導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融理財師，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

陳文

私人銀行家俱樂部山東地區(qū)負(fù)責(zé)人

從2007年開始，我組建了青島首個理財師俱樂部。從最初的理財師（AFP/CFP）到現(xiàn)在的私人銀行家（CPB），我的成長是伴隨著國內(nèi)理財市場的發(fā)展而同步進(jìn)行的。我們一起面對國內(nèi)日新月異的理財市場，在深度的交流中提升業(yè)務(wù)技能，在實踐中為客戶提供最佳的服務(wù)方案。

彭少鵬

粵東道策啟行金融理財師俱樂部理事長

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，金融產(chǎn)品銷售成了夕陽崗位，定位于純銷售的理財人員難有前途。一個馬云就可以把理財產(chǎn)品的收益率推高，把所有渠道銷售一網(wǎng)打盡，我們必須從服務(wù)方式做出改變，從家族財富管理入手，達(dá)到更高的層次。

屈立楷

臺灣理財促進(jìn)會理事長，商允企管顧問上海有限公司高級培訓(xùn)師

CFP是獨(dú)立理財顧問，每位顧問都有自己的見解，對于CFP的整合，這是一個必須突破的難點(diǎn)。成立一家公司，一時的熱情沒法讓組織持久。公司要有長期明確的商業(yè)模式，并對市場的接受狀況進(jìn)行詳細(xì)的檢驗；成立一個服務(wù)性非營利性組織，則要有明確的宗旨、服務(wù)對象及運(yùn)作模式。

苗原

青島五月的風(fēng)理財師俱樂部負(fù)責(zé)人

雖然現(xiàn)在不做理財業(yè)務(wù)，但是正是因為做了對公，才能中立地?fù)?dān)負(fù)起理財師的職責(zé)。有很多機(jī)會和客戶公司高管接觸，總能善意、中立地打動客戶，幫到客戶，也算是盡了理財師的職責(zé)。最大的感悟在于用心對待每一個客戶，能中立地從客戶角度考慮問題才是獲得客戶信任的終極方法。

羅劍

重慶銀行貴陽分行零售銀行部主管

我們需要冷靜地運(yùn)用各種手段和方法甄別收到的信息。不應(yīng)對媒體的報道結(jié)論不加辨別地采信。也應(yīng)把這個觀點(diǎn)傳導(dǎo)給客戶，用基本的邏輯，證實和判斷一則消息。如果理財師總是人云亦云，專業(yè)性將無所體現(xiàn)。君子愛財，取之有道。我們應(yīng)該引導(dǎo)客戶按照“道”的要求去賺錢，理財首先應(yīng)該理心。

陳彬偉

粵東道策啟行金融理財師俱樂部監(jiān)事長

金融行業(yè)有2條路可以走，一條是管理路線，另一條是專業(yè)路線。理財師更主要的是專業(yè)路線，只有不斷提升自身專業(yè)水平、跟上形勢，才不會被淘汰。從2007年之前的公募時代，到2008年以后的信托時代，再到2013年的大資管時代，隨著國家政策的完善和宏觀環(huán)境的變化，財富管理會成為大眾的普遍需求。

陳文彬

廣發(fā)銀行理財經(jīng)理

我在銀行從事過柜員、個人客戶經(jīng)理、個貸客戶經(jīng)理、公司客戶經(jīng)理、理財客戶經(jīng)理等崗位，這讓我能更全面地為客戶解決問題。我深知，提供服務(wù)或推薦產(chǎn)品都要以客戶為中心，而不是為了業(yè)績盲目營銷。我的目標(biāo)是真正站在中立的角度，不為業(yè)績而做違職業(yè)道德的事。

傅超

湖北武漢超姐理財沙龍創(chuàng)始人

在銀行工作21年，一度感覺很迷茫。在參加過多次商務(wù)沙龍活動后，每次都有新的感觸。我希望通過沙龍平臺普及金融理財知識，和更多的同業(yè)一起倡導(dǎo)誠信，共同維護(hù)金融行業(yè)的良性循環(huán)，拒絕為了任務(wù)而營銷不合適的產(chǎn)品。理財市場前景廣闊，目前市場雖不成熟，但互聯(lián)網(wǎng)將是理財市場的契機(jī)。

劉志明

濟(jì)南洛華保險有限公司創(chuàng)始人

CFP的核心價值是中立，理財師要始終保持利他之心，追隨獨(dú)立精神，秉持專業(yè)理念。如今，財富管理市場正成燎原之勢，產(chǎn)品漸次豐富，供應(yīng)主體亦不斷增多。獨(dú)立理財顧問模式可能成為一種創(chuàng)新型的財富管理經(jīng)營模式。獨(dú)立理財顧問應(yīng)當(dāng)成為我們努力追求的目標(biāo)，這一過程同樣值得我們珍惜。

任飛

福務(wù)網(wǎng)金融財經(jīng)事業(yè)部副總經(jīng)理

我先后在保險公司、第三方理財公司和互聯(lián)網(wǎng)公司（金融）從業(yè)。為客戶做理財服務(wù)、資產(chǎn)配置時，理財師首先要克制貪婪和恐懼這兩類心理。不管客戶是哪個類別，要保持平常心，不卑不亢為他們提供專業(yè)服務(wù)。不管我們從事什么具體工作，努力工作、快樂生活才是我們健康積極的態(tài)度。

劉孝臣

篇2

曾幾何時，各大金融機(jī)構(gòu)都以建立金融超市為核心目標(biāo)之一。于是各種新型產(chǎn)品，各種業(yè)態(tài)合作如雨后春筍般出現(xiàn)在以銀行為代表的各類金融機(jī)構(gòu)體系中。金融超市都強(qiáng)調(diào)自身產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)的全能化。然而，金融超市真的適合我們嗎？金融超市又會給我們帶來什么呢？

金融超市面對的是誰的財富？

先假設(shè)我們走進(jìn)的是一家有形商品的超市，超市之所以吸引顧客，主要因為其產(chǎn)品齊全，購買方便。但不能忽略的是，進(jìn)入超市時，我們通常很清楚自己要買什么，或者說當(dāng)看到某個商品時，我們就會知道這就是想要的商品。偶爾會碰到超市各類促銷，于是腦子一熱，也會購買一些一段時間內(nèi)用不著的產(chǎn)品。

但如果從一開始，顧客就并不清楚知道自己要買什么，甚至不知用于何處，那么進(jìn)入超市，往往就是一片茫然，并無購買欲望?？赡艽黉N員說哪個好，就買哪個。事實上，這樣的故事幾乎每天都在國內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)中上演。

市場紅火時，各種促銷一擁而上，缺少風(fēng)險提示，更沒有適應(yīng)度分析，買理財產(chǎn)品猶如趕時髦。曾經(jīng)看過一個極具諷刺意味的電影，理財專員對客戶說，“一會兒無論我說什么你只要說知道了解，我們就可以購買這款產(chǎn)品了。”于是理財專員打開錄音，開始做一系列的風(fēng)險披露宣講。客戶順從地微笑回答：“知道、了解”。

這樣的“促銷方式”更大的危害還在于，我們?nèi)コ校v然購買了不如意的商品，最多也就一時之氣，損失可以承受。而客戶的理財資金往往是自家的存款，大部分都是占了家庭資產(chǎn)的較大比重，倘若購買不慎，理財經(jīng)理服務(wù)再好，亦難挽回?fù)p失。2007年的基金投資，以及最近的信托、有限合伙、民間借貸產(chǎn)品投資莫不如是。

這就是目前國內(nèi)財富管理普遍存在的問題。

事實上，財富管理首先應(yīng)明確：這是誰的財富。財富管理的服務(wù)主題包括個人和機(jī)構(gòu)。每個個人或機(jī)構(gòu)都有其自身財富規(guī)劃的目標(biāo)和限制。

對個人而言，普遍存在著養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育的管理目標(biāo)；機(jī)構(gòu)則需要應(yīng)對定期或不定期的支出等等。即使沒有具體目標(biāo)，抗通脹，防止資產(chǎn)侵蝕等潛在需求也是存在的。如果忽略了長期的財富管理目標(biāo)，短期業(yè)績再好，也很難帶給客戶實際長久的利益。

“一站式”和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，即使有規(guī)劃的機(jī)構(gòu)，也存在著另一個難以逾越的障礙產(chǎn)品導(dǎo)入。這種問題在美國等成熟金融市場并不是大問題。金融服務(wù)的提供者受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)的共同限制，客戶基于對專業(yè)機(jī)構(gòu)的信任，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下管理財富。若專業(yè)人士違反職業(yè)道德，就有永久被驅(qū)逐出金融行業(yè)的可能。

而國內(nèi)目前面臨著雙向選擇的困難：首先，對于理財師，公司內(nèi)部、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等都還無法進(jìn)行事前約束，一旦“東窗事發(fā)”后的嚴(yán)懲更像是機(jī)制漏洞的替罪羊。此前的中誠信托產(chǎn)品投資事件，最近轟動的華夏銀行產(chǎn)品投資事件都是這樣。即使根據(jù)客戶的需求做了規(guī)劃，所配置的產(chǎn)品仍可以超越配置范圍，由理財師自行決定。其次，由于無標(biāo)準(zhǔn)可言，客戶難以無條件信賴專業(yè)機(jī)構(gòu)，因此完成初期配置后，后續(xù)配置的跟進(jìn)和改善將異常艱難。最終理財師面臨的，又是客戶對于單一產(chǎn)品表現(xiàn)的評判，而非整體規(guī)劃的滿意度。

那一站式財富管理又是什么呢？

首先我們將理財方案設(shè)計成多個模版，對每個模版的每個產(chǎn)品組合進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計。在每個風(fēng)險層級下，尋求風(fēng)險收益比最理想的產(chǎn)品或組合，根據(jù)客戶的實際需求和風(fēng)險限制，規(guī)劃每個風(fēng)險層級的配置比例，然后導(dǎo)人產(chǎn)品組合，最終為客戶提供一站式財富管理解決方案，客戶也得以實現(xiàn)對整體理財規(guī)劃結(jié)果與質(zhì)量的評價與考核。

整個流程中，基于客戶實際需求的理財規(guī)劃方案流程，是重中之重。

篇3

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個人理財；競爭策略

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0169-02

一、引言

在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。

與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設(shè)計理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。

四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析

（一）欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。

（二）個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險。

（三）新理財產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究

（一）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財產(chǎn)品融資渠道

商業(yè)銀行應(yīng)該時刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，同時也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。

（二）注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。

（三）推進(jìn)個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導(dǎo)向。

（四）加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]王若璇.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015（13）：63-64

[2]鐘芳清.經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究[J].財政金融，2015（9）

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    論文摘要:金融危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊,金融學(xué)教學(xué)也面臨挑戰(zhàn)。由金融危機(jī)所引發(fā)的誠信危機(jī)、風(fēng)險恐懼,是將來從事金融工作的學(xué)生必須要克服的。信用是金融市場運(yùn)作的根本,一定培養(yǎng)學(xué)生的誠信理念;風(fēng)險理念的培養(yǎng)是為了防范區(qū)域風(fēng)險的聚集效應(yīng);還要堅持創(chuàng)新,創(chuàng)新理念是確保金融創(chuàng)新步伐與市場變革相適應(yīng)的前提;更要培養(yǎng)所有主體要遵法守法,金融人才的法治理念是規(guī)范金融市場與維護(hù)國家金融利益的根基。 

    全球性金融危機(jī)的爆發(fā)對于金融學(xué)專業(yè)學(xué)生而言,既是巨大的挑戰(zhàn),又是良好的機(jī)遇。在金融學(xué)專業(yè)人才的理念培養(yǎng)上,應(yīng)著重樹立金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的誠信理念、風(fēng)險理念、創(chuàng)新理念和法治理念。 

    一、誠信理念的培養(yǎng) 

    2008年美國發(fā)生的金融危機(jī)實質(zhì)上是一場信用危機(jī),是信用關(guān)系中“倫理責(zé)任”缺失的后果。在現(xiàn)實金融活動中,誠信就是遵守承諾契約的行為,實際上是一個體系,即包括各種形式的誠信。一般來講,培養(yǎng)誠信理念包括下述這樣三種形式。 

    1.培養(yǎng)以契約為基礎(chǔ)的誠信。所謂以契約為基礎(chǔ)的誠信,就是金融活動中應(yīng)該信守自己的承諾,按照自己的承諾辦事。承諾實際上就是當(dāng)事者之間的一種契約,因而任何參與主體都必須遵守。也就是說,如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約,那么就應(yīng)該全方位地自覺地遵守這些契約,而不是去設(shè)法逃避契約的約束,更不能曲解和修改契約的內(nèi)容,甚至于去毀約。  培養(yǎng)在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信,就是指有的當(dāng)事者可能因為信息獲取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內(nèi)容,從而不能真實地把握問題的全部的情況;而另外的當(dāng)事者可能因為各種原因而能夠全面地?fù)碛行畔?從而可以真實地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性,使得更多地?fù)碛行畔⒌囊环教幱诮灰椎膬?yōu)勢地位,可以說,那種較多掌握信息的當(dāng)事者,可以借助信息擁有的優(yōu)勢地位而欺騙信息不全的當(dāng)事者,但是擁有更多信息的一方,卻并沒有去這樣干,而是誠信地對待信息不全的一方,這種狀況就是信息非對稱下的誠信。  培養(yǎng)完全考慮當(dāng)事者利益的誠信。也就是說,一方當(dāng)事者在追求自身利益的同時,并沒有僅僅從自己的利益出發(fā),而是充分考慮了當(dāng)事者的另一方的利益,告訴對方應(yīng)該怎么做利益才最大。這種考慮對方當(dāng)事者利益的誠信,是一種最高形式的誠信。完全考慮當(dāng)事者利益的這種誠信,往往是當(dāng)事者從對方的利益出發(fā)的,所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。 

    二、風(fēng)險理念的培養(yǎng) 

    金融是資金的聚集地,也是風(fēng)險的集合體,金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風(fēng)險。風(fēng)險,源于事物的不確定性,是一種損失或獲益的機(jī)會。金融風(fēng)險具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征,是客觀的、現(xiàn)實的存在,這是由金融過程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此,針對金融學(xué)學(xué)習(xí),必須培養(yǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險理念。 

    1.培養(yǎng)認(rèn)識風(fēng)險的能力。廣義的金融風(fēng)險指個人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府在參與金融活動過程中,因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價值、信譽(yù)遭受損失的可能性。狹義的金融風(fēng)險則指金融機(jī)構(gòu)在從事金融活動時,其資產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。由于金融過程的網(wǎng)絡(luò)化和金融關(guān)系的多樣化,金融風(fēng)險具有極強(qiáng)的聯(lián)動性、廣泛的滲透性和自我增強(qiáng)的傳播特性。如果金融風(fēng)險超過了承受能力,局部、個別的風(fēng)險就會蔓延、傳播開來,從而影響到區(qū)域、國家甚至國際范圍,形成金融危機(jī),給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會福利造成災(zāi)難性的后果。2008年由美國次貸危機(jī)引起的金融海嘯,范圍廣,影響大,對世界經(jīng)濟(jì)造成了強(qiáng)烈的沖擊和影響。這些危機(jī)和動蕩不但使一國多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果毀于一旦,造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失,而且擴(kuò)大了貧富差距,加劇了社會矛盾,甚至引發(fā)政治和社會危機(jī)。  培養(yǎng)防范風(fēng)險的能力。目前,就國內(nèi)金融市場而言,防范金融風(fēng)險的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高,各類資金的流動性明顯增強(qiáng),資金回報率高的區(qū)域會吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報是源于投機(jī)性的泡沫化,那么該區(qū)域會很快成為金融高風(fēng)險區(qū)。我們要加大了對金融監(jiān)管與市場監(jiān)管的力度,并重視金融風(fēng)險的評估、預(yù)警和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力提高防范金融風(fēng)險、抵御金融危機(jī)的能力。

    三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng) 

    1.金融業(yè)的發(fā)展需要創(chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程,也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因,更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進(jìn)的新事物,從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新,其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風(fēng)險的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的創(chuàng)新、增加流動性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新、運(yùn)用高新技術(shù)的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。  要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應(yīng)。通過對金融工程學(xué)等重要專業(yè)課程的學(xué)習(xí),既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法,又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認(rèn)識和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關(guān)系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)獲得新的生存發(fā)展空間、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)對和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險的能力、提高金融資源使用效率以及促進(jìn)金融市場一體化等積極作用,也具有增大金融系統(tǒng)風(fēng)險、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實施效果等負(fù)面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機(jī)的一個重要而直接的原因便是美國金融創(chuàng)新過度,以至以住房抵押貸款為基礎(chǔ)的金融衍生產(chǎn)品交易過濫,以及金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)的次貸衍生品業(yè)務(wù)及其交易的放任自流,助長了衍生品風(fēng)險的積聚和爆發(fā)。  創(chuàng)新需要監(jiān)管,強(qiáng)化金融監(jiān)管理念。對中國而言,既不能這次全球金融危機(jī)的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸,抵制金融創(chuàng)新,也不能對金融創(chuàng)新監(jiān)管過死。明智的策略應(yīng)該是:一要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)金融的積極作用,加快金融創(chuàng)新步伐。中國現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足,金融產(chǎn)品種類少、結(jié)構(gòu)單一,不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此應(yīng)完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境,大力鼓勵和推動金融創(chuàng)新,探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)切實加強(qiáng)跨市場、跨境風(fēng)險的監(jiān)管,確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場變革相適應(yīng)。同時,要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、層次和風(fēng)險特征,研究金融創(chuàng)新規(guī)律,適時、適度地引導(dǎo)金融創(chuàng)新活動,把握監(jiān)管力度,避免監(jiān)管過度和監(jiān)管缺位,探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉(zhuǎn)變的途徑。 

    四、法治理念的培養(yǎng) 

    1.培養(yǎng)學(xué)生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環(huán)境下,金融學(xué)專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風(fēng)險加大的形勢下,政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應(yīng),只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機(jī)制。無論國內(nèi)金融市場的健康發(fā)展,還是國內(nèi)金融市場與國際金融市場的有序銜接,必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前,中國的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn),一是金融業(yè)發(fā)展市場化的挑戰(zhàn),二是金融業(yè)發(fā)展國際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后,特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場的發(fā)展存在較大差距,導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場化程度不高,流動性不強(qiáng),以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國內(nèi)金融市場的“政策導(dǎo)向”與國際金融市場的“法律調(diào)整”相沖突,這也是西方國家以國際貿(mào)易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此,無論是金融專業(yè)或任何一個專業(yè)方向的本科生、研究生,掌握國內(nèi)金融立法的動態(tài)與金融法律制度,熟悉國際金融體制、規(guī)則及其相關(guān)法律知識,具有十分重要的現(xiàn)實意義。  培養(yǎng)運(yùn)用法律防范金融風(fēng)險的能力。在國際金融危機(jī)影響?yīng)q存、中國正處于金融運(yùn)行機(jī)制改革的關(guān)鍵時期,完善金融立法,健全金融法律制度至關(guān)重要。其一,有利于防范金融風(fēng)險。金融市場的過度自由化和自主創(chuàng)新會使風(fēng)險疊加,無論是國際或國內(nèi),甚至是區(qū)域性的金融風(fēng)險,只能應(yīng)對而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對安全金融創(chuàng)新、加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險控制有不可忽視的作用。法律制度的確立,是防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)與根本。其二,有利于維護(hù)中國的金融利益。中國正處于社會轉(zhuǎn)型期,國內(nèi)金融市場發(fā)育不健全,在美國對人民幣匯率問題干涉下,人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機(jī)資金乘機(jī)而入,如果沒有很好地運(yùn)用法律來防范金融風(fēng)險,勢必會影響國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定,甚至引發(fā)金融貨幣危機(jī)。因此,我們必須研究國際金融市場的運(yùn)行機(jī)制及其相關(guān)法律規(guī)定,充分運(yùn)用好各種法律切實維護(hù)中國金融利益。 

    參考文獻(xiàn): 

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    曹廷貴.對于金融及金融教育理念的一點(diǎn)看法[J].財經(jīng)科學(xué),2002,(增刊). 

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關(guān)鍵詞：金融理財超市;發(fā)展模式;前景分析

本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長。根據(jù)我國統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產(chǎn)生了我國居民對資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專業(yè)理財機(jī)構(gòu)或理財專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進(jìn)行投資理財?shù)囊淮筮x擇。

另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達(dá)到6.49億人，全年共計新增網(wǎng)民3，117萬人。在新的消費(fèi)需求的驅(qū)動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營模式對應(yīng)了不同的客戶群體、服務(wù)不同的投資理財需求。

金融理財超市作為金融理財服務(wù)的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶的理財要求。

一、金融理財超市概述

金融理財超市，是指將金融理財機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業(yè)銀行的一個分支機(jī)構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎(chǔ)。

2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入，由此帶來我國傳統(tǒng)的消費(fèi)行為、經(jīng)濟(jì)效益以及社會效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時期的金融理財市場運(yùn)營模式以線下為主?！吨袊y行業(yè)理財市場年度報告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國開展理財業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規(guī)模就已達(dá)到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統(tǒng)的線下理財模式主導(dǎo)的歷史。

二、金融理財超市模式對比分析

金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。

金融理財超市運(yùn)作方式很多，如資金需求方進(jìn)行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進(jìn)行組合形成理財產(chǎn)品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費(fèi);或金融理財超市接受保險、信托等機(jī)構(gòu)委托，直接幫助他們銷售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴(kuò)大市場份額，現(xiàn)存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營模式。

（一）金融理財超市線上經(jīng)營模式。線上金融理財超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財機(jī)構(gòu)，投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺與理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流、自由選擇購買理財產(chǎn)品組合。

我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財機(jī)構(gòu)兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財超市主要包括BAT類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如新浪財富和網(wǎng)易理財）、財經(jīng)網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺以及記賬APP類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺。傳統(tǒng)金融理財機(jī)構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅(qū)平臺。

這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費(fèi)，提高了投資回報;但對數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。

同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點(diǎn)，它們相互依賴，互為補(bǔ)充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優(yōu)勢體現(xiàn)在其理財產(chǎn)品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網(wǎng)上支付手段。

（二）金融理財超市線下經(jīng)營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機(jī)構(gòu)面對面的交流、咨詢，獲得與理財產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機(jī)構(gòu)是我國金融理財市場的長期主導(dǎo)者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國金融理財市場約90%。

中國農(nóng)業(yè)銀行是國內(nèi)較早成立金融理財超市的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實現(xiàn)對個人金融需求的滿足。中國農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財超市實行理財客戶經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對重點(diǎn)高端客戶進(jìn)行金融理財產(chǎn)品營銷，向優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)投資理財建議和策劃，幫助其達(dá)成理財目標(biāo)，實現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計劃、規(guī)范性地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶建立長期、穩(wěn)定的關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷售團(tuán)隊，能夠為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。同時，線下理財產(chǎn)品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶進(jìn)行選擇。

（三）金融理財超市線上、線下經(jīng)營模式對比分析

1、線上、線下理財收益性、穩(wěn)定性、安全性對比分析。使用戶的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。

余額寶成立開創(chuàng)了線上理財?shù)臍v史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強(qiáng)，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財產(chǎn)品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。

2、線上、線下理財產(chǎn)品種類豐富度對比分析。理財產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產(chǎn)品個性化的能力。線上理財產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國互聯(lián)網(wǎng)理財市場研究報告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財產(chǎn)品占據(jù)線上理財總體市場規(guī)模的90%。

而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導(dǎo)著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經(jīng)驗以及理財知識。其理財產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。

3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析?？蛻衾碡斈芰κ侵妇邆湟欢ɡ碡斀?jīng)驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機(jī)構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財目標(biāo)進(jìn)行理財產(chǎn)品的選擇與購買?？蛻衾碡斈芰Φ牟煌瑳Q定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財經(jīng)驗或知識的投資者的選擇。

三、金融理財超市前景分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國金融理財超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機(jī)構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財產(chǎn)品發(fā)行量遠(yuǎn)大于線上。因此，我國實現(xiàn)金融理財超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長的一段路要走。

但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財超市的經(jīng)營模式將會更加透明，各機(jī)構(gòu)之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢與劣勢，抓住當(dāng)前的機(jī)會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造更加個性化、私人化的理財產(chǎn)品。如線上理財超市可通過加強(qiáng)與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類或利用自身項目研發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規(guī)劃專業(yè)經(jīng)驗與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶群等。線下理財超市則可以通過適當(dāng)降低門檻，降低資金撤出成本等以擴(kuò)大客戶覆蓋面。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]易觀智庫.中國互聯(lián)網(wǎng)理財市場研究報告（2015）[R].2015.3.

篇6

引言：2008年國際金融危機(jī)導(dǎo)致大量中小企業(yè)倒閉破產(chǎn)，但是中國真正的金融危機(jī)尚未到來，這與中國的體制有關(guān)。而金融市場是為企業(yè)提供資本融通的場所，將資本的供求雙方聯(lián)系起來。企業(yè)的生存和發(fā)展離不開金融市場，而財務(wù)管理為企業(yè)管理的核心。

所謂金融市場，是指經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的專業(yè)市場。金融市場是企業(yè)的重要外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境之一,與以籌資、投資為基本框架的現(xiàn)代企業(yè)財務(wù)管理有著密切的關(guān)系,它不僅影響財務(wù)管理理論的發(fā)展,而且對企業(yè)籌資、投資實務(wù)也有重要的影響。

一、金融市場對企業(yè)財務(wù)管理理論的影響

企業(yè)財務(wù)管理學(xué)的形成與發(fā)展,歷經(jīng)了“傳統(tǒng)理財論”、“綜合理財論”和“現(xiàn)財論”三個階段。在“傳統(tǒng)理財論”階段,西方經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家,金融市場的發(fā)展已初具規(guī)模,投資銀行、商業(yè)銀行、保險公司和信托與貸款公司等已經(jīng)成為企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境的重要因素,為企業(yè)運(yùn)用金融工具,通過金融市場進(jìn)行籌資、投資活動提供了有利條件。金融市場等企業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化,為實現(xiàn)企業(yè)理財活動的規(guī)范化和有效化創(chuàng)造了條件,同時也為“傳統(tǒng)理財論”向更高層次的“綜合理財論”轉(zhuǎn)變奠定了基礎(chǔ)。早在1952年,馬柯威茨就提出了投資組合理論的基本概念。1964年和1965年,夏普和林特納爾在馬柯威茨的基礎(chǔ)上對這一理論進(jìn)一步研究,提出了“資本資產(chǎn)定價模型”。這一理論的出現(xiàn)標(biāo)志著財務(wù)理論的又一重大突破,進(jìn)入了投資與管理財務(wù)的“現(xiàn)財論”階段。投資組合理論和資本資產(chǎn)定價模型給出了資產(chǎn)的風(fēng)險與其預(yù)期報酬率之間的關(guān)系。它的問世將證券的定價建立在風(fēng)險與報酬的相互作用基礎(chǔ)上,極大地改變了公司的資產(chǎn)選擇和投資策略,被廣泛用于公司的資本預(yù)算決策。進(jìn)入70年代以后,金融工具的推陳出新使得公司與金融市場的聯(lián)系日益加強(qiáng)。認(rèn)股權(quán)證、金融期貨(包括股價指數(shù)期貨交易)、金融期權(quán)交易等手段,已被廣泛應(yīng)用于公司的資金融通和對外投資活動中。這些實踐推動著財務(wù)理論的不斷發(fā)展與完善。

二、金融市場對企業(yè)財務(wù)管理實務(wù)的影響

（一）金融市場對企業(yè)資金營運(yùn)的影響

企業(yè)的營運(yùn)資金管理即營運(yùn)資本管理，主要包括提高現(xiàn)金、存貨和應(yīng)收賬款等的周轉(zhuǎn)速度，盡量減少資金的過分占用，降低資金機(jī)會成本。金融市場對企業(yè)資金營運(yùn)的重要性，從金融危機(jī)導(dǎo)致中小型企業(yè)（主要是外向型企業(yè)）倒閉，則能看出。其原因主要?dú)w于兩點(diǎn)：一是國外市場需求下降，對于依賴于外向型企業(yè)來說，銷路受到了很大的沖擊；二是國內(nèi)通貨膨脹的發(fā)生、人民幣升值的壓力又讓原材料及人工成本不斷上漲，進(jìn)而造成企業(yè)生產(chǎn)成本上升很快。銷路不通、成本大幅度上升則導(dǎo)致企業(yè)存貨積壓，占用了企業(yè)的大量資金，資金流動不暢，從而導(dǎo)致經(jīng)營困難，進(jìn)而面臨倒閉破產(chǎn)。

（二）金融市場對企業(yè)籌資的影響

金融市場作為資金融通的場所和聯(lián)結(jié)資金供求雙方的紐帶,使企業(yè)財務(wù)活動融匯于金融市場體系中。其對企業(yè)融資的影響主要體現(xiàn)為：

1、由于市場經(jīng)濟(jì)中社會的信息傳遞系統(tǒng)主要是橫向的,資金的提供者(儲蓄者)和資金的需求者可以借助于金融市場的媒介作用,找到各自的交易對象,使資金從提供者轉(zhuǎn)移到需求者手中,實現(xiàn)企業(yè)自主融資的目的。2、通過金融市場自主融資,降低企業(yè)的籌資成本。金融市場作為資金供求媒介,企業(yè)可利用其自身的信用、信息和簡便易行的操作手段,迅速有序地將資金轉(zhuǎn)移到需求者手中,減少交易費(fèi)用,降低籌資者的資本成本。3、企業(yè)可根據(jù)金融市場的變化趨勢,調(diào)整自身的資本結(jié)構(gòu),確定適宜的負(fù)債比率。資本結(jié)構(gòu)是企業(yè)長期資本中債務(wù)資本與權(quán)益資本之間的組合及相互關(guān)系。

（三）金融市場對企業(yè)投資活動的影響

隨著金融市場的發(fā)展,企業(yè)可以運(yùn)用償債基金、退休基金進(jìn)行金融資產(chǎn)投資,以獲得財務(wù)利潤(或稱金融利潤)。金融市場的高度發(fā)達(dá),金融資產(chǎn)的投資可以不受時間的限制,投資者可隨時根據(jù)自身的意愿,通過金融市場購入或出售多種證券,形成有效地投資組合。對此,金融市場理論中的投資組合理論對企業(yè)的金融資產(chǎn)投資具有指導(dǎo)作用。金融市場是企業(yè)產(chǎn)權(quán)流動、重組的有效途徑。企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離是企業(yè)的特征。企業(yè)的注冊資本分為若干等額股份,誰持有股份誰就是企業(yè)的所有者。股份可相互轉(zhuǎn)讓,如企業(yè)經(jīng)營不善,股票市價達(dá)不到投資者預(yù)期目標(biāo),持有公司股份的股東就可“用腳投票”,即轉(zhuǎn)讓股份而離去,市場上的“襲擊者”就會以較低的價格收購到足以控制該公司的股份,實現(xiàn)企業(yè)間的兼并。收購或兼并,使資金資源流向重信譽(yù)、財務(wù)狀況良好的企業(yè),使已經(jīng)非優(yōu)化的資源配置得到重新組合。公司為了防止遭受兼并,會設(shè)法改善經(jīng)營管理,約束自身行為,降低人成本。金融市場的存在,有利于企業(yè)監(jiān)督機(jī)制的形成,有效防止經(jīng)營管理者的短期行為和道德風(fēng)險問題。

篇7

參加工作十多年以來,同志兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、一絲不茍，始終以“道雖通不行不至，事雖小不為不成”的人生信條，從每一件小事做起，從點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，在平凡的崗位上忠實踐行“三個代表”重要思想。特別是1999年6月，西部大開發(fā)的號角吹響以后,同志更是信心百倍地投入到農(nóng)村金融工作之中，用自己的辛勤和智慧為西部大開發(fā)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)，受到行領(lǐng)導(dǎo)和同事一致好評。

勤奮學(xué)習(xí)加強(qiáng)理論武裝

金融工作說到底是一個“錢”字，然而細(xì)究起來，卻又不僅僅是一個“錢”字。農(nóng)業(yè)銀行要把最廣泛的資金吸收為存款，同時又要把最多的存款通過貸款發(fā)放出去，中間還有許多細(xì)小環(huán)節(jié)。這是一個系統(tǒng)、有機(jī)而又復(fù)雜的運(yùn)作過程。中國農(nóng)業(yè)銀行和分行為此制定了一系列基本制度和操作規(guī)程，對于進(jìn)一步規(guī)范金融運(yùn)作、防范金融風(fēng)險起到了積極的作用。如果不學(xué)習(xí)這些制度和操作規(guī)程，怎么能適應(yīng)日新月異的工作發(fā)展需要呢？為此,同志在繁忙的工作之余，擠出時間，對其進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)和鉆研，掌握了基本內(nèi)容和精神實質(zhì)，為做好農(nóng)行各項工作奠定了基礎(chǔ)。在農(nóng)行組織開展的基本規(guī)章制度測試中,同志成績名列前茅。這是她平時刻苦學(xué)習(xí)的結(jié)果。

除了學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)銀行各項規(guī)章制度之外，她還加強(qiáng)了業(yè)務(wù)技術(shù)學(xué)習(xí)，珠算、點(diǎn)鈔、微機(jī)應(yīng)用、存貸款利息計算等，都是她的拿手好戲。嫻熟的業(yè)務(wù)，為做好日常工作提供了有力的技術(shù)支撐，憑著堅定的政策性和熟練的業(yè)務(wù)操作，加快了業(yè)務(wù)辦理速度，提高了工作效率和質(zhì)量，在她經(jīng)手的帳務(wù)中，沒有發(fā)生過一次差錯事件。

以為人正直、原則性強(qiáng)、業(yè)務(wù)精熟和管理能力、開拓創(chuàng)新能力、社會交往能力強(qiáng)而嶄露頭角，被委以營業(yè)部主任的重任。因為營業(yè)部內(nèi)發(fā)生的一切大大小小的事情都要她管：領(lǐng)導(dǎo)決策的事項要主任來督促落實；日常工作要主任一一安排，還要糾正差錯；員工與顧客發(fā)生爭執(zhí)要協(xié)調(diào)處理。在履行好這些基本職責(zé)的基礎(chǔ)上，她給自己提出更高的要求：要會“用帳”，還要成為領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)營管理的“高參”。

根據(jù)農(nóng)行建立國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的發(fā)展思路，在進(jìn)行廣泛深入的市場調(diào)查后，她給領(lǐng)導(dǎo)獻(xiàn)了三策：

第一，鑒于金融市場競爭日趨激烈的實際，發(fā)動全體員工利用各種關(guān)系搶抓基本客戶，及時捕捉有效信息，培植營業(yè)部優(yōu)良而忠誠的基本客戶群；

第二，在州大力招商引資的情況下，積極動員引進(jìn)企業(yè)到營業(yè)部建立基本帳戶，廣泛吸收資金，擴(kuò)大資金總量和可比經(jīng)營效益；

第三，重新修訂以前制定的各項規(guī)章制度，加強(qiáng)激勵競爭機(jī)制。

同時建議落實責(zé)任制，把工作績效與考核分配切實掛起鉤來，以調(diào)動員工的積極性、主動性、責(zé)任感和事業(yè)心。這三條建議全被部領(lǐng)導(dǎo)采納。結(jié)果是，營業(yè)部全體員工的積極性被有效地調(diào)動起來，沒有管理人員與辦事人員之分，沒有內(nèi)勤外勤之分，紛紛利用各自的關(guān)系資源，織“網(wǎng)”攻關(guān)。2003年至2004年，企業(yè)客戶被“拿”下了26個，其中基本帳戶18個。存款由1999年的2700余萬元發(fā)展到現(xiàn)在的34188余萬元（其中低成本存款占70％）

在優(yōu)化服務(wù)環(huán)境方面，她積極倡導(dǎo)人性化服務(wù)。建議營業(yè)部在營業(yè)大廳內(nèi)設(shè)置沙發(fā)、茶幾、飲水機(jī)，并擺放鮮花，使?fàn)I業(yè)場所變成了一個人人想來的地方，加大了對客戶的吸引力。

優(yōu)質(zhì)服務(wù)樹立農(nóng)行形象

眾所周知，營業(yè)部是農(nóng)行的窗口和形象，更是全市儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的表率。因為在這里，每天接觸的客戶最多，發(fā)生的交易量最大。面對著形形的人，稍不留意，一個細(xì)節(jié)上的疏漏，就會影響農(nóng)行的聲譽(yù)、形象和威信。同志對此有著深刻的認(rèn)識。在日常工作中，她總是嚴(yán)格實行文明用語，規(guī)范服務(wù)行為，做到客戶來時有問聲，合作有謝聲，走時有送聲。堅持按規(guī)定著裝，戴好工號牌，始終做到談吐優(yōu)雅，舉止端莊大方，解釋細(xì)心、耐心、真情暖人心，時時處處向外界傳播農(nóng)行先進(jìn)的企業(yè)文化。

2002年6月的一天，一個做小生意的人到柜臺存錢。當(dāng)時，同志熱情接待了這位顧客，耐心地對其以角、分為單位的1460余元存款認(rèn)真清點(diǎn)，為其辦理了存款手續(xù)，并囑咐以后到農(nóng)行存款，有什么問題找她。這位顧客感動得說：“你們農(nóng)行人真好。上次我到其他銀行存款時，他們都用不耐煩的眼光看我。大概嫌我沒有存多少錢，而且都是些小錢，點(diǎn)起來麻煩。我以后就常到你們這里來存錢。”

2003年9月的一天，營業(yè)部一名員工和顧客發(fā)生了爭吵。身為主任的同志便立即對顧客進(jìn)行了耐心解釋，使其消除了怨氣，了解到農(nóng)行政策其實是為了保護(hù)顧客的資金運(yùn)行安全。這位顧客后來對其他人說：“農(nóng)行堅持按政策辦事，我在農(nóng)行辦理業(yè)務(wù)感到很放心?！?/p>

立足本職爭創(chuàng)一流業(yè)績

銀行是國家融資工作機(jī)構(gòu)，但衡量一個金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的硬性指標(biāo)卻往往是儲蓄存款余額。為此，同志千方百計，使出深身解數(shù)，想盡一切辦法，為使?fàn)I業(yè)部存款上臺階作出了積極貢獻(xiàn)。2004年年底，營業(yè)部儲蓄存款余額達(dá)到4600萬元，較1999年凈增加近3000萬元，其中同志一人攬存200多萬元，在農(nóng)行員工中位于前列。

同志為了增加營業(yè)部存款量嘔心瀝血。

一是她實行“六必訪”，即親戚、朋友、同學(xué)、熟人、重點(diǎn)企業(yè)(單位)、商界成功人士必訪，同他們建立起良好的關(guān)系，積極動員到農(nóng)行營業(yè)部存款。經(jīng)過耐心公關(guān)，州勞動和社會保障局、礦業(yè)有限責(zé)任公司、能源公司、貿(mào)易有限公司子公司等單位紛紛“擇行而棲”，最終花落農(nóng)行營業(yè)部。經(jīng)人介紹，她認(rèn)識了貿(mào)易有限公司老總，為了使該單位能在營業(yè)部開立基本賬戶，她打電話與其聯(lián)系，在雨中等了兩個多小時，終于等到了這位老總。這位老總被她的這種敬業(yè)精神感動了，當(dāng)即答應(yīng)將基本戶落到農(nóng)行營業(yè)部。僅對公柜臺今年增加存款18220萬元，其中，同志動員的18家單位存款數(shù)占到36%。

二是增加新業(yè)務(wù)品種。2004年7月份，農(nóng)行開通了ATM自動取款機(jī)，實行全天候24小時服務(wù)，方便了客戶取款。于是她抓住這一有利條件，積極動員社會各界人士到農(nóng)行辦理金穗銀聯(lián)卡。僅辦理銀聯(lián)卡一項2004年就收入辦卡費(fèi)18萬余元，這是一個良好的開端。

三是大力開展農(nóng)行業(yè)務(wù)宣傳。根據(jù)農(nóng)行安排，同志積極參加了農(nóng)行業(yè)務(wù)宣傳，共散發(fā)傳單15000余份，咨詢?nèi)罕?700余人次，使群眾進(jìn)一步了解了農(nóng)行的金融政策和新業(yè)務(wù)品種，為繼續(xù)拓展服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

四是大力營銷教育儲蓄產(chǎn)品。教育儲蓄是國家推出的一項利民政策，是個人金融業(yè)務(wù)的首選品種。廣大顧客對教育儲蓄的印象就是免征利息稅。

同志在日常工作中，更深刻地認(rèn)識到，教育儲蓄不單是免除利息稅這一優(yōu)點(diǎn)，更多的在培養(yǎng)家長們望子成龍、望女成鳳的這樣一種精神。因而她在工作之余不定期走訪朋友、親戚、同學(xué)，凡是她認(rèn)識的人都一一上門宣傳，給他們講教育儲蓄除免征利息稅以外，還有零存整取、積少成多的優(yōu)點(diǎn)。自從農(nóng)行開辦教育儲蓄以來，同志共動員200多人辦理了教育儲蓄，存款資金達(dá)到360萬元，名列全行教育儲蓄個人攬儲前茅。

2005年3月，同志因工作突出，被任命為農(nóng)行分行客戶經(jīng)理部副主任，全面負(fù)責(zé)全行的資金組織和貸款的管理工作，恰逢農(nóng)行向公司發(fā)放6億元項目貸款，該筆貸款是農(nóng)行向民營企業(yè)發(fā)放的最大的單筆貸款。為了管理好信貸資金，在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和支持下，她大膽創(chuàng)新，將信貸資金的有效監(jiān)管和為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)融為一體，一方面堅持對企業(yè)的每一筆支出進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對不合理的開支堅決不予審批，另一方面，積極為企業(yè)出謀劃策，合理控制資金，節(jié)約成本。同時按照企業(yè)的施工進(jìn)度合理調(diào)劑資金，做到既不影響企業(yè)的基建工程的順利開展。又降低我行的資金成本。得到了省委主要領(lǐng)導(dǎo)和省分行領(lǐng)導(dǎo)以及企業(yè)的好評，為農(nóng)行取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

舍小顧大贏得一片稱贊

營業(yè)部工作辛苦。營業(yè)部的員工每天早上8時準(zhǔn)時上班，提前半個小時打掃衛(wèi)生，準(zhǔn)備一天的工作。下午5時30分下班，可下班時，卻常常到了6時以后。每逢月末、季末、半年和年終時，更是忙上加忙。她的丈夫是名司機(jī)，經(jīng)常出差在外，她的母親也患有高血壓，腰腿疼痛，雙方家長年事已高，身體日漸衰弱?？墒峭旧嵝〖翌櫞蠹?，為了使?fàn)I業(yè)部各項工作正常開展，加班加點(diǎn)已習(xí)以為常，很少休過雙休日，很少回家看望生病的親人。由于無人照管，孩子2歲3個月就被迫送往幼兒園。2003年2月的一天，孩子患了肺炎，發(fā)燒、咳嗽，病情嚴(yán)重，當(dāng)天她和丈夫?qū)⒑⒆铀屯t(yī)院治療。此后一連幾天，她沒有到醫(yī)院，一直忙于營業(yè)部工作。孩子一周后出院，當(dāng)她看到孩子滿頭針眼時，不解地問：“孩子的頭怎么啦？”原來由于工作忙，她連孩子生病的事都忘了。她的丈夫責(zé)怪她說：“你的心里只有工作，你看孩子都變成什么樣子了?！彼屑?xì)地看了看，孩子已瘦了一圈，不禁抱著孩子失聲痛哭起來。不是一個好妻子、好媳婦、好女兒。然而在同事眼中，她卻是一個吃苦耐勞、作風(fēng)過硬的好同志。有一份耕耘，就有一份收獲；有一份付出，就有一份回報。同志多次被農(nóng)行評為“優(yōu)秀行員”、“業(yè)余攬儲能手”、“業(yè)務(wù)拓展能手”、“四星級優(yōu)秀行員”。她以自己卓有成效的工作，促進(jìn)了營業(yè)部工作跨越式發(fā)展，農(nóng)行營業(yè)部連年被評為先進(jìn)集體，尤其是2004年在她的帶領(lǐng)下，分行營業(yè)部取得了更加優(yōu)異的成績，先后被省農(nóng)行授予“青年文明號”榮譽(yù)稱號、被分行授予“星級營業(yè)單位”、“中間業(yè)務(wù)拓展先進(jìn)集體”，同時取得分行業(yè)務(wù)綜合評價考核第一名的好成績。在這些榮譽(yù)中，浸透著同志無數(shù)的心血和汗水！

篇8

1、理財產(chǎn)品運(yùn)作的基本模式

A城市商業(yè)銀行理財資產(chǎn)的投資主要通過與券商和信托公司等第三方的金融機(jī)構(gòu)合作實現(xiàn)雙贏，其中與券商合作的資產(chǎn)規(guī)模最大。截至2015年3月末，A銀行理財余額中有45. 74億元通過券商資產(chǎn)管理計劃投資，11.91億元人民幣通過信托計劃投資。這是由于券商和信托公司有投資經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才和實力雄厚的投資功底，A銀行委托它們作為資產(chǎn)管理人不僅能夠確保發(fā)行的理財產(chǎn)品安全可靠，而且能夠增強(qiáng)產(chǎn)品的專業(yè)水平，提高市場的接受程度。

2、理財產(chǎn)品內(nèi)部建設(shè)情況

根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的關(guān)于銀行理財產(chǎn)品的8號文件要求，A銀行對理財產(chǎn)品進(jìn)行單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算和單獨(dú)管理，且每季度財會部會針對全行流動性管理進(jìn)行壓力測試，確保理財產(chǎn)品的安全運(yùn)作。從目前的內(nèi)部分工看，A銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)部門主要由資金部負(fù)責(zé)牽頭，資金部和零售銀行部各自開發(fā)運(yùn)作。資金部研發(fā)理財產(chǎn)品主要從增加銀行的利潤角度出發(fā)，同時使銀行的自有資金達(dá)到最大程度的有效運(yùn)作，主要針對公司客戶等大客戶進(jìn)行產(chǎn)品的定制和開發(fā)。而零售銀行部發(fā)行理財產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)則是充分挖掘客戶資源，通過產(chǎn)品的營銷提高價值客戶的比重。另外，A銀行理財業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險控制由法律合規(guī)部、風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)，理財產(chǎn)品的銷售由產(chǎn)品研發(fā)的零售部和資金部組織分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售。

二、A城市商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀

目前A銀行發(fā)行的“富桂寶”系列理財產(chǎn)品的突出主要特點(diǎn)有：第一，產(chǎn)品期限以6個月內(nèi)居多；第二，產(chǎn)品預(yù)期收益較高，在金融同業(yè)中處于較好水平；第三，理財資產(chǎn)配置靈活穩(wěn)健，風(fēng)險較低。具體產(chǎn)品的供給現(xiàn)狀下面將列出。

1、投資幣種結(jié)構(gòu)和購買金額起點(diǎn)特征

目前，A銀行的投資幣種全部為人民幣，幣種結(jié)構(gòu)較為單一，由于外幣理財不適合普通的投資者投資且外幣理財需要考慮匯率風(fēng)險等不確定性因素太多，出于安全性和自身風(fēng)險承受能力考慮，A銀行將在未來很長時間里仍然以人民幣為主進(jìn)行理財投資。

2、預(yù)期年化收益率特征

由研究報告可以看出A銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率的走勢與同類金融機(jī)構(gòu)是一致的，一般在臨近季度末、半年末和年末的時候收益率會相對走高。

3、保本比例

根據(jù)A銀行2014年12月末存續(xù)期理財產(chǎn)品運(yùn)作情況公告統(tǒng)計可知，A銀行理財產(chǎn)品以保本型為主。通常保本型理財產(chǎn)品在銀行業(yè)績考核時作為一般性存款計入存貸比考核，保本型理財產(chǎn)品占比之高也可以看出理財產(chǎn)品是A銀行一種非常重要的攬存工具。

三、A城市商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢分析

1、完善的公司治理結(jié)構(gòu)

A銀行作為一家城市商業(yè)銀行，具有一定的自主控制的權(quán)力，能夠平衡產(chǎn)品開發(fā)速度和準(zhǔn)確把握市場需求，相比其他商業(yè)銀行具有決策迅速高效、經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快的特點(diǎn)，再加上其發(fā)行理財產(chǎn)品相比于其他體制的商業(yè)銀行審批環(huán)節(jié)少，能夠快速有效地根據(jù)經(jīng)營地區(qū)經(jīng)濟(jì)的情況迅速開發(fā)出市場接受程度較高的理財產(chǎn)品。

2、自主定價權(quán)優(yōu)勢

之所以A銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率高于同期其他銀行的收益率是因為銀行掌握了理財產(chǎn)品的定價權(quán)，高出來部分的收益率實質(zhì)上是A銀行為了提高理財產(chǎn)品的市場占有率，讓渡部分收益給客戶，因此要保證投資期限內(nèi)的資金充足，A銀行在綜合考慮以上因素確定的理財產(chǎn)品價格具有較強(qiáng)的競爭力，主要是考慮只要理財產(chǎn)品投資資產(chǎn)的綜合收益率能夠覆蓋成本并且剩余一點(diǎn)中間業(yè)務(wù)收入的利潤即可確定理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率。

3、信息披露規(guī)范性強(qiáng)

A銀行理財信息披露規(guī)范性排名在各項排名指標(biāo)中尤為突出，在2014年第四季度該指標(biāo)排名曾一度排在第10名。理財產(chǎn)品信息披露包括發(fā)行信息、到期信息、運(yùn)行信息等，A銀行在運(yùn)行信息披露方面表現(xiàn)突出，在全國97家銀行排名中居前5位。A銀行理財產(chǎn)品信息披露主要是通過官網(wǎng)的方式公布出來，披露內(nèi)容包括發(fā)行信息、產(chǎn)品說明書、成立公告、兌付公告和運(yùn)行公告。

四、A城市商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品存在的問題

1、客戶熟知度的問題

客戶的熟知度主要包括對銀行本身的熟知度和對產(chǎn)品的熟知度。在與部分被訪者的交流中發(fā)現(xiàn)，部分民眾熟知的只是A銀行的名氣而非A銀行的服務(wù)，因為A銀行相對其他銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布仍不夠密集和廣泛，因此，A銀行對于客戶的熟知度亟待加強(qiáng)。

2、客戶信賴度的問題

品牌是一種標(biāo)識，無形中代表了產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量，代表對產(chǎn)品的認(rèn)同度，也是品牌商提供給客戶的某種承諾或給予的信賴，好的品牌有深刻的企業(yè)文化內(nèi)涵和很高的社會認(rèn)可度。

3、內(nèi)部治理問題

目前，A銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)工作主要由資金部和零售部共同完成，由于缺乏統(tǒng)一的定價機(jī)制和相應(yīng)的溝通聯(lián)動，兩個部門共同開發(fā)理財產(chǎn)品會時常出現(xiàn)相互競價、產(chǎn)品同質(zhì)和資源內(nèi)耗的現(xiàn)象。同一時間推出的理財產(chǎn)品會出現(xiàn)類型相同，預(yù)期收益率有所差異的情況，不僅不利于理財產(chǎn)品成功推向市場，而且還給客戶造成一定程度的利益損失。目前，A銀行理財產(chǎn)品缺乏頂層設(shè)計，理財產(chǎn)品仍然作為存款增長和中間業(yè)務(wù)收入增加的工具，而銀行理財產(chǎn)品代客理財?shù)谋举|(zhì)是指由銀行作為專業(yè)的理財機(jī)構(gòu)向客戶提供理財治理服務(wù)，并直接收取一定手續(xù)費(fèi)作為酬金。真正的理財服務(wù)是根據(jù)年齡、收入、職業(yè)和風(fēng)險偏好等具體情況提供個性化的理財綜合服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。

4、對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)識存在誤區(qū)

由研究報告可以看出，目前大多數(shù)人對銀行理財產(chǎn)品的了解程度僅僅為一般，認(rèn)為自己較了解和很了解的客戶較少，由調(diào)研報告知道，而表示不太了解和不了解的群體分別占據(jù)24.83%和12.87%，說明當(dāng)前理財產(chǎn)品知識還沒有在市場上獲得廣泛的普及。在調(diào)查訪問中問到為什么不買銀行的理財產(chǎn)品時，一些被調(diào)查者表示因為聽說購買理財產(chǎn)品有風(fēng)險，所以不購買。從側(cè)面反映出人們對投資風(fēng)險的認(rèn)識不夠全面，對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)識有待進(jìn)一提高。

五、推動A銀行金融理財產(chǎn)品發(fā)展的具體策略

1、優(yōu)化理財產(chǎn)品的營銷策略

（1）樹立銀行自身和理財產(chǎn)品的品牌形象

第一，銀行品牌的樹立。品牌形象是銀行沉淀客戶資源非常重要的法寶，A城市商業(yè)銀行從誕生便與當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)緊緊相連，本著切實服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)的使命，這種對“自己的銀行”的充分認(rèn)可與其他銀行的大“名氣”截然不同。A銀行品牌的樹立可以通過以下途徑實現(xiàn)。第一，提高銀行服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)可以增加客戶對銀行的信任值，而提升銀行服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵點(diǎn)在于提升其服務(wù)的態(tài)度和形象，在于提高一線員工的整體素質(zhì)。第二，提高辦事的效率及便利性。從客戶角度分析，客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)多以存款、取款和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)為主，希望用最少的時間和精力獲得便利的服務(wù)，因此，A銀行應(yīng)通過提高其網(wǎng)點(diǎn)柜面的辦事效率來增加客戶的信賴感。

第二，理財產(chǎn)品品牌的建設(shè)。首先，樹立服務(wù)為主、產(chǎn)品為輔的理念。在各銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的時代，要想獲得競爭優(yōu)勢就必須打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品牌，才能在眾多銀行中脫穎而出。其次，開展靈活多樣的理財產(chǎn)品宣傳活動?；谀壳巴顿Y者對銀行理財產(chǎn)品的了解程度有限、甚至有一定程度上的誤解，A銀行作為理財產(chǎn)品的銷售方面，有義務(wù)通過營業(yè)廳的宣傳冊、宣傳欄；銀行短信、網(wǎng)絡(luò)、報刊雜志以及定期的理財知識講座等多渠道的宣傳方式，把理財產(chǎn)品介紹給廣大客戶，從而使客戶對A銀行品牌的理財產(chǎn)品產(chǎn)生高度的認(rèn)同感、信賴感和強(qiáng)烈的購買欲望。

（2）拓寬理財產(chǎn)品的購買渠道

為了使A銀行理財產(chǎn)品覆蓋更廣的市場，必須借助除銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜面外的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、虛擬柜員機(jī)以及微信平臺等新技術(shù)和電子設(shè)備，不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品購買渠道。例如：積極推廣網(wǎng)上銀行的使用；加快其他購買渠道的開發(fā)。

2、重視人才培養(yǎng)，提高產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力

人才是第一生產(chǎn)力，任何行業(yè)的發(fā)展都需要人才。現(xiàn)代銀行業(yè)想要在激烈的行業(yè)競爭中立于不敗之地，必須要有人才做支撐。銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展離不開優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理，優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理是銀行的活力和關(guān)鍵，因此，要充分重視產(chǎn)品經(jīng)理。首先，在人才的選拔上，要營造公平競爭的用人環(huán)境、建立市場化的用人機(jī)制，能者居之。要選拔具備扎實金融專業(yè)知識、精通金融工程和數(shù)學(xué)，同時又了解中國金融市場復(fù)雜特征的人才。同時還要做好人才繼續(xù)教育和培訓(xùn)，例如根據(jù)金融混業(yè)的趨勢，可以建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度，豐富產(chǎn)品經(jīng)理的知識面，不斷為產(chǎn)品部門注入新鮮的知識和活力，提高產(chǎn)品經(jīng)理自主創(chuàng)新的能力。其次，可以建立產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊，團(tuán)隊合作更有利于產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)和改善。具體來說，產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊由產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品專家和客戶經(jīng)理組成，團(tuán)隊成員可根據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢提供專業(yè)化的建議。

篇9

【關(guān)鍵詞】金融市場；財務(wù)管理；影響

企業(yè)運(yùn)營的目標(biāo)在于獲得良好的經(jīng)濟(jì)收益，促使企業(yè)發(fā)展壯大。隨著金融全球化進(jìn)程的加劇，我國的經(jīng)濟(jì)和社會進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)都為了謀求發(fā)展壯大而進(jìn)行積極的戰(zhàn)略調(diào)整。當(dāng)前，企業(yè)擴(kuò)展的方式從實體經(jīng)濟(jì)逐漸轉(zhuǎn)化到通過財務(wù)管理活動來進(jìn)行資本運(yùn)作。筆者擬以金融市場對財務(wù)管理的影響，談?wù)剳?yīng)對日趨復(fù)雜的金融市場，企業(yè)財務(wù)管理應(yīng)如何應(yīng)對。

一、當(dāng)前我國的金融市場形式分析

金融市場的廣義定義就是一種資金供求雙方為了高效率的運(yùn)用資金，而通過某種市場方式進(jìn)行資金融通、有效證券買賣的場所。依據(jù)資金融通的期限，金融市場可以分為貨幣市場（期限≤1年）和資本市場（>1年）兩種。

企業(yè)的財務(wù)管理學(xué)的形成先后經(jīng)歷了以下3個階段：①傳統(tǒng)理財論階段；②綜合理財論階段；③現(xiàn)財論階段。在傳統(tǒng)理財論階段，企業(yè)的金融活動重點(diǎn)為籌集資金、證券發(fā)行。資料顯示，當(dāng)企業(yè)財務(wù)管理處于“傳統(tǒng)理財”階段時，西方先進(jìn)國家的金融市場已經(jīng)初具規(guī)模了。我國的相關(guān)理論起步較晚，近年來，隨著國家的重視，我國的金融制度進(jìn)行了一系列的調(diào)整，眾多企業(yè)通過在債券市場中發(fā)行信用債卷等方式，豐富了我國長久的單一的融資結(jié)構(gòu)，拓展了企業(yè)的融資渠道。隨著我國金融體制的深化改革，當(dāng)前國內(nèi)的金融市場配置不斷加強(qiáng)。然而，與其他發(fā)展中國家相同，我國的金融市場也遇到了類似的“瓶頸問題”，例如中小企業(yè)的金融歧視、貸款難度大等。

二、金融市場對財務(wù)管理的影響

1.對財務(wù)管理理論的影響

20世紀(jì)爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得企業(yè)管理者認(rèn)識到金融活動需要在籌集資金、證券發(fā)行的同時，采用科學(xué)的方法籌集資金，提高資金的利用效果。此外，大多數(shù)國家也吸取了經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)，通過相關(guān)立法來消除金融市場的無序狀態(tài)。這些措施促進(jìn)了企業(yè)的金融活動規(guī)范化和有效化。同時，也為企業(yè)的財務(wù)管理學(xué)進(jìn)入綜合理財論階段奠定了基礎(chǔ)。到了現(xiàn)財論階段，企業(yè)的理財活動主要圍繞估計問題展開，這是通過企業(yè)財務(wù)活動和金融市場的辯證關(guān)系進(jìn)行研究分析進(jìn)而形成的“理財論”，這種理論能夠幫助廣大投資者做出最為有利的投資決策。

2.對財務(wù)管理實務(wù)的影響

隨著資金供應(yīng)體制的改革，國內(nèi)對于企業(yè)的大宗資金投入大幅度降低甚至近乎取消。當(dāng)前，金融市場之于企業(yè)財務(wù)活動來說，最為形象的比喻應(yīng)當(dāng)是一條“紐帶”。即金融市場的作用為向企業(yè)財務(wù)管理提供資金融通場所，并聯(lián)結(jié)資金供應(yīng)與需求雙方。

具體的表現(xiàn)為：①企業(yè)面對金融市場進(jìn)行自主籌資，可以利用自己的信息、信用等進(jìn)行資金的交易，其優(yōu)勢在于減少了投資風(fēng)險，降低了資金成本。②金融市場能夠為企業(yè)資本結(jié)構(gòu)的適當(dāng)調(diào)整提供“風(fēng)向標(biāo)”。調(diào)整資本結(jié)構(gòu)的實質(zhì)就是進(jìn)行普通股、優(yōu)先股、長期負(fù)債之間的比重（假設(shè)長期資金總額一定）。以此來增強(qiáng)企業(yè)的資本實力和資本結(jié)構(gòu)的安全性。此處筆者舉例進(jìn)行說明，當(dāng)金融市場利率下調(diào)，企業(yè)就可以利用債務(wù)的可收兌條款，在債務(wù)到期之前，伺機(jī)舉債，并以此來償還舊債的本金和利息。通過這樣的辦法，可以有效的減少利息支出，進(jìn)而降低企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。

三、在金融市場新形勢下進(jìn)行財務(wù)管理的建議

由于金融市場是一個開放的平臺，其發(fā)展趨勢具有不可預(yù)測性。為了順應(yīng)新形勢下金融市場的深刻變化，企業(yè)需要不斷的革新財務(wù)管理理念。首先，為企業(yè)的財務(wù)管理理念注入“國際視野”，由于我國的金融市場對外開放力度逐漸加大，使得大量國際資本流入我國的金融市場。因此，企業(yè)需要調(diào)整財務(wù)管理理念，提高財展芾碚鉸愿叨齲與“國際大金融市場”有機(jī)的融合。其次，企業(yè)需要強(qiáng)化金融風(fēng)險理念，適當(dāng)?shù)囊M(jìn)現(xiàn)代金融知識和風(fēng)險管理技術(shù)，例如通過發(fā)行認(rèn)股權(quán)證、購買外匯期貨、簽訂遠(yuǎn)期外匯協(xié)議等金融衍生工具，確保更有效的投資，為企業(yè)籌集到發(fā)展資金的同時，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險。

四、結(jié)束語

金融市場是衡量企業(yè)價值的重要場所，這是因為，市場是所有信息的傳遞中心，資金的供求雙方發(fā)出信息和接受信息的場所都是金融市場，所反映的價值是客觀公正的，金融市場為企業(yè)的財務(wù)活動提供了更多機(jī)會的同時，也使得企業(yè)要面對更多的挑戰(zhàn)。要想在“瞬息萬變”的金融市場中謀求發(fā)展，就需要依據(jù)金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，創(chuàng)造性的革新財務(wù)管理發(fā)展戰(zhàn)略，以實現(xiàn)企業(yè)價值的最大化目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄧濤.淺析目前金融市場環(huán)境下的公司財務(wù)管理[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（21）.

[3]高強(qiáng).論企業(yè)財務(wù)管理與金融市場的關(guān)系[J].企業(yè)文化旬刊，2012（2）.

篇10

【關(guān)鍵詞】大眾家庭；金融投資理財；理財工具；現(xiàn)狀與趨勢

一、家庭金融投資理財?shù)闹匾?/p>

1.家庭金融投資理財能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡

利用投資理財，保證個人或家庭在當(dāng)前與未來之間實現(xiàn)收支平衡，保證金融資金的持續(xù)利用，維護(hù)個人或家庭生活的穩(wěn)定，是越來越多人進(jìn)行金融投資理財?shù)母緞恿ΑＨ说膬r值創(chuàng)造是有時間限制的，以正常人活到80歲為例，在前18年甚至是20幾年的時間里，屬于學(xué)習(xí)階段，完全或大部分生活所需費(fèi)用由父母支付，屬于無收入階段。而在60歲以后，多數(shù)人退休或失去經(jīng)濟(jì)來源，屬于低收入或無收入階段。在這兩個階段內(nèi)，多數(shù)人群靠什么來生活呢？就是在20-60歲之間，利用可支配的工作收入進(jìn)行投資理財。

2.家庭金融投資理財能夠有效防范風(fēng)險災(zāi)害

在日常工作和生活中，人們常常面對突如其來的各種危害性事故，例如疾病、車禍、火災(zāi)等，使得家庭財產(chǎn)或人身安全受到嚴(yán)重的損失和危害，對于一些普通收入家庭來說，往往出現(xiàn)生活困難、資金周轉(zhuǎn)不暢等困境。而通過金融投資理財，可以將家庭財產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃與科學(xué)收支，當(dāng)遭受到不可抗拒的災(zāi)害事故時，也能夠有較為充裕的資金進(jìn)行災(zāi)害應(yīng)對。除此之外，即便是投資理財期間不發(fā)生意外事故，也能是理財資金進(jìn)行有效增值，獲得一定數(shù)量的收益。

二、家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

1.投資理財需求旺盛，股民基民數(shù)量激增

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來我國股民和基民的數(shù)量呈持續(xù)上漲趨勢，尤其是在2014年呈現(xiàn)出指數(shù)型上漲趨勢，與此同時，基民的數(shù)量規(guī)模也出現(xiàn)了相應(yīng)的增加。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因有：首先，現(xiàn)代人群的理財管理發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。當(dāng)前社會主流人群以“80后”為主，他們對待家庭金融理財?shù)膽B(tài)度決定了社會金融理財投資的總趨勢。在老一輩人看來，節(jié)儉生活花費(fèi)，盡量降低家庭支出是理財?shù)淖詈檬侄?，因此老一輩人群大多采用銀行儲蓄的低風(fēng)險手段。而當(dāng)代的青年人群，生活質(zhì)量顯著提高，面對豐富的市場投資與消費(fèi)環(huán)境，力求在消費(fèi)與收入、理想與現(xiàn)實之間尋找平衡指點(diǎn)，因此，投資理財成為了他們的最佳選擇。同時，現(xiàn)代各大金融市場的金融投資內(nèi)容不斷豐富，各種理財產(chǎn)品層出不窮，滿足了不同人群的理財需要，例如商業(yè)銀行在原有的銀行存貸款功能上，相繼推出了外匯業(yè)務(wù)、儲蓄增值業(yè)務(wù)等。

2.個人持有的理財品種相對豐富

家庭理財觀念的變化與人民群眾的生活水平直接掛鉤，在計劃經(jīng)濟(jì)時期，人民的收入普遍較低，只能維持基本的溫飽狀態(tài)，沒有多余的資金進(jìn)行額外投資，對于家庭投資理財?shù)母拍罨緸榱恪６S著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，人民群眾可供自由支配的財產(chǎn)數(shù)額越來越多，為了滿足人們資金安全和資金增值的現(xiàn)實需求，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)紛紛推出不同品種的理財產(chǎn)品，在滿足人民群眾的理財需求的同時，也促進(jìn)了我國金融理財市場的發(fā)展。根據(jù)2014年中國城鎮(zhèn)理財用戶調(diào)查顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財?shù)娜巳好黠@增加，并且金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了不同程度的變化。調(diào)查結(jié)果顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民選擇“購買基金和股票”的人身占到了總?cè)藬?shù)的29%左右，選擇銀行儲蓄存款的人身占42%左右，另外還有其他各種理財產(chǎn)品，充分說明了當(dāng)前我國家庭金融投資理財向著多元化、理性化方向發(fā)展。

三、家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

1.多元化投資和分散風(fēng)險成為大眾投資主流

首先，多元化投資的出現(xiàn)與當(dāng)前理財產(chǎn)品種類的豐富有直接關(guān)系，一方面是我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長，人們的生活水平和可供支配資金也會逐漸增多，在理財產(chǎn)品的選擇上也會更加多樣化；另一方面，從目前的金融市場發(fā)展現(xiàn)狀看，根據(jù)人們理財需求的不斷增加，理財產(chǎn)品會更進(jìn)一步細(xì)化，從而使得多元化投資成為了可能。其次，“不把雞蛋放在一個籃子里”一直是我國居民投資理財?shù)墓沧R，即分散投資風(fēng)險。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的同時，也給投資理財帶來了不可知的風(fēng)險，面對不規(guī)律的市場變化，選擇分散投資無疑是廣大群眾安全理財?shù)氖滓獦?biāo)準(zhǔn)。

2.順應(yīng)投資理財趨勢，緊跟市場運(yùn)動主流

過去，很多人在理財中都存有從眾心理，認(rèn)為這樣可以減少理財?shù)娘L(fēng)險，如見大家都炒股，也不管自己對股票是否了解，也就跟著炒了起來，如果股市行情和走勢良好，尚能獲取部分利潤，而一旦股市走低，這部分人群不能合理規(guī)避股市風(fēng)險，就會變得血本無歸。而現(xiàn)在的情況則不盡相同，大多數(shù)人都會結(jié)合自身的實際情況進(jìn)行科學(xué)理財，理性決策，如當(dāng)別人一陣風(fēng)地炒股時，則會理智地投向風(fēng)險相對較小的基金或其他項目，以求達(dá)到事半功倍之成效。穩(wěn)健理財成主流。現(xiàn)在多數(shù)人在理財時，都會注意考慮自身的風(fēng)險承受能力，從過去的投機(jī)冒險走向相對穩(wěn)健，盡可能地在保本理財?shù)幕A(chǔ)上，一再適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險但收益相對較高的投資理財，而不是完全置安全穩(wěn)妥于不顧，一味地追求那些高風(fēng)險、高收益的理財品種，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)冒險，甚至孤注一擲，盲目地涉入連自己都沒有把握的高風(fēng)險投資理財領(lǐng)域。

參考文獻(xiàn)：

[1]何金旭，胡顯東.對我國普通家庭金融投資理財現(xiàn)狀及趨勢的幾點(diǎn)探討[J]，2014（06）：30-31.