導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 監(jiān)管 可持續(xù)發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

理財(cái)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到特定階段的必然產(chǎn)物，目前我國(guó)理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而近年來(lái)金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具。

首先，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展為債券理財(cái)計(jì)劃的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新奠定了重要基礎(chǔ)。從國(guó)內(nèi)各個(gè)金融市場(chǎng)的流動(dòng)性、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)看，一方面銀行間市場(chǎng)擴(kuò)容力度在不斷加大，金融工具創(chuàng)新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預(yù)期依然存在，市場(chǎng)收益率長(zhǎng)期來(lái)看處于高位，促使理財(cái)產(chǎn)品的收益率提升；在較好地控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下，可以更有效地滿(mǎn)足客戶(hù)資產(chǎn)保值、增值的需求，也為理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了較大的操作空間。

其次，以股市為代表的高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，風(fēng)險(xiǎn)較大，2010、11、12年的股市讓多數(shù)客戶(hù)損失慘重，預(yù)期隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)高增長(zhǎng)而走強(qiáng)的股市并沒(méi)有出現(xiàn)，越來(lái)越多的客戶(hù)實(shí)實(shí)在在的感受到了風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)促使更多的客戶(hù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向于穩(wěn)妥和風(fēng)險(xiǎn)可控的投資，理財(cái)計(jì)劃無(wú)疑是較好的選擇。

再次，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)的仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大部分資金運(yùn)用主要集中于貸款，主要利潤(rùn)也來(lái)源于存貸利差，導(dǎo)致贏利能力單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。中間業(yè)務(wù)主要集中于常規(guī)的結(jié)算類(lèi)、保險(xiǎn)、黃金等傳統(tǒng)或新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而通過(guò)為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)來(lái)收取手續(xù)費(fèi)的理財(cái)咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)仍較少，由此帶來(lái)的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)和銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)已迫在眉睫。理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以為理財(cái)計(jì)劃提供優(yōu)于市場(chǎng)的收益，推出更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行品牌形象，提高盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)的社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)個(gè)人居民擁有的資產(chǎn)日益增加，但目前國(guó)內(nèi)居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲(chǔ)蓄存款、股票市場(chǎng)及房地產(chǎn)。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個(gè)城市樓市價(jià)格調(diào)整，龐大的儲(chǔ)蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。

（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性

目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，浪費(fèi)人力、物力，金融業(yè)務(wù)服務(wù)類(lèi)似，缺乏個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化，同質(zhì)化非常嚴(yán)重。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)等因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行無(wú)法綜合利用金融市場(chǎng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)停留在淺層次，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約，很難體現(xiàn)出價(jià)值和吸引力。絕大部分商業(yè)銀行僅僅是根據(jù)時(shí)間的安排、銷(xiāo)售目標(biāo)群體等進(jìn)行不同側(cè)重的銷(xiāo)售而已，這些業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入，沒(méi)有明顯的自身經(jīng)營(yíng)效益。在投資領(lǐng)域幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金、債券等投資產(chǎn)品的組合，沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。

（二）客戶(hù)范圍定位不合理，導(dǎo)致市場(chǎng)不均衡

目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)方面主要是為高端客戶(hù)服務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)大都以高端客戶(hù)為目標(biāo)，理財(cái)計(jì)劃的市場(chǎng)定位仍以廣大中產(chǎn)階層及城市居民、公務(wù)員為主客戶(hù)群體。自改革開(kāi)放以來(lái)GDP、人均收入不斷增長(zhǎng)，逐漸富裕起來(lái)的中產(chǎn)階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，而忽略了中、低端客戶(hù)的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)造成需求不足。例如，市場(chǎng)上針對(duì)零售的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)為人民幣5萬(wàn)元以上，門(mén)檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點(diǎn)為越來(lái)越多的穩(wěn)健型投資者所青睞，被譽(yù)為富有的投資者選擇。

（三）內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，將給商業(yè)銀行造成損失。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展因其粗放式管理的運(yùn)營(yíng)模式多存在利用監(jiān)管漏洞和空白進(jìn)行監(jiān)管套利的問(wèn)題，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷(xiāo)售、投資管理都不夠精細(xì)，易于復(fù)制和推廣，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）監(jiān)管存在漏洞，出現(xiàn)諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品正在朝著多元化道路上發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)排名第一，超過(guò)其他類(lèi)別的金融產(chǎn)品，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)已成為發(fā)展的主要力量。目前銀行客戶(hù)是最多的，如果沒(méi)有推進(jìn)金融服務(wù)監(jiān)管的法律問(wèn)題，并沒(méi)有及時(shí)保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益，因此，很容易造成，影響金融穩(wěn)定，會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。中國(guó)銀行業(yè)金融過(guò)程理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定還存在諸多問(wèn)題，從各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。

首先，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》間接性調(diào)整我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)階段辦法、通知、指引與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的立法層次低，法律效力低。銀行分業(yè)體制滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體趨勢(shì)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，嚴(yán)重地影響了商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度，理財(cái)品種和服務(wù)手段缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)和效率，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)新受到制約和束縛，許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的理財(cái)品種無(wú)法開(kāi)辦。金融法律對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)已逐漸顯現(xiàn)認(rèn)可趨勢(shì)，但仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，與“以客戶(hù)為中心”的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行將客戶(hù)的資金投向國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等融資工具，為獲得比較優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多開(kāi)始通過(guò)第三方產(chǎn)品將客戶(hù)資金通過(guò)基金、信托計(jì)劃對(duì)股票市場(chǎng)和實(shí)業(yè)進(jìn)行投資等，拓展更多的資產(chǎn)保值投資渠道。在國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)繁榮是以其本國(guó)金融混業(yè)的現(xiàn)實(shí)背景作為支撐的，這促使我國(guó)商業(yè)銀行在分業(yè)格局面臨一定的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，規(guī)范性文件沒(méi)有明確銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利和義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任。銀行違反規(guī)定所應(yīng)該承擔(dān)什么民事責(zé)任、客戶(hù)享有什么權(quán)利，客戶(hù)依據(jù)什么法律，沒(méi)有統(tǒng)一的法律認(rèn)定或者準(zhǔn)確的判定。存在著缺乏統(tǒng)一立法和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致法律關(guān)系不明確的問(wèn)題，部分理財(cái)產(chǎn)品明顯違規(guī)。因此迫切需要我國(guó)在引導(dǎo)和協(xié)助商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)理念，加強(qiáng)監(jiān)管，統(tǒng)一金融立法和監(jiān)管原則。

再次，與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國(guó)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品給予了有限認(rèn)可，從我國(guó)目前的規(guī)定來(lái)看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產(chǎn)，關(guān)于破產(chǎn)清算清償順序的規(guī)定就是空白的。

三、探尋理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展之路

（一）合理定位客戶(hù)群體

分析客戶(hù)需求以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶(hù)分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)品牌影響力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的提升、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的維護(hù)豐富理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品線，滿(mǎn)足廣大客戶(hù)需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點(diǎn)及資金運(yùn)作需求，針對(duì)客戶(hù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)施客戶(hù)細(xì)分，以專(zhuān)業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，自主設(shè)計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品?？梢詫?duì)每位客戶(hù)的人生階段的重大事件，為其提供咨詢(xún)方案，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，最終建立起客戶(hù)跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

（二）拓展創(chuàng)新方式

隨著相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的完善，商業(yè)銀行重信貸、依靠息差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間必然縮小，發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是大趨勢(shì)。應(yīng)加大對(duì)高端理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度，不斷創(chuàng)新投資理財(cái)概念，進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)與策劃。例如，隨著類(lèi)基金產(chǎn)品的不斷繁榮，商業(yè)銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業(yè)銀行與私募基金合作推出“陽(yáng)光私募基金寶”通過(guò)各私募基金的操作風(fēng)格和特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建陽(yáng)光私募基金評(píng)估體系。

（三）打造品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)金融市場(chǎng)形勢(shì)變化進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重打造品牌理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。商業(yè)銀行一方面應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專(zhuān)家，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷(xiāo)，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優(yōu)質(zhì)的硬件條件外還提供好的軟件條件，對(duì)于普通客戶(hù)可提供滿(mǎn)足其需求的一般性理財(cái)產(chǎn)品，從而確立其他銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）完善管理體系

隨著理財(cái)產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)與發(fā)行及近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入水平增加，客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)；商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶(hù)管理體系，以提升在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。首先是完善商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品售后管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，不斷創(chuàng)造良好的外部環(huán)境尤其是金融體系環(huán)境。其次是提高銀行客戶(hù)關(guān)系管理能力，加強(qiáng)客戶(hù)維護(hù)和客戶(hù)增值服務(wù)；完善理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)相關(guān)的架構(gòu)、流程。再次是加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通和盡職調(diào)查；對(duì)發(fā)行的產(chǎn)品要建立提醒和報(bào)告機(jī)制，建立產(chǎn)品到期兌付準(zhǔn)備提醒制度等有效措施和手段的基礎(chǔ)上，梳理未到期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期兌付情況，做好銷(xiāo)售后的業(yè)務(wù)跟蹤，密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)兌付情況。

（五）彌補(bǔ)法律漏洞，強(qiáng)化法律監(jiān)管

我國(guó)金融業(yè)的體系存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的法律沖突，導(dǎo)致商業(yè)銀行法律監(jiān)管出現(xiàn)許多真空混沌狀態(tài)，加劇銀行和客戶(hù)之間的利益沖突。商業(yè)銀行應(yīng)該按法統(tǒng)一各方的權(quán)利和責(zé)任，特別是受托人的責(zé)任要統(tǒng)一，以保證其競(jìng)爭(zhēng)條件的公平。銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》以及最近的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》等法律法規(guī)，指導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)該從理財(cái)計(jì)劃的設(shè)計(jì)、發(fā)行、管理均嚴(yán)格按照上述法律法規(guī)的要求進(jìn)行，同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況不斷完善法律法規(guī)，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系，協(xié)調(diào)統(tǒng)一各法律法規(guī)，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強(qiáng)立法的規(guī)范性和權(quán)威性，強(qiáng)化國(guó)家管理部門(mén)監(jiān)督引導(dǎo)規(guī)范職能；進(jìn)一步明確銀行理財(cái)產(chǎn)品金融功能和發(fā)展定位，健全相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]張?jiān)嘛w，孫璐.對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].浙江海洋學(xué)院學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2007，（04）.

[2]徐培培.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題淺析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2009，（11）.

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀建議

【中圖分類(lèi)號(hào)】F8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1007-4309（2012）03-0112-2

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念，按照《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，廣義的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。包括金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，即銀行為客戶(hù)提供各項(xiàng)金融服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和快速發(fā)展既受內(nèi)在原因的驅(qū)使，也是外部因素影響的結(jié)果。首先，國(guó)際上各國(guó)相繼放松進(jìn)入管制，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的自由化和國(guó)際化趨勢(shì)大大促進(jìn)了包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融創(chuàng)新的步伐；其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不但面臨著同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而且隨著各國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比重大大增加，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)，負(fù)債業(yè)務(wù)日漸顯現(xiàn)出“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的頹勢(shì)，因此，商業(yè)銀行被迫進(jìn)行新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以創(chuàng)造新的利潤(rùn)來(lái)源；再次，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是市場(chǎng)需求所致，由于利率和匯率頻繁波動(dòng)，企業(yè)和商業(yè)銀行本身所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性日漸增加，這就對(duì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，尤其是一些金融衍生工具產(chǎn)生了需求，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展即是為了滿(mǎn)足客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理以及其他多樣化金融服務(wù)的需求；最后，銀行自身?yè)碛械挠欣麠l件，以及20世紀(jì)80年代以來(lái)信息技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可能。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002-2005年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重從3.8%提高到8%左右，實(shí)現(xiàn)了較大的跨越。中國(guó)銀行高居第一，占比達(dá)10.88%，股份制銀行均有較好的結(jié)構(gòu)占比。國(guó)外大銀行的中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行收入的貢獻(xiàn)率已達(dá)到30%-70%，同時(shí)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入占比正以平均每年一個(gè)百分點(diǎn)的速度增長(zhǎng)。可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入和國(guó)外商業(yè)銀行之間的巨大差距。近幾年商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，以筆者所在的銀行為例，中間業(yè)務(wù)收入從2009年的27017萬(wàn)元增加到2011年的46340萬(wàn)元，增長(zhǎng)率達(dá)71%。呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。但中間業(yè)務(wù)收入占比在30%左右，與國(guó)外銀行相比，差距很大。

國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)的入世過(guò)渡期到2006年12月11日結(jié)束，銀行業(yè)正在迎來(lái)全面開(kāi)放的時(shí)代，隨著外資銀行的大量涌入，我國(guó)銀行業(yè)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，管理模式和效率，盈利水平等都直接與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤。外資銀行的進(jìn)入將刺激商業(yè)銀行不斷進(jìn)行深化改革，改變同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收益模式，中間業(yè)務(wù)所具有的成本低，收益高，風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)已越來(lái)越被商業(yè)銀行所重視。從國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，西方國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在短短數(shù)十年間突飛猛進(jìn)，一躍成為三大主營(yíng)業(yè)務(wù)之一；從其發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)的高科技含量大大增加，越來(lái)越多的大銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利，推行交叉銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的自動(dòng)化，使得客戶(hù)，市場(chǎng)，銀行三位一體的運(yùn)行系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度越來(lái)越高。西方銀行業(yè)在機(jī)構(gòu)設(shè)置，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，人員配備，定價(jià)方面靈活多樣，日益重視營(yíng)銷(xiāo)，以客戶(hù)為中心發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，綜合營(yíng)銷(xiāo)。此外，在目前這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更為明顯。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是知識(shí)經(jīng)濟(jì)最本質(zhì)的特征，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益來(lái)看，不能與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的金融產(chǎn)品將不會(huì)有太強(qiáng)的生命力。根據(jù)艾倫米爾國(guó)際管理顧問(wèn)公司預(yù)測(cè)，在未來(lái)的十年，，網(wǎng)絡(luò)將瓜分三成的銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)在必行。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因分析

銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)和收費(fèi)缺乏規(guī)范性，這在很大程度上影響了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。各商業(yè)銀行為了占市場(chǎng)、上規(guī)模，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、減免收費(fèi)甚至倒貼的做法以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。這種混亂的收費(fèi)狀況，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的培育和發(fā)展，最直接的后果是中間業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢(qián)，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展重中間業(yè)務(wù)衍生出巨大風(fēng)險(xiǎn)將使既有的金融監(jiān)管體系面臨著巨大壓力。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的基本框架，巴塞爾委員會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的基本點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理。為了達(dá)到這一目標(biāo)，巴塞爾委員會(huì)根據(jù)國(guó)際金融環(huán)境和情勢(shì)的變化，對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要提出了資本充足率，表外業(yè)務(wù)透明度，銀行表外業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制以及加強(qiáng)與其他監(jiān)督機(jī)構(gòu)合作等原則。但是，從目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置及其發(fā)揮監(jiān)管效用的能力來(lái)看，既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，從金融監(jiān)管當(dāng)局的角度看，中間業(yè)務(wù)特別是衍生品交易蘊(yùn)涵的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法忍受的，我國(guó)的金融中間產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著來(lái)自金融監(jiān)管效率的管制約束。

篇3

【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013 年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%；負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò) 18 萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國(guó)共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤(rùn)占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展

隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶(hù)、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶(hù)同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。

（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力

隨著中國(guó)人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。

（三）發(fā)展虛擬銀行

傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題

無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

篇4

銀證融合是全球銀證關(guān)系發(fā)展的趨勢(shì)

目前金融自由化的趨勢(shì)進(jìn)一步強(qiáng)化，以證券領(lǐng)域?yàn)橹行牡慕鹑谏唐泛徒鹑谑侄蔚膭?chuàng)新，模糊了不同金融業(yè)務(wù)的界線，加強(qiáng)了分業(yè)管理的難度；同時(shí)金融證券化與金融衍生工具的高度發(fā)展，使得銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)日益萎縮，銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)的職能受到極大的威脅。同時(shí)投資銀行業(yè)務(wù)的繁榮與銀行業(yè)務(wù)的萎縮形成了鮮明對(duì)比，徹底打破了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)原有的平衡，銀行機(jī)構(gòu)滲透到其它金融領(lǐng)域的要求日益高漲。金融商品不斷推陳出新，金融機(jī)構(gòu)所需資金越來(lái)越大，單一的商業(yè)銀行或證券公司已無(wú)法獨(dú)自承擔(dān)日新月異的新金融商品的承銷(xiāo)，也無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)一攬子全方位的金融服務(wù)和居民多樣化的金融服務(wù)的需要。以分業(yè)管理為核心的金融監(jiān)管制度因而從底部產(chǎn)生了動(dòng)搖。全能化的銀行將是本世紀(jì)發(fā)展的主流，銀證合作是金融市場(chǎng)內(nèi)在聯(lián)系的必然要求，是全球銀證關(guān)系的發(fā)展趨勢(shì)。

我國(guó)證券公司的現(xiàn)狀及中外證券公司的對(duì)比分析

1、入世后日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)格局

從中國(guó)入世時(shí)做出的承諾來(lái)看，證券業(yè)堅(jiān)持了循序漸進(jìn)原則，但國(guó)內(nèi)證券公司受到的競(jìng)爭(zhēng)沖擊仍然很大。由于我國(guó)證券公司的業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，結(jié)構(gòu)雷同，沒(méi)有形成自身的經(jīng)營(yíng)特色，各證券公司之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)又異常激烈，并停留在無(wú)序、較低層次的競(jìng)爭(zhēng)階段。隨著入世步伐加快，國(guó)際級(jí)的投資銀行和包羅萬(wàn)象的金融百貨公司正搶灘中國(guó)，或獨(dú)資或合資，這帶來(lái)科學(xué)的管理理念、先進(jìn)的技術(shù)手段、全方位的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以目前國(guó)內(nèi)證券公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，尚不足以與外國(guó)的證券公司相抗衡，故面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

2、中外證券公司的對(duì)比分析

規(guī)模比較。我國(guó)證券公司發(fā)展所面臨的“瓶頸”以規(guī)模偏小為首。規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開(kāi)拓新業(yè)務(wù)能力弱，無(wú)力開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，更談不上與國(guó)外龐然大物似的投資銀行競(jìng)爭(zhēng)。截至2000年末，我國(guó)101家證券公司注冊(cè)資本金在10億元以上的只有22家。而同期美國(guó)前10位的投資銀行，資本金規(guī)模從30多億美元到接近200億美元。過(guò)少的資本使國(guó)內(nèi)證券公司賴(lài)以進(jìn)行資產(chǎn)擴(kuò)張的基礎(chǔ)薄弱。就資產(chǎn)規(guī)模而言，中外證券公司的差距更加懸殊。至2000年末，我國(guó)證券公司的資產(chǎn)總額約695億美元，而同期摩根斯坦利總資產(chǎn)為4268億美元，美林集團(tuán)總資產(chǎn)為4072億美元。雖然由于中美證券公司核算口徑不同使得數(shù)據(jù)不完全具有可比性，但中外證券公司資產(chǎn)規(guī)模的差距也由此可見(jiàn)一斑。

業(yè)務(wù)比較。國(guó)外證券公司業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)是范圍廣、適應(yīng)性強(qiáng)、創(chuàng)新能力突出。其主要業(yè)務(wù)包括證券承銷(xiāo)、證券交易、兼并收購(gòu)、基金管理、項(xiàng)目融資、金融工程、金融咨詢(xún)等，涉及金融所有領(lǐng)域，地域范圍涵蓋全世界。業(yè)務(wù)多元化的結(jié)果使得收入來(lái)源呈現(xiàn)分散化，提升了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其較強(qiáng)的研究開(kāi)發(fā)力量和突出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力也促使金融創(chuàng)新層出不窮，既滿(mǎn)足了客戶(hù)投資、理財(cái)?shù)亩鄻踊枨?，也大幅增加了利?rùn)來(lái)源。而中國(guó)證券公司目前開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)仍然是“老三樣”：經(jīng)紀(jì)、承銷(xiāo)和自營(yíng)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)單一造成利潤(rùn)來(lái)源的渠道狹窄。作為證券市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的證券公司重要業(yè)務(wù)內(nèi)容的企業(yè)購(gòu)并、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)證券公司基本上尚未大規(guī)模開(kāi)展。這種收入結(jié)構(gòu)，加重了證券公司對(duì)二級(jí)市場(chǎng)的依賴(lài)性，一旦市場(chǎng)行情低迷，或傭金制度市場(chǎng)化，券商的整體經(jīng)營(yíng)狀況就面臨較大影響。

我國(guó)證券公司的現(xiàn)實(shí)選擇與發(fā)展趨勢(shì)

作為一種從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的組織形式，金融控股公司能夠集約化地使用金融資源。通過(guò)在控股公司內(nèi)形成一個(gè)“蓄水池”，對(duì)子公司資金流動(dòng)性進(jìn)行統(tǒng)一管理，可提高資金使用效率；通過(guò)統(tǒng)一融資，可在一定程度上降低融資成本；通過(guò)對(duì)信息系統(tǒng)、客戶(hù)信用評(píng)估結(jié)果等金融資源的統(tǒng)一配置，在不同金融機(jī)構(gòu)之間相互交叉或捆綁銷(xiāo)售各種金融產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供全方位的“一站式”金融服務(wù)，既能放大經(jīng)營(yíng)效益，又能實(shí)現(xiàn)資源共享下的成本節(jié)約，同時(shí)還避免了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)下因交易成本太高而壓抑金融創(chuàng)新。此外，通過(guò)各子公司相互抵消盈虧或關(guān)聯(lián)交易，還可能降低控股公司整體的稅務(wù)支出。

我國(guó)現(xiàn)階段面對(duì)金融集團(tuán)（如中信集團(tuán)、山東魯能集團(tuán)等）的出現(xiàn)，證券公司首先應(yīng)該認(rèn)識(shí)到：金融集團(tuán)的出現(xiàn)是參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果；同時(shí)，組建新的金融控股公司可以先采取較簡(jiǎn)單的形式，模式有多種，其中以商業(yè)銀行和證券公司為主要的子公司“銀證融合”模式為主要選擇。所謂“銀證融合”模式，即商業(yè)銀行和證券公司通過(guò)股權(quán)合作，以合并重組的形式組建新的金融控股公司。在該模式下，商業(yè)銀行和證券公司均作為具有獨(dú)立法人地位的子公司而存在，設(shè)立一個(gè)控股公司（母公司）對(duì)它們進(jìn)行控制。

1、“銀證融合”模式的優(yōu)勢(shì)

1）促進(jìn)商業(yè)銀行和證券公司業(yè)務(wù)互動(dòng)

一方面，商業(yè)銀行（子公司）可以為證券公司（母公司）提供強(qiáng)大的資本、營(yíng)銷(xiāo)及品牌等支持。首先是資本支持。在與國(guó)外證券公司的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)證券公司存在資本規(guī)模過(guò)小的問(wèn)題。如果通過(guò)“銀證融合”方式組建金融控股公司，證券公司就能獲得商業(yè)銀行強(qiáng)大的資本支持。這是因?yàn)橥瑢僖患医鹑诩瘓F(tuán)，商業(yè)銀行能夠把握證券公司的資信情況，提供各種資本支持較為便捷。同時(shí)，向本集團(tuán)內(nèi)部的證券公司提供資本支持還能夠降低商業(yè)銀行的許多交易成本和監(jiān)督成本。其次我國(guó)證券公司由于發(fā)展起步較晚，營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)未建立起來(lái)。而商業(yè)銀行，特別是國(guó)有四大商業(yè)銀行卻有遍及全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)加快以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體的大型金融控股公司建設(shè)。可將每個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行重組為一個(gè)金融控股公司和若干個(gè)股份有限公司。再加上如果以“銀證融合”方式組建金融控股公司，商業(yè)銀行便能以其龐大的分支機(jī)構(gòu)為證券公司提供諸如股票、債券等各種有價(jià)證券更多、更快的銷(xiāo)售服務(wù)。另外，商業(yè)銀行可以為證券公司提供例如借殼或買(mǎi)殼公司在資本市場(chǎng)上選擇殼資源等的配套服務(wù)。

另一方面，通過(guò)銀證融合，商業(yè)銀行可以辦理證券公司的證券交易資金清算、申請(qǐng)證交所的驗(yàn)資行資格等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以同證券公司合作發(fā)展咨詢(xún)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行和證券公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)和調(diào)查研究的過(guò)程中掌握有大量信息資源，二者在信息交流的基礎(chǔ)之上共同發(fā)展顧問(wèn)咨詢(xún)類(lèi)業(yè)務(wù)具有廣闊的前景。目前，商業(yè)銀行可與證券公司合作，為客戶(hù)提供投資、理財(cái)和項(xiàng)目咨詢(xún)等顧問(wèn)服務(wù)，并收取一定費(fèi)用。通過(guò)銀證融合，商業(yè)銀行能以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份進(jìn)一步發(fā)展這類(lèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以與證券公司開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。最后，通過(guò)銀證融合，證券公司可以以更優(yōu)惠的條件為商業(yè)銀行客戶(hù)提供關(guān)于收購(gòu)兼并、資本與債券發(fā)行等多種服務(wù)。這樣，商業(yè)銀行便能保持和發(fā)展穩(wěn)定的客戶(hù)基礎(chǔ)，增加商業(yè)銀行乃至于金融控股公司的品牌價(jià)值。

2）促進(jìn)金融業(yè)創(chuàng)新

銀行在提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平之外，普遍重視開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，包括各種形式的代收代付、保險(xiǎn)、委托理財(cái)?shù)缺硗鈽I(yè)務(wù)，以及項(xiàng)目融資、顧問(wèn)咨詢(xún)、信息服務(wù)等證券公司業(yè)務(wù)。同時(shí)，證券公司也在不斷努力開(kāi)拓新業(yè)務(wù)的同時(shí)，把觸角伸到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行領(lǐng)域，如開(kāi)展各種形式的存貸業(yè)務(wù)等。通過(guò)銀證融合，突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的種種限制，不斷推出各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理、全方位的融資服務(wù)、商業(yè)銀行等，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

3）審批、管理等方面的交易成本較小

以“銀證融合”模式組建金融控股公司，與把商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司等同時(shí)集結(jié)在一起組建金融控股公司相比，較易得到政府的批準(zhǔn)，各種審批程序也會(huì)相對(duì)較少，故審批的成本會(huì)相對(duì)小得多。另外，以“銀證融合”模式組建的金融控股公司在動(dòng)作時(shí)，與把商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司等同時(shí)集結(jié)在一起組建的金融控股公司相比，較易操作。

2、“銀證融合”模式的可行性分析

1）現(xiàn)行的法律法規(guī)為銀證融合留下發(fā)展空間

由于國(guó)內(nèi)外因素的變化，在實(shí)踐中我國(guó)許多金融政策已顯露出向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)變的跡象。如2000年2月13日中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營(yíng)股票和證券投資基金券作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款，實(shí)際上就是允許商業(yè)銀行資金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)。2001年7月初，中國(guó)人民銀行施行了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)后，可以開(kāi)辦金融衍生業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)，以及投資基金托管、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)。分業(yè)管理并不意味著分業(yè)經(jīng)營(yíng)，通過(guò)銀證融合組建金融控股公司，能夠繞過(guò)分業(yè)與混業(yè)之爭(zhēng)。事實(shí)上，政府并沒(méi)有對(duì)先行的金融控股公司采取遏制甚至打擊的措施，反而正式批準(zhǔn)了中信集團(tuán)、平安集團(tuán)等組建金融控股公司。據(jù)悉，為適應(yīng)金融企業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)金融控股公司在銀行業(yè)、證券業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，中國(guó)人民銀行正在制定有關(guān)金融控股公司的管理辦法。

2）已有銀證合作的基礎(chǔ)

目前通過(guò)像商業(yè)銀行的證券融資、債轉(zhuǎn)股、證券公司準(zhǔn)入銀行間拆借市場(chǎng)、銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中的這樣的合作和溝通，商業(yè)銀行和證券公司彼此之間較為了解，為以銀證模式組建金融控股公司打下了良好的基礎(chǔ)。

3）金融體系的監(jiān)管實(shí)力

篇5

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以?xún)?nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣(mài)點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類(lèi)、類(lèi)、外匯買(mǎi)賣(mài)及結(jié)售匯、咨詢(xún)類(lèi)和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專(zhuān)業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷(xiāo)管理過(guò)程模型及營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢(xún)、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶(hù)青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶(hù)提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

篇6

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國(guó)利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國(guó)目前還沒(méi)有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)間表。利率市場(chǎng)的起步較晚,從1996年開(kāi)放同業(yè)拆借利率開(kāi)始,此后又開(kāi)放了銀行間債券利率。2000年開(kāi)放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒(méi)有簡(jiǎn)單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,和其他發(fā)展中國(guó)家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級(jí)以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國(guó)的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的背景。

隨著我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識(shí),城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類(lèi)監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)

在上世紀(jì)80年代改革開(kāi)放的最初期,我國(guó)金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來(lái)金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來(lái)自于混業(yè)經(jīng)營(yíng),因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開(kāi)來(lái);同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。1995年通過(guò)并于2003年修改的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場(chǎng)迅速創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的年代。這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來(lái)說(shuō),既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì),抓住機(jī)遇,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場(chǎng)主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場(chǎng)主體制度設(shè)計(jì)過(guò)程中主要按照政府意志展開(kāi)改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問(wèn)題沒(méi)有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來(lái)幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場(chǎng)中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場(chǎng)對(duì)于市場(chǎng)主體的選擇和對(duì)于金融資源的配置。

建設(shè)開(kāi)放性市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場(chǎng)主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過(guò)高的準(zhǔn)入門(mén)檻也容易導(dǎo)致市場(chǎng)壟斷,我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營(yíng)模式上、服務(wù)對(duì)象上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動(dòng)力不足。因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國(guó)銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國(guó)際政府管理的長(zhǎng)期趨勢(shì),放松管制對(duì)于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場(chǎng)供需矛盾。

篇7

【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、前言

在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗(yàn)越來(lái)越嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和增加利潤(rùn)的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測(cè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控

根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)2016年一季度社會(huì)融資規(guī)模增量也在大幅增長(zhǎng)，規(guī)模為6.59萬(wàn)億元，比去年同期多增1.93萬(wàn)億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬(wàn)億元，同比多增9301億元，由此社會(huì)融資率同比還是上升的。

中國(guó)四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；中國(guó)第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬(wàn)億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬(wàn)億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

（二）、市場(chǎng)利率變化，總體盈利能力下降

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報(bào)顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤(rùn)增幅超過(guò)1%外，其余3家大型銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倬蛔?%。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，曾經(jīng)作為銀行最大收入來(lái)源的息差空間已經(jīng)越來(lái)越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報(bào)中表示，受2015年以來(lái)5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個(gè)基點(diǎn)。中行一季度實(shí)現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。因此總體來(lái)看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長(zhǎng)14.4989%，同比增長(zhǎng)16.2338%。這可以看出我國(guó)網(wǎng)上銀行越來(lái)越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會(huì)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時(shí)了解各種理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進(jìn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤(rùn)見(jiàn)頂，甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，而資產(chǎn)管理將成為一個(gè)新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵(lì)更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點(diǎn)，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)

（一）、理財(cái)產(chǎn)品私人定制化

隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來(lái)，銀行可以運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時(shí)能夠分析得到客戶(hù)的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶(hù)消費(fèi)和理財(cái)偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶(hù)制定更符合其偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)私人定制，從而擴(kuò)大銀行的客戶(hù)量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財(cái)app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶(hù)就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，保證客戶(hù)資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶(hù)的偏好制定合理的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候儲(chǔ)蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶(hù)主動(dòng)變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動(dòng)，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)模式也不再適用，而是積極開(kāi)發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行功能，在迎合客戶(hù)需求的同時(shí)創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)客戶(hù)的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進(jìn)步速度。

（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行

由于技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)?？缃玢y行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者的偏好，把一些原本沒(méi)有聯(lián)系的要素相互融合，通過(guò)這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營(yíng)合作，獲取更多的客戶(hù)好感，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和利潤(rùn)的最大化。銀行的跨界合作已在進(jìn)行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷(xiāo)售的結(jié)合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購(gòu)物商城已開(kāi)業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來(lái)商業(yè)銀行將通過(guò)與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等外部合作資源對(duì)接，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶(hù)、第三方三方一體，使得客戶(hù)資源能夠共享并且拓展銀行收入來(lái)源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理【M】.海天出版社，2000.

[2] 中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部，北京中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較調(diào)研報(bào)告，2004年10月.

篇8

【關(guān)鍵詞】 中國(guó)商行 金融創(chuàng)新 策略探究

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，我國(guó)具備國(guó)有商行、股份制商行、外資銀行共生的大型銀行體系，加上金融改革的深入和發(fā)展，諸多地方性商業(yè)銀行借著這一浪潮興起，更加加深了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度，推動(dòng)著金融行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，一些民間金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人也在不斷的加入傳統(tǒng)型商業(yè)銀行市場(chǎng)，并與傳統(tǒng)的銀行組織分庭抗禮，給銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的具體創(chuàng)新發(fā)展情況主要表現(xiàn)為：1.我國(guó)中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時(shí)期；2.我國(guó)現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級(jí)和層次較低；3.我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國(guó)際新型的交易模式；4.我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場(chǎng)化的影響；5.我國(guó)商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。

第一，我國(guó)中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時(shí)期。隨著現(xiàn)今金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度的加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成為了決定銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要武裝，并充分展現(xiàn)了其對(duì)行業(yè)發(fā)展的催化作用。

第二，我國(guó)現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級(jí)和層次較低，大部分的形式仍然是借鑒和模仿，而且基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品集中體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄范疇中，這些金融產(chǎn)品在形式上和傳統(tǒng)的金融儲(chǔ)蓄有所不同，即變相地提高了儲(chǔ)蓄的利息，但并沒(méi)有實(shí)質(zhì)內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。伴隨著行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行也在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的同時(shí)加大了產(chǎn)品整合力度，極大地優(yōu)化了服務(wù)的程序和單獨(dú)的階段，開(kāi)始了逐步性的創(chuàng)新。

第三，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國(guó)際新型的交易模式。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使其優(yōu)越的信息綜合處理功能深入人心，因此在信息世界的大環(huán)境下，世界上諸多銀行開(kāi)始運(yùn)用新興技術(shù)開(kāi)展新型服務(wù)。以美國(guó)為代表的眾多西方國(guó)家的商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，不斷地進(jìn)行開(kāi)拓創(chuàng)新；中國(guó)部分銀行也紛紛進(jìn)行借鑒，比如工商銀行和阿里巴巴進(jìn)行合作，推出網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)聯(lián)合貸款“網(wǎng)貸通”等產(chǎn)品，建設(shè)銀行借用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)推出“e貸通”系列產(chǎn)品。

第四，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場(chǎng)化的影響。這是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)的監(jiān)督措施的落實(shí)和同行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)逐漸縮小以及利率的市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行不再能夠從利率中獲得高額盈利，從而必須從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中找尋新的出路。

第五，我國(guó)商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。因?yàn)樯虡I(yè)銀行多數(shù)爭(zhēng)相尋求大中型企業(yè)貸款，往往忽略針對(duì)一些具有發(fā)展?jié)摿Φ男⌒推髽I(yè)提供接待服務(wù)；集中精力為跨越地域發(fā)展的企業(yè)開(kāi)展較為落后的銀行服務(wù)的同時(shí)，又不得不被動(dòng)地接受新興技術(shù)的洗禮。

本文主要著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足的原因進(jìn)行分析，總結(jié)發(fā)展趨勢(shì)，給出改善現(xiàn)狀的可行性措施。希望通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、總結(jié)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)水平與金融行業(yè)現(xiàn)狀特點(diǎn)然后得出一些微末建議能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)一定的積極作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：1.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段；2.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制；3.商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善；4.商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性。下面本文結(jié)合具體情況分點(diǎn)詳細(xì)論述。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于起步階段，沒(méi)有整合度充分的產(chǎn)品。從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)銀行大多數(shù)把工作的重心放在了產(chǎn)品本身上面，沒(méi)有站在客戶(hù)的角度思考問(wèn)題。盡管推行了一系列產(chǎn)品，但并不一定真正的符合用戶(hù)的需要，出現(xiàn)新產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津的窘境。另外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)的時(shí)候過(guò)多的考慮了銀行內(nèi)部的局部利益，沒(méi)有針對(duì)不同客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的分類(lèi)和相應(yīng)的結(jié)合，金融產(chǎn)品缺乏吸引客戶(hù)的能力，也沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)性的考慮，更無(wú)法系統(tǒng)地解決客戶(hù)的需求。

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制。我國(guó)的商行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到政府政策的限制比較嚴(yán)重，缺少自主創(chuàng)新意識(shí)。盡管我國(guó)入世多年，但金融監(jiān)管總局對(duì)進(jìn)入市場(chǎng)內(nèi)的產(chǎn)品的監(jiān)管依舊沒(méi)有松懈，對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品的限制力度依舊較強(qiáng)，有時(shí)不僅限制產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)規(guī)模甚至還會(huì)直接干預(yù)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

（三）商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善

商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善。我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度和程序設(shè)定不夠人性化。首先，不同的商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)各不相同，相應(yīng)的管理職能部門(mén)之間的關(guān)系也是不夠清醒。其次，商業(yè)銀行進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)的權(quán)限主要掌握在總行手中，推出新產(chǎn)品的流程也是極大地打擊了人們的積極性。例如在工商銀行中，銀行目前沿用的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制類(lèi)似于項(xiàng)目的審批，需要深度權(quán)限的部分由業(yè)務(wù)部門(mén)向總行提出申請(qǐng)然后才可以進(jìn)行審批，其他部分可以由各分行獨(dú)立協(xié)同相關(guān)部門(mén)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，但一般來(lái)說(shuō)下級(jí)銀行基本上沒(méi)有開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的權(quán)限。

（四）商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性

商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性，往往都是爭(zhēng)相模仿，外表各異但實(shí)質(zhì)相同。通過(guò)對(duì)國(guó)外商行的調(diào)查研究，它們的產(chǎn)品創(chuàng)新都是本源性創(chuàng)新，具有明顯的企業(yè)特色。國(guó)外的商業(yè)銀行會(huì)在國(guó)家政策的指導(dǎo)下，合理的對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行分析，研發(fā)適宜的金融產(chǎn)品，這既取得了經(jīng)濟(jì)上的利益也獲得了品牌的美譽(yù)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程正在穩(wěn)步運(yùn)行，然而一些銀行難以將其自身固有的觀念融入到發(fā)展的社會(huì)當(dāng)中，甚至一些商行金融產(chǎn)品相互模仿，不僅預(yù)期和定位趨向一致，產(chǎn)品的種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)形式也流于形式創(chuàng)新。

一方面這導(dǎo)致銀行的金融產(chǎn)品在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中喪失利潤(rùn)，另一方面產(chǎn)生了金融產(chǎn)品的被動(dòng)擱置，帶來(lái)了不必要的浪費(fèi)。產(chǎn)生這樣情況的原因有兩個(gè)：一是由于我國(guó)商行習(xí)慣于對(duì)有成效的國(guó)內(nèi)外產(chǎn)品模式進(jìn)行模仿，導(dǎo)致同類(lèi)的產(chǎn)品在市場(chǎng)中堆積；二是，大部分金融產(chǎn)品都是由商業(yè)銀行總行進(jìn)行設(shè)計(jì)，盡管不同的地區(qū)有其自身的產(chǎn)品特性，但是這些區(qū)別都十分渺小，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同類(lèi)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

三、進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行目前正處在從傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代化模式轉(zhuǎn)變的時(shí)期，在目前的世界經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下商業(yè)銀行內(nèi)部新型金融產(chǎn)品的研發(fā)和推行勢(shì)在必行。金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行增強(qiáng)自身實(shí)力，跟上發(fā)展浪潮的最重要的武器。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)獲得了突破性和開(kāi)放性的發(fā)展，外資銀行在影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)更加直觀的刺激我國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式和規(guī)律，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的等級(jí)和水平，從而增強(qiáng)的銀行的生存競(jìng)爭(zhēng)力。本文認(rèn)為，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策可以有：1.對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境加以改善；2.依據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，推進(jìn)制度建設(shè)；3.加大中外投資銀行之間的協(xié)作。

（一）對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境加以改善

目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的一大阻礙就是政府政策的限制，因此，金融管理部門(mén)改變傳統(tǒng)對(duì)監(jiān)管理念，為金融產(chǎn)品提供良好的外部政策環(huán)境。首先完善法律法規(guī)，簡(jiǎn)化擔(dān)保執(zhí)行程序，提升相關(guān)程序的運(yùn)行效率，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保障類(lèi)產(chǎn)品的更新進(jìn)步；其次要對(duì)客戶(hù)的信用信息和個(gè)人信息進(jìn)行監(jiān)督改革，強(qiáng)化信息監(jiān)管，完善信用評(píng)級(jí)制度，發(fā)展等級(jí)化信用市場(chǎng)，從而改善產(chǎn)品的信用環(huán)境；最后要實(shí)行監(jiān)管制度的革新，給予金融機(jī)構(gòu)合適的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利，增強(qiáng)其進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐研究的內(nèi)生動(dòng)力。

（二）依據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，推進(jìn)制度建設(shè)

1.根據(jù)新型金融產(chǎn)品的需要，建立新的組織結(jié)構(gòu)

目前被廣泛應(yīng)用的創(chuàng)新組織模式主要有以下兩種：第一種是在董事會(huì)下面建立直接授權(quán)的創(chuàng)新委員組織，與之對(duì)應(yīng)，下設(shè)產(chǎn)品的各項(xiàng)研發(fā)部門(mén)；第二種是在業(yè)務(wù)管理部門(mén)分別設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部。兩種模式的目的都是為了實(shí)行專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品創(chuàng)新，以客戶(hù)的需求為主要的服務(wù)目標(biāo)，凸顯各方面資源的綜合聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。各商行可根據(jù)自身定位和客戶(hù)需求，構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新專(zhuān)業(yè)化的組織結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。

2.建立以需求為中心的產(chǎn)品研究和推廣程序

應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮客戶(hù)主管在市場(chǎng)前線中的領(lǐng)頭作用，讓其收集市場(chǎng)上的需求信息，按需創(chuàng)新，做符合顧客的胃口的產(chǎn)品。同時(shí)發(fā)揮產(chǎn)品主管在產(chǎn)品創(chuàng)新的核心作用，讓客戶(hù)主管成為研發(fā)產(chǎn)品過(guò)程中的主要參與者。通過(guò)這樣的新型產(chǎn)品研發(fā)適用的快捷渠道可使產(chǎn)品更便捷地被客戶(hù)使用，并及時(shí)得到產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)、功能推薦以及售后服務(wù)上的充分反饋。

3.制定利于創(chuàng)新的獎(jiǎng)勵(lì)制度

銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)創(chuàng)新的行為實(shí)行充分的獎(jiǎng)勵(lì)和鼓勵(lì)措施，建立創(chuàng)新行為的評(píng)測(cè)體系。大力鼓勵(lì)研發(fā)人員，積極地在金融產(chǎn)品領(lǐng)域開(kāi)展協(xié)同創(chuàng)新的研究和實(shí)踐。同時(shí)還應(yīng)統(tǒng)一堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的研發(fā)導(dǎo)向，建立施行健全的組織架構(gòu)進(jìn)行管理，采用領(lǐng)域細(xì)分的營(yíng)銷(xiāo)手段，保證產(chǎn)品創(chuàng)新收益的最大化。此外還要注重人才的培養(yǎng)，一是要注意引進(jìn)具有先進(jìn)理念的海外人才，加快創(chuàng)新產(chǎn)品的研究；二是要對(duì)本土的人才進(jìn)行有規(guī)律有計(jì)劃的培訓(xùn)培養(yǎng)、考察和選派，提升員工的綜合素質(zhì)，開(kāi)發(fā)人力資源，以人為本。

（三）加大中外投資銀行之間的協(xié)作

事實(shí)上，我們知道不論中資銀行還是外資銀行，在利益上都有一定的合作空間，在眾多銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中，中外銀行具有各自獨(dú)特而明顯的優(yōu)勢(shì)且具有更多的共同的利益，在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域可以做到分工合作，協(xié)同創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品，追求共同市場(chǎng)的利益拓展。就具體的單個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，中國(guó)本土化的銀行在交流、服務(wù)適用性和理念上都具有外資銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，外資銀行也具有中國(guó)本土銀行不具備的先進(jìn)設(shè)備和金融管理模式。因此，雙方可以在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)采用合作為主，競(jìng)爭(zhēng)為輔的策略模式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該把握機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，根據(jù)自身的實(shí)際需求尋找穩(wěn)定的合作伙伴，推動(dòng)新型理念在國(guó)內(nèi)站穩(wěn)腳跟，在中外資銀行共同發(fā)展的過(guò)程中，為本土銀行積累充足的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)升級(jí)。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)全球化、互聯(lián)網(wǎng)信息化、利率市場(chǎng)化等經(jīng)濟(jì)和科技的變革使我國(guó)本土商業(yè)銀行之間以及同外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行增強(qiáng)自身實(shí)力，跟上發(fā)展浪潮的最重要的武器。通過(guò)近幾年的經(jīng)濟(jì)體制改革現(xiàn)狀和國(guó)際金融形勢(shì)來(lái)看：中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)獲得了突破性和開(kāi)放性的發(fā)展，外資銀行在影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)更加直觀的刺激我國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。而就目前來(lái)看，雖然我國(guó)商業(yè)銀行今年以來(lái)發(fā)展之快有目共睹，但仍需憑借有效的優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)提升自身在行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在影響其發(fā)展的政策、市場(chǎng)、和人才三大因素中全面考慮，結(jié)合自身實(shí)際狀況，制定積極的應(yīng)對(duì)決策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，抓住機(jī)遇，以求更長(zhǎng)遠(yuǎn)、持久性的發(fā)展。本文撰寫(xiě)的目的正是希望通過(guò)自己對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、總結(jié)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)水平與金融行業(yè)現(xiàn)狀特點(diǎn)然后得出一些微末建議能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)一定的積極作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 巴曙松，袁彩紅.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新趨勢(shì)[N].中華合作時(shí)報(bào)，2004-04-06.

[2] 鄭國(guó)英.提升國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力探析[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2009（10）：51-54.

篇9

（一）小額收費(fèi)業(yè)務(wù)占據(jù)銀行中間業(yè)務(wù)量的大部分

小額款項(xiàng)存取、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)業(yè)務(wù)，收付業(yè)務(wù)大量占用系統(tǒng)資源，業(yè)務(wù)辦理效率低，影響了銀行整體的效率，常常造成窗口排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。許多業(yè)務(wù)可以通過(guò)電話銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行和自助設(shè)備辦理，但是由于人們對(duì)這些工具的了解程度不夠，觀念上的偏差，使用者更是少得很。

（二）小額收費(fèi)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)

小額收費(fèi)業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期，許多業(yè)務(wù)就存在著，可是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一部分業(yè)務(wù)已經(jīng)過(guò)時(shí)，不再適用市場(chǎng)的需要，而且成本逐漸增加，收入無(wú)法彌補(bǔ)支出，對(duì)于這樣的業(yè)務(wù)，應(yīng)該逐步停止開(kāi)辦，發(fā)揮資源配置的功能。對(duì)于一些至今仍為廣泛辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)該充分考慮成本收入的關(guān)系，在繼續(xù)辦理的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)成本收益的對(duì)等?？傊瑢?duì)于不同的情況，應(yīng)該充分考慮需求，在有需求的情況下，充分考慮成本收益，完善銀行業(yè)務(wù)的定價(jià)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶(hù)的雙贏結(jié)果，提高資源配置效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

（三）小額收費(fèi)業(yè)務(wù)受到國(guó)家指導(dǎo)價(jià)調(diào)控

我國(guó)商業(yè)銀行不僅僅是以盈利為目的的企業(yè)，而且是承擔(dān)一定社會(huì)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)組織，許多業(yè)務(wù)的開(kāi)展以社會(huì)責(zé)任為出發(fā)點(diǎn)，保障低收入群體享受銀行基本服務(wù)的權(quán)利，要求對(duì)有明確政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目嚴(yán)格遵守。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)金、公積金、低保帳戶(hù)等給予免收年費(fèi)等優(yōu)惠措施。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費(fèi)中存在的主要問(wèn)題

（一）銀行提高費(fèi)率的合理要求與百姓投訴矛盾突出

當(dāng)前的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)偏低是一個(gè)事實(shí)，不僅在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中過(guò)低，即使是與國(guó)際同行相比，也是很低的。在國(guó)際上，我國(guó)的商業(yè)銀行的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是處在最低的行列中。為了能夠涵蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)成為商業(yè)銀行的合理訴求。但是，普通公眾卻對(duì)此反映強(qiáng)烈，投訴不斷。不僅對(duì)費(fèi)率提高多少，也對(duì)商業(yè)銀行是否可以提高費(fèi)率，造成一段時(shí)間社會(huì)全體的熱烈討論。

（二）銀行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成服務(wù)市場(chǎng)混亂

根據(jù)邁克爾.波特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論，在與五種競(jìng)爭(zhēng)力量的抗?fàn)幹?，蘊(yùn)涵著三類(lèi)成功型戰(zhàn)略思想，這三種思路是：1、總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略；2、差異化戰(zhàn)略；3、專(zhuān)一化戰(zhàn)略。這三種戰(zhàn)略是每一個(gè)公司必須明確的，因?yàn)榕腔财溟g的公司處于極其糟糕的戰(zhàn)略地位。這樣的公司缺少市場(chǎng)占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是縱觀我國(guó)銀行業(yè)，戰(zhàn)略思想不明確是最大的問(wèn)題，在競(jìng)爭(zhēng)上也是主要依靠低成本的途徑，結(jié)果沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，導(dǎo)致收費(fèi)市場(chǎng)混亂。

（三）國(guó)家關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)監(jiān)管法律法規(guī)不完善

自《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》實(shí)施以來(lái)，服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的執(zhí)行有了一定的依據(jù)，政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)在一定程度上規(guī)范了商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，但是現(xiàn)行的法律法規(guī)不成體系，許多法律法規(guī)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，還有許多立法的漏洞存在，商業(yè)銀行在具體的執(zhí)行上也存在許多困惑，需要出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度加以指導(dǎo)。

三、小額收費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）傳統(tǒng)存貸為主的觀念的制約

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步晚，改革開(kāi)放三十年以來(lái)，銀行業(yè)的發(fā)展是打基礎(chǔ)的階段，金融環(huán)境與西方商業(yè)銀行早期大致一樣，所以思想觀念上還是以存貸為主，服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的觀念不強(qiáng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有深入的認(rèn)識(shí)，需要觀念的轉(zhuǎn)變。

（二）產(chǎn)生收費(fèi)矛盾的原因很大程度是由于信息不對(duì)稱(chēng)

首先，由于商業(yè)銀行作為一種壟斷性質(zhì)的企業(yè)，公眾對(duì)自身的利益的關(guān)切高于其他企業(yè)，商業(yè)銀行沒(méi)有提前公示收費(fèi)的原因，收費(fèi)調(diào)整的范圍和內(nèi)容，以及調(diào)整費(fèi)率的高低，造成社會(huì)公眾對(duì)自身利益的一種擔(dān)心；其次，公眾的金融知識(shí)缺乏，對(duì)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)不夠，不能準(zhǔn)確判斷費(fèi)率高低，只能看到一種絕對(duì)的調(diào)高，不能宏觀全局，了解世界的發(fā)展趨勢(shì)與現(xiàn)實(shí)；再次，公眾缺乏服務(wù)意識(shí)，認(rèn)為這些服務(wù)是存款理所應(yīng)當(dāng)免費(fèi)享受的，不用收費(fèi)，加之我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)水平還不高，受到消費(fèi)者廣泛的質(zhì)疑。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不明確、法律法規(guī)不完善

對(duì)于法律的制定和管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在溝通需要協(xié)調(diào)的地方，到底收費(fèi)監(jiān)管的決定權(quán)在哪個(gè)機(jī)構(gòu)手上，具體實(shí)施又要誰(shuí)去執(zhí)行，都需要進(jìn)一步明確，其實(shí)決定權(quán)與執(zhí)行管理權(quán)又不是截然分開(kāi)的，所以需要進(jìn)一步地協(xié)調(diào)，確保分工合作的科學(xué)統(tǒng)一。

四、改善中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的對(duì)策

（一）改變思想觀念并加強(qiáng)費(fèi)用成本會(huì)計(jì)核算

首先，領(lǐng)導(dǎo)層要建立服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的觀念，把中間業(yè)務(wù)放到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位，樹(shù)立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的完整的業(yè)務(wù)體系，整合各種資源，系統(tǒng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)；其次，要加強(qiáng)人員隊(duì)伍的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，了解它們轉(zhuǎn)型的原因、發(fā)展背景、成功的措施與管理經(jīng)驗(yàn)，方法等，同時(shí)認(rèn)識(shí)我們自己所處階段的特點(diǎn)，發(fā)展趨勢(shì)，以及中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位，重要性等，從思想觀念上轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)是副業(yè)的思想，在業(yè)務(wù)上努力踐行服務(wù)意識(shí)，用良好的服務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，收益的增加；再次，加強(qiáng)成本費(fèi)用核算，建立中間業(yè)務(wù)獨(dú)立的成本核算流程和指標(biāo)考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，將收費(fèi)收入與發(fā)生的成本加以明確，對(duì)一段時(shí)期的成本、費(fèi)用歸集，考察費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況，并以此作為年終考核的重要指標(biāo)，使中間業(yè)務(wù)在制度的規(guī)范下穩(wěn)定發(fā)展。

（二）盡量考慮公眾和銀行利益之間的均衡

對(duì)于這種矛盾，首先，銀行要適當(dāng)保護(hù)公眾的正當(dāng)權(quán)利，對(duì)一些優(yōu)惠政策給予堅(jiān)持。例如，保證每個(gè)家庭都有一個(gè)免費(fèi)賬戶(hù)，對(duì)學(xué)生等社會(huì)弱勢(shì)群體實(shí)行賬戶(hù)方面的優(yōu)惠措施，對(duì)慈善等特殊的資金運(yùn)動(dòng)實(shí)行優(yōu)惠或者免費(fèi)的措施，社會(huì)保險(xiǎn)、公積金等專(zhuān)有賬戶(hù)免收手續(xù)費(fèi)。其次，為加強(qiáng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)約束，規(guī)范商業(yè)銀行的信息披露行為，有效維護(hù)存款人和其他客戶(hù)的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，按照《商業(yè)銀行信息披露方法》的要求，對(duì)各種業(yè)務(wù)調(diào)整和價(jià)格的變化及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行公告，充分尊重廣大公眾的權(quán)利，使他們可以行使自由選擇的權(quán)利。再次，在各種業(yè)務(wù)的定價(jià)上，通過(guò)社會(huì)問(wèn)卷等形式，了解群眾對(duì)價(jià)格的接受能力，并征求他們一定的意見(jiàn)。

篇10

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一。本文闡述了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在的問(wèn)題，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出了相應(yīng)的建議，總結(jié)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；未來(lái)發(fā)展

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)、資產(chǎn)涵蓋范圍擴(kuò)大和交易結(jié)構(gòu)實(shí)時(shí)更新的態(tài)勢(shì)。但在快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)潛在的問(wèn)題也不斷浮出水面。因此，能否客觀的分析當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，抓住理財(cái)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)的問(wèn)題并進(jìn)行針對(duì)性的解決，已成為決定未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)良好、健康的發(fā)展的關(guān)鍵。

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在的問(wèn)題

（一）投資者缺乏對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，基本的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備不足

我國(guó)有很大一部分投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系認(rèn)識(shí)不足，不理解“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益；低風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的基本概念，導(dǎo)致他們把收益率當(dāng)作判斷理財(cái)產(chǎn)品“好壞”的唯一指標(biāo)，從而忽略甚至無(wú)視理財(cái)產(chǎn)品的其他評(píng)價(jià)指標(biāo)，很容易出現(xiàn)“扎堆”投資現(xiàn)象。而且部分投資者在投資前從不仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等重要文件，不清楚理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作原理，也從不主動(dòng)搞清投資的一些基本概念，缺乏基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)，從而導(dǎo)致經(jīng)常投資失敗[1]。

（二）部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分

理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息至少包括重要條款信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、投資運(yùn)作信息等三個(gè)方面。

1、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議眾多，各種條款信息一般通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品宣傳單和銷(xiāo)售說(shuō)明書(shū)體現(xiàn)，但由于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的存在，投資者甚少關(guān)注相關(guān)材料，而是通過(guò)業(yè)務(wù)人員了解理財(cái)產(chǎn)品信息。而有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員由于自身業(yè)務(wù)水平或個(gè)人偏好，并不能很全面的將所有重要條款介紹給投資者，從而造成重要條款信息披露不充分。

2、部分商業(yè)銀行為了吸引投資者投資，從而在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往偏重宣傳產(chǎn)品的高收益性，而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)性卻只隱晦提示甚至避而不談，吸引了某些不具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的投資者投資，造成風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分。

3、投資運(yùn)作信息的披露不足體現(xiàn)在大部分銀行的官網(wǎng)上一般都沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息數(shù)據(jù)，當(dāng)投資者需要相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行投資決策時(shí)，很難從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)服務(wù)提供商那里獲得所需信息。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不強(qiáng)

當(dāng)前我國(guó)大部分商業(yè)銀行普遍存在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度不強(qiáng)、市場(chǎng)細(xì)分程度不深和產(chǎn)品定位不準(zhǔn)的問(wèn)題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行推出的大部分產(chǎn)品是在原有的基本產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新組合形成的，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的改變，而且沒(méi)有進(jìn)行產(chǎn)品定位的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，從整體上看無(wú)法形成經(jīng)典品牌。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低，服務(wù)手段落后

隨著阿里巴巴、亞馬遜等一大批電商企業(yè)的興起，讓服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化成為可能。但我國(guó)商業(yè)銀行并未吸取電商企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財(cái)服務(wù)，仍然采用宣傳資料、計(jì)算期等簡(jiǎn)單工具為投資者服務(wù)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的可供投資者使用的軟件，無(wú)法為客戶(hù)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

二、針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)存在的問(wèn)題的措施與建議

（一）幫助投資者深入了解風(fēng)險(xiǎn)概念，為投資者提供多渠道的咨詢(xún)方式

1、商業(yè)銀行的監(jiān)管部門(mén)應(yīng)組織資深專(zhuān)家撰寫(xiě)一些關(guān)于投資基本概念和基礎(chǔ)知識(shí)的普及材料，放置在銀行顯眼位置，供投資者隨意閱讀，或?qū)⑾嚓P(guān)知識(shí)編寫(xiě)成小冊(cè)子的形式，免費(fèi)發(fā)放給投資者。

2、商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，開(kāi)展相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品宣講活動(dòng)。這些活動(dòng)可以由投資者根據(jù)不同的內(nèi)容模塊自由組合，例如將理財(cái)知識(shí)分成風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合配置、vip客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)等模塊，讓客戶(hù)自行組合，從而獲取自身所需的知識(shí)。這些服務(wù)最好以網(wǎng)絡(luò)視頻或?qū)?chǎng)宣講的方式提供。

3、商業(yè)銀行應(yīng)聘請(qǐng)或培養(yǎng)一批素質(zhì)高、專(zhuān)業(yè)強(qiáng)的服務(wù)人員，在精通理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，由善于為投資者進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的講解，可以采用網(wǎng)絡(luò)留言或熱線電話的方式提供服務(wù)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露實(shí)行嚴(yán)格把關(guān)

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露進(jìn)行審查，如果發(fā)現(xiàn)信息并未以規(guī)定的方式或與投資者事前的約定進(jìn)行披露，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行整改，使其結(jié)果符合理財(cái)產(chǎn)品信息的充分披露原則和全程披露原則，從而確保投資者的知情權(quán)，維護(hù)投資者的合理權(quán)益[3]。

（三）加大理財(cái)新產(chǎn)品研發(fā)力度，避免理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化

隨著理財(cái)產(chǎn)品受眾不斷增加和各銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，同質(zhì)化的產(chǎn)品無(wú)法贏得市場(chǎng)青睞，因此要求商業(yè)銀行加大對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)投入，持續(xù)新產(chǎn)品研發(fā)活動(dòng)，不斷創(chuàng)新，以求滿(mǎn)足不同投資者的需求。商業(yè)銀行可以與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨域合作，將傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品與新興的金融產(chǎn)品，如融資券等結(jié)合，大力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的整合能力、開(kāi)發(fā)能力。

（四）借鑒電商行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個(gè)。如銀行在現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨(dú)立的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，并且針對(duì)用戶(hù)操作設(shè)計(jì)出符合投資者操作習(xí)慣的理財(cái)軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對(duì)接，實(shí)時(shí)掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)的資料進(jìn)行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個(gè)。

三、結(jié)論

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)擁有十分廣闊的發(fā)展前景。但值得注意的是，未來(lái)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更應(yīng)專(zhuān)注于投資者的本質(zhì)需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)的整合與優(yōu)化。從具體操作層面上，商業(yè)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢(shì)與現(xiàn)有資源，針對(duì)不同投資者的投資偏好與需求，打造更具綜合性、更富個(gè)性的服務(wù)平臺(tái)，使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]舒皓，劉洋.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2011（21）：87-88.