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篇1

關鍵詞：農村金融服務 存在問題 對策建議

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-203-02

隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經營迫使原國有商業(yè)銀行中除中國農業(yè)銀行外其他銀行已撤出農村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農村動力明顯不足。目前農村商業(yè)性金融服務主體只有精簡了的農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，而農業(yè)銀行服務網點僅設到縣區(qū)級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級以下設置服務網點的主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行（大部分僅限辦理個人儲蓄）。

近年來，在中央政策的指導下，各金融機構加大了對農村金融服務的支持力度，有力地促進了農村經濟健康發(fā)展。但目前在農村經濟發(fā)展中，仍存在著農村金融服務總體有效需求與農村金融服務、產品供給不足的現(xiàn)象，特別是農村金融市場資源配置問題表現(xiàn)的相對比較突出。本文就此現(xiàn)狀進行了分析，從而為加強和改善農村金融服務提供理論參考。

一、農村金融服務體系中存在的問題

1.金融服務壟斷，缺乏競爭機制。國有商業(yè)銀行在農村服務網點的撤銷，使農村信用社實際上壟斷了農村金融市場，農村金融資源無法進行合理有效配置，不能滿足農村發(fā)展經濟對商業(yè)性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農村商業(yè)性金融體系，使得農村的資金供求矛盾更加突出。

2.服務項目不完善，功能弱化。農村金融機構提供的業(yè)務服務方式單一，業(yè)務品種除存款、貸款、結算外，其他業(yè)務基本沒有開辦。我國已形成以票據和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但在縣以下農村可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農村宣傳有限，加之金融機構業(yè)務人員電子化程度低，一般偏好傳統(tǒng)的、熟悉的業(yè)務品種。另一方面農村產業(yè)化發(fā)展的規(guī)模仍以家庭經營方式為主，農戶的各項收入和支出的結算方式仍過度依賴現(xiàn)金交易。所以新興的支付業(yè)務在農村沒有普及，如代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險、投資理財、基金交易等業(yè)務，影響了新興支付結算工具的推廣和應用。

3.金融服務缺位導致資金流失。首先，農村信用社規(guī)模小，支付結算手段相對落后，導致一些企業(yè)和農戶舍近求遠，到縣城開戶辦理結算業(yè)務；其次，農村信用社為降低運營成本，將業(yè)績不好的營業(yè)網點進行了撤并，從而失去了大量的儲戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機制，農村資金難以參與自身的經濟循環(huán)，使本來就不富余的農村資金流向發(fā)達地區(qū)和發(fā)達行業(yè)，加劇了農村的資金短缺狀況。

4.金融網絡建設匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)為基礎的支付結算網絡。但由于受地理位置、通信技術、經濟發(fā)展等條件的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農村金融服務網絡覆蓋面較低。部分農村信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點未能接入大、小額支付系統(tǒng)或接入后使用率不高。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)方便、快捷的支付功能在農村沒能得到應用，阻礙了支付結算業(yè)務的發(fā)展，也制約了農村金融服務的拓展和深化。

5.金融機構信貸支持不足。目前，貸款難已成為農村建設的瓶頸。一是由于涉農企業(yè)規(guī)模小，自身資產質量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農業(yè)生產周期長、效益低的特點，制約了金融信貸投入。三是金融機構對農村的信貸支持，主要集中在有經濟實力的農戶和部分經濟效益較好的農產品加工企業(yè)上，對農村綜合開發(fā)、市場建設、產品經營項目等方面則支持不夠。

二、促進農村金融服務體系發(fā)展的對策和建議

1.統(tǒng)籌考慮，整體推進，切實解決農村金融服務缺位的問題。一是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社今后仍要堅持立足“三農”、服務“三農”的經營理念。農村金融服務的根在農村、在農民、在農業(yè)，農村金融體系建設必須把支持農村、農民、農業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點，依托現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和豐富的支付工具，延伸服務深度，努力改善農村金融服務現(xiàn)狀。二是加強農村信用體系建設。完善農村金融服務體系的核心問題是資金，而農業(yè)發(fā)展中資金缺乏的關鍵問題是信用。因此，應在農村建立農戶信用檔案，用來記錄農戶的信用等級，為有良好信用等級的農戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結算，既增加農戶對金融產品的使用率，又提高了農戶的信用意識。三是促進農村金融服務創(chuàng)新。首先農村金融機構可以積極開發(fā)電話支付、移動支付、網上支付等新業(yè)務，使農戶能夠直接辦理跨行轉賬業(yè)務。其次可以創(chuàng)新授權授信管理辦法，發(fā)揮金融機構在項目評估、產業(yè)信息、代客理財等方面的優(yōu)勢，搭建適應農村金融市場的產品創(chuàng)新平臺，如代銷基金、債券、農業(yè)理財和投資咨詢等服務。另外還可以結合當地經濟特色，詳細了解農戶所需，積極研發(fā)適合農業(yè)和農村經濟發(fā)展特點的金融支付產品，豐富農村支付方式，滿足農村經濟主體多樣化的需求。四是強化農業(yè)發(fā)展銀行的支農功能。農業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款、大力支持農業(yè)開發(fā)、農田排灌等中長期政策性貸款，切實加大對農村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度同時，將業(yè)務范圍拓展到商業(yè)銀行不愿介入的領域，賦予其支持扶貧、農業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能。使農業(yè)發(fā)展銀行圍繞支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，適度拓展信貸的范圍和領域。既要防止混同于一般金融中介包攬應由商業(yè)金融或合作金融發(fā)揮作用的項目，又要防止混同于財政包攬應由國家財政無償扶持的項目。比如：農業(yè)科技成果開發(fā)與推廣、通信建設、電網改造、清潔節(jié)能建設等大批的農村基礎設施和公共服務設施項目的投資，發(fā)揮政策性銀行作用。

2.增加農村信貸投入，建立以農業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導向，信貸產品創(chuàng)新為主體的農業(yè)信貸管理制度。一是應著力創(chuàng)新農業(yè)信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動幅度議定制度，最大限度減輕農戶貸款利息，采用拓展貸款對象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實行優(yōu)惠利率等措施，實現(xiàn)小額農貸由小向大小兼顧轉變，由短向長短結合轉變，有效地增加農村信貸投入。二是規(guī)范對農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，在對需要貸款的農戶進行信用等級評估的基礎上，確定授信額度，落實好擔保、抵押手續(xù)后，在授信額度內采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產抵押的“綠色通道”，滿足農業(yè)生產和農村建設的資金需求。

3.加強農村金融網絡基礎設施建設，完善農村支付結算服務體系，優(yōu)化農村金融環(huán)境。一是加大科技投入，提高農村支付系統(tǒng)網絡覆蓋面。金融機構要利用跨行清算平臺，把農村支付結算納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)范圍，完善農村支付清算服務，實現(xiàn)結算網點的資源共享、結算方便、信息對稱；支持符合條件的網點及時、方便的接入大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，使跨系統(tǒng)、跨區(qū)域支付結算網絡覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網點；開通跨行資金轉賬、小額定期借記、全國通存通兌等業(yè)務，減少資金在途時間，增強支付網絡對農業(yè)和農村的服務作用。二是加快郵政儲蓄銀行的改革進程，整合現(xiàn)有網點和業(yè)務，為盡快接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件，全面開辦支付結算業(yè)務，擴大經營空間。三是農村信用社要進一步鞏固農村金融服務主力軍的地位，發(fā)揮其農村專業(yè)合作社和網點多的優(yōu)勢，大力改進支付結算設施，提高經營管理水平，創(chuàng)新支農品種，更好地為農村經濟發(fā)展服務。四是金融機構要在具備條件的農村，向廣大農戶推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務，在較發(fā)達的農村推廣銀行卡業(yè)務，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應農村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務，深化金融支付服務方式。五是隨著農村金融服務設施的不斷完善，金融機構逐步向有實力、信用好的企業(yè)和農戶推廣電子商業(yè)匯票、網上支付跨行清算等支付系統(tǒng)業(yè)務，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。

4.加大支付結算業(yè)務宣傳和培訓力度。一是金融機構和政府要積極協(xié)調，充分利用各種媒體，加強對現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務知識的宣傳，提高農戶對現(xiàn)代化支付結算工具的認知度，擴大其在農村的影響和作用，尤其是要加大對新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導、幫助農戶參與和使用電子支付工具，使農戶享受到方便、快捷、高效的現(xiàn)代化支付結算服務。二是金融機構應從當前農村支付結算需求出發(fā)，加強業(yè)務人員支付知識和電子化知識培訓，提升業(yè)務人員系統(tǒng)操作水平和業(yè)務處理能力，提高服務質量，以適應農村經濟發(fā)展需要。

5.發(fā)揮各級政府主導作用，構建多元化的農村金融服務體系。一是各級政府要加大對農村金融機構的扶持力度，出臺支農惠農的金融政策，鼓勵各類金融機構充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在信貸合作、結算、信用信息交流、信用環(huán)境建設等方面開展廣泛合作，進入農村市場，合理分布和增設服務網點，配合相關政策，不斷提升金融服務手段和能力，擴大涉農業(yè)務范圍，逐步形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務競爭機制。通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和互補競爭。二是地方政府在嚴格執(zhí)行《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》的同時，要結合建設新農村的要求，加大財政支持新農村建設的力度，研究鼓勵金融機構向農村發(fā)展和投資的財政稅收政策和風險補償機制。

三、結束語

在建設有中國特色的社會主義過程中，伴隨著城鎮(zhèn)居民的生活水平不斷提高，農村經濟的發(fā)展更是不容忽視，“三農”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構建一個功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農村金融服務體系，形成金融合力，支持農村建設，幫助農民致富，是一項利國利民的系統(tǒng)工程，是各級政府的首要任務，更是各農村金融機構義不容辭的責任和義務。我們要努力為農村經濟和諧發(fā)展積極創(chuàng)新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農村經濟在創(chuàng)新中健康發(fā)展。

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篇2

關鍵詞：農村金融；服務體系；社會信用；金融供給

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1003―4161(2009)03―0067―05

我國農村正規(guī)金融表面上形成了“三駕馬車”(中國農業(yè)開發(fā)銀行、中國農業(yè)銀行、農村信用合作社)支農局面，但因功能缺損而名不副實；非正規(guī)金融盡管在一定程度上肩負農村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我國農村金融服務體系是缺失的，這種缺失有著重大的政治經濟影響，我國農村金融服務體系已經不再是簡單完善的問題，而是系統(tǒng)培育的問題。

1.農村金融服務體系缺失及其表現(xiàn)

我國農村金融服務體系缺失，不是指農村沒有金融服務部門，或沒有金融市場和金融活動，而是指農村金融服務部門沒有組織成服務“三農”的有機整體，從而抑制農村金融完善和農村經濟發(fā)展。在經濟全球化背景下，我國農村經濟形勢貨幣化、市場化、產業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農村金融服務的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構種類多且布局合理、金融業(yè)務需求多樣化、金融產品創(chuàng)新化、金融設施現(xiàn)代化等。但農村金融的強制性制度變遷，使其業(yè)務變更與這種要求相差甚遠。

1.1　農村金融的服務功能缺損

1.1.1　農村金融機構業(yè)務缺損。自1998年3月開始中國農業(yè)發(fā)展銀行的支農作用由于其業(yè)務縮減而被大大弱化。2003年開始的新一輪農村信用社改革，把農村信用社的管理權移交給地方政府，在所有權結構上，農村信用社將在明晰產權的基礎上，組成農村合作銀行、農村商業(yè)銀行和真正的農村信用合作社。為消化農村信用社不良貸款，中央政府采取四大扶持政策，激勵和促進農村信用社參與改革，幫助農村信用社解決歷史包袱。不過，農村信用社在貸款額度和期限上不能根據農業(yè)產業(yè)化的周期確定；貸款方式上，除對少數農戶發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般要提供相應的抵押或質押，而抵押品種有限；金融創(chuàng)新上，其服務大多停留在手工操作階段，導致結算資金到賬不及時，資金匯劃中間環(huán)節(jié)多，信用卡、匯票、本票等結算方式使用少，服務效率低，加之在屢次改革中積累了大量的壞賬而使得農村信用社積重難返。因此，農村信用社的業(yè)務在服務“三農”上仍然因缺損而顯得單薄。中國農業(yè)銀行為追求利潤最大化撤并農村經營網點，實際已經“農轉非”，其農業(yè)貸款投入逐年下降。而據中央財經大學課題組對全國20個省的地下金融狀況進行的實地抽樣調查顯示，目前全國地下信貸規(guī)模已近8 000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重平均達28.07％，全國農戶只有不到50％的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機構，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農戶借貸規(guī)模的比重超過了55％。由于農業(yè)的弱質性、地區(qū)差異性、農民收入低且不穩(wěn)定和農村發(fā)展滯后等，資本市場等在農村的發(fā)展緩慢。農村正規(guī)金融服務部門原業(yè)務的實際萎縮和適應市場經濟的新業(yè)務尤其是被認為核心業(yè)務的農地金融業(yè)務完全缺失，使農村正規(guī)金融事實上的業(yè)務缺損和非正規(guī)金融形式上的地位缺損并存。

1.1.2　農村金融供給不足。從1995年起，農村金融缺口每年在5千億元以上，且從1996年起，我國農村金融缺口呈逐年增大的趨勢。金融供給不足，一方面導致農民貸款難，另一方面則是農村資金外流嚴重。麥金農發(fā)現(xiàn)，在中國改革開始的關鍵時期，占總人口3/4以上的農民出人意料地以凈貸款人身份向其他經濟成分貢獻金融剩余。另外，農村金融部門營銷貸款意識不強、競爭意識和危機感不強，坐等客戶上門；加之貸款辦理透明度不高，手續(xù)繁雜、環(huán)節(jié)較多、耗時長、貸款方式單一、貸款受考核的影響等。如農業(yè)發(fā)展銀行不吸收存款而單一的放款、農業(yè)銀行有大企業(yè)愛好、農村信用社“惜貸”、“慎貸”等均是價值取向迷失的表現(xiàn)?？梢姡r村金融服務缺損的實質是農村金融服務主體價值取向迷失下的功能缺損。另據張宏字統(tǒng)計，農戶用于發(fā)展生產的資金，農業(yè)銀行只能供應5％～8％，農村信用社供應13％～19％，70％以上農戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。

1.2　農村金融服務的體系缺失

1.2.1　農村金融生態(tài)鏈斷裂。在農村金融生態(tài)鏈中，就農村金融主體而言，農民由于貸款難和現(xiàn)代金融意識缺乏，寧愿民間借貸，也不愿到銀行等正規(guī)金融機構貸款，更不愿購買基金、保險或國債等；金融機構鑒于農村及農戶貸款金額小、成本高，商業(yè)銀行不愿將資金過多投放在農村，股份制銀行也無意于農村市場。自1999年以來，四大國有商業(yè)銀行逐步從農村撤走，基本取消了縣一級分支機構的放貸權，先后撤銷了31000多家縣以下金融機構。在農村金融供給方面，由于農村金融機構減少和業(yè)務萎縮，導致農村金融供給不足、農民貸款難等現(xiàn)象出現(xiàn)；在金融供給的輔助體系方面，民間金融“地下活動”，農村合作基金會、民政互助儲金會、供銷社增資擴股服務部等被清除，非正規(guī)金融很難與正規(guī)金融形成互補；由于政府支持措施減弱和缺乏完善的立法，農業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮(保費收入不足全國財險總收入的1％)；在投融資方面，由于農村資金流向城市，使農村金融資源配置不當，效率低下；在法律體系方面，農村金融的市場準入、市場競爭、市場風險防范、市場退出的法律法規(guī)有待完善。另外，農村金融監(jiān)管體系、信用評價體系等也有待完善。因此，農村金融生態(tài)鏈在一定程度上是不完整的，甚至可以說是斷裂的。

1.2.2　農村金融結構失衡。在我國農村金融服務業(yè)內部，銀行業(yè)居主導地位，證券經紀與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)比重偏低；正規(guī)金融部門之間不愿配合，正規(guī)金融和非正規(guī)金融無法合作，正常的非正規(guī)金融的合法性空缺。即使在農村信用社，其貸款結構也呈現(xiàn)失衡態(tài)勢，如在1994年，其他貸款數量超過了農業(yè)貸款數量；從1987年開始至2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數量就一直高于農業(yè)貸款數量。當然，農村金融結構失衡還存在于地區(qū)之間。

1.3　農村金融服務體系的相對缺失

1.3.1　農村金融服務體系相對于農業(yè)對國民經濟的貢獻的缺失。農業(yè)總產值占國內生產總值比重由1996年的20.4％降到了2005年的12.4％，農業(yè)貸款占金融機構各項貸款總額比重1996年占3.1％，到2005年仍不足6％。如前所述，全國農戶貸款95％左右由農村信用社提供，但在整個存貸款市場所占份額僅10％左右。由此可見，盡管我國農村金融對農業(yè)的支持力度在逐漸增強，但與農業(yè)對國民經濟的貢獻相比，仍然缺失較多(由1996年的6.58降到2005年的

2.25)；而且這種逐漸增強的支持力是在我國現(xiàn)代化過程中，農業(yè)在國民經濟中總體貢獻率的下降為前提的，甚至可以說，金融對農業(yè)的支持力實際上并沒有增強。

1.3.2　農村金融服務體系相對于城市金融服務體系的缺失。長期以來，由于農村信用社籌資成本高、歷史包袱重，無力抗衡設備優(yōu)良的銀行；而一些金融機構，要么撤離農村，要么把從農村吸收到的資金調到城市，導致農村金融服務不足，支持“三農”資金缺乏。相反，金融機構涌向城市，使城市形成金融多元化局面，金融供給充分、服務過剩。據推算，我國城鄉(xiāng)人均儲蓄差距約11倍。至2005年11月末，全國農村信用社仍有3 851億元的不良貸款，占比高達17.5％(而國有商業(yè)銀行改革后不良貸款占比一般降到5％以下)，仍然有1 177億元的歷年掛賬虧損。另據銀監(jiān)會數據，至2005年末，全國農村合作金融機構不良貸款余額3 255億元，比2005年初下降1259億元，比2002年末下降1892億元；考慮專項票據置換因素，不良貸款比例為14.8％，比2005年初下降8.3個百分點，比2002年末下降22.1個百分點，但比全部商業(yè)銀行不良貸款率8.6％高6.2個百分點。我國農村金融的區(qū)域性差異大，發(fā)達地區(qū)農村資金需求量大而寬，以非農業(yè)為主；欠發(fā)達地區(qū)則相反，農業(yè)生產資金、婚嫁、醫(yī)療、教育、住房等是農戶借貸的主要原因。另外，農業(yè)保險也相對缺失。

1.3.3　我國農村金融服務體系相對于其他一些國家金融服務體系的缺失。發(fā)達國家市場化程度高、農業(yè)產業(yè)化程度高，基本實現(xiàn)農業(yè)機械化和規(guī)?；洜I，金融需求主體主要是農場主經營資金和農業(yè)工人生活消費，另外，美國和加拿大都建立了比較成熟的農業(yè)保險體系。與發(fā)達國家甚至于一些新興市場經濟國家相比，我國金融服務業(yè)整體水平低，行業(yè)規(guī)模、競爭實力、創(chuàng)新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面也有明顯差距。農村金融服務業(yè)之間的差距更大。即使同印度、孟加拉國等發(fā)展中國家相比，我國農村金融仍然比較落后。

2.農村金融服務體系缺失的經濟政治后果分析

2.1　經濟后果

我國農村金融服務體系缺失本來是農村金融體制改革滯后的產物，但是它也會反作用于我國農村金融體制改革和相關的農村改革，在一定程度上，這種反作用甚至成了我國經濟社會發(fā)展和進一步深化改革的重大阻力。

2.1.1　農村金融服務體系缺失導致農村金融資源配置低效或扭曲。農村資金被抽走以后，農村的信貸資金缺乏，直接影響對農村的投資，最終導致農村金融資源配置的低效或扭曲。如2002年，國有商業(yè)銀行以吸儲上存方式從農村流出的資金估計達3 000億元；農村信用社從20世紀90年代以來，平均每年轉移資金也在2 000億元左右；郵政儲蓄從1998年的557億元上升到2002年底的7 376億元，其中65％來自縣及縣以下地區(qū)及所轄區(qū)，農村占34％。農戶信貸資金缺乏主要表現(xiàn)是農戶平均貸款額的下降；農戶貸款需求大，滿足程度低；民間借貸一定程度上是農戶貸款的主要來源?？傊?，由于農村金融服務體系缺失導致農村金融資源配置的低效或扭曲，最終致使我國農村的發(fā)展后勁嚴重不足，城鄉(xiāng)差距越拉越大。

2.1.2　導致農民貸款難、增收難。農民貸款難是指對農戶合理的貸款需求，農村金融機構應該支持且能夠支持卻得不到解決的問題。農民貸款難表現(xiàn)在擴大生產經營規(guī)模貸款難、生活消費性貸款難、貧困家庭貸款難和經濟金融環(huán)境差的地區(qū)和偏遠山區(qū)農民貸款難。農民貸款難的原因有管理體制方面的，也有運行機制方面的，還有政策、法規(guī)、制度方面的；既有經濟金融狀況、信用環(huán)境和市場方面的因素，又有信貸管理和服務方面的原因。就農村信用社而言，主要因為：經營理念不適應、歷史包袱不好消化、信貸運行機制不順暢、某些配套政策不適用、基層信用人員整體業(yè)務素質低等。農民貸款難的經濟后果：一般情況下是直接影響農民家庭收入的增加和當期生活水平的提高；當貧困農民貸不到款時，其再生產和當期生活就會受到嚴重影響。另外，農民貸款難還會引起農村高利貸盤剝等社會現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.1.3　導致農業(yè)的國際競爭力被削弱。農業(yè)是國民經濟的基礎。隨著我國加入世貿組織后過渡期的結束，農業(yè)如何參與國際競爭和提升國際競爭力，已經是人們關注的焦點問題。但我國農村金融服務體系的缺失，不利于促進農業(yè)科技的研究與轉換，不利于推進農產品出口和農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整，不利于實現(xiàn)農業(yè)生產現(xiàn)代化和產業(yè)化經營以及金融對農業(yè)的支持，進而使農業(yè)的基礎地位進一步被弱化。另外，由于我國農村金融體制改革滯后，農村金融主體融資能力差，對進一步鞏固我國農村經營體制有不利影響。

2.2　政治后果

2.2.1　導致農民被進一步邊緣化。中國社會科學院農村發(fā)展所副研究員馮興元認為：第一批農信社改革，從某種程度上提高了資本充足率，增資擴股明顯增加，股東數量明顯減少，但被清理出去的都是農戶，脫離農村傾向明顯。在農村信用社入股的股東中，“大部分是個體工商戶、干部等工薪階層，動機是利潤分紅；農民持股份額很小，主要是為了獲得貸款的優(yōu)先”。他認為，仍然是內部人控制信用社，農民只是作為小股東，不能參與民主管理，而自然人股東顯得過多，這勢必會造成股權結構的高度分散化，對公司經營造成不利的影響。中國社會科學院農村發(fā)展所研究員張軍也認為：“大股東的非農身份，會導致其利益行為偏好不會投向農村，資信狀況好的農信社這種傾向更明顯?！鞭r業(yè)部農村經濟研究中心研究員曹力群認為，農信社的改革是政府的強制，其結果只是挽救了農信社系統(tǒng)，而農村的資金被抽走了，農民卻被邊緣化了，根本沒有考慮到農村金融需求。因此，本來是農民自己的合作金融組織，卻將大部分農民排除在外。改革農村金融組織本來是為了更好地服務“三農”，但往往是中央花錢買機制或僅僅是為了救活農村金融組織。另外，農民貸款難還會產生一系列政治后果，首先是農民會對政府產生懷疑，甚至形成對政府的信任危機；其次是農村正規(guī)金融的缺失，還會引起高利貸盤剝或社會黑惡勢力討債等一系列社會政治問題，影響農村社會穩(wěn)定。

2.2.2　導致農村“空殼化”。2006年中央“一號”文件指出，要大力培育由自然人、企業(yè)法人、社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導農民發(fā)展資金互助組織。然而農村金融改革還處在繼續(xù)探索階段，農村金融服務體系的缺失在一定時期和一定范圍內還是農村金融服務的現(xiàn)實問題。由于農村金融服務體系的缺失導致農村金融資源配置的低效或扭曲，又由于農民增收緩慢、城鄉(xiāng)收入差距日趨拉大和農民貸款難，還由于農業(yè)的弱質性和農業(yè)競爭力的進一步被弱化等一系列原因，農村剩余勞動力向城市流動就成了一種必然。而最早流入城市的，并不是農業(yè)活動中多余的、被農業(yè)排

擠出來素質較低的農民，恰恰相反，最早流入城市的是支持農業(yè)發(fā)展的核心勞動力。盡管留守農村的勞動力不能充分滿足農業(yè)生產的需要，同時，轉移到城市的農村核心勞動力自身素質也很難滿足大工業(yè)生產的需要，但這些變化對農業(yè)和農村的影響卻是深遠的，甚至可以說是致命的。其內在的邏輯是：農村金融服務體系缺失一農村金融資源配置低效或扭曲一農民貸款難和農業(yè)發(fā)展資金缺乏一農村勞動力資源配置低效或扭曲一農村核心勞動力“空殼化”一農村“空殼化”一新農村建設進程以及農村社會和諧發(fā)展受到極大影響。

2.2.3　導致我國糧食安全問題或國家安全問題。1974年在世界糧食大會上，聯(lián)合國糧農組織(FAO)最早提出“糧食安全”的概念，即“保證任何人在任何地方都能得到為了生存和健康所需要的足夠食品”。1983年該組織又對糧食安全的概念進行了修改，提出糧食安全的目標是“確保所有的人在任何時候都能買得到又能買得起他們需要的基本食品”。我國“糧食安全”是一個包括“國家糧食安全”、“家庭糧食安全”、“糧食營養(yǎng)安全”三個層面的完整概念”。在三個層面的糧食安全中，“國家糧食安全”居于至高無上的地位。要實現(xiàn)國家糧食安全，就要建立和完善糧食安全保障體系，建立穩(wěn)定的商品糧基地，加快糧食產業(yè)化經營步伐。這一切目標的實現(xiàn)，除了依靠農民的勞動、國家對農村的基本政策和農業(yè)科技進步之外，還離不開農村金融的大力支持。但我國農村金融服務體系的缺失，首先會直接影響廣大貧困地區(qū)部分農村家庭的糧食安全和糧食營養(yǎng)安全，進而會影響我國的糧食安全，甚至影響國家安全。

3.新的農村金融服務體系的培育

培育新的農村金融服務體系，要從“三農”實際出發(fā)，遵循社會主義市場經濟和農村金融發(fā)展規(guī)律，樹立國內外比較借鑒、政府和市場雙重調節(jié)、金融和經濟相互作用、城市和農村良性互動、正規(guī)金融和非正規(guī)金融協(xié)調發(fā)展的改革觀念。重塑與社會主義市場經濟相適應的社會信用體系，培育與農村金融需求相協(xié)調的農村金融供給體系。

3.1　社會信用體系的重塑

以往在認識社會信用體系建設問題時，往往側重于首先強調建立和完善個人信用體系，其次才是金融機構和政府信用體系建設，這實際上是忽視金融機構和政府信用體系的重塑，完全迷信西方經濟學中“經濟人”假設的思想，同時也是推卸金融機構和政府信用體系不斷建設和進一步完善的借口。其實，重塑農村社會信用體系，首先和最重要的是政府信用體系的重塑，特別是農村政府信用體系的重塑。它一方面要求農村政府和金融機構職責分明，充分發(fā)揮農村金融微觀主體的積極性和能動性；另一方面要綜合運用稅收、補貼、擔保、基金、信貸政策和利息手段等加強國家宏觀調控，糾正市場失靈。其次是金融機構信用體系的重塑。我國農村的金融機構由于受傳統(tǒng)計劃經濟體制的影響，行政化色彩比較濃厚，在一定意義上說，農村金融機構還沒有樹立起為“三農”服務的理念。金融機構信用體系的重塑，其關鍵環(huán)節(jié)是在不斷改進農村金融機構現(xiàn)有業(yè)務的前提下，加強信用數據庫建設和相關配套機制的建設；金融機構工作人員的素質也是影響金融機構信用的重要因素，金融機構還要處理好企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私權等問題。個人信用體系是社會信用體系的基礎，要特別重視并通過宣傳、教育甚至是一定形式的強制(如道德強制、法律強制、經濟強制、行政強制)來建立。政府信用、金融機構信用、個人信用不是孤立的，而是社會信用體系中相互聯(lián)系和相互制約的要素，所以要系統(tǒng)培育，良性互動。關鍵是要求各級政府真正做到“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)”，要求金融機構真正有為“三農”服務的價值取向，當然，農村居民家庭或個人也要積極主動，加強自身修養(yǎng)和提高自身能力，不能有“等、靠、要”、“蒙混過關”和“賴賬”等思想。

3.2　農村金融供給體系的培育

培育新的農村金融供給體系是一個系統(tǒng)工程。這就要培育農業(yè)政策性金融體系、培育合作性金融體系、培育商業(yè)性金融體系、培育農村金融輔助體系等。

3.2.1　培育農業(yè)政策性金融體系。一般來說，政策性金融沒有財政的無償性，也沒有商業(yè)銀行的趨利性，是“準財政”、“準公共產品”，具有較大的外部性；其存在是為了糾正市場失靈，而不是替代市場，服務重點要從現(xiàn)在的重流通到重生產，重改善農業(yè)生產環(huán)境和提高農業(yè)生產率；其目標是在央行引導下，與商業(yè)銀行或其他金融機構協(xié)同促進市場經濟體系的完善；其資金來源除了再貸款外，還應當包括財政補貼、金融債券和國外貸款等渠道；其業(yè)務范圍不是單一的糧油收購，而應當同時包括糧油收購、農業(yè)基礎設施建設、扶貧開發(fā)以及生態(tài)建設等方面；其經營目標不僅僅是利潤指標，更重要的是宏觀政策效果和綜合效果；經營方式不是“并”、“轉”“伸”，而是綜合農業(yè)政策性業(yè)務。

3.2.2　培育農村合作性金融體系。培育農村合作性金融體系，首要的任務是把農村信用社真正辦成農民自己的合作金融組織。因為農村合作性金融是弱勢經濟參與、以非盈利性和互助合作為原則的市場主體。其特點是組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性；農村合作性金融服務的是弱勢經濟和弱勢群體，是農村金融的主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶；培育農村合作性金融體系，要樹立“大農業(yè)”觀念，從農業(yè)、農民和農村實際出發(fā)，按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負總責”的總體要求，完善法人治理結構、改革組織形式、轉換經營機制、建立風險防范機制、創(chuàng)造有利環(huán)境。我國農村合作金融組織的改革思路除了“中央花錢買機制”這種辦法之外，還可以采取自下而上的改革方式。需要說明的是，“中央花錢買機制”的辦法在操作中要求中央對農村金融的支持力度非常之大，重要的是要求中央在農村金融改革政策上要有長期的連貫性，更重要的是這種政策是否符合我國農村金融發(fā)展的實際。農民通過自下而上的方式建立農村合作金融組織，需要花費較長的時間，有時會付出更大的代價，但這種方式畢竟是市場經濟在農村合作金融成長中發(fā)揮作用的產物，因此，不應該一概否定。培育農村合作性金融體系的現(xiàn)實選擇是，從我國不同地區(qū)的不同實際出發(fā)，將自上而下的改革和自下而上的改革結合起來，以市場手段為主，發(fā)揮市場和政府各自的長處和優(yōu)勢，調動廣大的農民參與農村合作金融組織，發(fā)揮農村合作金融組織真正地為弱勢經濟和弱勢群體服務的作用。

3.2.3　培育商業(yè)性金融體系。在國有商業(yè)銀行體系中，農業(yè)銀行姓“農”，在農村的優(yōu)勢是網點多、業(yè)務廣、品種全；培育商業(yè)性金融體系，應結合“三農”實際，在關注經濟效益的同時，要關注社會效益，處理好農業(yè)銀行改革與農業(yè)產業(yè)化的關系。同時，金融機構多元化是培育商業(yè)性金融體系的一個重要原則，鑒于現(xiàn)階段我國農業(yè)銀行等商業(yè)銀行大量撤離農村的實際，國家應適當放寬對農村金融的限制，降低市場壁壘，科學認識民間金融，合理規(guī)范和引導民間金融為新農村建設服務。

3.2.4　培育農村金融輔助體系。培育農村金融輔助體系，當務之急是培育由權力監(jiān)管向權威監(jiān)管轉變的農村金融監(jiān)管體系，重組政策性農業(yè)保險體系和農村金融保障體系，在經濟條件許可的農村，培育資本市場等。另外，對于郵政儲蓄，也不能一概否定，應當通過改革，由中央制定相關政策或建立相關機制，引導其為“三農”服務。

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篇3

關鍵詞:農村金融服務體系 完善 思考

經過多年的發(fā)展，我國農村金融體系和服務水平方面有了一定的進步，但是我國農村金融制度的完善和優(yōu)化還存在不足，農村金融發(fā)展相對滯后，這些都導致了農民收入增長緩慢，從某種程度上講，“三農”(農村、農業(yè)、農民)問題的解決同農村金融的發(fā)展息息相關。本文在對我國農村經濟現(xiàn)實深刻理解和對農村金融服務體系改革完善面臨的初始條件充分認識的基礎上，對農村金融服務體系發(fā)展中的一些重大問題進行深入探討，可以為推進農村金融深化、建立完善的農村金融服務體系提供客觀的理論性背景材料，進而為制定有關三農政策提供決策參考。

如何解決和完善農村金融機構體系

農村金融服務需求實際上是多方面的，它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求，由于農村金融需求主體(農戶、農村中小企業(yè))的貸款行為與農戶和農村中小企業(yè)生產條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系，加上農戶和農村中小企業(yè)從正規(guī)金融機構貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在，因此，國內外學者在如何解決和完善我國農村金融服務體系，理論界有各種觀點。這些觀點，大致可以歸納為以下一些類別，通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。

(一)開放農村金融市場

如何廣文(2005)認為，根據我國農村經濟和金融的特點及現(xiàn)有農村金融機構存在的問題，優(yōu)化農村金融組織結構的路徑在于金融機構的多樣化。而實現(xiàn)農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補、協(xié)調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭的農村金融業(yè)組織結構。多種金融機構并存，才能促進市場競爭，提高市場效率，更好地滿足多樣化的農村金融需求。

(二)增加農村金融機構

如曾建中(2006)研究認為，我國的農村金融體制改革一直是向著使農村正規(guī)金融機構商業(yè)化方向推進的，其結果是對農業(yè)和農村經濟發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱，農村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構建適應農村經濟需求的多元化農村金融組織體系的具體措施:調整農業(yè)銀行分支機構，利用政策手段誘導其增加對農業(yè)的投入;調整農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，進一步強化政策性金融的支農作用;加快農村信用社改革，積極發(fā)揮其農村金融主力軍的作用;調節(jié)資金流向，使農村郵政儲蓄資金有效回流農村金融市場;盡快建立市場準入、監(jiān)管和退出的各項規(guī)章制度，使民間金融合法化。

(三)改革現(xiàn)有農村金融機構

如中國人民銀行平涼市中心支行課題組(2006)認為，目前農村金融機構設置滯后，難以適應農村經濟發(fā)展的需要;農村金融機構設置與經濟發(fā)展不適應，農村金融網點少，規(guī)模小，發(fā)展水平低;農村金融機構設置與地方經濟的資金需求不適應，四大國有商業(yè)銀行機構調整和撤并后，業(yè)務重心轉移到了大中城市，保留的機構信貸審批權限上收或變小，加大了地方經濟發(fā)展中資金供求矛盾;農村金融機構設置與金融運行機制不適應，有必要對現(xiàn)有農村金融機構進行整合。

朱鋒和肖東平(2007)認為，農村金融機構存在的問題是:在農村地區(qū)的機構網點較少，覆蓋程度比較低，大部分農村地區(qū)只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點，一些偏遠落后地區(qū)甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業(yè)的管制較多，通過加上利率管制等諸多因素的限制，造成了農村金融機構競爭不充分、信用社壟斷農村金融市場的局面;現(xiàn)有農村銀行業(yè)金融機構的服務效率低，手段落后，歷史包袱沉重，無法滿足農民和農村企業(yè)多樣化的金融需求。

(四)發(fā)展農村民間金融

如王芳(2007)認為，從宏觀層面上來看，由于農村金融組織存在結構性缺陷，使得農村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農村金融組織。應該通過一定的措施和辦法，鼓勵正常范圍的民間金融活動，同時適度放開農村金融市場準入條件，實行金融機構多元化;根據不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機構布局，改革或創(chuàng)立中小金融機構為地方經濟發(fā)展服務;對現(xiàn)有的農村金融機構進行改革，促進農村金融體系的發(fā)展和完善。此外，隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣，國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機，對于貧困地區(qū)小額信貸農戶融資行為有較為充分的研究。

農村金融服務體系研究呈現(xiàn)的特征

一是研究視角只停留在農村金融服務的某一個方面，更多的人似乎都認為農村信用社改革就是農村金融服務體系改革的全部，農村信用社問題解決了，金融支農問題也就解決了。

二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農村金融服務體系的建議和完善，應該一攬子規(guī)劃農村金融體制構建，并且也有了對經濟欠發(fā)達地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮，但是并沒有見到從宏觀角度對農村金融體制構建的深入探討;更多的研究僅是就事論事，就農村信用社談農村信用社、就農業(yè)銀行談農業(yè)銀行、就農業(yè)發(fā)展銀行談農業(yè)發(fā)展銀行，沒有考慮各種農村金融供給機制的協(xié)調和整合。

三是在對農村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經濟金融領域。在近年的農村金融研究中，盡管很多學者也提出了要處理好金融發(fā)展與經濟增長的關系，要從需求出發(fā)探討農村金融服務組織體系的構建，但是將農村金融置于宏觀經濟背景，從經濟系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。

四是沒能從整體和全局角度提出適應經濟國際化發(fā)展要求且有利于促進農戶和農村中小企業(yè)融資狀況改善的農村金融體制改革的思路。

深化我國農村金融服務體系研究

一個組織體系是否有效率，一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產權制度;三要處理好經濟增長與金融增長的關系。因此，要構建新型的為“三農”服務的農村金融體系，也要立足于這些方面。

(一)農村金融服務體系的研究目標應更廣泛

在對我國農村經濟現(xiàn)實及其農村金融需求特征的深刻理解，和對農村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上，對我國農村金融服務體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進行深入的研究，這樣才能從理論上提出改革和完善農村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。

(二)當前“三農”金融服務研究關注的目標

篇4

關鍵詞：農村金融需求 農村金融建設 三農服務

一、農村金融需求的變化

（一）傳統(tǒng)的農業(yè)金融需求

傳統(tǒng)的農村金融需求僅僅只是涉及農業(yè)的信貸資金往來，細分的話，可分為兩面：一方面，有生活方面的資金需求。農村地區(qū)不像城市，房子、汽車需要消費貸款，而在農村，宅基地按每戶人口劃分，宅基地雖屬集體所有，但農民擁有使用權，自建房已足夠家庭使用。只是使用權的歸屬問題，這也是導致傳統(tǒng)金融需求單一的一個重要因素，沒有使用權，即使貧困的農村家庭需要資金產生金融需求時，比如需要購買汽車，但基于沒有可抵押的擔保品，幾乎是不可能從正規(guī)的金融機構取得貸款，這時往往第一尋求的對象是親戚和朋友。另一方面，來自生產方面的資金需求，這是主要的金融需求。傳統(tǒng)農業(yè)生產的主要特點是季節(jié)性強，就會產生季節(jié)性小額資金貸款需求，但是農業(yè)同時伴隨著規(guī)模小，季節(jié)性強，科技含量低，抵御自然災害能力弱等的劣勢特征，農民取得貸款的條件是十分苛刻的。

隨著國家對農業(yè)的政策支持，農村生產經營方式的轉變和農村產業(yè)結構的調整升級，來自農業(yè)的金融需求就不單單是季節(jié)性的購買良種、化肥和農藥等，而是逐漸向大規(guī)模和專業(yè)化生產方面轉變。隨之而來會需要更多的資金支持和金融服務。比如，購買大型農用機器設備，價格昂貴，即便是農村集體聯(lián)社也負擔不起，也達不到貸款條件，這時，融資租賃模式就需要引進，隨之也就需要擔保公司這樣的非銀行性金融機構的設立。

（二）農村城鎮(zhèn)化建設帶來的“農村”金融需求

產業(yè)經濟學認為，農村城鎮(zhèn)化表現(xiàn)為農業(yè)內部的產業(yè)轉型和結構升級，表現(xiàn)為勞動力就業(yè)結構從以農業(yè)（ 第一次產業(yè)） 為主向以第二、第三次產業(yè)為主的轉變，并由此帶動人口和資源的空間結構從分散到相對集中的過渡（ 鄭文輝，2008）。這個過程中，新創(chuàng)辦企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、涉農鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農業(yè)現(xiàn)代化專業(yè)化等無一不需要大量資金的融通，引致新的金融需求。這些需求具體表現(xiàn)如下：（1）新辦企業(yè)、涉農鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（企業(yè)類單位）亟需金融機構提供小額信貸擔保；（2）農民（個人類）依托自有住房、宅基地進行創(chuàng)業(yè)，除自有資金外，也需要金融機構提供相應的個人創(chuàng)業(yè)基金；（2）農業(yè)產業(yè)化現(xiàn)代化發(fā)展促使農業(yè)生產形成一定規(guī)模，同時預防自然災害的農業(yè)保險也需要應運而生；（3）農村居民收入上升，也增加了對金融服務便利性的要求等

（三）新型農村醫(yī)療保障制度等的社會保障制度的完善帶來的“農民”金融需求

過去，我國社會保障制度的不完善給農村地區(qū)無養(yǎng)老保障的農民帶來巨大的壓力，一輩子勞苦作業(yè)，不敢享受。當前，新型農村醫(yī)療保障制度、農村最低生活保障制度等新型社會保障制度的完善，在很大程度上緩解了農民“存錢防病養(yǎng)老”的壓力，這在理論上應會降低農村地區(qū)“高儲蓄率”，釋放一定的閑散資金。但事實是“高儲蓄率”依然并未有下降趨勢。這在很大程度上是由于農村金融知識教育遠遠沒有普及，即使相應的農民有了理財的想法，想讓儲蓄保值升值，但由于缺乏科學的理財知識和對金融市場的認知，儲蓄依然只是高通脹之下的存款。農村地區(qū)的“高儲蓄率”一方面表明，農民大多是厭惡風險的，另一方面說明，金融機構的理財產品不被大家認知或者理財產品并不符合農村地區(qū)人們的理財需求，這對金融機構提出了新的金融要求。

農村地區(qū)的金融需求，過去有“農業(yè)”、“農村”各項經濟活動產生資金短缺時才產生金融需求的“被動”模式，現(xiàn)在又產生了農民“主動”理財的需求，這些變化都需要更好的完善的金融體系的支持，這也是各大金融機構在農村尋求新的利潤增長點的契機。

二、1979年農村金融改革以來，農村金融市場逐漸形成正規(guī)的金融體系

我國農村金融市場體系形成了以國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社為主體的正規(guī)體系。隨著改革深入、市場環(huán)境變化、“三農”問題受到重視及農村金融需求的不斷增長，我國農村金融市場近十幾年來的市場結構也產生了很大的變遷，目前主要以郵政儲蓄銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行和貸款公司、農村資金互助社等非銀行金融組織為主體的市場結構。

（一）農村金融市場結構的變遷

1. 國有商業(yè)銀行的退出

隨著市場經濟運行，改革的深入發(fā)展，將國有商業(yè)銀行改革為追求利潤最大化的經濟實體。由于農村生產勞動率低，盈利少，且市場經濟向來遵循“添花不送碳”的規(guī)律，這就必然會使資金從勞動率低下的農村向城市轉移。1997年來，在利潤最大化的驅使以及2001年入世帶來的競爭加劇的市場環(huán)境下，國有商業(yè)銀行逐漸減少在農村地區(qū)的網點。據統(tǒng)計，截至到2003年，國有商業(yè)銀行一共撤消了31000多個縣級以下營業(yè)網點，其農村金融網點覆蓋率越來越低，逐漸從農村金融市場退出。（農業(yè)銀行只撤銷部分縣域農村支行，并未完全退出。）

2. 農村發(fā)展銀行的建立

1994年，農村發(fā)展銀行成立，作為政策性銀行，其以保障糧棉油流通的業(yè)務為主，在農業(yè)基礎建設方面很少涉及，對農村金融市場自主性的影響很小，作為農村金融市場結構中固定的一方，并不影響其他金融機構的業(yè)務運行，本文在此不作討論。

3. 農村村鎮(zhèn)銀行的興起

村鎮(zhèn)銀行是新農村建設和農村金融體制改革的產物，旨在支持“三農”和小微企業(yè)的發(fā)展。2006年12月，中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，允許各類資本參與開設農村機構以來，村鎮(zhèn)銀行已成為農村金融體制不可或缺的一部分。2007年2月8日，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行獲南充銀監(jiān)分局批準開業(yè)。在監(jiān)管部門的推動、發(fā)起行和當地政府的扶持下，村鎮(zhèn)銀行快速成立起來并發(fā)展。近3年來，每年村鎮(zhèn)銀行新增數量快速提高。

截止2012年末，我國村鎮(zhèn)銀行數量共計1433家；到2013年3月1日，村鎮(zhèn)銀行成立六年整，又新增69家，共計1502家。村鎮(zhèn)銀行已成為農村不可忽視的新型金融機構。

4. 農村信用社的改制和中國郵政儲蓄銀行的改革

隨著新農村建設不斷推進，農村金融的深化改革，過去農村信用社實行的集體所有制存在嚴重的產權不清晰、管理不規(guī)范的問題日益嚴重，改革從2003年開始，改革要方向是股份制改革，向農村商業(yè)銀行轉變，目的是明晰產權和改革管理體制。截止2013年3月末，全國已組建農村商業(yè)銀行352家，農村合作社141家，縣市統(tǒng)一法人農村信用合作社1795家。改制后的農村信用社也將很大程度上的提高金融服務能力。

中國郵政儲蓄于2007年3月正式掛牌為中國郵政銀行。過去多年來郵政儲蓄“只存不貸”，將農民的儲蓄上交給人行，靠固定利息盈收，造成巨大的農村資金流失。在國有商業(yè)銀行推出農村金融市場的情況下，郵政銀行的成立，由于其網點的廣泛分布，極大的促進了城鄉(xiāng)二元金融結構的消除。

（二）當前農村金融機構存在的問題

隨著農村金融制度的深化改革，新型金融機構的成立，原有機構的改革，作為金融市場上供給的一方，在數量上的發(fā)展都在逐漸的適應農村金融發(fā)展的需要，但是在金融服務的層次上，針對不同的對象，卻一直呈現(xiàn)出供求不平衡、不匹配的局面，各家金融機構在市場競爭中也沒有基于市場需求來進行市場定位。

農村信用社雖然按照股份制銀行進行了改革，但其在經營上仍停留在過去簡單的存貸業(yè)務上，貸款的投放限制條件高，沒有股份制銀行的產品，也沒有專門的客戶經理服務。

村鎮(zhèn)銀行成立的數量在增長，但大都基本各自一體，不成規(guī)模，在面對市場上不同對象的需求方面，其農村金融的供給在各項產品研發(fā)上成本偏高。現(xiàn)實生活中，在追求利潤最大化的背景下，村鎮(zhèn)銀行將目光鎖定在大型銀行的客戶群體，卻提供不了相當的服務水平。

郵政銀行成立以來，擁有營業(yè)網點37000多個，其中縣及縣以下農村網點占總數的2/3以上，但郵政銀行在業(yè)務和產品設計上卻一直模仿大型商業(yè)銀行，而大型商業(yè)銀行主要的服務對象是城市居民。

三、金融機構適配農村金融需求的多層次金融體系完善

（一）大力普及金融知識，讓金融需求更加明確

各方金融機構宣傳和服務方面的“軟成本”的增加，才能使得金融市場上的需求和供給平衡。需普及的金融知識包含支農惠農政策、借貸政策、理財產品的更新等。農民是農村金融需求的主體，他們最切實了解農業(yè)生產、生活發(fā)展中對金融服務的需求，只有有力的宣傳相關金融知識，農民們才能更好科學的做出決策，更好的享受金融服務。

（二）明確金融需求，找準各方市場定位

針對傳統(tǒng)農業(yè)的金融需求，農村信用社和郵政銀行應在他們網點廣泛，儲蓄客戶扎實的優(yōu)勢基礎之上，在農資借貸方面做好貸前需求挖掘和貸后跟蹤的服務。對于城鎮(zhèn)化帶來的農村產業(yè)升級引致的金融需求，村鎮(zhèn)銀行應以小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等小微客戶作為業(yè)務發(fā)展主要目標，發(fā)揮自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在其他金融機構顧不到、看不上的地方提供自己獨特的金融服務。

對于農民們儲蓄資金理財保值增值的需求這一方面，農村信用社的改制成果并未見效很快，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小和成本高的劣勢，他們都不具有這塊市場需求的供給能力。郵政銀行由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級網點的存在，使得其能夠以漸進式的發(fā)展逐步深入廣大農村，利用網點和人員的廣泛覆蓋，以較低的成本發(fā)展客戶，了解挖掘客戶的金融需求，這樣郵政銀行在農村理財產品的設計和營銷上具有規(guī)模和成本優(yōu)勢，而應抓住這樣的契機，在完善金融體系的過程中也先嘗得這塊蛋糕。

當然，農村金融需的動態(tài)變化仍在進行中，供給方要以前瞻的視角關注金融需求變動的趨勢，使得農村金融供給開放、靈活，農村金融體系多層次、差異化發(fā)展。

參考文獻：

[1] 葉美玉. 試論傳統(tǒng)影響下的農村金融需求[J].全國商情（理論研究）， 2010（7）.

[2] 劉芬華. 適配農村城鎮(zhèn)化進程的最優(yōu)金融結構理論研究[J].金融教育研究， 2004（2）.

篇5

關鍵詞：　農村金融；服務體系；金融創(chuàng)新 

 

近年來，我國農業(yè)和農村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農村金融改革創(chuàng)新和建設也取得一定成就。但是農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當前農村金融供給存在諸多問題，農村金融服務與新農村建設的實際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農村金融服務體系，是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。 

 

一、當前農村金融服務體系存在的缺陷 

 

(一)農村地區(qū)金融服務機構網點不足 

我國“二元經濟”經濟結構導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標在經濟發(fā)達、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農村資金大規(guī)模地涌向城市或經濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經營。將大量的無盈利或微利的基層分支機構撤出農村地區(qū)。致使部分農村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。2007年末，全國縣城金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業(yè)銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個。其中農業(yè)銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6％，比2004年下降了2個百分點。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。由于縣域金融機構網點的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數的7％。由于大量的金融機構網點的撤銷，貸款審批權限上收，導致農村經濟發(fā)展和新農村建設的金融支持嚴重不足。 

 

(二)農村信用社自身存在缺陷，金融服務不到位 

目前，在農村占據壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農村信用社，農村信用社多年來改革未有大的突破，產權不清，法人治理結構不完善，自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農村信用社省聯(lián)社及派出機構與縣聯(lián)社之間的權責關系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機構與轄內縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設，社員的權利普遍受到忽視。農村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農村信用社內部人控制問題。農村信用社經營機制和內控制度不健全、抵御風險能力較差，加上歷史包袱重、人員素質較差、服務手段落后等原因，致使作為農村金融主力軍的農村信用社在農村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務能力和服務水平長期低下，金融服務不到位。隨著新農村建設的推進、農民對外經濟聯(lián)系的加強以及農村勞動力的轉移，農民收入渠道呈多元化趨勢，農戶的經濟活動和金融需求日趨復雜。但是目前農村信用社金融服務仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，缺少針對農民、農村中小企業(yè)的產品服務創(chuàng)新。缺少有效的服務于農村貧困人口的機制，農村信用社將精力放在具有一定經濟實力的優(yōu)質客戶和經濟效益好的農業(yè)項目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。可見，農村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農村經濟發(fā)展的作用。 

 

(三)政策性金融機構業(yè)務面窄，功能單一 

 

農發(fā)行作為唯一的農業(yè)政策性金融機構，長期以來其業(yè)務主要是承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，僅在農產品收購、儲備、調銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施建設等方面的信貸業(yè)務還沒有運作起來，對改善農業(yè)生產條件和促進農民增收的作用乏力。 

 

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范 

由于農村體制內金融服務嚴重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調查統(tǒng)計司在江蘇省13個地市。59個區(qū)縣的1226個鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內組織開展了一次民間高利貸情況調查。據測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農村金融機構貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動，嚴重擾亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔和農村金融體系的風險，不利于農村金融的健康發(fā)展。   

(五)郵政儲蓄銀行成立時間尚短，在經驗、人才、經營能力方面的欠缺，使其支農能力大打折扣 

2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準有中國郵政集團公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時間尚短，缺乏經營銀行業(yè)務、風險控制方面的經驗，缺少經營管理人才，至今農村信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，對農村提供的金融服務還主要局限于存款、匯兌層面。 

 

(六)農村保險覆蓋面窄，農業(yè)保險發(fā)展滯后 

農村保險業(yè)支農功能不健全，不能有效分散風險。農業(yè)保險作為促進農村經濟平穩(wěn)發(fā)展，推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。但是，當前農業(yè)保險的規(guī)模與農村經濟對農業(yè)保險的需求不相適應，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導、各種金融機構參與的農業(yè)保險體系。農業(yè)屬于高風險行業(yè)，容易受到自然災害影響。農業(yè)保險，由于賠付率過高，各大保險機構不斷壓縮農險的份額和品種，農業(yè)保險呈現(xiàn)險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農業(yè)保險保障的范圍之內。2007年。農業(yè)保險保費收入僅51.8億元，承保農作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠為農業(yè)生產提供1126億元風險保障。農業(yè)保險發(fā)展滯后，導致農村金融市場的信貸風險較高。

(七)農村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農村金融風險 

與農村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎服務設施建設等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農村金融服務的發(fā)展。農村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對拖逃債務人的處罰難以落實，導致債權人的合法權益受到侵害，挫傷農村金融機構的信貸服務熱情。農村信用咨詢征信體系建設滯后，農村信用環(huán)境較差，部分農民缺乏信用意識、甚至有部分債務人惡意賴帳。農村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔保服務的機構，農戶擔保機制尚未建立健全，以農戶出資為主的農戶擔保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔保中心規(guī)模小，和金融機構的風險分擔機制也不完善，擔保中心要獨自承擔擔保風險。部分中介服務極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務人進行貸款欺詐。農村金融市場環(huán)境不成熟，由于農村耕地、宅基地所有權歸集體所有，農戶只有使用權或經營權，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產要素包括林權、土地承包經營權、房屋產權等難以市場化，從而不利于金融機構抵押貸款的發(fā)放。農村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農村金融機構將面臨高企的處置成本。

二、構建新型農村金融服務體系的路徑選擇 

 

(一)健全農村金融組織體系，增加農村金融供給 

農村信貸涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細分農貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農村金融體系。農業(yè)銀行應定位于主要服務于農業(yè)和農村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機構，賦予縣域支行更大的經營自主權。農業(yè)銀行要在農村縣域范圍內合理布點。通過改善經營，增加業(yè)務種類來增加收益，提高規(guī)模經濟效益。農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務工作重點應由原來農產品收購伸延到農副產品加工、農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)科技推廣與應用、農村扶貧開發(fā)等方面。用中長期信貸扶持農業(yè)基礎設施，扶持建設優(yōu)質糧食產業(yè)工程、大型商品糧生產基地、農業(yè)技術改造和農業(yè)結構調整。農村信用社要深化改革，明晰產權，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r信社的獨立性。使得農村信用社真正成為自主經營、自負盈虧的市場主體。完善農村信用社的服務功能，充分發(fā)揮其支農主力軍的作用。郵政金融機構要將其吸收的資金全額用在當地經濟發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質押貸款等業(yè)務產品創(chuàng)新，直接為“三農”提供資金支持。要放寬準入條件，在有效防范金融風險的前提下，鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，引導民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機構先天的信息優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，為小規(guī)模農戶和中小企業(yè)提供融資服務。大型農村金融機構應利用資金、網絡、產品等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時加強與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機構之間的合作，把雙方的優(yōu)勢結合起來，實現(xiàn)功能互補。各類銀行機構要結合自身實力和專業(yè)特色，合理設置農村網點，逐步擴大“三農”客戶的服務覆蓋面。 

(二)推進農村金融服務產品創(chuàng)新，實現(xiàn)農村金融服務品種多樣化 

農村金融機構要研究市場定位，根據農村經濟社會發(fā)展的特點和需求。不斷開發(fā)新的金融產品、新的金融工具，豐富產品供給，充實服務內容。使服務方式能夠更加貼近“三農”對金融服務的需求。 

1、創(chuàng)新信貸產品 

要增加貸款種類和方式，例如增加消費信貸，研發(fā)適銷對路的消費貸款品種。重點拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導農民消費升級。結合農村土地制度改革，可允許農戶用土地使用權作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農貸的管理發(fā)放辦法加大對特色農業(yè)、高效農業(yè)、農產品精加工的支持力度。根據小企業(yè)和農戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，在合理授信的基礎上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿易鏈融資工具、農村產業(yè)集群金融服務方案等新產品。 

2、創(chuàng)新中間業(yè)務 

農村金融機構要依托點多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運用企業(yè)、農戶和縣域居民閑散資金，開展風險可控、收益較高、手續(xù)便捷的結算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財、信用卡、有價證券的買賣等金融服務，滿足農村經濟發(fā)展對銀行業(yè)務的多元化需求。 

3、培育農產品期貨市場 

開發(fā)農產品期貨新品種，為農民量身定做金融產品，完善市場品種結構。試點設立期貨投資基金，研究引入期貨市場的qfii制度。 

 

(三)優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境 

良好的農村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務“三農”的重要基礎。優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境建設，必須著重抓好以下幾方面的工作： 

1、加強農村信用擔保體系建設 

建立主體多元化的信用擔保體系，成立由政府引導、市場化運作的行業(yè)擔保機構。鼓勵建立民間出資的商業(yè)化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司。發(fā)展壯大農村互助擔保組織。推進農村抵押擔保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，擴大農村有效擔保物范圍。探索發(fā)展大型農用生產設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產經營戶聯(lián)保、農戶多戶聯(lián)保以及“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司十專業(yè)市場十農戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農戶貸款提供擔保。 

2、積極推進農村信用體系建設 

加強誠信建設，建立符合農村實際的征信體系，盡快建立農戶信用檔案和信用數據庫。繼續(xù)開展農村信用工程建設，積極開展信用村、信用農戶、信用企業(yè)、信用個體戶評選，通過實施貸款利率優(yōu)惠、擴大貸款額度等激勵措施，促進農民和中小企業(yè)提高信用意識。要加強企業(yè)及個人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。嚴厲打擊惡意逃廢債務行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導廣大農民樹立誠信意識，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。 

篇6

一、農村金融服務的特點

金融資金缺乏、服務周期性強、季節(jié)性強以及服務對象多樣化等是農村金融服務的主要特點，這些特點的存在也是致使農村金融服務體系發(fā)展較為落后的重要原因。由于農村金融服務的對象是農民，其資產相對較少，且其價值較低，每筆存款以及匯款額都較少，加上農村資金大量流向城市，從而致使農村金融資金缺乏。農民收入的不穩(wěn)定性，致使金融資金有較大的周期性以及季節(jié)性，當其農作物收成增加時，其金融資金也會相對增加，反之減少。金融服務對象多樣化主要是指其面對的主要對象是農村、農民以及產業(yè)，其款項有可能是個人的資金管理、各中小農村企業(yè)提供貸款業(yè)務以及農村的各項基礎設施建設，因此其服務的對象多樣化。

二、當下農村金融服務中存在的困境

（1）農村資金供需缺口問題。由于我國對農村一直進行嚴格的金融機構管制，與農村經濟主體對金融服務的需求不適應。尤其是在金融服務體制深化改革、國有商業(yè)銀行化以及商業(yè)化的當下，其經營戰(zhàn)略和貸款的方式得到逐漸的調整，并從農村地區(qū)撤離特別是從偏遠落后的農村地區(qū)撤離，這也是為追求利潤過程中的必然選擇。一旦農村這一金融缺口的形成，就難以難彌補這一缺口，從而迫使經濟體內產生一種內在自平衡機制對此加以解決，以此滿足農村各類經濟實體資金的需要。

（2）農村金融風險問題。成本高、收益少、風險大、資金周轉慢是農業(yè)投資的主要特點，其主要是由農業(yè)的高風險性和弱勢性造成的，再加上農村市場信息的不充分和城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后，從而使得在農村地區(qū)營利性投資非常少。

（3）信貸管理機制存在的缺陷。在當下由于信貸管理制度的不完善，農民貸款難問題日益突出，在農村合作信貸是借貸的首要方式，其次是商業(yè)信貸，再次是民間信貸，最后是政策性貸款。為了將農村信貸的風險降到最低，對其規(guī)定了較為苛刻的信貸條件。在信貸中如果農戶不能提供相應的質押、不動產以及抵押作為擔保，就不能辦理農貸業(yè)務。在當下由于新農村建設的深入改革，其農業(yè)開始走向產業(yè)化以及現(xiàn)代化，同時對資金的需求量增大，周期長。但現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，且期限多半為1至3年，其實浮動貸款利率也是致使農民承貸能力嚴重受挫主要原因。

（4）農村金融保障體系的缺失，致使資金的大量流失。由于對農業(yè)發(fā)展的不重視，導向不足，致使國家對農村金融政策性支持農民的作用明顯弱化，尤其是在市場經濟發(fā)展的當下。規(guī)模小、服務單一、信用制度建設落后等因素，都對農村金融發(fā)展有抑制作用，從而使其金融發(fā)展支持力度不夠，農村不斷增長的信貸資金需求也無法得到滿足。大型國有商業(yè)銀行為了降低損失，多半將農民的存款資金投入城市的金融上，這導致弱勢性的農業(yè)經濟的服務進一步弱化。在當下央行的資金多半投入地區(qū)或者是其他產業(yè)的建設，對農業(yè)和農村的發(fā)展建設投入不足，從而使農村資金的嚴重外流。

三、改善農村金融服務的有效措施

目前，我國的金融監(jiān)管機構監(jiān)管能力都較弱，其監(jiān)管的內容、手段以及方式，都不能適應當下農村金融的快速發(fā)展，因此建立健全的金融監(jiān)管機構非常的重要。

（1）完善金融服務方式，并加強創(chuàng)新。加強創(chuàng)新主要是指對農村金融機構工具進行創(chuàng)新，主要包括金融工具改造、現(xiàn)金結算方式、信用卡以及互聯(lián)網貸款的推廣應用。首先將原有的金融工具進行改造，改變傳統(tǒng)、落后的現(xiàn)金結算方式，根據金融服務業(yè)務的需要引入先進多樣化的結算工具，以此更好地服務于農村的金融服務。例如，可以向農民推廣信用卡或者是多鼓勵農民通過互聯(lián)網進行貸款等。這樣不但可以擴大金融服務的服務、貸款的品種以及滿足農民日益增加貸款的需要。在此基礎上政府要做好相應的政策引導，以此完善擔保機制和抵押方式，并對擔保業(yè)務流程進行優(yōu)化，從而不斷創(chuàng)新農村金融服務方式。

（2）健全信貸管理機制。首先，創(chuàng)新貸款的流程，簡化貸款審批手續(xù)和貸款的流程。上級銀行還應將信貸審批權限下放給下級的銀行，這樣可以有效改善審批權過于集中的現(xiàn)象，還可以放寬農民貸款的門檻，審批的速度和效率，從而使審批的手續(xù)高校、簡便。其次，還要對農村金融機構進行專業(yè)的技能培訓，采用定價機制對不同的貸款對象、用途以及期限的貸款進行定價，并對貸款主體風險情況進行正確的評估，加大支民力度，以此保證農民對資金需求的需要。[1]最后，就是國家應加大對農村金融服務體系的支持力度，建立健全相關的金融機構監(jiān)督力度，并頒布與農村經濟相適應的法律、法規(guī)，以此完善農村金融信貸管理機制，從而使農村金融服務得到進一步的突破。

（3）提升農村金融服務的基本功能。設備比較落后是影響農村金融服務發(fā)展的重要因素，主要體現(xiàn)在網點缺乏以及支付結算體系不健全兩個方面。因此，必須要加強農村金融基礎服務體系的建設，推進農村支付清算的基礎設備建設，并提高農村金融機構的支付業(yè)務自動化水平，以此提高業(yè)務辦理效率。[2]最后還要創(chuàng)新管理機制，健全完善治理結構，加強風險的防范。

（4）建立資金回流的配套機制。建立資金回流的配套機制主要是針對資金流失嚴重而提出的，這一機制可以確保農民存入的資金切實投入農業(yè)生產中，從而減少資金流失的現(xiàn)象。但這一資金回流機制的建立和完善離不開國家的支持，應以政府部門為主體，制定相應的資金回流機制。[3]政府部門和各金融機構主管上級還應制定相應的信貸導向，從而最大限度地減少因自然因素和社會因素而引起的金額損失，為農村信貸資金做最大的保障。

四、結束語

篇7

關鍵詞：欠發(fā)達地區(qū) 金融服務 對策建議

欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展關系著整個國民經濟的穩(wěn)健發(fā)展和社會的穩(wěn)定和諧。經濟發(fā)展離不開金融支持，在當前，解決欠發(fā)達地區(qū)金融服務的關鍵是解決好縣域金融和“三農”金融問題。

一、欠發(fā)達地區(qū)金融服務面臨的問題

（一）農村金融網點收縮與金融需求增長間的矛盾

一是農村金融服務相對缺失。大型銀行縣域機構不斷收縮，新型農村金融機構主要分布在縣城附近，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務不足的問題依然突出。二是縣域金融服務效率不高。表現(xiàn)為網點部署不合理、自助設備缺乏、人員數量及素質有限等，這與“三農”客戶數量多、分布廣、需求多明顯不匹配。三是金融服務水平低下。一方面，隨著農村商品經濟的發(fā)展，涉農項目建設向大型化方向發(fā)展，單位項目資金需求量明顯變大；另一方面，隨著農業(yè)勞動力向非農產業(yè)轉移，個體工商戶、種養(yǎng)大戶、家庭農場增多。與此對應，農村金融機構卻不能提供相應的大額、批量貸款，導致農村企業(yè)生產和家庭經營往往被卡在規(guī)模經濟的臨界點之下，農村產業(yè)結構難以實現(xiàn)戰(zhàn)略性調整，農村經濟結構也難以實現(xiàn)質的變化。

（二）資金供給的有限性與縣域經濟快速增長的矛盾

一方面隨著改革深入推進，縣域經濟規(guī)模不斷擴大，對資金需求逐年增加；另一方面受金融機構管理體制變化和內部考核因素等影響，金融機構信貸資金投放受到制約，二者的反向變化加劇了資金供求矛盾。一是銀行機構存款資金通過存放上級行社和金融市場大量外流，導致縣域地區(qū)存貸比過低。公開資料顯示，我國縣域金融機構存貸比有相當一部分常年在40%左右徘徊，中西部更突出。農村資金外流，很大程度上制約了農村經濟的發(fā)展。二是縣域經濟資金需求增加，資金缺口擴大。調查顯示，縣域經濟基礎薄弱，自籌資金能力有限，縣域企業(yè)和農戶資金需求仍然首選貸款，但滿足率比較低，農戶結構性“貸款難”問題較為嚴重。在當前經濟金融形勢下，宏觀調控政策未能實現(xiàn)對欠發(fā)達地區(qū)更多的傾斜，也在一定程度上加劇了資金供求矛盾。

（三）傳統(tǒng)信貸管理體制與農村金融創(chuàng)新間的矛盾

農村金融服務對象廣泛，客戶群體差異大，客觀上要求提供靈活多樣的金融服務，但農村金融機構現(xiàn)有管理體制制約了創(chuàng)新發(fā)展。一是信貸管理與縣域經濟發(fā)展多元化、市場化的要求不適應。目前大多數農村金融機構仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務為主，業(yè)務缺少創(chuàng)新，一些貼近農村實際的新型應收款抵押貸款和農村土地經營承包權、林權等抵質押貸款沒有有效開展，金融服務功能和服務手段很難適應農村經濟發(fā)展的需要。二是授信審批鏈條過長。一方面，不斷提高貸款準入條件，要求提供有效抵質押手續(xù)，導致評估、登記過程手續(xù)繁瑣，增加貸款成本，使一些借款者望而卻步；另一方面，基層機構缺乏信貸決策權，大量信貸投放需逐級上報審批，環(huán)節(jié)多、周期長、效率低。此外，涉農金融機構普遍實行貸款終身追究制度，導致拒貸畏貸思想明顯。

（四）“三農”自身薄弱性與金融機構趨利性間的矛盾

當前，農村經濟發(fā)展水平較低，整體抵御風險能力較弱，縣域銀行機構普遍面臨成本收益不對稱的尷尬局面。農業(yè)是天生弱質產業(yè)，抵御風險的能力不強，在尚未建立較為完善的農業(yè)風險補償機制和風險分擔機制的情況下，一旦發(fā)生自然災害，必將影響金融機構信貸質量。此外，銀行機構對“三農”信貸營銷成本較大，也導致以盈利為目的的金融機構對農村經濟的信貸投放非常審慎，不愿輕易改變，而是把有限的資金投向基礎設施建設項目、政府背景項和少數優(yōu)勢行業(yè)大客戶，導致“三農”貸款難的問題仍然突出。

（五）金融生態(tài)環(huán)境不佳與加大信貸投入意愿的矛盾

欠發(fā)達地區(qū)金融環(huán)境欠佳，也在一定程度上影響和制約了金融機構信貸投入。一是財政激勵導向作用不足。目前，公共財政除了對農業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農戶小額貸款等有一定的貼息和補償外，對支持縣域經濟的商業(yè)金融基本上沒有優(yōu)惠或補貼政策，激勵和引導作用不足。二是信用擔保體系發(fā)展緩慢。欠發(fā)達地區(qū)擔保機構受資本金限制，擔保規(guī)模有限，業(yè)務主要集中在城區(qū)，縣域以下?lián)；咎幱诳瞻?。此外，擔保公司為縣域中小企業(yè)提供貸款擔保，要求企業(yè)提供反擔保，增加了貸款主體的融資成本，使農村經濟實體止步于信貸門前。三是農業(yè)政策性保險發(fā)展滯后。農業(yè)產業(yè)風險大、回報率低，與商業(yè)銀行追求最大利潤的目標相悖。當前，農業(yè)政策性保險尚在試點，商業(yè)保險不愿涉足農業(yè)，農業(yè)貸款的風險得不到保障，影響了銀行信貸投入的積極性。四是信用環(huán)境欠佳。受信用環(huán)境不佳影響，逃廢銀行債務行為時有發(fā)生，銀行信貸催收和維權時間長、難度大、費用高，致使農村經濟主體融資陷入惡性循環(huán)。五是抵押登記及優(yōu)惠政策難以落實。據調查，一些地方的土地、房產等部門在辦理他項權證等貸款抵（質）押手續(xù)時，并未嚴格執(zhí)行有關費稅優(yōu)惠政策，或以種種理由推脫拒不執(zhí)行優(yōu)惠政策。

二、對策及建議

（一）加強政策引導，完善多層次農村金融體系

要結合經濟發(fā)展水平，合理規(guī)劃農村金融體系建設。一是加快推進農信社改革，支持符合條件的縣市聯(lián)社改制為農商行，做大做強涉農業(yè)務，發(fā)揮支農主力軍的作用。二是引導郵儲銀行加大對農村中小企業(yè)和廣大農戶貸款投放，確保信貸規(guī)模，與其在農村地區(qū)存款規(guī)模對等。三是鼓勵大型銀行通過網點“下沉”和“專營事業(yè)部制”等方式回歸農村市場，強化農村金融服務。四是積極引進新型農村金融機構，不斷激活縣域金融市場競爭力，使廣大農民都能享受到便捷、高效、優(yōu)質的金融服務，有效克服目前農村金融網點不健全的“短板”。

（二）加快金融創(chuàng)新，滿足農村多元化金融產品需求

一是加快體制和機制創(chuàng)新，深入推進金融服務進村入社區(qū)、陽光信貸、富民惠農等專題活動，建立適合“三農”和縣域特點的金融發(fā)展模式。二是探索完善林權、土地承包經營權和宅基地使用權等有形抵押貸款和有效訂單、倉單等無形權利質押貸款，讓廣大農民有物擔保，共享金融服務。三是簡化手續(xù)、優(yōu)化流程、提高透明度、做到銀行的手續(xù)、程序讓廣大農民看得懂，辦得到，進一步提高農民獲得貸款的便捷性和普及性。四是積極探索發(fā)展“公司+農戶”等農業(yè)產業(yè)化經營貸款，努力推廣授信貸款、聯(lián)保貸款，根據農業(yè)生產特點，適當延長貸款期限。

（三）健全擔保體系，緩解貸款擔保面臨的問題

一是建立主要由地方政府出資，企業(yè)和個人參股的貸款擔?；?，為農村經濟組織貸款提供擔保服務。二是建立由地方政府、農民、企業(yè)和金融機構參股的專業(yè)化擔保機構，采取市場化運作，以服務“三農”為主，按照保本微利原則經營。三是政府以風險補償方式鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務，增強擔保公司的擔保能力。四是政府以銀行利息補貼和擔保費用補貼鼓勵有條件的專業(yè)合作社、涉農企業(yè)和協(xié)會組織創(chuàng)辦針對農戶和農村中小企業(yè)的擔保公司。

（四）完善配套政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是放寬農業(yè)貸款貼息政策的適用范圍和條件，進一步加大涉農中小企業(yè)的貸款補貼。二是發(fā)揮貨幣政策引導作用，加大支農再貸款和扶貧貸款規(guī)模，提高貸款利率優(yōu)惠幅度，進一步降低涉農金融機構準備金比率。三是實行有差別監(jiān)管政策，制定差異化監(jiān)管指標，通過監(jiān)管政策引導金融機構加大對“三農”和縣域經濟支持。四是加強與政府部門的溝通，使支持銀行發(fā)展政策落到實處。如政府應協(xié)調土地、房產部門在辦理他項權證貸款抵（質）押手續(xù)時，嚴格執(zhí)行相關政策，以降低客戶的信貸成本等。五是加大信用體系建設，通過“信用鎮(zhèn)”、“信用村”和“信用戶”評比活動，提高民眾信用意識，改善信用環(huán)境。堅決打擊和制止信用缺失行為，對拖欠貸款、惡意逃廢債務的企業(yè)、個人，政府要牽頭組織有關部門嚴厲打擊，敦促司法部門加大對金融訴訟案件的執(zhí)行力度，維護銀行金融債權。

參考文獻：

[1]鄧智毅.重構縣域金融服務體系[N].湖北日報，2013-3-4.

[2]銀監(jiān)會.推動實施“三大工程” 提升農村中小金融機構服務水平[N].金融時報，2012-6-13.

篇8

(一)明確政策性金融支農的職能定位

政策性金融是國家扶持農業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農”的基礎性支撐作用,使其在建設社會主義新農村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農業(yè)基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農村公路､農田水利設施､農村電網改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設等領域的支持力度｡二是農業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農業(yè),更不能失去政策性銀行的性質｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務如農業(yè)綜合開發(fā)､農業(yè)科技成果轉化､農業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農業(yè)發(fā)展銀行承擔｡同時,將業(yè)務范圍逐步擴大到農村產業(yè)化項目､農業(yè)中小企業(yè)､農村流通､農民工培訓等方面,以保持農村經濟結構平衡,實現(xiàn)農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡

(二)引導農業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)金融支持作用在具體實施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網點,將營業(yè)網點設到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實信貸力量,從組織結構上貼近農村經濟;二是要擴大服務范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,還應將銀行卡､現(xiàn)代的支付結算手段等在農村進行推廣,提升農村金融服務水平;三是要擴大業(yè)務范圍,圍繞農業(yè)結構調整和產業(yè)化經營做好金融服務,重點支持農業(yè)經濟組織､龍頭企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化經營等涉農企業(yè),并積極開展農村消費信貸業(yè)務｡

(三)穩(wěn)定地方性金融機構的支農職能

烏海市沒有農村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農業(yè)金融業(yè)務的經驗,又有從事農業(yè)金融業(yè)務的基礎,完全可以利用目前基層網點分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農信貸職責,在以前信用農戶､信用村鎮(zhèn)建設的基礎上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進小額農貸業(yè)務的開展｡在落實支農信貸職責時,一方面,要建立專門的信貸支農部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡

(四)合理利用新生金融機構的力量支持發(fā)展

郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運行,應積極引導郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點,立足于支持“三農”､服務“三農”,并逐步擴大金融支農的范圍,以加快烏海市新農區(qū)建設的進程｡

(五)規(guī)范社會支農資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補充

由于正規(guī)金融在滿足農戶和農村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農業(yè)生產資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應積極引導并逐步使其合法化､規(guī)范化運作和發(fā)展,使其成為農村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》的有關規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農”的小額貸款公司,指導上述組織按照“三農”生產特點制定信貸政策,合理設置支農信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應盡快出臺建設社會主義新農村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農村建設出資出力,探索出一條產業(yè)資本與農村經濟相結合之路｡

二､探索建立有效的農村保險體系

投資需要一個較好的環(huán)境,沒有保險行業(yè)的介入,農村金融體系就不全面,應建立以政策性農業(yè)保險公司為主體,商業(yè)性農業(yè)保險為輔的制度｡一是加強農業(yè)保險的法律法規(guī)建設,對農業(yè)保險的定價､保險范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農業(yè)信貸擔保公司,完善農業(yè)保險體系,從制度上有效增強農民抵御和防范自然災害和風險的能力,提高農區(qū)經濟的抗災和補償能力,降低自然災害等帶給農戶的經濟損失,保障農業(yè)資金的安全,為有效增強農業(yè)對信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡

篇9

關鍵詞：農村金融體制 現(xiàn)狀 改革

隨著改革開放和市場經濟的不斷發(fā)展，我國農村金融經濟體系經歷了一系列的改革和調整，農村金融體系也在不斷的完善和發(fā)展，目前中國農業(yè)銀行和農村信用社，郵政儲蓄銀行和專營貸款的子公司等形成相輔相成共同進步的農村金融體系。農村金融體制改革是我國金融改革的重點，完善建立健全的農村金融服務體系，為農業(yè)發(fā)展和農民提供有力信貸成為我國農村金融改革的主要目標。

一、我國農村金融體制現(xiàn)狀及問題

（一）我國農村金融組織結構不合理，資源供給不足

在我國，中國農業(yè)發(fā)展銀行作為農村主要的政策性銀行，目前只對國有企業(yè)進行貸款服務，并不能直接貸款給農戶和農民個人，這就大大局限了其服務范圍和功能，隨著農業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化改革不斷加快，導致銀行更加減少了對農村經濟的投入；在我國，中國農業(yè)銀行主要負責于農村信貸業(yè)務，同樣在商業(yè)化改革的進程下，農業(yè)銀行的農村金融服務也逐步弱化，對農戶和企業(yè)投放資金少；農村信用社在農村金融服務體系中的作用強大，作為正規(guī)金融機構，與農業(yè)和農民的業(yè)務量多，但是近年來，其商業(yè)和利潤性越來越明顯，并且由于受到政府干涉和自身規(guī)模小等原因，也面臨著不能與現(xiàn)有農業(yè)結構相適應的問題。

（二）我國農村金融服務體系法律制度不健全

在我國農村金融服務體系方面，目前仍然沒有專門對農村金融體系進行保護的法律制度，在農村金融機構運營中出現(xiàn)問題也主要依靠于行政管理部門解決，沒有權威的法律制度作為農村金融機構的有力保障，由于我國農業(yè)金融法律不全面，導致很多政策性銀行不得不尋找自身發(fā)展的突破，在發(fā)展過程中不斷受阻，帶有一定的狹隘性，另一方面，由于法律體系的不健全，許多民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護，非法融資和不正規(guī)金融活動猖獗，社會危害性大，影響惡劣。

（三）農村信用擔保體系落后，保險力度較弱

在我國，農業(yè)經濟一般比較薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農戶到銀行辦理信貸業(yè)務，往往缺乏較有效的抵押物，加上我國目前缺少專門的擔保機構，政府又沒有加大力度投放擔?；?，導致“擔保難”成了目前農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款時面臨的最大難題，在辦理貸款擔保過程中，貸款擔保手續(xù)繁多，浪費時間久等因素導致耗費一定的人力和財力，加上農業(yè)保險的力度弱，今年來農業(yè)保險業(yè)務不斷減少，導致農村企業(yè)和農民貸款難，嚴重影響了農村經濟體制改革和農村經濟水平的發(fā)展。

二、我國農村金融體系的改革和創(chuàng)新

（一）推進農村金融機構的不斷創(chuàng)新和發(fā)展

針對目前我國金融機構存在的問題和弊端，首先要積極發(fā)揮政府的能動作用，穩(wěn)定宏觀的經濟環(huán)境，農村信用社應在繼續(xù)發(fā)揮其主要作用的同時，完善自身經營機制，爭取不斷改革和壯大；加強農業(yè)銀行對農村市場金融的需求服務，政府積極引導農業(yè)銀行為農業(yè)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展提供大規(guī)模資金；加快儲蓄銀行服務運行速度，使資金良性循環(huán)到農民手中，加快農村企業(yè)和經濟發(fā)展。同時政府應深化商業(yè)銀行改革，提高其信貸積極性，鼓勵銀行完善借貸服務。

（二）完善我國農村金融服務體系法律制度

一個國家的法律是否完善標志著其經濟發(fā)展的速度，在我國，由于農村金融服務體系缺乏完整有效的法律保證，導致在金融機構和政策性銀行遇到一些問題時沒有有效解決辦法，進而影響其發(fā)展，所以無論是銀行還是民間金融，都應有健全的法律作保障，出整的法律法規(guī)不僅能遏制犯罪活動猖獗，打擊非法融資，而且可以有效保證農村金融體系安全發(fā)展的大環(huán)境，針對銀行管理，農村融資及農業(yè)貸款都應有相應法律，保障農村金融服務行業(yè)的發(fā)展。

（三）完善我國農村金融服務信用體系

由于目前我國農村金融信用體系不完善，沒有專門的擔保基金和擔保機構，導致鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農戶個人貸款“擔保難”，在很大程度上阻礙了農村金融服務行業(yè)的發(fā)展和進步，同時也在一定程度上影響了農民對農業(yè)金融服務的信心，影響了農村經濟，農業(yè)發(fā)展，減少農民收入。目前針對這些問題，我國政府應積極建設法律法規(guī)，為農村金融機構改革和發(fā)展提供法律保障，政府積極鼓勵發(fā)展農村信用中介服務，完善農村中小型企業(yè)和農民個人的信用評估；另一方面國家可以加大力度建設部分擔?；穑膭钷r村金融服務業(yè)的發(fā)展，更好的促進農村經濟發(fā)展。

三、小結

農村金融業(yè)的發(fā)展對農民和農村經濟發(fā)展有著重要的影響，由于歷史和客觀因素，我國農村金融體系發(fā)展仍然存在許多阻礙和問題，如何加快農村金融體系改革，建立多種金融機構共同發(fā)展，解決農村企業(yè)和農民的信貸問題成為當前農村金融體系改革的面臨的重要任務。這要求我們從農村經濟和農民切身利益出發(fā)，不斷深化改革，加快農村新型金融機構和農村金融服務體系建設。

參考文獻：

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[3]吳依然.論新農村經濟建設中的農村金融[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2010（01）.

篇10

【關鍵詞】農村 金融服務 分析 措施

金融是指對資源進行整合繼而實現(xiàn)價值等效流通的過程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來以及貸款的發(fā)放和收回等經濟活動。這些經濟活動主要是由金融機構完成，金融機構催生了金融服務。農村金融服務也就是針對我國廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務體制。

一、農村金融服務

（一）農村金融服務含義

農村金融就是一切與農村的貨幣資金融通有關的經濟活動，農村金融服務是指專門從事貨幣信用活動金融機構通過貨幣交易手段融通有價物品，向農民、農村、農業(yè)三者提供的共同受益的活動。農村金融服務為我國農民經濟的提高、農村的發(fā)展以及農業(yè)經濟的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國從事農村金融服務的金融機構主要有：中國農村信用社、中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農村小額貸款公司等農村特色金融機構。金融體系主要是以農村信用社為核心、國有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補充三者構成。

（二）農村金融服務特點

1.金融資金匱乏。第一，農村金融服務的對象主要是農民，農民資產相對較少、價值較低，農民每筆金融業(yè)務的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價上漲等因素，農民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農民沒有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農村的大量資金流向城市，農村金融資金匱乏。

2.金融服務周期性強，季節(jié)性強。農民主要生活和經濟來源是靠務農和務工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農業(yè)生產具有季節(jié)性強的特點，當農民的收入因為農作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務對象具有層次性、多樣性。這主要是由于農村金融服務面對農民、農村、農業(yè)三個對象造成的，服務項目可以是農民個人的資金管理，也可以是農村各項基礎設施建設，甚至還能為各中小農村企業(yè)提供貸款業(yè)務等等，服務對象具有層次性和多樣性。

二、農村金融服務現(xiàn)狀

（一）農村信貸管理缺乏完善體制

農村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對于農民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復雜，在貸款審批過程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農民貸款帶來困難。農民由于持有資金少，所持土地和房產按照國家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔保機構為了規(guī)避風險，不愿意為農民提供貸款擔保，導致農民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長的項目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關于農村信貸問題，國家也增大了扶持力度，目前農村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農村的發(fā)展情況良好。為擴展小額信貸的面，增加貸款額度，適當延長貸款周期，對于投入見效期較長的項目來說，這無疑是一個利好消息。

（二）農村金融服務品種單一，科技手段缺乏

目前我國農村金融服務市場上，主要為農民、農村和農業(yè)提供金融服務的是農村信用社和郵政儲蓄銀行，而此類金融服務機構和中國建設銀行、中國工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務體系和服務手段還較為落后，服務品種主要是對農民和農村各類經濟組織提供小額貸款服務，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務品種單一。其次，我國農村金融機構目前的結算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結算較少，缺乏科技手段，結算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴重外流

隨著市場經濟的逐步完善，國家對農村金融的政策性支農作用明顯弱化，對農業(yè)發(fā)展重視不夠，導向不足。農村信用社規(guī)模小，服務單一，信用制度建設落后，對農村金融發(fā)展支持力度不夠，無法滿足農村不斷增長的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農民的存款資金主要投入到城市金融上，對弱質性的農村經濟投入不足，只存不貸，服務弱化。再次，我國郵政儲蓄銀行一般將所吸收資金轉存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產業(yè)的建設中，對農業(yè)和農村發(fā)展建設投入不足，使本來屬于農村的資金嚴重外流。

三、改進農村金融服務措施

（一）完善信貸管理機制

完善信貸管理機制首先，應該創(chuàng)新貸款流程，簡化貸款審批手續(xù)，適當簡化貸款流程。上級銀行還應該下放信貸審批權限給下級銀行，盡量減少審批權過于集中的現(xiàn)象，降低農民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡便。其次，農村金融機構還應該進行專業(yè)的技能培訓，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進行利率定價機制，正確評估貸款主體風險狀況，加大支農力度。再次，農村金融機構還應該根據當地的農業(yè)生產狀況，建立與農業(yè)生產相適應的信貸周期，以適應其發(fā)展。最后，國家應該加大對農村金融服務體系的支持，加大對金融機構的監(jiān)督力度，頒布適應農村經濟的法律法規(guī)等等，逐步完善農村信貸管理機制。

（二）加強農村金融工具創(chuàng)新，完善服務方式

對農村金融機構進行工具創(chuàng)新，首先應該做到對原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結算手段，并逐步引入先進的多樣化結算工具，比如在農村中推廣信用卡、鼓勵村民進行互聯(lián)網貸款等等。擴大貸款品種和范圍，滿足農民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導，完善擔保機制，優(yōu)化擔保業(yè)務的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權抵押等等，不斷促進農村金融服務方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農村配套機制

農村金融服務體系的完善，資金的回流政策離不開國家的支持，建立資金回流機制應該以政府部門為主體，制定相關的農村資金回流措施，確保農民存入的資金切實投入到農業(yè)生產中，減少資金被轉移的現(xiàn)象。政府和各金融機構主管上級應制定信貸導向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機構將資金投入農村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結束語

農村金融服務的發(fā)展離不開國家和政府的支持，積極的引導政策能夠幫助農業(yè)產業(yè)發(fā)展，完善農村經濟格局，優(yōu)化資源配置，促進農民增收。同時，農村經濟的發(fā)展也會反作用于國家，有利于我國完善社會主義市場經濟體系，促進三大產業(yè)均衡發(fā)展，構建和諧社會。

參考文獻

[1]蔡敏.農村金融服務現(xiàn)狀、問題及建議――黃梅縣金融服務在新農村建設中的調查研究[J].湖北經濟學院學報：人文社會科學版，2011，08（7）：48-49，59.