導語：如何才能寫好一篇綠色金融監(jiān)管政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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中國是唯一開始把氣候限制納入金融監(jiān)管的經濟大國（除非有人把斐濟當作經濟大國，其央行為斐濟的銀行貸款制定了強制性要求）。雖然這些新的調控政策仍處于發(fā)展階段，但中國已經為未來幾年的全面監(jiān)管改革做好了準備，目的就是為了讓中國金融界脫碳。

這些政策中，“綠色信貸政策”一直都是最引人注目的。這一政策啟動于2007年，2012年修訂為 《綠色信貸指引》。雖然許多綠色信貸政策針對的是過程（而非結果），但二者已經開始有關聯(lián)了。如今，銀行需要提供與《綠色信貸指引》有關的KPI報告。對于未能遵守這一規(guī)定的中層管理者，中國的金融監(jiān)管機構中國銀監(jiān)會可以據(jù)此阻止其在中國國有銀行中擔任要職。盡管銀監(jiān)會還未使用過這一否決權，但這可能會改變游戲規(guī)則，約束銀行管理者，使其合規(guī)而行。

盡管《綠色信貸指引》一直受到國際社會關注，但一系列附加措施已付諸實施。因此，中國的銀行都必須向銀監(jiān)會報告跟其投資有關的所有環(huán)境法律責任和附加的大量“環(huán)境指標”。歐洲也有類似的做法：德意志銀行除了要向德國的金融監(jiān)管機構――聯(lián)邦財政監(jiān)督管理局，或最終向歐洲央行提交財務報告，還要提交環(huán)境指標和法律風險報告。雖然中國的銀行目前正在努力應對會計和監(jiān)管問題，尤其是在界定什么是“綠色”方面，但隨著時間的推移，這一報告將會更細致。

有趣的是，中國某些行業(yè)的新“公共環(huán)境信息披露要求”表明，金融業(yè)的公開披露即將浮出水面。事實上，一些有關企業(yè)環(huán)保表現(xiàn)的報告已經有金融體系監(jiān)管結果的內容了。某些行業(yè)的中國企業(yè)現(xiàn)在要面對“四色”環(huán)保信用評級。今后，不鼓勵銀行給獲得“紅色” （最差）評級的企業(yè)貸款。

然而現(xiàn)在講改天換地還為時過早。許多政策仍在制定、微調和擴充中，與這些項目相關的“胡蘿卜加大棒”政策常常最多只是個溫和的鼓勵，眼下仍然難以提煉這些政策的實際影響。舉一個例子，中國的煤炭投資盡管從去年開始趨于平穩(wěn)，但過去十年中平均增加了10% 。這表明中國金融體系仍是“高碳”的。諸如限制房地產行業(yè)貸款等調控政策甚至可能與鼓勵向高能效產業(yè)投資的政策背道而馳。然而，這些措施實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，領先了歐美的政策，歐美國家似乎完全忽視了“綠化”金融監(jiān)管的問題。

盡管如此，事實上卻存在許多針對金融系統(tǒng)氣候友好型投資的不利因素。由于能效項目大部分的價值在于項目設計和非設備成本，因此貸款時，這類項目的抵押品要被打更多的折扣。《巴塞爾協(xié)議III》和《償付能力監(jiān)管標準II》將有可能從系統(tǒng)上對長期的“綠色”資產投資造成不利影響。在圍繞氣候和碳風險問題日益突出的背景下，所有這一切都與潛在的高碳“擱淺資產”有關。

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[關鍵詞]銀行；金融體系；信息化；監(jiān)管

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.073

[中圖分類號]F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）06-0-02

0 引 言

隨著經濟的進一步發(fā)展，我國的銀行金融領域也逐步地加快了信息化的進程。可以說自從改革開放以來，我國銀行金融監(jiān)管得到了飛速增長。銀行金融屬于是我國經濟發(fā)展的重要產業(yè)之一，對我國經濟發(fā)展、國民生活具有重要的意義。因此，對我國來說，做好銀行金融監(jiān)管方面的管理對我國整體經濟運行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國經濟能否健康的順利發(fā)展。金融監(jiān)管是金融各項政策中的關鍵組成內容，能夠有效地改善銀行金融行業(yè)管理運轉的方式，為了確保銀行金融的快速發(fā)展，解決好銀行金融監(jiān)管方面的問題，必須要做到銀行金融監(jiān)管方面的高效化、規(guī)范化，這也是符合現(xiàn)代化銀行金融發(fā)展的基本要求，并且能夠逐步發(fā)揮出廣大銀行金融對經濟的推動作用。2008年國際金融危機的出現(xiàn)，使當前的國際金融經濟形勢一直處于不斷的變動之中，時常出現(xiàn)一些局部金融系統(tǒng)秩序失控的嚴重問題。在面對外界和內部金融體系的影響和沖擊時，我國金融銀行業(yè)仍然能保持一定的穩(wěn)健秩序，并整體上體現(xiàn)了較為良好的運行態(tài)勢，這主要是因為我國信息科技的大力支持，尤其是信息技術在銀行金融監(jiān)管方面的廣泛應用和發(fā)展。

1 銀行金融監(jiān)管信息化的重要意義

1.1 有利于提高銀行監(jiān)管工作的有效性

銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化有利于促使銀行金融監(jiān)管過程的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管分開。一般來說，銀行金融的非現(xiàn)場監(jiān)管過程具有一定的獨立性和公開性，它是在后臺進行全部銀行業(yè)網點等機構的金融數(shù)據(jù)進行集中采集處理，然后由專門的管理人員對其數(shù)據(jù)進行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實現(xiàn)對銀行業(yè)機構數(shù)據(jù)的匯總分析，大大地降低了銀行金融監(jiān)管的成本，保證了一種持續(xù)性的監(jiān)管方式，實現(xiàn)了銀行金融監(jiān)管的全面性以及系統(tǒng)性。而對于現(xiàn)場檢查來說，銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)的信息化凸顯了現(xiàn)場檢查的針對性。這可以在很多方面與非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)形成一定的數(shù)據(jù)信息共享，大大地提高了對違規(guī)問題以及專項風險的分析深度，全面地監(jiān)管了整個銀行的業(yè)務流程。

1.2 有利于銀行業(yè)金融機構的信息服務

對于銀行建立的客戶風險信息管理系統(tǒng)來說，這有利于銀行實現(xiàn)對大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時也實現(xiàn)了跨行的數(shù)據(jù)匯總及分析功能。通過信息系統(tǒng)對客戶信息的聯(lián)網，能夠定期向銀行業(yè)金融機構給出警告和提醒，有利于銀行及時掌握個人客戶信貸不良的信用信息服務。這種方式顯著地降低了銀行對客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對稱問題，有利于提高銀行的信用風險管理能力，有利于風險控制以及預警一體化。各類系統(tǒng)綜合應用能夠及時有效地發(fā)現(xiàn)其中存在的一些風險，同時信息共享系統(tǒng)也能及時地發(fā)現(xiàn)企業(yè)在銀行監(jiān)管部門和國稅管理部門的數(shù)據(jù)信息差異，加強了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)支持服務。

1.3 有利于促進銀行業(yè)金融機構內部管理

一般來說，銀行金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設均是按照國際通行標準的設計理念以及思路開展的，這也符合了銀行業(yè)金融機構公司的風險管理目標，而銀行金融監(jiān)管體系監(jiān)控標準的制定以及對信息的掌控，能夠加強銀行業(yè)金融機構的內部管理。銀行金融現(xiàn)場檢查系統(tǒng)信息化可以跟蹤整個業(yè)務流程，及時發(fā)現(xiàn)銀行流程的疏漏，為內部的流程管理提供了依據(jù)。且銀行金融監(jiān)管系統(tǒng)信息化能夠隨時按照國家政策、法律法規(guī)和標準，進行重點改造和升級，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。

2 在落后地區(qū)銀行金融監(jiān)管中存在的主要問題

調查發(fā)現(xiàn)，部分比較落后的地區(qū)仍然沒有實現(xiàn)銀行金融監(jiān)管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實際的銀行金融監(jiān)管方面工作。目前一些地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理并沒有實現(xiàn)明顯的信息化，長期以來，從事銀行金融監(jiān)管管理工作的人員存在一些個別缺乏專業(yè)知識的現(xiàn)象，一些銀行是通過干部銀行金融監(jiān)管工作，沒有專業(yè)的監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，使現(xiàn)今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監(jiān)管管理工作不夠規(guī)范。很多地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對后續(xù)的監(jiān)管工作也帶來了很多不便，不利于統(tǒng)一的監(jiān)管和處理。由于人工監(jiān)管和信息化監(jiān)管的方式及內容不同，因而不利于銀行金融監(jiān)管方面的統(tǒng)一發(fā)展。

2.1 銀行金融監(jiān)管流程不規(guī)范

在銀行金融監(jiān)管管理中，現(xiàn)場檢查是基礎，是銀行金融規(guī)范管理的保證。然而現(xiàn)在銀行金融監(jiān)管管理存在一些現(xiàn)場檢查問題，很多地方金融監(jiān)管部門對現(xiàn)場檢查不夠重視，把關不嚴，造成許多不符合規(guī)定的情況出現(xiàn)。比如，現(xiàn)在部分地區(qū)的銀行存在違規(guī)的形式化檢查以及不合規(guī)定的招待支出，這些都是不符合規(guī)定的流程，長此以往，將會在銀行金融監(jiān)管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監(jiān)管管理中，必須要加大內部現(xiàn)場檢查的管理力度。

2.2 銀行金融監(jiān)管制度不完善

銀行金融監(jiān)管管理一直以來存在的一個問題是監(jiān)管制度不透明，未能實現(xiàn)民主全民監(jiān)管。很多設置的自主監(jiān)管委員會大多形同虛設，銀行金融監(jiān)管只是由部分人T安排決定，監(jiān)管制度的公開化、規(guī)范化沒能得到落實。還有部分地區(qū)的銀行金融監(jiān)管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經常出現(xiàn)賬目混亂、賬務丟失的情況，給監(jiān)管報表統(tǒng)計、計算等帶來不便，使監(jiān)管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費，給銀行金融監(jiān)管帶來較大的影響。因此，規(guī)范銀行金融監(jiān)管制度，可以避免一些突況的發(fā)生，且完善銀行金融監(jiān)管制度，對促進金融經濟起著非常重要的作用。

2.3 缺少專業(yè)銀行金融監(jiān)管人才和軟件

近些年來，隨著國家對銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國政府工作的重要內容。但是在現(xiàn)代銀行金融發(fā)展中，專業(yè)監(jiān)管人才缺失始終是值得關注的重點問題，一些銀行的監(jiān)管人員都是都由部分領導的，對專業(yè)知識比較匱乏。此外，銀行金融內部的自主監(jiān)管缺乏專業(yè)軟件，監(jiān)管工作效率低，容易出現(xiàn)突況。針對這些問題，基層的金融管理部門必須要爭取各級支持，吸引銀行金融監(jiān)管人才，增加銀行金融監(jiān)管設備的資金投入，加大扶持力度。

3 推進信息化在銀行金融監(jiān)管中應用的策略

3.1 加強金融管理部門的引導，大力支持

在銀行金融件管理中推進信息化就需要加大金融管理部門的支持?；鶎咏鹑诠芾聿块T必須要爭取各級支持，增加銀行金融監(jiān)管新設備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權負責本地區(qū)銀行金融監(jiān)管信息化的發(fā)展推進工作，要注意加強信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實工作。銀行金融機構要采取成立領導小組的方式，負責本機構監(jiān)管信息化工作從無到有的改革，在實際工作中充分應用信息化，提高銀行金融工作的效率。

3.2 加大銀行金融監(jiān)管人員的信息化培訓工作

銀行金融監(jiān)管的科學化、規(guī)范化，對銀行金融監(jiān)管信息化的專業(yè)人才也有了更高的要求，監(jiān)管人員要懂得基本的信息化設備使用原則，尤其是與賬目處理相關的操作，此外基本的信息化知識也是必須要有的。這就需要加大對專業(yè)監(jiān)管人員的培訓力度，提高專業(yè)人員的信息化素質，各基層金融監(jiān)管部門應該統(tǒng)一招聘優(yōu)秀的信息化人員，對員工進行專業(yè)信息化培訓，明確金融監(jiān)管人才信息化培訓的重要性。需要注意的是，信息化人才培養(yǎng)目標必須要符合金融經濟發(fā)展的需要，培養(yǎng)高素質專業(yè)型信息化人才，且不能讓這一類型的監(jiān)管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監(jiān)管信息化的推進工作，著眼于在實際的監(jiān)管，解決信息化實際問題。這就要求這些監(jiān)管人才除了具有信息化的實踐能力，還要有一定的信息化理論知識，在實踐中進行應用和創(chuàng)新。因此，加強監(jiān)管信息化人才培養(yǎng)符合銀行未來發(fā)展的需求。

3.3 完善銀行金融監(jiān)管信息化制度

為了促進銀行金融監(jiān)管信息化發(fā)展，就需要不斷完善銀行金融監(jiān)管信息化的相關制度，確?；鶎颖O(jiān)管部門充分發(fā)揮其信息化監(jiān)管職能。除此之外，金融監(jiān)管部門也應該在政策上給予銀行金融監(jiān)管工作一定的支持，及時對銀行金融監(jiān)管進行調控，加強銀行金融監(jiān)管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯(lián)系，使其能夠協(xié)調發(fā)展。地方金融監(jiān)管部門也必須要全權負責本地區(qū)銀行金融監(jiān)管的推進工作，加強銀行金融監(jiān)管信息化的宣傳，并成立領導小組，使其負責本銀行金融監(jiān)管的信息化工作，提高監(jiān)管工作的效率，保證銀行金融監(jiān)管的透明度。

4 結 語

我國部分地區(qū)銀行金融監(jiān)管管理沒有實現(xiàn)明顯的信息化，沒有專業(yè)的信息化監(jiān)管人員從事銀行金融監(jiān)管管理工作，導致現(xiàn)今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國一些經濟發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)基本上已經實現(xiàn)了信息化的全面建設，在銀行金融監(jiān)管方面也取得了比較明顯的成績。信息化方面的創(chuàng)新，支持了業(yè)務的發(fā)展，也不斷提高了風險管理的水平，加強了不同金融管理部門的監(jiān)管工作，全面監(jiān)管了整個銀行的業(yè)務流程。

主要參考文獻

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[5]馬勇.社會自律文化、銀行發(fā)展與金融監(jiān)管[J].當代經濟科學，2013（4）.

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“我們分行成立才8個月，但綠色信貸已經占貸款投放總量20%多，意向合作金額超百億元；此外還積極向節(jié)能環(huán)保企業(yè)推廣‘綠色債券’，目前已儲備三支，金額有20多億元?！焙阖S銀行北京分行行長助理宮海雷告訴記者。

環(huán)境治理的迫切要求，使得北京乃至整個京津冀成為當前綠色融資需求最旺盛的地區(qū)。據(jù)華夏銀行公司業(yè)務部總經理肖鋼介紹，該行已在京津冀做了21個項目，通過轉貸世界銀行和法國開發(fā)署資金加上華夏銀行配套資金達十幾個億。截至2015年6月末，該行綠色信貸余額417.5億元，較年初增長23.1億元。

各家銀行開始在綠色信貸上“摩拳擦掌”，在宮海雷看來，主要因為環(huán)保是一個朝陽行業(yè)，從行業(yè)前景來講有無限空間，這對銀行來說就意味著利潤。華夏銀行資產管理部總經理許明也表示，過去環(huán)境產業(yè)盈利主要是靠政府補貼，但其實現(xiàn)在一些環(huán)保企業(yè)盈利能力很強，特別是上市公司收入成倍增長。

據(jù)中國人民銀行研究局首席經濟學家馬駿介紹，未來5年，中國每年至少需要綠色投資2萬億元，而政府的財政預算只能拿出3000億元，其余的則需要通過構建綠色金融體系來激勵民間資本投入環(huán)保行業(yè)。按此計算，銀行未來5年將面臨8.5萬億元的市場藍海。能不能“吃到這塊蛋糕”，則考驗銀行的“眼光”和專業(yè)水平。

“作為一個新興行業(yè)，技術是環(huán)保項目首要關注的問題?！睂m海雷說，“我們支持過一個做變頻空調的民營企業(yè)，年銷售額一個億，給了3000萬元貸款，很多銀行都不敢相信，我們就認為它的技術確實是無可替代，有廣闊的發(fā)展空間?！?/p>

專家表示，綠色信貸尚處發(fā)展初期，總體規(guī)模還是偏小。盡管近兩年綠色信貸方面貸款增加較多，但和經濟轉型的要求相比，仍有相當大的差距。節(jié)能環(huán)保企業(yè)和項目大多科技含量較高，投資周期較長，預期效益不確定性很大，這讓一些商業(yè)銀行“望而卻步”。特別是中小企業(yè)，沒有抵押品，也找不到擔保，貸款更是難上加難。

恒豐銀行研究院常務院長胡海峰坦言，總體看環(huán)保行業(yè)特別是其中的民營企業(yè)融資還是比較困難，由于投資巨大、周期冗長，企業(yè)能承擔的貸款利率往往比較低，但風險又低；有的新興技術剛開始看不到前景，“見效”很慢，能不能投、投多少，這對銀行的專業(yè)性提出了很高的要求。

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關鍵詞：經濟新常態(tài)；政府；市場；金融改革

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）02-0034-03

黨的十八屆五中全會提出了“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，為解決我國當前發(fā)展中面臨的突出矛盾和問題提供了思路。作為經濟體制改革重要組成部分的金融改革，在經濟新常態(tài)條件下和深化金融改革過程中，如何處理好政府與市場之間關系，實現(xiàn)金融領域創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享發(fā)展，更好地發(fā)揮政府的正向作用，備受各方面的廣泛關注。

一、轉型時期金融特征與新常態(tài)政府職能轉變

著名的米什金“金融謎團”描述了世界范圍內的一個共有現(xiàn)象：金融體系是經濟中受到政府最嚴格管理的部門之一。它說明了政府介入金融市場在現(xiàn)代經濟中是一種常態(tài)，但在西方發(fā)達國家里，政府對金融業(yè)介入一般不采取直接“提供”或“生產”的做法，而是采取提供基層性純公共產品――正式金融規(guī)則（法律法規(guī)等）的形式對金融業(yè)進行規(guī)制，所涉及的內容在深度和廣度上都是其他行業(yè)所不及的，包括：市場準入與退出限制、金融機構的業(yè)務限制等結構性規(guī)制，以及最低資本充足率要求、準備金要求、資產質量標準、流動性標準、貸款期限和結構的限制、存款保險制度等市場行為的規(guī)制。

轉型時期的中國金融與發(fā)達國家有一定差異性，其特殊性在于金融市場的“零起點”和在改革初期的絕大部分構成要素都是由政府（中央或地方）主導和“生產”出來，其復雜形態(tài)主要表現(xiàn)在：政府在分權過程中逐步“創(chuàng)造”出一個金融市場；通過強制性行政手段，替代一部分尚不發(fā)育的或殘缺不全、運行失效的金融市場機制；通過直接或間接地參與金融企業(yè)的治理結構、決策經營運作等手段，組織金融市場，實現(xiàn)資源的合理配置和有效運用。

三十多年來，我國金融改革的成果可以概括為：第一，多年來整體金融運行基本穩(wěn)定且支撐我國經濟高速增長，使我國崛起成為全球經濟發(fā)展的一個歷史性奇跡；第二，促進我國成為世界上當之無愧的金融大國，有較大規(guī)模的外匯儲備，有高達52%的全社會總儲蓄率和20%左右的家庭儲蓄率等重要資源。

但是，隨著經濟發(fā)展的變化和體制改革的深入，金融體系至今仍然存在著一些根本性問題，如：發(fā)展的“高速低效”路徑依賴、金融體系資源配置效率依然低下、融資結構扭曲和直接融資體系內結構失調以及繼續(xù)改革有難度與推進阻力加大等。這也意味著，通過轉變政府職能來解決這些問題成為在經濟新常態(tài)下中國金融改革的主攻方向。

政府職能轉變也就意味著在面對政府與金融市場關系問題時，需要探索和厘清不同改革階段的差異性，理解現(xiàn)階段政府在金融體系發(fā)展中的正向作用機制，并按照“依法治國”理念對政府行為邊界用法規(guī)予以界定和約束，讓金融領域微觀主體最大限度地發(fā)揮其積極性，使我國豐富的金融資源成為提升實體經濟資源配置效率的引導性力量，實現(xiàn)市場機制的決定性作用，指引下一步的金融改革與實踐工作，實現(xiàn)有效政府和有效金融市場雙重目標。

二、新常態(tài)下政府在金融體系中的十大作用

政府與金融市場的關系在轉型時期的我國是一個演變和與時俱進的過程。按照黨的十八屆五中全會精神，實現(xiàn)國家金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化將是我國“十三五”期間金融法治工作內容之一，而金融法治的第一個經濟作用是約束政府，第二個經濟作用是約束經濟人行為。那么，服務于我國經濟的金融體系經過三十多年的改革后，在經濟新常態(tài)下政府作用的機制和內容是什么呢？具體來看至少有以下十個方面：

第一，執(zhí)行貨幣發(fā)行、幣值穩(wěn)定和金融穩(wěn)定等國家金融管理和宏觀經濟調節(jié)職能。政府（一般由中央銀行執(zhí)行）的作用主要是通過運用各種金融宏觀調控手段和貨幣政策工具等保持幣值穩(wěn)定和金融穩(wěn)定，它是在現(xiàn)代經濟中國家的宏觀經濟調節(jié)手段之一。在經濟新常態(tài)下，通過及時監(jiān)控經濟運行狀況，實行靈活且適度的貨幣供給，發(fā)揮宏觀經濟穩(wěn)定器作用，有效地應對經濟蕭條和推動就業(yè)，抑制經濟的過度繁榮和通貨膨脹，防止金融動蕩和維護金融安全，保障經濟增長在合理的區(qū)間。

第二，完善金融基礎設施和金融法治建設。“金融基礎設施”是經濟社會中的“軟”設施，它屬于公共品范疇，主要包括：法律基礎設施、信息和公司治理基礎設施以及流動性基礎設施等內容，而且，金融基礎設施的效率是金融系統(tǒng)服務實體經濟效率的上限，金融基礎設施安全是我國金融安全的最根本保障。由政府主持且社會各方有序參與立法的途徑和科學立法的方式，實現(xiàn)金融法治和金融改革決策相銜接，是充分體現(xiàn)有效政府的途徑之一。新常態(tài)下加大金融“軟”設施的投入，為金融微觀主體“提供”或“生產”更加完善的公共品，成為政府金融工作的重要內容。

第三，政府金融規(guī)制改革和金融規(guī)則協(xié)調。金融規(guī)則的公共規(guī)制一般由各國立法機構和政府金融監(jiān)管機構等多個部門以多個層級的形式來共同實施，并以法律、法規(guī)、條例、規(guī)章等正式金融規(guī)則形式表現(xiàn)，對金融業(yè)的規(guī)制在深度和廣度上都是其他行業(yè)所不及的。我國經濟和金融正處于轉型過程中，法律規(guī)則體系“不完備性”使得金融規(guī)則體系的形成路徑往往是由政府及其金融專業(yè)部門主導，這意味著政府實施的金融規(guī)則效果在很大程度上會影響整個社會的金融效率問題。目前，我國金融監(jiān)管機構實際上包含重要金融規(guī)則制定和金融規(guī)則執(zhí)行與監(jiān)督兩部分的工作內容，在新常態(tài)下推動政府金融規(guī)制改革是我國下一步金融改革的重點之一，涉及的內容包括：統(tǒng)一政府金融規(guī)制機構的設置、政府內部立規(guī)與執(zhí)行機制相互分離、政府金融規(guī)制制定過程的流程化設計（社會參與與評估機制）等。

我國金融規(guī)則體系已經形成了貨幣規(guī)則、金融監(jiān)管規(guī)則、金融組織規(guī)則和金融市場交易規(guī)則等四個層次約4000項的復雜體系，這是我國“漸進式”改革過程中政府行政性分權與金融分權逐步形成的；從其內部構成來看，不同規(guī)則之間專業(yè)要求的差異性所造成的摩擦和沖突是難以避免的，單單依靠現(xiàn)有“一行三會”內部系統(tǒng)是難于協(xié)調的。因此，金融工作的內部協(xié)調是新常態(tài)下政府的重要職責。

第四，金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新。對于現(xiàn)代社會秩序來說，金融規(guī)則體系由法律和法規(guī)來規(guī)范是主要特征之一，但這一規(guī)則體系的執(zhí)行與遵守取決于多方面的因素，如：監(jiān)管機構的能力與水平、監(jiān)管機構之間權責的合理劃分和監(jiān)管體系的完備性、司法機關及時和有效的介入，以及金融規(guī)則自身的合理性等。其中，金融規(guī)則自身的合理性是首要的決定性因素，金融監(jiān)管是實現(xiàn)金融規(guī)制的重要手段和工具，直接影響金融規(guī)制的效果和目標的實現(xiàn)。

新常態(tài)下金融業(yè)發(fā)生重大變化，如：互聯(lián)網金融、金融信息安全、區(qū)域金融和構建全球金融新秩序等，政府金融創(chuàng)新表現(xiàn)在，通過各種有效手段或相應的機制設計對我國金融市場體系構成中微觀主體不能夠“提供”或“生產”的部分進行必要的補充。

第五，外匯管理。外匯儲備是一國政府保有的以外幣表示的債權，是一種國民財富。管好和用好外匯儲備，實現(xiàn)其保值增值、支持我國企業(yè)實行戰(zhàn)略性對外投資、積極參與“一帶一路”建設、成立“亞投行”等國際金融組織和服務于經濟新常態(tài)下國際金融的新發(fā)展是政府的職責之一。

第六，建設中國特色新型金融智庫，支持我國金融改革。黨的十以來，多次就中國特色新型智庫建設做出重要指示，發(fā)展中國特色新型智庫已成為新常態(tài)下的“國家戰(zhàn)略”。我國金融經過多年改革，已經形成了特有的金融規(guī)制體系與市場結構，下一步的金融改革往往是“牽一發(fā)動全身”和“系統(tǒng)工程”的重大改革。面對復雜的國際國內環(huán)境，集思廣益的決策部署過程，符合我國實際的改革設計，實施方案達到決策需求的專業(yè)化水準，需要政府建設中國特色新型金融智庫并調動這些智庫力量，對這些問題進行充分論證，開展相應的前瞻性、針對性、儲備性政策研究，為規(guī)制方案和決策提供依據(jù)和參考。

第七，構建社會信用體系與推動我國征信業(yè)發(fā)展。信用既是金融業(yè)生存的根基，又是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎。為彌補我國轉型經濟中的企業(yè)信用與個人信用制度建設滯后、解決企業(yè)與個人的信用報告作用不顯著等問題，政府通過建立全國統(tǒng)一的社會信用代碼制度和信用信息共享交換平臺等措施，開展信用信息共享、整合和服務的信息化基礎設施，依法保護企業(yè)和個人信息安全，為完善我國社會信用體系和金融機構開展金融服務（特別是小微金融）提供基礎和支持。

征信業(yè)是金融體系分工的自然結果，它降低了商業(yè)銀行等金融機構開展信貸業(yè)務的成本。在經濟新常態(tài)下，為緩解“小微企業(yè)融資難”和企業(yè)融資成本高等問題，在完善國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的基礎上，政府應通過必要的手段培育征信業(yè)務、征信機構和評級機構等，促進我國征信業(yè)發(fā)展，構建中國特色的征信體系，逐步把握國際評級的“話語權”。

第八，推動政策性金融改革與完善農村金融市場體系。政策性金融是以國家信用為基礎，為了實現(xiàn)國家利益、國家戰(zhàn)略、產業(yè)政策等特定的政策目標而采取的金融手段。目前，以國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行為主體的政策性金融體系改革方案已經啟動，隨著“一帶一路”、“棚戶區(qū)改造”和城鎮(zhèn)化等戰(zhàn)略的實施，政府加大政策性金融改革力度，已經成為一項刻不容緩的使命。

農村經濟和金融的“內生弱質性”是各國政府介入的基本邏輯。農村金融既是支持和服務我國“三農”的重要力量，但同時又是多年來我國金融體系當中最為薄弱的環(huán)節(jié)，農村資金外流、農民貸款難、農村金融供給不足、市場競爭不充分、信用環(huán)境不好和農村金融機構效率低下等問題一直困擾著業(yè)界和決策層。構建與我國農村經濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，提升農村金融體系配置效率，促進政策性金融與商業(yè)性金融有效結合，實現(xiàn)金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展的長效機制模式，有效利用政府支農政策資金，吸引金融資本和社會資本支持我國城鎮(zhèn)化改革與新農村建設，成為新常態(tài)下政府的重點工作之一。

第九，金融生態(tài)環(huán)境建設。金融業(yè)是服務業(yè)，它的生存與發(fā)展受制于當?shù)氐恼巍⒔洕⑽幕?、地理、人口等外部環(huán)境。鑒于我國當前國民經濟運行具有很強的地方政府主導色彩，金融活動的每一個環(huán)節(jié)都可能會涉及地方政府的行政邊界，地方政府干預具有較強的臨時性、隨意性和不規(guī)范性，地方政府行為對于構建良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，對于地方政府債務管理和防范區(qū)域金融風險，具有決定性的影響。政府應通過營造政策環(huán)境、法律環(huán)境、人才環(huán)境和誠信環(huán)境等措施，以及加強地方政府治理、地區(qū)經濟基礎、區(qū)域金融發(fā)展以及金融信用的制度基礎等完善金融生態(tài)環(huán)境建設。

第十，國家金融戰(zhàn)略與國家金融安全。國家金融安全是國家安全的時代要義和核心內容之一，實施國家金融戰(zhàn)略是實現(xiàn)國家利益和金融安全的基礎，是政府必須考慮和實施國家金融戰(zhàn)略的重大課題。

國家金融戰(zhàn)略是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要從整體的、長期的、深遠的角度綜合設計，一方面要依靠中央政府主導并組成相對固定的領導團隊和專業(yè)團隊，同時調動中國特色新型智庫以及不同專業(yè)領域的社會智慧和力量，就我國金融在未來一定時間內，如何“對外”和“對內”提出切實可行和邏輯嚴謹?shù)姆桨福涣硪环矫嬉坪椭С纸鹑诩夹g、金融互聯(lián)網服務設備和金融風險防控軟件系統(tǒng)以及金融安全設備等的“國產化”建設，逐步解決我國目前金融服務后臺設備與技術過多地依賴于國外的現(xiàn)狀。

The Ten Functions of Government in the Financial System Under the New Normal

Chen Jingwei

（Financial Research Institute of Chinese Academy of Social Sciences，Beijing 100028）

篇5

關鍵詞：中國銀行業(yè)；挑戰(zhàn)；機遇；發(fā)展

1997年亞洲金融危機爆發(fā)時期，由于中國政府在金融業(yè)領域大刀闊斧地進行整頓，提出一系列治理措施，尤其加大了金融監(jiān)管的力度，從而規(guī)范了金融市場的秩序，由此中國銀行業(yè)順利度過了上世紀末的危機。

21世紀已走過第一個十年，在這十年里中國政府抓住有利時機對幾家國有大型商業(yè)銀行實施了重大改革，為擴大資本金規(guī)模，改善資產質量，商業(yè)銀行經歷了改制、重組、上市和引入戰(zhàn)略投資者；法制建設方面，先后制定了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，修訂了《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，伴隨著金融機構監(jiān)督管理職能的加強，中國銀行業(yè)又一次成功應對了2008年爆發(fā)的國際金融危機。

如今我們已經邁入了新世紀的第二個十年，時代變遷日新月異，全球的經濟金融體系、金融競爭格局及金融生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生深刻變化。此時中國面臨的挑戰(zhàn)日益嚴峻，加快轉變發(fā)展方式、調整經濟結構，推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和市場化的呼聲日益高漲，而人口紅利的衰退也使中國經濟發(fā)展環(huán)境面臨瓶頸。中國銀行業(yè)作為中國金融發(fā)展和改革的先行者，必須認清當前的機遇和挑戰(zhàn)，只有未雨綢繆，堅持改革創(chuàng)新，科學發(fā)展，才能實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定繁榮，并支持中國經濟實現(xiàn)持續(xù)、平穩(wěn)、較快發(fā)展。

一、挑戰(zhàn)與機遇并存

中國銀行業(yè)在未來的十年將要迎接的挑戰(zhàn)可分別從國際和國內兩個市場環(huán)境來預見。

國際市場帶來的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在三個方面。一是歐美主要經濟體緩慢的復蘇和不斷蔓延的歐洲債務危機，嚴重制約了全球經濟的增長速度。為刺激經濟增長，增加就業(yè)，主要國家政府及中央銀行可能會持續(xù)實施量化寬松貨幣政策與赤字財政政策，由此可能會造成物價水平以及匯率市場的大幅波動，同時經濟和金融的保護主義可能會有所增強，不利于發(fā)展中國家經濟金融的增長與穩(wěn)定。

二是通過總結本次國際金融危機的教訓，國際監(jiān)管標準提高了對銀行資本質量和流動性水平的要求，新巴塞爾協(xié)議即將在國際社會全面實施，新一輪的國際金融監(jiān)管改革也隨之啟動，全球進入加強金融監(jiān)管的周期，這不僅約束了發(fā)達國家的銀行業(yè)的發(fā)展，也制約了發(fā)展中國家銀行業(yè)追趕國際水平的步伐。

而來自國內的沖擊主要來源于不斷推進的金融市場化改革。首當其沖的便是存款利率市場化的要求極易壓縮通過利差盈利的空間，尤其給以存貸款為主營業(yè)務的中國銀行機構帶來更大的利率風險和市場風險；其次人民幣的國際化和匯率市場化成為我國近幾年順應國際趨勢而選擇的道路，而中國銀行業(yè)將要面臨來自匯率波動、資本外逃和熱錢流入等棘手問題的壓力。

當然，中國銀行業(yè)在挑戰(zhàn)面前不必過于悲觀，未來十年新的市場環(huán)境中也孕育著巨大的發(fā)展機遇。國際方面，發(fā)達經濟體由于受到金融危機的拖累以及嚴格的國際監(jiān)管標準的制約，將會不得已放緩其金融機構的擴張，從而為中國等新興經濟國家的銀行業(yè)國際化進程釋放了較大的空間。

國內方面，伴隨著中國經濟增長方式的轉變，城鎮(zhèn)化進程的推進，市場對對金融服務業(yè)提出更大更深層次的需求，為中國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了強勁的發(fā)展動力。

二、以改革為契機發(fā)展銀行業(yè)

結合對當前形勢的分析和未來十年趨勢的預判，中國銀行業(yè)可以推導出一條發(fā)展路徑，即堅持改革、開放和創(chuàng)新，堅持科學發(fā)展之路。

第一，深化銀行體制改革。一方面弱化政府行政化管理，強化銀行機構的市場主體地位，加強市場機制在信貸資源優(yōu)化配置中的體現(xiàn)；另一方面鼓勵市場化的收購兼并、轉讓重組，銀行機構要充分按照現(xiàn)代公司治理的要求優(yōu)化股權結構，規(guī)范人制度，完善激勵機制，以更好適應國內和國際市場的激烈競爭。

第二，完善自身發(fā)展方式。為配合轉變經濟發(fā)展方式，調整經濟結構，推進工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化的要求，銀行機構要通過不斷的產品創(chuàng)新和效率提升來改善金融服務質量，以滿足由實體經濟發(fā)展產生的多樣化金融服務需求，在產業(yè)和行業(yè)支持方面有所倚重，響應國家政策號召，為新興產業(yè)和綠色產業(yè)注入更多的能量。

第三，提升國際化水平。為順應我國經濟金融不斷擴大對外開放的新要求和國際金融業(yè)調整的新格局，以及有越來越多的企業(yè)“走出去”的新形勢，我國大型商業(yè)銀行要進一步提高國際化水平，提升金融服務水平和風險管控水平，增強國際競爭力和影響力，不斷提高境外資產和利潤的比重，真正實現(xiàn)從大變強。中小商業(yè)銀行要進一步明確自己的發(fā)展定位，增強發(fā)展的活力，突出差異化、特色化、本地化的特點，在支持中小企業(yè)和地方經濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

第四，提高抗風險能力。銀行機構必須加強資本和流動性管理以適應金融監(jiān)管加強周期中新的國際監(jiān)管標準的要求，要更加注重提高風險識別、風險度量和風險定價能力，提高逆周期管理和抗風險能力。要增強審慎意識、合規(guī)意識、風險意識、資本意識、安全意識、聲譽意識；要更加關注資本的優(yōu)化配置和使用，更加關注資產的質量和結構，更加關注市場信譽和社會聲譽。要在合規(guī)與創(chuàng)新、激勵與約束、盈利與安全之間建立良好的平衡。

第五，重視金融創(chuàng)新和金融人才。為了在市場化和國際化的背景下取得在國內和國際競爭中的優(yōu)勢，我國首先需要建立強大的金融人才儲備，制定符合當前發(fā)展趨勢的人才培養(yǎng)方案，尤其要注重金融創(chuàng)新知識和意識的普及。銀行機構只有在清晰的發(fā)展戰(zhàn)略指導下，才能夠有條不紊地進行產品創(chuàng)新，在產品創(chuàng)新中培養(yǎng)高端的金融人才，從而形成一個金融創(chuàng)新和金融人才的良性循環(huán)。（作者單位：江西財經大學）

參考文獻：

篇6

8月28日，國務院總理主持召開國務院常務會議，決定進一步擴大信貸資產證券化（ABS）試點。

在國務院常務會議上指出，進一步擴大信貸資產證券化試點，是落實金融支持經濟結構調整和轉型升級決策部署的具體措施，也是發(fā)展多層次資本市場的改革舉措，可以有效優(yōu)化金融資源配置、盤活存量資金，更好支持實體經濟發(fā)展。會議確定，要在嚴格控制風險的基礎上，循序漸進、穩(wěn)步推進試點工作。要在實行總量控制的前提下，擴大信貸資產證券化試點規(guī)模。優(yōu)質信貸資產證券化產品可在交易所上市交易，在加快銀行資金周轉的同時，為投資者提供更多選擇。

國務院常務會議強調，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調機制作用，完善相關法律法規(guī)，統(tǒng)一產品標準和監(jiān)管規(guī)則，加強證券化業(yè)務各環(huán)節(jié)的審慎監(jiān)管，及時消除各類風險隱患。風險較大的資產不納入試點范圍，不搞再證券化，確保不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險。

商務部 ：辟綠色通道，助跨境電商

商務部網站8月29日下發(fā)《關于實施支持跨境電子商務零售出口有關政策的意見的通知 》，該通知要求自2013年10月1日在全國有條件的地區(qū)實施 ，從一定程度上為跨境電子商務零售出口開辟了綠色通道，支持跨境電子商務零售出口健康快速穩(wěn)定發(fā)展。

商務部稱，自《關于實施支持跨境電子商務零售出口有關政策的意見》之日起，先在已開展跨境貿易電子商務通關服務試點的上海、重慶、杭州、寧波、鄭州等5個城市試行相關政策?！兑庖姟贩譃?部分，共12條。包括具體的支持政策、實施要求和其他事項。其中提出了鼓勵銀行機構和支付機構為跨境電子商務提供支付服務，實施適應電子商務出口的稅收政策與建立電子商務出口信用體系，主要用以解決相對薄弱的支付服務配套環(huán)節(jié)，出口退稅問題以及信用體系和市場秩序問題。

安徽：病死豬肉案

抓捕24名犯罪嫌疑人

8月29日播發(fā)新華社記者《一頭死豬為何能“摁住”八個部門？——4萬斤病死豬肉流入皖蘇豫魯市場事件調查》的報道后，安徽省委主要領導就此事作出批示，安徽省食品安全委員會辦公室及宿州市迅速行動，在全省開展拉網式打擊肉及肉制品違法違規(guī)行為。截至目前，該案已抓獲犯罪嫌疑人24人，18人。

篇7

《經濟》：今年8月31日，中國人民銀行、財政部等七部委聯(lián)合下發(fā)了《關于構建綠色金融體系的指導意見》，為全球首個政府主導的較為全面的綠色金融政策框架。在您看來，國家大力發(fā)展綠色金融可能會給經濟與環(huán)境帶來哪些影響和挑戰(zhàn)？

劉優(yōu)輝：一方面，綠色金融將成為支持經濟發(fā)展方式轉變的重要環(huán)節(jié)。發(fā)展綠色經濟是我國經濟社會發(fā)展的必然要求，目前國家確定了包括“綠色發(fā)展”在內的“五大發(fā)展理念”，同時全力推進經濟供給側結構性改革，而構建綠色金融體系正是貫徹中央調整經濟結構決策部署的具體措施。

另一方面，綠色金融將成為生態(tài)環(huán)境保護事業(yè)發(fā)展的重要力量。金融體系在現(xiàn)代經濟中發(fā)揮著調節(jié)和引導作用，綠色金融是綠色產業(yè)繁榮發(fā)展的推動力，發(fā)展綠色金融是從應對環(huán)境問題和氣候變化方向進行的改革發(fā)展舉措，有利于遏制環(huán)境惡化趨勢，同時對國家提倡的綠色事業(yè)給予資金支持，對社會資本起到先導信號作用，激發(fā)廣大社會資本的投資興趣，這將有力促進環(huán)保節(jié)能領域的技術進步，促進綠色產業(yè)的蓬勃發(fā)展，實現(xiàn)提出的“綠水青山就是金山銀山”。

《經濟》：去年年底國內綠色債券市場正式啟動后，呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢，很快成為了綠色金融的重要融資渠道，但相關監(jiān)管標準、配套政策尚不健全。就您了解，目前中國綠色債券市場還需要做出哪些優(yōu)化？

劉優(yōu)輝：一是適時調整優(yōu)化《綠色債券支持項目目錄》，充分考慮“三農”項目。建議適時修訂目錄，將生態(tài)扶貧、農村人居環(huán)境改善、棚改建設等與生態(tài)環(huán)保、綠色發(fā)展相關的產業(yè)項目列入支持目錄。

二是整合綠色金融相關優(yōu)惠政策并促進其落地生根。目前諸多政策還停留在“鼓勵”層面，或者短期內無法落實，例如財稅優(yōu)惠包括價格補貼、貼息、減免稅收等，需要金融監(jiān)管部門與財稅部門溝通協(xié)商盡快落地。

三是創(chuàng)新和豐富綠色金融產品。要積極發(fā)展綠色證券指數(shù)、綠色指數(shù)基金、綠色發(fā)展基金、綠色保險、碳金融債券和相關投資產品，豐富投資選擇，鼓勵機構投資者投資于綠色金融產品，不斷拓展綠色金融市場空間。

四是統(tǒng)一綠色金融投融資項目認定標準。目前央行的《綠色債券支持項目目錄》和發(fā)改委的《綠色債券發(fā)行指引》均對我國綠色債券項目分類作了較為詳細的梳理，但兩者口徑略有差異，應探索對兩個目錄的互相認可和整合。

五是統(tǒng)一境內外綠色債券標準，積極吸引境外機構到中國境內發(fā)行綠色債券以及鼓勵境內機構到境外發(fā)行綠色債券，滿足不同投資人和發(fā)行人的需求。

六是加強債券信息披露和規(guī)范第三方認證體系。隨著市場規(guī)模的擴大、發(fā)行主體的增加，項目透明度和“綠色”的認定將成為綠色債券市場健康有序發(fā)展的關鍵。

《經濟》：綠色經濟轉型所需的資本規(guī)模龐大且周期較長，因此如何拓展綠色投融資渠道也備受關注，除了綠色債券，綠色資產證券化、綠色基金等領域也在積極創(chuàng)新。以目前的市場情況看，您認為，這將給投資市場帶來哪些“福音”？

劉優(yōu)輝：首先，綠色信貸資產證券化可以提高綠色信貸流動性，一方面為銀行挪出信貸空間，另一方面通過在公開市場發(fā)售為綠色資金尋求更多的投資者。其次，綠色基金在一定程度上起到綠色投資先行者的功能，通過特殊政策支持，動員和激勵民間資本投入到綠色產業(yè)投資中。最后，各種類型的綠色指數(shù)基金也為廣大投資者提供了分享綠色發(fā)展成果的手段，有利于擴大融資渠道，活躍綠色金融市場。包括綠色證券、綠色基金等在內的綠色金融工具、產品創(chuàng)新將有助于豐富投資者選擇，吸引更多的投資者和發(fā)行人參與綠色金融，實現(xiàn)綠色發(fā)展收益共享，最終實現(xiàn)綠色金融體系長期可持續(xù)發(fā)展。

《經濟》：在經歷經濟增長下滑后，我國將著眼于綠色發(fā)展，金融部門也將迎來一次綠色金融大發(fā)展的良機，您覺得未來經濟的綠色轉型將呈現(xiàn)什么樣的發(fā)展趨勢？

劉優(yōu)輝：“聲譽效應”十分顯著?！熬G色發(fā)展”已經成為舉國上下關注的焦點，具有社會責任感的投資者正積極尋求兼具環(huán)境和經濟效益的投資渠道，在追求商業(yè)回報的同時，收獲良好的社會聲譽，這樣不但能提高企業(yè)的知名度，還體現(xiàn)了保護環(huán)境、造福后代的責任擔當。

篇8

關鍵詞：金融危機；金融衍生產品；虛擬經濟；法律問題

從2007年初開始，由美國抵押貸款風險逐漸演變出的一場次貸危機，不僅瞬間席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。而且不同程度地擴大和影響到包括我國在內的多數(shù)國家。普遍的觀點認為，“次貸危機已成為大蕭條以來最嚴重的金融危機”。面對突如其來的金融災難，從各國政府首腦到金融監(jiān)管部門、從金融機構到學術界，都在匆忙而審慎地采取一系列措施以求有效應對、渡過難關。就法律界來講，同樣面臨著反思與應對的迫切任務，應當采取分析與綜合相結合的方法，從宏觀和微觀兩個角度準確把握成因，進而做出科學判斷和合理建議。

一、金融危機爆發(fā)的內園分析——以美國為案例

此次金融危機的爆發(fā)主要是由美國次貸危機引起，就受影響程度而言，作為全球最大經濟實體的美國，顯然首當其沖?？陀^地講，金融危機在眾多國家的蔓延，都多多少少受本國或區(qū)域經濟、政治和社會發(fā)展程度的影響，但是，在經濟全球化日益成熟的今天，此次危機的成因及根源，存在著很大程度上的共性，甚至是同一性，而其最集中、最全面的代表就是美國。就金融危機在美國的成因來講，主要存在于以下幾個方面：

(一)虛擬經濟與實體經濟嚴重脫鉤，缺乏對金融衍生產品的有效法律監(jiān)管

美國經濟最大的特點是虛擬經濟，即高度依賴虛擬資本的循環(huán)來創(chuàng)造利潤。馬克思在《資本論》中最早對虛擬資本(FictitiousCapital)作出系統(tǒng)論述。虛擬資本以金融系統(tǒng)為主要依托，包括股票、債券和不動產抵押等，它通過滲入物質資料的生產及相關的分配、交換、消費等經濟活動，推動實體經濟運轉，提高資金使用效率。因此虛擬經濟本身并不創(chuàng)造價值，其存在必須依附于實體生產性經濟。脫離了實體經濟，虛擬經濟就會變成無根之草，最終催生泡沫經濟。當前的美國金融危機是經濟過度虛擬化和自由化后果的集中反映。這其中的一個典型表現(xiàn)就是與房地產相關的金融衍生產品也開始不斷泛濫，金融衍生產品的極度膨脹導致美國金融服務業(yè)產值占到其GDP的近40％。脫離了實體經濟的支撐，又沒有相應的管制措l施，虛擬經濟就會逐漸演變成投機經濟，這也就從根本上決定了美國房地產泡沫的最終破滅。

(二)按揭法律結構上存在缺陷

美國在住房按揭貸款的設置上雖有擔保的存在，但其法律結構上卻存在重大缺陷，使得這種擔保不具有實際意義，從而也就使得金融風險從源頭上不可能得到有效的控制。在美國次貸危機中首付款都很低，按揭擔保變得非常脆弱，金融的風險也就變得更容易發(fā)生。有數(shù)據(jù)顯示，2006年美國發(fā)放的次貸平均只有6％的首付款比例。2002～2006年間，美國家庭貸款以每年11％的速度增長，遠遠超過了整體經濟的增速。金融機構的貸款年增速為10％。如今，由于房價暴跌，很多貸款人無力還款。而購房人對于所購房產只有很少甚至沒有自己付款，全部以銀行的貸款購買房產，然后再以該房產做還款的擔保，從這樣的擔保結構中可以看出，擔保人的擔保物雖然具有法律形式上的所有權，但就實質而言并不具有真正的交換價值意義上的“所有權”。實際上，英美財產法中本身就沒有明確的“所有權”概念，有的只是對于財產進行利用的相關概念，這通常被理解為靈活并能適應社會的發(fā)展，而按揭這樣一種交易一擔保模式在高房價時代確實為普通人購房提供了一種可能。適應了經濟迅速發(fā)展下的社會需求。但是，法律作為對社會經濟進行最本質、最深刻描述的工具，在所有權歸屬這樣重大的問題上是不能含糊其詞的，否則會造成嚴重的后果。所以在大陸法系國家，對于“無權處分”之類問題的研究汗牛充棟，并一直爭論不休，其主要考量就在于沒有所有權而處分財產是法律上一個極為重大的事件，一定要有一個明確的處理機制。像現(xiàn)在遇到次貸危機的時候就能發(fā)現(xiàn)，正視所有權本質的問題其實就能發(fā)現(xiàn)它的價值。

(三)金融債務信用基礎的法律保障機制存在缺陷

善我國的金融法律法規(guī)體系。目前，中國金融法律體系仍存在不少弊端，無法保證金融活動合理、有效、規(guī)范地實施。首先是配套法規(guī)不完善，大法不少，實施細則和其他規(guī)章制度卻不配套。其次是法律法規(guī)普遍缺乏科學定量，實際執(zhí)行中尺度不易把握，可操作性不強。如上所述，我國的金融法律法規(guī)尚有不足，其完善當從以下幾方面進行：盡快完善主體法律，加快制定相關金融法律法規(guī)的步伐。同時，制定與金融法律相配套的實施細則，并對原頒布的有關法律制度進行清理，對不適應的條款進行廢除或修訂。

綜上所述，面對風云變幻的國際金融形勢，面對金融危機教訓，面對建立社會主義市場經濟對金融體制的要求，可以看出，如何防范金融風險、預防金融危機，完善金融監(jiān)管體制，保持我國金融市場健康、穩(wěn)定發(fā)展任重而道遠。我們一方面要堅定信心——“面對危機，關鍵是要鼓起勇氣和信心，這比黃金更重要?！币环矫?，要堅決貫徹法制化金融建設方針，厘清相關法律問題，邊借鑒邊反思，用理性的思維和務實的精神，力爭將一切金融活動納入規(guī)范化、法制化軌道，從而使我國金融市場健康穩(wěn)定地發(fā)展。

此次美國次貸危機的導火索應該是金融債務信用基礎遭到了摧毀性的破壞，客觀地評價，美國作為高度發(fā)達的資本主義國家，有著極其牢固、自身修復性很強的金融債務信用體系，同時，還有嚴密的法律機制對其進行全方位保護。但是，在此次危機中，我們可以清晰地觀察到，其金融債務信用基礎以及相關的法律制度仍然沒有抵擋住自由金融市場負面作用的巨大沖擊。其整個邏輯過程其實非常簡單，就公司金融債務而言，公司企業(yè)從商業(yè)銀行大量借款，再將借來的錢從事證券業(yè)或房地產業(yè)的投資。這時股票市場和房地產市場高漲。但是，當過熱的股市或房地產市場高漲到一定程度，必然發(fā)生崩潰，此時公司的資金都壓在股票或房地產上，無法套現(xiàn)償還銀行的貸款。這就會導致銀行的信用基礎出現(xiàn)問題，銀行的資金不具有流動性，就會引發(fā)銀行對存款客戶的支付的危機。此外，借款公司，如果不是從事股票業(yè)或房地產業(yè)這些高風險的投資，而是從事出口貿易或制造業(yè)投資時，也可以從銀行大量貸款。但是，因為市場情況的突然變化，由于對市場估計的錯誤等各種原因，產品壓庫滯銷，也可能導致公司到期不能償還貸款。這也會影響銀行對存款客戶的支付能力。銀行對存款客戶的支付信用出現(xiàn)問題時，公眾存款人便對銀行進行大規(guī)模的擠兌。擠兌必然導致銀行倒閉。一家銀行倒閉還會引起數(shù)家銀行接連發(fā)生擠兌，金融危機就爆發(fā)了。

二、爆發(fā)金融危機的外因分析——國際金融法方面存在的缺陷

金融危機自美國肇始，而后以極快的速度蔓延到其他國家，其原因，除了已經分析過的國內因素外，對于外在因素也不能忽視。就法律角度講，外在因素，其實質就是國際金融法方面存在的不足和缺陷。

一方面，國際金融法對各國以及經濟實體的制約性不強。這是各種國際金融關系沖突與協(xié)調的結果，具體表現(xiàn)在：第一，在維護國際金融秩序與安全方面功效最為突出的公法性金融條約數(shù)量稀少、內容抽象，不能為金融危機治理提供有力的法律支持。例如，《國際貨幣基金協(xié)定》雖然規(guī)定了國際貨幣基金組織(IMF)促進國際貨幣穩(wěn)定的宗旨和監(jiān)督國際金融運行的職能，但對于IMF如何促進國際貨幣穩(wěn)定、如何實施金融監(jiān)管、是否有處理金融危機的權能等，并未作出具體的規(guī)定，致使金融危機治理實踐中產生有關IMF越權、救助時機延誤、救助資金不足、救助措施失當?shù)确N種紛爭和問題。第二，與金融危機治理密切相關的金融監(jiān)管雙邊文件的強制力有限。其主要形式——“諒解備忘錄”不具有法律拘束力，僅僅是各國金融當局之間簽署的一種意向性聲明，因而在實施時缺乏有力的法律保障。另一種文件形式是相互法律協(xié)助條約，其雖有法律拘束力，但并不是關于國際金融監(jiān)管合作的專門性文件，且它們大多在發(fā)達國家之間簽訂，處于金融危機震中地帶的發(fā)展中國家反而較少簽訂，因此在金融危機防范與控制方面的作用也大打折扣。第三，非政府組織的國際金融監(jiān)管規(guī)則缺少法定拘束力。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券業(yè)監(jiān)管者組織和國際保險業(yè)監(jiān)管者為代表的非政府組織所的一系列國際金融監(jiān)管規(guī)則不具有法定拘束力，它們主要是國際非政府組織向各國監(jiān)管當局推薦采用的一些金融監(jiān)管原則、標準、建議和做法，同時，這些規(guī)則更適合于發(fā)達國家及其活躍銀行的監(jiān)管，在金融監(jiān)管體制和監(jiān)管水平各不相同的國家事實上很難得到確定的和同步的實施。

另一方面，現(xiàn)行國際金融法律制度的內容也不同程度地存在漏洞或問題：第一，缺乏維系國際監(jiān)管合作機制的懲戒制度。第二，缺乏明確而權威的國際金融監(jiān)管者。第三，缺乏有效的國際金融政策與制度的協(xié)調機制。第四，缺乏對資本跨國流動的有效監(jiān)管。第五，缺乏針對金融危機的一整套彼此聯(lián)系的法律應對機制。

三、應對金融危機的法律手段

(一)加強對金融衍生產品的法律監(jiān)管

此次金融危機使我們必須認識到金融衍生工具的兩面性，在金融衍生產品交易的電子化、自由化、國際化趨勢不斷加深的形式下，風險也在逐步增強。據(jù)有關人士統(tǒng)計，在過去10年內，因衍生交易產生的虧損有一半涉及到法律風險。對金融衍生品缺少必要的監(jiān)管，使得虛擬經濟與實體經濟嚴重脫軌，這是西方輿論公認的催生美國次貸危機的重要原因。我國目前對金融衍生交易仍缺乏較為明確的法律規(guī)范。有關交易的主體資格和授權、交易的、交易的避險性規(guī)定及其認定、交易的凈額結算在破產程序中的有效性等法律風險，應該引起我們的高度重視。

具體的建議主要是：首先，要進一步建立起有效的監(jiān)管體制。我國應當立足本國國情，建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律和交易所自我管理三級監(jiān)管模式。這種三級監(jiān)管結構可以實現(xiàn)對交易事前、事中和事后的全程監(jiān)管。其次，應當制定并完善相關法律制度，對市場準人條件、信息披露、交易主體作出明確規(guī)定，并及時準確地向社會公眾公布與衍生交易有關信息。在監(jiān)管立法中，可以參考國際組織指導性文件，將其納入國內法律體系中，使風險監(jiān)管與國際社會接軌。最后，進一步加強與國際金融機構的深度合作。

(二)進一步加強國際間金融法律領域的協(xié)作，切實提高有關法律制度的效力

首先，要對現(xiàn)行國際金融法律制度進行整合、查漏補缺。以國際貨幣基金組織、世界銀行集團、巴塞爾委員會等重要國際金融機構為中心，充分利用其各自資源并促進資源的優(yōu)勢互補，通過加強其相互間金融信息及技術的交流與合作，促進金融監(jiān)管標準的法制化和統(tǒng)一化，建立包括跨國資本流動監(jiān)督機制在內的有相當約束力的國際金融安全機制。其次，圍繞當代金融危機的主要特征進行有關制度設計。例如：針對當前金融危機的復合性，加強國際金融法制的協(xié)調性建設，包括國際貨幣法制、國際銀行監(jiān)管法制、國際證券監(jiān)管法制等國際金融法制的內部協(xié)調及其與國際貿易法、國際投資法、國際刑法等的外部協(xié)調，使世界貿易組織、貨幣基金組織、歐盟等各類國際經濟組織的政策制度實施或其國際行動產生正向疊加效應，而非反向抵消效應。針對當前金融危機的突發(fā)性，各國監(jiān)管當局和國際組織可以考慮相互借鑒與交流經驗，建立反應靈敏的危機預警機制和應急機制，改革和完善IMF貸款條件，建設危機救援的綠色通道。針對當前金融危機的系統(tǒng)性，應開發(fā)和利用國際金融法制的救濟功能，賦予IMF金融危機救助職能，強化其制裁能力，依據(jù)權利義務一致原則建立發(fā)達國家在金融監(jiān)管和危機救助中的責任制度，嚴格并完善危機處理的國際紀律和程序，研究和發(fā)展存款保險制度、國家債務重組制度等危機處理制度，有效地控制金融危機的蔓延和升級。

(三)進一步完善金融危機情況下的公共資金援助法律制度

如果說我們應當將主要的注意力放在如何防止金融危機的爆發(fā)、蔓延的話，與此同時，對于危機爆發(fā)后的補救措施的探討也顯得極有必要。目前，包括美國在內的不少國家正在積極采取措施，力圖控制和盡快擺脫危機困擾。而其中較為直接的補救方式就是公共資金援助制度。不幸的是，臨時抱佛腳時，大家才發(fā)現(xiàn)，自己的制度設計存在如此之多的問題致使具體實施時困難重重。綜合考量后，我們認為，應當從以下幾個方面著手對公共資金法律援助制度進行改進：首先，從指導思想上，主管當局應當明確，所謂的公共資金援助不是萬能的，其授予條件必須建立在客觀標準之上，政治因素絕不能作為救助破產金融機構的借口和理由；金融機構應盡可能采取自我挽救措施，綜合運用多種救助手段，充分調動股東、高級管理人員及其他金融機構等相關主體的積極性；主管當局要敢于讓金融機構破產，讓失敗者自負責任，讓市場發(fā)揮配置資源的作用，而不能完全倚重央行的貸款救助。

至于具體的制度設計方面，主要是：第一，立法中必須明確國家提供公共資金援助的條件，具體包括：該金融機構的償債能力受到威脅，如果不提供資金援助就難以支付到期債務；救助資金主要用于減輕系統(tǒng)性風險的影響等。第二，公共資金救助形式可多樣化，除了央行緊急貸款外，還應建立與地方財政、其他商業(yè)銀行等金融機構的多頭救助機制，尤其應積極提倡并引導私人主體參與救助重整，如由金融機構股東、其他私人投資者注入新的資本等形式。第三，積極完善相關配套措施，如建立存款保險制度、設立金融穩(wěn)定專項基金，使公共資金救助成本分擔社會化等。

(四)加強金融監(jiān)管國際合作法律制度的構建

結合我國的實際情況，在促進金融監(jiān)管國際合作法律制度的構建時，應該著重考慮以下幾個方面：

第一，要重點明確確立金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管權的行使是一國的反映，在我國金融監(jiān)管法律制度的調整過程中，應針對金融活動國際化的趨勢，明確金融監(jiān)管的原則，以維護我國的國家利益、公共秩序及公共利益。

第二，確保金融機構的穩(wěn)健和審慎經營，化解風險隱患，杜絕不良經營行為。要把對金融風險的防范和化解作為監(jiān)管工作重點，以維護本國和世界金融體系的穩(wěn)定。

第三，貫徹WTO下的互惠原則及國民待遇原則，增強法律的透明度，增強法律在適用上的權威性，同時也要善于運用WTO規(guī)則中的保障措施、國際貿易收支平衡等條款及原則，維護我國的經濟利益。

第四，加強對外國金融機構的謹慎監(jiān)管。在金融機構市場準入方面，既要切實履行人世的承諾，也要以金融機構的母國對該金融機構有無足夠的監(jiān)控手段、能否獲取其經營信息、能否對該金融機構實施檢查、審計等作為市場準入的條件。以雙邊、多邊條約等方式建立金融機構母國、東道國協(xié)調監(jiān)管機制，在制度設立上既要包括對外國金融機構在我國金融活動中的監(jiān)管，也要涵蓋我國金融機構在外國從事金融活動的監(jiān)管。

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論文關鍵詞：國內銀行 綠色信貸 實踐 建議

綠色信貸是指綠色信貸是指利用信貸手段促進節(jié)能減排的一系列政策、制度安排及實踐。其主要內容包括：利用貸款種類、期限及額度等政策和手段支持環(huán)保和節(jié)能項目或企業(yè)；對違反環(huán)保和節(jié)能等相關法律法規(guī)的項目或企業(yè)采取停貸、緩貸、甚至收回貸款等信貸處罰措施；貸款人運用信貸手段，引導和督促借款人防范環(huán)境風險，履行社會責任，并以此降低信貸風險。它是國家通過規(guī)制性政策和監(jiān)管性措施引導銀行等金融機構和企業(yè)自愿承擔和履行社會環(huán)境責任的措施之一。

自2007年之后，中國的綠色信貸進入一個穩(wěn)步發(fā)展時期，綠色信貸政策作為一項十分活躍的環(huán)境經濟政策更是引起了整個社會的普遍關注。國內銀行業(yè)也意識到這一重要發(fā)展機遇，逐步響應綠色信貸政策?；仡欉@三年來中國銀行業(yè)綠色信貸的實踐情況，可以欣喜看到我國在綠色信貸實施中取得不少進步，但同時也不難發(fā)現(xiàn)存在的各種障礙和隱患。

一、中國銀行業(yè)綠色信貸的主要特點

（一）實施“環(huán)保一票否決制”，推動綠色項目發(fā)展

工商銀行在國內銀行中率先提出“環(huán)保一票否決制”，即以符合環(huán)保標準為基礎,嚴格信貸市場準入條件,對不符合環(huán)保要求與工行綠色信貸標準,可能對環(huán)境造成重大不利影響的項目一律予以否決。中國銀行、中國建設銀行、國家開發(fā)銀行等銀行也緊隨其后推行這種制度。此外，工商銀行在2007年對有融資余額的客戶開展環(huán)保調查，按照企業(yè)面臨的環(huán)境風險將客戶劃分為九類，并在業(yè)務操作系統(tǒng)(CM2002)中添加客戶環(huán)保信息標識。2009年工行進一步細化貸款項目分類，并于2010年健全新的四級十二類綠色信貸分類標準。

各銀行還積極扶持綠色項目的發(fā)展。2007年9月，中國民生銀行。上海銀行和工商銀行在上海共同為100個能效合同項目提供了1億人民幣貸款。國家開發(fā)銀行于2007年啟動了自己的綠色項目行動計劃，包括為環(huán)保項目提供總額為890億的貸款，為減排項目提供296億貸款。根據(jù)工商銀行2010年度企業(yè)責任報告書中指出，該行環(huán)境友好及環(huán)保合格客戶數(shù)量和貸款余額占全部境內公司客戶數(shù)量和貸款余額的比例均保持在99．9%以上。經國家發(fā)展改革委批準的清潔發(fā)展機制項目中,工行有融資支持的項目達257個,貸款余額633．9億元,預計年減排二氧化碳總量為7,180．19萬噸,溫室氣體減排效果明顯。

（二）限制向高污染高耗能企業(yè)貸款

為加強綠色信貸審批，國內銀行均積極支持國家“有保有壓”的指導方針，對“兩高一資”行業(yè)進行貸款限制。建設銀行根據(jù)國家節(jié)能減排、環(huán)境保護的有關政策要求，制定了53個基本涵蓋產能過剩行業(yè)的審批指引；嚴控對鋼鐵、水泥高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放；對不符合綠色信貸要求的客戶進行退出，2009年退出不合要求的高耗能、高污染及其它行業(yè)貸款的累計金額達到767．24億元。國家開發(fā)銀行也表示加強對“兩高一資”行業(yè)的貸款控制，加快淘汰落后產能項目，對限制類和淘汰類行業(yè)一律不予支持。中國進出口銀行則制定了《中國進出口銀行項目環(huán)境與社會評價指導意見》，規(guī)定“在貸款審查時，除考慮貸款姓名的經濟效益外，還要考慮社會效益和環(huán)保要求”，“境內項目應貫徹落實國家節(jié)能減排和產業(yè)結構調整政策，控制和壓縮高污染、高能耗和生產力過剩行業(yè)的信貸投入，退出對落后產能和工藝等淘汰類項目的授信支持。”招商銀行對“兩高”行業(yè)主動調控貸款規(guī)模和增速，高度重視資產質量的管控，對火電、煤炭、鋼鐵、有色金屬、水泥、紡織等高耗能或高污染行業(yè)設置了嚴格的準入標準。截至2009年末，該行對“兩高”行業(yè)的貸款余額為962．45億元，占境內公司貸款的14．88%，比年初下降1．95個百分點；當年增幅11．74%，遠低于境內公司貸款的平均增速26．38%。“兩高”行業(yè)不良率為0．62%，低于公司貸款不良率1．18%和全行自營貸款不良率0．83%。

（三）中小型銀行試水綠色信貸

國內中型銀行是綠色法規(guī)和國際可持續(xù)性規(guī)范最積極的實踐者。興業(yè)銀行簽署了三項國際環(huán)境標準，包括加入赤道原則，成為中國首家“赤道銀行”。它還同招商銀行和上海銀行一起加入了聯(lián)合國環(huán)境署金融倡議。上海浦東發(fā)展銀行是第一家企業(yè)社會責任報告的國內銀行。作為國際金融公司中國公用事業(yè)能效融資項目的合作伙伴，興業(yè)銀行、北京銀行和浦發(fā)銀行都是較早為能效項目融資的銀行。興業(yè)銀行在聯(lián)合國環(huán)境署金融倡議組織圓桌會議上宣布它的目標是成為中國最綠色的銀行。而一些中小型銀行也表示赤道原則會改善銀行的貸款質量。這些銀行如此積極實踐綠色信貸主要是由于它們規(guī)模較小，管理靈活度高，同時可以借助與國際規(guī)則接軌來提升銀行形象。

二、中國銀行業(yè)綠色信貸實踐中的缺陷

(一)配套法律制度薄弱

從貸款管理看，一方面信貸從業(yè)人員對綠色信貸及環(huán)境和社會風險責任認識不充分；另一方面，目前國家對綠色信貸的政策規(guī)定大多是綜合性和原則性的，商業(yè)銀行在操作過程中，沒有具體的參照目錄和參照標準，無法準確作出對某些企業(yè)耗能、排污的環(huán)保評價，環(huán)境和社會風險貸前評估、貸后風險管理和風險防范與化解手段還十分薄弱，造成貸款流程不適應綠色信貸要求。加上當前相關配套法律制度建設滯后，缺乏有效的法律懲戒機制、環(huán)境保護的行業(yè)自律公約，造成銀行若不遵守相關原則要求，也不會受到相應處罰，不執(zhí)行綠色信貸政策的銀行機構可能獲得更強的競爭力，金融機構可能作出反向選擇。

(二)缺乏有效的信息披露機制

目前，我國環(huán)保政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理與機制，加上環(huán)保專業(yè)性強，銀行信息搜集成本高，所以在一定程度上制約了綠色信貸的推行。從企業(yè)能耗信息看，地方能源監(jiān)察管理體系不完善，對企業(yè)的能評工作剛起步，信息資料的真實性和時效性不強，銀行無法獲得有效信息。從環(huán)保信息看，雖然目前國家環(huán)保部和人民銀行已就征信系統(tǒng)環(huán)保信息共享達成協(xié)議，根據(jù)共享文件精神，環(huán)保部門每半月更新一次，但環(huán)保部門只在年終環(huán)保執(zhí)法檢查結束后才更新一次，由于環(huán)保部門信息報送滯后導致信息實用性打折，使得基層商業(yè)銀行審查貸款時，在人民銀行征信系統(tǒng)中難以查詢到企業(yè)有用的環(huán)保信息，不利于金融部門對企業(yè)環(huán)保信息作準確判斷。

(三)缺乏激勵機制

一方面，雖然實施了《節(jié)約能源法》，但對節(jié)能減排激勵政策沒有明確規(guī)定，僅限于如“國家實行有利于節(jié)能和環(huán)境保護的產業(yè)政策，限制發(fā)展高耗能、高污染行業(yè)，發(fā)展節(jié)能環(huán)保型產業(yè)?！钡雀爬ㄐ缘囊?guī)定。且節(jié)能標準、標志的制定和修訂較為滯后，能效標準較少考慮未來的技術進步；《節(jié)能產品目錄》尚未，無法對相關企業(yè)實施有效的政策補貼或稅收優(yōu)惠。另一方面，國家對金融支持節(jié)能環(huán)保企業(yè)可能出現(xiàn)的信貸風險也缺乏必要的財政貼息、所得稅減免等相應的激勵補償機制，在一定程度上影響了金融機構信貸支持節(jié)能環(huán)保項目的積極性。

（四）綠色信貸政策適用范圍的局限性

中國綠色信貸的國家政策導向性很強，并且依賴于環(huán)保部門和政府提供的數(shù)據(jù)資料。中國目前的綠色信貸政策僅適用于國內相關行業(yè)，而使國外融資暴露在環(huán)境污染的風險之中。相比之下，很多國際性銀行制定了作為信貸管理工具的環(huán)境標準和政策。它們開發(fā)了內部環(huán)境政策、程序、標準和專業(yè)技能，而不僅僅依靠外部信息來進行授信審批。這有利于銀行識別和避免一系列技術風險、法律風險或政治風險。另外，發(fā)展內部環(huán)保能力還增加了銀行開發(fā)可持續(xù)性金融新產品和服務的可能。

（五）監(jiān)管措施不到位

在做好節(jié)能減排工作過程中，央行未能與銀監(jiān)局形成合力，還未建立起完善的監(jiān)管激勵與約束政策、以及現(xiàn)場檢查制度。雖然，“兩高”行業(yè)貸款呈逐步下降趨勢，但增長的基數(shù)仍不容樂觀。監(jiān)管部門未將節(jié)能減排工作作為監(jiān)管的重要內容，缺乏對未能落實節(jié)能減排政策金融機構的處罰措施，并且對金融機構尚未形成定期的專項檢查。一定程度上影響了金融支持節(jié)能減排工作的效果。主管部門之間的溝通協(xié)調不到位，疏于對各金融機構進行節(jié)能減排相關內容的培訓。金融監(jiān)管者與環(huán)保部門的協(xié)調溝通不足，未能及時完善和細化節(jié)能減排的行業(yè)目錄、節(jié)能減排準入標準、重點項目和重點企業(yè)名錄，也未對銀行業(yè)金融機構有關人員開展培訓，缺少各部門之間相互交流成功經驗的平臺。

三、國內銀行業(yè)綠色信貸的改進建議

（一）制定商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展計劃和信貸行業(yè)政策

關注環(huán)境與社會問題不僅是銀行的社會責任，也關系到銀行業(yè)務活動的開展和可持續(xù)發(fā)展。因此需要把可持續(xù)發(fā)展提升到銀行的戰(zhàn)略層面，轉變單純追求利潤最大化或股東財富最大化的傳統(tǒng)理念，把可持續(xù)發(fā)展和銀行社會責任作為現(xiàn)代銀行業(yè)的價值導向，積極推廣綠色信貸。

而綠色信貸作為宏觀調控的基本手段，其基本依據(jù)是行業(yè)性指導政策。該政策的缺失將導致銀行在授信審查中界限不明，難以執(zhí)行。制定細致的行業(yè)性指導政策有利于銀行的具體實踐，限制高能耗高污染項目。

（二）強化綠色信貸授信管理

授信是商業(yè)銀行落實綠色信貸政策，降低環(huán)境風險的主要手段，嚴格執(zhí)行國家產業(yè)政策和環(huán)保政策法規(guī)是商業(yè)銀行貫徹綠色信貸這一理念的重要手段。在未來的信貸業(yè)務發(fā)展中，銀行要牢固樹立產業(yè)政策標準和節(jié)能環(huán)保標準的“雙高標準”意識，即在選擇信貸支持的企業(yè)和項目時，將嚴格信貸準入標準，不僅要滿足國家產業(yè)政策標準，還必須滿足節(jié)能環(huán)保標準。形成符合綠色信貸理念、體現(xiàn)綠色信貸要求的決策機制。再造綠色信貸管理風險流程，進一步規(guī)范信貸審批部門綠色信貸授信業(yè)務審批操作，優(yōu)化審批流程，促進信貸審批工作流程管理的制度化，穩(wěn)步提高審批工作質量和效率，制定可操作的審批辦法，聘請專業(yè)機構和專家進行環(huán)境風險評估和咨詢。

（三）落實貸后跟蹤機制和責任追究機制

建立持續(xù)跟蹤監(jiān)測機制，將環(huán)保風險管理納入日常貸后管理工作中，并逐步理順預警管理流程，從環(huán)保信息的收集、分析、核實、預警各個環(huán)節(jié)進行全過程評價和風險監(jiān)控，對高耗能、高污染行業(yè)里的退出類客戶實施了系統(tǒng)鎖定，加大退出力度。針對綠色信貸管理過程，嚴格分社調查、審查、決策崗位，分權限進行控制欲管理。形成互相制約的貸款管理制度，嚴格落實貸款責任問責制，各崗位在職責范圍內承擔相應責任。

篇10

從2月22日到3月2日近10天里，保監(jiān)會主席項俊波、證監(jiān)會主席劉士余、銀監(jiān)會主席郭樹清分別就保險、證券、銀行的市場發(fā)展和監(jiān)管情況舉行了新聞會。在三場會中，三位主席的思路驚人的一致，而且金句頻出，一改往年畫風。

提出共同的關鍵詞

記者梳理發(fā)現(xiàn)，作為三大金融監(jiān)管部門的掌舵人，在郭樹清、劉士余、項俊波的新聞會中，三個共同的關鍵詞是必提的。

其一，監(jiān)管。郭樹清：29次談到監(jiān)管，讓監(jiān)管成為看門人。劉士余：22次談到監(jiān)管，擼起袖子抓監(jiān)管。項俊波：25次談到監(jiān)管，全面嚴格依法監(jiān)管。

其二，風險。郭樹清：32次談到風險，防風險放到突出位置。劉士余：3次談到風險，圍繞防風險這個大局。項俊波：46次談到風險，堅決守住風險底線。

其三，穩(wěn)。郭樹清：10次談到“穩(wěn)”字，穩(wěn)中求進，平穩(wěn)健康，穩(wěn)妥。劉士余：25次談到“穩(wěn)”字，穩(wěn)中求進，步子穩(wěn)，穩(wěn)扎穩(wěn)打。項俊波：11次談到“穩(wěn)”字，穩(wěn)定，穩(wěn)健，穩(wěn)中求進。

這三個詞中，“風險”被提到的次數(shù)最多，高達81次，可見金融市場出現(xiàn)了很多y象，今年將是整頓監(jiān)管年。

畫風改變金句頻出

譬如，郭樹清說：千萬不能將民營銀行變成個人的提款機。如果民營銀行吸收公眾存款用于自己特殊目的的投資，風險就會非常大。針對金融亂象，他說，2017年全國銀行業(yè)要堅決治理，比如部分交叉性的金融產品跨市場，層層嵌套，底層資產看不見底，最終流向無人知曉。這種現(xiàn)象的產生很大程度上是源于監(jiān)管制度缺失，猶如“牛欄里關貓”。

劉士余更是段子手。他說，在金融市場上，金錢的誘惑是巨大的，“天使”和“魔鬼”就在一念之差，資本市場上的金融家和“金融大鱷”只有半步之遙。證監(jiān)會的首要任務是監(jiān)管，如果說還有第二任務，也是監(jiān)管，第三任務還是監(jiān)管。

針對IPO堰塞湖難題，劉士余沒有被市場綁架，他認為從長遠看，通過減少或暫停IPO的方法來穩(wěn)定市場的效果并不好，最重要的是要解決IPO質量關。

保監(jiān)會對市場的監(jiān)管思路也是一致，項俊波說：堅持“保險業(yè)姓保，保監(jiān)會姓監(jiān)”；決不能把保險辦成富豪俱樂部，更不容許保險被金融大鱷所借道和藏身。

金融圈“兩會”提案集錦

張紅力：建議以托管機制破題跨境資管協(xié)同監(jiān)管

一直以來，跨境資管領域通過試點模式由監(jiān)管部門多頭推進，累積至今造成各通道相互重疊，監(jiān)管政策口徑不一。如QFII與RQFII制度由證監(jiān)會和外管局審批投資我國股票市場和銀行間市場，隨后人民銀行推出的銀行間債券市場直接投資同樣向境外機構投資者開放。工商銀行副行長張紅力認為，國內大資管行業(yè)是在分業(yè)監(jiān)管體制下逐步發(fā)展起來的，主體采用的是信托模式。破除跨境資管領域問題的核心在于強化頂層監(jiān)管的協(xié)同機制，而執(zhí)行層面的關鍵則在于資產托管制度功能的全面發(fā)揮和落實。

閆冰竹：完善金融服務體系推動科技創(chuàng)新

全國政協(xié)委員閆冰竹一直關心中小銀行發(fā)展，關注我國金融體系與“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的有機結合。今年提交了四項提案，分別聚焦“穩(wěn)步推進中小銀行發(fā)展，支持‘一帶一路’國家戰(zhàn)略”、“完善金融服務體系，推動科技創(chuàng)新”、“推進銀行業(yè)綠色金融發(fā)展”以及“促進金融與‘雙創(chuàng)’結合，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)體系”等話題。

趙宇梓：建議減免國有銀行信用卡欠款利息

全國政協(xié)委員、建設銀行原信用卡中心總經理趙宇梓曾多次提出關于信用卡的提案，2017年“兩會”，趙宇梓提出，關于進一步完善信用卡不良資產處置政策的建議。近期國務院要求商業(yè)銀行加大不良資產處置力度，探索多樣化處置方法，在小額信貸方面尤其是信用卡業(yè)務，其涉及筆數(shù)多、金額小，核銷周期長、成本高的矛盾仍舊比較突出，他建議應完善信用卡不良資產處置政策，其中，建議允許國有銀行對信用卡欠款利息予以減免。

戴皓：建議為險資創(chuàng)造另類投資寬松環(huán)境

在低利率、項目荒、“資產荒”的環(huán)境下，另類投資配置已經成為保險資金投資的主要渠道。然而，另類投資在辦理土地、房產、在建工程抵質押環(huán)節(jié)中，目前的相關政策要求具備金融許可證，而相關部門不認可保險資產管理公司的金融機構地位。為此，合眾人壽董事長戴皓建議住建部、國土資源部等相關部門放開管制，擴大險資的另類投資空間。