導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電子支付中存在的主要問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子商務(wù) 產(chǎn)業(yè)鏈 對(duì)接

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識(shí)到開(kāi)展電子商務(wù)有三個(gè)重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶(hù)與銀行等金融部門(mén)的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)）通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

從廣義上說(shuō)，電子支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為，在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間機(jī)構(gòu)和銀行等通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過(guò)信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

二、電子支付目前存在的主要問(wèn)題

從涉足電子支付的時(shí)間上看，我國(guó)與其他國(guó)家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國(guó)家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶(hù)的角度看，對(duì)電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對(duì)電子支付安全性的憂(yōu)慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶(hù)，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒(méi)有大范圍的開(kāi)展起來(lái)，與目前電子支付中存在的問(wèn)題是分不開(kāi)的。

1.電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來(lái)看，法律層面上，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫(xiě)簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（征求意見(jiàn)稿）》雖然可以說(shuō)是直接針對(duì)電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見(jiàn)階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門(mén)檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺(tái)商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶(hù)信息安全的問(wèn)題，只有經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒(méi)有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶(hù)，身份比較混亂，在安全與注冊(cè)資金方面沒(méi)有明確規(guī)定。

3.傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對(duì)電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢(qián)一手交物，并且多出一個(gè)虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過(guò)來(lái)。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶(hù)信息的安全。到目前為止，大量的賬號(hào)、密碼丟失都是用戶(hù)自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場(chǎng)合使用電子支付或在使用時(shí)被人偷看到，等等。

三、通過(guò)安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對(duì)接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動(dòng)變?yōu)闊o(wú)形信用信息在網(wǎng)上流通，對(duì)保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國(guó)情的、確保買(mǎi)賣(mài)方之間信用行為的電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法網(wǎng)上成交。針對(duì)目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個(gè)方面的建設(shè)：

1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢(shì)之下，國(guó)際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作，推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化。

2.完善電子支付法律環(huán)境?！熬W(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問(wèn)題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)。

3.建立健全信用體系。在我國(guó)，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對(duì)緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問(wèn)題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來(lái)，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)至上作為基本原則。同時(shí)為了確保用戶(hù)和商戶(hù)資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的信用體系。

四、結(jié)論

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢(shì)，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動(dòng)的基本形態(tài)。目前，國(guó)內(nèi)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模正以100%的速度在成長(zhǎng)。隨著電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國(guó)家對(duì)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國(guó)這個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場(chǎng)將會(huì)改寫(xiě)未來(lái)的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張勁松:中國(guó)金融電子支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì), 2005,(6)

篇2

2005年，網(wǎng)上支付市場(chǎng)的快速發(fā)展無(wú)疑是我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的立法者、業(yè)者和用戶(hù)關(guān)注的最大焦點(diǎn)之一。我國(guó)網(wǎng)上支付用戶(hù)占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)的比例從2004年前的17％增長(zhǎng)到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為23億元，預(yù)測(cè)2007年中國(guó)第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右。

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、手機(jī)支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的通融通公司推出yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付市場(chǎng)。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級(jí)在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國(guó)際組織共同宣布在中國(guó)電子商務(wù)在線支付市場(chǎng)推廣“visa驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國(guó)，雖然舍棄了paypal賴(lài)以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國(guó)交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說(shuō)，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題也得到了人們更多關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。而中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行10月26日公告[2005]第23號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《指引》”的出臺(tái)無(wú)疑使人們的關(guān)注點(diǎn)又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國(guó)電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問(wèn)題能否通過(guò)該《指引》得到解決，第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開(kāi)始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過(guò)一些簡(jiǎn)要的分析來(lái)探索這一進(jìn)程。

一、對(duì)《電子支付指引（第一號(hào)）》的總體印象

我國(guó)的電子支付近年來(lái)發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國(guó)零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動(dòng)的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶(hù)資金的安全?？傮w來(lái)看，目前我國(guó)電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢(shì)，伴隨著這些新特點(diǎn)的是更多新的問(wèn)題，這些問(wèn)題都有待我們通過(guò)電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

《指引》的對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

《指引》以銀行與客戶(hù)關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引相對(duì)靈活的形式全面規(guī)范電子支付行為；涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。《指引》的出臺(tái)和實(shí)施，無(wú)疑有利于以下幾個(gè)方面：推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；防范和打擊洗錢(qián)及其它金融違法犯罪活動(dòng)。此外，《指引》是人民銀行通過(guò)規(guī)范性文件的方式來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范電子支付的，在未來(lái)有可能再上升至相應(yīng)的規(guī)章或法律法規(guī)。2可以說(shuō)，《指引》開(kāi)啟了我國(guó)電子支付法制化建設(shè)的大門(mén)！

二、《指引》的適用范圍

《指引》所稱(chēng)的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶(hù)。根據(jù)參與主體的不同，電子支付至少可以區(qū)分為幾類(lèi)：銀行之間、銀行與其客戶(hù)之間以及其他支付服務(wù)組織與其客戶(hù)之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶(hù)提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對(duì)的是個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求——服務(wù)對(duì)象數(shù)量眾多、支付需求千差萬(wàn)別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。故此，保證這類(lèi)電子支付系統(tǒng)的獨(dú)立性和效率非常重要。這類(lèi)電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶(hù)、商家、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，其中銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系是這類(lèi)電子支付賴(lài)以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，《指引》以調(diào)整銀行和客戶(hù)之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶(hù)提供的電子支

付業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶(hù)以及用戶(hù)等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中，《指引》解決的是銀行與支付公司這一核心紐帶。而對(duì)于更多的第三方電子支付平臺(tái)而言，“是技術(shù)公司還是金融公司”的爭(zhēng)議將告一段落。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在經(jīng)歷悄然調(diào)整的過(guò)程，過(guò)去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，誰(shuí)能在市場(chǎng)角逐中成為最大贏家，尚待在第二號(hào)和第三號(hào)指引出臺(tái)后方能一窺端倪。

三、《指引》所體現(xiàn)的七個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則：由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式的復(fù)雜性、參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過(guò)一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的“指引”，以對(duì)電子支付進(jìn)行更為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過(guò)程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問(wèn)題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。從遠(yuǎn)期的立法計(jì)劃而言，我們還需要與電子支票、電子發(fā)票的合法性直至電子資金劃撥法有關(guān)的規(guī)定。

第二，安全第一原則：有鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、無(wú)國(guó)界性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是我們開(kāi)展電子支付最大的敵人。《指引》通篇突顯了一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題，那就是電子支付的安全性。從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)來(lái)看，都是圍繞著安全性出發(fā)的。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則：目前,我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律問(wèn)題仍處于研究和探索階段。尤其令人關(guān)注的是第三方支付平臺(tái)的合法性問(wèn)題，究竟應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的要求來(lái)規(guī)范它們，抑或按照一種第三方中介服務(wù)的模式對(duì)其進(jìn)行管理？這不但直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，也是我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展電子支付所面臨的最為棘手的問(wèn)題之一。

為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，以促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)先以“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門(mén)規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則：如前所述，個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多且與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對(duì)社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶(hù)、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都存在著各種各樣的復(fù)雜關(guān)系。欲全面理順這些關(guān)系、明確各方的權(quán)利義務(wù)絕非易事，若不能針對(duì)其中的主要矛盾解決問(wèn)題，就很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系是這類(lèi)電子支付賴(lài)以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶(hù)之間的關(guān)系為主線，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各方關(guān)系的目的。

第五，用戶(hù)至上原則：由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行--用戶(hù)關(guān)系為主線的各類(lèi)關(guān)系中，最大的難點(diǎn)無(wú)疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面必須能體現(xiàn)法律的公平、合理、權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性。絕對(duì)的平衡一般是不可能的，相對(duì)的平衡就在于發(fā)生利益沖突時(shí)以何者之利益為先，縱觀《指引》，得出的答案應(yīng)該是用戶(hù)。所以《指引》第四十二條規(guī)定：“因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因，造成電子支付指令無(wú)法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶(hù)損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶(hù)損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償?！钡谒氖邨l規(guī)定：“因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大?！钡诙邨l規(guī)定：“銀行使用客戶(hù)資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶(hù)授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對(duì)客戶(hù)的資料信息、交易記錄等保密。除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶(hù)本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢(xún)。”

第六，規(guī)范技術(shù)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)的原則：在《指引》中，電子支付包括網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易等各種形式；涉及計(jì)算機(jī)、電話(huà)、銷(xiāo)售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具等多種終端設(shè)備，可以說(shuō)，技術(shù)性極強(qiáng)；而不同技

術(shù)應(yīng)用模式的具體應(yīng)用環(huán)境、安全性要求等也往往存在較大的差別。如果我們把規(guī)范的落腳點(diǎn)放在一些技術(shù)細(xì)節(jié)上，就可能導(dǎo)致我們疲于應(yīng)付的局面，所以唯有抓住各類(lèi)應(yīng)用模式普遍具備的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行約束，才能起到事半功倍的效果。也因此在該《指引》中，明確了諸多要求，譬如要求銀行應(yīng)與客戶(hù)簽訂協(xié)議，客戶(hù)終止電子支付協(xié)議應(yīng)提出電子或書(shū)面申請(qǐng)；銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離，應(yīng)確保對(duì)電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制；應(yīng)與開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系等，這些都是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，確保了對(duì)這些環(huán)節(jié)的有效控制，才能基本上解決支付中的各種主要問(wèn)題。

第七，貫徹落實(shí)電子簽名法原則：作為在《中華人民共和國(guó)電子簽名法》（《電子簽名法》）實(shí)施半年后出臺(tái)的規(guī)定，《指引》在數(shù)據(jù)電文的有效性、電子簽名的應(yīng)用、電子認(rèn)證的推廣等方面都提出了明確的要求，是到目前為止我們看到的貫徹《電子簽名法》最為全面、徹底的一部規(guī)定，這尤其體現(xiàn)在《指引》第五條3、第九條4、第十條5、第二十五條6和第三十四條7。

四、《指引》的主要內(nèi)容——五大基本制度的設(shè)計(jì)

1、電子支付活動(dòng)中客戶(hù)和銀行權(quán)利義務(wù)的基本規(guī)定

《指引》明確要求，客戶(hù)申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對(duì)協(xié)議的必要事項(xiàng)進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶(hù)提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶(hù)披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶(hù)資料。

《指引》要求客戶(hù)應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對(duì)客戶(hù)身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時(shí)還明確了電子支付差錯(cuò)處理中，銀行和客戶(hù)應(yīng)盡的責(zé)任。

2、信息披露的制度設(shè)計(jì)

為維護(hù)客戶(hù)權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開(kāi)、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)中的基本信息，尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的披露，并對(duì)銀行作出如下要求：

明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無(wú)法采取安全措施的安全漏洞；

明示客戶(hù)使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

提醒客戶(hù)妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。

建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時(shí)向有關(guān)部門(mén)報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)。

3、電子支付安全性的制度設(shè)計(jì)

安全性是電子支付的重中之重。《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對(duì)客戶(hù)的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時(shí)還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性和應(yīng)急計(jì)劃等。

《指引》還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶(hù)，在電子支付類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制。同時(shí)，明確提出了在三種情況下的具體金額限制：“銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣?！薄ⅰ般y行為客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶(hù)從其銀行結(jié)算賬戶(hù)支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外?！薄ⅰ般y行應(yīng)在客戶(hù)的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶(hù)選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對(duì)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶(hù)資金安全將發(fā)揮積極作用。

5、電子證據(jù)合法性的制度設(shè)計(jì)

《指引》以《電子簽名法》為法律依據(jù)，進(jìn)一步確認(rèn)了電子證據(jù)的法律效力和實(shí)際可采性。如《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力?！睆脑瓌t上確定了電子證據(jù)的證據(jù)效力。第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶(hù)申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書(shū)面或電子方式與客戶(hù)簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶(hù)的申請(qǐng)資料，保存期限至該客戶(hù)撤銷(xiāo)電子支付業(yè)務(wù)后5年。”這又從制度上保證了訴訟期間相關(guān)證據(jù)的可采納性。此外，《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)性質(zhì)、電子支付類(lèi)型、支付金額等，與客戶(hù)約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書(shū)、電子簽名等。認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。”這又進(jìn)一

步從操作的層面保證了電子證據(jù)的可采納性。

另一方面，《指引》還從交易和管理的角度鼓勵(lì)合理保存、采用電子證據(jù)。例如第十八條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶(hù)發(fā)出電子支付指令前，提示客戶(hù)對(duì)指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)”；第十九條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶(hù)的電子支付指令，對(duì)電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶(hù)提供紙質(zhì)或電子交易回單”；第二十條規(guī)定“發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改”；第二十一條規(guī)定“發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)”；第三十條規(guī)定：“銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：（一）對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；（二）電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截??；（三）第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；（四）對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)均須登記，并確保該登記不被篡改?！彼羞@些規(guī)定都是圍繞電子支付指令與簽名的合法、有效性的，如果能夠按照這樣的程序去操作，再結(jié)合電子簽名法的相關(guān)法律要求，理論上應(yīng)該可以做到電子支付過(guò)程中相關(guān)電子證據(jù)的合法有效性。

6、防止欺詐的制度設(shè)計(jì)

目前，在電子支付領(lǐng)域，種種欺詐、“釣魚(yú)”、冒充身份、非法侵入、篡改信息等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，這些欺詐侵權(quán)行為一旦得手，往往會(huì)給用戶(hù)帶來(lái)很大的損失8。

電子支付是通過(guò)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，支付信息很容易受到來(lái)自各種途徑的攻擊和破壞，信息的泄露和受損直接威脅到企業(yè)和用戶(hù)的切身利益，所以信息安全是樹(shù)立和維護(hù)客戶(hù)對(duì)電子交易信心的關(guān)鍵。《指引》要求銀行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過(guò)程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶(hù)授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會(huì)計(jì)檔案的要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證認(rèn)證的公正性；此外，亦要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。還有，《指引》對(duì)于應(yīng)用電子簽名、簽署書(shū)面協(xié)議、交易限額、日志記錄、指令確認(rèn)、回單確認(rèn)、信息披露和及時(shí)通知都作出了一系列的要求，這些制度的設(shè)計(jì)都是圍繞防止欺詐的。如果我們能夠嚴(yán)格貫徹這些要求，應(yīng)該可以對(duì)那些看似無(wú)孔不入的欺詐起到一定的防止作用。

7、差錯(cuò)處理的制度設(shè)計(jì)

在《指引》的四十九條規(guī)定中，關(guān)于差錯(cuò)處理的規(guī)定就占了十條，應(yīng)該說(shuō)是規(guī)定得比較全面的；不僅明確了電子支付差錯(cuò)處理應(yīng)遵守的據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則，還充分考慮了用戶(hù)資料被泄露或篡改，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，客戶(hù)自身未按規(guī)定操作或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行，接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶(hù)款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬，因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成電子支付指令無(wú)法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改等多種實(shí)際情況。明確了處理差錯(cuò)的原則和相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

以上信息披露制度、安全保障制度、證據(jù)保存制度、防止欺詐制度、差錯(cuò)處理制度可以并稱(chēng)為《指引》的五大基本制度。

五、《指引》的三點(diǎn)不足

作為一部從體例到內(nèi)容都很具探索意義的規(guī)定，《指引》在某些細(xì)節(jié)處理上存在一定的不足或值得進(jìn)一步探討之處肯定是在所難免的，畢竟其中涉及了太多的法律問(wèn)題、技術(shù)問(wèn)題和管理問(wèn)題。

第一，電子支付指令的效力等同問(wèn)題不夠細(xì)化。

《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力”。可以說(shuō)，這樣的規(guī)定十分必要，和《電子簽名法》9的規(guī)定相呼應(yīng)，賦予電子憑證以法律效力。但在實(shí)踐中，該條款能產(chǎn)生多大的效力，卻可能需要我們劃一個(gè)問(wèn)號(hào)，并且值得我們深思如何能切實(shí)地讓這個(gè)條款在實(shí)踐中具有可操作性。

第二，將電子簽名與數(shù)字證書(shū)不宜并列。

《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶(hù)性質(zhì)、電子支付類(lèi)型、支付金額等，與客戶(hù)約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書(shū)、電子簽名等”，該規(guī)定將電子簽名與數(shù)字證書(shū)、密碼、密鑰等相并列，這一表述同樣出現(xiàn)在《指引》第二十五條中。

但是，電子簽名與數(shù)字證書(shū)并非同一層次上的概念。根據(jù)《電子簽名法》第2條的規(guī)定“本法所稱(chēng)電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，這里的電子簽名的范圍是很廣的，包括符合條件的密碼、口令、密鑰乃至眼虹膜透視識(shí)別等，當(dāng)然也包括數(shù)字簽名，而數(shù)字證書(shū)實(shí)際上就是用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰對(duì)證書(shū)申請(qǐng)簽名，并形成特定格式的證書(shū)；證書(shū)以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰簽名以后，發(fā)送到目錄服務(wù)器供用戶(hù)

下載和查詢(xún)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過(guò)向其用戶(hù)提供可靠的目錄，保證證書(shū)上用戶(hù)名稱(chēng)與公鑰是正確的，從而解決可能被欺騙的問(wèn)題10。證書(shū)之內(nèi)容包括用戶(hù)姓名、公鑰密碼、電子郵件地址以及其他信息的數(shù)位化文件。

在該有效期內(nèi)的證書(shū)可以藉以推定以下事項(xiàng)：

1、公鑰系依據(jù)其被指定之目的而有效使用；

2、公鑰與其他載于證書(shū)內(nèi)之信息之約束力是有效的11。

而就認(rèn)證機(jī)構(gòu)所簽發(fā)之證書(shū)，申請(qǐng)人必須對(duì)任何信賴(lài)該證書(shū)內(nèi)所記載之資料之人士承擔(dān)應(yīng)負(fù)之責(zé)任。

因此，數(shù)字證書(shū)是驗(yàn)證數(shù)字簽名的工具。也就是說(shuō)，密碼、密鑰、數(shù)字證書(shū)、電子簽名之間存在相互依存的關(guān)系，它們之間并不是并列的概念。既便于將他們并列，那么也應(yīng)理解，出現(xiàn)在此的也應(yīng)是數(shù)字簽名而不是數(shù)字證書(shū)。再者，根據(jù)國(guó)際上普遍確立的技術(shù)中立原則，任何一種達(dá)到簽名功能的簽名技術(shù)都不應(yīng)受到任何限制或任何偏袒，12也就是說(shuō)，數(shù)字簽名只是目前電子簽名技術(shù)中相對(duì)成熟的手段，并不是唯一或永遠(yuǎn)最科學(xué)的電子簽名方式13。

第三，銀行責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題規(guī)定不清。

《指引》第四十一條規(guī)定：“由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶(hù)資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶(hù)損失，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶(hù)補(bǔ)救?！痹谶@里，我們不得不說(shuō)，其中回避了一個(gè)十分重要的問(wèn)題，那就是銀行是否應(yīng)作出相應(yīng)賠償?shù)膯?wèn)題。

篇3

關(guān)鍵詞:銀行;網(wǎng)上支付;作用;風(fēng)險(xiǎn);措施

一、銀行在第三方支付中的作用

(一)銀行與第三方支付平臺(tái)的互通確認(rèn)買(mǎi)家的銀行支付能力,為第三方支付提供擔(dān)保

在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下,賣(mài)家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款,成為賣(mài)家面對(duì)的第一問(wèn)題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問(wèn)題。而第三方支付的擔(dān)保為其起到了彌補(bǔ)的作用,讓賣(mài)家可以放心的交易。這種擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)主要還是來(lái)源于第三方支付和銀行的互通,借助銀行確認(rèn)買(mǎi)家的信用,從而為第三方支付平臺(tái)提供可靠的保障。也進(jìn)一步提高了第三方支付的信譽(yù)度。

(二)銀行為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持

網(wǎng)上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺(tái)由于資金及技術(shù)能力的限制很難建設(shè)自己的安全和認(rèn)證系統(tǒng),也就缺乏足夠的技術(shù)防止網(wǎng)上支付信息的被盜取。為了支付信息的安全,必須依賴(lài)銀行的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)。同時(shí)技術(shù)保障也不是第三方支付的核心業(yè)務(wù),沒(méi)有必要在此投入過(guò)多的精力。

(三)為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算

第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)流程較不完善,與銀行差距很大,因此第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺(tái)其實(shí)是沒(méi)有金融功能的,支付功能的實(shí)現(xiàn)必須通過(guò)銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)并不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金,而是將其交給銀行管理。

(四)傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能,不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督;支付手段也比較單一。

二、銀行在網(wǎng)上支付中的風(fēng)險(xiǎn)

(一)支付密碼泄漏

一旦攻擊者通過(guò)某種方式得到支付密碼,可以輕易地冒充持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi),給持卡人帶來(lái)?yè)p失。這是人們對(duì)網(wǎng)上支付安全的主要擔(dān)心所在。

(二)支付數(shù)據(jù)被篡改

在缺乏必要的安全防范措施情況下,攻擊者可以通過(guò)修改互聯(lián)網(wǎng)傳輸中的支付數(shù)據(jù)。譬如,攻擊者可以修改付款銀行卡號(hào)、修改支付金額、修改收款人帳號(hào)等,達(dá)到謀利目的。

(三)否認(rèn)支付

網(wǎng)上支付是一個(gè)通過(guò)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)將資金從付款人賬戶(hù)劃撥到收款人賬戶(hù)的過(guò)程。對(duì)于資金劃出操作,若付款人否認(rèn)發(fā)出資金劃出指令,商業(yè)銀行將處于被動(dòng)局面;對(duì)于資金劃入操作,若商業(yè)銀行否認(rèn)資金劃入操作,收款人將處于不利境地。

(四)假消費(fèi)、真套現(xiàn)

從第三方支付和虛擬貨幣的特征來(lái)看,洗錢(qián)、詐騙等犯罪行為或被利用,“洗錢(qián)”的過(guò)程會(huì)較之傳統(tǒng)的“殼公司”方式更為隱蔽,且成本更加低廉。

三、銀行在網(wǎng)上支付中采取的措施

針對(duì)上述問(wèn)題,以往銀行及第三方支付采用的認(rèn)證手段主要包括靜態(tài)密碼認(rèn)證、動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證和數(shù)字證書(shū)的使用。這些手段在一定程度上可維護(hù)銀行或第三方支付平臺(tái)的信息安全。但是,隨著技術(shù)研究的深入,靜態(tài)密碼面臨各種盜取木馬的威脅,早已變得不堪一擊;同時(shí),動(dòng)態(tài)密碼仍舊無(wú)法解決身份認(rèn)證的問(wèn)題。

數(shù)字證書(shū),相比前兩種認(rèn)證方式更為安全的數(shù)字證書(shū)雖然采用了當(dāng)下流行的PKI認(rèn)證方式,可以有效解決身份認(rèn)證問(wèn)題,但是由于數(shù)字證書(shū)是以軟件形式存在的,自身的保管問(wèn)題無(wú)法保證安全,黑客可以使用木馬程序盜取證書(shū)密碼,然后從用戶(hù)的計(jì)算機(jī)獲取和盜用數(shù)字證書(shū)。數(shù)字證書(shū)的使用,是目前消費(fèi)者和商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的具有高安全強(qiáng)度、簡(jiǎn)潔的解決方案。繼續(xù)與消費(fèi)者之間的后續(xù)商務(wù)交易活動(dòng)。通過(guò)證書(shū):

(一)消費(fèi)者登錄到商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)后,需要驗(yàn)證該系統(tǒng)的服務(wù)器數(shù)字證書(shū)可信,以避免登陸到假冒網(wǎng)站。

(二)消費(fèi)者瀏覽器與商業(yè)銀行支付系統(tǒng)間建立安全通道,提供端對(duì)端的、基于認(rèn)證的數(shù)據(jù)完整性保護(hù),該通道提供支付信息加密保障。

(三)消費(fèi)者對(duì)支付信息(通常為確認(rèn)支付信息)數(shù)字簽名,并發(fā)送到商業(yè)銀行支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行據(jù)此認(rèn)證消費(fèi)者身份該數(shù)字簽名,商業(yè)銀行通知商務(wù)網(wǎng)站支付成功信息。

(四)商業(yè)銀行保存該簽名,該簽名為消費(fèi)者確認(rèn)支付的證據(jù)。

同時(shí),第三方支付平臺(tái)也開(kāi)始采用“硬證書(shū)”來(lái)保證支付安全。2009年10月,國(guó)內(nèi)最大第三方電子支付組織支付寶開(kāi)始向其用戶(hù)推廣一種用于登錄和身份認(rèn)證的“支付”,其外形、功能與現(xiàn)在廣泛使用的網(wǎng)銀盾類(lèi)似。用戶(hù)在使用支付寶付款的時(shí)候,在電腦上插入“支付盾”,即可有效保障支付寶賬戶(hù)資金的安全,防止電腦黑客和病毒程序非法侵入,盜轉(zhuǎn)用戶(hù)資金。

四、銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系分析

銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付領(lǐng)域中的巨大作用是無(wú)法取代的。同時(shí)我們也要看到,隨著電子支付的發(fā)展,二者的關(guān)系也在發(fā)生著不斷的變化。目前來(lái)看,銀行與第三方支付平臺(tái)之間更多的是合作關(guān)系,但長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái),由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)模式有很強(qiáng)的類(lèi)似性。第三方支付機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間勢(shì)必在眾多領(lǐng)域發(fā)生競(jìng)爭(zhēng),博弈剛剛開(kāi)始。二者在多領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)

1.在成本和交易費(fèi)率上,銀行介入第三方支付業(yè)務(wù),無(wú)疑有著先天的、絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。在C2C的模式下,因?yàn)橘u(mài)家眾多而且比較零散,管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間,銀行的精力有限,如果銀行一個(gè)個(gè)地同賣(mài)家談合作,對(duì)銀行來(lái)說(shuō),可能收益并不理想。在市場(chǎng)還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場(chǎng)的方式顯然更經(jīng)濟(jì)。目前,中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投入了很大力量。

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國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專(zhuān)業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷(xiāo)售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖?，本文對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過(guò)信用卡來(lái)完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買(mǎi)商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶(hù)的電子付款形式。一般通過(guò)專(zhuān)用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶(hù)的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱(chēng)數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類(lèi)似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤(pán)上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向其客戶(hù)提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶(hù)管理、提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話(huà)確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開(kāi)展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話(huà)確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話(huà)確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢(qián)一手交貨的購(gòu)物方式。人類(lèi)思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問(wèn)題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶(hù)所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶(hù)上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶(hù)上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷(xiāo)等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹(shù)立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買(mǎi)家、賣(mài)家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶(hù)利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢(qián)包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

篇5

醫(yī)藥電子商務(wù)是通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用平臺(tái)，為用戶(hù)提供安全、可靠、開(kāi)放并易于維護(hù)的醫(yī)藥貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)。當(dāng)然，電子商務(wù)繁榮的同時(shí)，伴隨著不良信用的惡劣負(fù)面影響，同時(shí)由于競(jìng)爭(zhēng)與營(yíng)銷(xiāo)的需求，信用信息管理成為了各大電商平臺(tái)的重要管理與發(fā)展手段。目前，我國(guó)醫(yī)藥電子商務(wù)面臨的問(wèn)題有：過(guò)多的網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)，藥品質(zhì)量沒(méi)保證，為吸引消費(fèi)者，有些網(wǎng)站的一些不真實(shí)的藥品信息，假冒偽劣的藥品給健康造成極大的危害；網(wǎng)上支付問(wèn)題存在一定困難，目前電子虛擬市場(chǎng)尚不完善，存在如信用和安全等問(wèn)題，一些問(wèn)題都是由商家的信用引起的，只要客戶(hù)能相信商家，這些問(wèn)題就能解決了?？傊?，目前醫(yī)藥行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站，采用比傳統(tǒng)洽談更方便快捷的方式，是通過(guò)信息服務(wù)、交易訂單管理來(lái)實(shí)現(xiàn)為交易雙方提供中介服務(wù)，促進(jìn)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易達(dá)成。

2醫(yī)藥電子商務(wù)信用信息管理的問(wèn)題

電子商務(wù)平臺(tái)制定了一系列制度來(lái)分配流量，其中最主要的就是信用積累額度的檢索優(yōu)先級(jí)。當(dāng)前醫(yī)藥電子商務(wù)信用信息管理中存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在：電商平臺(tái)依據(jù)信用信息管理制度分配流量，很多商家都在信用信息上做文章；交易量，交易評(píng)價(jià)這兩者直接影響著信用等級(jí)的積累，一些商家私底下采取虛假交易，“刷交易量”、“刷評(píng)價(jià)”、“刷信譽(yù)”。所以，要發(fā)展醫(yī)藥電子商務(wù)，信用是首要問(wèn)題。建議可以采取的措施有：建立完整的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)雙方資格審核制度；保證證書(shū)的完整化及藥品的質(zhì)量保證；在支付方式方面，可以結(jié)合傳統(tǒng)支付方式的使用，如采用貨到付款的結(jié)算方式，這樣能去除顧客的擔(dān)憂(yōu)，顧客能當(dāng)面檢查商品質(zhì)量，提高商家的信用，還可以采用在線電子支付和醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式；完善、完整的服務(wù)體系，要取得顧客的信任，質(zhì)量保證是前提，良好的服務(wù)也是關(guān)鍵。

3提高醫(yī)藥電子商務(wù)信用的對(duì)策

3．1建立關(guān)于醫(yī)藥電子商務(wù)目標(biāo)的建議

建立醫(yī)藥行業(yè)電子商務(wù)多種模式的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，打造醫(yī)藥行業(yè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的第三終端渠道分賬式電子商務(wù)交易平臺(tái)，優(yōu)質(zhì)低價(jià)的藥品零售平臺(tái)。

3．2研究有利于提高藥品電子商務(wù)服務(wù)的戰(zhàn)略

可以嘗試采用多種模式的服務(wù)，如提供第三終端市場(chǎng)渠道、品牌推廣渠道等；為醫(yī)藥行業(yè)企業(yè)提供全面的電子商務(wù)資訊；提供醫(yī)藥行業(yè)政策宣傳；為消費(fèi)者提供價(jià)格低廉藥品；同時(shí)為了完善醫(yī)藥電子商務(wù)的發(fā)展，可以建立一個(gè)與之相適應(yīng)的電子商務(wù)服務(wù)流程。

3．3探討有利于適應(yīng)于藥品電子商務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)模式

可以通過(guò)整合線下第三終端渠道資源的方式，積極開(kāi)展第三終端渠道營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；為醫(yī)藥行業(yè)提供低價(jià)銷(xiāo)售渠道、低價(jià)購(gòu)藥渠道，可以采用優(yōu)選產(chǎn)品品類(lèi)、價(jià)格，整合產(chǎn)業(yè)鏈的方法；加強(qiáng)網(wǎng)站宣傳，快速豐富網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)。

4總結(jié)

篇6

一、電子商務(wù)帶來(lái)的法律空白亟需填補(bǔ)

（一）電子商務(wù)合同問(wèn)題

電子商務(wù)因其獨(dú)特的技術(shù)環(huán)境和特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)的合同法帶來(lái)了沖擊，傳統(tǒng)的合同法已無(wú)法應(yīng)付電子商務(wù)的需要。如對(duì)數(shù)據(jù)電文傳遞過(guò)程中的要約與承諾、合同條款、合同成立和生效的時(shí)間地點(diǎn)，以及通過(guò)計(jì)算機(jī)訂立的電子合同對(duì)當(dāng)事人是否具有法律效力等一系列法律空白問(wèn)題，都必須重新研究和探討。1996年12月，聯(lián)合國(guó)大會(huì)通過(guò)了《電子商務(wù)示范法》，這是世界上第一個(gè)關(guān)于電子商務(wù)的法律，它使電子商務(wù)的一系列主要問(wèn)題得以解決。它賦予“數(shù)據(jù)電文”等同于“紙張書(shū)面文件”的法律地位，規(guī)定了數(shù)據(jù)電文作為“書(shū)面文件”、“親筆簽字”或“原件”所需的條件和標(biāo)準(zhǔn)，及其作為法律證據(jù)的價(jià)值和可接受性。

我國(guó)現(xiàn)行《合同法》于1999年10月1日起施行，采用了與《電子商務(wù)示范法》類(lèi)似的規(guī)定，將電子數(shù)據(jù)交換作為書(shū)面形式的一種。但《合同法》只是從法律上承認(rèn)了某些電子形式的合同，具有書(shū)面形式合同的法律地位，而對(duì)電子簽名、電子證據(jù)有效的條件等相關(guān)概念，尚未作出明確界定。

（二）電子證據(jù)問(wèn)題

電子商務(wù)的電子文件，包括確定交易各方權(quán)利和義務(wù)的各種電子商務(wù)合同，以及電子商務(wù)中流轉(zhuǎn)的電子單據(jù)，這些電子文件在證據(jù)法中就是電子證據(jù)。電子文件的實(shí)質(zhì)是一組電子信息，它突破了傳統(tǒng)法律對(duì)文件的界定，具有一定的不穩(wěn)定性。電子文件由于使用電腦硬盤(pán)或軟件磁盤(pán)性介質(zhì)，錄存的數(shù)據(jù)內(nèi)容很容易被改動(dòng)，而且不留痕跡；另外，由于計(jì)算機(jī)操作人員的人為過(guò)失，或技術(shù)和環(huán)境等方面的原因，造成文件的丟失、損壞等，使得電子文件的真實(shí)性和安全性受到威脅，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，這種電子文件能否作為證據(jù)，就成為一個(gè)法律難題。

（三）電子支付問(wèn)題

電子支付包括資金劃撥，以及網(wǎng)上銀行開(kāi)展的信用卡、電子貨幣、電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等新型金融服務(wù)，它實(shí)質(zhì)上是以數(shù)字化信息替代貨幣的流通和存儲(chǔ)，從而完成交易支付的。由于金融電子化，完成交易的各方都是通過(guò)無(wú)紙的數(shù)字化信息進(jìn)行支付和結(jié)算，資金交付也是采用電子貨幣，通過(guò)電子資金劃撥的方式進(jìn)行，因此電子支付的合法性和安全性等，成為新的法律問(wèn)題。

如電子支付中的簽名效力問(wèn)題，就是需要認(rèn)真解決的一個(gè)問(wèn)題。我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定：“票據(jù)出票人制作票據(jù)，應(yīng)當(dāng)按照法定的條件在票據(jù)上簽章，并按照所記載的事項(xiàng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任，持票人行使票據(jù)權(quán)利，應(yīng)當(dāng)按照程序在票據(jù)上簽章，并出示票據(jù)。其他票據(jù)債務(wù)人在票據(jù)上簽章的，按照票據(jù)所記載的事項(xiàng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任?！庇纱丝梢?jiàn)，這些規(guī)定不能直接適用經(jīng)過(guò)數(shù)字簽章認(rèn)證的非紙質(zhì)電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式。因此，修訂我國(guó)現(xiàn)行的《票據(jù)法》，或制定相應(yīng)的《電子資金劃撥法》，是電子商務(wù)中支付和結(jié)算順利進(jìn)行所必需的。

（四）我國(guó)電子商務(wù)稅收法律問(wèn)題尚待解決

電子商務(wù)給稅收帶來(lái)了一系列挑戰(zhàn)，現(xiàn)行稅法多數(shù)是在傳統(tǒng)貿(mào)易環(huán)境背景下建立的，在電子商務(wù)環(huán)境中有許多稅法問(wèn)題有待解決。例如，現(xiàn)行稅法中的概念如何適用于電子商務(wù)；《稅收征管法》如何應(yīng)對(duì)電子商務(wù)這一全新事物；如何在國(guó)際稅收實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)法與國(guó)際法的協(xié)調(diào)，使立法意圖得到有效的貫徹執(zhí)行等問(wèn)題。

二、電子商務(wù)稅收法律體系的構(gòu)建

（一）構(gòu)建電子商務(wù)稅收法律體系的基本原則

研究和確定我國(guó)電子商務(wù)稅收立法問(wèn)題，構(gòu)建我國(guó)電子商務(wù)稅收法律體系，首先要從我國(guó)電子商務(wù)的實(shí)際，以及我國(guó)的稅收法律體系的實(shí)際出發(fā)，研究和確定我國(guó)電子商務(wù)稅收立法的基本原則，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建我國(guó)電子商務(wù)稅收法律的基本框架，為電子商務(wù)稅收立法打下基礎(chǔ)。

稅法公平原則：按照稅法公平原則的要求，電子商務(wù)與傳統(tǒng)貿(mào)易應(yīng)該適用相同的稅法，負(fù)擔(dān)相同的稅負(fù)。因?yàn)閺慕灰椎谋举|(zhì)來(lái)看，電子商務(wù)和傳統(tǒng)交易是一致的。確定這一原則的目的，主要是為了鼓勵(lì)和支持電子商務(wù)的發(fā)展，但并不強(qiáng)制推行這種交易。同時(shí)，這一原則的確立，也意味著沒(méi)有必要對(duì)電子商務(wù)立法開(kāi)征新稅，而只是要求修改完善現(xiàn)行稅法，將電子商務(wù)納入到現(xiàn)行稅法的內(nèi)容中來(lái)。

其他方面的原則，包括以現(xiàn)行稅制為基礎(chǔ)的原則，中性原則，維護(hù)國(guó)家稅收的原則，財(cái)政收入與優(yōu)惠原則，效率和便利原則，以及整體性和前瞻性原則等，在電子商務(wù)稅收立法中也要充分予以考慮。

（二）明確我國(guó)目前電子商務(wù)稅收立法的基本內(nèi)容

根據(jù)以上原則，以及我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展和立法的現(xiàn)實(shí)情況，可以明確我國(guó)目前電子商務(wù)稅收立法的主要任務(wù)和工作重點(diǎn)，應(yīng)集中在對(duì)現(xiàn)行稅收法律法規(guī)的修訂完善上。在暫不開(kāi)征新稅及附加稅的前提下，通過(guò)對(duì)現(xiàn)行稅法一些相關(guān)概念、范疇、基本原則和條款的修改、刪除、重新界定和解釋?zhuān)约霸黾訉?duì)電子商務(wù)適用的相應(yīng)條款，妥善處理有關(guān)電子商務(wù)引發(fā)的稅收法律問(wèn)題。因此，我國(guó)目前電子商務(wù)稅收立法的基本內(nèi)容是：

首先，在稅法中重新界定有關(guān)電子商務(wù)稅收的基本概念，具體包括“居民”、“常設(shè)機(jī)構(gòu)”、“所得來(lái)源”、“商品”、“勞務(wù)”、“特許權(quán)”等電子商務(wù)相關(guān)的稅收概念的內(nèi)涵和外延。

其次，在稅法中界定電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)行為的征稅范圍，根據(jù)國(guó)情和階段性原則，對(duì)電子商務(wù)征稅按不同時(shí)期分步考慮和實(shí)施。在稅法中明確電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)行為的課稅對(duì)象，根據(jù)購(gòu)買(mǎi)者取得何種權(quán)利（產(chǎn)品所有權(quán)、無(wú)形資產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)），決定這類(lèi)交易產(chǎn)品屬于何種課稅對(duì)象；在稅法中規(guī)范電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)行為的納稅環(huán)節(jié)、期限和地點(diǎn)等。

（三）修改稅收實(shí)體法

在明確立法原則和基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上，根據(jù)電子商務(wù)的發(fā)展，適時(shí)調(diào)整我國(guó)稅收實(shí)體法。我國(guó)稅收實(shí)體法主要包括流轉(zhuǎn)稅法、所得稅法及其他稅法。在電子商務(wù)稅收立法中，要根據(jù)實(shí)體法受到電子商務(wù)影響的不同情況，具體考慮對(duì)他們的修訂、改動(dòng)、補(bǔ)充和完善。例如，對(duì)受電子商務(wù)沖擊最大的流轉(zhuǎn)稅法，可以考慮從兩個(gè)方面進(jìn)行修訂。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，對(duì)《增值稅暫行條例》及其實(shí)施細(xì)則、《營(yíng)業(yè)稅暫行條例》及其實(shí)施細(xì)則等法規(guī)進(jìn)行修訂，并通過(guò)立法程序賦予其更高的法律地位。在對(duì)增值稅法、營(yíng)業(yè)稅法進(jìn)行修訂時(shí)，根據(jù)電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，適時(shí)增加對(duì)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)規(guī)定。

（四）進(jìn)一步完善稅收征管法

除考慮建立專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)登記制度，使用電子商務(wù)交易專(zhuān)用發(fā)票，確立電子申報(bào)納稅方式，確立電子票據(jù)和電子賬冊(cè)的法律地位之外，還應(yīng)明確征納雙方的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任，以及嚴(yán)格實(shí)行財(cái)務(wù)軟件備案制度等問(wèn)題。

首先，應(yīng)當(dāng)在法律中確認(rèn)稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)電子交易數(shù)據(jù)的稽查權(quán)。應(yīng)在稅收條文中明確規(guī)定，稅務(wù)機(jī)關(guān)有權(quán)按法定程序查閱或復(fù)制納稅人的電子數(shù)據(jù)信息，并有義務(wù)為納稅人保密。而納稅人則有義務(wù)如實(shí)向稅務(wù)機(jī)關(guān)提供有關(guān)涉稅信息和密碼的備份，并有權(quán)利要求稅務(wù)機(jī)關(guān)保密。稅務(wù)機(jī)關(guān)和納稅人違約均要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

其次，應(yīng)在稅法中對(duì)財(cái)務(wù)軟件的備案制度作出更明確、更具體的規(guī)定。要求對(duì)開(kāi)展電子商務(wù)的企業(yè)，必須嚴(yán)格實(shí)行財(cái)務(wù)軟件備案制度，規(guī)定企業(yè)在使用財(cái)務(wù)軟件時(shí)，必須向主管稅務(wù)機(jī)關(guān)提供軟件的名稱(chēng)、版本號(hào)、超級(jí)用戶(hù)名和密碼等信息，經(jīng)稅務(wù)機(jī)關(guān)審核批準(zhǔn)后才能使用。

（五）完善電子商務(wù)的相關(guān)法律

第一，應(yīng)完善金融和商貿(mào)立法。制定電子貨幣法，規(guī)范電子貨幣的流通過(guò)程和國(guó)際金融結(jié)算的規(guī)程，為電子支付系統(tǒng)提供相應(yīng)的法律保證。

第二，應(yīng)完善計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)安全的立法，防止網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險(xiǎn)和金融詐騙、金融黑客等網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。

第三，完善《會(huì)計(jì)法》等相關(guān)法律，針對(duì)電子商務(wù)的隱匿化、數(shù)字化等特點(diǎn)，會(huì)導(dǎo)致計(jì)稅依據(jù)難以確定的問(wèn)題，可在立法中考慮從控管網(wǎng)上數(shù)字化發(fā)票入手，完善《會(huì)計(jì)法》及其他相關(guān)法律，明確數(shù)字化發(fā)票作為記賬核算及納稅申報(bào)憑證的法律效力。

篇7

[關(guān)鍵字] 網(wǎng)上支付 TAM 營(yíng)銷(xiāo)策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具， 發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問(wèn)題影響客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢(xún)一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問(wèn)題列為影響其使用的原因。因此需要來(lái)不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對(duì)網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu) 安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用網(wǎng)上支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過(guò)對(duì)使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營(yíng)銷(xiāo)策略結(jié)合進(jìn)而對(duì)制定有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見(jiàn)。

二、研究方法

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了來(lái)對(duì)人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceived usefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceived easiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)基于之前的研究和中國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。

問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息，進(jìn)而詢(xún)問(wèn)被調(diào)查者是否使用過(guò)網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個(gè)不同維度來(lái)對(duì)影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問(wèn)題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問(wèn)卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿(mǎn)意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’s alpha系數(shù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問(wèn)卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過(guò)網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對(duì)安全性有很大的擔(dān)憂(yōu)，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對(duì)影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類(lèi)統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過(guò)因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來(lái)進(jìn)行解釋?zhuān)煌瑫r(shí)P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過(guò)vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，與問(wèn)卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿(mǎn)意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。也說(shuō)明了問(wèn)卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個(gè)因子合起來(lái)總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說(shuō)因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿(mǎn)意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說(shuō)明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個(gè)因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿(mǎn)意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿(mǎn)意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿(mǎn)意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

進(jìn)一步在使用者與未使用者中對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說(shuō)明在使用者與未使用者間沒(méi)有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類(lèi)群體的普遍認(rèn)同。但是對(duì)于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說(shuō)明兩類(lèi)群體間存在著顯著性的差異。未使用對(duì)網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂(yōu)，是其對(duì)網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對(duì)于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對(duì)這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案。

四、營(yíng)銷(xiāo)策略

對(duì)網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過(guò)網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過(guò)上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對(duì)未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對(duì)于使用者而言，卻沒(méi)有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷?duì)于使用過(guò)網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對(duì)安全的擔(dān)憂(yōu)已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書(shū)等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對(duì)安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對(duì)于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個(gè)市場(chǎng)信用保證的同時(shí)，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對(duì)與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過(guò)不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價(jià)值，開(kāi)通和操作過(guò)程，及獲得相關(guān)知識(shí)的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價(jià)值。煩瑣，復(fù)雜的開(kāi)通過(guò)程將可能使?jié)撛诘南M(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿(mǎn)意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對(duì)未使用者，開(kāi)通網(wǎng)上支付的過(guò)程，在保證信息及安全的同時(shí),降低開(kāi)通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說(shuō)明保留老客戶(hù)的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價(jià)值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿(mǎn)意度，提高其的認(rèn)知價(jià)值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營(yíng)銷(xiāo)策略，加強(qiáng)客戶(hù)認(rèn)知到的滿(mǎn)意度，創(chuàng)建和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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篇8

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年12月17日

電子商務(wù)現(xiàn)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)，并在人們?nèi)粘Ｉ钪姓紦?jù)越來(lái)越重要的地位，國(guó)家商務(wù)部2014年8月6日，2014年以來(lái)我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展，上半年電子商務(wù)交易額和網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模同比分別大幅增長(zhǎng)了30.1%和33.4%，可見(jiàn)電子商務(wù)的發(fā)展前景十分廣闊。但隨著電子商務(wù)活動(dòng)的快速發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也非常必然，信用風(fēng)險(xiǎn)給物流與資金流分離的電子商務(wù)交易模式帶來(lái)了嚴(yán)重的安全隱患，且已經(jīng)成為制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。

一、B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)概念

B2C（Business to Customer）電子商務(wù)是指企業(yè)通過(guò)Internet向個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者直接銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)的商務(wù)活動(dòng)，即網(wǎng)上零售。它常由三部分組成：為顧客提供在線購(gòu)物的商場(chǎng)網(wǎng)站；負(fù)責(zé)為顧客所購(gòu)商品進(jìn)行商品配送的配送系統(tǒng)；負(fù)責(zé)顧客身份確認(rèn)及貨款結(jié)算的銀行和認(rèn)證系統(tǒng)。

電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)是基于電子商務(wù)的產(chǎn)生、發(fā)展及具體運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于未能履行要約合同的承諾而造成一方或多方經(jīng)濟(jì)損失的可能性。相比電子商務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀因素更強(qiáng)，所以對(duì)電子商務(wù)的有序進(jìn)行和快速健康發(fā)展有重要影響。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的影響

隨著信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的日趨突出，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。信用風(fēng)險(xiǎn)不僅對(duì)電子商務(wù)銷(xiāo)售方的心理和銷(xiāo)售購(gòu)買(mǎi)行為存在影響，而且對(duì)購(gòu)買(mǎi)方的心理和銷(xiāo)售購(gòu)買(mǎi)行為也都存在很大的影響。一方面信用風(fēng)險(xiǎn)作用于電子商務(wù)交易中的銷(xiāo)售方，主要表現(xiàn)在銷(xiāo)售方對(duì)購(gòu)買(mǎi)方按時(shí)足額付款的信任缺乏，以及售后購(gòu)買(mǎi)方對(duì)銷(xiāo)售方做出不真實(shí)的公開(kāi)評(píng)價(jià)而造成銷(xiāo)售方的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)下降等；另一方面信用風(fēng)險(xiǎn)作用于電子商務(wù)交易中的購(gòu)買(mǎi)方，不僅表現(xiàn)在對(duì)銷(xiāo)售方提供的商品或服務(wù)質(zhì)量的不信任，還有支付方式的安全性、第三方物流的可靠性等方面的不信任。

三、B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）商品自身的可靠性風(fēng)險(xiǎn)?？煽啃燥L(fēng)險(xiǎn)是由電子商務(wù)活動(dòng)中的不確定因素帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，B2C電商商務(wù)過(guò)程中所交易的商品依然是交易活動(dòng)的核心，離開(kāi)商品則交易便不存在，所以電子商務(wù)過(guò)程中的可靠性風(fēng)險(xiǎn)的最核心問(wèn)題就是電子商務(wù)銷(xiāo)售企業(yè)提供的商品的可靠性問(wèn)題，即商品主體的質(zhì)量、性能、與電子商務(wù)網(wǎng)頁(yè)提供的產(chǎn)品描述的相符度等。

商品自身可靠性風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因是源于所銷(xiāo)售的商品的不可觸摸性，通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)到的實(shí)際商品與實(shí)體店體驗(yàn)到的商品是否一致是當(dāng)前存在的主要問(wèn)題。

（二）虛假宣傳的信用風(fēng)險(xiǎn)。B2C電子商務(wù)的購(gòu)買(mǎi)方主要依靠銷(xiāo)售方的網(wǎng)頁(yè)宣傳文字和宣傳圖片、廣告語(yǔ)等來(lái)決定自己的購(gòu)買(mǎi)行為，如果宣傳文字存在夸大宣傳、不實(shí)宣傳，宣傳圖片存在非實(shí)景拍攝或圖片美化過(guò)度等現(xiàn)象，都會(huì)造成購(gòu)買(mǎi)方的誤判，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

虛假宣傳信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，往往是因?yàn)殇N(xiāo)售網(wǎng)頁(yè)的操控者是電子商務(wù)中的銷(xiāo)售方，銷(xiāo)售方可以隨時(shí)更新銷(xiāo)售網(wǎng)頁(yè)內(nèi)的文字和圖片內(nèi)容，往往存在騙取購(gòu)買(mǎi)后立刻對(duì)產(chǎn)品的描述和產(chǎn)品圖片進(jìn)行更改的現(xiàn)象。

（三）支付方式帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。支付方式帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指B2C電子商務(wù)活動(dòng)結(jié)算過(guò)程的安全性缺失及保障性不足帶來(lái)的結(jié)算信用風(fēng)險(xiǎn)，既可能給電子商務(wù)購(gòu)買(mǎi)方帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，也可能危及銷(xiāo)售方的經(jīng)濟(jì)利益。

這一信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因，主要是由于電子商務(wù)的支付方式往往依托于網(wǎng)絡(luò)匯款、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付、銀聯(lián)在線支付、支付寶等第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行操作，像淘寶這樣有支付寶平臺(tái)來(lái)管理付款的電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)站對(duì)付款環(huán)節(jié)提供了一定的保障，但仍然有很多電子商務(wù)形式是將貨款直接付于銷(xiāo)售方，這樣銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)雙方時(shí)間和空間上的不對(duì)稱(chēng)的付款方式是具有信用風(fēng)險(xiǎn)的，即使是支付寶平臺(tái)，依然不是完美無(wú)缺的，例如由于物流造成貨物“遲到”時(shí)，支付寶會(huì)自動(dòng)默認(rèn)交易成功，并將購(gòu)物款打到銷(xiāo)售方賬戶(hù)，這個(gè)環(huán)節(jié)中依然存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)支付過(guò)程中個(gè)人銀行信息、密碼信息等存在泄露的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)方是具有這樣的不安全感的。

（四）由第三方物流帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方物流帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指B2C電子商務(wù)的有形產(chǎn)品在物流運(yùn)輸過(guò)程中由于第三方物流企業(yè)原因帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前的電子商務(wù)交易環(huán)節(jié)中，很多電子商務(wù)第三方服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站都將物流運(yùn)輸作為評(píng)價(jià)電商信用的一個(gè)重要指標(biāo)，但即便如此，漏寄、錯(cuò)寄、郵寄丟失、運(yùn)輸過(guò)程商品破損的現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生。

出現(xiàn)這一信用風(fēng)險(xiǎn)的原因之一是網(wǎng)絡(luò)交易貨物量的激增，尤其是“雙十一”、節(jié)假日等電商交易高峰期，第三方物流企業(yè)難以應(yīng)對(duì)激增的投遞業(yè)務(wù)，不能保證電商產(chǎn)品及時(shí)準(zhǔn)確的郵遞，給人們帶來(lái)信用缺失的感受，在這樣特殊的時(shí)期，也是電子商務(wù)欺詐等問(wèn)題發(fā)生的高峰期內(nèi)，物流服務(wù)企業(yè)如果寄送過(guò)慢會(huì)導(dǎo)致大量貨物貨未到，而支付平臺(tái)已將購(gòu)物款打到銷(xiāo)售方賬戶(hù)，一旦出現(xiàn)商品寄丟及商品質(zhì)量問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)方便丟失了保障。同時(shí)，第三方物流工作人員的消極工作或工作中不負(fù)責(zé)的態(tài)度，也可能導(dǎo)致這一信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（五）缺乏監(jiān)管帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。缺乏監(jiān)管帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)就是指我國(guó)當(dāng)前沒(méi)有切實(shí)可行的針對(duì)電子商務(wù)交易市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管控制的法律法規(guī)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行監(jiān)管而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

單純采用為有形市場(chǎng)制定的法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管電子商務(wù)活動(dòng)，是存在不適應(yīng)性的。并且，我國(guó)目前還沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)從事對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行有力監(jiān)管的相關(guān)職能部門(mén)，對(duì)電商銷(xiāo)售企業(yè)進(jìn)行整合監(jiān)管。同時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷(xiāo)售的商品不是由銷(xiāo)售方直接交付于購(gòu)買(mǎi)方，而是通過(guò)自有的物流分銷(xiāo)渠道或第三方物流將商品送達(dá)，在整個(gè)交易過(guò)程中涉及的環(huán)節(jié)較多，一旦商品送到購(gòu)買(mǎi)方手中存在質(zhì)量問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)也很難確定質(zhì)量問(wèn)題的出現(xiàn)，是歸咎于商品提供商還是物流環(huán)節(jié)。所以存在網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)品質(zhì)檢困難的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)方存在維權(quán)困難的風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品檢驗(yàn)，保障產(chǎn)品質(zhì)量。為了降低B2C電子商務(wù)中因產(chǎn)品本身質(zhì)量問(wèn)題帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，建議發(fā)揮產(chǎn)品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，如工商局、衛(wèi)生局、質(zhì)檢局等，主動(dòng)加大對(duì)線上產(chǎn)品可靠性的檢驗(yàn)力度，將線上產(chǎn)品與線下產(chǎn)品的監(jiān)管、檢驗(yàn)、懲罰措施趨同，使虛擬空間中的實(shí)際產(chǎn)品得到有形機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)。另外，B2C電商企業(yè)為了降低給購(gòu)買(mǎi)方帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)的感知，也可以加強(qiáng)對(duì)自有產(chǎn)品的監(jiān)管力度，必要時(shí)可引入第三方質(zhì)量認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過(guò)科學(xué)的質(zhì)量認(rèn)證體系來(lái)對(duì)自有產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)行規(guī)范。

（二）制定法規(guī)，保障電商真實(shí)宣傳。為了減少電商產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)或銷(xiāo)售方在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的不實(shí)宣傳、夸大宣傳問(wèn)題，在B2C電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站做好網(wǎng)頁(yè)監(jiān)管的同時(shí)，國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)要認(rèn)清當(dāng)前電子商務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，適時(shí)制定針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的法律法規(guī)，在監(jiān)督線上產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)，更要抓好對(duì)電商企業(yè)及銷(xiāo)售方的宣傳方式、宣傳語(yǔ)言合理性的監(jiān)管，盡可能避免電商企業(yè)網(wǎng)站中信息對(duì)電商購(gòu)買(mǎi)方的誤導(dǎo)，以降低電子商務(wù)過(guò)程中由于虛假宣傳帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善電子支付平臺(tái)，保證交易安全。支付平臺(tái)的安全性和穩(wěn)定性是B2C電子商務(wù)交易環(huán)節(jié)的重要保障。從銀行貨幣融通機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要不斷加大銀行交易平臺(tái)的安全性和穩(wěn)定性，將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付、銀聯(lián)在線支付等交易平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降低，同時(shí)要降低支付平臺(tái)的操作難度，降低用戶(hù)在使用支付平臺(tái)時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤操作的可能性。從電子商務(wù)交易平臺(tái)提供的交易平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要不斷完善支付媒介平臺(tái)，網(wǎng)上銀行、支付寶、財(cái)付通、百付寶、國(guó)付寶等的建設(shè)，建立可以與買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行溝通的支付平臺(tái)，在全面了解買(mǎi)賣(mài)雙方交易進(jìn)度的基礎(chǔ)上再提供支付服務(wù)，以降低因買(mǎi)賣(mài)雙方信息的不對(duì)稱(chēng)和時(shí)間的錯(cuò)位帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。從電子商務(wù)中的買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)，應(yīng)嚴(yán)格遵循支付平臺(tái)及交易平臺(tái)的使用規(guī)范，正確使用電子支付平臺(tái)，避免因自身操作不當(dāng)而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善第三方物流體系，保障運(yùn)輸可靠性。為了降低由第三方物流帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性，物流企業(yè)首先要不斷自我運(yùn)作和管理體制，建立高效、可靠的物流運(yùn)維模式，全力保證貨物準(zhǔn)時(shí)、保質(zhì)保量的送達(dá)，降低貨物因運(yùn)輸速度慢而帶給購(gòu)買(mǎi)方的信用風(fēng)險(xiǎn)感知。其次，物流企業(yè)要不斷完善簽收人簽收制度，代收人代收時(shí)需要出具相關(guān)有效身份證件進(jìn)行記錄，降低因簽收、代收過(guò)程中造成的貨物錯(cuò)寄、丟失的信用風(fēng)險(xiǎn)。再次，物流企業(yè)在郵寄過(guò)程中盜取物流單據(jù)上個(gè)人信息的現(xiàn)象有所存在，很有可能帶給買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的感知，所以物流企業(yè)必須做好個(gè)人信息保密工作，降低因個(gè)人信息和購(gòu)買(mǎi)信息給電子商務(wù)的買(mǎi)賣(mài)雙方帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管，保證對(duì)電子商務(wù)的有效控制。面對(duì)電子商務(wù)這樣一個(gè)龐大的，并且飛速成長(zhǎng)的市場(chǎng)，政府非常有必要為其設(shè)立專(zhuān)門(mén)化的監(jiān)管權(quán)力機(jī)構(gòu)對(duì)電子商務(wù)過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)范性進(jìn)行監(jiān)督和控制，當(dāng)監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度時(shí)，應(yīng)發(fā)揮權(quán)力機(jī)關(guān)的強(qiáng)制作用，通過(guò)強(qiáng)制手段來(lái)對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行維護(hù)和規(guī)范，借助強(qiáng)有力的“手”最大限度上降低實(shí)際存在的電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)和電子商務(wù)交易過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)帶給銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)感知。

五、結(jié)論

B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，以目前的技術(shù)和法律環(huán)境，很難得以根本上的解決。本文從宏觀方面對(duì)B2C電子商務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方面提出了一些建議。希望消費(fèi)者在購(gòu)物過(guò)程中對(duì)商家的資質(zhì)、定價(jià)方式、商務(wù)宣傳進(jìn)行理智分析，避免消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)；也希望商家在B2C電子商務(wù)平臺(tái)通過(guò)提供優(yōu)良產(chǎn)品和物流服務(wù)等來(lái)樹(shù)立良好的品牌形象，提高商業(yè)信用。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]魏華.電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].決策與信息，2010.5.

篇9

一,電子貨幣的特點(diǎn)與功能

電子貨幣從面世到現(xiàn)在,雖然只有20多年的歷史,但作為電子貨幣運(yùn)行載體和工具, 銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)(EFT),則早已有之。世界上最早的銀行信用卡是美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行于1952年發(fā)行的信用卡。此后,美洲銀行從1958年開(kāi)始發(fā)行“美洲銀行信用卡”,并吸收中小銀行參加聯(lián)營(yíng),發(fā)展成為今天的維薩集團(tuán)。美國(guó)西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會(huì),于1966年發(fā)行“萬(wàn)事達(dá)信用卡”,發(fā)展成為今天的萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)。我國(guó)首張銀行信用卡是1985 年出現(xiàn)的珠江卡(中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行),1986年,中國(guó)銀行北京分行開(kāi)始發(fā)行“長(zhǎng)城信用卡”,隨后,中國(guó)工商銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等也發(fā)行了自己的銀行信用卡。

美國(guó)早在1918年就建立了專(zhuān)用的資金傳送網(wǎng),后經(jīng)多次改進(jìn),于1982年組建了電子資金傳輸系統(tǒng)。隨后英國(guó)和德國(guó)也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng), 使非現(xiàn)金結(jié)算自動(dòng)處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。銀行信用卡和電子資金傳輸系統(tǒng)是電子貨幣賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。隨著無(wú)現(xiàn)金、無(wú)憑證結(jié)算的實(shí)現(xiàn),電子貨幣才得以面世。

電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的,與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、 職能及作用等方面存在著許多共同之處。如電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)都是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品, 這種特殊商品體現(xiàn)在一定的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系。二者同時(shí)具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能。它們對(duì)商品價(jià)值都有反映作用,對(duì)商品交換都有媒介作用,對(duì)商品流通都有調(diào)節(jié)作用。

電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比,二者的產(chǎn)生背景不同 ,如社會(huì)背景、經(jīng)濟(jì)條件和科技水平等;其表現(xiàn)形式為,電子貨幣是用電子脈沖代替紙張傳輸和顯示資金的,通過(guò)微機(jī)處理和存儲(chǔ), 沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記;電子貨幣只能在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,且流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣的流通速度;傳統(tǒng)貨幣可以在任何地區(qū)流通使用,而電子貨幣只能在信用卡市場(chǎng)上流通使用;傳統(tǒng)貨幣是國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的,而電子貨幣是由銀行發(fā)行的,其使用只能宣傳引導(dǎo),不能強(qiáng)迫命令,并且在使用中,要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值, 結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系;電子貨幣對(duì)社會(huì)的影響范圍更廣、程度更深。

電子貨幣在轉(zhuǎn)帳領(lǐng)域內(nèi)流通,自始至終都離不開(kāi)銀行 ,從而避免了資金在銀行體外循環(huán),這樣可以籌集信貸資金,支持商品生產(chǎn)和流通。電子貨幣通過(guò)電子脈沖傳輸結(jié)算資金,流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)貨幣,可以加快資金周轉(zhuǎn),提高資金使用效益,促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 電子貨幣通過(guò)微機(jī)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)處理各項(xiàng)業(yè)務(wù),不需動(dòng)用紙幣。這樣可以減少印刷開(kāi)支,節(jié)約流通費(fèi)用, 節(jié)省社會(huì)勞動(dòng),增加營(yíng)業(yè)收入,增加其他行業(yè)勞動(dòng)力,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。 電子貨幣憑銀行卡使用,不僅簡(jiǎn)單方便,而且安全可靠,不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制,可以為客戶(hù)提供更多的金融服務(wù),從而促進(jìn)商品交易的實(shí)現(xiàn)。

電子貨幣的主要特征還表現(xiàn)在以下五個(gè)方面:通用性、安全性、可控性、 依附性和起點(diǎn)高。通用性是指電子貨幣在使用和結(jié)算中的特有簡(jiǎn)便性: 電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額限制、不受對(duì)象限制、不受區(qū)域限制,且使用極為簡(jiǎn)便。 安全性是指電子貨幣在流通過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排斥性。可控性是指通過(guò)必要的管理手段, 將電子貨幣的流向和流量控制在一定的范圍內(nèi),從而保證電子貨幣正常流通。依附性是指電子貨幣對(duì)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的依附關(guān)系。 起點(diǎn)高是指基礎(chǔ)高,即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)高、科技水平高以及理論起點(diǎn)高。

電子貨幣主要具有以下功能：

1、轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；

2、儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；

3、兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌；

4、消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

二、電子商務(wù)與電子貨幣

70年代以來(lái)支票和現(xiàn)金支付方式逐漸將主導(dǎo)地位讓給銀行卡，在這一轉(zhuǎn)換過(guò)程中，支付過(guò)程的“現(xiàn)金流動(dòng)”轉(zhuǎn)變成“票據(jù)流動(dòng)”。伴隨著銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷深入，銀行已經(jīng)能夠利用計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)將上述“現(xiàn)金流動(dòng)”、“票據(jù)流動(dòng)”進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成計(jì)算機(jī)中的“數(shù)據(jù)流動(dòng)”。資金在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類(lèi)肉眼看不見(jiàn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)帳和劃撥，是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們?cè)絹?lái)越廣泛地應(yīng)用于電子商務(wù)中。

在電子商務(wù)中,銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶,起著至關(guān)重要的作用,銀行是否能有效地實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。以一個(gè)簡(jiǎn)單的網(wǎng)上交易流程為例，首先買(mǎi)方向賣(mài)方發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求；賣(mài)方將買(mǎi)方的支付指令通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)送往賣(mài)方的收單行；收單行通過(guò)銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)送回賣(mài)方；賣(mài)方取得授權(quán)后，向買(mǎi)方發(fā)出購(gòu)物完成信息。如果支付獲取與支付授權(quán)不能同時(shí)完成，賣(mài)方還要通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請(qǐng)求，已把該筆交易的資金由買(mǎi)方轉(zhuǎn)賬到賣(mài)方的賬戶(hù)中。銀行與銀行之間通過(guò)支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。從上述交易流程中不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上交易可以分為交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩大部分，其中支付結(jié)算環(huán)節(jié)是有包括支付網(wǎng)關(guān)、發(fā)單行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。

美國(guó)的花旗銀行目前正在開(kāi)發(fā)電子貨幣系統(tǒng)，這項(xiàng)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)完成后，可提供消費(fèi)者及企業(yè)在全球各地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付帳款。而VISA集團(tuán)在1996年亞特蘭大奧運(yùn)期間，發(fā)行了30萬(wàn)張智能卡，智能卡可記載轉(zhuǎn)入的金額，并在每次刷卡時(shí)扣除消費(fèi)金額，是一種儲(chǔ)值卡式的電子貨幣。 芬蘭銀行也在1997年5月率先進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款的試驗(yàn)，創(chuàng)歐洲先例。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，金融業(yè)者紛紛投入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，也促使電子貨幣時(shí)代加速來(lái)臨。在全球推動(dòng)商業(yè)自動(dòng)化的計(jì)劃中，商家與廠商間由電子訂貨網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，而每一家商店則配有銷(xiāo)售點(diǎn)系統(tǒng)〔POS〕，消費(fèi)者可通過(guò)商家的終端設(shè)備，用電子貨幣來(lái)支付各種款項(xiàng)。

電子貨幣通常在專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過(guò)POS、ATM機(jī)器進(jìn)行處理。近年來(lái)，隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已在世界范圍內(nèi)開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)可滿(mǎn)足人們的各種需要，包括網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上炒股等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過(guò)電子貨幣進(jìn)行及時(shí)的電子支付與結(jié)算。此時(shí)，電子貨幣的種類(lèi)和形式又有了進(jìn)一步的發(fā)展。Internet上的電子貨幣系統(tǒng)包括信用卡系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)等。

三、網(wǎng)絡(luò)支付工具

1、電子信用卡（電子錢(qián)夾）

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可在商場(chǎng)、飯店、車(chē)站等許多場(chǎng)所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿?、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶(hù)提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶(hù)只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶(hù)會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢(xún)問(wèn)購(gòu)買(mǎi)是否有效。若用戶(hù)對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就從用戶(hù)的信用卡帳戶(hù)上減去這筆交易的費(fèi)用?，F(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方式是在INTERNET環(huán)境下通過(guò)SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，具體方式是用戶(hù)網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。當(dāng)然支付過(guò)程中要進(jìn)行用戶(hù)、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條卡發(fā)展為能夠讀寫(xiě)大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，人們稱(chēng)其為電子信用卡或電子錢(qián)夾。電子錢(qián)夾也可以說(shuō)是一種基于WWW瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者還有多少錢(qián)存在自己的智能卡上，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢(qián)夾之間劃撥資金。有一些電子錢(qián)夾還可進(jìn)行無(wú)線數(shù)據(jù)通信，使電子支付更具生命力。

使用電子錢(qián)夾時(shí)，通常要將電子錢(qián)夾接入銀行網(wǎng)絡(luò)，還要綜合應(yīng)用電子錢(qián)夾軟件、電子錢(qián)夾管理器、電子錢(qián)夾記錄器和電子錢(qián)夾系統(tǒng)等。

2、電子支票

電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。支票一直是銀行大量采用的支付工具之一。將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息，就是電子支票。利用電子支票，可以使支票的支付業(yè)務(wù)和支付過(guò)程電子化。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個(gè)銀行之間發(fā)出和接收電子支票，向用戶(hù)提供電子支付服務(wù)。

電子支票系統(tǒng)通過(guò)剔除紙面支票，最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動(dòng)化潛力。例如： 通過(guò)銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付；通過(guò)跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的資金傳輸；大額資金（從幾千到幾百萬(wàn)元）在世界各地銀行之間的資金傳輸，等等。

電子支票包含三個(gè)實(shí)體，即購(gòu)買(mǎi)方、銷(xiāo)售方以及金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)方與銷(xiāo)售方進(jìn)行完一次交易處理后，銷(xiāo)售方要求付款。此時(shí)，購(gòu)買(mǎi)方從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個(gè)唯一的付款證明（相當(dāng)于一張支票），這個(gè)電子形式的付款證明表示購(gòu)買(mǎi)方賬戶(hù)欠金融機(jī)構(gòu)錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)方在購(gòu)買(mǎi)時(shí)把這個(gè)付款證明交給銷(xiāo)售方，銷(xiāo)售方再轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)。整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程就像傳統(tǒng)的支票查證過(guò)程。當(dāng)它作為電子方式進(jìn)行時(shí)，付款證明是一個(gè)由金融機(jī)構(gòu)出示證明的電子流。更重要的是，付款證明的傳遞和傳輸、以及賬戶(hù)的負(fù)債和信用幾乎是同時(shí)發(fā)生的。如果購(gòu)買(mǎi)方和銷(xiāo)售方?jīng)]有使用同一家金融機(jī)構(gòu)，通常將由國(guó)家中央銀行或國(guó)際金融組織協(xié)同控制。

電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。購(gòu)買(mǎi)者通過(guò)計(jì)算機(jī)或POS機(jī)獲得一個(gè)電子支票付款證明，而不是寄張支票或直接在柜臺(tái)前付款。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶(hù)識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制其安全性。這種方式已經(jīng)較為完善，主要問(wèn)題是如何擴(kuò)充到Internet 網(wǎng)絡(luò)，以Web方式操作。今后的發(fā)展趨勢(shì)將逐步過(guò)度到公共互連網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸。

[應(yīng)用案例]

NetCheque電子支票支付系統(tǒng)是由南加州大學(xué)信息科學(xué)協(xié)會(huì)開(kāi)發(fā)的一種支票型系統(tǒng)。NetCheque賬戶(hù)所有者可以簽發(fā)電子支票，類(lèi)似與傳統(tǒng)的應(yīng)行賬戶(hù)。如同紙質(zhì)的支票一樣，電子支票上也包含了客戶(hù)的簽名，但在用于支付前，必須由商戶(hù)對(duì)其進(jìn)行背書(shū)。

NetCheque系統(tǒng)利用Kerberos標(biāo)簽來(lái)產(chǎn)生電子簽名，并對(duì)支票進(jìn)行背書(shū)。NetCheque包括支票數(shù)額、貨幣單位、日期、賬戶(hù)號(hào)碼、收款人、客戶(hù)簽名以及商戶(hù)和銀行的背書(shū)等。其中前五項(xiàng)是明文，后幾項(xiàng)對(duì)于收票行來(lái)說(shuō)是可以驗(yàn)證的。NetCheque服務(wù)器的層次結(jié)構(gòu)如下圖所示

在簽發(fā)支票時(shí)，用戶(hù)產(chǎn)生支票的明文部分。用戶(hù)從Kerberos服務(wù)器上獲得一個(gè)標(biāo)簽T，用來(lái)向銀行證實(shí)自己的身份，并與銀行共同享有一個(gè)密鑰K，再根據(jù)支票內(nèi)容產(chǎn)生一個(gè)校驗(yàn)和，并把它放在一個(gè)證明器中，生成用戶(hù)簽名。

在標(biāo)簽T中包含了密鑰K的拷貝，并用客戶(hù)銀行（B）的私人密鑰進(jìn)行加密?？蛻?hù)向商戶(hù)發(fā)送一張簽名電子支票：

電子支票通過(guò)非安全網(wǎng)絡(luò)上的電子郵件傳送給商戶(hù)。也可使用加密線路。商戶(hù)收到支票后，首先讀出支票的明文部分內(nèi)容，再?gòu)腒erberos服務(wù)器上獲得客戶(hù)銀行（B）的一個(gè)標(biāo)簽T’，生成商戶(hù)簽名，并對(duì)支票進(jìn)行背書(shū)：

通過(guò)安全線路，商戶(hù)將背書(shū)后的支票傳送給銀行（A）。如果客戶(hù)和商戶(hù)使用不同的銀行，商戶(hù)銀行向商戶(hù)發(fā)送一條指示，指出該支票以被存為收款。如果該支票必須在多個(gè)銀行之間進(jìn)行清算，每一個(gè)銀行都要把背書(shū)附加在支票上，當(dāng)客戶(hù)銀行清算時(shí)，所附加的被書(shū)可以用來(lái)跟蹤原來(lái)的路徑到商戶(hù)銀行。

3、電子現(xiàn)金（電子錢(qián)包）

電子現(xiàn)金是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金比現(xiàn)有的實(shí)際現(xiàn)金（紙幣和硬幣）有更多的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)際現(xiàn)金要承擔(dān)的較大的存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)、高昂傳輸費(fèi)用、較大的安全保衛(wèi)和防偽的投資。電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡（即電子錢(qián)包）和純電子系統(tǒng)形式的用戶(hù)號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等形式。

電子錢(qián)包：用戶(hù)可以購(gòu)買(mǎi)特定銷(xiāo)售方可接受的預(yù)付卡。預(yù)付卡和儲(chǔ)蓄卡一般是用于小額支付，在很多商家的POS機(jī)上都可受理，而且為增加系統(tǒng)的可受理性。例如銀行發(fā)行的具有電子現(xiàn)金功能的智能卡，各種儲(chǔ)蓄卡等。

純電子系統(tǒng)：純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒(méi)有明確的物理形式，它將以用戶(hù)的數(shù)字號(hào)碼的形式存在，這使它適用于買(mǎi)方和賣(mài)方上處于不同地點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)和Internet事務(wù)處理中。付款行為就是從買(mǎi)方的數(shù)字化現(xiàn)金中扣除并傳送到賣(mài)方。實(shí)際的數(shù)字化現(xiàn)金的傳輸過(guò)程通常經(jīng)過(guò)公鑰或私鑰加密系統(tǒng)以保證只有真正的賣(mài)方才可以使用這筆現(xiàn)金。

使用電子錢(qián)包的顧客通常在銀行里都開(kāi)有賬戶(hù)。使用電子錢(qián)包時(shí)，通過(guò)有關(guān)的電子錢(qián)包軟件將電子錢(qián)包安裝在電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣輸入進(jìn)去。電子錢(qián)包時(shí)一種具有存儲(chǔ)值得智能卡，它可裝有銀行或來(lái)自家庭中電子錢(qián)夾的電子現(xiàn)金，并在POS機(jī)上使用，取代現(xiàn)金和硬幣。

僅從技術(shù)上講，各個(gè)商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以控制，電子商務(wù)將不可能正常發(fā)展，甚至由此帶來(lái)相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題。電子現(xiàn)金的安全使用也是一個(gè)重要的問(wèn)題，包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。對(duì)于無(wú)國(guó)界的電子商務(wù)應(yīng)用來(lái)說(shuō)，電子現(xiàn)金還在稅收、法律、外匯匯率、貨幣供應(yīng)和金融危機(jī)等方面存在大量的潛在問(wèn)題。有必要制定嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)金融管理制度，保證數(shù)字貨幣的正常運(yùn)作。

目前世界上有VISA cash 和Modex兩大電子錢(qián)包系統(tǒng)已開(kāi)始使用。例如：Modex  (http: \modex.com):以智能卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，可用于多種用途。

其他一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)也在使用中。 例如：DigiCash （http: \digicash.com）：無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金、集中控制和管理現(xiàn)金。是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。

4、其他各種電子貨幣

除了上述的電子信用卡、電子現(xiàn)金和電子支票外，還有電子零錢(qián)、安全零錢(qián)、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些支付工具的共同特點(diǎn)都是將現(xiàn)金或貨幣無(wú)紙化、電子化和數(shù)字化，利于在網(wǎng)絡(luò)中傳輸、支付和結(jié)算，利于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)行的使用，利于實(shí)現(xiàn)電子支付和在線支付。

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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;安全;網(wǎng)絡(luò)化;監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概況

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時(shí)空局限,改變了銀行與客戶(hù)的聯(lián)系方式,從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性,將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少。網(wǎng)絡(luò)銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。它不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結(jié)算、投資等零售業(yè)務(wù)及部分批發(fā)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)性威脅,而且在信息、綜合金融服務(wù)及個(gè)性化金融服務(wù)方面也帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另外,網(wǎng)絡(luò)銀行能大幅度降低銀行交易成本。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題

1、網(wǎng)絡(luò)安全方面。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付信息的安全性主要包括:(1)信息的保密性,即只有信息的特定接收人和發(fā)出人才能讀懂信息;(2)信息真實(shí)完整性,即信息在網(wǎng)絡(luò)傳播時(shí)不會(huì)被篡改;(3)信息的確定性,即信息的發(fā)出和接收者均不可抵賴(lài)已收到的信息。銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行是有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的,這與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性、安全性密切關(guān)聯(lián)。

2、法律法規(guī)不完善。我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不夠健全,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制落后。雖然我國(guó)已先后實(shí)施了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中華人民共和國(guó)電子簽名法》,但現(xiàn)有的法律依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的需要。央行對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和手段在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,其監(jiān)管效率、質(zhì)量以及輻射面都大打折扣。

3、技術(shù)水平落后。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)及技術(shù)水平落后、信息化程度偏低阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣與發(fā)展。

4、監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全。我國(guó)的金融立法工作相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)金融立法還處于醞釀和發(fā)展中。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議,出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問(wèn)題是現(xiàn)有條件下難以解決的。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,各銀行、高科技企業(yè)勢(shì)必為爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客戶(hù)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng),及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律是非常必要的。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展主要對(duì)策

1、加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題,中國(guó)人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)。CFCA作為―個(gè)權(quán)威的、可信賴(lài)的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),專(zhuān)門(mén)提供基于PKI(公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施)的數(shù)字證書(shū)服務(wù),為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ),建立彼此信任的機(jī)制。此外,商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過(guò)采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議(SET)、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。2005年4月1日正式實(shí)施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù),確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力;同時(shí),承認(rèn)電子文件與書(shū)面文書(shū)具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來(lái)看,它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。

2、盡快建立或完善各類(lèi)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行和在線支付的法律法規(guī)。必須完善有關(guān)法律條文,對(duì)在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲,必須根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實(shí)際情況,修改或制定適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,同時(shí)我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)際刑警組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的聯(lián)系和磋商,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。大力營(yíng)造網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的外部環(huán)境,擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間。首先,政府應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)銀行信息系統(tǒng)建設(shè),加快技術(shù)研發(fā),降低網(wǎng)絡(luò)資費(fèi),提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的普及率,增加網(wǎng)絡(luò)用戶(hù),形成規(guī)模效應(yīng)。同時(shí),應(yīng)利用各種方式和手段,增大網(wǎng)絡(luò)銀行的營(yíng)銷(xiāo)力度;其次,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管,建立健全社會(huì)信用體系,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的交易安全。完善網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律環(huán)境,盡快制定執(zhí)行我國(guó)有關(guān)電子商務(wù)、電子資金轉(zhuǎn)移、電子簽名等與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行密切相關(guān)的法律法規(guī);建立和規(guī)范全國(guó)統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系,制定網(wǎng)絡(luò)銀行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防范,在技術(shù)上爭(zhēng)取創(chuàng)新與突破,保證網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的安全、有效。

3、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。目前,我國(guó)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后,各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。為此,人行在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建成的基礎(chǔ)上已開(kāi)始大力實(shí)施中國(guó)國(guó)家化支付系統(tǒng)(CNAPS)的建設(shè)。CNAPS為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供―個(gè)良好的支付平臺(tái),為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性,接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。

4、加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性,既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。因此,我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)智力,又要努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

(作者單位:聊城大學(xué)東昌學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]阮平生等.網(wǎng)上銀行及制度創(chuàng)新,2003.