導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財保險的功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；基層公司；贏利能力；路徑

基層公司是公司統(tǒng)一法人的分支機構(gòu)和執(zhí)行單位，是公司償付能力和承保利潤形成的基本單元，只有基層公司的贏利能力強，公司的贏利和整體償付能力才會強，公司才有可能持續(xù)健康發(fā)展。因此對于基層公司的領(lǐng)導(dǎo)來講，如何確立正確的經(jīng)營指導(dǎo)思想，加強承保和理賠的管控，構(gòu)建有利發(fā)展的外部環(huán)境，實施費用的預(yù)算管理和控制綜合成本率是提升贏利能力的關(guān)鍵所在。

一、贏利能力薄弱的主要表現(xiàn)

一是部分基層公司領(lǐng)導(dǎo)對規(guī)模與效益、發(fā)展與合規(guī)、管理與服務(wù)等關(guān)系缺乏統(tǒng)籌考慮，片面強調(diào)規(guī)模擴張，重速度、輕效益，把主要精力集中在完成保費計劃上，甚至不計成本地承保一些賠付率高和連年虧損的業(yè)務(wù)。二是由于保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，以致市場競爭特別是費率和手續(xù)費的競爭異常激烈，極低的費率甚至為基準(zhǔn)費率的1/10-1/5、較高的手續(xù)費甚至高達20%以上和保險責(zé)任范圍的擴大化，承保時就知道贏利空間很小，甚至虧損。三是展業(yè)人員特別是直銷人員不足，銷售技能弱化、專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域優(yōu)勢減弱，人員的素質(zhì)亟待提高。同時由于成立許多新的保險公司，造成部分管理和展業(yè)人員無序流動。四是渠道開發(fā)和管理的模式滯后，缺乏系統(tǒng)的渠道戰(zhàn)略規(guī)劃實施方案，銷售渠道受制于汽車4S店和銀行的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，直銷業(yè)務(wù)逐年減少，保險資源和利益控制權(quán)外化，獲取渠道業(yè)務(wù)的成本較高，可持續(xù)發(fā)展能力明顯不足。五是承保和理賠的管理水平不高，風(fēng)險的識別和管控能力較弱。特別是在應(yīng)收保費、賠款的準(zhǔn)確性和及時性、未決賠款估算和提取、巨災(zāi)風(fēng)險的再保安排以及費用管控等方面存在較多的問題，影響基層公司贏利能力的真實性和穩(wěn)定性。六是客戶服務(wù)能力較弱，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作尚未真正起步，許多服務(wù)承諾未能兌現(xiàn)，從而導(dǎo)致客戶的忠誠度較低，特別是出險后客戶的忠誠度就更低，不利于客戶的穩(wěn)定和擴大，不利于客戶資源的深度開發(fā)。

二、贏利能力薄弱的原因分析

1.沒有樹立“效益第一”的經(jīng)營理念

一是在靠什么發(fā)展、靠什么贏利等關(guān)鍵問題上認(rèn)識和執(zhí)行存在偏頗，部分基層公司領(lǐng)導(dǎo)甚至認(rèn)為是否完成保費計劃任務(wù)反映的是工作態(tài)度和能力，而是否完成利潤指標(biāo)取決于自然災(zāi)害和意外事故的頻率和損失程度。二是長期以來采用的對基層公司領(lǐng)導(dǎo)KPI主要考核保費收入和各類展業(yè)人員主要靠保費提取收入和費用的做法，使得基層公司領(lǐng)導(dǎo)和展業(yè)人員往往會與上級公司的承保管控政策博弈，打所謂的“擦片球”，個別展業(yè)人員甚至為多收保費與投保人一起欺騙保險公司，形成承保的風(fēng)險逆選擇，從而使得基層公司的承保質(zhì)量難以保證。

2.監(jiān)管政策和外部環(huán)境經(jīng)常變化

一是保險市場的發(fā)展已經(jīng)證明：當(dāng)保險監(jiān)管政策定位正確并實施嚴(yán)格的監(jiān)管措施時，保險市場就顯得規(guī)范和整體扭虧為贏。當(dāng)保險監(jiān)管政策搖擺和松懈時，保險費率和手續(xù)費的惡性競爭就十分猖獗，保險市場就顯得混亂和整體虧損。二是外部環(huán)境特別是法治環(huán)境也很重要，由于保險法律的不完善和保險雙方當(dāng)事人不夠誠信，造成保險訴訟案件大量增加，而往往又以保險公司敗訴為結(jié)果。三是保險行業(yè)內(nèi)部的誠信和自律也較差，費率和手續(xù)費的惡性競爭比比皆是，不僅嚴(yán)重影響保險公司的贏利，而且給保險行業(yè)帶來許多負面的形象。

3.缺乏管控業(yè)務(wù)的核心技術(shù)和專業(yè)人才

一是總公司的核保、核賠和財務(wù)集中度不夠高，實施的技術(shù)手段不夠先進，效率難以滿足激烈多變的保險市場，貽誤許多市場競爭的時機。二是由于保險公司地位和形象在社會上不高，導(dǎo)致基層公司難以在社會上吸引優(yōu)秀人才加盟，在核保和核賠以及防災(zāi)防損等專業(yè)崗位上缺乏高素質(zhì)的人才，因而在產(chǎn)品定價、風(fēng)險管控和再保安排上的專業(yè)能力不強，難以掌握保險市場競爭的主動權(quán)和風(fēng)險管控決定權(quán)。

三、提升贏利能力的路徑選擇

1.不斷強化保險監(jiān)管的力度

保險監(jiān)管機構(gòu)是確保保險市場健康發(fā)展的主要力量，建議從事后監(jiān)管償付能力前移到事前監(jiān)管條款、費率和手續(xù)費，從監(jiān)管總公司前移到監(jiān)管省市分支公司。要采用類似于車險出險信息共享平臺和中介手續(xù)費支付平臺以及車價信息庫等實實在在的技術(shù)手段，監(jiān)管基層公司的車險費率、手續(xù)費率和投保車價以及非車險的最低費率的執(zhí)行情況，摒棄保險公司之間的惡性競爭，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

2.構(gòu)建良好的外部環(huán)境

一是政策環(huán)境，通過向地方政府匯報保險的作用和發(fā)揮保險的社會管理功能來取得政策推動和經(jīng)濟扶持，當(dāng)前要大力開展政策性農(nóng)業(yè)保險和各類責(zé)任保險。在市場經(jīng)濟條件下，基層公司的領(lǐng)導(dǎo)只有把“找市長”和“找市場”有機結(jié)合起來，才能既為地方政府排憂解難，又為公司發(fā)展開拓新的領(lǐng)域。二是法制環(huán)境，要通過研討會和上門匯報等形式主動與所在地法院溝通，向法院領(lǐng)導(dǎo)和法官匯報當(dāng)前保險訴訟面臨的主要問題和解決的建議，力求營造相對公平公正的司法環(huán)境。當(dāng)前要借鑒和推廣在交警大隊設(shè)立交通事故巡回法庭的做法，由交警、法官和保險事故當(dāng)事人友好協(xié)商和調(diào)解交通事故，從而減少訴訟案件數(shù)量和提高結(jié)案速度。同時要積極參與和配合公安交通管理機構(gòu)在大中城市設(shè)立的交通事故快速處理中心的工作，實行交通事故責(zé)任認(rèn)定和賠償處理的高效和無縫鏈接。還要積極參與和配合所在地醫(yī)療事故糾紛調(diào)處中心的工作，力求通過耐心細致的工作化解醫(yī)患矛盾。三是輿論環(huán)境，要通過各種傳播渠道，特別是行業(yè)以外的傳播渠道，使廣大干部群眾正確認(rèn)識和了解保險的功能和作用，特別是保險的社會管理功能，從而支持和關(guān)心保險事業(yè)的發(fā)展。要主動與當(dāng)?shù)匦侣劽襟w溝通并通過各種途徑向新聞媒體和其從業(yè)人員宣導(dǎo)：全社會的保險意識是需要不斷的普及教育和持之以恒的灌輸才能逐步形成，對保險業(yè)要多作正面宣傳，盡量減少負面炒作。四是構(gòu)建保險行業(yè)內(nèi)部合作和共贏的氛圍，要知道合作共贏和合法合規(guī)才能使得保險行業(yè)整體發(fā)展的成本最低，發(fā)展的動力最大，在這方面大公司要帶頭合規(guī)和自律，做保險市場規(guī)范發(fā)展和自律的引導(dǎo)者。

3.始終貫徹“效益第一”的理念

一是要將“效益第一”的基本原則和在無大災(zāi)的前提下經(jīng)營不能虧損的底線始終貫穿于保險業(yè)務(wù)的全過程。因為保險公司的償付能力涉及社會的方方面面，一旦保險公司虧損和償付能力出現(xiàn)問題，將會影響社會的和諧穩(wěn)定，對此公司的決策層和執(zhí)行層都要高度重視，過去那種業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢時不顧效益的片面強調(diào)加快發(fā)展和效益差時就突然改變承保政策傷害客戶的現(xiàn)象再也不要發(fā)生。二是要建立上下一致的較為穩(wěn)定的以效益為中心的考核體系，要按照激勵性、穩(wěn)定性和公平性的原則，堅持市場化取向，進一步完善公司經(jīng)營績效考核辦法。要加大利潤在薪酬和費用中的提取權(quán)重，突出業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量，形成價值貢獻的分配導(dǎo)向。

4.切實提高承保和理賠的管控能力

一是要提高承保的管控能力，首先要提升識別風(fēng)險、控制風(fēng)險和分散風(fēng)險的能力；其次是建立與保單風(fēng)險成本相匹配的承保定價機制，還要盡快實行以效益為主要指標(biāo)的內(nèi)部考核機制，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員去做有效益的業(yè)務(wù)，從而使得承保管控成為保險公司生存和發(fā)展的良好基礎(chǔ)。二是要提高IT技術(shù)支撐下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析能力和專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)，特別是核保核賠師隊伍的建設(shè)。三是要提升理賠的定價和管控能力，即提升車險理賠中心與汽車4S站的議價能力和非車險定損中專家定損的覆蓋面和決定權(quán)。四是開發(fā)風(fēng)險管理技術(shù)，加大防災(zāi)防損技術(shù)的投入、推廣和應(yīng)用，讓保險公司成為保戶風(fēng)險管理的專家，為保戶提供全面的防災(zāi)防損服務(wù)。

5.提升掌控銷售渠道的能力

銷售能力的核心是理清渠道，優(yōu)化資源配置，增員擴效，目的是要加強保險公司對渠道的掌控能力和差異化資源配置能力。要盡快確立直銷、中介、個代和電銷四大渠道的發(fā)展策略，推行“團隊業(yè)務(wù)專業(yè)化、分散業(yè)務(wù)渠道化、私人業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化”的銷售模式。鞏固發(fā)展傳統(tǒng)渠道，開拓創(chuàng)新新興渠道，強化人才隊伍的建設(shè)，發(fā)展專業(yè)化團隊，有效掌握客戶資源，實施差異化市場策略，形成新的競爭優(yōu)勢和渠道掌控權(quán)。

參考文獻：

篇2

職場麗人作為當(dāng)代社會的一個重要群體，在社會上的影響力日益凸現(xiàn)。然而，激烈的競爭、緊張的工作和忙碌的生活也令她們承受著很大的生理和心理壓力。因此，很多職場麗人都嘗試?yán)萌藟郾ｋU規(guī)劃自己的健康保障和養(yǎng)老生活。

鄧小姐30歲，已婚，職業(yè)為軟件工程師，年薪20萬（稅后），有房有車。銀行存款20萬元，股票和基金市值8萬（投入15萬），想通過人壽保險規(guī)避疾病風(fēng)險、提升養(yǎng)老品質(zhì)。

保險專家意見

意外保險必不可少

職場麗人追求時尚，向往自由，旅游是她們的最愛。因此很有必要擁有一份公共交通工具意外傷害險。每年只需一次交費，就可以省去為差旅多次購買保險的煩擾。由于有私家車，更應(yīng)該再增加一份綜合意外險，確保每天24小時任何地點都能有一份安心的人身意外保障和意外醫(yī)療保障。

重疾保險重中之重

據(jù)WHO統(tǒng)計，從1990年至2002年，在世界范圍內(nèi)，乳腺癌的發(fā)病率和死亡率均增長了22%，它在各種癌癥發(fā)病率中排名第二，占癌癥患者的20%以上；宮頸癌發(fā)病率緊隨其后，全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌，且呈持續(xù)上升趨勢；生活在城市中的人比例更高。所以職場麗人要著重辦理重疾保險（含女性特定重疾險、防癌險和母嬰險）。

重疾保險可以起到以下作用：對罹患重大疾病者給予高額的賠付，使患者能在最早的時間內(nèi)接受更好的醫(yī)治；對因罹患重大疾病所造成的家庭經(jīng)濟收入萎縮或中斷給予高額補償，確保家庭經(jīng)濟的安全性。在重疾保險充足的情況下，可以適當(dāng)附加或組合住院費用補償保險和住院營養(yǎng)給付保險，用以為普通疾病造成的住院提供保障。

養(yǎng)老保險合理補充

養(yǎng)老時間占整個生命周期的1/4。國家有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，女性的平均壽命一般比男性長5-8歲，同時女性又比男性提前退休5年，這意味著女性要盡早規(guī)劃更多的養(yǎng)老儲備金，尤其是崇尚高品位、注重高質(zhì)量生活的職場麗人。

因為僅靠社保顯然是無法滿足高品質(zhì)的晚年生活的，適當(dāng)配合以商業(yè)養(yǎng)老保險進行合理補充，會是一個很好的選擇。

理財保險錦上添花

理財保險是職場麗人很有必要關(guān)注的另一樣保險產(chǎn)品，可以通過它規(guī)劃家庭財務(wù)。

財務(wù)規(guī)劃不僅僅是富貴人士的專利，它已貼近我們每一個家庭生活。職場麗人作為家庭的財務(wù)總監(jiān)，承擔(dān)著對家庭資產(chǎn)進行保值增值的責(zé)任。

家庭財務(wù)普遍存在以下幾樣風(fēng)險：

財務(wù)流失風(fēng)險。很多人為了追求時尚和高品位生活，從服飾裝扮到日常生活等各樣需求都追求高檔次。如果不適度消費，會是一筆不小的開支；投資損失風(fēng)險。任何投資都是有風(fēng)險的，每個家庭都要避免單一的投資模式；資產(chǎn)貶值風(fēng)險。貨幣是有時間成本和機會成本的，如果家庭現(xiàn)有的理財結(jié)構(gòu)不能抵御通貨膨脹，那么就應(yīng)該引起我們的反思；資產(chǎn)凍結(jié)風(fēng)險。上至富豪嚴(yán)介和、劉曉慶，下至我們身邊時有發(fā)生的債務(wù)官司中，個人資產(chǎn)被凍結(jié)拍賣的現(xiàn)象時有發(fā)生；稅收政策風(fēng)險。

理財型人壽保險的強制儲蓄功能、穩(wěn)健理財功能、保值增值功能、保全資產(chǎn)功能和免稅避稅功能會有效地幫助職場麗人來解決以上五種財務(wù)風(fēng)險，從而實現(xiàn)家庭經(jīng)濟的穩(wěn)健。

篇3

一、我縣商業(yè)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

(一)市場主體發(fā)展迅速。截止年7月底，全縣共有10家商業(yè)保險公司進入我縣設(shè)立分公司或營銷服務(wù)部。其中，財險公司有中國財保、太平洋財保、中華聯(lián)合財保、大地財保等4家，壽險公司有中國人壽、泰康人壽、新華人壽、生命人壽、平安人壽、太平洋人壽等6家。10家保險機構(gòu)中，以分公司形式設(shè)立的有4家，其中財險有中國財保、大地財保、中華聯(lián)合財保3家，壽險有中國人壽1家。全縣共有保險從業(yè)人員1800余人，其中，專職管理人員116人。從業(yè)人員中，從事財險人員800余人，從事壽險人員1000余人。當(dāng)前，另有等5家財險公司正在我縣籌建設(shè)立分公司（營銷服務(wù)部），年底，全縣商業(yè)保險機構(gòu)將達到15家，比年新增9家。

(二)保險產(chǎn)品日益豐富。人壽保險產(chǎn)品主要包括普通壽險、分紅保險、一年期以上健康險和短期險。規(guī)模較大的主要有“康寧終身”、“千禧理財”、“國壽鴻泰”、“國壽鴻新”、“學(xué)生平安”保險、“校方責(zé)任險”等30多個險種。各財險公司主要經(jīng)營機動車輛險、家財險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險、短期健康和意外傷害險等。有的公司還積極探索涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)。如中華聯(lián)合財保、大地財保公司分別推出了“家家樂”、“農(nóng)家樂”系列組合產(chǎn)品，正在農(nóng)村推廣。

(三)經(jīng)營管理日臻完善。在激烈的市場競爭中，各家保險機構(gòu)不斷更新經(jīng)營管理理念，加強企業(yè)文化建設(shè)，建立客戶回訪制度，完善事前、事中、事后服務(wù)控制體系，改善內(nèi)部管理,增強服務(wù)能力，贏得客戶認(rèn)可，保費收入、上繳利稅逐年增長。年，全縣實現(xiàn)保費收入7540.3萬元，上繳利稅237.47萬元；年，全縣實現(xiàn)保費收入9763.8萬元，上繳利稅262.82萬元，分別增長29.49%、10.68%。今年元至6月，全縣實現(xiàn)保費收入就達10293.7萬元，上繳利稅269.2萬元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為3.87%；保險密度（人均保費金額）為101.02元/人，已超過年全年保費收入和利稅。元至6月的保費收入中，財險收入1600.7萬元，占15.55%，壽險收入8693萬元，占84.45%。中國財保、中國人壽兩家老牌公司雖穩(wěn)居主導(dǎo)地位，占有財產(chǎn)險和人壽險89.66%左右的市場份額，始終領(lǐng)跑全縣保險市場，但也明顯感覺到了來自保險市場開放的競爭壓力。

(四)保險功能逐步增強。全縣保險行業(yè)規(guī)模不斷擴大，保費逐年遞增，保險所提供的制度安排，如參與社會體制管理、減少社會成員間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定等等，已開始滲透到社會經(jīng)濟的多個層面、多個環(huán)節(jié)，其經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能明顯提升，促進了全縣保險事業(yè)與經(jīng)濟、社會事業(yè)的和諧發(fā)展。年，全縣各保險機構(gòu)共受理理賠6047起，賠款兌現(xiàn)1905.2萬元;年,全縣各保險機構(gòu)共受理理賠5549起，賠付兌現(xiàn)1532.4萬元，今年元至6月，全縣共受理理賠2827起，理賠兌現(xiàn)952.162萬元。今年，我縣“4•26”特大交通事故發(fā)生后，太平洋保險公司積極主動介入，并按合同約定，進行頂線賠付，向縣審計局原副局長肖國辛的家屬快速理賠23.4559萬元，為政府減輕了壓力，維護了社會穩(wěn)定。年，中華聯(lián)合財保公司為56家涉農(nóng)企業(yè)開辦了小額保險業(yè)務(wù)，及時化解了這些公司在恢復(fù)性發(fā)展中的資金困難。

二、我縣商業(yè)保險市場發(fā)展過程中存在的問題

(一)保險宣傳力度不夠。一直以來，縣、鄉(xiāng)兩級政府很少把商業(yè)保險工作納入到議事日程，對《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)、保險的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能等方面的宣傳組織不力。各保險公司只注重對業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與產(chǎn)品推介宣傳，很少組織對相關(guān)法律、法規(guī)，社會保障知識、案例等的宣傳。加之，不少保險從業(yè)人員在進行保險展業(yè)推介時，重理財功能的宣傳，輕風(fēng)險保障功能的宣傳，宣傳方向不對,導(dǎo)致消費者對保險的風(fēng)險防范功能認(rèn)識不深、保險意識不強。社會的保險意識與保險業(yè)的發(fā)展態(tài)勢還存在很大差距，被動接受保險活動較多，主動參與保險活動較少。

(二)同業(yè)無序競爭突出。主要表現(xiàn)在：一是高薪挖引同業(yè)公司人員。隨著我縣機構(gòu)的增加，全縣保險從業(yè)人員需求量逐步增大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為新保險機構(gòu)爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，導(dǎo)致保險隊伍管理混亂，也直接增加了相關(guān)保險機構(gòu)的人員培養(yǎng)和管理成本。二是不計風(fēng)險成本低價“攬?！?。相比之下，財產(chǎn)險比人身險競爭更趨激烈，主要以車輛險、責(zé)任險、意外險競爭為主。違規(guī)競爭導(dǎo)致費率嚴(yán)重走低，經(jīng)營瀕臨虧損，承保潛在風(fēng)險加大。特別是機動車輛保險，各家公司相互壓價，費率折扣超過約定標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象比較普遍。個別新公司急于搶占市場，“低價”攬保。年城區(qū)的士車輛臺均保費為6600多元，現(xiàn)已降至4500-4800元，降幅達46.67%，而責(zé)任保額未降，仍為66萬元。縣大地財保測算，今年該公司承保的士40輛，共收取保費18萬元左右，如有1輛的士需全額賠付，該公司將所有保費全賠進去還不夠。這種局面得不到遏制，勢必將保險經(jīng)營推向險境。部分公司、部分險種已經(jīng)開始出現(xiàn)虧損。三是旁落責(zé)任拉攏客戶。今年，車船稅開征后，按照有關(guān)政策規(guī)定，財險公司在開展車輛保險業(yè)務(wù)的同時，必須代征車輛、船舶使用稅。但是，有少數(shù)財險公司不顧國家利益，只管拉攏客戶，不代收車船稅，導(dǎo)致少數(shù)“聽話”的公司因代收車船稅而客戶減少保費下降，“不聽話”的公司不收車船稅而拉攏客戶，客戶增多保費增加，責(zé)任與利益出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象。

(三)營銷人員素質(zhì)偏低。主要表現(xiàn)在三個方面：一是從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識有待加強。從全縣保險從業(yè)人員的組成和來源看，以待崗、下崗、離崗人員和機關(guān)事業(yè)單位兼職人員為主，專修保險專業(yè)的人員比較少。不少人員本著就業(yè)和謀取“二職業(yè)”的想法進入保險行業(yè)，對保險的相關(guān)法律法規(guī)掌握不夠，了解不多。特別是有不少管理層人員和具體人員對公司推出的新產(chǎn)品條款理解不透，宣傳解釋不清，有上下標(biāo)準(zhǔn)不一致、口徑不統(tǒng)一的現(xiàn)象。二是少數(shù)從業(yè)人員道德、誠信素質(zhì)有待提高。有不少從業(yè)人員短期行為嚴(yán)重，為了達到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任沒有如實告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。三是從業(yè)人員中“臨時就業(yè)”的現(xiàn)象較為普遍，隊伍流動性大。各家保險機構(gòu)從業(yè)人員更新?lián)Q代較為頻繁，營銷隊伍不穩(wěn)定，導(dǎo)致隊伍整體素質(zhì)不高，服務(wù)斷檔，續(xù)保業(yè)務(wù)開展困難，投保對象“投后撤?！钡默F(xiàn)象時有發(fā)生。

(四)涉農(nóng)保險發(fā)展緩慢。我縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)是我縣經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。從目前農(nóng)村保險保費收入情況看，增速有所加快，但覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在我縣經(jīng)濟中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。特別是近些年，我縣農(nóng)村自然災(zāi)害、疫蟲病害頻發(fā)，農(nóng)民損失嚴(yán)重?！皣畻l”和省“八條”出臺后，省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了省保監(jiān)局《關(guān)于加快全省“三農(nóng)”保險發(fā)展的意見》，但是，我縣“三農(nóng)”保險特別是事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大局的政策性農(nóng)業(yè)保險還未引起縣、鄉(xiāng)兩級政府和相關(guān)保險部門的重視。目前，涉農(nóng)保險也僅限于農(nóng)房險、家財險、醫(yī)療、養(yǎng)老、人身意外傷害險等常規(guī)險種，涉及農(nóng)業(yè)的只有變壓器、耕牛、棉花儲運之類的財產(chǎn)保險，真正為農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖排憂解難的險種較少，或者說保險公司雖有相關(guān)的險種，但由于受農(nóng)戶經(jīng)濟條件、收入狀況、保險意識、風(fēng)險難預(yù)測等因素的影響，存在“農(nóng)戶保不起、保險公司賠不起”的兩難現(xiàn)象。

(五)行業(yè)監(jiān)督管理缺失。目前保險市場的監(jiān)督管理體系不完善，監(jiān)管明顯不到位。國家設(shè)立了保監(jiān)會，對保險業(yè)行使監(jiān)督管理職能，保監(jiān)會向下只延伸到省一級。省保監(jiān)局面對龐大的保險市場，顯得鞭長莫及、力不從心；市一級雖然成立了保險行業(yè)協(xié)會，制訂了《保險自律公約》、《營銷員流動自律公約》、《從業(yè)人員違規(guī)行為管理暫行辦法》、《違約保證金管理辦法》等一系列制度，但協(xié)會是一個行業(yè)組織，不具備行政執(zhí)法職能，不能采取強制措施，所以，面對各種違規(guī)行為也無能為力，對行業(yè)違約行為的處罰很難執(zhí)行到位；縣一級則什么機構(gòu)也沒有，個別保險公司只顧快速擴張，不顧自律公約，違約經(jīng)營問題時有發(fā)生，但無人監(jiān)管。

三、進一步加強我縣商業(yè)保險市場建設(shè)的建議

(一)加大宣傳力度，提高社會保險意識?？h、鄉(xiāng)兩級政府和有關(guān)部門要重視保險在經(jīng)濟社會發(fā)展中的重要作用，利用各種會議和宣傳媒體廣泛開展宣傳，引導(dǎo)社會正確認(rèn)識保險，引導(dǎo)廣大消費者積極參與保險，理性進行保險消費，擴大保險消費需求，拓展保險的資源空間。特別是在新農(nóng)村建設(shè)中，要發(fā)揮正確的主體導(dǎo)向作用，宣傳、支持并引導(dǎo)農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮保險支農(nóng)、助農(nóng)、扶農(nóng)的功能。要充分發(fā)揮各保險公司自身的作用和行業(yè)優(yōu)勢，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性；要“抱團”宣傳，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。特別是要通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險在日常生產(chǎn)和生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。各保險公司還要利用保險營銷人員點多面廣的優(yōu)勢，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產(chǎn)品的了解和認(rèn)識，為擴大保險市場儲備客戶資源。

(二)加強內(nèi)控建設(shè)，增強市場競爭能力。一是要加強對保險從業(yè)人員的管控力度。建立并完善保險從業(yè)人員準(zhǔn)入制度和相關(guān)管理制度。要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，防止一味追求擴充市場占有份額，盲目吸納從業(yè)人員；要加強從業(yè)人員崗前培訓(xùn)，徹底杜絕無證上崗。二是要切實加強保險行業(yè)的誠信建設(shè)。要進一步加強誠信建設(shè)，把“誠信保險”的各項教育和創(chuàng)建活動作為“信用”建設(shè)的重要組成部分，杜絕誤導(dǎo)、欺詐等違規(guī)行為；要堅持向社會投保風(fēng)險提示，增強消費者的維權(quán)意識，促進理性消費；要克服保險服務(wù)過程中“重承保、輕理賠，重保前服務(wù)、輕售后服務(wù)”等現(xiàn)象。對社會普遍關(guān)注的車險、健康險等領(lǐng)域，要細化理賠服務(wù)內(nèi)容，明確理賠程序和時限，突出解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題；要逐步建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險人誠信記錄信息庫，與從業(yè)資格證書一同管理，實現(xiàn)各保險公司之間信息互通、資源共享。特別是要建立和完善保險從業(yè)人員的“退出”機制，加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務(wù)的保險人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險業(yè)務(wù)。三是要制定切實可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程。各保險機構(gòu)要認(rèn)真研究制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確重要崗位的職責(zé)分工，實行業(yè)務(wù)流程規(guī)范化管理。要設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低并規(guī)避保險公司與投保人的利益風(fēng)險。四是要細分市場，找準(zhǔn)市場定位。各保險公司要圍繞全縣經(jīng)濟社會生活的重大變化、圍繞城鄉(xiāng)居民的消費習(xí)慣和熱點、圍繞宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，發(fā)揮自身優(yōu)勢，細化我縣保險市場，選擇好各自的突破口和切入點，推出個性化、差異化的保險服務(wù)項目，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭、爭奪同一市場帶來的不良后果。

(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。一是要創(chuàng)新縣域保險發(fā)展思路。各保險機構(gòu)要著眼縣域?qū)嶋H，立足于關(guān)注民生、保障民生和改善民生，創(chuàng)新發(fā)展思路，積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，加快發(fā)展涉農(nóng)保險。要在進一步探索開展農(nóng)民醫(yī)療保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險、涉農(nóng)企業(yè)小額保險等常規(guī)險種的同時，不斷開發(fā)新的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，突出解決好農(nóng)民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題。二是要積極參與政策性農(nóng)業(yè)保險。要堅持“有效需求”的原則，確定種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)“兩業(yè)”政策性農(nóng)業(yè)保險險種，特別是要盡快啟動生豬保險、能繁母豬保險業(yè)務(wù)，加大政府支持力度，建立起“政府推動、共保經(jīng)營”的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制?？h政府要作為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的責(zé)任，積極向省、市爭取，落實資金支持，引導(dǎo)我縣政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)盡早啟動。三是要完善農(nóng)村保險網(wǎng)絡(luò)體系。要進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，改善和加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，力爭建立起網(wǎng)絡(luò)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、延伸到村組的農(nóng)村保險服務(wù)體系。四是要建立健全縣級保險服務(wù)機構(gòu)。各營銷服務(wù)部要不斷拓展自身業(yè)務(wù)空間，提升服務(wù)能力和水平，使之逐步達到分公司設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，做到納稅到縣級，參與服務(wù)縣級經(jīng)濟發(fā)展。

篇4

但風(fēng)險與收益始終相生相伴，2008年以來股市發(fā)生了強烈震蕩，直接影響了投資保險的收益，投資類保險再次遭遇滑鐵盧。

投資保險冷熱有度

目前，保險市場初步形成了投資連接型、理財分紅型、萬能型和投資保障型等幾大類投資分紅類險種，不僅拓寬了社會投資渠道，開辟了保險市場空間，還疏導(dǎo)了民間資金的流動趨向。不論是投資連接類保險還是分紅保障類保險，因其許諾的回報率明顯高于銀行的同期存款利率，又免征利息稅，一度被稱做“旱澇保收”的險種，加之一些有失偏頗推波助瀾的宣傳炒作，使得此類保險一度出現(xiàn)了不俗的增長率，掩蓋了潛在的投資風(fēng)險，一些投資者多了熱情沖動，少了理性思考。

所幸的是，經(jīng)過觀察比較，不少人變得審慎起來，科學(xué)冷靜地通盤考慮，貨比三家地對比選擇，不再“扔進籃中就是菜”，使市場初步踏上了有序規(guī)范的軌道，這對維護投資者的長遠利益無疑是正確的。

險種面孔仔細端詳

其一，投資連接類保險。該險種以份銷售，定期保障，如身故可獲得的保障以保額和個人投資賬戶價值較大者為給付標(biāo)準(zhǔn)。操作上采取第一年的保費用于費用和保險保障，第二年每份保費的20%進入個人投資賬戶，第三年每份保費的88%進入個人投資賬戶。這種保險由保險公司專業(yè)人士負責(zé)投資管理，保證資金安全，定期向社會公布投資回報率。

其二，萬能型壽險。該險種是在定期壽險基礎(chǔ)上加上一個個人賬戶，其最低保證利率為同期兩年期的定期儲蓄存款利率。如綜合投資日回報率超過五年期銀行定期存款利率的部分以80%的比例計入個人賬戶，此外該險種還具備投資分紅（即利差）的優(yōu)勢。

其三，分紅兩全保險。提供的保險保障至被保險人70周歲，給付身故保險金和到期給付保險金，紅利則為現(xiàn)金紅利，領(lǐng)取方式包括累積生息、抵繳保費、現(xiàn)金支付和增加保額。與傳統(tǒng)保險險種相比，分紅險種的好處還在于投保人除能得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險責(zé)任保障外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。

其四，家財投資保障型險種。一般保險期限為5年，每份保險投資金為2000元。除了在保期內(nèi)提供家財保額的經(jīng)濟保障外，每份保險投資金年收益率還高于同期銀行定期存款利率，并將隨著銀行利率調(diào)整而增長。此類保險的好處在于，它不僅給予投保人家庭財產(chǎn)的經(jīng)濟保障，而且可用投資金的收益折抵保費，并能得到可靠的回報收益。

篇5

投連還是“險”

最早進入國內(nèi)的時候，投連險以高收益之名誤導(dǎo)了很多盲目的投保人，殊不知保費中有很大一部分費用是不能進入投資賬戶的，從而引起對投連險的誤解長達十余年之久。

經(jīng)過漫長的股市寒冬，隨著資本市場牛市的到來，投連險也以嶄新的姿態(tài)卷土重來。但相比基金，投連險仍只是傳統(tǒng)壽險的衍生而已，因此稱其為“基金中的基金”并不確切。在選擇投連險產(chǎn)品的時候，我們不能只看其收益性，而忽略了保障功能。

有專家指出，選對投連險的關(guān)鍵是正確理解產(chǎn)品客觀具有的特性和功能。投連險作為一個兼具投資和保障功能的產(chǎn)品，費用、產(chǎn)品功能都比傳統(tǒng)壽險靈活得多。但相應(yīng)地，購買投連險客戶承受的風(fēng)險也比購買傳統(tǒng)壽險客戶承受的風(fēng)險略高一點。但投連險終究還是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種，其本質(zhì)仍是保險。在選擇投連險產(chǎn)品的時候，我們不能舍本逐末，仍要以保障功能為主，投資功能次之。

費率要算清

對于大部分消費者而言，在購買消費型保險產(chǎn)品時，往往要考慮的是“我要繳多少保費”。但對于投連險而言，投資者只了解所繳保費的數(shù)額是遠遠不夠的。

投連險涉及到的費用有7項之多，除了用于購買保障的風(fēng)險保費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、轉(zhuǎn)換手續(xù)費以及退保時產(chǎn)生的費用以外，初始費用是其中很重要的一部分費用。

作為一個具有投資功能的保險產(chǎn)品，除用于保障和運營費用支出的一部分保費，剩余保費才進入投資賬戶，前者稱為初始費用。換言之，初始費用的扣除越多，則進入投資賬戶的金額越少，從根本上來說是對投資收益率的扣減。

根據(jù)保監(jiān)會要求，躉繳保險費形式的投連險初始費用的比例不得超過10％(人民幣5萬元及以下部分)或5％(人民幣5萬元以上部分)，躉繳保險費保單追加保險費的初始費用比例的上限為5％。目前，市場上在售投連險的初始費用一般在保費的1％－2％，用于抵扣銷售成本，其中銀保躉繳的初始費用最低約在1％左右。以中德安聯(lián)推出的新一連險――安聯(lián)“匯金世家”為例，躉繳金額在3萬元以上的躉繳保費，初始費用扣除1％，躉繳投連險追加保費，初始費用扣除1％。

買賣差價被稱為變相的初始費用。很多投連險產(chǎn)品取消了賬戶轉(zhuǎn)換費用，讓很多投保人誤以為轉(zhuǎn)換沒有成本。其實買賣差價是初始費用之外，很大的一筆成本支出。所謂買賣差價，有點類似跟銀行兌換外幣時所說的“買入價”、“賣出價”。因此，對于投保人而言，這筆差價幅度越大，對個人投資者而言自然越不劃算。有了這一差價，投資人的收益等于最終會被打點折扣。據(jù)了解，目前市場上在售投連險中，包括瑞泰人壽“財智人生”、中意人壽“一生中意”、聯(lián)泰大都會“財富精選”等在內(nèi)多款產(chǎn)品，均不設(shè)置買賣差價。

放長線釣大魚

不同于像炒股票那樣可以高拋低吸、頻繁進出，投資連結(jié)保險是一種中長期的投資產(chǎn)品。購買投資連結(jié)保險，首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是上策，急功近利將是購買投資連結(jié)保險的天敵。

中意人壽分析師認(rèn)為，在目前股市振蕩的走勢下，頻繁操作賬戶，甚至提前退保都不太可取。如果投保人認(rèn)為風(fēng)險過高，可運用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時放到低風(fēng)險的固定收益賬戶。

投連險的一大特點就是客戶可以在自己的賬戶之間做靈活轉(zhuǎn)換，以達到規(guī)避風(fēng)險的目的。投資者可以根據(jù)不同的個人風(fēng)險偏好、對收益的心理預(yù)期以及市場變化情況，在賬戶之間進行理財分配和轉(zhuǎn)換。

以友邦保險公司財富通A／B款投連險投資案例來看，南京年輕白領(lǐng)白先生今年28歲，是外企職員，月薪7000元，他購買了友邦的財富通B款投連險，月交500元，繳費10年，保額20萬元，每年可在年終獎中拿出1萬元作為追加投資，追加10年。通過“財富通”個人賬戶演示工具演示，48歲時他的賬戶價值低檔演示數(shù)字為217613元，中檔演示數(shù)字為296654元，高檔演示數(shù)字可達402589元。

順序要理清

作為一個適合中高收入人群的理財保險產(chǎn)品，購買投連險的客戶應(yīng)具備一定的閑置資金和合理的資產(chǎn)配置，并且建議投保人購買較高的額度，才能彌補各類管理費用支出，達到一定的規(guī)模效應(yīng)。

篇6

今年春節(jié)剛過，網(wǎng)上各大媒體針對理財領(lǐng)域頻頻發(fā)生的“存單變保單”現(xiàn)象，紛紛發(fā)出“提醒”，為投資者特別是老年朋友提供應(yīng)對策略;但此番“提醒”能否見效，一些銀行、保險公司還會不會見招拆招呢？

銀行存款咋變保險合同

明明是去銀行存款，卻變成了保險合同;明明買的是理財產(chǎn)品，最后也變成了保險合同;買保險時的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無言……走進銀行，往往會遇到保險陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。

“存款變保單”這個金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。

去年8月，家住石家莊市的顧大爺?shù)礁浇囊患毅y行存1萬元錢。顧大爺想辦理3年的定期存款，可一位銀行的工作人員向他介紹：現(xiàn)在有一項理財業(yè)務(wù)，利息高、無風(fēng)險，如果整存5年，每年利息可達到500元錢，5年利息可達到2500元錢?！案呃省蔽祟櫞鬆?，他就按工作人員給介紹的業(yè)務(wù)辦理了存款。

去年年末，顧大爺?shù)挠H屬向他借錢，顧大爺找出自己的存折與合同一看傻眼了，不僅每天要扣除保險費，而且合同單上根本沒寫無風(fēng)險保本字樣。

顧大爺找到銀行問為什么定期存款變成了保險？銀行的工作人員表示，這種理財保險并無風(fēng)險，10天之內(nèi)可退保，超過10天退保要收取違約金，現(xiàn)在退要交700元違約金。

據(jù)顧大爺說，他始終都以為自己辦的是定期存款，從來沒想過要辦理保險業(yè)務(wù)。1萬元錢存了3個月不但沒得到利息，還要被扣700元錢，可把老先生愁死了。

那么，一些銀行為啥要推銷代辦保險呢？主要原因是保險公司看好銀行的業(yè)務(wù)特點，銀行客戶中有相當(dāng)多的保險潛在客戶，保險公司會給銷售保險的銀行一定的提點。

而少數(shù)銀行的工作人員誤導(dǎo)儲戶購買保險，主要是收入直接跟業(yè)績掛鉤。銀行在為客戶辦理保險時，本來應(yīng)該講解清楚保險的種類和協(xié)議的詳細情況，提供的材料包括合同條款。但在代售過程中，少數(shù)銀行員工只對客戶宣傳“高收益”“保障功能”等，卻不提示風(fēng)險，使很多老年朋友糊里糊涂買了保險產(chǎn)品，以為有銀行擔(dān)保，保險產(chǎn)品的收益是有保證的。

如何應(yīng)對分紅險騙局？

首先我們要弄明白什么是分紅險。

分紅險屬于儲蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費型保險相比，分紅型保險的繳費期限較長，保費也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。

對于一般收入的家庭或個人而言，建議在配足基本保障后，再來考慮購買具有投資理財功能的保險，如果因購買分紅險而占據(jù)了過多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。

很多被忽悠購買分紅險的投資者都是通過銀行銷售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱資金可以隨時支取，每年有7%～8%的收益等來誤導(dǎo)投資者。但其實，目前銀行代銷的大部分保險都是分紅型和投連型保險，這類保險整體的保障功能不強，整體保費較高，而且分紅險中的分紅缺少保障。

如何應(yīng)對分紅險騙局呢？

1.如果真有保障需求，就去保險公司或其官網(wǎng)、第三方銷售平臺或者選擇保險人購買保障性的保險，分紅型或者投連型保險，并不適合所有投保人;

2.一定要留意合同說明，了解產(chǎn)品本質(zhì);

3.如果已經(jīng)購買了分紅險，而且已經(jīng)錯過了猶豫期（投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤銷并退還已收全部保費），那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價值和紅利。

怎樣識別推銷人誤導(dǎo)的新套路

一些保險行業(yè)的推銷人員現(xiàn)在已經(jīng)開始意識到，誤導(dǎo)銷售聲譽差了，老年人的警覺性高了。為此，不少保險公司改變誤導(dǎo)的套路，過去講“保險的收益比銀行存款高”，現(xiàn)在不少業(yè)務(wù)員則重點說“資金靈活性”。

比如，有保險公司的業(yè)務(wù)員在網(wǎng)上就爆料說：現(xiàn)在很多老年人知道保險公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險公司的運作能力，以及資本市場的收益情況。所以強調(diào)保險的保障功能，則很容易被人拒絕。但是如果把保險的幾年后開始保本，或者抵押貸款功能說成隨時支取，就比較容易獲得一些老年人的青睞。

由于保險與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時支取，保單卻不行。目前一些保險業(yè)務(wù)員或銀行工作人員將保單貸款與隨時支取混淆，把保單的質(zhì)押貸款功能說成具有隨時支取功能，讓不少老年人中了招。

去年3月，我國主管部門已明文規(guī)定，禁止銀行儲蓄柜臺銷售投連險。因為此類糾紛多發(fā)，一些銀行也開始采用內(nèi)部規(guī)定的方式，禁止銀行工作人員在儲蓄柜臺銷售保險業(yè)務(wù)。

因此，又有一些與保險公司有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)員在讓老年人投保時，被保險人常常是老年人的子女或?qū)O子女，辦理時只需提供身份證原件或復(fù)印件即可，而未成年人則只需提供戶口簿復(fù)印件。投保后，保險保障的是小孩，但交錢的依然是老人。雖然監(jiān)管部門曾聯(lián)合發(fā)文進一步規(guī)范銀保市場，要求不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長、繳費高的保險產(chǎn)品，但具體多少才算高齡，并未明確界定。

當(dāng)然，銀行并非不能銷售保險產(chǎn)品，關(guān)鍵是不應(yīng)該在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品，而應(yīng)該在專門的理財柜臺或其他柜臺銷售。就算一些銀行在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品，在向儲戶推銷時，也應(yīng)該說清楚其中的利害關(guān)系，不能辜負了人們對銀行的信任。

發(fā)現(xiàn)自己被誤導(dǎo)投保后怎么辦

當(dāng)一些老年朋友發(fā)現(xiàn)被銀行誤導(dǎo)投保后，要么趕在第一時間退保，要么選擇息事寧人。但由于過了10天猶豫期，一旦經(jīng)濟狀況出問題或急等錢用，退保就要遭受較大損失。因為《保險法》第69條規(guī)定，投保人解除保險合同，已繳足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值;未繳足兩年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保費。那么，遭遇誤導(dǎo)銷售的老年朋友該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

首先，如果被誤導(dǎo)投保的資金是閑錢，不妨還是“將錯就錯”，尤其第一年保費含有較多手續(xù)費，現(xiàn)金價值很低，退保會遭受較大損失。其次，若確實急需用錢，可向保險公司咨詢，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問題。至于因經(jīng)濟問題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，在現(xiàn)金一次繳清的情況下，保費不妨選擇兩種折中的方案：一是消費者可根據(jù)此數(shù)額改變原保單的保額，讓保單繼續(xù)有效;二是消費者據(jù)此改變原保單的期限，原保額和保險責(zé)任不變。原保單批改后，消費者不再繳納保費。

篇7

在任何時候，理財規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟形勢和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟大形勢下，對于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來說，該如何制訂合理的理財規(guī)劃呢?

理財?shù)膸讉€觀念

在做家庭理財規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個觀念：

1、明確理財目標(biāo)

在制訂任何一個理財規(guī)劃前，必須先明確自己的理財目標(biāo)，然后才能圍繞著這個目標(biāo)合理分配各項收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財專家建議我們。手頭應(yīng)該時時保有能支付3個月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負債比例最好不要超過30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開支中哪些是必要消費，哪些是可選消費，哪些是盲目消費，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費。盡量杜絕盲目消費。

3、學(xué)習(xí)金融知識

很多人在投資理財時都比較盲目，可能會隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢的態(tài)度對孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時，也要適時對孩子過度的消費欲望說不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財。

2009年家庭理財建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個重大的經(jīng)濟背景下，我們該如何做理財規(guī)劃呢?

1、在制定理財規(guī)劃時要有重點，比如。教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項是當(dāng)前的家庭重點。另外。目標(biāo)一定要切合實際。

2、建議家庭至少保有10％的儲蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動收益為宜。

可以購買一部分國債、銀行的理財產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達到4％以上就不錯了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來考慮投入的數(shù)額。說得簡單一點，如果你買3萬塊錢股票，在投資時請問一下自己，這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

經(jīng)濟實力強的家庭可以適當(dāng)購買一些實物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內(nèi)黃金可能不會帶來多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動性，而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價繼續(xù)走高。建議家庭或者個人購買一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險規(guī)劃。購買適當(dāng)?shù)谋ｋU等于是為家庭購買了一份保障。建議保險費用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問題，這種做法值得思考。在選擇險種時，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財投資。對于家庭支柱來說，保額最好為年薪的10倍左右。購買保險時，盡量選擇信譽良好、實力雄厚的大公司。

5、對于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計劃時還要預(yù)留出必要的流動資金，以應(yīng)對懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費用。

兒童保險輕松搞掂

給寶寶買份保險已經(jīng)成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢，又能給孩子實實在在的保障呢?中國平安保險營銷企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買保險的目的給寶寶買保險不外乎有三個目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負擔(dān)、儲備教育基金。

2、了解四大主流險種

A、兒童意外傷害險――保障型兒童險險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險――保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，投保年齡越小保費越便宜。

C、兒童教育儲蓄險――儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財保險――投資型兒童險

險種特點：保費自由。保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險的購買技巧

A、不同家庭選擇有別：購買保險首先要考慮家庭的經(jīng)濟實力，對于經(jīng)濟實力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險和醫(yī)療險；經(jīng)濟實力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險；經(jīng)濟實力較強的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題，還可以作為一種家庭理財規(guī)劃；經(jīng)濟實力很強的家庭，在前面幾個險種的基礎(chǔ)上還可以再購買理財型的險種，給孩子更多的保障。

B、實用小竅門：

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，沒必要一次性買全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費期不必太長，可以集中在孩子未成年之前；

在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時。對孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購買；

保險期限不宜太長，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說。考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要；

篇8

【關(guān)鍵詞】銀保合作 代銷壽險 問題應(yīng)對

銀保合作，最簡單的解釋就是“借助銀行賣保險”，也就是銀行作為保險公司的兼業(yè)人實現(xiàn)保險分銷。是指通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排。銀保合作對于銀行和保險公司來說是雙贏之舉，從銀行來講，對于銀行來說起到了豐富產(chǎn)品線，滿足客戶的綜合理財保障需求以及增加了中間業(yè)務(wù)收入的作用；對于保險公司來說，可利用銀行已經(jīng)建立起來的銷售網(wǎng)絡(luò)降低營銷成本，提高銷售效率，還可以利用銀行良好的信譽和客戶關(guān)系擴大客戶群。由于我國銀保合作起步晚，以至于銀保合作還存在著一些亟待解決的問題，這些問題的積累也極大的影響了銀行保險的進一步發(fā)展。在此，我主要分析銀保合作中代銷壽險的問題及應(yīng)對。

一、銀保合作之代銷壽險的發(fā)展

20世紀(jì)90年代中期以來，大量涌入的外資、股份制銀行及保險公司對國有商業(yè)銀行和保險公司形成了強烈的沖擊，對客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪日趨激烈。與此同時，我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，居民收入、金融資產(chǎn)迅速增加，居民對儲蓄、保險和投資等金融消費需求迅速增長。1997年我國壽險業(yè)務(wù)規(guī)模首次超過產(chǎn)險業(yè)務(wù)，2001年壽險保費收入達1288億元，而我國居民儲蓄存款2002年8月已突破了8萬億元。為了適應(yīng)市場環(huán)境的變化，增強競爭優(yōu)勢，從1999年開始，國內(nèi)各大銀行和保險公司之間普遍加強了合作，在各銀行總行與保險公司總部之間及各自分支機構(gòu)之間，簽署了全面合作協(xié)議，而且這種合作呈現(xiàn)出多對多交叉的特點。目前，銀行銷售保險產(chǎn)品正逐步成為我國個人壽險的一條重要銷售渠道，并已為保險公司帶來了可觀的回報。

二、代銷壽險合作中面臨的問題：

（一）營銷側(cè)重收益，保險的功能和作用未得到有效發(fā)揮

目前我國的保險消費大都屬被動型消費，營銷保險時忽視保險的保障功能，片面夸大產(chǎn)品收益率，部分銀行甚至還存在保險公司營銷人員駐點等行為，整體缺乏服務(wù)意識，營銷水平較低，單靠原來的傳統(tǒng)方式去競爭已經(jīng)滿足不了客戶的需要。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

目前在銀行銷售的壽險產(chǎn)品主要躉交、五年期和十年期期交，不利于保險公司風(fēng)險防控和長期發(fā)展，而且各個保險公司的產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，保障功能低、產(chǎn)品內(nèi)涵價值低，既不能滿足客戶迫切需要的保險保障需求和差異化的儲蓄需求，也不能與其他金融理財產(chǎn)品形成互補，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，可替代性較高。盡管目前銀行與保險公司陸續(xù)簽訂卡單保險、團體意外險、保障型保險等產(chǎn)品，但多是具有簡單保障功能的簡易保險，保障功能并不完善，多偏向于分紅型和投資型。但是還是不能滿足客戶對高保障、低保費的定期壽險的需求，客戶會有高保障的保險產(chǎn)品只能在保險公司才有銷售、在銀行渠道無銷售之感。

（三）前期銷售產(chǎn)品收益過低引發(fā)客戶意見

2007～2008年是壽險業(yè)高速增長期，這期間銷售的5～10年期銀保產(chǎn)品將在近年陸續(xù)進入滿期給付，大量的給付將帶來客戶服務(wù)方面的問題。主要是前幾年保險公司普遍投資收益不佳，分紅水平難以滿足客戶預(yù)期，加之銀監(jiān)局2010年第9號文未前銀保合作普遍存在網(wǎng)點保險公司銷售人員駐點，營銷夸大收益進行銷售等行為。且拿中國人壽08年銷售的5年期分紅保險來說，年化收益率不足3%，因此，大量客戶對產(chǎn)品低收益十分不滿，投訴不斷，甚至出現(xiàn)。

（四）協(xié)議關(guān)系重利益，“飛單”現(xiàn)象頻現(xiàn)

目前銀保模式中，合作短期化，且隨意性強，短期性的協(xié)議關(guān)系，不能形成長遠的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，銀行側(cè)重于手續(xù)費，而保險公司也不愿在與銀行的合作中進行長遠的投入，而是把力量主要集中在網(wǎng)點的爭奪上。且目前保險公司產(chǎn)品即可在銀行銷售也可在保險公司銷售，保險公司為了減少手續(xù)費成本，避開銀行直接對銀行客戶跟蹤營銷以及對到期資金直接進行二次營銷的搶單現(xiàn)象頻發(fā)。

三、代銷壽險出現(xiàn)問題之應(yīng)對

（一）強化銷售管理，加強行業(yè)自律

目前銀監(jiān)會、保監(jiān)會先后下發(fā)了銀監(jiān)會2010年第9號文和保監(jiān)會2014年第3號文，對于銀行保險合作方面進行了成文規(guī)范，銀行方面首先要規(guī)范操作流程，上線代銷壽險風(fēng)險評估系統(tǒng)，切實做到對銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險的監(jiān)測和防范，對網(wǎng)點銷售行為進行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為，杜絕營銷人員收取回傭。保險公司做好銀行員工的產(chǎn)品培訓(xùn)及售后服務(wù)工作，加強行業(yè)自律，保險公司之間杜絕惡性競爭，由粗放式競爭向集約式競爭發(fā)展，提升競爭的手段和方式，改善自身形象，為銀保有序合作保駕護航。

（二）著眼未來，構(gòu)筑利益共享機制

銀保壽險合作雙方關(guān)系不再建立在短期利益上，具體可以讓銀行分享保險公司利潤，保險公司也應(yīng)該分享銀行的人脈與資源。更關(guān)注為客戶提供親和便利、專業(yè)的服務(wù)。這樣才能有效地避免雙方在手續(xù)費上進行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場的正常運行秩序，達到“雙贏”。通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，逐步實現(xiàn)由簡單的兼業(yè)向“長期合作戰(zhàn)略聯(lián)盟”過渡。

（三）積極開展銀保合作代銷壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新

銀保合作的產(chǎn)品應(yīng)該結(jié)合客戶需求，形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售、突出保障功能，而不是簡單的將已有保險產(chǎn)品直接復(fù)制到銀行銷售。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，建議銀行和保險公司應(yīng)聯(lián)合組成業(yè)務(wù)開發(fā)項目組，對市場進行細分和定位，根據(jù)不同需求層次的客戶群設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求，增強產(chǎn)品的核心競爭能力。既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)，并以新的銷售模式支持銀行理財功能的實現(xiàn)，讓高價值的保險產(chǎn)品融入到銀行的服務(wù)產(chǎn)品系列中去。

（四）信息共享，建立應(yīng)急機制

銀保雙方還應(yīng)通力合作，建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)客戶資源共享。打通銀行與保險業(yè)的網(wǎng)絡(luò)通道，使客戶能一次獲得包括銀行、保險在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。同時對于到期保險資金，保險公司及時將到期客戶信息傳遞給銀行，建立到期資金售后及二次營銷聯(lián)席處理機制。

篇9

關(guān)鍵詞:資金運用;新型保險產(chǎn)品;機遇;發(fā)展

中圖分類號:F840.6（文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1006-1428(2007)05-0077-03

一､我國新型保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀

新型保險產(chǎn)品靈活地融合了消費者的保險保障需求與投資理財需求，是保險業(yè)近年來發(fā)展創(chuàng)新的熱點之一。對壽險產(chǎn)品而言，新型保險產(chǎn)品主要包括投資連接產(chǎn)品､萬能險產(chǎn)品，對非壽險產(chǎn)品而言，新型保險產(chǎn)品主要包括帶有儲蓄和投資性質(zhì)的家財險､長期意外險､長期機動車輛險等。在我國，大力發(fā)展新型保險產(chǎn)品十分必要。這不僅可以推進我國保險產(chǎn)品的升級和轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而且能夠促進保險市場､資本市場和貨幣市場的進一步融合，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟補償､資金融通和社會管理功能。

我國目前的新型保險產(chǎn)品以壽險為主，非壽險投資型產(chǎn)品所占市場份額還相當(dāng)小。新型壽險產(chǎn)品的發(fā)展始于2000年的投資連接險和萬能保險，2001年投資連接險經(jīng)歷了短期的快速發(fā)展，當(dāng)年占壽險市場比重達到9%，萬能險約占3%;隨后，在資產(chǎn)市場持續(xù)熊市的情況下兩種產(chǎn)品的市場比重都迅速回落，2002～2003年兩者合計都在3%左右;2005年，在保險公司產(chǎn)品設(shè)計能力和投資能力有所提高的前提下，萬能險市場份額上升至7%，投資連接險仍然保持1%左右的較低比例。

我國壽險市場以傳統(tǒng)壽險和分紅產(chǎn)品為主，多年來一直維持90%～97%的比例，作為新型保險產(chǎn)品的投資連接險和萬能險具有很大的發(fā)展空間。

二､美國新型保險產(chǎn)品的發(fā)展回顧

1990年以后，美國股市出現(xiàn)了長達10年的大牛市，S&P指數(shù)從300點迅速上升到1500點左右，雖然2000年之后S&P指數(shù)出現(xiàn)了一定回落，但仍處于較高水平。在這段時期，美國壽險業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也發(fā)生了相應(yīng)的巨大變化，新型壽險產(chǎn)品在壽險負債結(jié)構(gòu)中的比重迅速提高，在不到十年的時間里，由1990年的10%左右迅速上升到整個壽險產(chǎn)品份額的30%左右。具體數(shù)據(jù)如表1所示。

將代表證券市場發(fā)展指標(biāo)的S&P指數(shù)與新型壽險產(chǎn)品市場比重做回歸分析，發(fā)現(xiàn)兩者的相關(guān)系數(shù)達到0.9691，顯示兩者具有很高的相關(guān)性;回歸方程的R2系數(shù)為0.9392，初步表明S&P指數(shù)對新型壽險比重具有很強的線性解釋能力。

分析1990年代以來美國新型保險產(chǎn)品的發(fā)展過程，不難發(fā)現(xiàn)，資本市場的活躍和繁榮是其迅速發(fā)展的原因之一。股票市場的繁榮刺激了消費者的投資需求，保險客戶需求由單一的保障產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)橐蟾邆€性的保險產(chǎn)品，新型保險產(chǎn)品作為具備更多功能的理財保障結(jié)合型產(chǎn)品，正好滿足了消費者的這一意愿。與此同時，美國金融市場日趨成熟，各種制度更加規(guī)范，良好的投資環(huán)境和多樣化的金融工具，也為新型保險產(chǎn)品的風(fēng)險管理和資金運用提供了條件。

三､當(dāng)前我國新型保險產(chǎn)品面臨的機遇

上證指數(shù)自2006年以來保持強勁態(tài)勢，中國人口紅利期的到來以及對中國經(jīng)濟的良好預(yù)期，激發(fā)了城鄉(xiāng)居民新一輪的投資熱情，理財型保險產(chǎn)品具備巨大的潛在市場，面臨難得的歷史發(fā)展機遇。具體而言，可以從政策層面､市場層面以及公司治理層面對這一機遇進行分析。

1､從政策環(huán)境來看，2006年6月15日出臺了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)，為我國保險產(chǎn)品的資金運用提供了廣闊的政策空間。《若干意見》明確提出，在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例，擴大保險資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和范圍，開展保險資金投資不動產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點，以及參股商業(yè)銀行等長期性投資?！度舾梢庖姟奉C布后，中國保監(jiān)會陸續(xù)出臺了與之配套的法規(guī)，內(nèi)容涉及放寬保險資金資本市場的投資比例､保險資金境外投資､保險外匯資金投資外匯､保險資金投資間接投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､投資商業(yè)銀行和券商的股權(quán)等，從而極大地拓寬了保險資金原有的投資渠道，并使得保險資金取得了較好的收益。預(yù)計監(jiān)管機構(gòu)會根據(jù)保險行業(yè)和保險資金運用的發(fā)展趨勢，以及國民經(jīng)濟和資本市場的長遠發(fā)展，以更加開放的姿態(tài)來推動保險資金的有效運用，更好地發(fā)揮保險資金在國民經(jīng)濟中的作用。因此，新型保險產(chǎn)品的資金運用將更加靈活，可投資領(lǐng)域?qū)⒏迂S富。

2､從市場環(huán)境看，健康而又充滿活力的證券市場為新型保險產(chǎn)品的發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)，能夠有效提高保險產(chǎn)品的投資回報率，不斷增強保險產(chǎn)品在個人理財產(chǎn)品中的市場競爭力。我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，2006年GDP增長率為10.7%，仍然保持了良好的發(fā)展態(tài)勢;人民幣升值預(yù)期長期存在，進一步凸現(xiàn)國內(nèi)資本市場的投資價值;中國證券市場股改已基本完成，進入全流通時代的A股市場長期向好;機構(gòu)投資者成為股市的主導(dǎo)力量，價值投資理念漸漸成為市場的主流;上市公司盈利能力保持快速增長勢頭，中國居民的新一輪投資熱情得到激發(fā)，希望分享中國經(jīng)濟的高速成長。這些因素共同表明，國內(nèi)資本市場新的發(fā)展階段即將來臨，新型保險產(chǎn)品獲取可觀投資收益的可能性大大增強。

3､從內(nèi)部環(huán)境來看，保險公司的信息技術(shù)水平､風(fēng)險控制能力､投資能力已經(jīng)得到顯著提高。一方面，自改革開放以來，國內(nèi)保險公司經(jīng)受住了“利差損”風(fēng)險的考驗，經(jīng)受住了A股市場四年熊市的考驗，風(fēng)險管理的相關(guān)制度､技術(shù)､人才從無到有，在風(fēng)險控制環(huán)節(jié)積累了寶貴的經(jīng)驗。另一方面，隨著中國保險業(yè)對外開放全面展開，中國保險公司面臨外資保險的直接挑戰(zhàn)，在嚴(yán)峻的競爭形勢面前，許多公司投入大量人力､物力和財力，努力縮小在信息技術(shù)､產(chǎn)品開發(fā)､內(nèi)部控制等方面與國外成熟保險公司的差距。國內(nèi)保險公司已經(jīng)認(rèn)識到，在激烈的市場競爭中，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和承保收益的利潤空間將不斷被壓縮，而加快新型保險產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新，不斷提升投資能力將成為保險公司的核心競爭力之一。

四､對我國新型保險產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新的若干建議

1､重視投資業(yè)務(wù)，努力提高新型保險產(chǎn)品的資金運用水平。資金運用是新型保險產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵所在，投資回報能否達到并超過預(yù)計的收益率水平，是關(guān)系到新型保險產(chǎn)品能否獲得長期､持續(xù)､穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。將新型保險產(chǎn)品的投資賬戶收益率保持在一個較為穩(wěn)定的區(qū)間內(nèi)，可以為新型保險產(chǎn)品的發(fā)展提供源源不斷的動力。

目前，保險公司應(yīng)該把握當(dāng)前良好的政策環(huán)境和市場環(huán)境，進一步解放思想､勇于開拓､積極創(chuàng)新，加強對資產(chǎn)市場的研究和判斷，運用先進的資產(chǎn)負債管理技術(shù)，穩(wěn)步提高風(fēng)險控制能力､資產(chǎn)配置組合能力､把握市場投資機會的能力，在確保風(fēng)險可控的前提下，努力提高保險資金運用的收益率水平，以穩(wěn)定可觀的投資回報推動新型保險產(chǎn)品的健康發(fā)展。

2､新型保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)采取資產(chǎn)負債匹配的產(chǎn)品開發(fā)模式。傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新模式分為兩種，其一為負債主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新，是“先定負債承諾，再定投資回報”，即產(chǎn)品的設(shè)計完全以市場為導(dǎo)向，首先確定負債的期限､久期､承諾收益率等基本屬性，然后由投資部門按照產(chǎn)品的目標(biāo)收益率要求選擇合適的投資策略;另一種是資產(chǎn)主導(dǎo)的產(chǎn)品創(chuàng)新，是“先定投資回報，再定負債承諾”，即充分考慮資本市場上有效金融資產(chǎn)的特點，根據(jù)實際投資能力的大小來進行保險產(chǎn)品的設(shè)計。

對于新型保險產(chǎn)品而言，應(yīng)當(dāng)采取資產(chǎn)負債匹配的產(chǎn)品開發(fā)模式。必須同時考慮市場需求和保險資金運用的實際能力，從源頭進行資產(chǎn)負債管理，將資產(chǎn)負債管理的思想體現(xiàn)在保險產(chǎn)品的設(shè)計階段，滲透到產(chǎn)品開發(fā)的各個環(huán)節(jié)。這種開發(fā)模式下新型產(chǎn)品的設(shè)計思路是“投資約束負債，需求引導(dǎo)投資”。一方面，產(chǎn)品的功能設(shè)計綜合考慮了客戶需求以及資本市場的實現(xiàn)能力，產(chǎn)品開發(fā)避免盲目性，實事求是地制定承諾收益率，有利于防止大規(guī)模退保的出現(xiàn)，合理規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險，體現(xiàn)了“投資約束負債”的積極作用。另一方面，當(dāng)設(shè)計的產(chǎn)品缺乏競爭力時，深入進行保險市場和資本市場的再研究，進行消費市場的細分和需求的重新組合，主動尋求資產(chǎn)組合的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，體現(xiàn)“需求引導(dǎo)投資”的積極作用。

3､以獲取長期穩(wěn)定收益作為新型保險產(chǎn)品的核心競爭力。新型保險產(chǎn)品作為一種投資工具，需要在個人理財市場進行準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位，模糊､錯誤的定位將不利于產(chǎn)品成長?？陀^地分析，保險投資產(chǎn)品與股票､基金等理財產(chǎn)品相比較，能夠在哪些方面體現(xiàn)優(yōu)勢呢?首先，保險產(chǎn)品具有一定的人身(或財產(chǎn))保障功能，是綜合保險保障功能和理財功能的天然優(yōu)勢;其次，從純投資角度分析，保險投資還具有風(fēng)險管理的優(yōu)勢､資金來源長期穩(wěn)定的優(yōu)勢､對不同期限資金進行跨期安排的優(yōu)勢，有條件燙平短期市場波動，實現(xiàn)投資收益的長期穩(wěn)定。這啟發(fā)我們，在對新型保險產(chǎn)品進行設(shè)計､開發(fā)､定位和宣傳時，應(yīng)該面向風(fēng)險偏好較低的消費群體，將投資收益的長期性､穩(wěn)定性作為新型保險產(chǎn)品的核心競爭力。

以投資連接險產(chǎn)品為例，國外的投連險一般是作為對社會福利､養(yǎng)老金的一種補充，目的在于為那些有著剩余資金的投資者提供一個長期的､更加穩(wěn)定的投資渠道。而我國投連險發(fā)展初期，過分夸大了產(chǎn)品的短期收益，導(dǎo)致很多消費者挪用生活必須資金來進行投連險的投資，以期獲取短期高額回報。然而隨著2001年資本市場收益大幅下滑，投連險產(chǎn)品遭遇滑鐵盧，引發(fā)了消費者對產(chǎn)品及保險公司的信任危機，造成投連險產(chǎn)品進退兩難的尷尬局面。

4､以投資創(chuàng)新為新型保險產(chǎn)品發(fā)展打開思路。保險創(chuàng)新的內(nèi)涵十分豐富，從創(chuàng)新的載體來看，可以分為保險投資創(chuàng)新與保險產(chǎn)品創(chuàng)新，分別涉及保險資產(chǎn)､保險負債這兩個方面。保險投資創(chuàng)新即運用金融工程的方法，靈活運用多種投資渠道，通過設(shè)計多種風(fēng)格､多種風(fēng)險收益特征的投資組合產(chǎn)品，來滿足不同偏好的客戶對新型保險產(chǎn)品的不同需求，從而提高新型保險產(chǎn)品的吸引力和市場競爭力。

通過進行保險投資創(chuàng)新，不僅為保險產(chǎn)品的設(shè)計提供了豐富的可選投資策略，而且有利于保險產(chǎn)品進行靈活､多樣的需求組合。另外，使用新穎的投資理念或者具有吸引力的資產(chǎn)組合方式作為新型保險產(chǎn)品的設(shè)計原則，在一定程度上可以引導(dǎo)消費者的投資需求，從而為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供新的思路。

5､增強多部門合作，為新型保險產(chǎn)品創(chuàng)新建立長效機制。保險公司必須加強產(chǎn)品開發(fā)､精算､投資､銷售等部門之間的合作，建立起有效的技術(shù)交流､信息溝通機制，及時主動地匯總各方面專家的意見和建議，從而促進新產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。與此同時，業(yè)務(wù)部門需要根據(jù)市場銷售情況，分析新型保險產(chǎn)品與同類產(chǎn)品的差異，并提供給投資部門參考，以便其及時調(diào)整投資策略，確保產(chǎn)品既具有市場競爭力，又具有可投資性和長期的成長性。

參考文獻:

[1]廖發(fā)達. 美國壽險公司資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)變遷及啟示．J．證券市場導(dǎo)報，2005（6）：14-18

篇10

關(guān)鍵詞電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)，這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18，平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。