導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付的前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車(chē)的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)?？梢钥闯?，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開(kāi)研究。

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車(chē)票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車(chē)等。“手機(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右颉?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類(lèi)型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買(mǎi)、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)?！薄?016年2月蘋(píng)果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過(guò)45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車(chē)、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類(lèi)行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋(píng)果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買(mǎi)捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買(mǎi)深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買(mǎi)上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍?zhuān)M(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢(qián)包與滴滴打車(chē)合作，滴滴打車(chē)App正式接入QQ錢(qián)包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢(qián)包支付打車(chē)費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)?？v觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)?？茖W(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱(chēng)與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度?！?〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類(lèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷(xiāo)了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類(lèi)別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門(mén)有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

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篇2

(訊)“未來(lái)5至10年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動(dòng)支付也會(huì)取代PC支付?！泵鎸?duì)當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，在移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大過(guò)程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

易觀智庫(kù)日前的《國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)年度綜合報(bào)告2011》顯示，2011年移動(dòng)支付用戶有望達(dá)到2.2億戶，市場(chǎng)收入規(guī)模將增長(zhǎng)78.8%，達(dá)到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達(dá)到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來(lái)手機(jī)支付市場(chǎng)前景不可限量，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務(wù)正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機(jī)終端。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。

然而，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)相對(duì)PC支付市場(chǎng)的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性存在顧慮。孫江濤認(rèn)為，“中國(guó)是跳過(guò)信用卡時(shí)代直接進(jìn)入了電子支付時(shí)代，目前中國(guó)的電子支付市場(chǎng)并不比歐美市場(chǎng)落后，并不是說(shuō)中國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)更先進(jìn)，而是中國(guó)的移動(dòng)支付模式并非完全依靠信用支付?！彼f(shuō)，中國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴(yán)格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會(huì)存在太多復(fù)雜的衍生品，可以把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

資料顯示，目前中國(guó)擁有超9億的手機(jī)用戶規(guī)模，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速發(fā)展，使得移動(dòng)支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動(dòng)支付市場(chǎng)也成為多家第三方支付公司爭(zhēng)奪的“香餑餑”。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，孫江濤表示，未來(lái)幾年，錢(qián)袋寶仍然堅(jiān)持在移動(dòng)支付平臺(tái)上提供一些細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù)，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時(shí)也會(huì)與一些省級(jí)運(yùn)營(yíng)商合作。(來(lái)源：《國(guó)際金融報(bào)》)

篇3

有人會(huì)問(wèn)，既然前景如此樂(lè)觀，移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)為何始終未能實(shí)現(xiàn)“大跨步”的發(fā)展，其關(guān)鍵原因就在于營(yíng)收。來(lái)自2008年全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，哪怕是在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)相對(duì)成熟的日韓等國(guó)，運(yùn)營(yíng)商依然沒(méi)有形成直接盈利?！皩?duì)于還處在移動(dòng)支付發(fā)展初期的中國(guó)，實(shí)現(xiàn)盈利更是難上加難。”來(lái)自電信研究院的專(zhuān)家開(kāi)誠(chéng)布公地告訴記者，“目前仍然是以提高用戶粘性為目的?！?/p>

營(yíng)收面臨“兩難窘境”

“中國(guó)移動(dòng)目前在各地建立的移動(dòng)支付試點(diǎn)，由于覆蓋用戶面太小，前期投入和產(chǎn)出不成比例，的確沒(méi)有形成盈利?！蹦戏降貐^(qū)移動(dòng)公司的內(nèi)部人士這樣告訴記者，“同時(shí)由于傭金比例不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中國(guó)移動(dòng)在推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)存在瓶頸?！?/p>

“以廣東省為例，雖然在虛擬產(chǎn)品交易中，傭金比例還比較可觀;但到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，傭金比例僅為5%，而這種回報(bào)率與中國(guó)移動(dòng)前期投入的技術(shù)、人力及設(shè)備等必要渠道成本相比，簡(jiǎn)直微不足道。”該移動(dòng)人士進(jìn)一步表示。

而一些小商戶也反映，實(shí)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要從自身利潤(rùn)空間中提出銷(xiāo)售額的5%作為傭金，分成比例實(shí)在太高;同時(shí)又要購(gòu)置設(shè)備，延長(zhǎng)結(jié)算周期，很多經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的商鋪都表示難以接受，運(yùn)營(yíng)商的渠道推廣工作陷入僵局。

FrostSullivan高級(jí)分析師林起勁告訴記者，運(yùn)營(yíng)商由于受到國(guó)家相關(guān)規(guī)定的限制，為避免有涉及金融業(yè)務(wù)之嫌，運(yùn)營(yíng)商在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，如果僅靠一己之力，只能勉強(qiáng)在小額支付領(lǐng)域獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，比如目前在各地試行的一些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，每日上限為人民幣50元，每月上限僅為150元，可這種小額支付自身“本小利薄”，如果不能形成規(guī)模效應(yīng)，很難成為運(yùn)營(yíng)商的盈利業(yè)務(wù)。如果運(yùn)營(yíng)商希望在移動(dòng)交付中獲取更大的渠道收益，則需要聯(lián)合銀行、第三方等金融機(jī)構(gòu)共同搭建移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣做既可以回避法律風(fēng)險(xiǎn)，也可為用戶實(shí)現(xiàn)“大額支付”提供可靠的資金渠道。

盈利瞄準(zhǔn)“大額支付”

既然小額支付并不能帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，運(yùn)營(yíng)商又為何如此熱衷于推廣如手機(jī)刷公交卡等這樣的小額支付業(yè)務(wù)?

前述移動(dòng)內(nèi)部人士也表示，中國(guó)移動(dòng)如果能夠留住既有用戶，逐漸改變用戶的小額消費(fèi)習(xí)慣，并依靠移動(dòng)支付延長(zhǎng)用戶生命周期，那么它所起到的作用遠(yuǎn)比自身形成利潤(rùn)更為重要，同時(shí)，通過(guò)培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，還能為產(chǎn)生豐厚利潤(rùn)的大額支付做鋪墊，而這就是運(yùn)營(yíng)商的“如意算盤(pán)”。

同時(shí)參考海外運(yùn)營(yíng)商的實(shí)際案例，也可看出，先粘住客戶繼而在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“大額支付”確實(shí)能為運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)不錯(cuò)的“錢(qián)景”。

來(lái)自FrostSullivan的研究報(bào)告顯示，在日本，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT于2006年4月將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸，用戶可以進(jìn)行小額和大額兩種信貸方式。同年9月，NTT同日本另外3家非接觸式支付品牌——東日本鐵路公司Suica、bitWallet的Edy、JCB的QuicPay達(dá)成合作協(xié)議，共享支付平臺(tái)，統(tǒng)一POS終端，由此日本的移動(dòng)支付開(kāi)始全速發(fā)展，截至2008年10月的數(shù)據(jù)顯示，日本移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)了1200萬(wàn)，這對(duì)于運(yùn)營(yíng)商拉動(dòng)用戶數(shù)量增長(zhǎng)、延長(zhǎng)資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)周期起到了重要作用。

而在新加坡，新加坡電信公司在2007年底開(kāi)始移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，目前已與國(guó)家主要銀行、信用卡中心形成合作，新加坡資信局預(yù)計(jì)，在移動(dòng)支付廣泛推廣后，該平臺(tái)每年可為當(dāng)?shù)貛?lái)近6000萬(wàn)元新幣的收益。

由此可以體會(huì)，就在國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商不斷為“虧本”的小額支付積極奔走時(shí)，其實(shí)背后蘊(yùn)藏了一個(gè)宏大的戰(zhàn)略構(gòu)想，運(yùn)營(yíng)商希望通過(guò)產(chǎn)業(yè)環(huán)境的逐漸開(kāi)放，依靠銀行等金融機(jī)構(gòu)的合法力量，搭建一個(gè)擁有更多金融機(jī)構(gòu)參與、更多消費(fèi)領(lǐng)域涉入的移動(dòng)支付平臺(tái)。

摸索后向型收入模式

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[摘要]本文對(duì)構(gòu)建安全的移動(dòng)支付系統(tǒng)的必要性做了論說(shuō)，并詳述了構(gòu)建安全移動(dòng)支付系統(tǒng)的思想及一些技術(shù)問(wèn)題。最后展望了安全移動(dòng)支付系統(tǒng)對(duì)各行業(yè)的推動(dòng)。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付橢圓曲線

一、引言

隨著3G時(shí)代的日益臨近，無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景將越來(lái)越廣闊，目前國(guó)內(nèi)有四億多手機(jī)用戶，手機(jī)上網(wǎng)用戶四千萬(wàn)，新型手機(jī)在短短的二、三年間基本上具備了上網(wǎng)的功能，可以看到在今后的幾年里用手機(jī)、PDA等終端設(shè)備進(jìn)行通信和從事商務(wù)活動(dòng)將成為一種潮流。通過(guò)手機(jī)、PDA等終端發(fā)展電子電子商務(wù)是一個(gè)新的歷史機(jī)遇，但安全問(wèn)題已經(jīng)引發(fā)了用戶群體乃至行業(yè)廠商的普遍憂慮和不滿，這種憂慮和不滿來(lái)源于對(duì)移動(dòng)終端本身的不信任性和網(wǎng)絡(luò)自身存在的不安全性。因此消費(fèi)者急需一種“可信移動(dòng)終端平臺(tái)”來(lái)實(shí)現(xiàn)各種商務(wù)活動(dòng)，既可以認(rèn)證終端用戶的身份，也可以進(jìn)行安全移動(dòng)電子支付和交易。本文就解決安全的移動(dòng)支付問(wèn)題給出論述。

二、安全移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)外同類(lèi)研究的比較及發(fā)展趨勢(shì)

移動(dòng)支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等優(yōu)點(diǎn)，將會(huì)有巨大的商業(yè)前景，會(huì)引領(lǐng)移動(dòng)電子商務(wù)和無(wú)線金融的發(fā)展。

由于移動(dòng)支付手段具有多樣性，相應(yīng)要求實(shí)現(xiàn)高安全保障，WAP提供了一套開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)，用戶可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備的WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)或是銀行卡系統(tǒng)，發(fā)送有關(guān)交易數(shù)據(jù)或是接收賬單信息。

據(jù)悉，迄今為止，韓國(guó)和日本還是唯一兩個(gè)推出了商業(yè)MPP服務(wù)的國(guó)家。不過(guò)BWCS預(yù)測(cè)，到2010年時(shí)，日本將成為最大的MMP服務(wù)市場(chǎng)，交易額將達(dá)到幾乎難以置信的930億美元之巨。同時(shí)，一直落后于日、韓兩國(guó)的美國(guó)會(huì)很快成為另一個(gè)大規(guī)模市場(chǎng)，它的MPP交易總額會(huì)達(dá)到670億美元。

國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早是2002年9月在深圳推出的，合作方是中國(guó)聯(lián)通深圳分公司、中國(guó)工行深圳分行、摩托羅拉（中國(guó)）電子有限公司。中國(guó)工行深圳市分行與百事可樂(lè)（深圳）、家樂(lè)福（中國(guó)）等多家企業(yè)簽訂了《移動(dòng)支付協(xié)議》。此舉標(biāo)志著深圳率先推出具有商用價(jià)值的支付業(yè)務(wù)。

三、構(gòu)建安全移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)思想

其實(shí)，“可信移動(dòng)終端及安全平臺(tái)”已開(kāi)始在電子政務(wù)、證券和工商等行業(yè)運(yùn)用，但是產(chǎn)品的安全性能不高，且主要核心安全技術(shù)依賴(lài)于國(guó)外，還沒(méi)有一個(gè)成熟的安全移動(dòng)支付系統(tǒng)。因此，開(kāi)發(fā)既能適應(yīng)國(guó)內(nèi)、國(guó)外市場(chǎng)需求的，又能研發(fā)和生產(chǎn)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的安全、簡(jiǎn)便和高效的移動(dòng)支付系統(tǒng)是推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，將直接影響到通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行電子商務(wù)交易的快速發(fā)展，也是對(duì)移動(dòng)安全支付領(lǐng)域的一個(gè)新挑戰(zhàn)。應(yīng)這種市場(chǎng)的需求，研發(fā)一個(gè)安全移動(dòng)支付系統(tǒng)是必要的。構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)便、高效和可靠的新型安全移動(dòng)支付系統(tǒng)，在充值過(guò)程中，用戶利用安全終端設(shè)備通過(guò)WTLS協(xié)議和無(wú)線網(wǎng)關(guān)設(shè)備與Internet連接，進(jìn)行基于用戶銀行帳戶的移動(dòng)終端充值處理。在支付過(guò)程中，用戶利用安全移動(dòng)終端的射頻卡與商家提供的支付終端設(shè)備進(jìn)行通信，利用終端內(nèi)的非接觸卡完成移動(dòng)支付。目前移動(dòng)安全支付系統(tǒng)主要基于RSA算法，而新的安全移動(dòng)支付系統(tǒng)需要將加密強(qiáng)度比RSA高八倍的ECC（橢圓曲線）應(yīng)用于安全支付系統(tǒng)，即在同樣安全性的條件下，ECC的密鑰長(zhǎng)度會(huì)更短，能有效降低存儲(chǔ)空間和計(jì)算復(fù)雜度。根據(jù)IEEEP1363標(biāo)準(zhǔn)選取適合ECC的安全橢圓曲線，提高加密強(qiáng)度，消除RSA密鑰長(zhǎng)度不斷增加給移動(dòng)支付設(shè)備性能帶來(lái)的影響。將更高加密強(qiáng)度的ECC應(yīng)用于WTLS協(xié)議，能有效的提高無(wú)線安全通信協(xié)議的安全性和執(zhí)行效率，降低網(wǎng)絡(luò)帶寬占用率。根據(jù)安全移動(dòng)支付系統(tǒng)的具體特點(diǎn)對(duì)WTLS協(xié)議進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使其能抵抗像“選擇明文攻擊”和“中間截獲攻擊”等常見(jiàn)攻擊，并且通過(guò)引入ECC能有效的提高其運(yùn)行效率。構(gòu)建基于ECC的數(shù)字證書(shū)與身份ID相結(jié)合的WPKI體系，為參加安全移動(dòng)支付的交易各方提供身份驗(yàn)證和信息加/解密服務(wù)，既提高了網(wǎng)上身份認(rèn)證的效率，又提高了認(rèn)證系統(tǒng)的安全性。構(gòu)建這樣一個(gè)安全移動(dòng)支付系統(tǒng)也可以將ECC應(yīng)用于移動(dòng)電子支付終端的智能卡中，由于在同樣安全的條件下，ECC的密鑰長(zhǎng)度會(huì)更短，能降低存儲(chǔ)空間和運(yùn)算復(fù)雜度。使基于IC卡的安全支付系統(tǒng)具有更高的執(zhí)行效率和安全性，使我國(guó)的智能卡產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上有更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和更高的市場(chǎng)占有率，并成為企業(yè)產(chǎn)品打入歐美市場(chǎng)提供強(qiáng)有力的技術(shù)保證。

四、總結(jié)及對(duì)各行業(yè)的推動(dòng)作用

國(guó)內(nèi)移動(dòng)用戶在不斷的增加，而移動(dòng)商務(wù)卻發(fā)展緩慢。調(diào)查顯示移動(dòng)支付的安全性是影響移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的一個(gè)首要因素。另外，目前的移動(dòng)支付系統(tǒng)操作復(fù)雜，功能單一，進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)交易的實(shí)體各方難以確認(rèn)對(duì)方身份，支付系統(tǒng)效率低及系統(tǒng)相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差。因此，構(gòu)建安全移動(dòng)支付系統(tǒng)是解決移動(dòng)商務(wù)發(fā)展緩慢的關(guān)鍵所在。

安全移動(dòng)支付系統(tǒng)研究對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)、安全通信設(shè)備、移動(dòng)支付終端及其附屬設(shè)備、移動(dòng)支付系統(tǒng)設(shè)備、安全認(rèn)證服務(wù)系統(tǒng)和銀行金融服務(wù)設(shè)備等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步起到巨大的推動(dòng)作用。主要表現(xiàn)在：

1.提高安全移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性、可靠性、易操作性和高效性才能消除用戶對(duì)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全性的顧慮，才能吸引更多的移動(dòng)用戶采用移動(dòng)電子商務(wù)這種交易模式。進(jìn)而推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)在我國(guó)的快速發(fā)展。

篇5

關(guān)鍵詞：NFC；移動(dòng)支付；安全問(wèn)題

一、緒論

以手機(jī)支付為主的移動(dòng)支付作為新的電子支付方式，近年來(lái)在世界范圍內(nèi)引起了無(wú)線通信運(yùn)營(yíng)商、各大支付卡組織、商業(yè)銀行、支付服務(wù)商以及移動(dòng)終端制造商等組織的強(qiáng)烈興趣。移動(dòng)支付以智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備為硬件載體。近年來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，智能手機(jī)應(yīng)用得到了極大的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新層出不窮，這些都極大地推動(dòng)了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化。

按交易結(jié)算的實(shí)時(shí)性或距離大小移動(dòng)支付可分為遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付和近距離移動(dòng)支付。前者主要指通過(guò)長(zhǎng)距離數(shù)據(jù)傳送實(shí)現(xiàn)支付，所采用網(wǎng)絡(luò)包括移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)和無(wú)線局域網(wǎng)絡(luò)（WLAN），由移動(dòng)設(shè)備系統(tǒng)中的web瀏覽器、apps和其它如短信、電話、USSD 等實(shí)現(xiàn)的支付。臺(tái)式電腦端網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展帶動(dòng)了遠(yuǎn)程移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。而近距離移動(dòng)支付通常使用短距離的無(wú)線通信技術(shù)例如紅外線、藍(lán)牙、RFID以及NFC 等，其產(chǎn)業(yè)鏈各相關(guān)方正一齊努力推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)。

NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信技術(shù)）作為近距離、非接觸式的新一代主流支付技術(shù)掀起了移動(dòng)支付領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，發(fā)展勢(shì)頭總體良好，面臨大規(guī)模普及的機(jī)遇。中國(guó)的各大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及商業(yè)銀行新的手機(jī)SIM卡和智能芯片支付卡都已具備了近場(chǎng)支付功能。

二、NFC支付技術(shù)

（一）NFC的概念

NFC（近距離無(wú)線通訊技術(shù)）是由無(wú)線射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)及互聯(lián)互通技術(shù)整合而來(lái)，在一塊芯片上結(jié)合眾多功能（包括感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)），可以在近程與兼容設(shè)備彼此識(shí)別并且進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。適合NFC技術(shù)的場(chǎng)景非常多，例如公交系統(tǒng)、門(mén)禁系統(tǒng)、火車(chē)票、飛機(jī)票、門(mén)票、水電表等日常生活領(lǐng)域，NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用前景。

（二）NFC的工作原理

1.卡模擬模式（Card emulation）

此模式主要應(yīng)用于非接觸式移動(dòng)支付應(yīng)用例如商場(chǎng)、交通中。用戶在支付時(shí)將智能手機(jī)貼近讀卡終端并輸入支付密碼即可確認(rèn)交易。在該模式中NFC設(shè)備依靠電磁感應(yīng)耦合原理完成數(shù)據(jù)傳輸，整個(gè)過(guò)程類(lèi)似基于RFID技術(shù)的IC卡應(yīng)用，因此該模式的主要實(shí)際應(yīng)用領(lǐng)域也與傳統(tǒng)的IC卡應(yīng)用基本一致，如零售刷卡消費(fèi)、公共交通、門(mén)禁管理，車(chē)船票，門(mén)票等。

2.讀卡器模式（Reader/Writer mode）

此模式與模式1基本相同，區(qū)別在于近場(chǎng)通信設(shè)備扮演發(fā)起終端的角色，必須有電能才可以工作；其目標(biāo)設(shè)備可以是與NFC技術(shù)兼容的RFID技術(shù)終端。該模式的應(yīng)用主要包括從展示型海報(bào)或展覽信息中讀取RFID電子標(biāo)簽以獲取相關(guān)內(nèi)容。

3.點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式（P2P mode）

所謂點(diǎn)對(duì)點(diǎn)即實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中兩個(gè)平等節(jié)點(diǎn)間的無(wú)線數(shù)據(jù)交換。將兩個(gè)具備N(xiāo)FC功能的設(shè)備連接能將數(shù)據(jù)以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式直接傳輸而不需要服務(wù)器的介入，例如下載音樂(lè)、交換圖片或者同步個(gè)人信息。該模式的工作原理與紅外技術(shù)類(lèi)似，是P2P網(wǎng)絡(luò)通信的標(biāo)準(zhǔn)模式，可以對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動(dòng)（active）、快速的設(shè)置，利用現(xiàn)有的蜂窩網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙技術(shù)和wifi設(shè)備可以獲得非?？斓倪B接速度。

三、NFC移動(dòng)支付面臨的安全威脅分析

（一）NFC移動(dòng)支付流程

基于NFC的移動(dòng)支付主要通過(guò)采用第三方支付服務(wù)商所提供的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。該流程的體系結(jié)構(gòu)見(jiàn)圖3-1。該系統(tǒng)的核心是具有NFC功能的移動(dòng)通信終端以及第三方支付平臺(tái)。其中NFC功能手機(jī)存放與用戶相關(guān)的支付憑據(jù)（credential）、加密解密的密鑰（cryptographic key）、支付應(yīng)用程序（payment application），并且提供非接觸通信接口（communication interface）；第三方支付服務(wù)的提供者建立移動(dòng)支付服務(wù)器為用戶發(fā)放支付憑據(jù)、管理用戶賬戶金額并為商家提供支付接口和數(shù)字證書(shū)。

1.商家的NFC POS機(jī)讀取交易中客戶所選取的商品信息，然后生成商品訂單并將訂單信息通過(guò)近場(chǎng)通信鏈路傳遞給用戶移動(dòng)終端；

2.客戶NFC終端驗(yàn)證商家數(shù)字證書(shū)并且核對(duì)交易訂單信息；

3.訂單被確認(rèn)以后手機(jī)用戶輸入個(gè)人識(shí)別驗(yàn)證碼，待驗(yàn)證通過(guò)后向支付平臺(tái)提交所選商品支付請(qǐng)求；

4.移動(dòng)支付平臺(tái)首先驗(yàn)證用戶信息并檢查其賬戶余額，檢查通過(guò)后即確認(rèn)該支付請(qǐng)求的有效性并將支付請(qǐng)求傳給商家；

5.商家確認(rèn)交易有效，完成交易。

（二）可能存在的安全問(wèn)題

安全問(wèn)題對(duì)于移動(dòng)電子商務(wù)、尤其是移動(dòng)支付至關(guān)重要，決定著移動(dòng)環(huán)境下電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展前景。從產(chǎn)生以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付一直面臨著用戶與業(yè)界的安全信任危機(jī)，這種情況在中國(guó)更為明顯。而從實(shí)際情況看無(wú)論是無(wú)線傳輸中的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全、移動(dòng)支付流程的安全、還是移動(dòng)設(shè)備終端的物理安全問(wèn)題都有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

NFC面臨的安全威脅分析：

1.RF射頻通信鏈路竊聽(tīng)

ISO/IEC 18092所定義NFC標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了數(shù)據(jù)鏈路是無(wú)線（wireless）的。眾所周知開(kāi)放環(huán)境下的無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸有可能被竊聽(tīng)。受竊聽(tīng)威脅的數(shù)據(jù)包括用戶ID、交易訂單信息等非常敏感的內(nèi)容，如果遭受攻擊將導(dǎo)致用戶私密信息、交易訂單信息的泄漏和被濫用。

2.SE安全單元被損壞

作為整個(gè)支付系統(tǒng)安全性的核心，NFC手機(jī)中的安全單元受損將使得整個(gè)移動(dòng)支付流程無(wú)法正常進(jìn)行。損壞既可能由硬件故障導(dǎo)致也可能由于受到惡意攻擊導(dǎo)致。該問(wèn)題的后果是安全模塊的加密處理、數(shù)字簽名等功能無(wú)法正常啟用，進(jìn)而證書(shū)的驗(yàn)證、用戶數(shù)字簽名和數(shù)據(jù)的加解密將會(huì)失敗。

3.SE安全模塊中機(jī)密隱私數(shù)據(jù)被篡改

攻擊者可能破壞SE模塊中數(shù)據(jù)的完整性，例如更新（update）、插入（insert）SE模塊中的安全密鑰、交易數(shù)據(jù)等信息；在已被認(rèn)證過(guò)的會(huì)話中向SE模塊添加一些惡意來(lái)源方的根證書(shū)。該問(wèn)題將導(dǎo)致SE模塊安全功能失效以及在用戶不知情的情況下產(chǎn)生錯(cuò)誤的信任關(guān)系。

4.SE安全模塊被整體替換

惡意攻擊者對(duì)具有NFC支付功能的手機(jī)安全模塊進(jìn)行整體的替換。這種情形在使用外部SE模塊的NFC解決方案中更容易發(fā)生。一旦攻擊達(dá)成，SE模塊安全功能都能夠正常使用，但其部分關(guān)鍵機(jī)密數(shù)據(jù)已被替換。其后果是導(dǎo)致身份偽造等未經(jīng)授權(quán)的惡意攻擊行為。

5.SE安全模塊的訪問(wèn)控制被旁路

攻擊者可以通過(guò)技術(shù)手段獲取用戶SE模塊中關(guān)鍵參數(shù)，以及通過(guò)密碼截獲/窺探（網(wǎng)絡(luò)嗅探）等方法獲得用戶的個(gè)人識(shí)別碼，進(jìn)而得到SE模塊的所有安全訪問(wèn)權(quán)限。其后果是身份被假冒，NFC支付未經(jīng)授權(quán)被使用。

6.惡意篡改交易訂單

攻擊者通過(guò)在移動(dòng)系統(tǒng)app中嵌入木馬提供下載從而使移動(dòng)終端被惡意軟件感染，這樣攻擊者將有機(jī)會(huì)修改用戶訂單、破壞數(shù)據(jù)的完整性、或者將以往訂單重發(fā)進(jìn)行重放攻擊，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)損失。

7.假冒交易方進(jìn)行偽造交易

攻擊者假冒參與交易的另一方身份，偽造虛假訂單欺騙用戶進(jìn)行交易，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)損失。

8.中間人攻擊

攻擊者劫持網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商家與用戶之間的交易會(huì)話，并進(jìn)一步獲取用戶的支付，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)利益受損。

四、關(guān)于安全問(wèn)題的建議

NFC手機(jī)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題的演變可以分為兩個(gè)方面：技術(shù)手段和應(yīng)用管理。技術(shù)解決方法著重從信息系統(tǒng)的技術(shù)環(huán)節(jié)入手，通過(guò)類(lèi)似加密，訪問(wèn)控制，身份鑒別等一系列成熟的技術(shù)方法消除安全威脅；而應(yīng)用管理則關(guān)注NFC移動(dòng)終端用戶在無(wú)線支付過(guò)程中應(yīng)該注意的與人員、管理相關(guān)的事項(xiàng)。

（一）技術(shù)方法

1.安全模塊中的安全性保障機(jī)制

（1）采用訪問(wèn)控制機(jī)制（access control mechanism），如個(gè)人識(shí)別碼的錯(cuò)誤嘗試次數(shù)、數(shù)字認(rèn)證的生命周期管理；（2）相關(guān)密鑰的備份/恢復(fù)機(jī)制，避免丟失密鑰或密鑰失效后加密數(shù)據(jù)無(wú)法被正常處理；（3）嚴(yán)禁機(jī)密數(shù)據(jù)以明文形式被存儲(chǔ)和傳輸；（4）所有交易記錄都必須附加時(shí)間戳以避免數(shù)據(jù)重放攻擊；（5）系統(tǒng)硬件需進(jìn)行完整性檢測(cè)以避免運(yùn)行時(shí)故障；（6）嚴(yán)禁下載沒(méi)有進(jìn)行簽名、無(wú)法驗(yàn)證來(lái)源方的軟件并運(yùn)行。

2.基帶處理器的安全機(jī)制

（1）建立身份登記制度，確保手機(jī)應(yīng)用的真實(shí)性、完整性；（2）防止個(gè)人識(shí)別碼在輸入時(shí)被截獲；（3）嚴(yán)格劃分不同的安全域；（4）與安全模塊的相互認(rèn)證。

3.NFC芯片的安全機(jī)制

用戶必須能夠?qū)FC模塊功能自主開(kāi)關(guān)，以防止NFC芯片的內(nèi)容被隨意讀取。

（二）安全應(yīng)用管理

1.通過(guò)宣傳、培訓(xùn)培養(yǎng)用戶的安全使用意識(shí)

新的技術(shù)需要新的宣傳和培訓(xùn)。尤其是安全問(wèn)題更應(yīng)該受到高度重視。相應(yīng)的宣傳和培訓(xùn)應(yīng)該包括以正確的使用NFC智能手機(jī)；能夠識(shí)別潛在威脅并應(yīng)對(duì)；掌握預(yù)防自己NFC手機(jī)失竊及損壞的正確方法 ；正確使用PIN碼（不要讀入內(nèi)存等）以及手機(jī)密碼的正確設(shè)置（大小寫(xiě)字符、數(shù)字等）。

2.操作系統(tǒng)及應(yīng)用的安全防護(hù)

（1）各種不同類(lèi)型的智能手機(jī)操作系統(tǒng)的相關(guān)安全功能及應(yīng)用軟件的安全使用模式；（2）在移動(dòng)端操作系統(tǒng)安裝防病毒和惡意軟件工具和防火墻，對(duì)智能手機(jī)安全軟件檢測(cè)的威脅應(yīng)給予充分重視。

總結(jié)

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入內(nèi)容為王的時(shí)代，移動(dòng)支付成為一個(gè)必然的趨勢(shì)。盡管無(wú)線近場(chǎng)支付應(yīng)用的發(fā)展受到各種因素制約，然而作為新的第四代支付方式NFC支付必將迎來(lái)其大規(guī)模應(yīng)用前景。在不遠(yuǎn)的將來(lái)NFC技術(shù)應(yīng)用將以智能手機(jī)作為最大載體，在解決安全問(wèn)題的基礎(chǔ)上為移動(dòng)通信終端提供更豐富的功能。（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院）

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篇6

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；機(jī)遇；障礙

中圖分類(lèi)號(hào)：U172.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主辦的首屆“中國(guó)支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運(yùn)營(yíng)商參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，推動(dòng)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大?！睘榇?，劉士余認(rèn)為接下來(lái)要盡快創(chuàng)新移動(dòng)支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的機(jī)遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，越來(lái)越多的消費(fèi)者將消費(fèi)的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動(dòng)支付正在悄然興起。中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速上升通道，移動(dòng)支付市場(chǎng)前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2011年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶達(dá)1.87億，而到2014年，市場(chǎng)交易總額將達(dá)到3850億元，用戶達(dá)到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的調(diào)查報(bào)告顯示：“移動(dòng)支付已經(jīng)成為2012年中國(guó)網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。易觀國(guó)際（微博）的統(tǒng)計(jì)證實(shí)了這一點(diǎn)--2011年我國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長(zhǎng)26.4%。來(lái)看看支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬(wàn)用戶的速度激增。”

移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的興起，在消費(fèi)領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機(jī)淘寶、手機(jī)網(wǎng)購(gòu)逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機(jī)銀行、手機(jī)支付、手機(jī)一卡通以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來(lái)越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付的支持，也是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。中國(guó)銀行業(yè)認(rèn)為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國(guó)銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來(lái)適應(yīng)這種趨勢(shì)。利率市場(chǎng)化的深入更是壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動(dòng)支付是一片廣闊藍(lán)海，對(duì)于中小銀行尤為重要移動(dòng)支付的開(kāi)展將會(huì)撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)，為銀行業(yè)帶來(lái)巨大的手續(xù)費(fèi)收入。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于彌補(bǔ)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競(jìng)爭(zhēng)力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無(wú)論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時(shí)銀行對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用和安全性的控制力最強(qiáng)。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會(huì)面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，也許會(huì)改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時(shí)也會(huì)促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

2 移動(dòng)支付發(fā)展的障礙

目前，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度很快，但是移動(dòng)支付面臨許都問(wèn)題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問(wèn)題都需要解決。移動(dòng)支付作為電子商務(wù)市場(chǎng)重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問(wèn)題。移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付的成長(zhǎng)已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)?！盁o(wú)規(guī)矩不成方圓”，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個(gè)電子商務(wù)良性發(fā)展的進(jìn)程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動(dòng)近距離通信（NFC）、機(jī)器到機(jī)器（M2M）等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)，重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強(qiáng)合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會(huì)化協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新。

在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個(gè)組的工作，負(fù)責(zé)研究制定移動(dòng)支付國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也是與我國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)推動(dòng)的13.56MHz技術(shù)是一致的。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開(kāi)的征求意見(jiàn)，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動(dòng)支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個(gè)階段的發(fā)展。初期是將手機(jī)短信與后臺(tái)賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C(jī)號(hào)與后臺(tái)中用戶的支付資金賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從而來(lái)完成支付過(guò)程。這種支付方式使用實(shí)現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過(guò)程繁瑣復(fù)雜及即時(shí)支付率低等問(wèn)題。

在我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的過(guò)程中，移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動(dòng)支付模式。目前已經(jīng)有近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，在我國(guó)北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語(yǔ)上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動(dòng)通信模式、支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)，但是用戶需更換手機(jī)，推廣成本高。RFSIM更容易讓運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門(mén)檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會(huì)較大。

2.3 支付安全。移動(dòng)支付發(fā)展取決于移動(dòng)平臺(tái)的安全性。在線支付本身的安全問(wèn)題由于其開(kāi)放性就很多，如身份認(rèn)證等，在手機(jī)終端進(jìn)行的移動(dòng)支付則具有著更大風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺(tái)的兼容性，再加上大量的手機(jī)病毒的侵襲，都讓移動(dòng)支付過(guò)程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲(chǔ)安全、傳輸安全、身份認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，加密問(wèn)題和即時(shí)性問(wèn)題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會(huì)因?yàn)槎绦诺闹欣^問(wèn)題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。身份識(shí)別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的另一個(gè)原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見(jiàn)，信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展。

最近幾年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)取得了質(zhì)的飛躍，通過(guò)市場(chǎng)和用戶的反饋來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存！

參考文獻(xiàn)

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移動(dòng)支付迎來(lái)爆發(fā)期，各方競(jìng)相入局分羹

目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)起云涌，而支付在這場(chǎng)移動(dòng)浪潮中也顯現(xiàn)出旺盛的發(fā)展勢(shì)頭。艾瑞咨詢(xún)對(duì)移動(dòng)支付的相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，最近幾年中，移動(dòng)購(gòu)物同比增速達(dá)到400%。越來(lái)越多用戶希望通過(guò)手機(jī)下訂單，并用手機(jī)完成支付。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)此前的《第31次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)手機(jī)端電子商務(wù)類(lèi)應(yīng)用使用率整體上漲，手機(jī)網(wǎng)民使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例相比2011年增長(zhǎng)了6.6個(gè)百分點(diǎn)，用戶量則是上年底的2.36倍，移動(dòng)終端的作用更加明顯。工信部電信研究院和中國(guó)移動(dòng)相關(guān)研究預(yù)測(cè)，到2013年中國(guó)的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈總規(guī)模將超過(guò)1500億元，未來(lái)幾年內(nèi)將保持40%左右的年增長(zhǎng)率。揚(yáng)基集團(tuán)分析師則預(yù)期，到2015年通過(guò)智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億美元。

廣闊的市場(chǎng)前景引得包括金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付在內(nèi)的許多企業(yè)也將目光鎖定在了移動(dòng)支付領(lǐng)域。招商銀行與中國(guó)移動(dòng)日前舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，雙方將在移動(dòng)支付領(lǐng)域基于NFC SWP-SIM模式開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)符合央行規(guī)范的PBOC2.0等系列標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等中的一項(xiàng)或多項(xiàng)金融支付應(yīng)用。

包括快錢(qián)、匯付天下等第三方支付公司都已經(jīng)或即將推出自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。快錢(qián)專(zhuān)注于商戶解決方案，支付寶則專(zhuān)注于用戶。在嘗試了條形碼和二維碼支付方式后，支付寶醞釀已久的“支付寶錢(qián)包”，它不僅提供聲波付錢(qián)、轉(zhuǎn)賬、掃碼、條碼支付等支付方式，還擁有收集和管理優(yōu)惠券功能。用戶在手機(jī)上安裝該應(yīng)用后，可以獲得類(lèi)似錢(qián)包一般的功能與體驗(yàn)。自2012年5月推出手機(jī)刷卡器后，拉卡拉也在2012年迅速壯大起來(lái)。2012年其成交額達(dá)到6000億元，終端POS機(jī)數(shù)10萬(wàn)臺(tái)，每天峰值交易100萬(wàn)筆；而到2013年，拉卡拉的終端POS機(jī)預(yù)計(jì)將達(dá)到50萬(wàn)臺(tái)。拉卡拉正在移動(dòng)支付領(lǐng)域快速地跑馬圈地。

不僅老牌企業(yè)摩拳擦掌，一些新銳企業(yè)也希望在移動(dòng)支付的大蛋糕中分得一杯羹。錢(qián)袋寶、樂(lè)刷、快刷、錢(qián)方、盒子支付等十幾家同類(lèi)產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)前所未有的繁榮。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展堅(jiān)冰漸融，迎來(lái)蓬勃發(fā)展利好

第三方支付的強(qiáng)大與日俱增，而各方的利好更是有望助其進(jìn)一步推向繁榮。3G網(wǎng)絡(luò)的完善，促使智能終端日益大眾化，移動(dòng)應(yīng)用日益多樣化，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境日趨成熟。而移動(dòng)電商、O2O等電商新興業(yè)態(tài)爆發(fā)式增長(zhǎng)是移動(dòng)支付的直接推動(dòng)力，政策持續(xù)加碼移動(dòng)支付行業(yè)，更使其如魚(yú)得水。

日前，央行發(fā)放新一批共26張非金融機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》，至此，央行已累計(jì)發(fā)放223張支付機(jī)構(gòu)牌照。隨著第六批牌照的發(fā)放，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)牌照格局基本穩(wěn)定。困擾移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)冰也逐漸消融。在2012年年末，中國(guó)人民銀行正式中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類(lèi)35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。雖然央行并未完整的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)全文，也未明確采用13.56MHz還是2.4GHz作為近場(chǎng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但業(yè)內(nèi)資深人士表示，銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)基本無(wú)懸念。金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有效填補(bǔ)了該領(lǐng)域的空白，標(biāo)志著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展正式進(jìn)入“標(biāo)準(zhǔn)化”時(shí)代。

隨著阻礙行業(yè)起步的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題迎刃而解，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)一方逐漸破題，標(biāo)準(zhǔn)確立為產(chǎn)業(yè)鏈中的金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備廠商、安全軟件廠商等各類(lèi)企業(yè)開(kāi)展跨行業(yè)合作掃清了障礙，加速促進(jìn)行業(yè)上下游的發(fā)展空間。易觀國(guó)際分析師張萌表示，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，隨著標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)逐漸從市場(chǎng)層面達(dá)成一致，以及移動(dòng)電商帶動(dòng)遠(yuǎn)程支付的發(fā)展，手機(jī)刷卡器、二維碼支付等多種創(chuàng)新支付方式的引入，銀行金融機(jī)構(gòu)的積極加入，將加速未來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展。

移動(dòng)支付有望步入良性發(fā)展軌道，仍繞不開(kāi)安全問(wèn)題

隨著市場(chǎng)管理的規(guī)范，2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)將步入良性發(fā)展軌道，但安全問(wèn)題仍是整個(gè)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中必須面對(duì)的重要問(wèn)題。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查社區(qū)調(diào)查顯示，網(wǎng)上支付用戶中，不愿使用手機(jī)在線支付的最主要的原因是“感覺(jué)不安全”，占比達(dá)到了38.2%。釣魚(yú)網(wǎng)站無(wú)孔不入，手機(jī)病毒不斷增多，種種因素都為移動(dòng)支付的發(fā)展埋下了隱憂。在國(guó)內(nèi)，僅2012年第三季度手機(jī)病毒軟件包數(shù)已經(jīng)超過(guò)2011年的3倍，其中廣東省中毒手機(jī)用戶均在14%以上。

安全專(zhuān)家介紹，NFC作為移動(dòng)支付中近場(chǎng)支付的代表模式已經(jīng)快速發(fā)展起來(lái)，但是由于近場(chǎng)支付需要通過(guò)手機(jī)來(lái)完成操作，因此手機(jī)病毒與惡意軟件都會(huì)成為近場(chǎng)支付操作過(guò)程中的安全隱患。因此，提高個(gè)人安全意識(shí)，保護(hù)個(gè)人隱私安全成為移動(dòng)支付必須解決的問(wèn)題。

篇8

12月15日，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)的合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)與多家合作伙伴啟動(dòng)了“手機(jī)錢(qián)包”新業(yè)務(wù)平臺(tái)。

“手機(jī)錢(qián)包取得了初步的市場(chǎng)成功?！甭?lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)副總經(jīng)理李賁表示，“從2007年底在北京開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)以來(lái)，在短短的一年里，北京的銀行卡支付用戶已經(jīng)達(dá)到150萬(wàn)用戶，活躍用戶超過(guò)50萬(wàn)人?！?/p>

目前，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)已在全國(guó)20多個(gè)省市開(kāi)通了手機(jī)銀行服務(wù)，而此次推出的“手機(jī)錢(qián)包”新平臺(tái)，將通過(guò)開(kāi)通K-Java客戶端、USSD短號(hào)碼、WAP頁(yè)面等新使用方法，使業(yè)務(wù)變得更加便捷、簡(jiǎn)單。

5年學(xué)步

業(yè)務(wù)逐漸成型

李賁認(rèn)為，在2007年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1000億元的第三方支付市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付同質(zhì)化、競(jìng)爭(zhēng)激烈，而移動(dòng)支付作為更便捷、更安全的支付通道，更具前景。

“但路必須一步一步地走?！?李賁坦言，“這有國(guó)家政策的指引、導(dǎo)向問(wèn)題，也有技術(shù)不斷發(fā)展、完善的問(wèn)題。同時(shí)，還有社會(huì)大環(huán)境認(rèn)同的問(wèn)題。”

據(jù)了解，當(dāng)2003年8月中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)發(fā)起成立聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)剛剛成立1年多。當(dāng)時(shí)，使用POS機(jī)、刷卡消費(fèi)尚屬新鮮事物，更何況使用手機(jī)、PDA等移動(dòng)設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)交易。

因此在成立的最初兩、三年中，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)主要是聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)做用戶市場(chǎng)教育工作，包括做市場(chǎng)調(diào)研和行業(yè)應(yīng)用的企業(yè)、事業(yè)單位溝通，進(jìn)行資源整合。

由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行業(yè)都有各自的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)思路，兩方都力圖取得主導(dǎo)地位，都想掌握用戶和渠道，作為兩方的合資公司，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)扮演了“黏合劑”和“劑”的角色，推動(dòng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行系統(tǒng)的有效連接。

早期，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)投入了很高的成本，在各地做業(yè)務(wù)培訓(xùn)和營(yíng)銷(xiāo)推廣，但當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)公司并不十分理解這些業(yè)務(wù)的重要性; 而銀行方面，主要是跟一些小銀行合作，大銀行很少涉及。

隨著近兩年國(guó)家信息化建設(shè)的深化，在國(guó)務(wù)院、發(fā)改委、國(guó)信辦、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)政策的鼓勵(lì)和推動(dòng)之下， 聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)發(fā)展加速。5年來(lái)，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)建立了以北京為核心，涵蓋北京、上海、廣東、廣西、河南、湖南、四川、天津、湖北、遼寧、吉林、內(nèi)蒙等近20個(gè)省市的二級(jí)移動(dòng)支付平臺(tái)架構(gòu)，與各地移動(dòng)、銀聯(lián)分公司一起發(fā)展了超過(guò)5000萬(wàn)的移動(dòng)支付和金融信息服務(wù)用戶，推出了“手機(jī)錢(qián)包”在內(nèi)的多種服務(wù)。

步入童年

指引移動(dòng)商務(wù)未來(lái)

與日本、韓國(guó)等移動(dòng)支付起步早的國(guó)家相比，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)尚處初級(jí)階段。日韓已經(jīng)形成了一定的用戶規(guī)模，并能進(jìn)行一些非接觸性的現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付應(yīng)用，如公交、地鐵、超市購(gòu)物等; 但中國(guó)的移動(dòng)支付偏重于公共事業(yè)繳費(fèi)、繳話費(fèi)等與民生相關(guān)的業(yè)務(wù)。

不過(guò)，記者也觀察到，除了繳費(fèi)以外，中國(guó)已有部分用戶開(kāi)始使用手機(jī)錢(qián)包購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)游戲點(diǎn)卡、付費(fèi)下載殺毒軟件等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字商品; 而國(guó)內(nèi)的電信運(yùn)營(yíng)商也在其他機(jī)構(gòu)如公交公司，進(jìn)行非接觸性的現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付應(yīng)用嘗試。

一些業(yè)界人士分析認(rèn)為，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)這次的“手機(jī)錢(qián)包”的新的使用方式如果能夠很快得到手機(jī)用戶的認(rèn)可，將大大推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)、尤其是移動(dòng)動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

事實(shí)上，近幾年記者與一些移動(dòng)商務(wù)公司進(jìn)行溝通時(shí)，他們就曾表示，用戶理念和移動(dòng)支付手段是制約移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的兩大瓶頸，這也是眼下中國(guó)大多數(shù)“移動(dòng)商務(wù)”公司只做“營(yíng)銷(xiāo)”類(lèi)商務(wù)的重要原因之一。

李賁對(duì)此也表示: “發(fā)展移動(dòng)商務(wù)就好比是在經(jīng)營(yíng)一個(gè)商場(chǎng)，移動(dòng)支付類(lèi)似于收銀員，如果沒(méi)有移動(dòng)支付，整個(gè)交易就無(wú)法正常進(jìn)行?！痹诎肽甓嗲暗囊淮喂_(kāi)場(chǎng)合，他表示，目前移動(dòng)支付最應(yīng)該解決的是方便性與安全性的問(wèn)題，這兩個(gè)方面本身是矛盾的，但只有提供既方便又安全的服務(wù)，移動(dòng)支付才能得以廣泛普及。

現(xiàn)今，“手機(jī)錢(qián)包”新業(yè)務(wù)平臺(tái)的推出，意味著基本上解決了移動(dòng)支付的便捷性問(wèn)題，至于安全性問(wèn)題，則需要時(shí)間和業(yè)務(wù)量的檢驗(yàn)。不過(guò)，李賁對(duì)此很自信，他的理由是: “在我們已經(jīng)發(fā)生的200億元的支付交易過(guò)程中，還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)安全問(wèn)題。

采訪手記

“手機(jī)錢(qián)包”使用方法

K-Java客戶端: 這是由摩托羅拉提供的技術(shù)。K-Java客戶端是安裝在用戶手機(jī)終端上的“手機(jī)錢(qián)包”應(yīng)用程序，用戶發(fā)送“K”到“10658008”，就可根據(jù)回復(fù)安裝該軟件，進(jìn)行繳費(fèi)、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)彩票等多種操作。

篇9

相比日韓歐美等移動(dòng)支付相對(duì)普及的地區(qū)，我國(guó)的移動(dòng)支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付將會(huì)融入人們的生活，哪些因素影響消費(fèi)者選擇使用移動(dòng)支付是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)支付；感知價(jià)值；模型

中圖分類(lèi)號(hào)：

F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）04-0177-01

1 移動(dòng)支付現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)電子商務(wù)比較，移動(dòng)電子商務(wù)在2007年已經(jīng)被納入了中國(guó)“國(guó)家電子商務(wù)十”核心示范項(xiàng)目中。除此之外，2009年1月，中國(guó)工信部分別給中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信發(fā)放了3G牌照；2013年12月，中國(guó)工信部分別給中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信發(fā)放了4G牌照。這些使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，預(yù)示著移動(dòng)支付在良好發(fā)展前景。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的消息，截至2012年12月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付的用戶已經(jīng)達(dá)到2.21億，占據(jù)8.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶的40%，但使用移動(dòng)支付的用戶數(shù)只有0.57億，占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶4.89億用戶的10%。移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，已經(jīng)吸引了全世界范圍內(nèi)越來(lái)越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動(dòng)支付相對(duì)普及的地區(qū)，我國(guó)的移動(dòng)支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。

在研究移動(dòng)支付采納行為中的研究有一部分了，大多數(shù)模型都是應(yīng)用了TAM理論和和UTAUT理論?；诩夹g(shù)接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對(duì)移動(dòng)支付采納實(shí)證研究、鄧朝華（2009）分析我國(guó)手機(jī)用戶采納移動(dòng)銀行服務(wù)的態(tài)度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費(fèi)者移動(dòng)支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關(guān)于移動(dòng)支付使用者使用意向與使用行為的實(shí)證研究。而在當(dāng)前的研究中，學(xué)者大多重點(diǎn)從技術(shù)感知的角度去解釋在移動(dòng)環(huán)境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動(dòng)性等。但在行為科學(xué)和心理學(xué)的研究里面就被認(rèn)為，消費(fèi)者的心理和創(chuàng)新意識(shí)和社會(huì)影響因素對(duì)用戶采納行為也具有重要的影響。

2 概念模型

2.1 感知價(jià)值與采納意愿的關(guān)系假設(shè)

感知價(jià)值是個(gè)體在自己認(rèn)知基礎(chǔ)上對(duì)某個(gè)選擇的總體評(píng)估，基于這種評(píng)估，個(gè)體選擇其行為。移動(dòng)支付中用戶的感知價(jià)值是指移動(dòng)支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對(duì)移動(dòng)支付效用所做的總體評(píng)價(jià)。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經(jīng)濟(jì)成本、各種風(fēng)險(xiǎn)等。鄭稱(chēng)德（2012）的感知價(jià)值和個(gè)人特質(zhì)對(duì)用戶移動(dòng)購(gòu)物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中都得出感知價(jià)值對(duì)用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H1：用戶感知價(jià)值顯著影響用戶的采納意愿。

2.2 感知有用性與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

移動(dòng)支付是對(duì)貨幣形式進(jìn)行一次變革。移動(dòng)支付是對(duì)用戶可以快速的完成支付活動(dòng)，使得用戶免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便、同時(shí)可以減少用戶因?yàn)橹Ц端枧抨?duì)等候的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)資源更加有效率的分配和利用。因此，移動(dòng)支付快速、高效的功能能增強(qiáng)用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對(duì)用戶感知價(jià)值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)感知有用性顯著正向影響感知價(jià)值。

因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H2：感知有用性會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.3 感知易用性與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

感知易用性也是TAM的一個(gè)變量，感知易用性一般指用戶在某項(xiàng)系統(tǒng)的早期認(rèn)為使用它容易程度，如果用戶覺(jué)得某系統(tǒng)很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價(jià)值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H3：感知易用性會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.4 社會(huì)影響與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

Ravald（1996）提出了顧客價(jià)值不僅包括核心產(chǎn)品和附加服務(wù)，維持關(guān)系而做出的努力也應(yīng)該屬于顧客價(jià)值，因?yàn)?，企業(yè)可以發(fā)展良好的顧客關(guān)系創(chuàng)造價(jià)值。Kloter（1996）認(rèn)為社會(huì)影響是感知價(jià)值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對(duì)移動(dòng)支付的研究中都表明社會(huì)影響正向影響感知價(jià)值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H4：社會(huì)影響會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.5 感知成本與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的時(shí)候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動(dòng)支付而所需要的費(fèi)用。金皓瑜、王全勝（2002）發(fā)現(xiàn)感知成本通過(guò)感知價(jià)值顯著影響虛擬灰色市場(chǎng)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿。楊永清（2012）發(fā)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下感知成本對(duì)感知價(jià)值有負(fù)向影響。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H5：感知成本會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.6 感知風(fēng)險(xiǎn)與感知價(jià)值

Wood&Scheer（1996）認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)是為獲得某產(chǎn)品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發(fā)現(xiàn)如果降低風(fēng)險(xiǎn)能夠使得顧客的感知價(jià)值提升；Agarwal（2001）在其實(shí)證研究中證明了感知風(fēng)險(xiǎn)與感知價(jià)值的關(guān)系，顧客感受到的感知風(fēng)險(xiǎn)越小，其感知價(jià)值會(huì)有相應(yīng)提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值有負(fù)向作用。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H6：感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值有負(fù)面影響。

2.7 個(gè)體創(chuàng)新的關(guān)系假設(shè)

根據(jù)IDT理論，由于用戶個(gè)人接受創(chuàng)新意愿的程度不同，所以采納創(chuàng)新的時(shí)間和積極性不同，按照這個(gè)把用戶分為創(chuàng)新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創(chuàng)新意識(shí)是指消費(fèi)者個(gè)人對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的使用采納意愿。在對(duì)創(chuàng)新意識(shí)的研究中認(rèn)為其對(duì)行為意向的影響方面有兩部分：一部分認(rèn)為用戶的創(chuàng)新意識(shí)會(huì)直接對(duì)其是否采納產(chǎn)生影響；另一部分認(rèn)為創(chuàng)新意識(shí)只是在里面起到調(diào)節(jié)變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個(gè)體創(chuàng)新和采納意愿之間的密切關(guān)系。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H7a：用戶創(chuàng)新意識(shí)正向調(diào)節(jié)用戶感知價(jià)值與采納意愿之間的關(guān)系。

H7b：用戶創(chuàng)新意識(shí)對(duì)移動(dòng)支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關(guān)作用。

基于前文的研究假設(shè)，提出概念模型，如下圖：

參考文獻(xiàn)

[1]鄧朝華，魯耀斌，張金隆.TAM、可靠性和使用能力對(duì)用戶采納移動(dòng)銀行服務(wù)的影響[J].管理評(píng)論，2009，（1）：59-66.

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篇10

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 移動(dòng)支付 金融創(chuàng)新

移動(dòng)支付是指以手機(jī)或個(gè)人數(shù)字助理（PDA）等移動(dòng)終端工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會(huì)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式亦面臨著高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場(chǎng)挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運(yùn)營(yíng)模式的前景存在顯著的不確定性。通過(guò)探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對(duì)促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問(wèn)題

其一，我國(guó)尚不完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國(guó)的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)行中暴露出諸多問(wèn)題有待完善。其中部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動(dòng)支付行政管理部門(mén)的市場(chǎng)管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的錯(cuò)誤支付、延遲支付及帳號(hào)被盜用等問(wèn)題所造成的損失，實(shí)質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實(shí)際違約問(wèn)題。在具體司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則來(lái)確定實(shí)際損失承擔(dān)人，即基于違約事實(shí)及損害事實(shí)來(lái)推定導(dǎo)致違約事實(shí)及損害事實(shí)發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過(guò)錯(cuò)及客觀行為過(guò)錯(cuò)。但在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)踐中，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)方通過(guò)復(fù)雜的格式化合同設(shè)計(jì)來(lái)巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而放大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制約移動(dòng)支付市場(chǎng)的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問(wèn)題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上既存移動(dòng)支付解決方案種類(lèi)繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動(dòng)支付市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)所建構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國(guó)電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)前，由中國(guó)移動(dòng)主持的FRID-SIM卡方案和由中國(guó)銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問(wèn)題，從而遏制了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運(yùn)營(yíng)商基于本位利益的考量而未主動(dòng)放棄各自的移動(dòng)支付解決方案，這使得新移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動(dòng)支付市場(chǎng)。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無(wú)線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類(lèi)似的基于個(gè)人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動(dòng)支付終端設(shè)備的無(wú)線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動(dòng)支付安全系統(tǒng)易受基于無(wú)線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動(dòng)終端以無(wú)線信息編碼向移動(dòng)支付平臺(tái)傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲(chǔ)存過(guò)程中有更大概率被竊取。移動(dòng)支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無(wú)線傳輸層安全）加密發(fā)送的過(guò)程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲(chǔ)明文信息，這給移動(dòng)支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。

（三）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問(wèn)題

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動(dòng)支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制。

其一，不同移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商基于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問(wèn)題的沖突。各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場(chǎng)份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)出現(xiàn)多種版本的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問(wèn)題將造成移動(dòng)支付交易市場(chǎng)紊亂。由于當(dāng)前移動(dòng)支付解決方案的多樣性而引致的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在多種移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)可供選擇的條件下，主動(dòng)回避就基于統(tǒng)一移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)展開(kāi)利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)暴露出技術(shù)安全性無(wú)保障問(wèn)題和產(chǎn)品易用性不足的問(wèn)題。

其二，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配問(wèn)題上存在利益分配失衡問(wèn)題。移動(dòng)電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富的個(gè)性化市場(chǎng)需求的能力；而直接面對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開(kāi)拓移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，但卻缺乏對(duì)移動(dòng)支付諸項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制能力。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場(chǎng)地位來(lái)獲取移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費(fèi)用，從而抬升其運(yùn)營(yíng)成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動(dòng)支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動(dòng)支付從責(zé)權(quán)利分割和過(guò)錯(cuò)舉證問(wèn)題等方面，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性立法問(wèn)題。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動(dòng)支付平臺(tái)的資金安全性問(wèn)題。移動(dòng)支付安全相關(guān)問(wèn)題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動(dòng)支付交易各方身份真實(shí)性、移動(dòng)支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動(dòng)支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實(shí)有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的拓展。移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對(duì)移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，以提升移動(dòng)支付市場(chǎng)運(yùn)行的有效性。

具體而言，移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國(guó)際移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)提供移動(dòng)支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)實(shí)施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商與終端市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商之間展開(kāi)合理分工和緊密合作。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)基礎(chǔ)價(jià)格實(shí)施政府定價(jià)管制措施，以有效遏制移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商利用自身壟斷性市場(chǎng)地位盤(pán)剝移動(dòng)支付終端市場(chǎng)中小運(yùn)營(yíng)商和商家的行為，促成移動(dòng)支付行業(yè)形成公平和正義的運(yùn)行機(jī)制。

（二）革新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)上展開(kāi)移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新。通過(guò)制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢(shì)，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形成全國(guó)乃至全球統(tǒng)一市場(chǎng)。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動(dòng)支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場(chǎng)范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動(dòng)支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商自行開(kāi)發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動(dòng)支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場(chǎng)成功驗(yàn)證的基礎(chǔ)上可鼓勵(lì)其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)強(qiáng)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個(gè)人隱私安全。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)策略

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位精確性和優(yōu)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的方式，積極開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)。中國(guó)人謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣使其將移動(dòng)支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類(lèi)新技術(shù)的支付風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)重新定位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，采取營(yíng)銷(xiāo)變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)用移動(dòng)支付手段進(jìn)行耐用消費(fèi)品購(gòu)買(mǎi)、酒店賓館消費(fèi)等高端消費(fèi)。從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生命周期來(lái)分析，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用其在市場(chǎng)導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)資源整合和深度市場(chǎng)宣傳的方式來(lái)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動(dòng)支付各運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場(chǎng)客戶個(gè)性化需求為導(dǎo)向，著力開(kāi)發(fā)高附加值的特色化移動(dòng)支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運(yùn)營(yíng)商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困局。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)從滿足消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的角度實(shí)施移動(dòng)支付技術(shù)開(kāi)發(fā)，并運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新來(lái)變革消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)消費(fèi)者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)行為。

（四）重構(gòu)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，以有效培育移動(dòng)支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商運(yùn)用格式合同來(lái)強(qiáng)制終端市場(chǎng)商家繳付高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，并將該項(xiàng)收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)收費(fèi)并不直接針對(duì)終端用戶，消費(fèi)者在現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付兩種手段選擇時(shí)并無(wú)偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動(dòng)支付交易費(fèi)用。雖然移動(dòng)支付交易費(fèi)用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤(rùn)率水平較低，故該項(xiàng)交易費(fèi)用約占商家利潤(rùn)率的二成以上，高企的交易費(fèi)用使得部分商家排斥客戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商與商家搭建平等談判平臺(tái)提供有力的制度保障，降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的交易費(fèi)用，以有效刺激移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)，通過(guò)創(chuàng)造新的移動(dòng)支付增值服務(wù)的方式來(lái)消弭移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動(dòng)消費(fèi)者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動(dòng)中的金融運(yùn)行模式的意義。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費(fèi)用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國(guó)家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動(dòng)支付政策，以形成利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動(dòng)支付上下游企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率。

參考文獻(xiàn)：

1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動(dòng)支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013（1）