導語：如何才能寫好一篇消費法論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.從保護方看

首先，法律適用難。我國目前對于消費者權益保護可適用的法律法規(guī)總體上來說達到了量上的要求，涵蓋了《消費者權益保護法》（以下簡稱《消保法》）、《產品質量法》、《種子法》、《種子管理條例》、《農作物種子質量糾紛田間現(xiàn)場鑒定辦法》等多部法律規(guī)范性文件。然而這些法律法規(guī)中的許多規(guī)定具有原則性、宣示性、普適性，缺乏具體性和操作性，而農村消費糾紛本身又具有其特殊性和復雜性，使得執(zhí)法機關在適用這些法律法規(guī)解決農村消費糾紛時難以有法可依。例如，《消保法》第62條規(guī)定：“農民購買、使用直接用于農業(yè)生產的生產資料，參照本法執(zhí)行?！痹谵r業(yè)生產中，假種、劣種以及劣質化肥、劣質農機坑農，損害農民權益的事件并不罕見。當這些糾紛發(fā)生時，在處理具體的案件中執(zhí)法者究竟如何參照適用《消保法》，法律并沒有明確具體的規(guī)定，而且這種參照適用性規(guī)定讓本來法律知識匱乏的農民更是不知所以然。其次，社會保護組織、行政執(zhí)法隊伍下鄉(xiāng)難。由于體制、編制、經費等條件的限制，我國的社會保護組織和部分行政執(zhí)法組織的機構設立并未惠及到農村。這表現(xiàn)在：一是我國一些消費者協(xié)會設立在縣級以上的地區(qū)，村鎮(zhèn)駐地并未設立；二是行政調解涉及到工商、質監(jiān)、農業(yè)、衛(wèi)生等多個部門，也未在農村建立相關的辦事機構，或者雖有相關機構，但并未被農民知曉，也未被農民利用來解決消費糾紛，因而作用有限；三是我國的仲裁委員會一般設立在省、自治區(qū)、直轄市人民政府所在地的市和其他設區(qū)的市，農村對于仲裁這種糾紛解決方式非常陌生。這些機構本身的設置遠離農村，因此出于對經費、人員調配等諸多方面的考慮往往使維權組織、執(zhí)法隊伍下鄉(xiāng)執(zhí)法和維權成為空頭支票。

2.從受損方看

首先，消費產品和消費時限的特殊性，證據(jù)采集難。就農村消費者而言，由于經濟水平相對低下，大部分的消費依然停留在生活資料的購買上。這些產品大多是即耗品，購買地點一般是在農村供銷社、小賣部。這些地方根本不會也沒有條件開出電腦小票、發(fā)票等購物憑證，所以有時候出現(xiàn)問題，明知是假冒偽劣產品導致的，由于實物已被消費而不再存在，根本無法證明問題的產生就是所購產品所致；即使是有簡易的購物憑證，消費者因對其重要性沒有認識，或者缺乏證據(jù)意識，通常不會保存，也使得證據(jù)蕩然無存。而且在糾紛的救濟中，有時還涉及到提供專業(yè)的產品質量鑒定證明等文件，這些對于農村消費者來說無疑是個難題。另外，農村消費中消費時限的特殊性也使得證據(jù)的收集成為難點所在。例如，在農資消費中，農業(yè)生產中需要的種子、化肥、農藥等受農作物生長期的限定，它們發(fā)揮作用往往需要一定的時間，加上農民自我維權意識、證據(jù)意識的淡薄，原始購物憑證也就很難保存，致使維權時無證可憑。2013年10月25日通過的新修《消保法》規(guī)定了舉證責任倒置，但由于適用范圍和適用時限的狹窄，實際上很難保障農民的利益。其次，由于受損農戶的群體性，協(xié)商和解及行政調解、人民調解難。在農村消費糾紛中，農資消費糾紛占有較大比例。因為一般的農村消費中，普通的生活用品出現(xiàn)問題往往會因為金額小，農民維權意識的淡薄和維權成本的高昂使他們產生一種“不值得”、“不劃算”的思想觀念，大多會選擇忍氣吞聲的方式處理。所以，涉及金額相對較大的農資消費領域成為了農村消費糾紛的集中點。這類糾紛涉及面廣，給農民造成的損害也較大，社會影響大，因此，如果處理不及時、不妥當，很容易造成群體性糾紛，引發(fā)集體上訪事件。與生活用品消費糾紛一樣，在種子等農資消費糾紛中，農民由于法律知識缺乏和良種識別能力較差，證據(jù)意識和權利保護意識不強，購買種子等農資時不索要發(fā)票，當其合法權益受到侵害時，也往往難以通過法律手段來維護自己的合法權益。這是其一。其二，由于農資消費糾紛涉及的受損農戶多具群體性，人數(shù)眾多，各有各的利益訴求和主觀判斷標準，眾口難調，因此在處理時常常又很難達成統(tǒng)一的意見和解決方案，使糾紛的處理常常久拖不決，即使有時經營者愿意用賠償而息事寧人也不得而終，這在行政調解、人民調解中依然是個相當?shù)碾y題。

3.從侵害方看

糾紛原因涉及生產、儲存、運輸、銷售等眾多主體，到底在哪一個環(huán)節(jié)引起了產品質量問題，其責任認定較為困難。消費糾紛產生時，受損方因不知產品到底哪里出現(xiàn)問題，首先會找到銷售者。現(xiàn)實中，產品缺陷或者瑕疵可能跟銷售者無關，這又牽涉到產品的生產者、儲存者、運輸者。生產者可能會違反市場規(guī)則，違反相關法律法規(guī)的規(guī)定，生產假冒偽劣產品。儲存者、運輸者在儲存、運輸產品的過程中，也可能使產品變質或損傷。有時消費者由于自身操作使用的不當也會造成不必要的損害。這樣，產品銷售者究竟是不是責任的最終承擔者，一時難以明確。由于責任主體不明，再加上證據(jù)缺失，使得糾紛久拖不決。有關部門在處理時首先會對糾紛的原因進行科學分析和合理判斷，然后再對責任進行公平合理的認定。然而農村消費者由于其文化素質和法律素質有一定的欠缺，對責任劃分和依靠證據(jù)證明糾紛事實往往不易理解和接受，這給執(zhí)法者處理案件帶來了一定的困難，即使有時生產者或銷售者為早日結案了事，請求有關機關確定賠償數(shù)額都難以達成所愿。

二、農村消費糾紛解決難的原因

1.權益保護制度及救濟機制不健全

（1）相關法律法規(guī)的不健全。在我國，消費者維權的主要依據(jù)《消保法》自身還不健全，仍然存在著諸多的缺陷。其典型表現(xiàn)就是法律條文中存在一些“參照適用”的非確定性規(guī)范，過于原則化和抽象化，沒有相對具體的可操作性規(guī)定，如上述所列《消保法》第62條對農資消費的參照適用。另外很多地方立法機關在制定消費者權益保護法規(guī)時，往往閉門立法，缺乏對農村市場和農村消費者的基本立法調研，沒有傾聽他們的呼聲和利益需求，農民也談不上參與法規(guī)的制定，自然制定出的法規(guī)也很難有力地表達他們的訴求。［1］（2）現(xiàn)存救濟渠道不暢通。根據(jù)新《消保法》第39條的規(guī)定，消費者和經營者發(fā)生消費者權益爭議的，可以通過協(xié)商和解、調解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑解決，但在實踐中往往是協(xié)商不歡而散、調解難見分曉、投訴久拖無果、仲裁專業(yè)不強、精疲力竭，最后弄得消費者只能在白費人力物力財力之后，無奈選擇忍氣吞聲、自認倒霉。10•（3）維權成本過高，打擊消費者的維權積極性。農村消費糾紛中涉及的權益受損數(shù)額相對較小，因此，當糾紛發(fā)生時，高額的訴訟成本讓欲通過公權力尋求救濟的農村消費者望而卻步。而且根據(jù)現(xiàn)行民事訴訟法的舉證規(guī)則，除新修《消保法》對特定消費品的舉證責任倒置外，大部分消費糾紛仍由主張侵權一方的農村消費者來承擔，而多數(shù)農村消費者又缺乏消費憑證保存意識，取證比較困難，這又增加了維權成本。［2］尤其是訴訟中，程序復雜，訴訟成本頗高，盡管現(xiàn)行民事訴訟法規(guī)定了小額訴訟制度，但對于農村消費糾紛所涉及的小數(shù)額來看，公力救濟依然顯得不值所當。并且現(xiàn)實中農村消費者維權失敗的例子屢見不鮮，即使是維權成功，由于所涉案金額過小，按現(xiàn)行法律所規(guī)定的賠償標準（最高的《產品質量法》中為三倍賠償，其他的一般為雙倍賠償），計算下來，消費者不但沒有得到切實的賠償利益，反而是勞力傷財、得不償失的訴訟。這些方面的原因都嚴重挫傷了農村消費者維權的積極性。

2.消費者維權意識淡薄

（1）農村消費者法律知識缺乏，維權意識淡薄。生活在最底層的農村消費者，本身文化素質不高，對一些商品的知識掌握有限，對產品質量的優(yōu)劣、好壞和真假的辨別能力較弱，相關的法律知識更是匱乏。很多農民不知道諸如《消保法》、《產品質量法》、《種子法》等與他們的切身利益息息相關的法律法規(guī)和行政規(guī)章。據(jù)統(tǒng)計，50%多的農民不知道消費者的“九項權利”。［3］消費糾紛發(fā)生時，很少有人會運用法律武器來維護自身的合法利益。這種維權意識的淡薄，往往使得消費者能忍則忍，最多也就是尋求協(xié)商和解等私力救濟，未果的情況下，只能自認倒霉。（2）農村普法宣傳及法制教育的缺失。村民普遍存在法律知識盲區(qū)，維權意識淡薄，不只與其自身文化素質不高有關，更與農村普法宣傳教育工作不到位相聯(lián)?！八头ㄏ锣l(xiāng)”、“法制教育進村”等法制宣傳活動普遍流于形式，沒有實效性。這種對農民消費知識和維權知識的宣傳缺失使得農民的消費維權失去了賴以扎根的土壤。

3.經營者追求利益最大化而違法經營

（1）經營者的趨利心理，惡化了農村的消費市場環(huán)境。農民對產品真?zhèn)伪鎰e能力的不足，以及農村消費市場的混亂使假冒偽劣產品大量的充斥著農村消費市場。經營者為了高額利益全然不顧農民的合法權益，更有不法經營者拋開行業(yè)規(guī)范，不顧法律約束，在農村猖獗地制假售假，欺詐經營，于是所謂的家電下鄉(xiāng)儼然成為了“假”電下鄉(xiāng)，消費者變成了消“廢”者。農村成為了假冒偽劣產品生存的溫床，也成為了不法經營者牟取暴利的目的地。（2）政府對市場秩序的監(jiān)管不力。保障農村市場產品質量，保護農村消費者的合法權益，應該是行政機關的法定責任。然而，農村市場上產品質量問題、價格問題等大量存在［1］。經營者之所以肆無忌憚的在農村銷售假冒偽劣產品不僅在于不法經營者的不自律，工商、質監(jiān)、農業(yè)、衛(wèi)生等部門的監(jiān)管不力也給經營者提供了可乘之機，使得農村的消費市場相當混亂。

三、緩解農村消費糾紛解決難的對策

立法保護不全、行政執(zhí)法不嚴、司法救濟不力等等國家防線的缺失，加上農村消費環(huán)境的惡化以及消費者自身維權知識與能力的缺乏，使得農村的消費糾紛難以得到有效解決，農村消費者的合法權益難以得到有效維護。這在一定程度上影響了社會秩序與穩(wěn)定，影響了國家經濟健康發(fā)展。鑒于此，有必要從國家、社會、消費者方面進行規(guī)制，從而有效解決農村消費糾紛，切實維護農村消費者的合法權益和社會公共利益。

1.國家（政府）層面的規(guī)制

（1）健全立法，完善對農村消費者的特別保護。法律作為維護農村消費者的最后一道防線，也是最有力和有效的一種。因此，國家立法機關和司法機關應盡快修訂和完善與農村消費者切身利益相關的各項法律法規(guī)。對于其中過于原則化和宣言化的規(guī)定應配套相關的司法解釋予以具體化，使其具有可操作性。例如，基于農村消費糾紛群體化的特殊性，可以選擇適用現(xiàn)行民事訴訟法規(guī)定的而且在新修《消保法》中增加的消費者協(xié)會的公益訴訟制度。此外，新修的《消保法》第25條增加了消費者的無需說明理由的反悔權，即本條規(guī)定經營者采用網(wǎng)絡、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費者有權自收到商品之日起七日內退貨，且無需說明理由，但本條規(guī)定僅僅適用于網(wǎng)購等特殊的購物方式。而對于農村消費者來說，基于信息技術和經濟水平的落后，使用此類購物方式的可能性極小。顯然，如果使用這一條來保護農村消費者將使其無用武之地而形同虛設。但這一條文給我們提供了一種思路和方法，即可以通過增加一些直接在商店購買商品的反悔權來拓寬其適用范圍。同時，各地方立法機關還可以根據(jù)本地區(qū)農村消費者和消費市場的特殊性，在充分聽取民眾意見和訴求的基礎上，科學立法、民主立法，制定適合本地區(qū)實際需要的、能切實維護農村消費者權益的地方性法規(guī)，使本地農村消費糾紛的解決有法可依。（2）嚴格行政執(zhí)法，切實發(fā)揮公權力護農作用。嚴格執(zhí)法，凈化農村市場尤其是農資市場，是行政機關維護農村消費者權益的根本舉措。首先，政府要加強市場監(jiān)管體系建設，形成健康的農村市場經營秩序。其次，執(zhí)法部門要認真踐行新《消保法》關于經營者經營欺詐的三倍賠償?shù)闹贫葘嵤?，以懲罰來警戒市場經營主體，從而建立起行業(yè)組織監(jiān)管、經營者自律、社會監(jiān)督、法律規(guī)范的有秩序、講信用的農村消費市場體系。再次，加強基層行政執(zhí)法隊伍建設，提高執(zhí)法人員的業(yè)務素質和業(yè)務水平。最后，加強工商、質監(jiān)、農業(yè)、衛(wèi)生等部門的協(xié)調和聯(lián)絡，在明確各部門職責的基礎上互相配合，形成保護農村消費者合法權益的合力。（3）暢通救濟渠道，保障農村消費者的合法權益。專業(yè)知識的缺乏，以及公力救濟基層機構的缺失和程序的復雜，致使消費者一般不會采用公權力去維護自己的權益，因此，有必要對五種消費糾紛糾紛解決渠道進行有效的銜接和整合，只有這樣才能保證各種維權渠道的暢通，從而真正地維護農村消費者的合法權益。首先，健全農村基層維權組織機構，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立消費者協(xié)會分會，并在每個行政村設立消費者協(xié)會聯(lián)絡站和投訴站，［1］形成多維的全村維權機構。其次，建立一套農村消費者權益保護仲裁機制，并可在縣設立消費糾紛仲裁辦事機構，使仲裁這種糾紛解決方式不再是農民維權途徑中的新生兒。再次，對于訴訟這一強有力的最后防線，在程序適用上，考慮到現(xiàn)行法中小額訴訟規(guī)定的粗糙化，可以出臺一套專門適用于小額消費糾紛的訴訟程序，使糾紛的解決更為簡便、快捷。另外，為讓經濟困難的農民打得起官司，法院可以對其實施免交或少交訴訟費用等救濟措施。在訴訟中還牽扯到一個重要的問題就是農村消費者舉證難的現(xiàn)狀。對此，可以推行一種傾向于消費者的舉證責任制度，例如可規(guī)定消費者只需提供瑕疵或缺陷產品的購物憑證即可，而不需要提供專門機構的鑒定證明等文件，［4］可以加重生產者或銷售者的證明負擔，即擴大舉證責任倒置的適用范圍，這樣也就給農村消費者訴訟維權提供了方便。

2.消費者自身層面的規(guī)制

（1）自覺學法用法，提高維權意識和維權能力。農村消費者要加強自身消費知識和基本法律知識的學習，提高辨別產品真假的能力，知悉與自身利益密切相關的法律知識，樹立消費行為證據(jù)保存意識。例如，可以經常收看一些法制宣傳教育欄目，閱讀法制教育讀本等，不斷提高自身的消費素質和維權意識，做自覺規(guī)避偽劣商品并知法、守法、懂法、用法的社會主義新農民。（2）加強對農村消費者的普法宣傳教育。提高消費者法律知識和消費知識的水平，不僅需要消費者自身的學習，也離不開社會組織和政府的宣傳教育。充分發(fā)揮國際消費者權益保護日“3•15”和法制宣傳日“12•4”的作用，免費向農民普及法律常識，宣傳與農民利益相關的法律法規(guī)，送法下鄉(xiāng)，送法到村，送法入戶。定期開展法制講座和法律咨詢活動，同時可以附帶向農民普及消費知識，幫助他們提高辨別假冒偽劣產品的能力，使他們能夠自覺避免問題引起消費糾紛的出現(xiàn)。

3.經營者層面的規(guī)制

篇2

(一)執(zhí)法機構執(zhí)法力度不足

制定法律的目的在于實施法律，通過法律的實施才能夠使所制定法律的價值作用得到有效實現(xiàn)。但是，現(xiàn)狀下，基于我國經濟法的執(zhí)法管理機構在執(zhí)法方面卻存在力度不足的問題。比如:執(zhí)法人員綜合素質較低，沒有高水平的執(zhí)法能力，無法為消費者的合法權益提供有效服務，進而引起消費者的不滿。又比如:包容違法犯罪行為的現(xiàn)象存在。有些地方政府為了自身的利益，對于嚴重的刑事案件便會給予相應的處理，只是為了應付上級而采取形式處理方法，這樣顯然弱化了執(zhí)法機構的職能作用，進一步使消費者的合法權益無法得到有效保障。

(二)在消費糾紛方面缺乏有效的解決方法

在我國，消費者的合法權益在受到侵害的情況下，他們的自我維權意識并不強烈。由于受教育程度、認知程度的不足以及經濟條件的制約，導致消費者很少通過法律程序進行權益的維護?；谑袌鼋逃^程中，消費糾紛是很難避免的。消費者在自身權益受到侵害，比如精神方面的損害、金錢方面的損害以及時間成本方面的損害，這些損害一旦過于嚴重，消費者便需要通過法律進行維權。但是，現(xiàn)狀下在這一方面卻缺乏有效的解決措施，從而導致消費者的合法權益無法得到有效保障。另外，由于懲罰性賠償制度不具完善性，進一步造成消費者權益無法得到有效保障問題的呈現(xiàn)。

二、經濟法視野下加強消費者保護的有效策略探究

(一)構建系統(tǒng)化的市場規(guī)制法

要想構建系統(tǒng)化的市場規(guī)制法，需要從多方面進行完善。一方面，需對競爭法規(guī)目標進行完善。對于立法部門來說，需要對消費者合法權益的保護給予足夠的重視。在相關法規(guī)的內容、范圍及目的等方面充分完善，對一般性條款合理增加。另一方面，需對懲罰性賠償制度加以構建。要想使消費者的合法權益得到有效保護，便需要使法律體現(xiàn)出公平性以及公正性，充分發(fā)揮出懲罰性賠償制度的作用，使消費者能夠有效地行使本該擁有的權利。對于懲罰性賠償制度的完善需充分做好兩點:其一，對懲罰性賠償責任的性質加以明確;其二對懲罰性賠償制度的適用范疇進行擴大，并提升懲罰性賠償制度的賠償標準。

(二)對有效性強的執(zhí)法機構加以完善

一方面，對于政府執(zhí)法機構來說，便需要發(fā)揮自身的職能作用，對相關執(zhí)法制度進行構建，同時通過培訓使執(zhí)法人員的綜合素質得到有效提升，以此使執(zhí)法人員全身投入到消費者權益保護工作中。另一方面，如果存在官員瀆職的行為，需采取有針對性的懲罰措施，追求瀆職官員的法律制度。除此之外，對于和消費者權益保護相關部門需承擔的責任加以明確，比如物價管理以及工商管理等。在各個部門協(xié)同作用下，使消費者的合法權益得到充分有效的保護。

(三)支持消費者訴訟，開辟司法救濟途徑

在消費者訴訟的支持方面，需要做好多方面的工作，比如需要構建完善的消費者訴訟費用支援制度。需要基于立法的視角對有利于消費者的規(guī)定進行構建，例如貸款制度等。對消費者提供證據(jù)支持。在得到法官認同的前提下，消費者能夠通過法律途徑對自己的舉證的正確性加以證明，進一步起到維護自身權益的作用。除此之外，還需要開辟司法經濟途徑，比如消費公益訴訟的實施，通過實施使消費者以及經濟秩序的公眾利益得到有效維護，以此使消費者自身無興趣或者沒有能力進行訴訟的情況實現(xiàn)有效避免，進一步使消費者權益損害程度增大的現(xiàn)象得到有效防范。

三、結語

篇3

論文摘要：新經濟時代消費者所面臨的消費環(huán)境發(fā)生了一系列重大變化。與之相適應，現(xiàn)代消費者的需求也呈現(xiàn)六大發(fā)展趨勢，只有及時分析了解消費者需求的變化動態(tài)和趨勢，從整體上把握消費者心理與行為發(fā)展的基本脈絡。才能制定出與之相適應的營銷戰(zhàn)略，從而在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。

消費需求在經濟活動中有著極其重要的地位，是一切經濟活動的出發(fā)點和歸宿。消費需求是消費者的消費欲望、愿望和要求，或者說是指消費者生理和心理上的匱乏狀態(tài)，即感到缺少些什么，從而想獲得它們的狀態(tài)。在以消費者需求為導向的現(xiàn)代市場經濟條件下，企業(yè)進行營銷活動的最終目的是滿足消費者需求，在滿足消費者需求的過程中，實現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標。求得企業(yè)的生存和發(fā)展。市場營銷活動的實質是企業(yè)將各種營銷手段或誘因作用于消費者，以刺激消費需求，激發(fā)購買欲望，促進購買行為的實現(xiàn)。因此，企業(yè)要使營銷活動取得最佳效果。必須加強對消費者需求的研究，了解和掌握消費者需求的特點及其發(fā)展趨勢，并根據(jù)消費者需求的特點和發(fā)展趨勢制定和調整企業(yè)的營銷戰(zhàn)略和營銷策略，最終實現(xiàn)自己進行營銷活動的目的——不斷滿足消費者需求，在競爭激烈的市場環(huán)境中得以生存和發(fā)展。因此，消費者需求研究是企業(yè)界和營銷理論界的重要課題之一。

新經濟時代是指人類社會進入了一個以新技術革命為標志的嶄新的歷史發(fā)展時期。特別是Intemet技術在市場營銷領域的應用，將我們帶入一個全新的經濟時代。在這個時代，消費者的需求和行為跨越了多個渠道：他們把人類從古至今的需求和行為與新興網(wǎng)絡行為結合在一起。用高科技武裝起來。這種消費者的行為混合了傳統(tǒng)的和數(shù)字的、理性的和感性的、虛擬的和現(xiàn)實的因素。與之相適應?，F(xiàn)代消費者面臨的消費環(huán)境也發(fā)生了一系列極其深刻的變化。

一、現(xiàn)代消費環(huán)境變遷對消費的影響

1．科學技術的日新月異和社會生產力的迅猛發(fā)展。加速了產品的更新?lián)Q代。新產品和各種高科技產品層出不窮，推動了消費內容與方式的不斷更新。

2．經濟全球化日益深入，各國之間的貿易往來急劇增長，現(xiàn)代消費者面臨的已不僅僅是本國市場和本國商品，還有國際市場和國外產品，由此使消費者選擇商品的范圍得到極大的擴展。

3．電子商務的迅速發(fā)展和廣泛應用，給傳統(tǒng)的商品貿易方式帶來了強烈沖擊，從而為消費者實現(xiàn)購物方式和消費方式的根本性變革提供了可能。

4．現(xiàn)代交通和通訊技術的日益發(fā)達。迅速縮小了時空距離。促進了國際交往的增加，使不同國家、不同民族的文化傳統(tǒng)、價值觀念、生活方式得以廣泛交流、融匯，各種新的交叉文化、消費意識、消費潮流不斷涌現(xiàn)，并以前所未有的速度在世界范圍內廣泛擴散、傳播。

這些變化，給消費者的消費觀念和消費方式帶來了多方面的深層次影響，并使消費需求的結構、內容和形式發(fā)生了顯著變化。

二、現(xiàn)代消費者需求的發(fā)展趨勢

縱觀世界歷史。每一次社會生產力和科學技術的重大飛躍與發(fā)展。都必然引起消費領域的深刻變革。同樣?，F(xiàn)階段社會經濟飛速發(fā)展。也將給消費者的消費觀念和消費方式帶來多方面的深層影響，并使消費者需求的結構、內容和形式發(fā)生顯著變化。結合我國消費者現(xiàn)階段的需求動態(tài)以及當今世界的消費發(fā)展潮流?？梢詫⑦@一變化歸納為以下趨勢：

1．消費需求結構趨向高級化

隨著人均收入和消費水平的提高，消費者的需求結構將逐步趨于高級化。這一趨勢在處于高速增長階段的發(fā)展中國家表現(xiàn)得尤為明顯。以我國為例，以商品房、私人轎車、電子信息產品逐步進入城市家庭為主要標志的新一輪消費被啟動，消費品將由萬元級向十萬元級升級。經過20多年的改革和發(fā)展，我國國民生產總值增長速度始終保持在兩位數(shù)的高水平上。據(jù)國務院發(fā)展中心預測，從2005年至2010年，經濟的增長率將在6．4％一7．8％之間。與我國經濟高速度增長相適應，我國的消費基金在總量上也將持續(xù)地較快增長。在整體消費水平持續(xù)增長的基礎上，我國廣大城鄉(xiāng)居民的消費需求結構發(fā)生了重大變化，消費不斷升級，消費內容更加豐富，生活質量明顯提高，消費者的需求結構將逐步趨于高級化。近年來我國國民生產總值始終保持高速增長勢頭，與此相對應，城鄉(xiāng)居民已開始具有了較強的購買潛力。今后一段時間，城鎮(zhèn)居民消費需求將從小康走向更寬裕的過渡時期，人們的消費觀念、方式、內容及消費品市場供求關系都將發(fā)生重大變化。衣食等一般性消費在總消費中的比重將進一步下降，住、行以及通信、電腦、教育、旅游等享受類消費將大幅度增加。而且，隨著世界經濟貿易的增加和各國文化的相互滲透，國內消費的國際化趨勢也開始顯現(xiàn)。

2．消費心理引導消費需求日趨成熟化

買方市場格局形成以后，特別是隨著我國銀行儲蓄利率的改革以及財政政策和貨幣政策的成熟，消費者的購買心理與短缺經濟時期相比日趨穩(wěn)定、成熟，呈現(xiàn)出求實、求新、求穩(wěn)、求廉的趨勢。與此相適應，消費者的購買需求與行為也發(fā)生了相應的變化：理智型購買增多，情緒型購買減少；計劃型購買增多，隨機型購買減少；常規(guī)型購買者的購買動機受單一因素驅動減少，受復合因素驅動增加；受削價優(yōu)惠刺激購買減少，受實際使用刺激購買增加，過去那種盲目、輕率的消費行為已經越來越少。

3．高情感需求與感性消費趨向廣泛化

感性消費需求，是指消費者購買商品并非出于生存、安全等基本需要，而是希望買到一種能與心理需求產生共鳴的感性商品，滿足其內心深處的感性要求?，F(xiàn)代社會，隨著經濟活動的高度市場化和高科技浪潮的迅猛發(fā)展，引起了人們生活方式的劇烈變化?？旃?jié)奏、高競爭、高緊張度取代了平緩、穩(wěn)定、閑散的工作方式；食物處理機、洗碗機、個人電腦、移動通信工具、現(xiàn)代化辦公設備等高科技產品大量涌入家庭和工作場所，使得人們越來越多地以機器作為交流對象；互聯(lián)網(wǎng)的普及，打破了人們的時空距離，“地球村”的味道越來越濃厚。與全新的生活方式相對應，人的情感需求也日趨強烈。正如美國著名未來學家奈斯比特所說：“每當一種新技術被引進社會，人類必然產生一種要加以平衡的反應，也就是說產生一種高情感，否則新技術就會遭到排斥。技術越高，情感反應也就越強烈?！弊鳛榕c高技術相抗衡的高情感需求，在消費領域中直接表現(xiàn)為消費者的感性消費趨向。

西方營銷理論認為，消費者的需求發(fā)展大致可分為三個階段：第一是“量的消費時代”，第二是“質的消費時代”，第三是“感性消費時代”。在感性消費階段，消費者所看重的已不是產品的數(shù)量和質量，而是該產品與自己關系的密切程度。他們購買商品是為了滿足一種心理上的渴求，或是追求某種特定商品與理想的自我價值的吻合。在感性消費需要的驅動下，消費者購買的商品并不是非買不可的生活必需品，而是一種能與其心理需求共鳴的感性商品。這種購買決策往往采用的是心理上的感性標準，以“喜歡就買”作為行動導向。如美國有關機構的市場調查結果表明，美國女性選購服裝時重點考慮穿著的感覺，追求所謂“最新流行款式”者不到43％。在日本市場上，感性商品正成為新的流行時尚。因此，感性消費趨向，實質是高科技社會中人類高情感需要的體現(xiàn)，是現(xiàn)代消費者更加注重精神的愉悅、個性的實現(xiàn)和情感的滿足等高層次需要的突出反映。在我國，消費者需要的感性化趨向也逐漸增強，以情感需求為核心的鮮花產業(yè)的迅速發(fā)展就是有力的證明。

4．消費方式與生活方式趨向統(tǒng)一化

消費方式與生活方式是兩個不同的概念。所謂生活方式，是指人們?yōu)闈M足生存和發(fā)展需要而進行的全部活動的總體模式和基本特征。由于人們的心理和行為活動是十分復雜的，社會聯(lián)系和關系也是多方面的，因此，人們的生活方式必然是多方面、多層次的，其中包括勞動生活方式、消費生活方式、家庭生活方式、社會交往生活方式、文化生活方式、政治生活方式、宗教生活方式、閑暇生活方式等等。上述不同方面、層次的生活方式相互聯(lián)系、相互制約，構成生活方式的整體系統(tǒng)。從生活方式的系統(tǒng)構成中可以看出，消費生活方式不僅是生活方式總系統(tǒng)的重要組成部分，而且與其他生活方式分系統(tǒng)有著極為密切的聯(lián)系。

現(xiàn)代社會，人們在充分享受高度發(fā)達的物質文明所帶來高層次物質享受的同時，逐漸意識到高消費并不意味著生活的快樂和幸福。心理學家的研究表明，人的需求是社會性的，其快樂源于多個方面，僅靠物質享受難以使人得到真正的滿足。因此，消費和人的幸福之間并不直接相關。決定生活快樂的最主要的因素是對家庭生活的滿足，其次是有滿意的工作，即能自由自在地發(fā)揮才干和建立融洽的友誼關系的工作?；谏鲜稣J識，現(xiàn)代消費者越來越傾向于把消費方式與生活方式的其他方面統(tǒng)一、協(xié)調起來，從整體上把握、評價生活方式，注重提高生活方式的整體質量。

5．提倡“綠色消費”，注重消費與環(huán)保一體化

20世紀以來，人類社會面臨著自然資源日益匱乏和環(huán)境過度破壞的嚴重困擾。在環(huán)境問題的壓力下，現(xiàn)代消費者的環(huán)保意識日趨增強，越來越多的消費者開始認識到，地球的資源是有限的，過度消費留下的不僅是成堆的垃圾和對環(huán)境的破壞，還將導致人類生存狀況的不斷惡化。因此，許多消費者提出“做一個綠色消費者”的口號，要求盡可能地節(jié)約資源，維護生態(tài)環(huán)境，對所消費商品盡可能做到節(jié)約使用、循環(huán)利用。綠色消費需求趨勢是指消費者要求自身的消費活動要有利于保護人類賴以生存的自然環(huán)境，維護生態(tài)平衡，減少和避免對自然資源的過度消耗與消費，實現(xiàn)持續(xù)消費。

在可持續(xù)發(fā)展觀越來越深入人心的背景下，綠色消費、精神感受更為強烈。所謂綠色消費，有兩個內涵，即消費無污染、有利于健康的產品，消費行為要有利于節(jié)約能源、保護生態(tài)環(huán)境。隨著消費漸趨理性化，“綠色消費”作為一種新的消費需求產生了?！熬G色消費”曾經在食品生產領域風靡一時，而今幾乎已經成為所有消費領域的一個流行的提法。如很多從移動GSM轉而使用CDMA的消費者，很大程度上是看重CDMA低輻射的綠色消費功能。綠色消費是文明、科學的消費。各國消費者開始認識到，保護自然資源和生態(tài)環(huán)境是責無旁貸的事情，開始將消費與全球環(huán)境及社會經濟發(fā)展聯(lián)系起來，自覺地把個人消費需求和消費行為納入環(huán)境保護的規(guī)范之中。在我國“綠色消費”觀念開始深入人心，人們已經意識到節(jié)約資源和維護生態(tài)環(huán)境是現(xiàn)代社會條件下提高消費水平及生活質量的重要組成部分。開始把“綠色消費”作為消費需求的重要內容，需要購買無公害、無污染、不含添加劑、使用易處理包裝的綠色商品，并自動發(fā)起和支持抵制吸煙、禁止放射性污染等保護消費運動。由此，保護環(huán)境已成為現(xiàn)代消費者的基本共識和全球性的消費發(fā)展趨勢。

6．消費需求呈現(xiàn)多元化、個性化

在感性消費時代，科學技術的迅猛發(fā)展和社會文化的日益多元化，給人類提供了前所未有的、廣闊的選擇空間，各種新的生活方式和消費群體層出不窮，如“新新人類”即是當代最具個性的新型消費群體。被稱為“新新人類”的年輕人想方設法豐富和展現(xiàn)自己的個性，盡情展示自身的存在價值，在消費活動中遵循自己獨有的生活方式，標新立異、張揚個性、追求與眾不同成為他們選擇消費品的首要標準，他們的消費方式在注重現(xiàn)代化的基礎上又極具個性化。

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首先，要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導，輿論上要正面宣傳，引導居民轉變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導向、市場導向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩(wěn)定有關。所以，建立商業(yè)性和強制性相結合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務

首先，要轉變經營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調整信貸資產結構的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務競爭焦點和銀行業(yè)務新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務中應當進行科學的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關制度，加強風險防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調整經營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經營機構，專門研究、推進消費貸款業(yè)務的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務，在防范風險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負責向客戶宣傳、推銷本行的新產品。個人客戶經理制應向單柜單人制服務方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權上要明確并增加對消費信貸營銷機構的授權額度，對超授權貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產清收工作應以處罰責任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務提高經營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務拓展業(yè)績與客戶經理、產品經理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓教育機制。個人消費信貸業(yè)務的拓展與員工的業(yè)務素質息息相關，而業(yè)務素質的高低又與培訓方式密切相關。對在一線經常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務培訓方式應該多樣化、實戰(zhàn)化，應創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應建立制度化的調崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經營理念，為客戶提供差別化服務。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務的服務方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標家庭收入的償付計劃。二是對新業(yè)務品種的推出，應根據(jù)每種業(yè)務及目標市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費信貸業(yè)務營銷中的應用，同時要注重通過貸款特約商戶、經銷商的銷售網(wǎng)絡進行消費信貸業(yè)務宣傳。三是消費信貸應有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應根據(jù)業(yè)務發(fā)展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應由個貸中心列出公關名單，負責重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應重各業(yè)務品種相結合、各相關部門相配合，形成銀行業(yè)務經營部門在與客戶接觸過程中，應當就銀行所有業(yè)務品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關信息及時反饋有關部門，以促進各項業(yè)務的整體發(fā)展。

第四，要進行新產品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費信貸品種體系。應根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務產品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領域。一是加快新產品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現(xiàn)有業(yè)務品種的整合，包括盡快完善各有關管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實適應客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業(yè)務品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。

最后要努力探索多種形式的消費信貸的經營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現(xiàn)實，為適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要，應當努力探索行之有效消費信貸的經營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費信貸的業(yè)務特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費信貸風險防范機制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務的必要基礎條件，也是有效防范消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規(guī)避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力于建設社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關金融機構和專門的資信評估機構對其調查核實的補充材料。目前，應當以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎，建立個人基本賬戶，同時結合對持卡人的資信調查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎上，對每一位客戶的授信內容進行科學、準確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準則，同時，以此為基礎，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構。銀行可以通過向這些機構進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產制度。個人破產制度是個人信用制度的一個重要內容，要詳細規(guī)定申請破產的條件，破產后消費者的資產處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結其債務關系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業(yè)務的擔保主要有抵押、質押、第三方保證和抵押（質押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達國家的政府在本國消費信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔保基金公司，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發(fā)展中存在的擔保問題。

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7．王桂敏：《論消費信貸的條件》"，[J]載《東北財經大學學報》2003年5月。

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本文作者：馬春雨工作單位：上海大學經濟學院

實證分析

（一）相關指標的選取和處理一國匯率是影響其進出口的重要的因素。但是通過貨幣供應量M1與實際匯率指數(shù)的相關圖可以看到，LnM1與實際匯率指數(shù)負相關。也就是說貨幣供應量的變化可以部分代表實際匯率的變化。同時結合本文的需要，在模型中首先選用貨幣供應量作為衡量貨幣政策的變量。對居民消費數(shù)據(jù)，我們用商務部的中國消費品零售總額來衡量；對于貨幣政策指標，根據(jù)我國現(xiàn)行貨幣量的劃分，包括流通中的現(xiàn)金（M0）、貨幣（M1）、貨幣和準貨幣（M2）。在本文中所采用的數(shù)據(jù)是貨幣（M1）、貨幣和準貨幣（M2）。數(shù)據(jù)全部來自中國人民銀行網(wǎng)站。數(shù)據(jù)統(tǒng)計見附表。關于樣本數(shù)據(jù)的選擇，由于數(shù)據(jù)的可獲得性以及為了回歸結果的準確性，本文采用的數(shù)據(jù)全部為月度數(shù)據(jù)，起止時間為2007年1月至2011年12月。由于對數(shù)據(jù)取對數(shù)不改變變量之間的協(xié)整關系，并且可以消除異方差，所以本文對變量做對數(shù)處理。分別記作：LnRE：表示中國進出口商品總額的對數(shù)；LnM1：表示貨幣供應量（M1）的對數(shù)；LnM2：表示流通中的貨幣和準貨幣（M2）的對數(shù)。（二）序列平穩(wěn)性檢驗對變量序列進行平穩(wěn)性檢驗是建立經濟計量模型和分析的前提，所以我們利用Eviews6.0，采用Dicky-fuller檢驗（ADF）檢驗對變量LnRE、LnM1和LnM2進行單位根檢驗，變量LnRE、LnM1和LnM2均為不平穩(wěn)數(shù)列，但LnRE、LnM1差分后為平穩(wěn)數(shù)列，它們是一階單整過程，LnRE和LnM2二階差分后為平穩(wěn)數(shù)列，它們是二階單整過程。（三）協(xié)整檢驗協(xié)整檢驗是用來檢驗非平穩(wěn)變量之間是否存在長期均衡關系。對LnRE和LnM1構造協(xié)整回歸，然后對LnRE和LnM1回歸的殘差進行單位根檢驗?；貧w的殘差在5%水平通過單位根檢驗，殘差數(shù)列是平穩(wěn)數(shù)列，就是說LnRE和LnM1通過了協(xié)整關系檢驗。下面對LnRE和LnM2構造協(xié)整回歸，然后對LnRE和LnM2回歸的殘差進行單位根檢驗?；貧w的殘差在5%水平通過單位根檢驗，殘差數(shù)列是平穩(wěn)數(shù)列，就是說LnRE和LnM2通過了協(xié)整關系檢驗。（四）回歸分析通過單位根檢驗及協(xié)整檢驗后，分別對以M1和M2衡量的貨幣政策的模型用最小二乘法進行回歸?；貧w結果如下所示：根據(jù)回歸結果得M1貨幣模型方程：lnRE=0.971lnM1+CR2=0.94D.W=0.67F統(tǒng)計量=912t統(tǒng)計量=30.2根據(jù)回歸結果得M2貨幣模型方程：lnRE=0.95lnM2+CR2=0.93D.W=0.65F統(tǒng)計量=837t統(tǒng)計量=28.9對不同貨幣口徑M1和M2建立的兩個模型的回歸系數(shù)均通過了顯著性檢驗。殘差檢驗結果也表明模型不存在自相關。對模型殘差序列的正態(tài)檢驗結果也表明回歸殘差序列滿足正態(tài)性，不存在自相關和異方差，驗證了模型的有效性。從以上模型的分析來看，我國的居民消費與貨幣（M1）、貨幣和準貨幣（M2）都存在正相關，由于貨幣量是由當局貨幣政策決定的，也就是說，我國的居民消費與貨幣政策存在正相關性，與最初的模型設定是一致的。由于本文中所用的是雙對數(shù)模型，雙對數(shù)模型的系數(shù)就是解釋變量的彈性。所以，通過這兩個模型的系數(shù)，可以看到我國居民消費的貨幣供應彈性。貨幣M1模型中M1的系數(shù)是0.97，指的是我國居民消費對貨幣供應量M1的彈性，就是說每當M1增加1個百分點，居民消費就會相應地增加0.97個百分點。貨幣M2模型中M2的系數(shù)是0.93，值得是我國居民消費對貨幣供應量M2的彈性，就是說每當貨幣M2增加1個百分點，居民消費就會相應的增加0.93個百分點。由于貨幣M1衡量的貨幣政策對居民消費的回歸系數(shù)為0.97，而貨幣和準貨幣M2衡量的貨幣政策對居民消費的回歸系數(shù)為0.93，可以看出，M1對進居民消費更有解釋力，也就是說居民消費以M1衡量的貨幣政策更大一些。

政策建議

基于以上分析，筆者認為應逐步加強和完善社會保障體系，將公眾預期逐步引導入正確并合理的軌道。主要分為以下幾點：第一，有關公眾對未來預期的不確定感，應努力減少。有關社會保障改革措施已提上日程或已列入計劃者，應盡快明朗化、清晰化、政策化和具體化，住房、醫(yī)改無不與民生息息相關，縮短民眾心里期望和實際供給時間，提高民眾幸福感。第二，有關下崗人員基本生活保障，應逐步建立相關政策，建立相關社會保障體系和職能。衣食足而知榮辱，文化強國的理念是建立在民眾基本生活得到保障的基礎之上，尤其是對弱勢群體的關注。第三，社會主義市場經濟體制下，有關企業(yè)成長中存在的障礙和問題，應及時清理，為企業(yè)發(fā)展提供良好的市場經濟環(huán)境，促進中小微企業(yè)的發(fā)展，注意非國有企業(yè)發(fā)展中的各種投資壁壘，形成社會各種經濟主體的共同發(fā)展和繁榮，在此基礎上才能夠逐步擴大消費和有關投資。最后，消費環(huán)境的改善和居民投資意識的轉變，才能夠最終調整居民的信貸寬度和資產結構，改變居民個人資產過分集中于銀行儲蓄的被動的投資環(huán)境，對居民增收和調整貨幣彈性，最終使國家貨幣政策產生預期功效，也使民眾生活更加寬裕和富足。

篇6

1項目教學法

相對于傳統(tǒng)的教學方法，項目教學法在結合了案例教學法、任務驅動教學法、探究教學等三大教學方法特點基礎上，基于培養(yǎng)學生能力的教學目標，形成了自身的特點。首先，在教學內容上，根據(jù)要完成項目來設置教學內容，學生在完成項目的過程中，也完成了對教學內容的吸收與掌握；其次，在教學方式上，項目確定后，學生將分成若干小組，需要通過小組的團隊智慧與協(xié)作完成項目，學生在協(xié)作中不僅培養(yǎng)了團隊精神，也在相互學習中提升了應用能力；在教學評價上，通過對項目完成情況的評價對學生進行評價，不僅有教師評價，還包括團隊評價與學生自評，多元評價體系有利于學生分析自我能力掌握情況；在教學主體上，教師從教學的絕對主體轉變?yōu)閷W習的引導者、指導者、監(jiān)督者，學生成為學習主體，有利于提升學習積極性。從普通高校非計算機專業(yè)學生學習效果與高職院校項目教學法對學生應用能力的提升來看，雖然，高職教育與普通高等教育是不同的教育類型，但是，教無定法，貴在得法，有必要在普通高校非計算機專業(yè)中推廣項目教學法，提升學生計算機應用能力。

2教學目標的設置

教學目標（Theteachinggoal）作為教學活動的出發(fā)點與最終歸宿，其設置的科學性與合理性直接影響教學方法效果的發(fā)揮。項目教學法是要求學生動手參與創(chuàng)造的活動過程，在教學中要求教師側重評價學生完成項目的過程，而不是項目的結果。在學生完成項目的過程中，教師輔導學生理解把握課程要求，提升學生知識儲備與實踐能力，并讓學生在體驗式學習中，學會分析問題和解決問題的辦法，形成持續(xù)性實踐能力。因此，基于項目教學法的高校非計算機專業(yè)教學，其教學目標不應該設定在學生通過計算機等級考試的比例，而應該是著力培養(yǎng)學生的計算機綜合應用能力，能夠學以致用，有利于他們根據(jù)自身專業(yè)性質與將來職業(yè)要求調整計算機學習需求，特別是應用計算機創(chuàng)造性的解決問題，從而在根本上將計算機能力與專業(yè)能力結合起來，成為適應信息社會發(fā)展需求的復合型人才。

3教學內容的選擇

在調整校正教學目標之后，項目教學法的實施要求高校非計算機專業(yè)在教學過程中，合理選擇教學內容（Theteachingcontent），從而保障教學效果的提升。教師在教學內容選擇上，首先應選擇與學生所學專業(yè)相關的計算機教材。當前，計算機教材種類繁多，既有針對學生一般要求的普遍性教材，也有針對某些專業(yè)的編寫具有專業(yè)特點的教材，教師選擇教材時，應該根據(jù)所教學生的專業(yè)特點，盡量選用與學生專業(yè)相適應的計算機教材；其次，教學過程中，教師還應該根據(jù)學生專業(yè)學習特點，不拘泥于教材內容，增加與學生所學專業(yè)相關的教學內容，從而提高教學的針對性，提升學生的學習興趣。比如市場營銷專業(yè)的學生，要求掌握網(wǎng)絡時代市場營銷技能，教師應該將網(wǎng)頁設計、軟件使用等計算機教學內容與學生的營銷知識學習結合起來，找到計算機專業(yè)知識與其他專業(yè)課程知識的結合點，做到電腦實踐與專業(yè)理論的有機結合。

4教學過程的實施

項目教學法的實施以項目為主線，以教師為主導，以學生為主題，徹底改變了傳統(tǒng)的教師講、學生聽的教學方法，能夠調動學生主動參與，培養(yǎng)學生自主協(xié)作。而項目教學法的關鍵在于掌握教學過程（Theteachingprocess）的實施技巧，在高校非計算機專業(yè)教學中，為保障項目教學法的效果，按照項目教學法實施流程，具體做到以下幾點：首先，確立項目要難易適度循序漸進。項目教學采用單元教學方式，教師應該根據(jù)學生專業(yè)性質、教學目標與學生計算機技能掌握情況，按照難以適度循序漸進方法確定單元教學內容，并向學生展示每個單元項目所應達到的教學效果，使學生明白教學任務；其次，完成項目采用小組協(xié)作分工方式。教師將項目任務布置后，將學生以5-7人為一組，分成若干小組，并挑選小組負責人負責項目任務分配與項目實施監(jiān)督；第三，項目實施以學生為主體。教學項目的實施中，教師的主要任務是指導與引導，主要依靠學生小組成員之間的相互協(xié)作，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。最后，項目采用過程性考核。教師根據(jù)教學計劃考核學生項目開發(fā)進度，在考核中，對共性問題進行解釋并指導修正，并通過教師評價、團隊評價和自我評價方式對項目進行最終評價。5教學主體的轉變講授法中教師是絕對的教學主體（Teachingsubject），而項目教學法中要求以能力為本位，以學生為主體，高校非計算機專業(yè)教學改革采用項目教學法，教師應該從教學主體地位轉變?yōu)閷W習的引導者、指導者與監(jiān)督者。教學過程中，教師可以適當根據(jù)教學內容講解教學重點、難點，而其余的學習通過項目任務交由學生獨立完成。在項目教學法中，教師的任務主要是適時恰當?shù)闹笇W生，引導學生在計算機實踐操作中掌握新知識，發(fā)現(xiàn)新問題，形成新能力。

5教學環(huán)境的營造

篇7

(一)消費品市場總體保持穩(wěn)定增長,增速有所回落2002年1～11月份,社會消費品零售總額為40886億元,比上年增長8.8%,增幅比上年同期回落1.3個百分點?？紤]價格因素,實際增長9.6%。從全年各月的增長趨勢來看,增速出現(xiàn)較大幅度波動,其中在2、5和10月份分別形成三個增長波峰(如圖1)。

圖12002年社會消費品零售總額月度增長趨勢

資料來源:國家統(tǒng)計局《中國經濟景氣月報》2002年1～11期。

2002年全社會消費品零售總額增長繼續(xù)高于GDP增長,增速差距為0.8個百分點,與上年增速差距2.8個百分點相比,減少了2個百分點。據(jù)測算,2002年國內消費需求對經濟增長的貢獻率為46%,比上年回落約5個百分點。

(二)消費品市場價格繼續(xù)保持低位運行格局

從2001年11月開始,特別是進入2002年以來,居民消費價格總水平又表現(xiàn)出新一輪下降過程,到目前為止已經連續(xù)13個月負增長。2002年1～11月全國居民消費價格總水平(CPI)累計下降0.8%,其中4月份下降幅度達1.3%,為1999年9月以來最大降幅(1999年8月為1.3%)。對消費品市場運行影響較大的商品零售價格,2002年1～11月份的下降幅度為1.4%,比上年增加了0.8個百分點。在商品零售價格的14類價格中,除中西藥品、書報雜志、燃料3類商品價格比上年略有上漲外,其他11類商品價格都呈下降趨勢,其中日用品、家用電器、首飾和食品價格下降幅度較大,分別下降21%、6%、5.5%和4.2%。

(三)供過于求的總格局仍在持續(xù)發(fā)展

據(jù)國家經貿委對國內600多種主要商品供求情況的跟蹤分析,2002年上半年市場上供過于求的商品比重達到86.3%,比2001年上半年上升3.3個百分點,供求基本平衡的商品比重由2001年下半年的17%下降到目前的12%。與1999年上半年的情況相比,2002年上半年供過于求的比重上升了14.1個百分點,而供求平衡的比重則下降了13.9個百分點?？梢?自1999年以來,我國經濟中供過于求的結構矛盾一直在持續(xù)發(fā)展,且目前已經達到了比較尖銳的程度。

(四)消費品市場發(fā)展仍然存在結構差異

首先,城鄉(xiāng)市場之間發(fā)展差距擴大的趨勢有所緩和。2002年城市消費品市場繼續(xù)保持較快的增長態(tài)勢,全年實現(xiàn)零售總額為23543.4億元,比上年同期增長9.9%,增速比上年低1.6個百分點;縣及縣以下消費品市場運行比較平穩(wěn),發(fā)展速度始終徘徊在6～7%的區(qū)間內,全年縣及縣以下農村市場消費品零售總額為14051.8億元,比上年同期增長6.8%,增速比上年低0.9個百分點;城鄉(xiāng)市場發(fā)展差距為3.1個百分點,比上年縮小了1.1個百分點,對全國消費品零售總額增長的貢獻率分別為71.1%和28.9%。

其次,消費品市場行業(yè)發(fā)展差距進一步拉大。從行業(yè)結構來看,2002年1～10月批發(fā)零售貿易業(yè)、餐飲業(yè)和其他行業(yè)消費品零售總額分別比上年同期增長9.1%、16.4%和3.4%,批發(fā)零售貿易業(yè)和餐飲業(yè)的增長對全國消費品零售總額增長的貢獻率為70.4%和21.6%。上述數(shù)據(jù)表明,消費品市場零售額的不同行業(yè)發(fā)展速度相差接近13個百分點,發(fā)展差距比上年擴大2個百分點。

(五)新的消費熱點和消費領域繼續(xù)保持快速增長

進入2002年以來,伴隨中國居民消費結構升級和消費水平的提高而出現(xiàn)的新消費熱點和領域繼續(xù)保持著快速的發(fā)展勢頭,市場規(guī)模進一步擴大,成為消費品市場發(fā)展的重要支撐力量。

第一,假日消費仍是帶動消費品市場快速穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。2002年圍繞春節(jié)、五一國際勞動節(jié)和十一國慶節(jié)等長假期的假日消費活動日趨活躍和成熟,三個節(jié)假日所在月份全社會消費品零售總額分別增長了9.1%、9.3%和9.4%(見圖1),成為2002消費品市場運行的三個黃金時段。

第二,新型消費品銷售加速發(fā)展。2002年以來,中國城鄉(xiāng)居民消費結構升級出現(xiàn)了加速發(fā)展的趨勢,帶動了住房裝修裝潢用品、汽車、通信工具、娛樂用品、文化用品等多種新型消費品銷售的快速增長。據(jù)對1～11月份限額以上批發(fā)零售企業(yè)的統(tǒng)計,汽車銷售增長45.4%,通訊器材類商品增長53.6%,石油及制品增長28.8%,建筑及裝潢材料增長27.9%,文化辦公用品增長17.5%,書報雜志類增長11%。第三,信用消費呈快速增長勢頭,成為促進消費結構升級的重要力量。至2002年底,全國各類消費貸款余額達到6990億元,比年初增加2755億元,同比多增160億元。其中,個人住房貸款余額5598億元,比年初增加2282億元,同比多增353億元。2002年汽車消費貸款增長最為迅速,以北京市為例,截止到8月末,北京市各商業(yè)銀行個人汽車消費貸款余額達83億元,比2001年同期增加64億元。1至8月累計支持居民購車42106輛,比2001年同期增加30530輛,增長2.64倍。

(六)連鎖商業(yè)等現(xiàn)代化消費品流通方式正在成為消費品市場發(fā)展的新增長點

近年來,連鎖商業(yè)在中國得到了迅速發(fā)展,經營規(guī)模和輻射能力明顯增強,是推進流通領域快速發(fā)展的重要力量,并成為當前及未來相當時期內消費品市場發(fā)展的新增長點。目前全國連鎖企業(yè)已有1124家,店鋪總數(shù)為2.2萬個,零售總額為1549億元,占全社會消費品零售總額的比重達4.1%。北京、上海等大城市連鎖業(yè)市場份額已超過10%。如北京2002年1～11月份連鎖企業(yè)消費品零售總額同比增長22.9%,高于全市社會消費品零售總額增幅14.1個百分點;市場份額達到了17.1%,比上年提高了2個百分點。連鎖經營的覆蓋領域和范圍也在不斷擴大,目前已拓展到零售業(yè)、餐飲業(yè)、服務業(yè)三大行業(yè)的50多個業(yè)種。

連鎖經營的快速發(fā)展,培育了一批大型零售企業(yè),正在成為我國零售市場的骨干與龍頭企業(yè)。據(jù)調查,中國連鎖企業(yè)銷售額前20名企業(yè),2002年上半年銷售額為633.32億元,比2001年同期平均增長44.9%,是同期全社會消費品零售總額增長率8.6%的5倍多。20家連鎖企業(yè)的店鋪總數(shù)為5997個,比2001年同期平均增長59.24%。其中有三家企業(yè)的店鋪數(shù)增長超過了100%。

二、2002年消費品市場發(fā)展速度減緩的成因分析

在宏觀經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基本背景下,2002年消費品市場的穩(wěn)定發(fā)展主要得益于城鄉(xiāng)居民收入水平的穩(wěn)定提高、消費結構調整與升級步伐加快、消費環(huán)境進一步改善和消費者信心穩(wěn)定等因素的支持。但增速與往年相比也有一定程度的回落,其成因值得深入分析。

(一)2002年促進消費品市場穩(wěn)定發(fā)展的主要因素

1.國民經濟穩(wěn)步發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入水平實現(xiàn)較快增長

在國民經濟保持穩(wěn)定快速發(fā)展背景下,2002年城鄉(xiāng)居民收入水平普遍有所提高。2002年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過7500元,比上年增長9.3%,扣除物價因素,實際增長10.3%;其中,來自工薪的收入增長迅速,人均達到5287元,比2001年同期增長20%,占家庭總收入的比重上升到70.5%。2002年農村居民人均純收入為2470元,比上年增長4.4%,扣除物價因素,實際增長4.8%以上。其中現(xiàn)金收入達到2200多元,比上年增長4.8%。

2.城鄉(xiāng)居民消費結構升級步伐明顯加快

近年來,我國城鄉(xiāng)居民消費結構調整與升級步伐明顯加快。2002年我國城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)接近37%,比1996年下降了11.5個百分點,年均下降1.91個百分點,與1985～1995年10年間恩格爾系數(shù)年均下降0.34個百分點相比,下降速度明顯加快。農村居民的恩格爾系數(shù)雖然仍在較高水平上徘徊,但近年來也出現(xiàn)了加速下降的趨勢,1999～2001年農村居民恩格爾系數(shù)下降了5個百分點,年均下降2.45個百分點,比1990～1998年的年均下降速度加快了1.775個百分點。

城鎮(zhèn)居民消費結構調整與升級的主要特征是,消費重點已從基本生活消費品轉向了以住、行為代表的新型消費領域。從2002年1～3季度城鎮(zhèn)居民消費支出結構來看,食品、衣著和家庭用品及服務的消費支出比重分別為37.1%、9.3%和6.3%,上述三項基本生活消費支出比重合計為52.7%,比上年同期下降了3.95個百分點。而交通和通訊、醫(yī)療保健、娛樂文化教育服務、居住的支出比重為10%、6.8%、16%和11.4%,上述四項支出比重合計為44.2%,比2001年的39%又提高了5.2個百分點。再從支出增長來看,2002年1～3季度城鎮(zhèn)居民食品和衣著支出繼續(xù)保持穩(wěn)定增長,家庭設備用品支出出現(xiàn)大幅度的下降,降幅為9.2%;而交通通訊、娛樂教育文化服務、居住和醫(yī)療保健支出增幅非常大,分別增長了32.5%、26.6%、40.8%和22.7%,可見住、行、醫(yī)療和教育已經成為城鎮(zhèn)居民消費支出的重點。同樣,農村居民的消費結構也處在加速調整的過程中。從農村居民現(xiàn)金支出結構變化來看,一是住房支出穩(wěn)定增長,1～3季度農村居民人均住房支出為127元,比上年同期增長6%。其中,用于住房裝飾、裝修的支出增長了21.3%;二是購買耐用消費品支出扭轉了上年下滑的勢頭,前3季度人均購買耐用消費品的支出為21元,比上年同期增長14.2%;三是交通通訊費用和學雜費支出增長較快,1～3季度人均交通通訊費和學雜費支出分別為89元和124元,比上年同期分別增長15.2%和9.1%,其增加額占農民生活消費支出增加額的21.5%和18.7%。此外,由于農民外出務工人數(shù)增加等因素影響,農村居民在外飲食消費支出比上年同期增長19.1%?？梢?雖然食品消費仍是農村居民家庭消費的重點,但非食品類的各種新的消費內容已經表現(xiàn)出穩(wěn)定乃至快速的增長勢頭。

3.消費者信心穩(wěn)定與消費環(huán)境的進一步改善,有利于消費行為的穩(wěn)步擴張

2002年度的消費者信心指數(shù)在高位企穩(wěn),全年各月均保持在97～97.5%的空間內,總體水平與2001年相當,但明顯比2001年平穩(wěn);相比較而言,2002年消費者預期指數(shù)比上年有所回落,但也基本穩(wěn)定在97%的高位空間上,顯示出消費者預期更加穩(wěn)定平實,有利于消費需求的穩(wěn)步擴張。2002年整頓和規(guī)范市場經濟秩序工作繼續(xù)在全國范圍內全面展開,國家及有關主管部門先后統(tǒng)一部署了聯(lián)合打假、整頓文化市場、嚴厲打擊傳銷、整頓建筑市場、強化稅收征管、集貿市場專項整治、加油站專項整治、旅游市場打假打非等17個方面的整治行動。與此同時,出臺了《藥品管理法》、《商標法》、《著作權法》、《安全生產法》、《關于進一步推進相對集中行政處罰權工作的決定》等相關法律和行政法規(guī),并開始積極探索建立信用管理體系,如有關部門和一些地區(qū)通過曝光不合格商品,建立“黑名單”、企業(yè)經濟檔案等方式規(guī)范市場主體行為,取得了明顯成效。

(二)消費品市場發(fā)展速度減緩的原因分析

1.城鄉(xiāng)居民消費結構調整與服務價格的不斷攀升,對消費品需求有一定的擠出效應

在城鄉(xiāng)居民的消費結構調整與升級加快的背景下,消費支出重點已經或正在從傳統(tǒng)的基本生活消費品轉向新的消費領域。在增長最為迅速的交通通訊、娛樂教育文化服務、居住和醫(yī)療保健支出等消費項目中,消費品的消費支出比較有限,而服務性消費則占據(jù)了較大的比重。從而形成了城鄉(xiāng)居民消費支出快速增長而消費品市場卻增速回落的反差。例如,城鎮(zhèn)居民娛樂文化教育支出中,文化娛樂耐用消費品支出僅占20.2%,而教育支出則高達62%;在交通通訊消費支出中,包括固定電話費、移動電話費和上網(wǎng)費在內的通訊費用開支比例為61.5%;在住房支出中,大部分住房支出主要用于房租、買房或分期支付購房貸款、以及水電燃料等方面,而用于裝修裝飾材料的開支則占比例較小。

另一方面,近年來服務價格持續(xù)攀升與消費品價格不斷趨于降低的反差,也在一定程度上影響了消費品市場的快速發(fā)展。與大部分消費品價格不斷下降的情況相比,2002年各類服務價格升多降少,除通信服務、修理服務價格有所下降外,其他服務價格均有不同程度的上漲。其中,醫(yī)療保健服務價格上漲7.7%,學雜托幼費價格上漲3.8%,文娛費價格上漲3.2%,租房價格上漲3.8%。這種價格反差,不僅加大了城鄉(xiāng)居民的服務性消費支出負擔,而且也加劇了城鄉(xiāng)居民“買漲不買落”的心理預期,在一定程度上影響著城鄉(xiāng)居民消費需求的增長。2.就業(yè)壓力及支出預期增大,儲蓄傾向不斷提升2002年以來,城鄉(xiāng)居民儲蓄存款繼續(xù)保持快速增長。截止11月末,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已達8.57萬億元,同比增長18.5%,增幅比上年同期提高4.6個百分點。城鄉(xiāng)居民儲蓄傾向的提高,是與當前就業(yè)形勢日趨嚴峻以及未來支出預期增大相關聯(lián)的。從就業(yè)壓力來看,目前城鎮(zhèn)等待就業(yè)人員、農村剩余勞動力數(shù)量較大,與經濟發(fā)展能夠提供的新就業(yè)崗位相比,就業(yè)缺口較大。嚴峻的就業(yè)形勢,加大了城鄉(xiāng)居民對未來收入不確定性的預期,這就使得城鄉(xiāng)居民的即期消費趨于收縮,并增大儲蓄;從對未來支出的預期來看,近年來社會保障、醫(yī)療、教育等制度改革力度較大,相應增大了個人或家庭的當前以及未來的支出負擔,這又在一定程度上強化中國城鄉(xiāng)居民的儲蓄傾向。.消費環(huán)境仍在一定程度上制約著消費需求的擴大

目前我國消費品市場秩序還比較混亂,城鄉(xiāng)居民的消費環(huán)境依然不盡如人意。存在的主要問題,一是低劣的商品質量沒有保障。從中國消費者協(xié)會公布的2002年上半年度全國消費者投訴情況分析,商品及服務質量問題仍然高居首位,占投訴總量的66.2%,其中商品房、家庭小轎車、通訊產品等大額消費品的投訴明顯攀升,如商品房投訴比上年同期增長34.5%。消費者由于擔心無法獲得令人放心、滿意的商品,消費行為和愿望仍然比較謹慎。二是缺乏規(guī)范的消費環(huán)境,價格欺詐、虛假廣告、經營者利用壟斷地位進行強制交易和制訂不平等合同條款等現(xiàn)象依然大量存在,嚴重侵害了消費者權益。三是消費糾紛不能得到及時解決,缺乏對消費者的法律救濟。消費者投訴仍然面臨舉證難、鑒定難、解決難、執(zhí)行難的局面,有些消費糾紛久拖不決,消費者四處奔走,合法權益不能得到及時的保障。

三、2003年消費品市場發(fā)展展望與政策建議

(一)2003年消費品市場將繼續(xù)保持穩(wěn)定快速增長,預計全社會消費品零售總額增長為10%

由于2002年第二季度以來美國經濟復蘇速度的突然下降和此后世界經濟出現(xiàn)的一系列不確定性,聯(lián)合國、IMF等國際組織均認為,世界經濟全面復蘇的步伐將會延后,但不會再次陷入衰退。國際上普遍認為2003年全球經濟增長速度將達到3%左右。據(jù)此分析,2003年中國經濟發(fā)展的外部環(huán)境壓力將有所減緩,外貿出口將繼續(xù)穩(wěn)步增長,這將在一定程度上緩解國內市場的供求矛盾,并促進市場價格水平的穩(wěn)定。

從消費品市場運行的國內經濟環(huán)境來看,2003年我國將繼續(xù)實施擴大內需的各項政策,國民經濟仍將保持穩(wěn)定快速的發(fā)展趨勢。在此背景下,投資規(guī)模也將保持較快增長,企業(yè)的經濟效益也會得到逐步改善,就業(yè)壓力增大的矛盾也將有所緩解,城鄉(xiāng)居民收入水平將得到穩(wěn)步提高,有利于消費者信心的穩(wěn)定和提高。

預計2003年中國消費品市場將繼續(xù)保持穩(wěn)定快速的勢頭,全社會消費品零售總額將超過5萬億元,增長速度約為10%,其中城市市場消費品零售額將超過39000億元,增速約為11%,農村市場消費品零售額將接近20000億元,同比增長8%,居民消費價格總水平漲幅將與2002年持平或略有回升。(二)2003年消費品市場發(fā)展的政策建議

中國經濟發(fā)展實際情況表明,消費品市場的發(fā)展是經濟增長中的最為穩(wěn)定的因素。因此促進消費品市場穩(wěn)定發(fā)展,對于2003年中國經濟的穩(wěn)定快速增長是十分必要的。為此,2003年有必要針對當前中國消費品市場發(fā)展的特點和增速減緩的影響原因制訂和實施一些政策措施,以保障消費品市場的健康、穩(wěn)定和快速發(fā)展。

1.穩(wěn)定和擴大就業(yè),努力提高城鄉(xiāng)居民的收入水平

提高城鄉(xiāng)居民收入水平是擴大消費需求、促進消費品市場健康發(fā)展的一個關鍵。2003年,一方面要繼續(xù)提高機關事業(yè)單位公職人員的工資水平,確保低收入基層的收入水平穩(wěn)定,以帶動城市居民收入的穩(wěn)步提高。另一方面,也是更為重要的是要將擴大就業(yè)作為確保城鄉(xiāng)居民收入、穩(wěn)定消費信心的重點。擴大就業(yè)的思路主要是多渠道、多層次、多形式開發(fā)新的就業(yè)崗位,培育社區(qū)服務組織,鼓勵并扶持發(fā)展勞動密集型產業(yè)、服務業(yè)、中小企業(yè)和非公有制經濟。同時,采取稅費減免、發(fā)放小額貸款、統(tǒng)籌幫助安排經營場所等措施鼓勵“彈性就業(yè)、自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)”。

2.采取有針對性的消費政策,提高城鄉(xiāng)居民的消費水平

目前,我國城鄉(xiāng)居民的收入差距較大已成為一個明顯的事實,這就意味著處于不同收入層次的城鄉(xiāng)居民,其消費意愿和消費能力是有差別的。因此,需要政府采取有針對性的消費政策,釋放不同收入階層城鄉(xiāng)居民的消費能力。特別是針對近年來我國消費結構升級開始加速的特點,針對中等收入階層的消費能力釋放和擴張采取積極措施,使消費結構升級所形成的消費熱點成為新一輪消費需求增長的動力。在這方面的政策選擇有:一是加快個人所得稅的改革步伐,特別是調整個人所得稅起征點和簡化累進稅率,以提高居民的實際收入水平;二是借鑒上海及國際經驗,對采取分期付款方式購買住房的居民或家庭給予所得稅抵扣等稅收優(yōu)惠措施;三是清理針對住房、汽車等消費熱點的稅費措施,切實降低城鄉(xiāng)居民的消費支出負擔;四是加快個人征信體系建設,并鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)適合市場要求的消費信貸品種,促進信貸消費規(guī)模的擴大。針對農村市場近年來消費增長的“瓶頸”,政府應當繼續(xù)以減輕農民負擔為重點,通過減負增收提高農民生活水平;同時加大農村基礎設施建設和農村電網(wǎng)改造,盡快普及城鄉(xiāng)同網(wǎng)同價,降低農村電價水平,為農村市場各種家用電器的普及創(chuàng)造有利條件。與此同時,還要加快農村市場中流通業(yè)的發(fā)展,特別是引入連鎖經營等現(xiàn)代流通方式,引導連鎖企業(yè)到縣城、集鎮(zhèn)和經濟發(fā)達地區(qū)的村莊開設連鎖店,利用連鎖網(wǎng)絡為農村市場提供更為質優(yōu)價廉的工業(yè)產品。

篇8

1、旅游信貸消費主體

（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結構和經濟結構大調整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費提供者

（1）利益驅動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務積極性不高。業(yè)務量小且風險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。

（2）信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。

（3）旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使要貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經濟基礎、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業(yè)務在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產品的消費過程中，銀行卻沒有辦法用物質的形式降低風險。

二、培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考

要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：

1、正確選取旅游消費信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是中等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。

、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期

消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預期，使他們可以自然地借助消費信貸的方式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。

3、更新銀行的經營理念

銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內競爭的一個領域。銀行要加強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導青年人消費結構的轉變，多在購書和游歷增長知識，這對于提高青年人的整體素質大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。

4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應擴大營業(yè)服務網(wǎng)點，加強員工培訓，提高業(yè)務素質和服務質量，完善售后服務體系，健全信貸產品質量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務現(xiàn)在已經開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路?？傊?，銀行可以在防范風險、考慮自身經濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。

5、加強協(xié)作，建立個人信用等級評價體系

我國現(xiàn)行的個人信用消費是在尚未建立個人征信制度的情況下推行的，銀行不得不設置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費信貸尤其是旅游消費信貸的增長。因此，必須盡快建立健全個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)?？梢詮娜缦峦緩角腥耄阂皇莻€人信用信息收集。根據(jù)一套完整的個人信用等級評定辦法，進行數(shù)據(jù)收集，匯集潛在的旅游貸款申請人年齡、職業(yè)、家庭收入和家庭財產等信息。二是劃分個人信用等級。根據(jù)不同的指標體系，對個人信用賦予不同的分值，進行量化處理。三是根據(jù)前述分析結果決定是否予以貸款和額度大小，建立個人消費信用快速認定系統(tǒng)。目前，僅有上海等少數(shù)城市建立了“個人信用聯(lián)合征信體系”，對居民的個人信用進行評級打分。如果有一套完整的全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統(tǒng)，對于促進個人旅游消費信貸將大有裨益。

6、發(fā)揮旅行社在旅游消費信貸市場中的中介作用

消費者申請旅游貸款希望手續(xù)簡捷，銀行面對的是極其分散的客戶，旅行社可以作為旅客和銀行的中介機構，可以借鑒汽車經銷商發(fā)放汽車消費貸款的經驗，將過去消費者自己到銀行去辦理貸款手續(xù)變?yōu)橥ㄟ^旅行社來辦理，可以免去貸款者諸多不便。同時，旅行社擔任借貸雙方的中介，可以充分利用所掌握的消費者資料，一定程度上幫助控制商業(yè)銀行貸款的風險。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關部門、旅游企業(yè)和金融機構都要密切配合，商業(yè)銀行應配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，充分利用旅行社的中介作用。

三、結論

國內外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結構變化的客觀要求。個人旅游消費信貸有助于提高我國公民的生活質量，又可以為銀行開辟利潤來源，提高其市場競爭力，只要商業(yè)銀行、政府、旅游企業(yè)以及社會各界統(tǒng)一認識，共同努力，采取綜合措施，我國個人旅游消費信貸一定會有較大的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]孫從海：消費信用理論研究與經驗考察[M]，西南財經大學出版社，2003.

[2]許金超：大力拓展個人消費貸款業(yè)務[J]，金融理論與實踐，2003（1）.

[3]馬強：我國居民消費需求不足的成因與對策[J]，宏觀經濟管理，2004（5）.

[4]中國出境旅游者消費行為模式研究課題組：中國出境旅游者消費行為模式研究[M]，旅游教育出版社，2003.

篇9

關鍵詞:商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務個人信用制度

消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他金融機構或商業(yè)企業(yè)向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預支遠期的消費能力,提升即期消費水平。1985年,中國建設銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》,至此,消費信貸業(yè)務在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時,消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題

(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機構覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個人信用內容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數(shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機構的準入機制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求。

此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、征信機構發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設目前所面臨的問題。

(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費信貸業(yè)務在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額占全國的比重高達66%,而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當?shù)亟洕l(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務時設置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當?shù)亟洕膸幼饔谩?/p>

在農村地區(qū),消費信貸業(yè)務的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構在農村地區(qū)設立的網(wǎng)點少,使得農民借貸極為不便;第二,由于農村經濟落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務發(fā)展的重心放在為農民的生產提供資金上,對于農民的消費需求則不甚重視,消費信貸產品非常有限;第三,農民的消費信貸觀念薄弱。總之,消費信貸在激活農村消費等方面發(fā)揮的作用還遠遠不夠。

(三)缺乏有效的風險防范和風險轉移機制

雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設,但是內部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權,卻很難將其變現(xiàn),貸款擔保形同虛設。此外,我國擔保機構缺乏,相關法律法規(guī)較少,《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為,應用于消費信貸業(yè)務則操作性不強。

消費信貸風險轉移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制,那么所有的風險都要由銀行自身承擔,這對于銀行開展消費信貸業(yè)務十分不利。

(四)產品同質化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產品,擁有鮮明特色的產品較少,產品同質化現(xiàn)象比較突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務,并且導致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產品時缺乏創(chuàng)新力。

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展對策

(一)完善個人征信體系

以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡技術實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關政府部門與商業(yè)機構,信息互通,充實系統(tǒng)內信用內容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。

借鑒他國成功經驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規(guī)建設,規(guī)范征信機構的準入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發(fā)展農村消費信貸

農村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農問題,提高農民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務在廣大農村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應該適當放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時,加強金融產品創(chuàng)新,以農民的切實需求為出發(fā)點,推出真正為農民所需的消費信貸產品。商業(yè)銀行還應進一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農民貸款,使農民敢于貸款。

(三)建立和完善風險防范與風險轉移機制

銀行內部建立消費信貸風險管理體系。銀行應加強相關從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務素質教育,從貸前調查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。

建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善《擔保法》,應在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關條款。其次,加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務進行擔保。

建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

(四)改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務市場營銷手段

首先,商業(yè)銀行在經營戰(zhàn)略上應該重視合理的市場細分與目標定位,并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產品,實行差別服務戰(zhàn)略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。此外,銀行應加速產品創(chuàng)新,實施業(yè)務擴張戰(zhàn)略,進一步提高市場競爭力。

(五)完善社會保障體系使人們轉變消費觀念

與發(fā)達國家相比,我國個人消費信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。要消除老百姓消費的后顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于經濟的發(fā)展。居民消費的適度增長,是經濟規(guī)模擴展與經濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產有機地結合起來,使勞動生產率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點和落腳點。

參考文獻:

1.譚燕芝,李蘭.論我國消費信貸的發(fā)展—基于借鑒美國消費信貸的視角.消費經濟,2008(6)

篇10

[關鍵詞] 奧運旅游 文化消費經濟 可持續(xù)性發(fā)展

一、奧運旅游及國內外研究綜述

1.奧運旅游的概念。奧運旅游是指由于奧運會的召開而引發(fā)的各種旅游活動的總稱，如參加和觀看奧運會的各類體育競賽、會議、交流等為主要目的的旅游，以奧運會為契機在舉辦國從事的各類旅游活動等，不僅包括國內外旅游者觀看奧運會的旅游行為，也包括國內外旅游者在奧運會期間（前后兩屆奧運會之間的時段內）由于奧運會的原因在舉辦地及其周圍地區(qū)發(fā)生的各種旅游活動，是奧運會所引起的所有的旅游活動。奧運旅游伴隨著奧運會而產生，但持續(xù)時間遠比奧運會長，一般從籌備奧運開始，一直延續(xù)到奧運會后若干年，即奧運旅游不僅是舉辦年的事，而是長期的以舉辦城市為中心的大范圍的系統(tǒng)的旅游活動。奧運旅游并不是一種新興的方式，只是事件旅游的一種形式，是一種將奧林匹克精神與舉辦國的文化、資源相結合的旅游活動。從旅游本身看，奧運旅游中包括了體育旅游、觀光旅游、文化旅游等多種形式，是大型體育盛會與各種旅游活動的融合，是一種綜合性強、客流量大的活動

2.國內外研究現(xiàn)狀。國內外對奧運旅游的研究是從奧運會文化產業(yè)的研究開始的，在奧運會的歷史長河中，旅游一直是相伴而行的，但真正意義上的奧運旅游的興起是在第二次世界大戰(zhàn)后的大眾文化出現(xiàn)后，尤其是在20世紀80年代得到了飛速發(fā)展，2000年的悉尼奧運的諸多優(yōu)勢如參與者多、影響力大、效果顯著幾其良好的社會、經濟效益引起越來越多的經濟學者的關注。國外對于奧運旅游的專題研究并不多見，更多的是對體育旅游的研究。20世紀80年代以來，來自社會學、地理學、經濟學、旅游學及體育專家從不同的角度對體育旅游進行了較系統(tǒng)的研究，國內對2008年北京奧旅游的研究很多。

二、充分發(fā)揮北京人文資源優(yōu)勢，打造可持續(xù)性發(fā)展的奧運旅游文化消費經濟

1.北京奧運旅游資源的文化優(yōu)勢。對北京而言，發(fā)展文化消費經濟主要是發(fā)展以豐富而深厚的人文資源為主體的休閑、旅游，這與北京奧運戰(zhàn)略的精神完全一致。同時，它還符合當代的利用超級國際賽事，給城市一個新的準確定位，提升城市形象、增強城市的競爭力的城市推廣理論。北京文化產業(yè)優(yōu)勢對其他產業(yè)具有帶動作用，對全國旅游經濟也有積極影響。自1989年旅游業(yè)被中央確定為新的國民經濟增長點以后，北京的旅游業(yè)也開始進入了高速的發(fā)展階段。旅游業(yè)是北京第三產業(yè)的支柱行業(yè)，2005年北京已確定2006年～2020年間，將把旅游業(yè)打造成北京市支柱產業(yè)，這不僅完全符合北京市的產業(yè)特點，更是充分利用北京奧運良機，大力發(fā)展后工業(yè)化文化消費經濟的戰(zhàn)略需要。

2.打造可持續(xù)發(fā)展的奧運旅游文化消費經濟。旅游市場需求擴大會對高質量旅游產品產生影響。旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展可定為：旅游業(yè)作為一個相對內容豐富的、空間平衡的自給自足的行業(yè)，不斷而穩(wěn)定地對當?shù)馗＠龀鲐暙I。所有游客分為:中心游客CV(在景區(qū)中心地居住、游覽)和邊緣游客EV（在景區(qū)之外居住，如同居住于郊區(qū)每天通勤上班的人那樣，要乘車來景區(qū)游玩）。因此，隨著旅游需求的擴大，游覽區(qū)域的增大，中心游客和邊緣游客之間的信息差距也會隨之加大。與建立高質量生產者信譽相關的信息成本，可以使消費者和生產者之間的信息不對稱降低，也可以通過邊緣游客獲悉信息的時間縮短而使問題得到解決：通過目標性信息策略，確定遵守一攬子規(guī)定價格、原創(chuàng)產品的經營者，發(fā)放質量標簽，提高游客識別低質量產品，從而避免購買。值得注意的是，高質量的中心游客更愿意高價購買這些具有真正人文價值的高質量產品，這一點對人文資源豐富的旅游城市十分重要。當然，還可以通過實行許可證制度、專利產品制度，提高最低質量標準來規(guī)范市場，雖然可能有一定的阻力，但是為了北京奧運會的成功舉辦,為了北京城市發(fā)展的長遠目標，為了打造國際性大都市知名文化消費澎湃，這是十分必要的。

然而，面對不斷擴大的旅游市場需求，產品的價格不可能無限地上升，多數(shù)情況下，市場價格超過一定的界限，最終都會為了爭取市場份額，以較低的價格，伴隨者低質量產品，提供類似的旅游體驗，結果，必然是整個市場充斥著低質量產品及生產者。這樣，一個城市通過以較低的欣賞參數(shù)來吸引游客，在較低價格的市場上取得發(fā)展，從而把城市定義在低質量的旅游目的地。隨著質量的下降，城市已不再對高質量中心游客具有吸引力。雖然游覽城市人數(shù)仍很多，甚至短期還在增加，但市場的形象已經大打折扣，繼續(xù)向下盤旋。這實際已經不再是可持續(xù)發(fā)展的旅游業(yè)。由于受到景區(qū)自身接待、空間容納能力的限制，短期邊緣游客人數(shù)激增，會嚴重損害文物的價值或破壞景區(qū)的生態(tài)環(huán)境。如麗江古城和龍雪山的自然環(huán)境已大不如從前。江蘇的古鎮(zhèn)周莊，更是由于開發(fā)不力，如今對游客吸引力也大大降低。這些都成了非持續(xù)發(fā)展的典型?？沙掷m(xù)性的旅游業(yè)發(fā)展就意味著高質量的旅游產品價格相當高。中心游客通常是不諱用地質量的旅游目的地和產品來替代高質量、高價格的、人文資源豐富的、擁有優(yōu)質產品的目的地的。所以，北京市的旅游主管部門，應該積極、主動與旅游相關行業(yè)協(xié)調，采取有效措施，大力整頓和改善旅游的市場環(huán)境，提高旅游企業(yè)的服務意識和服務質量，真正做到以人為本。

只要有高需求高質量的中心游客，具有高質量人文資源的目的地就會有不斷創(chuàng)造高質量產品的動力，因為旅游的需求原本產生于高質量的文化氛圍之中。中國經濟作為亞太經濟區(qū)發(fā)展的龍頭，國民經濟持續(xù)、高速發(fā)展在世界范圍內也是獨一無二的。隨著國內人民生活水平不斷提高，自然對旅游產品的質量要求也就越來越高。為此，北京的旅游業(yè)應該在擴大國內市場的同時，充分利用奧運的巨大商機，著力打造國際品牌，使北京的旅游業(yè)真正做到“兩條腿”走路，真正走上持續(xù)、高速發(fā)展的道路。此外，要積極地吸取悉尼旅游營銷的成功經驗，廣泛地開展與奧運國際贊助商、合作伙伴的協(xié)作，在世界范圍內強勢推出北京奧運的王牌，展開經濟的營銷，盡可能地延長奧運的周期，把北京塑造成地區(qū)乃至國際一流旅游目的地。

三、實現(xiàn)文化消費經濟可持續(xù)發(fā)展需打造城市新形象，實現(xiàn)城市經濟成功轉型

1.根據(jù)北京市《人文奧運行動規(guī)劃》的精神，由國家全資提高世界文化遺產的“軟服務”環(huán)境；對國家級的處文物景點，充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，采用綠色環(huán)保的材料，有國家與北京市地方共同出資修繕，對周邊道路及設施進行維護，拆除與人文景觀不協(xié)調的廣告，甚至建筑物，尤其是視覺上的污染，真正做到使自然景觀與人文景觀完美協(xié)調。

2.對北京市級重點景點，包括胡同、四合院等歷史保護街區(qū)和博物館，進行翻建、維護和修繕，不僅可以滿足奧運期間大部分的邊緣游客的需求，同時也起著奧運旅游高峰期對國家級重點人文景觀很好的分流作用，減輕這些景點在短時期接待驟然增加的邊緣游客的壓力，也很好地宣傳了北京的特色民族文化，加深了彼此間的文化溝通和交流。

3.由各行業(yè)協(xié)會組織協(xié)調，推動北京傳統(tǒng)手工藝的發(fā)展，利用奧運的契機和奧運商品許可證制度，開發(fā)與奧運相關的產品，適時地推向市場，既滿足了游客旅游購物的需求，還弘揚了傳統(tǒng)的民族文化，又可以加快傳統(tǒng)手工藝的現(xiàn)代化步伐，促使其向產業(yè)化方向的發(fā)展。

4.進一步完善旅游景區(qū)的相關配套設施，尤其要轉變觀念，更要注重提高服務的文化水準（比如能夠對中心游客提高多種語種的語言導游服務，達到文化層面的深切交流）。加強對景區(qū)的服務管理，提高服務質量，真正做到以人為本，以游客為中心，增加景區(qū)的親和力和濃郁的人文歷史感，從而凸現(xiàn)其悠久的文化，弘揚中華民族的源遠流長的文明和承攬燦爛的文化傳統(tǒng)。

5.根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的北京文化消費經濟戰(zhàn)略的需要，除了文化消費經濟中心的人文資源部分，相關的輔行業(yè)：如交通、賓館、飲食，都要做好充分的準備，使客人真正有賓至如歸的感覺。除了奧組委已經指定的接待單位，各行業(yè)協(xié)會和行業(yè)主管部門還要對本行業(yè)進行徹底的整頓，提高行業(yè)的最低質量標準，提升行業(yè)進入的門檻，杜絕低質量的生產者的魚目混珠。對高質量、信譽好的生產者發(fā)放許可證，實行專利權制度和特定情況下壟斷經營等措施，保證旅游業(yè)市場有序、穩(wěn)定和良性發(fā)展。

6.通過對旅游業(yè)一級部門和二級部門或相關輔助部門之間的所獲得利潤的合理比例再分配，使得景點和周邊配套設施協(xié)調，保證足夠資金可以用來投入到文物的保護、修繕。

7.大力發(fā)展信息技術，利用現(xiàn)代化的高科技手段，使整個城市的現(xiàn)象，通過網(wǎng)絡媒體，展現(xiàn)在世人面前，尤其是那些希望趁北京奧運之際前來觀光的游客，這也是北京“科技奧運”理念的要求。不僅大大縮短了游客的“獲悉時間”，更重要的是，通過詳細、完整的目標性信息政策，使得高質量的生產者為廣大游客所了解，不僅避免了低質量的產品和生產者對消費者的欺騙，還可以以次提升城市的現(xiàn)象、吸引力和親和力。

參考文獻: