導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村合作銀行，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀

核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達(dá)到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機(jī)結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對(duì)銀行產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的勝敗。

改制以來(lái)，銀行通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及提高對(duì)自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂(lè)觀，尤其在對(duì)于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：?jiǎn)T工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級(jí)專業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴(yán)重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無(wú)形的“精英淘汰與擇劣”機(jī)制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒(méi)有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機(jī)與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標(biāo)準(zhǔn)只注重量化指標(biāo)，忽視了對(duì)于員工的綜合考評(píng)。我們認(rèn)為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：

(一)對(duì)于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人動(dòng)、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過(guò)分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報(bào)，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營(yíng)管理造成不利影響。

(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計(jì)劃制定帶有經(jīng)驗(yàn)色彩，人力資源管理部門僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、人員數(shù)量、學(xué)歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì)出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯(cuò)位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對(duì)崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說(shuō)明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長(zhǎng)的位置，所具備的優(yōu)勢(shì)無(wú)法得到發(fā)揮。

(三)人事考評(píng)中績(jī)效考評(píng)制度運(yùn)用不充分，且考評(píng)角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評(píng)制度及獎(jiǎng)懲制度的設(shè)計(jì)和管理等工作，但從總體上來(lái)說(shuō)，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡(jiǎn)單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)割裂開(kāi)來(lái)。由于缺乏考評(píng)者的廣泛參與，績(jī)效考評(píng)的準(zhǔn)確性打了折扣，同時(shí)考評(píng)角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠?yàn)殂y行帶來(lái)效益的群體，通常也是最渴望能夠通過(guò)績(jī)效考評(píng)反映自身價(jià)值以及對(duì)銀行發(fā)展所做貢獻(xiàn)的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評(píng)制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。

二、“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則

改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅(jiān)持“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機(jī)制。在此，我們針對(duì)銀行核心員工選拔任用存在的一些問(wèn)題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機(jī)制的基本原則。

(一)公平競(jìng)爭(zhēng)原則。公平競(jìng)爭(zhēng)即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎(jiǎng)懲、激勵(lì)核心員工時(shí)，都要引入以競(jìng)爭(zhēng)為主的激勵(lì)機(jī)制。要構(gòu)建公正平等的平臺(tái)，努力營(yíng)造尊重特點(diǎn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹(shù)立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對(duì)于尖子人才和所謂的“偏才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專長(zhǎng)。全面做到公平、公開(kāi)(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。

(二)合理規(guī)劃原則。首先要明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的、最重要的核心人員，并對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點(diǎn)。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規(guī)劃的第一步；接下來(lái)要對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點(diǎn)，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對(duì)關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場(chǎng)的變化趨勢(shì)及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測(cè)核心員工隊(duì)伍未來(lái)的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對(duì)銀行核心員工進(jìn)行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。

(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長(zhǎng)原則。銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費(fèi)和成本浪費(fèi)，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認(rèn)為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，預(yù)測(cè)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負(fù)責(zé)把經(jīng)濟(jì)學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計(jì)算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計(jì)師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計(jì)算機(jī)程序；第四類是電腦專家，他們負(fù)責(zé)整個(gè)銀行的通信、信息和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對(duì)改制后的銀行也有重大意義。

在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們?cè)谶x拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長(zhǎng)，就是說(shuō)首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長(zhǎng)處、優(yōu)勢(shì)及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開(kāi)其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長(zhǎng)處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。

(四)動(dòng)態(tài)管理原則。人才不是一成不變的，對(duì)人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內(nèi)部競(jìng)職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對(duì)穩(wěn)定。對(duì)核心員工來(lái)說(shuō)，要有穩(wěn)定增長(zhǎng)的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機(jī)會(huì)。澳門國(guó)際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”的需要。澳門國(guó)際銀行每年都要根據(jù)國(guó)際金融形勢(shì)的變化，對(duì)其內(nèi)部員工進(jìn)行合理的調(diào)整，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)人盡其才。同時(shí)，面向國(guó)內(nèi)外以高薪誠(chéng)聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。

(五)權(quán)限制衡原則。權(quán)限制衡即銀行的各級(jí)各部門的員工都一律按照規(guī)定實(shí)行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對(duì)于銀行的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要影響，這一原則在對(duì)核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強(qiáng)化對(duì)核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價(jià)對(duì)于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的。英國(guó)巴林銀行于1995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過(guò)大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計(jì)權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負(fù)責(zé)前臺(tái)交易和填單，又負(fù)責(zé)后臺(tái)的交割和審核，全面負(fù)責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，而對(duì)其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴(yán)重后果。

篇2

用“廢寢忘食”已經(jīng)不足以用來(lái)形容同志的工作狀態(tài)，我們更是無(wú)法對(duì)同志的作息時(shí)間進(jìn)行跟蹤計(jì)算。早出晚歸，披星戴月，往往顧不上丈夫和孩子。有人問(wèn)過(guò)她這樣傻干是為了什么，她總是笑著回答說(shuō)：“銀行比作一部高速運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)器的話，那么我們每天面臨的會(huì)計(jì)就是整部機(jī)器的軸心，數(shù)據(jù)的完整與正確關(guān)系到銀行運(yùn)作的好與壞，所以工作再累我也值得”。憑著女性的細(xì)膩和對(duì)工作的高度責(zé)任感，她的工作從未出現(xiàn)過(guò)錯(cuò)、漏、改現(xiàn)象。書上都說(shuō)女人是水做的。而要我說(shuō)，同志就是鐵打的，是鐵打的女人！

美國(guó)著名管理學(xué)者托馬斯•彼得曾說(shuō)：“一個(gè)偉大的組織能夠長(zhǎng)期生存下來(lái)，最主要的條件并非結(jié)構(gòu)、形式和管理技能，而是我們稱之為信念的那種精神力量以及信念對(duì)組織全體成員所具有的感召力。精神，好比企業(yè)的靈魂，是企業(yè)內(nèi)在的活力之源。的確同志的事跡算不上什么豐功偉績(jī)，但是這些小事后的折射出來(lái)的精神卻是值得我們深思的。

我國(guó)古人講：“天將降大任于斯人也，必先苦其心志，勞其筋骨，餓其體膚，空泛其身，行拂亂其所為，所以動(dòng)心忍性曾益其所不能?！薄奥仿湫捱h(yuǎn)兮，吾將上下而求索。”“西伯拘而演《周易》，仲尼厄而作《春秋》，屈原放逐乃賦《離騷》，左丘失明厥《國(guó)語(yǔ)》……”。這些歷代流傳、影響深遠(yuǎn)的名言警句深深的影響著我們農(nóng)村合作銀行人的思想。艱苦奮斗作為一種精神傳統(tǒng)，在類似同志這樣的優(yōu)秀的農(nóng)村合作銀行人的手里加以改造、使之升華，煥發(fā)出新的姿態(tài)。

篇3

關(guān)鍵詞：企業(yè)文化建設(shè)；市場(chǎng)定位；強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)：核心競(jìng)爭(zhēng)力

一、客觀環(huán)境決定農(nóng)村合作銀行同樣要在競(jìng)爭(zhēng)與合作中求生存

我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與合作是伴隨著金融體制改革的深入以及金融市場(chǎng)的不斷完善逐步發(fā)展的。改革開(kāi)放以前的我國(guó)銀行業(yè)是獨(dú)家壟斷的局面。銀行所具有的社會(huì)公共部門的性質(zhì)、客戶金融需求的多樣化以及銀行經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)性，促使銀行之間形成合作與競(jìng)爭(zhēng)的雙重關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化的歷史背景下，合作與競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為銀行實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)、增強(qiáng)核心能力的必然選擇。從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、銀行市場(chǎng)環(huán)境的日益規(guī)范，為商業(yè)銀行發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融體系正經(jīng)歷著結(jié)構(gòu)性巨變。在此背景下。銀行開(kāi)展同業(yè)合作-，可以充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，滿足金融消費(fèi)者多種消費(fèi)需求；可以組建策略聯(lián)盟，維護(hù)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境：可以共同致力于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)發(fā)。提高銀行的創(chuàng)新能力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，深化銀行同業(yè)合作，對(duì)于面臨全新發(fā)展時(shí)期的我國(guó)農(nóng)村合作銀行。不啻是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。

二、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。提升農(nóng)村合作銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

企業(yè)文化對(duì)外是企業(yè)的一面旗幟，對(duì)內(nèi)是一種向心力。農(nóng)村合作銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力務(wù)必建立在一定的企業(yè)文化底蘊(yùn)之上，可從服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、管理內(nèi)容和體制運(yùn)轉(zhuǎn)4個(gè)應(yīng)有的價(jià)值理念去設(shè)計(jì)和研究，全面構(gòu)建服務(wù)性、經(jīng)營(yíng)性、管理性和體制性企業(yè)文化。農(nóng)村合作銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)質(zhì)是一種獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。是企業(yè)不斷創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的能力。要想獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其結(jié)果的實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵離不開(kāi)企業(yè)文化。當(dāng)今世界已進(jìn)入了以文化為核心的時(shí)代。在硬件和產(chǎn)品趨于同化的今天，同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是戰(zhàn)略思維、經(jīng)營(yíng)理念、管理文化的競(jìng)爭(zhēng)。而這種競(jìng)爭(zhēng)的核心就是企業(yè)文化建設(shè)。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)營(yíng)機(jī)制和生產(chǎn)組織形式上已經(jīng)成為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣的金融服務(wù)企業(yè)，這樣一個(gè)既要經(jīng)營(yíng)又要服務(wù)的企業(yè)，在長(zhǎng)期的生產(chǎn)組織過(guò)程中，企業(yè)文化的理念，在企業(yè)、在員工中始終按照為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，建設(shè)企業(yè)精神文明，員工要自覺(jué)或不自覺(jué)地將這一概念，滲透到企業(yè)文化之中。在激烈變化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，作為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分，企業(yè)文化必須強(qiáng)化市場(chǎng)觀念、效益觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念、信息觀念、人才觀念、信譽(yù)觀念、服務(wù)觀念、使之與深化改革加快發(fā)展相適應(yīng)，建設(shè)與股份合作制改革相適應(yīng)的農(nóng)村合作銀行企業(yè)文化。

三、把握牢固準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客戶群體

以服務(wù)“三農(nóng)”為主。兼顧中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人客戶是農(nóng)村合作銀行發(fā)展的一個(gè)總趨勢(shì)。或者說(shuō)是發(fā)展的主要道路，既要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對(duì)象。目前，在完善和規(guī)范社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，農(nóng)村金融面臨的信用環(huán)境還存在一定問(wèn)題，信譽(yù)度不高，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此要挖掘和培植優(yōu)質(zhì)客戶。淘汰劣質(zhì)客戶，充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在保證資產(chǎn)安全的前提下力求收益最大化。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，辦出經(jīng)營(yíng)特色。積極開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。爭(zhēng)取零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的比重逐漸增加。針對(duì)公司客戶，要實(shí)施存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)聯(lián)合營(yíng)銷策略。加快新的信貸產(chǎn)品和其他各類信用工具的開(kāi)發(fā)利用，盡可能為優(yōu)質(zhì)客戶提供量體定做的服務(wù)與產(chǎn)品，增加自身吸引力。加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高中間業(yè)務(wù)的贏利性。鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)。發(fā)揮點(diǎn)多、面廣、貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)。大力解決經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)存在的問(wèn)題，提高管理和服務(wù)水平，適應(yīng)市場(chǎng)和客戶的需要。

四、加大科技投入，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

利用科技手段加快業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)渠道的拓展，扭轉(zhuǎn)與商業(yè)銀行存在差距的被動(dòng)局面，加快開(kāi)通電話銀行、網(wǎng)上銀行的步伐。利用信息技術(shù)對(duì)現(xiàn)有各種業(yè)務(wù)品種進(jìn)行有機(jī)整合，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的綜合功能，滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。利用科技手段加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支持，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、客戶分類、需求預(yù)測(cè)、成本管理、效益分析等。加快數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)銀行內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行綜合分析，為經(jīng)營(yíng)策略提供依據(jù)。能否提供適銷對(duì)路和有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的銀行產(chǎn)品也是關(guān)系核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容。能否積極主動(dòng)提供適當(dāng)超前的金融服務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的挑戰(zhàn)。合理整合網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大多渠道服務(wù)。拓寬經(jīng)營(yíng)思路，打出自己的特色品牌及服務(wù)渠道和品種，拓展為客戶服務(wù)的時(shí)間和地域，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的今天，誰(shuí)具有完善市場(chǎng)營(yíng)銷體系，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷能力，誰(shuí)就是市場(chǎng)的贏家。

農(nóng)村合作銀行要發(fā)揮貼近市場(chǎng)、貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，做好中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)創(chuàng)新規(guī)劃，全面實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，力求以快制慢，以質(zhì)取勝：要強(qiáng)化科技的支撐力來(lái)尋求自己的突破點(diǎn)，加快高科技金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新；要集中人力、物力、財(cái)力對(duì)專業(yè)技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行研究、攻關(guān)、開(kāi)發(fā)、改造，并進(jìn)一步提高和鞏固，以形成自有的核心技術(shù)體系。要充分利用農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，開(kāi)展服務(wù)：加供實(shí)施客戶經(jīng)理制的步伐，落實(shí)好客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入、考核、晉升、淘汰系列制度，使客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)走上規(guī)范化的道路，切實(shí)增強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷能力。

參考文獻(xiàn)：

篇4

制定工作目標(biāo)，講遠(yuǎn)近不夠；

宣傳教育活動(dòng)，抓經(jīng)常不夠等。這些問(wèn)題，既是我們現(xiàn)實(shí)工作中的薄弱環(huán)節(jié)，也是今后工作改進(jìn)和創(chuàng)新的著力點(diǎn)。因此，在當(dāng)前“六五”普法活動(dòng)中，必須在精心抓好普法宣傳教育工作上狠下功夫，使法制宣傳教育工作逐步走上制度化、規(guī)范化的軌道。

 一、加強(qiáng)法制宣傳教育，要做到“一個(gè)確立” 要確立理念創(chuàng)新的科學(xué)工作思路。

思路決定出路，確立一個(gè)創(chuàng)新的、科學(xué)的工作思路，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，是指導(dǎo)實(shí)際工作的靈魂。從1986年至今，我行（信用社）普法經(jīng)歷了“一五”探索、“二五”實(shí)踐、“三五”重在建設(shè)、“四五”依法治理、“五五”全面建設(shè)法治五個(gè)階段，民主法制建設(shè)不斷深化和發(fā)展，很重要的一條經(jīng)驗(yàn)就是堅(jiān)持不斷創(chuàng)新的科學(xué)工作思路。在當(dāng)前“六五”普法初期，根據(jù)普法依法治理的形勢(shì)和任務(wù)，我們應(yīng)該結(jié)合總書記總書記的講話和黨的十七大提出的“深入開(kāi)展法制宣傳教育，弘揚(yáng)法治精神，形成自覺(jué)學(xué)法守法用法的社會(huì)氛圍”精神，堅(jiān)持“條塊結(jié)合、齊抓共管；

典型引路，分類指導(dǎo)；

拓寬渠道，活化形式；

普治并舉，整體推進(jìn)”的工作思路。

二、加強(qiáng)法制宣傳教育，要實(shí)施“兩個(gè)強(qiáng)化”，即強(qiáng)化職能定位，強(qiáng)化工作手段 強(qiáng)化職能定位。

就是根據(jù)《“六五”普法規(guī)劃》的要求，結(jié)合各部門、各支行工作職能的實(shí)際情況，按照分工協(xié)作的原則，將各職能部門抓普法工作的職責(zé)用制度分別確定下來(lái)，以期達(dá)到“各司其職，各負(fù)其責(zé)、責(zé)權(quán)明確、任務(wù)落實(shí)”的工作實(shí)施要求，形成強(qiáng)大合力，從而構(gòu)成“條塊結(jié)合、縱橫相融”的大普法格局。強(qiáng)化工作手段。就是要建立科學(xué)的工作目標(biāo)管理考核評(píng)估體系，具體就是建立科學(xué)管理機(jī)制、嚴(yán)格考核評(píng)估機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。一是要合理分類。合理分類是為了科學(xué)定標(biāo)的有的放矢。二是要科學(xué)定標(biāo)。確立科學(xué)目標(biāo)是法制宣傳教育工作的歸宿和起點(diǎn)，在整個(gè)法制宣傳教育工作中處于指導(dǎo)和支配地位。目標(biāo)的確立就是按照不同類別、實(shí)現(xiàn)時(shí)間和可能程度，可以分為根本目標(biāo)和具體目標(biāo)，長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和近期目標(biāo)。根本目標(biāo)可分為組織領(lǐng)導(dǎo)重視程度、基礎(chǔ)工作、普法工作、依法治理和超前工作五個(gè)方面，具體目標(biāo)可分為若干條，近期目標(biāo)就是當(dāng)年可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)就是五年可實(shí)現(xiàn)的綜合目標(biāo)，由近及遠(yuǎn)、階梯式、連貫性將法制宣傳教育導(dǎo)向一個(gè)更高的層次。三是要嚴(yán)格考核。采取平時(shí)抽查、半年檢查、年終兌標(biāo)相結(jié)合方式進(jìn)行分類嚴(yán)格考核，逐項(xiàng)逐條兌標(biāo)。四是要落實(shí)“一票否決”權(quán)。就是將普法依法治理工作納入各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)任期目標(biāo)責(zé)任制大目標(biāo)考核體系，對(duì)年度未達(dá)標(biāo)的落實(shí)“一票否決”權(quán)機(jī)制，確保普法依法治理工作的順利推進(jìn)。五是要強(qiáng)化各種監(jiān)督手段。要設(shè)立一個(gè)督導(dǎo)組進(jìn)行專門的監(jiān)督指導(dǎo)，指導(dǎo)和督促各單位、部門普法工作的實(shí)施。六是要強(qiáng)化激勵(lì)手段。就是要在普法活動(dòng)中開(kāi)展?fàn)幭葎?chuàng)優(yōu)活動(dòng)，既要制定好方案，又要組織好每年度的經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)、總結(jié)表彰會(huì)，大力宣傳、樹(shù)立、表彰和獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)典型，以此來(lái)帶動(dòng)中間，激勵(lì)后進(jìn)，形成“學(xué)先進(jìn)、趕先進(jìn)、超先進(jìn)”的良好氛圍。

三、加強(qiáng)法制宣傳教育，要抓好“三個(gè)結(jié)合”，即普法與法律服務(wù)相結(jié)合，普法與文化建設(shè)相結(jié)合，普法與現(xiàn)代科學(xué)相結(jié)合

抓好這“三個(gè)結(jié)合”，就是打破過(guò)去就普法而普法的工作方法和工作方式，跳出因循守舊的工作怪圈，拓寬渠道，活化形式，尋求法制宣傳教育工作新的結(jié)合點(diǎn)和切入點(diǎn)。一是普法與法律服務(wù)相結(jié)合。圍繞法律服務(wù)是做好普法工作的根本要求，只有在開(kāi)展法律服務(wù)中找準(zhǔn)普法工作方位，才能使普法與法律服務(wù)互為促進(jìn)，相得益彰。法制宣傳教育是法律服務(wù)的一個(gè)重要載體，普法可以搞些必要形式，但要樹(shù)立以人為本的思想，也就是職工最關(guān)心的就是我們普法宣傳教育工作要搞的，因而，要有針對(duì)性地宣傳有關(guān)法律法規(guī)，以案說(shuō)法、以案普法、以案學(xué)法，在增長(zhǎng)法律知識(shí)的同時(shí)，增強(qiáng)大家的法律意識(shí)。二是普法與企業(yè)文化建設(shè)相結(jié)合。圍繞企業(yè)文化建設(shè)是做好普法工作的有效途徑，要在企業(yè)文化建設(shè)中找準(zhǔn)普法切入點(diǎn)，以普法征文、知識(shí)競(jìng)答、演講比賽等契合我行企業(yè)文化的多種形式進(jìn)行法制宣傳教育，促進(jìn)普法工作卓有成效地開(kāi)展。三是普法與現(xiàn)代科學(xué)相結(jié)合。隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，我們的普法宣傳教育方式也要與時(shí)俱進(jìn)，可采取一些行之有效的科學(xué)方法對(duì)職工進(jìn)行法制宣傳教育，如利用視頻會(huì)議形式集中授課，或短信通群發(fā)一些普法知識(shí)，讓大家在不影響工作的前提下受到教育，效果會(huì)更好。

篇5

加強(qiáng)內(nèi)控管理，提高案件防范水平，是農(nóng)村合作銀行實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的前提，是貫徹“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展”理念的具體體現(xiàn)。近年來(lái)，雖然對(duì)構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制采取了一系列措施，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范取得了顯著成效。但從發(fā)生的部分案件來(lái)看，仍存在制度執(zhí)行不力、內(nèi)控制度不落實(shí)和對(duì)基層機(jī)構(gòu)管控不到位現(xiàn)象。如部分管理人員對(duì)內(nèi)控管理的作用重視不足，沒(méi)有將內(nèi)控制度作為規(guī)范和約束經(jīng)營(yíng)行為的手段，片面強(qiáng)調(diào)以業(yè)績(jī)論英雄，忽視內(nèi)控制度的執(zhí)行，甚至把業(yè)務(wù)發(fā)展與加強(qiáng)監(jiān)督對(duì)立起來(lái)，致使部分聯(lián)社內(nèi)部管理讓位于業(yè)務(wù)發(fā)展，內(nèi)控管理松弛；部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，上級(jí)在制定一些新制度時(shí)沒(méi)有充分考慮下級(jí)情況，缺少必要的調(diào)研程序，未根據(jù)上級(jí)聯(lián)社規(guī)章制度以及實(shí)際情況的變化及時(shí)修訂本聯(lián)社內(nèi)控制度，以致內(nèi)控制度缺乏系統(tǒng)性、滯后性；職能部門在內(nèi)控制度方面參與不夠，有時(shí)出于部門利益和自我保護(hù)意識(shí)，職能部門在內(nèi)控制度建設(shè)時(shí)會(huì)有所保留，很難做到將具體業(yè)務(wù)管理要求完全轉(zhuǎn)化為嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)控制度。這種保護(hù)往往導(dǎo)致內(nèi)控管理上的部門制約環(huán)節(jié)的不足。還有部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度等等。

加強(qiáng)內(nèi)控管理，首先要增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)。要堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期以來(lái)固化的觀念和思維定式，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展必須建立在安全的基礎(chǔ)上，沒(méi)有依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部環(huán)境，就沒(méi)有真正意義上的發(fā)展和效益，切實(shí)擺正加快發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的位置，正確處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與堅(jiān)守制度的關(guān)系，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范“兩手抓、兩手都要硬”。要營(yíng)造良好的內(nèi)部控制環(huán)境，讓銀行管理者與員工理解貫徹執(zhí)行內(nèi)控制度法規(guī)的意義，清楚不遵循制度后的應(yīng)有懲罰，確保內(nèi)部控制制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性；其次，要加強(qiáng)基礎(chǔ)制度建設(shè)。制度制定要必須合乎客觀實(shí)際，注重制度的可操作性和動(dòng)態(tài)時(shí)效性。隨著業(yè)務(wù)的變化、工作重點(diǎn)的更替轉(zhuǎn)移以及時(shí)間的變遷等及時(shí)調(diào)整、修訂、補(bǔ)充和完善相關(guān)的內(nèi)控制度，使內(nèi)控建設(shè)緊跟形勢(shì)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。要摒棄靜止不變的舊觀念，把內(nèi)部控制看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的、連續(xù)的過(guò)程，對(duì)原有的規(guī)章制度要不斷的修改和完善。要圍繞既定的經(jīng)營(yíng)方針、發(fā)展目標(biāo)，在審批、授權(quán)、核實(shí)、監(jiān)督、控制、資產(chǎn)保全和責(zé)任分工等方面，強(qiáng)化控制活動(dòng)，把制度、規(guī)程通過(guò)檢查、考核、獎(jiǎng)罰等措施，落實(shí)到位，發(fā)揮控制的作用。要完善業(yè)績(jī)考核體系，把內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范作為信用社各級(jí)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)考核的重要內(nèi)容之一，納入經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核。把內(nèi)控和防風(fēng)險(xiǎn)能力作為衡量各級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)人和相關(guān)管理人員綜合能力和潛質(zhì)的重要內(nèi)容。對(duì)內(nèi)控不力，檢查不力，風(fēng)險(xiǎn)防范不力的，要追究有關(guān)人員責(zé)任。通過(guò)完善激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步提高內(nèi)部控制效率。第三，要建立內(nèi)控評(píng)價(jià)管理辦法。遵循國(guó)家的金融監(jiān)管政策法律法規(guī)，明確制度建設(shè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既要具有完整性和有機(jī)結(jié)合性，又要以“有效控制”為原則，通過(guò)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等有效監(jiān)測(cè)分析、有效控制各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。要嚴(yán)格制度執(zhí)行評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)內(nèi)控環(huán)境、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、內(nèi)控活動(dòng)的有效性、內(nèi)控信息的交流反饋等內(nèi)容制定符合農(nóng)村信用社實(shí)際的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。要嚴(yán)格內(nèi)控制度保障評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。建立和設(shè)置適時(shí)跟蹤評(píng)價(jià)反饋內(nèi)控情況的渠道和工作程序以及組織保障措施。

隨著我國(guó)農(nóng)村金融改革的不斷深化、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的逐步改善，農(nóng)村合作銀行已經(jīng)基本步入良性發(fā)展軌道，初步具備了向現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)過(guò)渡的條件。加強(qiáng)合規(guī)管理、構(gòu)建合規(guī)文化是促進(jìn)農(nóng)村合作銀行做優(yōu)做強(qiáng)的關(guān)鍵。

合規(guī)文化是我們農(nóng)村合作銀行企業(yè)文化的延伸，是需要我們?nèi)w農(nóng)村合作銀行員工認(rèn)同和遵守的經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀念、職業(yè)道德行為規(guī)范的總和，是企業(yè)行業(yè)化、個(gè)性化的具體體現(xiàn)。要求我們每位員工要明確在履行職責(zé)和行使權(quán)利過(guò)程中自己該做什么、不該做什么，自覺(jué)規(guī)范、約束自身的從業(yè)行為，防止不道德的言行，使自己的行為符合社會(huì)主義道德要求。現(xiàn)在，在我們農(nóng)村合作銀行中存在這樣一些現(xiàn)象。如一些地方仍存在重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理的做法，為完成短期的任務(wù)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，注重市場(chǎng)營(yíng)銷和拓展，忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)管理；一些單位有章不循，不執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程，操作人員合規(guī)守法意識(shí)欠缺等等，都反映出合規(guī)文化沒(méi)有滲透到日常管理和決策中。我們身邊不斷出現(xiàn)著一些違規(guī)違紀(jì)行為，時(shí)刻提醒著我們要嚴(yán)格遵守國(guó)家法規(guī)。所以，培育合規(guī)文化對(duì)于我們規(guī)范操作行為、抵制違規(guī)違紀(jì)案件發(fā)生、全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平具有重要意義。

篇6

關(guān)鍵詞:農(nóng)村合作銀行;小企業(yè)金融服務(wù)

中圖分類號(hào):F832.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1006-1428-(2007)06-0085-02

一､建立靈活科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制,以合理的價(jià)格服務(wù)小企業(yè)

為保持小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康､可持續(xù)發(fā)展,小企業(yè)貸款利率要從貸款風(fēng)險(xiǎn)程度､綜合效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等三方面進(jìn)行定價(jià)｡一是根據(jù)小企業(yè)信用等級(jí)與貸款風(fēng)險(xiǎn)程度成反比例的原則確定貸款利率;二是通過(guò)分析小企業(yè)現(xiàn)金歸行率､考察存貸積數(shù)比率､自營(yíng)出口企業(yè)正常項(xiàng)目收匯歸行率､中間業(yè)務(wù)收入占比等綜合回報(bào)率成反比例確定貸款利率;三是考慮市場(chǎng)資金的供求狀況､同業(yè)對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)程度以及金融同業(yè)利率的報(bào)價(jià)水平,適時(shí)調(diào)整利率浮動(dòng)幅度;四是根據(jù)準(zhǔn)入和退出機(jī)制､國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等執(zhí)行利率差別化管理,使小企業(yè)貸款利率更有彈性,通過(guò)利率杠桿和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,增加小企業(yè)信貸資金的可得性,實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的共贏｡

二､創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制,提高對(duì)小企業(yè)的服務(wù)層次

1.向客戶提供一體化金融服務(wù)｡在合作銀行內(nèi)部,從客戶提出申請(qǐng),到滿足客戶金融服務(wù)需求,整個(gè)過(guò)程､每個(gè)環(huán)節(jié),要建立縱向一體化服務(wù)意識(shí),在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,縮短決策鏈､壓縮管理半徑｡上級(jí)行要以下級(jí)行為客戶,非業(yè)務(wù)部門要以業(yè)務(wù)部門為客戶,總部要以基層為客戶,提高辦事效率,做好金融服務(wù)工作｡

2.全面推行客戶經(jīng)理制度｡客戶經(jīng)理不是簡(jiǎn)單的名稱替換,也不是信貸員和外勤人員的翻版,而是對(duì)金融服務(wù)方式的改革和創(chuàng)新｡客戶經(jīng)理制度,是新形勢(shì)下為客戶提供多樣化､一體化金融服務(wù)的客觀需要｡客戶經(jīng)理直面客戶,對(duì)外就是合作銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),同時(shí)也是一個(gè)品牌｡

3.向客戶提供全方位､套餐式金融服務(wù)｡合作銀行在做好現(xiàn)有滿足客戶單一金融服務(wù)需求的同時(shí),還要做到主動(dòng)營(yíng)銷,交叉向客戶介紹其他相關(guān)金融服務(wù)｡了解客戶潛在的信息咨詢､項(xiàng)目評(píng)估､企業(yè)理財(cái)?shù)韧庋咏鹑诜?wù)需求后,為客戶量身設(shè)計(jì)全方位､套餐式金融服務(wù)｡

4.加強(qiáng)系統(tǒng)指導(dǎo)服務(wù)｡合作銀行總部要重點(diǎn)抓好對(duì)基層的信息引導(dǎo)､風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避､項(xiàng)目督導(dǎo)和業(yè)務(wù)輔助的服務(wù),了解基層支行發(fā)展的實(shí)際需要,建設(shè)全面､系統(tǒng)､高效的服務(wù)平臺(tái),確保各支行業(yè)務(wù)快速､健康､可持續(xù)發(fā)展｡

三､形成貸款產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,以更多的產(chǎn)品滿足小企業(yè)的需求

合作銀行在鞏固原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,不斷探索､創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品,以滿足小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的多層次要求｡

1.建立完善的基于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的信用評(píng)級(jí)體系｡小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不充分､信用記錄不完整,合作銀行需要逐步建立完善的基于小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特性的信用評(píng)級(jí)體系,采用適合小企業(yè)實(shí)際的信用評(píng)級(jí)辦法,在關(guān)注小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的同時(shí),更加側(cè)重分析小企業(yè)的發(fā)展階段､行業(yè)前景等非財(cái)務(wù)因素,通過(guò)采取打分形式,更加全面､準(zhǔn)確地把握小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況｡

2.積極開(kāi)發(fā)針對(duì)小企業(yè)實(shí)際金融服務(wù)需求的信貸業(yè)務(wù)｡如機(jī)器設(shè)備的融資租賃業(yè)務(wù),不僅可以滿足小企業(yè)機(jī)器設(shè)備更新的需要,而且為它們提供一種靈活的､節(jié)約成本的融資方式;再如設(shè)計(jì)多功能的､獨(dú)立的信用卡,幫助小企業(yè)節(jié)約成本開(kāi)支等｡

3.信息咨詢服務(wù)｡小企業(yè)主普遍文化層次不高,對(duì)支票､銀行匯票､承兌匯票､信用卡等結(jié)算工具缺乏全面了解,習(xí)慣于原始的“錢貨兩清”的交易方式,經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貨款､三角債務(wù)等現(xiàn)象,甚至出現(xiàn)一些詐騙行為,人為地增加了交易風(fēng)險(xiǎn)｡農(nóng)村合作銀行可以嘗試增設(shè)小企業(yè)咨詢服務(wù)部門,為眾多小企業(yè)提供金融信息咨詢､經(jīng)濟(jì)信息咨詢､市場(chǎng)信息咨詢､經(jīng)濟(jì)政策咨詢等外延性金融服務(wù),以幫助小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)“雷區(qū)”｡

4.理財(cái)服務(wù)｡目前的小企業(yè),大部分缺乏足夠完整的財(cái)務(wù)信息,財(cái)務(wù)分析能力､理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)｡利用銀行資深的企業(yè)理財(cái)人才,以信息和智力為主要內(nèi)容,開(kāi)拓小企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢､融資安排､資產(chǎn)管理等理財(cái)類金融服務(wù),不僅可以規(guī)范小企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度,解決小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明問(wèn)題,提高小企業(yè)融資效率,而且可以建立一個(gè)銀行與小企業(yè)長(zhǎng)期互動(dòng)的良性協(xié)作關(guān)系｡企業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)辟,對(duì)銀企關(guān)系的融洽､農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)拓展乃至整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可估量的促進(jìn)作用｡

5.提醒服務(wù)｡一些小企業(yè)主因缺乏相關(guān)金融知識(shí),致使在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中顯得力不從心｡有的小企業(yè)主因大額定期存款提前支取,而損失不少利息;有的貸款到期因沒(méi)有及時(shí)辦理還款或延期手續(xù),而被罰了不少利息｡農(nóng)村合作銀行可以就此推出提醒服務(wù),在辦理業(yè)務(wù)前提示顧客,實(shí)行提醒預(yù)約,即在存､貸款到期的多少天后提醒客戶,這樣不僅可以進(jìn)一步融洽銀企關(guān)系,而且可以提高銀行形象｡

6.小企業(yè)外匯風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警､防范服務(wù)｡在經(jīng)濟(jì)外向型大環(huán)境下,小企業(yè)對(duì)外貿(mào)易業(yè)務(wù)異常活躍｡國(guó)家匯率制度改革進(jìn)程的加速,增加了出口企業(yè)的收匯風(fēng)險(xiǎn)｡小企業(yè)因?yàn)橄嚓P(guān)人才的匱乏,收匯風(fēng)險(xiǎn)更是不容小覷｡農(nóng)村合作銀行可以大力拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù),利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì),建立小企業(yè)匯率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,并幫助小企業(yè)選擇遠(yuǎn)期結(jié)售匯､遠(yuǎn)期外匯買賣等金融衍生工具降低匯率風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),推出自己的外匯金融產(chǎn)品,為客戶提供更多､更好的套期保值､避險(xiǎn)工具,使小企業(yè)可以根據(jù)自身的合理需要,規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)｡

7.小企業(yè)管理培訓(xùn)服務(wù)｡針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低下､會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)知識(shí)缺乏,農(nóng)村合作銀行可以利用銀行的專業(yè)優(yōu)勢(shì),因地制宜地開(kāi)展相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)工作｡如開(kāi)展稅務(wù)知識(shí)申報(bào)講座､融資知識(shí)講座､企業(yè)人力資源培訓(xùn)､財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)､發(fā)展戰(zhàn)略培訓(xùn)等,以管理類的培訓(xùn)服務(wù)為切入點(diǎn),為小企業(yè)提供其他相關(guān)配套金融服務(wù)｡

四､建立高效的審批機(jī)制,為小企業(yè)開(kāi)辟“綠色通道”

為更好地適合小企業(yè)“小､頻､急”的資金需求特點(diǎn),應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行一級(jí)法人的優(yōu)勢(shì),建立快速的小企業(yè)貸款審批機(jī)制｡

1.實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理｡一是確定支行授信授權(quán)額度,根據(jù)支行經(jīng)營(yíng)管理層的管理水平､風(fēng)險(xiǎn)防范能力､授權(quán)制度執(zhí)行情況等,確定支行不同的審批權(quán)限｡在權(quán)限內(nèi),由支行調(diào)查､審批､發(fā)放｡二是建立超額授信制度,對(duì)超過(guò)支行授信額度的由總部風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)辦公室實(shí)行綜合授信｡授信采取年度一次綜合授信和年內(nèi)臨時(shí)或追加授信,對(duì)臨時(shí)或追加授信,總部每周進(jìn)行審查確定｡三是對(duì)新準(zhǔn)入的小企業(yè),采取上下互動(dòng),縮短調(diào)查時(shí)間,對(duì)符合貸款要求的小企業(yè),在短時(shí)間內(nèi)給予批復(fù),以滿足小企業(yè)資金需求規(guī)律性差､時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)｡

2.降低小企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻｡對(duì)經(jīng)營(yíng)管理好､有效益､抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)､產(chǎn)品有市場(chǎng)､發(fā)展前景好的小企業(yè),即使無(wú)土地､房產(chǎn)等有效資產(chǎn)進(jìn)行抵押,也要積級(jí)探索擴(kuò)大抵､質(zhì)押范圍,開(kāi)發(fā)新的抵､質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)品種,如動(dòng)產(chǎn)抵押､存貸抵押､使用權(quán)抵押､應(yīng)收賬款抵押等｡

3.擴(kuò)大小企業(yè)保證貸款的發(fā)放｡鼓勵(lì)小企業(yè)加入地方性擔(dān)保公司,并與擔(dān)保公司建立互惠互利､互薦客戶的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,促進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,全方位解決小企業(yè)貸款準(zhǔn)入難的問(wèn)題｡

篇7

隨著蒼南經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，蒼南現(xiàn)有各大商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，并且還將伴有其他商業(yè)銀行的陸續(xù)入駐。在如此激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，如何有效維護(hù)好現(xiàn)有客戶，并且挖掘更多潛在客戶是蒼南合行所面臨的重大課題。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的大力推動(dòng)下，各大銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)種類不斷同質(zhì)化，競(jìng)爭(zhēng)方式也逐漸從客戶細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新等硬件因素的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)移到服務(wù)質(zhì)量等軟件因素的競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)質(zhì)量中最受客戶關(guān)注的是銀行的排隊(duì)等待服務(wù)時(shí)間。近年來(lái)，隨著我縣經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，廣大居民（特別是鄉(xiāng)村農(nóng)民）的財(cái)富不斷增加，促使他們對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求量急劇膨脹，加之蒼南農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，使得營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等待服務(wù)現(xiàn)象成為合行所面臨的急需解決的難題。要解決這些問(wèn)題需要結(jié)合蒼南合行的業(yè)務(wù)與客戶群特點(diǎn)進(jìn)行針對(duì)性地服務(wù)優(yōu)化。

二、合行業(yè)務(wù)與客戶群分析

合行的業(yè)務(wù)主要有存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、理財(cái)、第三方存管及外匯業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)高峰時(shí)段一般在月底，高端客戶資金劃轉(zhuǎn)也多發(fā)生在月底，以轉(zhuǎn)賬居多，這些業(yè)務(wù)集中發(fā)生，容易造成階段性負(fù)荷過(guò)重。中間業(yè)務(wù)是各銀行現(xiàn)在發(fā)展的重點(diǎn)，我行承擔(dān)了工資、社?；稹⑸鐣?huì)養(yǎng)老金發(fā)放、水電費(fèi)委托代扣、煙草代扣等46種業(yè)務(wù)。一些特殊業(yè)務(wù)的辦理需要較長(zhǎng)的時(shí)間，如大額現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、掛失、開(kāi)戶、理財(cái)產(chǎn)品銷售、電子銀行業(yè)務(wù)等辦理，這些業(yè)務(wù)的辦理，手續(xù)較多，又需要授權(quán)，有些還需要遠(yuǎn)程授權(quán)，增加辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，這些業(yè)務(wù)少則5—10分鐘，多則半小時(shí)。合行不但具有商業(yè)銀行的特點(diǎn)，還具有支農(nóng)的使命。合行的雙重性使其客戶群體的范圍也相對(duì)較廣，不僅包括商業(yè)人士，還包括蒼南100多萬(wàn)農(nóng)戶。農(nóng)村社保養(yǎng)老金每月業(yè)務(wù)使得合行客戶群里有大部分農(nóng)村老年人，他們不僅金融知識(shí)非常缺乏，有大部分甚至還是文盲，并且喜歡每月來(lái)銀行領(lǐng)取社保養(yǎng)老金。這一客戶群體習(xí)慣性的使用存折，在柜臺(tái)辦理小額存取款業(yè)務(wù)，卡及自助終端未能有效使用，增加了柜面壓力。

三、服務(wù)優(yōu)化的主要途徑

銀行柜面所辦理的諸如存取款、中間業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的本質(zhì)是服務(wù)，顧客到銀行辦理業(yè)務(wù)當(dāng)然想得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從專業(yè)的角度講就是獲得顧客讓渡價(jià)值的最大化，即讓顧客所付出的成本最小而使相應(yīng)的價(jià)值最大?？铺乩盏睦碚撜J(rèn)為，顧客讓渡價(jià)值=總顧客價(jià)值－總顧客成本＝[產(chǎn)品價(jià)值＋服務(wù)價(jià)值＋人員價(jià)值＋形象價(jià)值]-[貨幣價(jià)格＋時(shí)間成本＋精力成本＋體力成本]。根據(jù)科特勒的理論，筆者以提升總顧客價(jià)值，減少總顧客成本以目標(biāo)，給出以下縮短客戶排隊(duì)等待服務(wù)的優(yōu)化途徑。

1、增強(qiáng)大堂的引導(dǎo)服務(wù)在合行的營(yíng)業(yè)廳里經(jīng)常能看到一些人不知道自己該取什么類型的排隊(duì)號(hào)碼，還有一些客戶直到辦理業(yè)務(wù)時(shí)才被告知單子填寫不規(guī)范，需重新填寫。合行嘗試的大堂引導(dǎo)員制度對(duì)于有效解決此類問(wèn)題給了較好的解決方案，但從目前運(yùn)行情況看，還需要大堂經(jīng)理及保安充分發(fā)揮引導(dǎo)作用。應(yīng)在第一時(shí)間掌握客戶需要，有針對(duì)性的引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，做到識(shí)別準(zhǔn)確、引導(dǎo)合理滿足客戶所需，同時(shí)要具有主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，準(zhǔn)確解答客戶咨詢，及時(shí)幫助客戶處理業(yè)務(wù)，增強(qiáng)處理業(yè)務(wù)的針對(duì)性，提高處理業(yè)務(wù)的效率。客戶經(jīng)理在處理業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備，對(duì)不同的客戶需求，有針對(duì)性的引導(dǎo)其使用各種自助設(shè)備，消除客戶心中對(duì)自助設(shè)備的不信任，向高端客戶群體推廣網(wǎng)銀，提高自助設(shè)備的使用頻率，減少柜臺(tái)小額存取款業(yè)務(wù)，從而減少柜面的排隊(duì)壓力。尤其在業(yè)務(wù)高峰來(lái)臨時(shí)段，大堂經(jīng)理及保安應(yīng)積極做好以下幾方面工作：（1）積極解答客戶的疑問(wèn)；（2）讓辦理相同業(yè)務(wù)(目前主要指社保業(yè)務(wù))的客戶群排隊(duì)等候服務(wù)以減少叫號(hào)時(shí)間，并維護(hù)好隊(duì)伍秩序；（3）主動(dòng)做好查看客戶單證填寫是否規(guī)范、相關(guān)材料是否齊全等業(yè)務(wù)辦理前的一些預(yù)審核工作；（4）在營(yíng)業(yè)場(chǎng)制作集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)分布圖，分流一些客戶到相對(duì)空閑的網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)。

2、增加金融知識(shí)宣傳，提高自助設(shè)備和網(wǎng)銀的使用率從柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的具體操作過(guò)程看，客戶掌握金融知識(shí)的程度、與銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)會(huì)直接影響到客戶辦理每筆業(yè)務(wù)的質(zhì)量和時(shí)間?？蛻艚鹑谥R(shí)掌握得越多，與銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)越豐富，業(yè)務(wù)辦理起來(lái)就越順暢；反之，就容易費(fèi)時(shí)費(fèi)力。由于合行的支農(nóng)特性，其客戶群里有大部分是來(lái)自農(nóng)村的農(nóng)民。他們金融知識(shí)非常缺乏，尤其對(duì)于銀行自助設(shè)備、網(wǎng)銀等既不了解，更不信任，致使合行的自助設(shè)備使用率非常低。合行應(yīng)盡量通過(guò)多種渠道宣傳金融知識(shí)，介紹ATM存取款機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)等自助設(shè)備及網(wǎng)銀的使用方法與安全性?？稍跔I(yíng)業(yè)廳的電視機(jī)上播放ATM存取款機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)與網(wǎng)銀的使用操作流程及安全性解說(shuō)動(dòng)漫視頻；同時(shí)做好柜員在辦理業(yè)務(wù)之余的捎帶宣傳等。宣傳的作用在于讓客戶在使用自助設(shè)備前，對(duì)自助設(shè)備有了一定的了解，在使用時(shí)心中有數(shù)，從而使自助設(shè)備逐步普及。除了做好相關(guān)使用方法與安全性宣傳外，ATM存取款機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)等自助設(shè)備及網(wǎng)銀的使用故障處理服務(wù)也是增加客戶對(duì)自助銀行信賴度的另一重要手段。很多客戶之所以不敢使用自助設(shè)備，是因?yàn)樗麄兣略谑褂眠^(guò)程中設(shè)備出了故障沒(méi)人處理，錢少給了自己吃啞巴虧，錢多給了會(huì)成為第二個(gè)許霆案。因此，銀行應(yīng)提供方便、快捷的自助設(shè)備相關(guān)服務(wù)，當(dāng)接到客戶銀行卡被吞等相關(guān)服務(wù)請(qǐng)求時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處理，讓客戶知道銀行對(duì)客戶使用自助設(shè)備的支持，以贏得客戶信任。最后，為了促使員工強(qiáng)化引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備的意識(shí)，還需建立相應(yīng)的自助設(shè)備使用率考核機(jī)制，對(duì)于附行式自助設(shè)備使用率的考核要把責(zé)任具體落實(shí)到各網(wǎng)點(diǎn)。

3、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程再造銀行不應(yīng)只顧追求操作風(fēng)險(xiǎn)控制而使操作程序不斷復(fù)雜化。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析，操作程序不斷復(fù)雜化的機(jī)會(huì)成本是喪失銀行客戶。由于操作程序不斷復(fù)雜化，要求客戶填單等相關(guān)手續(xù)也增多，客戶的等待時(shí)間也增加，造成客戶的抱怨也隨之增多，最終可能導(dǎo)致客戶流失。例如：當(dāng)客戶拿兩張卡來(lái)要求從一張卡轉(zhuǎn)賬到另一張卡時(shí)，讓客戶填單往往會(huì)使其產(chǎn)生抱怨心理。為不讓客戶填單，柜員往往采取先取款再存款，由此造成了不必要的操作。因此，過(guò)于復(fù)雜的操作程序下，客戶流失所造成的損失可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的收益。除此之外，對(duì)于某些業(yè)務(wù)可以由專人辦理或進(jìn)行前后臺(tái)分工處理。如破幣可由專人接收、清點(diǎn)并上繳，如此可以避免內(nèi)部柜員間破幣調(diào)撥及再清點(diǎn)。內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新能有效提高生產(chǎn)力，如財(cái)務(wù)部創(chuàng)新設(shè)計(jì)的開(kāi)戶申請(qǐng)書捆綁了客戶辦理開(kāi)戶業(yè)務(wù)需填寫的開(kāi)戶申請(qǐng)表、轉(zhuǎn)賬額度限制及短信通業(yè)務(wù)等，大大加快了業(yè)務(wù)辦理速度。

4、內(nèi)部分組負(fù)責(zé)制及團(tuán)隊(duì)文化與團(tuán)隊(duì)激勵(lì)銀行的任何服務(wù)優(yōu)化措施都應(yīng)以責(zé)任落實(shí)到位為保障。營(yíng)業(yè)部可以把所有柜員包括信貸室員工混合分成幾個(gè)責(zé)任團(tuán)隊(duì)，將辦理不同業(yè)務(wù)的柜員組合在一個(gè)團(tuán)隊(duì)里，以便當(dāng)某類業(yè)務(wù)出現(xiàn)高峰時(shí)可以互相援助。銀行業(yè)是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)要發(fā)自內(nèi)心才會(huì)讓客戶感到溫馨，才能有效提升總顧客價(jià)值，制度約束出來(lái)的服務(wù)只會(huì)是皮笑肉不笑的服務(wù)。要想讓柜員發(fā)自內(nèi)心地服務(wù)客戶就需要建立一種優(yōu)秀的企業(yè)文化，來(lái)凝聚團(tuán)隊(duì)。同時(shí)要對(duì)內(nèi)部團(tuán)隊(duì)進(jìn)行激勵(lì)，除對(duì)每個(gè)團(tuán)隊(duì)的績(jī)效進(jìn)行激勵(lì)外，還要對(duì)團(tuán)隊(duì)援助其他團(tuán)隊(duì)及個(gè)人援助隊(duì)員的行為進(jìn)行激勵(lì)。在營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)形成勝（有業(yè)績(jī)）則舉杯相慶，忙則拼死相援的團(tuán)隊(duì)文化。

篇8

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融組織 可持續(xù)發(fā)展

我國(guó)農(nóng)村合作金融組織在農(nóng)村金融供給方面既有利于農(nóng)戶及時(shí)了解當(dāng)?shù)匦畔?又能培育農(nóng)戶信用意識(shí),還能降低金融部門的交易成本、提高組織效率。但我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融資源嚴(yán)重不足,仍然是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái),以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出了農(nóng)村金融領(lǐng)域,把自身市場(chǎng)地位由農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向了工商業(yè);以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性銀行,目前只經(jīng)營(yíng)棉、糧、油收儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù),不與農(nóng)民發(fā)生任何信貸業(yè)務(wù);從目前情況來(lái)看,對(duì)于中西部落后的地區(qū)的大多數(shù)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來(lái)說(shuō),農(nóng)村信用社成為其唯一的正規(guī)金融資金來(lái)源,但由于農(nóng)村信用社逐漸偏離了合作制,已不能適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)行的多層次農(nóng)村金融需求。另外,被喻為農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的郵政儲(chǔ)蓄銀行將大量的農(nóng)村資金輸往了城鎮(zhèn),賺取大量利差。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的缺位,使得民間借貸、私人錢莊等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的泛濫,許多地方民間借貸比重多于正規(guī)渠道的借貸,出現(xiàn)了正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位,農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)極其不合理。

針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融組織存在的金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等諸多問(wèn)題,2006年底銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)開(kāi)始放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策,降低準(zhǔn)入門檻。2007年1月,銀監(jiān)會(huì)制定并了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了依據(jù),也帶動(dòng)了商業(yè)銀行在農(nóng)村新型金融體系中的參與。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、工商銀行等紛紛建立起村鎮(zhèn)銀行。此外,以匯豐銀行和渣打銀行為代表的外資銀行在我國(guó)全資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行也陸續(xù)開(kāi)業(yè)。這些村鎮(zhèn)銀行的建立無(wú)疑為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的活力。然而,村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村合作金融組織都有哪些積極作用?它的存在和發(fā)展還存在哪些制約因素?如何促進(jìn)其核心競(jìng)爭(zhēng)力?筆者圍繞這三個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了探索。

一、村鎮(zhèn)銀行對(duì)我國(guó)農(nóng)村合作金融組織的積極作用

1、有利于建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)

根據(jù)《意見(jiàn)》內(nèi)容,國(guó)家積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)境外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū),建設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行,這是建立把城市多余資本流入農(nóng)村市場(chǎng)的有效嘗試,可以增加農(nóng)村金融服務(wù)的總體覆蓋率,緩解城鄉(xiāng)資金分布不均。其次,農(nóng)村信用社開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)需要農(nóng)戶聯(lián)保作為擔(dān)保條件,在一定程度上給農(nóng)戶帶來(lái)了不方便,而農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款則不需要聯(lián)保擔(dān)保,貸款手續(xù)比農(nóng)村信用社簡(jiǎn)單很多,審批周期也較短,給農(nóng)民貸款帶來(lái)了便利。另外,由于各種資本和國(guó)內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)的參與,將會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,改變以往農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融供給的壟斷地位,最終可以逐步建立多層次、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng),提升我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平,改變以往我國(guó)合作金融組織體系的單一且分散情況。

2、有利于樹(shù)立農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的信心

盡管合作金融在我國(guó)存在已有50多年的歷史,本應(yīng)該把服務(wù)社員作為對(duì)農(nóng)村金融組織的服務(wù)宗旨,但實(shí)際操作中,相當(dāng)一部分組織仍然把利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目的,主要職能是吸納農(nóng)戶存款,向城鎮(zhèn)企業(yè)貸款,所以我國(guó)從來(lái)沒(méi)有存在過(guò)真正的合作金融組織,所謂的農(nóng)村合作金融組織是名存實(shí)亡的。而且,在我國(guó)合作化運(yùn)動(dòng)的歷史上,由于合作化由“自愿參加”變成了“響應(yīng)號(hào)召”,一些人對(duì)合作金融有一些誤解,甚至產(chǎn)生了逆反心理。村鎮(zhèn)銀行的建立有利于逐漸消除公眾對(duì)合作金融的疑慮,樹(shù)立對(duì)農(nóng)村金融的信心。

3、有利于減輕政府對(duì)農(nóng)村金融的過(guò)度干預(yù)

根據(jù)《規(guī)定》第三條要求,村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。這就極大的解決了以往政府對(duì)農(nóng)村合作金融組織領(lǐng)導(dǎo)干部任命和管理決策的行政主導(dǎo)問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行股東可以依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利,改變了過(guò)去諸多以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融組織在選舉、表決還是監(jiān)視上的形式化、表面化,根據(jù)《規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù),不受任何單位和個(gè)人的干涉,真正體現(xiàn)了民主管理。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的主要困境

根據(jù)目前試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行情況來(lái)看,筆者認(rèn)為目前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙主要有以下幾方面:

1、農(nóng)民認(rèn)知度不高,難以開(kāi)拓市場(chǎng)

首先,村鎮(zhèn)銀行主要建立在我國(guó)廣大的貧困農(nóng)村地區(qū),受到自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和開(kāi)放程度等因素的制約,農(nóng)民和微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金普遍不高,這就在客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行的存款資金來(lái)源。其次,由于村鎮(zhèn)銀行剛剛成立不久,絕大多數(shù)農(nóng)民對(duì)其缺乏了解,與其他成立已久的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比,農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度比較低,出于安全性等各方面因素的考慮,只有較少的農(nóng)民會(huì)主動(dòng)把閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。再次,由于目前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)很少,沒(méi)有進(jìn)入“銀聯(lián)”系統(tǒng),又不能異地存取款,尤其是給外出務(wù)工的人員帶來(lái)不便,使之對(duì)農(nóng)民的吸引力大大減小。由于存款來(lái)源受到限制,制約了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展,很難開(kāi)拓市場(chǎng),擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍。

2、沿襲固有模式,組織創(chuàng)新能力不夠

唐曉旺(2008)指出,從目前的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)情況來(lái)看,大部分村鎮(zhèn)銀行的員工來(lái)自于農(nóng)村信用社,這些農(nóng)村信用社只是形式上變成了村鎮(zhèn)銀行,這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社是“一套人馬”、“兩個(gè)招牌”、“兩套賬簿”?？梢钥闯?目前很多村鎮(zhèn)銀行的組織模式其實(shí)仍然沿襲了農(nóng)村信用社的模式,缺乏組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新,不僅起不到提升農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)水平的作用,還干擾了我國(guó)農(nóng)村金融改革的進(jìn)程。

3、隱含風(fēng)險(xiǎn)大,經(jīng)營(yíng)成本偏高

首先,在自然條件方面,農(nóng)村地域廣闊,受自然災(zāi)害影響大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚未建立健全,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,是金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域,一旦遇到不可抗拒的自然災(zāi)害或市場(chǎng)價(jià)格極低的時(shí)候,農(nóng)民便會(huì)出現(xiàn)貸款到期償還困難的問(wèn)題。其次,農(nóng)民存在很大的依賴性,由于近年來(lái)國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域進(jìn)行了較大的政策扶持和幫助,很多農(nóng)民誤以為銀行貸款也是國(guó)家扶助的,可以不用償還。加之,農(nóng)民教育落后,信用意識(shí)淡薄,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的金融抗風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)很大,經(jīng)營(yíng)成本很高。

4、盈利性經(jīng)營(yíng)原則,會(huì)偏離“三農(nóng)”目標(biāo)

由于村鎮(zhèn)銀行是以安全性、流通性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧,會(huì)使村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行中逐漸偏離公益性目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行包含了國(guó)內(nèi)外的銀行資本、國(guó)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金,這些資金無(wú)一例外的是追求利潤(rùn)最大化,這與承諾服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨很明顯是相互沖突的。如果國(guó)家不給予政策上的引導(dǎo)或扶持,這些村鎮(zhèn)銀行難免會(huì)動(dòng)搖甚至背離支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位。

5、政策支持不到位,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足

首先,村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有享受到和它同性質(zhì)機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社的稅收等方面的優(yōu)惠。目前,農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅為3%,而村鎮(zhèn)銀行的金融營(yíng)業(yè)稅為5%,比農(nóng)村信用社高2%,增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本,不利于長(zhǎng)久可持續(xù)發(fā)展;在所得稅上,村鎮(zhèn)銀行跟其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)一樣,都要繳納25%;在存款準(zhǔn)備金上,村鎮(zhèn)銀行與股份制銀行也是相同的,比農(nóng)村信用社要高。其次,農(nóng)村信用社每年可以向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行申請(qǐng)成本很低的支農(nóng)再貸款和國(guó)家貼息補(bǔ)助的貸款,而村鎮(zhèn)銀行卻沒(méi)有得到支農(nóng)再貸款等方面的優(yōu)惠政策。可以看出,村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有得到國(guó)家各級(jí)政府部門征稅、支農(nóng)再貸款等方面的優(yōu)惠政策,村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村領(lǐng)域與農(nóng)村信用社展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),必須找到自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。再次,村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有納入到人民銀行的大小額支付系統(tǒng)結(jié)算、征信系統(tǒng)、身份識(shí)別系統(tǒng),沒(méi)有進(jìn)入“銀聯(lián)”,這給客戶的存款、貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的不便,無(wú)形中失去了很多開(kāi)拓市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

三、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

村鎮(zhèn)銀行是在黨和國(guó)家政府高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題的新形勢(shì)下起步的,成立之初就散發(fā)出旺盛的生命力。但是不可忽視的是,在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)存款來(lái)源受到局限,經(jīng)營(yíng)成本偏高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足,在這些問(wèn)題的制約下,村鎮(zhèn)銀行如何能在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展呢?筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面入手:

1、加強(qiáng)自身建設(shè),擴(kuò)寬融資渠道

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)的利用電視、廣播、在農(nóng)村張貼海報(bào)等多種媒體和平臺(tái)全面宣傳、介紹村鎮(zhèn)銀行建立的背景、用途和開(kāi)業(yè)務(wù)流程,讓公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行,以增強(qiáng)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任,可以放心的在村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。在方便客戶辦理業(yè)務(wù)上,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷設(shè)立分支機(jī)構(gòu),擴(kuò)大基層經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),盡快加入“銀聯(lián)”系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的異地存取款,以及與其他銀行之間的各種業(yè)務(wù),為農(nóng)民尤其是在外務(wù)工的人員提供便捷的服務(wù),擴(kuò)寬融資渠道,拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2、加快組織體系創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)互利共贏

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)日益呈現(xiàn)出投資主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)主體多元化、農(nóng)村資金供給不斷增加、農(nóng)戶資金需求不斷得到滿足的良好局面,農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)都將會(huì)得到極大的改善和優(yōu)化,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將獲得更大、更有效的金融支持。所以,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)增強(qiáng)憂患意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),加快組織體系創(chuàng)新,不能簡(jiǎn)單的沿襲以前農(nóng)村信用社或商業(yè)銀行的所有模式,要積極為農(nóng)民和微小型企業(yè)開(kāi)設(shè)有特色的業(yè)務(wù),真正建設(shè)成為農(nóng)民自己的銀行,強(qiáng)化內(nèi)部管理,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,改進(jìn)服務(wù)方式,加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作,提高競(jìng)爭(zhēng)能力,共同為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù),實(shí)現(xiàn)互利共贏。

3、注重風(fēng)險(xiǎn)防控,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),注重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防控是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展必須要采取的措施。為了做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防控,政府部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該聯(lián)合起來(lái),各盡其責(zé)在以下幾方面多管齊下。首先,要重視和發(fā)展農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn),設(shè)計(jì)適合農(nóng)民需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),用以分散和降低農(nóng)村金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),從而轉(zhuǎn)移村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。王曉燕(2009)指出,可以按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式開(kāi)辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶申請(qǐng)貸款、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種。其次,鑒于農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差的現(xiàn)狀,各地政府部門應(yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營(yíng)造及時(shí)還貸的誠(chéng)信環(huán)境;而村鎮(zhèn)銀行業(yè)應(yīng)逐步建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、對(duì)農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

4、加大政策支持力度,營(yíng)造良好發(fā)展空間

村鎮(zhèn)銀行建立在農(nóng)村貧困地區(qū),它的發(fā)展、壯大必須依靠國(guó)家政策上的扶持,否則必然走向商業(yè)化道路,脫離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。但是偏離“三農(nóng)”方向而存在的村鎮(zhèn)銀行是不合理的(李海艷等,2009)。國(guó)家可以合理運(yùn)用財(cái)政杠桿,一是為其提供與農(nóng)村信用社相當(dāng)?shù)臏p免營(yíng)業(yè)稅、所得稅和存款準(zhǔn)備金的優(yōu)惠政策,尤其是在村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建初期需要政策支持發(fā)展壯大時(shí)。二是人民銀行應(yīng)給予一定支農(nóng)貸款支持,減輕村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本,擴(kuò)大運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。同時(shí),人民銀行還應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行納入到大小額支付系統(tǒng)結(jié)算、征信系統(tǒng)、身份認(rèn)證系統(tǒng)中來(lái),為村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)民提供更便捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)造條件。

5、尋找發(fā)展優(yōu)勢(shì),構(gòu)建農(nóng)村金融體系

我國(guó)農(nóng)村既有業(yè)余農(nóng)民,也有專業(yè)農(nóng)民和職業(yè)農(nóng)民,且不同類型的農(nóng)民有不同的金融需要。業(yè)余農(nóng)民的金融需求局限在對(duì)農(nóng)資產(chǎn)品的購(gòu)買上;兼業(yè)農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求體現(xiàn)在當(dāng)農(nóng)業(yè)中的某項(xiàng)種養(yǎng)殖業(yè)有利可圖時(shí),他們會(huì)在短期內(nèi)將其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的投入轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè);對(duì)于職業(yè)農(nóng)民而言,他們對(duì)金融需求更多體現(xiàn)在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí),以及在擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模時(shí)對(duì)固定資產(chǎn)的投資上。滿足不同農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求,尤其是促進(jìn)在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中,需要按照農(nóng)村金融內(nèi)部專業(yè)化分工的原則,發(fā)展各種形式的農(nóng)村金融合作組織,以填補(bǔ)對(duì)農(nóng)民金融服務(wù)的空缺(周淼華,2009)。隨著改革的深入,農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分工應(yīng)該逐步明晰。通過(guò)以上對(duì)農(nóng)民分類的劃分可以看出,農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等則應(yīng)把目標(biāo)群體確定為專業(yè)農(nóng)民和職業(yè)農(nóng)民,因?yàn)樗麄冇懈叩馁J款需求。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)及開(kāi)展的業(yè)務(wù)、特點(diǎn)來(lái)看,主要的目標(biāo)群體應(yīng)為業(yè)余農(nóng)民。這樣既能發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì),也有利于構(gòu)建農(nóng)村金融合作體系,打破原有的單一且分散局面。

參考文獻(xiàn):

[1]唐曉旺.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新的實(shí)踐與探索.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2008;5

[2]周淼華.分析構(gòu)建小額貸款公司的必要性――從博弈論角度看.時(shí)代金融,2009;5

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一、地方政府的財(cái)政狀況

通過(guò)新農(nóng)合的籌資結(jié)構(gòu)不難看出，政府出資在新農(nóng)合籌資總額中占據(jù)了大部分比重，這使得籌資的持續(xù)性依賴上了政府的財(cái)政狀況，使得籌資的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。在新農(nóng)合政府籌資主體中，中央政府頒布籌資政策標(biāo)準(zhǔn)，這就說(shuō)明其具有足夠的籌資的可持續(xù)性。中央政府和地方政府共同出資，且籌資水平相一致，所以在省、市、縣三級(jí)政府的出資比例上，省級(jí)政府具有調(diào)控能力，不會(huì)影響籌資的可持續(xù)性，因此就把籌資的壓力落在的市級(jí)和縣級(jí)政府上。在 2007 年，我國(guó)取消了農(nóng)業(yè)稅，這意味著縣級(jí)和鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政收入的進(jìn)一步減少。有學(xué)者曾估計(jì)，地方政府因?yàn)槿∠r(nóng)業(yè)稅而減少的財(cái)政收入竟高達(dá)1700 多億元。雖然中央政府對(duì)地方的補(bǔ)償性轉(zhuǎn)移支付在某種程度上削弱了地方稅收減少的負(fù)面影響，但基層財(cái)力困難的問(wèn)題仍然十分突出，構(gòu)成了新農(nóng)合籌資可持續(xù)性的重大障礙。同樣當(dāng)前的籌資機(jī)制也缺乏相應(yīng)的的制度規(guī)范和保障，特別是對(duì)于政府出資額的分配、調(diào)整及具體的出資程序等缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，政策執(zhí)行者和受益者在形成正確的預(yù)期方面達(dá)不到十分的確定性，影響了制度運(yùn)行的效果。在政府出資行為中，目前比較一致的看法是：中央政府與地方政府相比，中央政府承擔(dān)的出資責(zé)任較小；地方政府與地方政府相比，省級(jí)政府承擔(dān)的出資責(zé)任較小，部分縣級(jí)政府承擔(dān)的出資責(zé)任較大，超出其財(cái)政承擔(dān)能力，影響其籌資的持續(xù)性。

二 、農(nóng)民的參合意愿和收入水平

作為新農(nóng)合直接的受益者，也作為籌資主體之一的農(nóng)民，參合意識(shí)和收入水平是影響參合率的最主要因素，是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革和發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題之一，必須予以高度重視。新型農(nóng)村合作醫(yī)療所倡導(dǎo)得是參合群體大家保險(xiǎn)互助、共同面對(duì)醫(yī)療問(wèn)題并且農(nóng)民是否能夠積極地參與進(jìn)來(lái)是新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。然而有的地區(qū)在實(shí)施過(guò)程中有些農(nóng)民繳費(fèi)意愿不強(qiáng)，在一定程度上影響了新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金的籌集。主要是農(nóng)民缺乏互助共濟(jì)的意識(shí)影響了制度的參合率，進(jìn)而阻礙了新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資的順利運(yùn)行。經(jīng)濟(jì)收入影響著農(nóng)民參加新農(nóng)合主要因素，農(nóng)民的收入水平直接決定著新農(nóng)合的籌資的可持續(xù)性，對(duì)于每年每人 30 元的參保費(fèi)用，并且以家庭未計(jì)量單位，這成為農(nóng)民生活支出的一部分。如果占到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民年均純收入的 1%-3%，這樣的籌資水平對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)還是可以承受的。但是在相對(duì)貧困的地區(qū)，這部分支出可能就構(gòu)成農(nóng)民不愿意參合的強(qiáng)大因素。

三、農(nóng)民的逆向選擇行為引起的風(fēng)險(xiǎn)

在新農(nóng)合制度中，作為受益方的農(nóng)民，其行為給制度的健康運(yùn)行帶來(lái)極大地影響。農(nóng)民接受這項(xiàng)制度并參與進(jìn)來(lái)是整個(gè)制度建立和運(yùn)行的基礎(chǔ)。能否順利走出這一步是決定籌資能否成功和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)是所有自愿性醫(yī)療保險(xiǎn)面臨的一個(gè)普遍性的難題。在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在著保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，低風(fēng)險(xiǎn)的人（主要是偏向于年輕和健康者）對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)的愿望不是很強(qiáng)烈，然而高風(fēng)險(xiǎn)的人（主要是年老體弱多病者）對(duì)于以合適的價(jià)格購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的愿望比較強(qiáng)烈，出現(xiàn)被保險(xiǎn)人的“逆向選擇”。為數(shù)不多的健康狀況不好的人參保，但是大量的身體健康的人群不參保，會(huì)導(dǎo)致參保人數(shù)少，基金規(guī)模小，是醫(yī)療保險(xiǎn)依據(jù)大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)的功能發(fā)揮。這種現(xiàn)象可能存在于新農(nóng)合的繳費(fèi)行為中?，F(xiàn)行新農(nóng)合主要以縣級(jí)統(tǒng)籌為主，在一個(gè)縣域范圍內(nèi)，新農(nóng)合對(duì)所有農(nóng)民提供的保障內(nèi)容以及需要農(nóng)民繳納的保費(fèi)額是相同的。但是，不同農(nóng)民之間在疾病、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、就醫(yī)方便程度等影響醫(yī)療保險(xiǎn)的因素方面是不相同的。在自愿參保的條件下，如果新農(nóng)合遭遇逆向選擇問(wèn)題，身體健康、患病概率低的低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民不愿意加入制度，而老弱病殘等健康狀況不好的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)民對(duì)加入，這就形成了逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響著農(nóng)民的參合程度和籌資狀況。

四、農(nóng)村居民人口的數(shù)量變化

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關(guān)鍵詞：銀行；同業(yè)合作；農(nóng)村金融

一、 我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

農(nóng)村金融是指在縣及縣以下地區(qū)提供的包括存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要包括政策性銀行、商業(yè)性銀行和農(nóng)村信用社等三類金融機(jī)構(gòu)。其中，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)性銀行，主要是面向農(nóng)村工、商企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，從事農(nóng)村商業(yè)化的金融業(yè)務(wù)；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，提供農(nóng)業(yè)較大項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款；農(nóng)村信用合作社主要側(cè)重社區(qū)農(nóng)戶、社員以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款和生活困難臨時(shí)性貸款等金融業(yè)務(wù)；此外，由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，還有部分由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，即通常所說(shuō)的民間金融。現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1. 農(nóng)村金融改革取得初步成效。通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度、管理體制的改革和中央資金的扶持，農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力等方面均有了顯著提高；農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”改革和服務(wù)創(chuàng)新取得明顯成效；農(nóng)發(fā)行在原有糧棉油收購(gòu)貸款政策性業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，逐步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域；郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)優(yōu)先為農(nóng)村信用聯(lián)社等地方性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持的方式，將郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村使用，并創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了小額質(zhì)押貸款。可以說(shuō)，農(nóng)村金融改革初步取得了成效，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)起到了重要的推動(dòng)作用。

2. 金融資源總量供給不足。一是金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出縣域經(jīng)濟(jì)的背景下，全國(guó)縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)出現(xiàn)下降。二是農(nóng)村信貸資金長(zhǎng)期處于短缺狀態(tài)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)農(nóng)村目前超過(guò)1億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬(wàn)億元人民幣，現(xiàn)只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%，我國(guó)農(nóng)村存貸差就超過(guò)3萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款占GDP的比例近幾年一直處于下降狀態(tài)。農(nóng)民難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，往往通過(guò)非正規(guī)金融組織或活動(dòng)進(jìn)行融資。

3. 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍顯失衡。農(nóng)村信貸供給大部分以小額貸款為主，大額貸款受到嚴(yán)格限制，資金支持多局限于傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)，難以滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展等規(guī)模資金需求；貸款期限以短期或流動(dòng)資金貸款為主，中長(zhǎng)期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過(guò)小，從而影響了對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目的支持力度。

4. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率不高。在目前的農(nóng)村金融格局來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革的導(dǎo)向下逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)；政策性銀行支農(nóng)范圍狹窄，支農(nóng)作用有限；村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)還處于發(fā)展階段，發(fā)展有待進(jìn)一步規(guī)范和完善；而作為農(nóng)村金融體系中的主體的農(nóng)村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性質(zhì)體現(xiàn)不多，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中效率損失較大。

二、 加強(qiáng)銀行同業(yè)合作，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的可行性

1. 國(guó)有商業(yè)銀行綜合實(shí)力較強(qiáng)，服務(wù)手段齊備，具備支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的能力。國(guó)有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、較為完善的服務(wù)體系、較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和規(guī)范的風(fēng)控流程，能夠根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需要，提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融支持，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以較低的成本、在相對(duì)較短時(shí)間內(nèi)完善服務(wù)功能、提高管理效率、增強(qiáng)盈利能力。

2. 雙方在網(wǎng)點(diǎn)分布和客戶結(jié)構(gòu)方面互補(bǔ)性強(qiáng)，能夠?qū)崿F(xiàn)互利互惠、合作雙贏。在網(wǎng)點(diǎn)分布方面，國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各有側(cè)重，存在較強(qiáng)互補(bǔ)性，能夠通過(guò)加深合作實(shí)現(xiàn)雙方經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步延伸。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則可以利用國(guó)有商業(yè)銀行遍布全國(guó)大中城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和眾多的海外機(jī)構(gòu)、海外行，以及全球領(lǐng)先的網(wǎng)上銀行，彌補(bǔ)區(qū)域化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的不足，全方位拓展服務(wù)空間；國(guó)有商業(yè)銀行可以將服務(wù)區(qū)域覆蓋至農(nóng)村地區(qū)，有效彌補(bǔ)因歷史沿革及撤并低效機(jī)構(gòu)所留下的市場(chǎng)空白。

在客戶結(jié)構(gòu)方面，國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也具有不同的目標(biāo)客戶群體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo)，發(fā)展的目標(biāo)客戶主要集中在農(nóng)村當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)，在區(qū)域范圍內(nèi)具有相對(duì)豐富的客戶資源。國(guó)有商業(yè)銀行可通過(guò)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的客戶影響力，豐富和拓展客戶資源。

3. 國(guó)有商業(yè)銀行具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信息科技實(shí)力，為服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。在硬件資源方面，國(guó)有商業(yè)銀行擁有先進(jìn)水平的數(shù)據(jù)處理中心和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，能夠確保業(yè)務(wù)的高效、安全運(yùn)行。在軟件資源方面，國(guó)有商業(yè)銀行大多自主研發(fā)了功能全面的核心應(yīng)用系統(tǒng)，涵蓋了業(yè)務(wù)處理類、經(jīng)營(yíng)管理類、決策分析類和服務(wù)渠道類的所有業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行擁有較強(qiáng)的系統(tǒng)設(shè)計(jì)和研發(fā)能力，在運(yùn)行維護(hù)方面也積累了成熟的經(jīng)驗(yàn)，有能力根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求設(shè)計(jì)和推出服務(wù)，并結(jié)合合作進(jìn)程不斷完善系統(tǒng)功能，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全面的金融支持。

4. 國(guó)有商業(yè)銀行擁有多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全方位的產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)支持。在產(chǎn)品支持方面，國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出投資理財(cái)、支付結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、外匯資金、銀行卡、網(wǎng)上銀行及其他業(yè)務(wù)等核心產(chǎn)品，以及根據(jù)合作需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了自身產(chǎn)品線方面的不足，也能夠拉動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。

在技術(shù)支持方面，國(guó)有商業(yè)銀行擁有信貸管理、客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、綜合統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作等方面也形成了完善的規(guī)章制度，可以通過(guò)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出相關(guān)技術(shù)，有效支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營(yíng)管理能力、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

在服務(wù)支持方面，國(guó)有商業(yè)銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，可以通過(guò)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供全方位的人員培訓(xùn)，全面提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)能力，提升服務(wù)質(zhì)量。

三、 合作思路

1. 合作思路。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行合作的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、共同發(fā)展”的原則，充分借助國(guó)有商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新發(fā)展能力，國(guó)有商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸出管理系統(tǒng)、技術(shù)咨詢與培訓(xùn)的技術(shù)合作方案，以銀銀、銀保、銀證產(chǎn)品為代表的多產(chǎn)品體系合作方案，以及以信貸管理、資產(chǎn)負(fù)債管理為代表的多業(yè)務(wù)管理制度合作方案，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、產(chǎn)品研發(fā)、科技水平、風(fēng)險(xiǎn)控制等存在短板的問(wèn)題，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。同時(shí)，通過(guò)共同做大市場(chǎng)規(guī)模，雙方協(xié)商分配增加的業(yè)務(wù)收入。

2. 合作原則。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行合作可以秉承以下原則：以“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、合作共贏、共同發(fā)展”為原則，以農(nóng)村金融市場(chǎng)需求為產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新導(dǎo)向，有效促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

3. 合作方案。雙方合作的具體方案如下：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展合作，通過(guò)雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶能夠購(gòu)買國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)?shù)瘸墒斓漠a(chǎn)品與服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供后臺(tái)清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等一攬子服務(wù)，視農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要輸出技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分享相關(guān)收益。雙方系統(tǒng)互聯(lián)后，在業(yè)務(wù)范圍上可以支持黃金、理財(cái)、基金、匯款等產(chǎn)品，支持客戶從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀、柜面等多種渠道發(fā)起業(yè)務(wù)。雙方系統(tǒng)互聯(lián)合作可以有兩種模式：模式一，國(guó)有商業(yè)銀行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的系統(tǒng)接口，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)接口進(jìn)行本行系統(tǒng)改造，也可直接由國(guó)有商業(yè)銀行為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀系統(tǒng)或采取雙方網(wǎng)銀鏈接方式構(gòu)建業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，客戶在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜動(dòng)開(kāi)立與國(guó)有商業(yè)銀行具有綁定關(guān)系的結(jié)算賬戶。雙方結(jié)算賬戶建立綁定關(guān)系的是賬戶登記簿或零余額賬戶，不留存客戶資金。客戶購(gòu)買國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)申購(gòu)資金從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)至國(guó)有銀行；贖回資金先劃至國(guó)有銀行，并實(shí)時(shí)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶。模式二：通過(guò)建立國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)體賬戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶的綁定關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)銀銀合作業(yè)務(wù)處理。客戶購(gòu)買國(guó)有商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)介質(zhì)發(fā)起交易，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)驗(yàn)證客戶身份后通過(guò)接口將交易指令傳遞國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行使用與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立綁定關(guān)系的客戶實(shí)體賬戶資金為其辦理投資理財(cái)產(chǎn)品買賣交易。如客戶賬戶資金不足，須先發(fā)起一筆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賬戶向國(guó)有商業(yè)銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，再進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買；贖回資金先劃至國(guó)有銀行，由客戶選擇是否劃轉(zhuǎn)至其在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶。

按照上述思路和興業(yè)銀行的合作模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行的合作如能順利推進(jìn)，將對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)揮積極作用：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助國(guó)有商業(yè)銀行，運(yùn)用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和管理手段，擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋面，滿足農(nóng)村客戶全方位和多元化金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)。二是有助于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步擺脫營(yíng)業(yè)區(qū)域局限、地方經(jīng)濟(jì)影響、技術(shù)力量不足和業(yè)務(wù)資質(zhì)獲取困難等因素的制約，以較低成本獲得國(guó)有商業(yè)銀行成熟的產(chǎn)品、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，提高服務(wù)供給能力，加強(qiáng)客戶關(guān)系維護(hù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，是解決目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品少、服務(wù)方式單一、服務(wù)質(zhì)量和效率較低等問(wèn)題的有效途徑之一。三是在業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和實(shí)現(xiàn)方式上，可操作性強(qiáng)，能夠有效滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需要。四是有利于促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)資源和客戶資源，拓展產(chǎn)品營(yíng)銷與服務(wù)渠道，以較低的成本延伸服務(wù)，培育潛在目標(biāo)客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，增加吸收同業(yè)存款，提高中間業(yè)務(wù)收入，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)基金公司、國(guó)債公司、保險(xiǎn)公司等上游委托機(jī)構(gòu)的影響力。

四、 應(yīng)關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具有較好的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和較強(qiáng)的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力，根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行提供的技術(shù)接口開(kāi)發(fā)或改造自身的系統(tǒng)，而實(shí)際的情況往往是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)技術(shù)力量薄弱或系統(tǒng)不健全，難以自行完成系統(tǒng)的改造與開(kāi)發(fā)，需要將系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作委托給第三方進(jìn)行，溝通協(xié)調(diào)成本高、開(kāi)發(fā)投入大，開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、效率低，從而增加推廣應(yīng)用難度。

第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)問(wèn)題。雙方合作涉及到銀保業(yè)務(wù)、銀證業(yè)務(wù)、銀行投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要具備相關(guān)的保險(xiǎn)銷售資格、基金銷售資格和黃金交易資格，并能履行法律、法規(guī)規(guī)定的相關(guān)銷售責(zé)任人的義務(wù)。雙方在選擇合作對(duì)象時(shí)，要審查對(duì)方信譽(yù)及相關(guān)資質(zhì)，以確保交易本身具備合法性。

第三，成本和收益的匹配問(wèn)題。在上述合作模式下，合作雙方都需要有一定的成本投入，特別是在合作初期。由于經(jīng)營(yíng)效益是雙方長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)，因此雙方應(yīng)堅(jiān)持采用成本收益分析，努力各施所長(zhǎng)，合作共盈。今后，隨著我國(guó)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，?guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互惠互利，共同成長(zhǎng)，打造農(nóng)村金融和諧共生和多贏局面。

第四，銀行同業(yè)合作主要存在以下三類風(fēng)險(xiǎn)：一是法律風(fēng)險(xiǎn)。主要是指雙方產(chǎn)生法律糾紛或爭(zhēng)議以及銀行違反國(guó)家法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。可通過(guò)審查合作銀行的信譽(yù)和業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)，降低業(yè)務(wù)開(kāi)辦風(fēng)險(xiǎn)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)合法合規(guī)；通過(guò)合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、保密條款和法律后果，以此規(guī)范交易行為；合作雙方認(rèn)真落實(shí)反洗錢規(guī)定。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。是指產(chǎn)品或業(yè)務(wù)流程控制不當(dāng)以及銀行業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作或外部欺詐而造成的風(fēng)險(xiǎn)?？赏ㄟ^(guò)科學(xué)的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，嚴(yán)控交易合法性，并對(duì)客戶身份進(jìn)行校驗(yàn)；采取實(shí)時(shí)清算并通過(guò)交易額度參數(shù)設(shè)置降低資金風(fēng)險(xiǎn)；建立對(duì)賬機(jī)制和差錯(cuò)處理機(jī)制，避免賬務(wù)差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)；擬定業(yè)務(wù)管理辦法，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。三是信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指銀行間系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)傳輸、數(shù)據(jù)信息安全、程序處理等風(fēng)險(xiǎn)。可通過(guò)專線方式連接、加密傳輸、身份認(rèn)證等措施確保雙方數(shù)據(jù)傳輸安全；通過(guò)前置服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，前置服務(wù)器和銀行核心系統(tǒng)之間用防火墻進(jìn)行隔離；根據(jù)不同的安全級(jí)別，不同安全區(qū)域，每個(gè)安全區(qū)域之間通過(guò)防火墻進(jìn)行隔離，防范病毒入侵和黑客攻擊的能力；建立每日對(duì)賬機(jī)制，及時(shí)對(duì)異常賬務(wù)進(jìn)行處理來(lái)防范信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

1. 中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告.中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2008：12-38.