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關(guān)鍵詞：合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)防范

Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.

Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention

中圖分類號(hào)：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

“合規(guī)”是指企業(yè)與其員工行為符合國(guó)家法律法規(guī)、自律規(guī)則、監(jiān)管規(guī)定和公司內(nèi)部制度、誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則，并對(duì)不合規(guī)行為進(jìn)行防范，避免引發(fā)法律責(zé)任、財(cái)務(wù)損失、聲譽(yù)損失或是行政處罰。合規(guī)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)前國(guó)際金融保險(xiǎn)行業(yè)所遵循的普遍準(zhǔn)則，與獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，受到業(yè)界的一直認(rèn)可。而我國(guó)尚未認(rèn)識(shí)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性，對(duì)該方面建設(shè)的重視程度不足，因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司大多存在一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)時(shí)刻與風(fēng)險(xiǎn)相伴的行業(yè)，樹(shù)立企業(yè)“規(guī)矩”十分必要。建立合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持可持續(xù)健康發(fā)展道路的前提，是對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制強(qiáng)化的關(guān)鍵之一。

1我國(guó)保險(xiǎn)公司目前合規(guī)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)的發(fā)展較為迅速，合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也越加突出，因此，行業(yè)中眾多資深保險(xiǎn)公司頻頻引入國(guó)際金融保險(xiǎn)業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)，紛紛設(shè)立公司合規(guī)部門，保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)越發(fā)重視。2007年我國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》，以此作為各保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)。即使較多的中國(guó)保險(xiǎn)公司作出了合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)的各種有益嘗試，卻仍未避免合規(guī)經(jīng)營(yíng)中問(wèn)題的產(chǎn)生：

1.1 其問(wèn)題具體表現(xiàn)為：首先，保險(xiǎn)公司中各種違規(guī)事件屢見(jiàn)不鮮，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)始終居高不下。特別是近年來(lái)，保險(xiǎn)行政處罰、保險(xiǎn)投訴和保險(xiǎn)訴訟案件持續(xù)上漲，保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期間，因違法違規(guī)而被處罰的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)就高達(dá)1166家，有346名公司相關(guān)責(zé)任人受到處理。而第二年也就是2005年，受處罰的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)增加了30.89%；受處罰的高管人員相對(duì)增加了25.93%；罰沒(méi)金額相比增加了144.56%；被吊銷行業(yè)許可證和資格證的人員是有增無(wú)減。此后，各保監(jiān)局又于2007年對(duì)813家保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的830家實(shí)施了行政處罰，其比例相對(duì)增長(zhǎng)了93.47%。并責(zé)令保險(xiǎn)公司撤換了102名高管人員，共罰沒(méi)3055.35萬(wàn)元，公司吊銷許可證12項(xiàng)，56項(xiàng)新業(yè)務(wù)被責(zé)令停止，對(duì)246家機(jī)構(gòu)、360人予以警告處理。僅2008年上半年接到的保險(xiǎn)投訴就達(dá)5448件，與去年同期相比，上漲了24.7%。以上這些受處罰和保險(xiǎn)投訴案件均是由不規(guī)范操作和違規(guī)經(jīng)營(yíng)引起的，保險(xiǎn)公司中合規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題越發(fā)突出。

1.2 最后，我國(guó)仍處于合規(guī)管理制度建設(shè)的初級(jí)階段，尚未建立明確的職能劃分。保險(xiǎn)公司上下均以保費(fèi)為先，并經(jīng)常以業(yè)務(wù)為主線設(shè)置公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，這是造成保險(xiǎn)公司合規(guī)制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重失衡的主要原因，少數(shù)公司甚至錯(cuò)誤的將合規(guī)建設(shè)與公司效益的提高對(duì)立起來(lái)。部分保險(xiǎn)公司已有合規(guī)管理職能多分散于各個(gè)職能部門，尚未形成體系，公司的合規(guī)建設(shè)缺乏協(xié)調(diào)與合力。公司合規(guī)管理資源匱乏，公司內(nèi)從事合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理人員的數(shù)量、素質(zhì)遠(yuǎn)不能支持體系、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際建設(shè)運(yùn)轉(zhuǎn)需要。

2保險(xiǎn)公司構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的重要性

建設(shè)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，可有效改善企業(yè)合規(guī)管理合規(guī)管理滯后和合規(guī)意識(shí)薄弱的重要意義。

一是，保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期可持續(xù)的健康發(fā)展離不開(kāi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建設(shè)。保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為滯后，各種違法違規(guī)現(xiàn)象頻頻發(fā)生，它不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也有損保險(xiǎn)行業(yè)形象，造成保險(xiǎn)行業(yè)公信力低，這顯然阻礙了保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為此，企業(yè)有必要加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的建設(shè)，化解防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)行業(yè)樹(shù)立良好新形象，推動(dòng)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)發(fā)展。

二是，可將保險(xiǎn)監(jiān)管方針政策落到實(shí)處。開(kāi)展相關(guān)政策宣傳，實(shí)行監(jiān)督檢查，并逐漸提高監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容以及要求。落實(shí)監(jiān)管政策，為公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)提供相關(guān)建議。

三是，促進(jìn)員工合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)。依法構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并有針對(duì)性的、對(duì)員工進(jìn)行教育，使員工了解監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控要求，增強(qiáng)員工合規(guī)自覺(jué)性，使其自覺(jué)承擔(dān)公司的合規(guī)責(zé)任，盡量減少過(guò)失違規(guī)與主動(dòng)違規(guī)發(fā)生概率，為公司培養(yǎng)合格從業(yè)人員隊(duì)伍。

四是，促進(jìn)公司高層的管理人員開(kāi)展監(jiān)督工作。實(shí)施公司從上之下的合規(guī)機(jī)制建設(shè)。由公司合規(guī)部門將違規(guī)事項(xiàng)上報(bào)公司高層管理人員及董事會(huì)。其不具有直接否決權(quán)，避免出現(xiàn)相應(yīng)管理責(zé)任逃避的現(xiàn)象。

3保險(xiǎn)公司構(gòu)建公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制措施

保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建立以其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)及載體。我們可以通過(guò)以下方面來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制：

3.1設(shè)置公司獨(dú)立合規(guī)部門

公司合規(guī)部門是公司進(jìn)行合規(guī)管理職能部門，也可將其稱做法律合規(guī)部以及內(nèi)控合規(guī)部等，它是重要的合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)制組成部分。該部門主要負(fù)責(zé)制定并實(shí)施公司合規(guī)制度、進(jìn)行檢查監(jiān)督，防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)公司監(jiān)管部門與內(nèi)部各部門間的溝通與協(xié)調(diào)等。由于其特殊的職能、職責(zé)，保證合規(guī)部門作用的有效發(fā)揮，公司已經(jīng)將合規(guī)部門與審計(jì)部門、業(yè)務(wù)部門以及財(cái)務(wù)等部門分離出來(lái)，確保其工作的獨(dú)立性。

3.2加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)人才隊(duì)伍建設(shè)

提拔職業(yè)道德高尚，擁有較高技術(shù)認(rèn)定能力和實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人素質(zhì)較高、具有直言不諱的勇氣的人員為合規(guī)人員，能夠根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)提出及時(shí)的應(yīng)對(duì)方案。

3.3建立健全合規(guī)體系，培養(yǎng)公司合規(guī)文化

利用公司現(xiàn)有的學(xué)識(shí)較高的講師隊(duì)伍，從外部聘請(qǐng)監(jiān)管專家、法律專家對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行教育培訓(xùn)，增強(qiáng)公司內(nèi)部人員的合規(guī)意識(shí)，并在日常管理工作中貫徹實(shí)施。形成企業(yè)健全額合規(guī)教育培訓(xùn)體系。并將合規(guī)制度轉(zhuǎn)化為公司全員自覺(jué)，充分發(fā)揮其作用，進(jìn)行企業(yè)合規(guī)文化培育。

結(jié)束語(yǔ)：

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是降低保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立良好的企業(yè)形象的規(guī)范，它有利于保險(xiǎn)企業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的主題。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉迪：《保險(xiǎn)企業(yè)的人文建設(shè)》，經(jīng)濟(jì)視角，2005，10。

篇2

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

中圖分類號(hào):F840.32文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X（2008）13-0075-02

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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篇3

    (一)加強(qiáng)合規(guī)管理的政策引導(dǎo)

    保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)職工應(yīng)共同努力,構(gòu)建一套完善高效的合規(guī)管理機(jī)制。嚴(yán)格根據(jù)國(guó)際金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通行做法,制定相匹配的合規(guī)管理辦法,方便合規(guī)工作的順利開(kāi)展,構(gòu)建起企業(yè)可遵循的合規(guī)機(jī)制。所以,應(yīng)不斷強(qiáng)化合規(guī)管理指引,對(duì)保險(xiǎn)公司的合規(guī)工作予以規(guī)范,這是現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境下迫切需要完成的任務(wù)。

    (二)組織機(jī)構(gòu)體系

    發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司實(shí)施合規(guī)管理工作的時(shí)間較早,且構(gòu)建了相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)。比如,AIG采取雙重合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)督機(jī)制,在董事會(huì)下設(shè)規(guī)則、合規(guī)以及法律委員會(huì),在管理層中配備了首席合規(guī)官。荷蘭國(guó)際集團(tuán)在總部中構(gòu)建了合規(guī)部,在集團(tuán)各個(gè)層級(jí)任命合規(guī)官等。組織機(jī)構(gòu)體系是推行合規(guī)管理順利運(yùn)行的重要組織保障,一套完善高效的組織體系是促進(jìn)組織保障作用全面發(fā)揮的前提。行之有效的合規(guī)管理組織機(jī)構(gòu)體系涵蓋了縱向的合規(guī)管理機(jī)構(gòu)與橫向的合規(guī)執(zhí)行部門。保險(xiǎn)公司中的所有機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員都是合規(guī)管理組織體系中的組成部分。組織體系的縱向環(huán)節(jié)具體涵蓋了:董事會(huì)、專門委員會(huì)、合規(guī)負(fù)責(zé)人、合規(guī)管理職能部門以及合規(guī)管理專業(yè)崗位;橫向環(huán)節(jié)具體涵蓋了:公司的業(yè)務(wù)管理部門、承辦實(shí)際業(yè)務(wù)的工作人員、基層機(jī)構(gòu)。在這樣的縱橫交錯(cuò)的組織構(gòu)架中以及公司合規(guī)負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)下,各職能部門、基層機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員均屬于合規(guī)的執(zhí)行者,共同進(jìn)行合規(guī)管理。

    (三)構(gòu)建完善的制度體系

    在構(gòu)建制度體系過(guò)程中,應(yīng)確立公司和從業(yè)人員實(shí)際所要遵守的制度的范圍,構(gòu)建詳細(xì)的制度清單,以確保公司各機(jī)構(gòu)和工作人員充分的掌握了解和自己業(yè)務(wù)活動(dòng)相聯(lián)系的外部規(guī)范與內(nèi)部制度,這樣,進(jìn)行具體的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)就會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行。由于外部規(guī)范的編制和整改不取決于公司,所以,公司必須時(shí)刻觀察外部規(guī)范的變化情況,同時(shí),更新公司中現(xiàn)行的制度清單,防止因執(zhí)行制度錯(cuò)誤而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在制定內(nèi)部制度過(guò)程中,應(yīng)切實(shí)做好以下幾項(xiàng)工作,首先,實(shí)時(shí)觀察外部規(guī)范的立、改、廢實(shí)況,確立公司所要嚴(yán)格執(zhí)行的全部規(guī)范;其次,按照外部規(guī)范的具體要求,根據(jù)公司實(shí)際情況,編制相應(yīng)的制度,比如,按照保監(jiān)會(huì)對(duì)信息披露、關(guān)聯(lián)交易規(guī)定等編制行之有效的相應(yīng)制度;最后,結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部管理實(shí)際需求,制定一系列完善的管理制度,如違規(guī)的處罰制度等。

    外部規(guī)范通常是對(duì)公司行為予以規(guī)范,比如,保險(xiǎn)法中關(guān)于公司經(jīng)營(yíng)方面的規(guī)定,公司必須嚴(yán)格遵守;另外,外部規(guī)范還明確指出公司對(duì)職工行為進(jìn)行規(guī)范,公司有義務(wù)把外部規(guī)范所提出的要求轉(zhuǎn)化為內(nèi)部對(duì)從業(yè)人員行為的約束,此情況是內(nèi)部控制度中所涉及到的內(nèi)容。若缺少了這項(xiàng)工作,那么,公司所構(gòu)建的制度將存在很大漏洞,進(jìn)而造成合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。外部規(guī)范也好,內(nèi)部制度也好,不管有多完善和清晰,必須開(kāi)展相關(guān)的培訓(xùn)與合理的方式公示,增強(qiáng)職工的認(rèn)識(shí)度,以將其變?yōu)榧s束職工行為的準(zhǔn)繩,只有這樣,所構(gòu)建的制度才會(huì)充滿活力,才會(huì)意義非凡。

篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)；管理；建議。

隨著郵政金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到快速提升。然而，在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，經(jīng)常出現(xiàn)一些違規(guī)操作現(xiàn)象，如 “存款變保險(xiǎn)”等，從而產(chǎn)生一些負(fù)面報(bào)道，給郵政形象帶來(lái)了不利影響。為切實(shí)防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)郵政企業(yè)聲譽(yù)，必須強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

1郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)狀。

銷售人員受利益驅(qū)動(dòng)進(jìn)行虛假宣傳，違規(guī)向客戶承諾保險(xiǎn)收益，欺騙消費(fèi)者；銷售人員打著 “銀行理財(cái)”的旗號(hào)進(jìn)行虛假宣傳，違規(guī)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，致使 “存單變保單”現(xiàn)象出現(xiàn)；保險(xiǎn)公司人員 “喬裝”郵政儲(chǔ)蓄員工，坐守郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員違規(guī)代客戶填寫保單，代客戶簽名；對(duì)客戶投訴和退保要求，相互推諉，售后服務(wù)質(zhì)量較差，影響郵政儲(chǔ)蓄聲譽(yù)；銷售人員未取得保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書，不具備保險(xiǎn)銷售資格，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患；違規(guī)收取保險(xiǎn)公司協(xié)議外收益或銷售返點(diǎn)，存在商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

2郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

2。1事前控制。

2。1。1加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售資質(zhì)管理。

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定在明顯位置懸掛 “保險(xiǎn)兼業(yè)許可證”，并獲得上級(jí)行授權(quán)。從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)具備保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格，取得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的 《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。

2。1。2建立客戶適合度評(píng)估制度，防止錯(cuò)誤銷售。

網(wǎng)點(diǎn)在銷售投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力。根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專柜進(jìn)行當(dāng)面評(píng)估，并根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷售門檻，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，防止錯(cuò)誤銷售。同時(shí)，應(yīng)妥善保存客戶評(píng)估的相關(guān)資料。

2。1。3加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，規(guī)范操作流程。

要充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要性和緊迫性，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度，制定全行統(tǒng)一、操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法和涵蓋業(yè)務(wù)全過(guò)程的操作規(guī)程。

2。1。4加強(qiáng)員工培訓(xùn)教育工作，提高從業(yè)人員素質(zhì)。

培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品、相關(guān)法律法規(guī)和職業(yè)操守等方面。要修訂和完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)考核辦法，逐步建立激勵(lì)考核長(zhǎng)效機(jī)制，促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康、有序、合規(guī)發(fā)展。

2。1。5建立投訴處理機(jī)制。

要建立有效的投訴處理機(jī)制，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要明示客戶投訴電話，及時(shí)處理客戶投訴，切實(shí)維護(hù)客戶合法權(quán)益；在與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議之前，必須要求有關(guān)系的保險(xiǎn)公司建立問(wèn)題處理應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保能夠?qū)蛻敉对V的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全面、及時(shí)、妥當(dāng)?shù)靥幚怼?/p>

2。1。6明確責(zé)任，建立問(wèn)責(zé)制。

要明確保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入、宣傳、銷售和投訴處理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，各個(gè)部門和崗位的職責(zé)分工，建立問(wèn)責(zé)制。

2。2事中監(jiān)管。

2。2。1合規(guī)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)范銷售行為。

網(wǎng)點(diǎn)銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售，在銷售過(guò)程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用 “銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語(yǔ)，不得套用 “本金”、 “利息”、 “存入”等概念；不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國(guó)債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售；不得代客戶簽字，不允許非客戶本人簽字。

2。2。2規(guī)范銷售模式，嚴(yán)禁出現(xiàn)保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售。

各單位不得允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司銀保專管員只負(fù)責(zé)提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，并協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

2。2。3加強(qiáng)費(fèi)用的財(cái)務(wù)核算，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)禁網(wǎng)點(diǎn)收取或索要協(xié)議外利益、銷售返點(diǎn)等。

2。2。4定期對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查。

審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，對(duì)不再具備銷售條件和風(fēng)險(xiǎn)管控能力的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)提出審計(jì)意見(jiàn)，并根據(jù)審計(jì)意見(jiàn)決定是否對(duì)其繼續(xù)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。

2。2。5正確對(duì)待用戶投訴。

牢固樹(shù)立 “有則改之、無(wú)則加勉”的思想，對(duì)客戶咨詢要耐心解答，對(duì)客戶投訴要及時(shí)處理，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶信賴。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題要及時(shí)向上級(jí)主管部門反映，以便及時(shí)處理，減少客戶投訴現(xiàn)象的發(fā)生。

2。2。6高度關(guān)注輿情動(dòng)態(tài)。

對(duì)新聞媒體的采訪要按照程序辦理，對(duì)采訪內(nèi)容要第一時(shí)間向上級(jí)主管部門匯報(bào)，防止引發(fā)重點(diǎn)、熱點(diǎn)事件。

2。3事后控制。

2。3。1實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制，建立銀保聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制。

各單位應(yīng)在第一時(shí)間處理客戶投訴、退保等事件，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制，不得相互推諉，以免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。對(duì)有可能出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，及時(shí)上報(bào)并啟動(dòng)重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理方案。對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入審核不審慎、虛假宣傳、錯(cuò)誤銷售的工作人員，要按照情節(jié)輕重追究其責(zé)任。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；反洗工作；重要性

2007年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正式開(kāi)展反洗錢和反恐怖融資工作，在反洗錢行政監(jiān)管部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，保險(xiǎn)公司的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度逐步完善，信息系統(tǒng)建設(shè)水平逐年提高。但隨著反洗錢金融行業(yè)特別工作組（FATF）“風(fēng)險(xiǎn)為本”工作理念的實(shí)施，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作有效性問(wèn)題成為困擾工作開(kāi)展的主要問(wèn)題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為特殊的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)類別，在開(kāi)展反洗錢工作中問(wèn)題更加凸顯。陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司在貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”，確保反洗錢工作有效性過(guò)程中積極探索，充分考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)方式和外部環(huán)節(jié)等因素，按照保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》要求，力圖為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司反洗錢工作有效性進(jìn)行有益嘗試。

1探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢工作有效性的路徑

結(jié)合國(guó)際反洗錢監(jiān)管政策和國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作實(shí)際，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司通過(guò)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、識(shí)別、應(yīng)對(duì)等環(huán)節(jié)，探索將反洗錢工作與公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程有機(jī)結(jié)合，努力提高反洗錢工作水平。陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)通過(guò)研究農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)入手，組織合規(guī)法律和產(chǎn)品研發(fā)部門合理確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；將產(chǎn)品洗錢等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)嵌入承保、退保、理賠等流程，從關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)；完善反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，重點(diǎn)對(duì)客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等工作進(jìn)行規(guī)范；定期進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，內(nèi)容緊密結(jié)合當(dāng)前反洗錢工作重點(diǎn)和行業(yè)反洗錢動(dòng)態(tài)；開(kāi)展形式多樣的反洗錢宣傳活動(dòng)，將傳統(tǒng)的宣傳折頁(yè)、柜面宣傳與廣告電子屏、電視媒體宣傳有機(jī)結(jié)合，確保宣傳的有效性。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢工作存在的主要問(wèn)題及困惑

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年以來(lái)取得飛速發(fā)展，成績(jī)令人矚目。八年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年均增速遠(yuǎn)超行業(yè)發(fā)展均速，保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居全球第二。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展較晚，很多操作環(huán)節(jié)仍處在探索階段，需要制度規(guī)則的逐步完善與落實(shí)。從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司反洗錢工作開(kāi)展情況看，缺乏有效性和針對(duì)性是主要問(wèn)題。

2.1缺乏信息技術(shù)支持

國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法、反洗錢信息系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合等方面缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。各公司探索研發(fā)階段，難以獲得專業(yè)支持和行業(yè)借鑒。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程較其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有所區(qū)別，現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作系統(tǒng)，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

2.2缺乏差異化洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)極低，首先大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有國(guó)家政策性補(bǔ)貼，保戶自身承擔(dān)保費(fèi)數(shù)量有限；二是客戶群體多為農(nóng)民、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等低風(fēng)險(xiǎn)人群；三是投保后一般不允許中途退保。當(dāng)前我國(guó)的反洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)未實(shí)現(xiàn)按險(xiǎn)種的細(xì)化區(qū)分，并未針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)定更多的自主性工作標(biāo)準(zhǔn)。2.3缺乏可疑交易風(fēng)險(xiǎn)信息共享現(xiàn)反洗錢行政主管部門尚未建立保險(xiǎn)業(yè)可疑交易風(fēng)險(xiǎn)案例共享平臺(tái)，保險(xiǎn)公司無(wú)法分享行業(yè)可疑交易風(fēng)險(xiǎn)的新特征、洗錢的新方式、新動(dòng)態(tài)等內(nèi)容，造成反洗錢工作方式較為局限、僵化，缺乏創(chuàng)新，無(wú)法實(shí)現(xiàn)取長(zhǎng)補(bǔ)短、互相促進(jìn)的作用。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢工作的意見(jiàn)和建議

為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)為本”反洗錢工作理念，建議反洗錢行政主管部門和行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在提升有效性方面完善以下方面：

3.1切實(shí)強(qiáng)化“有效性”監(jiān)管理念

在監(jiān)管思路方面，應(yīng)堅(jiān)持貫徹由“合規(guī)性監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝行员O(jiān)管”，由“規(guī)則為本”轉(zhuǎn)變?yōu)椤帮L(fēng)險(xiǎn)為本”。但在實(shí)際操作層面監(jiān)管部門的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)仍集中在保險(xiǎn)公司是否建立反洗錢內(nèi)控制度、是否開(kāi)展反洗錢教育培訓(xùn)以及履行三項(xiàng)核心義務(wù)、是否開(kāi)展八項(xiàng)基本工作等合規(guī)要素上，造成保險(xiǎn)公司的反洗錢工作只能全面鋪開(kāi)、被動(dòng)應(yīng)付，占用保險(xiǎn)公司大量資源和精力，而實(shí)際效果卻是差強(qiáng)人意，針對(duì)性不強(qiáng)、有效性不高。在可疑交易報(bào)告方面，保險(xiǎn)公司也一般為滿足合規(guī)要素，采取“防御式報(bào)送”，報(bào)告數(shù)量較大、質(zhì)量和可利用價(jià)值卻不高。建議監(jiān)管部門在反洗錢監(jiān)管評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)方面進(jìn)一步突出“有效性監(jiān)管”理念，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索建立“有效性”工作模式，允許經(jīng)營(yíng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司簡(jiǎn)化反洗錢工作流程，提高反洗錢工作效率、提升反洗錢工作的有效性。

3.2區(qū)別限定反洗錢監(jiān)管保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍

監(jiān)管部門應(yīng)組織建立我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品監(jiān)管范圍，不同險(xiǎn)種依據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的不同，采取不同的反洗錢義務(wù)和操作流程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上洗錢風(fēng)險(xiǎn)很低，建議監(jiān)管部門以險(xiǎn)種劃分，制定有所區(qū)別的反洗錢監(jiān)管要求，將監(jiān)管重點(diǎn)放在現(xiàn)金價(jià)值高、貼現(xiàn)能力強(qiáng)的壽險(xiǎn)保單、年金合同和投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)經(jīng)營(yíng)類似于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類產(chǎn)品的公司給予相對(duì)寬松的反洗錢義務(wù)，較為簡(jiǎn)化的反洗錢工作流程。

3.3建立信息共享溝通平臺(tái)

目前保險(xiǎn)公司在可疑交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、信息系統(tǒng)建設(shè)升級(jí)方法、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等方面缺乏有效的技術(shù)和政策支持，建議反洗錢監(jiān)管部門建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢典型案例和工作經(jīng)驗(yàn)交換平臺(tái)，定期保險(xiǎn)業(yè)可疑交易分析報(bào)告和典型案例，通過(guò)分析涉及保險(xiǎn)的可疑交易報(bào)告和典型案例，得出保險(xiǎn)類可疑交易類型、趨勢(shì)、形式、特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品被利用洗錢可能性以及其他相關(guān)信息，幫助保險(xiǎn)業(yè)形成符合自身行業(yè)特點(diǎn)的反洗錢模式。及時(shí)通報(bào)保險(xiǎn)業(yè)洗錢活動(dòng)趨勢(shì)、洗錢威脅地區(qū)、行業(yè)及業(yè)務(wù)分布，提示如何采取有效措施防范新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.4開(kāi)展反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)與宣傳

反洗錢監(jiān)管部門應(yīng)從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)出發(fā)，充分考慮保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀和反洗錢實(shí)際形勢(shì)，對(duì)保險(xiǎn)公司反洗錢工作進(jìn)行充分有效指導(dǎo)。開(kāi)展針對(duì)保險(xiǎn)公司的專項(xiàng)反洗錢培訓(xùn)，給保險(xiǎn)公司更多經(jīng)驗(yàn)交流機(jī)會(huì)，為各保險(xiǎn)公司互相學(xué)習(xí)提供交流平臺(tái)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作有效性。對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司反洗錢意識(shí)和操作水平。加強(qiáng)適合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢宣傳力度，使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者逐步了解和支持反洗錢工作，為保險(xiǎn)公司順利開(kāi)展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前已進(jìn)入依法合規(guī)的發(fā)展新階段，無(wú)論是參保農(nóng)戶還是監(jiān)管部門、各級(jí)政府乃至社會(huì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有全新要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要積極探索和實(shí)踐創(chuàng)新反洗錢工作路徑，更需要保險(xiǎn)同業(yè)的交流、監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)、鼓勵(lì)和支持，為提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)反洗錢工作有效性創(chuàng)造有利的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]謝小蓉，謝小英，李江，等.建立現(xiàn)代農(nóng)村金融信用體系：基于實(shí)踐的思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010（10）：18-22.

篇6

摘要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的飛速增長(zhǎng)提供了基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要組成部分從2013年以來(lái)也實(shí)現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，影響著金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益復(fù)雜化，支付方式也逐漸多樣化，核保與理賠的流程也與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下有諸多區(qū)別，由此在傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理必須轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

泰康人壽保險(xiǎn)公司是我國(guó)排名前十位的保U公司之一，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司之一。其于2000年9月開(kāi)通了“泰康在線”，首先完成了保險(xiǎn)CA認(rèn)證，率先在國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)了保單設(shè)計(jì)、投保、核保、繳費(fèi)、后續(xù)服務(wù)一系列保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域具有典型性。本文將以泰康人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為背景進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；合規(guī)；風(fēng)險(xiǎn)

泰康人壽的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是借助互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，在線上完成投保、承包、核保、保全和理賠全業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銷售與咨詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，并通過(guò)第三方支付手段完成保費(fèi)收付的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。泰康在線提供網(wǎng)上直銷投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

泰康人壽對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的管理制度是以《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》為依據(jù)、公司現(xiàn)有的合規(guī)管理規(guī)章制度為實(shí)施辦法，并依托于人力資源規(guī)范、續(xù)期制度、銷售行為管理等具體業(yè)務(wù)操作規(guī)定綜合實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。現(xiàn)有的泰康人壽合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍然以管理傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為主。泰康人壽合規(guī)管理體系中，涵蓋合規(guī)組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”、基本制度以及銷售合規(guī)管理、運(yùn)營(yíng)合規(guī)管理、資金運(yùn)用合規(guī)管理。合規(guī)組織架構(gòu)是泰康人壽從集團(tuán)總公司起到最前線的縣級(jí)營(yíng)業(yè)部門自上而下的五級(jí)組織架構(gòu)，集團(tuán)總部設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、內(nèi)部審計(jì)委員會(huì)、總裁室負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，省級(jí)分公司設(shè)立合規(guī)稽核部管理省級(jí)分公司及省內(nèi)各級(jí)別分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)稽核工作，地市級(jí)中心支公司指定專門人員承擔(dān)本機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理工作。除組織架構(gòu)外，泰康人壽還建立職能部門和業(yè)務(wù)部門、合規(guī)管理部門、審計(jì)監(jiān)察部門的風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”，從整體上防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別從保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)和資金運(yùn)用三個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理：保險(xiǎn)銷售方面制定了從總公司到省級(jí)分公司再到地市中心支公司和縣級(jí)營(yíng)業(yè)部的銷售管理體系；保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)分別是從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保理賠、保全業(yè)務(wù)、單證管理、會(huì)計(jì)處理、客戶服務(wù)以及收付費(fèi)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；資金運(yùn)用管理主要是對(duì)保費(fèi)的運(yùn)用范圍限制和投資資金的管理進(jìn)行相應(yīng)規(guī)范。

泰康人壽現(xiàn)有的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系已不能滿足增長(zhǎng)迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，主要存在信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及監(jiān)督體系等方面的問(wèn)題。

在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)之后，原有的信息傳達(dá)與反饋機(jī)制更需改革?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最明顯的特征即是便捷迅速，尤其是隨著伴隨著微信、微博、手機(jī)淘寶、官方APP的普及應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成交速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，現(xiàn)有的信息反饋已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是現(xiàn)有的信息反饋制度仍然屬于逐級(jí)上報(bào)，再由上層逐級(jí)下達(dá)，信息傳遞速度慢，影響處理效率；二是信息反饋具有明顯的滯后性，仍然屬于問(wèn)題出現(xiàn)之后進(jìn)行反饋，或者事后監(jiān)督，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要求信息及時(shí)反饋，甚至需要事前進(jìn)行信息預(yù)警與監(jiān)督防控，因此現(xiàn)有的信息反饋機(jī)制已經(jīng)不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求。

泰康人壽合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別目前主要是根據(jù)各部門的自我評(píng)價(jià)、固定的識(shí)別框架以及過(guò)去的信息進(jìn)行，但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而言是不足的，存在一定程度的缺陷。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同的是，保險(xiǎn)流程在縮短、呈現(xiàn)碎片化趨勢(shì)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理流程持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，難以緊隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程，并且難以細(xì)致入微地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行防控。與此同時(shí)，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法依賴于歷史信息，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司只能根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的事件進(jìn)行事后的查漏補(bǔ)缺，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)變化速度快，利用歷史數(shù)據(jù)識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)以后往往已不再適用。再者傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別缺乏一定的實(shí)證方法，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)引入VAR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、模糊綜合評(píng)價(jià)法等增加風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法不足以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，可結(jié)合層次分析法、模糊綜合評(píng)價(jià)法以及VAR風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型等定量方法增加風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性與效率性。對(duì)于泰康人壽保險(xiǎn)公司，現(xiàn)已形成完整的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)指標(biāo)體系，利用指標(biāo)體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判別，可以在此基礎(chǔ)上，引入層次分析法對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)緊迫程度、風(fēng)險(xiǎn)重要程度、風(fēng)險(xiǎn)損失大小等要素對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行劃分，并根據(jù)處理緊迫程度、風(fēng)險(xiǎn)大小以及造成的損失嚴(yán)重程度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，這樣能有效提高風(fēng)險(xiǎn)防控準(zhǔn)確性，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，增加合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制效率。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系的完善主要是從公司內(nèi)部和外部監(jiān)管兩個(gè)方面進(jìn)行考慮。對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部監(jiān)督主要包括兩方面內(nèi)容：一是執(zhí)行對(duì)內(nèi)部控制制度的內(nèi)部審計(jì)，開(kāi)展針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制手段的內(nèi)部審計(jì)，有助于保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理活動(dòng)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以便提前預(yù)警，健全自我約束機(jī)制。二是開(kāi)展專項(xiàng)內(nèi)部審計(jì)調(diào)查，對(duì)于易發(fā)生違規(guī)問(wèn)題的環(huán)節(jié)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。如泰康人壽的網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)，由于購(gòu)買方便、程序簡(jiǎn)單以及理財(cái)收益，所以普遍受客戶歡迎，銷售額隨之增多，雖然已經(jīng)制定了相應(yīng)的銷售控制措施，但仍然會(huì)較高頻率地出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)的銷售環(huán)節(jié)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控力度，增加信息反饋與評(píng)價(jià)頻率。

篇7

關(guān)鍵詞：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司；人力資源；人力資源競(jìng)爭(zhēng)力； 外部影響因素

中圖分類號(hào)：F272.92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）11-0121-03

雖然影響保險(xiǎn)業(yè)人力資源競(jìng)爭(zhēng)力的外部因素的改善與保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展主要靠國(guó)家的有關(guān)政策和法律法規(guī)以及行業(yè)監(jiān)管，但研究這些外部影響因素并推敲值得改進(jìn)的地方，對(duì)保險(xiǎn)公司特別是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)對(duì)于不斷提高自身人力資源競(jìng)爭(zhēng)力仍然十分重要。人力資源競(jìng)爭(zhēng)力的外部影響因素主要有：政府法律法規(guī)、市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)規(guī)則、行業(yè)誠(chéng)信制度等。

一、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司人力資源競(jìng)爭(zhēng)力外部影響因素

（一）政府法律和法規(guī)

政府法律和法規(guī)是一個(gè)強(qiáng)有力的外部環(huán)境影響因素，它直接影響組織。政府法律影響組織的人力資源管理活動(dòng)、政策和計(jì)劃。當(dāng)保險(xiǎn)公司做出有關(guān)解雇、提升、績(jī)效評(píng)估、裁員及懲罰等各項(xiàng)人事決策時(shí)，都必須權(quán)衡政府法律的影響。比如說(shuō)平等就業(yè)權(quán)直接影響招聘、選拔、評(píng)估和提升，并間接影響招聘計(jì)劃、定向、職業(yè)計(jì)劃、培訓(xùn)和人力資源開(kāi)發(fā)；薪酬福利法直接影響工資、工作日、失業(yè)率、養(yǎng)老金、退休和其他類似方面；工人補(bǔ)償和安全法影響員工健康和安全。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人力資源管理活動(dòng)要在國(guó)家法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，這是一個(gè)基本前提。在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人員管理過(guò)程中，不符合國(guó)家法律法規(guī)的情況出現(xiàn)，往往會(huì)削弱組織的人力資源競(jìng)爭(zhēng)力。比如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某壽險(xiǎn)分公司，在上級(jí)主管部門不鼓勵(lì)內(nèi)退的情況下實(shí)行按年齡段一刀切的強(qiáng)制性內(nèi)退，而后又安插了一些沒(méi)有經(jīng)過(guò)公開(kāi)選聘的新員工進(jìn)入崗位，這種情況的出現(xiàn)就會(huì)在一定程度上影響員工的工作積極性，使員工沒(méi)有安全感和歸屬感，肯定會(huì)對(duì)人力資源的競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境

加人WTO后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放力度進(jìn)一步加大，中國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)將走向國(guó)際化，外資保險(xiǎn)公司逐步進(jìn)入，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將與國(guó)際金融保險(xiǎn)巨頭同臺(tái)角逐。隨著國(guó)內(nèi)多主體競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境的逐步形成，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境將更趨復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)將逐漸進(jìn)入白熱化。但形成成熟的市場(chǎng)環(huán)境需要一定的時(shí)間。雖然外資與合資保險(xiǎn)公司已占中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司總數(shù)約60%，但其總資產(chǎn)共197.8億元，僅占我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2.17%，保費(fèi)收入僅占全國(guó)總保費(fèi)的1.73%，市場(chǎng)份額僅為1.93%。由于中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟，外資保險(xiǎn)公司在華經(jīng)營(yíng)還受到一定程度的限制，其普遍采取謹(jǐn)慎的態(tài)度及理性經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，因此，其市場(chǎng)份額不會(huì)快速增長(zhǎng)。短時(shí)間內(nèi)國(guó)內(nèi)幾家傳統(tǒng)的規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司仍將占有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額。

雖然在短期內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)占主體地位的為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，但是外資壽險(xiǎn)在中國(guó)的成長(zhǎng)速度卻不容小覷，而且國(guó)外的先進(jìn)管理制度和更多的培訓(xùn)及晉升機(jī)會(huì)，在一定程度上會(huì)造成中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人才流失。流出人才就有可能造成商業(yè)秘密的泄漏、公司戰(zhàn)略的曝光以及客戶的流失，這不僅影響中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人力資源競(jìng)爭(zhēng)力，還會(huì)影響中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

（三）行業(yè)用人規(guī)則

完善保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)用人規(guī)則。保障保險(xiǎn)行業(yè)人才機(jī)制健康運(yùn)行是保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容之一，也是目前治理保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍混亂狀況的關(guān)鍵措施。完善行業(yè)用人規(guī)則使之趨于合理，是保險(xiǎn)業(yè)人才健康發(fā)展的重要保障，在一定程度上能促進(jìn)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的人力資源管理更有效地進(jìn)行，進(jìn)而提高其人力資源競(jìng)爭(zhēng)力。

行業(yè)用人規(guī)則缺失下的保險(xiǎn)業(yè)人才市場(chǎng)面臨兩個(gè)主要問(wèn)題：失序的白熾化的高端人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)和良莠不齊的中介人才隊(duì)伍與蓬勃的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不和諧現(xiàn)狀。這不僅導(dǎo)致行業(yè)成本加大，還使“孤兒保單”增多，更有泄露商業(yè)秘密的情況發(fā)生，致使行業(yè)信譽(yù)受損。

（四）行業(yè)誠(chéng)信制度

作為應(yīng)該特別講究誠(chéng)信與承諾的保險(xiǎn)行業(yè)，在誠(chéng)信的規(guī)范與制度建設(shè)方面，至今缺乏全面框架的思考。由于行業(yè)誠(chéng)信制度缺失，在一定程度上造成了保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的毀壞。多次社會(huì)調(diào)查顯示公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)同率較低，許多人表示不愿意從事保險(xiǎn)行業(yè)工作。眾所周知，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)人的作用，而且目前保險(xiǎn)業(yè)的各類人才奇缺，對(duì)人才的爭(zhēng)奪早已達(dá)到了白熱化。那么建立行業(yè)誠(chéng)信制度，恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)公眾心目中的形象，吸引高精尖人才加入保險(xiǎn)業(yè)，已經(jīng)成為了急需解決的問(wèn)題。那么，對(duì)于中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司這樣的大型壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該在誠(chéng)信方面做個(gè)表率，比如說(shuō)采取對(duì)員工進(jìn)行誠(chéng)信教育，對(duì)失信行為進(jìn)行懲罰，情節(jié)嚴(yán)重的將其清除出保險(xiǎn)隊(duì)伍等措施，以實(shí)際行動(dòng)推進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信制度的建設(shè)。

二、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司人力資源競(jìng)爭(zhēng)力外部影響因素改善的構(gòu)想

（一）完善行業(yè)用人規(guī)則

完善行業(yè)用人規(guī)則，保障行業(yè)人才機(jī)制健康運(yùn)行是保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容之一，也是目前治理保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍混亂狀況的關(guān)鍵措施。保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)規(guī)則因各監(jiān)管者層級(jí)不同而具有不同的效力和監(jiān)管效果。因此，在完善行業(yè)規(guī)則消除人才管理無(wú)序?qū)φ麄€(gè)行業(yè)所帶來(lái)的負(fù)面影響時(shí)，各監(jiān)管者應(yīng)各司其職，避免越位、缺位和不到位，同時(shí)，在監(jiān)管中要恪守該管的一定管住，不該管的堅(jiān)決放開(kāi)的原則，讓保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)者和監(jiān)管者都真正理解保險(xiǎn)市場(chǎng)的游戲規(guī)則。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視在自己的能力范圍內(nèi)促進(jìn)行業(yè)用人規(guī)則的完善。具體講，在發(fā)揮行業(yè)規(guī)則對(duì)人才市場(chǎng)監(jiān)管作用方面，各層級(jí)的完善重點(diǎn)應(yīng)為：

1.國(guó)家行政管理部門發(fā)揮基礎(chǔ)監(jiān)管作用

對(duì)于國(guó)家主要監(jiān)管部門來(lái)講，其監(jiān)管方式主要為外在型、宏觀調(diào)控型的，所制定的行業(yè)規(guī)則主要體現(xiàn)在相關(guān)法律、法規(guī)和行政規(guī)章中，具有普遍約束力，范圍廣。其對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)人才現(xiàn)狀的監(jiān)管規(guī)則常常是基礎(chǔ)的，或準(zhǔn)入門檻式的約定。對(duì)這個(gè)部門來(lái)講，完善行業(yè)規(guī)則的重點(diǎn)應(yīng)該放在嚴(yán)格行業(yè)人員資格條件、明確行業(yè)人員中各類人員的法律地位、規(guī)范從業(yè)人員行為和配套違法責(zé)任處罰制度及加重企業(yè)用人違規(guī)處罰力度上。中國(guó)本土壽險(xiǎn)公司必須密切關(guān)注國(guó)家的相關(guān)政策使自身的人員管理在大的方向上與國(guó)家行政管理部門的要求保持一致。

2.行業(yè)自律協(xié)會(huì)加強(qiáng)具體措施建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是維護(hù)行業(yè)利益、為會(huì)員服務(wù)的社團(tuán)組織，它既不是政府，也不是企業(yè)，而是介于兩者之間并聯(lián)結(jié)兩者和社會(huì)公眾的團(tuán)體。其主要功能是組織行業(yè)自律，開(kāi)展維權(quán)活動(dòng)，進(jìn)行各種協(xié)調(diào)，組織業(yè)內(nèi)外交流等活動(dòng)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在為會(huì)員提供服務(wù)的同時(shí)，也規(guī)范了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的行為，維護(hù)了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者管理和服務(wù)水平的提高；從客觀上為監(jiān)管機(jī)關(guān)提供了幫助，為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者提供了服務(wù)，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)消費(fèi)三方共贏的有效途經(jīng)。因此，其完善行業(yè)規(guī)則關(guān)注的重點(diǎn)應(yīng)放在依據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確自身定位，加強(qiáng)內(nèi)部成員的協(xié)調(diào)和爭(zhēng)端解決機(jī)制，推進(jìn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員行業(yè)自我管理、加大違反職業(yè)操守處罰等內(nèi)容上來(lái)。作為保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成員的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，應(yīng)該為行業(yè)人才規(guī)則的實(shí)施獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，并以實(shí)際行動(dòng)自律，從而帶動(dòng)其他行業(yè)協(xié)會(huì)成員共同發(fā)展。

3.保險(xiǎn)企業(yè)結(jié)合自身特點(diǎn)制定內(nèi)部規(guī)則

保險(xiǎn)公司及中介公司自身制訂的企業(yè)內(nèi)部工作守則及人員管理監(jiān)督規(guī)定，是行業(yè)規(guī)則在各單位的具體體現(xiàn)。各企業(yè)內(nèi)部規(guī)則制定時(shí)可充分結(jié)合自身企業(yè)特點(diǎn)，從而起到更具有針對(duì)性的預(yù)防和懲處作用。對(duì)中國(guó)本土壽險(xiǎn)公司來(lái)講，完善行業(yè)規(guī)則、約束人才無(wú)序流動(dòng)和違規(guī)流動(dòng)時(shí)，應(yīng)把關(guān)注的重點(diǎn)放在完善培育人才合理成長(zhǎng)的環(huán)境、加強(qiáng)企業(yè)員工合同管理，并輔以恰當(dāng)?shù)脑V訟行為追究相關(guān)人員業(yè)務(wù)違法、泄露商業(yè)秘密等的法律責(zé)任上來(lái)，從而在更大程度上保障企業(yè)的自身利益。

（二）加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信制度建設(shè)

通過(guò)行業(yè)誠(chéng)信制度的建設(shè)，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)可度，保險(xiǎn)行業(yè)就會(huì)吸引大量的優(yōu)秀人才融入其中，保險(xiǎn)業(yè)人才短缺的現(xiàn)狀就會(huì)得到改善，保險(xiǎn)業(yè)的人力資源競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)得到提高，相應(yīng)的包括中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各保險(xiǎn)公司也就有機(jī)會(huì)引進(jìn)高素質(zhì)的人才，從而提高公司的人力資源競(jìng)爭(zhēng)力。具體措施如下。

1.將保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度真正納入到法制化軌道上

不可否認(rèn)，健全的法律制度是維持誠(chéng)信強(qiáng)有力的保障。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，只有通過(guò)法律約束，建立和完善誠(chéng)信者的利益保障機(jī)制，強(qiáng)化失信者的懲戒機(jī)制，才能使誠(chéng)信行為的收益大于失信的收益，守信成本小于失信成本，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為更加規(guī)范，形成一種誠(chéng)實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系。對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，就要保證無(wú)論是公司行為還是公司的員工行為都應(yīng)該在法律軌道上進(jìn)行，不斷維護(hù)公司的誠(chéng)信形象，這樣才能獲得更多的交易機(jī)會(huì)和更大的收益。

2.通過(guò)行業(yè)自律，推進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)

行業(yè)協(xié)會(huì)是協(xié)調(diào)和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率的重要組織。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在代表行業(yè)的整體利益對(duì)行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理的同時(shí)，使失信者受到行業(yè)協(xié)會(huì)的排斥和處罰。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在近幾年做了大量工作，如在2004年啟動(dòng)了誠(chéng)信體系建設(shè)工程；在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了“百萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員誠(chéng)信服務(wù)承諾簽名”活動(dòng)等。但是，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行業(yè)自律影響還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位。應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，健全保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度，大力加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，加強(qiáng)與國(guó)際同行的交流與合作，建立健全行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，配合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)研究制定符合中國(guó)國(guó)情及行業(yè)特征的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)各市場(chǎng)主體誠(chéng)信狀況的資源共享，倡導(dǎo)誠(chéng)信行為，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)向規(guī)范健康的方向發(fā)展。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的成員同時(shí)作為中國(guó)目前最大的壽險(xiǎn)公司，應(yīng)該積極參與行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，充分行使自身的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)多提寶貴意見(jiàn)。

3.通過(guò)保險(xiǎn)公司誠(chéng)信管理，促進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)

誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的立足之本，是公司員工職業(yè)道德的基石。任何一個(gè)保險(xiǎn)公司要想獲得發(fā)展壯大，必須把自身建設(shè)成為一個(gè)學(xué)習(xí)型和誠(chéng)信型的組織。只有公司信譽(yù)提高，到公司投保的客戶才會(huì)增加，公司保費(fèi)收入也必然隨之而增加。各保險(xiǎn)公司通過(guò)誠(chéng)信管理，必然會(huì)加快行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的步伐。經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司必須更加重視和加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。因?yàn)閴垭U(xiǎn)業(yè)以人為保障對(duì)象，與非壽險(xiǎn)相比較，具有經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)因素多的特點(diǎn)，為了得到長(zhǎng)期的發(fā)展，必須加強(qiáng)誠(chéng)信管理。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在具體進(jìn)行誠(chéng)信管理時(shí)具體可以從以下幾個(gè)方面入手：認(rèn)真制定本公司的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則；加強(qiáng)誠(chéng)信教育，不斷強(qiáng)化員工的誠(chéng)信觀念；加強(qiáng)客戶的服務(wù)工作，降低公司的信用風(fēng)險(xiǎn)；建立誠(chéng)信獎(jiǎng)懲制度等措施。

過(guò)去中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司靠一言九鼎的誠(chéng)信服務(wù)，取得了良好的社會(huì)信譽(yù)，贏得了廣大保戶的擁護(hù)和支持，業(yè)務(wù)發(fā)展速度比較快，使公司進(jìn)入世界500強(qiáng)，并順利進(jìn)行股改。2003年12月18日，公司在美國(guó)紐約和中國(guó)香港兩地同時(shí)成功上市，籌集資金34.8億美元，創(chuàng)下一系列資本市場(chǎng)記錄，從而增強(qiáng)了公司的償付能力，為進(jìn)一步擴(kuò)大公司規(guī)模打下了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但今后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司要想做大做強(qiáng)，必須堅(jiān)持誠(chéng)信，才能鑄造公司新的輝煌。

綜上所述，在影響人力資源競(jìng)爭(zhēng)力的外部影響因素中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該在遵守政府法律和法規(guī)的前提下逐步適應(yīng)當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，而行業(yè)用人規(guī)則和行業(yè)誠(chéng)信制度兩個(gè)外部影響因素的完善則是急需改善的重頭戲。這兩個(gè)外部影響因素的逐步完善，對(duì)于整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)甚至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的人才健康有序的流動(dòng)及吸引人才加入保險(xiǎn)行業(yè)，具有非常重要的意義。

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Analysis of the external factors of the human resource competitiveness of China life insurance company

GUAN Jian

（Tianjin electronic information vocation technology college,Tianjin 300350,China）

篇8

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；反洗錢；可疑交易；有效性

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-0-01

保險(xiǎn)公司自履行反洗錢義務(wù)以來(lái)，經(jīng)歷了一個(gè)從不認(rèn)識(shí)到認(rèn)識(shí)、不重視到重視，并逐步提高的過(guò)程，其中可疑交易報(bào)告工作也穩(wěn)步、有序開(kāi)展，但在實(shí)際操作中也暴露出在制度執(zhí)行、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)操作上的一些問(wèn)題，這些問(wèn)題在基層保險(xiǎn)公司中表現(xiàn)得更為明顯。

一、基層保險(xiǎn)公司可疑交易報(bào)告工作現(xiàn)狀及問(wèn)題

目前，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了自己的反洗錢系統(tǒng)，并通過(guò)系統(tǒng)來(lái)提取、上報(bào)可疑交易，從上報(bào)過(guò)可疑交易報(bào)告的保險(xiǎn)公司來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司能夠?qū)梢山灰走M(jìn)行人工分析，上報(bào)的可疑交易報(bào)告質(zhì)量與之前相比有了較大的提高，但仍存在一些問(wèn)題值得關(guān)注：

(一)基層保險(xiǎn)公司“零報(bào)告”現(xiàn)象比較嚴(yán)重

調(diào)查表明，過(guò)半數(shù)以上的保險(xiǎn)公司自履行反洗錢義務(wù)以來(lái)沒(méi)有上報(bào)過(guò)可疑交易，“零報(bào)告”現(xiàn)象普遍存在，這種現(xiàn)象貌似體現(xiàn)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行平穩(wěn)，但使監(jiān)管者無(wú)法對(duì)轄區(qū)保險(xiǎn)公司的可疑交易進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)和分析，并容易產(chǎn)生麻痹思想，實(shí)際暗藏不穩(wěn)定因素，直接影響了地方反洗錢工作的開(kāi)展。

(二)過(guò)分依賴系統(tǒng)，防御性報(bào)告嚴(yán)重

基層保險(xiǎn)公司及其反洗錢工作人員出現(xiàn)了對(duì)反洗錢系統(tǒng)嚴(yán)重依賴的傾向。這主要是由于各保險(xiǎn)公司的反洗錢系統(tǒng)基本上能夠?qū)崿F(xiàn)可疑交易監(jiān)測(cè)與上報(bào)的“人機(jī)結(jié)合，相互補(bǔ)充”，這種工作機(jī)制極大地發(fā)揮了計(jì)算機(jī)特有的強(qiáng)大篩選和快速上報(bào)的優(yōu)勢(shì)，使人工難以逾越的可疑交易的篩選和報(bào)告工作變得非常便利，成為保險(xiǎn)公司開(kāi)展可疑交易工作不可或缺的重要工具，但也造成很多保險(xiǎn)公司及其反洗錢工作人員對(duì)反洗錢系統(tǒng)嚴(yán)重依賴、高度盲從，只要是反洗錢系統(tǒng)提取的可疑交易信息，便不假思索一概認(rèn)可上報(bào)，進(jìn)而出現(xiàn)了通常認(rèn)為的防御性報(bào)告。

(三)對(duì)可疑交易分析工作記錄的保存工作不夠重視

從近幾年的監(jiān)管政策來(lái)看，監(jiān)管者越來(lái)越重視可疑交易的分析上報(bào)過(guò)程，在人民銀行出臺(tái)的一些監(jiān)管政策中，都規(guī)定利用技術(shù)手段篩查出交易數(shù)據(jù)后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)需要進(jìn)一步分析、審核和判斷，并明確規(guī)定在判斷金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告工作是否合規(guī)時(shí)，應(yīng)結(jié)合相關(guān)工作記錄，考察金融機(jī)構(gòu)是否勤勉盡責(zé)，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有報(bào)送某些應(yīng)當(dāng)進(jìn)行人工分析的異常交易，但其工作記錄足以證明金融機(jī)構(gòu)及其工作人員已經(jīng)勤勉盡責(zé)，則不能認(rèn)定其違規(guī)。但調(diào)查顯示，多數(shù)保險(xiǎn)公司還不夠重視識(shí)別分析可疑交易、內(nèi)部處理可疑交易報(bào)告信息等方面工作記錄的保存，如有的保險(xiǎn)公司柜員發(fā)現(xiàn)異常交易后，通過(guò)郵件的方式報(bào)告給可疑交易錄入崗人員，但是郵件沒(méi)有留存歸檔，這種流程顯然有失嚴(yán)謹(jǐn)，且無(wú)據(jù)可查，有的對(duì)可疑交易的人工分析工作記錄保存更是不完整，在接受檢查時(shí)，無(wú)法證明已勤勉盡責(zé)。

(四)可疑交易的監(jiān)測(cè)分析與客戶盡職調(diào)查沒(méi)有有效整合

多數(shù)保險(xiǎn)公司沒(méi)有有效整合可疑交易的監(jiān)測(cè)分析與客戶盡職調(diào)查兩項(xiàng)工作，表現(xiàn)在一是沒(méi)有建立以客戶為監(jiān)測(cè)單位的可疑交易報(bào)告工作流程，二是沒(méi)有發(fā)揮劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的作用。目前保險(xiǎn)公司存在一個(gè)普遍性的問(wèn)題，即多數(shù)在開(kāi)展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分以后，不知道該項(xiàng)工作的目的和作用，也不清楚如何運(yùn)用這一結(jié)果支持反洗錢工作，更無(wú)法將這一工作成果用于促進(jìn)客戶身份識(shí)別和可疑交易的分析工作。

(五)對(duì)反洗錢和反恐融資監(jiān)控名單不夠重視

2007年以來(lái)，人民銀行多次出臺(tái)文件，要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展恐怖融資監(jiān)測(cè)工作，但從這項(xiàng)工作的開(kāi)展情況來(lái)看，各機(jī)構(gòu)特別是基層保險(xiǎn)公司對(duì)這項(xiàng)工作重視程度不夠，多數(shù)保險(xiǎn)公司沒(méi)有建立監(jiān)控名單庫(kù)，也沒(méi)有向工作人員傳達(dá)名單庫(kù)名單，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的反洗錢和反恐融資名單還不能實(shí)現(xiàn)回溯性調(diào)查，建立名單庫(kù)的保險(xiǎn)公司多數(shù)也是名單涵蓋內(nèi)容不夠全面。

二、對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)對(duì)可疑交易報(bào)告工作的指導(dǎo)和監(jiān)督

隨著反洗錢工作逐步走上正軌，保險(xiǎn)公司對(duì)反洗錢工作認(rèn)識(shí)明顯提高，人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司可疑交易報(bào)告工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，注重引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提示保險(xiǎn)公司既不能漏報(bào)、也不能濫報(bào)可疑交易，對(duì)可疑交易分析工作流于形式的機(jī)構(gòu)采取相關(guān)的監(jiān)管措施，同時(shí)總結(jié)分析技巧，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司提高異常交易數(shù)據(jù)分析深度，全面提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量。

(二)加快系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)資源整合

保險(xiǎn)公司普遍存在信息共享程度比較低的現(xiàn)象，多數(shù)保險(xiǎn)公司的反洗錢系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)接，而反洗錢相關(guān)人員有沒(méi)有被授權(quán)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，因此在分析排查異常交易時(shí)，只能看到系統(tǒng)提取的交易行為，無(wú)法查閱客戶的身份信息和其他交易信息，甚至出現(xiàn)系統(tǒng)提取的信息與實(shí)際交易信息不一致的情況時(shí)，也無(wú)法進(jìn)行排查，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)加快系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)行資源整合，更新技術(shù)手段，確保相關(guān)交易信息和客戶信息能夠完整傳達(dá)，保障可疑交易監(jiān)測(cè)分析的數(shù)據(jù)需求。

(三)盡快建立反洗錢和反恐融資監(jiān)控名單庫(kù)

2007年以來(lái)，人民銀行多次出臺(tái)文件，要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展恐怖融資監(jiān)測(cè)工作，但從目前情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司對(duì)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)控名單建設(shè)不夠重視，主要是保險(xiǎn)公司存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為恐怖融資屬于國(guó)際事件，不會(huì)涉及國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，本機(jī)構(gòu)的客戶更不會(huì)是反洗錢和反恐融資監(jiān)控名單所涉及的客戶，因此人民銀行應(yīng)加大對(duì)反恐融資相關(guān)法律的宣傳力度，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從大局出發(fā)，盡快建立和完善反洗錢和反恐融資監(jiān)控名單庫(kù)，并按要求對(duì)監(jiān)控名單進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

(四)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高可疑交易甄別能力

基層保險(xiǎn)公司反洗錢力量普遍都比較薄弱，人員配備不足、工作任務(wù)繁重，且多數(shù)都是兼職反洗錢人員，要在有限的條件下提高反洗錢工作水平，保險(xiǎn)公司必須重視反洗錢工作的培訓(xùn)，通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，采取舉辦多層次反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、案例剖析等形式，提高反洗錢工作人員對(duì)可疑交易的甄別能力。

作者簡(jiǎn)介：玄立平（1982-），女，山東昌樂(lè)人，會(huì)計(jì)師，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行。

篇9

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)；銀保渠道；銷售誤導(dǎo)；博弈；對(duì)策

壽險(xiǎn)業(yè)銷售誤導(dǎo)的存在，是保險(xiǎn)行業(yè)備受詬病的重要因素，而壽險(xiǎn)銀保渠道業(yè)務(wù)中存在的銷售誤導(dǎo)，更是這一問(wèn)題的重災(zāi)區(qū)。針對(duì)這一問(wèn)題，理論界多有研究和探討，也產(chǎn)生了一批有價(jià)值的成果，但是在指導(dǎo)實(shí)踐方面，壽險(xiǎn)銀保渠道業(yè)務(wù)中存在的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題仍然處在困局之中無(wú)法有效破解。因此，本文擬以困局的破解為切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，在充分吸收相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，對(duì)該困局的表現(xiàn)、成因和破解舉措進(jìn)行更加深入系統(tǒng)的探析。

1 困局表現(xiàn)

壽險(xiǎn)銀保渠道業(yè)務(wù)中存在的銷售誤導(dǎo)，主要表現(xiàn)為與儲(chǔ)蓄做不當(dāng)?shù)谋容^、隱瞞條款內(nèi)容、夸大產(chǎn)品收益等。這些違規(guī)現(xiàn)象，表面上是銷售人員與消費(fèi)者之間的簡(jiǎn)單問(wèn)題，但實(shí)質(zhì)上這只不過(guò)是冰山的一角，其背后由一對(duì)對(duì)矛盾組合而成的一個(gè)矛盾體，正是這一矛盾體使銷售誤導(dǎo)的治理陷入了困局。因此，破解這一困局，必須首先梳理出這一對(duì)對(duì)矛盾，才可能進(jìn)一步的分析原因、研究對(duì)策。銀保渠道銷售誤導(dǎo)問(wèn)題作為一個(gè)市場(chǎng)問(wèn)題，必然是由市場(chǎng)主體引起的，他們構(gòu)成了一對(duì)對(duì)矛盾的雙方，銀保市場(chǎng)存在的主體主要有保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者、監(jiān)管者，因此，這一困局也就是由這些主體構(gòu)成的矛盾造成的。

1.1 困局一：保險(xiǎn)公司與銀行之間的矛盾

在保險(xiǎn)公司與銀行這一對(duì)矛盾中，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的委托方和專業(yè)者，對(duì)銀行的銷售誤導(dǎo)行為，本應(yīng)起著激濁揚(yáng)清的作用，但是現(xiàn)實(shí)中因其在行為上的“三個(gè)不足”導(dǎo)致這一矛盾成為困局：一是對(duì)銀行的銷售行為制約不足。雖然相關(guān)的法律法規(guī)和合作協(xié)議中，保險(xiǎn)公司與銀行的地位是平等的，但現(xiàn)實(shí)的情況是，由于銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)銀行的銷售行為進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)銀行的誤導(dǎo)銷售行為管控乏力，基本上處于一種聽(tīng)之任之的狀態(tài)。二是對(duì)銀行及銀行柜員的培訓(xùn)不足。一方面，保險(xiǎn)是一種較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，需要專業(yè)人員提供服務(wù)，但現(xiàn)實(shí)中，囿于銀行的強(qiáng)勢(shì)和保險(xiǎn)費(fèi)用的限制，不但培訓(xùn)少，而且很多所謂的培訓(xùn)流于形式；另一方面，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)銀行銷售人員的培訓(xùn)，普遍存在重技巧與話術(shù)，輕產(chǎn)品知識(shí)與專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，這兩個(gè)方面的相互交織，成為銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生的根源之一。三是正激勵(lì)不足。在保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的合作協(xié)議中，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行的激勵(lì)指標(biāo)往往只有一個(gè)，就是保費(fèi)，激勵(lì)方式是支付兼業(yè)手續(xù)費(fèi)，而沒(méi)有包含諸如退保率、投訴率等業(yè)務(wù)品質(zhì)指標(biāo)；另一方面，因?yàn)橐患毅y行同時(shí)幾家保險(xiǎn)公司，致使保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)白熱化，而競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要手段，就是帳外手續(xù)費(fèi)的支付，在這種激勵(lì)下，銀行柜員就更加缺少制度的約束，為了獲得利益，而采取銷售誤導(dǎo)的手段。

1.2 困局二：作為銀行代表的銷售柜員與消費(fèi)者的矛盾

現(xiàn)代市場(chǎng)是買方的市場(chǎng)，作為困局中矛盾一方的消費(fèi)者本應(yīng)處于主導(dǎo)一方，但是，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品特性等因素，致使消費(fèi)者在這一對(duì)矛盾中處于不利地位從而導(dǎo)致這一矛盾成為困局，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是消費(fèi)者知識(shí)不足。據(jù)一份調(diào)查顯示，“知道銀行在賣保險(xiǎn)的人還是比較多的約占90%，但對(duì)各保險(xiǎn)公司的宣傳材料能看懂的則非常少，只有約12%，這一方面是由于普通居民金融財(cái)經(jīng)知識(shí)欠缺而保險(xiǎn)原理卻比較復(fù)雜，另一方面則是由于保險(xiǎn)公司不重視產(chǎn)品的宣傳解釋造成的。而且即使是買了銀保產(chǎn)品的人也大多是在銀行柜臺(tái)人員‘紅利高，比存銀行劃算’的勸誘或影響下買的，對(duì)其保障功能和紅利分配的原理則知之甚少（約97%的人不了解）。而知道銀行除了分紅險(xiǎn)還有其它險(xiǎn)種在賣的就更少，在詢問(wèn)中只有一人知道?！倍窍M(fèi)者地位實(shí)質(zhì)弱勢(shì)。在銀行銷售保險(xiǎn)過(guò)程中，銷售關(guān)系共涉及四方主體中，即銀行、保險(xiǎn)公司、銀行柜員和消費(fèi)者，該四方柱體中，銀行、保險(xiǎn)公司、銀行柜員作為利益的共同體，構(gòu)成了賣方，這種買賣關(guān)系結(jié)構(gòu)決定了消費(fèi)者的實(shí)質(zhì)弱勢(shì)，其最終成為其他三方利益博弈的犧牲品。三是消費(fèi)者消費(fèi)理念不成熟。這方面突出的表現(xiàn)是消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，往往出發(fā)點(diǎn)追求的不是風(fēng)險(xiǎn)管理，而是獲利。

1.3 困局三：監(jiān)管機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司的矛盾

監(jiān)管機(jī)關(guān)是治理銷售誤導(dǎo)最重要的一道屏障，但是由于客觀條件限制，導(dǎo)致該矛盾成為困局，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是銷售誤導(dǎo)舉證困難。保險(xiǎn)銷售活動(dòng)往往是一對(duì)一進(jìn)行的，并且交流基本是口頭的方式，因此推銷宣導(dǎo)中的銷售誤導(dǎo)信息難以留下痕跡， 也很難留下其他的旁證。在監(jiān)管部門的檢查或案件查處中，投保人無(wú)法提供有力證據(jù)證明其購(gòu)買行為是因誤導(dǎo)所致的情形也極為常見(jiàn)，加之保險(xiǎn)公司也往往對(duì)存在誤導(dǎo)行為進(jìn)行否認(rèn)，這給銷售誤導(dǎo)的確認(rèn)帶來(lái)很大阻力。二是實(shí)質(zhì)性的處罰不足。這主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面，一方面保險(xiǎn)公司為了維護(hù)銀行的關(guān)系，涉及到銷售誤導(dǎo)的事實(shí)，往往主動(dòng)承擔(dān)，使銷售誤導(dǎo)的處罰很難落到銀行頭上；另一方面，在保險(xiǎn)公司方面，處罰的基本是基層保險(xiǎn)公司，但是基層保險(xiǎn)公司之所以在銷售誤導(dǎo)行為產(chǎn)生中擔(dān)當(dāng)重要角色，一個(gè)重要方面是由于總公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)機(jī)制決定的，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中，大部門保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式是規(guī)模導(dǎo)向型的，其對(duì)下級(jí)公司的管理基本是以保費(fèi)為主要考核指標(biāo)，致使分支公司更傾向于保費(fèi)規(guī)模的最大化，這是產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)的根源，但監(jiān)管部門的處罰往往不涉及這一塊，使銷售誤導(dǎo)的處罰局限在治標(biāo)之策的位置。三是監(jiān)管的廣度與深度不足。當(dāng)前，銷售誤導(dǎo)呈現(xiàn)出了新的變化，主要表現(xiàn)為誤導(dǎo)主體不斷擴(kuò)大，誤導(dǎo)方式更加多樣，誤導(dǎo)產(chǎn)品以投資型為主，被誤導(dǎo)的人群越來(lái)越廣。同時(shí)，市場(chǎng)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)主體越來(lái)越多，這要求監(jiān)管機(jī)關(guān)采取更加有力的措施，但是囿于人力等限制，監(jiān)管的廣度和深度都不足。

2 理論解析

從上述銷售誤導(dǎo)問(wèn)題三大困局表現(xiàn)的分析我們可以清晰地看到，這三個(gè)困局有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是每一對(duì)矛盾雙方在市場(chǎng)中非均衡博弈導(dǎo)致了銷售誤導(dǎo)的產(chǎn)生，因此，銷售誤導(dǎo)本質(zhì)上就是一種博弈的結(jié)果。在這三種困局中，存在一個(gè)共同的特點(diǎn)，即博弈雙方所擁有的信息是不對(duì)稱的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，事前信息不對(duì)稱，會(huì)造成逆向選擇，即信息優(yōu)勢(shì)方會(huì)基于所知的“隱藏信息”作出對(duì)信息劣勢(shì)方不利的選擇；事后的信息不對(duì)稱，會(huì)造成道德風(fēng)險(xiǎn)，即人利用信息上的優(yōu)勢(shì)采取 “隱藏行動(dòng)”從而使委托人利益受損的行為?；谶@種理論，我們可以對(duì)上述三種情況進(jìn)行分析：

2.1 保險(xiǎn)公司與銀行之間的矛盾困局的理論解析

根據(jù)金融發(fā)展的成熟度，國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)分為協(xié)議銷售模式、戰(zhàn)模式、合資公司模式和金融控股公司四種模式，當(dāng)前在我國(guó)，銀行與保險(xiǎn)公司之間最主要的合作為協(xié)議，該合作模式是較低層次的銀保合作模式。在這種模式中，保險(xiǎn)公司授權(quán)銀行代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行作為機(jī)構(gòu)，擁有信息優(yōu)勢(shì)。因?yàn)殂y行擁有更多的信息，在與保險(xiǎn)公司的博弈中處于優(yōu)勢(shì)。根據(jù)上述博弈理論，擁有信息優(yōu)勢(shì)一方會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為，表現(xiàn)為：一是銀行的保險(xiǎn)銷售行為等信息不能被有效地觀察到，因此銀行作為經(jīng)濟(jì)人，必然利用信息優(yōu)勢(shì)，采取隱藏行動(dòng)從而產(chǎn)生誤導(dǎo)銷售行為。二是保險(xiǎn)公司不能正確衡量銀行的銷售行為，在當(dāng)前銀保市場(chǎng)的環(huán)境中，銷售誤導(dǎo)行為往往易于在短時(shí)間內(nèi)取得好的業(yè)務(wù)規(guī)模，但保險(xiǎn)公司不能依靠相應(yīng)的信息來(lái)甄別業(yè)務(wù)品質(zhì)，只能根據(jù)保費(fèi)規(guī)模來(lái)判斷，對(duì)合規(guī)的銀行人和不合規(guī)的銀行人來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象，這相當(dāng)于保險(xiǎn)公司變相鼓勵(lì)誤導(dǎo)行為的發(fā)生，使誤導(dǎo)銷售問(wèn)題愈演愈烈。

2.2 作為銀行為代表的銷售柜員與消費(fèi)者的矛盾的理論解析

銷售誤導(dǎo)行為的直接主體，是銀行的銷售柜員，銀行柜員之所以往往以夸大收益、隱瞞條款內(nèi)容等方式銷售保單，根本原因也在于信息不對(duì)稱：首先是與消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱，柜員的信息優(yōu)勢(shì)促使其作出逆向選擇行為；其次是與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司無(wú)法確定柜員的銷售行為性質(zhì)，因此即使是柜員從事了銷售誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司也無(wú)從對(duì)其進(jìn)行責(zé)任的追究，因此，在柜員的保險(xiǎn)銷售過(guò)程中，從博弈論的角度來(lái)看，選擇誤導(dǎo)是其最優(yōu)策略。

2.3 監(jiān)管機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司的矛盾

監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管的過(guò)程，本質(zhì)上是與保險(xiǎn)公司博弈的過(guò)程，從雙方主體來(lái)看，銀行保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：機(jī)構(gòu)數(shù)量多，涉及人員廣，且當(dāng)前的誤導(dǎo)行為有組織化的趨勢(shì)；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的突出特點(diǎn)是機(jī)構(gòu)有限、人力有限，而且其保險(xiǎn)監(jiān)管管理部門稽查主要監(jiān)管保險(xiǎn)部分，這種情形下就使得監(jiān)管部門在獲取信息方面處于劣勢(shì)，保險(xiǎn)公司作為擬制的理性人，在其信息占優(yōu)勢(shì)的情況下，逆向選擇行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式，銷售誤導(dǎo)，無(wú)形中成為其最優(yōu)策略。

3 實(shí)踐破解

上述因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題屬于市場(chǎng)問(wèn)題，根據(jù)現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原理，市場(chǎng)問(wèn)題主要靠市場(chǎng)來(lái)解決，但同時(shí)因?yàn)槭袌?chǎng)存在著失靈（上述銷售誤導(dǎo)就是市場(chǎng)失靈的一種表現(xiàn)），因此，必須輔之以政府干預(yù)，筆者下面主要從市場(chǎng)和監(jiān)管兩個(gè)途徑提出對(duì)銷售誤導(dǎo)困境的破解對(duì)策。

3.1 市場(chǎng)途徑方面

上述矛盾雙方的信息不對(duì)稱，雖然短期內(nèi)某一矛盾主體可能獲益，但是，從中長(zhǎng)期來(lái)看，每一個(gè)市場(chǎng)主體的利益都受損，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)的行業(yè)，當(dāng)消費(fèi)者受損成為一種普遍的現(xiàn)象后，保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)必然受損，當(dāng)前保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題的客戶投訴比較集中、社會(huì)反映強(qiáng)烈就是一個(gè)明證，因此，上述所涉的市場(chǎng)主體都存在著解決信息不對(duì)稱的動(dòng)力和壓力。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，市場(chǎng)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的方式一般有三種：信息傳遞、信息甄別、經(jīng)濟(jì)激勵(lì)，因此，應(yīng)當(dāng)沿著此思路設(shè)計(jì)問(wèn)題的對(duì)策：一是在信息傳遞方面，應(yīng)完善銀行保險(xiǎn)行業(yè)人培訓(xùn)體系，將現(xiàn)有的保險(xiǎn)培訓(xùn)要求切實(shí)落到實(shí)處；應(yīng)強(qiáng)化信息披露制度，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)信息披露體系；保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)推動(dòng)保險(xiǎn)公司充分利用當(dāng)前信息技術(shù)，打造專門的信息平臺(tái)，提供消費(fèi)者于購(gòu)買前、后獲得有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息和保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)信息的便利性。二是在信息甄別方面應(yīng)該構(gòu)建三項(xiàng)機(jī)制，首先在消費(fèi)者與銷售方銀行的博弈中，博弈機(jī)制的設(shè)計(jì)應(yīng)對(duì)消費(fèi)者提供傾斜性的保護(hù)，其次應(yīng)建立權(quán)威的信息核實(shí)機(jī)構(gòu)，在這一信息甄別途徑上，監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司的總公司或省公司層面應(yīng)是這一權(quán)威機(jī)構(gòu)的當(dāng)然承擔(dān)著；第三應(yīng)建立針對(duì)銷售主體的信用識(shí)別體系，讓消費(fèi)者根據(jù)信息來(lái)源途徑判斷，從源頭上堵塞銷售誤導(dǎo)發(fā)生的概率。三是在經(jīng)濟(jì)激勵(lì)方面應(yīng)制定科學(xué)合理的考核評(píng)價(jià)體系，以引導(dǎo)銀行主動(dòng)關(guān)注業(yè)務(wù)品質(zhì)。

3.2 政府干預(yù)途徑方面

因?yàn)槭袌?chǎng)存在失靈，政府監(jiān)管就成為必然，針對(duì)前述的困境，政府監(jiān)管干預(yù)應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)以下三個(gè)方面的工作：一是保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)。監(jiān)管部門應(yīng)在法律法規(guī)層面完善保障消費(fèi)者知情權(quán)的制度體系，在保險(xiǎn)行業(yè)的法律制度體系中，《保險(xiǎn)法》屬于根本性的法律，但保險(xiǎn)法中在保障消費(fèi)者的知情權(quán)方面并不嚴(yán)密，如《保險(xiǎn)法》中對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露等問(wèn)題就缺乏經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任，因此尤其應(yīng)完善《保險(xiǎn)法》關(guān)于消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定。二是加強(qiáng)行業(yè)宣傳，推廣保險(xiǎn)知識(shí)。監(jiān)管部門應(yīng)制定保險(xiǎn)行業(yè)整體宣傳策略，合理謀劃短、中、長(zhǎng)期宣傳計(jì)劃，為保險(xiǎn)業(yè)快速健康發(fā)展?fàn)I造和諧輿論環(huán)境。三是加強(qiáng)銀保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。一方面，保監(jiān)部門要加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的合作，合作要制度化、常態(tài)化和協(xié)同化；另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)銀行的查處力度，對(duì)查實(shí)的銷售誤導(dǎo)行為，要依法嚴(yán)肅處理銀行兼業(yè)機(jī)構(gòu)及其有關(guān)人員，對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的，要依法吊銷保險(xiǎn)兼業(yè)許可證。

壽險(xiǎn)銀保渠道銷售誤導(dǎo)禁絕路途雖很漫長(zhǎng)，但筆者堅(jiān)信，只要能夠深入剖析銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生的深層次根源，能夠真正認(rèn)識(shí)到銷售誤導(dǎo)對(duì)于行業(yè)的嚴(yán)重危害，并能夠持之以恒地堅(jiān)持治理，這一困局就一定能夠得到有效破解。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

1存在的問(wèn)題

作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江省，隨著自然環(huán)境的逐步惡化，災(zāi)害頻繁，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不斷增加。但是在近幾年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，逐步暴露出一些問(wèn)題。

1.1從保險(xiǎn)公司的角度分析

1.1.1保險(xiǎn)標(biāo)的分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多、線長(zhǎng)、面廣，經(jīng)營(yíng)分散黑龍江省地域廣闊，農(nóng)村交通不便，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作存在一定的困難，逐戶承保和逐地塊查勘等方面有一定難度。

1.1.2經(jīng)營(yíng)方式單一目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種較為單一，主要是在墾區(qū)推行“互助共濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的互助式保險(xiǎn)模式。

1.1.3逆選擇現(xiàn)象普遍存在在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保期間，農(nóng)民往往選擇性地參保，有目的地投保風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的，使危險(xiǎn)集中。大量逆選擇行為導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠償金額劇增，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難。

1.1.4農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避一般性的商業(yè)保險(xiǎn)可規(guī)避“巨大風(fēng)險(xiǎn)”，一般約定戰(zhàn)爭(zhēng)、騷亂、核爆炸、地震，甚至酒駕等均不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自自然災(zāi)害，而自然災(zāi)害有不規(guī)則性、突發(fā)性、損失巨大等特點(diǎn)，“特大災(zāi)難性事故不會(huì)發(fā)生”這一可保條件不能滿足，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的超賠風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨左右。

1.1.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱從保險(xiǎn)公司的角度考慮，保險(xiǎn)公司無(wú)法詳細(xì)準(zhǔn)確地了解農(nóng)民參保的實(shí)際信息，如種了幾塊地，每塊地種什么品種，地塊的名稱、位置、邊界四至，每塊地的品質(zhì)特征及風(fēng)險(xiǎn)程度等存在信息不對(duì)稱的情況。黑龍江省地域廣闊，信息量大，且保險(xiǎn)標(biāo)的處于動(dòng)態(tài)中，保險(xiǎn)公司的工作人員無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)掌握詳細(xì)信息。

1.1.6農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，人才匱乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及農(nóng)學(xué)中的植物學(xué)、畜牧學(xué)以及氣象學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等多種學(xué)科，需要專業(yè)人才支撐。但目前黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是，有豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才匱乏。這給大規(guī)模開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)許多困難。

1.2從農(nóng)民的角度考慮

1.2.1農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足幾千年來(lái)傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)民普遍存在靠天吃飯的想法，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的過(guò)程中甚至有農(nóng)民認(rèn)為這是向農(nóng)民變相收費(fèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是漸進(jìn)的過(guò)程，發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從建立到制度完善，花了近50年的時(shí)間，而我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作剛剛起步，需要花時(shí)間和精力來(lái)完善。

1.2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用與農(nóng)民的低收入之間的矛盾其一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自熱條件影響較大，有受災(zāi)害頻繁、廣泛的特點(diǎn)，保險(xiǎn)的費(fèi)用與費(fèi)率不可能減低。其二，黑龍江省地廣人希，農(nóng)戶與農(nóng)作物種植地塊分散。目前保險(xiǎn)公司僅在縣一級(jí)設(shè)置，且縣級(jí)保險(xiǎn)公司工作人員不多，無(wú)力深入鄉(xiāng)村開(kāi)展保險(xiǎn)工作。若深入鄉(xiāng)村，交通不便，業(yè)務(wù)成本增加，增加的成本勢(shì)必轉(zhuǎn)移到農(nóng)民身上。其三，借鑒國(guó)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在2%—15%之間，高于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。而投保人是農(nóng)民，農(nóng)民的可支配收入相對(duì)較低，缺乏投保的支付能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民的低收入之間的矛盾，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作進(jìn)一步推進(jìn)的主要障礙之一。

1.2.3缺乏法律法規(guī)支撐一方面，缺乏法律的支撐。目前我國(guó)尚無(wú)明確的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，僅《保險(xiǎn)法》第150條有“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。這不足以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。二是缺乏強(qiáng)硬的政策支持。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分利用財(cái)政與金融政策手段，結(jié)合市場(chǎng)機(jī)制，大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保農(nóng)民利益得到有效保障。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以政府的紅頭文件為支撐，但是地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼不具有可持續(xù)性、部門之間難以協(xié)調(diào)，不能有效地推進(jìn)政策性保險(xiǎn)工作，削弱了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏積極性。

1.2.4經(jīng)營(yíng)管理的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中存在管理問(wèn)題。一是定賠理賠工作難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，標(biāo)的價(jià)格在不斷變化，賠付應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的價(jià)值計(jì)算，但要正確估測(cè)損失程度，預(yù)測(cè)未來(lái)的產(chǎn)量、產(chǎn)品質(zhì)量以及產(chǎn)品未來(lái)的市場(chǎng)價(jià)格較難，保險(xiǎn)公司的賠付與農(nóng)民的需要存在一定的差距。二是道德風(fēng)險(xiǎn)防范難。從農(nóng)民的角度考慮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是一件難以事先確定的預(yù)期收益，因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險(xiǎn)因素分辨較難。作為被保險(xiǎn)人的農(nóng)民是弱勢(shì)群體，由于信息不對(duì)稱，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)有限，容易出現(xiàn)交保險(xiǎn)容易而理賠困難的情況，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的推進(jìn)。

2解決措施

面對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行過(guò)程中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，筆者提出如下建議：

2.1從政府的角度考慮

2.1.1加快立法工作專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利有效快速發(fā)展的有力保障，應(yīng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

2.1.2加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有非盈利的性質(zhì)，借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府的宏觀調(diào)控與市場(chǎng)機(jī)制雙重支撐。就政府的宏觀調(diào)控，主要有兩點(diǎn)，一是建立財(cái)政補(bǔ)貼制度。如黑龍江省，應(yīng)根據(jù)黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和省級(jí)政府的財(cái)政支付能力，在現(xiàn)有補(bǔ)貼范圍的基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的投入。二是提供稅收優(yōu)惠。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性，發(fā)達(dá)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行免稅政策。可借鑒此經(jīng)驗(yàn)，減免經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的所得稅及其他稅種，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

2.1.3建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害發(fā)生有時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，保險(xiǎn)公司無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，筆者建議建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。一是建立再保險(xiǎn)機(jī)制。應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，最大限度分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金。基金主要由國(guó)家、主管部門與保險(xiǎn)公司共同出資組成一旦出現(xiàn)巨災(zāi)補(bǔ)償，除了利用再保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)外，剩余部分可通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的虧損。以上兩種方法，可增加保險(xiǎn)公司的效能，保險(xiǎn)公司無(wú)后顧之憂，可分出精力開(kāi)發(fā)更多靈活有效的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.1.4加大對(duì)農(nóng)民的宣傳力度對(duì)于幾千年來(lái)靠天吃飯的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是從國(guó)外借鑒過(guò)來(lái)的新鮮事物，農(nóng)民需要一定的時(shí)間來(lái)接受。筆者建議，主要采取以下幾種方式，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。一是通過(guò)廣播電視系統(tǒng)、墻體廣告、文化下鄉(xiāng)等文化娛樂(lè)形式，大范圍宣傳農(nóng)險(xiǎn)保障意識(shí)，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和功能有一個(gè)直觀和正確的認(rèn)識(shí)。二是宣傳到村，保險(xiǎn)公司定期或不定期開(kāi)展主題宣傳活動(dòng)，縣級(jí)公司要宣傳到位，深入村鎮(zhèn)，增加宣傳力度，提升保險(xiǎn)公司的形象和服務(wù)。三是結(jié)合已經(jīng)發(fā)生的、有一定影響力的重大農(nóng)險(xiǎn)理賠事件進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。

2.2從保險(xiǎn)公司的角度考慮

2.2.1健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式作為國(guó)家重要的商品糧基地，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求巨大，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營(yíng)主體。借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如上海的“安信模式”、吉林省的“安華模式”、浙江省的“共保體”模式以及法國(guó)的“安盟模式”等，借鑒這些模式的有利部分，并結(jié)合黑龍江省的實(shí)際，探索由政府成立非營(yíng)利性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，通過(guò)政府推動(dòng)、政策支持、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式,不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

2.2.2建立靈活多樣的投保機(jī)制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)戶更傾向于投資高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，在自愿投保的前提下，逆選擇就難以避免，增加了賠付率?？梢越梃b車船險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行強(qiáng)制投保和自愿投保相結(jié)合的方式。對(duì)重要農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，以減少逆選擇和營(yíng)銷費(fèi)用，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。而對(duì)附加值較高的農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品，可采取自愿投保的方式。靈活多樣的投保機(jī)制，需要以政府的財(cái)政支持為基礎(chǔ)，如強(qiáng)制性保險(xiǎn)部分，需要政府予以一定的補(bǔ)貼。

2.2.3加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理黑龍江省農(nóng)村地域遼闊，縣、鄉(xiāng)、村分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求量大，需要大量的農(nóng)險(xiǎn)人來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司需要對(duì)農(nóng)險(xiǎn)人進(jìn)行上崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)管理。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的農(nóng)村化、本土化，在縣級(jí)公司重點(diǎn)培養(yǎng)鎮(zhèn)村級(jí)農(nóng)險(xiǎn)人。二是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)。制定并實(shí)施強(qiáng)有力的人才培養(yǎng)及儲(chǔ)備戰(zhàn)略，多層次、多渠道地挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人細(xì)致的營(yíng)銷工作，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的接受度。三是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)人員的管理。制定并嚴(yán)格執(zhí)行符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)險(xiǎn)人業(yè)務(wù)管理和業(yè)績(jī)考核辦法。

2.3從農(nóng)民的角度考慮