導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

證券時(shí)報(bào)記者徐濤

本報(bào)訊近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)了《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人任職資格管理規(guī)定》，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人任職資格的監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)范?！兑?guī)定》共五章三十一條，自2009年2月1日起正式施行。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《規(guī)定》的接受記者采訪時(shí)指出，《規(guī)定》旨在建立以財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人為代表的財(cái)務(wù)管控機(jī)制?！兑?guī)定》不僅規(guī)定了財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的任職條件，還明確了財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的職責(zé)、權(quán)利義務(wù)、在公司組織架構(gòu)中的位置、與董事會(huì)的關(guān)系和報(bào)告路線等，強(qiáng)化了財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人在經(jīng)營(yíng)管理和公司治理中的作用，促進(jìn)了財(cái)務(wù)管控作用的發(fā)揮。

《規(guī)定》要求保險(xiǎn)公司必須在公司章程中規(guī)定財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的職責(zé)和權(quán)利；明確財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的聘任、解聘和報(bào)酬，必須由董事會(huì)決定；規(guī)定了財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)向董事會(huì)和總經(jīng)理匯報(bào)工作，而且董事會(huì)應(yīng)當(dāng)每半年至少聽取一次財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的匯報(bào)；還強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人有權(quán)列席與其職責(zé)相關(guān)的董事會(huì)會(huì)議?！兑?guī)定》還明確，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人有義務(wù)對(duì)公司的違規(guī)行為提出糾正建議，董事會(huì)和管理層拒不采納的，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人有義務(wù)向監(jiān)管部門報(bào)告，并拒絕在有關(guān)文件上簽字；財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人有權(quán)獲得履職所需信息。

該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人是保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員，針對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人制定專門的任職資格管理辦法，不僅在于財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人任職所需要的專業(yè)條件明顯有別于其他高管人員，更是確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性、提升公司管理水平、完善公司治理、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的客觀需要。

該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，《規(guī)定》的實(shí)施，將有利于提高保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，減輕、遏制會(huì)計(jì)信息失真；有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變；有利于改善保險(xiǎn)公司治理；有利于加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管。

篇2

關(guān)鍵詞：投資型壽險(xiǎn) 投資環(huán)境 風(fēng)險(xiǎn)防范 保險(xiǎn)需求

從1999年平安保險(xiǎn)公司在上海推出國(guó)內(nèi)第一個(gè)投資連結(jié)保險(xiǎn)――平安世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)后，友邦、中國(guó)人壽、泰康相繼推出分紅保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)推出“太平盛世•長(zhǎng)發(fā)”萬(wàn)能壽險(xiǎn)，這三類產(chǎn)品被統(tǒng)稱為投資型保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品由于具有保障與投資的雙重功能而倍受青睞，吸引了大量投資者，然而因收益率低下,與業(yè)務(wù)員推銷時(shí)宣稱的高回報(bào)率相去甚遠(yuǎn)，出現(xiàn)了不少糾紛，以至在2001年底2002年初大面積出現(xiàn)了“退保風(fēng)潮”。 隨著《保險(xiǎn)資金投資股票市場(chǎng)管理辦法》的即將出臺(tái)，以及國(guó)務(wù)院已原則批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金投資海外市場(chǎng)等消息不斷傳出，預(yù)示著保險(xiǎn)資金投資渠道將大為放寬。受此鼓舞，從2003年下半年開始，壽險(xiǎn)公司的新產(chǎn)品再度向投資型品種集中。多家中資、合資公司已經(jīng)或即將推出新的投資型險(xiǎn)種。在偃旗息鼓了一年多之后，投資型壽險(xiǎn)卷土重來(lái)，究竟是喜是憂？

投資環(huán)境開始成熟

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)系副主任庹國(guó)柱認(rèn)為，現(xiàn)在投資型產(chǎn)品在市場(chǎng)上推廣應(yīng)該是個(gè)比較好的時(shí)機(jī)，但還要受到資本市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境的影響。 近幾年，為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的形勢(shì)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金監(jiān)管的同時(shí)，也逐步放寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，不斷調(diào)高保險(xiǎn)資金投資的比例。2003年5月又下發(fā)文件，調(diào)高保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的比例，同時(shí)放寬保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的范圍。這些舉措旨在提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，最終起到規(guī)范市場(chǎng)行為及保護(hù)消費(fèi)者利益不受侵害的作用。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依照目前的趨勢(shì)，今后保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道將繼續(xù)拓寬，前景看好。所以，推出投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其相應(yīng)的投資環(huán)境已經(jīng)開始成熟。

消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司均趨于理性和成熟

目前，居民存款不斷增加，全國(guó)居民存款已逾10萬(wàn)億元，這意味著廣大居民已具備較強(qiáng)的購(gòu)買力，同時(shí)也需要有更多的投資渠道來(lái)取得穩(wěn)健收益。據(jù)透露，在《保險(xiǎn)資金投資股票市場(chǎng)管理辦法》中，保險(xiǎn)資金投資范圍除了已發(fā)行上市的流通A股外，還可以投資國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)的非流通股，包括國(guó)有股、法人股，以及可轉(zhuǎn)債等。但保險(xiǎn)資金直接入市是一柄雙刃劍，在可能帶來(lái)資產(chǎn)增值的同時(shí)，不能忽視市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。新投資型壽險(xiǎn)不再說(shuō)大話，過(guò)去銷售人員誤導(dǎo)“至少8%年回報(bào)率”的宣傳已聽不到了。太平洋壽險(xiǎn)推出的新品種只承諾5年固定收益5.6％，平安“智富人生”萬(wàn)能壽險(xiǎn)向客戶承諾年利率結(jié)算不低于1.75％。業(yè)內(nèi)人士據(jù)此認(rèn)為，新投資型壽險(xiǎn)回歸了理性。新投資型保險(xiǎn)能否扭轉(zhuǎn)第一代產(chǎn)品的低收益狀況，尚需要時(shí)間來(lái)回答。但投資者似乎已不抱太高的預(yù)期，而更看重其保障功能。 投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品從1999年進(jìn)入市場(chǎng)已有五年時(shí)間，廣大市民已對(duì)這類比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品有了一定的了解，因而在購(gòu)買時(shí)會(huì)更加成熟和理性。幾年前,經(jīng)歷過(guò)投資型保險(xiǎn)的打擊后,保險(xiǎn)業(yè)意識(shí)到保險(xiǎn)功能應(yīng)該回歸到基本的保障上面,而不是投資收益,所以近兩年在著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能,去年還停掉了熱銷的分紅健康險(xiǎn),希望能喚起消費(fèi)者投保保障型保險(xiǎn)的意識(shí)。消費(fèi)者也逐步接受保險(xiǎn)提供保障這一理念,今年上半年,雖然壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所下滑,但傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)仍然保持了增勢(shì),這足以說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)保障功能的認(rèn)同。

風(fēng)險(xiǎn)仍須防范

重現(xiàn)江湖的投資型保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)并沒有改變，仍然是保險(xiǎn)公司代客戶理財(cái)?shù)囊环N方式,有收益就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。資料顯示，2002年我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益率為3.14％，低于2000年的3．59％和2001年的4．3％。而分到普通投資者手中時(shí)，收益率往往只有1％。雖然國(guó)家放寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，即將出臺(tái)《保險(xiǎn)資金投資股票市場(chǎng)管理辦法》， 但誰(shuí)能保證保險(xiǎn)資金直接入市肯定能賺錢?且不說(shuō)股市已經(jīng)低迷了3年,不少機(jī)構(gòu)投資者虧得一塌糊涂,即使在股市形勢(shì)一片大好的時(shí)候,投資股市也存在高風(fēng)險(xiǎn)。股市不是輕易就能獲得收益的地方,弄不好便會(huì)折戟沉沙,那時(shí),不僅沒有收益,弄不好連本金也要打折扣。因此 ，風(fēng)險(xiǎn)防范是重中之重。日本保險(xiǎn)業(yè)從引進(jìn)投資型壽險(xiǎn)商品到最后該商品的衰敗，其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)值得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引以為鑒。

保險(xiǎn)公司要苦煉內(nèi)功。投資型壽險(xiǎn)商品對(duì)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)和管理水平要求非常高。相對(duì)于傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)商品，其不僅要求具有一個(gè)良好的外部投資環(huán)境，包括相對(duì)成熟、規(guī)范和透明的資本市場(chǎng)，更需要壽險(xiǎn)公司具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和嫻熟的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展始于1992年，壽險(xiǎn)公司在技術(shù)、人員、電腦、內(nèi)控、經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力等方面，都還存在著嚴(yán)重不足。外部的資本市場(chǎng)也正處于發(fā)展的初期，需要大力根治市場(chǎng)操縱等不規(guī)范行為。在投資型壽險(xiǎn)再次升溫的現(xiàn)實(shí)面前，保險(xiǎn)公司是否真正有能力管控好風(fēng)險(xiǎn)，將是對(duì)未來(lái)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)峻考驗(yàn)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須首先苦練內(nèi)功，虛心學(xué)習(xí)外國(guó)保險(xiǎn)公司先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方式，讓自己盡快成熟、成長(zhǎng)起來(lái)。

以監(jiān)管促規(guī)范。保險(xiǎn)監(jiān)管的核心是償付能力監(jiān)管。引進(jìn)投資型壽險(xiǎn)商品的初衷之一，是要化解中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)所面臨的償付能力嚴(yán)重不足問題。但前幾年投資型壽險(xiǎn)商品熱銷時(shí)卻成為了各家保險(xiǎn)公司突破保險(xiǎn)產(chǎn)品限價(jià)規(guī)定，大打價(jià)格戰(zhàn)，不計(jì)后果地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的一種“有效”手段，不僅未對(duì)償付能力問題的解決起到預(yù)期的作用，更使得市場(chǎng)不規(guī)范行為大行其道，嚴(yán)重影響到整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)在公眾心目中的形象。在投資型壽險(xiǎn)卷土重來(lái)時(shí)，更應(yīng)防患于未然。從西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，投資型壽險(xiǎn)商品對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管廣度、深度和效率等的要求異常地高。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管都還處于發(fā)展的初級(jí)階段，各方面力量都還需要積蓄和培育的情況下，市場(chǎng)呼喚保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)造一個(gè)良好、規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和運(yùn)作導(dǎo)向。

購(gòu)買必須謹(jǐn)慎

作為一種有特色的險(xiǎn)種,投資型保險(xiǎn)并非買不得,但它只適合一小部分人。如果說(shuō)保障型產(chǎn)品是大眾化的,能滿足大多數(shù)人的需求,投資型產(chǎn)品則屬小眾化的,它滿足了一部分人的投資需要,這部分人應(yīng)該是手中有閑余資金,但又沒有時(shí)間對(duì)資金進(jìn)行管理和投資的人。因此，大家在購(gòu)買時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇合適的投資型壽險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤(rùn)的70％。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限，或者可能沒紅可分。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有分紅險(xiǎn)的某些特點(diǎn)，設(shè)有最低收益保障，經(jīng)營(yíng)成果由保險(xiǎn)公司和客戶共同分享，而交費(fèi)等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。

投資連結(jié)保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，但更注重保障功能。一般設(shè)有保證收益賬戶、發(fā)展賬戶和基金賬戶等多個(gè)賬戶。每個(gè)賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(cái)（行內(nèi)有人稱之為請(qǐng)專家為自己打工）的優(yōu)勢(shì)，客戶在獲得高收益的同時(shí)也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。

對(duì)于在市場(chǎng)上熱銷的這幾種投資型壽險(xiǎn)的選擇，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

要準(zhǔn)確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求。如果比較傾向于傳統(tǒng)的交費(fèi)方式，即定期定額交費(fèi)，同時(shí)對(duì)投資不是特別看重，希望以獲得保險(xiǎn)保障為主，對(duì)保險(xiǎn)公司的總體經(jīng)營(yíng)狀況也比較有信心，就可以選擇分紅保險(xiǎn)。投保人如果需要保險(xiǎn)產(chǎn)品有足夠的彈性，希望在基本的投資保證的基礎(chǔ)上得到一定的投資回報(bào)，可以選擇萬(wàn)能壽險(xiǎn)。追求較高的投資收益和資產(chǎn)的增長(zhǎng)，并具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶可以選擇購(gòu)買投資連結(jié)產(chǎn)品，當(dāng)然，這需要客戶具有一定的投資理財(cái)知識(shí)。

要充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。是投資就會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，也就是實(shí)際收益與預(yù)期總是存在著偏差。各種投資型壽險(xiǎn)也不例外。分紅保險(xiǎn)將保險(xiǎn)公司的總體經(jīng)營(yíng)盈余的部分分配給客戶，但當(dāng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，投保人所得分紅可能非常有限也可能無(wú)紅可分。但由于分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶得到的基本保障是有保證的，因此適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人。萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資資金的運(yùn)用與分紅險(xiǎn)沒有大的區(qū)別，也具有保證的投資回報(bào)但是超過(guò)一定水平后由客戶與保險(xiǎn)公司分享。但由于萬(wàn)能保險(xiǎn)具有較分紅保險(xiǎn)更大的靈活性，所以適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低但希望對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃有更多選擇權(quán)的客戶。投資連結(jié)保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)，由于投資賬戶不承諾投資回報(bào)，客戶在獲得高收益的同時(shí)，也可能承擔(dān)投資賬戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以適合追求個(gè)人資產(chǎn)的成長(zhǎng)為目標(biāo)，并具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。

注意保險(xiǎn)公司的選擇。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期或終身投資，幾個(gè)月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來(lái)，一定要樹立長(zhǎng)期的投資理念，因此選擇保險(xiǎn)公司就顯得尤為重要。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化水平的進(jìn)一步提高和國(guó)際化進(jìn)程的加快，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品形態(tài)將越來(lái)越接近，很難存在明顯的優(yōu)劣之分。投資類保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納、保額變更、信息披露、投資作業(yè)、客戶服務(wù)等各項(xiàng)內(nèi)部運(yùn)作不盡相同，復(fù)雜程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司在管理體系與信息技術(shù)系統(tǒng)上提供全新的平臺(tái)。決定投資型產(chǎn)品價(jià)值的主要因素將成為衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平和服務(wù)能力的高低。在選擇投資型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用水平等的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注下列幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的實(shí)力，實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)。二是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，這包括詳細(xì)考察保險(xiǎn)公司的工作效率、員工素質(zhì)、利潤(rùn)水平、以往的投資業(yè)績(jī)、品牌形象等。

總之，三類投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品各有自己的優(yōu)勢(shì)，如何進(jìn)行選擇，真理只有一條――只選“對(duì)”的。所謂“對(duì)”就是既適合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力又滿足投保的本質(zhì)需要。當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有較高的復(fù)雜性，產(chǎn)品之間的比較需要較高的專業(yè)知識(shí)作為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理狀況的信息也并不充分，所以，作為客戶，可通過(guò)選擇專業(yè)的保險(xiǎn)顧問來(lái)幫助自己進(jìn)行決策。

參考資料：

1. 張洪濤，莊作瑾.人身保險(xiǎn).北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003

篇3

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林,林保清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2004.

[2]申曙光.保險(xiǎn)學(xué)導(dǎo)論[M].廣州:中山大學(xué)出版社,1997.

[3]李卉.當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.

[4]鄭征平.在保險(xiǎn)業(yè)全面開發(fā)的情況下如何實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2005,(5):21-22.

[5]唐運(yùn)祥.推進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)提高保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行質(zhì)量和效益[J].中國(guó)保險(xiǎn),2005,(6):11-13.

篇4

    來(lái)推銷汽車的嘗試。從1997年開始是由汽車生產(chǎn)商用購(gòu)車分期付款、擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的方式，到1998年的9月，應(yīng)該看作是拉動(dòng)內(nèi)需、支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體現(xiàn)，中國(guó)人民銀行了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，規(guī)定了銀行的貸款程序和貸款擔(dān)保中的保險(xiǎn)公司的連帶責(zé)任等等，隨之而來(lái)的就是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的推出和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全面參與。

    連續(xù)幾年的汽車消費(fèi)熱潮，使得銀行和保險(xiǎn)又有了一次合作機(jī)會(huì)，雙方欲借房貸險(xiǎn)成功合作的東風(fēng)，再下車貸險(xiǎn)一城。于是由汽車銷售商將汽車銷售給消費(fèi)者，消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款，并到銀行指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)買車貸保險(xiǎn)，銀行憑車貸保險(xiǎn)放款，就成為雙方合作的基本模式。

    車貸險(xiǎn)與房貸險(xiǎn)一樣，也是一種保證保險(xiǎn)。而保證保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的一種擔(dān)保責(zé)任。但保險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的方式上與經(jīng)營(yíng)通常的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是有著顯的區(qū)別的。

    第一，保證保險(xiǎn)不是以保險(xiǎn)的大數(shù)法則來(lái)測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的，這與人身險(xiǎn)和部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同；第二，保證保險(xiǎn)通常年限長(zhǎng)，三年、五年甚至二三十年，這和一般為一年期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，更難以分?jǐn)偤徒Y(jié)算。

    鑒于保證保險(xiǎn)的這些特征，所以最高人民法院在起草保險(xiǎn)法的司法解釋中就保證保險(xiǎn)應(yīng)適用保險(xiǎn)法還是擔(dān)保法，一些專家學(xué)者法官律師也是爭(zhēng)論不休。而這些特征和爭(zhēng)論也說(shuō)明了保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)由于沒有科學(xué)的精算作基礎(chǔ)，就變得難以估計(jì)、難以預(yù)測(cè)。

    在房貸險(xiǎn)上保險(xiǎn)公司是避實(shí)就虛，而在車貸險(xiǎn)上卻大包大攬，筆者看到的一些舊車貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都有這樣或類似的規(guī)定：投保人逾期未能按《汽車消費(fèi)貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿一個(gè)月的，視為保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后6個(gè)月，投保人不能履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人的欠款?；蛘撸?gòu)車人連續(xù)三個(gè)月拖欠購(gòu)車款即為保險(xiǎn)事故發(fā)生。

    如同房貸險(xiǎn)一樣，做這類信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司不得不看銀行的臉色行事，為了獲得銀行的恩準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司之間互相競(jìng)爭(zhēng)：你降低門檻，他就放寬要求，我則選擇減少銀行責(zé)任。為的是爭(zhēng)取銀行指定消費(fèi)者購(gòu)買我的車貸險(xiǎn)。于是原來(lái)保險(xiǎn)條款對(duì)銀行的種種制約迎刃而解，便出現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制成了汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司的結(jié)合部，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)都有責(zé)，卻誰(shuí)都放任不管，以致風(fēng)險(xiǎn)聚集：一是近乎不設(shè)防的車貸險(xiǎn)，使得騙保騙貸的案件大量產(chǎn)生，如最近深圳法院正在審理的一起汽車貸款詐騙案，11個(gè)案犯利用虛假文件騙取購(gòu)買了汽車貸款保證保險(xiǎn)，進(jìn)而在銀行騙貸36次，金額超過(guò)1600萬(wàn)元；二是車價(jià)大幅下降，出現(xiàn)了汽車負(fù)資產(chǎn)，消費(fèi)心理發(fā)生變化：用來(lái)還貸的款不如去買一輛更好的車，長(zhǎng)期拖欠不還；三是超貸和挪用汽車貸款的現(xiàn)象嚴(yán)重；四是購(gòu)車從事經(jīng)營(yíng)，但經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)力還貸等等。而一旦出現(xiàn)汽車貸款的拖欠，即為保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)公司就成為風(fēng)險(xiǎn)的第一個(gè)承擔(dān)者，以致以經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)見長(zhǎng)的保險(xiǎn)公司自己出現(xiàn)了難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。以某市為例，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的平均賠付率達(dá)到136%，個(gè)別保險(xiǎn)公司甚至達(dá)到400%.

篇5

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案?！睓C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。

（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來(lái)調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來(lái)?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來(lái)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則

保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理?，F(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。

（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力

產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無(wú)選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無(wú)憂。保險(xiǎn)公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。

二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說(shuō)就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。

在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過(guò)從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過(guò)渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過(guò)程。過(guò)去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開放過(guò)程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來(lái)其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議

（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制。考慮到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過(guò)渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。

（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來(lái)適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過(guò)渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過(guò)具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問題交給市場(chǎng)去解決。過(guò)去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過(guò)企業(yè)內(nèi)控來(lái)防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問題。從世界其他國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過(guò)渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過(guò)媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過(guò)整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來(lái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。

（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時(shí)，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國(guó)國(guó)情的準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國(guó)目前已初步構(gòu)建了壽險(xiǎn)精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報(bào)告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會(huì)應(yīng)在借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系，要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同步建立非壽險(xiǎn)精算制度，為保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提供技術(shù)保證。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]裴光。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究[M]北京：中國(guó)金融出版社，2001.

[2]張俊才。保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化與新產(chǎn)品開發(fā)[J].保險(xiǎn)研究，2002，（3）。

[3]張響賢等。論汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化趨勢(shì)[J].保險(xiǎn)研究，2002，（1）。

[4]蘭虹。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

篇6

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)業(yè)；現(xiàn)狀；思路

一、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)目前現(xiàn)狀及存在的主要問題

保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，在我國(guó)的起步相對(duì)較晚，雖然在多方配合、支持以及保險(xiǎn)業(yè)自身的艱苦努力下經(jīng)歷了幾十年的風(fēng)雨歷程，保險(xiǎn)業(yè)取得了一定的發(fā)展。然而，入世后面對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的相繼進(jìn)入，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)凸顯諸多弊端，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些弊端加強(qiáng)研究提出合理改進(jìn)措施，確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較狹窄

雖然在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有多家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，但是這些保險(xiǎn)公司所能提供的險(xiǎn)種卻屈指可數(shù)，即使是中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司等國(guó)內(nèi)實(shí)力較強(qiáng)的大型保險(xiǎn)公司亦是如此。正因?yàn)榇嬖谶@樣的局面，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司都拼命爭(zhēng)奪例如壽險(xiǎn)中的少兒險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)葹閿?shù)不多的幾大主要市場(chǎng)。同時(shí)，存在對(duì)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和新保險(xiǎn)需求的挖掘上缺乏力度，也成為制約中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的一大關(guān)鍵市場(chǎng)因素。

2、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較差

眾所周知，中國(guó)的許多保險(xiǎn)公司投資管理水平較低，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較差。從相關(guān)資料可以看出，大多數(shù)中國(guó)保險(xiǎn)公司的平均資產(chǎn)收益率遠(yuǎn)低于國(guó)際同行業(yè)的平均標(biāo)準(zhǔn)。而這一狀況的成因主要在于我國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品單一以及投資渠道狹窄引起的投資收益率偏低。我國(guó)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定中第五章第80條明確指出：保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。直到近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域才有所放寬：允許保險(xiǎn)資金參與全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、允許保險(xiǎn)資金在全國(guó)銀行間同業(yè)市場(chǎng)辦理債券回購(gòu)業(yè)務(wù)、允許保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)買證券投資基金的方式間接進(jìn)入證券市場(chǎng)等。雖然這些方式可以使得保險(xiǎn)公司的投資范圍有所擴(kuò)大，卻仍然未能滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)投資的需求，保險(xiǎn)資金的投資渠道仍顯狹窄，這在某種程度上加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、償付能力相對(duì)較低

保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，其償付能力是衡量經(jīng)營(yíng)狀況的核心指標(biāo)，保險(xiǎn)公司只有保持良好的償付能力才能達(dá)到保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況良好，同時(shí)也是國(guó)家相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)。雖然，我國(guó)當(dāng)前尚無(wú)一家保險(xiǎn)公司因償付能力低下而遭停業(yè)整頓，但中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力低下的現(xiàn)實(shí)卻是我們必須面對(duì)并急需解決的重大問題。其嚴(yán)重性在于，償付能力低下不僅會(huì)影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而且可能對(duì)整個(gè)金融體系造成一定的沖擊，進(jìn)而影響社會(huì)的安定。另外，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多不規(guī)范行為也加重了保險(xiǎn)公司賠付支出的壓力，比如大量退?，F(xiàn)象、假賠案現(xiàn)象等，都加重了我國(guó)保險(xiǎn)公司的償付負(fù)擔(dān)。

4、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低

首先，保險(xiǎn)公司所面對(duì)的是整個(gè)社會(huì)團(tuán)體，伴隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)條件的改觀市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越廣闊，所以很多人正是看好了這一廣闊前景逐漸步入這個(gè)行業(yè)，并且在我國(guó)進(jìn)入這一行業(yè)的門檻比較低，從事保險(xiǎn)銷售大多只需要高中以上文化程度就行。而不像許多發(fā)達(dá)國(guó)家那樣，不但要求高學(xué)歷，同時(shí)還要經(jīng)過(guò)一系列嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練并取得相關(guān)執(zhí)業(yè)資格證書才行。其次，保險(xiǎn)從業(yè)人員無(wú)需過(guò)多的投資，只需要參加一些新人崗前培訓(xùn)之后，便可輕松進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)保險(xiǎn)公司提供相對(duì)比較誘人的工資水平。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展思路

面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)保險(xiǎn)公司要想順應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展潮流和不斷壯大，應(yīng)該在認(rèn)真汲取國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還應(yīng)盡快在機(jī)制建設(shè)、組織模式、投資管理、資金籌集、人才使用等諸多方面加強(qiáng)研究，制定符合實(shí)際國(guó)情的發(fā)展方向。應(yīng)在當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)緊追猛趕，盡快地縮小和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的距離，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的作用，創(chuàng)建平安社會(huì)、和諧社會(huì)。

1、大力拓寬保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)宣傳力度

我國(guó)保險(xiǎn)公司所能提供的保險(xiǎn)種類屈指可數(shù)，為了使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快又好的健康發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)不同的險(xiǎn)種、面對(duì)的不同人群采取合理的問卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式來(lái)了解目前社會(huì)公民所需要的險(xiǎn)種，以拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和人民生活水平的逐步提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)和需求在不斷增多，但這在很大程度上還僅僅只是一種潛在的可能市場(chǎng)，要將其轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的熟悉、認(rèn)同和接受，還需要一個(gè)過(guò)程。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)和各險(xiǎn)種的宣傳力度。科學(xué)地、分對(duì)象地、適度地選用保險(xiǎn)宣傳方式，逐步增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)，形成保險(xiǎn)是極普遍的個(gè)人消費(fèi)支出的觀念。但是在宣傳過(guò)程中，避免因宣傳不當(dāng)使大眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生過(guò)高的投資期望，避免因失望而對(duì)保險(xiǎn)懷疑或失去信心，切忌不適當(dāng)宣傳而產(chǎn)生副作用，進(jìn)而直接影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和在消費(fèi)者心中產(chǎn)生負(fù)面影響。

2、加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)提升保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

有了良好的監(jiān)管體系才能保證保險(xiǎn)公司取得良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，因此監(jiān)管體系要加強(qiáng)建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)，應(yīng)該從以下幾方面加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)。首先，國(guó)家保險(xiǎn)管理局要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理，國(guó)家保險(xiǎn)管理局要由較高技術(shù)素質(zhì)、政策和業(yè)務(wù)水平非常精通的專家組成，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的專業(yè)化管理，建立一套嚴(yán)格而科學(xué)的專業(yè)稽核體系，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管職能。其次，要借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)同行業(yè)監(jiān)督，搞好同行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，全面完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理機(jī)制。再次，要加強(qiáng)保險(xiǎn)立法和執(zhí)法，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理從“人治”走向法制。雖然我國(guó)的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)出臺(tái)，但是還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)單項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)和條例建設(shè)，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督工作。最后，要參照國(guó)際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，確保中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不斷提升。

3、建立合理的保險(xiǎn)資金運(yùn)用體系提高保險(xiǎn)公司償付能力

目前，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力低下的狀況以及其產(chǎn)生的主要原因，迫切需要我國(guó)出臺(tái)有關(guān)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法，只有對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行合理管理、合理投資、產(chǎn)生收益才能保證保險(xiǎn)公司具有一定的償付能力。首先，在保險(xiǎn)資金管理辦法中應(yīng)強(qiáng)調(diào)使保險(xiǎn)公司成為自主運(yùn)用資金的主體，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，允許保險(xiǎn)資金有比例地購(gòu)買上市公司股票、投資房地產(chǎn)、發(fā)放抵押貸款等，以期增加保險(xiǎn)公司的收益，真正做到提高保險(xiǎn)公司的償付能力，給保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展注入活力。其次，讓符合條件的保險(xiǎn)公司上市，以增強(qiáng)其綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)該說(shuō)是具有戰(zhàn)略性的重大舉措，也是一項(xiàng)符合世界資本市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的必然選擇。再次，整治中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的不規(guī)范行為，主要從保險(xiǎn)公司出發(fā)，規(guī)范保險(xiǎn)公司一切不規(guī)范的操作行為，嚴(yán)厲打擊假陪現(xiàn)象、索賠難等一些保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際存在的現(xiàn)狀。

4、提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)和服務(wù)水平，樹立客戶至上的優(yōu)質(zhì)服務(wù)思想

保險(xiǎn)行業(yè)因其與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的緊密聯(lián)系，以及特殊的經(jīng)營(yíng)方式和作為一種特殊商品，既有出險(xiǎn)理賠的契約關(guān)系，又有減災(zāi)聯(lián)防的協(xié)作關(guān)系，還有投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的情感依賴關(guān)系，導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)更產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的特殊需求。首先，該行業(yè)不但要有合格的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管人才，以有效的擔(dān)負(fù)起國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，而且要有合格的保險(xiǎn)企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)人才，以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平。其次，還要有精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類銷售、宣傳推廣等專業(yè)人才，以拓寬保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率，提高其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，保證保險(xiǎn)公司的償付能力?？傊?，對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，要建立一個(gè)開放式的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才。

總之，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的騰飛與進(jìn)一步發(fā)展是一巨大的系統(tǒng)工程，它涉及的保險(xiǎn)理論層面和保險(xiǎn)實(shí)踐環(huán)節(jié)需解決的問題目前還很多，需要我們從事保險(xiǎn)事業(yè)的人們不斷深入研究問題產(chǎn)生的原因，針對(duì)這些問題，提出解決問題的方法。然而，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，只要我們保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)各界始終堅(jiān)持不懈努力發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)以嶄新的面貌呈現(xiàn)于世人面前。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 何頂立.關(guān)于完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的思考.經(jīng)營(yíng)管理者，2009.9.

［2］ 張勁.試論我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系的構(gòu)建［J］.金融觀察，2006.1.

篇7

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司同意承保后，雙方簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)從投保人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非所有的財(cái)產(chǎn)都屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍，因此,保險(xiǎn)人在承保時(shí)應(yīng)相當(dāng)謹(jǐn)慎,要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。如《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》中把保險(xiǎn)標(biāo)的劃為三種，即可保財(cái)產(chǎn)、特別約定可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)。但條款中只是采用列舉方式劃分保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，隨著社會(huì)發(fā)展難免會(huì)有遺漏；有些保險(xiǎn)標(biāo)的基于自身的特別性質(zhì)在承保之后危險(xiǎn)程度會(huì)顯著增加，雖然《保險(xiǎn)法》第52條對(duì)投保人的通知義務(wù)有明確規(guī)定但對(duì)不可歸咎于投保人的原因或者投保人不應(yīng)當(dāng)預(yù)見的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)公司要面臨一定的額外風(fēng)險(xiǎn)。此外，可保風(fēng)險(xiǎn)的概念是相對(duì)的，有些情況下可相互轉(zhuǎn)化,這就對(duì)保險(xiǎn)公司提出較高的要求，必須根據(jù)投保人的需要設(shè)置適當(dāng)?shù)臈l款,開出相應(yīng)的承保條件。

（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的不可能獨(dú)立于社會(huì)大環(huán)境而單獨(dú)存在，他們會(huì)受到各種社會(huì)因素的影響，包括投保人保險(xiǎn)觀念、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)胤ㄖ骗h(huán)境、市場(chǎng)發(fā)展程度等等。這都或多或少影響到保險(xiǎn)公司的承保，形成承保風(fēng)險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，它作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，其發(fā)展既有利于化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民的切身利益，又有利于提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額、促進(jìn)保險(xiǎn)公司的全面發(fā)展。但這個(gè)“雙贏”保險(xiǎn)項(xiàng)目，在我國(guó)卻發(fā)展緩慢。究其原因：一是我國(guó)農(nóng)民的收入水平相對(duì)較低，又缺乏必要的保險(xiǎn)觀念，農(nóng)民對(duì)該保險(xiǎn)險(xiǎn)種不認(rèn)同；二是我國(guó)至今沒有一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，立法缺位導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的增加；三是保險(xiǎn)覆蓋面小，保險(xiǎn)水平低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展緩慢。

（三）保險(xiǎn)人的操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是一類范圍非常廣的風(fēng)險(xiǎn)，主要指企業(yè)在進(jìn)行基本操作時(shí)經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)或者因不充分的或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)和外部事件而發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。我們主要討論保險(xiǎn)人的操作風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司尋找客戶、簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，急于簽訂保險(xiǎn)合同完成公司規(guī)定的工作任務(wù)，極易受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使，在沒有全面、充分了解投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)情況下就與投保人簽訂保險(xiǎn)合同；而保險(xiǎn)公司每天面對(duì)數(shù)量巨大的保單，也很難逐一審查與核對(duì)發(fā)現(xiàn)其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，給承保風(fēng)險(xiǎn)埋下伏筆。一方面保險(xiǎn)公司在人才引進(jìn)中,不顧人才素質(zhì)、業(yè)務(wù)品質(zhì)、展業(yè)習(xí)慣和隊(duì)伍結(jié)構(gòu),更不顧競(jìng)爭(zhēng)主體間隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，熱衷市場(chǎng)占有率卻忽視人力資源的培養(yǎng)與管理。另一方面，一些保險(xiǎn)人和相關(guān)的業(yè)務(wù)操作人員自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)過(guò)于淺薄，只顧業(yè)績(jī)好壞忽視風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（四）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)如果說(shuō)投保人誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)屬于外在風(fēng)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人的操作風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)則屬于內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。如前所述，保險(xiǎn)人如片面追求業(yè)績(jī)而忽視風(fēng)險(xiǎn)選擇，保險(xiǎn)公司熱衷于市場(chǎng)占有率不顧風(fēng)險(xiǎn)的防范，在缺乏對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和嚴(yán)密的核保制度的情況下,就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)主要表現(xiàn)在:第一，忽視潛在風(fēng)險(xiǎn),以降低承保條件等方式進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。第二，不顧自身承保能力盲目承保,誘發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,管理風(fēng)險(xiǎn)包括險(xiǎn)種策劃定位風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和決策風(fēng)險(xiǎn)等。一方面，為了開拓市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，新險(xiǎn)種開發(fā)顯得尤為重要。如果新險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)方案存在先天缺陷就會(huì)引發(fā)險(xiǎn)種策劃定位風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生容易導(dǎo)致定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槎叽蠖鄶?shù)情況下是相互關(guān)聯(lián)的。另一方面，如果保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員的自身管理能力與管理經(jīng)驗(yàn)不足，在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理和重大事項(xiàng)的經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)失誤進(jìn)而導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)。

二、化解承保風(fēng)險(xiǎn)的措施與制度

（一）加強(qiáng)政府的引導(dǎo)政府引導(dǎo)，在中國(guó)主要是各級(jí)政府和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)即保監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)。首先，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)和相關(guān)法律制度的規(guī)制。只有在全社會(huì)形成良好的誠(chéng)信氛圍，做到人人講誠(chéng)信、講道德，才能使投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)不至于被巨大的經(jīng)濟(jì)利益扭曲人格，從根本上降低承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)然，相對(duì)政府的輿論引導(dǎo)，依靠法律進(jìn)行規(guī)制是現(xiàn)行有效的最好方法。作為保險(xiǎn)業(yè)主管機(jī)關(guān)的保監(jiān)會(huì)和相關(guān)立法機(jī)構(gòu)，應(yīng)從法律層面對(duì)投保人的不誠(chéng)信行為進(jìn)行規(guī)制?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)投保人的不誠(chéng)信行為做出了一些規(guī)制，例如《保險(xiǎn)法》第27條就規(guī)定投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在不誠(chéng)信時(shí)保險(xiǎn)人享有的解除權(quán)。但大多數(shù)情況下，我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)力度不夠，無(wú)疑加大了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。例如《保險(xiǎn)法》第16條和第32條雖然規(guī)定了投保人不誠(chéng)信時(shí)保險(xiǎn)人享有的解除權(quán)但卻設(shè)定了雙重期限限制。由此可見，當(dāng)前的保險(xiǎn)立法在利益保護(hù)上明顯傾向于投保人。所以在今后立法中，保監(jiān)會(huì)和相關(guān)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)該出臺(tái)更加全面和細(xì)致的法律法規(guī)，更好地平衡投保人和保險(xiǎn)人之間的利益，從而提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。其次，在堅(jiān)持保監(jiān)會(huì)獨(dú)立行使監(jiān)管職能的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的交流與合作。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分同樣需要大量資金流轉(zhuǎn)，蘊(yùn)藏著巨大利益也面臨著同樣的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司、證券公司以及商業(yè)銀行可能擁有同樣的客戶群體，實(shí)現(xiàn)信息的交流與共享可以使保險(xiǎn)人更加充分了解投保人的資產(chǎn)狀況，有效降低承保風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有條件和形勢(shì)下，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)之間的信息交流，實(shí)現(xiàn)信息共享，可有效避免單一分業(yè)監(jiān)管的視角狹隘和缺失，有效提高監(jiān)管績(jī)效,降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)核保與理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范核保環(huán)節(jié)可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司挽回承保風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。以往銷售中，保險(xiǎn)公司更多地注重市場(chǎng)占有和業(yè)績(jī)的提高，對(duì)核保環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。自2006年9月1日起開始實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第8條規(guī)定保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立健康保險(xiǎn)核保制度。2008年起開始實(shí)施的《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》第24條規(guī)定：對(duì)投保大額個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的投保人，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況、繳費(fèi)能力等方面進(jìn)行必要的財(cái)務(wù)核保。后者法律的明文規(guī)定，而前者是一種授權(quán)性規(guī)定。足以證明在核保環(huán)節(jié)法律對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的重視。所以各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律要求，按法律規(guī)定進(jìn)行核保，制定嚴(yán)格可行的核保制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使承保風(fēng)險(xiǎn)降到最低。理賠環(huán)節(jié)上我國(guó)《保險(xiǎn)法》也有一些規(guī)定。第22條就規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供確認(rèn)保險(xiǎn)事故的相應(yīng)資料，并且保險(xiǎn)公司可以要求其補(bǔ)充；第27條規(guī)定保險(xiǎn)人在騙保時(shí)保險(xiǎn)公司享有的解除權(quán)。但這些條文過(guò)于籠統(tǒng)，還需要保險(xiǎn)公司制定更加合理詳盡的規(guī)章制度和具體可行的政策措施。這就要各保險(xiǎn)公司對(duì)理賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是加強(qiáng)理賠受理問題的工作,力爭(zhēng)在理賠受理環(huán)節(jié)能夠做到規(guī)范無(wú)誤,最大限度減少理賠受理問題的產(chǎn)生,為后續(xù)理賠工作創(chuàng)造便利條件；二是維護(hù)好與醫(yī)院等協(xié)作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,只有得到良好配合，理賠調(diào)查才能有效順利地進(jìn)行,保證理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制；三是加強(qiáng)與同行業(yè)公司的合作,做到理賠信息資源共享,減少調(diào)查成本，為理賠調(diào)查工作提供更多便利。

篇8

當(dāng)務(wù)之急是按照科學(xué)化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實(shí)風(fēng)降管理與控制的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢(shì)。為此，必須選準(zhǔn)控制點(diǎn)，采取經(jīng)常性的防范措施，堅(jiān)持有約束力的規(guī)章制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實(shí)質(zhì)性工作：

1.增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)間較短，隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)與管理認(rèn)識(shí)也不盡一致。有些干部員工認(rèn)為：保險(xiǎn)公司就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，還講什么風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，確實(shí)多此一舉。也有的認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)防范是政府及有關(guān)部門的事，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭到損失，保險(xiǎn)公司賠款，理所當(dāng)然。這些不正確的認(rèn)識(shí)反映了保險(xiǎn)干部和員工在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的差異。因此，加強(qiáng)對(duì)干部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范手段的培養(yǎng)，求得認(rèn)識(shí)上的統(tǒng)一，達(dá)到主動(dòng)控制、共同防范、共同治理災(zāi)害的目的，對(duì)促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。

2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強(qiáng)化理賠等各環(huán)節(jié)的責(zé)任控制和管理監(jiān)督，是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定，認(rèn)真履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)手續(xù)，析杜絕不顧及風(fēng)險(xiǎn)程度，不驗(yàn)標(biāo)的的盲目承保，要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特別是要搞好高風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，切實(shí)做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴(yán)格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對(duì)上級(jí)規(guī)定的核保核賠制度，要采取實(shí)際措施，加以落實(shí)，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風(fēng)險(xiǎn)控制與管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)、資金、非保險(xiǎn)實(shí)體的管理在財(cái)務(wù)管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理辦法，切實(shí)發(fā)揮財(cái)務(wù)監(jiān)督和管理的作用。嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅(jiān)決貫徹執(zhí)行資金運(yùn)用和資金管理的規(guī)定，及時(shí)保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔(dān)保。在非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的管理方面，要繼續(xù)進(jìn)行清理整頓，不許以任何理由向非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體投入保險(xiǎn)資金，對(duì)長(zhǎng)期虧損的經(jīng)濟(jì)實(shí)體要堅(jiān)決撤銷?？刂苾?nèi)部的自身風(fēng)險(xiǎn)，免除經(jīng)營(yíng)管理中的后患將是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的任務(wù)。

篇9

【關(guān)鍵詞】健康保險(xiǎn)，法制，改革意見

健康保險(xiǎn)及其立法，是壟斷資本主義時(shí)期才出現(xiàn)并日益得到國(guó)家和社會(huì)關(guān)注的問題。西方國(guó)家，尤其是美國(guó)的健康保障法律制度，是西方文化發(fā)展的制度展現(xiàn)。美國(guó)健康保險(xiǎn)法制，不僅實(shí)務(wù)性較強(qiáng)，更涉及諸多理論問題，與多門學(xué)科不無(wú)聯(lián)系。探究其思想淵源和理論基礎(chǔ)，厘清健康保險(xiǎn)法制領(lǐng)域里的基本范疇，無(wú)疑是有必要的。

進(jìn)入21世紀(jì)以后，美國(guó)對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)又有新的變化，強(qiáng)調(diào)“健康保險(xiǎn)”通常是指由私營(yíng)保險(xiǎn)公司、政府基金支付的社會(huì)保險(xiǎn)或者非保險(xiǎn)性質(zhì)的社會(huì)福利計(jì)劃。從美國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度實(shí)施的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，健康保險(xiǎn)主要包括了健康險(xiǎn)、保健險(xiǎn)和健康福利。從醫(yī)療技術(shù)上看，“健康保險(xiǎn)，又常常是指疾病保險(xiǎn)，從而它包括了美國(guó)老年人和殘障健康保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃和私人保險(xiǎn)計(jì)劃，但不包括社會(huì)福利計(jì)劃。除了醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)之外，美國(guó)的健康保險(xiǎn)還包括了殘障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等項(xiàng)目。

在中國(guó)，雖然健康保險(xiǎn)立法的起步較晚，但也已經(jīng)有了一批國(guó)家法律和政府行政管理法規(guī)，如1995年的《保險(xiǎn)法》以及之后的兩次修訂，2010年的《社會(huì)保險(xiǎn)法》，以及國(guó)務(wù)院于2006年頒布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，2007年頒布的《人體器官移植條例》，2009年頒布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》，2010年2月2日通過(guò)的《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，2010年12月的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于建立健全基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制的意見》和《關(guān)于建立和規(guī)范政府辦基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)基本藥物采購(gòu)機(jī)制的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等部門先后頒布的《改革藥品和醫(yī)療服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制的意見》，《關(guān)于開展提高農(nóng)村兒童重大疾病醫(yī)療保障水平試點(diǎn)工作的意見》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》、《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法》等。這些法律和法規(guī)，也初步構(gòu)成了一個(gè)健康保險(xiǎn)的法律體系。但我國(guó)健康保險(xiǎn)法制仍然很不健全，需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改革：

1、充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社保的補(bǔ)充

社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施的、由政府舉辦的、由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家、社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)給付，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)行為，具有社會(huì)成員個(gè)人的經(jīng)濟(jì)交易（消費(fèi)）性質(zhì)。在社會(huì)的保險(xiǎn)體系中，社保就像金字塔的底層，只是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以將保障體系搭建得更為牢固。因此，對(duì)于已經(jīng)享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，商業(yè)健康保險(xiǎn)是一種有效的補(bǔ)充方式。

那么，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具體如何對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起補(bǔ)充作用呢？首先，從補(bǔ)償?shù)摹俺潭壬稀边M(jìn)行探討。其次，積極建設(shè)保險(xiǎn)公司信息與社保系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)。目前，部分客戶帶病投保，小病大養(yǎng)、涂改病歷等問題屢屢出現(xiàn)。保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握全面的核保和理賠信息，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付率居高不下，運(yùn)營(yíng)成本不斷攀升。保險(xiǎn)公司為了維持經(jīng)營(yíng)，被迫提高健康險(xiǎn)費(fèi)率，但提高保險(xiǎn)費(fèi)率又必然導(dǎo)致很多身體健康、疾病預(yù)期低的客戶退保或者不再購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，迫使保險(xiǎn)公司再次提高健康險(xiǎn)費(fèi)率，從而造成惡性循環(huán)，其結(jié)果就是保險(xiǎn)公司盈利能力低下，普遍對(duì)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)缺乏信心，使很多保險(xiǎn)公司認(rèn)為經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)就是虧本生意。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，當(dāng)事人的信息不對(duì)稱是“劣幣驅(qū)逐良幣”這現(xiàn)象存在的基礎(chǔ)。再次，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，來(lái)管理好社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)。在這方面，中國(guó)人保和中國(guó)人壽等都進(jìn)行了非常有益的探索。如2006年，中國(guó)人壽等多家保險(xiǎn)公司，又在江蘇等8個(gè)省（區(qū)）的66個(gè)縣（市、區(qū)）開展了“新農(nóng)合”的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)共作，共籌集“新農(nóng)合”資金10.99億，為736萬(wàn)人次提供醫(yī)療補(bǔ)償服務(wù)，補(bǔ)償金額達(dá)9.65億，并創(chuàng)造了“征、管、辦”相分離的長(zhǎng)效機(jī)制，涉及參合農(nóng)民2213萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率達(dá)到910%，高于全國(guó)平均水平。

2、深入醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革

完善健康保險(xiǎn)法制，首要的就是要進(jìn)一步推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，尤其是公立醫(yī)院的配套改革，并將改革的成果用法律的形式鞏固下來(lái)。而在這方面，深化改革仍然是最為重要的。對(duì)此，各地政府在貫徹落實(shí)中央醫(yī)療衛(wèi)生制度改革的過(guò)程中都進(jìn)行了許多探索，理論界也提出不少有價(jià)值的建議，值得好好總結(jié)提煉。

3、建立健康保險(xiǎn)的信息化管理體系

為了解決上述因信息、不對(duì)稱而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，我們必須形成家庭醫(yī)生、電子病歷檔案以及信息化管理的法律體系。建立家庭醫(yī)生和病人病歷檔案制度，是美國(guó)健康保障體系的重要組成部分，而在法律上慢慢形成關(guān)于家庭醫(yī)生和病歷檔案的一整套法律體系，確立各種管理機(jī)制，則是完善健康保險(xiǎn)法制的重要任務(wù)。

4、控制醫(yī)療費(fèi)用的過(guò)快上漲

探索消除健康保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)、改變醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲局面的立法措施，不僅是美國(guó)，也是世界各國(guó)都面臨著的一個(gè)難題。美國(guó)學(xué)者在分析醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲的原因時(shí)闡述道：一方面，在理想市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，雖然可以有不同的經(jīng)濟(jì)模式，但供求雙方可以說(shuō)是互相牽制的，買方對(duì)價(jià)格很敏感，而且有能力對(duì)抗賣方。但是在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)扛，這種互相牽制和對(duì)價(jià)格的敏感，由于第三方（即政府或保險(xiǎn)公司等買單者）的介入，在供方（醫(yī)療機(jī)構(gòu)）和買方（患者，即投保者、被保險(xiǎn)人）雙方之間被消融掉了。這樣，投保當(dāng)事人對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格的敏感度大大降低。由此，美國(guó)學(xué)界認(rèn)為，在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，要控制日益上漲的醫(yī)療費(fèi)用，政府的規(guī)制必不可少。

參考文獻(xiàn)：

篇10

一、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）現(xiàn)實(shí)情況

從目前經(jīng)手處理過(guò)的業(yè)務(wù)來(lái)看，此項(xiàng)貸款的申請(qǐng)人能夠符合國(guó)家各項(xiàng)政策要求，具備一定的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)管理能力較強(qiáng)，且借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已取得政府相關(guān)部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、動(dòng)物防疫合格證，經(jīng)營(yíng)管理合法規(guī)范。但該項(xiàng)貸款的借款申請(qǐng)人大多數(shù)仍然沒有相關(guān)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照，可以說(shuō)是以家庭為單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式。因此，借款申請(qǐng)人的管理方法及養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)和養(yǎng)殖技術(shù)仍然有待進(jìn)一步提高。

（二）措施建議

建議客戶經(jīng)理定期或不定期對(duì)借款申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行電話回訪或現(xiàn)場(chǎng)走訪。以便充分了解貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)的借款申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各方面狀況。以便隨時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，隨時(shí)想辦法解決。

二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

（一）現(xiàn)實(shí)情況

統(tǒng)計(jì)局公布各地肉類及禽類銷售價(jià)格雖有小幅回升，但市場(chǎng)發(fā)展前景仍不容樂觀。由于此類貸款大多數(shù)均采用由養(yǎng)殖擔(dān)保公司進(jìn)行保證擔(dān)保的貸款模式，目前市場(chǎng)價(jià)格暫未對(duì)借款申請(qǐng)人的養(yǎng)殖造成直接巨大沖擊。

（二）措施建議

充分考慮肉類及禽類價(jià)格受疫情這一不穩(wěn)定因素影響，建議客戶經(jīng)密切關(guān)注肉類及禽類市場(chǎng)價(jià)格行情，一旦發(fā)現(xiàn)肉類及禽類市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)，立即采取有效措施，防范我行信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

三、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

（一）現(xiàn)實(shí)情況

養(yǎng)殖業(yè)屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)中最為重要一環(huán)，但因其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受環(huán)境及其他不確定性因素影響，存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其以養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情（口蹄疫、豬流感、瘋牛病、禽流感）的風(fēng)險(xiǎn)最高。

（二）措施建議

鑒于上述情況，客戶經(jīng)理一定要對(duì)借款申請(qǐng)人的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)和養(yǎng)殖技術(shù)進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并隨時(shí)關(guān)注借款申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正規(guī)，管理方法流程是否科學(xué)，養(yǎng)殖技術(shù)、養(yǎng)殖設(shè)備與養(yǎng)殖規(guī)模是否匹配。一旦發(fā)現(xiàn)疫情，出現(xiàn)影響我行信貸資金安全的情況，立即收回貸款。

四、管理人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

（一）現(xiàn)實(shí)情況

借款申請(qǐng)人文化程度普遍不高，所經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)殖單位也屬家庭式的養(yǎng)殖模式，大多缺乏現(xiàn)代化管理方法和管理經(jīng)驗(yàn)。如果借款申請(qǐng)人的養(yǎng)殖防疫由相關(guān)技術(shù)公司提供技術(shù)支持，則能夠?qū)杩钌暾?qǐng)人的養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)起到保障作用。

（二）措施建議

建議客戶經(jīng)理在借款人申請(qǐng)借款的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)“把好關(guān)”，積極介入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)已得到養(yǎng)殖技術(shù)保障的借款申請(qǐng)人。密切關(guān)注借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)異?；蛉耸鹿芾懋惓Ｗ儎?dòng)，立即收回信貸資金。

五、保證人風(fēng)險(xiǎn)

（一）現(xiàn)實(shí)情況

借款申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款以擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保。一定要注意觀察擔(dān)保公司是否具有較強(qiáng)的代償能力。但仍然要考慮到保證人繳納的保證金并不能全面覆蓋我行的信貸資金。同時(shí)，考慮到即使與該公司簽訂了協(xié)議，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司面臨大規(guī)模賠付，也容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況。