導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；社會保障體系

中圖分類號：F84 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2013年3月15日

商業(yè)保險是由保險公司和當(dāng)事人在自愿的基礎(chǔ)上，訂立保險合同，以盈利為目的的保險形式。投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

社會保險與商業(yè)保險既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會風(fēng)險化解機制，社會保險是多層次社會保障體系中的主體，商業(yè)保險是社會保險的補充。區(qū)別在于，社會保險是政府主導(dǎo)行為，具有強制性和非盈利性，商業(yè)保險采取市場化運作機制，具有自愿性和靈活性。

目前，我國已經(jīng)建立了 “廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”社會保障體系，即社會保險、社會救濟、社會福利、優(yōu)撫安置。但是，我國人口眾多，社會保障制度起步較晚，社保的基本原則是“低水平、廣覆蓋”，因此只能滿足最基本的養(yǎng)老保障需求。這在客觀上為商業(yè)保險留下了廣闊的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段我國社保體系面臨的問題主要有以下幾個方面：

一、人口老齡化速度加快

根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》，2001年到2020年是人口老齡化的集中階段，每年將增加600萬左右老人，到2050年，老年人口比例將超過20%。按國際通行標(biāo)準(zhǔn)，我國已步入老齡化社會。與其他國家相比，我國人口老齡化趨勢具有規(guī)模大、速度快、負(fù)擔(dān)重的特點。由于我國長期實行計劃生育國策，在不久的將來，421結(jié)構(gòu)的家庭比比皆是，將使我國傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”模式面臨挑戰(zhàn)。越來越大的養(yǎng)老需求以及由此引發(fā)的社會生活和家庭生活的深刻變化，會導(dǎo)致養(yǎng)老負(fù)擔(dān)系數(shù)大幅增加。如果不采取適當(dāng)?shù)拇胧┙鉀Q，現(xiàn)有的社會保障體系必將受到?jīng)_擊。

二、居民醫(yī)療費用支出逐步上升

近年來，醫(yī)療費用的上漲普遍引起了人們的關(guān)注。看病貴對普通百姓來說已經(jīng)是不爭的事實。由于現(xiàn)代人生活方式和生存環(huán)境的改變，各種慢性疾病呈不斷上升的趨勢，并具有低齡化的傾向。大型醫(yī)療機構(gòu)高科技醫(yī)療設(shè)備的增加、檢測手段和水平的改進，在提高醫(yī)療水平的同時，也帶動了醫(yī)療費用支出的上漲，并且醫(yī)療服務(wù)費用的增長明顯快于藥費的增長。盡管有大額醫(yī)保制度，但高額的醫(yī)療費仍然令中低收入家庭不堪重負(fù)，尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，看不起病或因病返貧的現(xiàn)象屢見不鮮。

三、人員就業(yè)形勢靈活多樣

隨著近幾年就業(yè)格局的變化，大量勞動者以靈活方式就業(yè)，非公有制經(jīng)濟已經(jīng)成為吸納新生和存量勞動力的主要渠道。傳統(tǒng)的以單位為對象的社保制度顯然不能適應(yīng)這種分散化、流動性強的就業(yè)格局。勞動關(guān)系中的新情況層出不窮，也迫切需要加快完善社會保障體系。

四、城市化進程加快，社會保險覆蓋面較窄

個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民工尚未完全納入社會保險的覆蓋范圍，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民應(yīng)該是社會保障體系的關(guān)鍵群體，盡管通過農(nóng)民養(yǎng)老、新農(nóng)合和農(nóng)民工保險的推進，可以解決勞動者醫(yī)療和養(yǎng)老金問題，但對于一個家庭來說，仍不能完全解決勞動者的后顧之憂。社會保險覆蓋農(nóng)村依然是個難點，亟待商業(yè)保險發(fā)揮補充作用。

商業(yè)保險作為經(jīng)濟的助推器和社會的穩(wěn)定器，在輔助社會管理、保障和改善民生、提高公共服務(wù)資源配置效能、提升社會管理效率方面具有獨特的優(yōu)勢，對我國構(gòu)建社會保障體系、促進社會和諧發(fā)展發(fā)揮著積極作用。

1、有利于提高社會保障體系的整體水平。我國已經(jīng)建立市場經(jīng)濟體制，商業(yè)保險只有在市場經(jīng)濟條件下，通過加大對教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、社會保障等群眾切身利益攸關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展力度，不斷滿足廣大群眾多樣化的需求，提供更高層次和更高保障水平的保險保障，才能既為國家財力所承受，又可動員各方力量提高社會保障整體水平，最終實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求。

2、有利于豐富社會保障體系的層次結(jié)構(gòu)。隨著我國社會的多元化以及生活水平的不斷提高，社會保障需求的差異化將越來越明顯，商業(yè)保險可以利用自身專業(yè)化優(yōu)勢，細(xì)分保險市場，擴大經(jīng)營領(lǐng)域，不斷開辟新險種，提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品、增值服務(wù)以及更高的保障程度，有效地彌補社會基本保障的不足，滿足更高層次的差異化社會保障需求。

篇2

（一）商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險是保險公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道保險在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中在一定程度上擴大了保險這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險研究報告中明確指出：在過去的10年時間里，新興市場的商業(yè)險保費每年以14%的比例上升，是發(fā)達市場的2-3倍。與此同時，中國商業(yè)險保費以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險市場與西方發(fā)達國家的保險市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險行業(yè)的角度來看，衡量一個國家或者一個地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展水平的兩個重要參考依據(jù)是：保險密度和保險深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國實際后發(fā)現(xiàn)，我國2008年-2014年，我國的保險密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)隨著經(jīng)濟的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會各階層民眾接受和運用商業(yè)保險的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會保險市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補，相反需要商業(yè)保險的加入，無疑為各個商業(yè)保險公司獲得更深層次發(fā)展提供了機遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險要想在同行業(yè)中獲得更大競爭優(yōu)勢，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實際情況準(zhǔn)確預(yù)測市場的擴容方向，明確市場定位，進而積極的參與到社會養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個人作為社會最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個生命周期內(nèi)的財產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險個性化一直是社會各階層關(guān)注的重點，越來越多的民眾通過購買商業(yè)保險提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時，個人商業(yè)保險也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒有違背商業(yè)保險公司的經(jīng)營理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險自身依據(jù)自身實際情況，制定出行之有效的發(fā)展計劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場運營效果驗證商業(yè)保險的競爭力，因而商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險具有必要性。

（二）個人養(yǎng)老的選擇就我國目前形勢而言，養(yǎng)老保險在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會保險的性質(zhì)和運作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個人的社會養(yǎng)老問題。與此同時，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國社會保險基金存在的“空賬”問題也受到社會各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險個人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達2萬億。從中也就不難看出。“空賬”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩(wěn)定社會建設(shè)是一項科學(xué)化、系統(tǒng)性強的工程，并不是在短時間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會提供了內(nèi)在動力，而保險業(yè)在這個過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實社會民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會的助推器和劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國矛盾需要養(yǎng)老保險與商業(yè)保險兩者相互作用，因為養(yǎng)老保險解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險則解決了民眾“個性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險在實現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險試點等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進我國養(yǎng)老保險事業(yè)的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險的高效率運行有助于降低空賬率眾所周知，商業(yè)保險公司是市場的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養(yǎng)老保險相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對優(yōu)勢。當(dāng)然者都依賴于垂直經(jīng)營的商業(yè)保險公司組織模式和直接性的全國統(tǒng)籌管理，為各項工作的順利進行提供了可能。保險公司能夠依據(jù)市場變化調(diào)整發(fā)展計劃，并且制定出科學(xué)合理的計劃對各個地區(qū)的保險資源進行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險能夠充分利用自身存在優(yōu)勢，例如：服務(wù)網(wǎng)點、人員服務(wù)等，在這個基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計算出不同種類的保費率，并根據(jù)實際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會“倒逼”商業(yè)保險，使其全身心投入到管理和運營當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而在這個過程中各個商業(yè)保險公司可以針對市場需求進行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險基金，而此類基金運作應(yīng)當(dāng)交由專業(yè)人士進行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險所特有的社會功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，社會形勢變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中，在各方面都得到保障的情況下，為社會養(yǎng)老基金的保值增值營造了一個良好環(huán)境，加上各保險公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險更好的參與到養(yǎng)老保險中奠定堅實基礎(chǔ)。

二、新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的發(fā)展建議

（一）依據(jù)實際情況制定行之有效的發(fā)展計劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進新形勢下要想根本性解決或者緩解社會養(yǎng)老問題，推動養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國處于城市化發(fā)展的關(guān)鍵時期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進割斷了傳統(tǒng)社會保護網(wǎng)絡(luò)和土地之間存在的關(guān)系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點，當(dāng)然這也給予國家和政府逐漸推進養(yǎng)老金制度改革預(yù)留出一部分時間，但是這個時間是相對短暫的。在查閱相關(guān)資料結(jié)合實際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會基本養(yǎng)老保險將難以支撐其養(yǎng)老機制的可持續(xù)運作。新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險，直接關(guān)乎到中國千千萬萬民眾的切實利益，而這也是其受社會各階層廣泛關(guān)注的原因所在，同時也涉及到政府、企業(yè)、保險公司等，這也就需要相關(guān)部門充分依據(jù)實際情況，制定出行之有效的改革計劃，進而為商業(yè)保險獲得政策支持創(chuàng)造條件。

篇3

關(guān)鍵詞：黑龍江?。换┻\動員；醫(yī)療保障

中圖分類號：F29 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）08-0088-02

引言

隨著黑龍江省滑雪運動的快速發(fā)展，滑雪運動員受到重視，其醫(yī)療保障工作也日益凸顯出重要性，滑雪運動員醫(yī)療保障工作成為滑雪運動發(fā)展關(guān)鍵。當(dāng)前黑龍江省滑雪運動員醫(yī)療保障工作發(fā)展還不足，滑雪運動員醫(yī)療保障研究仍然缺乏科學(xué)完整的體系。本文運用文獻資料法和問卷調(diào)查法，對于黑龍江省滑雪運動員醫(yī)療保障的現(xiàn)狀進行了梳理，為未來我國運動員醫(yī)療保障研究提供理論基礎(chǔ)。

一、研究對象與方法

（一）研究對象

1.研究對象

本文以黑龍江省雪上運動隊滑雪運動員2016年醫(yī)療保障情況作為研究對象。

2.研究對象的構(gòu)成

黑龍江省雪上運動隊共有隊員120名，其中只有80名運動員有雪上運動隊編制。有男性隊員68名，女性隊員52名。按運動項目劃分，有越野滑雪運動員13名、高山滑雪運動員21名、跳臺滑雪運動員25名、速度滑雪運動員29名、自由滑雪運動員19名、滑板滑雪運動員13名。

（二）研究方法

1.文獻資料法

通過互聯(lián)網(wǎng)檢索，圖書館借閱等方法，閱讀大量有關(guān)于滑雪運動員和運動員醫(yī)療保障的文章、書籍，包括論文、期刊、新聞、政府文件等。以醫(yī)療保險、滑雪運動員為關(guān)鍵詞，利用知網(wǎng)和萬方等數(shù)據(jù)庫查詢系統(tǒng)和圖書館查閱相關(guān)資料。這些文獻資料為論文研究提供了理論依據(jù)和實例材料。

2.問卷調(diào)查法

問卷調(diào)查內(nèi)容。黑龍江省滑雪運動員醫(yī)療保障情況調(diào)查問卷涉及熱蒞括：滑雪運動員性別、年齡、從事運動項目；滑雪運動員傷病類型及發(fā)生傷病次數(shù)、醫(yī)療保險參與情況、傷病成功賠付經(jīng)歷等。

問卷發(fā)放回收情況。本次問卷調(diào)查在黑龍江省雪上運動隊進行。全隊共120名運動員，發(fā)放問卷120份，回收問卷118份，回收率98%，且全部為有效問卷。此次調(diào)查問卷發(fā)放和回收情況符合論文進行客觀分析和研究的要求。

二、黑龍江省滑雪運動員醫(yī)療保障基本現(xiàn)狀

（一）黑龍江省滑雪運動員醫(yī)療概況

2016年，黑龍江省雪上運動隊用于醫(yī)療事業(yè)支出的資金共計41.25萬元，其中，29.13萬元用于滑雪運動員傷病治療，12.12萬元用于傷殘運動員的撫恤。

從調(diào)查來看，未發(fā)生傷病的滑雪運動員僅占全體運動員的14%，共有15名滑雪運動員。其中有103名滑雪運動員的傷病經(jīng)歷有一到三次，更甚者有11名滑雪運動員受傷次數(shù)達到4次或已經(jīng)超過4次，這個比例高達9%。

（二）黑龍江省滑雪運動員醫(yī)療保障實施情況

工傷保險方面。黑龍江省雪上運動隊按照國家政策要求，落實運動員社會保險待遇，隊內(nèi)正式運動員在2010年加入工傷保險。目前，黑龍江省雪上運動隊為80名正式隊員繳納工傷保險，40名集訓(xùn)滑雪隊員因沒有正式編制，也沒有工資收入，所以沒有參加工傷保險。參與工傷保險的滑雪運動員在訓(xùn)練或者比賽過程中發(fā)生意外傷殘事故和罹患專業(yè)病的，通過工傷等級鑒定后，由工傷保險基金按規(guī)定給予相應(yīng)待遇。

商業(yè)保險方面。黑龍江省滑雪運動員只有在參加全運會、錦標(biāo)賽等重大比賽時，賽事組委會才會為參賽的滑雪運動員購買具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險或者意外傷害險。除賽事險之外，黑龍江省滑雪運動員沒有商業(yè)保險。一方面，雪上運動隊和省體育局沒有為滑雪運動員購買商業(yè)保險；另一方面，黑龍江省滑雪運動員也沒有個人購買商業(yè)保險的行為，運動員的商業(yè)保險購買率為零。

優(yōu)秀運動員傷殘互助保險方面。黑龍江省滑雪運動隊內(nèi)發(fā)生過意外傷病的37名運動員成功申請了傷殘互助保險的賠付，傷殘評定等級多為十一級、十二級，得到1 000元或者3 000元的補助。部分滑雪運動員為了進一步治療，申請第二次互助保險時，沒有通過互助保險基金的審核，影響了受傷滑雪運動員的治療。運動員互助保險的低賠付率、第二次賠付申請困難這兩個方面，成為影響滑雪運動員對現(xiàn)行保障體系較低滿意度的主要影響因素。

三、黑龍江省滑雪運動員醫(yī)療保障的影響因素

（一）滑雪運動員參保積極性不高

從制度角度來講，現(xiàn)階段實施的各項目優(yōu)秀運動員醫(yī)療、傷殘保障都是由國家統(tǒng)一管理，所需經(jīng)費主要由政府財政撥款。運動隊和優(yōu)秀運動員本人基本沒有承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，這使滑雪運動員形成了依賴思想，使滑雪運動員的保險意識匱乏，認(rèn)為醫(yī)療保障工作是政府的事情，讓國家為自己的保險買單。事故一旦發(fā)生，滑雪運動員們首先想到的是根據(jù)國家保障政策來賠償或補償，很難會想到通過保險來降低傷病風(fēng)險，也就不會為自己加一份醫(yī)療保障。

從經(jīng)濟條件來講，黑龍江省滑雪運動員的基本收入普遍偏低，大多數(shù)運動員月收入在2 000元左右，而無編制的參訓(xùn)運動員則只能按照運動員級別領(lǐng)取60―80元不等的生活補貼?；┻\動員在這種收入水平下，很難有積極性參加各種保險。

從主觀認(rèn)識上來講，滑雪運動員依然對醫(yī)療保障沒有一個準(zhǔn)確的認(rèn)識。雖然俱樂部、運動隊為隊員購買了保險，但是實際訪談表明，運動員們自身對保險的條例也不是很清楚。大部分運動員們對醫(yī)療保障的功能認(rèn)識不到位，對運動風(fēng)險都抱有一種僥幸的態(tài)度，自身也就沒有購買保險的主動性了。

（二）法律意識與制度缺乏

黑龍江省滑雪運動員文化水平較低，沒有良好的法律意識，不知道享受醫(yī)療保障屬于自己應(yīng)有的權(quán)利，這使得滑雪運動員不會主動通過法律途徑來滿足自己的醫(yī)療訴求，不會運用法律手段維護自己的權(quán)利?；┻\動員對關(guān)系到自身利益的法律沒有展現(xiàn)出迫切需求，政府制定相關(guān)法律法規(guī)進程也就不會提上議程了。

在現(xiàn)行法律法規(guī)中，只有《國家對運動員傷殘保險事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》這兩部有關(guān)滑雪運動員醫(yī)療保障保險的法規(guī)，在《體育法》和《保險法中》只有部分條款涉及到運動員醫(yī)療保障且缺乏針對性。黑龍江省也沒有針對運動員頒布地方性行政法規(guī)，國內(nèi)更沒有完整全面專業(yè)的法律來強制滑雪運動員投保且必須買保險。沒有法律制度的規(guī)范導(dǎo)致我國體育保險市場發(fā)展緩慢，專業(yè)運動員發(fā)生意外損傷事故時找不到確切的法律條文作為理賠依據(jù)，滑雪運動員也就難以得到較好的醫(yī)療保障。

（三）商業(yè)保險發(fā)展不足

黑龍江省商業(yè)體育保險業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿ΓF(xiàn)實情況是商業(yè)保險公司將高山滑雪、滑冰等項目列為高風(fēng)險運動項目，保險公司考慮到賠付概率和支付成本等問題很難為滑雪運動員推出專項的保險產(chǎn)品，或者在保險合同中增加附帶條款，通過各種形式、方法將保險公司賠付率降到最低。

商業(yè)體育保險市場為專業(yè)運動員推出的保險有競技保險、體育保險、運動員傷殘保險、運動員人身傷害保險、運動員醫(yī)療保險等保險。但保險公司推出的體育保險大多存在詳細(xì)條款不夠全面，許多潛發(fā)病或者傷病并發(fā)癥等不在保險范圍內(nèi)。而滑雪運動員有膝關(guān)節(jié)磨損、半月板勞損等慢性傷病時，考慮到購買商業(yè)保險后卻不能得到賠付的情況，黑龍江省滑雪運動員沒有購買商業(yè)保險。從保險公司推出險種來看，競技運動高風(fēng)險性必然導(dǎo)致出險率高，所以保險公司很難針對滑雪運動員推出保U產(chǎn)品，大多保險公司只針對普通民眾推出體育意外傷害險，這使得黑龍江滑雪運動員難以在保險公司購買到滿意的商業(yè)保險。

四、結(jié)論與建議

（一）加大宣傳，提高參保意識

一般地，滑雪運動員都知道競技運動存在的風(fēng)險，但積極投保的滑雪運動員卻不多，原因在于滑雪運動員對運動風(fēng)險和醫(yī)療保障沒有全面準(zhǔn)確的認(rèn)識。相反，西方國家運動員有強烈的保險意識，積極主動為自己購買保險。因此，提高參與醫(yī)療保障意識勢在必行。政府、商業(yè)保險公司應(yīng)對滑雪運動員做保險知識、體育意外風(fēng)險、醫(yī)療保障等方面知識的普及，使滑雪運動員、教練員和運動主管單位樹立風(fēng)險意識，正確看待醫(yī)療保障花費，使他們真正投入和參與到體育保險市場，成為體育保險市場的主體。同時，保險公司和保險機構(gòu)也應(yīng)加大商業(yè)體育保險、醫(yī)療保險的宣傳力度，講解購買商業(yè)保險的優(yōu)點，使滑雪運動員認(rèn)識到購買商業(yè)保險的重要性，讓其自愿購買保險[1]。

（二）完善法律體系，加大監(jiān)督力度

法律是社會有序發(fā)展的保障，也是社會發(fā)展的基礎(chǔ)。體育領(lǐng)域的法律建設(shè)既能保證體育事業(yè)的健康發(fā)展，亦能保障滑雪運動員的人身權(quán)益；既能完善法律體系，也能保障滑雪運動員的基本人權(quán)。國家或者黑龍江省級政府應(yīng)單獨頒布有關(guān)運動員醫(yī)療保障的法律，明確規(guī)定所有運動隊、體育俱樂部、體育賽事舉辦方和政府在體育關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)，強制要求運動員進行比賽和訓(xùn)練時都有購買保險。

（三）發(fā)展商業(yè)保險，完善保險市場

在競技體育領(lǐng)域內(nèi)中，商業(yè)保險是競技體育事業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助動器”[2]，具有保障運動隊的穩(wěn)定和提高建隊質(zhì)量的重要作用。目前國內(nèi)運動員保險市場產(chǎn)品單一，多為團體險和賽事險，運動員多樣化的醫(yī)療保障需求無法得到滿足。保險公司應(yīng)該根據(jù)滑雪運動員的特性和運動員醫(yī)療保障需求，推出符合滑雪運動員利益的保險產(chǎn)品。針對滑雪運動員可以推出人身意外傷害險、傷殘險、身體部位損壞險等險種。

黑龍江省體育局及黑龍江省雪上運動隊?wèi)?yīng)在保險監(jiān)督委員會和體育總局的雙重監(jiān)管下，積極參與保險市場，主動用下?lián)芑鹳徺I商業(yè)保險。發(fā)展黑龍江省體育保險市場中介服務(wù)機構(gòu)，完善黑龍江省體育保險市場。在體育保險體系中建立符合滑雪運動員需求，設(shè)計收費合理、保障齊全的產(chǎn)品。

參考文獻：

篇4

我國從1985年開始實施社會(養(yǎng)老)保險制度的改革。目前，全國各地的社會保險制度覆蓋面還不廣、社會知名度還不高、征繳保險金還有一定難度。為此，廣州市易明市場策劃有限公司與廣州市社會保險基金管理中心協(xié)調(diào)合作，共同對廣州地區(qū)進行了一次關(guān)于社會保險制度改革方面的調(diào)查研究。這次調(diào)查研究，為有關(guān)具體決策的制定提供了可靠的依據(jù)，同時，為政府行為也需要專業(yè)市場調(diào)查研究作了一次有力的沒注。

一、通過市場調(diào)查研究，可以清楚地知道公眾對于社會保險了解熟悉程度及認(rèn)識盲點，以選準(zhǔn)最終對象進行有效的宣傳教育工作。

市場調(diào)查的品牌(企業(yè))提及率，是反映公眾或消費者對某項事物、產(chǎn)品或企業(yè)(機構(gòu))的了解熟悉興趣程度的一項重要指標(biāo)。從本次調(diào)查中反映出：盡管社會保險在覆蓋人數(shù)方面，無疑要比商業(yè)保險高得多；但在社會知名度方面，社會保險卻比商業(yè)保險低許多：在第一提及中，社會保險機構(gòu)(包括廣東省、廣州市社會保險管理局及基金管理中心，單選)的總提及率為18．6％，而商業(yè)保險公司(包括中保壽險、平安保險、太平洋保險、友邦保險等)的總提及率為81．4％；第二提及(經(jīng)提示，復(fù)選)，社會保險機構(gòu)的總提及率為62．5％，商業(yè)保險公司的總提及率為137．7％。這種情況是由多方面原因所造成的。據(jù)被訪者說，其中一個很主要的原因是：企業(yè)很少組織職工干部學(xué)習(xí)社會保險制度改革方面的文件，個人也無辦法進行更多咨詢了解。因此，約76％被訪者對于參加社會養(yǎng)老保險的應(yīng)有權(quán)利和義務(wù)不甚了解。遠遠沒有了解商業(yè)壽險公司和購買壽險保單的興趣高。

我國的社會養(yǎng)老保險制度改革(還有失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、醫(yī)療保險等)，根本目的是為了建立覆蓋全國的社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的新型養(yǎng)老制度：即由個人、企業(yè)、國家合理分擔(dān)費用以取代過去由企業(yè)、國家包攬的傳統(tǒng)型退休養(yǎng)老制度。正因為它是國家推行的社會保險事業(yè)，若公眾對于關(guān)系到將來個人長遠利益的社會養(yǎng)老保險及繳費事宜膜朧無視，當(dāng)所在企業(yè)、單位經(jīng)營困難或其他原因而不參?；蚯防U社會養(yǎng)老保險金從而侵犯公眾個人權(quán)益時，就不可能對其進行有效監(jiān)督和切實維護。因此，把社會保險宣傳教育的重點從以企、事業(yè)單位為主轉(zhuǎn)變到以公眾個人為主，這是從社會范圍提高社會保險意識、解決社會養(yǎng)老保險統(tǒng)籌金征集困難、擴大社會保險覆蓋范圍的最根本途徑之一。

二、通過市場調(diào)查研究，可以了解社會公眾對于社會保險制度認(rèn)同程度及自我保障意識水準(zhǔn)，從而使政府意志和公眾傾向達到默契統(tǒng)一。

認(rèn)同性評價，可以反映被訪者對某項事物不同看法，經(jīng)過統(tǒng)計該項數(shù)據(jù)即可得出被訪者(代表整個地區(qū)公眾)的主要評判傾向。(1)在關(guān)于“社會保險是一項政府行為”方面(復(fù)選)，被訪者對此表示了較高認(rèn)同率：社會保險具有“政策性”為54．8％，具有“保障性”為62．6％，具有“社會性”為36．9％，具有“福利性”為40．1％，認(rèn)為“隨生活指數(shù)提高調(diào)整性”為11．6％。(2)在關(guān)于被訪者對于參加社會養(yǎng)老保險的個人重要程度方面(復(fù)選)：認(rèn)為“參加社會保險既是權(quán)利也是義務(wù)”為55.4％；“社會保險是國家規(guī)定必須參加”為51，9％；“在經(jīng)濟上可以接受”為51．3％；“可以續(xù)上以前工齡，不會感到吃虧”為47．8％；“個人所承擔(dān)的費用比例比較合理”為47．5％；“社會保險有國家立法作為保障、沒有風(fēng)險”為39．1％；“咨詢活動／廣告宣傳／宣傳資料”為25．1％；“看到別人參加也想?yún)⒓印睘?6．7％；“親戚、朋友、熟人的推薦”為12．6％。(3)在關(guān)于參加社會養(yǎng)老保險預(yù)期目的方面(復(fù)選)：同意“為了將來退休養(yǎng)老有保障占83．4％，同意“為了‘失業(yè)’時能夠繼續(xù)享受社會保障的福利權(quán)利”占79．5％，這說明了公眾在對待“養(yǎng)老”和“失業(yè)”問題上已經(jīng)有了較強的自我保障意識；同意“參加社會保險勢在必行”占78．8％，表明被訪者對于國家進行社會保險制度改革有較高的認(rèn)同感；同意“為將來所作的一種投資行為”占26．4％；同意“因為人民幣降息原因”占13．3％；選擇“其他”僅占0．3％。

由此可見，政府行為的社會養(yǎng)老保險制度得到了被訪者的較高認(rèn)同，它與公眾在新型社會養(yǎng)老制度條件下實現(xiàn)個人年老退休的期望目的，本質(zhì)上并無矛盾。

三、通過市場調(diào)查研究，可以準(zhǔn)確認(rèn)識和正確把握社會保險和商業(yè)壽險的競爭關(guān)系，因勢利導(dǎo)地加快社會保險事業(yè)的發(fā)展。

社會保險首先是一種社會保障制度。盡管社會保險與商業(yè)保險在立法范疇、實施目的、范圍對象、保障水平、權(quán)利義務(wù)、支付方式等方面有著很大不同，但從穩(wěn)定社會、減輕風(fēng)險等方面來說又有著共同相似的作用，客觀上形成了“基本”和“補充”的競爭關(guān)系。廣州地區(qū)本次被訪問者，已經(jīng)參加社會保險和未參加社會保險的分別占66．5％和33．5％。參加社會養(yǎng)老保險與參加社會保險其他險種的比例約為：社會養(yǎng)老保險占96。6％，社會失業(yè)保險占18．3％，社會工傷保險占12．4％，社會生育保險占7．0％，社會醫(yī)療保險(待開展)為o％的險種格局。一般情況下，購買商業(yè)保險者必須按照國家有關(guān)規(guī)定依法參加社會保險，而參加社會保險者也可以通過自愿方式購買商業(yè)保險以在更大范圍內(nèi)提高抵御風(fēng)險的承受能力。目前，社會保險制度改革正處于一個承前啟后的歷史時期，國有和集體企、事業(yè)單位干部職工連續(xù)工齡可以視為養(yǎng)老保險繳費年限，因此社會保險普遍得到大多數(shù)企、事業(yè)單位以及30—55歲職工、干部的特別重視。同時，他們又是商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)代表進行游說爭保的主要對象。

從表面看，被訪者對于購買商業(yè)保險比參加社會保險的興趣高；但在深層心理上，被訪者對于兩種不同保險重要性的潛在選擇意向上，普遍認(rèn)為社會保險更為重要。市場調(diào)查的比較性指標(biāo)，可以評價出被訪者對兩項相關(guān)事物之間的選擇傾向，如被訪者認(rèn)為“社會保險重要”占56．2％，認(rèn)為“商業(yè)保險重要”占12．7％，認(rèn)為“社會保險為主商業(yè)保險為次”和“認(rèn)為商業(yè)保險為主社會保險為次”分別占7．2％和2．0％，認(rèn)為“社會保險與商業(yè)保險的重要程度各為一半”占12．1％，“無所謂或不知道”占9．8％。該項統(tǒng)計分析研究，可以大致反映出廣州地區(qū)群眾對“基本”保險和“補充”保險之間重要程度的比較選擇傾向，這是處理“基本”和“補充”保險之間競爭關(guān)系，加快社會保險改革事業(yè)所獨特具有的深厚社會基礎(chǔ)。

四、通過市場調(diào)查研究，可以知道未參加社會保險者的具體原因，改善服務(wù)、創(chuàng)造條件以提高社會保險覆蓋率。

多項選擇性訪問，可以分析未參加社會保險者的主要原因(單選)：“我無單位不知道怎么參加社會保險“占20．9％，“我已經(jīng)購買了商業(yè)保險認(rèn)為它更有用”占14．5％，“企業(yè)單位不辦理社會保險我沒有辦法”占12．9％，“我不知道是否應(yīng)該參加”占12．9％，“現(xiàn)在國有、集體企業(yè)陸續(xù)破產(chǎn)我對社會保險沒信心”占9．9％，　“我不能負(fù)擔(dān)保費”占9．7％，“我不需要社會保險”占4．8％，“不相信社會保險有真正保障作用”占3．2％，“社會保險屬于溫飽型作用不大”占1．6％，“國家企業(yè)強制參加而我自己不想?yún)⒓印闭?.6％，“我有足夠財富不需要社會保險”占1．6％，“其他”占6．4％。概括其中原因有二：第一，與企業(yè)單位有直接原因者占45．3％；第二，與個人認(rèn)識有直接原因者占54．7％。由于社會(養(yǎng)老)保險是強制推行的政府行為，在許多情況下就業(yè)者個人不管愿意不愿意都必須參加，因此，擴大和疏通參加社會(養(yǎng)老保險)的“途徑”就顯得更為重要。市場調(diào)查本身就是一次宣傳廣告活動。經(jīng)過訪問調(diào)查后，大部分被訪者對于了解或參加社會養(yǎng)老保險增加了興趣和意向。未參加社會保險的被訪者今后意向是：表示“肯定參加”和“有可能參加”占78．8％；表示“可能參加也可能不參加”占11．9％；表示“不會參加”和“肯定不參加”只占9．3％。另外還有一部分被訪者，在這次調(diào)查結(jié)束后，已迫不及待地到有關(guān)單位及機構(gòu)進行查詢。

五、通過市場調(diào)查，可以認(rèn)識宣傳“渠道”和參加“途徑”兩者之間關(guān)系，在加大宣傳廣告的同時，努力提供更靈活、更有效的服務(wù)。

社會保險宣傳渠道與公眾參加保險途徑有著密切的關(guān)系。目前，廣州地區(qū)公眾對于社會保險的了解渠道如下:“在工資中扣除”為50．7％，“報紙介紹”為42．9％，“電視節(jié)目”為24．4％，“咨詢活動／宣傳資料”為23．2％，“熟人朋友介紹”為21．0％，“企業(yè)、公司組織學(xué)習(xí)”為19．1％，“廣播電臺”為9．7％，“戶外宣傳”為6．9％，“雜志內(nèi)容”為3．8％，“其他”為4．7％。

而廣州地區(qū)公眾在參加途徑上如下：“國有、集體單位／企業(yè)、公司”57．2％；外資、三資企業(yè)／公司”6．6％；私營、個體企業(yè)／公司”3．5％；“行政、事業(yè)單位”27．2％；掛靠單位如“人才交流中心”等2.7％；“自己到社會保險基金中心(交費)”1．6％；“其他”1．2％。

被訪者還建議：社會保險機構(gòu)應(yīng)該采取更靈活方便的措施、簡化交費手續(xù)和增加參保途徑(注：廣州市社會保險機構(gòu)從1998年7月開始辦理“自由職業(yè)者”個人參加社會養(yǎng)老保險等手續(xù)，深受社會各界的關(guān)注和歡迎)；同時，中央、省、市各級的社會保險機構(gòu)所執(zhí)行的有關(guān)程序標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該趨向統(tǒng)一，做到相互接軌，以方便社會、企業(yè)和個人，也同時方便社會養(yǎng)老保險基金統(tǒng)籌和擴大覆蓋面本身。

六、通過市場調(diào)查，可以把握公眾個人養(yǎng)老繳費(比例)觀念的發(fā)展趨勢，大膽而謹(jǐn)慎地推進社會保險改革事業(yè)。

隨著我國近幾年住房制度改革、醫(yī)療制度改革等等，職工、干部已經(jīng)有了比較強的合理分擔(dān)費用的適宜能力和不可逆轉(zhuǎn)的自我保障意識，他們認(rèn)為：“國有集體企業(yè)過去是‘鐵飯碗’，現(xiàn)在競爭激烈不能依靠一輩子；而參加社會養(yǎng)老保險是個人出小頭、企業(yè)國家出大頭，儲備個人將來的退休養(yǎng)老金是應(yīng)該、值得的!”

被訪者在認(rèn)為可以接受的個人繳費比例方面：他們由于職業(yè)收入、工作經(jīng)歷、文化水平、參保險種的情況不同等，故認(rèn)為個人繳費額占工資收入的百分比標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。他們在該項比例的認(rèn)同方面，各級檔次的比例差距不大，遠遠末形成思維定勢，實質(zhì)上反映了廣州地區(qū)一般公眾對該項分擔(dān)費用標(biāo)準(zhǔn)的模糊評判意向。經(jīng)過認(rèn)真分析認(rèn)為：廣州地區(qū)參加社會養(yǎng)老保險的個人負(fù)擔(dān)費用部分目前一般在5％以下，而按照國家要求兼顧社會公平和企業(yè)效率原則實現(xiàn)個人繳費比例每兩年增加1％、最后達到8％的比例增長指標(biāo)方面，是極有潛力可挖和風(fēng)險不大的。這對于廣州地區(qū)社會保險管理機構(gòu)在擴大社會保險覆蓋率的同時，適時提高個人養(yǎng)老金比例的政策決策及具體操作上，提供了可靠的社會市場依據(jù)。

篇5

隨著收入的逐步提高，家庭財富的不斷積累，對于越來越多的家庭而言，保險已經(jīng)顯得愈發(fā)重要。在選購保險的過程中，以下三個常見誤區(qū)應(yīng)避免。

誤區(qū)一：不看保障只談收益

“我最近剛買了一份保險，繳費20年，每年8000多元，以后每3年就能返還9000元，到了60歲還能……”劉小姐很是高興地向朋友們介紹她最新購買的保險產(chǎn)品，“很劃算的”、“收益率不錯”是她對這款產(chǎn)品的理解，不過，要說這份保險的保額是多少、保障范圍是什么劉小姐反而不知道了。

其實，這是劉小姐第一次買保險，她并非出于保障的目的，而是覺得手頭有點閑錢，又不知道該如何投資，所以在保險公司營銷員的推薦下購買了這款產(chǎn)品。

不難看出，劉小姐對保險有著一定誤解，而這種“重收益、輕保障”的現(xiàn)象在投保人中比比皆是。很多人在購買保險時的第一句提問就是，“收益率怎樣？”而實際上，盡管很多保險產(chǎn)品具有保障和儲蓄的雙重功能，但對投保人來說更該重視其保障功能。

保險的基本作用是規(guī)避風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟損失，如果一份保單無法起到這樣的作用，那么對投保人來說意義不大。相對來說，消費型的保險產(chǎn)品一般保費都不高，但保障作用卻較強，投保人可以花更少的錢買到更高額度的保障，一旦發(fā)生保險事故，就能獲賠高額保險金。這時候保險才能真正發(fā)揮保障、救急、彌補損失的作用。

誤區(qū)二：保險越多越安心

蔡先生曾有過一次保險理賠的經(jīng)歷，也由此體會到保險的重要性。自那之后，他開始不斷買保險，為太太和自己都投保了重疾險、養(yǎng)老保險、意外險，為孩子也投保了少兒重疾險、意外險、教育金保險，各個險種相加，每年的保費就要花費3萬多元，而他和太太的年收入不過15萬元?！半m然每年繳費還挺吃力的，不過想想都是很重要的保險，就算緊一點要買啊?！辈滔壬f。

其實，蔡先生雖然不錯的投保意識，也一定程度上感受到了保單的重要性，但在安排全家人保障時，卻犯了“保單越多越安心”的錯誤。

誠然，每一份保險的累加都會為個人、家庭堵住一個又一個財務(wù)漏洞，但還需根據(jù)自身需求合理投保。而且很重要的一點是，必須根據(jù)收入來合理分配保費開支，不然，在享受保險對不確定風(fēng)險保障的同時，反而會面臨經(jīng)濟壓力，影響日常生活的消費能力。

像蔡先生這樣的家庭情況，建議關(guān)注自己和太太的保險保障，以意外險、定期壽險、重疾險為主，穩(wěn)定財務(wù)狀況，至于其他保險，則可在經(jīng)濟能力進一步提升后考慮。

誤區(qū)三：有社保就不需要再買保險

“我們單位已經(jīng)給我交了‘五險一金’，保障還挺全面的，我自己就不必掏錢買保險了?！瘪T小姐是一個典型的年前白領(lǐng)，收入不錯，公司提供的福利也不錯，這讓她覺得不必自掏腰包買保險。

篇6

認(rèn)真學(xué)習(xí)、全面理解《意見》精神，省人民政府《關(guān)于促進我省保險業(yè)加快發(fā)展的意見》省第一個全面指導(dǎo)保險業(yè)改革發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。各地各部門要站在總攬經(jīng)濟社會發(fā)展全局的高度。進一步提高對加快我市保險業(yè)發(fā)展重要性的認(rèn)識，牢固樹立保險產(chǎn)業(yè)觀和科學(xué)發(fā)展觀。要按照省政府提出的努力把我省建設(shè)成為區(qū)域金融強省的要求，把商業(yè)保險作為金融業(yè)的三大支柱產(chǎn)業(yè)納入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，并逐步建立一個由貨幣市場、資本市場、保險市場有機結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展的運行機制，促進我市商業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。

二、圍繞中心。加強創(chuàng)新，做大做強保險業(yè)

進一步堅定加快發(fā)展并做大做強保險業(yè)的決心和信心。要緊緊圍繞市委、市政府中心工作，全市保險行業(yè)要把思想統(tǒng)一到發(fā)展是保險業(yè)第一要務(wù)”上來。制定保險發(fā)展規(guī)劃和開展保險工作。要立足市情，緊扣全市經(jīng)濟社會發(fā)展脈搏，大力拓展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，積極為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整和農(nóng)村合作醫(yī)療提供配套服務(wù)；要大力發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險和以第三者責(zé)任法定保險為主要內(nèi)容的機動車輛綜合保險，船舶、貨運保險及具有較強社會管理功能的各種責(zé)任保險，努力為經(jīng)濟建設(shè)承擔(dān)更多的風(fēng)險保障；要大力發(fā)展以學(xué)生平安保險，駕駛員、乘客、建筑安裝人員和執(zhí)法人員為主的各種人身保險，積極探索農(nóng)村合作醫(yī)療保險、健康保險和商業(yè)養(yǎng)老保險及補充醫(yī)療保險，為建立和完善多層次的社會保障體系作出貢獻；要將保險業(yè)發(fā)展與擴大就業(yè)工作緊密結(jié)合起來，通過增加業(yè)務(wù)規(guī)模，擴充保險隊伍來增加群眾收入；要大力推進保險產(chǎn)品創(chuàng)新，緊緊圍繞城鄉(xiāng)居民的生活習(xí)慣和消費熱點，圍繞宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，及時推出適銷對路的保險產(chǎn)品，以滿足不斷變化的市場需求；要不斷改進服務(wù)方式，努力提升服務(wù)水平，突出解決好理賠難問題，為受損企業(yè)和個人迅速恢復(fù)生產(chǎn)、安居樂業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時使我市保險行業(yè)的整體形象和社會信譽進一步提升。

三、行業(yè)自律。規(guī)范經(jīng)營，有效防范經(jīng)營風(fēng)險

市保險業(yè)發(fā)展主流是好的但還存在無序競爭、誤導(dǎo)保戶等不良現(xiàn)象，當(dāng)前。不僅損害了被保險人權(quán)益，而且損害了行業(yè)形象，增大了經(jīng)營風(fēng)險，給我市保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來負(fù)面影響，必須引起高度重視。為了防范經(jīng)營風(fēng)險，使我市保險業(yè)健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展，要進一步加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)，充分發(fā)揮其自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、宣傳和交流職能。主動配合省保監(jiān)局抓好我市保險市場秩序清理整頓規(guī)范工作；要廣泛開展職業(yè)道德教育和保險誠信教育，引導(dǎo)各保險公司走規(guī)范經(jīng)營的道路；要建立全市保險信息平臺，通過內(nèi)部刊物交流各成員單位的經(jīng)營活動情況，及時向省保監(jiān)局、省保險行業(yè)協(xié)會和市委、市政府及有關(guān)部門通報全市保險行業(yè)經(jīng)營情況，促進行業(yè)間的真誠合作；各保險公司要增強依法經(jīng)營的自覺性，理性競爭，自覺維護我市保險市場秩序，努力打造誠信經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營的良好形象。

篇7

為人父母者，既然選擇了生寶寶，那就得對他負(fù)責(zé)，無論是疾病預(yù)防、醫(yī)療保健，還是知識教育、品格培養(yǎng)，都免不了操心。今天，我們就著重來談一談果果小朋友的醫(yī)療保健問題，看看如何打造一個金剛小寶貝。

了解寶寶身邊潛在的敵人

正所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆。”首先，父母必須了解寶寶在成長過程中，哪些是造成健康事故的元兇。

意外傷害是第一殺手

很難想象，超過50%的健康傷害都來自于意外事故，主要包括交通事故、燒燙傷、溺水及誤吞誤服等。發(fā)生這些事故的主要原因是因為嬰幼兒發(fā)育尚不健全，對危險的感知能力差，看護人一旦疏忽，就有可能釀成悲劇。根據(jù)意外事故的傷害程度不同，醫(yī)療費用從幾千元到幾萬元不等。

惡性腫瘤排名次席

最常見的三種惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤以及淋巴瘤，分別占總發(fā)病數(shù)的35.8%、17.9%、11.3%（數(shù)據(jù)來源：全國少兒腫瘤會議）。白血病的治療成本15萬～60萬元，腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤5萬～10萬元，淋巴瘤6萬～30萬元。

先天性疾病位列第三

先天性心臟病的治療成本5萬～10萬元，先天性腦血管疾病2萬～8萬元。還有其他先天性疾病因所在地區(qū)、醫(yī)療水平情況不同，花費也不盡相同。

如上所列，一旦寶寶不幸遇險或患病，父母勢必要承擔(dān)沉重的醫(yī)療費用，如何避免“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”的悲?。窟@就要求父母通過合理的保險配置，將有可能出現(xiàn)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。

用組合的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險

單一的保險配置不足以覆蓋所有風(fēng)險，必須通過國家福利和商業(yè)保險的相互補充，方可抵消大部分治療費用。

臍帶血造血干細(xì)胞儲存

適用人群：生產(chǎn)前的孕媽媽。

交費標(biāo)準(zhǔn)：（1）制備、檢驗費用5800元；（2）18年保管費11160元，可一次性支付或分期支付。

保障內(nèi)容：（1）意外傷害身故及殘疾責(zé)任（最高給付1萬元）；（2）重大器官移植身故或殘疾責(zé)任（1萬元）；（3）意外傷害門急診責(zé)任（100元免陪，其余報銷80%，最高給付5000元）；（4）住院醫(yī)療責(zé)任（200元免陪，按比例最高給付10萬元）；（5）臍帶血干細(xì)胞移植責(zé)任（按80%最高給付30萬元）。

“一老一小”（報銷類）

適用人群：這一保險從2007年9月1日起開始實施，只要是具有北京市城鎮(zhèn)戶口，16歲以下的在校和非在校兒童以及散居嬰幼兒（含出生28天以后的嬰兒）均可參保；非京籍戶口，按規(guī)定享受免收借讀費的在校生也可自愿參保。

交費標(biāo)準(zhǔn)：每年6月1日～8月31日為交費時間，9月1日～次年8月31日為一個醫(yī)保年度。首先需開通交費賬戶，北京銀行京卡（借記卡）、郵政儲蓄存折或交通銀行太平洋卡（借記卡）三選其一，再存入100元。

報銷標(biāo)準(zhǔn)：起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，超出部分按70%報銷，余下30%自己承擔(dān)，一個醫(yī)保年度累計支付金額不超過17萬元。

例如：一個參保孩子，患病住院花費了10萬元，可報銷的金額為：（100000-650）×70%=69545元。

商業(yè)保險（提前給付類）

適用人群：如無特殊情況，不分年齡、戶籍，青少年兒童均可自愿購買商業(yè)保險。

交費標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)保額不同，保障范圍不同，各家保險公司的各款產(chǎn)品各有不同，費用一般在幾百元到幾千元不等。

保障責(zé)任：商業(yè)保險最大的特點就是不僅可以報銷醫(yī)療費用，還可以根據(jù)保額提前給付。

例如，筆者為果果購買了一款商業(yè)保險，年交保費4990元，連續(xù)交納20年。寶寶60歲之前一旦罹患重大疾病，可獲賠30萬元用于治療或術(shù)后營養(yǎng)補充；寶寶平安無事到60歲，可獲得20萬元養(yǎng)老金以及不菲的分紅。

全球高端醫(yī)療計劃（報銷類）

適用人群：對醫(yī)療品質(zhì)要求相對較高的家長。

交費標(biāo)準(zhǔn)：各家保險公司略有不同，一般每年0.5萬～1.5萬元。

保障內(nèi)容：計劃涵蓋門診、住院以及全球緊急救援等?？上硎芎灱s網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院直接結(jié)算、簽約網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院專家門診預(yù)約、就醫(yī)不受醫(yī)院等級限制、就醫(yī)不受醫(yī)院區(qū)域限制和就醫(yī)用藥不受醫(yī)保目錄限制等服務(wù)。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)體制改革 政府支持 再保險

一、農(nóng)業(yè)保險的重要作用

農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險的威脅，這些風(fēng)險的存在，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分?jǐn)偨?jīng)濟損失的風(fēng)險管理機制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。

(一)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響

農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，由參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民共同分擔(dān)損失，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

(二)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性，保護農(nóng)業(yè)資源。同時，農(nóng)業(yè)保險有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟、穩(wěn)定物價的作用，因為農(nóng)業(yè)保險的實施，可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納，可以節(jié)約部分開支。而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，幫助農(nóng)民及時恢復(fù)生產(chǎn)，也可以穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價水平，保證社會對農(nóng)產(chǎn)品的正常消費。

(三)農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風(fēng)險造成的損失，不僅會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會使整個國民經(jīng)濟處于不穩(wěn)定狀態(tài)。相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時，農(nóng)業(yè)保險的介入，會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復(fù)生產(chǎn)，從而保證農(nóng)產(chǎn)品的供給和價格的穩(wěn)定，從而安定社會各階層人們的社會生活。

二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實需求不足。主要原因有：

1.超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。

2.我國目前的農(nóng)業(yè)保險還主要是由保險公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收益而言，保險費用較高，也抑制了農(nóng)民對保險的需求。

3.受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險意識還較差。

以上因素造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）資金來源渠道單一

目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)第一次農(nóng)業(yè)普查資料，全國有59%的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來自純農(nóng)業(yè)收入。而投保農(nóng)業(yè)險會導(dǎo)致農(nóng)戶收入持續(xù)走低，在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險實踐不成功的主要原因之一。

（三）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農(nóng)業(yè)保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。更重要的影響因素是人才，長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上的復(fù)雜性、艱苦性，也導(dǎo)致人才更是奇缺。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革

考慮到整個行業(yè)的特點和農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)保險不能簡單地采取與其它保險相同的方式，應(yīng)當(dāng)建立多層保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險防范機制。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的癥結(jié)在于保險公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險的政策性扶持之間的矛盾。純粹由商業(yè)保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，已不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司才具有可行性。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法

農(nóng)業(yè)保險法是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。在世界范圍內(nèi)，各國都鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，在實踐農(nóng)業(yè)保險時不應(yīng)用或不完全應(yīng)用針對各種商業(yè)保險而制定的《保險法》，而要制定專門的農(nóng)業(yè)保險法及其實施細(xì)則，確定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基本法律依據(jù)，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立，使農(nóng)民的利益得到切實保障。我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險予以扶持，因此，國家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險非商品性、政策性等性質(zhì)，加強農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)，以及政府在農(nóng)業(yè)保險實踐過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，并借此提高農(nóng)民的保險意識。這對于規(guī)范我國的保險市場，區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險活動，逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償體制，加強對農(nóng)業(yè)的支持，加強農(nóng)村市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)建設(shè)，進而促進國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，都將具有重要意義。

（三）加大國家政策支持與財政扶持

作為對農(nóng)民遭受天災(zāi)后的補償，農(nóng)業(yè)保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗，我國應(yīng)盡快建立財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

通過借鑒國外成功的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的經(jīng)驗，國家財政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體實行財政、稅收方面的支持。以下給出兩點建議：（1）免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅；（2）允許經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，以增加經(jīng)營主體的資金實力。

篇9

1材料和方法

1.1問卷設(shè)計

本研究參考《第三次全國口腔健康流行病學(xué)調(diào)查報告》設(shè)計問卷。問卷內(nèi)容包括主觀口腔健康程度、購買口腔保險意愿、口腔健康重視程度、口腔醫(yī)保信息、口腔保險需求和基本信息共6個部分。

1.2調(diào)查對象及抽樣設(shè)計

采用方便抽樣方法[7-8]選擇成都市5所小學(xué)，其中武侯區(qū)2所，金牛區(qū)1所，雙流縣2所。小學(xué)內(nèi)采用分層整群系統(tǒng)抽樣方法，在每所學(xué)校各隨機抽取2~5年級的各一個班對其兒童家長進行問卷調(diào)查。納入標(biāo)準(zhǔn)：成都市6~14歲兒童家長。排除標(biāo)準(zhǔn)：問卷空缺大于5%或有邏輯問題。

1.3統(tǒng)計方法

采取雙人雙盲錄入法錄入數(shù)據(jù)，錄入結(jié)果進行一致性檢驗，以保證數(shù)據(jù)錄入的正確性。利用SPSS20.0軟件進行數(shù)據(jù)分析，采用多元回歸和相關(guān)性檢驗等方法進行統(tǒng)計學(xué)分析。檢驗水準(zhǔn)為雙側(cè)α=0.05。

2結(jié)果

2.1基本情況

共發(fā)放問卷650份，收回有效問卷562份，有效率86.46%（562/650）。男生297人（52.85%），女生265人（47.15%）；兒童年齡最小者6歲，最大者14歲，平均年齡（9.36±1.62）歲；家長年齡（37.84±4.67）歲；家長學(xué)歷高中及其以上者占76.51%（430/562）；家庭平均人口（3.94±1.38）人；家庭平均月收入（6.80±3.70）千元。1年內(nèi)兒童有口腔疾病治療花費的家長為176人，占31.32%（176/562），平均花費（988.13±1499.36）元。

2.2口腔健康情況

變量“口腔疾病困擾程度”反映了每個調(diào)查對象受口腔疾病困擾的主觀感受，滿分為50，分值越高表示越不受困擾。本研究調(diào)查結(jié)果為40.39±8.35。單個疾病的困擾程度分值為1~5，分值越高越不受困擾；同時采用二分類方法，分?jǐn)?shù)小于或等于3的兒童認(rèn)為受到困擾。本研究受到各項疾病困擾和有購買保險意愿的人數(shù)和比例見表1。齲齒的困擾程度分值均值為3.40，受齲齒困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的48.40%（272/562）；牙周病的困擾程度均值為3.80，受牙周病困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的37.19%（209/562）；正畸的困擾程度均值為3.74，受正畸困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的38.08%（214/562）；外傷的困擾程度均值為4.49，受外傷困擾的兒童占全體被調(diào)查對象的13.70%（77/562）。

2.3口腔保健意識

有21.89%（123/562）的家長帶孩子作常規(guī)口腔健康檢查，46.98%（264/562）的家長在孩子感到輕微不適時即帶孩子看口腔醫(yī)生；有93.06%（523/562）的家長在孩子口腔健康出現(xiàn)問題時選擇帶孩子去口腔?？漆t(yī)院或綜合醫(yī)院口腔科。家長自身做過牙周潔治術(shù)的比例為53.38%（300/562），1年以內(nèi)做過牙周潔治術(shù)的人有21.53%（121/562）。

2.4影響口腔保險參加意愿的因素

本研究采用線性回歸模型，將因變量定義為“家長購買口腔保險意向”，為賦值法所得的每個調(diào)查對象對各項口腔疾病購買口腔保險意向的評價之和；自變量為其影響因素，將問卷中列出的口腔保險影響因素納入模型，從中篩選出對口腔保險購買起到顯著作用的影響因素。首先應(yīng)用相關(guān)性檢驗對變量進行初篩，對影響調(diào)查對象購買口腔醫(yī)療保險的因素進行分析，具體變量見表2。為了不漏掉可能的影響因素，檢驗水準(zhǔn)定為0.15，從中篩選出顯著性變量。通過篩選，發(fā)現(xiàn)兒童年齡、家長年齡、家長最高學(xué)歷、家庭人口、戶口類型、口腔疾病困擾程度、1年內(nèi)有無口腔花費、兒童口腔就醫(yī)行為、就診醫(yī)療機構(gòu)、家長上次潔牙時間和有無其他的商業(yè)保險有統(tǒng)計學(xué)意義。進一步將這些變量采用線性回歸分析，其中兒童年齡、家長年齡、口腔疾病困擾程度、1年內(nèi)有無口腔花費、家長上次潔牙時間及有無其他的商業(yè)保險對家長購買口腔保險意向的影響有統(tǒng)計學(xué)意義（表3）。方程經(jīng)F檢驗得R2=0.320（P<0.05）。

3討論

3.1研究意義

口腔醫(yī)療保險是指為了在口腔疾病治療或預(yù)防性治療中得到一定比例償付醫(yī)療費用的險種。雖然口腔保險在我國的發(fā)展才剛開始起步，還沒有實踐經(jīng)驗可以證實它對我國口腔醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的影響，但從醫(yī)療保險發(fā)展的國際經(jīng)驗看來，醫(yī)療保險可以顯著影響人的就醫(yī)行為[9]，促進對衛(wèi)生服務(wù)的利用以增進健康。兒童口腔健康與家長引導(dǎo)下的兒童口腔健康行為密切相關(guān)。抓好兒童口腔健康是逐步改善人群整體口腔健康的重要舉措。目前，從國家計生委到各級醫(yī)院，都在強調(diào)兒童口腔預(yù)防保健的重要性。如何從個人角度來增強自我口腔保健意識，是公共衛(wèi)生、衛(wèi)生經(jīng)濟都需要探討的重要話題。目前，口腔疾病（主要指門診就診）沒有納入社會醫(yī)療保險，商業(yè)醫(yī)療保險也多強調(diào)大病補充保險，對口腔保險的關(guān)注程度不夠。第三次全國口腔健康流行病學(xué)調(diào)查報告[3]顯示，35~44歲年齡組口腔保健消費患者自付率占87%以上，45~64歲年齡組達83%以上，兒童則更高。高自付水平在一定程度上抑制了口腔健康需求，是導(dǎo)致我國口腔疾病仍然存在以治療為主、預(yù)防為輔的治療模式的原因之一。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，口腔保健意識增強，口腔保險可以很好地滿足口腔保健從意識轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨?，改善人群的整體口腔健康。

3.2影響家長購買口腔保險的因素

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險；醫(yī)療保障體系；醫(yī)院管理

1國際經(jīng)驗借鑒：他山之石、可以攻玉

商業(yè)健康險是一個國家醫(yī)療保障體系的重要支柱，但是由于政治、經(jīng)濟、社會、文化發(fā)展水平原因，不同國家的醫(yī)療保障體系存在巨大差異。美國的醫(yī)療保障制度以商業(yè)健康險為絕對支柱，其保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以私營體系為主導(dǎo)；與之相反，中國的醫(yī)療保障制度則以政府基本醫(yī)保為絕對支柱，保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以公立體系為主導(dǎo)。筆者曾在2016年赴德國進行專題考察時發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)療和醫(yī)保領(lǐng)域，如果說美國和中國目前的制度體系是私立和公立的兩個典型代表，那么德國則是兩者的平衡，或許對于中國醫(yī)療、醫(yī)保的發(fā)展更具有借鑒意義。

1.1德國醫(yī)療保障體系概覽

德國是世界第四大經(jīng)濟體，人口8230萬，2015年GDP為3.36萬億美元，GDP增速1.4%。德國是保費收入世界排名第六的市場，2014年總保費收入達2546.44億美元，占世界總份額的5.33%。2014年，德國保險市場保費規(guī)模1870億歐元，其中健康險保費360億歐元，占比約19%。德國實行社會強制性醫(yī)療保險（SHI）和商業(yè)醫(yī)療保險（PHI）相結(jié)合的雙軌制度。政府針對所有工作人群（除去公務(wù)員體系和自由職業(yè)者以外）都有法定的健康保險繳納義務(wù)，從公司工資中固定扣除，由參保人及其雇主聯(lián)合承擔(dān)。法定繳納義務(wù)僅與收入水平掛鉤，與承保風(fēng)險無關(guān)。繳納費率也會根據(jù)支出情況進行必要的調(diào)整，補償標(biāo)準(zhǔn)是在州一級由各個自主利益集團(例如醫(yī)師協(xié)會)通過復(fù)雜的社會協(xié)商來決定。所有就業(yè)公民以及其他(如領(lǐng)取養(yǎng)老金)月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費覆蓋入SHI；政府公務(wù)員保險則由政府稅收支付。進入21世紀(jì)以來，德國開始實行法定的長期護理險體系，要求除特定人群以外的所有工作人群都繳納長期護理險。與此同時，政府也規(guī)定超過一定收入的人群有權(quán)選擇純市場化的商業(yè)健康險和商業(yè)護理險，為自己獲取更高的保障。在德國，對有較高收入的年輕人來說PHI更具有吸引力，因為PHI保險可以以低廉的保費換取更廣泛的保險服務(wù)，比如PHI內(nèi)可以涵蓋使受保人員使用更好的設(shè)施或者涵蓋一些牙科護理的附加費用。因此很多德國人選擇用SHI覆蓋一些常規(guī)的或主要的健康保險，然后根據(jù)自身需求使用PHI加以補充。在政府的合理引導(dǎo)下，德國的商業(yè)健康險市場獲得了穩(wěn)步的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模占總體保險市場的20%左右。德國商業(yè)性健康保險產(chǎn)品主要包括商業(yè)醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險、商業(yè)護理保險三大類。

1.1.1商業(yè)醫(yī)療保險

2014年，商業(yè)醫(yī)療保險保費收入257.75億歐元，占健康保險總保費收入的70.96%，覆蓋人群約883.44萬人。商業(yè)醫(yī)療保險是作為法定醫(yī)療保險并行的醫(yī)療保險制度安排。在德國總體人口中，法定醫(yī)療保險覆蓋人口89%，商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋率為11%。覆蓋人群主要是收入超過一定標(biāo)準(zhǔn)的高收入人士、自由職業(yè)者等人群。商業(yè)醫(yī)療保險涵蓋了住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術(shù)費、護理費、康復(fù)費、住院津貼、海外治療和急救、牙科和眼科治療，甚至健康體檢和驗光配鏡等。保障范圍和水平不得低于法定醫(yī)療保險，但參?？蛻粝碛懈玫尼t(yī)療服務(wù)，如可自行選擇醫(yī)院、提供牙科保障等。

1.1.2補充醫(yī)療保險

2014年，補充醫(yī)療保險保費收入77.66億歐元，占健康保險總保費收入的21.38%，覆蓋人群約2434.24萬人。德國的社會醫(yī)療保險改革減少國家和雇主責(zé)任，增加個人責(zé)任，個人參加法定醫(yī)療保險之后的負(fù)擔(dān)主要包括：購買處方藥費用、住院治療時日支付費用、康復(fù)治療日支付費用、醫(yī)療輔助設(shè)備費用、牙科費用等。因此，德國約26%的人既參加法定醫(yī)療保險，又投保補充醫(yī)療保險。補充醫(yī)療保險主要是為法定醫(yī)療保險參保人提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，既有終生保障的產(chǎn)品，也有短期保障的產(chǎn)品，能提供單間病床、鑲牙、選擇性治療方法、心理疾病的治療等。從險種來看，可分為門診補貼、非急需醫(yī)院服務(wù)補貼、牙科補貼、按日疾病補償金等。

1.1.3商業(yè)護理保險

2014年，商業(yè)護理保險保費收入20.13億歐元，占健康保險總保費收入的5.54%，覆蓋人群約947.27萬人。德國從1995年開始實施護理保險制度，并遵循“護理保險遵從醫(yī)療保險”原則。醫(yī)療保險和法定護理保險的覆蓋面超過總?cè)丝诘?0%，所有購買商業(yè)醫(yī)療保險的人必須同時購買商業(yè)護理保險。另外，約76萬人在法定護理保險的基礎(chǔ)上又購買補充護理保險。商業(yè)護理保險保障范圍和水平不得低于法定護理保險，還包含支付更高比例或全部的私人護理費用、更高的家庭護理費用、更高的住院費用等保障。

1.2德國醫(yī)療保險管理主體及運作機制

在德國，政府的法定保險體系由不同的法定醫(yī)療保險基金負(fù)責(zé)運作和管理，全國有上百支類似基金。這些法定醫(yī)療保險基金相對獨立運營，同時國家層面建立一定的統(tǒng)籌體系。政府作為監(jiān)管者并不直接負(fù)責(zé)基金的運作，其作用體現(xiàn)在框架設(shè)計、合同關(guān)系設(shè)計和指導(dǎo)建立聯(lián)合管理體系。聯(lián)邦聯(lián)合委員會（JointFederalCommittee）是最高的決策機構(gòu)，該機構(gòu)成員不僅包括各個層級的醫(yī)療保險基金，還包括醫(yī)院、醫(yī)生、藥房等醫(yī)療服務(wù)的提供方。通過建立聯(lián)合自制的體系，該委員會負(fù)責(zé)建立臨床指南，對新的治療技術(shù)進行審批以及確定不同治療項目的收費標(biāo)準(zhǔn)。通過聯(lián)合自制的制度設(shè)計和各保險基金的相對獨立市場化運作，不僅可以更加有效地控制醫(yī)療賠付成本，更有助于提升醫(yī)療基金的管理和運作效率。同時，這些基礎(chǔ)體系的建設(shè)也為商業(yè)健康險體系的運作奠定了扎實的基礎(chǔ)。在商業(yè)健康保險領(lǐng)域，德國《保險監(jiān)督法》規(guī)定，人壽保險、財產(chǎn)保險和健康保險必須分業(yè)經(jīng)營。專業(yè)健康險公司在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營健康保險。除去大型保險集團下的商業(yè)健康險公司，多數(shù)商業(yè)健康險公司獨立運作。即使隸屬于大型保險集團，商業(yè)健康險公司也完全獨立運作。在德國，健康保險公司包括兩種法律形式：股份制保險公司和互助制保險公司。德國有50家專業(yè)健康險公司，其中股份制31家，互助制19家；前五大德國商業(yè)健康險公司占有超過50%市場份額。商業(yè)健康保險與法定醫(yī)療保險按照法律規(guī)定各有自己的領(lǐng)地，在某種程度上相互補充，但實際上，兩者之間的競爭關(guān)系也客觀存在，主要在于法定醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的覆蓋范圍有個交叉地帶，根據(jù)法律規(guī)定，高收入雇員可以選擇加入商業(yè)健康保險，也可以選擇法定醫(yī)療保險，因此，高收入雇員成了兩者共同爭取的目標(biāo)。因此，法定醫(yī)療保險基金的管理者也建立了相對市場化的體系，以吸引客戶。例如德國BIG是一家法定保險基金的管理機構(gòu)，他們也非常重視客戶體驗，強調(diào)以客戶為中心，通過為特定人群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提升吸引力并實現(xiàn)更優(yōu)的財務(wù)表現(xiàn)，在探索數(shù)字化潛力方面也付出了積極的努力。

1.3德國醫(yī)療服務(wù)體系

在醫(yī)療服務(wù)的供給端，德國醫(yī)療服務(wù)體系目前是以公立醫(yī)療機構(gòu)和私立醫(yī)療機構(gòu)并存的格局。2014年，德國醫(yī)院數(shù)量接近2000家，其中公立醫(yī)院和慈善機制運營的醫(yī)院數(shù)量占比接近65%，私立醫(yī)院的占比約為35%；從床位數(shù)來看，私立醫(yī)院占比為18%左右。在過去20多年的時間中，私立醫(yī)院的數(shù)量和規(guī)模都顯著提升，1992年，私立醫(yī)院的數(shù)量占比僅有15%，而在2014年已經(jīng)上升至35%；與此相對應(yīng)，公立醫(yī)院的數(shù)量在這20年間大幅縮減。從醫(yī)?；鸬挠猛緛砜?，在政府醫(yī)保基金中，35%用于公立醫(yī)院，醫(yī)生和牙醫(yī)分別占比為17%和7%，藥品占比為17%，其余用于其他醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)（例如急救中心等）。德國目前有三大私立醫(yī)療集團，分別是：Fresenius、Asklepios和Sana。其中Fresenius從2005年開始進入醫(yī)院業(yè)務(wù)領(lǐng)域，先后通過若干收購成為德國目前最大的私立醫(yī)療服務(wù)集團。2015年收入約為56億歐元。商業(yè)性醫(yī)療保險是私立醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的主要支付來源。在德國，即使是公立醫(yī)院，也可以建立專門的業(yè)務(wù)體系，為商業(yè)健康險客戶提供差異化的服務(wù)。這種制度設(shè)計確保優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的供給與商業(yè)健康險業(yè)務(wù)構(gòu)成了完整的閉環(huán)，使得商業(yè)健康險體系得以運轉(zhuǎn)。

1.4德國醫(yī)療保障體系借鑒意義

從德國醫(yī)療體系來看，目前無論是在支付端還是在服務(wù)端都形成了較為均衡的格局：支付端以政府醫(yī)保體系為主導(dǎo)，以商業(yè)保險為有機補充；服務(wù)端以公立醫(yī)療機構(gòu)（包括慈善機制運行）為主導(dǎo)，以私立醫(yī)療機構(gòu)為有機補充。同時，無論是政府醫(yī)?；鸷蜕虡I(yè)醫(yī)?；?，還是公立醫(yī)療體系和私立醫(yī)療體系之間，不僅有機補充，而且存在一定程度的競爭，這也促進了兩個體系之間的良性互動，推動了整個醫(yī)療保障體系的有機運行，也催生了商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)和私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

2中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展前景

2.1我國醫(yī)療保障及服務(wù)體系現(xiàn)狀

與德國等發(fā)達市場的體系相比，我國的醫(yī)療保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系呈現(xiàn)出以下三個典型特征：第一，絕對公立主導(dǎo)的格局。從醫(yī)療保障體系來看，政府醫(yī)?；鹫紦?jù)了總體醫(yī)療費用總支出的絕對主導(dǎo)，商業(yè)性健康保險占總體醫(yī)療費用總支出的比例不足2%；從醫(yī)療服務(wù)體系來看，公立醫(yī)院占據(jù)絕對主導(dǎo)，私立醫(yī)療機構(gòu)無論是數(shù)量和床位數(shù)占比都保持在較低水平，而且醫(yī)療服務(wù)技術(shù)水平存在顯著差異，差異化的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給嚴(yán)重不足。第二，參與主體的市場化和專業(yè)化運作機制不足。在德國，即使是政府醫(yī)?；鸬墓芾碚咭膊捎锚毩⒐净芾砗瓦\作的模式，建立市場化的運作機制；與之相對應(yīng)，我國的政府醫(yī)?；鹜耆哉疄楣芾碇黧w，運作機制行政化。盡管近年來，不少地方政府已經(jīng)開始嘗試通過政府購買服務(wù)的方式借助商業(yè)保險公司的力量管理醫(yī)?；穑强傮w的運作機制仍然沒有實現(xiàn)市場化和專業(yè)化。第三，商業(yè)化保險和私立醫(yī)療機構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后。從商業(yè)保險市場來看，我國目前的專業(yè)化健康險公司數(shù)量有限，而且業(yè)務(wù)規(guī)模很小，在整個保險體系中的作用很小。發(fā)展滯后的原因主要有幾個方面：一個是傳統(tǒng)意識轉(zhuǎn)變難，老百姓習(xí)慣了幾十年的公費醫(yī)療，很難在短時間內(nèi)讓大家普遍接受需要自己付費的商業(yè)性保險；二是保險公司與醫(yī)療機構(gòu)之間的信息不對稱，保險公司幾乎觀察不到醫(yī)院、患者的行為，導(dǎo)致我國健康保險在開發(fā)、推廣和應(yīng)用等方面存在諸多障礙；三是患者就醫(yī)行為的隨意性，使得商業(yè)健康保險費用無限上漲，多年虧損狀態(tài)讓保險公司望而卻步；四是醫(yī)保改革遲緩，政策落地的執(zhí)行力度較弱以及保障措施的不完善也是制約商業(yè)健康險發(fā)展的主要瓶頸之一。從醫(yī)療服務(wù)市場來看，私立醫(yī)療機構(gòu)普遍規(guī)模偏小、技術(shù)水平有待提升，在整個醫(yī)療服務(wù)供給中的作用無法充分發(fā)揮。伴隨著人民群眾物質(zhì)生活條件和支付能力的提升，人民群眾對于差異化醫(yī)療服務(wù)的需求日益上升。人民群眾日益增長的差異化服務(wù)需求與有限的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療供給之間的矛盾已經(jīng)成為我國醫(yī)療服務(wù)行業(yè)所面臨的主要矛盾之一。缺乏優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給的原因是多方面的，其中重要原因之一就是缺乏支付體系的支持，僅僅依靠病人自付并非可持續(xù)的籌資來源渠道?？梢哉f，在我國目前的醫(yī)療保障體系下，商業(yè)性健康險的滯后發(fā)展已經(jīng)成為整個醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的約束性因素。

2.2商業(yè)健康保險將迎來重要發(fā)展機遇

國家已經(jīng)充分意識到商業(yè)健康保險發(fā)展的重要性和緊迫性。2013年以來，國家陸續(xù)出臺了《國務(wù)院關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》等文件，凸顯國家對商業(yè)健康保險的高度重視，同時也對健康險專業(yè)化發(fā)展提出更高的要求。《健康中國2030規(guī)劃》中明確提出到2030年，商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費用比重顯著提高。從國內(nèi)來看，健康保險市場持續(xù)快速發(fā)展，2000年以來，商業(yè)健康保險保持年均25%以上的高速增長，2015年，我國商業(yè)健康保險實現(xiàn)保費收入2410.5億元，同比增長51.9%，全國有100多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)。商業(yè)性健康險市場的發(fā)展需要多方的共同努力。一方面，需要國家積極的政策支持，盡管國家已經(jīng)推出了稅優(yōu)政策，但是在實際推行中商業(yè)性保險機構(gòu)積極性不高，政策效果差強人意；另一方面，商業(yè)性保險機構(gòu)也需要提高健康險業(yè)務(wù)的專業(yè)化能力。相比傳統(tǒng)的壽險等保險產(chǎn)品，健康險定價基礎(chǔ)更為復(fù)雜，道德風(fēng)險更為突出，風(fēng)險測算難度更高，產(chǎn)品開發(fā)、精算定價、經(jīng)營模式、核保理賠、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)與一般壽險、財產(chǎn)險都有很大不同，唯有專業(yè)化才能保證穩(wěn)健經(jīng)營。在國家政策的鼓勵和各類市場化機構(gòu)的努力下，我們有充分的理由相信，在未來的5～10年內(nèi)，商業(yè)健康險市場將獲得飛速的發(fā)展，這也將為私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要的籌資來源，推動私立醫(yī)療服務(wù)運營機構(gòu)成為醫(yī)療服務(wù)市場中不可或缺的力量。這些變化將深刻改變醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的運行機制，帶來巨大的機會和行業(yè)變革。

3商業(yè)健康保險發(fā)展對于現(xiàn)代醫(yī)院管理的挑戰(zhàn)

從發(fā)達國家醫(yī)療保險發(fā)展經(jīng)驗來看，在保險、醫(yī)院、患者的“鐵三角”模型中，作為支付方的醫(yī)療保險運營主體與作為醫(yī)療服務(wù)提供方的醫(yī)院之間，存在天然的相互影響、相互制約關(guān)系，而且前者往往在雙方彼此的較量中處于強勢地位。在我國目前的醫(yī)保體系下，政府醫(yī)保基金是主要的支付方，伴隨著醫(yī)?；饓毫Φ某掷m(xù)提升，醫(yī)?？刭M已經(jīng)成為近年來的主題。醫(yī)?？刭M力度的加強已經(jīng)給不少醫(yī)院帶來了巨大的運營壓力，對醫(yī)院管理帶來了新的挑戰(zhàn)。未來，隨著醫(yī)療服務(wù)需求的進一步釋放和國家醫(yī)改的不斷深入，醫(yī)療服務(wù)支付結(jié)構(gòu)也將發(fā)生深刻變化。醫(yī)療衛(wèi)生籌資中，居民自費比例將逐漸下降，基本醫(yī)保和商業(yè)保險比例快速上升，醫(yī)療服務(wù)市場中的買方影響力將逐漸提高，醫(yī)療機構(gòu)競相與保險經(jīng)辦機構(gòu)合作將成為必然趨勢，這就要求醫(yī)療機構(gòu)具備更高的管理水平和管理能力來滿足保險支付方的管理需求。具體而言：

3.1更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理

商業(yè)健康保險可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是醫(yī)療保險方可以有效影響并控制醫(yī)療行為，從而達到合理控制醫(yī)療支出和賠付成本，確保醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)運行。我國目前商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的一大障礙就在于商業(yè)保險公司無法有效控制醫(yī)療行為，進而無法控制合理的賠付，導(dǎo)致商業(yè)健康險機構(gòu)“做的越多、虧的越多”。未來商業(yè)保險的發(fā)展，必然要求商業(yè)保險機構(gòu)具備控制和影響醫(yī)療行為的能力。目前，商業(yè)保險機構(gòu)正在基于政府醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)逐漸培養(yǎng)和提升醫(yī)保控費的能力，未來無論是政府醫(yī)保經(jīng)辦方還是獨立的商業(yè)保險運營方必然將控費作為首要任務(wù)，并且逐漸將控費延伸至醫(yī)生和醫(yī)療行為本身，這要求醫(yī)院建立更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理機制。

3.2更高水平的醫(yī)院精細(xì)化管理

商業(yè)健康保險的發(fā)展除了要求更加規(guī)范的醫(yī)療行為外，隨著保險產(chǎn)品和支付方式的多樣化發(fā)展，醫(yī)院將面臨更大的成本管理壓力，通過服務(wù)項目管控、醫(yī)療流程改進、運營績效優(yōu)化來降低服務(wù)成本，擴大利潤空間。目前，我國很多醫(yī)院在成本控制、精細(xì)化運營管理方面做出了很多積極的努力，但是這些距離可以對接商業(yè)健康保險依然存在著巨大的差距?，F(xiàn)代化的醫(yī)院管理將要求更加精細(xì)化的醫(yī)院成本核算和醫(yī)院績效管理。這也會對醫(yī)院的運行機制產(chǎn)生重大的影響。

3.3更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理

出于保險控費和醫(yī)院運營管理的需要，醫(yī)療費用的給付將很大程度取決于醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)水平和結(jié)果質(zhì)量（包括危急重癥診療和長期健康管理），這就要求醫(yī)師診療手段更精準(zhǔn)有效，傳統(tǒng)粗放式診療方式必然會因醫(yī)療成本的上升而被拋棄。所以，在保險支付的杠桿作用影響下，醫(yī)院只有通過更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理，確保醫(yī)師具有符合要求的能力水平，才能真正提高醫(yī)療服務(wù)的競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.4更現(xiàn)代化的醫(yī)院信息化管理