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篇1

港資品牌以周大福、謝瑞麟、周生生為代表的珠寶連鎖力量在中國(guó)繼續(xù)跑馬圈地，歐洲品牌卡地亞、TESIRO等諸多國(guó)際珠寶大鱷也多區(qū)域發(fā)力，加緊對(duì)中國(guó)市場(chǎng)滲透。

以TESIRO為代表的歐洲珠寶品牌，其實(shí)力雄厚，有著強(qiáng)大的品牌、資金及管理優(yōu)勢(shì)，而以周大福為代表的香港品牌憑借其深刻的影響力，及在渠道建設(shè)方面的優(yōu)勢(shì)，在中國(guó)珠寶市場(chǎng)叱咤風(fēng)云。

TESlRO和周大福代表著歐洲與香港兩大珠寶陣營(yíng)，構(gòu)成了未來(lái)中國(guó)珠寶江湖之爭(zhēng)的縮略圖譜。

歷史篇：香港巨頭與歐洲經(jīng)典

周大福，1929年在廣州創(chuàng)立，后輾轉(zhuǎn)到香港正式成立珠寶金行。

上世紀(jì)90年代，周大福以設(shè)立武漢周大福珠寶金行有限公司為標(biāo)志，拉開(kāi)了進(jìn)軍內(nèi)地零售市場(chǎng)序幕。從1998年到現(xiàn)在，周大福在內(nèi)地發(fā)展分行數(shù)百家，形成以北京、上海、廣州、武漢為中心的華北、華東、華南、中西部4大片區(qū)。

學(xué)習(xí)周大?！昂冒駱印保?0年代中后期，周生生、謝瑞麟等眾多香港珠寶品牌長(zhǎng)驅(qū)直入，雨后春筍般在內(nèi)地市場(chǎng)扎營(yíng)，給內(nèi)地帶來(lái)一股“港風(fēng)”。

而此時(shí)內(nèi)地?cái)?shù)子家珠寶品牌，由于多數(shù)是集體經(jīng)濟(jì)、國(guó)有體制改制后的銀樓、金店等老字號(hào)，轉(zhuǎn)型乏力，管理滯后，無(wú)力阻擋香港品牌擴(kuò)軍，以致內(nèi)地珠寶市場(chǎng)淪為香港品牌天下，周大福作為“先行者”占盡風(fēng)光。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)積聚了巨大的物質(zhì)財(cái)富，消費(fèi)品市場(chǎng)迅速膨脹，中國(guó)成為僅次于美國(guó)和日本的世界第三大奢侈品消費(fèi)強(qiáng)國(guó)，奢侈品消費(fèi)人群已經(jīng)達(dá)到總?cè)丝诘?3％，2005年市場(chǎng)消費(fèi)達(dá)到1000億元。法國(guó)巴黎百富勤的報(bào)告指出，中國(guó)進(jìn)入奢侈消費(fèi)初期。

在資本全球化配置的今天，作為世界奢侈品的發(fā)源地的歐洲，寶馬、阿瑪尼等世界知名奢侈巨頭都把目光瞄向中國(guó)。在珠寶領(lǐng)域，歐洲品牌的大舉進(jìn)入是在2005年，以比利時(shí)珠寶品牌TESIRO進(jìn)入為標(biāo)志。

TESIRO是全球最大鉆石加工貿(mào)易商歐陸之星旗下的歐洲經(jīng)典鉆石品牌，以優(yōu)質(zhì)切工享譽(yù)全球。與卡地亞等歐洲其他珠寶品牌不同的是，TESIRO價(jià)格處于金字塔塔腰位置，這個(gè)區(qū)間比高端消費(fèi)群體更大，比低端又有了自己的品牌優(yōu)勢(shì)。顯然，這非常適合中國(guó)國(guó)情。

但現(xiàn)實(shí)是，TESIRO并不熟悉中國(guó)本土市場(chǎng)，如果選擇直接“空降”，單打獨(dú)斗，顯然不可能。TESIRO想到了“借船出海”。2005年下半年，TESIRO重金收購(gòu)國(guó)內(nèi)強(qiáng)勢(shì)品牌通靈翠鉆，以“TESIRO通靈”為品牌名，發(fā)力中國(guó)。

品牌篇：東方智慧VS歐洲血統(tǒng)

作為歐洲珠寶品牌，TESIRO通靈進(jìn)入中國(guó)伊始，就采取了與周大福迥然不同的品牌戰(zhàn)略，它高調(diào)突出鉆石的歐洲基因。

作為一個(gè)顧客，當(dāng)你走進(jìn)周大福專(zhuān)賣(mài)店的時(shí)候，營(yíng)業(yè)員會(huì)熱情地說(shuō)：“您好，歡迎香港周大福?！敝艽蟾r(shí)時(shí)突出自己“香港”身份。

1840年之后，在100多年時(shí)間里，香港在高自由度市場(chǎng)條件下，東方文化得到極大張揚(yáng)，香港發(fā)展成為亞洲文化交流中心和東方時(shí)尚之都。

由于歷史原因，曾在上世紀(jì)30年代興起的奢侈品消費(fèi)在內(nèi)地出現(xiàn)斷層。在上世紀(jì)90年代前期，中國(guó)內(nèi)地時(shí)消費(fèi)者與香港仍然屬于兩個(gè)“世界”，香港在內(nèi)地消費(fèi)者眼中是時(shí)尚的、經(jīng)典的“圣地”。1997年后，這扇窗逐漸打開(kāi)，香港成為內(nèi)地外出旅游第一站，香港品牌受到空前膜拜。

有70多年歷史的周大福等一批香港品牌成為最大受益者，周大福把自己扮演成東方文化言人，它推出999．9純金首飾斐然亞洲珠寶界，其“珍珠”系列、“水晶”系列，滿足了東方女性的需求。

擴(kuò)張過(guò)程中，周大福在品牌個(gè)性上，給人印象是儒雅、內(nèi)斂、中庸、平和，是公認(rèn)的亞洲珠寶界的“老大哥”，周大福提出“珠寶時(shí)裝化，首飾生活化”的品牌訴求理念，更是在把亞洲幾千年佩戴珠寶首飾的文化習(xí)慣進(jìn)行了傳承與延續(xù)。

周大福憑借香港地域、文化優(yōu)勢(shì)及國(guó)內(nèi)20多年來(lái)，國(guó)人急劇膨發(fā)的消費(fèi)熱情，在中國(guó)市場(chǎng)取得了成功，成為中國(guó)乃至亞洲珠寶界當(dāng)之無(wú)愧的領(lǐng)航者與開(kāi)拓者。

TESIRO通靈明白，進(jìn)入中國(guó)時(shí)以何種品牌識(shí)別系統(tǒng)統(tǒng)帥和整合企業(yè)價(jià)值活動(dòng)是當(dāng)務(wù)之急，如果沒(méi)有獨(dú)到的品牌訴求，很難打開(kāi)市場(chǎng)之門(mén)。

“原產(chǎn)地印象”理論認(rèn)為，當(dāng)產(chǎn)品外銷(xiāo)進(jìn)入其他市場(chǎng)后，產(chǎn)品所在地往往就是消費(fèi)者區(qū)分產(chǎn)品品質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn)。產(chǎn)品的原產(chǎn)地品質(zhì)較好，反之則較差，產(chǎn)品原產(chǎn)地不同給消費(fèi)者帶來(lái)的信心指數(shù)有巨大落差。比如人們普遍認(rèn)為德國(guó)制造的汽車(chē)質(zhì)量?jī)?yōu)良、尊貴豪華，而內(nèi)地組裝車(chē)各項(xiàng)性能指標(biāo)均不如原裝進(jìn)口車(chē)。

TESlRO通靈在品牌訴求上強(qiáng)化自己的基因。比利時(shí)在全球鉆石行業(yè)享有盛譽(yù)，是世界鉆石加工發(fā)源地，有世界最大的鉆石切割中心，被尊稱(chēng)為“鉆石王國(guó)”，“比利時(shí)切工”又被稱(chēng)為“優(yōu)質(zhì)鉆石切工”。比利時(shí)鉆石與法國(guó)香水、德國(guó)汽車(chē)、瑞士手表是公認(rèn)的全球最著名商品。TESIRO通靈的母公司是位于比利時(shí)安特衛(wèi)普的世界上最大的鉆石加工貿(mào)易公司。

因此，TESIRO通靈據(jù)此確定了自身的品牌識(shí)別系統(tǒng)核心――“來(lái)自比利時(shí)的優(yōu)質(zhì)切工鉆石”，并通過(guò)全方位360度品牌管理模式推行。

具體來(lái)說(shuō)，TESIRO通靈品牌強(qiáng)調(diào)從每一個(gè)接觸點(diǎn)來(lái)打造品牌，要求所有TESIRO通靈關(guān)系人從各個(gè)方面圍繞TESIRO通靈品牌，向圓心歸納，要做到人人、物物、上下、左右360度。

TESIRO通靈要求無(wú)論是自己?jiǎn)T工，還是加盟商都代表TESIRO通靈的比利時(shí)品牌形象，所穿所戴都要為品牌加分，所言所行都透出歐洲品牌氣質(zhì)。在TESIRO通靈專(zhuān)賣(mài)店，顧客聽(tīng)到的是比利時(shí)的音樂(lè)，看到的是歐洲化的陳設(shè)，連顧客被贈(zèng)送的禮物也是原汁原味的比利時(shí)巧克力。

產(chǎn)品篇：產(chǎn)品線擴(kuò)展VS開(kāi)辟新品類(lèi)

品牌戰(zhàn)略各不相同，周大福和TESIRO通靈的產(chǎn)品戰(zhàn)略也迥然不同。

傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)主要集中在開(kāi)發(fā)新客戶上，就是發(fā)現(xiàn)顧客新需求，然后提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更優(yōu)質(zhì)、更便宜的產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)滿足顧客的需求。周大福在過(guò)去的珠寶市場(chǎng)的位置，正是得益于其新產(chǎn)品、新客戶開(kāi)發(fā)。

上個(gè)世紀(jì)香港金銀貿(mào)易市場(chǎng)交易的黃金成色一律為99％，而周大福開(kāi)創(chuàng)性的首推999．9純金飾品，這一“創(chuàng)新”為周大福以后的快速穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?，F(xiàn)在，周大福首創(chuàng)的999．9純金首飾已經(jīng)成為香港黃金成色標(biāo)準(zhǔn)與典范。

其后，周大福堅(jiān)持在產(chǎn)品組合策略上不斷擴(kuò)展產(chǎn)品組合的長(zhǎng)度和寬度。相繼推出“絕澤”珍珠系列，“絕色”紅藍(lán)寶石系列，鉑金“水中花”系列，“DISNEY公主”首飾系列，“惹火”系

列等。

最強(qiáng)大的研發(fā)和創(chuàng)新能力，新產(chǎn)品的不斷推出，周大福充分利用了企業(yè)的人力等各項(xiàng)資源，深挖潛力，滿足不同細(xì)分市場(chǎng)的需求，有效地樹(shù)立其在亞洲珠寶界的王者地位。但這種擴(kuò)展策略有時(shí)也帶使邊際成本加大，淡化品牌個(gè)性，增加消費(fèi)者認(rèn)識(shí)和選擇的難度。產(chǎn)品線擴(kuò)展沒(méi)有讓周大福形成與周生生、謝瑞麟、六福等其他香港品牌的有效區(qū)隔。

“第一者生存”法則在珠寶市場(chǎng)表現(xiàn)的淋漓盡致，消費(fèi)者無(wú)論在心智和購(gòu)買(mǎi)行為上都會(huì)偏向于位于市場(chǎng)第一的品牌，而位居第二位的珠寶商則會(huì)處于非常被動(dòng)的地位。如同一棵參天大樹(shù)下的小苗，將會(huì)越來(lái)越弱。

在挺進(jìn)中國(guó)的過(guò)程中，TESIRO通靈的目標(biāo)非常明確，他們并不在意產(chǎn)品組合的長(zhǎng)度和寬度，關(guān)鍵是要和現(xiàn)有的其他品牌形成差異化經(jīng)營(yíng)，凸顯出歐洲品牌與香港品牌的不同個(gè)性。因此，TESlRO通靈產(chǎn)品上全力主打“來(lái)自比利時(shí)的優(yōu)質(zhì)切工鉆石”，重點(diǎn)在鉆石上做文章。

美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)者阿爾?里斯認(rèn)為，打造品牌“成功的關(guān)鍵是創(chuàng)建一個(gè)你能第一個(gè)加入的新品類(lèi)”。TESIRO通靈可能自身也沒(méi)意識(shí)到，它把比利時(shí)優(yōu)質(zhì)切工鉆石帶入內(nèi)地，已經(jīng)等于在中國(guó)珠寶市場(chǎng)開(kāi)辟了一個(gè)新品類(lèi)。

傳播篇：廣告制勝和整合傳播

目前珠寶業(yè)營(yíng)銷(xiāo)傳播方式主要有兩種，一種是重點(diǎn)傳播珠寶產(chǎn)品，依靠營(yíng)造概念開(kāi)拓市場(chǎng)；另一種是樹(shù)立品牌，通過(guò)傳播品牌形象，增加品牌號(hào)召力，如卡迪亞等珠寶品牌，TESIRO通靈也是采用此策略。

TESIRO通靈的傳播活動(dòng)，始終堅(jiān)持整合營(yíng)銷(xiāo)傳播理念，主題鮮明，關(guān)聯(lián)度高。TESIRO通靈認(rèn)為，品牌就是聯(lián)想。所有營(yíng)銷(xiāo)傳播活動(dòng)必須圍繞“優(yōu)質(zhì)切工鉆石”的主題訴求來(lái)進(jìn)行，與產(chǎn)品的定位高度吻合。在傳播上，TESIRO通靈善于運(yùn)用事件營(yíng)銷(xiāo)占領(lǐng)消費(fèi)者心智。

TESIRO通靈剛進(jìn)入中國(guó)不久，隨即舉辦了迄今為止國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的一次“中國(guó)鉆石第一展”，將來(lái)自比利時(shí)的總價(jià)數(shù)千萬(wàn)的500余顆優(yōu)質(zhì)切工克拉鉆帶入中國(guó)。這次巡展歷時(shí)三個(gè)月，在南京等18個(gè)城市輪流進(jìn)行，此事件吸引了眾多媒體和消費(fèi)者對(duì)TESIRO通靈品牌眼球。

同時(shí)，TESIRO通靈與展覽當(dāng)?shù)氐闹髁髅浇檫M(jìn)行合作，舉辦鉆石有獎(jiǎng)估價(jià)等活動(dòng)，與消費(fèi)者形成良好的互動(dòng)，提升了TESIRO通靈的品牌形象，同時(shí)讓消費(fèi)者切身感受到比利時(shí)優(yōu)質(zhì)切工鉆石魅力。

2006年元旦剛過(guò)，TESIRO通靈又在終端開(kāi)展”TESIRO通靈比利時(shí)鉆石文化之旅”活動(dòng)，抽取幸運(yùn)顧客，去比利時(shí)鉆石尋根，近一步強(qiáng)化了消費(fèi)者對(duì)TESIRO的認(rèn)知，給消費(fèi)者的印象是TESIRO通靈二比利時(shí)優(yōu)質(zhì)切工鉆石。

通過(guò)事件營(yíng)銷(xiāo)，TESIRO通靈快速取得了消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)知。而周大福雖然也做了一些公關(guān)活動(dòng)，例如與意大利著名服裝品牌MaxMara首度攜手推出“周大福經(jīng)典時(shí)尚珠寶秀& MaxMara秋冬時(shí)裝展”；在北京工人體育場(chǎng)舉行“經(jīng)典?永恒的時(shí)尚――周大福2005主題時(shí)尚PARTY”。但和現(xiàn)階段的很多珠寶企業(yè)一樣，周大福對(duì)電視廣告青睞有加，頻繁借助集聲、光。影于一體的電視廣告。

例如，其推出廣告片《情鉆童話》，利用兩名充滿稚氣的小孩做主角，人小鬼大地演繹出一段段情意綿綿的愛(ài)情對(duì)白，透過(guò)兩小無(wú)猜的對(duì)話帶出一些首飾的信息小百科，每次由小男孩發(fā)表鉆飾信息后，小女孩就會(huì)問(wèn)一句：“你怎么知道呢？”小男孩就會(huì)接上一句：“是周大福告訴我的?！闭Z(yǔ)氣調(diào)皮幽默，迅速令人留下深刻印象，成為大家的熱門(mén)話題。

渠道篇：連鎖加盟的收與放

周大福的發(fā)展壯大與其發(fā)展連鎖店緊密相關(guān)，在20世紀(jì)60年代，周大福放棄了傳統(tǒng)金鋪，分店的經(jīng)營(yíng)模式，組建了“周大福珠寶金行有限公司”，并以連鎖店形式經(jīng)營(yíng)拓展市場(chǎng)，成為香港黃金珠寶業(yè)最早的有限公司機(jī)構(gòu)，從而使單純的“店鋪式”經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮净边\(yùn)作，這是周大福成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先珠寶企業(yè)的始點(diǎn)。

上世紀(jì)90年代，周大福在進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)之后，依托加盟連鎖又一次迎來(lái)了公司發(fā)展的高峰，在短短的幾年內(nèi)，在國(guó)內(nèi)發(fā)展數(shù)百家加盟店，搶占了中國(guó)大部分珠寶市場(chǎng)。

但另一方面，由于一些加盟店鋪貨混亂甚至竄貨，以及零售價(jià)難以控制和亂打折現(xiàn)象，影響了周大福的形象。周大福在一些城市開(kāi)始放棄被譽(yù)為“21世紀(jì)最成功商業(yè)模式” 的特許連鎖模式，開(kāi)始回收北京、廣州等地品牌經(jīng)營(yíng)權(quán)。

在周大福收縮加盟的同時(shí)，TESIRO通靈卻在大規(guī)模拓展特許加盟，進(jìn)入中國(guó)伊始，TESIRO通靈與卡迪亞等其他歐洲品牌的大商場(chǎng)路線不同，它采取復(fù)合渠道，除了進(jìn)入一流大商場(chǎng)之外，還采取在一線城市開(kāi)設(shè)旗艦店，二、三線城市發(fā)展特許加盟，銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)覆蓋中國(guó)主要一線、二線城市的策略，2005年歲末，TESIRO通靈在一個(gè)月時(shí)間內(nèi)，一口氣在內(nèi)地開(kāi)出十余個(gè)直營(yíng)、特許加盟店。

TESIRO通靈認(rèn)為與加盟者是一種價(jià)值鏈分工，加盟者可以分享到總部的品牌、管理等各種資源。而總部可以通過(guò)加盟政策快速拓展市場(chǎng)，同時(shí)把競(jìng)爭(zhēng)改為競(jìng)合。特許加盟無(wú)疑是雙方發(fā)展事業(yè)最好的選擇。

而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)珠寶加盟存在的問(wèn)題是，許多實(shí)行特許加盟的企業(yè)在通常只有“量”的擴(kuò)張，而沒(méi)有“質(zhì)”的保障。

篇2

關(guān)鍵詞 對(duì)稱(chēng)密碼體制；移動(dòng)支付；安全協(xié)議；Hash鏈

中圖分類(lèi)號(hào)：TN918 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2014）09-0142-01

移動(dòng)支付近年來(lái)發(fā)展迅猛，已成為移動(dòng)領(lǐng)域中較為熱門(mén)的應(yīng)用方向，具有強(qiáng)大的市場(chǎng)潛力。移動(dòng)支付在歐美國(guó)家的發(fā)展受到預(yù)付費(fèi)方式的限制而以微支付形式為主。在亞洲的日本國(guó)家，移動(dòng)支付發(fā)展水平比較高，其應(yīng)用的開(kāi)展程度也相對(duì)較深。由于移動(dòng)支付方便進(jìn)行隨時(shí)隨地的支付交易，給人們的生活帶來(lái)了非常大的便利，因此移動(dòng)支付交易的規(guī)模在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中占據(jù)相當(dāng)大的比例。

支付安全協(xié)議最大程度的保證了移動(dòng)支付過(guò)程的順利進(jìn)行，需要在保證高度安全性的基礎(chǔ)上，有利于構(gòu)建統(tǒng)一平臺(tái)及標(biāo)準(zhǔn)化支付系統(tǒng)?；趯?duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議僅采用對(duì)稱(chēng)密碼算法極大的提高了計(jì)算效率。但是在現(xiàn)有的支付模式中，用戶在進(jìn)行注冊(cè)的時(shí)候依舊需要用到不適合移動(dòng)支付環(huán)境的公鑰密碼體制，因此本文基于手機(jī)設(shè)備進(jìn)行研究，考慮采用計(jì)算速度較快、資源消耗少的Hash鏈進(jìn)行移動(dòng)支付方案設(shè)計(jì)。該設(shè)計(jì)利用廣泛應(yīng)用的3G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制中的相關(guān)參數(shù)，有利于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的形成。

1 移動(dòng)支付概述

1.1 移動(dòng)支付定義

移動(dòng)支付是指通過(guò)移動(dòng)終端設(shè)備、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易雙方支付行為的一種支付方式。其中的移動(dòng)設(shè)備包含有手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等多種無(wú)線設(shè)備。手機(jī)是最常用的移動(dòng)終端設(shè)備，所以通常所說(shuō)的手機(jī)支付也即是移動(dòng)支付中的一種。本文所設(shè)計(jì)的移動(dòng)支付方案也是基于手機(jī)終端設(shè)備的。

1.2 移動(dòng)支付的系統(tǒng)框架

移動(dòng)支付系統(tǒng)依據(jù)不同部分相互之間的依存關(guān)系可分為承載網(wǎng)絡(luò)、接入平臺(tái)、安全認(rèn)證、業(yè)務(wù)管理平臺(tái)及應(yīng)用平臺(tái)五個(gè)層次。

移動(dòng)支付系統(tǒng)的運(yùn)行依賴(lài)于承載網(wǎng)絡(luò)的速度、穩(wěn)定性和安全性。在設(shè)計(jì)移動(dòng)支付系統(tǒng)時(shí)，要參照支付特點(diǎn)選擇恰當(dāng)?shù)幕A(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，以防止因基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生性能方面的損失。移動(dòng)支付系統(tǒng)通過(guò)綜合接入平臺(tái)為各個(gè)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)提供接口服務(wù)。安全認(rèn)證體系作為移動(dòng)支付系統(tǒng)的核心層面，為系統(tǒng)提供了身份驗(yàn)證、通信加密等多項(xiàng)功能，從而保障移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性。安全認(rèn)證體系涉及了移動(dòng)支付系統(tǒng)的各個(gè)層面，終端設(shè)備的使用者通過(guò)安全認(rèn)證體系以確保該用戶的合法性，并對(duì)通信內(nèi)容進(jìn)行加密及是否完整進(jìn)行確認(rèn)，防止攻擊者的不良行為。業(yè)務(wù)管理平臺(tái)主要用于管理支撐及具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。應(yīng)用平臺(tái)主要是為用戶和合作者開(kāi)放的平臺(tái)。比如向合作伙伴開(kāi)放系統(tǒng)接口，第三方合作伙伴能夠利用該接口獲取該支付系統(tǒng)的支持，實(shí)現(xiàn)和運(yùn)營(yíng)商的合作。

1.3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式

不同地區(qū)的移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程有所不同，所運(yùn)用的實(shí)現(xiàn)途徑也各有特點(diǎn)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要和當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施、支付環(huán)境相結(jié)合。依據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。其中實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付需要依靠短信息服務(wù)（SMS）服務(wù)、交互式語(yǔ)音應(yīng)答（IVR）技術(shù)、無(wú)線應(yīng)用協(xié)議（WAP）技術(shù)、JAVAME技術(shù)和非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)（USSD）這五種技術(shù)方法。近場(chǎng)支付的實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要包括紅外、藍(lán)牙和射頻識(shí)別技術(shù)。

2 基于對(duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議設(shè)計(jì)

2.1 移動(dòng)支付安全協(xié)議的設(shè)計(jì)方法

與公鑰密碼體制相比，對(duì)稱(chēng)密碼體制不涉及證書(shū)授權(quán)問(wèn)題，因而不會(huì)給移動(dòng)支付系統(tǒng)增加多余的通信開(kāi)銷(xiāo)。對(duì)稱(chēng)密碼體制主要包括基于對(duì)稱(chēng)密碼的加密或解密、消息驗(yàn)證碼、Hash函數(shù)等，具有高計(jì)算效率的優(yōu)勢(shì)。

近年來(lái)，移動(dòng)支付安全協(xié)議的研究較多，其中W.D.Chen等學(xué)者采用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制具有一定的導(dǎo)向作用。因?yàn)槿绻梢岳靡苿?dòng)通信網(wǎng)絡(luò)這個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)及標(biāo)準(zhǔn)，就能夠方便的管理、實(shí)施移動(dòng)支付安全協(xié)議。并能讓移動(dòng)支付的安全協(xié)議得到不斷地升級(jí)和完備以滿足各種支付要求。

2.2 Hash鏈認(rèn)證技術(shù)出錯(cuò)控制

通常移動(dòng)支付安全協(xié)議運(yùn)行出錯(cuò)時(shí)，能夠選擇中斷協(xié)議的運(yùn)行或恢復(fù)協(xié)議。當(dāng)前移動(dòng)支付安全協(xié)議的出錯(cuò)控制方面研究沒(méi)有達(dá)到足夠深度，文中的支付方案為在3G網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制上采用Hash鏈認(rèn)證技術(shù)可以對(duì)消費(fèi)者主體進(jìn)行身份驗(yàn)證。不過(guò)，Hash鏈要求身份驗(yàn)證憑據(jù)的待驗(yàn)證結(jié)點(diǎn)與根結(jié)點(diǎn)在身份認(rèn)證過(guò)程中結(jié)點(diǎn)順便必須依次相接，不允許存在中間結(jié)點(diǎn)或者順序的錯(cuò)誤。因此有必要研究此類(lèi)情況下的出錯(cuò)控制技術(shù)以保證整個(gè)Hash鏈的有效性。

如果當(dāng)前認(rèn)證中心處的結(jié)點(diǎn)驗(yàn)證沒(méi)有通過(guò)，那么認(rèn)證中心會(huì)將錯(cuò)誤信息返回。同時(shí)，不更替當(dāng)前結(jié)點(diǎn)而將出錯(cuò)計(jì)數(shù)器Note加1。一旦計(jì)數(shù)器所記錄的出錯(cuò)次數(shù)超過(guò)上限Limit，認(rèn)證中心則會(huì)通知用戶刪除該Hash鏈上所有的結(jié)點(diǎn)并啟動(dòng)新的注冊(cè)過(guò)程；否則，在下次驗(yàn)證時(shí)，認(rèn)證中心至多會(huì)進(jìn)行額外的Note次計(jì)算與比較運(yùn)算。

通過(guò)糾錯(cuò)方案糾正以后，之后的認(rèn)證方案會(huì)依據(jù)正常的驗(yàn)證程序執(zhí)行，對(duì)此后的驗(yàn)證不產(chǎn)生影響。該方案能夠防止錯(cuò)誤的擴(kuò)大，并能保證Hash鏈的安全性。不過(guò)，在碰到連續(xù)多次的驗(yàn)證不通過(guò)時(shí)，之后的驗(yàn)證時(shí)間會(huì)隨之增加，降低了系統(tǒng)的運(yùn)行效率。雖然某一次的效率會(huì)明顯降低，卻大大提高了支付系統(tǒng)的安全性，這是非常值得的。

2.3 基于對(duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議

本文所設(shè)計(jì)的基于3G網(wǎng)絡(luò)組件與Hash鏈的移動(dòng)支付安全協(xié)議包含有支付協(xié)議、注冊(cè)協(xié)議兩個(gè)部分。消費(fèi)者采用3G網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制里的共享密鑰實(shí)現(xiàn)對(duì)認(rèn)證中心的身份驗(yàn)證。認(rèn)證通過(guò)之后，消費(fèi)者可以將自身的Hash結(jié)點(diǎn)送達(dá)認(rèn)證中心從而利用該結(jié)點(diǎn)在進(jìn)行支付交易時(shí)對(duì)消費(fèi)者身份進(jìn)行驗(yàn)證。

3 結(jié)束語(yǔ)

對(duì)稱(chēng)密碼體制適合移動(dòng)支付環(huán)境，上述的基于對(duì)稱(chēng)密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議利用對(duì)稱(chēng)密鑰、哈希函數(shù)和信息認(rèn)證碼等多項(xiàng)技術(shù)完成對(duì)支付實(shí)體的身份確認(rèn)及通信保密，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付過(guò)程中信息的安全傳輸。

參考文獻(xiàn)

[1]張娟，許春香.基于對(duì)稱(chēng)密鑰的移動(dòng)支付協(xié)議[J].信息技術(shù)，2006（02）.

篇3

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 價(jià)值鏈 趨勢(shì)

移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

中國(guó)人民銀行的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)。2013年，我國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)27.40%和29.46%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。2013年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)56.06%和48.57%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已突破萬(wàn)億，達(dá)12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，拉卡拉占11.5%，財(cái)付通僅占4.2%。移動(dòng)支付在我國(guó)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

一是總體支付筆數(shù)和金額較小，但增長(zhǎng)迅猛，顯示出移動(dòng)支付的巨大增長(zhǎng)空間。在三種電子支付方式中，移動(dòng)支付盡管增速快，但基數(shù)低，支付金額只占電子支付的0.9%（見(jiàn)圖1、圖2）。從支付筆數(shù)來(lái)看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。

二是小額支付居多。結(jié)合每筆支付業(yè)務(wù)的平均金額來(lái)看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬(wàn)元，但移動(dòng)支付平均每筆金額僅有0.58萬(wàn)元，只占電子支付的七分之一不到。這說(shuō)明移動(dòng)支付方式多為小額支付。

三是發(fā)展不平衡。這種不平衡體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，第三方支付雖然成為移動(dòng)金融炙手可熱的業(yè)務(wù)，但在移動(dòng)支付金額上并未體現(xiàn)出與其熱門(mén)程度相匹配的水平。雖然第三方移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)破萬(wàn)億，但僅僅占整個(gè)移動(dòng)支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動(dòng)支付呈現(xiàn)出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨(dú)大，占比高達(dá)78.4%。行業(yè)前三名合計(jì)占比高達(dá)94.1%，充分說(shuō)明第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展極不平衡。

四是支付方式以遠(yuǎn)程支付為主，NFC支付發(fā)展相對(duì)滯后。以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)近場(chǎng)支付為例，由于一直受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機(jī)支付發(fā)展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機(jī)近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，正式結(jié)束了之前漫長(zhǎng)的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)。截至2013年底，根據(jù)工信部相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)三大運(yùn)營(yíng)商手機(jī)支付用戶僅為366.3萬(wàn)戶。

移動(dòng)支付價(jià)值鏈的構(gòu)成

Michael.E.Porter（1985）首次提出了價(jià)值鏈的概念。他提出價(jià)值鏈?zhǔn)窃牧限D(zhuǎn)換成一系列最終產(chǎn)品并不斷實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的過(guò)程，是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)增值的環(huán)節(jié)或鏈條?！皟r(jià)值”是用戶對(duì)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)認(rèn)同并愿意支付對(duì)價(jià)。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價(jià)值鏈，將滿足顧客對(duì)產(chǎn)品的需求作為分析的起點(diǎn)，沿著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)逐步向前推進(jìn)。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價(jià)值鏈的觀點(diǎn)，認(rèn)為通過(guò)信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業(yè)可以創(chuàng)造價(jià)值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產(chǎn)業(yè)的角度分析了如何發(fā)掘企業(yè)的利潤(rùn)空間，提出了產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的概念。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的存在是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴(kuò)大價(jià)值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值網(wǎng)，強(qiáng)調(diào)在多家供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用彼此的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和資源，共同滿足客戶多樣化的需求。結(jié)合移動(dòng)支付產(chǎn)生發(fā)展的信息技術(shù)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)理論可以為分析移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供思路。

目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中，支付主體是消費(fèi)者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、軟硬件供應(yīng)商及周邊企業(yè)。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的各方在移動(dòng)支付中既有分工，又有合作，共同為消費(fèi)者創(chuàng)造增值價(jià)值。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，應(yīng)該是消費(fèi)者或客戶的支付需求，經(jīng)過(guò)移動(dòng)終端及其支持方，通過(guò)各支付機(jī)構(gòu)完成支付，終點(diǎn)是商戶（見(jiàn)圖3）。

（一）客戶的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)

客戶的需求是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的起點(diǎn)，只有對(duì)客戶的需求有著極強(qiáng)的洞察力，才能真正把握機(jī)會(huì)，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，并獲得利潤(rùn)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)極大地改變了消費(fèi)者的生活方式，消費(fèi)者長(zhǎng)期被壓抑和忽視的金融消費(fèi)需求被挖掘出來(lái)，呈現(xiàn)出普惠、平等、民主、共享、交互等特點(diǎn)。移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和發(fā)展方向。從移動(dòng)金融消費(fèi)者類(lèi)型來(lái)看，基本上可分為兩類(lèi)：一是個(gè)人消費(fèi)者，隨著人們對(duì)金融服務(wù)要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門(mén)檻、高度的流動(dòng)性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費(fèi)者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)、在線記賬理財(cái)、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便受到消費(fèi)者熱烈追捧，市場(chǎng)快速擴(kuò)大?？旖荼憷霓D(zhuǎn)賬、還款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、生活場(chǎng)景支付未來(lái)將會(huì)是消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)支付的重要推力。二是機(jī)構(gòu)消費(fèi)者，它們需要通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和再加工，如：提供快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺(tái)支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)把控、需求分析、產(chǎn)品再加工、服務(wù)優(yōu)化等服務(wù)，以便有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶，建立起新型的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者不再局限于大型優(yōu)質(zhì)客戶，廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，也更為個(gè)性化，它們處于移動(dòng)支付的起點(diǎn)，因而移動(dòng)支付服務(wù)商需結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

（二）移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段

移動(dòng)終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動(dòng)的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿足消費(fèi)者的移動(dòng)支付需求，并且圍繞這一核心價(jià)值提供增值服務(wù)。這種移動(dòng)終端包括目前廣泛使用的智能手機(jī)、掌上電腦、IPAD等智能移動(dòng)終端。市場(chǎng)將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個(gè)不同的網(wǎng)絡(luò)上。價(jià)值增值會(huì)要求智能移動(dòng)終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開(kāi)發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺(tái)；支持音樂(lè)、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級(jí)數(shù)據(jù)功能，甚至需要有更多的功能創(chuàng)新。國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)通過(guò)iPhone的耳機(jī)插孔的磁場(chǎng)作用在傳統(tǒng)刷卡終端進(jìn)行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產(chǎn)品，通過(guò)置入卡片的信息，不需要額外的手機(jī)硬件即可實(shí)際付款。2013年9月中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)上，Android系統(tǒng)機(jī)型在售數(shù)量超過(guò)千款。追求便利生活一直是資通訊技術(shù)進(jìn)步的動(dòng)力，尤其在移動(dòng)連網(wǎng)技術(shù)成熟、智慧型手機(jī)普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進(jìn)了一大步，隨著手機(jī)程式APP的多元發(fā)展，移動(dòng)裝置所能提供的服務(wù)也越來(lái)越多，基于智能移動(dòng)終端的移動(dòng)支付服務(wù)軟件將得到進(jìn)一步拓展，例如，多平臺(tái)的客戶端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網(wǎng)絡(luò)支付安全軟件等。越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)周邊企業(yè)開(kāi)始在無(wú)現(xiàn)金支付領(lǐng)域推出了革新產(chǎn)品，這幾乎將智能手機(jī)變成了信用卡。

（三）銀行在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中占據(jù)核心地位

銀行不僅自身直接在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中充當(dāng)結(jié)算方，同時(shí)也是其他移動(dòng)支付平臺(tái)所依賴(lài)的重要支付渠道。首先，銀行通過(guò)手機(jī)銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺(tái)或線下應(yīng)用場(chǎng)景的商戶，開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并借此支付結(jié)算服務(wù)獲得手續(xù)費(fèi)收入，同時(shí)獲取海量用戶和交易數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，形成資金閉環(huán)，降低物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理成本。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中給客戶帶來(lái)的價(jià)值增值主要體現(xiàn)在縮短了客戶支付鏈條，使支付過(guò)程變得簡(jiǎn)單、快捷、安全，滿足了客戶的快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付的需求。其次，銀行在運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程支付中，往往充當(dāng)其最終支付渠道和后臺(tái)。盡管在近場(chǎng)支付和部分小額支付方面，運(yùn)營(yíng)商和第三方機(jī)構(gòu)幾乎可以越過(guò)銀行，但大額支付轉(zhuǎn)賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴(lài)銀行。銀行因此也參與到這些延長(zhǎng)了的支付價(jià)值鏈中來(lái)。來(lái)自于SP及商戶與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付給銀行的手續(xù)費(fèi)，來(lái)自于移動(dòng)用戶與移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生結(jié)算時(shí)所支付的銀行手續(xù)費(fèi)，都構(gòu)成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶創(chuàng)造的價(jià)值則是資金的安全保障，給支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的價(jià)值是規(guī)避政策和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、提供清算服務(wù)。

（四）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中不可或缺

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的價(jià)值創(chuàng)造主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：提供網(wǎng)絡(luò)接入運(yùn)營(yíng)與增值業(yè)務(wù)、開(kāi)展移動(dòng)支付服務(wù)。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)接入業(yè)務(wù)是運(yùn)營(yíng)商的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前提。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的接入服務(wù)和增值服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并獲得流量和增值業(yè)務(wù)收益。此外，運(yùn)營(yíng)商還可以為客戶提供便捷的移動(dòng)支付服務(wù)，包括近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)近場(chǎng)支付領(lǐng)域有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，可以利用手機(jī)話費(fèi)或其支付賬戶購(gòu)買(mǎi)小額商品或服務(wù)，前提是客戶在支付前需完成對(duì)支付賬戶的充值，運(yùn)營(yíng)商建立自己獨(dú)立的賬戶和資金清算等系統(tǒng)。這能夠滿足客戶的便捷支付需求，刷手機(jī)即完成支付，手機(jī)號(hào)碼即私人賬戶。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)商也可以借助銀行渠道開(kāi)展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的盈利主要是來(lái)自SP及商戶的銷(xiāo)售收入分成、移動(dòng)支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)。隨著運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作的深入，其價(jià)值創(chuàng)造與收益有望進(jìn)一步增加。

（五）第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中屬于價(jià)值發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造者

第三方支付機(jī)構(gòu)將移動(dòng)支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、生活場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢(shì)充分發(fā)掘出來(lái)。微信春節(jié)“紅包”的走紅、嘀嘀打車(chē)和快的打車(chē)支付大戰(zhàn)都吸引了消費(fèi)者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已基本完成線上收單市場(chǎng)分割，線下收單商戶爭(zhēng)奪將成為下一步的重點(diǎn)。這說(shuō)明了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，不斷地在發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)消費(fèi)者的潛在需求，并率先為消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。在小微商戶方面，微信和支付寶短期內(nèi)將通過(guò)在線推廣商戶標(biāo)準(zhǔn)收單方案，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商戶滲透；在大中型商戶和行業(yè)應(yīng)用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機(jī)構(gòu)為特定商戶、不同行業(yè)提供特定移動(dòng)支付解決方案。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶，進(jìn)行了不同形式的價(jià)值創(chuàng)造，但歸根結(jié)底還是通過(guò)滿足客戶的便利快捷支付，節(jié)省客戶時(shí)間和支付通路費(fèi)用、提高支付結(jié)算效率，從而也充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付的價(jià)值。在第三方支付商的移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶和借道銀行賬戶進(jìn)行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價(jià)值鏈，提供信用擔(dān)保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負(fù)責(zé)連接移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商戶，通過(guò)自身的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨銀行的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付服務(wù)。價(jià)值鏈延長(zhǎng)需要各環(huán)節(jié)分享收益，因而獲利略低。

（六）終端商戶是價(jià)值鏈的終點(diǎn)

商戶的類(lèi)型和業(yè)務(wù)范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺(tái)、餐飲娛樂(lè)業(yè)、網(wǎng)站、零售商、公共交通、停車(chē)場(chǎng)、電影院、航空公司、物流公司等各種類(lèi)型。它們?cè)诋a(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中既創(chuàng)造價(jià)值增值，又從價(jià)值鏈上游獲得增值服務(wù)。首先，商戶是移動(dòng)支付價(jià)值鏈的消費(fèi)拉動(dòng)力量，能夠通過(guò)自身品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、促銷(xiāo)活動(dòng)等創(chuàng)造和吸引消費(fèi)需求，從而成為消費(fèi)行為的創(chuàng)造者。如果從商家對(duì)客戶的影響來(lái)考察，它甚至可以成為消費(fèi)活動(dòng)的起點(diǎn)，當(dāng)然也是支付活動(dòng)的終點(diǎn)。所以，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，商戶的價(jià)值創(chuàng)造可以是多種形式、多種渠道。比如價(jià)格促銷(xiāo)，就可以通過(guò)向顧客讓渡一定的價(jià)值，鼓勵(lì)更多的消費(fèi)和支付，而便利的消費(fèi)渠道和支付則可以為顧客節(jié)省時(shí)間、提高效率，節(jié)省市場(chǎng)信息搜索比價(jià)成本。其次，各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類(lèi)型，需要安全、便利、節(jié)省的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)或支付清算解決方案。這需要依靠移動(dòng)支付價(jià)值鏈的上游予以提供。例如，用手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買(mǎi)飲料則需要支持手機(jī)付費(fèi)模塊的自動(dòng)售貨機(jī)；用手機(jī)打車(chē)需要上游提供打車(chē)APP和移動(dòng)支付系統(tǒng)，購(gòu)買(mǎi)電影票則需要支持移動(dòng)支付的票務(wù)App。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，作為O2O應(yīng)用的商戶，顯然享有了上游企業(yè)創(chuàng)造的增值價(jià)值，并向他們支付了對(duì)價(jià)。

可見(jiàn)，在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都在創(chuàng)造自身價(jià)值，在為產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上下游提供價(jià)值的同時(shí)也獲得了他人支付的對(duì)價(jià)。

移動(dòng)支付價(jià)值鏈發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策

（一）價(jià)值鏈會(huì)進(jìn)一步延伸，需提供更多的價(jià)值創(chuàng)造和應(yīng)用場(chǎng)景

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一步的發(fā)展重點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的用戶使用行為、消費(fèi)習(xí)慣將出現(xiàn)新的變化，用戶可能會(huì)加速?gòu)腜C端交易向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。來(lái)自易觀的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2014-2015年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)第三方支付交易規(guī)模將分別達(dá)到3850億元、7123億元，增長(zhǎng)率分別為72.6%、85%。移動(dòng)支付的快速增長(zhǎng)，用戶支付行為和習(xí)慣的改變，必將使得移動(dòng)支付價(jià)值鏈得到豐富和延伸。因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)相比PC端更加便利的使用環(huán)境，會(huì)帶來(lái)更多的用戶需求。圍繞用戶的價(jià)值創(chuàng)造會(huì)更多、更專(zhuān)業(yè)、更人性化、更便利。一方面要求現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈進(jìn)行延伸和升級(jí)，比如需要構(gòu)建更多線下應(yīng)用場(chǎng)景，完善O2O商業(yè)模式，引導(dǎo)用戶從轉(zhuǎn)賬、匯款等純資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向消費(fèi)交易。目前，這種苗頭已經(jīng)出現(xiàn)，支付寶和財(cái)付通都花費(fèi)重金開(kāi)展補(bǔ)貼營(yíng)銷(xiāo)，力圖通過(guò)打車(chē)軟件、地圖搜索等強(qiáng)大的流量入口，與線下商家合作，將移動(dòng)支付切入為數(shù)眾多的本地生活服務(wù)，培養(yǎng)用戶移動(dòng)支付的消費(fèi)習(xí)慣，構(gòu)建完善的支付場(chǎng)景，提供更為便利、節(jié)省的消費(fèi)和支付。另一方面，要求現(xiàn)有價(jià)值鏈進(jìn)行整合創(chuàng)新。隨著移動(dòng)支付的高速發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)價(jià)值鏈中以前并未提供的增值服務(wù)可能會(huì)有新的需求，價(jià)值鏈的整合創(chuàng)新也就成為必然。比如，原有的移動(dòng)支付總體規(guī)模并不大，且以小額支付為主，未來(lái)隨著支付規(guī)模擴(kuò)大和大額支付的出現(xiàn)，現(xiàn)有支付價(jià)值鏈的安全問(wèn)題必將受到消費(fèi)者的普遍重視，這需要新增價(jià)值鏈的安全環(huán)節(jié)或節(jié)點(diǎn)。

（二）價(jià)值鏈上下游關(guān)系復(fù)雜化而形成價(jià)值網(wǎng)，需建立協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系

隨著手機(jī)等移動(dòng)智能終端普及以及支付技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付將代表電子支付未來(lái)發(fā)展方向，從而迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)?？蛻艉蜕虘舻亩鄻有院痛笠?guī)模增長(zhǎng)，將對(duì)現(xiàn)有移動(dòng)支付價(jià)值鏈提出新的挑戰(zhàn)。目前價(jià)值鏈上的主要競(jìng)爭(zhēng)者，即銀行（銀聯(lián)）、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)，將形成新的移動(dòng)支付競(jìng)合生態(tài)，搶占價(jià)值鏈的有利地位，其價(jià)值鏈的上下游企業(yè)位置也并不穩(wěn)定，有可能借助業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得整個(gè)價(jià)值鏈的競(jìng)合關(guān)系復(fù)雜化，甚至打破原有價(jià)值鏈，形成復(fù)雜的價(jià)值網(wǎng)。

比如：2013年6月，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通分別聯(lián)手中國(guó)銀聯(lián)推出移動(dòng)支付平臺(tái)TSM，推進(jìn)NFC近程支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。2014年初，上海地鐵、中國(guó)移動(dòng)、浦發(fā)銀行三方在地鐵、通信、金融領(lǐng)域進(jìn)行了一次跨界合作與創(chuàng)新突破，基于PBOC金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，共同對(duì)原中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢(qián)包予以全新功能升級(jí)。首次將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級(jí)推出全國(guó)首個(gè)融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中移動(dòng)浦發(fā)手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。這種NFC手機(jī)還具有基于移動(dòng)近場(chǎng)支付的金融消費(fèi)功能，支持2萬(wàn)多個(gè)吃、穿、樂(lè)、行等各個(gè)生活場(chǎng)景商家、16萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)“Quick Pass”（閃付）POS機(jī)，能進(jìn)行1000元以內(nèi)的小額快捷支付，可進(jìn)行大額消費(fèi)信貸聯(lián)機(jī)交易，為消費(fèi)者提供了真正的移動(dòng)錢(qián)包。這種合作已經(jīng)開(kāi)始突破原有價(jià)值鏈，形成了價(jià)值網(wǎng)，為多層次移動(dòng)支付體系的建立進(jìn)行了探索。未來(lái)，只有在海量供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價(jià)值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，在優(yōu)勢(shì)和資源互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，形成縱向橫向聯(lián)接的多層次移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)，才能充分滿足商戶和個(gè)人用戶多元化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。

結(jié)論

移動(dòng)支付在我國(guó)雖然起步較晚，總體規(guī)模也不大，且多是小額支付，但其面向的長(zhǎng)尾客戶范圍廣，客戶的需求多樣化、個(gè)性化特點(diǎn)突出，因而影響廣泛而深遠(yuǎn)，取得了爆炸式的增長(zhǎng)，價(jià)值鏈已悄然形成。在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，客戶是整條價(jià)值鏈的起點(diǎn)，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動(dòng)金融的突破口，體現(xiàn)出巨大的價(jià)值。銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中依然處于核心環(huán)節(jié)，它是聯(lián)接價(jià)值鏈上下游的關(guān)鍵通道，其價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值增值體現(xiàn)在為上下游客戶提供快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付服務(wù)和產(chǎn)品上。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)終端設(shè)備軟硬件供應(yīng)商及周邊供應(yīng)商為移動(dòng)支付價(jià)值鏈提供基礎(chǔ)設(shè)施，并獲得價(jià)值增值收益。移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商還越過(guò)銀行等媒介，借助自己獨(dú)立的賬戶和資金清算系統(tǒng)，通過(guò)縮短支付鏈條實(shí)現(xiàn)多種價(jià)值創(chuàng)造。第三方支付機(jī)構(gòu)是價(jià)值鏈的創(chuàng)新者和推動(dòng)力量，除了本身在價(jià)值鏈中創(chuàng)造高效的支付方式以外，還推動(dòng)了整條價(jià)值鏈的形成與整合。此外，商戶既是價(jià)值鏈的終點(diǎn)，也是支付需求的拉動(dòng)力量。移動(dòng)支付價(jià)值鏈的各環(huán)節(jié)均在其中創(chuàng)造了價(jià)值，并通過(guò)價(jià)值鏈得到了價(jià)值實(shí)現(xiàn)，最終形成了相對(duì)完整的價(jià)值鏈。

目前，雖然我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已經(jīng)初步形成，但價(jià)值鏈的功能較為簡(jiǎn)單，特別是移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景依然較為欠缺，導(dǎo)致其價(jià)值創(chuàng)造總量不足，制約了價(jià)值鏈的發(fā)展空間。而且，現(xiàn)階段的價(jià)值鏈面臨日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及潛在的政策變數(shù)，穩(wěn)定性較為脆弱。未來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，O2O向縱深發(fā)展的趨勢(shì)會(huì)更加明顯，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景的廣度和深度會(huì)大大加強(qiáng)，相應(yīng)地，移動(dòng)支付價(jià)值鏈會(huì)出現(xiàn)進(jìn)一步的延伸、整合、創(chuàng)新和完善，最終形成功能齊全、上下游關(guān)系復(fù)雜、效率更高、更為穩(wěn)定的價(jià)值網(wǎng)，以滿足客戶多樣化、個(gè)性化的移動(dòng)支付需求。

參考文獻(xiàn)：

篇4

然而，盡管世界各地的移動(dòng)通訊技術(shù)不斷演進(jìn)，但一直以來(lái)，只有極少數(shù)國(guó)家和地區(qū)成功地實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，最普遍的例子是肯尼亞、日本和韓國(guó)。在2003年推出M-PESA、移動(dòng)匯款服務(wù)僅一年后，160萬(wàn)肯尼亞人開(kāi)始使用移動(dòng)電話轉(zhuǎn)移資金。然而，在歐洲和亞洲的許多國(guó)家和地區(qū)，移動(dòng)支付試驗(yàn)一直不成功。清楚地了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)及其促進(jìn)或阻礙移動(dòng)支付的因素，是成功實(shí)施移動(dòng)支付的當(dāng)務(wù)之急。

移動(dòng)支付定義與價(jià)值鏈

移動(dòng)支付定義為移動(dòng)電話的任何交易，即在移動(dòng)電話上的金錢(qián)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移?；谶@項(xiàng)技術(shù)，這種支付是遠(yuǎn)程的或近場(chǎng)交易。遠(yuǎn)程移動(dòng)支付可以“隨時(shí)、隨地”，并可基于“個(gè)人-個(gè)人”（P2P）或“個(gè)人-商家”（P2B），如匯款和賬單支付。遠(yuǎn)程交易可以通過(guò)SMS（短信）、WAP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）技術(shù)啟動(dòng)。另一方面，近場(chǎng)移動(dòng)支付需要消費(fèi)者的手機(jī)和閱讀器間的信息交換，如商家和銷(xiāo)售終端間的信息交換。通常情況下，近場(chǎng)交易需要在手機(jī)上安裝近場(chǎng)通信（NFC）芯片。

與任何傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)相比，移動(dòng)支付擁有自身產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括來(lái)自多個(gè)行業(yè)新的和現(xiàn)有的參與者、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商（MNO）、手機(jī)制造商、銀行、信用卡組織、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商、軟件制造商、商戶和消費(fèi)者。這些利益相關(guān)者中的每一方都在行業(yè)內(nèi)創(chuàng)造價(jià)值，并獲取回報(bào)。衡量移動(dòng)技術(shù)的使用，考慮“關(guān)鍵規(guī)?！笔侵匾?。關(guān)鍵規(guī)模是指“足夠多的人在某一時(shí)點(diǎn)都進(jìn)行創(chuàng)新，使創(chuàng)新的普及速度能夠自我維持”。

美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展

雖然早期市場(chǎng)的特點(diǎn)十分支持移動(dòng)支付，但美國(guó)卻很緩慢地接受這項(xiàng)技術(shù)。近年來(lái)，雖然亞洲和歐洲國(guó)家的移動(dòng)支付向前邁進(jìn)，但美國(guó)仍是曲線式發(fā)展。然而，美國(guó)人對(duì)2007年推出蘋(píng)果手機(jī)的反應(yīng)熱烈。2010年12月，智能手機(jī)用戶占美國(guó)手機(jī)用戶的27%，而上年同期為16.8%。智能手機(jī)應(yīng)用的增加和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)計(jì)劃的可用性將有助于美國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用。

由于美國(guó)擁有穩(wěn)定的和發(fā)展良好的支付系統(tǒng)，新的支付方式很難進(jìn)入市場(chǎng)并取而代之。其結(jié)果是，美國(guó)先進(jìn)的移動(dòng)支付比其他許多國(guó)家發(fā)展更慢。雖然美國(guó)進(jìn)行了移動(dòng)支付的許多嘗試，但并沒(méi)有結(jié)果表明目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。在供應(yīng)端方面，傳統(tǒng)的支付公司（如Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和第一數(shù)據(jù)公司）在維持現(xiàn)狀中獲利，不可能從非傳統(tǒng)支付方式獲利。在消費(fèi)端方面，消費(fèi)者有許多高效、安全的支付方式可供選擇，如信用卡、借記卡和現(xiàn)金，省卻了其他支付方式的需求。至于商人，他們不希望投資移動(dòng)支付技術(shù)，直到其被消費(fèi)者廣泛使用。這就造成了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)問(wèn)題，因?yàn)闊o(wú)論是需求端用戶還是供應(yīng)端用戶使用移動(dòng)支付，必須等到對(duì)方已經(jīng)先采用移動(dòng)支付。因此，移動(dòng)支付必須擁有明確的和普遍的附加值，以將用戶從現(xiàn)有的支付方式吸引過(guò)來(lái)。

美國(guó)的移動(dòng)技術(shù)領(lǐng)域尤其擁有競(jìng)爭(zhēng)力，公司以新產(chǎn)品創(chuàng)新為手段快速搶占市場(chǎng)份額。作為支付的前沿領(lǐng)域，移動(dòng)支付對(duì)目前支付生態(tài)系統(tǒng)極具潛在破壞性。然而，移動(dòng)支付也為在新生態(tài)系統(tǒng)中占有一席之地的公司提供了有利可圖的機(jī)會(huì)，各公司通過(guò)投資移動(dòng)支付試驗(yàn)和市場(chǎng)檢驗(yàn)來(lái)爭(zhēng)奪位置。2011年，“谷歌錢(qián)包”針對(duì)紐約市和舊金山推出基于NFC的試驗(yàn)。Verizon、AT&T和T-Mobile公司組成的聯(lián)盟，宣布于2012年在鹽湖城和奧斯汀推出NFC。

新加坡移動(dòng)支付發(fā)展

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及新加坡三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的競(jìng)爭(zhēng)，促使新加坡的移動(dòng)電話普及率在2010年9月達(dá)到141.4%?？梢灶A(yù)計(jì)的是，新加坡建立政府、商業(yè)界和人口共享的“新加坡心態(tài)”，再加上移動(dòng)電話普及率高，將使廣泛應(yīng)用移動(dòng)支付成為現(xiàn)實(shí)。然而，我們的分析表明，實(shí)際的實(shí)施進(jìn)展要遠(yuǎn)慢于最初的設(shè)想。

首先，政府是移動(dòng)支付背后的主要驅(qū)動(dòng)力。其次，移動(dòng)支付會(huì)帶來(lái)一個(gè)明確的平臺(tái)。如果新加坡移動(dòng)支付市場(chǎng)達(dá)到飽和，則該技術(shù)將是基于NFC。NFC在新加坡已是既定的技術(shù)，很多的移動(dòng)支付試驗(yàn)是基于NFC推出的。例如，M1（新加坡頂尖電信公司之一）與花旗銀行和Visa合作推出了使用NFC的移動(dòng)支付試驗(yàn)。雖然SMS是另一種實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的方式，但在新加坡沒(méi)有得到重視。最后，新加坡移動(dòng)支付的價(jià)值主張十分“宏偉”，引導(dǎo)用戶遠(yuǎn)離現(xiàn)金、銀行卡或信用卡，因?yàn)檫@三者已經(jīng)完善并不太可能被新的媒介取代。

新加坡獨(dú)特的移動(dòng)支付服務(wù)商是資訊通信發(fā)展管理局（IDA）。管理局的宗旨是通過(guò)吸引外國(guó)跨國(guó)公司和促進(jìn)創(chuàng)新、服務(wù)，不斷發(fā)展新加坡的資訊通信生態(tài)系統(tǒng)。為幫助創(chuàng)建移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，IDA在2010年11月發(fā)出合作呼吁，2012年在全國(guó)建立一個(gè)可互操作的NFC環(huán)境?；ゲ僮餍詫⑹且苿?dòng)支付成功的關(guān)鍵，這需要網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、銀行和其他中介機(jī)構(gòu)的合作。此外，新加坡政府積極推進(jìn)公民的生活更輕松，移動(dòng)支付結(jié)合多種其他支付形式，有益于公民生活方便。

在新加坡，某些因素仍然可能阻礙移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)的廣泛應(yīng)用。盡管政府提供便利，但法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)尚未到位。這些法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)克服不同的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)和銀行間的互操作性問(wèn)題，并創(chuàng)建一個(gè)一致的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)具有里程碑意義。如果沒(méi)有一個(gè)這樣的生態(tài)系統(tǒng)，移動(dòng)支付在新加坡將會(huì)短暫發(fā)展后消失。事實(shí)上，2003年和2007年移動(dòng)支付試驗(yàn)的失敗就是因?yàn)槿狈@種手機(jī)、操作系統(tǒng)和支付平臺(tái)間的互操作性。

法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的缺乏也使得價(jià)值鏈中的參與者難以在試用階段發(fā)展移動(dòng)支付。因此，銀行和電信涉足移動(dòng)支付，并已成為真正的“先行者”，將有助于推動(dòng)這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展，但卻無(wú)法解決沒(méi)有明確領(lǐng)導(dǎo)者的問(wèn)題。在新加坡，即使移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商可以取得移動(dòng)支付金融許可證，但目前的價(jià)值主張仍然不清晰，銀行仍不愿全力進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。

在新加坡，消費(fèi)者和商家也同樣不愿意放棄現(xiàn)有的支付方式來(lái)支持移動(dòng)設(shè)備刷卡。新加坡消費(fèi)者對(duì)價(jià)格非常敏感，即使是移動(dòng)支付征收非常小的溢價(jià)（如1%）也不被人們所接受。與現(xiàn)有的支付機(jī)制相比，移動(dòng)支付的便利是壓倒性的，移動(dòng)支付也與普遍的現(xiàn)金支付方式激烈競(jìng)爭(zhēng)。在世界其他地方，現(xiàn)金可能被認(rèn)為不方便或不安全，但在新加坡卻相反?，F(xiàn)金是快捷、方便和匿名的，擁有國(guó)家價(jià)值特征。最后，商家不明白為什么他們應(yīng)該提供其他支付方式，承擔(dān)那些類(lèi)似他們已經(jīng)承擔(dān)的信用卡交易成本。對(duì)于消費(fèi)者和商家，移動(dòng)支付的利益和價(jià)值必須超過(guò)現(xiàn)有的支付方式。

即使移動(dòng)支付是新加坡支付的創(chuàng)新，但目前對(duì)這種技術(shù)的需求仍然有限。新加坡雖然很早使用該技術(shù)，但全面實(shí)施尚需時(shí)日。

印度移動(dòng)支付發(fā)展

作為發(fā)展中國(guó)家，印度大量無(wú)銀行賬戶的人口生活在貧困線以下，很少接觸傳統(tǒng)的金融服務(wù)，包括銀行和信貸。被稱(chēng)為“金字塔底部”的無(wú)銀行賬戶的人口約占總?cè)丝诘?1%。雖然與銀行服務(wù)脫節(jié)，但無(wú)銀行賬戶人群也需要進(jìn)行安全可靠的貨幣交易，尤其是匯款。無(wú)銀行賬戶人群不能負(fù)擔(dān)家庭的電話或互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，而是依靠廉價(jià)的低端手機(jī)（功能手機(jī)）來(lái)滿足日常需求。在無(wú)銀行賬戶中，信用卡使用率較低，手機(jī)可能超過(guò)銀行賬戶。無(wú)銀行賬戶等因素使移動(dòng)支付在印度成為“很有前途”的市場(chǎng)。

20世紀(jì)90年代電信改革以來(lái)，私營(yíng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入市場(chǎng)并提供數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的移動(dòng)服務(wù)，一舉超越傳統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施。擁有8.11億用戶，移動(dòng)電話已成為印度事實(shí)上的通信設(shè)備。鑒于這一趨勢(shì)，增值移動(dòng)服務(wù)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步增長(zhǎng)。

然而，印度的移動(dòng)支付應(yīng)用落后于其他國(guó)家，預(yù)計(jì)在相對(duì)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍然如此。這是由于該國(guó)高分段和異質(zhì)性的消費(fèi)群，該國(guó)的復(fù)雜多樣性表現(xiàn)在多語(yǔ)種、多民族成分和多樣化的消費(fèi)群體，特別是在印度北部和南部間。這種市場(chǎng)特征意味著需要多種移動(dòng)支付實(shí)施戰(zhàn)略。此外，移動(dòng)支付產(chǎn)品必須解決印度廣大地域的需求，包括密集的城市和邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。由于印度技術(shù)完善程度較低，移動(dòng)支付接口必須是簡(jiǎn)單和容易理解的。事實(shí)上，雖然SMS是最好的方式，但由于高文盲率，短信的使用率很低。此外，缺乏數(shù)據(jù)安全性使得移動(dòng)支付對(duì)喜歡面對(duì)面現(xiàn)金交易的消費(fèi)者和商家具有風(fēng)險(xiǎn)。為克服這些挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付必須具有立即可辨的價(jià)值和利益。

然而，移動(dòng)支付在印度是一個(gè)機(jī)會(huì)領(lǐng)域。該國(guó)是世界上移動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，其次是中國(guó)。從監(jiān)管角度來(lái)看，印度儲(chǔ)備銀行最近采取措施澄清移動(dòng)支付交易標(biāo)準(zhǔn)。2008年，印度儲(chǔ)備銀行移動(dòng)支付指引，明確監(jiān)管問(wèn)題、技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)、互操作性要求以及消費(fèi)者保護(hù)措施。2010年，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Bharti Airtel公司被授予移動(dòng)支付服務(wù)許可證。顯然，政府是塑造未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。大量人口需要安全、方便、實(shí)惠的銀行服務(wù)，印度在未來(lái)幾年內(nèi)大量應(yīng)用移動(dòng)支付發(fā)展是很有潛力的。

香港地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展

中國(guó)香港地區(qū)尖端的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支持超過(guò)9000個(gè)公共無(wú)線接入點(diǎn)，確保全境連接。2004年，首個(gè)3G網(wǎng)絡(luò)推出，2009年推出4G服務(wù)。電信市場(chǎng)沒(méi)有外資所有權(quán)的限制，從而創(chuàng)造了一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，消費(fèi)者可以受益于高品質(zhì)的服務(wù)和實(shí)惠的價(jià)格。

蘋(píng)果手機(jī)的巨大成功帶動(dòng)香港智能手機(jī)的迅速普及。到2015年底，智能手機(jī)的普及率將達(dá)到72%。然而，飽和的移動(dòng)通信市場(chǎng)造成智能手機(jī)每戶平均收入（ARPU）下降。因此，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)制造商通過(guò)價(jià)值增值服務(wù)（如移動(dòng)電視和互動(dòng)游戲）尋求新的收入增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。這種發(fā)展可能推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)成為新的收入渠道。

香港精通高科技的居民已經(jīng)熟悉非接觸式智能卡，如八達(dá)通卡和Visa payWave。非接觸式卡嵌入RFID技術(shù)允許用戶通過(guò)簡(jiǎn)單的讀卡進(jìn)行支付。2008年，推出的Visa payWave信用卡是另一種流行的非接觸式卡。很多人使用Visa payWave支付日常采購(gòu)。非接觸式智能卡的普及推動(dòng)香港無(wú)現(xiàn)金交易，并為移動(dòng)支付的應(yīng)用鋪平了道路。

但在香港，其他因素可能阻礙移動(dòng)支付的應(yīng)用。在其他發(fā)達(dá)市場(chǎng)，移動(dòng)設(shè)備的激增導(dǎo)致產(chǎn)品生命周期不斷縮短。平均而言，香港精通高科技的消費(fèi)者頻繁升級(jí)他們的手機(jī)，大約每18個(gè)月升級(jí)一次。這種做法已經(jīng)創(chuàng)造了一個(gè)高度分散的手機(jī)用戶群，現(xiàn)有的設(shè)備可能會(huì)阻礙移動(dòng)支付。

直到政府特定的移動(dòng)支付政策，私營(yíng)部門(mén)似乎率先在定義這個(gè)新的支付渠道。最少的政府介入可能是行業(yè)的福音，因?yàn)檫@允許創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)來(lái)創(chuàng)造新的市場(chǎng)機(jī)遇。然而，缺乏具體法規(guī)可能阻礙暫定競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)。雖然八達(dá)通似乎已經(jīng)找到了利基市場(chǎng)，但銀行和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在確定其潛在的移動(dòng)支付產(chǎn)品收入模式上仍有困難。在香港這樣一個(gè)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，消費(fèi)者有多種支付方式可供選擇。消費(fèi)者使用移動(dòng)支付，他們一定認(rèn)為其比信用卡、八達(dá)通、現(xiàn)金具有更引人注目的價(jià)值主張。表1總結(jié)了上述國(guó)家和地區(qū)促進(jìn)或抑制移動(dòng)支付應(yīng)用的基本情況。

未來(lái)發(fā)展路徑

基于每個(gè)國(guó)家或地區(qū)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀，圖2描繪了移動(dòng)支付在美國(guó)、新加坡、印度和中國(guó)香港未來(lái)的發(fā)展路徑。

對(duì)于美國(guó)、新加坡、香港，移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展可能如預(yù)期所述，下一步將代表支付技術(shù)并大規(guī)模普及，并作為市場(chǎng)自然演變的一部分。相比之下，印度會(huì)偏離其他國(guó)家或地區(qū)的發(fā)展途徑。如前文所述，我們確定了印度龐大的無(wú)銀行賬戶人口的市場(chǎng)潛力，他們沒(méi)有獲得傳統(tǒng)的金融服務(wù)。然而，大多數(shù)無(wú)銀行賬戶人口嚴(yán)重依賴(lài)手機(jī)。這表明有機(jī)會(huì)將無(wú)銀行賬戶用戶的支付方式從現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付，其第一步是依靠更廣泛的支付基礎(chǔ)設(shè)施建立個(gè)人金融數(shù)據(jù)。一旦無(wú)銀行賬戶建立個(gè)人的信用記錄，他們將選擇繼續(xù)使用移動(dòng)支付并使用信用卡或支票，而這是他們以前無(wú)法使用的支付方式。

對(duì)于美國(guó)，如果移動(dòng)支付真正獲得動(dòng)力，則顯著的激勵(lì)將提供給移動(dòng)支付的潛在用戶。由于美國(guó)消費(fèi)者看重便利，提供增值服務(wù)（如支付優(yōu)化或電子發(fā)票管理）可能是“殺手級(jí)應(yīng)用”，可以吸引消費(fèi)者廣泛采用移動(dòng)支付。此外，移動(dòng)支付應(yīng)用可能會(huì)借助于高科技而興起。

在新加坡，高科技市場(chǎng)仍然是最終應(yīng)用的先行者，但移動(dòng)支付比現(xiàn)有的支付方式向最終用戶提供了更高的價(jià)值。除了滿足消費(fèi)者需求，移動(dòng)支付將爭(zhēng)取新加坡政府的支持，監(jiān)督國(guó)家范圍的技術(shù)措施。此外，最終實(shí)現(xiàn)應(yīng)用與現(xiàn)有技術(shù)兼容。新加坡人希望擁有的技術(shù)是快速和易于使用的，他們不會(huì)等待，也不接受任何移動(dòng)支付“并發(fā)癥”。正如前面所述，很難狹義定義一個(gè)單獨(dú)的應(yīng)用程序，這使移動(dòng)支付自我維持技術(shù)將依靠新加坡的社會(huì)因素，從而推動(dòng)該國(guó)接近關(guān)鍵規(guī)模。研究表明，“殺手級(jí)應(yīng)用”必須應(yīng)用于移動(dòng)支付，因?yàn)檫@既不困難也不昂貴。移動(dòng)支付進(jìn)入大眾領(lǐng)域?qū)⒗矛F(xiàn)有的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，專(zhuān)注于新加坡政府的權(quán)威服務(wù)。

在香港，許多價(jià)值鏈參與者尋求智能手機(jī)市場(chǎng)的影響力，我們的研究表明，必須建立互操作性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)支持移動(dòng)支付。非接觸卡（如八達(dá)通和Visa payWave）已在香港流行，八達(dá)通的使用擴(kuò)展到移動(dòng)支付應(yīng)用的日常采購(gòu)領(lǐng)域——只是時(shí)間問(wèn)題。

在印度，移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)中的關(guān)鍵參與者應(yīng)該密切關(guān)注市場(chǎng)的高度多樣化和分段特性。該國(guó)令人難以置信的多樣性和廣闊的面積意味著移動(dòng)支付戰(zhàn)略在新德里取得成功，在班加羅爾則可能不會(huì)成功。大量無(wú)銀行賬戶的人口廣泛使用手機(jī)和需要基本的匯款服務(wù)，這說(shuō)明移動(dòng)支付是很有前途的市場(chǎng)。因此，某種形式的匯款可能成為印度的“殺手級(jí)應(yīng)用”。要做到這一點(diǎn)，移動(dòng)支付產(chǎn)品必須設(shè)計(jì)得簡(jiǎn)單易用，因?yàn)闊o(wú)銀行賬戶的人群文盲率很高。此外，智能手機(jī)逐漸取代功能手機(jī)作為主導(dǎo)的移動(dòng)設(shè)備，很可能進(jìn)一步有助于印度移動(dòng)支付的應(yīng)用。

在所研究的國(guó)家或地區(qū)中，移動(dòng)支付處于剛剛起步的階段，這種新的支付方式推廣很可能只是時(shí)間問(wèn)題。伴隨不同的促進(jìn)和阻礙因素，移動(dòng)支付在美國(guó)、新加坡、印度和香港肯定存在市場(chǎng)潛力。然而，在發(fā)達(dá)市場(chǎng)（美國(guó)、新加坡和香港），移動(dòng)支付可能是替代現(xiàn)有支付方式的一種補(bǔ)充。移動(dòng)支付將是一種進(jìn)化而不是革命。在印度發(fā)展中市場(chǎng)，移動(dòng)支付有潛力為無(wú)銀行賬戶的人群和其他細(xì)分的廣大消費(fèi)群提供巨大好處。然而，印度的人口多樣性意味著需要個(gè)性化的市場(chǎng)實(shí)施戰(zhàn)略。

對(duì)我國(guó)的啟示

加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，保證交易安全化、便捷化。支付的安全性是移動(dòng)支付目前面臨的棘手問(wèn)題，移動(dòng)支付的安全需要安全可靠的通訊信息網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)的移動(dòng)支付首先要加強(qiáng)基本的硬件開(kāi)發(fā)和網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還要加強(qiáng)軟件和核心技術(shù)研發(fā)，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。與國(guó)際移動(dòng)支付研究組織進(jìn)行信息交流與合作，開(kāi)發(fā)具有我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵支付技術(shù)，雙管齊下，使網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施更加完善。此外，技術(shù)研發(fā)要切合實(shí)際，這需要交易前對(duì)消費(fèi)者的合法性進(jìn)行鑒別和有效控制，同時(shí)，在安全的前提下要滿足用戶使用習(xí)慣，保持易用性本質(zhì)。因此，要在安全與易用間尋找平衡點(diǎn)，即實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全性與操作快捷簡(jiǎn)便相結(jié)合。

不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)協(xié)作，豐富現(xiàn)有商業(yè)模式和業(yè)務(wù)種類(lèi)。我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)鏈參與成員數(shù)量多、產(chǎn)業(yè)協(xié)作形式復(fù)雜等特點(diǎn)，這就需要不斷創(chuàng)新更適合的商業(yè)模式，要讓各方成員在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上共同開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，通過(guò)采用協(xié)同合作的方式實(shí)現(xiàn)各種信息資源共享，最終達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)整體移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的快速發(fā)展。我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面對(duì)大量潛在的用戶使用群體，需要拓展業(yè)務(wù)面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類(lèi)，將其轉(zhuǎn)向更生活化的層面，從而更深層次的影響用戶的日常生活并提高用戶的認(rèn)知度。

完善移動(dòng)支付相關(guān)法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。移動(dòng)支付作為新興行業(yè)，要建立和完善相關(guān)的法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，包含準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策、資源共享、服務(wù)規(guī)范制定等。研究移動(dòng)支付交易過(guò)程中涉及各方責(zé)任的劃分，明確相關(guān)法律責(zé)任。法律制度的不斷完善會(huì)為移動(dòng)支付的普及和發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。我國(guó)移動(dòng)支付要從金融安全的和行業(yè)監(jiān)管兩方面加強(qiáng)監(jiān)督，對(duì)相關(guān)移動(dòng)支付的服務(wù)提供商實(shí)行牌照制度，規(guī)范當(dāng)前移動(dòng)支付市場(chǎng)秩序，也有助于對(duì)其實(shí)行業(yè)務(wù)監(jiān)管。

篇5

移動(dòng)支付作為一種跨界的業(yè)務(wù)形式，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展已經(jīng)有相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。在智能手機(jī)與4G網(wǎng)絡(luò)日漸普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用極大豐富的背景下，近年來(lái)全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了用戶數(shù)量和交易規(guī)模的快速增長(zhǎng)。作為一種新興的支付手段，移動(dòng)支付改善了用戶的支付體驗(yàn)，并為金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司和商戶帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。此前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在3月15日的《2013年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共計(jì)16.74億筆，同比增長(zhǎng)212.86%。

移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景細(xì)分

移動(dòng)支付從交易雙方的空間距離來(lái)講，在不同的應(yīng)用場(chǎng)景細(xì)分為移動(dòng)遠(yuǎn)程支付、移動(dòng)近場(chǎng)支付和移動(dòng)遠(yuǎn)程與近場(chǎng)支付切換三種方式。

1.移動(dòng)遠(yuǎn)程支付：用戶用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備通過(guò)網(wǎng)站或者在實(shí)體店中掃描二維碼打開(kāi)支付鏈接支付?，F(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)中的移動(dòng)支付基本上都是這種類(lèi)型。目前來(lái)看，支付寶的主要陣地還是在遠(yuǎn)程支付產(chǎn)品上，近場(chǎng)支付由于標(biāo)準(zhǔn)是銀聯(lián)主導(dǎo)的，支付寶進(jìn)入的難度較大。如果僅僅看市場(chǎng)占有率，支付寶絕對(duì)是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付方面的佼佼者，它依托于淘寶平臺(tái)，在移動(dòng)終端上已經(jīng)做到了一年近百億的流量。

2.移動(dòng)近場(chǎng)支付：用戶在手機(jī)中添加移動(dòng)支付卡，通過(guò)NFC（Near Field Communication）技術(shù)在商店中使用專(zhuān)用的POS機(jī)進(jìn)行支付。目前這種技術(shù)基本上只在日本有大面積應(yīng)用。NFC是一種短距離的無(wú)線通信技術(shù)（天線波長(zhǎng)為13.56Mhz），允許兩臺(tái)NFC設(shè)備之間（如智能手機(jī)、NFC標(biāo)簽或是POS機(jī)）在接觸或者距離很近（10cm內(nèi)）的時(shí)候進(jìn)行通信。當(dāng)兩臺(tái)設(shè)備連接時(shí)，就可以進(jìn)行支付或是如網(wǎng)址、電子名片等數(shù)據(jù)的交換。實(shí)事上，NFC非接觸式近距離無(wú)線通信技術(shù)和ETC（Electronic Toll Collection）不停車(chē)收費(fèi)系統(tǒng)可以讓過(guò)路過(guò)橋、停車(chē)、通勤等任何需要支付購(gòu)買(mǎi)的移動(dòng)式商品和服務(wù)納入O2O，這無(wú)疑將電子商務(wù)交易客體網(wǎng)貨的邊界拓展至任何合法流通的商品和服務(wù)，為商家營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造了無(wú)限可能。

3.移動(dòng)遠(yuǎn)程與近場(chǎng)支付切換：移動(dòng)遠(yuǎn)程與近場(chǎng)支付切換主要應(yīng)用于線上與線下相結(jié)合的購(gòu)物與消費(fèi)以及客戶對(duì)其金融賬戶的自由調(diào)度和管理?；ヂ?lián)網(wǎng)成為線下交易前臺(tái)的O2O，瞄準(zhǔn)O2O市場(chǎng)的新支付解決方案如NFC、二維碼支付、條碼支付、語(yǔ)音支付、搖一搖支付等新技術(shù)、新方案層出不窮、爭(zhēng)奇斗艷。

中國(guó)移動(dòng)支付的主要阻力

目前我國(guó)在移動(dòng)支付方面無(wú)論是法律還是環(huán)境都還不完善。中國(guó)的金融管制嚴(yán)格，對(duì)發(fā)展移動(dòng)支付阻礙較大。對(duì)一些重要問(wèn)題還沒(méi)有明確的規(guī)定，極有可能出現(xiàn)采取不正當(dāng)手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的情況。移動(dòng)支付應(yīng)用范圍和領(lǐng)域較小，業(yè)務(wù)發(fā)展主要集中在一線省會(huì)城市，全國(guó)發(fā)展不平衡，移動(dòng)用戶規(guī)模數(shù)和移動(dòng)支付用戶規(guī)模數(shù)不成比例等諸多問(wèn)題亟待解決。中國(guó)的連鎖業(yè)態(tài)比較落后，尤其在三、四線城市，高度發(fā)達(dá)的連鎖業(yè)態(tài)是移動(dòng)支付普及的必要條件。

雖然技術(shù)上已能夠?qū)崿F(xiàn)基于手機(jī)終端的移動(dòng)支付方式，但由于產(chǎn)業(yè)鏈整體成熟度有限，支付平臺(tái)在和銀行、商戶等環(huán)節(jié)的銜接上仍存在系統(tǒng)穩(wěn)定性的問(wèn)題，使得用戶體驗(yàn)較差，用戶流失率較高。安全性較高的移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式對(duì)終端提出較高要求，相應(yīng)的支持終端普及率不高，提高了用戶使用門(mén)檻，減少了潛在的移動(dòng)支付用戶群，為移動(dòng)支付的普及帶來(lái)一定困難。出于用戶對(duì)使用易操作性的要求，移動(dòng)支付系統(tǒng)需要具備統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，兼容不同的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家、終端和銀行。

產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，廣義移動(dòng)支付模式中，銀行和電信運(yùn)營(yíng)商均屬于產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，均希望在移動(dòng)支付市場(chǎng)中占得核心地位，掌控產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，由此兩大集團(tuán)之間存在難以調(diào)和的利益沖突，成為該模式發(fā)展的主要瓶頸。移動(dòng)支付在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中涉及一系列對(duì)象，極為復(fù)雜。從產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)看，移動(dòng)支付是電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)二者中間的交叉地帶，金融行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入制度以及政策法規(guī)都限制著移動(dòng)支付的發(fā)展，運(yùn)營(yíng)商因缺乏經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的牌照只能在灰色空間行走。

移動(dòng)支付美日中大不同

反觀日本移動(dòng)支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付已經(jīng)高度發(fā)達(dá)；中國(guó)跟日本的大環(huán)境比較相似，且都是人口密度較高的國(guó)家，參考日本的移動(dòng)支付之路對(duì)中國(guó)還是非常有啟發(fā)的。日本的金融管制相對(duì)寬松，降低了運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入門(mén)檻。日本消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用頻率不高，日本連鎖業(yè)態(tài)（全家、羅森、7-11等便利店已壟斷了日常零食的大部分）非常發(fā)達(dá)，為移動(dòng)支付的普及鋪平了道路。在利益分成方面，運(yùn)營(yíng)商（掌握著手機(jī)終端的控制權(quán)）只收取發(fā)卡方的服務(wù)費(fèi)，而小額支付產(chǎn)生的所有收益均歸各大發(fā)卡方。運(yùn)營(yíng)商推出手機(jī)支付并非為了提升自身收入，主要?jiǎng)訖C(jī)是為了增強(qiáng)用戶黏性。索尼開(kāi)發(fā)的Felica技術(shù)已非常成熟，截至2010年年底，發(fā)卡量已非常大。運(yùn)營(yíng)商直接掌握手機(jī)定制權(quán)，可快速將Felica支付芯片植入手機(jī)中，不到一年就有650萬(wàn)用戶支持移動(dòng)支付功能。2005年，日本的第二、第三大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商都推出手機(jī)錢(qián)包產(chǎn)品，普及度得到更大移動(dòng)通信提升。與銀行合作：2006年，NTT（日本最大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商）與三井住友銀行合作，可透支消費(fèi)，手機(jī)開(kāi)始變成了信用卡。

美國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)商Square已經(jīng)開(kāi)始測(cè)試一個(gè)計(jì)劃，將會(huì)向中小企業(yè)用戶提供數(shù)千美元補(bǔ)貼，鼓勵(lì)他們使用Square移動(dòng)支付。在移動(dòng)支付市場(chǎng)，Square的特點(diǎn)是讀卡器的使用，支付用戶可用多種手段支付，而餐館、咖啡館只需要在平板上插入一個(gè)讀卡器，即構(gòu)建出一套刷卡收款設(shè)備。Square的收入模式，是每一次支付面向商戶收取2.75%的手續(xù)費(fèi)。媒體評(píng)論指出，Square面向商戶提供補(bǔ)貼，目的也是提前鎖定商戶。美國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)，群雄逐鹿，競(jìng)爭(zhēng)慘烈。除了PayPal、谷歌（微博）錢(qián)包之外，蘋(píng)果也將進(jìn)入第三方手機(jī)支付市場(chǎng)，蘋(píng)果手機(jī)具備指紋識(shí)別的硬件優(yōu)勢(shì)，再加上目前蘋(píng)果用戶的支付賬號(hào)體系已經(jīng)完備，因此蘋(píng)果將是一個(gè)令人可怕的手機(jī)支付對(duì)手。

中國(guó)的移動(dòng)支付會(huì)朝著移動(dòng)遠(yuǎn)程支付的道路逐漸深入發(fā)展，歸根到底就是用戶通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行購(gòu)物和付費(fèi)。這樣的話，移動(dòng)支付的繼續(xù)發(fā)展需要以下三個(gè)條件：移動(dòng)設(shè)備的普及、用戶在移動(dòng)設(shè)備上付費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)、移動(dòng)支付易用性的改善。支付寶這類(lèi)第三方交易平臺(tái)可以主動(dòng)進(jìn)行改善?，F(xiàn)在的移動(dòng)支付還“沒(méi)做起來(lái)”，但是回過(guò)頭來(lái)想，第三方支付平臺(tái)，關(guān)注的是用戶通過(guò)自己的平臺(tái)來(lái)付費(fèi)，而不是用戶怎樣通過(guò)自己的平臺(tái)來(lái)付費(fèi)。也就是說(shuō)，其業(yè)務(wù)方向的發(fā)展是根據(jù)用戶需求來(lái)定的，而移動(dòng)支付主要由用戶手持終端、支付服務(wù)、商家刷卡終端三大部分組成。所以說(shuō)移動(dòng)支付的崛起需要銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、對(duì)象企業(yè)三者間通過(guò)合作共同推動(dòng)。

移動(dòng)支付勢(shì)在必行

雖然大多數(shù)人對(duì)于線下的手機(jī)支付還相當(dāng)陌生，但它確實(shí)已經(jīng)進(jìn)入了商用領(lǐng)域。外界可能會(huì)好奇，便利店這種小額生意，現(xiàn)金付就好，犯得著搞那么復(fù)雜的支付方式么，甚至?xí)X(jué)得盲目趕潮流。愿意嘗試各種移動(dòng)支付，動(dòng)因很簡(jiǎn)單，現(xiàn)金支付不夠美好?，F(xiàn)金支付實(shí)際是個(gè)成本很高的支付手段，如果換算成費(fèi)率的話，完全不低于當(dāng)前市面上所有的移動(dòng)支付手段，收銀員要面對(duì)假幣殘幣風(fēng)險(xiǎn)，即便已經(jīng)非常小心，但層出不窮的假幣還是讓人防不勝防。

王府井百貨已經(jīng)正式接入微信支付，用戶只需用微信掃描收銀臺(tái)屏幕上的二維碼或者打印出來(lái)的二維碼小票，就可以通過(guò)微信支付完成付款。這將加速百貨商家包括營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)、支付及客戶維護(hù)在內(nèi)的整個(gè)O2O閉環(huán)的打造，預(yù)計(jì)會(huì)有更多合作商戶接入支付功能。整個(gè)微信支付過(guò)程只需10秒左右，不用任何現(xiàn)金或者銀行卡。而除了在收銀系統(tǒng)接入微信支付，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的生活方式和購(gòu)物方式，零售百貨業(yè)確實(shí)受到一定程度的沖擊，現(xiàn)在必須按照顧客的需要來(lái)不斷改進(jìn)服務(wù)方式。

篇6

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

一、移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動(dòng)支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無(wú)疑對(duì)電商時(shí)代的邁進(jìn)又打了一劑強(qiáng)心針，各大電子商務(wù)平臺(tái)的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動(dòng)支付的出現(xiàn)與普及。移動(dòng)支付，就是允許消費(fèi)者應(yīng)用移動(dòng)終端的支付能力對(duì)所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購(gòu)物等，也恰恰是因?yàn)槠渚哂小岸?、平、快”的特點(diǎn)，在過(guò)去的幾年里迅速壯大了自己的市場(chǎng)，伸手廣大消費(fèi)者的歡迎。

（一）移動(dòng)支付的形式

1、運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)：運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)的移動(dòng)支付模式是指支付的整個(gè)過(guò)程由運(yùn)營(yíng)商承包，用戶只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運(yùn)營(yíng)商便為用戶處理整個(gè)支付過(guò)程，但也要向用戶抽取一部分利潤(rùn)；

2、NFC支付：NFC移動(dòng)支付模式可以讓用戶脫離POS機(jī)，直接通過(guò)手機(jī)或者NFC設(shè)備近距離完成整個(gè)支付過(guò)程。例如，部分城市的公交IC卡已開(kāi)始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動(dòng)讀卡器，再加上個(gè)人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過(guò)應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當(dāng)今市場(chǎng)中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見(jiàn)的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱(chēng)為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶通過(guò)掃描商品的二維碼即可及時(shí)完成對(duì)商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn)

1、交易成本低廉：對(duì)于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費(fèi)用，更多的體現(xiàn)是時(shí)間成本。當(dāng)今時(shí)代，廣大用戶不可能時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)PC設(shè)備處理各種交易事項(xiàng)，但是手機(jī)因其輕便小巧的特點(diǎn)是我們隨時(shí)隨地都可以利用的資源，利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時(shí)也省力；

2、交易的安全性：移動(dòng)設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)很有可能遭遇木馬、盜號(hào)等威脅，尤其是當(dāng)交易發(fā)生在公用設(shè)備上時(shí)，個(gè)人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動(dòng)設(shè)備因?yàn)槠涓叨鹊碾[私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護(hù)個(gè)人賬戶安全；

3、交易的便利性：用戶可以隨時(shí)隨地利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時(shí)時(shí)查詢當(dāng)前賬戶余額、過(guò)往交易記錄，如果是遠(yuǎn)程交易（例如：網(wǎng)購(gòu)等等），還可以及時(shí)查詢物流信息。

二、移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

立足長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，移動(dòng)支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來(lái)看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動(dòng)支付過(guò)程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對(duì)支付對(duì)象時(shí)，有如下隱患：

1、用戶信息的機(jī)密性：用戶在各大電子商務(wù)平臺(tái)上選購(gòu)商品時(shí)，交易信息被記錄下來(lái)，一旦被不法人員加以利用，很有可能對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動(dòng)設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個(gè)人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個(gè)人賬戶金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動(dòng)設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣(mài)了我們的個(gè)人重要信息；

3、支付過(guò)程沒(méi)有相關(guān)法律保障：個(gè)人認(rèn)為這是亟待解決的一大問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機(jī)構(gòu)才會(huì)肆無(wú)忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動(dòng)支付用戶的個(gè)人信息，用戶個(gè)人信息安全也就得不到其切實(shí)保障。跳出個(gè)人用戶范圍，如果是商戶對(duì)商戶，企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的移動(dòng)交易再這方面就顯得更為謹(jǐn)慎與仔細(xì)，這也是為何當(dāng)今很多企業(yè)在對(duì)外進(jìn)行貿(mào)易談判時(shí)往往不愿意采取移動(dòng)支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動(dòng)支付的種種優(yōu)點(diǎn)，但是其交易過(guò)程中有諸多安全隱患，又沒(méi)有切實(shí)的法律機(jī)制對(duì)其進(jìn)行保障，許多企業(yè)在進(jìn)行交易時(shí)往往不會(huì)選用這種模式。但是，其實(shí)企業(yè)才是交易平臺(tái)應(yīng)該爭(zhēng)取吸引住的重要客戶之一；

4、支付行為難以追蹤：移動(dòng)支付屬于無(wú)紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高――留下憑證，對(duì)于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動(dòng)支付主要還是依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用戶信息的真實(shí)性也是難以追蹤與證實(shí)的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個(gè)消費(fèi)者都是本著單純的購(gòu)物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費(fèi)者”的外衣，對(duì)同行進(jìn)行惡意交易等打壓，實(shí)則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實(shí)不單單是移動(dòng)支付所面臨的環(huán)境問(wèn)題，這是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶都會(huì)面臨的問(wèn)題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面――移動(dòng)支付安全保障技術(shù)：針對(duì)以上1、2兩點(diǎn)，希望相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商們能夠攜手共同開(kāi)發(fā)出切實(shí)保護(hù)相關(guān)用戶的移動(dòng)支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機(jī)支付應(yīng)用中對(duì)于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對(duì)收到的原文產(chǎn)生一個(gè)摘要信息，與解密的摘要信息對(duì)比。如果相同，則說(shuō)明收到的信息是完整的，在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被修改，否則說(shuō)明信息被修改過(guò)，因此數(shù)字簽名能夠驗(yàn)證信息的完整性），這樣一來(lái)不僅防止了不法機(jī)構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過(guò)程中是否出現(xiàn)了問(wèn)題。

2、管理層面――用戶信息實(shí)名認(rèn)證：針對(duì)上述3、5兩點(diǎn)，希望各大平臺(tái)在對(duì)新用戶注冊(cè)時(shí)（不論是買(mǎi)方還是賣(mài)方）要對(duì)其進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這種實(shí)名認(rèn)證的信息并不是公開(kāi)的，還是由平臺(tái)監(jiān)管部門(mén)保存，以防以后發(fā)生糾紛責(zé)任到人時(shí)無(wú)從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護(hù)了消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)對(duì)于賣(mài)方的信任度也會(huì)增加，此外在自己今后對(duì)賬戶里的現(xiàn)金進(jìn)行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對(duì)于各大商家來(lái)說(shuō)也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動(dòng)交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡易時(shí)有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺(tái)），但是有了實(shí)名認(rèn)證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評(píng)）可以及時(shí)與監(jiān)管平臺(tái)溝通、查證，因此，實(shí)名認(rèn)證對(duì)于出于移動(dòng)交易兩端的買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)都是大有益處的。

3、法律層面――加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)力度：針對(duì)以上第4點(diǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，本人認(rèn)為應(yīng)該先充分利用我國(guó)目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補(bǔ)條例對(duì)目前支付過(guò)程的監(jiān)管還是沒(méi)有很好的貫徹下去，這個(gè)需要相關(guān)部門(mén)的高度重視，本人也希望在不久的將來(lái)，監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)行會(huì)更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會(huì)鉆法律的漏洞，這就需要立法機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，充分研究可能存在的隱患與問(wèn)題，并對(duì)已有法律進(jìn)行修改與完善。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)日益壯大的市場(chǎng)需求，相信在未來(lái)10年，移動(dòng)支付將會(huì)成為最主要的支付方式，但是面對(duì)移動(dòng)支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門(mén)引導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保障移動(dòng)用戶終端各個(gè)層級(jí)群體的個(gè)人信息安全。盡管就目前而言移動(dòng)支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶習(xí)慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動(dòng)支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。（作者單位：江蘇科技大學(xué)（張家港）商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的創(chuàng)新發(fā)展，人們的生活正在潛移默化的發(fā)生著變化，銀行和電商企業(yè)也抓住這一契機(jī)，通過(guò)合作和競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)移動(dòng)支付領(lǐng)域新的發(fā)展，手機(jī)支付的時(shí)代正在到來(lái)。

企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，將自身業(yè)務(wù)和移動(dòng)支付相融合，從而推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。企業(yè)在廣告營(yíng)銷(xiāo)推廣方面，既可以研發(fā)與業(yè)務(wù)相關(guān)的APP應(yīng)用，并且在應(yīng)用上進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和結(jié)算，同時(shí)可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)，而微信的朋友圈、賬號(hào)主體及微店等也為企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)提供了載體，這些都推進(jìn)了企業(yè)線上及線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于手機(jī)方便攜帶和網(wǎng)絡(luò)的普及，在基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面用戶規(guī)模有所增加；商務(wù)交易類(lèi)的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)訂餐、網(wǎng)絡(luò)預(yù)定旅游等行業(yè)迅速發(fā)展；各金融機(jī)構(gòu)推出理財(cái)類(lèi)APP，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備就可以完成理財(cái)產(chǎn)品的交易，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊；同時(shí)教育、醫(yī)療等公共行業(yè)同網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，對(duì)于一些公共業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務(wù)水平，這些都使移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。但是在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，移動(dòng)端并不能像PC設(shè)備安裝移動(dòng)數(shù)字證書(shū)或U盾等硬件設(shè)備，因此移動(dòng)支付的安全問(wèn)題成為移動(dòng)支付健康發(fā)展的主要因素。

二、移動(dòng)支付安全現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險(xiǎn)

隨著用戶對(duì)移動(dòng)支付的需求不?嘣齟螅?涉及到的領(lǐng)域日益廣泛，支付環(huán)境變得復(fù)雜，主要表現(xiàn)為手機(jī)系統(tǒng)本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應(yīng)用的升級(jí)，和自動(dòng)保存賬號(hào)和密碼的手機(jī)丟失等意外事故；隨著消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付越來(lái)越依賴(lài)，用戶因其的便利性而防范意識(shí)降低，一些用戶對(duì)移動(dòng)支付缺乏了解，這些都對(duì)移動(dòng)支付安全構(gòu)成威脅。

從我國(guó)移動(dòng)支付的總體情況來(lái)看，手機(jī)網(wǎng)民主要集中在年輕群體，防范意識(shí)較高，對(duì)新鮮事物的接受和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，即使移動(dòng)支付沒(méi)有完善的防控系統(tǒng)，擁有巨大市場(chǎng)規(guī)模的移動(dòng)支付總體平穩(wěn)，而且在互聯(lián)網(wǎng)支付安全系統(tǒng)日益成熟的前提下，移動(dòng)支付安全面臨的風(fēng)險(xiǎn)可控，隨著安全問(wèn)題的暴露，與移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、個(gè)人都會(huì)加大對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)的投入，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和防控管理水平。正是移動(dòng)支付發(fā)展中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，通過(guò)對(duì)問(wèn)題的解決推動(dòng)著移動(dòng)支付走向健康發(fā)展。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣對(duì)移動(dòng)支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動(dòng)支付的擴(kuò)張將受到限制，潛在安全風(fēng)險(xiǎn)成為人們是否選擇移動(dòng)支付的核心問(wèn)題，這些潛在風(fēng)險(xiǎn)從總體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)為手機(jī)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者自身問(wèn)題和移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中問(wèn)題引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

首先作為移動(dòng)支付的主要設(shè)備手機(jī)，手機(jī)的運(yùn)行需要手機(jī)系統(tǒng)和軟件的支撐，而系統(tǒng)的更新和升級(jí)往往有各個(gè)廠商完成，不同的手機(jī)廠商會(huì)根據(jù)自身的軟硬件設(shè)計(jì)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行不同方面的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，手機(jī)操作系統(tǒng)環(huán)境變得更為復(fù)雜。一些識(shí)別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經(jīng)過(guò)用戶下載安裝竊取手機(jī)所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對(duì)象主要為淘寶類(lèi)購(gòu)物軟件、與微信相關(guān)的應(yīng)用、網(wǎng)銀客戶端和金融證券類(lèi)軟件等與手機(jī)所有者資金息息相關(guān)的各類(lèi)軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應(yīng)用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習(xí)慣，而二維碼的掃描工具并不能識(shí)別網(wǎng)址是否含有惡意病毒或者釣魚(yú)網(wǎng)站，因此通過(guò)二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機(jī)所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動(dòng)支付安全軟件尤為重要。

從消費(fèi)者層面出發(fā)，移動(dòng)支付相較于互聯(lián)網(wǎng)支付主要特點(diǎn)使程序簡(jiǎn)單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時(shí)也降低了移動(dòng)支付的安全性，機(jī)主一般都默認(rèn)支付軟件的自動(dòng)保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關(guān)操作更簡(jiǎn)單，而賬號(hào)密碼的自動(dòng)保存后一旦作為支付終端的手機(jī)丟失被不法分子撿到將會(huì)造成支付賬戶的損失。而目前我國(guó)并沒(méi)有完善的保護(hù)機(jī)制對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，因此在移動(dòng)支付中發(fā)生過(guò)用戶個(gè)人信息泄露事件，越來(lái)越多的手機(jī)用戶反應(yīng)受到垃圾短信或者欺詐短信，而類(lèi)似個(gè)人信息泄露事件發(fā)生時(shí)，由于缺乏有力證據(jù)，法律并不能完全保障個(gè)人的合法權(quán)益。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣正在移動(dòng)支付的發(fā)展中逐步形成，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習(xí)慣使一些用戶對(duì)與和紅包類(lèi)似的鏈接不加思索就進(jìn)入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費(fèi)者應(yīng)培養(yǎng)正確積極的移動(dòng)支付習(xí)慣和增強(qiáng)自身的支付風(fēng)險(xiǎn)防控觀念，從而有利于社會(huì)形成良好的移動(dòng)支付文化。

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【關(guān)鍵詞】NFC移動(dòng)支付技術(shù) 自動(dòng)售票 檢票系統(tǒng) 發(fā)展原理

移動(dòng)支付正在滲透進(jìn)人們生活的各個(gè)領(lǐng)域之中，尤其是在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程之中，移動(dòng)支付加快了購(gòu)買(mǎi)的速度，便捷了購(gòu)買(mǎi)的形式。地鐵售票和檢票系統(tǒng)，目前也正在進(jìn)行改造，全面適應(yīng)移動(dòng)支付的形式，是以NFC為主一種移動(dòng)支付方式。NFC移動(dòng)是近距離支付的一種方式，這種方式可以保證在線下支付的時(shí)候，不需要使用APP，也不需要使用網(wǎng)絡(luò)，因此這對(duì)于地鐵的檢票和驗(yàn)票，以及乘客購(gòu)買(mǎi)票十分的方便。因此，需要針對(duì)NFC的移動(dòng)支付技術(shù)進(jìn)行比較詳細(xì)的闡述。

1 移動(dòng)支付分類(lèi)

移動(dòng)支付，主要可以分為NFC以及掃碼支付兩種形式。掃碼支付就是日常生活之中，利用支付寶以及微信等方式進(jìn)行線上支付的方式，該種支付方式的特點(diǎn)就是，必須在有網(wǎng)絡(luò)的地方進(jìn)行支付，而且在支付過(guò)程，是需要打開(kāi)微信，以及支付寶的APP進(jìn)行支付的，同時(shí)還會(huì)使用到手機(jī)之中的攝像頭。但是NFC移動(dòng)支付方式，完全與掃碼支付是兩種形式，首先，NFC可以在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)連接的狀態(tài)下進(jìn)行讀取，而且采用的是線下支付的方式，只需要把NFC放在讀卡區(qū)的位置，直接進(jìn)行支付。這是一證近距離支付的方式，而且是與儲(chǔ)蓄卡比較相近的一種支付方式。

2 NFC技術(shù)發(fā)展

NFC移動(dòng)支付技術(shù)，是飛利浦公司首先研發(fā)出來(lái)的，然后由索尼以及諾基亞公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)，推廣的一種無(wú)線技術(shù)，該技術(shù)已經(jīng)在我國(guó)推廣了十年，但是因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)商之間的經(jīng)濟(jì)利益的博弈，以及通信技術(shù)等原因，導(dǎo)致NFC標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一，不能全面推廣。但是目前NFC已經(jīng)逐漸推廣到地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中過(guò)，NFC經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，第一階段，是在2006年開(kāi)始，到2011年，是通信運(yùn)營(yíng)商推出的以SIM全卡模式進(jìn)行支付的一種方式，但是這種支付方式，因?yàn)橹谱鞒杀颈容^高，導(dǎo)致三大運(yùn)營(yíng)商從SIM全卡模式轉(zhuǎn)化為NFC-SWP模式，而且在市場(chǎng)投資和地鐵應(yīng)用之中國(guó)，逐漸傾向于NFC-SWP。第二階段，就是在2011年到2012年，逐漸使用了NFC-SWP模式進(jìn)行支付，主要就是將兩個(gè)硬件的核心進(jìn)行剝離，實(shí)現(xiàn)手機(jī)內(nèi)部設(shè)置NFC控制器，以及天線。然后依據(jù)不同的需求，將SE設(shè)置為三種模式，一種是全內(nèi)置的設(shè)置模式，一種是在手機(jī)的SIM卡之中，設(shè)置SWP-SIM模式，最后一種就是設(shè)置在手機(jī)內(nèi)存卡之中，即SD卡之中，實(shí)現(xiàn)SWP-SD模式。第三階段，則是手機(jī)全終端模式作為NFC的主體，尤其是在2016年，蘋(píng)果手機(jī)Apple Pay重新帶動(dòng)了NFC，讓其進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。

3 NFC技術(shù)原理

NFC技術(shù)主要是應(yīng)用于13.46MHz這個(gè)范圍之內(nèi)，能夠起到的作用范圍是10cm。而NFC技術(shù)的推廣，主要是在ISO 18092以及ECMA340，和ETSI TS 102 190的框架下實(shí)現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)化的，而且實(shí)現(xiàn)了兼容。目前NFC技術(shù)原理主要采用的是三種模式，即卡仿真模式，讀卡器，以及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)三種模式。因?yàn)镹FC在進(jìn)行支付的時(shí)候，是不需要聯(lián)網(wǎng)的，只需要靠近讀卡器，就可以進(jìn)行交易，避免了信息的泄露，給不法分子可趁之機(jī)，同時(shí)交易信息，也不會(huì)被手機(jī)終端微信和支付寶獲取信息，保證了交易的安全性。

4 實(shí)際應(yīng)用案例

NFC在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，第一是平臺(tái)對(duì)接，第二是系統(tǒng)功能，第三是實(shí)施過(guò)程。在長(zhǎng)沙地鐵的1號(hào)線和2號(hào)線，采用的是NFC-SWP支付的方式，與移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行全面的對(duì)接，不會(huì)給現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和運(yùn)行系統(tǒng)帶來(lái)壓力，不會(huì)造成紊亂。其次，則是剝離了現(xiàn)有的票卡調(diào)配的方式，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的運(yùn)行造成影響。而系統(tǒng)功能主要體現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)預(yù)訂票，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡，進(jìn)行空中圈存，最后可以實(shí)現(xiàn)空中刪除和參數(shù)的交換。實(shí)施的過(guò)程就是，首先用手機(jī)票卡測(cè)試，一般是采用的儲(chǔ)值卡的方式進(jìn)行測(cè)試。其次，則是測(cè)試批量發(fā)卡系統(tǒng)，對(duì)手機(jī)票卡的業(yè)務(wù)功能的使用情況。最后，則是需要測(cè)試移動(dòng)支付之中的充值以及空卡的功能能夠正常使用，進(jìn)一步的保證了NFC移動(dòng)支付技術(shù)的推廣。

5 結(jié)束語(yǔ)

NFC移動(dòng)支付技術(shù)，在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，體現(xiàn)了生活因?yàn)榭萍级兊酶涌旖莺头奖?。同時(shí)移動(dòng)支付技術(shù)，也能夠減少地鐵的現(xiàn)金交易，并且能夠降低紙質(zhì)票的產(chǎn)生和回收，是一種綠色環(huán)保的行為。而且NFC支付，同時(shí)也簡(jiǎn)化了地鐵購(gòu)票的流程，方便了乘客的通行。最重要的是，NFC在地鐵之中的應(yīng)用，因?yàn)橥顿Y小，周期短等優(yōu)勢(shì)，可以快速的發(fā)展，而且NFC因?yàn)榻咏c儲(chǔ)值卡的特點(diǎn)，讓購(gòu)買(mǎi)票價(jià)更加的方便和快捷，同時(shí)節(jié)省了取票以及回收票的過(guò)程。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；商業(yè)模式；分析與探究

中圖分類(lèi)號(hào)：F270.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-0413-01

一、移動(dòng)支付的定義及其分類(lèi)

移動(dòng)支付與傳統(tǒng)的支付方式比較起來(lái)，在諸多方面都有著自己的優(yōu)勢(shì)，但是目前正處于一個(gè)不斷發(fā)展和改進(jìn)的階段，具體的內(nèi)容也在不斷地豐富。這就導(dǎo)致對(duì)移動(dòng)支付還沒(méi)有一個(gè)十分明確的定義，現(xiàn)在大多數(shù)情況下大家都認(rèn)為移動(dòng)支付就是為了相互交易的雙方為了完成某筆業(yè)務(wù)或者交易，利用自己手中的移動(dòng)通信設(shè)備以一定數(shù)額的現(xiàn)金從移動(dòng)支付的服務(wù)商那里得到同等價(jià)值的數(shù)據(jù)，再用終端設(shè)備將這些數(shù)據(jù)傳輸給支付對(duì)象，從而最終完成清償任務(wù)的商業(yè)運(yùn)行模式。從上面的解釋中我們可以看出，電子商務(wù)活動(dòng)是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的最基礎(chǔ)的部分，同時(shí)也預(yù)示著移動(dòng)支付在未來(lái)必定會(huì)成為一種十分必要的支付手段。PDA、手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備成為了支付方購(gòu)買(mǎi)服務(wù)或者商品的交易媒介，一般的通信網(wǎng)絡(luò)都能夠?qū)崿F(xiàn)資金在交易雙方之間的轉(zhuǎn)移。那么在對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行分類(lèi)時(shí)需要考慮到賬號(hào)設(shè)立的方式、金額的大小、具體的地理位置等來(lái)對(duì)移動(dòng)支付的類(lèi)型進(jìn)行劃分。一般來(lái)說(shuō)，主要包含了小額支付、大額支付、運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)、空中交易、銀行卡綁定、寬帶服務(wù)、手機(jī)到手機(jī)等多種移動(dòng)支付的類(lèi)型。

二、中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的商業(yè)模式

1.運(yùn)營(yíng)商作為主要負(fù)責(zé)人的模式

在這種運(yùn)營(yíng)模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在選擇所需要的模式以及技術(shù)時(shí)都會(huì)先考慮到自身所具備的一些優(yōu)勢(shì)，之后就是選擇有合作意向的銀行進(jìn)行相互之間的合作。作為合作銀行，就需要搭建一個(gè)進(jìn)行合作的商務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行交易的雙方就需要各自保護(hù)好自己的平臺(tái)。在這種模式下，一般都會(huì)提供三種賬戶的設(shè)置方式：虛擬銀行賬戶、手機(jī)賬戶、銀行賬戶。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為運(yùn)營(yíng)的主體時(shí)，都會(huì)利用用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶作為用戶的支付賬戶，所花費(fèi)的金額就從用戶的話費(fèi)賬戶中扣除。利用這種商業(yè)模式需要承擔(dān)一部分的金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，特別是虛擬銀行賬戶這一部分，還沒(méi)有得到相關(guān)法律的支持。除此之外，這種模式下對(duì)于稅務(wù)的處理比較復(fù)雜，并且很容易使得交易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融機(jī)構(gòu)作為主宰的運(yùn)營(yíng)模式

這種模式簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用通信設(shè)備與專(zhuān)線相互連接起來(lái)，并且將用戶的賬號(hào)和手機(jī)賬號(hào)相互綁定起來(lái)，那么用戶就能夠利用自己的銀行卡來(lái)完成支付。那么在這個(gè)過(guò)程中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只是負(fù)責(zé)給用戶提供一個(gè)信息溝通的通道，并參與到整個(gè)的金額交易中去，主要是銀行負(fù)責(zé)給用戶提供一個(gè)交付的途徑。銀行要對(duì)這些用戶全權(quán)負(fù)責(zé)，在我國(guó)，招商銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行等幾個(gè)大銀行壟斷了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。但是其中還是存在著明顯的缺點(diǎn)，那就是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在不同的銀行之間是不能夠互通的，導(dǎo)致了資源的極大浪費(fèi)，并且每個(gè)銀行的業(yè)務(wù)不同，但是用戶只有一個(gè)手機(jī)，也就是說(shuō)只能采用一個(gè)銀行的業(yè)務(wù)，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，這就造成了極大的不便，還會(huì)造成不公平競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的發(fā)生。

3.第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)的商業(yè)模式

在我國(guó)，廣州的金中華公司、北京的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司、泰康公司、掌上通公司等是目前主宰第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的主要幾個(gè)公司。詳細(xì)情況見(jiàn)下表：

從這個(gè)統(tǒng)計(jì)表格中我們可以很明顯的看到，大部分的商戶都是體現(xiàn)出了移動(dòng)支付性，并且這種運(yùn)營(yíng)模式是對(duì)傳統(tǒng)的支付方式的一種很好的補(bǔ)充。這種運(yùn)營(yíng)模式將金融機(jī)構(gòu)、用戶、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等很好的串聯(lián)起來(lái)了，使得整個(gè)業(yè)務(wù)變得高效起來(lái)，并且彌補(bǔ)了前面金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式中不同銀行之間用戶不能共享的缺點(diǎn)，具備很好的規(guī)模效應(yīng)。但是這種商業(yè)模式對(duì)于第三方的要求比較高，要擁有很好的技術(shù)條件、經(jīng)濟(jì)水平以及相對(duì)應(yīng)的研發(fā)能力。并且這種模式增加了第三方處理各種關(guān)系的壓力。

三、如何提高我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的效益

從上面對(duì)商業(yè)模式的對(duì)比分析可以看出來(lái)，目前而言，作為移動(dòng)支付主角的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)在很多方面都需要進(jìn)行改進(jìn)和提高。

1.對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)

要積極的進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)值宣傳工作，讓用戶自己認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)業(yè)務(wù)的便利，讓移動(dòng)支付成為他們的習(xí)慣。之后就是要利用自己的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)水平來(lái)不斷彌補(bǔ)運(yùn)營(yíng)模式中存在的漏洞，不斷發(fā)展自己移動(dòng)支付的手段，根據(jù)移動(dòng)支付自身的特點(diǎn)，合理的開(kāi)發(fā)一些增業(yè)務(wù)，從而能夠吸引用戶們的眼光。同時(shí)還需要加強(qiáng)與同類(lèi)企業(yè)的合作，在一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境下實(shí)現(xiàn)雙方的互利共贏。

2.對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)

在注重業(yè)務(wù)發(fā)展速度的同時(shí)，還要處理好業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題，一個(gè)好的環(huán)境才能促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)要加大在技術(shù)研究上的力度，在進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的時(shí)候要綜合考慮影響因素，安全放在第一位。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也要經(jīng)常性的進(jìn)行一些宣傳工作，共同創(chuàng)造一個(gè)移動(dòng)支付的好環(huán)境，同時(shí)要避免出現(xiàn)卷款或者欺詐現(xiàn)象。

篇10

移動(dòng)支付的安全性直接影響著其業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著移動(dòng)支付領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大和無(wú)可厚非的便捷性，移動(dòng)支付不再僅僅支持小金額的購(gòu)物消費(fèi)，也開(kāi)始服務(wù)于一些金額較大的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此時(shí)，安全性就顯得尤為重要。移動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性日益增強(qiáng)，使得信息安全面臨的威脅與日俱增，用戶的資金及信息安全每時(shí)每刻面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付是一個(gè)過(guò)程，涉及多個(gè)部門(mén)，任何一個(gè)步驟都可能是安全隱患點(diǎn)。用戶是請(qǐng)求的發(fā)起方，既要防止病毒入侵，又要防止偽基站電信詐騙，而近些年電信詐騙方式層出不窮，防不勝防;手機(jī)支付系統(tǒng)既要保護(hù)信息不被外泄，又要抵御黑客的惡意攻擊，難免在安全系統(tǒng)和侵入程序的相互廝殺中承受損失;發(fā)卡銀行和繳費(fèi)中心對(duì)用戶的身份進(jìn)行識(shí)別時(shí)要提防惡意攻擊的干擾，還要對(duì)用戶信息進(jìn)行保護(hù)以免泄露引發(fā)更大的損失。各個(gè)部門(mén)進(jìn)行必要的安全驗(yàn)證和安全保護(hù)是很有必要的，在一定程度上避免了用戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)移動(dòng)支付安全的討論一直是理論界和實(shí)務(wù)界關(guān)注的熱點(diǎn)。

劉冠群(2015)認(rèn)為，保證移動(dòng)支付安全性應(yīng)從硬件防護(hù)身份驗(yàn)證管理措施三個(gè)方面著手。袁娜(2015)針對(duì)移動(dòng)支付存在的安全隱患提出提高設(shè)備安全性、應(yīng)用發(fā)行加強(qiáng)管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)安全防范意識(shí)等對(duì)策。黃麗云等(2013)認(rèn)為，解決移動(dòng)支付安全應(yīng)從應(yīng)用/服務(wù)層安全平臺(tái)層安全網(wǎng)絡(luò)層安全無(wú)線加密技術(shù)四個(gè)方面開(kāi)展。綜觀學(xué)者們的觀點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個(gè)層面針對(duì)移動(dòng)支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護(hù)本就是攻守雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進(jìn)，通過(guò)技術(shù)層面很難達(dá)到完全的安全。這種防御和攻擊的行為注定是無(wú)法終止的，而安全系統(tǒng)的升級(jí)也往往是原系統(tǒng)抵御失敗后亡羊補(bǔ)牢的修復(fù)漏洞，而此前遭受的損失往往無(wú)法挽回。

2 保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵分析

保險(xiǎn)的產(chǎn)生和需求源自于兩點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其內(nèi)涵為風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在和風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性;二是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要前提。而這兩點(diǎn)都是移動(dòng)支付安全所存在的因素。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，其具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付、資金融通、防災(zāi)防損和社會(huì)管理等功能，保險(xiǎn)有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，保障社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的順暢運(yùn)行;加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算和風(fēng)險(xiǎn)管理能力;具有安定人民的生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的功能;保證一定的民事賠償責(zé)任履行，以保障受害者的利益。根據(jù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段的學(xué)說(shuō)，宋明哲認(rèn)為：所謂保險(xiǎn)，系指不可預(yù)期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財(cái)務(wù)手段。這種觀點(diǎn)是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給保險(xiǎn)規(guī)定的定義;根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的學(xué)說(shuō)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)講，被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故以后得到保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金，其本質(zhì)為被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的種類(lèi)有很多，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它的特征有如下幾點(diǎn)。

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。按標(biāo)的具體存在形態(tài)通?？蓜澐譃橛行呜?cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益;狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的等)。

(2)保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)即為保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值限度以內(nèi)，按照投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的存在的保險(xiǎn)利益程度來(lái)確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財(cái)產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來(lái)計(jì)算或估計(jì)其實(shí)際價(jià)值的大小，因此，在理論上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)。

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。不同于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同，保險(xiǎn)人只有在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，而且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。

(4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短。通常，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年或者一年以內(nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。

3 保險(xiǎn)介入移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)特征與移動(dòng)支付并不沖突，而是具有很大的相容性。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性必然包括貨幣資金，而貨幣資金就是移動(dòng)支付的對(duì)象;保險(xiǎn)金額的可估價(jià)性是指標(biāo)的的損失是可以用金錢(qián)衡量的，移動(dòng)支付的主要風(fēng)險(xiǎn)恰恰是資金安全，具有明確金額;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性是指保險(xiǎn)并不能預(yù)防標(biāo)的損失的發(fā)生，是一種損失發(fā)生后的補(bǔ)償性質(zhì)，結(jié)合保險(xiǎn)的可估價(jià)性，補(bǔ)償?shù)馁r償款恰好是客戶損失的標(biāo)的物;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)限性是指保險(xiǎn)公司在承保后規(guī)定時(shí)間內(nèi)承擔(dān)對(duì)客戶的保險(xiǎn)責(zé)任，換句話說(shuō)，只要在保險(xiǎn)規(guī)定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司就對(duì)客戶的資金安全承擔(dān)責(zé)任。支付平臺(tái)為客戶提供支付安全保險(xiǎn)服務(wù)，并不會(huì)增加太多的營(yíng)運(yùn)成本，而由此帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)卻十分明顯：第一，提高用戶滿意度，對(duì)拓展市場(chǎng)起到積極的作用;第二，分散自身意外損失風(fēng)險(xiǎn)，將損失風(fēng)險(xiǎn)大部分轉(zhuǎn)嫁給第三方，提高自身運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性;第三，給投資者信心，企業(yè)以積極肯定的姿態(tài)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，向投資人表現(xiàn)出對(duì)系統(tǒng)安全的技術(shù)自信、品牌自信;第四，樹(shù)立良好的社會(huì)形象，社會(huì)責(zé)任是企業(yè)承擔(dān)的義務(wù)之一，能夠直面風(fēng)險(xiǎn)，做出敢賠承諾，是一種企業(yè)責(zé)任的體現(xiàn);第五，投入成本低，將保險(xiǎn)引入支付體系，并不會(huì)對(duì)原有體系造成不良影響，僅僅是在流程上做出細(xì)微調(diào)整，即可滿足要求。移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)比參照較為成熟的機(jī)動(dòng)車(chē)輛盜搶險(xiǎn)。移動(dòng)支付面臨的資金盜竊風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)額確定、時(shí)間確定、流程清晰、監(jiān)管?chē)?yán)密等特點(diǎn)，事后公安機(jī)關(guān)破案難度相對(duì)較低，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。相比風(fēng)險(xiǎn)更高的機(jī)動(dòng)車(chē)輛盜搶險(xiǎn)已經(jīng)成功投放市場(chǎng)，單單從風(fēng)險(xiǎn)角度分析，移動(dòng)支付的相關(guān)保險(xiǎn)更容易被保險(xiǎn)公司所接受，也更容易被市場(chǎng)所接受。