導(dǎo)語：如何才能寫好一篇現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、轉(zhuǎn)型的歷史和現(xiàn)實(shí)依據(jù)

從1788年英國發(fā)生第一次生產(chǎn)過剩經(jīng)濟(jì)危機(jī)到2008年的200多年中，資本主義世界發(fā)生過28次生產(chǎn)過剩經(jīng)濟(jì)危機(jī)?；仡欉@些危機(jī)，盡管每次都各有特色，各有其不同于其他危機(jī)的表現(xiàn)形式，但本質(zhì)特征基本上是相同的，這就是：經(jīng)濟(jì)危機(jī)的基礎(chǔ)都是生產(chǎn)過剩；金融危機(jī)往往是產(chǎn)業(yè)危機(jī)的先導(dǎo)；都伴隨著經(jīng)濟(jì)活動的極度投機(jī)；多數(shù)危機(jī)在自然狀態(tài)下總是首先發(fā)生于那些對世界經(jīng)濟(jì)具有支配地位國家中的那些對國民經(jīng)濟(jì)具有絕對影響力的行業(yè)或部門；隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的形態(tài)也在發(fā)生轉(zhuǎn)化。

19世紀(jì)之前，由于英國主導(dǎo)著世界經(jīng)濟(jì)，所以絕大多數(shù)危機(jī)首先發(fā)生于英國。20世紀(jì)美國主導(dǎo)了世界經(jīng)濟(jì)，危機(jī)發(fā)生的重心也就自然轉(zhuǎn)到了美國。19世紀(jì)20年代之前，英國的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是毛紡織業(yè)，生產(chǎn)過剩也往往突出地表現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生后，這個(gè)行業(yè)往往是重災(zāi)區(qū)。20年代之后，棉紡織業(yè)取代毛紡織業(yè)上升為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。整個(gè)19世紀(jì)上半葉，紡織工業(yè)（包括與它有直接聯(lián)系的部門）較之其他所有工業(yè)部門有絕對優(yōu)勢，所以這個(gè)行業(yè)始終是那個(gè)時(shí)代生產(chǎn)過剩危機(jī)的主要發(fā)源地，它總是最先發(fā)生危機(jī)，又總是最先擺脫危機(jī)，對周期各階段的更替起著主導(dǎo)作用。19世紀(jì)下半葉，大機(jī)器工業(yè)和鐵路建設(shè)的大發(fā)展，極大地刺激了礦產(chǎn)開采、金屬冶煉和機(jī)器制造工業(yè)的發(fā)展，使這些行業(yè)逐漸上升為可以與紡織工業(yè)并列的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，并在19世紀(jì)末最終取代紡織業(yè)，成為占絕對優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)。于是，這個(gè)行業(yè)成了生產(chǎn)過剩危機(jī)的主要發(fā)源地，同時(shí)對經(jīng)濟(jì)周期各階段的發(fā)展起著主導(dǎo)作用。進(jìn)入20世紀(jì)以來，這些在國民經(jīng)濟(jì)中占絕對優(yōu)勢的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)，在二戰(zhàn)之前主要是冶金、水泥、機(jī)械制造、煤炭等行業(yè);二戰(zhàn)之后到70年代主要轉(zhuǎn)向汽車制造、造船、發(fā)電、石油、化工、電器等行業(yè);20世紀(jì)80年代以來主要轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、IT產(chǎn)業(yè)等行業(yè)。隨著這種轉(zhuǎn)移，生產(chǎn)過剩危機(jī)的發(fā)源地也隨之轉(zhuǎn)移到相應(yīng)的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)?？偟目磥?，20世紀(jì)80年代之前的危機(jī)史表明，每當(dāng)資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)時(shí)，盡管伴有程度不同的金融危機(jī)和數(shù)量不等的銀行倒閉事件，但總的說來危機(jī)還是最突出地表現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，生產(chǎn)下降、企業(yè)破產(chǎn)倒閉、工人失業(yè)是最主要的現(xiàn)象，而金融危機(jī)僅僅是伴隨現(xiàn)象，帶有附加性質(zhì)。

從20世紀(jì)80年代開始，一系列重大的金融危機(jī)事件逐漸與產(chǎn)業(yè)危機(jī)融合起來，使周期性世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)由原來突出地表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)危機(jī)演變?yōu)榻鹑谖C(jī)。90年代以來，世界接連發(fā)生了多次金融危機(jī)：1990年日本地產(chǎn)泡沫破滅引起金融危機(jī)，1992年英鎊危機(jī)，1994年墨西哥金融危機(jī)，1997年亞洲金融危機(jī)，1998年俄羅斯金融危機(jī)，2000年以來的阿根廷和委內(nèi)瑞拉金融危機(jī)。從2000年4月開始，以美國納斯達(dá)克股市泡沫破滅為起點(diǎn)，美國主要資本市場的股票指數(shù)出現(xiàn)狂瀉，金融風(fēng)暴席卷了美國金融業(yè)。從2007年開始的美國次貸危機(jī)，一路演變成世界金融風(fēng)暴和全面的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，已經(jīng)給美國金融系統(tǒng)帶來了百年一遇的沖擊，造成美國五大投資銀行全軍覆滅，AIG、房地美、房利美被政府接管，政府注資救助花旗銀行……，等等。在這些危機(jī)中，除了1992年英鎊危機(jī)、1994年墨西哥金融危機(jī)屬于單純的貨幣危機(jī)之外，其余的基本上是建立在產(chǎn)業(yè)危機(jī)基礎(chǔ)上的金融危機(jī)，這些危機(jī)盡管形式上各具特色，但其發(fā)生機(jī)制、伴隨現(xiàn)象、本質(zhì)特征有很大的相同性，即：（1)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張與信用膨脹相互推動，在一些成長性較強(qiáng)的行業(yè)（例如房地產(chǎn)、新技術(shù)產(chǎn)業(yè)）形成投機(jī)熱，并推動其極度泡沫化。（2)信用經(jīng)濟(jì)畸形發(fā)展，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛擬化，虛擬經(jīng)濟(jì)泡沫化，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重失衡。（3)生產(chǎn)過剩是危機(jī)的起點(diǎn)，生產(chǎn)過剩危機(jī)引起金融危機(jī)，金融危機(jī)以更加猛烈的方式反過來推動生產(chǎn)過剩危機(jī)走向深入，并使整個(gè)危機(jī)突出地表現(xiàn)為金融危機(jī)。（4)主周期的長度逐漸向古典周期回歸，同期性達(dá)到了前所未有的水平?？傊?，這些新現(xiàn)象的出現(xiàn)，給世界經(jīng)濟(jì)釋放出一個(gè)強(qiáng)烈的信號一資本主義周期性經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的階段，出現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。

二、轉(zhuǎn)型的原因及轉(zhuǎn)型后的基本特征

從本質(zhì)上說，金融危機(jī)屬于信用危機(jī)的類型之一，它是由信用關(guān)系中斷引起的強(qiáng)制性恢復(fù)。由于金融業(yè)建立的基礎(chǔ)是信用關(guān)系，當(dāng)一個(gè)國家的金融業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)核心的時(shí)候，一旦這個(gè)領(lǐng)域發(fā)生信用危機(jī)，往往以金融危機(jī)的形式表現(xiàn)出來。當(dāng)然，如果一個(gè)國家發(fā)生了能夠?qū)φ麄€(gè)國民經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重影響的金融危機(jī)，說明這個(gè)國家金融業(yè)的發(fā)展程度已經(jīng)很高，已經(jīng)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，與此相適應(yīng)的信用關(guān)系也已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)。當(dāng)今社會，資本主義周期性世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)越來越突出地表現(xiàn)為周期性金融危機(jī)，這種情況表明，金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為世界經(jīng)濟(jì)的核心，信用關(guān)系已經(jīng)成為影響世界經(jīng)濟(jì)的具有決定意義的因素之_。

信用關(guān)系在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的滲透和發(fā)展，使交易關(guān)系逐漸發(fā)生了根本性變化，即經(jīng)濟(jì)活動的交易媒介以貨幣為主逐漸轉(zhuǎn)化為以信用關(guān)系為主，這種變化意味著商品經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代一信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，信用關(guān)系在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了支配地位。馬克思曾經(jīng)說過：“人們把自然經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)作為社會生產(chǎn)的三個(gè)具有特征的經(jīng)濟(jì)運(yùn)動形式而互相對立起來?！瘪R克思雖然不同意把上述三種經(jīng)濟(jì)形式對等并列，他指出能夠和自然經(jīng)濟(jì)并列的只能是商品經(jīng)濟(jì)，但認(rèn)為貨幣經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不同階段，并且認(rèn)為：“貨幣經(jīng)濟(jì)只表現(xiàn)為信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。”而信用經(jīng)濟(jì)則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級階段。

商品經(jīng)濟(jì)在它幾千年的發(fā)展中，如果從交換方式的發(fā)展來劃分，可分為三個(gè)階段，即物物交換階段、貨幣經(jīng)濟(jì)階段和信用經(jīng)濟(jì)階段。在物物交換階段，產(chǎn)品所有者之間的勞動交換關(guān)系不借助任何媒介而進(jìn)行，這種交換方式固然突破了自給自足的局限，擴(kuò)大了生產(chǎn)的社會性，但它無法解決交換次數(shù)難以確定和交換目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)的矛盾。貨幣經(jīng)濟(jì)階段的到來克服了物物交換階段遇到的困難，拓展了社會分工和交換關(guān)系，推動商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是它遇到了在缺乏貨幣而又需要交換時(shí)無法交換的矛盾。隨著信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，這個(gè)矛盾得到了解決。信用是商品交換中的延期付款或貨幣借貸，是以償還為條件的價(jià)值的單方面運(yùn)動，體現(xiàn)著交易雙方之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用關(guān)系已經(jīng)滲透到了社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，從交易工具、交易手段到交易行為，無不體現(xiàn)著信用關(guān)系。在信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用關(guān)系也同樣滲透到了世界經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，國際信貸、國際匯兌、國際債券、國際商業(yè)信用、國際銀行信用、國際消費(fèi)信用等等，總而言之，從民族國家發(fā)展起來的信用關(guān)系，正在隨著全球化的迅速發(fā)展而向世界擴(kuò)散，它使貨幣經(jīng)濟(jì)讓位于信用經(jīng)濟(jì)，它最大限度地動員了社會資源，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了資源配置的國際化和資本的國際性流動。

信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，拓展了商品經(jīng)濟(jì)的活動空間，增加了其內(nèi)容，提高了其交易效率。因?yàn)樨泿藕托庞帽旧硎巧唐方?jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，所以對貨幣和信用關(guān)系的創(chuàng)新本身能夠?qū)ο蠡癁樯唐?。在?shí)物貨幣時(shí)代，充當(dāng)一般等價(jià)物的無論是一般物品還是貴金屬，都是商品，只是因?yàn)槌洚?dāng)了一般等價(jià)物而具有了特殊的地位。隨著經(jīng)濟(jì)生活中信用關(guān)系的出現(xiàn)，有了包括信用貨幣在內(nèi)的信用產(chǎn)品，隨著信用關(guān)系的不斷創(chuàng)新，有了股票、債券、期權(quán)、票據(jù)以及名目繁多的金融類衍生產(chǎn)品，這些信用產(chǎn)品，多數(shù)作為資本商品進(jìn)入交易市場，成了社會經(jīng)濟(jì)越來越重要的交易對象。

信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，也為資本積累開辟了道路。資本家可以利用信用創(chuàng)新為資本找到更多有利可圖的投資場所。如果說，在貨幣經(jīng)濟(jì)時(shí)代資本積累的出路和資本家消化過剩資本的基本途徑是資本輸出和技術(shù)創(chuàng)新，而在信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代則主要轉(zhuǎn)向信用創(chuàng)新。信用創(chuàng)新推動了信用擴(kuò)張，而信用擴(kuò)張一方面表現(xiàn)為信用種類的增多，另一方面表現(xiàn)為信用鏈條的延長。前者增加了信用原生產(chǎn)品；后者增加了信用衍生產(chǎn)品。由于金融領(lǐng)域是信用創(chuàng)新的主戰(zhàn)場，先進(jìn)的創(chuàng)新手段、龐大的專業(yè)創(chuàng)新隊(duì)伍，再加上多年的高強(qiáng)度創(chuàng)新，使這一領(lǐng)域的信用關(guān)系變得越來越復(fù)雜，信用產(chǎn)品的種類越來越多，數(shù)量規(guī)模越來越大，以至在今天的世界經(jīng)濟(jì)體系中，多數(shù)國家的信用產(chǎn)品市值規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于同一經(jīng)濟(jì)體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)規(guī)模，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)最為重要的組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了絕對支配地位。

在資本主義條件下，信用關(guān)系的發(fā)展轉(zhuǎn)化為資本的生產(chǎn)和擴(kuò)張能力。它促進(jìn)了利潤率的平均化，節(jié)省了流通費(fèi)用，縮短了流通時(shí)間，促進(jìn)了資本的集中和股份制的發(fā)展，加速了資本的積聚，充分動員和利用了社會資源。只要信用創(chuàng)新能夠帶來足夠的收益，資本主義就會盡其所能地推動其發(fā)展，就會不斷地創(chuàng)造出新的信用形式。創(chuàng)新是資本追求利潤最大化的基本途徑，也是經(jīng)濟(jì)周期性波動的技術(shù)基礎(chǔ)，它-般包括技術(shù)、制度、組織、管理、金融創(chuàng)新等多種形式。對資本而言，創(chuàng)新是一把雙刃劍。它一方面通過生產(chǎn)效率的提高使個(gè)別資本獲得超額利潤；通過技術(shù)發(fā)明和延長產(chǎn)業(yè)鏈形成新的產(chǎn)業(yè)集群、增加就業(yè)；通過延伸信用鏈條創(chuàng)造出更多衍生產(chǎn)品，促進(jìn)了投資，分散了風(fēng)險(xiǎn)；通過放大杠桿的撬動作用使更多的大資本控制在小資本之下，等等。它在另一方面，因?yàn)榧夹g(shù)創(chuàng)新本身的周期性波動，造成經(jīng)濟(jì)增長的周期性波動；由于信用形式的創(chuàng)新，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)虛擬化、虛擬經(jīng)濟(jì)泡沫化創(chuàng)造了條件；經(jīng)濟(jì)的虛擬化和泡沫化帶來的財(cái)富效應(yīng)，增加了社會購買力，形成良好的收入預(yù)期，而這又進(jìn)一步刺激消費(fèi)欲望，形成消費(fèi)熱；消費(fèi)熱拉動實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅速擴(kuò)張并形成泡沫，而這又為虛擬經(jīng)濟(jì)及其泡沫化創(chuàng)造了條件。

這些年來，在虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相互推動中，虛擬經(jīng)濟(jì)的交易規(guī)模大大地超過實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融衍生產(chǎn)品不斷被創(chuàng)造出來，杠桿交易使信貸規(guī)模極度放大，周期性地形成泡沫，又周期性地破滅，形成周期性金融危機(jī)。本來，周期性金融危機(jī)的背后是實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)，它之所以首先表現(xiàn)為強(qiáng)烈的金融危機(jī)，是因?yàn)樘摂M經(jīng)濟(jì)的泡沫化程度大大地超過實(shí)體經(jīng)濟(jì)，當(dāng)泡沫破裂時(shí)，其強(qiáng)度也大大超過實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

虛擬經(jīng)濟(jì)泡沫的破裂往往表現(xiàn)為劇烈的金融危機(jī)，危機(jī)使股市、債市、匯市、期市狂跌不止，財(cái)富大量蒸發(fā)，恐慌蔓延，賠本效應(yīng)凸顯，消費(fèi)急劇縮減，結(jié)果使起初不甚明顯的實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)浮出水面，這時(shí)真正的危機(jī)才開始了，原來的金融系統(tǒng)已經(jīng)被拖垮，正在進(jìn)行重組，實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入破產(chǎn)、倒閉或重組階段，下一個(gè)需要度過的階段是蕭條。蕭條階段往往是新一輪創(chuàng)新的開始階段，固定資本的大規(guī)模更新即是經(jīng)濟(jì)周期的物質(zhì)基礎(chǔ)，也是新一輪創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)。由于新周期的物質(zhì)基礎(chǔ)無論在規(guī)模還是在技術(shù)含量上一般都高于上一周期，所以隨著復(fù)蘇階段的到來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅對技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新提出了更高程度的要求，對虛擬經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新也提出了新的要求。由于金融市場是虛擬經(jīng)濟(jì)存在的主要領(lǐng)域，所以虛擬經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新也主要表現(xiàn)為金融創(chuàng)新，而金融創(chuàng)新又主要表現(xiàn)為交易方式、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，近些年來，尤以金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新最為突出。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資本支持，還能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造社會購買力。但是，虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不完全受實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，它可以獨(dú)立發(fā)展。從這些年來的發(fā)展情況看，由于期權(quán)交易、合約交易、杠桿交易等交易形式的創(chuàng)新，以及多層級多種類金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，使虛擬經(jīng)濟(jì)有了更大的獨(dú)立發(fā)展的空間。由于虛擬經(jīng)濟(jì)的參與者、交易方式、交易對象的特殊性，交易中經(jīng)常伴有“羊群效應(yīng)”、“博傻現(xiàn)象”和“多米諾骨牌效應(yīng)”的出現(xiàn)，這意味著當(dāng)事人受非理性行為的支配，很容易忽視系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，過度投機(jī)和使用金融創(chuàng)新，過度使用杠桿交易，造成虛擬經(jīng)濟(jì)的極度泡沫化。在這種情況下，一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)觸頂回調(diào)，就會引起信用鏈條初始環(huán)節(jié)的中斷，進(jìn)而引起整個(gè)信用系統(tǒng)危機(jī)，形成劇烈的金融危機(jī)。

三、轉(zhuǎn)型后經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生機(jī)制和傳導(dǎo)機(jī)制

資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)由“產(chǎn)業(yè)危機(jī)周期”向“金融危機(jī)周期”的轉(zhuǎn)型，雖然也受到了資本主義經(jīng)濟(jì)制度變遷的影響，但主要還是因經(jīng)濟(jì)形態(tài)的演變引起，所以轉(zhuǎn)型后的資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)沒有發(fā)生根本性質(zhì)的變化，其根源依然是資本主義基本矛盾一經(jīng)濟(jì)個(gè)體活動的有組織性與整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)無政府狀態(tài)之間的矛盾；資本無限積累與擴(kuò)張的趨勢與勞動人民有支付能力需求相對縮小之間的矛盾。本來，進(jìn)入國家壟斷資本主義階段后，一系列宏觀調(diào)控政策的發(fā)明和使用，在一定程度上緩解了資本主義基本矛盾，使傳統(tǒng)意義上的周期性產(chǎn)業(yè)危機(jī)趨于緩和。但是，由于資本主義在最近30年來竭力推行了新自由主義的理論和政策主張，使資本主義基本矛盾再一次趨于尖銳激烈。無獨(dú)有偶，這一過程恰巧與信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的加速到來相重合，結(jié)果使資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)在加速轉(zhuǎn)型的同時(shí)，其頻率和周期長度再一次出現(xiàn)回歸的趨勢，其程度也在逐漸加重。

資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)轉(zhuǎn)型前，固定資本更新、商業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間的相互推動是高漲走向繁榮的基本形式，盡管信用在其中的推動作用非常重要，但由于信用鏈條短，信用關(guān)系較為簡單，信用產(chǎn)品的泡沫化較為有限，而且多數(shù)間接地通過股市非理性暴漲表現(xiàn)出來。蕭條時(shí)期，隨著固定資本大規(guī)模更新的啟動，技術(shù)創(chuàng)新與信用創(chuàng)新同時(shí)進(jìn)行，信用資金起初主要流向那些成長潛力大、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)業(yè)。到了高漲階段，信用資金開始重點(diǎn)流向那些成長勢頭較為強(qiáng)勁、財(cái)富效應(yīng)較為突出的產(chǎn)業(yè)，并且與這些部門的產(chǎn)業(yè)形成相互推動之勢。高漲階段，信用資金在繼續(xù)大規(guī)模流向熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，開始全面出擊，既支持產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張，也支持商業(yè)繁榮，直至熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重泡沫化，并最終走向破滅為止。

資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)轉(zhuǎn)型后，產(chǎn)業(yè)、商業(yè)之間的互動關(guān)系，以及信用在其中的推動作用，與轉(zhuǎn)型前基本相同。但是，由于信用鏈條的延長和信用種類的增多，再加上杠桿交易的放大作用，使信用規(guī)模逐級放大，衍生產(chǎn)品的數(shù)量也成倍增加，形成一個(gè)倒立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)之上的金字塔。這個(gè)金字塔是否穩(wěn)定，外來沖擊有一定的影響作用，但關(guān)鍵在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)是否穩(wěn)定。

上世紀(jì)90年代初發(fā)生于日本、美國的金融危機(jī)；1997年亞洲金融危機(jī)及隨后發(fā)生的美國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅；由美國次貸危機(jī)引發(fā)的世界金融危機(jī)，這三次轉(zhuǎn)型后處于逐步完善過程中的周期性資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)，盡管其具體層面上的發(fā)生和傳導(dǎo)機(jī)制存在差異，但其一般形式已經(jīng)基本相同，即：第一階段，金融系統(tǒng)深度介入擴(kuò)張潛力較大的產(chǎn)業(yè)，例如房地產(chǎn)和處于發(fā)展初期的房地產(chǎn)業(yè)，使這些產(chǎn)業(yè)在金融機(jī)構(gòu)、開發(fā)商、投機(jī)者、游資的合力炒作之下形成泡沫，與此同時(shí)，建立在這一產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張基礎(chǔ)之上的信用鏈條也在延伸，數(shù)量在逐級放大，形成一個(gè)巨大的虛擬經(jīng)濟(jì)泡沫體。在這一階段，經(jīng)濟(jì)加速走向繁榮，整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動表現(xiàn)出普遍的財(cái)富效應(yīng)，當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)行為的非理性化取向比較明顯。第二階段，極度泡沫化的實(shí)體經(jīng)濟(jì)開始出現(xiàn)拐點(diǎn)，泡沫開始破滅，隨著物價(jià)下跌、利潤減少、產(chǎn)品滯銷，投資開始縮減。第三階段，建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)之上的信用鏈條沿著當(dāng)初延伸的方向開始逐級斷裂，龐大的虛擬經(jīng)濟(jì)開始傾斜、倒塌。第四階段，虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互影響，使危機(jī)進(jìn)一步放大，并沿著金融系統(tǒng)、貿(mào)易系統(tǒng)向其他國家擴(kuò)散，這種擴(kuò)散帶來了普遍的恐慌心理，無論個(gè)人還是組織紛紛采取避險(xiǎn)行動，從而出現(xiàn)了“羊群效應(yīng)”和“多米諾骨牌效應(yīng)”，使危機(jī)迅速蔓延、加速見底。

當(dāng)然，以上說法是就一般意義而言的，由于引發(fā)危機(jī)的直接因素有兩類，即內(nèi)部因素和外部因素。上世紀(jì)90年代初日本金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)是由外部因素的沖擊引起，2008年世界金融危機(jī)是由內(nèi)部因素自發(fā)作用引起。內(nèi)部因素的作用主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)泡沫的自動破滅，而外部因素的作用則主要表現(xiàn)為國際游資的劇烈沖擊。從上世紀(jì)90年代初期開始，在美、英等國的推動下，出現(xiàn)了金融全球化的浪潮，國際金融寡頭裏挾長期以來用虛擬經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的龐大貨幣資本，像洪水猛獸一樣在世界各國的金融市場上橫沖直撞。這種現(xiàn)象從日本資產(chǎn)泡沫破滅過程和亞洲金融危機(jī)的發(fā)生過程中可以清楚地看到。

四、基本結(jié)論

周期性資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)展的歷史表明，在自然狀態(tài)下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)源地往往是那些對世界經(jīng)濟(jì)擁有支配地位和重要影響作用的國家，以及這些國家國民經(jīng)濟(jì)中的那些占絕對優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)或部門，它們對經(jīng)濟(jì)周期各階段的更替起著主導(dǎo)作用，總是最先發(fā)生危機(jī)，又總是最先擺脫危機(jī)，從而使資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)表現(xiàn)為突出的周期性金融危機(jī)。

篇2

關(guān)鍵詞：中國經(jīng)濟(jì)；可持續(xù)發(fā)展；實(shí)現(xiàn)路徑

一、后危機(jī)時(shí)代中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢分析

（一）背景探討

“后危機(jī)時(shí)代”是指金融危機(jī)已相對緩和但危機(jī)的深遠(yuǎn)影響尚未徹底消除的特定階段。一方面，金融海嘯已基本平息，前期大規(guī)模經(jīng)濟(jì)刺激政策已幫助全球主要經(jīng)濟(jì)體走出衰退陰影，步入全面復(fù)蘇，全球金融體系重回平穩(wěn)軌道。另一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)并未徹底清除，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)仍然脆弱，金融體系仍面臨著較大的不確定性。

（二）中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的形勢嚴(yán)峻

未來的一段時(shí)期，全球會出現(xiàn)一個(gè)流動性相對充裕的情況。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景看好，但是也必須看到，在國際金融危機(jī)之后，隨著國際經(jīng)濟(jì)格局的改變，中國面臨的發(fā)展也將面臨著更加嚴(yán)峻的形勢。

首先，流動性過剩。西方國家經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的根基是非常不鞏固的，而且它們財(cái)政擴(kuò)張空間非常小，英國、美國乃至于其他歐洲國家在經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)之后債務(wù)大都上升了20%-30%，但是經(jīng)濟(jì)還要維持，怎么辦？只有一個(gè)答案，就是貨幣政策不僅不能收還要繼續(xù)擴(kuò)張。在這種共識的引導(dǎo)下，全球貨幣流動性還將持續(xù)，這將使中國經(jīng)濟(jì)面臨資產(chǎn)泡沫上升壓力和匯率升值壓力。

其次，在全球經(jīng)濟(jì)再平衡的口號下，全球興起了一輪針對中國的貿(mào)易保護(hù)浪潮?！拜喬グ浮?、“特保案”等僅僅是開始，針對中國的貿(mào)易摩擦還會愈演愈烈。更可怕的是發(fā)展中國家，如印度、土耳其等國對中國的出口也是持有敵意的。種種因素帶來的結(jié)果就是：中國經(jīng)濟(jì)不可能繼續(xù)依賴出口增長的方式來支撐未來的發(fā)展。

（三）中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的“內(nèi)憂”和“外患”

從國內(nèi)來看，中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)：第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來自資產(chǎn)價(jià)值的巨幅變動。無論是上升還是下降。如果中國房地產(chǎn)價(jià)格再提升20%-30%，便會激發(fā)更多的社會矛盾。相反，如果股票和房地產(chǎn)價(jià)格下降20%-30%，很多企業(yè)和個(gè)人都將出現(xiàn)“資產(chǎn)負(fù)債表”的問題。第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是通貨膨脹的壓力。如果出現(xiàn)某些影響農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)因素，在流動性非常充足的背景下，很可能會演變?yōu)檗r(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格迅速上漲，進(jìn)而直接演變?yōu)橥ㄘ浥蛎洝?/p>

從國際方面來看，實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展也是困難重重：一是原材料和能源價(jià)格迅速飆升有可能帶來的供應(yīng)鏈局部中斷。尤其是在日本震后重建和世界局部戰(zhàn)爭頻發(fā)的大環(huán)境下。二是區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。中國企業(yè)走出去的步伐，在很大程度上已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)想和估計(jì)。這么多經(jīng)濟(jì)布局在海外，一旦出現(xiàn)區(qū)域性沖突，那么政治影響、社會影響、經(jīng)濟(jì)影響都會非常大。

二、關(guān)于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的反思

改革開放30年，中國創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)持續(xù)高增長的奇跡，年均增長近10%，經(jīng)濟(jì)總量占全球的比重由1%上升到5%以上，對世界經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率超過10%。但是縱觀我們的發(fā)展思路，高增長總體上是主要依靠要素投入、低成本競爭和市場外延擴(kuò)張的粗放型增長，可持續(xù)發(fā)展能力不足。

（一）發(fā)展方式的反思

經(jīng)濟(jì)增長主要依靠要素投入。第一，中國的體制轉(zhuǎn)軌使人口流動活絡(luò)，勞動力的充分供給使工資水平缺乏彈性，勞動力的低成本得以持續(xù)，進(jìn)而為經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)了“人口紅利”。第二，高儲蓄率和低利率政策使資本成本長期維持在低水平，個(gè)別年份甚至是負(fù)的實(shí)際利率，銀行呆壞賬的沖銷和“債轉(zhuǎn)股”還使得企業(yè)可以不必償還本金。第三，只反映開發(fā)成本的能源和資源價(jià)格長期偏低，加之低污染成本，這些共同構(gòu)成了生產(chǎn)要素的低成本競爭優(yōu)勢。主要以低成本要素投入為支撐的粗放型增長必然引發(fā)過度投資，進(jìn)而形成通貨膨脹與通貨緊縮的交替往復(fù)和循環(huán)。

（二）可持續(xù)發(fā)展能力的反思

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)持續(xù)“投入—產(chǎn)出”過程。因此，在一定的管理和技術(shù)水平條件下，物質(zhì)資源擁有量及其持續(xù)供給能力，是決定經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)增長的關(guān)鍵。由于國內(nèi)資源的稀缺性制約，經(jīng)濟(jì)過熱和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級所導(dǎo)致擴(kuò)張型經(jīng)濟(jì)增長，必然增加中國經(jīng)濟(jì)對國際資源依賴程度的迅速提高。

三、后危機(jī)時(shí)代中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑

本次全球金融危機(jī)使中國經(jīng)濟(jì)增長中的深層次的制度性和結(jié)構(gòu)性問題表現(xiàn)得更加突出。因此，后危機(jī)時(shí)代實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

（一）以改革和創(chuàng)新為動力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級

后危機(jī)時(shí)代中國經(jīng)濟(jì)要保持持續(xù)增長，必須從根本上解決結(jié)構(gòu)性問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平衡增長。一是調(diào)整需求結(jié)構(gòu)，大力擴(kuò)大內(nèi)需尤其是消費(fèi)需求。在政策取向上，將合理把握社會投資總量規(guī)模，保持一定的投資增長水平；積極培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，將現(xiàn)有的鼓勵(lì)消費(fèi)政策長期化。二是調(diào)整區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。進(jìn)一步健全區(qū)域間產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移機(jī)制以及區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)利益協(xié)調(diào)機(jī)制，為產(chǎn)業(yè)區(qū)域轉(zhuǎn)移搭建良好的公共服務(wù)平臺。三是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大科技創(chuàng)新力度，培育和形成一批在今后十年甚至更長時(shí)期內(nèi)在全球范圍具有國際競爭力的產(chǎn)業(yè)，不斷提高中國在全球價(jià)值鏈和全球分工體系中的地位。

（二）在加快工業(yè)化進(jìn)程的同時(shí)，積極推動城市化戰(zhàn)略

對于中國而言，加快城市化進(jìn)程是后危機(jī)時(shí)代經(jīng)濟(jì)增長的重要途徑。從國際經(jīng)驗(yàn)看，經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的過程就是工業(yè)化和城市化的過程，這兩個(gè)過程相互依存，工業(yè)化要以城市化為基礎(chǔ)，城市化則要靠工業(yè)化來推動。城市化進(jìn)程之所以能夠創(chuàng)造需求，主要源于二個(gè)方面：一是城市化會創(chuàng)造出增加就業(yè)的生產(chǎn)性投資，增加公共品的基礎(chǔ)設(shè)施投資和房地產(chǎn)投資。二是城市化會引發(fā)更多的消費(fèi)需求。相對而言，城市居民的消費(fèi)能力要比農(nóng)村居民的消費(fèi)能力強(qiáng)得多，城市人口比重的提升就會帶來消費(fèi)總量的擴(kuò)張。

參考文獻(xiàn)

1、韓保江.中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)[N].中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2004-02-16.

2、金融危機(jī)反思與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢前瞻[Z].2009-11-14.

篇3

關(guān)鍵詞：行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論；現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活；“三個(gè)不等于”

中圖分類號：F01 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

什么是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)呢？行為經(jīng)濟(jì)學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)年輕分支，之所以能夠成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)，我想它的吸引力就在于它能夠有力地解釋了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)所無法解釋的一些現(xiàn)象。也可以說行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的出現(xiàn)充實(shí)了經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法，并使得經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范疇從商品現(xiàn)象擴(kuò)大到了人類的行為。

一、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)定義

1.從空間定義來看

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)就是透過人們各種經(jīng)濟(jì)活動中的行為解釋經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)的一門經(jīng)濟(jì)學(xué)。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)它研究的核心領(lǐng)域也是經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究領(lǐng)域，即生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系、資源的有效配置以及利益分配問題等。

2.從時(shí)間定位來看

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)屬于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)。具體地說，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門與心理學(xué)有機(jī)結(jié)合，通過可控實(shí)驗(yàn)、調(diào)查等方式考察人們在不完全理性的市場中各種經(jīng)濟(jì)活動時(shí)的行為模式，分析影響行為的內(nèi)外部因素，理解并解釋經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，以檢驗(yàn)并修正先驗(yàn)理論，并提出自己的理論的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)科。

二、“三個(gè)不等于”于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中解釋

如何借助心理學(xué)分析方法還原人性中某些非理性本質(zhì)和解釋了哪些傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)所解釋不了的一些現(xiàn)象。而且理解好這個(gè)問題也有助于我們進(jìn)一步理解行為經(jīng)濟(jì)學(xué)。具體地說，就是“三個(gè)不等于”：

1.想的≠做的

我們?nèi)ド虉鲑I東西的時(shí)候，有的時(shí)候我們已經(jīng)想好了買哪樣物品，但有的時(shí)候，遇到商品打折，結(jié)果是改變自己最初的想法，買了這些打折商品。實(shí)質(zhì)上這種消費(fèi)的行為并不是理性的，也就是本應(yīng)是理性“經(jīng)濟(jì)人”變成了非理性“經(jīng)濟(jì)人”。就是說人并非完全理性自私，人的決策除受客觀因素影響之外還受其心理因素影響。這就是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中人具有的是“有限理性”的觀點(diǎn)。

但這種非理性的行為又是不可避免的?？梢哉f大幾乎每一個(gè)人都犯過這樣的錯(cuò)誤，所以說行為經(jīng)濟(jì)把我們從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中理性十足的“經(jīng)濟(jì)人”，還原為活生生的容易犯錯(cuò)誤的普通的、偏好不一的消費(fèi)者。因此說，我們多了解一點(diǎn)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的常識，有助于我們提高在消費(fèi)過程中的幸福指數(shù)。

2.錢≠錢

錢不等于錢，我們說這個(gè)等式成立嗎？這個(gè)等式在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中它就成立。比如我們說500元≠500元？

上大學(xué)的時(shí)候，學(xué)校發(fā)獎(jiǎng)學(xué)金，那段時(shí)間會出現(xiàn)什么現(xiàn)象呢？就是大學(xué)附近不少小飯店生意會十分興隆，比如你得出500元獎(jiǎng)學(xué)金了，一般的人都經(jīng)不起同寢室其他人的惦記，最終免不了請他們大吃一頓。同樣這500元錢換個(gè)環(huán)境，假設(shè)它是你歷時(shí)一周辛辛苦苦做家教得來的報(bào)酬，那么你會怎么做呢？想必再象這樣請客就很困難了。我們看同樣的500元錢，因?yàn)榍罢咚且还P意外之財(cái)，所以你會很輕易地把這錢花出去，那么，這個(gè)時(shí)候500元還等于500元嗎？可能其他經(jīng)濟(jì)學(xué)理論很難解釋，但行為經(jīng)濟(jì)學(xué)它有一個(gè)很好的解釋。

這就涉及到了行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中心理賬戶的概念。為了記錄、總結(jié)、分析或者報(bào)告我們財(cái)務(wù)上的收入和支出，進(jìn)而弄清楚我們每一筆錢最終都用到了什么地方，我們建立起各種財(cái)務(wù)賬戶，象生產(chǎn)成本賬戶、現(xiàn)金日記賬、費(fèi)用賬戶等等。而心理賬戶也和它有同樣的目的，只是有時(shí)候人們會下意識的把每筆錢都?xì)w入某些賬戶，而由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為結(jié)果發(fā)生變化。這些抽象的、存在于人們心里的賬戶，就是心理賬戶。也就是說，我們的獎(jiǎng)學(xué)金在一個(gè)賬戶，從心理上講這個(gè)賬戶里我們得到的錢的機(jī)會成本相對較低，所以這個(gè)賬戶的錢我們花的更加容易些；家教收入則在另一個(gè)賬戶中，這一賬戶中的錢我們主觀上評價(jià)它們更加來之不易，機(jī)會成本比前一賬戶中的高，所以我們就不會輕易把它花出去。于是就有剛才我們提出的500元不等于500元之說了。也就是同樣是500元錢，由于我們建立不同的心理賬戶，使得它們的預(yù)算、成本和支出便成了不同的概念。

那么，既然每個(gè)人心中都有不同的心理賬戶，那么我們說如何來劃分心理賬戶呢？行為經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們一般應(yīng)當(dāng)劃分為三種形式：最小賬戶、與當(dāng)前有關(guān)的賬戶和綜合賬戶。最小賬戶就是需要作出選擇時(shí)，在兩種選擇中比較他們的不同點(diǎn)；與當(dāng)前有關(guān)的賬戶就是根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境建立參照系和考慮經(jīng)濟(jì)行為的結(jié)果；綜合性賬戶就是一般劃分的賬戶，象每月固定支出、儲蓄賬戶等等。

3.快樂≠幸福

近幾年，我們經(jīng)常討論幸福指數(shù)話題。比如全國幸福指數(shù)的城市排名等等。那么我們說快樂為什么不等于幸福呢？比如這個(gè)月單位發(fā)給你5000元獎(jiǎng)金，你一定非常高興非?？鞓?。你一定是高高興興把錢拿回家了。但是第二天，你不慎丟了2000元，這個(gè)時(shí)候你的幸福指數(shù)怎么樣呢，會明顯下降一大截；第三天你愛人做美容又辦個(gè)了年卡2000元，你的幸福指數(shù)又降了一大截；然后這個(gè)月又有一朋友結(jié)婚隨禮200元；同事生小孩子200元；你開車不小心違章又罰款200元，一共4600元，盡管這個(gè)時(shí)候還剩400元，但這個(gè)時(shí)候你的幸福指數(shù)怎么樣呢？基本上已經(jīng)消失殆盡，已經(jīng)為0了，沒有了。我們說不還剩400嗎。

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，“同樣是一百塊錢，失去一百塊錢給我們帶來的痛苦非常的高。而撿到一百塊錢所給我們帶來的快樂，卻相對比較少?！痹谛袨榻?jīng)濟(jì)學(xué)里，這叫做損失厭惡的一種傾向。人們對于獲得和損失的敏感程度是不一樣的。損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂。你損失100元所帶來的痛苦，是獲得100元所帶來快樂的兩倍還要多。所以說如何在獲得與失去中獲得快樂呢？從這個(gè)方面來說，就要提高控制自己的厭惡失落情緒的能力，說白了就是要調(diào)整好心態(tài)，其實(shí)即便出現(xiàn)損失也沒有自己認(rèn)為的那么嚴(yán)重，無形之中就增加了自己的幸福感。

因此，快樂≠幸福。也就是在快樂的基礎(chǔ)上，你的欲望越小，幸福指數(shù)就會越高。所以中國有句古話說的非常好：知足常樂。

三、小結(jié)

總之，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)它是一門什么學(xué)問呢？它是一門教我們更加理性的做出正確的選擇，做出快樂的選擇的學(xué)問，是一門教我們管理好自己的心理賬戶，讓消費(fèi)的行為快樂和幸福起來的學(xué)問，是一門幸福的經(jīng)濟(jì)學(xué)。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃有光，著.經(jīng)濟(jì)與快樂[M].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2000.

[2]呂保軍.行為經(jīng)濟(jì)人的三個(gè)基本特征[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2006（05）.

篇4

[關(guān)鍵詞] 次貸危機(jī) 住房金融 風(fēng)險(xiǎn) 警示

一、次級貸款危機(jī)的背景和過程

2007年4月，作為次級貸款企業(yè)巨頭的NEW CUNTURY金融公司面臨空前的危機(jī)并申請了破產(chǎn)保護(hù)。這成為了這場影響全球金融市場、使美國經(jīng)濟(jì)陷入倒退危機(jī)的次貸風(fēng)波的開端。隨之而來大量次貸金融公司破產(chǎn)和以次貸為支撐的各種金融衍生品的風(fēng)險(xiǎn)向持有者轉(zhuǎn)移使全球包裹CITI BANK在內(nèi)的很多大型商業(yè)銀行虧損，使全球金融陷入恐慌之中。

這次危機(jī)起源于2001年的9?11恐怖襲擊后，美國政府為了刺激經(jīng)濟(jì)，降低建筑業(yè)的稅率并制定了大量的利于建筑業(yè)發(fā)展的政策；與此同時(shí)，美聯(lián)儲在2001年到2004年間不斷降息使其達(dá)到了40年的最低點(diǎn)。這些在很大的程度上刺激了美國的房地產(chǎn)市場的繁榮，此時(shí)美國房價(jià)普遍上漲，美國人買房的熱情不斷高漲，次貸市場也日益繁榮起來。然而在2005年，美聯(lián)儲17次加息，美國房地產(chǎn)市場趨冷。在房價(jià)下跌、利息不斷上升的雙重打擊下，市場出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。越來越多的次級抵押貸款借款者不堪重負(fù)，無力還貸，整個(gè)資金鏈條斷裂了，最終爆發(fā)了令人震驚的次級抵押貸款危機(jī)。

二、次級貸款危機(jī)產(chǎn)生的原因分析

1.對信用等級要求放松過寬

在2001到2005年的時(shí)間中，為了刺激美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，美聯(lián)儲連續(xù)降息，這一措施導(dǎo)致利率一直在低水平徘徊，使得美國金融業(yè)的利潤增長逐步減速。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都急于尋求新的利潤增長點(diǎn)，房地產(chǎn)的火熱讓各個(gè)機(jī)構(gòu)都開始青睞方興未艾的次級貸款市場。大量的放貸機(jī)構(gòu)的建立使這個(gè)本來火熱的市場進(jìn)入了白熱化的競爭時(shí)期，各個(gè)機(jī)構(gòu)為了吸引更多的客戶，不斷地放寬自己的貸款要求以求得對市場的占有，據(jù)美聯(lián)儲的調(diào)查，1985年到2005年的9年時(shí)間中，房地產(chǎn)貸款占美國商業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的比重從15.88上升到了32.43，整整上升了一倍，而住房抵押貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)則處在較低的要求中。在2006年中，銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)明顯的意識到危機(jī)，降低了房地產(chǎn)貸款的比重，同時(shí)提高了對貸款尤其是次級貸款的信用要求。為了占取市場，金融機(jī)構(gòu)不斷放寬自己的貸款信用要求，直接導(dǎo)致了這一惡果。

2.資產(chǎn)評級公司的操守存在問題,以及政府監(jiān)管不到位

美國次級貸款的運(yùn)作中，資產(chǎn)評級推動著所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。比如,次級貸款機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化的次級債產(chǎn)品,初期穆迪或標(biāo)普只給予BBB以下評級。此時(shí),對于只能涉足AAA級的退休基金、保險(xiǎn)基金、政府基金等美國大型投資機(jī)構(gòu)而言,次級債根本就不在其投資范圍內(nèi)。但是,經(jīng)過投資銀行的提煉與包裝,穆迪、標(biāo)普動搖了,其處于多方面考慮,最終給予了高級品CDO評級為AAA。這樣,經(jīng)過包裝后的高風(fēng)險(xiǎn)的次級債納入了大型投資基金，以及外國投資機(jī)構(gòu)的視野。而風(fēng)險(xiǎn)更大的中級品CDO與普通品CDO由對沖基金來管理。由于高風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)高回報(bào),在房地產(chǎn)景氣時(shí)候,對沖基金獲得快速的發(fā)展。商業(yè)銀行也漸漸接受對沖基金的CDO質(zhì)押貸款,參與到這高風(fēng)險(xiǎn)的游戲之中。此后,CDO的衍生物,比如CDO合成、CDO平方等,獲得了快速發(fā)展。其中,風(fēng)險(xiǎn)非常高的普通品合成CDO,也獲得穆迪、標(biāo)普AAA評級。毫無疑問,這些大基金的投資品種的范圍選擇,是以資產(chǎn)評級公司的評級為投資依據(jù)的。而資產(chǎn)評級公司的操守存在問題，以及政府監(jiān)管不到位,必將影響國家房地產(chǎn)金融安全。

三、次貸危機(jī)對我國住房金融的警示

1.按揭貸款不一定全是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

目前,“住房按揭貸款是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”的神話仍是國內(nèi)房地產(chǎn)市場的一種主流觀點(diǎn)。當(dāng)美國次級房貸危機(jī)將這一神話打破時(shí), 這種資產(chǎn)的“優(yōu)質(zhì)性”受到嚴(yán)重質(zhì)疑。在我國住房按揭貸款市場, 凡是申請住房按揭貸款的人, 都基本上能得到滿足, 住房按揭貸款者是沒有什么信用等級可分的。這比美國的次級房貸管理差遠(yuǎn)了。正因?yàn)槿绱? 近年來, “假房貸”、“假按揭”案件層出不窮, 房貸不良率連續(xù)三年呈上升趨勢。因此, 如果我們不深刻檢討銀行體系按揭貸款存在的問題, 不更新“住房按揭貸掀是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)” 的舊觀念, 我國的房地產(chǎn)信貸市場就遲早會出問題, 國內(nèi)銀行就可能會面臨類似美國次級房貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)房貸風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩

美國次級房貸危機(jī)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是放松了對貸款者的審查和管理。當(dāng)前, 國內(nèi)銀行對住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理是相當(dāng)薄弱的, 既缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)份機(jī)制, 又沒有風(fēng)險(xiǎn)評估工具, 防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力很低。因此, 國內(nèi)銀行應(yīng)積極借鑒國外信用風(fēng)險(xiǎn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù), 切實(shí)提高房貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

總得來說，加強(qiáng)我國住房金融風(fēng)險(xiǎn)控制，避免房地產(chǎn)過熱引發(fā)金融泡沫導(dǎo)致國家宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)是我們急需解決的問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐 凡:美國次優(yōu)抵押貸款危機(jī)的回顧與展望[J].國際金融研究,2007.9

[2]馮 科:從美國次級債危機(jī)反思房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)[J].南方金融,2007.9

篇5

    【關(guān)鍵詞】 次級貸款;調(diào)息抵押;負(fù)分期付款;MBS

    一、美國次貸危機(jī)及其產(chǎn)生背景

    美國官方對房貸風(fēng)險(xiǎn)并無統(tǒng)一分級標(biāo)準(zhǔn),民間機(jī)構(gòu)通常按放貸風(fēng)險(xiǎn)大小將房貸分為A、B、C三級。A等級分為A+、A和A-級,B等級以下每個(gè)等級分三級。A+和A級房貸都是優(yōu)質(zhì)貸款,屬無風(fēng)險(xiǎn)貸款;A-級房貸相當(dāng)于Alt-A,稱近優(yōu)貸款,屬最小風(fēng)險(xiǎn)貸款;B等級以下皆屬次級貸款。房貸風(fēng)險(xiǎn)分級的主要依據(jù)包括抵押借款人信用、負(fù)債比率、貸值比率和信用評分四個(gè)方面。抵押借款人信用中的抵押信用反映過去或當(dāng)前房貸還款情況,消費(fèi)信用反映分期付款和滾動信用(信用卡付款)情況,公共記錄反映近幾年或當(dāng)前破產(chǎn)清償和喪失抵押贖回權(quán)情況。負(fù)債比率是借款人全部負(fù)債與稅前收入之比。貸值比率是不含首付的房貸總額與所抵押住房估值之比,房貸首付比率越高,貸值比率則越低。信用評分采用FICO評分方法,評分范圍為300-850分,620分一般視為次貸上限,即抵押借款人信用評分不足620分,一般只能接受利率較高的次級貸款。除此之外,一些房貸機(jī)構(gòu)還設(shè)立了抵押借款人儲蓄史、長期工作穩(wěn)定性等其他風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。房貸機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級設(shè)定不同房貸利率,優(yōu)級貸款以較低的優(yōu)惠固定利率為主,非優(yōu)貸款隨等級降低而風(fēng)險(xiǎn)加大,利率相應(yīng)提高。美國房貸包括調(diào)息抵押(ARMs)、定息抵押(FRMs)、負(fù)分期付款(Negative Amortization)和付息抵押(Interest-Only Mortgages)四種形式。調(diào)息抵押利率在貸款初期固定,通常低于定息抵押利率1-3個(gè)百分點(diǎn),后期則按商定指數(shù)定期調(diào)整,調(diào)整期為季度、半年或一年。定息抵押是固定利率貸款形式。負(fù)分期付款作為調(diào)息抵押的特殊形式,設(shè)置分期付息上限,并將超上限利息打入未償本金。付息抵押貸款在貸款期內(nèi)只付利息不付本金,到期后或付清本息或轉(zhuǎn)為其他形式房貸。調(diào)息和定息抵押是主要形式,其中2/28房貸產(chǎn)品是近年來美國比較流行的調(diào)息抵押次貸形式。對房貸機(jī)構(gòu)而言,定息抵押風(fēng)險(xiǎn)一般高于調(diào)息抵押。美國房貸機(jī)構(gòu)既對次貸附有高利率、高收費(fèi)條件,又通過調(diào)息抵押、付息抵押和負(fù)分期付款形式增加次貸發(fā)放。據(jù)圣路易斯聯(lián)儲銀行研究,2004-2006年美國兩級抵押市場投放的年平均次貸為300多萬筆,其中調(diào)息抵押約占45%,定息抵押、付息抵押、負(fù)分期付款分別約占25%、20%和10%。美國抵押銀行家協(xié)會(MBA)統(tǒng)計(jì),2006年調(diào)息抵押優(yōu)貸拖欠率為3.4%,調(diào)息抵押次貸拖欠率為14.4%(如圖1)。

    二、次貸危機(jī)成因透析

    (一) 次貸增速過快潛伏風(fēng)險(xiǎn)隱患

    2003年美國房貸市場的2/3以上達(dá)到優(yōu)質(zhì)貸款標(biāo)準(zhǔn),此后優(yōu)貸比例逐步下降。2006年美國發(fā)放次貸6 000億美元,占當(dāng)年房貸總額的21%,優(yōu)質(zhì)貸款比例降到36%。2006年底,美國未償還次貸額達(dá)1.5萬億美元,占全美未償還房貸總額的15%。根據(jù)美聯(lián)儲2004年統(tǒng)計(jì),1994-2003年,次貸增長近10倍,年均增長25%,是抵押市場增長最快的部分。

    如圖2所示,1994年次貸發(fā)放僅為350億美元,1999年升至1 600億美元。2001年美國經(jīng)濟(jì)陷入衰退,但次貸發(fā)放仍比上年增加350億美元,增長26%。2003-2004年次貸發(fā)放額大幅增加,年增長率分別為56%和60%,2005年達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的6 650億美元。經(jīng)過20多年發(fā)展,美國次貸規(guī)模已超過萬億美元,高速發(fā)展導(dǎo)致累積風(fēng)險(xiǎn)日益增大。據(jù)權(quán)威民間機(jī)構(gòu)估算,截至2007年7月末,次貸余額約為1.4萬億美元,占美國抵押市場約10%,其中約1/3發(fā)生拖欠。由此估算,發(fā)生拖欠的次貸約為4 700億美元,占抵押市場3.3%。美國次貸快速發(fā)展得益于抵押證券化的推動。1995-2003年,房貸證券化率從45.6%升至75.9%,次貸證券化率從28.4%升至58.7%。次貸證券化分散和降低了房貸機(jī)構(gòu)次貸風(fēng)險(xiǎn),形成次貸發(fā)展的強(qiáng)大動力。在抵押證券化過程中,聯(lián)邦國民抵押協(xié)會(FNMA,簡稱房利美)、聯(lián)邦住房貸款抵押公司(FHLMC,簡稱房地美)和政府國民抵押協(xié)會(GNMA,簡稱吉利美)發(fā)揮了重要作用。房利美和房地美是政府支持的金融機(jī)構(gòu),每年收購或擔(dān)保的抵押貸款占抵押貸款發(fā)放額大約40%-60%。吉利美是政府公司,雖不發(fā)放房貸或買賣抵押債券(MBS),但為政府批準(zhǔn)的房貸機(jī)構(gòu)提供流動性保證。從次貸發(fā)展的階段性動因看,1995年以來次貸快速發(fā)展分兩個(gè)階段。2002年以前主要依賴抵押證券化推動;2003-2005年次貸超快發(fā)展還有其他諸多因素,如利率持續(xù)走低刺激房價(jià)上漲,借款人因房價(jià)上漲預(yù)期而增大住房投資,房貸機(jī)構(gòu)為求利而放松放貸標(biāo)準(zhǔn),信用評級機(jī)構(gòu)為逐利降低評級標(biāo)準(zhǔn),抵押債券透明度不高,政府監(jiān)管不力等。

    (二)金融創(chuàng)新工具過度濫用導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)放貸款通過貸前審查、抵押擔(dān)保等方式控制風(fēng)險(xiǎn),不能完全規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和自有資本承擔(dān)?，F(xiàn)代銀行通過資產(chǎn)證券化形成以個(gè)人住房抵押貸款為基礎(chǔ)的抵押支持證券(MBS)、資產(chǎn)支持證券(ABS)等系列產(chǎn)品,將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給投資者,貸款占用資本得到釋放,放貸能力明顯提高。除此之外,銀行放貸對象也得以擴(kuò)展,傳統(tǒng)模式得不到貸款的客戶也成為銀行重要的貸款對象。瑞士信用(Credit Suisse)資料顯示,美國次貸占抵押證券市場比重從2001年的7%提高到2006年的20%。2004年證券化發(fā)展最快,較上年提高5%。次貸大量證券化推動房貸和房市發(fā)展,潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。在全球流動性過剩背景下,眾多機(jī)構(gòu)投資者追求投資收益保證了對證券化產(chǎn)品的需求。歷史上較低的違約記錄和相對較高的收益率使得保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者對MBS和ABS等固定收益證券有較高需求,促使銀行不斷拓展貸款規(guī)模,創(chuàng)設(shè)更多MBS和ABS,加速債務(wù)抵押擔(dān)保證券(CDO)等衍生產(chǎn)品發(fā)展。CDO是以MBS、ABS 等固定收益證券為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行的資產(chǎn)支持證券。在傳統(tǒng)MBS和ABS中,一般通過證券分層實(shí)現(xiàn)信用增強(qiáng),即以特定資產(chǎn)支持的MBS和ABS證券被區(qū)分為優(yōu)先(Senior)、夾層(Mezzanine)和次級(Junior),現(xiàn)金流依次用于保證該三級證券的本金和收益。對于次級按揭貸款的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),為保證優(yōu)先類和夾層類證券達(dá)到一定投資級別,信用增強(qiáng)成本相應(yīng)較高。為此,通過將若干次級類證券匯集構(gòu)成資產(chǎn)池,按照信用增強(qiáng)模式,部分CDO 優(yōu)先級證券被評為AAA級,由養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)持有,而CDO次級證券因其高杠桿性,由追求高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的對沖基金持有。信用衍生工具運(yùn)用使創(chuàng)設(shè)更方便的合成CDO成為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的另一重要方式。引入信用衍生工具如信用違約互換(CDS),特定資產(chǎn)不需要發(fā)生真實(shí)轉(zhuǎn)移,只需界定資產(chǎn)范圍和特定信用事件,再由銀行向互換對手通常是SPV支付費(fèi)用,一旦特定資產(chǎn)發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn),損失由SPV承擔(dān)。SPV通常發(fā)行一系列優(yōu)先、夾層和次級證券,若沒有違約發(fā)生,證券持有人獲得銀行支付的費(fèi)用作為收益,否則損失首先由CDO次級證券方承擔(dān),超過部分則由更高級CDO證券持有方承擔(dān)。無論是現(xiàn)金型CDO還是合成型CDO,都是基于貸款基礎(chǔ)上進(jìn)行的二次創(chuàng)設(shè)或多次創(chuàng)設(shè)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年被包裝成資產(chǎn)支持證券的次級按揭貸款和第二留置權(quán)貸款存量中,非投資級別次級證券規(guī)模約2 200億美元,其中大部分通過CDO形成約1 750億美元優(yōu)先級證券,400億美元夾層證券和50億美元次級證券。

    (三)中央銀行監(jiān)管效力缺失致使危機(jī)蔓延

    受次貸市場巨額利潤驅(qū)動,一些金融機(jī)構(gòu)不惜降低放貸標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國次貸占全部房貸比例從2001年的不足5%躍升到2006年的20%。放貸機(jī)構(gòu)不僅不需要借款人提供任何收入、資產(chǎn)等證明文件,不考慮其真實(shí)償還能力,有時(shí)甚至縱容借款人弄虛作假,借款人無力支付首付,銀行鼓勵(lì)其使用二次置留權(quán)貸款湊足首付。抵押貸款公司將抵押貸款賣給投資銀行或類似實(shí)體,投資銀行將貸款打包成債券,然后將債券出售給對沖基金、退休基金、共同基金等投資者。抵押貸款公司既可獲得貸款手續(xù)費(fèi), 還可將違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給債券投資者。這一過程中,投資銀行主動尋求并得到債券評級機(jī)構(gòu)幫助。在利益驅(qū)動下,穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾等評級公司人為提高次貸債券信用級別,促使其順利出售,使大量信用記錄較差的低收入家庭進(jìn)入房貸市場。據(jù)估計(jì),承保條件放松的房貸從2005年上半年的100億美元陡增至2007年的1 100億美元。次貸危機(jī)折射出美國銀行和債券評級機(jī)構(gòu)誠信淪喪。資信評級機(jī)構(gòu)在次級抵押貸款中,向隱瞞可能存在風(fēng)險(xiǎn)的無核查貸款發(fā)放評級證書,受害者包括歐洲和亞洲銀行、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金等投資者。同時(shí),美國監(jiān)管能力缺失,未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)次貸市場和次貸資產(chǎn)證券化不能及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn),沒有采取有效措施防范和控制次貸風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)和蔓延。事實(shí)上,美國聯(lián)儲委員愛德華·格蘭里奇早已警告國會,認(rèn)為次貸已經(jīng)變成“掠奪性貸款”市場,如不及時(shí)監(jiān)管,將危害居者有其屋的美國夢以及住房資產(chǎn)價(jià)值,但當(dāng)時(shí)并未引起國會高度重視。

    (四)房地產(chǎn)泡沫破裂引發(fā)次貸危機(jī)

    2001年后美聯(lián)儲連續(xù)12次降息,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇并刺激房地產(chǎn)繁榮。截至2006年初,房價(jià)連續(xù)5年大幅攀升,年均升幅超過8%,其中2005年升幅達(dá)15%。低利率和高房價(jià)刺激居民購房欲望,出現(xiàn)許多為購房者提供融資便利的抵押貸款證券工具。次貸市場活躍主要基于美國房價(jià)上揚(yáng)和家庭房產(chǎn)不斷升值,但房地產(chǎn)繁榮之后出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。2004年6月至2006年6月,美聯(lián)儲連續(xù)17次加息,聯(lián)邦基金利率從1%升至5.25%。在加息影響下,2006年初房地產(chǎn)開始降溫,房價(jià)上升趨緩。利率上升和房價(jià)下降使次貸市場迅速惡化,許多借債過度的購房者房產(chǎn)凈值由正轉(zhuǎn)負(fù),既無力償付房貸本息又無法再融資,借債初期享受固定低利率或不付息,優(yōu)惠期結(jié)束后,不得不按市場高利率支付。2006年以來次貸市場違約拖欠債務(wù)增加,2007年7月末,美國次貸余額約1.4萬億美元,拖欠造成房貸機(jī)構(gòu)損失約1 500億美元。

    如圖3所示,1998-2006年美國房貸拖欠率大約在4% -

篇6

在日常生活中，總會見到一些人戴著一副眼鏡，看起來就像知識淵博的博士。但是，這些人覺得戴眼睛很痛苦。為了提醒還沒戴眼鏡的人，我就把這種現(xiàn)象分為幾類。

一、看電視的時(shí)候，總是看得太近，應(yīng)該遠(yuǎn)一點(diǎn)兒，最少要與電視機(jī)距離80厘米才不會近視?？赐暌粋€(gè)小時(shí)電視后，應(yīng)向遠(yuǎn)處望一望，看看遠(yuǎn)處的風(fēng)景然后瞇瞇眼睛。

二、打電腦游戲。最近，有一班人就找一個(gè)時(shí)間玩游戲，一打就是兩、三個(gè)小時(shí)，讓眼睛特別疲憊。其實(shí)，有的時(shí)候你真的想用玩電腦游戲來解決悶，但也只可以打一個(gè)小時(shí)。如果打了兩、三個(gè)小時(shí)，眼睛就會起一個(gè)小東西，滴了眼藥水才可以好。

三、寫字靠得特別近，日子一長就會近視。為了克服這困難，老師教了我們一個(gè)好方法：一拳一尺和一寸。意思是：在寫字看書時(shí)，靠桌子有一個(gè)拳頭那么遠(yuǎn)，頭看本子有尺遠(yuǎn)，握筆有一寸遠(yuǎn)。

從現(xiàn)在開始，我們要愛護(hù)眼睛，把好的方法記住，不讓自己近視。因?yàn)?，“眼睛是心靈的窗戶”啊！

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關(guān)鍵詞：基層事業(yè)單位 檔案管理 現(xiàn)代化 問題 實(shí)現(xiàn)路徑

檔案管理模式的改變，對于促使我國基層事業(yè)單位發(fā)展起到非常重要的作用，但是傳統(tǒng)的檔案管理模式自身還存在一些問題，針對于這一點(diǎn)就需要對傳統(tǒng)的檔案管理進(jìn)行不斷的優(yōu)化和改善。另外在這個(gè)過程中還需要對基層事業(yè)單位的整體需求有一個(gè)全面的了解，并根據(jù)相應(yīng)了解制定合理的措施，保證基層事業(yè)單位的檔案管理現(xiàn)代化能夠更好的實(shí)現(xiàn)。

一、基層事業(yè)單位檔案管理的現(xiàn)代化

要想促使基層事業(yè)單位得到更好的發(fā)展，還需要對其自身涉及的檔案管理模式進(jìn)行全面的研究。加上現(xiàn)在社會上信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，各個(gè)企業(yè)對檔案管理的模式也逐漸改變，因此在對基層事業(yè)單位進(jìn)行檔案管理的過程中，還需要對其自身的多樣化和系統(tǒng)化有一個(gè)全面的了解，保證其在基層事業(yè)單位中發(fā)揮自身最大的作用。

在對基層事業(yè)單位的檔案管理的發(fā)展趨勢進(jìn)行研究中，了解到基層事業(yè)單位的檔案是從紙質(zhì)形式發(fā)展起來的，而且在不如信息化時(shí)代之后，才出現(xiàn)無紙化檔案管理。加上在目前攝影技術(shù)的不斷發(fā)展，檔案管理的方式也逐漸呈現(xiàn)縮微化管理，對促使基層事業(yè)單位發(fā)展也起到非常重要的作用。

二、基層事業(yè)單位檔案管理中存在的問題

在對基層事業(yè)單位檔案管理模式進(jìn)行研究時(shí)，發(fā)現(xiàn)這種管理在實(shí)施的過程中還經(jīng)常出現(xiàn)問題，這些問題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，即檔案管理制度、檔案檢索速率和檔案利用率等方面。針對于這一點(diǎn)就需要筆者在這里對這里涉及的三方面問題進(jìn)行全面分析，并根據(jù)分析結(jié)果提出有效解決措施。

（一）在目前進(jìn)行檔案管理的過程中，基層事業(yè)單位并沒有根據(jù)檔案自身模式制定有效的管理制度。主要表現(xiàn)在基層事業(yè)單位在發(fā)展的過程中，對檔案管理并沒有制定合理的標(biāo)題，這就導(dǎo)致基層職業(yè)單位在進(jìn)行檔案管理的過程中經(jīng)常出現(xiàn)序號欠缺和目錄缺失等問題，在對這種現(xiàn)象進(jìn)行研究的過程中，發(fā)現(xiàn)在這個(gè)過程中還有很大一方面原因是因?yàn)闄n案管理制度與基層事業(yè)單位的實(shí)際發(fā)展趨勢并不能達(dá)到全面吻合的狀態(tài)。

盡管在目前，一些基層事業(yè)道文在發(fā)展的過程中也制定了合理的檔案管理制度，但是這種管理制度往往只存在與基層事業(yè)單位的發(fā)展形式上，而對其中要求的管理層次和其他方面并沒有全面落實(shí)，也就是說在基層事業(yè)單位發(fā)展的過程中，其自身涉及的檔案管理制度并不能發(fā)揮自身最大的作用，導(dǎo)致檔案自身規(guī)范化還存在一些問題。

（二）基層事業(yè)單位在進(jìn)行檔案管理的過程中還需要對檔案自身檢索速率起到高度重視，但是目前基層事業(yè)單位在進(jìn)行檔案管理的過程中，檔案自身進(jìn)行的檢索速率還處于較為低下的水平。盡管目前各個(gè)行業(yè)在進(jìn)行檔案檢索的過程中都使用合理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，但是這種檢索方法本身還存在一些安全性風(fēng)險(xiǎn)。因此在這個(gè)過程中經(jīng)常會出現(xiàn)基層事業(yè)單位檔案檢索存在問題，對促使基層事業(yè)單位發(fā)展也產(chǎn)生一定阻礙作用。針對于這一點(diǎn)就需要對基層事業(yè)單位自身涉及的檔案檢索起到高度重視，采取合理的方法增強(qiáng)檔案檢索的質(zhì)量，減少基層事業(yè)單位在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的檔案檢索問題。

（三）檔案利用效率不高。檔案在基層事業(yè)單位中具有較高的應(yīng)用價(jià)值，不僅可以幫助回顧歷史，還可以規(guī)劃未來，更加有利于基層事業(yè)單位工作的開展。所以，無論是從社會的角度，還是經(jīng)濟(jì)的角度，檔案管理都能夠有助于事業(yè)單位的發(fā)展。但是，調(diào)查反映，我國大多基層事業(yè)單位對檔案的管理工作并未予以高度的重視，因此在檔案管理工作中，也未對資源進(jìn)行有效的開發(fā)與利用。

三、基層事業(yè)單位檔案管理現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)路徑

首先需要轉(zhuǎn)變的是觀念，其次是制度，最后是方法。三者相互促進(jìn)，才能使現(xiàn)代化檔案管理在基層事業(yè)單位中發(fā)揮最大的作用。

（一）創(chuàng)新檔案管理的觀念。如上文所述，許多基層事業(yè)單位對檔案管理并沒有引起充分的重視，可見檔案管理的觀念不夠開放，因此需要在實(shí)際的工作中，轉(zhuǎn)變檔案管理的觀念，并且進(jìn)行不斷地創(chuàng)新與改革，做到與時(shí)俱進(jìn)，使檔案管理充分適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，可以利用先進(jìn)信息技術(shù)來完善檢索系統(tǒng)，通過計(jì)算機(jī)對檔案管理進(jìn)行自動化統(tǒng)計(jì)與操作等。

（二）創(chuàng)新檔案管理的制度。目前，檔案管理制度在很大程度上都依賴于法律法規(guī)，因此，在檔案管理中要確保檔案的完整、真實(shí)、安全以及可靠，并且創(chuàng)建新的法律制度使檔案管理更加趨向完善。

（三）進(jìn)一步規(guī)范檔案管理的方法。要從傳統(tǒng)的檔案管理走向現(xiàn)代化檔案管理模式，不僅需要積極地引進(jìn)先進(jìn)的信息技術(shù)，將其與檔案管理充分結(jié)合，使檔案管理不僅適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且使檔案管理變得更加的全面與便捷。此外，還需要輔之以先進(jìn)的檔案管理設(shè)備，以進(jìn)一步提高檔案管理的水平，并且使檔案管理中存在的問題能夠得到及時(shí)地解決。

不僅如此，要求基層事業(yè)單位的檔案室應(yīng)當(dāng)與電子政務(wù)加強(qiáng)溝通與交流，使檔案管理部門專業(yè)人才業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢能夠得到充分發(fā)揮，從而快速實(shí)現(xiàn)電子檔案管理等。同時(shí)，在檔案管理中，要求管理人員對現(xiàn)行的文件進(jìn)行科學(xué)的搜集與整理，從而為基層事業(yè)單位的發(fā)展提供更加豐富的資源。

四、結(jié)束語

對檔案進(jìn)行科學(xué)的現(xiàn)代化管理，是促進(jìn)基層事業(yè)單位進(jìn)一步發(fā)展的重要保障。因此，基層事業(yè)單位應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新檔案管理理念與管理制度，采用先進(jìn)的檔案管理方法來提高檔案保存、檢索、利用等效率。本文對檔案管理現(xiàn)代化進(jìn)行了解釋，并且對基層事業(yè)單位檔案管理中存在的問題提出了幾點(diǎn)實(shí)現(xiàn)檔案管理現(xiàn)代化的措施，以期能夠?yàn)榛鶎邮聵I(yè)單位檔案管理提供一點(diǎn)參考作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉琴.人事檔案管理研究述評及趨勢展望[J].檔案學(xué)研究.2011（05）

篇8

［關(guān)鍵詞］公共職位；代際傳遞；實(shí)現(xiàn)途徑；治理措施

［中圖分類號］D63 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1672－2426（2012）07－0087－04

在我國，“公共職位通常是指政府和各類公共事業(yè)部門中的具體工作崗位?！保?］這里的政府是指“大政府即廣義上的政府……等于國家機(jī)構(gòu)的總體與執(zhí)政黨之合?！保?］“公共事業(yè)部門指具有很強(qiáng)的公益性與正外部性的行業(yè)與部門?！保?］在我國主要指“為了社會公益目的，國家機(jī)關(guān)舉辦或者其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動的社會服務(wù)組織?！保?］也即事業(yè)單位，以及具有壟斷經(jīng)營性質(zhì)的公共企業(yè)，即公用事業(yè)。公共職位是國家因公共服務(wù)而設(shè)置的崗位，“公共性”是其本質(zhì)特征，這既體現(xiàn)在其職能方向上，亦應(yīng)體現(xiàn)在其進(jìn)入機(jī)制或渠道上。就其職能方向而言，向公眾提供公共服務(wù)，以維護(hù)和增進(jìn)社會公共利益是其根本宗旨；就其進(jìn)入機(jī)制或渠道而言，向全體民眾提供均等的競爭機(jī)會是其納新要求。

公共職位因財(cái)政供養(yǎng)、壟斷經(jīng)營和稀缺性，便具備了相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性和競爭性。特別是近些年來，我國進(jìn)入了新一輪就業(yè)高峰期，就業(yè)壓力空前加大，公共職位因職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小，福利待遇相對穩(wěn)定優(yōu)厚，而受到越來越多就業(yè)適齡人員的青睞。同時(shí)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的騰飛，社會公共事務(wù)的增多，及公共職位人員的新陳代謝，無論政府抑或公共事業(yè)部門的公共職位都存在不斷擴(kuò)增動力和納新的要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2001年我國公務(wù)員第一次實(shí)行公開招考起，國家及地方已連續(xù)12年進(jìn)行公務(wù)員隊(duì)伍納新工作。目前，全國公務(wù)員已逾700萬，近年年均增長15萬，并已基本形成每年招考的慣例。全國事業(yè)單位多達(dá)126萬個(gè)，共計(jì)3000多萬在崗職工，并且這個(gè)數(shù)目也在逐年增長。壟斷性公用事業(yè)的從業(yè)人數(shù)也十分龐大，并不斷增加。公共職位的每年納新，也在一定程度上加劇了公共職位競爭的激烈性。于是，便出現(xiàn)了公共職位獲得的非正常途徑——公共職位的代際傳遞。

一、公共職位代際傳遞的緣起

所謂公共職位的代際傳遞，是指上代公共職位占有者利用權(quán)力、身份、人脈等資源干擾公共職位的公平競爭機(jī)制，以期實(shí)現(xiàn)公共職位的下代獲取的現(xiàn)象。公共職位的代際傳遞構(gòu)成要件有三個(gè)：一是有上代親屬（未必是父母）供職于公共職位；二是上代親屬（未必是父母）通過各種資源對公職崗位納新機(jī)制進(jìn)行直接或間接的干預(yù)；三是干預(yù)行為目的明確地指向公共職位的下代獲取。公共職位的代際傳遞現(xiàn)象之所以出現(xiàn)，主要有以下幾個(gè)方面的原因：

（一）公共職位的進(jìn)入競爭激烈

公共職位的進(jìn)入競爭激烈是出現(xiàn)代際傳遞現(xiàn)象的重要客觀原因之一，倘若不存在激烈的競爭，欲進(jìn)入者但凡可以通過自己的能力取得公共職位，決計(jì)不會選擇冒職位代際傳遞的懲戒風(fēng)險(xiǎn)。目前，公共職位之所以競爭日趨激烈主要源于以下兩方面的原因：

1．公共職位具有相當(dāng)?shù)奈?。公共職位因是?cái)政供養(yǎng)或者因壟斷經(jīng)營國有資產(chǎn)，相對于企業(yè)而言，往往收入更穩(wěn)定且有保障，即通常所說的“旱澇保收”。目前，我國公務(wù)員及事業(yè)單位人員工資、津貼、福利等各項(xiàng)收入總和，已超過國內(nèi)居民平均收入，據(jù)中國人事科學(xué)研究院院長吳江透露，“中國的公務(wù)員平均年薪比事業(yè)單位人員平均年薪高出一萬元，而企業(yè)人員的平均年薪又低于事業(yè)單位人員?！保?］并且機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)工作人員施行退休養(yǎng)老的“雙軌制”，這更使得公共職位的“含金量”大增。另外，具有壟斷經(jīng)營性的公共事業(yè)，因其工資福利待遇往往因壟斷經(jīng)營、國家監(jiān)管制度缺失等原因，而出現(xiàn)畸高的現(xiàn)象。穩(wěn)定而且待遇優(yōu)厚對于很多社會適齡就業(yè)人員，特別是初出校門，缺少歷練和冒險(xiǎn)精神的大學(xué)畢業(yè)生具有相當(dāng)?shù)奈ΑＭ瑫r(shí)，又基于下面分析的就業(yè)壓力，但凡上代公共職位占有者有“資源”可資利用，便會通過各種途徑干涉公共職位的正常競爭性進(jìn)入機(jī)制，通過代際傳遞實(shí)現(xiàn)對預(yù)期公共職位的獲得。

2．就業(yè)壓力逐年加劇?！?993年52．1萬大學(xué)畢業(yè)生中僅有1370名畢業(yè)生待就業(yè)，占畢業(yè)生人數(shù)的0．3％；而2006年413萬大學(xué)畢業(yè)生中就有近103．2萬畢業(yè)生待就業(yè)，占畢業(yè)生人數(shù)的25．3％。2008年以來，受世界性金融危機(jī)的影響，大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)形勢更加嚴(yán)峻，大多數(shù)畢業(yè)生在就業(yè)過程中存在巨大的壓力?！保?］當(dāng)然，社會就業(yè)人口不僅包括大學(xué)畢業(yè)生這一群體，但當(dāng)前公共職位的招考對象主要是具有高等學(xué)歷人員，因此，將大學(xué)畢業(yè)生作為主要分析對象，具有一定的代表性。通常就業(yè)的去向無非三個(gè)：公共部門、私營部門及自由職業(yè)。當(dāng)前，就業(yè)壓力在社會各種行業(yè)普遍存在。因公共職位具有較強(qiáng)的吸引力和稀缺性，表現(xiàn)得更為突出，公務(wù)員考試出現(xiàn)職位考錄比3000∶1即是佐證。

幾千年的“官本位”思想及重“關(guān)系”，輕“規(guī)則”的社會習(xí)慣，造就了“依附性”的邏輯思維：首先考慮如何通過各種外在資源來獲取所需之物，而不是個(gè)人能力。認(rèn)為“公權(quán)”、“人情關(guān)系”在競爭場合比個(gè)人能力更為重要。習(xí)慣于這種“依附性”思維邏輯的當(dāng)代大學(xué)生并不在少數(shù)。于是，在激烈的就業(yè)競爭下，常常見諸于報(bào)端的“蘿卜招聘”，“領(lǐng)導(dǎo)打招呼”等與公共職位競爭錄用機(jī)制相悖的現(xiàn)象就不足為奇了。

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【關(guān)鍵詞】財(cái)險(xiǎn)公司，代位求償，追償困境

一、財(cái)險(xiǎn)公司代位追償狀況

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場的擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中代位求償問題在保險(xiǎn)理賠中也屢見不鮮，尤其在責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中尤為突出。但是，保險(xiǎn)代位權(quán)在實(shí)踐中的行使往往不盡如人意。陜西省某財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司2011年涉及代位求償權(quán)的理賠案例共計(jì)6宗，涉案金額為50萬元，其中求償成功的僅為1宗，金額為11萬，求償成功金額僅僅為整個(gè)求償案件金額20%左右。保險(xiǎn)公司在具體執(zhí)行代位追償權(quán)時(shí)是相當(dāng)困難的，效率、時(shí)效性特別低。

二、財(cái)險(xiǎn)公司在代位求償權(quán)制度下的困境分析

相對于美日等發(fā)達(dá)國家，我國的保險(xiǎn)市場起步比較晚，保險(xiǎn)法律體系不夠完善，還有很多缺陷的地方，保險(xiǎn)法中只是粗略的介紹了代位求償權(quán)的各情況，并未詳細(xì)的說明其中的具體細(xì)節(jié)。根據(jù)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)遇到的問題，探討了其困境有如下原因。

1.被保險(xiǎn)人的欺瞞問題

由于信息不對稱，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故發(fā)生的具體情況及造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的責(zé)任人的認(rèn)定的被動性，在法律制度不完善下，很容易被被保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任人合謀所欺騙。

通過第三者的認(rèn)定，欺瞞保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定除故意造成保險(xiǎn)事故外，第三者責(zé)任人不包括被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員。對于被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成成員的范圍，新保險(xiǎn)法未作明確規(guī)定，這容易造成欺騙、混亂的地方。關(guān)于被保險(xiǎn)人的家庭成員，一般觀點(diǎn)認(rèn)為，主要包括夫妻、父母、子女、祖父母、外祖母、孫子女、外孫女、兄弟姐妹等。另外，共同生活在一起的近親屬，及相互間進(jìn)行撫養(yǎng)、扶助或贍養(yǎng)的成員，都應(yīng)包含在家庭成員中，他們存在利益共同體。對于被保險(xiǎn)人的組成成員，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的利益或者接受被保險(xiǎn)人的委托或者與被保險(xiǎn)人有某種特殊法律關(guān)系而進(jìn)行活動人，包括被保險(xiǎn)人的雇傭人員、合伙人和人等，這部分人常是代替被保險(xiǎn)人履行行為的人，其履行職務(wù)的行為所造成的損害由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不能向其求償。

2.代位追償執(zhí)行中被保險(xiǎn)人的消極、不協(xié)作問題

由于被保險(xiǎn)人原因而無法進(jìn)行追償?shù)陌讣泻芏?，被保險(xiǎn)人的不履行義務(wù)，使保險(xiǎn)人無法進(jìn)行取證也占一部分。追償難度大，被保險(xiǎn)人不與協(xié)助，使得保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)時(shí)，舉步維艱。具體表現(xiàn)為：（1）被保險(xiǎn)人考慮執(zhí)行復(fù)雜、訴訟手續(xù)的繁瑣，從保險(xiǎn)人得到主要的賠付，就不積極參與訴訟追償；（2）被保險(xiǎn)人由于本人意愿或者私人情感等主觀或客觀因素推遲或懈怠于向第三人求償；（3）被保險(xiǎn)人希望保險(xiǎn)人先代位行使求償權(quán)，而后“坐享其成”參與對求償所得的分配，此時(shí)，被保險(xiǎn)人會怠于向第三人求償，從而不能及時(shí)自主獲得足額補(bǔ)償。

3.求償時(shí)與被保險(xiǎn)人存在權(quán)利競合問題

保險(xiǎn)人在獲得被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的賠償請求權(quán)后，往往由于被保險(xiǎn)人自身損失不能完全獲得保險(xiǎn)人的填補(bǔ)，仍然擁有部分對第三人的賠償請求權(quán)。保險(xiǎn)人行使在保險(xiǎn)代位求償權(quán)向第三人代位求償時(shí)，往往與被保險(xiǎn)人的賠償請求部分權(quán)利發(fā)生競合，被保險(xiǎn)人享有優(yōu)先權(quán)還是保險(xiǎn)人享受優(yōu)先權(quán)，或者共同享有，這是在兩種權(quán)利同時(shí)發(fā)生時(shí)的優(yōu)先權(quán)問題。另外，訴訟有前后順序，甚至某一方面不訴訟的情況，其中，個(gè)人被保險(xiǎn)人經(jīng)常發(fā)生不訴訟現(xiàn)象。這些都是困擾保險(xiǎn)人進(jìn)行代位求償權(quán)的問題之一，增加了執(zhí)行難度，時(shí)效變差。

三、站在保險(xiǎn)人角度，在代位求償權(quán)制度下應(yīng)對困境的對策

保險(xiǎn)人在代位追償制度下的執(zhí)行過程中各個(gè)環(huán)節(jié)都存在很大阻力，在各種不利情況下，如何維護(hù)和保障保險(xiǎn)人的利益。基于上文中的困境分析，下文主要從法律機(jī)制方面給出設(shè)計(jì)對策。

1.保險(xiǎn)人同時(shí)行使代位求償權(quán)與被保險(xiǎn)人的直接賠償請求權(quán)

保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)人享有向第三者責(zé)任人代位追償?shù)臋?quán)利，同時(shí)被保險(xiǎn)人也有向第三者責(zé)任人直接的賠償請求權(quán)，這其中存在雙重法律關(guān)系和訴訟名義問題。

對此，被保險(xiǎn)人支付給保險(xiǎn)人一定訴訟傭金，將自己的向第三者責(zé)任人直接的賠償請求權(quán)也轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人承擔(dān)了行使代位求償權(quán)與被保險(xiǎn)人的直接賠償請求權(quán)的兩種權(quán)利。保險(xiǎn)人在訴訟方面比被保險(xiǎn)人更專業(yè)，實(shí)施運(yùn)行的成本降低、時(shí)效性增強(qiáng)。這樣被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就是一體的了，雙重法律關(guān)系和訴訟名義問題就得到了解決，省去了很多不必要的麻煩。

2.當(dāng)?shù)谌咧Ц赌芰Σ蛔銜r(shí)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人可按比例分?jǐn)傎r償

新保險(xiǎn)法第六十條第三款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。按條款，當(dāng)?shù)谌咧Ц赌芰Σ蛔銜r(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)優(yōu)先得到補(bǔ)償，保險(xiǎn)人得到剩下的賠償。實(shí)際中，保險(xiǎn)人未得到的補(bǔ)償通過精算最后增加到保費(fèi)中，而轉(zhuǎn)嫁投保人身上。我國現(xiàn)實(shí)狀況中，在代位求償制度下，保險(xiǎn)人才是真正的弱勢群體。在上面1情況下，保險(xiǎn)人承擔(dān)了全部的訴訟請求權(quán)責(zé)任，被保險(xiǎn)人可以坐收利益，當(dāng)?shù)谌咧Ц赌芰Σ蛔銜r(shí)，應(yīng)該分?jǐn)傎r償。分?jǐn)偙壤梢园凑毡ｋU(xiǎn)人支付賠償金與被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠值慕痤~的比例分?jǐn)偂?/p>

3.增設(shè)有關(guān)被保險(xiǎn)人的欺瞞、不協(xié)作、懈怠等懲罰性條款

被保險(xiǎn)人從第三者處得到好處、有業(yè)務(wù)往來、有新朋好友等關(guān)系等情況，將造成事故者認(rèn)定為自己的家庭成員或者其組成人員，及用自己的家庭成員或者其組成人員頂替事故造事者，從而發(fā)生欺瞞行為，損害保險(xiǎn)人利益。被保險(xiǎn)人往往是在取得保險(xiǎn)人賠償后才提供協(xié)助，轉(zhuǎn)移自身手中的法律合同和有關(guān)資料，往往由于自身權(quán)益已經(jīng)得到保險(xiǎn)人的賠付，消極協(xié)助，或者不協(xié)助甚至阻撓保險(xiǎn)人取證，雖然規(guī)定了保險(xiǎn)人可以在事后再被保險(xiǎn)人不作為行為，但往往取證更加困難，難度史大，建議在《保險(xiǎn)法》中能史明確規(guī)定被保險(xiǎn)人具體協(xié)助義務(wù)和不作為致使保險(xiǎn)人無法行使代位求償權(quán)的懲戒法律條款，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)人利益。

參考文獻(xiàn)：

篇10

(一)信貸投放行業(yè)集中較高。2009年,在全球金融危機(jī)蔓延,國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下滑的大背景下,國家提出了保增長、促內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)刺激政策,推出了以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主的四萬億投資計(jì)劃。此輪經(jīng)濟(jì)刺激政策的執(zhí)行主體為各級地方政府,以政府為背景的投融資平臺成為2009年各商業(yè)銀行信貸投放的重點(diǎn),據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年末,各級政府的投融資平臺銀行融資余額約為1萬億元,截止09年末,該類貸款余額已達(dá)6萬億元,銀行信貸投入進(jìn)一步向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)集中。金融系統(tǒng)因?yàn)榈胤秸嚓P(guān)項(xiàng)目的巨額融資,在支持了地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí),也正在積聚著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)缺乏科學(xué)有效的評級工具。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評級辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級結(jié)構(gòu)、評級程序、信息收集等方面都比較粗,所用的信用等級劃分也較粗,而且評級依據(jù)多為主觀判斷,評級結(jié)果的準(zhǔn)確性和可應(yīng)用性較差。這種粗放式的信貸管理方式,在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下并未顯露問題,但在金融危機(jī)以及后危機(jī)環(huán)境下,很可能為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的潛在風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行未來可能因風(fēng)險(xiǎn)評級不準(zhǔn)確,導(dǎo)致?lián)軅洳蛔恪?/p>

(三)抵(質(zhì))押物的評估價(jià)值缺乏持續(xù)更新機(jī)制。商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中,抵(質(zhì))押貸款占比較高,科學(xué)合理確定抵質(zhì)押物的評估價(jià)值,是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。但目前我國的商業(yè)銀行抵質(zhì)押物價(jià)格評估主要依賴評估事務(wù)所,而評估事務(wù)所為數(shù)眾多,規(guī)模大、資質(zhì)高的較少,行業(yè)競爭激烈,且其服務(wù)對象為貸款方,銀行對其缺乏必要的約束機(jī)制,因此導(dǎo)致目前根據(jù)企業(yè)申請的授信額度,倒推確定抵質(zhì)押物價(jià)格的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,這無疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。而且,商業(yè)銀行對在建工程、存貨等動產(chǎn)抵質(zhì)押物跟蹤管理薄弱,沒有建立持續(xù)動態(tài)的更新機(jī)制,甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工,還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權(quán)懸空的情況。

(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為:信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l塊分割,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理框架不完善,難以從總體上測量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況;在制度上沒有把信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、分析規(guī)定為日常性工作。如,缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序,致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。對信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段,缺乏建立在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測量工具。另外,我國商業(yè)銀行電子化管理起步較晚,很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫,缺乏成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理專家系統(tǒng),而且是各家銀行各自為政,缺乏一個(gè)能夠互通有無的信息交流平臺。

(五)商業(yè)銀行信貸內(nèi)控機(jī)制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起內(nèi)外勾結(jié)的騙貸案件,充分暴露了銀行內(nèi)部信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題。如,貸后管理缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動的風(fēng)險(xiǎn)識別與評估機(jī)制,內(nèi)部控制措施零散等,信貸管理目前仍停留在主要依賴一線人員的責(zé)任心和工作能力上,仍以人治為主。

二、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全,而且還要不斷完善信貸管理機(jī)制,形成獨(dú)具特色的信貸文化。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全,保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定,這是銀行的生存之本。對內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn),如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒有及時(shí)更新等,可通過加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來實(shí)現(xiàn)。同時(shí),由借款人履約風(fēng)險(xiǎn)、借款人可能出現(xiàn)的經(jīng)營失敗及行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)等外生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn),則需要商業(yè)銀行建立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化,具有完善的內(nèi)控措施、相對獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)檢查等措施來防范。

(一)建立更為審慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化。面對錯(cuò)綜復(fù)雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,各商業(yè)銀行應(yīng)保持清醒的頭腦,以提高資產(chǎn)安全性為第一要?jiǎng)?wù),兼顧流動性和效益性。應(yīng)深入研究風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律,科學(xué)識別風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)總結(jié),提高風(fēng)險(xiǎn)識別的能力。不能簡單采用“依賴經(jīng)驗(yàn)、簡單比較、同業(yè)跟隨”等方法模糊評審?？梢园葱袠I(yè)制定指導(dǎo)意見,并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化,及時(shí)更新調(diào)整意見內(nèi)容,從大方向上,總體把控信貸投向,防范集中性風(fēng)險(xiǎn)。對于各地區(qū)的分支機(jī)構(gòu),可結(jié)合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和各分支行的經(jīng)營管理特點(diǎn),明確其發(fā)展重點(diǎn)。 要結(jié)合各行的經(jīng)營特點(diǎn),總結(jié)出自己的信貸文化特點(diǎn),加以提煉升華,形成獨(dú)具特色的信貸文化,并在信貸工作中加以貫徹和實(shí)施,以健康有序的信貸文化指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

(二)加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的步伐。完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控制度主要應(yīng)做好如下兩方面工作:一是成立由管理層直接推動的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。信貸內(nèi)部控制體系建設(shè)越是由管理層發(fā)起越易取得成功,建議成立由行領(lǐng)導(dǎo)直接推動的建設(shè)機(jī)構(gòu)并爭取整個(gè)管理層的支持。這樣既明確了目標(biāo),又在建設(shè)過程中加強(qiáng)整體意識,方便與各個(gè)層面溝通,并可獲得員工的支持。二是強(qiáng)調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責(zé)。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程,需要強(qiáng)化各部門職責(zé),使其互相配合,提高內(nèi)控體系的效率。同時(shí)由內(nèi)部審計(jì)等進(jìn)行監(jiān)督、檢查評價(jià)和反饋,并提出進(jìn)一步完善信貸內(nèi)部控制體系的建議,使其長期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內(nèi)部控制,才會在信貸業(yè)務(wù)流程的每一環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)。

(三)根據(jù)新巴塞爾協(xié)議要求,盡快建立和完善內(nèi)評體系。新巴塞爾協(xié)議提出,對于信貸管理水平高的銀行機(jī)構(gòu)可以建立內(nèi)部評級體系,目前我國各大商業(yè)銀行也都在銀監(jiān)會的統(tǒng)一部署下,開發(fā)符合自身發(fā)展特點(diǎn)的內(nèi)評體系,旨在建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng),提高評級的準(zhǔn)確性、可比性、適用性,并據(jù)此計(jì)算客戶的違約概率和違約損失率,使之成為銀行授信的有力工具。內(nèi)評法的實(shí)施和應(yīng)用應(yīng)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程,系統(tǒng)引用的歷史數(shù)據(jù)應(yīng)力求豐富、準(zhǔn)確,模型