導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財規(guī)劃流程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】翻轉(zhuǎn)課堂 理財規(guī)劃 教學(xué)設(shè)計

【中圖分類號】G642.4 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）09-0093-02

近些年來，隨著高校教學(xué)改革的持續(xù)深入，高校專業(yè)教學(xué)在取得一些顯著成就的同時，也暴露了諸多問題，比如高校教育理念固化、教師專業(yè)素養(yǎng)不高、學(xué)生自主和合作學(xué)習(xí)能力薄弱等。作為一種新的課堂教學(xué)模式，翻轉(zhuǎn)課堂為高校課堂教育改革提供了新的思路。與傳統(tǒng)課堂相比，翻轉(zhuǎn)課堂更加強調(diào)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)、注重自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)同創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。翻轉(zhuǎn)課堂的這些特點與高校專業(yè)課教學(xué)要求不謀而合，因此，開展高校專業(yè)課翻轉(zhuǎn)課堂研究，具有深刻意義。

一、理財規(guī)劃開展翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)必要性分析

在翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)中，學(xué)生是學(xué)習(xí)主體，注重學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)作學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)，翻轉(zhuǎn)課堂這種新的教學(xué)形式正好與高校專業(yè)課教學(xué)理念相吻合。理財規(guī)劃作為一門應(yīng)用型專業(yè)學(xué)科，具有與其他傳統(tǒng)基礎(chǔ)學(xué)科不同的特點。①應(yīng)用性。理財規(guī)劃課程本身具有很強的應(yīng)用性，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，理財規(guī)劃的應(yīng)用也日益廣泛。②人文性。理財規(guī)劃既是一門與實踐緊密結(jié)合的專業(yè)學(xué)科，又是一門集人生哲理與人類成長經(jīng)驗于一體的人文學(xué)科。學(xué)習(xí)理財規(guī)劃可以幫助學(xué)生在學(xué)習(xí)理財知識的同時擴大知識面，把握時代脈搏，提升自身文化素養(yǎng)。③情景性。理財規(guī)劃學(xué)習(xí)具有很強的情景性，情景教學(xué)是高校專業(yè)課課堂教學(xué)的重要手段。正是因為這些特點，為在理財規(guī)劃開展翻轉(zhuǎn)課堂提供了可行性。

翻轉(zhuǎn)課堂打破了傳統(tǒng)教學(xué)“照本宣科”的特點，具有一定的“實踐性”，符合理財規(guī)劃學(xué)科的“應(yīng)用性”特點；翻轉(zhuǎn)課堂提倡課前學(xué)生自主學(xué)習(xí)，教師在準(zhǔn)備理財規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的時候，可以利用現(xiàn)在豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，根據(jù)實際需要，給學(xué)生準(zhǔn)備一些頗具時代性和社會性的理財規(guī)劃學(xué)習(xí)材料，不僅可以提高學(xué)生理財規(guī)劃能力，也可以提高學(xué)生的人文素養(yǎng)，符合理財規(guī)劃學(xué)科的“人文性”特點；翻轉(zhuǎn)課堂強調(diào)同學(xué)之間的交流互動，教師在準(zhǔn)備課前學(xué)習(xí)材料（主要是微視頻）的時候，就可以根據(jù)實際情況，準(zhǔn)備一些情景性較強的段子。在課堂交流的時候，讓學(xué)生們“情景再現(xiàn)”，既有利于交流的開展，又能激起學(xué)生情感，符合理財規(guī)劃學(xué)科的“情景性”特點。

在理財規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中實施翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)有利于適應(yīng)理財規(guī)劃的特點，有利于解決理財規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中存在的問題。本文立足于高校理財規(guī)劃教學(xué)特點和翻轉(zhuǎn)課堂的潛在優(yōu)勢，嘗試開展理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)研究，旨在通過翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)，解決理財規(guī)劃教學(xué)中存在的問題，優(yōu)化理財規(guī)劃課堂教學(xué)效果，提高學(xué)生的綜合能力，為翻轉(zhuǎn)課堂在理財規(guī)劃課題教學(xué)中實施提供有意義思路。

二、理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)設(shè)計

教學(xué)設(shè)計是以促進學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)為根本目的，運用系統(tǒng)方法，將學(xué)習(xí)理論與教學(xué)理論等原理轉(zhuǎn)換成教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)策略、教學(xué)評價等環(huán)節(jié)進行具體計劃，創(chuàng)設(shè)有效的教與學(xué)系統(tǒng)。良好的教學(xué)設(shè)計是理財規(guī)劃教學(xué)過程能否順利開展的重要條件。理財規(guī)劃課堂設(shè)計應(yīng)采取啟發(fā)式教學(xué)的形式，通過創(chuàng)設(shè)有實際意義的理財情景，啟發(fā)學(xué)生思考，培養(yǎng)學(xué)生觀察、聯(lián)想、思維、想象和創(chuàng)造的能力，讓學(xué)生自己推測、發(fā)現(xiàn)、歸納問題，進而提高學(xué)生學(xué)習(xí)自主學(xué)習(xí)理財規(guī)劃知識的能力。本文結(jié)合翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的特點，進行理財規(guī)劃教學(xué)設(shè)計。

1.設(shè)計的基本程序

在高校理財規(guī)劃課堂教學(xué)設(shè)計中應(yīng)當(dāng)充分借鑒和吸收泰勒在1949年出版的《課程與教學(xué)的基本原理》理論，分步驟確定理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的四個基本要素：第一，確定理財規(guī)劃教學(xué)應(yīng)達到的預(yù)期教育目標(biāo)；第二，確定為實現(xiàn)理財規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的教學(xué)內(nèi)容；第三，確定組織理財規(guī)劃教學(xué)的方法；第四，確定理財規(guī)劃教學(xué)評價方法。

2.設(shè)計的基本要求

課前學(xué)習(xí)材料的設(shè)計與開發(fā)是理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂實施的關(guān)鍵，是確保學(xué)生能夠完成自學(xué)的前提。理財規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的形式為：導(dǎo)學(xué)案、教學(xué)視頻、PPT等。在制作這些材料時，理財規(guī)劃教師應(yīng)該對授課內(nèi)容做深入分析，針對具體教學(xué)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容選擇合適的形式。理財規(guī)劃導(dǎo)學(xué)案的編寫要以問題解決課型為主線，將理財規(guī)劃的知識點轉(zhuǎn)變?yōu)樘剿餍缘膯栴}點，通過對知識點的設(shè)疑、質(zhì)疑、釋疑、激思，培養(yǎng)學(xué)生的能力。理財規(guī)劃課前視頻應(yīng)該突出和強調(diào)課程主題、重點與要點，應(yīng)該生動活潑。

理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂中的課堂是老師與同學(xué)、同學(xué)與同學(xué)生命相遇、心靈相約的場域，是質(zhì)疑問難的場所，是通過互動探求真理的地方。要使理財規(guī)劃課堂真正成為自由對話探求真理的地方，需要理財規(guī)劃教師組織有效的課堂討論活動，真正達到課堂吸收內(nèi)化理財規(guī)劃知識的效果。因此教師要根據(jù)理財規(guī)劃課程內(nèi)容和學(xué)習(xí)情況，提前謀劃課堂活動，使課堂真正成為學(xué)生解決問題，完成知識吸收內(nèi)化的地方。

學(xué)生是學(xué)習(xí)的主體，對學(xué)生及其學(xué)習(xí)成果的評價應(yīng)遵循多元化原則。在翻轉(zhuǎn)課堂中，應(yīng)當(dāng)在理財規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的指引下，運用恰當(dāng)、有效的工具和途徑，對學(xué)生的知識、能力、情感態(tài)度價值觀進行綜合評價。因此，對理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的評價需要師生共同參與，采取以過程評價為主，以終結(jié)性評價為輔的評估體系。師生共同參與可以保證學(xué)生在課下能及時完成理財規(guī)劃課前學(xué)案預(yù)習(xí)，課上能積極參與討論，發(fā)言等，從而更好地挖掘?qū)W生課前學(xué)習(xí)潛力以及自主學(xué)習(xí)能力。

3.教學(xué)流程結(jié)構(gòu)設(shè)計

根據(jù)翻轉(zhuǎn)課堂研究的理論基礎(chǔ)，通過對現(xiàn)有實踐模式的梳理分析，本文初步設(shè)計了高校理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)流程結(jié)構(gòu)。理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)具體流程分為準(zhǔn)備階段、課前學(xué)習(xí)階段、課堂互動階段、課堂檢測階段四個階段：準(zhǔn)備階段。依據(jù)高校理財規(guī)劃課程的特點和內(nèi)容，本文設(shè)計的自主學(xué)習(xí)材料包括導(dǎo)學(xué)案、自主聽力材料和教師授課的PPT。自主學(xué)習(xí)材料設(shè)計要以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)理財規(guī)劃知識興趣為目的，以引導(dǎo)學(xué)生獨立完成理財規(guī)劃知識學(xué)習(xí)為原則，設(shè)計的形式設(shè)計形式要新穎、有創(chuàng)意、多樣化，以滿足不同認知風(fēng)格的學(xué)習(xí)者；學(xué)生課前學(xué)習(xí)階段。學(xué)生按照自身情況，根據(jù)自己的學(xué)習(xí)速度認真完成課前學(xué)習(xí)材料的學(xué)習(xí)，對學(xué)習(xí)材料中遇到有疑惑的地方進行思考并認真做筆記，同時也要將自己的收獲記錄下來，以便和同伴進行分享交流；課堂互動階段。翻轉(zhuǎn)課堂最大的特點之一就是學(xué)生在課前充分學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，把課堂時間充分用在理財規(guī)劃知識的交流、分享，從而提高學(xué)習(xí)效率。因此，翻轉(zhuǎn)課堂最關(guān)鍵就在于如何通過組織課堂活動來使理財規(guī)劃知識的內(nèi)化達到最大化。因此，教師在設(shè)計翻轉(zhuǎn)課堂活動時，要以發(fā)揮學(xué)生的主體性為基礎(chǔ)，充分利用情境、會話等方式來組織課堂活動，最大程度上完成課前所學(xué)知識的內(nèi)化；課堂檢測階段。以小組檢查、老師監(jiān)督形式完成理財規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的課堂檢測，最后通過小組討論、老師點評的方式固化本次課程的知識。

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關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個人理財；啟發(fā)式教學(xué)法；項目教學(xué)法

中圖分類號：G642 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學(xué)模式，充分調(diào)動學(xué)生的積極性，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個教學(xué)過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應(yīng)用型專業(yè)人才。隨著個人理財市場的進一步發(fā)展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會的需求，許多應(yīng)用經(jīng)濟專業(yè)都開設(shè)了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個人理財》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點

（一）《個人理財》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過對本課程的學(xué)習(xí)，使得學(xué)生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點，熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險及收益，掌握個人理財?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學(xué)會如何與客戶進行有效溝通，使學(xué)生可以運用所學(xué)的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設(shè)計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎(chǔ)。在教學(xué)過程中，要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學(xué)生的團隊合作意識，提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個人理財》的課程特點

1.內(nèi)容廣?！秱€人理財》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟等多方面的內(nèi)容，要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險學(xué)》、《國家稅收》、《國際金融學(xué)》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實用性強。個人理財是指專業(yè)理財人員根據(jù)個人或家庭所確定的特定階段的財務(wù)目標(biāo)，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風(fēng)險能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務(wù)。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業(yè)理財規(guī)劃師為其提供全方位、個性化的專業(yè)理財服務(wù)，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來說，通過對理財規(guī)劃知識的深入學(xué)習(xí)，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規(guī)劃將來的生活。對應(yīng)用經(jīng)濟類大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)這門課程，有助于學(xué)生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財》科目，有助于學(xué)生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規(guī)劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多的專業(yè)理財資格認證的考試，這些都是學(xué)生從事個人理財規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力，在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí)，可以增強學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料，理解教學(xué)內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性更強，課堂教學(xué)時教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時，教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風(fēng)險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學(xué)就得到了有機結(jié)合，大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，為了應(yīng)對考試而學(xué)習(xí)，沒有時間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競爭力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過程中，應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維。《個人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學(xué)生較為熟悉的理財產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學(xué)生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進行課堂教學(xué)時，教師引導(dǎo)學(xué)生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發(fā)學(xué)生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應(yīng)該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預(yù)期的教學(xué)效果，主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作，設(shè)計好每一個教學(xué)環(huán)節(jié)，包括每一個啟發(fā)式的問題在什么時候提出，如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接，又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進一步深入，為使學(xué)生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學(xué)會可以按照客戶需求設(shè)計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識點多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項目教學(xué)法就是以完成一項具體的、有實際應(yīng)用價值的項目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個子項目，每個小組負責(zé)一個子項目，并對學(xué)生說明此項目的具體要求和任務(wù)以及最終項目完成后的評判標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)?！秱€人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，項目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計不同主題的理財項目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學(xué)生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學(xué)生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務(wù)，每個小組成員必須分工合作，學(xué)生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學(xué)生會主動查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學(xué)生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學(xué)過程中，提升了學(xué)生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學(xué)生進行自我測評，說出各自分析的理財產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個產(chǎn)品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價。

4.設(shè)計情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對自己感興趣的知識學(xué)起來就會特別認真，課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個人理財規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細節(jié)，主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶和理財規(guī)劃師，在學(xué)生交談的過程中，教師記錄學(xué)生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個交談結(jié)束后，先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣，同時也加深了對所學(xué)知識的理解。

對于應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說，教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段，突出學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學(xué)生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

參考文獻：

[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2013.

篇3

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財目標(biāo)；財務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費支出、教育、風(fēng)險管理與保險、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。

進行理財規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財規(guī)劃方案時不僅要考慮系統(tǒng)風(fēng)險、非系統(tǒng)風(fēng)險先進因素，還要考慮投資者的風(fēng)險偏好和生命周期。風(fēng)險偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實現(xiàn)預(yù)期的理財目標(biāo)。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當(dāng)?shù)貙儆诟呤杖爰彝?。雖然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風(fēng)險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業(yè)保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養(yǎng)費。

1.2 家庭財產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財產(chǎn)品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。

2 理財目標(biāo)

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準(zhǔn)備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費用；③購買一些理財產(chǎn)品，適當(dāng)分散生意上的風(fēng)險，亦可安享晚年。

3 家庭財務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務(wù)狀況進行分析。

4 理財規(guī)劃方案

篇4

每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財對于個人實現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟收入與支出進行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風(fēng)險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標(biāo)管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風(fēng)險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風(fēng)險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙崿F(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃

家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險，再結(jié)合投資工具，實現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實狀況制定其在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標(biāo)的實現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財?shù)娘L(fēng)險控制

在家庭理財過程中，各種風(fēng)險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風(fēng)險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風(fēng)險能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風(fēng)險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風(fēng)險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強抗風(fēng)險能力是提高自身控制風(fēng)險能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險包括收入風(fēng)險、意外風(fēng)險，有些還會遭遇債務(wù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、購買力風(fēng)險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險能力的關(guān)鍵

理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規(guī)劃。風(fēng)險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀觯彝ヘ撠?zé)理財?shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

篇5

多樣的理財產(chǎn)品全面影響了中國人的財富管理的理念和方式，也深刻改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營行為。一方面，理財業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行增加最快的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一；另一方面，形勢變化也對商業(yè)銀行提出更高要求。特別是個人理財業(yè)務(wù)，服務(wù)要求高，涉及客戶多。但國內(nèi)銀行開展理財業(yè)務(wù)不到十年，普遍缺乏專業(yè)理財人才，人才成為制約個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。如果不能建立起一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)隊伍，個人理財業(yè)務(wù)就難以可持續(xù)健康地發(fā)展。

為滿足個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了人才培訓(xùn)和培養(yǎng)力度，初步建立了一支以理財經(jīng)理為主體的理財業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。但實踐中，理財經(jīng)理隊伍建設(shè)也存在著不足和偏差。對此，筆者嘗試著提出一些針對性的解決措施。

理財經(jīng)理 人員來源

作為商業(yè)銀行一個新型角色，理財經(jīng)理主要服務(wù)于各類個人客戶，其服務(wù)對象與一般個人客戶經(jīng)理接近。從這個角度看，理財經(jīng)理是個人客戶經(jīng)理的一種。從服務(wù)內(nèi)容看，理財經(jīng)理主要面向客戶提供財務(wù)分析、理財規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等服務(wù)，與一般個人客戶經(jīng)理相比，服務(wù)內(nèi)容更加集中和專業(yè)，要求也更高。從服務(wù)方式看，理財經(jīng)理以坐銷的方式專職銷售理財產(chǎn)品并交叉銷售其他產(chǎn)品，發(fā)展和維護中高端客戶。

與公司客戶經(jīng)理脫胎于傳統(tǒng)的信貸員類似，理財經(jīng)理最初由銀行從事傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)的柜員和個人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來。近年來，也有新入職的員工經(jīng)培訓(xùn)之后，加入理財經(jīng)理隊伍。來自于優(yōu)秀柜員的，知曉個人產(chǎn)品的流程和核算，操作能力較強，但理財專業(yè)知識不足；來自于新行員的，工作熱情高，學(xué)習(xí)能力強，但缺乏工作經(jīng)驗積累；來自于個人客戶經(jīng)理的，熟悉個人銀行業(yè)務(wù)，具有較為豐富的服務(wù)經(jīng)驗，角色轉(zhuǎn)變較快。這三種不同來源的理財經(jīng)理，各有長短，但他們共同的缺點是：僅熟悉個人類產(chǎn)品和服務(wù)，對公司銀行和投資銀行業(yè)務(wù)相對陌生，而在國內(nèi)，個人客戶尤其是高端個人客戶，企業(yè)經(jīng)營者占了相當(dāng)大的比重，不但個人理財需求較多，更要求有公司銀行業(yè)務(wù)方面的服務(wù)。如果不了解公司業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)，理財經(jīng)理在服務(wù)此類客戶時往往力不從心，難以全面滿足客戶的需求，更無法進一步對客戶資源進行深度挖掘。

理財經(jīng)理來源單一，是其隊伍的天然不足。最好的辦法是加大跨條線交流，從其他條線引入新鮮血液。但在國內(nèi)銀行，各級分支機構(gòu)往往是公司業(yè)務(wù)一枝獨大，相對強勢，理財經(jīng)理可能去做公司客戶經(jīng)理，并視之為個人職業(yè)價值的提升；而公司客戶經(jīng)理往往不愿意跨條線從事理財經(jīng)理工作。怎么辦？可以通過兩種措施加大理財經(jīng)理跨條線交流：一是在分行層面作出制度安排，每年有計劃地對公司客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理按一定比例進行雙向交流，相互輸送優(yōu)秀人才，這對理財經(jīng)理和公司客戶經(jīng)理隊伍綜合服務(wù)能力的改善和提升都大有裨益；二是加大對零售銀行業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)的投入，只要理財經(jīng)理的薪酬收入和職業(yè)前景提高了，崗位吸引力自然就增加，跨條線交流的障礙也就迎刃而解。

理財經(jīng)理能力考察

理財經(jīng)理是一個綜合性的崗位，需要全面的素質(zhì)和能力。部分銀行和研究者以勝任力模型為參考，嘗試探索理財經(jīng)理勝任力要素的構(gòu)成，將理財經(jīng)理勝任力要素分為四大方面――建立客戶關(guān)系能力、分析與評價能力、策劃和建議能力、實施和控制能力。這其實也反映了理財經(jīng)理平時服務(wù)個人客戶的主要內(nèi)容與流程：首先，理財經(jīng)理通過與客戶的會談和溝通，與客戶建立起良好關(guān)系，并借此盡可能收集客戶信息并進行整理；其次，對客戶的個人和家庭財務(wù)狀況進行全面分析，評估客戶風(fēng)險偏好，給出初步的理財服務(wù)內(nèi)容，簽訂相關(guān)協(xié)議；再次，根據(jù)分析與評估結(jié)果，結(jié)合客戶當(dāng)前和未來投資需求，明確理財服務(wù)目標(biāo)和方式，研究制訂針對性的理財策劃方案；最后，執(zhí)行經(jīng)客戶認可的理財方案，提供與方案相匹配的理財服務(wù)，并將方案執(zhí)行情況反饋給客戶，并根據(jù)客戶意見對方案進行適時調(diào)整。

上述四個方面要素，可以歸納為兩種能力：建立客戶關(guān)系能力，主要涉及客戶端的溝通與營銷，是溝通營銷能力；分析與評價能力、策劃和建議能力、實施和控制能力，主要涉及財務(wù)分析和理財方案的制定和執(zhí)行，是理財規(guī)劃能力。近年來，商業(yè)銀行分行以下的經(jīng)營機構(gòu)和網(wǎng)點，對理財經(jīng)理的能力考察，較多偏向于溝通營銷能力，一定程度上淡化了對專業(yè)理財能力的要求，“重營銷，輕理財”的現(xiàn)象普遍。一個能夠主動尋找有效客戶或通過宣傳和推介來吸引客戶的理財經(jīng)理，與一個理財規(guī)劃能力突出、能夠制定出高水準(zhǔn)理財方案的理財經(jīng)理相比，往往更容易受到歡迎。這主要是因為，在激烈的競爭下，商業(yè)銀行急于鞏固和擴大業(yè)務(wù)份額，對市場營銷格外重視。尤其是基層一線的經(jīng)營機構(gòu)，背負著沉重的業(yè)務(wù)指標(biāo)和任務(wù)考核，十分在意對客戶資源的爭奪，對營銷型的人才需求更迫切。

個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強，個人客戶需求又十分多樣。如果客戶營銷進來了，理財經(jīng)理不能提供具有專業(yè)化和個性化的理財服務(wù)，客戶滿意度和忠誠度會大大降低。盡管目前個人理財業(yè)務(wù)還停留在理財產(chǎn)品的推介和銷售為主的階段，但從長遠看，理財業(yè)務(wù)的競爭將體現(xiàn)為理財規(guī)劃水平的較量，最終是理財經(jīng)理專業(yè)能力的競爭。因此，要更加重視理財經(jīng)理理財專業(yè)能力的考察和培養(yǎng)，將理財專業(yè)能力作為選拔理財經(jīng)理的首要因素，這既是做好客戶服務(wù)鞏固營銷成果的現(xiàn)實需要，也是理財業(yè)務(wù)長遠發(fā)展的內(nèi)在要求。

或者，嘗試將客戶營銷和服務(wù)流程進一步細分，將建立客戶關(guān)系的工作交給客戶經(jīng)理，將理財方案的制定和執(zhí)行交給理財經(jīng)理，使兩支隊伍都做到專業(yè)專注。中國民生銀行為提升對小微企業(yè)的服務(wù)，擬在分行層面設(shè)立數(shù)據(jù)規(guī)劃中心、銷售策劃管理中心和銷售中心，分別負責(zé)業(yè)務(wù)規(guī)劃、營銷方案制定和客戶營銷服務(wù)。這種各司其職、分工負責(zé)的方式，可以借鑒。

理財經(jīng)理選拔教育

各家銀行對于理財經(jīng)理的選拔，大多建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比如：具備大學(xué)本科學(xué)歷和兩年以上工作經(jīng)驗，性格外向，通過個人客戶經(jīng)理崗位考試，取得金融理財師等資格認證。部分銀行對行外引入的理財經(jīng)理，有時候還要求具有較多的社會客戶資源等。各家銀行普遍通過考試、競聘等方式，從在崗人員中選拔出符合要求的理財經(jīng)理；部分銀行還建立理財經(jīng)理后備隊伍，以便于在理財經(jīng)理需求增加時及時補充和調(diào)整。

理財經(jīng)理對專業(yè)性要求較高，商業(yè)銀行建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，是必須的，這有利于將隊伍整體素質(zhì)保持在較高的水準(zhǔn)，同時也給了有志于個人理財業(yè)務(wù)的其他崗位員工一個明確的努力方向。但是，部分銀行往往比較注重資格準(zhǔn)入，選拔出理財經(jīng)理后，只關(guān)心其業(yè)績增長，而忽視了對其進行繼續(xù)培養(yǎng)和教育；部分理財經(jīng)理平時工作繁忙，業(yè)務(wù)壓力大，自身對素質(zhì)和能力的提升也不夠重視，缺乏主動學(xué)習(xí)的意識。在經(jīng)濟金融形勢飛速發(fā)展的今天，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，客戶需求復(fù)雜多變且不斷升級。如果不加大經(jīng)常性的培訓(xùn)與教育力度，理財經(jīng)理的知識結(jié)構(gòu)就得不到及時更新，專業(yè)能力難以進一步提升，這對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是很不利的。

對此，我們可以采取的措施有：一是對理財經(jīng)理的繼續(xù)教育提出明確的要求，如每年參加不少于兩周的脫產(chǎn)培訓(xùn)。與此同時，銀行要通過培訓(xùn)班組織、崗位調(diào)整安排等手段，保證理財經(jīng)理有時間、有機會參加脫產(chǎn)培訓(xùn)。此外，還可以建立學(xué)習(xí)積分制度，鼓勵理財經(jīng)理主動參加行內(nèi)外的各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)培訓(xùn)時間和內(nèi)容予以不同積分，并對學(xué)習(xí)積分提出量化要求。二是通過舉辦技能比武、理財競賽等方式，為理財經(jīng)理搭建一個相互切磋、共同學(xué)習(xí)的平臺。如中國建設(shè)銀行浙江省分行，每年舉辦個人理財策劃大賽，由理財經(jīng)理選取日常營銷中的真實案例，利用理財專業(yè)知識，為客戶搭建包括家庭資產(chǎn)負債分析、現(xiàn)金流分析、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等整套理財規(guī)劃方案，比賽的過程就是一次生動的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。三是要求和鼓勵理財經(jīng)理參加社會各類資格認證，如CFP、CPA等，對自主學(xué)習(xí)并取得相應(yīng)資格證書的理財經(jīng)理，采取報銷學(xué)費等方式予以獎勵，在理財經(jīng)理團隊中營造良好的學(xué)習(xí)氛圍。

此外，還可以成立理財師協(xié)會等專業(yè)組織。今年7月11日，浙江溫州市金融理財界人士發(fā)起成立了溫州理財師協(xié)會，旨在分享與傳播科學(xué)理財理念，提升業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守。商業(yè)銀行分行也可以在本行范圍內(nèi)成立理財師協(xié)會，組織理財師年會、論文評比等活動，增進理財經(jīng)理之間的溝通交流。

理財經(jīng)理考核激勵

經(jīng)過幾年的探索，多數(shù)商業(yè)銀行制定了相對完備的考核制度和辦法，形成了較為完整的理財經(jīng)理績效考核體系：一般以平衡計分卡思想為基礎(chǔ)，采用定量考核和定性考核相結(jié)合、以定量考核為主的方式，從存款貸款、中間業(yè)務(wù)、客戶增長等方面，對理財經(jīng)理經(jīng)營績效進行客觀評價，并據(jù)此進行合理的獎懲。部分銀行還開發(fā)了“一眼清系統(tǒng)”，理財經(jīng)理當(dāng)天的營銷成果，通過系統(tǒng)可以一目了然，并可自行計算出績效獎金，十分直接和透明。與原有單一考核存款指標(biāo)的辦法相比，目前理財經(jīng)理績效考核體系相對成熟，已經(jīng)從單一指標(biāo)考核升級到單一維度下的多指標(biāo)考核，并嘗試建立多維度下的全面考核。

但在考核指標(biāo)設(shè)置上，還存在一些不足，主要是：一是注重業(yè)務(wù)指標(biāo)的設(shè)置，忽視對非業(yè)務(wù)指標(biāo)的設(shè)置。多數(shù)銀行對理財經(jīng)理的考核，定量的業(yè)績指標(biāo)占70%以上；即使加入部分定性指標(biāo)，也基本上是圍繞獲取的市場份額和擴大財務(wù)績效來實現(xiàn)的；二是考核指標(biāo)基本上為短期指標(biāo)，長期指標(biāo)較少。只關(guān)心當(dāng)期任務(wù)的完成，較少關(guān)注業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，對理財經(jīng)理能力提升更是缺乏考慮；三是考核辦法和指標(biāo)設(shè)置過于復(fù)雜。部分銀行為考核而考核，建立了難懂的數(shù)學(xué)模型，考核取數(shù)困難，計算過程復(fù)雜，理財經(jīng)理難以理解透徹。

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；課程設(shè)計

銀行理財業(yè)務(wù)是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展、綜合國力不斷增加，居民的可支配收入呈現(xiàn)逐級增長的態(tài)勢，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財?shù)臅r代，與此同時中國理財市場發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場有待進一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動力逐步增強。

1.銀行理財市場現(xiàn)狀及社會需求分析

1.1理財市場不規(guī)范，導(dǎo)致惡性競爭

初期商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)的目的在于爭奪存款、提高市場份額，而不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，從而應(yīng)對同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，或則采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺?/p>

1.2理財人才匱乏亟待培養(yǎng)

專業(yè)理財成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一，與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國專業(yè)銀行理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，且數(shù)量明顯不足。目前銀行理財人員知識構(gòu)成較為單一，具備理財規(guī)劃師資格的就更少了。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。由于缺乏對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設(shè)可能成為銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

1.3理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高

銀行理財人員在向客戶推薦銀行理財產(chǎn)品時應(yīng)清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險，有的銀行理財人員為了完成發(fā)售任務(wù)，沒有向客戶揭示銀行理財產(chǎn)品的資金投向、還款來源以及銀行理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險。甚至采取模糊收益率、弱化風(fēng)險提示等手段，口頭告訴客戶，他們的理財產(chǎn)品是保本保收益的，誤導(dǎo)部分客戶。甚至或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。

1.4對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠

客戶對于理財產(chǎn)品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風(fēng)險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產(chǎn)品“零收益”、“負收益”現(xiàn)象的投訴事件也隨之增多。理財產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導(dǎo)以外，實際上相當(dāng)一部分都是投資者對于風(fēng)險的應(yīng)急能力以及金融知識欠缺導(dǎo)致的。據(jù)調(diào)查有近八成的消費者對理財業(yè)務(wù)知之甚少。

1.5理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位

從各商業(yè)銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、開放式基金、個人理財業(yè)務(wù)、個人賬戶外匯買賣業(yè)務(wù)、個人賬戶黃金買賣等理財流程問題。雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

這幾年在監(jiān)管部門引導(dǎo)和大力幫助下，銀行理財新產(chǎn)品層出不窮，理財市場空前的繁榮，銀行理財業(yè)務(wù)受到新聞媒體和投資者廣泛關(guān)注。為進一步推動銀行理財市場的長遠發(fā)展，需要對銀行理財人員著力培養(yǎng)，建設(shè)一個專業(yè)的理財師隊伍。

2.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)實訓(xùn)課程設(shè)計

2.1商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)實訓(xùn)課程應(yīng)具有全面的知識架構(gòu)

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)實訓(xùn)課程的知識架構(gòu)應(yīng)貫穿商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的全流程，從客戶的維系、前期宣傳、產(chǎn)品銷售到售后的服務(wù)，從理財市場的需求分析、產(chǎn)品的設(shè)計規(guī)劃、產(chǎn)品的預(yù)判審核、產(chǎn)品池和產(chǎn)品套餐的設(shè)置、最終到產(chǎn)品的適合度評估，學(xué)生在完整的理財業(yè)務(wù)的實訓(xùn)過程中才能充分結(jié)合自身的操作過程對知識進行充分的消化和吸收。

2.2實訓(xùn)課程通過柜面業(yè)務(wù)訓(xùn)練職業(yè)操守和提高服務(wù)質(zhì)量

規(guī)范理財產(chǎn)品銷售、加強公眾教育及完善售后的跟蹤服務(wù)可以通過在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)實訓(xùn)課程的柜面業(yè)務(wù)流程設(shè)計中得到鍛煉和提高。學(xué)生在銀行理財產(chǎn)品面對顧客服務(wù)的過程里，既要清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險，同時又要通過自身專業(yè)能力和服務(wù)水平完成發(fā)售任務(wù)，在銷售的過程中對顧客進行風(fēng)險的揭示教育，根據(jù)客戶的希望、要求、目標(biāo)，向客戶推薦產(chǎn)品池中相關(guān)的產(chǎn)品和產(chǎn)品套餐組合，滿足客戶對規(guī)避風(fēng)險和預(yù)期收益的理財要求均衡，并且在售后及時跟進服務(wù)，提高客戶的滿意度。

合理的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)實訓(xùn)課程設(shè)計有助于培養(yǎng)即具有豐富完整知識結(jié)構(gòu)，又具有初步的實踐經(jīng)驗與動手操作能力，而且有良好職業(yè)道德和服務(wù)意識的銀行理財人才，對培養(yǎng)現(xiàn)代應(yīng)用型金融專業(yè)大學(xué)生有著重要的意義。 [科]

【參考文獻】

[1]常雯.中外銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展比較分析[J].合作經(jīng)濟與科技，2007（02）.

[2]劉華.國外的個人理財業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2003（09）.

篇7

十年前，我們或許連第三方財富管理機構(gòu)是什么都無從知曉，今天，第三方財富機構(gòu)已然悄聲無息融入金融大潮，優(yōu)秀的弄潮兒在云譎波詭的金融市場中，依舊穩(wěn)步前行。當(dāng)如今“你不理財，財不理你”成為一句脫口而出的話語時，第三方理財機構(gòu)早已從五花八門的金融產(chǎn)品中，挑選一二，替數(shù)以萬計的人們打理著他們的財富。當(dāng)投資理財需求的強勁熱流出現(xiàn)時，第三方理財也迎來了春天，他們各有各的特色。

諾亞財富

諾亞財富集團是唯一一家在美國紐約證券交易所上市的中國財富管理公司。自2003年創(chuàng)立至今，諾亞財富的分支機構(gòu)已經(jīng)遍布全國56個城市，員工人數(shù)近1200名，其中理財師525位。截至今年6月30日，諾亞財富所服務(wù)的中國高凈值人士已達4.58萬名。

只2012年一年，諾亞財富就獲得無數(shù)榮譽：福布斯中文版給予諾亞“已上市最有潛力公司”第16強的殊榮。獲得“2011年度中國創(chuàng)業(yè)投資暨私募股權(quán)投資行業(yè)最佳基金募資顧問”的獎項。德勤中國繼2008年、2011年之后，第三次給予諾亞“TOP 50高增長高科技企業(yè)”大獎及“TOP 500高增長高科技企業(yè)”大獎……

好買財富

上海好買信投資管理有限公司（簡稱“好買財富”）是中國領(lǐng)先的第三方投資顧問公司，旗下全資子公司上海好買基金銷售有限公司（簡稱“好買基金”）擁有中國證監(jiān)會頒發(fā)的首批第三方基金銷售牌照。

成立于2007年的好買財富，經(jīng)過多年的積淀，已建立起業(yè)界聞名的好買基金研究中心、強大的在線交易平臺，以及專業(yè)的投資顧問團隊。好買財富的管理團隊均曾在中國知名的基金管理公司任高層職務(wù)，是中國最早一批證券和基金從業(yè)人員，擁有近20年的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷和平均超過10年的基金行業(yè)管理經(jīng)驗。

目前，好買財富的產(chǎn)品線覆蓋了公募基金、固定收益類信托、陽光私募基金、TOT、PE/VC、海外基金等，線上產(chǎn)品超過2000款。

君領(lǐng)控股

與諾亞、宜信、好買等大型財富管理機構(gòu)不同，君領(lǐng)是成立于2012年的一家新興財富管理公司，但卻也是一家極具潛力的公司。

無論是董事長李東，還是君領(lǐng)財富、君領(lǐng)資本、君領(lǐng)文化的高管，均為80后標(biāo)桿。

董事長李東在風(fēng)險投資、互聯(lián)網(wǎng)、銀行、新技術(shù)、新能源的投資方面，有著豐富的投資、管理經(jīng)驗；君領(lǐng)財富總裁胡偉先后就職花旗銀行、平安信托，見證并參與了兩家公司在中國的快速發(fā)展，是中國第一批專業(yè)理財師。目前，君領(lǐng)財富已發(fā)展成為擁有上百專業(yè)理財師的團隊。君領(lǐng)財富重視風(fēng)險控制，杜絕短視的掘金心態(tài)，積極促進財富管理行業(yè)規(guī)范化運作，并于今年8月15日與和訊共同《中國財富管理報告》。

君領(lǐng)雖然在中國的第三方財富市場處于后發(fā)階段，但是基于前人的經(jīng)驗，他們也許會在借鑒中走得更為穩(wěn)健。

就在記者截稿之時，君領(lǐng)財富入圍“2013中國信用企業(yè)”電視晚會企業(yè)。

展恒理財

北京展恒理財顧問有限公司是國內(nèi)最早從事家庭理財服務(wù)的獨立理財顧問機構(gòu)之一。

2004年，“天恩”基金研究中心的成立，奠定了展恒理財?shù)牡谝徊剑麄兺瞥觥拔逍腔鹪u級”。2006年，建立九因子分析法、四象限分析法等研究體系，正式運行“基金投資顧問專家系統(tǒng)”。同樣是這一年，展恒理財在北京成立第一個理財中心，正式成為了中國第三方理財?shù)南闰?qū)部隊。2011年，全球首家發(fā)現(xiàn)清潔技術(shù)巨大潛力的大型風(fēng)險投資公司——優(yōu)點資本與展恒攜手，展恒獲得優(yōu)點資本首輪融資，至此，展恒進入高速發(fā)展階段，光在北京就設(shè)有6個理財中心，理財顧問達150人。

2012年，隨著“基金代銷”牌照的開閘，第三方理財迎來“破繭”生機。在證監(jiān)會批準(zhǔn)的、為數(shù)不多的，獲得第三方基金銷售牌照的獨立基金銷售機構(gòu)中，展恒財富就是其中之一。

利得財富

利得財富是第三方財富機構(gòu)中信托系的代表之一。2008年，利得集團成立并進入財富管理行業(yè)，是國內(nèi)最早成立、規(guī)模最大的專業(yè)財富管理機構(gòu)之一。成立至今，已累計服務(wù)于萬名會員客戶，為客戶配置資產(chǎn)超過百億，年均增長率100%。

早在2012年8月，利得財富就開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，成為早期互聯(lián)網(wǎng)金融的探索者之一。

嘉實財富

嘉實財富管理有限公司成立于2012年3月，由嘉實基金管理有限公司投資組建。

成立于1999年的嘉實基金管理有限公司，是中國首批成立的資產(chǎn)管理公司之一。2002年至今，嘉實先后獲得“首批全國社?；鹜顿Y管理人資格”、“首批企業(yè)年金投資管理人資格”、“首批QDII（合格境內(nèi)機構(gòu)投資者）資格”、“獨立賬戶投資管理人資格”……2010年，嘉實基金首次獲得全球投資業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)（GIPS）國際認證。

依托于嘉實基金集團的品牌、產(chǎn)品、研究、人才和資金的優(yōu)勢，嘉實財富順應(yīng)中國財富總量高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟布局戰(zhàn)略性調(diào)整、各類私人和機構(gòu)對財富管理產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷提升的大趨勢，力求創(chuàng)建國內(nèi)一流、國際知名的中國財富管理服務(wù)機構(gòu)。

宜信財富

同樣是2006年，宜信也借著中國財富劇增的東風(fēng)誕生了。

作為國內(nèi)知名的財富管理機構(gòu)，宜信財富創(chuàng)立至今已然8年，目前已在北京、上海、天津、廣州、深圳等100多個城市和20多個農(nóng)村地區(qū)建立起強大的協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

宜信一直非常重視信用風(fēng)險管理工作，根據(jù)中國的具體國情制定了嚴(yán)格的信用評估和核查制度，并引入了國際最領(lǐng)先的信用分析和決策管理技術(shù)——（FICO信用評分技術(shù)），以最大程度保障出借人的資金安全。

“招商局扶貧創(chuàng)新行動獎”、“中國理財行業(yè)突出貢獻獎”、“21世紀(jì)最佳商業(yè)模式創(chuàng)新獎”……所有這些獎項都不足以形容宜信，他依舊在前行著。

眾祿基金

2006年3月起，眾祿開始從事基金理財服務(wù)，囊括了證券、銀行、法律、信息技術(shù)等多方面人才，具有基金從業(yè)資格的人數(shù)占全體員工總數(shù)的90%。眾祿基金是獨立基金銷售行業(yè)的開拓者，成立之初就將國外先進的網(wǎng)上基金超市模式引入國內(nèi)，推出國內(nèi)首個一站式基金投資理財網(wǎng)上服務(wù)平臺——基金買賣網(wǎng)；2007年，依托華泰聯(lián)合證券的交易平臺、深圳發(fā)展銀行的在線鑒權(quán)支付系統(tǒng)，開始進行獨立基金銷售業(yè)務(wù)模式的探索；五年多的試驗，摸索出一套較為成熟的制度流程和專業(yè)基金銷售與服務(wù)體系。目前，也已獲得證監(jiān)會批準(zhǔn)的第三方基金銷售牌照。

眾祿旗下的基金買賣網(wǎng)，自2006年5月上線以來已積累數(shù)以萬計的注冊用戶。

泰和財富

成立于2007年的泰和財富，已在中國第三方市場打拼7年有余。秉承“天道酬勤人為本，商道酬信行至誠”的經(jīng)營理念，從永續(xù)供應(yīng)的角度出發(fā)，通過創(chuàng)新型服務(wù)模式，為有理財需求的高凈值人群和有融資需求的高成長型人群提供安全、高效、透明的交易促成服務(wù)平臺。7年間，泰和財富已累計運作資金超過30億元，而且沒有一筆壞賬，形成了以北京為總部，各地分公司為戰(zhàn)略部署的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

熱衷于公益事業(yè)的泰和財富，是一家集財富管理、信用風(fēng)險評估與管理、貸款咨詢服務(wù)與交易促成等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代化服務(wù)企業(yè)。

極元財富

極元財富隸屬于上海極元金融信息咨詢服務(wù)股份有限公司，是國內(nèi)理財媒體《理財周刊》以及國內(nèi)個人理財門戶第一理財網(wǎng)整合優(yōu)勢資源成立的第三方理財公司，極元財富為客戶提供包括固定收益信托、陽光私募基金等在內(nèi)的綜合性的財富管理服務(wù)。公司總部在上海，并在杭州，南京，寧波，蘇州等長三角發(fā)達地區(qū)成立了客戶服務(wù)中心，近百人的專業(yè)理財團隊，服務(wù)客戶的資產(chǎn)超過千億。

海銀財富

海銀財富作為中國迅速崛起的第三方財富管理機構(gòu)，隸屬于豫商集團旗下的三方理財公司。海銀財富遵循“一切為客戶創(chuàng)造價值”的核心服務(wù)理念，通過客戶的財務(wù)狀況、理財需求、投資偏好等，綜合分析，為客戶提供一站式金融咨詢、理財規(guī)劃服務(wù)。

中原理財

中原理財隸屬于中原集團旗下服務(wù)品牌，成立于2003年，專注于為中國高端人士提供全方位的財富管理服務(wù)，通過全面多維度的產(chǎn)品篩選及風(fēng)險控制體系，參與金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計，使中原財富在成立的十年間，迅速發(fā)展。

格上理財

格上理財成立于2007年11月，獨立于基金、信托、銀行、券商等金融產(chǎn)品提供商，通過“專業(yè)、獨立、審慎”的服務(wù)，為客戶提品咨詢、產(chǎn)品導(dǎo)購、產(chǎn)品組合管理及調(diào)整等一站式理財顧問服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財富保值、增值。

標(biāo)準(zhǔn)利華金融

標(biāo)準(zhǔn)利華金融集團有限公司（BGL Standardlever）前身為美國標(biāo)準(zhǔn)金融亞洲區(qū)私人理財中心。于2012年10月19日起，正式被香港利華控股有限公司以股權(quán)收購形式合并。其優(yōu)勢在于以國外先進第三方理財經(jīng)驗融入中國投資領(lǐng)域的一大突破。是國內(nèi)首選互聯(lián)網(wǎng)金融推介信息服務(wù)商之一。為投資者提供一對一持證理財師專業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)，目前在全國已擁有2800名經(jīng)紀(jì)推介人，是客戶最佳信任金融推介信息服務(wù)商。

恒天財富

北京恒天財富投資管理有限公司專注于持續(xù)為高凈值客戶甄選、配置收益穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。目前在全國設(shè)有60余家分支機構(gòu)，擁有1700人的專業(yè)理財投資顧問團隊。

漢和理財

漢和理財是國內(nèi)首批第三方理財服務(wù)機構(gòu)，2010年榮獲四川省最佳第三方理財機構(gòu)稱號。漢和不隸屬于任何金融集團，不受任何金融機構(gòu)影響，以理財規(guī)劃方案制作為主打，堅持通過客戶的財務(wù)狀況、需求和目標(biāo)，定制最切實有效的理財規(guī)劃方案，擁有龐大的各金融領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者、CFP專業(yè)理財規(guī)劃師團隊、廣闊的國際視野和豐富的項目運作經(jīng)驗，已成為立足成都、面向全國的專業(yè)理財服務(wù)機構(gòu)。

世德貝財富管理

世德貝獨立金融理財集團由瑞典最富有和受人尊敬的家族之一Soderberg家族和投資銀行專家共同創(chuàng)立。截止2010年底，世德貝在瑞典、英國，中國擁有超過40家分支機構(gòu)。超過20萬名個人客戶和2萬多家機構(gòu)提供養(yǎng)老金咨詢、風(fēng)險管理和資產(chǎn)管理等獨立金融理財服務(wù)，其中包括許多國際知名機構(gòu)，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會等。世德貝2010年營業(yè)額超出8.8億元人民幣，管理資產(chǎn)額超過2000億元人民幣，占有瑞典獨立金融理財市場22%以上的份額。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司成立于2007年9月。

世德貝中國依托外資母公司在金融服務(wù)領(lǐng)域方面的豐富經(jīng)驗和先進技術(shù)，結(jié)合中國市場的實際情況，大力開拓中國理財市場。并匯聚來自國內(nèi)外銀行、基金、證券、保險、信托等金融理財領(lǐng)域的高端人才，以分析研究為基礎(chǔ)、客戶需求為導(dǎo)向，向中國客戶，包括個人、企業(yè)和其他組織，提供專業(yè)、客觀中立、量身定做的財富管理服務(wù)，幫助客戶持續(xù)改善財富狀況。

飛頓理財集團

注冊于香港的飛頓理財集團，其宗旨是“領(lǐng)導(dǎo)一場金融理財服務(wù)業(yè)的革命”，以財務(wù)規(guī)劃、理財咨詢及金融投資建議為立足點；為企業(yè)和個人提供全面、中立、專業(yè)的理財咨詢及規(guī)劃服務(wù)，將國際化的金融規(guī)劃理念及先進技術(shù)和國內(nèi)的理財市場相結(jié)合，通過專業(yè)的理財規(guī)劃、嚴(yán)謹?shù)脑u估體系、標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)模式、中立合理的產(chǎn)品組合、“一站式”的理財服務(wù)、嚴(yán)格的保密制度，為國內(nèi)外的優(yōu)質(zhì)機構(gòu)和高資產(chǎn)人士提供全方位、多元化的金融理財專業(yè)服務(wù)。

團隊匯集來自于ING、AEGON、JP摩根、美國世界金融集團、匯豐銀行、花旗銀行、瑞士豐泰、渣打銀行及香港康宏集團等國際著名的金融機構(gòu)，精于銀行、保險、房地產(chǎn)、稅務(wù)、投資等方面的理論知識和實務(wù)操作。

普益財富

普益財富創(chuàng)始于2006年6月，是泛華集團旗下以深入的數(shù)據(jù)和研究為基礎(chǔ)，以資產(chǎn)配置服務(wù)為核心，為客戶提品創(chuàng)設(shè)等服務(wù)的理財機構(gòu)。目前擁有國內(nèi)金融業(yè)專家級研究顧問5名、副教授以上級科研和管理干部6名、2名博士后和12名博士科研與管理人才，30%以上的員工擁有經(jīng)濟與金融相關(guān)專業(yè)碩士學(xué)位。核心研究力量來自于西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所，依托西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所，還擁有50余名客座教授和近百人的專家團隊?，F(xiàn)已為70余家銀行、30余家信托、15家保險等金融機構(gòu)提供了多層次、多方位、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

安盈財富

安盈財富是廣東乃至全國知名的獨立理財顧問機構(gòu)，以中立、客觀、多元、私密的立場為顧客提供一站式的金融理財服務(wù)。由國際、國內(nèi)一批優(yōu)秀的投資業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)及保險業(yè)資深專業(yè)人士組建而成的創(chuàng)始團隊，具備超過二十年的金融服務(wù)行業(yè)經(jīng)驗，投資研究實力雄厚。依托強大的后援支持團隊以及先進的IT系統(tǒng)，目前已經(jīng)形成了匯集信托、基金、有限合伙、私募股權(quán)、保險等產(chǎn)品的“三全”產(chǎn)品平臺，為客戶提供全產(chǎn)品、全地域、全方位的金融理財服務(wù)，同時也提供資產(chǎn)管理和融資服務(wù)，公司在業(yè)界首創(chuàng)的“六大支持系統(tǒng)”，提供一流的行銷培訓(xùn)和管理支持給到全國各分支機構(gòu)。

高晟財富

高晟財富（北京）投資管理有限公司專注為高資產(chǎn)凈值客戶提供全方位服務(wù)。高晟財富的核心團隊均有多年海內(nèi)外金融從業(yè)經(jīng)驗，先進專業(yè)的行業(yè)理念可為機構(gòu)客戶提供多種金融服務(wù)，包括銀行、礦業(yè)、地產(chǎn)、信托、租賃、PE及投資銀行等。專業(yè)團隊會在了解客戶財富管理需求的基礎(chǔ)上，提出專業(yè)的財富管理建議，包括但不限于信托理財建議。旗下設(shè)有北京高晟財富保險有限公司。

翹華控股

翹華控股（集團）有限公司2010年成立，致力于打造兩地跨境金融平臺，在香港和中國內(nèi)地廣泛從事金融投資、財富管理和項目融資業(yè)務(wù)。翹華集團在香港直接控股6家香港注冊的公司，專注于金融、基金、資源和投資行業(yè)的發(fā)展。包括翹華資本控股有限公司、翹華資源有限公司、翹華金融控股有限公司、翹華投資發(fā)展有限公司、翹華保險經(jīng)紀(jì)有限公司、翹華證券有限公司。目前主要從事基金發(fā)行與基金管理，基金銷售與基金顧問業(yè)務(wù)。近期計劃開展的業(yè)務(wù)包括證券交易、投資銀行、企業(yè)上市等業(yè)務(wù)，屆時可以在香港全面開展香港證監(jiān)會授權(quán)的第1類（證券交易），第4類（就證券提供意見），第6類（就機構(gòu)融資提供意見）及第9類（提供資產(chǎn)管理）受規(guī)管活動。翹華集團在中國內(nèi)地以翹華創(chuàng)富為第三方理財品牌，2011年獲得“2011年度中國理財行業(yè)突出貢獻獎”。

啟元財富

深圳市啟元財富投資顧問有限公司成立于2009年。作為獨立的第三方金融服務(wù)渠道，啟元財富以優(yōu)秀的團隊、專業(yè)的服務(wù)謀求客戶利益最大化，力求在嚴(yán)格的風(fēng)險控制前提下，協(xié)助信托公司、基金公司、股權(quán)投資公司、陽光私募公司等機構(gòu)開發(fā)優(yōu)質(zhì)金融項目；協(xié)助高凈值客戶精選金融產(chǎn)品，為其可投資資產(chǎn)提供合理的資產(chǎn)規(guī)劃及配置建議。通過為高端客戶提供全方位的資產(chǎn)安全、保值、增值服務(wù)，成為客戶認同的中國最有價值的金融服務(wù)渠道之一。

唐古拉財富

唐古拉財富是由北京唐古拉禾富投資管理有限公司于2009年3月成立的高端金融服務(wù)品牌，并于2011年引入新的戰(zhàn)略股東：江蘇匯鴻國際集團中錦控股有限公司和河南高登投資有限公司，完成重組。公司主營業(yè)務(wù)包括股權(quán)投資、資產(chǎn)管理和財富管理三大類。公司憑借行業(yè)內(nèi)的資源優(yōu)勢、專業(yè)的管理團隊和卓越的客戶服務(wù)體系，為金融投資者搭建了一個投資交流的高端平臺?！皩I(yè)務(wù)實，至誠無息”是公司一直秉承的經(jīng)營理念，公司倡導(dǎo)并引領(lǐng)現(xiàn)代金融服務(wù)的發(fā)展，努力成為金融投資市場發(fā)展的先鋒。公司目前與國內(nèi)多家知名金融機構(gòu)建立了長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。以國際化的眼光規(guī)劃公司的未來，使公司快速成長，力創(chuàng)行業(yè)品牌。

鑫土財富

鑫土財富創(chuàng)立于2007年，致力于為客戶提供完善的財務(wù)規(guī)劃和投資管理服務(wù)，實現(xiàn)人生的財富目標(biāo)，有效的規(guī)避風(fēng)險。

鑫土財富的研究團隊來自于各個券商的研發(fā)中心，核心研發(fā)方向主要在于全球的宏觀經(jīng)濟走向，策略與市場，市場選擇與配置。具體的基金研究，國內(nèi)和國外的市場動向。

優(yōu)利理財

優(yōu)利理財基于優(yōu)利網(wǎng)，成立于2006年，由一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗的理財經(jīng)營者創(chuàng)建。匯聚了一批具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗的理財精英，涉及保險、證券、銀行、期貨、信托、財務(wù)規(guī)劃等領(lǐng)域。優(yōu)利網(wǎng)提供理財規(guī)劃、金融超市、金融產(chǎn)品優(yōu)選三項服務(wù)。

豐匯通財富

無錫豐匯通財富管理咨詢有限公司于2009年7月經(jīng)國家工商總局批準(zhǔn)正式成立，是一家致力于資本運作和戰(zhàn)略咨詢的綜合性理財咨詢公司，也是錫城首家“第三方理財機構(gòu)”。為了向客戶提供更便捷的金融理財服務(wù)，豐匯通在國內(nèi)首創(chuàng)了“連鎖金融超市”的服務(wù)模式，將金融行業(yè)最高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)匯集到一起，并深入到社區(qū)和商業(yè)街，為客戶提供方便的“一站式”理財服務(wù)。超市中的產(chǎn)品涵蓋了銀行、證券、保險、信托、期貨、黃金、外匯、擔(dān)保、典當(dāng)、產(chǎn)權(quán)交易等眾多領(lǐng)域，可以在最中立、最客觀的角度，滿足老百姓日益增長的金融理財需求。

大德財富

大德財富為教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高端制造業(yè)及大型產(chǎn)業(yè)園項目投融資公司，集項目投資、股權(quán)融資、項目管理、資本運作一體的多元化國際性機構(gòu)。大德財富管理機構(gòu)擁有財富管理和資產(chǎn)管理兩大驅(qū)動引擎，致力于為大德集團已取得的政府BOT項目以及國內(nèi)百強企業(yè)項目的金融資本的運作，為企業(yè)及個人客戶提供完善的金融服務(wù)方案。

守得理財

守得理財正式成立于2009年3月31日。守得理財嚴(yán)格恪守“誠信專業(yè)”的經(jīng)營理念，不斷致力于專業(yè)理財顧問模式的推廣，目前已經(jīng)與眾多金融機構(gòu)形成了良好的合作關(guān)系，通過與銀證保等諸多金融機構(gòu)的合作。目前已經(jīng)成為中意人壽的渠道合作伙伴，其由全球500強最新排名13位的中國石油與47位的意大利忠利集團合資組建，守得理財將通過中意人壽極具競爭力的金融產(chǎn)品的組合配置滿足您諸多中長期的理財需求。

篇8

服務(wù)社會

“安全、合規(guī)”是中瑞富信一貫秉承的經(jīng)營宗旨。與投資者分享自身的財富管理經(jīng)驗和理念，幫助投資者建立符合其財務(wù)狀況的投資觀念，提高投資者的理財能力，是中瑞富信一直堅持的做法。早在2013年9月，中瑞富信就邀請著名法學(xué)家、中國政法大學(xué)終身教授江平教授及其團隊，專門針對中瑞富信業(yè)務(wù)實際情況，召開P2P業(yè)務(wù)合規(guī)性研討會。這次研討會可以說是中瑞富信經(jīng)營過程中的一個重大轉(zhuǎn)折點。

會上，對中瑞富信所開展的業(yè)務(wù)模式進行了全面梳理，之后，整理出了一套新的銷售流程和法律文件，確定了債權(quán)一對一、無息差、每一個匹配的債權(quán)都給客戶出具一個保證責(zé)任確認函三項基本的控制準(zhǔn)則。債權(quán)一對一是指一個借款人大債權(quán)和N個投資客戶共同匹配的債權(quán)是一對一的；無息差亦即刨除服務(wù)費用，借款端成本是多少，客戶的收益就是多少；保證責(zé)任確認函是擔(dān)保公司根據(jù)每一個債權(quán)匹配給出，也是與平臺之間的一種互相監(jiān)督和制約手段。

“這次研討會給中瑞富信帶來的最大的變化，就是我們的心定了?！苯栒f。

姜陽發(fā)現(xiàn)，中國普通百姓擁有龐大的理財需求，但市場上針對大眾的理財產(chǎn)品和資產(chǎn)配置服務(wù)相對匱乏，“大眾投資者能夠獲得的投資信息更少，相比高凈值人群，他們更需要專業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)。我們希望大眾投資者能夠接受理財服務(wù)，并且愿意為這些有價值的服務(wù)付費?！?/p>

中瑞富信推薦的理財產(chǎn)品是在行業(yè)內(nèi)普遍存在的信用型P2P模式基礎(chǔ)上進行改良，在借款人與出借人之間引入擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保+保證責(zé)任。作為一個第三方服務(wù)平臺，中瑞富信只在債權(quán)轉(zhuǎn)讓與受讓之間開展撮合業(yè)務(wù)。從風(fēng)控角度考慮，為了降低理財產(chǎn)品風(fēng)險，在選擇合作擔(dān)保公司的時候會非常嚴(yán)格，只與有融資性擔(dān)保牌照的公司合作。在這個前提條件下，還要審核擔(dān)保公司是否有長期的銀行間業(yè)務(wù)往來以及該公司是否有代償能力等?！叭趽?dān)公司在推薦借款人時，對借款人的資質(zhì)有其嚴(yán)格的風(fēng)控機制，這對中瑞富信及客戶來說是一個很好的保障，多了一層安全閥。”姜陽說。

感恩社會

公司成立伊始，中瑞富信就把提升客戶滿意度放在企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，堅持為客戶提供最好的產(chǎn)品，以此作為履行社會責(zé)任的基石。幫助客戶實現(xiàn)穩(wěn)定、安全的財富增值是中瑞富信的核心業(yè)務(wù)，其本身就是一項重大的社會責(zé)任。對中瑞富信而言，企業(yè)自身的發(fā)展和承擔(dān)社會責(zé)任是一個整體，是相互促進的一個良性循環(huán)，企業(yè)越發(fā)展，越能承擔(dān)更多的社會責(zé)任，而承擔(dān)社會責(zé)任也會使企業(yè)得到更好的發(fā)展。

一直以來，中瑞富信也在為實現(xiàn)這個良性循環(huán)而不懈努力?！皩τ诹夹钠髽I(yè)，尤其是做理財服務(wù)的企業(yè)來講，我們一直都在尋求監(jiān)管、呼吁監(jiān)管，目前，P2P行業(yè)野蠻生長，喜憂參半，引起政府對于監(jiān)管方面的重視，我們也希望監(jiān)管政策能夠盡快出臺。如果企業(yè)能夠做到自律，監(jiān)管也只是起到一個輔助作用，所以，從企業(yè)自身來說自律、自管非常重要?！苯柋硎?。

自成立以來，中瑞富信一直致力于公益，回饋社會，曾與“北京市戈友公益援助基金會”合作，參與發(fā)起“玄奘之路志愿支教，給孩子最美的未來”系列公益活動；同時，引領(lǐng)愛心客戶參與到力所能及的活動中，點亮人們心底無私的大愛，讓更多的人參與到公益事業(yè)中。

在金融行業(yè)的大背景下，中瑞富信堅持履行社會責(zé)任，從我做起，兼顧內(nèi)外。秉承“資本多元化、管理科學(xué)化、團隊精英化、經(jīng)營規(guī)?；钡钠髽I(yè)經(jīng)營理念，在適應(yīng)社會需求、與社會融合的同時，通過企業(yè)的發(fā)展為社會提供新價值，成為“創(chuàng)造價值的企業(yè)”，為實現(xiàn)大眾美滿幸福的生活而不斷努力前行。

2015年5月14日，中瑞富信與中國青年政治學(xué)院簽署合作框架協(xié)議，設(shè)立“中瑞富信經(jīng)濟管理英才基金”，為有理想、有抱負并愿意在經(jīng)濟管理學(xué)科上發(fā)奮圖簽的優(yōu)秀學(xué)生提供資金支持，幫助他們更好地完成學(xué)業(yè)。同時，中瑞富信作為中國青年政治學(xué)院實際基地，還為學(xué)校的學(xué)生提供各種實習(xí)機會，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中就能充分接觸社會，做真正對社會有用的人才。

篇9

今年以來，在XX分行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在部室領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心下，在網(wǎng)點經(jīng)理和員工的大力支持下，在財富管理中心全體同事的幫助下，我積極參加創(chuàng)先爭優(yōu)活動，牢固樹立成熟經(jīng)營理念，緊緊抓住高端客戶維護發(fā)展關(guān)鍵指標(biāo)，改善服務(wù)、找準(zhǔn)定位，強化管理，客戶滿意度和員工滿意度得到不斷提高，各項工作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。現(xiàn)將一年來的工作情況總結(jié)如下：

一、不斷加強政治理論學(xué)習(xí)，努力提高政治素質(zhì)。

一年來，我始終從思想上嚴(yán)格要求自己，不斷加強黨的基礎(chǔ)理論知識的學(xué)習(xí)，深入領(lǐng)會分行黨委各項戰(zhàn)略發(fā)展思路，嚴(yán)格遵守行內(nèi)各項規(guī)章制度和部室的各項內(nèi)部控制管理要求，從思想上和行動上緊跟全行發(fā)展步伐，自己的政治理論水平和思想境界得到了較大提高；

按照本職崗位職責(zé)，努力拓寬知識層面，提高了綜合素質(zhì)，認真領(lǐng)會貫徹上級行精神和領(lǐng)導(dǎo)意圖，提高質(zhì)量意識和創(chuàng)新意識。通過學(xué)習(xí)，工作認知水平得到加到提高

二、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強服務(wù)能力，提高滿意度

財富中心的定位為服務(wù)城區(qū)XX級別的高端客戶，為高端客戶提供專業(yè)化的增值服務(wù)，如何服務(wù)好高端客戶，提高客戶的滿意度和貢獻度是我們工作的重點。一是按照轉(zhuǎn)型要求完成了服務(wù)網(wǎng)點的客戶基本信息的建立，進一步完善了客戶信息資料，并結(jié)合轉(zhuǎn)型工具使用，認真做好客戶經(jīng)理日歷、周計劃，注重高端客戶服務(wù)的過程、計劃性和效果，使工作有章可循，使整個工作更加有目標(biāo)，有針對性；

二是加強團隊合作，聚力者智。取人之長補已之短，中心的理財師均為全行選拔產(chǎn)生，各人有各人的長處，在工作中，我虛心向她們學(xué)習(xí)，不斷加強溝通和交流，有效提升了為高端客戶服務(wù)的專業(yè)水平，保證了對客戶服務(wù)的一致性和溝通更為暢順；

三是加強學(xué)習(xí)，提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升客戶滿意度。在工作中，我認真學(xué)習(xí)國家關(guān)于理財業(yè)務(wù)的各項法律法規(guī)和規(guī)章制度，始終堅持對各類產(chǎn)品的特點和賣點認真解讀學(xué)習(xí)，盡量爭取做到讓客戶明白產(chǎn)品原理，盡責(zé)履行信息披露，注意通過對客戶的細分，做好風(fēng)險評估和風(fēng)險提示，做好售后風(fēng)險提示、到期提醒等工作，確保了在合規(guī)的前提下開展?fàn)I銷，提高了客戶對服務(wù)網(wǎng)點的滿意度，增強了網(wǎng)點客戶經(jīng)理對財富中心的信任度。同時，為提高服務(wù)客戶的能力，我在工作之余自費報名參加了國際金融理財師的報名培訓(xùn)，并在11月份的考試中一次性全科通過，為下一步更好的服務(wù)客戶，為客戶提供高質(zhì)量的理財規(guī)劃服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

三、發(fā)揮自身優(yōu)勢，做好中心各項內(nèi)部輔助工作。

財富中心的成立是一個新生事物，在成立初期，各項工作千頭萬緒，我充分發(fā)揮曾在多個部門工作積累的經(jīng)驗，在日常事務(wù)綜合處理、文字寫作、材料撰寫等方面積極參與，認真對待完成領(lǐng)導(dǎo)安排的每一項工作任務(wù)。一是按照領(lǐng)導(dǎo)安排，對中心的工作流程進行梳理和完善，做好了開業(yè)流程及領(lǐng)導(dǎo)講話的準(zhǔn)備工作，發(fā)揮自己以前在綜合部門工作過的經(jīng)驗，對開業(yè)過程中的注意事項提出自己的建議和想法，同時做好行領(lǐng)導(dǎo)開業(yè)講話的文字撰寫工作；

二是做好中心宣傳片的腳本編寫及協(xié)助拍攝工作，為更好的宣傳中心，按照領(lǐng)導(dǎo)的要求，我克服時間緊任務(wù)重的困難，犧牲休息時間，編寫了中心電視宣傳片腳本，并對后期的拍攝工作全程跟蹤，目前宣傳片已制作完畢，成為中心對外宣傳的有效載體；

三是盡己所能，做好中心的日常性事務(wù)，對中心的機器設(shè)備、行情顯示、電子銀行體驗區(qū)設(shè)備等的安裝和調(diào)試，完成了門禁系統(tǒng)的使用和操作，做好了門禁卡的發(fā)放保管工作，在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，完成了題為《xxxxxxx》的課題報告，積極參與了理財師協(xié)會章程的修改完善，草擬了理財師協(xié)會明星會員管理辦法，完成了中心升格財富管理中心的材料申報；

四是認真準(zhǔn)備，顧全大局，與分行兄弟部室的同事們團結(jié)協(xié)作，代表分行參加分行組織的XXX競賽，并獲得一等獎，在全行樹立了良好的學(xué)習(xí)氛圍和形象；

五是認真做好了xxxx欄目的制作，緊抓全行營銷熱點，幫助網(wǎng)點及時了解財經(jīng)動向、基金產(chǎn)品賣點，得到了前臺員工的一致好評。

四、立足本職，扎實工作，認真客戶維護工作

我深知，理財師離開了客戶就如無根之木，無源之水，如何做好客戶維護工作，深挖客戶需求，創(chuàng)新客戶服務(wù)方式方法，成為中心成立后我努力工作的方向，并且也取得了一些效果。一是高端客戶維護工作取得較大進步。截止2019年底，服務(wù)網(wǎng)點高端客戶數(shù)量為xx名，比年初新增xx名。其中xx級客戶xx名，xx級客戶xx名，比年初新增xx名,xx客戶XX名，比年初新增xx名；

二是加大對前臺員工的培訓(xùn)指導(dǎo)，多次到服務(wù)網(wǎng)點，借助系統(tǒng)，對網(wǎng)點的高端客戶細分量化分析，篩選潛力客戶，分析增長短板。先后對網(wǎng)點系統(tǒng)操作員調(diào)整xx余人次，理順了客戶經(jīng)理服務(wù)客戶的系統(tǒng)通道，通過大堂值班的方式，幫助網(wǎng)點維護客戶，解答客戶疑難，在xx新系統(tǒng)上線后，為了讓客戶經(jīng)理盡快熟練使用系統(tǒng)，結(jié)合xx轉(zhuǎn)型需要，對服務(wù)網(wǎng)點特別是xx支行員工進行了系統(tǒng)培訓(xùn)；

三是作為財富中心一員，積極組織參與了多次客戶投資交流活動，開展了對xx黃金營銷知識講座，開展了“xx”專題交流活動，邀請客戶參加了國投瑞銀、建信基金、華夏基金等公司的經(jīng)理授課的理財交流會，陪同XX到xx做好產(chǎn)品推介，銷售“XX”產(chǎn)品xx余萬元，憑借多年在xx工作的經(jīng)歷，協(xié)助完成了該行xx理財產(chǎn)品發(fā)行前期的準(zhǔn)備工作，并積極解答客戶關(guān)于該產(chǎn)品的疑問，推薦購買客戶xx名，客戶維護工作得到進一步加強，客戶滿意度得到提高；

四是加強產(chǎn)品分析，做好了新發(fā)行基金的宣傳，及時將基金公司的優(yōu)勢和上級行的獎勵轉(zhuǎn)發(fā)前臺網(wǎng)點，注意加強對同業(yè)產(chǎn)品的分析，其中對xx的專題文章分析，讓客戶在比較中選擇，有力的指導(dǎo)了前臺網(wǎng)點銷售分析，得到領(lǐng)導(dǎo)的表揚；

五是認真做好客戶理財規(guī)劃，不斷豐富自己，先后編寫了xx營銷方案，xx單位客戶xx大資金投資方案、客戶xx基金投資調(diào)整規(guī)劃方案、基金定投客戶經(jīng)理培訓(xùn)課件等，受到客戶的好評，取得了初步效果。當(dāng)然，在規(guī)劃的執(zhí)行方面還存在著內(nèi)容簡單、客戶信任度低，執(zhí)行困難的問題，還有待于進一步豐富和完善，下一步將繼續(xù)努力；

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；策略

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A

一、多渠道培養(yǎng)人才，廣泛吸收和留住人才

專業(yè)理財人員的培養(yǎng)不只靠銀行單方面的力量，理財人員選拔依照制度而行，人才的獵取不能局限于國內(nèi)應(yīng)有用全球人才的意識，更珍惜人才、留住人才。

（一）銀行、專業(yè)機構(gòu)和高校共同培養(yǎng)專業(yè)理財人員?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行都有對員工的培訓(xùn)制度，會對各級各類員工進行培訓(xùn)。個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國發(fā)展時間不長，但發(fā)展的潛力有目共睹，理財師的培訓(xùn)和各種資格認證考試開始興起，各大高校憑借其在教師資源上的優(yōu)勢舉辦了多期各種商業(yè)銀行高級職業(yè)經(jīng)理的培訓(xùn)，已經(jīng)登入中國理財師資格認證市場的海外證書有：RFP、CWN、FCHFP和CFP等，國家勞動與社會保障部職業(yè)技能鑒定中心推出了國家理財規(guī)劃師技術(shù)資格證書，中國金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會的成立有助于制定和細化本土化的中國金融理財師認證標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和操作流程標(biāo)準(zhǔn)。理財師的培訓(xùn)、認證以及民間理財師組織機構(gòu)的建立，有利于理財師隊伍的壯大和理財師職業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也有利于解決我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員的短缺問題。商業(yè)銀行對高素質(zhì)的專業(yè)理財人員的需求是持續(xù)性的，對專業(yè)理財人員的培訓(xùn)要短期教育與長期培養(yǎng)相結(jié)合，注重專業(yè)知識和技能的學(xué)習(xí)和更新，以及實踐經(jīng)驗的積累。商業(yè)銀行要注意理財人員培訓(xùn)的質(zhì)量，選擇的培訓(xùn)項目既要能汲取國外的先進經(jīng)驗和理論知識，又切合我國和各銀行自身的實際情況，還要具有一定的前瞻性。

（二）廣泛吸納人才。商業(yè)銀行組織個人理財團隊，一個途徑是從本行進行選拔，選拔應(yīng)建立在公平、公開、公證的基礎(chǔ)上，選拔的標(biāo)準(zhǔn)要結(jié)合專業(yè)知識結(jié)構(gòu)、性格品質(zhì)、實踐能力等多方面考慮，同時對于一個團隊還要考慮成員之間知識和技能的互補性，和整個團隊的協(xié)調(diào)性。商業(yè)銀行對專業(yè)理財人員的挖掘要有用全球人的意識，外資銀行在人才國際化的基礎(chǔ)上推行本地化，而我國商業(yè)銀行則要在人才本地化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)國際化。各商業(yè)銀行根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實狀況和未來需要，考慮自身和國內(nèi)的專業(yè)理財人員的情況，在全球獵取緊缺的人才，國內(nèi)找不到的就到國外去找。人才的全球獵取并非是盲目的和不計成本的，在國外獵取的人才一定是商業(yè)銀行真正需要的而國內(nèi)沒有的，給予的薪酬待遇應(yīng)該在評估人才價值的基礎(chǔ)上，結(jié)合國際上這類人才的薪資水平和各銀行的接受程度來確定。

（三）珍惜和留住人才。從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r看，由于外資銀行進入中國市場參與市場競爭，一部分熟悉我國業(yè)務(wù)的人員流入外資銀行，并且還造成了客戶的流失。現(xiàn)代企業(yè)人力資源是最寶貴的資源，要留住人才，一是要敢用人、信任人、尊重人，給人才提供施展才華的機會和充分發(fā)展的空間，拓展人才的發(fā)展通道；二是要提供有競爭力的薪酬待遇，薪酬待遇的調(diào)整是在商業(yè)銀行的績效考核制度和薪酬制度的改革下完成的，人才能夠留住也體現(xiàn)了商業(yè)銀行制度改革的成果。

二、堅持以客戶為中心

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以“幫助客戶”為核心理念，而不是以銀行產(chǎn)品為導(dǎo)向，客戶的理財需求是有差異的，不是某單一的理財產(chǎn)品就能滿足所有客戶的需求，強調(diào)在明確客戶的真正需要后，悉心提供最適合客戶本人的理財服務(wù)，做到讓客戶滿意。

（一）引進全面質(zhì)量管理?？蛻羰菢I(yè)務(wù)發(fā)展之源，以客戶為中心不僅是掛在營業(yè)大廳的口號，商業(yè)銀行應(yīng)引進全面質(zhì)量管理。商業(yè)銀行價值的建立集中于客戶滿意，增加客戶價值上。銀行的員工應(yīng)該積極參與到提高服務(wù)質(zhì)量的系統(tǒng)和構(gòu)成中，杜絕有瑕疵的服務(wù)，做好服務(wù)的事前、事中和事后的質(zhì)量控制，將客戶的需求放到服務(wù)的首位。員工要有持續(xù)為客戶創(chuàng)造價值的積極性，這種積極性靠監(jiān)督和激勵產(chǎn)生。對員工評估不能只強調(diào)業(yè)務(wù)量而應(yīng)執(zhí)行全面的業(yè)績評價，結(jié)合業(yè)務(wù)量與客戶滿意度、客戶投訴率和客戶保持率等進行綜合評定。監(jiān)控質(zhì)量成本確保服務(wù)質(zhì)量持續(xù)不斷地提高。

（二）樹立“終身客戶”的理念。客戶的理財需求通常是不間斷的，理財服務(wù)并非是一次性的，要有把客戶培養(yǎng)為終身客戶的思想。理財人員要通過真誠優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)吸引客戶，采取多種方式與客戶接觸，多方面了解和關(guān)心客戶，增加客戶對理財人員的信任，建立反饋機制，傾聽客戶意見，及時發(fā)現(xiàn)和解決服務(wù)中存在的問題，妥善處理客戶的投訴。銀行理財人員在推介理財產(chǎn)品時要以客戶真實的理財需求為出發(fā)點，而不是為了推進業(yè)務(wù)而推進業(yè)務(wù)，客戶不是買了理財產(chǎn)品服務(wù)就終止了，理財規(guī)劃是相伴一生的，理財人員如果只是為追求短期的利潤目標(biāo)而不理會客戶需求推銷理財產(chǎn)品，不利于個人理財業(yè)務(wù)健康持續(xù)的發(fā)展。要把客戶培養(yǎng)成“終身客戶”，銀行還需要不斷地創(chuàng)新來滿足客戶不斷變化的理財需求。理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是全方面的，包括理財理念的創(chuàng)新、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新、理財服務(wù)方式的創(chuàng)新等。創(chuàng)新不能僅僅停留于表面的模仿，而應(yīng)該學(xué)習(xí)深層次的創(chuàng)新模式與哲學(xué)。創(chuàng)新的結(jié)果要能夠為客戶提供一個全面的解決方案，實現(xiàn)整體客戶價值的飛躍，即將客戶的價值鏈充分地延展，與企業(yè)和商業(yè)伙伴的價值鏈進行整合，力求為客戶提供一種無縫的價值供應(yīng)，從而使其感受到一種全新的價值體驗。

（三）主動傳授理財知識。我國居民的理財知識相對缺乏，銀行與其等著居民自學(xué)，不如主動出擊，傳授理財知識，讓居民了解理財?shù)膶嵸|(zhì)和內(nèi)容。傳授理財知識的方式很多，銀行可以在營業(yè)大廳提供個人理財小常識之類的小冊子，進入營業(yè)大廳辦理各種業(yè)務(wù)的客戶都能夠取閱。銀行還可以與各層次的學(xué)校聯(lián)系，針對不同年齡段的學(xué)生教授一些理財知識，比如對低年齡的學(xué)生在課外知識課堂教他們怎樣花自己的壓歲錢，而對高中和大學(xué)的學(xué)生講授一些利率、匯率等金融知識。

三、細分客戶，差異化服務(wù)創(chuàng)造價值

（一）高收入客戶理財服務(wù)個性化。商業(yè)銀行對高收入群體要提供個性化和多樣化的理財服務(wù)：1、對高收入群體的理財服務(wù)不能停留于傳統(tǒng)的營業(yè)廳柜臺式的服務(wù)。在這一點上各大銀行已經(jīng)有所認識，引入不同的理財服務(wù)模式。大多數(shù)銀行開辟了理財服務(wù)專區(qū)、VIP服務(wù)室，從客戶信息的采集，客戶理財偏好的估測，產(chǎn)品的推薦，理財計劃的制定、執(zhí)行與追蹤，到專屬于高收入用戶的附加服務(wù)，都要讓客戶感受到自身的獨特性，由客戶經(jīng)理向客戶提供一對一的理財服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)品選擇的個性化、服務(wù)程序的個性化和定制的個性化；2、向高收入群體提供理財服務(wù)。要想擴大自己在理財市場中所占的份額，只說服一個人是不夠的，更應(yīng)該針對不同家庭成員的特點分別施加不同的影響，才能更加順利地抓住客戶。對于更關(guān)注企業(yè)直接投資、風(fēng)險投資等項目的客戶，要求銀行理財顧問不但要有進行家庭理財?shù)哪芰?，還需要有一定的企業(yè)理財和投資的知識才可以滿足其需要。

（二）中低收入客戶理財服務(wù)規(guī)?；?。商業(yè)銀行向中低收入群體提供理財服務(wù)的方式應(yīng)不同于高收入群體的理財服務(wù)，銀行不可能向中小客戶提供一對一的客戶經(jīng)理式服務(wù)，這樣做成本將超過獲取的收入。中低收入群體的理財服務(wù)要利用規(guī)模效應(yīng)。1、商業(yè)銀行可以依靠現(xiàn)在的柜臺服務(wù)和自己的網(wǎng)頁直接進行客戶資料的采集，以及理財產(chǎn)品的宣傳和推薦；2、中低收入群體的理財顧問服務(wù)可以通過開通理財專家服務(wù)熱線或網(wǎng)上理財咨詢來提供，各家商業(yè)銀行在網(wǎng)頁上為中低收入群體開設(shè)理財服務(wù)討論專區(qū)，收集理財服務(wù)的需求和問題；3、對中低收入群體理財服務(wù)的回訪可采用抽樣的電話回訪或發(fā)送電子郵件的方式進行；4、挖掘科技潛力，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備，為中低收入群體提供基本的、不占人工的服務(wù)；5、中低收入群體對理財服務(wù)的收費敏感度很高，在制定中低收入群體理財服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)時，要考慮他們的承受能力以及收費價格與理財服務(wù)需求間的彈性關(guān)系。中低收入群體的理財服務(wù)要做到規(guī)?；⒌统杀?、高質(zhì)量。

（三）關(guān)注不同年齡段客戶的理財需求。從經(jīng)濟學(xué)角度看，人生完全可以視為一個人力資本轉(zhuǎn)化為金融資本的過程，盡管每個人情況迥異，但多數(shù)人的生命周期會呈現(xiàn)為青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期等四個財務(wù)階段。不同年齡階段的人，經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力不同，理財需求各異，但同一階段的人需求的相似性很多。經(jīng)濟學(xué)家Franco Modigliani的生命周期假設(shè)指出，人在少年及老年期由于沒有工作能力，所以支出必然大于收入，而他們的支出是由家人、政府或個人儲蓄所支持。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為未來（老年期）做出打算，因此收入和儲蓄相應(yīng)增加。銀行在給客戶做理財規(guī)劃時應(yīng)考慮客戶所處的年齡階段，將客戶當(dāng)前的理財需求與長遠的理財需求相結(jié)合，要為客戶綜合考慮其過去積蓄的財富、現(xiàn)在的收入、將來的收入以及可預(yù)期的支出、工作時間、退休計劃等諸多因素，所以為客戶理財?shù)倪^程要將靜態(tài)與動態(tài)過程相結(jié)合。同時，細分客戶不能只依據(jù)單一的標(biāo)準(zhǔn)，除了收入、年齡階段，還可考慮學(xué)歷、性別等，最終得到的是多標(biāo)準(zhǔn)混合的結(jié)果。準(zhǔn)確把握不同客戶需求的脈搏，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才能吸引和留住更多的客戶，全方位激活個人理財業(yè)務(wù)，使整個業(yè)務(wù)有持續(xù)的生命力，成為銀行長久的利潤增長點。

（作者單位：貴州財經(jīng)學(xué)院會計學(xué)院）

主要參考文獻：

[1]郝曉姝.對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展的建議[J].中國商貿(mào)，2009.11.