導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇金融行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：云南??；金融發(fā)展；金融結(jié)構(gòu)

引言

自從中國(guó)加入WTO后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往也日益密切和頻繁，而作為中國(guó)南部與南亞多國(guó)交界重要省份的云南省，要進(jìn)一步發(fā)展云南經(jīng)濟(jì)，除了要發(fā)展好投資、消費(fèi)和對(duì)外貿(mào)易外，更需要一個(gè)良好的與之相配套的金融環(huán)境。改革開放三十多年以來，云南經(jīng)濟(jì)雖遭遇1997年的東南亞金融危機(jī)以及2007年的全球金融海嘯的影響，依舊迅猛發(fā)展，金融體制改革也逐步深化。但與其他發(fā)達(dá)省份相比，其的金融業(yè)活躍程度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其金融市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，如缺乏外資保險(xiǎn)公司，外匯市場(chǎng)和證券市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)遲緩，截止到2012年，只有4家外資銀行設(shè)立分行并經(jīng)營(yíng)，外資銀行落戶在省會(huì)城市昆明的積極性不高，仍缺少國(guó)際上知名的大銀行，全省銀行業(yè)多元化不足。但是，在國(guó)內(nèi)金融業(yè)改革的大好形勢(shì)下，云南省正在探索一條符合自身情況的金融發(fā)展之路。

1云南省金融發(fā)展的現(xiàn)狀

從現(xiàn)階段來看，云南省已經(jīng)形成了以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，多種股份制銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和信用社以及少量外資銀行并存的銀行體系。大量的金融資源被四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷，并支持著該地區(qū)大中型企業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)的良好發(fā)展為云南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了高效的金融服務(wù)。但同時(shí)資本市場(chǎng)發(fā)育程度低，上市公司數(shù)量少，融資規(guī)模小，截止2012年底共82家證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，28家上市公司總市值1988.5億元。國(guó)內(nèi)眾多知名的各大保險(xiǎn)公司落地云南，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng)，發(fā)展水平逐年提升，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，投資業(yè)務(wù)較快發(fā)展。

1.1云南省銀行業(yè)的現(xiàn)狀

多年來，云南省以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體的壟斷模式已形成了，大量的金融資源被它們壟斷，同時(shí)云南大中型企業(yè)的發(fā)展也離不開它們的支持，它們是云南省經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有力資金保證。隨著銀行類金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益加大，銀行種類日益多元化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到26家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增至42個(gè)，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大到84.5億元（見表1）。國(guó)有控股商業(yè)銀行在云南省的分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了縮減的趨勢(shì)，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行異軍突起，其經(jīng)營(yíng)狀況良好，東亞銀行昆明分行設(shè)立，成為云南省第4家外資銀行，穩(wěn)健貨幣政策貫徹落實(shí)，信貸合理增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，2010年雙雙突破萬億元，2012年年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為18049.49億元，年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額14168.99億元（見表2）。全省銀行業(yè)從業(yè)人員、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量同比分別增加4597人和92個(gè)，不良貸款余額和不良貸款率比年初分別減少34.4億元和下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)21.3%。另外，服務(wù)于農(nóng)村和小微企業(yè)發(fā)展的非銀行業(yè)地方金融組織數(shù)量較快增長(zhǎng)，至2012年年末全省已批準(zhǔn)成立小額貸款公司484家，其中已掛牌營(yíng)業(yè)430家。

1.2證券業(yè)現(xiàn)狀

表3為2007-2012年年度云南省證券業(yè)基本情況。云南省上市公司截止目前共28家，5年來共增加1家上市公司，市價(jià)總值也隨著經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而大幅度變化，2008年最低僅有1123.4億元，2010年最高，市值為2777.68億元，截止2012年底，市值為1988.5億元，同比減少2.1%，降幅較上年大幅收窄。大部分上市公司的盈利能力與發(fā)達(dá)省份的上市公司相比較依舊較差，在全國(guó)各個(gè)大中型城市中，處于中等偏下的水平。另外，證券累計(jì)成交量從2009年開始年年下滑，到2012年，成交量下滑3500億元左右，證券市場(chǎng)疲軟。

1.3保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

云南省保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng)，發(fā)展水平逐年提升，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，涉農(nóng)服務(wù)力度加大，投資業(yè)務(wù)較快發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極支持服務(wù)云南經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如表4（云南省保費(fèi)收入和賠款給付）及如圖1統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，云南省保費(fèi)收入逐漸增加，特別是2004年后保費(fèi)規(guī)模急速上漲，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入從1997年的31.59億，到2012年增加為271.3億，翻了約9倍，賠款及給付支出也增多。2012年末，云南省保險(xiǎn)賠付支出首次突破百億元，其賠付率為36.9%，而1997年僅為10.07%；保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)達(dá)到32家，較2004增加19家；保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額441.2億元，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能作用得到有效發(fā)揮。另外涉農(nóng)服務(wù)力度加大，2012年云南省保險(xiǎn)業(yè)共提供涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)保障1303.2億元，比上年增加128.9億元；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出4.1億元，同比增長(zhǎng)44.1%，受益農(nóng)戶達(dá)44.1萬戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種已基本覆蓋全省主要農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。而從保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度角度來看，云南省2012年保險(xiǎn)密度為585.8元/人，隨著人們收入水平的不斷提升，各省各地區(qū)的保險(xiǎn)密度也在不斷提高，中國(guó)保險(xiǎn)密度2007年達(dá)532.4元/人，2012年過保險(xiǎn)密度為1046.64元/人，與發(fā)達(dá)國(guó)家差距更遠(yuǎn)，美國(guó)1975年保險(xiǎn)密度為494.8美元，1985年達(dá)到1256.8美元，根據(jù)匯率兌算，目前云南省的保險(xiǎn)密度僅達(dá)到美國(guó)70年代水平。同時(shí)2012年云南省保險(xiǎn)深度為2.6%，保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于世界平均水平。

2云南省金融業(yè)存在的問題

盡管近年來，云南省金融行業(yè)整體上發(fā)展不錯(cuò)，特別是作為中國(guó)———東盟自由貿(mào)易區(qū)建立的“橋頭堡”和“前沿陣地”，中國(guó)通往南亞、東南亞的窗口和門戶，云南經(jīng)濟(jì)和金融都加速發(fā)展，但其發(fā)展與科學(xué)發(fā)展觀的要求還有差距，云南金融發(fā)展支撐全省經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)還不牢固，仍存在以下幾點(diǎn)問題。

2.1省內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)力低，發(fā)展緩慢，產(chǎn)品、服務(wù)單一化

在云南省，銀行作為金融業(yè)主體，雖然市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和幾大國(guó)有銀行股份制改革步伐的加快，但是，截止12年底外資銀行僅4家入駐云南市場(chǎng)，銀行的管理和經(jīng)營(yíng)需更進(jìn)一步深化，較為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)依舊是各種銀行類金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，而像中間業(yè)務(wù)這類銀行經(jīng)營(yíng)的新增長(zhǎng)點(diǎn)上的研發(fā)水平仍然不夠，而且在城市各個(gè)角落“地毯式”地鋪設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是各大商業(yè)銀行慣用手段，仍然存在經(jīng)營(yíng)成本偏高，規(guī)模收益偏低的局面。其次，較弱的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、不健全的金融服務(wù)功能和缺乏靈活性的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，導(dǎo)致各銀行推出產(chǎn)品及服務(wù)比較單一，由此可見，我省銀行營(yíng)銷中存在著的不少亟待解決的問題。

2.2證券市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后

以銀行貸款為間接融資方式是云南省一大特點(diǎn)，而用于直接融資的證券市場(chǎng)占比非常小。這樣造成間接融資與直接融資之間的結(jié)構(gòu)比例不均衡，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨過度的金融風(fēng)險(xiǎn)，并沒有分散金融系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。其次，云南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展本就較落后，中小企業(yè)發(fā)展非常緩慢，強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力是大部分企業(yè)所缺乏的，同時(shí)，符合上市資格的公司又不是太多，在證券市場(chǎng)上籌集資金的能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)省份。再者，與其他發(fā)達(dá)省份相比云南省股票和債券的融資比重偏低，其證券市場(chǎng)的發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不僅從整體上被限制了，而且公司治理作用的發(fā)揮也受到了影響，導(dǎo)致資源配置效率被降低。

2.3保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相比落后

盡管云南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，發(fā)展水平逐年提升，涉農(nóng)服務(wù)力度加大，投資業(yè)務(wù)較快發(fā)展。但是該市場(chǎng)的發(fā)展仍然沒有達(dá)到成熟的階段，還存在些許問題。第一，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大逐年增加，保險(xiǎn)從業(yè)人員市場(chǎng)勞動(dòng)力供給小于需求，導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，存在銷售誤導(dǎo)等問題，誤導(dǎo)了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)同，阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性非常高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更多以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，監(jiān)管不到位，一些小型保險(xiǎn)公司出現(xiàn)“惡性競(jìng)爭(zhēng)”，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。其次，創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品開發(fā)遠(yuǎn)不能滿足不同層次消費(fèi)者的需求。

2.4金融發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展

由于云南省位于西南邊陲，受地理、地形、交通和外貿(mào)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展相對(duì)落后的制約，云南經(jīng)濟(jì)的外向度偏低，盡管經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，金融業(yè)也快速發(fā)展，但是在一定程度上，金融機(jī)構(gòu)的組成結(jié)構(gòu)及金融發(fā)展還是匹配不上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。到2012年底，云南省外資金融機(jī)構(gòu)依然不多，僅有4家外資銀行入駐。證券公司從2007年來一直只有2家，而上市公司從2007年到2012年僅增加2家，說明云南省的金融發(fā)展相比經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常緩慢，這有可能會(huì)對(duì)今后云南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)影響。

3促進(jìn)云南省金融發(fā)展的對(duì)策

3.1實(shí)施金融扶持政策，大力發(fā)展本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)

云南省資金來源匱乏，金融發(fā)展滯后，來靠財(cái)政投入的單一投資制度不足以支持云南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，通過地方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革的深化，地方金融實(shí)力的壯大，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的整合，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的強(qiáng)化，約束機(jī)制的完善來推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行深化改革，支持股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平，從而能有效促進(jìn)云南經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的高度重視，政策性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善，新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立，將能構(gòu)建一個(gè)完善的金融市場(chǎng)體系。同時(shí)，推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展還需要與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人民銀行共同做好防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.2合理規(guī)劃金融產(chǎn)業(yè)布局

第一，云南應(yīng)把握住橋頭堡建設(shè)和國(guó)家新一輪西部大開發(fā)的重大歷史時(shí)機(jī)，把轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主線，積極推進(jìn)城市化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，破解資源環(huán)境約束，提高生態(tài)保障能力，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力提高五大支柱產(chǎn)業(yè)———生物資源產(chǎn)業(yè)、煙草產(chǎn)業(yè)、有色金屬產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)和電力產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。把非戰(zhàn)略性投資領(lǐng)域?qū)Ψ菄?guó)有制經(jīng)濟(jì)全面開放，激勵(lì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資主體拓寬投資領(lǐng)域，在更寬泛的產(chǎn)業(yè)空間內(nèi)形成與國(guó)有制經(jīng)濟(jì)互為開放的分工協(xié)作關(guān)系使之成為可能。第二，通過高效利用金融機(jī)構(gòu)資金和發(fā)掘潛在資金，并且引導(dǎo)好資源配置，提高企業(yè)以及項(xiàng)目建設(shè)的資金凝聚力。第三，股權(quán)交易市場(chǎng)大力發(fā)展，拓寬金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍，增強(qiáng)中小企業(yè)信貸服務(wù)和金融優(yōu)惠政策。第四，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)效率最大化。

3.3提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力

銀行的管理和經(jīng)營(yíng)需更進(jìn)一步深化，學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，并積極的探索市場(chǎng)營(yíng)銷方法，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，不斷推出特色服務(wù)；緊跟金融動(dòng)態(tài)，推出形式多樣，內(nèi)容豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品等等。從而提升當(dāng)?shù)劂y行競(jìng)爭(zhēng)力。其次，政府需要提高金融市場(chǎng)的開放程度，創(chuàng)造外資銀行進(jìn)駐的條件，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外投資銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加速金融機(jī)構(gòu)多元化，提高云南省金融發(fā)展的速度。同時(shí)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加大銀行間市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高金融系統(tǒng)資金的運(yùn)用效率。最后，學(xué)習(xí)研究外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、金融服務(wù)工具和高質(zhì)量的服務(wù)方式，從而提升原有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量等。

3.4加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展重視和發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)行業(yè)一直在金融業(yè)中占有比較重要的地位，云南省也不例外。隨著迅猛增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，云南省人均收入一直上漲，人們的生活質(zhì)量也逐年提高，同期反應(yīng)出來還有人們的保險(xiǎn)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)加速增長(zhǎng)的帶動(dòng)下使得云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較快。然而面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)所暴露出來的問題，我們?nèi)匀恍枥^續(xù)完善。3.4.1加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的輸出和提升保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊屬性，涉及行業(yè)的層面較為廣泛，需求大量各種專業(yè)的人才。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)有是一個(gè)特殊的服務(wù)行業(yè)，它又是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)行業(yè)，這就需要從業(yè)人員具備更強(qiáng)的綜合素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)。第一，完善保險(xiǎn)專業(yè)在大學(xué)中的培養(yǎng)體系，一方面，在各大高校（特別是實(shí)踐性高校）中加設(shè)保險(xiǎn)學(xué)相關(guān)專業(yè)，擴(kuò)大招生。另一方面，加大教學(xué)培養(yǎng)力度，教學(xué)中在學(xué)習(xí)理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，需更多考慮結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)踐，增加其與崗位需求的匹配度。第二，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)建立起一套保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)系統(tǒng)，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員做定期培訓(xùn)及考試，保證保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及知識(shí)的熟悉度。3.4.2提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，開發(fā)和推行強(qiáng)制保險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活環(huán)境復(fù)雜化，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，保險(xiǎn)的需求也多樣化，提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力，對(duì)提高云南市場(chǎng)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是非常重要的舉措之一。其次，雖然大家的生活水平有很大的提高，保險(xiǎn)意識(shí)及購(gòu)買能力也變強(qiáng)，但相比來說，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，很多單位、團(tuán)體及個(gè)人在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，總抱有僥幸心理，沒有防范意識(shí)，所以對(duì)一些普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)某些集中群體應(yīng)由政府牽頭推出強(qiáng)制性保險(xiǎn)，如“學(xué)平險(xiǎn)”，“航意險(xiǎn)”，“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”等，在發(fā)生事故時(shí)，特別是重大事故時(shí)，一方面被保險(xiǎn)人能由保險(xiǎn)公司提供物質(zhì)上的補(bǔ)償，減輕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的傷害，另一方面，提升社會(huì)穩(wěn)定性。3.4.3加強(qiáng)監(jiān)管一方面，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)加大自查力度，加強(qiáng)防范銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為。另一方面，保監(jiān)局可以建立消費(fèi)者投訴和咨詢渠道，對(duì)存在消售誤導(dǎo)的個(gè)人及公司進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。并加強(qiáng)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，防范“惡性競(jìng)爭(zhēng)”的出現(xiàn)，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。逐漸改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)業(yè)的理解和提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)，形成良性循環(huán)。

4結(jié)論

由于云南省位于西南邊陲，受地理、地形、交通和外貿(mào)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展相對(duì)落后的制約，云南經(jīng)濟(jì)的外向度偏低。通過對(duì)云南省金融業(yè)中銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)分別進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)盡管云南經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，金融業(yè)也快速發(fā)展，但與其他發(fā)達(dá)省份相比是在一定程度上，金融發(fā)展還是匹配不上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，其金融業(yè)活躍程度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段。如銀行業(yè)雖不良資產(chǎn)在下降，資產(chǎn)總額在上升，從業(yè)人員也在增加，但總的來說，仍存在發(fā)展慢，產(chǎn)品單一的情況。另外，整個(gè)證券市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)是滯后的，一方面上市公司數(shù)量增長(zhǎng)少，其次市值和盈利能力相對(duì)較差，證券累計(jì)成交量也在下滑，證券市場(chǎng)出現(xiàn)疲軟。相對(duì)而言，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展得更好，整個(gè)云南省保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)平穩(wěn)，分支機(jī)構(gòu)和保費(fèi)收入增幅較大，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在增加。但仍然存在產(chǎn)品同質(zhì)化，從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高等問題，以及整個(gè)云南保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度和深度都低于其他發(fā)達(dá)省份。對(duì)此，本文提出了一些建議，為云南省探索一條符合自身情況的金融發(fā)展之路提供一定的理論基礎(chǔ)。

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篇2

關(guān)鍵詞：碳金融；銀行業(yè)轉(zhuǎn)型；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1007-4392（2013）05-0045-04

科技與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不斷提高，同時(shí)帶來了日益嚴(yán)重的環(huán)境問題。解決環(huán)境問題、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為了全球共識(shí)。在這一背景下出臺(tái)的《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》及其補(bǔ)充條款《京都議定書》，提出了排放貿(mào)易（Emission Trade，簡(jiǎn)稱ET）、清潔發(fā)展機(jī)制（Clean Development Mechanism，簡(jiǎn)稱CDM）和聯(lián)合履約（Joint Imple-mentation，簡(jiǎn)稱JI）這三個(gè)平行關(guān)系的機(jī)制，并成為碳交易的基礎(chǔ)，碳金融也應(yīng)運(yùn)而生。碳金融以溫室氣體排放量為基礎(chǔ)標(biāo)的，利用金融制度的創(chuàng)新和衍生金融工具的創(chuàng)造。達(dá)到轉(zhuǎn)移氣候風(fēng)險(xiǎn)和氣候變化所帶來的環(huán)境成本的目的，具體包括直接投融資、碳指標(biāo)交易、中介服務(wù)、貸款支持及衍生品交易等。

一、發(fā)展碳金融的必要性分析

（一）帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的良性調(diào)整

低碳經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為未來全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可改變的趨勢(shì)，而碳金融與低碳經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)，有著強(qiáng)大的生命力。與一般金融活動(dòng)相較，碳金融與金融資本和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的連接更為緊密，金融資本通過銀行的中介作用直接或間接投資于碳金融項(xiàng)目或相關(guān)企業(yè)創(chuàng)造碳資產(chǎn)，同時(shí)，企業(yè)及碳金融項(xiàng)目創(chuàng)造的減排量進(jìn)入碳金融市場(chǎng)進(jìn)行交易并被創(chuàng)造出相關(guān)聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)化的金融衍生工具，促進(jìn)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步活躍。從這個(gè)意義上說，碳金融有著更強(qiáng)的虛擬與實(shí)體相結(jié)合的能力，符合未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，有利于帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的環(huán)境目標(biāo)

在過去。人們往往認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)并不直接參與生產(chǎn)環(huán)節(jié)。因此對(duì)環(huán)境保護(hù)不負(fù)有責(zé)任。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，以盈利性、安全性、流動(dòng)性為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)過程中追求利潤(rùn)最大化。這也是傳統(tǒng)金融的一個(gè)重要缺陷，即過分追求眼前利益而忽視了其決策的外部效應(yīng)。全球氣候的變化對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念提出了挑戰(zhàn)，單純依靠生產(chǎn)環(huán)節(jié)與政府解決環(huán)境問題。往往會(huì)出現(xiàn)資金缺口，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)環(huán)保的責(zé)任感提出一定要求。需要金融機(jī)構(gòu)充分參與到解決環(huán)境問題中來，利用一系列金融工具來引導(dǎo)資金流向，協(xié)助全社會(huì)解決環(huán)境問題。銀行業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，通過調(diào)節(jié)資金，互通有無可以達(dá)到優(yōu)化社會(huì)資源的效果，從而最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，金融業(yè)也可獲得正的外部效應(yīng)。

（三）有利于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)升級(jí)

從銀行發(fā)展的角度來說。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)有著重要性及必然性。我國(guó)商業(yè)銀行收入主要來源為利息凈收入，但經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，各國(guó)需要收回經(jīng)濟(jì)危機(jī)中用于刺激經(jīng)濟(jì)恢復(fù)所投放的大量流動(dòng)性來避免通貨膨脹的擴(kuò)大，流動(dòng)性不斷縮減，我國(guó)銀行業(yè)賴以發(fā)展的利息收入縮減。碳金融特有的社會(huì)功能、新型的運(yùn)作方式及其旺盛的生命力吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)的目光。以碳金融項(xiàng)目中最主要的CDM項(xiàng)目為例。其發(fā)展對(duì)金融中介的需求巨大，商業(yè)銀行可以通過對(duì)CDM項(xiàng)目提供融資租賃、財(cái)務(wù)顧問、資金賬戶管理等中介服務(wù)，增加中間項(xiàng)目收入渠道。一方面，碳金融業(yè)務(wù)目前仍屬于新興事物，發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力要求較強(qiáng)，發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)可以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升；另一方面，碳交易是一個(gè)世界范圍的交易，涉及多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的交流與合作，發(fā)展碳金融對(duì)提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際交流能力與國(guó)際認(rèn)可度有一定幫助。碳金融的發(fā)展已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展中不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，只有順應(yīng)這一趨勢(shì)才可能取得成功，積極開展碳金融業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高國(guó)際化程度的重要一環(huán)。對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有著極為重要的意義。

二、我國(guó)碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）碳金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大

盡管按照《京都議定書》的規(guī)定，我國(guó)目前只能通過參加CDM機(jī)制項(xiàng)目開展碳交易，但這并不影響我國(guó)占據(jù)著碳交易市場(chǎng)第一大碳資源供應(yīng)國(guó)的地位。在CDM一級(jí)市場(chǎng)上，我國(guó)已經(jīng)成為了第一大供應(yīng)國(guó)。并占據(jù)了絕對(duì)比重。截至2012年3月20日。全國(guó)除、香港、澳門和臺(tái)灣外，其他30個(gè)省份均有CDM項(xiàng)目獲得國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)。中國(guó)共批準(zhǔn)CDM項(xiàng)目3776個(gè)，在聯(lián)合國(guó)成功注冊(cè)項(xiàng)目1857個(gè)，占注冊(cè)項(xiàng)目總數(shù)的47.24%。如下圖l所示，綜合EB網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年3月31日，我國(guó)CERs簽發(fā)占東道國(guó)CDM項(xiàng)目簽發(fā)總量的61.8%。

（二）商業(yè)銀行參與碳金融程度不斷增加

商業(yè)銀行參與碳金融活動(dòng)主要有兩種方式：其一是通過綠色信貸，對(duì)生產(chǎn)碳排量的的企業(yè)或項(xiàng)目給予一定的資金支持；其二是CDM中介服務(wù)，通過商業(yè)銀行引導(dǎo)整個(gè)碳資源生產(chǎn)從項(xiàng)目尋找到資金支持的全過程。

綠色信貸是我國(guó)商業(yè)銀行參與碳金融的重要方式。其中，工商銀行憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)，最早的提出了“綠色信貸”的計(jì)劃并付諸實(shí)踐：2008年，興業(yè)銀行加入了赤道準(zhǔn)則，成為了我國(guó)首家赤道銀行，并與國(guó)際金融公司簽約，為中小企業(yè)提供能效融資項(xiàng)目。以工商銀行為例，截至2012年5月底，全行直接用于綠色信貸項(xiàng)目的貸款余額基本上達(dá)到4200億元，涉及客戶1500余戶，項(xiàng)目2000多個(gè)。

（三）碳金融相關(guān)市場(chǎng)創(chuàng)新日益活躍

CDM注冊(cè)量的大幅增加，為碳金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新提供了良好的條件。伴隨著國(guó)內(nèi)碳交易不斷升溫的是股票市場(chǎng)上低碳板塊的興盛，以新能源為主要看點(diǎn)的低碳產(chǎn)業(yè)板塊成為了投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。

碳金融理財(cái)產(chǎn)品是受益于碳交易市場(chǎng)的另一創(chuàng)新產(chǎn)品，它依托于碳減排指標(biāo)及相關(guān)產(chǎn)品、為客戶提供綠色金融相關(guān)的投資機(jī)會(huì)。最具有代表性的為深圳發(fā)展銀行于2007年8月推出的國(guó)內(nèi)首款與二氧化碳排放權(quán)掛鉤的“聚財(cái)寶”飛越計(jì)劃2007年6號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品與“聚匯寶”超越計(jì)劃2007年6號(hào)美元理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)中財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，這兩款理財(cái)產(chǎn)品分別實(shí)現(xiàn)了7.345%與14.125%的最終收益。財(cái)匯金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年至今，國(guó)內(nèi)總計(jì)有3家銀行推出過6只與碳排放權(quán)相關(guān)的綠色環(huán)保理財(cái)產(chǎn)品。

（四）國(guó)際話語(yǔ)權(quán)提升

伴隨著CDM市場(chǎng)的迅猛發(fā)展的是我國(guó)碳金融市場(chǎng)的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)的提升。以CDM監(jiān)督核準(zhǔn)機(jī)構(gòu)DOE機(jī)構(gòu)為例，雖然本土DOE相對(duì)發(fā)展比較晚，但隨著CDM市場(chǎng)在世界上的重要程度不斷增加，本土的DOE能力逐漸受到認(rèn)可，DOE機(jī)構(gòu)在國(guó)際上的認(rèn)可度也逐漸提升。目前，我國(guó)有三家獲得資格的DOE機(jī)構(gòu)，分別為：中環(huán)聯(lián)合認(rèn)證中心、中國(guó)質(zhì)量認(rèn)證中心和賽寶認(rèn)證中心。

另一方面，人民幣國(guó)際化進(jìn)程的提高和碳排放資源的雙重優(yōu)勢(shì)，使得人民幣成為碳交易貨幣的選擇優(yōu)勢(shì)不斷增加。碳交易貨幣競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的增加，又進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)在國(guó)際碳市場(chǎng)上的話語(yǔ)權(quán)提升，按照中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)逐漸受到國(guó)際的普遍認(rèn)可。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)存在的問題

碳交易市場(chǎng)的繁榮。為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。但不可否認(rèn)的是，依然有一些現(xiàn)實(shí)的問題影響著我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，必須在認(rèn)清我國(guó)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備不足

我國(guó)1997年加入《京都議定書》，至今僅有十幾年的時(shí)間，在碳相關(guān)產(chǎn)業(yè)和關(guān)聯(lián)交易上并不成熟，對(duì)碳交易市場(chǎng)的規(guī)則了解較少。碳金融作為建立在碳交易基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新，有著歷史短、發(fā)展快、變化多等特點(diǎn)，由此特點(diǎn)決定的商業(yè)銀行運(yùn)作模式，需要有一定的人才培養(yǎng)做基礎(chǔ)，有系統(tǒng)的金融創(chuàng)新體系做支持，而目前國(guó)內(nèi)很多金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行。無論從管理上到人才儲(chǔ)備上，都對(duì)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備不足。最主要的體現(xiàn)在對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、交易規(guī)則了解不夠深入，針對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)和人才儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的支持。其次是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式長(zhǎng)期以來都偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式經(jīng)驗(yàn)不足。這兩點(diǎn)都不是短期之內(nèi)可以解決的問題，需要一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期逐步進(jìn)行調(diào)整。

（二）銀行利潤(rùn)與碳金融利潤(rùn)難以統(tǒng)一

目前銀行業(yè)對(duì)碳金融的支持方式主要是信貸手段，但是。信貸手段對(duì)外部環(huán)境的變化敏感，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化即有可能導(dǎo)致銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)?？v觀目前碳金融信貸，主要有以下兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：目前受技術(shù)、政策等客觀因素制約，相關(guān)企業(yè)在向低碳生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型過程中，不可避免的出現(xiàn)成本大幅上升、經(jīng)濟(jì)效益短期下降的局面，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；其次，商業(yè)銀行貸款發(fā)出后，碳訂單的交易價(jià)格受市場(chǎng)影響較大，目前綠色信貸主要以訂單質(zhì)押，若訂單價(jià)格低于實(shí)際貸款價(jià)格，銀行風(fēng)險(xiǎn)過大。也使企業(yè)面臨續(xù)交抵押物的窘迫局面。銀行的資金安全性、流動(dòng)性與收益性是其經(jīng)營(yíng)的主要原則。但是這與碳排放生產(chǎn)企業(yè)的資金需要往往產(chǎn)生不可調(diào)和的矛盾，不為這一矛盾找到合理的協(xié)調(diào)方法，我國(guó)商業(yè)銀行的碳金融之路必然無法長(zhǎng)久。

（三）碳金融發(fā)展存在外部制約因素

一是政策法規(guī)的延續(xù)性目前并不確定。碳金融發(fā)展至今，主要法律依據(jù)為《京都議定書》?！毒┒甲h定書》以法律文件的形式規(guī)定了締約方國(guó)家（主要為發(fā)達(dá)國(guó)家）在2008年至2012年的承諾期內(nèi)應(yīng)在1990年水平基礎(chǔ)上減少溫室氣體排放量5.2%，但是這一政策未來的走向依然是未知之?dāng)?shù)，受政策變動(dòng)影響的碳金融市場(chǎng)的未來走向很難預(yù)料，這對(duì)碳金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有一定制約。

二是國(guó)內(nèi)CDM市場(chǎng)的規(guī)范性不足。雖然近年來我國(guó)CDM發(fā)展迅速，但仍然存在著一些問題，在CDM項(xiàng)目制定上，存在著整體項(xiàng)目分散、中介程序復(fù)雜、審核周期較長(zhǎng)、自主研發(fā)方法較少的缺點(diǎn)。加之外部市場(chǎng)規(guī)范措施比較缺失，這些問題不可避免地影響了國(guó)內(nèi)碳交易市場(chǎng)的發(fā)展。引發(fā)交易的混亂。影響了碳資產(chǎn)價(jià)值的轉(zhuǎn)化。

三是CDM項(xiàng)目中介服務(wù)的欠缺一直是我國(guó)碳金融發(fā)展中的一個(gè)阻礙，導(dǎo)致碳資源生產(chǎn)者信息透明度不夠從而處于交易的劣勢(shì)。大企業(yè)可以選擇在內(nèi)部成立相關(guān)機(jī)構(gòu)，但對(duì)于中小企業(yè)則需要中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行CDM項(xiàng)目的斡旋處理。我國(guó)的CDM中介服務(wù)機(jī)構(gòu)目前準(zhǔn)入較低，由銀行負(fù)責(zé)中介服務(wù)相對(duì)于其他小的中介更具有安全性。2010年，浦發(fā)銀行的首單中國(guó)CDM項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問獲得成功，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展CDM中介服務(wù)提供了先例。

四、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的路徑研究

我國(guó)是碳交易市場(chǎng)上最大的也是最有潛力的賣方，在定價(jià)權(quán)上的能量也不斷提升，這對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展而言是有利的方面。但是，迅速發(fā)展的碳交易市場(chǎng)更暴露出相關(guān)的金融交易鏈的不足，和銀行自身內(nèi)部系統(tǒng)控制能力的缺失。

（一）加強(qiáng)外部支持

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，主要憑借著對(duì)環(huán)保責(zé)任的自發(fā)自愿，而國(guó)家對(duì)銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸法規(guī)支持不足，沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)體系。加之我國(guó)金融市場(chǎng)雖然發(fā)展迅速，但事實(shí)上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)支撐，監(jiān)管和控制體系不夠完善，整體的金融環(huán)境自由度較低，影響著碳金融創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展。要保證碳金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展，不能僅僅在綠色信貸一方面發(fā)展。更要有一個(gè)創(chuàng)新體系，這就需要國(guó)家提供一個(gè)相關(guān)的碳金融交易平臺(tái)和相關(guān)制度體系加以支撐。才能保證碳金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

（二）引進(jìn)專業(yè)人才

碳交易市場(chǎng)的發(fā)展迅速，變化日新月異，而相對(duì)要求金融機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制、具體操作方面的反應(yīng)速度很高，因此，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人力資源和技術(shù)水平提出了更高的要求。碳金融出現(xiàn)時(shí)間較短，無論是我國(guó)還是世界上，都缺乏一套成熟的運(yùn)作體系，雖然有一些成功的案例，但是將之系統(tǒng)化仍有一段路要走。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的知識(shí)存量和人才儲(chǔ)備不足使得碳金融業(yè)務(wù)開展的內(nèi)在動(dòng)力缺乏。對(duì)于銀行來說，要改變現(xiàn)有局面。必須要加快引進(jìn)專業(yè)基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、技術(shù)過硬的人才，形成專業(yè)化、成熟化的團(tuán)隊(duì)。

（三）增強(qiáng)創(chuàng)新能力

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的歷史還比較短暫。處于摸索創(chuàng)新階段，仍有很大的發(fā)展空間，特別是高附加值的咨詢類、理財(cái)類業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行有很大距離。加快我國(guó)商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)對(duì)促進(jìn)我國(guó)碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有著積極意義。具體來說有以下三種模式：第一，發(fā)展與碳交易排放相掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，碳交易排放市場(chǎng)的迅速發(fā)展為相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的基礎(chǔ)，雖然最近碳相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品收益率較差，但并不意味著碳相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品就失去了存在的空間：第二，深入發(fā)展中介服務(wù)模式，浦發(fā)銀行成功的案例可作為一個(gè)模式加以借鑒推廣，商業(yè)銀行更深入積極的參與到低碳項(xiàng)目的融資全過程，顯然對(duì)于銀行來說，在風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款進(jìn)程安排上都更為有利；第三，進(jìn)一步完善綠色信貸融資模式，在摸索中完善低碳產(chǎn)業(yè)融資的具體模式和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

篇3

在宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的大背景下，加快水利建設(shè)投資成政府穩(wěn)增長(zhǎng)，增加國(guó)內(nèi)需求的一個(gè)重要抓手。同時(shí)，中國(guó)每年因洪澇災(zāi)害、干旱等導(dǎo)致的損失超過2000億元，社會(huì)對(duì)水利的安全性需求仍未得到滿足，加快水利建設(shè)投資勢(shì)在必行。2015年，水利項(xiàng)目工程建設(shè)投資力度不斷加大。全年中央累計(jì)安排水利建設(shè)投資計(jì)劃1669.9億元，其中中央預(yù)算內(nèi)水利建設(shè)投資計(jì)劃825.7億元，中央財(cái)政水利專項(xiàng)資金預(yù)算844.2億元。從投資完成情況來看，截至2015年底，已累計(jì)完成中央預(yù)算內(nèi)水利投資806.6億元，完成率97.7%。

近年來，隨著水利行業(yè)市場(chǎng)化的推進(jìn)，民營(yíng)企業(yè)也開始進(jìn)入到水利工程建設(shè)市場(chǎng)，但并未削弱國(guó)企的主導(dǎo)地位。2015年全年，各地累計(jì)完成中央水利建設(shè)投資計(jì)劃3497.4億元，較上年同期增加851.0億元，增幅32.2%。截至2015年底，國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等水利貸款余額達(dá)到7286億元。

二、水利行業(yè)問題及對(duì)策

（一）我國(guó)水資源現(xiàn)狀和問題

1.水資源短缺和水土流失。我國(guó)水資源較為匱乏，人均水資源是世界平均水平的1/4，水土資源不匹配，北方地區(qū)耕地面積占比61%，但水資源量?jī)H占19%，屬于干旱缺水嚴(yán)重的國(guó)家。可利用的淡水資源有限，加上水資源浪費(fèi)、污染以及氣候變暖、降水減少等，加劇了我國(guó)水資源短缺的危機(jī)。同時(shí)，我國(guó)也是世界上水土流失最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。據(jù)第一次全國(guó)水利普查成果，我國(guó)現(xiàn)有水土流失面積294.91萬平方公里，占國(guó)土總面積的30.72%。大規(guī)模開發(fā)建設(shè)導(dǎo)致的水土流失問題十分突出，威脅國(guó)家生態(tài)安全、飲水安全、防洪安全和糧食安全，另外水土流失也會(huì)給水利工程項(xiàng)目造成影響。

2.農(nóng)田水利發(fā)展瓶頸。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，水資源和人口資源分布不均決定了水利是農(nóng)業(yè)發(fā)展的命脈。我國(guó)農(nóng)田水利設(shè)施大多建設(shè)于20世紀(jì)六七十年代，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理的現(xiàn)狀已不能滿足糧食產(chǎn)能不斷提升的需求。隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的深入，我國(guó)農(nóng)業(yè)也面臨著從零散、粗放生產(chǎn)向相對(duì)集約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)集約化的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)水利提出了更高的要求。同時(shí)，特殊的自然條件決定了灌溉在農(nóng)業(yè)中的重要作用，也決定了未來我國(guó)大型農(nóng)業(yè)集中灌區(qū)建設(shè)的需求。

3.流域水環(huán)境惡化問題。流域是匯水和水體運(yùn)動(dòng)形成的特定區(qū)域，整個(gè)流域中地表地下徑流、湖泊都相關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。流域水環(huán)境情況影響的往往是整個(gè)地區(qū)，特別是某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和人口密集地區(qū)，如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲、太湖流域、巢湖流域等。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，流域水環(huán)境質(zhì)量不斷下降，藍(lán)藻水華頻繁爆發(fā)，水污染事故、飲用水安全等社會(huì)安全事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)峻的水環(huán)境形勢(shì)和水安全危機(jī)，已經(jīng)嚴(yán)重影響和制約了人民生活和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.水利項(xiàng)目融資難困境。長(zhǎng)期以來，由于水利項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)、投資回報(bào)率低等特點(diǎn)，水利項(xiàng)目建設(shè)主要由各級(jí)政府利用中央和地方政府水利專項(xiàng)建設(shè)資金，根據(jù)相關(guān)規(guī)劃、計(jì)劃實(shí)施。同時(shí)，水利項(xiàng)目多為低收益、純公益類項(xiàng)目，無有效還款來源，限制水利項(xiàng)目的融資渠道。水利的投融資體系尚未建立，水利投資渠道單一也限制了水利行業(yè)的改革和發(fā)展。

（二）“十三五”水利行業(yè)對(duì)策

1.水資源管理日趨嚴(yán)格。2016年初，為進(jìn)一步完善國(guó)家地表水環(huán)境監(jiān)測(cè)網(wǎng)，優(yōu)化監(jiān)測(cè)點(diǎn)位布局，環(huán)保部制定了《“十三五”國(guó)家地表水環(huán)境質(zhì)量檢測(cè)網(wǎng)設(shè)置方案》。從內(nèi)容來看，十三五國(guó)家地表水監(jiān)測(cè)網(wǎng)，覆蓋全國(guó)主要河流干流、一二級(jí)重要支流等領(lǐng)域。同時(shí)，此次點(diǎn)位調(diào)整涉及全國(guó)十大流域和大型湖庫(kù)，原國(guó)控?cái)嗝鏋?72個(gè)，調(diào)整后為2767個(gè)，增幅達(dá)185%。

2.加強(qiáng)農(nóng)場(chǎng)水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近年我國(guó)節(jié)水灌溉發(fā)展取得一定成效，農(nóng)田灌排體系已初步建立，極大地提高了農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。根據(jù)總理政府工作報(bào)告中的規(guī)劃，未來將全面完成永久基本農(nóng)田規(guī)定并實(shí)行特殊保護(hù)，加強(qiáng)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，增加深松土地1.5億畝，新增高效節(jié)水灌溉面積2000萬畝。滴灌可能成為微灌發(fā)展主方向，滴灌面積還會(huì)穩(wěn)步上升。主要區(qū)域會(huì)集中在西北、東北和西南等大田作物區(qū)。農(nóng)田節(jié)水灌溉覆蓋面的提高，對(duì)我國(guó)進(jìn)一步提高糧食生產(chǎn)能力，保障糧食安全起到重要的作用。

3.積極推進(jìn)流域生態(tài)保護(hù)和治理修復(fù)。當(dāng)前，我國(guó)河流、湖泊、庫(kù)塘眾多，水多成洪、水少易旱問題尚未徹底解決，水環(huán)境損害、水生態(tài)惡化的狀況還沒根本好轉(zhuǎn)，水資源管理和水生態(tài)保護(hù)仍將是未來一段時(shí)間的重要任務(wù)?！笆濉逼陂g，我國(guó)將繼續(xù)完善水功能區(qū)分級(jí)分類管理制度，開展重要水源地安全保障達(dá)標(biāo)建設(shè)，嚴(yán)控重點(diǎn)流域水生態(tài)修復(fù)。總結(jié)推廣105個(gè)水生態(tài)文明城市試點(diǎn)建設(shè)和16個(gè)海綿城市試點(diǎn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)抓好中小河流重點(diǎn)縣綜合治理和水系連通試點(diǎn)。

三、“十三五”金融支持水利趨勢(shì)分析

根據(jù)相關(guān)工作重點(diǎn)，金融支持水利行業(yè)趨勢(shì)，筆者淺談以下幾點(diǎn)：

（一）發(fā)揮資金引導(dǎo)作用，金融支持重點(diǎn)領(lǐng)域水利改革深化

未來國(guó)家將繼續(xù)在多個(gè)方面進(jìn)一步深化重點(diǎn)領(lǐng)域水利改革。一是體制創(chuàng)新，完善水資源管理機(jī)制。探索建立協(xié)調(diào)機(jī)制和高效執(zhí)行機(jī)制。積極推進(jìn)城鄉(xiāng)水務(wù)一體化管理。二是積極推進(jìn)水權(quán)制度建設(shè)。實(shí)施水資源用途管制制度。積極推進(jìn)水資源使用權(quán)確權(quán)登記。鼓勵(lì)和引導(dǎo)地區(qū)間、用水戶間開展水權(quán)交易，建立完善水權(quán)交易平臺(tái)，積極培育水市場(chǎng)。三是深化水價(jià)改革。積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)水價(jià)綜合改革，建立農(nóng)業(yè)用水精準(zhǔn)補(bǔ)貼制度和節(jié)水激勵(lì)機(jī)制。全面落實(shí)城鎮(zhèn)居民用水階梯價(jià)格制度、非居民用水超計(jì)劃超定額累進(jìn)價(jià)。建立水生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制。四是推進(jìn)水利工程建設(shè)管理體制改革。

在“十三五”期間，政府的引導(dǎo)作用仍應(yīng)是主導(dǎo)，應(yīng)有效地整合相關(guān)水利項(xiàng)目，利用政府組織增信、專項(xiàng)資金等建立健全項(xiàng)目信用結(jié)構(gòu)和還款來源。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)契合政府在水利領(lǐng)域的改革趨勢(shì)和發(fā)展方向，將資金重點(diǎn)支持重大水利、試點(diǎn)項(xiàng)目及相關(guān)改革領(lǐng)域，促進(jìn)水利改革的進(jìn)一步深化，破解資金瓶頸制約。

（二）多元化的水利投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制將不斷完善

水利建設(shè)任務(wù)巨大，不僅需要中央投入，還要采取多種措施保證地方投入，形成水利投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。“十三五”期間，政府將繼續(xù)完善公共財(cái)政投入政策，爭(zhēng)取進(jìn)一步增加中央水利投資規(guī)模，同時(shí)調(diào)整優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，中央水利投資更多地向重大水利工程傾斜；落實(shí)金融支持政策，協(xié)調(diào)有關(guān)部門出臺(tái)進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持水利的政策文件，完善財(cái)政貼息政策，為重大水利工程建設(shè)提供中長(zhǎng)期、低成本的貸款；鼓勵(lì)社會(huì)資本參與水利建設(shè)，選擇典型項(xiàng)目開展PPP等模式試點(diǎn)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本參與重大水利工程建設(shè)運(yùn)營(yíng)。

（三）警惕水利項(xiàng)目建設(shè)中的資本運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

篇4

關(guān)鍵詞 高等職業(yè)教育;應(yīng)用型金融人才培養(yǎng);浙江省

中圖分類號(hào) G718.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1008-3219（2015）29-0012-04

作者簡(jiǎn)介

王祝華（1973- ），男，浙江金融職業(yè)學(xué)院銀領(lǐng)學(xué)院黨總支書記，副院長(zhǎng)，副研究員（杭州，310018）

基金項(xiàng)目

2012年度教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目“中國(guó)現(xiàn)代職業(yè)教育體系建設(shè)研究”（12JZD041），主持人：王祝華

近年來，金融市場(chǎng)改革不斷深化，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、投資銀行等新型業(yè)務(wù)不斷興起，利率市場(chǎng)化、資產(chǎn)證券化、存款理財(cái)化等步伐持續(xù)加快，金融業(yè)對(duì)人才的需求也發(fā)生了深刻變化。高職應(yīng)用型金融人才的培養(yǎng)，需要和本區(qū)域金融行業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合，準(zhǔn)確把握金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，保證所培養(yǎng)的人才能符合用人單位的要求。

一、浙江省銀行業(yè)發(fā)展對(duì)人才需求的影響分析

（一）銀行崗位的類型分類及人員需求

銀行的崗位設(shè)置一般分為管理類、專業(yè)技術(shù)類和操作技能類三大類型。管理類指主要通過對(duì)他人的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)完成工作任務(wù)，具備一定決策職能和人員、業(yè)務(wù)管理職能的崗位;專業(yè)技術(shù)類指主要通過個(gè)人鉆研的方式完成工作任務(wù)，且工作內(nèi)容相對(duì)復(fù)雜、專業(yè)性較強(qiáng)、技術(shù)含量較高的崗位;操作技能類指從事事務(wù)性、交付性工作，或具體的重復(fù)性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，技能要求較為單一的崗位，可以分為柜員序列、坐席序列等[1]。當(dāng)前三者的人數(shù)比例大致為1∶1∶2，即管理類和專業(yè)技術(shù)類人員大致各占總員工數(shù)的25%，操作技能類人數(shù)約占50%，隨著技術(shù)手段的應(yīng)用、競(jìng)爭(zhēng)的加劇和管理模式的革新，操作技能類人數(shù)比例將不斷下降，專業(yè)技術(shù)類人員比例將持續(xù)提升。

（二）銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)統(tǒng)計(jì)及分析

從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況分析，2011年至2013年，浙江省內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)每年保持約3%的增長(zhǎng)率。其中，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的增長(zhǎng)速度在下降，2011年、2012年的增長(zhǎng)速度均低于平均速度，2011年至2013年間郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本保持不變，股份制商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)2011年出現(xiàn)下滑后，2012、2013年均達(dá)到9%左右的增長(zhǎng)，而城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)均保持10%以上的增長(zhǎng)，2013年甚至達(dá)到了21.6%，而2008年才出現(xiàn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，近3年快速增長(zhǎng)，每年保持50%以上的增長(zhǎng)速度。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），由于在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣城的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置早已基本完成，而跨地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)又受政策限制，所以網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量幾年來變化不大。從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加的絕對(duì)值分析，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基數(shù)小，網(wǎng)點(diǎn)增加的絕對(duì)量并不大。具體見表1。

（三）銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)統(tǒng)計(jì)及趨勢(shì)分析

從銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)據(jù)分析，2011、2012、2013年全省網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員分別增長(zhǎng)1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增長(zhǎng)主要來自于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，而同期股份制商業(yè)銀行的從業(yè)人數(shù)出現(xiàn)下降。2012年和2013年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)停止增長(zhǎng)，甚至出現(xiàn)下降現(xiàn)象，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行保持了12%以上的增長(zhǎng)。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員每年的增長(zhǎng)比率雖然不高，2011、2012、2013年分別是2.19%、6.97%、7.68%，但是其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員也最多，貢獻(xiàn)的增長(zhǎng)絕對(duì)數(shù)量占到總增長(zhǎng)人數(shù)的1/3。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人數(shù)每年保持50%的增長(zhǎng)，雖然目前絕對(duì)數(shù)量還比較小，但不容小覷。具體見表2。

二、各類型銀行的人才需求變化及趨勢(shì)分析

（一）商業(yè)銀行對(duì)高校畢業(yè)生整體的吸收數(shù)量出現(xiàn)下降趨勢(shì)，對(duì)人才質(zhì)量提出更高要求

2008年至2011年是浙江省大型商業(yè)銀行發(fā)展較快的階段，在8萬從業(yè)人員的原有規(guī)模下，每年員工人數(shù)依然保持2%以上的增長(zhǎng)，每年新增超過2000名員工。但從2012年開始，受到宏觀經(jīng)濟(jì)及銀行粗放式擴(kuò)張模式弊病的影響，加上利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)，擴(kuò)張態(tài)勢(shì)明顯放緩，2012年甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。而股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行雖然繼續(xù)保持增長(zhǎng)，但增幅也明顯回落，如城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量增長(zhǎng)從2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。

在商業(yè)銀行從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵發(fā)展的背景下，出現(xiàn)了一般性人才資源相對(duì)過剩，而高級(jí)管理人才、高級(jí)營(yíng)銷人才和高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才緊缺的現(xiàn)象，人才的招聘更加強(qiáng)調(diào)人員質(zhì)量的提升[2]。由于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一般網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置都在縣級(jí)及以上城市，有更好的條件吸引到更高學(xué)歷、更高層次的人才，在人員招聘上，商業(yè)銀行普遍采用以下做法：一是加大招聘碩士以上高學(xué)歷及海外歸國(guó)人員的比重，減少本科生的校園招聘數(shù)量，停止?？萍耙韵聦W(xué)歷人員的校園招聘;二是加大社會(huì)招聘力度，直接面向社會(huì)招聘有工作經(jīng)驗(yàn)的高層次員工，減少校園招聘的數(shù)量。這一變化直接影響到高職院校畢業(yè)生到商業(yè)銀行的就業(yè)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員招聘繼續(xù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，招聘條件逐步提高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于在落實(shí)國(guó)家“三農(nóng)”政策，在推進(jìn)農(nóng)村改革金融、農(nóng)村普惠金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)村土地金融等工作方面具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，以及在提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平、創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制、模式、技術(shù)和產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可獲得率和覆蓋率等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，因此一直以來得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均為獨(dú)立法人，與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，具有管理鏈條短、核算單位小、決策機(jī)制靈活等特點(diǎn)，一直以來發(fā)展穩(wěn)健，規(guī)模、效益持續(xù)增長(zhǎng)。浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由于布局早已完成而保持?jǐn)?shù)量的基本穩(wěn)定，但近兩年從業(yè)人員數(shù)量每年保持3000人以上的增長(zhǎng)幅度，占全省銀行業(yè)總增長(zhǎng)人數(shù)的1/3。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然其工資待遇與其他類型銀行相比甚至還有一定優(yōu)勢(shì)，但由于其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，再加上管理理念、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)種類、發(fā)展空間等方面的因素，在吸引高學(xué)歷、高層次人才方面與商業(yè)銀行相比具有一定的劣勢(shì)。加上其一般性人才還處于大量補(bǔ)充階段，在人員招聘上門檻相對(duì)較低，部分操作技能類崗位也對(duì)高職畢業(yè)生有針對(duì)性開放。在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于本科以上畢業(yè)生供應(yīng)充沛、競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在校園招聘中開始將門檻提升到本科及以上學(xué)歷，在社會(huì)招聘中對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)等特別優(yōu)秀的人才，才允許招聘?？茖W(xué)歷人員，而對(duì)于管理類、專業(yè)技術(shù)類崗位，一般都要求本科及以上學(xué)歷。

（三）村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，一般采用社會(huì)招聘形式招錄員工

近幾年，新型金融機(jī)構(gòu)從無到有、從少到多發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量均以50%左右的速度在增長(zhǎng)，但人才需求的總體規(guī)模仍然有限。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)快速步入軌道，新型金融機(jī)構(gòu)一般采用社會(huì)招聘的形式，招聘已經(jīng)具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)或充足客戶資源的其他銀行的從業(yè)人員，只有部分柜員、見習(xí)客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等操作技能型崗位采用校園招聘形式錄用少量應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生。

三、銀行業(yè)人才需求變化對(duì)高等職業(yè)教育金融人才培養(yǎng)的影響

根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展及對(duì)人才需求變化情況分析，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、銀行業(yè)自身發(fā)展及社會(huì)就業(yè)壓力等各種因素影響，高等職業(yè)教育金融類專業(yè)畢業(yè)生到銀行就業(yè)的形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，難度持續(xù)加大，具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）銀行對(duì)一線應(yīng)用型崗位員工需求增長(zhǎng)的減緩，對(duì)高職畢業(yè)生就業(yè)造成直接的影響

銀行業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力由爆發(fā)式、超常規(guī)增長(zhǎng)，向結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型發(fā)展、常態(tài)化增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變之后，直接減少的就是柜員、大堂經(jīng)理等一線操作技能型崗位，而這些崗位正是金融類高職人才培養(yǎng)的特色和優(yōu)勢(shì)崗位。近幾年，銀行一方面降低乃至停止物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張速度，另一方面，利用科技的發(fā)展，大量采用自動(dòng)存取款等自動(dòng)化機(jī)具，甚至開發(fā)“超級(jí)柜員”終端代替人工操作，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等減少柜面工作量，使得對(duì)柜員用工需求大幅降低。

（二）銀行對(duì)人才要求的提高，是高職畢業(yè)生就業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)

在當(dāng)前就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的宏觀背景下，銀行業(yè)由于其工作穩(wěn)定、工作環(huán)境好、工作待遇高等因素，吸引了大批優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生。在人才供應(yīng)充沛的情況下，銀行不斷提升學(xué)歷要求，持續(xù)出現(xiàn)“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象，甚至是柜員、客戶經(jīng)理等操作技能型崗位都要求具有本科以上學(xué)歷，甚至不乏碩士研究生參與競(jìng)爭(zhēng)。特別自2013年7月1日起實(shí)行修改后的《勞動(dòng)合同法》，規(guī)范了勞務(wù)派遣用工，明確了勞務(wù)派遣用工是補(bǔ)充形式，只能在臨時(shí)性、輔或者替代性的工作崗位上實(shí)施，同時(shí)規(guī)定用工單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制勞務(wù)派遣用工數(shù)量，不得超過其用工總量的一定比例。銀行原先聘用大專層次的高職畢業(yè)生，大多采用勞動(dòng)派遣用工的形式，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大部分銀行取消了招聘高職畢業(yè)生的計(jì)劃，校園招聘的第一學(xué)歷要求全日制本科，對(duì)高職畢業(yè)生到銀行就業(yè)造成了相當(dāng)大的影響。目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行等規(guī)模大、招收大學(xué)畢業(yè)生多的銀行全部停止了招聘應(yīng)屆高職畢業(yè)生，上海浦發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生招聘也要求本科以上學(xué)歷。浙江省內(nèi)，即使是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)銀行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)，也只有少數(shù)崗位招聘專科層次畢業(yè)生。

（三）村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等機(jī)構(gòu)的大量設(shè)立，為高職畢業(yè)生提供了新的機(jī)會(huì)

最近3年，浙江省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員規(guī)模均以50%以上的速度增長(zhǎng);2013年12月，銀監(jiān)會(huì)為深入貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”精神，鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行為小微企業(yè)、社區(qū)等領(lǐng)域提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)，下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，大力推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。這些新型金融機(jī)構(gòu)定位基層，服務(wù)普通百姓，所需更多的是操作技能型應(yīng)用人才，與高職金融類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位相吻合，為高職畢業(yè)生就業(yè)提供了新的機(jī)會(huì)。

四、高職院校應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)的對(duì)策

（一）堅(jiān)持面向基層一線培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才的定位不動(dòng)搖

從人才需求上，雖然銀行業(yè)操作技能類崗位需求呈下降趨勢(shì)，但基層一線工作崗位還將在一定時(shí)期、一定范圍內(nèi)存在，銀行既需要管理型、專業(yè)技術(shù)型人才，也需要操作技能型人才，特別是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等直接面向農(nóng)村、社區(qū)居民的銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，還需要一定量的操作技能型人才。從人才培養(yǎng)特色和優(yōu)勢(shì)上，高職學(xué)生由于基礎(chǔ)和智能的特點(diǎn)，不可能在專業(yè)理論、專業(yè)技術(shù)及管理等方面與高學(xué)歷人才競(jìng)爭(zhēng)，而在職業(yè)技能、實(shí)踐動(dòng)手能力和職業(yè)素養(yǎng)等方面，完全有信心、有條件、有能力培養(yǎng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在操作技能崗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。與普通高校展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，高職院校只要堅(jiān)持自己的應(yīng)用性定位，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)培養(yǎng)，完全可以開創(chuàng)出屬于自己的天地。

（二）強(qiáng)化學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，為學(xué)生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

由于銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，根據(jù)行業(yè)調(diào)研結(jié)果，用人單位對(duì)人才的要求更加看重責(zé)任心、敬業(yè)精神、團(tuán)隊(duì)合作精神等職業(yè)素養(yǎng)和溝通交流、實(shí)踐動(dòng)手等職業(yè)能力，專業(yè)能力在能力要求中只排在第三位。因此，高職院校在培養(yǎng)金融人才時(shí)，要更加注重學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，既可提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又為學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）緊跟金融業(yè)發(fā)展變化趨勢(shì)，為新崗位、新業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備

在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，崗位的配置比例也在調(diào)整，新的崗位不斷出現(xiàn)：一是實(shí)用性營(yíng)銷人才需求量增加，客戶經(jīng)理崗位職數(shù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì);二是客戶服務(wù)中心功能不斷增強(qiáng)，坐席崗位職數(shù)高速增長(zhǎng);三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求步入快速增長(zhǎng)期[3]。

（四）努力提升學(xué)歷層次，爭(zhēng)取舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育

銀行業(yè)的“人才高消費(fèi)”現(xiàn)象一直存在，在實(shí)施新的《勞動(dòng)合同法》之后，大多數(shù)銀行更是關(guān)閉了專科層次畢業(yè)生到銀行就業(yè)的大門。雖然市場(chǎng)調(diào)研顯示，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)還是希望錄用優(yōu)秀的高職畢業(yè)生，認(rèn)為高職教育人才培養(yǎng)目標(biāo)定位與基層應(yīng)用型崗位的需求相一致，高職學(xué)生具有職業(yè)技能好、實(shí)踐動(dòng)手能力強(qiáng)，留得住、用得上等優(yōu)勢(shì)，但是從總行層面，往往都一刀切地拒絕了?？茖W(xué)生。因此，有條件的高職院校，要努力提升學(xué)歷層次，舉辦本科層次的金融高等職業(yè)教育，根據(jù)市場(chǎng)需求培養(yǎng)本科層次的應(yīng)用型金融人才。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]金暉.試論我國(guó)大型商業(yè)銀行崗位管理體系改革[J].金融論壇，2008（3）：37-41.

[2]王曼村.商業(yè)銀行員工隊(duì)伍建設(shè)淺議[J].青海金融，2011（4）：59-60.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）：14-16.

On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure

――The Case of Zhejiang Province

Wang Zhuhua

Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.

篇5

關(guān)鍵詞：金融科技；保險(xiǎn)行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和新興科技的高速發(fā)展，金融科技概念應(yīng)運(yùn)而生，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后金融行業(yè)發(fā)展的新風(fēng)口，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改造升級(jí)提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術(shù)手段變革引發(fā)的金融創(chuàng)新，能夠在提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對(duì)稱性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)揮金融實(shí)現(xiàn)資金融通的本質(zhì)作用。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)重要產(chǎn)業(yè)之一，在金融科技浪潮的推動(dòng)下，正在與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)進(jìn)行深度融合，正處在變革的關(guān)鍵時(shí)期。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆性的革命

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景和巨大的潛力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從渠道、產(chǎn)品、技術(shù)和理念四個(gè)方面改變著保險(xiǎn)行業(yè)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)渠道+保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地向不同地域的客戶提品和服務(wù)，大幅減少銷售費(fèi)用與管理費(fèi)用。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品+保險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及使“上網(wǎng)”時(shí)代進(jìn)入“在線”時(shí)代，改變了社會(huì)公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)和支付習(xí)慣，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等行為中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)行業(yè)開辟出新市場(chǎng)和較大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+保險(xiǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)服務(wù)“無縫式”嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的購(gòu)買、支付、物流等各環(huán)節(jié)，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠提升保險(xiǎn)公司市場(chǎng)反應(yīng)速度和能力，能夠及時(shí)掌握保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)向、挖掘潛在客戶群體并隨時(shí)采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使保險(xiǎn)公司核心運(yùn)營(yíng)流程和客戶服務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化和自助化，提高了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)理念+保險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用將進(jìn)一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)使得客戶不再被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司推送的信息，客戶需求成為新險(xiǎn)種出現(xiàn)的源動(dòng)力，其行為數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)改善的重要參考依據(jù)。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)全面升級(jí)改造

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速更新迭代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用達(dá)到了前所未有的程度。保險(xiǎn)行業(yè)天然具有大數(shù)據(jù)基因，其本質(zhì)上就是通過數(shù)據(jù)采集、分析、預(yù)測(cè)來管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略業(yè)已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，標(biāo)志著我國(guó)大數(shù)據(jù)時(shí)代的全面來臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理流程對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行全方位的升級(jí)改造。

（一）在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)將成為構(gòu)建行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，數(shù)據(jù)就是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力就是核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司能夠通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)獲得價(jià)值信息。

（二）隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運(yùn)用，保險(xiǎn)公司獲取和深入挖掘數(shù)據(jù)的能力將得到極大提升，客戶行為數(shù)據(jù)將逐步實(shí)現(xiàn)可獲取、可分析、可預(yù)測(cè)，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)直擊客戶“痛點(diǎn)”、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷將成為保險(xiǎn)公司重塑營(yíng)銷體系的主攻方向。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)將幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司能不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司能力范圍。

（四）基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)時(shí)獲得消費(fèi)投保標(biāo)的數(shù)據(jù)信息，不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠根據(jù)客戶不同風(fēng)險(xiǎn)程度，提供個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)解決方案。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升反欺詐技術(shù)。

（五）大數(shù)據(jù)技術(shù)將滲透到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和流程，優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、客服系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)管理和運(yùn)營(yíng)、信息化建設(shè)和維護(hù)、客戶服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)等方面的積極作用。

三、云計(jì)算技術(shù)是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器

云計(jì)算技術(shù)是一種全新的計(jì)算模式，打破了傳統(tǒng)的主機(jī)架構(gòu)模式，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，即通過網(wǎng)絡(luò)便捷、低成本、隨時(shí)、按量付費(fèi)訪問定制化、共享化的資源池。云計(jì)算技術(shù)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)筑新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提升經(jīng)營(yíng)效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計(jì)算技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算技術(shù)，為企業(yè)量身打造“保險(xiǎn)云”，在云端開發(fā)保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；在非高峰時(shí)期，可以將保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)模塊、財(cái)務(wù)模塊、流程管理模塊等租借給其他保險(xiǎn)公司使用，打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）云計(jì)算技術(shù)將為中小保險(xiǎn)公司發(fā)展提供新機(jī)遇。保險(xiǎn)公司在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、系統(tǒng)保養(yǎng)和維護(hù)、人才培養(yǎng)等方面需要投入大量的人力、物力和時(shí)間。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，專門進(jìn)行信息化建設(shè)的成本效益比相對(duì)較低。借助云計(jì)算技術(shù)，中小保險(xiǎn)公司可以租用通訊供應(yīng)商、大型保險(xiǎn)公司的設(shè)備，將節(jié)省大量的信息化建設(shè)成本，可以將資金更多用于渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、提升客戶服務(wù)體驗(yàn)方面。

（三）云計(jì)算技術(shù)將為保險(xiǎn)公司提升大數(shù)據(jù)分析能力提供支持。在信息時(shí)代下，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模急劇擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司時(shí)刻需要處理內(nèi)外部的各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和信息。云計(jì)算的可擴(kuò)展性可以為保險(xiǎn)公司深入采集、存儲(chǔ)、分析海量的數(shù)據(jù)和信息，并從中挖掘出有價(jià)值的信息提供充足的存儲(chǔ)空間和計(jì)算能力，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)分析能力。

（四）云計(jì)算技術(shù)為打造“行業(yè)云”創(chuàng)造了可能，有利于促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)信息共享。隨著云計(jì)算技術(shù)出現(xiàn)和成熟，在省級(jí)信息共享的基礎(chǔ)上搭建全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺(tái)成為了可能。未來，基于云計(jì)算技術(shù)，將各省信息共享平_整合起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)、跨部門共享，有利于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)行業(yè)整體效率。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來了新的思路和機(jī)遇

區(qū)塊鏈技術(shù)是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用以驗(yàn)證交易信息的有效性并生成下一個(gè)數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時(shí)，可以有效保護(hù)交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時(shí)間戳后在全網(wǎng)公開，同時(shí)發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，由所有節(jié)點(diǎn)共同驗(yàn)證形成“共識(shí)”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展所關(guān)注的“互助保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗(yàn)”等要求存在很高的契合度。

（一）區(qū)塊鏈分布式、去中心化的特點(diǎn)使“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險(xiǎn)組織，提供了一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的風(fēng)險(xiǎn)融資解決方案，為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。這種自治型保險(xiǎn)組織可以通過預(yù)先設(shè)定的規(guī)則，在不需要第三方干預(yù)的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的客戶自行完成保險(xiǎn)交易，通過預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬姆绞街苯?、主?dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有利于加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)。雖然全網(wǎng)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，每個(gè)節(jié)點(diǎn)在進(jìn)行信息查詢時(shí)，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而個(gè)人信息則是隱匿的，保障了個(gè)人信息免于泄露，也能夠使節(jié)點(diǎn)在完成交易的同時(shí)不受其他信息干擾。

（三）區(qū)塊鏈?zhǔn)怪悄芎霞s從虛擬轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存一個(gè)到貨延遲險(xiǎn)，并借助互聯(lián)網(wǎng)渠道與電商平臺(tái)、物流平臺(tái)相連接，獲得購(gòu)買信息、物流信息。交易完成并確認(rèn)后，區(qū)塊鏈會(huì)自動(dòng)對(duì)購(gòu)物交易進(jìn)行記錄，包括物品信息、發(fā)貨信息和商家承諾到貨時(shí)間等，一旦到貨時(shí)間發(fā)生延誤，智能合約就會(huì)被觸發(fā)，對(duì)投保人進(jìn)行支付理賠。由于此前交易信息已經(jīng)被記錄且在區(qū)塊鏈上并形成“共識(shí)”，故而排除了個(gè)人主觀判斷因素，也不會(huì)存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設(shè)定的程序下運(yùn)行，即做到了自動(dòng)和及時(shí)理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)筑的信任機(jī)制能進(jìn)一步提升消費(fèi)體驗(yàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購(gòu)買體驗(yàn)?？蛻糍?gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都保存有購(gòu)買行為的副本，購(gòu)買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗(yàn)證并形成共識(shí)，確保購(gòu)買行為真實(shí)有效。

（五）區(qū)塊鏈技術(shù)能在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗(yàn)證的信任機(jī)制，形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)生態(tài)圈?？蛻羯眢w狀況、職業(yè)信息、體檢、醫(yī)療等相關(guān)信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實(shí)時(shí)廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗(yàn)證，確保信息真實(shí)有效，從而有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

（六）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠進(jìn)一步壓縮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)可以保證所有交易按照既定的規(guī)則執(zhí)行，這對(duì)于定制化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、縮短承保周期大有裨益?；趨^(qū)塊鏈的保險(xiǎn)服務(wù)，投保、承保、理賠等環(huán)節(jié)基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠(chéng)信行為，壓縮保險(xiǎn)成本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步釋放保費(fèi)空間。

（七）區(qū)塊鏈技術(shù)能保證交易信息安全、真實(shí)可靠，提高了保單的可查詢性。區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點(diǎn)，使保單不僅是存儲(chǔ)在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)保存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介）存儲(chǔ)系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式

繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，物聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)改變生活、生產(chǎn)、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的新興科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了由“人的互聯(lián)”向“物的互聯(lián)”的轉(zhuǎn)變，具有跨時(shí)代的重要意義。隨著智能設(shè)備在家庭、企業(yè)、城市、國(guó)家范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，勢(shì)必影響保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。

（一）可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用顛覆了健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。近年來，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)以及社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)越來越受到社會(huì)公眾的認(rèn)可和重視。但從總體規(guī)模上來看，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，市場(chǎng)總體規(guī)模較小，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距?？纱┐魇皆O(shè)備的出現(xiàn)和發(fā)展，將成為我健康保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。

1、可穿戴式設(shè)備的發(fā)展將創(chuàng)新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設(shè)備的發(fā)展和普及，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科技的基礎(chǔ)上，通過整合可穿戴式設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以構(gòu)建一套集預(yù)防、監(jiān)測(cè)、診斷、救助、康復(fù)指導(dǎo)于一體的遠(yuǎn)程健康救助服務(wù)系統(tǒng)，患者足不出戶就能完成對(duì)自身健康狀況的監(jiān)測(cè)，減少去醫(yī)院就醫(yī)的次數(shù)；通過將健康數(shù)據(jù)上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數(shù)據(jù)和分析結(jié)果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎(chǔ)上將相關(guān)信息發(fā)送給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提供有針對(duì)性的醫(yī)療健康解決方案，實(shí)現(xiàn)“智能醫(yī)療”。

2、在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，可穿戴式設(shè)備將成為數(shù)據(jù)采集的重要“入口”。按照程序設(shè)定的可穿戴式設(shè)備能夠自動(dòng)采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險(xiǎn)需求、提供個(gè)性化和定制化的健康保險(xiǎn)服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)的差異化定價(jià)?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崟r(shí)采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實(shí)現(xiàn)客戶健康狀況的“數(shù)字化”，精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)狀況，并將風(fēng)險(xiǎn)狀況作為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的依據(jù)，有助于打破傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模式。

4、可穿戴式設(shè)備將為風(fēng)險(xiǎn)減量管理手段提供依據(jù)?？纱┐魇皆O(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導(dǎo)致其身體健康指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，可穿戴設(shè)備能及時(shí)向客戶發(fā)出示警信息，對(duì)影響客戶身體健康狀況的特定行為進(jìn)行糾正和干預(yù)，引導(dǎo)客戶避免再次出現(xiàn)類似行為，培養(yǎng)健康的生活方式，從根本上降低客戶風(fēng)險(xiǎn)水平。

（二）車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)的概念來自于物聯(lián)網(wǎng)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車行業(yè)的應(yīng)用。車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅改變著傳統(tǒng)的汽車行業(yè)，也將深刻影響保險(xiǎn)行業(yè)，它將變革車險(xiǎn)定價(jià)模式，全面促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升。

1、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將推動(dòng)車險(xiǎn)定價(jià)模式變革。車聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)的定價(jià)模式變革包括數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的變革、定價(jià)依據(jù)的創(chuàng)新以及定價(jià)頻率的提升等?；谲嚶?lián)網(wǎng)技術(shù)，車險(xiǎn)產(chǎn)品將不再僅僅依靠少數(shù)幾個(gè)數(shù)據(jù)來定價(jià)，而是在多維度、高精度的海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)；車險(xiǎn)產(chǎn)品也將不再僅僅依靠歷史數(shù)據(jù)定價(jià)，而是根據(jù)實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)定價(jià)；車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)頻率將改變過去以年為單位的計(jì)算模式，實(shí)現(xiàn)以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價(jià)模式。

2、車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用將有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量管理。通過OBD設(shè)備可以實(shí)時(shí)采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內(nèi)急加速/急剎車次數(shù)、行駛速度等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以掌握客戶駕駛習(xí)慣，通過實(shí)時(shí)監(jiān)控、報(bào)警提醒等功能，一旦客戶發(fā)生危險(xiǎn)駕駛行為，能夠立即對(duì)其進(jìn)行干預(yù)和糾正，并能夠通過差異化費(fèi)率引導(dǎo)客戶安全駕駛。

3、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于降低減少保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。通過事故發(fā)生前的軌跡回放、數(shù)據(jù)分析，可重構(gòu)、還原保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)信息，從而改善保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱性，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別能力。

4、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵。在傳統(tǒng)的車險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)公司和客戶之間是“弱聯(lián)接”，只在購(gòu)買車險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)生事故理賠時(shí)才發(fā)生“聯(lián)接”，客戶才有機(jī)會(huì)享受到保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。一般而言，不發(fā)生事故或發(fā)生事故次數(shù)較少的優(yōu)質(zhì)客戶反比經(jīng)常出險(xiǎn)、頻繁理賠的客戶享受的服務(wù)少。通過提供車聯(lián)網(wǎng)及后續(xù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司將增加與客戶的接觸點(diǎn)和接觸頻率，形成兩者之間的“強(qiáng)聯(lián)接”關(guān)系，深入了解客戶需求，并有針對(duì)性地向客戶提供個(gè)性化增值服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)而提升客戶服務(wù)能力。

參考文獻(xiàn)

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篇6

受世界金融行業(yè)迅速發(fā)展的影響，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行未來發(fā)展的主要模式。就目前我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式來看，仍然是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，但已經(jīng)朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展，同時(shí)國(guó)家也對(duì)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)給予了一定的政策傾斜。那么在這一時(shí)代背景下，探討我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)有著非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文分析了我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性，并從四個(gè)方面，就如何加強(qiáng)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，提出了若干建議。

【關(guān)鍵詞】

世界金融；銀行；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

現(xiàn)階段，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)模式仍然是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，但是由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢(shì)，并且這一趨勢(shì)已經(jīng)得到了我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，同時(shí)國(guó)家所頒布的法律法規(guī)也使銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的合作與交流不斷加深，我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)初見端倪，但是距離國(guó)外發(fā)達(dá)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還是有一定差距的。因此，探討如何加強(qiáng)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)建設(shè)，帶有一定的緊迫性。

1 我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然性

由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)更能適應(yīng)世界金融業(yè)的快速發(fā)展，所以它在運(yùn)營(yíng)的過程中，具有強(qiáng)大的動(dòng)力與優(yōu)勢(shì)。目前，世界上有很多國(guó)家和地區(qū)，比如美國(guó)、日本、歐盟等等，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)或者正在實(shí)現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向轉(zhuǎn)化，從而提高自身的業(yè)務(wù)能力、規(guī)模效益，使自身的綜合實(shí)力大幅度提高。因此，無論是從遵循國(guó)際慣例來看，還是從順應(yīng)世界金融發(fā)展趨勢(shì)來看，我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)都有其必然性。

1.1 我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是全球金融一體化的客觀要求

隨著世界金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融手段不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的內(nèi)涵日益豐富，這就要求世界各國(guó)銀行業(yè)必須拓展自己的業(yè)務(wù)，增加銀行產(chǎn)品與服務(wù)的科技含量，因此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界金融業(yè)發(fā)展的主流發(fā)展模式。人類社會(huì)進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代，國(guó)際間的金融并購(gòu)日益頻繁，并購(gòu)不但產(chǎn)生了眾多金融巨頭，同時(shí)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入了白熱化的狀態(tài)，銀行想要提高競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，就必須要不斷滿足客戶需求，為其提供更加優(yōu)質(zhì)、滿意的產(chǎn)品與服務(wù)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使銀行經(jīng)營(yíng)向著全能化、綜合化的方向發(fā)展，所以，銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是全球金融一體化的客觀要求。

1.2 實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求

目前，我國(guó)銀行業(yè)多數(shù)還實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，隨著我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的快速發(fā)展，以及人民群眾對(duì)銀行業(yè)的要求不斷提高，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不能夠適應(yīng)銀行發(fā)展的客觀需求，而出現(xiàn)了種種弊端，迫切需要對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)這樣管理模式進(jìn)行改進(jìn)。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)一方面是世界各國(guó)銀行業(yè)的最佳選擇，另一方面也適應(yīng)我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，所以，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。

2 我國(guó)銀行加強(qiáng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的建議

2.1 銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)要有條理的進(jìn)行，絕不能一蹴而就

隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，以及國(guó)家對(duì)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策傾斜，為我國(guó)銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)造了良好環(huán)境，從我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，混業(yè)必須有步驟，條理清晰的進(jìn)行，絕對(duì)不能一蹴而就。筆者認(rèn)為銀行實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以分以下三個(gè)步驟：一是在現(xiàn)有的法律框架，金融法規(guī)，金融產(chǎn)品、技術(shù)之下，對(duì)銀行的主要業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。二是選擇試點(diǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。三是不斷推廣混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，使混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式覆蓋整個(gè)銀行領(lǐng)域?？傊?，我國(guó)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)絕對(duì)不能盲目，要制定一個(gè)符合我國(guó)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的規(guī)則，從而推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)、合理、有計(jì)劃、全面的改革。

2.2 健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)提供法律環(huán)境

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)的法制體系也日趨完善。尤其是近些年出臺(tái)的法令政策來看，標(biāo)志著我國(guó)的金融法律體系也日趨完善，比如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《證券法》等等，但是就保證我國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)法律法規(guī)來看，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，如果沒有一套行之有效的法律體系來保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)，那么必然會(huì)導(dǎo)致不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)以及非法競(jìng)爭(zhēng)，從而使銀行領(lǐng)域陷入混亂，因此，必須要加強(qiáng)相關(guān)的法律制度建設(shè)。

2.3 建立健全監(jiān)管體系

目前，我國(guó)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管工作雖然分工較為明確，但是屬于多頭管理，一方面容易造成重復(fù)管理，另一方面也容易形成管理的真空地帶。但是，如果撤銷或者合并幾個(gè)職能部門歸入中國(guó)銀行管理體系之中，由銀行管理體系統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)督、管理，雖然加強(qiáng)了避免了上述問題的出現(xiàn)，但是很容易造成監(jiān)督管理不夠深入，又重新回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我們必須重新考慮，改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管方式，引入傾向政策傳導(dǎo)機(jī)制，也就是要人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管部分并行監(jiān)督職能的情況下，使其在一個(gè)金融控股企業(yè)的控制之下，對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并且國(guó)家貨幣委員會(huì)要有針對(duì)性的對(duì)貨幣政策進(jìn)行調(diào)整，使資金能夠在金融機(jī)構(gòu)之間自由流通，以此來達(dá)到監(jiān)督管理的目的。

2.4 加強(qiáng)從業(yè)人員的隊(duì)伍建設(shè)

從業(yè)人員的素質(zhì)，是銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要保證。隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，以及金融產(chǎn)業(yè)改革的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新浪潮無論是對(duì)金融監(jiān)管行業(yè)的從業(yè)人員，還是對(duì)銀行業(yè)的從業(yè)人員都提出了更高的要求。從金融監(jiān)管行業(yè)來說，必須要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育工作，金融監(jiān)管部門要定期或者不定期的對(duì)從業(yè)人員組織培訓(xùn)教育工作，培訓(xùn)的內(nèi)容要包括金融知識(shí)、監(jiān)管方式、方法、相關(guān)的金融法規(guī)以及道德素質(zhì)的培訓(xùn)，確保每一位員工都能夠適應(yīng)本崗位的要求；從銀行從業(yè)人員的角度來說，首先要做到持證上崗，也就是說在崗人員必須要擁有相關(guān)的執(zhí)業(yè)證書，銀行要定期或者不定期的對(duì)其組織培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要包括執(zhí)行道德建設(shè)、金融知識(shí)、國(guó)家的法律政策、學(xué)習(xí)國(guó)外成熟的混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)等等。

3 總結(jié)

綜上所述，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為銀行未來發(fā)展的必須趨勢(shì)，我國(guó)銀行必須要提高對(duì)其的重視程度，加快建設(shè)的步伐。我們可以從銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)要有條理性；健全法律制度，為銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的落實(shí)提供法律環(huán)境；建立健全監(jiān)管體系；加強(qiáng)從業(yè)人員的隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，相信通過我們的共同努力，必然會(huì)推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)朝著健康、平穩(wěn)、良性的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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篇7

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行基金業(yè)務(wù);發(fā)展對(duì)策

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與優(yōu)勢(shì)

中國(guó)金融業(yè)在傳統(tǒng)金融部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，在金融市場(chǎng)得到了進(jìn)一步發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)等不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)中產(chǎn)生了日益重要的影響。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)展起來的新興金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是隨著市場(chǎng)發(fā)展與相關(guān)技術(shù)水平的提高產(chǎn)生的一系列傳統(tǒng)銀行無法實(shí)現(xiàn)的新業(yè)務(wù)以及用戶需求的新模式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有更為先進(jìn)的媒介形式，更為突出的是金融參與者對(duì)網(wǎng)絡(luò)特性的進(jìn)一步把握。利用互聯(lián)網(wǎng)這一傳輸媒介，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)被用戶更為清晰地熟知，更為便捷地辦理與使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢(shì)，使其在金融業(yè)中的影響力越來越大。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1.2.1更易于獲取金融資源在當(dāng)前較為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或銀行中處理金融業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)社會(huì)弱勢(shì)群體難以處理金融業(yè)務(wù)、無法使用金融產(chǎn)品、無法享受金融服務(wù)等金融排斥現(xiàn)象，這主要是因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的金融體系中缺乏充分的金融服務(wù)。在這種情況下，銀行無法對(duì)一些小型的交易實(shí)現(xiàn)及時(shí)高效的處理，這往往會(huì)使得金融資源逐漸流失。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶可以進(jìn)行自主服務(wù)，突破各種限制，從而有效提高金融服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，獲得越來越多的金融資源。

1.2.2更易于準(zhǔn)確獲取交易雙方的信息當(dāng)進(jìn)行金融融資時(shí)，金融機(jī)構(gòu)或銀行為了確保資金安全與融資活動(dòng)的正常進(jìn)行，把控金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要對(duì)融資企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)狀況有全面而準(zhǔn)確地掌握。但是，在傳統(tǒng)的金融模式下，金融機(jī)構(gòu)或銀行需要付出比較高的成本去全面了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，往往在了解微型企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況時(shí)其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益，這就會(huì)產(chǎn)生企業(yè)虧損。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，各個(gè)企業(yè)可以把需要的信息通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來生成與傳遞，進(jìn)行融資的雙方企業(yè)便可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的信息來全面了解對(duì)方的情況。一旦出現(xiàn)任何違約風(fēng)險(xiǎn)，交易雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)來把控風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做出反應(yīng)。

1.2.3省去了金融活動(dòng)的中介環(huán)節(jié)銀行在傳統(tǒng)的基金業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中主要扮演中介人的角色，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)務(wù)互動(dòng)的一個(gè)大型中介平臺(tái)。比如，在買賣的支付過程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以作為買賣雙方的第三方較為安全的支付平臺(tái)，就像網(wǎng)上銀行、支付寶那樣，專門提供轉(zhuǎn)賬、處理付款等支付服務(wù);在進(jìn)行融資的過程中，有交易需求的交易者均可以在互聯(lián)網(wǎng)的信息中尋找符合自己交易需求的交易對(duì)象，然后再進(jìn)行溝通和交易;互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)y行從繁重的金融業(yè)務(wù)中解脫出來，讓金融交易過程變得更為簡(jiǎn)單直接，使銀行在金融交易中的地位逐漸弱化，進(jìn)而喪失了金融交易主要中介者的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融替代銀行成為金融交易的中介角色。

2銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征與操作流程

銀行一般會(huì)提供開放式基金托管業(yè)務(wù)，現(xiàn)在我國(guó)各大商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)基金業(yè)務(wù)是通過金融手段控股公司，并通過建立相聯(lián)系的管理公司來執(zhí)行它所需提供的服務(wù)。銀行所提供的基金業(yè)務(wù)的基金份額總數(shù)與總金額可以根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整，基金的投資者能夠在營(yíng)業(yè)部門按照當(dāng)時(shí)基金的報(bào)價(jià)申辦申購(gòu)和贖回的業(yè)務(wù)。

2.1銀行基金業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特征

銀行提供的基金業(yè)務(wù)具備四項(xiàng)產(chǎn)品特征:一是基金的管理方與基金托管人為兩個(gè)獨(dú)立無關(guān)聯(lián)的法人主體，他們之間并不會(huì)相互提供資金或者占有股份;二是銀行在進(jìn)行基金業(yè)務(wù)的過程中會(huì)設(shè)置規(guī)則和限制作為防火墻，以此來降低過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與損失;三是這種模式下監(jiān)管過程更加合理化，并降低了管理和監(jiān)管的難度與成本;四是在我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下展現(xiàn)出很強(qiáng)的實(shí)用性。

2.2銀行基金業(yè)務(wù)的操作流程

銀行進(jìn)行基金業(yè)務(wù)操作時(shí)按一般流程分為三步:第一步是投資者需要預(yù)先準(zhǔn)備好基金賬戶，這個(gè)賬戶要到其預(yù)期投資基金的管理公司的合作銷售點(diǎn)來開戶，并且在這個(gè)過程中投資者需要準(zhǔn)備好基金合約、個(gè)人證件等相關(guān)文件才能進(jìn)行開戶;第二步是投資者需要通過各種通信方式或者直接在基金銷售網(wǎng)點(diǎn)辦理基金申請(qǐng)業(yè)務(wù)，并且申購(gòu)、贖回、變更等業(yè)務(wù)均可以在這些銷售網(wǎng)點(diǎn)辦理;第三步是在客戶辦理完成其所需業(yè)務(wù)后還要對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)確認(rèn)，業(yè)務(wù)確認(rèn)只需要獲取銷售點(diǎn)的成交確認(rèn)單等單據(jù)進(jìn)行確認(rèn)即可。在這個(gè)過程中客戶也會(huì)留存辦理業(yè)務(wù)的憑據(jù)和記錄，當(dāng)完成這個(gè)流程后，客戶進(jìn)行辦理的基金業(yè)務(wù)才算完成。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

3.1產(chǎn)品種類不夠豐富，客戶選擇面窄

目前，我國(guó)的大部分銀行所能提供基金業(yè)務(wù)的豐富程度都比較低，基金類產(chǎn)品單一，客戶往往沒有選擇空間。雖然從類別上可以劃分為各類基金組合類型，但是也要看到基金類產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。我國(guó)的民眾知識(shí)水平越來越高，獲取知識(shí)的手段也越來越多，人們對(duì)金融產(chǎn)品的了解越來越深，對(duì)銀行基金的要求也變得更加多樣。有學(xué)者對(duì)此進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上有接近五成的投資者將銀行基金作為主要的財(cái)富增值手段，有兩成的投資者將家庭資產(chǎn)投入銀行基金中進(jìn)行增值，甚至還有一成的投資者將資產(chǎn)投入其中成為養(yǎng)老和教育資金獲取方法，還有極少的投資者進(jìn)行短期投資以獲取更多的利潤(rùn)?？梢哉f，目前銀行基金的單一性已經(jīng)不能滿足我國(guó)銀行基金市場(chǎng)的需求。

3.2銀行基金業(yè)務(wù)銷售渠道有限

當(dāng)前，銀行基金銷售的主要方式是銀行銷售和證券公司銷售。雖然證監(jiān)會(huì)現(xiàn)階段的審批速度已經(jīng)加快，但是其審批速度還是難以滿足不斷增加的金融機(jī)構(gòu)的基金發(fā)展，而銀行在基金銷售中接單能力十分有限。所以，在銀行基金銷售中時(shí)常會(huì)出現(xiàn)堵塞銷售渠道等現(xiàn)象。而且，銀行在銷售基金時(shí)主要是通過網(wǎng)上銀行或柜臺(tái)辦理，因此一些服務(wù)常常會(huì)受到網(wǎng)上交易安全以及服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量等因素的影響。由此可以看出，銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展非常有必要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來開拓其銷售渠道。

3.3銀行基金業(yè)務(wù)缺乏“客戶中心”理念

由于受到相關(guān)部門的嚴(yán)格審批與管控，銀行基金業(yè)多年以來享受著壟斷牌照，直到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給銀行基金業(yè)的發(fā)展帶來了沖擊，也使其認(rèn)識(shí)到了自身存在的問題。銀行基金業(yè)長(zhǎng)期以來缺乏“客戶中心”的理念，思考問題總是從自身出發(fā)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不夠人性化，業(yè)務(wù)辦理過程也過于煩瑣復(fù)雜，這就導(dǎo)致了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)逐漸落后。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融行業(yè)變得更加便捷、透明和自然，如果銀行基金業(yè)務(wù)不與時(shí)俱進(jìn)，必將拉開與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差距，從而在競(jìng)爭(zhēng)慘烈的市場(chǎng)環(huán)境中慘被淘汰。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

4.1拓展銀行基金產(chǎn)品的類型

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，客戶體驗(yàn)成為一個(gè)重要因素，而且客戶需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變得日益多元化。因此，在這一背景下銀行基金業(yè)務(wù)要在產(chǎn)品種類上下功夫，在原有產(chǎn)品種類的基礎(chǔ)上進(jìn)行豐富。為了盡可能滿足各類客戶的多元化需求，豐富其基金產(chǎn)品的類型，首先，要把客戶需求放在首位，全面展開對(duì)客戶需求的調(diào)查與分析，在此基礎(chǔ)上，銀行的產(chǎn)品研發(fā)部門必須要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的客戶群體來設(shè)計(jì)各有特色的產(chǎn)品。比如，可以根據(jù)客戶需求的不同層次，進(jìn)行產(chǎn)品定制或精細(xì)化設(shè)計(jì)等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行要與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立緊密聯(lián)系，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建銀行的基金數(shù)據(jù)平臺(tái)，并按照不同模塊進(jìn)行基金類型的劃分，同時(shí)適當(dāng)組合不同模塊便可以組成新的基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)基金產(chǎn)品的靈活化組合。最后，為滿足客戶的多元化需求，銀行可以加強(qiáng)對(duì)收入基金、長(zhǎng)基金、平衡基金的打造。

4.2開拓銀行基金的銷售渠道

當(dāng)前，我國(guó)銀行基金銷售業(yè)務(wù)很大程度上受到了有限的銷售渠道的影響，阻礙銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行要注意開拓基金的銷售渠道，創(chuàng)新基金營(yíng)銷策略。首先，銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行大力建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)，這主要是由于當(dāng)前大部分人都是通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)基金購(gòu)買活動(dòng)的。其次，銀行要對(duì)基金的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行及時(shí)的更新，并為客戶提供全天候的在線服務(wù)。再次，銀行要加強(qiáng)與業(yè)內(nèi)較有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)行合作，以代銷基金的方式豐富其銷售渠道。最后，對(duì)于銀行推出的基金新產(chǎn)品，銀行要加強(qiáng)其宣傳與銷售的力度，激發(fā)客戶購(gòu)買基金的主動(dòng)性與積極性。

篇8

事實(shí)上，自2011年以來，貴陽(yáng)市已全面開展了科技金融結(jié)合的探索實(shí)踐，搭建科技貸款合作平臺(tái)，構(gòu)建科技金融服務(wù)體系，在全市初步形成了多元化、多層次、多渠道的科技投融資服務(wù)新機(jī)制，以少量財(cái)政科技投入引導(dǎo)和帶動(dòng)了大量社會(huì)資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)并支持科技型中小微企業(yè)的發(fā)展。

改革科技計(jì)劃設(shè)置

貴陽(yáng)朗瑪信息技術(shù)股份有限公司是獲得貴陽(yáng)市科技金融計(jì)劃投資保障補(bǔ)助的第一家企業(yè)。

“我們從幾個(gè)人的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)展到現(xiàn)在，中間也曾經(jīng)歷過這樣那樣的困難，如果沒有各級(jí)政府和有關(guān)部門的支持，恐怕難以走到今天。市科技局不僅給予我們?nèi)W(wǎng)融合音視頻社區(qū)平臺(tái)重大科技專項(xiàng)的支持，而且還很快兌現(xiàn)了50萬元的投資保障補(bǔ)助。”朗瑪公司總經(jīng)理黃國(guó)宏感慨地說。

在科技金融計(jì)劃的幫助下，該公司已于2012年2月16日在深圳證券交易所創(chuàng)業(yè)板成功上市。

為推進(jìn)財(cái)政科技資金使用方式和途徑改革，進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政科技投入的放大、引導(dǎo)和增信效應(yīng)，貴陽(yáng)市著重加強(qiáng)了科技計(jì)劃管理、科技經(jīng)費(fèi)管理的配套改革。

貴陽(yáng)市科學(xué)技術(shù)局負(fù)責(zé)人說，在科技計(jì)劃體系別增設(shè)了“科技金融計(jì)劃”，該計(jì)劃專項(xiàng)資金主要用于設(shè)立科技創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、科技成果轉(zhuǎn)化基金、科技信貸專營(yíng)和配套機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)資金以及科技金融專項(xiàng)補(bǔ)助等方面。

據(jù)了解，2011年，貴陽(yáng)市科技局共為20家科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兌現(xiàn)科技金融專項(xiàng)補(bǔ)助資金656萬元。2012年度科技金融專項(xiàng)補(bǔ)助資金申報(bào)總額近2000萬元，近期將評(píng)審兌現(xiàn)。

貴陽(yáng)市科技局透露，截至目前，在科技金融計(jì)劃的支持下，依托貴陽(yáng)市科技金融服務(wù)中心和貴州省科技風(fēng)險(xiǎn)投資公司等機(jī)構(gòu)，貴陽(yáng)市共引進(jìn)參與科技金融服務(wù)體系建設(shè)的社會(huì)資金15億元左右（不含銀行科技貸款），并且組建了20多家科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，累計(jì)幫助科技型中小企業(yè)獲得各類融資服務(wù)金額近70億元。

通過實(shí)施科技金融計(jì)劃，積極引導(dǎo)銀行、創(chuàng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)支持科技企業(yè)發(fā)展，有效解決金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)長(zhǎng)期信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱的問題，也解決了資金難以找到好項(xiàng)目的難題。

搭建科技貸款合作平臺(tái)

2011年，貴州中泉電氣集團(tuán)有限公司在技改和新產(chǎn)品開發(fā)方面需要1000多萬元啟動(dòng)資金，正在公司一籌莫展時(shí)，“科技支行”貴陽(yáng)銀行白云支行迅速為其提供了1300萬元的無抵押貸款。

“這真是一份意外的驚喜。”公司常務(wù)副總經(jīng)理曾俊鋒說，“此前公司為了籌集這筆資金已經(jīng)找過多家銀行，真可謂‘說破了嘴皮跑破了鞋’，但各家銀行均因抵押物不夠?qū)⑵渚苤T外，如今白云支行與風(fēng)司竟然主動(dòng)上門服務(wù)，及時(shí)幫困解難，多虧貴陽(yáng)市科技局與銀行合作搭建的科技貸款服務(wù)平臺(tái)。”

據(jù)了解，大多數(shù)科技型企業(yè)尤其是中小企業(yè)因產(chǎn)權(quán)不夠清晰、財(cái)務(wù)不夠規(guī)范、缺少固定抵押物，而知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、訂單等軟資產(chǎn)又不能成為銀行貸款抵押物，長(zhǎng)期處于“告?zhèn)鶡o門”的困難境地。繼而導(dǎo)致一些成長(zhǎng)性高、收益性好的企業(yè)難以做強(qiáng)做大，甚至因資金周轉(zhuǎn)不靈而倒在發(fā)展半路上，更有部分企業(yè)為了維系生存發(fā)展，不惜向“地下錢莊”借“高利貸”。貸款難已成為科技型企業(yè)尤其中小企業(yè)發(fā)展路上最大的“攔路虎”。

為此，2011年以來，貴陽(yáng)市科技局與貴陽(yáng)銀行、招商銀行貴陽(yáng)分行、交通銀行貴州省分行等8家銀行先后簽訂合作協(xié)議，共同搭建科技型企業(yè)貸款合作平臺(tái)，針對(duì)科技型企業(yè)在初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、擴(kuò)張期、成熟期每個(gè)階段的特點(diǎn)和需求，為企業(yè)量身提供合適的金融服務(wù)。目前，貴陽(yáng)科技貸款合作平臺(tái)共獲授信68億元，實(shí)際貸款近25億元。

在科技貸款合作平臺(tái)逐步成型、壯大的同時(shí)，貴陽(yáng)市科技信貸專營(yíng)和配套機(jī)構(gòu)的組建也在加速推進(jìn)。

2011年以來，貴陽(yáng)市科技局會(huì)同相關(guān)部門積極探索實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入科技擔(dān)保等領(lǐng)域，參與貴陽(yáng)市科技擔(dān)保公司和科技小額貸款公司的組建。

目前，貴州天信擔(dān)保有限公司、貴陽(yáng)高新萬融科技小額貸款有限責(zé)任公司已正式掛牌，累計(jì)為科技型企業(yè)提供融資擔(dān)保15.69億元；貴陽(yáng)火炬科技擔(dān)保公司、貴陽(yáng)火炬小額貸款公司正在上報(bào)審批中，以2000萬元左右的國(guó)有資本投入，吸引和帶動(dòng)了8000萬元左右的社會(huì)資本參與。

2012年初，貴陽(yáng)市科技局與中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行，聯(lián)合有關(guān)合作銀行、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共同實(shí)施“貴陽(yáng)市星級(jí)信用科技企業(yè)培育計(jì)劃”。

該計(jì)劃實(shí)行“五星級(jí)”動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)科技企業(yè)星級(jí)信用的級(jí)別高低，按照“企業(yè)星級(jí)越高、扶持力度越大”的原則，實(shí)施不同的貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)助和相關(guān)政策支持。

信用評(píng)級(jí)工作完成后，各家銀行在與相關(guān)科技企業(yè)發(fā)生貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只需登上科技局與人民銀行共建的科技企業(yè)征信平臺(tái)，即可全面準(zhǔn)確地了解到企業(yè)的信用信息，既可縮短企業(yè)貸款時(shí)間，又能降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。

2012年初，貴陽(yáng)學(xué)通儀器儀表有限公司因?yàn)榱鲃?dòng)資金不足陷入困難?？偨?jīng)理黃建情急之下，通過貴陽(yáng)市科技局搭建的科技貸款平臺(tái)和企業(yè)信用平臺(tái)，在不到一個(gè)月時(shí)間里從建行成功貸款200萬元，解了企業(yè)燃眉之急。

“正是有了這筆貸款，公司才得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而且許多原本做不下來的單子都接下來了，幫了企業(yè)大忙。”黃建說，“有科技金融服務(wù)為企業(yè)保駕護(hù)航，公司將力爭(zhēng)在5年內(nèi)從銷售收入千萬元級(jí)企業(yè)向億元級(jí)企業(yè)大步邁進(jìn)。”

構(gòu)建科技金融服務(wù)體系

為加速引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)在貴陽(yáng)設(shè)立或管理創(chuàng)業(yè)投資基金，2011年4月，貴陽(yáng)市設(shè)立了總規(guī)模為2億元的貴陽(yáng)市科技創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。

為進(jìn)一步引導(dǎo)金融資本和民間資本支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，貴陽(yáng)市與北京富匯創(chuàng)新投資公司共同設(shè)立規(guī)模為1億元的貴陽(yáng)市科富創(chuàng)業(yè)投資中心，與深圳中嘉興投資公司聯(lián)合發(fā)起成立了貴陽(yáng)市科技成果轉(zhuǎn)化基金，規(guī)模達(dá)5億元。其中，科富創(chuàng)業(yè)成為貴州省第一支有限合伙制創(chuàng)投基金。

事實(shí)上，為建立健全科技金融服務(wù)體系，大力支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，目前貴陽(yáng)市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了科技企業(yè)初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期各個(gè)階段的政策全覆蓋。其中所涉及的融資途徑包含直接和間接融資、股權(quán)和債權(quán)融資。“特別是在推進(jìn)科技金融的同時(shí)，我們強(qiáng)調(diào)了科技計(jì)劃管理、科技經(jīng)費(fèi)管理的配套改革。”貴陽(yáng)市科學(xué)技術(shù)局負(fù)責(zé)人說，“根據(jù)整體框架設(shè)計(jì)，按照輕重緩急，一件事一件事做，必能聚石成山、聚沙成塔?！?/p>

目前，貴陽(yáng)市科技金融服務(wù)體系已有近10家銀行、近20家創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、3家信用評(píng)價(jià)服務(wù)公司、1家科技成果評(píng)估交易機(jī)構(gòu)在為數(shù)百家科技型企業(yè)服務(wù)。企業(yè)成長(zhǎng)迅速，銷售額穩(wěn)步增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2012年上半年，貴陽(yáng)市國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)達(dá)118家，科技型中小微型企業(yè)近2000家，盡管總量還不大，但增速很快，一大批科技型企業(yè)、包括海外留學(xué)人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)都加快了在貴陽(yáng)落戶的步伐。

篇9

關(guān)鍵詞：金融全球化；風(fēng)險(xiǎn)防控；外資銀行；海外業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969／jissn.1672-3309(s).2010.08.05　文章編號(hào)：1672-3309(20lO)08-060-03

金融全球化是全球經(jīng)濟(jì)一體化的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和必然要求，當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)從上世紀(jì)末90年代的一種無形趨勢(shì)，演變?yōu)槿缃袢粘＝?jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)實(shí)狀況時(shí)，我們不得不對(duì)中國(guó)金融行業(yè)在世界金融全球化中所處的位置和未來的發(fā)展動(dòng)向進(jìn)行重新審視。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中的重要主體，是我們所關(guān)注的重點(diǎn)。

一、金融全球化的含義，特點(diǎn)及表現(xiàn)形式

金融全球化是指世界各國(guó)、各地區(qū)在金融業(yè)務(wù)、金融政策等方面相互交往和協(xié)調(diào)、相互滲透和擴(kuò)張、相互競(jìng)爭(zhēng)和制約已發(fā)展到相當(dāng)水平，進(jìn)而使全球金融形成一個(gè)聯(lián)系密切、不可分割的整體。

隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，金融領(lǐng)域的跨國(guó)活動(dòng)也在以洶涌澎湃之勢(shì)迅猛發(fā)展。金融全球化不僅成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)也成為最為敏感的一個(gè)環(huán)節(jié)。金融全球化促使資金在全世界范圍內(nèi)重新配置，使發(fā)達(dá)國(guó)家金融中心得以蓬勃發(fā)展，也使發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家獲得了大量急需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展啟動(dòng)資金。從某種程度上講，世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融全球化的推動(dòng)。縱觀世界金融全球化的歷史進(jìn)程和發(fā)展路徑，主要包含以下一些表現(xiàn)形式：

(一)資本流動(dòng)全球化。隨著投資行為和融資行為的全球化，即投資者和融資者都可以在全球范圍內(nèi)選擇最符合自己要求的金融機(jī)構(gòu)和金融工具，資本流動(dòng)逐漸實(shí)現(xiàn)全球化。特別是上世紀(jì)90年代以來，國(guó)際資本以前所未有的數(shù)量、驚人的速度和日新月異的形式使全球資本急劇膨脹。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：在過去20年間，全球金融系統(tǒng)包括銀行貸款、票據(jù)融資和債券發(fā)行等業(yè)務(wù)的融資總額至少增長(zhǎng)了10倍以上。

(二)金融市場(chǎng)全球化。金融市場(chǎng)是金融活動(dòng)的載體，金融市場(chǎng)全球化就是金融交易的市場(chǎng)超越時(shí)空和地域的限制而趨向于一體。目前，全球各地以及不同類型的金融市場(chǎng)趨于一體，金融市場(chǎng)的依賴性和相關(guān)性日益密切。特別是隨著信息通訊技術(shù)的高度發(fā)達(dá)和廣泛應(yīng)用，全球金融市場(chǎng)已經(jīng)開始走向金融網(wǎng)絡(luò)化，即全球金融信息系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。這既是金融全球化的重要表現(xiàn)形式，也內(nèi)在地成為世界金融進(jìn)一步走向全球化、一體化的土壤和環(huán)境。

(三)金融機(jī)構(gòu)全球化。為了應(yīng)對(duì)日益加劇的金融服務(wù)業(yè)全球競(jìng)爭(zhēng)，各國(guó)大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相以擴(kuò)大規(guī)模、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍和推進(jìn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)作為自己的戰(zhàn)略選擇。世界主要國(guó)家先后不同程度放松了對(duì)別國(guó)金融機(jī)構(gòu)在本國(guó)從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，從而促進(jìn)了各國(guó)銀行向海外的拓展。

1997年末，世界貿(mào)易組織成員國(guó)簽署“金融服務(wù)協(xié)議”，把允許外國(guó)在其境內(nèi)建立金融服務(wù)公司并將按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行作為加入該組織的重要條件，進(jìn)一步促進(jìn)了各國(guó)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的跨國(guó)發(fā)展。

二、金融全球化對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

(一)金融全球化給我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來的歷史機(jī)遇

上個(gè)世紀(jì)90年代末，中國(guó)加入WTO，并明確制定了國(guó)內(nèi)金融業(yè)向世界開放的進(jìn)程和時(shí)間表，這是中國(guó)金融行業(yè)走向全球化邁出的重要一步，也為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來前所未有的歷史機(jī)遇，主要體現(xiàn)在：

1　改善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，產(chǎn)生更多金融業(yè)務(wù)需求。隨著中國(guó)走向世界的步伐不斷加快，國(guó)外企業(yè)來華建立獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)的數(shù)量不斷增加，我國(guó)的商業(yè)銀行以其資金實(shí)力和地緣優(yōu)勢(shì)，會(huì)贏得更多外資企業(yè)的青睞，這為商業(yè)銀行選擇優(yōu)良信貸客戶提供了較大的空間。

2　為拓展海外金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了機(jī)遇。在我國(guó)商業(yè)銀行直接到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，參與國(guó)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，中國(guó)的跨國(guó)企業(yè)也將得到較快的發(fā)展，國(guó)內(nèi)企業(yè)走出國(guó)門后，也需要國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)走出去為它們服務(wù)，這必將使得我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的“雙行道”日益拓寬。

3　有利于我國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行在推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)型等方面取得很大進(jìn)步，但我國(guó)現(xiàn)有銀行體系在管理體制、管理方法、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，與現(xiàn)代化、規(guī)范化的商業(yè)銀行相比，還有一定差距。通過外資銀行的進(jìn)入，我們可以足不出戶地學(xué)習(xí)國(guó)外銀行成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)水平。

(二)我國(guó)銀行業(yè)在金融全球化背景下面臨的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)全球化促進(jìn)了金融全球化，擴(kuò)大了金融的作用，也擴(kuò)大了金融的風(fēng)險(xiǎn)。過去20多年金融全球化進(jìn)程中，金融業(yè)的穩(wěn)定性在下降，特別是2007年以來，由美國(guó)次債危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)的陰影還沒有消散，我們更加有必要正視和警惕金融全球化給我們帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

1　海外業(yè)務(wù)拓展過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融全球化背景下，我國(guó)部分商業(yè)銀行在積極應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也在積極地開展海外業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融全球化競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措。尤其是金融危機(jī)以后，世界經(jīng)濟(jì)格局在一定層次上實(shí)現(xiàn)了重新排位。金融動(dòng)蕩為中資銀行“走出去”提供了較多機(jī)會(huì)。隨著外資金融巨頭在金融危機(jī)中遭受損失，中國(guó)銀行業(yè)在海外逐步顯示出優(yōu)勢(shì)，海外業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。海外并購(gòu)和設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)是中國(guó)商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)的主要形式。但作為一把“雙刃劍”，這種途徑又存在極大風(fēng)險(xiǎn)。一方面，海外擴(kuò)展必然會(huì)受到來自當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的猛烈沖擊，尤其是在新一輪的國(guó)家保護(hù)主義、地區(qū)保護(hù)主義抬頭的趨勢(shì)下，中資銀行的海外業(yè)務(wù)必將受到一定程度的擠壓；另一方面，在不同的文化、不同的法律制度下，管理思維、管理理念融合的成本也相對(duì)較高，需要一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的磨合過程。

2　信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯。目前，中國(guó)商業(yè)銀行的存貸款利差收益水平占銀行總收入較高，信用風(fēng)險(xiǎn)仍是我國(guó)銀行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，也包括借款人違約可行性發(fā)生變化而給銀行資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來，中國(guó)銀行業(yè)不良貸款率居高不下，這些不良貸款給中國(guó)銀行業(yè)帶來了巨大程度的信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)“保增長(zhǎng)、促發(fā)展”的金融政策，以及息差收窄和資本市場(chǎng)不景氣所帶來的非利息收入減少的壓力，商業(yè)銀行偏愛于有政府背景的貸款項(xiàng)目，這必然帶來對(duì)國(guó)有大型企業(yè)、各級(jí)政府重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸集中投放，勢(shì)必會(huì)給銀行埋下潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，受金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)下行的影響，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，特別是以房地產(chǎn)、出口型企業(yè)等為代表的與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)的行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

加大，也使得銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)日益增加。

3　操作風(fēng)險(xiǎn)突出。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)控管理體系建設(shè)還不完善，距離“流程銀行”的標(biāo)準(zhǔn)還有較大差距。從近年來部分國(guó)內(nèi)銀行相繼發(fā)生了一些違規(guī)操作和重大的操作風(fēng)險(xiǎn)案件來看，無論是大型銀行，還是中小銀行，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，內(nèi)控仍然是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)短板。

4　盈利空間收窄。幾年來，隨著宏觀調(diào)控的不斷深化，銀行利差在逐步縮小。而中國(guó)銀行業(yè)，特別是國(guó)有商業(yè)銀行的利差還保持在2％～3％的較高水平。從長(zhǎng)期來看，這與銀行多元化經(jīng)營(yíng)的未來發(fā)展趨勢(shì)是背道而馳的。此外，在金融脫媒化日益顯現(xiàn)的大環(huán)境下，國(guó)內(nèi)信貸渠道占絕對(duì)主導(dǎo)地位已顯過時(shí)。雖然，包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等直接融資渠道的興起，有利于中國(guó)金融市場(chǎng)的深化，但對(duì)銀行業(yè)而言，競(jìng)爭(zhēng)和盈利的壓力將會(huì)越來越明顯。

三、金融全球化下我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展方向及策略

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要支柱和主線，應(yīng)對(duì)金融全球化是我國(guó)金融行業(yè)的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。它不僅需要國(guó)家宏觀調(diào)控和金融產(chǎn)業(yè)政策的支持和配合，更需要作為微觀主體的銀行業(yè)自身做大做強(qiáng)。

(一)國(guó)家宏觀調(diào)控和金融產(chǎn)業(yè)政策層面

1　科學(xué)設(shè)計(jì)銀行業(yè)對(duì)外開放的政策框架。由于我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，金融體制改革尚未完全到位，在融入金融全球化過程中，我們要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)和新的金融服務(wù)協(xié)議(FSA)中對(duì)發(fā)展中國(guó)家開放金融市場(chǎng)的一些保護(hù)性條款，有計(jì)劃、分步驟地開放金融市場(chǎng)，使金融業(yè)的開放步伐與我國(guó)法制建設(shè)、中央銀行監(jiān)管能力、國(guó)有企業(yè)和商業(yè)銀行的改革相適應(yīng)。同時(shí)，要制定引進(jìn)外資銀行的規(guī)劃，按照國(guó)際通行的準(zhǔn)則和我國(guó)的實(shí)際情況，制定出外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的條件，并嚴(yán)格進(jìn)行審查。

2　積極推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。由于我國(guó)發(fā)展跨國(guó)銀行，一開始就面臨著跨國(guó)國(guó)際銀行強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這要求我國(guó)的跨國(guó)銀行要高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)，通過跨國(guó)企業(yè)向銀行參股的形式，促使國(guó)有商業(yè)銀行跨國(guó)化發(fā)展。

3　健全金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出和兼并重組的保險(xiǎn)機(jī)制。隨著外資銀行的進(jìn)入和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，有些商業(yè)銀行將在競(jìng)爭(zhēng)中破產(chǎn)倒閉，退出金融市場(chǎng)。近年來，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，紛紛進(jìn)行合并，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以增強(qiáng)其在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)商業(yè)銀行在面臨國(guó)外這些“超級(jí)銀行”競(jìng)爭(zhēng)壓力下，進(jìn)行聯(lián)合和重組也將會(huì)出現(xiàn)。國(guó)家要及早制定政策和法規(guī)，規(guī)范國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的此類兼并和重組行為。

4　中央銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的引導(dǎo)與監(jiān)管。作為傳統(tǒng)的中央銀行，我國(guó)的中國(guó)人民銀行在宏觀調(diào)控、貨幣政策制定方面，發(fā)揮了積極的作用。在新的形勢(shì)下，面對(duì)金融全球化的新挑戰(zhàn)，人民銀行還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)外資銀行科學(xué)管理的法制建設(shè)，堅(jiān)持對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)的開放程序必須與我國(guó)境內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件相適應(yīng)的原則，參考世界各國(guó)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管立法的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)外資銀行的申請(qǐng)條件、資產(chǎn)實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍、資本標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部管理制度、信息披露制度、風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)、違法處理等方面作出較為詳盡的規(guī)定。同時(shí)，對(duì)我國(guó)發(fā)展尚且不夠完善的銀行業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)與政策支持。

(二)銀行業(yè)自身方面

1　立足長(zhǎng)遠(yuǎn)開展海外業(yè)務(wù)。面對(duì)金融全球化的新形勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行要立足自身發(fā)展，摒棄機(jī)會(huì)主義投資思維，以企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略作為國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，以價(jià)值投資為出發(fā)點(diǎn)和著眼點(diǎn)開展海外業(yè)務(wù)。做好對(duì)國(guó)外情況的深入分析，將海外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中來，對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)估，并實(shí)施有效的監(jiān)控。要積極進(jìn)行與外國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)的交流、溝通和磋商，做好宣傳攻勢(shì)，努力通過宣傳打消外國(guó)政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行身份的疑慮，增強(qiáng)政治、經(jīng)濟(jì)的互利互信。

2　健全和完善內(nèi)部管理體制。在于外資銀行“同臺(tái)表演”的今天，國(guó)內(nèi)銀行要認(rèn)真研究外資銀行和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理體制的差異，堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資源最優(yōu)配置和經(jīng)營(yíng)管理與市場(chǎng)相適應(yīng)的原則，對(duì)商業(yè)銀行的組織體系和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，對(duì)傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法重新進(jìn)行設(shè)計(jì)，改革過去管理體制的弊端，以獲得可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)行一級(jí)管理，多級(jí)經(jīng)營(yíng)，將商業(yè)銀行逐漸建成經(jīng)營(yíng)與管理并重的內(nèi)部監(jiān)督中心與業(yè)務(wù)指揮中心，加大對(duì)大客戶、優(yōu)良客戶和高附加值個(gè)人客戶的等級(jí)服務(wù)力度，度身定做個(gè)性化金融產(chǎn)品。

篇10

【摘要】目前，上海正著力進(jìn)行國(guó)際航運(yùn)和金融“兩個(gè)中心”的建設(shè)，為推動(dòng)上海國(guó)際航運(yùn)金融中心的建設(shè)，本文在研究航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的意義基礎(chǔ)上，分析了航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)在機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)這兩方面的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了發(fā)展上海航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)；國(guó)際金融中心；國(guó)際航運(yùn)中心

【作者簡(jiǎn)介】蔡娟娟，上海海事大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院碩士研究生，研究方向：海運(yùn)、物流經(jīng)濟(jì)與金融。

一、上海航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的意義

2009 年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)、建設(shè)國(guó)際金融中心和國(guó)際航運(yùn)中心的意見》正式對(duì)上海航運(yùn)和金融“兩個(gè)中心”建設(shè)進(jìn)行戰(zhàn)略部署，提出到2020 年將基本形成服務(wù)優(yōu)質(zhì)、功能完備的現(xiàn)代航運(yùn)服務(wù)體系作為上海建設(shè)國(guó)際航運(yùn)中心的重要目標(biāo)，并給予政策支持。而航運(yùn)金融服務(wù)作為航運(yùn)業(yè)和金融業(yè)的交叉性和樞紐，在國(guó)際航運(yùn)中心和金融中心建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。從國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，航運(yùn)中心和金融中心關(guān)系緊密，國(guó)際金融中心的發(fā)展建設(shè)需要航運(yùn)業(yè)作為重要產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，國(guó)際航運(yùn)中心發(fā)展同樣離不開金融服務(wù)的支撐，世界著名的國(guó)際航運(yùn)中心如紐約、倫敦、東京、新加坡、香港等同時(shí)都是著名的國(guó)際金融中心。隨著上海市“兩個(gè)中心”的建設(shè)進(jìn)程逐步推進(jìn)，加快發(fā)展航運(yùn)金融業(yè)已成為我國(guó)航運(yùn)界與金融界熱議的話題，航運(yùn)金融對(duì)于上海“兩個(gè)中心”建設(shè)起到舉足輕重的作用。在這一背景下，上海能否抓住這一歷史機(jī)遇，找出航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的突破口就顯得尤為重要和迫切。

二、上海航運(yùn)金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 航運(yùn)融資服務(wù)體系

船舶融資為航運(yùn)企業(yè)提供了籌集資金的渠道。上海航運(yùn)融資服務(wù)體系的重要組成部分主要包括上海的商業(yè)銀行、政策性銀行以及金融租賃公司。為滿足上海航運(yùn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，上海的金融機(jī)構(gòu)一直為航運(yùn)、船舶制造和港口管理等相關(guān)企業(yè)提供各種融資方式的金融服務(wù)。航運(yùn)信貸按期限可分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款，按信貸業(yè)務(wù)品種可分為項(xiàng)目貸款、固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資產(chǎn)貸款。到2012年末，上海的商業(yè)銀行、政策性銀行及金融租賃公司為航運(yùn)業(yè)、船舶制造業(yè)和港口業(yè)的授信總額為1518.6億元人民幣，貸款余額為891.8億元人民幣，租賃總額為178億元人民幣。

（二） 航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)體系

海上保險(xiǎn)為航運(yùn)企業(yè)提供了降低風(fēng)險(xiǎn)的保障。航運(yùn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高，損失大，因此特別需要通過航運(yùn)保險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，航運(yùn)保險(xiǎn)又稱水險(xiǎn)，主要由船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和保賠險(xiǎn)這三大部分組成。航運(yùn)保險(xiǎn)可以為海上運(yùn)輸轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失和提供補(bǔ)償，它不僅保障了航運(yùn)企業(yè)的發(fā)展，也促進(jìn)了航運(yùn)中心的建設(shè)。

航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)體系主要由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)組成。其中，提供各類航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的為保險(xiǎn)公司，為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)的為再保險(xiǎn)公司，為投保人和保險(xiǎn)人提供各類中介和服務(wù)的為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。到2012年末，上海從事航運(yùn)保險(xiǎn)直保業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共有43 家。其中，從經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種看，有29 家公司經(jīng)營(yíng)船舶保險(xiǎn)、41家公司經(jīng)營(yíng)貨運(yùn)險(xiǎn)、1家公司經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)；從公司資本性質(zhì)看，有32家為中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，11家為外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。到2012年末，上海從事再保險(xiǎn)服務(wù)的再保險(xiǎn)公司共有4家，其中有1家為中資再保險(xiǎn)公司，3家為外資再保險(xiǎn)公司。到2012年末，上海共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)324 家， 其中有150 家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、107家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、67家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。

（三） 航運(yùn)衍生品服務(wù)體系

航運(yùn)衍生品可以規(guī)避航運(yùn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。在航運(yùn)衍生品市場(chǎng)上，依據(jù)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度和承受能力，航運(yùn)企業(yè)可以通過選擇合適的航運(yùn)衍生品來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)。2011年3月，上海航運(yùn)運(yùn)價(jià)交易有限公司正式揭牌，開始推行上海航運(yùn)運(yùn)價(jià)衍生品交易運(yùn)作。上海航運(yùn)衍生品指數(shù)有多種，主要有中國(guó)出口集裝箱運(yùn)價(jià)指數(shù)、中國(guó)沿海干散貨運(yùn)價(jià)指數(shù)和中國(guó)沿海煤炭運(yùn)價(jià)指數(shù)。2010年11月，上海航運(yùn)交易所推出出口集裝箱運(yùn)價(jià)衍生品交易。2011年12月，上海航運(yùn)交易所推出中國(guó)沿海煤炭運(yùn)價(jià)衍生品交易。

三、上海航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 航運(yùn)融資業(yè)務(wù)

航運(yùn)融資是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)航運(yùn)產(chǎn)業(yè)集群提供融資服務(wù)的統(tǒng)稱，具體包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)上游船舶設(shè)備修造企業(yè)的融資，對(duì)中游航運(yùn)服務(wù)企業(yè)的融資以及對(duì)下游港口和臨港生產(chǎn)制造企業(yè)的融資。2012年，上海各主要金融機(jī)構(gòu)對(duì)上游船舶設(shè)備修造企業(yè)的授信總額為386.6 億元， 貸款余額為303.4億元，融資租賃為3億元，其他融資方式為37.13 億元。對(duì)中游航運(yùn)服務(wù)企業(yè)的授信總額為543.8億元，貸款余額為330.9億元，融資租賃為97.7億元，其他融資方式為41.7億元。對(duì)下游港口和臨港生產(chǎn)制造企業(yè)的授信總額為588.2 億元，貸款余額為257.5 億元，融資租賃為72.6 億元，其他融資方式為64.8億元（表1）。

（二） 航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

上海繼續(xù)落實(shí)國(guó)務(wù)院2009年提出的建設(shè)“兩個(gè)中心”的《意見》中有關(guān)推動(dòng)航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展的政策，2012年上海地區(qū)全年國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅1.17億元。自2009年該政策實(shí)施以來，注冊(cè)在上海的保險(xiǎn)企業(yè)享受免征國(guó)際航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)稅額累計(jì)達(dá)到2.89億元，為上海航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了成本優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)了上海航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集聚。

近年來，上海航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快，在全國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的比重越來越大，集聚相應(yīng)繼續(xù)增強(qiáng)（表2）。2012年，上海地區(qū)船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量為22.62 億元， 全國(guó)船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量為50.8 億元，上海占全國(guó)相關(guān)業(yè)務(wù)量高達(dá)44%，比2011年提高了4%；上海地區(qū)貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量為13.39億元，全國(guó)貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量為103億元，上海占全國(guó)相關(guān)業(yè)務(wù)量的13%，比2011 年下降了1%。總體來看， 2012 年上海船舶險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)總量為36.01 億元，占全國(guó)相關(guān)業(yè)務(wù)量的23%，比2011年提高了1個(gè)百分點(diǎn)。

（三） 航運(yùn)衍生品業(yè)務(wù)

到2012年末，上海運(yùn)價(jià)衍生品交易市場(chǎng)單邊成交總量約2800 萬手，單邊總成交金額約1800億元。其中，出口集裝箱運(yùn)價(jià)衍生品交易市場(chǎng)單邊成交量為1417 萬手，交易額為1248 億元，較2011年有了大幅度的提高。沿海煤炭運(yùn)價(jià)衍生品交易市場(chǎng)單邊成交為1381萬手，交易額為556億元。

四、上海航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一） 加強(qiáng)航運(yùn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

一方面，加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究客戶和市場(chǎng)需求，開發(fā)符合航運(yùn)業(yè)特點(diǎn)的融資模式和產(chǎn)品。比如，為支持中小貨代企業(yè)的融資，創(chuàng)新推出“貨代通”產(chǎn)品（李西江，2012）。另一方面，加快航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司除大力發(fā)展船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還應(yīng)積極探索新型航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、碼頭責(zé)任險(xiǎn)等。同時(shí)，應(yīng)加快航運(yùn)金融衍生品創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在進(jìn)一步完善有關(guān)運(yùn)價(jià)指數(shù)編制的基礎(chǔ)上，開發(fā)運(yùn)價(jià)指數(shù)衍生產(chǎn)品，如創(chuàng)新推出FFA①人民幣遠(yuǎn)期運(yùn)價(jià)協(xié)議產(chǎn)品。

（二） 加快航運(yùn)金融服務(wù)體系的建設(shè)

一方面要利用優(yōu)惠政策吸引國(guó)際著名的銀行、保險(xiǎn)公司和租賃公司尤其是專門從事航運(yùn)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，到上海設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并開展業(yè)務(wù)。另一方面，積極鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)實(shí)力拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，建立并完善遍布全球主要港口的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高上海航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（三） 培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才