導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)思維;互聯(lián)網(wǎng)銷售;營銷戰(zhàn)略

進入21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和滲透，極大地促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高，改變了人們的生活方式和消費習慣。隨著人們消費方式的改變，互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模呈現(xiàn)巨大增長?；ヂ?lián)網(wǎng)消費者年齡結(jié)構(gòu)輕、教育和收入水平高，是未來保險產(chǎn)品消費的主要目標。

處于互聯(lián)網(wǎng)時代，無論企業(yè)業(yè)務(wù)是不是互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)家都應該以互聯(lián)網(wǎng)的思維思考問題。那么，作為已經(jīng)轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)應該如何發(fā)展呢？

一、互聯(lián)網(wǎng)思維的界定及構(gòu)成要素

互聯(lián)網(wǎng)思維是指在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等科技不斷發(fā)展的背景下，對市場、對用戶、對產(chǎn)品、對企業(yè)價值鏈乃至對整個商業(yè)生態(tài)均以客戶為中心進行重新審視的思考方式;在戰(zhàn)略層、業(yè)務(wù)層和組織層都圍繞終端用戶需求和用戶體驗進行產(chǎn)品設(shè)計。然而，互聯(lián)網(wǎng)思維又包括哪些構(gòu)成要素呢？

1.用戶思維。用戶至上是互聯(lián)網(wǎng)思維的主要特征。它意味著企業(yè)在價值鏈各個環(huán)節(jié)中都要“以用戶為中心”，建立起“用戶至上”的企業(yè)文化。

2.開放思維。開放思維表現(xiàn)如下：1.通過建立開放的平臺吸引更多的用戶了解企業(yè)，讓用戶分享信息，以開放的心態(tài)接受用戶的意見和建議。2.打造多方共贏生態(tài)圈。3.跨界思維。

3.粉絲思維。即企業(yè)通過培養(yǎng)大量的粉絲，最終使粉絲稱為忠實用戶。

4.大數(shù)據(jù)思維。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和處理數(shù)據(jù)，精準把握客戶需求，進行產(chǎn)品開發(fā)和營銷。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)面臨的難題

電商渠道近幾年發(fā)展迅猛，以財險業(yè)為例，中國保險行業(yè)協(xié)會的2014年前11個月數(shù)據(jù)顯示，在62家會員公司中，有33家公司開展互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)，有28家公司開展電話銷售業(yè)務(wù)。其中，電話銷售財險業(yè)務(wù)795.33億元，占比11.74%;互聯(lián)網(wǎng)銷售財險業(yè)務(wù)440.7億元，占比6.51%，兩項合計占到財險業(yè)務(wù)的18.25%。

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛，然而作為傳統(tǒng)金融業(yè)的保險業(yè)，受制于傳統(tǒng)商業(yè)思維的束縛、機構(gòu)臃腫、不重視客戶的產(chǎn)品體驗，仍然難以適應互聯(lián)網(wǎng)時代的考驗。

1.傳統(tǒng)商業(yè)思維束縛。在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶需求具有差異性、個性化得特征。雖然目前很多公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，但大部分企業(yè)仍然沒有完成由供給導向轉(zhuǎn)為需求導向的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品設(shè)計仍然遵循傳統(tǒng)集約化思路，供給產(chǎn)品單一，難以適應用戶個性化、多元化需求;

2.用戶體驗不佳。保險公司無論對外宣傳還是對內(nèi)宣導，常常提出“以客戶為中心”的口號。但由于用戶體驗仍然存在諸多問題，如并未真正尊重、關(guān)心客戶、銷售誤導、理賠困難等，導致客戶的體驗度和滿意度差，引發(fā)的投訴屢見不鮮，進而引發(fā)消費者對整個行業(yè)產(chǎn)生不滿，影響保險公司良好形象的樹立和業(yè)務(wù)拓展。

3.大數(shù)據(jù)運用能力不足。在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險公司積累豐富的數(shù)據(jù)資源。若保險公司能將內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效的整合起來，分析出數(shù)據(jù)背后蘊含的價值，將它轉(zhuǎn)化成商業(yè)模式，將成為保險行業(yè)的贏家。然而，大多數(shù)保險公司對數(shù)據(jù)資源利用的不足，對數(shù)據(jù)分析、處理、挖掘能力薄弱;應用大數(shù)據(jù)的技術(shù)人才儲備嚴重不足，這造成數(shù)據(jù)資源的低效利用和浪費。

4.組織機構(gòu)臃腫。一些保險公司隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，組織架構(gòu)更加龐大和僵化，難以適應互聯(lián)網(wǎng)時代瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

造成上述困境的根本原因在于大部分保險公司仍然在用傳統(tǒng)思維經(jīng)營企業(yè)，僅僅把互聯(lián)網(wǎng)當作一個新興的銷售渠道，依然是產(chǎn)品導向的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)思維并沒有在企業(yè)中生根發(fā)芽。

三、互聯(lián)網(wǎng)思維推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展

以互聯(lián)網(wǎng)思維促進互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展，關(guān)鍵在于把握互聯(lián)網(wǎng)思維的本質(zhì)，真正以客戶為中心來組織企業(yè)經(jīng)營管理活動，關(guān)注客戶需求，提升客戶體驗。

（一）實現(xiàn)產(chǎn)品個性化定制

互聯(lián)網(wǎng)思維下保險公司需要關(guān)注的是客戶需求而不是產(chǎn)品本身，產(chǎn)品只是滿足客戶需求的媒介，提供什么樣的產(chǎn)品應該有需求決定而不是保險公司自由決定。因此，保險公司要牢牢把握“客戶至上”原則，滿足客戶個性化需求，提供個性化保險產(chǎn)品。

（二）提升服務(wù)，改善用戶體驗

保險公司傳統(tǒng)模式是關(guān)注如何把保險產(chǎn)品銷售出去，而互聯(lián)網(wǎng)思維要求企業(yè)必須注重客戶消費過程的體驗，如需求得到尊重，被誠信的對待、購買過程便捷而愉快、擁有及時可獲得的服務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)和保險業(yè)的融合，使保險公司可以真正全面了解客戶，可以及時捕捉客戶的保險需求、客戶體驗、客戶滿意度等，并能及時回應客戶需求。

（三）營銷互聯(lián)網(wǎng)化

在互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷過程中融入互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，可以更有效響應客戶需求，提升銷售效率。1.精準營銷，現(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，保險行業(yè)可以通過精準營銷來尋找有保險需求的目標客戶，并開展針對性的營銷手段，根據(jù)客戶需求推送相關(guān)保險產(chǎn)品，既能提高成功率，也能避免客戶反感。

1.充分運用互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)工具，包括微博、博客和QQ等工具。

2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)進行品牌宣傳。保險公司應該抓住任何可以利用的機會進行品牌宣傳。例如宣傳保險公司所做的公益事業(yè)、所承擔的社會責任，在某些事件中所起到的社會保障作用。

（四）優(yōu)化運營模式

目前保險公司的運營體系層次多，決策鏈長，導致運營效率低下;非標準化的作業(yè)普遍，不能實現(xiàn)集中管理，導致服務(wù)質(zhì)量差，客戶體驗差，難以適應互聯(lián)網(wǎng)時代激烈競爭的市場需求。為改變現(xiàn)狀，保險公司需要運用互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化其運營管理。

首先，構(gòu)筑扁平化的組織架構(gòu)。整合運營環(huán)節(jié)，決策指揮鏈盡可能縮短，產(chǎn)品和服務(wù)的推送速度與客戶需求的快速變化相適應;利用互聯(lián)網(wǎng)全面地搜集市場信息，利用遠程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進行分析、預測、決策和控制，以便迅速對市場變化做出反應。

其次，打造“標準化”的作業(yè)體系，建立從線上到線下一體化的營運作業(yè)標準，通過嚴格執(zhí)行標準化的營運流程，能夠最大程度的促進保險公司集約化經(jīng)營，有效降低經(jīng)營成本。

最后，公司運營互聯(lián)網(wǎng)化。1.公司業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，即通過互聯(lián)網(wǎng)提供整個保險經(jīng)營各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，使整個業(yè)務(wù)流程，如保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、保險信息查詢等全過程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。2.內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化與互聯(lián)網(wǎng)化，使文件制作、發(fā)送、傳閱、存儲和查詢速度加快，效率提高。

篇2

其全稱是“消費者保障服務(wù)協(xié)議履約保證保險”，購買此保險的賣家將不用向淘寶繳納消費者保障服務(wù)保證金。眾安保險人士表示，“眾樂寶”是針對網(wǎng)商開發(fā)的一款保險產(chǎn)品，這一保險將“解放”賣家存放的保證金，使賣家有更多流動資金用于店鋪經(jīng)營。

同時，泰康人壽與阿里小微金融服務(wù)集團聯(lián)合推出了面向淘寶賣家的兩款壽險產(chǎn)品，這也是淘寶保險電商創(chuàng)業(yè)者保障平臺“樂業(yè)?！钡氖状喂_亮相。

而之前，已經(jīng)有許多中小保險公司借道網(wǎng)絡(luò)平臺快速起步，布局互聯(lián)網(wǎng)銷售。典型的有國華人壽、生命人壽、東吳人壽、珠江人壽以及陽光人壽，等等，特別是國華人壽，在2013年“雙十一”期間，其一款產(chǎn)品10分鐘就賣出1億元。

壽險產(chǎn)品的巨額銷量，無疑刺激了保險機構(gòu)的敏感神經(jīng)，相關(guān)險企紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)保險陣營。

“保險的網(wǎng)絡(luò)銷售還處于賣產(chǎn)品、賺吆喝的初級階段?！币晃淮笮捅ｋU公司的電子商務(wù)部負責人在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示，只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等與保險核心業(yè)務(wù)深度整合，才對保險電子商務(wù)有戰(zhàn)略意義。

網(wǎng)銷盛行

據(jù)淘寶統(tǒng)計，2013年“雙十一”當天壽險產(chǎn)品銷售總額超過了6億元。其中，國華人壽官方旗艦店發(fā)售萬能險達4.44億元，生命人壽官方旗艦店限量發(fā)售的1億元理財產(chǎn)品也售罄。

借助互聯(lián)網(wǎng)，一場保險業(yè)銷售渠道的革命正悄然而來。

數(shù)據(jù)顯示，截至2013年10月底，共有46家財產(chǎn)險、壽險公司開展了網(wǎng)絡(luò)銷售和電話銷售業(yè)務(wù)，約占保險公司總數(shù)的三分之一。其中，國壽、太保、人保、陽光等保險集團開設(shè)了保險超市、在線商城等網(wǎng)上銷售專屬平臺，中小險企也開始部署在線投保渠道。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，相比原來狂轟濫炸式的電話、鋪天蓋地的郵件和擺攤掃樓等傳統(tǒng)銷售方式，敲敲鍵盤讓投保人主動買保險，無疑更劃算。

與傳統(tǒng)銷售渠道相比，網(wǎng)銷保險有著不可比擬的成本優(yōu)勢。由于網(wǎng)銷實現(xiàn)的是投保人和保險產(chǎn)品之間的直接選擇和匹配，減少了中間推銷環(huán)節(jié)，大大降低了險企的管理成本。

一家財產(chǎn)保險公司銷售負責人告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，網(wǎng)銷保險的傭金和手續(xù)費大約在10%左右，遠低于銀保的20%和營銷員的30%。

網(wǎng)銷保險還不受時間和地域限制，拓展了交易范圍，延長了交易時間。

艾瑞咨詢預計，2016年國內(nèi)保險電子商務(wù)市場保費收入規(guī)模將沖刺600億元，未來10年網(wǎng)銷保險市場的保費規(guī)模將突破千億元。

面對巨大的網(wǎng)銷市場，保險公司均加快了搶灘保險電商的步伐。

保險公司進軍互聯(lián)網(wǎng)金融主要有兩種模式，一種是自建網(wǎng)站，已有40多家保險公司建設(shè)了自己的網(wǎng)上商城，實現(xiàn)了官網(wǎng)直接銷售；二是與第三方合作，即通過保險平臺、電商平臺合作銷售。

2012年年初，北京大童保險經(jīng)紀公司、深圳慧擇保險經(jīng)紀公司、泛華世紀保險銷售公司等9家中介，首批獲得了保監(jiān)會批準的網(wǎng)銷資格。此后，淘寶、京東和蘇寧易購打造了保險頻道，也吸引了平安、人保財險、泰康、太平車險、昆侖健康等險企入駐。

目前來看，大型險企傾向于自建網(wǎng)銷渠道或依托官網(wǎng)，而中小型險企則更多選擇借道第三方合作平臺。

瑞士再保險中國業(yè)務(wù)發(fā)展副總裁熊耀華分析稱，通過自建網(wǎng)站銷售，保險公司可以對營銷方式、產(chǎn)品設(shè)計、價格等有完全控制權(quán)，但缺點是需要有效的營銷戰(zhàn)略并配合大量的投入。而與第三方平臺合作可以快捷獲取目標客戶群，但會損失一定的銷售控制權(quán)。

從賺吆喝到深度整合

目前而言，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品主要是車險，以及一些簡單的意外險、健康險、小額保險理財，等等。這些產(chǎn)品以不超過1年的短期化為主，有的產(chǎn)品投資門檻僅500?1000元。

一位大型保險公司的電子商務(wù)部負責人表示，保險電子商務(wù)還處于“賺吆喝”的階段，保險通過電子商務(wù)平臺銷售目前以簡單產(chǎn)品為主，利潤率比較低。

數(shù)據(jù)顯示，在壽險公司中，網(wǎng)銷渠道保費貢獻率大多不足1%，財險公司較高的水平也僅在5%左右。

平安集團董事長馬明哲也表示，只有小額、數(shù)量大、標準化的金融類產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售。比如，一個長期的健康險需要做體檢，需要當面回答很多病史問題，所以在網(wǎng)上操作是比較困難的。

雖然，保險網(wǎng)銷還停留在“賣產(chǎn)品”階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融這一新渠道的開展，保險公司可以利用整個大數(shù)據(jù)的平臺更深度地對客戶資源進行挖掘。

只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等與保險核心業(yè)務(wù)的深度整合，才對保險電子商務(wù)產(chǎn)生戰(zhàn)略意義。前述負責人稱，保險業(yè)應該重視大數(shù)據(jù)所蘊含的巨大潛力，并努力將互聯(lián)網(wǎng)保險的定位從渠道拓展至經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始逐步與保險業(yè)務(wù)整合。

以新開張的“眾安在線”為例，11月25日，其推出了首個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“眾樂寶”，這是直接針對淘寶網(wǎng)商開發(fā)的一款保險產(chǎn)品。

此外，泰康人壽聯(lián)手淘寶小微金融推出了“樂業(yè)?！?號和2號，瞄準淘寶2000萬賣家的健康保險。

據(jù)悉，“樂業(yè)保”依托互聯(lián)網(wǎng)運作，引入定制化保障，利用互聯(lián)網(wǎng)風控技術(shù)和保險精算，向電商平臺上的賣家等群體提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障服務(wù)。

這顯然已經(jīng)不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道概念，眾安在線和泰康人壽融入互聯(lián)網(wǎng)營銷體系，從產(chǎn)品設(shè)計、制定、銷售以及服務(wù)均實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)新格局已經(jīng)產(chǎn)生。

保監(jiān)會人士在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，監(jiān)管層將鼓勵傳統(tǒng)保險公司抓住創(chuàng)新機會，開發(fā)新產(chǎn)品。

風險與難點

不過，在網(wǎng)銷風起云涌之時，一些隱含的風險和經(jīng)營難點也逐步暴露出來，如虛假投保的糾紛，異地理賠困難，精算數(shù)據(jù)積累不足，狂攬保費后的償付能力之憂，等等。

平安保險綜合銷售渠道部門一位經(jīng)理表示，網(wǎng)銷對保險公司來說存在安全隱患，譬如客戶有可能會提供一些虛假信息，日后可能會與保險公司產(chǎn)生糾紛。除此之外，保險機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)進行異地銷售以及之后的理賠等均是難點。

前述負責人表示，保險公司此前精算數(shù)據(jù)積累不足，這為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的精算定價增加了障礙；其次，互聯(lián)網(wǎng)傳播范圍廣，一旦一款保險產(chǎn)品有設(shè)計缺陷，弊端會被迅速放大，其造成損失的范圍會遠超傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。

另外，一些保險公司為了增加網(wǎng)銷量，大打收益牌。《財經(jīng)國家周刊》記者在淘寶商城發(fā)現(xiàn)，綜合收益率超過6%的促銷保險產(chǎn)品比比皆是。但是，2013年前三季度保險業(yè)資金運用的收益率僅為3.82%，高利潤承諾和惡性競爭或?qū)⒅苯犹魬?zhàn)保險公司的可持續(xù)經(jīng)營。

譬如在“雙十一”，國華人壽的一款產(chǎn)品創(chuàng)出了“10分鐘過億元”的銷售奇跡。但隨后，國華人壽因償付能力下降，被保監(jiān)會要求“暫停增設(shè)分支機構(gòu)”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的蓬勃發(fā)展，爭議與擔憂也越來越多。目前，除了《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》之外，尚無針對保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的指導性文件。

篇3

文 /《中國證券期貨》記者 雒招霞

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》的，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。

去年12 月10 日，保監(jiān)會曾對《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見稿已經(jīng)征求了很長時間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見。

7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，《意見》指出，支持有條件的保險公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)保險銷售等業(yè)務(wù)，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風險抵御能力。

據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵創(chuàng)新、防范風險和保護消費者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本經(jīng)營規(guī)則。同時，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應由保險機構(gòu)管理負責。此外，《辦法》還規(guī)定，保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機構(gòu)和個人。

部分險種可跨區(qū)域經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營一直是業(yè)界關(guān)注的焦點?！掇k法》規(guī)定，保險公司在具有相應內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點,《辦法》適度放開了部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制，如人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)等。

此外，中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險種范圍。

一位從事保險研究人士認為，《辦法》對機構(gòu)網(wǎng)點少的小公司是利好，尤其是對信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭得全國的地盤。

一家中型保險公司電商事業(yè)部負責人表示，《辦法》對中小險企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒有開設(shè)機構(gòu)的也可以開展，不受區(qū)域限制。不過，這對大型保險公司會有些沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險監(jiān)管機構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實施退出管理以加強對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的監(jiān)管。

《辦法》堅持“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強化了保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的市場退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場調(diào)節(jié)機制，督促保險機構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺依法合規(guī)經(jīng)營。明確要求保險公司加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵保險公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確?？蛻舴?wù)高效便捷，切實保護消費者合法權(quán)益。

此外，對于跨區(qū)域銷售的產(chǎn)品，對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設(shè)立分公司的，保險機構(gòu)應在銷售時就其可能存在的服務(wù)不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應由保險機構(gòu)管理和負責。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對保險業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風控意識薄弱，導致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定?！掇k法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)邊界，強化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以為保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。二是強化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險機構(gòu)加強對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的義務(wù)。三是實施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺有配合保險監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的義務(wù)，若有違反，保險監(jiān)管部門可以責令保險機構(gòu)終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險機構(gòu)的總公司要對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)負總責，實行集中運營、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對外經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

篇4

（一）業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的合作時期

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風波之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領(lǐng)域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。

（二）瓜分業(yè)務(wù)份額的競爭時期

1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務(wù)的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權(quán)。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權(quán)。2011年7月，中國建設(shè)銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權(quán)、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務(wù)的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。

（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務(wù)調(diào)整期

1.各家險企在銀保業(yè)務(wù)上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務(wù)排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務(wù)大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務(wù)調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務(wù)狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢

（一）消費基礎(chǔ)堅實，擁有大量數(shù)據(jù)

目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務(wù)網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡(luò)消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎(chǔ)也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化。互聯(lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領(lǐng)域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。

（二）掌控平臺，擁有技術(shù)優(yōu)勢

1.領(lǐng)先的銷售平臺架構(gòu)設(shè)計?；趯ζ渌a(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關(guān)信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術(shù)，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。

（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設(shè)計簡單

2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。

（四）成本費用低

據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關(guān)服務(wù)效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費用，成本更是大大降低。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。

三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢

1.風險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域所面臨的風險，提前建立此領(lǐng)域的風險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務(wù)歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務(wù)方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務(wù)。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立的保險公司，由于自身保險相關(guān)資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。

（二）加快觸網(wǎng)步伐

1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務(wù)交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務(wù)，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務(wù)。同時門戶網(wǎng)站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領(lǐng)域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務(wù)，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應用于事前領(lǐng)域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術(shù)與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上新的競爭優(yōu)勢。

四、結(jié)論

篇5

互聯(lián)技術(shù)的應用和大數(shù)據(jù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基礎(chǔ)。保險公司利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、應用鏈等技術(shù)收集用戶的大數(shù)據(jù)，提升了保險公司的定價準確性和科學性。同時，依托于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品可以在短時間內(nèi)將復雜的保險產(chǎn)品觸達大眾，優(yōu)化客戶體驗，擴大產(chǎn)品的客戶覆蓋率。將來會出現(xiàn)更多、更具有特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品和更豐富的保險服務(wù)。近兩年保險行業(yè)迎來一系列政策利好。國務(wù)院的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》中對保險在國家經(jīng)濟社會中的作用給予了明確定位，同時也給予了保險行業(yè)發(fā)展政策上的支持；費率市場化改革給予了保險公司的產(chǎn)品定價自主權(quán)；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革拓寬了保險業(yè)的應用，這些都為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展拓展了空間，提供了條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來保險行業(yè)行業(yè)見證了互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。從2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場增長了69倍，遠遠高于保險行業(yè)整體的發(fā)展水平，2015年增速更是達到160%數(shù)據(jù)來源：金融時報，2016-11-9.。互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢也顯而易見，一方面互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)了真正以客戶為中心，以客戶的需求為產(chǎn)品需求；另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)了直接銷售，免去了行業(yè)中介的介入，讓保險真正姓保。

（一）政策保障

近年來國家層面的政策支持給予了互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的空間，其中對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展起到促進作用和產(chǎn)生重大影響的主要政策為：2014年12月保險會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是第一個真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，其中對互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管管理等方面進行了統(tǒng)一；2015年7月保監(jiān)會又《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》，在2014年辦法的基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體、經(jīng)營范圍等給予明確規(guī)定；2016年1月保監(jiān)會《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)平臺的選擇、信息披露方式、內(nèi)控管理等提出明確要求和監(jiān)管規(guī)范；2016年3月保監(jiān)會《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品自主注冊改革的通知》，特別針對財產(chǎn)保險公司的備案產(chǎn)品自主注冊改革進行了明確，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新簡化了流程。

總之，針對互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)監(jiān)管政策細則相繼出臺，各項政策以促進鼓勵為主，同時向規(guī)范化方向引導，未來將繼續(xù)分類監(jiān)管，實時出臺相關(guān)管理意見。

（二）險種概況

從險種結(jié)構(gòu)上來看，以財產(chǎn)保險為例，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)具有以下特點：首先，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，財產(chǎn)保險中互聯(lián)網(wǎng)車險是最主要和保費占比最大的險種，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費小的特點；在通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行銷售的財產(chǎn)保險險種中，車險還是主要險種。隨著車險費率商業(yè)化改革的推進，車險線上和線下銷售的差異逐漸縮小，創(chuàng)新現(xiàn)有的車險險種才能激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，從渠道結(jié)構(gòu)來看，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險都是通過官網(wǎng)進行銷售或者具有明顯的自己銷售渠道；最后的特點是寡頭效應明顯，比如2015年，保費排名靠前的人保財險和平安產(chǎn)險將近占比七成的市場份額，剩下眾多的中小型保險公司難以獲取較多的市場份額。相對應的，人身保險市場沒有體現(xiàn)過多的寡頭效應。所以，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要突出創(chuàng)新特色，經(jīng)營模式上要有自己鮮明的特點，這也是中小型保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險方面進行突破的方面。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險寡頭效應明顯，人身險中理財型保險占比例高，在模式創(chuàng)新上仍有待加強。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險案例

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中出現(xiàn)了眾多的保險公司，也涌現(xiàn)了很多的保險創(chuàng)新案例。眾安保險和靈犀金融就是其中的佼佼者。他們分別在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面成為其中的領(lǐng)先者。

（一）眾安保險

從業(yè)績來看，眾安保險已經(jīng)布局消費金融、健康險、車險、開放平臺、航旅及商險等多個領(lǐng)域，獲得2016金龍獎“年度十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機構(gòu)”。從數(shù)據(jù)來看，眾安保險借助其強大的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)重要的穩(wěn)定器，有累計5億的保民和超過68.27億張保單。

眾安保險主要的創(chuàng)新在產(chǎn)品上，主要的創(chuàng)新險種包括：航班延誤險、“買唄”、眾安分單、車險的UBI方案。其中，“買唄”是由眾安保險與“蘑菇街”通過大數(shù)據(jù)平臺對用戶進行資信評分，推出的個人信用消費服務(wù)，這是國內(nèi)保險業(yè)首個基于電商平臺的信用保險產(chǎn)品，也是信用保證保險與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合。眾安分單是眾安保險通過與央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、支付寶芝麻信用等信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接，基于其強大的數(shù)據(jù)挖掘和風險控制能力對客戶的信用等級進行評分和分級，眾安會參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺上每一筆貸款、每一名借款人的風險定價當中，挖掘潛在的客戶需求。所謂的車險的UBI方案，是基于使用量和車主使用習慣，實現(xiàn)“隨人隨車”的定價模式，讓車主按照需求購買保險。

（二）靈犀金融

相對于眾安保險在產(chǎn)品上的創(chuàng)新，靈犀金融更致力于提供渠道整合運營服務(wù)。2015年8月?`犀金融在新三板掛牌，成為互聯(lián)網(wǎng)保險第一股。其中，有代表意義的運營模式是“喂小?！焙汀靶★w俠”。

“喂小?！笔堑谌揭苿榆囯U網(wǎng)購平臺，在全國具有領(lǐng)先地位。截至發(fā)稿日，與“喂小?！边_成戰(zhàn)略合作的保險公司總部已有10余家。消費者可以通過“喂小?！睂崿F(xiàn)一鍵精準報價、在線購買并獲得汽車后服務(wù)市場整合服務(wù)，而且整個過程非常便捷，目前已經(jīng)有眾多的保險公司機構(gòu)選擇與“喂小?！焙献鳌！靶★w俠”是搭建行業(yè)領(lǐng)先的精英保險人創(chuàng)業(yè)平臺，為專業(yè)保險團隊和車后服務(wù)市場提供保險“互聯(lián)網(wǎng)+”解決方案。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下保險經(jīng)營的啟示

互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展得益于其強大的創(chuàng)新能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

（一）客戶發(fā)掘

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，客戶信息的獲取更加容易，客戶信息即是財富?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擅長于挖掘客戶資源并深入分析其需求、優(yōu)化流程，豐富客戶的交互體驗。海量的客戶資源推動了企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長，帶來巨大的市場潛力。傳統(tǒng)的保險模式下，保險業(yè)的客戶資源主要從人、銀行等銷售渠道獲取，而互聯(lián)網(wǎng)模式下，客戶資源來源更多樣化，更注重其個性化的需求。所以，保險產(chǎn)品的功能、吸引力、體驗就顯得更加重要。未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品要充分考慮網(wǎng)絡(luò)客戶個性化、多樣化的特點，真正從細分客戶開始，提高客戶的體驗度，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險客戶資源的核心優(yōu)勢。

篇6

關(guān)鍵詞：個人消費信貸；個人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個人消費信貸保險

當個人消費者的收入無法滿足其支出時就產(chǎn)生了消費信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展起來，隨之又產(chǎn)生了新的風險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險產(chǎn)生的背景

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費能力和消費需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費需求，所以類似于線下的“先消費，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸模式便應運而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學生黨和白領(lǐng)的喜愛。此類互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式發(fā)展時間比較短，相應的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風險各方的權(quán)益很難得到保障，所以應該設(shè)計一款互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險實際上與個人消費信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業(yè)務(wù)和范圍領(lǐng)域不大相同而已。

2．發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風險則無保險。互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展就是在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下的新興產(chǎn)物，為此必須得設(shè)計新的險種，也就是互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險來應對新的風險。如果不對互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務(wù)的風險加以控制，就會造成一系列的惡劣影響，不利于社會的安定和金融市場的穩(wěn)定。通過保險，把不能自行承擔的集中風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經(jīng)濟保障。因此，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，及時發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險等相關(guān)險種，適時管控互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場存在的風險也就顯得十分必要了。

（2）保障消費者和商家的合法權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場發(fā)展時間短，監(jiān)管保障措施不完善，一旦發(fā)生信用違約、惡意拖欠款項等現(xiàn)象時商家和消費者的合法權(quán)益很難得到應有的保障。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險，大大緩解了消費者因突發(fā)狀況無力還款時的還款壓力，保障了消費者的合法權(quán)益。對互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司而言，也不會因為消費者無法償還貸款而使得自己遭受財產(chǎn)損失，更有利于促進互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，相應的保障監(jiān)管措施肯定不完善，在發(fā)展的初期大家的關(guān)注點都集中在如何擴大個人消費信貸規(guī)模上，而不是發(fā)生違規(guī)壞賬現(xiàn)象時相關(guān)各方的權(quán)益應該如何得到保障。所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展仍然處于空白期，至今仍沒有一家保險公司推出過相關(guān)的險種，甚至是連相關(guān)的意向都沒有。

三、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險發(fā)展滯后的原因

1．信用體系和法律制度不夠健全。由于對個人信用發(fā)展缺乏深刻的認識，我國目前尚未建立起全國范圍內(nèi)的個人征信體系，個人信用記錄不全，缺乏科學權(quán)威的個人資信評估標準和評價體系，互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司很難把握個人收入的真實情況，這不利于個人授信額度的確定，不利于貸前風險控制，使得個人消費信貸在貸前就存在潛在風險。除此之外，我國尚未頒布任何一部與互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸有關(guān)的法律，有些互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司利用法律的漏洞大打球，通過各自平臺的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸產(chǎn)品收取較高利息，已經(jīng)構(gòu)成了所謂的“高利貸”，這在法律上是肯定不允許的。

2．人民群眾的收入水平。改革開放以來我國經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，但在人民群眾的收入水平方面還遠遠未達到發(fā)達國家的水準。近年來，教育、住房、醫(yī)療等大額支出增長迅速，而失業(yè)也不斷涌現(xiàn)。較低的收入水平使得消費者在留存滿足日常生活開銷和一定存款后，無力再繳納高額保險費。同時極其不穩(wěn)定的收入預期也影響了保險公司對消費者的風險判斷，不得不采取謹慎經(jīng)營的原則，遲遲不推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的對策

1．完善個人征信體系及法律制度。個人征信體系不完善所帶來的不便及阻礙已經(jīng)得到了國家的重視，我國已經(jīng)開始著手完善個人征信體系，個人信用越來越受到消費者的重視。一些公司已經(jīng)開始了實質(zhì)性的個人征信工作，比如支付寶和螞蟻金服公司推出的芝麻信用。除此之外，隨著時間的推移相關(guān)法律制度在新興領(lǐng)域的空白逐漸開始完善。由此看來完善個人征信體系，以及相關(guān)的法律制度，才能夠有利于互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場的發(fā)展，才能敦促互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的推出。

2．轉(zhuǎn)變居民消費觀念，提高居民消費收入水平。中國消費者傳統(tǒng)的消費觀念是攢夠錢，再去消費。這種消費觀念和消費習慣大大制約了我國個人消費信貸市場的發(fā)展。只有轉(zhuǎn)變消費者自己的消費觀念和保險觀念才有助于我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展。除此之外，只有當人民群眾的生活水平提高了，達到了小康水平，個人可支配的收入增加時我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險才能得以更好的發(fā)展。

作者:史英超 單位:遼寧大學經(jīng)濟學院

參考文獻：

［1］孔奕雯．消費信貸保證保險的法律制度構(gòu)建［D］．西南財經(jīng)大學，2012．

篇7

（河南大學2012級保險專業(yè)，河南 開封 475000）

摘 要：現(xiàn)在，科學技術(shù)發(fā)展迅速，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸走入了人們的視線，并且成為人們生活中不可或缺的部分。保險行業(yè)也開始不斷進入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷成為保險行業(yè)的重要營銷手段，雖然用戶通過網(wǎng)絡(luò)保險獲得保費的數(shù)量比在傳統(tǒng)保險公司獲得保費的數(shù)量要少得多，但是互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型的營銷模式，具有許多優(yōu)越性。本文通過描寫互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要性、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素以及相應對策進行了探究。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)保險；重要性；制約因素；對策

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0029-02

收稿日期：2015-02-07

作者簡介：潘煒迪（1994-），男，河南平頂山人，河南大學2012級保險專業(yè)，本科。研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要性

我國網(wǎng)絡(luò)保險是從一九九七年起步的，隨著科學技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險公司開始信息化發(fā)展，開始探索互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展道路，線上線下結(jié)合，推動了保險公司的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展擺脫了傳統(tǒng)行業(yè)的時間和地域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險可以有效的降低保險企業(yè)的營銷成本，與傳統(tǒng)的保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險可以節(jié)省人傭金，對于網(wǎng)站的后期維護也比較簡單，大大降低了成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險可以提高營銷效率，節(jié)省了地域的距離、縮短了時間的距離，使得互聯(lián)網(wǎng)保險在銷售、產(chǎn)品管理等方面提高了效率，同時為公司節(jié)省了人力、物力、財力，提高了對客戶的服務(wù)品質(zhì)；互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是保險公司的一個門面，為樹立企業(yè)形象，保險公司可以在互聯(lián)網(wǎng)上樹立企業(yè)的經(jīng)營理念、企業(yè)文化，以至于用戶可以更好地了解公司，提高客戶量，通過網(wǎng)絡(luò)有利于客戶貨比三家，足不出戶可以完成投保的全過程，節(jié)省了用戶的時間；互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展體現(xiàn)了保險市場的需求，由于傳統(tǒng)保險經(jīng)營方式有一定的缺陷，不能充分發(fā)揮自身潛能，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展彌補了傳統(tǒng)保險的不足，調(diào)動用戶的積極性，傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險相互制約、相互促進，協(xié)同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素

1.我國的互聯(lián)網(wǎng)保險模式單一

目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要模式還是比較單一的，只有網(wǎng)上保險經(jīng)紀人模式和全程網(wǎng)上交易模式，不管哪一種模式，在發(fā)展過程中都存在著很多制約因素。特別是，保險合同是一種對價有償性合同。這就要求投保人與被保險人盡可能的進行充分的交流而不僅僅為網(wǎng)絡(luò)聊天。只有充分的信息流動才能使保險人實施合理的風險管控并為投保人量身打造優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品。目前，我國的網(wǎng)上保險銷售模式的信息交流渠道略有欠缺。

2.缺乏信譽度

保險產(chǎn)品是一種在特殊情況下才能發(fā)揮效能的產(chǎn)品，它本身的特點決定了保險產(chǎn)品的不確定性，這也體現(xiàn)了經(jīng)紀人模式的特點。用戶與人不能面對面交流，而是通過網(wǎng)絡(luò)連接來交流，用戶對見不著的事物都有一種不信任感，單純靠人單方面的推銷，顯然不能使用戶獲得信任感，而且保險是一種無形的產(chǎn)品，用戶會更加小心去投保，因此不是面對面的交流很難贏得廣大用戶的信任，導致用戶對于在線投保更加心存疑慮。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟

從我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還是比較落后的?，F(xiàn)實中，每單保險都需要經(jīng)過展業(yè)、投保、承保、防災、理賠等環(huán)節(jié)，特別是人身保險還要求對當時投保人或被保險人的人身狀態(tài)通過觀察加以知曉這就要求要有很高電腦硬件服務(wù)為支持。由于硬件設(shè)備跟不上，缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)與保險經(jīng)營雙料人才，普通人員對互聯(lián)網(wǎng)的認識不充分，無法勝任互聯(lián)網(wǎng)保險工作。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險的不安全性

我國對電子產(chǎn)品相關(guān)法律的制定不健全，而且比較滯后，根本無法適應高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，無法滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的需求。網(wǎng)絡(luò)保險的交易方式是網(wǎng)絡(luò)信息傳輸，沒有線下面對面的交流，傳統(tǒng)保險必須有書面證明，需要用戶親筆簽名，過程中產(chǎn)生的票據(jù)都會由用戶保管，而互聯(lián)網(wǎng)運用電子簽名，電子簽名沒有嚴格的法律保護，交易過程中產(chǎn)生的票據(jù)和確認信息容易遭受網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客的侵襲，法律還沒有解決用戶隱私不受侵犯的問題，降低了安全性。從另一方面來講，目前國內(nèi)沒有完整的個人信用記錄，因此無法確定個人的信譽狀況，這將可能給保險企業(yè)帶來巨大的損失。

5.保險的價格定位不夠靈活

在傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式中，有兩種營銷方式：直銷和中介銷售，而互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷方式有多種，但是網(wǎng)絡(luò)保險阻斷投保人與投保人和被保險人的直接接觸，使投保人不能多方面的了解投保群體的特征這樣不利于對該投保群體的保費精算厘定基礎(chǔ)的運用。因此在保險定價時不夠靈活，需要參考其他保險公司的產(chǎn)品價格以及運營費用、產(chǎn)品研發(fā)、推廣等許多因素，這也會促使市場上大量同質(zhì)、類似產(chǎn)品泛濫進一步壓縮保險公司的利益空間，而且不利于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新多樣化發(fā)展。

6.互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)的費用高

由于電子商務(wù)的開發(fā)工程大，而且工期特別長，軟件購進的費用較高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開發(fā)和維護都需要IT硬件設(shè)備的投資，加上人力維護費用和市場推廣費用以及其他方面的費用，加起來費用非常昂貴。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策

1.加強法律立法，保護用戶的合法權(quán)益

制定與電子簽單、電子支付相關(guān)的法律，面對快速的經(jīng)濟發(fā)展，社會信譽體系的建立需要一個漫長的過程，應該從立法上彌補不足，盡快解決相關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險、互聯(lián)網(wǎng)金融法律的制定，盡快建立社會信譽管理系統(tǒng)。

2.加強專業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要培養(yǎng)一批年輕化、專業(yè)化的既懂保險又懂網(wǎng)絡(luò)金融的復合型人才，把緊招聘關(guān)，招一批在專業(yè)高等院校接受過相關(guān)教育的人才打造“高學歷營銷管理團隊”。優(yōu)先考慮有一定實踐經(jīng)驗的或者理論過硬的，容易進行知識的傳輸，并且在接受能力方面，可以迅速進入狀態(tài)的人才。同時，加強現(xiàn)有保險人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓，努力提高保險員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進行定期培訓、考核，普及電子商務(wù)的知識，實行崗位責任制，強化內(nèi)部管理。

3.良好的硬件設(shè)施配備

優(yōu)良的硬件設(shè)施是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基礎(chǔ)，保險企業(yè)需要建立自己的網(wǎng)站，通過網(wǎng)站提供相關(guān)保險信息，幫助客戶進行保險購買，提高服務(wù)質(zhì)量，良好的硬件設(shè)施是做好互聯(lián)網(wǎng)保險的前提，為網(wǎng)絡(luò)銷售做好了準備工作。

4.建立電子商務(wù)信用保障體系

無形的保險存在信用風險，由于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不夠成熟，受一些客觀因素影響，我國還不能對電子商務(wù)建立準確的風險控制體系，很難建立電子商務(wù)信用風險模型，加上不確定因素的影響，如社會政治的影響、國家GDP的變化、自然因素等，因此互聯(lián)網(wǎng)保險僅僅依靠內(nèi)部的控制是遠遠不夠的，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必須依靠企業(yè)、社會誠信體系的建設(shè)，健全我國電子商務(wù)信用體系的保障制度，使電子商務(wù)的信息建設(shè)更加健全。同時要發(fā)揮政府的作用，政府要規(guī)范宣傳，打擊假冒偽劣保險網(wǎng)站，從根本上維護用戶的合法權(quán)益，進而加深民眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的信賴，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種品牌，做好產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)信譽的保障，以客戶為中心，以優(yōu)良的服務(wù)為載體，以信譽度為價值取向，做好互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷。

5.使保險市場的網(wǎng)絡(luò)專有化

為互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)立專用的市場保險網(wǎng)絡(luò)，使客戶更加全面的了解保險。例如某保險網(wǎng)，提供多家保險信息，包括很多保險產(chǎn)品信息，方便用戶去對比，同樣的為互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計專門的保險產(chǎn)品。例如美國林肯金融集團的一款保險產(chǎn)品，專供網(wǎng)絡(luò)銷售，對象是熟悉網(wǎng)絡(luò)的投資者，用戶只需將親筆簽名文件送到公司，其他環(huán)節(jié)只需在網(wǎng)上完成，這款產(chǎn)品費用比較低，大量節(jié)省了人力、物力和財力。

6.走創(chuàng)新道路

任何一個企業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，對于還處于初級階段發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險更要注重創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)從營銷手段到商業(yè)模式的創(chuàng)新，建立以用戶為中心的營銷模式。我國發(fā)展比較先進的一個保險企業(yè)——泰康人壽，在2000年到2001年間，泰康在線正式上線，泰康人壽始終遵循以用戶為中心的原則，做到了線上線下產(chǎn)品一致，在市場的激烈競爭中，泰康人壽建立了創(chuàng)新事業(yè)部，這個部門將電商收入囊中，根據(jù)泰康自身的準確定位，泰康在線走在了保險業(yè)的前列。

四、結(jié)論

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還不成熟，有一些不足之處，但是在信息時代，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展勢在必行，社會給予的機遇與挑戰(zhàn)需要互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共同努力。由于互聯(lián)網(wǎng)保險具有節(jié)約成本、服務(wù)便利等特點，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險不斷優(yōu)化、各種體系的建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)環(huán)境的不斷改善、保險人員的素質(zhì)逐漸提高，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險正在朝著一個正確的道路發(fā)展，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險將會更加健全、安全。

參考文獻：

[1]崔惠賢.再議我國保險市場的對外開放[J].山西財經(jīng)大學學報,2000(1).

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+理賠；保險公司；發(fā)展

一、前言

伴隨著信息社會的不斷加速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在我國保險領(lǐng)域中扮演著越來越重要的角色。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中，如何為用戶提供更好的保險服務(wù)和用戶建立起更深的信任是一個需要重點關(guān)注的課題。處理用戶在使用過程中的問題與需求是互聯(lián)網(wǎng)理賠產(chǎn)品體驗的本質(zhì)，因此以用戶需求為導向的保險企業(yè)將是未來互聯(lián)網(wǎng)理賠的中最大的贏家。

二、互聯(lián)網(wǎng)+理賠模式介紹

互聯(lián)網(wǎng)+理賠模式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來處理一系列賠付工作，目前主要運用在車險產(chǎn)品上，這種發(fā)展模式如此迅猛，有許多綜合的利好因素共同作用?；ヂ?lián)網(wǎng)+理賠公司對保險企業(yè)而言，可以通過提升自身的形象，降低銷售成本，增加用戶的信任感，增加產(chǎn)品種類，拓寬增收渠道，豐富業(yè)務(wù)類型，使對用戶的服務(wù)更為立體化；對用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)+理賠增加了他們理財時的選擇，可以選擇多種方式進行車險賠付。

三、互聯(lián)網(wǎng)+理賠對保險公司發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、有利于降低企業(yè)賠付及運營成本

從產(chǎn)業(yè)鏈角度來考慮，互聯(lián)網(wǎng)+理賠能夠有效保障保險企業(yè)在賠付及運營成本上的有效控制。主要體現(xiàn)在合作伙伴的信息透明度上。信息可以通過互聯(lián)網(wǎng)共享，所有產(chǎn)品的價格都會通過這一平臺進行展示，因此保險公司掌握的信息越來越多，占主導地位的趨勢越來越明顯，在定價上的話語權(quán)越來越重要。而隨著汽配電商的快速發(fā)展，改善了以往“信息不透明、物流不發(fā)達”的窘境。比如噴一個油漆面，一般情況下在4s店需要收費六百，而在多個汽車快修平臺中收費則只需要三百。保險公司能通過互聯(lián)網(wǎng)與多家汽車快修平臺形成聯(lián)動的合作關(guān)系，降低企業(yè)賠付成本。其次在車險理賠過程中往常聘請公估公司處理案件價格在三百左右，如果可以通過互聯(lián)網(wǎng)理賠授權(quán)合作伙伴通過手機傳輸視頻模式則可以省去這部分支出，大大地降低了企業(yè)運營程度。

2、有利于更好獲取用戶信任

在互聯(lián)網(wǎng)+理賠模式下，用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)在任何地時間、地點選擇自己所需的保險賠付服務(wù)，使得用戶體驗過程更加簡單、快捷。在互聯(lián)網(wǎng)+理賠體驗環(huán)境中，將用戶體驗部分作為一個重要的考慮因素，從而達到開發(fā)的保險產(chǎn)品更適合于用戶的目的。該標準通過收集用戶反饋，互聯(lián)網(wǎng)+理賠對用戶的本質(zhì)需求進行分析，該方法鼓勵和積極引入用戶來參與其中，通過對用戶的真實反饋進行收集和分析，不斷調(diào)整自身的保險結(jié)構(gòu)與之相適應，從而達到保險理賠產(chǎn)品設(shè)計可以更好的滿足用戶需求的目的。新華保險在2016年7月推出的“快易理賠”，是國內(nèi)壽險首創(chuàng)遠程鑒定服務(wù)，這一服務(wù)為傷殘用戶提供一定的便利性。保險企業(yè)可以通過低廉的成本對用戶的保險賠付信息進行精準二快速的采集，用戶為了獲得更好的服務(wù)也愿意針對保險公司提供的產(chǎn)品或者服務(wù)做出客觀中肯的評價。這種有效的互動方式為保險產(chǎn)品提供更精確改進意見，企業(yè)目標與用戶體驗目標達成了一致，并提高了用戶對產(chǎn)品的認可度，為用戶再次購買產(chǎn)品奠定了良好的基礎(chǔ)。

3、有利于精準保險營銷

保險公司營銷越來越看重個性化的服務(wù)，在傳統(tǒng)的營銷環(huán)境中，因為存在信息閉塞、生產(chǎn)與經(jīng)營成本高等不利因素，滿足用戶的個性化需求是很難做到的；然而在新型互聯(lián)網(wǎng)理賠模式營銷環(huán)境中，保險企業(yè)可以在確保低成本的情況下，充分了解用戶的實際需求，進而對他們進行精準保險營銷服務(wù)，并且可以利用自身的優(yōu)勢，幫助用戶自主選擇所需的保險產(chǎn)品，為用戶帶來更多新奇的體驗。

（二）不利影響

1、產(chǎn)品種類少影響用戶體驗

保險公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品大多數(shù)是車險賠付產(chǎn)品，雖然一些保險公司推出了不同互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，但是在整個保險產(chǎn)品種類中所占的比例仍然非常小，可選擇的保險種類較少，不利于用戶的體驗選擇。其次，網(wǎng)點的稀缺性導致惡性競爭抬高了車險產(chǎn)品的成本，很多保險公司目前還是發(fā)展重點集中在熟悉的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，不愿意投入過多的資源進行互聯(lián)網(wǎng)理賠信息化的建設(shè)，對如何合理分配資金開展互聯(lián)網(wǎng)理沒有科學的規(guī)劃，這種模式目前對一些保險來說明顯只是一個概念。

2、技術(shù)不過關(guān)導致風險系數(shù)高

使用互聯(lián)網(wǎng)理賠的用戶在進入互聯(lián)網(wǎng)界面和保險賠付過程中會產(chǎn)生自身的用戶體驗。目前這一模式更多的是著眼于其功能性設(shè)計，將互聯(lián)網(wǎng)界面的開發(fā)過程獨立于功能環(huán)節(jié)設(shè)計之外，而且大多數(shù)保險公司都只是在做基礎(chǔ)的保險功能性結(jié)構(gòu)搭建，并沒有深層次且具有連貫性進行聯(lián)結(jié)開發(fā)，而本身車險賠付環(huán)節(jié)多且復雜，如果在沒有系統(tǒng)搭建出合理地賠付體系，會出現(xiàn)較高的風險系數(shù)。目前在涉及推廣的過程中中沒有過多的站在用戶需求去考慮，包括用戶的使用時舒適感、便利性等，功能不健全會導致用戶因為體驗感不佳而有所流失。

四、互聯(lián)網(wǎng)+理賠對保險公司發(fā)展策略

（一）注重用戶互聯(lián)網(wǎng)理賠體驗

獲得用戶的信任和對保險產(chǎn)品的忠誠是考量一個保險公司是否成功的關(guān)鍵因素，當保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以給出較多并且貼合用戶實際的反饋環(huán)節(jié)，會對用戶的購買保險起到積極促進作用。而保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)+理賠收集用戶的反饋，幫助自身進行產(chǎn)品完善，也可以給用戶呈現(xiàn)出樂于接受意見，積極正面的保險公司形象。保險公司的品牌效應和產(chǎn)品規(guī)模又可以反過來作用于用戶，增強用戶的信任度與忠誠度。保險公司要積極的運用營銷推廣互聯(lián)網(wǎng)理賠。從源頭環(huán)節(jié)吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)用戶對互聯(lián)網(wǎng)理賠進行關(guān)注，通過引導促使用戶進行初次交易，在交易完成后積極收集用戶對于本次理賠體驗的感受以及進行及時的信息反饋，可以有效的幫助平臺吸引一批忠實用戶，這種方法也是目前大多數(shù)保險公司所采用的運作方式。互聯(lián)網(wǎng)理賠過程和現(xiàn)實生活理賠過程最大的差異性在于，用戶最終得到的結(jié)果和自身最初的期望會有一定程度的偏離，這種偏離導致了用戶在理賠過程中行為的非連續(xù)性。在用戶開始交易至最終達成交易的過程，保險公司的形象和功能體驗會影響用戶購買意向，購買流程以及服務(wù)交流的是否流暢，會影響用戶的整個理賠過程。然而，最重要的影響因素還是互聯(lián)網(wǎng)理賠功能性是否可以有效滿足用戶需求，平臺界面的設(shè)計則會影響用戶的訪問體驗和對平臺的第一印象?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)理賠要充分考慮用戶心理和用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)平臺，必須在功能性、交流性、適用性三個方面做好工作。

（二）增加互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品類型

互聯(lián)網(wǎng)理賠需要發(fā)展多元化保險服務(wù)，產(chǎn)品種類也在一定程度上決定了用戶的忠誠度。如果保險公司能在產(chǎn)品類型上趨向多樣化，給予用戶更多體驗，可以有效充分吸引用戶，增加用戶的忠誠度。越來越多的保險公司將互聯(lián)網(wǎng)理賠作為自己營銷計劃的重要組成部分，只有以用戶為中心，設(shè)計更多不同互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，并為用戶提供完善的銷售服務(wù)，才能使用戶對保險公司的忠誠度和美譽度增加，保險公司要想在競爭中取得一席之地，就必須充分重視產(chǎn)品戰(zhàn)略及服務(wù)水平。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)理賠信息技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)理賠其實是一個以信息流帶動物流、貨幣流的過程。在這一過程中，用戶和保險公司都同時面對大量的信息，用戶可以對保險公司產(chǎn)品進行比較篩選，以決定選擇什么樣的理賠公司和理賠產(chǎn)品。而除了品牌外，功能性成為客戶判定的重要標準?；ヂ?lián)網(wǎng)理賠應提倡以用戶需求為中心的理賠理念，完善開發(fā)技術(shù)，強化平臺的功能。將用戶需求貫穿互聯(lián)網(wǎng)理賠開發(fā)與設(shè)計的每一環(huán)節(jié)。減少互聯(lián)網(wǎng)理賠在實際工作過程中的BUG率。在互聯(lián)網(wǎng)理賠設(shè)計開發(fā)環(huán)節(jié)，應較多的采用設(shè)計，測試設(shè)計，修改設(shè)計的循環(huán)校正，通過實際應用試驗對于此保險產(chǎn)品循環(huán)及循環(huán)結(jié)點設(shè)定給出了量化標準。

篇9

一、我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險當前存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展日益迅速，但是在發(fā)展的過程中卻暴露出了一些問題，主要表現(xiàn)為以下幾方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)法律法規(guī)不健全

盡管當前我國在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融和保險方面有諸多的法律作為商業(yè)行為的保障，但是總體而言，對于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險等方面的法律卻依然存在著一定的漏洞和滯后性。在實際操作過程中，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險有著許多違規(guī)行為，同時，對于消費者的保護力度也難以達到應有的要求，與發(fā)達國家相比還存在著一定的差距。當前，在我國現(xiàn)行的保險相關(guān)法律運營中，主要是以1995年頒布的《保險法》為主，這部法律已經(jīng)難以適應當前快速發(fā)展的線下保險業(yè)務(wù)了，更無論當前日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險了。盡管針對我國當前經(jīng)濟快速發(fā)展中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險出臺了一系列的法律法規(guī)，但是在日常工作中卻難以形成有效的制度約束，缺乏一定的權(quán)威性，同時操作性較差。另外，我國當前信息技術(shù)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過快，已經(jīng)遠超過相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)速度，因此就決定了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在發(fā)展過程中會面臨法律漏洞這樣的窘境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在一定的道德風險

互聯(lián)網(wǎng)保險在實際操作過程中主要是通過網(wǎng)絡(luò)進行，就會出現(xiàn)顧客與保險機構(gòu)之間缺乏應有的交流和溝通，對于保險的合同以及細節(jié)則是通過電子版的合同與顧客須知來了解，這樣就使得顧客難以對運營人員進行必要的了解，缺少了傳統(tǒng)的直接接觸，對于會出現(xiàn)的風險也存在了解不足的現(xiàn)象。另外，由于當前我國信用體系建設(shè)不完善，保險機構(gòu)同樣對于客戶的了解知之甚少，難以對客戶提供的信息進行甄別，這樣就增加了保險機構(gòu)對于客戶風險水平的評估難度，而一些互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)則為了擴大自身規(guī)模做出較為輕率的舉動，不僅給自身的運營增加了風險，還會增加消費者的權(quán)益，使消費者的利益受損。同時，在互聯(lián)網(wǎng)投保過程中也會由于交易雙方信息不對稱而出現(xiàn)一些道德問題，主要表現(xiàn)為投保人信息的真實性難以核查。投保人在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中會利用已有的信息優(yōu)勢和隱瞞不利的信息，用比較優(yōu)惠的價格購買保險，從而使得互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)的運營風險增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)模式是在互聯(lián)網(wǎng)和電商興起之后不斷發(fā)展的，因此其發(fā)展類型和銷售渠道與電商的模式有著諸多的類似之處，無外乎都是將傳統(tǒng)的銷售渠道拓展為互聯(lián)網(wǎng)銷售，其運營模式本質(zhì)上還是傳統(tǒng)的銷售模式，并沒有形成一種新的業(yè)態(tài)，也沒有針對當前互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展開發(fā)出新的保險產(chǎn)品。在當前，我國財產(chǎn)保險多以家庭財產(chǎn)保險和企業(yè)財產(chǎn)保險為主，各互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)關(guān)于這兩類產(chǎn)品的內(nèi)容和服務(wù)也大致相同，存在同質(zhì)化嚴重的問題。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)而言，創(chuàng)新能力不足使得整個行業(yè)缺乏競爭力，銷售模式也與線下銷售無大的差別。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱患大

互聯(lián)網(wǎng)作為當前經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要手段，依然存在著信息安全的隱患。對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)而言，此類問題同樣存在。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)一直以來都比較重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，但是對于本機構(gòu)而言，擁有者海量的顧客信息很容易成為不法分子的攻擊對象，因此就容易遭到攻擊，存在著信息被泄露和篡改的危險。同時，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的今天，對于大數(shù)據(jù)的掌握能力不足也成為當下互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)發(fā)展的瓶頸之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險進一步發(fā)展的對策

（一）完善相關(guān)監(jiān)管制度和法律法規(guī)建設(shè)

在當下“互聯(lián)網(wǎng)+”的大趨勢下，為了能夠保證互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合能夠產(chǎn)生新的模式創(chuàng)造更大的價值，就需要我們能夠結(jié)合實際情況來建立和健全相關(guān)領(lǐng)域的法律和制度建設(shè)。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)法律法規(guī)。當前我們可以在原有的《保險法》的基礎(chǔ)上結(jié)合當下互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險存在的一些法律問題進行修正。組織財產(chǎn)保險行業(yè)內(nèi)的法律專家進行座談和討論，根據(jù)存在的問題進行法律方面的探討，盡快形成法律提案并將其中的內(nèi)容盡可能的細化，從而填補法律的空白和漏洞。第二，采取市場準入負面清單。當下，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險屬于新的商業(yè)模式，其中發(fā)展中面臨的問題具有較大的不確定性，因此在國務(wù)院下發(fā)負面清單后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部也可以組織專家和學者制定本行業(yè)的負面清單，建立靈活的市場準入制度，激發(fā)和鼓勵更多的行業(yè)活力，促進本行業(yè)的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在實際運營的過程中應當適度的擴展新的服務(wù)和產(chǎn)品，并對創(chuàng)新給予適度的寬容度，以此來激發(fā)更多的活力。第三，維護網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益。當前我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)存在著一定的責任模糊問題，消費者在遇到侵權(quán)事件時難以正當、合理地維護自身的合法權(quán)益，這對于行業(yè)的發(fā)展有著巨大的隱患。因此就需要行業(yè)管理者和運營商切實將消費者的權(quán)益放在心里。監(jiān)管層應該根據(jù)調(diào)查和實際情況出臺相應的措施來保護消費者的合法權(quán)益，從制度和法律層面來明確各部門的責任權(quán)限，為消費者合法維權(quán)提供便利。

（二）進一步推進信用體系建設(shè)

信用體系的建設(shè)對于互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，一方面可以保護消費者的信息和合法權(quán)益，同時還可以保證互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)能夠合理運營，因此，在建設(shè)信用體系時可以從以下幾個方面來著手：第一，加快培育信用市場主體。監(jiān)管部門和政府在工作過程中應該盡快打造一批第三方信用評級機構(gòu)和征信機構(gòu)，引入市場的力量，通過政策傾斜給予一定的支持；同時將政府掌握的部分信息向信用機構(gòu)開放，并完善信息保護機制，制定詳細的信息泄露懲處機制，保護公民的信息安全。第二，逐步引導公民和企業(yè)對信息產(chǎn)品的認識和需求。政府可以通過一些公益廣告和信用背書的形式來提升全社會對信用產(chǎn)品的認知，發(fā)動群眾和社會力量共同營造良好的社會信用環(huán)境，提升人們對于信用的重視程度。

（三）豐富理財產(chǎn)品種類，加快創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在當下發(fā)展過程中，應該更加注重與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，根據(jù)本機構(gòu)以往的產(chǎn)品銷售情況和歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合當前消費者的實際需求開發(fā)新的產(chǎn)品，建立嚴格的精算及風控模型，全面升級互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，從而提升本機構(gòu)在行業(yè)中的競爭力。第一，切實從消費者的角度出發(fā)，以滿足消費者的需求為要。當前互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，更多的是年輕人在購買理財保險，因此就需要充分了解年輕人的需要，通過與年輕人的相互理解來做數(shù)據(jù)支撐，充分分析數(shù)據(jù)趨勢，為消費者量身打造理財產(chǎn)品，提升個性化服務(wù)。同時，在產(chǎn)品設(shè)計時還需要結(jié)合當前的風險情況，對新產(chǎn)品設(shè)計做好風險預估，最大程度地保護消費者的權(quán)益。第二，拓展合作主體?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險機構(gòu)可以通過與其他電商進行合作，如淘寶、京東等，通過電商平臺來收集更多的數(shù)據(jù)和用戶反饋信息，開發(fā)出更加符合消費者需求的產(chǎn)品。

篇10

近年來，保險網(wǎng)銷發(fā)展得如火如荼，據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人。然而，在快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也暴露出一些問題。近日，中國保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，從經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等多個方面對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營進行了規(guī)范。嚴禁片面夸大收益

近兩年，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司存在宣傳和銷售保險產(chǎn)品過程中過分宣傳預期投資收益率、萬能險產(chǎn)品銷售時間誤導、未充分提示投資風險等問題。

在此次的《征求意見稿》中，保監(jiān)會明確，保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。保險機構(gòu)應在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產(chǎn)品及服務(wù)等信息。

《征求意見稿》還規(guī)定，銷售人身保險新型產(chǎn)品，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；非固定收益的產(chǎn)品，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。而在產(chǎn)品透明度方面，《征求意見稿》規(guī)定，保險公司（第三方網(wǎng)絡(luò)平臺）在官網(wǎng)開設(shè)專欄，公布相關(guān)的經(jīng)營信息和保險產(chǎn)品信息，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。

加強對第三方平臺監(jiān)管

此次《征求意見稿》還加強了對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，這是由于在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售、理賠過程中，出現(xiàn)過不少保險公司和第三方交易平臺推諉扯皮的現(xiàn)象，損害了消費者利益。保監(jiān)會相關(guān)負責人稱，保險機構(gòu)應當將保險監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應當簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，分工清晰，責任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺原因?qū)е卤ｋU消費者或者保險機構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應當承擔賠償責任。