導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融信息技術(shù)創(chuàng)新，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】信息技術(shù) 農(nóng)村金融服務(wù) 創(chuàng)新

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的主要途徑，農(nóng)村金融服務(wù)是加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推劑。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，但是目前農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在脫節(jié)的問(wèn)題。在當(dāng)前形勢(shì)下，如何通過(guò)信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)低成本、高效率的發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

一、信息技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重要性

由于農(nóng)村大多處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為低下，農(nóng)村金融具有交易頻次低、設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本高的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)大多不愿在農(nóng)村拓展金融服務(wù)，這就導(dǎo)致廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)供給不足的問(wèn)題。在有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至不存在金融服務(wù)，這導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)法獲得基礎(chǔ)性金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款等，給生產(chǎn)生活帶來(lái)極大不便，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也十分不利。創(chuàng)新現(xiàn)行金融服務(wù)體系，著力解決廣大農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的情況是一項(xiàng)重要工作。

信息通信技術(shù)是當(dāng)前先進(jìn)技術(shù)的典型代表，解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題，必須發(fā)展信息通信技術(shù)。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)利用信息通信技術(shù)能夠打破傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制。當(dāng)前信息通訊技術(shù)已經(jīng)成為擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的供給邊界的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐。近年來(lái)，隨著我國(guó)信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，其在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展上的重要性愈發(fā)彰顯，其不但促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，并且?guī)?dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、運(yùn)用信息技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）健全農(nóng)村支付體系，提供安全、高效的支付服務(wù)

由于農(nóng)村金融交易頻次低，在健全農(nóng)村支付體系方面應(yīng)加強(qiáng)小額批量支付系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，以滿足農(nóng)村支付結(jié)算的需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立成本高，較為分散，應(yīng)加快集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設(shè)，將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行集中，提高農(nóng)村金融服務(wù)的集約化。金融機(jī)構(gòu)要在傳統(tǒng)綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)研發(fā)，建立電子銀行體系，如網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、自助銀行等。要積極應(yīng)用第三代移動(dòng)通信技術(shù)，高度重視移動(dòng)銀行服務(wù)。

（二）完善農(nóng)村金融辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高工作效率

辦公自動(dòng)化系統(tǒng)是在信息技術(shù)迅速發(fā)展普及的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)地理位置不同的單位或部門(mén)之間的協(xié)同辦公，而且還支持移動(dòng)辦公、遠(yuǎn)程辦公。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，地域分布較為廣泛，迫切需要進(jìn)行移動(dòng)辦公和協(xié)同辦公其能夠有效解決農(nóng)村分散性的問(wèn)題。完善農(nóng)村金融辦公自動(dòng)化建設(shè)能夠把金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)部門(mén)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)在以期，這樣就能夠全力提高金融機(jī)構(gòu)各部門(mén)的工作效率，進(jìn)而提高服務(wù)能力。

（三）落實(shí)“314”，強(qiáng)化銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作的進(jìn)行

根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于相關(guān)工作的精神指示，以“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā)展”為關(guān)鍵性目標(biāo)而積極開(kāi)展相關(guān)工作。在當(dāng)今信息技術(shù)條件下，農(nóng)村金融服務(wù)必須進(jìn)行科學(xué)、高效、有序的創(chuàng)新，以此為主要目標(biāo)深入落實(shí)“314”精神，爭(zhēng)取在年末完成關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的一系列工作，這項(xiàng)工作內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行系統(tǒng)要按照國(guó)務(wù)院關(guān)于此項(xiàng)工作的規(guī)劃和部署順利完成規(guī)定數(shù)量范圍內(nèi)的相關(guān)聯(lián)網(wǎng)合作工作，而不同股份制商業(yè)銀行也要積極推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)工作的實(shí)施，注重交易成功功率和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的運(yùn)行；積極推進(jìn)國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的跨行服務(wù)工作，使得農(nóng)村各個(gè)不同銀行之間的跨行業(yè)務(wù)更為快速、便捷，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村不同銀行間的銀行卡通用；此外，還要在農(nóng)村金融領(lǐng)域和范圍內(nèi)普及“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，使得農(nóng)村金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者、使用者都能夠認(rèn)識(shí)并加以利用，只有這樣，才能更加迅速有效的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新。

為了達(dá)到理想的金融服務(wù)目標(biāo)，銀行卡卡收集環(huán)境必須予以進(jìn)一步改善，以此來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的不斷進(jìn)步。另外，要增強(qiáng)與相關(guān)稅務(wù)機(jī)關(guān)的合作，順利實(shí)現(xiàn)“銀稅共享POS系統(tǒng)”的管理、建設(shè)，更要主動(dòng)積極地向有關(guān)部門(mén)提出科學(xué)合理的稅收建議，運(yùn)用以上途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和發(fā)展。

信息技術(shù)條件下的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新離不開(kāi)銀行ic卡試點(diǎn)工作的實(shí)施和推動(dòng)，要深入研究相關(guān)工作的貫徹實(shí)施。我們必須明白在當(dāng)今時(shí)代的條件下，ic業(yè)務(wù)的重要性和關(guān)鍵性，包含其中的業(yè)務(wù)范疇有密鑰管理、相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)規(guī)范等一系列具體問(wèn)題。早在幾年前我國(guó)就已開(kāi)展相關(guān)工作的運(yùn)作和實(shí)施，人們?cè)谌粘＝?jīng)濟(jì)生活中需要利用ic卡和電子錢(qián)包等來(lái)滿足正常的需求，而在農(nóng)村金融服務(wù)中也極為需要抓緊時(shí)間實(shí)施該項(xiàng)工作，積極推廣此項(xiàng)工作，落實(shí)示范性工作。

三、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢(shì)下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵就是擴(kuò)大金融服務(wù)的供給邊界，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的緊迫性，切實(shí)采取措施，利用信息技術(shù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇2

2011年7月，甘肅科技金融推介會(huì)在蘭州成功舉辦，會(huì)議主題就是“促進(jìn)科技金融結(jié)合，推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展”。2012年6月，甘肅省高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心申報(bào)的國(guó)家科技支撐計(jì)劃――“面向科技型中小企業(yè)的科技金融綜合服務(wù)平臺(tái)及應(yīng)用示范”獲得科技部批準(zhǔn)并獲得專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)支持，是甘肅省促進(jìn)科技和金融結(jié)合的又一舉措。2013年10月，甘肅省科技發(fā)展投資有限責(zé)任公司正式設(shè)立，甘肅省科技廳與蘭州銀行戰(zhàn)略合作簽約同時(shí)舉行，意味著這個(gè)西部省份釋放出明顯的科技體制改革信號(hào)。上述措施旨在通過(guò)建立銀政企融合平臺(tái)，強(qiáng)化科技與金融結(jié)合的方式和手段，健全科技與金融結(jié)合的支撐條件、服務(wù)平臺(tái)、中介組織，從而促進(jìn)甘肅科技金融的健康快速發(fā)展。那么，就甘肅省而言，科技金融的發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新之間到底有多大的關(guān)聯(lián)性呢？本文利用鄧氏灰色關(guān)聯(lián)度模型對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了分析。

一、灰色關(guān)聯(lián)分析及鄧氏灰色關(guān)聯(lián)度模型

灰色關(guān)聯(lián)是指事物之間的不確定關(guān)聯(lián)，或系統(tǒng)因子間、因子對(duì)主行為之間的不確定關(guān)聯(lián)?；疑P(guān)聯(lián)分析是一種用灰色關(guān)聯(lián)度順序來(lái)描述因素間關(guān)系的強(qiáng)弱、大小、次序的方法。其基本思想是因素的數(shù)據(jù)序列曲線的幾何形狀越接近，他們之間的灰色關(guān)聯(lián)度越大，反之越小。

灰色關(guān)聯(lián)度是用來(lái)描述系統(tǒng)因素間關(guān)系緊密度的量。常見(jiàn)的關(guān)聯(lián)度模型包括鄧氏關(guān)聯(lián)度、B型關(guān)聯(lián)度、T型關(guān)聯(lián)度、廣義關(guān)聯(lián)度、灰色斜率關(guān)聯(lián)度、C型關(guān)聯(lián)度、灰色歐幾里德關(guān)聯(lián)度。其中，鄧氏關(guān)聯(lián)度是灰色系統(tǒng)最早提出的計(jì)算灰色關(guān)聯(lián)度的模型。其計(jì)算步驟包括以下幾步：

（一）確定分析的矩陣序列

灰色關(guān)聯(lián)度的計(jì)算需要首先確定參考序列和比較序列，一般參考序列可用y0表示，比較序列可用x1，x2，x3，…，xi表示。這樣i+1個(gè)序列構(gòu)成一個(gè)分析的矩陣序列：（y0，x1，x2，x3，…，xi）。

（二）對(duì)變量序列進(jìn)行無(wú)量綱化處理

原始數(shù)據(jù)序列量綱和數(shù)量級(jí)往往不同，因此需要對(duì)其進(jìn)行無(wú)量綱化處理。無(wú)量綱化處理的方法包括初值化變換、均值化變換、極小化變換、極大化變換、極差變換、歸一化變換、標(biāo)準(zhǔn)化變換等。

初值化變換的無(wú)量綱化公式x，i =

，i=1，2，…，n；k=1，2，…，m。

無(wú)量綱化后的數(shù)據(jù)序列矩陣變?yōu)椋海▂‘0，x’1，x‘2，…，x’i）。

（三）求絕對(duì)差值序列

根據(jù)0i= 計(jì)算參考序列與其余各比較序列的絕對(duì)差值，形成絕對(duì)差值矩陣：（01，02，…，0n） 。

（四）計(jì)算關(guān)聯(lián)系數(shù)

ξ0i（k）=

其中，ρ為分辨系數(shù)，在[0，1]內(nèi)取值，一般取0.5。

（五）計(jì)算關(guān)聯(lián)度

γ0i=

二、甘肅科技金融與技術(shù)創(chuàng)新的鄧氏關(guān)聯(lián)度測(cè)算及其分析

下文按照上述鄧氏關(guān)聯(lián)度計(jì)算步驟，結(jié)合甘肅近年科技金融與技術(shù)創(chuàng)新的衡量數(shù)據(jù)測(cè)算了二者之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

（一）鄧氏關(guān)聯(lián)度的測(cè)算

1.數(shù)據(jù)序列選擇

在科技金融與技術(shù)創(chuàng)新兩個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的子系統(tǒng)中，我們選擇科技成果年登記數(shù)（單位：項(xiàng)）作為技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)出的衡量指標(biāo)，并令其作為參考序列y0；選擇R&D經(jīng)費(fèi)內(nèi)部支出總額、R&D經(jīng)費(fèi)支出中政府投入資金、R&D經(jīng)費(fèi)支出中除政府投入之外（包括金融機(jī)構(gòu)的科技信貸、企業(yè)自有資金等）的資金、技術(shù)市場(chǎng)成交總額作為衡量科技金融投入和發(fā)展的衡量指標(biāo)（單位均為：萬(wàn)元），并依此作為比較數(shù)列x1，x2，x3，x4?？紤]到科技金融發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新在時(shí)間上存在滯后效應(yīng)，假設(shè)滯后期為1年，則科技創(chuàng)新成果數(shù)據(jù)選擇期確定為2010-2012年，金融投入與發(fā)展數(shù)據(jù)選擇期確定為2009-2011年。數(shù)據(jù)全部來(lái)源于甘肅省科技廳網(wǎng)站。

參考序列：

年份 2010 2011 2012

參考序列Y0 1065 1108 1233

比較序列：

年份 2009 2010 2011

比較序列X1 372612.4 415886.3 485260.7

比較序列X2 141603.2 161542.9 171498.4

比較序列X3 231009.2 254343.4 313762.3

比較序列X4 356286.93 430845.03 526385.94

2.無(wú)量綱化處理后的數(shù)據(jù)序列（選擇初值化處理方法）

無(wú)量綱化處理后的參考序列：

年份 2010 2011 2012

參考序列Y '0 1 1.040376 1.157746

無(wú)量綱化處理后的比較序列：

年份 2009 2010 2011

比較序列X '1 1 1.116137 1.30232

比較序列X '2 1 1.140814 1.21112

比較序列X '3 1 1.10101 1.10101

比較序列X '4 1 1.20926 1.47742

3.差序列

01 0 0.07576 0.14457

02 0 0.10044 0.05337

03 0 0.06063 0.056736

04 0 0.16888 0.31967

4.關(guān)聯(lián)系數(shù)

ξ01 1 0.527091 0.3687175

ξ02 1 0.456729 0.6127277

ξ03 1 0.582064 0.5981187

ξ04 1 1.488297 0.208953

5.關(guān)聯(lián)度

γ01 γ02 γ03 γ04

0.631936 0.689819 0.726728 0.899083

（二）結(jié)論及分析

1.技術(shù)市場(chǎng)成交總額與技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)聯(lián)度最大，為0.899083

技術(shù)市場(chǎng)成交總額可以用來(lái)衡量甘肅技術(shù)市場(chǎng)發(fā)展水平。技術(shù)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，在促進(jìn)科技資源、經(jīng)濟(jì)資源合理配置，推動(dòng)技術(shù)成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化方面發(fā)揮著重要的作用。技術(shù)創(chuàng)新成功的前提是人力資源、技術(shù)項(xiàng)目資源、管理資源及市場(chǎng)資源的有效整合。為推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，甘肅省十分注重技術(shù)市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，一方面健全完善原有技術(shù)交易系統(tǒng)，另一方面積極開(kāi)展新的技術(shù)交易平臺(tái)建設(shè)。如甘肅省網(wǎng)上技術(shù)市場(chǎng)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和資源，連接了技術(shù)需求、技術(shù)成果展示、技術(shù)轉(zhuǎn)讓等多方面，提高了技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的效率。

2.R&D經(jīng)費(fèi)內(nèi)部支出總額與技術(shù)創(chuàng)新關(guān)聯(lián)度最小，為0.631936

這說(shuō)明甘肅省科研經(jīng)費(fèi)投入力度不足。由下表不難發(fā)現(xiàn)，整個(gè)“十一五”期間，甘肅省R&D經(jīng)費(fèi)投入均低于西部12省區(qū)平均水平；R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度略高于西部12省區(qū)平均水平，原因是甘肅GDP規(guī)模低于西部平均水平。與全國(guó)平均水平相比，甘肅省R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度更是偏低。

甘肅省、西部地區(qū)及全國(guó)R&D經(jīng)費(fèi)投入與投入強(qiáng)度

年份 2006 2007 2008 2009 2010

甘肅省R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度（%） 1.05 0.95 1.02 1.1 1.02

甘肅省R&D經(jīng)費(fèi)（億元） 23.86 25.6 32.5 37.26 41.59

西部地區(qū)平均R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度（%） 0.89 0.9 0.89 1.08 1.07

西部地區(qū)平均R&D經(jīng)費(fèi)（億元） 29.79 36.78 45.07 60.41 72.86

全國(guó)R&D經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度（%） 1.39 1.40 1.47 1.70 1.76

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)整理、計(jì)算。

3.R&D經(jīng)費(fèi)中政府資金投入與科技創(chuàng)新關(guān)聯(lián)度為0.689819，略低于科技信貸、企業(yè)資金的關(guān)聯(lián)度0.726728

這說(shuō)明R&D經(jīng)費(fèi)中，政府財(cái)政科研投入需要加強(qiáng)，企業(yè)科研投入、社會(huì)科研投入相對(duì)于政府財(cái)政科研投入而言發(fā)揮了更大的作用。

三、結(jié)束語(yǔ)

推動(dòng)科技金融發(fā)展，加強(qiáng)科技金融與技術(shù)創(chuàng)新之間的關(guān)聯(lián)度，從而提高甘肅技術(shù)創(chuàng)新水平的首要問(wèn)題是選擇適合甘肅省情的科技金融發(fā)展模式?？萍冀鹑诘陌l(fā)展模式主要有四種類型，即：政府機(jī)制主導(dǎo)科技金融資源配置的政府主導(dǎo)模式；股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)及創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)融資起主導(dǎo)作用的資本市場(chǎng)主導(dǎo)模式，高新技術(shù)企業(yè)主要通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資的銀行主導(dǎo)模式，這兩種模式又可一并稱為市場(chǎng)主導(dǎo)模式；社會(huì)關(guān)系對(duì)高新技術(shù)企業(yè)融資影響重大的社會(huì)主導(dǎo)模式。結(jié)合全國(guó)及甘肅省科技金融發(fā)展的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段甘肅省應(yīng)選擇政府投入為引導(dǎo)、直接融資與間接融資相結(jié)合的市場(chǎng)主導(dǎo)型科技金融發(fā)展模式，并且應(yīng)從以下三方面著手開(kāi)展工作：首先，加強(qiáng)政府科財(cái)政技經(jīng)費(fèi)投入，優(yōu)化科技金融發(fā)展的政策環(huán)境；其次，推動(dòng)區(qū)域資本市場(chǎng)發(fā)展，搭建銀企合作平臺(tái)；再次，扶持中小科技企業(yè)發(fā)展，培育科技金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

篇3

關(guān)鍵詞：金融信息化；復(fù)合型金融信息化人才；培養(yǎng)模式

中圖分類號(hào)：G40-03文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2012）02－0060－05

一、導(dǎo)言

金融是一種典型的虛擬經(jīng)濟(jì)，其經(jīng)營(yíng)、管理和決策過(guò)程幾乎不涉及物流活動(dòng)，所以金融活動(dòng)本身就是一種典型的信息處理活動(dòng)，金融業(yè)因此也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中信息技術(shù)應(yīng)用最早和最深入的行業(yè)之一。基于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的各類金融信息系統(tǒng)已經(jīng)成為金融業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、 管控風(fēng)險(xiǎn)和處理數(shù)據(jù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是其競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障。國(guó)務(wù)院頒布的《國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006~2020）》中，金融信息化首次被納入國(guó)家規(guī)劃 [1] ；國(guó)際商業(yè)機(jī)器公司（IBM）提出了“智慧星球”的概念，并發(fā)表了《智慧星球贏在中國(guó)》的研究報(bào)告，智慧銀行是六大智慧行動(dòng)方案之一。

根據(jù)諾蘭模型 ① ， 我國(guó)金融信息化正處于集成向數(shù)據(jù)管理邁進(jìn)的過(guò)渡階段，處于以計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用為主向以信息技術(shù)與業(yè)務(wù)融合為主的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，其特點(diǎn)是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的高度融合。這一階段需要的是大量既掌握信息技術(shù)又精通金融業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才 [2] 。金融信息化教育及其人才培養(yǎng)質(zhì)量就成為金融信息化的重要保障之一。

本文在對(duì)金融信息化人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀與問(wèn)題分析的基礎(chǔ)上，界定了復(fù)合型金融信息化人才的概念、知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力要求。并嘗試設(shè)計(jì)一種以學(xué)歷教育為主的、多層次的培養(yǎng)模式，讓學(xué)生在校期間，既學(xué)習(xí)相關(guān)計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)，培養(yǎng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力，同時(shí)又掌握并精通基本金融理論和業(yè)務(wù)，成為復(fù)合型金融信息化人才。

二、金融信息化人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和其他發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始重視金融信息化人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)分為兩個(gè)體系：一是高等院校中的學(xué)歷培養(yǎng)模式；二是作為職業(yè)技術(shù)的一種證書(shū)培訓(xùn) [3] 。倫敦大學(xué)學(xué)院（University College London，簡(jiǎn)稱UCL）是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家金融信息化人才學(xué)歷教育培養(yǎng)的典范 ② ，該學(xué)院從本、碩、博三個(gè)層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化人才，重點(diǎn)是碩士層次。根據(jù)學(xué)歷背景的不同，設(shè)計(jì)了兩個(gè)碩士方向：第一學(xué)歷是非計(jì)算機(jī)專業(yè)， 培養(yǎng)目標(biāo)為通才（generalist）；第一學(xué)歷是計(jì)算機(jī)或者相關(guān)專業(yè)，培養(yǎng)目標(biāo)是專才（specialist）。這兩個(gè)方向的畢業(yè)生都可以選擇攻讀博士學(xué)位或者直接從事金融服務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)工作。 土耳其的伊斯坦布爾花園大學(xué)與伊斯坦布爾交易所合作辦學(xué)，采取證書(shū)教育，進(jìn)行模塊化教學(xué)。

我國(guó)目前的金融信息化人才主要來(lái)自于理工科院校計(jì)算機(jī)、軟件工程、電信工程等專業(yè)，這些學(xué)生一般不懂金融理論與實(shí)務(wù)知識(shí)， 適應(yīng)金融信息化工作的時(shí)間較長(zhǎng)； 還有原中國(guó)人民銀行所屬院校的信息類專業(yè)，如原陜西財(cái)經(jīng)學(xué)院、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等。這些學(xué)校培養(yǎng)的學(xué)生計(jì)算機(jī)及其應(yīng)用能力又明顯不足，也無(wú)法完全適應(yīng)金融信息化的要求。

進(jìn)入21世紀(jì)， 隨著金融信息化在金融業(yè)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位日益凸顯， 金融信息化人才的重要性日益突出， 國(guó)內(nèi)一些重點(diǎn)院校開(kāi)始探索金融信息化人才的培養(yǎng)。 西安交通大學(xué)于2000年設(shè)立了金融信息工程專業(yè)，覆蓋本科、碩士、博士三個(gè)層次；北京大學(xué)于2005年成立了金融信息工程系；隨后大連理工大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、華中科技大學(xué)等相繼成立金融信息工程專業(yè)（或?qū)I(yè)方向），以學(xué)歷教育的方式培養(yǎng)金融信息化人才。但由于受到學(xué)科的限制和制約，培養(yǎng)的人才雖然對(duì)金融信息化的適應(yīng)能力有了較大的改善， 但仍然無(wú)法滿足金融信息化對(duì)人才知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力的要求。

此外， 金融信息化人才的培養(yǎng)還有以下問(wèn)題：（1）定位問(wèn)題，與其他金融人才定位的混淆，知識(shí)的重復(fù)，如金融工程、金融數(shù)學(xué)等。（2）培養(yǎng)模式問(wèn)題，應(yīng)該以學(xué)歷教育為主，還是以社會(huì)培訓(xùn)為主。（3）學(xué)科背景問(wèn)題，第一學(xué)歷應(yīng)該是金融專業(yè)、信息技術(shù)專業(yè)還是復(fù)合型專業(yè)。（4）教師隊(duì)伍問(wèn)題，應(yīng)該是復(fù)合型，還是多專業(yè)的組合等。 這些都是在復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)過(guò)程中迫切需要解決的問(wèn)題。

三、復(fù)合型金融信息化人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)與能力要求

（一）復(fù)合型金融信息化人才的概念

我國(guó)的復(fù)合型人才培養(yǎng)興起于20世紀(jì)90年代，對(duì)應(yīng)于美國(guó)的“通識(shí)教育”和“實(shí)用教育”、日本的“世界通用人才教育”。目前絕大多數(shù)的教育都是基于這種形式的培養(yǎng)模式， 側(cè)重于人文科學(xué)與自然科學(xué)的復(fù)合。 相同學(xué)科或者不同學(xué)科的不同領(lǐng)域的復(fù)合型培養(yǎng)模式在很多高校也有嘗試， 一般采用設(shè)置復(fù)合型專業(yè)、雙學(xué)位制、第二學(xué)位制、聯(lián)通培養(yǎng)制、主輔修制、選修課制等方式。金融信息化人才的培養(yǎng)則以設(shè)置復(fù)合型專業(yè)為主。浙江工商大學(xué)李金昌（2011）提出全面開(kāi)放實(shí)驗(yàn)室， 建立綜合性實(shí)驗(yàn)中心培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)類復(fù)合型人才。 上海金融學(xué)院信息管理學(xué)院院長(zhǎng)元如林（2011）提出適應(yīng)智慧金融需求，培養(yǎng)金融信息化人才。 但是， 縱觀已有的金融信息化人才培養(yǎng)文獻(xiàn)，往往對(duì)金融信息化人才的界定不清晰，而且關(guān)于其知識(shí)和能力的研究幾乎為空白。 西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院張成虎（2011）提出復(fù)合型金融人才的概念，并刻畫(huà)了其能力體系。本文在此基礎(chǔ)上提出“復(fù)合型金融信息化人才”的概念，界定其知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力構(gòu)成。

復(fù)合型金融信息化人才， 是指掌握信息技術(shù)及其應(yīng)用知識(shí)，熟悉金融理論與實(shí)務(wù)，能夠在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新、 金融風(fēng)險(xiǎn)管理及金融數(shù)據(jù)管理等信息化工作中從事需求分析、開(kāi)發(fā)、測(cè)試、管理及其他相關(guān)工作的復(fù)合型人才。

（二）復(fù)合型金融信息化人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)

人才成長(zhǎng)一般經(jīng)歷知識(shí)的被動(dòng)接受和應(yīng)用、創(chuàng)造新知識(shí)、發(fā)展新知識(shí)三個(gè)階段。學(xué)校教育（博士以下） 以第一階段為主， 也就是知識(shí)的接受和應(yīng)用階段。因此，首先必須明確復(fù)合型金融信息化人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)。 復(fù)合型金融信息化人才要求的知識(shí)結(jié)構(gòu)橫跨多個(gè)領(lǐng)域，根據(jù)知識(shí)構(gòu)成及構(gòu)成的比例不同，可以劃分為不同的方向， 把所有的方向和業(yè)務(wù)領(lǐng)域綜合，就可勾勒出一個(gè)完整的知識(shí)結(jié)構(gòu)。各個(gè)高校推行培養(yǎng)方案時(shí)可以對(duì)某些學(xué)科有所偏重， 避免人才培養(yǎng)同質(zhì)化，也可以突出自己的特色，但是整個(gè)學(xué)科的知識(shí)結(jié)構(gòu)應(yīng)該是相同或者相近的。 為了便于培養(yǎng)模式的多樣化和創(chuàng)新，按照接受知識(shí)的順序和內(nèi)容，可分模塊進(jìn)行歸納。

1. 微觀金融知識(shí) [4] 。一般包括金融市場(chǎng)或者金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)流程和機(jī)構(gòu)設(shè)置等金融市場(chǎng)運(yùn)作知識(shí)；金融市場(chǎng)中金融工具與工具創(chuàng)新、價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)組合、資本資產(chǎn)定價(jià)、資產(chǎn)證券化等金融市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)理知識(shí)； 金融風(fēng)險(xiǎn)管理框架與計(jì)量方法等知識(shí)。

2. 宏觀金融知識(shí)。 一般包括貨幣需求與貨幣供給、貨幣均衡與市場(chǎng)均衡、利率形成與匯率形成等基礎(chǔ)知識(shí)；通貨膨脹與通貨緊縮、金融危機(jī)、國(guó)際資本流動(dòng)與國(guó)際金融震蕩、 貨幣政策及其與財(cái)政政策等宏觀調(diào)控政策的配合、 金融的制度安排與宏觀政策的協(xié)調(diào)等國(guó)際國(guó)內(nèi)金融制度安排知識(shí)。

3. 計(jì)算機(jī)技術(shù)知識(shí)。 一般包括計(jì)算機(jī)運(yùn)行基本理論的硬件知識(shí)；主流程序語(yǔ)言（如C++語(yǔ)言、JAVA語(yǔ)言等）及其應(yīng)用、管理軟件生產(chǎn)過(guò)程、管理信息化、常用軟件的使用等軟件知識(shí)；數(shù)據(jù)庫(kù)基本理論、數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、 數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)等數(shù)據(jù)庫(kù)知識(shí)；網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)（建設(shè)、維護(hù)計(jì)算機(jī)物理網(wǎng)絡(luò)）、網(wǎng)頁(yè)制作、web程序設(shè)計(jì)等網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。

4. 統(tǒng)計(jì)計(jì)量知識(shí)。 一般包括對(duì)金融活動(dòng)內(nèi)容進(jìn)行分類、量化、數(shù)據(jù)搜集整理以及描述、分析，反映金融活動(dòng)規(guī)律性的應(yīng)用統(tǒng)計(jì)知識(shí)； 將管理的相關(guān)問(wèn)題采用定性和定量相結(jié)合的方法， 研究包括金融在內(nèi)的各種運(yùn)行系統(tǒng)中所發(fā)生的各種復(fù)雜問(wèn)題， 為決策提供科學(xué)支持的運(yùn)籌知識(shí)； 以一定的經(jīng)濟(jì)理論和統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)， 運(yùn)用數(shù)學(xué)、 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法與計(jì)算機(jī)技術(shù)，以建立經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型為主要手段，定量分析研究具有隨機(jī)性特性的經(jīng)濟(jì)變量關(guān)系的計(jì)量經(jīng)濟(jì)知識(shí)。

5. 金融信息化復(fù)合知識(shí)。 一般包括網(wǎng)絡(luò)金融的理論與實(shí)務(wù)知識(shí)；由金融業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)、金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)（FEDWIRE、BOJ－NET、CHIPS、SWIFT等）、金融業(yè)與客戶之間的信息系統(tǒng)構(gòu)成的金融信息系統(tǒng)的分析與設(shè)計(jì)知識(shí)；金融數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建立、管理等方面的知識(shí)； 金融數(shù)據(jù)挖掘和聯(lián)機(jī)事務(wù)處理的知識(shí)；數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)+聯(lián)機(jī)事務(wù)處理+數(shù)據(jù)挖掘的金融決策支持系統(tǒng)的知識(shí)。

（三）復(fù)合型金融信息化人才的能力要求

本文根據(jù)我國(guó)金融信息化的特點(diǎn)及其對(duì)人才知識(shí)結(jié)構(gòu)與能力的要求，設(shè)計(jì)了如圖1所示的金融信息化人才知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力傳導(dǎo)關(guān)系圖。一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)具備如下幾點(diǎn)能力：

1. 基于服務(wù)創(chuàng)新、 產(chǎn)品創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)流程再造的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用能力。 創(chuàng)新是金融業(yè)生存和發(fā)展的根本，目前金融業(yè)絕大多數(shù)的創(chuàng)新依賴信息技術(shù)。而我國(guó)在利用信息技術(shù)手段保障和改進(jìn)金融服務(wù)方面與發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大差距。芝加哥商業(yè)交易所（簡(jiǎn)稱CME）正是由于其Globex電子交易系統(tǒng)而成為全球最大的電子交易服務(wù)和流動(dòng)性提供商， 樹(shù)立了在全球所有金融和商品期貨期權(quán)產(chǎn)品領(lǐng)域電子化交易市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，并成功收購(gòu)了芝加哥期貨交易所（簡(jiǎn)稱CBOT）。因此，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和人們生活水平的不斷提高， 金融客戶的需求在不斷發(fā)生變化，能不斷開(kāi)發(fā)出低轉(zhuǎn)換成本的、既便利又安全的、與時(shí)俱進(jìn)的基于金融信息技術(shù)的金融產(chǎn)品， 金融企業(yè)就可以獲得高額的壟斷利潤(rùn)， 占據(jù)市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位。具備基于服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)流程再造的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用能力的復(fù)合型金融信息化人才可以幫助金融企業(yè)做到這一點(diǎn)。

2. 基于信息技術(shù)的決策能力。 在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天， 傳統(tǒng)的以經(jīng)驗(yàn)為手段的決策因欠缺精確性、及時(shí)性、全面性和科學(xué)性，已經(jīng)不能滿足企業(yè)的需要， 取而代之的是利用各種信息技術(shù)輔助進(jìn)行決策。 因此復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)該具備基于信息技術(shù)的決策能力，針對(duì)決策的相應(yīng)過(guò)程，包括獲取數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)的能力，正確、恰當(dāng)?shù)孛枋鰯?shù)據(jù)的能力，簡(jiǎn)單分析數(shù)據(jù)的能力，應(yīng)用各種決策方法和技術(shù)分析數(shù)據(jù)的能力，深層挖掘數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的能力，運(yùn)用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)以上決策過(guò)程的能力 [5] 。

3. 防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。 風(fēng)險(xiǎn)管理是金融管理的核心，在不少金融機(jī)構(gòu)中，操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是： 由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。 由于信息技術(shù)的不完備所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該占據(jù)重要地位。 復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)該具備防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力， 掌握軟硬件方面的安全保障措施， 最大限度地避免金融信息技術(shù)設(shè)施各類不安全的因素。

4. 要具備終身學(xué)習(xí)的能力。 不管是信息技術(shù)還是經(jīng)濟(jì)金融，都是更替很快的行業(yè)。美國(guó)的商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了50年歷史，其中每10年左右，信息技術(shù)就會(huì)在高層次對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和游戲規(guī)則進(jìn)行重構(gòu)。 西方的一些“標(biāo)桿”銀行運(yùn)用信息技術(shù)來(lái)探索和實(shí)施先進(jìn)的管理思想，具有鮮明的個(gè)性，從而總是能領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手兩到三年時(shí)間。 復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)該具備終身學(xué)習(xí)的能力， 不斷關(guān)注技術(shù)動(dòng)態(tài)和金融發(fā)展前沿， 對(duì)市場(chǎng)中需要的或者同行新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)做出迅捷的反應(yīng)， 從而在較短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，盡快搶占市場(chǎng)。

四、復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)

（一）培養(yǎng)的層次

根據(jù)金融信息化對(duì)人才知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力的要求，以及高等院校學(xué)科專業(yè)的特點(diǎn)，復(fù)合型金融信息化人才既可以在理工科院校的計(jì)算機(jī)、軟件工程、電信工程等相關(guān)專業(yè)培養(yǎng)， 也可以在財(cái)經(jīng)類院校的信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)培養(yǎng)。

理工科的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)具備金融理論與實(shí)務(wù)的基本知識(shí)，掌握計(jì)算機(jī)應(yīng)用的“專才”；財(cái)經(jīng)類專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)掌握金融理論與實(shí)務(wù)知識(shí)，具備計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力的“通才”。

由于知識(shí)體系的交叉，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、統(tǒng)計(jì)、計(jì)算機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)， 所以復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)應(yīng)該以碩士培養(yǎng)層次為主， 以面向應(yīng)用的專業(yè)碩士為主。除此之外，還可以在基層、本科、博士等層次開(kāi)展復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)。詳見(jiàn)圖2。

1. 基層培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化操作人才。 采取社會(huì)培訓(xùn)或者單位技能培訓(xùn)的方式， 對(duì)金融業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)知識(shí)及其操作能力的培訓(xùn)， 使其可以基本掌握金融業(yè)所涉及的信息系統(tǒng)的操作方法和主要功能。

2. 本科層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化應(yīng)用型人才。采取學(xué)歷教育的方式， 通過(guò)復(fù)合型金融人才的通識(shí)教育（側(cè)重微觀金融）和金融信息化相關(guān)課程的傳授，使其基本掌握金融信息技術(shù)， 能從事金融信息化的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、維護(hù)、管理、升級(jí)工作，少部分可以從事金融信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、測(cè)試等工作。

3. 碩士層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化高級(jí)應(yīng)用型人才。采用學(xué)歷教育的方式，根據(jù)學(xué)生學(xué)科背景的不同選擇不同的培養(yǎng)方式。 本科已經(jīng)具備復(fù)合型金融信息化知識(shí)的學(xué)生， 碩士培養(yǎng)階段應(yīng)該側(cè)重于宏觀金融知識(shí)、 經(jīng)濟(jì)計(jì)量知識(shí)和信息技術(shù)知識(shí)的傳授與應(yīng)用實(shí)踐；本科是非信息類專業(yè)，碩士階段應(yīng)該以培養(yǎng)金融信息化管理型人才或者具備信息知識(shí)的業(yè)務(wù)人才為主；本科是信息類專業(yè)，碩士培養(yǎng)階段應(yīng)該加強(qiáng)宏、微觀金融的教學(xué)，使其對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展具備敏銳感知力， 以培養(yǎng)金融信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用人才為主。

4. 博士層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化研究型人才。通過(guò)本科和碩士階段的教育，學(xué)生已經(jīng)基本具備復(fù)合型金融信息化人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力要求。博士階段應(yīng)該以培養(yǎng)掌握本專業(yè)堅(jiān)實(shí)寬廣的基礎(chǔ)理論與系統(tǒng)深入的專門(mén)知識(shí)， 能夠在金融信息化的理論和實(shí)踐領(lǐng)域做出創(chuàng)新的研究型人才。其中，掌握寬廣的基礎(chǔ)理論，能駕馭（洞察）金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，具有運(yùn)用信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、控制風(fēng)險(xiǎn)等能力，是最基本的要求。

（二）培養(yǎng)的方法與途徑

1. 復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)應(yīng)該采取以學(xué)歷教育為主，社會(huì)培訓(xùn)和單位技能培訓(xùn)相結(jié)合的、多樣化的培養(yǎng)模式， 培養(yǎng)過(guò)程中注重金融實(shí)務(wù)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用的實(shí)踐。

2. 要構(gòu)建復(fù)合型金融信息化人才的實(shí)踐教學(xué)體系。高質(zhì)量人才的培養(yǎng)重點(diǎn)在于復(fù)合性和創(chuàng)新性，而實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)對(duì)于創(chuàng)新性的培養(yǎng)起著至關(guān)重要的作用。首先，要構(gòu)建完整、連續(xù)的實(shí)踐教學(xué)體系，并制定從學(xué)生入校到中期實(shí)踐， 再到最后的畢業(yè)實(shí)踐等相配套的考核制度；其次，要搭建學(xué)科交叉、復(fù)合型的實(shí)驗(yàn)教學(xué)平臺(tái)；最后，要重視實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研的統(tǒng)一。

3. 要設(shè)置更多的復(fù)合型課程， 使復(fù)合型專業(yè)從“交叉”走向“融合”，最后走向“滲透”。目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多復(fù)合型的教材和課程， 但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)的需求。

4. 要注重“案例式、項(xiàng)目式”教學(xué)在復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)中的應(yīng)用。 案例教學(xué)從美國(guó)傳播到世界各地， 被認(rèn)為是代表未來(lái)教育方向的一種成功教育方法。 在復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)的過(guò)程中，要努力收集金融信息技術(shù)案例，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新的金融信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目， 并體現(xiàn)在具體的人才培養(yǎng)過(guò)程中。

（三）師資隊(duì)伍建設(shè)

復(fù)合型師資隊(duì)伍是培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化人才的關(guān)鍵因素之一， 如果沒(méi)有一支既掌握計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的基本理論與方法， 具有豐富的計(jì)算機(jī)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，又具備金融理論與實(shí)務(wù)的基本知識(shí)，能在教學(xué)環(huán)節(jié)把計(jì)算機(jī)和金融理論與實(shí)務(wù)知識(shí)緊密結(jié)合的師資隊(duì)伍，其人才的培養(yǎng)質(zhì)量就難以保證。因此，可以通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、 深入金融信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和測(cè)試等企業(yè)進(jìn)行學(xué)習(xí)和實(shí)踐等方法， 進(jìn)一步加強(qiáng)教師的金融信息技能的培養(yǎng)。

五、結(jié)論

復(fù)合型金融信息化人才是應(yīng)用復(fù)合型人才理論結(jié)合我國(guó)金融信息化人才要求提出來(lái)的新型人才。本文通過(guò)對(duì)復(fù)合型金融信息化人才及其培養(yǎng)模式的研究，得出以下結(jié)論：

1. 復(fù)合型金融信息化人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力之間存在著相互獨(dú)立、相互融合和層層遞進(jìn)的關(guān)系，所以文中采用了模塊化、分層次的構(gòu)建方法。

2. 復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)應(yīng)該以學(xué)歷教育的碩士層次為主， 重點(diǎn)在于培養(yǎng)應(yīng)用型金融信息化人才。 各個(gè)高等院校在設(shè)置該專業(yè)時(shí)可以突出特色，在全國(guó)范圍內(nèi)形成多領(lǐng)域、多層次的金融信息化人才結(jié)構(gòu)。

3. 在復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)過(guò)程中， 一支具備復(fù)合型金融信息化知識(shí)的教師隊(duì)伍是關(guān)鍵，復(fù)合型的實(shí)驗(yàn)平臺(tái)和校企合作的實(shí)訓(xùn)基地則是重要保障。

通過(guò)本文的研究，希望為我國(guó)復(fù)合型人才、金融信息化人才的培養(yǎng)提供一定的參考和借鑒。當(dāng)然，本文尚有需要進(jìn)一步深入探討和研究的問(wèn)題。 如復(fù)合型金融信息化人才的能力和市場(chǎng)需求之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系， 這樣就可以把知識(shí)、能力、需求之間進(jìn)行完整架構(gòu)；復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)方案的具體實(shí)施過(guò)程中，師資隊(duì)伍、教學(xué)環(huán)境及其軟硬件保障設(shè)施的建設(shè)等問(wèn)題也需進(jìn)一步研究。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說(shuō),金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

篇5

【關(guān)鍵詞】央行 互聯(lián)網(wǎng) 金融 科技 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息化為支撐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是基礎(chǔ)，最核心的支付結(jié)算都需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。按照職責(zé)分工，人民銀行科技部門(mén)負(fù)責(zé)金融網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)體制及強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管既是人民銀行科技部門(mén)的責(zé)任，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必要保證。

一、深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)涵的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會(huì)有失誤和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這個(gè)新生事物既要包容失誤，也要防范風(fēng)險(xiǎn)，處理好創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)監(jiān)管呢？在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)新的課題，從監(jiān)管者的角度看，現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)估，還缺乏足夠的時(shí)間和數(shù)據(jù)的支持。在這種狀況下，首先，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，包容其技術(shù)失誤，為行業(yè)新應(yīng)用的發(fā)展要預(yù)留一定空間。國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》中明確提出推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中也提出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；央行周小川行長(zhǎng)在接受中央電視臺(tái)采訪時(shí)曾表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要保持一個(gè)正常的心態(tài)和支持創(chuàng)新的理念。

其次，我國(guó)采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行副行長(zhǎng)劉士余在2013年8月的互聯(lián)網(wǎng)金融中國(guó)峰會(huì)表示“怎么監(jiān)管，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，還需要做大量的調(diào)查和認(rèn)證。”由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的特點(diǎn)，需要在保護(hù)金融創(chuàng)新、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定并實(shí)施相關(guān)政策和監(jiān)管措施，這就要求在歸口監(jiān)管上要做出有效界定。根據(jù)2013年國(guó)務(wù)院辦公廳頒布的107號(hào)文件，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管由央行牽頭負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管應(yīng)在央行牽頭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，按照按照誰(shuí)批設(shè)機(jī)構(gòu)誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管的原則，逐一落實(shí)監(jiān)管主體及監(jiān)督管理責(zé)任，進(jìn)行適度的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的扶持力度，提供更多的金融服務(wù)，央行科技部門(mén)對(duì)互防網(wǎng)金融的科技監(jiān)管工作要盡早提上日程。

二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開(kāi)放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都顯示出信息的透明性，這與金融機(jī)構(gòu)科技部門(mén)對(duì)傳統(tǒng)封閉式的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方式之間存在著巨大的反差，同時(shí)技術(shù)進(jìn)步與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)和新機(jī)遇，需要互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管部門(mén)轉(zhuǎn)變思想，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有監(jiān)管政策進(jìn)行創(chuàng)新，改變分業(yè)監(jiān)管模式，結(jié)合分業(yè)監(jiān)管和監(jiān)管兩種模式的優(yōu)點(diǎn)，建立全面覆蓋的科技監(jiān)管據(jù)體系：一是在2013年8月國(guó)務(wù)院關(guān)于同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度基礎(chǔ)上，建立以央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部等部委聯(lián)合組成的跨部門(mén)、跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，破除現(xiàn)有監(jiān)管部門(mén)間及區(qū)域間的信息孤島，推動(dòng)監(jiān)管部門(mén)跨部門(mén)信息共享；二是建立國(guó)內(nèi)與國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管合作機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域界線，交易雙方不再局限于國(guó)內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的交換處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制具有國(guó)際特性，單獨(dú)依賴一國(guó)的技術(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的國(guó)際合作，央行科技部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與世行及其他國(guó)家央行的技術(shù)合作，從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)交換、監(jiān)管策略、協(xié)商機(jī)制等方面尋求統(tǒng)一的規(guī)范，實(shí)現(xiàn)國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的溝通與協(xié)調(diào)；三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律機(jī)制，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放精神，充分發(fā)揮已成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)等行業(yè)組織的作用，通過(guò)倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)單位共同遵循相同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和金融服務(wù)水平，增強(qiáng)自律意識(shí)，利用各成員單位自身資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的局面，減輕技術(shù)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管范圍和壓力。通過(guò)以上措施，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，因此在未來(lái)的技術(shù)監(jiān)管上應(yīng)更多地通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，非現(xiàn)場(chǎng)檢查將成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的主要形式。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)技術(shù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是建立在一定的信息平臺(tái)之上，針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匹配，從而更好地滿足客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依托的是信息技術(shù)日新月異，靠的是服務(wù)創(chuàng)新。信息技術(shù)促進(jìn)了通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)的三網(wǎng)融合，特別是移動(dòng)化對(duì)碎片時(shí)間的利用，降低了時(shí)間成本、提高了效率，帶來(lái)了思維和觀念上變化，實(shí)現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的融合準(zhǔn)備了條件，打下了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度超出人們的預(yù)想，其對(duì)新信息技術(shù)的運(yùn)用也領(lǐng)先于科技監(jiān)管的發(fā)展，在這種情況下，為了防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也成為央行科技部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管，央行科技部門(mén)應(yīng)當(dāng)把握：一是加強(qiáng)對(duì)4G、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等新信息技術(shù)的學(xué)習(xí)掌握，了解新信息技術(shù)可能提供的應(yīng)用或服務(wù)，做好相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備；二是推行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)審查制度，對(duì)于納入央行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)提供方向央行科技部門(mén)或委托機(jī)構(gòu)上報(bào)新業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，由央行科技部門(mén)對(duì)方案進(jìn)行系統(tǒng)分析和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，滿足國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后才能正式上線運(yùn)營(yíng)；三是控制高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的入網(wǎng)結(jié)算，對(duì)于其他部門(mén)監(jiān)管或沒(méi)有納入監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要主動(dòng)了解新業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)于類似比特幣等影響金融安全的高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，要積極向主管部門(mén)提供技術(shù)咨詢和決策支持，在必要時(shí)切斷新業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)支付渠道；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)技術(shù)監(jiān)管，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、擴(kuò)展性強(qiáng)的特點(diǎn)，實(shí)時(shí)跟蹤新業(yè)務(wù)上線后的運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)隱患，指導(dǎo)業(yè)務(wù)提供方堵塞業(yè)務(wù)上存在漏洞，規(guī)避系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、突出互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防護(hù)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易中的信息安全互環(huán)境應(yīng)得更加復(fù)雜，移動(dòng)終端和云計(jì)算是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的主要方式，移動(dòng)終端使用的免費(fèi)WIFI安全性及路由器漏洞問(wèn)題，以及云計(jì)算服務(wù)帶來(lái)的非授權(quán)訪問(wèn)、信息泄漏等問(wèn)題都成為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的隱患。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的信息安全問(wèn)題主要包括惡意程序、假冒網(wǎng)站、詐騙信息、信息泄漏等方面，信息安全問(wèn)題破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，加重了人們?cè)谔摂M世界中的不信任度。央行科技部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)放在信息安全管理，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息安全保障水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，應(yīng)該關(guān)注以下方面：一是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，采用自主可控的核心信息裝備，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息安全等級(jí)分類管理，實(shí)施等級(jí)保護(hù)；二是建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)審查機(jī)制和準(zhǔn)入制度，信息安全標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不得接入金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，從核心環(huán)節(jié)上把好信息安全防護(hù)關(guān)；三是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)關(guān)落實(shí)信息安全防護(hù)規(guī)范，指導(dǎo)其建立一套由密碼應(yīng)用技術(shù)、信息安全技術(shù)、數(shù)據(jù)災(zāi)備與恢復(fù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)與運(yùn)維技術(shù)等組成的“軟硬一體”標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全解決方案，做好交易雙方敏感信息的保護(hù)，提升網(wǎng)上交易安全防護(hù)水平；四是提升用戶端的信息安全防護(hù)水平，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商開(kāi)發(fā)相關(guān)軟件應(yīng)用，通過(guò)綁定手機(jī)、賬號(hào)實(shí)名認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令卡、數(shù)字證書(shū)和第三方認(rèn)證等多引擎、多策略協(xié)同運(yùn)作，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

五、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)

金融需要國(guó)家建立信用機(jī)制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的非接觸特性，對(duì)信用支持的要求更加迫切，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融生存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，全國(guó)性、權(quán)威性的誠(chéng)信體系僅有央行牽頭建設(shè)的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱征信系統(tǒng)），主要通過(guò)各金融機(jī)構(gòu)、工商、法院等單位上報(bào)違約用戶的數(shù)據(jù)，建立可供查詢的國(guó)家級(jí)的企業(yè)和個(gè)人信用信息。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是一個(gè)被動(dòng)的征信體系，實(shí)時(shí)性難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)、隨地提供金融服務(wù)的要求，需要建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算、依托網(wǎng)絡(luò)提供實(shí)時(shí)征信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷交易雙方的信用狀況，推動(dòng)信用系統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模式的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公信力。

網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供實(shí)時(shí)信用支持，其系統(tǒng)開(kāi)發(fā)應(yīng)注重：一是加強(qiáng)用戶的身份認(rèn)證，通過(guò)與公安部、工商總局等國(guó)家相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)與人口數(shù)據(jù)庫(kù)、法人數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將個(gè)人相關(guān)的就業(yè)、健康、教育、收入、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合起來(lái)，確保用戶信息的準(zhǔn)確性，打牢網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的根基。二是強(qiáng)制互聯(lián)網(wǎng)金融信息提交，要求所有的交易均需要將諸如資金、物流、交易雙方等重要數(shù)據(jù)通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范，提交到網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)交易的事中、事后監(jiān)測(cè)；創(chuàng)新從社交網(wǎng)絡(luò)等公共渠道抓取數(shù)據(jù)的方法，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信用信息的全面收集及處理，便于判斷用戶的信用狀況。三是規(guī)范對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的信息共享，嚴(yán)格按照國(guó)家對(duì)用戶信息采集、查詢和不良信息報(bào)告等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)授權(quán)機(jī)制，規(guī)定其應(yīng)用信用信息的范圍和信息等級(jí)，防止信用信息的濫用和擴(kuò)展；四是提供全程、實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證服務(wù)，通過(guò)推出權(quán)威的第三方電子認(rèn)證產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)交易中的身份認(rèn)證、電子簽名、交易信息加密傳輸、交易不可抵賴，確保交易信息的可靠，以有效保障資金交易的安全性。

六、加強(qiáng)對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管

大數(shù)據(jù)在解決金融核心的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的重要推手?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)保、社保、運(yùn)營(yíng)商、電商及多種服務(wù)行業(yè)，各類交易均以數(shù)據(jù)形式存入服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心并通過(guò)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和交換，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)中心是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的中樞神經(jīng)，存儲(chǔ)著互聯(lián)網(wǎng)金融重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，承載著關(guān)系社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所需要的資金流和信息流，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心，數(shù)據(jù)中心的信息安全對(duì)于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行，具有關(guān)鍵的決定作用。從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是哪類交易，不論交易雙方是誰(shuí)，交易中涉及支付部分的數(shù)據(jù)都必須通過(guò)銀行數(shù)據(jù)中心，因此，央行科技部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管中，互聯(lián)網(wǎng)金融各類數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管是一個(gè)重要方面。在技術(shù)監(jiān)管政策、方式不明，以及央行科技部門(mén)監(jiān)管力量不足的情況下，央行科技部門(mén)不可能也沒(méi)有能力對(duì)全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)該把技術(shù)監(jiān)管的重心放到銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的安全上，通過(guò)抓好銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)安全來(lái)提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

央行已認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)中心安全監(jiān)管的重要性，2014年1月16日，人民銀行組織召開(kāi)第二屆銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)席會(huì)議，專門(mén)就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心安全進(jìn)行了部署。在當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心面臨技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，業(yè)務(wù)量和個(gè)性化服務(wù)需求大幅增長(zhǎng)，以及運(yùn)維工作復(fù)雜度持續(xù)提升的情況下，央行科技部門(mén)對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管重點(diǎn)在于：一是加大對(duì)銀行數(shù)據(jù)安全重要性的宣傳力度，提升數(shù)據(jù)中心工作人員安全防范意識(shí)，居安思危、防患于未然，推動(dòng)各銀行數(shù)據(jù)中心認(rèn)真履行安全職責(zé)；二是制定銀行數(shù)據(jù)中心安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促銀行數(shù)據(jù)中心不斷加大科技投入，采用新技術(shù)、新裝備增強(qiáng)安全防范能力；三是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全檢查、督查，在應(yīng)急處置、決策支持、管理管控和跨部門(mén)運(yùn)維協(xié)作等監(jiān)管方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，不斷推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合運(yùn)維機(jī)制改革和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]周小川.“存款利率市場(chǎng)化按計(jì)劃推進(jìn)”.《國(guó)際金融報(bào)》，2013年8月.

[2]《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》.【2013】107號(hào)文，2013年.

[3]《中國(guó)人民銀行信息安全管理規(guī)定》，2010.

篇6

一、現(xiàn)階段金融管理存在的問(wèn)題

1.1、金融管理易出現(xiàn)安全隱患

雖然近些年來(lái)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，并取得了舉世矚目的成績(jī)。但是金融行業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，在它的發(fā)展過(guò)程中，存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。首先，在金融行業(yè)中，它存在著的潛在風(fēng)險(xiǎn)主要有資金的運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)督管理風(fēng)險(xiǎn)等，無(wú)論企業(yè)采用何種經(jīng)營(yíng)管理方式，只要它與外界企業(yè)有著聯(lián)系，也并定會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。但是就目前現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，尤其是金融行業(yè)在計(jì)算機(jī)應(yīng)用方面，存在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)狀況。這是因?yàn)樵诮鹑诠芾矸矫?，信息技術(shù)的運(yùn)用一般是非技術(shù)人員進(jìn)行操作的，而非技術(shù)人員缺乏相應(yīng)的信息安全意識(shí)和技術(shù)知識(shí)意識(shí)，這就在很大程度上使得計(jì)算機(jī)運(yùn)行時(shí)容易出現(xiàn)安全隱患。

1.2、金融管理機(jī)制有待完善和提高

就目前我國(guó)金融管理體制機(jī)制來(lái)看，雖然近些年來(lái)我國(guó)金融行業(yè)不斷發(fā)展，計(jì)算機(jī)對(duì)于加強(qiáng)金融監(jiān)管的作用也越來(lái)越突出，但是我國(guó)金融監(jiān)管體制機(jī)制并沒(méi)有得以完善，由于監(jiān)管體制的不完善，使得監(jiān)管部門(mén)的金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)缺乏必要的制度束縛，即使在自由發(fā)展的情境下，也最終使得金融行業(yè)發(fā)展走向極端。由于我國(guó)金融管理機(jī)制不夠完善，并且加上管理機(jī)構(gòu)尤其是中國(guó)人民銀行一能多職情況的存在，沒(méi)有太多的精力來(lái)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，因此這也就需要聯(lián)合其他部門(mén)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行大規(guī)模的監(jiān)管，但是在這種監(jiān)管體制下，監(jiān)管體系中內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)較多，權(quán)利存在相互交叉的現(xiàn)象，又在很大程度上阻礙了監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)利的正常使用，最終導(dǎo)致監(jiān)管不到位，金融行業(yè)出現(xiàn)大量風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國(guó)金融部門(mén)在運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行金融監(jiān)管過(guò)程中還存在著計(jì)算機(jī)使用人員專業(yè)素養(yǎng)不高、金融管理機(jī)制反應(yīng)能力較弱等一系列問(wèn)題，這些問(wèn)題都在一定程度上影響我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展與改革。因此，如何加強(qiáng)并發(fā)揮計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用已經(jīng)迫在眉睫。

二、如何計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)揮金融監(jiān)管的作用

2.1、運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融管理的目的實(shí)質(zhì)是對(duì)金融產(chǎn)品和人才的管理，雖然近些年來(lái)我國(guó)金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是金融行業(yè)是一個(gè)需要與日俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新的行業(yè)，如果金融產(chǎn)品長(zhǎng)期得不到更新與改革，金融行業(yè)將如一潭死水，毫無(wú)生機(jī)。但是要想促進(jìn)金融產(chǎn)品的革新，就需要引入高科技技術(shù)?，F(xiàn)如今，金融行業(yè)不斷引入計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)金融的監(jiān)管，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)現(xiàn)存的金融要素進(jìn)行重組，金融要素主要涉及金融工具、金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)等，將金融要素進(jìn)行重組劃分，可以更好的將它們聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)相互促進(jìn)、相互帶動(dòng)。因此，采用計(jì)算機(jī)技術(shù)可以不斷更新金融要素，創(chuàng)新金融產(chǎn)品并促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展。

2.2、加大金融科技投入，建立完善的金融信息計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

雖然近些年來(lái)計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融行業(yè)的作用越來(lái)越大，但是就目前現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)金融市場(chǎng)并沒(méi)有建立相對(duì)完善的金融信息計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。由于各行在金融電子化建設(shè)方面一般均采用各自為政、互不往來(lái)的做法，這樣會(huì)在很在程度上導(dǎo)致信息很難實(shí)現(xiàn)共享，造成計(jì)算機(jī)信息資源的浪費(fèi)。另一方面，中央銀行作為國(guó)家的最高銀行，也很難通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取信息，進(jìn)行監(jiān)管。因此，要想改變這一現(xiàn)狀，就需要中央銀行帶頭組織，協(xié)調(diào)并解決商業(yè)銀行在電子化信息建設(shè)方面的各種關(guān)系和矛盾，各商業(yè)銀行共同出資，共同建立一個(gè)開(kāi)放型的城市金融信息網(wǎng)絡(luò)，并頒布符合當(dāng)前金融信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的制度和措施，規(guī)定各個(gè)商業(yè)銀行哪些數(shù)據(jù)一定要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送到人民銀行的計(jì)算機(jī)服務(wù)器中，哪些數(shù)據(jù)可以資源共享等。

2.3、盡快建立一支高素質(zhì)的金融監(jiān)管人才隊(duì)伍

由于當(dāng)前計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管過(guò)程中存在著計(jì)算機(jī)使用人員專業(yè)素養(yǎng)不高的問(wèn)題，要想加快發(fā)揮計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管中的作用，就有必要加快建立一支高素質(zhì)的金融監(jiān)管人才隊(duì)伍。首先，可以安排懂計(jì)算機(jī)技術(shù)的專業(yè)人員到監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行專業(yè)化學(xué)習(xí)，同時(shí)擔(dān)任監(jiān)管部門(mén)業(yè)務(wù)人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)工作；其次，金融有關(guān)部門(mén)該需要對(duì)監(jiān)管部門(mén)的業(yè)務(wù)人員施加一定的壓力和動(dòng)力，制定相應(yīng)的培訓(xùn)制度和考核制度，實(shí)行持證上崗，鼓勵(lì)計(jì)算機(jī)監(jiān)管人員加快形成培訓(xùn)意識(shí)、自學(xué)意識(shí)，盡早的學(xué)會(huì)金融監(jiān)管知識(shí)和能力。除了要在上述幾個(gè)方面努力之外，要想真正的促進(jìn)計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用，這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們還需要加快探索，加快實(shí)踐，但是這些都需要得到各級(jí)行政領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和大力支持，離開(kāi)這一點(diǎn)，所有的都將成為空話。作為最高銀行的中央銀行，也需要協(xié)同金融監(jiān)管部門(mén)和科技部門(mén)，互相協(xié)作，相互配合，共同為計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融監(jiān)管工作結(jié)合付出努力，開(kāi)辟出新的天地。

金融行業(yè)是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展最為迅速的行業(yè)之一，它的發(fā)展能夠盡可能的帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然就目前現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管方面仍然存在著一些問(wèn)題，也產(chǎn)生了一些金融風(fēng)險(xiǎn)，但是只要我們加強(qiáng)重視，深化改革，努力將計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融監(jiān)管工作相結(jié)合，我國(guó)的金融事業(yè)一定能夠又好又快的發(fā)展與進(jìn)步。

作者:宋真真

參考文獻(xiàn)：

[1]王永牛.計(jì)算機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用探析[J].計(jì)算機(jī)與金融創(chuàng)新導(dǎo)報(bào).2012.

篇7

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

一、引言

網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái),以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境。

網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶在尋求金融服務(wù)時(shí)有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對(duì)原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個(gè)顯著的特征:

(一)信息化與虛擬化

從本質(zhì)上說(shuō),金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng),也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財(cái)富的信息;資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度也大大提高,突破了時(shí)間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí),由于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開(kāi)支降低,因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。

(二)一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本,金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的路徑

(一)技術(shù)層面

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用改變了銀行競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時(shí)以個(gè)性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會(huì),用戶通過(guò)無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營(yíng)銷渠道,共享客戶資源,通過(guò)“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2.電子支付。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來(lái)改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場(chǎng)的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國(guó)傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊。據(jù)易觀國(guó)際2010年8月10日的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長(zhǎng)33%,比去年同期增長(zhǎng)89%。第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻、申請(qǐng)規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。

商業(yè)銀行要對(duì)此有正確的認(rèn)識(shí),不能利用惡意競(jìng)爭(zhēng)等手段對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),積極開(kāi)發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來(lái),在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對(duì)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問(wèn)題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平、縮短與國(guó)外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。國(guó)外商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺(tái)業(yè)務(wù)處理問(wèn)題,轉(zhuǎn)向面對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、解決增值金融服務(wù)問(wèn)題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷市場(chǎng)、解決新經(jīng)濟(jì)下信息不對(duì)稱難題。可以說(shuō),信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保障穩(wěn)健發(fā)展。

4.信息安全技術(shù)。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時(shí),由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)交易,無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時(shí),交易信息要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn);此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時(shí)候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過(guò)程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過(guò)以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書(shū)技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范。

(二)營(yíng)銷層面

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的營(yíng)銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營(yíng)銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查、促銷和宣傳。另一個(gè)方面,是指專門(mén)為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開(kāi)展的營(yíng)銷活動(dòng),指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開(kāi)發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營(yíng)銷觀念,制定營(yíng)銷策略,樹(shù)立良好的品牌形象有著重大的意義。

1.營(yíng)銷理念。商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,這是商業(yè)銀行開(kāi)展金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)該以客戶為對(duì)象,著重為客戶提供個(gè)性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營(yíng)銷理念由以業(yè)務(wù)為對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?duì)象,充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),來(lái)構(gòu)架新的銀行營(yíng)銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營(yíng)層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

2.網(wǎng)絡(luò)品牌。由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷所面臨的重要問(wèn)題。因此,建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡(jiǎn)潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營(yíng)銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護(hù),保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性,維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行注冊(cè)并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計(jì)、整合傳播,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。

3.市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng),選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng),根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來(lái)提供個(gè)性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時(shí)代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營(yíng)銷方式因?yàn)楦鞣N局限,無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對(duì)客戶需求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的開(kāi)放性和能夠?qū)崟r(shí)溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個(gè)性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

對(duì)于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開(kāi)發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對(duì)于中低端客戶,根據(jù)《中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究報(bào)告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對(duì)中低端客戶群來(lái)開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品。

4.聯(lián)合合作。聯(lián)合合作有兩個(gè)層面的意思:一是在營(yíng)銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái);二是在營(yíng)銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式和其他營(yíng)銷方式結(jié)合起來(lái),取長(zhǎng)補(bǔ)短,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無(wú)法完全說(shuō)明其作用和特點(diǎn),可以用柜臺(tái)營(yíng)銷或者熱線電話等其他營(yíng)銷形式;采取價(jià)格營(yíng)銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中比較行之有效的做法,目前,我國(guó)銀行普遍對(duì)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營(yíng)銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢(shì)是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過(guò)程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和時(shí)空的無(wú)限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺(tái),打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)完成,同時(shí)在網(wǎng)上銀行推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

(三)管理層面

網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢(shì),發(fā)揮優(yōu)勢(shì),努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

1.IT服務(wù)管理(ITSM)。網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言,建立IT服務(wù)流程管理制度為宗旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過(guò)ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問(wèn)題,通過(guò)ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化IT管理的質(zhì)量和效率。

2.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

要規(guī)避信息技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時(shí),應(yīng)該充分考慮未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì),在對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對(duì)銀行未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評(píng)估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作軟件時(shí),既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來(lái)的客戶流失。

要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可充分披露。只有全面、深入識(shí)別并定量化地評(píng)估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),分析預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的潛在收益,制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施,才能實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等產(chǎn)品特征在客戶價(jià)值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對(duì)金融產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門(mén)和多個(gè)子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險(xiǎn)管控和財(cái)務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險(xiǎn)遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場(chǎng)、技術(shù)、財(cái)務(wù)、運(yùn)營(yíng)等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和預(yù)控管理,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)超過(guò)一定量值的,提供降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險(xiǎn)。

3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問(wèn)題,而且還包括意識(shí)問(wèn)題,其中最主要的,就是對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會(huì)取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí),讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。

篇8

本文旨在通過(guò)對(duì)信息技術(shù)涵義、現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展對(duì)通信技術(shù)的要求、通信技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展等三個(gè)方面進(jìn)行闡釋，分析在現(xiàn)代，通信技術(shù)如何更好地應(yīng)用于現(xiàn)代金融業(yè)，推動(dòng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

通信技術(shù)；創(chuàng)新推動(dòng)；現(xiàn)代金融業(yè)

引言：

技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)的發(fā)展總是相輔相成的。金融業(yè)的發(fā)展需求不斷加大，科學(xué)技術(shù)不斷更迭?，F(xiàn)在我們進(jìn)入了電器時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，現(xiàn)代的通信技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)依然緊密相關(guān)。

一、通信技術(shù)的涵義

通信技術(shù)，是一種遠(yuǎn)距離信息傳輸?shù)募夹g(shù)。在通信技術(shù)的研究中，主要關(guān)注于：如何編輯、處理信號(hào)，以什么樣的方式傳輸信號(hào)，以確保將信息準(zhǔn)確、快捷、安全的從信源傳輸?shù)叫潘蕖Ｈ绾螌?duì)信號(hào)進(jìn)行處理是通信技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。信號(hào)處理涉及對(duì)信號(hào)進(jìn)行加密、將信號(hào)進(jìn)行編碼、減少信號(hào)傳輸過(guò)程中的干擾、過(guò)濾獲取信號(hào)中的無(wú)效信息等等方面。由于通信技術(shù)所具有的以上特點(diǎn)，使得通信技術(shù)在提高金融業(yè)的效率、規(guī)避金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面都將擔(dān)當(dāng)著無(wú)可替代的角色。

二、現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展對(duì)通信技術(shù)的要求

（一）提高效率

在上個(gè)世紀(jì)，金融業(yè)一直是一個(gè)依靠于人的行業(yè)。直到八十年代，金融業(yè)依然是以人工操作為主，金融行業(yè)是在無(wú)數(shù)的紙張和人工中運(yùn)行的。會(huì)計(jì)出納要依靠人腦計(jì)算賬目和報(bào)表，支票也是靠人在各種業(yè)務(wù)之間流通。而且這種金融業(yè)的運(yùn)行是緩慢的、夾雜著各種隨時(shí)可能出現(xiàn)的人為失誤的。例如，因?yàn)榻煌òc瘓致使賬目憑證不能按時(shí)送達(dá)，由于員工的粗心，漏算、錯(cuò)算的情況時(shí)有發(fā)生。然而，就是這種本就效率及其低的金融行業(yè)流通，倘若離開(kāi)了人，特別是具有長(zhǎng)期金融工作經(jīng)驗(yàn)的職員，便連最基本的低效流通都無(wú)法維系，將面臨癱瘓?；诮鹑跇I(yè)存在上述問(wèn)題，借助通信技術(shù)在信息傳輸中的優(yōu)勢(shì)，金融業(yè)的業(yè)務(wù)效率將大幅提高。業(yè)務(wù)方面，客戶不用再在柜臺(tái)排隊(duì)等候業(yè)務(wù)辦理，銀行紛紛開(kāi)通官方網(wǎng)站，大部分業(yè)務(wù)都可以通過(guò)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳辦理。轉(zhuǎn)賬方面，不再單純依靠支票，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行直接轉(zhuǎn)入對(duì)方賬戶。在會(huì)計(jì)整理賬目的時(shí)候，可以通過(guò)“電算化”完成，避免了人為操作造成的失誤。業(yè)務(wù)辦理變得快捷，不再依賴于人工操作。這大大節(jié)省了人力、物力，打破了傳統(tǒng)過(guò)程中金融業(yè)務(wù)對(duì)于時(shí)空地域的限制，加速了資金的流通，使金融業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的流動(dòng)速度都大幅提高，促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。

（二）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

金融業(yè)一直存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這種風(fēng)險(xiǎn)隱患不僅僅來(lái)源于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，很大一部分是來(lái)自于一些隱性的細(xì)致末節(jié)。例如，在外匯交易、股票交易、期貨投資等方面，時(shí)局往往是瞬息萬(wàn)變、分秒必爭(zhēng)的。此外，由于信息保密安全措施不到位而造成的金融泄密現(xiàn)象也是屢見(jiàn)不鮮。另一種典型的金融風(fēng)險(xiǎn)是由于對(duì)信息掌握不全面而導(dǎo)致投資人做出了錯(cuò)誤分析，并由此引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代金融業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)則更多。在迅猛發(fā)展的金融信息構(gòu)建過(guò)程中，復(fù)雜的信息網(wǎng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)的疏漏都會(huì)使金融業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。通信技術(shù)正是關(guān)于信息傳輸過(guò)程研究的學(xué)科，將通信技術(shù)運(yùn)用于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)再合適不過(guò)。投資者可以通過(guò)通訊技術(shù)獲取第一手的金融市場(chǎng)行情資訊；金融機(jī)密通過(guò)事先特殊的編碼加密后再進(jìn)行傳輸；利用通信技術(shù)獲取在外匯交易、股票交易、金融期貨市場(chǎng)上的重要信息，從而使投資者做到最快速度的資金投放和收回，避免損失。在銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)中，也需要運(yùn)用通信技術(shù)對(duì)用戶的個(gè)人信息、銀行賬號(hào)、密碼等信息進(jìn)行信號(hào)加密處理，以免信息泄露帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、通信技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展

20世紀(jì)50年代以后，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，金融業(yè)發(fā)展空間急需擴(kuò)大。在此基礎(chǔ)上，金融業(yè)進(jìn)行大幅度推動(dòng)創(chuàng)新改革，針對(duì)不同類型客戶創(chuàng)建新型業(yè)務(wù)模式，以求得到更好的發(fā)展。在改革創(chuàng)新過(guò)程中，最為重要的一個(gè)方面就是：借助通訊技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化。以下論述以銀行及銀行卡為例。

（一）構(gòu)建支付清算體系和銀行卡業(yè)務(wù)

在本世紀(jì)初，經(jīng)過(guò)通信技術(shù)與現(xiàn)代金融業(yè)相結(jié)合，中國(guó)的銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)已經(jīng)具備了相對(duì)健全的信息處理和信息通訊系統(tǒng)。以上述現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為依托，同一城市內(nèi)票據(jù)交換、同行轉(zhuǎn)賬、跨行支付、外匯轉(zhuǎn)賬、小額支付、貨幣清算、銀行債券市場(chǎng)等業(yè)務(wù)都可以在銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)?；谕ㄐ偶夹g(shù)的運(yùn)用，許多大額交易從線下交易模式轉(zhuǎn)到了線上交易。這也使銀行的業(yè)務(wù)處理能力也得到了大幅提高?？蛻粼诠衽_(tái)前排長(zhǎng)隊(duì)等待辦理業(yè)務(wù)的場(chǎng)面不再出現(xiàn)。通信技術(shù)是實(shí)現(xiàn)銀行卡支付的前提。基于通信技術(shù)在現(xiàn)代金融業(yè)的應(yīng)用，“刷卡”成為了新的消費(fèi)方式。在以往的支付模式中，客戶總是拿著支票或者大量的現(xiàn)金來(lái)進(jìn)行交易。這種支付方式在小額時(shí)較為便捷具有較好的適用性，但當(dāng)支付金額數(shù)目巨大時(shí)，很容易形成不安全因素如：被搶劫、被偷盜、丟失時(shí)損失無(wú)法彌補(bǔ)等?，F(xiàn)在使用POS機(jī)刷卡，可以使客戶不用攜帶大量的現(xiàn)金，當(dāng)銀行卡遺失的時(shí)候，也可以通過(guò)掛失業(yè)務(wù)及時(shí)對(duì)銀行卡凍結(jié)保護(hù)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)利用通信技術(shù)聯(lián)合組建了“中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司”，即銀行卡中所標(biāo)示的“銀聯(lián)”。為客戶構(gòu)建了“用卡支付”的環(huán)境條件，使銀行卡支付成為一種銀行金融系統(tǒng)中及其重要的一支。銀行還將這一業(yè)務(wù)拓展到海外，形成跨越全球的支付網(wǎng)。

（二）創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品

中國(guó)金融業(yè)務(wù)還處在較為低級(jí)的水平，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也只是初級(jí)階段。針對(duì)我國(guó)金融業(yè)當(dāng)前情況，應(yīng)該著重對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展和創(chuàng)新，推出更多中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。以銀行卡為例，依托于通信技術(shù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)以及購(gòu)買(mǎi)基金、證券交易、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等金融產(chǎn)品。利用通信技術(shù)還可以實(shí)現(xiàn)銀行與商家之間的信息共享。銀行既可以拓展針對(duì)商家的管理資金、結(jié)算財(cái)務(wù)等業(yè)務(wù)，又可以聯(lián)合商家資源共享，針對(duì)客戶推出網(wǎng)上付款業(yè)務(wù)。讓客戶逛街購(gòu)物不用再攜帶大量銀行卡，只需要手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上付款。此外，銀行可以根據(jù)客戶的支付情況，通過(guò)通訊技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，建立客戶的專屬數(shù)據(jù)庫(kù)，了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣，在為客戶推送金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的時(shí)候也可以根據(jù)顧客的喜好更有針對(duì)性。

結(jié)束語(yǔ)：

現(xiàn)代金融業(yè)的環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，單單依靠金融業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)不能很好的解決現(xiàn)代金融業(yè)中存在的種種問(wèn)題。為此，借助有利的工具解決金融業(yè)中的問(wèn)題變得尤為重要。通信技術(shù)的學(xué)科特點(diǎn)決定了金融業(yè)要想更好的發(fā)展必須與通信技術(shù)相結(jié)合，利用通信技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展。當(dāng)前業(yè)界對(duì)通信技術(shù)在金融業(yè)中的創(chuàng)新應(yīng)用還處在初級(jí)探索階段，未來(lái)，針對(duì)如何利用通信技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展業(yè)界還將持續(xù)深入實(shí)踐探索。

作者：?？嗣?單位：青海民族大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

篇9

作為今年G20峰會(huì)的四大主題之一，“聯(lián)動(dòng)”一詞再次走進(jìn)2016年國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周，9月21日上午，“協(xié)同聯(lián)動(dòng)?共守互聯(lián)網(wǎng)安全”論壇邀請(qǐng)“產(chǎn)學(xué)研用測(cè)”各界專家共同探討協(xié)同聯(lián)動(dòng)、共守互聯(lián)網(wǎng)安全之道，為網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)作創(chuàng)新、合作共贏，提供新思路、新辦法。

開(kāi)放：合作治網(wǎng)的活力體現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)安全牽一發(fā)而動(dòng)全身，拒絕開(kāi)放共享，換不來(lái)持久的安全。論壇上，專家們提出，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的新形勢(shì)、新特點(diǎn)，在大力推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全核心技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，需要秉持開(kāi)放合作的態(tài)度，勇于跟高手過(guò)招，找準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)，通過(guò)引進(jìn)消化吸收，創(chuàng)新提高綜合防御水平。

“創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)理念，樹(shù)立整體、動(dòng)態(tài)相互防護(hù)的理念，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略統(tǒng)籌，防止簡(jiǎn)單的分而治之各自為政。”中央網(wǎng)信辦網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)調(diào)局副局長(zhǎng)卿昱在論壇上指出，維護(hù)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全要樹(shù)立全球視野和開(kāi)放心態(tài)，正確處理開(kāi)放和自主的關(guān)系，限制先進(jìn)的技術(shù)應(yīng)用，拒絕開(kāi)放共享，換不來(lái)持久的安全，同時(shí)自主創(chuàng)新也不是閉門(mén)造車(chē)、單打獨(dú)斗、排斥學(xué)習(xí)先進(jìn)，要安全可控利用世界范圍內(nèi)先進(jìn)的信息技術(shù)產(chǎn)品。

卿昱強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、合作共享，充分發(fā)揮好企業(yè)作用。網(wǎng)絡(luò)安全涉及到方方面面，金融、人員、便利交通等領(lǐng)域，關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的神經(jīng)中樞，是網(wǎng)絡(luò)安全的重中之重，所以要加強(qiáng)部門(mén)、行業(yè)、企業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，形成工作合力。

中國(guó)工程院倪光南院士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)空間大國(guó)利益的博弈常常導(dǎo)致對(duì)某些信息核心技術(shù)的封鎖和保密，網(wǎng)信領(lǐng)域往往有極強(qiáng)的壟斷性，任何創(chuàng)新如與現(xiàn)有壟斷體系不兼容，就難以成活。他認(rèn)為應(yīng)支持開(kāi)源軟件，不僅是簡(jiǎn)單的使用，還要有所貢獻(xiàn)，增大貢獻(xiàn)的比例是引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新的路徑。

“我們的優(yōu)勢(shì)就是集中力量辦大事。量子通信、北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)、自主可控的元新移動(dòng)操作系統(tǒng)OS等，都是我國(guó)集中力量打造自主創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的突出成果?！蹦吖饽蠌?qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持自主創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展，把網(wǎng)絡(luò)安全和信息化作為一體，能夠同步推進(jìn)，相信在網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)域，各方面都能夠順利實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。

協(xié)同：多方聯(lián)動(dòng)的秘密武器

“單兵作戰(zhàn)”無(wú)法解決全行業(yè)安全問(wèn)題，而是需要聯(lián)合多方，在數(shù)據(jù)、能力、資源、知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和智慧方面實(shí)現(xiàn)全面協(xié)同?！皡f(xié)同聯(lián)動(dòng)”是破解互聯(lián)網(wǎng)安全難題的一個(gè)可行路徑和方向，論壇上，專家們圍繞國(guó)與國(guó)之間、科研機(jī)構(gòu)與產(chǎn)學(xué)研及產(chǎn)業(yè)間如何協(xié)同聯(lián)動(dòng)、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全命運(yùn)共同體展開(kāi)了討論。

“小到團(tuán)隊(duì)和團(tuán)隊(duì)之間，大到國(guó)家與國(guó)家之間，要想?yún)f(xié)同聯(lián)動(dòng)，必須有共識(shí)和互信?！眹?guó)家創(chuàng)新與發(fā)展戰(zhàn)略研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)際戰(zhàn)略學(xué)會(huì)高級(jí)顧問(wèn)、ISC觀潮論壇主席郝葉力從網(wǎng)絡(luò)的問(wèn)題上表示，網(wǎng)絡(luò)空間應(yīng)對(duì)的是全球化的挑戰(zhàn)，協(xié)同聯(lián)動(dòng)是要在國(guó)際范圍內(nèi)、國(guó)家和國(guó)家之間互聯(lián)互通、共享共治這個(gè)層面上。堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)絕不排斥互聯(lián)網(wǎng)精神，不僅要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通而且要實(shí)現(xiàn)共享共治。

“標(biāo)準(zhǔn)在信息化和網(wǎng)絡(luò)安全中發(fā)揮了重要的作用，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)很難開(kāi)展測(cè)評(píng)認(rèn)證。沒(méi)有尺子不能測(cè)評(píng)。如何快速形成一把尺子，把大家的智慧聚集起來(lái)，把大家的手段聚集起來(lái)，從現(xiàn)場(chǎng)的、遠(yuǎn)程的各角度進(jìn)行測(cè)試。這樣就是大家一起來(lái)開(kāi)展眾測(cè)，用這種辦法很容易發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，形成共識(shí)?！眹?guó)家信息技術(shù)安全研究中心副主任兼總工程師李京春認(rèn)為，眾測(cè)活動(dòng)也需要統(tǒng)一組織、加強(qiáng)管理，才能保證組織方周密組織，公開(kāi)公平公正地開(kāi)展工作。

“對(duì)于安全公司而言，沒(méi)有一家公司、沒(méi)有任何一種技術(shù)、沒(méi)有任何一種產(chǎn)品能夠絕對(duì)保障安全，所有系統(tǒng)都是可以攻破的。”360企業(yè)安全集團(tuán)高級(jí)副總裁曲曉東說(shuō)，希望具有協(xié)同聯(lián)動(dòng)發(fā)揮作用的體系，讓傳統(tǒng)安全設(shè)備、安全產(chǎn)品發(fā)揮新的生命力，帶來(lái)傳統(tǒng)安全向下一代安全演進(jìn)的重要方向。“要把安全和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，利用這種互聯(lián)網(wǎng)的思維解決傳統(tǒng)安全范圍過(guò)于局限的問(wèn)題。給傳統(tǒng)安全增加眼睛和大腦，讓傳統(tǒng)安全具備看見(jiàn)和思考的能力，形成真正“安全+”的互聯(lián)網(wǎng)體系，擺脫目前安全困境?！?/p>

實(shí)踐：防御體系的“真槍實(shí)彈”

目前網(wǎng)絡(luò)空間安全問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重威脅廣大人民群眾的切身利益，甚至可能影響到經(jīng)濟(jì)安全以及國(guó)家安全。而諸如交通、金融等這些國(guó)家非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施，是如何保障網(wǎng)絡(luò)安全的？論壇上，專家分享了金融系統(tǒng)落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全戰(zhàn)略，積極推進(jìn)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和交通運(yùn)輸系統(tǒng)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全主動(dòng)防御體系的情況。

人民銀行金融信息中心副主任唐彬分享了銀行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)用安全技術(shù)和解決方案的情況。他說(shuō)，金融業(yè)加大與國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全支撐單位、網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)甚至供水、供電、電信等公共事業(yè)部門(mén)的合作。很多數(shù)據(jù)中心的保障安全不只是靠機(jī)構(gòu)，甚至不能只靠行業(yè)，供電、供水網(wǎng)絡(luò)通不通，對(duì)整個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)起到關(guān)鍵的作用。人民銀行在這塊做了大量的努力，在這幾個(gè)方面都在探索與相關(guān)的部門(mén)、機(jī)構(gòu)協(xié)同推進(jìn)?！熬W(wǎng)絡(luò)安全事件在金融領(lǐng)域時(shí)有發(fā)生，從客觀現(xiàn)實(shí)來(lái)看，金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)永遠(yuǎn)可靠運(yùn)行、隨時(shí)提供服務(wù)的終極目標(biāo)還在路上。”

篇10

個(gè)人網(wǎng)上銀行不受時(shí)空限制，可以面向客戶提供24小時(shí)不間斷服務(wù)，滿足客戶隨時(shí)獲取服務(wù)的需求。中小商業(yè)銀行采取虛實(shí)結(jié)合的方式，通過(guò)網(wǎng)上銀行平臺(tái)可以拓展服務(wù)的空間和時(shí)間，從而突破網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍較窄造成的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展困難的瓶頸，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。另外，借助網(wǎng)上銀行可以將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落，為中小商業(yè)銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件，有利于中小商業(yè)銀行參與全球性競(jìng)爭(zhēng)。

（一）提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、增強(qiáng)服務(wù)的互動(dòng)性

個(gè)人網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了常規(guī)金融業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，因而其提供的服務(wù)比銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，避免了因工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)高低或者情緒好壞造成的服務(wù)質(zhì)量的差異。同時(shí)緩解了中小商業(yè)銀行服務(wù)人員少造成的業(yè)務(wù)處理壓力。以轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為例：用戶只需要按照網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的提示逐步完成操作，對(duì)于重復(fù)的用戶信息不需要反復(fù)錄入，業(yè)務(wù)操作過(guò)程簡(jiǎn)單而且快捷。銀行工作人員可以從繁復(fù)的工作中解脫出來(lái)，將精力集中在與用戶互動(dòng)溝通上，通過(guò)在線溝通提供實(shí)時(shí)金融信息，及時(shí)解答用戶的問(wèn)題，提供專業(yè)的金融服務(wù)。

（二）實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新

服務(wù)創(chuàng)新必將成為中小商業(yè)銀行爭(zhēng)奪零售市場(chǎng)份額的重要手段。個(gè)人網(wǎng)上銀行作為全新的領(lǐng)域?yàn)殂y行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了廣闊的空間。以美國(guó)的wellsFargo銀行為例，該銀行的網(wǎng)上銀行客戶中15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)為它帶來(lái)了巨大的新增收入和客戶。近幾年，我國(guó)中小商業(yè)銀行也不斷積極嘗試業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如浦發(fā)銀行根據(jù)網(wǎng)上銀行平臺(tái)的特點(diǎn)推出了Email匯款服務(wù)；招商銀行推出了票據(jù)通、網(wǎng)上信用證服務(wù)；民生銀行推出了網(wǎng)上申請(qǐng)匯票、本票服務(wù)等。

二、中小商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析

SWOT（即Strength－Weakness－Opportunity－Threat的簡(jiǎn)稱）分析法是企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境分析的常用方法。通過(guò)綜合分析，形成中小商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境圖，見(jiàn)表1。三、中小商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策從表1可見(jiàn)，中小商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì)，機(jī)會(huì)多于威脅，應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。通過(guò)綜合分析，提出發(fā)展對(duì)策如下：

（一）制定合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

要實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，首先要解決個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略定位問(wèn)題。通常銀行的戰(zhàn)略定位是否明確，直接反映出該銀行的決策者對(duì)該業(yè)務(wù)的重視程度以及是否會(huì)為該業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)化資源配置等。其次，必須確定個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，制定切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃。在此基礎(chǔ)上才可能真正推動(dòng)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不斷提升信息技術(shù)的應(yīng)用能力，完善個(gè)人網(wǎng)上銀行的應(yīng)用環(huán)境

技術(shù)創(chuàng)新是個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，信息技術(shù)是開(kāi)展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的重要支撐。因此開(kāi)展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須從戰(zhàn)略的高度重視信息技術(shù)的應(yīng)用，從而不斷完善個(gè)人網(wǎng)上銀行的應(yīng)用環(huán)境，提升用戶使用該渠道的信心。目前網(wǎng)上銀行的技術(shù)開(kāi)發(fā)可以通過(guò)三種途徑實(shí)現(xiàn)：一是完全的獨(dú)立開(kāi)發(fā)；二是完全的技術(shù)外包；三是混合開(kāi)發(fā)，即在獨(dú)立開(kāi)發(fā)的同時(shí)，又將部分的業(yè)務(wù)實(shí)行外包。由于信息技術(shù)的發(fā)展速度日益加快，銀行要實(shí)行完全的獨(dú)立開(kāi)發(fā)，則需要投入大量的資源，而且開(kāi)發(fā)周期很長(zhǎng)。而實(shí)行業(yè)務(wù)外包，通常能在很大程度上節(jié)省資源的投入并且在短時(shí)間內(nèi)迅速獲得最先進(jìn)的信息技術(shù)。1997年美國(guó)《銀行家》雜志對(duì)當(dāng)時(shí)資產(chǎn)規(guī)模前300家銀行調(diào)查的結(jié)果顯示，核心業(yè)務(wù)的信息技術(shù)采取了業(yè)務(wù)外包的銀行占68％。而且隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的遞減，業(yè)務(wù)外包的比例越大。如核心業(yè)務(wù)中的存款賬戶管理信息處理采取了業(yè)務(wù)外包的比例，規(guī)模最大的前100家銀行為44％，第101～200位的銀行為55％，而第201～300位的銀行則全部采取了業(yè)務(wù)外包。中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身資本實(shí)力、技術(shù)研發(fā)能力等實(shí)際情況，選擇相應(yīng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，不斷提升信息技術(shù)的應(yīng)用能力，增強(qiáng)個(gè)人網(wǎng)上銀行的安全性，完善個(gè)人網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、積極探索營(yíng)銷方式，轉(zhuǎn)變用戶觀念、提升客戶的滿意度

個(gè)人網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的獨(dú)特性上，更重要的在于是否為其目標(biāo)客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。客戶關(guān)系管理是個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展的核心，為個(gè)人網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的支持。資料表明個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶對(duì)新技術(shù)接受程度普遍較高，他們對(duì)銀行服務(wù)的個(gè)性化需求和期望也比較強(qiáng)烈，這就要求銀行必須樹(shù)立以客戶需求為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念。因此，在個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中通過(guò)實(shí)施客戶關(guān)系管理，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，不斷研究各類客戶的金融服務(wù)需求和動(dòng)態(tài)變化情況，在此基礎(chǔ)上按照客戶的需求，進(jìn)而以優(yōu)于其它銀行的服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)品種，提供多功能、全方位的個(gè)人網(wǎng)上銀行金融服務(wù)是中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中制勝的關(guān)鍵。同時(shí)，應(yīng)積極地在營(yíng)銷方面進(jìn)行探索。首先，通過(guò)建立以特定客戶為對(duì)象、提供個(gè)性化金融服務(wù)、追求深度效益的關(guān)系營(yíng)銷機(jī)制，從而使為銀行帶來(lái)大額業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的關(guān)鍵客戶成為穩(wěn)定的黃金客戶。其次，通過(guò)提供客戶體驗(yàn)的機(jī)會(huì)，從而不斷優(yōu)化產(chǎn)品。個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品易于讓客戶試用和體驗(yàn)，而且成本很低。在客戶體驗(yàn)產(chǎn)品時(shí)，銀行可以征詢客戶的反饋意見(jiàn)，從而不斷改進(jìn)產(chǎn)品。最后，通過(guò)提供多渠道的服務(wù)以維持現(xiàn)有客戶資源，不斷發(fā)展?jié)撛诘男驴蛻??？梢詫鹘y(tǒng)服務(wù)渠道和網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。比如，花旗銀行在其網(wǎng)站上向客戶提供網(wǎng)上預(yù)約服務(wù)，銀行專業(yè)人員會(huì)在一個(gè)工作日內(nèi)按照客戶所預(yù)約的時(shí)間上門(mén)為客戶提供咨詢、辦理業(yè)務(wù)等服務(wù)。

（四）重視人才隊(duì)伍的建設(shè)，不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人力資源是企業(yè)最寶貴的資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的來(lái)源。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是跨部門(mén)的綜合性業(yè)務(wù)，通常要求相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須是具備多學(xué)科背景的復(fù)合型人才。比如，在個(gè)人網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，需要具備計(jì)算機(jī)軟硬件知識(shí)和銀行業(yè)專業(yè)知識(shí)的人才，而滿足要求的復(fù)合型人才非常少，導(dǎo)致人才緊缺。隨著個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、創(chuàng)新速度的不斷加快，組建一支有競(jìng)爭(zhēng)力的高素質(zhì)的員工隊(duì)伍對(duì)發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而言日益重要。對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)以下途徑進(jìn)行人才隊(duì)伍建設(shè)：首先，加大現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，挖掘員工的潛力；其次，加大外引力度，優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)；最后，不斷健全員工成長(zhǎng)激勵(lì)機(jī)制，比如確定合理薪酬、福利待遇等，充分調(diào)動(dòng)員工的工作熱情和積極性，從而為個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)