導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融需求，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機(jī)構(gòu)

一直以來(lái)，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問(wèn)題是困擾我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1、我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.1中央和地方政府財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來(lái)盡管國(guó)家把國(guó)債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過(guò)了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450.3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73.1％，基本建設(shè)占20.9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。

1.3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低

從區(qū)域來(lái)看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。

1.4金融支持不夠

從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問(wèn)題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)，功能過(guò)于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召?gòu)銀行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤(rùn)40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無(wú)法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。

2、農(nóng)村金融問(wèn)題存在的原因分析

2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購(gòu)的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤(rùn)；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤(rùn)也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。

2.2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性

在我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過(guò)程中，一些本來(lái)應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過(guò)政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)財(cái)政收入1.34萬(wàn)億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。

2.3投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力

由于我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，基于資金的趨利性原則，除了國(guó)家及地方政府為協(xié)調(diào)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。

3、新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議

3.1加大財(cái)政支農(nóng)的力度

應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時(shí)還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過(guò)“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。

3.2明晰公共財(cái)政的投資范圍與力度

明晰公共財(cái)政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對(duì)政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定，明確政府投資主要集中在非競(jìng)爭(zhēng)性的投資領(lǐng)域，對(duì)有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會(huì)投資者投資；對(duì)一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過(guò)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場(chǎng)根據(jù)等價(jià)交換原則來(lái)實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動(dòng)資金的投資適宜由農(nóng)民來(lái)承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對(duì)比關(guān)系比較明顯。新晨

3.3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過(guò)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國(guó)家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。

此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險(xiǎn)體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)供需有效結(jié)合。

篇2

[摘 要]從當(dāng)前農(nóng)村金融的供需現(xiàn)狀看，中國(guó)的“三農(nóng)”資金需求依然無(wú)法得到滿足，農(nóng)村金融供求嚴(yán)重失衡。而這種失衡在中國(guó)農(nóng)村更多地表現(xiàn)為金融供給與金融需求錯(cuò)位。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；錯(cuò)位；供給；需求

[中圖分類號(hào)]F830

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào))1003―3890(2006)06-0005-05

在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)村金融供給是由國(guó)家統(tǒng)籌安排的。改革開放以來(lái)，政府在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗械母母锖桶l(fā)展，農(nóng)村金融供給和需求都發(fā)生了很大的變化：供給方面，在組織體系上逐漸形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在農(nóng)村金融服務(wù)的工具和手段上也逐漸實(shí)現(xiàn)了多樣化；需求方面，農(nóng)戶的金融需求日趨多樣化和個(gè)性化。從當(dāng)前農(nóng)村金融的供需現(xiàn)狀看，中國(guó)的“三農(nóng)”資金需求依然無(wú)法得到滿足，農(nóng)村金融供求嚴(yán)重失衡。當(dāng)前這種失衡更多地表現(xiàn)為金融供給與金融需求錯(cuò)位。一是農(nóng)村金融有效供求總量上錯(cuò)位；二是農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位；三是農(nóng)村金融供求區(qū)域布局錯(cuò)位；四是農(nóng)村金融供求服務(wù)對(duì)象錯(cuò)位。

一、農(nóng)村金融有效供求總量錯(cuò)位

農(nóng)村金融的供求總量一般來(lái)說(shuō)都不能夠脫離國(guó)家和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況。在一定的經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融供求規(guī)模是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的。但是金融供給規(guī)模和金融需求規(guī)模都不可能超出一定經(jīng)濟(jì)條件下金融的最大或最合適的容納規(guī)模量。田力、胡改導(dǎo)等(2004)運(yùn)用戈德史密斯理論描述和測(cè)算了的1993～2002年中國(guó)農(nóng)村金融的理論融量和實(shí)際融量，在開放經(jīng)濟(jì)條件下，綜合考慮實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門、金融部門、財(cái)政部門、家庭部門和外資的凈流人量等因素，對(duì)中國(guó)的農(nóng)村金融融量理論值進(jìn)行了修正，得出中國(guó)農(nóng)村金融融量理論上可能達(dá)到的水平。同時(shí)結(jié)合中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況利用農(nóng)村全部金融性總資產(chǎn)進(jìn)一步分析計(jì)算了中國(guó)農(nóng)村金融融量的實(shí)際水平。得出的結(jié)論是：在中國(guó)農(nóng)村存在巨大的金融缺口并有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。這意味著農(nóng)村金融供給小于農(nóng)村金融需求，具體的缺口數(shù)值哪表1所示。

但是從1994年以來(lái)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額均小于從農(nóng)村吸收來(lái)的存款余額(為了和田力等計(jì)算的農(nóng)村全部金融性總資產(chǎn)的統(tǒng)計(jì)口徑一致，在這里采用的農(nóng)村存款包括一般農(nóng)業(yè)存款和農(nóng)戶儲(chǔ)蓄；農(nóng)村貸款包括一般農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款)，表現(xiàn)為存差(見表2)，而且存貸差額占存款余額的比率(除了1995年外)在20％左右，從1998年開始有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。存貸款差額反映的是一個(gè)地區(qū)使用外來(lái)貸款(存款額減去貸款額為負(fù)值)或向外輸出貸款(存款額減去貸款額為正值)的絕對(duì)數(shù)額，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存貸款差額從1994年起為正值則反映了農(nóng)村資金大量外流的一種現(xiàn)實(shí)。這種資金外流現(xiàn)象意味著農(nóng)村金融供給大于農(nóng)村金融需求。

表1的數(shù)據(jù)說(shuō)明：在中國(guó)農(nóng)村存在巨大的金融缺口并有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)；但是，表2卻反映出農(nóng)村金融資產(chǎn)流失嚴(yán)重并有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。從圖1可以看到，存貸差額與農(nóng)村金融缺口M2之間的差距是從1994年開始逐年擴(kuò)大的，擴(kuò)大的一個(gè)重要因素是1994年建立的政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行資金封閉運(yùn)行，其貸款主要投向糧棉收購(gòu)和加工企業(yè)，直接投放農(nóng)業(yè)的貸款比重很低，減少了與農(nóng)業(yè)直接相關(guān)的信貸資金總規(guī)模，相當(dāng)于分流了農(nóng)業(yè)信貸支持資金。1994～2000年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計(jì)貸款余額為44291億元。若按農(nóng)業(yè)銀行同期農(nóng)業(yè)貸款率計(jì)算，相當(dāng)于累計(jì)少發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款5774億元。但是從2000年開始，這種差距開始縮小，2002年存貸差額超過(guò)了農(nóng)村金融缺口AM2。2000年以后的差距縮小與中國(guó)人民銀行開始試行的農(nóng)戶小額信用貸款有關(guān)，從2000年開始逐年增加對(duì)農(nóng)戶的小額信用貸款，提高了農(nóng)戶信貸可獲得性。

這里值得考慮的一個(gè)問(wèn)題是：如果存貸差額全部回流到農(nóng)村，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融缺口并不是想象中的那么大。實(shí)際上，在1996-2000年間農(nóng)村金融存在較大缺口，一方面主要是由于從1997年開始四大國(guó)有銀行收縮農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)村金融的資金支持減弱，金融缺口增大。鐘笑寒、湯荔(2003)利用1991～2001年30個(gè)省、自治區(qū)和直轄市的數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證分析表明：1998年以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行撤并基層分支機(jī)構(gòu)的改革，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的空缺，農(nóng)行撤并基層分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的農(nóng)村金融空白沒(méi)有及時(shí)被其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收縮的負(fù)面影響，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有實(shí)質(zhì)影響；另一方面的原因主要是隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改造的完成，農(nóng)行資金開始向工業(yè)和城市傾斜，農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款日趨萎縮，其農(nóng)業(yè)貸款不僅比重下降，而且絕對(duì)額也在下降。與1998年相比，1999～2001年農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款分別減少37億、491億和508億元。直接面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)不斷減少，商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)業(yè)銀行與信用社的信貸資金非農(nóng)化嚴(yán)重，并導(dǎo)致農(nóng)村金融資金大量流出農(nóng)村金融市場(chǎng)?？梢?，農(nóng)村金融供求總量的失衡其實(shí)質(zhì)是有效的金融供給與有效的金融需求發(fā)生錯(cuò)位，直接表現(xiàn)為農(nóng)村金融有限供給無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融有效需求和農(nóng)村資金的外流。

二、農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位

提供農(nóng)村金融供給的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行合作金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社。其中政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對(duì)國(guó)有糧棉油企業(yè)的糧棉購(gòu)、銷、儲(chǔ)和流通的信貸資金服務(wù)，不存在對(duì)農(nóng)戶的直接服務(wù)；商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)支持的是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村電網(wǎng)改造和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸需求服務(wù)，由于追求利潤(rùn)最大化的農(nóng)業(yè)銀行在運(yùn)作中實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)戶缺乏商業(yè)銀行所要求的抵押晶，以及信息不對(duì)稱造成對(duì)農(nóng)戶貸款交易成本過(guò)高，商業(yè)銀行不愿對(duì)農(nóng)戶提供額度小、成本高的金融服務(wù)；唯一為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的只有農(nóng)村信用社。農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位主要體現(xiàn)在以下三方面。

1．使用用途結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位。農(nóng)村金融需求主體主要是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶自身的特性，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化。其不僅有貧困農(nóng)戶對(duì)維持生活開支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求、有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性資金需求、有專業(yè)戶對(duì)規(guī)?；N養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié)算、金融咨詢、租賃等金融需求，還有因教育、住房、醫(yī)療等因素導(dǎo)致的助學(xué)貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融供給就其內(nèi)容而言，主要是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、保險(xiǎn)、信用卡、保管箱、有價(jià)證券發(fā)行和買賣等金融服務(wù)。從農(nóng)村信用社現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)制度來(lái)看，基本上也是商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，主要為農(nóng)戶提供的

是儲(chǔ)蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，但是相關(guān)政策制度對(duì)小額貸款規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格，與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間的差距越來(lái)越大，致使信貸資金供應(yīng)無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)資金的需求，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)用途上的錯(cuò)位，即一方面廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金又難尋出路，將利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)拱手讓給高利貸等民間借貸市場(chǎng)。

2．信貸額度結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位。在實(shí)際微觀操作中，小額農(nóng)貸發(fā)放的通常做法是由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)核貸后，分四級(jí)發(fā)放貸款，從500元～3萬(wàn)元滬不等，而農(nóng)戶的大額資金需求一般超過(guò)3萬(wàn)元，以河北某縣為例，在全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和調(diào)整過(guò)程中，形成了一批以林果、水產(chǎn)、畜牧、運(yùn)輸為主業(yè)的專業(yè)化、規(guī)?；N養(yǎng)、運(yùn)輸專業(yè)大戶，但由于授信額度的限制，這些專業(yè)大戶的資金需求往往難以從信用社得到足額滿足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年，該縣共計(jì)特色種養(yǎng)戶2500戶，戶均收入2萬(wàn)元，總收人占全縣農(nóng)戶收入的10％，但這些特色種養(yǎng)戶當(dāng)年獲得貸款總量?jī)H占全縣小額農(nóng)貸凈放額的5％，難以滿足正常生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)需要。

3．期限結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位。由于對(duì)農(nóng)村資金供求缺乏科學(xué)的準(zhǔn)確分析，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化的情況下，農(nóng)戶的金融供給主體無(wú)法滿足農(nóng)戶的信貸需求在時(shí)間上的多樣化。如中國(guó)人民銀行總行《中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年，且不得借新還舊。這種期限規(guī)定只適合傳統(tǒng)的糧食種植、普通養(yǎng)殖業(yè)，隨著近幾年來(lái)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對(duì)支農(nóng)貸款的需求在期限上要求呈多樣化，整體期限相對(duì)延長(zhǎng)，如林果種植業(yè)需要3年～5年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要2年～3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學(xué)等等貸款需1年～4年左右，這與支農(nóng)貸款期限相矛盾。這種期限規(guī)定促使農(nóng)村信用合作社不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和需要時(shí)間為依據(jù)來(lái)合理確定農(nóng)戶貸款期限，而是根據(jù)支農(nóng)再貸款的期限來(lái)確定貸款期限，勢(shì)必造成大量的貸款逾期，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)存在期限上的錯(cuò)位。

三、農(nóng)村金融供求區(qū)域布局錯(cuò)位

由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度的共同作用，使得農(nóng)村金融供給在區(qū)域布局上呈現(xiàn)一定的非均衡性。以2002年為例，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給總量特征是：東部>中部>西部；但是作為農(nóng)村金融供給主體的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于其性質(zhì)及經(jīng)營(yíng)目的的不同導(dǎo)致信貸供給表現(xiàn)出不同的特征(見表3)。

從表3中可見，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)類貸款比重最大，達(dá)到36．8％，西部地區(qū)次之為34．4％，中部地區(qū)最小為28．8％。農(nóng)業(yè)銀行地區(qū)分布的特征是東部>西部>中部。這種布局結(jié)構(gòu)可以從以下兩方面來(lái)解釋：一是商業(yè)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款地區(qū)布局與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村金融市場(chǎng)化發(fā)育程度有關(guān)。東部發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較活躍，對(duì)金融的需求規(guī)模大，資金利用率高，農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度較高，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在盈利目標(biāo)的驅(qū)使下，農(nóng)業(yè)類信貸資金在東部的投放規(guī)模比中西部大；二是由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要兼顧國(guó)家政策性目標(biāo)，即重點(diǎn)支持西部大開發(fā)及貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在2002年農(nóng)業(yè)銀行加大了對(duì)西部地區(qū)的農(nóng)村電網(wǎng)及涉農(nóng)貸款的投放規(guī)模，使得西部地區(qū)的比重超過(guò)了中部。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在中部地區(qū)的貸款比重最大，達(dá)到一半以上，東部地區(qū)次之，接近1／3，西部地區(qū)所占的比重最少。這一分布格局與農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有關(guān)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款取向是政策性的糧棉油收購(gòu)、存儲(chǔ)和銷售等信貸支持，這就決定了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸供給區(qū)域布局與其貸款指向有關(guān)。中部地區(qū)是中國(guó)糧食、棉花、油料以及其他農(nóng)作物的主產(chǎn)區(qū)，也是國(guó)家糧棉油收購(gòu)的主要地區(qū)，因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款最大投放區(qū)是中部。盡管東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，但農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重較小，所以在東部地區(qū)信貸投放規(guī)模較小。西部地區(qū)雖說(shuō)地域廣闊，但是自然條件惡劣，糧、棉、油的產(chǎn)出低，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)于東部和中部落后，因此以糧棉油收購(gòu)為主的政策性貸款在西部地區(qū)比重最小。

農(nóng)村信用社在東部地區(qū)的貸款供給比重最大，達(dá)到61．3％，中部地區(qū)只占1／5，西部地區(qū)比重最小，只有17．5％。這一格局充分說(shuō)明了中國(guó)的農(nóng)村信用社在城市金融的制度、規(guī)定、辦法的影響下商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的結(jié)果，農(nóng)村信用社的信貸規(guī)模也主要由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度來(lái)決定。

但是從直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)――農(nóng)村信用社來(lái)看，鄉(xiāng)村人口擁有的農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)和貸款額卻是極不均衡的(見表4)。

從機(jī)構(gòu)總數(shù)看，農(nóng)村信用社的地區(qū)分布結(jié)構(gòu)特征是：東部>中部>西部；但從鄉(xiāng)村人口每萬(wàn)人擁有的農(nóng)村信用社個(gè)數(shù)來(lái)看，每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)數(shù)0．6個(gè)以上的依次是：上海、內(nèi)蒙古、山西、甘肅、陜西、青海、北京、吉林和遼寧，上海最高，達(dá)到1．10個(gè)，每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)數(shù)0．40個(gè)以下的依次是：廣東、廣西、重慶、貴州、湖北、河南和山東，山東最低，只有0．32個(gè)，無(wú)論擁有機(jī)構(gòu)數(shù)0．6個(gè)以上還是0．40個(gè)以下，西部省份都占到多數(shù)。從人均信用社貸款額來(lái)看，最高的集中在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，依次是上海、北京、天津、廣東、浙江，最低的集中在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，依次是甘肅、重慶、陜西、廣西。以效率的角度看，東部農(nóng)村信用社的效率最高，如山東與河南(0．32)、廣東與廣西(0．39)、浙江與四川(0．46)、遼寧與吉林(0．61)分別擁有相同機(jī)構(gòu)數(shù)，但人均貸款額的差異分別是1．93倍、7．93倍、4．18倍、2．31倍。上述情況表明，機(jī)構(gòu)布局與人均貸款分布在不同地區(qū)之間存在錯(cuò)位。一般來(lái)說(shuō)，機(jī)構(gòu)數(shù)越多，市場(chǎng)份額的占有量越大，貸款的發(fā)放量也越大。而從以上數(shù)據(jù)看，農(nóng)村信貸水平與按行政區(qū)劃設(shè)置的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)關(guān)系并不完全相關(guān)，主要與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的農(nóng)村信用社是低效的。

四、農(nóng)村金融供求服務(wù)對(duì)象錯(cuò)位

從國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象來(lái)看，農(nóng)戶是農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象，商業(yè)性、合作性和政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供了多層次的、多方位的金融服務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國(guó)家，農(nóng)戶獲得的金融服務(wù)越全面(見表5、表6)。

與國(guó)外的農(nóng)村金融服務(wù)體系相比，中國(guó)農(nóng)戶的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則顯得比較單一，直接為農(nóng)戶提供存款服務(wù)的有四大國(guó)有商業(yè)銀行(縣級(jí)以下分支機(jī)構(gòu))、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社。而提供貸款服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明顯不足，由T1998年四大國(guó)有商業(yè)銀行開始撤并縣以下分支機(jī)構(gòu)，與撤并同時(shí)進(jìn)行的是對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限的上收，致使四大國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)以下的機(jī)構(gòu)成為單純吸收存款的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貸款，但貸款額呈逐年下降趨勢(shì)；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對(duì)國(guó)有糧棉油企業(yè)的糧棉購(gòu)、銷、儲(chǔ)和流通的信貸資金服務(wù)，不存在對(duì)農(nóng)戶的直接服務(wù)；實(shí)際上直接為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)的只剩下農(nóng)村信用社。對(duì)于多元化、多層次的農(nóng)戶信貸需求，農(nóng)村信用社已是力不從心。可見，中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在供給服務(wù)主體與需求對(duì)象的錯(cuò)位。

五、結(jié)論

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；供給現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）20-0047-02

一、河南省農(nóng)村金融需求分析

大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)以來(lái)，河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體越來(lái)越多樣化，使得金融需求主體也越來(lái)越多樣化。目前，河南對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有需求的主體大致如下。

（一）農(nóng)戶的金融需求

1.普通農(nóng)戶。此類農(nóng)戶基本解決溫飽問(wèn)題，一般比較講求信譽(yù)。其借款的主要用途，一是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；二是用于醫(yī)療費(fèi)用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費(fèi)支出；對(duì)于資金的需求農(nóng)戶首先選擇親戚朋友間無(wú)息借貸，其次才選擇向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，又因?yàn)槿狈鹑跈C(jī)構(gòu)所要求的抵押擔(dān)保物，往往貸不到錢，沒(méi)辦法就會(huì)選擇貸款成本較高的民間借貸。這類主體的貸款頻率較高，又有一定的季節(jié)性。

2.種養(yǎng)大戶。此類農(nóng)戶主要從事種植或養(yǎng)殖業(yè)，具備一定的規(guī)模水平。這類農(nóng)戶一般具有一定的資本規(guī)模，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)初期、更新品種、擴(kuò)大規(guī)模以及進(jìn)行流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)就會(huì)有貸款需求，并且其規(guī)模相對(duì)很大，而且這類農(nóng)戶不僅僅需要存貸款服務(wù)，而且對(duì)資金支付結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)也有一定的需求。

3.新型農(nóng)場(chǎng)主。新型農(nóng)場(chǎng)主是在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中發(fā)展起來(lái)的一批新型農(nóng)民，他們通過(guò)土地流轉(zhuǎn)制度，創(chuàng)辦家庭農(nóng)場(chǎng)，打破原來(lái)一家一戶的小塊土地的種植，把土地整合起來(lái)，使用現(xiàn)代機(jī)械化對(duì)土地進(jìn)行耕作，對(duì)于這樣的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，大面積的土地種植需要大量資金作后盾，單純依靠自己的積蓄很難完成這樣大規(guī)模的耕作或者種養(yǎng)殖。新型農(nóng)場(chǎng)主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，同時(shí)實(shí)行降息貼息的方式來(lái)發(fā)展壯大農(nóng)場(chǎng)規(guī)模。

（二）農(nóng)村從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村教師，農(nóng)業(yè)科技工作者，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工等的金融需求

該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過(guò)需求總量較小。

（三）農(nóng)村個(gè)體工商戶的金融需求

此類主體數(shù)量很大，他們?cè)谵r(nóng)村市場(chǎng)上促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品的購(gòu)銷，提供農(nóng)民生產(chǎn)資料和日常生活用品，大大活躍了農(nóng)村商品市場(chǎng)的流通，屬于農(nóng)村中的富裕群體。他們對(duì)金融的需求服務(wù)多樣化，存貸款、結(jié)算、匯兌、現(xiàn)金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現(xiàn)期限短、頻率高等特征。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求

該類主體與前三種主體相比數(shù)量相對(duì)較少，但需求總量較大。該類經(jīng)濟(jì)組織的需求金額一般較大，期限長(zhǎng)短不一。能夠提供一定的抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也樂(lè)意給這類主體提供金融服務(wù)以滿足其需求，但是和城市主體相比規(guī)模較小，相對(duì)分散，風(fēng)險(xiǎn)水平高，因此大的商業(yè)銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，這類主體的金融需求今后將會(huì)快速發(fā)展。

（五）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)的需求

2014年對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示，被調(diào)查的251 戶農(nóng)戶中，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒(méi)必要，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無(wú)所謂?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求針對(duì)農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶以及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是農(nóng)村最基本的保險(xiǎn)需求。

二、河南省農(nóng)村金融供給分析

（一）政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行的成立宗旨，主要承辦國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，專供糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上成了專門的糧食“收購(gòu)銀行”；隨著農(nóng)村糧棉油市場(chǎng)的逐步放開，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三農(nóng)的作用得不到充分發(fā)揮，政策性金融主要是面對(duì)涉農(nóng)企業(yè)，所以從農(nóng)戶的資金需求角度，很難通過(guò)政策性金融獲得生產(chǎn)性資金。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行只在全省的47個(gè)縣設(shè)有支行，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率很低。

（二）農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融供給

河南農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄和河南農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，以前郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，造成農(nóng)村資金大量流失，在農(nóng)村無(wú)法獲得足夠的發(fā)展資金。農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受自身利益最大化驅(qū)使，放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市。由于資金的趨利性、加之農(nóng)村缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀實(shí)際，河南農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以及規(guī)模小而分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。目前，河南農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是面對(duì)農(nóng)村大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款。

（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融供給

河南省農(nóng)村信用合作社是目前本地分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村互助合作金融機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。農(nóng)村信用社是河南省農(nóng)村地區(qū)存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（四）新型金融組織的供給

2010 年以來(lái)，河南省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及貸款余額快速增長(zhǎng)，河南省小額貸款公司利用自身信息優(yōu)勢(shì)，有力地支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（五）民間金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的金融供給

民間融資是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”。對(duì)于河南不少地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查，河南約有85%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過(guò)民間借貸活動(dòng)，而且借貸用途越來(lái)越廣泛，民間融資已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來(lái)源。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給

20世紀(jì)末，河南省一度走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列，創(chuàng)造了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式，但這種模式并沒(méi)能延續(xù)下來(lái)。目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍沒(méi)有有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是有商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，在一定程度上制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村需求主體總體金融意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)資金管理運(yùn)用欠缺

農(nóng)村金融需求主體越來(lái)越多樣化，但是其主體還是從原來(lái)比較落后的經(jīng)濟(jì)水平和知識(shí)水平下發(fā)展過(guò)來(lái)的農(nóng)民或者是農(nóng)民企業(yè)家，無(wú)論他們的文化水平，還是對(duì)金融知識(shí)，金融產(chǎn)品，金融體制的理解都相當(dāng)膚淺，很難有效利用金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村金融需求主體對(duì)金融法、保險(xiǎn)法、銀行法等法律財(cái)稅制度意識(shí)淡薄，更談不上能夠很有效的遵守和運(yùn)用，信用水平相對(duì)較低。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)各類金融主體供給不足、效率不高

農(nóng)村金融供給主體對(duì)農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其消費(fèi)支持力度不夠，他們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)收益有所減少，風(fēng)險(xiǎn)卻有增無(wú)減。正規(guī)金融提供的有效供給不足，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足、功能不全并且業(yè)務(wù)覆蓋面窄，服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)比較單一，不能有效滿足農(nóng)村多樣化多層次的金融需求，同時(shí)金融創(chuàng)新不足，效率低下；新型的農(nóng)村金融組織缺乏新意，市場(chǎng)份額發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求；民間金融沒(méi)有得到應(yīng)有的重視和發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)供給體制建設(shè)滯后

河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺(tái)，同時(shí)，金融法規(guī)以及財(cái)政稅務(wù)制度不夠完善，現(xiàn)在還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村金融的農(nóng)村金融法以及農(nóng)村商業(yè)銀行法，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展先天下滯后，不能有效服務(wù)于農(nóng)村的保險(xiǎn)需求。

四、對(duì)策及建議

（一）積極培養(yǎng)和健全河南省農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境

良好的基礎(chǔ)環(huán)境是農(nóng)村金融賴以生存和發(fā)展的重要保障。為此，我們首先要做到發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的水平，積極降低涉農(nóng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；其次就是盡快完善農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)利制度，積極創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平；最后通過(guò)完善對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老、教育以及醫(yī)療等支出的保障，建立農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障制度，來(lái)緩解農(nóng)村金融供需緊張的現(xiàn)狀。

（二）完善河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)體系建設(shè)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更好的服務(wù)

1.采取措施提高農(nóng)村需求主體的金融信用意識(shí)

面對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融主體的現(xiàn)狀，當(dāng)?shù)卣徒鹑谥黧w聯(lián)合起來(lái)，從整體上提高需求主體的金融意識(shí)，法律意識(shí)。通過(guò)宣傳，農(nóng)民講座等方式向農(nóng)民普及關(guān)于金融服務(wù)，金融工具、金融貸款等各項(xiàng)金融服務(wù)，讓農(nóng)民深入了解農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能，引導(dǎo)農(nóng)戶選擇合適的融資和投資方式，為農(nóng)村需求主體發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更大的便利。

2.培養(yǎng)和完善農(nóng)村金融供給主體的金融服務(wù)體系

當(dāng)前河南省農(nóng)村金融主體中農(nóng)村信用社占據(jù)重要的地位，根據(jù)這種情況，農(nóng)村金融改革首先從農(nóng)信社開始。第一，支持和推進(jìn)農(nóng)村信用社加快改革步伐，提升農(nóng)信社支持農(nóng)村金融發(fā)展的服務(wù)水平，從而盡快激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，引領(lǐng)新型農(nóng)村金融組織、民間金融的健康發(fā)展。

第二，鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)向多元化發(fā)展，開拓農(nóng)村金融融資渠道和多樣化的農(nóng)民融資方式，引領(lǐng)各種金融供給主體積極創(chuàng)新組織形式，如建立村鎮(zhèn)銀行等，鼓勵(lì)有條件的經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人參與農(nóng)村金融多元化的體系構(gòu)建。第三，各類金融供給主體積極主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)，提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，按照農(nóng)民、個(gè)體工商戶、中小微涉農(nóng)企業(yè)主體特點(diǎn)，積極推出符合不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的制度建設(shè)

首先，建立完備的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供完善的管理服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)現(xiàn)代化的市場(chǎng)主體，加快完善農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，建立順暢的農(nóng)村金融資金流動(dòng)渠道，提高資金周轉(zhuǎn)和使用效率。其次，大力推進(jìn)有關(guān)體制改革，制度建設(shè)，法律法規(guī)完善，使農(nóng)村金融市場(chǎng)在創(chuàng)新、開發(fā)、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。最后，建立失信懲罰體系，加強(qiáng)金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執(zhí)行難的現(xiàn)狀，通過(guò)外力消除金融失信，建設(shè)優(yōu)良健康的農(nóng)村金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1] 彭宇文.中國(guó)農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策探討[J].山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，（1）.

篇4

內(nèi)容摘要:從農(nóng)村金融體系應(yīng)發(fā)揮的有效功能角度看,我國(guó)農(nóng)村金融體系中,既應(yīng)有為個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的中小型商業(yè)銀行,又要有為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用合作社,以及為提升農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行。因此,我國(guó)應(yīng)建立以商業(yè)金融為主,合作金融、政策金融為輔,民間金融為補(bǔ)充的多層次、機(jī)構(gòu)多樣化的復(fù)合信用型農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前,我國(guó)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢,農(nóng)村金融發(fā)展的滯后則是約束農(nóng)民收入提高的重要因素。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,與龐大的城市金融體系相比,我國(guó)的農(nóng)村金融還相當(dāng)薄弱,農(nóng)村金融組織體系幾經(jīng)變遷,雖然形成了農(nóng)業(yè)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社分工協(xié)作的制度安排格局,但實(shí)際上缺少層次性、矛盾沖突多、內(nèi)耗大、功能和作用出現(xiàn)萎縮、農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。當(dāng)前提升金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能,構(gòu)建符合農(nóng)村實(shí)際、符合農(nóng)民利益、符合生產(chǎn)力發(fā)展要求的農(nóng)村金融組織體系,已成為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、全面建設(shè)小康社會(huì)的重要課題。

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的原則

衡量一種組織體系是否完善,一個(gè)重要的標(biāo)準(zhǔn)就是它是否與社會(huì)的現(xiàn)狀相適應(yīng),是否促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步。同樣,構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系,應(yīng)該體現(xiàn)在它與我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀的適應(yīng)性問(wèn)題上,要求與我國(guó)農(nóng)村特定的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、交易方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相吻合,并以此達(dá)到效率性、穩(wěn)定性的目的。這種適應(yīng)性表現(xiàn)在:

金融組織體系應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平或階段相適應(yīng)。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展史來(lái)看,不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平或階段,社會(huì)分工及其細(xì)化程度、市場(chǎng)規(guī)模和交易方式大不相同,對(duì)應(yīng)的金融組織體系必須具有不同的結(jié)構(gòu)特征和復(fù)雜程度,與貨幣信用程度較高的國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系相適應(yīng)。

金融組織體系應(yīng)與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制相適應(yīng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制是市場(chǎng)機(jī)制,必然要求市場(chǎng)化的現(xiàn)代金融制度結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。就金融機(jī)構(gòu)體系而言,它必須是建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上的,具有貨幣資金商品化、金融實(shí)體法人化、金融調(diào)控間接化和金融行為規(guī)范化的特征。

金融機(jī)構(gòu)體系應(yīng)與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行和增長(zhǎng),金融組織體系應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度,實(shí)行分層次的組織運(yùn)行結(jié)構(gòu),并通過(guò)不同的管理方式來(lái)調(diào)節(jié)資金的運(yùn)行,以實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域的資金優(yōu)化配置和有效運(yùn)用。

我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看,我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè);就農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看,畜牧業(yè)和漁業(yè)在農(nóng)業(yè)中的比重不斷提高;從所有制結(jié)構(gòu)看,隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“改制”,私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成份大幅度增加。因此,我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場(chǎng)中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國(guó)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過(guò)程中,不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出,東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不僅對(duì)融資提出了新的要求,而且在其他金融業(yè)務(wù)上也有新的要求。援引適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn),參照國(guó)外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式,筆者認(rèn)為,我國(guó)農(nóng)村金融體系中,既應(yīng)有為個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的中小型商業(yè)銀行,又要有為農(nóng)民、農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)村信用社,以及為提升農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行。應(yīng)建立一個(gè)多層次的、機(jī)構(gòu)多樣化的復(fù)合信用型的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系,即由商業(yè)金融、合作金融、政策金融、民間金融等多元性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)組成。(一)大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融體系

經(jīng)濟(jì)決定金融,金融組織的架構(gòu)要與經(jīng)濟(jì)架構(gòu)相吻合,隨著經(jīng)濟(jì)主體和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的市場(chǎng)化,農(nóng)村金融組織必須是建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制基礎(chǔ)上的,才能跟上我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程,所以從總體上說(shuō),商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的主體。首先,有關(guān)部門對(duì)中國(guó)村莊農(nóng)戶實(shí)地的調(diào)查顯示,農(nóng)民不僅能夠承受商業(yè)化金融的利息,而且,其還款率甚至可以達(dá)到90%以上,大大超過(guò)農(nóng)村的非農(nóng)企業(yè)。其次,地方性商業(yè)金融,工作人員都是本鄉(xiāng)本土,只要有合理完善的約束管理機(jī)制,完全能解決管理和監(jiān)督成本較高的問(wèn)題。再者,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不僅僅由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成,用發(fā)展的眼光看,隨著農(nóng)村工業(yè)化的發(fā)展,工業(yè)和商業(yè)企業(yè)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,對(duì)資金的需求量也會(huì)成倍增長(zhǎng)。因此,大規(guī)模的金融需求,為商業(yè)化的金融組織進(jìn)入 農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。

(二)合作金融是現(xiàn)階段農(nóng)村的市場(chǎng)需求

合作金融的主要組織形式有合作銀行、信用社等,通過(guò)為其成員提供社區(qū)化的、互(非盈利性)的、數(shù)額有限的金融服務(wù),目的是通過(guò)資金聯(lián)合使資金實(shí)力弱小者之間實(shí)現(xiàn)互助。因而從這個(gè)意義上看,合作金融組織的社員普遍是經(jīng)濟(jì)上的弱小者,他們投入的資金有限,相應(yīng)的合作金融的資本規(guī)模較小,其服務(wù)對(duì)象也主要集中在成員范圍之內(nèi)。就現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)而言,把完全商業(yè)化的金融服務(wù)形式引入農(nóng)村,那么,由于銀行資本逐利的本性,困難群體將很難得到充分的金融服務(wù)。如果農(nóng)民、農(nóng)戶沒(méi)有自己的合作金融組織為其服務(wù),則大量縣域金融市場(chǎng)的真空,就可能為民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融去填補(bǔ)。對(duì)農(nóng)村分散而經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小的農(nóng)民來(lái)說(shuō),通過(guò)自愿的聯(lián)合實(shí)現(xiàn)資金互助是一種必然選擇。就現(xiàn)階段來(lái)說(shuō),對(duì)于中國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū),我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融合作組織――農(nóng)村信用社,由于其辦社宗旨是服務(wù)于“三農(nóng)”和入股社員,客觀地決定了農(nóng)村信用社主要以入股的農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象,在資金使用上不完全以盈利為目的,這就較好地解決了農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出比較效益低的矛盾;而農(nóng)村信用社作為一級(jí)法人,實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng),在經(jīng)營(yíng)上比其他商業(yè)銀行有更大靈活性;且其網(wǎng)點(diǎn)眾多,市場(chǎng)主體分散,最能便利地為分散的千家萬(wàn)戶的農(nóng)戶提供全方位金融服務(wù),這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。正因?yàn)槿绱?合作金融成為農(nóng)村金融體系中不可或缺的重要組成部分。

(三)政策性金融不可或缺

作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)信貸的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的矛盾突出,靠商業(yè)銀行和合作信用機(jī)構(gòu)的力量,難以滿足農(nóng)業(yè)對(duì)信貸資金的需要。為了解決農(nóng)業(yè)金融吸引資金水平低和能力差的問(wèn)題,為保證農(nóng)業(yè)資金的充足供給,絕大多數(shù)國(guó)家的政府都很重視并參與農(nóng)業(yè)金融活動(dòng),設(shè)有官方農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)村公共設(shè)施、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)、農(nóng)田水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)與推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)給予支持,我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已承擔(dān)起這份職責(zé)。下一步要解決的只是如何更好地完善農(nóng)村政策性金融的問(wèn)題。

(四)民間資本的有益補(bǔ)充

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融組織,不論公益還是贏利,農(nóng)村金融服務(wù)都存在很大的市場(chǎng)缺口,民間的資金融通客觀上為農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和私人企業(yè)的發(fā)展提供了一定的資金條件,農(nóng)村普遍存在著三種不規(guī)范的非正規(guī)金融組織,一是自發(fā)的民間借貸,其形成基礎(chǔ)是個(gè)人間的親緣、友情或鄰里關(guān)系;二是為解決經(jīng)營(yíng)資金而進(jìn)行的自發(fā)民間融資;三是以基金會(huì)、互助會(huì)或其他行會(huì)等形式存在的有組織的融資活動(dòng)。由于這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)育層次低,運(yùn)作不規(guī)范。其實(shí),僅從防范金融風(fēng)險(xiǎn)考慮,而將民間金融組織全面封殺,未免有些偏頗。我國(guó)的現(xiàn)狀是各地情況千差萬(wàn)別,發(fā)展很不平衡,一律禁止“民間借貸”既行不通,也于國(guó)于民不利。對(duì)它們要做具體分析,在合理劃分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)職能分工的基礎(chǔ)上,應(yīng)規(guī)范和培育現(xiàn)有非正規(guī)機(jī)構(gòu),可以考慮放松對(duì)民營(yíng)金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,從法律、制度、政策的完善入手,將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)管,使其公開化、規(guī)范化營(yíng)運(yùn),以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多層次的融資需求。

參考文獻(xiàn):

1.蔡則祥.我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2002(4)

篇5

關(guān)鍵詞：高效生態(tài)農(nóng)業(yè)；農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

項(xiàng)目名稱：2011年度黃河三角洲地區(qū)引進(jìn)急需人才項(xiàng)目

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年3月20日

一、高效生態(tài)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融

“高效生態(tài)農(nóng)業(yè)”是在“生態(tài)農(nóng)業(yè)”的基礎(chǔ)上提出的；高效生態(tài)農(nóng)業(yè)是集約化經(jīng)營(yíng)與生態(tài)化生產(chǎn)有機(jī)耦合的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。它以綠色消費(fèi)這一基本需求為導(dǎo)向，以理念創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、體制創(chuàng)新為動(dòng)力，以提高農(nóng)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力為核心，是具有資源節(jié)約、環(huán)境友好、產(chǎn)品安全、經(jīng)濟(jì)高效、技術(shù)密集、人力資源得到充分發(fā)揮為本質(zhì)特征的新的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。

高效生態(tài)農(nóng)業(yè)一方面通過(guò)農(nóng)業(yè)技術(shù)、設(shè)備等的創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)環(huán)境與農(nóng)業(yè)和諧發(fā)展；另一方面高效生態(tài)農(nóng)業(yè)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)從單純的生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到加工與流通領(lǐng)域，將長(zhǎng)期分離的農(nóng)工商連成一個(gè)整體，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)外部規(guī)模經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化水平，使其區(qū)域化布局更加合理，在更大范圍內(nèi)和更高層次上實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源的優(yōu)化配置和生產(chǎn)要素的重新組合。高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的充分發(fā)展離不開強(qiáng)有力的金融支持。

從農(nóng)戶的角度看，新型技術(shù)設(shè)備的引入和更新，單靠農(nóng)戶的個(gè)人資金難以支撐，需要借入資本來(lái)完成。從農(nóng)業(yè)企業(yè)的角度看，首先，一體化經(jīng)營(yíng)需要金融支持。農(nóng)業(yè)高效化的一個(gè)突出特點(diǎn)是種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、農(nóng)工商全面協(xié)調(diào)發(fā)展，金融支持可以延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，優(yōu)化組合各種生產(chǎn)要素，形成農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、系列化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；其次，龍頭企業(yè)發(fā)展需要金融支持。在原料收購(gòu)季節(jié)，大型的糧棉油加工龍頭企業(yè)需要集中收購(gòu)大批農(nóng)產(chǎn)品，流動(dòng)資金貸款能作為其收購(gòu)原料的保障。另外，相比其他企業(yè)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不但要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且要面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，因此它們需要更多的金融支持以減少和控制風(fēng)險(xiǎn)；最后，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要金融支持。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的活力和生命的源泉。而農(nóng)業(yè)科研具有社會(huì)公益特點(diǎn)，投入大、收效期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，特別需要金融的支持。

除了上述兩個(gè)角度外，從政府的角度來(lái)說(shuō)，高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的外部環(huán)境建設(shè)也需要金融支持。高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、社會(huì)化服務(wù)市場(chǎng)，也需要通訊、交通和倉(cāng)儲(chǔ)等完善的基礎(chǔ)配套設(shè)施。這些項(xiàng)目建設(shè)需要金融支持。

二、農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析

為了考察現(xiàn)階段在發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)中農(nóng)村金融現(xiàn)狀，筆者2012年4月至6月期間，對(duì)山東濰坊壽光市生態(tài)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，對(duì)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)在發(fā)展過(guò)程遇到的融資問(wèn)題等有了初步的認(rèn)識(shí)。農(nóng)戶在發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)中，在金融方面表現(xiàn)出如下特征：

1、需求旺盛，但貸款呈現(xiàn)出額度小、期限短等特點(diǎn)。大部分農(nóng)戶有融資需求，對(duì)資金需求仍然比較旺盛。農(nóng)戶融資金額差別較大，最低融資金額為0.2萬(wàn)元，最高的達(dá)50萬(wàn)元，農(nóng)戶融資的額度還是以小額為主。向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的農(nóng)戶中，選擇的融資期限一般在6個(gè)月至1年，農(nóng)戶貸款的期限較短，基本上為短期貸款。

2、農(nóng)戶融資主要滿足生產(chǎn)技術(shù)或設(shè)備更新需求。農(nóng)戶同時(shí)是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位和生活消費(fèi)單位，融資資金的投向可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩個(gè)方面；生活性用途主要用于建房、孩子教育、就醫(yī)看病等非生產(chǎn)性活動(dòng)。個(gè)體工商戶和種田大戶是農(nóng)村主要的融資者，主要用于購(gòu)買生產(chǎn)資料和農(nóng)機(jī)具等。同時(shí)，也可以看到生活性借款的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于生產(chǎn)性借款。值得注意的是，農(nóng)民的生產(chǎn)和消費(fèi)資金在現(xiàn)實(shí)中往往很難將兩者區(qū)分開，農(nóng)戶生產(chǎn)資金的缺乏很有可能是消費(fèi)增加所致。再加上相關(guān)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有開辦針對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸，因此農(nóng)戶即使是為了滿足消費(fèi)需求，在借款時(shí)卻大多以補(bǔ)充生產(chǎn)資金的名義借款，從而實(shí)際用于生產(chǎn)的借款比例要低于以上數(shù)字。

3、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)缺乏。農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有著強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄存款偏好，絕大多數(shù)人選擇信用社作為存款或貸款對(duì)象。農(nóng)戶在選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)，具有地理偏向性、長(zhǎng)期偏好性與信譽(yù)偏好性，而且農(nóng)戶很注重交易成本。農(nóng)戶金融服務(wù)需求基本集中在“老三樣”——存、貸、匯，同時(shí)金融服務(wù)產(chǎn)品單一、金融產(chǎn)品供給有限的現(xiàn)狀并未得到改善，不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)戶金融服務(wù)多樣化需求。

新型金融機(jī)構(gòu)如小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助會(huì)等的出現(xiàn)，雖然在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善，但農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)較強(qiáng)等原因，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正服務(wù)農(nóng)村還需要加大努力和宣傳。同時(shí)，盡管新型金融機(jī)構(gòu)有其發(fā)展空間與市場(chǎng)，但需加強(qiáng)規(guī)范與引導(dǎo)。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策建議

針對(duì)實(shí)地調(diào)研的資料，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，為了更好地促進(jìn)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，可以從以下幾方面著手進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新：

1、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境。重構(gòu)合作性金融體系，深化農(nóng)村信用社改革。農(nóng)村信用社立足于農(nóng)村，在眾多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最貼近“三農(nóng)”，也相應(yīng)地成了支農(nóng)的主力軍。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮其覆蓋廣的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。必須將農(nóng)村信用社的改革重點(diǎn)放在支持“三農(nóng)”上，圍繞提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力來(lái)增加農(nóng)村金融供給，加大信貸投放力度，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)裝備等方面的作用。要圍繞“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”的方向和原則，準(zhǔn)確定位、因地制宜、分類指導(dǎo)，重點(diǎn)放在支農(nóng)服務(wù)水平提高和對(duì)農(nóng)戶及中小企業(yè)的資金支持上，把農(nóng)村信用合作社辦成真正由農(nóng)村、農(nóng)民工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，實(shí)行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。

規(guī)范發(fā)展的非正規(guī)信用合作制，增強(qiáng)其服務(wù)水平。各類非正規(guī)農(nóng)村信用合作社組織正逐步形成、發(fā)展，成為農(nóng)村金融不可或缺的組成部分。國(guó)家立法及監(jiān)督部門應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)信用合作組織的實(shí)際發(fā)展情況和特征，盡快制定更完善的適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)，明確其法律地位，給予其足夠發(fā)展的法律空間，推動(dòng)其進(jìn)入健康有序的發(fā)展軌道。在規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)信用合作組織的基礎(chǔ)上，應(yīng)該鼓勵(lì)其拓寬融資渠道，提高服務(wù)水平。

2、全面拓展政策性金融，加強(qiáng)其引導(dǎo)功能。政策性金融存在于幾乎所有國(guó)家和地區(qū)，運(yùn)用政策性金融手段對(duì)農(nóng)業(yè)支持與保護(hù)也是國(guó)際慣例。在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中，政策性金融是為補(bǔ)充、完善商業(yè)性金融的基礎(chǔ)性、主導(dǎo)性地位。應(yīng)該指出的是，高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，政策性金融應(yīng)該起的是主導(dǎo)性而不是輔作用。加強(qiáng)政策性金融的引導(dǎo)功能，應(yīng)當(dāng)提高政策性金融的資金運(yùn)用效率，同時(shí)通過(guò)金融創(chuàng)新提升政策性金融的產(chǎn)品滿足率，加強(qiáng)政策性金融對(duì)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的支持。

3、建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，促進(jìn)其催化功能。農(nóng)村保險(xiǎn)是農(nóng)村金融的重要組成部分。由于高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的高新技術(shù)性，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力更差，更需要保險(xiǎn)的支持。同時(shí)，沒(méi)有農(nóng)村保險(xiǎn)的快速發(fā)展，農(nóng)村信貸、農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)村期貨都難以發(fā)展起來(lái)，也就不可能有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)。從風(fēng)險(xiǎn)特征看，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自身具有高系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。一方面發(fā)生頻率相對(duì)較高；另一方面一旦發(fā)生則損失非常巨大，會(huì)導(dǎo)致很多農(nóng)戶遭災(zāi)和多家農(nóng)險(xiǎn)公司遭到重大損失，甚至破產(chǎn)?；诖耍⒕逓?zāi)應(yīng)對(duì)重大疫情等巨災(zāi)保險(xiǎn)的能力，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶的賠付能力，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立同業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制，是高效生態(tài)農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展的必要條件。應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，探索發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，開發(fā)多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳與培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)戶金融意識(shí)。加強(qiáng)金融領(lǐng)域惠農(nóng)政策與服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳與培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)消除農(nóng)戶心中的金融誤區(qū)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)新型金融產(chǎn)品與服務(wù)的接受度，普及基本金融常識(shí)，一方面有利于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的展開；另一方面有利于農(nóng)戶更好地選擇各項(xiàng)金融服務(wù)。

在創(chuàng)新農(nóng)村金融為高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的增大，作為各級(jí)政府和相關(guān)部門應(yīng)該在配合金融創(chuàng)新的同時(shí)，完善金融監(jiān)管體系，健全其保障功能，建立健全有效的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為農(nóng)村金融創(chuàng)新和高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]李喜梅，彭云.農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的途經(jīng)研究——基于東中西部典型省份的面板數(shù)據(jù)分析[J].湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2012.2.

篇6

【關(guān)鍵詞】西部；民族地區(qū)；農(nóng)村金融；產(chǎn)業(yè)背景

現(xiàn)階段，我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)業(yè)仍然是依靠人力、畜力進(jìn)行生產(chǎn)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。對(duì)于尚處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段的民族地區(qū)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融服務(wù)缺失，投入不足這是一種客觀存在的事實(shí)。

一、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的抑制作用：混合型抑制

農(nóng)村金融抑制是農(nóng)村金融淺層發(fā)展以導(dǎo)致金融與經(jīng)濟(jì)彼此促退的不良狀態(tài)。就其成因而言，主要有供給型抑制和需求型抑制。供給型抑制是因?yàn)閲?guó)家產(chǎn)業(yè)政策、金融制度、金融政策等原因，使得農(nóng)村金融資源配置不合理，農(nóng)村正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶貸款資金供給有限，農(nóng)村金融需求得不到滿足而產(chǎn)生。需求型抑制是由于農(nóng)戶資金運(yùn)用的預(yù)期收益率低、正規(guī)金融部門借貸交易成本高等原因，使得農(nóng)戶對(duì)借貸資金特別是農(nóng)村正規(guī)金融部門借貸資金的需求強(qiáng)度不夠造成。前者涉及國(guó)家的農(nóng)村金融制度安排，而后者則與具體地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)密切相關(guān)。雖然現(xiàn)階段民族地區(qū)的金融抑制是混合型抑制，但是這種金融抑制更多的側(cè)重于農(nóng)戶對(duì)金融的有效需求不足。

以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的民族地區(qū)，農(nóng)村金融在規(guī)模、用途等方面都不同于東部等發(fā)達(dá)地區(qū)。少數(shù)民族地區(qū)的資金需求主體仍然是個(gè)體農(nóng)戶，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上還處于簡(jiǎn)單生產(chǎn)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)戶對(duì)資金需求的目的只是為了滿足購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)具等，這與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)相比，所需資金相差甚遠(yuǎn)。另一方面民族地區(qū)大量的青壯年外出打工，剩下年老體弱的在家務(wù)農(nóng)，這些留下來(lái)的農(nóng)戶根本沒(méi)有時(shí)間去思考如何擴(kuò)大再生產(chǎn)，其資金的需求就是為了維持基本生活需要，因此沒(méi)有更多資金需求的欲望。

民族地區(qū)非正式金融形式多樣，規(guī)模巨大。這些非正規(guī)金融主要包括民間自由借貸、典當(dāng)業(yè)信用、私人錢莊、合會(huì)、民間集資等民間金融活動(dòng)。這些金融組織能在某些方面滿足農(nóng)戶對(duì)資金的需求。民族地區(qū)農(nóng)村中許多非正規(guī)放貸人與借貸人生活在同一個(gè)村落或彼此為熟人，這樣他們之間就有更多的信息，一方面降低了信息成本，還解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。非正規(guī)金融之間靈活的交易方式更容易滿足農(nóng)民的需求。當(dāng)一個(gè)農(nóng)民無(wú)法歸還貸款時(shí)，放貸人也愿意接受勞動(dòng)力作為抵押。正是由于不同的原因，正規(guī)金融在民族地區(qū)服務(wù)還不完善的背景下，非正規(guī)金融活動(dòng)異常，有力地填補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村的不足，由于這種嚴(yán)重的金融抑制，民族地區(qū)廣大農(nóng)民的融資需求就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。

二、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)上的金融需求特點(diǎn)：多元化、多層次、差異性

現(xiàn)階段，我國(guó)民族地區(qū)的主體產(chǎn)業(yè)仍舊是農(nóng)業(yè)，它是以土地為基本的生產(chǎn)資料，依靠動(dòng)植物的生長(zhǎng)發(fā)育來(lái)取得產(chǎn)品的社會(huì)生產(chǎn)部門。農(nóng)業(yè)有廣義和狹義之分，廣義的農(nóng)業(yè)是包括種植業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)和漁業(yè)，而狹義的農(nóng)業(yè)僅指種植業(yè)，即糧、棉、麻、茶、糖等農(nóng)作物的栽培和生產(chǎn)。民族地區(qū)幅員遼闊，自然資源豐富，各地因其自身的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)部門，有些地區(qū)以牧業(yè)為主，有些地區(qū)以林業(yè)為主，還有些地區(qū)以種植業(yè)為主，各種不同的產(chǎn)業(yè)部門在對(duì)資金的需求上也是有所不同的。以草原為主的牧區(qū)，牧戶的資金需求主要用于購(gòu)買牛、羊、飼料，以及基礎(chǔ)性補(bǔ)給營(yíng)養(yǎng)等；另一方面還包括草場(chǎng)的擴(kuò)建，修建圍欄等。而以種植業(yè)為主的地區(qū)，在資金需求上主要包括用于購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥以及簡(jiǎn)單的農(nóng)具等等。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求除了多元化、差異性之外，其層次性也十分明顯。民族地區(qū)的不同區(qū)域之間，經(jīng)濟(jì)的商品化、貨幣化、市場(chǎng)化等程度是千差萬(wàn)別的，這在對(duì)資金的需求上也表現(xiàn)出明顯的不均衡現(xiàn)象。雖然民族地區(qū)是我國(guó)比較落后的地區(qū)，但在該地區(qū)也有經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣，同時(shí)也存在著貧困發(fā)生率高達(dá)30%-40%的地區(qū)。即便是一個(gè)區(qū)域，也會(huì)由于地形地貌特征表現(xiàn)出不一樣的經(jīng)濟(jì)水平。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)金融的多層次、差異化以及多元化，客觀上要求有多層次的金融組織來(lái)為其提供靈活多樣的金融服務(wù)。農(nóng)村金融扎根于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，民族地區(qū)的金融更是如此。因此，金融機(jī)構(gòu)的建立不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也不能脫離民族地區(qū)的實(shí)際情況，搞“自?shī)首詷?lè)”。要想民族地區(qū)更好更快的發(fā)展，就應(yīng)該針對(duì)民族地區(qū)的特殊性，創(chuàng)建新型的農(nóng)村金融體系，以適應(yīng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的需要。

三、政策意義

在實(shí)施西部大開發(fā)之后，為了適應(yīng)新形勢(shì)的需要，2008年底國(guó)家頒布了5國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施西部大開發(fā)若干政策措施的通知6（國(guó)發(fā)[2008133號(hào)），2009年8月又發(fā)出了5國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)務(wù)院西部開發(fā)辦關(guān)于西部大開發(fā)若干政策措施實(shí)施意見的通知6（L2009173號(hào)），國(guó)家制定了一系列鼓勵(lì)對(duì)西部投資的政策。這些政策主要包括：增加資金投入的政策、改善投資環(huán)境的政策、吸引人才和發(fā)展科技教育的政策等等。每一項(xiàng)政策都是根據(jù)民族地區(qū)的實(shí)際情況而制定的。

對(duì)于民族地區(qū)來(lái)說(shuō)，實(shí)施這些政策具有特殊的意義。我國(guó)有著遼闊的疆域，少數(shù)民族是中華民族的重要組成部分，而少數(shù)民族地區(qū)大部分位于邊疆和國(guó)防重要的戰(zhàn)略位置，其中不僅大部分民族跨境而居，并且還與周邊國(guó)家有著密一切的貿(mào)易往來(lái)，這不可避免地存在著其他民族的同化作用。第二次世界大戰(zhàn)之后，世界上發(fā)生的重大事件共有332起，其中278起都是民族問(wèn)題引起的，占83%還多，民族地區(qū)的安定團(tuán)結(jié)直接關(guān)系到中國(guó)的整體利益。在涉及少數(shù)民族的問(wèn)題上，要正視民族政治問(wèn)題，只有解決了民族政治問(wèn)題，國(guó)家的內(nèi)部團(tuán)結(jié)才有可能實(shí)現(xiàn)，因此，在對(duì)待民族地區(qū)的問(wèn)題上，政府要根據(jù)民族地區(qū)的實(shí)際情況制定出適應(yīng)該地區(qū)的政策，只有保障了民族地區(qū)人民的利益，才能更加有效地解決民族矛盾，才能構(gòu)建一個(gè)和諧的社會(huì)良好環(huán)境。

國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)，國(guó)家的安定團(tuán)結(jié)局面和社會(huì)主義現(xiàn)代化的建設(shè)也需要民族地區(qū)的大力支持。事實(shí)上，民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較東部等發(fā)達(dá)地區(qū)較為落后，在某種程度上說(shuō)，這種經(jīng)濟(jì)的不平衡性會(huì)成為解決民族間不平等問(wèn)題的障礙。一旦經(jīng)濟(jì)失衡將會(huì)造成民族關(guān)系的惡化，甚至成為國(guó)家分裂的導(dǎo)火索。經(jīng)濟(jì)層面的不平衡極易引起少數(shù)民族群眾的不滿。胡鞍鋼等人在《中國(guó)地區(qū)差距報(bào)告》中曾經(jīng)分析過(guò)經(jīng)濟(jì)差距可能帶來(lái)的政治后果，對(duì)于落后的民族地區(qū)來(lái)說(shuō)大致有三點(diǎn)：一是認(rèn)為本地區(qū)的落后和貧困主要是由于采取歧視性政策造成的結(jié)果；二是認(rèn)為目前持續(xù)存在（或不斷擴(kuò)大）的地區(qū)差距是政府失職的表現(xiàn)；三是可能誘發(fā)分離主義傾向，既然留在一個(gè)國(guó)家內(nèi)得不到經(jīng)濟(jì)援助，不能改善本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)地位，那么成為一個(gè)獨(dú)立實(shí)體，可能經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更快一些。當(dāng)?shù)貐^(qū)間經(jīng)濟(jì)失衡時(shí)，就必然會(huì)造成民族地區(qū)人民的不滿情緒，因此，經(jīng)濟(jì)的不平衡是引起民族問(wèn)題的一個(gè)很重要的因素。

經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步是社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是社會(huì)和諧發(fā)展的保證。西部民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分。它的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步關(guān)乎到我國(guó)的全局，是實(shí)現(xiàn)民族團(tuán)結(jié)！共同繁榮的基礎(chǔ)。加速民族地區(qū)的發(fā)展，可以鞏固國(guó)防！穩(wěn)定邊疆；加速民族地區(qū)的發(fā)展，可以縮小地區(qū)間的不平衡，從整體上實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展繁榮，提升民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重大的政治和經(jīng)濟(jì)意義。民族地區(qū)有其特殊性，要想獲得發(fā)展就必須要依靠國(guó)家的政策補(bǔ)貼，而其中資金的投入是一個(gè)十分重要的方面。因此在金融政策的制定上，政府要從民族地區(qū)的實(shí)際情況出發(fā)，根據(jù)其特殊需求制定出適應(yīng)本民族自己的金融體系，只要資金的供給充裕才能為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)新鮮的血液，才能帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能維護(hù)國(guó)家的安定團(tuán)結(jié)。

參考文獻(xiàn)：

[1]江曼琦.少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市化問(wèn)題研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2012.

[2]何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；消費(fèi)；金融需求；研究

中圖分類號(hào)：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2009)02-0074-05

一、問(wèn)題的提出――農(nóng)戶金融服務(wù)需求的幾個(gè)基本假設(shè)

關(guān)于農(nóng)戶金融服務(wù)需求的基本假設(shè)有以下幾種：第一，“理性小農(nóng)”假設(shè)。Schultz等認(rèn)為小農(nóng)是富于理性的，小農(nóng)像企業(yè)家一樣追求利潤(rùn)最大化。因此，商業(yè)化的金融體系同樣適用于農(nóng)村地區(qū)。第二，“非理性小農(nóng)”假設(shè)。Chayanov小農(nóng)學(xué)派認(rèn)為：農(nóng)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的動(dòng)機(jī)不同于企業(yè)主，其基本動(dòng)力產(chǎn)生于滿足家庭成員消費(fèi)需求的必要性，并且其勞動(dòng)力乃是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最主要手段。因此，合作制的金融安排是恰當(dāng)?shù)?。第三，“商品小農(nóng)”假設(shè)。黃宗智小農(nóng)學(xué)派將上述小農(nóng)理論綜合起來(lái)討論小農(nóng)動(dòng)機(jī)及其行為。他認(rèn)為：小農(nóng)既是一個(gè)追求利潤(rùn)者，又是維持生計(jì)的生產(chǎn)者，前者追求利潤(rùn)最大化，后者追求效用最大化。二者綜合起來(lái)，即為商品小農(nóng)的典型特征。第四，“鄉(xiāng)土小農(nóng)”假設(shè)。中國(guó)農(nóng)戶的特殊還表現(xiàn)在小農(nóng)家族制度的廣泛存在(，1985)。與西方不同，中國(guó)社會(huì)的特點(diǎn)是以個(gè)人為中心、向血緣基礎(chǔ)上的家族擴(kuò)展、再按人際交往的遠(yuǎn)近親疏繼續(xù)向外延伸的“圈層結(jié)構(gòu)”。所以，中國(guó)農(nóng)村的社會(huì)單元是本著自給自足原則、追求溫飽無(wú)憂目標(biāo)的小農(nóng)家族。與圈層結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)的，是崇尚禮俗、克己的熟人社會(huì)。

這些基本假設(shè)構(gòu)成了考察中國(guó)小農(nóng)家族經(jīng)濟(jì)行為和金融需求時(shí)不可忽視的制度條件。本文認(rèn)為，隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)行為將由自給自足、追求溫飽的“鄉(xiāng)土小農(nóng)”逐步融入整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)，當(dāng)農(nóng)村居民需要融入整個(gè)外部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，其融資需求也必然轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化融資。然而，縱觀農(nóng)村金融的歷次改革，每次都有良好的初衷，但始終擺脫不了外力主導(dǎo)、行政推動(dòng)的慣性，即“供給領(lǐng)先”模式(Patrick，1996)。所以，迫切需要從農(nóng)村居民的實(shí)際需求出發(fā)，推動(dòng)農(nóng)村金融改革，促進(jìn)農(nóng)村“內(nèi)生金融”的發(fā)展。即Patrick在《欠發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》一文中所提出的金融發(fā)展“需求追隨”模式。

二、農(nóng)村居民借貸影響因素――信貸約束條件下的模型估計(jì)

本次調(diào)查樣本中，被調(diào)查者平均年齡41.84歲，家庭平均人口4.17人；從文化層次看，小學(xué)、初中、高中、大專及以上分別占7.98％、30.68％、39.93％、21.41％；從職業(yè)看，純農(nóng)業(yè)、企業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)分別占17.90％、23.67％、12.87％、12.13％、16.86％。將農(nóng)村居民按年齡、教育程度、從事行業(yè)、家庭人數(shù)、家庭收入、家庭主要消費(fèi)支出等調(diào)查問(wèn)卷變量數(shù)據(jù)歸納整理(表1)。

(一)條件假設(shè)

假定影響正式金融機(jī)構(gòu)提供貸款的邊際成本因素為X1，影響農(nóng)戶貸款邊際收益因素為x2，正式金融機(jī)構(gòu)提供貸款的邊際成本為MC，農(nóng)戶借款的邊際收益為MR(x2)，則正式金融機(jī)構(gòu)愿意提供貸款、且農(nóng)戶希望得到貸款(即具有有效的貸款需求)兩者同時(shí)滿足的條件為：

MC(X1)

MR(X0>If　(1)

式(1)的經(jīng)濟(jì)含義為，農(nóng)戶借款的邊際收益MR(X2)大于其邊際成本rf，同時(shí)銀行對(duì)其提供貸款的邊際成本MC(X1)小于其邊際收益rf。此時(shí)，農(nóng)戶的貸款需求才會(huì)得到滿足(或者部分滿足)，農(nóng)戶的貸款行為才會(huì)發(fā)生，本文假設(shè)上述條件成立。

(二)變量模型

由于被調(diào)查的農(nóng)村居民年齡段比較集中于中青年，學(xué)歷不能完全反映農(nóng)村居民整體受教育程度，采集的數(shù)據(jù)不具代表性，所以建立的模型擬合優(yōu)度、系數(shù)檢驗(yàn)不高，這方面有待今后進(jìn)一步研究。

(三)分析結(jié)果

以上變量模型分析結(jié)果表明：家庭收入(x3)、教育醫(yī)療支出(x5)、建房、購(gòu)房支出(X6)、日常生活支出(x4)對(duì)農(nóng)戶信貸需求相關(guān)性較高，控制變量都對(duì)農(nóng)戶借貸意愿具有正向影響。可能的理論解釋有：收入高的農(nóng)村家庭貸款需求較為強(qiáng)烈，原因在于此類農(nóng)戶物質(zhì)資源和社會(huì)資本稟賦較高，致富能力和捕捉信息能力較強(qiáng)，對(duì)資金的需求額度較高，借款意愿強(qiáng)烈。購(gòu)房(建房)支出、日常生活支出和教育醫(yī)療支出較高的農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款的需求較為強(qiáng)烈，尤其是建房(購(gòu)房)支出和教育醫(yī)療支出對(duì)農(nóng)戶而言不僅數(shù)額巨大，而且具有剛性，農(nóng)戶自身財(cái)力通常不夠。常常需要借貸，因此該變量與農(nóng)戶借貸意愿相關(guān)性較高。

三、農(nóng)村居民金融需求――基于消費(fèi)視角的實(shí)證分析

(一)農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，2002年泰州市農(nóng)村居民人均生產(chǎn)和生活消費(fèi)分別為1272.5元、2589.39元，占總消費(fèi)的比重分別為30，60％和62，25％；2007年分別為978，4元、4458，76元，占總消費(fèi)比重分別為16，32％和

7574.39％，較2002年，生產(chǎn)消費(fèi)的比重下降了14.28個(gè)百分點(diǎn)，生活消費(fèi)比重上升了12.14個(gè)百分點(diǎn)。從消費(fèi)水平看，2003年泰州農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平為2606元，城鄉(xiāng)消費(fèi)水平之比是2.2：1，2007年擴(kuò)大到2.26：1。從消費(fèi)總量看，2003年泰州城鄉(xiāng)社會(huì)消費(fèi)品零售總額分別為117.45億元和56.31億元，城市是農(nóng)村的2.08倍，而到2007年，這一差距擴(kuò)大到2.42倍，農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)品零售總額僅占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的29.37％。

(二)農(nóng)村居民融資渠道

從借貸意愿看，金融機(jī)構(gòu)借款和民間借貸是農(nóng)村居民的首選融資渠道，占比分別為51.33％和47.19％，此次調(diào)查的結(jié)果與溫鐵軍(2001)研究的結(jié)果相比，金融機(jī)構(gòu)借款比例有所提高，但民間借貸所占比例相當(dāng)高仍應(yīng)充分關(guān)注。低收入農(nóng)戶更傾向于從非正規(guī)渠道借款(主要是向親戚、鄰居或朋友借款)，而高收入農(nóng)戶由于資產(chǎn)充足，信貸約束相對(duì)較小，其大規(guī)模的借款需求往往是民間借貸所無(wú)法滿足的，因此他們更傾向于通過(guò)正規(guī)渠道獲得資金，并且其資金需求往往較大。

中低收入農(nóng)戶更傾向于民間借貸的主要原因是：一方面。多數(shù)低收入農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，害怕嚴(yán)格的還款約束，Patrick(2004)將這類對(duì)獲得正規(guī)借款沒(méi)有信心的農(nóng)戶稱為無(wú)信心的非借款者(Discouragednon-borrowers)：同時(shí)，低收入農(nóng)戶可能更容易遭受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸約束，很難從正規(guī)金融渠道獲得借貸。另一方面，低收入農(nóng)戶的借款主要用于滿足消費(fèi)需求，對(duì)利息成本比較敏感，而民間借貸具有期限靈活的優(yōu)勢(shì)，能滿足“短、快、靈”的要求。低收入農(nóng)戶通常情況下是以收定支，并且收支基本平衡，當(dāng)農(nóng)戶出

現(xiàn)婚喪嫁娶、蓋房、醫(yī)療和教育等額外支出時(shí)，家庭將不得不為此被動(dòng)借貸，此時(shí)，民間融資就會(huì)以其借貸方式多樣、還款期限靈活、借貸成本低等優(yōu)勢(shì)而成為農(nóng)戶此類融資需求的優(yōu)先選擇。

(三)農(nóng)村居民貸款需求

問(wèn)卷主要考察農(nóng)村居民“有無(wú)貸款需求”。從分析結(jié)果看。農(nóng)村居民有很強(qiáng)的資金融入需求，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)比較普遍地存在流動(dòng)性不足的問(wèn)題。2007年間，被調(diào)查的676名農(nóng)村居民中“有貸款需求的"391人，占57.84％。通過(guò)對(duì)不同消費(fèi)層次農(nóng)戶的貸款需求比例分析，年支出在10000元以下、10001-20000元、20001-30000元、30001-40000元的農(nóng)戶，其有無(wú)貸款需求的比例分別為1.02：1、1.20：1、1.31：1、1.25：1；而年支出在40000元以上的農(nóng)戶，比例為3.12：1。這表明收入和消費(fèi)水平高的農(nóng)村居民對(duì)資金需求相對(duì)旺盛，其貸款意愿相對(duì)較高。

(四)農(nóng)村居民貸款用途

391名“有貸款需求的”農(nóng)村居民中，資金用于滿足生產(chǎn)需求的共218人，占55.75％；資金用于滿足消費(fèi)需求的共173人，占44.25％。農(nóng)村居民消費(fèi)性借貸具有規(guī)模小、次數(shù)頻繁的特點(diǎn)，由于目前金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的種類比較單一，農(nóng)村居民消費(fèi)性借款相對(duì)于生產(chǎn)性借款來(lái)說(shuō)更難以獲得。本次調(diào)查的結(jié)果與何廣文(1999)、溫鐵軍(2001)的研究結(jié)論相比，生產(chǎn)性借款的比重有所增加?？傮w上看“農(nóng)村借貸由生存性消費(fèi)型借貸正逐步向發(fā)展生產(chǎn)性借貸轉(zhuǎn)化(史清華，2002)”。調(diào)查顯示，隨著收入增長(zhǎng)，高收入的農(nóng)村居民消費(fèi)需求已能基本滿足，生產(chǎn)過(guò)程中不斷增長(zhǎng)的資金需求則需要通過(guò)外部融資獲得；而中低收入人群消費(fèi)過(guò)程中的資金需求則難以通過(guò)正規(guī)渠道滿足，但是他們有比較強(qiáng)烈的潛在的信貸需求。從消費(fèi)性借款用途看，其主要的幾項(xiàng)用途依次為：建房(購(gòu)房)、子女上學(xué)、看病醫(yī)療、婚喪嫁娶。

通過(guò)對(duì)不同消費(fèi)層次農(nóng)戶的貸款需求比例分析，年消費(fèi)在10000元以下、10001-20000元、20001―30000元、30001-40000元、40000元以上的農(nóng)戶，其生產(chǎn)性和消費(fèi)性貸款需求的比例分別為1.03：1、0.83：1、1.13：1、1.67：1和3.93：1。高收入、高消費(fèi)的農(nóng)村居民申請(qǐng)貸款的主要目的，往往用于滿足生產(chǎn)性資金需求，中低收入、中低消費(fèi)的農(nóng)村居民貸款往往用于滿足消費(fèi)性資金需求，這一結(jié)果也印證了上述觀點(diǎn)。問(wèn)卷調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)平均每個(gè)家庭，建房(購(gòu)房)支出6029.70元，教育支出5177.06元，而70％左右的家庭每年都有一些看病醫(yī)療開支，每戶平均1143.89元，雖然教育支出與醫(yī)療支出在農(nóng)村居民家庭年消費(fèi)支出的比例不是最高，農(nóng)村居民一旦大病住院或者子女考上大學(xué)時(shí)，其支出比例就相當(dāng)高了，有時(shí)自有資金往往難以應(yīng)付，只有通過(guò)借貸維持。

(五)貸款難的主要因素

正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶的信貸約束體現(xiàn)在：一是有現(xiàn)實(shí)貸款需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款。但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求規(guī)模。從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村居民通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的不足70％，而貸款滿足率也僅達(dá)62.40％，有貸款需求的農(nóng)戶平均資金缺口61792.08元，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。

農(nóng)村居民向銀行申請(qǐng)貸款比較困難的最主要的因素是“利率高”，比例為53.71％，反映了很大一部分農(nóng)戶的金融需求不具有市場(chǎng)有效性，難以通過(guò)市場(chǎng)性金融滿足。調(diào)查表明，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社(合作銀行)的利率不僅高于其他銀行，甚至還高于一些民間借貸的利率，對(duì)于以消費(fèi)信貸需求為主的中低收入農(nóng)村居民，正規(guī)金融的貸款成本超出了親友借貸或一般民間借貸成本。

其次為“手續(xù)繁瑣”，比例為4425％，很多農(nóng)戶指出，信用社貸款程序太復(fù)雜、審批的時(shí)間太長(zhǎng)。由于對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知程度和文化層次等方面的原因，農(nóng)村居民往往難以應(yīng)付復(fù)雜的貸款手續(xù)，加之農(nóng)村居民消費(fèi)性貸款需求具有很強(qiáng)的時(shí)間性，頻繁的手續(xù)經(jīng)常會(huì)延誤時(shí)間，很容易造成貸款申請(qǐng)時(shí)間與貸款需求的時(shí)效性發(fā)生沖突。

第三為“缺少擔(dān)?！保壤秊?4.81％，住房和銀行存單是目前擁有貸款的主要抵押資產(chǎn)，但現(xiàn)階段，住房作為農(nóng)戶的基本生活保障很難被剝奪，農(nóng)戶住房用于抵押的意義有限，而且中低收入農(nóng)村居民往往缺乏自有儲(chǔ)蓄，因此，對(duì)于中低收入農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，抵押品的缺乏使得他們貸款困難。除了抵押貸款方式以外，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)貸款是需要擔(dān)保的，但對(duì)于農(nóng)村居民而言，從“道義小農(nóng)”和“鄉(xiāng)土小農(nóng)”的傳統(tǒng)觀念出發(fā)，與其找經(jīng)濟(jì)比較寬裕的親友作擔(dān)保人，還不如直接向他們借貸。

第四為“還款期限固定，沒(méi)有余地”，比例為6.14％，某些消費(fèi)性資金需求時(shí)間緊、突發(fā)性強(qiáng)，相對(duì)于正規(guī)金融借貸而言，民間借貸在期限方面比較靈活，因此，大多數(shù)農(nóng)村居民希望正規(guī)金融在貸款期限上適度放寬，有一個(gè)靈活的還款期限。

另外，從金融機(jī)構(gòu)的角度看，面對(duì)同一借款人的借款申請(qǐng)，除了資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好等差異之外，對(duì)于放貸決策者來(lái)說(shuō)，兩者面臨的最大差別主要是信息的收集與甄別。農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款難，很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)不能提供完善可靠的信息(何廣文等，2005)。由于農(nóng)村地區(qū)居民居住較為分散、信息閉塞，農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題遠(yuǎn)比城市普遍和嚴(yán)重，因此，基于熟人社會(huì)有的信息收集、甄別優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村信用社“關(guān)系借貸”客觀存在。對(duì)于農(nóng)村信用狀況的整體評(píng)價(jià)，8.26％的被調(diào)查者對(duì)農(nóng)村整體誠(chéng)信狀況“不滿意”，認(rèn)為“一般”的高達(dá)61.78％。僅29.96％的被調(diào)查者表示“滿意”，農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村誠(chéng)信狀況滿意度不高。與銀行有存貸業(yè)務(wù)關(guān)系的被調(diào)查者中，沒(méi)有信用卡的占28.48％。信用卡普及率低也是阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

四、結(jié)論

(一)農(nóng)村居民金融需求趨于多元化

農(nóng)戶既是一個(gè)農(nóng)村基本生產(chǎn)單元，也是一個(gè)生活消費(fèi)單元，既需要生產(chǎn)性借款，又需要消費(fèi)性借款。其金融需求主要分為基本生存需求、一般生活需求、小額生產(chǎn)需求、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。從需求層次看：中低收入農(nóng)戶的資金需求主要是基本生存需求、生活需求和小額生產(chǎn)需求，中等收入或者農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶主要是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需求，農(nóng)業(yè)大戶或農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求主要為小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。

(二)農(nóng)村地區(qū)民間借貸意識(shí)根深蒂固

從借貸意識(shí)上看，中國(guó)的農(nóng)戶具有強(qiáng)烈的“內(nèi)源融資”偏好(張杰，2003)，農(nóng)戶的融資需求首先考慮的是自我和親友之間的相互融資和保險(xiǎn)(劉錫良，2006)。其一般的融資順序?yàn)椋簜€(gè)人通過(guò)兼業(yè)實(shí)現(xiàn)自我融資或保險(xiǎn)一親屬間相互捐贈(zèng)互助一熟人間的民間借貸一聯(lián)保貸款一社區(qū)合作金融一中小金融機(jī)構(gòu)貸款一大商業(yè)銀行貸款。

(三)農(nóng)村居民面臨著較強(qiáng)的信貸約束

農(nóng)村居民“貸款難”突出表現(xiàn)為貸款需求與實(shí)際貸款缺口較大，貸款成本高、貸款期限不合理，貸款手續(xù)繁瑣和難以獲得的抵押和擔(dān)保條件，上述事實(shí)客觀上造成了農(nóng)村居民對(duì)獲得貸款缺乏信心。從研究結(jié)果看，農(nóng)村居民生產(chǎn)性借貸更多地來(lái)自正規(guī)渠道，而消費(fèi)性借貸則較多地來(lái)自非正規(guī)渠道，換句話說(shuō)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村居民消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的資金需求。隨著農(nóng)村居民收入和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，其資金需求更加多元化，農(nóng)村居民在看病、子女教育、婚喪嫁娶、建房購(gòu)房等消費(fèi)活動(dòng)中，需要助學(xué)、消費(fèi)等額度更高、品種更豐富的信貸產(chǎn)品，需要與之相適應(yīng)的金融供給體系。

(四)信息不對(duì)稱抑制了農(nóng)村地區(qū)信貸投入的增長(zhǎng)

對(duì)于正規(guī)金融部門來(lái)說(shuō)，貸款給富裕農(nóng)戶是最優(yōu)選擇。信息不對(duì)稱和抵押品的存在擴(kuò)大了正規(guī)金融部門的貸款規(guī)模，并使得維持型農(nóng)戶和貧困型農(nóng)戶自動(dòng)離開貸款隊(duì)伍，正規(guī)金融部門將面臨來(lái)自維持型農(nóng)戶和貧困型農(nóng)戶的逆向選擇。由于農(nóng)村居民先天條件的差異對(duì)國(guó)家強(qiáng)制力和社會(huì)懲罰的反映程度不同，在農(nóng)戶擁有不同稟賦的條件下，正規(guī)金融組織有激勵(lì)向受國(guó)家強(qiáng)制力約束較強(qiáng)的農(nóng)戶提供貸款，而非正規(guī)金融組織則有激勵(lì)向受社會(huì)懲罰約束力較強(qiáng)的農(nóng)戶提供貸款(張杰。2007)。因此，民間借貸組織有其存在的客觀必然性，如何通過(guò)建立健全并規(guī)范發(fā)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，疏導(dǎo)龐大的民間資本，是今后需要研究的重要問(wèn)題。

五、建議

(一)宏觀政策：建立金融支農(nóng)的政策扶持體系

1、財(cái)稅政策。建議對(duì)于涉農(nóng)貸款余額達(dá)到其全部貸款余額一定比例的金融機(jī)構(gòu)，可以全部免除當(dāng)年的所得稅。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的三農(nóng)信貸投入要免征營(yíng)業(yè)稅。

2、利率政策。建議貸款利率定價(jià)政策按農(nóng)戶、農(nóng)村合作組織、龍頭企業(yè)的不同信用情況劃分不同檔次。小額消費(fèi)貸款可采取按基準(zhǔn)利率打一定折扣的低利率政策；而授信額度較大的生產(chǎn)性資金，可根據(jù)定價(jià)需要，按基準(zhǔn)利率上浮。

3、其他政策。加快民間借貸立法，使民間借貸行為有法可依，規(guī)范發(fā)展。探索建立銀行機(jī)構(gòu)與民間借貸“聯(lián)姻”機(jī)制，為民間資金開辟更為廣闊的投資渠道；建立政策性金融與商業(yè)性金融的相互支持機(jī)制。

(二)金融體系：構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系

引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)機(jī)制。建立多元化的農(nóng)村消費(fèi)融資供給市場(chǎng)主體：

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位。一是發(fā)揮信用社(合作銀行)農(nóng)村金融“主力軍”作用。進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用社改革進(jìn)程，健全制約均衡機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)能力，改善法人治理結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大小額信貸業(yè)務(wù)覆蓋面，積極探索發(fā)放農(nóng)戶大額信用貸款，鞏固農(nóng)村信貸市場(chǎng)，支持農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是調(diào)整農(nóng)村政策性和商業(yè)性金融的職能定位。進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村政策性金融和商業(yè)性金融的支農(nóng)功能。增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和城市化等方面的信貸支持力度。三是擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的資金運(yùn)用比例。發(fā)揮郵政銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和信息資源優(yōu)勢(shì)，以農(nóng)戶和社區(qū)居民為主要服務(wù)對(duì)象，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，將匯集的農(nóng)村資金返還于農(nóng)村。

2、規(guī)范發(fā)展非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。放寬對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人的限制，要加快推進(jìn)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款公司指導(dǎo)和管理，并將其納入金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和支付結(jié)算體系，促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展壯大，有效聚集農(nóng)村龐大民間資金，為“三農(nóng)”提供便捷、快速、可靠的小額信貸支持，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，推動(dòng)這些地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。

(三)金融服務(wù)：健全服務(wù)體系，加快產(chǎn)品創(chuàng)新

1、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。人民銀行要發(fā)揮其在金融服務(wù)領(lǐng)域的主導(dǎo)作用，積極扶持郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)開辦支付結(jié)算業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)、引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；探索信用卡透支功能在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，增加農(nóng)村地區(qū)P0s機(jī)投放，允許符合條件的農(nóng)村居民在核定的授信額度內(nèi)先交易后還款，滿足小額資金短期周轉(zhuǎn)的需要：引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展匯款、支付、銀行卡、保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)。

2、大力推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，改進(jìn)授權(quán)授信和擔(dān)保機(jī)制，優(yōu)化金融工具結(jié)構(gòu)，完善消費(fèi)信貸品種，滿足不同層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求。同時(shí)，要根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)，適當(dāng)放寬申辦條件，健全消費(fèi)信貸運(yùn)作體系，提高電子化水平，切實(shí)改善金融服務(wù)。

(四)保障體系：建立多層次的資金投入保障體系

1、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。人民銀行要借助政府的行政力量，有效組織金融機(jī)構(gòu)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)共同開展農(nóng)村征信，建立信息交流和共享平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)各類信用信息快速傳遞和資源共享。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”活動(dòng)為載體，建立宣傳、防范、懲處相結(jié)合的農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)機(jī)制。

篇8

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過(guò)程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無(wú)效，則金融有效性便無(wú)從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過(guò)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無(wú)歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行浴＾r(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過(guò)來(lái)又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來(lái)。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問(wèn)題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來(lái)，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營(yíng)水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來(lái)了諸多問(wèn)題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過(guò)一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國(guó)家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問(wèn)題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過(guò)民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢(shì)；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來(lái)越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過(guò)嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問(wèn)題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問(wèn)題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問(wèn)題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無(wú)減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)偅r(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測(cè)算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬(wàn)億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無(wú)公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大。縣域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營(yíng)銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無(wú)抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來(lái)的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來(lái)長(zhǎng)期借款的需求越來(lái)越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長(zhǎng)期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期借款來(lái)使用，他們?cè)诙唐诮杩畹狡诤笾桓断⒍贿€本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來(lái)滿足其間接融資的需求，并且希望通過(guò)兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，通過(guò)發(fā)行股票和企業(yè)債券來(lái)更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長(zhǎng)，尤其是農(nóng)村信貸總量增長(zhǎng)。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是農(nóng)村金融總量的增長(zhǎng)；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問(wèn)題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問(wèn)題而陷于低效性，這種粗放型的增長(zhǎng)勢(shì)必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來(lái)越呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過(guò)高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長(zhǎng)期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來(lái)”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過(guò)構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場(chǎng)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)?；⑹袌?chǎng)化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過(guò)股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長(zhǎng)的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場(chǎng)定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)、轉(zhuǎn)化劣勢(shì)、開拓市場(chǎng)、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場(chǎng)力量為主，依靠市場(chǎng)內(nèi)生力量；另一方面，市場(chǎng)力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場(chǎng)力量相對(duì)弱小，完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間。因此，市場(chǎng)力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問(wèn)題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開放。在對(duì)國(guó)外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來(lái)越大的程度上會(huì)受到國(guó)外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國(guó)外開放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開放。對(duì)內(nèi)開放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對(duì)城市的開放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放和對(duì)外開放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過(guò)對(duì)內(nèi)開放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開放帶來(lái)的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無(wú)疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競(jìng)爭(zhēng)與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長(zhǎng)避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競(jìng)合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問(wèn)題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，又不致于造成競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度。第四，建立競(jìng)爭(zhēng)合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場(chǎng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺(jué)性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)他們妥善處理競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無(wú)進(jìn)無(wú)退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”的融資模式，通過(guò)龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來(lái)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應(yīng)性和有效性的重要基礎(chǔ)。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要組織者，又是夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)的推動(dòng)者。既有將萬(wàn)千農(nóng)戶與市場(chǎng)溝通起來(lái)的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來(lái)的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟(jì)信息，又與金融機(jī)構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，他們有可能在對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益關(guān)心的基礎(chǔ)上，通過(guò)信用擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機(jī)制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的融資聯(lián)系機(jī)制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進(jìn)功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來(lái)說(shuō)是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢(shì)性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導(dǎo)致農(nóng)村金融低效性的因素。同時(shí)，農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善、農(nóng)村對(duì)經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機(jī)制運(yùn)用的權(quán)威性不夠等，也對(duì)農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應(yīng)性。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場(chǎng)、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊，等.中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007.

篇9

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融供求；金融抑制；制度變遷

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)供求缺口的現(xiàn)狀

1.資金量缺口

自2001至2007年，多半以上的農(nóng)民借款額來(lái)源于非正規(guī)渠道。民間借貸現(xiàn)象普遍，民間金融市場(chǎng)規(guī)模龐大，這足以說(shuō)明農(nóng)村金融市場(chǎng)供需緊張，也反映了農(nóng)村金融需求與國(guó)家金融機(jī)構(gòu)供給之間存在較大的矛盾。

2.客戶數(shù)缺口

據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，其中有7800萬(wàn)農(nóng)戶能享受到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款，而剩余的4200萬(wàn)農(nóng)戶卻不能享受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。同時(shí)，據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查數(shù)據(jù)表明，全國(guó)2.3億農(nóng)戶中，有接近41%的農(nóng)戶反映得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，也就是說(shuō)得不到貸款的農(nóng)戶有9200萬(wàn)戶。以上數(shù)據(jù)未考慮貸款的供需情況，僅考慮了貸款的覆蓋面。貴州銅仁地區(qū)共有10個(gè)縣市，2006年中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)對(duì)該地區(qū)的90個(gè)村進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平均覆蓋率高于全國(guó)平均水平，高達(dá)41%，可是貸款額度的滿足率卻不足30%。

3.信貸約束度缺口

有的學(xué)者從宏觀角度指出了如何衡量農(nóng)村信貸約束程度的指標(biāo)，它是這樣計(jì)算的：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)得貸款總額就是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重乘以金融機(jī)構(gòu)貸款總額而得來(lái)的，而農(nóng)村應(yīng)得貸款總額與農(nóng)村實(shí)際貸款總額之差除以農(nóng)村應(yīng)得貸款總額，得到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸約束度。由圖一可知，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重自1978年以來(lái)始終保持在30%至50%之間，而在這段時(shí)間，農(nóng)村信貸占金融機(jī)構(gòu)信貸總額的10%左右，信貸約束度高于70%，換句話說(shuō)，即不足30%的信貸總額用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

二、農(nóng)村金融供需存在缺口的原因

由農(nóng)村金融市場(chǎng)缺口分析可知，我國(guó)農(nóng)村金融供給嚴(yán)重失衡。經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村金融采用政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性制度變遷模式是造成這一現(xiàn)象的主要原因。此模式在一定程度上對(duì)構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)以及改善農(nóng)村金融供需情況起到了不可忽視的作用，但同時(shí)也導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融供給同實(shí)際需求相脫軌。

目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型階段，政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性制度變遷模式能夠有效降低交易成本。但由于金融制度的供給人同農(nóng)村金融主體偏好和目標(biāo)存在明顯差異，再加上委托問(wèn)題，往往會(huì)致使政府金融供給制度同農(nóng)村金融實(shí)際需求不符，而這也是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融供需嚴(yán)重失衡的根本原因所在。

1.政府目標(biāo)同農(nóng)村發(fā)展目標(biāo)存在差異。比如政府將農(nóng)村信貸作為扶貧工具對(duì)待，一直采取限制利率政策，這反而同農(nóng)村發(fā)展目標(biāo)相背離，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模低下。

2.委托問(wèn)題也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融供給制度同政府既定目標(biāo)相脫軌。究其主要原因在于政府部門人同政府之間的效用最大化目標(biāo)存有差異，在加上由于信息不對(duì)稱無(wú)法對(duì)政府人進(jìn)行有效監(jiān)管，這些都是致使農(nóng)村金融供給同實(shí)際需求相脫軌的重要原因。

三、縮小農(nóng)村金融供需缺口的建議

為了有效解決農(nóng)村金融供求失衡問(wèn)題，本文以提升農(nóng)村金融制度的適應(yīng)性為出發(fā)點(diǎn)，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.農(nóng)村金融要由政府主導(dǎo)向需求誘導(dǎo)逐步過(guò)渡

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型初始階段，農(nóng)村金融的發(fā)展主要依靠政府部門。不過(guò)隨著農(nóng)村市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)以及日益清晰的產(chǎn)權(quán)制度，市場(chǎng)逐漸成為推動(dòng)農(nóng)村金融制度供給的主要力量，農(nóng)村金融也應(yīng)由傳統(tǒng)的政府主導(dǎo)模式向需求誘導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變。

2.要體現(xiàn)農(nóng)村金融制度供給的層次性和互補(bǔ)性

由于不同農(nóng)戶的行為特征也不盡相同，因此往往導(dǎo)致金融需求存在一定差異性。為了有效解決金融需求差異化問(wèn)題，必須體現(xiàn)出農(nóng)村金融制度供給的層次性及互補(bǔ)性特征。比如直接金融和間接金融以及不同形態(tài)的金融衍生工具之間都必須體現(xiàn)出層次性和互補(bǔ)性。

3.促進(jìn)農(nóng)村貸款利率的市場(chǎng)化

我國(guó)農(nóng)村信貸長(zhǎng)期實(shí)行限制利率政策，其主要原因就是將信貸當(dāng)做扶貧工具來(lái)對(duì)待。由于信貸額度小、農(nóng)戶居住地偏遠(yuǎn)分散等不足，再加上利率限制政策，使得商業(yè)金融對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)根本不感興趣，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村信貸規(guī)模低下?；诖耍瑧?yīng)加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

4.完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度

依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)來(lái)看，產(chǎn)權(quán)是激勵(lì)金融需求的最有效因素。因此應(yīng)該對(duì)農(nóng)戶各類財(cái)產(chǎn)的抵押有效性通過(guò)法律渠道進(jìn)行明確，如土地、住宅等財(cái)產(chǎn)，只有這樣才能真正意義上解決農(nóng)村金融供需失衡問(wèn)題。

四、結(jié)論

由此可見，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需失衡嚴(yán)重，解決這一問(wèn)題，前提條件是建立與農(nóng)村金融需求相符的農(nóng)村金融體系；針對(duì)農(nóng)村金融商品供需失衡現(xiàn)狀，始終以農(nóng)村金融需求為發(fā)展方向，重塑農(nóng)村金融制度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貸款利率市場(chǎng)化。

參考文獻(xiàn)：

[1]王重潤(rùn):農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈及其治理———基于對(duì)冀西南農(nóng)村金融狀況調(diào)查的思考[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2008（4）：45-46.

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、引言

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)，農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無(wú)法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡，農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應(yīng)的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制，以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢(shì)必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不平衡。中國(guó)農(nóng)村金融貧困的主要原因?yàn)檗r(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動(dòng)梗阻。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 二、 從金融需求來(lái)看農(nóng)村金融困局的成因

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來(lái)自不同方面的影響從而導(dǎo)致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長(zhǎng)期得不到滿足而被強(qiáng)制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象，其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強(qiáng)制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問(wèn)題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽(yù)，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實(shí)力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動(dòng)。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來(lái)的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)簡(jiǎn)單，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場(chǎng)不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的先天不足。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎(chǔ)之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費(fèi)信貸常常以居民的預(yù)期收入為信用保證，而中國(guó)農(nóng)村農(nóng)民的預(yù)期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的基礎(chǔ)，造成農(nóng)村消費(fèi)性金融需求的非正?；?。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動(dòng)性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

三、從金融供給來(lái)看農(nóng)村金融困局的成因

對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求使得金融機(jī)構(gòu)紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施金融投資的城市化、金融決策權(quán)力的城市化、金融業(yè)務(wù)的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村金融供應(yīng)相對(duì)萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。

1、 四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著密切的天然聯(lián)系的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)集中于吸收存款，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來(lái)越少，農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)日趨下降，中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。

2 、新型股份制商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機(jī)構(gòu)的數(shù)量在增多，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的深度與廣度在深化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力在加大，對(duì)中國(guó)金融的貢獻(xiàn)在增加。然而，自創(chuàng)建以來(lái)就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，也不為中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個(gè)意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。

3 、農(nóng)業(yè)政策性銀行――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款，收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款，辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等。而且中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了國(guó)家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。 從這個(gè)角度分析，國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營(yíng)自越大，其放棄中國(guó)農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。

4、 農(nóng)村信用社力量單薄，難以負(fù)重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持作用就顯得越來(lái)越重要了。信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務(wù)”，是農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，由于商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)立承擔(dān)國(guó)家的支農(nóng)任務(wù)，對(duì)于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無(wú)論是其對(duì)金融資源的占有與運(yùn)用，還是其經(jīng)營(yíng)決策與管理水平，或者其員工素質(zhì)等方面，都不能為農(nóng)村提供強(qiáng)有力的金融支持。

由此可以看出，無(wú)論從金融需求和金融供給來(lái)看，都導(dǎo)致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對(duì)中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析得出結(jié)論：金融市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村金融的貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣表現(xiàn)為負(fù)效應(yīng)。

四、 農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

我國(guó)農(nóng)村金融困局在于農(nóng)村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態(tài)。農(nóng)村金融需求抑制和農(nóng)村金融供給缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，無(wú)法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)和均衡的發(fā)展。

1 、農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，多年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，與此相伴隨中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對(duì)萎縮，信貸資金大幅削減時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。農(nóng)村金融貧困對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：

（一） 金融是經(jīng)濟(jì)的延伸與必要補(bǔ)充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場(chǎng)化融資為強(qiáng)化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟(jì)效益創(chuàng)造了壓力與動(dòng)力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)未能借用金融的力量推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二） 金融貧困導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對(duì)金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成本，包括融資成本、金融交易成本、或?qū)ぷ獬杀?。而金融貧困?dǎo)致的金融供應(yīng)短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應(yīng)。

（三） 金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與產(chǎn)品的升級(jí)換代，金融貧困致使金融的這一對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的作用無(wú)用武之地。 2、中國(guó)農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展的不平衡