導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融理財與投資分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

隨著收入和資產(chǎn)的提高，我國居民在金融資產(chǎn)的產(chǎn)品選擇上越來越具有主動權(quán)，且選擇余地大大增加，儲蓄不再在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中扮演“一頭獨大”的角色，居民的金融資產(chǎn)按照個人喜好被分散在如股票、國債、開放式基金和保險等不同的金融產(chǎn)品上。對幾十年來我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行分析，可歸納出以下資產(chǎn)變化的幾大特點：

1.居民金融資產(chǎn)種類由僅有的儲蓄和手持現(xiàn)金兩種增加為多種

建國初期，人民在維持基本生活的消費以外很難有剩余，居民金融資產(chǎn)基本無從談起。經(jīng)過第一個五年計劃后，居民有了少量的儲蓄，居民金融資產(chǎn)除了現(xiàn)金、存款，還有少量公債。但總體上，居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是高度集中在儲蓄這一形式上。進入改革開放階段，居民金融資產(chǎn)形式依然是單一的現(xiàn)金和儲蓄存款。隨著改革深入，國債、金融債券、企業(yè)債券、股票以及保險基金等相繼出現(xiàn)，進入20世紀以后，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展和政策以及金融體制的深入改革，居民對金融產(chǎn)品的需求不斷地擴大，金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)加速變化，呈現(xiàn)出多元化的趨勢。

2.儲蓄及手持現(xiàn)金在金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的比例有明顯變化

居民手持現(xiàn)金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年間為例，由40.93%的比例降到12.3%。儲蓄存款結(jié)構(gòu)也發(fā)生較大的變化，作為我國居民持有金融資產(chǎn)的主要形式，其比重呈現(xiàn)出先上升后下降的趨勢。從1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后穩(wěn)定在65%至60%之間，1999年為61.5%，進入新世紀以來比例進一步下降。同時呈現(xiàn)出的特點是，居民對定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增長，居民的儲蓄存款結(jié)構(gòu)向短期化轉(zhuǎn)變。

3.債券、股票、保險、外幣儲蓄等在居民金融資產(chǎn)中從無到有，有價證券等投資性資產(chǎn)持有比重明顯上升

建國初期，我國居民收入水平較為落后，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以手持現(xiàn)金和儲蓄為主。20世紀80年代出債券開始興起，居民手中的資產(chǎn)有小部分向債券分流。進入20世紀90年代后，股票、保險、外幣儲蓄等新興的金融產(chǎn)品都開始萌芽，居民開始有了投資意識，開始將手中的資金分散到多種金融產(chǎn)品上，并且在期間，投資比重直線攀升，以1985年到1999年間為例，所占比重由5.1%升到17.1%。進入新世紀以來，有價證券的資產(chǎn)持有比重更是大幅增加。

4.在有價證券市場上，快速發(fā)展的股票市場明顯改變了居民金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)

與股票有關(guān)的金融資產(chǎn)持有量明顯增加，存款持有量下降。而近年來的股票市場復(fù)蘇，投資渠道拓寬和大量資金的投入，股票市場呈現(xiàn)出一片大好形勢，從而促使居民將這原本視為風(fēng)險系數(shù)相當高的投資途徑作為盈利的方法之一。目前，我國滬深股市的總市值已經(jīng)超過了居民存款余額，大約占GDP總值的80%，股票資產(chǎn)已成為國民財富和居民個人金融資產(chǎn)的重要部分。

二、中國城鄉(xiāng)收入理財差異比較

1.城鄉(xiāng)居民收入比較

中國城鄉(xiāng)居民投資理財?shù)淖兓捌洳町惐容^必須聯(lián)系到城鄉(xiāng)居民收入的變化及差異。2000年至2013年，城鄉(xiāng)居民收入較1979年至1999年顯著增長，差距明顯拉大，2000年至2007年，城鄉(xiāng)居民儲蓄緩慢增長，而2007年后直至2013年，城鄉(xiāng)居民儲蓄持續(xù)增長。

2.城鄉(xiāng)居民理財比較

相對于農(nóng)村居民投資理財方式的單一性，城鎮(zhèn)居民投資理財方式較多樣。2006年，各類金融產(chǎn)品正逐漸為居民所接受，投資基金意愿勁升。2009年，從居民投資方式看，房地產(chǎn)、基金和理財產(chǎn)品、股票分列前三位。2014年，城鎮(zhèn)居民傾向于“更多儲戶”的居民占44.9%，較上季下降1.1個百分點，居民偏愛的前三位投資方式依次是“基金及理財產(chǎn)品”，“債券”和“事業(yè)投資，選擇這三種投資方式的居民占比分別為31.6%，16.2%，13.3%。

3.西南財經(jīng)大學(xué)的相關(guān)調(diào)查結(jié)果

西南財經(jīng)大學(xué)關(guān)于中國家庭金融調(diào)查報告顯示，2012年城鄉(xiāng)居民收入差距巨大，其中投資性收入，城鎮(zhèn)是農(nóng)村的8.8倍，對于儲蓄，城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民都具有高儲蓄率。

三、國民對金融資產(chǎn)的需求趨勢

1.我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動趨勢

我國居民金融資產(chǎn)總量增長十分迅速，作為收入增長的必然結(jié)果，城市居民家庭財產(chǎn)積累也日漸增多。居民家庭財產(chǎn)的從無到有，從少到多，使得我居民更愿意將自己的限制資產(chǎn)用與投資不斷提高自己的財產(chǎn)總額。

2.金融資產(chǎn)比例不協(xié)調(diào)

通過對歷年數(shù)據(jù)的分析，可以看出，目前我國居民金融資產(chǎn)中仍以儲蓄為主，占總量的半數(shù)以上，國債，股票等雖呈不斷增長趨勢，但所占比例仍比較少，同時，可以看出我國居民金融資產(chǎn)的品種比較單一，并且分布不均，因此我國居民金融資產(chǎn)多元化只是初露端倪，尚未形成合理的結(jié)構(gòu)。

我國居民金融資產(chǎn)分布很不平均，銀行存款比例遠遠高于其他國家，并且有價證券，保險準備金等金融資產(chǎn)比例較少。低水平的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)限制了居民部門利用資產(chǎn)組合防范金融風(fēng)險的能力，無法運用多元化的金融資產(chǎn)滿足多重儲蓄動機的活動。[8]

四、總結(jié)

篇2

成本奇高

家族理財室最早始于文藝復(fù)興時期的意大利。瑞士的私人銀行在18世紀末剛剛發(fā)展起來的時候,就是模仿家族理財室建立的。單就這一點而言,家族理財室的本質(zhì),與私人銀行大致上差不多。

那么一個家族要多么富有才會考慮設(shè)立自己的理財室?根據(jù)經(jīng)驗,1億美元或許是個門檻;5億美元的資產(chǎn)能擁有一個良性運營的理財室;而一個家族要擁有10億美元的財富,才有理由設(shè)立一個完整的理財室,負責(zé)打理一切投資、會計、法律、教育和其他服務(wù)。著名調(diào)查咨詢公司美林的一項針對歐洲家族理財室的調(diào)查發(fā)現(xiàn),運營理財室的平均成本約為所管理資產(chǎn)的0.6%。

一個完整的家族理財室會有一位首席執(zhí)行長、一位首席財務(wù)長、一位首席投資長,至少兩位投資分析師、4名會計師、一位審計師和5名行政管理人員。某些理財室可能還會雇律師。這樣看來,擁有一個家族理財室,單從人員成本來看每年就可達數(shù)百萬美元。

放眼全球,大概只有福布斯富豪榜上的富翁們才有此資格。在19世紀80年代,洛克菲勒就曾聘用弗里德里克蓋茨替他打理個人投資、家族財產(chǎn)問題以及慈善事業(yè)。到上個世紀末,家族理財室的業(yè)務(wù)更為多樣化,處理從投資、地產(chǎn)規(guī)劃到安排行程、雇請女傭,乃至照顧寵物等各種事宜。

時至今日,美國的富人們已經(jīng)設(shè)立了3000至5000個“家族理財室”。最近幾年,又有300多個資產(chǎn)逾1.5億美元的富豪家族在倫敦設(shè)立了私人理財室,以使自己的財富增值并管理遺產(chǎn)等家族事務(wù)。只不過,傳統(tǒng)上而言,家族理財室仍然是超級富豪專屬的領(lǐng)域。

最近席卷全球的金融危機更加強了這些超級富豪們的危機意識――顧問機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示,至今為止,金融危機使得全球超富家族的平均資本損失超過18%。在這種背景之下,家族理財室的設(shè)立與管理就顯得尤為重要。

考驗財技

家族理財室的關(guān)鍵職能是管理家族投資,在多數(shù)情況下,它們做的都是合并眾多投資賬戶之類的事情。乍看之下,它們很像私人銀行的競爭對手:畢竟如果你擁有專門的家庭辦公室來處理稅收規(guī)劃、立遺囑,甚至有時幫助購買藝術(shù)品等方面的事宜,那么你不會再需要外部財富管理機構(gòu)。

但這一切正在悄悄改變,理財機構(gòu)斯通哈格的執(zhí)行董事羅杰表示,金融危機迫使許多家族理財室“提高游戲難度”,變得更為成熟。

金融危機襲來時,許多富豪家族無法及時做出決策。他們意識到,他們有太多財富卷入了“不易周轉(zhuǎn)、缺乏流動性的投資”。

而另外一些富豪家族則比較幸運。如在這家公司服務(wù)的400個家族中,坐擁巨額流動資金的68個家族,他們幸運地從這場金融危機中全身而退,對他們而言,能從這場危機中從容離場,嗅覺靈、行動迅速、架構(gòu)更加合理的家族理財室可謂功不可沒。

新型富豪

通過幫助富人們理財,家族理財室里也經(jīng)常誕生靠智慧取勝的新一代富豪。原本“家族理財室”只是為有錢人打理錢財和日常生活的私人機構(gòu),結(jié)果經(jīng)營這種機構(gòu)的人自己也變得越來越富有。由于采用這種方法的家族越來越多、所進行的投資越來越復(fù)雜,而勝任這種工作的人才又相對有限,使得市場對此類人才的搶奪日益激烈。

篇3

【關(guān)鍵詞】高職；投資與理財；改革路徑

一、高職投資與理財專業(yè)簡介

高職投資與理財專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財基本知識和實務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財分析能力，能從事企事業(yè)單位會計、理財、財務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門人才的大學(xué)?？茖I(yè)。投資與理財專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書：證券從業(yè)資格證書、期貨從業(yè)資格證書、證券分析師、會計從業(yè)資格證書、保險人資格證書、理財規(guī)劃師從業(yè)資格證書。

二、當前高職投資與理財專業(yè)教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題

（一）忽視實踐教學(xué)

我國目前很多高職投資與理財專業(yè)的實驗室建設(shè)相對滯后，實踐教學(xué)設(shè)施及實訓(xùn)基地不健全。一是實踐教學(xué)設(shè)備數(shù)量不足，無法滿足學(xué)生實踐的要求。二是未建立起與金融機構(gòu)合作的長期穩(wěn)定機制。愿意接受學(xué)生實習(xí)的機構(gòu)，又缺乏學(xué)校實習(xí)督導(dǎo)老師和機構(gòu)督導(dǎo)老師，實習(xí)的機構(gòu)不能完全了解學(xué)生實習(xí)的目的、要求和任務(wù)。同時很多高職的投資與理財教學(xué)目前仍然停留在課堂講授上，實驗操作、模擬交易、案例教學(xué)和實踐教學(xué)等方面嚴重不足，或放任自流，或流于形式。

（二）教師缺乏指導(dǎo)實踐能力

制約實踐教學(xué)的一個因素是教師本身。投資與理財專業(yè)的教師大都是從別的專業(yè)的老師轉(zhuǎn)來的，即使是本專業(yè)的教師，由于偏重理論教學(xué)，長期脫離實際，也缺乏指導(dǎo)學(xué)生實踐的能力。近幾年來，許多高職院校引進了一批剛畢業(yè)的碩士，但這些年輕的教師卻是從校門到校門，同樣缺乏指導(dǎo)學(xué)生實踐的能力。

（三）課程設(shè)置及教材選用與市場要求脫節(jié)

目前高職的投資與理財專業(yè)的課程設(shè)置還是強調(diào)體系的完整，理論性課程偏多。真正市場需要的一些知識卻未設(shè)置相應(yīng)的課程，如市場營銷這門課，目前高職投資與理財專業(yè)普遍沒有開設(shè)，但是市場卻非常需要這方面的知識。再就是教材的選用存在問題，教材偏重于理論的闡述，沒有考慮高職學(xué)生的基礎(chǔ)和特點，缺少實踐的內(nèi)容。

（四）忽視對職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)

學(xué)校的教學(xué)過度偏重于專業(yè)知識的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團隊合作和創(chuàng)新意識等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

三、新形勢下高職投資與理財專業(yè)建設(shè)與改革路徑

（一）充分發(fā)揮校內(nèi)課程優(yōu)勢、資源優(yōu)勢，提升校內(nèi)教學(xué)質(zhì)量

改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項目投資、資產(chǎn)評估、市場營銷、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點。這些職業(yè)資格有國家理財規(guī)劃師、中國注冊金融分析師、特許財務(wù)策劃師、特許理財顧問師、特許人壽理財師等。

（二）素質(zhì)教育與教學(xué)過程的融合，是教學(xué)改革的關(guān)鍵

盡管高職的教學(xué)改革已進行了多年，但從總體上看，目前大學(xué)的教學(xué)過程并沒有真正擺脫傳統(tǒng)教育模式的影響。按照素質(zhì)教育的思想，教育的目的是全面提高人的素質(zhì)，要通過學(xué)校的各種教育，把對學(xué)生而言是外在的知識和感受內(nèi)化為學(xué)生個人內(nèi)在的、穩(wěn)定的個性心理品質(zhì)，從而為學(xué)生一生的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。在大學(xué)的教學(xué)過程中，傳授必要的知識是重要的，但更重要的是使學(xué)生養(yǎng)成正確的學(xué)習(xí)方法和很強的自學(xué)能力，培養(yǎng)學(xué)生的科學(xué)精神和健全的人格。這就要求學(xué)校要完成從思想觀念、教育政策、教學(xué)方法、教學(xué)管理和教學(xué)環(huán)境等多方面的轉(zhuǎn)變、改革和創(chuàng)新。

（三）加強師資隊伍建設(shè)，提高教學(xué)質(zhì)量

學(xué)校應(yīng)該加大師資引進力度，靈活運用師資隊伍，引進人才，培養(yǎng)人才，適當?shù)靥岣呓處煹拇觯瑸閺V大教師解決后顧之憂。在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執(zhí)業(yè)理財師、分析師也能起到很大的作用。

（四）充分發(fā)揮校企合作優(yōu)勢，為學(xué)生提供良好的工學(xué)結(jié)合平臺

通過校企合作，構(gòu)建校企合作實習(xí)基地，為“工學(xué)結(jié)合”的教學(xué)模式開展奠定基礎(chǔ)。在教學(xué)中，應(yīng)將專業(yè)知識與企業(yè)實際聯(lián)系起來提供學(xué)生頂崗實踐的機會又將學(xué)習(xí)成績與實習(xí)成績掛鉤到一起。同時，要參考企業(yè)的意見制訂教學(xué)內(nèi)容，讓校企雙方增加互動，多加交流，實現(xiàn)雙贏。通過校企合作，可以實現(xiàn)校內(nèi)教學(xué)資源與企業(yè)資源的有機結(jié)合，發(fā)揮二者的合作優(yōu)勢，強調(diào)對學(xué)生實踐能力、職業(yè)能力的培養(yǎng)，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的投資理財人才。

（五）突出創(chuàng)新的拓展教育

注重對學(xué)生的創(chuàng)新意識的培養(yǎng)和綜合職業(yè)能力的提高是實施課程體系改革的目標之一。為此，投資與理財專業(yè)還需設(shè)置金融服務(wù)禮儀、國際金融、金融產(chǎn)品營銷、保險綜合、商業(yè)銀行實務(wù)、個人理財、綜合理財專題等方面課程。這些課程的講授形式主要以專題形式進行教學(xué)，需大量邀請行業(yè)、企業(yè)專家進行講座。這些課程的設(shè)置有效的解決了學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機構(gòu)溝通合作的平臺，學(xué)生的職業(yè)技能能夠得到充分鍛煉和提升。

參考文獻：

[1]潘璐等.高職教育投資理財專業(yè)建設(shè)的探索[J]，中國成人教育，20151.2

[2]楊煒紅等.高職投資與理財專業(yè)課程體系建設(shè)探析[J]，河北交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2014.09

篇4

2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經(jīng)濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應(yīng)對才能使自己的財富不縮水，實現(xiàn)保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現(xiàn)實問題。

2通貨膨脹的含義及其特點、類型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議

3.1個人投資理財應(yīng)該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風(fēng)險原則

在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機會與風(fēng)險共存的,所以個人理財應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險。

3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應(yīng)急計劃原則也是在個人投資理財中應(yīng)該遵守的原則。

3.2對個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議

由于個人理財有較大的自主決定權(quán)，個人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風(fēng)險性，再加上個人的風(fēng)險偏好不同，對同一個投資產(chǎn)品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析

國外經(jīng)濟學(xué)有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應(yīng)；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風(fēng)險。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn)；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析

從長遠看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產(chǎn)等不動產(chǎn)進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構(gòu)。國內(nèi)的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預(yù)先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。

3.2.4個人信貸分析

在通脹預(yù)期下，取得貸款預(yù)期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產(chǎn)或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應(yīng)選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。

4個人投資理財應(yīng)注意的問題

4.1投資理財要具備應(yīng)有的專業(yè)知識

術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個人都成為專業(yè)理財師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡敳粷M而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點總是好的。

4.2應(yīng)短、中、長三種理財方案配合使用

一個人的理財規(guī)劃和投資結(jié)構(gòu), 往往表現(xiàn)出他對于理財?shù)膽B(tài)度。筆者認為,科學(xué)的態(tài)度應(yīng)該是謹慎而不死板。應(yīng)設(shè)計長期、中期、短期三種理財方案,結(jié)合使用,相輔相成。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策

一、引言

國民經(jīng)濟持續(xù)增長帶來的個人收入和民間資本的空前增加，人們面臨著如何處置閑置資產(chǎn)的問題，對資產(chǎn)管理的渠道提出了多元化的要求。目前，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。特別是金融危機以來，股票市場不景氣、房地產(chǎn)市場泡沫、存款利率下調(diào)、通貨膨脹等問題的出現(xiàn)，越來越多的人開始調(diào)整投資方向，尋找穩(wěn)健的投資渠道，以實現(xiàn)閑置資產(chǎn)的保值增值。與此同時，利率市場化的推進以及監(jiān)管的放松，證券公司、期貨公司、商業(yè)銀行、保險公司、信托公司之間的競爭壁壘被打破，資產(chǎn)管理行業(yè)競爭加劇。這些現(xiàn)象表明我國已經(jīng)進入“大資管時代”。

對個人投資者而言，由于家庭、工作的影響，投入到理財計劃中的精力有限，難以充分掌握每個投資品種的信息，因此需要專業(yè)的理財機構(gòu)為其制定投資計劃，投資。居民參與理財業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，規(guī)避通貨膨脹風(fēng)險，進一步提高生活水平，穩(wěn)定生活預(yù)期。

對商業(yè)銀行而言，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是銀行追求利潤最大化的必然要求。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行拓寬收入來源，緩解流動性過剩的資金壓力，提高化解風(fēng)險的能力，進一步提升銀行形象。近些年，國內(nèi)商業(yè)銀行都推出了帶有自己品牌的理財業(yè)務(wù)，但發(fā)展水平還不夠成熟。同時，隨著外資銀行的進入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的競爭壓力日益增大，尤其是高端客戶資源的爭奪。為留住優(yōu)質(zhì)的客戶資源，在個人理財市場上占據(jù)一席之地，商業(yè)銀行、外資銀行、民營企業(yè)等企業(yè)紛紛推出各類理財產(chǎn)品，如花旗銀行推出的“貴賓理財”、招商銀行推出的“金葵花系列理財”、阿里巴巴發(fā)行的“余額寶”、騰訊推出的“微信理財通”等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會擠占商業(yè)銀行個人理財市場的部分份額。但是，由于監(jiān)管空間的不足，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)娘L(fēng)險也不可忽視。

中國農(nóng)業(yè)銀行作為境內(nèi)較早推出個人理財服務(wù)的銀行之一，其理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個縮影。與國內(nèi)其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行一直重視本行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，樹立品牌，但是在發(fā)展過程中也遇到了一些問題。研究這些問題，有利于農(nóng)行進一步拓展個人理財業(yè)務(wù)，從而在整個金融市場上立于不敗之地。因此，十分有必要對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行深入的探討，提出未來發(fā)展的策略。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.理財產(chǎn)品品種較少，同質(zhì)化嚴重

理財品種的豐富性是吸引客戶的一個重要因素，會直接影響個人理財業(yè)務(wù)的未來發(fā)展前景。至2013年年末，中國農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品40959億元，但是理財產(chǎn)品的設(shè)計與其他商業(yè)銀行類似，尚處于粗放式發(fā)展階段，產(chǎn)品大眾化、同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。目前農(nóng)行推出的理財產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，幾乎都是證券、基金、外匯、保險等投資產(chǎn)品的組合，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，不能滿足消費者差異化的需要。

2.分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，這雖然可以保障我國金融市場的穩(wěn)健運行和風(fēng)險控制，但極大的限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的進一步拓展，也削弱了商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的獲利能力。雖然自2012年以來，我國資產(chǎn)管理行業(yè)監(jiān)管有一定的漏洞，混業(yè)經(jīng)營態(tài)勢有所顯現(xiàn)，但是由于銀行理財業(yè)務(wù)缺乏法律主體投資地位，在投資過程中仍舊需要依靠其他金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理計劃完成。

目前，中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)實際操作過程多數(shù)是在理財產(chǎn)品推出之前，農(nóng)行已經(jīng)在市場上持有了理財資產(chǎn)，然后根據(jù)這種資產(chǎn)的預(yù)期收益情況來確定理財產(chǎn)品的收益率，最后再向客戶募集資金。這雖然有益于做好理財產(chǎn)品收益和期限的匹配，但實際上是農(nóng)業(yè)銀行將收益讓渡給了客戶，理財產(chǎn)品的定價策略、投資組合范圍受到限制，影響了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的金融服務(wù)，要求從業(yè)人員不僅掌握理財?shù)膶I(yè)知識，還需了解證券、保險、投資、衍生品、房地產(chǎn)等各方面的金融知識。作為業(yè)務(wù)與客戶之間的“橋梁”，從業(yè)人員所扮演的銷售兼顧問的角色舉足輕重，其素養(yǎng)不僅關(guān)系到銀行理財產(chǎn)品的銷售率，還會影響投資者的投資決策。

目前，農(nóng)行擁有16000余名國內(nèi)金融理財師、2100余名國際金融理財師以及700余名理財管理師。但是，由于理財從業(yè)人員準入門檻較低，“重銷售輕金融”的情況比較普遍。理財一線人員缺乏服務(wù)意識和責(zé)任感，通常為了完成指標，許多理財經(jīng)理在沒有充分揭示風(fēng)險的情況下就與客戶簽訂理財協(xié)議。這在一定程度上會增加個人理財業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險，同時也會制約商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)理財服務(wù)的能力。

4.風(fēng)險控制能力較弱，個人理財業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險較大

由于個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，中國農(nóng)業(yè)銀行缺少專門的理財服務(wù)系統(tǒng)支持，尚未建立專業(yè)的客戶資料分析系統(tǒng)。這使得農(nóng)行在提供理財服務(wù)時不能對客戶的風(fēng)險承受能力進行全面分析和監(jiān)控，不利于理財業(yè)務(wù)的進一步開展。為了吸引客戶，農(nóng)行為理財產(chǎn)品標注的了較高的預(yù)期收益率，保本型理財產(chǎn)品一旦不能達到預(yù)期收益率，農(nóng)業(yè)銀行將會動用持有的現(xiàn)金頭寸去彌補損失，這會影響其流動性，加大運作風(fēng)險。

在開展外幣理財產(chǎn)品時，其投資標的主要為外幣結(jié)構(gòu)性存款、高等級債券、股指期貨、拆放境外同業(yè)等；而目前中國農(nóng)業(yè)銀行對衍生產(chǎn)品的風(fēng)險對沖手段還不夠完善，尚未形成健全的風(fēng)險管理組織體系，風(fēng)險控制能力較弱。如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙如意”系列理財產(chǎn)品，由于受到黃金價格下跌、外幣貶值等影響，沒有實現(xiàn)預(yù)期最高收益。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1.細分市場，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求

中國農(nóng)業(yè)銀行有著豐富的網(wǎng)點資源，縣域資源作為農(nóng)行獨特的市場定位是其保持競爭力的最大優(yōu)勢。農(nóng)行應(yīng)強化客戶的投資理財意識，大力推廣“投資組合”理念，在留住高端客戶的同時積極發(fā)展中低端客戶，擴大目標客戶范圍。樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標”的信念，注重將客戶關(guān)系經(jīng)營和個人理財業(yè)務(wù)有效結(jié)合，和客戶保持良好持久的信任關(guān)系，提升績優(yōu)客戶的擁有率，促進理財業(yè)務(wù)與存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等不同業(yè)務(wù)捆綁銷售和聯(lián)動效應(yīng)的實現(xiàn)，從而增加零售金融業(yè)務(wù)對農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)收入的貢獻度。

個人理財業(yè)務(wù)作為低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，對優(yōu)化銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增加銀行利潤具有重要作用。農(nóng)行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揚“金鑰匙”的理財品牌形象，通過準確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，贏得客戶的持久信任，從而提升農(nóng)行理財業(yè)務(wù)的市場競爭力。

積極研發(fā)新型理財產(chǎn)品，變革業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，賦予真正貼近市場、了解客戶需求的基層從業(yè)者自主創(chuàng)新權(quán)限和空間，建立信息反饋機制。面對激烈的市場競爭和多樣化的市場需求，研發(fā)團隊要積極推出富有農(nóng)行特色、適應(yīng)性強、反應(yīng)迅速的新型理財產(chǎn)品。

2.加強金融機構(gòu)間合作，共同促進理財市場的發(fā)展

隨著國外商業(yè)銀行的涌入和互聯(lián)網(wǎng)金融的開放，使得我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)面臨著空前激烈的市場競爭。同時，商業(yè)銀行還不能直接在銀行間市場以外的市場進行投資，國內(nèi)理財市場基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，因此，商業(yè)銀行加強與其他金融機構(gòu)的合作成為必然趨勢。

農(nóng)業(yè)銀行在今后的發(fā)展中應(yīng)加強與信托投資公司、證券公司、保險公司、期貨公司、基金管理公司、外資銀行等合作，探索新的理財模式，充分利用信息技術(shù)，提高理財服務(wù)和產(chǎn)品的層次。加強機構(gòu)間的合作，可以共享高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，從而提高農(nóng)行理財業(yè)務(wù)的熟練水平和服務(wù)質(zhì)量，從而滿足市場需求，促進農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

3.提高從業(yè)人員素養(yǎng)，強化理財團隊建設(shè)

農(nóng)行應(yīng)充分發(fā)掘理財人才，加強對理財從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其為客戶提供高質(zhì)量理財服務(wù)的能力。完善績效考核機制和激勵機制，科學(xué)考核理財人員的業(yè)績水平和服務(wù)情況，做到責(zé)、權(quán)、利相匹配，從而調(diào)動其工作的積極性。

個人理財業(yè)務(wù)的開展，不僅需要素質(zhì)較高的理財經(jīng)理，還需要能管理金融產(chǎn)品的管理人才和相關(guān)的計算機軟件開發(fā)人才。農(nóng)行應(yīng)建立一個市場信息共享的平臺，有利于理財人員及時獲取市場信息，在分析市場走勢的基礎(chǔ)上為客戶進行投資分析。加強理財團隊建設(shè)，發(fā)揮已有理財人員的優(yōu)勢，擴大人才儲備，從而提高農(nóng)行個人理財業(yè)務(wù)的整體水平。

4.建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

個人理財業(yè)務(wù)有其天然的不確定性，如市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險管理制度和管理體系至關(guān)重要。農(nóng)行須建立包括個人客戶信息、個人客戶資信評級、個人客戶信用風(fēng)險管理在內(nèi)的系統(tǒng)，降低風(fēng)險，實現(xiàn)動態(tài)金融服務(wù)。

同時，農(nóng)行在研發(fā)、銷售和管理理財計劃時，應(yīng)對其成本收益、風(fēng)險控制、內(nèi)部價格轉(zhuǎn)移能力等方面進行測試，評估其可能出現(xiàn)的結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案。在未來的理財資金投向上應(yīng)更多的投向債券等標準化資產(chǎn)；在理財資金的運作上應(yīng)走向透明化，降低潛在風(fēng)險。堅持穩(wěn)健創(chuàng)新的風(fēng)險偏好，完善風(fēng)險組織體系和管理工具，不斷提升風(fēng)險管理的針對性和有效性，把理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系。

參考文獻：

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[3]殷劍峰.中國理財產(chǎn)品市場發(fā)展與評價[M].北京市：中國財政經(jīng)濟出版社，2010.（07）.

篇6

1.1課程設(shè)置追求全面，重點不夠突出。投資與理財專業(yè)涵蓋的知識內(nèi)容非常豐富，往往要求學(xué)生熟悉并會運用股票、債券、基金、外匯、黃金、保險等理財工具和理財產(chǎn)品。而且，目前高職投資與理財專業(yè)一般沒有具體細分方向，這樣容易造成培養(yǎng)目標不夠明確，在課程設(shè)置上過分強調(diào)全面性而缺乏重點，導(dǎo)致專業(yè)人才培養(yǎng)方向多而亂，使學(xué)生的能力培養(yǎng)脫離實際崗位需求。

1.2過分注重就業(yè)能力，忽視了綜合能力的培養(yǎng)。雖然職業(yè)性是高職教育的重要特征之一，但是職業(yè)教育畢竟不同于職業(yè)培訓(xùn)，職業(yè)教育有它客觀的教育規(guī)律，既要培養(yǎng)學(xué)生的就業(yè)能力，又要注重對學(xué)生職業(yè)遷移能力、創(chuàng)業(yè)能力、思想道德等綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。目前，大多數(shù)高職院校過分追求學(xué)生的就業(yè)能力，希望看到學(xué)生一畢業(yè)就可以馬上勝任崗位工作，這種迫切的心態(tài)導(dǎo)致高職院校大量壓縮公共基礎(chǔ)和選修課的內(nèi)容，開設(shè)的課程中80%以上是專業(yè)課。這種教學(xué)的弊端是忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守和創(chuàng)新意識等方面的教導(dǎo)和培養(yǎng)，不利于學(xué)生綜合素質(zhì)的提高。

1.3欠缺既有理論知識又有職業(yè)實踐的教師隊伍。高職投資與理財專業(yè)是適應(yīng)市場需求開設(shè)的專業(yè)，相對于傳統(tǒng)的經(jīng)濟類專業(yè)來說，是一門新興的專業(yè)。因此在專業(yè)人才儲備方面比較不足，目前高職院校投資理財專業(yè)教師大多從經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、會計等行業(yè)轉(zhuǎn)任。同時大多數(shù)專任教師也缺乏實際崗位三年以上的工作經(jīng)驗，企業(yè)兼職教師儲備不足等現(xiàn)象嚴重。

1.4校內(nèi)外實訓(xùn)基地建設(shè)亟待完善。較強實踐性是高職教育的重要特色，對投資與理財專業(yè)的學(xué)生動手能力的培養(yǎng)也有一定的要求，例如金融產(chǎn)品的交易、下單、核對等業(yè)務(wù)的操作。但是目前多數(shù)高職院校的校內(nèi)實訓(xùn)大多只是依靠電腦機房和一些模擬軟件。這與本專業(yè)學(xué)生動手培養(yǎng)要求仍存在較大差距。在校外實訓(xùn)基地的建設(shè)方面，投資理財專業(yè)的校外實訓(xùn)應(yīng)該更多的依托“校企合作”的方式。但是通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，愿意與學(xué)校開展校企合作培養(yǎng)學(xué)生的金融企業(yè)并不多。其中原因一方面是因為金融行業(yè)較為嚴格的行業(yè)規(guī)章制度；另一方面是因為難以找到真正能使企業(yè)和學(xué)校都共贏的合作方式。

2高職投資與理財人才培養(yǎng)的思考

從此次企業(yè)提供的信息及我們收集到的資料來看，高職院校投資理財專業(yè)在金融業(yè)發(fā)展中大有作為，因為高職教育本身所具有的職業(yè)性、應(yīng)用性、實踐性等特征，能使其在服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮特有的作用。本文認為，高職院校投資于理財專業(yè)辦學(xué)的人才培養(yǎng)應(yīng)在以下幾方面進行有益的探索：

2.1課程設(shè)置要體現(xiàn)主線，做到主次分明。“以能力為中心”是現(xiàn)代高職課程的基本理念，所以專業(yè)所有課程的設(shè)置都應(yīng)該是圍繞專業(yè)人才能力的培養(yǎng)而進行。另外，在課程設(shè)置方面，應(yīng)該根據(jù)企業(yè)對本專業(yè)人才的需求特征來確定核心課程，并且突出核心課程的重要性，所有課程的設(shè)計和教學(xué)活動的組織以圍繞核心課程展開，以期在有限的時間內(nèi)能對專業(yè)理論知識有基本且扎實的掌握，并學(xué)會舉一反三；使學(xué)生具備相關(guān)專業(yè)知識的自學(xué)能力。

2.2職業(yè)能力培養(yǎng)和綜合素質(zhì)提高相結(jié)合。“職業(yè)性”和“高等性”是高等職業(yè)教育的兩個基本屬性，兩者不能互相代替。職業(yè)教育面向工作崗位，高等教育面向職業(yè)者自身素質(zhì)的提高。只有將兩者有機結(jié)合起來的教育才能是完美的高等職業(yè)教育。也就是說，兩種教育本身在培養(yǎng)勞動者的目標上是一致的。因此，對高職投資與理財專業(yè)人才的培養(yǎng)既要注重專業(yè)技能的培養(yǎng)，也不能忽視對職業(yè)道德、人際關(guān)系處理、健康人格等綜合素質(zhì)的教育。只有這樣才能實現(xiàn)畢業(yè)生綜合能力與企業(yè)對高技能人才要求的對接。

2.3完善“校外企業(yè)教師和專業(yè)教師相結(jié)合”的師資隊伍。學(xué)院外聘校外企業(yè)的員工作為兼職教師，來自企業(yè)的員工具有豐富的實踐經(jīng)驗，可以與校內(nèi)專職教師形成互補。對于一些理論性強的課程如經(jīng)濟學(xué)原理，可以由學(xué)院專職教師來擔(dān)任教學(xué)；一些實踐性較強的課程如證券投資分析、公司理財?shù)扔善髽I(yè)兼職教師來講效果將更好。同時，學(xué)校還應(yīng)為專職教師提供在職培訓(xùn)機會，鼓勵專職教師前往企業(yè)參加實習(xí)，獲取一線工作經(jīng)驗。

2.4建立理財規(guī)劃室，豐富校內(nèi)實訓(xùn)形式。學(xué)校可以建立非盈利性質(zhì)的理財規(guī)劃室，由學(xué)生擔(dān)任理財規(guī)劃師，老師擔(dān)任顧問，免費為其他專業(yè)師生或者學(xué)校周圍社區(qū)居民提供理財咨詢服務(wù)。這一做法有利于學(xué)生綜合運用所學(xué)知識，整合各種分析軟件，同時也達到模擬企業(yè)真實業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

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關(guān)鍵詞：金融教育;影響;高中生;金融理財;知識研究

中圖分類號：G631 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

在國內(nèi)現(xiàn)階段的教育之中，比較缺少理財教育。鑒于對理財教育方面的缺失，很多學(xué)生缺乏理財知識，形成了大手筆花錢的不良習(xí)慣，沒有意識到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當代高中生有關(guān)理財?shù)囊庾R，已經(jīng)成為社會重點關(guān)注的一個焦點。其高中生在中學(xué)教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強他們對金融理財相關(guān)知識的學(xué)習(xí)。

一、金融教育對高中生的金融理財知識研究產(chǎn)生的影響

（一）影響其對金融的認知水平

金融教育明顯影響了高中生對金融的認知，但家庭教育同樣影響著孩子對金融認知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對于金融知識的認知能將基礎(chǔ)性金融知識傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對金融知識予以認知的水平。所以，高級的金融知識需要學(xué)校進行傳授。家庭金融認知對于孩子基礎(chǔ)性金融認知產(chǎn)生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認知或是素質(zhì)，才能有利于高中生在學(xué)校學(xué)習(xí)更專業(yè)的金融知識。城鎮(zhèn)、農(nóng)村的高中生對于金融認知的水平不存在顯著差異，但生活環(huán)境存在的差異直接影響了他們對于金融知識的認知與研究。

（二）影響其對新興類金融產(chǎn)品的接受程度

基礎(chǔ)性金融知識對于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認可的程度相應(yīng)影響比較小，但是高級的金融知識對于新開發(fā)的產(chǎn)品接受與認可的程度相應(yīng)影響比其要大，主要是因為掌握基礎(chǔ)性金融知識的群體對于新開發(fā)的產(chǎn)品有了基礎(chǔ)的了解，但是卻缺少充足的金融知識，進而將關(guān)注點放在產(chǎn)品的風(fēng)險性，故對新開發(fā)的產(chǎn)品在接受上顯得較保守。但是掌握高級金融知識的群體對于風(fēng)險、收益等知識及關(guān)系有更為深入且專業(yè)全方位的了解，更易嘗試新開發(fā)的金融產(chǎn)品。

（三）影響網(wǎng)絡(luò)消費者對于新興類金融產(chǎn)品的認可

經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查顯示，很多網(wǎng)絡(luò)消費者對于產(chǎn)生的新鮮事物有極高接受并認可的程度，但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下極易獲取到消費者個人具體投資的信息，該群體極易愿意對新產(chǎn)品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網(wǎng)絡(luò)消費者對其的依存度，此影響大于金融知識對于新產(chǎn)品的接受程度，證實金融實踐類教育大于理論教育產(chǎn)生的影響。此外，經(jīng)濟獨立的高中生和經(jīng)濟徹底依賴于父母的高中生對比，也更易接受于新的金融類產(chǎn)品。所以，經(jīng)濟獨立的高中生具有較強的投資意識，同時對金融的新產(chǎn)品提升了關(guān)注度。

二、有利于落實金融教育的可行方法

（一）增強高中生的金融教育

現(xiàn)今高中學(xué)校應(yīng)該增強對于以后大學(xué)非金融專業(yè)的學(xué)生相應(yīng)理財教育的實施。能夠有針對性的開設(shè)和金融相關(guān)一些輔修類課程，主要是將新開發(fā)的產(chǎn)品或是具有先進性金融理念、理財?shù)姆椒ń榻B給學(xué)生，令他們有機會掌握最新的金融知識。此外，也可在中學(xué)階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國義務(wù)性教育的體系中。由于學(xué)生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學(xué)教育中。尤其是在經(jīng)濟較弱的農(nóng)村或是城鎮(zhèn)地區(qū)，應(yīng)該增強教育在金融方面的知識，在整體上提升他們的認知。

（二）將財商教育引入素質(zhì)教育

將金融教育引入中學(xué)課堂，比如我校就推行了財商教育。我校通過設(shè)置校本課堂教學(xué)模塊、開設(shè)財商課等形式，在校內(nèi)推廣財商教育。針對不同年級學(xué)生的特點，教材內(nèi)容的側(cè)重點也不同。其中低年級主要采用上課和講座的形式去開展財商教育，每一課圍繞一個核心知識點，通過多種教學(xué)活動讓學(xué)生積累知識，認識財商;高年級主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級捐贈物品拍賣活動、“我的財商成長故事”征文和演講比賽、“現(xiàn)金流游戲”活動等。這令高中生增強了對學(xué)習(xí)金融知識的興趣，也加深了他們對于基礎(chǔ)金融知識的理解，進而達至理論知識和實踐進行有效結(jié)合的學(xué)習(xí)目標。與此同時，有利于培養(yǎng)高中生的金融意識，也是對投資分析等能力進行強化的重要手段。

（三）拓寬金融教育的范圍

通過將金融教育的范圍拓寬，提升個人對金融認知的總水平。應(yīng)該增強農(nóng)村或城鎮(zhèn)區(qū)域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財方面的行為。在該地區(qū)應(yīng)該構(gòu)建農(nóng)村金融知識的普及志愿團隊，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識，對于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動其農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場的發(fā)展。通過開展金融服務(wù)的咨詢活動，令高中生學(xué)會識別虛假詐騙的金融信息，保護自身的金融利益。

三、總結(jié)

金融教育在中學(xué)教育中，直接影響著高中生對金融的認知水平和新興類金融產(chǎn)品的接受程度，以及網(wǎng)絡(luò)消費者對于興類金融產(chǎn)品的認可。所以，應(yīng)該提出有針對性的建議或是政策將該問題解決，通過增強高中生的金融教育、重視金融實踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對金融理財知識的認知水平，同時避免金融詐騙行為的實施，彰顯出實施金融教育的重要性。

參考文獻：

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[3]劉益琴.高中生消費價值觀的研究[D].南京師范大學(xué)，2014，12（12）：23-25.

篇8

這是私人銀行服務(wù)最為常見的一幕場景。

富豪的私人銀行

私人銀行（Private Banking）是指向富有的個人或家庭提供的私密性銀行服務(wù)，這種服務(wù)通常由國際級金融集團提供，開戶門檻一般不低于100萬美元，業(yè)務(wù)范圍包括財務(wù)咨詢、投資理財（如規(guī)劃投資、避稅）、信托和托管、提供并購案建議及標的，有的還代表客戶競標古董等。一些跨國銀行多擁有私人銀行部，另一些銀行則只做私人銀行業(yè)務(wù)。

在國際上，一些第三方的私人銀行的服務(wù)對象多是社會上真正的超級富豪，比如UBS，它是世界上最大的私人銀行機構(gòu)。然而這些機構(gòu)尚未有機會進入中國的相關(guān)服務(wù)領(lǐng)域。

“中國目前還沒有嚴格意義上的專業(yè)私人銀行。根據(jù)WTO協(xié)議，最遲在2006年年底，中國將向外資金融機構(gòu)開放這項業(yè)務(wù)。此前，跨國私人銀行只能通過各種途徑培植市場。比如花旗銀行目前在中國沿海一些城市進行的高端客戶服務(wù)。”招商銀行重慶分行個人銀行部的謝譯方介紹說。

尊貴、私密、全方位

私人銀行只服務(wù)于超級富豪。對于這些富豪而言，一般銀行貴賓級的證券、基金、保險和理財服務(wù)，已經(jīng)不能滿足他們的投資理財需求，只有全球化的私人銀行服務(wù)是他們最理想的選擇。

私人銀行通常每一筆交易的金額都在幾十萬美元以上。在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶至少要有100萬美元的可接受資產(chǎn)才能在私人銀行部開戶；美國最大的私人銀行摩根大通的開戶金額則達500萬美元；而要想得到摩根斯坦利私人銀行部的服務(wù)，除了500萬美元的最低開戶限額，還有2500萬美元的最低凈資產(chǎn)限制。

私人銀行客戶經(jīng)理猶如富豪們的職業(yè)大管家，如果客戶出去旅行，他甚至應(yīng)該為客戶訂票，他們逐步介入客戶的生活，為的是取得客戶的最大信任，以使他們提出的理財投資建議得以采納。

通?？蛻艚?jīng)理們?yōu)橼A得客戶的信任和青睞，提供的服務(wù)和產(chǎn)品幾乎涵蓋了生活的各個方面。除了幫助客戶投資股票、債券、對沖基金和外匯等各類金融產(chǎn)品，他們還會幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務(wù)，甚至為其遛狗。到客戶年老的時候，還要為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財產(chǎn)問題殫精竭慮，出謀劃策，很多億萬富豪甚至擁有多達十幾位的私人銀行家為其理財投資。

私人銀行通常都會為客戶提供“到府服務(wù)”，如果對方是億萬富翁，它們的服務(wù)人員甚至?xí)U大為一個團隊。

如果你與私人銀行不在同一個國家，只要有意愿申請服務(wù)，跨國私人銀行甚至?xí)蓪Ｈ孙w來你的所在地，替你填寫資料，完成開戶手續(xù)。

量身定制

為客戶量身定制理財產(chǎn)品，是私人銀行的強項。

富豪由于資產(chǎn)規(guī)模龐大，很多都是通過經(jīng)營企業(yè)進行財富增值的，在整個生命周期里不可避免要涉及公司及私人的股權(quán)變化、投資收益、子女教育、財產(chǎn)繼承和資產(chǎn)分配等種種問題，私人銀行不僅需要規(guī)劃客戶本人這一生的財富，還要考慮其身后的財產(chǎn)配置。

如果客戶希望在個人和公司的稅收上進行合理合法避稅，又不愿過多的披露自己的資產(chǎn)狀況和資產(chǎn)分布，并要求資金在全球有較大的自由度，這時私人銀行就會利用一些“避稅天堂”諸如開曼群島、維爾京、百慕大等小島國，設(shè)立“離岸賬戶”，如此便無需向任何機構(gòu)披露資產(chǎn)狀況，并實現(xiàn)有效避稅。

如果客戶偏好高風(fēng)險的證券投資，私人銀行也會根據(jù)客戶設(shè)計“私人基金”，一般都是基于顧客喜好而特別設(shè)計的，如果客戶喜歡高科技類股票，那么基金經(jīng)理就會替他選擇幾十只相關(guān)股票，并負責(zé)全天候管理這些基金賬戶。

很多富豪酷愛收藏古董或藝術(shù)品，私人銀行就提供相應(yīng)的鑒定團隊，幫助估出收藏品的價值，甚至派專人代表客戶去拍賣行競標。

風(fēng)險投資和企業(yè)并購也是超級富豪們酷愛的游戲，他們可能要求投資300萬美元，回報的額度達到1億美元，私人銀行責(zé)無旁貸要成為“風(fēng)險投資項目專家”和“操盤手”。事實上，私人銀行所涉及的風(fēng)險投資，已經(jīng)延伸到了實業(yè)投資領(lǐng)域，比如某個廠需要投資幾百萬，經(jīng)過管理、市場拓展和包裝，最后就可以賣到1個億。

2006年，真正意義的國際私人銀行將進入中國，如果你想成為一名尊貴的私人銀行的客戶，至少得掙足100萬美元，那樣你才能觸及這座頂級富豪的財富“神秘園”。

中產(chǎn)的貴賓室

雖然沒有私人銀行的大手筆，貴賓理財服務(wù)卻是目前國內(nèi)銀行針對中產(chǎn)階層設(shè)置的最理想的理財服務(wù)之一。

個人理財

個人理財并不是一項全新業(yè)務(wù)，國外商業(yè)銀行早已將其作為零售銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理上也非常成熟。就內(nèi)容看，個人理財既包括對未來直至退休后的生活的妥善安排，也包括通過委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，來獲取滿意回報。

匯豐銀行的卓越理財、運籌理財，花旗銀行的綜合增值理財、貴賓理財，渣打銀行的優(yōu)先理財、創(chuàng)智理財?shù)?，都是較為著名的理財產(chǎn)品。它們更適合中產(chǎn)人士的理財需求。

貴賓專享

在國內(nèi)，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部后（客戶只要在該行保持最低10萬元存款就能享受多種財務(wù)咨詢服務(wù)），各大銀行相繼推出針對高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)。其中以招商銀行的“金葵花”理財最具代表性。

“金葵花”所推出的服務(wù)品種幾乎達到前所未有的豐富程度。包括了“一對一”理財顧問，專享的理財空間（貴賓室和貴賓窗口），定制理財信息，多種超值優(yōu)惠，全國漫游服務(wù)24小時在線咨詢，“易貸通”、“投資通”、“居家樂”三大理財套餐等等。

一對一

客戶有任何投資或理財方面的想法、疑問或需求，都可以得到客戶經(jīng)理單獨的一對一服務(wù)。這些服務(wù)包括：

制定財務(wù)計劃：幫助客戶分析投資、買房、買車、教育、養(yǎng)老等理財目標，評估這些目標和客戶財務(wù)現(xiàn)狀之間的差距。并通過使用追加投資計劃、資產(chǎn)變現(xiàn)計劃、贏余現(xiàn)金分配策略和赤字彌補策略等各種財務(wù)安排，幫助客戶制定個性化理財方案。

選擇金融產(chǎn)品：在財務(wù)計劃的基礎(chǔ)上，幫助客戶評估和選擇各種適合自身財務(wù)狀況的金融產(chǎn)品，協(xié)助實現(xiàn)既定的理財計劃。

提供理財信息：向客戶提供豐富的理財資訊。

實景：曾先生計劃一次性取出全部存款200萬元進行房產(chǎn)投資，客戶經(jīng)理根據(jù)銀行本身掌握的本市房產(chǎn)情況及其他相關(guān)信息，給出全面的房產(chǎn)投資分析。并建議曾先生不要把所有存款全部投資房產(chǎn)，以降低投資風(fēng)險，同時給曾先生推薦了目前在市面上很難買到的“博時基金”，曾先生聽從客戶經(jīng)理的建議，用80萬投資房產(chǎn)，50萬購買基金，20萬投資外匯，剩下部分繼續(xù)保持為銀行存款，結(jié)果當年“博時基金”的收益率達到30%，而房產(chǎn)收益則為10%，總的下來，曾先生的資金增值達27萬元。

專屬理財空間

這是指銀行專門為貴賓客戶準備的理財中心、貴賓室及貴賓窗口，客戶不僅在接受專業(yè)理財咨詢的時候可以享受獨有的空間，在辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)時，同樣可以享受貴賓窗口的優(yōu)先服務(wù)。

實景：外灘，一座歷史悠久的古典風(fēng)格建筑中，輕柔的背景音樂讓人心曠神怡。擺放在會客廳中的真皮沙發(fā)上，一位身著深色套裝的銀行客戶經(jīng)理正在向陳先生建議如何在海邊置業(yè)……環(huán)繞著客廳的，是幾個陳設(shè)得像書房一樣、隔音效果很好的小房間。在其中的一間，一位女經(jīng)理指點著液晶顯示器上的外匯走勢，正在向另一客戶進行分析，并制定下一步的投資策略。

平臺

珍貴的客戶資源讓商業(yè)銀行有機會和能力搭建起一個供他們結(jié)識和交流的平臺。于是，定期或不定期的各種活動在不同場所舉行，聚會活動的主題包括音樂會、電影周、自駕游、高爾夫、酒會等等。

實景：深圳西麗湖高爾夫練習(xí)場，藍天、白云、陽光、碧水，綠草，揮桿擊球，一道長長的白色弧線劃落綠色深處。在這里，某銀行的貴賓客人聚集一堂，盡情享受難得的閑暇。張先生就在這場聚會中認識了他的合作伙伴王女士，兩人因此而達成一筆不小的生意，進賬百萬?，F(xiàn)在，他們成了高爾夫高手，在全國各地各個不同的綠色草坪上，瀟灑揮桿，不少的洽談在這里進行，成功率奇高。“這是意外的收獲。也讓我增強了對它們（銀行）的信任和信心。理財?shù)耐瑫r，得到了財產(chǎn)的更大增值，何樂不為？”張先生笑言。

漫游服務(wù)

這是一項包括貴賓登機、酒店預(yù)訂、機票預(yù)訂、遠程醫(yī)療急救援助、免費保管箱在內(nèi)的全國漫游服務(wù)。

貴賓登機：包括專人代辦手續(xù)，尊貴候機廳，專檢通道以及其他配套服務(wù)。

遠程醫(yī)療急救援助：客戶在外出旅行、商務(wù)活動中出現(xiàn)意外事故或患重病需要異地急救服務(wù)時，可撥打銀行電話發(fā)出緊急呼救，由銀行委派專門救護公司提供境內(nèi)外意外傷害或重病客戶的跨區(qū)域醫(yī)療緊急救援服務(wù)。

出國留學(xué)服務(wù)

招商銀行就專門為其“金葵花”客戶打造了出國留學(xué)理財套餐，這項服務(wù)可以為客戶提供銀行存款證明、出國留學(xué)擔(dān)保、因私購匯、外匯通實盤買賣、國際匯款、留學(xué)及出國金融講座等服務(wù)。

TIPS：國內(nèi)外部分銀行貴賓理財服務(wù)

招商銀行――金葵花理財

金額起點（人民幣）：同一分行資產(chǎn)達到50萬元

享受服務(wù)：一對一理財顧問，優(yōu)越專屬理財空間，豐富理財資訊，一路相伴全國漫游服務(wù)，理財套餐等。

工商銀行――理財金賬戶

金額起點（人民幣）：30萬元

享受服務(wù)：“8n財富中心”服務(wù)，一站式金融配套服務(wù)，貴賓室優(yōu)先服務(wù)，優(yōu)先購買國債及其他理財產(chǎn)品，優(yōu)先辦理牡丹信用卡，業(yè)務(wù)明細對賬服務(wù)，獲贈理財專刊，參加理財沙龍。

交通銀行――交通銀行VIP貴賓卡

金額起點（人民幣）：在交行存款100萬元，或一年持太平洋卡消費15次、8萬元以上，或在交行的個人貸款達150萬元，或外匯賬戶金額達15萬元。

享受服務(wù)：享受柜面服務(wù)綠色通道，免費進行掛失、開存款證明，貸記卡免年費，個人貸款利率優(yōu)惠，定期寄送對賬單，專屬外匯寶交易終端，免費使用機場頭等艙候機室，高檔場所消費優(yōu)惠，市內(nèi)道路救援，“百萬富翁俱樂部”理財計劃。

匯豐銀行――卓越理財

篇9

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)發(fā)展

進入新世紀,我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。到2004年,我國部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財業(yè)務(wù)。在貸款利率很低的情況下,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、勢頭過猛,導(dǎo)致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況,我們從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度來找出存在的問題,進而找出適合我國銀行理財事業(yè)的改善策略。

一、理財?shù)暮x

理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標等資料,與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序,明確客戶的風(fēng)險屬性,分析和評估客戶的財務(wù)狀況,為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整,最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感,中國理財標準委員會對于理財?shù)膶嵸|(zhì)特別突出了幾點:理財是綜合性金融服務(wù),而不是金融產(chǎn)品推銷;理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務(wù),而不是客戶自己理財;理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃,而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃;理財本身是一個過程,而不是一個產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟下,我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī),但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章,即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,其只是行政規(guī)章,也叫部門規(guī)章,是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

2、個人理財思路欠缺

當前銀行個人理財產(chǎn)品的消費者大多不是金融方面的專業(yè)人士,也不可能先經(jīng)過一番培訓(xùn)和學(xué)習(xí)再走進某家銀行享受金融服務(wù),這就需要銀行界的專業(yè)人士來擔(dān)當起引導(dǎo)的責(zé)任。首先充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的,以及客戶的價值取向來確定其理財策略;其次根據(jù)該理財策略結(jié)合客戶對相關(guān)風(fēng)險的認知和承受能力之后來確定合理的投資回報率和投資組合。但是當前很多銀行的一線理財從業(yè)人員其實對產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財目標,即便客戶原本對自己的理財目標是模糊不清的。

3、理財產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新

目前各個銀行的個人理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一的問題,所謂單一是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一,理財產(chǎn)品其實大同小異,產(chǎn)品設(shè)計缺乏新意,真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品時常有令人意想不到的驚人之筆。同時目前我國很多商業(yè)銀行都在開發(fā)并銷售信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業(yè),同時在“本金及收益兌付”一欄中都無一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產(chǎn)品保本率為100%?！边@樣該銀行就將本金兌付的全部責(zé)任都攬到了自己的身上,并將對此類產(chǎn)品所蘊含的巨大信用風(fēng)險負起完全的責(zé)任。

4、理財服務(wù)意識不強

現(xiàn)在理財一線人員在開展個人理財業(yè)務(wù)時注重的是交易的達成,即金融產(chǎn)品和貨幣的交換,理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署,銀行就覺得萬事大吉,理財經(jīng)理為一筆交易的達成也沾沾自喜、覺得完成了指標考核就可以高枕無憂了。同時當前的銀行理財人員在激烈的市場競爭中,對于客戶的流失似乎抱著一種無所謂的態(tài)度,流失就流失,反正中國有13億人,沒有通過分析客戶使用產(chǎn)品的情況、研究理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險特征、總結(jié)客戶的投資和建議,想方設(shè)法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導(dǎo)致的損失。

5、缺乏有效的溝通交流

首先,很多銀行理財人士沒有擺正自己的位置,當自己為金融家,高高在上。其次,沒有端正自己的態(tài)度,沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對方的反應(yīng)和神色變化,不用通俗易懂的語言來向客戶描繪理財產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險收益情況,偏偏最愛用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語來向咨詢者介紹,不喜歡復(fù)述,更不喜歡做進一步的解釋說明。還有,就是缺乏責(zé)任感,理財人員同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢,當客戶有意要求了解或購買有關(guān)理財產(chǎn)品時,理財人員有義務(wù)向客戶當面說明該產(chǎn)品的投資風(fēng)險,如果客戶對風(fēng)險一無所知,理財人員還應(yīng)向?qū)Ψ絺魇诒匾娘L(fēng)險管理的基本知識。通過溝通,如果發(fā)現(xiàn)客戶缺乏投資經(jīng)驗和相關(guān)的風(fēng)險防范意識,就不應(yīng)向其推薦市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品;如果客戶仍然堅持要求購買,理財人員應(yīng)制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項,雙方要簽字認可。但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)很少有銀行的理財人員能和客戶進行有效的溝通,很少有理財人員能在溝通中盡到自己的職責(zé)。

三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的措施

1、進一步加強法制建設(shè)

當前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患,因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋,所以當務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當前金融改革的形勢,我們一定要加大制度建設(shè)的力度,早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境,使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循,執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

2、樹立正確的理財思路

在當前我們有必要重新樹立起正確的理財思路,那就是要根據(jù)客戶的財務(wù)狀況、理財目標、投資經(jīng)驗、風(fēng)險認知程度和風(fēng)險承受能力來確立理財策略;然后根據(jù)這一策略來安排具體的理財組合;再根據(jù)這個理財組合來落實到每一個具體的理財產(chǎn)品上,這樣一個先后順序才是我們商業(yè)銀行的理財從業(yè)人員應(yīng)有的正確理財思路,這才沒有背離理財?shù)某踔?、沒有違背最基本的理財目的。

3、合理進行產(chǎn)品定位

當前可選擇的產(chǎn)品定位模式有以下幾個:第一,密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷,這是最簡單的方式。通過密集營銷,更加了解本細分市場的需要,并樹立了特別的聲譽,以此獲得高的收益。但采用這類模式風(fēng)險較大,一旦環(huán)境發(fā)生變化,將受到極大損失。國外較多大型金融機構(gòu)均選用此類目標市場模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個細分市場,各個細分市場之間基本無聯(lián)系,但每個市場都可盈利。這樣可以分散風(fēng)險,但同時也分散了銀行的資源。第三,產(chǎn)品專門化。即銀行只專注于某一類產(chǎn)品,我國銀行界用得很少。第四,市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務(wù),獲得良好聲譽,并成為該細分市場所需各種金融新產(chǎn)品的經(jīng)銷商。第五,完全市場覆蓋。即通過各種產(chǎn)品或服務(wù)滿足各種客戶群體的需求,完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷,所謂差異化營銷就是同時經(jīng)營不同的市場,并為每個市場提供不同的產(chǎn)品,以此實現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應(yīng)該結(jié)合自身的特點進行恰當?shù)氖袌黾毞帧?/p>

4、提高理財服務(wù)意識

作為一名理財人員應(yīng)該明白服務(wù)意識是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務(wù);我們更應(yīng)該賦予客戶提問和征求意見的權(quán)利。有時做一個好的傾聽者比做一個好的宣講者更重要,只有當我們耐心、細致地聽完客戶的提問之后才會真正了解對方的需求和目的,才能進一步實施“客戶分層”,對客戶進行有效的評估之后才能拿出一個合理的理財策略,并以此來確定理財組合以及具體的理財產(chǎn)品。同時,雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。

5、實現(xiàn)有效的溝通交流

第一,態(tài)度恰到好處。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的金融服務(wù),它雖然也涉及產(chǎn)品的銷售,但我們不可以用一般的產(chǎn)品推銷手段來促使客戶成交,過于熱情會讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當一個客戶想了解一下關(guān)于理財業(yè)務(wù)而沒人搭理時,客戶也會因受到冷落心生離開之意,兩種態(tài)度皆不可取。我們在接待客戶時既不能過于熱情也不能冷落客戶,而應(yīng)恰到好處、不卑不亢。第二,準備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準備過于充分,會讓客戶覺得對方是有備而來,有所企圖;而如果沒有什么準備,又會讓客戶覺得對方缺乏敬業(yè)精神,并對銀行的水準缺乏信心。我們應(yīng)該做好充分的準備,但在與客戶的首次見面時我們不必完全一下子表現(xiàn)出來。第三,用語簡單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒有投資經(jīng)驗、缺乏金融知識的普通百姓,所以我們在接待客戶時,溝通的語言不能使用過多的專業(yè)術(shù)語,那樣會令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過于通俗,那樣會令客戶覺得該理財人士有失專業(yè)水準。我們應(yīng)該用直白的語言向客戶介紹理財業(yè)務(wù),直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡單有效,具有親和力的語句,這樣更能加深理財人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。

每家商業(yè)銀行都有自身的特點和優(yōu)勢,商業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢和特色,向整個社會展示自己獨特的一面,才能在整個行業(yè)內(nèi)形成合理有序的競爭和良性循環(huán)。

【參考文獻】

[1] 中國證券業(yè)協(xié)會:證券投資分析[M].中國財政經(jīng)濟出版社,2005.

[2] 霍文文:金融市場學(xué)教程[M].復(fù)旦大學(xué)出版社,2005.

[3] 崔惠芳:商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的新模式:虛擬營銷戰(zhàn)略[J].生產(chǎn)力研究,2004(3).

篇10

關(guān)鍵詞 實訓(xùn)課程 證券投資 職業(yè)院校

中圖分類號：G424 文獻標識碼：A

1 職業(yè)院校證券投資專業(yè)人才培養(yǎng)存在的問題

（1）大部分高校教師沒有企業(yè)實際工作經(jīng)驗，教育出來的學(xué)生和企業(yè)需要的人才之間存在矛盾；（2）用人單位把接受學(xué)生實習(xí)當成一個包袱，學(xué)生無法深入進行實踐操作，導(dǎo)致學(xué)生專業(yè)技能和應(yīng)用技能訓(xùn)練不足；（3）用人單位在接納畢業(yè)生時要求學(xué)生掌握較為全面的專業(yè)技能和綜合技能，但職業(yè)院校證券投資專業(yè)的實踐教學(xué)還有欠缺，無法達到企業(yè)的用人要求；（4）東北老工業(yè)振興和黑龍江省十大工程與經(jīng)濟區(qū)建設(shè)需要掌握證券投資專業(yè)操作技能和其他操作技能的人才。

2 職業(yè)院校證券投資專業(yè)人才培養(yǎng)的現(xiàn)實需要

2.1 哈爾濱金融學(xué)院辦學(xué)特色的需要

哈爾濱金融學(xué)院是黑龍江省唯一的金融類院校，多年前就確定金融作為哈爾濱金融學(xué)院的辦學(xué)特色。證券投資專業(yè)2002年被確定為省級試點專業(yè)，多年來一直注重進行證券投資專業(yè)建設(shè)及教學(xué)改革，證券投資專業(yè)已具有一定實力和特色，在行業(yè)和地區(qū)內(nèi)有一定的影響力和示范作用。在證券投資專業(yè)的課程設(shè)置、課程內(nèi)容和教學(xué)方法改革教材建設(shè)等方面都有一定的研究成果和教改經(jīng)驗。

2010年開始進行了證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗的探索和實踐，學(xué)校充分利用校內(nèi)外的各種硬件資源，結(jié)合本校的實際，在對學(xué)生進行證券教學(xué)方面，進行了大膽的探索與實踐，積累了豐富的經(jīng)驗，取得了一定的成績，贏得了社會的贊譽，證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗的推行已經(jīng)明確化。在推進職業(yè)能力教育、深化哈爾濱金融學(xué)院應(yīng)用型本科教學(xué)改革中，證券教研室教師積極參加制定證券投資專業(yè)畢業(yè)實習(xí)指導(dǎo)方案；在2011年世華財訊全國大學(xué)生金融模擬交易大賽和2012年贏在新起點金融投資模擬交易大賽中取得全國第五名和賽區(qū)第一名的成績。制定證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗實施方案，并體現(xiàn)哈爾濱金融學(xué)院辦學(xué)思想、辦學(xué)理念，是證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)，它既能鞏固已有的成果，又能使這一特色實現(xiàn)新的飛躍。

2.2 課程資源支持

證券教研室不斷收集有關(guān)的資料，建立教案、習(xí)題、試題、課件與技能測試等資料庫，為證券證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗作好準備。在院、系領(lǐng)導(dǎo)的重視和關(guān)心下建立了模擬證券交易實驗室、模擬證券交易所和理財實驗室，為證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗研究提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。模擬證券交易實驗室是現(xiàn)時財經(jīng)院校中上規(guī)模、極具辦學(xué)特色的模擬實驗室，它按照商證券交易程序運作，能加強實踐環(huán)節(jié)教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生實操能力，全面提高學(xué)生的綜合素質(zhì)和專業(yè)技能。

2.3 用人單位的現(xiàn)實需求

哈爾濱金融學(xué)院每年向投資公司、證券公司、資產(chǎn)管理公司、商業(yè)銀行和保險公司等金融機構(gòu)輸送大量畢業(yè)生，與金融機構(gòu)之間形成良好的合作關(guān)系，每年都要在金融機構(gòu)進行調(diào)研，考慮用人單位對學(xué)生的要求，并針對用人單位的崗位職責(zé)和工作需要培養(yǎng)所需要的應(yīng)用型人才，支持黑龍江經(jīng)濟發(fā)展。

3 職業(yè)院校證券投資專業(yè)人實訓(xùn)課程整體改革措施

（1）現(xiàn)實訓(xùn)練措施。通過課程體系和實驗課比例的調(diào)整，主要實現(xiàn)以下幾個方面的訓(xùn)練：

①交易操作訓(xùn)練：包括熟悉和掌握證券行情軟件的使用，網(wǎng)上摸擬證券交易和熟悉證券交易規(guī)則；掌握股票、債券現(xiàn)券、債券回購、融資融券、基金交易、基金申購與贖回、股指期貨和商品期貨等品種的委托價格、委托數(shù)量和委托方式；包括要看懂盤面信息，讀懂市場主力的意圖。本部分分別通過證券交易、證券投資基金和期貨投資學(xué)課程實踐訓(xùn)練課程完成。

②客戶服務(wù)、咨詢和營銷訓(xùn)練：第一，客戶服務(wù)訓(xùn)練：要求學(xué)生在掌握有關(guān)專業(yè)知識和形成客戶服務(wù)意識的基礎(chǔ)上，能夠為證券公司客戶做好服務(wù)工作；第二，客戶咨詢訓(xùn)練：掌握股票發(fā)行的基本規(guī)定，路演和詢價的過程；分析上市公司的年報、中期報表、季報和分析股價走勢，要求學(xué)生掌握公司業(yè)務(wù)流程、較完整的專業(yè)知識和具備一定的溝通協(xié)調(diào)能力，在此基礎(chǔ)上經(jīng)過模擬訓(xùn)練形成客戶咨詢能力；第三，客戶營銷訓(xùn)練：掌握客戶心理、掌握營銷技巧、訓(xùn)練溝通技巧等內(nèi)容，掌握分析客戶家庭財務(wù)狀況和客戶家庭信息，為客戶制定理財規(guī)劃建議書，給出財務(wù)規(guī)劃建議，通過找到客戶現(xiàn)實需求而實現(xiàn)銷售。本部分主要通過客戶服務(wù)、證券營銷、證券投資分析、證券投資基金、證券交易和理財規(guī)劃課程實現(xiàn)。

③綜合模擬證券公司業(yè)務(wù)訓(xùn)練：要求學(xué)生根據(jù)實時行情確定是買還是賣、買賣的品種與數(shù)量以及交易的時機等，同時也要求學(xué)生隨時根據(jù)行情的變化作調(diào)整。要求學(xué)生掌握從投資者的角度在證券商的委托計算機終端，申購發(fā)行股票、基金的程序和操作；掌握股票、基金申報買賣的報價。掌握股票、基金的成交原則、競價原則和配對成交辦法的柜臺操作；利用證券商計算機終端進行委托買賣。利用證券交易柜臺進行國債、股票、基金，實物憑證的清算、交割、過戶及保管手續(xù)。

本部分需要證券市場基礎(chǔ)知識、證券交易、證券投資基金、證券投資分析、證券發(fā)行與承銷、期貨投資學(xué)、客戶服務(wù)、理財規(guī)劃、投資銀行學(xué)和證券營銷等課程的綜合訓(xùn)練完成。

以上課程并制定了教學(xué)大綱和教案，通過教學(xué)大綱來實現(xiàn)課程教學(xué)的規(guī)范性和系統(tǒng)性。

（2）聘請業(yè)內(nèi)專家和業(yè)務(wù)骨干做實訓(xùn)課程的指導(dǎo)教師，增強實訓(xùn)課師資力量，確保證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗實施質(zhì)量。

（3）建立仿真實驗環(huán)境，給予學(xué)生最貼近企業(yè)真實環(huán)境的訓(xùn)練。在證券實習(xí)中，創(chuàng)設(shè)出與正式的證券市場相類似的交易環(huán)境和交易氣氛。利用學(xué)校已經(jīng)建立的證券交易模擬實驗室、理財實驗室和模擬證券交易所等仿真實驗環(huán)境，通過創(chuàng)設(shè)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的“易起反應(yīng)”教學(xué)情景，提高學(xué)生參與教學(xué)主動性。

（4）模擬具體工作崗位。為了全面提高學(xué)生的綜合職業(yè)能力，由不同學(xué)生模擬企業(yè)中的不同崗位，每個崗位都具有相應(yīng)的責(zé)、權(quán)、利，讓每一個學(xué)生都找到相應(yīng)“職業(yè)角色”的感覺。當學(xué)生熟練了某一崗位工作以后，就讓他們換崗，進行其他崗位業(yè)務(wù)的操作。在證券投資專業(yè)實踐訓(xùn)練中，學(xué)生模擬工作人員和客戶兩種角色，工作人員可以模擬證券交易所工作人員、模擬證券公司工作人員、模擬期貨交易所工作人員等角色；客戶可模擬證券投資者等角色。經(jīng)過不斷地反復(fù)演練角色方才能熟練操作。例如讓學(xué)生以證券投資者、證券分析師的身份參與網(wǎng)上模擬股市，完成多項角色任務(wù)。

課題類別：黑龍江省職業(yè)教育學(xué)會“十二五”規(guī)劃課題；課題名稱：證券投資專業(yè)實訓(xùn)課程整體改革實驗研究；課題編號：GG0370

參考文獻