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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供求不足；資金利用率低

中圖分類號(hào)：F325 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）010-00-01

一、我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）產(chǎn)業(yè)化程度較低，不利于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

經(jīng)歷改革開放的二十多年，農(nóng)村地區(qū)的種植方式科技化程度雖然發(fā)展迅速，但仍然沒有形成具有一定規(guī)模的生產(chǎn)法式，家庭小農(nóng)廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。以家庭為單位的私有生產(chǎn)方式依然是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的主要形式，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村地區(qū)相比，在抵御風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模生產(chǎn)的成本化優(yōu)勢(shì)上，都存在著較大的差距。生產(chǎn)材料價(jià)格的波動(dòng)，對(duì)于以小規(guī)模生產(chǎn)方式存在的個(gè)體農(nóng)戶的影響巨大，不斷壓縮農(nóng)民的利潤(rùn)空間，不但不利于農(nóng)民增收，而且也阻礙了整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于單一生產(chǎn)，對(duì)于品牌化意識(shí)較低，生產(chǎn)出的農(nóng)副產(chǎn)品達(dá)不到品牌產(chǎn)品的品質(zhì)，低產(chǎn)量，低附加值，使得產(chǎn)品只能在低端市場(chǎng)徘徊，導(dǎo)致利潤(rùn)空間有限。無法切實(shí)實(shí)現(xiàn)增收的目的。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)過于單一，無法滿足金融需求

我國(guó)農(nóng)村金融改革的二十年中，農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了充分發(fā)展，但總體狀況較發(fā)達(dá)國(guó)家相比扔有不小的差距，農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不合理化仍然有待改進(jìn)，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的長(zhǎng)效發(fā)展。

我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)主要以農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及一些村鎮(zhèn)銀行為主。對(duì)于資金需求巨大的農(nóng)村第區(qū)顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復(fù)雜，作為以土地為主要資源的農(nóng)村，缺乏相應(yīng)的抵押物，導(dǎo)致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時(shí)間過長(zhǎng)，資金不能及時(shí)到達(dá)農(nóng)民手中，更加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金需求的緊張。作為以營(yíng)利為目的的銀行機(jī)構(gòu)，多數(shù)反其道而行之，即吸收農(nóng)村地區(qū)的存款，將資金投放到收益更高，風(fēng)險(xiǎn)更小的城市中，這使得本就十分緊張的農(nóng)村地區(qū)資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這使得原本薄弱的金融服務(wù)部門變得更加單薄。農(nóng)村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個(gè)體之間的一對(duì)一借貸，無論是資金量還是所涉及的領(lǐng)域都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到市場(chǎng)總體的需求，加之國(guó)家對(duì)私有金融機(jī)構(gòu)的管制條件較為嚴(yán)格，也不利于資金向農(nóng)村地區(qū)的流入。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣范圍狹小，普遍意識(shí)不足

農(nóng)業(yè)自古以來就是靠天吃飯的行業(yè)，雖然隨著科技的進(jìn)步農(nóng)村地區(qū)抵御自然災(zāi)害的能力逐步增強(qiáng)，但從根本上講農(nóng)業(yè)仍然是風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)。作為一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)本應(yīng)由健全的保險(xiǎn)體系保障其生產(chǎn)的安全性，以及控制損失最小化，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幾乎為零。其主要原因是：1.農(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍沒有了解，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司同樣不愿意話費(fèi)大量的人力物力去投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳開發(fā)，于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這根雞肋，保險(xiǎn)公司多處于放棄狀態(tài)，對(duì)于農(nóng)村生產(chǎn)者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險(xiǎn)上。由于高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，即使有農(nóng)民想要投保，資金上也無力承擔(dān)2.對(duì)于追求利益最大化的保險(xiǎn)公司，不愿意涉足風(fēng)險(xiǎn)高，收益低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之上。加之政府部門沒有對(duì)保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的政策資金幫助，使得保險(xiǎn)公司不愿意投身農(nóng)村領(lǐng)域。兩者的相互作用使得我國(guó)農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)可控機(jī)制嚴(yán)重缺失。

二、關(guān)于改善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的幾點(diǎn)建議

首先，應(yīng)加大我國(guó)農(nóng)村粗放經(jīng)濟(jì)向集約型轉(zhuǎn)變的改革速度，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化步伐，整合粗放型單一生產(chǎn)方式，將農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品集約化品牌化，增加農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。其次，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的政策扶持，特別是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立，不僅僅是對(duì)數(shù)量上的單一增長(zhǎng)，應(yīng)從服務(wù)范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務(wù)品種上進(jìn)行改革。鼓勵(lì)社會(huì)閑散資金進(jìn)入資金需求較為旺盛的農(nóng)村地區(qū)，這一切如果沒有政府政策的支持和引導(dǎo)，是很難做到的。只要加大立法監(jiān)管機(jī)制，非正規(guī)性的金融部門將對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。鼓勵(lì)民間借貸，建立相應(yīng)的保障機(jī)制確保在吸收民間存款的同時(shí)，保障資金的安全使用和回收。其次，應(yīng)加大我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)的宣傳和教育，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投放，予以相關(guān)的政策扶植，確保保險(xiǎn)行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)健康有序的發(fā)展。

金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如何行之有效的改善我國(guó)農(nóng)村的金融環(huán)境與服務(wù)，是接下來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否迅速健康發(fā)展的關(guān)鍵，如果能行之有效的解決影響我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存在的問題，必定會(huì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞農(nóng)村金融服務(wù);存在問題;對(duì)策

農(nóng)村金融服務(wù)是目前我國(guó)整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務(wù)中尚未得到解決的一個(gè)突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務(wù)中所要著力解決的當(dāng)務(wù)之急[3-4]。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足依然格外明顯?，F(xiàn)將農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對(duì)策總結(jié)如下。

1金融服務(wù)中存在的主要問題

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，支農(nóng)服務(wù)體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于沒有金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和融資困難。

1.2農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇

目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢(shì)[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國(guó)有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲(chǔ)蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實(shí)上的支農(nóng)資金外流，導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價(jià)固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴(yán)格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒有利率定價(jià)的權(quán)限。這種簡(jiǎn)單的浮動(dòng)利率式定價(jià)方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)利率定價(jià)的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤(rùn)，但同時(shí)卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點(diǎn)，高額利率往往會(huì)讓農(nóng)戶對(duì)貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟(jì)投入或適當(dāng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

1.4金融服務(wù)手段單一，難以滿足“三農(nóng)”需求

目前，農(nóng)村信用社金融服務(wù)的手段單一，經(jīng)營(yíng)的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn)，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求[6]。

2對(duì)策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、核算機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制主要是以大中型企業(yè)、大項(xiàng)目為對(duì)象進(jìn)行設(shè)計(jì)的，不適應(yīng)農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，單獨(dú)考核、獨(dú)立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，維護(hù)和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營(yíng)、自求平衡、自我約束、自負(fù)盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營(yíng)單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展中重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)?；砗娃r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。四是鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實(shí)相應(yīng)的政策扶持與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過多項(xiàng)政策的組合，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺(tái)林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評(píng)估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施，并且適當(dāng)?shù)亟档拖嚓P(guān)環(huán)節(jié)的收費(fèi)。農(nóng)村信用社應(yīng)盤活農(nóng)村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險(xiǎn)+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國(guó)率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時(shí)還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貼補(bǔ)力度。

2.3完善“扶小”機(jī)制，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要前提，也是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領(lǐng)域越廣，貸款主體應(yīng)用的也會(huì)更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點(diǎn)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機(jī)制，形成相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財(cái)政部出臺(tái)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法處置有關(guān)抵貸資產(chǎn)的相關(guān)政策，這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展也至關(guān)重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風(fēng)險(xiǎn)，讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實(shí)處

一是加大信貸與保險(xiǎn)的合作，利用商業(yè)手段分散風(fēng)險(xiǎn)。2009年的中央“1號(hào)文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，各地“銀?；?dòng)”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”，萬一他遭遇意外，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，信用社不擔(dān)心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時(shí)，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險(xiǎn)。貸款人投?！靶☆~貸款人身意外險(xiǎn)”后，不需要抵押或擔(dān)保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀?；?dòng)”的形式在各地悄然興起，多家保險(xiǎn)公司參與，使不少農(nóng)戶受益。二是保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種。積極開展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為小農(nóng)戶提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵(lì)小農(nóng)戶這樣的借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力進(jìn)行投保，以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)倡導(dǎo)、參與和建設(shè)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等因共同利益關(guān)系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)保基金提供貸款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價(jià)值。以宗族脈絡(luò)和鄉(xiāng)約道德為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔(dān)保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對(duì)稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!

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篇3

（西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，西安710122）

摘要院回顧了關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問題的文獻(xiàn)和國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，提出了渭南農(nóng)村金融服務(wù)中主要的問題是網(wǎng)點(diǎn)的問題。通過對(duì)渭南農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、布局、人員、資金等現(xiàn)狀的調(diào)研，獲取了大量的信息，借用其他文獻(xiàn)中的理論，對(duì)渭南農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了現(xiàn)狀分析和總結(jié)原因，得出了要加快改進(jìn)渭南金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)論，提出了一些解決問題的措施。

關(guān)鍵詞 院農(nóng)村金融服務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量；資金外流；貸款；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)院F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼院A 文章編號(hào)院1006-4311（2015）27-0203-04

0 引言

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展離不開一個(gè)良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系。改革開放以來，我國(guó)的農(nóng)村金融體制日益完善，農(nóng)村融資渠道不斷擴(kuò)展，國(guó)家認(rèn)為必須健全農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，在國(guó)家采取相應(yīng)的政策、大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的背景下，我國(guó)農(nóng)村特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的需求仍然得不到充分的滿足，農(nóng)村金融服務(wù)供需失衡的問題沒有得到很好的解決，其中較為突出就是服務(wù)體系中最基本的問題之一———金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的問題。本文就陜西渭南農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中的問題來展開論述。

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系處于不斷完善與改進(jìn)的過程中。農(nóng)信社、郵儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是主要的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社方面進(jìn)展主要表現(xiàn)為存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快、盈利能力大幅度提示、農(nóng)村信用社長(zhǎng)期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解等。郵政儲(chǔ)蓄銀行的進(jìn)展主要表現(xiàn)為開始利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)來提供服務(wù)、采用多種形式將資金投放到農(nóng)村、不斷豐富涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)力度不斷，在2010 年末貸款余額達(dá)到了16709.9 億元，比2007 年末增長(zhǎng)了6485.9 億元[1]。而我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系仍是不完善的，目前在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題較多，其中較為顯著的有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、人員的匱乏，農(nóng)村資金大量流出，農(nóng)業(yè)銀行提供的服務(wù)面過窄、主導(dǎo)地位下降等問題。

2 渭南農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中存在的問題

2.1 布局問題

從渭南市農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局來看，其分布是不均勻的。渭南農(nóng)村主要的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)村信用社，共368個(gè)。具體分布如表1。從分布圖表來看，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多的區(qū)域是臨渭區(qū)，而面積與臨渭區(qū)差不多甚至比其還大的華縣、韓城等農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻只達(dá)到了臨渭區(qū)的一半多。第二，在每一個(gè)區(qū)域里，農(nóng)信社的分布都會(huì)集中在縣域里，而很多村鎮(zhèn)都沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。如富平縣，雖然有41 個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但是只有不到10 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)是建立在縣域以下的。雖然這一現(xiàn)象近年來已經(jīng)得到很大的改善，可有些村鎮(zhèn)至今仍沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

2.2 數(shù)量問題

渭南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的減少。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，渭南其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。除了少量的農(nóng)村商業(yè)銀行和一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，渭南市農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共有451 個(gè)。其中農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共有368個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅有83 個(gè)。

2.3 人員問題

最后一方面便是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)人員的問題。在從業(yè)人員這里主要存在留守和空缺的問題。近年來，渭南市金融業(yè)從業(yè)人員，也因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的問題而選擇留在縣域級(jí)以上的地區(qū)，去往真正需要提高金融服務(wù)村鎮(zhèn)的從業(yè)人員越來越少。有些地區(qū)雖然網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量充足，可是人員數(shù)量不夠。相反，有些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少，金融機(jī)構(gòu)工作崗位也很少，而從業(yè)人員數(shù)量卻很多。如表2 中的富平和韓城，這兩個(gè)縣級(jí)市人口很多所以從事金融業(yè)的人員數(shù)量也在增加，但是真正去村鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)工作的從業(yè)人員并不多，這就造成了人員在城市的大量滯留。就理想人員分布情況來說，留守的人員應(yīng)該去人手不夠的地方工作。但是大部分人員都會(huì)選擇去其他縣域以上的機(jī)構(gòu)，不會(huì)選擇貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)，這樣沒有金融從業(yè)人員的農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量會(huì)越來越差。

2.4 服務(wù)內(nèi)容問題

從國(guó)家開始放開農(nóng)業(yè)的發(fā)展后，農(nóng)村對(duì)于資金的需求也日益增加，不僅農(nóng)民對(duì)自己融資生產(chǎn)需求增多了，對(duì)農(nóng)村建設(shè)的需求也增多了。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于有無限潛力而厚積薄發(fā)的時(shí)代。

然而，渭南的信貸支農(nóng)完全沒有發(fā)展起來，渭南市農(nóng)村貸款尤其是大數(shù)額貸款一直是比較難的。2005 年，渭南市國(guó)民生產(chǎn)總值實(shí)現(xiàn)312.42 億元，全市農(nóng)總產(chǎn)值達(dá)96.32元，較2000 年增長(zhǎng)了39.78%。然而，截止2005 年末，各項(xiàng)貸款余額為236.6 億元，而農(nóng)業(yè)貸款余額為46.91 億元，其中不良貸款余額41.52 億元[2]。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值對(duì)渭南市GDP 影響如此之大的情況下，農(nóng)民的貸款卻只占了總貸款的19.9%，大部分都是不良貸款。

在渭南市農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容中還存在一個(gè)問題，即農(nóng)村金融服務(wù)品種、功能單一。雖然農(nóng)村現(xiàn)在和城鎮(zhèn)一樣，可以享受最基本的如支票、本票、匯票、信用卡等金融工具，但是大部分業(yè)務(wù)都沒有普及到縣級(jí)以下的農(nóng)村。農(nóng)村信用社、儲(chǔ)蓄銀行一般只提供小額信貸、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)。在信用卡已經(jīng)普遍使用的今天，渭南的農(nóng)民甚至很少接觸到信用卡，辦理支票等業(yè)務(wù)手續(xù)也要耗時(shí)很多天，極其不方便。而且農(nóng)村銀行服務(wù)范圍不大，在《農(nóng)村金融服務(wù)問題及對(duì)策淺析》中，作者提出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)農(nóng)村銀行服務(wù)功能單一：“現(xiàn)在大、小額系統(tǒng)不普及，延伸不到位，借記業(yè)務(wù)仍未開展[3]。”

2.5 資金問題

對(duì)于農(nóng)村資金，主要存在兩方面的問題。一是農(nóng)村資金來源很不穩(wěn)定?？v觀我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史，往往出現(xiàn)這樣一個(gè)現(xiàn)象：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大滑坡了，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大問題了，立即就會(huì)引起高度重視，各種優(yōu)惠政策和資金投入就會(huì)到來。而農(nóng)業(yè)形勢(shì)稍有好轉(zhuǎn)，往往就會(huì)忽視農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種資金來源渠道就會(huì)越來越少[4]。渭南農(nóng)村也是如此，近年來，渭南農(nóng)村銀行籌集資金主要來自于國(guó)家的無償撥款，但是這種撥款通常不能真正的到達(dá)各個(gè)村落，農(nóng)村銀行經(jīng)常都只能向中央銀行高利率申請(qǐng)貸款。

其次是資金流向的問題。自從1993 年金融體制改革確立了國(guó)有銀行要以利潤(rùn)最大化為標(biāo)準(zhǔn)，四大國(guó)有銀行相繼撤出農(nóng)村，帶走了農(nóng)村大量的資金。商業(yè)銀行撤出農(nóng)村后，農(nóng)村資金主要通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)流出。郵政儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)是只存不貸，所以大量的農(nóng)村資金從儲(chǔ)蓄銀行這里流失。根據(jù)資料顯示，農(nóng)村客戶在郵政儲(chǔ)蓄銀行的儲(chǔ)蓄額超過了50%，所以郵政儲(chǔ)蓄吸走了大量的農(nóng)村存款，而且大部分都流出。另外一方面是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社雖存款也貸款，但是它以吸收大量貸款而發(fā)放小額存款為經(jīng)營(yíng)方法。就這樣，農(nóng)村資金大量反復(fù)流出，“抽水機(jī)”榆效應(yīng)增大，農(nóng)村客戶貸款越來越難，有些農(nóng)村客戶需要大量資金時(shí)甚至去借高利貸。眾所周知，農(nóng)村銀行本就應(yīng)該是用來支農(nóng)、為農(nóng)民提供信貸的，農(nóng)民將自己的資金存放在銀行就是為了在需要資金的時(shí)候可以及時(shí)從銀行貸款。而近年來，渭南市的農(nóng)村銀行將資金大量外流，投資于非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域來獲取收益，農(nóng)村客戶即便是貸款也只能進(jìn)行小額貸款。當(dāng)村民需要大量資金時(shí)，銀行通常沒有充足的資金貸款給農(nóng)民。

2.6 規(guī)模問題

渭南農(nóng)村雖然有大量金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但是這其中提供不了大量貸款的農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)占了很大一部分，這兩者規(guī)模都很小，信貸力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，而規(guī)模較大的商業(yè)銀行寥寥無幾。比如：農(nóng)行白水支行對(duì)農(nóng)戶的貸款除了政策性的扶貧貸款外，近5 年來幾乎沒有向農(nóng)戶投放貸款，從而使農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)貸款的主要金融機(jī)構(gòu)[5]。從白水縣的實(shí)際情況看，盡管農(nóng)村信用社是直接覆蓋廣大農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的金融機(jī)構(gòu)，但由于其資金實(shí)力和其主要定位于農(nóng)戶小額貸款的制約，僅靠信用社一家籌資支農(nóng)，發(fā)放支農(nóng)貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金要求。但就在這樣的情況下，國(guó)家仍限制著非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模后在一定程度上可以幫助正規(guī)機(jī)構(gòu)緩解支農(nóng)壓力，可是近些年來非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模卻在不斷的縮小。

3 渭南農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)存在問題的原因分析

3.1 經(jīng)濟(jì)原因

制約渭南農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的最首要原因便是經(jīng)濟(jì)。渭南農(nóng)村面積很大，農(nóng)村戶口也占了總?cè)丝诘拇蟛糠?，但是?jīng)濟(jì)發(fā)展卻很慢，農(nóng)村與城鎮(zhèn)的貧富差距很大。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后造成了資金外流,金融體制改革確立了商業(yè)銀行要以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，能提供大量貸款的商業(yè)銀行撤出了農(nóng)村。農(nóng)民從事的農(nóng)業(yè)收益小，銀行對(duì)農(nóng)業(yè)投資往往收益都不高，所以不只是農(nóng)村商業(yè)銀行，還是農(nóng)信社等本該支農(nóng)的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)都將大量存款資金投資到收益高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，不愿意貸款給農(nóng)民。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，農(nóng)村金融工具的種類和服務(wù)的范圍受到限制，失去了很多可以貸款的途徑和機(jī)會(huì)。這些原因逐年降低和壓制著農(nóng)村客戶的貸款額，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸額和追加的貸款早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于存款數(shù)額。

3.2 銀行自身原因

不管是農(nóng)村商業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，都會(huì)因?yàn)殂y行自身的逐利性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的弱勢(shì)性而減少在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。渭南大部分農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)都集中在縣域內(nèi)，偏遠(yuǎn)的農(nóng)村通信、交通都不發(fā)達(dá)，大部分銀行不愿意在那里設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，一部分原有的網(wǎng)點(diǎn)也已經(jīng)撤出，所以很多村落到現(xiàn)在都沒有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)的減少也會(huì)影響從業(yè)人員的數(shù)量，從業(yè)人員即使沒有崗位也留在了城鎮(zhèn)中待崗，只有很小一部分人員愿意前往農(nóng)村就業(yè)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。農(nóng)村企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)原因

實(shí)際上，農(nóng)村資金外流、金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐漸從農(nóng)村撤出，很重要的一個(gè)原因就是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。眾所周知，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅需要辛勤的勞作，還需要天氣情況的配合，才能種植出好的食物。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，如果恰逢勞作時(shí)天氣惡化，農(nóng)業(yè)就會(huì)受到很大的影響。縱觀近幾年，渭南天氣一直都很不穩(wěn)定，發(fā)生了很多起的自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)一直是風(fēng)險(xiǎn)很大的產(chǎn)業(yè)，所以銀行對(duì)農(nóng)村客戶只進(jìn)行小額的信貸。在這種情況下，農(nóng)村信用社提高了貸款的利率，在農(nóng)村貸款很容易就形成高利貸的現(xiàn)象。所以農(nóng)村客戶辦存款等業(yè)務(wù)都會(huì)到城鎮(zhèn)銀行去辦，在這個(gè)過程中資金也會(huì)流出。

3.4 農(nóng)民自身原因

一是農(nóng)民沒有保險(xiǎn)意識(shí)。即使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大，大部分農(nóng)民仍沒有保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)是多余的、不必要的，風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)一步加大。就算有保險(xiǎn)意識(shí)，也會(huì)因?yàn)樽陨硎杖氡容^低，無法支付過高的保費(fèi)而不去買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是非常不明智的行為。二是農(nóng)民對(duì)于金融工具的認(rèn)識(shí)遠(yuǎn)不及城鎮(zhèn)居民，在信用卡已經(jīng)普及的今天，農(nóng)民仍沒有使用信用卡的意識(shí)。三是農(nóng)民在信貸過程不能提供有力的抵押物，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)大部分都是房產(chǎn)和農(nóng)作物，而這些起不到抵押的作用。沒有了信譽(yù)保證，風(fēng)險(xiǎn)又大，銀行就很難為農(nóng)民提供大量的貸款。

3.5 政策原因

國(guó)家政策是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)能夠順利開展并發(fā)展的保證。然而，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的政策并不全面，有一些弊端會(huì)限制著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。例如，在四大國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)退出農(nóng)村，農(nóng)信社等農(nóng)村銀行無力支農(nóng)的今天，國(guó)家仍限制著非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比較，明顯可以看出農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模方面相對(duì)較小，但其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)營(yíng)較為靈活且融資成本較低，對(duì)于資源配置有著合理的引導(dǎo)作用，對(duì)于中小戶資金的需求能更好的滿足[6]。但是，國(guó)家將注意力都集中在了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方面，而目前渭南主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)信社，政府沒有考慮到只靠著農(nóng)信社根本無法滿足農(nóng)民的融資需求，也一直在沒有重視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用，反而一直壓制著非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，這種現(xiàn)狀代表著國(guó)家政策的不均衡。

4 渭南農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)問題的解決措施

4.1 金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少、分布不均問題的解決措施

國(guó)家必須先撥款解決渭南農(nóng)村地區(qū)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的問題，將建設(shè)目標(biāo)定在縣域以下的村鎮(zhèn)。要找出網(wǎng)點(diǎn)為空白的村落，根據(jù)人口面積比例計(jì)算出需要建立金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，然后在相應(yīng)地點(diǎn)建設(shè)金融機(jī)構(gòu)。保證每相隔一定距離都會(huì)有金融網(wǎng)點(diǎn)的存在。比如潼關(guān)，因?yàn)槿丝谏偾曳稚?，可適當(dāng)增大建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的距離。對(duì)不同的情況應(yīng)該采用不同的政策，才能確保服務(wù)質(zhì)量提高。增加網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)村客戶提供了很大的便利，也會(huì)增加他們存款貸款數(shù)量的增加。金融產(chǎn)業(yè)要想真正的做到為廣大農(nóng)民服務(wù)，就要讓他們享受銀行提供的便利和幫助。渭南目前農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，所以先要增加農(nóng)村信用社的數(shù)量，讓他們成為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，并且每月按期給與補(bǔ)貼。國(guó)家雖然鼓勵(lì)四大國(guó)有銀行要以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)理念，但同時(shí)要促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)村客戶貸款提供服務(wù)，為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村，可以對(duì)商業(yè)銀行減少所得稅，增加他們的利益。

山東諸城市的經(jīng)驗(yàn)證明了這一措施的可行性。據(jù)有關(guān)資料載，截至2010 年10 月底，諸城市農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、濰坊銀行已進(jìn)入全市208 處農(nóng)村社區(qū)，共進(jìn)駐金融服務(wù)人員453 人，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村社區(qū)的全覆蓋，為農(nóng)村居民打造了社區(qū)兩公里金融服務(wù)圈。2009 年4月至2010 年10 月，諸城市通過設(shè)在農(nóng)村社區(qū)的208 個(gè)“金融服務(wù)站”共計(jì)發(fā)放貸款2援3 萬筆，金額8援5 億元；農(nóng)村地區(qū)貸款余額52援1 億元，同比增長(zhǎng)16援3豫，高出該市金融機(jī)構(gòu)全部貸款增幅1援5 個(gè)百分點(diǎn)。[7]

4.2 資金的來源與去向問題的解決措施

目前農(nóng)村資金向“非農(nóng)”領(lǐng)域轉(zhuǎn)化問題日趨嚴(yán)重[8]。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)定期檢查人民銀行對(duì)農(nóng)村銀行特別是小規(guī)模銀行的撥款，保證大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都能得到國(guó)家的補(bǔ)助。首先，降低郵政儲(chǔ)蓄銀行向中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)存的利率，避免高利率轉(zhuǎn)存后資金從中國(guó)人民銀行流出。再次，政府應(yīng)明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，應(yīng)對(duì)服務(wù)對(duì)象的范圍加以限定，同樣也得規(guī)定向非農(nóng)業(yè)投資的比例，設(shè)立“三農(nóng)貸款”專營(yíng)中心來確保資金全部用于農(nóng)業(yè)貸款。最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加針對(duì)農(nóng)村客戶的金融工具種類，農(nóng)民貸款存款的方式多了，業(yè)務(wù)多了，農(nóng)民信貸方便多了同時(shí)也能讓金融機(jī)構(gòu)獲得更多的資金來確保盈利。今年8月，在廣州舉行的“廣東普惠金融論壇”上，廣東農(nóng)信展示了自2005 年以來改革發(fā)展、踐行普惠金融取得的成果。

10 年來，3000 多個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、400 多家村級(jí)金融服務(wù)站、100 多家“三農(nóng)貸款”專營(yíng)中心和“小企業(yè)貸款”專營(yíng)中心、推出了近200 個(gè)“金搖籃”信貸和理財(cái)產(chǎn)品等方式，讓“三農(nóng)”和小微企業(yè)享受到了“低價(jià)”和“便利”的金融服務(wù)。10 年間，廣東農(nóng)信在踐行普惠金融中實(shí)現(xiàn)了“惠人達(dá)己”，不斷做大做強(qiáng)，將一個(gè)資不抵債870 億元的爛銀行發(fā)展成為所有者權(quán)益達(dá)1600 多億元的好銀行，將一個(gè)總資產(chǎn)6300 億元的小銀行發(fā)展成為總資產(chǎn)超過2 萬億的大銀行。[9]廣東農(nóng)信改革發(fā)展的例子為解決資金的來源與去向問題提供了借鑒。

4.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題的解決措施

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為了解決農(nóng)村金融其他問題的基礎(chǔ)和保證。第一，應(yīng)加強(qiáng)和提高農(nóng)村戶口的保險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)民一旦知道保險(xiǎn)可以降低可能發(fā)生損失的概率，才會(huì)愿意花錢在買保險(xiǎn)上。第二，必須規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以低利率貸款給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第三，對(duì)農(nóng)村戶口應(yīng)降低保費(fèi)。對(duì)于農(nóng)民來說，經(jīng)濟(jì)問題是核心，按一定比例降低保費(fèi)后，才會(huì)有更多的農(nóng)民可以買得起保險(xiǎn)。

4.4 限制非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)問題的解決措施

資金不足已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)戶對(duì)于資金的需求,因此大力扶持和引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是十分必要的。應(yīng)一視同仁，減少對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的限制，并且允許非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)按一定比例向中央銀行貸款，應(yīng)擴(kuò)大非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模來幫助正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一起支農(nóng)。

篇4

一、縣域金融支持建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村存在的主要問題

1、金融支農(nóng)體系不夠完善。前些年，隨著“四大”國(guó)有商業(yè)銀行改革的逐步深化，業(yè)務(wù)向大中城市集中和轉(zhuǎn)移，國(guó)有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)逐漸收縮，特別是在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大量被撤并，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，大部分縣(市)農(nóng)村目前僅農(nóng)村信用社一家支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。如漢壽縣2000年以前，四家國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20多家，而目前四家國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅剩三家，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)大量撤并，重組，形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)，削弱了縣域金融支農(nóng)的力度。

2、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，支農(nóng)資金供求失衡。一方面，隨著國(guó)家各項(xiàng)惠農(nóng)政策的相繼出臺(tái)，農(nóng)業(yè)稅的逐步取消，農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性空前高漲，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)出剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；另一方面，縣域金融機(jī)構(gòu)雖然近幾年各項(xiàng)存款增加較多，但農(nóng)村資金外流較為嚴(yán)重，據(jù)調(diào)查，漢壽縣近幾年每年凈增存款達(dá)5億多元，2008年12月末存款余額達(dá)44億元，而同期國(guó)有商業(yè)銀行上存資金達(dá)25億多元，農(nóng)村資金大量流入城市，當(dāng)?shù)匦略龃婵畲蟛糠譀]有用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金需求量的剛性增加趨勢(shì)與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。如漢壽縣每年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金缺口達(dá)到4.5億多元，金融支農(nóng)資金的相對(duì)不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。

3、政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能的發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能，但從目前的實(shí)際情況來看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，由于目前改革還不到位，定位不準(zhǔn)，仍停留于國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)上，以糧棉油收購資金的發(fā)放和管理為主，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能，并沒有運(yùn)作起來，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

4、農(nóng)民貸款難問題依然存在。近些年來，農(nóng)村信用社通過大力推廣小額農(nóng)戶信用擔(dān)保貸款，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難，但一方面由于基層農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)過高，往往不分貸款對(duì)象、用途、信用狀況等，一浮到頂，增加了農(nóng)民的生產(chǎn)成本，給農(nóng)民貸款帶來了難度；另一方面由于農(nóng)民特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶、農(nóng)村中小企業(yè)，有效抵押資產(chǎn)不足，貸款擔(dān)保較難，這也導(dǎo)致了農(nóng)民貸款難。

5、金融信貸創(chuàng)新和服務(wù)滯后。近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化，但大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺乏信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

6、民間借貸活躍，但欠規(guī)范。近年來，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村信用資金增多，農(nóng)村民間借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，漢壽縣農(nóng)村民間借貸規(guī)模目前達(dá)3.5億元以上。由于沒有法律保護(hù)和監(jiān)督約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

7、農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)靠天吃飯，始終是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。目前，大部分縣(市)還未將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃，因此，縣城國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行對(duì)放手發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款存在顧慮。

二、解決縣域金融支持建設(shè)新農(nóng)村存在問題的建議

1、完善金融支農(nóng)服務(wù)體系，滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。一是要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革步伐，健全和完善政策性金融功能，在繼續(xù)支持國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，整合政策性金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新信貸服務(wù)，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式，拓展新的業(yè)務(wù)，開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù)，加大對(duì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)的貸款扶持，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公益設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍。二是進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。深化農(nóng)業(yè)銀行改革，明確農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)主體地位。農(nóng)行上級(jí)行要給予縣級(jí)機(jī)構(gòu)更大的自，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，增強(qiáng)其融資功能，明確要求其在農(nóng)村吸收的資金的60％用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，按不同地區(qū)制定更加符合實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策，鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等新型發(fā)展模式。逐步提高涉農(nóng)貸款的總置和占比。簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，減少辦理環(huán)節(jié)，降低中小企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻，加大對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款發(fā)放力度。三是要繼續(xù)深化農(nóng)信社改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，在支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方面具有其它金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢(shì)。因此要進(jìn)一步加大農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革力度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)的功能。加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持，幫助消化因政策性原因形成的歷史包袱，各級(jí)地方政府要積極幫助農(nóng)村信用社增存收貸，進(jìn)一步壯大農(nóng)村信用社支農(nóng)資金勢(shì)力。四是鼓勵(lì)發(fā)展多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)在農(nóng)村建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。目前可探討發(fā)展專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等。

2、構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，緩解農(nóng)民貸款擔(dān)保難聞?lì)}。一是針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形武的質(zhì)押辦法。如可開展林權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押以及應(yīng)收賬敖抵押，探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、包單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的共同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔(dān)保難問題。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，積極發(fā)展社會(huì)信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。深化信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、

信用組、信用戶的創(chuàng)建力度，著力推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)。三是完善信用擔(dān)保體系。面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立擔(dān)?；?，可將鄉(xiāng)村集體積累和其他可用資金存入信用社，成立擔(dān)保基金，農(nóng)村信用社以一定的放大比例向指定的農(nóng)戶發(fā)放貸款，以此為杠桿撬動(dòng)農(nóng)民增收，解決農(nóng)村貧困弱勢(shì)群體貸款難問題。鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.17 文章編號(hào)：1672-3309（2012）10-46-03

近幾年來，國(guó)家大力支持與推進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融成了國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)。農(nóng)村金融是影響我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，如何在新的發(fā)展階段通過改革進(jìn)一步提高效率，為新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展帶來有力的推動(dòng)作用，就成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題。另外，“三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

自1979年開始市場(chǎng)化改革以來，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革。 近年來，在確保銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下，銀監(jiān)會(huì)逐步推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)開放，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國(guó)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、民間資金借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

目前，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用合作社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)有四大商業(yè)銀行。農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。但是近年來受到國(guó)有銀行體制改革的影響，商業(yè)化日趨嚴(yán)重，開始追求利潤(rùn)最大化，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的目的，削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)作用。與此類同，農(nóng)業(yè)銀行最初成立的目的是服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，1996年農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社分離，體制發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)銀行開始從農(nóng)村向大城市轉(zhuǎn)移，逐步開始商業(yè)化，與其他商業(yè)銀行一樣追求利潤(rùn)最大化，嚴(yán)重脫離了服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。此外，隨著近年來國(guó)家糧油棉市場(chǎng)的逐步開放和農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，作為國(guó)家政策性銀行和承擔(dān)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)范圍也越來越小，政策性作用逐步消失。

二、我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)組織不完善

從1999 年開始，全國(guó)上千家農(nóng)村基金會(huì)全部關(guān)閉；四大國(guó)有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾；農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄只吸收儲(chǔ)蓄不發(fā)放貸款。因此，現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預(yù)、管制限制以及歷史包袱），整個(gè)信用社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。可見，這些金融組織無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的渠道

近年來，大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流的渠道主要是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用非農(nóng)化，逐年減少對(duì)農(nóng)村的資金支持。農(nóng)村資金大量外流使得農(nóng)民的貸款需求難以滿足，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到極大限制，

（三）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不夠健全

從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動(dòng)特征。從資金流入渠道看，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工收入逐年增多，通過郵政儲(chǔ)蓄銀行或其他金融機(jī)構(gòu)匯回農(nóng)村地區(qū)；中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對(duì)農(nóng)村信用社改革提供資金支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場(chǎng)籌集社會(huì)資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農(nóng)”。從資金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對(duì)來說，農(nóng)村貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。解決農(nóng)村資金外流問題，主要靠改善農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上可持續(xù)的激勵(lì)機(jī)制。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，一方面，導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障；另一方面，也導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。缺乏抵押擔(dān)保物品是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開展抵押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問題。國(guó)際上，如荷蘭等國(guó)家采取財(cái)政出資建立擔(dān)保基金等形式，促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展；美國(guó)通過以農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)收購價(jià)格作為計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，要求信貸部門可以用農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押擔(dān)保。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力推動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新。

（五）民間金融處于初發(fā)階段

由于貨幣管理當(dāng)局對(duì)一切非正規(guī)金融持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級(jí)發(fā)育階段，無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，從而只能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民提供簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，無法充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的融資需求。

總之，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，無法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因。

三、深化農(nóng)村金融改革的對(duì)策和建議

（一）健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)

在考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)和市場(chǎng)容量的基礎(chǔ)上，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)，鼓勵(lì)適應(yīng)農(nóng)村金融需求多樣性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)，逐步形成適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，從根本上改變農(nóng)村金融服務(wù)落后的狀況。尤其是創(chuàng)建中小金融機(jī)構(gòu)，迄今為止，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶、私人企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，理想的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是能夠?yàn)檫@些農(nóng)村中小農(nóng)戶和中小企業(yè)提供充分的金融服務(wù)。顯然，由于相對(duì)于大銀行而言，中小銀行在向小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)上更具比較優(yōu)勢(shì)，所以應(yīng)該以中小金融機(jī)構(gòu)為主。不過，目前有關(guān)農(nóng)村金融改革尤其是針對(duì)農(nóng)村信用社改革的各種方案，客觀上都會(huì)造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向中大型化發(fā)展。因此，在農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程中，必須注意農(nóng)村信用合作社發(fā)揮作用的有效邊界。另外，小額信貸、民間自發(fā)的金融合作，互助會(huì)及其他的自發(fā)的借貸行為都應(yīng)該是適合農(nóng)村現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的金融制度安排。必須提倡充分競(jìng)爭(zhēng)，正是在這個(gè)意義上，放松并最終解除對(duì)農(nóng)村非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織活動(dòng)的歧視和壓抑政策，從而使不同的農(nóng)村金融制度安排之間出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面是十分必要的?，F(xiàn)有改革方案并沒有認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的重要性，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的前提下，才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），滿足農(nóng)村融資需求。另外需要指出的是，只有在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，才能有足夠的信息比較判斷不同金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從而解決由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。目前，在解決農(nóng)村信用合作社歷史壞賬的問題中就存在一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，即部分農(nóng)信社利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，把正常情況下造成的呆賬歸結(jié)為歷史包袱。只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的外部市場(chǎng)環(huán)境下，這一問題才有解決的可能。而放開民間金融，將非（準(zhǔn)）正規(guī)金融納入正規(guī)金融軌道，是在農(nóng)村金融發(fā)展中實(shí)現(xiàn)充分、自由競(jìng)爭(zhēng)的最佳制度選擇。

（二）發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的作用

地方政府在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方面有著重要作用。特別是在改善地方金融生態(tài)環(huán)境，維護(hù)金融穩(wěn)定，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”，加強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)黨的管理以及鼓勵(lì)各類新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大試點(diǎn)等方面，地方政府的作用更是不可或缺。一是加強(qiáng)誠信建設(shè)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。二是做好服務(wù)，寓管理于服務(wù)之中。包括農(nóng)村信用社及其聯(lián)社在內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系實(shí)行屬地化管理，各省級(jí)政府要按照國(guó)家有關(guān)法規(guī)指導(dǎo)本地區(qū)的農(nóng)村信用社加強(qiáng)黨的組織建設(shè)和自律性管理。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）的要求，試點(diǎn)成立小額貸款公司，由省級(jí)政府明確一個(gè)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。地方政府對(duì)于推動(dòng)這類事實(shí)上已經(jīng)存在并且對(duì)增加農(nóng)村金融服務(wù)供給有積極意義的新型機(jī)構(gòu)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。三是維護(hù)金融穩(wěn)定，嚴(yán)厲打擊非法集資。四是在其財(cái)力和稅收優(yōu)惠權(quán)限范圍內(nèi)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”。充分發(fā)揮當(dāng)?shù)刎?cái)政資金的杠桿作用，建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸹虼龠M(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”；在地方政府權(quán)限內(nèi)，也可對(duì)支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)給予稅費(fèi)優(yōu)惠。 五是鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保方式創(chuàng)新。有條件的地區(qū)，可由政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。擴(kuò)大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押。保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)村信貸中的保障作用。

（三）推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制改革創(chuàng)新

銀行體制在近年來經(jīng)過無數(shù)次改革，農(nóng)村金融得到了改善，但是，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社三駕馬車最初設(shè)立的目的和作用已被改變，商業(yè)化目的越來越明顯，不再是專門服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家應(yīng)對(duì)此加以重視，特別是在解決資金大量外流方面，三駕馬車要加強(qiáng)合作，積極推進(jìn)農(nóng)民小額信用貸款，解決農(nóng)民貸款難的問題。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；要探索多種形式的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，在總結(jié)農(nóng)村信用社小額信用貸款和聯(lián)保貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)探索各種類型的信用貸款模式。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用“龍頭企業(yè)+小額貸款”、互?；鸬刃问教岣咝刨J資金的安全性和盈利性。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式，發(fā)揮訂單農(nóng)業(yè)、期貨市場(chǎng)在抵御風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用。積極推動(dòng)各種類型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)和發(fā)展。再者加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。該制度的有效運(yùn)作能夠發(fā)揮存款類金融機(jī)構(gòu)相互間的承保能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，將有利于保護(hù)存款人利益，有利于形成有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解和市場(chǎng)退出機(jī)制。存款保險(xiǎn)的有限補(bǔ)償制度，有助于提高存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的約束作用。

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篇6

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他金融市場(chǎng)的發(fā)展，其對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展支持也相對(duì)不足。接下來，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析，讓我們明白問題所在。

(一)金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問題

1.機(jī)構(gòu)布局不合理，資金缺乏。

大多數(shù)國(guó)有商業(yè)性銀行退出了農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，承擔(dān)起主要市場(chǎng)化責(zé)任的農(nóng)村信用社等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還處于生長(zhǎng)期，由于政策制度的限制，信用社所面臨的環(huán)境比較差。例如農(nóng)信社上網(wǎng)拆解行為受到政策限制。目前農(nóng)信社等農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較緩慢，網(wǎng)點(diǎn)布局較少，大量的地區(qū)沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而資金實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)撤銷絕大多數(shù)縣級(jí)以下的銀行網(wǎng)點(diǎn)。資金供給方面，我們可以看到農(nóng)業(yè)存款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)貸款的余額，也就是說需要依靠政策的支持，我們才能夠維持目前的狀態(tài)。由于金融衍生工具的缺乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能靠存款、貸款生存，其發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于政策性銀行，其經(jīng)營(yíng)不以營(yíng)利為目的。但隨著時(shí)間的推移，由于信息不對(duì)稱的問題存在，其支持對(duì)象逐漸固化，形成了寡頭壟斷的局面，很少新客戶能夠享受到它的支持。農(nóng)民活動(dòng)的多樣性，對(duì)金融產(chǎn)品也有不同的需求。在工商業(yè)市場(chǎng)上，需求市場(chǎng)的導(dǎo)向，金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)，但農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)卻不具備這種能力，大量農(nóng)民的資金需求無法獲得市場(chǎng)支持。

2.貸款不良率較高。

對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行來說，農(nóng)業(yè)貸款的還貸能力一直是其憂心的核心所在。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)金融貸款的還款能力也一直較低。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2012 年底，商業(yè)銀行的不良貸款率為1. 56%，而同期涉農(nóng)貸款不良率為2. 4%，農(nóng)村信用社的不良貸款率高達(dá)5. 4%。過高的不良率農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來不利影響，影響了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和新產(chǎn)品拓展能力。反之，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到影響，影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)服務(wù)的積極性，農(nóng)民收入的增長(zhǎng)也受到影響。

造成不良貸款率的原因有兩方面，一方面是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)不夠完善，它內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)審核機(jī)制不夠完善。另一方面是外界宏觀環(huán)境，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域存在更大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)、抵押制度缺失等，都導(dǎo)致了貸款率的居高不小。

3.金融機(jī)構(gòu)積極性不足。

農(nóng)業(yè)貸款的對(duì)象具有特殊性，單個(gè)資金需求較少、資金用途多樣化、客戶群體不集中等等。這些情況對(duì)商業(yè)銀行而言，都存在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在信息不對(duì)稱的情況下，大量的金融機(jī)構(gòu)不愿意將三農(nóng)納入貸款放貸對(duì)象。中央政府雖然一再重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，重點(diǎn)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)等，地方也積極相應(yīng)中央號(hào)召，但實(shí)際政策卻長(zhǎng)期得不到落實(shí)。在農(nóng)業(yè)擔(dān)保方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度遲遲得不到落實(shí)，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)缺乏必要的市場(chǎng)價(jià)值，貸款回收缺乏必要的保障，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。在這種背景下，大量的金融機(jī)構(gòu)都對(duì)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)采取了回避的態(tài)度，只留下少量的金融機(jī)構(gòu)存在。

市場(chǎng)一旦缺乏競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生壟斷，這種機(jī)制下，市場(chǎng)的需求就會(huì)受到抑制，產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)趨于停滯。因此，如果要想改變目前農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)缺乏活力這一狀況，必須引入新的競(jìng)爭(zhēng)者，國(guó)家應(yīng)當(dāng)在政策以及環(huán)境建設(shè)的基礎(chǔ)上予以必要的支持，完善農(nóng)村信息交流平臺(tái)，完善農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的整體風(fēng)險(xiǎn)性，推動(dòng)其市場(chǎng)化發(fā)展的步伐。

(二)農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)民收入增長(zhǎng)受限分析

農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民人均收入的增長(zhǎng)是存在正向聯(lián)系的，但從實(shí)際情況來看，其效果并未得到明顯提高。接下來就將農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展與農(nóng)民人均收入不足相聯(lián)系，做進(jìn)一步的分析。

1.農(nóng)業(yè)金融出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性偏差。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)都將工業(yè)化發(fā)展作為社會(huì)發(fā)展的主要方向，大量的資金也向工業(yè)化的方向投入。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，由于宏觀環(huán)境的導(dǎo)向，大量農(nóng)業(yè)資金并未在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行流通，而是大量的資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域流向了農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域。從上文的統(tǒng)計(jì)中我們可看到，截止2013 年底，農(nóng)村存款余額超過6000億元，而同期農(nóng)業(yè)貸款余額約為1500 億元。也就是說，只有25%的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金余額用于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的資金被大量掏空，農(nóng)業(yè)發(fā)展甚至連內(nèi)生性的成長(zhǎng)都受到一定的打擊。

資金結(jié)構(gòu)的差異，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)資金投資的不足，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力缺乏，最終導(dǎo)致了農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民人均收入，無論是相對(duì)差距還是絕對(duì)差距也越來越大。雖然國(guó)家目前已經(jīng)將三農(nóng)作為首要任務(wù)，但其更多的是在稅收等政策方面，在金融領(lǐng)域、資金流向等方面的政策缺乏，導(dǎo)致資金結(jié)構(gòu)不平衡的趨勢(shì)越來越明顯。

2.金融布局缺陷造成的影響。

除了資金結(jié)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的布局也對(duì)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)有著一定的限制。名義上來看，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)比較多，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等等。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的網(wǎng)點(diǎn)幾乎為零，他主要依托中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)來開展業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)銀行在縣級(jí)以下地區(qū)是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。因此，實(shí)際上農(nóng)民可以接觸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)信社。農(nóng)信社主要存款來源是農(nóng)民個(gè)人存款，缺少金額大的對(duì)公存款，存款成本較高。

在 這種環(huán)境下，一方面金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民接觸的機(jī)會(huì)較少，信息不對(duì)稱將更加明顯。另一方面，農(nóng)民想獲取資金的時(shí)候，甚至連正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)都找不到，更談不上向其獲取資金支持。因此，對(duì)于大多數(shù)需要資金的農(nóng)民而言，非正規(guī)渠道的金融機(jī)構(gòu)幾乎是他們唯一的資金來源。但是非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的資金成本非常高，農(nóng)民如果通過此渠道融資，償債壓力將增大，大多數(shù)的農(nóng)民會(huì)選擇放棄融資。這樣，農(nóng)村金融的發(fā)展將異常緩慢。

二、解決農(nóng)村金融問題的對(duì)策

前文我們分析了目前農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題，包括金融市場(chǎng)本身發(fā)展問題，以及金融市場(chǎng)發(fā)展與農(nóng)民收入的問題。接下來筆者就針對(duì)目前存在的這些問題，提出相應(yīng)的改進(jìn)措施。

(一)要完善金融市場(chǎng)體系建設(shè)

農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)包括政策性銀行和商業(yè)性銀行，他們之間的分工應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確，政策性銀行應(yīng)當(dāng)在市場(chǎng)中起到支柱的作用。對(duì)于這些非盈利基礎(chǔ)性工程，我們只能夠讓政策性銀行- 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)入，將農(nóng)業(yè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)最大的部分予以承擔(dān)。

對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，筆者建議國(guó)家要在政策層面對(duì)農(nóng)村金融體系的建設(shè)予以一定的政策支持，允許多元化的金融體系發(fā)展。鼓勵(lì)民間資本以金融機(jī)構(gòu)的形式出現(xiàn)，將其納入我國(guó)多元化的金融系統(tǒng)。這些誕生于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，可以完善目前金融機(jī)構(gòu)布局，彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行留下的空白在監(jiān)管政策方面。

(二)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)活動(dòng)存在多樣性，這在全國(guó)更為明顯，地域性是農(nóng)業(yè)發(fā)展的特性，因地制宜也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。目前三農(nóng)是國(guó)家改善民生的首要工程，但其采用的措施大多是財(cái)政支持等，資本市場(chǎng)上的舉動(dòng)較少因此，筆者建議在政府在金融政策方面，加大對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的扶持，例如規(guī)定各商業(yè)銀行貸款余額逐年將涉農(nóng)貸款的比重加大。這樣的話，不止所有的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)將大量精力投入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的支持，激發(fā)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；非正式金融；資金供給；布局失衡

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3309（2009）05-0056-03

一、 我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作信用社以及農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄。其中，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中惟一一個(gè)與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。截止到2007年12月，中國(guó)共有24家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中,村鎮(zhèn)銀行12家，農(nóng)村資金互助社8家，小額貸款公司僅有4家。農(nóng)村金融資產(chǎn)總額為5.6萬億，存款總額為4.6萬億，貸款總額為3.1萬億。面向農(nóng)戶的貸款僅有3.1萬億，接受貸款的農(nóng)戶也僅有7742萬家，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的33%。

二、 農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重供給不足，即資金總量和機(jī)構(gòu)總量不足決定的規(guī)模型不足和結(jié)構(gòu)性不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只提供儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而不提供貸款，農(nóng)業(yè)銀行雖然有涉農(nóng)貸款，但主要是面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等，很少向農(nóng)戶貸款。為數(shù)不多的商業(yè)銀行也因?yàn)榻?jīng)營(yíng)理念的變化，不愿意對(duì)分散的、數(shù)額小的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行受理。同時(shí)，較多的農(nóng)村地區(qū)，金融結(jié)構(gòu)單一化、農(nóng)村金融市場(chǎng)日益壟斷化的趨勢(shì)較為明顯。億萬農(nóng)戶和成千上萬的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)只能從農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款。而全國(guó)農(nóng)村信用社只有4萬多家法人機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)沒有形成金融網(wǎng)絡(luò)。因此,便出現(xiàn)了農(nóng)村金融領(lǐng)域一貸難求的局面。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)弱化嚴(yán)重。隨著我國(guó)金融改革的深化，許多地區(qū)縣域內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)完全退出。中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。至2007年底，四大國(guó)有銀行共撤并3.1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)，而且撤并還在繼續(xù)。而商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在縣以下農(nóng)村地區(qū)基本上處于空白狀態(tài)。事實(shí)上，農(nóng)村合作信用社成為了面向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行貸款的唯一正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

3.金融機(jī)構(gòu)的城鄉(xiāng)布局和區(qū)域布局失衡。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要分布在東部城市，中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度較小。按照“經(jīng)濟(jì)算法”，以每?jī)|元GDP農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量作為衡量指標(biāo)來看，東部地區(qū)相對(duì)于中部、西部而言，區(qū)域內(nèi)所設(shè)置的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量低于中部、西部水平，東部地區(qū)每創(chuàng)造1億元產(chǎn)值約設(shè)置1.1個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是中部地區(qū)的49%，占西部地區(qū)的43%。農(nóng)業(yè)銀行在東、中、西部地區(qū)每?jī)|元GDP所設(shè)置的機(jī)構(gòu)數(shù)量為0.3、0.5和0.7；農(nóng)村信用社為0.5、1.2和1.4；郵政儲(chǔ)蓄為0.2、0.4和0.4。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，存貸款業(yè)務(wù)是各地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)，從每?jī)|元農(nóng)村金融組織存貸款額所配置的機(jī)構(gòu)數(shù)量這一指標(biāo)來看，在東部地區(qū)所設(shè)立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也均低于中部、西部水平，東部地區(qū)為7.04個(gè)，只占中部、西部地區(qū)的63%和54%。農(nóng)業(yè)銀行在東部地區(qū)每?jī)|元存貸款設(shè)置0.9個(gè)機(jī)構(gòu)，而中部、西部則為1.6個(gè)和1.5個(gè)；農(nóng)村信用社在東部地區(qū)每?jī)|元存貸款設(shè)置2.4個(gè)機(jī)構(gòu)，而中部、西部則為4.6個(gè)和6個(gè)；郵政儲(chǔ)蓄在東部地區(qū)每?jī)|元存款設(shè)置3.7個(gè)機(jī)構(gòu)，而中部、西部則為5個(gè)和5.5個(gè)。由此可看出，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布失衡現(xiàn)象十分嚴(yán)重，對(duì)于中西部落后地區(qū)大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)而言，可以享受的金融服務(wù)僅僅來自農(nóng)村信用社的壟斷性供給。

4.缺乏自主經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)貸款。商業(yè)銀行在改革中為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，均受信貸審批權(quán)限制，農(nóng)村金融除小額存單質(zhì)押貸款和個(gè)人小額貸款有審批權(quán)外，其他貸款幾乎無權(quán)審批，對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)較難發(fā)揮作用。同時(shí),為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，延長(zhǎng)了貸款的發(fā)放時(shí)間，企業(yè)如需貸款，需要經(jīng)過銀行一系列的審批，層層審查通過才能發(fā)放貸款，這很難滿足企業(yè)對(duì)資金流動(dòng)性的需求。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制普遍實(shí)行貸款責(zé)任終身追究制和信貸資產(chǎn)“零風(fēng)險(xiǎn)”制度，對(duì)于新增貸款要求“百分百收息”，但卻沒有與之匹配的有效的激勵(lì)制度，導(dǎo)致金融信貸人員缺乏主動(dòng)開拓市場(chǎng)的動(dòng)力。重罰輕獎(jiǎng)，使金融支持經(jīng)濟(jì)缺乏積極性。

5.企業(yè)貸款成本過高。企業(yè)辦理抵押貸款，需要辦理資產(chǎn)評(píng)估、證照等一系列繁瑣的手續(xù)，而在辦理這些手續(xù)的過程中，不但中介部門收費(fèi)過高，增加了企業(yè)融資的直接成本和銀行處置抵債資產(chǎn)的成本，而且耽誤了使用資金的最佳時(shí)機(jī)。很大程度上導(dǎo)致了企業(yè)“貸款難” ，銀行“難貸款” ，直接影響了信貸營(yíng)銷，阻礙了縣域金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸支持。

6.非正式金融的存在。非正式金融是在研究我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)不能忽略的一個(gè)組成部分。非正式金融很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不被官方認(rèn)可和支持，它自身存在一定缺陷。非正式金融一般在較小范圍內(nèi)進(jìn)行金融交易，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，一旦擴(kuò)大交易范圍，原先具有的信息優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，資金供給方在收集對(duì)方信息方面成本加大，風(fēng)險(xiǎn)加劇。資金需求方也面臨風(fēng)險(xiǎn),無法通過多樣化投資來分散。服務(wù)品種單一，不能滿足客戶需求。一些民間投資人從正式金融機(jī)構(gòu)大量貸款后又放貸，這種體外資金循環(huán)缺乏相關(guān)法律法規(guī)約束，又處于國(guó)家的監(jiān)管之外，包括民間的高利貸等非法金融活動(dòng)，都會(huì)對(duì)金融秩序造成沖擊，甚至引發(fā)社會(huì)安定問題。

三、 深化農(nóng)村金融的幾點(diǎn)思考

1.放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要突破農(nóng)村金融服務(wù)供給瓶頸，解除農(nóng)村供給型金融抑制，就必須正視農(nóng)村金融需求多樣化的現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性金融秩序。引入競(jìng)爭(zhēng)，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度，適度發(fā)展民間金融；放寬農(nóng)村的金融供給，對(duì)于非正規(guī)金融要給予合法地位，并進(jìn)行規(guī)范。

2.根據(jù)農(nóng)村金融需求的特征，進(jìn)行多元化的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革。除了放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制之外，還要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求特征，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革和重組。尤其注重農(nóng)村信用社的改革，整合現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能，培育多元化的農(nóng)村金融主體和多層次金融市場(chǎng)。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行及各類商業(yè)銀行積級(jí)開展支農(nóng)業(yè)務(wù)。允許農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄適當(dāng)開展貸款業(yè)務(wù)，建立為農(nóng)村企業(yè)直接融資服務(wù)的區(qū)域資本市場(chǎng)。鼓勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)多種機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融技術(shù)的創(chuàng)新，提高資金配置的競(jìng)爭(zhēng)效率和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

3.切實(shí)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，發(fā)揮好政銀企之間的橋梁和紐帶作用，定期組織銀企項(xiàng)目推介會(huì)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目與資金對(duì)接。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)間合理投放信貸資金，引導(dǎo)鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，深入市場(chǎng)和企業(yè)調(diào)查研究，針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸營(yíng)銷策略，重視加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，達(dá)到“錢有所投，投有所獲，深度發(fā)展”的目的。

4.建立符合新農(nóng)村建設(shè)要求的貸款審批機(jī)制。一是適當(dāng)下放貸款權(quán)限，建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制。二是合理確定農(nóng)業(yè)貸款門檻，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。三是建立科學(xué)的貸款激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員積極性。四是建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸管理運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)村金融要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的市場(chǎng)需求，改進(jìn)信貸方式，逐步增加小額農(nóng)貸的授信額度；要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際情況，建立和完善農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)聯(lián)保機(jī)構(gòu)；完善農(nóng)村信貸利率定價(jià)機(jī)制，實(shí)行差別貸款利率。

5.增強(qiáng)農(nóng)村信用社綜合實(shí)力，逐步發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道作用。一方面，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，改進(jìn)金融服務(wù)，尤其是要強(qiáng)化存款組織和信貸營(yíng)銷工作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，以便更好地發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。另一方面，建議國(guó)家盡快把資金支持、保值貼息、減稅讓利、核銷“雙?！钡葍?yōu)惠政策落實(shí)到位，逐步消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，使其輕裝上陣，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。地方政府部門要主動(dòng)為信用社排憂解難，為信用社清收不良貸款、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)提供便利，對(duì)信用社的籌資工作要給予更多的支持，幫助其壯大資金實(shí)力，為信用社的發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾，從而進(jìn)一步調(diào)動(dòng)信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

6.加速發(fā)展非正式金融的正規(guī)化進(jìn)程。首先，要制定非正規(guī)金融的法律法規(guī)，將其納入國(guó)家監(jiān)管體系，明確非正式金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、經(jīng)營(yíng)范圍、市場(chǎng)制度等；其次，要積極探索有效的信用擔(dān)保體系和信貸擔(dān)保的新途徑，鼓勵(lì)現(xiàn)有的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，為農(nóng)村地區(qū)融資提供擔(dān)保服務(wù)。第三，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，分散金融風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)分?jǐn)倷C(jī)制。第四，進(jìn)行金融服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，發(fā)展民間小額信貸公司、民間銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)：

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摘 要 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)直接關(guān)系到“三農(nóng)”的發(fā)展，也因此受到人們的重視。遼寧省作為東北老工業(yè)基地，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)有其特殊意義。本文將針對(duì)遼寧省的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)中存在的問題進(jìn)行分析，為提高遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融 金融生態(tài) 遼寧省

金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐。建設(shè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有了一定的改善，但是總體來說農(nóng)村金融發(fā)展水平仍然比較落后。遼寧省的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)首先存在全國(guó)各省普遍存在的問題：

1.從全國(guó)的范圍來看普遍存在的問題

1.1行政力量干預(yù)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度較低。

地方政府中的個(gè)別部門或個(gè)人受利益的驅(qū)動(dòng)，出于政績(jī)考慮，以權(quán)力為誘餌，對(duì)農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)施加壓力，從中獲取個(gè)人利益，違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，盲目投資某一行業(yè)或某一項(xiàng)目，使資金借貸很難正常進(jìn)行。因此，行政力量的介入和干預(yù)使得農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度低，交易環(huán)境較差，直接惡化了農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。

1.2農(nóng)村法制建設(shè)不完善導(dǎo)致債權(quán)維護(hù)難度大。

目前我國(guó)針對(duì)信用方面的專門法律、法規(guī)仍然滯后，缺少適用于農(nóng)村金融的專門法律法規(guī)。農(nóng)村法制建設(shè)相比城市也較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的情況依然存在。并且廣大農(nóng)民的維權(quán)意識(shí)也不強(qiáng)，金融知識(shí)匱乏。有些地方部門為了自身的利益，行政干預(yù)執(zhí)法，金融債券案判決不公、或者判決后難執(zhí)行和久拖不決，嚴(yán)重?fù)p害了債權(quán)人的合法權(quán)益。

1.3農(nóng)村征信體系不健全且信用管理滯后。

農(nóng)村企業(yè)誠信意識(shí)和公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)于城市比較淡薄。一些企業(yè)和個(gè)人通過各種手段逃廢金融債務(wù)。農(nóng)村私營(yíng)個(gè)體企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全使金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的真實(shí)借貸情況難以掌握，缺乏正常獲取企業(yè)和個(gè)人信用信息的渠道，信息不對(duì)稱、貸前調(diào)查難、貸后管理難的問題普遍存在。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

2.遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢

遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢。究其原因，一方面是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，出險(xiǎn)率也很高、而政府又缺少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持，保險(xiǎn)公司做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本較高所以就沒有動(dòng)力去開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；在成本高的情況下保險(xiǎn)公司若進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)就會(huì)設(shè)置較高的保費(fèi)，保費(fèi)過高使得農(nóng)民對(duì)之“可望而不可及”，形成不了有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。另一方面，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，他們依舊認(rèn)為保險(xiǎn)是不可靠的，所以造成投保率低，保障面窄的現(xiàn)象，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)，受災(zāi)農(nóng)戶不能得到保險(xiǎn)保障，償債能力下降，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，這是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給緊張的原因之一。2012年1-12月，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入240.13億元，同比增長(zhǎng)38%；為1.83億農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障9006億元，承保戶數(shù)同比增長(zhǎng)8%，保險(xiǎn)金額同比增長(zhǎng)38%。而2012年遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入還達(dá)不到全國(guó)平均水平。

2.2農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不充分，資金缺口嚴(yán)重

在當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，“工、農(nóng)、中、建”四家國(guó)有商業(yè)銀行已隨著商業(yè)化改革大量撤并縣級(jí)及以下分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村的信用貸款越來越少，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000～2004年四大國(guó)有商業(yè)銀行在遼寧省縣域內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（含儲(chǔ)蓄所）由1995個(gè)減至1071個(gè)，工商銀行從10個(gè)縣（市）中全部撤出，中國(guó)銀行從24個(gè)縣（市）中全部撤出。截至到2008年6月末，全省縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為3235個(gè)，比2002年減少1065個(gè)，其中四大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)370個(gè)，減少370個(gè)；農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)1503個(gè)，減少669個(gè)；城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)171個(gè)，減少31個(gè)。作為遼寧省唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)―農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，雖然正在逐步地完善，但目前其業(yè)務(wù)面過于狹窄，沒有真正起到促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用；農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，由于存在著治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)歸屬不清晰、行政介入比較嚴(yán)重等問題，其幫農(nóng)、扶農(nóng)作用也受到嚴(yán)重制約。再有遼寧省民間借貸由于在貨幣當(dāng)局的嚴(yán)厲管制之下，其所具有的借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款期限靈活、交易成本低廉等優(yōu)點(diǎn)無法得到充分發(fā)揮。綜上可以看出農(nóng)業(yè)資金的需求是供不應(yīng)求的，從而制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.3農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

許多農(nóng)村信用社貸款方式單一，缺乏適合農(nóng)村特色的服務(wù)品種。近幾年來，遼寧省農(nóng)村地區(qū)合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新無力，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的資金需求。近幾年，遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)取得了一定發(fā)展，但在其發(fā)展的背后也隱藏了許多的問題，這些問題的存在恰好說明了遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在金融主體建設(shè)和金融體系重構(gòu)上亟須改善。

通過以上分析可以看出，遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還存在很大的缺陷。改善遼寧農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境勢(shì)在必行。相信在深切認(rèn)識(shí)到問題之后，在各相關(guān)聯(lián)的機(jī)構(gòu)的共同努力下，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)會(huì)得到進(jìn)一步的改善。

參考文獻(xiàn)：

[1]史亞榮，何澤榮.城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)研究.經(jīng)濟(jì)學(xué)家.2013.

篇9

1.1商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)烈

近年來，隨著國(guó)家穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施，貸款規(guī)模得到嚴(yán)格控制，商業(yè)銀行可供廣大用戶貸款的總額度越來越有限，通常在供給完優(yōu)質(zhì)客戶后，能夠提供給廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)的貸款往往非常有限，特別是像農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融貸款融資這種新型的融資模式更是難上加難，甚至出現(xiàn)一些地區(qū)貸款減緩的趨勢(shì)，相關(guān)農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放受到嚴(yán)重影響，就目前而言我國(guó)商業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的少之又少。

1.2農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶間的交易關(guān)系松散

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)環(huán)環(huán)相扣的整體，供應(yīng)鏈中所有參與成員的關(guān)系比伙伴式更為緊密，通過穩(wěn)定的交易來實(shí)現(xiàn)整體利益的增值，最終達(dá)成一種功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。理論上這樣的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)會(huì)使供應(yīng)鏈各參與成員間關(guān)系更為緊密，合作更為密切，但現(xiàn)實(shí)卻剛好相反。目前，我國(guó)市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶之間更多的是短期、松散的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，自由貿(mào)易，價(jià)格隨行就市，雙方不簽訂任何協(xié)議合同，總的來說，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)量和質(zhì)量都還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，不然無法滿足市場(chǎng)需求。

1.3龍頭企業(yè)綜合實(shí)力不強(qiáng)

目前我國(guó)的龍頭企業(yè)都還沒有達(dá)到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)行的要求，呈現(xiàn)的特點(diǎn)具有規(guī)模小，發(fā)展慢，平均水平不高的特性，這樣的龍頭企業(yè)難以帶動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的高效運(yùn)行，供應(yīng)鏈其他成員能夠從中獲得的收益達(dá)不到預(yù)期水平，從而影響他們參與到運(yùn)行中的積極性。同時(shí)，目前的龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)也不大，綜合實(shí)力不夠強(qiáng)的龍頭企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)技術(shù)、操作水平、品牌價(jià)值及產(chǎn)品價(jià)格等方面都未達(dá)到要求水平。

1.4信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的操作過程中，有相當(dāng)一部分的中小企業(yè)在出售貨物后對(duì)購買商要求及時(shí)付款，而對(duì)提供他們貨物的供應(yīng)商，提供資金借貸的銀行往往無法想到及時(shí)償還債務(wù)，這種淡薄的信用觀念使銀行和龍頭企業(yè)都蒙受損失，打擊了供應(yīng)鏈其他成員特別是銀行和龍頭企業(yè)的參與積極性。

我國(guó)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融剛剛起步，而其操作往往較為專業(yè)和復(fù)雜，現(xiàn)實(shí)要求在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式下，銀行對(duì)每筆已到的和將要到的現(xiàn)金流必須進(jìn)行嚴(yán)格管理密切監(jiān)視，必須制定一套系統(tǒng)的、完善的內(nèi)部操作流程以應(yīng)對(duì)每一種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的運(yùn)作，必須要求操作人員嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，以上種種需要銀行呈現(xiàn)高水平的對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

二、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在問題的原因分析

2.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力不足

我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的程度與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所掌握的信息資源不相匹配，商業(yè)銀行的把握程度較弱，并且創(chuàng)造性思維狹窄，沒有新穎的適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品和服務(wù)。另外商業(yè)銀行在多元的產(chǎn)品、主體、投資和服務(wù)上顯示出業(yè)務(wù)能力不足的現(xiàn)象。

同時(shí)商業(yè)銀行在開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程中，缺乏相關(guān)專業(yè)人才，設(shè)計(jì)的相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)沒有特別的針對(duì)性，技術(shù)含量不高。想要制定科學(xué)系統(tǒng)的制度和方法來規(guī)范銀行操作卻因?yàn)閷I(yè)人才的匱乏而變得困難重重。

2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低利益相關(guān)性不強(qiáng)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的各參與成員之間利益鏈并不穩(wěn)固，利益相關(guān)性不強(qiáng)。造成易出現(xiàn)違約可能的情況之一是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)明顯波動(dòng)，任意一方一旦違約造成整個(gè)供應(yīng)鏈都會(huì)出現(xiàn)問題，如供應(yīng)鏈整體的信用度下降，企業(yè)和農(nóng)戶再融資的風(fēng)險(xiǎn)與成本增加，供應(yīng)鏈的運(yùn)行效率受到阻礙等等。

3.1龍頭企業(yè)未形成權(quán)威企業(yè)發(fā)揮作用

龍頭企業(yè)在供應(yīng)鏈融資過程中起著決定性作用，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式依賴于核心企業(yè)的信用狀況，整個(gè)供應(yīng)鏈信用級(jí)別的高低取決于此。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的現(xiàn)狀是數(shù)量與質(zhì)量不相匹配，綜合實(shí)力欠佳，沒有供應(yīng)鏈管理的概念和意識(shí)，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)作過程中沒有體現(xiàn)出核心作用。

3.2成員間信用意識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足

篇10

［論文摘要］ 內(nèi)蒙古作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，通過對(duì)其金融業(yè)支持農(nóng)牧區(qū)建設(shè)情況進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實(shí)際困難或問題。本文在深入分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問題后，提出完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的若干建議。

內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個(gè)旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國(guó)家級(jí)貧困縣31個(gè)，自治區(qū)級(jí)貧困縣29個(gè)，占比為75%。人口1700萬，占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展?fàn)顩r是衡量全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平的重要標(biāo)尺，其發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持。

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，國(guó)家先后提出社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻等政策，內(nèi)蒙古作為試點(diǎn)地區(qū)已取得一定進(jìn)展。

1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革，不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對(duì)于內(nèi)蒙古來講更是事關(guān)1800萬農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的大問題。為提高農(nóng)村金融體系效能，改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)，2007年以來，內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，目前實(shí)行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請(qǐng)，已提交開業(yè)申請(qǐng)的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準(zhǔn)開業(yè)的35家，其中29家已經(jīng)掛牌。

2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場(chǎng)造血。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，對(duì)所有資本和金融機(jī)構(gòu)開放農(nóng)村市場(chǎng)，首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨(dú)家發(fā)起設(shè)立的達(dá)爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后，內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營(yíng)業(yè)，這標(biāo)志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策第一批試點(diǎn)的三類四家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，說明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作已取得了階段性成果。

3.內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲(chǔ)蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動(dòng)分支機(jī)構(gòu)，在東、中、西部進(jìn)行試點(diǎn)，適時(shí)向全國(guó)推廣。而就在郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲(chǔ)蓄也終止了恢復(fù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點(diǎn)運(yùn)行。

內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進(jìn)行的改革雖然已取得一定成績(jī)，但未能從開創(chuàng)一個(gè)多樣化的有序競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革有機(jī)的結(jié)合起來，仍然存在許多現(xiàn)實(shí)的問題。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)存在的問題

1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內(nèi)蒙古國(guó)有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實(shí)行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機(jī)構(gòu)，全區(qū)縣域國(guó)有商業(yè)銀行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系，郵政儲(chǔ)蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款，因此農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”，存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進(jìn)農(nóng)村信用社制度改革，但由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號(hào)的農(nóng)業(yè)銀行，近年來，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機(jī)構(gòu)進(jìn)行了較大幅度的整合，并紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社自身也在進(jìn)行內(nèi)部改革，在利益的促動(dòng)下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務(wù)量小，沒有經(jīng)濟(jì)效益，且不能養(yǎng)活機(jī)構(gòu)員工等因素，所以也對(duì)偏遠(yuǎn)或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整合。使當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程，農(nóng)民存款難、辦貸難的問題比較突出。

3.資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，以國(guó)有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進(jìn)行股份制改造，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。 郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，對(duì)外不辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。

三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場(chǎng)的措施

1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前，內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)1279個(gè)、職工18500多人，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)之首。2006年末，全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%，但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)貸款的85%?？梢哉f，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”，堅(jiān)持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時(shí)，還應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技工具進(jìn)行電話預(yù)約，開辦“汽車銀行”等，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù)，在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。

2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)制度。作為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性最強(qiáng)、實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并積極參與農(nóng)戶貸款的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，補(bǔ)充農(nóng)信社的資金不足。各國(guó)有商業(yè)銀行要通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對(duì)于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實(shí)做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù)，通過不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問題，必須把金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計(jì)發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆，審批額度80億元，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項(xiàng)目200多個(gè)。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營(yíng)商業(yè)性金融，延伸對(duì)糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對(duì)象和拓展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧食收購向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢(shì)，也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)提效的突破口，農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。

4.穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，有效地激活了內(nèi)蒙古試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)，帶來新的競(jìng)爭(zhēng)、新的商機(jī)、新的活力，對(duì)改進(jìn)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響，但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長(zhǎng)的路要走。首先，要強(qiáng)化審慎監(jiān)管，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來，始終把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學(xué)合理配置監(jiān)管資源，增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農(nóng)村合作基金會(huì)的覆轍。其次，規(guī)范試點(diǎn)運(yùn)作，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)，為下一步擴(kuò)大試點(diǎn)起好步、帶好路。第三，引導(dǎo)攜手發(fā)展，促進(jìn)共同壯大，使現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)直面競(jìng)爭(zhēng)，及時(shí)更新經(jīng)營(yíng)理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過相互競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到革新體制機(jī)制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競(jìng)爭(zhēng)適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

參考文獻(xiàn)

1.趙志華：“2002—2006年我區(qū)金融工作回顧與今后工作建議”，載《內(nèi)蒙古金融研究》2007年第1期。

2.荊國(guó)棟：“內(nèi)蒙古郵政儲(chǔ)蓄銀行于3月20日正式掛牌成立”，載《內(nèi)蒙古晨報(bào)》2007年3月22日。