導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)政業(yè)務(wù)；機(jī)遇對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832，33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢(shì)動(dòng)蕩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)利潤(rùn)和財(cái)政收入增速下降，資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財(cái)政政策的推出將在2009年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財(cái)稅體制改革的主要內(nèi)容有五個(gè)方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財(cái)政體制改革，理順財(cái)力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強(qiáng)基層政府公共服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)從“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)”向“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財(cái)政管理方式，推進(jìn)“省直管縣”財(cái)政管理方式改革，推進(jìn)“鄉(xiāng)財(cái)縣管”財(cái)政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進(jìn)國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算試編工作，加快建立完善國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算制度。本文旨在通過(guò)對(duì)國(guó)家宏觀財(cái)政政策調(diào)整的分析，預(yù)測(cè)財(cái)政業(yè)務(wù)市場(chǎng)、財(cái)政客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對(duì)措施。

二、財(cái)政政策變化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

2009年財(cái)稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費(fèi)逐步被規(guī)范。非稅收入管理進(jìn)一步加強(qiáng)，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會(huì)進(jìn)一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機(jī)遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進(jìn)一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴(kuò)大財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補(bǔ)地方尤其是中西部地區(qū)財(cái)力不足的狀況；另一方面財(cái)政部門(mén)將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)移支付資金國(guó)庫(kù)集中支付的改革步伐。三是縣級(jí)財(cái)政實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)?！笆≈惫芸h”和“鄉(xiāng)財(cái)縣管”的模式通過(guò)在部分地區(qū)試點(diǎn)，財(cái)政部門(mén)已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)。從2009年財(cái)政改革的方向看，這兩個(gè)改革的力度都會(huì)進(jìn)一步加大，基層財(cái)政，特別是縣級(jí)財(cái)政的實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng)。根據(jù)今年財(cái)稅改革的重點(diǎn)分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級(jí)財(cái)政客戶(hù)這三方面，商業(yè)銀行拓展財(cái)政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。

根據(jù)對(duì)宏觀財(cái)政政策變化的理解和對(duì)2009年財(cái)政收支的重點(diǎn)要求分析，總體來(lái)看，2009年以財(cái)政資金為龍頭的積極財(cái)政政策對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)將會(huì)起到巨大的促進(jìn)作用，可以有效的刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行財(cái)政業(yè)務(wù)乃至各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)非常難得的機(jī)遇。此次出臺(tái)的積極財(cái)政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來(lái)了資源重新配置的機(jī)會(huì)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動(dòng)4萬(wàn)億投資，其中中央投資1.18萬(wàn)億，這種投資規(guī)模是從未有過(guò)的。按以往年度的財(cái)政投資力度和近年來(lái)投資正常增長(zhǎng)速度估計(jì)，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬(wàn)億間，4萬(wàn)億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說(shuō)，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國(guó)家發(fā)展改革委共下達(dá)海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計(jì)劃總額18.92億元的80.4％)，這對(duì)海南省來(lái)說(shuō)，投資規(guī)模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財(cái)政政策政府借助企業(yè)、個(gè)人投資的力度在增加。4萬(wàn)億項(xiàng)目完全依靠財(cái)政獨(dú)家承擔(dān)難以實(shí)現(xiàn)。所以各級(jí)政府都在呼吁包括企業(yè)與個(gè)人在內(nèi)的全社會(huì)共同參與投資。另一方面政府在此次積極財(cái)政政策推出項(xiàng)目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國(guó)家首批安排的1000億元投資，除了大中型項(xiàng)目由發(fā)改委審批外，地方項(xiàng)目改由中央切塊到省級(jí)財(cái)政部門(mén)，由省發(fā)改委會(huì)同財(cái)政、行業(yè)管理部門(mén)安排到具體項(xiàng)目。地方財(cái)政部門(mén)參與政府投資管理的力度進(jìn)一步加大，審批權(quán)下放使省級(jí)財(cái)政部門(mén)在各類(lèi)地方中小型投資項(xiàng)目中的地位更為重要。

3，從投放領(lǐng)域上看。政府對(duì)民生領(lǐng)域的投資力度加強(qiáng)，在中央財(cái)政2009年新增的1000億投資中，超過(guò)350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。

結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財(cái)政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶(hù)的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，并為其他部門(mén)的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺(tái)。

(二)商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財(cái)政政策中的減稅力度很大，造成財(cái)政收入減少，同時(shí)由于取消利息稅等項(xiàng)目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時(shí)，在地方財(cái)政可支配收入受到影響的情況下，面對(duì)財(cái)政客戶(hù)中間業(yè)務(wù)收入的議價(jià)空間進(jìn)一步受到壓縮。

2，負(fù)債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財(cái)政的平衡壓力進(jìn)一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時(shí)，按照政策要求，收支兩條線管理力度進(jìn)一步加強(qiáng)，支付通過(guò)零余額賬戶(hù)，收入通過(guò)非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對(duì)于財(cái)政客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財(cái)政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬(wàn)億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來(lái)源、政府融資手段等問(wèn)題都有待明確。

三、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)政業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅(jiān)持大財(cái)政視點(diǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財(cái)政業(yè)務(wù)平臺(tái)作用。隨著財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的不斷擴(kuò)大和深化，財(cái)政資金將會(huì)更為高效透明的運(yùn)轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時(shí)間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶(hù)的龍頭效應(yīng)，有效利用財(cái)政客戶(hù)對(duì)資金與項(xiàng)目的掌控優(yōu)勢(shì)，攜手全行相關(guān)部門(mén)、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶(hù)群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時(shí)，要抓住政府投資力度加大的機(jī)遇，早期介入相關(guān)項(xiàng)目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財(cái)政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供對(duì)資金來(lái)源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭(zhēng)資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對(duì)商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)。

(二)兩類(lèi)關(guān)注賬戶(hù)

兩類(lèi)關(guān)注賬戶(hù)是對(duì)國(guó)債資金專(zhuān)戶(hù)和轉(zhuǎn)移支付專(zhuān)戶(hù)加強(qiáng)關(guān)注。在積極財(cái)政政策背景下，中央國(guó)債成為今年彌補(bǔ)財(cái)政赤字，保證財(cái)政政策得以有效貫徹落實(shí)的重點(diǎn)。預(yù)計(jì)

2009年國(guó)債發(fā)行規(guī)模將會(huì)超過(guò)1萬(wàn)億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以往年度4000億的平均水平。在國(guó)債資金安排使用的過(guò)程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國(guó)債資金下劃和資金歸還所使用的過(guò)渡性賬戶(hù)的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營(yíng)銷(xiāo)的焦點(diǎn)之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類(lèi)近兩年大幅增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)移支付專(zhuān)戶(hù)成為部分縣級(jí)支行支撐性的存款來(lái)源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢(shì)看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付力度會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)；另一方面為解決各項(xiàng)民生領(lǐng)域問(wèn)題，中央專(zhuān)項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付種類(lèi)會(huì)增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會(huì)擴(kuò)大，同時(shí)管理會(huì)進(jìn)一步規(guī)范。因此在今年加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度的財(cái)政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專(zhuān)戶(hù)資金的沉淀量勢(shì)必進(jìn)一步增加。

(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級(jí)財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付改革初期到各項(xiàng)財(cái)政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶(hù)逐漸成為商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)、預(yù)算單位開(kāi)展全面合作的基礎(chǔ)平臺(tái)。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財(cái)政部門(mén)規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶(hù)綁定，國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)零余額賬戶(hù)也是財(cái)政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來(lái)源，能夠?yàn)橄掠慰蛻?hù)的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造條件。另外，以資金來(lái)源相對(duì)單一的政府機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)而言，零余額賬戶(hù)未來(lái)很有可能替代基本賬戶(hù)。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財(cái)政政策推進(jìn)后，更多的收費(fèi)項(xiàng)目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對(duì)存款和中間業(yè)務(wù)收入都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類(lèi)客戶(hù)對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，是財(cái)政政策中嚴(yán)控支出的有效工具，與國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級(jí)政府必將會(huì)加大公務(wù)卡改革的實(shí)施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造市場(chǎng)環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對(duì)公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和公務(wù)卡衍生效益的認(rèn)識(shí)。采取更為積極有效的措施。實(shí)現(xiàn)財(cái)政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。

(四)四個(gè)重點(diǎn)客戶(hù)

四個(gè)重點(diǎn)客戶(hù)包括地方發(fā)改委、財(cái)政專(zhuān)員辦、基層財(cái)政部門(mén)和地方政府融資機(jī)構(gòu)。地方發(fā)改委是項(xiàng)目的審批者、申報(bào)者，第一手的信息來(lái)源；財(cái)政專(zhuān)員辦是重點(diǎn)項(xiàng)目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進(jìn)度的控制者之一，在中央直接管理的項(xiàng)目中有一定的地位；基層財(cái)政部門(mén)主要指縣級(jí)財(cái)政部門(mén)。它的話語(yǔ)權(quán)不斷加強(qiáng)，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實(shí)者。資金實(shí)力會(huì)顯著提高；地方政府融資機(jī)構(gòu)在地方債難以正式出臺(tái)的前提下，是推動(dòng)積極財(cái)政政策得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類(lèi)客戶(hù)都是在2009年積極財(cái)政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶(hù)，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。

(五)五項(xiàng)領(lǐng)域有待拓展

篇2

2017年政府工作報(bào)告明確今年要堅(jiān)持以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從概念提出到上升為我國(guó)“十三五”發(fā)展主線，其內(nèi)涵不斷豐富和升華。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和變化，將會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響，同時(shí)金融業(yè)的變化也將反作用于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨著新經(jīng)濟(jì)變化帶來(lái)的機(jī)遇，也承擔(dān)著助力供給側(cè)改革的使命。

二、供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫鎸?duì)現(xiàn)有的資金模式進(jìn)行有效補(bǔ)充，有機(jī)融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融雙重優(yōu)勢(shì)，具有極強(qiáng)的滲透性、穿透力，“互?網(wǎng)金融+”戰(zhàn)略對(duì)各個(gè)行業(yè)的融合創(chuàng)新均產(chǎn)生巨大影響力。但互聯(lián)網(wǎng)金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補(bǔ)職能，互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能不足，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)互取短長(zhǎng)，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構(gòu)建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費(fèi)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融在為中國(guó)中小企業(yè)提供大量信用支持的同時(shí)，消費(fèi)端恰好響應(yīng)了對(duì)供給方拉動(dòng)?！笆濉逼陂g我國(guó)將實(shí)現(xiàn)由物質(zhì)型消費(fèi)為主向服務(wù)型消費(fèi)為主的轉(zhuǎn)變，目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行物質(zhì)型消費(fèi)的比重約為60%，預(yù)計(jì)服務(wù)型消費(fèi)支出比重將由2017的40%增長(zhǎng)至2020年的50%。消費(fèi)金融需求的增長(zhǎng)，使商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產(chǎn)品正逐漸占領(lǐng)原有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)份額。京東有過(guò)一些測(cè)試表明，金融產(chǎn)品供給植入到場(chǎng)景中，白條可以拉動(dòng)用戶(hù)的消費(fèi)上升30%～50%。由此可見(jiàn)新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來(lái)的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴(yán)重，同時(shí)利率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的銀行利差空間進(jìn)一步收窄，金融結(jié)構(gòu)落后對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)構(gòu)成了制約，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的挑戰(zhàn)

一是處于經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經(jīng)濟(jì)面臨降速調(diào)檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張階段已然過(guò)去，銀行利潤(rùn)增幅下降，同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大；二是供給側(cè)改革中，未來(lái)要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識(shí)、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)、缺乏抵押物等特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的金融體系不匹配，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系提出挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)做供給側(cè)改革的先行者

（一）建立健全商業(yè)銀行機(jī)制，持續(xù)提高競(jìng)爭(zhēng)力

一是以供給側(cè)改革為契機(jī)，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項(xiàng)目對(duì)資金的需求不同，應(yīng)針對(duì)不同客戶(hù)的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)資金供給與資金需求的有效對(duì)接，從以往單一的“存貸匯”服務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是在去庫(kù)存進(jìn)程中，積極調(diào)整個(gè)人信貸資源配置的格局，支持居民合理購(gòu)房消費(fèi)，加大對(duì)個(gè)人信貸類(lèi)消費(fèi)支持。創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)渠道，為個(gè)人融資和消費(fèi)貸款提供便捷性、自助化、全流程服務(wù)，促進(jìn)盤(pán)活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、考核機(jī)制和報(bào)告制度，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從六個(gè)方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強(qiáng)財(cái)富管理創(chuàng)新，如銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類(lèi)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務(wù)創(chuàng)新等；三是加強(qiáng)科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專(zhuān)屬或特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、貸款定價(jià)方式創(chuàng)新及投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制等；四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如直銷(xiāo)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)、資金管理平臺(tái)及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類(lèi)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程自助終端創(chuàng)新等；五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解與不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產(chǎn)證券化等；六是加強(qiáng)組織架構(gòu)與機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新，如業(yè)務(wù)治理體系變革、新設(shè)或引進(jìn)各類(lèi)事業(yè)部、新設(shè)特色分支行等。

（三）把控風(fēng)險(xiǎn)，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)程

一是對(duì)“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細(xì)化分類(lèi)，不強(qiáng)退，不死退。綜合運(yùn)用信貸、土地、產(chǎn)業(yè)等政策，分類(lèi)精準(zhǔn)處置。對(duì)公司治理良好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有前景但出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，可通過(guò)再融資、期限調(diào)整、變更借款人等方式幫助渡過(guò)難關(guān)。對(duì)半停產(chǎn)、已停產(chǎn)、虧損嚴(yán)重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動(dòng)重組整合或退出市場(chǎng)。對(duì)必須實(shí)施破產(chǎn)清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計(jì)劃，防止處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)；二是加快商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置進(jìn)程，將不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產(chǎn)證券化的推進(jìn)對(duì)于緩解資產(chǎn)質(zhì)量壓力及預(yù)期將產(chǎn)生顯著的正面效應(yīng)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)助力供給側(cè)改革

（一）加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低企業(yè)融資成本

一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利。目前主要經(jīng)濟(jì)體圍繞新一代互聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了新一輪的增長(zhǎng)競(jìng)賽。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)進(jìn)一步加大信貸政策支持力度；二是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)指出，要堅(jiān)持生產(chǎn)業(yè)與生活業(yè)并重，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)并舉，不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)量的擴(kuò)大和質(zhì)的提高；三是降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，解決“融資難、融資貴”問(wèn)題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)高度。當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值全全國(guó)GDP的近60%，納稅額占國(guó)家稅收總收入的50% 左右，已經(jīng)成為擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要載體。針對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)“短、小、急、頻”特點(diǎn)，應(yīng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)自主權(quán)，放寬業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理系統(tǒng)審批面，并簡(jiǎn)化服務(wù)和審批流程，提高服務(wù)效能，降低服務(wù)費(fèi)用和時(shí)間成本。同時(shí)商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農(nóng)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)過(guò)程中的金融需求。

（二）發(fā)揮金融的市場(chǎng)導(dǎo)向作用，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是利用差別信貸政策加快“去產(chǎn)能”和“去庫(kù)存”進(jìn)程。針對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、“僵尸企業(yè)”，制定合理的壓縮、退出貸款計(jì)劃，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，保證銀行信貸資產(chǎn)安全退出的同時(shí)，注意給這些行業(yè)、企業(yè)合理的“過(guò)渡期”，以使“去產(chǎn)能”成本最小化；二是加快房地產(chǎn)行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)性調(diào)整。房地產(chǎn)投資增速已由以往的高增長(zhǎng)回落到最新的月度同比負(fù)增長(zhǎng)，當(dāng)房地產(chǎn)投資增速由負(fù)轉(zhuǎn)正時(shí)，將是房地產(chǎn)投資乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)從需求側(cè)?砜吹拇サ仔藕擰I桃狄?行應(yīng)關(guān)注國(guó)家相關(guān)政策，關(guān)注青島市區(qū)域內(nèi)的去化周期，合理安排信貸資金，確保公司類(lèi)房地產(chǎn)貸款信貸投放平穩(wěn)有序、信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，大力支持個(gè)人住房需求；三是加大基礎(chǔ)設(shè)施投資力度。根據(jù)IMF的數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量?jī)H是西歐的38%，是北美的23%，是日本韓國(guó)的18%，據(jù)李稻葵預(yù)測(cè)，如要花二十年讓我國(guó)人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量趕上西歐，未來(lái)五年可平均每年拉動(dòng)GDP1.5%；如果趕上北美，每年拉動(dòng)GDP3.1%；如果趕上日韓，每年拉動(dòng)GDP3.9%。由此可見(jiàn)我國(guó)在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的發(fā)展仍有較大的潛力空間，特別是高鐵、地鐵、中西部的交通設(shè)施行業(yè)等。商業(yè)銀行應(yīng)把握住供給側(cè)改革中大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施的機(jī)遇，加強(qiáng)信貸支持力度，同時(shí)通過(guò)支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步密切銀行與各級(jí)政府財(cái)政的關(guān)系，從而帶動(dòng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是助力青島市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展，結(jié)合青島市區(qū)域特點(diǎn)，助力建立以創(chuàng)新、服務(wù)和海洋，為特色的新型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。順應(yīng)跨界融合和消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，支持服務(wù)、信息、綠色、時(shí)尚、品質(zhì)等新型消費(fèi)業(yè)態(tài)。提升旅游目的地功能，支持發(fā)展濱海度假、海洋休閑、融合創(chuàng)新、品質(zhì)鄉(xiāng)村和服務(wù)輸出旅游業(yè)務(wù)。以青島市開(kāi)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易流通體制改革發(fā)展綜合試點(diǎn)為契機(jī)，推動(dòng)內(nèi)外貿(mào)易融合發(fā)展，發(fā)展跨境金融和國(guó)際金融業(yè)務(wù)。支持信息網(wǎng)絡(luò)、充電設(shè)施、旅游休閑和健康養(yǎng)老服務(wù)等新消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、城市空間綜合開(kāi)發(fā)、新技術(shù)新產(chǎn)品等領(lǐng)域的支持力度，支持智能家電、信息服務(wù)、電商微商、文化創(chuàng)意等消費(fèi)型產(chǎn)業(yè)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施。

篇3

城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認(rèn)真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長(zhǎng)，他們已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生機(jī)。另外，本文也將購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會(huì)出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無(wú)法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶(hù)的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶(hù)制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶(hù)的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專(zhuān)業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來(lái)發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開(kāi)：

2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解決的問(wèn)題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來(lái)設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問(wèn)題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開(kāi)展的問(wèn)題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)。另外，針對(duì)農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門(mén)訪問(wèn)，來(lái)建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶(hù)的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個(gè)方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營(yíng)成本，也涉及到理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語(yǔ)言下來(lái)告知農(nóng)戶(hù)有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門(mén)訪問(wèn)力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門(mén)訪問(wèn)，仍需要借助市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶(hù)。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶?zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)、種植戶(hù)，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。

綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國(guó)農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒(méi)有結(jié)合特定區(qū)域展開(kāi)討論，而是結(jié)合當(dāng)前問(wèn)題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其它方面展開(kāi)，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語(yǔ)

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問(wèn)題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門(mén)訪問(wèn)力度等三個(gè)方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來(lái)源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展；將當(dāng)?shù)氐膶?zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)、種植戶(hù)，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問(wèn)對(duì)象。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分支機(jī)構(gòu)；信用卡；發(fā)展；思考

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國(guó)際化進(jìn)程的逐漸加快，國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上的盈利水平呈下降趨勢(shì)，市場(chǎng)要求各行開(kāi)發(fā)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡無(wú)擔(dān)保、小額循環(huán)消費(fèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)。但它高達(dá)18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費(fèi)信貸手續(xù)費(fèi)、信用卡年費(fèi)、信用卡消費(fèi)商戶(hù)回傭、滯納金等各項(xiàng)收入，遠(yuǎn)高于一般個(gè)人業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)之一，進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展階段。本文擬探討我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)和存在問(wèn)題，提出適合我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)是指以商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)設(shè)立的相對(duì)獨(dú)立活動(dòng)的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務(wù)，在中國(guó)境內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都由其轄下的分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)，而隨著信用卡業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度的快速增長(zhǎng)，其在商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過(guò)研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長(zhǎng)，進(jìn)一步提高信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)收入的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風(fēng)險(xiǎn)防控的水平。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、商戶(hù)、消費(fèi)信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會(huì)形成一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進(jìn)各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)中知己知彼，揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。只有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)，通過(guò)研究各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展，可促使其在競(jìng)爭(zhēng)中加大投入，增加ATM、POS等機(jī)具的布放，促進(jìn)信用卡受理環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題

1.收益方面

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，資本回報(bào)率達(dá)到20%-25%，資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到2%，信用卡業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，才能達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。但是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回報(bào)率和資本回報(bào)率普遍偏低，信用卡市場(chǎng)盈利能力與國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大差距。

2.風(fēng)險(xiǎn)方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關(guān)的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國(guó)征信服務(wù)體系的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性尚待加強(qiáng)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的程序仍在建立中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用第三方數(shù)據(jù)防范欺詐的手段單一，申請(qǐng)欺詐成為欺詐風(fēng)險(xiǎn)中最主要的形式。市場(chǎng)上還出現(xiàn)了數(shù)目眾多的套現(xiàn)公司，一些商戶(hù)和持卡人與犯罪分子相勾結(jié)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，不僅給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競(jìng)爭(zhēng)方面

信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導(dǎo)致了價(jià)格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)僅憑一張身份證件就給出數(shù)萬(wàn)授信額度的情況。少數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復(fù)授信嚴(yán)重。超出持卡人的償還能力的風(fēng)險(xiǎn)授信，不但造成了信貸資源的浪費(fèi)，也加大了銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.收單方面

目前，我國(guó)大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國(guó)信用卡商戶(hù)普及率超過(guò)90%。我國(guó)POS和ATM在消費(fèi)市場(chǎng)的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場(chǎng)環(huán)境還存在一定差距。居民使用現(xiàn)金的習(xí)慣弱化了信用卡的作用，我們需要進(jìn)一步培養(yǎng)消費(fèi)者刷卡習(xí)慣，培育發(fā)達(dá)的收單市場(chǎng)。

三、建議

篇5

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行 電商業(yè)務(wù) 發(fā)展 問(wèn)題 對(duì)策

隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的愈來(lái)愈激烈，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來(lái)越多。電商業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。目前，國(guó)內(nèi)部分銀行嘗試推出電商業(yè)務(wù)，銀行為客戶(hù)提供了電商與融資業(yè)務(wù)的結(jié)合，從而提高了銀行的綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)內(nèi)各家銀行中，建行是最早試水電商業(yè)務(wù)的銀行之一，發(fā)展勢(shì)頭良好，也必然成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)及鎖定客戶(hù)的利器。因此，建設(shè)銀行電商業(yè)務(wù)是一個(gè)值得深入探討的課題。

一、建設(shè)銀行電商業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

今年年初，在試驗(yàn)半年以后，建設(shè)銀行正式推出了電商業(yè)務(wù)的服務(wù)平臺(tái)――“善融商務(wù)”。

“善融商務(wù)”在試驗(yàn)階段就不斷傳來(lái)喜訊，截至2012年底，上線半年的企業(yè)商城已累計(jì)成交35億元，線上融資達(dá)到近10億元。據(jù)部分已在建行電商平臺(tái)上線的客戶(hù)介紹，他們?cè)诮ㄐ星赖匿N(xiāo)售量已超過(guò)了同期在天貓等渠道的銷(xiāo)售量。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，建行電商業(yè)務(wù)發(fā)展的勢(shì)頭良好、前景廣闊。在進(jìn)入電商領(lǐng)域之前，建行與其他國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)方式、渠道建設(shè)方面并沒(méi)有太大的區(qū)別。近年來(lái)，建行高度重視資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)、大力推進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，取得了有目共睹的成效，但仍未完全走出以柜面服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)為主的經(jīng)營(yíng)模式。建行在業(yè)內(nèi)率先開(kāi)辦的電商業(yè)務(wù)，是在上述業(yè)務(wù)之外的一次創(chuàng)新。

二、建行電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

雖然與其他銀行系電商平臺(tái)相比，建行無(wú)論在開(kāi)辦時(shí)間上還是在業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面都屬于領(lǐng)先者，但做為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，剛剛開(kāi)辦時(shí)間又不長(zhǎng)，在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中總會(huì)存在這樣或那樣的一些問(wèn)題：

（一）電商平臺(tái)知名度不高、推廣力度不大

建行作為我國(guó)銀行業(yè)的幾大龍頭之一，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)比比皆是。但是，無(wú)論是從戶(hù)外宣傳還是網(wǎng)點(diǎn)宣傳的角度分析，電商業(yè)務(wù)受眾面較窄，知道建行“善融商務(wù)”平臺(tái)的客戶(hù)不多，實(shí)際交易過(guò)的客戶(hù)更少。

據(jù)筆者隨機(jī)對(duì)120戶(hù)企業(yè)客戶(hù)、500位個(gè)人客戶(hù)所做的問(wèn)卷調(diào)查分析，只有10戶(hù)、占比8.33%的企業(yè)客戶(hù)、33位、占比6.6%的個(gè)人客戶(hù)知曉建行有“善融商務(wù)”平臺(tái)；而在同一批客戶(hù)中，有高達(dá)108戶(hù)、占比達(dá)90%的企業(yè)客戶(hù)、392位、占比78.4%的個(gè)人客戶(hù)知曉淘寶網(wǎng)；

另外，只有1戶(hù)企業(yè)客戶(hù)、11位個(gè)人客戶(hù)在“善融商務(wù)”平臺(tái)上做過(guò)交易，占比分別為10%、33.3%；而有高達(dá)40戶(hù)企業(yè)客戶(hù)、322位個(gè)人客戶(hù)在淘寶網(wǎng)做過(guò)交易，占比分別為37.04%、82.1%。

（二）電商平臺(tái)商品不全、選擇余地較小

截至2012年底，建行電商平臺(tái)入駐商戶(hù)已達(dá)萬(wàn)戶(hù)，初戰(zhàn)告捷，但與淘寶網(wǎng)相比，約為淘寶入駐商戶(hù)的1/600，差距大且明顯。

同樣，在建行電商平臺(tái)上，客戶(hù)能夠選擇同一商品的“種類(lèi)、賣(mài)家數(shù)量”與淘寶網(wǎng)相比，差距也很大。如筆者在“善融商務(wù)”個(gè)人商城中搜索“自行車(chē)”，建行提供了三個(gè)賣(mài)家的三個(gè)品牌，寶貝數(shù)僅有14個(gè)供選擇；而在淘寶網(wǎng)中搜索“自行車(chē)”，淘寶網(wǎng)的賣(mài)家數(shù)量在150個(gè)以上，品牌達(dá)到18個(gè)，寶貝數(shù)達(dá)931469件。客戶(hù)在淘寶網(wǎng)上的選擇余地更大。

（三）電商平臺(tái)界面不友好、服務(wù)項(xiàng)目不全面

一是搜索商品后，想進(jìn)一步按產(chǎn)品所在地細(xì)分選擇商品時(shí)，只能先選擇省再選擇市，比較繁瑣；既不具備同時(shí)選擇多個(gè)產(chǎn)地的功能，也不具備按經(jīng)濟(jì)區(qū)域如江浙滬等區(qū)域選擇的功能。

二是購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，客戶(hù)收貨地不能根據(jù)IP地址自動(dòng)確定到所在省（自治區(qū)、直轄市）、市，而是需要客戶(hù)自行選擇自己所在的省（自治區(qū)、直轄市）、市，操作較麻煩。

三是不能為客戶(hù)提供諸如水、電繳費(fèi)、話費(fèi)充值、信用卡還款等服務(wù)，客戶(hù)需要做上述業(yè)務(wù)，必須進(jìn)入建行網(wǎng)銀、悅生活等網(wǎng)址。但以淘寶網(wǎng)為例，其推出的便民服務(wù)，涉及客戶(hù)生活的各個(gè)方面，很受歡迎。

（四）電商平臺(tái)客戶(hù)端有待進(jìn)一步完善

平臺(tái)上的即時(shí)通軟件功能較為單一，僅作為買(mǎi)賣(mài)雙方交流的工具，沒(méi)有將商城的賬戶(hù)管理、訂單管理等進(jìn)行有效整合。另外，目前“善融商務(wù)”只有電腦客戶(hù)端無(wú)手機(jī)客戶(hù)端及手機(jī)網(wǎng)站，制約了部分客戶(hù)的使用及業(yè)務(wù)拓展。

三、建行電商業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

（一）加強(qiáng)對(duì)“善融商務(wù)”電商平臺(tái)的宣傳

讓不知者知道、讓觀望者參與是當(dāng)務(wù)之急。建行既要在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部如宣傳櫥窗、自助設(shè)備、跑馬屏、電視屏等進(jìn)行宣傳，也要使用廣告媒體進(jìn)行宣傳，如報(bào)紙、雜志、電視、電臺(tái)、DM廣告、POP廣告、戶(hù)外廣告等；既要吸引買(mǎi)家、又要吸引賣(mài)家。

（二）多層次引進(jìn)商戶(hù)及商品

充分發(fā)揮建行整體營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)，既要發(fā)揮電商業(yè)務(wù)部門(mén)的牽頭作用，也要發(fā)揮公司、個(gè)貸、個(gè)金、小企業(yè)等部門(mén)的作用，全行都積極參與進(jìn)來(lái)，大力引進(jìn)商戶(hù)、大力增加商品數(shù)量及種類(lèi)。

（三）逐步完善操作界面、增加客戶(hù)端

篇6

關(guān)鍵詞：旅游景區(qū);銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)控制

一、銀行發(fā)展旅游景區(qū)類(lèi)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)分析

不同等級(jí)景區(qū)的游客平均接待量差異較大，2012年，全國(guó)5A級(jí)景區(qū)平均接待量為425.17萬(wàn)人次，4A級(jí)景區(qū)平均接待量為68.58萬(wàn)人次，3A級(jí)景區(qū)僅為30.02萬(wàn)人次。根據(jù)企業(yè)周期理論，結(jié)合景區(qū)平均接待量，大致可以將旅游景區(qū)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段，即起步階段、成長(zhǎng)階段和成熟階段。我們認(rèn)為：3A級(jí)及以下景區(qū)可視為起步階段景區(qū)，4A級(jí)景區(qū)可視為成長(zhǎng)階段景區(qū)，5A級(jí)景區(qū)可視為成熟階段景區(qū)。4A級(jí)及以上景區(qū)聲譽(yù)效應(yīng)顯著，周邊的交通已經(jīng)較為便利，也已經(jīng)有了較為穩(wěn)定的消費(fèi)客戶(hù)群，經(jīng)營(yíng)收入也較為穩(wěn)定，同時(shí)經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展，企業(yè)管理較為規(guī)范，財(cái)務(wù)實(shí)力較強(qiáng)。對(duì)于這類(lèi)企業(yè)，銀行可以采信的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)較多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的把控能力。因此商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類(lèi)企業(yè)的目標(biāo)信貸類(lèi)客戶(hù)應(yīng)定位在經(jīng)營(yíng)4A級(jí)及以上旅游景區(qū)的企業(yè)。

二、旅游景區(qū)類(lèi)企業(yè)客戶(hù)獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征

4A級(jí)及以上旅游景區(qū)大多經(jīng)營(yíng)的是稀缺性的資源或獨(dú)具地理位置，因此它們自然的與政府聯(lián)系密切。因此，存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.存在多頭管理的現(xiàn)象。旅游景區(qū)類(lèi)企業(yè)普遍存在多頭管理現(xiàn)象，不同資源對(duì)應(yīng)不同行政機(jī)構(gòu)，最直接的管理部門(mén)為國(guó)家旅游局、建設(shè)部、林業(yè)部，從而造成某些景區(qū)的產(chǎn)權(quán)不清晰，也造成缺少合格的抵/質(zhì)押物。

2.承擔(dān)資源保護(hù)、文物維護(hù)等職能的景區(qū)有很大一部分收入來(lái)源于政府補(bǔ)貼，一旦政府補(bǔ)貼政策發(fā)生變化，就會(huì)影響經(jīng)營(yíng)收入。

3.一旦有民間資本控股或參與，股權(quán)結(jié)構(gòu)就更加復(fù)雜，易存在利益輸送及關(guān)聯(lián)方侵占資金的情況，且信息透明度差，財(cái)務(wù)報(bào)表失真。

三、商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類(lèi)企業(yè)信貸客戶(hù)的相關(guān)建議

鑒于旅游景區(qū)類(lèi)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，我們建議商業(yè)銀行發(fā)展旅游景區(qū)類(lèi)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，選擇景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押融資。

1.采用景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素

主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

（1）法律風(fēng)險(xiǎn)：《擔(dān)保法》第七十五條第（四）項(xiàng)關(guān)于“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”這一規(guī)定，雖然為新型質(zhì)權(quán)預(yù)留了可以出質(zhì)的空間，但卻未明確規(guī)定新型質(zhì)權(quán)出質(zhì)的法律條件，從而使新型質(zhì)權(quán)出質(zhì)存在著一定的法律障礙。一是：新型權(quán)利范圍不明確。二是：法律沒(méi)有規(guī)定新型權(quán)利質(zhì)押的具體登記部門(mén)。傳統(tǒng)質(zhì)權(quán)要么有權(quán)利憑證，要么有特定的登記管理部門(mén)，而新型質(zhì)權(quán)則難找特定的登記管理部門(mén)。由此可見(jiàn)，以包括景區(qū)收費(fèi)權(quán)在內(nèi)新型質(zhì)權(quán)為標(biāo)的出質(zhì)，可能存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以景區(qū)收費(fèi)權(quán)出質(zhì)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)還可能存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是價(jià)值評(píng)估難，二是質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)難，三是第一與第二還款來(lái)源的高度疊加，銀行信貸資金的償還依靠景區(qū)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)收入，而其收入的主要來(lái)源為景區(qū)經(jīng)營(yíng)收費(fèi)，所以以景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押使得第一和第二還款來(lái)源產(chǎn)生高度疊加，當(dāng)景區(qū)經(jīng)營(yíng)不善或發(fā)生自然災(zāi)害等突發(fā)事件時(shí)，景區(qū)收費(fèi)收入減少，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押保障的功能相應(yīng)降低。

2.景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)控制措施建議

（1）確保建設(shè)項(xiàng)目合法合規(guī)。對(duì)景區(qū)項(xiàng)目貸款，或以特定資產(chǎn)收費(fèi)權(quán)支持融資用于景區(qū)范圍內(nèi)綜合配套等新項(xiàng)目建設(shè)的，必須確保項(xiàng)目取得合法有效，相關(guān)施工建設(shè)手續(xù)完整齊全。

（2）合理確定貸款總量及期限。貸款總量應(yīng)考慮按景區(qū)未來(lái)5～10年可用于還貸的經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流現(xiàn)值進(jìn)行控制，或按其上年度經(jīng)營(yíng)收入的3～5倍控制。景區(qū)建設(shè)項(xiàng)目貸款或特定資產(chǎn)支持融資期限原則上控制在5年（含）以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)10年（含），且貸款到期日至少早于借款人對(duì)景區(qū)經(jīng)營(yíng)期限終止日3年。可以考慮采取按月或按季分期還款方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)季節(jié)性突出的景區(qū)，應(yīng)根據(jù)景區(qū)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流特點(diǎn)，合理確定分期還款計(jì)劃，避免集中還貸可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）嚴(yán)格落實(shí)景區(qū)收入賬戶(hù)監(jiān)管，防止資金挪用和分流。景區(qū)收入是還款的主要來(lái)源，必須要求借款人在銀行開(kāi)立景區(qū)收費(fèi)專(zhuān)用賬戶(hù)，所有景區(qū)收費(fèi)收入應(yīng)進(jìn)入該賬戶(hù)，接受?chē)?yán)格的監(jiān)管，確保銀行有權(quán)從該賬戶(hù)中直接扣劃景區(qū)收費(fèi)收入。

（4）落實(shí)景區(qū)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保及其他保障措施。

篇7

城市商業(yè)銀行是

二、城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀存在的問(wèn)題

1.市場(chǎng)細(xì)分不夠,沒(méi)有形成較為鮮明的市場(chǎng)定位。一些商業(yè)銀行市場(chǎng)定位還只是流于形式,沒(méi)有形成自己穩(wěn)定的客戶(hù)群體,對(duì)潛在的客戶(hù)也缺少研究.致使目前許多業(yè)務(wù)還處于粗放經(jīng)營(yíng)階段。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶盲目性, 金融 產(chǎn)品存在趨同現(xiàn)象。由于對(duì)市場(chǎng)缺乏 科學(xué) 的預(yù)測(cè)、詳細(xì)的成本與效益分析,業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有盲目市場(chǎng)跟進(jìn)色彩,新產(chǎn)品有的不能很好滿足客戶(hù)需求,有的由于無(wú)規(guī)模不能帶來(lái)效益,造成業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏生命力。

3.經(jīng)營(yíng)管理理念落后,特色服務(wù)不突出。雖然目前各家市場(chǎng)商業(yè)銀行廣泛強(qiáng)調(diào)提高服務(wù)質(zhì)量。但是服務(wù)的概念比較陜隘,有的只限于改進(jìn)窗口服務(wù)、廳堂服務(wù)等,經(jīng)營(yíng)理念還比較落后,以客戶(hù)為中心的思想不能貫徹到產(chǎn)品、管理、服務(wù)、人員等各個(gè)方面。

4.信息技術(shù)落后,制約了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平。先進(jìn)的信息技術(shù)是商業(yè)銀行有效實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理策略的保障絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于資金實(shí)力不強(qiáng)、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因,對(duì)科技投入不夠,信息技術(shù)相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)講顯得落后。

5.銀行之間合作不夠,合作的深度和廣度還需要加強(qiáng)。目前城市商業(yè)銀行每年舉行的一次 論壇 ,主要目的還是溝通和交流,對(duì)彼此間的業(yè)務(wù)合作探索不夠,主要業(yè)務(wù)合作還只限于異地結(jié)算等方面,其他一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本上還沒(méi)有涉及。

三、城市商業(yè)銀行的 發(fā)展 策略

1.加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)強(qiáng)化自身的內(nèi)部管理。完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的 現(xiàn)代 企業(yè) 制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

篇8

關(guān)鍵詞：人民幣國(guó)際化；商業(yè)銀行；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2012）02-0119-02

一、引言

放眼世界，在進(jìn)入21世紀(jì)這個(gè)金融全球化時(shí)代后，各國(guó)為提高本國(guó)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)能力，能在國(guó)際經(jīng)濟(jì)中搶占先機(jī)，紛紛抓緊制定應(yīng)對(duì)策略。貨幣國(guó)際化不僅是一國(guó)金融全球化融入程度的標(biāo)志，更為該國(guó)在國(guó)際地位的競(jìng)爭(zhēng)中起到了決定作用。為爭(zhēng)取謀求更快的發(fā)展，順應(yīng)國(guó)際的發(fā)展潮流以更深入融合世界，我國(guó)就勢(shì)必要積極開(kāi)啟人民幣國(guó)際化之路。

人民幣國(guó)際化是一個(gè)過(guò)程，它要求人民幣逐步實(shí)現(xiàn)跨越國(guó)界并境外流通，最終成為受?chē)?guó)際普遍認(rèn)可的能夠擔(dān)當(dāng)計(jì)價(jià)、結(jié)算以及儲(chǔ)備職能的貨幣。這包含著三個(gè)含義：其一，是對(duì)人民幣在境外流通程度的要求；其二，要求在國(guó)際各主要金融機(jī)構(gòu)甚至各國(guó)央行中，以人民幣計(jì)價(jià)的金融產(chǎn)品能夠成為投資工具，這點(diǎn)尤為重要；其三，要求以人民幣作為結(jié)算貨幣的交易在全球貿(mào)易的總量中達(dá)到一定比重，這也是衡量貨幣的一則通用標(biāo)準(zhǔn)。

二、人民幣國(guó)際化之路

加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，人民幣國(guó)際化伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化在境內(nèi)的不斷深入逐漸發(fā)展起來(lái)。2009年7月，在國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)下，國(guó)內(nèi)五個(gè)城市（上海、廣州、深圳、珠海、東莞）的365家企業(yè)開(kāi)展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，并允許符合一定條件的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為這300多家企業(yè)提供相應(yīng)的跨境結(jié)算服務(wù)。2010年6月，試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)至二十個(gè)省、市、自治區(qū)，境外區(qū)域則擴(kuò)展至所有國(guó)家和地區(qū)。截至2010年底，試點(diǎn)企業(yè)擴(kuò)至67724家，總結(jié)算額升至5063.4億元，為2009年的141倍。2011年1月起，開(kāi)始允許試點(diǎn)地區(qū)銀行和企業(yè)開(kāi)展境外直接投資人民幣結(jié)算試點(diǎn)。

三、人民幣國(guó)際化對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

（一）人民幣國(guó)際化下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之機(jī)遇

第一，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一直是其最主要收入來(lái)源之一。隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的不斷深入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就不僅可以對(duì)行提供資金拆放、賬戶(hù)透支等業(yè)務(wù)，還可以將開(kāi)展人民幣貿(mào)易融資和境外貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的有效路徑。

第二，負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇。在人民幣國(guó)際化之前，我國(guó)的資本項(xiàng)目尚未完全放開(kāi)，人民幣離岸存款還未開(kāi)展，因此國(guó)內(nèi)離岸負(fù)債業(yè)務(wù)主要被國(guó)內(nèi)股市、房地產(chǎn)資金分流等因素影響，與外界關(guān)聯(lián)甚少。而人民幣國(guó)際化之后，人民幣存款業(yè)務(wù)必將受到世界各國(guó)的歡迎。一方面，隨著境外流通的人民幣數(shù)量的增加，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行境外人民幣存款將被直接帶動(dòng)起來(lái)。另一方面，伴隨著人民幣債券的境外發(fā)行及資本市場(chǎng)的逐步放開(kāi)和資本項(xiàng)目人民幣自由兌換的帶動(dòng)，人民幣資金回流必將得到有力促進(jìn)，不斷增加國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的負(fù)債來(lái)源。

第三，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與貿(mào)易的發(fā)達(dá)程度和貨幣國(guó)際化密不可分。根據(jù)貨幣替代效應(yīng)，銀行國(guó)際中間業(yè)務(wù)中對(duì)交易貨幣的選擇更傾向于流通范圍廣泛、在國(guó)際貿(mào)易中被廣為接受的國(guó)際貨幣。因此在實(shí)行人民幣國(guó)際化后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收入、清算業(yè)務(wù)收入和理財(cái)業(yè)務(wù)收入三類(lèi)中間業(yè)務(wù)收入勢(shì)必將得到增加，從而分享經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和人民幣國(guó)際化帶來(lái)的隱性收益。

第四，客戶(hù)及機(jī)構(gòu)的拓展機(jī)遇。首先，相較外資銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行具有無(wú)法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：規(guī)模巨大的人民幣存量，發(fā)達(dá)的清算系統(tǒng)，全方位覆蓋的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等，這些都有力地保證了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在滿足境內(nèi)外客戶(hù)對(duì)于人民幣結(jié)算需求方面的能力，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行具有很大的客戶(hù)擴(kuò)展空間。其次，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算項(xiàng)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以為行提供開(kāi)立人民幣清算賬戶(hù)、提供購(gòu)售匯服務(wù)、提供人民幣拆借和賬戶(hù)透支服務(wù)三個(gè)方面的服務(wù)，這將進(jìn)一步有利于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓寬、加深與行的合作。最后，人民幣國(guó)際化后，國(guó)際結(jié)算等人民幣業(yè)務(wù)將通過(guò)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)得到發(fā)展，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展。相應(yīng)地，客戶(hù)和海外機(jī)構(gòu)的支持也為境外人民幣的回流提供了渠道，并為人民幣國(guó)際化的深化提供新的契機(jī)。

（二）人民幣國(guó)際化下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之挑戰(zhàn)

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理壓力增強(qiáng)。首先，在開(kāi)啟人民幣國(guó)際化進(jìn)程后，隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐漸延伸至國(guó)外，資產(chǎn)負(fù)債表中這些來(lái)自國(guó)際市場(chǎng)的資產(chǎn)和負(fù)債必將呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，逐漸占據(jù)愈來(lái)愈大的比重，這將考驗(yàn)到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相應(yīng)的管理和應(yīng)對(duì)能力。其次，在人民幣國(guó)際化下，人民幣跨境貿(mào)易結(jié)算影響著商業(yè)銀行的利率和匯率及資金流動(dòng)性，商業(yè)銀行出現(xiàn)了更多的不確定性因素，這要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)走勢(shì)和本外幣匯率走勢(shì)的分析，及時(shí)調(diào)整存貸利率，嚴(yán)格控制結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸規(guī)模，提高利率和匯率的風(fēng)險(xiǎn)敞口管理能力，優(yōu)化資源配置，控制中長(zhǎng)期貸款規(guī)模，做好商業(yè)銀行流動(dòng)性管理。再次，隨著人民幣國(guó)際化后客戶(hù)的國(guó)際化和服務(wù)市場(chǎng)的國(guó)際化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將要面對(duì)滿足全球24小時(shí)服務(wù)的挑戰(zhàn)。

第二，跨境金融非法活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，隨著人民幣國(guó)際化的逐漸深入，各種境內(nèi)外資金流的渠道也將被逐漸打通，洗錢(qián)等非法金融活動(dòng)由此找到有乘之機(jī)，因此，在監(jiān)測(cè)和防控跨境資金流動(dòng)以及反洗錢(qián)等方面的工作應(yīng)得到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的格外重視。另一方面，隨著人民幣國(guó)際化下信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)的加大，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要在掌控好境內(nèi)試點(diǎn)企業(yè)有關(guān)情況的同時(shí)，還應(yīng)積極關(guān)注其境外交易對(duì)手及境外參加行的相關(guān)信息，保證業(yè)務(wù)的安全進(jìn)行。

第三，業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定和操作流程尚不完善，國(guó)際結(jié)算和國(guó)內(nèi)清算渠道等硬件設(shè)施還存在著一些在網(wǎng)絡(luò)、行賬戶(hù)等方面的問(wèn)題。在人員素質(zhì)方面，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚缺乏具備掌握央行相關(guān)規(guī)章制度要求，熟悉業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范和國(guó)際收支申報(bào)等素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才。

第四，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期以來(lái)，外資銀行憑借多年豐富的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)在香港等境外市場(chǎng)中占據(jù)著主導(dǎo)地位。隨著人民幣國(guó)際化的深入，外資銀行也勢(shì)必將抓住這個(gè)進(jìn)一步拓展中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的難得機(jī)遇。外資銀行一旦發(fā)力搶占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，必將給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來(lái)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)人民幣國(guó)際化策略

（一）注重鞏固和拓展客戶(hù)

面對(duì)當(dāng)前激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)以及境內(nèi)外客戶(hù)的特點(diǎn)和有差別的服務(wù)需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，采取一些強(qiáng)有力的營(yíng)銷(xiāo)手段和宣傳手法。一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)注重銀行對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)的鞏固，另一方面，銀行要尤其加強(qiáng)新客戶(hù)的拓展。首先，相較其他企業(yè)而言，境內(nèi)試點(diǎn)企業(yè)資信水平較高且具有最大的人民幣結(jié)算需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)其重點(diǎn)挖掘，這樣可達(dá)到在較短時(shí)間將國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)人民幣結(jié)算的潛在需求激發(fā)出來(lái)的目的。其次，在人民幣流通程度相對(duì)高、人民幣結(jié)算需求大的境外地區(qū)如港澳地區(qū)、東南亞國(guó)家以及俄羅斯、韓國(guó)等周邊國(guó)家積極拓展客戶(hù)。一方面抓緊在香港和東南亞等地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，利用商業(yè)銀行境外分支機(jī)構(gòu)向與我國(guó)進(jìn)行貿(mào)易的企業(yè)直接營(yíng)銷(xiāo)，積極提供有針對(duì)性的人民幣咨詢(xún)、結(jié)算、融資等服務(wù)，為這些企業(yè)與境內(nèi)企業(yè)談判、簽約提供便利，進(jìn)一步推廣跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)；另一方面，通過(guò)推廣人民幣同業(yè)往來(lái)賬戶(hù)和人民幣資金清算、購(gòu)售、拆借等服務(wù)，利用境外參加行的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)吸引境外客戶(hù)。

（二）加強(qiáng)跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

為更有效的拓展境內(nèi)外客戶(hù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)以跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算為根基，不斷推出新的跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品線更加豐富完整，從而保證國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中不斷創(chuàng)新以取得有利的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)地位。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平

事實(shí)上，人民幣國(guó)際化的深化與利率市場(chǎng)化、匯率自由化、資本項(xiàng)目可兌換的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度是緊密相關(guān)、相互促進(jìn)的，這些進(jìn)程的不斷深入給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來(lái)諸多機(jī)遇的同時(shí)，也為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了難題。利率市場(chǎng)化使受政策保護(hù)的5%的利差水平大幅縮窄，增加商業(yè)銀行盈利壓力；此外，信貸風(fēng)險(xiǎn)、銀行存款穩(wěn)定性的下降以及付息成本的增加也給商業(yè)銀行以沉痛的打擊。匯率自由化增加了人民幣匯率的不確定性，加大的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。而隨著資本項(xiàng)目的開(kāi)放以及來(lái)自金融市場(chǎng)全方位的激烈競(jìng)爭(zhēng)，資本流動(dòng)將變得更加缺乏穩(wěn)定性，金融市場(chǎng)的波動(dòng)愈演愈烈，給商業(yè)銀行帶來(lái)更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面對(duì)這些嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，使風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)盈利能力得到不斷加強(qiáng)。

作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

作者簡(jiǎn)介：李娜（1986- ），女，北京人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，碩士研究生，研究方向?yàn)閲?guó)際金融。

參考文獻(xiàn)：

[1]魯政委.人民幣國(guó)際化歷史潮流和政策選擇[J].中國(guó)金融,2009,10.

篇9

【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略

根據(jù)WTO協(xié)議，我國(guó)金融業(yè)己于2006年底全面對(duì)外開(kāi)放，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，尤其是近幾年，全國(guó)各地商業(yè)銀行遍地開(kāi)花，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。而信息化時(shí)代助推信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺(tái)，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對(duì)于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無(wú)限商機(jī)。體現(xiàn)在：一是開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大行其道，電子銀行開(kāi)辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。三是有助于個(gè)性化創(chuàng)新能力的提高?；陔娮由虅?wù)平臺(tái)，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費(fèi)政策的低端化等促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說(shuō)電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費(fèi)者。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展，現(xiàn)對(duì)其未來(lái)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機(jī)遇：電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，它給銀行業(yè)帶來(lái)了多方面的機(jī)遇。首先，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本和服務(wù)價(jià)格具有較大優(yōu)勢(shì)，比如存取款、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過(guò)自助終端實(shí)現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個(gè)性化業(yè)務(wù)可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。其次，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接，不僅暢銷(xiāo)了客戶(hù)的選擇渠道，而且能明顯提升市場(chǎng)反應(yīng)速度，尤其是不能當(dāng)場(chǎng)解決的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步突顯，如貸款申請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)查詢(xún)等。最后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，而且基于豐富的移動(dòng)設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)實(shí)地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)給銀行、企業(yè)、個(gè)人等都帶來(lái)了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺(tái)給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了許多機(jī)遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶(hù)帶來(lái)了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對(duì)使用電子銀行望而卻步。同時(shí)，現(xiàn)今移動(dòng)設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國(guó)相對(duì)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類(lèi)、功能等。三是風(fēng)險(xiǎn)管控不強(qiáng)?；陂_(kāi)放的電子商務(wù)平臺(tái)，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，而客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對(duì)于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說(shuō)明了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)。

三、借助電子商務(wù)平臺(tái)，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過(guò)更好的整合資源，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。

一是樹(shù)立電子銀行安全屏障。安全問(wèn)題是電子銀行需要解決的首要問(wèn)題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當(dāng)前形勢(shì)下，必須對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶(hù)接口標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范化，同時(shí)通過(guò)業(yè)務(wù)員及時(shí)告知客戶(hù)在客戶(hù)端操作時(shí)的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，贏得客戶(hù)信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類(lèi)。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡(jiǎn)單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過(guò)時(shí)，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢(shì)。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類(lèi)別還有待進(jìn)一步完善。通過(guò)金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類(lèi)別，并通過(guò)考慮安全性、便捷化等配套措施的改進(jìn)提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。電子銀行的開(kāi)放性必然帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須以最大化規(guī)避客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，具體做法有：強(qiáng)化客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、信息技術(shù)保障、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，以及通過(guò)銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過(guò)不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]許興.商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)對(duì)策研究[D].南昌大學(xué)，2013.

篇10

摘 要：金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，地方商業(yè)銀行是金融業(yè)的核心。地方商業(yè)銀行關(guān)系到整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。影響地方商業(yè)銀行安全性的因素有三個(gè)方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化的背景下，利率風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是地方商業(yè)銀行所面臨的最主要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化為地方商業(yè)銀行提供了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，比如擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，自主定價(jià)權(quán)，有利于地方商業(yè)銀行推動(dòng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新及優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)等。但是，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)挑戰(zhàn)也隨之而來(lái)，利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)地方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理產(chǎn)生重大影響，加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)，管理面臨更多的挑戰(zhàn)。本文主要分析利率市場(chǎng)化對(duì)于我國(guó)地方商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以及我國(guó)地方商業(yè)性銀行如何應(yīng)對(duì)，提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行 利率市場(chǎng)化 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

一、引言

銀行業(yè)的一項(xiàng)關(guān)鍵改革就是利率自由以及市場(chǎng)化的整改。在利率慢慢趨向市場(chǎng)化時(shí)，所有的金融機(jī)構(gòu)都是市場(chǎng)的關(guān)鍵參與者，特別是那些中小銀行，他們?cè)谡麄€(gè)金融領(lǐng)域中的地位很低，怎么順應(yīng)市場(chǎng)的改變，能不能盡快應(yīng)對(duì)這種改變中對(duì)自身有負(fù)面影響的因素，與其成長(zhǎng)和發(fā)展有直接聯(lián)系。從加強(qiáng)利率浮動(dòng)的一系列措施來(lái)看，利率市場(chǎng)化離我們?cè)絹?lái)越近，這對(duì)于我國(guó)地方商業(yè)銀行來(lái)講，既是一個(gè)重大機(jī)遇，也是一場(chǎng)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，另外我國(guó)近期各地企業(yè)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行，掀起了一股“民營(yíng)銀行熱”。因此地方商業(yè)銀行不僅面臨利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)壓力，同時(shí)不得不面臨外資銀行的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，理順國(guó)內(nèi)的利率關(guān)系，加強(qiáng)地方商業(yè)銀行的利率市場(chǎng)化意識(shí)便格外重要。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)地方性商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場(chǎng)化為商業(yè)銀行提供的機(jī)遇

利率市場(chǎng)化對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)的不僅僅是巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了眾多的機(jī)遇。本文根據(jù)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的總結(jié)，整理出了我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化中潛在的機(jī)遇。

1.增加商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期將存貸款利差作為其最主要的盈利方式，使得我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量都非常有限，這使得我國(guó)的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力飽受詬病，但是通過(guò)利率市場(chǎng)化改革，我國(guó)的商業(yè)銀行在一定程度上將會(huì)擁有一定的自主定價(jià)權(quán)，也就是說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行擁有了利率定價(jià)權(quán)，這會(huì)使得商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)的供求關(guān)系，有效的引導(dǎo)銀行資本動(dòng)向，對(duì)市場(chǎng)的敏感性也進(jìn)一步增加，并且通過(guò)市場(chǎng)的供求關(guān)系，將會(huì)淘汰一些競(jìng)爭(zhēng)能力較弱的商業(yè)銀行，幫助那些競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行獲得更大的發(fā)展機(jī)會(huì)和空間，提高我國(guó)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)于完善我國(guó)金融市場(chǎng)有著非常重要的意義。

2.創(chuàng)造更公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

在利率管制時(shí)期我國(guó)的主要將存貸利差作為銀行的主要的盈利業(yè)務(wù)，由于該業(yè)務(wù)的盈利能力極強(qiáng)，使我國(guó)地方性商業(yè)銀行對(duì)于其他的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展以及創(chuàng)新缺乏動(dòng)力，而將銀行的主要資源應(yīng)用于銀行的吸存業(yè)務(wù)，這使得吸存業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸白熱化，商業(yè)銀行不斷推出各種吸存手段，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不正當(dāng)性逐漸顯現(xiàn)，這也體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行的一種極為病態(tài)的心理。但是在利率市場(chǎng)化之后，隨著存款利率的提高，存貸利率的縮小，使得商業(yè)銀行將會(huì)根據(jù)自身的實(shí)際需求以及銀行的綜合能力來(lái)決定吸存利率，從而使市場(chǎng)的存款利率公開(kāi)化，使得我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加公平。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)的挑戰(zhàn)

1.直接減少我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)

我國(guó)的商業(yè)銀行與國(guó)外運(yùn)作相對(duì)成熟的商業(yè)銀行相比長(zhǎng)期依賴(lài)存貸款利率盈利，造成了我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)于依賴(lài)存貸款的利差，從而嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行的其他金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，以及對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的動(dòng)力。我國(guó)的利率市場(chǎng)化將會(huì)直接導(dǎo)致我國(guó)的存款利率迅速上升，尤其是活期存款利率的上升，根據(jù)央行的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)活期存款總規(guī)模在2013 年超過(guò)了16 萬(wàn)億元，而我國(guó)的活期利率僅有0.35%，我國(guó)的商業(yè)銀行僅通過(guò)活期存款賺取的利差每年就高達(dá)上千億，而在同期我國(guó)商業(yè)銀行的總利潤(rùn)規(guī)?？偭恳簿?000 億人民左右，由此可見(jiàn)市場(chǎng)利率化對(duì)于商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響是相當(dāng)巨大的，甚至有相當(dāng)一部分的金融學(xué)者估計(jì)存款利率市場(chǎng)化將會(huì)是我國(guó)很多的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，甚至我國(guó)的四大商業(yè)銀行將會(huì)結(jié)束高利潤(rùn)的時(shí)代，甚至在四大商業(yè)銀行中會(huì)有銀行出現(xiàn)虧損。

利潤(rùn)規(guī)模的降低僅僅是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的困境之一，另一個(gè)困境就是存款的外流，近一段時(shí)間我們就可以發(fā)現(xiàn)由于余額寶等貨幣基金的出現(xiàn)，使得活期存款從商業(yè)銀行大量流出，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段已經(jīng)有超過(guò)5000 億的活期存款從我國(guó)的商業(yè)銀行流出，由此可見(jiàn)利潤(rùn)的降低以及存款的減少，將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)增加

由于存款利率的市場(chǎng)化將會(huì)徹底改變我國(guó)的金融市場(chǎng)的格局，將存款利率的變動(dòng)交由市場(chǎng)自行決定，也就是說(shuō)存款利率將會(huì)受到供求關(guān)系的直接影響，這就直接增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)利率的多變性以及不確定性將會(huì)使我國(guó)的商業(yè)銀行直接暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)之下，尤其是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期執(zhí)行的是央行規(guī)定的存款利率，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力差，這就增加了我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于利率缺少有效的評(píng)估機(jī)制將會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的商業(yè)銀行衍生更多的金融風(fēng)險(xiǎn)，其中比較主要的風(fēng)險(xiǎn)有定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益曲線風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)以及期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)等，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的能力至今尚不確定，大型國(guó)有商業(yè)銀行可以通過(guò)自身已有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，但是我國(guó)很多地方性商業(yè)銀行將會(huì)直接面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，在利率市場(chǎng)化的大背景下，其發(fā)展前途堪憂。

由于我國(guó)商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸款利差，利率的市場(chǎng)化造成存款和貸款利率之間的差值進(jìn)一步減小，同時(shí)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定增加，使得貸款資金的和金融投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，以我國(guó)的工商銀行為例，其主要贏利點(diǎn)就來(lái)自原于存貸款利差，其中間業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)在工商銀行的總利潤(rùn)中僅占不到30％，這種盈利結(jié)構(gòu)的缺陷，進(jìn)一步加劇了工商銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行潛在信用風(fēng)險(xiǎn)增加

與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯不足，尤其是在利率市場(chǎng)化之后，存款利率的上升對(duì)于商業(yè)銀行盈利的壓力進(jìn)一步增加，商業(yè)銀行會(huì)將現(xiàn)有資金的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將更多的資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目中，但是這些項(xiàng)目一旦出現(xiàn)大規(guī)模債務(wù)違約將會(huì)直接降低我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性，將會(huì)使我國(guó)的商業(yè)銀行爆發(fā)信用危機(jī)，由此可見(jiàn)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)的增加，將會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的巨大威脅。

4.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇

在利率市場(chǎng)化的大背景下，地方性商業(yè)銀行依靠利差的生存模式會(huì)被終結(jié)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)利率市場(chǎng)化之前，美國(guó)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)占到銀行總業(yè)務(wù)量的80%以上，但是在經(jīng)歷過(guò)利率市場(chǎng)化改革之后，美國(guó)商業(yè)銀行的存貸款的業(yè)務(wù)量已經(jīng)不足50%，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)也發(fā)生了改變。美國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型過(guò)程也必然是我國(guó)商業(yè)銀行所必須經(jīng)歷的過(guò)程，在這一過(guò)程中商業(yè)銀行將會(huì)面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融服務(wù)創(chuàng)新等眾多創(chuàng)新過(guò)程，這將會(huì)使得商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪客戶(hù)所發(fā)生的直接競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，另一方面，商業(yè)銀行也面對(duì)銀行和客戶(hù)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行面臨更大的盈利壓力，極大的增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國(guó)政府開(kāi)放了商業(yè)銀行牌照的發(fā)放，據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示我國(guó)最新發(fā)放的銀行牌照共67 塊之多，這使得商業(yè)銀行在面對(duì)資金壓力的同時(shí)又加上了更加殘酷的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這使得我國(guó)商業(yè)銀行在面臨利率市場(chǎng)化時(shí)將面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)地方性商業(yè)銀行防范利率風(fēng)險(xiǎn)的策略與措施

（一）對(duì)地方商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)重整

從顧客角度出發(fā)，在理論管制階段，顧客把資金放到不同銀行中，不過(guò)利率在實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，會(huì)把這些資金都匯集到一家銀行里，產(chǎn)生大量的存款從而得到高利潤(rùn)。這個(gè)時(shí)候，國(guó)有商業(yè)銀行會(huì)控制所有優(yōu)良的大顧客和項(xiàng)目，地方商業(yè)銀行得到的市場(chǎng)份額很少，擔(dān)任的角色都很小。另外，不同銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心就是中高端私人顧客以及中小型企業(yè)。

（二）改變觀念，立足市場(chǎng)

針對(duì)利率市場(chǎng)化將徹底改變過(guò)去單純依靠存貸利差和存貸規(guī)模擴(kuò)張來(lái)獲取利潤(rùn)的客觀現(xiàn)實(shí)，我國(guó)地方商業(yè)銀行應(yīng)從根本上確立以效益為中心的集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。首先，實(shí)行扁平化管理。把顧客經(jīng)濟(jì)制度為憑借整改業(yè)務(wù)流程，組織一個(gè)顧客小組或經(jīng)理為顧客制立一系列處理方案，從而有效實(shí)行各種業(yè)務(wù)。

（三）加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制

首先，商業(yè)銀行要增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，不能忽視利率風(fēng)險(xiǎn)的存在。要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力開(kāi)發(fā)一些新產(chǎn)品，提高經(jīng)營(yíng)實(shí)力，應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，而且定期對(duì)銀行潛在的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。還要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成自身的經(jīng)營(yíng)特色，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。再次，建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系是管理利率風(fēng)險(xiǎn)的首要基礎(chǔ)，我國(guó)利率市場(chǎng)化位于起步階段，商業(yè)銀行必須建立起相對(duì)完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理做出全面、系統(tǒng)的決策。最后，商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系也不健全，缺乏具體的以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控，使業(yè)務(wù)一開(kāi)始就潛藏著難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，建立高效的產(chǎn)品研發(fā)體系，高度關(guān)注國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，完善產(chǎn)品評(píng)價(jià)制度和持續(xù)優(yōu)化機(jī)制，不斷吸收和培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，增強(qiáng)創(chuàng)新的前瞻性和針對(duì)性。同時(shí)要大力提高服務(wù)質(zhì)量，“軟硬兼施”，“硬”旨在改進(jìn)技術(shù)手段，更新網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)各種新型銀行業(yè)務(wù)等；“軟”則是指利用商業(yè)銀行獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際，不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)高質(zhì)量、有特色的服務(wù)項(xiàng)目。另一方面，要及時(shí)開(kāi)發(fā)一批有競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品，如資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品等；引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，降低成本，建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，提升產(chǎn)品的差異性和盈利性，增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

此外，還應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，注重發(fā)展的質(zhì)量和效益，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同時(shí)為中小企業(yè)提供方便快捷的融資平臺(tái)，推動(dòng)小微企業(yè)的金融服務(wù)成為其新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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