導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人消費貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

借款人：____________________

身份證號碼：________________

戶籍地址：__________________

現(xiàn)住地址：__________________

貸款人：______銀行______支行

地址：_______________________

借款人在本市_________________________ （售貨單位）購買_________________________ ，向貸款人申請借款。

根據(jù)《銀行個人消費貸款試行辦法》，貸款人經(jīng)審核同意向借款人提供本合同項下貸款，經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執(zhí)行。

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫）_____________________________ 元整。

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔(dān)保手續(xù)。

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸款手續(xù)之日起的5個營業(yè)日內(nèi)將上述貸款金額全數(shù)以借款人購買耐用消費品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶。

借款用途

四、借款專項用于《個人消費貸款申請書》（編號為_______________ ）所載購買公司所售耐用消費品。

貸款期限

五、本合同項下貸款期限________ 年________ 月，自________ 年_____月______日起至________ 年_____月_______日止。遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準(zhǔn)。

貸款利率

六、本合同貸款月利率現(xiàn)為______ ‰。本合同約定利率執(zhí)行期為一年，期滿后貸款人根據(jù)本合同約定的貸款期限和當(dāng)時的利率水平確定下一年的利率。

貸款償還

七、本合同項下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分期9月）歸還，借款人授權(quán)貸款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日前銀行本貸款發(fā)放行還款，直至所有貸款本息、費用清償為止。

八、現(xiàn)每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同約定每月還款本息額執(zhí)行期為一年，期滿后根據(jù)貸款剩余本金、貸款剩余期限和當(dāng)時的利率水平確定下一年的每月還款本息額。

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應(yīng)至少提前三個銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達貸款人處即為不可撤消。貸款人在該月_____日至該月最后一個工作日內(nèi)辦理提前還款手續(xù)。

（二）借款人經(jīng)貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。

十、有下列情況之一項或幾項發(fā)生時，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權(quán)：

（一）借款人違反本合同之任何責(zé)任條款。

（二）借款人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力之情況。

篇2

貸款人： 銀行

通訊地址：

郵政編碼： 傳真：

聯(lián)系電話： 電傳：

借款人：

通訊地址：

郵政編碼： 傳真：

聯(lián)系電話： 電傳：

簽訂地點：

特別提示：借款人在簽訂本合同之前，請務(wù)必仔細閱讀本合同各條款，尤其是“特別提示”和黑體字部分，如有不明之處，請及時咨詢，貸款人一定積極解答。借款人有權(quán)同意本合同或選擇其他合同，但在簽署本合同后即視為同意本合同全部條款。

借款人因 需要，向貸款人申請個人消費借款，貸款人經(jīng)審查同意借款。為明確責(zé)任、恪守信用，立約雙方根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本合同，以茲共同遵守。

第一條 借款金額

貸款人給予借款人借款人民幣 元整。

第二條 借款用途

借款用于 .

第三條 借款期限

一、借款期限為 個月， 自 年 月 日至 年 月 日止。

二、放款日以借款借據(jù)所記載的實際發(fā)放日為準(zhǔn)。如遲于第一款記載的放款日發(fā)放借款，到期日可相應(yīng)順延。

三、借款分次使用計劃為：

年 月 日 元； 年 月 日 元；

年 月 日 元； 年 月 日 元；

年 月 日 元； 年 月 日 元；

貸款人將在上述日期將約定數(shù)額借款轉(zhuǎn)入借款人帳戶。

分次用款亦實行同一到期日。

四、若貸款人提前收貸，則視為借款到期日相應(yīng)提前。

第四條 借款利率

本借款月利率千分之 .借款期限內(nèi)遇法定利率調(diào)整，如借款期限在一年以內(nèi)（含一年），則按本合同利率執(zhí)行，不分段計息；如借款期限在一年以上，自下年度一月一日開始，按人民銀行規(guī)定的調(diào)整后的相應(yīng)檔次利率執(zhí)行，國家利率調(diào)整政策另有規(guī)定的除外。此調(diào)整不視為對本合同的修改或變更。

貸款人在此特別提示借款人及時關(guān)注人民銀行有關(guān)貸款利率調(diào)整的公告，貸款人也將在營業(yè)場所對法定貸款利率調(diào)整情況按規(guī)定進行公告。對利率調(diào)整后的貸款歸還情況，借款人如有任何不明之處，請及時征詢貸款人，貸款人將進行解釋。

第五條 借款本息償還

一、雙方協(xié)商采取下述第 種方式約定還款和計收利息：

（一）到期一次性還本，按月付息，自借款發(fā)放次月起每月20日為結(jié)息日。

（二）分期還本付息。

l、等額還本付息。自借款發(fā)放次月起每月20日和借款到期日為還款日，每期等額償還借款本息 元；

2、平均償還借款本金，采取下述第__種約定分期付款：

（1）按月等額償還借款本金，自借款發(fā)放次月起每月20日為還款日，每期應(yīng)還本金 元，還款日結(jié)清當(dāng)月利息。

（2）按季等額償還借款本金，自借款發(fā)放本季起每季末月20日為還款日，每期應(yīng)還本金 元，還款日結(jié)清當(dāng)季利息。

（三）到期一次性還本付息。

二、在借款到期日前，借款人應(yīng)還清所有借款本金和利息。

三、借款人授權(quán)貸款人在還款付息日有權(quán)從借款人在貸款人處開立的帳戶中扣收上述款項。

四、借款人部分或全部提前歸還借款本金，應(yīng)提前通知貸款人并征得貸款人同意。借款人提前還款時，貸款人按本合同約定的利率和實際借款天數(shù)計收借款利息。

第六條 借款擔(dān)保

一、下列合同為本合同的擔(dān)保合同：

（一）編號 的《 》（合同名稱），擔(dān)保方式為 ，擔(dān)保人為 ；

（二）編號 的《 》（合同名稱），擔(dān)保方式為 ，擔(dān)保人為 ；

（三）編號 的《 》（合同名稱），擔(dān)保方式為 ，擔(dān)保人為 ；

二、本合同項下的擔(dān)保人發(fā)生下列事由，貸款人有權(quán)按本合同第九條的約定采取措施：

（一）保證人違反保證合同的約定，或資信狀況惡化，或發(fā)生其他擔(dān)保能力減弱的事件；

（二）抵押人違反抵押合同的約定，或故意毀損抵押物，或抵押物價值可能或已經(jīng)明顯減少，或其他有損貸款人抵押權(quán)的事件；

（三）質(zhì)押人違反質(zhì)押合同的約定，或質(zhì)物價值已經(jīng)或可能明顯減少，或質(zhì)押的權(quán)利必須在借款清償前兌現(xiàn)，或其他有損貸款人質(zhì)押權(quán)的事件。

第七條 其他權(quán)利與義務(wù)

一、借款人必須如實向貸款人提供其工作單位、收入、家庭成員、經(jīng)濟狀況等有關(guān)其資信狀況的情況。

二、貸款人應(yīng)按本合同約定向借款人發(fā)放借款。但在本合同項下?lián)：贤埃J款人有權(quán)暫停放款。如本合同項下?lián)：贤豢赡苌ВJ款人有權(quán)解除本合同，并有權(quán)要求借款人承擔(dān)由此造成的一切損失。

三、借款人應(yīng)按本合同約定的用途使用借款，不得將借款挪作他用。

四、借款人以個人合法財產(chǎn)及夫妻共有財產(chǎn)清償借款本息，在借款逾期不能清償時，貸款人有權(quán)申請司法機關(guān)對借款人個人財產(chǎn)及夫妻共有財產(chǎn)采取司法強制措施。

五、貸款人有權(quán)檢查、監(jiān)督借款人使用借款情況和借款人收入狀況、對外擔(dān)保等情況，借款人應(yīng)積極配合并提供有關(guān)資料，且保證這些資料的真實性。

六、借款本息清償前，借款人發(fā)生下列事由，應(yīng)及時通知貸款人：

（一）個人收入明顯減少，財務(wù)狀況不佳；

（二）因疾病等原因可能喪失民事行為能力；

（三）法定地址、經(jīng)常居住地、電話及

其他通訊聯(lián)系方式變更；

（四）涉入或即將涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛；

（五）取得出國（境）資格后計劃出國（境）；

（六）婚姻狀況發(fā)生變化；

（七）其他可能影響借款收回的事件。

七、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，本合同項下權(quán)利、義務(wù)由其繼承人或受遺贈人、監(jiān)護人承擔(dān)。

第八條 提前收貸

借款期間，借款人發(fā)生下列情況，貸款人有權(quán)提前收貸。提前收貸時貸款人應(yīng)及時通知借款人。對借款人發(fā)生下列情況的，貸款人應(yīng)提供確切證據(jù)。借款人在此授權(quán)貸款人可直接從借款人在貸款人處開立的帳戶內(nèi)扣收款項。

（一）借款人在本合同項下的借款發(fā)生欠息；

（二）借款人經(jīng)營虧損或財產(chǎn)明顯減少；

（三）借款人涉入或即將涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛，有可能影響其償債能力；

（四）借款人挪用借款；

（五）借款人拒絕貸款人對其經(jīng)營、財務(wù)等情況進行檢查監(jiān)督，拒絕提供有關(guān)資料，或虛構(gòu)應(yīng)提供的有關(guān)資料；

（六）借款人因自然災(zāi)害、交通事故等因素喪失民事行為能力；

（七）其他危及借款及時清償?shù)那闆r；

第九條 違約責(zé)任

一、 借款人發(fā)生下列任一事件即構(gòu)成違約：

（一）借款人不按本合同規(guī)定按時償還借款本息；

（二）借款人違反本合同第七條約定的義務(wù)；

（三）借款人違反本合同的其他條款。

二、違約發(fā)生后，貸款人有權(quán)采取下列一項或多項措施：

（一）限期糾正違約；

（二）解除借款合同，要求借款人清償所有到期或未到款本金、利息及其他費用；

（三）要求借款人賠償貸款人因此所受到的一切損失；

（四）從借款人的帳戶扣收所欠借款本息。貸款人因提前收貸為上述扣收行為時，應(yīng)通知借款人；

（五）以法律手段追償借款本息。

三、貸款人未按照合同約定發(fā)放貸款的，應(yīng)對未發(fā)放貸款部分承擔(dān)日萬分之 的違約責(zé)任。

第十條 借款人配偶承諾

一、借款人的配偶承諾如下：

（一）如借款人個人財產(chǎn)不足以清償借款本息，則同意以夫妻共有財產(chǎn)清償借款本息；

（二）在借款人因疾病、事故及其他客觀因素不能履行本合同項下義務(wù)時代為履行各項義務(wù)；

（三）在借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力時，立即通知貸款人。

二、借款人配偶未履行上述承諾，由此造成的一切損失由借款人及其配偶承擔(dān)。

第十一條 罰息與復(fù)利 ；

一、如借款人未按本合同約定的用途使用借款，或者，借款人未按期還款且又未就展期事宜與貸款人達成協(xié)議（即構(gòu)成借款逾期），貸款人有權(quán)對被挪用的借款或逾期的借款按照本合同約定的罰息利率計收罰息。對不能按時支付的利息，貸款人有權(quán)按本合同約定的罰息利率計復(fù)利。

二、借款人未按期還款且又未就展期事宜與貸款人達成協(xié)議，即貸款逾期的，罰息利率按下列第 種約定執(zhí)行；

（甲）本合同借款利率為固定利率的，逾期期間仍按固定利率方式計收罰息和復(fù)利。罰息利率為：借款利率上浮 %.

（乙）本合同借款利率為浮動利率的，逾期期間仍按浮動利率方式計收罰息和復(fù)利，逾期期間的浮動周期不變。罰息利率為借款利率上浮 %.

三、如借款人未按本合同約定的用途使用借款，即挪用借款的，罰息利率按下列第 種約定執(zhí)行：

（甲）本合同借款利率為固定利率的，挪用期間仍按固定利率方式計收罰息和復(fù)利。罰息利率為：借款利率上浮 %.

（乙）本合同借款利率為浮動利率的，挪用期間仍按浮動利率方式計收罰息和復(fù)利，挪用期間的浮動周期不變。罰息利率為：借款利率上浮 %.

四、復(fù)利的計收方式按照本合同約定的計息方式計息。

第十二條 通知

一、本合同項下的任何通知或各種通訊聯(lián)系均應(yīng)以書面形式按本合同封面記載的通訊地址和聯(lián)系方法送達對方。

二、如本合同任何一方的上述通訊地址和聯(lián)系方法發(fā)生變化，應(yīng)立即通知對方。

三、任何通知或各種通訊聯(lián)系只要按照上述地址（地址變更的，則按變更后的地址）發(fā)送，即應(yīng)視作在下列日期被送達。

（一）如果是信函，則為掛號發(fā)出后5個工作日；

（二）如果是電傳，則為收到對方確認(rèn)回號之日；

（三）如果派人專程送達，則為收件人簽收之日。

第十三條 管轄

本合同履行期間，凡因履行本合同所發(fā)生的或與本合同有關(guān)的一切爭議、糾紛，雙方應(yīng)通過友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的，同意采用下述第 種方式解決；

（1）向貸款人所在地人民法院提訟，法律另有強制性規(guī)定除外。

（2）向 仲裁委員會申請仲裁。

（3）其他方式 .

第十四條 費用

本合同任何一方發(fā)生違約時，因追究違約方的違約責(zé)任而支付的一切費用，全部由違約方承擔(dān)。

第十五條 合同的生效

本合同在貸款人有權(quán)人簽字并加蓋公章，借款人及其配偶簽章后生效；貸款人要求對合同進行公證的，本合同在辦理公證手續(xù)后生效，本合同在借款本息及其他費用清償完畢后失效。

第十六條文本

本合同正本壹式 份，，立約雙方及登記、公證機關(guān)各執(zhí)壹份，副本根據(jù)需要增訂。

補充條款：

貸款人 單位（公章） 法定代表人或人（簽章） 年 月 日

借款人 本人簽字： 身份證號碼： 年 月 日

篇3

聯(lián)系電話：_____________________________________

地址：_________________________________________

乙方（特約商戶）：_____________________________

聯(lián)系電話：_____________________________________

地址：_________________________________________

為支持消費者購買耐用消費品，促進經(jīng)濟發(fā)展和市場的繁榮，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《_________銀行個人耐用消費品貸款管理辦法》，經(jīng)友好協(xié)商，就個人耐用消費品貸款業(yè)務(wù)進行合作的有關(guān)事宜，達成如下協(xié)議以資信守：

第一條　雙方合作的原則

雙方承諾堅持依法經(jīng)營、平等互利、誠實信用的合作原則，互不欺詐，互不侵犯對方權(quán)益。

第二條　耐用消費品貸款適用商品

甲方就乙方依法銷售的放置于_________區(qū)（市）_________路（街）_________號的_________內(nèi)的耐用商品對符合貸款條件的消費者發(fā)放個人消費貸款。

第三條　有關(guān)名稱界定

本協(xié)議所稱個人耐用消費品是指本協(xié)議第二條所述場所的正常使用壽命在兩年以上，單價不低于人民幣_________元的家庭耐用消費品或累計價值在人民幣_________元以上的數(shù)件家庭耐用消費品。

第四條　甲方承諾

甲方為確保與乙方合作的順利進行，甲方承諾如下：

（一）對乙方推薦前往甲方申請個人耐用消費品借款并符合條件的消費者，保證在收妥消費者全部資料之日起十個工作日內(nèi)審查完畢，作出是否同意發(fā)放貸款的決定，并告知乙方。

（二）甲方與消費者簽訂《_________銀行個人耐用消費品借款合同》之后，在沒有特殊情況下，依據(jù)該合同約定的付款方式在五個工作日內(nèi)將消費者購買耐用消費品的款項（包括貸款和客戶的自付款）劃入乙方在甲方營業(yè)網(wǎng)點指定開設(shè)的基本結(jié)算戶內(nèi)。

（三）甲方劃轉(zhuǎn)貸款資金后，應(yīng)及時將自付款轉(zhuǎn)賬憑證回單、“個人（耐用消費品）貸款支付憑證（收賬通知）”、《_________銀行個人耐用消費品貸款申請書》（第二聯(lián)）傳真給乙方，乙方據(jù)以發(fā)貨。

（四）甲方保證及時向乙方提供消費者個人耐用消費品貸款運轉(zhuǎn)情況和其他資金信息。

第五條　乙方承諾

為保障與甲方合作的順利進行，乙方承諾如下：

（一）乙方應(yīng)配合甲方做好發(fā)放貸款申請表、貸款資料清單、貸款宣傳資料等工作，配合甲方做好營銷活動。

（二）乙方保證消費者在本協(xié)議第二條所指定地點購買的商品符合國家的有關(guān)商品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和商品銷售的合法性。若消費者和乙方就購售的商品有爭議，由消費者和乙方按國家現(xiàn)行法律規(guī)定解決，與甲方無關(guān)。

（三）消費者在持有甲方出具的購買個人耐用消費品自付款轉(zhuǎn)賬回單、“個人（耐用消費品）貸款支付憑證（回單）”、《_______銀行個人耐用消費品貸款申請書》（第一聯(lián)）及其個人有效身份證件后，乙方經(jīng)核對轉(zhuǎn)賬回單與甲方傳真一致后，為消費者辦理提貨手續(xù)。

（四）乙方在甲方開立基本結(jié)算賬戶，銷售資金結(jié)算委托甲方辦理。

（五）乙方保證將甲方發(fā)給消費者的全部貸款用于本協(xié)議第二條所指個人耐用消費品的貨款支付，不得挪作他用。

（六）乙方應(yīng)及時向甲方提供耐用消費品銷售政策、價格等有關(guān)市場信息，以利于甲方的貸款決策。

第六條　商業(yè)秘密

雙方對在合作過程中知悉的對方商業(yè)秘密，負(fù)有保密義務(wù)。對任何一方因泄露對方商業(yè)秘密造成損失的，泄密一方負(fù)有賠償責(zé)任。

第七條　協(xié)議的變更、終止

對本協(xié)議任何內(nèi)容的變更，或未盡事宜，雙方承諾經(jīng)友好協(xié)商，另行簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

本協(xié)議在合作期限內(nèi)，雙方同意不得提前終止。確因客觀原因，一方需要終止協(xié)議時，應(yīng)提前通知合同另一方，共同就協(xié)議終止后的雙方權(quán)利義務(wù)達成一致意見。

第八條　糾紛解決方式

雙方在履行過程中發(fā)生爭議，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決，協(xié)商不成，則任何一方均可依法向貸款行所在地的人民法院起訴。

第九條　合作期限

本協(xié)議的合作期限為一年，從本協(xié)議生效之日起計算。合作期滿后，雙方就是否延長合作期限可另行協(xié)商。

第十條　協(xié)議生效

本協(xié)議經(jīng)甲方雙方有權(quán)簽字人簽字后蓋章生效。

第十一條　協(xié)議文本份數(shù)

本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

甲方（蓋章）：______________乙方（簽字）：___________

篇4

一、××××年×月末我行個人消費貸款的基本情況

我行發(fā)放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學(xué)貸款等4個貸款類別。截止××××年×月末全行個人消費貸款余額為×萬元，其中個人住房貸款余額為×萬元，占個人消費貸款總額的××；汽車消費貸款余額為××萬元，占個人消費貸款總額的××；房屋裝修貸款余額為××萬元，占個人消費貸款總額的××；助學(xué)消費貸款余額為××萬元，占個人消費貸款總額的××。

個人消費貸款的風(fēng)險狀況方面。××××年×月末全行個人消費不良貸款余額為×萬元，不良占比為××，其中個人住房貸款不良余額為××元，不良占比為××；房屋裝修貸款不良余額為××萬元，不良占比為××；助學(xué)消費貸款不良余額為××萬元，不良占比為××。

××××年前××個月全行只發(fā)放個人消費貸款××筆××萬元。

二、我行在個人消費貸款發(fā)放和管理中碰到的問題

(一)個人消費貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮

我行從××××年開始發(fā)放個人消費貸款，2×××年達到了一個高峰，2×××年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調(diào)整的影響。由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤少。我行地處經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，市民收入水平和消費水平不高，優(yōu)質(zhì)個人客戶和優(yōu)質(zhì)樓盤均不足。

三是××地區(qū)信用環(huán)境較差，貸款經(jīng)辦人員對此產(chǎn)生了一定的畏懼心理。

四是提高了個人消費貸款準(zhǔn)入門檻。我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，虧損嚴(yán)重，省行將我行歸為“審慎發(fā)展行”和四類行。為防范貸款風(fēng)險，我行提高了貸款準(zhǔn)入門檻，將個人消費貸款客戶定為我市公務(wù)員、移動通信、電信、電力等高收入群體，限制了中低端客戶的準(zhǔn)入。

五是加強了內(nèi)控管理和個人消費貸款風(fēng)險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客戶經(jīng)理普遍有一定的心理壓力，擔(dān)心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導(dǎo)致個人消費貸款業(yè)務(wù)停滯低迷。

六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調(diào)到經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員的積極性。

(二)我行個人消費貸款的風(fēng)險較大，資產(chǎn)質(zhì)量較差

至××××年××月末我行除汽車消費貸款不良占比為0外，其他3個消費貸款品種的不良占比都在××以上。我行個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量差的主要原因有：

1.存量個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，風(fēng)險進一步顯現(xiàn)

個人消費貸款業(yè)務(wù)存在數(shù)量多、客戶分散、還款期限長、單筆風(fēng)險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。2×××年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認(rèn)真研究，與其他商業(yè)銀行在個人消費貸款的數(shù)量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2.貸款形態(tài)正常的客戶提前還款的現(xiàn)象逐步增加

近幾年由于人民銀行逐年上調(diào)個人住房貸款基準(zhǔn)利率，部分個人住房貸款客戶出于貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客戶來提前結(jié)清銷戶。

3.個人消費不良貸款清收難，抵押物處置損失大

對不良貸款清收要經(jīng)過受理、審理、判決、申請執(zhí)行、執(zhí)行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續(xù)時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當(dāng)初貸款發(fā)放時抵押物評估價過高，導(dǎo)致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4.政策性因素的影響

2×××至2×××年，我行為響應(yīng)國家號召，支持貧困大學(xué)生上學(xué)，發(fā)放了一部分助學(xué)貸款。助學(xué)貸款著重于社會效益，由于單筆貸款金額小、戶均催收成本高、未提供有效擔(dān)保、就業(yè)壓力大、部分借款人已無法聯(lián)系等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面性的消費信貸風(fēng)險管理排查，我行沒有發(fā)現(xiàn)新的虛假消費貸款案件。

三、今后的工作方向

1.繼續(xù)加強對個人消費貸款的權(quán)限管理

為防范經(jīng)營風(fēng)險，繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限。由于我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條有關(guān)審慎監(jiān)管措施的規(guī)定，我行決定繼續(xù)上收下屬各支行個人消費貸款審批權(quán)限，全市個人消費貸款業(yè)務(wù)一律由分行行長或經(jīng)授權(quán)的主管副行長審批發(fā)放，對金額較大的貸款必須經(jīng)貸審會審議。

2.切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業(yè)務(wù)的自律監(jiān)管

檢查及相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)測和貸后管理，力促全行個人消費貸款不良余額和不良占比的雙降。個人消費貸款的貸后定期檢查和跟蹤檢查必須真實、及時、到位，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題必須立即提出解決方案，對癥下藥，確保信貸資產(chǎn)的安全。

篇5

地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟運行的一個重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟管理部門的重要任務(wù)?，F(xiàn)有不少文獻集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個人消費信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國近年個人消費信貸的發(fā)展實踐提出政策建議。本文第一部分重點總結(jié)中國近年來個人消費信貸的發(fā)展實踐；第二部分結(jié)合我國地區(qū)經(jīng)濟差異狀況，探討個人消費信貸在促進地區(qū)經(jīng)濟差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展個人消費信貸面臨的困難和機遇；第四部分分析政府政策在促進欠發(fā)達地區(qū)個人消費信貸方面的作用；第五部分提出促進欠發(fā)達地區(qū)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國個人消費信貸的發(fā)展實踐和政策取向

中國個人消費信貸試點開始于1998年。受1997年東南亞金融危機的沖擊和1998年夏季國內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國經(jīng)濟從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險，通過有效擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費，擴大內(nèi)需，中國人民銀行推出了個人消費信貸政策，積極鼓勵、引導(dǎo)和支持居民擴大個人消費。

1998年4月，《中國人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費的通知》提出要“大力促進住房消費……逐年擴大住房消費貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關(guān)于改進金融服務(wù)支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進行消費信貸試點，逐步擴大消費信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車消費貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨資商業(yè)銀行經(jīng)報中國人民銀行批準(zhǔn)，可以開展“汽車消費貸款的試點”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機構(gòu)……要把消費信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關(guān)部門的積極推動下，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個試點城市試點起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對象從全日制本科生、專科生擴大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學(xué)貸款為主體的個人消費信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長點。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機構(gòu)個人消費信貸余額17952億元，占同期全部金融機構(gòu)各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費貸款余額13878億元，占全部個人消費信貸余額的77.3%；汽車消費貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國內(nèi)個人消費信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見下表1.1。

總體上看，目前中國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點：(1)增長速度快，但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。1998年，個人消費信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費信貸余額已達17952億元，近六年間增長了約40倍。其中，個人住房消費貸款占有市場份額持續(xù)保持在75%以上，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國有獨資商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟發(fā)達地帶。2004年6月末，國有獨資商業(yè)銀行個人消費貸款余額14092億元，占全部金融機構(gòu)個人消費貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計余額11165億元，占全部消費貸款余額的62.2%。消費貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的(17億元)的近175倍。(2)以最終消費品作為抵押的消費貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費占比較低。截至2004年3月末，國內(nèi)各商業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡2724萬張，2004年一季度人民幣卡消費金額1164億元，國際卡消費金額4.12億美元，持卡消費在社會商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費信貸對總體經(jīng)濟的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽?。在?jīng)濟發(fā)達國家，金融機構(gòu)消費貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國目前這—比例只有10.6%。

經(jīng)濟理論研究表明，個人消費信貸的發(fā)展和居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費傾向等因素密切相關(guān)。中國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統(tǒng)的消費觀念、銀行提供的金融服務(wù)、政府的政策導(dǎo)向以及居民對改革前景的預(yù)期相關(guān)聯(lián)，，近年來，中國居民個人金融資產(chǎn)不斷擴大，東部地區(qū)和大中城市消費觀念逐步開放，商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋面大，國家大力推進住房商品貨幣化改革，鼓勵開發(fā)商品房，推動住房、汽車等支柱產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，成為中國消費信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的重要因素。但就總體而言，中國目前的居民消費結(jié)構(gòu)還存在著嚴(yán)重的金融抑制，投資仍然是主導(dǎo)經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。2003年末，國內(nèi)投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個百分點；最終消費率為55.4%，比1978年下降6.7個百分點，投資和消費增長明顯不平衡。這種狀況，在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進一步放松金融控制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動商業(yè)銀行更好地提供適合居民實際消費口味的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使消費信貸在促進經(jīng)濟增長和實現(xiàn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的積極作用。

二、消費信貸的宏觀效應(yīng)和地區(qū)經(jīng)濟差異

中國東、西部和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟發(fā)展明顯不平衡，既有自然條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開放以前，中國東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距不是很大，1979年改革開放以來，東部地區(qū)和城市在一系列優(yōu)惠政策的扶持下，社會經(jīng)濟迅速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。與此同時，東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距逐漸擴大。這種差距集中體現(xiàn)在以下三方面：

一是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經(jīng)濟區(qū)域的劃分，據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，從1949到1978年，以現(xiàn)價計算的國民生產(chǎn)總值年均增長速度，東、中、西部三大區(qū)域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區(qū)平均高于東部地區(qū)0.44個百分點。從20世紀(jì)80年代中后期開始，經(jīng)濟發(fā)展的梯度格局逐步擴大。1979—2003年，中國國民生產(chǎn)總值按可比價格計算的年均增長速度為8.1%，其中，東、中、西三大區(qū)域平均增長速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區(qū)平均快于西部地區(qū)4.1個百分點。2003年末，中國國內(nèi)生產(chǎn)：總值為116898億元，其中東部地區(qū)為33614.4億元，中部地區(qū)為15867.64億元，西部地區(qū)為8158.74億元，三大區(qū)域的國內(nèi)生產(chǎn)：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區(qū)創(chuàng)造的國民生產(chǎn)總值在總量小的份額提高了6.8個百分點，中、西部地區(qū)的份額下降了3.1個百分點和3.01個百分點。從人均GDP看，經(jīng)濟發(fā)展的梯度格局也非常明顯。1995午全國人均GDP為4854元，其中東部地區(qū)為7104元，中部地區(qū)為3693元，西部地區(qū)為3069元，東部地區(qū)是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區(qū)是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距繼續(xù)擴大。

二是城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴大。城鄉(xiāng)居民收入差距與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距有很大關(guān)系。在20世紀(jì)70年代以前，城鄉(xiāng)居民收入的差距也不是很大。從城鎮(zhèn)居民看，1981年城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入：東部地區(qū)為437元，中部地區(qū)409元，西北地區(qū)435元，三大地區(qū)人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變?yōu)?.43：0.97：1。從農(nóng)村情況看，1981年全國農(nóng)民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區(qū)農(nóng)民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變?yōu)?.16：1.25：1，農(nóng)民人均收入超過3500元的省市共有7個，全部集中在東部地區(qū)。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實現(xiàn)現(xiàn)代化的同時，西部地區(qū)相當(dāng)多的農(nóng)村地區(qū)還沒有解決溫飽問題。即使在西部地區(qū)各省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)部，城鄉(xiāng)之間居民收入差距也非常明顯(見下表1.2)。

三是居民生活水平差距明顯擴大。1995年，全國城鎮(zhèn)居民平均消費水平3538元，全國最高的廣東省為6254元，是最低的內(nèi)蒙古的2.52倍；農(nóng)村居民消費水平最高的上海市是最低的的3.8倍。到2003年末，全國城鎮(zhèn)居民平均消費水平為8372元，全國最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農(nóng)村居民消費水平為3025元，最高的上海市是最低的的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國農(nóng)民人均純收入分別比上年增長2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農(nóng)民人均純收入與城鎮(zhèn)居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年來，國家實施了西部開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地等重大戰(zhàn)略決策、積極鼓勵加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟的政策支持，這些旨在緩解地區(qū)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過多年積累形成的地區(qū)經(jīng)濟差異短期內(nèi)很難根本改觀。在東部地區(qū)許多城市經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，宏觀政策應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的是如何保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)濟差距不會因新的政策施行而進一步擴大。

個人消費信貸不可能在短期內(nèi)明顯改變地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異，但因為消費信貸可以使消費者一定程度上超越即期收入的流動性約束，促成新的產(chǎn)業(yè)和消費增長點，進而影響經(jīng)濟生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化和資源配置效率，因而對改變地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀況會產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮好消費信貸政策的積極作用，避免因消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進一步拉大地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距，對于實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

人們通常認(rèn)為，要加快發(fā)展西部等欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展，必須擴大在這些地區(qū)的生產(chǎn)性投資，增加對這些地區(qū)生產(chǎn)建設(shè)的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經(jīng)驗證明，開發(fā)西部等欠發(fā)達地區(qū)，扶持“三農(nóng)”，在擴大投資需求的同時，如果沒有配套消費政策的積極跟進，單純地一味增加投資不可能真正取得實實在在的效益，也無法長久維持下去。就總體而言，目前在我國東部等發(fā)達地區(qū)，投資帶動就業(yè)，就業(yè)促進收入增加，收入增加促進擴大消費，而消費擴大又促進了生產(chǎn)，初步形成了良性循環(huán)。而在西部欠發(fā)達地帶，這種良性循環(huán)還沒有形成，其中，個人消費上不去，是制約經(jīng)濟發(fā)展中的一個重要因素。理論和實踐都將證明，在擴大對西部等欠發(fā)達地區(qū)生產(chǎn)性投資的同時，有效增加個人消費投入，是加快欠發(fā)達發(fā)展，從而實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

用個人消費信貸帶動和促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)鍵在于使西部等欠發(fā)達地區(qū)廣大農(nóng)村的個人消費信貸有一個超常規(guī)跨越式發(fā)展。國際經(jīng)驗表明，一旦一個地區(qū)的經(jīng)濟處于某種循環(huán)之中，要使這個地區(qū)的經(jīng)濟出現(xiàn)大的變化，就必須打破這種循環(huán)，而要打破這種循環(huán)，就必須在某一方面有所突破。個人消費信貸跨越式發(fā)展，是打破欠發(fā)達地區(qū)消費滯后影響產(chǎn)品銷路——產(chǎn)品滯銷影響生產(chǎn)擴大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴大一就業(yè)困難影響個人消費這一惡性循環(huán)的值得探索的有益途徑。個人消費要增長，主要依靠三種方式：一是依靠個人收入的增加；二是依靠政府的補助；三是通過個人消費信貸。收入增加引起消費增加，這是擴大消費的基礎(chǔ)。但是，收入增加的基礎(chǔ)是經(jīng)濟增長，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時期內(nèi)提高收入刺激消費，那是十分困難的。政府補助是重要的，現(xiàn)在國家每年都對西部地區(qū)進行必要的補助，但這種補助主要用于彌補西部地區(qū)財政開支的不足和貧困人口的基本生活需要，國家補助數(shù)量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對個人消費的擴大起突破性作用。個人消費信貸是有償?shù)慕栀J活動，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時間里較快增加，從而促使西部等欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟較快地增長，達到實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。正因如此，規(guī)范發(fā)展消費信貸，充分發(fā)揮其通過拉動投資，影響和帶動地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化從而促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展方面的積極作用，成為我國宏觀經(jīng)濟政策面臨的一個新挑戰(zhàn)。

三、欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸的困難與機遇

中國作為一個發(fā)展中的經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌國家，開展個人消費信貸業(yè)務(wù)面臨許多問題：

一是社會信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，缺乏科學(xué)權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，銀行發(fā)放個人消費信貸成本高，貸前和貸后風(fēng)險很難控制。

二是銀行個人消費信貸手續(xù)煩瑣，品種不豐富，收費標(biāo)準(zhǔn)不一，居民獲得貸款很不容易。

三是對客戶消費信貸信息檔案缺乏科學(xué)有效管理，信息共享性差。

上述問題在全國范圍內(nèi)具有普遍性。在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，不僅同樣存在這些問題，而且還有其它一些特殊的困難。

首先，開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)面臨三大現(xiàn)實制約：即信貸資金不足、辦理業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員不足、個人消費信貸管理經(jīng)驗不足。資金不足，主要是在這些地區(qū)的金融機構(gòu)吸收的存款較少，金融機構(gòu)拿不出更多的資金去發(fā)放個人消費貸款。據(jù)統(tǒng)計，2004年6月末，全國金融機構(gòu)存款余額為X.叮萬億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機構(gòu)和人員不足，主要是指西部和農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點比東部和城市少得多，最近幾年商業(yè)銀行精簡機構(gòu)，普遍減少了基層網(wǎng)點和營業(yè)人員，西部地區(qū)和農(nóng)村一些經(jīng)濟落后地區(qū)因為效益原因減得力度尤其大些。而個人消費信貸業(yè)務(wù)恰恰是零售業(yè)務(wù)中人力消耗量較多的業(yè)務(wù)，目前西部和農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的這種狀況，很難以滿足開展個人消費貸款業(yè)務(wù)的需要。經(jīng)驗不足，主要是指這項業(yè)務(wù)是一項新的業(yè)務(wù)，它需要有較高的業(yè)務(wù)水平，特別是要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗和專業(yè)知識，加強市場分析和市場營銷，而且需要諸多社會中介機構(gòu)的配合，這在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)中不論是觀念意識還是業(yè)務(wù)理論都是比較缺乏的。

其次，收入水平較低也制約著欠發(fā)達地區(qū)群眾借錢消費的熱情。

再次，欠發(fā)達地區(qū)居民缺乏個人消費信貸的動力。這表現(xiàn)為：在傳統(tǒng)的消費觀念影響下，欠發(fā)達地區(qū)的居民普遍傾向于不愿意借錢消費，“花今天的錢圓明天的夢”。加上收入水平的制約，借錢消費的動力明顯不足。

盡管目前在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村開展個人消費信貸業(yè)務(wù)存在諸多困難，但這些地區(qū)并不是根本不具備擴大開展這一業(yè)務(wù)的條件。特別是在現(xiàn)在，西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，西部地區(qū)和農(nóng)村開展個人消費信貸出現(xiàn)了新的機遇。國家提出西部大開發(fā)的戰(zhàn)略以后，西部由于經(jīng)濟較快發(fā)展，西部地區(qū)的就業(yè)在擴大，城鄉(xiāng)居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區(qū)包括個人消費信貸在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時，東部和城市十多年的快速發(fā)展，使得這些地區(qū)的資本出現(xiàn)某種程度的結(jié)構(gòu)性過剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區(qū)已有不少民間資本進入資源比較豐富、勞動力更為便宜的西部地區(qū)，建沒原材料基地，生產(chǎn)當(dāng)?shù)厮璧娜沼闷?。這種趨勢在今后相當(dāng)一段時間內(nèi)都將持續(xù)下去。這對西部發(fā)展個人消費信貸會帶來三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進西部地區(qū)就業(yè)人數(shù)增加，從而總體購買力得以提高，個人消費信貸的對象得以擴展；第二，東部投資者進入西部，帶去了現(xiàn)代的理財觀念和消費觀念，使傳統(tǒng)的理財觀念和消費觀念受到?jīng)_擊，也使金融機構(gòu)開展個人消費信貸減少了理念和意識的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進行個人消費，他們利用消費信貸的生活和行為方式，將在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生示范和輻射效應(yīng)。

四、政策支持對欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸的意義

在欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸，僅僅靠金融機構(gòu)的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項業(yè)務(wù)的政策支持，才能在較短的時間里較快地推進這項業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，要通過政策導(dǎo)向和利益調(diào)節(jié)促使和引導(dǎo)更多的信貸資金運用到欠發(fā)達地區(qū)去。具體地說，就是要引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行對欠發(fā)達地區(qū)實行消費信貸資金的傾斜。全國性商業(yè)銀行的資金是在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業(yè)銀行不僅能夠做到，而且只要有市場，有前途，有效益，商業(yè)銀行也愿意去做。這里，要走出認(rèn)識上的一個誤區(qū)，即不再把支持西部大開發(fā)和支持農(nóng)村經(jīng)濟局限于建設(shè)項目貸款和生產(chǎn)性貸款，商業(yè)銀行在西部開展個人消費信貸同樣應(yīng)被看作是支持西部大開發(fā)的具體行動。對于調(diào)配資金到西部去進行個人消費信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要從政策上加以鼓勵、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過再貸款浮息和利率差別浮動政策，對愿意到西部或農(nóng)村開拓市場的商業(yè)銀行提供積極支持。

除了引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行把更多的資金調(diào)入欠發(fā)達地區(qū)外，還可以考慮通過其它方式，把國內(nèi)外其它資金引到這些地區(qū)去開展個人消費信貸業(yè)務(wù)。例如，目前在國內(nèi)已設(shè)立了一些外資的汽車金融公司，這些公司主要的業(yè)務(wù)就是進行汽車貸款，其中相當(dāng)一部分是對個人購車放貸。如果能夠出臺一些優(yōu)惠政策，讓這些金融公司去西部擴大開展業(yè)務(wù)，就可為西部地區(qū)增加不少個人消費信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區(qū)的一些金融機構(gòu)通過開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，發(fā)行信貸資產(chǎn)支持的債券，就可以增加新的資金來源，擴大個人消費信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量。

其次，要鼓勵更多的金融機構(gòu)在欠發(fā)達地區(qū)開展個人消費信貸業(yè)務(wù)。目前西部地區(qū)和農(nóng)村金融機構(gòu)的撤并，對這些地區(qū)開展個人消費信貸業(yè)務(wù)是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數(shù)量的金融機構(gòu)去開展個人消費信貸業(yè)務(wù)，通過多種途徑和方式增加對欠發(fā)達地區(qū)的金融支持。例如，允許四大國有商業(yè)銀行以外的金融機構(gòu)開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，就可以大大增加做這項業(yè)務(wù)的機構(gòu)數(shù)量。此外，還應(yīng)鼓勵由地方商業(yè)銀行全國性商業(yè)銀行做個人消費信貸業(yè)務(wù)。這樣，就可以把全國性商業(yè)銀行資金富裕的優(yōu)勢和地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點深入社區(qū)的優(yōu)勢結(jié)合在一起，使個人消費信貸在現(xiàn)有條件下較快地開展起來。在欠發(fā)達地區(qū)辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)的銀行，國家在財政貼息、稅收、呆壞帳核銷等方面可以考慮給予適當(dāng)支持。

五、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展消費信貸的政策建議

根據(jù)我國消費信貸實際發(fā)展中存在的問題和發(fā)展取向，進一步擴大發(fā)展個人消費信貸，應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)做好以下一些工作。

一是加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系，不斷完善個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶篩選機制。對個人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范做出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識，盡快建立覆蓋而廣泛、科學(xué)、有效的個人資信評級和信用查詢系統(tǒng)。

二是加強消費信貸政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)規(guī)范管理，促使建立起有效的個人消費信貸資料統(tǒng)計監(jiān)測分析信息系統(tǒng)，與個人征信管理系統(tǒng)適時對接，對消費信貸市場的發(fā)展進行及時督導(dǎo)、規(guī)范并定期公布消費信貸市場評估報告，正確引導(dǎo)市場消費。

三是加快完善消費信貸法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險防范提供法律保障。盡快研究制定《消費貸款管理辦法》等業(yè)務(wù)規(guī)章，對消費貸款的業(yè)務(wù)流程、中介評估和風(fēng)險管理進行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務(wù)公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四是積極擴大消費信貸品種，加大對農(nóng)村地區(qū)的消費信貸開發(fā)力度，并有效促進擴大信用卡消費。在健全個人信用征信體系、加強失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實際需要，大力開發(fā)個人消費信貸品種，針對城鄉(xiāng)不同消費特點實施有針對性的特色消費信貸服務(wù)。

對于西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，還應(yīng)采取一些特殊的政策措施來促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第一，運用財政手段，支持具有開發(fā)性質(zhì)的個人消費信貸。財政手段在信貸政策上的應(yīng)用，最主要的就是對需要支持的貸款項目進行貼息。對個人消費貸款進行貼息，無疑是促進這類貸款的重要手段。當(dāng)然，對個人消費貸款的貼息，只能用于最有意義的項目。從欠發(fā)達地區(qū)的實際情況看，助學(xué)貸款是最值得貼息的個人消費貸款。助學(xué)貸款是對貧困學(xué)生發(fā)放的幫助其完成學(xué)業(yè)的貸款。它是幫助欠發(fā)達地區(qū)開發(fā)人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村的人力資源開發(fā)一直處于較低水平，成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展最重要的因素。

目前，我國助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般性助學(xué)貸款兩類。國家助學(xué)貸款是國家提供利息補貼的貸款，一般性助學(xué)貸款是國家提供貼息的助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款的對象是家境比較貧困的大專以上在校學(xué)生。這些學(xué)生通過所在學(xué)校向銀行申請國家助學(xué)貸款，獲得貸款的學(xué)生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國家支付。學(xué)生畢業(yè)后，在六年內(nèi)還清貸款本息。國家助學(xué)貸款雖然要由財政貼補一些資金，但這項貸款的總量比起其它的開發(fā)貸款要少得多，資金總量不很大。據(jù)測算，全國每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財政全部開支中所占的比例很小，是國家財政能夠承受的。

由于欠發(fā)達地區(qū)貧困學(xué)生相對較多，這些貧困學(xué)生的貧困程度高于其它地區(qū)出來的學(xué)生，他們所需要的助學(xué)貸款數(shù)量也相應(yīng)比較多。同時，由于這些地區(qū)經(jīng)濟相對落后，就業(yè)水平和收入水平也較低，畢業(yè)生還貸困難也大于東部地區(qū)和大中城市的學(xué)生，即信貸風(fēng)險相對較大。上述特點，決定了在欠發(fā)達地區(qū)開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，國家應(yīng)當(dāng)采取與東部地區(qū)和大中城市不盡相同的政策。一是財政的貼息資金應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際需要的數(shù)量撥付，有多少應(yīng)得到國家助學(xué)貸款的學(xué)生就貼多少利息；二是對在這些地區(qū)開展這項業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)要進行扶持，例如，可考慮按其該項貸款余額的一定比例給予補貼或者允許金融機構(gòu)對助學(xué)貸貸款實施浮動利率，相對減少金融機構(gòu)在開展這項業(yè)務(wù)時出現(xiàn)的風(fēng)險損失或通過風(fēng)險溢價進行風(fēng)險覆蓋。鑒于欠發(fā)達地區(qū)國家助學(xué)貸款需要貼息的數(shù)量較多，可考慮實行中央和地方兩級財政共同承擔(dān)貼息資金的做法。此外，為了降低金融機構(gòu)信貸風(fēng)險的壓力，還可以考慮擴寬市場準(zhǔn)入讓更多的金融機構(gòu)來從事這項業(yè)務(wù)，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機構(gòu)大力開展適合地域經(jīng)濟特點的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

第二，結(jié)合欠發(fā)達地區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)，開展個人住房抵押貸款等消費信貸業(yè)務(wù)。西部地區(qū)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)基礎(chǔ)都比較差，相對而言，小城鎮(zhèn)建設(shè)更落后。而欠發(fā)達地區(qū)的實際條件看，將來很長一段時間內(nèi)，發(fā)展小城鎮(zhèn)比建設(shè)大中城市更具緊迫性，也更具現(xiàn)實可能性。在城市建設(shè)特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)中，個人住宅是一個重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必然十分廣闊。

結(jié)合小城鎮(zhèn)建設(shè)開展個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，還可以采取把城鎮(zhèn)建設(shè)資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對城鎮(zhèn)建設(shè)中用于住宅建設(shè)的資金，可先貸給購房者，由購房者以預(yù)付款的方式交給開發(fā)商，用于住宅建設(shè)。由于小城鎮(zhèn)人際關(guān)系聯(lián)系密切，采取這種方式風(fēng)險相對較小。這樣做的結(jié)果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發(fā)揮作用。而開發(fā)商的住宅開發(fā)建立在明確的消費對象的基礎(chǔ)上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉(zhuǎn)。

第三，把個人消費信貸與生產(chǎn)性信貸結(jié)合起來，拓寬在農(nóng)村個人消費信貸業(yè)務(wù)的范圍。在廣大農(nóng)村，某些消費資料與生產(chǎn)資料的區(qū)別并不十分嚴(yán)格，例如某些客貨兩用汽車，既作代步工具，又作運輸工具，既是消費資料，又是生產(chǎn)資料。又如，在農(nóng)村集鎮(zhèn)里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產(chǎn)資料于一身。這類情況的出現(xiàn)，反映出農(nóng)村經(jīng)濟尚不發(fā)達，個人消費還與生產(chǎn)消費交織在一起的狀況。農(nóng)民為購置這類汽車、建設(shè)這類房子而向銀行申請的貸款，不管銀行將其列入哪個類型，就其實質(zhì)而言，均系個人消費貸款和生產(chǎn)性貸款的結(jié)合。對于這類貸款，銀行應(yīng)當(dāng)積極推進，因為這類貸款不僅滿足了農(nóng)民合理的個人消費需求，而且能夠幫助農(nóng)民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關(guān)的配套政策也應(yīng)給予大力配合和支持。

篇6

一、個人消費信貸的概念及特點

個人消費信貸是指當(dāng)個人的現(xiàn)時購買力和消費需求不相匹配時，通過銀行貸款的方式購買消費品或?qū)崿F(xiàn)消費活動從而滿足消費需求的一種經(jīng)濟行為。它與儲蓄行為相對應(yīng)，其經(jīng)濟學(xué)效應(yīng)是將遠期的消費提前實現(xiàn)。

個人消費信貸的特點：一是筆數(shù)多，金額小，銀行經(jīng)辦成本高；二是具有周期敏感性；三是銀行的議價空間較大；四是征信較難。

二、發(fā)展個人消費信貸的現(xiàn)實意義

1.消費信貸不僅可以直接增加即期收入，而且可以增強家庭理財效果。

2.消費信貸可以彌補個人投資者原始資本的不足，是個人融資獲利的有效工具。

3.適度開展消費信貸可以增強投資對經(jīng)濟的拉動作用。根據(jù)投資乘數(shù)原理，投資支出是通過乘數(shù)效應(yīng)來影響國民經(jīng)濟的。消費信貸作為刺激需求的一項重要措施，有利于擴大邊際消費傾向，提高乘數(shù)的數(shù)值，從而增強投資對經(jīng)濟增長的拉動作用。

4.開展消費信貸可以促進居民消費升級。開展消費信貸可以縮短消費者即期消費與遠期消費的距離，有利于促進消費升級。

5.改善和優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，形成新的利潤增長點。傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟形勢的發(fā)展，適度發(fā)展消費信貸有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低信貸資金風(fēng)險。發(fā)展消費信貸有利于提高銀行的經(jīng)營效益。

6.發(fā)展個人消費信貸，可以有效地擴大個人金融服務(wù)的范圍，改善銀行經(jīng)營機制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，因此有利于增強商業(yè)銀行的綜合能力。

總之，消費信貸的穩(wěn)健發(fā)展，對政府部門、金融機構(gòu)、商品生產(chǎn)者、商品消費者以及整個社會經(jīng)濟都有深刻的意義。

三、個人消費信貸業(yè)務(wù)存在問題分析

1.個人收入分布不均與個人預(yù)期收支不確定導(dǎo)致的還貸能力受制約。收入水平的兩極分化，導(dǎo)致相當(dāng)一部分居民家庭整體負(fù)債能力偏弱，不具備消費信貸的承受能力。

2.個人消費信貸運行體系不健全導(dǎo)致的消費信貸風(fēng)險制約。

3.現(xiàn)有信貸經(jīng)營流程再造滯后制約了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人消費信貸業(yè)務(wù)的操作程序繁瑣、品種單一、缺乏靈活性，影響了消費貸款的發(fā)放質(zhì)量和規(guī)模。

4.相關(guān)改革政策不配套限制了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)配合不及時。影響了金融機構(gòu)辦理消費信貸的積極性。

5.消費品提供者因循守舊的習(xí)慣制約了消費信貸的發(fā)展。消費品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性飽和或短缺，使許多消費者找不到適合自己的消費熱點，形成了持幣待購現(xiàn)象，抑制了消費者消費。

四、穩(wěn)健發(fā)展個人消費信貸的對策建議

1.積極調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推動消費信貸的發(fā)展。調(diào)整不合理的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、國有企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟布局結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，盡快地縮小城鄉(xiāng)差距、貧富差距、東西差距，提高大多數(shù)人的生活水平和公眾的消費信貸適應(yīng)能力。

2.不斷增加居民收入水平，刺激居民消費。要切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，活躍農(nóng)村市場。

3.深化收入分配體制，縮小貧富差距。發(fā)揮稅收的調(diào)節(jié)作用，逐步消除收入的兩極分化。第一次分配要強調(diào)效益，第二次分配就要講究公平。保護合法的收入，調(diào)劑過高的收入，取締非法收入。

4.建立和完善社會保障體系。政府要結(jié)合當(dāng)前擴大內(nèi)需這一實際情況，加強對社會保障體系的支持。同時適當(dāng)增加居民因改革而增加的支出貨幣補償額度，減輕居民因改革而增加的生活費用負(fù)擔(dān)，穩(wěn)定居民的預(yù)期安全感，從而增強購買力。

5.適度引導(dǎo)居民消費觀念，合理安排各項改革措施出臺的時機，淡化人們對未來支出預(yù)期。力爭把居民增加收入轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費。

6.充分利用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，加強個人信用評級體系建設(shè)。由人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，依法采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借款、信用卡、擔(dān)保等信貸信息，同時向商業(yè)銀行提供個人信用信息查詢服務(wù)。銀行要按照有關(guān)規(guī)定，充分利用個人信用報告查詢。提高信息掌握和利用程度。但該系統(tǒng)目前只涉及銀行方面的信息，對其他行業(yè)的信息人民銀行還有待進一步完善，因此信貸人員的貸前調(diào)查仍不能放松。

篇7

借款人：

身份證號碼：

戶籍地址：

現(xiàn)住地址：

貸款人：X銀行X支行

地址：

借款人在本市_________________________ （售貨單位）購買_________________________ ，向貸款人申請借款。根據(jù)《銀行個人消費貸款試行辦法》，貸款人經(jīng)審核同意向借款人提供本合同項下貸款，經(jīng)雙方協(xié)商一致，簽訂本合同，以資共同遵照執(zhí)行。

貸款金額及支付

一、貸款金額人民幣（大寫）___________________________________ 元整。

二、貸款支付的先決條件：借款人辦妥貸款擔(dān)保手續(xù)。

三、借款人在此委托貸款人，在辦妥全部貸未手續(xù)之日起的5個營業(yè)日內(nèi)將上述貸款金額全數(shù)以借款人購買耐用消費品名義劃入商品銷售單位在銀行開立的賬戶。

借款用途

四、借款專項用于《個人消費貸款申請書》（編號為_______________ ）所載購買公司所售耐用消費品。

貸款期限

五、本合同項下貸款期限________ 年________ 月，自________ 年_________ 月________ 日起至________ 年 月_________ 日止。遇合同借款日期與借款憑證記載日期不一致的，以借款憑證載明的日期為準(zhǔn)。

貸款利率

六、本合同貸款月利率現(xiàn)為______ ‰。本合同約定利率執(zhí)行期為一年，期滿后貸款人根據(jù)本合同約定的貸款期限和當(dāng)時的利率水平確定下一年的利率。

貸款償還

七、本合同項下的貸款本息，采取掃月等額還款方式，分 期9月）歸還，借款人授權(quán)貸款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日從借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄存款賬戶扣收或由借款人在貸款發(fā)生的次月起每月二十日前銀行本貸款發(fā)放行還款，直至所有貸款本息、費用清償為止。

八、現(xiàn)每月還款本息額人民幣（大寫）_________萬_______仟________ 佰_________ 拾_________ 元_________ 角________ 分。本合同約定每月還款本息額執(zhí)行期為一年，期滿后根據(jù)貸款剩余本金、貸款剩余期限和當(dāng)時的利率水平確定下一年的每月還款本息額。

提前還款

九、借款人可以提前還款：

（一）借款人提前歸還未到期貸款本金的，應(yīng)至少提前三個銀行工作日書面通知貸款人，該書面通知送達貸款人處即為不可撤消。貸款人在該月X日至該月最后一個工作日內(nèi)辦理提前還款手續(xù)。

（二）借款人經(jīng)貸款人同意可一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息。

十、有下列情況之一項或幾項發(fā)生時，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還全部貸款本息，借款人無條件放棄抗辯權(quán)：

（一）借款人違反本合同之任何責(zé)任條款。

（二）借款人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行本合同義務(wù)之合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力之情況。

（三）借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機關(guān)宣布的對其財產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在該種情況發(fā)生的可能的威脅。

（四）借款人與耐用消費品銷售單位發(fā)生退回全部商品之情況。

合同公證

十一、貸款人和借款人在本合同簽訂后，貸款人認(rèn)為必要時，在貸款人指定的公證機關(guān)辦理具有強制執(zhí)行效力的借款合同公證，如借款人不履行還款義務(wù)，且累計三個月未能按期如數(shù)還款的，貸款人有權(quán)向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行，借款人自愿接受執(zhí)行，于此情況下不再適用本合同第九章規(guī)定。

十二、同時辦理個人住房貸款和本貸款的公證費用由貸款人負(fù)擔(dān)。

十三、單獨辦理本貸款的公證費用由借款人負(fù)擔(dān)。

違約責(zé)任

十四、借款人未按期償還貸款本息的，貸款人對其欠款加收每日萬之 的逾期罰息。

十五、借款人連續(xù)三個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押（質(zhì)）物。

十六、借款人申請貸款時提供的資料不實或未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押（質(zhì)）物出售、出租、出售出借、轉(zhuǎn)讓、交換、贈予、再抵押或以其它方式處置抵押（質(zhì)）物的，均屬違約，貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押（質(zhì)）物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此造成的損失和發(fā)生的相關(guān)費用。

十七、與耐用消費品銷售單位因質(zhì)量原因發(fā)生糾紛時，不得以此為理由不歸還貸款本息。

合同糾紛的處理

十八、本合同履行期間如有爭議，雙方先協(xié)商解決。協(xié)商不成的，應(yīng)向貸款人所在地的人民

法院提訟。

附則

十九、本合同及其附悠揚的任何修改、補充均須經(jīng)雙方協(xié)商一致并訂立書面的協(xié)議方為有效。

二十、本合同經(jīng)貸款人法定代表人或其授權(quán)代表簽名并加蓋公章，借款人簽名并加蓋私章后與貸款擔(dān)保合同一并生效，至借款人將本合同項下全部應(yīng)付款項清償時終止。

二十一、下列附件均為本合同的組成部分，對合同雙方均有法律約束力：

（一）個人消費貸款申請書；

（二）借、還款憑證；

（三）《個人消費貸款抵押合同》、《個人消費貸款質(zhì)押合同》、《個人消費貸款保證合同》；

（四）抵（質(zhì)）押財產(chǎn)清單。

二十二、本合同正本一式五份，合同雙方及抵（質(zhì)）押登記機關(guān)、擔(dān)保人、公證機關(guān)各執(zhí)一份，副本按需確定。

借款人： 貸款人：

（私章） （簽名）

篇8

廣東個人消費貸款破萬億

2010年，全國各地區(qū)存貸款增長整體呈現(xiàn)高位回落、增速趨穩(wěn)的態(tài)勢。各省份本外幣各項存款同比增速最低為吉林15.4%，最高為海南32.8%；本外幣貸款增速最低為上海15.1%，最高為新疆31.9%。

從貸款結(jié)構(gòu)來看，中長期貸款增速回落。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣中長期貸款余額同比分別增長24.4%、30.9%、31%和32.5%，比上年末分別下降19.0個、13.1個、17.1個和12.1個百分點。各省份本外幣中長期貸款同比增速最低與最高同時出現(xiàn)在西部地區(qū)，15.1%、甘肅45.7%。個人消費貸款增長幅度較大。2010年，各地區(qū)消費需求持續(xù)增加，消費貸款保持快速增長。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)人民幣個人消費貸款增速分別為27.2%、46.3%、46.4%和42.2%，分別比人民幣中長期貸款增速高出2.4個、13.8個、12.5個和5.1個百分點。人民幣消費貸款增量超過1000億元的4個省份均在東部地區(qū)，其中廣東增加最多，為2212.5億元；而成為唯一一個負(fù)增長地區(qū)，同比增長-1.7%。人民幣個人消費貸款余額超過5000億元的有廣東、浙江、江蘇、上海，其中廣東余額破萬億，達11361億元。

內(nèi)蒙古涉農(nóng)貸款同比增長59.9%

各地區(qū)進一步加大金融支持經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展力度，如涉農(nóng)貸款、助學(xué)貸款、中小企業(yè)貸款等。另據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元。分地區(qū)比較，內(nèi)蒙古推行強農(nóng)惠農(nóng)政策，加大對“三農(nóng)三牧”的信貸投入，涉農(nóng)貸款同比增長59.9%；青海生源地助學(xué)貸款余額增長1.54倍，滿足率達到100%；福建逾六成新增企業(yè)貸款為小企業(yè)貸款，占比位居全國前列。

江西農(nóng)業(yè)保險費增速居全國第一

2010年，中央財政進一步加大了對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，各地政府紛紛出臺政策支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。在政策引導(dǎo)鼓勵下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦主體從最初的6家增加到18家。目前，開辦的險種已達14個，并覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。安徽農(nóng)作物的總承保覆蓋面達72%；內(nèi)蒙古、吉林、新疆的主要農(nóng)作物承保覆蓋面均超過了70%；江西重點產(chǎn)糧縣水稻保險基本實現(xiàn)全覆蓋，全省農(nóng)業(yè)保險保費收入同比增長79.6%，增速居全國第一。隨著覆蓋面的擴大，農(nóng)業(yè)保險已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。

篇9

一是縣域居民對消費信貸的認(rèn)知度偏低。人們?nèi)匀涣?xí)慣于將收入存到銀行，儲蓄存款受金融機構(gòu)存款利率影響不大，保持平穩(wěn)較快增長。以臨潁縣為例，截至2006年12月末，全縣各項存款余額348914萬元，存款增長的動力主要來自儲蓄存款的快速增加。全縣儲蓄存款余額310291萬元，比年初增加38777萬元，增長14.3%，同比增速快7.4個百分點。 儲蓄存款快速增長的主要原因：一是國家貨幣信貸政策發(fā)出緊縮信號，存貸款利率上調(diào)，居民儲蓄愿望趨強。二是縣域金融市場不發(fā)達，雖然2006年國有商業(yè)銀行托管的開放式基金銷售火爆,但由于投資信息不對稱，儲蓄仍是城鄉(xiāng)居民選擇投資的主渠道。三是縣域居民收入低，限制了消費信貸的發(fā)展。受經(jīng)濟體制改革的大勢影響，國有企業(yè)改制以減員促增效，縣域許多企業(yè)都關(guān)停并轉(zhuǎn)，新興的民營企業(yè)、私企滿足不了下崗人員就業(yè)的需要，許多人的收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費貸款的意愿。四是社會保障制度滯后，抑制了居民消費貸款。該縣所有行政事業(yè)單位和企業(yè)享受社會保障的人數(shù)不足30000人，約占全縣總?cè)丝诘?.5%左右，其余95.5%的人要為自己的養(yǎng)老、醫(yī)療等生活保障未雨綢繆，攢錢防老是大多數(shù)老百姓普遍做法。五是基層縣行貸款權(quán)限上收，掣肘縣域消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)前，縣域商業(yè)銀行新開辦個人消費信貸項目均需通過上級行批準(zhǔn)，且由于汽車消費信貸的風(fēng)險較高，該縣僅建行保留了汽車消費貸款業(yè)務(wù)，全年只有25筆,其他行都無開辦該項業(yè)務(wù)?？h中行開辦了住房貸款業(yè)務(wù),全年只有40筆，限制了消費信貸的發(fā)展空間。

2.對促進縣域消費信貸的幾點建議

（1）改變傳統(tǒng)觀念，提倡信用消費。要破除消費者的心理屏障，既要有適合實際情況的消費理論超前引導(dǎo)，也要有輿論界的大造聲勢，還要有相關(guān)政策的鼓勵支持，更要有金融消費工具的推陳出新。同時，要增強利用消費信貸的意識。不僅銀行應(yīng)增強個人金融業(yè)務(wù)品種開發(fā)的意識，而且社會也需喚起人們善于利用銀行金融品種的意識。應(yīng)改變過去那種“積蓄-購物-積蓄”的消費方式，提倡“貸款-購物-積蓄”還債這種新的消費方式，為生產(chǎn)、分配、交換、消費的整個經(jīng)濟過程注入新的活力，從而推動經(jīng)濟持續(xù)增長。

（2）銀行應(yīng)提高對消費信貸的重視程度。一是銀行要樹立大力發(fā)展消費信貸的觀念，改以往重工商業(yè)貸款輕消費貸款為工商業(yè)貸款與消費貸款并重，使二者相輔相成，互為犄角，共同促進生產(chǎn)流通和消費步入良性循環(huán)軌道。二是將消費信貸業(yè)務(wù)培養(yǎng)成商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點。目前臨潁縣銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。據(jù)調(diào)查，截至2006年12月月末，全縣國有商業(yè)銀行逾期、呆滯、呆賬這三類不良貸款約占貸款余額的77.8%(主要原因是“三村”經(jīng)營出現(xiàn)困難，222824萬元的信貸資產(chǎn)已全部形成不良)。要改變這種不利局面和提高銀行的經(jīng)營效益，需要一方面改變銀行將資金一味貸給企業(yè)的做法，降低由產(chǎn)業(yè)因素導(dǎo)致的風(fēng)險，另一方面因個人消費信貸風(fēng)險較小，可使銀行獲取可觀的利潤。

篇10

一、消費信貸中的風(fēng)險因素

(一)消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險

商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。

(二)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大

我國商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

(三)與消費貸款相關(guān)的法律不健全

現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。

(四)借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升

國內(nèi)許多銀行部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風(fēng)險。

(五)抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)

一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。

(六)缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加

資產(chǎn)證券化不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險顯著上升。

(七)利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制

消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大，客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

(八)指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患

近年來，為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)。

二、商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議

面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸風(fēng)險管理體系，主要包括以下幾方面：

(一)逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。

(二)建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶。則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體，選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作?？晒┻x擇的客戶對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕

人；三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員。建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度，消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保。這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。

(三)把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

(四)實行浮動貸款利率和提前償還罰息