導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

現(xiàn)金支付實(shí)際是個(gè)成本很高的支付手段，如果換算成費(fèi)率的話，完全不低于當(dāng)前市面上所有的電子支付手段。原因包括：假幣殘幣風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)，員工人力成本高（收銀過(guò)程煩瑣，清點(diǎn)儲(chǔ)存問(wèn)題，兌零問(wèn)題）。之所以現(xiàn)金支付還是主流，主要是因?yàn)轭櫩偷闹Ц读?xí)慣。

2013年12月23日，美宜佳成為首家上線支付寶錢(qián)包條碼支付的便利店連鎖店，用戶打開(kāi)支付寶錢(qián)包客戶端，亮出條碼，店員用掃描槍掃一下，完成付款。

這個(gè)合作很打動(dòng)我們的一個(gè)點(diǎn)是，沒(méi)什么成本。不需要加硬件，掃碼槍我們本來(lái)就有。我們做的只是在收銀系統(tǒng)上進(jìn)行小的軟件改動(dòng)。從開(kāi)始對(duì)接到完成，兩周時(shí)間就完成了。

收益方面，這種方式不需要找零、簽名，收銀效率能提高一倍。另外很重要的一點(diǎn)是，它是實(shí)時(shí)到賬的，比銀聯(lián)刷卡支付的T+1到賬還要快，可以提高門(mén)店到總部的現(xiàn)金歸集效率。費(fèi)率方面，現(xiàn)在推廣期免費(fèi)，未來(lái)即使收取費(fèi)率，相信也不會(huì)高過(guò)銀聯(lián)。

一個(gè)月下來(lái)，單日成功交易筆數(shù)超過(guò)1萬(wàn)筆，增長(zhǎng)很快，但分?jǐn)偟?000多家門(mén)店，這個(gè)數(shù)字還是很小。雖然廣東地區(qū)支付寶錢(qián)包客戶已經(jīng)有1300萬(wàn)，但還是有很多人沒(méi)有裝，或者裝了不會(huì)用。條碼支付在支付寶錢(qián)包里入口位置不如余額寶、轉(zhuǎn)賬這些這么顯著，加之比較新，要喚醒用戶對(duì)這個(gè)功能的認(rèn)識(shí)，還需要一個(gè)不短的教育過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中還要克服用戶對(duì)于手機(jī)支付安全性的不安心理。

篇2

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)產(chǎn)業(yè) 支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢(shì)

從當(dāng)前現(xiàn)狀來(lái)看我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展期，其產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)已經(jīng)初步形成，并已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也給運(yùn)營(yíng)商以及相關(guān)企業(yè)帶來(lái)了十分可觀的經(jīng)濟(jì)效益。目前我國(guó)擁有手機(jī)用戶已經(jīng)超過(guò)8億，這也從側(cè)面反映了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)背后存在著巨大的市場(chǎng)。通過(guò)對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面地分析可以更為妥善、準(zhǔn)確地把握支付業(yè)務(wù)的走向，這對(duì)于我國(guó)的通訊行業(yè)乃至整個(gè)通訊市場(chǎng)都有著重要的意義。

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從法律層面上來(lái)看我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然還沒(méi)有形成完整的法律體系，在業(yè)務(wù)操作方面也不具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，這也就給移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也讓該業(yè)務(wù)承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)上述情況我國(guó)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在《辦法》中有部分內(nèi)容對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范并且實(shí)行了牌照管理制度。在這個(gè)背景下第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也獲取了中央財(cái)政的認(rèn)可，當(dāng)然國(guó)務(wù)院也規(guī)定央企不能對(duì)非主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，而銀監(jiān)會(huì)方面對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也出臺(tái)了嚴(yán)格的限制標(biāo)準(zhǔn)。換句話說(shuō)運(yùn)營(yíng)商要開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就必須要與銀行協(xié)作，這也從一定程度上降低了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

從技術(shù)層面來(lái)看由于我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的狀態(tài)，還沒(méi)有形成技術(shù)體系，但從技術(shù)形式上來(lái)看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當(dāng)前我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)事實(shí)上是壟斷行業(yè)，國(guó)內(nèi)三家運(yùn)營(yíng)商分別為電信、移動(dòng)以及聯(lián)通，三家運(yùn)營(yíng)商各具優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)進(jìn)入移動(dòng)通訊行業(yè)最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業(yè)務(wù)為支撐向移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)擴(kuò)展，也占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額；聯(lián)通近年來(lái)則憑借著3g業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展空間，市場(chǎng)占有率也在不斷提升。以上三種移動(dòng)支付技術(shù)也被國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商各自使用，聯(lián)通依托于NFC，移動(dòng)則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當(dāng)然以上三種技術(shù)各具特點(diǎn)，NFC技術(shù)最為成熟，但是需要投入較大的維護(hù)成本以及構(gòu)建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強(qiáng)的靈活性，但是信號(hào)卻不如NFC穩(wěn)定；RFID-SIM相對(duì)于其他兩種技術(shù)還處于發(fā)展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，這也加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，同時(shí)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)也形成了一定的合作關(guān)系使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。在這種情形下運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)形成了一個(gè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟并發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。另外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用面已經(jīng)十分廣泛，在公交、地鐵、商業(yè)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)都出現(xiàn)了不同類(lèi)型的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這也就形成了一個(gè)開(kāi)放性的移動(dòng)支付平臺(tái)，給廣大用戶帶來(lái)了極大的便利。

從投資角度來(lái)看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖然蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)價(jià)值以及經(jīng)濟(jì)效益，但是前期成本投入規(guī)模十分龐大，從研發(fā)到設(shè)備到運(yùn)營(yíng)都需要高昂的費(fèi)用，這也給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。那么從經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)看三大運(yùn)營(yíng)商中聯(lián)通相對(duì)于其他兩家運(yùn)營(yíng)商存在著一定的弱勢(shì)，這也從一定程度上制約了其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展開(kāi)。

如今隨著虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照的下放以及通訊市場(chǎng)的開(kāi)放，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越大，這個(gè)市場(chǎng)在開(kāi)放的過(guò)程中也將變得越來(lái)越成熟并且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將朝著多元化、全面化發(fā)展。與此同時(shí)虛擬運(yùn)營(yíng)商給傳統(tǒng)的三大運(yùn)營(yíng)商也帶來(lái)了一定的市場(chǎng)沖擊，這對(duì)于三大運(yùn)營(yíng)商而言將會(huì)是極大的考驗(yàn)。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)分析

隨著行業(yè)技術(shù)水平與管理水平的同步提升，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也將得到新的發(fā)展趨勢(shì)，具體如下：（1）遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付相互融合。相對(duì)而言遠(yuǎn)程支付起步較早并已經(jīng)逐漸成熟，其安全性也較高，而近場(chǎng)支付則起步較晚。在未來(lái)遠(yuǎn)程支付將會(huì)與近場(chǎng)支付充分融合起來(lái)，在近場(chǎng)支付芯片上會(huì)將會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)程支付加載，從而形成一體化的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。（2）移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)出現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從過(guò)去1年來(lái)看，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值大概在6000億美元左右，這也預(yù)示著我國(guó)的移動(dòng)支付進(jìn)入了高速發(fā)展階段。在智能手機(jī)以及智能終端設(shè)備數(shù)量不斷提升的情況下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的承載面也在不斷擴(kuò)充。在這種新型商業(yè)環(huán)境下用戶數(shù)量以及支付金額將達(dá)到空前的規(guī)模。（3）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將形成統(tǒng)一化。為了讓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得以順利的展開(kāi)就需要制定統(tǒng)一化的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這也將使得產(chǎn)業(yè)鏈得到進(jìn)一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)放程度將進(jìn)一步擴(kuò)大。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步統(tǒng)一的情況下移動(dòng)支付平臺(tái)必然會(huì)呈現(xiàn)出開(kāi)放態(tài)勢(shì)且開(kāi)放程度也將不斷擴(kuò)大，這也就讓移動(dòng)支付擁有了全新的定位，各種新的商業(yè)模式也將不斷出現(xiàn)，合作模式也將得到更為深入的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

從行業(yè)發(fā)展角度來(lái)看移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然存在著極大的發(fā)展空間，在移動(dòng)支付的推動(dòng)下整個(gè)市場(chǎng)也將迎來(lái)新的局面，這將是我國(guó)通訊產(chǎn)業(yè)前行的巨大推動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔媛媛.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動(dòng)通信，2011，（06）.

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 移動(dòng)支付 挑戰(zhàn) 對(duì)策

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)以“開(kāi)放、協(xié)助、平等、分享”為核心理念，自推出以來(lái)，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，更促使我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量持續(xù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在這個(gè)追求創(chuàng)新的移動(dòng)支付環(huán)境下，為了搶占金融創(chuàng)新水平競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)，我國(guó)各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商等都如荼如火地在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展積極探索。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，非銀行主導(dǎo)的支付業(yè)務(wù)的規(guī)模與增速明顯高于商業(yè)銀行主導(dǎo)的電子支付渠道，并通過(guò)構(gòu)建O2O支付閉環(huán)的方式逐步滲透到商業(yè)銀行此前主導(dǎo)的線下收單市場(chǎng)。因此，如何把握移動(dòng)支付的重要機(jī)遇和有效應(yīng)對(duì)支付環(huán)境的深刻變革已成為商業(yè)銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和重要研究命題。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

相對(duì)國(guó)外而言，我國(guó)移動(dòng)支付起步相對(duì)較晚，但發(fā)展非常迅速。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月30日，我國(guó)移動(dòng)電話用戶總規(guī)模達(dá)到13億，人口普及率達(dá)94.6%。我國(guó)移動(dòng)支付主要以手機(jī)錢(qián)包、掃描二維碼、微信支付等方式出現(xiàn)在市場(chǎng)上，不管身處大型商業(yè)中心還是巷子里的小鋪，隨處可見(jiàn)微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》的數(shù)據(jù)顯示，2015年，國(guó)內(nèi)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額高達(dá)108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。

當(dāng)前，我國(guó)越來(lái)越多的商業(yè)銀行意識(shí)到移動(dòng)支付的規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動(dòng)社交工具發(fā)力，在移動(dòng)端為客戶提供更加貼心的金融服務(wù)。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)通微信銀行，為客戶提供隨時(shí)隨地、觸手可及的金融服務(wù)；2013年8月，微信支付正式上線，移動(dòng)支付進(jìn)一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)理財(cái)通正式上線，派發(fā)紅包1000萬(wàn)元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，這標(biāo)志著工行成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產(chǎn)品。現(xiàn)將主要的商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況總結(jié)如下：

主要的商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

中國(guó)銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動(dòng)支付”APP應(yīng)用。該APP應(yīng)用整合了中銀快付、手機(jī)銀行支付、協(xié)議支付等多種移動(dòng)支付產(chǎn)品，全方位覆蓋日常移動(dòng)支付需要。

工商銀行工商銀行搶先于其他商業(yè)銀行率先推出二維碼支付產(chǎn)品，該二維碼支付除了具備當(dāng)前市場(chǎng)主流掃碼產(chǎn)品的全部功能外，還采用了國(guó)際清算組織的令牌技術(shù)對(duì)卡號(hào)進(jìn)行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級(jí)保護(hù)。

建設(shè)銀行 2016年9月，建設(shè)銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實(shí)現(xiàn)“一拍即購(gòu)”。

農(nóng)業(yè)銀行 2015年12月，農(nóng)行聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)推出基于NFC近場(chǎng)支付技術(shù)的農(nóng)行HCE云閃付服務(wù)，開(kāi)啟移動(dòng)支付新時(shí)代。2016年2月，農(nóng)行云閃付正式宣布支持Apple Pay。

招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時(shí)，只需將手機(jī)屏幕點(diǎn)亮靠近POS機(jī)即可支付，無(wú)需打開(kāi)任何APP，也無(wú)需網(wǎng)絡(luò)支持。

由此可見(jiàn)，各大商業(yè)銀行都希望搭上移動(dòng)支付這輛班車(chē)，致力于通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)合作等方式，力圖在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)有利地位。同時(shí)，隨著支付行業(yè)電子化、互聯(lián)網(wǎng)化不斷向縱深發(fā)展，支付與經(jīng)濟(jì)融合進(jìn)入新階段，“移動(dòng)支付”正深刻地改變著傳統(tǒng)的支付理念和結(jié)算方式，引領(lǐng)我們實(shí)現(xiàn)由實(shí)物貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)變。

三、移動(dòng)支付的發(fā)展意義

（一）移動(dòng)支付有利于提升金融服務(wù)的便捷性，讓金融惠及民生

眾所周知，到目前為止，商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了以網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為代表的物理金融、以網(wǎng)上銀行為代表的電子金融、以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)金融三大發(fā)展業(yè)態(tài)。這三種業(yè)態(tài)針對(duì)客戶的體驗(yàn)與服務(wù)升級(jí)，分別滿足了“定時(shí)定點(diǎn)”、“隨時(shí)定點(diǎn)”、“隨時(shí)隨地”的金融服務(wù)需求。毋庸置疑，移動(dòng)支付延伸了客戶服務(wù)的渠道并滿足了全天候服務(wù)的需要，大大拓寬了我國(guó)消費(fèi)支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對(duì)于一些落后、不發(fā)達(dá)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立網(wǎng)點(diǎn)成本較高的地區(qū)而言，移動(dòng)支付依托其“隨時(shí)隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統(tǒng)金融的“荒漠區(qū)”，使得支付行為下沉到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，從而擴(kuò)展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務(wù)方面做出了重要貢獻(xiàn)。

（二）移動(dòng)支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務(wù)效率

支付清算是整個(gè)金融服務(wù)體系的后臺(tái)支撐，直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)金融體系正常運(yùn)行以及老百姓的日常生活。我國(guó)支付清算體系經(jīng)歷了手工核實(shí)、同城票據(jù)交換、電子化和信息化等發(fā)展階段。在手工核實(shí)階段，資金從一個(gè)城市轉(zhuǎn)到另一個(gè)城市必須通過(guò)信匯或電匯等方式，需要數(shù)天才能完成；隨著電子聯(lián)行系統(tǒng)的建成，商業(yè)銀行也建立了行內(nèi)通存通兌系統(tǒng)，資金可以實(shí)現(xiàn)在一天內(nèi)完成跨地區(qū)轉(zhuǎn)移；現(xiàn)時(shí)，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付的迅速崛起，人民銀行構(gòu)建了由大小額支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)、外匯交易系統(tǒng)和各商業(yè)銀行核心系統(tǒng)構(gòu)成的現(xiàn)代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區(qū)資金實(shí)時(shí)到賬等高效便捷的金融服務(wù)。

（三）移動(dòng)支付有利用提高中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型不斷深化、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒等趨勢(shì)下，各中小銀行和具有壟斷地位的大型銀行比較起來(lái)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)范圍有限、很難形成規(guī)模效應(yīng)，處于明顯的劣勢(shì)地位。但隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，一是由于移動(dòng)支付具有靈活性、即時(shí)性和便捷性，可以打破時(shí)間、空間的限制，從而有利于增強(qiáng)和大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，縮小了中小銀行與大型銀行的差距。二是移動(dòng)支付的加入還有助于突破物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，減少增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)費(fèi)用及人力成本。根據(jù)美國(guó)咨詢機(jī)構(gòu)Tower Group數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)移動(dòng)支付方式辦理金融業(yè)務(wù)的交易成本僅為傳統(tǒng)柜面方式的2%，是通過(guò)ATM交易方式的10%。三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以快速擴(kuò)寬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，同時(shí)，依靠理財(cái)、生活服務(wù)、快速轉(zhuǎn)賬等增值服務(wù)，可以提高客戶粘性，不斷提升中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

四、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜，缺乏統(tǒng)一管理模式，競(jìng)爭(zhēng)漸趨激烈

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，從上游的技術(shù)及方案提供方、中端芯片的提供企業(yè)，再到下游各行各業(yè)的商家。這些年來(lái)，隨著中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，也形成了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)“三足鼎立”的競(jìng)爭(zhēng)格局。每一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，互相合作的同時(shí)又互相競(jìng)爭(zhēng)，因此無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜，缺乏統(tǒng)一管理模式，產(chǎn)業(yè)制度成為制約移動(dòng)支付發(fā)展的瓶頸。

值得一提的是，在過(guò)去的2015年中，以支付寶為首的第三方支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域可謂占據(jù)了重要主導(dǎo)地位。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，自2013年第二季度開(kāi)始，支付寶手機(jī)支付活躍用戶數(shù)就已經(jīng)超過(guò)了Paypal，成為全球最大。截至2015年年底，支付寶擁有超過(guò)3億實(shí)名用戶，活躍用戶數(shù)有1.9億，支付寶錢(qián)包在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)了80%以上的市場(chǎng)份額。同時(shí)，支付寶還積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從支付延伸至銷(xiāo)售、擔(dān)保、融資等領(lǐng)域，利用自身的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，將數(shù)據(jù)和流量轉(zhuǎn)化為其客戶關(guān)系沉淀，成為客戶消費(fèi)、理財(cái)?shù)鹊膬?yōu)選入口。毋容置疑，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。

（二）商業(yè)銀行近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟談判能力低，無(wú)法真正主導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展

在我國(guó)，遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟，但是，在近場(chǎng)支付領(lǐng)域卻發(fā)展緩慢，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年移動(dòng)支付中遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付的占比分別為：99.72%和0.28%，占比懸殊。盡管目前各大商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始加入到銀聯(lián)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方機(jī)構(gòu)等主導(dǎo)的近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟之中，致力于與其他產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)主體達(dá)成合作協(xié)議，提供后臺(tái)結(jié)算服務(wù)。然而，由于受終端渠道等資源的限制，商業(yè)銀行處于相對(duì)弱勢(shì)地位，在參與近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的過(guò)程中談判能力很低，商業(yè)銀行僅僅作為產(chǎn)業(yè)鏈主體的協(xié)作方參與到近場(chǎng)支付的合作中，無(wú)法真正主導(dǎo)業(yè)務(wù)的發(fā)展，容易被邊緣化。

五、推動(dòng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)鏈上下游參與方的通力合作，需要在產(chǎn)品模式創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)鏈融入方面開(kāi)展積極的探索與實(shí)踐，面對(duì)移動(dòng)支付來(lái)勢(shì)洶洶，監(jiān)管部門(mén)及商業(yè)銀行應(yīng)多角度、多維度應(yīng)付支付變局。

（一）監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善支付結(jié)算制度，促進(jìn)支付行業(yè)健康發(fā)展

我國(guó)現(xiàn)行的《支付結(jié)算辦法》頒布于1997 年，已難以適應(yīng)時(shí)展的需要，因此，為適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)管需求，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，加快制訂《支付結(jié)算條例》，進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算法規(guī)制度建設(shè)。在完善傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，將網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、自助銀行等新興結(jié)算方式、結(jié)算主體納入管理范疇，并對(duì)新型支付手段業(yè)務(wù)流程及電子支付參與方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確，促進(jìn)電子支付法制化、良性化、規(guī)范化發(fā)展，引導(dǎo)支付結(jié)算市場(chǎng)有序運(yùn)行。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)著力于優(yōu)化產(chǎn)品布局，探索多元化發(fā)展策略

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是制度創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新之爭(zhēng)。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國(guó)各大商業(yè)銀行的手機(jī)銀行主要提供查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等簡(jiǎn)單服務(wù)功能，本質(zhì)上只是對(duì)銀行傳統(tǒng)服務(wù)渠道的延伸，并沒(méi)有深入客戶的核心需求進(jìn)行產(chǎn)品、模式上的創(chuàng)新。因此，為適應(yīng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密立足于自身的整體戰(zhàn)略，著力于優(yōu)化產(chǎn)品布局，創(chuàng)造應(yīng)用場(chǎng)景，探索多元化發(fā)展策略。一是應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的緊密關(guān)注，不斷創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品。采取線上線下相融合、近場(chǎng)和遠(yuǎn)程相結(jié)合的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品布局，包括NFC、二維碼、LBS等，積極探索多元化發(fā)展策略。二是按照“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”的發(fā)展理念，不斷提升與外部機(jī)構(gòu)合作服務(wù)的能力，將支付等金融服務(wù)面向移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴開(kāi)放，聚焦發(fā)展、共促融化，探索多方共贏的商業(yè)模式。通過(guò)平臺(tái)對(duì)接、數(shù)據(jù)共享等方式實(shí)現(xiàn)與合作伙伴之間的客戶導(dǎo)流，融入更豐富的移動(dòng)支付服務(wù)內(nèi)涵。三是順應(yīng)當(dāng)前020模式的發(fā)展趨勢(shì)，積極拓展O2O的深度和廣度，通過(guò)開(kāi)放式平臺(tái)跨界合作，圍繞村、社區(qū)、校園、醫(yī)院、超市、公交等日常生活場(chǎng)景，不斷豐富移動(dòng)支付的服務(wù)體系，從支付運(yùn)營(yíng)、金融運(yùn)營(yíng)向商業(yè)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。以移動(dòng)支付為紐帶，把服務(wù)細(xì)化到場(chǎng)景，通過(guò)場(chǎng)景嵌入自家的產(chǎn)品與服務(wù)，嘗試業(yè)務(wù)突破，提高服務(wù)覆蓋率。同時(shí)，通過(guò)分析客戶支付行為及商家交易信息，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景、產(chǎn)品規(guī)則及信息推送等定制與組合，利用銀行綜合化金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，將信用卡分期、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)與移動(dòng)支付進(jìn)行捆綁，為客戶提供更具前瞻性和綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）發(fā)揮移動(dòng)支付特點(diǎn)，全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展

為積極響應(yīng)黨的十八屆五中全會(huì)關(guān)于“堅(jiān)持共享發(fā)展理念，發(fā)展普惠金融”的號(hào)召，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮移動(dòng)支付終端存儲(chǔ)容量大、覆蓋面廣、能打破時(shí)間及空間限制的特點(diǎn)，根據(jù)我國(guó)“三農(nóng)”地區(qū)現(xiàn)金流通不便、支付結(jié)算手段匱乏的現(xiàn)狀，全面推出快捷的小額非接移動(dòng)支付產(chǎn)品。同時(shí)，注重加強(qiáng)與新農(nóng)合、新農(nóng)保業(yè)務(wù)的整合，加強(qiáng)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣及應(yīng)用，著力增加普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品供給，推出低成本、易操作的移動(dòng)支付產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村普惠金融“新內(nèi)涵”，使得普惠金融能更廣泛地惠及更多群體成為現(xiàn)實(shí)，為推進(jìn)普惠金融發(fā)展探索出新的有效途徑。

六、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

根據(jù)央行最新的2016年二季度支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，2016年第二季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增勢(shì)明顯，其中，銀行業(yè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額為29.32萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。筆者看來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清大局與大勢(shì)，適時(shí)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，以客戶的核心利益訴求為導(dǎo)向，著眼跨渠道、線上線下無(wú)縫對(duì)接的客戶體驗(yàn)，不斷拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展空間，爭(zhēng)取在這場(chǎng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

察勢(shì)者智，順勢(shì)者贏。因此，面對(duì)移動(dòng)支付機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，各商業(yè)銀行應(yīng)在明確自身戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展能夠滿足客戶需求的特色支付業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加強(qiáng)與同業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，打造自身主導(dǎo)的消費(fèi)場(chǎng)景，共同推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]谷海穎，張?jiān)迫A，周振宇.我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式分析及其盈利測(cè)算[J].上海金融，2011，（9）：15―21

篇4

關(guān)鍵詞：用戶黏性；影響因素；移動(dòng)支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：移動(dòng)支付用戶黏性影響因素研究

收錄日期：2013年11月9日

一、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和城市人口的不斷增多，以“物聯(lián)網(wǎng)”概念為代表的人類(lèi)社會(huì)與物理設(shè)備的整合成為城市可持續(xù)發(fā)展的重要目標(biāo)。而“物聯(lián)網(wǎng)”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就在移動(dòng)手機(jī)支付。廣義上，移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種物品或者業(yè)務(wù)通過(guò)移動(dòng)設(shè)備（手機(jī)、PDA、移動(dòng)POS機(jī)等）進(jìn)行商業(yè)交易的支付方式。狹義上，移動(dòng)支付僅僅指用戶以手機(jī)為媒介對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的方式。本文的移動(dòng)支付是指狹義移動(dòng)支付，即手機(jī)支付。作為一種新興的支付方式，移動(dòng)支付被看作是第一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相互融合而成熟的商業(yè)模式。

自移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國(guó)開(kāi)展以來(lái)，就備受移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商和商家等的青睞，智能機(jī)滲透率的提升和3G業(yè)務(wù)的推廣也為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了有效的技術(shù)和應(yīng)用環(huán)境。根據(jù)易觀智庫(kù)的《中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011-2014》數(shù)據(jù)顯示，2011年移動(dòng)支付全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，用戶數(shù)達(dá)到1.87億，預(yù)計(jì)到2014年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)3，850億元，用戶規(guī)模也將達(dá)到3.87億。移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，伴隨“物聯(lián)網(wǎng)”概念的提出，更加需要移動(dòng)支付來(lái)完成各個(gè)交易環(huán)節(jié)，以便實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的相互融合。

盡管我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮螅啾热毡?、韓國(guó)等其他亞洲國(guó)家，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付還處于初級(jí)階段。由于中國(guó)市場(chǎng)規(guī)模和容量較大，整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系仍不完全成熟，難免出現(xiàn)少數(shù)利用“漏洞”牟取不正當(dāng)利益的現(xiàn)象。對(duì)安全性的質(zhì)疑成為用戶選擇移動(dòng)支付的最大障礙，而糟糕的用戶體驗(yàn)也是許多用戶放棄使用移動(dòng)支付的重要原因。艾瑞咨詢2011年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在所有被調(diào)研的手機(jī)用戶中，使用過(guò)手機(jī)支付的用戶比例仍然較小，其中40.2%的用戶使用過(guò)手機(jī)端網(wǎng)上支付，31.7%的用戶使用過(guò)手機(jī)短信支付，僅有15.4%的用戶使用過(guò)手機(jī)近端支付。

二、移動(dòng)支付用戶黏性影響因素分析

隨著越來(lái)越多的客戶要求享受移動(dòng)支付的便利，企業(yè)應(yīng)該考慮如何聚集人氣、黏住客戶，形成一定的用戶規(guī)模和黏性（或稱用戶忠誠(chéng)度），再在這個(gè)已經(jīng)形成的用戶空間里開(kāi)發(fā)商業(yè)價(jià)值。因此，本文將移動(dòng)支付的用戶黏性作為因變量進(jìn)行分析。

不少學(xué)者對(duì)用戶黏性的定義進(jìn)行了探討，其中Bush提出，黏性是指消費(fèi)者長(zhǎng)時(shí)間、頻繁的訪問(wèn)。本文根據(jù)移動(dòng)支付的特點(diǎn)，將用戶黏性的影響因素歸納為感知價(jià)值、信任、滿意、轉(zhuǎn)換成本和社會(huì)規(guī)范等五個(gè)主要因素。

Crosby等人于1990年提出關(guān)系質(zhì)量模型，指出關(guān)系質(zhì)量的衡量維度為顧客滿意和顧客信任，并實(shí)證分析了滿意和信任對(duì)顧客未來(lái)的互動(dòng)和銷(xiāo)售效果具有顯著影響。本文以關(guān)系質(zhì)量模型為基礎(chǔ)，將顧客感知價(jià)值作為關(guān)系質(zhì)量的核心驅(qū)動(dòng)因素，同時(shí)研究分析了轉(zhuǎn)換成本和社會(huì)規(guī)范對(duì)用戶黏性的影響作用，最終構(gòu)建出移動(dòng)支付用戶黏性的影響因素模型，具體模型如圖1所示。（圖1）

1、感知價(jià)值。Blackwell認(rèn)為，感知價(jià)值是一種顧客的主觀感受，其主要由感知利得與感知利失之間的差額決定。而移動(dòng)支付最為吸引用戶的就是它可以使得用戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)使用其服務(wù)，這種便利性是其他支付方式所不具備的，尤其是當(dāng)用戶需要臨時(shí)購(gòu)買(mǎi)或者感覺(jué)時(shí)間緊迫時(shí)，用戶的感知價(jià)值達(dá)到最大。另外，許多研究已經(jīng)論證實(shí)體環(huán)境下的顧客感知價(jià)值是顧客滿意與信任的前因變量。因此，感知價(jià)值越高，其用戶滿意度和用戶信任也就越高。

2、信任。在移動(dòng)支付中，由于買(mǎi)賣(mài)雙方時(shí)空隔離，且涉及金錢(qián)和隱私方面的信息，信任的作用十分重要。根據(jù)Forrester Research公司調(diào)查，40%的用戶對(duì)移動(dòng)支付缺乏信任，而完全信任移動(dòng)支付的還不到15%，且有65%的用戶拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的信用卡資料?？梢?jiàn)，研究信任對(duì)用戶黏性的影響是很有必要的。如果顧客信任賣(mài)方就會(huì)與其繼續(xù)合作，如果顧客對(duì)賣(mài)方缺乏信任，顧客關(guān)系就無(wú)法向更高水平發(fā)展，更無(wú)法形成顧客忠誠(chéng)。

3、滿意。在Mohamed Khalifa等的研究中，總體滿意、互動(dòng)性和習(xí)慣是影響用戶黏性的三個(gè)主要因素，而總體滿意包括產(chǎn)品滿意、銷(xiāo)售過(guò)程滿意以及售后服務(wù)滿意三個(gè)方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也證明了總體滿意對(duì)消費(fèi)者黏性的影響效果，但總體網(wǎng)站滿意僅解釋了5%的網(wǎng)站黏性方差，這意味著其他因素對(duì)網(wǎng)站黏性的影響更大。另外，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為顧客滿意決定顧客的后續(xù)行為，也就是說(shuō)，顧客滿意為顧客信任的前因變量。

4、轉(zhuǎn)換成本。Anderson的研究表明，轉(zhuǎn)換成本的高低直接影響著顧客忠誠(chéng)，產(chǎn)品或服務(wù)的可替代性將大大降低顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)行為。轉(zhuǎn)換成本除了貨幣成本外，還包括消費(fèi)者面對(duì)新產(chǎn)品或新服務(wù)所引起的時(shí)間成本、心理成本和學(xué)習(xí)成本。Gremler和Brown認(rèn)為在通常情況下服務(wù)的轉(zhuǎn)換成本要比產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換成本高。Fornell指出，由于不同行業(yè)之間的轉(zhuǎn)換成本存在巨大差異，顧客滿意對(duì)顧客重復(fù)使用行為的影響方式也就隨不同行業(yè)而變化。對(duì)于移動(dòng)支付而言，如果用戶認(rèn)為使用移動(dòng)支付的成本較低或轉(zhuǎn)換為其他支付方式的成本較高，則用戶將更傾向于移動(dòng)支付。

5、社會(huì)規(guī)范。社會(huì)規(guī)范是指人類(lèi)在長(zhǎng)期社會(huì)實(shí)踐中累積形成的行為準(zhǔn)則、風(fēng)俗習(xí)慣、規(guī)章制度、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和道德法律等。在人類(lèi)社會(huì)這種動(dòng)態(tài)環(huán)境中，他人的行為模式為個(gè)體提供了一定的信息和行為標(biāo)準(zhǔn)。Taylor and Todd的研究表明，為了加強(qiáng)與他人的關(guān)系或與其重要的人保持一致，即便個(gè)體不喜歡，也會(huì)進(jìn)行某種行為。另外，除了來(lái)自親朋好友或領(lǐng)導(dǎo)等人的因素外，報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體的宣傳以及關(guān)于移動(dòng)支付的營(yíng)銷(xiāo)等也會(huì)影響到用戶的使用意向、使用態(tài)度和使用行為。

三、推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展相關(guān)建議

要促進(jìn)移動(dòng)支付方式在我國(guó)的廣泛使用，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大主體必須共同合作。比如，對(duì)移動(dòng)設(shè)備生產(chǎn)商而言，需要不斷提高設(shè)備處理數(shù)據(jù)的性能，確保移動(dòng)支付能夠達(dá)到快速準(zhǔn)確地傳輸和處理數(shù)據(jù)；對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，要提供穩(wěn)定普及、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)；對(duì)支付服務(wù)提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要設(shè)置合理便捷的支付界面，還應(yīng)加大對(duì)移動(dòng)支付的宣傳等；同時(shí)，有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該規(guī)范管理移動(dòng)支付市場(chǎng)，確保其健康快速的發(fā)展。因此，本文針對(duì)上述分析，提出以下幾個(gè)方面的建議：

第一，重點(diǎn)突出移動(dòng)支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知價(jià)值是用戶滿意的前因變量，也就是說(shuō)，用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值越高，對(duì)移動(dòng)支付的滿意度也越高，其持續(xù)使用移動(dòng)支付行為的意愿也越強(qiáng)。而移動(dòng)支付最大的優(yōu)勢(shì)在于，用戶可以不受時(shí)間和空間的限制，而隨身、隨地、隨時(shí)地使用移動(dòng)支付完成交易。因此，支付服務(wù)提供者應(yīng)該充分突出移動(dòng)支付的這種便利性，在宣傳時(shí)列舉移動(dòng)支付帶給用戶的一系列好處，例如避免排隊(duì)、不用找零錢(qián)、節(jié)省時(shí)間等等，以加強(qiáng)用戶對(duì)其高效性和便利性的認(rèn)識(shí)。

第二，采取多種措施打消移動(dòng)支付用戶的疑慮。由于當(dāng)前用戶對(duì)移動(dòng)支付缺乏足夠的信任，雖然這其中部分原因是移動(dòng)支付安全問(wèn)題的曝光，但更多的是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付了解得太少。事實(shí)上在我國(guó)，網(wǎng)上銀行支付方式已經(jīng)普及，但是大部分人對(duì)移動(dòng)支付方式的接受卻相去甚遠(yuǎn)。根據(jù)光大證券的研究報(bào)告，手機(jī)支付和銀行支付的安全性是差不多的，甚至由于網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差異等因素，手機(jī)支付的安全性還要高于網(wǎng)上銀行支付。而且即使手機(jī)遺失，用戶在掛失銀行卡時(shí)也會(huì)同時(shí)刪除手機(jī)內(nèi)的相關(guān)信息。因此，為了打消用戶使用移動(dòng)支付方式的疑慮，有關(guān)部門(mén)或媒體應(yīng)該采取加大宣傳、免費(fèi)試用等多種方式建立用戶信任，從而促使用戶自愿并放心使用移動(dòng)支付。

第三，改進(jìn)移動(dòng)支付的設(shè)備和技術(shù)支持。良好的移動(dòng)設(shè)備性能是提高用戶滿意度的基礎(chǔ)，因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備傳輸和處理數(shù)據(jù)的能力越強(qiáng)，用戶使用移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間就越短，這樣既能節(jié)約時(shí)間和成本，讓用戶覺(jué)得方便快捷，又能增強(qiáng)用戶的信任，使用戶覺(jué)得短時(shí)間的交易過(guò)程可以降低風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，屏幕尺寸較大、操作界面便捷可以讓用戶覺(jué)得移動(dòng)支付容易使用，從而愿意繼續(xù)使用下去。另外，穩(wěn)定迅速、覆蓋面廣的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)對(duì)移動(dòng)支付用戶信任具有重要影響，其安全可靠的數(shù)據(jù)加密技術(shù)能夠確保用戶在短時(shí)間內(nèi)完成交易，從而增強(qiáng)用戶使用移動(dòng)支付的信心。因此，加快改進(jìn)移動(dòng)支付的設(shè)備和技術(shù)支持也是間接促進(jìn)用戶持續(xù)使用移動(dòng)支付的有效途徑。

第四，充分利用移動(dòng)支付用戶所處環(huán)境的重要影響。由于社會(huì)規(guī)范會(huì)對(duì)用戶黏性產(chǎn)生影響，而任何個(gè)體都不是單獨(dú)存在的，他們都會(huì)受到所處環(huán)境的影響。因此，如果個(gè)體周邊的群體成員認(rèn)為移動(dòng)支付方式是有益行為，則個(gè)體也會(huì)對(duì)移動(dòng)支付持肯定態(tài)度；反之，如果周邊群體對(duì)移動(dòng)支付持消極態(tài)度，則個(gè)體很容易放棄使用移動(dòng)支付。而且如果個(gè)體對(duì)移動(dòng)支付不太了解而又產(chǎn)生初步興趣時(shí)，他們就會(huì)吸取周?chē)说囊庖?jiàn)來(lái)決定是否使用。因此，支付服務(wù)提供者可以采取送積分、返現(xiàn)等措施促使他們與周邊已使用移動(dòng)支付的群體保持一致，從而提高用戶黏性。

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關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；第三方支付；價(jià)值鏈；營(yíng)銷(xiāo)策略

2020年4月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（簡(jiǎn)稱CNNIC）的第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億人，較2018年底新增網(wǎng)民7508萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，較2018年底增長(zhǎng)7992萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設(shè)備技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當(dāng)前，在我國(guó)第三方支付占據(jù)了移動(dòng)支付的主流，并成為用戶的首要選擇。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、環(huán)境及趨勢(shì)

（一）移動(dòng)支付的含義與特點(diǎn)。移動(dòng)支付，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（一般是指智能手機(jī)）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種支付方式。移動(dòng)支付通過(guò)將客戶的銀行卡、手機(jī)與支付終端捆綁的模式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的功能。移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)單的操作性、技術(shù)的先進(jìn)性、服務(wù)的創(chuàng)新性已成為當(dāng)前主流的新型支付方式，與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關(guān)，主要具有以下特征。1.移動(dòng)性。不受時(shí)間、地域、距離的限制，與手機(jī)和通信技術(shù)相結(jié)合，隨時(shí)隨地從移動(dòng)終端獲取所需要的服務(wù)信息。2.及時(shí)性。獲取服務(wù)信息更加便捷，服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)越加高效，賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物消費(fèi)越來(lái)越便利。3.定制化。基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同消費(fèi)方式的用戶提供個(gè)性化的服務(wù)。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個(gè)全息化的移動(dòng)支付系統(tǒng)。（二）移動(dòng)支付的應(yīng)用。1.創(chuàng)造“移動(dòng)”服務(wù)?！耙苿?dòng)”服務(wù)，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（以智能手機(jī)為主）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種服務(wù)方式，同時(shí)還有很多滿足潛在需求的服務(wù)，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務(wù)提升了用戶體驗(yàn)?？缇持Ц肚熬皬V闊，應(yīng)用場(chǎng)景多元化。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，網(wǎng)民中有84.6%的網(wǎng)民在線下購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)在網(wǎng)上支付結(jié)算，在超市、便利店、餐館等線下實(shí)體店使用手機(jī)支付結(jié)算的方式正逐步取代現(xiàn)金支付的結(jié)算成為消費(fèi)者的新型支付觀。2.超前客戶服務(wù)管理。超前客戶服務(wù)管理的特點(diǎn)，是服務(wù)提供者通過(guò)大量收集用戶的交易數(shù)據(jù)，分析、了解客戶需求并能創(chuàng)造客戶需求。比如，金融科技通過(guò)支付環(huán)節(jié)深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數(shù)據(jù)，為個(gè)人客戶和企業(yè)客戶定制專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)，這在支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域都有運(yùn)用。3.應(yīng)用場(chǎng)景多元化。智能終端的普及和移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步，使得移動(dòng)支付流程更加順暢、便捷，使移動(dòng)支付的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛，覆蓋更多場(chǎng)景。例如移動(dòng)支付廠商橫向開(kāi)拓交通、醫(yī)療、餐飲、外賣(mài)、網(wǎng)貸、理財(cái)、教育等行業(yè)，縱向拓展致力于產(chǎn)品的研發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，從安全保障、產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用等方面提出系統(tǒng)化的技術(shù)要求。（三）我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境及趨勢(shì)。1.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算是中國(guó)移動(dòng)支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設(shè)備商、通訊運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)是中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)組成的支付清算是整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行、跨行資金清算的業(yè)務(wù)。二是終端廠商。手機(jī)終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場(chǎng)支付環(huán)境的終端支持，通過(guò)與通訊運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)安全、便捷的近場(chǎng)支付功能。例如，三星、蘋(píng)果、華為、小米等手機(jī)終端生產(chǎn)商為NFC模式的近場(chǎng)支付提供設(shè)備技術(shù)的支持。三是軟硬件設(shè)備商。軟硬件設(shè)備商主要以與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)合作的方式提供POS收單服務(wù)。POS收單服務(wù)有效推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與進(jìn)化，促進(jìn)了線上線下支付一體化的發(fā)展。四是通信運(yùn)營(yíng)商。通信運(yùn)營(yíng)商為支付交易提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、通信渠道、支付通道。其不斷開(kāi)發(fā)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，例如近場(chǎng)支付的雙界面SIM卡、與用戶互動(dòng)的手機(jī)客戶端軟件等，是推動(dòng)我國(guó)電子支付行業(yè)向前發(fā)展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機(jī)構(gòu)。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，擁有龐大的用戶群，通過(guò)將銀行卡號(hào)與手機(jī)號(hào)綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務(wù)。憑借其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道在遠(yuǎn)程支付方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在近場(chǎng)支付方面，聯(lián)合終端廠商、軟硬件設(shè)備商推出云閃付。六是第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務(wù)，打破線上線下的限制，在移動(dòng)支付領(lǐng)域不斷地發(fā)展進(jìn)取。如今，第三方移動(dòng)支付已成為主流的支付方式。2.支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，有力拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。第45次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)7.65億，占手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的85.3%，用戶規(guī)模較2018年底增長(zhǎng)1.82億。數(shù)據(jù)指出，2019年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（不含銀行支付機(jī)構(gòu)）的業(yè)務(wù)金額是249.88萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.1%。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的打開(kāi)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅在重塑著居民個(gè)人的消費(fèi)行為，而且也在很大程度上帶動(dòng)了各個(gè)地區(qū)的居民消費(fèi)增長(zhǎng)。3.支付場(chǎng)景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，移動(dòng)支付的場(chǎng)景日益多元化，從最初的網(wǎng)購(gòu)支付、話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等場(chǎng)景逐步向金融產(chǎn)品支付、休閑娛樂(lè)、生活繳費(fèi)、美容護(hù)理、游戲充值、跨境轉(zhuǎn)賬等支付場(chǎng)景擴(kuò)展。經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，中國(guó)移動(dòng)支付的支付路徑涵蓋了遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內(nèi)的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場(chǎng)景的廣泛性、使用條件的低門(mén)檻、直接便捷性成為目前移動(dòng)支付的線下主流支付路徑。

二、基于移動(dòng)支付的第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的電子支付服務(wù)主要推動(dòng)力量來(lái)源于銀聯(lián)和銀行兩方面，銀聯(lián)通過(guò)將客戶銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的綁定模式和通過(guò)WAP、手機(jī)短信等方式發(fā)起指令支付的移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式為客戶進(jìn)行服務(wù)；銀行首先主推的手機(jī)銀行模式是通過(guò)短信、手機(jī)客戶端、WAP等方式進(jìn)行銀行柜面服務(wù)的查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)員的延伸服務(wù)，其次，與終端廠商合作，通過(guò)在手機(jī)中預(yù)制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機(jī)具備銀行卡與近場(chǎng)支付的功能。銀聯(lián)與銀行主導(dǎo)的核心盈利模式是通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)支付清算、銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)、銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)、ATM跨行取款收費(fèi)、電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)、快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。2.通信運(yùn)營(yíng)商機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。通信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式有小額花費(fèi)支付、近場(chǎng)支付兩種。小額花費(fèi)支付通過(guò)手機(jī)客戶端軟件進(jìn)行支付，是通信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付的初期產(chǎn)品；近場(chǎng)支付方面，通信運(yùn)營(yíng)商主要通過(guò)與終端商場(chǎng)合作定制具有特定功能的手機(jī)終端的方式推廣普及終端改造的近場(chǎng)支付。通信運(yùn)營(yíng)商的核心盈利模式是提供基礎(chǔ)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)利益，通過(guò)短信、WAP等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)獲取移動(dòng)增值服務(wù)，通過(guò)為應(yīng)用服務(wù)商提供服務(wù)的門(mén)戶獲得分成利益等，以此獲取利潤(rùn)。3.第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付有支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)；有資和信、市政交通卡等預(yù)付卡發(fā)行第三方支付機(jī)構(gòu)；有銀聯(lián)商務(wù)、杉德、匯付天下等第三方線下收單機(jī)構(gòu)；有中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商及其下屬的第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)模式有手機(jī)客戶端、手機(jī)刷卡器、移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式。首先，手機(jī)客戶端模式是第三方支付機(jī)構(gòu)基于其龐大的客戶群需求，將互聯(lián)網(wǎng)支付遷移到移動(dòng)終端。常用的支付渠道是通過(guò)第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財(cái)付通的客戶端軟件。其次，手機(jī)刷卡器模式是第三方支付機(jī)構(gòu)將刷卡器與手機(jī)終端相連接，客戶通過(guò)手機(jī)端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂(lè)刷等。最后，移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式是客戶通過(guò)客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機(jī)構(gòu)線上盈利模式是通過(guò)電商交易商戶交易傭金、電商平臺(tái)支付解決方案、沉淀資金利息收入等業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。線下盈利模式是通過(guò)接入費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等方式獲取利潤(rùn)。（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作狀況。自2009年，依托于電子商務(wù)的第三方支付行業(yè)以較高的速度發(fā)展著，第三方支付行業(yè)中的各類(lèi)產(chǎn)品深入涉及人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)、購(gòu)物、旅游等方方面面，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)或是依托于電子商務(wù)平臺(tái)迅速壯大規(guī)模，比如支付寶、財(cái)付通；或是針對(duì)用戶提供多樣化應(yīng)用，比如翼支付、平安付；或是為企業(yè)定制化B2B支付服務(wù)，比如拉卡拉、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，在具備市場(chǎng)細(xì)分能力的基礎(chǔ)上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據(jù)客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機(jī)構(gòu)受?chē)?guó)家政策影響較大，相關(guān)法律法規(guī)不健全等問(wèn)題在一定程度上制約了第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)之間存在直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的日益壯大，銀行會(huì)人為增加競(jìng)爭(zhēng)壁壘，以保護(hù)自身利益，如提升快捷支付接入的門(mén)檻。

三、第三方支付機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)策略

（一）對(duì)第三方支付行業(yè)的建議。1.綜合發(fā)展策略。找準(zhǔn)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位，以合作共贏的態(tài)度積極推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營(yíng)商之間的共贏合作，在企業(yè)、用戶、支付通道、服務(wù)質(zhì)量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。2.技術(shù)發(fā)展策略。提升移動(dòng)支付環(huán)節(jié)交易密碼的安全性，鞏固風(fēng)險(xiǎn)屏障，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮其產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)。把握市場(chǎng)契機(jī)，加速推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、打通O2O支付渠道、豐富應(yīng)用場(chǎng)景。3.市場(chǎng)拓展策略。市場(chǎng)拓展初期支付環(huán)節(jié)的商戶扣率差價(jià)統(tǒng)一費(fèi)率定價(jià)；通過(guò)與中小商戶群的合作，培養(yǎng)用戶和商戶兩端客戶群，推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)獲取推廣費(fèi)用，為客戶提供行業(yè)分析報(bào)告獲取增值利潤(rùn)。（二）對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)策略的建議。1.品牌化策略。推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新改善用戶體驗(yàn)。加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，以服務(wù)創(chuàng)新提升顧客滿意度。以技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，加強(qiáng)與商戶與用戶之間的互動(dòng)，增強(qiáng)用戶黏性，進(jìn)而培養(yǎng)用戶與商戶對(duì)品牌的忠誠(chéng)。2.兼容性策略。資源整合、橫向協(xié)作、互利共贏是當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)生存法則。找準(zhǔn)細(xì)分市場(chǎng)，精耕細(xì)作，以合作共贏的姿態(tài)積極參與和推動(dòng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。3.個(gè)性化產(chǎn)品策略。在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上針對(duì)個(gè)性化差異實(shí)現(xiàn)服務(wù)形式多元化，使大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等發(fā)揮其強(qiáng)勁的優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)品屬性方面注意對(duì)產(chǎn)品安全性能的提升與用戶黏性的培養(yǎng)。4.整合營(yíng)銷(xiāo)傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數(shù)據(jù)分析角度的SOLOMO模式（信息互動(dòng)+本地消費(fèi)+移動(dòng)化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業(yè)推廣的精確營(yíng)銷(xiāo)、推測(cè)用戶的當(dāng)前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動(dòng)式促銷(xiāo)策略。在產(chǎn)品引進(jìn)期，加強(qiáng)廣告宣傳力度，鼓勵(lì)用戶參與體驗(yàn)；在產(chǎn)品成長(zhǎng)期，通過(guò)折扣券或紅包進(jìn)行促銷(xiāo)；在產(chǎn)品成熟期，與運(yùn)營(yíng)商和銀行合作研發(fā)更便捷、安全、高效的第三方支付產(chǎn)品。在整個(gè)過(guò)程中，不斷優(yōu)化移動(dòng)終端的搜索引擎。

參考文獻(xiàn)：

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[2]廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究———以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，（2）：51-57.

篇6

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

一、移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動(dòng)支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無(wú)疑對(duì)電商時(shí)代的邁進(jìn)又打了一劑強(qiáng)心針，各大電子商務(wù)平臺(tái)的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動(dòng)支付的出現(xiàn)與普及。移動(dòng)支付，就是允許消費(fèi)者應(yīng)用移動(dòng)終端的支付能力對(duì)所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購(gòu)物等，也恰恰是因?yàn)槠渚哂小岸獭⑵?、快”的特點(diǎn)，在過(guò)去的幾年里迅速壯大了自己的市場(chǎng)，伸手廣大消費(fèi)者的歡迎。

（一）移動(dòng)支付的形式

1、運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)：運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)的移動(dòng)支付模式是指支付的整個(gè)過(guò)程由運(yùn)營(yíng)商承包，用戶只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運(yùn)營(yíng)商便為用戶處理整個(gè)支付過(guò)程，但也要向用戶抽取一部分利潤(rùn)；

2、NFC支付：NFC移動(dòng)支付模式可以讓用戶脫離POS機(jī)，直接通過(guò)手機(jī)或者NFC設(shè)備近距離完成整個(gè)支付過(guò)程。例如，部分城市的公交IC卡已開(kāi)始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動(dòng)讀卡器，再加上個(gè)人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過(guò)應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當(dāng)今市場(chǎng)中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見(jiàn)的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶通過(guò)掃描商品的二維碼即可及時(shí)完成對(duì)商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn)

1、交易成本低廉：對(duì)于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費(fèi)用，更多的體現(xiàn)是時(shí)間成本。當(dāng)今時(shí)代，廣大用戶不可能時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)PC設(shè)備處理各種交易事項(xiàng)，但是手機(jī)因其輕便小巧的特點(diǎn)是我們隨時(shí)隨地都可以利用的資源，利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時(shí)也省力；

2、交易的安全性：移動(dòng)設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)很有可能遭遇木馬、盜號(hào)等威脅，尤其是當(dāng)交易發(fā)生在公用設(shè)備上時(shí)，個(gè)人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動(dòng)設(shè)備因?yàn)槠涓叨鹊碾[私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護(hù)個(gè)人賬戶安全；

3、交易的便利性：用戶可以隨時(shí)隨地利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時(shí)時(shí)查詢當(dāng)前賬戶余額、過(guò)往交易記錄，如果是遠(yuǎn)程交易（例如：網(wǎng)購(gòu)等等），還可以及時(shí)查詢物流信息。

二、移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

立足長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，移動(dòng)支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來(lái)看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動(dòng)支付過(guò)程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對(duì)支付對(duì)象時(shí)，有如下隱患：

1、用戶信息的機(jī)密性：用戶在各大電子商務(wù)平臺(tái)上選購(gòu)商品時(shí)，交易信息被記錄下來(lái)，一旦被不法人員加以利用，很有可能對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動(dòng)設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個(gè)人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個(gè)人賬戶金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動(dòng)設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣(mài)了我們的個(gè)人重要信息；

3、支付過(guò)程沒(méi)有相關(guān)法律保障：個(gè)人認(rèn)為這是亟待解決的一大問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機(jī)構(gòu)才會(huì)肆無(wú)忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動(dòng)支付用戶的個(gè)人信息，用戶個(gè)人信息安全也就得不到其切實(shí)保障。跳出個(gè)人用戶范圍，如果是商戶對(duì)商戶，企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的移動(dòng)交易再這方面就顯得更為謹(jǐn)慎與仔細(xì)，這也是為何當(dāng)今很多企業(yè)在對(duì)外進(jìn)行貿(mào)易談判時(shí)往往不愿意采取移動(dòng)支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動(dòng)支付的種種優(yōu)點(diǎn)，但是其交易過(guò)程中有諸多安全隱患，又沒(méi)有切實(shí)的法律機(jī)制對(duì)其進(jìn)行保障，許多企業(yè)在進(jìn)行交易時(shí)往往不會(huì)選用這種模式。但是，其實(shí)企業(yè)才是交易平臺(tái)應(yīng)該爭(zhēng)取吸引住的重要客戶之一；

4、支付行為難以追蹤：移動(dòng)支付屬于無(wú)紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高――留下憑證，對(duì)于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動(dòng)支付主要還是依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用戶信息的真實(shí)性也是難以追蹤與證實(shí)的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個(gè)消費(fèi)者都是本著單純的購(gòu)物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費(fèi)者”的外衣，對(duì)同行進(jìn)行惡意交易等打壓，實(shí)則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實(shí)不單單是移動(dòng)支付所面臨的環(huán)境問(wèn)題，這是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶都會(huì)面臨的問(wèn)題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面――移動(dòng)支付安全保障技術(shù)：針對(duì)以上1、2兩點(diǎn)，希望相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商們能夠攜手共同開(kāi)發(fā)出切實(shí)保護(hù)相關(guān)用戶的移動(dòng)支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機(jī)支付應(yīng)用中對(duì)于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對(duì)收到的原文產(chǎn)生一個(gè)摘要信息，與解密的摘要信息對(duì)比。如果相同，則說(shuō)明收到的信息是完整的，在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被修改，否則說(shuō)明信息被修改過(guò)，因此數(shù)字簽名能夠驗(yàn)證信息的完整性），這樣一來(lái)不僅防止了不法機(jī)構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過(guò)程中是否出現(xiàn)了問(wèn)題。

2、管理層面――用戶信息實(shí)名認(rèn)證：針對(duì)上述3、5兩點(diǎn)，希望各大平臺(tái)在對(duì)新用戶注冊(cè)時(shí)（不論是買(mǎi)方還是賣(mài)方）要對(duì)其進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這種實(shí)名認(rèn)證的信息并不是公開(kāi)的，還是由平臺(tái)監(jiān)管部門(mén)保存，以防以后發(fā)生糾紛責(zé)任到人時(shí)無(wú)從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護(hù)了消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)對(duì)于賣(mài)方的信任度也會(huì)增加，此外在自己今后對(duì)賬戶里的現(xiàn)金進(jìn)行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對(duì)于各大商家來(lái)說(shuō)也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動(dòng)交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡易時(shí)有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺(tái)），但是有了實(shí)名認(rèn)證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評(píng)）可以及時(shí)與監(jiān)管平臺(tái)溝通、查證，因此，實(shí)名認(rèn)證對(duì)于出于移動(dòng)交易兩端的買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)都是大有益處的。

3、法律層面――加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)力度：針對(duì)以上第4點(diǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，本人認(rèn)為應(yīng)該先充分利用我國(guó)目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補(bǔ)條例對(duì)目前支付過(guò)程的監(jiān)管還是沒(méi)有很好的貫徹下去，這個(gè)需要相關(guān)部門(mén)的高度重視，本人也希望在不久的將來(lái)，監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)行會(huì)更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會(huì)鉆法律的漏洞，這就需要立法機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，充分研究可能存在的隱患與問(wèn)題，并對(duì)已有法律進(jìn)行修改與完善。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)日益壯大的市場(chǎng)需求，相信在未來(lái)10年，移動(dòng)支付將會(huì)成為最主要的支付方式，但是面對(duì)移動(dòng)支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門(mén)引導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保障移動(dòng)用戶終端各個(gè)層級(jí)群體的個(gè)人信息安全。盡管就目前而言移動(dòng)支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶習(xí)慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動(dòng)支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。（作者單位：江蘇科技大學(xué)（張家港）商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

篇7

年會(huì)期間，各方與會(huì)嘉賓一起總結(jié)回顧了2015年移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成果，全面深入地展現(xiàn)并剖析了移動(dòng)支付領(lǐng)域的生態(tài)、挑戰(zhàn)和機(jī)遇，對(duì)2016年移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展思考與格局的預(yù)示極具借鑒性意義。

風(fēng)口之下的“NFC命運(yùn)共同體”

會(huì)上，中國(guó)人民銀行金融信息化研究所所長(zhǎng)李曉楓發(fā)表了名為“合力發(fā)展NFC移動(dòng)支付，全面紓解失速性焦慮”的主題演講。他表示，從2015年中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的大潮中，我們應(yīng)當(dāng)深刻分析并認(rèn)識(shí)到當(dāng)下的產(chǎn)業(yè)格局與現(xiàn)狀：正因互聯(lián)網(wǎng)金融的激發(fā)，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。NFC業(yè)者應(yīng)該形成“同命運(yùn)的共同體”。他預(yù)計(jì)，手機(jī)廠商可能會(huì)超越傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商和銀行，成為NFC支付的新主體。

愛(ài)刷科技CEO紀(jì)成軍以資深NFC從業(yè)者的經(jīng)歷，分享了NFC在中國(guó)的發(fā)展歷程和愛(ài)刷的NFC 愿景。紀(jì)成軍感嘆NFC的風(fēng)口可能真的是要到了。紀(jì)成軍在演講中表示，未來(lái)商場(chǎng)購(gòu)物、餐廳吃飯、出入門(mén)禁、辦公權(quán)限、出入門(mén)禁全部可以一部手機(jī)一個(gè)APP搞定。

風(fēng)口的說(shuō)法代表了相當(dāng)一部分業(yè)者的想法。自2004年NFC技術(shù)誕生起，移動(dòng)支付就成為NFC的重要“殺手級(jí)”應(yīng)用。但是為何過(guò)去十多年，基于NFC的移動(dòng)支付卻發(fā)展得步履維艱？對(duì)此，李曉楓所長(zhǎng)從人行的高位上發(fā)出了形成NFC“命運(yùn)的共同體”的呼吁。

如果說(shuō)NFC產(chǎn)業(yè)鏈太長(zhǎng)，整合困難是一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)，但NFC發(fā)展不溫不火的局面卻已存在了十多年，而支付寶與微信卻能通過(guò)二維碼在線上支付獲得大量市場(chǎng)份額。螞蟻金服高級(jí)副總裁鄒亮在會(huì)上提及，“今天在座嘉賓80%的演講中都表示在大力推廣NFC?！?/p>

在產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)、NFC市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀與線下業(yè)者推廣NFC表現(xiàn)出的積極態(tài)度間，存在哪些矛盾？隱含哪些深層次問(wèn)題？

NFC真正的“殺手”是誰(shuí)？

截至2014年，手機(jī)缺乏NFC功能、POS機(jī)尚未升級(jí)依舊是困擾以NFC為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付向前發(fā)展的難題。對(duì)大多數(shù)手機(jī)廠商而言，倘若NFC不能立即帶來(lái)較大市場(chǎng)，他們自然不愿浪費(fèi)成本去增添一個(gè)中看不中用的功能。隨著蘋(píng)果使用NFC接口的Apple Pay，包括華為、小米和中興在內(nèi)的眾多手機(jī)廠商才開(kāi)始發(fā)生大規(guī)模的態(tài)度轉(zhuǎn)變。

事實(shí)上，大多數(shù)的技術(shù)更迭都有長(zhǎng)尾效應(yīng)，在漫長(zhǎng)的NFC POS升級(jí)過(guò)程中，如果“NFC共同體”依舊各自為戰(zhàn)，而消費(fèi)者仍無(wú)法在傳統(tǒng)POS機(jī)面前通過(guò)手機(jī)或可穿戴設(shè)備來(lái)獲得流暢的刷卡體驗(yàn)，那么移動(dòng)支付終將成為雞肋，“丟掉錢(qián)包”也只能成為一句口號(hào)。

經(jīng)過(guò)中國(guó)銀聯(lián)多年大力的推廣，截至2015年，中國(guó)6000萬(wàn)商戶已部署約2000萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)POS機(jī)，考慮到大型商戶擁有多臺(tái)POS機(jī)的情況，銀聯(lián)POS機(jī)保守滲透率達(dá)20%左右。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)數(shù)據(jù)披露，目前約有700萬(wàn)臺(tái)，即2/3的POS機(jī)尚不支持NFC支付。按照每年600萬(wàn)臺(tái)的更新速度，升級(jí)所面臨的窗口期至少需要2～3年。

業(yè)內(nèi)人士表示，即便是消費(fèi)者期待已久的Apple Pay或三星Pay也面臨上述問(wèn)題。對(duì)他們而言，雖然三星采用了名為MST的技術(shù)且蘋(píng)果擁有眾多用戶，但只適用于iPhone6和S6以上新款手機(jī)的限制條件，會(huì)使得大多數(shù)使用老款手機(jī)的用戶，依舊會(huì)面臨無(wú)“機(jī)”可刷的局面。

NFC/mNFC：新希望的承載者？

三星手機(jī)采用雙模技術(shù)路線支持NFC和非NFC兩類(lèi)POS機(jī)，來(lái)推廣線下移動(dòng)支付，無(wú)疑是解決當(dāng)前困局的亮點(diǎn)。在2016年移動(dòng)支付年會(huì)上，上海易碼聯(lián)合創(chuàng)始人張亦農(nóng)博士帶來(lái)了一場(chǎng)關(guān)于mNFC技術(shù)優(yōu)勢(shì)的主題演講。他表示，mNFC （Magnetic Near Field Communication） 技術(shù)，是指通過(guò)可穿戴設(shè)備發(fā)射磁脈沖到POS終端的方式，完成基于磁脈沖的非接支付。在支持NFC的POS機(jī)上，易碼可穿戴產(chǎn)品優(yōu)先通過(guò)NFC進(jìn)行支付;在不具備N(xiāo)FC功能的POS機(jī)上，將會(huì)自動(dòng)切換至mNFC方式進(jìn)行支付。

據(jù)張亦農(nóng)介紹，mNFC的使用體驗(yàn)和三星MST十分類(lèi)似，但實(shí)現(xiàn)手段不同，并且擁有自主專(zhuān)利。年會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，mNFC以NFC互補(bǔ)者的姿態(tài)出現(xiàn)在移動(dòng)支付解決方案中，成為一大亮點(diǎn)。

具備雙模NFC/mNFC功能的可穿戴產(chǎn)品出現(xiàn)，可解決當(dāng)前三大問(wèn)題。首先，通過(guò)NFC順應(yīng)了中國(guó)人行和中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)力推動(dòng)的基于NFC支付的趨勢(shì);其次，通過(guò)mNFC規(guī)避了老舊POS場(chǎng)景這個(gè)線下移動(dòng)支付的殺手;最后，通過(guò)可穿戴設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了對(duì)增量手機(jī)和存量手機(jī)的全兼容。其中第二點(diǎn)尤為重要， mNFC一方面延續(xù)了刷卡消費(fèi)群體對(duì)線下POS機(jī)的依賴感和安全感，另一方面也做到了NFC在POS機(jī)上相似的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)平滑過(guò)渡。

上海易碼在主推可穿戴產(chǎn)品之外，也為其他手機(jī)硬件廠商提供mNFC模塊，使國(guó)產(chǎn)手機(jī)迅速具備和三星MST一樣的技術(shù)能力。mNFC像粘結(jié)劑一樣，把帶NFC POS的支付場(chǎng)景和不帶NFC的支付場(chǎng)景連接在一起，把創(chuàng)新和接地氣連接在一起，把“NFC命運(yùn)共同體”的成員們連接在一起。

篇8

第一部分：范例（可以模仿）

【摘要】移動(dòng)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。一方面，電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)的日趨發(fā)展促進(jìn)了電子支付的發(fā)展創(chuàng)建，另一方面，電子支付的廣泛應(yīng)用也保證了電子商務(wù)健康快速發(fā)展。移動(dòng)支付是電子支付的一種形式。目前我國(guó)移動(dòng)支付還處于發(fā)展與成熟時(shí)期，所以在內(nèi)容上也是不斷豐富。本文首先從電子支付概況、移動(dòng)支付定義與基本流程、移動(dòng)支付的主要優(yōu)勢(shì)和國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付的現(xiàn)狀等方面對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行比較全面地概述；其次重點(diǎn)分析了我國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式及其商務(wù)模式之間的比較；最后通過(guò)我國(guó)移動(dòng)支付應(yīng)用領(lǐng)域及案例分析得出我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題及我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】電子支付移動(dòng)支付手機(jī)支付第三方支付

第二部分：什么是摘要

中文摘要： 中文摘要位于論文第一頁(yè)；字?jǐn)?shù)要求為200-300字左右。內(nèi)容應(yīng)包括課題設(shè)計(jì)意義、完成的主要工作、重要結(jié)論及其理論和技術(shù)水平，要突出本論文的創(chuàng)造性成果，語(yǔ)言力求精煉。

關(guān)鍵詞：結(jié)合標(biāo)題和正文內(nèi)容一般選取3至5個(gè)關(guān)鍵詞。

那么到底如何寫(xiě)呢？請(qǐng)關(guān)注下頁(yè)：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，摘要就是論文的梗概，反映論文的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，展示論文內(nèi)容全部重要的信息。簡(jiǎn)潔具體的摘要還須明確論文的創(chuàng)新性，讀者通過(guò)閱讀摘要便能了解文章的主要內(nèi)容和觀點(diǎn)，也方便讀者檢索，提高論文被國(guó)內(nèi)外檢索系統(tǒng)收錄的概率。

摘要主要包含以下四個(gè)要素：研究目的、研究方法、研究結(jié)果和結(jié)論。 研究目的：用一句話概述即可，但研究方法、研究結(jié)果必須詳細(xì)具體，作者在摘要中要給出具體的研究方法，具體結(jié)果及對(duì)其進(jìn)行剖析得出的具有創(chuàng)新性的結(jié)論。

摘要應(yīng)該開(kāi)門(mén)見(jiàn)山，直接給出研究目的。摘要不應(yīng)簡(jiǎn)單地重復(fù)題名中已出現(xiàn)過(guò)的信息，不要把引言和結(jié)論中敘述性的內(nèi)容寫(xiě)人摘要，在學(xué)科領(lǐng)域內(nèi)專(zhuān)家和學(xué)者共知的內(nèi)容不要寫(xiě)人摘要。不必介紹研究背景，也不要有自我評(píng)價(jià)的語(yǔ)句，如“本研究達(dá)到國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平”，“該研究對(duì)??具有重大的指導(dǎo)意義”。

摘要的內(nèi)容應(yīng)在正文中出現(xiàn)，不能有作者未來(lái)的研究計(jì)劃，不能出現(xiàn)圖、表、參考文獻(xiàn)序號(hào)和縮寫(xiě)詞，盡量不要出現(xiàn)數(shù)學(xué)公式。為保證摘要的客觀真實(shí)性，摘要應(yīng)采取第三人稱寫(xiě)法，不宜出現(xiàn)“本文”、“作者”、“我們”等字樣，應(yīng)寫(xiě)成“對(duì)??進(jìn)行了研究”，“基于??”。句子要盡量簡(jiǎn)短，只敘述新信息和發(fā)展，減少原來(lái)的研究細(xì)節(jié)。

第三部分：從不好的摘要到好的摘要

范例：（寫(xiě)的很差的摘要）

不好的摘要

本文從分析我國(guó)物流市場(chǎng)組織問(wèn)題的特殊性出發(fā)，提出了物流組織層的概念，并通過(guò)研究指出物流組織層是物流業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)對(duì)物流組織的內(nèi)容、物流組織層的運(yùn)作機(jī)理及其運(yùn)作主體的功能定位進(jìn)行了創(chuàng)新性研究，希望能有效解決物流市場(chǎng)組織問(wèn)題提供一種全心的思路”。該文為研究觀點(diǎn)類(lèi)，其摘要缺乏具體結(jié)果。

修改稿為

好的摘要，重點(diǎn)推薦模仿!!!!

篇9

標(biāo)準(zhǔn)的制定如同發(fā)令槍響，業(yè)界廠商紛紛發(fā)力，搶占制高點(diǎn)，布局未來(lái)。半年過(guò)去了，各方的進(jìn)展如何？未來(lái)又將向何處去？

未來(lái)與現(xiàn)狀之間的反差

與其他移動(dòng)支付形態(tài)（運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)、刷卡支付、應(yīng)用支付）相比，NFC（Near Field Communication，即近場(chǎng)通訊）支付優(yōu)勢(shì)明顯，給予用戶無(wú)限的遐想空間，引起了相關(guān)行業(yè)的高度重視，成為移動(dòng)支付的一大亮點(diǎn)。

然而，受制于建設(shè)成本、利益分配、消費(fèi)者習(xí)慣等因素制約，NFC支付的推廣并非一帆風(fēng)順。去年10月，Google Wallet負(fù)責(zé)人Osama Bedier公開(kāi)承認(rèn)，盡管各大銀行、無(wú)線運(yùn)營(yíng)商和信用卡公司都非常支持NFC支付方式，但要想在美國(guó)市場(chǎng)上廣泛使用具備N(xiāo)FC技術(shù)支持的智能手機(jī)和支付終端“仍可能需要更長(zhǎng)時(shí)間”。不久，這位負(fù)責(zé)人即宣布離職，從而令Google Wallet陷入尷尬境地?！陡２妓埂犯^地認(rèn)為這種支付手段“面臨因殘缺不全而銷(xiāo)聲匿跡的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

標(biāo)準(zhǔn)出爐 各方競(jìng)逐

和國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)NFC支付起步并不算晚，但過(guò)程卻異常緩慢，這其中固然有國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的影響，但最主要的因素還是對(duì)于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)奪。

標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，除了技術(shù)層面的問(wèn)題外，實(shí)質(zhì)是對(duì)未來(lái)平臺(tái)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪。經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)談判，以中國(guó)移動(dòng)為首的通信陣營(yíng)和中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成共識(shí)，確定采用銀聯(lián)主導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)終于塵埃落定。確定標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)程雖然艱辛，但旁觀者已不難從中看出NFC所蘊(yùn)含的巨大商業(yè)價(jià)值，也可以預(yù)料：未來(lái)的推廣之路絕不會(huì)是一片坦途。

目前，我國(guó)NFC支付的參與主體包括銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、移動(dòng)終端廠商、商戶等，各方都在積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

銀行方面，以招商銀行的推動(dòng)力度最大。作為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行和信用卡業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者，招商銀行依托已有的技術(shù)和信用卡客戶量?jī)?yōu)勢(shì)，逐漸從信用卡服務(wù)供應(yīng)商，轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商，不斷與手機(jī)廠商、電信運(yùn)營(yíng)商合作推出移動(dòng)支付產(chǎn)品。去年9月份，招商銀行與HTC和中國(guó)聯(lián)通合作推出國(guó)內(nèi)首款NFC手機(jī)錢(qián)包，之后又與中國(guó)移動(dòng)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在更廣闊的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行合作。

第一個(gè)喊出“廢掉”信用卡，將其變成數(shù)據(jù)信息融入手機(jī)中；搶先與相關(guān)行業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出國(guó)內(nèi)第一款NFC手機(jī)錢(qián)包……招商銀行的這一系列舉動(dòng)，結(jié)合其在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)推廣中一貫的積極形象，顯現(xiàn)出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代招商銀行的敏感與氣魄。對(duì)此，時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)的馬蔚華有自己的見(jiàn)解，在他看來(lái)，銀行不能放棄支付這個(gè)市場(chǎng)，如果銀行從支付退出去，那銀行的其他業(yè)務(wù)都將失去根本。

浦東發(fā)展銀行也是NFC支付推廣的先行者之一。和招商銀行不同，早在與中國(guó)移動(dòng)合作之初，浦發(fā)就率先采取芯片貼片卡的方式先行布局近場(chǎng)支付領(lǐng)域。近一年來(lái)，浦發(fā)與中移動(dòng)合作的重要戰(zhàn)略之一就是大力推進(jìn)聯(lián)名卡的發(fā)卡力度，在全國(guó)12個(gè)城市發(fā)行近30萬(wàn)張。浦發(fā)認(rèn)為，在移動(dòng)支付環(huán)境并不成熟的背景下，作為過(guò)渡方案，聯(lián)名卡在未來(lái)幾年內(nèi)還有較大潛力。

廣發(fā)銀行也提出了NFC-SIM卡解決方案，成為國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的完全掌握主流移動(dòng)支付解決方案的商業(yè)銀行之一，穩(wěn)居移動(dòng)支付領(lǐng)域第一陣營(yíng)。2013年上半年，廣發(fā)銀行將正式推出同中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)合作的手機(jī)支付卡。

此外，中國(guó)銀行、中信銀行、光大銀行也紛紛推出了各自的NFC支付業(yè)務(wù)。

對(duì)于各大銀行布局NFC支付的舉措，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為目的不在盈利，而在于提高交易量，吸引用戶。一位招行總行的相關(guān)人士表示，招行推動(dòng)移動(dòng)支付的整體規(guī)劃是要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來(lái)帶動(dòng)整個(gè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，用意是通過(guò)最早推出移動(dòng)支付，來(lái)贏得更多用戶的喜愛(ài)。

通信運(yùn)營(yíng)商方面，作為在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)中通信陣營(yíng)的主導(dǎo)者，中國(guó)移動(dòng)早先采用2.4GHz的RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，最終經(jīng)過(guò)協(xié)商與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，共同推出基于NFC的手機(jī)近場(chǎng)支付的通信標(biāo)準(zhǔn)和銀行支付標(biāo)準(zhǔn)（符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)）。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一后，中國(guó)移動(dòng)開(kāi)始大規(guī)模推廣NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。據(jù)透露，中國(guó)移動(dòng)今年銷(xiāo)售的智能手機(jī)中將有超過(guò)1000萬(wàn)部具有NFC支付功能，而內(nèi)置NFC移動(dòng)支付將會(huì)成為其推廣TD-SCDMA終端的一個(gè)重要賣(mài)點(diǎn)。

其他兩大運(yùn)營(yíng)商中，中國(guó)聯(lián)通與招商銀行在去年底聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢(qián)包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品；中國(guó)電信也將推出電子錢(qián)包，并啟用終端定制。

與銀行一樣，在現(xiàn)階段NFC支付推廣中，通信運(yùn)營(yíng)商也將目標(biāo)定為爭(zhēng)取用戶，為此將與各行業(yè)開(kāi)展廣泛合作。上海移動(dòng)計(jì)劃未來(lái)重點(diǎn)關(guān)注金融、市政公交、商戶和政企校園四大領(lǐng)域。據(jù)上海移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)部相關(guān)人士介紹，就本地而言，未來(lái)計(jì)劃和12580商盟打通，進(jìn)而推進(jìn)O2O（線上到線下）支付應(yīng)用，“我們推出NFC支付業(yè)務(wù)，主要是為了增加用戶黏性?！?/p>

在終端建設(shè)方面，中國(guó)銀聯(lián)主要負(fù)責(zé)支付POS機(jī)的建設(shè)與改造，到去年年底其“閃付POS”已突破100萬(wàn)臺(tái)。銀聯(lián)還在50個(gè)城市建立100個(gè)閃付商圈，以提高閃付POS的使用活躍度。以三星、HTC為代表的手機(jī)生產(chǎn)廠商則已經(jīng)推出了數(shù)款NFC支付手機(jī)。遺憾的是，蘋(píng)果最新一代iphone仍不支持NFC支付，這對(duì)于NFC支付推廣不是一個(gè)好消息，但針對(duì)iphone的NFC背夾等輔助裝置的推出也許可以改變這一現(xiàn)狀。

NFC支付的特點(diǎn)，決定了各行業(yè)搶占市場(chǎng)不能采用封閉性的“跑馬圈地”模式，必須要抱著比以往更加開(kāi)放的態(tài)度，通過(guò)與其他行業(yè)進(jìn)行合作來(lái)實(shí)現(xiàn)各自戰(zhàn)略。因此，“合作”注定將成為國(guó)內(nèi)NFC支付推廣進(jìn)程中的創(chuàng)新之道。

安全、利益制約鏈條延展

盡管相關(guān)行業(yè)在NFC支付布局中爭(zhēng)先恐后，大手筆層出不窮，但也應(yīng)該看到，NFC支付的推廣仍然存在很多問(wèn)題，國(guó)外“今年將是移動(dòng)支付元年”的口號(hào)年年喊年年未能言中的尷尬就是明證。目前NFC支付推廣面臨的問(wèn)題主要有安全保障、用戶習(xí)慣、成本分擔(dān)、利潤(rùn)分配等。

首先，安全問(wèn)題是NFC支付推廣的嚴(yán)重瓶頸。用戶使用手機(jī)錢(qián)包進(jìn)行支付時(shí)，需向商家提供手機(jī)號(hào)及個(gè)人賬戶密碼，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商確認(rèn)無(wú)誤后，購(gòu)物款項(xiàng)便從個(gè)人小額賬戶中扣除。由于賬戶密碼的確認(rèn)信息是通過(guò)無(wú)線傳輸?shù)?，?duì)于安全的擔(dān)憂不可避免。另外，一旦手機(jī)丟失，與手機(jī)號(hào)碼綁定的銀行賬戶便存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通用戶而言，“一部手機(jī)走天下”的豪邁背后是否也潛藏著“手機(jī)一丟就破產(chǎn)”的隱憂？不過(guò)，相關(guān)廠商已經(jīng)針對(duì)安全問(wèn)題進(jìn)行了有益的探索，思路國(guó)際（IVIO）副總經(jīng)理孫意笑表示，NFC支付功能普及后，將加入面部識(shí)別、指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別等功能，從技術(shù)層面盡量降低這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

其次，人們對(duì)消費(fèi)方式的固有認(rèn)識(shí)和習(xí)慣，一開(kāi)始就給中國(guó)移動(dòng)的“手機(jī)錢(qián)包”帶來(lái)了一種天然的局限性。在國(guó)內(nèi)，大部分的交易依然是現(xiàn)金，即使是已經(jīng)推廣了十幾年的銀行卡也不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付手段。在這種社會(huì)環(huán)境下，發(fā)展“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)確實(shí)難上加難。支付體驗(yàn)涉及產(chǎn)業(yè)鏈的幾乎所有環(huán)節(jié)，也許只有通過(guò)各方長(zhǎng)期協(xié)作，共同建立一個(gè)合理、方便、快捷、安全的消費(fèi)環(huán)境，才能使用戶接受移動(dòng)支付，逐步形成使用習(xí)慣。

最后，NFC支付推廣中最關(guān)鍵的問(wèn)題恐怕就是利益協(xié)調(diào)。一位寧波銀行的內(nèi)部人士表示，作為一種新興的支付手段，NFC支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，各方如何配合以形成切實(shí)可行的商業(yè)模式，目前業(yè)界還沒(méi)有清晰的路徑。NFC支付的進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)較高，建設(shè)成本也是一個(gè)問(wèn)題。例如目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上具備N(xiāo)FC支付功能的手機(jī)型號(hào)本就不多，且大多屬于高端手機(jī)，換機(jī)也就成為NFC支付用戶要邁過(guò)的第一道門(mén)檻。此外，目前NFC支付場(chǎng)景較少，如要加快推進(jìn)速度，需要大規(guī)模的投入，如何分擔(dān)其中的成本，更需要認(rèn)真研究。實(shí)現(xiàn)各方共贏的局面，也許是決定NFC支付未來(lái)發(fā)展走向的關(guān)鍵。

正如廣發(fā)銀行內(nèi)部人士所言：雖然目前在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施規(guī)范上有了統(tǒng)一的制度標(biāo)桿，但是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)涉及較長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、協(xié)同配合的龐大工程，受人們消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)和變更、網(wǎng)絡(luò)通訊、智能終端技術(shù)的發(fā)展等眾多關(guān)鍵因素的影響和制約，其落地推廣的道路并非一路坦途。

移動(dòng)支付時(shí)代的整合

盡管步履艱難，但NFC支付在國(guó)內(nèi)的推廣一直在緩慢而堅(jiān)定地進(jìn)行著。標(biāo)準(zhǔn)確立后，相關(guān)廠商對(duì)NFC支付推廣的投入力度之大、合作范圍之廣、合作層面之深實(shí)屬罕見(jiàn)。從各方宏大的布局規(guī)劃中，傳遞出一個(gè)明確的信號(hào)：在移動(dòng)支付時(shí)代，中國(guó)企業(yè)是不甘淪為配角的。

篇10

【關(guān)鍵詞】WiFi；APP；移動(dòng)電子商務(wù)；發(fā)展?jié)摿?/p>

一、背景

基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使用移動(dòng)智能終端進(jìn)行交易、支付和認(rèn)證的電子商務(wù)活動(dòng)，徹底克服了現(xiàn)代商務(wù)在時(shí)間和空間上的局限性，與商務(wù)主體更為貼近。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的快速發(fā)展為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。移動(dòng)電子商務(wù)=“手機(jī)”+“APP”+“網(wǎng)民”。APP 是移動(dòng)電子商務(wù)的載體，智能手機(jī)是硬件，網(wǎng)民通過(guò)“手機(jī)”和“APP”進(jìn)行的活動(dòng)就叫移動(dòng)電子商務(wù)，它們?nèi)叩陌l(fā)展關(guān)乎移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、移動(dòng)電子商務(wù)現(xiàn)狀

據(jù)工業(yè)和信息化部的8月份通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，今年 1～8月，我國(guó)電信業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)5.2%。4G用戶占比已超過(guò)一半，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)再創(chuàng)歷史新高，總數(shù)達(dá)到10.04億戶，月戶均移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量近800M，手機(jī)上網(wǎng)流量占比近九成。手機(jī)用戶數(shù)量和用手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)量的攀升，智能手機(jī)及平板電腦的普及，上網(wǎng)速度的提升，無(wú)線寬帶資費(fèi)的下調(diào)，傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

三、移動(dòng)電子商務(wù)面臨的問(wèn)題

移動(dòng)電子商務(wù)在給消費(fèi)者帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也給用戶的個(gè)人信息安全和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了巨大威脅，移動(dòng)電子商務(wù)安全問(wèn)題主要分為兩大類(lèi)：技術(shù)上的安全問(wèn)題和管理上的安全問(wèn)題。

（一）移動(dòng)電子商務(wù)缺乏健全的法律、法規(guī)

目前，我國(guó)在電子商務(wù)方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務(wù)領(lǐng)域，在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的各種行為提供可乘之機(jī)，不利于移動(dòng)電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）移動(dòng)電子商務(wù)受限于目前的速度瓶頸

我國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)商發(fā)展已經(jīng)將近3年時(shí)間，但是4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和覆蓋質(zhì)量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長(zhǎng)，目前的4G網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不夠穩(wěn)定，對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。

（三）移動(dòng)支付的安全性

移動(dòng)支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時(shí)空的限制等優(yōu)點(diǎn)，因此，移動(dòng)支付具有巨大的市場(chǎng)潛力和發(fā)展前景，吸引了國(guó)際大量實(shí)力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤(rùn)空間，各方為各自利益互相較力，導(dǎo)致到目前為止沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)。另外，移動(dòng)支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門(mén)不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動(dòng)支付發(fā)展情況成為制約移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸。

（四）消息缺少監(jiān)管

對(duì)于微信營(yíng)銷(xiāo)而言，公眾平臺(tái)品牌信息、個(gè)人微店?duì)I銷(xiāo)、微商城，已經(jīng)成為了一個(gè)比較百花齊放的品牌營(yíng)銷(xiāo)策略。但也正是由于這種多元化的發(fā)展，使得微信營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生了信息過(guò)剩的效應(yīng)。進(jìn)入消費(fèi)者視野的信息過(guò)多，消費(fèi)者無(wú)從篩選。這是微信營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的一個(gè)瓶頸與弊端，對(duì)微信上消息的，與公共平臺(tái)建立進(jìn)行合理監(jiān)管，是微商進(jìn)行電子商務(wù)發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。

四、未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）更加智能化

隨著未來(lái)移動(dòng)終端的高速發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)在電子商務(wù)中逐漸處于主導(dǎo)地位，移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步得到鞏固。移動(dòng)終端的高速發(fā)展，刺激越來(lái)越多的企業(yè)和電子商務(wù)服務(wù)商開(kāi)發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務(wù)，不僅可以承擔(dān)傳統(tǒng)的電子商務(wù)銷(xiāo)售功能，還可以促進(jìn)企業(yè)和消費(fèi)者之間的溝通，精確掌握消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，更好地把握消費(fèi)者的需求，同時(shí)促進(jìn)企業(yè)的品牌推廣和傳播。

（二）和線下實(shí)體商店高度融合發(fā)展

運(yùn)I商4G網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋和高帶寬，促使移動(dòng)電子商務(wù)和移動(dòng)支付得到了長(zhǎng)足發(fā)展，很多線下實(shí)體商店選擇支持移動(dòng)線上支付，同時(shí)為減輕線下實(shí)體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務(wù)，更多的線下實(shí)體商店選擇開(kāi)設(shè)線上分店。隨著未來(lái)技術(shù)的不斷發(fā)展，運(yùn)營(yíng)商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質(zhì)的無(wú)線接入服務(wù)，這使得基于移動(dòng)終端的移動(dòng)支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實(shí)體店選擇移動(dòng)支付，促使移動(dòng)電子商務(wù)和線下實(shí)體店高度融合發(fā)展。

（三）移動(dòng)電子商務(wù)趨向個(gè)性化服務(wù)發(fā)展

移動(dòng)電子商務(wù)較其他形式的電子商務(wù)有一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)是基于移動(dòng)終端，移動(dòng)終端可以為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展帶來(lái)以下優(yōu)勢(shì)：（1）移動(dòng)終端可以使用戶時(shí)時(shí)在線，隨時(shí)可以產(chǎn)生交易機(jī)會(huì)；（2）基于移動(dòng)終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時(shí)向用戶推送附近相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；（3）移動(dòng)終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過(guò)對(duì)這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣，根據(jù)用戶個(gè)性化的需求為用戶推送相應(yīng)的產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)移動(dòng)終端帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)將是未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

（四）粉絲化

顯然，未來(lái)的時(shí)代屬于移動(dòng)終端和小頻時(shí)代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時(shí)代不再適用，另一方面很多移動(dòng)用戶往往被內(nèi)容和社交引導(dǎo)，比如微商，很多微商通過(guò)優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源吸引和聚集消費(fèi)者，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，然后通過(guò)口碑相傳，進(jìn)而培養(yǎng)更多的粉絲，通過(guò)互粉等社交方式幫電商推送相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過(guò)豐富優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源，逐步培養(yǎng)忠實(shí)的粉絲，將是未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

（五）碎片化

得益于智能終端的廣泛普及和無(wú)線接入網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量提升，移動(dòng)支付更加深入到人們的日常生活當(dāng)中，越來(lái)越多的人們?cè)诜泵Φ墓ぷ髦?，利用碎片化的時(shí)間通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行購(gòu)物。數(shù)據(jù)顯示，碎片化購(gòu)物在移動(dòng)電子商務(wù)中所占比例已經(jīng)過(guò)半，并且高速增長(zhǎng)，未來(lái)碎片化的購(gòu)物方式將成為移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要力量。

五、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)電子商務(wù)正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，通過(guò)分析移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，找出未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，會(huì)更好地促進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。

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