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內(nèi)容摘要:本文提出建立第四方電子支付監(jiān)管平臺,旨在解決第三方電子支付企業(yè)惡性競爭、電子貨幣發(fā)行流通量不穩(wěn)定、沉淀資金的難以監(jiān)督管理和客戶權(quán)益無法保障等問題。通過定期注冊審批制、存款延伸保險制、激勵約束機制三大機制措施的提出,該監(jiān)管平臺使得第三方電子支付平臺能夠規(guī)范有效地運作,同時保證激發(fā)第三方電子支付企業(yè)的創(chuàng)新活力。第四方電子支付監(jiān)管平臺和其三大機制的規(guī)范運行將有效地促進第三方電子支付企業(yè)有序競爭和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:第四方支付 支付監(jiān)管 注冊審批機制 存款保險機制 激勵約束機制

第三方支付企業(yè)獨立于銀行、網(wǎng)站以及商家來進行職能清晰的支付,是屬于第三方的服務型中介機構(gòu)。第三方電子支付企業(yè)蓬勃發(fā)展對促進我國支付行業(yè)的發(fā)展起到重要作用,但仍存在以下問題:

一是目前第三方電子支付技術(shù)門檻并不是很高,難以靠技術(shù)優(yōu)勢取勝,但其提供的服務缺乏差異性,該行業(yè)很多企業(yè)都以零利潤或者負利潤來爭奪用戶和交易量,導致支付行業(yè)的惡性競爭問題。二是國家可以通過貼現(xiàn)、存款準備金等手段或制度調(diào)節(jié)實體貨幣流通量,但對于虛擬貨幣,發(fā)行企業(yè)本身可決定流通量。三是第三方支付平臺在交易中的中介地位,使該平臺可以從事資金吸儲,同時也形成大量的資金沉淀。四是在整個交易過程中,第三方支付市場充當交易雙方的“信用中介”,客戶相對處于弱勢地位。若缺少平臺退出時的客戶保障機制,當?shù)谌街Ц豆緯和；蛘哧P(guān)閉時,用戶的資金難以得到保全并退償。

為解決上述問題,本文提出對第四方電子支付監(jiān)管平臺的設立,并試圖將通過建立定期注冊審批制、存款延伸保險制、激勵約束機制三大機制的措施,來對第三方電子支付平臺進行有效的監(jiān)管,規(guī)范第三方電子支付平臺的運作。

我國目前針對第三方電子支付平臺的監(jiān)管措施

(一)立法方面

目前,我國專門針對第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)還沒有出臺,可以依據(jù)的只有“三個參考”,即一條法律、一條指引、一個辦法,對第三方支付公司的監(jiān)管存在一定的盲區(qū)。一條法律,指的是《電子簽名法》。該法律涉及網(wǎng)上支付,只是從法律層面規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為;一條指引,指的是2005年10月中國人民銀行出臺的《電子支付指引(第一號)》。該指引是針對電子支付的首個行政規(guī)定,但“一號指引”規(guī)范的主體主要是銀行及接受其電子支付服務的客戶,對作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管并未涉及;一個辦法,即2005年6月10日中國人民銀行的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿),對從事網(wǎng)上支付業(yè)務的非銀行機構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務開辦資質(zhì)、注冊資本金、審批程序、機構(gòu)風險監(jiān)控以及組織人事等做出了相應規(guī)定。

(二)監(jiān)管主體方面

國內(nèi)的第三方支付企業(yè)進入的資金和技術(shù)門檻不高,政府也沒有嚴格的資質(zhì)審查,大量的小型支付公司不斷出現(xiàn)。第三方支付平臺普遍具有跨銀行轉(zhuǎn)賬功能,在某種程度上類似于結(jié)算業(yè)務。而結(jié)算業(yè)務,屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務,必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。因而第三方電子支付企業(yè)已經(jīng)超出了這種特許經(jīng)營的限制,缺乏一個直接的監(jiān)管主體對其審核批準。

2009年4月,中國人民銀行籌建“全國支付清算協(xié)會”有關(guān)事項協(xié)調(diào)會舉行。央行表示,設立全國支付清算協(xié)會是為了加強第三方電子支付行業(yè)自律,依靠行業(yè)協(xié)商機制解決標準執(zhí)行、支付創(chuàng)新、服務定價中的風險防范等問題,并且與正式的法律制度、人民銀行等部門的監(jiān)管相互補充。

(三)監(jiān)管措施存在的問題

從我國對第三方電子支付企業(yè)的監(jiān)管上來看,第三方電子支付企業(yè)缺乏相應的強而有力的法律規(guī)范和保障,同時也缺乏一個有效的監(jiān)管主體來解決第三方電子支付企業(yè)運作過程中出現(xiàn)的問題。本文將把中心放在后者,也就是著重對監(jiān)管主體和其運行機制方面。

在監(jiān)管主體方面,雖然近來央行正在籌建的全國支付清算協(xié)會能夠解決支付企業(yè)的服務定價、標準定價等問題,促進行業(yè)的整合,但第三方電子支付企業(yè)的市場準入和退出的相應規(guī)則問題,以及電子貨幣隨意發(fā)行導致的通貨膨脹風險,以及客戶權(quán)益保護等問題并沒有得到解決,而這需要有一個有效的監(jiān)管主體。

在沉淀資金管理方面,目前的監(jiān)管措施并沒有對沉淀資金的管理提出有效的解決辦法,無法解決其風險管理問題。

在促進第三方電子支付的發(fā)展方面,監(jiān)管太嚴,像對待銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)督管理方法不適合創(chuàng)新型的電子支付企業(yè)。第三方電子支付企業(yè)由IT公司轉(zhuǎn)型而來,IT公司與金融機構(gòu)的運作有很大的不同。

第四方電子支付監(jiān)管組織的定位及職能

第四方電子支付監(jiān)管組織,由中國人民銀行負責成立,通過與目前央行正在籌建的正式的支付制度辦法和全國支付清算協(xié)會的相互補充,從而對第三方電子支付企業(yè)進行有效的監(jiān)管,促進第三方支付企業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。第四方電子支付監(jiān)管組織的定位如圖1所示。

與中國人民銀行的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織接受央行的管理,定期向央行匯報第三方電子支付的總狀況。而央行對第四方電子支付監(jiān)管組織則進行監(jiān)督和管理,對其遞交的審核報告進行審批。第四方電子支付監(jiān)管的出現(xiàn),有助于分擔央行監(jiān)管的壓力和更有效地管理第三方電子支付行業(yè)。

與央行支付清算組織和全國支付清算協(xié)會的關(guān)系是:央行支付清算組織為第三方電子支付企業(yè)提供支付清算業(yè)務和維護支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運行,是對整個支付清算的整合,第四方電子支付監(jiān)管平臺為其解決了第三方電子支付板塊存在的資金風險、惡性競爭等問題;因第四方電子支付監(jiān)管組織是對第三方電子支付平臺的規(guī)范監(jiān)管,全國支付清算協(xié)會則定位為解決支付服務業(yè)務標準和安全風險問題,二者是共同促進,且相互補充的,分別在企業(yè)監(jiān)管和平臺技術(shù)整合兩方面對支付清算組織的支付清算提供了保證。

與銀行和銀監(jiān)會的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織在我國五大國有銀行的協(xié)助下,由五大國有銀行對第三方電子支付企業(yè)進行嚴格專業(yè)的審計和開設專門的支付結(jié)算帳戶,有效地掌握第三方電子支付企業(yè)的運營狀況和資金運行狀況。

對于第三方電子支付企業(yè),第四方電子支付監(jiān)管組織負責對其派發(fā)執(zhí)照和電子貨幣的審批問題,頒發(fā)相應的制度,提供一定的激勵措施等;而第三方電子支付企業(yè)將要嚴格遵循第四方電子支付監(jiān)管平臺的規(guī)章制度,形成行業(yè)自律和加強與銀行的合作。二者有一定的權(quán)利義務關(guān)系。

三大運行機制及其分析

(一)第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊審批制

第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊審批制的運作流程如圖2所示。

定期注冊審批制,指的是凡從事第三方電子支付的企業(yè),都需要到當?shù)氐牡谒姆诫娮颖O(jiān)管組織那里注冊成為其會員,并得到牌照后才可以繼續(xù)運作。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)將扮演金融公司和技術(shù)公司的雙重角色,并且建立牌照的淘汰制度,即確定牌照是要定期更新的,且是兩年的使用期限。牌照達到兩年后,該牌照則會被第四方電子支付監(jiān)管組織收回,失去其法律效力。只有重新通過審批的第三方電子支付企業(yè)才能夠繼續(xù)進入市場。

定期注冊審批制,不僅包括頒發(fā)牌照的市場準入制,定期淘汰制,還包括對獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)應遵循的規(guī)章制度,具體包括:

對已派發(fā)牌照組織的發(fā)行電子貨幣的審批。無論是對目前市場上第三方支付企業(yè)已經(jīng)發(fā)行的電子貨幣,還是即將發(fā)行的電子貨幣,都要上報到第四方電子支付監(jiān)管組織。第四方電子支付監(jiān)管平臺將分析該電子貨幣的發(fā)行對實體貨幣的具體影響等,做好系統(tǒng)分析后,再向人民銀行支付清算組織征求意見,最后再決定是否同意發(fā)行,并規(guī)定其限定發(fā)行量。

第三方電子支付企業(yè)實行實名制,并且加強對虛擬交易的監(jiān)管,及時匯報可疑交易和記錄保存交易內(nèi)容和相關(guān)信息。一旦出現(xiàn)一些可疑的利用第三方電子支付平臺進行的違法操作,第三方電子支付企業(yè)進行一定的跟蹤,同時利用實名制將具體的信息上報給第四方電子支付監(jiān)管部門。

實行嚴格的審計制度和及時披露信息?！?000/28/EC指令》明確規(guī)定,電子貨幣機構(gòu)作為義務,應定期提交財務報告,審計報告等。第四方電子支付清算組織將定期分析這些數(shù)據(jù),讓當?shù)劂y行進行審核。第三方電子支付企業(yè)可就近選擇我國五大國有銀行之一作為自己的審計方,定期向客戶、審計銀行和第四方電子支付監(jiān)管部門披露相關(guān)重要信息。

市場退出機制。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)要向央行遞交一定的備付金。因為定期注冊審批制的實施,有的第三方電子支付企業(yè)因不符合要求必須退出市場。但一旦它們退出市場,客戶手頭上擁有的虛擬帳戶余額將很難討回。第四方電子支付監(jiān)管平臺可以在央行的批準下,讓客戶可以按照面值贖回電子貨幣。因而,遞交備付金的措施有力地保證了客戶的權(quán)益。

(二)監(jiān)存款延伸保險制

存款延伸保險制度,是指要求第三方支付企業(yè)必須在其審計的商業(yè)銀行開設一個無息帳戶,其平臺的滯留資金必須及時存放在相應的帳戶當中去。保險費則由這些滯留資金在銀行產(chǎn)生的利益來交納。監(jiān)存款延伸保險制的運作流程如圖3所示。

被托管的銀行,可以與第三方電子支付企業(yè)達成托管協(xié)議,實行銀行專戶帳號存放與定向流動,嚴格禁止第三方支付機構(gòu)將客戶資金用于其他用途。該托管銀行具有代位監(jiān)管義務,必須按照第四方電子支付監(jiān)管平臺的有關(guān)規(guī)定,履行好自己的義務,定期作出資金匯報。

對實行存款延伸保險制度,第一,當?shù)谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,該銀行存款保險機構(gòu)會向其提供財務救助或直支付部分或全部存款。這有利于保障第三方電子支付平臺的穩(wěn)定性和客戶的權(quán)益。目前為止,已經(jīng)有法國、意大利、瑞典、奧地利、德國和西班牙都將在電子貨幣系統(tǒng)中引入了現(xiàn)有的存款保險制度;第二,之所以規(guī)定存放到無息帳戶中,主要是目前很多第三方支付平臺資金的流動性比較大,往往是在客戶購物或者轉(zhuǎn)賬后帳戶處于落空狀態(tài)。若提供利息,必然引起大量的客戶涌入存款導致的沉淀資金猛然膨脹和利息難以分配的問題。

(三)激勵約束機制

第三方電子支付企業(yè)脫身于IT科技企業(yè),很少受到金融監(jiān)管方面的要求。獲得牌照的企業(yè)將受到嚴格的監(jiān)管,要承受很大壓力去遞交準備金以及接受銀行和監(jiān)管機構(gòu)繁瑣的檢查,不能再按照IT企業(yè)方式較為自由的方式運營,這是不利于其創(chuàng)新性的發(fā)揮的和對其金融創(chuàng)新增值業(yè)務的開發(fā)的。這就需要在約束其合法運作的同時,也要對第三方電子支付企業(yè)進行一定的激勵。具體激勵措施如下:

在第三方電子支付行業(yè)自律方面,可以借鑒倫敦金融監(jiān)管“風險為本,原則先行”的原則,即只要第三方電子支付企業(yè)能夠符合第四方監(jiān)管組織規(guī)定的既定原則的話,其自主研發(fā)的各類創(chuàng)新產(chǎn)品可采用第四方電子支付監(jiān)管組織注冊、監(jiān)管機構(gòu)備案的方式,不必逐項進行行政審核。但若其出現(xiàn)違法違規(guī)行為時,則進行嚴懲。行業(yè)自律,許多實際規(guī)則是由第三方電子支付企業(yè)內(nèi)部的技術(shù)標準決定,行業(yè)自律的靈活性和低成本性是監(jiān)管部門不具有的。

在技術(shù)支持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以與國外先進的交易風險控制商和支付處理服務提供商合作或者購買技術(shù)。

在促進共同標準的建立方面,由當?shù)氐谒姆诫娮又Ц侗O(jiān)管組織對電子支付企業(yè)和網(wǎng)銀支付系統(tǒng)的融合,促進共同標準的建立。通過共同的標準,實現(xiàn)系統(tǒng)之間的相互兼容,雖然為客戶和特約商戶提供選擇的余地,但對于第三方電子支付企業(yè)而言,它們能夠用同樣的技術(shù)標準橫向拓展自己的業(yè)務,減少之前通過對技術(shù)標準的依賴,轉(zhuǎn)為更創(chuàng)新的服務競爭中去。

在資金扶持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以在央行的審批下,對一些很自覺遵循監(jiān)管規(guī)范,并且有開創(chuàng)性有前景的支付創(chuàng)新會員單位提供創(chuàng)新支付扶持基金,給予一定的激勵和資金支持,并且授予星級獎勵制度;而對于無法獲得資助的第三方電子支付企業(yè)而言,它們將加大自己創(chuàng)新的力度,爭取資金獎勵和星級獎勵制度,對該第三方支付企業(yè)本身也是一個促進。

三大機制的優(yōu)勢分析

(一)定期注冊審批制

這有利于第四方電子支付企業(yè)對第三方電子支付整個行業(yè)的運營情況和構(gòu)成要素等都有更系統(tǒng)全面的了解,便于制定出有效、有針對性的政策,為牌照的頒發(fā)提供了基礎保證;另外,獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)雖然借助這個機制的大力實施,減少了很多對手,但定期注冊審批制度實現(xiàn)了淘汰制,有利于它們不斷地提高競爭憂患意識,并加強自己的企業(yè)規(guī)范,同時也給予其他想進入第三方電子支付市場的企業(yè)一定的準入機會,這樣有利于帶動整個第三方電子支付行業(yè)有序競爭,并進行金融創(chuàng)新。同時,通過對電子貨幣的發(fā)行量進行嚴格控制,解決了電子貨幣對實體貨幣隨意沖擊的難題;備付金制度用來處理第三方電子支付企業(yè)退出市場后無法償還給客戶虛擬戶余款的風險,是對客戶的權(quán)益保障。

(二) 對沉淀資金實行存款延伸保險制

有效地解決了不法分子利用第三方電子支付平臺進行的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢以及逃稅漏稅等問題,是符合我國目前第三方電子支付發(fā)展的有效措施。目前,我國有工行為支付寶公證資金托管例的基礎上,將保險納入到這個托管體系中,實現(xiàn)金融機構(gòu)業(yè)務的融合和創(chuàng)新。對于客戶而言,通過銀行和保險機構(gòu)的介入,就相當于對自己的存款有了雙重保險,保障了客戶的權(quán)益;對于第三方電子支付企業(yè)而言,一旦自己出現(xiàn)經(jīng)營危機或者面臨破產(chǎn)倒閉時,可通過該銀行保險機構(gòu)去申請財務救助來幫助自己度過難關(guān);對于托管銀行而言,由于托管銀行可以共享到用戶支付的指令信息,對第三方電子支付企業(yè)的支付業(yè)務進行一個更為細致的了解和得到借鑒,對自己的網(wǎng)銀業(yè)務的推廣也是一個很好的啟示和幫助;對于保險公司而言,由于第三方電子支付行業(yè)的潛力很大,托管的資金很多,通過這樣一個機制的建立能夠開拓自己的業(yè)務,形成很好的并且穩(wěn)定的利潤來源。

(三)約束激勵機制

給予第三方電子支付企業(yè)足夠的空間,資金支持,技術(shù)支持和標準去研發(fā)和創(chuàng)新資金的金融產(chǎn)品,挖掘行業(yè)的客戶價值。第一,“風險為本,原則先行”的原則,即更好地讓第三方電子支付企業(yè)形成行業(yè)自律,授予其足夠的空間去開拓自己的金融增值創(chuàng)新業(yè)務,也能夠減少自己因監(jiān)管程序復雜導致的人力、物力成本;第二,在技術(shù)支持方面,減輕第三方電子支付平臺的技術(shù)支持壓力和資金壓力,促使它們由競爭力不強的技術(shù)平臺競爭和價格競爭轉(zhuǎn)為行業(yè)的價值競爭和服務競爭;第三,在促進行業(yè)共同標準方面,用戶能夠比較容易地轉(zhuǎn)用另外一個支付系統(tǒng)和減少對支付平臺的依賴,以獲得更好的服務。第三方電子支付企業(yè)能夠減輕自己在標準維護和盲目追求方面的壓力,將更多的注意力轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新,讓企業(yè)能夠有更持久的競爭力;第四,在資金扶持方面,獲得資助的企業(yè)將有更充足的資本去開拓自己的業(yè)務,不能獲得資助的企業(yè)也將加大自己的創(chuàng)新力度,二者的反應行動對整個行業(yè)而言都是一個激勵,將更有效地促進第三方電子支付企業(yè)的健康發(fā)展。

綜上所述,第四方電子支付監(jiān)管平臺是在目前我國缺乏對第三方電子支付的強而有力的法律保障和一個有效的監(jiān)管主體的基礎上,沉淀資金引發(fā)的交易風險和道德風險問題嚴重,電子貨幣發(fā)行缺乏規(guī)范等狀況下提出來的。第四方電子支付監(jiān)管平臺和全國支付清算協(xié)會都接受中國人民銀行的監(jiān)督,二者相互補充和有效結(jié)合,共同促進第三方電子支付企業(yè)有序競爭和穩(wěn)健發(fā)展。該監(jiān)管平臺主要有三大實現(xiàn)機制,定期注冊審批制和存款延伸保險制在第三方電子支付機構(gòu)競爭和沉淀資金存儲方面對第三方電子支付企業(yè)進行規(guī)范,而激勵約束機制則在調(diào)動監(jiān)管對象的積極性方面提供了保障。這三大機制的運作有效地解決了我國目前第三方電子支付存在的主要問題。

參考文獻:

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有線數(shù)字電視的政府規(guī)制，即政府運用法律或行政手段對有線數(shù)字電視進行管理和控制，以克服或彌補市場機制在資源配置上的失靈，保證市場利益的合理分配。規(guī)制的內(nèi)容主要有內(nèi)容、市場和技術(shù)等幾個層面。在此我們重點討論有線數(shù)字電視的市場規(guī)制，即政府對有線數(shù)字電視的市場進入，市場結(jié)構(gòu)，市場行為，費率和技術(shù)標準等的規(guī)制，不包括政府對內(nèi)容的規(guī)制。

政府對有線數(shù)字電視進行規(guī)制，主要基于以下理由：

1.有線電視的自然壟斷屬性要求政府規(guī)制

有線電視被公認為具有很強的自然壟斷屬性。自然壟斷產(chǎn)業(yè)需要巨大投資，且需要通過較長周期才能逐漸獲得回報，沉淀成本大，對企業(yè)的經(jīng)濟實力要求高，但一旦運營，容易取得規(guī)模經(jīng)濟效益。有線數(shù)字電視的整體平移，規(guī)模大，資金消耗大，這就要求政府對有線數(shù)字電視的市場進入制定管制政策，以保證自然壟斷產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟；有線數(shù)字電視的自然壟斷屬性容易帶來另一個后果，即生產(chǎn)的低效率和分配的低效率。壟斷企業(yè)可能憑借其壟斷地位制定高于平均成本的壟斷高價。這就要求政府出臺有利于市場競爭的政策，放松市場進入的門檻。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不同階段，政府應采取積極的措施，在規(guī)模經(jīng)濟和市場競爭之間取得平衡。美國有線電視發(fā)展的政府規(guī)制就是一個很好的例子。1992年的美國有線電視法盡管在法律上禁止某一地區(qū)有線電視的特許約定，但并不禁止或者說默認某一地區(qū)事實上的壟斷。為了改變這種狀況和增加市場競爭的力度，美國在1996年的《電信法》中打破了電信和有線電視的界線，允許電信業(yè)進入有線市場，刺激了有線電視市場的有效競爭。

2.新型的媒介業(yè)務要求政府規(guī)制

每一種新的媒介產(chǎn)業(yè)或新的媒介業(yè)務的出現(xiàn)，都必將對原有市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，給市場帶來新的問題。這就需要政府和市場的共同參與，以確保媒介市場有序、良性地運行。美國有線電視才興起的時候，與無線電視競爭，產(chǎn)生了許多矛盾，曾困擾著有線電視的發(fā)展。美國政府出臺了一系列政策，如Must-CarryRule（有線電視系統(tǒng)有責任傳輸當?shù)責o線電視臺的信號），較好地調(diào)節(jié)了二者的矛盾和平衡二者的利益，保證了有線電視的發(fā)展。

中國有線數(shù)字電視的開展，將導致原有市場資源的重新配置，勢必對原有媒介市場產(chǎn)生一定影響，這就要求政府能發(fā)揮全盤宏觀調(diào)控的作用，來預防或彌補市場的失靈；

有線數(shù)字電視的興起，并不僅僅對市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，還在雙向互動的平臺上提供許多新的業(yè)務：如數(shù)字電視付費節(jié)目，影視作品的點播，游戲，股票交易，數(shù)據(jù)庫等信息服務。這些新的服務的出現(xiàn)，需要政府針對種種市場行為出臺相應的規(guī)制措施，來確保其發(fā)揮良好的市場效應和社會效應。

3.有線電視的國家產(chǎn)權(quán)要求政府規(guī)制

根據(jù)《有線電視管理規(guī)定》，我國的有線電視臺由政府或機關(guān)、部隊、團體、企業(yè)事業(yè)單位設立，個人不得申請設立有線電視臺，且不得與境外機構(gòu)或個人合資、合股設立有線電視臺和建設、經(jīng)營有線電視網(wǎng)。盡管我國媒介遵從市場規(guī)律，按照產(chǎn)業(yè)方式運作，追求市場效益，仍然是公共資源，需要求得市場效益和公共利益的平衡。這就需要政府在市場機制失靈出現(xiàn)惡性競爭和壟斷時利用法律和行政手段進行規(guī)制，在保證社會效益的前提下收獲最大的市場效益。

二、我國有線數(shù)字電視政府規(guī)制現(xiàn)狀

我國有線數(shù)字電視的政府規(guī)制主要涉及到有線電視的一系列法規(guī)和新出臺的有線數(shù)字電視法規(guī)。

1990年11月2日，國務院批準了《有線電視管理暫行辦法》，于11月16日施行。我國有線電視事業(yè)由此走上了政府規(guī)制的軌道。廣播電影電視部先后出臺了一系列關(guān)于有線電視的行政法規(guī)和技術(shù)規(guī)劃、標準，如《〈有線電視管理暫行辦法〉實施細則》、《有線電視系統(tǒng)技術(shù)維護運行管理暫行規(guī)定》等。1994年2月3日，廣播電影電視部了《有線電視管理規(guī)定》，將有線電視臺分為行政區(qū)域性有線電視臺和非行政區(qū)域性有線電視臺。1999年11月，國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了資訊產(chǎn)業(yè)部和國家廣電總局的《關(guān)于加強廣播電視有線網(wǎng)路建設管理的意見》（簡稱「82號文件）。2003年12月1日起實施了國家廣電總局頒發(fā)的《廣播電視有線數(shù)字付費頻道業(yè)務管理暫行辦法》（試行），2005年1月開始執(zhí)行由國家發(fā)展改革委和國家廣電總局的《有線電視基本收視維護費管理暫行辦法》。此外，國家廣電總局了《有線數(shù)字電視頻道配置指導性意見》（暫行）等四項行業(yè)技術(shù)要求。

總的說來，我國有線電視和有線數(shù)字電視的規(guī)制在不斷發(fā)展，但還存在著一些弊端：

1.規(guī)制的權(quán)威性不足

縱觀我國的有線電視規(guī)制，主要以行政手段進行，由國家廣電總局和其他管理部門頒發(fā)，而不是通過立法。這些條例的出臺往往缺乏謹慎的考慮和長遠的目標，經(jīng)常更改，帶有強烈的行政色彩。這就導致對有線電視乃至有線數(shù)字電視的規(guī)制缺乏足夠的權(quán)威性和穩(wěn)定性。比如2003年12月1日施行的《廣播電視有線數(shù)字付費頻道業(yè)務管理暫行辦法》中第四章第三十五條關(guān)于有線數(shù)字電視的費率規(guī)定為：“付費頻道的收費標準，由付費頻道集成運營機構(gòu)與付費頻道開辦機構(gòu)、付費頻道用戶接入運營機構(gòu)等相關(guān)運營機構(gòu)按照國家有關(guān)物價管理的規(guī)定，共同協(xié)商確定，并報相關(guān)物價主管部門備案”。在一年后的《有線電視基本收視維護費管理暫行辦法》第三條中重新規(guī)定：“有線電視基本收視維護費實行政府定價，收費標準由價格主管部門制定”，第十二條規(guī)定“制定或調(diào)整有線電視基本收視維護費收費標準應執(zhí)行《政府價格決策聽證辦法》和《政府制定價格行為規(guī)則（試行）》有關(guān)規(guī)定”。雖然這一規(guī)制的更改避免了付費頻道集成運營機構(gòu)與付費頻道開辦機構(gòu)、付費頻道用戶接入運營機構(gòu)因利益分配的分歧導致的拖延，之后在全國范圍內(nèi)更舉行了一系列政府舉辦的價格聽證會，收到了較好的效果，但也暴露出我國有線數(shù)字電視規(guī)制不夠科學和權(quán)威，給有線數(shù)字電視的推廣帶來了一定損失。

2.有線數(shù)字電視的規(guī)制缺失

在我國的有線電視規(guī)制中，存在著管制太籠統(tǒng)的問題，尤其是對有線數(shù)字電視這一新興的電視業(yè)務，還缺乏細致的規(guī)定和相應的管理。比如2005年1月開始執(zhí)行的由國家發(fā)展改革委和國家廣電總局的《有線電視基本收視維護費管理暫行辦法》，沒有具體規(guī)定有線數(shù)字電視的基本收視維護費的構(gòu)成，太過籠統(tǒng)。實際上有線數(shù)字電視的費用中應包含安裝費、維護費以及頻道節(jié)目費用。長期以來我國有線電視收取的費用主要是較為低廉的安裝維護費，基本上不含節(jié)目費用。而有線數(shù)字電視的推行，意味著開始收取付費節(jié)目費用，目前尚沒有法規(guī)對有線數(shù)字電視費用的構(gòu)成以及不同費用的征收進行相應的規(guī)制；另外對有線數(shù)字電視的其他環(huán)節(jié)如全面實行有線數(shù)字電視后的多余頻道如何處理分配也缺乏相應的規(guī)則。

三、我國有線數(shù)字電視規(guī)制的完善

目前我國各省市有線數(shù)字電視的推廣正在全面展開，亟需完善現(xiàn)有的政府規(guī)制，以促使有線數(shù)字電視良性發(fā)展?！稄V播電視有線數(shù)字付費頻道業(yè)務管理暫行辦法》第一章總則規(guī)定“開展付費頻道業(yè)務，應根據(jù)社會主義精神文明建設的要求，遵循社會主義市場經(jīng)濟規(guī)律和廣播電視發(fā)展規(guī)律，按照產(chǎn)業(yè)方式運作，培育市場運營主體，實行成本核算，自負盈虧?！边@實質(zhì)上為我國有線數(shù)字電視的規(guī)制指明了方向，即政府在確保媒介所有權(quán)和公共利益的前提下對市場的結(jié)構(gòu)、市場行為等方面進行規(guī)制以促進有線電視市場的有效競爭。

1.對市場結(jié)構(gòu)的規(guī)制

一個合理的市場結(jié)構(gòu)有利于形成有效競爭的市場。我國的有線與無線在2001年已經(jīng)合并，加上其他行業(yè)不能進入，實際上沒有形成有效競爭的市場結(jié)構(gòu)。但我們看到政府在“十一五”規(guī)劃中已經(jīng)決定“加強寬帶通信網(wǎng)、數(shù)字電視網(wǎng)和下一代互聯(lián)網(wǎng)等信息基礎設施建設，推進‘三網(wǎng)融合’?！薄叭W(wǎng)合一”意味著有線電視進入門檻的放松，電信可以進入有線電視，有利于形成有效競爭。因此，政府應有前瞻的眼光，對有線（數(shù)字）電視的市場結(jié)構(gòu)進行立法，對市場準入的條件以及實施時間進行明確規(guī)制，使得有線數(shù)字電視市場形成合理結(jié)構(gòu)。

2.對有線數(shù)字電視費用的規(guī)制

有線數(shù)字電視的費用是有線數(shù)字電視發(fā)展的重要因素。收取多少費用，怎樣征收費用都應該有明確的政府規(guī)制。我國數(shù)字電視的推廣一開始就以有線電視為切入點，征收的數(shù)字付費頻道的費用對于長期以來只交納基本的安裝維護費的廣大用戶來說是個不小的負擔。因此，除了“內(nèi)容為王”，以豐富的內(nèi)容來吸引受眾外，還應該制定合理的收費，才能真正促進有線數(shù)字電視的推廣。我國可以借鑒美國有線電視分級收費的方式，為受眾提供可供選擇的服務等級，收取從低到高的費用。在美國，1992年《有線電視法》依據(jù)不同的服務等級建立起相應的費率管制。基本服務級由政府參照FCC制定的規(guī)則進行管制，高級服務級由FCC制定規(guī)則并管理，按頻道收費和計次收費不受管制。這樣基本可以保證收費的合理。

對有線數(shù)字電視的營運資金扶持的政策規(guī)制由于有線數(shù)字電視承擔了一定的公益的任務并且具有正外部性，政府理應有一定的財政扶持；再加上有線數(shù)字電視的整體轉(zhuǎn)換需要大量的資金，運營商需承擔很大的風險和壓力。事實上目前有線數(shù)字電視推廣的不如人意跟資金的緊缺有很大關(guān)系。因此，如何降低運營商的風險，保證足夠的資金，政府應盡快出臺相關(guān)的優(yōu)惠扶持政策。具體來說一方面通過政府對有線數(shù)字電視事業(yè)進行補貼，另一方面降低貸款利息，以減輕運營商在機頂盒及其它環(huán)節(jié)上的巨大開支。2004年，國家廣電總局與國家開發(fā)銀行簽了戰(zhàn)略合作協(xié)議，由國家開發(fā)銀行放貸扶持試點城市有線數(shù)字電視轉(zhuǎn)換，目前也有個別省市政府出臺了對有線數(shù)字電視的資金扶持政策，但力度仍然不夠，仍缺乏一個國家的統(tǒng)一政策規(guī)制。

事實上，有線數(shù)字電視的發(fā)展還有多方面的規(guī)制要完善，如實行數(shù)字電視后多余頻道的分配原則，服務的規(guī)范細則和懲罰的條例，以及技術(shù)標準的統(tǒng)一等，政府都應有一個清晰的思路，并盡量通過立法的手段加以規(guī)制。同時我們也要看到，有線數(shù)字電視是一個發(fā)展中的事業(yè)，需要政府在制定法規(guī)進行規(guī)制時有前瞻的眼光和不斷調(diào)整的策略，在不同時期有針對性地進行管理，促進我國有線數(shù)字電視市場形成有效有序的競爭，做到社會效益與市場效益的雙豐收。

參考文獻

篇3

[關(guān)鍵詞]智慧政府 電子政府 電子政務 韓國

1 引 言

1999年，我國40多個部委信息主管部門共同倡議、發(fā)起了“政府上網(wǎng)工程”。10多年過去，我國電子政務的建設已逐漸走向完善，政府網(wǎng)站的集群規(guī)模、服務效率也已今非昔比，但仍然存在一些亟待解決的問題[1]。

我國“十二五”規(guī)劃《綱要》明確提出，未來5年要大力推進國家電子政務網(wǎng)絡建設，整合提升政府公關(guān)服務和管理能力[1]。一方面，國家在政策層面上要求我國的電子政務向智能化和服務化轉(zhuǎn)變；另一方面，智慧城市正在我國如火如荼地建設，已有多個城市在“十二五”規(guī)劃中明確提出建設“智慧城市”的目標，而電子政務作為“智慧城市”建設的核心，“智慧政府”的概念應運而生。有學者認為，智慧政府是電子政務發(fā)展的新階段[2]，是電子政務的必由之路， 是解決我國目前電子政務服務性、智能化不足問題的良藥。但也有學者認為，從“智慧地球”、“智慧國”到“智慧城市”，再到“智慧政府”，這更像一種概念的濫用，治標不治本[3]。

從國外對“智慧政府”的具體實踐來看，大致按國家的發(fā)展程度出現(xiàn)了兩個陣營。第一陣營為發(fā)達國家。發(fā)達國家在電子政務進程中起步較早，所以有著良好的信息化背景。在政府信息化建設達到一定程度后，許多發(fā)達國家提出了基于公民服務的“信息化+智能化”的電子政務建設新階段，即智慧政府（smart e-government/smart government）。例如，美國的加利福尼亞州為提高政府服務的績效及服務度，提出了智慧政府建設框架（smart government framework）[4]；較著名的還有韓國公共行政與安全部（MOPAS）提出的智慧政府實施計劃[5]以及新加坡在“智慧國”建設中對智慧政府的要求。第二陣營為欠發(fā)達國家。這類國家政府信息化建設起步較晚，甚至處于零起步的狀態(tài)，這也暗示著這些國家在進行政府信息化建設與規(guī)劃時，能夠直接借鑒最前沿的經(jīng)驗，嘗試一步做到最好。這一類的案例有2003年非洲在信息化“E-Africa”的初始規(guī)劃中[6]，提出了智慧政府的建設，通過信息化和技術(shù)來加強對基本公民優(yōu)先權(quán)的保障；還有印度的安得拉邦（印度的一個欠發(fā)達的州）在電子政務建設中，提出了不能僅靠技術(shù)來解決現(xiàn)有問題，要建設智慧政府，建設基于IT技術(shù)并以服務為主的智慧政府[7]。

我國智慧政府概念的提出皆晚于上述兩類國家。鑒于我國智慧政府的發(fā)展正處于初始階段，本文將探究智慧政府的具體含義，并以韓國“智慧政府實施計劃”為主要研究對象，探討智慧政府的建設模式，為中國智慧政府的發(fā)展提出建議。

2 概念

2.1 電子政務的發(fā)展階段

一個國家電子政務的發(fā)展大多經(jīng)歷了以上幾個過程。首先，從電子政務發(fā)展歷程上看，世界各國無一

例外地經(jīng)歷了從“辦公自動化”開端向電子政務發(fā)展的歷程，20世紀80年代初至20世紀90年代初，為我國政府信息化的起步階段，也是我國興起辦公自動化的階段。其次，“政府上網(wǎng)”是電子政務建設的一個重要的部分，也是電子政務發(fā)展進程中的重要部分， 1999年1月，我國40多個部委的信息主管部門共同倡議發(fā)起了“政府上網(wǎng)工程”。之后便是“電子政府”的建設，要求實現(xiàn)一個利用現(xiàn)代信息技術(shù)建成的跨越時間、地點、部門邊界的全天候的“虛擬政府”，發(fā)展至今，已開始了突出智能化及服務化的政府信息化——“智慧政府”的建設進程，如圖1所示：

2.2智慧政府

智慧政府的概念在政府信息化的基礎上強調(diào)了智能化及服務化，強調(diào)利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、數(shù)據(jù)挖掘、知識管理等技術(shù)，提高政府辦公、監(jiān)管、服務、決策的智能化水平，更好地為公民提供方便、個性化的服務[2]。簡單來說，智慧政府是指通過將政府服務與智能IT技術(shù)整合，使公民能夠隨時隨地利用任何設備方便地獲取政府服務、參與政府活動并與政府交流的新型政府。

智慧政府的特點應從5個方面來闡述[8]：①無縫性。要求政府的服務需連接及整合多個部門，提供以人為本的、綜合的及可個性化定制的服務。②移動性。強調(diào)實現(xiàn)移動電子政府，能隨時隨地為公民提供方便的服務。③隨時性。政府的服務應是在任何時間都可獲取的。④實時性。服務回應系統(tǒng)要能實時地回應公民的需求。⑤集成性。先進的服務基于共同繁榮，政府的服務要充分考慮到那些被疏遠的社會階級和公民的參與度及交流度。

3 智慧政府實施計劃——韓國

2011年3月，韓國公共行政與安全部（Minister of Public Administration And Security）構(gòu)建了“智慧政府實施計劃”[8]，有力地幫助韓國繼續(xù)蟬聯(lián)了《全球電子政務調(diào)查結(jié)果》第一的位置[9]。這些年來，韓國電子政務的發(fā)展一直保持世界先進水平，并且其順應時展提出的“智慧政府實施計劃”，為其未來5年電子政務的更進一步發(fā)展奠定了厚實的基礎。因此，本文將對該計劃的背景、框架、實施措施等進行一個全面的剖析，為我國智慧政府的發(fā)展提出借鑒性的建議。

3.1計劃實施背景

3.1.1背景 韓國實施“智慧政府”計劃的背景有三：①自從韓國在由聯(lián)合國的《2010 年全球電子政務調(diào)查結(jié)果》中排名第一之后，韓國需要一個有效的發(fā)展戰(zhàn)略來幫助它在全球的電子政務發(fā)展中保持領(lǐng)先的地位[10]，需要從還在進步之中的電子政務走向領(lǐng)先的保持者。②韓國需要下一階段的電子政務戰(zhàn)略來保持IT環(huán)境的智能化。從大環(huán)境來看，云計算、Web2.0/3.0等技術(shù)崛起，智能的IT時代已經(jīng)到來，從國內(nèi)環(huán)境來看，韓國智能手機的用戶2010年底已經(jīng)達到700萬人，預計將在2013年突破2 500萬人，達總?cè)丝诘?0%。這些都促使韓國政府快速適應智能IT時代的到來。③韓國政府面臨著許多社會問題，如出生率的降低、人口老齡化、氣候問題、社會兩極化等，并且未來社會發(fā)展的趨勢要求政府需實現(xiàn)更多的個性化的服務及構(gòu)建穩(wěn)健的社會安全網(wǎng)絡。這使得韓國政府需要一個靈活的電子政府策略來應對未來社會環(huán)境的變化。

3.1.2 智慧政府計劃的由來 韓國智慧政府的計劃是其2008年電子政府總體規(guī)劃融合韓國現(xiàn)階段形勢后的升級。

由圖2可以簡單看出韓國自1996年以來電子政務及國家信息化發(fā)展的進程。智慧政府發(fā)展的規(guī)劃可以說是韓國整個電子政務發(fā)展歷程中循序漸進的成果，它建立在2008年的一個電子政務的總體規(guī)劃之上，并考量了現(xiàn)階段電子政務的弊端及韓國的社會環(huán)境，從利用智能化技術(shù)，突出服務公民的角度提出了“智慧政府實施計劃”，目標是在2015年建成智慧政府。

3.2智慧政府的構(gòu)建框架

韓國“智慧政府實施計劃”的框架從定位、目標、策略及議程4個部分來描述，韓國智慧政府的總體定位是“與公民一起實現(xiàn)世界頂級的電子政府”，充分體現(xiàn)了服務于民的思想。本文著重描述計劃中智慧政府實施的策略與實施的議程（見圖3）。

3.2.1實施策略 韓國智慧政府的實施策略可概括為4個方面：①智慧政府要求政府的開放性。一方面政府需保證公民能方便地獲取公共信息與服務；另一方面政府的工作及運作需保證透明度。②智慧政府要求政府服務和IT技術(shù)進行整合。從服務方面說，需做到個性化服務的整合；從技術(shù)角度，需做到多渠道的整合，如電腦、智能手機、智能電視間的技術(shù)整合。③智慧政府要求政府與第三方或私營機構(gòu)實現(xiàn)合作。政府在提供政務服務時需擴展合作伙伴，與私營部門、非政府組織等共享信息，實現(xiàn)跨文化及跨機構(gòu)的合作。④可持續(xù)的綠色增長。政府在構(gòu)建智慧政府時需通過綠色的IT系統(tǒng)來達到低碳的目標，并且實現(xiàn)電子政務的各個相關(guān)者共同發(fā)展的目標。

3.2.2實施議程 韓國為智慧政府的實施提出了五大議程。五大議程的確定是為了應對信息化范式及未來社會環(huán)境的變化，同時也是對現(xiàn)有電子政務的改進。圖4為5個議程的產(chǎn)生及對應關(guān)系。

? 實現(xiàn)世界頂級的移動電子政務。移動電子政務意味著在移動通信的基礎上實現(xiàn)服務、行政管理及基礎設施的建設。分以下三個方面來進行：①需要促進移動電子政務服務的發(fā)展。移動電子政務要求政府主要的服務向移動的范式轉(zhuǎn)化，例如移動電子政務門戶網(wǎng)站的建設；還要求能提供根據(jù)位置定位的創(chuàng)新型移動服務。②需要加強公共部門移動基礎設施的建設。一方面需要加強快速、安全的寬帶無線基礎設施的建設，為全國無線網(wǎng)絡體系的建設做準備；另一方面，需要建設移動通信的安全保障系統(tǒng)。③通過私有部門利用公共信息創(chuàng)造附加的價值。通過建立全國資源共享網(wǎng)站（data.go.kr），增強公共信息的披露，并支持網(wǎng)絡監(jiān)管和預防政府數(shù)據(jù)作假，這些功能都能為政府信息和政府服務創(chuàng)造出額外的價值。

? 建立一個安全可靠的社會。通過應用智能IT技術(shù)來對預防和應對災難、防范犯罪、應對食品危機以及完善社會福利的建設，以此實現(xiàn)一個能讓公民安全、安心生活的社會。①需要提供實時、智能、公共安全的網(wǎng)絡服務。政府需要為社會當中處于不利地位的社會群體建立犯罪預防及應對系統(tǒng)；為促進災難預防與提前應對而建立綜合的災難管理系統(tǒng)等。②擴大公共醫(yī)療保險服務的范圍。一方面需建立健康食品系統(tǒng)（雜貨食品、農(nóng)產(chǎn)品、家畜和水生產(chǎn)品等）；另一方面要建立疾病預防管理系統(tǒng)等。③發(fā)展個性化定制的全國社會保障系統(tǒng)。將各個部門和單位的社保信息聯(lián)合，建立通用的利用系統(tǒng)；建立滿足個性需求的社會福利系統(tǒng)，例如為多元文化的家庭提供整合的支持服務等。

? 提倡“智慧工作”來平衡工作及生活。提倡人們改變工作方式，提倡從努力工作向智慧工作轉(zhuǎn)化，這樣能使公民不受時間和地點限制地高效、智能地工作。①建立和擴大基于IT技術(shù)的智能工作環(huán)境。加大對智能工作中心的引進以及創(chuàng)建包括視訊會議及電話辦公的基于IT技術(shù)的工作環(huán)境。②為智能化工作提供基礎。例如，建立工作時間靈活的服務系統(tǒng)以及個性評估系統(tǒng)，并且在各公共部門間建立一個智能工作委員會；或是在公共部門中尋找成功案例來營造智能工作的文化氛圍等。③建立基于知識管理的數(shù)字整合管理系統(tǒng)[11]。在多個部門間建立合作管理及信息共享利用系統(tǒng)；通過智能IT技術(shù)（Web3.0、4D等）來提升行政管理服務水平。

? 通過與公民交流提供個性化的服務。通過社會化媒體和開放信息政策來增加公眾對政府治理的參與，為公眾提供定制的綜合服務（電子政務服務）：①為公眾的參與和與誰溝通提供多種渠道（透明及開放的政府）。通過社會性媒體等渠道增強公眾對社會治理的參與度；加大對主要國家政策、信息和預算的實時披露力度。②為公共提供定制的綜合服務。向著更加個性化及整合化的方向改善服務；通過提高公職人員的素質(zhì)來提升電子政務的建設；促進公眾對電子政務服務的使用（通過使用頻率來反映）。③通過提供定制的服務來增加商業(yè)競爭力。增加支持企業(yè)活動的專門窗口服務；增加與全球商業(yè)網(wǎng)絡的連接等。

? 建立強大的電子政務基礎設施。電子政務的可持續(xù)發(fā)展依賴于基礎設施。構(gòu)建強大的基礎設施可以保證電子政務服務的可靠及不中斷：①建立統(tǒng)一的電子政務服務環(huán)境。標準化的電子政務網(wǎng)絡可以為殘疾人員及貧困人員提供更方便的服務；統(tǒng)一的電子政務環(huán)境可以防止信息化的功能紊亂，以此構(gòu)建一個可靠的信息化社會。②全國信息資源的有效運用。例如，基于云計算服務的基礎設施；為全國的信息資源建立一個公共利用的系統(tǒng)等。③應對網(wǎng)絡攻擊，加強隱私保護。為了應對網(wǎng)絡攻擊對IT環(huán)境的改變，需要建立政府的技術(shù)備份中心；更需要加強對機構(gòu)信息和個人隱私的保護。④建立一個平衡的IT生態(tài)系統(tǒng)。一方面需要加快公共信息化工程的進度，另一方面需要為在公共部門建立一個可靠的IT生態(tài)系統(tǒng)來夯實基礎。

3.3 智慧政府的實施預期

韓國政府預期在2015年實現(xiàn)的智慧政府與現(xiàn)有的電子政府有諸多不同，下文的比較主要以人為主體展開?，F(xiàn)有電子政府與智慧政府的比較，充分體現(xiàn)出了智慧政府的智能化和服務化，以及智慧政府超越電子政府的優(yōu)越性，如圖5所示：

4 我國智慧政府的實施現(xiàn)狀

目前在中國，智慧政府相對于智慧城市等是一個相對較新的概念，目前并沒有針對智慧政府建設的總體規(guī)劃。

雖然智慧政府的建設并沒有在政策級得到具體的體現(xiàn)，但 “十二五”規(guī)劃《綱要》對電子政務服務化及智能化的要求，標志著我國電子政府有著向智慧政府方向發(fā)展的趨勢。我國智慧政府研究及建設的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：

? 理論界對智慧政府概念的理解有一定的偏差，過多地強調(diào)了智能化及信息化，而把對公眾的服務性放在了次要的位置。如我國把智慧政府劃分為“智能辦公”、“智能監(jiān)管”、“智能服務”和“智能決策”[3]，認為智慧政府是信息技術(shù)的進一步發(fā)展（如云計算、物聯(lián)網(wǎng)等）的產(chǎn)物，忽略了其實信息技術(shù)的發(fā)展僅是實現(xiàn)電子政務的基礎及輔助，并不是推動電子政務發(fā)展的動力。而韓國等國在對智慧政府建設進行規(guī)劃時把服務導向、公眾需求放到了首要的位置，而將信息基礎設施建設視為是對智慧政府發(fā)展的重要輔助支持。

? 我國智慧政府的建設似乎已經(jīng)起步，并且初具規(guī)模，但總體上沒有具體規(guī)劃，相對零散，不夠系統(tǒng)。比如，在災難的預防及應對方面，我國現(xiàn)有的成果有“宏觀經(jīng)濟運行監(jiān)測預警系統(tǒng)”，在智能技術(shù)的支持下對宏觀經(jīng)濟進行預測，防范經(jīng)濟風險[12]。此外，我國各級政府還有針對不同工作的決策支持系統(tǒng)、信息分析中心等。這些智能化系統(tǒng)的建設從小的方面體現(xiàn)了我國目前電子政務的智能化發(fā)展趨勢，但從宏觀總體上看，并沒有對智慧政府的建設進行總體規(guī)劃并制定實施目標。

5 結(jié)論與建議

韓國“智慧政府實施計劃”為韓國建設世界頂級電子政務打下了堅實的基礎，對我國電子政務的建設有著重要的借鑒意義。通過對該計劃的總體分析及對我國智慧政府實施現(xiàn)狀進行剖析，試對我國未來電子政務的建設有以下幾點建議：

? 需要在“十二五”規(guī)劃《綱要》的指導下，將電子政府的服務性置于首位。韓國在智慧政府的總體規(guī)劃中一直強調(diào)要將政府為導向的電子政務服務轉(zhuǎn)化為公民為導向的服務。目前我國在電子政務建設中過多地強調(diào)了信息技術(shù)的建設，但其首要任務應是以公民為中心，將服務性放在電子政務放在建設的首位。

? 需要提升對智慧政府的認識，將建設智慧政府作為電子政務建設的下一個重要目標，對智慧政府的建設實現(xiàn)總體的規(guī)劃。從韓國的經(jīng)驗來看，智慧政府實施計劃極大地推動了韓國電子政務的發(fā)展，使其達到了世界領(lǐng)先的水平。許多欠發(fā)達國家也將智慧政府的建設納入電子政務建設的總體規(guī)劃。我國也應該盡快對智慧政府進行深刻的理解，對智慧政府的建設進行總體規(guī)劃。

? 韓國在智慧政府建設中的許多具體議程值得我們借鑒。如韓國進行總體規(guī)劃強調(diào)要建立移動電子政務，讓電子政務能隨時隨地為公民提供服務；強調(diào)要建立知識型電子政務，將各部門各單位的信息進行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理，為公民提供一站式的系統(tǒng)服務；還強調(diào)在政府部門中實現(xiàn)智能辦公，公職人員可以打破時間及地點的限制，高效方便地工作等。許多具體的措施可能在我國還很難去籌劃，但其作為一種電子政務領(lǐng)域的先進思維和思想，值得我們?nèi)ニ伎冀梃b。

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篇4

 

基于移動電子商務的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。

 

一、移動電子支付概述

 

隨著移動通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡建設的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了一部手機走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務實現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。

 

電子支付是組成電子商務系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計算機系統(tǒng)中存儲，并且利用計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網(wǎng)絡技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡的電子支付向無線網(wǎng)絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統(tǒng)支付手段。

 

二、移動電子支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

 

移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動電子支付的各項技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標準真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領(lǐng)域科學布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機支付領(lǐng)域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

 

目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關(guān)。

 

通過分析移動支付市場業(yè)務結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。

 

三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題

 

(一)移動電子支付優(yōu)勢

 

1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠遠超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預期其巨大的應用規(guī)模。

 

2.對網(wǎng)絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達到了千億元，同時還在逐步增加。

 

3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術(shù)措施。

 

(二)移動電子支付存在的問題

 

1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務的過程中，逐層保護金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

 

2.移動電子支付信譽風險。在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務最關(guān)心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

 

3.有關(guān)法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業(yè)務還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權(quán)利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現(xiàn)了法律風險。

 

四、移動電子支付業(yè)務發(fā)展前景

 

全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業(yè)務勢必擁有很好的發(fā)展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現(xiàn)真正的利國利民。

 

五、結(jié)束語

 

隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡，進一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。

篇5

關(guān)鍵詞：湖北省；電子商務支付；服務業(yè)；問題；舉措

電子商務的支付服務業(yè)是指圍繞電子商務而產(chǎn)生的部分金融業(yè)務，目前主要體現(xiàn)為電子商務支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務示范城市和漢正街都市工業(yè)園等國家電子商務示范基地的建設，武漢同城電子支付系統(tǒng)功能的不斷完善與輻射，以及個人支票業(yè)務、本票業(yè)務和網(wǎng)上支付業(yè)務的發(fā)展為我省電子商務提供了穩(wěn)定的支付環(huán)境。但目前湖北省電子商務支付服務業(yè)的發(fā)展仍然具有一定的局限性。

1.湖北省電子商務支付服務業(yè)發(fā)展問題分析

1.1電子支付認識不足，支付習慣有待改變

湖北省作為內(nèi)陸經(jīng)濟大省，與北上廣、沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的對電子商務支付的認可和接受程度還是有不小的差距。對網(wǎng)絡支付環(huán)境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結(jié)算，湖北省的電子商務支付服務業(yè)目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費與支付的習慣，影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。

1.2法律法規(guī)建設滯后，信用體系亟須完善

湖北省電子商務支付業(yè)務近年來發(fā)展迅猛，電子商務交易額不斷創(chuàng)下新高，和電子商務有關(guān)的電子支付業(yè)務產(chǎn)品與服務不斷涌現(xiàn)，然而我省到目前為止還未正式出臺電子支付的地區(qū)性行政法規(guī)，業(yè)務規(guī)范已滯后于業(yè)務發(fā)展的需要，約束力較弱，監(jiān)管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務發(fā)展的重要難題。電子商務支付，脫離了傳統(tǒng)銀行柜臺的資金轉(zhuǎn)賬和傳統(tǒng)的面對面的現(xiàn)金交割，資金在虛擬網(wǎng)絡空間中完成了轉(zhuǎn)移過程，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律保障問題一直沒能徹底解決，如何提升電子商務支付服務商以及用戶的信用問題，仍是當前需要解決的重要議題。

1.3支付行業(yè)整合不足，區(qū)域發(fā)展有待平衡

目前，湖北省的電子商務支付企業(yè)的支付業(yè)務還缺乏有效的整合和協(xié)調(diào)，使得電子商務支付的轉(zhuǎn)換成本很高，這在一定程度上制約了湖北省電子商務支付服務業(yè)的發(fā)展。另一方面，湖北省電子商務支付服務業(yè)，特別是對于第三方電子支付企業(yè)來說，還存在著嚴重的區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業(yè)僅有5家，均分布在武漢地區(qū)，區(qū)域發(fā)展失衡問題嚴重影響了電子支付的服務范圍，阻礙了電子商務支付的發(fā)展速度。

1.4支付機構(gòu)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力有待加強

湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)發(fā)展緩慢，主要體現(xiàn)在其數(shù)量較少，且業(yè)務類型較為單一，均只能提供預付卡發(fā)行與受理。第三方支付機構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務類型單一在一定程度上制約了湖北省企業(yè)的網(wǎng)上交易活動。另一方面，各類型的電子商務支付企業(yè)的創(chuàng)新能力也有待加強，目前湖北省各商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展程度還不高,服務內(nèi)容單一、與電子商務交易結(jié)合不夠緊密。在以電信運營商為主體的移動支付業(yè)務方面近年來取得了較快發(fā)展，但仍然主要集中于賬單繳付等業(yè)務上,移動支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務在內(nèi)容上缺乏創(chuàng)新。

2.湖北省電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢與舉措

2.1培養(yǎng)電子支付習慣，加強電子支付安全意識

加快打造有利于電子支付發(fā)展的各項基礎設施，提高電子支付的技術(shù)水平，轉(zhuǎn)變消費者的支付觀念，積極推動移動支付市場的發(fā)展，為湖北省電子商務移動支付行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎和環(huán)境。另一方面，也要注意加強對于電子支付安全意識的宣傳，近年來，電子支付從單一的網(wǎng)購應用轉(zhuǎn)化為一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，悄然改變著人們傳統(tǒng)支付方式，對資金流動和聚集產(chǎn)生著重大影響，在電子支付市場快速發(fā)展的同時，風險也隨之升高，除了支付產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)提供安全保護之外，作為普通的消費者，同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。

2.2完善法律法規(guī)建設，加快信用體系構(gòu)建步伐

加快制定政策法規(guī)的步伐，就通信安全、存款保險、爭端處理等加以立法，盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例，一旦出現(xiàn)糾紛，做到有法可依，保證在法律和制度上為在線支付提供保護和支持。依法組織開展網(wǎng)絡違法交易專項整治，探索建立長效治理機制。加強技術(shù)監(jiān)管，更新觀念，加強業(yè)務監(jiān)管，建立健全監(jiān)管法律體系，實施適時與定期監(jiān)控，制定監(jiān)管政策并適時審查，監(jiān)督運作的合法化，防止惡性競爭，同時保證用戶資料的保密和用戶資產(chǎn)的安全。

2.3加大政府扶持力度，推動支付行業(yè)有序發(fā)展

政府應加大對第三方支付的企業(yè)的政策扶植和資金幫助。關(guān)注培育創(chuàng)新型電子商務骨干企業(yè),特別是第三方支付企業(yè),從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》申報條件的地方企業(yè)，支持其申領(lǐng)《支付業(yè)務許可證》。鼓勵已取得牌照的支付機構(gòu)創(chuàng)新支付服務，豐富支付產(chǎn)品，根據(jù)自身的資源優(yōu)勢準確定位，提供個性化服務，形成有效地細分市場，提高創(chuàng)新意識，增強湖北省電子商務支付服務企業(yè)的核心競爭力。推動移動支付等新興業(yè)務的有序發(fā)展，形成立體化的支付體系。

2.4積極培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提升支付行業(yè)競爭能力

目前電子支付行業(yè)競爭激烈，未來的服務需求會變得更多樣化，湖北省電子商務支付服務業(yè)企業(yè)也需要根據(jù)自身特點制定差異化競爭路線，滿足用戶多元化的需求。促進電子支付業(yè)務創(chuàng)新，需要充足的科技創(chuàng)業(yè)人才，將知識逐步轉(zhuǎn)化為核心競爭力，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務的限制，挖掘潛在企業(yè)用戶，推出更多符合湖北省地區(qū)特色的電子商務支付服務，從而提升湖北省電子支付行業(yè)的競爭能力，推動湖北省電子商務的健康發(fā)展。

作者:龐靚 單位:武漢東湖學院

參考文獻：

篇6

關(guān)鍵詞：關(guān)稅；電子支付系統(tǒng)；法人卡；電子簽約

中圖分類號：TP271 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付系統(tǒng)是由海關(guān)業(yè)務系統(tǒng)、中國電子口岸系統(tǒng)、商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)等四部分組成的進出口環(huán)節(jié)稅費繳納的信息化系統(tǒng)。進出口企業(yè)通過電子支付系統(tǒng)可以繳納進出口關(guān)稅、反傾銷稅、反補貼稅、進口環(huán)節(jié)代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報金。較網(wǎng)上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費為單位進行支付，改變網(wǎng)上支付以報關(guān)單為單位的支付方式。

海關(guān)稅費電子支付業(yè)務系統(tǒng)是商業(yè)銀行與海關(guān)合作推出的以電子支付平臺為基礎的全新海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)，與原有的海關(guān)稅費網(wǎng)上支付系統(tǒng)相比，具有增加稅費支付種類、簡化海關(guān)稅單流轉(zhuǎn)、完善擔保支付的優(yōu)點，為企業(yè)提供了一條快速、低成本的報關(guān)交稅通道，也提高了海關(guān)資金入庫和通關(guān)服務效率。實現(xiàn)了銀行、海關(guān)、企業(yè)的多方共贏。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和電子銀行服務，為進出口企業(yè)在國際結(jié)算、國內(nèi)結(jié)算、網(wǎng)上報關(guān)、電子商務等方面提供安全、便捷、高效的金融服務。通過海關(guān)稅費電子支付業(yè)務系統(tǒng)，商業(yè)銀行還可以為廣大進出口企業(yè)提供跨境匯款、境內(nèi)外幣匯劃、外幣結(jié)匯、商業(yè)銀行理財、國際結(jié)算單證服務、跨境集團服務、全球現(xiàn)金管理等電子銀行服務。電子支付系統(tǒng)的特點：功能更全、性能更好、服務更好、覆蓋面更廣。

2　海關(guān)稅費電子支付業(yè)務系統(tǒng)的優(yōu)點

1）與傳統(tǒng)柜臺支付相比，海關(guān)稅費電子支付業(yè)務系統(tǒng)提供全天候電子支付業(yè)務服務，實現(xiàn)了一周七天每天24小時的電子支付服務，避免了受海關(guān)、銀行工作時間的限制，極大地方便了進出口企業(yè)；該支付業(yè)務系統(tǒng)與海關(guān)稅費信息同步，企業(yè)可及時查詢了解需支付的稅單記錄。

2）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務系統(tǒng)是原來網(wǎng)上付稅的進一步優(yōu)化，是電子支付業(yè)務的銀行、進出口企業(yè)和第三方支付公司高度融合的產(chǎn)物。引入了第三方服務的理念，簡化和改變了稅單流轉(zhuǎn)方式，該系統(tǒng)與原來網(wǎng)上付稅相比更加安全、快捷。企業(yè)通關(guān)時可直接在海關(guān)現(xiàn)場取得稅單，提升了客戶在辦理稅費抵扣業(yè)務上的資金使用效率。通過海關(guān)注冊十位編碼的企業(yè)可以網(wǎng)上在線申請開通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡化。稅費支付種類增加，基本涵蓋了海關(guān)通關(guān)所需增收的絕對多數(shù)稅費種類；支付企業(yè)范圍擴大，海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)默認報關(guān)單上經(jīng)營單位、收貨單位、申報單位三類企業(yè)之一，均可在支付平臺上查詢到屬于該企業(yè)的稅單，并進行電子支付。

3）該系統(tǒng)以稅單為單位進行支付，不在以報關(guān)單為支付單位，企業(yè)可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強。企業(yè)可在海關(guān)現(xiàn)場領(lǐng)取稅單，系統(tǒng)大大減少了稅單的流轉(zhuǎn)時間。尤為重要的是企業(yè)可以通過法人卡對操作員卡的不同授權(quán)實現(xiàn)財務、關(guān)務的獨立控制。企業(yè)可授予關(guān)務操作員卡的查詢權(quán)限，方便關(guān)務操作員查詢相應的稅費信息，并通知財務；授予財務操作員卡查詢和支付權(quán)限，由財務直接進行支付。

4）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務系統(tǒng)增加了支付功能，企業(yè)可通過法人卡授權(quán)給第四方企業(yè)代為繳納相應稅費，企業(yè)能直接查詢到委托單位的稅費單，并進行電子支付；系統(tǒng)在電子擔保業(yè)務中增加了提前還款功能，企業(yè)可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

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[關(guān)鍵詞]第三方電子支付 第三方電子支付企業(yè)價值鏈

[中圖分類號]F724.6[文獻標識碼]A[文章編號]1009-5349(2010)01-0036-01

一、第三方電子支付企業(yè)

根據(jù)iResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009-2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,2009年,中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達5766億元人民幣,相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。2005-2009年這五年間,交易規(guī)模增長了近30倍。2009年網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展速度超艾瑞年前預期,體現(xiàn)出行業(yè)強勁的發(fā)展勢頭。艾瑞繼續(xù)保持對行業(yè)的樂觀預期,預測2012年行業(yè)交易規(guī)模將超2萬億元。按照0.5%的收益率(營收/交易額)估計,屆時行業(yè)營收規(guī)模將超100億元。由此我們可以看出,第三方電子支付企業(yè)在我國有極高的增長潛力。

第三方電子支付是指基于互聯(lián)網(wǎng),提供線上(互聯(lián)網(wǎng))和線下(電話及手機)支付渠道,完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等系列過程的一種支付交易方式。第三方電子支付企業(yè)是服務滿足社會網(wǎng)上交易的需要,為買賣雙方提供電子交易擔保服務的非銀行金融機構(gòu),是一種盈利性的經(jīng)濟組織。

二、企業(yè)的價值鏈理論

1985年美國著名的戰(zhàn)略家,哈佛大學商學院教授邁克•波特在《競爭優(yōu)勢》一書中提出“價值鏈”這一概念。價值鏈是一個組織特別是一個企業(yè)中那些能夠增加其產(chǎn)品或服務的價值的活動,這些活動在企業(yè)價值創(chuàng)造過程中是相互聯(lián)系的,由此構(gòu)成企業(yè)價值創(chuàng)造的活動鏈條,即價值鏈。這些價值活動,可分為基本活動和輔助活動兩類?；净顒邮巧婕爱a(chǎn)品的物質(zhì)創(chuàng)造及其銷售、轉(zhuǎn)移給買方和售后服務的各種活動。輔助活動是輔助基本活動并通過提供外購投入、技術(shù)、人力資源以及各種公司范圍的職能以相互支持的活動。從波特價值鏈的角度考察,企業(yè)就是一個研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、移交和輔助產(chǎn)品生產(chǎn)活動的集合體,在這個集合體里面的每一個活動過程都產(chǎn)生價值為顧客服務。價值是買方愿意為企業(yè)提供的產(chǎn)品所支付的價格,也代表著顧客需求滿足的實現(xiàn)。價值活動是企業(yè)所從事的物質(zhì)上和技術(shù)上的界限分明的各項活動。這些價值活動構(gòu)成價值鏈。它們是企業(yè)制造對買方有價值的產(chǎn)品的基石。其基本模型如圖1所示。

圖1 邁克•波特的價值鏈模型

三、第三方電子支付企業(yè)的價值鏈分析

第三方電子支付企業(yè)是整個電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶,一方面連接銀行,處理資金結(jié)算、客戶服務、差錯處理等一系列工作;另一方面又連接著非常多的客戶,其中包括企業(yè)、個人、政府部門等等,使客戶的支付交易能順利接入。它是現(xiàn)代高新技術(shù)企業(yè),自己本身并不創(chuàng)造實體商品,以給客戶提供的增值服務為贏利點。第三方電子支付企業(yè)借助網(wǎng)絡平臺與網(wǎng)絡第三方認證機構(gòu)(CA,certificate authority的簡稱)、銀行等金融機構(gòu)、給客戶提供交易的各類B2B,B2C, G2B,G2C平臺(如阿里巴巴,淘寶網(wǎng),莎啦啦鮮花禮品網(wǎng),各類游戲網(wǎng)站,政府的便民部門如納稅等機構(gòu)的網(wǎng)站系統(tǒng)),以及輔助網(wǎng)店系統(tǒng)提供物流服務的平臺、提供網(wǎng)絡接入服務的各類網(wǎng)絡運營商(中國電信、中國移動)等建立起了長期的合作互利的關(guān)系。另外,第三方電子支付企業(yè)的基本經(jīng)營活動包括支付網(wǎng)關(guān)建設、網(wǎng)站內(nèi)容設計、特色服務、基本客戶服務等。其模型如圖2所示。

圖2 第三方電子支付企業(yè)的價值鏈模型

圖2中,輔助活動主要列出了與第三方電子支付企業(yè)有業(yè)務往來的各類機構(gòu)。其中,第三方認證機構(gòu)給參與網(wǎng)上支付的各銀行、客戶、商家提供身份認證服務;銀行等金融機構(gòu)提供支付結(jié)算服務;各類交易平臺給第三方電子支付企業(yè)提供各類客戶;物流服務平臺提供商品或服務物理位置的轉(zhuǎn)移等服務;網(wǎng)絡服務接入商給第三方電子支付企業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)提供主機托管等服務,其中移動網(wǎng)絡接入服務是目前第三方電子支付企業(yè)的重要合作伙伴?；净顒又饕谐隽说谌诫娮又Ц镀髽I(yè)內(nèi)部的經(jīng)營活動。第三方電子支付企業(yè)的性質(zhì)決定了它獲取利潤的最大化必須為廣大客戶提供有特色的、讓客戶滿意放心的服務,所以它的基本活動就在于給客戶提供增值服務。第三方電子支付企業(yè)與各機構(gòu)的有利合作,以及內(nèi)部服務的結(jié)合構(gòu)成了它在激烈的市場環(huán)境中競爭取勝的企業(yè)價值鏈。

【參考文獻】

[1]邁克•波特.競爭優(yōu)勢[M].北京:華夏出版社,1997.

篇8

“第三方電子支付”一個熟悉而又有些陌生的字眼，在步入21世紀之后被越來越多的人認可并應用。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的到來，電子商務也成為商品交易的最新模式，但是在交易的整個過程中，交易雙方不能謀面，交易過程中的資金流與物流在時間和空間方面又是相互分離的，無法實現(xiàn)一手交錢一手交貨的狀態(tài)。這種信息的不對稱，導致交易雙方的博弈：即賣家不愿意先發(fā)貨，怕買家沒有誠信不給貨款；買家也不愿先付款款，怕賣家不發(fā)貨或者發(fā)假貨。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)購將不能進行。第三方電子支付正是為了解除交易雙方這種不安全感運用而生的，它在商家和消費者之間搭建了一個公共的、可以信任的中介平臺。該平臺通常是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、是由具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，買方收到貨并進行檢驗后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。這種支付模式不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方起到了約束和監(jiān)督的作用。像支付寶、財付通、paypal、易寶支付等等，最初的功能都是為了實現(xiàn)這種擔保功能運用而生的。

一.第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場更加規(guī)范競爭愈加激烈

從時間上來看，雖然早在1998年我國已經(jīng)有第三方電子支付，但是目前普遍將2005年稱為是中國的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費3000萬美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行、招商銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺。在2005年前后集中出現(xiàn)了近50多家的第三方支付公司，但市場規(guī)模也僅僅只有163億萬，在短短的六年的時間里，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從誕生到成熟的過程。第三方電子支付市場的發(fā)展與繁榮，使得更多的商家和企業(yè)涉足第三方電子支付市場，第三方電子支付產(chǎn)業(yè)在不斷地競爭和整合中發(fā)展壯大。進入2010年更是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具探析第三方電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展前景文／李娜有特殊意義的一年，先是中國移動與中國聯(lián)通兩大運營商先后重新規(guī)劃移動支付，而后是美國電子商務網(wǎng)站eBay旗下支付系統(tǒng)PayPal宣布與中國銀聯(lián)合作，以便中國銀聯(lián)的用戶進行海外網(wǎng)站的購物結(jié)算，同時又降低向商家抽取的傭金，以對抗支付寶“零交易費用”的競爭策略。8月份“超級網(wǎng)銀”的上線，可以說對那些只做接入銀行業(yè)務的第三方支付公司將是一個致命的打擊。2010年9月1日，中國人民銀行出臺《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》的出臺雖然消除了某些第三方支付企業(yè)業(yè)務發(fā)展的盲目性，使得第三方支付市場更加正規(guī)化、健康化。同時也將促使更多的支付服務運營主體參與該市場中來，第三方電子支付市場的競爭將變得更為激烈。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118.1%，并預計未來幾年仍將呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢。另據(jù)該統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年國內(nèi)第三方支付企業(yè)市場份額中：支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

2、拓展業(yè)務領(lǐng)域構(gòu)筑競爭壁壘

從第三方電子支付產(chǎn)業(yè)具體的業(yè)務操作層面來看，第三方電子支付企業(yè)雖然一直在不斷完善自身業(yè)務，但政策監(jiān)管的空缺，卻縱容了亂象叢生的生存環(huán)境：諸如盜號、竊取密碼、釣魚網(wǎng)站、詐騙、涉黃、涉毒、洗錢、逃稅等與其相生相長的各種問題接踵而至。無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打球、鉆政策空子的行為也是睜一只眼閉一只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。2010年6月21日，中國人民銀行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》。該《辦法》的重拳出臺大大規(guī)范了當前發(fā)展迅猛的第三方支付行業(yè)，對其起到了的引導作用。獨立的第三方電子支付的商業(yè)模式并不復雜，競爭壁壘也不高，有人將其盈利模式形象地比喻為收取各種資金在賣家和買家之間流轉(zhuǎn)的“過路費”，單一而透明的盈利模式，使得其背后的利潤點也是非常低而單一的。所以，第三方電子支付平臺必須要想構(gòu)建自身的競爭壁壘，增強競爭優(yōu)勢，就又必要走規(guī)?；?、獨特的自身定位及向行業(yè)的縱深方向發(fā)展的路子。所以，眾多第三方電子支付除了專為網(wǎng)絡交易平臺及網(wǎng)絡交易服務平臺提供支付服務之外，都紛紛開始涉及保險、航空、票務、基金、房產(chǎn)等，覆蓋了從B2B、B2C、C2C、網(wǎng)游到航旅、教育、生活服務、公共事業(yè)繳費等眾多領(lǐng)域。

據(jù)易觀國際數(shù)據(jù)顯示，2010年受央行利好政策的影響，支付企業(yè)加大了投入力度，開始了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，支付寶、財付通依托龐大的用戶規(guī)模，推出面向生活服務的開放平臺戰(zhàn)略；快錢、匯付天下、易寶等企業(yè)依托其行業(yè)解決方案方面的經(jīng)驗，加大了在航空旅游、保險基金、教育等領(lǐng)域的拓展。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的滲透，人們生活節(jié)奏的加快，家庭繳費也逐漸趨向網(wǎng)絡化。自2010年4月份以來，國內(nèi)多個大城市相繼開通以支付寶繳納水電費以及暖氣費等相關(guān)費用的渠道。支付寶在2011年推出”快捷支付”和”快捷登錄”計劃，極大的提高和改善了支付成功率和用戶體驗，使其在電子商務領(lǐng)域的優(yōu)勢進一步擴大。此外，支付寶還通過收購安卡支付，與銀行和航空公司的戰(zhàn)略合作等方式進一步鞏固在航空等傳統(tǒng)領(lǐng)域的行業(yè)地位。財付通除了傳統(tǒng)團購、游戲等優(yōu)勢領(lǐng)域和基金、保險等金融領(lǐng)域的加速合作拓展外，一方面，推出了“財付通一點通”（信用卡快捷支付）業(yè)務，大幅改善了用戶支付體驗；另一方面，逐步建立和完善為物流和鋼鐵等行業(yè)提供的行業(yè)解決方案業(yè)務體系，利用大宗交易拉升整體業(yè)務量的快速增長。銀聯(lián)在線支付則強力推出了”銀聯(lián)在線支付”和”銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”兩項業(yè)務，以及認證支付、快捷支付等服務；并依托其傳統(tǒng)金融機構(gòu)背景優(yōu)勢，拓展航空、保險、通信、快速消費品等行業(yè)，推出行業(yè)解決方案業(yè)務，拉升整體交易規(guī)模。而對于主要面向行業(yè)應用和企業(yè)服務的快錢和匯付天下，2011年逐步從網(wǎng)絡購物、商旅服務等傳統(tǒng)意義的第三服務產(chǎn)業(yè)，向傳統(tǒng)金融、直銷、物流等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的第二產(chǎn)業(yè)甚至是第一產(chǎn)業(yè)進行產(chǎn)業(yè)鏈縱深拓展。易寶支付更是在前幾年就聯(lián)合國內(nèi)多家銀行開通網(wǎng)上話費繳費的業(yè)務，并在國內(nèi)多類考試繳費中引入網(wǎng)上繳費功能等。這無一不彰顯了第三方支付行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新在傳統(tǒng)行業(yè)的拓展與應用。

二.第三方支付的發(fā)展前景思考

支付牌照的頒發(fā)對于電子支付產(chǎn)業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件，它讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場的肯定，被正式納入到國家的政策監(jiān)管體系之下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。對于很多提供第三方支付的企業(yè)來說，獲得牌照僅僅是一個開幕，在未來的發(fā)展中只有不斷尋求業(yè)務創(chuàng)新、拓展業(yè)務領(lǐng)域、進行差異化發(fā)展、創(chuàng)新新的盈利模式，才是企業(yè)生存壯大的關(guān)鍵。

1.支付移動化

移動支付眼下已然是移動領(lǐng)域最熱門的應用，據(jù)易觀國際日前的報告顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元。移動支付正在成為電子支付業(yè)繼卡基支付、網(wǎng)上支付后出現(xiàn)的又一股新興勢力。國內(nèi)的部分城市已經(jīng)開通了手機支付業(yè)務，乘坐公交車、訂酒店、訂機票可以通過刷手機來完成，另外，手機還可以實現(xiàn)手機購物、食堂吃飯、買彩票等。正是由于移動支付未來的發(fā)展前景誘人，因此，移動支付已成各領(lǐng)域企業(yè)都看好的未來兵家必爭之地，各支付廠商紛紛加大了對移動支付領(lǐng)域的開發(fā)和推廣力度。支付寶、財付通、快錢、匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)支付廠商紛紛推出移動支付產(chǎn)品；三家電信運營商也已于2011年相繼成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中國跨境電子商務小額出口業(yè)務的總體規(guī)模超過100億美元，同比增速超過100%，并由此帶動了跨境第三方物流、跨境支付等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展。然而，中國跨境電子商務的支付環(huán)節(jié)長期以來一直被未取得國內(nèi)支付業(yè)務許可證的外資支付機構(gòu)壟斷。面對境內(nèi)細分市場的激烈競爭和海外支付企業(yè)的進入，跨境支付市場無疑是第三方支付的下一個爭奪點。隨著第三方支付牌照的塵埃落定，中國第三方支付企業(yè)正在加速布局跨境支付領(lǐng)域。截止2011年11月，國內(nèi)已有包括支付寶、財付通和快錢在內(nèi)的多家第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)涉足跨境支付業(yè)務。預計未來跨境支付競爭將愈加激烈。

3.支付多元化

隨著政策環(huán)境的逐步規(guī)范，第三方支付步入多元化發(fā)展快車道。一方面，體現(xiàn)為運營主體企業(yè)的多元化。截止2011年底，已有101家支付企業(yè)獲取牌照，這些企業(yè)涉及互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等眾多業(yè)務領(lǐng)域。另一方面，體現(xiàn)為支付業(yè)務的多元化。隨著政策地位的確立，第三方支付企業(yè)得以在橫向?qū)用嫱卣垢嗟姆招袠I(yè)和領(lǐng)域，同時實現(xiàn)在不同業(yè)務領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈上的縱深拓展，為企業(yè)創(chuàng)造出新的盈利增長點。

篇9

本刊“2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查”自今年3月6日啟動，至4月7日截止，歷時一個月。此次問卷調(diào)查的對象共有400多家企業(yè)，他們都是進行在線交易較為活躍的互聯(lián)網(wǎng)公司，這些企業(yè)以中小公司居多，占比達到75%以上。本次調(diào)查采用了包括在線調(diào)查、電話調(diào)查、數(shù)據(jù)庫定向問卷調(diào)查等多種調(diào)查形式，共收回問卷366份,其中有效問卷322份。此次調(diào)查主要從商戶的視角出發(fā)，樣本數(shù)量有限，調(diào)查時間較短,相關(guān)結(jié)論難免有失之偏頗之處。文中所述觀點僅代表本刊意見。

現(xiàn)狀篇

在互聯(lián)網(wǎng)概念重新被資本市場追捧的同時，“鼠標＋水泥”的電子商務也同樣開展得如火如荼。從2001年至2003年，雖然不少企業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式借助互聯(lián)網(wǎng)平臺得以進化，但傳統(tǒng)的支付手段仍然阻礙著新商業(yè)模式挺進的步伐。而近三年來，電子支付市場每年都以高于30%的速度在成長，據(jù)相關(guān)市場調(diào)查公司的數(shù)據(jù)顯示，到2007年這一市場的總交易額可達到605億元人民幣。作為電子商務核心的支付環(huán)節(jié)正在加速電子化，網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)使得電子商務企業(yè)的步伐更加輕快起來。通過本次調(diào)查，我們也從商戶角度感覺到了電子支付市場的高成長。

電子支付一路飆升

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)很多被調(diào)查的商戶對電子支付這一結(jié)算形式十分熱衷。在業(yè)務結(jié)算中，電子支付與其它交易結(jié)算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過了60%。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統(tǒng)形式仍有一部分忠實的使用者，所占比率分別為39.4%、12.3%和6%。貨到付款在同城結(jié)算業(yè)務中應用較為廣泛。電子支付除了在使用率方面一路飆升，通過這一方式進行的交易額占企業(yè)總交易額的比重也在迅速增加。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，通過電子支付方式完成一半交易額的商戶占總體被調(diào)查企業(yè)的41%，完成總交易額11%～49%的企業(yè)占比達到33%。起步較早的網(wǎng)上支付仍然是電子支付形式中的絕對主力，完成的業(yè)務量占比達到80%以上。電話支付這一新形式也逐漸被商戶重視起來。不過，目前，商戶對移動支付的態(tài)度有所保留，47%的商戶對其持觀望態(tài)度，40%的商戶看好這一支付形式，9%的商戶并不看好它。

支付市場信心不足

盡管第三方支付公司在2006年格外活躍，但此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商戶對于第三方支付公司的依賴程度并不是很高。在選擇支付模式時，有56%的商戶表示愿意與銀行直連，另有38%的商戶選擇與第三方支付公司合作。這其中的原因在于，無論與銀行直連還是與第三方支付公司合作，商戶都需要開放業(yè)務平臺的接口。一些第三方支付公司在為商戶提供支付服務的同時，也在運作與之相同的業(yè)務交易，當商戶開放平臺接口，在這一平臺上的客戶數(shù)據(jù)就有可能會流失。因此他們更愿意與銀行合作。商戶們對自行研發(fā)支付平臺的興趣不高，只有6%的商戶考慮自行研發(fā)支付平臺，其原因在于這種模式會大大增加自身的技術(shù)投入和運營成本。對第三方支付公司而言，如果希望吸引更多的商戶，如何處理好與商戶的競合關(guān)系是一大難題。另外，只有25%的支付公司為商戶提供了小于或等于3天的結(jié)算周期，38.7%的支付公司與商戶之間的結(jié)算周期在一周左右，另有36.3%的支付公司提供了兩周或兩周以上的結(jié)算周期。因此，在結(jié)算周期偏長的情況下，自家資金的安全如何保證也是一些商戶不小的顧慮。

用戶最看重安全

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在選擇電子支付考慮的諸多因素中，64.5%的商戶首選安全因素。39.8%的商戶很關(guān)注電子支付是否快捷和方便。這同時也是支付公司和銀行共同關(guān)心的要素。因為支付產(chǎn)業(yè)從某種角度而言就是安全產(chǎn)業(yè)。業(yè)內(nèi)人士一致認為，從技術(shù)角度看，國內(nèi)電子支付的安全系數(shù)遠遠高于國外，但是從支付安全管理而言，與國外還有一定距離。通過調(diào)查,我們還了解到，為了進一步提高安全管理水平，不少商業(yè)銀行都采取了各種措施，比如使用第三方證書和動態(tài)密碼作為支付安全的雙保險等等。在關(guān)注安全的同時，電子支付的快捷和方便等因素也受到商戶的重視。如何讓商戶更安全地完成支付，同時又能保證這一過程快捷方便，這是商業(yè)銀行面臨的很大挑戰(zhàn)。 面對目前市場現(xiàn)存的幾十家第三方支付公司，商戶以實際行動進行了投票。76%的商戶首選支付寶，同時也選擇YeePay、網(wǎng)銀在線、銀聯(lián)電子支付等公司作為自己的支付合作伙伴。

環(huán)境篇

雖然支付市場告別了需要用麻袋運輸紙質(zhì)票據(jù)的“石器時代”，但整個市場仍處于“拓荒”階段。商戶、銀行和第三方支付公司是這一市場中的主要玩家，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。

三方關(guān)系日趨理性

業(yè)界曾流傳著第三方支付公司有可能在未來的支付鏈條中被淘汰出局的傳聞。不僅如此，來自相關(guān)市場調(diào)查公司的報告也顯示，在未來605億元人民幣規(guī)模的支付市場中，第三方支付的交易額正在呈下降趨勢。但在此次調(diào)查過程中，三方不約而同達成了共識，即在目前階段，商戶、銀行和第三方支付公司在支付市場這個舞臺上扮演著不同的角色，三方是市場的共同培育者，缺一不可。

在調(diào)查中，我們也發(fā)現(xiàn)商戶、銀行和第三方支付公司并沒有完全找準自己的位置，有些地方還存在相互搶位現(xiàn)象。不過，這一現(xiàn)象應該只是暫時的情況，有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)也表明三方的關(guān)系正日趨理性。有66.7%的商戶認為第三方支付公司有效地幫助他們處理了交易流，同時另有30.1%的商戶認為與之合作省去了與多家銀行談判的麻煩。

商戶對于第三方支付公司的產(chǎn)業(yè)角色尚沒有明確的認知。有45%的商戶認為這一群體應該是技術(shù)角色，另有33%的商戶認為第三方支付公司屬于金融角色。在選擇第三方支付公司時，66%的商戶希望他們擁有較強的銀行背景，21%的商戶則希望他們有較強的電信背景。

在與銀行合作中，商戶對自己與銀行之間的關(guān)系認識得比較清楚，有65.4%的商戶認為自己和銀行之間只是進行網(wǎng)上交易的結(jié)算關(guān)系。不過在與銀行的深入合作中，也有23.7%商戶認為自己已經(jīng)成為銀行電子支付業(yè)務的渠道商。

銀行是支付產(chǎn)業(yè)主體

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有91%的商戶表示銀行與自己的合作態(tài)度很積極，只有極少數(shù)的商戶表示銀行的態(tài)度沒有轉(zhuǎn)變。從銀行角度而言，不少大銀行更樂于與規(guī)模較大的商戶進行直連，同時也不放棄與第三方支付公司的合作，進一步整合中小商戶。

100%的被調(diào)查商戶相信工行將在電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮重大作用。來自工商銀行電子銀行部的數(shù)據(jù)表明，這家銀行通過電子渠道完成的交易量已經(jīng)占到總交易量的28%，未來有可能占比更高。招商銀行則以創(chuàng)新能力、強大的營銷能力以及較好的服務受到商戶的歡迎。以浦發(fā)、華夏等為代表的中小商業(yè)銀行在支付業(yè)務上表現(xiàn)得極為活躍。在走訪中，有關(guān)人士甚至預言，中小商業(yè)銀行正在成為推廣多種金融產(chǎn)品的渠道。當各商業(yè)銀行都在零售業(yè)務上精耕細作時，浦發(fā)等中小商業(yè)銀行在創(chuàng)新速度上體現(xiàn)了極大的優(yōu)勢。商戶對中小商業(yè)銀行群體也寄予厚望。

在對“2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查”獲得的數(shù)據(jù)進行整理的過程中，我們尤其關(guān)注商戶在調(diào)查中的意見和建議。在調(diào)查問卷的開放題部分，我們發(fā)現(xiàn)商戶對各商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務格外關(guān)注，發(fā)表了很多具體的意見和建議。應被調(diào)查者的要求，在調(diào)查報告中，我們特增設了商戶心中的電子銀行前五家排名。

它們分別是：

工商銀行 招商銀行 興業(yè)銀行 浦發(fā)銀行 華夏銀行在這一排名中，工商銀行被關(guān)注的程度最高，有52%的用戶首選工商銀行。工商銀行開展電子銀行業(yè)務的時間較早，廣大的客戶基礎為其電子銀行業(yè)務的發(fā)展打下了良好的基礎。工商銀行在電子銀行業(yè)務方面的創(chuàng)新也有目共睹。招商銀行位列第二，有18%的用戶看中招商銀行在營銷方面和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢。他們尤其青睞招行在網(wǎng)絡銀行方面開發(fā)的一些個性化產(chǎn)品。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行在電子銀行業(yè)務方面的種種努力得到了用戶的認可。雖然這些銀行的規(guī)模不大，但他們在電子銀行業(yè)務上的積極進取、勇于創(chuàng)新的姿態(tài)很受用戶的歡迎。同時，這些銀行也為客戶提供了一些量身定制的金融產(chǎn)品。

調(diào)查結(jié)論

通過本刊“2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查”，我們了解到商戶對支付市場的認知情況和基本的判斷。雖然電子支付已經(jīng)被很多商戶作為首選的支付形式，但這個市場仍然處于開拓期，安全和信用等問題也影響著支付市場的進一步發(fā)展。銀行、商戶和第三方支付公司之間的關(guān)系仍然需要進一步理順。不過我們認為支付市場必定會迎來由亂到治的景象。正如當當網(wǎng)市場總監(jiān)張睿帆所言，支付產(chǎn)業(yè)鏈上的伙伴們需要密切配合，共同撐起支付產(chǎn)業(yè)的大梁。交通銀行電子銀行部市場推廣高級經(jīng)理王兵也表示，銀行作為支付產(chǎn)業(yè)的主體會充分發(fā)揮自身的影響力，推動這一市場的發(fā)展,比如加大在支付業(yè)務方面的投入，進行更多的業(yè)務創(chuàng)新，推出保障支付業(yè)務安全的更多新舉措。首都信息發(fā)展股份有限公司總裁汪旭進一步表示第三方支付公司要找準自身定位，不要在基礎的銀行業(yè)務方面跟銀行正面競爭，專注于差異化的服務會有很大的生存空間。專注和創(chuàng)新將是電子支付市場進一步發(fā)展的源動力。

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【關(guān)鍵詞】 研究型教學模式 精品課程建設 電子支付與網(wǎng)絡金融

一、引言

1、國際上研究型教學模式的建立與發(fā)展

德國教育家洪堡（Humboldt）在19 世紀初以新人文主義思想為指導，在德國高等教育改革中首次提出了“教學與科研相統(tǒng)一”的觀點。1810年柏林大學成立后，科研開始被引入大學教學體系，建立了研究型教學模式。而這一模式在德國高等教育的逐步普及，使得德國迎來科技與經(jīng)濟空前發(fā)展，繼而成為法國之后的世界高等教育先驅(qū)。20世紀初，美國開始效仿德國，將強化大學的科研職能作為重點，逐步建立了一批在世界上具有高水準的研究型大學。直到上世紀末，研究型教學模式的發(fā)展與完善仍然是美國高等教育領(lǐng)域關(guān)注的核心議題。由此可見，研究型教學是高等教育發(fā)展路徑的必然選擇，在其漫長的發(fā)展歷程中具有旺盛的生命力。

2、國內(nèi)研究型教學模式下的精品課程建設

與國外大學推行研究型教學的力度與效果相比，我國的高等教育存在較大差距，瞄準我國“21世紀創(chuàng)新人才培養(yǎng)”和“卓越人才計劃”目標，越來越多的大學開始重視研究型教學模式，傳統(tǒng)教學模式正悄然改變，而引領(lǐng)潮頭的當屬清華大學。

清華大學在2001年起就啟動了研究型教學模式下的“本科百門精品課程建設工程”，建成了一批國家級精品課程，取得了矚目的教研成果。李艷梅，馮婉玲（2003）指出清華大學在研究型教學模式下的本科精品課程建設應該注意的七個問題，即要有正確的精品課程建設指導思想，要有明確的精品課程建設目標，要有高水平的精品課程定位，要將研究型教學理念落實到“課程教學六要素”之中，要有科學和合理的整體架構(gòu)，要處理好精品課程建設和教師隊伍建設的關(guān)系，要解決好相應的管理機制問題。孫宏斌、孫元章等（2006）對清華大學本科專業(yè)課《電力系統(tǒng)分析》運用了課內(nèi)研究型的授課方式（歷史溯源法、類比教學法、故意出錯法等）和課外自選研究專題的方式進行教學，強調(diào)“優(yōu)化理論課程，強化實踐環(huán)節(jié)”，形成了一系列頗具特色的教學理念、內(nèi)容、方法和手段，提出了系統(tǒng)化的研究型教學模式；綜合運用多種現(xiàn)代化教學手段，有效提高了課程的通識性、研究性和趣味性，建成了高水平的電力系統(tǒng)數(shù)字化實驗平臺，并在多所大學推廣應用；建成了《電力系統(tǒng)分析》國家級精品課程。閻紹澤，申永勝（2009）指出課程的教學質(zhì)量取決于課程教學的六個基本要素：講授、討論、作業(yè)、實踐、考核和教材，并運用于機械類精品課程的建設之中，使得教師的教學水平、教學效率和效果均有了顯著提高，獲得了一批重要的教學改革、教學研究成果獎勵。

其他高等院校也對研究型教學模式下的精品課程建設進行了探討，提出了“環(huán)境浸潤”的教學思想、 “以問題為導向”、基于發(fā)現(xiàn)法和問題教學法的啟發(fā)式教學模式、將研究型題目的設計與實現(xiàn)引入理論課課堂、研究型教學的“雙主模式”等，對信息時代創(chuàng)新型人才培養(yǎng)做出了積極的探索。

3、武漢理工大學《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設現(xiàn)狀

《電子支付與網(wǎng)絡金融》是電子商務本科專業(yè)核心課程之一，是典型的金融學與電子商務學科、管理學、信息科學的前沿進展交叉融合的創(chuàng)新課程，主要體現(xiàn)電子商務的“資金流”運動規(guī)律和知識體系，是推動電子商務發(fā)展最為活躍的熱點領(lǐng)域之一。

武漢理工大學楊琦峰教授負責的《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程目前已通過武漢理工大學校級精品課程考核，申請獲得湖北省省級精品課，該課程教學隊伍保持前沿研究的活力，以持續(xù)的高水平科學研究支撐精品課程建設，將科研主攻方向和該門課程建設方向統(tǒng)一起來，以《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程建設為載體，經(jīng)歷了“以教帶研、以研促教、以研帶本”實施階段，實現(xiàn)科研成果向教研、教學成果的轉(zhuǎn)化，形成“科研、教研與教學”的良好互動態(tài)勢，在國內(nèi)同類課程建設中具有鮮明的特色和一定優(yōu)勢。課程負責人帶領(lǐng)團隊在電子支付與網(wǎng)絡金融（在線支付）領(lǐng)域獲得了國家自然科學基金項目2項，國家教育部社科基金2項，是該領(lǐng)域獲得國家自然科學基金和教育部社會科學基金持續(xù)支持較多的團隊，得到了國內(nèi)同行的高度認可?！峨娮又Ц杜c網(wǎng)絡金融》課程在2010年2月被評為武漢理工大學精品課程，2011年度被評為湖北省高等院校省級精品課程。

《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設一直面臨著如何處理好三大關(guān)系：一是在教學內(nèi)容方面，處理好經(jīng)典與現(xiàn)代的關(guān)系。二是在教學方法與手段方面，以先進的教育理念指導教學方法的改革；靈活運用多種教學方法，調(diào)動學生學習積極性，促進學生學習能力發(fā)展；協(xié)調(diào)傳統(tǒng)教學手段和現(xiàn)代教育技術(shù)的應用，并做好與課程的整合。三是在理論教學與實踐教學的關(guān)系上，堅持理論教學與實踐教學并重，重視在實踐教學中培養(yǎng)學生的實踐能力和創(chuàng)新能力。

二、基于研究型教學模式的《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設分析

1、《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設面臨的問題

第一，在教學效果方面，由于一門課程的教學效果與授課教師素質(zhì)、教學內(nèi)容及教學方法密切相關(guān)，因此高水平的教學效果往往過分依賴課程負責人。教研成果及教學資源集中在課程負責人手中，其可共享、可遷移、可移植和可推廣性差，導致優(yōu)秀的教研成果很難得到推廣和延續(xù)，課程質(zhì)量難以得到可持續(xù)發(fā)展。

第二，在教學內(nèi)容方面，缺乏適應課程教學需求的立體化教材。教學內(nèi)容陳舊是多數(shù)大學課程存在的共性問題，其根本原因在于缺乏知識體系完備同時又能夠與時俱進的教材。針對《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程，國內(nèi)同類教材主要有“電子支付與結(jié)算”類和“網(wǎng)絡金融”類?！半娮又Ц杜c結(jié)算”類主要有：中國人民大學周虹副教授（2009）主編的“電子支付與結(jié)算”；東北財經(jīng)大學李洪心、馬剛（2010）主編的“電子支付與結(jié)算”及李洪心（2010）主編的“網(wǎng)上支付與結(jié)算”；西南財大帥青紅（2010）主編的“網(wǎng)上支付與電子銀行”；李蔚田、楊雪、楊麗娜（2009）主編的“網(wǎng)絡金融與電子支付”；祝凌曦（2010）主編的“電子支付與網(wǎng)絡銀行”?！熬W(wǎng)絡金融”類主要有：陳進、崔金紅（2010）主編的“電子金融服務”；張勁松（2010）主編的“網(wǎng)絡金融”；岳意定、吳慶田、李明清（2010）的“網(wǎng)絡金融”。已有的《電子支付與網(wǎng)絡金融》教材并不能涵蓋系統(tǒng)扎實的專業(yè)基礎理論和專業(yè)知識，教材內(nèi)容更新慢，教學內(nèi)容不能體現(xiàn)當前課程領(lǐng)域的最新動態(tài)，前沿的科學研究成果沒有及時轉(zhuǎn)化為教學內(nèi)容，無法滿足培養(yǎng)創(chuàng)新型人才目標的需求。教材的編寫沒有體現(xiàn)處處為使用者考慮、精益求精的原則，在教材內(nèi)容取舍、結(jié)構(gòu)布局、板式風格、配套資源等方面與國外優(yōu)秀的立體化教材存在較大距離；教材輔助教學系統(tǒng)欠缺，與之配套的音頻、視頻等電子化教學資源不足。

第三，在教學方法方面，由于傳統(tǒng)的《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程授課方式過度依賴于紙質(zhì)教材，教學方法單一乏味，難以調(diào)動學生的學習興趣；在授課方式上主要以教師講授為主，缺乏與學生之間的互動，學生只是被動的接受知識，缺乏主動思考、探究的過程，從而難以提升學生分析問題、解決問題的能力，難以達到培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的目的；缺乏音頻、視頻等電子形式的教學資源，也導致教學方法的局限，難以將知識生動、立體的展現(xiàn)給學生。因此，在改進教學方法的同時，迫切需要協(xié)調(diào)傳統(tǒng)教學手段和現(xiàn)代教育技術(shù)的應用，并做好與課程的整合，為課程定制最合理的教學手段及配套的教育技術(shù)。

第四，精品課程的建設是一個長期堅持的過程，目前我國精品課程主要是針對評審的要求而建設，而評審的要求并不能直接的反應課程教學效果的好壞。評價、反饋機制不完善，缺乏一個長期有效的教學監(jiān)管機制，優(yōu)秀的課程在入選之后，會缺乏與教學的再次交互，在課程建設上停滯不前，隨著時間推移逐漸失去其原有的優(yōu)勢。

2、《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設的對策

第一，在教學效果方面，開發(fā)精品課程資源庫，實現(xiàn)教學資源的可共享、可遷移。開發(fā)《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程配套試題庫、案例庫和網(wǎng)絡資源鏈接指引，提供在線答疑、課程論壇和動態(tài)測試等輔助教學服務系統(tǒng)、數(shù)字化開發(fā)試驗平臺系統(tǒng)。

第二，在教學內(nèi)容方面，進行《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程的知識體系重構(gòu)，在保留教學內(nèi)容中經(jīng)典部分的前提下，進行知識體系重構(gòu)，及時地將課程領(lǐng)域內(nèi)最新最前沿的發(fā)展納入到教學內(nèi)容體系中來，將前沿的科學研究成果轉(zhuǎn)化為教學成果，及時修訂課程教學大綱及實驗大綱，以解決課程教學的先進性和規(guī)范性問題，保證一流的教學內(nèi)容。著重開發(fā)與課程配套的立體化教材，以紙質(zhì)教材為綱領(lǐng)，以電子教材和演示教材為輔，開發(fā)適應該課程教學需求的一流的立體化教材。

第三，在教學方法方面，結(jié)合“Seminar”模式、“案例設計”和“問題溯源”等啟發(fā)教學方式，提出 “科研、教研與教學”協(xié)同互動的研究型教學模式，實現(xiàn)以先進的教育理念指導教學方法的改革，重視在實踐教學中培養(yǎng)學生的實踐能力和創(chuàng)新能力，靈活運用多種教學方法，輔以音頻、視頻等多媒體手段，最大限度地調(diào)動學生學習積極性，促進學生學習能力發(fā)展，力求改變傳統(tǒng)教學導致學生“高分低能”的局面。

第四，精品課程建設是長期堅持的過程，要隨著知識的更新、教學方法的改進而發(fā)展。因此，應建立科學規(guī)范的教學管理機制，促進教學質(zhì)量的提升。

三、基于研究型教學模式的《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設方案

1、《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設目標

第一，實現(xiàn)《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程研究型教學理念變革，將研究型教學理念落實在“課程教學的六要素”中。課程建設應與人才培養(yǎng)協(xié)調(diào)一致，課程內(nèi)容上應涵蓋系統(tǒng)扎實的基礎理論、專業(yè)基礎理論和專業(yè)知識，從而使學生具有良好綜合素質(zhì)和通識型知識結(jié)構(gòu)，具有較強實踐能力、創(chuàng)新能力，具有強烈的好奇心、敏銳的觀察力，具有科學的懷疑精神、批判態(tài)度。為此，必須形成課內(nèi)的研究型授課方法、課外的自選研究專題、綜合設計性實驗等，針對理論課、實驗課和實驗平臺三大方面加強課程的研究性。

第二，精品課程建設應以國家精品課程評審指標體系為指導，從“教學內(nèi)容、教學方法、教材、教學管理、教學隊伍”五個方面探討《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設，針對教育部精品課程的“五個一流”定位，從教師隊伍、教學內(nèi)容、教學方法、教材、教學管理等方面開展內(nèi)涵建設。在教學內(nèi)容上強調(diào)“少精寬新”，在教學方法上突出“研究型特色”，形成一套較完整的《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程研究型教學模式。

第三，構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的精品課程資源庫是高校教學資源共享及教學改革的基礎。強化科研、教研和教學一體化聯(lián)動與協(xié)同發(fā)展，建成《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程資源庫，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)教學資源的可共享、可遷移，將課程組在《電子支付與網(wǎng)絡金融》領(lǐng)域的科研優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為在國內(nèi)有較大影響的課程資源優(yōu)勢和課程教學優(yōu)勢，建成“精品+特色”課程。

2、《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設理念

高水平的精品課程建設是一項需要在先進教育思想指導下進行整體設計和持續(xù)建設的系統(tǒng)工程。將研究型教學理念落實到“課程教學六要素”之中，使課程建設能發(fā)生實質(zhì)性變化。

所謂研究型教學理念，就是以素質(zhì)教育為主，以培養(yǎng)卓越人才為核心，強調(diào)“四基”（基本素質(zhì)、基本知識、基本能力、基本技能）并重；通過精品課程的建設和教學，使學生提高基本素質(zhì)、夯實基本知識、培養(yǎng)基本能力、提高基本技能；教學方法要由傳統(tǒng)的“注入式知識教育”，轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應知識經(jīng)濟要求的“研究式素質(zhì)教育”；授課方式要由“連續(xù)型細節(jié)式授課”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤疤S型平臺式授課”；教學形式要由“單一的課堂教學”，轉(zhuǎn)化為“多形式的互動交流”；教學氛圍要有濃烈的研究氣氛。

根據(jù)《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程特點，將研究型教學理念落實在“課程教學的六要素”上，即采用與研究型教學理念相適應的教材形式、授課方式、討論形式、作業(yè)類型、實踐訓練和考核方式，建立“以學生為主體、以教師為主導”的基于探索和研究的教學模式，激發(fā)每個學生的特長和潛能，鼓勵并引導他們的好奇心、求知欲、想像力、創(chuàng)新欲望和探索精神。

3、《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設內(nèi)涵

教育部在《關(guān)于啟動高等學校教學質(zhì)量與教學改革工程精品課程建設工作的通知》中，將精品課程定位為“五個一流”，即具有“一流教師隊伍、一流教學內(nèi)容、一流教學方法、一流教材、一流教學管理等特點的示范性課程”。以“五個一流”為主要內(nèi)容的“一流性”，成為精品課程最突出和最重要的特征。因此，以國家精品課程評審指標體系為指導，從“教學內(nèi)容、教學方法、教材、教學管理、教學隊伍”五個方面探討《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設，如圖1所示。

（1）教學內(nèi)容建設。在課程知識體系重構(gòu)方面，應處理好先進性與規(guī)范性問題。力求使新的課程知識體系更加明晰，體現(xiàn)“少精寬新”的特點，并重點補充近十年來本專業(yè)的前沿科研成果。改革后的新課程在教學內(nèi)容方面與國際一流大學看齊，在講授深度和信息量上不遜色于著名的國際一流大學的本科課程。采用“分類梳理、模式匹配”在對課程中相對穩(wěn)定的固化的教學內(nèi)容，通過全面梳理現(xiàn)有的國內(nèi)外教材和文獻，歸納整理，在形成教材的基本資源的基礎上，采用“文獻綜述”和“項目驅(qū)動”方法獲取前沿理論知識和實現(xiàn)前沿問題的探究。根據(jù)國家教指委關(guān)于《電子支付與網(wǎng)絡金融》類課程知識能力體系及其局限性分析，展開基于研究型教學模式的《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程知識能力體系研究，逐步進行研究型教學模式的《電子支付與網(wǎng)絡金融》教學大綱及實驗大綱的重構(gòu)。

（2）教學方法建設。在教學方法上，采用基于Seminar模式、小組合作學習模式和項目訓練模式等典型的研究型教學模式。采取以問題驅(qū)動的知識講授，引導學生思考問題，自主歸納出知識、原理，培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力。驅(qū)動 “以研帶本”模式，以項目/實驗為依托，以研究生指導本科生，在項目/實驗中提升本科生的自主學習、自主創(chuàng)新的科研能力，使本科生掌握科研方法、培養(yǎng)科學素養(yǎng)。將“科學假說驅(qū)動法”、“綜述研究法”、“科學查新法”、“演繹法”、“比較法”、“實證法”等科學研究方法導入《電子支付與網(wǎng)絡金融》教學研究，以培養(yǎng)學生的專業(yè)性技能、可遷移技能和自我管理技能。

（3）教材建設。立體化教材是指立足于現(xiàn)代教育理念和現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術(shù)平臺，以傳統(tǒng)紙質(zhì)教材為綱領(lǐng)，以學科課程為中心，輔以多媒介、多形態(tài)、多用途、多層次的電子教材以及演示教材。

（4）教學管理建設。通過實際的教學活動檢驗，開展基于國家級精品課程評價指標體系的《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程建設動態(tài)評價研究，指導項目研究成果的優(yōu)化。建立項目研究成果的動態(tài)優(yōu)化、更新與維護機制，促進基于研究型教學模式的《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程建設的可持續(xù)發(fā)展。建立《電子支付與網(wǎng)絡金融》課外創(chuàng)新訓練項目的團隊指導方案與激勵機制。另外，建立良好的教學環(huán)境，在教室配備必要的教學軟硬件，將教學資源的效益最大化。

（5）教學團隊建設。在課程的教學團隊建設方面，解決講授高水平、高質(zhì)量的《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程效果過分依賴于課程負責人的局限性；解決成果的可共享、可遷移、可移植和可推廣問題。同時應注重青年教師隊伍的培養(yǎng)和知識結(jié)構(gòu)的整合。

4、《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程資源庫構(gòu)建

教育部計劃用5年時間建設1500門國家級精品課程，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)教學資源共享，促進和完善“高等學校教學質(zhì)量和教學改革工程”。構(gòu)建優(yōu)質(zhì)的精品課程資源庫是高校教學資源共享及教學改革的基礎。校級、省級、國家級精品課程的示范性教學資源庫，也促進了教師隊伍、教學方法、教學管理的提高。因此，應充分利用信息技術(shù)建立《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程資源庫，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)教學資源的共享，《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程資源庫建設框架，如圖2所示。

（1）案例庫。根據(jù)前沿領(lǐng)域的科學問題，形成系列專題、案例用以支持“Seminar”模式，用以開展問題驅(qū)動的探究式學習、基于案例的討論式學習。初步形成以下前沿研究專題：在線支付協(xié)同管理模式、在線支付服務體系、第三方在線支付模式、線上供應鏈金融模式、無紙貿(mào)易在線支付集成、城市一卡通支付模式、校園一卡通支付結(jié)算模式等。

（2）項目庫。依托課程組承擔的2項國家自然科學基金項目和2項國家教育部項目，探索將科學研究成果轉(zhuǎn)化為教研成果的實施方案，將國家自然科學基金項目、自主創(chuàng)新項目、教育部國家級項目等的項目成果以及項目中引申、內(nèi)涵的專題納入項目庫中。探索以項目為驅(qū)動，開展基于項目的參與式學習，訓練學生提出問題、分析問題、解決問題的能力。與案例庫相比，項目庫偏重于理論基礎的創(chuàng)新研究，針對更高的人才培養(yǎng)目標，旨在培養(yǎng)拔尖人才。

（3）教學資源庫。進行基于研究型教學模式的現(xiàn)有《電子支付與網(wǎng)絡金融》教學資源梳理與探究性方法匹配研究，構(gòu)建課程的基本教學資源庫。對相對穩(wěn)定的固化的教學內(nèi)容（主要包括：一是電子支付知識模塊。如現(xiàn)代銀行支付清算體系、第三方支付、移動支付、網(wǎng)上支付與結(jié)算、在線支付協(xié)同監(jiān)管等；二是網(wǎng)絡金融知識模塊。如網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等）進行全面梳理，采用“Seminar”模式、“案例設計”和“問題溯源”等啟發(fā)教學方式進行整體考慮和系統(tǒng)設計。

（4）試題庫。開發(fā)《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程配套試題庫和網(wǎng)絡資源鏈接指引，相應的，還可以在精品課程網(wǎng)站提供在線答疑、課程論壇和動態(tài)測試等輔助網(wǎng)絡教學服務系統(tǒng)。

（5）開放性實驗平臺。建成滿足研究型教學模式的《電子支付與網(wǎng)絡金融》數(shù)字化開放性實驗式平臺。首先通過理論知識在電子商務領(lǐng)域中應用的實訓式實驗，加深學生對知識原理的理解。在此基礎上，將創(chuàng)新的基礎理論在前沿領(lǐng)域的應用形成小項目，以小組為單位，通過項目式實驗訓練學生應用支付的技術(shù)和原理開發(fā)小型支付系統(tǒng)，如低碳交易系統(tǒng)、未支付電子商務系統(tǒng)等等，培養(yǎng)學生綜合應用電子支付與網(wǎng)絡金融知識原理的能力以及團隊協(xié)作精神。

所謂開放性，一是指實驗內(nèi)容是開放性的，學生在實驗項目要求的框架內(nèi)可以進行全程自主創(chuàng)新；二是指實驗內(nèi)容對于實驗室資源的依賴性低，學生可以在課外時間進行調(diào)研、設計、編程開發(fā)，突破實驗課學時的約束，使學生整個學期都能參與實驗；三是指實驗內(nèi)容可根據(jù)人才培養(yǎng)的需求不斷進行增刪改，并可與其他高校實現(xiàn)實驗資源共享。

（6）立體化教材。根據(jù)《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程特點開發(fā)與研究型教學模式相匹配的《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程教材，即立體化教材。它包括紙質(zhì)教材、電子教材以及演示教材。紙質(zhì)教材是以書面形式印刷的教材，除了包括傳統(tǒng)紙質(zhì)教材的內(nèi)容之外，還包括其他模態(tài)的內(nèi)容，如圖畫、圖表等，以及對其他模態(tài)內(nèi)容的提示，如在什么時候需要插入視頻、音頻，到什么地方（如精品課程網(wǎng)站對應模塊的網(wǎng)站鏈接）才能找到這些內(nèi)容等。電子教材是以電子形式出版的教材，可儲存在光盤、移動硬盤等電子設備中。電子教材不僅包括紙質(zhì)教材中的所有內(nèi)容，還包括其他所有與其匹配的多模態(tài)學習材料，包括課件、電子教案和錄音等，還可附有相關(guān)參考書目和相關(guān)網(wǎng)站的鏈接，甚至還可能包括練習答案等。演示教材是用PPT或者其他軟件編寫的教材，可直接在課堂上演示用于教學，或者教師可以根據(jù)自己的教學目標和學生的層次、特點對其進行適當修改后用于教學。演示教材應該是只提供給教師的，它不僅僅是電子教案，而且可以直接用于教學，所以它應該包括紙質(zhì)和電子教材中的重點、難點及其解決的辦法，也包括一些教學內(nèi)容的鏈接和用于提高教學效果的多模態(tài)材料。其中電子教材和演示教材統(tǒng)稱為數(shù)字化教材，置于精品課程網(wǎng)站上以實現(xiàn)教學資源共享，促進課程建設向標準化、規(guī)范化和便利化發(fā)展。

四、總結(jié)

基于研究型教學模式的精品課程建設，改變了過去以評估為主的精品課程建設，將精品課程建設定位為面向教學，旨在培養(yǎng)拔尖的創(chuàng)新型人才的課程建設，實現(xiàn)教研與科研的融合。將研究型教學理念引入《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程的教學模式已在武漢理工大學培養(yǎng)了五屆學生，取得了良好的教學效果。目前，本課程組正在開發(fā)《電子支付與網(wǎng)絡金融》精品課程的立體化教材，該教材已經(jīng)列入了武漢理工大學規(guī)劃教材。

通過將教學研究成果運用于武漢理工大學電子商務和相關(guān)專業(yè)的《電子支付與網(wǎng)絡金融》課程，進一步力爭將該課程建成能夠體現(xiàn)先進教育理念的高質(zhì)量的示范性課程；推動研究型人才培養(yǎng)的理念，營造以人才培養(yǎng)為己任的教學氛圍，建成富有特色、輻射性強和影響力大的課程，促進教學水平的整體提高。將研究型教學模式應用于精品課程的建設實踐，提高教學質(zhì)量、深化教學改革，為創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)奠定堅實的基礎。

（注：本文基金項目：國家自然科學基金項目（70973095，71073122）；教育部社科基金（07JA630028，08JA630064）；武漢理工大學精品課程建設項目“電子支付與網(wǎng)絡金融”；武漢理工大學教學研究項目“在線支付協(xié)同管理模式及支付結(jié)算類相關(guān)課程創(chuàng)新研究”。）

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