導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財知識總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、投資理財的作用

我國人民生活越來越富足，很多人在持有著比較多的財富的時候就會思考如何才能利用手中的財富去創(chuàng)造更大的財富。然而，每個人持有的財富都是辛苦掙來的，故而沒有人想賠本，但是一般收益高的投資理財方式往往風(fēng)險也不低，故而，在投資理財?shù)臅r候要找到一些合理的方案去降低投資理財?shù)娘L(fēng)險，故而需要對投資理財?shù)姆桨高M行分析，希望能夠最大程度避免風(fēng)險，最大程度獲利。當(dāng)然，每位投資者在投資理財成功的時候，還要不斷的總結(jié)經(jīng)驗，如果投資失敗，更要總結(jié)教訓(xùn)，書本上的知識要靈活運用，還是需要一定的時間。

二、在金融波動環(huán)境下投資理財策略

在投資理財?shù)倪^程中，不管是處于金融波動的環(huán)境，還是平穩(wěn)的環(huán)境，都要遵守投資理財?shù)幕疽?guī)律，也就是通俗所說的風(fēng)險越大，收益越大。對于不管是哪種投資方案來說，其風(fēng)險與收益都會受到環(huán)境的影響。也就是說，即使是風(fēng)險越大，收益越大，在環(huán)境的作用下，其收益也會與原來的預(yù)期收益略有不同，這個不同可能是低于預(yù)期收益，也可能是高于預(yù)期收益。如果投資理財者想要在投資理財中不失敗，甚至想要經(jīng)過投資理財達到一定的效果，積累一定的財富，那么就要對自身有一定的自控力，也要對風(fēng)險問題更好的把握，有一顆強大的心，要對投資理財情況非常的了解和清楚，懂得市場的運作規(guī)律，資本的運作規(guī)則，千萬不能人云亦云。盲目的跟隨和效仿，是一種不理性的投資行為，是應(yīng)該極力避免的。只有投資理財者對自己情況充分的掌握，了解相關(guān)的規(guī)則，才能真正的立于不敗之地。經(jīng)過對投資理財行為的分析，可以明白一些基本規(guī)則：金錢只有不斷的投資，才能達到利益最大化;通貨膨脹越來越嚴重，金錢越來越貶值，投資理財越來越重要，投資理財產(chǎn)品持有時間越久，收益往往越大。但是，投資理財具有很大的不確定性，受到環(huán)境的影響，風(fēng)險問題也在變化，故而在投資理財?shù)臅r候可以有兩種方案，投資風(fēng)險較大的理財產(chǎn)品，但是持有時間一定要短，在短期內(nèi)收益極大，另外的一個投資法則就是投資時間長一些，當(dāng)然，在投資這個理財產(chǎn)品的時候，可能在短期或者某局部時間里是出現(xiàn)下降的趨勢，但是長遠來看肯定是會上漲的，故而要有一個強大的心理素質(zhì)。

三、投資理財建議

一個良好的投資理財者，要考慮自己能夠承擔(dān)的最大損失，損失也就是風(fēng)險。很多投資理財者都是及其沖動的，看見高收益，就不假思索的購買，這是非常不理智的作法，年輕人也應(yīng)該對自身進行合理的配置和優(yōu)化，找清楚自身的不足，積淀一下自身，不要那么浮躁冒進。對于老年人來說，可以選擇風(fēng)險比較小的投資理財產(chǎn)品。

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關(guān)鍵詞：投資理財；中學(xué)生；金融；經(jīng)濟

一、背景分析：中學(xué)生理財投資理財?shù)谋匾?/p>

2016年是我國經(jīng)濟社會發(fā)展“十三五”規(guī)劃的開局之年，面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟狀況，如何促進經(jīng)濟快速發(fā)展是全國關(guān)注的大事。而作為中學(xué)生，中學(xué)階段是我們從幼稚走向成熟的過渡階段，是接受新事物、學(xué)習(xí)知識、培養(yǎng)新本領(lǐng)的關(guān)鍵時期。我們需要在學(xué)習(xí)好課本知識的同時，關(guān)注社會經(jīng)濟動態(tài)，而如何進行投資理財，學(xué)習(xí)財經(jīng)類知識則成為了我們探究經(jīng)濟、了解金融、掌握知識的重要途徑。同時，就主觀而言，中學(xué)生具備一定的理財基礎(chǔ)，例如逢年過節(jié)幾乎每個中學(xué)生仍然會得到親朋好友贈與的零用錢和壓歲錢，這些壓歲錢或者零花錢就成為了中學(xué)生理財?shù)幕A(chǔ)和保障?？茖W(xué)理財，對自我經(jīng)濟的合理規(guī)劃遠遠勝過亂花錢，或者沒有目的花錢造成的資金浪費更具意義，所以，中學(xué)生進行投資理財是個人了解經(jīng)濟社會、學(xué)習(xí)掌握金融知識、提升個人理財能力的重要方式。

二、基礎(chǔ)分析：中學(xué)生的財務(wù)現(xiàn)狀

準(zhǔn)確掌握中學(xué)生的財務(wù)狀況是中學(xué)生進行投資理財?shù)那疤岷突A(chǔ)。為此，我通過對周圍的同齡人進行詢問和統(tǒng)計，并結(jié)合自身情況，對中學(xué)生的財務(wù)情況進行了總結(jié)和歸納，其財務(wù)來源和狀況可以概括為三個特征。具體如下：

（一）壓歲錢是最大的投資理財經(jīng)濟來源

通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生最大的閑置財務(wù)來源是過年的壓歲錢，一般平均可以達到每年一千到五千不等，更有例外可以達到數(shù)萬元。毫無疑問壓歲錢成為了中學(xué)生的主要的理財經(jīng)濟來源。

（二）日積月累的零花錢是投資理財?shù)牧硪粋€“源泉”

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中學(xué)生的財務(wù)另一個來源就是父母平時給予的零花錢以及不定期的獎勵等。這類來源相對較少，而且大部分都在一些瑣碎的花銷中消耗掉了，這類資金的規(guī)模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼職收入

統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，個別中學(xué)生會在假期或者休息期間通過做兼職來賺取資金，比如去麥當(dāng)勞做小時工，去餐廳當(dāng)服務(wù)員等等。對于這類資金的大小因人而異，從我身邊的同學(xué)的收入來看，資金規(guī)模大概從百元到三千不等。

為了簡化研究的對象，本文假設(shè)一個中學(xué)生每年的額外資金來源包括壓歲錢一千五每年、平時零花錢為一千每年。兼職收入以肯德基麥當(dāng)勞的零工工資率12.5元/時為計算標(biāo)準(zhǔn)，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的時間，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。綜上，本文以每年有五千元的收入為研究對象。下為收入分布的餅狀圖。

三、策略分析：中學(xué)生投資理財選擇

（一）投資理財概況分析

如何進行投資理財選擇，是中學(xué)生投資理財?shù)年P(guān)鍵。近年來，隨著金融市場的活躍和發(fā)展，投資理財已經(jīng)成為發(fā)展多元化、成熟化的趨勢，各種理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂，通過查閱了中國利率網(wǎng)以及各種財經(jīng)新聞報道之后，本文選取了一些主要的投資理財方式的收益率制成表格如下：

圖二 市場上主要理財產(chǎn)品收益率及風(fēng)險分布直方圖

如圖，分別以收益率和風(fēng)險作出相應(yīng)的直方圖，考慮到現(xiàn)階段中學(xué)生可支配資金以及控制風(fēng)險的問題，綜合本文閱讀的相關(guān)書籍，逐步敲定了現(xiàn)階中學(xué)生使用的投資理財產(chǎn)品，包括活期儲蓄、國債、股票、余額寶。

（二）投資理財策略建設(shè)

一是堅持安全第一的原則。本文決定存一部分活期在銀行以備不時之需。因為本文已將所有零花錢都計算包括在內(nèi)，故而需要保持一定的可掌控的流動資金來預(yù)防一些突發(fā)事件，從而達到一種逐漸成熟的樂理財狀態(tài)。有安全原則指導(dǎo)下的基金存入為后盾之后，我們可以放心的進行下一步有風(fēng)險的投資理財產(chǎn)品的選擇了。

二是選擇余額寶作為初期理財產(chǎn)品。由于余額寶具有的高收益占時低的原因，同時余額寶可以隨時隨地關(guān)注到自己資金的回報率，而且提現(xiàn)非常方便，中學(xué)生在投資理財?shù)臅r候可以在這方面進行一定的投資。同時，雖然目前的報道還沒有顯示有關(guān)余額寶的風(fēng)險問題發(fā)生，但是風(fēng)險問題仍不可小覷。所以，在投資余額寶的時候應(yīng)當(dāng)綜合目前的財務(wù)現(xiàn)狀，并且對風(fēng)險有自己的一定的承受能力為后盾。而且，我認為我們應(yīng)當(dāng)結(jié)余一些錢做不同的嘗試，畢竟余額寶這條投資渠道顯得過于單一。所以，綜上考慮，現(xiàn)階段只推薦小額嘗試，不推薦大額購買。

三是選擇國債作為長期投資理財產(chǎn)品。中學(xué)階段是學(xué)習(xí)最繁忙的階段，在學(xué)習(xí)繁重時間難以抽出的情況下可以考慮各種理財方式的收益變化，很難對每個理財產(chǎn)品的具體回報率和風(fēng)險做出一個科學(xué)的分析，但是國債是國家發(fā)行的債務(wù)，其具有收益率較高，安全可靠的特征。而且國債的發(fā)行期限一般較長，這對于學(xué)業(yè)繁重的高中生來說是十分合適的產(chǎn)品。

四是對待股票需要謹慎分析。證券市場作為一個高收益高風(fēng)險的市場，股票無可否認的是其收益非常高，但同時其風(fēng)險也是最高的。隨著近年來公司上市的要求標(biāo)矢鞔笳策的逐漸放寬，股票的品種越來越多，股市也越來越復(fù)雜。隨著2013年滬指的上市，我國的股票市場正在逐漸完善，并向國外股市的規(guī)章制度靠攏。但是對于高中生來說，如果要選擇股票就需要閱讀更加多的相關(guān)書籍，要對股票市場有一個理性認識，在初期可以選擇短線、價格低的產(chǎn)品，同時，需要時刻保持謹慎的態(tài)度，更要有見好就收的思想。

四、收益分析：中學(xué)生各理財產(chǎn)品的收益獲取

綜上所述，本文以5000元資金作為中學(xué)生投資理財?shù)馁Y本。選擇上述四種途徑進行分配和投資，根據(jù)查詢的回報率進行計算得出5000元資本進行理財一年的匯報，具體如下：

故而，由之前查閱得到的數(shù)據(jù)，本文計算出相應(yīng)的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建議

1.堅持保守的原則。中學(xué)階段我們思想等方面還不都成熟，投資理財方面只是初入其境，同時也沒有很強的資金后盾。此外，繁重的學(xué)業(yè)等割據(jù)了中學(xué)生的很大一部分時間，故而可能難以抽出大塊的時間來研究股市的變動思考股票的拋售和買進等。所以，中學(xué)生理財不能冒進，要堅持快樂理財，安全理財?shù)脑瓌t，合理分配理財時間，并且不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的理財知識，讓自己在這條路上越走越寬。

2.與家庭理財相結(jié)合?？紤]到中學(xué)生自己的理財在很大一部分上與家庭理財相重合，故而許多理財問題我們可以選擇性的咨詢父母，求取建議，得到成長。比如炒股作為比較難的投資方式，我們可以先閱讀書籍得到相關(guān)名詞的解釋以及相關(guān)概念的梳理。在掌握了自己一定的基礎(chǔ)知識之后，我們就可以進入選擇一兩只股票做相關(guān)的分析，從而運用了解相關(guān)的理論知識。在這個學(xué)習(xí)階段，父母如果有涉足股票投資領(lǐng)域的高中生可以選擇與父母進行股票投資這方面的交流，以作出自己最明智的判斷。

3.加強資本累積。建議我們高中生在寒暑假等閑余時間到來的時候，可以有計劃的選擇兼職項目，進行社會方面的鍛煉和資本的積累。這是一個雙贏的事情。我從一個高中生的角度來審視這件事后，建議大家可以有選擇的在假期尋找一些適合自己的兼職項目，進行實踐鍛煉。

六、結(jié)論

“理財有風(fēng)險”，這是我們進行任何理財需要牢記的誓言。對于中學(xué)生而言，我們要通過理財提升我們的財經(jīng)知識，通過理財實現(xiàn)對經(jīng)濟社會生活的深刻認識，同時，不斷強化理論知識學(xué)生，將理論與實踐相互結(jié)合，才能實現(xiàn)財富贏家。

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關(guān)鍵詞:大學(xué)生;個人理財;定量定性分析法;理財現(xiàn)狀

法國亞蘭在《幸福語錄》中曾提到:“會賺錢的人,即使身無分文,也還有自身這個財產(chǎn)”。大學(xué)時段是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期,而理財在于學(xué)會使用錢財,使個人與家庭的財務(wù)處于最佳狀態(tài),從而提高生活的質(zhì)量和品位。個人理財,是人生規(guī)劃里重要的一課,是事業(yè)生涯中必不可少的一門學(xué)問,我們大學(xué)生要從現(xiàn)在做起,學(xué)以致用,為以后的人生之路做好準(zhǔn)備。我們正是要學(xué)會掌握和把握自身的財產(chǎn)。

一、大學(xué)生個人理財?shù)谋匾?/p>

隨著時代的發(fā)展和進步,當(dāng)今的大學(xué)生逐漸的成為了社會關(guān)注的焦點。無論是在收入、支出還是消費上來看,大學(xué)生的這些經(jīng)濟行為都影響著社會的投資結(jié)構(gòu),并且對他們的未來生活有直接的影響。在經(jīng)濟發(fā)展前進的現(xiàn)在,我們大學(xué)生作為特殊的消費群體,理應(yīng)對他們消費觀念進行塑造和培養(yǎng)。21世紀(jì)的中國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)將會有長足的發(fā)展,大學(xué)生作為市場經(jīng)濟的直接參與人,必須要具備長遠的目光,能夠使自己的腳步跟上時代的發(fā)展而不被社會淘汰。本課題認為,對于大學(xué)生來說,學(xué)習(xí)個人理財是很有必要的。

二、大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀分析

(一)大學(xué)生投資理財抽樣調(diào)查。我們采取的是抽樣問卷調(diào)查的方法,通過向不同性別,不同年級,不同專業(yè)等不同條件的大學(xué)生們發(fā)放問卷,來收集不同的數(shù)據(jù)。調(diào)查共填寫問卷1125份,其中回收有效問卷為1075份。我們在1075份有效調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)不同收入來源以及這些不同來源收入的大小對大學(xué)生的投資理財有一定的影響.在1075份有效問卷調(diào)查中,大學(xué)生的收入來源分別通過以下幾種途徑:1)父母(46.08%);2)兼職(31.62%);3)勤工儉學(xué)(12.27%);4)做投資項目(8.72%);5)其他(1.32%)結(jié)合數(shù)據(jù)與文字,我們可以了解到大學(xué)生的收入來源途徑/渠道不廣,除了我們最常見的來自父母;勤工儉學(xué);以及兼職以外,通過自己做投資項目(8.71%)和其他(1.32%)這一渠道的占比非常少,除了以上5種類型外沒有其他途徑。經(jīng)分析,造成這一原因主要有三點:1)學(xué)生本人缺乏探索與嘗試新渠道的勇氣;2)學(xué)校未發(fā)揮好作用,未為更多的學(xué)生創(chuàng)造機會;3)國家下放給大學(xué)生的獎學(xué)金/助學(xué)金的財力不大或下放人數(shù)太少;

(二)大學(xué)生投資理財?shù)挠绊懸蛩胤治觥８鶕?jù)因素分析法,將樣本進行細分,按照不同收入來源的金額大小對大學(xué)生月均投資額的影響。這里我們主要分析父母、兼職和勤工儉學(xué)的收入大小對月均投資額的影響。我們將收入分成了六個段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;對應(yīng)的月收入在不同金額段的月均投資額不同,具體如下。綜合所有數(shù)據(jù),制作成直方圖(見圖1):根據(jù)數(shù)據(jù)來看,不論是收入來源于父母、兼職還是勤工儉學(xué),都符合規(guī)律:隨著收入的增加,即可支配金額的增加,每月大學(xué)生用于投資的金額也隨之增加。分析數(shù)據(jù),我們可以得到:不同收入來源增長最快的點是在1200(元);即800-1200與1200-1600的過渡;在2000(元)時慢慢達到飽和,即1600-2000與2000-2400的過渡?？梢酝评?不同收入來源的金額在超過2400元后會進入一個增長更快的點,同時會產(chǎn)生一個新的飽和點。可見,隨著大學(xué)生每月收入的增加,用于投資的月平均金額也隨之增加,最終會達到一個飽和,且有下降趨勢。造成這一趨勢的主要原因是由大學(xué)生的支出造成的。

(三)大學(xué)生支出與投資關(guān)系的回歸分析。由于不同大學(xué)生支配自己收入的方式不同,使得每個人可支配的資金用于投資的數(shù)量不同,因此構(gòu)成不同的投資偏好。

三、理財現(xiàn)狀中存在的問題及措施

通過對收入、支出的分析,結(jié)合調(diào)查問卷數(shù)據(jù)與大學(xué)生的消費情況來找出理財現(xiàn)狀中存在的問題;并且針對這些問題提出相應(yīng)措施。具體如下:

(一)大學(xué)生投資理財不足的原因分析

1、理財意識不高。通過收入來源的數(shù)據(jù)分析(采用定性定量相結(jié)合的分析方法),我們可以得到,大學(xué)生通過做投資項目而取得收入這一占比僅為8.71%,這說明大學(xué)生的理財意識不強,對理財工具的運用程度過低。除此之外,從表1-1中我們也可以觀察出,大學(xué)生的收入來源途徑窄,這直接影響大學(xué)生的可支配資金,從而影響其投資程度。

2、盲目支出,無計劃。1)通過對支出與投資之間的回歸分析,不難得出造成投資額減少的直接原因是支出額,也就是說,支出的越多,使得剩余可支配資金減少,因而影響投資額的減少。下面我們從大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)來來進一步闡述是怎樣的支出結(jié)構(gòu)影響著投資額的變化,第二點如下:2)有效調(diào)查問卷數(shù)據(jù)中統(tǒng)計出大學(xué)生支出的具體流向(即其消費結(jié)構(gòu))以及每月除去日常消費剩余的可支配資金。得出大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)如下:在淘寶等購物上的支出約占剩余可支配資金的54%;娛樂和旅游約占剩余可支配資金的32%;化妝品約占剩余可支配資金的10%,則剩余可支配資金放在投資理財約占比4%。通過分析可以看到,大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為不均衡體制,即沒有計劃的盲目支出。除了日常消費后的大量剩余可支配資金花費在購物與娛樂上,相比而言,話費在投資理財方面的支出甚少。為了更加強有力的說明大學(xué)生無計劃的支出,我們在調(diào)查問卷中設(shè)有大學(xué)生是否有記賬習(xí)慣這一調(diào)查,以此數(shù)據(jù)來分析:其中,有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占比18.71%;沒有記賬習(xí)慣的占比42.67%;有過,但后來放棄了的占比38.62%;且有記賬習(xí)慣的學(xué)生中有96.67%是由投資理財習(xí)慣的,而有過但后來放棄的與沒有記賬習(xí)慣的學(xué)生具有投資理財習(xí)慣的總占比不達4%?？梢园l(fā)現(xiàn),在1075份有效調(diào)查問卷中,有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占比不到1/4,但有投資理財行為的學(xué)生基本上都出自于有記賬習(xí)慣的學(xué)生當(dāng)中。結(jié)合剩余可支配資金的流向比例與記賬習(xí)慣的分析結(jié)果,可以總結(jié)出大學(xué)生的盲目支出、沒有計劃性的支出對他們的投資理財有很大影響。

(二)對促進大學(xué)生理財投資的措施:

1、學(xué)生發(fā)揮作用。(1)培養(yǎng)記賬習(xí)慣,理性消費。上面我們數(shù)據(jù)分析知,有記賬習(xí)慣的大學(xué)生中占比96.67%的學(xué)生有投資理財?shù)牧?xí)慣,我們大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)這一習(xí)慣,讓我們的花銷有方向的流出,理性消費。(2)有計劃的支出懂得節(jié)制。僅僅懂得記賬是不夠的,有節(jié)制是必要的;每天記賬但是毫無節(jié)制支出,更談不上理財了。(3)量入為出。在有節(jié)制之前,我們要先“量”好自己的收入,“為”好自己的支出,避免成為“負翁”。(4)活用理財工具創(chuàng)造收入,使“錢生錢再生錢”。

2、學(xué)校發(fā)揮作用。給學(xué)生開設(shè)一些投資理財?shù)恼n程、發(fā)放專業(yè)理財冊子、舉辦投資理財講座。使得更多的大學(xué)生了解投資理財知識;對積極參與者實施鼓勵政策。比如對積極參與的學(xué)生頒發(fā)一些校級證書。為了檢測效果,可以舉辦一些關(guān)于投資理財?shù)谋荣?建立網(wǎng)上理財知識討論區(qū)。這不僅可以隨時解決大學(xué)生對投資理財?shù)囊苫?而且還能促進同等水平之間的學(xué)生與不同等水平之間的學(xué)生相互交流,擴大大學(xué)生的交友范圍,制造一個以大學(xué)生校園理財為中心的群體。派專業(yè)人士在校園設(shè)點以供咨詢,完善網(wǎng)上理財知識討論區(qū)的弊端。網(wǎng)上知識討論區(qū)解決的問題是有限的,沒有專業(yè)人士當(dāng)面解說與輔導(dǎo);在校園特設(shè)專業(yè)人士咨詢點可以解除這一短處;增加對獎學(xué)金的金額來增加大學(xué)生的收入,以此來促進其投資理財。

3、國家發(fā)揮作用(加強)。在教育政策方面,可制定關(guān)于面向大學(xué)生投資理財知識普及程度的方針,監(jiān)督學(xué)校有效實施。在金融機構(gòu)方面,鼓勵其重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌?更多的走進校園為在校學(xué)生講解和宣傳,為大學(xué)生分析理財意義和參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識,提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?更加主動的參與到個人理財之中。如提供有關(guān)理財?shù)墓ぷ?適合不同年級)。

作者:楊茜云 李其連 楊遠航 單位:湖南涉外經(jīng)濟學(xué)院商學(xué)院

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（一）減輕家庭負擔(dān)

多數(shù)大學(xué)生的家庭屬于普通家庭，主要以工薪階級或農(nóng)民家庭為主，學(xué)生在上學(xué)期間的開支，對條件一般的家庭來說這是很大的一筆開支。因此，大學(xué)生投資理財顯得更加的重要，家庭條件一般或不好的大學(xué)生盡早學(xué)會投資理財，能夠減輕家庭負擔(dān)，讓家庭生活輕松一點。

（二）培養(yǎng)管理能力

目前，大多數(shù)大學(xué)生花錢大手大腳，“月光族”最好的辦法就是記賬，通過月初規(guī)劃開支數(shù)額，每日記賬列出清單明細，長期下來，就能對每天、每月的開支有非常清楚的了解，知道那些開支可以盡量避免，節(jié)約錢財?shù)耐瑫r也能提高自己的理財能力。

（三）提前適應(yīng)社會

沒有良好的理財習(xí)慣，再高的學(xué)歷再多的財富也會變得貧窮。好習(xí)慣需要長期的培養(yǎng)，這個過程雖然漫長而且痛苦，但是好的習(xí)慣能夠讓人“富有一輩子”。理財專家認為，大學(xué)生作為學(xué)習(xí)理財知識和適應(yīng)社會的黃金時期，主動理財?shù)囊庾R大多數(shù)建立在好的理財習(xí)慣基礎(chǔ)上。

二、在校大學(xué)生的收入渠道

大學(xué)生的生活費、學(xué)雜費等大部分來自于父母，有些學(xué)生也通過獎學(xué)金、兼職、自主創(chuàng)業(yè)和投資來獲得財富。據(jù)統(tǒng)計，通過父母獲得的可支配收入的學(xué)生占總的87.2%，通過獎學(xué)金的學(xué)生占20%，通過兼職的學(xué)生占23.7%，通過自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生占11.2%，通過投資獲得財富的學(xué)生占9.8%。其中是包含可支配收入來自多方的學(xué)生。

（一）獎學(xué)金

每所大學(xué)都設(shè)立有獎學(xué)金，學(xué)習(xí)努力、成績名列前茅的學(xué)生能夠借此機會獲得豐厚的獎金，極大限度的減輕了家庭負擔(dān)。獎學(xué)金是目前大學(xué)生最主要的獲得錢財?shù)姆绞街唬彩潜姸嗲乐邢鄬^容易的方法。

（二）兼職

兼職是大多數(shù)在校大學(xué)生會選擇的增加收收入的方法，一方面能夠減少家庭的經(jīng)濟負擔(dān)，另一方面能夠增加社會經(jīng)驗，為以后進入社會增加砝碼。兼職往往需要大量時間和精力，繁重的簡直任務(wù)對社會經(jīng)驗不足的學(xué)生會造成一定的心理壓力，也會很大程度上影響學(xué)習(xí)，因此在兼職選擇上，需要學(xué)生慎重選擇。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

創(chuàng)業(yè)在近些年十分火熱，經(jīng)濟市場催生了很多大學(xué)生加入到創(chuàng)業(yè)奮斗中，部分大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)，能夠多方面鍛煉自己的能力，增強個人自信，提前了解行業(yè)咨詢，為今后就業(yè)或進入市場打下堅實的基礎(chǔ)。自主創(chuàng)業(yè)雖然能帶來巨大財富，但是巨大的風(fēng)險和時間投入讓大學(xué)生難以抉擇，因此，選擇自主創(chuàng)業(yè)需要謹慎小心。

（四）投資

9.8%的大學(xué)生會選擇投資股票、基金等方式來獲得財富，股票、基金等具有一定的風(fēng)險，通過這種方式來獲得財富的學(xué)生是極少的，學(xué)生在投資時需要掌握一定的技能，良好的心態(tài)，來進行理性的投資。

三、在校大學(xué)生理財現(xiàn)狀

在調(diào)查中顯示，只有32.2%認為應(yīng)該重視投資理財，以高年級居多，58%認為投資理財在現(xiàn)階段不重要，剩下的9.8%為不清楚狀態(tài)。這種現(xiàn)象說明現(xiàn)在大多數(shù)的大學(xué)生還沒有意識到投資理財?shù)闹匾Ｍ顿Y理財，總結(jié)起來就是開源和節(jié)流，開源指增加收入來源，來源越多，收入增加越快。節(jié)流減少支出，支出越少，或控制支出在可控范圍內(nèi)，也是保障財物穩(wěn)定增長的方法。

（一）開源方面

一般來說，大多數(shù)在校大學(xué)生的生活費、學(xué)雜費等主要依靠父母，少部分學(xué)生會尋求其它渠道進行錢財?shù)墨@取。絕大多數(shù)大學(xué)生都有意愿通過自己的努力賺錢，但是由于學(xué)習(xí)任務(wù)繁重，業(yè)余時間較少，提供給他們賺錢的機會就更加少了。

大多數(shù)學(xué)校會提供一些勤工崗位給在校學(xué)生，除校園勤工以外，大部分學(xué)生會利用課余時間和周末、節(jié)假日進行兼職，推銷、商場促銷、校園等成了大部分學(xué)生兼職的首選，小部分學(xué)生會合伙做小生意。

（二）節(jié)流方面

在開源的同時，節(jié)流對應(yīng)的是合理開支、適度消費。大多數(shù)學(xué)生缺乏較強的理財意識，每個月的生活費在不知不覺中就花光殆盡，這種現(xiàn)象屢見不鮮。最大的原因是學(xué)生自己的理財能力或控制能力不同，因此造成個人生活過得有好有壞。

大學(xué)生的日常開支主要集中在日常飲食和衣物開銷兩方面，而對于休閑消費，大學(xué)生主要比較集中，大多會選擇KTV、看電影、集體聚餐等方式。交際作為大學(xué)校園中不可避免的社會環(huán)節(jié)，在一定程度上通過團購、AA制等方式能夠減少交際的花費；其次，減少不必要的零食和衣物購買，也是節(jié)流的重要手段。

四、加強大學(xué)生理財能力的對策

（一）正確選擇并明確目標(biāo)

現(xiàn)在各種理財產(chǎn)品層出不窮，但其中真正適合大學(xué)生身份的投資產(chǎn)品卻并不多，大學(xué)生的固定收入較低，能夠選擇的投資方式有定期存款、債券等，其他的理財方式大都不適合。其中，股票雖然在一定程度上能快速的增長財富，但是風(fēng)險較大，對專業(yè)知識和個人能力較為欠缺的大學(xué)生來說還是要謹慎選擇。

（二）家庭加強理財?shù)慕逃?/p>

家庭是孩子的第二課堂，家長及時的對孩子灌輸適當(dāng)?shù)睦碡斖顿Y觀念，對孩子的成長、理財觀念的形成、理財習(xí)慣的培養(yǎng)具有深遠意義。家庭教育通過不斷的鼓勵、支持和引導(dǎo)，能夠讓孩子在大學(xué)期間盡快的適應(yīng)校園生活，盡早的養(yǎng)成投資理財?shù)暮昧?xí)慣。

篇5

專家理財團隊締造專業(yè)理財服務(wù)

8n財富經(jīng)理人既有經(jīng)過嚴格考試獲得認證資格的全國首批金融理財師，也有精通外匯、銀行卡、私人投資、房貸、保險、節(jié)稅等業(yè)務(wù)的專家級客戶經(jīng)理。在團隊內(nèi)部，又根據(jù)客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗、自身優(yōu)勢劃分為投資、稅務(wù)、保險、外匯和資產(chǎn)五個不同的專業(yè)小組，定期撰寫市場分析報告，整理理財資訊，并按照客戶提出的要求，為客戶提供專業(yè)的咨詢意見。

專屬客戶經(jīng)理彰顯尊貴

8n財富中心為每一位工商銀行的貴賓客戶配備了專職的財富經(jīng)理人，提供一對一的全方位財富管理服務(wù)。幫助客戶從繁瑣的銀行業(yè)務(wù)中解脫出來，通過全新的財富管理理念，協(xié)助客戶進行現(xiàn)金流控制與管理，每位客戶可以享受以下服務(wù)：

1、提前預(yù)約：客戶直接撥打客戶經(jīng)理的聯(lián)系電話提前預(yù)約，時間由客戶掌握。另外還特別為貴賓準(zhǔn)備了專享車位；2、銀行新業(yè)務(wù)介紹：客戶經(jīng)理會在第一時間將銀行同業(yè)的最新動態(tài)告知客戶．并根據(jù)客戶的需要提出合理化理財建議；3、貴賓客戶專屬理財產(chǎn)品預(yù)約：不定期地為貴賓客戶推出專屬高收益理財產(chǎn)品，為工商銀行的貴賓客戶創(chuàng)造出更多的價值；4、基金凈值變動提醒：如果客戶在財富中心投資了基金類產(chǎn)品，客戶經(jīng)理會替客戶隨時關(guān)注市場的變化，協(xié)助客戶根據(jù)市場發(fā)展對投資進行及時調(diào)整，幫助客戶輕松投資；5、季度綜合收益報告書：整合客戶的存款。貸款、基金，為客戶提供余額明細，并在此基礎(chǔ)上為客戶提供資產(chǎn)配置圖、投資報酬率等客戶資產(chǎn)情況的詳細數(shù)據(jù)，使客戶的資產(chǎn)情況一目了然；6、年終投資市場分析報告；對全年金融市場走勢做全面總結(jié)，通過對利率、匯率等各種指標(biāo)的分析使客戶把握市場的發(fā)展方向。此外，客戶經(jīng)理會按期為每位貴賓客戶郵寄《投資理財》周刊。

家庭財務(wù)診斷開啟財富之門

篇6

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財 現(xiàn)狀 改善

中圖分類號：G645 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkx.2015.10.090

Analysis and Recommendations of Contemporary

College Students' Financial Capability

――Take Yanbian University as an example

SUN Simeng

（School of Economics and Management， Yanbian University， Yanji， Jilin 133002）

Abstract Nowadays Conduct financial transaction become a hot topic， which take more and more place in people's life. Undergraduate is the important part of society， the ability of conduct financial transaction is needed every time. Based on this current situation， we are going to do a research， after statistical the result， we made conclusion and give suggestion.

Key words undergraduates; financial; current situation; improve

大學(xué)時代是人生中的黃金時段，是各種能力培養(yǎng)的關(guān)鍵時期。理財能力是其中不可或缺的一部分。學(xué)習(xí)掌握理財知識，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，將會受益終身。

1 大學(xué)生理財習(xí)慣培養(yǎng)的必要性

財務(wù)管理目標(biāo)是使大學(xué)生現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，使用金融工具擁有財富，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣和理性的消費行為。

（1）理財能力是大學(xué)生素質(zhì)教育的核心要求。財產(chǎn)管理和規(guī)劃的過程不僅涉及到財務(wù)的統(tǒng)籌與安排，還涉及到職業(yè)規(guī)劃等多方面的不同知識，通過理財行為結(jié)合理論實踐，提高大學(xué)生的適應(yīng)能力以及生存能力。

（2）理財能力是大學(xué)生順應(yīng)社會就業(yè)形勢的客觀性要求。擴招與就業(yè)難向來是對立且難以解決的棘手問題，面對日益嚴峻的就業(yè)形勢。想在社會立足，培養(yǎng)理財能力不容小覷。因此，大學(xué)期間樹立理財意識是順應(yīng)就業(yè)形勢的客觀要求。

（3）理財能力是大學(xué)生樹立正確人生價值觀的必然要求。在這個物質(zhì)橫流的時代，拜金主義思潮侵襲導(dǎo)致理財觀念扭曲，直接影響了大學(xué)生正確的財富觀和價值觀的形成。因此，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，對大學(xué)生人生價值觀的培養(yǎng)益處繁多。

2 問卷調(diào)查統(tǒng)計分析

為了更好地了解延邊大學(xué)學(xué)生的理財能力現(xiàn)狀，本項目組通過問卷調(diào)查的方式對延邊大學(xué)不同層次的學(xué)生進行了問卷調(diào)查。共收回有效問卷208份，在有效樣本中，男女比例分別占25.48%、74.52%。年級分布比例為大一、大二、大三、大四分別占8.65%、17.31%、52.88%、21.55%。經(jīng)過數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我們發(fā)現(xiàn)了如下問題：

2.1 生活費來源較為單一

在參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，生活費在400～600元、600～1000元、1000～2000元、2000元以上的比例分別為0.48%、12.5%、62.98%、24.04%。其中，由家人提供生活費來源的高達96.15%，由此可見大學(xué)生獨立性較差，資金方面主要依賴家人。

2.2 消費支出無計劃

根據(jù)對問卷調(diào)查的分析，大學(xué)生的日常支出主要用于吃飯、服飾、日常用品，奢侈品消費等。并且在大學(xué)生的消費習(xí)慣中，無計劃隨意消費、偶爾及經(jīng)常超前消費的比例分別為38.46%、22.6%以及3.85%（如圖1所示），有計劃消費者僅占35.1%。在記賬習(xí)慣方面，每天記賬的大學(xué)生僅有11.06%，有49.52%的大學(xué)生偶爾記賬，從不記賬的大學(xué)生群體比例高達39.42%。

圖1 大學(xué)生消費習(xí)慣統(tǒng)計

2.3 理財觀念極為淡薄

通過對月底余額處理的統(tǒng)計（如圖2），7.69%的大學(xué)生選擇馬上花光，存入銀行以及轉(zhuǎn)入下月生活費的比例分別為36.06%以及51.44%，僅有4.81%的大學(xué)生選擇投資。由此可見，大學(xué)生群體對理財并不在意。

在理財能力的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生認為自己理財能力一般，僅有14.42%的人認為理財是自己的強項。

圖2 大學(xué)生理財能力統(tǒng)計

3 當(dāng)代大學(xué)生消費及理財現(xiàn)狀分析

3.1 當(dāng)代大學(xué)生現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)狀

當(dāng)代大學(xué)生的現(xiàn)金規(guī)劃狀況不容樂觀，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

（1）追求時尚和品牌。家庭富裕的大學(xué)生往往溺愛成性，隨心所欲的購買心儀的潮牌，其他人也經(jīng)常效仿。追求時尚攀比成風(fēng)一直以來都是大學(xué)生群體存在的問題。

（2）消費需求多元化傾向。大學(xué)生的消費方向已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢。由此導(dǎo)致的則是資金流出加快，浪費現(xiàn)象嚴重。如學(xué)習(xí)用具實際用于學(xué)習(xí)的時間遠遠小于游戲、聊天時間，旅行也成了一種流行趨勢，耗費的資金不菲。

（3）為豐富大腦不吝惜財物支持。由于目前嚴峻的就業(yè)形勢和社會對高素質(zhì)人才的需要，大學(xué)生會在讀本專業(yè)的同時，輔修其他專業(yè)或考取證書為自己就業(yè)積累資本。只要是對于未來發(fā)展有利的投資，父母都會給予全力支持。

3.2 當(dāng)代大學(xué)生消費不合理原因分析

由于大學(xué)生對自己的現(xiàn)金使用和消費信貸不能合理規(guī)劃，導(dǎo)致大多數(shù)同學(xué)在月初活的像土豪，月末活得像乞丐。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)主要有以下幾種原因：

（1）自控能力不夠強。在父母的層面來看，一般都是有計劃的給予生活費，然而錢到了大學(xué)生手中，該結(jié)余的錢不知不覺消失得無影無蹤，最終總會導(dǎo)致入不敷出。所以，自身對理財觀的重視是至關(guān)重要的一點。

（2）對父母依賴過度。孩子在理財觀建立、成長的過程中，許多家長往往會忽略了對孩子錢財方面知識的教育。孩子上了大學(xué)之后，有些父母對他們的消費要求盡量滿足，但對花錢的用途卻不多過問。

（3）休閑消費過多。很多大學(xué)生們在經(jīng)濟寬裕的條件下，節(jié)假日期間樂于休閑消費。這種休閑消費大多限于室內(nèi)，虛擬空間的交流較多，現(xiàn)實層面的人際溝通能力得不到實際加強。因此，高校應(yīng)當(dāng)幫大學(xué)生建立良好的金錢觀和消費觀。

3.3 當(dāng)代大學(xué)理財渠道

大學(xué)生對理財投資等早已耳濡目染，但是限于資金有限、缺少經(jīng)驗等各種各樣的問題，大學(xué)生投資理財?shù)钠鸩狡谳^為漫長。大多數(shù)人普遍認為大學(xué)生投資局限于股票行業(yè)，其實不盡如此，適當(dāng)向其他投資方式拓展并無不可。適合大學(xué)生的理財投資渠道實際上有很多，只要把握機會、膽大心細，便可事半功倍。

4 提高大學(xué)生理財能力的解決方案和設(shè)想

分析以上問卷調(diào)查結(jié)果可以看出， 延邊大學(xué)學(xué)生的理財能力總體水平低，問題多。要解決這個十分棘手的問題，應(yīng)當(dāng)從家庭、社會、高校和學(xué)生自身四個方面入手， 相互促進，相互推動，以取得成效。

（1）家庭方面。個人理財意識最初的萌芽來自于家庭的熏陶，家長的言傳身教有利于從小派樣孩子良好的理財意識。

（2）社會方面。形成全社會良好的投資與理財風(fēng)氣需要政府部門和大眾媒體的適度引導(dǎo)，同時運用媒體和輿論，將正確的理財知識傳授給學(xué)生，促進大學(xué)生理財意識的形成。具體可以在各大報刊中開辦理財專欄和專版，播出一批理財指導(dǎo)與互動的電視節(jié)目，進行全方位的理財知識普及。

（3）高校方面。學(xué)生處于高校時間最長，在大學(xué)生理財能力培養(yǎng)中高校應(yīng)該起到最核心的作用。首先應(yīng)該在平時的專業(yè)課程中多加入一些有關(guān)理財方面的實踐類課程，例如證券投資實戰(zhàn)模擬等，以增加學(xué)生的理財實踐經(jīng)驗，鍛煉個人理財能力。其次就是要多開展一些基于理財能力的競賽活動，例如 “模擬銀行”等。培養(yǎng)學(xué)生對提高理財能力的興趣，在競爭中形成愛好理財，善于理財?shù)男@風(fēng)氣。

（4）學(xué)生方面。對于大學(xué)生來說，最好的辦法其實是“開源節(jié)流”。每個人都應(yīng)根據(jù)自己的實際需求，量體裁衣地制定適應(yīng)其自身的投資步驟以及具體計劃，進行有效的管理、投資，從而獲最大化的效益，為個人和社會創(chuàng)造更多的財富，實現(xiàn)個人投資理財?shù)暮侠砘?/p>

大學(xué)生規(guī)劃現(xiàn)金建議、對策：學(xué)生需要樹立正確的消費觀，逐步形成記賬的觀念，漸漸培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣;在理論學(xué)習(xí)和實踐的過程中，逐步掌握投資理財?shù)木杷?、充分進行理財計劃的管理;定計劃。結(jié)合個人消費的需求以及力所能及的消費能力，提前制定好預(yù)算，努力地按預(yù)期設(shè)想的計劃用錢，防止頭腦發(fā)熱導(dǎo)致的不理性消費。

大學(xué)生消費信貸規(guī)劃建議、對策：目前在校園中，大學(xué)生使用信用卡能夠獲得很大程度上的優(yōu)惠;并且信用卡四十天左右的免息期，大學(xué)生可以利用這段時間，通過做兼職等其他正規(guī)的途徑來籌集還款;另外若出現(xiàn)經(jīng)濟狀況較寬裕的情況，還可以充分利用這個便利進行投資;再者，盡早建立自己的信用檔案，隨著按時消費還款的記錄增多，可用額度會逐漸提高，將會為今后的工作學(xué)習(xí)提供很大便利，并且良好的信用積累有助于今后在金融業(yè)中樹立良好的形象。

大學(xué)生投資規(guī)劃建議、對策：在大學(xué)期間，提早培養(yǎng)投資理財習(xí)慣著實不容小覷，多種多樣豐富化的理財投資方式日益趨多，我們應(yīng)當(dāng)盡快結(jié)合自身的消費特點制定合理的理財方案并加以實施。目前正處于學(xué)生時代，個人（下轉(zhuǎn)第187頁）（上接第183頁）的資金十分有限，主要依靠父母給予的生活費，且學(xué)生應(yīng)以學(xué)業(yè)為主其他為輔，故而可以進行一些較為保守的投資。采用的組合式投資理財主要收益雖低，但是具有相對穩(wěn)定性。

充分把這四方面結(jié)合起來，從根本上提高大學(xué)生的理財能力就指日可待。

5 總結(jié)

綜上所述，本文認為，解決提高大學(xué)生的理財能力的問題并不是一朝一夕的事情，而是要依賴于全社會各方的不懈努力。大學(xué)生很大程度上會成為將來社會的主力軍，他們的一言一行將或多或少地影響中國經(jīng)濟的未來。樹立正確的理財觀念將有利于他們在未來走出校園后學(xué)會理性消費。全社會都應(yīng)給予大學(xué)生理性的引導(dǎo)。大學(xué)生“財商”觀念的培養(yǎng)與樹立，定會成為一件終身受益的事。

參考文獻

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缺乏財商的具體表現(xiàn)有以下幾種：熱衷購買新款商品的吃光用光型；擺闊之后又極度渴望存錢的進退兩難型；忙得幾乎沒有時間制定理財計劃的無頭蒼蠅型；心理上懼怕理財，甚至覺得財產(chǎn)管理是件麻煩事的有心沒膽型。另外一種就是盼望自己的財產(chǎn)能夠不斷升值，甚至把自己的每一分錢都拿去投資的狂熱財迷型。

要改變這些弊端，就需要對財商有一個充分的認識，并掌握一些提高財商的技巧。

什么是財商？

財商(Finacial I.Q.)是指一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔?。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財知識。因此大多數(shù)時候，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念。

財商是一個人最需要的能力，也是最被人們忽略的能力?？梢韵胍姡粋€漠視財商的人，一定是現(xiàn)實感很差的人。

財商包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。

財商并不僅是人們現(xiàn)實的惟一能健康發(fā)展的智能，而且是人為觀念和智能中的一種，當(dāng)然是非常重要的一種。財商常常被人們急需，也被忽略。財商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關(guān)的。

如何提高財商

財商不是什么高深莫測的東西，它像其他知識一樣，可以通過后天的專門訓(xùn)練和學(xué)習(xí)得以改變，改變你的財商，可以連動地改變你的財務(wù)狀況。

當(dāng)然提高財商也不是一件容易的事情，需要堅持不懈地學(xué)習(xí)，尋找到適合自己的方法，并以家庭財務(wù)為基礎(chǔ)進行實踐。這樣才能做到一箭雙雕，即提高了財商，又增加了財富。

第一招：建立家庭財務(wù)檔案建立家庭財務(wù)檔案是提高財商最簡單而非常有效的基礎(chǔ)性工作，也是理財?shù)牡谝徊?，這樣能使你的家庭財務(wù)清晰明了，遇到問題就不會像“熱鍋上的螞蟻――團團轉(zhuǎn)”。

"家庭財務(wù)檔案"，最好分為五部分：

第一，就是我們常說的賬本，記錄一切日常收支，以便發(fā)現(xiàn)家庭消費中的盲點和誤區(qū)。

第二，貴重物品發(fā)票檔案本，包括家庭中購置的各種電器、貴重物品的發(fā)票、合格證、保修卡和說明書等；一旦遇到質(zhì)量事故，購物發(fā)票是維權(quán)的重要保證，可以在很大程度上挽回經(jīng)濟損失。

第三，金融資產(chǎn)檔案，將存折、股票、債券、保險等的原始資料記載入冊，萬一遭遇存單遺失或被盜時，可及時查驗并掛失。

第四，珍貴物品檔案，包括家里的金銀首飾、珠寶玉器、名人字畫以及具有特殊紀(jì)念意義的貴重物品。

第五，證件檔案，類如家庭成員的戶口簿、身份證、畢業(yè)證、從業(yè)資格證書，房產(chǎn)證等，這些證件的妥善保管能消除很多不必要的麻煩。

第二招：時時記賬家庭財務(wù)賬本一般由三個部分組成：資產(chǎn)(包括金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn))、負債、資產(chǎn)凈值。

編制前要做些準(zhǔn)備工作，如核對賬目，做好財產(chǎn)計價，對存單、證書等也要拿出來逐一盤點，以免遺漏丟失，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。

理財記賬本可采用收入、支出、結(jié)存的"三欄式"，方法上可將收、支發(fā)生額以流水賬的形式序時逐筆記載，月末結(jié)算，年度總結(jié)。同時，按家庭經(jīng)濟收入（如工資收入、經(jīng)營收入、借入款等）、費用支出（如開門七件事、添置衣服等費用）項目設(shè)立明細分類賬，并根據(jù)發(fā)生額進行記錄，月末小結(jié)，年度作總結(jié)。

千萬不要嫌記賬麻煩，它可以非常準(zhǔn)確地檢查出你的家庭收支是否健康，消費有沒有存在誤區(qū)，能夠直接提高記賬人的財商。長年累月的記賬能使家庭人員對自家的經(jīng)濟收、支及其結(jié)余情況心中有數(shù)，因此，能起到鼓勵人們積極組織家庭收入的作用。同時又能使家庭成員本著先收后支，量入為出的原則，有計劃地、合理地安排開支，節(jié)省費用。

第三招：學(xué)習(xí)金融知識財商中的有些方面是不需要學(xué)習(xí)的，如建立財務(wù)檔案和記賬，但有些東西是必須通過學(xué)習(xí)才能提高的，如金融知識和最新的理財技巧等。當(dāng)然，學(xué)習(xí)金融知識并一定要上大學(xué)，在家里輕松看電視、閱讀書籍、報紙、雜志，或上網(wǎng)瀏覽專業(yè)網(wǎng)站也可以補充這方面的知識，還可以向有理財知識的朋友請教，或參加一些理財方面的活動。

在平時生活主要多注意銀行、保險、基金等方面的新聞，你的財商神經(jīng)就會慢慢繃緊，對理財?shù)恼J識也是逐漸提高。

不過，在看書、雜志等的時候，不要什么都看，一些沒什么內(nèi)容卻很會制造噱頭的書不看也罷，針對自己的需求來選書，例如想全面了解個人理財就不妨到書店有目的的選擇幾本書，不要被書店里擺在顯眼位置的五花八門的暢銷書，盡量做到有針對性的閱讀。

第四招：規(guī)劃理財當(dāng)你對自己家庭財務(wù)狀況一目了然的時候，當(dāng)你對金融市場有一定認識的時候，你就應(yīng)該制定一套適合自己家庭的理財計劃，按照短期理財目標(biāo)（如一年后要買房，準(zhǔn)備足夠的購房資金）、中期理財目標(biāo)（如三年后要生孩子，準(zhǔn)備好孩子教育資金）和長期理財目標(biāo)（如20年后退休，準(zhǔn)備好養(yǎng)老基金）來合理安排資產(chǎn)。如果你實在沒法制定這樣完善的理財規(guī)劃，可以請專業(yè)的理財師幫你完成。

有了一套完善的理財規(guī)劃，你得積極參與到投資理財?shù)膶嵺`中去，在實踐中提高財商比任何“模擬”的學(xué)習(xí)的效果都要好。

篇8

·個人理財以銀行為中心

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標(biāo)，且收入與完成掛鉤。指標(biāo)的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售任務(wù)，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進行理財規(guī)劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。

·理財產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，個人理財服務(wù)單一

理財品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財產(chǎn)品缺乏新意。總結(jié)起來，目前銀行推出的理財產(chǎn)品起理財功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)。在我國，個人理財產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財產(chǎn)品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較小，而根據(jù)客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會有很多人不能準(zhǔn)確理解個人理財?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對個人理財存在幾個誤區(qū)：①認為個人理財?shù)扔谕顿Y；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。

定制營銷再造個人理財服務(wù)業(yè)的對策

·借鑒經(jīng)驗加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹立一個新型服務(wù)窗口，具備個人理財指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。客戶經(jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財產(chǎn)品。個人理財離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過證監(jiān)會批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進行互補金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級速度。事實上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過目標(biāo)客戶對服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個人理財宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財?shù)幕局R，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財?shù)娜?。把個人理財?shù)膬?nèi)容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃。如對客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標(biāo)不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對所有客戶提供無差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財?shù)木?。?）個人理財?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險，從而實現(xiàn)生活無憂。

結(jié)論

篇9

【關(guān)鍵詞】《家庭理財》；教學(xué)方法；改革與創(chuàng)新

一、探索高職《家庭理財》課程教學(xué)方法的意義

隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟資源不斷增加，家庭理財廣泛興起，力求運用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟利益最大化。為迎合社會的需要，《家庭理財》課程已在財經(jīng)類院校普遍開設(shè)，這是一門集理論學(xué)習(xí)與實踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財就是要在現(xiàn)實生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗和管理金錢的實踐、學(xué)會規(guī)劃和管理人生、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達到這一目的，《家庭理財》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財?shù)闹R與技巧，還要提升他們綜合理財?shù)哪芰?。但傳統(tǒng)的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財教育工作者所面臨的重大課題。

二、當(dāng)前高職院?！都彝ダ碡敗氛n程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過簡明、生動的口頭語言向?qū)W生傳授知識、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點是教師容易控制教學(xué)進程，能夠使學(xué)生在較短時間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識。講授法如果運用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、積極性不易發(fā)揮，就會出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動聽的局面。

（二）案例教學(xué)法

在《家庭理財》課程教學(xué)過程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進行理財分析、設(shè)計理財方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時代、生活、現(xiàn)實，這樣讓學(xué)生不會覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識儲備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。

（三）模擬情景教學(xué)法

模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動具體的場景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進行一些理財?shù)乃伎?、設(shè)計，從而能幫他們樹立科學(xué)的理財觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進行知識的運用。

三、高職《家庭理財》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議

（一）案例教學(xué)法

案例討論是案例教學(xué)的實質(zhì)及所在。在這一過程中，教師要營造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對學(xué)生進行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開。在討論中教師不要直接表露自己的觀點，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對于學(xué)生的疑難問題、不足之處進行講解、補充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問題激烈的討論，充分調(diào)動了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問題時，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問題和解決問題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認識到問題關(guān)鍵所在，處理好每個問題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時進行總結(jié)性的歸納、點評，指出本次案例討論所運用的理論知識、討論難點、重點，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對學(xué)生的表現(xiàn)加以評價，以激勵學(xué)生下次更好地參與討論。

（二）項目教學(xué)法

項目教學(xué)法就是以完成一項具體的有實際應(yīng)用價值的項目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時深入社會調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場實際情況，了解不同客戶的理財需求，并對已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計出相應(yīng)的理財方案。在收集資料過程中，培養(yǎng)學(xué)生的團隊合作意識，使他們將書本知識有機地和實際聯(lián)系起來，提高了他們適應(yīng)社會的能力。對各個子項目評議中，首先讓學(xué)生進行自我評價，說出在完成子項目過程中的經(jīng)驗以及不足，然后教師根據(jù)各項目的具體的完成情況加以評價，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，討論改進措施。

（三）互動教學(xué)法

家庭理財規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力?；咏虒W(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識點，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學(xué)生擔(dān)任來自不同金融機構(gòu)的理財規(guī)劃師，共同來完成理財規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過程中，教師考察扮演理財規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語言及非語言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個交談結(jié)束后，鼓勵其他學(xué)生對此過程加以評議和補充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財規(guī)劃師應(yīng)該如何面對客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個互動過程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進一步加深了對所學(xué)知識的理解和掌握。

（四）多媒體教學(xué)法

鑒于這門課程具有綜合性、實用性等特點，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場上最新的理財產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進行案例教學(xué)過程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時間去理解和掌握相關(guān)知識點。

參考文獻：

[1]張慧一.案例教學(xué)法在《家庭理財》教學(xué)中的應(yīng)用[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報（下旬），2013（12）

[2]郭燕飛.基于個人理財?shù)慕虒W(xué)方法探析[J].科教文匯（中旬刊），2012（12）

篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特征

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)支付、信息中介和資金融通等業(yè)務(wù)的新興金融模式，從目前的發(fā)展情況來看，第三方支付公司、新興小貸公司、以及金融中介公司是三種主要的企業(yè)組織形式。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足于傳統(tǒng)的IT業(yè)務(wù)，也不滿足于為金融機構(gòu)輸送數(shù)據(jù)和提供技術(shù)服務(wù)的層面上，而是向更廣闊的領(lǐng)域發(fā)展：將數(shù)年來在實際中累積下來的豐富數(shù)據(jù)信息進行總結(jié)、分析，與金融業(yè)務(wù)進行應(yīng)用結(jié)合，創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的一個全新領(lǐng)域。

依托現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展迅速的領(lǐng)域主要有支付、交易中介和融資等功能，突出運用了搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)。

1.3中國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

按照業(yè)務(wù)模式分類，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的三種主要形式為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化、以電子商務(wù)等平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融、和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的新金融形式。

2商業(yè)銀行面臨的壓力與挑戰(zhàn)――銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔(dān)當(dāng)金融中介的角色，主要源于商業(yè)銀行的兩個功能：

2.1資金清算中介功能。

銀行是貨幣流通的媒介，銀行間搭建起的清算、支付系統(tǒng)，能夠完成銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；

2.2信息中介的功能

銀行通過在辦理業(yè)務(wù)過程中收集客戶信息，經(jīng)過處理，能夠?qū)π钫吲c資金短缺者的信息進行分類整理，并加以綜合運用，從而緩解了兩者之間天然存在的信息不對稱的問題。

然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自 2011年 5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務(wù)許可證》）到 2013年 10月，已有超過 250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。

第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務(wù)，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付。

互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將銀行支付結(jié)算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客戶數(shù)量越來越多，交易量也越來越大，據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2012年的第三方支付交易量已達到 2.16萬億元，比上一年增長了 99%。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司新技術(shù)頻出，相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無需登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行即可完成支付，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業(yè)銀行來說，是一種巨大的恐慌。

3商業(yè)銀行的有效應(yīng)對策略

3.1加快推進營業(yè)網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

3.1.1重新規(guī)劃并實施網(wǎng)點功能定位

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營范圍上逐漸向傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠攏。近年來，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，網(wǎng)點業(yè)務(wù)分流較快，簡易銷售類產(chǎn)品以及傳統(tǒng)結(jié)算的交易量顯著下降。商業(yè)銀行要進一步解放思想，加快推進網(wǎng)點功能定位步伐，實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)的升級，簡而言之，就是商業(yè)銀行要實現(xiàn)主要網(wǎng)點經(jīng)營策略的改進，將功能定位為為中心客戶提供投資理財服務(wù)，同時，商業(yè)銀行要逐步向下設(shè)機構(gòu)推動低效網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工程。

3.1.2逐步升級為投資理財顧問中心

商業(yè)銀行要逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營重點，致力于為顧客提供投資理財意見，建立起投資理財顧問中心，為顧客提供私密性、專業(yè)化的金融服務(wù)；商業(yè)銀行在為顧客提供理財意見的同時，顧客對企業(yè)的忠誠度將會大幅度提升，從而便于商業(yè)銀行充分挖掘顧客價值，提高營業(yè)網(wǎng)點的市場競爭力。而要順利建成投資理財顧問中心，商業(yè)銀行就要加強網(wǎng)店經(jīng)營的專業(yè)化、規(guī)范化，提升團隊綜合素質(zhì)，實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和組合。

（1）網(wǎng)點經(jīng)營范圍的綜合化。投資理財顧問中心的經(jīng)營范圍較廣，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，還兼營理財規(guī)劃、外匯、小企業(yè)貸款、個人貸款、理財以及存匯業(yè)務(wù)等，為顧客提供全方位的金融服務(wù)。

（2）營銷團隊的專業(yè)化。產(chǎn)品經(jīng)理、市場經(jīng)理以及客戶經(jīng)理等共同構(gòu)成了專業(yè)化的客戶營銷團隊。商業(yè)銀行要加快推進客戶服務(wù)客戶經(jīng)理負責(zé)制，客戶經(jīng)理主要負責(zé)向客戶提供小額貸款、產(chǎn)品銷售以及理財規(guī)劃等方面的意見和建議，具備理財和營銷等專業(yè)技能。市場經(jīng)理具備過硬的營銷技能，但是理財技能有待于進一步提升。客戶經(jīng)理主要負責(zé)挖掘客戶，轉(zhuǎn)崗員工或者新員工在經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)以后即可擔(dān)任。在掌握了一定的理財技能以后，就可升任客戶經(jīng)理。營銷技能獲得大幅提升以后，即可升任支行市場經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理的主要職責(zé)是為客戶提供理財咨詢，必須具備較強的專業(yè)知識和技能。營銷團隊各部門間的職責(zé)互不干擾，但又是緊密聯(lián)系的整體。

（3）人力資源的規(guī)劃重組。要實現(xiàn)營銷團隊的專業(yè)化，拓寬投資理財顧問中心的營業(yè)范圍，商業(yè)銀行就要合理配置人力資源。要在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下取得生存和發(fā)展，就要加大人才培養(yǎng)力度，而要有效儲備人才，可以從以下幾方面著手：首先，加快培養(yǎng)專業(yè)化的營銷團隊隊員；其次，吸納網(wǎng)點的優(yōu)秀人才，壯大投資理財顧問中心人才儲備；最后，為人才提供優(yōu)厚條件。

3.1.3低效網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行在實施低效網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的過程中要堅持以離行式自助銀行、“自助 +理財”以及網(wǎng)點撤銷為主，減少因拆遷重建而增加的費用，釋放更多的優(yōu)秀人才，推動商業(yè)銀行的網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

3.2推進營業(yè)網(wǎng)點線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略

3.2.1線上線下聯(lián)動營銷

商業(yè)銀行要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點的資金和客戶優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下聯(lián)動營銷。在營業(yè)網(wǎng)點宣傳、演示和推介互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓客戶更加充分的了解移動金融產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端的形式向顧客全方位的展示營業(yè)網(wǎng)點各項信息，讓客戶對營業(yè)網(wǎng)點充滿興趣，進而吸引更多的金融客戶。

3.2.2線上線下聯(lián)動業(yè)務(wù)辦理

商業(yè)銀行要積極開拓新的業(yè)務(wù)范圍，增加預(yù)約業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)預(yù)填等，針對客戶的具體情況開展差異化服務(wù)。讓客戶感受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升營業(yè)網(wǎng)點效率，增加客戶忠誠度。同時，有利于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點合理安排時間和人員配置，實現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點資源的合理配置，最大限度的拓展了網(wǎng)點服務(wù)功能，提升了網(wǎng)點的市場競爭力。

3.2.3線上線下客戶服務(wù)互動

商業(yè)銀行要充分挖掘移動終端以及互聯(lián)網(wǎng)終端的優(yōu)勢，為中高端客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的線上線下互動服務(wù)。專屬客戶經(jīng)理和客戶代表是客戶服務(wù)資源的主要類型，客戶代表會在24小時內(nèi)為中高端客戶提供業(yè)務(wù)受理、服務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)。專屬客戶經(jīng)理的客戶群指向更加個性化，它能在營業(yè)時間內(nèi)為客戶提供理財咨詢服務(wù)，實現(xiàn)了線上線下客戶服務(wù)互動。

3.3拓展移動金融落地，提升客戶忠誠度

3.3.1在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)推廣移動支付設(shè)備

營業(yè)網(wǎng)點要加快推進使用環(huán)境建設(shè)，向客戶提供全方位的移動金融落地展示，讓客戶了解其便利；營業(yè)網(wǎng)點要發(fā)行并推廣NFC設(shè)備終端、異形IC卡以及非接觸IC卡等在線支付設(shè)備，讓客戶享受到快捷的移動支付設(shè)備。同時，移動網(wǎng)點應(yīng)全面配備非接觸及接觸IC卡讀卡器，為客戶提供良好的IC卡使用環(huán)境，讓客戶感受到移動支付設(shè)備的優(yōu)勢。

3.3.2推進移動金融落地商業(yè)應(yīng)用

非接觸式IC卡讀卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系數(shù)高。商業(yè)銀行要在建立營業(yè)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，推廣非接觸式IC卡，加強與自動售貨機、酒店、電影院以及便利店等經(jīng)營主體的互通。移動金融落地應(yīng)用的推廣，為商業(yè)銀行移動支付設(shè)備的綜合應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。而且，移動金融落地商業(yè)應(yīng)用的全面開展，可以幫助商業(yè)銀行搶占客戶資源，加強與關(guān)聯(lián)商戶的合作，還能進一步提升顧客的忠誠度，挖掘客戶資源。

4總結(jié)

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加快網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，提升營業(yè)網(wǎng)點的核心競爭力，推動商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。同時，推廣并實施互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略，提升營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)水平和效率。此外，移動金融落地戰(zhàn)略的全面開展，有助于增加商業(yè)銀行的結(jié)算手續(xù)費用，提高客戶忠誠度，為營業(yè)網(wǎng)點的進一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻：

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