導語：如何才能寫好一篇保險理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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保險的最初形態(tài)

保險自奴隸社會就有，那時人們自發(fā)的捐出錢來，誰需要便給誰，由有聲望的人負責保管與分配，當時的人思想單純，屬于自覺互助行為，從這一點說，保險的起源其實是助人為樂。斗轉(zhuǎn)星移，隨著生產(chǎn)力的進步和人們思想認知的變化，這純樸的觀念在現(xiàn)時代被應用時，便發(fā)生了一些演變。社會需要保險，保險需要社會，兩者相互依存，為社會的和諧與穩(wěn)定起到了作用。

保險的基本功用

商業(yè)保險是和保險公司簽訂的一種合同，自己有繳納保費的義務，享有出現(xiàn)保險事故或到定年齡領取理賠金的權(quán)利。購買保險后，錢是保險公司的。如果購買的是保障型的險種，在合同有效期內(nèi)沒有發(fā)生保險事故，是沒有收益的，如果發(fā)生保險事故在合同的理賠范圍之內(nèi)，保險公司就會賠付高于你購買保險本金很多倍的錢。保險的基本功用應該重保障，輕收益。

保險的創(chuàng)新發(fā)展

如今的保險公司開始嘗試拿保險費去進行一些商業(yè)運作，然后給投保人分紅，這便使保險表現(xiàn)出一種向股票靠攏的姿態(tài)，這是一種嘗試，并且值得去探索。因此保險從一種單純的捐助互助模式進入到一種投資分紅模式之中。保險穩(wěn)字第一，濟難為本，這限制了保險公司的運作不能與其他集股公司一樣，讓這其中的一些項目設置變得更加有難度，既要保本，又要獲利。

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【關鍵詞】金融；保險；理財

改革開放后，我國的經(jīng)濟取得了較大的發(fā)展，人們的生活水平也有了顯著的提高，個人存款也逐漸增加，這種情況下，做好個人理財就顯得非常重要。與此同時，我國的金融業(yè)也取得了較大的發(fā)展，各種理財服務也逐漸完善。而保險理財作為一種基于社會保障形式的理財形式同金融理財具有較為相似的服務價值和意義，這種情況下，用戶根據(jù)自己的實際需要以及二者的理財特點進行時，就應該綜合全面的進行對比。

一、對理財機構(gòu)的監(jiān)管比較

其一，商業(yè)銀行理財?shù)谋O(jiān)管主體是專門的銀行監(jiān)管組織，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。其二，證券公司理財?shù)谋O(jiān)管主體是專門的上一級管理單位，即中國證券監(jiān)督管理委員會。該組織對證券公司的發(fā)展制定具體的政策和措施，并對其各項業(yè)務情況實行監(jiān)管。其三，信托投資公司的監(jiān)管主體同商業(yè)銀行的理財監(jiān)管單位是一致的，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。其四，基金管理公司的監(jiān)管主體同證券公司的理財監(jiān)管主體是一致的，即中國證券監(jiān)督管理委員會。具體的管理方案的實行參照《證券投資基金法》。其五，保險公司理財?shù)谋O(jiān)管主體不同于以上的管理主體，是中國保險監(jiān)督管理委員會。為了保障保險理財?shù)捻樌l(fā)展，保監(jiān)會頒布了一系列的管理措施和法案，包括《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等。

二、金融理財產(chǎn)品的特點比較

（1）金融理財產(chǎn)品投資特點比較。從理財?shù)漠a(chǎn)品上來看，商業(yè)銀行的主要理財產(chǎn)品有外幣理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品兩種類型。從風險上看，外幣理財產(chǎn)品要大于人民幣理財產(chǎn)品，因為其受到國際經(jīng)濟形勢的影響比較大，但是相對應的，外幣理財產(chǎn)品的收益也比較大。最初的銀行理財產(chǎn)品形勢是儲蓄理財產(chǎn)品，這種方式的最主要的特點就是收益固定、風險較小。而隨著經(jīng)濟的發(fā)展，市場體制的不斷改革和發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品的類型也逐漸的增加，收益也相對增加。證券公司理財產(chǎn)品的類型主要有限定型和非限定型兩種，而限定性的理財產(chǎn)品又可以根據(jù)經(jīng)營形式的不同，分為債券型和貨幣市場型兩種非限定型的理財產(chǎn)品可以分為FOF型、股票型和混合型幾種。這些產(chǎn)品的類型雖然存在較大的差異，但是從基本的經(jīng)營特點上看，都具有投資范圍廣、收益低、風險小的特點，但是隨著我國的證券業(yè)的發(fā)展，理財產(chǎn)品的收益有所上漲。信托公司的主要理財產(chǎn)品主要集中于國債、國家重點建設債券以及債券型證券投資基金等方面，信托公司的產(chǎn)品特點是信用度高且收益相對固定?；鸸镜睦碡敭a(chǎn)品主要包括股票型、債券型、貨幣型以及混合型基金，這些基金的共同的特點就是收益隨著不同層級的基金形式會發(fā)生變化。保險理財?shù)漠a(chǎn)品主要有投資連接保險、分紅險、萬能險等形式，不同的險種的收益和風險都是不同的，但是風險和收益都是成正相關的。但是從總體的收益和風險的比值來看，保險相對于以上的金融投資的收益效果要差。（2）金融理財產(chǎn)品期限、費用比較。從理財產(chǎn)品的期限和費用上看，銀行理財產(chǎn)品的期限一般為三至十二個月，費用的收取主要是提前解除的違約手續(xù)費用。而證券公司的理財產(chǎn)品的基本期限是三至二十四個月，費用同銀行相比要低。信托公司的理財產(chǎn)品的基本期限是一至三年，費用的收取僅為管理費用?；鸸镜漠a(chǎn)品期限根據(jù)類型的不同有所差異，但是費用的收取形式基本一致，主要有托管費、管理費、認購費以及申購費等形式。保險公司產(chǎn)品的期限較長，一般可以分為十年以上或者終身，最短的也在五年以上，其費用同上述金融理財產(chǎn)品相比也較高。（3）金融理財產(chǎn)品流動性比較。從理財產(chǎn)品的流動性上看，銀行理財產(chǎn)品的流動性比較差，一般來說沒有到指定的理財期限時，是不能隨意的終止計劃的。但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，為了更好的滿足客戶的多種需求，工商銀行目前也致力于推出一種更加靈活的理財產(chǎn)品。資金信托產(chǎn)品的流動性同銀行理財產(chǎn)品具有相似性，即流動性相對較低，但是轉(zhuǎn)讓平臺的搭建使得其有所提高。證券公司的產(chǎn)品流動性要高于銀行產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，但是其具有一定的封閉期，封閉期內(nèi)的資金的流動是相對不靈活的?；甬a(chǎn)品的流動性比較好，基本可以實現(xiàn)隨時的交易。保險投資理財產(chǎn)品由于其比較復雜，而且投資時間較長，所以靈活性就比較差，一般來說終止合同的受損方都是投保人。

三、保險理財產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢

（1）政策優(yōu)勢。我國的有關機構(gòu)和部門為了保障和推動保險理財?shù)陌l(fā)展，頒布了一系列的法律法規(guī)，其中《保險法》就是我國有關機構(gòu)開展保險理財?shù)淖罨镜姆梢罁?jù)，也是對保險以及其職能的一種限定。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢。一是保險理財產(chǎn)品有保險保障功能。保險作為一種經(jīng)濟商品，對于投保人具有一定意義的經(jīng)濟保障功能，也就是說購買保險產(chǎn)品的本身就是一種安全感的購買。通過對保險合同的簽訂，使得投保人能夠?qū)ψ约旱慕?jīng)濟理財活動具有一定的信息，同時也是一種預防意外發(fā)生導致的經(jīng)濟損失和壓力的有效措施。二是保險理財產(chǎn)品收益計算方式對投資者有利。單單從保險理財?shù)漠a(chǎn)品的計算形式上看，投保人所獲取的利益要遠遠的超出其支付的保險費用，當然這是建立在保單發(fā)揮作用的前提上的。也就是說其他的理財產(chǎn)品無法根據(jù)合同的要求來達到和滿足對客戶那么高的收益承諾，但是保險理財恰恰的彌補了這一不足。這也是其區(qū)別于其他的金融理財產(chǎn)品的重要因素，即計算的方式傾斜于投保人。三是保險理財產(chǎn)品具有規(guī)避司法特權(quán)。用戶的理財產(chǎn)品在特殊的司法權(quán)利執(zhí)行的過程中，有可能被限制，但是保險卻可以規(guī)避該問題，所以在用戶的其他財產(chǎn)和理財產(chǎn)品被依法凍結(jié)的時候，保險的保單就可以免于該項規(guī)定。這也是其具有保障功能的又一個重要的體現(xiàn)。四是保險理財產(chǎn)品具有融資功能。人壽保險的保單可以作為貸款的一種依據(jù)，從而實現(xiàn)更加靈活的資金信用使用。目前，我國對人壽保險的貸款的現(xiàn)金額度的規(guī)定為保單的70%～80%左右。五是保險及其理財產(chǎn)品具有避稅功能。企業(yè)可以合理合法地為員工投保進而達到避稅的目的。根據(jù)有關規(guī)定，企業(yè)拿出職工工資總額的4%為員工投保商業(yè)保險是完全免稅的，如若補繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除”費用的權(quán)限；同時由于員工將來從保險公司獲得的保險金按稅法規(guī)定也同樣是免稅的，因此不論是企業(yè)還是個人都可獲得資產(chǎn)保全。保險在未來還是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具。

綜上所述，筆者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗，對金融理財與保險理財進行了對比，通過分析我們看到保險理財產(chǎn)品除了流動性差之外，有著獨有的優(yōu)勢，不論在稅收、債權(quán)債務方面，還是在抵御風險、收益穩(wěn)健等方面，都呈現(xiàn)出自身獨有的特點。

參 考 文 獻

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講師箴言：市場上不缺乏的是技巧，缺少的是理財觀念

陳美惠，新西蘭智慧風險管理公司負責人，2003-2010年連續(xù)8年榮獲國際龍獎IDA會員，2002-2009連續(xù)8年榮獲MDRT會員，第八屆世界華人保險大會講師，國際龍獎IDA銅龍獎

位于南太平洋西南部的新西蘭從來不缺乏看點，80％的電力靠水力，別具一格的毛利人迎賓舞，美到極致的世界最佳深水港惠靈頓，以及世界最清廉國家的稱號。陳美惠，這位出生于中國臺北，在新西蘭讀書的清麗女子，如今對從事的保險事業(yè)喜愛有加，她講述的新西蘭與中國保險的不同，值得我們品味

蔡兆源：理財?shù)淖罡呔辰缡切腋Ｈ松?/p>

我最初從事稅務及財務工作，主要為企業(yè)提供相關稅務籌劃及財務咨詢，后來發(fā)現(xiàn)企業(yè)主需要的不僅是公司理財，還包括自身家庭資產(chǎn)規(guī)劃在內(nèi)的一攬子計劃，于是我們改為理財機構(gòu)，和企業(yè)主做朋友，深入了解他的資產(chǎn)配置需要和理財目標，做系統(tǒng)規(guī)劃。馬來西亞的理財市場比中國發(fā)展至少要早五六年，1998年就有較成熟的理財產(chǎn)品和相關服務了。

馬來西亞的股市風險很大，99％的散戶都虧錢。但馬來西亞非常重視投資者教育，尤其經(jīng)歷亞洲金融風暴和此次金融危機的洗禮，投資者(主要是華裔)的風險意識大大提高，在中國內(nèi)地投資者仍聚焦于高收益時，馬來西亞已開始高度重視風險管理。面對眾多理財產(chǎn)品，原來大家關心“能賺多少錢”，現(xiàn)在先問“有多大風險”。

馬來西亞人非常喜歡投資在房地產(chǎn)，與中國近年來的情況比較相似，但房市風險已經(jīng)比較大。低風險的基金是他們較為喜歡的配置，一般門檻是1000馬元(約折合人民幣2100元)，但最受青睞的是保險。在馬來西亞華人當中，保險是最基礎的產(chǎn)品，哪怕只有一丁點錢，都會考慮去投保。他們首先選擇意外險和醫(yī)療險，然后是教育保險。通常買足了保險后再考慮其他投資領域，獲取收益。

對于理財，我建議以終為始，即以目標為開始，來設立資產(chǎn)乃至人生規(guī)劃方案。投資理財市場，不缺乏的是技巧和方法，缺少的是正確的理財觀念。在設定理財目標時，其實也在規(guī)劃你的一生該怎樣度過，俗語說“欲壑難填”，假如你的目標是獲得無窮盡的金錢，渴望錢越多越好，以不停獲利為目的，或許窮其一生也難以快樂。結(jié)合你和子女家人的狀況，設定可以預期的目標，如買套大房子，有份喜愛的工作，子女要留學海外，退休后能依山傍水而居等，就可從容設計實現(xiàn)的路徑。正確的理財觀念是：打好地基――保險，先儲蓄再支出，中長期投資不間斷，不借貸投資等。我認為，理財?shù)淖罡呔辰缡菍崿F(xiàn)幸福的人生，對“幸?！钡睦斫庖娙室娭牵蟹莶粌?yōu)厚但也過得去的薪水，斗室之內(nèi)，方寸之間，妻兒和美，家人常聚，則是我希望的狀態(tài)。

陳美惠：“我們只有保障型產(chǎn)品”

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當前國家對金融業(yè)管制嚴格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產(chǎn)品的社會經(jīng)濟基礎，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產(chǎn)品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>

2我國保險理財業(yè)務存在的缺陷

就國外發(fā)達國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領階層是投資理財?shù)闹髁?，?jù)美國的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r購買保險理財產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：

2.1保險公司自身的不足

由于保險公司經(jīng)營領域受到國家主管部門嚴格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價證券投資為主，實現(xiàn)資金使用的多元化。可見，我國保險公司自身在投資領域的不科學、不合理，導致我國保險理財業(yè)務的發(fā)展受到較大限制。保險投資涉及到的業(yè)務范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產(chǎn)投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實現(xiàn)保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務和較強投資意識的高素質(zhì)投資人才，是保險資金運作的關鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識

由于人們在進行個人理財?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產(chǎn)品的功能，導致在實現(xiàn)保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟補償是保險的最基本職能，保險理財產(chǎn)品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險理財產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業(yè)人員片面強調(diào)產(chǎn)品投資的誤導，但在購買保險理財產(chǎn)品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關鍵。

2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求

當今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據(jù)一項調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財?shù)恼J知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產(chǎn)品、服務的了解；37%的人沒有購買保險產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產(chǎn)品的認識不詳，造成保險理財業(yè)務缺乏有效需求。

3促進我國保險理財業(yè)務發(fā)展的措施

3.1保險公司要加強自身的建設

不僅要充當保險理財產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財?shù)恼J識，深刻理解保險理財?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應的新產(chǎn)品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風險承擔能力，以及理財產(chǎn)品要具有及時應急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進優(yōu)秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認識保險理財功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風險預備的經(jīng)濟補償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產(chǎn)品時，需要認識到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險理財產(chǎn)品，如分紅險、子女教育險等。

3.3提高人們的保險意識

通過保險公司與相關部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據(jù)投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產(chǎn)品規(guī)避風險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴大人們對保險理財?shù)男枨蟆６潜ｋU公司在日常經(jīng)營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網(wǎng)絡、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強對保險知識和相關政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關信息要實現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關法規(guī)、保障政策等。

4結(jié)論

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3大作用助力理財規(guī)劃

保險業(yè)是管理風險的現(xiàn)代金融服務業(yè)，能夠在保障財富、財富管理和促進財富創(chuàng)造等5個方面發(fā)揮積極作用。

提供財富保障

保險的財富保障作用通過事前防范和事后補償來實現(xiàn)，這是保險最傳統(tǒng)的功能和作用。

事前防范是保險套司通過風險教育、風險提示、減炙防損措施，提高投保人的風險意識，盡量避免事故的發(fā)生，減少災害造成的損失。

事后補償是指災害事故發(fā)生后，保險公司按照合同規(guī)定，給予經(jīng)濟補償，穩(wěn)定投保人的生活。2002年以來，我國保險業(yè)累計賠款與給付4000多億元，在應對重大災害事故，保障正常的生產(chǎn)生活秩序方面發(fā)揮了積極作用。

完善財富管理

保險對財富的管理既包括個人和家庭財富的管理，又涵蓋了企業(yè)和社會財富的管理。

從個人和家庭財富管理的角度看，保險能幫助個人和家庭對財富進行有效運作和合理安排，實現(xiàn)生有所托、老有所養(yǎng)、終有所安，全面提高人的生活品質(zhì)，這是對投保人的物質(zhì)財產(chǎn)、身體健康等財富進行的最基本管理。

從企業(yè)和社會財富管理的角度看，保險業(yè)具有社會管理的重要職能，能夠有效管理企業(yè)和社會財富。如美國的保險公司通過為養(yǎng)老金計劃提供投資產(chǎn)品、受托管理、投資管理和賬戶管理服務。近年來，我國保險業(yè)自覺服務大局，參與社會管理，推動了社會財富的整合和創(chuàng)造。例如，為企業(yè)提供年金管理服務，目前養(yǎng)老保險公司已經(jīng)受托了295家套公司的企業(yè)年金計劃，受托資產(chǎn)16.3億元。

促進財富創(chuàng)造

保險對于推動財富創(chuàng)造，促進經(jīng)濟增長具有重要意義。

促進技術創(chuàng)新 保險為技術創(chuàng)新提供有力保障，降低創(chuàng)新者面臨的風險，通過推動技術創(chuàng)新來促進財富創(chuàng)造。

促進投資保險業(yè)通過發(fā)揮資金融通功能，為經(jīng)濟建設積累巨額長期資金。

拉動消費保險業(yè)的發(fā)展有助于穩(wěn)定百姓對未來消費預期，降低全社會預防性儲蓄總量，增加人們的即期消費。同時，保險業(yè)發(fā)展有助于規(guī)避信用消費中的風險，鼓勵未來收入預期比較好的消費者通過信貸擴大消費。

4點建議促進健康發(fā)展

為了促進保險理財業(yè)務的健康發(fā)展，保險業(yè)還要在以下4方面繼續(xù)努力。

優(yōu)化理財服務

與其他金融產(chǎn)品相比，保險所提供的理財產(chǎn)品和理財服務具有更加安全、兼顧保障的行業(yè)特色。如投資連結(jié)和分紅等新型壽險產(chǎn)品的推出，實質(zhì)上就是保險公司通過保險資金運用，為被保險人提供的一種代客理財服務，實現(xiàn)了保險公司與被保險人之間的風險共擔、收益共享。保險公司要緊緊圍繞行業(yè)特點做文章，提供安全適度、保障充分的理財服務，促進投保人的財富保值增值。

豐富保險產(chǎn)品

人們的保險需求不斷升級，越來越把保險作為一種理財手段，用來解決養(yǎng)老、健康、教育等方面的問題。一些保險公司推出的新型理財產(chǎn)品“居安理財”、“華泰理財”等受到了消費者的歡迎。要根據(jù)人民群眾的保險需求和購買能力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新不斷豐富保險理財產(chǎn)品，不斷推進保險理財產(chǎn)品大眾化，開發(fā)兼顧安全和保障的理財產(chǎn)品，使消費者看得懂、信得過、用得上。

加強人才培養(yǎng)

豐富保險理財產(chǎn)品，提高保險理財服務水平，關鍵在于培養(yǎng)好和使用好保險理財人才。缺乏人才，是制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸之一，其中保險理財人才的缺乏更為突出。據(jù)有關中介機構(gòu)測算，我國保險專業(yè)理財顧問的需求量為12萬人，但保險理財人才隊伍建設現(xiàn)狀遠遠不能滿足需求。

要牢固樹立人力資源是第一資源的觀念，搞好對保險理財人才的吸引、發(fā)現(xiàn)、教育和培養(yǎng)；要積極引進發(fā)展保險理財業(yè)務急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛圍；要加強學習，加強培訓，制定培養(yǎng)保險理財人才的計劃，把培訓作為培養(yǎng)人才的重要措施。

篇6

“金保豐”的主險為萬能型兩全保險，萬能賬戶設有保底利率，首年保證利率為2％。光大永明人壽每月公布實際結(jié)算利率，賬戶享受復利增值。滿期領取全部賬戶價值，還可轉(zhuǎn)換為年金分期領取。如客戶急需資金，可申請保單貸款，靈活支取。同時免費為客戶提供高額的人身保險保障，在約定的限額內(nèi)，意外身故給付賬戶價值的210％，疾病身故給付賬戶價值的110％。由于萬能險的投資渠道主要在大額協(xié)議存款、國債等與利率密切相關的市場，受利率上漲影響的受益最為明顯，在目前的市場形勢下，將是家庭理財?shù)拿髦侵x。

相對于一般萬能險產(chǎn)品，“金保豐”還具備很多特色和優(yōu)勢：第一，它在主險之上附加了重疾保障，額外給付賬戶價值10％的重疾保險金；第二，如果客戶在60歲前發(fā)生重疾，需要支取資金，還可豁免萬能賬戶退保費用和部分提取費用，此項服務為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，充分體現(xiàn)了對客戶關懷。第三，對于大單客戶，即單次交納保費達到50萬元及以上，初始扣費還可優(yōu)惠1／3。重疾險對于保險公司來說一般風險較高，“金保豐”有上述設計和優(yōu)惠。

招商銀行“i　理財”平臺

網(wǎng)上銀行與銀行有什么區(qū)別?當被問及這一問題，大多數(shù)人的回答是，沒有理財師。使用網(wǎng)上銀行的理財業(yè)務被網(wǎng)民定義為“買的是寂寞”。的確，投資一支基金、申購一種銀行理財產(chǎn)品，都是自己一個人孤獨的操作，如果在銀行，一位親切可人的客戶經(jīng)理或許會給出更多的建議，甚至，偷聽別人的投資經(jīng)歷也是一種啟示。大膽設想，如果開心網(wǎng)的交流模式能移植到網(wǎng)上銀行，聽聽專家的意見，看看別人的投資show，曬曬自己的理財經(jīng)，熱鬧非凡的銀行氣氛絕非物理網(wǎng)點能夠提供。招商銀行零售銀行新服務品牌“i理財”正是在這種趨勢下應運而生。

“i理財”創(chuàng)造性地采用關系型社區(qū)模式，依賴論壇、博客、在線互動等方式建立銀行與客戶、客戶與客戶間的緊密聯(lián)系。“i理財”能為客戶決策提供口碑推薦產(chǎn)品、產(chǎn)品用戶評價、銷量排行榜、人氣排行榜等服務，理財社區(qū)為愛理財?shù)娜颂峁┚W(wǎng)上學習和交流的空間，自助理財拋棄以往單純產(chǎn)品展示的方式，增加了產(chǎn)品的比較、篩選、個性化搜索、排序、評價功能等等。除了招商銀行現(xiàn)有1000多名理財專員將全面進駐“i理財”社區(qū)外，“i理財”還將打造專業(yè)的空中理財服務團隊，隨時為用戶提供專業(yè)理財咨詢及銀行服務，讓客戶足不出戶便可享受招商銀行的優(yōu)質(zhì)金融服務。

“i理財”網(wǎng)站第一次實現(xiàn)了銀行網(wǎng)點的地域跨越?！癷理財”解決了眾多缺少物理網(wǎng)點的二三線城市的長久以來的困擾，它突破物理和時空界限，為客戶提供無須到柜面辦理，可直接通過互聯(lián)網(wǎng)開立的新型銀行賬戶?？蛻糁恍钁{借任何一張銀行卡，即可實現(xiàn)3分鐘網(wǎng)上開戶，進而完成各項投資理財活動，它打破了銀行物理網(wǎng)點的時間限制，實現(xiàn)7天×24小時服務，讓永不打烊的招行服務到網(wǎng)絡所及的每一個角落。此外，“i理財”不配發(fā)實體銀行卡或存折，獨有“i理財賬戶”+綁定賬戶雙重安全設計，讓您安心理財。此賬戶不能取現(xiàn)，只能將資金轉(zhuǎn)到開戶時設定的同戶名綁定賬戶，再也不用擔心銀行卡或存折丟失。而且“i理財”賬號綁定手機號替代銀行賬號，方便記憶?！癷理財”還打造了淘寶式金融超市的全新模式?？蛻舫丝稍诰€購買招行各系列低風險理財產(chǎn)品、700多支基金產(chǎn)品外，還可投資黃金、外匯、國債等多樣化產(chǎn)品。

網(wǎng)上銀行的安全性，是大家所關注的一個問題。多年來，招行不斷推出各種有針對性的安全措施，形成了網(wǎng)上銀行全方位、多層次的保障，傾力打造了“一網(wǎng)通網(wǎng)盾”網(wǎng)上銀行安全體系，在虛擬世界為用戶組成一面龐大而堅強的防護盾，保證其資金安全?！癷理財”賬戶擁有賬戶隱形、限定轉(zhuǎn)出、雙重密碼、綁定手機、資金止付五大安全保障。

天津濱海房地產(chǎn)股權(quán)投資信托

天津信托推出天津濱海房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司信托股權(quán)投資集合資金信托計劃。信托規(guī)模15億元人民幣，信托期限一年半，加入信托計劃的單筆資金金額起點為人民幣100萬元(含100萬元)，并可按人民幣10萬元的整數(shù)倍增加。加入信托計劃的單筆資金金額在300萬元以下的，預計受益人可獲得的稅前年收益率為72％；單筆資金金額在300萬元(含300萬元)以上500萬元以下的，預計受益人可獲得的稅前年收益率為8％；單筆資金金額在500萬元(含500萬元)以上的，預計受益人可獲得的稅前年收益率為8.5％。

信托計劃資金由受托人集合運用，向濱海房地產(chǎn)進行股權(quán)投資。投資后濱海房地產(chǎn)注冊資本金為25億元，受托人出資1.5億元占注冊資本金的60％，天津濱海投資集團股份有限公司(以下簡稱“濱海投資”)出資1億元占注冊資本金的40％。增資款用于寧河賓館。濱海房地產(chǎn)現(xiàn)為濱海投資全資子公司，主營范圍以自有資金對房地產(chǎn)業(yè)、基礎設施建設、市政工程施工等投資。截至2009年12月末，公司資產(chǎn)總計2.89億元，所有者權(quán)益合計1.33億元。信托計劃到期后，由第一購買人天津濱海投資集團股份有限公司或第二購買人天津華遠實業(yè)發(fā)展有限公司，定向溢價購買天津信托所持股份。天津濱海投資集團股份有限公司注冊資金9988萬元，經(jīng)營范圍為市政工程、公路工程、城市基礎設施項目施工總承包等。具有房屋建筑工程施工總承包一級，房地產(chǎn)開發(fā)二級等資質(zhì)。該公司承建的工程曾獲得天津市、北京市優(yōu)質(zhì)工程和國家建筑工程魯班獎和國家住宅金牌小區(qū)。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為27.21億元，股東權(quán)益14.33億元。天津華遠實業(yè)發(fā)展有限公司注冊資金為1500萬美元，為中外合資企業(yè)。公司主要經(jīng)營房地產(chǎn)開發(fā)銷售、物業(yè)管理等，具有房地產(chǎn)開發(fā)三級資質(zhì)。截至2009年12月末，公司總資產(chǎn)為5.47億元，所有者權(quán)益1.31億元。信托計劃以天津?qū)幒淤e館有限公司持有的寧河賓館在建工程作為抵押物，按照信托股權(quán)融資1.5億元計算，抵押折扣率為51.13％。

買到房子才安心

這個姐姐，很溫柔很善感，說話軟軟的，凡事不爭強，身體也不太好，總之一副弱者的樣子。其實，因為認識她快20年了，知道她是個扮豬吃老虎的角色。她的厲害是來自她的柔弱，她的恐懼。她在恐懼中一口一口把我們難以想象的老虎給化大為小化小為無，那個姿態(tài)就是吃零食。說實話我非常佩服她的隱忍和堅持。

姐姐那種性格，在單位干了多年也沒混出個職位，她總發(fā)愁，說，自己掙這點兒錢夠干啥的，將來退休了不知道日子要怎樣苦呢。要她去奮斗掙大錢，可能性為零。

姐姐特別節(jié)儉，只是待人友善大方讓人感覺不到吝嗇。她幾乎就是個美人兒，所以穿平常普通的衣服看著就挺舒服。據(jù)我所知，她在個人裝備上的消費已經(jīng)壓制到了極限。姐夫也是個生性節(jié)儉的人，沒有任何不良特別是費錢的嗜好。她們兩口子大筆花錢就一件事――買房。

篇7

    幾種投資理財型保險有哪些區(qū)別?

    1、分設的賬戶不同。

    (1)分紅險沒有獨立的賬戶,它每年的分紅都是不確定的;

    (2)投連險設置了幾個不同投資賬戶,可能享有較高回報的同時也需承擔一定的風險;

    (3)萬能保險設有單獨的投資賬戶,同時具有保底利率的功能。

    2、收益分配方式不同。

    (1)分紅險一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶;

    (2)萬能險則除為投資者提供固定收益率,還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅;

    (3)投連險沒有固定收益,完全取決于投資收益情況。

    3、繳費靈活度不同。

    萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領取方便的特點。而分紅險交費時間及金額固定,靈活度差。

    4、透明度不同。

    (1)分紅險資金的運作不向客戶說明,透明度較低。

    (2)投連險投資部分運作透明,每月最少一次向客戶公布投資單位價格,客戶每年還會收到年度報告,透明度較高;

    (3)萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。

    5、投資渠道不同。

    (1)保險機構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險設立的投資賬戶,投資股票的比例可以為100% ;

    (2)萬能壽險設立的投資賬戶,投資股票的比例不得超過80%;

篇8

各保險理財產(chǎn)品的優(yōu)缺點：

目前市面上的保險產(chǎn)品主要分為4種：傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險和投資連結(jié)險。從種類上看，傳統(tǒng)險屬于純保障類保險，后3種保險則將保障和投資融于一體，屬于投資型險種（也稱理財保險）。但理財功能也不盡相同。

分紅型保險

分紅型保險與純儲蓄性業(yè)務的存款相比，是一種具有儲蓄功能附帶投資風險的業(yè)務，其優(yōu)點是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經(jīng)營成果，當然還能附帶一定的保險功能。它的缺點是收益具有不確定性（收益＝保底收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現(xiàn)能力較差，還要支付一定費用。

以泰康人壽的泰康金利兩全保險（分紅型）為例，與銀行儲蓄存款進行比較。10000元的分紅保險一年可固定獲得收益178.76元（初步預期，有可能高或者低），而儲蓄存款一年期的稅前利率是2.79％，扣除20％利息稅后實際能獲得223.2元的收入，比分紅保險一年固定獲得收益高出44.44元，也就相當于用44.44元的成本去換取保險公司的分紅和保險。如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

投資連結(jié)保險

投連險全稱投資連結(jié)保險，它將保險與投資融于一身，其保費也分為保障與投資兩個賬戶。進入保障賬戶的資金用來投保人身險，其他資金扣除公司管理費和賬戶管理費后，進入投資賬戶，由理財專家代為投資，投資收益分配給投資者。

相比較而言，“投連險”的投資功能最強。根據(jù)不同投資者投資取向、財政狀況及承受風險能力的不同，投資賬戶一般會分為3個子賬戶：基金投資賬戶，投資賬戶和穩(wěn)健增長賬戶。它們分別投資于證券投資基金、債券和貨幣市場投資工具。保險公司的理財專家會按照既定的投資策略和投資計劃，依據(jù)市場因素及各種投資工具的特點，為投資者選擇最佳的組合，以期獲得最大的收益。不過，投連險風險高，如果出現(xiàn)投資虧損，投保人將獨自承擔投資賬戶的損失。

萬能壽險

萬能險也有投資功能和保障功能，其中以投資功能為主?？蛻羲坏谋ＹM被分為兩部分，一部分用于繳納保障費用，另一部分扣除初始費用和其他費用后投入保險公司單獨開設的投資賬戶，該賬戶由保險公司組織投資專家運作，客戶分享該賬戶的投資收益。

其實僅就投資功能而言，對于金額較少(如每年10000元之下)、投資期又不長(如不足10年)的市民來說，投資萬能險的收益還不如存銀行。只有大額、長期的投資，才有比較明顯的收益優(yōu)勢。

例如，同樣是繳費10年平安萬能險，每年交5萬保費的收益優(yōu)勢就比其他存款大一些。

依據(jù)條款，在投保的前3年，保險公司會分別扣除7500元、6500元和5250元的初始費用，第四、五年均需扣除4100元初始費用，第六年到第十年則需每年扣除1750元的初始費用。

同樣按目前市面上較高的結(jié)算年利率3.6%估算，經(jīng)過5年、10年和15年，萬能險賬戶中的實際收益分別約為249646元、573131元和685665元。

而每年將5萬元錢存在銀行，按現(xiàn)行利率估算，經(jīng)過5年、10年和15年，獲得的本息分別約為262810元、569141元和663391元。

因此，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；第三，對萬能險的收益回報有中長期準備，至少應在5年以上。

保險理財產(chǎn)品可以換取現(xiàn)金

進行保險理財后，如果生活陷入困境，還可將保單通過質(zhì)押來獲得一筆貸款，渡過難關。

哪些保單具有質(zhì)押貸款功能呢？目前市場上可以買到的人壽保險中，有些保單條款中設有“保單質(zhì)押”約定，明確保單持有人急需現(xiàn)金時，可根據(jù)這項規(guī)定向保險公司申請辦理質(zhì)押貸款。

篇9

截止4月31日。全市當月金融資產(chǎn)凈增8673萬元，年累計金融資產(chǎn)凈增5.26億元，儲蓄余額規(guī)模達到61.24億元，當月下滑5863萬元，年累計下降2.5億元，活比達到40.09%，較年初下降6.19個百分點。保費本月新增4553萬元，年累計新增4.58億元；當月新增理財產(chǎn)品保有量9540萬元，年累計新增3億元；基金保有量當月新增94萬元，年累計新增942萬元。

（二）收入

      截止4月底，全公司保險業(yè)務共計銷售保險4.58億元，保險收入2179萬元，其中期繳銷售13635萬元，共計實現(xiàn)收入1091萬元，占金融總收入的21%。

    （三）其他重點指標

    1.價值客戶數(shù)

    截止3月31日，全公司客戶數(shù)為388655個，客戶總資產(chǎn)98億元；價值客戶數(shù)為129052個，總資產(chǎn)95億元，本年新增價值客戶數(shù)1355個，點均新增15個。

    2.強化分層培訓

（1）縣（區(qū)）分公司層面：每周組織理財及大堂經(jīng)理進行業(yè)務專項培訓，共18場次，覆蓋1602人，主要內(nèi)容為客戶營銷技巧、系統(tǒng)使用重點轉(zhuǎn)型方面進行現(xiàn)場自主培訓，提高了理財及大堂經(jīng)理營銷能力及綜合素質(zhì)。

篇10

企業(yè)主主要可以從健康管理、資產(chǎn)保全、現(xiàn)金流管理和稅收籌劃等方面加以考慮。

健康管理

企業(yè)主由于經(jīng)營壓力較大，工作節(jié)奏快，體力和精力透支嚴重；同時由于經(jīng)常熬夜，作息和飲食不規(guī)律，出差倒時差等原因多處于亞健康狀態(tài)，疾病的發(fā)生率較一般人高。一旦患上疾病，企業(yè)主往往要求高品質(zhì)的醫(yī)療資源與就醫(yī)環(huán)境，花費巨大，而自己的資金往往處在流動狀態(tài)，不一定馬上有足夠資金應對。如果把資產(chǎn)變現(xiàn)或從項目抽離資金又可能造成較大損失，而通過保險的保障功能，企業(yè)主即使出現(xiàn)健康問題，也不會造成其他方面的損失，資金運用更安心。

建立高端醫(yī)療報銷型保險（針對任何疾?。┇@取優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，報銷費用無限制。高端醫(yī)療保險包括門診和住院報銷，醫(yī)療資源豐富，涉及國內(nèi)和國外地區(qū)廣泛，包含各大公立和私立醫(yī)院，在專家預約、及時就診、無單結(jié)算、自費藥報銷等方面較基礎醫(yī)療有很大優(yōu)勢。擁有高端醫(yī)療，企業(yè)主可以用最低的時間成本和最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源進行疾病的治療或身體的調(diào)理，及時預防健康問題走向極端。

建立重大疾病給付型保險（針對重大疾?。?，獲取大額現(xiàn)金賠付。在發(fā)生大病時企業(yè)主們的生活節(jié)奏也將慢下來，收入有可能減少，但治療費用支出和家庭支出通常會增加。保險賠償金及時為企業(yè)主提供了一筆大額的現(xiàn)金流，這筆現(xiàn)金在使用用途上無限制，可由企業(yè)主自由支配。

用少部分資金建立起兩個健康管理賬戶，企業(yè)主可以結(jié)余出更多的資金用于投資和消費，提高資金利用率。

資產(chǎn)保全

中國許多企業(yè)主的資產(chǎn)是以企業(yè)的形式存在的，在創(chuàng)業(yè)之初往往把全部的家當都投入企業(yè)當中。為了企業(yè)的發(fā)展壯大，也很少從企業(yè)利潤中分紅。這樣，屬于私人所有的巨額資產(chǎn)就都放在企業(yè)中，甚至很難嚴格區(qū)分企業(yè)資產(chǎn)與私人資產(chǎn)的界限。然而，一旦企業(yè)發(fā)生危機，這部分應當屬于私人的資產(chǎn)由于未被依法隔離出來，仍然屬于公司資產(chǎn)，將無條件地用于承擔所有企業(yè)的債務和風險。

即使企業(yè)主的資產(chǎn)從企業(yè)中剝離出來，以不動產(chǎn)、動產(chǎn)儲蓄、投資及其收益等形式存在，在面對債權(quán)時，這些資產(chǎn)也將有可能作為償付資產(chǎn)。

只有保險是真正法律意義上的保全資產(chǎn)。

首先，保險金是不被查封罰沒的財產(chǎn)。新《保險法》第23條規(guī)定：任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

其次，受益金不用于抵債。指定了受益人的人壽保單，受益權(quán)大于債權(quán)，即被保險人身故時，指定了受益人的保險金不納入被保險人的遺產(chǎn)，不用于清償被險人生前的債務。

肖先生是一位煤炭企業(yè)主，外貿(mào)生意做得很大，陸續(xù)買了一些保險，受益人是太太和兩個孩子。2013年市場風云變換令生意一落千丈，肖先生陸續(xù)變賣家中財產(chǎn)，還在外面欠債幾百萬元，最終肖先生一病不起，撒手人寰。家徒四壁的肖家，就剩下幾張保單，按照保單受益人，肖太太和兩個孩子，分別可以獲得300萬元和200萬元不等的人壽保險賠償金。此時，債主向法院，索要保險金。

按照保險法的規(guī)定：人壽保險的被保險人肖先生死亡，其生前指定了受益人，且受益人不存在喪失受益權(quán)和放棄受益權(quán)情形的，保險公司應將保險金給付受益人肖太太和孩子。保險金不用于償還債務。但是，如肖先生未指定受益人，這些保險金就作為被保險人的遺產(chǎn)。而遺產(chǎn)的處理必須遵循繼承法，繼承遺產(chǎn)應當清償被繼承人的債務。

現(xiàn)金流管理

在企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展過程中，現(xiàn)金流量是否充足、活躍，現(xiàn)金流量管理是否科學、合理，直接反映了一個企業(yè)的活力與素質(zhì)。

據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有80%的企業(yè)面臨破產(chǎn)時賬面資金仍是盈利的，導致它們破產(chǎn)的原因更多是因為資金鏈斷裂。作為企業(yè)主，保有隨時創(chuàng)造低成本的現(xiàn)金流的能力，是維持企業(yè)生命延續(xù)的重要保證。

保單貸款可以隨時提供一筆應急現(xiàn)金，在需要時即時為企業(yè)注入活力。保單貸款是投保人將所持有的保單質(zhì)押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例（一般是80%～90%）獲得資金的一種借貸方式。質(zhì)押貸款過程中保單依然有效。

李先生為一家礦產(chǎn)公司企業(yè)主，擁有3套房產(chǎn)，抵押貸款600萬元和自有資金500萬元投入企業(yè)經(jīng)營，同時他本人擁有300萬元的年金保險。在企業(yè)經(jīng)營中，由于市場大幅波動，幾家購貨方推遲付款短則數(shù)月長則1年，給李先生帶來了很大的還貸壓力，現(xiàn)金流面臨斷裂。這時李先生想起自己擁有的300萬元年金保險，立即以低于銀行同期2%貸款利息及時將現(xiàn)金價值的90%貸出，240萬元現(xiàn)金于申請后第三日到賬，緩解了燃眉之急。

稅收籌劃

在我國，保險更具有前瞻和實際意義的避稅功能在于可規(guī)避今后的遺產(chǎn)稅。根據(jù)大多數(shù)已征收遺產(chǎn)稅國家的經(jīng)驗，企業(yè)主的繼承人面臨用現(xiàn)金先繳納高額的遺產(chǎn)稅后才能順利繼承財產(chǎn)。而通過保險，企業(yè)主只需花較少金額的保費，就可以留給繼承人身故保險賠償金，這部分賠償金可以抵作稅款，避免財富在傳承過程中流失。