導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融實(shí)施意見，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為貫徹落實(shí)市委《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)，加快農(nóng)村金融改革，進(jìn)一步活躍農(nóng)村金融市場，有效發(fā)揮金融在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用，特制定本實(shí)施意見。

一、充分認(rèn)識活躍農(nóng)村金融市場的重要性和緊迫性

近年來，我市不斷深化金融業(yè)改革，創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，加大對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。但由于城鄉(xiāng)金融業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平不斷提高對金融服務(wù)的需求，在一定程度上制約了我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。主要表現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融服務(wù)不充分；針對“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融產(chǎn)品較少，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需信貸資金不足；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量較差，發(fā)展后勁不足；農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較慢，保險(xiǎn)覆蓋面低；農(nóng)村資本市場發(fā)展滯后，直接融資渠道不暢。加快農(nóng)村金融改革和發(fā)展，進(jìn)一步活躍農(nóng)村金融市場，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，既是貫徹落實(shí)《意見》的要求，也是實(shí)現(xiàn)我市金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要任務(wù)。各縣（市）、區(qū)和各部門、各單位要提高認(rèn)識，高度重視搞活農(nóng)村金融市場，切實(shí)抓好農(nóng)村金融改革，為我市社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融保障。

二、建立多層次、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

按照《意見》要求，加快構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，增強(qiáng)金融為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。

（一）支持農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)方向。支持農(nóng)行省分行營業(yè)部加快不良資產(chǎn)剝離處置，化解歷史包袱，整合系統(tǒng)資源，提升整體實(shí)力。繼續(xù)強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任，利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的骨干作用。

（二）拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域。充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行省分行營業(yè)部政策支農(nóng)作用，完善支農(nóng)職能，拓寬業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新發(fā)展模式，加強(qiáng)與政府部門的金融合作，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（三）進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革。市農(nóng)村信用聯(lián)社要全面落實(shí)中央和省政府各項(xiàng)改革部署，緊緊依靠縣（市）、區(qū)政府，積極化解歷史包袱；在專項(xiàng)央行票據(jù)全額兌付基礎(chǔ)上，要加強(qiáng)股本金管理，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；完善法人治理，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，積極推動農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的組建工作，積極引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，為組建市級農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造條件。

（四）支持郵儲銀行擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村金融資金渠道，擴(kuò)大支農(nóng)資金來源。

（五）積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織試點(diǎn)工作。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、外資、民營資本和社會資金投資組建新型農(nóng)村金融組織。積極推動村鎮(zhèn)銀行的組建和小額貸款公司試點(diǎn)工作的開展，并對符合條件的小額貸款公司，按照有關(guān)規(guī)定向銀監(jiān)部門推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。構(gòu)建適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制、多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

（六）鼓勵(lì)各商業(yè)銀行根據(jù)我市縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，向縣域發(fā)展分支機(jī)構(gòu)，下伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善縣域金融服務(wù)體系。市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮法人銀行優(yōu)勢，做好機(jī)構(gòu)向縣域延伸工作，不斷加大對“三農(nóng)”的資金支持和服務(wù)水平。

（七）加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，探索建立政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)設(shè)立支農(nóng)擔(dān)保資金或成立支農(nóng)擔(dān)保公司。在擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍基礎(chǔ)上，積極探索發(fā)展農(nóng)村多種形式擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

（八）探索建立農(nóng)產(chǎn)品期貨交易所。發(fā)揮期貨市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)和套期保值功能，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保護(hù)農(nóng)民利益，為農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、流通提供避險(xiǎn)工具。

（九）鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券公司和各類金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)向縣域延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”提供保險(xiǎn)、理財(cái)、投資等金融服務(wù)。

三、大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)實(shí)際，因地制宜開發(fā)適合“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品，不斷改進(jìn)和完善服務(wù)方式、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)手段，既要加大對“三農(nóng)”的支持，又要注意防范風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（一）增強(qiáng)對“三農(nóng)”的信貸支持。市農(nóng)村信用聯(lián)社要充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用和貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，不斷擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)種類和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步做好農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的方式和手段，為“三農(nóng)”提供方便、優(yōu)惠、實(shí)在的金融服務(wù)。農(nóng)行省分行營業(yè)部要發(fā)揮系統(tǒng)營銷優(yōu)勢，提高支農(nóng)服務(wù)效率；重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；加大對縣域內(nèi)優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及特色資源開發(fā)企業(yè)的信貸支持；對縣城和中心鎮(zhèn)建設(shè)、新型農(nóng)村市場流通體系建設(shè)、縣域內(nèi)勞動密集型中小企業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村社會事業(yè)的全面發(fā)展和新時(shí)期的農(nóng)村扶貧開發(fā)工作等予以積極支持；做優(yōu)中間業(yè)務(wù)，積極向農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡、業(yè)務(wù)、銀行理財(cái)?shù)龋患哟筠r(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，提升農(nóng)村金融電子化、票據(jù)化程度。農(nóng)發(fā)行省分行營業(yè)部要繼續(xù)做好糧油收購調(diào)銷信貸業(yè)務(wù)，鞏固在全市糧油信貸市場上的主導(dǎo)地位；積極開展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目的信貸支持；增加中長期開發(fā)性信貸投入，開展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)；探索發(fā)展中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)；穩(wěn)妥發(fā)展其他儲備貸款及農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行*分行要發(fā)揮郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)和通存通兌優(yōu)勢，面向農(nóng)村，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)，探索開發(fā)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域。鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)積極開展面向“三農(nóng)”的信貸、融資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，針對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，下移審批權(quán)，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)融資難問題。其他農(nóng)村信貸組織要因地制宜，突出特色，依據(jù)農(nóng)村實(shí)際開發(fā)新產(chǎn)品，提供有針對性的信貸服務(wù)。

（二）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，建立和完善房產(chǎn)、車輛、土地承包權(quán)、水域、荒山等資產(chǎn)抵押擔(dān)保登記手續(xù)，合理收費(fèi)，規(guī)范管理，使需要融資的承貸主體能便捷找到第二還款來源。嘗試多種擔(dān)保形式，允許注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作組織統(tǒng)貸統(tǒng)還。

（三）加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建農(nóng)村保障體系中的職能作用。探索建立政府引導(dǎo)、政策扶持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，在組織開展日光溫室、能繁母豬、果樹災(zāi)害和肉蛋雞保險(xiǎn)試點(diǎn)工作基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面；開展被征地農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，探索建立適合農(nóng)民和農(nóng)民工特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障機(jī)制，切實(shí)解決農(nóng)民及農(nóng)民工的養(yǎng)老保障；開展農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理，完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度；發(fā)展農(nóng)民小額信貸保證保險(xiǎn)，解決農(nóng)民借貸難問題。

（四）探索建立農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場。做好對種糧大戶、企業(yè)負(fù)責(zé)人和農(nóng)村基層干部有關(guān)期貨知識的培訓(xùn)引導(dǎo)，幫助農(nóng)民和相關(guān)經(jīng)營單位利用期貨市場信息調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，促進(jìn)生產(chǎn)和市場的有效對接。

（五）積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)上市。引導(dǎo)和支持具備條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)上市融資，借助資本市場做強(qiáng)做大。

（六）積極探索信貸、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨等金融組合產(chǎn)品，針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)?shù)葘?shí)際需要，提供適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的套餐式服務(wù)，創(chuàng)新有針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

四、加大對農(nóng)村金融的政策支持

研究建立農(nóng)村金融政策貼息制度，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸、開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等符合規(guī)定條件的予以政策性貼息和稅收減免，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、科技項(xiàng)目和政府鼓勵(lì)支持的項(xiàng)目給予信貸支持，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資。

篇2

一、以科學(xué)發(fā)展觀落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，通過調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)繼續(xù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。全市金融部門要更好地支持全市經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展：一是積極參與銀企對接活動，通過建立常規(guī)性政銀企溝通平臺，加大金融政策、知識、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳推介使用力度；二是以優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品爭取更多的信貸規(guī)模和授信，各行社要盡早建立信貸支持項(xiàng)目庫，盡早向上級行社推介匯報(bào)，力爭信貸資金向優(yōu)質(zhì)信用地區(qū)傾斜；三是加大重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和民生工程的金融支持，滿足南水北調(diào)中線水源工程、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)、移民安置工程、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、生源地助學(xué)貸款等政策性較強(qiáng)信貸需求。

二、保持社會融資規(guī)模的合理增長，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。一是銀行對中小企業(yè)的信貸投放要保持在全市信貸增長的平均水平之上，力爭超過增長20%目標(biāo)；二是進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的投入力度，各金融機(jī)構(gòu)要針對我市柑桔、水產(chǎn)養(yǎng)殖和畜牧養(yǎng)殖等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈，尋求抵押擔(dān)保瓶頸突破，利用興建農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)園區(qū)平臺，實(shí)現(xiàn)信貸增長，力爭“三農(nóng)”貸款增幅超過貸款平均增幅；三是扶持經(jīng)濟(jì)主體直接融資，支持漢江集團(tuán)和水源公司等大中型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，爭取發(fā)行地方政府融資債券試點(diǎn)，培植1—2家中小企業(yè)做好上市融資準(zhǔn)備工作；四是支持外埠金融機(jī)構(gòu)對轄區(qū)項(xiàng)目和企業(yè)的信貸投放。

三、圍繞優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主線，引導(dǎo)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新使用力度。針對轄區(qū)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和融資需求情況，積極借鑒和探索使用適合我市信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)模式，推廣中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)及“網(wǎng)貸通”、“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)保基金+銀行”等信貸創(chuàng)新模式，繼續(xù)推行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，進(jìn)一步探索完善“水面養(yǎng)殖權(quán)質(zhì)押貸款”、“柑桔特種林權(quán)抵押貸款”、“農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地抵押貸款”等創(chuàng)新產(chǎn)品的使用范圍；針對人口城鎮(zhèn)化趨勢加快，努力探索銀行與社區(qū)的金融合作機(jī)制，創(chuàng)新設(shè)計(jì)符合社區(qū)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品服務(wù)方式和理財(cái)種類；綜合運(yùn)用好貸款貼息、保險(xiǎn)貼費(fèi)、扶貧開發(fā)、產(chǎn)業(yè)扶持等優(yōu)惠經(jīng)濟(jì)政策與金融信貸的對接，最大限度的使用好相關(guān)優(yōu)惠政策。

四、進(jìn)一步加大金融政策和產(chǎn)品的宣傳力度，提高金融知識在市民中的普及程度。要在水都網(wǎng)上開通金融網(wǎng)頁，組織開展一次全市性“金融知識競賽”活動，針對不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及生產(chǎn)季節(jié)情況，開展以銀企對接為主題的金融培訓(xùn)工作，開展不同層面的金融情況問卷調(diào)查，定期或不定期的召開金融聯(lián)席會、匯報(bào)會、會及分析會，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展金融知識進(jìn)企業(yè)、到校園、下農(nóng)村、入社區(qū)等活動。

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展建議

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年10月23日

一、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)；狹義的屬本文研究范疇的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。近兩年，隨著信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用和電子商務(wù)的快速發(fā)展，以第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資等為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速成形。作為金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要是包容性強(qiáng)、成本集約、實(shí)現(xiàn)起來更便捷、更高效。它在小微企業(yè)融資、促進(jìn)普惠金融發(fā)展和公平競爭等方面有益補(bǔ)充了現(xiàn)有金融體系的不足，提高了資金融通效率，推動了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已進(jìn)入快速發(fā)展階段，在第三方支付、P2P、眾籌融資等多個(gè)領(lǐng)域均取得了長足發(fā)展。一是機(jī)構(gòu)聚集數(shù)量多。2014年末，全市互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)約230家。其中，有牌照經(jīng)營權(quán)的第三方支付企業(yè)57家（占全國的21.2%），P2P借貸平臺170余家，眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等一批知名的眾籌平臺總部也設(shè)在了北京。從地域上來看，僅海淀區(qū)就聚集了包括融360、京東金融、天使匯、百度小貸、拉卡拉、有利網(wǎng)等的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)175家，涵蓋第三方支付、P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)金融超市、網(wǎng)絡(luò)金融大數(shù)據(jù)挖掘、商業(yè)保理、征信等業(yè)態(tài)，初步形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈；二是業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張快。如成立僅一年多的P2P企業(yè)有利網(wǎng)，已經(jīng)促成52億元投資，支持了超過10萬家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。融360平臺自2012年3月正式上線以來，已集成了1.5萬款產(chǎn)品，貸款業(yè)務(wù)覆蓋86個(gè)城市，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋120個(gè)城市，通過融360提交的貸款申請金額累計(jì)超過6，000億元，獲批近500億元；三是不同產(chǎn)品和服務(wù)的使用率差異較大。第三方支付主要用于網(wǎng)購付款、手機(jī)充值和轉(zhuǎn)賬匯款等，使用率最高，為99.4%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)使用率為44.6%，購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品已開始成為習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)投融資使用率不高，為8.1%，但呈快速發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融搜索向用戶提供信息查詢、業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品推薦等服務(wù)，目前使用率只有11%，不利于發(fā)揮優(yōu)勢，預(yù)計(jì)未來使用率會快速上升。

二、存在的不足與面臨的挑戰(zhàn)

與全國其他發(fā)達(dá)地區(qū)相比，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，市級統(tǒng)籌和政策引導(dǎo)的力度不夠。目前，上海、廣州、深圳、南京、武漢等多地已經(jīng)促進(jìn)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見（辦法），全力爭奪互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)質(zhì)資源，搶占發(fā)展先機(jī)。而北京市只有海淀區(qū)、石景山區(qū)級層面的意見（辦法），整體促進(jìn)力度不足。具體體現(xiàn)在行業(yè)準(zhǔn)入、融資支持、公共服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面。

另外，作為金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還沒有經(jīng)歷整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，還處于初級階段，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的不確定性、不可控性以及發(fā)生損失的可能性的風(fēng)險(xiǎn)。除了經(jīng)營過程中的流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還包括信息技術(shù)缺陷導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)運(yùn)營過程產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管政策滯后所帶來的風(fēng)險(xiǎn)等?？傮w來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，引發(fā)后的擴(kuò)散速度更快，影響范圍更廣，社會危害更大。比如，目前可查的P2P機(jī)構(gòu)有1，500家，實(shí)際上跑路的有200多家，每個(gè)月都有新跑路的，行業(yè)潛在的隱憂不可小覷。如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，是下一步面臨的主要挑戰(zhàn)。

三、對策及建議

（一）加強(qiáng)市級統(tǒng)籌，發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢。北京是全國的科技創(chuàng)新中心，也是有國際影響力的金融中心，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，這一優(yōu)勢有待進(jìn)一步發(fā)揮。對此，要統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。建議市級層面出臺促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意見，統(tǒng)籌全市互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)劃發(fā)展。特別是要依據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀和資源聚集基礎(chǔ)，引導(dǎo)提出北京市適合發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)區(qū)域，以避免各區(qū)（縣）惡性競爭、浪費(fèi)資源。同時(shí)，建立市級互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展聯(lián)席會，聯(lián)席會由市發(fā)展改革委、市金融局、市科委、市經(jīng)濟(jì)信息化委、中關(guān)村管委會、重點(diǎn)區(qū)（縣）政府和監(jiān)管部門共同參加，確保政府的引導(dǎo)作用得到充分發(fā)揮。

（二）鼓勵(lì)行業(yè)準(zhǔn)入，加大融資支持。（1）鼓勵(lì)企業(yè)、機(jī)構(gòu)在技術(shù)手段、商業(yè)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)等方面大膽創(chuàng)新。支持具有融資信貸功能的第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信貸、金融電商、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融保理業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以及具有互聯(lián)網(wǎng)金融交易的要素機(jī)構(gòu)在北京發(fā)展。鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變，設(shè)立電商機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心。支持主要面向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的孵化器、加速器、大學(xué)科技園、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐基地等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)載體的發(fā)展，促進(jìn)小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由小變大、由弱到強(qiáng)，并逐步推出互聯(lián)網(wǎng)金融集聚區(qū)、產(chǎn)業(yè)園、示范區(qū)的建設(shè)，形成產(chǎn)業(yè)聚集態(tài)勢，釋放區(qū)域規(guī)模效應(yīng)；（2）拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資渠道。鼓勵(lì)社會資本設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)投資引導(dǎo)基金，建立市區(qū)兩級互補(bǔ)性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，促進(jìn)初創(chuàng)期和成長期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速成長。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在境內(nèi)外多層次資本市場掛牌上市。

（三）完善公共服務(wù)，打造良好環(huán)境。（1）搭建互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺，建立金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)等對接機(jī)制。推動小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司通過技術(shù)接口接入權(quán)威征信系統(tǒng)，探索建立面向資產(chǎn)證券化、股權(quán)投資基金份額轉(zhuǎn)讓等金融交易的征信評估系統(tǒng)。建立政府部門信用信息交換機(jī)制，完善對企業(yè)基礎(chǔ)信用、企業(yè)政務(wù)信用、企業(yè)經(jīng)營信用等信息的歸集、征集和共享機(jī)制；（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新文化建設(shè)。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)、要素市場等其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律的研究，加強(qiáng)理論研究對務(wù)實(shí)操作的指引效應(yīng)。開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域地方立法研究，營造良好法治環(huán)境；（3）針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才密集的特性，注重產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)，引導(dǎo)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才培育機(jī)制。在高校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)，外部人才引進(jìn)等方面，從落戶、子女教育、住房保障等方面提供政策傾斜。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，保障健康發(fā)展。積極借鑒銀行風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范問題。加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，爭取在行業(yè)適度監(jiān)管方面進(jìn)行試點(diǎn)，在市場準(zhǔn)入、牌照監(jiān)管等方面先行先試。嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資、洗錢、違規(guī)交易等行為。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)增強(qiáng)合法經(jīng)營意識，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，各細(xì)分行業(yè)自律公約，推動行業(yè)自我清潔、自我監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)安全教育，提高消費(fèi)者的產(chǎn)品認(rèn)知能力及風(fēng)險(xiǎn)識別能力。暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)投訴渠道，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]國家統(tǒng)計(jì)局北京調(diào)查總隊(duì)，北京市統(tǒng)計(jì)局.北京市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究報(bào)告（內(nèi)部資料）[R].統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2015.3.

[2]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.

篇4

（一）什么是金融

金融是指有關(guān)貨幣、信用的所有經(jīng)濟(jì)關(guān)系和交易行為的總和。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，每一個(gè)家庭或個(gè)人、各類經(jīng)濟(jì)單位幾乎每天都要接觸貨幣，都要同金融打交道；任何商品都需要用貨幣來計(jì)價(jià)，任何購買都要用貨幣來支付；人們與以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)有各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，例如去存款、取款、付款，去申請各種生產(chǎn)經(jīng)營性貸款或消費(fèi)貸款，去辦理各種保險(xiǎn)，去購買有價(jià)證券，等等；報(bào)刊、電視、電臺每天都要報(bào)道股票行情、外匯牌價(jià)、借貸利率等各種信息?？傊?，現(xiàn)代社會的一切經(jīng)濟(jì)活動都要借助貨幣信用形式來完成，一切經(jīng)濟(jì)政策和調(diào)控措施也都要通過貨幣金融手段來發(fā)揮作用。金融就是經(jīng)濟(jì)社會里，貨幣、信用、銀行、匯率、貨幣調(diào)控與監(jiān)管等的總稱。

（二）我國現(xiàn)代金融體系

我國現(xiàn)代金融體系包括金融調(diào)控與金融監(jiān)管體系、金融機(jī)構(gòu)體系和金融市場體系。

1、金融調(diào)控與監(jiān)管體系

“一行三會”：“一行三會”是對中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會這四家金融管理和監(jiān)督部門的簡稱，它構(gòu)成了中國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局。

（1）中國人民銀行（宏觀調(diào)控）

中國人民銀行是我國的中央銀行，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

（2）銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會（行業(yè)監(jiān)管）

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）是中國的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實(shí)施監(jiān)管。

中國證券監(jiān)督管理委員會（簡稱證監(jiān)會）是國務(wù)院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機(jī)構(gòu)，依照法律法規(guī)對證券市場進(jìn)行監(jiān)管。證監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司以及證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)等。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（簡稱保監(jiān)會）是中國商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督和管理保險(xiǎn)市場。保監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等。

2、金融機(jī)構(gòu)體系

我國的金融機(jī)構(gòu)主要分為銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)。

（1）銀行類金融機(jī)構(gòu)主體

政策性銀行。我國的政策性銀行包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。為促進(jìn)“瓶頸”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)易，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)化，并促進(jìn)國家專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，1994年，我國成立了國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，分別承擔(dān)國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資、支持進(jìn)出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)的任務(wù)。

2007年1月召開的全國金融工作會議決定，按照分類指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。國家開發(fā)銀行已于2008年12月16日掛牌成立股份有限公司，并擬在適當(dāng)時(shí)候上市。

大型商業(yè)銀行。國有及國有控股的大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行。

改革開放以后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行及中國建設(shè)銀行逐步得以建立、恢復(fù)和發(fā)展，曾被稱為四大專業(yè)銀行，隨著四家銀行改制進(jìn)程的不斷深入，以及交通銀行的發(fā)展壯大，從同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)監(jiān)管的角度，這五家銀行統(tǒng)一歸為“國有及國有控股的大型商業(yè)銀行”，并稱為“大型商業(yè)銀行”或“五大行”。

中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類。作為我國商業(yè)銀行一大類別的股份制商業(yè)銀行目前主要包括12家商業(yè)銀行，即中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。

中國郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上組建的。中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

外資銀行。外資銀行是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu)：一家外國銀行單獨(dú)出資或者一家外國銀行與其他金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。

（2）非銀行類金融機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)

行業(yè)協(xié)會：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會是為了避免因過度的惡性競爭損害行業(yè)的整體利益，由各保險(xiǎn)公司在資源基礎(chǔ)上成立的保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)組織，雖然它屬于非官方性質(zhì)，但卻可以利用行業(yè)公約形式對違規(guī)的公司進(jìn)行制裁。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)是指具體辦理各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司是指經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊的商業(yè)保險(xiǎn)公司，分為兩大類型--人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是介于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與推銷、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、保險(xiǎn)價(jià)值評估、損失鑒定與理算等中間服務(wù)活動，并獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織。

證券類機(jī)構(gòu)

證券交易所是為證券集中交易提供場所和設(shè)施，組織和監(jiān)督證券交易，實(shí)行自律管理的法人。目前，中國已注冊兩家證券交易所，即上海證券交易所和深圳證券交易的。證券交易所的設(shè)立和解散，由國務(wù)院決定。投資者應(yīng)當(dāng)與證券公司簽訂證券交易委托協(xié)議，并在證券公司開立證券交易賬戶，以書面、電話以及其他方式，委托該證券公司代其買賣證券。

證券公司是指依照《公司法》和《證券法》的規(guī)定設(shè)立的并經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)而成立的專門經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，具有獨(dú)立法人地位的有限責(zé)任公司或者股份有限公司，分為證券經(jīng)營公司和證券登記公司。狹義的證券公司是指證券經(jīng)營公司，是經(jīng)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)并到有關(guān)工商行政管理局領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后專門經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。它具有證券交易所的會員資格，可以承銷發(fā)行、自營買賣或自營兼買賣證券。普通投資人的證券投資都要通過證券商來進(jìn)行。

證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)是為證券交易提供集中登記、存管與結(jié)算服務(wù)，不以營利為目的的法人。設(shè)立證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

證券服務(wù)機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，從事證券服務(wù)業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)。證券服務(wù)業(yè)務(wù)包括：證券投資咨詢；證券發(fā)行及交易的咨詢、策劃、財(cái)務(wù)顧問、法律顧問及其他配套服務(wù)；證券資信評估服務(wù)；證券集中保管；證券清算交割服務(wù)；證券登記過戶服務(wù)；證券融資；經(jīng)證券管理部門認(rèn)定的其他業(yè)務(wù)。

證券業(yè)協(xié)會。中國證券業(yè)協(xié)會是依據(jù)《中華人民共和國證券法》和《社會團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定設(shè)立的證券業(yè)自律性組織，屬于非營利性社會團(tuán)體法人，接受中國證監(jiān)會和國家民政部的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督管理。

其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)

金融資產(chǎn)管理公司。金融資產(chǎn)管理公司，是指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)。

信托公司。信托公司以信任委托為基礎(chǔ)、以貨幣資金和實(shí)物財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營管理為形式，融資和融物相結(jié)合的多邊信用行為。信托業(yè)務(wù)主要包括委托和兩個(gè)方面的內(nèi)容。前者是指財(cái)產(chǎn)的所有者為自己或其指定人的利益，將其財(cái)產(chǎn)委托給他人，要求按照一定的目的，代為妥善的管理和有利的經(jīng)營；后者是指一方授權(quán)另一方，代為辦理的一定經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)。信托業(yè)務(wù)的關(guān)系人有委托人、受托人和受益人三個(gè)方面。轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)權(quán)的人，即原財(cái)產(chǎn)的所有者是委托人；接受委托代為管理和經(jīng)營財(cái)產(chǎn)的人是受托人；享受財(cái)產(chǎn)所帶來的利益的人是受益人。信托的種類很多，主要包括個(gè)人信托、法人信托、任意信托、特約信托、公益信托、私益信托、自益信托、他益信托、資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托、營業(yè)信托、非營業(yè)信托、民事信托和商事信托等。信托業(yè)務(wù)方式靈活多樣，適應(yīng)性強(qiáng)，有利于搞活經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作；有利于吸收國內(nèi)外資金，支持企業(yè)的設(shè)備更新和技術(shù)改造。

企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)對象限于企業(yè)集團(tuán)成員，不允許從集團(tuán)外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。

金融租賃公司。金融租賃公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。

汽車金融公司。汽車金融公司是指從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

貨幣經(jīng)紀(jì)公司。貨幣經(jīng)紀(jì)公司是指經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。它的業(yè)務(wù)范圍僅限于向境內(nèi)外境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)。

3、金融市場體系

A、貨幣市場。貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場。貨幣市場上融通的資金主要用于周轉(zhuǎn)和短期投資，因?yàn)槠鋬斶€期短、流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小，與貨幣相差不多，此類金融工具往往被當(dāng)作貨幣的替代品，這也是它為什么會稱為“貨幣市場”的原因。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。

B、資本市場。資本市場是指以長期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括股票市場和債券市場。在資本市場上，發(fā)行主體所籌集的資金大多用于固定資產(chǎn)的投資，償還期限長，流動性相對較小，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，被當(dāng)作固定資產(chǎn)投資的資本來用，因此被稱為“資本市場”。

篇5

論文摘要：隨著后金融危機(jī)時(shí)代的到來，加強(qiáng)金融監(jiān)管成為全球關(guān)注的重點(diǎn)問題。雖然我國在此次金融危機(jī)中未受重創(chuàng)，但這并不表明我國監(jiān)管體系是完美的，我們必須認(rèn)真思考我國金融監(jiān)管的不足之處并進(jìn)行進(jìn)一步地優(yōu)化和完善。

2008年席卷全球的金融海嘯對很多國家沖擊很大，這讓人們意識到危機(jī)總是在周而復(fù)始地發(fā)生。危機(jī)引發(fā)變革，危機(jī)促使改進(jìn)。金融危機(jī)并不是對整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)和金融技術(shù)的否定，而是一次反思。不可否認(rèn)，全球金融海嘯凸顯了各國金融監(jiān)督方面存在的問題，盡管中國在此次金融危機(jī)中未受重創(chuàng)，但這并不表明中國監(jiān)管體系是完美的，我們必須清醒地認(rèn)識到：高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運(yùn)行的必要條件，而我國目前的金融監(jiān)管仍存在一些問題，需要不斷地進(jìn)行優(yōu)化和完善。

一、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，即以中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會為主體的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管體制，各個(gè)金融監(jiān)管部門在國務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。在一定時(shí)期分業(yè)監(jiān)管的體制是符合我國基本國情的，如：可以降低商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，避免混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的利益沖突從而損害投資者利益；還可以建立一道“金融防火墻”，避免貨幣市場資金直接流入高風(fēng)險(xiǎn)的資本市場，以維護(hù)一國的金融穩(wěn)定等等。但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時(shí)暴露出了一些問題，比如，分業(yè)經(jīng)營經(jīng)營成本過高，難以形成規(guī)模效益。

二、目前我國金融監(jiān)管暴露的問題

如今金融市場日益全球化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場之間的界限也已經(jīng)日益淡化，跨市場金融產(chǎn)品普遍存在，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管交叉合作變得更有必要性，我國金融監(jiān)管體系的弊端便顯露了出來：

（1）金融監(jiān)管立法完備度不夠

我國已經(jīng)頒布了《商業(yè)銀行法》、《證券法》等一系列有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了金融監(jiān)管的法律保障，但在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和全球化方面的金融監(jiān)管法規(guī)還是空白。我們可以看到我國在實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，立法時(shí)也只考慮本部門的利益和權(quán)限。另外，我國和其他國家的金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)內(nèi)容以及執(zhí)法程序上存在差異，這可能會給我們國內(nèi)的外資金融企業(yè)和走出國門的我國金融企業(yè)帶來一些麻煩。

（2）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)度不夠

中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為我國四大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雖然各有分工、各有重點(diǎn)，但是相互之間還是存在著權(quán)責(zé)不清、配合不力的問題。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，新業(yè)務(wù)的推出通常需要多個(gè)部門協(xié)調(diào)才能完成，不可避免會出現(xiàn)監(jiān)管真空、監(jiān)管重復(fù)等監(jiān)管漏洞。另外，中外金融監(jiān)管體制差別較大，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)的判斷和關(guān)注程度也不一致，再加上我國與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流不是很充分，相互之間沒有建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這必然會導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。

（3）金融監(jiān)管信息透明度不夠

目前我國“一行三會”模式下的監(jiān)管信息還處于分割狀態(tài)，不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享，這導(dǎo)致了我國金融市場上信息的嚴(yán)重不對稱。我們知道信息及時(shí)公開并被公眾知曉，對于存款人和投資人等利益相關(guān)者得到利益維護(hù)起著至關(guān)重要的作用，這將有助于增強(qiáng)金融系統(tǒng)的安全性，并在一定程度上促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而我國金融監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和金融監(jiān)管狀況的透明度還不夠，甚至在信息披露方面出現(xiàn)如信息失真、假賬等現(xiàn)象，不健全的信息披露機(jī)制很容易助長一些投機(jī)行為的發(fā)生。

（4）金融監(jiān)管人員專業(yè)水平不夠

在后金融危機(jī)時(shí)代以及金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的背景下，金融監(jiān)管水平對監(jiān)管人員的素質(zhì)要求也越來越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開展的基礎(chǔ)，是監(jiān)管工作切實(shí)執(zhí)行的根本保證。但是，目前我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的一些監(jiān)管人員，在知識水平、知識結(jié)構(gòu)和監(jiān)管手段等方面，與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，還存在著一定的差距。

三、我國金融監(jiān)管優(yōu)化和完善的對策

（1）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

我們必須優(yōu)化完善我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，為金融協(xié)調(diào)監(jiān)管創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。一要加大金融立法的力度和執(zhí)行強(qiáng)度，確保各種金融立法被準(zhǔn)確執(zhí)行和落實(shí)。建議制定《金融監(jiān)管法》，對新成立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)能、與中國人民銀行及財(cái)政部門的關(guān)系等問題進(jìn)行全面規(guī)定，從而切實(shí)解決當(dāng)前我國金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等一系列問題，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。二要修訂完善已有的法律法規(guī)?？赏ㄟ^系統(tǒng)全面的規(guī)劃，使各個(gè)監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)得到具體明確的分配，消除監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊等現(xiàn)象。三要健全完善科學(xué)合理的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)等法規(guī)制度，從而提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（2）完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

各金融機(jī)構(gòu)間相互協(xié)作對于完善我國金融監(jiān)管體系是至關(guān)重要的。一要完善三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行及政府有關(guān)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作，打破銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會涇渭分明的格局，建議由央行牽頭，財(cái)政部、發(fā)改委、審計(jì)署等部門綜合調(diào)控并進(jìn)，并界定各機(jī)構(gòu)的職責(zé)，理順各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，以避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或真空現(xiàn)象。二要建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融同業(yè)協(xié)會和其他社會中介機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，以克服監(jiān)管機(jī)構(gòu)人力、物力、財(cái)力等方面的有限性。三要加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。隨著金融的全球化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，國際金融監(jiān)管受到極大的挑戰(zhàn)，我國必須積極參與國際金融組織的活動，加強(qiáng)國際金融政策協(xié)調(diào)，增強(qiáng)國際金融監(jiān)管合作，盡快提高我國金融監(jiān)管水平。

（3）健全完善金融信息披露制度

公開監(jiān)督是金融監(jiān)管中的重要組成部分，因此金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適當(dāng)?shù)嘏镀湔咝畔?，從而加?qiáng)金融監(jiān)管的信息透明度，如規(guī)定必須定期匯報(bào)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等，讓公眾參與監(jiān)督，及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況，逐步形成多層次、多元化的信息披露體系，不斷充實(shí)信息披露的內(nèi)容，使金融監(jiān)管變得更加透明。針對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面所表現(xiàn)的如信息失真、假賬等現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善政策，做好金融機(jī)構(gòu)信息披露工作，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。

（4）完善金融監(jiān)管人才培養(yǎng)機(jī)制

我國金融監(jiān)管水平要不斷地提升，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是要能掌握最新的科學(xué)知識、最新的技術(shù)手段、最先進(jìn)的監(jiān)管方法、最新的信息渠道和具有果斷處理問題的能力和良好的職業(yè)道德。因此，我國需要不斷地完善人才培養(yǎng)機(jī)制，建議根據(jù)國際現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有的監(jiān)管人員進(jìn)行各種形式的培訓(xùn)，也可派到國外銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局學(xué)習(xí)國際監(jiān)管知識技能，提高人員的監(jiān)管能力和水平。另外，可以選拔一些熟悉金融業(yè)務(wù)和外語、法律、計(jì)算機(jī)等知識與技能的人才充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，從而提高和改善金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，切實(shí)提高金融監(jiān)管效能，以滿足推行統(tǒng)一金融監(jiān)管體制對監(jiān)管人才的要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁靜雪.基于BaselIII的我國金融監(jiān)管體制分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn)，2011(6).

[2]王浩.對中國金融監(jiān)管體制有效性的思考[J].時(shí)代金融，2011(4).

[3]張曉.關(guān)于加強(qiáng)金融監(jiān)管問題的思考[J].金卡工程經(jīng)濟(jì)與法，2011(3).

[4]陳亞都.金融監(jiān)管體系存在的問題及法律對策[J].科學(xué)之友，2011(2).

[5]何誠穎等.后金融危機(jī)時(shí)代中國金融監(jiān)管的演變和發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài)，2010(7).

篇6

關(guān)鍵詞：金融實(shí)驗(yàn)室　問題　建議

中圖分類號：G641　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)02-139-02

改革開放30多年以來，我國金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)實(shí)踐獲得長足的進(jìn)步，從無校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室階段到金融實(shí)驗(yàn)實(shí)建設(shè)的探索階段，再到現(xiàn)在的金融實(shí)驗(yàn)室規(guī)范建設(shè)階段。每一次進(jìn)步，不僅來自于市場經(jīng)濟(jì)的壓力，更為重要的是來自于金融學(xué)者和實(shí)務(wù)工作者基于教學(xué)和金融實(shí)務(wù)中的不足，所作的創(chuàng)新性思考和實(shí)踐。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)既面臨挑戰(zhàn)同時(shí)也面臨機(jī)遇。筆者認(rèn)為，金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)內(nèi)容應(yīng)成為高校特別是獨(dú)立學(xué)院、高職等院校金融專業(yè)課程設(shè)置的依據(jù)和軸心，并在具體設(shè)計(jì)時(shí)體現(xiàn)趣味性、開放性、綜合性、靈活性等特點(diǎn)。

一、金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)存在的三個(gè)突出問題

金融學(xué)是一門理論性、實(shí)踐性、應(yīng)用性及其與相關(guān)學(xué)科的滲透性很強(qiáng)的學(xué)科。因此，成為一名合格的金融人員必須具有很好的金融操作技能和基于金融機(jī)構(gòu)管理的視野。金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)作為高等院校金融教學(xué)工作的重要組成部分，對培養(yǎng)學(xué)生的動手能力、分析解決問題的能力、正確的思維方法，以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)等方面起著不可替代的作用，它也是培養(yǎng)創(chuàng)新人才的重要途徑。然而，筆者認(rèn)為目前金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)中，存在三個(gè)較為突出的問題：金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容生硬刻板；就金融論金融，缺乏拓展思維訓(xùn)練；金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程地位還是處在從屬的階段。這些問題與我們建立金融實(shí)驗(yàn)室的初衷相悖。

1.金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容生硬刻板。目前很多院校都建有金融實(shí)驗(yàn)室，首先我們不去談?wù)撃切┨撚衅浔悫D―只是作為擺設(shè)而沒有實(shí)際使用的――院校金融實(shí)驗(yàn)室，單就那些確實(shí)正在為學(xué)生使用的金融實(shí)驗(yàn)室來說，它們的教學(xué)內(nèi)容給學(xué)生的普遍印象是生硬刻板。金融系的學(xué)生一般在大三下學(xué)期或大四接觸這門課。由于他們面臨即將找工作的壓力，因此這門課他們一般都給予很高的預(yù)期，并在學(xué)習(xí)時(shí)非常認(rèn)真。然而學(xué)生認(rèn)真地學(xué)，并不能改變這門課教學(xué)內(nèi)容生硬刻板的事實(shí)。金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)是一個(gè)具有實(shí)踐意義的課程，因此按道理應(yīng)該可以更生動、更具有趣味性。然而，現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)沒有做到這一點(diǎn)。主要表現(xiàn)在：(1)套路僵化。在高校金融模擬實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，常常是給學(xué)生一本金融軟件配套的金融實(shí)驗(yàn)教材，要求學(xué)生在教師的指導(dǎo)下，對里面的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)處理，完成“錄入――核對――打印”的循環(huán)。硬件設(shè)施較好的金融實(shí)驗(yàn)室會有一些通用金融軟件的使用。然而，這些套路雖然符合金融機(jī)構(gòu)一些操作的過程，但是僅此而已并未能很好地挖掘?qū)嶒?yàn)課程的趣味性，更多的是在熟悉軟件流程。(2)傳授的內(nèi)容單一、缺乏立體感。在金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，普遍存在教授的內(nèi)容簡單、教學(xué)要求低的特點(diǎn)，并未達(dá)到建實(shí)驗(yàn)室時(shí)的構(gòu)想，打折現(xiàn)象嚴(yán)重。這雖然與實(shí)驗(yàn)室后續(xù)資金投入有關(guān)，但是原因不僅僅于此。在實(shí)際金融業(yè)務(wù)中，金融業(yè)務(wù)是多方面、立體、動態(tài)的。從銀行角度來看。柜臺業(yè)務(wù)不僅有對公業(yè)務(wù)，還有對私業(yè)務(wù)，對公業(yè)務(wù)中還分有對公存款和貸款業(yè)務(wù)，對私業(yè)務(wù)中還分有儲蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等等；甚至在柜臺上還會有專門對公會計(jì)柜和對私會計(jì)柜。而涉及到后臺管理業(yè)務(wù)則會更多，流程也不全相同。這些多方面的知識完全可以在教學(xué)內(nèi)容上立體統(tǒng)籌安排，不僅增加了趣味性，而且可以生動地再現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中金融機(jī)構(gòu)人員的日?；顒印?/p>

2.就金融論金融，缺乏拓展思維訓(xùn)練。金融是一門滲透性很強(qiáng)的學(xué)科，在實(shí)際生活中它可以滲透到各個(gè)領(lǐng)域。因此，也正如大家所說“經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，金融越重要”。如何在金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，將即將畢業(yè)的學(xué)生培養(yǎng)成為金融機(jī)構(gòu)需要的人才，是金融實(shí)驗(yàn)室建立的初衷。我們不能只是把金融實(shí)驗(yàn)室定位為將學(xué)生培養(yǎng)成為能夠通過面試，而將以后的學(xué)習(xí)讓他們在金融機(jī)構(gòu)自己學(xué)或者由金融機(jī)構(gòu)自己來培養(yǎng)。作為一個(gè)培養(yǎng)技能的場所，我們雖不能使每個(gè)學(xué)生具有可以在金融機(jī)構(gòu)使用5-6年的知識，但是我們完全可以將金融實(shí)驗(yàn)室定位為能夠使學(xué)生不僅熟悉金融機(jī)構(gòu)的主要日常金融活動，而且應(yīng)可以發(fā)散思維，使畢業(yè)生在進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)后能夠給金融活動的某個(gè)具體細(xì)節(jié)或環(huán)節(jié)帶來提升。目前金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)就金融論金融，主要表現(xiàn)有：(1)內(nèi)容安排單一，缺乏基于整個(gè)機(jī)構(gòu)管理的視野。目前開設(shè)的實(shí)驗(yàn)類型以驗(yàn)證型實(shí)驗(yàn)為主，而應(yīng)用型、設(shè)計(jì)型實(shí)驗(yàn)較少。例如，金融專業(yè)中最主要的兩個(gè)實(shí)驗(yàn)課程“銀行模擬實(shí)驗(yàn)”和“證券模擬實(shí)驗(yàn)”都是驗(yàn)證型實(shí)驗(yàn)。實(shí)際上是一種操作訓(xùn)練，實(shí)驗(yàn)內(nèi)容、實(shí)驗(yàn)的操作程序由教師規(guī)定，學(xué)生只要操作得當(dāng)，就能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的結(jié)果。盡管這種操作訓(xùn)練對于學(xué)生來說也是重要的，但是，在這種實(shí)驗(yàn)教學(xué)過程中，學(xué)生很少有解決實(shí)際問題的鍛煉，他們大多只是忙碌于測數(shù)據(jù)、作報(bào)告，根本無法在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題。(2)將金融實(shí)驗(yàn)規(guī)劃為單一活動。要么是將金融簡單歸類為銀行中柜員的工作，從而變成了熟悉銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的操作員；要么就是將金融簡單歸類為股票投資，除了看看盤，低買高賣就別無他想。因此金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)只是就金融論金融將嚴(yán)重封閉學(xué)生的思維能力和接受新事物的能力。如何通過金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)，拓展學(xué)生的思維，形成較強(qiáng)的思維能力、創(chuàng)造能力和創(chuàng)新精神，并擅長知識的運(yùn)用和實(shí)際問題的解決，進(jìn)而使學(xué)生在進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)后更快地適應(yīng)，更好地接受新事物是金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)需要努力的方向。

3.金融實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程地位還處在從屬的階段。目前金融實(shí)驗(yàn)課程依附于理論教學(xué)，實(shí)踐僅限于驗(yàn)證理論，或作為鞏固理論概念的手段。無法培養(yǎng)學(xué)生應(yīng)用所掌握的知識去分析問題和解決實(shí)際問題的能力。一些發(fā)達(dá)國家在上世紀(jì)50年代和70年代所進(jìn)行的兩次教育改革中重點(diǎn)加大了實(shí)驗(yàn)教學(xué)改革，增加了實(shí)驗(yàn)教學(xué)的學(xué)時(shí)，很多大學(xué)實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)都超過30％，有的甚至達(dá)到50％。而我國高等院?，F(xiàn)行教學(xué)計(jì)劃中實(shí)驗(yàn)教學(xué)課時(shí)數(shù)一般偏少，實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的8％-20％不等。盡管部分院校根據(jù)社會對金融人才提出的新要求。對金融教學(xué)計(jì)劃中的實(shí)驗(yàn)課時(shí)進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但只是象征性的，沒有較大突破。除了學(xué)時(shí)偏少外，在課程設(shè)置的理念上也存在以理論課程為中心、實(shí)驗(yàn)課程為輔的舊觀念上。筆者認(rèn)為金融教學(xué)就是為了培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才，因此金融實(shí)驗(yàn)課程應(yīng)該成為金融所有課程的軸心，是其它課程設(shè)置的依據(jù)。正確的觀念是理論課程應(yīng)該是為實(shí)驗(yàn)課程服務(wù)的，而不是實(shí)驗(yàn)課程是為理論課程服務(wù)的。理念的轉(zhuǎn)變；帶來模式的轉(zhuǎn)化是我們目前金融課程改革的突破口。

二、金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)的改進(jìn)建議與構(gòu)想

金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)問題的歸納總結(jié)固然重要，然而更為重要的是基于問題找到解決的途徑。當(dāng)前，我國高等教育早已不是精英教育，我們的大學(xué)畢業(yè)生面對的是“買方市場”，用人單位獲得了絕對的主動權(quán)和決定權(quán)。因而，人才的標(biāo)準(zhǔn)不再由學(xué)校來決定，而是由從業(yè)團(tuán)體來決定。沒有工作經(jīng)驗(yàn)，幾乎成了大學(xué)生就業(yè)的攔路虎。因此，金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)的重要

性可見一斑，而問題的解決自然也應(yīng)從金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)的內(nèi)容設(shè)置、教學(xué)模式、實(shí)驗(yàn)室教學(xué)老師的激勵(lì)與培養(yǎng)等角度尋找突破口。

1.基于金融實(shí)驗(yàn)課為軸心的課程設(shè)置體系。課程是列入教學(xué)計(jì)劃的各門學(xué)科。筆者認(rèn)為，金融學(xué)專業(yè)課程設(shè)置應(yīng)該以金融實(shí)驗(yàn)課程為軸心。以理論課程知識的秩序?yàn)榧t線來進(jìn)行安排。在金融實(shí)驗(yàn)課程設(shè)計(jì)中，首先應(yīng)在大學(xué)一年級開設(shè)體驗(yàn)認(rèn)知型的金融實(shí)驗(yàn)課程，通過這個(gè)課程，目的是培養(yǎng)學(xué)生對金融工作及其環(huán)境的感性認(rèn)識，為今后理論學(xué)習(xí)打基礎(chǔ)，并同時(shí)讓學(xué)生在理論學(xué)習(xí)時(shí)對金融實(shí)務(wù)有個(gè)感性認(rèn)識。便于對理論知識的理解。基于此，在金融學(xué)原理理論課(或金融學(xué)基礎(chǔ)課)前半段和后半段學(xué)時(shí)中。對應(yīng)的在金融實(shí)驗(yàn)室中安排最初體驗(yàn)金融實(shí)務(wù)和初淺的金融實(shí)務(wù)準(zhǔn)備訓(xùn)練。其次，在大學(xué)二年級時(shí)開設(shè)驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，即使學(xué)生掌握傳統(tǒng)金融工作操作的程序和方法，并進(jìn)行初淺的分析。與此對應(yīng)，在金融理論課程中開設(shè)商業(yè)銀行、證券分析、期貨分析等課程。最后。在大學(xué)三年級和四年級開設(shè)綜合性的金融實(shí)驗(yàn)課程，即使金融學(xué)的學(xué)生綜合運(yùn)用商業(yè)銀行、證券投資、市場營銷、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等方面的理論知識。與此對應(yīng)，在這個(gè)時(shí)間內(nèi)完成理論課程中綜合運(yùn)用課程的學(xué)習(xí)。具體安排上可以相對靈活一些，宗旨是以金融實(shí)驗(yàn)課程為軸心，使學(xué)生具有較強(qiáng)的實(shí)踐性、實(shí)用性、有效性、綜合性和創(chuàng)新性，具有較強(qiáng)思維能力、創(chuàng)造能力和創(chuàng)新精神。擅長知識的運(yùn)用和實(shí)際問題的解決。

2.基于開放性和趣味性的教學(xué)模式。開放性是相對封閉性來說的。正如前文所說傳統(tǒng)金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)常常是給學(xué)生一本金融軟件配套的金融實(shí)驗(yàn)教材，要求學(xué)生在教師的指導(dǎo)下，對里面的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)處理，完成“錄入――核對――打印”的循環(huán)。然而這種安排是封閉性的，而未能開放性的把金融各學(xué)科知識都融進(jìn)來，進(jìn)行綜合性的安排，更別說包容金融學(xué)之外的學(xué)科知識。封閉性的安排，必然導(dǎo)致學(xué)生在處理問題時(shí)的思維定勢，無法創(chuàng)造性地解決問題。在理工科中，開放式實(shí)驗(yàn)教學(xué)是一種旨在給學(xué)生提供寬松實(shí)驗(yàn)環(huán)境(包括硬件環(huán)境和軟件環(huán)境)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式。它包括以下3個(gè)方面：一是內(nèi)容上的開放。即以“實(shí)驗(yàn)任務(wù)書”取代“實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)書”；二是指導(dǎo)方法上的開放，即改“教為主體”為“學(xué)為主體、教為主導(dǎo)”；三是管理模式的開放，即給學(xué)生提供一個(gè)充分開放和自由的實(shí)驗(yàn)環(huán)境，在教師有限的指導(dǎo)下由學(xué)生自已有步驟、有目的地學(xué)習(xí)相關(guān)知識。自己去設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容，自己去完成某一個(gè)具體的項(xiàng)目或任務(wù)。在金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)中同樣可以借鑒，我們可以布置實(shí)驗(yàn)任務(wù)，并制定實(shí)驗(yàn)要求，比如使用所需數(shù)據(jù)、資料和相關(guān)其他課程的哪些知識。同時(shí)放棄教師全程教授的模式，改用學(xué)生為主體，學(xué)生自我討論，老師把關(guān)的方式進(jìn)行。在拓展思維訓(xùn)練中，可以將實(shí)驗(yàn)資料與相關(guān)學(xué)科知識比蟲口管理學(xué)知識結(jié)合，由學(xué)生自己設(shè)計(jì)并完成實(shí)驗(yàn)，并進(jìn)行學(xué)生討論與老師點(diǎn)評。這些開放性的安排不僅使學(xué)生學(xué)到知識，同時(shí)可以提高創(chuàng)造性解決問題的能力，并增加了實(shí)驗(yàn)課程的趣味性。增加趣味性，開放性是一個(gè)方面，我們還可以基于實(shí)驗(yàn)課程的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)逼真的場景，比如以銀行模擬實(shí)驗(yàn)為例，我們將大一學(xué)習(xí)金融學(xué)原理課程的同學(xué)扮演銀行的大堂經(jīng)理或柜員。將大二的同學(xué)分擔(dān)客戶經(jīng)理和相應(yīng)后臺管理人員，而將大三學(xué)生作為銀行部門管理人員，并由老師擔(dān)任銀行高級管理者指派人員進(jìn)行信息搜集和分析等。如此生動安排，不僅可以再現(xiàn)銀行現(xiàn)實(shí)的日?；顒?，而且可以有機(jī)的結(jié)合各學(xué)年級學(xué)生的知識和學(xué)習(xí)的目的。此僅為舉例，其中的趣味性需要我們不斷地發(fā)掘。

3.激勵(lì)和培養(yǎng)金融學(xué)實(shí)驗(yàn)室教師。開放性和趣味性的金融實(shí)驗(yàn)室教學(xué)，如果沒有高素質(zhì)的金融實(shí)驗(yàn)室教師顯然是不行的?；谛乱蟮慕鹑趯?shí)驗(yàn)室教學(xué)，我們必須培養(yǎng)具有緊跟金融機(jī)構(gòu)實(shí)務(wù)、融會貫通金融學(xué)和管理學(xué)各種知識的實(shí)驗(yàn)室教師。然而培養(yǎng)金融學(xué)實(shí)驗(yàn)室教師不是一蹴而就的事情，但是我們不能因此而打住，這是一個(gè)漸進(jìn)的過程。首先，我們應(yīng)該組織金融實(shí)驗(yàn)室教師團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)的成員要施行“請進(jìn)來”和“走出去”的方針，即團(tuán)成成員既要有具有精通各門金融學(xué)專業(yè)課程的理論課背景的骨干老師，同時(shí)也要有實(shí)業(yè)界的一些理論水平較高且具有豐富實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的人員整合進(jìn)教師隊(duì)伍，充實(shí)師資。這些人員思維敏捷、頭腦靈活，其從事金融工作的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)是學(xué)校教育不可多得的寶貴財(cái)富。理論課背景的骨干教師在與實(shí)務(wù)界的教師互相學(xué)習(xí)中彼此促進(jìn)與發(fā)展，但同時(shí)也應(yīng)走出去，定期到金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)或掛職鍛煉，以了解他們最新的生態(tài)，進(jìn)而充實(shí)到實(shí)驗(yàn)室教學(xué)中。學(xué)校在這個(gè)過程中，應(yīng)給予適當(dāng)激勵(lì)(業(yè)績考核、職稱晉升、職務(wù)升遷)，鼓勵(lì)這種拓展實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的安排。目前，學(xué)生進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)，由于金融的特殊性和學(xué)生能力的限制，而經(jīng)常被拒之門外。然而，如果安排個(gè)別老師進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)則可以很好的解決這個(gè)問題。此外。我們還可以充分借助部分金融崗位的時(shí)間靈活性特點(diǎn)合理安排老師實(shí)習(xí)的時(shí)間。

篇7

[關(guān)鍵詞]貴陽市；老齡化；醫(yī)養(yǎng)融合

一、研究背景

隨著人口老齡化、高齡化、空巢化、失能化、失智化等問題的日益突出，老年人對醫(yī)療護(hù)理和生活照料方面的需求與日俱增，根據(jù)《中國老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)超過3600萬的老年人已處于完全失能或半失能狀態(tài)，且其中有很大比例的老年人患有各種慢性疾病，我國60歲以上老年人有7220萬人均不同程度的患有慢性病，發(fā)病率在54%左右。全國幾次大規(guī)模調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，60歲以上的老年人在其晚年生活中，處于機(jī)體功能受損狀態(tài)的時(shí)間占到其余壽的四分之一，這些老年人對醫(yī)療護(hù)理的需求是剛性的，均需不同程度的護(hù)理和照料。然而，目前我國養(yǎng)老系統(tǒng)與醫(yī)療系統(tǒng)自成體系，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無法解決醫(yī)療護(hù)理問題，醫(yī)療機(jī)構(gòu)無法解決老年人生活照料問題。

為了改變當(dāng)前養(yǎng)醫(yī)分離的狀態(tài)，2013年國務(wù)院出臺的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出：要積極探索養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)間的合作模式，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)融合的發(fā)展。在此之前，我國已有部分省市探索了“醫(yī)養(yǎng)融合”養(yǎng)老模式，并取得了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。貴州省也積極響應(yīng)國家政策，2014年提出探索“老有所養(yǎng)，老有所醫(yī)”難題，同年7月，貴陽市第三人民醫(yī)院率先打破貴州省在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合方面的空白，與貴陽市曦陽山莊、康園老年公寓、夕陽紅老年公寓等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，為老年人提供醫(yī)療護(hù)理及康復(fù)服務(wù)，在一定程度上滿足了部分老年人在醫(yī)療方面的需求。

二、貴陽市推進(jìn)“醫(yī)養(yǎng)融合”模式的必要性

（一） 人口老齡化形勢嚴(yán)峻

國際上相關(guān)條例規(guī)定某個(gè)國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化社會的標(biāo)志是，該國或地區(qū)60歲以上人口占人口總數(shù)的比例超過10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋壤^7%。根據(jù)貴陽市人口計(jì)生報(bào)表統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2005年，貴陽市11.3%的人口超過了60歲，8.8%人口在65歲以上，標(biāo)志著貴陽市已步入老齡化社會；2014年底，全市總?cè)丝跒?69.93萬人（戶籍總?cè)丝?74.07萬人），其中60歲以上人口69.94萬人，占總?cè)丝诘?5.42%，65歲以上人口51.1萬人，占總?cè)丝诘?1.26%，老齡化程度進(jìn)一步加深。根據(jù)預(yù)測資料，貴陽市65歲以上人口在未來幾十年將只增不減。貴陽在全國來說是經(jīng)濟(jì)、文化、社會等相對落后的城市，面對老齡化進(jìn)程的加速，更有必要探索養(yǎng)老新模式，完善養(yǎng)老服務(wù)體系。

（二）貴陽市空巢老人比例高

所謂空巢老人指的是失去子女、或無子女、或子女不在身邊的老年人。根據(jù)貴州省老年學(xué)會提供的數(shù)據(jù)顯示，截止2013年貴州省空巢老人約150萬人，占老年人總數(shù)的30%以上，其中僅貴陽市空巢老人比例超過三成，且其健康狀況不容樂觀。老年人養(yǎng)老需求不僅有物質(zhì)方面的，他們還需要日常生活照料、精神慰藉以及醫(yī)療衛(wèi)生方面的需求，然而，空巢老人要么是與老伴居住，要么是獨(dú)居，長期處于無人照料的狀態(tài)，尤其對于生活不能自理或患有疾病的空巢老人，維持正常生活都成困難，因此，有必要探索新的養(yǎng)老模式以緩解當(dāng)前的養(yǎng)老困境。

（三）傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能的弱化

我國是以血緣和親緣關(guān)系為紐帶的傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，老年人的主要生活場所是家庭，但是隨著城市化進(jìn)程的加快，家庭結(jié)構(gòu)也隨之轉(zhuǎn)變，以前四代、五代同堂的家庭結(jié)構(gòu)逐漸解體，因此，傳統(tǒng)的單純家庭養(yǎng)老模式顯現(xiàn)出了其局限性。一方面，我國自上世紀(jì)70年代實(shí)施計(jì)劃生育政策以來，人口結(jié)構(gòu)及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化，“四二一”甚至“八二一”的家庭結(jié)構(gòu)普遍存在，意味著一對夫婦要承擔(dān)四個(gè)或八個(gè)老人以及一個(gè)小孩的照顧負(fù)擔(dān)，這對其來說不管是經(jīng)濟(jì)上還是精神上都壓力比較大；另一方面，就當(dāng)前現(xiàn)狀來看，子女工作壓力大，大多數(shù)只是給父母提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，生活照料方面無力滿足老人需求，導(dǎo)致80%以上的老人淪為空巢老人。

三、貴陽市養(yǎng)老現(xiàn)狀分析

貴陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全國來說相對落后，老齡化進(jìn)程的加快，使得該市成為我國典型的未富先老城市，因此，如何選擇合適的養(yǎng)老模式來應(yīng)對老齡化問題是當(dāng)前貴陽市亟待解決的問題之一。本部分基于貴州省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目《貴州省社會養(yǎng)老服務(wù)體系研究》的調(diào)查結(jié)果，該調(diào)查主要采用問卷調(diào)查法和訪談法，對貴陽市各區(qū)55歲以上老人的養(yǎng)老現(xiàn)狀、養(yǎng)老方式的選擇、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施以及老人對各個(gè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的滿意度等內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)查訪問。該調(diào)查共做了627份問卷，其中有效收回的問卷有611份，有效回收率為97.45%。

（一）被訪者對養(yǎng)老方式的選擇情況

在對居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老方式的選擇上，有87.1%的老人認(rèn)為居家養(yǎng)老最好，選擇社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的老人較少，分別為7.2%和3.7%。調(diào)查顯示，將近90%的老人比較排斥敬老院、福利院、老年公寓等機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。貴陽市各養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)平均每月在2000元左右，而調(diào)查數(shù)據(jù)表明80%以上的老人所期望的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為1000-1200元/月，對于大部分老人來說，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老費(fèi)用支出已大大超出其經(jīng)濟(jì)所能承受的范圍。綜合以上調(diào)查結(jié)果可以看出，大多數(shù)老人選擇居家養(yǎng)老方式，除了受年齡、自理能力、文化程度、醫(yī)療保障形勢及傳統(tǒng)觀念等影響外，另一個(gè)重要影響因素是經(jīng)濟(jì)條件。因此，在推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)模式時(shí)，不能盲目進(jìn)行，應(yīng)考慮老人的需求，合理選擇醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式。

（二）貴陽市家庭養(yǎng)老現(xiàn)狀

在接受調(diào)查的618位老人中，有365位老人覺得最理想的贍養(yǎng)方式是和家人一起居住，占比超過50%；有120位老人認(rèn)為只需要為其提供經(jīng)濟(jì)支持或按時(shí)補(bǔ)給生活用品，這部分老人占受訪總?cè)藬?shù)的19.1%。然而，在受訪者中，有53.1%的老人并未和子女及其家庭一起居住，其中14.8%的老人處于獨(dú)居狀態(tài)，38.3%的老人僅與配偶一起居住，這部分老人主要養(yǎng)老壓力來自于無人照料?？梢钥闯?，現(xiàn)實(shí)養(yǎng)老狀態(tài)與老人理想贍養(yǎng)方式之間還是存在很大差距，隨著老齡化、高齡化的進(jìn)一步加劇，家庭結(jié)構(gòu)的日益小型化，進(jìn)一步弱化了家庭養(yǎng)老功能，因此，為了保障老年人晚年生活質(zhì)量，必須建立健全居家養(yǎng)老服務(wù)體系。

（三）貴陽市社區(qū)養(yǎng)老現(xiàn)狀

接受調(diào)查的老人所在社區(qū)中，50.8%的未建立老年服務(wù)中心，91.1%的社區(qū)沒有為老人提供相關(guān)照料服務(wù)，同時(shí)，提供衛(wèi)生醫(yī)療服務(wù)及健康服務(wù)的社區(qū)分別占53.9%和26.2%。根據(jù)我國衛(wèi)生部提供的數(shù)據(jù)顯示，60歲以上的老人中，人均患有兩種以上的疾病，且慢性病并發(fā)率高達(dá)54%，是普通人群的4.2倍，可見，老年人健康問題在其養(yǎng)老過程中是不容忽視的，然而，貴陽市當(dāng)前對老年人的健康狀況關(guān)注不夠，同時(shí)對社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生建設(shè)也不夠重視，忽略了老年群體在醫(yī)療方面需要。

（四）貴陽市機(jī)構(gòu)養(yǎng)老現(xiàn)狀

據(jù)貴州省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫資料顯示，截止2014年，貴陽市各類養(yǎng)老服機(jī)構(gòu)已發(fā)展至140家，其中民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)74家，公辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)及鄉(xiāng)村敬老院共66家，養(yǎng)老床位達(dá)17388張。貴陽市60歲以上人口約53.85萬，按民政部規(guī)定每千位老人12張床位的規(guī)定，貴陽市老年人口所需床位數(shù)約16155張，目前本市床位數(shù)暫時(shí)能夠達(dá)到養(yǎng)老需求。但在這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，存在高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一床難求，而中低端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位利用率不高的現(xiàn)狀，其原因主要是，中低端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金投入有限、硬件設(shè)施配套不足、不具備醫(yī)養(yǎng)功能或者醫(yī)護(hù)人員素質(zhì)不高等問題，讓有意愿選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的老人望而卻步。

四、貴陽市推進(jìn)“醫(yī)養(yǎng)融合”模式的建議

（一）合理選擇“醫(yī)養(yǎng)融合”發(fā)展模式

科學(xué)、合理的選擇“醫(yī)養(yǎng)融合”發(fā)展模式，不僅能最大限度的滿足老人的養(yǎng)老需求，也能夠使養(yǎng)老自愿及醫(yī)療資源的利用達(dá)到最大化。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，在多種養(yǎng)老方式中，以家庭為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的養(yǎng)老模式，即居家養(yǎng)老模式，最能為老年人所接受。這也與我國提出“9073養(yǎng)老格局”不謀而合，即實(shí)現(xiàn)90%的老人通過家庭提供照料來養(yǎng)老，7%的老人通過社區(qū)提供相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)來解決養(yǎng)老問題，3%的老人以老年公寓、敬老院、福利院等集中養(yǎng)老的方式養(yǎng)老。通過對三種“醫(yī)養(yǎng)融合”模式的SWOT分析，以及對貴陽市人口老齡化現(xiàn)狀、養(yǎng)老現(xiàn)狀和老年人對養(yǎng)老方式選擇等方面的分析，可以看出，無論是從政策角度，貴陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，還是老人養(yǎng)老意愿的角度出發(fā)，貴陽市選擇以合作式醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式為主流，以內(nèi)設(shè)式醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式為補(bǔ)充的發(fā)展模式，是符合未來養(yǎng)老發(fā)展趨勢的。

（二）建立健全社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施

貴陽市老年人主要選擇居家養(yǎng)老方式，而社區(qū)在居家養(yǎng)老中承擔(dān)著重要角色，老人的日常生活照料、前期的疾病預(yù)防以及后期的康復(fù)治療都離不開社區(qū)，因此，需要對社區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施提出更高要求。首先，對于目前還未建立養(yǎng)老服務(wù)中心的社區(qū)，應(yīng)盡快將其納入政策規(guī)劃當(dāng)中；其次，對于已經(jīng)建有養(yǎng)老服務(wù)中心的社區(qū)，需加大對老舊養(yǎng)老服務(wù)中心的改造和修繕，同時(shí)加強(qiáng)對健康服務(wù)中心以及相關(guān)醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施的完善。

（三）明確居家養(yǎng)老服務(wù)各主體責(zé)任，完善雙向轉(zhuǎn)診制度

居家養(yǎng)老服務(wù)主要涉及的主體有家庭、社區(qū)以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)，通常老年人身體狀況差，帶病期長，需要長期、持續(xù)的醫(yī)療服務(wù)來支持，這就需要家庭與社區(qū)之間，社區(qū)與醫(yī)院之間明確各自的責(zé)任，社區(qū)負(fù)責(zé)疾病預(yù)防與病后康復(fù)，醫(yī)院負(fù)責(zé)重大疾病的治療，做好制度上的銜接，既可發(fā)揮大中型醫(yī)院在人才、設(shè)備、技術(shù)等方面的專業(yè)化優(yōu)勢，提高醫(yī)院床位周轉(zhuǎn)率，緩解醫(yī)院醫(yī)療資源的緊張，又能充分利用社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生資源，更有效的為老人提供相應(yīng)服務(wù)，從而達(dá)到雙贏的效果。

（四）建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

貴陽市第三人民醫(yī)院在“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”探索實(shí)踐中，根據(jù)老人病情的不同將其分為三類，第一類是病情比較嚴(yán)重的，可以通過建立的綠色通道直接送往醫(yī)院住院治療；第二類需要相關(guān)的治療，但無需住院，對于這類的老人醫(yī)院可定期派出醫(yī)護(hù)人員上門診療；第三類是老人病情較輕，只需要門診治療或康復(fù)理療服務(wù)[1]。對于第一類和第三類群體產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可進(jìn)行醫(yī)保報(bào)銷，而對于第二類群體，達(dá)不到住院治療的條件，只能在家或養(yǎng)老院進(jìn)行治療，醫(yī)保報(bào)銷便成問題，因此，需要政府多部門聯(lián)手，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，促進(jìn)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式的發(fā)展。

（五）鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)發(fā)展內(nèi)設(shè)模式，增強(qiáng)服務(wù)水平

目前，貴陽市醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的探索處于初級階段，對醫(yī)療（養(yǎng)老）機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)養(yǎng)老（醫(yī)療）機(jī)構(gòu)模式的探索尚處于空白狀態(tài)。調(diào)查顯示，被訪者中一半以上的人患病時(shí)更傾向于三級醫(yī)院，會首先考慮到社區(qū)醫(yī)院的約占40%，只有10%左右的人會考慮二級醫(yī)院[2]?？梢?，二級醫(yī)院被邊緣化，醫(yī)療資源得不到充分利用，造成資源的浪費(fèi)，因此，可利用這一特點(diǎn)，鼓勵(lì)二級醫(yī)院設(shè)置老年護(hù)理科，將其打造成集醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理于一體的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)，既可閑置醫(yī)療資源得到充分利用，又能解決養(yǎng)老問題，達(dá)到雙贏。對于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)模式，由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)高，難度相對較大，因此，需要有關(guān)部門提供政策支持，制定科學(xué)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并將其納入醫(yī)保定點(diǎn)范圍，同時(shí)根據(jù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況調(diào)整相應(yīng)優(yōu)惠補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)動態(tài)調(diào)整補(bǔ)貼機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]羅華炳.貴陽市三醫(yī)探索醫(yī)養(yǎng)結(jié)合城鎮(zhèn)模式[N].西部開發(fā)報(bào)，2015.05.06.

[2]張功震.城市二級醫(yī)院轉(zhuǎn)型醫(yī)養(yǎng)融合服務(wù)體研究[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理，2015（3）.

作者簡介

安瑞霞（1991―），女，漢族，甘肅天水市人，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀研究生，研究方向：社會保障.

基金項(xiàng)目

篇8

京津冀是繼珠三角、長三角之后國家又一重大戰(zhàn)略部署。包括北京、天津及河北省在內(nèi)11個(gè)地級市80多個(gè)縣市經(jīng)濟(jì)帶，國土面積約為12萬平方公里，人口約為9000萬人。北京是政治、經(jīng)濟(jì)、文化、科教和國際交往中心；天津是北方經(jīng)濟(jì)中心、國際航運(yùn)中心、國際物流中心；河北是農(nóng)業(yè)、工業(yè)大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、資源供給者和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移承載者，與京津在生態(tài)保護(hù)、資源利用等領(lǐng)域密不可分。

河北省保定市北距北京140公里，東距天津145公里，與北京、天津構(gòu)成黃金三角，并互成掎角之勢。保定作為京津冀都市圈的重要戰(zhàn)略署地，要適應(yīng)這經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展進(jìn)程，則需要保定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級。2012年保定的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.9：54.98：31.12，國民經(jīng)濟(jì)總量的增長一直保持第一產(chǎn)業(yè)比重穩(wěn)定下降、第二產(chǎn)業(yè)比重逐步上升的態(tài)勢。這一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征與發(fā)達(dá)國家工業(yè)化進(jìn)程中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變規(guī)律即第一產(chǎn)業(yè)比重逐漸下降、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重逐漸上升是相符合的。

我們再來看看京津保三地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異。從產(chǎn)業(yè)增加值看，2013年北京的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為0.8：22.3：76.9，天津的三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為1.3：50.6：48.1，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為13.1：55.8：31.1。北京基本上處于后工業(yè)化階段，天津處于工業(yè)化中后期，保定則處于工業(yè)化中期階段。自1992年第三產(chǎn)業(yè)比重超過第一產(chǎn)業(yè)后，直至現(xiàn)如今，保定的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)一直呈現(xiàn)“231”狀態(tài)，如何甩掉這種工業(yè)化中期的帽子，加速推進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，朝“321”目標(biāo)邁進(jìn)是保定未來戰(zhàn)略制定的方向。這需要保定在穩(wěn)定發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，加速發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)。在近十五年規(guī)劃中保定應(yīng)傾向第二產(chǎn)業(yè)投資力度、同時(shí)努力提升第三產(chǎn)業(yè)地位；后十五年規(guī)劃重點(diǎn)發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，穩(wěn)定第二產(chǎn)業(yè)已有規(guī)模。因此，至少未來30年中，第二、三產(chǎn)業(yè)必定成為保定經(jīng)濟(jì)鏈中最重要的兩環(huán)。但第二產(chǎn)業(yè)中規(guī)模以下企業(yè)以及第三產(chǎn)業(yè)90%以上由中小微企業(yè)組成，其年GDP貢獻(xiàn)達(dá)市總產(chǎn)值的60%左右，中小微企業(yè)勢必成為保定市未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)大的種子力量。

2 保定市中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和特點(diǎn)

本論文對保定市50家中小微企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，結(jié)果排除了數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失的18家，最終保留了32家樣本企業(yè)。這些企業(yè)涉及有紡織服裝業(yè)、旅游、零售、藥材、房地產(chǎn)、加工行業(yè)、餐飲住宿業(yè)、交通、化工制藥業(yè)、食品加工和其他當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，它們的平均成立時(shí)間為4.86年。調(diào)查內(nèi)容包括主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、年銷售額、資金主要來源、籌資情況及其他。具體情況如表2、表3。

根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果顯示，總資產(chǎn)規(guī)模低于1000萬以下的通常存在融資限制，大約50%資產(chǎn)在5000～10000萬的企業(yè)存在資金短缺。而占約12.5%的企業(yè)總資產(chǎn)超過5000萬，其資金基本持平，不存在資金不足的現(xiàn)象。再從銷售收入來看，年銷售額低于100萬的企業(yè)通常資金緊張；100萬～500萬之間的，有超過60%的企業(yè)會被認(rèn)為存在資金短缺或資金壓力。500萬～3000萬的企業(yè)占12.5%，沒有特殊情況的話幾乎無資金困境；年收入在3000萬以上的3.125%左右企業(yè)則可認(rèn)為不存在資金拮據(jù)問題。

注：由于企業(yè)有多種融資選擇，所以以上比例總和大于1。

從表3可以看出，保定中小企業(yè)融資渠道相對狹窄，發(fā)展資金主要依靠自身經(jīng)營積累、有限的自有資金投入，銀行貸款的外部融資比例不是很大。相對于當(dāng)前保定中小企業(yè)信貸缺口，銀行業(yè)的貸款規(guī)模嚴(yán)重不足。企業(yè)的資產(chǎn)級別、項(xiàng)目未來前景的不穩(wěn)定、金融環(huán)境低開放度、當(dāng)?shù)亟鹑诠苤频榷枷拗屏诵刨J市場的活躍程度。其次，自有資金在企業(yè)發(fā)展過程中投入不足，除原創(chuàng)始股東以外，風(fēng)投資金、機(jī)構(gòu)基金吸收不足。最后，內(nèi)源融資積累欠佳，中小微企業(yè)若靠這部分資金完成后續(xù)發(fā)展顯然十分乏力。

3 保定銀行業(yè)信貸情況摸底

據(jù)保定銀監(jiān)分局公布，截止2011年末，全市銀行金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款3205.19億元，各項(xiàng)貸款1352.33億元，貸存比為42.19%。全市涉農(nóng)貸款約628.46億元，占貸款總額的46.47%，高于貸款平均增幅9.86個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款約294.78億元，占貸款總額的21.8%，高于貸款平均增幅16.73%。

2011年保定全市各家銀行的存貸款分布情況。其中存貸款余額最多的是河北銀行保定分行。河北銀行是本省成立最早的城市商業(yè)銀行，保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、規(guī)模不斷擴(kuò)大，為保定中小企業(yè)提供了主要的金融支持。國有4大銀行在保定各地區(qū)縣分布是最廣的，但貸款力度卻不大，總額僅約700億，相較河北銀行一家的456億，實(shí)在不是一份理想的水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專項(xiàng)資金，不是一般企業(yè)均符合申貸條件，因此貸款比例也??；其他股份制商業(yè)銀行在保定設(shè)點(diǎn)很少，僅華夏、中信兩家，郵政儲蓄雖然老字派，但儲蓄能力實(shí)在太低；村鎮(zhèn)銀行起步慢、資本市場認(rèn)可度幾近無?？傊６ㄕw銀行業(yè)欠發(fā)達(dá)，積蓄力量太薄弱從而影響放貸規(guī)模。雖然，保定市一直在積極推進(jìn)金融改革創(chuàng)新、不斷提高轄區(qū)金融服務(wù)水平，但金融開放程度依然很低。若不加強(qiáng)實(shí)施“引銀入保“的發(fā)展戰(zhàn)略，吸引更多股份制商業(yè)銀行進(jìn)駐保定形成多元格局、百花齊放、公平競爭的銀行業(yè)體系，恐怕很難改善當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境。

4 搭建保定金融服務(wù)平臺的建議

4.1 打造京津冀三地聯(lián)合融資平臺

京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃不是一句空話，應(yīng)用實(shí)際行動統(tǒng)籌區(qū)域利益、加強(qiáng)三方緊密合作。京津冀三地聯(lián)合貸款就是基于三地利益一致的合作項(xiàng)目提供貸款支持。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要符合任何規(guī)模企業(yè)，特別針對中小微企要應(yīng)擴(kuò)大短期金融產(chǎn)品范圍。

4.2 構(gòu)建政策資金資助平臺――“區(qū)域農(nóng)業(yè)金融資金池”

北京和天津擁有三千多萬常住人口及大規(guī)模外來人口，他們對糧食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等農(nóng)林牧漁需求為京津周邊農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來了重要機(jī)遇。保定有大量的中小微企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)植、生產(chǎn)和加工，但高級食品加工實(shí)力不足。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展、壯大農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)實(shí)力，需要財(cái)政資金的大力支持?？山ⅰ皡^(qū)域性農(nóng)業(yè)金融資金池”，將當(dāng)?shù)刎?cái)政收入劃撥一部分來充實(shí)資金池。其次，保定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對京津冀的協(xié)同發(fā)展起到后勤保障作用，因此也可以向有關(guān)部門申請專項(xiàng)資金來充實(shí)資金池。最后，鼓勵(lì)民間個(gè)人或企業(yè)向該平臺注資，由于這類注資要求返利，因此注意資金撥款流向最好是選擇高端食品加工企業(yè)。

4.3 創(chuàng)新城市商業(yè)銀行平臺

鼓勵(lì)保定銀行、保定商業(yè)銀行等城市商業(yè)銀行將服務(wù)于中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)做精做細(xì)做強(qiáng)。鼓勵(lì)民營企業(yè)控股公司在城市中建立。建立許多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)。在行動上，建立覆蓋市內(nèi)外的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。打造本市中小微金融服務(wù)的標(biāo)桿銀行。發(fā)揮民間資本組建民營銀行，一個(gè)新型民營銀行支持中小微企業(yè)的模范帶頭作用。保定分行成立不足4年，但是各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)村、規(guī)模不斷擴(kuò)大，目前是保定中小微企業(yè)信貸支持的主要力量，2011年貸款達(dá)456億，而全市4家國有商業(yè)銀行對地方的貸款總額不過700億。

4.4 建立“物流銀行”業(yè)務(wù)平臺

雖然，中小微企業(yè)的信用等級評級普遍較低，貨款拖欠現(xiàn)象突出、可抵押的固定資產(chǎn)也少，而中小微企業(yè)的固定資產(chǎn)只占企業(yè)資產(chǎn)很小比例，可每個(gè)企業(yè)手上都會有流動資金、原材料、半成品、成品庫存動產(chǎn)資源等，這些看起來不起眼的“瑣碎資產(chǎn)”便是利用“物流銀行”融資的質(zhì)押基礎(chǔ)?！拔锪縻y行”的具體思路是：首先，建立、收集保定市中小微企業(yè)的相關(guān)信息流和物流；其次，銀行根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的應(yīng)收、應(yīng)付賬款、現(xiàn)金流信息，將銀行的資金流與企業(yè)的物流、信息流進(jìn)行信息整合、配型；最后，由銀行向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。這就是物流質(zhì)押銀行貸款業(yè)務(wù)，即企業(yè)以市場暢銷、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品抵押作為銀行授信條件；銀行根據(jù)物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，向物流企業(yè)提供貸款。

4.5 建立中小微企業(yè)直接融資平臺

為了方便中小微企業(yè)運(yùn)用融資渠道，可搭建一個(gè)直接融資平臺，該平臺是企業(yè)與金主直接溝通交流，加快了資金的流動速度。直接融資項(xiàng)目多種多樣，有債券屬性的，也有股權(quán)屬性的，企業(yè)可靈活選擇某一種或多種方式進(jìn)行直接融資。（表4）

4.6創(chuàng)建中小微企業(yè)金融服務(wù)組織平臺

在本市國有股份商業(yè)銀行中建立專門的機(jī)構(gòu)來掌管中小微企業(yè)的融資，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群建立專門的中小微企業(yè)銀行，開展專門的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)，專門為中小微企業(yè)服務(wù)。建立金融機(jī)構(gòu)法人系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中心向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，將農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革為農(nóng)村商業(yè)銀行，鼓勵(lì)在重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)集群地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。發(fā)展小額貸款公司數(shù)量，優(yōu)質(zhì)小額貸款公司開展定向資產(chǎn)委托業(yè)務(wù)、發(fā)展定向債的質(zhì)量。為中小微企業(yè)融資提供更多可以選擇的渠道，將達(dá)到條件的小額貸款公司發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。為拓展中小微企業(yè)的深度和廣度，由金融租賃公司、擔(dān)保公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立中小微企業(yè)特色保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開展中小微企業(yè)特色金融服務(wù)。

4.7構(gòu)建信用信息共享和服務(wù)平臺

篇9

關(guān)鍵詞：市場自律；金融監(jiān)管；制度設(shè)計(jì)

中圖分類號：F830.2

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1673-291X(2007)10-0076-03

一、引言

金融業(yè)一直是政府干預(yù)最為集中的領(lǐng)域，即便是在經(jīng)濟(jì)自由主義濫觴的19世紀(jì)也是如此。為什么在世紀(jì)之交，主張放松政府干預(yù)的市場自律機(jī)制引起人們極大的關(guān)注呢?根本原因是政府監(jiān)管失靈、銀行安全網(wǎng)的弊端和外部監(jiān)管很難應(yīng)對金融業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)。2001年，巴塞爾委員會《巴塞爾新資本協(xié)議》，它在維持8%的最低資本充足率的基礎(chǔ)上，吸收了有效銀行監(jiān)管核心原則中提出的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場自律(Market Discipline)原則，形成資本監(jiān)管框架三大支柱。其中，最低資本金要求和外部監(jiān)管最為人們所熟知，但是最具爭議的莫過于在傳統(tǒng)上政府監(jiān)管最為謹(jǐn)慎和嚴(yán)厲的金融業(yè)中引入了市場自律監(jiān)管原則。

二、外部監(jiān)管失靈與市場自律

政府監(jiān)管失靈。主張政府監(jiān)管的學(xué)者們相信，金融市場存在的自然壟斷、外部性、信息不對稱及公共產(chǎn)品等問題，導(dǎo)致了市場失靈。然而，金融業(yè)乃一國經(jīng)濟(jì)的命脈所系，因此，維持一國金融體系的穩(wěn)定性具有“公共產(chǎn)品”的特性，必須由政府提供。因此，政府必須要對金融市場進(jìn)行干預(yù)，以矯正市場失靈。在主張經(jīng)濟(jì)自由的學(xué)者看來，這種說法不過是天真的人們的一廂情愿，政府要么有“私心”，要么“能力”有問題。Stigler(1971)和Posner(1974)提出的“俘獲理論(Capture Theory)”認(rèn)為，政府除了所代表的公共利益以外也有自身的利益，政府設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制、繁瑣的審批制度以及各種各樣的收費(fèi)制度，這些制度賦予政府官員權(quán)力，以便進(jìn)行設(shè)租、尋租活動。在這種情況下，政府監(jiān)管并不能有效地糾正市場失靈。麥金農(nóng)―肖學(xué)派認(rèn)為，即使政府不是出于“私心”，也未必會做“好事”，政府的決策失誤也會導(dǎo)致監(jiān)管失靈。他們提出的金融抑制和金融深化理論(Micknnon，1973；Shaw，1973)認(rèn)為，廣大發(fā)展中國家普遍存在著嚴(yán)格的金融管制，這些管制扭曲市場價(jià)格體系，造成金融資源配置的低效率，無助于這些國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。只要放松金融管制，讓市場機(jī)制配置金融資源，就能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府監(jiān)管失靈，引發(fā)人們思考建立更加合理完善更有效率的金融監(jiān)管制度。在這樣的背景下，放松政府監(jiān)管引入市場機(jī)制當(dāng)然成為有識之士的考慮方向。

銀行安全網(wǎng)的弊端。為了防止銀行擠提、倒閉等事件，保持金融體系的穩(wěn)定，各國政府一般均采用存款保險(xiǎn)和最后貸款人等制度，建立各種不同形式的銀行安全網(wǎng)。自20世紀(jì)90年代以來，這些貌似有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，遭受了研究人員的質(zhì)疑。Thomson(1990)和Kaufman(1996)分析指出，金融機(jī)構(gòu)安全網(wǎng)往往會使金融機(jī)構(gòu)的利益相關(guān)者不關(guān)心其具體運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)狀況，缺乏對市場刺激做出反應(yīng)的動力，從而無法使存款和資本從經(jīng)營差的金融機(jī)構(gòu)流向好的金融機(jī)構(gòu)，削弱市場對金融機(jī)構(gòu)高冒險(xiǎn)的行為進(jìn)行約束。Park和Peristiani(1998)的實(shí)證研究支持了這一結(jié)論，即未參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)存款人對市場有顯著反應(yīng)，參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的存款人對市場反應(yīng)不顯著，存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與未保險(xiǎn)存款的增長之間存在負(fù)相關(guān)。更進(jìn)一步，Hon Chu(1996，1999)的實(shí)證分析得出，市場自律為主的金融體系并不比受監(jiān)管的金融體系更容易失敗。存款保險(xiǎn)和最后貸款人制度在防止銀行危機(jī)方面不是必需的，因?yàn)樵谑袌鲎月蔀橹鞯慕鹑隗w系中，經(jīng)營良好的金融機(jī)構(gòu)愿意保持充足的資本數(shù)量并向市場傳遞他們的質(zhì)量，可以有效地防止銀行危機(jī)的傳染和爆發(fā)。

外部監(jiān)管很難應(yīng)對金融業(yè)的新挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管屬于外部監(jiān)管，它主要依靠的是金融法規(guī)，而金融法規(guī)的立法具有時(shí)滯性，因此，外部監(jiān)管很難跟得上金融自由化、全球化和金融創(chuàng)新提出的要求。此外，外部監(jiān)管主要是事先監(jiān)管和事后監(jiān)管，無法對金融活動的過程進(jìn)行監(jiān)控，而廣大市場參與者由于直接在市場中與金融機(jī)構(gòu)打交道，對金融機(jī)構(gòu)的行為了解相對更快，更容易通過價(jià)格效應(yīng)和數(shù)量效應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)施懲戒。

市場自律機(jī)制是Kane(1983)在對存款保險(xiǎn)改革的六點(diǎn)建議中最早提出并特別強(qiáng)調(diào)的。隨著1999年《美國現(xiàn)代服務(wù)法案》的實(shí)施和2001年《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺，市場自律機(jī)制越來越受到各國金融監(jiān)管當(dāng)局和國際金融學(xué)術(shù)界的關(guān)注，相關(guān)研究成果也不斷涌現(xiàn)，主要集中在理論和實(shí)證研究兩方面。在理論研究方面，學(xué)者們分析和批判了以最后貸款人和存款保險(xiǎn)制度為代表的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管安全網(wǎng)的弊端和缺失，闡釋市場自律機(jī)制的含義、作用機(jī)制和原理，以及設(shè)計(jì)體現(xiàn)市場自律原則的銀行監(jiān)管改革方案。實(shí)證研究方面，對市場自律機(jī)制進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，取得了一些具體成果。相對而言，國內(nèi)學(xué)術(shù)界對市場自律機(jī)制的關(guān)注較晚。易憲容在考察了美國金融監(jiān)管體系確立與演進(jìn)的歷程之后認(rèn)為，金融監(jiān)管并非以政府管制金融資源為目的，而是以提升金融市場有效運(yùn)作為目的，同時(shí)，中國應(yīng)該以市場法則為依據(jù)，確立多層次的金融監(jiān)管體系，放松管制。巴曙松對市場自律原則的運(yùn)行機(jī)理、不同金融產(chǎn)品持有者的市場約束作用、信息披露和市場約束的國際比較等方面對市場約束作用進(jìn)行了比較詳細(xì)地介紹。在國內(nèi)市場化取向的改革遭到質(zhì)疑，有些學(xué)者主張要對金融領(lǐng)域進(jìn)行嚴(yán)刑峻法監(jiān)管的情況下，黃澤民認(rèn)為，金融監(jiān)管并不是萬能的，加強(qiáng)監(jiān)管并不必然導(dǎo)致金融市場的規(guī)范，而金融監(jiān)管當(dāng)局也極有可能因謀求自身利益使得金融市場失范，因此要在金融監(jiān)管領(lǐng)域引入市場自律機(jī)制。

三、體現(xiàn)市場自律機(jī)制的制度設(shè)計(jì)

市場自律從本質(zhì)上來說就是運(yùn)用市場自身力量來約束銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。換言之，就是政府部門充分調(diào)動金融市場的利益相關(guān)者如銀行債券持有人、銀行股份持有者和存款人的積極性，充分關(guān)注銀行的經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并通過自己的市場行為來影響金融機(jī)構(gòu)的行為，抑制金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)行為。有的學(xué)者指出市場自律本身是一個(gè)含混的概念，其實(shí)它應(yīng)該包括識別過程和控制過程。識別過程是指市場利益相關(guān)者能夠識別他們的資產(chǎn)是否出于風(fēng)險(xiǎn)中，進(jìn)而來監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營活動?？刂七^程是指，市場參與者通過價(jià)格效應(yīng)和數(shù)量效應(yīng)來控制銀行的經(jīng)營活動。國內(nèi)外研究者對如何使市場自律機(jī)制發(fā)揮作用進(jìn)行了大量研究，并提出了一系列有關(guān)制度設(shè)計(jì)的構(gòu)想，主要有：銀行安全網(wǎng)制度的改革、信息披露制度以及次級債券制度。

1.銀行安全網(wǎng)制度改革。如前所述，銀行安全網(wǎng)制度降低金融機(jī)構(gòu)的利益相關(guān)者對于銀行業(yè)務(wù)活動的關(guān)心，使銀行的冒險(xiǎn)性投資行為缺乏有效的市場約束，鼓勵(lì)了銀行從事風(fēng)險(xiǎn)更高的投資活動，加劇了金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，研究人員(Thomson，1990)指出，使市場自律機(jī)制發(fā)揮作用的一個(gè)重要方面就是必須減小政府金融安全網(wǎng)的范圍和規(guī)模，如降低保險(xiǎn)存款的限額，將銀行每個(gè)存款賬戶的保險(xiǎn)限額改為每個(gè)儲戶的保險(xiǎn)限額，并且剩余部分還必須準(zhǔn)確地定價(jià)，方法可用期權(quán)定價(jià)模型等；防止在任何形勢下由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司承擔(dān)非存款保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗的結(jié)果。同時(shí)，要保證上述改革真正有效，還必須對中央銀行的最后貸款人制度進(jìn)行改革，建立懲罰性的而不是補(bǔ)貼性的貼現(xiàn)窗口利率，避免中央銀行通過貼現(xiàn)窗口支持本應(yīng)該退出市場的金融機(jī)構(gòu)。

2.信息披露制度。銀行的利益相關(guān)者要對銀行的經(jīng)營狀況加以有效的把握是建立在信息完全公開的前提之下，因此，市場自律的研究者主張充分重視信息的作用。Flannery(1998)通過系統(tǒng)的分析和論證市場信息對改善金融監(jiān)管的重要性，發(fā)現(xiàn)市場能夠準(zhǔn)確及時(shí)地反映銀行機(jī)構(gòu)的條件和環(huán)境，并可以使監(jiān)管者對已出現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)地糾正和激勵(lì)。如果政府監(jiān)管能夠充分運(yùn)用市場反映的信息，將會顯著改善銀行業(yè)的監(jiān)管水平。有效的信息披露制度包括信用評級機(jī)構(gòu)、監(jiān)管者的評級制度(國際上一般采用美國CAMEL評級法)和信息披露要求三個(gè)方面。信用評級機(jī)構(gòu)通過公布銀行的評級信息，直接影響到它們在借貸資金市場上的籌資成本，使得銀行不得不關(guān)注自身資產(chǎn)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，信用評級機(jī)構(gòu)的信息披露能有效地改變債券收益和股票價(jià)格。監(jiān)管者的評級制度，其結(jié)果不僅影響金融機(jī)構(gòu)的市場表現(xiàn)，同時(shí)，對不同的風(fēng)險(xiǎn)級別的金融機(jī)構(gòu)采用不同的存款保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而抬高其經(jīng)營成本，使得金融機(jī)構(gòu)不得不控制其風(fēng)險(xiǎn)，它能有效地克服道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

3.次級債券制度。一般認(rèn)為，銀行證券的風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況反映了銀行的經(jīng)營條件與違約風(fēng)險(xiǎn)水平，因而債券市場信息可以作為銀行風(fēng)險(xiǎn)的市場信號為監(jiān)管者和利益相關(guān)者的監(jiān)督、檢查提供準(zhǔn)確、及時(shí)的信息。如果所有的銀行都要求發(fā)行同樣類型的次級債券，那么監(jiān)管者就可以很容易地比較每家銀行的違約風(fēng)險(xiǎn)程度，并且由于次級債券的特殊地位，它的收益對風(fēng)險(xiǎn)的變化更加敏感，使市場自律機(jī)制的作用更強(qiáng)。因而發(fā)行次級債券可以顯著提升對非保險(xiǎn)存款機(jī)構(gòu)直接和間接的市場約束。Jagtiani和Lemieux(2001)的研究發(fā)現(xiàn)，美國銀行控股公司債券的買賣差價(jià)將先于銀行失敗(如融資條件和信用評級的惡化)一年半左右開始上升，這說明通過增加發(fā)行次級債券來增強(qiáng)市場自律機(jī)制是有效率的，這一實(shí)證結(jié)果進(jìn)一步支持了上述觀點(diǎn)。

四、結(jié)論與啟示

1.加快對國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。市場自律機(jī)制發(fā)揮的前提是：各金融機(jī)構(gòu)是產(chǎn)權(quán)明晰、自負(fù)盈虧的經(jīng)營實(shí)體。而目前我國銀行業(yè)中國有銀行占據(jù)絕對優(yōu)勢地位，這種產(chǎn)權(quán)制度下存款人自然不會關(guān)心銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兊拇婵钍堑玫搅藝译[性的支付承諾，這種意義上相當(dāng)于存款人向國家購買了一種特殊的國債。在這種情況下，對于國有銀行而言，商業(yè)銀行自身的經(jīng)營狀況不是存款人的主要考慮，將資金存在任何一家國有業(yè)銀行就沒有太多的差別，因?yàn)檫@都相當(dāng)于向國家購買了一定金額的國債，因此，不利于市場機(jī)制的數(shù)量效應(yīng)和價(jià)格效應(yīng)發(fā)揮作用。而在國有和民營銀行之間，由于民營銀行沒有得到國家的償付承諾，存款人面臨了較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在產(chǎn)權(quán)制度上國有商業(yè)銀行就處于先天的優(yōu)勢地位，不利于市場公平競爭，更遑論市場機(jī)制發(fā)揮作用了。

2.建立金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制。發(fā)揮市場自律機(jī)制對銀行的監(jiān)督作用，勢必造成優(yōu)勝劣汰的局面。而我國現(xiàn)在對于商業(yè)銀行只有準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，而對于那些市場淘汰的商業(yè)銀行卻沒有一套可用的退出辦法，對于出現(xiàn)嚴(yán)重問題的商業(yè)銀行，在退出時(shí)都采用了政府行政指令型接管的辦法。但隨著金融對外開放程度的加深，這一做法明顯不能適應(yīng)市場競爭的需要。盡快完善商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，是加強(qiáng)市場約束力量的基本前提條件。

3.盡快完善商業(yè)銀行的信息披露工作。目前，對上市商業(yè)銀行信息披露工作的規(guī)范較多，非上市商業(yè)銀行在信息披露時(shí)遵循的規(guī)定則較為欠缺?？紤]到商業(yè)銀行信息披露的現(xiàn)實(shí)情況，規(guī)范商業(yè)銀行信息披露工作仍需做出努力。首先，應(yīng)加大宣傳力度，在商業(yè)銀行內(nèi)部提高管理人員對信息披露工作重要性的認(rèn)識；其次，銀監(jiān)會加強(qiáng)對商業(yè)銀行信息披露工作真實(shí)性和合規(guī)性檢查，杜絕虛假信息；再次，按照《新資本協(xié)議》的要求，逐步完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)信息披露的內(nèi)容；最后，健全對不按規(guī)定披露信息的商業(yè)銀行的懲罰措施，通過經(jīng)濟(jì)、法律手段保障信息披露的真實(shí)性、充分性和可靠性。由于我國商業(yè)銀行內(nèi)部對風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量及評估體系的不健全，以及銀行管理者的顧慮，商業(yè)銀行對面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的披露始終是信息披露中最薄弱的環(huán)節(jié)。如何盡快完善銀行風(fēng)險(xiǎn)信息評估體系，如對各種風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)度的具體測算方法等，是完善商業(yè)銀行信息披露工作的主要努力方向。

4.健全中介機(jī)構(gòu)體系。有了完備的信息披露制度，并不等于市場參與者就是信息完全擁有者了，這是由于現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性，使廣大存款人或投資者一般不具備專業(yè)知識，也不具備足夠的時(shí)間和精力去研讀有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的會計(jì)報(bào)表等公開信息。所以這就需要由律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所和審計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)構(gòu)成健全的中介機(jī)構(gòu)體系，由它們對各種已公開信息進(jìn)行分析，揭示企業(yè)經(jīng)營的真實(shí)狀況，為廣大投資者提供信息咨詢服務(wù)，使其能夠根據(jù)披露的信息做出理性反應(yīng)，從而發(fā)揮市場自律機(jī)制的作用。

市場自律在全球金融監(jiān)管領(lǐng)域也是新生事物，它的作用范圍、運(yùn)行機(jī)制還處在探討過程中，相關(guān)的制度設(shè)計(jì)也處在摸索階段，應(yīng)該說還不是很完善。此外我國建立的是社會主義市場經(jīng)濟(jì)，金融監(jiān)管與西方國家也不盡相同，因此采用市場自律機(jī)制應(yīng)當(dāng)遵從謹(jǐn)慎原則。但是，如何在政府的外部監(jiān)管和市場自律之間找到平衡點(diǎn)，已經(jīng)成為各國金融監(jiān)管的共識。在我國，金融改革有必要堅(jiān)持市場化的改革方向，金融監(jiān)管領(lǐng)域不是市場太多了，而是監(jiān)管太多了，因此，有必要放松金融監(jiān)管。如果在現(xiàn)階段金融監(jiān)管方面出現(xiàn)了問題就因此否定市場化的改革方向，就顯得十分不智，也不足取。正確的態(tài)度是，如何建立一套符合我國監(jiān)管實(shí)際的行之有效的市場自律機(jī)制，以面對金融全球化、自由化和不斷涌現(xiàn)的金融創(chuàng)新所帶來的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 巴曙松.巴塞爾新資本協(xié)議框架中的市場約束[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2003，(4)：34-37.

[2] 白宏宇，張荔.百年來的金融監(jiān)管理論演化實(shí)踐變遷及前景展望(上、下)[J].國際金融研究，2000，(1)：74-77；2000，(2)：77-

79.

[3] De Ceuster，Marc J. K. and N. Masschelein.Regulating Banks through Market Discipline[J].a Survey of the Issues，Journals

篇10

一、區(qū)域金融中心建設(shè)與人才需求

高層次的經(jīng)營管理人員：具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，熟悉金融業(yè)發(fā)展動態(tài)、具有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識和開拓能力、具有把握全局的視野和解決實(shí)際問題的高級金融人才；能夠進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、防范風(fēng)險(xiǎn)等核心金融技術(shù)，掌握財(cái)會、法律、投融資和信息技術(shù)等知識的復(fù)合專家型人才；具有國際視野和豐富國際經(jīng)驗(yàn)、通曉國際金融規(guī)則、能夠進(jìn)行跨文化溝通、可以獨(dú)立開展國際金融活動的國際化金融人才。專業(yè)型人才：精通本行業(yè)的業(yè)務(wù)又有全局觀念的風(fēng)險(xiǎn)評估、預(yù)測專家，金融市場分析、國際會計(jì)、資產(chǎn)評估、精算、保險(xiǎn)核賠、證券投資及經(jīng)紀(jì)等重點(diǎn)領(lǐng)域高級專業(yè)人才。營銷人員：掌握較好的客戶資源，有客戶開發(fā)的能力，敬業(yè)愛崗、進(jìn)取奉獻(xiàn)、善于團(tuán)隊(duì)合作，熟練使用辦公軟件，有一定的英語應(yīng)用能力的營銷人員。后臺服務(wù)人員：具有金融業(yè)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)，熟練掌握行業(yè)企業(yè)各種業(yè)務(wù)流程的操作，熟悉產(chǎn)品，具備較好職業(yè)操守的操作人員；以及在此基礎(chǔ)上有良好口頭表達(dá)能力和溝通技能的客服人員。

二、與區(qū)域金融中心建設(shè)相適應(yīng)的高職金融專業(yè)畢業(yè)生的職業(yè)素質(zhì)要求

一定的復(fù)合金融知識。未來幾年，我國財(cái)富管理將會快速發(fā)展。目前我國財(cái)富市場總值位居全球第三，年均復(fù)合增長率為25%。根據(jù)福布斯私人財(cái)富分布模型測算，我國東部地區(qū)11個(gè)省份（直轄市）的高凈值人群占全國的75%。財(cái)富管理在未來幾年將呈現(xiàn)出專業(yè)化、多元化發(fā)展態(tài)勢。因此，高職金融類專業(yè)畢業(yè)生需要適應(yīng)財(cái)富管理的需求，必須掌握綜合的金融專業(yè)知識，綜合運(yùn)用金融工具滿足顧客的綜合金融需求。較強(qiáng)的市場營銷能力。金融業(yè)需要根據(jù)市場需求變化設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品或?qū)Υ媪拷鹑诋a(chǎn)品開展整合創(chuàng)新，客戶的涵蓋面也較廣，金融業(yè)兼具對金融產(chǎn)品和對客戶進(jìn)行管理的雙重職能。隨著競爭的加劇和市場的進(jìn)一步細(xì)分，營銷已成為金融業(yè)的核心競爭力之一，重要性將進(jìn)一步強(qiáng)化。高職院校金融專業(yè)學(xué)生畢業(yè)后主要從事金融行業(yè)的各種業(yè)務(wù)工作，而且起步階段大都是基礎(chǔ)的工作。各地在建設(shè)區(qū)域金融中心時(shí)，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等特色金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的人才需求量大，其人才需求結(jié)構(gòu)中最大的是客戶經(jīng)理。良好的職業(yè)素養(yǎng)。金融服務(wù)行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，金融市場的安全與穩(wěn)定直接關(guān)系到國計(jì)民生，這給從業(yè)人員的道德素質(zhì)提出了更高要求。金融立足于信用，無信用就無發(fā)展。高職院校金融專業(yè)的畢業(yè)生要學(xué)會做做事，要肯做、能做、做好，需要首先立足顧客的需求而不是從產(chǎn)品來提供服務(wù)，要能嫻熟地把專業(yè)的金融知識、復(fù)雜的金融產(chǎn)品簡單化，讓大眾能夠理解。熟練的操作技能。大量的后臺服務(wù)崗位需要有一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)、很強(qiáng)的動手操作技能，熟知產(chǎn)品，熟悉、了解金融市場的動態(tài)變化情況，并能做出有利于客戶利益的獨(dú)立判斷。

三、高職院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的困境

課程設(shè)置與市場需求脫節(jié)。目前金融專業(yè)的課程設(shè)置通常以公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課的模式，一味）的傳授理論知識，強(qiáng)調(diào)宏觀經(jīng)濟(jì)分析，應(yīng)用操作的實(shí)務(wù)型課程少，學(xué)生動手能力較差、解決實(shí)際問題能力和市場適應(yīng)能力比較欠缺。隨著各地爭相建設(shè)區(qū)域金融中心，從事業(yè)務(wù)操作的應(yīng)用技術(shù)人才和金融營銷人才將出現(xiàn)供應(yīng)缺口，而與此配套的課程設(shè)置較少。專業(yè)選修課不多，實(shí)用性強(qiáng)、緊貼市場前沿的專業(yè)選修課程更少，無法有效構(gòu)建具有豐富性、科學(xué)性和實(shí)用性的課程體系。教學(xué)方式落后。重理論輕實(shí)踐，使教學(xué)效果與目標(biāo)偏離，人才培養(yǎng)質(zhì)量難以適應(yīng)需求。我國高職院校金融專業(yè)教學(xué)較少采用啟發(fā)式、討論式、模擬式等教學(xué)方法。學(xué)生在整個(gè)教學(xué)活動組織過程中屬于被動角色，他們的個(gè)性化、主動性和創(chuàng)新精神沒有被挖掘培養(yǎng)。師資隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高。高職院校金融學(xué)科師資隊(duì)伍在知識、梯隊(duì)、年齡、學(xué)歷等方面結(jié)構(gòu)不合理，對國內(nèi)外的金融發(fā)展實(shí)踐認(rèn)知不夠，難以適應(yīng)國際化對教師素質(zhì)的要求。更重要的是，大多數(shù)教師沒有行業(yè)的實(shí)際從業(yè)經(jīng)歷。難以按照金融行業(yè)、企業(yè)的要求進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃的設(shè)定和實(shí)踐課程內(nèi)容的安排，更無法在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中予以及時(shí)準(zhǔn)確的指導(dǎo)。缺少實(shí)用的實(shí)踐基地。校外實(shí)訓(xùn)基地是高職院校實(shí)踐教學(xué)體系中的重要組成部分，也是學(xué)生畢業(yè)前認(rèn)知社會、提高動手能力的理想場所。目前，高職院校金融專業(yè)的校外實(shí)踐教學(xué)基地還比較少，大部分流于形式，難以滿足學(xué)生提高實(shí)踐能力的需要，難以為學(xué)生提供一個(gè)與未來的就業(yè)崗位零距離接觸的機(jī)會。

三、高職院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新的建議

樹立以市場需求為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)目標(biāo)。在培養(yǎng)目標(biāo)的定位上應(yīng)立足于經(jīng)濟(jì)的國際化、一體化，金融混業(yè)化和高等教育的大眾化這一趨勢，以培養(yǎng)金融市場急需的應(yīng)用型金融人才為目標(biāo)，提高實(shí)踐教學(xué)的比例，讓金融行業(yè)和企業(yè)的實(shí)習(xí)基地真正發(fā)揮作用，尤其要以金融后臺服務(wù)中心建設(shè)為契機(jī)，促成更多學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)，使學(xué)生成建制的納入金融企業(yè)的培訓(xùn)和管理之中，做到學(xué)生的崗前培訓(xùn)前置，力爭學(xué)生一出校門就成為金融企業(yè)的合格員工。建立以實(shí)踐教學(xué)為主的教學(xué)課程體系。我國高職院校金融專業(yè)課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)的一體化、國內(nèi)金融市場的國際化潮流。在教學(xué)內(nèi)容方面，要順應(yīng)金融市場發(fā)展變化及時(shí)補(bǔ)充新知識、新內(nèi)容，做到與時(shí)俱進(jìn)。目前，高職院校普遍采用學(xué)分制，學(xué)生實(shí)習(xí)，學(xué)生自發(fā)行動沒有被有效監(jiān)督，容易流入形式走過場。應(yīng)該構(gòu)建課程實(shí)驗(yàn)、綜合實(shí)訓(xùn)和校外實(shí)習(xí)相結(jié)合的實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式。在金融創(chuàng)新層出不窮、金融形勢日新月異的環(huán)境下，高職院校的金融教學(xué)應(yīng)該構(gòu)建多層次的實(shí)踐教學(xué)體系，增強(qiáng)學(xué)生解決實(shí)際問題的能力。內(nèi)容設(shè)計(jì)上應(yīng)設(shè)計(jì)相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)內(nèi)容和實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目，強(qiáng)化專業(yè)動手能力和創(chuàng)新能力。