導(dǎo)語：如何才能寫好一篇如何進(jìn)行理財規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

金雞報曉，萬象更新，正是開啟您理財規(guī)劃的好時機。這次就和大家聊聊如何通過家庭資產(chǎn)規(guī)劃，在新的一年朝著自己的財務(wù)目標(biāo)穩(wěn)步向前。每個人都有自己獨特的理財需求，大到購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老，小到信用卡還款、積攢旅行費用，不一而足。我們這里主要談3個話題：風(fēng)險防范、養(yǎng)老規(guī)劃和投資理財。

一、風(fēng)險防范

這可能不是最受歡迎的話題，但還是要放到第一個來講。提前做好風(fēng)險防范，是理財規(guī)劃的第一步，也是基礎(chǔ)。風(fēng)險主要有兩類：一類是財務(wù)損失，如車輛損壞、房屋著火、財物盜搶等，這類風(fēng)險可通過購買一般保險（GeneralInsurance）來保障自己的財務(wù)安全；另一類是人身傷害，如死亡、疾病、傷殘等，這類風(fēng)險可通過購買人身保險（PersonalLife）來補償由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失。一般保險比較簡單明了，購買和自己財物價值匹配的保額及相對應(yīng)的險種即可。

澳洲人身保險主要分為4種，即身故保險（Life）、全殘險（TPD）、重疾險（Trauma）和收入保障險（IncomeProtection）。身故保險是被保人在身故時給付受益人的一筆賠償金，可避免由此給親人造成財務(wù)負(fù)擔(dān)。全殘險是被保人喪失勞動能力后給付的一筆保險金，用來支付治療及生活費用，其常常和身故保險搭配購買。重疾險可對保單約定的疾病提供保障，例如癌癥、中風(fēng)等，可覆蓋或減輕醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。收入保險是在因病不能工作時，提供一定時期的收入，以保障生活費用支出；收入保險賠付的金額一般不會超過被保人原來收入的75%，保障期限不超過60歲。

這里要強調(diào)下，中國的人壽保險大多帶有投資儲蓄屬性，如分紅險、萬能險等，即有保障加投資兩種功能。而澳洲的保險更多的是純保障或消費型險種，如果要投資，就去買專門的投資產(chǎn)品，兩者大多是分開的。中國客戶覺得如果沒有保險事故發(fā)生，通過投資部分還可以拿回本金，甚至還有投資收益，這樣才不會“虧”；而澳洲消費者覺得即使沒有事故發(fā)生、保費消費掉了，我還是享受到了保險期間的祥和、踏實的心境。兩者很難說孰好孰壞，只是消費偏好的差異而已。

一般來說，我們建議這4種保險都要購買。那么買多大保額合適呢？可以通過CIMER來決定?！癈”代表Clean-UpFund，即清償欠債的金額，包括信用卡、賬單、葬禮費用（抱歉，澳洲人真的很直接，不忌諱這些東西）等；“I”表示Income，即賠付的金額滿足家庭未來生活費用；“M”代表“Mortgage”，即保額要能還掉房貸；“E”即Education，還要能夠支付孩子的教育費用；“R”表示“Retirement”，要能滿足退休養(yǎng)老的需求。這5個方面加起來，減去自己目前可變現(xiàn)的資產(chǎn)，就是保險需求缺口。

那么，怎么購買保險呢？

有兩個途徑，一個途徑是直接在年金（Superannuation）里面買。好處是保費一般來說會便宜些，因為是和年金里的其他人一塊買，享受的是“批發(fā)價”。另外，保費直接從年金里面扣，從當(dāng)下來看，不用自己額外掏錢出來，但會減少退休金的積累。還有，因為是團(tuán)體購買，多數(shù)情況是自動通過核保，不用額外體檢。不好的地方是，有些保險沒辦法購買，比如重疾險。而且賠付速度會慢一些，保險公司要先賠付到年金里，年金確認(rèn)后，才能賠付到個人。另外一個途徑就是自己直接購買，好處是保險方案更加個性化、選擇更豐富、理賠速度快，缺點是保費可能貴一些。

二、養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老是另外一個非常重要的話題。在澳洲，年金（superannuation）是最重要的養(yǎng)老金投資工具。從本質(zhì)上看，年金就是一個基金或信托，和其他的區(qū)別在于它可以享受特殊的稅收優(yōu)惠，例如只需交15%的ContributionTax，大大低于平均個人所得稅率。稅收優(yōu)惠的條件是存入的資金不能自由提取，年金投資必須以養(yǎng)老為目的，里面的錢必須等到退休以后或滿足非常特殊的條件才能提取。

總的來說，澳洲年金系統(tǒng)異常復(fù)雜，且經(jīng)常在變。這里我們化繁為簡，將其概括為三步：交錢、投資、領(lǐng)錢。

交錢（Contribution）就是向年金里存錢，主要有以下幾種情景。一是雇主，在澳洲，目前雇主必須為員工繳納普通收入的9.5%到員工年金中，這部分只需繳納15%的稅；二是員工自己，在不超過法律規(guī)定上限的前提下，自愿把工資的一部分交到年金里面去，這樣可以降低個人所得應(yīng)稅收入，對于所得稅率超過15%的人來說是合算的（SalarySacrifice）；三是政府，為滿足一定條件的低收入人群繳納年金；四是可以為配偶繳納年金，某些情況下，還可以申請抵稅；五是自營業(yè)主，可以繳納年金，也享受15%的低稅率。

年金的投資和普通的信托基金大同小異，也是交由基金經(jīng)理運作。這里需要提醒的是，雖然大多數(shù)人都默認(rèn)了雇主提供的基金，但實際上您是可以選擇自己的年金基金的。例如您覺得默認(rèn)基金收益不好，或不適合自己，您可以告訴雇主轉(zhuǎn)換到中意的基金。年金投資利得也可以享受15%的低稅率，而且如果投資持有期超過12個月，則實際稅率可以降到10%！大大低于非年金投資的稅率。

年金的領(lǐng)取是有嚴(yán)格條件的，除非有嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境或特殊原因，投資者要過了保留年齡（PreservationAge）才能領(lǐng)取，如上頁表中所示。年金領(lǐng)取的方式可以是一次性提取，也可以以年金（IncomeStream）的方式領(lǐng)取，甚至兩者的結(jié)合，但是每年至少要領(lǐng)取最低的比例。一般來說，投資者過了60歲以后，不管是何種領(lǐng)取方式，都是免稅的。

還有一種自管年金（SelfmanagedSuperannuationFund）在富裕家庭中十分流行。除了以上各種特征和稅收優(yōu)惠外，投資者可以享受更多的操控性和靈活性。例如投資種類更廣泛，幾乎什么都可以投資，包括實體地產(chǎn)、實物藝術(shù)品、產(chǎn)權(quán)等。但缺點是費用較高，而且責(zé)任更大，自己要負(fù)責(zé)從成立、投資到分配的所有事情，即使尋求專業(yè)人士建議，最終的法律責(zé)任仍要自己承擔(dān)。所以設(shè)立之前一定要考慮清楚利弊得失。

個人總結(jié)：中國人養(yǎng)老靠房子，澳洲人養(yǎng)老靠年金。這種觀點可能有所偏頗，但在一定程度上反映了現(xiàn)狀。鑒于年金在養(yǎng)老規(guī)劃方面獨特的稅收優(yōu)惠，建議華人朋友充分利用、認(rèn)真規(guī)劃自己的年金。

三、投資理財

限于篇幅，這次只從理財規(guī)劃的角度提一些建議。

一是風(fēng)險收益。澳洲是個成熟市場，相對于中國等新興市場，風(fēng)險和收益更加匹配。通俗地講，就是低風(fēng)險、高收益的餡餅幾乎沒有，因為已經(jīng)掉完了，也早被人撿走了。所以要避免快速致富的心態(tài)，賺錢只能賺自己所能承擔(dān)風(fēng)險的錢，賺資產(chǎn)配置的錢。如圖1所示。

二是資產(chǎn)配置。未來的市場走勢是不可預(yù)知的，我們能做的就是把握當(dāng)下，做好資產(chǎn)配置。首先是戰(zhàn)略性配置，這是我們長期資產(chǎn)布局的指導(dǎo)。根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，可以將其分為7個等級，1代表極度保守，4代表適中，7代表非常激進(jìn)。風(fēng)險偏好越高，高風(fēng)險資產(chǎn)如股票、地產(chǎn)等的配置比重就越高，反之亦然。其次是戰(zhàn)術(shù)性配置。在戰(zhàn)略性配置的框架內(nèi)，投資者可根據(jù)市場狀況，適當(dāng)調(diào)整各資產(chǎn)的比重，抓住市場短期機會。如在通脹、利率上升期，就可適當(dāng)降低固定收益資產(chǎn)的比重等。合理的資產(chǎn)配置是以不變應(yīng)萬變之策，也是唯一能夠穿越牛熊，最大概率實現(xiàn)自己投資收益的途徑。如圖2所示。

篇2

財務(wù)醫(yī)生的典型代表是光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP，Embedded Wealth Protection，前身為“個人理財規(guī)劃項目”PFP，Personal Financial Planning），該項目以中高端客戶為對象，以保障客戶現(xiàn)金流的安全性為核心，強調(diào)在給客戶全方位高保障的同時，兼有適度的投資回報。

小康之家的退休規(guī)劃

李先生，35歲，是一家上市公司中層管理人員，太太30歲，為公司一般職員，兩人有一個5歲的兒子。家庭目前年收入約50萬元。李先生決定委托光大永明人壽EWP保險理財顧問定制一套保險理財計劃。要求方案解決以下問題：

李先生作為家庭支柱需要切合目前實際情況的保障，包括壽險、重大疾病保障、住院保障；

太太和兒子適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”Ｕ希?/p>

李先生預(yù)定60歲退休，屆時預(yù)算一筆資金作為家庭休閑和兒子創(chuàng)業(yè)金；

從61歲開始每年有一筆退休金補充；

計劃測算到李先生80周歲；

方案投入不超過目前家庭年收入20%。

通過溝通了解，并進(jìn)行FNA系統(tǒng)測試分析，理財顧問為李先生制定了如下保險理財計劃，如表和圖所示（假設(shè)高檔投資收益率7%，不代表對未來收益的預(yù)期）。

該計劃涵蓋了李先生一家三口的補充醫(yī)療、重疾、豁免及收入替代性、定期壽險以及夫妻二人的養(yǎng)老年金。李先生及家人擁有的綜合性保障利益包括：

1.“光大永明豐盛兩全保險(萬能型，A款)+光大永明附加豐盛投資連結(jié)保險 (A款)”及“光大永明附加個人意外傷害保險” ，為李先生65周歲前提供570萬元航空意外保障、360萬元交通意外保障和210萬元的一般意外保障。65～100周歲，有120萬元航空意外保障和60萬元一般意外保障。

2.“光大永明附加豐盛醫(yī)療保險”每年為李先生65周歲前提供30萬元的疾病報銷。

3.“光大永明附加豐盛豁免保險費定期重大疾病保險B”里載明：若李先生在繳費期內(nèi)不幸發(fā)生高度殘疾或重疾，豁免后期計劃保險費并視為已繳納。保證整個家庭計劃不會因為李先生出現(xiàn)高度殘疾或罹患重疾而受影響。

4.“光大永明附加個人意外傷害保險”為李太太65周歲前提供60萬元航空意外保障、40萬元交通意外保障和20萬元一般意外保障。

5.“光大永明附加豐盛定期重大疾病保險”為李太太70周歲前提供達(dá)涵蓋36種重疾、30萬元的保障。

6.“光大永明附加豐盛少兒定期重大疾病保險”為兒子25周歲前提供30萬元的重疾保障。

幾近完美的全保計劃

目前全球經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇，總體形勢仍不甚樂觀，加之現(xiàn)在國內(nèi)物價上漲較快，通脹壓力加大，很多人都在考慮如何理財，如何進(jìn)行資產(chǎn)的重新配置。

光大永明人壽理財規(guī)劃師認(rèn)為，不管面對任何情況，個人理財首先要從家庭保障做起，應(yīng)遵循一個順序：家庭保障―資產(chǎn)配置安全性―資產(chǎn)配置流動性―資產(chǎn)配置收益性。

如今，市場上的保險產(chǎn)品種類繁多，有傳統(tǒng)壽險、定期壽險、健康險、分紅險、萬能險及投資險等。它們的保障功能以及投資理財特性都各不相同，在家庭資產(chǎn)配置里也起不同的作用。

“豐盛尊貴理財系列”為光大永明人壽融入式財富保障項目（EWP）專屬產(chǎn)品（如前李先生一家保險理財規(guī)劃所示）。產(chǎn)品定位為家庭近兩年年收入30萬元以上的高端人群，可根據(jù)客戶實際需求度身定做家庭保險理財計劃，屬于市場上為數(shù)不多的個性化定制產(chǎn)品系列。

“豐盛尊貴理財系列”擁有包括一張保單保三代、不設(shè)定人身保障額度上限、百萬額度全球范圍醫(yī)療報銷、靈活組合投資4大特色，被譽為“幾近完美的全保計劃”。

保障齊全

“豐盛尊貴理財系列”每年囊括了有30萬、50萬、80萬、100萬元4個額度的全球范圍突破社保范圍的醫(yī)療報銷保險，涵蓋多達(dá)36種的重疾保險、豁免保險費定期重疾保險（A）、豁免保險費定期重疾保險（B）、定期壽險、少兒定期重疾保險 、個人意外傷害保險 、少兒個人意外傷害保險8大險種。

理財好幫手

在投資理財方面，“豐盛尊貴理財系列”擁有具備2.5%保底收益且上不封頂?shù)娜f能險，具備貨幣市場投資賬戶、穩(wěn)健型投資賬戶、平衡型投資賬戶、進(jìn)取型投資賬戶和指數(shù)型投資賬戶的投連險。

靈活含豁免

客戶還可以根據(jù)意愿進(jìn)行投資理財規(guī)劃和部分領(lǐng)取，可用于緊急支出項、儲蓄、養(yǎng)老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高殘，失去工作能力和收入，保費則會得到豁免即無需繳納保單繼續(xù)有效。如果投保人身故，還可豁免為子女投保的教育金保險的保費。部分提取或產(chǎn)生一定費用，詳見該公司產(chǎn)品條款。

篇3

每一個人都希望能夠搭上中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的列車，希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

經(jīng)歷過05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財產(chǎn)品就可以輕松賺取成倍乃至數(shù)十倍收益的日子；也經(jīng)歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過山車般俯沖起伏的痛楚：曾經(jīng)的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場的真實晴雨表?

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下三點：

第一要學(xué)會計學(xué)，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因為會計是一種通用的商務(wù)語言，通過會計報表，聰明的投資人會發(fā)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部價值，而盲目的投資人則只看到股票的外部價格。

第二要認(rèn)真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司。如果一個公司的年報讓你看不明白，很自然就應(yīng)該懷疑這家公司的誠信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。

第三要學(xué)會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。要學(xué)會先投資，等待機會再投資。

這看似簡單的幾條，您做到了幾條?

世界上沒有人不愿意獲取高額的投資回報，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財務(wù)報表?正如沒有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經(jīng)?

事實上這還只是從股市上來說的投資，投資理財還有更多其他不確定因素存在。面對市場上各種紛繁復(fù)雜的金融投資理財產(chǎn)品，如何選擇和甄別?

世界發(fā)展證明，必須要由專業(yè)的人來完成專業(yè)化的事情。中國古語道：術(shù)業(yè)有專攻。正如在生活中生了病會去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。

選擇獨立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財顧問機構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財中看似復(fù)雜的問題。

作為國內(nèi)最大第三方理財顧問機構(gòu)，諾亞財富擁有一批專業(yè)的理財規(guī)劃師，他們擁有深厚的經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會計學(xué)功底，擁有國內(nèi)AFP、國外CFP理財規(guī)劃證書，擁有證券、保險、基金、銀行、期貨、會計等金融財經(jīng)資格證書；他們擁有大量客戶個案綜合分析規(guī)劃的積累；他們擁有嚴(yán)謹(jǐn)、敬業(yè)和客戶利益至上的職業(yè)操守，他們能夠完全站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

第三方理財機構(gòu)特別強調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財規(guī)劃師為客戶量身定做，好比一輛四輪驅(qū)動的汽車，就算有一個輪子打滑，還有另外三個輪子在牽引。

第三方理財，帶您走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財富之旅。

理財謹(jǐn)防六大誤區(qū)

1　個人理財目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財務(wù)自由的境界。

2　個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3　將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險。應(yīng)該合理分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4　個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因“財”而理。

財富是保障人生需求目標(biāo)實現(xiàn)的一種重要途徑。取得財富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動去獲取；二是靠科學(xué)的個人理財規(guī)劃，規(guī)避風(fēng)險，并使財富不斷增值。

一般來說，人們對第一條途徑的認(rèn)識是明確的，而在個人要不要理財和怎樣理財?shù)膯栴}上，至少存在以下幾個誤區(qū)。走出這些理財觀念上的誤區(qū)，是理財?shù)那疤帷?/p>

誤區(qū)1：

工作忙，沒時間理財

這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點時間學(xué)學(xué)理財知識，都是沒問題的。

誤區(qū)2：

不懂理財知識，沒法理財

這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時候?qū)W都不晚，什么樣的知識都可以學(xué)會。

理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學(xué)懂的。每天注意瀏覽財經(jīng)報紙，看看理財書籍，偶爾聽聽理財講座，就可以學(xué)會，就能幫助你理好財。

誤區(qū)3：

理財就是發(fā)財、一夜致富這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長，這同一夜暴富沒有關(guān)系。

誤區(qū)4：

理財就是買股票、買保險

股票和保險都是理財?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財?shù)娜俊Ｈ娴睦碡攽?yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。理財涉及生活中的方方面面，內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于買股票和買保險。

誤區(qū)5：

理財要從眾

理財是一種個性化的東西，每個人都有不同的財務(wù)狀況，有不同的生活目標(biāo)。理財絕對不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發(fā)，尋找個性化的出路。

誤區(qū)6：

理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣

理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對男女都同樣適用。

財富管理　一生的事情

正確的財富管理必須從一開始就顯示其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

在中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長的今天，在沒有合適投資機會的時候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購新股、固定信托等金融產(chǎn)品。在財富已經(jīng)相當(dāng)擴大的投資者，以追求平衡而不是追求增長為主要目標(biāo)的情況下，可以適當(dāng)配置紙黃金。對于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財富管理方式。但對于投資，長期來看，目前的房價顯然不如優(yōu)秀企業(yè)的股權(quán)那么吸引人。

拋棄消息來源式的投資，要分析行業(yè)背景、公司背景、主營業(yè)務(wù)增長情況，對公司價值進(jìn)行絕對估值考察等，再來進(jìn)行投資。這樣的投資才能長久。

投資理財是一個漫長的過程，給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實都是一個理財?shù)倪^程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

投資理財三點建議

一是樹立長期投資觀念

就世界范圍看，華人投資行為的特點是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內(nèi)用不著的余錢進(jìn)行長、短期的合理規(guī)劃。

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現(xiàn)。國人在金融市場投資的重點過于集中于股票產(chǎn)品。大多數(shù)人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資”，不如說是“交易”。

二是利用專業(yè)投資顧問

國人投資的另一特點是未能充分利用專業(yè)人員對市場和規(guī)則的了解。一般歐美國家家庭在投資時，大多會向?qū)I(yè)投資顧問進(jìn)行咨詢，像涉及法律問題時聘請律師一樣，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實際情況，合理地規(guī)劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險和希望獲得的收益。而國人對金融服務(wù)市場不了解，不愿意花錢聘請專業(yè)投資理財顧問進(jìn)行咨詢，大多自己在股市上進(jìn)行交易。

三是講究資產(chǎn)配置與多樣化

篇4

那么，你是否又曾了解，在人一生不斷的理財過程中，有一些數(shù)字是你必須了解，不能不爛熟于心的？

復(fù)利的魔力――“七二法則”

我們要明白，理財最大的奧妙在于何處，那就是利用了貨幣的時間價值，也就是“復(fù)利”投資的奧妙?！皵?shù)學(xué)有史以來最偉大的發(fā)現(xiàn)”，愛因斯坦曾經(jīng)這樣形容復(fù)利。復(fù)利聽起來復(fù)雜，說穿了就是：除了用本金賺利息，累積的利息也可以再用來賺利息。

關(guān)于復(fù)利，美國早期的總統(tǒng)富蘭克林還有一則軼事。1791年，富蘭克林過世時，捐贈給波士頓和費城這兩個他最喜愛的城市各5000美元。這項捐贈規(guī)定了提領(lǐng)日，提領(lǐng)日是捐款后的一百年和兩百年：一百年后，兩個城市分別可以提領(lǐng)50萬美元，用于公共計劃；兩百年后，才可以提領(lǐng)余額。1991年，兩百年期滿時，兩個城市分別得到將近2000萬美元。

富蘭克林以這個與眾不同的方式，向我們顯示了復(fù)利的神奇力量。富蘭克林喜歡這樣描述復(fù)利的好處：“錢賺的錢，會賺錢。”

而理財中最重要的數(shù)字又是多少呢？幾乎所有的理財專家都會告訴我們，不是100%，而是“72”──也就是“七二法則”，一個與復(fù)利息息相關(guān)的法則。

所謂“七二法則”，就是一筆投資不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時間為72除以該投資年均回報率的商數(shù)。例如你投資30萬元在一支每年平均收益率12％的基金上，約需6年（72除以年報酬率，亦即以72除以12）本金就可以增值一倍，變成60萬元；如果基金的年均回報率為8%，則本金翻番需要9年時間。

掌握了這其中的奧妙，就能夠幫助你快速計算出財富積累的時間與收益率關(guān)系，非常有利于你在進(jìn)行不同時期的理財規(guī)劃時，選擇不同的投資工具。比如你現(xiàn)在有一筆10萬的初始投資資金，希望給12年后上大學(xué)的女兒用作大學(xué)教育基金，同時考慮各種因素，估算出女兒的大學(xué)教育金到時候一共需要20萬元，那么為了順利實現(xiàn)這個目標(biāo)，你應(yīng)該選擇長期年均收益率在6%（72/12）左右的投資工具，比如平衡型基金。

再拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國債要經(jīng)過24年收益才能翻番。

當(dāng)然，想要利用復(fù)利效應(yīng)讓你快速累積財富，前提就是要盡早開始儲蓄或投資，讓復(fù)利成為你的朋友。否則，你和別人的財富累積速度會越來越遠(yuǎn)。

高風(fēng)險產(chǎn)品投資比重=100-年齡

曾有人說過，家庭理財?shù)木C合收益率，90%決定于你如何進(jìn)行資產(chǎn)配置。進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，就可以讓你離自己的理財目標(biāo)更進(jìn)一步。

同時我們明白，投資工具的風(fēng)險往往與投資收益率呈正相關(guān)的態(tài)勢，比如單只股票投資等高風(fēng)險工具，往往更容易帶來高回報。那么，我們該如何進(jìn)行不同風(fēng)險品種的資產(chǎn)配置呢？

理論上來說，如何進(jìn)行資產(chǎn)配置，怎樣拿捏不同投資工具之間的比重，當(dāng)然要看每個人、每個家庭不同的情況和風(fēng)險偏好度。

但是，對于普通人群而言，也有一個簡單的可仿效的“傻瓜方程式”，那就是采用“高風(fēng)險投資比例=100―自身年齡”的公式，看看你最多能配備多少比例在股票之類較高風(fēng)險的投資工具上。

比如，對一個30歲的年輕人而言，追求的是成長和高收益，可以接受的股票投資比重是占所有資產(chǎn)配置的70%（100減30）；一名70歲的退休者，要的是穩(wěn)定和安全收益，股票等風(fēng)險大的投資不可超過三成。

當(dāng)然，若你是特別追求安穩(wěn)的人，可以改為80甚至60減去自己的年齡，來作為投資高風(fēng)險金融工具的比重?；旧隙裕總€人隨著年齡的增長，家庭責(zé)任的增多，退休養(yǎng)老的日漸來臨，是應(yīng)該要逐漸減少高風(fēng)險的投資，轉(zhuǎn)而尋求比較穩(wěn)定的收益。

家庭保險規(guī)劃的“雙十定律”

論及風(fēng)險，保險當(dāng)然是不能不談的工具。若你不幸突然離開人世間，可能會讓你的親人的生活發(fā)生問題，例如房貸尚未還清，或者家庭的另一半沒有工作，那么你應(yīng)該要投保壽險，但要買多少保額，負(fù)擔(dān)多少保費才恰當(dāng)？

綜合理財專家的意見，“雙十定律”是很好的參考原則。所謂“雙十定律”，指的是“保險額度不要超過家庭年收入的10倍”，以及“家庭總保費支出占家庭年收入10％為宜”。

比如一個年收入10萬的白領(lǐng)人士，同時也是一家之主，那么他的壽險保障總額度可簡單界定在100萬元以下，有能力的就買足這100萬元額度，沒有能力的就可以減半（配偶也有相當(dāng)收入的話），不放心的可以買到七成足。

而一個年總收入15萬元的家庭，所有家庭成員每年用于壽險保費支出的，簡單來說控制在8%～10%為宜，多了就會支出壓力太大，影響其它的消費和投資，過少就無法達(dá)到足夠的保障需求。

家庭理財中形形的“3”

家庭理財生活中，我們還會碰到形形的“3”字，很多也都是要記牢的。

比如，對于普通家庭或個人而言，手中日常持有的備用金（包括現(xiàn)金和活期存款/貨幣市場基金）應(yīng)為家庭平均月支出的“3”倍為宜。因為誰都會有個急事，比如一筆額外的大宗支出需求（生病住院的墊付費用），或是突然被公司炒魷魚需要一段時間來尋找新的工作機會。這個理論上的“3”就來自于人們對于短暫失業(yè)期一般為3個月的考慮。依靠日常備好的這筆資金，足以鼓勵你找尋下一個更好的工作機會。若你本身的現(xiàn)金流是特別不穩(wěn)定的，則可以將這個倍數(shù)提高到“6”。

還有就是每月的房屋貸款月供不要超過你家庭月收入的1/3。這個我們可以從銀行審核貸款額度的角度來看。銀行在開展房貸業(yè)務(wù)時，除了考慮房產(chǎn)的價格多少，通常也會以每月房貸還款額不超過家庭所得的1/3作為重要的考量指標(biāo)。對于個人而言，也應(yīng)該運用這個數(shù)據(jù)來作為自己每月現(xiàn)金流入流出的安全警戒線。

再比如買股票，專業(yè)人士提醒說記住別超過“30”。因為雖說不能把雞蛋放在一個籃子里，但籃子太多也不利于財富的積累。有專家做過統(tǒng)計，如果想通過炒股獲得較高收益，買股票最好不要超過30只。因為超過30只的組合，其平均收益與大盤基本沒有區(qū)別，還不如去買更便宜且不用費腦筋的指數(shù)基金。

篇5

然而，家庭生活中，也要AA制，各自為自己的消費買單，是否會傷和氣，太理性地過日子是否能長久呢？

而在中國目前實行AA制的家庭中，大致形式有兩種，一種是將家庭共同支出夫妻兩人隨時分?jǐn)?，如大額貸款中丈夫付房貸，妻子付車貸，其他費用各自按比例承擔(dān)； 另一種是夫妻每月各交一部分錢作為“家庭公款”的共同賬戶，以支付家庭水電煤等共同支出，自己的剩余資金各自打理。但實際上不少夫妻在接受或?qū)嵭蠥A制的過程中還是存在差異。無論如何, 在現(xiàn)實生活中, 我們有沒有必要進(jìn)行 “AA制”？如果要實行，該如何進(jìn)行 “AA制” 呢？

本期將與財商人生理財專家吳東璇女士一起走進(jìn)一個實行五年之久的 “AA制” 家庭, 他們婚前就實行AA制，但在去年婚后是否還能實行AA制嗎？如何在理財專家的指導(dǎo)下順利完善家庭的AA制，又如何協(xié)調(diào)各種生活細(xì)節(jié)的消費呢？在一年后他倆又有了小寶寶，該怎么對AA制有所調(diào)整呢？

針對這些問題，就讓理財專家吳東璇女士帶我們一起來探個究竟！此文希望對想實行AA制但又有所顧慮的家庭提供一些建議。

“AA制”家庭情況介紹：

常住地點：深圳

葛文，男，今年31歲，現(xiàn)為深圳某著名通訊公司的工程師，2007年月均收入1.5萬元，獎金不固定，至少10萬，每月平均支出6千元。

陳苓，女，今年30歲，現(xiàn)是深圳某電子科技公司的技術(shù)研發(fā)人員，2007年月均收入1.3萬元，獎金不固定，至少12萬，每月平均支出5千元。

理財目標(biāo)：

完善家庭AA制，讓夫妻將來有更美好的生活。

家庭AA制，是火焰，還是海水？

據(jù)說，AA制度最早起源于荷蘭, 指大家相聚交流, 散時各付資費的一種經(jīng)濟(jì)消費方式, 后來這種方式逐漸滲透到家庭開支中, 就形成了“AA制” 家庭。

對于“AA制”家庭，眾說紛紜。有些人認(rèn)為“AA制”是錙銖必計，破壞夫妻之間的信任度, 像火焰一樣灼傷婚姻和諧; 但也有人說, “AA制” 就像海水一樣, 滋養(yǎng)人性的獨立, 更能體現(xiàn)婚姻的平等和自重的本質(zhì), 促進(jìn)夫妻雙方的感情! 看看本文的主人公葛文先生和陳苓女士，在婚前和婚后這五年里都采用了AA制，到底是火焰般的生活，還是像海水一樣，互相包容，各自獨立相互尊重呢？

據(jù)理財專家吳東璇女士介紹，葛文先生和陳苓女士是大學(xué)同學(xué)，2000年畢業(yè)，先后來深圳發(fā)展。自2003年，葛文和陳苓開始同居。同居期間，互相約定所有開支“AA制”。踏入2007年，兩人決定結(jié)婚，由于雙方一直對“AA制”的開支消費方式很滿意，希望婚后也實行“AA制”，但婚前和婚后畢竟不一樣。于是，葛文和陳苓在2007年的1月份，找到理財專家吳東璇女士咨詢婚后如何進(jìn)行家庭開支及理財規(guī)劃！

2007年初葛文和陳苓最關(guān)心婚后的AA制問題：

問題一：婚后還可以繼續(xù)“AA制”嗎？

陳苓：“我們同居的時候，住的是葛文的房子，葛文的房子是他家長買的。我們約定一個賬戶用于日常消費，例如水電煤氣和柴米油鹽等，每人每月存1500元。我們各自的工資獎金都自己管理，如果我們?nèi)ヂ糜?、或互相買個禮物，都是自己掏荷包的。我們感覺這幾年來，很舒服，沒有因為錢紅過臉?！?/p>

葛文：“身邊也有朋友的家庭實行AA制，但是我們看到他們結(jié)婚后的AA制好像不靈光，他們老為錢的事情爭執(zhí)不休。我們有個疑問，向您咨詢一下，婚后怎么進(jìn)行家庭的開支管理？AA制可以繼續(xù)實行嗎？說實在話，我們倆還是很希望AA制的?！?/p>

問題二：家庭財產(chǎn)歸屬

葛文和陳苓：“我們兩人都很明白，結(jié)婚不僅僅是一紙婚約，和同居不同，我們也感受到婚姻有法律的約束，有彼此的責(zé)任與義務(wù)，那么我們各自的財產(chǎn)和共同的財產(chǎn)該如何劃分？”

問題三：購買新房子

陳苓：“現(xiàn)在葛文的房子只是兩房一廳，我們想買個大一點的，三房一廳或三房兩廳吧。原來的房子就出租。但如果分期付款買房的話，我們AA制如何分?jǐn)傔€房貸呢？”

問題四：蜜月旅行大計劃

葛文：“我們向單位準(zhǔn)備請婚假，加上各自的工齡假期，想用半個月的時間去法國度蜜月，這也是我們多年的夢想。這計劃如何進(jìn)行，開支大致為多少錢呢？”

問題五：贍養(yǎng)父母

葛文和陳苓：“結(jié)婚真的不是兩個人的事情，我們雙方父母仍健在，雖然不在深圳，但將來也會來小住，父母親養(yǎng)我們不容易，我們也想盡盡孝心，但是各自AA制，好像在贍養(yǎng)父母方面各自行動似的，在這一方面，我們?nèi)绾卧谪攧?wù)上安排？”

問題六：各自理財大計

葛文和陳苓：“我們都是做技術(shù)的，比較理性而且簡單一點，都知道對方收入，但是在自己的財務(wù)上，我們都步入30歲了，需要理理財，那么我們各自的理財該如何做呢？”

理財專家對AA制新婚家庭分析：

傳統(tǒng)的觀念中，中國人在家庭內(nèi)部都羞于談錢，認(rèn)為AA制這種財產(chǎn)處理和感情放在一起，是一種隱患。但從葛文先生和陳苓女士身上，會看到現(xiàn)今年輕的夫婦，在觀念上有了很大的改變。在為葛文先生和陳苓女士提供咨詢建議前，理財專家分別讓他倆做了性格和風(fēng)險偏好測試。根據(jù)國外的里索-胡森 (Riso-Hudson) 性格測試，主要是從行為態(tài)度、工作反應(yīng)及人際關(guān)系三方面來判斷人的性格。而風(fēng)險偏好主要是評判投資人對風(fēng)險的承受能力。這兩個測試的結(jié)果表明，葛文先生和陳苓女士都是屬于理性思維的人，對風(fēng)險的偏好上，又有所不同，先生屬于穩(wěn)健投資型，太太屬于投資進(jìn)取型。

理財專家對AA制新婚家庭理財建議

針對葛文先生和陳苓女士提出的有關(guān)婚后家庭如何實行AA制的問題，理財專家吳女士給出如下建議：

建議一：關(guān)鍵詞―婚后“AA制”可以嗎？

婚后雙方“AA制”是完全可以的，這完全取決于葛文先生和陳苓女士的多年AA制生活經(jīng)驗。比如，首先夫妻雙方在觀念上已經(jīng)對AA制有所認(rèn)可。在同居多年中，他倆就“AA制”的方式已經(jīng)進(jìn)行嘗試和體驗，在五年中沒有出現(xiàn)過大差錯，這是婚后實行“AA制”的基礎(chǔ)。而且，葛文先生和陳苓女士的收入相差不多，也都屬于高收入群體，雙方對各自的財產(chǎn)和收入都比較透明化，葛文先生作為丈夫, 對陳苓女士在經(jīng)濟(jì)上獨立自由表示欣賞和贊同; 而陳苓女士則對葛文先生有足夠的信任，知道丈夫不會在外面過度非理性地開銷。還有最重要的是，夫妻雙方對婚后生活都有非常理性的認(rèn)識與判斷, 對未來生活有理財規(guī)劃的強烈需求。所以，在婚后還是可以實行家庭AA制。

但是婚后的“AA制”與同居時的“AA制”有本質(zhì)的不同，從費用上，內(nèi)容就更細(xì)化了。眾所周知，婚姻其實是一種特殊的合同關(guān)系，“AA制”夫妻，也是婚姻合同上的合作雙方，需要共同承擔(dān)家庭的責(zé)任和義務(wù)，由此雙方也伴隨更多的約束性。如果僅從家庭的消費項目來說，從柴米油鹽日常開銷到買房子，甚至未來養(yǎng)老，從干家務(wù)活到事業(yè)上的相互相攜，自然可以形成家庭消費“二分制度”，在同居和結(jié)婚后針對不同的消費項目可以分?jǐn)偅部梢圆环謹(jǐn)偂?/p>

針對葛文和陳苓的情況，婚后的“AA制”可以借鑒企業(yè)“合股經(jīng)營”方式進(jìn)行。家庭就像是一個“企業(yè)”，葛文和陳是該“企業(yè)”的兩個股東，鑒于他們月收入超過萬元，又僅僅相差2千元，兩股東可就“企業(yè)”開支和投入，每月各自把工資收入的9000元或更多對等的金額存到“企業(yè)”戶口，按企業(yè)的融資額度（即每月開支加上一些特定準(zhǔn)備金），股東出資比例各50%。同時也可根據(jù)“企業(yè)”未來購房和度蜜月的計劃，雙方可以協(xié)商提前每月各自注入不同的資金賬戶。

建議二：關(guān)鍵詞 ― 家庭財產(chǎn)歸屬

對于葛文和陳苓的個人財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)的劃分，夫妻雙方有必要首先了解《新婚姻法》中對夫妻共同家庭財產(chǎn)的一些法律條文。比如《新婚姻法》中第十九條：夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

在婚前和婚后的財產(chǎn)問題，葛文和陳可進(jìn)行婚前財產(chǎn)公證和簽署經(jīng)濟(jì)獨立協(xié)議。經(jīng)濟(jì)獨立協(xié)議實際上也是財產(chǎn)協(xié)議條款，目的是約定婚前財產(chǎn)和婚姻關(guān)系存續(xù)期間的財產(chǎn)歸屬。根據(jù)兩人目前的實際情況，需要擬定現(xiàn)在和將來的有關(guān)財產(chǎn)類別和歸屬問題，對自己擁有的財產(chǎn)和將來可能發(fā)生的負(fù)債都要有所界定，以免將來的財產(chǎn)糾紛。需要提醒的是，葛文和陳所共同簽署的經(jīng)濟(jì)獨立協(xié)議需遵循雙方意愿及認(rèn)可的情況下才能簽訂，協(xié)議的正式條款要請律師擬定并進(jìn)行法律上的推敲，這樣簽署下來的協(xié)議才會有法律的效力。

建議三：關(guān)鍵詞 購買新房子

首先建議葛文先生和陳苓女士先做婚前的財產(chǎn)公證，需要確認(rèn)原來的兩房一廳是否為葛文個人所有，至于以后出租，租金如何分配，需要夫妻雙方達(dá)成一致想法。理財專家建議，既然這房子是葛文家長在婚前送給葛文的，就由葛文所有，那么房子出租所產(chǎn)生的租金列為葛文的收入，值得一提的是，此項也需要在經(jīng)濟(jì)獨立協(xié)議里具體陳述。

其次，雙方現(xiàn)需要購買一間面積更大的房子，可準(zhǔn)備一個專用支付家庭房產(chǎn)的賬目。葛文和陳在深圳南山看中了一套面積為100平方米的房子，價格是150萬，首期可支付三成，即45萬元，選擇等額本息還款法，按月還貸，25年貸款期，即每月供款額為7247元（假設(shè)貸款利率6.8%/年）。在購買房子的同時，還需要支付的費用有印花稅（0.05％）, 契稅(3%), 公共維修金(假設(shè)為2%), 費用合計為75750元（150萬*（0.05％+3%+2%）=75750元）, 再加上大概20萬元裝修費用。

所以，買房時需要一次性的資金需求總和是725750元（首付款45萬元+買房稅費75750元+裝修費用20萬元=725750元）。

如此看來，如果按照兩人共攤原則，各出50%，那么葛文和陳苓女士需要每人各出362875元（購房一次性總費用725750/2=362875）來共同支付購房首期、相關(guān)稅費及裝修費用之外，每月還需各出3623.50元用于還房貸。專家提醒房產(chǎn)證需葛文和陳苓聯(lián)名持有，該房產(chǎn)需被確認(rèn)為兩人共有財產(chǎn)，在上述的經(jīng)濟(jì)獨立協(xié)議上，必須載明。

建議四：關(guān)鍵詞 蜜月旅行大計劃

理財專家在和葛文先生和陳苓女士溝通中了解到，夫妻雙方在平時生活中都是較為節(jié)儉的人。雖然去法國度蜜月費用上有經(jīng)濟(jì)型和豪華型，但理財專家給他們做了一個相對經(jīng)濟(jì)型的法國蜜月旅游費用預(yù)算。

我們都知道，西歐國家一般在每年的六月下旬到八月，是旅游高峰期，相對的酒店和交通費用就水漲船高。 建議葛文和陳苓選擇9月中旬去法國，其時是法國的秋天，氣候宜人，就巴黎，滿街梧桐紅黃葉，別有一番美景。在交通食宿上，可以提前一到兩個月在國內(nèi)預(yù)定訂機票和住宿，得到一些折扣以便節(jié)省可觀的費用。在蜜月費用上，雙方也按50%的入股比例出資，即每人負(fù)擔(dān)25000元。但要注意的是，買紀(jì)念品、禮物或為對方買禮物等費用可單獨從自己賬戶支出。

建議五：關(guān)鍵詞贍養(yǎng)父母

從日常生活細(xì)節(jié)中，可看出葛文和陳苓都是很有孝心的人，在婚前每當(dāng)節(jié)假日和父母生日，雙方都會各自給父母買些禮物，或者直接給父母一些生活費用。但在婚后的贍養(yǎng)父母方面，還是可以按AA制來解決這個問題。比如，夫妻雙方設(shè)立一個孝養(yǎng)金賬戶，兩人每月各自按50%的比例存入500元，然后以季度為一個周期一次性地支付給雙方父母各1500元，共3000元。這樣一年一共支付四次共1.2萬元，作為父母平時的日常生活開銷。而如果遇到節(jié)假日和父母生日等，夫妻雙方每年支付一次，各按50%的比例，每人出資5000元，當(dāng)然也可以用來作為父母來訪小住的所需花費。但要注意的是，對雙方父母的孝養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一，或者雙方協(xié)調(diào)，以免發(fā)生尷尬境地而影響夫妻感情。

建議六：關(guān)鍵詞 各自理財大計

長期的理財，主要體現(xiàn)在家庭的保障和投資規(guī)劃。從葛文和陳苓女士女士各自的財務(wù)狀況來看，有充足的現(xiàn)金，沒有負(fù)債，資產(chǎn)流動性高，屬健康的財務(wù)狀況。兩人都不是花錢大手大腳的人，各自有積蓄，但二人只參加了社保，又未考慮將來的養(yǎng)老和健康的問題，如果沒有商業(yè)保險做補充的醫(yī)療保障，特別對于這種“AA制”的家庭，是非常不妥當(dāng)?shù)?，未來存在太大的風(fēng)險。為此，理財專家分別根據(jù)葛文和陳的情況，以雙十原則粗略估算雙方年交保費（即保額為年收入的10倍，年交保費為年收入的10%），分別作了以下保險規(guī)劃。本來估算每人年交保費應(yīng)在2.5萬到2.8萬之間，由于雙方暫不考慮終身壽險，因此保費有所降低。在險種上先考慮意外和重大疾病兩個險種。同時目前雙方的薪資水平大體相當(dāng)，承擔(dān)相同的家庭責(zé)任，所以設(shè)計雙方擁有相同并且需要的保障：雙方各需要100萬保額的意外險和100萬保額的重大疾病醫(yī)療險，保費都約為每人1.5萬，彼此都為對方的受益人。值得提醒是, 在未來，要是其中一方薪資發(fā)生變化或家庭出現(xiàn)新的成員, 目前的保險規(guī)劃將需要重新調(diào)整。

對于投資規(guī)劃，葛文和陳苓考慮到要購買新房，現(xiàn)在手頭上的金融資產(chǎn)需變現(xiàn)，而具體的投資規(guī)劃，需要在購房后計劃。

在雙方的養(yǎng)老規(guī)劃上，理財專家的建議，可以先去了解香港的定額定投儲蓄戶口，分別以基金定額定投的方式各自為自己儲備養(yǎng)老金。在基金選擇上，各自選擇了不同的投資市場來均衡配置，符合自己的投資風(fēng)險偏好。葛文和陳苓每月定投港幣2000元，投資年限先定為20年。

葛文--穩(wěn)健型基金組合：

全球策略股票投資基金、世界礦業(yè)基金 、 新能源基金、Man對沖基金、保本型債券基金。

陳苓--激進(jìn)型基金組合：

全球策略股票投資基金、金磚四國基金、黃金基金、拉丁美洲投資基金、東歐投資基金。

有了寶寶，將是火焰般的生活么？

經(jīng)過以上建議，在未來婚后生活中，這個“AA制”家庭各人負(fù)責(zé)的存入金額，無論共同賬戶還是各自賬戶，都正常運轉(zhuǎn)，葛文和陳苓覺得自己的生活如海水一般滋潤。雙方父母對小兩口的日子還比較滿意，稱贊在家庭開支上實行AA制， 雙方有商量, 讓自己和全家人都感情融洽。夫妻兩人也非常慶幸2007年開始的香港定額定投儲蓄賬戶，運作非常好，對比國內(nèi)A股超過45%的跌幅，香港的帳戶雖隨全球市場動蕩而波動，但總體上小有盈利，投資業(yè)績都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了在國內(nèi)的股票和基金的投資表現(xiàn)。

在新婚后的“合股”經(jīng)營“家庭”這個企業(yè)，只針對那時的一些短期目標(biāo)，例如買房子和蜜月計劃等，如果將來家庭里出現(xiàn)一些變化，那么 “AA制”開銷將需要調(diào)整及變動的。

對于一個小家庭，最大的變化，莫過于添一個小寶寶。 2008年5月，葛文和陳苓意外有了小孩子，陳苓已懷孕兩個月，而此時葛文在工作上得到升遷，也面臨外派出國做項目1年的選擇，各自的薪酬也發(fā)生了很大的變化：葛文月薪漲到了3萬元，而陳苓可能月薪減少！葛文和陳苓又向理財專家吳女士咨詢，“AA制”家庭開支方式如何與時俱進(jìn)，以適應(yīng)新的變化？

理財專家建議：

從目前情況來說，家庭的開支項目和費用將會發(fā)生很大的變化。在短期內(nèi)，陳苓在懷孕期間的營養(yǎng)費用及在醫(yī)院的常規(guī)產(chǎn)前檢查；在生小孩的一年中，陳苓生產(chǎn)住院費用、小寶寶出生費用和月嫂保姆等支出；長期有小孩子的撫育與教育費用等等。

然而在短期內(nèi)，陳的收入由于懷孕生子，將會有一個停頓，甚至在產(chǎn)假期間，可能只得到原來工薪的60%，而葛文升遷后，雖薪酬大幅提高，但出國做項目也沒法照顧家庭。在這樣的情況下，再實行雙方50/50的出資比例就會使家庭支出與個人責(zé)任負(fù)擔(dān)出現(xiàn)失衡。為此，理財專家在做出以下財務(wù)預(yù)算后，建議雙方出資進(jìn)行變更，葛文每月出資家庭開銷的70%（即由原來的9323元變成16672.90元），陳苓女士出資家庭開銷的30%（即 由原來的9323元變成7974.10元）。 經(jīng)如此費用調(diào)整，經(jīng)葛文和陳苓協(xié)商，等小寶寶出生后，調(diào)整保險規(guī)劃，對此，夫妻也感到滿意。

理財專家吳東璇女士點評“AA”制家庭理財?shù)目偨Y(jié)

篇6

關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新

1.引言

隨著收入的提高，人們結(jié)余的資金越來越多，怎樣才能將剩余資金運轉(zhuǎn)起來，避免閑置呢？常規(guī)的投資渠道有購置房地產(chǎn)、進(jìn)入資本市場購買股票以及最常見的銀行儲蓄等，但是購置房地產(chǎn)一次性投入較大且流動性相對較弱，對于短期閑置的資金不適用；資本市場流動性強但風(fēng)險較高，需要投資者具備一定的專業(yè)知識和一定的風(fēng)險承受能力；銀行儲蓄，利率太低，資金利用率太低。預(yù)期收益率高于銀行存款利率，但風(fēng)險卻又低于股票等，且準(zhǔn)入門檻較低的銀行理財產(chǎn)品受到了廣大投資者的青睞，成為投資者的重要投資品種，理財產(chǎn)品市場成為人們剩余資金的一個投資去向。從2004年我國商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財產(chǎn)品以來，我國的銀行理財市場迅速發(fā)展，越來越多的投資者將銀行理財產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。一定程度上，投資者對理財產(chǎn)品有較大的需求，這對銀行而言，發(fā)展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)也會帶來一定的新的收益。Greenbaum和Haywood（1973）[2]也認(rèn)為社會財富的增長直接導(dǎo)致人們對新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，金融機構(gòu)只有通過金融創(chuàng)新活動才能滿足市場的新需求，進(jìn)而才能參與分享社會財富增長帶來的好處，實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。

2.理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

2001年中國加入WTO，允許外資銀行進(jìn)入中國金融市場，直到2006年基本全面對外開放。2001年以來，外資銀行不斷進(jìn)入中國市場，尤其在2005-2007年間，外資銀行大量進(jìn)入。隨著銀行業(yè)對外開放程度的加深，越來越多外資銀行進(jìn)入到中國銀行市場。據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報》得知，2011年在華外資銀行資產(chǎn)總額占金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的比例已增長到2%。進(jìn)入到中國市場的外資銀行由于沒有龐大的網(wǎng)點體系支撐，跟中國商業(yè)銀行相比難以依靠借貸業(yè)務(wù)來賺取利差。對于他們而言，必須重點投放在借貸業(yè)務(wù)以外的中間業(yè)務(wù)上如理財業(yè)務(wù)，而理財業(yè)務(wù)正是外資銀行的優(yōu)勢。在理財業(yè)務(wù)方面，外資銀行給中國商業(yè)銀行造成了一定的壓力。另外，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率下降，迫使中國商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變已有的盈利模式。而理財業(yè)務(wù)具備資本消耗較低、風(fēng)險較分散、盈利空間較大等優(yōu)點。對于中國商業(yè)銀行而言，發(fā)展理財業(yè)務(wù)是一種重要的優(yōu)化盈利模式和可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

2005年，也是外資銀行大規(guī)模進(jìn)入中國市場的一年，在這一年，中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品真正發(fā)展壯大起來了。從那年開始，理財市場上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，理財產(chǎn)品市場已經(jīng)出現(xiàn)了很多理財產(chǎn)品。從各大銀行官網(wǎng)、銀行網(wǎng)點能獲取到一些已有的理財產(chǎn)品品牌：如中國銀行有“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工商銀行有“工銀財富”、“靈通快線”，農(nóng)業(yè)銀行有“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建設(shè)銀行有“利得盈”、“匯得盈”，交通銀行有“得利寶”，招商銀行有“金葵花”等品牌。理財產(chǎn)品對中國商業(yè)銀行和中國投資者而言，都是非常重要的一類產(chǎn)品。銀行開發(fā)的理財產(chǎn)品能否吸引住投資者，以及能否滿足投資者不斷的投資需求，是非常關(guān)鍵的。

十年來，我國商業(yè)銀行快速發(fā)展了理財業(yè)務(wù)，但是，快速發(fā)展的背后隱藏著一些嚴(yán)重的問題，包括從研發(fā)到售后等整個環(huán)節(jié)。比如一些產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，存在互相效仿的現(xiàn)象；產(chǎn)品銷售過程中風(fēng)險揭示不完整；售時和售后服務(wù)不到位等問題，這些問題將制約理財產(chǎn)品健康迅速地發(fā)展。對于中國商業(yè)銀行而言，該如何進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新呢？本文從理財產(chǎn)品的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究理財產(chǎn)品創(chuàng)新問題，這對投資者、商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。

3.理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

下文主要從商業(yè)銀行內(nèi)部查找制約理財產(chǎn)品創(chuàng)新的因素，從理財產(chǎn)品的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面研究如何進(jìn)行中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.1 產(chǎn)品創(chuàng)新

魏敏和田蕾（2006）[3]通過實證分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品。差異化是針對目前市場上產(chǎn)品的同質(zhì)化而言的。現(xiàn)有理財產(chǎn)品較少針對客戶需求來進(jìn)行真正意義上的個性化設(shè)計，各家銀行推出的理財產(chǎn)品逐漸趨同。怎樣實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設(shè)計呢？

首先，商業(yè)銀行要有對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的意識和主動性，把金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為一個戰(zhàn)略目標(biāo)來重視和實現(xiàn)。將其提高到戰(zhàn)略高度，相應(yīng)會引起管理者、各類干部及員工的高度重視。

其次，商業(yè)銀行要加強持續(xù)創(chuàng)新能力的建設(shè)，建設(shè)一批有創(chuàng)新能力的團(tuán)隊，實現(xiàn)根據(jù)客戶需求“量體裁衣”。將金融產(chǎn)品創(chuàng)新提升為戰(zhàn)略目標(biāo)，如何實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要一批實干家來完成。商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批技術(shù)過硬、創(chuàng)新能力強的程序開發(fā)人員，和一批對市場需求高度敏感的市場開發(fā)人員，但是兩類人員必須能夠很好地實現(xiàn)無縫連接，有效地整合在一起，才能真正地實現(xiàn)開發(fā)的產(chǎn)品符合市場需求或者市場需求能夠被程序開發(fā)人員開發(fā)成產(chǎn)品；或者培養(yǎng)一批復(fù)合型的高素質(zhì)人才即對市場高度敏感、又能進(jìn)行程序開發(fā)的人員。只有融入市場需求的理財產(chǎn)品才能真正反映市場需求，才能迎合市場。

再次，商業(yè)銀行應(yīng)快速地、高頻率地推出新產(chǎn)品。由于金融產(chǎn)品具備一些其他產(chǎn)品不具備的特點，如易被復(fù)制和模仿。一旦一款新的理財產(chǎn)品進(jìn)入市場，競爭者會很快推出類似的產(chǎn)品，所以真正考驗銀行的是其創(chuàng)新團(tuán)隊的快速反應(yīng)能力，即其推出新產(chǎn)品的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。商業(yè)銀行如果始終能做到第一個推出有吸引力、符合市場需求的理財產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進(jìn)入市場后很快被競爭者模仿了，他也會因為快速推出新產(chǎn)品而吸引到更多的客戶。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)采用通俗易懂的產(chǎn)品說明書來披露產(chǎn)品相關(guān)信息。產(chǎn)品說明書是讓投資者掌握產(chǎn)品詳細(xì)信息的最重要載體。從投資者角度來看，投資者的專業(yè)水平會各不相同，所以理財產(chǎn)品說明書在保證信息完整的前提下避免使用過于高度籠統(tǒng)和概括的語言，盡量避免使用復(fù)雜條款、過于專業(yè)化的術(shù)語，能用淺顯易懂的語言的地方就盡量簡潔、通俗，以方便投資者對理財產(chǎn)品的理解。

3.2 服務(wù)創(chuàng)新

江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[4]通過調(diào)查問卷的形式進(jìn)行研究，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的理財服務(wù)。由于服務(wù)是伴隨在理財產(chǎn)品宣傳、銷售以及后期客戶維護(hù)的整個過程中，并且越高端的客戶越在乎服務(wù)質(zhì)量，所以高品質(zhì)的服務(wù)是吸引和留住客戶尤其是高端客戶的重要砝碼。在日益競爭的當(dāng)今社會，投資者越來越關(guān)注商業(yè)銀行的服務(wù)水平，尤其在選擇可替代性較強的產(chǎn)品時，服務(wù)的好壞成為選擇的關(guān)鍵因素。

與投資客戶接觸最多的一般是一線營銷人員如理財客戶經(jīng)理，他們存在一定的考核壓力，當(dāng)業(yè)績未達(dá)到考核目標(biāo)時，尤其在月末、季度末、年末等考核的關(guān)鍵時期，可能存在向投資者重點推薦對自己利益最大卻不是投資者真正需要或者適合投資者的理財產(chǎn)品的現(xiàn)象。另外，由于理財產(chǎn)品更新較快，可能部分理財人員專業(yè)知識儲備未能及時更新，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財產(chǎn)品市場發(fā)展的需要，存在不能或者較難獨立為投資者制定個性化理財規(guī)劃和遴選恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品的現(xiàn)象。針對理財產(chǎn)品市場存在的一些服務(wù)問題，商業(yè)銀行有必要進(jìn)行一定的服務(wù)創(chuàng)新。

首先且最重要的是為投資者制定個性化的理財計劃。商業(yè)銀行應(yīng)引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。

其次是打造一流的理財產(chǎn)品營銷團(tuán)隊。一是加大人才的引進(jìn)，提高人才引進(jìn)的門檻；二是理財產(chǎn)品銷售人員必須具備從業(yè)資格，對于已從事或?qū)氖吕碡敭a(chǎn)品銷售的工作人員，應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，必須取得相應(yīng)的從業(yè)資格，未取得從業(yè)資格的人員不得再從事理財產(chǎn)品銷售工作；三是組織專項培訓(xùn)，在新產(chǎn)品推向市場前，商業(yè)銀行應(yīng)組織專項培訓(xùn)，使?fàn)I銷人員熟練掌握產(chǎn)品的全部信息，為后期營銷做好充足的準(zhǔn)備。最后，提高各員工的服務(wù)意識，尤其是培養(yǎng)營銷人員的服務(wù)意識，將提供高品質(zhì)服務(wù)作為營銷宗旨。

由于制約理財產(chǎn)品創(chuàng)新的不止上文分析的內(nèi)部因素，也包括外部因素如金融政策、投資者理財意識等，所以除了商業(yè)銀行從理財產(chǎn)品自身即產(chǎn)品和服務(wù)出發(fā)進(jìn)行必要的創(chuàng)新外，監(jiān)管者也應(yīng)該有必要進(jìn)行制度、政策的創(chuàng)新，為理財產(chǎn)品提供更好的金融環(huán)境；另，監(jiān)管機構(gòu)以及商業(yè)銀行應(yīng)提供公益性講座等，有目的地加強人們理財觀念和意識，并豐富其理財知識。

4.結(jié)論

本文從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面對銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應(yīng)重視創(chuàng)新的重要性，加強產(chǎn)品開發(fā)人員和營銷人員的有效融合，建設(shè)一批有創(chuàng)新能力的團(tuán)隊。二是服務(wù)創(chuàng)新，銀行應(yīng)細(xì)分市場，為投資者制定個性化的理財計劃，打造一流的理財產(chǎn)品營銷團(tuán)隊。最后，監(jiān)管層進(jìn)行必要的制度、政策創(chuàng)新；開展公益性理財講座普及理財知識，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

參考文獻(xiàn)

[1]徐志高. 我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益影響因素研究： [碩士學(xué)位論文]. 成都： 西南財經(jīng)大學(xué)， 2009.

[2]S. I. Greenbaum， C. F. Haywood. Secular change in the financial services industry. Journal of Money， Credit & Banking， 1973， 3（2）：571-589.

篇7

【關(guān)鍵詞】 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

引言

隨著收入的提高，理財成為人們把剩余資金進(jìn)行合理配置的一個去向，理財產(chǎn)品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國對外開放，尤其是銀行業(yè)對外開放程度的加深，越來越多外資銀行進(jìn)入中國的銀行市場，外資銀行的進(jìn)入程度越來越大，據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報》得知，2011年外資進(jìn)入程度①已增長到2%。外資銀行給中資銀行造成的競爭壓力越來越大，銀行理財產(chǎn)品拓展了銀行的業(yè)務(wù)模式，也為銀行開辟了新的盈利渠道。從2004年我國商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財產(chǎn)品以來，我國的銀行理財市場迅速發(fā)展，越來越多的投資者將銀行理財產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。對于銀行而言，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤來源，轉(zhuǎn)變盈利模式。理財業(yè)務(wù)由于資本消耗低、風(fēng)險分散、盈利空間大，銀行理財業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。而增強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤和核心競爭力的重要手段之一。

理財通常包括風(fēng)險分析和風(fēng)險控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財產(chǎn)品的紐帶，投資者進(jìn)行風(fēng)險交易和管理，大大降低了投資者的參與成本?？v觀近幾年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展形勢，雖然銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過程中暴露出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從開發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問題，比如理財產(chǎn)品種類較少、不豐富，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間差異性較小、同質(zhì)化問題較嚴(yán)重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風(fēng)險揭示不完整，理財服務(wù)不到位等問題。本文從理財產(chǎn)品本身創(chuàng)新和理財產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，這對商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。

1. 文獻(xiàn)回顧

金融創(chuàng)新的定義在學(xué)術(shù)界目前有許多種，一直還沒有唯一的界定。最早的一種定義來自經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領(lǐng)域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，從而實現(xiàn)金融領(lǐng)域各種要素，包括金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進(jìn)而達(dá)到金融風(fēng)險規(guī)避和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強調(diào)要素的重新組合和資源的重新配置。理財產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認(rèn)為，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是指運用新思維、新方式和新技術(shù)，進(jìn)行理財產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，從而實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化與經(jīng)營風(fēng)險最小化的一系列經(jīng)濟(jì)行為和過程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務(wù)手段創(chuàng)新；按功能可分為風(fēng)險轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、增強流動性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權(quán)創(chuàng)造創(chuàng)新。

另外，學(xué)者們研究了銀行進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的動因，發(fā)現(xiàn)主要有降低成本、追求利潤，以及重視理財產(chǎn)品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認(rèn)為社會財富的增長直接導(dǎo)致人們對新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，金融機構(gòu)只有通過金融創(chuàng)新活動才能滿足市場的新需求，進(jìn)而才能參與分享社會財富增長帶來的好處，實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。Niehans（1983）[5]認(rèn)為利用新技術(shù)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現(xiàn)增（2005）認(rèn)為銀行要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，全面增強經(jīng)營能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過實證分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品、不同層次的服務(wù)水平和建立不同層次的客戶關(guān)系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過調(diào)查問卷的形式進(jìn)行研究，也提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的理財服務(wù)。凌江懷（2004）[9]指出理財產(chǎn)品的創(chuàng)新重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展。

2. 理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財中心，是理財產(chǎn)品問世的一個開端；2004年是試水階段，各銀行進(jìn)軍理財市場的嘗試；2005年是理財產(chǎn)品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開始，理財市場上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財產(chǎn)品出現(xiàn)在理財市場，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財富”、“靈通快線”，農(nóng)行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財品牌。我國銀行理財產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強，其主導(dǎo)地位已不可替代。但部分銀行推出的產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。

制約理財產(chǎn)品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經(jīng)營的金融政策、人們理財意識薄弱、理財知識欠缺等外部因素；也有內(nèi)部因素，比如缺乏優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)團(tuán)隊和營銷團(tuán)隊、理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部因素。針對目前我國制約銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的因素，本文從理財產(chǎn)品本身的創(chuàng)新和理財服務(wù)的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開展對理財產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。

一是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新?，F(xiàn)有理財產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，較少針對客戶需求來進(jìn)行真正意義上的個性化設(shè)計，各家銀行推出的理財產(chǎn)品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設(shè)計呢？一方面，商業(yè)銀行要加強持續(xù)創(chuàng)新能力的建設(shè)。由于金融產(chǎn)品復(fù)制能力很強，真正考驗銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產(chǎn)品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個高頻率地推出一系列有吸引力的理財產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進(jìn)入市場后很快被競爭者模仿了，他會因為快速推出新產(chǎn)品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財產(chǎn)品，銀行應(yīng)加強產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)設(shè)計能力，銀行內(nèi)部應(yīng)該加強人才隊伍的建設(shè)，培養(yǎng)一批技術(shù)過硬、創(chuàng)新能力強的開發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對市場需求高度敏感的市場人員，提高對市場的敏感度。將市場人員的市場洞察力融入到理財產(chǎn)品中，開發(fā)出投資者喜好的、迎合市場的理財產(chǎn)品，從而使創(chuàng)新產(chǎn)品能真正反映市場的需求。

理財產(chǎn)品開發(fā)出來后，推向市場時，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過于籠統(tǒng)、概括的語言，盡量避免使用復(fù)雜條款、過于專業(yè)化的術(shù)語，使披露的信息簡潔、簡單、通俗易懂、完整，加強投資者對理財產(chǎn)品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財意識和理財知識，也是完善理財市場的一部分。

二是理財服務(wù)的創(chuàng)新。加大銀行理財人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

理財產(chǎn)品本身的吸引力對于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務(wù)不僅會吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網(wǎng)點的理財人員是一線營銷人員，他們面臨考核指標(biāo)的壓力，面臨激烈的競爭，面對客戶，首先想到的是推銷對自己利益最大的產(chǎn)品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產(chǎn)品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財人員缺乏足夠的專業(yè)知識，不能正確解讀與投資相關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，不能或者較難獨立為投資者制定個性化理財規(guī)劃和遴選恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財市場發(fā)展的需要。銀行應(yīng)加大理財人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進(jìn)，另一方面對營銷隊伍定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核，提高業(yè)務(wù)水平。另外，在新產(chǎn)品推向市場前，銀行應(yīng)組織專項培訓(xùn)，對新產(chǎn)品進(jìn)行突擊，使?fàn)I銷人員熟悉產(chǎn)品的各種信息，尤其是資金投向、風(fēng)險大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營銷人員的服務(wù)意識，提高其服務(wù)水平。

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網(wǎng)點銷售理財產(chǎn)品外，通過網(wǎng)站銷售理財產(chǎn)品已成為銀行的重要營銷手段。由于在銀行官方網(wǎng)站購買，沒有營銷人員的參與，網(wǎng)站的信息是投資者加強對產(chǎn)品了解的唯一來源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內(nèi)容一定是投資者最為關(guān)心的幾個要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過字體、顏色的差異等個性化的方式對重點信息進(jìn)行提示；最后，網(wǎng)上認(rèn)購，一是要注意操作的簡潔，二是要注意網(wǎng)絡(luò)安全，防止密碼被盜取。

除了加強對銀行營銷隊伍的建設(shè)之外，提高投資者理財意識也至關(guān)重要。銀行或相關(guān)機構(gòu)應(yīng)開展理財講座或在網(wǎng)站設(shè)置理財知識專欄，普及理財知識，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

結(jié)論

縱觀我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。本文從內(nèi)部因素出發(fā)，從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面對銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強產(chǎn)品開發(fā)人員和營銷人員隊伍建設(shè)，加強兩類人馬的整合，以便開發(fā)出適應(yīng)市場、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。二是服務(wù)創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強營銷人員業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識的培養(yǎng)，重視網(wǎng)站營銷，提高營銷、服務(wù)水平；另外，開展理財講座或網(wǎng)站設(shè)置理財知識專欄，普及理財知識，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產(chǎn)占金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比例作為衡量外資銀行進(jìn)入程度的方式。

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篇8

中國父母對子女的殷切期望。落實到現(xiàn)實中就是教育費用規(guī)模的不斷擴大。這其中，雖然有通貨膨脹和教育產(chǎn)業(yè)化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態(tài)下不計成本、不考慮效果的盲目付出。

在中國家庭的理財規(guī)劃中，教育費用支出已成為最大的家庭開銷之一，尤其是城市家庭用于獨生子女的教育費用。教育費用支出不僅周期長。且比重大，而出國留學(xué)所需的費用又是國內(nèi)教育費用的好幾倍。

子女教育費用雖然看起來像有去無回的消費，但實際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來的成材。當(dāng)然，到底能不能成材是不確定的，也有可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。

既然是投資，總是要衡量投資收益率的。但現(xiàn)實中，教育投資的實際效果并不很理想。

“擇校費，擇校費，中間多少家長淚”。正是教育投資的投入產(chǎn)出不成比例的真實寫照。據(jù)專家估計，僅僅擇校費一項。全國一年的總額已達(dá)到270億元。以北京為例。城區(qū)擇校的學(xué)生高達(dá)50.52％，農(nóng)村為12.05％。而調(diào)查資料顯示，一半以上的家長表示，為孩子擇校后，效果并沒有預(yù)想的好有的家長甚至表示孩子在擇校后，成績還不如以前，且新添了很多壞毛病。

類似的還有校外班，出國留學(xué)等。家長們本來滿心希望，望子成龍，但很多卻難以如愿，產(chǎn)出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入，一邊卻是沒得到好的回報，有的還耽誤了孩子。

面對如此現(xiàn)狀，中國家庭又該如何對教育投資進(jìn)行合理規(guī)劃呢?必須調(diào)整哪些錯誤理念。對教育費用做出有節(jié)制、有目標(biāo)的支出管理?另外，由于教育支出持續(xù)的時間長，所需的金額巨大。必須早作打算，那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財方式和理財產(chǎn)品又有哪些?

教育投資的8大大誤區(qū)

關(guān)于教育投資，主要涉及兩個話題：如何進(jìn)行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點探討前一個話題，看看大多數(shù)中國家庭的教育投資現(xiàn)狀以及普遍存在的問題。

上世紀(jì)90年代以來，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增長，明顯快干家庭收入的增長，也快于GDP的增長。教育支出已愈來愈成為千家萬戶的一項重要開支，甚至超過養(yǎng)老和住房花費。

綜觀世界，許多國家在人均收入1000―3000美元的社會轉(zhuǎn)型期，教育費用的比重是不斷下降的。對于我國反其道而行之的不正?，F(xiàn)象，人們深有同感而又無可奈何。

教育支出的持續(xù)增長會影響家庭生活和抑制即期消費。當(dāng)家庭對教育投入過多時，不得不減少其他方面的消費支出，這必然影響到家庭生活水平的提高。另外，父母為了給子女積蓄教育費用，會不同程度地抑制即期消費。

這些為了子女的未來不惜節(jié)衣縮食，甚至是舉債的現(xiàn)象，都說明當(dāng)前我國家庭教育投資存在著嚴(yán)重的誤區(qū)。下面。我們就詳細(xì)列舉最常見的誤區(qū)。

誤區(qū)之1：千方百計讀名校

就像北大，清華之于全國的大學(xué)，北京四中之于北京的中學(xué)一樣，全國各地，從小學(xué)到中學(xué)，再到大學(xué)，都有各自的名校、重點學(xué)校。正是因為與普通學(xué)校相比，名校學(xué)生在升學(xué)、就業(yè)等方面都更具競爭力，所以，孩子讀名校更易成材的觀念，幾乎在所有家長的腦海里扎了根。

然而，名校的資源是有限的，想把孩子送進(jìn)名校的家長卻是無限的。正是在這種供不應(yīng)求的背景下，擇校費浮出水面，并在“三限”(限分?jǐn)?shù)、限人數(shù)、限錢數(shù))政策出臺后一度披上“合法”的外衣。

在諸多削尖腦袋也要把孩子送進(jìn)名校的父母的“熱情追捧”下，擇校費逐年上漲?！耙獑柲睦镉杏肋h(yuǎn)的牛市?到學(xué)校來吧，擇校費永遠(yuǎn)是只漲不跌?！边@句話在廣州家長間廣為流傳，它所反映的就是這樣一種現(xiàn)實。

今年廣州市越秀區(qū)新合并的10所小學(xué)，其中原本市一級學(xué)校經(jīng)合并后，擇校費均達(dá)到了“名校價”；而其他區(qū)位于大型社區(qū)內(nèi)的學(xué)校，不管學(xué)校等級有否提高，其擇校費也年年見漲。以海印苑小學(xué)為例，去年非地段生的擇校價格為3萬元左右，今年普漲至5萬―8萬元，若學(xué)生家長沒有任何背景想入讀該校的，需“捐資助學(xué)”10萬元。

位于海珠區(qū)萬華花園內(nèi)的瑞寶小學(xué)今年特別熱門，“我們都是瑞寶花園小學(xué)的潛在生源，并校后，估計入讀曉港灣小學(xué)無望了，就都跑到這里來了?！币晃弧白栽浮崩U納捐資助學(xué)費1.6萬元的家長說，“我們不敢擅作主張減少一分錢，反正照學(xué)校提供的單子抄準(zhǔn)沒錯?！?/p>

而在朝天小學(xué)，非地段生報名被安排在2樓會議室進(jìn)行，所有家長均被要求填寫兩張表格――張《越秀區(qū)小學(xué)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請表》和一張《越秀區(qū)朝天小學(xué)一年級新生轉(zhuǎn)學(xué)申請表(補充)》。其中，第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學(xué)說明”。一名工作人員解釋，非地段生的“捐資助學(xué)”金額由家長自愿填寫數(shù)額，學(xué)校不作規(guī)定。不少家長說，他們是參照去年標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填寫，“據(jù)說去年的標(biāo)準(zhǔn)是6萬元?！?/p>

根據(jù)北京師范大學(xué)教育管理學(xué)院對北京市中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果(見表1)，北京市平均擇校費用，高中階段最高，其次為小學(xué)階段，初中階段最低，分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費已成為一項重要的家庭教育支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，需要說明的是，并非有能力擔(dān)負(fù)標(biāo)準(zhǔn)金額擇校費的家庭就一定能把孩子送進(jìn)希望上的名校。除擇校費外，還有其他非經(jīng)濟(jì)的決定性因素。實際上，像上面所列舉的一些名校，很多都處于有價無市的狀態(tài)：即使你能拿出數(shù)額不菲的擇校費，沒有找到關(guān)系和門路，依然連繳費的資格都沒有；即使前兩項都滿足，如果孩子的學(xué)習(xí)成績相差太多，依然邁不進(jìn)名校的校門。

不考慮家庭的“財力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，無疑是極不理性的。名校教學(xué)質(zhì)量高是可以理解的，但并不一定適合你的孩子。

擇校首先要考慮孩子一貫的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)品質(zhì)等因素，對孩子的學(xué)習(xí)水平有一個合理的評估，再考慮孩子是否適合到重點學(xué)校讀書。有些孩子機械記憶的能力較強，但思維能力較弱，如果他們考上了區(qū)重點，就沒有必要再上市重點。

教育的目標(biāo)是讓受教育者得到充分的發(fā)展，家長在幫助孩子選擇中學(xué)時，一定不要只看到重點中學(xué)的光芒，而要結(jié)合孩子的實際，多考慮如果孩子到了這所學(xué)校后，是否更加有利于他的成長。

誤區(qū)之2：課外補習(xí)多多益善

教育之于家長如時裝之于女人，女

人的衣櫥里永遠(yuǎn)缺少一件衣服，而在家長看來，自家的孩子也是永遠(yuǎn)缺少一堂課。于是，除了擇校之外，家長們對校外班也是“樂此不?！?。

周末以及寒、暑假里，各種各樣的培訓(xùn)、補習(xí)和家教服務(wù)，形成了一股“特長大拼比”的社會氛圍。許多幼兒園也開設(shè)了特長班、興趣班，供家長選擇，每課時一般收費50元至100元，各類教材、樂器的支出也隨之增長。

這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”：其中校外的教育費用是長長的一串，舞蹈班每月150元、英語班每月150元、奧林匹克數(shù)學(xué)班每月160元、每月車費300元。校外班的費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了校內(nèi)的費用。

上海某師大附小五(2)班的陳維數(shù)學(xué)不錯，被選拔上參加市少兒圖書館舉辦的奧數(shù)班，每周六上午要趕到南京西路去學(xué)數(shù)學(xué)；作文稍差，因此下午要趕回來上作文提高班。星期天也不空閑，上午去老師家練手風(fēng)琴，下午請了家教學(xué)外語。

根據(jù)上海市教科院普教所的統(tǒng)計，中小學(xué)生聘請家庭教師，每戶年平均支出220元；參加補習(xí)斑、特長班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元。

有關(guān)教育專家指出，造成校外班市場火熱的原因，一是家長出于培養(yǎng)孩子特長的需要，二是在當(dāng)前強大的升學(xué)壓力面前，很多家長希望子女通過參加這類輔導(dǎo)班獲得一些競賽證書，從而在升入上一級學(xué)校時有較好的擇優(yōu)機會。

小學(xué)生家長張先生就認(rèn)為，未來社會就業(yè)和其他方面的競爭將更加激烈，社會發(fā)展對人才的綜合素質(zhì)要求會更高，孩子學(xué)鋼琴并非為了要當(dāng)音樂家，而是作為一種素質(zhì)儲備，一旦日后需要這方面素質(zhì)的人才，他的孩子才不至于錯過機遇。

還有一位家長給正在上小學(xué)五年級的孩子同時報了語文、數(shù)學(xué)、外語三個校外輔導(dǎo)班。家長的想法是，犧牲自己和孩子的休息時間參加這類輔導(dǎo)班，就是希望孩子今后能在作文、奧數(shù)、外語等各類競賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時候，一些比較好的學(xué)校不但喜歡要，而且會減免一些學(xué)費。如今好學(xué)校就那么幾所，面對高昂的擇校費，家長能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競賽、多得名次。如今各種各樣的競賽很多，說不定哪個競賽證就管用。

家長的愿望都是美好的，但問題是這類投資不僅是金錢的付出，而且使孩子們疲于奔命，又有多少收益呢?根據(jù)一位教師的觀點，家教和補習(xí)班的教學(xué)效果都是很差的。家教可能會一時性地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績，但是卻助長了學(xué)生的依賴性，對其長遠(yuǎn)的成長并不利；補習(xí)班由于教師與學(xué)生的關(guān)系是松散型的，教師缺乏權(quán)威和約束力，而學(xué)生基本都是奉父母之命來學(xué)習(xí)的，完全缺乏主動，再加上疲倦，學(xué)習(xí)效果相當(dāng)差。

調(diào)查結(jié)果也反映，對孩子參加補習(xí)班、特長班的實效：家長認(rèn)為“不知道”的占63％，認(rèn)為“有很大效果”占6.6％，認(rèn)為“有一點效果”占14.5％。而對請家庭教師的實效：家長認(rèn)為“不知道”的占3.3％，認(rèn)為“無效”占79.4％，認(rèn)為“有一點效果”占14.5％，認(rèn)為“有很大效果”的占2.8％?？梢?，此類投資多屬盲目投資、無效投資，而且由于容易造成孩子的厭學(xué)情緒，可能不僅是一種虧損性投資，而且是一種有害投資。

誤區(qū)之3：父母做主無關(guān)興趣

受傳宗接代、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響，中國父母大多非常重視親子，甚至將這種無私的愛推向另一個極端，對子女的事情大包大攬，凡事以自己的喜好為標(biāo)準(zhǔn)，替子女規(guī)劃未來。

很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合，或者不喜歡，譬如學(xué)鋼琴、出國，在這種壓力下，家庭相處變得不快樂，親子的愉快時光成了斗爭大會。犧牲了親子的和諧關(guān)系，追求一些莫名其妙，也不見得正確的父母理想。當(dāng)子女長大后回想起童年，盡是不快樂的回憶。

一位母親去同事家串門，發(fā)現(xiàn)同事的女兒在學(xué)鋼琴。同事在聊天中講了學(xué)鋼琴的許多好處，使這位母親心里酸酸的?；氐郊揖秃驼煞蛏塘恳屪约旱呐畠阂矊W(xué)鋼琴。女兒出于好奇心，也沒有反對。于是，買回鋼琴，請來教師，但學(xué)習(xí)不到兩個月，女兒便心生煩躁，不愿再學(xué)。父母百般勸說，軟硬兼施，都沒有效果，只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性，收獲的是父母和孩子的失敗感。

也有一些父母抱著學(xué)習(xí)成績第一、一切以提高學(xué)習(xí)成績?yōu)闇?zhǔn)的實用態(tài)度，在進(jìn)行家庭教育投資選擇時以此為原則進(jìn)行取舍。英語是將來考試的主科，一定得學(xué)好，就報英語班；作文是提高孩子語文分?jǐn)?shù)的重要一塊，那就選寫作班；孩子想學(xué)畫畫?不行，畫畫有什么用，考試分?jǐn)?shù)不高，畫得好又怎么樣。這樣的選擇實際上完全忽略了孩子本身的興趣愛好，父母拿著一個自己所謂的“為了你將來好”的尺子去替孩子選擇，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。

大教育家孔子倡導(dǎo)“因材施教”的教育方法，對不同的學(xué)生教授不同的內(nèi)容，采用不同的講課方式。我們知道，學(xué)生之間的不同最重要的就是興趣、愛好的不同?！芭d趣是最好的老師”，講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣，才會愿意學(xué)、用心學(xué)，才可能有理想的效果。只有根據(jù)孩子的興趣、愛好進(jìn)行課外教育方面的投資，才可能達(dá)到預(yù)期的教育目標(biāo)，不至于讓父母的金錢和希望都打了水漂。

一位媽媽本想讓孩子學(xué)鋼琴，孩子說不喜歡彈鋼琴，而喜歡拉二胡。這位媽媽沒有強迫孩子，她領(lǐng)孩子到一個教二胡的老師家中，陪著孩子看別的孩子學(xué)拉二胡?？戳藥状?，媽媽就問：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很認(rèn)真地訓(xùn)練，你現(xiàn)在還想學(xué)嗎?”孩子說還是喜歡，再苦也愿意學(xué)，媽媽就把孩子送去學(xué)二胡了。

這位母親的做法就是正確的。首先，她尊重孩子的興趣，不根據(jù)自己的意愿代替孩子作選擇。其次，她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩(wěn)定性，沒有立刻按孩子的意愿作出決定，而是陪孩子去親自觀察和體驗，當(dāng)孩子了解到其中的難度和困難以后，仍然表現(xiàn)出濃厚興趣時，才最終決定。經(jīng)過這樣一番過程作出的選擇，孩子會很歡迎，學(xué)習(xí)的過程會很快樂。而且在學(xué)習(xí)過程中遇到困難時，他也會積極克服，最終取得好的結(jié)果。

另外，教育投資不要盲目、沖動，一廂情愿地認(rèn)為會如何如何，而是要在投資前制定合理的目標(biāo)。比如，當(dāng)家長把孩子送去學(xué)鋼琴、書法、畫畫或唱歌等的時候，要想清楚這是為了什么；開發(fā)智力?培養(yǎng)毅力?陶冶情操?提高協(xié)調(diào)能力?培養(yǎng)鋼琴家?還是為了升學(xué)加分?

很多家長都對孩子抱有很高的期望，但現(xiàn)實生活中得到的答案卻并非如此。

一個不想學(xué)琴的孩子被父母逼著去學(xué)琴，他天天生活在父母的訓(xùn)斥、枯燥的練習(xí)和老師的嚴(yán)厲指導(dǎo)下，變得孤僻、膽小、不愛說話。一次學(xué)校開文藝晚會時，媽媽不顧孩子的反對給他報了名，原本是想讓孩子露一手，但沒想到孩子為了不表演彈琴，竟拿小刀把自己的手指割傷。

孩子為什么學(xué)琴?學(xué)琴是為了能使孩子學(xué)會體驗音樂的美好、生活的美，是為了豐富孩子的童年生活，是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過程中附帶產(chǎn)生的，沒有學(xué)琴的快樂，其他的目的也難以實現(xiàn)。

誤區(qū)之4：只重金錢投資

如今，越來越多的家長為了給孩子提供好的教育環(huán)境，不惜重金將孩子送入重點學(xué)校，家里條件好的就出國留學(xué)，條件一般的也在四處尋覓各類培訓(xùn)班，讓孩子多學(xué)知識、多學(xué)技能，都想讓自己的孩子比其他孩子優(yōu)秀，早日成功。但讓孩子接受良好教育，必須得要有“錢”來做物質(zhì)保障，于是，許多家長拼命掙錢，不希望自己孩子因受教育環(huán)境差而影響其成材。

做建材生意的趙先生是高中學(xué)歷，為讓兒子受到良好的教育，趙先生在兒子三歲時就將他送進(jìn)了省會城市的一所知名幼兒園，后來又上了一所私立小學(xué)，等孩子上中學(xué)時，他又花費不少，終于將孩子送進(jìn)了一家重點中學(xué)。

不過，由于在重點學(xué)校學(xué)習(xí)壓力很大，又缺少父母關(guān)心，趙先生的兒子逐漸產(chǎn)生厭學(xué)心理，并結(jié)交了一些社會上的“朋友”，和他們一起泡網(wǎng)吧、看電影，有人欺負(fù)他，他的“朋友”們也會出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢，他全部用來請客，錢不夠時，還會想方設(shè)法從父母那兒偷錢。等趙先生發(fā)現(xiàn)時，孩子已經(jīng)陷入很深。由于缺課嚴(yán)重，成績下滑，他兒子被迫離開了這所爸爸花了不少心思才把他送進(jìn)去的名校。

雖然每個家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同，并非所有家長都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金，但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的，那就是：只要盡可能地加大教育方面的金錢投入，孩子未來就一定能成材。換句話說，很多家長把教育投資等同于金錢投資，而忽略了非物質(zhì)方面的投資。

有關(guān)專家指出，家庭教育投資一般包括三大方面，一個是給孩子物質(zhì)上的投資，一個是情感上的投資，再就是家長對自己學(xué)習(xí)教育新理念的投資。顯然，不少家長并未意識到后面兩項投資的重要性。

現(xiàn)在的孩子面臨著各種各樣的壓力，尤其是考試對孩子造成的心理壓力最大，以至于許多學(xué)生害怕考試，考試出現(xiàn)心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現(xiàn)象。家長應(yīng)該給予孩子及時、必要的心理指導(dǎo)，不能認(rèn)為，只要自己一門心思賺錢讓孩子接受學(xué)校教育和課外教育就萬事大吉利，而忽視自身所應(yīng)承擔(dān)的教育責(zé)任。

菜小學(xué)三年級的小強在體育課時和同學(xué)發(fā)生了沖突，和他發(fā)生沖突的學(xué)生找來高年級的朋友欺負(fù)了小強，后來還經(jīng)常找小強的麻煩。小強害怕報復(fù)沒告訴老師，回家后也沒敢跟家長說。但小強從此變得不愛說話，尤其上學(xué)時更是心驚膽戰(zhàn)，成績自然下滑。一個月后，家長發(fā)現(xiàn)不對勁，細(xì)問孩子才得知事情的原委。雖然事情后來得到解決，但孩子已經(jīng)不敢在原來的學(xué)校上課，并且一考試就出現(xiàn)發(fā)抖的現(xiàn)象。家長只能給孩子換了一所學(xué)校。在新的學(xué)校里，老師采取激勵教學(xué)法，小強經(jīng)常受到老師的表揚，漸漸膽子變得大了起來，但再也沒有以前的活潑，他的幼小心靈已經(jīng)受到了傷害。

誠然，孩子在外面遇到傷害是家長無法預(yù)測和避免的，但是，家長可以教會孩子怎樣處理一些突如其來的傷害。并且，家長應(yīng)當(dāng)成為孩子忠實的聆聽者，聽孩子訴說委屈，及時幫孩子解開成長過程中的心結(jié)，這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。

另外，值得一提的是，家長在注重給孩子教育投資時，別忘了自己也要充電。如果家長提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育問題上會少走彎路。

我們知道，孩子優(yōu)秀的學(xué)習(xí)、生活習(xí)慣都是在上學(xué)前就養(yǎng)成的，而上學(xué)前和家長在一起的時間最長。所以，家長的一言一行都是孩子模仿的對象，要想讓孩子有什么樣的品質(zhì)和習(xí)慣，家長們自己也得要具有這方面的素質(zhì)。

誤區(qū)之5：年齡越小，出國留學(xué)越好

很多家長都認(rèn)為，孩子越小送出國留學(xué)越好。這種看法主要基于兩方面的理由；一是年齡越小，學(xué)外語越好；二是年齡越小，越容易融入西方社會。

其實，上述幾種觀點都有問題，容易進(jìn)入誤區(qū)。

(一)學(xué)外語越小越好是無需論證的，但學(xué)外語越小出去越好則是值得商榷的。

假如拋開金錢，無疑在國外學(xué)總比在國內(nèi)學(xué)效果好。但在國外學(xué)外語的投資是在國內(nèi)學(xué)的8倍，其學(xué)習(xí)效果絕對相差不了8倍。其實，國內(nèi)的許多重點小學(xué)和中學(xué)的外語教學(xué)質(zhì)量已經(jīng)很高。幾年前，美國副總統(tǒng)到北京的一所重點中學(xué)訪問，與其對話的初中生英語非常流利，這讓他非常驚訝。

至于國內(nèi)的語言學(xué)校和民辦大學(xué)預(yù)科，一般都大量地采用外教和海歸。其教學(xué)質(zhì)量與國外同類學(xué)校差距不大。主要差別是語言環(huán)境。但如果出國留學(xué)的學(xué)生無力支付住在外國人家里的昂貴費用，而是住在中國人多的地方(大多數(shù)學(xué)生如此)，其語言環(huán)境差別并不十分明顯。

學(xué)外語越小出去越好，是出國教育投資的一大誤區(qū)。倘若你是財力并非十分雄厚的普通家庭，花幾十萬元就是為了讓孩子早點學(xué)好外語就不值得，也不理智。因為達(dá)到這個目的在國內(nèi)只需1／8的花費。

(二)年齡越小越容易融入西方社會的說法并無道理。一些國外專家認(rèn)為，23―30歲出國的中國學(xué)生已經(jīng)很難融入歐美社會了。

首先，到國外讀書的高中生多為高二、高三學(xué)生(目前把初中學(xué)生送往國外的中國家長還很少)，已經(jīng)十六七歲了，融入西方社會的難度并不比23歲以上的大學(xué)生小多少。其次，融入西方表層社會兩年時間就足以，但要想完全融入西方深層社會，無論是大學(xué)生還是高中生，都需要相當(dāng)長的時間。

不要把融入西方社會、移民作為留學(xué)的終極目的。有專家指出，中學(xué)生出國留學(xué)很容易被邊緣化。因為其中國文化觀尚未定型，出國幾年之后可能非中非西，自身的身份意識相當(dāng)?shù)暮臁?/p>

誤區(qū)之6：國外學(xué)校質(zhì)量比國內(nèi)好

有些家長送中學(xué)生出國的原因是國外學(xué)校質(zhì)量比國內(nèi)高。這還是一個誤區(qū)。

有的家長認(rèn)為，中國最好的大學(xué)在世界排名也很一般。據(jù)專家介紹，近些年的留學(xué)生隊伍中，只有少部分人去國外上了名牌大學(xué)，大部分人留學(xué)的學(xué)校屬于二三流學(xué)校，并不一定比國內(nèi)的好。而且不能單純看排名，還需要量體裁衣，選擇孩子適合的。有的孩子去了國外可能“水土不服”，比如存在語言障礙、文化差異等。

而從中學(xué)和預(yù)科看，國外比國內(nèi)好的說法更是站不住腳。英美的許多中學(xué)教育質(zhì)量并不比國內(nèi)重點中學(xué)強。國外的許多語言學(xué)校和預(yù)科學(xué)校的質(zhì)量也不比國內(nèi)的同類學(xué)校高多少。

專家建議，在選擇國外的中學(xué)時一定要謹(jǐn)慎。因為國內(nèi)對國外的一些公立、私立中學(xué)了解得較少。一些私立中學(xué)存在渾水摸魚的現(xiàn)象，這些學(xué)校師資環(huán)境很差，他們的目的只是收錢。

另外，客觀地說，國內(nèi)學(xué)校扼殺學(xué)生個性和創(chuàng)造力，只有國外學(xué)校才能激發(fā)學(xué)生的想象力和創(chuàng)造力，這不是事實。國內(nèi)學(xué)校經(jīng)過多年改革已有長足進(jìn)步，并自有其優(yōu)勢。如果不是這樣，歐美學(xué)

校就不會到國內(nèi)重點名校來搶學(xué)生。英國的一位大學(xué)校長曾說：北京四中的學(xué)生來一個要一個。

誤區(qū)之7：出國教育投入越多越好

還有不少家長認(rèn)為教育投入越多越好，這是更大的誤區(qū)。教育是一個系統(tǒng)工程，不是錢可以包辦的。

有些家長不考慮孩子的智商水平和成材概率，一味往國外送。結(jié)果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因?qū)W習(xí)成績不好，呆了三年沒考上大學(xué)又回國了，家里白扔了幾十萬元。

那些為了孩子教育不計成本的家長近年來紛紛把目光投向英國。英國的學(xué)校不但世界最貴，而且?guī)缀鯖]有獎學(xué)金。

最貴的學(xué)校一定是最好的學(xué)校嗎?誠然英國有不少物有所值的好學(xué)校，但英國也有很多單純以盈利為目的，以掏中國家長錢包為目的學(xué)校。它們巨大的財政缺口就等著中國家長的人民幣。

把中學(xué)生送到國外完成教育到底值不值?出國教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見表2)。

從表中可以看出，語言預(yù)科教育國內(nèi)外的投資比例是1:8，大學(xué)教育是1:9，相差懸殊。這樣的數(shù)據(jù)足以說明，出國教育投入越多越好，年齡越小出國留學(xué)越好，都是經(jīng)不起推敲，沒有實證支持的。

誤區(qū)之8：外來的和尚好念經(jīng)

出國留學(xué)是近年來居民教育投資的一個熱點。而且，留學(xué)熱趨于低齡化，一些高中生甚至初中生也走出國門，留學(xué)海外。很多家長把省吃儉用、積蓄多年的錢毫不吝惜地花在孩子留學(xué)上，他們往往認(rèn)為，讓孩子出國讀書，可以避免國內(nèi)高考的競爭，還可以自由選擇一些好專業(yè)，學(xué)好一門外語，將來就可以更有競爭力，回國后有更好的個人發(fā)展。這種心態(tài)導(dǎo)致近年來中國高中生出國留學(xué)一年熱過一年。

冷靜思考一下，耗費巨資送子女出國留學(xué)是否值得?尤其是那些在國內(nèi)學(xué)習(xí)不夠出色，競爭力較差的學(xué)生，來到一個陌生的環(huán)境，又有語言的障礙，在學(xué)業(yè)上如何能夠應(yīng)付?又能學(xué)到多少本領(lǐng)?在送子女出國留學(xué)前我們還應(yīng)該考慮到兩種風(fēng)險：一種風(fēng)險是在留學(xué)市場上存在著嚴(yán)重的信息不對稱，消費者對于辦學(xué)機構(gòu)的辦學(xué)質(zhì)量良莠難辨；另一種風(fēng)險是對于人生觀尚未成熟的低齡學(xué)生來說所面臨的生活、環(huán)境的巨大風(fēng)險。

即使是學(xué)成回國，就一定比接受國內(nèi)教育的發(fā)展機會更大嗎?其實也未必。一是受目前經(jīng)濟(jì)景氣和大學(xué)生擴招政策的影響，“就業(yè)難”問題本身就比較突出，二是海外歸來的留學(xué)生人數(shù)越來越多，供繪遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干需求。這樣。那些有海外學(xué)習(xí)的背景，但沒有工作經(jīng)驗的海歸們，想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。

所以，指望畢業(yè)后工作在短期內(nèi)將幾十萬元的海外留學(xué)投入收回來并不現(xiàn)實。

從糊涂的愛到精明理財

可憐天下父母心!傾其所有，不計回報，且無怨無悔，可能是普天下絕大多數(shù)父母對子女的共同特征。

因為這種愛是無邊無際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來實現(xiàn)”等，所以花在子女身上的錢不計其數(shù)，甚而讓整個家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽過全家舉債，不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學(xué)的真實故事。

因為這種愛是最無私的，不計成本，不求回報，所以對子女的教育投資也不考慮回報，似乎只要投入大，自然會產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都竟相把孩子送到國外“鍍金”。

因為這種愛是最博大的，其實也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，投資最容易變成消費。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問題，才談得上真正的教育理財。

理智與情感分開

父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價換取最大的收益。也就是說，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實中，由于感情因素在起作用，由于愛子(女)心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80％的孩子來自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢?因為父母給予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強烈地改變命運、實現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國城市獨生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80％的城市獨生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。

中國青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系?！?/p>

意識到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把感情因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財?shù)拇蟊尘爸腥タ?，占多大比重，支付能力如何，會不會影響到財?wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

量力而行

很多家長之所以在子女教育上過度投資，除望子成龍的感情因素外，最重要的是因為他們相信高投入一定會獲得高回報。上學(xué)一上大學(xué)一掙大錢，就是不少人心中的真諦，也是支撐他們不惜重金投入的精神動力。

可一旦這個鏈條斷裂，就不啻于天塌地陷之災(zāi)。因為在他們的心里這條鐵定的法則根深蒂固――上大學(xué)就一定能掙大錢，否則上大學(xué)干什么?

據(jù)最新資料顯示，目前我國已進(jìn)入大學(xué)的全民教育階段，近幾年的就業(yè)矛盾十分突出，上大學(xué)將來能掙大錢的定勢思維也遭受著強烈沖擊，這就給人們提出了一個特別值得深思的問題。

高等教育固然好，但高額的教育支出也會讓家庭患上“恐高癥”?？陀^情況也是繁復(fù)多變的，高學(xué)歷就意味著高投入，高投入又意味著高風(fēng)險。同時，高投入與高回報并不一定就是那么親密的孿生兄弟，有時甚至還會反目為仇，最后竹籃子打水的情況也不少見。

據(jù)某媒體報道，某村畢業(yè)的三個大學(xué)生，一個工作了，待遇怎么樣暫且不說，另外兩個則無所事事返回了家。那么可以想像，他們早年的高額教育費用所造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)怎么改善?

如果多考慮一下各方面的情況，就會發(fā)現(xiàn)沒必要把目光盯在上大學(xué)這一棵樹上。進(jìn)而言之，在上學(xué)的最終落腳點――回報方面，就目前來看人們常說

的“白領(lǐng)”、“灰領(lǐng)”，“藍(lán)領(lǐng)”之間的鴻溝已經(jīng)漸漸縮小，工資差距也已十分接近，發(fā)達(dá)國家的前車之鑒，也在昭示著這一深刻的道理。

雖說教育的支出能得到效益，但這種效益的回報要等到幾年、十幾年之后，而到那時，家長們有可能因為生活太節(jié)儉而病魔纏身，無法享受遲到的幸福。

綜上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是顯而易見的，這就更加需要理性考慮教育支出。

效率第一

對大多數(shù)中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資絕不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國留學(xué)。首先需要比較出國留學(xué)與國內(nèi)讀書的成本和收益，不要盲信高投入一定高產(chǎn)出的說法，以投資收益率為衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以避免沖動性、從眾性投資。其次，如果說由于其他原因一定要出去留學(xué)，那也應(yīng)當(dāng)考慮去哪個國家(美、英、德等)更劃算，投資收益率更高。

對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財務(wù)赤字，而無法清償。這個預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風(fēng)險(如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等)。

另一方面，要有一個清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來考慮，看每一項教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無論什么時候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因材投資

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實際也應(yīng)去因材投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來，同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運工，賺了錢就給女兒買營養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以，教育投資具有很強的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個孩子的具體情況，去制定相應(yīng)的教育投資計劃和適當(dāng)?shù)某刹哪繕?biāo)。

因材施教，即使望子成龍也不要脫離實際，趕鴨子上架，家長切莫拔苗助長，到頭來兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”，不要攀比，不要讓孩子不切實際地接受所謂的貴族教育，盲目追求名校效應(yīng)和出國留學(xué)。

教育金規(guī)劃的三步曲

在探討了子女教育投資中存在的誤區(qū)，以及家長應(yīng)當(dāng)注意的問題之后，我們把目光投向子女教育投資理財?shù)牧硪粋€關(guān)鍵話題，即教育金的籌集與規(guī)劃。

對大多數(shù)中國家庭來說，子女教育費用都不是一筆小額的資金。無論按哪一機構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)，子女教育金都跟購房支出、養(yǎng)老金一起構(gòu)成家庭開銷中占比最大的三項。而且，教育金屬于長期支出，在孩子成長的二十多年時間里持續(xù)不斷，雖然每年花費的金額不同。

正是因為持續(xù)時間長，所以只要盡早規(guī)劃，教育金的籌集也就有足夠的時間。也正是因為總金額龐大，再加上教育費用逐年上漲和通貨膨脹的因素，單純靠工資收入的節(jié)余和儲蓄，對大多數(shù)家庭來說，都難以實現(xiàn)相關(guān)的理財目標(biāo)。所以，我們必須重視教育金的籌集與規(guī)劃。

一般說來，教育金規(guī)劃需要三個步驟：一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少，以及教育投資所需的資金需要在什么時間到位；二是了解家庭目前的資產(chǎn)狀況，多少比例可用做教育金理財?shù)某跏假Y金，還有現(xiàn)在處于什么階段，計算出距完成籌集目標(biāo)還剩多長時間；三是根據(jù)前面兩點做出具體的財務(wù)規(guī)劃，通過不同的投資組合，逐步實現(xiàn)教育金籌集的目標(biāo)。

下面，我們進(jìn)行詳細(xì)的介紹。

算筆教育賬

2005年，上海社會科學(xué)院社會學(xué)研究所研究員、婚姻家庭研究專家徐安琪曾公布了一項關(guān)于撫養(yǎng)孩子的成本尤其是教育成本的調(diào)查結(jié)果。她主持的這項調(diào)查由上海市徐匯區(qū)人口和計劃生育委員會委托社科院進(jìn)行，樣本全部來自徐匯區(qū)(隨機抽取36個居委會，共調(diào)查746戶有0～30歲未婚子女的家庭)。

這份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報告稱，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0～16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬元。

以上數(shù)字是被調(diào)查對象的平均費用，并且是以2003年的物價水平衡量的。雖然撫養(yǎng)成本跟教育費用之間有差異，并且有區(qū)域特色，但這一調(diào)查數(shù)據(jù)依然經(jīng)常被人們所引用。

《2005年中國居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報告》則顯示：教育花費成為城鄉(xiāng)居民致貧的首要原因。中國農(nóng)村的家庭中，子女教育所用的開支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城鎮(zhèn)家庭中，這個指數(shù)分別為25.9％和23.3％。

下面，我們看看對分類費用的詳細(xì)計算(見表3)。

從表3可以看出，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費用為149716元。如果在國內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，基本教育費用增加66000元到215716元。如果出國留學(xué)讀兩年碩士的話，基本教育費用增加300000元到449716元。

我們知道，上面的數(shù)字都是最基本的教育費用，要想在教育投資過程中不發(fā)生一丁點其他支出，也是幾乎不可能的。增加了培訓(xùn)費、擇校費等后，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費用總額為582716元。如果在國內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話，教育費用總額為648716元。如果出國留學(xué)讀兩年碩士的話，教育費用總額則為882716元。

當(dāng)然，出國留學(xué)的時間若是提前到中學(xué)乃至小學(xué)階段的話，教育費用總額無疑將大幅度地提高。

至此，我們對所需教育金的總額以及教育金的支出時間安排，有了一個大致的了解。

起點在哪里

假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多，考慮到培訓(xùn)費、擇校費等非常規(guī)支出，并且只是準(zhǔn)備小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費用的話，那所需教育金的總額就在60萬元左右。當(dāng)然，考慮到教育費用上漲和通貨膨脹的因素，教育金的預(yù)期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在60萬元的基礎(chǔ)上增加一定的比例。

在明確目標(biāo)之后，其實接下來非常重要的就是，弄清楚目前的家庭資產(chǎn)狀況，以及現(xiàn)在處于子女教育投資周期的

什么階段。換句話說，教育金規(guī)劃要先知道起點在什么地方。

首先是對目前家庭資產(chǎn)的盤點。一是了解資產(chǎn)負(fù)債狀況，資產(chǎn)負(fù)債率有多高，二是了解不同資產(chǎn)的分類，比例，各自承擔(dān)什么樣的功能，三是了解資產(chǎn)的投資期限，流動比率有多高。總之，通過了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以清楚其中拿出多少的比例專門用做教育金籌集理財?shù)某跏假Y金，并且使資產(chǎn)的投資期限與教育金的籌集時間相匹配。

其次是了解當(dāng)期的收支結(jié)構(gòu)，以及對未來的收支狀況作出預(yù)測。了解這些后，我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結(jié)余情況。然后，從結(jié)余中拿出一定比例的資金作為專款，專門用于教育金籌集方面的投資。因為結(jié)余資金往往承擔(dān)著改善生活水平、籌集養(yǎng)老金、應(yīng)急資金預(yù)留等功能，所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過結(jié)余資金的1／3。

了解目前的家庭資產(chǎn)狀況，有助于解決教育金籌集的初始投資問題。接下來，我們再看目前所處教育投資周期的階段。

例如，在孩子剛出世的時候，開始著手做教育金規(guī)劃，籌集教育金所需的時間安排如表4所示。

我們稍作說明。比如說上大學(xué)的費用總額為88000元，從現(xiàn)在開始可以有19年的時間來籌集這筆錢，19年后，每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時間安排也是同樣的道理。

條條大道通羅馬

在明確了教育金的籌集目標(biāo)、籌集時間，以及目前能拿出多少初始資金用于投資后，接下來，就是制定理財規(guī)劃并具體實施的問題了。要在設(shè)定的時間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的教育金籌集目標(biāo)，無論采取什么樣的投資組合，只要適合該家庭的具體情況(包括風(fēng)險承受能力等)，就都是可行的。

至于有哪些教育類理財產(chǎn)品可供選擇，后面的文章中將做詳細(xì)介紹。這里就不做深入探討了。下面，主要談一談制定教育金籌集規(guī)劃時應(yīng)當(dāng)遵循的原則。

第一，教育金籌集應(yīng)當(dāng)盡早開始考慮，制定相應(yīng)的投資規(guī)劃。著手的時間越早，可選的方法和渠道越多，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)并不過多影響生活水平的概率就越高。

第二，在做教育理財規(guī)劃時，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹、有可能發(fā)生的擇校費、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時要突出保險意識。

第三，改變教育金籌集就是教育儲蓄的單一做法，做規(guī)劃時要考慮到眾多投資渠道的綜合應(yīng)用。僅憑教育儲蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第四，根據(jù)不同的年齡段，制定不同的教育理財方案。如果是孩子一出生就開始做教育理財規(guī)劃，可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長線理財產(chǎn)品，如保險、國債等；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，離上大學(xué)時間不遠(yuǎn)，應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財產(chǎn)品。

第五，根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險能力，選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟(jì)實力較弱的單親家庭等，就不宜投資高風(fēng)險的品種。

教育理財產(chǎn)品大PK

教育金的籌集與規(guī)劃，最終必然落實到理財產(chǎn)品的身上。只有通過不同的理財產(chǎn)品組合進(jìn)行投資，才能完成教育金籌集的預(yù)期目標(biāo)。下面，我們就詳細(xì)介紹一下最常用的幾種教育理財產(chǎn)品。

教育儲蓄：適合小額教育費用

教育儲蓄為零存整取定期存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25％以上。

這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準(zhǔn)備。

辦理教育儲蓄應(yīng)注意五點：

(1)學(xué)生必須為4年級以上，賬戶到期領(lǐng)取時，孩子必須處于非義務(wù)教育階段。

(2)到期支取時必須提供接受非義務(wù)教育的身份證明。

(3)提前支取時必須全額支取。

(4)逾期支取，其超過原定存期的部分按支取日活期儲蓄存款利率計付利息。

(5)存款方式靈活，在選擇按月存款時，存款人可選擇每月固定存入、按月自動供款或與銀行自主協(xié)商三種方式。此儲蓄品種最高金額為每戶2萬元，存款人若選擇每月存5000元，4個月即可繳完，但至少要存兩次，每次最多1萬元。另外，選擇自動轉(zhuǎn)賬功能時必須簽訂協(xié)議，必須是同戶提供轉(zhuǎn)賬。例如，孩子作為教育儲蓄的存款人，父母的賬戶不可提供轉(zhuǎn)賬，只能從孩子的其他賬戶中轉(zhuǎn)賬。

基金定投：集腋成裘長期籌資

基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業(yè)務(wù)申請后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購款項，從而完成基金購買行為，比較類似于銀行的零存整取方式。

基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因為投資時間長，并且投資對象固定，所以風(fēng)險相對較低。通過長期投資，分享行業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長；通過不同時點上的持續(xù)買入，攤低了購入成本，從而規(guī)避了選時風(fēng)險。

假如一對夫婦計劃為其兒子建立一個高中階段的教育金，現(xiàn)在兒子剛出生不久，投資年限為16年，決定投資華夏成長證券投資基金，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購費率為1.8％，收費方式為前端收費，將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計算器，可以得出到期收益為134984.26元，期間申購總費用1728.00元，到期本利和230984.26元，這樣一筆錢，應(yīng)該可抵孩子讀高中和大學(xué)的教育費用。

當(dāng)然，基金定投也有投資風(fēng)險。本刊前幾期曾做過詳細(xì)分析，這里就不再介紹。

教育保險：適量購買

教育保險相當(dāng)于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，投資年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購買越晚，由于投資年限短，保費就越高。

教育保險一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時間里才能提取教育金。比如，投保年齡在0～9歲之間的孩子，12周歲時就可以領(lǐng)取基本保險金額的10％作為初中教育金；15周歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的15％作為高中教育金，18歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的25％作為大學(xué)教育金；25歲時可以領(lǐng)取基本保險金額的50％作為創(chuàng)業(yè)基金；60周歲后每年可領(lǐng)取基本保險金額的13％作為養(yǎng)老金，直至身故。而10～12歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中教育金；13～15歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中和高中的教育金了。

在教育金儲蓄的同時，保險公司可以將教育保險與健康產(chǎn)品、年金產(chǎn)品、高保障的定期產(chǎn)品等，根據(jù)客戶的實際需求打包一起提供一個綜合保障的組合計劃，這種組合既能給客戶提供教育金儲蓄，還能提供疾病、意外等保障。

不過從理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因為保險金額越高，每年需要繳付的保費也就越多。總體來講，保險產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲蓄。

銀行理財產(chǎn)品：收益較高，但需考慮風(fēng)險

一些銀行推出了教育類理財產(chǎn)品，如光大銀行曾推出的陽光理財E計劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等，可供希望得到高收益的家長選擇。

篇9

李青云：推動銀信合作，提升私人銀行服務(wù)

大約六年前我就開始關(guān)注私人銀行財富管理問題。最初一段時間，我對私人銀行這種只為高端人士服務(wù)的金融業(yè)務(wù)能否在國內(nèi)順暢發(fā)展還有一絲困惑，但一位業(yè)內(nèi)資深人士的話語堅定了我對這一業(yè)務(wù)的信心，他說：我們當(dāng)然首先要服務(wù)大眾，但精英階層永遠(yuǎn)是金融機構(gòu)不能忽視的群體。

到目前為止，國內(nèi)尚沒有關(guān)于“私人銀行”的明確定義。我所理解的私人銀行業(yè)務(wù)，粗略地講是為高端個人客戶提供個性化、私密性的綜合財富管理服務(wù)。對于高端客戶的界定，各家銀行一般都會設(shè)置相應(yīng)的資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，比如金融資產(chǎn)在100萬美元以上乃至500萬美元以上。私人銀行業(yè)務(wù)具備兩個顯著特征：一個是個性化服務(wù)，滿足客戶多樣性的財務(wù)需求，某種意義上講私人銀行為客戶提供的服務(wù)貫穿客戶整個生命周期，從幼時的教育規(guī)劃到晚年的財產(chǎn)傳承；另一個特征就是高度的私密性，注意保護(hù)客戶隱私。

在持續(xù)關(guān)注海外私人銀行業(yè)務(wù)多年后，我發(fā)現(xiàn)這些業(yè)務(wù)在國內(nèi)開展是比較有難度的，難點主要表現(xiàn)在三方面。

難點之一：理念。

在研究過程中我親身接觸了高端層面的眾多客戶，發(fā)現(xiàn)客戶的需求普遍集中在投資與保障兩個方面。而在發(fā)達(dá)國家，高端客戶的服務(wù)需求實際上包含三方面的內(nèi)容，即財富積累、財產(chǎn)保護(hù)與財產(chǎn)傳承。

財富積累是高端客戶重要的財富管理目標(biāo)，也是最受關(guān)注的問題。但用什么樣的工具才能實現(xiàn)財富的有效積累呢？國內(nèi)銀行所能提供的基本上都是標(biāo)準(zhǔn)化、格式化的產(chǎn)品，并沒有特別針對高端個人客戶特點設(shè)計的專門產(chǎn)品。事實上，不同的客戶在投資偏好及風(fēng)險承受力等方面存在較大差別，如果高端客戶與普通客戶投資于同一產(chǎn)品，其投資目標(biāo)未必能有效實現(xiàn)。顯然，銀行目前提供的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)與產(chǎn)品不可能滿足高端客戶的個性化財富積累需求。

高端客戶的第二個重要需求是財產(chǎn)保護(hù)。現(xiàn)實生活中，有多種情況可能導(dǎo)致高端客戶的財產(chǎn)損失。首先如不合理的資產(chǎn)配置：眾多案例表明，許多中國企業(yè)家對于資產(chǎn)配置的概念并不了解。他們往往單一、集中地持有某一種金融產(chǎn)品，從而導(dǎo)致收益隨產(chǎn)品的波動而大幅波動，甚至因特殊情況而導(dǎo)致資產(chǎn)急速縮水。此外，在對浙江、福建、廣東等地企業(yè)家的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，他們往往會存在另一種資產(chǎn)配置不合理的問題，如99%的資產(chǎn)價值是以其所擁有企業(yè)的股權(quán)形式體現(xiàn)，大量財產(chǎn)都在企業(yè)名下而非個人名下。在這種情況下，一旦企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，就會極大影響個人財產(chǎn)總值。進(jìn)一步來看，即便他的公司沒有出現(xiàn)任何經(jīng)營問題，也可能會有潛在風(fēng)險――根據(jù)新的《公司法》規(guī)定，如果公司股東濫用有限責(zé)任機制損害債權(quán)人利益，將要承擔(dān)連帶責(zé)任，因此有限公司并不完全意味著有限責(zé)任。在此，我們建議一定要對個人/家庭名下的資產(chǎn)和企業(yè)所屬資產(chǎn)進(jìn)行有效的配置和隔離，兩者之間一定要有防火墻。其次是稅收方面的問題：企業(yè)在經(jīng)營過程中需繳納企業(yè)所得稅，稅后利潤再分紅時，股東還需繳納個人所得稅，由此承受雙重稅負(fù)；此外不動產(chǎn)、高檔消費品等等都會涉及大量的稅收問題，如何進(jìn)行稅收籌劃就成為財產(chǎn)保護(hù)的重要內(nèi)容。除此之外，還有如何規(guī)避過度消費、防范資產(chǎn)流失等方面的問題。

高端客戶的第三個服務(wù)需求在于如何實現(xiàn)財產(chǎn)的平穩(wěn)傳承。最高人民法院最近幾年的公告顯示：每年我國因婚姻家庭繼承等問題引發(fā)的訴訟案件高達(dá)100萬件以上。這顯然說明，隨著個人財富的增加，由此引發(fā)家庭財產(chǎn)糾紛的可能性也在增加，高端客戶需要財產(chǎn)傳承安排以消除潛在糾紛。同時，財產(chǎn)傳承安排還要解決傳承的有效性，我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，廣東有一種被稱為“二世祖”的情況：父輩可能是卓越的企業(yè)家，但沒有時間和精力教育子女，子女除了浪費錢財外一無所長，那么家庭資產(chǎn)未來要不要交給子女？給是加快浪費，可是不給又能如何？浙江還有一種情況，父輩是一個低端行業(yè)的企業(yè)主，子女接受高端教育后對低端產(chǎn)業(yè)沒有興趣，若把企業(yè)股權(quán)傳承給他，他就會毫不猶豫地變賣，父輩對此難以接受，但是沒有解決辦法。

以上是我們通過調(diào)研總結(jié)的高端客戶財富管理需求，我們發(fā)現(xiàn)這些需求是現(xiàn)實存在的但客戶往往本身還沒有意識到。事實上，銀行理財經(jīng)理們可能也沒有意識到客戶的這些需求，也就談不上去發(fā)掘這些潛在需求了，這就是理念問題。

難點之二，產(chǎn)品與服務(wù)。

從綜合服務(wù)角度講，私人銀行應(yīng)為客戶提供多樣化的產(chǎn)品；從個性化角度講，私人銀行應(yīng)提供個性化的或者定制的產(chǎn)品。但這些要求我們的銀行目前很難滿足，以財產(chǎn)保護(hù)為例，所提供的產(chǎn)品必須要有風(fēng)險隔離功能，但普通產(chǎn)品難以做到這一點?？傮w來看，銀行為客戶提供的產(chǎn)品以增值型產(chǎn)品為主，財產(chǎn)保護(hù)和傳承產(chǎn)品難覓蹤影；即便如此，提供的也多為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。因此，產(chǎn)品提供是當(dāng)前亟待解決的問題。除此之外，私人銀行服務(wù)往往還涉及到稅收、法律等方面，這些并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行的擅長領(lǐng)域，但客戶往往存在這方面的需求，如何提供此類服務(wù)顯然也是我國銀行面臨的難題。

難點之三，監(jiān)管機制。

我國目前仍處于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的局面，但私人銀行服務(wù)需要向客戶提供綜合性金融服務(wù)，不僅要有存貸款銀行服務(wù)，還要有證券、保險、信托等多種服務(wù)。但在分業(yè)經(jīng)營的體制下，私人銀行在提供服務(wù)時難免束手束腳。

講到這里，我們可以提出問題了：這樣的背景下，如何實現(xiàn)私人銀行的有效服務(wù)？如何實現(xiàn)跨行業(yè)的有效合作？我的想法是大力推動銀信合作。

3月1日，銀監(jiān)會頒布的新《信托公司管理辦法》和《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》生效，這是一個非常好的銀信合作契機。信托新“兩規(guī)”主要有以下幾個變化：

第一，引入了合格投資者概念。只有合格投資者才有資格參與集合資金信托投資。所謂合格投資者需滿足下列三項標(biāo)準(zhǔn)之一：（1）投資一個信托計劃的最低金額不少于100萬元人民幣；（2）個人或家庭金融資產(chǎn)總計在其認(rèn)購時超過100萬元人民幣，且能提供相關(guān)財產(chǎn)證明的自然人；（3）個人收入在最近三年內(nèi)每年收入超過20萬元人民幣或者夫妻雙方合計收入在最近三年內(nèi)每年收入超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)收入證明的自然人。合格投資者的界定實質(zhì)上是把信托計劃定位于面向特定高端投資人的產(chǎn)品。在實務(wù)操作中，讓客戶提供收入證明和財產(chǎn)證明的操作性欠佳，所以被廣泛采用的往往只是一個標(biāo)準(zhǔn)――投資單個信托計劃最少金額100萬元。

第二，委托人數(shù)量。在合格投資者基礎(chǔ)上，新“兩規(guī)”又進(jìn)一步規(guī)定單個信托計劃的自然人委托人不能超過50人，機構(gòu)投資者人數(shù)不受限制。這意味著集合資金信托計劃成為一種面向少數(shù)投資人的產(chǎn)品。

第三，發(fā)行方式。新“兩規(guī)”將原規(guī)定中的信托產(chǎn)品“不得通過報刊、電視、廣播和其他公共媒體進(jìn)行營銷宣傳”修改為“不得進(jìn)行公開營銷宣傳”，事實上防止了信托公司利用變通方式公開營銷的可能。

因此，集合資金信托計劃基本上就可被看成標(biāo)準(zhǔn)私募產(chǎn)品了。而從國際經(jīng)驗來看，私募產(chǎn)品恰好是解決高端客戶財富積累需求的最有效工具。

信托業(yè)向來因為信用水平不高而倍受爭議，銀監(jiān)會這次出臺的新辦法中還有一個很好的地方在于，信托計劃的受托資金必須要由銀行保管，由銀行來解決信托資金的安全問題。

這些規(guī)定為銀信合作奠定了基礎(chǔ)。從銀行方面來看，各大銀行雖然陸續(xù)開展了高端客戶的財富管理服務(wù)，但產(chǎn)品的匱乏導(dǎo)致其無法很好地滿足客戶需求。而信托一方面可以利用集合資金信托計劃的私募功能實現(xiàn)高端客戶的財產(chǎn)增值需求，一方面可以通過單一信托的方式滿足高端客戶的其他個性化需求。單一信托的運行可以依賴《信托法》的規(guī)定進(jìn)行，其主要特點是條款可以定制，可根據(jù)客戶的個性需求為其提供包括遺產(chǎn)管理、婚姻家庭等方面的財富管理。

因此，銀行可以通過銀信合作實現(xiàn)向高端客戶提供個性化服務(wù)的目的，解決產(chǎn)品匱乏問題。從信托公司方面來看，通過銀信合作可以使信托公司借用銀行解決資金安全問題，彌補信用短板。銀信合作發(fā)揮了信托公司和銀行各自優(yōu)勢，具有雙贏的效果。具體到合作形式上，我認(rèn)為目前最實際的方式是利用集合資金信托計劃發(fā)行信托型私募基金，部分銀行和信托公司已經(jīng)開始嘗試這種方式的合作。另外一種方式是單一信托，這種合作形式目前可能難度較大，但未來前景十分廣闊，比如子女教育、財產(chǎn)傳承等服務(wù)，這是真正反映私人銀行屬性的項目。

如果我們的銀行機構(gòu)繼續(xù)發(fā)掘高端客戶并開拓其理念，大力培養(yǎng)合格私人銀行客戶經(jīng)理，并充分利用集合資金信托計劃或單一信托這類信托工具，我想私人銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展將會十分順暢。

（作者單位：特華博士后科研工作站北京東方華爾金融咨詢有限公司）

尹龍：中國的私人銀行業(yè)務(wù)要做出自己的特色

對于私人銀行業(yè)務(wù)未來在中國的發(fā)展，有三句話可以概括之：一要有信心，二要有區(qū)別，三要有特色。

首先是要有信心。國內(nèi)商業(yè)銀行目前開展私人銀行業(yè)務(wù)存在很多機遇和優(yōu)勢，既然商業(yè)銀行都在涉足這一領(lǐng)域，說明這個問題已經(jīng)被論證得很透徹了，但除此之外，我們還要看到，私人銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行而言不光是機遇還是挑戰(zhàn)。事實上，做不做私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不是商業(yè)銀行自我選擇的結(jié)果，而是在市場選擇下商業(yè)銀行不得不去做。為什么這樣說，我們知道私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)歷經(jīng)幾個世紀(jì)，但一直以來私人銀行業(yè)務(wù)都是藏在深閣，以往我們很少看到私人銀行業(yè)務(wù)被放在世界范圍內(nèi)討論，這可能也和私人業(yè)務(wù)早期起源于對貴族的服務(wù)因而要保持相對低調(diào)有關(guān)。到了20世紀(jì)90年代，情況發(fā)生了轉(zhuǎn)變，私人銀行業(yè)務(wù)似乎變成所有金融機構(gòu)都在做的一項業(yè)務(wù)。這里面最主要的原因就是隨著金融市場和科技信息技術(shù)的發(fā)展，導(dǎo)致了金融競爭的加劇，金融競爭加劇最直接的結(jié)果就是壓縮過去商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間。舉一個例子，企業(yè)短期融資券發(fā)行以后，原本商業(yè)銀行以為能夠從中賺取發(fā)行費用，但后來卻發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)通過發(fā)行短期融資券融得資金以后，首先要做的就是償還銀行貸款，因為銀行貸款費用要高于短期融資券的發(fā)行費用，加上能夠發(fā)行短期融資券的公司一般是商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)大型客戶，這勢必對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和盈利產(chǎn)生影響。在這種情況下，保證銀行的長期發(fā)展和生存問題就不得不引起商業(yè)銀行的思考。

90年代商業(yè)銀行領(lǐng)域有一個很有名的發(fā)現(xiàn)，也就是所謂的“二八規(guī)律”，也就是說銀行80％的利潤是20％的客戶創(chuàng)造的。于是大家突然醒悟過來，以往我們強調(diào)客戶多多益善的做法是錯的，這么做并不經(jīng)濟(jì)，因為大部分的客戶對銀行沒有利潤貢獻(xiàn)度，多增加這樣一個客戶銀行就多一份虧損，所以90年代對利潤的追求使銀行扭轉(zhuǎn)了整個經(jīng)營管理的理念。從過去盯資產(chǎn)、盯規(guī)模、盯客戶數(shù)量，轉(zhuǎn)為盯客戶結(jié)構(gòu)，盯客戶的忠誠度。道理很簡單，如果一個銀行高端客戶比例從20%變成30%、40%乃至50%，這家銀行長期生存發(fā)展的問題就解決了；如果一個銀行高端客戶越來越少，低端客戶越來越多，雖然規(guī)模很龐大，但仍然會有生存發(fā)展的問題。

中國入世以后，國內(nèi)普遍預(yù)期外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場以后勢必會搶客戶、搶存貸份額，現(xiàn)在回過頭看，發(fā)現(xiàn)沒有幾家外資銀行致力于做國內(nèi)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，反而是積極向零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，這一點在外資銀行人民幣業(yè)務(wù)全面放開以后表現(xiàn)得更為明顯。為什么？道理很簡單，公司客戶交易費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于個人客戶，但他的忠誠度卻要低于個人客戶。所以從這一點來講，中資銀行將來要發(fā)展離不開理財業(yè)務(wù)，離不開私人銀行業(yè)務(wù)，因此發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行必然要走的路。

但現(xiàn)在的問題是，既然私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)商業(yè)銀行必然要走的路，為什么一直到今天都發(fā)展不起來呢？我想大概有這么兩個原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)涉及財富管理、理財、資產(chǎn)管理，這些業(yè)務(wù)的開展面臨一些法律方面的問題。比如說到理財，就必然要涉及到信托，但我國的商業(yè)銀行法規(guī)定得很明確，商業(yè)銀行不能做信托，這樣一來商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)時就有許多地方存在法律上的疑問。2005年銀監(jiān)會在出臺商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)管理辦法時也面臨這個難題，如何讓商業(yè)銀行既能做這個業(yè)務(wù)，又不違法，因此在制定這個辦法的時候采取了變通的方式，將理財業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)分開。但是我們都知道，世界上還沒有哪一個國家說理財業(yè)務(wù)不是信托，但因為在我國存在這樣的法律障礙，而修改法律又是一個很漫長的過程，因此只能采取一些技術(shù)性解決方案，好在解決得還不錯，既不違法，又把業(yè)務(wù)推出來了。但是上述處理方法在理財業(yè)務(wù)上還好辦點兒，到私人銀行業(yè)務(wù)還會引發(fā)一些問題。

發(fā)展中國的私人銀行業(yè)務(wù)，除了法律制度體系有待于進(jìn)一步完善以外，我們的政策制度體系也有待于進(jìn)一步完善?，F(xiàn)在很多銀行對私人銀行都很重視，但重視歸重視，要各家銀行下決心加大投入來發(fā)展這個業(yè)務(wù)，還需要一個認(rèn)識的過程。私人銀行業(yè)務(wù)需要長期投入，其見效也是長期性的，而目前中國的利差水平約是國際水平的三倍左右，如果銀行高管不考慮這家銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展而是只考慮自己任期內(nèi)的銀行經(jīng)營狀況的話，發(fā)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)仍是首選。另外我們也看到在一些國家，也有過在公司業(yè)務(wù)盈利比較高的同時，零售業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展得比較好的現(xiàn)象，什么原因呢？因為他們的銀行體系競爭比較激烈。而目前中國的情況是，雖然我們一直在說銀行有競爭壓力，事實上，由于銀行牌照沒有放開，目前的銀行競爭并不充分，基本上有了銀行牌照就可以盈利。這也表明政策給銀行的壓力還不足。

私人銀行業(yè)務(wù)在我國沒有發(fā)展起來的第三個原因，就是我們的文化。跟理財業(yè)務(wù)不同，私人銀行業(yè)務(wù)必然含有信托關(guān)系，以信任為前提，這種信任表現(xiàn)在委托人層面就是他所有收入和財產(chǎn)要一定是合法的，中國目前的高收入者有相當(dāng)一部分的收入是灰色收入，加上中國人歷來講究財不外露，這種文化背景和收入結(jié)構(gòu)也是導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在中國發(fā)展緩慢的原因之一。除了上述三個方面的客觀原因之外，由于從基層到高管到董事會，對私人銀行的認(rèn)識還有一個層層遞進(jìn)的過程，各個經(jīng)營層面對這個問題的認(rèn)識還需要時間。

既然目前有這么多的原因影響私人銀行業(yè)務(wù)在中國發(fā)展，為什么講我們還要對私人銀行業(yè)務(wù)未來的前景有信心呢？原因在于兩個方面。一是政策和法律層面的因素，二是市場層面的因素。未來在這兩個層面因素的作用下，私人銀行在中國還是有較大的發(fā)展前景。從政策面看，起碼從銀監(jiān)會這個層面，對私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)持非常積極的態(tài)度，銀監(jiān)會提出的監(jiān)管原則叫規(guī)范與鼓勵并重、發(fā)展與防險并重。并且會就目前存在的法律方面的障礙，提供一些技術(shù)層面的解決方案。比如在QDII實施以后，就能夠?qū)崿F(xiàn)跨地區(qū)地投資買賣有價證券。至于市場層面的因素，未來變化最大的就是利率市場化的步伐將越來越快。利率市場化步伐加快的最直接的結(jié)果就是國內(nèi)利差將與國際接軌，在這種情況下，商業(yè)銀行都會慢慢重視起包括財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項業(yè)務(wù)。因此私人銀行業(yè)務(wù)未來在中國的前景是十分廣闊的。對這一點，業(yè)者應(yīng)有充足的信心。

第二點，做私人銀行業(yè)務(wù)還要有區(qū)別。這個區(qū)別指的是私人銀行業(yè)務(wù)與我們以往的理財業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是存在較大的差別，因此在經(jīng)營上也要區(qū)別對待。其實區(qū)別理財和私人銀行業(yè)務(wù)一個比較簡單的辦法就是如果你的產(chǎn)品是面向特定客戶群的，那么我們就叫它做財富管理；如果你的產(chǎn)品是面向特定客戶的，即一對一的，那么就可以稱作是私人銀行業(yè)務(wù)。為什么要在這里強調(diào)開展私人銀行業(yè)務(wù)要講區(qū)別呢？因為我們發(fā)現(xiàn)一些銀行很容易把私人銀行業(yè)務(wù)做成理財業(yè)務(wù)的升級版，但事實上這兩種業(yè)務(wù)在服務(wù)方式、服務(wù)對象、風(fēng)險管控等方面都有不同。因此我們的銀行必須在觀念上認(rèn)清這兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別，否則在目前的法律制度環(huán)境還不是很完善的情況下，可能就會碰到很多問題，乃至就做不下去。

最后一點，我們做私人銀行業(yè)務(wù)要有特色。我們都在提到怎么跟外資銀行競爭，這是不是意味著我們也要走向國際，我想目前除了中國銀行有這個條件之外，其他任何一個銀行如果非要走國際私人銀行發(fā)展之路，注定會失敗。原因很簡單，我們?nèi)绻阉饺算y行業(yè)務(wù)重點放到國外去，諸如外幣管制、資金流動、法律管轄等等都是非常棘手的問題。將來中國私人銀行還是要發(fā)揮自己本土銀行的特點，提供符合自身銀行條件的特色服務(wù)，要借鑒外資銀行的經(jīng)驗但不能照搬別人的模式，只有這樣，私人銀行業(yè)務(wù)在中國才能真正發(fā)展起來。

(作者單位：中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部)

王良：發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是完善銀行服務(wù)體系的需要

改革開放以來，中國的金融行業(yè)發(fā)展迅速，特別是近幾年，無論是金融資產(chǎn)規(guī)模還是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，乃至金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，都取得了突飛猛進(jìn)的變化。具體到銀行業(yè)的發(fā)展，這些年取得的變化和進(jìn)步也更為突出。比如說過去銀行主要以對公業(yè)務(wù)為主，現(xiàn)在各家銀行都在轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)；過去以做存貸款業(yè)務(wù)為主，現(xiàn)在都大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)；在零售業(yè)務(wù)方面，過去都是以儲蓄存款為主，現(xiàn)在儲蓄已經(jīng)不是零售業(yè)務(wù)的主要話題。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出三個支柱：一是財富管理，它包括基金、信托、保險、證券、理財?shù)鹊葍?nèi)容，儲蓄只是財富管理的一個方面；二是銀行卡業(yè)務(wù)，這里面包括信用卡和借記卡，近幾年銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長；三是消費信貸。

在各家銀行都在高度重視和大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的同時，很多銀行又開始研究和探討私人銀行業(yè)務(wù)。為什么大家這么關(guān)心、關(guān)注研究私人銀行呢？目前商業(yè)銀行零售客戶，從數(shù)量來講，呈現(xiàn)出“金字塔型”，大眾客戶人數(shù)很多，越高端的客戶數(shù)量越少。但是從財富的數(shù)量上看，卻又呈現(xiàn)“倒金字塔型”：一小部分人擁有的財富要超過人數(shù)眾多的普通客戶。但是從銀行盈利結(jié)構(gòu)來看，高中低端客戶對銀行的利潤貢獻(xiàn)呈現(xiàn)出“紡錘型”，并不是最高端和最低端客戶對銀行貢獻(xiàn)大，而是中端客戶。那么既然中端客戶對銀行利潤貢獻(xiàn)最大，為什么各家銀行還在研究探討私人銀行，探討為最有錢的人提供服務(wù)這個問題呢？我認(rèn)為開展私人銀行業(yè)務(wù)具有三個方面的意義：

一是完善銀行服務(wù)的體系。銀行提供的服務(wù)有中端、有低端，也就必須有高端，提供私人銀行服務(wù)是是完善銀行服務(wù)體系的需要。

二是提高高端客戶對銀行忠誠度的需要。因為私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供的服務(wù)，可以貫穿到客戶整個人生歷程，甚至包括下一代，這樣更有利于提高高端客戶對銀行的忠誠度。

三是形成營銷慣性的需要。如果一家銀行能夠為高端客戶提供最滿意、最好的服務(wù)，產(chǎn)品、技術(shù)、研發(fā)都能滿足高端客戶的需要，那么為中端客戶、低端客戶提供服務(wù)就相對比較容易了。因為高端客戶的服務(wù)需求比較復(fù)雜、個性化比較強，而對中端和低端客戶提供的服務(wù)和產(chǎn)品則更加大眾化和標(biāo)準(zhǔn)化。同時，滿足高端客戶的服務(wù)需求還能產(chǎn)生一種示范效應(yīng)，當(dāng)一家銀行滿足了高端客戶的服務(wù)需求時，他同時也證明了自己服務(wù)大眾客戶的能力，比較容易取得大眾客戶的信任，產(chǎn)生營銷勢能，形成營銷慣性，這樣更有利于銀行得到更廣泛的客戶群體的認(rèn)可。

結(jié)合目前國際國內(nèi)的發(fā)展態(tài)勢，應(yīng)該說私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個趨勢：第一就是機構(gòu)越來越集中。諸如匯豐、花旗、UBS等跨國性的銀行，在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗，專業(yè)團(tuán)隊和高端客戶數(shù)量遠(yuǎn)超過其它在此領(lǐng)域剛起步的銀行，因此可以說已經(jīng)擁有一定程度的壟斷優(yōu)勢。這些銀行基于自身龐大的金融系統(tǒng)，其壟斷優(yōu)勢可以在全球范圍內(nèi)發(fā)揮作用，并最終形成私人銀行服務(wù)機構(gòu)集中化的趨勢。第二個趨勢是區(qū)域越來越集中化。在亞洲，私人銀行業(yè)務(wù)多集中在香港和新加坡這樣的地區(qū)，國際上私人銀行業(yè)務(wù)在倫敦、瑞士、紐約這樣的發(fā)達(dá)金融中心的集中度也比較高。

面對機構(gòu)集中化和區(qū)域集中化的趨勢，中國的私人銀行高端客戶很容易向境外、向外資銀行機構(gòu)流失。對于國內(nèi)已經(jīng)或者將要開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)來說，如何在這種趨勢下贏得自身業(yè)務(wù)拓展的機會，我認(rèn)為要把握住以下幾點：

第一，目前國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢需要進(jìn)一步加快。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域并不僅僅限于銀行業(yè)務(wù)，還涉及到證券、基金、保險、信托等多個領(lǐng)域，在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，商業(yè)銀行在提供一攬子金融服務(wù)方面還有相當(dāng)大的難度和局限性。而綜合化經(jīng)營則能解決商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)諸如產(chǎn)品、人員等方面的問題。從這個角度看，實現(xiàn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本前提。

第二，商業(yè)銀行需要樹立私人銀行服務(wù)的品牌。目前國內(nèi)商業(yè)銀行所能提供的產(chǎn)品大多還是標(biāo)準(zhǔn)化的，私人銀行服務(wù)的特點就是產(chǎn)品的個性化，一定程度上要做到能為客戶量身定做，這就對銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力和系統(tǒng)技術(shù)支持提出了較高的要求。除此之外，還有特別重要的一點是，國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)還要建立客戶經(jīng)理隊伍，這支客戶經(jīng)理隊伍并不是我們通常意義上的客戶經(jīng)理，而需要通曉金融、保險、稅收多方面知識的經(jīng)驗豐富的金融專家。盡管各家銀行都在積極探討發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，但是人才匱乏卻是各家銀行共同面對的最嚴(yán)峻的問題。為此，如果哪家銀行能夠盡快解決產(chǎn)品、技術(shù)、人才問題，樹立起自己的私人銀行業(yè)務(wù)品牌，就可以在國內(nèi)市場上搶得先機，在該領(lǐng)域分得一塊非常大的蛋糕。

第三，從國內(nèi)商業(yè)銀行來講，要盡快建立區(qū)域性的私人銀行中心。私人銀行業(yè)務(wù)不可能像其他業(yè)務(wù)那樣，在全國各個城市展開，而應(yīng)該選擇較為發(fā)達(dá)、資金密集的城市，這些城市對于其他地區(qū)的資金有吸納作用，在國內(nèi)像北京、上海、廣州，這樣的地方應(yīng)該說能夠成為未來國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中心。當(dāng)然，要形成私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中心還需要地方政府提供一些政策面的支持。為什么新加坡、香港私人銀行業(yè)務(wù)能夠發(fā)展得這么好，就是因為在稅收等方面有各種優(yōu)惠，私人財產(chǎn)可以得到安全的保障。除此之外，私人財產(chǎn)保密制度也非常嚴(yán)格，這一點在瑞士表現(xiàn)得尤為明顯。像我們中國這些發(fā)達(dá)的城市能否成為中國的私人銀行中心，甚至將來能否成為亞洲的私人銀行中心，就要看其能否在稅收政策、金融政策、法律環(huán)境、個人財產(chǎn)保護(hù)等方面具備其他城市所沒有的競爭力。如果沒有這樣的競爭力，中國私人銀行高端客戶就很可能把自己的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到香港、新加坡，或者歐美。因此我們希望盡快建立適合中國私人銀行發(fā)展的區(qū)域中心，提高我們國內(nèi)的私人銀行的競爭力。

(作者單位：招商銀行北京分行)

龐紅：時代開啟了中國私人銀行業(yè)的大門

中國銀行業(yè)全面開放后，高品質(zhì)的金融服務(wù)和科學(xué)的金融風(fēng)險管理，已成為中外商業(yè)銀行競爭的兩大焦點。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，不僅直接體現(xiàn)了商業(yè)銀行高端金融服務(wù)水準(zhǔn)和穩(wěn)健的風(fēng)險防范機制，更重要的意義在于它提升了整個中國銀行業(yè)的兩大核心競爭力，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起到了示范效應(yīng)。

為高端人群打理私人財產(chǎn)，保值增值，在中國將變得越來越重要。根據(jù)波士頓咨詢公司業(yè)務(wù)主管德朱尼亞克預(yù)計，中國富裕家庭的流動資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增長到2009年的1.6萬億美元，增幅近一倍，到2015年在全球個人金融資產(chǎn)的全部增加額中，中國將占到10%。根據(jù)經(jīng)驗，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能夠達(dá)到大眾市場零售部門平均水平的10倍左右。中國國有商業(yè)銀行在逐步完成股改上市后，面臨著改變長期以來以存貸利差為主要盈利模式的改革要求，追求更加優(yōu)化的資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)務(wù)之急。

由于中國的財富管理市場仍處于初步發(fā)展階段，對中國高收入階層來講，私人銀行業(yè)務(wù)是一種全新的概念。中國銀行業(yè)整體實力和經(jīng)驗水平較低，與理財產(chǎn)品相匹配的金融市場還不夠發(fā)達(dá)，通曉金融精髓，熟悉多個領(lǐng)域的一線財富管理人員相當(dāng)匱乏，以及理財產(chǎn)品過于單一和同質(zhì)化，這些都從不同程度上制約著中國本土私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

與外資銀行相比，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域還缺乏長期優(yōu)質(zhì)服務(wù)所積累的信用和市場經(jīng)驗，沒有信任就沒有私人銀行業(yè)務(wù)，而信任是需要時間培養(yǎng)的。

私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，對銀行業(yè)監(jiān)管部門提出了一系列的要求，因為高端人群的財富在傳承、轉(zhuǎn)移、避險、增值、捐贈中會存在大量的法律糾紛、洗錢風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等問題，所以全新完整的風(fēng)險監(jiān)管就變得格外重要。同時，私人銀行業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域非常廣泛，包括商業(yè)銀行、貨幣市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨期權(quán)市場、拍賣收藏市場、QDII、離岸業(yè)務(wù)等，因此，建立健全一個多層次的金融市場也是中國發(fā)展私人銀行必須要解決的問題。

(作者單位：中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院)

黃金老：充分利用自身優(yōu)勢，開展私人銀行業(yè)務(wù)

相比較國際上已經(jīng)較為成熟的私人銀行業(yè)務(wù)模式，私人銀行業(yè)務(wù)在中國處于剛起步階段，不僅如此，還面臨來自有著這方面豐富經(jīng)驗和成熟運作模式以及團(tuán)隊的外資銀行的挑戰(zhàn)。那么對于已經(jīng)或?qū)⒁_展私人銀行業(yè)務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行來說，目前在競爭中有何優(yōu)劣勢，如何形成具有自身特色的私人銀行服務(wù)，這是需要我們討論的。

國內(nèi)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)這一塊起步較晚，并且面臨來自外資銀行的競爭，目前應(yīng)該從以下幾個方面著手。

第一，拓寬渠道。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)首先要有渠道，簡單地說就是要有客戶基礎(chǔ)。作為國內(nèi)的商業(yè)銀行，還是有一定的客戶基礎(chǔ)的，但是缺乏對客戶進(jìn)一步的細(xì)分和營銷。

第二，打造一支精英團(tuán)隊。我們看到，紐約的一些大的私人銀行，基本上都擁有8000名左右的專家顧問，其客戶經(jīng)理基本上擁有25年左右的從業(yè)經(jīng)驗。而中資銀行的客戶經(jīng)理人才專業(yè)化水平不是很高、經(jīng)驗也不夠豐富。一個簡單的比較，在瑞士的私人銀行客戶經(jīng)理的年齡一般都超過40歲，到新加坡年齡就降成35歲了，到香港就是30多歲了，到中國客戶經(jīng)理的年紀(jì)更小，與客戶經(jīng)理低齡化相對應(yīng)的是，人員經(jīng)驗不夠豐富、專業(yè)化水平不夠。此外國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的流動性往往非常的頻繁，不易于維系客戶情感，這也是客戶經(jīng)常抱怨的。我們看到，在國外由于多數(shù)私人銀行以獨立法人的形式存在，其中不乏家族式的私人銀行，這些銀行尤其強調(diào)服務(wù)。從這個角度看，未來在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)競爭中，外資的競爭優(yōu)勢要強一些。還有一點，我們看到在新興市場國家，私人銀行業(yè)務(wù)中外資也占相當(dāng)大的份額，因為本土銀行體制不穩(wěn)定，財產(chǎn)往往有不確定性，所以外資占的份額比較大，但在中國，中國銀行業(yè)發(fā)展至今，由于有國家信用為保障，帶給存款人本息損失的可能性被降到最低，這也是中資銀行的一個優(yōu)勢。

第三，私人銀行業(yè)務(wù)要強調(diào)增值服務(wù)。前面大家都提到了，私人銀行業(yè)務(wù)所涵蓋的內(nèi)容并不限于財富管理，包括客戶從搖籃到墳?zāi)沟恼麄€生命周期。比如在中國，子女教育問題是最受重視的，相關(guān)教育服務(wù)也應(yīng)該包括在私人銀行服務(wù)的內(nèi)容。從這個角度看，由于中資銀行在國內(nèi)擁有廣闊的關(guān)系網(wǎng)，因此在提供相關(guān)增值服務(wù)方面，比外資銀行擁有優(yōu)勢。此外，在交易成本上，中資銀行也比外資銀行有優(yōu)勢。由于國外的客戶很多財產(chǎn)是繼承得來的，他對資產(chǎn)增值的要求不是很高，強調(diào)資產(chǎn)保護(hù)和服務(wù)，中國的高端客戶的財富積累一般開始于改革開放以后，很少是通過繼承得來的，這部分人對交易成本十分敏感。由于外資銀行實行全球統(tǒng)一的成本管理模式，相比較中資銀行，其收取的管理費用較高，中資銀行收取的較低的交易成本更容易被國內(nèi)的高端客戶所接受。

通過以上的分析，我們看到在拓展私人銀行業(yè)務(wù)方面，與外資銀行相比，國內(nèi)銀行業(yè)還是有優(yōu)勢可循的，但是也要看到，未來中資銀行還應(yīng)該在以下兩個方面加快步伐。

其一是產(chǎn)品開發(fā)。私人銀行服務(wù)提供的產(chǎn)品區(qū)別于目前銀行提供的大多數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，私人銀行的服務(wù)具有一對一的特點，要體現(xiàn)出客戶的個性，目前中資銀行私人銀行服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)不足。特別是在外資銀行進(jìn)入以后，面對突然加劇的競爭，在人員儲備上捉襟見肘，由于缺乏好的研發(fā)隊伍和管理團(tuán)隊，目前很多銀行提供的私人銀行服務(wù)產(chǎn)品大多數(shù)并不是自己開發(fā)的，而是“貼牌銷售”別的銀行的產(chǎn)品，并沒有體現(xiàn)出自身的特色。

第二就是咨詢顧問服務(wù)?？蛻粜枰y行給他們提供涉及金融、會計、法律、稅收等多方面的咨詢顧問服務(wù)，但是我們大多數(shù)的銀行目前還沒能很好地滿足客戶的這一需求。為此，國內(nèi)商業(yè)銀行未來要著重提升在咨詢顧問方面的服務(wù)能力。

（作者單位：中國銀行）

于洋：理想的私人銀行模式應(yīng)該獨立于商業(yè)銀行之外

就私人銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)來說，歐洲私人銀行業(yè)務(wù)做得最強，因為經(jīng)過了幾百年財富的傳承積累，這些地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)開展的時間也比較早。目前這些歐洲銀行通常在香港或者新加坡設(shè)立分部，并建立一個團(tuán)隊，到中國來做客戶，并且對客戶有著嚴(yán)格的挑選機制。外資銀行在華從事私人銀行業(yè)務(wù)的另一種模式就是通過設(shè)立分行的方式，但無論在境內(nèi)還是境外，大多數(shù)的外資銀行還是以理財來帶動私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

當(dāng)然也有采取別的模式的外資銀行，比如說富通銀行，就是以顧問和個性化的理財來帶動私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而不是像有些銀行主要是以理財產(chǎn)品帶動私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這里我想簡單地介紹一下富通銀行的私人銀行業(yè)務(wù)模式供大家參考。私人銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容可以分成兩塊，一個是廣義信托業(yè)務(wù)，這里和理財業(yè)務(wù)有相通的地方，都是通過財富管理公司或者是私人銀行，進(jìn)行集合或單一的資金管理，或者讓其購買銀行集中發(fā)行的產(chǎn)品。第二種內(nèi)容是提供一些高端的專業(yè)顧問服務(wù)，替客戶提供諸如稅務(wù)、財產(chǎn)安排、法律等多方面的咨詢服務(wù)。因此集合的資金管理、單一和個性化的資金管理以及高端顧問是富通銀行在華開展私人銀行服務(wù)的主要內(nèi)容。

但是對于私人銀行業(yè)務(wù)，目前我們?nèi)孕枰鞔_的一點是，是不是因為被稱作私人銀行業(yè)務(wù)，就把它當(dāng)成是商業(yè)銀行附屬的業(yè)務(wù)呢？事實上，私人銀行業(yè)務(wù)不完全是銀行業(yè)務(wù)，在國外他有他的稱謂，有他的發(fā)展歷史，只不過來到國內(nèi)我們冠之以銀行的稱謂。國內(nèi)說到銀行大家都理解成商業(yè)銀行，事實上在國外除了商業(yè)銀行，還有很多的機構(gòu)可以用銀行這個名義，所以不能單純把私人銀行業(yè)務(wù)簡單地理解成為銀行業(yè)務(wù)，也不能單純理解成為理財業(yè)務(wù)。我們看到，私人銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)相比，需要有自己獨立的團(tuán)隊、獨立的服務(wù)體系、獨立的運作機制、并應(yīng)當(dāng)設(shè)定有獨立的考核指標(biāo)。它所涉及的內(nèi)容相對銀行其他業(yè)務(wù)要專業(yè)得多也復(fù)雜得多，他的客戶并不是銀行其他業(yè)務(wù)的客戶的簡單復(fù)制。因此我們需要考慮把商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)部門從商業(yè)銀行中獨立出來，單獨運營和核算，私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品并不限于本行的產(chǎn)品或本國的產(chǎn)品，而是完全站在高端客戶的立場上，這才是私人銀行較為理想的模式。

另外，私人銀行所涉及到的具體內(nèi)容是非?，嵥榈模饺算y行業(yè)務(wù)提供的顧問服務(wù)不僅限于理財方面，還涉及到其生活的方方面面，就是通過這些瑣碎的但充滿個性化和人性化服務(wù)，才讓客戶慢慢積累起對你的信任度，從而成為你的終身客戶，可以說各方面瑣碎的業(yè)務(wù)構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

關(guān)于未來中國私人銀行業(yè)務(wù)的前景，我想可能在于“三個突破”、“兩個決勝”和“一個合作”?！叭齻€突破”首先是服務(wù)模式的突破，主要是建立獨立的第三方理財?shù)捏w制，讓私人銀行成為一個獨立的主體，建立一個“1＋X”的體制，即，以私人銀行業(yè)務(wù)為核心，由商業(yè)銀行、保險、信托、基金、證券、房地產(chǎn)投資等作為業(yè)務(wù)的一個業(yè)務(wù)模式。其次是發(fā)展方向的突破，目前中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向不應(yīng)該僅僅局限在人民幣業(yè)務(wù)上，這本質(zhì)上是不利于中國客戶充分享受全球經(jīng)濟(jì)增長成果，我們現(xiàn)在已經(jīng)有了QDII，應(yīng)建立一個中長期的計劃，能夠?qū)崿F(xiàn)國內(nèi)資產(chǎn)與國外資產(chǎn)的雙向交流。事實上，由于歐美等國已經(jīng)經(jīng)過一個穩(wěn)定的長期發(fā)展，法制的狀況比較完善，有相對成熟的財富管理模式，金融產(chǎn)品較為全面，出于分散風(fēng)險的考慮，亞洲客戶多數(shù)都會把一定比例財富放在西方，特別是放在歐美。第三個突破就是細(xì)節(jié)的突破。比如信托登記、對于信托的稅收優(yōu)惠、私人外匯的嚴(yán)格管制等。最廣義的信托恰恰是私人銀行本色。還有一個細(xì)節(jié)上的問題，為什么外資銀行具有在中國境內(nèi)推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢呢？因為大家覺得將財富放在外資銀行會更安全、更有保障，很多高端客戶對于國有銀行存在一種內(nèi)心深處的不安全感。以上三個需要突破的問題決定未來哪家商業(yè)銀行將優(yōu)先占據(jù)國內(nèi)私人銀行的領(lǐng)先地位。

兩個決勝。大家都在做私人銀行業(yè)務(wù)，那么差別在什么地方，是什么因素決定孰優(yōu)孰劣。如何在競爭中決勝，我想決勝之一在于三三制的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)（集合資金、單一資金、專業(yè)顧問服務(wù)），這我們前面已經(jīng)說過了。其次則決勝于高層。我們知道有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是決勝在基層，有些決勝于中層，有些決勝于高層。而私人銀行業(yè)務(wù)就是決勝在高層。比如說通過高層與頂級的客戶的交談，會讓他們對這家銀行有信心。高層的這種容易取得客戶信任度的優(yōu)勢是中層和基層的客戶經(jīng)理無法具備的。當(dāng)然隨著中層或基層客戶經(jīng)理職業(yè)素質(zhì)的提高，將來也可能決勝在中層或基層，但在初期一定是決勝在高層。如果高層可以帶動起團(tuán)隊積極拓展私人銀行業(yè)務(wù)，那么其相關(guān)的領(lǐng)先優(yōu)勢將很快顯現(xiàn)出來。

一個合作。就是指我們的商業(yè)銀行從滿足客戶服務(wù)需求的角度出發(fā)，通過與境外相關(guān)金融機構(gòu)的合作，力圖提供最全面的服務(wù)。這一點和我們的高端客戶業(yè)務(wù)和資產(chǎn)是全球化的，但我們的商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、配套措施往往不能同步有關(guān)。以滿足客戶需求為出發(fā)點，國內(nèi)商業(yè)銀行可以在銀行卡、財富管理、營銷網(wǎng)絡(luò)以及其他個人金融業(yè)務(wù)上與外資銀行開展密切合作，把服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸出去。這是國內(nèi)銀行完善自身服務(wù)的需要也是目前很多外資銀行所希望的。

（作者單位：北京富通浩信財富管理顧問有限公司）

渠海雷：發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)亟待解決的三個問題

需要強調(diào)的是，我國各商業(yè)銀行要發(fā)展現(xiàn)代財富管理意義上的私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著許多亟待解決的問題，主要集中于人才、產(chǎn)品、服務(wù)等方面。

第一，人才問題。近年來，各商業(yè)銀行都在提供面向高端客戶的貴賓理財服務(wù)，比如招行推出的金葵花理財，北京農(nóng)村商業(yè)銀行也推出了鳳凰理財。而能夠發(fā)現(xiàn)并解決客戶理財需求的，是那些高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理或理財專家。何謂高素質(zhì)？可能各銀行的衡量標(biāo)準(zhǔn)不一，但起碼要具備貨幣與資本市場的金融和法律知識，要有一定的理財資格和經(jīng)歷。以北京農(nóng)商行為例，盡管我們非常重視理財隊伍建設(shè)，總行成立了理財業(yè)務(wù)團(tuán)隊，各支行也正在建立理財工作室或服務(wù)中心，但是高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理還是不夠。同樣，各商業(yè)銀行要通過自身努力在短期內(nèi)建立一支經(jīng)驗豐富的理財隊伍，也是非常困難的。怎么辦？除了銀行內(nèi)部挖掘和培養(yǎng)外，還要做好其他金融機構(gòu)的人才引進(jìn)工作，如證券基金、保險、信托等。而且銀行要為高素質(zhì)理財客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)提供較有競爭力的薪酬體系和職業(yè)規(guī)劃，因為他們掌握著銀行高端客戶資源，客戶與他們的業(yè)務(wù)關(guān)系是長期可持續(xù)性的。

第二，產(chǎn)品問題。目前，市場上推出的理財產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏為客戶提供個性化、差異化的產(chǎn)品。當(dāng)然，除了與我國銀行開展理財業(yè)務(wù)時間短，水平不高外，這種同質(zhì)化現(xiàn)象與我國實行的金融分業(yè)經(jīng)營模式，對其他金融行業(yè)的產(chǎn)品在銀行發(fā)行進(jìn)行限制以防范風(fēng)險的措施有一定的關(guān)系。國外經(jīng)驗表明，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展依靠銀行具有很強的產(chǎn)品開發(fā)能力，能為客戶提供多樣化的產(chǎn)品，不同的投資組合和設(shè)計方案等。這就要求銀行很好地與基金公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等金融機構(gòu)充分溝通交流，合作開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化理財產(chǎn)品。

第三，服務(wù)問題。私人銀行是高層次金融服務(wù)，其核心是高端客戶的財富管理。這就需要我們銀行更新服務(wù)理念，要有針對性，在安全性和私密性的前提下，根據(jù)各高端客戶所擁有的金融資產(chǎn)和需求設(shè)計出個性化的理財規(guī)劃，要有人文主義色彩，還要考慮各高端客戶不同的投資與風(fēng)險偏好、個人意愿、風(fēng)俗等。這不像傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)服務(wù)，零售服務(wù)很少考慮客戶的個性化需求，只提供大眾化無差別的產(chǎn)品服務(wù)。

（作者單位：北京農(nóng)村商業(yè)銀行）

張秋林：私人銀行業(yè)務(wù)在中國前景看好，難題不少

為什么目前中國的本土銀行如此熱衷于開展或者籌劃開展私人銀行業(yè)務(wù)？我們看到，就混業(yè)經(jīng)營模式下的國際幾個大的銀行集團(tuán)的發(fā)展歷程看，基本上支撐其業(yè)務(wù)發(fā)展的是投行業(yè)務(wù)、公司銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)這五大業(yè)務(wù)線。但是反觀我們的國內(nèi)商業(yè)銀行，雖然目前實施的是分業(yè)經(jīng)營的模式，但在混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為未來發(fā)展趨勢的情況下，商業(yè)銀行已經(jīng)開始涉足諸如投行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，惟獨私人銀行業(yè)務(wù)目前還處于非常初級的發(fā)展階段，因此打造一個我們本土銀行的私人銀行業(yè)務(wù)品牌成為很多國內(nèi)從事私人銀行業(yè)務(wù)研究或?qū)嶋H工作者的一個志愿。當(dāng)然，判斷私人銀行業(yè)務(wù)未來在中國的發(fā)展前景并不是靠著一腔熱情，而是靠對客觀事物的判斷。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，確實締造了一批私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)群體，而這個群體自身也確實對私人銀行業(yè)務(wù)存在服務(wù)需求。對于離岸（off-shore）和在岸（on-shore）私人銀行業(yè)務(wù)，我有以下看法：這些客戶根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展需要將其財產(chǎn)分布在境內(nèi)或者境外，盡管外資銀行已經(jīng)迅速推出了各類離岸私人銀行服務(wù)，但在與大量中國富裕階層接觸后，發(fā)現(xiàn)他們對于在岸和離岸的私人銀行服務(wù)有著同樣的渴望和需求，而且這兩類服務(wù)是相互無法替代的。而20世紀(jì)90年代以來的實際情況也表明，從全球金融發(fā)展的角度看，在岸私人銀行的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于離岸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，可以說私人銀行業(yè)務(wù)在中國是有發(fā)展前景的。

私人銀行業(yè)務(wù)在中國有發(fā)展前景只是好的一方面，在這個前提下，我們詮釋私人銀行業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)即便在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，發(fā)展在岸的私人銀行業(yè)務(wù)仍大有可為。但在實際操作中，在目前的市場、制度與法律環(huán)境下，還是存在不少現(xiàn)實的問題。就以往的經(jīng)驗來看，私人銀行業(yè)務(wù)可以分為六大類，包括：（1）基本的商業(yè)銀行服務(wù)；（2）財富管理服務(wù)；（3）國際資產(chǎn)傳承規(guī)劃服務(wù)，其中包括個人信托、合理避稅、遺產(chǎn)安排和移民計劃；（4）綜合授信服務(wù)；（5）金融咨詢服務(wù)；（6）各種增值服務(wù)。其中財富管理服務(wù)、融資咨詢等方面的服務(wù)目前都已經(jīng)在逐步發(fā)展起來，但是涉及個人信托、合理避稅、遺產(chǎn)安排和移民計劃方面的服務(wù)尚未起步。我們以往涉及的大多是集合類的信托，而私人銀行客戶大多數(shù)需要的是個人信托。我們的信托法對于個人信托并沒有十分明確的規(guī)定。目前各類國際性銀行都是通過專業(yè)信托公司，為客戶提供注冊離岸公司的業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)受信托公司注冊地信托法的保護(hù)，在這種情況下就可以完全把客戶的財產(chǎn)納入信托管理當(dāng)中。但是諸如此類的業(yè)務(wù)，目前中資銀行還做不了。此外，在這類業(yè)務(wù)中，還涉及相關(guān)中間服務(wù)的收費問題，相關(guān)費率的標(biāo)準(zhǔn)是什么，現(xiàn)在都還難以確定。以上是中資銀行在開展私人銀行業(yè)務(wù)中在政策上或法律上遇到的瓶頸問題。

除了政策上的問題，我們看到私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供的融資服務(wù)中，要為以客戶作為授信主體或者以企業(yè)作為授信主體進(jìn)行融資時提供信貸支持，目前該項業(yè)務(wù)大概占到私人銀行業(yè)務(wù)總收入的15%到20%，以后還會有擴大的趨勢。但是在實際操作中，我們發(fā)現(xiàn)相關(guān)抵押物的抵押登記問題、抵質(zhì)押物的變現(xiàn)問題并不能很好解決。

此外，對于私人銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行內(nèi)部的角色定位問題，以及其與財富管理的關(guān)系問題還需要進(jìn)一步理清。私人銀行不是財富管理，財富管理曾經(jīng)是私人銀行服務(wù)的核心部分，但是隨著金融業(yè)發(fā)展和客戶需求的多樣化，財富管理在私人銀行業(yè)務(wù)中所占的比重越來越小。其實，私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗地講，它是一個“從搖籃到墳?zāi)埂钡慕鹑诜?wù)，是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強的全方位的金融服務(wù)。要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，要對客戶投資的企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務(wù)?！八饺算y行的服務(wù)是滲透到客戶生活的每一階段、每一個細(xì)節(jié)、每一個角落的服務(wù)?！北緛碓诙ㄎ簧虾蜆I(yè)務(wù)范圍上有著區(qū)別的私人銀行業(yè)務(wù)和財富管理，在目前多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部，還存在業(yè)務(wù)分割不明的問題。什么業(yè)務(wù)應(yīng)該歸口到財富管理，什么業(yè)務(wù)應(yīng)該歸到私人銀行業(yè)務(wù)，這種利益權(quán)衡恐怕是很多國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的問題。

除了上述問題，諸如如何突破私人銀行業(yè)務(wù)的人才瓶頸，如何讓國內(nèi)的高端客戶進(jìn)一步認(rèn)識私人銀行服務(wù)，如何打造國際化標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，都是未來國內(nèi)在開展私人銀行業(yè)務(wù)時需要進(jìn)一步探討和解決的。

（作者單位：中信銀行）

馮麗華：五大因素制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

我認(rèn)為目前私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展主要面臨以下五個方面的問題。

首先是管理體制和制度上的障礙。隨著外資銀行的進(jìn)入，國內(nèi)在開展私人銀行業(yè)務(wù)時對中國銀行業(yè)向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展的要求更加迫切。原因就在于，和其他業(yè)務(wù)不同，私人銀行業(yè)務(wù)涉及面更廣，客觀上要求為客戶提供銀行、保險、稅務(wù)、資產(chǎn)管理等多方面綜合的財富管理業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)銀行的這種分業(yè)經(jīng)營模式在開展私人銀行業(yè)務(wù)時，很難在資產(chǎn)的靈活配置運作和市場風(fēng)險控制能力等方面與外資銀行成熟的私人銀行業(yè)務(wù)相提并論，因此，混業(yè)經(jīng)營對于開展私人銀行業(yè)務(wù)顯得尤為重要。

其次是對私人銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營管理理念和方式上的理解和認(rèn)識有待于進(jìn)一步提高。不能把私人銀行業(yè)務(wù)簡單地理解為向高端客戶推銷各種金融理財產(chǎn)品，而是要根據(jù)客戶人生各個階段的需求和目標(biāo)，為其量身訂做并提供最適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及一生的財務(wù)規(guī)劃。概括地說，包括三個階段，即：財富創(chuàng)造階段。依據(jù)客戶的風(fēng)險偏好，為其最大限度地實現(xiàn)財富的增長；財富積累階段。按照客戶的要求，幫助客戶在投資風(fēng)險和收益、投入和回報中取得最佳平衡點，從而確保其資產(chǎn)得到保值和不斷積累；財富轉(zhuǎn)移階段。根據(jù)客戶的意愿，使其財產(chǎn)以最理想的方式得以保護(hù)和傳承。

第三，專業(yè)化的人員素質(zhì)不高、人才儲備不足。在國外私人銀行的客戶經(jīng)理叫做private banker，這在一定程度上也可以看出，私人銀行的客戶經(jīng)理有別于我們傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理的概念，私人銀行業(yè)務(wù)對客戶經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗、職業(yè)操守的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并拿出適合客戶要求的最佳解決方案，這有賴于高素質(zhì)客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團(tuán)隊。目前國內(nèi)普遍面臨專業(yè)人才不足問題，特別是專業(yè)的私人銀行家稀缺。私人銀行家應(yīng)精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場運作的一般規(guī)則，以及保險，稅收、信托的規(guī)則和運作等等。私人銀行的骨干人員應(yīng)是在投資銀行、公司銀行、個人銀行等領(lǐng)域工作多年的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。國外銀行在注重培養(yǎng)和引進(jìn)的同時，大都設(shè)計了有競爭力的薪酬體系和職業(yè)規(guī)劃。國內(nèi)銀行可以通過建立開放式的產(chǎn)品平臺，組織采購全球的金融產(chǎn)品，但專業(yè)化隊伍建設(shè)不是一朝一夕的事情，誰動手早就能在未來的市場競爭中占得主動和先機。

第四，系統(tǒng)建設(shè)不到位。在運營體系上構(gòu)建集成高效的IT系統(tǒng)和開放式的產(chǎn)品平臺，是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。無論是對客戶的管理、資訊的獲取、產(chǎn)品信息的傳遞以及交易的處理，都需要功能強大的IT系統(tǒng)支持。國際知名私人銀行都建有強大的開放式的產(chǎn)品平臺，通過這個平臺，客戶可以獲得全球的金融產(chǎn)品、投資服務(wù)以及綜合的解決方案。國內(nèi)銀行目前雖然在客戶關(guān)系管理、客戶交易處理、分析客戶資產(chǎn)狀況、評價客戶經(jīng)理業(yè)績等方面建立起相應(yīng)的系統(tǒng)，但系統(tǒng)大多處于分散狀態(tài)，不能更好地滿足客戶綜合、高效的財富管理需求。

最后一個問題就是私人銀行業(yè)務(wù)組織體系的構(gòu)建以及運作模式的選擇問題。私人銀行業(yè)務(wù)客觀上對集約化管理模式要求較高，業(yè)務(wù)流程設(shè)計要簡捷、快速、方便、高度人性化、有足夠的安全性和私密性。目前，國內(nèi)銀行大多實行的是總、分、支行經(jīng)營管理模式。這種模式以基層為利潤核算單位，各分、支行獨立運作、分散經(jīng)營，各區(qū)域市場相互分割，致使銀行的資源配置過于分散、效率低下，難以發(fā)揮整體競爭優(yōu)勢。目前國內(nèi)一些銀行的私人銀行業(yè)務(wù)采取的是總行垂直化管理模式，這種模式與傳統(tǒng)的運作模式在業(yè)務(wù)管理和業(yè)績考核等方面存在著一定的交叉，界定起來有一定難度。因此，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)采取怎樣的經(jīng)營管理模式，這些都是值得大家去深入探討的問題。

(作者單位：北京銀行財富管理部)

趙樂峰：私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是了解客戶所需

私人銀行業(yè)務(wù)中，客戶的主要需求多集中于財富積累、財產(chǎn)的保護(hù)以及財產(chǎn)的傳承三方面。但是我們也看到，目前在中國內(nèi)地，私人銀行不論是服務(wù)需求還是服務(wù)內(nèi)容多圍繞財富積累來展開，所涉及的財產(chǎn)保護(hù)以及傳承方面的服務(wù)并不多。這可能也和私人銀行業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)在結(jié)合上存在法律障礙有關(guān)系。因此，內(nèi)地目前應(yīng)該加快完善信托登記制度，因為即使信托業(yè)務(wù)可以開展了，在信托登記制度不配套的情況下，任何第三者債權(quán)人都可以追討相關(guān)的信托財產(chǎn)。信托登記制度是我們中國內(nèi)地開展私人銀行業(yè)務(wù)重要的制度基礎(chǔ)之一。

我本人在臺灣從事過將近19年的財富管理和信托研究，通過觀察這些年來私人銀行業(yè)務(wù)在臺灣的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)，臺灣銀行業(yè)中私人銀行業(yè)務(wù)也是有一個逐漸演進(jìn)的過程的。因為客戶對理財?shù)母拍钣兄鸩秸J(rèn)識的過程，他們對于財產(chǎn)處置的習(xí)慣以及相關(guān)的服務(wù)需求也非產(chǎn)生于一朝一夕，在這種情況下，開展私人銀行業(yè)務(wù)就不能直接照搬歐美那一套，而應(yīng)該接合本土客戶需求的特點，提供個性化的服務(wù)。比如，首先要對客戶的需求及等級進(jìn)行劃分，譬如說擁有現(xiàn)金資產(chǎn)人民幣100萬元以上的可能就是私人銀行或財富管理需要關(guān)注的客戶，而現(xiàn)金資產(chǎn)30萬元人民幣的就可以將其列入理財業(yè)務(wù)客戶的范疇。有著亞洲最佳的財富管理銀行之稱的臺灣中信銀行基本上將其理財業(yè)務(wù)分為三級：個人理財、財富管理和私人銀行。與此相對應(yīng)的，對客戶經(jīng)理也進(jìn)行分級，資歷稍淺的主要從事個人理財服務(wù)，專業(yè)性強又資深的就劃歸到私人銀行服務(wù)部門。這樣也能夠為客戶經(jīng)理的成長提供一個空間，因為我們不可能要求客戶經(jīng)理一下子什么都懂，這里面時間和經(jīng)驗的積累相當(dāng)重要，同時也能夠在一定程度上解決私人銀行人才儲備的問題。

我們都在說，私人銀行所提供的服務(wù)與其他銀行服務(wù)相比其中的一個不同點在于，私人銀行所提供的是非常富有個性化的，甚至可以說是一對一的服務(wù)。而能否做到服務(wù)個性化的關(guān)鍵在于你到底了解客戶多少，為此國外的財富管理業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了一個英文名詞KYC(Know Your Customer)。在財富管理KYC的流程中，客戶經(jīng)理要根據(jù)既定的流程在一個月之內(nèi)了解客戶的基本數(shù)據(jù)、投資意向、風(fēng)險承擔(dān)能力等，并得出其適合何種產(chǎn)品的結(jié)論。KYC的重要性就是在于了解客戶，而私人銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)正是了解客戶的需求。在了解客戶的基礎(chǔ)上，我們再用相關(guān)指標(biāo)對客戶加以區(qū)分或歸類，一般來說可以通過三個方面加以判斷：客戶的財力、客戶跟銀行的往來程度和客戶對銀行的貢獻(xiàn)度。為什么KYC很重要，因為通過它，就可以對客戶按以上三個指標(biāo)進(jìn)行評價。對于那些三個指標(biāo)都得到H（high）評價的客戶，顯然就可以成為該銀行私人銀行業(yè)務(wù)的重要客戶，應(yīng)當(dāng)成為重點營銷的對象。如果僅是財力高、來往度高，貢獻(xiàn)度卻很低，這樣的客戶只能算作是中級水平的客戶。在對客戶進(jìn)行完諸如此類的區(qū)分以后，就能有針對性的為其提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)了。

篇10

一份好的工作計劃就是工作的好開端，親愛的讀者，小編為您準(zhǔn)備了一些銀行職員年終工作總結(jié)，請笑納!

銀行職員年終工作總結(jié)1以前只是在書本、報紙和新聞等報道中聽說過村鎮(zhèn)銀行，只知道它是政府大力發(fā)展農(nóng)村金融的產(chǎn)物，并不清楚它與其他的銀行有什么區(qū)別，也不知道它在這個金融機構(gòu)處處可見的世界之中有什么競爭優(yōu)勢……可以說自己不知道的太多太多了。

但后來作為村鎮(zhèn)銀行的一名未來員工 ，我了解到：村鎮(zhèn)銀行是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。

對于作為村鎮(zhèn)銀行的一名員工，我對未來的工作計劃和認(rèn)識從兩大層面來講：

(一)整體大局上

首先，要清楚的了解我行成立的背景、意義和發(fā)展目標(biāo)，清楚我行的市場定位，明白我行的主要目標(biāo)客戶群。只有明白了大方針，才能準(zhǔn)確找到自己的工作重點，清楚自己的工作方向，這樣才能有的放矢，達(dá)到事半功倍的效果，使自身發(fā)展與全行發(fā)展相契合。因為只有在整體上了解自己工作崗位所處的大環(huán)境，才能幫助自己迅速找到自己的位置，更快的適應(yīng)工作，提高工作效率。如果自己根本不清楚自己的工作大環(huán)境，不知道單位給予我們的期望，只是一味的做自己認(rèn)為對的事情，那么自己做的也許一點價值也沒有甚至有時候還會有反作用。

其次，在開始工作之前以及在工作中，要先對我行的整個機構(gòu)設(shè)置以及部門職責(zé)等有一定的了解，因為各個部門之間的工作是相互聯(lián)系的，是一個整體。你的工作不是獨立的，它與其他部門、同事的工作是相互影響、相互作用的。比如說在做柜臺工作時，出了要清楚自己的工作性質(zhì)以外，也要了解一下會計工作，這樣才能明白操作流程為什么要這樣走，有助于提高業(yè)務(wù)技能，同時迅速接受自己不熟悉的業(yè)務(wù)，也清楚了票據(jù)、重要憑證等哪些地方是不允許有錯誤的等等。還有，當(dāng)你在工作中遇到問題或者有疑惑的時候，就知道應(yīng)該向誰尋求幫助能夠達(dá)到自己想要的結(jié)果，增加了有效溝通的機率。

再者，要不斷加強理論政治學(xué)習(xí)，充實自己的頭腦，使思想更進(jìn)一步的成熟進(jìn)步，這并不是做表面功夫說場面話。因為理論是實踐的基石，思想是行動的指引。每個人的思想是在不斷變化，而且受外在因素影響的，它有一個不斷發(fā)展的過程。你的思想會決定你的行動，你的價值觀、人生觀會左右你對待人和事的態(tài)度，同樣會改變你思考問題的高度、層面以及角度。

(二)個人具體工作上

一、要全面熟悉各項業(yè)務(wù)，了解各種業(yè)務(wù)的工作流程，并且清楚自己的工作性質(zhì)，清楚自己的工作職責(zé)，對自己有一個準(zhǔn)確的定位，找到自己所處的位置。在工作的過程中，不斷提高自己的業(yè)務(wù)技能，提高自己的效率，爭取用最短的時間最好的服務(wù)為客戶辦理每一項業(yè)務(wù)。平時休息中，也要不斷的提高自己的基礎(chǔ)技能素質(zhì)，例如點鈔、漢字錄入、翻打傳票、假鈔鑒別等，讓自己擁有過硬的基本功。

二、要設(shè)定目標(biāo)，對自己要有階段性的目標(biāo)規(guī)劃。有目標(biāo)才會有動力，有目標(biāo)才會有進(jìn)步。短期內(nèi)是把業(yè)務(wù)熟悉，提高操作速度，同時不斷加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí);今年報名參加會計從業(yè)資格考試，明年爭取把剩下的三門銀行從業(yè)資格考試通過;同時長期上，不斷學(xué)習(xí)會計、金融等知識，考取相應(yīng)等級會計師資格證、理財規(guī)劃師資格證等，追求學(xué)識和職業(yè)上的進(jìn)步，更上一層樓!

銀行職員年終工作總結(jié)2我參加工作已有大半年了，在這半年里，我努力學(xué)習(xí)，勤奮工作，順利完成了由一名學(xué)生到一位銀行員工的角色轉(zhuǎn)變。下面我將自己大半年的工作情況總結(jié)如下：

我之前所在的崗位是儲蓄柜，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。這一網(wǎng)點位于松花路上，每天接待大量的客戶，工作量很大，因此這樣的工作環(huán)境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認(rèn)真認(rèn)真再認(rèn)真，嚴(yán)格按照行里的制定的各項規(guī)章制度來進(jìn)行實際操作。半年中始終如一的要求自己。

由于我是新來的，在業(yè)務(wù)上還不是特別熟練，為了盡快熟悉業(yè)務(wù)，當(dāng)我一遇到問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。信用社里的大哥哥大姐姐們也都熱情的給與幫助和指導(dǎo)，令我很快地得到進(jìn)步和提高。剛開始的時候，我還由于不夠細(xì)心和不夠熟練犯過錯誤，出現(xiàn)了一些不該有的小錯誤，但是這并不影響我對這份工作的積極性，反而更加鞭策我努力的學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)技能和理論知識。

而且，在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強自身的理論素質(zhì)和專業(yè)水平外，作為網(wǎng)點的一線員工，更要注意自身的服務(wù)，提升核心競爭能力，將行里下發(fā)的各種精神與要求落實到實際工作中，細(xì)微化，平民化，生活化。尊重客戶，設(shè)身處地的替客戶著想，真心真意為客戶服務(wù)。為廣大客戶提供方便、快捷、準(zhǔn)確的服務(wù)，贏得客戶的信賴。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。

總之，這是我人生角色轉(zhuǎn)變的一年，是我不斷成長的一年。新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)，更好的充實自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。保持良好的職業(yè)操守，服從我行上級的決定與指令，并認(rèn)真執(zhí)行。工作一絲不茍，積極主動、負(fù)責(zé)盡力把工作做到最好。

展望新的一年，我因為網(wǎng)點合并來到了新的網(wǎng)點。我相信這會有更多的機會和競爭在等著我，但是我也要先錘煉自己，積極努力，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩(wěn)腳步。踏踏實實，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發(fā)展。時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務(wù)全面的銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚長處，彌補不足!

銀行職員年終工作總結(jié)3__年是工行歷史上極為重要的一年;在這歷史的一年里，我行完成了從國有獨資到股份制的根本轉(zhuǎn)型，并于下半年在內(nèi)地和香港二地同時成功上市，從而邁出了決定性的關(guān)鍵一步!回首__年，作為它平凡的一分子，我在本職崗位上做了自已應(yīng)做的工作，完成了自已應(yīng)盡的工作義務(wù)，現(xiàn)將一年來主要的工情況匯總?cè)缦拢?/p>

一.認(rèn)真學(xué)習(xí)黨和國家的金融工作方針政策，把牢自已思想關(guān);

金融行業(yè)一向是高風(fēng)險行業(yè);說它高風(fēng)險，一方面是要隨時應(yīng)對外部各種犯罪浪潮的沖擊，另一方面還要求我們認(rèn)真學(xué)習(xí)黨和國家的金融工作方針政策，學(xué)習(xí)銀行內(nèi)控和管理的各種規(guī)章制度;無數(shù)深刻的經(jīng)驗教訓(xùn)告訴我們：什么時候我們緊持了制度，各種損失就會嘎然而止!什么時候忽視了制度，國家和人民財產(chǎn)就會遭受意外的損害!正是得益于規(guī)章制度的認(rèn)真學(xué)習(xí)，一年來，我能正確行使領(lǐng)導(dǎo)交給我手中的權(quán)利，在錢財物上做到公私分明，較好地完成了領(lǐng)導(dǎo)交給我的各項工作任務(wù);

二.工作認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)，該自已做的從不推諉，高質(zhì)量的完成本職工作;

多年黨的教育告訴我：我們的工作既要對數(shù)字負(fù)責(zé)，更要對人負(fù)責(zé)!從參加工作至今，我是這樣要求自已的，也是努力這樣做的;我認(rèn)為：作為一個入黨多年的老黨員，在個人利益和社會良知之間，作怎樣的選擇應(yīng)當(dāng)是不言而喻的;我們可以不富貴，我們可以不騰達(dá)，但我們要時時處處對得起自已的良心!正是這種平和的心態(tài)，使我能正視個人的榮辱和得失，能不矯不燥的搞好自已的工作!

三.努力加強自身學(xué)習(xí)，提高各方面素質(zhì)，為應(yīng)對新的工作環(huán)境作好準(zhǔn)備;

銀行業(yè)作為高技術(shù)普遍應(yīng)用的行業(yè)，需要我們不斷地充實和學(xué)習(xí)更新各方面的知識;從世界金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，到我行和兄弟行各種業(yè)務(wù)種類的特點和異同，再到接人待物的心理學(xué)技巧，都需要我們用心地不斷進(jìn)行知識的積累，更新和探索;作為特殊的金融服務(wù)行業(yè)，什么時候你的服務(wù)比別人更到位，更及時，更周到，什么時候你就具備了戰(zhàn)勝對手的不二法寶，什么時候就會在日益激烈的競爭中脫穎而出!

__年就這么過去了，2019年正大步向我們走來!對照黨和國家對我們的要求，我們的工作還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠;正因于此，我決心在新的一年里發(fā)揚優(yōu)點，克服不足，嚴(yán)以律已，刻苦工作，努力為改善我國的金融環(huán)境而努力!

銀行職員年終工作總結(jié)4回顧__年，我在__分社工作天，在營業(yè)部工作天，這0天中，銀行柜員工作總結(jié)從我手里收入的現(xiàn)金超過億，付出超過千萬，沒有一張假幣能逃過我的法眼;接觸形形式式的客戶，超個的不少，有些能用平和口氣解決迷霧，有些能用燦爛笑容嘻嘻過海，不能的，我用夸張而有技術(shù)含量的表情挫其蠻氣，撫安燥心;愛我崗位，開心工作，我善于在工作中發(fā)現(xiàn)美，這一年我遇到附加價值的客戶有個，一位笑容像安在旭，一位魅力得像胡軍，另外一位則像端莊版的吳雁祖;本人生愛好干凈整潔，銀行柜員工作總結(jié)絕不讓任何一張殘鈔混入新鈔隊伍，在空閑時間把網(wǎng)點打掃得一塵不染，廁所洗得飄香反光;本著好記不如爛筆頭的座右銘，每次認(rèn)真的閱覽文件，將新操作新業(yè)務(wù)記入私人筆記本以備查用;本人好學(xué)，這一年來主動親近atm，關(guān)心它，揣摸它，終于熟悉其脾，并于節(jié)假日主動承擔(dān)照顧它的任務(wù);人人防火，戶戶安全，對于滅火器，只要有新產(chǎn)品，我必定會第一時間去摸一下，以防萬不得已的時候要用到它卻不知道怎么用;珍惜生命愛惜生命銀行柜員工作總結(jié)，對于二道門，我總是第一時間按照文件步驟模擬實踐，以正規(guī)的格式去執(zhí)行并以的態(tài)度去變成習(xí)慣;知己知彼，百戰(zhàn)百勝，又由于我們這一代比較有網(wǎng)蟲潛質(zhì)，于是我總會瀏覽其他銀行的主頁和金融最新報道，以便在工作中尋找靈感，培養(yǎng)自己為信社盡點棉力的細(xì)胞銀行柜員工作總結(jié)

歲月不居!來也匆匆，去也匆匆!雖然我老是覺得累，可是時間老人卻總也不覺得累，每天自我陶醉地嘀嘀噠噠跑個不停!回首這一年，頗有感慨——我完完整整的為商行服務(wù)了一年，商行也給了我別人羨慕不已的報酬——幸福!

增加工作成果——你做了別人沒有做的

從正常班到倒班，我踏踏實實地做，用心地體會，感悟最深的就是“端正態(tài)度，遵守行紀(jì)行規(guī);尊敬領(lǐng)導(dǎo)，服從安排;團(tuán)結(jié)同事，虛心求教;明確目標(biāo)，腳踏實地”。

銀行職員年終工作總結(jié)5時間飛逝，轉(zhuǎn)眼我已經(jīng)與銀行共同走過了五個春秋。當(dāng)我還是一個初入社會的新人的時候，我懷著滿腔的熱情和美好的憧憬走進(jìn)銀行的情形油然在目。入行以來，我一直在一線柜面工作，在銀行的以激人奮進(jìn)，逼人奮進(jìn)管理理念的氛圍中，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的幫助下，我始終嚴(yán)格要求自己努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，提高專業(yè)技能，完善業(yè)務(wù)素質(zhì)，在不同的工作崗位上兢兢業(yè)業(yè)，經(jīng)驗日益豐富，越來越自信的為客戶提供滿意的服務(wù)，逐漸成長為新區(qū)支行的業(yè)務(wù)骨干。五年來，在銀行的大家庭里，我已經(jīng)從懵懂走向成熟，走在自己選擇的之路上，勤奮自律，愛崗如家，步伐將更加堅定，更加充滿信心。

一、勤學(xué)苦練愛崗敬業(yè)

進(jìn)入銀行伊始，我被安排在儲蓄出納崗位。常常聽別人說:儲蓄出納是一個煩瑣枯燥的崗位,有著忙不完的事。剛剛接觸，我被嚇到過，但是不服輸?shù)男愿駴Q定了我不會認(rèn)輸，而且在這個崗位上一干就是五年。

當(dāng)時的我,可以說是從零開始,業(yè)務(wù)不熟、技能薄弱,在處理業(yè)務(wù)時時常遇到困難，強烈的挫折感讓我在心里默默地跟自己較勁,要做就要做得。平日積極認(rèn)真地學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識,遇到不懂的地方虛心向領(lǐng)導(dǎo)及同事請教。我知道為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)必須擁有一身過硬的金融專業(yè)知識與操作基本功。俗話說業(yè)精于勤，荒于嬉。為此，我為自己規(guī)定了四個一點，即：早起一點，晚睡一點，中午少休息一點，平時少玩一點。班前班后，工作之余我都與傳票、鍵盤、點鈔紙相伴。每天像海綿吸水那樣分秒必爭地學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和練習(xí)基本功。相對其它技能,點鈔是我的弱項,為了盡快提高點鈔的速度和準(zhǔn)確率,我虛心向行里點鈔能手請教點鈔的技巧和經(jīng)驗,改正自已的不規(guī)范動作。一遍遍地練習(xí)，雖然一天工作下來已經(jīng)很累了，但憑著對銀行工作的熱愛和永不服輸?shù)钠磩牛３＞毩?xí)到深夜。離鄉(xiāng)背井的我在接到母親電話的時候，總是說我過的很好讓她自己保重，其實有多少心酸只有自己知道。為了盡快適應(yīng)工作崗位的要求，一年中只是回家一次與家人團(tuán)聚，其他時間用來不斷的學(xué)習(xí)工作，功夫不負(fù)有心人,經(jīng)過長期刻苦地練習(xí),我的整體技能得到了較大的提高。

我在日常的一線服務(wù)中始終保持著飽滿的工作熱情和良好的工作態(tài)度。銀行是一家年輕的銀行,每一位客戶都是員工辛辛苦苦開拓來的。這不僅要求我們具有熟練的業(yè)務(wù)技能,更要求我們能針對每一位客戶的不同心理和需求,為他們提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在日常工作中，我都以點點滴滴打造品牌的服務(wù)理念來鞭策自己，從每件小事做起。記得有一次我正準(zhǔn)備下班時，一位客戶一臉焦急地沖進(jìn)來，說自己的卡和身份證被偷了，要求掛失。按照規(guī)定掛失要提供有效證件的，但是面對焦急的客戶，我一面安撫這位客戶，讓他不要著急;一面重新開機，按照客戶提供的身份證號碼進(jìn)行查詢，查出他的卡號，協(xié)助客戶通過我們95577客服電話進(jìn)行口掛，避免可能發(fā)生的損失。這樣的小事在我們身邊時常發(fā)生，雖然是點點滴滴的小事，這些小事，卻折射出員工的素質(zhì)、企業(yè)的文化。我的崗位是一個小小的窗口,它是銀行和客戶的紐帶,我的一言一行都代表了銀行的形象,為此我常常提醒自己要堅持做好三聲服務(wù)、站立服務(wù)和微笑服務(wù),耐心細(xì)致的解答客戶的問題,面對個別客戶的無禮,巧妙應(yīng)對,不傷和氣;而對客戶的稱贊,則謙虛謹(jǐn)慎,戒驕戒躁。從不對客戶輕易言不,在不違反原則的情況下盡量滿足他們的業(yè)務(wù)需要。我始終堅持客戶第一的思想,把客戶的事情當(dāng)成自己的事來辦,換位思考問題,急客戶之所急，想客戶之所想。針對不同客經(jīng)過不斷的努力學(xué)習(xí),在實際工作中的持續(xù)磨練，現(xiàn)在已經(jīng)熟練掌握了相關(guān)業(yè)務(wù)以及規(guī)章制度，逐漸成長為一名業(yè)務(wù)熟手，這時我漸漸明白無論是做儲蓄還是當(dāng)會計都是具有挑戰(zhàn)的工作，重要的是如何將它做的好，做的更好。

二、團(tuán)結(jié)協(xié)作共同進(jìn)步

銀行工作需要的是集體的團(tuán)結(jié)協(xié)作,一個人的力量總是有限的。作為一名老員工,我不僅僅滿足于把自己手中的工作干好,還注意做好傳、幫、帶的作用，主動、熱情、耐心地幫助新來的同事適應(yīng)新環(huán)境，適應(yīng)新崗位，適應(yīng)新工作，使他們更快地熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，較好地掌握業(yè)務(wù)技能。結(jié)合我自己做新人時的經(jīng)驗，我注意引導(dǎo)他們從賬理出發(fā),而不是教他們?nèi)绾芜M(jìn)行簡單的菜單操作。在平時的工作中,我還將自己的工作學(xué)習(xí)經(jīng)驗毫無保留地告訴他們。我想,這樣的教法不一定是的,但一定會讓他們學(xué)到業(yè)務(wù)知識點的本質(zhì),學(xué)會融會貫通,舉一反三。新區(qū)支行去年相繼有四名新同事加入,他們雖有一定的金融專業(yè)知識，但對于臨柜操作技能來說，尚有欠缺。為了能使他們盡快上崗，我對跟班實習(xí)的新同事耐心進(jìn)行操作章程的培訓(xùn)，特別是要嚴(yán)格按照規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程辦事，人走章收、抽屜鎖好、電腦退出畫面等等，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。對于他們的薄弱環(huán)節(jié)技能，也將自己平常練習(xí)的心得告訴他們，供他們參考。通過一段時間的雙向努力，他們已能熟練進(jìn)行單人上崗操作了。為新區(qū)支行更好的開展工作打下扎實的基礎(chǔ)。只有整體的素質(zhì)提高了,支行的會計業(yè)務(wù)水平才能上一個臺階。大家共同努力,在新區(qū)溫暖的大家庭里快樂的工作著。