導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸的還款方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸

作者簡(jiǎn)介：廖繼楣，云南眾誠(chéng)公證處。

近幾年來，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來的問題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問題上有所探索。

一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)

法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。

民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：

一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。

二是手續(xù)簡(jiǎn)單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當(dāng)事人一言而決。

三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。

四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。

對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。

二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀

為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。

在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。

民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。

三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)

民間借貸案件表面上看起來是非常簡(jiǎn)單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對(duì)單一、簡(jiǎn)單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。

與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無所適從。

具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問題的學(xué)習(xí)：其他法律問題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。

因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。

四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過度發(fā)展，必然也帶來風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。 對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。

對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。

五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制

由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場(chǎng)見證等方式。

對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。

六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營(yíng)持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對(duì)借款人使用借款的情況，借款人的財(cái)產(chǎn)及活動(dòng)情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實(shí)，適時(shí)提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時(shí)將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報(bào)，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時(shí)，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。

篇2

從該表可以看出，__*法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個(gè)方面報(bào)告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20__0元之間，個(gè)別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個(gè)手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對(duì)方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時(shí)間，對(duì)方就不了見人影，逃避推脫。怕得罪朋友，不借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、 還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時(shí)出借人沒有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對(duì)方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如20__年6月15日，被告張某因購(gòu)買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對(duì)朋友的信任沒有要回借條。 法院審理后認(rèn)為， 能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對(duì)主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢(shì)，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對(duì)不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時(shí)將耕地、宅基地抵押給他人， 引起多種糾紛。如20__年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，20__年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生貴來院，請(qǐng)求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對(duì)抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請(qǐng)求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個(gè)月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。

4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)?，另一方面也反映了?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時(shí)，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時(shí)由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡(jiǎn)單，比如20__ 年4月5日，原告王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，20__年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時(shí)效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計(jì)入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會(huì)輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)[！]入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對(duì)方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20__0元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。20__年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。20__年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20__0元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請(qǐng)被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20__0元借款計(jì)入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而

導(dǎo)致資本聚集。

二、負(fù)面影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務(wù)糾紛增加，影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時(shí)借貸金額小，多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會(huì)危害性。

3. 助長(zhǎng)了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國(guó)家各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金失去控制，干擾國(guó)家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、 幾點(diǎn)建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會(huì)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場(chǎng)供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它在社會(huì)信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。

1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

篇3

一、民間借貸是中小企業(yè)特殊發(fā)展環(huán)境下的必然選擇

1.現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)制度的限制是民間借貸存在的客觀因素

眾所周知，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前有較長(zhǎng)的審批程序，并要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，且對(duì)還款期限規(guī)定嚴(yán)格。許多中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在這方面存在著先天劣勢(shì)，因而在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)融資，能夠得到銀行貸款支持的只有5％，而美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家，能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)大概是70％至80％。由于中小企業(yè)難以通過正規(guī)的渠道來獲得融資，民間借貸成為一個(gè)必然的選擇。

2.民間借貸相較于傳統(tǒng)的融資方式有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)

民間借貸具有快捷、靈活、一般無需擔(dān)保等特點(diǎn)，這些特別恰恰是中小企業(yè)所真正需要的。首先，民間借貸的最大特點(diǎn)是方便快捷，資金能及時(shí)到位。這種借貸關(guān)系大多數(shù)只需借條或口頭形式，程序極為簡(jiǎn)便。其次，借貸雙方對(duì)于借款數(shù)額、還款期限、借貸利率、還款期限等都可以約定，這比相對(duì)僵化的銀行融資方式更適合中小企業(yè)的需要。

二、民間借貸發(fā)展所存在的問題

1.民間借貸的高利率會(huì)加重企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)鹌髽I(yè)的破產(chǎn)與倒閉

雖然我國(guó)有民間借貸利率不得高于銀行同類貸款基準(zhǔn)利率4倍的限制，但事實(shí)上，許多企業(yè)以高于此限的利率借入資金來融通短期的資金需求，而企業(yè)的正常利潤(rùn)往往達(dá)不到這個(gè)水平，一旦出現(xiàn)意外情況，就會(huì)加速企業(yè)的倒閉?？梢哉f，高息的民間借貸給企業(yè)帶來重負(fù)和高風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)鹌飘a(chǎn)倒閉潮的出現(xiàn)。

2.企業(yè)間的相互借貸容易引起鏈鎖反應(yīng)，引起一批企業(yè)的集體破產(chǎn)

民間借貸有著親緣化的傾向，即具有親緣關(guān)系的企業(yè)主之間相互借貸，完成資金的融通需求。據(jù)一份來自臺(tái)州職業(yè)技術(shù)學(xué)院臺(tái)州經(jīng)濟(jì)研究所吳偉萍所做的關(guān)于臺(tái)州民間借貸情況一份調(diào)查問卷顯示：在255份中小企業(yè)有效問卷中，以向親戚朋友借入資金為主的企業(yè)，共有166家，占比為82.18％。由此可見，親緣借貸占相當(dāng)大的一部分。親緣關(guān)系之間的借貸相互交織形成了一條龐大的資金供求網(wǎng)，一旦這個(gè)網(wǎng)中的一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生了違約行為，那么其他的債權(quán)債務(wù)主體也可能會(huì)受到影響，甚至于一家企業(yè)的破產(chǎn)會(huì)導(dǎo)致其他企業(yè)因資金鏈的斷裂而緊接著破產(chǎn)，這種現(xiàn)象在貨幣政策緊縮的條件下表現(xiàn)的更加明顯。

3.一些專門的民間借貸機(jī)構(gòu)隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)治安風(fēng)險(xiǎn)

許多民間借貸機(jī)構(gòu)都有著種種公開合法的身份：擔(dān)保公司、投資咨詢公司、物資調(diào)劑商行、典當(dāng)商行等。這些機(jī)構(gòu)在合法的業(yè)務(wù)平臺(tái)掩蓋下，從事著“地下金融活動(dòng)”，這些民間借貸機(jī)構(gòu)除了自有資金外，還以較高的利率吸收一些社會(huì)閑散資金及銀行系統(tǒng)流入的資金，然后以更高的利率借出。這些資金在利用比較充分的情況下還貸問題并不大，但是一旦需求減少時(shí)，閑置資金過多，高額付息就有可能產(chǎn)生支付危機(jī)。另外，這些民間借貸機(jī)構(gòu)，為了確保自己的本息能夠盡快得到支付，往往同社會(huì)上的黑惡勢(shì)力相互聯(lián)系，對(duì)社會(huì)治安是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、走出民間借貸困境的措施

1.建立、健全民間借貸的相關(guān)法規(guī)，確立民間借貸的合法地位

對(duì)于這一點(diǎn)，我們可借鑒一些國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，日本、中國(guó)臺(tái)灣等地都曾通過使民間金融合法化的方式來規(guī)范民間金融，并取得了良好的效果。在此，筆者建議有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)民間借貸的調(diào)研，盡快推動(dòng)民間借貸法律法規(guī)的出臺(tái)，明確相應(yīng)的監(jiān)管職能部門，進(jìn)一步明確民間借貸的合法經(jīng)營(yíng)地位，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間，為民間借貸市場(chǎng)發(fā)展提供必要的法律制度環(huán)境。

2.進(jìn)一步放寬民間借貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式

近年來，我國(guó)逐步放開了對(duì)民間借貸的限制，最典型的是小額貸款公司的試點(diǎn)工作。我們不妨以臺(tái)州為例，至2009年10月底，臺(tái)州已有12家小額貸款公司開業(yè)，注冊(cè)資本14.4億元，共計(jì)發(fā)放貸款18.04億元，加權(quán)平均年利率為18.37％，其利率雖然高于銀行的基準(zhǔn)利率差，但仍遠(yuǎn)低于民間高利貸成本。

3.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要加快金融創(chuàng)新，更好的適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍。要在保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，盡量簡(jiǎn)化信貸操作程序，縮短貸款審批時(shí)間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場(chǎng)空間。加強(qiáng)調(diào)查研究，掌握、預(yù)測(cè)企業(yè)現(xiàn)金流量和還款能力，擺脫對(duì)抵押、擔(dān)保的過度依賴；積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)票據(jù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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【2】李建軍：中國(guó)地下F金融調(diào)查【M】上海：上海人民出版社，2006，285，291

篇4

我國(guó)民間一直主張：“欠債還錢，天經(jīng)地義”這一俗語，其實(shí)它便是我們今天民法中規(guī)定的合同之債。近年來常有人呼吁放開民間私人借貸抑制政策并加大政府的監(jiān)管，但是我國(guó)政府對(duì)民間私人借貸問題一直很保守，使之一直在與其相關(guān)的法律法規(guī)之外生存。關(guān)于私人借貸的理論界定，學(xué)術(shù)上有關(guān)的參考文獻(xiàn)很少，但對(duì)其概念的總結(jié)，歷來爭(zhēng)議不大。具體來說，私人借貸是民間融資的主要方式，也有人習(xí)慣稱之為“草根金融”，是存在正規(guī)金融體制之外的非正式金融。它是以資金的供給方閑置的資金為主要來源，通過合同的方式借貸給資金的需求方的借款。資金的需求方可以是企業(yè)，也可以是個(gè)人，不受政府的調(diào)控與管制，屬于直接性的投融資。資金的供給者與資金的需求者發(fā)生面對(duì)面的金融交易，資金的需求一方通過支付一定的利息來獲得資金的使用權(quán)，資金的供給一方承擔(dān)資金需求方的違約風(fēng)險(xiǎn)。而且法律條文中沒有對(duì)其進(jìn)行規(guī)定，也沒有國(guó)家強(qiáng)制力的保障，具有方便簡(jiǎn)單、可操作性強(qiáng)的特點(diǎn)。

二、民間私人借貸的供求關(guān)系分析

我國(guó)憲法明確規(guī)定，國(guó)家保護(hù)公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)，這是人權(quán)保護(hù)的基本內(nèi)容，維護(hù)與保障公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是一切法律必須堅(jiān)持的最基本價(jià)值追求。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，個(gè)體進(jìn)入市場(chǎng)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為了獲得生存與發(fā)展，投融資已經(jīng)成為了必不可少的一部分。在日本，個(gè)人間的信貸占日本農(nóng)戶信貸總額的16%，印度私人借貸占農(nóng)村融資額的18%-20%。中國(guó)私人借貸的在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的比例暫時(shí)無法精確的計(jì)量，但是估計(jì)其份額肯定十分的龐大。在中國(guó)信貸市場(chǎng)上，銀行、信用社等正規(guī)金融與民間方式的私人借貸等非正規(guī)金融所占的比例差異較大，而在民間借貸中，以私人借貸為主體。2003年全國(guó)農(nóng)戶每戶累計(jì)向非正規(guī)金融體系借款為1045.36元，其中私人借款為1015.962元，占向非正規(guī)金融體系借款的97.2%，而向正規(guī)金融借款所占的比例極小。由此可見，在民間借貸中，私人借貸占據(jù)了相對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，即私人借貸成為了非正規(guī)金融市場(chǎng)的主體。在中國(guó)的廣大城鄉(xiāng)地區(qū)，私人借貸都占據(jù)了絕對(duì)的壟斷優(yōu)勢(shì)，正規(guī)金融的供給不能滿足需求者的資金需求，于是通過民間借貸來解決成為了可能，導(dǎo)致了在中國(guó)具有血緣、地緣、人緣優(yōu)勢(shì)的私人借貸應(yīng)運(yùn)而生，使個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在缺少資金的情況下負(fù)債經(jīng)營(yíng)成為了可能。

三、民間私人借貸的可行性研究

民間借貸不是憑空想象出來的，而是市場(chǎng)規(guī)律與歷史發(fā)展的必然產(chǎn)物。由于民間私人借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便且大多數(shù)情況下不需要抵押品和擔(dān)保，還款所受的限制小，以及信用社與銀行貸款的手續(xù)繁瑣，再加上農(nóng)村的人口流動(dòng)小的特點(diǎn)，人與人之間的交往頻繁，而私人借貸以地緣、血緣、人緣為紐帶，貸款人對(duì)借款人的品德、能力有比較清楚地了解等等，這些情況導(dǎo)致私人借貸的存在于發(fā)展是十分必要的，民間私人借貸具有的可行性包括以下幾個(gè)方面：一是從信息的獲取方面。民間私人借貸是借款人直接對(duì)貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，雙方為了交易的成功會(huì)經(jīng)常的接觸，并充分利用人際關(guān)系網(wǎng)中的個(gè)人信譽(yù)，貸款人對(duì)借款人的道德、收入以及還款能力方面相對(duì)熟悉，由于農(nóng)村對(duì)是熟人社會(huì)，人與人之間有限的交往范圍，人員不經(jīng)常流動(dòng)，所以絕大多數(shù)借款人還是比較注重自己的信譽(yù)，力求可持續(xù)發(fā)展。二是從擔(dān)保方面。民間私人借貸雙方一般是熟人借款，或是有中間人作擔(dān)保人的借貸，這相對(duì)于銀行、信用社借貸所要求的擔(dān)保人與擔(dān)保品的制約較小，許多不被金融機(jī)構(gòu)所采納的擔(dān)保資源均可以作為擔(dān)保而借款成功，有效的緩解了受法律規(guī)定的擔(dān)保的約束的限制。三是交易成本低。私人借貸操作簡(jiǎn)便，合同內(nèi)容簡(jiǎn)單、實(shí)用，成本比較低，并可以對(duì)還款期限、利率，還款方式進(jìn)行靈活的變通，并且私人借貸的信息搜索成本低和確認(rèn)的成本低，信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，契約的執(zhí)行也通過社區(qū)法則得以實(shí)現(xiàn)，避免通過法律訴訟所付出的高昂費(fèi)用。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間私人借貸無繁瑣的手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌措所需的資金。五是利率優(yōu)勢(shì)。就利率形成機(jī)制而言，農(nóng)村私人借貸市場(chǎng)化程度比較高，缺乏政府行政干預(yù)，所以在這個(gè)市場(chǎng)上本能夠反映資本的稀缺程度。在民間金融市場(chǎng)上的利率一般要比正規(guī)金融市場(chǎng)上高出許多，這超出的部分就是非正規(guī)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償?？傊饺私栀J所具有的優(yōu)勢(shì)，使私人民間借貸與正規(guī)金融市場(chǎng)有其合理的一面。通過私人之間的借貸活動(dòng)，既使資金的需求者獲得了資金的使用權(quán)，緩解了資金的緊張，同時(shí)也使資金的持有者實(shí)現(xiàn)了資金的保值與增值。

四、民間私人借貸發(fā)展困境分析

雖然民間私人信貸依靠血緣、地緣、人緣等網(wǎng)絡(luò)具有正規(guī)金融所無可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是由于缺乏法律的保障，僅憑社會(huì)道德與個(gè)人信譽(yù)為依據(jù)而引發(fā)了許多難以避免的債權(quán)債務(wù)糾紛，尤其是金融監(jiān)管部門擔(dān)心放開民間融資會(huì)出現(xiàn)非法集資進(jìn)而擾亂金融市場(chǎng)。一是在法律層面上缺乏法律的支撐，由于民間私人借貸沒有立法上的保護(hù)，國(guó)家在民間借貸上還沒有正式出臺(tái)成文法以保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益。一旦發(fā)生糾紛，則難以獲得法律保護(hù)。政府一直對(duì)民間借貸活動(dòng)的抑制，將許多民間借貸視為非法融資，更加劇了民間私人借貸在法律缺失方面的風(fēng)險(xiǎn)。二是私人借貸一般不需要抵押、質(zhì)押和擔(dān)保手續(xù)，僅依靠借款人的信譽(yù)與道德具有很大的不確定性因素，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，或僅以一張借條為還款的依據(jù)，透明度不高。而在許多情況下出借人礙于情面沒有獲取必要的證明手續(xù)或缺少對(duì)借款人的調(diào)查了解，一旦發(fā)生借款人賴賬情況，則難以追回。在有些道德十分的缺失地區(qū)，有些人即使有錢也不愿意歸還，這種情況也十分的普遍。三是信息披露不健全。借貸雙方信息的不對(duì)稱，擁有信息多的一方極有可能損害信息缺失的一方，在這種情況下，借款人攜款逃跑和或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)賴賬不還的比比皆是，嚴(yán)重?fù)p害了債權(quán)人的利益，影響了社會(huì)的穩(wěn)定，成為了私人借貸的致命弱點(diǎn)，并由此發(fā)展成為了非法集資和金融詐騙犯罪、非法吸收功存款罪。四是難以進(jìn)行法律上的追究。即使出借人的利率在國(guó)家貸款利息4倍以內(nèi)，但是中國(guó)的民事判決通常導(dǎo)致借貸雙方爭(zhēng)議不斷、決而不判、判而不執(zhí)、執(zhí)而無效的情況一再發(fā)生，執(zhí)行難的問題也普遍存在于借貸糾紛。通過法律勝訴之后執(zhí)行起來，還是十分的困難。有時(shí)候債權(quán)人為了追回借款不得不通過暴力解決，或通過討債公司和黑社會(huì)解決，這也成為了社會(huì)的不安定因素。

五、民間私人借貸法制規(guī)范化建議

理論與實(shí)踐表明，民間私人借貸的產(chǎn)生與發(fā)展是具有一定的社會(huì)歷史發(fā)展原因的，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律相適應(yīng)，國(guó)家對(duì)于民間私人借貸發(fā)展的政策，既不應(yīng)是過于嚴(yán)厲的政府管制，也不應(yīng)是急于求成的硬指標(biāo)規(guī)范，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)民間私人借貸的本身屬性，鼓勵(lì)民間私人借貸在其發(fā)展中發(fā)揮本身的能動(dòng)性而加以引導(dǎo)與規(guī)范化。本文認(rèn)為主要通過成文法的制定、擔(dān)保的有效性、公證制度的介入方面的事前控制、政府監(jiān)管方面的事中監(jiān)督，以及發(fā)生糾紛以后司法機(jī)關(guān)審判活有效性的事后彌補(bǔ)來進(jìn)行規(guī)范化管理。1．法制創(chuàng)新方面。官方應(yīng)加大民間私人借貸方面的金融法立法工作，例如制定與頒布（民間私人借貸條例）等法律條文，雖然我國(guó)對(duì)于民間金融借貸法律方面還不是很成熟，而且私人借貸具有的隱藏性特點(diǎn)，政府進(jìn)行管制十分困難。但畢竟我們有一定的經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)，而且進(jìn)行這一方面的立法也已經(jīng)成為了一種趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)嘗試進(jìn)行立法，也可以嘗試在某個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)立法。2．擔(dān)保方面。強(qiáng)化擔(dān)保人的法律責(zé)任，由于民間私人借貸主要依靠的是地緣、人緣、血緣行業(yè)上存在的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，可以利用這一方面強(qiáng)化擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的制度，防止發(fā)生糾紛以后擔(dān)保人將自己置身事外，并加大對(duì)借款人賴賬的處罰力度。3．規(guī)范民間私人借貸的契約交易文書憑證登記，在雙方進(jìn)行借貸時(shí)明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系并進(jìn)行規(guī)范化，形成類似于合同書的法律文書格式條款，避免過去那種簡(jiǎn)單的、不規(guī)范的借條形式，一旦發(fā)生糾紛，雙方爭(zhēng)議不斷，并推廣民間私人借貸的公正登記制度，因?yàn)榻杩罱?jīng)過公證的法律效力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于雙方當(dāng)事人之間之間手寫書面借條的法律效力。4．政府監(jiān)管方面。建立以市場(chǎng)為中心的登記管理制度。只要借貸雙方誠(chéng)實(shí)守信、信息真實(shí)準(zhǔn)確、承諾無限責(zé)任，在雙方進(jìn)行交易時(shí)接受國(guó)家的監(jiān)管，到相關(guān)部門去登記備案，接受國(guó)家管理，以合法的形式進(jìn)入借貸市場(chǎng)并進(jìn)行借貸活動(dòng)。實(shí)行這一政策的好處由于國(guó)家的強(qiáng)制力在借貸中間發(fā)揮作用，有效的防止了高利貸與集資詐騙、金融詐騙的發(fā)生或有人故意欠款不還的現(xiàn)象。如果沒有進(jìn)行借貸登記，則以非法經(jīng)營(yíng)論處，國(guó)家不預(yù)保護(hù)，以促使借貸活動(dòng)的陽(yáng)光化、合法化。5．建立金融交易管理組織，組建地方民間借貸的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立地方民間借貸監(jiān)管組織并接受中央銀行監(jiān)管的調(diào)控，或成立一個(gè)金融監(jiān)管局，或由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所承擔(dān)一定的中間業(yè)務(wù)促使民間私人借貸走上正規(guī)化與科學(xué)化道路來降低風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

民間借款合同范本【一】

立合同人:(以下簡(jiǎn)稱甲方)、(以下簡(jiǎn)稱乙方)，雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：

一、甲方愿貸與乙方人民幣元整，于訂立本約之同時(shí)，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。

二、借貸期限為年，自年月日起至年月日止。

三、利息每萬元月息元，乙應(yīng)于每月日給付甲方，不得拖欠。

四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計(jì)的違約金給付甲方。

五、本契約書的債權(quán)，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。

六、乙方應(yīng)覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負(fù)連帶返還本利的責(zé)任，并拋棄先訴抗辯權(quán)。

甲方：

乙方：

連帶保證人：

年月日

民間借款合同范本【二】

出借方：姓名：性別：身份證號(hào)：住址：(以下簡(jiǎn)稱甲方)

借款方：姓名：性別：身份證號(hào)：住址：(以下簡(jiǎn)稱乙方)

現(xiàn)乙方欲向甲方借部分資金使用，雙方經(jīng)過充分協(xié)商，特簽訂本合同。

第一條自年月日，至年月日，由甲方借給乙方人民幣元整 .年利率按百分之二十計(jì)算。如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。

第二條乙方還款計(jì)劃如下：年月日一次性歸還本息共計(jì)元整 .如提前還款月利率按百分之二計(jì)算。

第三條乙方如不按規(guī)定時(shí)間、數(shù)額還款，應(yīng)付給甲方違約金。違約金按每天加借款數(shù)額的1%計(jì)算。

第四條解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，可向人民法院起訴。

第五條本合同一式兩份，雙方各持一份。

第六條本合同自雙方簽字之日起生效。

借出借方：(簽字)

借款方：(簽字)

簽約日期：

簽約地點(diǎn)：

民間借款合同范本【三】

合同簽訂地：____________

貸款方:__________________

借款方:__________________

一、借款用途

二、借款金額

借款方向貸款方借款人民幣----元。

三、借款利息

自支用貸款之日起,按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息,并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借

款期內(nèi),年利為---%。借款方如果不按期歸還款,逾期部分加收利率---%。

四、借款期限

借款方保證從---年--月起至---年---月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。

貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。

五、保證條款

(一)借款方用__________________做抵押,到期不能歸還貸款方的貸款,貸款方

有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的,抵押權(quán)消滅。

(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款,不得挪作他用,不得

用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。

(四)乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負(fù)連帶返還借款本的責(zé)任。

六、合同爭(zhēng)議的解決方式

雙方協(xié)商解決，解決不成，同意提交_______區(qū)人民法院(選擇性條款不得違反地域管轄和級(jí)別管轄，可選擇原告、被告、標(biāo)的物、合同簽訂地、合同履行地)

七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方(簽字、蓋章)：______________乙方(簽字、蓋章)：______________

合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________

【延伸閱讀：借款合同應(yīng)該包含的內(nèi)容】

1、借款種類：借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來源和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的;

2、借款幣種：即借款合同貨幣的種類，不同的貨幣種類借款利率有所不同。

3、借款用途：是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向。

4、借款數(shù)額：是指借貸貨幣數(shù)量的多少。

5、借款利率：是指一定時(shí)期借款利息與借款本金的比率。

新規(guī)：第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

解析：借款人的成本不管叫什么名目，只要不超過年利率的24%法院就保護(hù)。

新規(guī)：第三十一條沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

解析：沒有約定利息自愿支付的，或者多給利息或違約金的，又沒有損害別人，反悔的不支持。但不得超過年利率36%。

6、借款期限：是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。

篇6

民間個(gè)人借貸合同(一)?

?甲方(借款人)：_____________________

身份證號(hào)碼：_________________________

乙方(貸款人)：_____________________

身份證號(hào)碼：_________________________

甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。

一、借款金額：

乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。

二、貸款利息：

_____________________________________________

三、借款期限：

_____________________________________________

四、還款日期和方式：

_______________________________________

五、違約責(zé)任：

_____________________________________________

六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方(簽字、蓋章)：______________ 乙方(簽字、蓋章)：______________

合同簽訂日期______________ 合同簽訂日期______________

民間個(gè)人借貸合同(二)?

?貸款方：______________

借款方：______________

一、借款用途

______________要從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，急需一筆資金。

二、借款金額

借款方向貸款方借款人民幣_(tái)________萬元。

三、借款利息

自支用貸款之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息，并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為____%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率____%。

四、借款期限

借款方保證從_____年_____月起至_____年_____月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分,貸款方有權(quán)限期追回貸款。

五、條款變更

因國(guó)家變更利率，需要變更合同條款時(shí)，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。

六、權(quán)利義務(wù)

貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。

七、保證條款

(一)借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。

(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。

(四)借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。

(五)需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

八、合同爭(zhēng)議的解決方式

本合同在履行過程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。

九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。

貸款人：____________

篇7

【關(guān)鍵字】民間借貸間接融資資金供需

一、概述

（一）民間借貸概述

民間借貸是一種在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的信用行為，泛指在國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)部門依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外，自然人、法人和其它組織間的融資活動(dòng)，大多為直接融資。民間借貸一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困境，提升了民間資本的投資收益率；但在當(dāng)前缺少法律規(guī)制的情況下，引發(fā)了許多社會(huì)問題，前段時(shí)間溫州的一系列案件正說明了這一點(diǎn)。

（二）民間借貸的成因分析

1.民間借貸的歷史淵源

民間借貸，古已有之?！吨芏Y》記載：“凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國(guó)服為之息?！币鉃槊耖g的借貸行為，經(jīng)“有司”登記后生效，并且按照登記給付利息。唐代《雜令》則規(guī)定“諸公私以財(cái)物出舉者，任依私契，官不為理。”即國(guó)家不參與私人間有息借貸的契約訂立，但《雜令》也限制了利息率和利息總量。由此可見，我國(guó)民間借貸發(fā)展歷史悠久，國(guó)家對(duì)其的監(jiān)管也由來已久。

2.銀行融資的高門檻為民間借貸提供生長(zhǎng)土壤

當(dāng)前我國(guó)金融體系建立在國(guó)有控股銀行主導(dǎo)的間接融資模式基礎(chǔ)之上，銀行貸款的門檻非常高，征信審查嚴(yán)格且手續(xù)復(fù)雜；相較之下，民間借貸程序簡(jiǎn)便，資金周轉(zhuǎn)快，放款迅速，還款方便，適應(yīng)中小企業(yè)較小的規(guī)模、靈活多變的資金需求和較低的信用評(píng)級(jí)。正是由于銀行間接融資的高門檻，讓民間借貸再度蓬勃發(fā)展起來。

3.投資方式有限為民間借貸發(fā)展提供長(zhǎng)期動(dòng)力

當(dāng)前我國(guó)居民的投資方式較為單一且收益率低，而銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)利低，股市低迷，房市被打壓，民間資金無法有效配置到資金的需方。而民間借貸作為直接融資的主要方式，其投資回報(bào)率高、靈活性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)受到民間資金親睞，在投資方式有限的情況下，大量民間資金投入民間借貸市場(chǎng)，有了充足的資金，民間借貸便獲得了發(fā)展的長(zhǎng)期動(dòng)力。

4.民間借貸特質(zhì)是其活躍的源泉

民間借貸自有的資金來源廣、配置快、形式靈活、程序簡(jiǎn)便的特性，既滿足了資金所有者的投資需求，又緩解資金需方，尤其是中小企業(yè)的融資壓力，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)，可在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外完成資金供需的有效配置，因此在基層，在邊遠(yuǎn)的細(xì)分市場(chǎng)中相當(dāng)活躍。

二、民間借貸現(xiàn)狀及市場(chǎng)效應(yīng)

（一）民間借貸現(xiàn)狀

1.民間借貸的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前民間借貸雖然廣泛存在，并在活躍地方經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，但因其固有的缺陷（直接融資市場(chǎng)的自發(fā)性、盲目性和滯后性等）且缺乏外部約束機(jī)制，在無法監(jiān)控其利率、利息總量、資金流量和還款方式的情況下，存在著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，易擾亂正常的資金配置。

民間金融的蓬勃發(fā)展，抽離了間接金融市場(chǎng)的資金，當(dāng)其高風(fēng)險(xiǎn)未帶來高收益的時(shí)候容易對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成比間接融資更大的危害。民間資金的大量流入，一方面為民間融資的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，另一方面也使得在市場(chǎng)供需兩旺的情況下，利率容易在放開管制后不斷攀升，以致達(dá)到一個(gè)各方都承受不了的高度；同時(shí)，資金量的增加，也擴(kuò)大了借款范圍，超出了一般民間借貸以血緣和業(yè)緣為紐帶，以熟人交情和道德為約束的監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)一步增加了投資回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)可以形成雪崩式的資金鏈崩潰，危及整個(gè)市場(chǎng)的資金供需平衡。

2.民間借貸存在的問題

雖然民間借貸有著諸多的優(yōu)點(diǎn)，但這些優(yōu)點(diǎn)只能在有限的借款額和借款范圍內(nèi)才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)揮作用。長(zhǎng)期以來，民間借貸以血緣、業(yè)緣為紐帶，以交情和道德來維持其還款的信用保證和約束力，具有分散性、隱蔽性、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，一旦資金鏈條的某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，容易引發(fā)一長(zhǎng)串的民事糾紛而難以善終；同時(shí)，民間借貸只能作為中小企業(yè)短期拆借應(yīng)付資金流不足的手段，長(zhǎng)期使用無異于飲鴆止渴，不利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展；民間借貸對(duì)資金的抽離，也不利于形成金融市場(chǎng)的資金合力，削弱了資金的規(guī)模效應(yīng)。

（二）民間借貸的正面市場(chǎng)效應(yīng)

1.解決中小企業(yè)融資困境

當(dāng)前利用民間借貸進(jìn)行經(jīng)營(yíng)融資的企業(yè)要么是達(dá)不到銀行的征信等要求而無法從銀行獲得資金，要么是不愿意進(jìn)行手續(xù)繁雜的貸款流程，或者有一些潛在的資金方面的市場(chǎng)進(jìn)入壁壘。企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨瞬息萬變的市場(chǎng)環(huán)境，而中小企業(yè)因?yàn)樽杂匈Y金不足，若無有效的融資方式獲取資金便很難跟上乃至超越市場(chǎng)的進(jìn)度。靈活的民間借貸一定程度上能解決他們的燃眉之急，保障中小企業(yè)的資金流，并穩(wěn)定中小企業(yè)吸收的大量勞動(dòng)力。

2.促進(jìn)民間資金供需平衡

銀行的間接融資方式對(duì)資金持有方而言利率低但風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)需方而言款項(xiàng)大而周期長(zhǎng)，是國(guó)民生產(chǎn)的重要資金保障，適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的儲(chǔ)戶和實(shí)力雄厚的大企業(yè)；民間借貸則很好的彌補(bǔ)了銀行融資無法覆蓋到的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的短貸領(lǐng)域，二者互補(bǔ)可促進(jìn)資金供需平衡。

（三）民間借貸的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)

1.加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，抽離實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金

民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行存款，這增加了使用民間借貸融資企業(yè)的資金使用成本，企業(yè)為了維持經(jīng)營(yíng)而賭博式借入過高利息的款項(xiàng)無異于飲鴆止渴；另一方面，相較于當(dāng)前低迷的投資環(huán)境，高利率會(huì)吸引大量民間資本流入放貸業(yè)，不加監(jiān)管會(huì)抽離實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金，破壞市場(chǎng)基礎(chǔ)。

2.擾亂金融市場(chǎng)，削弱國(guó)家宏觀調(diào)控

當(dāng)前民間借貸處在灰色地帶，利率的隨意性干擾了金融市場(chǎng)的正常融資和利率穩(wěn)定，扭曲了民間資金的價(jià)格和供求關(guān)系；同時(shí)，國(guó)家在金融方面的調(diào)控是依托利率、存款準(zhǔn)備金率等指標(biāo)進(jìn)行的，民間借貸的資金流處在監(jiān)管體系外，國(guó)家在根據(jù)市場(chǎng)表現(xiàn)作出調(diào)控時(shí)可能依據(jù)的是錯(cuò)誤的資金市場(chǎng)信息，導(dǎo)致國(guó)家政策對(duì)市場(chǎng)的干擾，而民間借貸一旦出現(xiàn)較大波動(dòng)的資金鏈問題，將嚴(yán)重威脅我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，且國(guó)家還無法監(jiān)管調(diào)控，后果十分嚴(yán)重。

三、民間借貸的未來走向

民間借貸作為一種能夠一定程度上彌補(bǔ)銀行間接融資，平衡民間資金供需的直接融資方式，不論是歷史還是當(dāng)前，都發(fā)揮著重要的作用，同時(shí)也一直受到國(guó)家政府的關(guān)注和監(jiān)管。當(dāng)前隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，相關(guān)制度的不斷深化改革，民間借貸的適用范圍和資金量都有了較大的發(fā)展，與之相對(duì)應(yīng)的，國(guó)家的監(jiān)管方式和相關(guān)立法卻處在相對(duì)落后的狀況中，這使得民間借貸的正面市場(chǎng)效應(yīng)無法充分有效發(fā)揮，其負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)卻處在被放大的境況之下。

民間借貸想要再未來有所發(fā)展，首先需要強(qiáng)化立法工作，以法制化路徑規(guī)制民間借貸的相關(guān)流程，對(duì)主要指標(biāo)，如利息率，利息總量，資金走向等要堅(jiān)持市場(chǎng)化交易和政策性調(diào)控相結(jié)合的方式，實(shí)行浮動(dòng)加上限的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，修改完善相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法法律法規(guī)，為民間資金的供需配置搭建合法平臺(tái)。

其次要使民間借貸利率合理化，發(fā)揮其短貸優(yōu)勢(shì)，打擊投機(jī)性的民間“熱錢”，這需要國(guó)家制定政策進(jìn)行引導(dǎo)，也需要擴(kuò)大金融宣傳，打擊民間借貸中存在的金融犯罪，達(dá)到保障人權(quán)和維護(hù)秩序的目的，實(shí)現(xiàn)法的價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的有機(jī)統(tǒng)一。

最后需要整合金融市場(chǎng)，構(gòu)建從銀行、民間信貸中心到中小投資公司的多層次的融資平臺(tái)體系，最大程度的發(fā)揮民間資本的作用，開創(chuàng)改革開放發(fā)展的新局面。

參考文獻(xiàn)

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[2]殷孟波.貨幣金融學(xué)[M].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005

收信人：李曉倩

篇8

但隨著其不斷的發(fā)展，也出現(xiàn)了監(jiān)管法律的缺失、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、信用系統(tǒng)不完善等弊端，這些因素都為借貸過程中的資金安全問題埋下了隱患，增加了出借人的風(fēng)險(xiǎn)。正式由于這樣的原因，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)進(jìn)行有效的法律規(guī)制變成急待解決的問題。

一、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的定位

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)借貸被普遍認(rèn)為民間借貸的新發(fā)展形式。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其中擔(dān)任重要的角色。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在我國(guó)又被稱為人人貸，即不通過銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)①。網(wǎng)絡(luò)借貸的方式正式由于利用了互聯(lián)網(wǎng)的特殊優(yōu)勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為手段，擁有傳統(tǒng)借貸所不具有的優(yōu)點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與其他借貸模式的區(qū)別

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)產(chǎn)生的新型借貸模式，其與商業(yè)銀行的信貸和傳統(tǒng)的民間借貸模式都有區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與商業(yè)銀行信貸相比較，主要有以下不同：

首先，商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)系統(tǒng)化，有正規(guī)的流程和官方規(guī)定的利率，不會(huì)因?yàn)橹黧w的不同而產(chǎn)生較大的區(qū)別，但通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則不同，因?yàn)槠鋵?shí)質(zhì)上是個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸活動(dòng)，所以不同的個(gè)人之間借貸條件可能相差較大，隨意性較強(qiáng)。

其次，商業(yè)銀行利潤(rùn)來源主要是通過存貸款之間的利差獲取，所以商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)借款人的信用狀況會(huì)進(jìn)行相當(dāng)嚴(yán)格的審查，并且通常要求提供抵押擔(dān)保，貸款門檻高；但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，借貸數(shù)額可能從百元到萬元不等，并且通常不需提供抵押擔(dān)保，對(duì)借款人的信用審查相對(duì)寬松，進(jìn)入門檻較低。

再次，商業(yè)銀行貸款主要是針對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目，對(duì)于貸款都有嚴(yán)格監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)流程。但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于對(duì)于資金的用途則沒有有效的監(jiān)管系統(tǒng)，主要針對(duì)的借款群體是信用良好但缺少資金的工薪階層或者微小企業(yè)等，并且借款多是用于生活用途，例如購(gòu)買家電、裝修或創(chuàng)業(yè)等。

最后，商業(yè)銀行是作為金融機(jī)構(gòu)，主營(yíng)業(yè)務(wù)即是吸收存款與發(fā)放貸款，但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于缺乏相應(yīng)的法律資格，其極有可能異化成為非法集資，特別是隨著其迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)不僅作為中間角色，甚至參與到借款人與貸款人之間直接進(jìn)行交易，產(chǎn)生巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸雖然也是民間借貸的一種特殊形式，但是由于其通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的方式，也產(chǎn)生了與傳統(tǒng)的民間借貸不相同的地方。兩者最大的不同在于民間借貸主要是通過熟人之間的信用為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的借貸，借貸范圍基本限定在一定的地域之內(nèi)，但是網(wǎng)絡(luò)借貸突破了這種空間的限制，讓兩個(gè)陌生人之間也可以進(jìn)行資金的借貸，這自然也打破了民間借貸所需的信用基礎(chǔ)，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸之所以產(chǎn)生各種問題的原因之一；除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸主要是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交流并達(dá)成一致，而傳統(tǒng)的民間借貸中，雙方當(dāng)事人通常面對(duì)面簽訂書面的借款合同。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀

2007年7月，“拍拍貸”作為我國(guó)國(guó)內(nèi)第一家民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在上海成立并且正式運(yùn)營(yíng)。拍拍貸在創(chuàng)立之后發(fā)展迅速，截止至2012年上半年，拍拍貸的注冊(cè)用戶已達(dá)120萬，累積成交金額接近2億元②。

而到目前為止，活躍的P2P公司約有30余家，P2P的客戶已達(dá)數(shù)百萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)的貸款余額超過300億元③。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2010年全年網(wǎng)絡(luò)融資已達(dá)130億元，一些主要的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，每月交易金額合計(jì)約3000萬元以上④。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸活動(dòng)中存在的問題

一方面，對(duì)借款人的資金來源與流向難以審查。根據(jù)民間借貸的慣例，借款方所出借的資金應(yīng)以其自有存款為主，但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因其特點(diǎn)，難以審查借款人的資金來源是否合法，可能會(huì)讓不法分子在洗錢時(shí)有機(jī)可乘。而在資金的流向方面，我國(guó)的信貸政策對(duì)正規(guī)金融的貸款用途有嚴(yán)格的法律控制⑤，但通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的借貸活動(dòng)時(shí)，雖會(huì)要求借款人提供資金用途的證明，但由于只是進(jìn)行資料上的形式審查，并且通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行偽造相對(duì)容易，所以對(duì)以資金的實(shí)際用途依然難以確定，這極有可能導(dǎo)致部分資金流入限制性行業(yè)。

另一方面，對(duì)借款人的還款能力難以保障，出借人的資金安全受到嚴(yán)重威脅。其一，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了追求手續(xù)簡(jiǎn)單方便快捷的目的，多數(shù)時(shí)候甚至不用提供相應(yīng)的擔(dān)保即可進(jìn)行貸款，而在借貸活動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也僅僅充當(dāng)中介的角色，對(duì)借款人的信用不負(fù)有擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)發(fā)生借款人無法償還借款的情況時(shí)，出借人較難追回資金，并且也沒有其他可行的救濟(jì)途徑，利益會(huì)受到嚴(yán)重的損害。

其二，為了拓展用戶群體，在用戶注冊(cè)時(shí)的手續(xù)較簡(jiǎn)單，僅僅要求注冊(cè)人提供基礎(chǔ)的個(gè)人信息，如戶口本、身份證、工作證明、收入證明、詳細(xì)住宅地址、借款用途證明等，也只要求上傳復(fù)印件，在現(xiàn)有技術(shù)手段的條件下，被偽造的可能性較大，不能保證信息的真實(shí)性，所以，常會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙的案件，造成出借人的損失，嚴(yán)重威脅了其的資金安全。

其三，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以個(gè)人信用為基礎(chǔ)進(jìn)行，但由于我國(guó)缺乏有效的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致借貸活動(dòng)過程中存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)征信系統(tǒng)判斷信用級(jí)別高低的依據(jù)包括個(gè)人身份信息、網(wǎng)絡(luò)活躍度、網(wǎng)站交易記錄、借款人在網(wǎng)站的信用積累⑥，但這些信息都可以通過一定的手段進(jìn)行偽造，所以依據(jù)這些內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估，也難以確保的對(duì)借款人信用情況能進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，這會(huì)造成征信系統(tǒng)本身不可信的尷尬局面，難以成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以依靠的信用系統(tǒng)。

其四，注冊(cè)會(huì)員的信息安全難以保障。當(dāng)有借貸需求并在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，需要提供個(gè)人身份、工作單位、儲(chǔ)蓄存款等各種基礎(chǔ)信息資料，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有可能會(huì)因?yàn)楣芾聿簧频仍蛟斐尚畔⑿孤?，給當(dāng)事人造成損害。

（三）我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管中存在的問題

網(wǎng)絡(luò)借 貸目前還處在我國(guó)的監(jiān)管真空之中，具體問題主要有以下方面：

首先，網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入與退出制度不完善。我國(guó)現(xiàn)在暫時(shí)沒有針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的具體準(zhǔn)入規(guī)則，若要設(shè)立經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前只需要按照一般流程進(jìn)行注冊(cè)，即需要在工商管理部門，根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》進(jìn)行相應(yīng)的注冊(cè)，同時(shí)根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案即可運(yùn)營(yíng)，這樣的準(zhǔn)入制度是比較寬松的。

其次，監(jiān)管部門不明確，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。就監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，P2P自從產(chǎn)生以來，一直處于監(jiān)管的空白地帶，沒有相應(yīng)的職能部門對(duì)其有效的監(jiān)管，但由于其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)其的進(jìn)行有效監(jiān)管關(guān)系到借貸人的資金安全，也關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展，因此必須明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管內(nèi)容。

最后，缺乏相關(guān)法律規(guī)定，沒有可執(zhí)行性的行業(yè)規(guī)范。我國(guó)至今沒有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的相關(guān)法律規(guī)定，僅在2011年出臺(tái)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，但是此通知中并沒有涉及相關(guān)的準(zhǔn)入機(jī)制或者活動(dòng)規(guī)則，僅就監(jiān)管措施和要求做了原則性和指導(dǎo)性的規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中不具有可操作性，遠(yuǎn)不能滿足對(duì)其進(jìn)行有效管理的需要。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制的建議

（一）對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入及活動(dòng)進(jìn)行法律規(guī)制

1.以法律的形式確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位

對(duì)于網(wǎng)路借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)目前還存在爭(zhēng)議。有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該是單純的“信貸服務(wù)中介”，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不直接介入融資活動(dòng)之中，不是借貸關(guān)系中的任何一方當(dāng)事人，只是提供咨詢、場(chǎng)所、促成買賣，是為雙方牽線搭橋的中介角色，與金融機(jī)構(gòu)有著本質(zhì)的區(qū)別。但也有學(xué)者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該是一種“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)，雖然在整個(gè)借貸活動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)既不是借款人，也不是出借人，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)顯然不完全符合金融機(jī)構(gòu)的定義，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)又為借貸雙方提供金融服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)在概念上也包括有專門從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介組織，所以也符合非銀行類金融機(jī)構(gòu)的特征，所以被定為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是較為合理的。

筆者認(rèn)為，僅作為服務(wù)中介機(jī)構(gòu)不符合其借貸中介業(yè)務(wù)的特征，并且從監(jiān)管上而言，被認(rèn)定為服務(wù)中介機(jī)構(gòu)則可以進(jìn)行較為寬松的監(jiān)管，這與其經(jīng)營(yíng)的特殊業(yè)務(wù)不符合，所以應(yīng)將其認(rèn)定為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”較為合適。

2.制定《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理辦法》

由于我國(guó)現(xiàn)階段缺乏正對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制，所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入、活動(dòng)規(guī)范與一般類型的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站沒有區(qū)別，但這樣的制度顯然是較為寬松的，不利于對(duì)出借人資金安全的保護(hù)，但若專門制定《網(wǎng)絡(luò)借貸管理法》又是沒有必要的，因此，建議可以制定《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理辦法》，提高注冊(cè)成立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)，改變準(zhǔn)入門檻較低的現(xiàn)狀，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)運(yùn)作的實(shí)際情況，從最低注冊(cè)資本、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、高管任職資格和管理制度等方面設(shè)置條件，對(duì)符合要求的，可以頒發(fā)營(yíng)業(yè)許可證，確保經(jīng)營(yíng)主體有合法資質(zhì)，相應(yīng)地制定完善的市場(chǎng)退出規(guī)則，保障投資者利益⑦。

同時(shí)在管理辦法中對(duì)出借人、借款人與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)三方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，對(duì)出借人的資金來源、催款方式進(jìn)行規(guī)定，同時(shí)規(guī)定貸款人的資金用途與違約責(zé)任；對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的活動(dòng)進(jìn)行限制，對(duì)復(fù)合型借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，例如不能變向吸收公眾存款，在轉(zhuǎn)讓債權(quán)時(shí)應(yīng)該有一定的限制，防止其向非法集資的機(jī)構(gòu)異化，并且要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在用戶注冊(cè)與借款審查的時(shí)進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)質(zhì)性審查，對(duì)材料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，可以適當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借款人違約時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，這樣可以促使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盡職履行對(duì)借款人的信用和借貸合同的審查義務(wù)，保護(hù)出借人的資金安全，另外也要防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了自身利益，惡意促成雙方借貸，或?qū)⑿庞幂^高、還款能力較好的客戶優(yōu)先由本公司借款。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范化管理

在對(duì)出借人的保護(hù)方面，可以要求網(wǎng)站對(duì)于每一筆成立的借款都應(yīng)該進(jìn)行審核，包括審查借貸雙方的利率、還款期限、還款方式、信用記錄、貸款償還的可行性、資金用途和救濟(jì)可能性等，促使網(wǎng)站建立完善的制度規(guī)范，讓每一筆借貸都通過嚴(yán)格的審查，以此減小網(wǎng)絡(luò)借貸方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其中，針對(duì)出借人的審點(diǎn)應(yīng)該落在其資金的來源上，要求其說明資金來源，判斷借款是否為非法收入，判斷不法人員通過網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑處理灰色收入；而針對(duì)借款人的審點(diǎn)應(yīng)在對(duì)資金用途進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查；針對(duì)借貸合同的審查中應(yīng)該注意約定的利率是否在法律要求的銀行同期貸款利率的4倍以下，還款期限約定是否合理，如果約定時(shí)間過長(zhǎng)，則無法還款的可能性會(huì)提高。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在管理中，還可以對(duì)一定金額以上的借貸合同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，綜合評(píng)定后判斷此存在的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行說明，為借貸雙方提供參考，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。另外，對(duì)于小額借貸，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以制定標(biāo)準(zhǔn)格式的參考合同，為當(dāng)事人提供借鑒，同時(shí)可以有針對(duì)性的為網(wǎng)站的注冊(cè)會(huì)員提供如何判斷信用水平、防范風(fēng)險(xiǎn)的免費(fèi)教程。

4.完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)制度

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微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行特點(diǎn)

微貸項(xiàng)目是國(guó)家開發(fā)銀行基于與地方合作銀行的協(xié)定，由國(guó)家開發(fā)銀行聘請(qǐng)世界一流專家，向參與微貸項(xiàng)目的地方銀行提供技術(shù)支持，使其有能力向至今未得到銀行融資或僅有少量融資的目標(biāo)客戶提供合理的且負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)，為當(dāng)?shù)氐奈⑿∑髽I(yè)創(chuàng)造可應(yīng)用的融資機(jī)會(huì)。其目的是使微小企業(yè)信貸成為一個(gè)常規(guī)的具有商業(yè)可行性的銀行產(chǎn)品。它與目前現(xiàn)有銀行信貸產(chǎn)品相比具有很鮮明的特點(diǎn)。

從貸款準(zhǔn)入來看，目標(biāo)群體定位明確。要求借款者必須是從事生產(chǎn)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務(wù)行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動(dòng)資金需求或購(gòu)置設(shè)備的支出。控制權(quán)必須是私人性質(zhì)，主要收入來自企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一般情況下，員工包括管理人員人數(shù)不超過100名。而且對(duì)借款用途和借款人的信譽(yù)有嚴(yán)格規(guī)定。資金用途必須合法，借款企業(yè)不能有涉及訴訟事項(xiàng)，不得用于危害人體健康的行業(yè)如煙草行業(yè)，從事侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)如盜版音像制品及對(duì)環(huán)境有害的活動(dòng)。要求借款人必須有良好的口碑，有良好的個(gè)人能力及經(jīng)驗(yàn)。有穩(wěn)定的家庭收入，借款申請(qǐng)人過去的現(xiàn)金流情況和對(duì)未來現(xiàn)金流的預(yù)測(cè)能體現(xiàn)出有準(zhǔn)時(shí)還款的能力。

從貸款決策來看，注重以真實(shí)的現(xiàn)金流作為第一還款來源。微小企業(yè)貸款以貸款申請(qǐng)人的正常商業(yè)經(jīng)營(yíng)所形成的真實(shí)現(xiàn)金流作為還款來源，要求信貸人員深入實(shí)地，在申請(qǐng)者的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所直接獲得所需信息，計(jì)算他們的銷售情況、存貨水平等，根據(jù)借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)。以擔(dān)?；虻盅簝H作為還貸的輔助手段，對(duì)額度很小的貸款，甚至可以完全放棄提供抵押物要求。改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)抵押質(zhì)押品的過分依賴。

從還款方式來看，采用分期按期還款方式。微小企業(yè)貸款作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在利率、期限、還款計(jì)劃上有獨(dú)特的設(shè)計(jì)，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)，及時(shí)了解信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。借款人也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，而不需要在經(jīng)營(yíng)過程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款。相對(duì)較高的利率設(shè)定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，期限的安排與借款用途相匹配，保證能按期償付。

從貸款流程來看，減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，使高利率易于被接受。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中由于強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保，引入外部的中介機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費(fèi)了很多時(shí)間，銀行也并未從中獲益。微小企業(yè)貸款是一種標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，貸款對(duì)申請(qǐng)文件的要求盡量保持在最少，并通過建立嚴(yán)格的貸款程序和機(jī)構(gòu)自行評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)對(duì)交易成本和交易時(shí)間的控制，雖然貸款利率定位較高，但由于減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，借款人實(shí)際付出同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比并沒有明顯增加，而且由于程序簡(jiǎn)便、時(shí)間快捷，使其更適用于目標(biāo)客戶群體。

從貸后管理來看，強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系，關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況并努力提高客戶的忠誠(chéng)度，改變以往放松貸后管理的作法。微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營(yíng)狀況。在每個(gè)等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時(shí)上報(bào)，強(qiáng)調(diào)的是與客戶間的直接聯(lián)系。改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中忽視貸后管理，僅憑企業(yè)報(bào)表來判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的弊端。

從貸款營(yíng)銷來看，信貸人員收入與業(yè)績(jī)掛鉤，有助于調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷的積極性。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)信貸人員由于其收入與業(yè)績(jī)沒有直接聯(lián)系，缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)拓展的積極性,而微小貸款業(yè)務(wù)信貸人員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量直接掛鉤，一方面能夠通過增加客戶帶來收入的增長(zhǎng);另一方面，一旦貸款出現(xiàn)問題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此能夠起到正向激勵(lì)的作用。與傳統(tǒng)意義上的信貸人員相比，他們既得到高額回報(bào)，同時(shí)也承擔(dān)了更多的職責(zé)，既要拓展客戶，還要防范風(fēng)險(xiǎn)。

微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的操作原則

堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式

微小企業(yè)貸款，是建立在市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，不能搞成政策性業(yè)務(wù)，否則會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，陷入難以為繼的局面。作為一種業(yè)務(wù)，它必須有商業(yè)上的可行性。因此，它必須有明確的策略，有健全的制度和良好的運(yùn)作團(tuán)隊(duì)。商業(yè)化運(yùn)作的一個(gè)核心要素是，銀行可充分利用貸款利率放開的市場(chǎng)環(huán)境，采取適當(dāng)?shù)膬r(jià)格策略，在政策法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)微小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)等因素確立不同的價(jià)格，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，自主靈活地進(jìn)行調(diào)整，以確保有足夠的利潤(rùn)空間和發(fā)展動(dòng)力，來促進(jìn)微小企業(yè)貸款的持續(xù)發(fā)展。

建立獨(dú)立的微小貸款部門，封閉管理，單獨(dú)核算

微貸業(yè)務(wù)是以微小企業(yè)的財(cái)務(wù)需求和市場(chǎng)商機(jī)為基礎(chǔ)所提供的一種新的產(chǎn)品和服務(wù)，目標(biāo)客戶群比以往的貸款業(yè)務(wù)要更小更多，它采用了更快更簡(jiǎn)潔的程序、更深入的調(diào)查方法、更靈活的擔(dān)保抵押政策、更有效的激勵(lì)方式，與銀行內(nèi)部其他的業(yè)務(wù)品種有很大的不同，因此必須建立獨(dú)立的微小企業(yè)貸款部門和專門的信貸隊(duì)伍，包括在總部建立獨(dú)立的部門進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)、監(jiān)督、管理;在分支機(jī)構(gòu)建立獨(dú)立的部門和員工以開展業(yè)務(wù)，并設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門以進(jìn)行貸款的審批、發(fā)放和監(jiān)督流程的正確性。必須對(duì)微小貸款封閉管理，單獨(dú)核算、單獨(dú)考核，建立適應(yīng)微小貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源管理和內(nèi)部控制制度等一系列制度。

構(gòu)建符合微小貸款特點(diǎn)的激勵(lì)約束機(jī)制

微小貸款金額小、客戶群體分散這一特性決定了它需要更多的信貸人員來開展業(yè)務(wù)，并要求與其發(fā)展的客戶緊密地聯(lián)系在一起，因此商業(yè)銀行必須構(gòu)建不同于傳統(tǒng)貸款管理要求的激勵(lì)約束機(jī)制，建立與微小貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。必須制定專門的微小貸款業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，采用實(shí)時(shí)監(jiān)控的辦法和一些關(guān)鍵評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其工作業(yè)績(jī)作出評(píng)價(jià)。

微小企業(yè)貸款在起步階段遇到的問題短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益

從近段時(shí)間的業(yè)務(wù)開展情況來看，前來咨詢和辦理微小貸款的客戶多為小型企業(yè)，而真正的微小企業(yè)相對(duì)較少。據(jù)了解，這是由于多年來銀行信貸資源向大客戶集中的做法隔絕了中小企業(yè)特別是微小企業(yè)和銀行間的信貸關(guān)系，并使他們變得不自信，認(rèn)為能從正規(guī)銀行獲得貸款是不可能的。因此對(duì)微小企業(yè)貸款這項(xiàng)完全市場(chǎng)化、商業(yè)運(yùn)作的業(yè)務(wù)懷有疑慮，需要有一定的時(shí)間進(jìn)行市場(chǎng)推廣，使微小企業(yè)打破自身的不自信和對(duì)銀行的不信任，這一切都需要市場(chǎng)和客戶的觀察和檢驗(yàn)，所以在短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益。

定價(jià)與還款方式距客戶期望尚存差距

一是社會(huì)上對(duì)高利率貸款尚存在一定的偏見，往往將其與高利貸聯(lián)系在一起。尤其與政府所主導(dǎo)的一些下崗再就業(yè)貸款等低息貸款方式相比，盡管它們的手續(xù)十分簡(jiǎn)便，但由于其利率高于正常的貸款利息，使得人們心中一時(shí)難以接受。二是分期還款方式與人們普遍所接受的到期還本付息方式相比，所能使用的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其心理預(yù)期。這一切都使得微貸模式需要有一個(gè)逐步被接受的過程。

在市場(chǎng)推廣過程中受到一些民間借貸組織的抵制

微小企業(yè)貸款無論從手續(xù)的簡(jiǎn)便、時(shí)間的快捷、交易成本的低廉上都和民間借貸有著相似的特征，并且利率低于民間借貸的利率水平，與一些民間借貸組織存在一定的競(jìng)爭(zhēng)。因此在市場(chǎng)推廣過程中受到了一些民間借貸組織的抵制。包頭市商業(yè)銀行在市場(chǎng)推廣中發(fā)現(xiàn)，許多專業(yè)化的批發(fā)、零售市場(chǎng)都控制在一些民營(yíng)資本的手中，在這些市場(chǎng)里，以往都存在一些類似于儲(chǔ)金會(huì)性質(zhì)的民間借貸組織，微貸模式的推廣對(duì)他們的高利貸模式造成了很大的沖擊，遭到他們比較強(qiáng)烈的抵制。

微貸業(yè)務(wù)的后備人才儲(chǔ)備存在一些問題

微小企業(yè)貸款需要培養(yǎng)一支專業(yè)化強(qiáng)的信貸人員隊(duì)伍。從前期人員的招聘情況看，為提高外國(guó)專家的培訓(xùn)效率，要求應(yīng)聘人員英語聽說能力較強(qiáng)，綜合素質(zhì)較高，在西部地區(qū)這種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，工資水平低，發(fā)展機(jī)會(huì)少的地方符合要求的人才較少，難以滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。另一方面，對(duì)新招聘信貸人員的績(jī)效考核管理也將是微小貸款業(yè)務(wù)需要研究的一個(gè)課題。由于規(guī)模效益的滯后效應(yīng)，如果微小企業(yè)貸款不能快速地發(fā)展起來，信貸人員的績(jī)效管理就難以起到正向激勵(lì)的作用，長(zhǎng)期則將會(huì)面臨人才流失的尷尬。

風(fēng)險(xiǎn)化解需要時(shí)間來驗(yàn)證

由于微小企業(yè)長(zhǎng)期存在的貸款難的問題，在這一弱勢(shì)群體信用意識(shí)尚未形成的情況下，微小企業(yè)貸款靈活的抵押擔(dān)保方式的確存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因此要建立適合微小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的貸款審核、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、化解處置機(jī)制等工作將是擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)難題。

促進(jìn)微小企業(yè)貸款良性運(yùn)行的建議措施

銀行管理層需要有推進(jìn)微小企業(yè)貸款的決心

微貸模式有著與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的運(yùn)行模式，需要有切實(shí)的機(jī)構(gòu)變革和制度變革，需要得到銀行其它部門的緊密合作，包括在人力資源、科技系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部審計(jì)等部門的協(xié)調(diào)上給予強(qiáng)有力地支持，使微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能盡快融入到銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，成為其主要業(yè)務(wù)的一部分，確?？焖儆行У靥峁┓?wù)。在目前的起步階段業(yè)務(wù)開展并不理想的情況下，這一點(diǎn)尤為重要。

加強(qiáng)微貸信貸員吸引潛在客戶的主動(dòng)性

作為微貸業(yè)務(wù)的管理者要督促信貸員進(jìn)行持續(xù)不斷的市場(chǎng)推廣，通過各種方式，盡力與微小企業(yè)主建立直接聯(lián)系，以減少民間借貸組織的阻撓和影響，保證微貸業(yè)務(wù)有持續(xù)、穩(wěn)定的客戶資源。

建立適合微貸模式的激勵(lì)機(jī)制

微小貸款項(xiàng)目信貸技術(shù)的一個(gè)核心元素是建立一大批具有專業(yè)技能的信貸員隊(duì)伍。必要的培訓(xùn)、良好的發(fā)展機(jī)會(huì)、有效的激勵(lì)是留住優(yōu)秀信貸人員并保證微貸業(yè)務(wù)得以成功開展的決定因素，因此，要在銀行內(nèi)部建立一整套有別于現(xiàn)有模式的、有效的激勵(lì)機(jī)制。

篇10

【正規(guī)個(gè)人借款合同范本一】

甲方：________________________

身份證號(hào)碼：__________________

乙方：________________________

身份證號(hào)碼：__________________

甲、乙雙方經(jīng)充分協(xié)商，訂定以下借款合同：

一、甲方因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要，向乙方借款人民幣_(tái)_________萬元(￥____________)，乙方于______年______月______日之前將該筆款項(xiàng)匯入甲方或者其指定帳戶，由甲方向乙方出具收到借款的確認(rèn)書。

二、借款期限為______ 年，從甲方出具上述確認(rèn)書之日起計(jì);利率以五年期銀行貸款利率計(jì)，即為每年______%;如遇國(guó)家調(diào)整同期銀行貸款利率的，則雙方之間的借款利率亦作相應(yīng)的調(diào)整;

借款期滿之次日，本金隨同所有的利息一次性歸還給乙方;

上述本息若逾期支付，則以每日千分之一的比例計(jì)算違約金。

三、為上述條款的履行，甲方以其在____________股份有限公司(下稱__________公司)的所有股份(占____________公司注冊(cè)資本的 _____%)向乙方提供質(zhì)押擔(dān)保，并由甲方于借款收款確認(rèn)書日簽署之日負(fù)責(zé)落實(shí)辦理將上述股份出質(zhì)事項(xiàng)記載于___________公司的股東名冊(cè)，由__________公司向乙方出具上述登記完成的確認(rèn)書。

四、雙方確認(rèn)，如果甲方與__________________公司之間的勞動(dòng)關(guān)系結(jié)束，則本合同于該結(jié)束之日同時(shí)解除，此等情況下甲方應(yīng)于該解除之日起的______________日內(nèi)歸還所有借款本息。

五、如因本合同發(fā)生爭(zhēng)議的，雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交乙方戶籍所在地的I仲裁機(jī)構(gòu)解決。

六、本合同一式二份，雙方各執(zhí)一份，;對(duì)本合同未盡事宜，雙方可另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，與本合同具有相同效力。

甲方：___________________

日期：___________________

乙方：___________________

日期

【正規(guī)個(gè)人借款合同范本二】

借 款 人：__________________________電話：_________

住 址：__________________________郵政編碼：_________

貨款銀行：__________________________電話：_________

法定代表人： _______________________傳 真：_________

地 址：__________________________郵政編碼：_________

借款人即抵押人(以下簡(jiǎn)稱甲方) ________________________________________

貸款人即抵押權(quán)人(以下簡(jiǎn)稱乙方) ______________________________________

保證人即售房單位(以下簡(jiǎn)稱丙方) ______________________________________

甲方因購(gòu)買或建造或翻建或大修自有自住住房，根據(jù)xx市公積金管理中心和《職工住房抵押貸款辦法》規(guī)定，向乙方申請(qǐng)借款，愿意以所購(gòu)買或建修的住房作為抵押。乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。在抵押住房的房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押之前，丙方愿意為甲方提供保證。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款金額

甲方向乙方借款人民幣(大寫)_________________________元。

第二條 借款用途

甲方借款用于購(gòu)買，建造，翻建，大修座落于_____區(qū)(縣)____街道(鎮(zhèn))_____路(村)_____弄_____號(hào)_____室的住房。

第三條 借款期限

借款合同期限從_____年____月____日至____年____月___日止。

第四條 貸款利率

貸款利率按簽訂本合同時(shí)公布的利率確定年利率為___%(月利率___%)在借款期限內(nèi)利率變更，按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理。

第五條 存入自籌資金

甲方應(yīng)在本合同簽訂后，在乙方開立活期儲(chǔ)蓄存款戶(儲(chǔ)蓄卡帳戶)，將自酬資金存入備用。如需動(dòng)用甲方本人，同戶成員，非同戶配偶和非同戶血親公積金抵充自酬資金的，需提供當(dāng)事人書面同意的證明，交乙方辦理劃款手續(xù)。甲方已將自籌資金支付給售房單位作首期房貸并有收據(jù)的可免存。

第六條 貸款撥付

向售房單位購(gòu)買住房或通過房地產(chǎn)交易市場(chǎng)購(gòu)買私房的甲方在此不可撤銷地授權(quán)乙方，在辦理住房抵押登記獲得認(rèn)同(乙方確定)之日起的五個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)將貸款金額連同存入的自籌資金全數(shù)以甲方購(gòu)房款的名義轉(zhuǎn)入售房單位或房地產(chǎn)交易市場(chǎng)在銀行開立的帳戶。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自籌資金用完或?qū)⒁猛陼r(shí)，有乙方主動(dòng)將貸款資金劃入甲方在乙方開立的活期儲(chǔ)蓄存款戶儲(chǔ)蓄卡帳戶)按工程進(jìn)度支用。

第七條 貸款償還

貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。

貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計(jì)算公式計(jì)算每月等額還貸款本息，去零進(jìn)元確定每月還本息額，最后一次本息接清。

(1)第一期(合同簽訂時(shí))每月還本息額為：人民幣(大寫)____萬____仟____百____拾____元整。

(2)第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率計(jì)算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時(shí)變動(dòng)分期每月還本息額。

甲方需動(dòng)同本人，同戶成員，非同住配偶和直系血親公積金用于償還貸款本息的，可在每年的________月份辦理一次，手續(xù)與本合同第五條公積金抵充自籌資金相同。

儲(chǔ)蓄卡，信用卡還款

甲方必須辦理中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行儲(chǔ)蓄卡，信用卡，委托乙方以自動(dòng)轉(zhuǎn)帳方式還本付息的足額款項(xiàng)，存入儲(chǔ)蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。

當(dāng)因甲方原因造成用卡還款失敗時(shí)，甲方必須持現(xiàn)金到原貸款經(jīng)辦行還款。

甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計(jì)收提前還款手費(fèi)，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。

第八條 貸款擔(dān)保

本合同項(xiàng)下甲方購(gòu)買的住房由丙方提供階段性保證。在未將房地產(chǎn)權(quán)證交乙方收押前，如發(fā)生借款人違約連續(xù)三個(gè)月拖欠貸款本息，罰息及相關(guān)費(fèi)用，丙方須在接到乙方發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書》后的十日內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。保證期限從貸款發(fā)生之日起，至乙方取得房地產(chǎn)權(quán)證收押之日為止。

保證期間，借款合同的甲，乙方協(xié)議變更借款合同內(nèi)容，應(yīng)事先征得丙方的書面同意。

本合同項(xiàng)下甲方購(gòu)買，建造，翻建，大修的住房作為借款的抵押擔(dān)保，由甲，乙方另行簽訂《住房抵押合同》。甲方購(gòu)買期房的，應(yīng)將購(gòu)房預(yù)售合同交乙方保管。

第九條 合同公證

甲，乙，丙三方自本合同簽訂之日起的十日內(nèi)，向公證機(jī)關(guān)辦理本合同和甲，乙方簽訂的住房抵押合同公證。

第十條 合同的變更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)符合有關(guān)規(guī)定，并應(yīng)事先經(jīng)一方書面同意(如在保證期間應(yīng)征得丙方同意)，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙方重新簽訂借款合同后生效。

第十一條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)

甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款;

甲方必須按約定用途使用乙方貸款，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將乙方貸款挪作他用。

乙方應(yīng)按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款。

第十二條 違約責(zé)任

甲方在執(zhí)行本合同期間，未按月償還貸款本息為逾期貸款，乙方按規(guī)定對(duì)其欠款每____天計(jì)收萬分之_____的罰息;并由甲方在活期儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄卡帳戶內(nèi)存入一個(gè)月的貸款數(shù)，保證按時(shí)歸還乙方貸款。

甲方如連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，或被發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)貸款時(shí)提供資料不實(shí)以及未經(jīng)已防書面同意擅自將抵押住房出租，出售，交換，贈(zèng)與等方式處分抵押住房的，乙方有權(quán)提前收回貸款本息，直至處分抵押住房，如不足以償還欠款的沒有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。

甲方未將乙方貸款按合同約定使用而挪作他用，對(duì)挪用部分按規(guī)定每天計(jì)收萬分之十二的罰金。

第十三條 本合同爭(zhēng)議解決方式

在履行本合同過程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以通過協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以向乙方所在的人民法院起訴。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，仍須履行。

第十四條 其他約定事項(xiàng)(略)

第十五條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購(gòu)商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)證證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至合同項(xiàng)下貸款本息和相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢后終止。

第十六條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各執(zhí)一份，公證機(jī)關(guān)，房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)個(gè)執(zhí)一份，副本按需確定，其中：送城市公積金管理中心一份。

甲方：(私章) 乙方：(私章)

(簽字) 法定代表人(簽章)

____年____月____日 ____年____月____日

丙方：(公章) 法定代表人(簽章)(或其授權(quán)人)

____年____月____日

【正規(guī)個(gè)人借款合同范本三】

甲方(借款人)：_____________________

身份證號(hào)碼：_________________________

住址：_________________________

乙方(貸款人)：_____________________

身份證號(hào)碼：_________________________

住址：_________________________

甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。

一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。

二、貸款利息：_____________________________________________

三、借款期限：_____________________________________________

四、還款日期和方式：_______________________________________

五、違約責(zé)任：_____________________________________________

六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方(簽字、蓋章)：_____________________

乙方(簽字、蓋章)：_____________________

合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________

【正規(guī)個(gè)人借款合同范本四】

甲方(借款人)：_________________

身份證號(hào)碼：_____________________

乙方(貸款人)：_________________

身份證號(hào)碼：______________________

甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上達(dá)成如下協(xié)議，以資雙方共同遵守。

乙方貸給甲方人民幣(大寫)______________，于 ____年 ____月 ____日前交付甲方。

借款利息：_________________

借款期限：

還款日期： ____年 ____月 ____日。 還款方式：現(xiàn)金_________支付。

違約責(zé)任：

1、借款方的違約責(zé)任

(1)借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。

(2)借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并從到期日起付日息1% .

(3)借款方使用借款造成損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，貸款方應(yīng)追回貸款本息，有關(guān)單位對(duì)直接責(zé)任人應(yīng)追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

2、貸款方的違約責(zé)任

(1)貸款方未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計(jì)算與加收借款方的罰息計(jì)算相同。

(2)利用借款合同進(jìn)行違法活動(dòng)的，追究行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

爭(zhēng)議解決方式： 雙方協(xié)商解決，解決不成，提交__________人民法院。

本合同自 ______生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方(簽字、蓋章)： 乙方(簽字、蓋章 附身份證復(fù)印件)：

合同簽訂日期 ： 合同簽訂日期：

【延伸閱讀：民間借貸合同不正規(guī)會(huì)怎樣】

關(guān)于民間借貸合同糾紛在我們的日常生活中已經(jīng)非常的常見，而導(dǎo)致糾紛的原因又有太多，但有人也說了我也簽了合同怎么還是會(huì)出現(xiàn)糾紛呢?但是小編想要告訴大家的是如果你簽的的合同不正規(guī)的話也“然并卵”，并不會(huì)起到什么作用!

民間借貸合同的不正規(guī)主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，借貸雙方的姓名書寫不規(guī)范。有一些人喜歡用昵稱特別是親朋好友之間，為了彰顯雙方之間的友誼從來不用證件上的名字，覺得用證件上的名字顯得太生硬了，其實(shí)這只是防患于未然的一種手段;第二，借貸金額除了用小寫標(biāo)注外?你有用大寫在備注一下嗎?有一些人就喜歡鉆法律的空子，如果你不用大寫備注一下的話，心懷鬼胎的人有可能會(huì)趁機(jī)在上面做手腳，細(xì)節(jié)決定成敗這句話雖然很俗但說的真的很在理;第三，借貸用途寫的不清不楚或者干脆不寫的，如果你的借貸用途不合法的話法律是不會(huì)給予相關(guān)的保護(hù)的，所以說在簽訂合同時(shí)最好將這些都寫入合同當(dāng)中，以免給自己造成一些不必要的麻煩。