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篇1

關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃

中圖分類號(hào):F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào):1673-291X(2010)16-0100-02

中國(guó)教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來(lái),第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長(zhǎng)大多非常樂(lè)于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買教育”,請(qǐng)?jiān)律?、上家長(zhǎng)培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來(lái),教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來(lái)越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過(guò)養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見(jiàn),伴隨著人們對(duì)教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無(wú)疑對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來(lái)愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來(lái),制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡(jiǎn)單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來(lái)后再合并計(jì)算。

3.測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來(lái)的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購(gòu)車,五年內(nèi)購(gòu)房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財(cái)是門學(xué)問(wèn)。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō),“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來(lái),更重要的是透過(guò)記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說(shuō)明與分配。

先以資金流入來(lái)說(shuō)。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過(guò)估算的平均收入來(lái)計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來(lái)的收入存放起來(lái),好待業(yè)績(jī)收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對(duì)不能收入高時(shí)花大錢,然后沒(méi)收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購(gòu)物基金)。

接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對(duì)必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥?lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。

當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來(lái)控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來(lái)填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的花費(fèi)。

如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來(lái)選時(shí)機(jī)購(gòu)買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購(gòu)物基金的方式來(lái)用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來(lái)買。

相對(duì)于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒(méi)有足夠的考慮之下就買下商品。而透過(guò)買基金來(lái)買東西的方式,除了存下來(lái)的資金可以賺取利息之外,在存錢的過(guò)程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來(lái)買某樣商品。如果沒(méi)有特定想買的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購(gòu)物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過(guò)自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對(duì)不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來(lái)應(yīng)付。

三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃

每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購(gòu)房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒(méi)有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長(zhǎng)期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長(zhǎng)期投資的心態(tài)是非常重要的。

財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:

譚女士是一家國(guó)企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對(duì)穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對(duì)的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國(guó)債。投資國(guó)債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購(gòu)買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對(duì)人生意外有保障作用,而且也是長(zhǎng)期投資增值的過(guò)程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來(lái)防備不時(shí)之需。

這個(gè)個(gè)案說(shuō)明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來(lái)的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國(guó)人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長(zhǎng)利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬(wàn)起點(diǎn),不能提前終止。也可以購(gòu)買國(guó)債。如果有證券交易賬戶,可以購(gòu)買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

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