導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭成長期理財規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

要想制定一套適合自己的理財計劃，首先要了解家庭收支情況，了解自己目前的總資產(chǎn)，清楚多少資金可以使用，再做經(jīng)濟資源的配置。其次，投資資金和生活支出一定要分開，才能確保投資理財持續(xù)穩(wěn)定的進行。

凡事開頭難，我們要勇敢地踏出第一步，循序漸進。因此，媽媽們學(xué)習(xí)理財?shù)牡谝徊剑褪且私馊绾稳〉美碡斝畔⑦M而找到適合自己的理財工具。最容易取得的方式，就是各式報章、雜志及媒體，現(xiàn)在理財?shù)膶谙喈?dāng)多，入門的訊資也不少，您也可以通過強大的網(wǎng)絡(luò)資源搜索更專業(yè)的理財知識。

搜集好資料之后，第二步就要強迫自己養(yǎng)成投資的習(xí)慣。不論是從買一支股票或是投資債券開始，一定要有參與感，才能培養(yǎng)對投資訊息的靈敏度。要記住，存款并不是投資，銀行存款可以提供固定的收入，但并沒有成長性，如果以長期的眼光來看，甚至無法對抗通貨膨脹的壓力。因此，一定要強迫自己養(yǎng)成投資的習(xí)慣，長期投資在時間復(fù)利的效果之下績效會更加顯著，對于達(dá)成長期目標(biāo)有莫大的幫助。

第三步，選擇適合自己家庭的理財產(chǎn)品。目前理財產(chǎn)品五花八門，到底什么最適合為三口之家做理財規(guī)劃呢？媽媽們可以選擇投資理財型保險產(chǎn)品或通過基金定投兩種形式。對于有大額資金用途的消費者而言，比如孩子上大學(xué)的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等，就可以采用返還型保險。相比儲蓄這樣的投資渠道，保險的形式更多了一層保障功能。而對于“月光”型家庭而言，可通過基金定投進行強制儲蓄，為孩子做理財規(guī)劃。

篇2

【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 投資 理財 分析 必要性 風(fēng)險承受能力

隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規(guī)劃進行一定的分析與研究。

一、設(shè)定個人理財目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況

首先，最基礎(chǔ)的理財方式是首先要學(xué)會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節(jié)流。設(shè)定自己理財目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標(biāo)準(zhǔn)等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式

不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕?biāo)會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設(shè)定理財目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。

三、測試您的風(fēng)險承受能力

風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進行選擇，做八道風(fēng)險承受能力測試題，得到對自己風(fēng)險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。完成以上三步以后，依個人風(fēng)險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品，只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。

理財規(guī)劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產(chǎn)品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財規(guī)劃的對象。對于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進行家庭理財規(guī)劃，有幾點概括的建議：

（1）選擇正規(guī)金融理財機構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項目。

（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗的理財規(guī)劃師。選對人是成功的一半。

（3）追求合理的報酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。

（4）理財宜早不宜遲。注重時間復(fù)利的價值，時間是理財中最大的財富。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學(xué)[M].機械工業(yè)出版社，2000.

篇3

有的則說：“理財是有錢人的事，老百姓沒幾個錢，理什么財?！?/p>

錯！兩種觀念都錯了！

理財是在對收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負(fù)債進行規(guī)劃和管理。我們必須要意識到理財?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

一般說來，理財規(guī)劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務(wù)狀況。

家庭財務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃?！霸鹿庾濉比绻軌?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標(biāo)。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進行高風(fēng)險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育費用。在投資方面可考慮低風(fēng)險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進行適當(dāng)調(diào)整。

第三，弄清自己的風(fēng)險偏好。

風(fēng)險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風(fēng)險選擇：

1.儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風(fēng)險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

2.投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。

3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務(wù)良好的個股進行投資。

4.保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費用，重則可能導(dǎo)致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務(wù)損失。

第四，做合理的理財規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時機。

大多數(shù)人不可能花費過多的時間研究財務(wù)技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在財務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風(fēng)險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風(fēng)險最大的一種投資，但是風(fēng)險與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。

第五，做理財效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。

篇4

春華睿進――22～30歲家庭形成期

春季特征

年輕人剛參加工作，屬于“杜拉拉”式的打拼族，收入低花銷大，不經(jīng)意間就淪為卡奴、啃老族……在現(xiàn)在這個工作愈來愈難找，收入越來越不穩(wěn)定的時代，如何處理自己的都第一份工資，應(yīng)分外謹(jǐn)慎與珍惜。

夢想宣言

避免做月光族、啃老族是理財開始的最重要一步，輕松置業(yè)，駛向品質(zhì)生活。

資金需求

購置婚房首付24萬元、裝修3萬元、婚禮和蜜月3萬元，大約需要30萬元。

定投處方

這類人理財目標(biāo)應(yīng)為自我職場充值的資金支出及建立家庭的置房準(zhǔn)備金。前者屬于非剛性消費，后者屬于剛性消費。在完成學(xué)業(yè)參加工作到結(jié)婚成家，大約有8年置房準(zhǔn)備金理財期限(22～30歲)，基金定投配置方案應(yīng)穩(wěn)健，假定22歲大學(xué)畢業(yè)，每月把薪金中的2000元，以40％的指數(shù)型基金、40％的股票型基金及20％的混合型基金的理財組合，或50％指數(shù)型基金、50％股票型基金股票型，來實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)。

推薦組合

①40％申萬巴黎滬深300價值+40％申萬巴黎競爭優(yōu)勢+20％申萬巴黎新經(jīng)濟。②50％富國滬深300+50％富國天瑞強勢。

夏蘊成熟――30～45歲家庭成長期

夏季特征

處于事業(yè)和家庭的成長期，收入穩(wěn)定上升，房貸、孝敬父母、自我增值等負(fù)擔(dān)增加，而賽過房價漲幅的子女教育支出成為此階段的核心難題。以我國中等城市培養(yǎng)一個兒童到成年的最低費用為例，費用現(xiàn)值大約16萬元。若考慮通脹影響，未來教育的費用還會增加。

資金需求

從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)，平均教育費用至少約40萬元。如果還想考研、出國留學(xué)至少在60萬元以上。

夢想宣言

關(guān)愛子女，財商情商領(lǐng)先一步。

定投處方：

這筆40萬元的資金缺口以每年10％的收益折現(xiàn)后約為8.2萬元。從小孩出生開始，父母每月堅持1000元通過基金定期定額投資，預(yù)期22年的年平均投資收益10％，就能滿足教育費用。

推薦組合

①50％申萬巴黎滬深300價值+50％申萬巴黎消費增長。⑦50％富國滬深300+50％富國天利債券。

秋實經(jīng)典――45～60歲家庭成熟期

秋季特征

個人收入達(dá)到顛峰，家庭子女各自成家立業(yè)，成熟型家庭消費支出相對減少，不少家庭已達(dá)到一定的資金積累，但身體狀況開始下滑，希望為富足的晚年退休生活打下基礎(chǔ)。這時候的理財目標(biāo)是退休金的準(zhǔn)備，就象趙本山所說的，人生最痛苦的事就是人活著錢沒了。

資金需求

以我國目前一個普通成熟型家庭每月最低支出約3000元計算，10年后退休時要準(zhǔn)備退休金75萬元左右，才能夠滿足退休后生活20年的最低生活要求，其中30％依靠社保體系，缺口還需55萬元。

夢想宣言

頤養(yǎng)天年，打造體面型養(yǎng)老。

定投處方

對于一般成熟型家庭而言，這階段應(yīng)該有一定的資產(chǎn)積累，可供選擇的理財方式有兩種。一是整筆資產(chǎn)投資在無風(fēng)險或風(fēng)險產(chǎn)品，二是用無風(fēng)險資產(chǎn)及風(fēng)險資產(chǎn)作一個理財組合的配置。這兩種方式最大的缺陷是風(fēng)險因素較為不確定。筆者不建議成熟型家庭用單筆投資的方式積累退休準(zhǔn)備金，退休準(zhǔn)備金是剛性需求，無法承受較大風(fēng)險，要求的是穩(wěn)妥增長，而基金定投投資理財，比一次性單筆投資穩(wěn)健得多。

推薦組合

①40％申萬巴黎競爭優(yōu)勢+40％申萬盛利精選+20％申萬巴黎滬深300價值。②50％富國滬深300+50％富國天成靈活。

冬藏幸福――60歲以上夢想照進現(xiàn)實

冬季特征

當(dāng)輕松置業(yè)、子女成才、體面養(yǎng)老等夢想照進現(xiàn)實；當(dāng)浮華褪盡，古來稀之年開始沐浴幸福時光。

資金需求

老年大學(xué)深造、周游名勝古跡等不定額不定時的資金需求。

夢想宣言

最美不過夕陽紅。

定投處方

老年人在投資理財時應(yīng)該注重穩(wěn)健，在未來現(xiàn)金流充裕的基礎(chǔ)上，將部分閑置資金定投平衡或偏債混合型基金，升級自己的退休生活。

篇5

明星也要過柴米油鹽醬醋茶的日子,由于身處名利場,他們理財?shù)脑竿鼮槠惹?。但在這個圈內(nèi),錢財來得快去得更快,不少往日風(fēng)光的藝人因為投資失利或者沉迷于賭博,最后敗光家產(chǎn),也有人善于理財,每年就算不怎么露面,日子照樣愜意。

很多藝人工作壓力都很大,一旦出現(xiàn)健康或其他意外方面的問題,就會影響到一家人的生活,甚至整個家庭都陷入困境。可見,藝人更應(yīng)重視規(guī)避風(fēng)險。

黃小姐,26歲,進入演藝圈已經(jīng)6年,目前為國內(nèi)一家知名演藝公司簽約藝人,參演過幾部電視劇。憑著俊朗的外形,不錯的演技,雖說算不上一線明星,但也有了一定的知名度。她的演唱、拍電影等收入均歸公司,自己的日常包裝和工作人員費用由公司負(fù)擔(dān),自己只獲得分紅,稅后收入大約為45萬元/年,這是她主要的收入來源。另外也有一部分走穴的收入,稅后大約15萬元/年。

黃小姐目前尚無商業(yè)廣告代言收入。她每年用于生活消費約10萬元,其他交際、購物等費用約20萬元。黃小姐2007年全款75萬元購置了一套房產(chǎn)用于自住,酒店式公寓,50平米,地處市中心黃金地段,目前市值約150萬元。她有私家車一輛,市值15萬元,家庭無負(fù)債。

黃小姐沒有理財經(jīng)驗,且理財觀念較為保守,現(xiàn)有銀行存款120萬元,國債70萬元;出于對保險的不信任,沒有購買任何保險;由于擔(dān)心虧損,沒有股票基金投資。

未來變化很大,黃小姐該如何理財呢?

理財目標(biāo)

1、合理規(guī)劃,實現(xiàn)家庭財務(wù)杠桿的平衡。

2、加強投資,提升資產(chǎn)的增值能力。

3、希望建立相對完善的家庭保障體系,解決自己的后顧之憂。

理財建議

黃小姐財務(wù)狀況比較良好,面對的主要問題是資產(chǎn)缺乏增值潛力。儲蓄比例過高,在沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)的情況下,用于投資的部分過少,資產(chǎn)增值力不強,流動資產(chǎn)有所閑置。由于該家庭沒有任何負(fù)債,加上風(fēng)險厭惡態(tài)度,整體上屬于穩(wěn)健偏保守型客戶,建議采取攻守兼?zhèn)涞耐顿Y策略,進行穩(wěn)健偏保守的金融資產(chǎn)投資。

1、留足家庭緊急備用金

黃小姐平均每月支出為25000元。按照科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃,黃小姐持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金,應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于黃小姐從事演藝行業(yè),工作不是很穩(wěn)定,日常開支較大,建議她的流動資產(chǎn)保持至少15萬元左右,作為家庭生活的備用金。這部分備用金應(yīng)以現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的形式持有,一部分可以存為自動7天通知存款,年息1.35%,每7天自動結(jié)息;另外一部分流動資產(chǎn)配置為純債券基金來持有,純債券基金不僅流動性好,安全性高,收益率也略高于定期存款。

2、合理利用各種資源,主動投資

黃小姐的投資性資產(chǎn)幾乎沒有,資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示尚有一定的可投資空間。從已有的投資組合來看,黃小姐共有120萬元銀行存款、70萬元國債,即使扣除15萬元的緊急備用金,依然有105萬元資產(chǎn)可用于投資。按照其工作性質(zhì)和年齡階段,在投資策略上應(yīng)當(dāng)堅持穩(wěn)健型風(fēng)格。

因此,黃小姐一方面可以從年結(jié)余中繼續(xù)拿出資金進行金融投資,另一方面可以重新構(gòu)建一個合理的投資組合。追加投資后可以綜合考慮投資的比例,具體投資品種大致分為較高風(fēng)險類和穩(wěn)健類。建議較高風(fēng)險類投資比例為30%左右,可以考慮一些業(yè)績持續(xù)性比較好的股票型基金,以及指數(shù)型基金等。其余70%的部分考慮穩(wěn)健類投資,可以配置一些偏債類基金以及保本基金等品種,還有一些低風(fēng)險、收益比較穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品也可以考慮。投資操作時可以分期買入,之后堅持長期投資,預(yù)計投資組合的整體收益率為年復(fù)合收益率8%左右。

充分利用明星效應(yīng),在適宜時機大膽投資。明星容易被房地產(chǎn)老板作為合作的對象,購房給打折,甚至請來當(dāng)形象代言人,這對明星來講無疑是個賺錢的機會。其他諸如字畫、古董、古代家具等,可擇機量力而為,說不定會有意外的收獲。

利用明星資源,二手服裝賣價不菲。明星們出于職業(yè)需要和興趣愛好,總要走在時尚的最前沿,一旦過時,東西就堆得“物滿為患”。為了讓這些用品“廢物利用”,明星用品二手店應(yīng)運而生,一些演藝明星開的二手服裝店,賣的衣服甚至比新買時價錢還高。有的明星在出租自己的商鋪時,還把自己的名字同時租出,獲得名氣收入。一件衣服、一雙球鞋、一把吉他,在有了題材故事之后,價格自然不菲,但這也擋不住粉絲的大手大腳。

3、構(gòu)建完善的家庭保障體系

根據(jù)保險規(guī)劃的“雙十”原則,即保費支出占家庭年收入的1/10,保額為家庭年收入的10倍為宜。這樣,黃小姐年繳保費控制在6萬元左右較適宜。

黃小姐應(yīng)重點購買一些保障型的保險,以獲得更高的風(fēng)險保障,提高家庭的抗風(fēng)險能力。同時,考慮到黃小姐收入的實際情況,建議選擇躉交方式,一次性繳清,充分享受保險的利益。首先考慮購買保障功能較強的定期壽險,此險種一般都附帶重大疾病保險。重大疾病保險(簡稱重疾險,俗稱大病保險),是指被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時,給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重疾險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持,可以把健康風(fēng)險控制到最低程度。

另外,還應(yīng)當(dāng)為自己選擇的品種是一些醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。購買保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)結(jié)合各保險公司的產(chǎn)品設(shè)計而定。

4、未雨綢繆,退休養(yǎng)老及早規(guī)劃

演藝界無永久的工作,黃小姐的退休養(yǎng)老計劃確實屬于需要考慮的目標(biāo)之一,而且要及早進行。為了達(dá)成長期的投資目標(biāo),定期定額投資基金可為不錯的投資產(chǎn)品。假設(shè)黃小姐準(zhǔn)備50歲退休,準(zhǔn)備期間還有24年,因此不建議選擇風(fēng)險比較高的投資工具,建議選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的偏股類基金或者股債平衡型基金來進行定期定額投資。

篇6

就像每個人都要經(jīng)歷出生、成長、成熟、衰老這幾個不同階段一樣，我們的個人收入、家庭財產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時間線。因此，在理財?shù)倪^程中，對于家庭資產(chǎn)的配置，也應(yīng)當(dāng)遵循“生命周期”的規(guī)律，方能滿足不同人生階段的各種需求。

理財4321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險。不過，4321定律只是一般規(guī)律，在制訂家庭理財規(guī)劃時，還要結(jié)合以下三點因素考慮：

一是家庭的風(fēng)險屬性：大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風(fēng)險承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來預(yù)期收入情況、家庭負(fù)擔(dān)等，因為這些因素與個人及家庭的風(fēng)險承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財目標(biāo)：這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務(wù)資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。將核心資產(chǎn)和衛(wèi)星資產(chǎn)最優(yōu)化組合，便可清晰地得出股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的合理配置比例。

三是尋找適合自己的理財方案：這就需要根據(jù)不同個人和家庭的收入實現(xiàn)方式、支出方式、生活方式、投資心態(tài)以及不同投資品種的復(fù)雜程度，來選擇最適合自己的、同時自己有能力做到的理財方案。

人生五階段的家庭資產(chǎn)配置

一般來說主要有以下5大類家庭形態(tài)和對應(yīng)的資產(chǎn)配置方案：

單身階段：這一階段個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。這一時期，對投資理財已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律。投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％；穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％；保險10％。

家庭組建期：婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進入收入高增長時期，應(yīng)注意投資的收益問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，但因為有家庭有負(fù)債，也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項目。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險10％。

家庭成長期：指結(jié)婚后第二個十年，40歲到50歲左右。這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

資產(chǎn)配置建議：積極性投資60％，穩(wěn)健型投資30％，保險10％。

家庭興旺期：結(jié)婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。這一時期，個人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險，投資組合以保守為主導(dǎo)。

資產(chǎn)配置建議：積極型投資20％，穩(wěn)健型投資70％，保險10％。

篇7

怎樣才能更好的照顧家人，成為為家人遮風(fēng)擋雨的一把大傘?作為家庭中堅力量和頂梁柱，無論從哪個角度看，父親的保險保障規(guī)劃顯然必不可少。

“父親”的保險理財經(jīng)

想要合理安排家庭成員的保險，特別是規(guī)劃“父親”這一重要角色的保險保障，當(dāng)然也要考量家庭整體的財務(wù)狀況，和家庭中其他的理財目標(biāo)相結(jié)合，做到相輔相成。

中宏保險副總裁兼首席市場官姚兵先生就跟記者談起他個人的體會：“理財規(guī)劃不僅取決于個人與家庭所處的成長階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟能力現(xiàn)狀，還和個人與家庭的風(fēng)險承受和管理能力直接相關(guān)。許多人理財往往傾向于以投資收益高低為導(dǎo)向，視回報多少而決策，對理財中的風(fēng)險卻缺乏關(guān)注。一個完善的理財規(guī)劃應(yīng)兼顧財富保障、財富積累和投資，并結(jié)合本身收益預(yù)期和風(fēng)險承受能力等，來確定具體理財組合方式，有效平衡風(fēng)險和收益，確保平穩(wěn)實現(xiàn)人生和家庭各個階段的主要理財目標(biāo)?！?/p>

比如，作為父親，可以為自己和其他家人全面評估一下家庭的風(fēng)險承受能力?考慮考慮如何規(guī)避家庭中的各類風(fēng)險?

“我自己也是一個小男孩的父親，也是家庭的重要支柱，從多年的經(jīng)驗來看，父親本人首先應(yīng)確保經(jīng)濟來源的穩(wěn)定性，除了穩(wěn)定的工作和現(xiàn)金流之外，對于家庭主要經(jīng)濟支柱應(yīng)重點投保?！币Ρ€介紹說：“作為家庭主要經(jīng)濟支柱的爸爸，意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等基本保障一定要充分。而不同經(jīng)濟狀況、不同年齡和不同健康狀況的爸爸，在保險安排上可以有不同的側(cè)重點。”

在家長的保障相對健全的基礎(chǔ)上，則可以進一步考慮給小孩建立相關(guān)保險計劃，如孩子的意外保障和教育金保險等，具體險種可以根據(jù)小孩成長階段、家庭經(jīng)濟條件等具體分析，但最好不要“本末倒置”。

30歲爸爸：定期壽險和意外險是必需品

剛過而立之年的李先生是一名外企職員，月薪6500元，太太在民營企業(yè)工作，月薪2500元左右，孩子剛出生不久。孩子的出世為李先生帶來巨大的喜悅，同時，隨之而來的經(jīng)濟壓力也讓李先生迫切的希望尋找穩(wěn)妥的投資渠道，以為孩子的將來做好準(zhǔn)備。

一般來說，30～35歲的爸爸已經(jīng)有了一定的職業(yè)經(jīng)歷，人生事業(yè)都處于上升期，家庭正處于成長期，收入也是穩(wěn)中有升。但同時各方面的生活開銷也相應(yīng)增長，理財壓力也隨之而來。

此時，類似李先生這樣的家庭結(jié)構(gòu)和夫妻收入構(gòu)成，應(yīng)首先考慮為其自身投保壽險及重大疾病保險，以確保家庭經(jīng)濟的穩(wěn)定性。李先生可以自己積極投保，也就是自己做投保人和被保險人。如果李先生比較忙，忽略了自己的保險安排，李太太不妨為自己的先生做點貼心的事情，比如在父親節(jié)到來之際為先生買份保險。

這一階段的父親，從人生周期來看，處于家庭成長期，孩子年紀(jì)還比較小，教育金負(fù)擔(dān)還不太重，家庭的經(jīng)濟壓力主要來自買房、養(yǎng)車等大項開支；從職業(yè)生涯來看，他們的工作可能剛開始有快速發(fā)展的上升通道，工作壓力比較大，但身體健康程度還算可以。因此，結(jié)合風(fēng)險程度和保費預(yù)算等因子，建議投保重點放在意外險、定期壽險和定期型重大疾病保險，也可以加買一些住院津貼型醫(yī)療險，這幾類產(chǎn)品都屬于消費型，能夠以較大的支出獲得價高的保障，以免讓沉重的保費支出侵蝕家庭資產(chǎn)的積累，阻礙其他重大消費和支出的實現(xiàn)。

此時的父親，當(dāng)然是家庭的中流砥柱，因此在購買保險還要考慮一定要投保足夠的保額，以便覆蓋家庭的風(fēng)險保障需求。對于這一年齡段的父親而言，意外險的保額可以拉高到所有死亡需求額度的2／3甚至100％，因為他們最容易發(fā)生意外殘疾或身故的情況，而非罹患重大疾病危及生命，而且意外險的費率夠低，不會對保費支出產(chǎn)生壓力。

姚兵還提醒說，如果因為經(jīng)濟條件限制，設(shè)置的保額不能覆蓋所有家庭需求，應(yīng)該首先考慮供樓等最重大的家庭負(fù)債。對于保費的支出，一般不應(yīng)超過家庭年收入的20％，最好控制在10％左右，而此時作為家庭頂梁柱的父親的保費可以占到全家的50％～80％。

同時，在這一階段，如果家庭經(jīng)濟條件較好，在家庭主要經(jīng)濟支柱得到有效保障之后，可以考慮為孩子準(zhǔn)備教育金和周全的保障計劃。

40歲爸爸：終身壽險和養(yǎng)老規(guī)劃做重點

王先生在2008年進入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40萬元左右。太太在某教育機構(gòu)工作，年收入6萬元左右。兩人除社保外，都購買了相應(yīng)的商業(yè)壽險和健康險。兒子8歲了，正在念小學(xué)，王先生已經(jīng)為他準(zhǔn)備好了高中到大學(xué)的教育金。

對于王先生這類正處于人生事業(yè)高峰期，家庭也逐漸步入成熟期的父親，他的保險保障規(guī)劃也應(yīng)該具備更好的針對性。

比如，王先生本身已經(jīng)具備較強的風(fēng)險意識，并且明智地提前為孩子準(zhǔn)備好了教育金，同時當(dāng)前家庭經(jīng)濟條件相對寬松但年齡已經(jīng)超過40歲了，那么就應(yīng)抓緊時間為自己和太太的退休生活做好規(guī)劃，以期美滿地度過晚年。如果想要重點應(yīng)對退休后的長壽風(fēng)險，那么王先生這樣的父親，可以選擇商業(yè)養(yǎng)老年金保險作為養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”。年金產(chǎn)品作為生死兩全保險的一種形態(tài)，還可以提供身故保障，對家人而言也是一個風(fēng)險保障。

當(dāng)然，和30多歲的父親一樣，40多歲的父親也需要比較高額度的身故保障，比如壽險和意外險。

但相較前一階段，40歲過后的父親對壽險的需求比意外險的需求更迫切了，因為人過四十健康狀況也會急劇下降。此時的父親，在身故保障上，可以重點選擇終身壽險，適當(dāng)降低定期壽險的額度，同時附以一張終身型的重大疾病保險，或是建立一份終身醫(yī)療賬戶保險。因為隨著年紀(jì)的增加，40～49歲男性的壽險和健康險費率都已經(jīng)逐步增高，為了避免“保費消耗”，選擇含有長期儲蓄功能的終身型壽險，似乎更加明智和合N--些。

在普通醫(yī)療保險方面，因為這一時期的父親通常已經(jīng)達(dá)到職業(yè)生涯的最巔峰，收入也是直線上升到最高水平，因此可以選擇比價高額度的每日津貼型住院醫(yī)療險，一旦生病住院，可以補償自己工作或生意上的收入損失。

50歲以上“老爸爸”：意外和醫(yī)療最有用

“我想給58歲的父親買份保險，聊表孝心，選擇什么產(chǎn)品最好?”

“我的父親已經(jīng)66歲了，有什么合適的保險么?”

打算在父親節(jié)或是普通的日子里，給父親買份保險的，通常子女已經(jīng)成年，至少上大學(xué)了，而這些父親本身，也至少要50多歲了。

怎么辦?為了圓大家一份孝心，記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲以上人群投保的保障型產(chǎn)品，供大家為父親選購之用。

篇8

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

【摘要】：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

面對家庭突然出現(xiàn)的變故，年輕的張月不知所措，她該如何應(yīng)對這一切呢？

（1）自己不懂經(jīng)營，丈夫的公司她該如何處理？

（2）女兒才年僅5歲，她該如何將其撫養(yǎng)成人？

（3）丈夫的生活與醫(yī)療所需要的龐大費用，她該如何安排？

（4）自己的未來又如何處理？

基本分析與財務(wù)診斷

家庭處于成長期的張月，美滿幸福的生活才剛剛開始。然而天有不測風(fēng)云，丈夫因一場突如其來的車禍成了植物人，家庭唯一的經(jīng)濟來源就是丈夫遭遇不幸前經(jīng)營的廣告公司?，F(xiàn)在自己不懂經(jīng)營而無法管理公司，眼前重病的丈夫更需要大筆的醫(yī)療費用，同時5歲的女兒以及自己的未來生活似乎無從著落。

從張月提供的資料看，該家庭目前收入很不穩(wěn)定，但可喜的是丈夫的公司每年有300萬元的凈利潤，家庭有500萬元存款正常用于公司的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，自有一幢價值1500萬元別墅在住。因突發(fā)事件的來臨，難以維持丈夫高額的醫(yī)療費用，可考慮把別墅出售，換個價位低一點的普通住房居住。同時可聘兩位“保姆”來幫助張月料理公司和家務(wù)。一是請公司的“保姆”――職業(yè)經(jīng)理人幫助管理丈夫的公司，使家庭收入有個穩(wěn)定的來源；二是尋找生活的“保姆”――家庭服務(wù)阿姨，幫忙處理家庭的生活瑣事。對張月來說，更重要的是為女兒增加教育金、為自己增加保障和退休金等方面的投入。

理財建議

人的一生應(yīng)該恪守量入為出的原則，加強自身保障、穩(wěn)定原有資產(chǎn)，合理投資，科學(xué)理財，才能做到與時俱進，實現(xiàn)真正的財務(wù)自由。

增加風(fēng)險保障，準(zhǔn)備好未來生活的“備用胎”

根據(jù)張月的理財需求，首先要做好風(fēng)險保障。

為家庭增加風(fēng)險保障 對張月來說，保險規(guī)劃應(yīng)該越早越好，對女兒也是一種保護與關(guān)愛。更何況張月的丈夫因為沒有做好風(fēng)險防范，致使風(fēng)險來臨時，家庭出現(xiàn)了財務(wù)危機。當(dāng)風(fēng)險來臨時，保險就是家庭經(jīng)濟的備用胎。可適當(dāng)考慮重大疾病保險與定期壽險合理搭配購買，兩者互為補充。建議以女兒為受益人，可分期支付保費，若因意外或疾病達(dá)到符合理賠條件，則可減輕家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，并保障女兒在經(jīng)濟方面的健康成長。

此外，還應(yīng)為自己買一份分紅型的兩全保險，以備養(yǎng)老需要，同時進一步做好自己的身價保障。比如生命保險公司的“吉祥三寶”就是一款既有定期壽險功能，雙倍保障，又有分紅功能，積累養(yǎng)老金的作用，還可附加五倍初始保額重大疾病保險的組合型兩全分紅保險。從投保原則上說，總保費支出一般應(yīng)控制在年收入的10%左右，總保額大致為年收入10倍，最高不要超過20倍。

為企業(yè)增加風(fēng)險保障 市場經(jīng)濟環(huán)境變幻莫測，企業(yè)在發(fā)展中有隨時面臨各種風(fēng)險的可能。當(dāng)風(fēng)險來臨時，企業(yè)有生存的“備用胎”――員工保險、法人險和公司財產(chǎn)保險等，那么當(dāng)公司遭遇到各種風(fēng)險時，問題就會迎刃而解。

為公司員工投保生老病殘死保險，保障員工的后顧之憂，降低企業(yè)運營成本。一旦發(fā)生風(fēng)險事故，有保險公司參與理賠，公司可免除了不少麻煩與費用，員工也容易及時得到救治。為員工投保，也是增加員工的凝聚力，留住公司高級人才的一個有力手段，是企業(yè)得以發(fā)展壯大的關(guān)鍵。

同時建議為股東各自投保高額保障，萬一有股東遭受意外，就可以使這筆保險賠款給其家屬，不至于抽走資金而影響企業(yè)發(fā)展。

此外還應(yīng)為公司投保財產(chǎn)險，對公司的某些風(fēng)險進行合理轉(zhuǎn)嫁。在遭受到保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時，能夠及時得到經(jīng)濟補償，保障企業(yè)的正常生產(chǎn)和經(jīng)營。

為公司尋找管理“保姆”，負(fù)責(zé)公司的正常經(jīng)營

年凈利潤達(dá)300萬元的廣告公司是張月家庭唯一的經(jīng)濟來源，因丈夫李林突發(fā)車禍成了植物人無人管理，當(dāng)下最好的途徑為公司聘請合適的保姆――職業(yè)經(jīng)理人，全面負(fù)責(zé)公司經(jīng)營管理，穩(wěn)定收入來源，這也是現(xiàn)階段張月家庭最為重要的規(guī)劃。

職業(yè)經(jīng)理人，可在公司內(nèi)聘任，也可向外招聘?？刹扇⌒匠旮哂谕械膬r格或者公司股權(quán)激勵的方式吸引職業(yè)化廣告公司經(jīng)營管理專家。在選擇職業(yè)經(jīng)理人時，有如下建議：

看是否是出色的決策者，好的職業(yè)經(jīng)理人在追求企業(yè)效益的同時關(guān)注企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

看是否有良好的道德素質(zhì)，好的職業(yè)經(jīng)理人會衍生許多有利于企業(yè)發(fā)展的舉措或影響力，從而為企業(yè)發(fā)展帶來無窮的動力。

看是否敬業(yè)，好的職業(yè)經(jīng)理人要一門心思放在企業(yè)經(jīng)營上。只有一心撲在工作上，對事業(yè)精益求精，才能使公司優(yōu)者更優(yōu)，強者更強。

建立孩子未來的教育基金和健康基金

孩子是每個家庭的未來和希望。子女教育金沒有時間和費用彈性，對每個家庭來說，都應(yīng)該提早規(guī)劃，并且要配合保險規(guī)劃進行。因為一旦家長出現(xiàn)風(fēng)險事故，孩子的教育金的來源將可能被迫中斷。只有保險才能更科學(xué)、更合理、成本更低廉地解決這個問題。

通過購買少兒教育保險保障孩子的教育基金 購買少兒教育保險能幫助父母強制性地、有計劃地積累子女教育金，保證在孩子接受高等教育時，有充足的教育費用。同時這種保險通常都有投保人全殘豁免保費，保險繼續(xù)有效的功能，可以真正保證當(dāng)投保人發(fā)生風(fēng)險時，孩子的教育金不受影響。張月應(yīng)以自己為投保人，女兒為被保險人，年交2萬元，交至孩子18歲，期間如投保人有意外可享受豁免保費。孩子在18周歲、22周歲、25周歲分別可領(lǐng)取基本保額的30%、30%、40%等。各家保險公司可能會略有不同。

早日開始基金定投，培養(yǎng)投資積累習(xí)慣 建議張月每月至少拿出1000～2000元的資金以定投方式投資于股票型或指數(shù)型基金以及黃金定投。定額定投可適當(dāng)分散投資風(fēng)險，攤低投資成本，既保證了收益，又能騰出時間專心料理丈夫，積少成多，輕松積累女兒未來學(xué)費。例如每月定投1000元，按年收益8%來算，13年后，女兒18周歲可以積累27萬元左右。

以信托的方式，為女兒未來提供生活支出 張月可將其合法擁有的財產(chǎn)委托自己信任的信托投資公司，按照自己的意愿管理財產(chǎn)，在特定的時間提供給女兒。

為孩子購買足額的重大疾病等健康保險 現(xiàn)代社會導(dǎo)致兒童患重大疾病的風(fēng)險越來越高，因而孩子的健康保障同樣不容忽視。以張月的家庭條件，至少應(yīng)當(dāng)為孩子投保50萬～100萬保額的重大疾病保險。這一方面可以真正化解如白血病等疾病來臨時所需要的費用，另一方面也體現(xiàn)出一位母親對孩子健康的科學(xué)的疼愛。

籌劃自己未來的養(yǎng)老基金

每個人都期待在退休生活后盡情享受有錢有閑的生活。因此，應(yīng)該盡早選擇適當(dāng)?shù)姆绞剑匝a充社會基本養(yǎng)老保險的不足。張月在當(dāng)前的情況下更要儲備幸福養(yǎng)老的現(xiàn)金來源，避免將來為女兒增添負(fù)擔(dān)，以做到盡享尊嚴(yán)，幸福到老。

一是采取基金定投方式，品種以指數(shù)型基金為宜，每月定投1000元左右，按年收益8%來算，25年后，張月55歲可積累95萬元左右。二是以購買養(yǎng)老年金保險的方式進行投入，到退休后，每月可領(lǐng)取一定的生活費。

以張月為例，她可選恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老年金保險（分紅型）產(chǎn)品，初始保額20萬元的方案，即年交保費28678元，交存15年，共投入43.017萬元，55歲開始領(lǐng)。則每年領(lǐng)取的養(yǎng)老年金為有效保額（初始保額+紅利保額）的10%，每年持續(xù)增長，一直可領(lǐng)到99歲。

理財規(guī)劃總結(jié)

篇10

朱丹今年26歲，是北京一家培訓(xùn)公司的文員；先生大她一歲，是一家公司的技術(shù)工程師。夫妻倆都特喜歡孩子，結(jié)婚后馬上就安排了生育計劃，如今女兒已經(jīng)兩歲了，走路、說話都學(xué)會了，正是最招人喜歡的時候。家庭收入穩(wěn)定

朱丹每個月的稅后工資有4000元，先生則有6000元。兩人的工作和收入都相對比較穩(wěn)定。支出方面，日常生活開銷大概要4000元。“由于孩子需要照顧，已經(jīng)退休在家的奶奶和姥姥會輪流來照看?！蓖瑫r，既為帶著孩子出去玩，也是領(lǐng)著老人休閑，朱丹夫婦幾乎每周都要安排全家去京郊度假，這筆支出大概在1500元。另外，每個月還有2000元的養(yǎng)車費用。

年度收支方面，年度收入主要是兩人的年終獎，加起來共有4萬元。而支出主要為全家購物，其中包括孝敬雙方父母，費用在15000元。此外每年還有車險費用4000元左右。

房產(chǎn)和汽車都已具備

現(xiàn)在，朱丹家庭擁有現(xiàn)金及活存2萬元，定期存款3萬元，市值5萬元的股票以及4萬元基金。

雖然朱丹和先生畢業(yè)工作年限不算太長，也并不屬于高收入階層，但是他們現(xiàn)在房子和家用轎車都已經(jīng)具備，這主要得益于雙方家庭的支持。

由于朱丹和先生都是獨生子女，雙方父母經(jīng)濟條件還都不錯，因此，結(jié)婚時，朱丹父母為他們解決了代步工具問題。目前這輛小轎車的市值在10萬元左右。而目前居住的這套150平方米的自住房，則是先生畢業(yè)留在北京后，父母買單為他置下的。房子在北京的望京地區(qū)，緊鄰北四環(huán)，出行非常方便。房子市值保守估計約為150萬元。

家庭保障亟需完善

在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四險一金”外，暫無任何商業(yè)保險。女兒則有一份在街道參保的“一老一小”保險，每年50元；另外有一份平安意外傷害保險，也是每年50元。

“作為獨生子女，我們上有四位老人，雖然父母還都比較年輕，剛50多歲，但是畢竟一天天老去，上有老下有小，未來肩上的擔(dān)子不輕?！敝斓ふf，她和先生特別擔(dān)心發(fā)生意外或者大病，一直有買保險的打算，但又不知道從何下手。因此打算請理財師全面給規(guī)劃一下保險保障，買哪種類型的，保障額度在多少等等。

朱丹還希望，也為雙方父母添置一些保障，以減輕生病或者意外帶來的壓力。

兩大生活規(guī)劃

在保險計劃外，朱丹說未來家中的另外兩項涉及財務(wù)的目標(biāo)分別是：生育二胎計劃和投資計劃。

根據(jù)國家政策規(guī)定：如果夫妻雙方都是獨生子女的家庭，可以要兩個孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹說：“一方面，我們都喜歡孩子；另一方面，作為獨生子女，我深刻地感受到了孤單。我媽媽有四個姐妹，分別居住在幾個不同的城市，小時候經(jīng)常走親戚，感覺特好。而且，看她們經(jīng)?；ハ嚯娫掙P(guān)心，姥爺姥姥生病她們一起想辦法，那情景讓我羨慕?！敝斓ひ呀?jīng)和先生商量好再要一個孩子，基本打算就是未來兩三年內(nèi)的事情?；蛘?，如果經(jīng)濟狀況緊張，再推遲一兩年也可以。

因此一方面，他們要為生育第二個孩子做相關(guān)準(zhǔn)備，另一方面，也要盡早籌備教育金，不能因為有兩個孩子就影響他們接受教育的質(zhì)量。但是，畢竟是兩個孩子，花費要多出一倍。

在投資方面，目前家庭投資是朱丹買基金，先生炒股?！皩@些投資，兩人都不是太懂，就是跟著同事買，到頭來一算，收益少得可憐?！敝斓はＭ淖冞@種現(xiàn)狀，在投資中進行合理的配置，然后通過投資獲取穩(wěn)健的收益，讓財富不斷增值。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

譚美娟

家庭資產(chǎn)狀況分析

資產(chǎn)負(fù)債率是反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)的一項指標(biāo)。能夠更直觀地反映家庭的權(quán)益結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債率越低。說明財務(wù)越安全，因此一般將負(fù)債率控制在20％－60％的范圍內(nèi)。朱丹家庭資產(chǎn)負(fù)債率為0.1％，此指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理范圍內(nèi)，負(fù)債水平非常低。

朱丹家庭目前的金融類資產(chǎn)為14萬元，實物資產(chǎn)為160萬元。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度分析，固定資產(chǎn)(即房產(chǎn))占了其家庭資產(chǎn)的絕大部分，達(dá)到92％。實際上，該比重不宜過高，否則家庭現(xiàn)金儲蓄不足，容易造成財務(wù)危機。

從朱丹家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入16萬元，家庭總支出近11萬元，凈儲蓄率接近36％左右，其家庭的儲蓄能力在合理水平范圍，家庭的開支計劃和預(yù)算能力較好。

朱丹家庭緊急備用金倍數(shù)為6.6，基本與3--6個月的生活支出現(xiàn)金儲備相符合。

朱丹家庭的償債比率為100％，償債率保持在50％以上，就說明資產(chǎn)負(fù)債情況基本安全。但是，從經(jīng)濟角度考慮，償債率也并非越高越好，因為適度負(fù)債進行投資可以獲得更佳收益。

朱丹家庭未來一段時間主要支出都在孩子的撫養(yǎng)和教育問題上，因此，朱丹夫婦可以在保證穩(wěn)定收益前提下適當(dāng)追求較高的收入成長率，逐步積累家庭財富，實現(xiàn)家庭投資目標(biāo)。

家庭理財目標(biāo)分析

生育二胎計劃朱女士家庭要為女兒及未來的第二個孩子準(zhǔn)備教育金，為兩個孩子準(zhǔn)備教育金，應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級目標(biāo)過渡，分步籌備。

女兒撫養(yǎng)費以及未來第二胎寶寶撫養(yǎng)費是夫妻雙方所需解決的問題之一。按照夫妻原定計劃，二胎寶寶會在兩三年后出生，隨之而來的問題就是寶寶的撫養(yǎng)費以及教育費等各項開支?？紤]到這一問題的緊迫性與重要性，建議將浮動收益類投資產(chǎn)品以及基金產(chǎn)品匹配到此項理財目標(biāo)上分別考慮。

按照貨幣時間價值方法核算如下所示：按照通貨膨脹率3％計算，現(xiàn)年2歲的女兒，上中等幼兒目的話每年費用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務(wù)教育按照每年1萬元計算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；四年大學(xué)教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元；因此，未幕19年的寶寶教育費用總需求約為30萬元：未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費大概在4萬元，幼兒園到大學(xué)的教育費用在30萬元左右。因此，粗略計算，兩個孩子共需教育撫養(yǎng)費約70萬元。目前朱丹家庭以14萬元資金以及未來每年2.5萬無的資金投入，按照年收益率3％計算，21年后可得約83.4萬元。因此，以朱丹家庭現(xiàn)有的收入狀況和資產(chǎn)狀況來看。只要像證每年3％的收益率，就可以負(fù)擔(dān)兩個孩子的基本花銷。

當(dāng)然，這部分計算只是按照朱丹夫婦現(xiàn)有的收入水平和結(jié)余進行的。實際上，按年齡來講，兩人工作正處于向上穩(wěn)步發(fā)展的通道，隨著工作經(jīng)驗的逐步積累，業(yè)務(wù)水平的提高，收入不斷增長將是自然而然的事情，家庭也將有更多的結(jié)余資金，用來規(guī)劃家庭的保障、養(yǎng)老等理

財需求。

投資調(diào)整從目前朱丹家庭的金融資產(chǎn)組成來看，活期、現(xiàn)金、定期存款屬于本金安全、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險資產(chǎn)，占比為36％，股票屬于本金和收益都不確定的高風(fēng)險資產(chǎn)，占比為36％，基金相對比股票風(fēng)險低些，占比28％。

建議降低股票投資，可以考慮加大基金投資，理由有如下三點：第一是朱丹作為一名文員，先生作為技術(shù)工程師，并不是投資專業(yè)，盡管關(guān)注投資方面的電視節(jié)目，但是不通過系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)，股票投資的知識還是難以掌握的；第二是當(dāng)前的股市正處在震蕩調(diào)整之中，沒有實體經(jīng)濟的支撐，虛擬經(jīng)濟的投資蘊含著更大的風(fēng)險；第三是朱丹雖然年輕，理論上具備虧損了再重來的時間基礎(chǔ)，但考慮到近幾年有幾項重要生活目標(biāo)需要實現(xiàn)，過大的波動會帶來負(fù)面的影響。

具體理財建議

建議朱丹做如下財務(wù)調(diào)整：

積極打理結(jié)余資金如果朱丹一家每月收入支出情況保持穩(wěn)定，那么在未來3年，扣除家庭支出后每月都會有2500元的結(jié)余，也就是每年有3萬元的結(jié)余，在保持平時應(yīng)急資金有45000元的基礎(chǔ)之上，建議從明年起每月通過定投的方式處理結(jié)余資金。

朱丹還很年輕，對風(fēng)險的承受力比較強，建議將結(jié)余定投到高增長的股票及指數(shù)型基金中，年底獎金結(jié)余2.5萬元也可以根據(jù)市場情況投入混合型或股票型基金中。

股票投資減少后，資金也可以考慮投入到股票型基金或者指數(shù)基金中。

與此同時，提出兩方面的理財建議：

縮減開支“80后”的主要特點是注重生活品質(zhì)并喜歡享樂，在消費行為上有時比較沖動。因此，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度較大。建議朱丹夫婦將月度支出縮減在月收入的50％左右，余下閑散資金，可進行投資或自我增值的培訓(xùn)。

做好職業(yè)生涯規(guī)劃理財規(guī)劃不僅僅是財務(wù)上實現(xiàn)保值增值，而是一個人一生的生涯規(guī)劃。合理的職業(yè)生涯規(guī)劃也是一份合理的理財規(guī)劃，它將使理財者本人有更多的財富可以打理，并獲得個人在社會中的認(rèn)同感。建議朱丹為自己建立一個中長期的職業(yè)生涯規(guī)劃。可考慮參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。

保險建議張艷恒

朱女士家庭狀況是都市白領(lǐng)一族的典型代表，夫妻二人共同撐起家庭的經(jīng)濟大梁。根據(jù)朱女士一家的基本狀況，目前處于家庭的成長期，有一個2歲的女兒，承栽看為人父母的責(zé)任與義務(wù)，而雙方父母相對年輕且有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，在本階段家庭保險規(guī)劃主要是進行人生風(fēng)險的管理和原始財富累積，保障方面主要考慮意外、殘疾與重大疾病風(fēng)險及對家庭責(zé)任的確實承擔(dān)。

具體而言，朱女士夫妻倆都有社保的“四險一金”，具備基本的醫(yī)療、養(yǎng)老保障，商業(yè)保障需求主要補充意外傷害、重大疾病及生命價值保障。根據(jù)朱女士夫妻的實際收入狀況，朱女士年收入約7萬元(加上年終獎)，先生年收入約9萬元(加上年終獎)。建議壽險保額分別為各自年收入的5倍左右，即朱女士壽險保額36萬元，重疾保額24萬元；先生壽險保額48萬元，重疾保額24萬元。再輔以30萬元保障額度左右的綜合意外險。以信誠人壽相關(guān)產(chǎn)品測算，夫妻倆年保費支出共需1.5萬元左右，相當(dāng)于年收入的10％不到，在15％的保費支出限度內(nèi)，以他們的經(jīng)濟能力可以接受。

女兒有一份在街道參保的“一老一小”保險及平安的意外傷害險，年報銷額度最高可達(dá)17萬元，再補充一部分醫(yī)療報銷及重疾保險就較為全面了。