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篇1

關(guān)鍵詞 電影產(chǎn)業(yè)；金融資本；產(chǎn)業(yè)資本；轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)J94 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A

2014年，中國(guó)電影年度票房接近300億人民幣，而這個(gè)數(shù)字在十年之前的2004年才剛過(guò)15億。2015年的票房增長(zhǎng)更是快得驚人，僅7月份一個(gè)月全國(guó)電影票房就54.9億。超過(guò)了2002至2005年全國(guó)票房的總和。與此同時(shí)，影視產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)潮更是炙手可熱，2014年的并購(gòu)案例中，平均每6天就會(huì)在行業(yè)內(nèi)發(fā)生一起影視類的產(chǎn)業(yè)并購(gòu)案，1600億元的資本如猛虎下山般撲向包括電影產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的大文化產(chǎn)業(yè)。

事實(shí)上，無(wú)論是電影票房的高速增長(zhǎng)，還是電影產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)升溫，金融資本在這個(gè)過(guò)程中都起著至關(guān)重要的作用。

一、金融資本與全球經(jīng)濟(jì)金融化

對(duì)于包括電影產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的幾乎任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)而言，都存在著產(chǎn)業(yè)資本（或稱“生產(chǎn)資本”）和金融資本這兩種非常重要的資本表現(xiàn)形式。需要明確的是，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本都不是就資本的存在形式來(lái)進(jìn)行區(qū)分的，而是就利用資本的行為者及其目的來(lái)進(jìn)行區(qū)分的。

關(guān)于這一點(diǎn)，卡蘿塔?佩蕾絲在其經(jīng)典著作《技術(shù)革命與金融資本》一書中進(jìn)行了非常明確的表述：“金融資本代表了以貨幣或者其它賬面資產(chǎn)持有財(cái)富的那些當(dāng)事人的標(biāo)準(zhǔn)和行為。他們可能獲得利息、紅利或者資本利得，但是無(wú)論通過(guò)何種手段，最終他們的目的仍然致力于以貨幣的形式擁有財(cái)富，并使其增殖。從本質(zhì)上講，金融資本正是重新配置與重新分配財(cái)富的行為者。相比之下，生產(chǎn)資本則體現(xiàn)了那些通過(guò)生產(chǎn)產(chǎn)品或提供服務(wù)而創(chuàng)造新財(cái)富的那些當(dāng)事人的動(dòng)機(jī)和行為。這些當(dāng)事人向金融資本借入貨幣，進(jìn)行生產(chǎn)或提供服務(wù)，然后與其分享所創(chuàng)造的財(cái)富。如果他們使用自己的貨幣，那么他們事實(shí)上要執(zhí)行兩種職能（筆者注：即金融資本和生產(chǎn)資本兩種職能）。作為生產(chǎn)資本，其目的在于為生產(chǎn)而生產(chǎn)。他們?cè)诒举|(zhì)上是建設(shè)者?！焙?jiǎn)而言之，產(chǎn)業(yè)資本通過(guò)從事實(shí)際生產(chǎn)而賺取利潤(rùn)，金融資本通過(guò)從事借貸或投資等非實(shí)物資金運(yùn)作，即錢生錢，來(lái)實(shí)現(xiàn)資本增殖。

金融資本具有極強(qiáng)的流動(dòng)性和天生的逐利性，它們?cè)诒举|(zhì)上是無(wú)根基的，哪里有利潤(rùn)，它們就會(huì)迅速的流向哪里，它們會(huì)廣泛投資于大量的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)或者產(chǎn)品以趨利避害達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化、利潤(rùn)最大化的目的。雖然產(chǎn)業(yè)資本也以盈利為目的，但它卻會(huì)較長(zhǎng)時(shí)期地專注并扎根于某一自身所能勝任的產(chǎn)業(yè)、地域、企業(yè)或者具體產(chǎn)品，經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)的形成、成長(zhǎng)、成熟乃至衰退，并在這個(gè)過(guò)程中直面風(fēng)險(xiǎn)、探索創(chuàng)新或?qū)で筠D(zhuǎn)型。

金融資本或者金融部門雖然不創(chuàng)造價(jià)值，但它一方面可以投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展而獲利，另一方面也可以依靠吸收更多金融資本投入金融市場(chǎng)形成泡沫而獲利，因此，金融資本在各國(guó)都受到高度重視。在一個(gè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體中，金融資本和產(chǎn)業(yè)資本都有著不可或缺的重要性。而當(dāng)金融資本的比重不斷上升并對(duì)經(jīng)濟(jì)、政治、文化等各個(gè)層面產(chǎn)生越來(lái)越大的影響的時(shí)候，人們把這一過(guò)程稱為經(jīng)濟(jì)金融化。事實(shí)上，在這一過(guò)程中，“不僅金融部門相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門不斷擴(kuò)張，在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比重不斷上升，而且在非金融企業(yè)擁有的資本中，金融業(yè)資本相對(duì)于產(chǎn)業(yè)資本的比重也在上升，金融部門在國(guó)內(nèi)利潤(rùn)中所占比重、來(lái)自金融業(yè)的利潤(rùn)在企業(yè)利潤(rùn)中所占的比重均在不斷上升?！痹谌蝾I(lǐng)域，這一進(jìn)程發(fā)端于上世紀(jì)70年代中后期，80年代得到發(fā)展，90年代加劇并異軍突起。

在中國(guó)，經(jīng)濟(jì)金融化的趨勢(shì)隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革也表現(xiàn)得日益明顯，這也是資本積累的必然結(jié)果。隨著中國(guó)改革開放30多年來(lái)資本積累程度的提高，以及近年來(lái)中國(guó)制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、出口外貿(mào)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)率下降，相比之下，金融領(lǐng)域仍然有著較高的預(yù)期利潤(rùn)，這就使得很多產(chǎn)業(yè)資本不愿意參與到生產(chǎn)活動(dòng)中去，反而從產(chǎn)業(yè)部門中游離出來(lái)轉(zhuǎn)向流動(dòng)性和利潤(rùn)率都較高的金融領(lǐng)域進(jìn)而形成金融資本，并最終擺脫了物質(zhì)形態(tài)的束縛，可以更為自由靈活的根據(jù)自身對(duì)于利潤(rùn)預(yù)期的判斷選擇到底是流向純粹的資本市場(chǎng)還是流向新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，或者流向更為復(fù)雜的全球資本市場(chǎng)。

這樣，經(jīng)濟(jì)金融化的趨勢(shì)在世界范圍內(nèi)逐步蔓延，“金融資本作為一種隱遁的決定性力量，其擴(kuò)張性的邏輯突破了民族國(guó)家邊界、超越空間領(lǐng)土范圍，全面控制著人們的社會(huì)生活以及意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域，主導(dǎo)著當(dāng)今全球化的進(jìn)程，就某種意義而言，全球化的展開方式是金融資本邏輯發(fā)展的必然結(jié)果?！苯?jīng)濟(jì)金融化趨勢(shì)使得金融資本相對(duì)于產(chǎn)業(yè)資本而言獲得了更大話語(yǔ)權(quán)甚至是支配性力量，進(jìn)而憑借其強(qiáng)大的流動(dòng)性和滲透性在全球任何地域、任何產(chǎn)業(yè)或者任何一家具體的企業(yè)長(zhǎng)驅(qū)直入，影響著區(qū)域的政治經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)的興起與衰退以及企業(yè)橫向縱向的重組整合。

二、中國(guó)電影從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)到資本運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)型

通常情況下，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在一定的“反經(jīng)濟(jì)周期”特征，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪下行周期時(shí)，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期在時(shí)間上常常是不同步的，有時(shí)甚至出現(xiàn)逆勢(shì)上揚(yáng)的情況。事實(shí)也的確如此，近年來(lái)全球經(jīng)濟(jì)的低迷卻沒(méi)有影響到電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，反而帶來(lái)了這個(gè)產(chǎn)業(yè)的極大繁榮。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家將這種因經(jīng)濟(jì)簫條而導(dǎo)致低價(jià)產(chǎn)品（口紅）熱賣的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象叫做“口紅效應(yīng)”。事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)不景氣會(huì)使得人們的消費(fèi)就轉(zhuǎn)向購(gòu)買廉價(jià)商品，電影票也是類似于口紅的一種廉價(jià)商品，它雖非生活必需品，卻兼具廉價(jià)和粉飾的作用，能給消費(fèi)者帶來(lái)一定的心理慰藉。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”的下行周期轉(zhuǎn)型過(guò)程中，中國(guó)的電影產(chǎn)業(yè)卻取得了前所未有的發(fā)展。相應(yīng)地，傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)降低使得大量閑置資本從那些領(lǐng)域游離出來(lái)形成金融資本，并迅速流向價(jià)值被低估的電影產(chǎn)業(yè)等新興領(lǐng)域。

與此同時(shí)，在經(jīng)歷了多年快速成長(zhǎng)之后，雖然跟國(guó)外比起來(lái)還存在很大的差距，但是畢竟中國(guó)的電影產(chǎn)業(yè)在內(nèi)容生產(chǎn)方面的模式已經(jīng)基本形成，無(wú)論在內(nèi)容創(chuàng)作、拍攝手段、特效制作，還是在演員陣容、營(yíng)銷發(fā)行等方面，都已經(jīng)具備了生產(chǎn)出質(zhì)量上乘的電影作品的能力。也就是說(shuō)，電影產(chǎn)品在市場(chǎng)方面存在著同質(zhì)化激烈競(jìng)爭(zhēng)的事實(shí)和進(jìn)一步加劇的可能性。而就產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)上的不同類型的電影企業(yè)而言，經(jīng)過(guò)數(shù)年甚至數(shù)十年的發(fā)展，它們也已經(jīng)積累了豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和一定的產(chǎn)業(yè)資本。產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從成長(zhǎng)期的電影作品競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)整合的轉(zhuǎn)型階段。電影產(chǎn)業(yè)的整合沿著規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的方向，不同的企業(yè)存在不同的整合路徑。從國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，電影集團(tuán)的整合普遍趨向于大資本、大融合的集團(tuán)化模式，資本運(yùn)營(yíng)是國(guó)際大型電影集團(tuán)的常規(guī)戰(zhàn)略手段?！翱偟膩?lái)看，電影產(chǎn)業(yè)的集團(tuán)化是多元資本在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)分別展開并互相滲透的”，而在集團(tuán)化過(guò)程中，需要大量資本的投入才能將電影企業(yè)做大做強(qiáng)，僅憑借產(chǎn)業(yè)資本的緩慢積累則難以快速實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。電影領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)資本也恰恰需要借助更強(qiáng)大的金融資本以面對(duì)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。可以說(shuō)，當(dāng)電影產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展到一定階段的時(shí)候，由于內(nèi)在的擴(kuò)張動(dòng)機(jī)而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)對(duì)金融資本需求的不斷增大。

因此，通過(guò)資本運(yùn)營(yíng)擴(kuò)大規(guī)模、整合資源，成為中國(guó)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的必由之路?！八^傳媒資本運(yùn)營(yíng)，就是將傳媒所擁有的可經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)，都視為有經(jīng)營(yíng)價(jià)值的資本，通過(guò)價(jià)值成本的流動(dòng)、兼并、重組、參股、控股、交易、轉(zhuǎn)讓、租賃等途徑進(jìn)行運(yùn)作，優(yōu)化傳媒資源配置，擴(kuò)張傳媒資本規(guī)模，進(jìn)行有效經(jīng)營(yíng)，以實(shí)現(xiàn)最大限度增值目標(biāo)的一種經(jīng)營(yíng)管理方式。”電影產(chǎn)業(yè)鏈上的不同企業(yè)可以通過(guò)利用資本運(yùn)營(yíng)的手段進(jìn)行融資、兼并和結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)自身的幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。而資本運(yùn)營(yíng)模式與產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式最關(guān)鍵的差異就在于金融資本的介入，金融資本的介入使得電影產(chǎn)業(yè)或企業(yè)的發(fā)展模式發(fā)生了巨大的變化（圖1）。圖1中A企業(yè)通過(guò)資本運(yùn)營(yíng)在第二階段取得了快速的發(fā)展，而B企業(yè)沒(méi)有采取資本運(yùn)營(yíng)的方式，仍然按照產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的思維緩慢的進(jìn)行著資本的積累。對(duì)于電影產(chǎn)業(yè)而言，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)階段的電影企業(yè)經(jīng)營(yíng)重心放在了電影作品本身上面，而電影產(chǎn)業(yè)的資本運(yùn)營(yíng)突破了單純的電影作品生產(chǎn)銷售的限制，它的運(yùn)營(yíng)中心不是電影產(chǎn)品本身，而是資本，這就使得企業(yè)能夠在更大范圍和更高層次上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。電影企業(yè)可以通過(guò)上市、并購(gòu)等多種方式實(shí)現(xiàn)資本和資源的集聚與整合，并通過(guò)規(guī)模化、多元化、一體化等多種方式降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展以及資本的保值增殖。這對(duì)于我國(guó)的電影產(chǎn)業(yè)和企業(yè)而言都具有重大的變革意義。

于是，我們發(fā)現(xiàn)，電影產(chǎn)業(yè)中部分較有實(shí)力的企業(yè)，除了繼續(xù)通過(guò)電影制作發(fā)行等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式進(jìn)行資本積累之外，還開始通過(guò)資本運(yùn)營(yíng)的手段實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)或范圍經(jīng)濟(jì)。例如2009年華誼兄弟的上市、2013年開始的電影產(chǎn)業(yè)并購(gòu)潮等，而企業(yè)要達(dá)到這一目的需要更多的借助金融資本的力量。關(guān)于這一點(diǎn)，希法亭開宗明義直截了當(dāng)?shù)刂赋觯骸艾F(xiàn)代資本主義的特點(diǎn)是集中過(guò)程，這些過(guò)程一方面表現(xiàn)為由于卡特爾和托拉斯的形成而揚(yáng)棄自由競(jìng)爭(zhēng)，另一方面表現(xiàn)為銀行資本和產(chǎn)業(yè)資本之間越來(lái)越密切的關(guān)系。由于這種關(guān)系，資本便采取自己最高和最抽象的表現(xiàn)形式，即金融資本形式。”這樣，電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)金融資本產(chǎn)生了越來(lái)越強(qiáng)烈的依賴性，產(chǎn)業(yè)資本創(chuàng)造的利潤(rùn)越來(lái)越多地被金融資本所占有。當(dāng)然，電影產(chǎn)業(yè)也在金融資本的大力支持下顯示了其未來(lái)發(fā)展的巨大潛力。

三、金融資本進(jìn)入中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)的主要表現(xiàn)

2015年的中國(guó)電影票房，首先用了不到100天的時(shí)間就站上了百億大關(guān)，之后在暑期檔的整個(gè)7月就高達(dá)54.9億元，此外，《捉妖記》創(chuàng)下了國(guó)產(chǎn)單片電影22億元的票房神話……一系列中國(guó)電影市場(chǎng)快速擴(kuò)容的表現(xiàn)，背后都與金融資本對(duì)電影產(chǎn)業(yè)的支持有著巨大的聯(lián)系?！敖鹑谫Y本能夠推動(dòng)產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)動(dòng)更快更好地發(fā)展，能夠提高產(chǎn)業(yè)資本的利用率，能夠促使大量的閑散資金集中在一起，從而更加有利地推動(dòng)產(chǎn)業(yè)資本規(guī)模的擴(kuò)張?！彪S著經(jīng)濟(jì)金融化以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使得越來(lái)越多的閑置資金集中到了金融機(jī)構(gòu)形成了金融資本，然后再分配給電影產(chǎn)業(yè)中的產(chǎn)業(yè)資本家使用。無(wú)論是銀行貸款、基金投資還是電影眾籌等，實(shí)際上都是金融資本的重要形式。具體而言，金融資本在電影作品的投資、電影企業(yè)的資本運(yùn)作和電影產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)整合方面對(duì)中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型都起到了至關(guān)重要的作用。

（一）電影項(xiàng)目投資

2014年，7部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于支持電影發(fā)展若干經(jīng)濟(jì)政策的通知》提出要“鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)，為電影信貸提供支持；引導(dǎo)私募股權(quán)投資、創(chuàng)投基金投資電影產(chǎn)業(yè)”。事實(shí)上，在電影作品的拍攝制作方面，除了電影產(chǎn)業(yè)自身積累的產(chǎn)業(yè)資本之外，包括銀行（債權(quán)）、投資基金、民間資本、互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的多層次金融資本也已經(jīng)全面介入中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和宣發(fā)環(huán)節(jié)，與產(chǎn)業(yè)資本結(jié)合在一起，共同創(chuàng)造了當(dāng)前中國(guó)電影作品在數(shù)量和質(zhì)量上的極大提升。在銀行貸款方面，隨著文化產(chǎn)業(yè)被確立為國(guó)家戰(zhàn)略新興支柱產(chǎn)業(yè)以及傳統(tǒng)制造產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)近兩年的持續(xù)走低，銀行也加大了對(duì)電影產(chǎn)業(yè)的貸款扶持力度。早在2006年招商銀行就曾經(jīng)向《集結(jié)號(hào)》投入了5000萬(wàn)元的無(wú)擔(dān)保貸款，近年來(lái)張藝謀導(dǎo)演的《金陵十三釵》和徐克導(dǎo)演的《龍門飛甲》也曾分別獲民生銀行1.5億元和北京銀行1億元的貸款，以往電影項(xiàng)目很難獲得銀行貸款的狀況正在發(fā)生改變，銀行貸款支持電影的案例越來(lái)越多。

在電影產(chǎn)業(yè)投資基金方面，近幾年來(lái)幾乎每一部票房較高的國(guó)產(chǎn)電影背后都活躍著電影產(chǎn)業(yè)投資基金的身影。2013年8月博納影業(yè)聯(lián)手諾亞控股、紅杉資本發(fā)起的博納諾亞影視基金（第一期）投資的影片中，共有5部上映，分別是《澳門風(fēng)云》《竊聽(tīng)風(fēng)云3》《盜馬記》《白發(fā)魔女》《智取威虎山》，累計(jì)票房17.36億，電影項(xiàng)目層面的平均收益率在30%以上，基金所代表的金融資本的收益也超過(guò)了20%。在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，最典型的莫過(guò)于阿里巴巴集團(tuán)推出的娛樂(lè)寶。網(wǎng)民出資100元（1000元封頂）即可投資熱門電影作品，預(yù)期年化收益率7%，首期募集資金大約在7300萬(wàn)元左右，投資于阿里參與的4部電影《小時(shí)代3》《小時(shí)代4》《狼圖騰》《非法操作》和1個(gè)游戲《魔范學(xué)院》。此外，《大圣歸來(lái)》則嘗試了電影眾籌的方式，獲得了來(lái)自89位投資人780萬(wàn)元的金融資本的支持，這項(xiàng)投資預(yù)計(jì)將獲得本息約3000萬(wàn)元的回報(bào)，平均每位投資人可獲得25萬(wàn)元左右的收益。

（二）電影企業(yè)上市

中國(guó)的電影產(chǎn)業(yè)以前對(duì)金融資本和資本市場(chǎng)并沒(méi)有深刻的認(rèn)識(shí)，更少有人懂得上市對(duì)一個(gè)企業(yè)所產(chǎn)生的發(fā)展模式的重大轉(zhuǎn)變。直到華誼兄弟在創(chuàng)業(yè)板掛牌成為內(nèi)地第一家上市的影視企業(yè)之后，很多電影產(chǎn)業(yè)的從業(yè)者才開始意識(shí)到，上市為企業(yè)帶來(lái)的不僅僅是首次公開發(fā)行的融資機(jī)會(huì)，更重要的是企業(yè)通過(guò)上市將電影產(chǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)之間的通道打通，進(jìn)而獲得了持續(xù)資本運(yùn)營(yíng)的能力。這樣，如何以產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，有效地運(yùn)用資本運(yùn)營(yíng)的手段，使企業(yè)獲得新一輪快速增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)，成為很多電影企業(yè)開始重點(diǎn)思考的問(wèn)題。借助于資本市場(chǎng)，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本在一定條件下可以互相融合互相轉(zhuǎn)化，資本市場(chǎng)為產(chǎn)業(yè)資本與金融資本之間的滲透提供了更加直接和便利的場(chǎng)所。2009年上市之前的華誼兄弟僅僅擁有6家全資或控股公司，但是上市之后通過(guò)短短五年的資本運(yùn)營(yíng)，借助更強(qiáng)大的金融資本的力量，它在電影作品本身的產(chǎn)量和規(guī)模方面得到了極大的提升，并以電影為核心逐漸向多元化和一體化方向發(fā)展，成長(zhǎng)為擁有電影、電視劇、藝人經(jīng)紀(jì)、電影公社、文化城、主題樂(lè)園、游戲、新媒體等集影視娛樂(lè)、實(shí)景娛樂(lè)、主題公園、品牌授權(quán)、電商平臺(tái)于一體的大型傳媒集團(tuán)?？梢哉f(shuō)，上市為電影企業(yè)提供了一個(gè)更方便獲得金融資本的融資平臺(tái)或資本工具，上市之后的企業(yè)可以獲得更多的金融資本用于企業(yè)的發(fā)展和擴(kuò)張。在華誼兄弟之后，華策影視、保利博納、光線傳媒、華錄百納、新文化、中影集團(tuán)、上影集團(tuán)、萬(wàn)達(dá)院線、保利文化、唐德影視、天馬影視、幸福藍(lán)海影視、金逸影視等電影產(chǎn)業(yè)鏈上下游不同環(huán)節(jié)的企業(yè)陸續(xù)在主板、創(chuàng)業(yè)板和中小板上市。隨著新三板的改革，越來(lái)越多的影視企業(yè)將會(huì)獲得更多的機(jī)會(huì)搭上行業(yè)大發(fā)展的“資本快車”。

（三）電影產(chǎn)業(yè)整合

產(chǎn)業(yè)整合是電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度必然的內(nèi)在要求，在產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展和快速整合過(guò)程中，金融資本為電影產(chǎn)業(yè)提供大量的貨幣資金，實(shí)現(xiàn)電影產(chǎn)業(yè)的集中與整合。而電影產(chǎn)業(yè)則通過(guò)自身創(chuàng)造的剩余價(jià)值和利潤(rùn)，并將其中的一部分分配給金融資本，從而實(shí)現(xiàn)金融資本的增殖。無(wú)論對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)還是電影產(chǎn)業(yè)，并購(gòu)都是產(chǎn)業(yè)整合的重要手段，當(dāng)前電影產(chǎn)業(yè)的并購(gòu)主要有橫向兼并、垂直整合及跨界收購(gòu)等三種表現(xiàn)形式。

1.橫向并購(gòu)。當(dāng)電影產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，同時(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)新的技術(shù)沖擊和轉(zhuǎn)型機(jī)遇的時(shí)候，電影企業(yè)迫切需要通過(guò)并購(gòu)擴(kuò)張、加固主業(yè)等手段來(lái)贏得新的發(fā)展機(jī)遇。華策影視收購(gòu)克頓傳媒，華誼兄弟收購(gòu)常升影視，光線傳媒入股新麗傳媒等并購(gòu)案例，就是通過(guò)橫向并購(gòu)的方式來(lái)提升產(chǎn)業(yè)集中度的。

2.縱向并購(gòu)。打通電影產(chǎn)業(yè)的上下游進(jìn)而形成完整的電影產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)呛芏嘤耙暺髽I(yè)發(fā)展的客觀需求，尤其是一些影視類的上市公司，希望通過(guò)縱向并購(gòu)整合電影上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，確立并鞏固自身在電影產(chǎn)業(yè)中的地位和話語(yǔ)權(quán)。雖然阿里影業(yè)在2015年上半年凈虧高達(dá)1.5億，但該公司仍計(jì)劃在未來(lái)一年投入至少20億元進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈上下游的并購(gòu)整合。如此充足的資金主要是來(lái)自于阿里巴巴集團(tuán)注入的大量金融資本，使得阿里影業(yè)有機(jī)會(huì)在內(nèi)容創(chuàng)新、投資、研發(fā)、制作和發(fā)行等環(huán)節(jié)不斷探索互聯(lián)網(wǎng)元素和傳統(tǒng)影視行業(yè)的深度融合和創(chuàng)新應(yīng)用，并有望在未來(lái)幾年內(nèi)成為融合互聯(lián)網(wǎng)基因的全產(chǎn)業(yè)鏈影視娛樂(lè)巨頭。

3.跨界并購(gòu)。很多傳統(tǒng)領(lǐng)域的上市公司由于經(jīng)濟(jì)下行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)壓力以及自身轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求，會(huì)選擇跨界并購(gòu)一些新興的高成長(zhǎng)性產(chǎn)業(yè)中表現(xiàn)良好的企業(yè)。例如電影公司等，以期獲得更大的資本效應(yīng)和媒體效應(yīng)，進(jìn)而迎合金融資本通過(guò)資本市場(chǎng)獲得盈利的需求。中南重工10億元收購(gòu)大唐輝煌100%的股權(quán)，皇氏乳業(yè)7.8億元收購(gòu)盛世驕陽(yáng)100%股權(quán)，喜臨門作價(jià)7.2億元收購(gòu)綠城傳媒100%股權(quán)等，都是典型的跨界并購(gòu)的案例。但是也有質(zhì)疑認(rèn)為這些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的上市公司跨界并購(gòu)的主要目的并不在于尋求轉(zhuǎn)型和重生，而是在于借助影視的概念助推其二級(jí)市場(chǎng)的股價(jià)飆升進(jìn)而達(dá)到管理市值的目的，這無(wú)疑也是金融資本逐利性的重要體現(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)：中國(guó)電影產(chǎn)業(yè)，文化金融論抑或文化資本論

電影產(chǎn)業(yè)與金融資本的結(jié)合，骨子里是一場(chǎng)你情我愿的公平交易。金融資本要借助電影產(chǎn)業(yè)的實(shí)體實(shí)現(xiàn)錢生錢、利滾利的價(jià)值增殖，電影產(chǎn)業(yè)要利用金融資本的手段實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)。二者都希望能夠談一場(chǎng)轟轟烈烈的“戀愛(ài)”。但是這場(chǎng)“戀愛(ài)”是由電影產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)的呢，還是金融資本主導(dǎo)的呢？通常的回答都是產(chǎn)業(yè)為本，金融為器。也就是說(shuō)，資本也好，金融也好，只是發(fā)展和繁榮電影產(chǎn)業(yè)的工具罷了。無(wú)論對(duì)于政府政策而言，還是對(duì)于產(chǎn)業(yè)資本而言，金融是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推器，沒(méi)有金融資本的支持，電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮也都僅僅是一個(gè)美好的圖景而已，于是關(guān)于金融支持電影產(chǎn)業(yè)的文化金融政策密集出臺(tái)。我們將這種觀點(diǎn)和立場(chǎng)稱為文化金融論。它將電影產(chǎn)業(yè)與金融資本的結(jié)合放在了文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本框架內(nèi)進(jìn)行探討，核心是要通過(guò)借助資本的力量，多快好省的實(shí)現(xiàn)文化資源資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化和金融化，并形成金融支持電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展的文化金融新業(yè)態(tài)，為電影產(chǎn)業(yè)整個(gè)生命周期提供成體系的金融支持。

然而，在當(dāng)前電影產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，新舊模式相互交織、相互矛盾、漏洞百出的情況下，金融資本來(lái)勢(shì)兇猛，它是否真正能夠按照政府和產(chǎn)業(yè)所希望和設(shè)計(jì)的那樣，充分發(fā)揮其金融支持產(chǎn)業(yè)的功能而不對(duì)電影產(chǎn)業(yè)造成傷害呢？還是它將充分利用轉(zhuǎn)型過(guò)程的空當(dāng)，不顧一切地展現(xiàn)出金融資本最本質(zhì)的逐利面容，使電影徹底淪為一種經(jīng)濟(jì)附屬呢？這樣，將會(huì)是金融為本，產(chǎn)業(yè)為器，“產(chǎn)業(yè)公司由凱恩斯和熊彼特所描繪的經(jīng)濟(jì)的發(fā)動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)槠涫滓蝿?wù)是以犧牲其他利益相關(guān)者（即工人、消費(fèi)者和管理者）來(lái)增加大股東的報(bào)酬及決策影響力，服務(wù)于大股東和金融機(jī)構(gòu)為代表的食利者”，這樣，電影產(chǎn)業(yè)就演變成了金融資本的獲利手段。我們將這種觀點(diǎn)和立場(chǎng)稱為文化資本論。由于包括電影在內(nèi)的我國(guó)的文化產(chǎn)業(yè)都還相對(duì)的處于成長(zhǎng)期，尚未形成強(qiáng)大的傳媒集團(tuán)和產(chǎn)業(yè)資本，在此時(shí)大量的資本尤其是金融資本進(jìn)入。一方面由于資本的投機(jī)性和對(duì)電影產(chǎn)業(yè)的過(guò)度熱捧會(huì)在很大程度上形成產(chǎn)業(yè)泡沫，另一方面隨著電影企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張會(huì)造成產(chǎn)業(yè)資本對(duì)業(yè)外資本尤其是金融資本的越來(lái)越多的依賴。從這個(gè)角度來(lái)講，資本之于產(chǎn)業(yè)，可以是淡水，但卻更可能是海水，越喝越渴，越壯大越依賴，甚至使得原本積累的大量產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)而流向資本運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域成為金融資本，企業(yè)家不是苦心經(jīng)營(yíng)自身的事業(yè)，而是熱衷于按照金融資本的邏輯一味浮躁地追求規(guī)模和利潤(rùn)。

篇2

關(guān)鍵詞:電子金融;風(fēng)險(xiǎn);控制

中圖分類號(hào):X820.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、電子金融概述

電子金融是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。具體電子金融工具主要包括以下幾方面:

(一)電子銀行。指在銀行與客戶間,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連線或Internet傳輸金融資訊與交易。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行等等,借助個(gè)人電腦、自動(dòng)提款機(jī)等器具,提供服務(wù),縮短銀行與客戶間的距離,并同時(shí)達(dá)到提高效率的目的。

(二)電子資金轉(zhuǎn)賬。指經(jīng)由終端機(jī),語(yǔ)音工具,電腦等資訊設(shè)備或工具,通知或授權(quán)金融機(jī)構(gòu)處理資金往來(lái)賬戶的轉(zhuǎn)移行為。主要有線上電子交易給付系統(tǒng)、信用卡式給付系統(tǒng)等方式。本質(zhì)是電子現(xiàn)金和電子支票。

(三)電子交易。包括各種金融產(chǎn)品的交易越來(lái)越借助電子手段。股票、期貨、外匯交易,都需要一個(gè)強(qiáng)大、嚴(yán)密的電子交易平臺(tái)。

(四)其他電子金融服務(wù)。包括各種金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的電子手段服務(wù),例如線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過(guò)網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)等等。基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)電子金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

由于電子金融依賴于電腦、網(wǎng)絡(luò)、密碼機(jī)制、交易操作人員等諸多環(huán)節(jié),故而使客戶面臨著多種多樣的風(fēng)險(xiǎn),主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾種:

(一)硬件、軟件的安全問(wèn)題。電子金融離不開計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)配置器等硬件和金融機(jī)構(gòu)所使用的軟件。我國(guó)電子金融發(fā)展中面臨硬件自身安全性能低、選型缺乏安全性能、機(jī)房安全隱患多等問(wèn)題。而軟件系統(tǒng)在設(shè)計(jì)、開發(fā)階段,普遍存在系統(tǒng)需求中安全需求少、設(shè)計(jì)重功能輕安全,以至于投入運(yùn)行后暴露出諸多安全隱患。如果在網(wǎng)絡(luò)化的電子金融活動(dòng)中遇到了硬件設(shè)施或者軟件的漏洞就會(huì)導(dǎo)致交易的失敗或客戶信息的外泄,導(dǎo)致不可估量的損失。

(二)計(jì)算機(jī)病毒。編制或者在計(jì)算機(jī)程序中插入的破壞計(jì)算機(jī)功能或者破壞數(shù)據(jù),影響計(jì)算機(jī)使用并且能夠自我復(fù)制的一組計(jì)算機(jī)指令或者程序代碼被稱為計(jì)算機(jī)病毒。其具有非常強(qiáng)的破壞性,復(fù)制性和傳染性,非法人員可以通過(guò)不斷計(jì)算機(jī)病毒竊取電子金融客戶資料和資金的竊取。在2007年江民反病毒中心截獲的“網(wǎng)銀大盜”變種病毒,可以盜取多家網(wǎng)上文件,包括網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字證書。這表明了當(dāng)前犯罪行為趨于高科技化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)更為電子金融帶來(lái)了嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。

(三)金融體系內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。操作和管理人員安全意識(shí)淡薄或出現(xiàn)道德危機(jī)時(shí)會(huì)帶來(lái)金融體系內(nèi)部的隱患。在操作人員方面,會(huì)出現(xiàn)密碼口令使用周期過(guò)長(zhǎng)、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問(wèn)題,在管理人員方面,會(huì)出現(xiàn)安全管理制度檢查落實(shí)不到位,違背安全規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位,違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象。還有,有的系統(tǒng)管理員職責(zé)履行不到位,存在重視自身操作安全而忽視對(duì)用戶操作安全的檢查。另外,一旦出現(xiàn)內(nèi)部人員工作失職、非法竊取、轉(zhuǎn)賣客戶機(jī)密以獲取利益的事件,會(huì)極大的打擊電子金融化的發(fā)展。內(nèi)部人員的職業(yè)道德和專業(yè)水準(zhǔn)是電子金融體系中面臨的隱形風(fēng)險(xiǎn),不可忽視。

(四)制度和法規(guī)建設(shè)滯后?！吨袊?guó)人民銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些規(guī)定,起到了一定規(guī)范作用,但是不可忽視的是其仍然具有規(guī)定模糊化和概念化、隨意性較大、缺乏實(shí)際可操作性、不便監(jiān)管等缺點(diǎn)。電子金融是一個(gè)新興體系,在我國(guó)發(fā)展的速度非常之快,但是我們應(yīng)該意識(shí)到當(dāng)前相應(yīng)法律法規(guī)的滯后。這就為電子金融的良性發(fā)展帶來(lái)了諸多障礙,會(huì)出現(xiàn)很多法律上的空子,導(dǎo)致為整個(gè)體系帶來(lái)顯性、隱性風(fēng)險(xiǎn)。

三、電子金融體系的風(fēng)險(xiǎn)防范

針對(duì)電子金融發(fā)展目前所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn),我們應(yīng)該對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范,為電子金融的發(fā)展掃清障礙,為大眾提供一個(gè)更完善、安全的電子金融服務(wù)。這樣可以確保金融服務(wù)工作在電子化條件下安全、高效地開展,具體包括以下幾點(diǎn):

(一)將安全理念全面、細(xì)節(jié)貫穿于電子金融體系的建立中。電子金融的建立必須以安全、系統(tǒng)穩(wěn)定為前提,各級(jí)部門必須從始至終認(rèn)真對(duì)待這一問(wèn)題。金融行業(yè)的各機(jī)構(gòu)、部門和人員都應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),并積極地學(xué)習(xí)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn),保持體系內(nèi)部的穩(wěn)定。在謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時(shí),要充分考慮到諸多安全因素,對(duì)系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求,一改過(guò)去重功能輕安全的做法。

(二)推進(jìn)金融保護(hù)技術(shù)的不斷提高和成本的降低。安全的電子金融體系需要密碼、網(wǎng)頁(yè)、金融系統(tǒng)技術(shù)的進(jìn)步和協(xié)調(diào)。在這一過(guò)程中也許會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范成本較高的問(wèn)題,不同類型的客戶會(huì)有不同選擇,但是金融機(jī)構(gòu)最好予以全方位的技術(shù)保護(hù),并不斷為降低該類成本而努力。只有大力發(fā)展電子金融系統(tǒng)技術(shù),創(chuàng)造更實(shí)惠更安全的保密措施,電子金融系統(tǒng)才會(huì)發(fā)展得更好。建立健全的金融電子化系統(tǒng)的安全保密機(jī)構(gòu)是維護(hù)系統(tǒng)安全的重要條件。

(三)完善電子金融的法律法規(guī)建設(shè)。在完善和建立電子金融法律法規(guī)的工作中,我們需要認(rèn)真分析當(dāng)下系統(tǒng)的問(wèn)題、借鑒國(guó)外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn),實(shí)施有針對(duì)性的工作,盡快制定出切實(shí)可行的金融電子化安全規(guī)范和相關(guān)法律、法規(guī)。并且要善于根據(jù)我國(guó)金融電子化發(fā)展的不同階段狀況,及時(shí)完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。并且應(yīng)該成立專門部門,對(duì)電子金融中出現(xiàn)的各項(xiàng)問(wèn)題予以監(jiān)督和管理,逐步形成帶有我國(guó)特色的、安全的電子金融法律體系。

(四)加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度和職業(yè)道德的培養(yǎng)。盡管電子金融具有其機(jī)器化、高效化等一系列優(yōu)點(diǎn),但是不可否認(rèn)的是整個(gè)體系仍然是由人管理、運(yùn)行的。當(dāng)前我國(guó)電子金融方面的人才極為匱乏,不論是技術(shù)建立、還是風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面都急需高級(jí)人才的引入。在這一方面,我們可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的培養(yǎng)方法,結(jié)合本國(guó)實(shí)際情況,加大對(duì)專業(yè)人才的技術(shù)、職業(yè)道德方面的培養(yǎng)力度,為電子金融在我國(guó)的健康長(zhǎng)久發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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[2]張勁松.中國(guó)金融電子化建設(shè)問(wèn)題研究[M].浙江大學(xué)出版社,2005,10

篇3

尊敬的各位來(lái)賓、各位朋友，女士們、先生們，大家上午好! 由中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)、電子金融專業(yè)委員會(huì)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、中國(guó)支付體系研究中心聯(lián)合主辦的第二屆中國(guó)電子金融發(fā)展年會(huì)今天在北京召開，在此我謹(jǐn)代表中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)信息部，向此次會(huì)議的順利召開，致以熱烈的祝賀! XX年是中國(guó)改革開放的第30年，30年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展取得了舉世矚目的成就。保險(xiǎn)業(yè)伴隨著改革開放的進(jìn)程，也發(fā)生了歷史性的變化，改革開放之初，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)僅由一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，全部保費(fèi)收入不足5億元。XX年我國(guó)的保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了7036億元，是改革開放的500多倍，是1978年到1999年20年的總和。 目前，保險(xiǎn)公司達(dá)到了115家，保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)超過(guò)了3萬(wàn)億元，保險(xiǎn)功能已經(jīng)覆蓋了全社會(huì)的各個(gè)行業(yè)和廣大民眾，成為服務(wù)民生、改善民生和保障民生的重要手段。

近年來(lái)，電子商務(wù)的推出，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辟了新的領(lǐng)域，據(jù)不統(tǒng)計(jì)，XX年保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)網(wǎng)上銷售取得的保費(fèi)收入，已經(jīng)達(dá)到了158億。有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，電子商務(wù)不僅僅是一種銷售手段，也有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的商機(jī)，正在研究和探討針對(duì)網(wǎng)上銷售的特點(diǎn)，開發(fā)新的產(chǎn)品，以更加主動(dòng)地服務(wù)社會(huì)、滿足人民和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求。 當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的不穩(wěn)定、不確定因素明顯增加，國(guó)際金融危機(jī)迅速?gòu)木植堪l(fā)展到全球，從金融領(lǐng)域擴(kuò)展到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。面對(duì)這一形勢(shì)，國(guó)家出臺(tái)了一系列擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的措施，特別是保障民生、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展事業(yè)、刺激消費(fèi)等，這些都需要保險(xiǎn)保障服務(wù)。信息化建設(shè)是保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境，電子保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)水平，整合管理資源、拓展保險(xiǎn)市嘗維護(hù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)安全穩(wěn)定運(yùn)行的重要內(nèi)容。然而，電子商務(wù)也確實(shí)面臨著法律不健全、風(fēng)險(xiǎn)較大、交易手段有所限制等一系列問(wèn)題，需要各方面的參與和共同努力加以解決。

第二屆中國(guó)電子金融發(fā)展年會(huì)以“改革創(chuàng)新、關(guān)注民生、走入新金融時(shí)代”為主題，展示我國(guó)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代下我國(guó)的金融風(fēng)采與改革開放的成果，展示信息技術(shù)和電子商務(wù)在金融業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)領(lǐng)域的應(yīng)用與滲透。這必將會(huì)推進(jìn)現(xiàn)代金融體系和制度的建設(shè)，提升金融創(chuàng)新的水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境會(huì)發(fā)揮積極的作用。 最后，再次感謝本次會(huì)議的主辦方為舉辦本次會(huì)議，促進(jìn)金融創(chuàng)新、促進(jìn)電子金融發(fā)展所做的工作。祝愿本次大會(huì)圓滿成功!也祝大家新年快樂(lè)、身體健康、合家幸福、萬(wàn)事如意，謝謝大家!

篇4

關(guān)鍵詞：課程融合；漸進(jìn)式多層次；實(shí)踐教學(xué)；電氣自動(dòng)化專業(yè)

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2016）24-0135-02

電氣自動(dòng)化專業(yè)具有發(fā)展快、應(yīng)用廣以及應(yīng)用性和實(shí)踐性強(qiáng)等特點(diǎn)，因此，該專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)在教學(xué)體系中占有重要的地位，通過(guò)實(shí)踐教學(xué)使學(xué)生掌握電氣自動(dòng)化項(xiàng)目的開發(fā)技術(shù)，主要包括：1）項(xiàng)目中生產(chǎn)過(guò)程的工藝性能及被測(cè)參數(shù)的測(cè)量方法；2）項(xiàng)目的設(shè)計(jì)即硬件設(shè)計(jì)（如控制電路、操作面板等）和系統(tǒng)的軟件設(shè)計(jì)（包括管理、監(jiān)控程序及應(yīng)用程序的設(shè)計(jì)）；3）系統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)安裝與調(diào)試；4）系統(tǒng)的運(yùn)行及維護(hù)。

1 民辦高校電氣自動(dòng)化專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)存在的問(wèn)題

然而目前大多數(shù)民辦高校電氣自動(dòng)化專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)并不能達(dá)到上述的教學(xué)要求，且教學(xué)內(nèi)容與實(shí)際的工程應(yīng)用相差甚遠(yuǎn)，教學(xué)過(guò)程中主要存在以下問(wèn)題：1）重理論輕實(shí)踐導(dǎo)致驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)過(guò)多，學(xué)生做試驗(yàn)時(shí)只需按照實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書上的步驟簡(jiǎn)單地重復(fù)一遍，不用過(guò)多地思考和分析就能完成實(shí)驗(yàn)。這種實(shí)驗(yàn)教學(xué)不能使學(xué)生深刻理解相關(guān)知識(shí)點(diǎn)?；隍?yàn)證性的實(shí)驗(yàn)儀器，通常以試驗(yàn)箱的形式展開，不能如實(shí)反映出相關(guān)學(xué)科的當(dāng)前的技術(shù)水平；2）專業(yè)主干課程的實(shí)踐教學(xué)銜接不緊密，各門課程實(shí)驗(yàn)相互獨(dú)立，大多數(shù)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容處在對(duì)某一課程知識(shí)獨(dú)立應(yīng)用的層面，使學(xué)生對(duì)相關(guān)知識(shí)點(diǎn)僅僅只是片面了解，不會(huì)以課程體系為單位的知識(shí)點(diǎn)融會(huì)貫通。另外，此階段的實(shí)驗(yàn)內(nèi)容不具有電氣工程性，也缺乏系統(tǒng)性和綜合性，不利于培養(yǎng)學(xué)生的綜合實(shí)驗(yàn)研究能力；3）生源基礎(chǔ)知識(shí)水平相對(duì)薄弱。要讓學(xué)生在有效的時(shí)間內(nèi)達(dá)到良好的教學(xué)目標(biāo)，也是民辦高校實(shí)踐課程思考的問(wèn)題。

2 “課程融合”視域下民辦高校電氣自動(dòng)化專業(yè)實(shí)踐教學(xué)轉(zhuǎn)型體系的構(gòu)建

“課程融合”視域下民辦高校電氣自動(dòng)化專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的轉(zhuǎn)型研究從所學(xué)課程的教學(xué)體系出發(fā)，以課程群為單位體系，將相關(guān)課程（技術(shù)、理論）有機(jī)結(jié)合起來(lái)，作為項(xiàng)目的主體支柱，從工程實(shí)踐中選擇出適當(dāng)?shù)墓こ添?xiàng)目，該項(xiàng)目要達(dá)到授課目標(biāo)和要求及知識(shí)的消化理解。在實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中，把知識(shí)點(diǎn)循序漸進(jìn)的融入到項(xiàng)目中。項(xiàng)目開發(fā)中硬件設(shè)計(jì)用的圖紙、軟件設(shè)計(jì)時(shí)的程序可分解并與課程教學(xué)內(nèi)容有機(jī)結(jié)合。在教學(xué)中及時(shí)補(bǔ)充反映當(dāng)前的新技術(shù)、新工藝，主要崗位的操作技能，產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，企業(yè)生產(chǎn)組織形式，工藝流程等基本情況。如此可以把理論融于實(shí)踐，二者有機(jī)結(jié)合， 所形成的實(shí)踐教學(xué)體系面向的教學(xué)深度和覆蓋內(nèi)容將極大地得到擴(kuò)展。讓學(xué)生掌握并靈活應(yīng)用相關(guān)的技能，在畢業(yè)時(shí)，實(shí)現(xiàn)學(xué)生掌握的技能與企業(yè)崗位的要求“零距離”對(duì)接。

對(duì)于項(xiàng)目的選擇可根據(jù)理論課程的進(jìn)度情況展開，漸進(jìn)式多層次實(shí)踐教學(xué)體系的項(xiàng)目開展可分為三層。第一層為：針對(duì)基本型實(shí)驗(yàn)課程實(shí)驗(yàn)課的簡(jiǎn)單小型項(xiàng)目，基本型項(xiàng)目與課堂理論教學(xué)同步進(jìn)行，此階段實(shí)驗(yàn)教學(xué)注重實(shí)驗(yàn)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)，主要包括基礎(chǔ)性原理知識(shí)與驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)，但須將內(nèi)容模塊化讓學(xué)生深刻體會(huì)到知識(shí)點(diǎn)間相互融合的有機(jī)整體。在教學(xué)中將工程實(shí)例融入課堂中，這些實(shí)例既反映基本的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的工作原理和分析方法，又與生產(chǎn)緊密結(jié)合。第二層為：與其他相關(guān)課程進(jìn)行有效銜接。這部分項(xiàng)目的選擇要結(jié)合前期課程上課內(nèi)容，以課程群為單位，將所學(xué)過(guò)的課程內(nèi)容與現(xiàn)學(xué)的課程內(nèi)容相結(jié)合設(shè)計(jì)項(xiàng)目。安排課程教學(xué)內(nèi)容時(shí)，保留原教學(xué)內(nèi)容在基本型實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，給學(xué)生提供高層次的綜合性、開放性實(shí)驗(yàn)。注重獨(dú)立設(shè)計(jì)能力的培養(yǎng)，此階段的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目可為綜合性實(shí)驗(yàn)，通過(guò)這個(gè)階段的項(xiàng)目實(shí)踐教學(xué)，學(xué)生可以掌握一個(gè)小型項(xiàng)目的全周期開發(fā)。第三層為面向工程的綜合性項(xiàng)目，這個(gè)層次的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目要求是提高型實(shí)驗(yàn)注重學(xué)生的研究創(chuàng)新能力培養(yǎng)。以一個(gè)完整項(xiàng)目的設(shè)計(jì)為教學(xué)內(nèi)容單位，包括系統(tǒng)的硬件設(shè)計(jì)和軟件設(shè)計(jì)、系統(tǒng)的調(diào)試及運(yùn)行。

3 漸進(jìn)式多層次實(shí)踐教學(xué)的開展

電氣工程及其自動(dòng)化專業(yè)本科教學(xué)專業(yè)課程體系中的重要環(huán)節(jié)課程展開，包括《電力電子技術(shù)》、《電氣測(cè)控與儀表》、《電力拖動(dòng)與控制》、《運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)》、《自動(dòng)控制原理》、《可編程控課制技術(shù)及應(yīng)用》等，這系列課程在系統(tǒng)開發(fā)時(shí)具有強(qiáng)、弱電結(jié)合；計(jì)算機(jī)軟、硬件結(jié)合等特點(diǎn)。課程教學(xué)按照工程項(xiàng)目開發(fā)的模式，即“項(xiàng)目提出模塊分解任務(wù)完成項(xiàng)目總結(jié)”的方式開展教學(xué)。

漸進(jìn)式多層次實(shí)踐教學(xué)的展開可分為三層。第一層：簡(jiǎn)單小型實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)的實(shí)踐課程，此階段為不僅要將所學(xué)知識(shí)點(diǎn)展示并且要結(jié)合工業(yè)過(guò)程的簡(jiǎn)單小型簡(jiǎn)單工程項(xiàng)目。現(xiàn)以工業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中工藝參數(shù)之一壓力為例介紹此階段的工程項(xiàng)目。實(shí)驗(yàn)的原理框圖如下圖所示。壓力傳感器采集被測(cè)壓力對(duì)象，信號(hào)處理模塊主要完成模擬信號(hào)通過(guò)放大濾波和A/D轉(zhuǎn)換后送入微處理器中，處理得到實(shí)際測(cè)量對(duì)象值進(jìn)行顯示并與設(shè)定值比較后，超過(guò)設(shè)定值進(jìn)行聲光報(bào)警。

第二層：綜合設(shè)計(jì)型實(shí)驗(yàn)實(shí)踐課程。給學(xué)生提供高層次的開放性、綜合性實(shí)驗(yàn)，實(shí)驗(yàn)教學(xué)注重獨(dú)立設(shè)計(jì)能力的培養(yǎng)?，F(xiàn)以工業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中工藝參數(shù)壓力為例介紹此階段的工程項(xiàng)目。實(shí)驗(yàn)的原理框圖如下圖所示。采集到的壓力模擬量處理后，送到處理器中進(jìn)行PID運(yùn)算，被控對(duì)象自動(dòng)演算出最佳PID控制參數(shù)，當(dāng)采集到的壓力大于最佳PID控制參數(shù)時(shí)，控制系統(tǒng)輸出的控制信號(hào)送到變頻調(diào)速器中，使風(fēng)機(jī)轉(zhuǎn)速上升壓力減少；當(dāng)采集到的壓力信號(hào)小于最佳PID控制參數(shù)時(shí)，控制系統(tǒng)輸出的控制信號(hào)送到變頻調(diào)速器中，使風(fēng)機(jī)轉(zhuǎn)速下降壓力上升；使壓力穩(wěn)定在設(shè)定值的附近，當(dāng)壓力大于最佳PID控制參數(shù)報(bào)警值時(shí)聲光報(bào)警并啟動(dòng)連鎖機(jī)械。

第三層：面向工程的綜合性項(xiàng)目的實(shí)踐課程。學(xué)習(xí)一個(gè)完整項(xiàng)目的設(shè)計(jì)，現(xiàn)以工業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中工藝參數(shù)之一轉(zhuǎn)速為例介紹此階段的工程項(xiàng)目。使學(xué)生掌握系統(tǒng)的底層開發(fā)技術(shù)，從而強(qiáng)化學(xué)生的系統(tǒng)設(shè)計(jì)、動(dòng)手實(shí)踐能力。實(shí)驗(yàn)的原理框圖如下圖所示。

本系統(tǒng)分為硬件搭建和軟件設(shè)計(jì)，軟件設(shè)計(jì)分下位機(jī)軟件設(shè)計(jì)和上位機(jī)軟件設(shè)計(jì)，轉(zhuǎn)速上位機(jī)軟件設(shè)計(jì)主要說(shuō)明了基于LabVlEW的人機(jī)交互界面設(shè)計(jì)及實(shí)現(xiàn)：設(shè)計(jì)程序主要模塊分為傳感器信號(hào)處理模塊、微處理器控制模塊、人機(jī)交互模塊以及通信接口模塊、控制輸出模塊。使學(xué)生掌握一個(gè)完整項(xiàng)目的設(shè)計(jì)。

4 結(jié)語(yǔ)

“課程融合”視域下民辦高校電氣自動(dòng)化專業(yè)實(shí)踐教學(xué)轉(zhuǎn)型體系構(gòu)建了漸進(jìn)式三層次實(shí)踐教學(xué)結(jié)構(gòu)，基于工作任務(wù)的項(xiàng)目化課程，將實(shí)際工程案例引入到教學(xué)過(guò)程中， 將每個(gè)重要知識(shí)點(diǎn)與實(shí)際應(yīng)用相互滲透，在任務(wù)驅(qū)動(dòng)下完成教學(xué)任務(wù)，通過(guò)實(shí)際項(xiàng)目的設(shè)計(jì)與制作，培養(yǎng)了學(xué)生動(dòng)手能力與工程綜合的素質(zhì)，符合培養(yǎng)具有創(chuàng)新能力應(yīng)用型人才的目標(biāo)要求。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬修水，何小其， 鐘偉紅， 等.“四維一體”漸進(jìn)式自動(dòng)化專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)[J].實(shí)驗(yàn)室研究與探索，2015（5）：150-153.

[3]秦海鴻，黃文新， 曹志亮，等.電氣工程與自動(dòng)化實(shí)踐教學(xué)體系的優(yōu)化建設(shè)[J].實(shí)驗(yàn)室研究與探索，2015（2）：128-129.

篇5

[論文摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的全球化以及電子商務(wù)的快速發(fā)展化，傳統(tǒng)的結(jié)算手段已經(jīng)不能滿足企業(yè)間交易的要求，而交易的復(fù)雜性也使傳統(tǒng)的債權(quán)制度很難對(duì)債權(quán)人的利益進(jìn)行有效的保護(hù)。電子債權(quán)集安全性和快速性于一體，為債權(quán)人提供充分安全的結(jié)算手段。因此，電子債權(quán)的開發(fā)和發(fā)展也將成為信息社會(huì)的必然趨勢(shì)。

一、電子債權(quán)的開發(fā)背景

1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是BusinesstoBusiness，asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對(duì)商家的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺(tái)，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過(guò)程集中到一個(gè)場(chǎng)所，為企業(yè)的采購(gòu)方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會(huì)和條件。

作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下，它可以票據(jù)的方式進(jìn)行，此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得企業(yè)間的交易形式被無(wú)紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行，必然會(huì)占用大量的時(shí)間，浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對(duì)傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險(xiǎn)性更大，更不易被發(fā)現(xiàn)。所以，電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。

(2)社會(huì)的要求

B2B的大致交易流程如下：

商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”，銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”，供貨商審核“訂單查詢”，銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”，在確認(rèn)運(yùn)輸無(wú)問(wèn)題后，銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”，并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸，運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”，支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。

從以上可以看出,在電子商務(wù)環(huán)境下，生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說(shuō)采購(gòu)方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下，并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下，他們?cè)谕汇y行進(jìn)行交易的可能性是很小的，絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國(guó)家和地區(qū)，雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會(huì)經(jīng)過(guò)很多的程序，造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應(yīng)法律制度來(lái)保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以，電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益，也關(guān)系到交易主體的利益，它是全社會(huì)的要求。

2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合

(1)連鎖拒付的控制

票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無(wú)條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國(guó)票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運(yùn)輸工具，而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無(wú)因性和流通性。無(wú)因性促進(jìn)流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒(méi)有足夠資金的情況下能通過(guò)票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易，促進(jìn)商品的流通，這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。

票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券，具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示；回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí)，有權(quán)將票據(jù)收回，此時(shí)，因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而，持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示，但是付款請(qǐng)求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒(méi)有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據(jù)重新退回到持票人手中，這一過(guò)程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問(wèn)題，就會(huì)形成連鎖拒付的情況。這不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用，而且債權(quán)人的請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式，票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過(guò)自身是無(wú)法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒(méi)有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣，并沒(méi)有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣，就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過(guò)債務(wù)人的申請(qǐng)發(fā)行的，同時(shí)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的登記管理程序，它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以，電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救

票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無(wú)論什么種類的偽造，總的來(lái)說(shuō)就是其上的簽名是假的。

對(duì)票據(jù)偽造的法律后果而言，根據(jù)我國(guó)《票據(jù)法》第14條的規(guī)定，偽造票據(jù)者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，但是偽造簽章的無(wú)效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對(duì)誰(shuí)的利益影響最大呢？無(wú)疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下，它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒(méi)有效的方法去杜絕。

在電子債權(quán)制度下，債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行，如我國(guó)的《電子簽名法》第十三條規(guī)定，電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí)，視為可靠的簽名：

①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；

②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制；

③簽名后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；

④簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；

當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名；

此外，本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。

在以上的法規(guī)中，可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名，而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對(duì)于票據(jù)而言，它是最能保證付款人的利益的，是對(duì)票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。

二、電子債權(quán)的定義

1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過(guò)

在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面，走在世界前列非韓國(guó)莫屬。它曾有過(guò)兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對(duì)短期資本流動(dòng)的控制，形成了大量短期債務(wù)，為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后，韓國(guó)政府加強(qiáng)了對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管，同時(shí)提高了對(duì)不良債權(quán)的審查力度，它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明：金融危機(jī)后，雖然說(shuō)IMF給韓國(guó)金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對(duì)金融系統(tǒng)的干預(yù)，但事實(shí)證明，只有政府干預(yù)才是讓韓國(guó)走出金融危機(jī)的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國(guó)政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月，指定金融結(jié)算院作為委托的對(duì)象，由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權(quán)交易條款（基本條款、銷售企業(yè)和購(gòu)買企業(yè)用的使用協(xié)議書）開始制定。2002年3月，電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月，韓國(guó)政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。

2.電子債權(quán)的定義：

根據(jù)韓國(guó)《電子金融交易法》，電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán)：

(1)債務(wù)指定債權(quán)人；

(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容；

(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項(xiàng)中的經(jīng)過(guò)電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署；

(4)必須經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)，并且依據(jù)韓國(guó)《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定，于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記；

(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第（1）項(xiàng)至第（3）項(xiàng)的所有文書，依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá)；債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá)；

三、電子債權(quán)的特征

1.法理構(gòu)成上的特征

(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)

債權(quán)者，乃特定人對(duì)相對(duì)特定人得請(qǐng)求為特定行為（作為或不作為）之權(quán)利也。債權(quán)，依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。

證券債權(quán),指?jìng)鶛?quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過(guò)債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢(shì),有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)?！爸该麄鶛?quán)，它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對(duì)的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”，實(shí)際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權(quán)。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的，債權(quán)人只能是甲，這些債都不表現(xiàn)為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán)，但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知，如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)，其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的，也即是說(shuō)電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的，債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù)，所以從傳統(tǒng)債法理論上而言，電子債權(quán)是指名債權(quán)，具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。

(2)電子債權(quán)的有因性

債之發(fā)生，系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否，電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前，電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系，此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無(wú)效或者被撤銷，該合同關(guān)系就自始無(wú)效，電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了，即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了，它也是一個(gè)無(wú)效的電子債權(quán)。

2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征

(1)變更權(quán)的行使

電子債權(quán)是指名債權(quán)，同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過(guò)銀行發(fā)行的，在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí)，它必須向發(fā)行銀行提出申請(qǐng)，這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示，也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí)，這又是一個(gè)民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒(méi)有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán)，債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán)，是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以，債務(wù)人在申請(qǐng)發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán)，將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然，債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效，還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行審核與登記。

(2)承諾

根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第（5）項(xiàng)可知，債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán)，還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人，債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢？還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢？筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí)，它是基于對(duì)債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中，它承擔(dān)的義務(wù)是最大的，通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之，如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人，而只進(jìn)行登記，則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問(wèn)題。比如說(shuō)當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí)，債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后，債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對(duì)銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾，同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以，就承諾這個(gè)法律行為而言，它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒(méi)有銀行的通知，它就沒(méi)有為單方做出承諾的權(quán)利。所以，承諾是由銀行和債權(quán)人共同來(lái)完成的。

(3)登記

根據(jù)韓國(guó)《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知，電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高，事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定，相對(duì)于傳統(tǒng)的債權(quán)而言，更具有風(fēng)險(xiǎn)性，所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國(guó)，它是以金融結(jié)算院來(lái)完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此，如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來(lái)進(jìn)行結(jié)算，就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié)，只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。

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[8]林誠(chéng)二:《民法債編總論----體系化解說(shuō)》2003.6第一版

篇6

近期，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先打通了企業(yè)手機(jī)銀行和銀企直連服務(wù)渠道，為一大批已經(jīng)使用財(cái)務(wù)或資金管理系統(tǒng)與銀行對(duì)接的銀企直連客戶帶來(lái)了移動(dòng)金融的“福音”。

今后，企業(yè)客戶可以通過(guò)浦發(fā)企業(yè)手機(jī)銀行進(jìn)行企業(yè)賬戶管理、查詢，并對(duì)已通過(guò)銀企直連系統(tǒng)提交的業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)和審核，這不僅可以解決管理機(jī)制嚴(yán)密的大型企業(yè)、集團(tuán)性企業(yè)高管經(jīng)常外出、難以及時(shí)通過(guò)公司財(cái)務(wù)或資金管理系統(tǒng)進(jìn)行緊急付款或業(yè)務(wù)授權(quán)等問(wèn)題，還可以幫助一些財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)中授權(quán)機(jī)制不太完善的中小企業(yè)增強(qiáng)企業(yè)管理。例如公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)中授權(quán)層次不夠的企業(yè)，通過(guò)銀企直連發(fā)送交易指令后，可通過(guò)增加手機(jī)銀行審核的方式來(lái)增加授權(quán)管理層次，從而既能享受到銀企直連系統(tǒng)所帶來(lái)的付款記賬一步處理、來(lái)賬自動(dòng)核銷、電子自動(dòng)對(duì)賬等業(yè)務(wù)的好處，還能通過(guò)手機(jī)銀行增加財(cái)務(wù)管理層次并享受移動(dòng)辦公的優(yōu)勢(shì)。

在電子銀行服務(wù)領(lǐng)域，浦發(fā)銀行一直走在同業(yè)的前列。該行以客戶為中心，緊跟各種最新IT技術(shù)，不斷探索用更好的科技手段和服務(wù)方式來(lái)充實(shí)電子銀行的服務(wù)內(nèi)涵。浦發(fā)銀行的銀企直連服務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的存貸款信息查詢、理財(cái)賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬支付、工資等基本金融服務(wù)功能，還包括集團(tuán)賬戶管理、人民幣資金池、外幣資金池、銀行理財(cái)賬戶管理（活期/定期存款互轉(zhuǎn)、活期/通知存款互轉(zhuǎn)等）、電子商業(yè)匯票（出票、收票、提示付款、背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押等）、備付金存管等新型的金融服務(wù)功能，全面滿足各類客戶在金融電子化方面的需求。如今，浦發(fā)銀行通過(guò)打通企業(yè)手機(jī)銀行和公司網(wǎng)銀、銀企直連等電子渠道的服務(wù)功能，為企業(yè)客戶帶來(lái)更加多樣化、便捷、高效的多渠道金融整合服務(wù)體驗(yàn)，不僅可以幫助企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、降低成本，而且更能增加便利、提高效率，讓企業(yè)客戶有更多的時(shí)間捕捉市場(chǎng)商機(jī)，助力企業(yè)客戶的快速發(fā)展。

繼去年推出面向企事業(yè)單位客戶的企業(yè)手機(jī)銀行WAP服務(wù)和iPhone、Android客戶端服務(wù)以來(lái)，今年，浦發(fā)銀行先后推出了iPad、Symbian（觸摸屏）、Symbian（鍵盤）、WindowsPhone客戶端等服務(wù)，成為銀行同業(yè)中首家、也是目前惟一能為企事業(yè)單位客戶提供全版本企業(yè)手機(jī)銀行的銀行，讓企事業(yè)單位客戶能夠充分體驗(yàn)移動(dòng)辦公的便捷和高效。與此同時(shí)，浦發(fā)銀行注重渠道整合，努力通過(guò)網(wǎng)上銀行、直聯(lián)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行五大電子渠道為企業(yè)客戶提供最佳的移動(dòng)金融、多渠道整合的公司電子金融服務(wù)。

浦發(fā)銀行現(xiàn)金管理部總經(jīng)理曲麗萍表示，該行將繼續(xù)堅(jiān)持以客戶為中心，秉持“新思維、心服務(wù)”的理念，努力為企業(yè)客戶打造更加便捷、高效、專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。

篇7

(一)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多元化的金融服務(wù)。黨的十七大作出了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，奪取全面建設(shè)小康社會(huì)新勝利的重大戰(zhàn)略部署，提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措。江西現(xiàn)有10個(gè)縣級(jí)市，70個(gè)縣，1411個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這80個(gè)縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國(guó)土面積，2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場(chǎng)。江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務(wù)，縣域經(jīng)濟(jì)已成為江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2006年，江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達(dá)5469億元，增幅13%，財(cái)政收入665億元，增長(zhǎng)28%，全省所有縣(市、區(qū))實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入超億元。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，對(duì)于全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進(jìn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟(jì)再上新臺(tái)階，一大批經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、市場(chǎng)化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體將加速成長(zhǎng)，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢(shì)。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)民群體也日益擴(kuò)大。隨著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，各種客戶群體的金融需求日益增多，對(duì)多元化金融服務(wù)的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務(wù)有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢(shì)，提升縣域金融服務(wù)水平?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)”，是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的著力點(diǎn)。近年來(lái)，江西農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)和電子化建設(shè)取得很大進(jìn)步，一個(gè)以全國(guó)數(shù)據(jù)中心為依托，以11個(gè)二級(jí)分行、113個(gè)縣級(jí)支行為節(jié)點(diǎn)、以700多個(gè)城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為支撐的集中式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)形成。在省內(nèi)同業(yè)中，江西農(nóng)行金融服務(wù)功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)最多、電子化網(wǎng)絡(luò)最大，具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場(chǎng)、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強(qiáng)大的電子金融產(chǎn)品服務(wù)體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬(wàn)張，居全省各金融機(jī)構(gòu)首位，其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計(jì)消費(fèi)額66億元，ATM運(yùn)營(yíng)數(shù)499臺(tái)；網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶達(dá)到11.3萬(wàn)戶，其中個(gè)人注冊(cè)客戶11.16萬(wàn)戶，其中縣域注冊(cè)客戶占其總注冊(cè)客戶的30%以上。事實(shí)證明，電子銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是大有可為的。面向“三農(nóng)”和縣域，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務(wù)的固有優(yōu)勢(shì)，有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場(chǎng)，有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，能夠與其他業(yè)務(wù)形成良性互動(dòng)，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展。

二、如何加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用

(一)健全服務(wù)渠道，加強(qiáng)推廣力量，完善營(yíng)銷機(jī)制

1.加強(qiáng)電子銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)。一是完善機(jī)構(gòu)，建立產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，電子銀行從業(yè)人員嚴(yán)重不足與業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出，尤其是面向“三農(nóng)”提供服務(wù)后，服務(wù)鏈條長(zhǎng)的問(wèn)題更加突出。為解決這個(gè)問(wèn)題，有條件的、電子銀行業(yè)務(wù)量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門，暫時(shí)不具備條件成立機(jī)構(gòu)的行要充實(shí)專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，各縣級(jí)支行可視業(yè)務(wù)量的大小設(shè)置電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺(tái)業(yè)務(wù)部門職責(zé)。各行電子銀行管理部門負(fù)責(zé)電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓(xùn)，各行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)電子銀行的營(yíng)銷及客戶維護(hù)，每年的產(chǎn)品推廣、營(yíng)銷計(jì)劃由各行前臺(tái)部門完成。三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機(jī)制。電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的引進(jìn)、開發(fā)和測(cè)試，產(chǎn)品營(yíng)銷任務(wù)的分解及考核，本行客戶經(jīng)理、員工的培訓(xùn)和下級(jí)行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)，促銷活動(dòng)策劃，為客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和支持。各二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品，指導(dǎo)客戶使用，跟蹤服務(wù)，為客戶解答簡(jiǎn)單的、常見(jiàn)的電子銀行產(chǎn)品使用問(wèn)題?？蛻艚?jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問(wèn)題時(shí)，可以向產(chǎn)品經(jīng)理請(qǐng)求支持，得到解決辦法后，再向客戶解答。各網(wǎng)點(diǎn)配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理，負(fù)責(zé)向客戶營(yíng)銷電子銀行等產(chǎn)品。

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊(duì)伍。一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。建立產(chǎn)品經(jīng)理準(zhǔn)入制度，要求各行選擇業(yè)務(wù)過(guò)硬、年紀(jì)較輕、學(xué)歷較高、既懂業(yè)務(wù)又懂計(jì)算機(jī)的員工充實(shí)到產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍中。二是加強(qiáng)培訓(xùn)管理。在建立電子銀行專家隊(duì)伍，制定常態(tài)化、制度化的培訓(xùn)計(jì)劃，編制電子銀行產(chǎn)品培訓(xùn)手冊(cè)，加強(qiáng)培訓(xùn)工作考核，對(duì)考試合格人員頒發(fā)培訓(xùn)合格證，不合格者要接受再培訓(xùn)。三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式。充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站，開辟網(wǎng)上銀行專欄知識(shí)講座與論壇；制作簡(jiǎn)明、形象、生動(dòng)的培訓(xùn)多媒體光盤；利用遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓(xùn)。

3.建立強(qiáng)有力的產(chǎn)品推廣激勵(lì)機(jī)制。充分利用營(yíng)銷考核杠桿的引導(dǎo)作用，制訂包括營(yíng)銷單位及其員工和分管行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的三位一體的考核辦法，將營(yíng)銷單位的利益、分管行領(lǐng)導(dǎo)的利益和普通營(yíng)銷人員的利益掛起鉤來(lái)，激勵(lì)領(lǐng)導(dǎo)和員工共同努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營(yíng)銷任務(wù)。一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標(biāo)，將電子銀行金融性業(yè)務(wù)量占有率、電子銀行有效注冊(cè)客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績(jī)效考評(píng)中，提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標(biāo)在各級(jí)行綜合績(jī)效考評(píng)中的比例。二是制訂網(wǎng)上銀行計(jì)價(jià)考核辦法，將網(wǎng)上銀行營(yíng)銷成果與相應(yīng)的績(jī)效工資掛鉤考核，將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員，以此調(diào)動(dòng)全員營(yíng)銷網(wǎng)上銀行的積極性。要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)，以方便對(duì)客戶經(jīng)理計(jì)價(jià)考核。三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法，將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領(lǐng)導(dǎo)的績(jī)效工資掛鉤。

4.與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作。在縣域經(jīng)濟(jì)日益繁榮的大背景下，隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、郵政儲(chǔ)蓄銀行增強(qiáng)服務(wù)功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻降低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益增多。農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作，利用其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端，營(yíng)銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍，提升縣域地區(qū)金融服務(wù)水平。在與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作中，農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；?wù)的牽頭人、農(nóng)村先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

(二)選擇目標(biāo)客戶，加大宣傳力度，拓寬服務(wù)平臺(tái)

1.細(xì)分市場(chǎng)，合理選擇目標(biāo)客戶。一是做好個(gè)人客戶市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇?？h域和“三農(nóng)”個(gè)人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶。農(nóng)民客戶分為未受過(guò)教育或受教育少的農(nóng)民，以及受過(guò)一定教育的出外務(wù)工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個(gè)體工商戶等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鮮事物，有較強(qiáng)的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑谛枨?，由于其居住地離城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，辦理業(yè)務(wù)不方便，稍加引導(dǎo)，消除對(duì)電子銀行安全性的擔(dān)心，容易接受電子銀行服務(wù)。這些客戶是電子銀行的重點(diǎn)個(gè)人客戶。城鎮(zhèn)居民客戶細(xì)分比較復(fù)雜，一般來(lái)講有具有中學(xué)以上文化、一定的經(jīng)濟(jì)收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中，個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)及財(cái)務(wù)人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點(diǎn)客戶。這些客戶一般都具有較強(qiáng)的理財(cái)、代繳水電費(fèi)、網(wǎng)上支付的金融需求，對(duì)電子銀行的安全性不是很放心，但抵觸心理不強(qiáng)，較易接受。二是做好企業(yè)客戶市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇。縣域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點(diǎn)客戶，可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)。按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響，涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等。其中，龍頭企業(yè)較少，中小企業(yè)占絕大多數(shù)。農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營(yíng)方式。農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)。龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點(diǎn)。龍頭企業(yè)管理較嚴(yán)謹(jǐn)，財(cái)務(wù)人員配置充足，要求網(wǎng)上銀行功能強(qiáng)大，除能提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)服務(wù)，還能夠提供集團(tuán)資金管理、投資理財(cái)?shù)确?wù)。中小企業(yè)多為私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，資金有限、管理較松散、財(cái)務(wù)人員配置較少，一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、自助生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款使用和歸還等業(yè)務(wù)。大部分企業(yè)客戶擔(dān)心電子銀行的安全性。非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)，企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似。三是實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注冊(cè)渠道的融合，方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊(cè)電子銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶，可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊(cè)功能，解決他們?cè)谵r(nóng)行開戶和注冊(cè)電子銀行不方便問(wèn)題。一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請(qǐng)開辦銀行卡和存折等業(yè)務(wù)功能，該功能提供申請(qǐng)表給客戶在線填寫，然后將申請(qǐng)表提交給相關(guān)部門，相關(guān)部門辦理完業(yè)務(wù)后，通過(guò)掛號(hào)郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認(rèn)證客戶身份的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使)業(yè)務(wù)的功能。與此同時(shí)，在網(wǎng)點(diǎn)將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來(lái)營(yíng)銷，將電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)放入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開戶申請(qǐng)表中，引導(dǎo)客戶選取。四是開發(fā)功能強(qiáng)大的電子銀行管理系統(tǒng)，方便管理電子銀行注冊(cè)客戶、對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行計(jì)價(jià)考核、給出各種業(yè)務(wù)報(bào)表。

2.注重營(yíng)銷，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性宣傳。首先，應(yīng)告知客戶網(wǎng)上銀行作為一項(xiàng)成熟的銀行產(chǎn)品向社會(huì)推廣，是一項(xiàng)安全可信的業(yè)務(wù)。安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，銀行都建立了一套嚴(yán)密的安全體系。一是采取了高標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全措施。例如，設(shè)置多重高性能軟件和硬件防火墻，有效阻止了黑客病毒對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密，各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸，可以防止客戶信息在傳輸過(guò)程中被截取和篡改；通過(guò)數(shù)字簽名技術(shù)建立客戶身份認(rèn)證方式，數(shù)字證書認(rèn)證采用國(guó)際上安全性最強(qiáng)的1024位非對(duì)稱密鑰算法PKI安全體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶身份的合法認(rèn)證。二是采取了周到細(xì)致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進(jìn)行交易，對(duì)企業(yè)客戶設(shè)置了個(gè)性化的權(quán)限管理，企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成，關(guān)鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實(shí)行嚴(yán)格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。如從市場(chǎng)拓展、開戶資料收集、開戶資料確認(rèn)，直至系統(tǒng)開通，都制定了嚴(yán)格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設(shè)有網(wǎng)銀后臺(tái)監(jiān)控崗位，實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況，進(jìn)而保障客戶交易的快捷安全。

其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶安全意識(shí)宣傳，培養(yǎng)客戶良好的計(jì)算機(jī)使用習(xí)慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)，并為系統(tǒng)設(shè)置一個(gè)密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書，為證書設(shè)置一個(gè)不易猜中的密碼，不要將密碼告知他人；安裝防病毒軟件并及時(shí)升級(jí)病毒庫(kù)；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設(shè)置成相同密碼，同時(shí)對(duì)密碼要定期更換；對(duì)操作系統(tǒng)補(bǔ)丁及時(shí)更新；不要使用來(lái)源不明的軟件；最好不要在公共場(chǎng)所使用網(wǎng)上銀行等等。

第三，還應(yīng)該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因，告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術(shù)原因造成的，著重向客戶宣傳越來(lái)越優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展前景，通過(guò)網(wǎng)上銀行的方便快捷，引導(dǎo)鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

(三)整合電子渠道，為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關(guān)聯(lián)市場(chǎng)客戶，新農(nóng)村建設(shè)中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，應(yīng)擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求，使農(nóng)行成為先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，

對(duì)外出務(wù)工青壯年農(nóng)民提供手機(jī)銀行和電話銀行；對(duì)種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使、金穗支付通；對(duì)個(gè)體工商戶主要推薦使用手機(jī)信使、手機(jī)銀行、金穗支付通；對(duì)城鎮(zhèn)居民重點(diǎn)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)信使和手機(jī)銀行。

對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對(duì)中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版。

篇8

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)現(xiàn)狀分析

自20仍年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》實(shí)施從而簽發(fā)第一份電子保單以來(lái)，揭開了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的序幕。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，已有超過(guò)80%的保險(xiǎn)公司建立或籌建電子商務(wù)網(wǎng)中，其中46%的保險(xiǎn)公司建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，22%的公司正在建設(shè)之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險(xiǎn)公司均成立了專門的電子商務(wù)部門或?qū)I(yè)渠道部門，加大電子商務(wù)發(fā)展力度，建設(shè)成效逐步顯現(xiàn)，2009年網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)收人約為萬(wàn)O億元。其中出口信用保險(xiǎn)公司電子商務(wù)建設(shè)成效較為明顯，2009年基于電子商務(wù)平臺(tái)交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險(xiǎn)承保規(guī)模的快速增長(zhǎng)。與此同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司也逐步加大了電子商務(wù)建設(shè)的投人，作為開拓市場(chǎng)、提升營(yíng)業(yè)收人的重要手段，預(yù)計(jì)中小保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)將在未來(lái)的三年至五年內(nèi)逐步發(fā)揮重要作用。目前國(guó)內(nèi)建設(shè)的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)已基本能夠覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要側(cè)重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務(wù)平臺(tái)提供的服務(wù)主要包括短期意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)卡激活、對(duì)個(gè)人用戶的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及針對(duì)企業(yè)客戶的貨運(yùn)險(xiǎn)、出口短期信用保險(xiǎn)等，及面向人和中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的管理和查詢功能。保險(xiǎn)公司穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，以此為契機(jī)逐步改進(jìn)內(nèi)部管理體制和流程，整合內(nèi)部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設(shè)，豐富在線保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高在線保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)而形成具有特色的綜合性金融服務(wù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的重要意義

一是保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展和推廣，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有著重要的意義和顯著的作用。保險(xiǎn)電子商務(wù)具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術(shù)創(chuàng)新融合業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。以信息和通訊技術(shù)特有的高效率、低成本的特點(diǎn)，有助于解決保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的頑疾—高投人、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問(wèn)題。二是保險(xiǎn)電子商務(wù)同其他領(lǐng)域電子金融產(chǎn)生互動(dòng)和協(xié)同，有助于提升我國(guó)金融體系整體效率，也為保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)奠定了良好的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系內(nèi)的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系和資金往來(lái)。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同吐，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同吐的信息平臺(tái)，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持平臺(tái)，有利于促進(jìn)和強(qiáng)化金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。

篇9

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；商業(yè)銀行；影響分析

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）010-00-02

商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)、銀行業(yè)的主要機(jī)構(gòu)，與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展息息相關(guān)。在這個(gè)市場(chǎng)變化速度愈發(fā)加快的時(shí)代，針對(duì)商業(yè)銀行有大量的新需求、新業(yè)務(wù)涌現(xiàn)，為了應(yīng)對(duì)這種市場(chǎng)潮流，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的節(jié)奏和步伐必須跟上，以保持商業(yè)銀行的能效。

一、金融創(chuàng)新概述

無(wú)論是從廣度上看還是從深度上看，金融創(chuàng)新所囊括的層面都非常廣，這使得其定義也較多。在我國(guó)，金融創(chuàng)新是一種金融體系內(nèi)部的行為，手段包括對(duì)新事物的引進(jìn)，對(duì)舊事物進(jìn)行創(chuàng)造性的變革，對(duì)原有要素進(jìn)行合理的重組與再構(gòu)成，結(jié)果通常會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)造成一定的影響。我國(guó)目前常見(jiàn)的金融創(chuàng)新行為有很多，這些金融創(chuàng)新基本集中在制度、業(yè)務(wù)、組織這三方面。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新情況

1.針對(duì)組織制度的創(chuàng)新情況

從宏觀體制來(lái)看，我國(guó)四家大型國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造完成后，銀行業(yè)的總體結(jié)構(gòu)體系呈現(xiàn)出典型的多重所有制體征，該體系的構(gòu)成不只包括了我國(guó)各個(gè)級(jí)別的大中小型銀行類機(jī)構(gòu)，金融相關(guān)的租賃公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司等也包括在內(nèi)。這種轉(zhuǎn)型后的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)促進(jìn)了各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，為金融創(chuàng)新提供了良好的契機(jī)，各機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行了內(nèi)部與外部的創(chuàng)新措施。尤其是金融資產(chǎn)管理公司，其成立本身就屬于一種金融組織創(chuàng)新，更令我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債問(wèn)題得到了極大的緩解。

2.針對(duì)業(yè)務(wù)工具的創(chuàng)新情況

目前來(lái)看，商業(yè)銀行有三種主要業(yè)務(wù)，第一種是個(gè)人金融業(yè)務(wù)，主要針對(duì)家庭與個(gè)人這類小型客戶，以零售業(yè)務(wù)為主，該群體收入水平的提高令其有了更高的金融需求，急需更多的業(yè)務(wù)工具；第二種是公司金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人之類的法人組織，該類業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)工具一向豐富，但對(duì)及時(shí)性、特色性、針對(duì)性的要求較高；第三種是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，針對(duì)市場(chǎng)總體，業(yè)務(wù)范圍有很強(qiáng)的廣域性，在國(guó)際交流日趨頻繁的現(xiàn)在，傳統(tǒng)的債券工具、外匯工具都需要?jiǎng)?chuàng)新和調(diào)整。

3.針對(duì)金融技術(shù)的創(chuàng)新情況

金融技術(shù)創(chuàng)新的直接目的是新服務(wù)與新產(chǎn)品的開發(fā)，對(duì)知識(shí)、技術(shù)、管理模式的應(yīng)用要求都很高，目前的創(chuàng)新方向主要包括信息技術(shù)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理三方面。其中信息技術(shù)的主要?jiǎng)?chuàng)新方向是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)在銀行中的進(jìn)一步應(yīng)用，不再局限于簡(jiǎn)單的賬務(wù)處理與柜面交易，而是開始用于客戶關(guān)系、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開發(fā)等深層業(yè)務(wù)。產(chǎn)品服務(wù)的主要?jiǎng)?chuàng)新方向是新型金融產(chǎn)品的開發(fā)，尤其是支付結(jié)算類的產(chǎn)品，近幾年來(lái)種類增長(zhǎng)非常快。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)相對(duì)較新的技術(shù)需求，創(chuàng)新需求主要集中在電子銀行的使用上和銀行信用的保持上。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問(wèn)題

1.制度創(chuàng)新缺乏及時(shí)性

從我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際的金融創(chuàng)新情況來(lái)看，其管理制度的創(chuàng)新缺乏及時(shí)性，這與我國(guó)金融管制較為嚴(yán)苛有很大關(guān)系。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新被金融與行政兩重管制所限制，這使得其在調(diào)整和創(chuàng)新管理制度時(shí)較為被動(dòng)，靈活性很差。另一方面，技術(shù)和市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展令各種金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)以極快的速度進(jìn)行更新，調(diào)整較慢的管理制度在這種情況下表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的滯后性。此外，我國(guó)的金融業(yè)長(zhǎng)期以分業(yè)模式進(jìn)行監(jiān)管，已經(jīng)形成了一種市場(chǎng)慣性，但實(shí)際的經(jīng)營(yíng)條件發(fā)生了變化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越多，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)監(jiān)管制度已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)需求。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏自主性

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)具有很強(qiáng)的盲目性，往往看到國(guó)外或國(guó)內(nèi)同業(yè)的新型業(yè)務(wù)就直接進(jìn)行模仿，并不考慮實(shí)際的市場(chǎng)需求和對(duì)自身的適性。這種產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能效有限，而且缺乏發(fā)展力。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的下層機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏認(rèn)識(shí)，認(rèn)為產(chǎn)品創(chuàng)新是總行的工作，自己只需執(zhí)行即可，這使得商業(yè)銀行往往得不到用戶的實(shí)際需求反饋，開發(fā)的產(chǎn)品缺乏實(shí)用價(jià)值。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行在一些通用型金融業(yè)務(wù)上還能發(fā)揮出一定的創(chuàng)新能效，但許多我國(guó)獨(dú)有的金融需求和金融業(yè)務(wù)完全呈現(xiàn)產(chǎn)品空白。

3.技術(shù)創(chuàng)新缺乏兼容性

我國(guó)在金融技術(shù)的創(chuàng)新上雖然取得了一定的成就，但不同的技術(shù)創(chuàng)新模塊相對(duì)獨(dú)立，不僅缺乏系統(tǒng)性整合，而且彼此之間難以兼容，降低了整體的發(fā)展能效。以信息技術(shù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用為例，許多商業(yè)銀行普遍開設(shè)了各種電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)的系統(tǒng)缺乏橫向聯(lián)系，無(wú)法構(gòu)成一個(gè)總括的電子金融管理系統(tǒng)，這導(dǎo)致電子金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的水平停留在較基本的進(jìn)階層次上，更高級(jí)的渠道擴(kuò)展業(yè)務(wù)和交叉服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新優(yōu)化

1.明確創(chuàng)新理念以優(yōu)化金融創(chuàng)新

我國(guó)的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面存在一定的思維僵化，各級(jí)工作人員，尤其是基層機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)金融創(chuàng)新的重要性認(rèn)識(shí)不足，這使得金融創(chuàng)新工作在交流、落實(shí)、回饋等方面都出現(xiàn)了斷層。因此，想要優(yōu)化金融創(chuàng)新，對(duì)創(chuàng)新理念加以明確、宣揚(yáng)和貫徹是第一位的。首先，要加強(qiáng)理念上的靈活性，以盡量規(guī)避金融管制的束縛；其次，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盲目復(fù)制和引進(jìn)的創(chuàng)新理念，以當(dāng)前銀行實(shí)際的市場(chǎng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)需求為依據(jù)決定創(chuàng)新方向；再次，加大金融創(chuàng)新重要性的宣傳力度，爭(zhēng)取激發(fā)基層機(jī)構(gòu)推動(dòng)金融創(chuàng)新的積極性。

2.完善創(chuàng)新體系以優(yōu)化金融創(chuàng)新

如前文所述，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新體系并不完善，這種不完善是多方面的，包括了監(jiān)管制度的滯后、產(chǎn)權(quán)制度的空白、組織體系的冗雜。因此，在進(jìn)行創(chuàng)新體系的優(yōu)化時(shí)應(yīng)集中在這三方面，有針對(duì)性地進(jìn)行。其中，監(jiān)管制度的完善要注意松緊適度，過(guò)松則沒(méi)有效果，過(guò)緊則僵硬滯后；產(chǎn)權(quán)制度的完善要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，令經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)分離開來(lái)，以更有效地配置經(jīng)營(yíng)資源；組織體系的完善要增強(qiáng)體系動(dòng)態(tài)性，結(jié)合客戶群體的實(shí)際需求和特點(diǎn)，不定期地進(jìn)行體系調(diào)整。

3.結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)以優(yōu)化金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)可以分為三個(gè)部分，分別是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)要注意結(jié)合這三類業(yè)務(wù)的不同特征進(jìn)行。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)在于資金運(yùn)用，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)針對(duì)貸款業(yè)務(wù)，提升貸款保證，增加并購(gòu)與保理的貸款業(yè)務(wù)；負(fù)債業(yè)務(wù)的主要目的是確保商業(yè)銀行的資金來(lái)源，業(yè)務(wù)創(chuàng)新要注重相關(guān)業(yè)務(wù)的實(shí)施積極性；中間業(yè)務(wù)則是近些年來(lái)新增添的業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)是進(jìn)行各種代辦事項(xiàng)手續(xù)費(fèi)的收取，與小型用戶的聯(lián)系較為緊密，在創(chuàng)新時(shí)要積極考察用戶的實(shí)際需求進(jìn)行，否則會(huì)引起用戶的不滿。

4.培養(yǎng)技術(shù)人才以優(yōu)化金融創(chuàng)新

目前金融創(chuàng)新的技術(shù)問(wèn)題與我國(guó)商業(yè)銀行的技術(shù)人才不足有很大關(guān)系，商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新需要多方面的人才，這其中包括金融專業(yè)的本職人才，也包括信息技術(shù)人才、市場(chǎng)調(diào)研人才等輔的人才。因此，進(jìn)行金融創(chuàng)新的商業(yè)銀行在引進(jìn)和培養(yǎng)人才時(shí)除了要關(guān)注人才的高素質(zhì)性外，還要注意人才的均衡性，避免多領(lǐng)域、多模塊技術(shù)創(chuàng)新的不兼容、不協(xié)調(diào)問(wèn)題，為商業(yè)銀行金融系統(tǒng)的統(tǒng)合化、一體化創(chuàng)造人力資源條件。此外，在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新時(shí)還要有一定的前瞻性，避免創(chuàng)新所得結(jié)果太快地過(guò)時(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新對(duì)我國(guó)金融業(yè)的總體發(fā)展具有重要意義，市場(chǎng)的動(dòng)蕩變化對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)態(tài)性提出了更高的需求，商業(yè)銀行有必要建立和市場(chǎng)調(diào)研體系聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新發(fā)展系統(tǒng)，令金融創(chuàng)新的及時(shí)性、動(dòng)態(tài)性、有效性得以發(fā)揮，加快我國(guó)的金融市場(chǎng)建設(shè)。

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篇10

電子商務(wù)作為一種快速發(fā)展的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，本身就具有高技術(shù)服務(wù)業(yè)的重要特征，并且具有“效率、協(xié)同、便捷、快速”等優(yōu)勢(shì)，其在高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的深化應(yīng)用，有利于進(jìn)一步促進(jìn)天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)、模式創(chuàng)新步伐加快和增強(qiáng)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1促進(jìn)高技術(shù)服務(wù)業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)

隨著天津工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)將為服務(wù)業(yè)尤其是基于信息技術(shù)的高技術(shù)服務(wù)業(yè)帶來(lái)巨大需求，促進(jìn)高技術(shù)服務(wù)業(yè)規(guī)模不斷增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著電子商務(wù)在服務(wù)業(yè)領(lǐng)域的深化應(yīng)用，將有利于通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)促進(jìn)服務(wù)業(yè)改造提升，形成更多高技術(shù)服務(wù)新興業(yè)態(tài)，此外，電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用能夠進(jìn)一步催生更多專門從事高技術(shù)服務(wù)的交易主體，增強(qiáng)有效競(jìng)爭(zhēng)，為進(jìn)一步擴(kuò)大高技術(shù)服務(wù)業(yè)整體規(guī)模、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)提供支撐。

2加快高技術(shù)服務(wù)業(yè)模式創(chuàng)新步伐

電子商務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)為支撐，使高技術(shù)服務(wù)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化成為可能，可以更加高效地整合各類資源，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和遠(yuǎn)程系統(tǒng)完成服務(wù)交易，打破產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和空間限制，縮短服務(wù)交易流程、降低交易成本，進(jìn)一步促進(jìn)高技術(shù)服務(wù)業(yè)模式和業(yè)態(tài)創(chuàng)新。

3增強(qiáng)高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展活力

一方面，電子商務(wù)的迅速發(fā)展，將有利于打破高技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域行業(yè)壁壘，充分發(fā)揮各類市場(chǎng)主體積極性，吸引更多市場(chǎng)主體和社會(huì)資本進(jìn)入高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，有利于提高企業(yè)活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，隨著跨境電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，能夠進(jìn)一步提高高技術(shù)服務(wù)業(yè)開放水平，有利于借鑒吸收發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)外資本、技術(shù)和人才，充分利用“兩個(gè)市場(chǎng)”和“兩種資源”。同時(shí)，加快促進(jìn)天津技術(shù)領(lǐng)先、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的高技術(shù)服務(wù)業(yè)“走出去”和開拓國(guó)際市場(chǎng)，搶占新興高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展制高點(diǎn)。

二、利用電子商務(wù)促進(jìn)天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

1完善發(fā)展載體一是加快建設(shè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)

依托濱海高新區(qū)、華苑產(chǎn)業(yè)園等國(guó)家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，以高技術(shù)服務(wù)業(yè)專業(yè)化園區(qū)為核心，建設(shè)一批高技術(shù)服務(wù)業(yè)基地，制定和完善建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、管理辦法，出臺(tái)相關(guān)扶持措施，集聚要素資源，促進(jìn)高技術(shù)服務(wù)業(yè)集群化發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。二是培育壯大企業(yè)主體。積極引入國(guó)內(nèi)外知名高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)，制定天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)重點(diǎn)企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，在項(xiàng)目安排、資金融通、人才引入和企業(yè)上市等方面予以政策優(yōu)惠，加快培育高技術(shù)服務(wù)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，進(jìn)一步優(yōu)化中小型高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)發(fā)展環(huán)境。鼓勵(lì)高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)自建電子商務(wù)平臺(tái)或利用第三方電子商務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)與服務(wù)主體之間的需求對(duì)接，利用電子商務(wù)推進(jìn)服務(wù)模式創(chuàng)新，培育和形成高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展的新模式、新業(yè)態(tài)。三是實(shí)施一批重大項(xiàng)目。結(jié)合天津高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)以及高技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，在研發(fā)設(shè)計(jì)服務(wù)、信息技術(shù)服務(wù)和數(shù)字內(nèi)容服務(wù)等領(lǐng)域精選一批技術(shù)含量高、經(jīng)濟(jì)效益好，對(duì)提升產(chǎn)業(yè)整體水平和完善產(chǎn)業(yè)鏈條具有關(guān)鍵性作用的好項(xiàng)目，重點(diǎn)推動(dòng)、分步實(shí)施。

2強(qiáng)化支撐體系一是健全支付體系

大力吸引國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在天津設(shè)立運(yùn)營(yíng)中心和分支機(jī)構(gòu)，開展各種類型支付服務(wù)。積極鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新型電子金融及其衍生服務(wù)，增強(qiáng)在線支付和移動(dòng)支付服務(wù)功能，形成一批功能完善、特色突出、安全易用的支付平臺(tái)。深化高技術(shù)服務(wù)交易在線支付和移動(dòng)支付應(yīng)用，加快制定跨境電子商務(wù)在通關(guān)、結(jié)算、退稅等方面政策標(biāo)準(zhǔn)，培育相關(guān)服務(wù)企業(yè)，提高對(duì)高技術(shù)服務(wù)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的支撐能力。二是完善融資服務(wù)體系。充分發(fā)揮天津金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、債權(quán)融資、私募股權(quán)投資等投融資方式，探索推行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等新型融資方式，引導(dǎo)社會(huì)資本投向高技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域。積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，探索建立面向高技術(shù)服務(wù)業(yè)的在線融資平臺(tái)，形成多元化的高技術(shù)服務(wù)業(yè)融資服務(wù)體系。三是加快建設(shè)交易保障體系。建立高技術(shù)服務(wù)企業(yè)信用檔案和信用評(píng)價(jià)制度，加強(qiáng)信用管理。鼓勵(lì)專業(yè)機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)、數(shù)字認(rèn)證、數(shù)據(jù)恢復(fù)等安全服務(wù)功能。加強(qiáng)高技術(shù)服務(wù)業(yè)電子商務(wù)相關(guān)電子憑證等方面技術(shù)創(chuàng)新。建立交易保障機(jī)制，為經(jīng)營(yíng)主體和消費(fèi)主體提供在線交易糾紛處理服務(wù)，逐步形成安全、可信的高技術(shù)服務(wù)電子商務(wù)交易保障體系。四是探索建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系。密切關(guān)注高技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域前沿動(dòng)向，加強(qiáng)與國(guó)家相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)、標(biāo)準(zhǔn)化研究所的交流合作，支持企業(yè)、高校和科研機(jī)構(gòu)以自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)參與行業(yè)、國(guó)家、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂，形成一批自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3深化重點(diǎn)領(lǐng)域應(yīng)用研發(fā)設(shè)計(jì)服務(wù)

依托天津新能源汽車、大飛機(jī)、船舶、海洋工程裝備等工業(yè)設(shè)計(jì)領(lǐng)域，城市規(guī)劃設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、工程勘察設(shè)計(jì)等建筑設(shè)計(jì)領(lǐng)域和物聯(lián)網(wǎng)、高性能計(jì)算及云計(jì)算、新一代移動(dòng)通訊等高新技術(shù)研發(fā)設(shè)計(jì)服務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)資源，加大資源整合力度，鼓勵(lì)制造業(yè)企業(yè)利用電子商務(wù)進(jìn)行研發(fā)設(shè)計(jì)服務(wù)采購(gòu)及外包，通過(guò)電子商務(wù)優(yōu)化供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。信息技術(shù)服務(wù)。建設(shè)信息技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，為電子信息領(lǐng)域的生產(chǎn)企業(yè)與服務(wù)企業(yè)提供線上免費(fèi)對(duì)接服務(wù)以及金融配套、技術(shù)服務(wù)招投標(biāo)、集成解決方案定制等線下增值服務(wù)。鼓勵(lì)有實(shí)力的高技術(shù)服務(wù)企業(yè)，建立企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)，利用電子商務(wù)促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈高端環(huán)節(jié)，提高服務(wù)價(jià)值增值能力。依托東疆保稅港區(qū)、武清區(qū)等區(qū)域，建設(shè)具有信息展示、電子交易、電子結(jié)算、貿(mào)易融資和通關(guān)、退稅等功能的高技術(shù)服務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)，為高技術(shù)服務(wù)業(yè)企業(yè)對(duì)外貿(mào)易提供安全、便捷、高效的交易平臺(tái)，進(jìn)一步擴(kuò)大高技術(shù)服務(wù)業(yè)領(lǐng)域出口規(guī)模，推動(dòng)服務(wù)貿(mào)易便利化。數(shù)字內(nèi)容服務(wù)。依托國(guó)家動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)綜合示范園、國(guó)家數(shù)字出版基地、天津?yàn)I海國(guó)際知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易所等發(fā)展載體，整合數(shù)字內(nèi)容服務(wù)領(lǐng)域上下游企業(yè)資源，建立數(shù)字內(nèi)容服務(wù)集中交易電子商務(wù)平臺(tái)，深化數(shù)字內(nèi)容服務(wù)領(lǐng)域電子商務(wù)應(yīng)用。鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè)建立數(shù)字店鋪、數(shù)字作品交易平臺(tái)，大力發(fā)展數(shù)字音樂(lè)、在線電影、電子圖書、動(dòng)漫游戲等數(shù)字內(nèi)容網(wǎng)上交易服務(wù)，利用電子商務(wù)擴(kuò)大信息消費(fèi)規(guī)模。

三、總結(jié)