導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇投資理財(cái)計(jì)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃

伴隨著改革開(kāi)放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過(guò)去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)?lái)的生活品質(zhì)。

一、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選

據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國(guó)債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒(méi)有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。

（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)有所不同，而監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒(méi)有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門(mén)不能公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒(méi)有明確法律地位等。

二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)

（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的超過(guò)30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來(lái)的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶(hù)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來(lái)盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長(zhǎng)，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶(hù)投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。

（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)

生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡(jiǎn)單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開(kāi)放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤(pán)手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬(wàn)；股市套牢，血本無(wú)歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。

（三）定投、長(zhǎng)期持有

定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長(zhǎng)期平均下來(lái)較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過(guò)利滾利的效果，配合長(zhǎng)期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來(lái)選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來(lái)安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來(lái)制定合理的投資政策。

2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種?？偟膩?lái)說(shuō)，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過(guò)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購(gòu)買(mǎi)什么”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是考量?jī)r(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購(gòu)買(mǎi)”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)分析過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的價(jià)格變動(dòng)。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說(shuō)是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來(lái)確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣(mài)掉就的投資品種而購(gòu)買(mǎi)一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評(píng)估投資組合的績(jī)效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問(wèn)題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估投資的業(yè)績(jī)，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來(lái)多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過(guò)程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣(mài)出部分股票，買(mǎi)入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過(guò)多種金融工具的對(duì)比來(lái)決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過(guò)程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買(mǎi)賣(mài)。

4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長(zhǎng)期兩種工具上，通過(guò)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來(lái)不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長(zhǎng)期利率上漲，長(zhǎng)期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長(zhǎng)期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。

四、結(jié)語(yǔ)

篇2

【關(guān)鍵詞】財(cái)務(wù)管理；企業(yè)投資；納稅籌劃

企業(yè)在投資之前，必須進(jìn)行投資策劃及其項(xiàng)目的前期準(zhǔn)備工作。投資決策是十分重要的工作，在很大程度上決定著投資活動(dòng)的成敗，決策的本質(zhì)就是一個(gè)比較選擇的過(guò)程。因?yàn)榉桨甘嵌喾N多樣的，決策要對(duì)各方案進(jìn)行比較、分析，選擇最佳方案。投資是企業(yè)永恒的主題，它既是企業(yè)誕生的唯一方式，也是企業(yè)得以存續(xù)和發(fā)展的最重要手段。

一、納稅籌劃的企業(yè)投資規(guī)模的選擇

根據(jù)相關(guān)的企業(yè)投資理論，項(xiàng)目規(guī)模的大小會(huì)直接影響企業(yè)將來(lái)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模及生產(chǎn)過(guò)程中的納稅水平，反過(guò)來(lái)，企業(yè)的稅賦水平也制約著投資規(guī)模的確定。首先，投資規(guī)模的大小決定納稅人身份的界定。我們知道，增值稅是我國(guó)的主體稅種，它具有普遍征收的特點(diǎn)，適用于生產(chǎn)、批發(fā)、零售和進(jìn)出口商品，及加工、修理修配等領(lǐng)域的各個(gè)環(huán)節(jié)，因此，大部分企業(yè)都會(huì)遇到繳納增值稅問(wèn)題。而我國(guó)現(xiàn)行的增值稅對(duì)一般納稅人和小規(guī)模納稅人實(shí)行差別稅率。小規(guī)模納稅人指從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)，以及從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)為主，并兼營(yíng)貨物批發(fā)或零售，年應(yīng)納增值稅銷(xiāo)售額在100萬(wàn)元以下和從事貨物批發(fā)或零售，年應(yīng)納銷(xiāo)售額在180萬(wàn)元以下的納稅人。如果投資者在投資決策中確定的投資規(guī)模，使項(xiàng)目建成投產(chǎn)后企業(yè)適合小規(guī)模納稅人標(biāo)準(zhǔn)，則按小規(guī)模納稅人身份納稅，否則以一般納稅人身份納稅。因此，投資者便可以在分析、比較小規(guī)模納稅人和一般納稅人的稅賦水平后，對(duì)擬定的投資規(guī)模進(jìn)行調(diào)整，使其適用低稅賦納稅人身份。其次，投資規(guī)模繼而影響企業(yè)納稅的絕對(duì)水平。而企業(yè)應(yīng)納稅額現(xiàn)金支付的剛性約束也反過(guò)來(lái)制約投資規(guī)模的確定。一般情況下，規(guī)模大，企業(yè)的獲利能力大，納稅的絕對(duì)額也大；規(guī)模小，獲利能力小，納稅的絕對(duì)額也小。依稅法規(guī)定，企業(yè)應(yīng)納稅額的計(jì)算依托于法定稅率和企業(yè)賬面記載的應(yīng)稅收益額，而不考慮這種賬面意義的收益所實(shí)際取得的現(xiàn)金流入狀況。

但企業(yè)納稅行為規(guī)范卻是，只要體現(xiàn)出賬面或會(huì)計(jì)觀念下的應(yīng)稅收益，企業(yè)就必須依法及時(shí)足額地動(dòng)用現(xiàn)實(shí)的現(xiàn)金予以繳納，否則會(huì)受到稅法的嚴(yán)厲制裁，使企業(yè)利益遭受極大損害。由此可見(jiàn)，在課稅條件下，由于按會(huì)計(jì)收益計(jì)算的應(yīng)交稅額與應(yīng)交稅款按現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金支付的剛性約束矛盾的客觀存在，使企業(yè)規(guī)模最大化在納稅目標(biāo)的約束下，并非是最優(yōu)的。因此，投資者在確定投資規(guī)模時(shí)，必須充分考慮納稅現(xiàn)金支付的剛性約束，即合理確定納稅目標(biāo)約束下的投資規(guī)模，避免因規(guī)模最大化導(dǎo)致稅前賬面收益極大化，由此發(fā)生的納稅現(xiàn)金需求超過(guò)企業(yè)現(xiàn)金供給，給企業(yè)帶來(lái)諸如聲譽(yù)受損等不利影響。

結(jié)合納稅籌劃活動(dòng)對(duì)企業(yè)投資規(guī)模進(jìn)行界定，首先要對(duì)企業(yè)自身營(yíng)運(yùn)能力進(jìn)行分析，即通過(guò)對(duì)存量投資重組、潛能開(kāi)發(fā)及增量投資優(yōu)化組合的分析，確定投資的既有能力、潛在能力和追增能力；其次要把握企業(yè)外部環(huán)境變動(dòng)情況，利用預(yù)測(cè)手段來(lái)把握經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展態(tài)勢(shì)，決策投資規(guī)模的大??；此外，還需要對(duì)稅前收益最大化的投資規(guī)模進(jìn)行實(shí)證分析。投資規(guī)模因該趨近于企業(yè)營(yíng)運(yùn)負(fù)荷能力的極限，即投資的追加邊際成本等于其邊際收益，此時(shí)投資規(guī)模是適宜而且有效的。需要注意的是，投資規(guī)模的確定依據(jù)是企業(yè)運(yùn)營(yíng)能力和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因而必須注意到其動(dòng)態(tài)演進(jìn)的變化特征。

二、企業(yè)投資方式的選擇分析

不同的投資方式，企業(yè)所得稅的政策有所不同。投資是企業(yè)得以存續(xù)和發(fā)展的主要手段，對(duì)投資主體來(lái)說(shuō)，盈利是投資的主要目的，而所得稅對(duì)企業(yè)凈利潤(rùn)的影響是非常大的，所以投資決策中所得稅籌劃就成為了重要的內(nèi)容。投資在方式上可分為兩大類(lèi)，即直接投資 和間接投資。直接投資形成各種形式的企業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成果既要征收流轉(zhuǎn)稅，純收益還要征收企業(yè)所得稅；間接投資的交易須征收證券交易稅（目前仍征收印花稅），其收益則征收企業(yè)所得稅。對(duì)直接投資的綜合評(píng)估主要考慮投資回收期、投資的現(xiàn)金流出和現(xiàn)金流入的凈現(xiàn)值、項(xiàng)目的內(nèi)部報(bào)酬率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。我們需要考慮的稅收因素主要是指影響這些指標(biāo)的稅收政策。投資者首先要判定其投資項(xiàng)目按照稅法規(guī)定應(yīng)征收的稅種、稅率以及征收方式等，這一切都將影響企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，并因此進(jìn)一步影響到投資者的稅后收益。這需要投資者在估算銷(xiāo)售收入的時(shí)候必須考慮銷(xiāo)售稅金及附加，這樣才能搞好納稅籌劃。比如某企業(yè)有A、B兩個(gè)項(xiàng)目可投資，假設(shè)這兩個(gè)項(xiàng)目的企業(yè)所得稅稅率沒(méi)有差別，并且預(yù)計(jì)兩個(gè)項(xiàng)目投產(chǎn)以后，年含稅銷(xiāo)售收入均為100萬(wàn)元，外購(gòu)各種允許扣除項(xiàng)目的含稅支出均為90萬(wàn)元。已知A項(xiàng)目產(chǎn)品征收17%的增值稅，B項(xiàng)目產(chǎn)品征收5%的營(yíng)業(yè)稅。不考慮其他因素，請(qǐng)進(jìn)行投資決策。

（1）計(jì)算A項(xiàng)目稅后銷(xiāo)售收入凈值：

A項(xiàng)目年應(yīng)納增值稅（萬(wàn)元）

A項(xiàng)目增值稅后生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得（萬(wàn)元）

A項(xiàng)目應(yīng)納所得稅（萬(wàn)元）

A項(xiàng)目稅后利潤(rùn)（萬(wàn)元）

（2）計(jì)算B項(xiàng)目稅后銷(xiāo)售收入凈值：

B項(xiàng)目年應(yīng)納營(yíng)業(yè)稅（萬(wàn)元）

B項(xiàng)目營(yíng)業(yè)稅后生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得（萬(wàn)元）

B項(xiàng)目應(yīng)納所得稅（萬(wàn)元）

B項(xiàng)目稅后利潤(rùn)（萬(wàn)元）

（3）A、B項(xiàng)目稅后利潤(rùn)差額：

A項(xiàng)目與B項(xiàng)目稅后利潤(rùn)差額（萬(wàn)元）

通過(guò)以上比較可知，由于兩個(gè)項(xiàng)目的應(yīng)征稅種和稅率存在差異，在其他條件一致的情況下，A項(xiàng)目將為投資者帶來(lái)更多的稅后利潤(rùn)，故應(yīng)該選擇A項(xiàng)目。除了流轉(zhuǎn)稅外，直接投資更重要的是要考慮企業(yè)所得稅的稅收待遇。我國(guó)企業(yè)所得稅制度規(guī)定了很多稅收優(yōu)惠待遇，包括稅率優(yōu)惠和稅額扣除等方面的優(yōu)惠，比如設(shè)在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)的高新技術(shù)企業(yè)，其企業(yè)所得稅稅率為15%；其他諸如第三產(chǎn)業(yè)、“三廢”利用企業(yè)、“老、少、邊、窮”地區(qū)新辦企業(yè)等都存在企業(yè)所得稅的優(yōu)惠政策。投資者應(yīng)該在綜合考慮目標(biāo)投資項(xiàng)目的各種稅收待遇的基礎(chǔ)上，進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估和選擇，以期獲得最大的投資稅后收益。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉泓.淺析全年一次性獎(jiǎng)金個(gè)人所得稅的納稅籌劃[J].中國(guó)外資，2013（04）

篇3

【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來(lái)越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要?；谝陨?，本文簡(jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見(jiàn)的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛(ài)的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤(rùn)，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶(hù)利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見(jiàn)的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶(hù)，通過(guò)股票的升值來(lái)獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國(guó)債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取收益，這種投資理財(cái)方式門(mén)檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢(qián)財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺(jué)得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒(méi)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)民收入增長(zhǎng)迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來(lái)簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢(qián)等待儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來(lái)一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來(lái)完成，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來(lái)明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较?，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來(lái)說(shuō)可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來(lái)考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來(lái)緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無(wú)論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

篇4

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說(shuō)過(guò)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來(lái)，更重要的是購(gòu)買(mǎi)未來(lái)?！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門(mén)話(huà)題，也逐漸越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過(guò)程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(zhǎng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過(guò)投資理財(cái)來(lái)滿(mǎn)足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢(qián)了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹?lái)越明顯。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來(lái)越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X(qián)多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過(guò)度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見(jiàn)家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛(ài)。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買(mǎi)賣(mài)債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專(zhuān)家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買(mǎi)賣(mài)價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛(ài)，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來(lái)越多的人愿意購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來(lái)我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門(mén)。人們通過(guò)以房產(chǎn)為投資對(duì)象來(lái)獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣(mài)主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類(lèi)別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓?、靈活性大、投資理財(cái)門(mén)檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開(kāi)支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來(lái)穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專(zhuān)業(yè)性的大部分家庭來(lái)說(shuō)，債券帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購(gòu)買(mǎi)力呈不斷下降趨勢(shì)。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢(qián)”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線(xiàn)城市，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng)，這種情況得到改變，人們?cè)絹?lái)越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。

5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩钏教嵘?，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)應(yīng)對(duì)突況。

（二）問(wèn)題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過(guò)于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過(guò)多的錢(qián)幣不斷貶值，其實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力大幅度下降，錢(qián)的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問(wèn)題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況，我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無(wú)其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無(wú)法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵?zhuān)業(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專(zhuān)家”買(mǎi)，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專(zhuān)業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無(wú)法建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的巨大的專(zhuān)業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問(wèn)題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門(mén)的政策完善及改變。

（一）樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來(lái)選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類(lèi)型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來(lái)減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開(kāi)支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問(wèn)題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過(guò)程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類(lèi)別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專(zhuān)業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過(guò)程中的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專(zhuān)業(yè)的理財(cái)投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專(zhuān)業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺(jué)進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

【關(guān)鍵詞】高職院校；投資理財(cái)；專(zhuān)業(yè)建設(shè)；差別

近年來(lái)，各高職院校紛紛開(kāi)設(shè)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)。投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)作為一個(gè)新興專(zhuān)業(yè)，面臨很大的發(fā)展空間，但也面臨諸多阻礙發(fā)展的現(xiàn)實(shí)性難題。因此，我們有必要為專(zhuān)業(yè)建設(shè)展開(kāi)積極探討。

中國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)正以加速度不斷邁上新的臺(tái)階，經(jīng)濟(jì)愈發(fā)展，投資理財(cái)活動(dòng)就顯得愈重要。企業(yè)、家庭、個(gè)人等社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體或多或少都免不了要參與投資理財(cái)活動(dòng)，與投資理財(cái)相關(guān)的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)與日俱增，市場(chǎng)對(duì)這類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才的需求非常旺盛。高職院校開(kāi)設(shè)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)而言，是很有必要、很有意義的一件事情。

然而，當(dāng)市場(chǎng)各經(jīng)濟(jì)主體亟需投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)門(mén)人才，各類(lèi)高職院校的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)也向市場(chǎng)推出這類(lèi)人才時(shí)，供求之間卻顯現(xiàn)出并不完全合卯合榫的微妙矛盾。對(duì)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)方式進(jìn)行改革，以化解這一現(xiàn)實(shí)矛盾，已成為一項(xiàng)迫在眉睫的任務(wù)。

一、高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)面臨的幾個(gè)問(wèn)題

1.現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃制定和實(shí)施的難度較大

專(zhuān)業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個(gè)多變的時(shí)代，今天的形勢(shì)難以把握，明天的走勢(shì)難以預(yù)測(cè)，專(zhuān)業(yè)籌劃要想與現(xiàn)實(shí)完全合拍確實(shí)是不可能完成的任務(wù)。與其他專(zhuān)業(yè)相比，投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的建設(shè)難度可謂更居其上，參加這一專(zhuān)業(yè)教學(xué)活動(dòng)的師生都會(huì)有這種切身感受：投資理財(cái)所涉及的領(lǐng)域極為廣泛，銀行、證券、信托投資、保險(xiǎn)、租賃等等都可以被涵蓋其中，而且這一領(lǐng)域還在快速地?cái)U(kuò)充。反映到高職院校專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案上，雖然總的課程數(shù)目與其他專(zhuān)業(yè)相差不大，但由于該專(zhuān)業(yè)所包含的門(mén)類(lèi)太多，每一門(mén)類(lèi)所包含的課程數(shù)目就會(huì)相對(duì)有限，因其廣泛，所以便不易深入。在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的高級(jí)人才其實(shí)是一件非常困難的事情。

2.各高職院校人才培養(yǎng)計(jì)劃同質(zhì)化程度過(guò)高，差別優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)

今天，買(mǎi)方市場(chǎng)的影響幾乎無(wú)所不在，投資理財(cái)領(lǐng)域也是一樣。各從業(yè)單位都竭盡全力去滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多樣化要求，相應(yīng)的對(duì)本單位用人的要求也越來(lái)越多樣化，但各高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)出來(lái)的畢業(yè)生在專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能方面卻表現(xiàn)得基本上沒(méi)有太大差別。對(duì)這種狀況的一種形象描述就是“這邊人找不到崗，那邊崗找不到人”。缺乏絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，缺乏比較優(yōu)勢(shì)，這是高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)所面對(duì)的，而且必須要跨越的一個(gè)重大難關(guān)。

3.市場(chǎng)變化發(fā)展速度快，超出專(zhuān)業(yè)建設(shè)有關(guān)各方的預(yù)計(jì)

這幾年來(lái)，中國(guó)以及國(guó)際投資理財(cái)領(lǐng)域發(fā)展變化速度驚人。在投資方面，原來(lái)股票債券等證券一枝獨(dú)大，而現(xiàn)在基金、黃金、外匯、期貨則各顯神通，各自占有可觀的市場(chǎng)份額；在銀行信用方面，有紙質(zhì)貨幣正被銀行卡、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等快速取代的滄桑巨變，有中間業(yè)務(wù)的異軍突起，銀行業(yè)務(wù)重心的調(diào)整給從業(yè)人員帶來(lái)更多更高的新要求；保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速擴(kuò)大，則要求保險(xiǎn)公司具備更多的應(yīng)市品種和更具有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和親和力的從業(yè)人員。投資理財(cái)實(shí)務(wù)的這種變化速度給高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)帶來(lái)非常大的壓力，而且在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，這種變化速度仍不會(huì)有絲毫減緩的趨勢(shì)。應(yīng)該說(shuō)，這既是高職院校和有關(guān)教育主管部門(mén)必須堅(jiān)定不移、不遺余力辦好投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的原因所在，也直接導(dǎo)致投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他的經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)。

二、今后高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)建設(shè)的幾點(diǎn)思考

1.高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)與普通高校金融、投資等專(zhuān)業(yè)應(yīng)拉開(kāi)距離

有些用人單位將高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)看成是普通高校金融等專(zhuān)業(yè)的一個(gè)壓縮版、簡(jiǎn)化版，或是將普通高校多個(gè)財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)糅合在一起的一個(gè)產(chǎn)物，認(rèn)為高職畢業(yè)生對(duì)原理知識(shí)的掌握不如普通高校畢業(yè)生扎實(shí)，只是實(shí)際動(dòng)手能力較強(qiáng)，而隨著投資理財(cái)行業(yè)電子自動(dòng)化程度迅速提高，過(guò)去許多人工動(dòng)手的工作和崗位現(xiàn)在都可以交由機(jī)器來(lái)代替，于是高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)在這些用人單位看來(lái)就不再具有優(yōu)勢(shì)，即使他們?cè)敢馄赣酶呗毊厴I(yè)生，給予高職畢業(yè)生的上升空間也遠(yuǎn)不及普通高校畢業(yè)生。

誠(chéng)然，許多高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的建設(shè)過(guò)程與普通高校有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，不可避免地受到普通高校相關(guān)專(zhuān)業(yè)課程體系的影響，然而，一旦建立起自己的門(mén)戶(hù)以后，高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)就應(yīng)該堅(jiān)決地與普通高校拉開(kāi)距離，辦出自己的鮮明特色。各高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)應(yīng)該聯(lián)合一致，建立自己的研究院，對(duì)行業(yè)內(nèi)具有較強(qiáng)實(shí)際指導(dǎo)意義的理論、原理、應(yīng)用程序等進(jìn)行篩選與深入研究，首先從教材建設(shè)上做好高職教學(xué)的定位工作，在此基礎(chǔ)上，再對(duì)高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)方法和教學(xué)手段等進(jìn)行試驗(yàn)和論證。投資理財(cái)領(lǐng)域非常廣闊，但如果高職院?？偸歉谄胀ǜ咝：竺孀?，還是不會(huì)有出路。只有下功夫找到真正適合自己發(fā)揮獨(dú)有效用的領(lǐng)域，才能找到屬于自己的位置，繼續(xù)生存和發(fā)展下去。

2.各高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的辦學(xué)方向應(yīng)有顯著不同

目前各高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的辦學(xué)方向和所授課目可以說(shuō)基本趨同，趨同就意味著難以形成絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)，最后只會(huì)加劇相同專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的求職競(jìng)爭(zhēng)，削弱個(gè)體的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

因此，各高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)應(yīng)將本專(zhuān)業(yè)的辦學(xué)方向進(jìn)行調(diào)整，或者讓本校的其他專(zhuān)業(yè)與投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)進(jìn)行合作，或者參照有關(guān)行業(yè)、企業(yè)和地區(qū)的實(shí)際需求來(lái)選擇和確定新的辦學(xué)方向。比如，有的高職院校會(huì)計(jì)財(cái)稅方面師資力量較強(qiáng)，如果將投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)相關(guān)課程予以強(qiáng)化，具有這方面優(yōu)勢(shì)的畢業(yè)生就會(huì)比較容易吸引用人單位的注目；有的高職院?？筛鶕?jù)長(zhǎng)期合作的企業(yè)要求有針對(duì)性地開(kāi)設(shè)部分專(zhuān)業(yè)課程，讓學(xué)生在相關(guān)企業(yè)進(jìn)而在相關(guān)行業(yè)都能獲得競(jìng)聘優(yōu)勢(shì)；有的高職院?？梢苑治銎渌盒Ｍ顿Y理財(cái)專(zhuān)業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)，根據(jù)兄弟院校的弱項(xiàng)來(lái)確定自己的辦學(xué)強(qiáng)項(xiàng)；有的高職院?？梢愿鶕?jù)對(duì)迅速發(fā)展的投資理財(cái)行業(yè)的未來(lái)走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，類(lèi)似于風(fēng)險(xiǎn)投資，先嘗試對(duì)少量課程進(jìn)行調(diào)整，搶占先機(jī)?？傊?，高職院校對(duì)于投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)辦學(xué)應(yīng)采取更加務(wù)實(shí)靈活的態(tài)度，選擇各有所長(zhǎng)、優(yōu)勢(shì)突出的辦學(xué)方向。

3.建立套餐教學(xué)制度

投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)不僅領(lǐng)域廣闊，而且專(zhuān)業(yè)課程一般都比較龐雜艱深，一個(gè)專(zhuān)業(yè)或一個(gè)辦學(xué)方向適用一套課程體系的做法實(shí)行起來(lái)頗有難度。在這種情況下，與其讓學(xué)生什么都學(xué)，什么都不易精通，不如將全部專(zhuān)業(yè)課程進(jìn)行重新組合編排。

我們不妨可以借鑒一下手機(jī)套餐服務(wù)。這些套餐針對(duì)經(jīng)過(guò)細(xì)分的客戶(hù)群，分別推出具有不同服務(wù)重心的通信組合，有的側(cè)重于長(zhǎng)市話(huà)優(yōu)惠，有的側(cè)重于降低短信成本，有的則突出智能化服務(wù)。這對(duì)于高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的建設(shè)具有一定的啟發(fā)意義。

在兩至三年有限的學(xué)習(xí)時(shí)間內(nèi)，要讓學(xué)生能在廣闊的投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域真正有所收獲，就必須對(duì)課程和學(xué)生做進(jìn)一步的細(xì)分。首先精心設(shè)計(jì)課程套餐，不同套餐內(nèi)既有相同的課目又有不同的課目，有投資理財(cái)從業(yè)人員必須具備的基礎(chǔ)知識(shí)架構(gòu)，也有與某一類(lèi)專(zhuān)門(mén)業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的知識(shí)與技能；然后再根據(jù)學(xué)生的主觀志愿和具體條件對(duì)學(xué)生做進(jìn)一步的細(xì)分，讓學(xué)生們選擇不同的課程套餐。課余時(shí)間則讓學(xué)生定期相互展開(kāi)交流，發(fā)表學(xué)習(xí)體會(huì)，互享學(xué)習(xí)心得。這種做法讓學(xué)生在同樣的學(xué)制時(shí)間內(nèi)學(xué)得比較積極主動(dòng)，比較有興趣，有利于學(xué)生在投資理財(cái)?shù)哪骋活I(lǐng)域獲取比較高的專(zhuān)業(yè)化水平，同時(shí)也基本保持了原有教學(xué)模式下學(xué)生的專(zhuān)業(yè)視野廣度，并且提高了求知欲、學(xué)習(xí)效率和交流能力，從各個(gè)層面為將來(lái)從業(yè)預(yù)做準(zhǔn)備。

4.加強(qiáng)高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)輔助課程的建設(shè)

高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生進(jìn)入職場(chǎng)，一般都是從一線(xiàn)基層干起，職業(yè)特點(diǎn)決定投資理財(cái)從業(yè)人員必須與各式各樣的客戶(hù)打交道，因此，投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)不能只是設(shè)立投資理財(cái)類(lèi)課程，猶如治病一樣，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，效果必然難如人意。高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)必須應(yīng)自身的客觀實(shí)際需求，做好輔助課程的建設(shè)。

篇6

這次博覽會(huì)是北京目前首次針對(duì)個(gè)人投資理財(cái)所舉辦的專(zhuān)業(yè)博覽會(huì)，博覽會(huì)展出面積 8000 平方米 ，匯集了包括國(guó)有銀行，保險(xiǎn)公司，證券基金信托公司，外資金融機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)公司等在內(nèi)的50 余家單位參展。

展品從銀行卡到房地產(chǎn)項(xiàng)目，幾乎涵蓋了市場(chǎng)上所能見(jiàn)到的所有投資理財(cái)產(chǎn)品，觀眾通過(guò)展會(huì)可以更方便地直接了解所有投資理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)場(chǎng)也有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為參觀者進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃建議，幫你打造一個(gè)完善的投資理財(cái)計(jì)劃，不斷使自己的財(cái)富增值。展會(huì)現(xiàn)場(chǎng)氣氛熱烈，不少參觀者都饒有興致地向工作人員咨詢(xún)相關(guān)金融產(chǎn)品的情況，有不少人甚至還在現(xiàn)場(chǎng)辦理了相關(guān)的業(yè)務(wù)。

據(jù)本次博覽會(huì)組委會(huì)負(fù)責(zé)人聶衛(wèi)宏介紹說(shuō)，北京的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)分層較多，既存在大眾理財(cái)，也存在高端需求。因此，針對(duì)不同人群進(jìn)行不同的會(huì)場(chǎng)設(shè)計(jì)，是本次金融博覽會(huì)與其他產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)最大的不同之處。

針對(duì)高端客戶(hù)，博覽會(huì)特設(shè)“貴賓廳”提供給參展金融機(jī)構(gòu)，為大客戶(hù)提供非常舒適的環(huán)境，洽談理財(cái)業(yè)務(wù)；還設(shè)置三大專(zhuān)場(chǎng)：留學(xué)人員專(zhuān)場(chǎng)、商務(wù)人士專(zhuān)場(chǎng)、名人專(zhuān)場(chǎng)；并設(shè)“ 2004 北京國(guó)際投資理財(cái)論壇”、“ 2004 北京國(guó)際藝術(shù)品投資論壇”、“ 2004 房地產(chǎn)投資發(fā)展論壇”，發(fā)言嘉賓包括金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者、知名人士以及各大企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)。

篇7

關(guān)鍵詞：城市居民；投資理財(cái)；新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；福鼎市

一、福建省福鼎市的區(qū)位條件

福鼎市是寧德轄區(qū)的一個(gè)縣級(jí)市，當(dāng)?shù)卣?jiǎn)化行政審批程序，成立項(xiàng)目審批服務(wù)中心，實(shí)施全方位的招商引資策略，加強(qiáng)政府、銀行、企業(yè)三方之間的合作。福鼎市實(shí)施“東擴(kuò)南移面?！钡某鞘邪l(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)劃建設(shè)百勝新區(qū)和海灣新城，并推進(jìn)潮音島新區(qū)的建設(shè)，完美城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，政府加大社會(huì)保障支出，積極推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，保障福鼎市居民的生活。2004年1月，福建省十屆人大二次會(huì)議上，第一次完整、正式地提出海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的概念。中央于2006年兩會(huì)期間，建設(shè)“海峽西岸”經(jīng)濟(jì)的字樣出現(xiàn)在《政府工作報(bào)告》中，在“十一五”綱要中提出計(jì)劃通過(guò)10-15年的時(shí)間，將海峽西岸建設(shè)成中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)達(dá)地區(qū)。2009年5月，總理召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，討論通過(guò)了《關(guān)于支持福建省加快建設(shè)海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)的若干意見(jiàn)》。

福鼎市工業(yè)發(fā)展迅速，2011年全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到176.18億元，開(kāi)辟了以福鼎工業(yè)園為龍頭的工業(yè)項(xiàng)目區(qū)，特別是化油器的研發(fā)生產(chǎn)居于全國(guó)前列，并被中國(guó)機(jī)械工業(yè)聯(lián)合會(huì)授予“中國(guó)化油器名城”的稱(chēng)號(hào)，合成革產(chǎn)業(yè)發(fā)展也十分迅速，榮獲“中國(guó)合成革名城”和“中國(guó)合成革陳葉示范基地”的稱(chēng)號(hào)。福鼎市位于福建和浙江的邊界，104國(guó)道、深海高速公路縱貫，2009年溫福鐵路線(xiàn)全線(xiàn)通車(chē)，動(dòng)車(chē)的運(yùn)行給福鼎市交通便利優(yōu)勢(shì)更加凸顯，很多外來(lái)商人，也選擇來(lái)福鼎市進(jìn)行投資。

總體來(lái)看，福鼎市之后的發(fā)展前景良好，一個(gè)得到中央和地方政府的政策支持，制定“東擴(kuò)南移面?！钡某鞘邪l(fā)展建設(shè)戰(zhàn)略，加快城市化進(jìn)程，為外商的投資提供了許多投資的機(jī)會(huì)，福鼎市本身地理位置優(yōu)越，交通便利，加上當(dāng)?shù)刭Y源豐富，礦產(chǎn)資源，被命名為“福鼎黑”的玄武巖，是罕見(jiàn)的高級(jí)建筑材料；林產(chǎn)資源、海產(chǎn)資源豐富；太姥山作為國(guó)家級(jí)重點(diǎn)風(fēng)景名勝區(qū)，并于2010年成為世界地質(zhì)公園，吸引了眾多游客前來(lái)游玩，促進(jìn)了福鼎當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。在這樣的大背景下，經(jīng)調(diào)查隨著近年福鼎市經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民對(duì)于今后投資理財(cái)策略的轉(zhuǎn)變或者定位，部分居民看好福鼎市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會(huì)選擇進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，特別是在福鼎市潮音島新區(qū)附近，部分居民在今后的投資理財(cái)過(guò)程中，將加大對(duì)于房地產(chǎn)投資的比重。

二、對(duì)福建省福鼎市居民調(diào)查分析

（一）調(diào)查對(duì)象

2011年3月5日至11日，主要在當(dāng)?shù)仉S機(jī)抽取銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷，包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，主要對(duì)象是來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，并且在街上隨機(jī)抽取路人來(lái)回答問(wèn)卷，使得調(diào)查結(jié)果能夠真實(shí)反應(yīng)當(dāng)?shù)鼐用裢顿Y理財(cái)?shù)那闆r。在300名受訪(fǎng)者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。

（二）調(diào)查方法

本次調(diào)查采用隨機(jī)發(fā)放無(wú)記名調(diào)查問(wèn)卷的方式，客戶(hù)自愿填寫(xiě)問(wèn)卷，并及時(shí)回收問(wèn)卷。其中發(fā)出問(wèn)卷307份，回收問(wèn)卷300份，問(wèn)卷回收率達(dá)到97.72%，通過(guò)比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問(wèn)卷調(diào)查的原始數(shù)據(jù)，有助于接下來(lái)的分析研究。

（三）調(diào)查結(jié)果與分析

1.受訪(fǎng)者個(gè)人信息。一共有300名受訪(fǎng)者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學(xué)歷主要是本科學(xué)歷，占了44%。

2.受訪(fǎng)者投資理財(cái)基本信息。第一，居民投資理財(cái)意識(shí)有所增強(qiáng)。這個(gè)時(shí)代是個(gè)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的年代，隨著我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，各項(xiàng)政策的完善，各金融機(jī)構(gòu)以銀行為主題，推出各種投資理財(cái)產(chǎn)品，營(yíng)造了良好的投資環(huán)境，激發(fā)了福鼎市居民的投資理財(cái)熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在全部300名被訪(fǎng)者者中，有81%的居民對(duì)投資理財(cái)感興趣，并且有19%的居民表示對(duì)投資理財(cái)很感興趣，只有4.7%的居民表示對(duì)投資理財(cái)不感興趣；第二，投資理財(cái)知識(shí)匱乏。雖然居民的投資理財(cái)熱情高昂，但實(shí)際上對(duì)于投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)還是了解甚少，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有19.3%的居民對(duì)于投資理財(cái)表示了解或者很了解，大部分居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧私獬潭炔桓?，達(dá)到了80.7%。而且，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，居民在投資理財(cái)過(guò)程中，遇到的困難主要集中在投資理財(cái)知識(shí)匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財(cái)?shù)馁Y金占收入比例低。居民投資理財(cái)支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數(shù)有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%?？傮w來(lái)看，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現(xiàn)在股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、基金市場(chǎng)不景氣，打擊了居民投資理財(cái)?shù)男判模瑢?duì)未來(lái)的市場(chǎng)不看好，降低了對(duì)于投資理財(cái)?shù)馁Y金支出；第四，當(dāng)前，福鼎市居民投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇，還是以?xún)?chǔ)蓄為主，占到80.7%，超過(guò)八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來(lái)是購(gòu)買(mǎi)股票，有37.7%的居民有選擇購(gòu)買(mǎi)股票，有31.7%的居民有購(gòu)買(mǎi)基金，由于福鼎市在加速發(fā)展，房地產(chǎn)市場(chǎng)比較看好，也有一定比例的居民選擇購(gòu)買(mǎi)房地產(chǎn)，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)方式呈現(xiàn)多元化。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，我國(guó)政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品種類(lèi)日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財(cái)產(chǎn)品，有儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對(duì)于這些投資理財(cái)產(chǎn)品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷顯示，有10.7%的人購(gòu)買(mǎi)了國(guó)債，有37.7%的人購(gòu)買(mǎi)了股票，有31.7%的人購(gòu)買(mǎi)基金，有28.7%的人選擇投資房地產(chǎn)，有11.3%的人購(gòu)買(mǎi)了彩票，有24.7%的人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，有10%的人進(jìn)行了外匯投資，有4.3%的人有進(jìn)行過(guò)期貨的交易，有14.3%的人購(gòu)買(mǎi)了貴金屬，有8.3%的人有進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對(duì)現(xiàn)有投資理財(cái)?shù)恼w評(píng)價(jià)不是很高。調(diào)查結(jié)果表明，有63.7%的居民對(duì)自己的投資回報(bào)感覺(jué)一般，有31.7%居民對(duì)此感到比較滿(mǎn)意，感到非常滿(mǎn)意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認(rèn)為比較差或是非常差?？梢?jiàn)，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿(mǎn)意度最差。

（四）福鼎市居民投資理財(cái)趨勢(shì)分析

1.從一般儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合投資。福鼎市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕绞饺允且詢(xún)?chǔ)蓄為主。受全球金融危機(jī)影響，福鼎市2011年的CPI指數(shù)達(dá)到5.4%，此時(shí)居民的儲(chǔ)蓄存款，事實(shí)上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)保值與增值。所以居民考慮調(diào)整自己的投資理財(cái)策略，以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)縮水。同時(shí)，這也說(shuō)明了福鼎市城鎮(zhèn)居民對(duì)于投資理財(cái)方式選擇的范圍還比較窄，投資理財(cái)?shù)挠^念和能力，還需要繼續(xù)培養(yǎng)。

2.實(shí)業(yè)投資成為熱點(diǎn)。福鼎市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，政府制定“東擴(kuò)南移面?！钡某鞘邪l(fā)展戰(zhàn)略，建立福鼎市潮音島新區(qū)，為廣大投資者提供了一個(gè)很好的投資契機(jī)，包括房地產(chǎn)、娛樂(lè)、飲食行業(yè)等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線(xiàn)的開(kāi)通，使得福鼎市的交通更加便利，來(lái)自上海、南京、北京一帶的游客前來(lái)觀光旅游，這就調(diào)動(dòng)了福鼎市居民投資旅游行業(yè)的熱情。

3.年齡較大的居民投資理財(cái)依賴(lài)銀行。福鼎市居民對(duì)于投資理財(cái)知識(shí)比較匱乏，較少人能夠進(jìn)行獨(dú)立操作，大部分人投資理財(cái)存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網(wǎng)”式的盲目投資，以最大程度的分散風(fēng)險(xiǎn)。居民投資理財(cái)?shù)男畔?lái)源渠道狹窄，不能夠及時(shí)獲得理財(cái)方面的信息，造成錯(cuò)誤最佳的投資時(shí)機(jī)。近年來(lái)，各商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)分析師尋求幫助，為子女積累一些未來(lái)的資本。

三、居民投資理財(cái)?shù)牟呗赃x擇

（一）股票投資

除了儲(chǔ)蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財(cái)方式，股票市場(chǎng)是一個(gè)充滿(mǎn)不確定性的市場(chǎng)，“股市又風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”，股市的風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，至2008年9月，我國(guó)的個(gè)人股票投資者開(kāi)戶(hù)數(shù)已經(jīng)達(dá)到一億戶(hù)，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)超過(guò)7%。據(jù)統(tǒng)計(jì)上指從6124點(diǎn)跌至1800點(diǎn)時(shí)，中國(guó)股票市場(chǎng)的個(gè)人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利?，F(xiàn)在很多人對(duì)于炒股的幾種錯(cuò)誤投資：亂槍打鳥(niǎo)型，很多投資者道聽(tīng)途說(shuō)，廣撒網(wǎng)式的投資，沒(méi)有目的性；相信高回報(bào)計(jì)劃型，忽視高回報(bào)都伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法做到理性投資；相信長(zhǎng)線(xiàn)型，投資者認(rèn)為做長(zhǎng)線(xiàn)一定能賺錢(qián)，盲目持有。

（二）基金投資

做基金投資，首先要認(rèn)識(shí)自己，明確自己意向選擇哪種類(lèi)型的基金，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益的基金還是能夠穩(wěn)健保本收益的基金。前一種，可以購(gòu)買(mǎi)股票型基金，后一種可以購(gòu)買(mǎi)債券型或貨幣型基金。確定了基金種類(lèi)后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)選擇。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇交易型開(kāi)放式指數(shù)基金，如果做定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。在調(diào)查過(guò)程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個(gè)月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線(xiàn)思路來(lái)操作，基金是屬于長(zhǎng)期投資理財(cái)產(chǎn)品，不應(yīng)太關(guān)注基金短期的波動(dòng)。

（三）黃金投資

黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財(cái)工具，在全球貨幣市場(chǎng)占有非常重要的地位。近年來(lái)，黃金市場(chǎng)持續(xù)升溫，金價(jià)不斷上漲。尤其隨著人們投資理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，特別是在國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)持續(xù)低迷、通貨膨脹預(yù)期增長(zhǎng)、樓市宏觀調(diào)控力度加大的背景下，個(gè)人投資者對(duì)黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問(wèn)題，就是投資門(mén)檻比較高，要求投資者具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此使得一部分投資者對(duì)黃金投資望而卻步。

（四）實(shí)業(yè)投資

實(shí)業(yè)投資又被稱(chēng)為產(chǎn)業(yè)投資，指經(jīng)濟(jì)主體為獲得未來(lái)收益而投入生產(chǎn)要素（人力、物力、財(cái)力等），形成資產(chǎn)的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。進(jìn)行實(shí)業(yè)投資需要做好項(xiàng)目評(píng)估，項(xiàng)目評(píng)估是實(shí)業(yè)投資決策的重要依據(jù)，分析項(xiàng)目的必要性，分析項(xiàng)目的市場(chǎng)需求，確定所投資項(xiàng)目的生產(chǎn)規(guī)模、條件，并要從社會(huì)角度出發(fā)，分析項(xiàng)目對(duì)于社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益，對(duì)于市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)行不確定性的分析，以達(dá)到抵御風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)于迅速發(fā)展的福鼎市城區(qū)，投資者需要認(rèn)清政府政策指向，考慮自身的經(jīng)濟(jì)能力，看清發(fā)展形勢(shì)，理性分析當(dāng)前投資的利弊問(wèn)題，再慎重投入資金，以實(shí)現(xiàn)資金的增值獲得收益。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關(guān)研究表明，廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后，金融理財(cái)渠道不寬，社會(huì)保障制度不完善等多種問(wèn)題的存在，造成了我國(guó)農(nóng)村投資理財(cái)狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村；投資理財(cái)；對(duì)策

農(nóng)村家庭投資理財(cái)就是在社會(huì)主義市場(chǎng)條件下，合理利用家庭的財(cái)務(wù)資源，針對(duì)農(nóng)村家庭各個(gè)階段制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)和物業(yè)等，以取得合理回報(bào)，提高家庭的生活品質(zhì)。

一、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

從宏觀方面看，我國(guó)農(nóng)村人口占國(guó)家總?cè)丝诘?0%，通過(guò)農(nóng)村家庭合理的投資理財(cái)，人民生活水平進(jìn)一步提高，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會(huì)主義國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個(gè)人儲(chǔ)蓄能力的不斷增強(qiáng)，家庭理財(cái)需求也變得越來(lái)越強(qiáng)烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財(cái)能力不僅有利于家庭經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識(shí)。

二、農(nóng)村家庭投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）投資理財(cái)主體素質(zhì)較差

廣大農(nóng)民作為投資理財(cái)?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導(dǎo)致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財(cái)?shù)哪芰τ邢?。具體來(lái)說(shuō)，表現(xiàn)在2個(gè)方面.1.農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會(huì)選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財(cái)”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿(mǎn)足了，甚至還有很多年紀(jì)較大的人根本不知道“投資理財(cái)”為何物。2.農(nóng)民的專(zhuān)業(yè)分析能力不強(qiáng)實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴(yán)格按信號(hào)操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒(méi)有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動(dòng)中也基本是“道聽(tīng)途說(shuō)”，憑借自己的經(jīng)驗(yàn)分析來(lái)作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。

（二）理財(cái)客體數(shù)量不足

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開(kāi)支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，家里有大學(xué)生的，還包括供大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，扣除上面幾項(xiàng)開(kāi)支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來(lái)理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。

（三）理財(cái)工具種類(lèi)單一

當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對(duì)城市居民設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場(chǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務(wù)。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲(chǔ)蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購(gòu)買(mǎi)規(guī)模、購(gòu)買(mǎi)條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財(cái)?shù)暮锰帯?/p>

（四）理財(cái)?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?/p>

雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問(wèn)題和大病費(fèi)用的有限額度報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒(méi)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等。在社會(huì)保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財(cái)富遭受較大的損失，他們的未來(lái)就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時(shí)有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報(bào)率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場(chǎng)所接納。

三、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)母倪M(jìn)措施

（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)

提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應(yīng)在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費(fèi)金融理財(cái)課程的推廣，利用報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財(cái)服務(wù)專(zhuān)欄知識(shí)。其次，銀行、證券公司也應(yīng)安排投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開(kāi)展投資理財(cái)講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識(shí)的變化，消除他們的一些偏見(jiàn)和顧慮，幫助他們樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應(yīng)多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財(cái)習(xí)慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。

（二）合理配置資產(chǎn)，彌補(bǔ)資金短缺問(wèn)題

一是通過(guò)盤(pán)活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動(dòng)性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實(shí)做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)收入的分配，盤(pán)活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，保證有充足的資金應(yīng)不時(shí)之需。

（三）金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財(cái)需要，針對(duì)農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、思想保守等實(shí)際狀況，開(kāi)發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財(cái)需要和理財(cái)心理偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品。著重考慮以下幾個(gè)因素：進(jìn)入門(mén)檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費(fèi)用量、風(fēng)險(xiǎn)大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進(jìn)來(lái)。

（四）發(fā)展理財(cái)人，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力

結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，銀行可以考慮設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，幫助農(nóng)民進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（五）建立健全社會(huì)保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂(yōu)

政府應(yīng)加大社會(huì)保障制度的種類(lèi)和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定性的憂(yōu)慮，從而更加勇敢地進(jìn)行金融投資，增加資金收益。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù) 投后管理

隨著商業(yè)銀行投資于“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”的理財(cái)產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“理財(cái)產(chǎn)品”）規(guī)模迅速增長(zhǎng)，相關(guān)問(wèn)題也隨之出現(xiàn)，如有些銀行通過(guò)此種模式規(guī)避貸款管理、未及時(shí)隔離投資風(fēng)險(xiǎn)，有些理財(cái)產(chǎn)品到期不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益、甚至無(wú)法兌付。這些問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因是此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投后管理薄弱。有鑒于此，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行對(duì)此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品比照自營(yíng)貸款進(jìn)行投后管理。各家商業(yè)銀行也從多個(gè)方面積極采取相應(yīng)措施，努力保持理財(cái)業(yè)務(wù)平穩(wěn)、規(guī)范發(fā)展。但在實(shí)際操作過(guò)程中，還存在著一些問(wèn)題。筆者在此予以初步探討。

一、當(dāng)前銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投后管理中存在的主要問(wèn)題

當(dāng)前商業(yè)銀行投資于“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”的理財(cái)產(chǎn)品大部分為融資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)了具體的融資客戶(hù)。在某種程度上，可以說(shuō)管好了融資客戶(hù)，也就管好了理財(cái)產(chǎn)品。但從該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品投后管理的實(shí)際情況看，有些銀行的投后管理還沒(méi)有完全達(dá)到比照自營(yíng)貸款管理理財(cái)產(chǎn)品的這一要求，主要還存在如下一些問(wèn)題：

（一）投后管理的操作制度體系還不健全

比如，有些銀行只有個(gè)案化的產(chǎn)品管理操作規(guī)程，并沒(méi)有形成系統(tǒng)、全面的理財(cái)產(chǎn)品投后管理、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、分析、報(bào)告制度體系。有些產(chǎn)品的管理制度內(nèi)容還沒(méi)有達(dá)到現(xiàn)有貸款管理的細(xì)致程度。比如，同一家銀行不同分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的管理重點(diǎn)內(nèi)容不完全一致，還有些銀行雖然對(duì)理財(cái)產(chǎn)品融資客戶(hù)提出了后續(xù)跟蹤檢查要求，但并沒(méi)有像貸款一樣形成統(tǒng)一的操作流程，沒(méi)有設(shè)立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)指標(biāo)等，這使得基層管理機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作時(shí)，往往思路不一，各自為戰(zhàn)，難以達(dá)到管理層期望的管理效果。

（二）理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任管理機(jī)制還不完善

有些銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展起步較晚，還沒(méi)有像管理貸款一樣形成較為完整的理財(cái)產(chǎn)品職責(zé)分工、責(zé)任認(rèn)定和追究機(jī)制，導(dǎo)致了上級(jí)行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投后管理工作的要求和壓力不能有效地傳導(dǎo)落實(shí)到理財(cái)產(chǎn)品基層管理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，有些理財(cái)產(chǎn)品由于自身結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)原因，銀行往往不與融資客戶(hù)形成直接的法律關(guān)系，而是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)代為行使相關(guān)權(quán)力，也使得管理層不能直接采用貸款相關(guān)責(zé)任管理制度對(duì)有關(guān)責(zé)任主體進(jìn)行有效管理。

（三）投后管理的組織架構(gòu)還不十分清晰，監(jiān)管獨(dú)立性不強(qiáng)

有些銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)投后管理工作主要由產(chǎn)品發(fā)行的業(yè)務(wù)條線(xiàn)自我承擔(dān)，既缺乏獨(dú)立的管理視角，難以擺脫業(yè)務(wù)條線(xiàn)自身的束縛，同時(shí)還存在人員數(shù)量不足、專(zhuān)職程度不高等問(wèn)題。比如，有些銀行的客戶(hù)經(jīng)理既是理財(cái)產(chǎn)品具體操作者，又是投后管理規(guī)定的直接執(zhí)行者，既是業(yè)務(wù)材料的制作者，又是后續(xù)檢查實(shí)施者，既是客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)人員，又是客戶(hù)的后續(xù)跟蹤檢查人員。有些銀行理財(cái)產(chǎn)品的后續(xù)檢查主要來(lái)自于上級(jí)行條線(xiàn)管理部門(mén)，缺少專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作情況進(jìn)行全面獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)督。

（四）投后管理的電子化水平不高

目前，大部分銀行對(duì)于自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)均有著較為完備、覆蓋全流程的信息管理系統(tǒng)，但理財(cái)產(chǎn)品的管理系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)落后，有些銀行的理財(cái)產(chǎn)品投后管理基本處于手工臺(tái)賬階段，發(fā)生數(shù)據(jù)錄入和統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤的概率較高，信息傳遞的及時(shí)性較差，與信貸業(yè)務(wù)之間互通、互聯(lián)不足，容易出現(xiàn)產(chǎn)品之間的信息不對(duì)稱(chēng)，不利于銀行對(duì)融資客戶(hù)的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投后管理的主要措施

針對(duì)以上問(wèn)題，銀行應(yīng)該大力堅(jiān)持“比照自營(yíng)貸款進(jìn)行投后管理”這一原則，深刻理解監(jiān)管部門(mén)政策內(nèi)涵，重點(diǎn)把控好理財(cái)產(chǎn)品的兌付風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)操作，積極從以下幾方面做好理財(cái)產(chǎn)品的投后管理：

（一）加強(qiáng)研究和規(guī)劃，做好理財(cái)業(yè)務(wù)投后管理制度體系建設(shè)

在制度設(shè)計(jì)時(shí)，始終以全面風(fēng)險(xiǎn)管理為導(dǎo)向，樹(shù)立全局觀念和統(tǒng)籌意識(shí)，積極借鑒銀行信貸業(yè)務(wù)管理成果，統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理盲區(qū)，將投后管理貫徹到業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)。在具體產(chǎn)品的制度中要體現(xiàn)出精細(xì)化和規(guī)范管理要求，在整合各類(lèi)產(chǎn)品相關(guān)環(huán)節(jié)操作要求的基礎(chǔ)上，細(xì)化流程，明確每個(gè)環(huán)節(jié)的操作內(nèi)容，務(wù)必使每個(gè)環(huán)節(jié)可辨、可查、可操作，以此形成健全、完善和可操作的制度體系。

（二）進(jìn)一步明晰理財(cái)業(yè)務(wù)管理責(zé)任主體，形成投后管理責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制

理財(cái)業(yè)務(wù)投后管理工作應(yīng)該以“誰(shuí)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)經(jīng)辦誰(shuí)負(fù)責(zé)”為原則，在銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人與經(jīng)辦人之間、上下級(jí)行之間、同級(jí)行的不同條線(xiàn)之間、內(nèi)外部機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行責(zé)任劃分，將相應(yīng)的管理責(zé)任分配到各責(zé)任主體，橫向上明確同級(jí)機(jī)構(gòu)各部門(mén)間工作職責(zé)分工，縱向上建立各級(jí)行的經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人制度和基層機(jī)構(gòu)項(xiàng)目經(jīng)理制度，在銀行法人系統(tǒng)內(nèi)形成較為穩(wěn)定的責(zé)任分解制度架構(gòu)，提高理財(cái)業(yè)務(wù)各項(xiàng)管理操作制度的執(zhí)行力度。

（三）適應(yīng)現(xiàn)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理模式，建立理財(cái)條線(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)崗和獨(dú)立管理部門(mén)相結(jié)合的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

銀行應(yīng)在各級(jí)行理財(cái)業(yè)務(wù)條線(xiàn)內(nèi)部建立專(zhuān)職投后管理團(tuán)隊(duì)，與業(yè)務(wù)操作團(tuán)隊(duì)相對(duì)獨(dú)立，專(zhuān)項(xiàng)從事理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理、制度建設(shè)以及監(jiān)督檢查工作。同時(shí)將理財(cái)業(yè)務(wù)的投后管理納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理工作統(tǒng)一開(kāi)展，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)按照信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)立對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、分類(lèi)，評(píng)價(jià)其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況和抵質(zhì)押措施落實(shí)情況，以提高風(fēng)險(xiǎn)防范工作的有效性。

（四）創(chuàng)新管理手段，研發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)

篇10

一、投資與理財(cái)?shù)年P(guān)系

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)上的定義投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費(fèi)的價(jià)值以獲取未來(lái)更大價(jià)值的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資活動(dòng)主體與范疇非常廣泛但目前的理財(cái)所描述的投資主要是家庭投資或個(gè)人投資。理財(cái)活動(dòng)包括投資行為投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)組成部分。理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在理財(cái)規(guī)劃中不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。

財(cái)務(wù)人生，需要規(guī)劃。在我們生活中，要想對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(zhǎng)。投資和理財(cái)是必須重視的。投資理財(cái)不等于簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不等于簡(jiǎn)單的炒股。投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

投資是“錢(qián)生錢(qián)”是讓資產(chǎn)增值，是理財(cái)?shù)闹匾糠?。而理?cái)俗稱(chēng)“管錢(qián)”，就是要學(xué)會(huì)怎么攢錢(qián)、怎么生錢(qián)、怎么護(hù)錢(qián)、怎么用錢(qián)。而我們理財(cái)?shù)哪康牟皇亲屇阋幌伦訐碛泻芏噱X(qián)，而是讓你一輩子擁有很多錢(qián)。這就需要我們有如何理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，它讓我們知道錢(qián)都去哪了？錢(qián)有了怎么攢？而理財(cái)?shù)氖滓瓌t就像在錢(qián)包里放十個(gè)硬幣，最多能用九個(gè)。所以說(shuō)我們要學(xué)會(huì)理財(cái)，不僅要有這個(gè)意識(shí)，而且要有計(jì)劃，并在實(shí)踐中強(qiáng)化。

在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我們要有規(guī)劃，還要知道如何規(guī)劃。首先要從攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)、和用錢(qián)來(lái)說(shuō)起。

（一）攢錢(qián)

首先錢(qián)從哪兒來(lái)？錢(qián)都去哪兒了？這對(duì)于我們當(dāng)今大學(xué)生而言錢(qián)的來(lái)源除了父母給的生活費(fèi)以外，我們兼職所掙的錢(qián)。但是都花在了吃飯，日?；ㄤN(xiāo)，娛樂(lè)與通訊費(fèi)還有交通費(fèi)用等。假如錢(qián)有了，怎么攢？舉個(gè)例子：有一個(gè)人非常富有，很多人都詢(xún)問(wèn)他致富的方法。這位富翁就問(wèn)他們：“如果你有一個(gè)籃子，每天早上往籃子里放10個(gè)雞蛋，當(dāng)天吃掉九個(gè)雞蛋，會(huì)如何呢？答案是；遲早有一天籃子會(huì)被裝滿(mǎn)，因?yàn)槊刻旆胚M(jìn)籃子里的雞蛋比吃掉的多一個(gè)。就像劉彥斌說(shuō)的：“收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的水”所以請(qǐng)大家記住最初的財(cái)富，一定是攢出來(lái)的。

（二）生錢(qián)

如何讓錢(qián)保值升值？投資界有一句至理名言――“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。說(shuō)的是投資需要分解風(fēng)險(xiǎn)，一面孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。理財(cái)?shù)墓ぞ哂泻芏喾N，所以在投資之前我們要選擇一個(gè)適合自己的理財(cái)工具，讓損失風(fēng)險(xiǎn)減小，從而獲得利益。

（三）護(hù)錢(qián)

有錢(qián)，是目前擁有財(cái)富，但是能否保證一直有錢(qián)呢？這些財(cái)富能保值升值么？這些都是不可預(yù)測(cè)的。當(dāng)年上海一帶股民中，曾有“金剛”，如今，只有楊百萬(wàn)碩果僅存。他說(shuō)過(guò)：“這么多年我能不倒，重要的一點(diǎn)是信奉“落袋為安”贏了錢(qián)從股市抽出來(lái)，而不是全投進(jìn)去”。

（四）用錢(qián)

對(duì)于我們大學(xué)生來(lái)說(shuō)，開(kāi)源節(jié)流是關(guān)鍵，勤工檢學(xué)還有計(jì)劃消費(fèi)都是用錢(qián)的重要部分，所以避免不必要的費(fèi)用出現(xiàn)還是需要我們?cè)谟缅X(qián)的時(shí)候要懂得節(jié)約，花錢(qián)的時(shí)候也要慎重。

在如今的大學(xué)校園里“投資”和“理財(cái)”已經(jīng)成為兩個(gè)新的關(guān)鍵詞日益受到學(xué)生重視?！巴顿Y理財(cái)嘛就是要能省能賺21世紀(jì)的大學(xué)生必須學(xué)會(huì)這項(xiàng)本領(lǐng)才能在步入社會(huì)以后盡快適應(yīng)生存法則?！?/p>

二、投資理財(cái)意義