導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)金融安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)時(shí)代;金融安全;現(xiàn)狀;對(duì)策中圖分類號(hào):F49;F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1001-0300(2000)01-0050-04

在傳統(tǒng)條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發(fā)放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在那種條件下,金融活動(dòng)的監(jiān)管易于操作,金融安全的表現(xiàn)比較直觀,并且通過審計(jì)跟蹤等手段,也能很好地實(shí)現(xiàn)金融安全。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨,網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),使得整個(gè)世界成為“地球村”。與此同時(shí),傳統(tǒng)的金融概念也發(fā)生了深刻變化,以電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)為特征的新的金融營(yíng)運(yùn)體系的出現(xiàn),給我們?nèi)绾未_保網(wǎng)絡(luò)時(shí)代國(guó)家的金融安全提出了新的課題。

20世紀(jì)90年代機(jī)構(gòu)性和區(qū)域性金融危機(jī)頻繁爆發(fā)和金融一體化趨勢(shì)有重大關(guān)系。金融一體化是世界經(jīng)濟(jì)一體化的必然要求,國(guó)際貿(mào)易發(fā)展和生產(chǎn)一體化要求便利的跨國(guó)界服務(wù),如資金融通和全球化資本自由流動(dòng);通訊技術(shù),特別是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,期權(quán)、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創(chuàng)新為資本的自由流動(dòng)創(chuàng)造了技術(shù)條件。由于現(xiàn)有的國(guó)際金融體系缺乏對(duì)跨國(guó)界資本流動(dòng)的有效約束和監(jiān)督,特別是對(duì)金融科學(xué)管理工具和銀行表外業(yè)務(wù)的管理,投機(jī)金融機(jī)構(gòu)很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個(gè)薄弱環(huán)節(jié),從中攫取巨大利益。

一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融活動(dòng)的基本特征

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融電子化,能充分利用先進(jìn)的現(xiàn)代化技術(shù)與設(shè)備,提高金融活動(dòng)的效率。新技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合可以大大降低融資成本,據(jù)美國(guó)有關(guān)部門測(cè)算:同樣一筆交易通過銀行柜臺(tái)交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯(lián)網(wǎng)只需13美分?？梢?網(wǎng)絡(luò)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可以提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力,總起來說其主要特征有:

1.虛擬性

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)通常表現(xiàn)為沒有建筑物,沒有地址而只有網(wǎng)址,營(yíng)業(yè)廳就是首頁(yè)畫面,所有交易都通過因特網(wǎng)進(jìn)行,沒有現(xiàn)實(shí)的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行,這能在很大程度上降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本,同時(shí)也使地理位置的重要性降低,提高金融服務(wù)的速度與質(zhì)量。

2.直接性

網(wǎng)絡(luò)使得客戶與金融機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接,它解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。另外,網(wǎng)絡(luò)為資本的國(guó)際流動(dòng)創(chuàng)造了前所未有的條件,儲(chǔ)蓄和投資會(huì)劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國(guó)已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國(guó)市場(chǎng),而能在世界各地尋求投資機(jī)會(huì)?！坝捎谕顿Y者能把自己的有價(jià)證券更廣泛地分散到各地,風(fēng)險(xiǎn)也隨之多樣化,使得化解金融風(fēng)險(xiǎn)的難度更大”。[1]

3.電子化

國(guó)際金融體系由全球各地的數(shù)十萬(wàn)部電腦顯示器組成,它是第一個(gè)國(guó)際電子市場(chǎng)。電子貨幣是建立在計(jì)算機(jī)空間而不是地理空間上的全球性經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場(chǎng)與政治地理之間的脫節(jié)。例如,控制貨幣供應(yīng)量這個(gè)概念本身就假定地理能夠提供確定市場(chǎng)范圍的有關(guān)手段,它假定經(jīng)濟(jì)邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動(dòng)是可以監(jiān)視和控制的;一個(gè)固定的地理區(qū)域內(nèi)的貨幣總量是重要的。在數(shù)字化的世界經(jīng)濟(jì)中,所有這些假定都變得越來越成問題了。

4、風(fēng)險(xiǎn)性

電子貨幣和數(shù)字市場(chǎng)的日益重要性給中央政府對(duì)經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的控制帶來了難題。它們還會(huì)使國(guó)家市場(chǎng)和民族國(guó)家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發(fā)行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)交易的行為具備潛在的更大的風(fēng)險(xiǎn),必然使我們面臨諸如在電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)、系統(tǒng)失靈或智能卡遺失的情況下如何保護(hù)客戶的權(quán)益問題。另外,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中,舞弊和犯罪活動(dòng)將變得更加隱蔽。

二、當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化程度和存在的問題

隨著我國(guó)信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,以及我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開放,加上經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)對(duì)外開放的基本國(guó)策決定了我國(guó)的金融業(yè)也必將融入到世界經(jīng)濟(jì)中來。當(dāng)前我國(guó)的證券交易基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上炒股日益發(fā)展,工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng),其中中國(guó)銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心輻射海內(nèi)外的全轄網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營(yíng)運(yùn)成本。但是,網(wǎng)絡(luò)化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對(duì)”,雖然我國(guó)目前還沒有開放金融市場(chǎng),但僅在當(dāng)前的低級(jí)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中我們還是遇到了不少關(guān)系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),攻擊金融組織的數(shù)據(jù)庫(kù),通過網(wǎng)絡(luò)盜取他人股票、金錢的行為也開始出現(xiàn),利用職權(quán)之便,改動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為己謀利。凡此種種行為都給金融監(jiān)管提出了更大的挑戰(zhàn),使得國(guó)家的金融安全受到很大威脅。從整個(gè)世界金融體系來說,我國(guó)所用的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從美國(guó)IBM等公司進(jìn)口,由于美國(guó)對(duì)其他國(guó)家實(shí)行技術(shù)上的歧視性政策,而我國(guó)目前自己的加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)相對(duì)落后于金融電子化發(fā)展的需要,加之不斷有報(bào)道指出從國(guó)外進(jìn)口的軟件技術(shù)都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融安全的隱患。

三、面對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代為確保我國(guó)金融安全應(yīng)采取的對(duì)策

隨著金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度的提高乃至我國(guó)金融交流的國(guó)際化,金融安全問題必然成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全中的最重要的內(nèi)容?？梢韵胂?在未來網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,任何人可以在網(wǎng)上自在漫游、查詢、申請(qǐng)貸款,在實(shí)際交易中就有可能引來網(wǎng)絡(luò)入侵者。不管是盜領(lǐng)還是更改電子資金資料,對(duì)于信用重于一切的銀行都是極大的風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)于國(guó)家都是巨大的損失。

任何經(jīng)濟(jì)安全問題都能找到應(yīng)對(duì)辦法,但對(duì)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)方式、運(yùn)作技巧等,我國(guó)金融業(yè)還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機(jī)充分顯示了發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)在這方面的實(shí)力。應(yīng)當(dāng)說,這方面的較量是冷戰(zhàn)后國(guó)家力量、國(guó)家意志博弈的重要體現(xiàn),是發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家在后者最具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)行的較量,這種較量將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間,直至與發(fā)展中國(guó)家、新興工業(yè)國(guó)家真正進(jìn)入發(fā)達(dá)國(guó)家行列相始終。因此,現(xiàn)代高級(jí)金融人才的培養(yǎng)與經(jīng)驗(yàn)的獲得,對(duì)維護(hù)我國(guó)金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識(shí)的準(zhǔn)備之前,要把握好金融市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐,據(jù)國(guó)際貨幣基金組織報(bào)告,目前全球游資已達(dá)7萬(wàn)多億美元,每天流動(dòng)量達(dá)1萬(wàn)億美元、每天金融交易中與實(shí)物經(jīng)濟(jì)有關(guān)的僅為2%,[2]在虛擬經(jīng)濟(jì)已大大脫離實(shí)物經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而存在的今天,我們應(yīng)當(dāng)在開放金融市場(chǎng)時(shí)保持清醒的頭腦,有對(duì)可能導(dǎo)致“泡沫經(jīng)濟(jì)”的金融商品、金融機(jī)構(gòu)、金融經(jīng)營(yíng)方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎(chǔ)上,應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作。

1.強(qiáng)化國(guó)家金融安全的意識(shí)

在未來網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,在我們與國(guó)外的金融交往過程中,由于種種原因我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域的差距勢(shì)必長(zhǎng)期存在,這就要求我們必須時(shí)刻注意捍衛(wèi)國(guó)家的金融安全。網(wǎng)絡(luò)化在一定程度上沖淡了國(guó)家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識(shí)形態(tài)方面的差異不會(huì)因網(wǎng)絡(luò)化而消失,恰恰相反,網(wǎng)絡(luò)在一定程度上為其推行新經(jīng)濟(jì)政策提供更為便利的條件,我們?cè)谀壳安焕那闆r下,既要充分利用網(wǎng)絡(luò)化給我們提供的機(jī)遇,又要高度警惕它對(duì)我們不利的一面。

2.確保金融機(jī)構(gòu)信息體系的安全

據(jù)美國(guó)能源部和航天局估計(jì),目前世界上已有120多個(gè)國(guó)家具備了發(fā)動(dòng)信息戰(zhàn)的能力,還有成千上萬(wàn)的電腦“黑客”可能對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行攻擊?！?994年美國(guó)國(guó)防部特意組織一批‘黑客’對(duì)國(guó)防部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)攻擊,結(jié)果在被‘黑客’攻擊的8900臺(tái)計(jì)算機(jī)中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權(quán)”[3]與美國(guó)相比,我國(guó)的信息系統(tǒng)顯得脆弱得多。因此,在推進(jìn)金融網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中,必須把確保我國(guó)金融系統(tǒng)的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護(hù)設(shè)備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻。以及保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴作業(yè)系統(tǒng),使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護(hù)。對(duì)所有金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸,使用戶經(jīng)過多級(jí)認(rèn)證以提高網(wǎng)絡(luò)的安全性

金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)設(shè)備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,尤其是要加強(qiáng)對(duì)金融部門工作人員的職業(yè)道德教育,杜絕利用金融部門計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)諸如玩電子游戲、修改相關(guān)數(shù)據(jù)等活動(dòng)。定期徹底清除金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全隱患。在這個(gè)問題上更要強(qiáng)調(diào)開發(fā)研制我國(guó)自己的電子技術(shù)產(chǎn)品,在硬件設(shè)備上迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距,在金融網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程中掌握主動(dòng)權(quán)。

3.提高攝取金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的準(zhǔn)確度

在完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,盡量提高對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行信息的數(shù)量和質(zhì)量的掌握,從而更準(zhǔn)確地化解金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),平滑金融振蕩,以實(shí)現(xiàn)減少金融波動(dòng)的目的。因?yàn)?網(wǎng)絡(luò)信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經(jīng)常充斥其間。因此,必須加強(qiáng)對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準(zhǔn)的信息,具體措施就是建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)證體系,擴(kuò)大宣傳力度,使廣大社會(huì)成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn),從而保證網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的健康、有序進(jìn)行。

4.建立電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)法律

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安全宣傳標(biāo)語(yǔ)【經(jīng)典篇】

1. 聰明人把安全放首位，糊涂者把安全置腦后。

2. 平安到家，家人放心。

3. 蠻干是走向事故深淵的第一步。

4. 企業(yè)效益最重要，防火安全第一條。

5. 安全不能指望事后諸葛，為了安全須三思而后行。

6. 安全在于心細(xì)，事故出自大意。

7. 安全你我共同的責(zé)任，平安你我共同的心愿。

8. 父母妻兒牽掛你，安全生產(chǎn)心切記。

9. 家庭支柱靠你扛，安全施工不能忘。

10. 安全措施訂得細(xì)，事故預(yù)防有保證，寧為安全操碎心，不讓事故害人民。

11. 你對(duì)違章講人情，事故對(duì)你不留情。無(wú)情于違章懲處，有情于幸福家庭。

12. 生產(chǎn)莫違章，安全有保障

13. 人最寶貴，安全第一。我要安全，安全為我。

14. 安全你一人，幸福全家人。

15. 校園是我家，平安靠大家。

網(wǎng)絡(luò)金融安全宣傳用語(yǔ)【精選篇】

1、網(wǎng)絡(luò)連著你我他，防騙防盜兩手抓

2、網(wǎng)安則國(guó)安，國(guó)安則民安-

3、網(wǎng)絡(luò)連著你我他，安全防范靠大家

4、網(wǎng)上公開巡查，打造清明網(wǎng)絡(luò)空間-淄博

5、文明上網(wǎng)，不觸法律紅線;安心用網(wǎng)，共享多彩生活。

6、上網(wǎng)需謹(jǐn)慎 “中獎(jiǎng)”莫當(dāng)真

7、隱私加把鎖，騙徒遠(yuǎn)離我!

8、守護(hù)人民網(wǎng)絡(luò)、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)

9、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)，防范網(wǎng)絡(luò)欺詐騙局。

10、數(shù)據(jù)無(wú)價(jià)，丟失難復(fù);手機(jī)安全，殺毒護(hù)航。

11、網(wǎng)絡(luò)欺詐花樣百出，杜貪便宜讓違法之徒無(wú)機(jī)可乘!

12、網(wǎng)安人人抓，“信”福千萬(wàn)家

13、共筑網(wǎng)絡(luò)安全，守護(hù)綠色家園

14、網(wǎng)絡(luò)安全重于泰山，人人有責(zé)共建和諧

15、鞏固網(wǎng)絡(luò)安全，共創(chuàng)和諧社會(huì)。

安全宣傳用語(yǔ)【集錦篇】

1. 多看一眼，安全保險(xiǎn)。多防一步，少出事故。

2. 寧為安全操心，不讓親人傷心。

3. 造高樓打基礎(chǔ)，保安全抓班組。制度嚴(yán)格漏洞少，措施得力安全好。

4. 為了你的幸福，請(qǐng)你注意安全。

5. 不放過隱患，不留下遺憾。

6. 安全管理完善求精，人身事故實(shí)現(xiàn)為零。

7. 今日注意安全，節(jié)日合家團(tuán)圓。

8. 生命只有一次，沒有下不為例。

9. 寧為安全操碎心，不讓事故害工人。

10. 安全警句千條萬(wàn)條，安全生產(chǎn)第一條。千計(jì)萬(wàn)計(jì)，安全教育第一計(jì)。

11. 安全施工，幸福一生。

12. 工地就是戰(zhàn)場(chǎng)，防護(hù)才能全勝。

13. 家中煤氣經(jīng)常關(guān)，莫用生命買教訓(xùn)。

14. 加強(qiáng)安全管理，建設(shè)平安校園。

15. 安全施工莫大意，親人囑咐要牢記。

16. 跨進(jìn)校園，走進(jìn)平安，建設(shè)平安校園，你我共同的責(zé)任。

17. 作業(yè)時(shí)戴安全帽，流汗總比流血好。

18. 質(zhì)量是大廈的生命，安全是員工的生命。

19. 領(lǐng)導(dǎo)檢查是關(guān)愛，認(rèn)真對(duì)待去整改。

20. 安全生產(chǎn)你管我管，大家管才平安。事故隱患你查我查，人人查方安全。

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2.2017國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周主題宣傳標(biāo)語(yǔ)

3.安全宣傳用語(yǔ)精選

篇3

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)金融，交易平臺(tái)；安全性分析

中圖分類號(hào)：P1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2017）03-0375-01

0.引言

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益更新的大背景下，近些年來，各大金融機(jī)構(gòu)為了能夠加快自身的發(fā)展，增強(qiáng)自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，都早已開通了網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，這為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了很大的契機(jī)。但是，網(wǎng)絡(luò)自身的不安全性，又間接地導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的不安全，如果網(wǎng)絡(luò)交易安全的威脅沒有得到很好的解Q，頻頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙，金融交易套現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)木馬病毒植入竊取用戶銀行卡信息等等。將會(huì)嚴(yán)重威脅到客戶的資金安全，給客戶和金融機(jī)構(gòu)帶來嚴(yán)重的損失。所以，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的安全性進(jìn)行探究是非常有必要的，也具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

1.網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念闡述

網(wǎng)絡(luò)金融，又被稱作電子金融。狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融一般指的是金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開通服務(wù)業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等；廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融涵蓋的范圍就相對(duì)更廣，通常是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在全球范圍內(nèi)開展所有金融活動(dòng)，不僅包含了狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融，還包含網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融安全等在內(nèi)的許多方面[1]。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的實(shí)體金融，網(wǎng)絡(luò)金融存在于電子空間中，具有虛擬化、模擬化的運(yùn)行特點(diǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)也不斷涌向，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的活力。

2.網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)存在的安全問題

2.1 軟硬件技術(shù)安全措施少，隱患多

首先軟件設(shè)計(jì)存在重功能輕安全的情況[2]，由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)起步比較晚，很多技術(shù)方面還不是非常成熟，電子應(yīng)用軟件系統(tǒng)也正處于設(shè)計(jì)研發(fā)階段，而此階段主要為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)為目的。軟件的開發(fā)者為了滿足金融機(jī)構(gòu)的軟件使用功能而導(dǎo)致軟件的安全性相對(duì)不足，軟件在設(shè)計(jì)的時(shí)候需要對(duì)所用語(yǔ)言和程序進(jìn)行選擇，固軟件開發(fā)過程中考慮的安全因素相對(duì)較少。使得軟件設(shè)計(jì)完成投入運(yùn)行后，各種軟件自身的安全隱患逐漸顯現(xiàn)，

其次，在硬件的選擇上更多的也是考慮其功能和價(jià)格因素，忽視了安全性能，并且有些地方金融機(jī)構(gòu)在機(jī)房的建設(shè)中未能根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律的安全要求實(shí)施，甚至有些還沒有專用的機(jī)房和場(chǎng)地[3]。

2.2 工作人員的安全意識(shí)淡薄

安全意識(shí)不足主要表現(xiàn)在四個(gè)層面：第一，操作人員層面上。工作人員操作密碼的管理不嚴(yán)格，很多密碼口令的使用周期太長(zhǎng)，或者存在操作用戶離崗不簽退應(yīng)退系統(tǒng)、密碼泄露等現(xiàn)象。第二，業(yè)務(wù)部門工作人員層面。工作人員沒有切實(shí)落實(shí)安全管理檢查制度，特別是面對(duì)方便業(yè)務(wù)和安全合理操作的時(shí)候難以正確選擇，從而表現(xiàn)出違崗操作、違規(guī)操作、違法操作等現(xiàn)象。第三，系統(tǒng)管理員層面。部分系統(tǒng)管理員沒有履行好自身的職責(zé)，工作過程中對(duì)自身的操作安全能夠重視但是面對(duì)客戶的操作時(shí)卻沒有足夠重視。第四，具體的安全管理層面。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行具體的安全管理時(shí)措施太少，對(duì)軟硬件的安全檢查更少。

2.3 相關(guān)安全管理制度比較缺乏、滯后

我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的管理上并沒有足夠的法律支撐，相關(guān)方面的法律法規(guī)并不完善，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融安全交易平臺(tái)遭受安全威脅時(shí)沒有有效的法律保障[4]。比如，客戶在進(jìn)行異地匯兌處理的時(shí)候，現(xiàn)存在《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算處理手續(xù)》中的環(huán)節(jié)已經(jīng)難以適用當(dāng)前電子化形式，這就導(dǎo)致了部分電子聯(lián)行處理手續(xù)出現(xiàn)合理不合法的情況。

3.如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的安全

3.1 統(tǒng)一操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)

各大金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)研發(fā)新的電子產(chǎn)品，服務(wù)業(yè)務(wù)的開通時(shí)，必須采用統(tǒng)一的操作平臺(tái)和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫(kù)[5]。統(tǒng)一操作平臺(tái)和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫(kù)，不但使得縱向業(yè)務(wù)在推廣和使用的時(shí)候操作起來更簡(jiǎn)單，還能夠?yàn)橹笃诎l(fā)現(xiàn)的軟件和硬件的BUG進(jìn)行統(tǒng)一升級(jí)和打補(bǔ)丁帶來方便，同時(shí)可以為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)和信息共享減少中間環(huán)節(jié)，以及減少不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的相互沖突，這樣一來，網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)就能夠?qū)崿F(xiàn)“數(shù)出多加，資源共享”的目的。另外，金融機(jī)構(gòu)需要改造各種電子化服務(wù)系統(tǒng)，建立起中間數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換接口，加固防火墻系統(tǒng)的防護(hù)功能，在空間和時(shí)間上促成數(shù)據(jù)和資源的相對(duì)共享。

3.2 提高軟硬件的安全性能

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行軟件設(shè)計(jì)的時(shí)候一定要同時(shí)將軟件的功能和安全性能考慮進(jìn)去，不能重功能輕安全，面對(duì)具體的服務(wù)業(yè)務(wù)程序設(shè)計(jì)，應(yīng)當(dāng)對(duì)系統(tǒng)提出明確的、具體的業(yè)務(wù)需求。軟件系統(tǒng)的設(shè)計(jì)研發(fā)階段，技術(shù)人員必須選用安全性能最高的數(shù)據(jù)庫(kù)，并運(yùn)用嚴(yán)密的編程語(yǔ)言開發(fā)軟件，配置過硬的防火墻系統(tǒng)或者殺毒軟件系統(tǒng)。另外，在選擇硬件的時(shí)候，要堅(jiān)持“兩高”原則，一個(gè)是安全性能高，另一個(gè)是質(zhì)量高，防止硬件在應(yīng)用過程中出現(xiàn)不安全因素。同時(shí)，有關(guān)部門對(duì)于金融系統(tǒng)的軟件設(shè)計(jì)研發(fā)也要有合適的標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，尤其是安全規(guī)范方面。

3.3 建立健全相關(guān)的法律制度

第一，相關(guān)部門首先要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)存在的安全問題進(jìn)行詳細(xì)分析，尤其是法規(guī)方面的問題，在聽取計(jì)算機(jī)專家的建議以及借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)發(fā)展情況下，對(duì)未來可能存在的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)安全問題進(jìn)行預(yù)測(cè)，在原有的法律基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，并制定出新的適用于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)發(fā)展的法律法規(guī)。第二，今后在利用計(jì)算機(jī)開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)時(shí)，遵循“試點(diǎn)-規(guī)范-推薦”模式制定金融領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章，避免制度滯后現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.4 加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

目前金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才缺乏現(xiàn)象比較嚴(yán)重，再加上部分從業(yè)人員的安全意識(shí)不高，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的安全性存在更大的安全隱患。所以，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)人才網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面的培養(yǎng)，定時(shí)升級(jí)殺毒軟件的病毒數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)對(duì)新老業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，培訓(xùn)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及涉及銀行新業(yè)務(wù)等方面的知識(shí)，并注重提高業(yè)務(wù)人員的安全意識(shí)，不定期進(jìn)行考核，對(duì)態(tài)度不好的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行二次培訓(xùn)教育。

4.結(jié)語(yǔ)

總而言之，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供機(jī)遇的同時(shí)，也為其帶來了一定的挑戰(zhàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)交易安全方面的危險(xiǎn)能夠極大限度地挑戰(zhàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)存在的不安全因素，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是國(guó)家相關(guān)部門必須要從軟硬件的設(shè)計(jì)開發(fā)、制度的完善和改進(jìn)以及從業(yè)人員的素質(zhì)等根源方面出發(fā)，為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)安全的運(yùn)行提供堅(jiān)實(shí)可靠的安全環(huán)境，有效的減少網(wǎng)絡(luò)詐騙，木馬竊取，病毒植入，信息泄露等事件的發(fā)生，完善金融交易服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 風(fēng)險(xiǎn)管理 業(yè)務(wù) 應(yīng)對(duì)策略

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)探析

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

所謂操作風(fēng)險(xiǎn)，就是指系統(tǒng)缺乏相應(yīng)的可靠性、安全性，進(jìn)而會(huì)帶來這種大的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)可能是源于網(wǎng)絡(luò)客戶的疏忽，也可能是來自金融系統(tǒng)韻設(shè)計(jì)缺陷。總的來說，操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到的是金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內(nèi)容。當(dāng)下，進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的賬戶管理變得越來越復(fù)雜，這一方面是因?yàn)橛?jì)算機(jī)的處理能力在不斷增強(qiáng)，另一方面也是因?yàn)榈乩砜臻g位置越來越分散，這是通訊手段的多樣化導(dǎo)致的必然結(jié)果。

2.交易風(fēng)險(xiǎn)

所謂交易風(fēng)險(xiǎn)，就是投機(jī)者在使用匯率、利率以及有關(guān)價(jià)格的變動(dòng)時(shí)，會(huì)給金融資產(chǎn)的使用者帶來的變更損失，這些都屬于不利的影響。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞具有較強(qiáng)的快捷性，穿越了時(shí)空的限制，會(huì)影響到傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，進(jìn)一步導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。這種匯率風(fēng)險(xiǎn)的突然性、傳染性也會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。金融的網(wǎng)絡(luò)化給投機(jī)者帶來了諸多的發(fā)展機(jī)會(huì)，他們?cè)谄谑幸约肮墒杏卸嘀仃P(guān)聯(lián)交易，會(huì)使得金融市場(chǎng)跌宕起伏，進(jìn)而再很短的時(shí)間內(nèi)，給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的打擊。金融網(wǎng)絡(luò)化以及全球化不斷發(fā)展的當(dāng)下，國(guó)際游資對(duì)證券市場(chǎng)的沖擊以及投機(jī)者的非理性操作，是造成這種交易風(fēng)險(xiǎn)的最大原因。

3.信息風(fēng)險(xiǎn)

信息風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中存在的一些信息不對(duì)稱的問題，而這些問題進(jìn)一步會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數(shù)字化的形式在網(wǎng)絡(luò)上交易，貨幣逐漸成為了一種符號(hào)，網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行與客戶之間有著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，相較于傳統(tǒng)市場(chǎng)，客戶具有更多的信息優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)就是指在處理金融業(yè)務(wù)時(shí)，有人會(huì)可以地違反法律法規(guī)，或者在交易各方上，存在業(yè)務(wù)不明確的問題。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，在不同的國(guó)家開展業(yè)務(wù)，對(duì)當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)不夠了解，進(jìn)一步增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的法律法規(guī)仍然有較強(qiáng)的不完善性，電子合同、數(shù)字簽名是否有效，其效用等信息仍沒有被明確定義。在各個(gè)國(guó)家，相關(guān)的情況也都不一樣，這就進(jìn)一步增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)剛剛起步，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者以及網(wǎng)絡(luò)交易的管理?xiàng)l例。所以，利用網(wǎng)絡(luò)和其他的電子媒體，簽訂有關(guān)的經(jīng)濟(jì)合同，仍然存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)有著復(fù)雜性、多樣性的特點(diǎn)，并且?guī)砹艘恍┎涣加绊?。所以，我?guó)的有關(guān)部門都要積極集合自身實(shí)際，提出有關(guān)的金融防范對(duì)策。

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)，需要從硬件基礎(chǔ)設(shè)施入手。從團(tuán)隊(duì)的建設(shè)來看，很多網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，都是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)工作人員處理不當(dāng)?shù)膯栴}。這些就體現(xiàn)了人才韻缺失，加強(qiáng)有關(guān)隊(duì)伍的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才素養(yǎng)的提升，為網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出更多優(yōu)秀的人才，實(shí)現(xiàn)其多方位、多途徑的保障。

從硬件設(shè)施來看，我國(guó)當(dāng)下計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)過于陳舊，并不能有效地為網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)提供保障，進(jìn)而會(huì)帶來一些不可控制的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，有關(guān)部門需要積極地結(jié)合具體的發(fā)展形勢(shì)，推動(dòng)現(xiàn)有計(jì)算機(jī)軟件的升級(jí)和更新，形成核心技術(shù)生產(chǎn)力，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融建立于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝?、便捷的基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)因?yàn)槠淇旖莸慕灰追绞降玫搅搜杆俚陌l(fā)展。網(wǎng)絡(luò)去聯(lián)系交易方，有一定的虛擬性，從這個(gè)角度來看，這也加大了交易者身份的驗(yàn)證難度，無(wú)法避免出現(xiàn)交易者身份證明的交易誤差，且信用評(píng)價(jià)不夠透明，進(jìn)一步增大了網(wǎng)絡(luò)金融的使用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融防范機(jī)制的構(gòu)成和加強(qiáng)，是應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的，必要措施，是保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以有序、高效發(fā)展的重要舉措。建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范只能入手，加強(qiáng)有關(guān)隊(duì)伍的建設(shè)，形成強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風(fēng)險(xiǎn)放在日常工作當(dāng)中，確保能夠準(zhǔn)確實(shí)施。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍的建設(shè)，構(gòu)建專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融團(tuán)隊(duì)，為實(shí)現(xiàn)金融防范的工作提供切實(shí)有效的保障。形成良好的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，各級(jí)政府部門以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，都要形成網(wǎng)絡(luò)金融制度，將所有的業(yè)務(wù)都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結(jié)合的防范脈絡(luò)。

3.強(qiáng)化法制建設(shè)

我國(guó)當(dāng)下的法律現(xiàn)狀，并不能使得我們良好地契合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展。所以，立法機(jī)關(guān)要進(jìn)一步借鑒西方國(guó)家的法律法規(guī)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)的安全性和高效性，形成有針對(duì)性的法律建設(shè)，填補(bǔ)和完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融防范規(guī)章制度。強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的P鍵點(diǎn)在于各級(jí)政府要有效地依托政府管理優(yōu)勢(shì)，促使地區(qū)與地區(qū)之間的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)能夠樹立起法律的觀念。這樣就能夠使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不僅可以滿足中央，還能夠進(jìn)一步滿足地區(qū)的法律法規(guī)，更能夠依存于金融內(nèi)部法制的建設(shè)中。

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    論文摘要:金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，一方面使人們充分享受到網(wǎng)上金融服務(wù)帶來的便利性，另一方面，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題也日益受到人們的關(guān)注，成為金融機(jī)構(gòu)亞待解決的問題。本文主要探討了金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了防范網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題的對(duì)策。

    如今，金融部門越來越多的關(guān)鍵業(yè)務(wù)必須通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，尤其是網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等新興業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性更強(qiáng)。然而，面對(duì)日益猖撅的黑客攻擊，如計(jì)算機(jī)病毒、垃圾郵件、網(wǎng)頁(yè)篡改、釣魚網(wǎng)站等，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題已經(jīng)成為金融部門的頭等大事，也是必須要解決的問題。本文主要探討金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全現(xiàn)狀和存在的問題，以及建設(shè)應(yīng)用層安全防范體系的技術(shù)要求與管理要求。

一、金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全現(xiàn)狀

    網(wǎng)絡(luò)信息安全是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不會(huì)遭到偶爾的或者惡意的破壞、更改、泄露，系統(tǒng)能夠連續(xù)、可靠、正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。網(wǎng)絡(luò)信息安全是一門涉及計(jì)算機(jī)科學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)、密碼技術(shù)、信息安全技術(shù)、應(yīng)用數(shù)學(xué)、數(shù)論、信息論等多種學(xué)科的邊緣性綜合學(xué)科。根據(jù)美國(guó)信息保障技術(shù)框架(iatf>給出的信息安全分層模型，信息安全體系結(jié)構(gòu)如圖1所示。

    近年來，隨著新設(shè)備的應(yīng)用、新技術(shù)的發(fā)展和各種標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的開展，金融部門在物理安全、系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全防范等方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是，由于網(wǎng)絡(luò)采用tcp/ip開放協(xié)議，協(xié)議本身的漏洞和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開放性，給信息安全帶來了巨大的隱患。此外，隨著金融部門網(wǎng)上增值業(yè)務(wù)的開展，特別是與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的各種網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)的不斷增加，金融部門信息安全日益受到質(zhì)疑和挑戰(zhàn)。

二、金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層存在的安全問題

    當(dāng)前，金融部門網(wǎng)上信息系統(tǒng)受到來自公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的各類攻擊和病毒人侵，對(duì)金融信息系統(tǒng)應(yīng)用安全帶來了威脅和挑戰(zhàn)，如圖2所示。

    (一)計(jì)算機(jī)病毒互聯(lián)網(wǎng)化、深度化、產(chǎn)業(yè)化帶來的威脅

    根據(jù)瑞星公司《2008年度中國(guó)大陸地區(qū)電腦病毒疫情&互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》,2008年的病毒數(shù)量呈現(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)，比2007年增長(zhǎng)12倍以上，其中木馬病毒5 903 695個(gè)，后門病毒1 863 722個(gè)，兩者之和超過776萬(wàn)，占總體病毒的83.40}0。這些病毒都以竊取用戶網(wǎng)銀、網(wǎng)游賬號(hào)等虛擬財(cái)產(chǎn)為主，帶有明顯的經(jīng)濟(jì)利益特征。2008年11月，中國(guó)金融認(rèn)證中心對(duì)外《2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告顯示，2008年全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%，企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%，企業(yè)規(guī)模越大，使用網(wǎng)銀的比例就越高。但是，安全性仍然是用戶選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。

    (二)黑客人侵攻擊

    當(dāng)前，金融部門主要采用傳統(tǒng)的被動(dòng)防御技術(shù)阻止黑客的人侵，通過采用防火墻、入侵檢測(cè)、防病毒網(wǎng)關(guān)、漏洞掃描、災(zāi)難恢復(fù)等手段對(duì)重要金融信息系統(tǒng)進(jìn)行防護(hù)。但隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊的自動(dòng)化、智能化、手段多樣化，這種靜態(tài)的、被動(dòng)的基于特征庫(kù)的技術(shù)防御架構(gòu)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)攻擊技術(shù)的發(fā)展，難以從根本上解決網(wǎng)絡(luò)安全問題。

    (三)網(wǎng)頁(yè)篡改技術(shù)攻擊

    近年來，由于黑客技術(shù)日益泛濫，越來越多的網(wǎng)頁(yè)篡改技術(shù)可以輕易穿透防火墻，繞過人侵檢測(cè)等安全設(shè)施。當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)篡改技術(shù)主要包括以下幾個(gè)方面。

    1.利用各種漏洞進(jìn)行木馬植人，然后利用木馬程序進(jìn)行文件篡改。

    2利用竊聽或者暴力破解的方法獲取網(wǎng)站合法管理員的用戶名、口令，然后以網(wǎng)站管理員的身份進(jìn)行網(wǎng)頁(yè)篡改活動(dòng)。

    3.利用病毒進(jìn)行攻擊。

    4.網(wǎng)站管理員沒有對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行有效的管理和配置，特別是用戶名、密碼資源管理混亂，攻擊者往往利用這些漏洞進(jìn)行網(wǎng)站攻擊，獲取權(quán)限，篡改網(wǎng)站。

    網(wǎng)上拓展業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)被篡改將影響業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，嚴(yán)重影響企業(yè)的聲譽(yù)。

    (四)網(wǎng)絡(luò)釣魚技術(shù)攻擊

    網(wǎng)絡(luò)釣魚者通過建立域名和網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容都與真正網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上證券交易平臺(tái)極為相似的網(wǎng)站，引誘用戶輸人賬號(hào)和密碼信息，然后通過真正的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券系統(tǒng)或者偽造銀行儲(chǔ)蓄卡、證券交易卡盜竊資金，從而引起嚴(yán)重的社會(huì)問題。

三、金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層安全問題的防范對(duì)策

    針對(duì)上述金融部門網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層存在的安全問題，在推廣金融信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)的過程中，需要對(duì)各種安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合規(guī)性檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，尋找防范各種應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)要求和管理要求。

    (一)金融信息系統(tǒng)保障體系的技術(shù)要求

    在經(jīng)歷了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中、網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)設(shè)施等階段后，為了能夠進(jìn)一步滿足金融信息系統(tǒng)應(yīng)用層安全的需要，構(gòu)建起更加有效的整體防護(hù)體系。在技術(shù)方面，應(yīng)該將更多的前沿技術(shù)融入到產(chǎn)品中，研發(fā)出效率更高、更加智能的反病毒引擎。同時(shí)，把防病毒、防垃圾郵件、防網(wǎng)頁(yè)篡改、防釣魚網(wǎng)站欺騙、防黑客攻擊、防火墻等功能進(jìn)行有效集成，從而增強(qiáng)金融信息系統(tǒng)防范各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

   1.反病毒技術(shù)

    伴隨著網(wǎng)站掛馬傳播病毒、應(yīng)用軟件漏洞、釣魚攻擊、rootkit病毒、僵尸網(wǎng)絡(luò)等安全隱患的持續(xù)增長(zhǎng)，反病毒軟件處理互聯(lián)網(wǎng)問題的能力也持續(xù)得到增強(qiáng)。計(jì)算機(jī)病毒自動(dòng)掃描技術(shù)從傳統(tǒng)的、被動(dòng)的特征代碼技術(shù)，校驗(yàn)和技術(shù)朝智能型、主動(dòng)型的啟發(fā)式掃描技術(shù)，行為監(jiān)測(cè)技術(shù)，虛擬機(jī)技術(shù)的方向發(fā)展。但面對(duì)“病毒產(chǎn)業(yè)”的互聯(lián)網(wǎng)化，僅靠一種防計(jì)算機(jī)病毒技術(shù)已經(jīng)不能對(duì)金融系統(tǒng)信息網(wǎng)絡(luò)起到很好的保護(hù)作用。因此，金融部門網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等網(wǎng)上拓展業(yè)務(wù)必須采用立體式安全防護(hù)體系，通過網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)、服務(wù)器防護(hù)和客戶端防護(hù)，綜合利用各種前沿技術(shù)，建立金融信息系統(tǒng)反病毒工作的“深層防護(hù)安全模型”，在計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)人金融信息系統(tǒng)之前就將其屏蔽，從而確保金融信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全。

  2.主動(dòng)防御技術(shù)

    主動(dòng)防御技術(shù)作為一種新的對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)攻擊的技術(shù)，采用了完全不同于傳統(tǒng)防御手段的防御思想和技術(shù)，克服了傳統(tǒng)被動(dòng)防御的不足。在主動(dòng)防御技術(shù)體系中，由防護(hù)技術(shù)(邊界控制、身份認(rèn)證、病毒網(wǎng)關(guān)、漏洞掃描)、檢測(cè)技術(shù)、預(yù)測(cè)技術(shù)、響應(yīng)技術(shù)(人侵追蹤、攻擊吸收與轉(zhuǎn)移、蜜罐、取證、自動(dòng)反擊)等組成，其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是主動(dòng)防御可以預(yù)測(cè)未來的攻擊形勢(shì)，檢測(cè)未知的攻擊，從根本上改變了以往防御落后于攻擊的不利局面;二是具有自學(xué)習(xí)的功能，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全防御系統(tǒng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的加固;三是主動(dòng)防御系統(tǒng)能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)檢測(cè)到的網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行實(shí)時(shí)的響應(yīng)。

    隨著網(wǎng)上金融的深入發(fā)展，金融系統(tǒng)防御體系必須由被動(dòng)的防御體系轉(zhuǎn)人主動(dòng)防御體系，將神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、遺傳算法、免疫算法、基于貝葉斯概率的內(nèi)容過濾技術(shù)等新概念引人主動(dòng)防御體系中，增強(qiáng)金融信息系統(tǒng)防御網(wǎng)絡(luò)攻擊的自適應(yīng)、自學(xué)習(xí)能力。

    3.網(wǎng)頁(yè)防篡改技術(shù)

    為了防止重要網(wǎng)上金融信息系統(tǒng)被篡改，金融部門除了需要對(duì)操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序進(jìn)行合理配置外，還需要采用必要的技術(shù)手段對(duì)網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行監(jiān)視，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)篡改現(xiàn)象并進(jìn)行恢復(fù)和其他處理。一是盡可能堵塞所有操作系統(tǒng)漏洞、限制管理員的權(quán)限、防止黑客利用惡意的http請(qǐng)求人侵系統(tǒng)，例如對(duì)網(wǎng)頁(yè)請(qǐng)求參數(shù)進(jìn)行驗(yàn)證，防止非法參數(shù)傳人、sql注人攻擊，從而阻止黑客的侵人;二是利用成熟的輪詢檢測(cè)技術(shù)、事件觸發(fā)技術(shù)、核心內(nèi)嵌技術(shù)等，以實(shí)現(xiàn)阻止黑客侵人后篡改的目的。但要想徹底地解決網(wǎng)頁(yè)篡改問題，僅僅利用上面的一種或者兩種技術(shù)是不夠的，應(yīng)該綜合考慮和應(yīng)用多種技術(shù)，才能夠有效地解決問題。

    (二)金融信息系統(tǒng)保障體系的管理要求

    金融部門網(wǎng)上拓展亞務(wù)必須要有一套完善的管理制度相配合，金融部門要建立完整的應(yīng)用層安全管理體系、運(yùn)行維護(hù)體系，明確崗位職責(zé)，并且按照規(guī)護(hù)百的運(yùn)維流程進(jìn)行操作，從而更好地促進(jìn)金融部門網(wǎng)上業(yè)務(wù)的安全可靠運(yùn)行。但是，目前金融部門信息系統(tǒng)保障體系建設(shè)往往忽略安全設(shè)計(jì)，重技術(shù)，輕安全，人的安全意識(shí)不足。

    以計(jì)算機(jī)病毒為例，目前的病毒產(chǎn)業(yè)鏈條由4個(gè)部分組成:挖掘安全漏洞、制造網(wǎng)頁(yè)木馬、制造盜號(hào)木馬、制造木馬下載器，這些環(huán)節(jié)形成了分工明確、效率快捷的工業(yè)化‘生產(chǎn)線”。但挖掘安全漏洞是病毒傳播的基礎(chǔ)，只要我們能夠做好日常補(bǔ)丁更新工作，常見的病毒是很難侵人的，由此可見日常標(biāo)準(zhǔn)化、流程化管理的重要性。

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品為我國(guó)金融市場(chǎng)注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規(guī)模已達(dá)4000億元，用戶達(dá)6100萬(wàn)戶，戶均持有額達(dá)6500元。2014年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入政府工作報(bào)告，并提出了要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的障礙因素并采取切實(shí)有效措施對(duì)推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展具有積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到蓬勃發(fā)展

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在各種質(zhì)疑聲中得到蓬勃發(fā)展的，2013年是其發(fā)展史上的重要里程碑：2月，國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司得到保監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)；6月，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶；7月，中國(guó)人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發(fā)放了第三方支付牌照；8月，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組在中國(guó)人民銀行成立并對(duì)阿里巴巴公司進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研；10月百度強(qiáng)勢(shì)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融并迅速推出“百度理財(cái)B”等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品；12月，為供應(yīng)商提供的融資服務(wù)的京東商城“京保貝”上線。

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)格局來看，當(dāng)前我國(guó)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可分為傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，隨后工農(nóng)中建等銀行均建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)《2010年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.11萬(wàn)戶，企業(yè)客戶574.41萬(wàn)戶。非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，主要包括支付結(jié)算和信貸這兩大領(lǐng)域。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付得到飛速發(fā)展。中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)共有250多家，其整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億。從信貸領(lǐng)域來看，在我國(guó)主要是創(chuàng)富貸（P2P）模式的各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。從2006年開始，國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展。根據(jù)《2013中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》披露，2013年國(guó)內(nèi)P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)到2014年底，將超過1000億元。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)，因此，能否保證網(wǎng)絡(luò)安全是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發(fā)、美國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數(shù)據(jù)泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全事件的不斷爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題受到廣泛關(guān)注。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓?。?013年6月，“超級(jí)網(wǎng)銀”授權(quán)漏洞風(fēng)波爆發(fā)，安徽的陳女士在網(wǎng)購(gòu)時(shí)被騙子誘導(dǎo)進(jìn)行了“超級(jí)網(wǎng)銀”授權(quán)支付操作，短短24秒內(nèi)10萬(wàn)元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發(fā)；8月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“網(wǎng)贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性還有待完善；2014年3月，國(guó)內(nèi)最大、最具影響力的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發(fā)，其安全支付日志可遍歷下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》，對(duì)比特幣的性質(zhì)、地位、流通等方面做出了明確的規(guī)定與詳細(xì)的解讀。雖然我國(guó)為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題做出了巨大努力，但由于網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等金融安全防范的艱巨性、長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性，防范網(wǎng)絡(luò)金融安全的道路依然漫長(zhǎng)。

（二）法制障礙

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)勢(shì)不可擋蓬勃發(fā)展起來，但與此相關(guān)的較為完善法律條文卻尚未出臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體為了自身的利益進(jìn)行違規(guī)操作，二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對(duì)滯后，不適應(yīng)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問題。已經(jīng)實(shí)施的商業(yè)銀行法、證券法、基金法等法規(guī)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體規(guī)定。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易法則是與用戶簽訂網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，一旦出現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的糾紛，在進(jìn)行民事調(diào)解與法律訴訟中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)滯后，缺乏相關(guān)的具體規(guī)定，用戶的權(quán)利往往得不到切實(shí)有效的保護(hù)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，制定防范和偵破互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律法規(guī)需要漫長(zhǎng)的過程，世界各國(guó)都不能有效克服互聯(lián)網(wǎng)金融的立法滯后現(xiàn)象。因此出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國(guó)，現(xiàn)有刑法制度只有六條有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律條文，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的需要。

（三）監(jiān)管障礙

互聯(lián)網(wǎng)的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)逐漸相同，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象日益突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限日趨模糊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，尤其是中國(guó)加入WTO后，原來的分業(yè)監(jiān)管模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我們開始重視混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管。目前尚未有法律明確各部門的權(quán)責(zé)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，還處于監(jiān)管空白地帶，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面，我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制無(wú)法發(fā)揮作用，這種分業(yè)監(jiān)管體制造成了監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管的效率也被大大降低，但監(jiān)管成本卻顯著增加，這不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)健康發(fā)展。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新生事物，監(jiān)管層對(duì)其研究還不夠深入，對(duì)隨之涌現(xiàn)出的問題的性質(zhì)認(rèn)識(shí)模糊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的新興事物究竟會(huì)遭遇怎樣的監(jiān)管環(huán)境造成了困惑，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在一定程度上存在著真空現(xiàn)象。

（四）技術(shù)障礙

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)使用上，缺乏專業(yè)的相配套的技術(shù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密匙管理及加密技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時(shí)，個(gè)別企業(yè)在開發(fā)和使用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)平臺(tái)時(shí)由于急于求成，系統(tǒng)沒有經(jīng)過充分有效的實(shí)驗(yàn)測(cè)試，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現(xiàn)，從而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融安全事件[1]。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能來自于技術(shù)落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國(guó)使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大都需要從國(guó)外進(jìn)口，我們?nèi)狈哂懈呖萍甲灾髦R(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面存在漏洞，這對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成了潛在威脅[2]。

（五）價(jià)格障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大優(yōu)點(diǎn)，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國(guó)的利率也是官定利率，未能實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，這也使得網(wǎng)上投保的價(jià)格優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)不出來。

三、破解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙的對(duì)策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

第一，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強(qiáng)化其互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)其自身的高度信息化，要加大研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理信息系統(tǒng)尤其是防范網(wǎng)絡(luò)病毒傳播、黑客攻擊等方面的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)展開，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測(cè)管理能力，保護(hù)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融安全，強(qiáng)化監(jiān)測(cè)、預(yù)警、分析和防范互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，推廣數(shù)字證書等網(wǎng)絡(luò)金融交易技術(shù)。第三，加大投入，努力研發(fā)具有自身特色的具有世界一流技術(shù)水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)品。加大人力物力與財(cái)力的投入，從多方面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全防線。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)行法律法規(guī)，創(chuàng)造公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體雙方應(yīng)履行以下幾方面的義務(wù)：一是風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，明確標(biāo)示重點(diǎn)條款等。對(duì)現(xiàn)行的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂、充實(shí)與完善，特別是要及時(shí)修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)的部分，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶各自應(yīng)承擔(dān)的民事與刑事責(zé)任，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測(cè)管理能力，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化。同時(shí)，開展國(guó)際合作，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管思路，提升監(jiān)管質(zhì)量和效能

（1）正確處理監(jiān)管與創(chuàng)新的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融事務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新情況、新問題、新趨勢(shì)，監(jiān)管的重點(diǎn)是及時(shí)預(yù)警其面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，積極幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)解決發(fā)展中遇到的各種難題，及時(shí)化解各種潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生相關(guān)金融安全事件，及時(shí)采取措施進(jìn)行干預(yù)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。同時(shí)，要切實(shí)提升金融監(jiān)管的效率，切實(shí)克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現(xiàn)象，切實(shí)將為人民服務(wù)和群眾路線落實(shí)到實(shí)處[3]。

（2）樹立混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的統(tǒng)一監(jiān)管新思路。雖然我國(guó)目前采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)作來看，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化大為淡化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)愈發(fā)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極拓展市場(chǎng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，在一定程度上忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理與風(fēng)險(xiǎn)性管理，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力造成了部分企業(yè)為了應(yīng)對(duì)短期業(yè)績(jī)的考核走上了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的道路，從而累積了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入。人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)可以形成支付操作衍生機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管體系。構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入同時(shí)，建立資金安全監(jiān)控機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)。

2.完善行業(yè)監(jiān)管措施，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用，調(diào)動(dòng)行業(yè)監(jiān)管積極性，我國(guó)應(yīng)著力加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)金融監(jiān)管改革，及時(shí)預(yù)警[4]。通過督促會(huì)員遵守法律法規(guī)和履行自律公約，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保障會(huì)員合法權(quán)益，積極為此公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等途徑，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的自律管理。同時(shí)廣泛開展國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念、監(jiān)管法律、監(jiān)管方式與方法，積極推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

（四）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，通過手機(jī)、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲(chǔ)到云端服務(wù)器。加大投入，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)統(tǒng)一平臺(tái)的建設(shè)。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，督促各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)落實(shí)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大技術(shù)研發(fā)的投入，加強(qiáng)技術(shù)人員的培訓(xùn)，構(gòu)建規(guī)范嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)平臺(tái)。

（五）取消價(jià)格管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格市場(chǎng)化

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶除了要承擔(dān)原有的交易費(fèi)用外，還要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、電話費(fèi)甚至?xí)T費(fèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融理論上所具備的能夠降低交易費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的熱情。為此，要進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化的步伐，切實(shí)降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)收費(fèi)，營(yíng)造價(jià)廉物美的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；安全；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融是對(duì)在虛擬話的空間即網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的總稱。網(wǎng)絡(luò)金融是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種全新的的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融包含的內(nèi)容比較全面，網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等等。

網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)決定了其存在以下幾大特性：經(jīng)濟(jì)性，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融本身強(qiáng)調(diào)投入產(chǎn)出效益即投入少而產(chǎn)出高；科技性，是金融活動(dòng)利用先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)，近年來金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化是金融活動(dòng)和信息技術(shù)結(jié)合；信息性，是指網(wǎng)絡(luò)金融本身是各類金融信息的超強(qiáng)載體，金融信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的整個(gè)運(yùn)行離不開人為因素，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融并使其實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果都需要掌握技術(shù)的人員來完成的；創(chuàng)新性，是有網(wǎng)絡(luò)金融本身的性質(zhì)所決定，網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)新技術(shù)，并且為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求在不斷的創(chuàng)新發(fā)展，金融業(yè)務(wù)也在網(wǎng)絡(luò)載體上不斷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)得到了廣泛的應(yīng)用，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)開啟了金融服務(wù)的新時(shí)代，但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴(yán)重制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全性較低

網(wǎng)絡(luò)金融安全問題是廣大客戶最為關(guān)心的問題，也是制約網(wǎng)絡(luò)金融更好更快發(fā)展的主要因素之一。目前引起安全問題的原因有自然災(zāi)害和意外事故；計(jì)算機(jī)犯罪；人為行為，認(rèn)為使用不當(dāng)，安全意識(shí)差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵?jǐn)_造成的等等。我國(guó)網(wǎng)站安全隱患嚴(yán)重，據(jù)調(diào)查超過80%的網(wǎng)站有安全問題，影響了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。安全隱患具體表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)金融硬件落后，國(guó)產(chǎn)化的硬件技術(shù)低，較為依賴外國(guó)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，網(wǎng)絡(luò)固有的技術(shù)體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識(shí)薄弱，這個(gè)體現(xiàn)在多個(gè)方便，包括網(wǎng)絡(luò)金融管理和業(yè)務(wù)運(yùn)行人員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及客戶。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)滯后

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了許多新的問題和糾紛，引起了社會(huì)各界的關(guān)注。但是法律法規(guī)并沒有針對(duì)新問題的出臺(tái)新的規(guī)定，致使出現(xiàn)的問題和糾紛無(wú)法得到很好的解決，這就給網(wǎng)絡(luò)金融帶來了較大的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)和金融的混合業(yè)務(wù)，這對(duì)我國(guó)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的體制是一個(gè)挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)后，監(jiān)管出現(xiàn)了真空地帶，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，新的問題層出不窮，監(jiān)管力度小，使得網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管缺失。

（四）觀念落后

網(wǎng)絡(luò)金融還是個(gè)新生事物。政府、消費(fèi)者和金融業(yè)從業(yè)人員等各方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)識(shí)不足。對(duì)于政府部門來說，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管難，新業(yè)務(wù)多，配套的法律法規(guī)較少，且這種新業(yè)務(wù)是否能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需要進(jìn)一步研究。消費(fèi)者因網(wǎng)絡(luò)金融更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式，網(wǎng)絡(luò)交易不直觀，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)提供的各種產(chǎn)品存在質(zhì)疑，且對(duì)產(chǎn)品的售后保障不放心等等制約了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的需求。金融從業(yè)者準(zhǔn)備不足，缺乏推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的積極性。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)間缺乏協(xié)同機(jī)制

各網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)各自為政，行業(yè)信息、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)構(gòu)建等缺乏有效溝通，行業(yè)間數(shù)據(jù)作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費(fèi)嚴(yán)重，影響整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。

（六）應(yīng)急預(yù)案缺失

針對(duì)出現(xiàn)的各種問題，應(yīng)對(duì)措施相對(duì)被動(dòng)，也缺乏較好的應(yīng)急預(yù)案，這也是制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。

二、推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性

采取積極措施，加快發(fā)展金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)所需的硬件和軟件系統(tǒng)，不斷更新?lián)Q代，加強(qiáng)技術(shù)的自主化研究，擁有自己的核心技術(shù)，降低對(duì)國(guó)外信息技術(shù)的依賴性；同時(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的缺陷，要建立一定的安全制度進(jìn)行防范，并且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提升，弱化缺陷；強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的安全意識(shí)，強(qiáng)調(diào)安全的重要性，對(duì)金融從業(yè)人員制定制度和法規(guī)進(jìn)行限制，提高其執(zhí)行業(yè)務(wù)的安全性，提醒、教育客戶運(yùn)用多種技術(shù)進(jìn)行防范。

（二）加快配套的網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)建設(shè)

建立行之有效的法律體系，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網(wǎng)絡(luò)金融安全法律缺失嚴(yán)重，由于網(wǎng)絡(luò)金融安全影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，國(guó)家參照國(guó)際上網(wǎng)絡(luò)安全法律《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)規(guī)范等。慎重設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，在保障安全的基礎(chǔ)上保證公平公正，同時(shí)對(duì)特殊交易應(yīng)作出另行規(guī)定。第二，健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關(guān)法律促進(jìn)各大網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，強(qiáng)化資源整合，使得金融資源能夠在網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行中最大程度地共享。第四，通過立法，確定金融機(jī)構(gòu)制定應(yīng)急預(yù)案為長(zhǎng)效機(jī)制。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體制

我國(guó)的金融業(yè)處在不斷發(fā)展的階段，尚不成熟，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的混合業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門須突破現(xiàn)有觀念，更新網(wǎng)絡(luò)意識(shí)，使得監(jiān)管思路符合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)；權(quán)責(zé)分明，確定好監(jiān)管部門職責(zé)權(quán)限，清晰劃分各部門負(fù)責(zé)的領(lǐng)域并確定權(quán)責(zé)范圍，同時(shí)要不斷調(diào)整、交流與協(xié)作；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管部門的內(nèi)部控制體系建設(shè)和運(yùn)行實(shí)施，確保監(jiān)管系統(tǒng)運(yùn)行的有效性；加快加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才培養(yǎng)，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)水平；加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流協(xié)調(diào)，共同提高監(jiān)管效率。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳

針對(duì)各方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)容、作用等的了解不足，可以通過媒體對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行宣傳，對(duì)其提供的產(chǎn)品的真實(shí)性進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，改善客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)。

（五）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)金融有其人為特性，人才在網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中扮演著重要的角色。網(wǎng)絡(luò)金融安全運(yùn)行需要信息技術(shù)專業(yè)人才和法律法規(guī)專業(yè)人才的介入，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管活動(dòng)的實(shí)施需要監(jiān)管專業(yè)人才，我國(guó)現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)需要進(jìn)一步提高。建立一支復(fù)合型、專業(yè)型的人才隊(duì)伍，需要增強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)者的業(yè)務(wù)興趣并且提供其進(jìn)行國(guó)外培訓(xùn)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，同時(shí)注意大學(xué)中此類專業(yè)學(xué)生的素質(zhì)培養(yǎng)，使得企業(yè)、政府和高校合作，讓學(xué)生在校期間即可獲得更多的出國(guó)和培訓(xùn)機(jī)會(huì)。（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[2]祁讓坤，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀及完善措施，時(shí)代金融，2014（4），39-40

[3]張文婷，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展初探，黑龍江金融，2011（7），68-70

篇8

【摘要】隨著移動(dòng)通信業(yè)務(wù)的迅速普及，以及IP電話與即時(shí)通信業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，通過固定電話實(shí)現(xiàn)的話務(wù)量占所有話務(wù)量的比重逐年下降。如今，固網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商正在對(duì)傳統(tǒng)電話終端進(jìn)行一場(chǎng)新的轉(zhuǎn)型革命，讓普通話機(jī)在語(yǔ)音通信之外發(fā)揮新的應(yīng)用功能。本文探討的固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，正是眾多固網(wǎng)終端創(chuàng)新中的一次探索。

【關(guān)鍵詞】固網(wǎng)通信終端；支付業(yè)務(wù)；探索

【中圖分類號(hào)】S972.7+6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1672-5158（2012）09-0003-01

一、固網(wǎng)支付終端及業(yè)務(wù)

POS終端一直以來沒有在中國(guó)市場(chǎng)完全普及開來，主要原因除了終端本身的成本較高，較難快速在中小商場(chǎng)鋪開之外，許多百姓本身也缺少POS支付的觀念與切身體驗(yàn)。隨著國(guó)內(nèi)銀聯(lián)卡與用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)，能否有相應(yīng)足夠的POS支付渠道，成為了刷卡消費(fèi)繼續(xù)發(fā)展的一個(gè)瓶頸問題。

結(jié)合固網(wǎng)通信終端與POS終端目前都面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，一個(gè)新的創(chuàng)意產(chǎn)生了，即在普通電話的基礎(chǔ)上，開發(fā)支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)通信功能。通過對(duì)上海、廣州等6個(gè)大中城市的市場(chǎng)需求調(diào)研，發(fā)現(xiàn)用戶對(duì)該終端有較大的使用興趣?；谶@種需求的基礎(chǔ)，中國(guó)電信與POS終端廠商合作，成功開發(fā)了兼容POS支付的新型固網(wǎng)信息終端，并在現(xiàn)有中國(guó)電信綜合信息平臺(tái)上提供各類支付業(yè)務(wù)內(nèi)容。

這款固網(wǎng)支付與信息終端，通過和銀聯(lián)、銀行的合作，可以實(shí)現(xiàn)刷卡交易的清算以及提供銀行卡查詢、轉(zhuǎn)賬等金融理財(cái)業(yè)務(wù)，并開放業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，由若干CP、sP提供豐富的支付與服務(wù)內(nèi)容，例如打折商品訂購(gòu)、電子票務(wù)訂購(gòu)、卡類充值等業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)用戶不出家門就能輕松完成交易。與網(wǎng)上交易、電話銀行等同類業(yè)務(wù)相比，該終端采用了中國(guó)人民銀行認(rèn)可的PSAM卡三級(jí)加密機(jī)制，用戶自行刷卡實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)扣款與清算交易，且終端是在環(huán)境最安全的家庭內(nèi)使用，每一位用戶又都是中國(guó)電信的固定電話用戶，有著詳細(xì)的用戶登記信息與繳費(fèi)信用記錄，身份可追溯，最大程度地降低了雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于該終端將固話終端與POS終端融合為一體，并簡(jiǎn)化了部分不適用于家庭用戶且又不影響金融安全的POS功能，節(jié)省了設(shè)備制造成本，有著很大的市場(chǎng)推廣空間。

目前該項(xiàng)目正在上海進(jìn)行前期業(yè)務(wù)測(cè)試與試用，首期提供的業(yè)務(wù)主要有公用事業(yè)費(fèi)繳付、銀行卡賬戶查詢、打折商品、天氣預(yù)報(bào)、時(shí)事新聞等，試用用戶跟蹤顯示，用戶對(duì)公用事業(yè)費(fèi)繳付、打折商品、天氣預(yù)報(bào)等服務(wù)具有較大興趣，還希望能盡早提供卡類充值、電子票務(wù)等實(shí)用業(yè)務(wù)，為百姓的日常生活提供更多便利。同時(shí)該款終端兼容了中國(guó)電信原有“家加e”業(yè)務(wù)所提供的來顯、短信、通訊錄、記事本等功能，并具有來電報(bào)號(hào)等新功能，還配置了豐富的外接口，可以外接微型打印機(jī)、條碼掃描儀等，豐富了應(yīng)用。

二、技術(shù)實(shí)現(xiàn)

在該業(yè)務(wù)的通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，主要體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)與終端的兩大突破。中國(guó)電信在傳統(tǒng)電信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上開始組建增值業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過此平臺(tái)連接各金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)。一方面有效地將電信網(wǎng)絡(luò)的資源開放給金融機(jī)構(gòu)，另一方面金融機(jī)構(gòu)也將自身的服務(wù)與業(yè)務(wù)開放給了電信用戶，豐富了電信的增值業(yè)務(wù)內(nèi)容，最終實(shí)現(xiàn)了電信與金融兩大領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)的相互滲透與延伸。在終端上，除了保留傳統(tǒng)電信終端所具有的語(yǔ)音功能之外，也滿足了今后開展多種增值業(yè)務(wù)的需要，在硬件上增加了液晶顯示屏、磁條閱讀器、Ic卡閱讀器、硬加密專用模塊等，保證了各類業(yè)務(wù)開展所需的環(huán)境；在軟件上能配合支持與增值業(yè)務(wù)平臺(tái)之間的通信，對(duì)平臺(tái)所傳遞的命令進(jìn)行正確的解析以及操作。創(chuàng)新后的終端，為業(yè)務(wù)開展的靈活性提供了有力的保障。

在涉及金融交易的網(wǎng)絡(luò)中，安全是第一位的，電信網(wǎng)絡(luò)所具有的主叫號(hào)碼優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融交易數(shù)據(jù)包透?jìng)鳈C(jī)制的結(jié)合，解決了在業(yè)務(wù)開展過程中的網(wǎng)絡(luò)安全威脅。電信通過自建增值業(yè)務(wù)平臺(tái)，對(duì)金融交易數(shù)據(jù)包采用透?jìng)鞯臋C(jī)制，在網(wǎng)絡(luò)傳遞的過程中任何身份的系統(tǒng)都無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)包進(jìn)行正確的解析，保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?；同時(shí)電信網(wǎng)絡(luò)具有主叫號(hào)碼的優(yōu)勢(shì)，將主叫號(hào)碼與用戶身份和終端硬加密模塊代碼進(jìn)行捆綁，如果出現(xiàn)用戶的非法操作，可以及時(shí)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位與限制，保證了數(shù)據(jù)接收端的安全。此外，最大的安全保障在于終端上擴(kuò)展的硬加密模塊——PSAM卡，在該終端上使用的PSAM卡符合中國(guó)人民銀行的PSAM卡規(guī)范，不管是對(duì)密鑰的存貯還是對(duì)數(shù)據(jù)的加密都達(dá)到了金融系統(tǒng)的要求。如果遇到用戶對(duì)終端進(jìn)行強(qiáng)行拆卸，終端將進(jìn)行完全自毀。

三、推進(jìn)固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素

固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)目前已經(jīng)完成了第一期開發(fā)工作，在今后業(yè)務(wù)發(fā)展中，有幾個(gè)關(guān)鍵因素，值得我們留意和注重：

1.打造多贏的合作產(chǎn)業(yè)鏈

固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)能否成功推廣，最大的考驗(yàn)是能否在業(yè)務(wù)背后形成一個(gè)多贏的合作價(jià)值鏈，能否在市場(chǎng)、客戶、終端、內(nèi)容等各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)上形成有效合作。例如中國(guó)電信最大的資源優(yōu)勢(shì)就是豐富的通信網(wǎng)絡(luò)與平臺(tái)資源，還有數(shù)億的固話用戶資源；銀聯(lián)與銀行則具有專業(yè)的金融支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)支付業(yè)務(wù)的安全管理也更為專業(yè)與權(quán)威。兩者的強(qiáng)強(qiáng)合作，將實(shí)現(xiàn)在通信與支付結(jié)合領(lǐng)域的資源最大化整合，實(shí)現(xiàn)在家庭用戶中迅速普及POS支付與電子商務(wù)，并提供豐富的增值服務(wù)。中國(guó)電信通過提供一個(gè)開放的業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，為有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)容與服務(wù)提供商搭臺(tái)唱戲，在小小終端上為固網(wǎng)用戶提供豐富的業(yè)務(wù)品種。

2.對(duì)新型終端金融安全的考驗(yàn)

盡管采用了中國(guó)人民銀行認(rèn)可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出現(xiàn)的金融安全風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)加密體制在安全程度上比傳統(tǒng)的POS機(jī)有過之而無(wú)不及，但目前終端還處于小范圍的業(yè)務(wù)測(cè)試與試用階段，未得到大規(guī)模用戶使用的驗(yàn)證，同時(shí)作為新的POS終端類型，還需要通過中國(guó)人民銀行的金融資質(zhì)認(rèn)證，才能獲準(zhǔn)進(jìn)行大規(guī)模的商用推廣。

3.終端的成本

與傳統(tǒng)金融POS機(jī)相比，固網(wǎng)支付與信息終端在制造成本上降低了很多，但與普通電話機(jī)相比，還是貴了不少，如果要成為普通家庭都能用得起的POS終端，在不影響支付安全的前提下，成本還要降低。目前，中國(guó)電信正與廠商密切合作，通過進(jìn)一步技術(shù)創(chuàng)新，來降低制造成本。

篇9

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 安全風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

一、前言

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不穩(wěn)定性，使傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)被放大。整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等引發(fā)的非法集資、詐騙、銀行卡犯罪等網(wǎng)絡(luò)犯罪等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中必須面對(duì)和解決的。然而，這些風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，信息安全風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)引起的安全問題，是網(wǎng)絡(luò)金融所特有的風(fēng)險(xiǎn)，下文主要針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依存互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展，這意味要特別注重互聯(lián)網(wǎng)安全問題，但互聯(lián)網(wǎng)天生存在不穩(wěn)定性，加上計(jì)算機(jī)軟件自身的缺陷，加重了互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及客戶資金、信息賬戶、系統(tǒng)等各方面隱私因素，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開安全性的提升。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展善不夠完善，安全技術(shù)配套設(shè)施善不夠全面，往往很易因?yàn)楹诳偷墓?、同行不正?dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為或自身技術(shù)缺陷，給廣大消費(fèi)者造成嚴(yán)重?fù)p失。如2015年12月21日，在浙江的銅掌柜（互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)）被爆出存在嚴(yán)重系統(tǒng)漏洞的安全問題，導(dǎo)致平臺(tái)60萬(wàn)客戶信息大量泄露（用戶姓名、手機(jī)、銀行卡和密碼）盡管該平臺(tái)官網(wǎng)上宣稱其平臺(tái)有多重認(rèn)證和加密，然而銅掌柜仍因?yàn)橄到y(tǒng)性安全缺失漏洞，導(dǎo)致大量用戶信息遭泄露。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全性不足，進(jìn)而時(shí)常遭受黑客攻擊。不少平臺(tái)就是由于黑客攻擊導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓、資金遭受“洗劫”而面臨倒閉。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)性挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代信息技術(shù)為人們提供一切金融服務(wù)，但這種服務(wù)是虛擬的，這一切的業(yè)務(wù)活動(dòng)是由大數(shù)據(jù)、電子化構(gòu)成的非真實(shí)世界。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融提供了無(wú)須買賣雙方碰面就能憑網(wǎng)絡(luò)交易的便利服務(wù)，克服了時(shí)間和空間的限制，但也加重信任危機(jī)，我們無(wú)法確認(rèn)交易雙方提供的信息是否真實(shí)，也不能確定信息來源的可靠性。

要知道目前我國(guó)的技術(shù)尚未達(dá)到能構(gòu)建全面數(shù)據(jù)庫(kù)的能力，也未創(chuàng)立信息來源分析系統(tǒng)；所以當(dāng)前核實(shí)信息的成本遠(yuǎn)高于交易所帶來的收益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶是小眾客戶，其數(shù)量雖多，但是交易金額也相對(duì)較小，如果對(duì)每個(gè)客戶提供的身份信息都進(jìn)行一一核對(duì)，不但需要花費(fèi)大量時(shí)間、精力，也需要雇傭更多員工工作，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建平臺(tái)的成本。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易即刻性，互聯(lián)網(wǎng)金融本就打著便捷服務(wù)的旗幟吸引大量客戶如果要核實(shí)，就會(huì)造成交易停滯，從而會(huì)損失一部分客戶。此外，我們所獲得的信息都是一些歷史記錄，雖然能在一定程度反映客戶資信狀況，但卻不能預(yù)測(cè)未來，因?yàn)槲磥砜倳?huì)被一些不確定因素而導(dǎo)致改變，這也表明互聯(lián)網(wǎng)金融提供數(shù)據(jù)的非可靠性。

（三）互網(wǎng)金融技術(shù)性挑戰(zhàn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)尚不完善，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等建設(shè)，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善程度對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著不可或缺的作用。目前，在我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)仍然存在加密技術(shù)不完善、因特網(wǎng)互聯(lián)協(xié)議安全性較差等缺陷，再加上網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)特有的開放性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融極易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中容易遭受技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件和硬件系統(tǒng)是從國(guó)外引入，目前還很缺乏具有自主創(chuàng)新的相關(guān)系統(tǒng)，從國(guó)外引用的系統(tǒng)容易面臨與客戶終端軟件兼容性不佳的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，可以大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系建設(shè)呢？首先我們應(yīng)讓我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際接軌，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性。其次，要建立龐大、共享的金融數(shù)據(jù)庫(kù)。最后，應(yīng)加大自主產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)的研究力度，確鑿提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，提高信息化水平和信息安全水平，加大防黑客安全強(qiáng)度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)方面，第一，應(yīng)推行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名身份認(rèn)證和電子簽名制度。第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記管理，核實(shí)遞交相關(guān)資料，細(xì)心分類整理。第三，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，共同分享互聯(lián)網(wǎng)金融信用檔案資源。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。通過對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析，我國(guó)互金商業(yè)模式尚未完全建立，這是對(duì)其管理缺失造成的結(jié)果，所以我們要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，制定規(guī)則進(jìn)行商業(yè)模式的建立，利用互聯(lián)網(wǎng)特有的有事提升核心業(yè)務(wù)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融具有天生的相融性，我們要利用數(shù)據(jù)提供服務(wù)的模式與互聯(lián)網(wǎng)天生就擁有與金融相互交融的能力，開始產(chǎn)生各種新型的商業(yè)模式物種。其次，我國(guó)要處理好傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之間交叉和沖突問題，做好之間的整合工作；不打壓、不偏幫任何一方，通過金融制度改革給予雙方不同發(fā)展空間，做到共同發(fā)展。

四、總結(jié)與展望

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著許多困難和風(fēng)險(xiǎn)，但在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求得不到滿足這一現(xiàn)狀為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有著各自不同的市場(chǎng)定位和細(xì)分市場(chǎng)，相互之間既是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也是合作的關(guān)系，二者共同為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。

篇10

一、商業(yè)銀行金融安全述評(píng)

我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行金融安全相關(guān)的研究尚在起步階段，起源于1997年的亞洲金融危機(jī)。針對(duì)金融安全，國(guó)資委研究中心宏觀戰(zhàn)略部有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為可以從兩個(gè)層面去理解：一是完全不被自己掌控的不安全，另外是完全被自己掌握但做得很差，應(yīng)該在兩者之間尋找一種安全狀態(tài)。就商業(yè)銀行金融安全而言，是銀行能夠憑借各種手段保證本期和預(yù)期的償付能力以及銀行正常功能和經(jīng)營(yíng)秩序，其機(jī)理是銀行發(fā)揮正常功能和經(jīng)營(yíng)秩序，銀行資本及流動(dòng)性足以抵御和消除來自內(nèi)部和外部的各種實(shí)際或潛在的擠兌威脅和侵害，把風(fēng)險(xiǎn)控制在償付能力的狀態(tài)之中。銀行預(yù)期收入的現(xiàn)值足以清償債務(wù)，且有現(xiàn)金支付本期債務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融安全。目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融安全實(shí)際上是一種低效的金融安全，是以犧牲金融效率為代價(jià)的。商業(yè)銀行金融安全作為一種公共產(chǎn)品，應(yīng)該在效率和安全兩者之間進(jìn)行權(quán)衡，做出符合現(xiàn)階段以及銜接將來發(fā)展的決策，提高社會(huì)福利水平。因此，商業(yè)銀行金融安全的本質(zhì)應(yīng)該是高效率下的安全，既不能為安全犧牲效率，也不能為效率而喪失安全。一個(gè)低效率的脆弱的金融體系尤其是商業(yè)銀行體系，會(huì)直接妨礙一個(gè)國(guó)家稀缺資源合理、有效的分配，從而對(duì)該國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)和生活水平的提高帶來重大影響。而且，在金融全球化和一體化進(jìn)程中，一個(gè)低效率的銀行體系一旦受到國(guó)內(nèi)外沖擊，有可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性信用緊縮、金融恐慌、動(dòng)搖公眾信心，從而危機(jī)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重衰退，引起社會(huì)動(dòng)蕩，爆發(fā)全面的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，目前我國(guó)商業(yè)銀行金融安全問題的重點(diǎn)應(yīng)該是如何提高商業(yè)銀行體系的運(yùn)行效率，以及在此過程中如何確保其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性和安全性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融安全狀況

我國(guó)金融安全問題，當(dāng)前主要表現(xiàn)為銀行體系的脆弱性。作為我國(guó)金融業(yè)重要組成部分的商業(yè)銀行，經(jīng)過多年的發(fā)展，尤其是改革開放以來，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但由于制度缺陷、體制脆弱性等原因，我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較高。在銀行業(yè)對(duì)外開放的過程中，對(duì)金融安全的影響主要是外資銀行大量進(jìn)入以后引起的金融競(jìng)爭(zhēng)、制度沖擊和政策干擾。由于這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，使商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性受到影響。

首先，我國(guó)銀行業(yè)自身管理能力和管理制度上存在著不少影響金融安全的隱患。商業(yè)銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，實(shí)際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》的要求，仍遠(yuǎn)低于8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)；服務(wù)手段落后，缺乏先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和發(fā)達(dá)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，電子化程度較低；經(jīng)營(yíng)管理方式落后，過去較少考慮運(yùn)營(yíng)成本。例如，只考慮存款數(shù)額，而不考慮吸收存款的成本及存款的運(yùn)用情況。符合銀行商業(yè)化管理要求的資產(chǎn)負(fù)債管理才剛剛起步；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、流動(dòng)性差，仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，而消費(fèi)信貸、衍生金融工具、資產(chǎn)證券化、咨詢、管理信息服務(wù)等新興業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足。網(wǎng)絡(luò)銀行剛剛起步，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例不足15%，近些年來雖然有所改觀，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍處于嚴(yán)重不合理狀態(tài)；內(nèi)控制度不嚴(yán)，中央銀行的監(jiān)管水平尚不能滿足金融業(yè)發(fā)展的要求，缺乏完善的法規(guī)體系；由于內(nèi)控不嚴(yán)、監(jiān)管體制不完善以及歷史原因形成的呆賬、壞賬使不少銀行存在著發(fā)生危機(jī)的隱患。

其次，金融資產(chǎn)質(zhì)量差、流動(dòng)性下降，發(fā)展后勁不足，金融安全基礎(chǔ)不牢。銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性是指金融資產(chǎn)在無(wú)損狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動(dòng)性水平越低，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平越高，銀行抗擊意外沖擊的能力越弱，發(fā)生大的銀行危機(jī)的概率就越大。（1）我國(guó)金融業(yè)流動(dòng)性資產(chǎn)對(duì)全部負(fù)債的比例不高。1999年末這一比例沒有出現(xiàn)以20%(一般20%以上較為合理)為中心線的波動(dòng)特征。這表明我國(guó)銀行流動(dòng)性資產(chǎn)對(duì)整體資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)并不合理，收益性與流動(dòng)性未能很好地結(jié)合起來。（2）資金周轉(zhuǎn)緩慢。國(guó)有四大商業(yè)銀行全部貸款的年周轉(zhuǎn)速度平均為1.06次，其速度始終在低速區(qū)徘徊。（3）貸款收息率低。各金融機(jī)構(gòu)不僅大量貸款不能按時(shí)收回，而且貸款收息率也很低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1999年末國(guó)有四大商業(yè)銀行利息收回率平均不到50%。（4）存差有增大的趨勢(shì)。近幾年來，一方面由于銀行開始重視資產(chǎn)質(zhì)量，謹(jǐn)慎地進(jìn)行貸款投放；另一方面由于一些效益好的企業(yè)大批上市，采取直接融資方式而減少了貸款，使銀行有效益的貸款大大減少，形成一些信貸資金的閑置，這些閑置資金只能積存在金融機(jī)構(gòu)或在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部循環(huán)，既削弱了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度，也影響了銀行的收益和穩(wěn)定性。（5）2000年末我國(guó)上市公司已達(dá)1081家，股票市值占GNP的27%，資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)分業(yè)制商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，使商業(yè)銀行積聚劣質(zhì)客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短期化，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)更加集聚，安全度下降。

第三，銀行不良債權(quán)比例較高。反映銀行債權(quán)質(zhì)量最直觀、最簡(jiǎn)單的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是不良貸款率。近幾年來，我國(guó)銀行不良資產(chǎn)比例呈上升趨勢(shì)。據(jù)有關(guān)資料，到1996年末國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款己占全部貸款余額的24%；1997年末不良貸款比率上升到29.2%。其中，無(wú)法收回的呆賬約為4%，呆滯貸款約占12%；1998年末不良資產(chǎn)比例上升到30%以上。近幾年來這一比例更高，僅此兩項(xiàng)就超過了銀行自有資本。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料顯示，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)仍然呈逐年升高之勢(shì)。銀行內(nèi)部穩(wěn)定性這一子系統(tǒng)是現(xiàn)階段整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中安全程度最低的。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響銀行系統(tǒng)能否穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要因素，其銀行資本充足率1999年僅為5.51%，大大低于8%的國(guó)際警戒線。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資本收益率亦較低，有些銀行甚至出現(xiàn)明盈實(shí)虧的現(xiàn)象。由此可見，我國(guó)銀行業(yè)引致的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患仍然處在危險(xiǎn)的邊緣，應(yīng)當(dāng)予以高度警惕。為了銀行自身的安全，必須改變現(xiàn)有的銀行制度。

三、商業(yè)銀行金融安全對(duì)策

銀行最終安全是銀行正常功能的發(fā)揮、經(jīng)營(yíng)秩序的完善和銀行自身的發(fā)展。具體表現(xiàn)是在信貸資產(chǎn)質(zhì)量、非信貸類資產(chǎn)質(zhì)量、表外資產(chǎn)質(zhì)量的提高，最終表現(xiàn)為利潤(rùn)增加、支付能力和競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)等方面。因此，考慮到我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面防范我國(guó)商業(yè)銀行危機(jī)的發(fā)生。

（一）保持國(guó)內(nèi)良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，深化金融體制改革，提高國(guó)內(nèi)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。鑒于目前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在國(guó)內(nèi)脆弱的金融體系，特別是國(guó)有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風(fēng)險(xiǎn)其最根本的立足點(diǎn)應(yīng)放在國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解上。脆弱的國(guó)有銀行體系之所以還沒有倒塌，一個(gè)重要的原因是與這些年來國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)有關(guān)，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)使得新增存款隨著人們收入的增長(zhǎng)而快速增長(zhǎng)。然而，問題在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的后勁在減弱。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率如果不上去，不能維持高速度，那么原先在高速增長(zhǎng)隱藏下的金融風(fēng)險(xiǎn)必將充分暴露，所以保持國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)已是我國(guó)維護(hù)金融安全的重要保障。與此同時(shí)，深化金融體制改革，提高國(guó)內(nèi)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。國(guó)有銀行既是我國(guó)金融體系的主體，又是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，所以在今后的3～5年內(nèi)必須把我國(guó)4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革成為在國(guó)際金融市場(chǎng)上具有一定競(jìng)爭(zhēng)能力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，應(yīng)抓緊對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革。

（二）循序漸進(jìn)，有步驟、有控制地推進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)外開放。從東南亞國(guó)家和地區(qū)的情況看，銀行業(yè)開放的程度與銀行機(jī)構(gòu)的脆弱性呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。銀行業(yè)開放程度越高，銀行機(jī)構(gòu)質(zhì)量就越高，其脆弱性反而越??；相反，銀行業(yè)開放度越低，銀行機(jī)構(gòu)質(zhì)量也越差，銀行脆弱性就越高。

我國(guó)當(dāng)前的狀況是：一方面經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，另一方面經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)又十分脆弱，構(gòu)成經(jīng)濟(jì)微觀基礎(chǔ)的國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)軟約束，經(jīng)濟(jì)效益不理想；構(gòu)成金融微觀基礎(chǔ)的銀行同樣缺乏良好的公司治理結(jié)構(gòu)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良債權(quán)情況嚴(yán)重；既未建立有效的企業(yè)內(nèi)控制度，又沒有外部健全與完善的監(jiān)管體制。在這種背景下，銀行業(yè)的對(duì)外開放一定要慎重。由于銀行服務(wù)業(yè)的特殊地位，如今各國(guó)在開放過程中給予銀行業(yè)一定的保護(hù)已成為國(guó)際慣例。即便是發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)銀行業(yè)的開放也是慎之又慎。借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)與做法，我國(guó)在對(duì)外資銀行進(jìn)入方面：（1）適當(dāng)控制外資銀行來源國(guó)分布、總數(shù)以及分支機(jī)構(gòu)數(shù)量；（2）資產(chǎn)增長(zhǎng)及規(guī)模的限制；（3）限制外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的股權(quán)持有。通過這些保護(hù)性措施，確保中資銀行在金融體系中的份額，以防止外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的壟斷經(jīng)營(yíng)或控制。