導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇住房公積金貸款管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

《長(zhǎng)春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》

第一條 為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資產(chǎn)安全，根據(jù)《長(zhǎng)春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》(以下稱《辦法》)，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 《辦法》第五條第一款第(二)項(xiàng)是指借款人繳存住房公積金情況應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

(一)開(kāi)立個(gè)人住房公積金賬戶并繳存須滿一年以上;

(二)申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，其個(gè)人住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài);

(三)自申請(qǐng)公積金貸款之日起向前推算，連續(xù)、足額繳存住房公積金須滿十二個(gè)月以上。

借款人因工作單位變動(dòng)等原因，造成斷繳3個(gè)月(含)以內(nèi)住房公積金，在申請(qǐng)貸款時(shí)已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，該斷繳期間可視同連續(xù)繳存。

對(duì)申請(qǐng)貸款時(shí)所在單位連續(xù)欠繳超過(guò)三個(gè)月的借款人，長(zhǎng)春市住房公積金管理中心(以下稱中心)不予貸款。

第三條 《辦法》第五條第一款第(三)項(xiàng)所稱住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。

第四條 《辦法》第五條第一款第(五)項(xiàng)所稱內(nèi)容是指：1、借款人家庭使用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)首套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購(gòu)買(mǎi)商品住房的，自籌資金比例不得低于購(gòu)房款總額的30%;(2)購(gòu)買(mǎi)存量住房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的60%，但所購(gòu)住房房齡在10年(含)以內(nèi)的，貸款額度可以提高到所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不得低于工程概(預(yù))算的30%。2、借款人家庭使用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購(gòu)買(mǎi)商品住房的，自籌資金的比例不得低于購(gòu)房款總額的60%;(2)購(gòu)買(mǎi)存量住房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的40%。3、借款人家庭購(gòu)買(mǎi)第三套(含)以上住房的，不予辦理公積金貸款。

第五條 借款人購(gòu)買(mǎi)商品住房申請(qǐng)公積金貸款的，該商品住房開(kāi)發(fā)單位應(yīng)當(dāng)已與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》(以下稱《合作協(xié)議》)，且借款人購(gòu)買(mǎi)的成套商品住房應(yīng)在《合作協(xié)議》范圍內(nèi)。

第六條 借款人購(gòu)買(mǎi)存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，該存量住房應(yīng)同時(shí)具備下列條件：

(一)售房人已就該交易房屋取得《房屋所有權(quán)證》;

(二)房齡不超過(guò)29年;

(三)售房人對(duì)該交易房屋具有完全處置的權(quán)利;

(四)該交易房屋的其他共有人同意轉(zhuǎn)讓。

第七條 借款人申請(qǐng)公積金貸款，必須提供擔(dān)保。購(gòu)買(mǎi)商品住房、存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，一般采取階段性擔(dān)保加抵押或抵押的擔(dān)保方式。

借款人購(gòu)買(mǎi)自住住房的，應(yīng)以本次貸款所購(gòu)住房為抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作為抵押物。抵押物需要評(píng)估的，為保證評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性，由借款人到中心認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第八條 《辦法》第八條第二款所稱“借款人家庭(本人及配偶)月工資總收入”按借款人及其配偶的住房公積金月繳存基數(shù)確定。

第九條 《辦法》第九條所稱法定退休年齡是指：男職工年滿60周歲、女職工年滿55周歲;如果借款人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定符合延長(zhǎng)法定退休年齡的，貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，但應(yīng)出具相關(guān)證明材料。

借款人購(gòu)買(mǎi)存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款期限加上所購(gòu)住房房齡不得超過(guò)29年。

第十條 職工家庭購(gòu)買(mǎi)第二套住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款利率執(zhí)行同期首套公積金款利率的1.1倍。

第十一條 《辦法》第十一條第(三)項(xiàng)所稱身份證明，是指借款人(配偶)的戶口簿、個(gè)人有效身份證明、婚姻狀況證明(借款人未婚的，需提供單身證明或聲明;借款人已婚的，需提供結(jié)婚證;如果戶口簿上注明已婚而事實(shí)單身，還需提供離婚證或人民法院出具的離婚判決書(shū)、離婚調(diào)解書(shū))。

個(gè)人有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、護(hù)照及其他有效身份證明。

第十二條 貸款發(fā)放后，借款合同中已確定的還款方式不再變更，借款人應(yīng)按借款合同約定按月償還貸款本息。

借款人還款賬戶發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)持本人有效身份證明、新的還款卡(折)及時(shí)辦理變更手續(xù)。新的還款賬戶自辦完變更手續(xù)時(shí)生效。

借款人聯(lián)系方式發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)變更，以便中心及貸款銀行與借款人聯(lián)系。

第十三條 還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人或財(cái)產(chǎn)代管人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

第十四條 公積金貸款償還一年后方可辦理提前還款;公積金貸款償還不足一年如遇特殊情況，須經(jīng)中心審核同意后方可辦理提前還款。

《辦法》第十六條第二款所稱規(guī)定數(shù)額是指人民幣五萬(wàn)元。借款人辦理部分還款后，可以選擇月還款額不變、還款期限縮短，也可以選擇還款期限不變，月還款額減少。

第十五條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)宣布借款合同提前到期，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償全部貸款本息，或要求擔(dān)保人履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。借款人或擔(dān)保人拒絕履行義務(wù)的，貸款銀行可以依法處分抵押物。

(一)在還款期內(nèi)，借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的;

(二)借款人超過(guò)借款合同最后期限一個(gè)月仍未還清貸款本息的;

(三)借款人在申請(qǐng)借款時(shí)提供虛假證明材料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

(四)借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉(zhuǎn)讓、改建、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的;

(五)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的;

(六)還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的;

(七)借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款本息的行為。

第十六條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，貸款銀行根據(jù)中心出具的貸款結(jié)清證明，將抵(質(zhì))押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

篇2

毫無(wú)疑問(wèn)，住房公積金貸款是買(mǎi)房人可以選擇的最優(yōu)惠的一種貸款方式。尤其是在經(jīng)歷過(guò)幾次貸款利率調(diào)整之后，商業(yè)住房貸款與住房公積金貸款之間的息差進(jìn)一步擴(kuò)大，以常見(jiàn)的5年期以上貸款來(lái)看，商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率為7.83％，而同期限的個(gè)人住房公積金貸款為5.22％，相差12.61％。即使將部分商業(yè)住房貸款可享受低至85折的優(yōu)惠利率考慮在內(nèi)，5年期折后的貸款利率為6.66％，也比住房公積金貸款利，率高出1.44％(見(jiàn)表)。

不僅貸款利率較低，去年9月1日起上海市公積金管理中心對(duì)住房公積金貸款額度的上限進(jìn)行調(diào)整后，符合相關(guān)規(guī)定的貸款家庭最高可以申請(qǐng)到50萬(wàn)元的住房公積金貸款。在購(gòu)房貸款組合中，公積金貸款所占的比例也將越來(lái)越高。不過(guò)，滿足怎樣的條件才能申請(qǐng)最高額度的公積金貸款?如何使用公積金才最“合算”?

申請(qǐng)最高額度有限制

盡管以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達(dá)到了50萬(wàn)元，但并非所有的家庭都可以貸足這個(gè)最高額度。

首先，按照上海公積金管理中心的規(guī)定，要想貸到50萬(wàn)元的最高額度，必須限于第一次購(gòu)買(mǎi)自住住房的住房公積金貸款借款人。不過(guò)，由于對(duì)于第一次購(gòu)買(mǎi)自住住房的審查存在著一定的難度，在實(shí)際執(zhí)行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請(qǐng)過(guò)住房公積金貸款，也沒(méi)有動(dòng)用過(guò)賬戶上的住房公積金進(jìn)行過(guò)“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購(gòu)房”，也就滿足了申請(qǐng)最高額度的第一個(gè)條件。

在公積金可貸款額度的計(jì)算中，分作基本公積金可貸款額度和補(bǔ)充公積金可貸額度兩個(gè)部分。其中前者的上限為40萬(wàn)元，與以往以戶為單位的可貸額度計(jì)算方法所不一樣，從2007年9月1日開(kāi)始，上海的公積金政策以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸入將分別計(jì)算額度，并進(jìn)行累加，但最高不得超過(guò)40萬(wàn)元。按照現(xiàn)行的公積金管理辦法，一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個(gè)月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達(dá)到了5000元，就可以獲得20萬(wàn)元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計(jì)算出的可貸款額度累加起來(lái)，不超過(guò)40萬(wàn)元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購(gòu)房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬(wàn)元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬(wàn)元，其中丈夫的可貸額度為20萬(wàn)元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。

除基本公積金可貸額度外，對(duì)于擁有補(bǔ)充住房公積金的貸款人，也可以計(jì)算出補(bǔ)充住房公積金的可貸額度。具體的計(jì)算辦法是，將貸款人補(bǔ)充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬(wàn)元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸入的補(bǔ)充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過(guò)10萬(wàn)元。

從上面的分析我們不難看到，要想申請(qǐng)到50萬(wàn)元的最高可貸額度，門(mén)檻有兩道：一是要滿足“第一次購(gòu)房”的限制，第二是要具備補(bǔ)充公積金賬戶，一般來(lái)說(shuō)，滿足了這兩項(xiàng)條件，大部分的家庭都可以申請(qǐng)到50萬(wàn)元的最高可貸額度。

而對(duì)于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請(qǐng)到的住房公積金可貸額度上限為20萬(wàn)元(沒(méi)有補(bǔ)充住房公積金)或30萬(wàn)元(有補(bǔ)充住房公積金)。

其實(shí)，對(duì)于可貸額度的計(jì)算，還有一種簡(jiǎn)便的辦法，那就是通過(guò)上海公積金中心的網(wǎng)站上登陸“網(wǎng)上貸款”欄目申請(qǐng)貸款，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)中心系統(tǒng)可以查詢到準(zhǔn)確的可貸額度。

巧用低患存款償還高息貸款

在盡量申請(qǐng)高額度的公積金貸款之外，合理地運(yùn)用公積金賬戶內(nèi)的資金也很重要。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，公積金賬戶上的存款是一種“低息的存款”，按照相關(guān)規(guī)定，公積金賬戶繳存金額中，當(dāng)年存儲(chǔ)的住房公積金按活期存款利率記息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲(chǔ)奉息按照三個(gè)月整存整取的利率計(jì)息，其收益甚至低于一年期的定期存款。

現(xiàn)在大部分人在購(gòu)置房產(chǎn)時(shí)，都會(huì)使用上“公積金貸款＋商業(yè)貸款”組合貸款模式。如何盡量地使用上低息的公積金賬戶存款，來(lái)償還利率較高的商業(yè)住房貸款，利用利率差異，獲得最大的資金效用，讓公積金的使用更合算?因此，如果你的公積金賬戶上留備有一定的資金，同時(shí)每個(gè)月公積金的繳存額度比較高，在申請(qǐng)組合貸款的時(shí)候，如何盡可能地利用上公積金貸款的優(yōu)惠條件，其中就有不少講究了。

首先在于公積金貸款的期限。由于公積金貸款的利率低于商業(yè)住房貸款利率，是一種便宜的貸款資源，因此我們?cè)谶M(jìn)行組合貸款的申請(qǐng)的時(shí)候，一般要盡量地延長(zhǎng)公積金貸款的期限，在可能的范圍內(nèi)壓縮商業(yè)住房貸款的期限。這樣，每個(gè)月同樣金額的一筆按揭還款，在住房公積金貸款與商業(yè)貸款之間分配的比例就會(huì)產(chǎn)生不同，更多的資金將先用來(lái)償還商業(yè)住房貸款這種利率較高的貸款，就可以起到節(jié)省利息的作用。

延長(zhǎng)公積金貸款的期限，對(duì)于采用公積金“月沖”還貸方式的購(gòu)房人也有好處。按照公積金住房貸款的規(guī)定，貸款人可以按月使用公積金賬戶上的余額來(lái)沖減當(dāng)月的還款。但是使用“月沖”的時(shí)候，還貸的順序必須按照先償還公積金貸款，后償還商業(yè)貸款的來(lái)進(jìn)行。如果我們延長(zhǎng)公積金貸款的期限，每個(gè)月需要還款的資金就會(huì)相應(yīng)減少。這樣使用“月沖”還款的時(shí)候，每個(gè)月就有更多的資金用于償還商業(yè)住房貸款，同樣給貸款人帶來(lái)節(jié)省利息的作用。

篇3

關(guān)鍵詞：企業(yè) 住房公積金 使用率

中圖分類號(hào):F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914（2012）09-283-02

以某企業(yè)為例說(shuō)明提高住房公積金使用率的必然性：該企業(yè)于1995年8月實(shí)行住房公積金制度，機(jī)構(gòu)掛靠原房地產(chǎn)部門(mén)，其業(yè)務(wù)只是簡(jiǎn)單的歸集，并向社會(huì)住房公積金管理中心上繳，2003年企業(yè)成立住房公積金管理中心，下設(shè)三個(gè)管理部，2004年后企業(yè)開(kāi)始自行歸集職工住房公積金，經(jīng)過(guò)八年的實(shí)踐探索，取得了較為滿意的工作業(yè)績(jī)：出臺(tái)了住房公積金貸款管理辦法、財(cái)務(wù)管理辦法等、實(shí)現(xiàn)了住房公積金業(yè)務(wù)歸口財(cái)務(wù)的管理、實(shí)行了職工個(gè)人公積金在工資中代扣代繳等等，到2011年企業(yè)住房公積金管理工作已走向了規(guī)范化管理軌跡，其業(yè)務(wù)工作也有了較大提升，在此期間作為以前年度政策的補(bǔ)充先后出臺(tái)了各種有利于職工購(gòu)房提取和貸款政策，如：擴(kuò)大了購(gòu)房提取的范圍（享受城鎮(zhèn)最低生活保障的、患有重大疾病，造成家庭困難的、見(jiàn)義勇為造成人身傷害的均可提取住房公積金）、拓展了購(gòu)房提取時(shí)效（由6個(gè)月拓寬為一年）、擴(kuò)大了貸款范圍（個(gè)人住房裝修貸款業(yè)務(wù)）等等，截止2011年末企業(yè)住房公積金歸集率達(dá)到92.58%，使用率達(dá)到17.76%，個(gè)貸率達(dá)到1.24%，但這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足職工的購(gòu)房需求，這就需要企業(yè)改變工作重心，以滿足職工的購(gòu)房需求，保障職工合法權(quán)益。在2012年住房公積金工作會(huì)上，住房公積金管理中心明確2012年住房公積金工作重心由基礎(chǔ)管理向經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)管理方向轉(zhuǎn)移，對(duì)所屬各管理部的住房公積金歸集率、使用率及個(gè)貸率均提出當(dāng)年的業(yè)績(jī)目標(biāo)任務(wù)。因此提高住房公積金使用率是企業(yè)發(fā)展的需要，各管理部門(mén)應(yīng)積極采取各種措施來(lái)完成社會(huì)賦予我們的歷史使命。

一、現(xiàn)階段我國(guó)住房公積金管理的現(xiàn)狀

1.房?jī)r(jià)居高不下，居民購(gòu)買(mǎi)力下降，而住房公積金在銀行里閑置。低貸是住房公積金的最大優(yōu)點(diǎn)，在當(dāng)前讓老百姓咋舌的房?jī)r(jià)面前，住房公積金理應(yīng)不愁貸不出去，也不愁沒(méi)人貸，但就全國(guó)而言2011年末住房公積金使用率為63.65%，上海最高為91.82%，大部分省市普遍面臨使用率不足的壓力。

2.住房公積金管理不完善，使用條件限制太多。住房公積金購(gòu)房提取和貸款受區(qū)域限制，造成了許多購(gòu)房者沒(méi)有把其購(gòu)買(mǎi)的住房公積金用到實(shí)處；住房公積金貸款沒(méi)有優(yōu)惠中低收入群體，申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人大多是有一定經(jīng)濟(jì)能力的家庭，屬于中高等收入家庭，很少是低收入家庭，造成了大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的局面；住房公積金貸款相比商業(yè)貸款，需要填寫(xiě)和提供的材料、表格及手續(xù)繁多，辦理過(guò)程中審批時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于申請(qǐng)人造成諸多不便，影響了職工使用公積金貸款的積極性。

二、我管理部存在的住房公積金使用率難以提高的因素及住房公積金使用情況

（一）存在因素

1.我管理部住房公積金屬于企業(yè)自行歸集管理，在有些方面存在一定的局限性，與社會(huì)歸集不能完全接軌，如住房公積金貸款的還款擔(dān)保有三種方式：置業(yè)公司擔(dān)保、擔(dān)保單位擔(dān)保和擔(dān)保人擔(dān)保。我管理部目前的擔(dān)保方式只受理?yè)?dān)保人擔(dān)保，置業(yè)公司擔(dān)保和擔(dān)保單位擔(dān)保沒(méi)有條件開(kāi)展，因此存在貸款職工找擔(dān)保人困難，（因?yàn)閾?dān)保人一旦確定，其公積金就不能外調(diào)轉(zhuǎn)移或提?。?。

2.職工在購(gòu)買(mǎi)商品房辦理購(gòu)房提取和貸款時(shí)，所需資料較多，這些影響了職工使用住房公積金的積極性。

（二）使用情況

住房公積金使用率的計(jì)算公式：

住房公積金使用率=【（當(dāng)期購(gòu)房支取總額+當(dāng)期貸款總額+當(dāng)期購(gòu)買(mǎi)國(guó)債總額）/當(dāng)期歸集額】*100%

截至2011年12月末，我管理部住房公積金歸集人數(shù)為71179人，本年累計(jì)歸集額為67201.37萬(wàn)元，共辦理退休提取1704人，提取金額5767.74萬(wàn)元；辦理購(gòu)房提取人1614人，提取金額6173.7萬(wàn)元；辦理調(diào)出提取137人，提取金額462.46萬(wàn)元；辦理其他提取10人，提取金額18.71萬(wàn)元；發(fā)放住房公積金貸款145戶，發(fā)放金額2406萬(wàn)元，根據(jù)以上數(shù)據(jù)計(jì)算當(dāng)年住房公積金使用率為12.77%，這個(gè)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國(guó)公積金使用率，進(jìn)一步說(shuō)明了職工沒(méi)有有效使用好住房公積金，銀行沉淀資金較大。

三、企業(yè)應(yīng)采取的措施

針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題筆者認(rèn)為要提高住房公積金的使用率，在歸集額不變的情況下，就要提高購(gòu)房支取總額、貸款總額及購(gòu)買(mǎi)國(guó)債總額（購(gòu)買(mǎi)國(guó)債不在各管理部業(yè)務(wù)范圍），應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

（一）提高管理服務(wù)水平，促進(jìn)企業(yè)住房公積金健康發(fā)展

1.制定專管員制度。各基層單位專管員代表單位及職工與管理部進(jìn)行工作聯(lián)系，負(fù)責(zé)住房公積金的政策法規(guī)宣傳和本單位職工住房公積金的基礎(chǔ)管理工作。我管理部繳存單位多、專管員變動(dòng)頻繁，制定基層單位專管員管理制度，有利于讓單位專管員做到有章可循，在崗位變動(dòng)后能很快勝任工作，及時(shí)為職工規(guī)范辦理業(yè)務(wù)并提供業(yè)務(wù)咨詢，更好地服務(wù)于繳存職工，滿足職工的業(yè)務(wù)需求。

篇4

甲方：杭州住房公積金管理中心

地址：杭州市延安路126號(hào)耀江廣廈a座3樓

法定代表人：萬(wàn)強(qiáng)

乙方：

地址：

法定代表人：根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》和杭州市住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，為明確責(zé)任，甲、乙雙方本著平等、自愿的原則，經(jīng)協(xié)商，就甲方向購(gòu)買(mǎi)乙方開(kāi)發(fā)的商品房提供住房公積金貸款事項(xiàng)達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方根據(jù)乙方申請(qǐng)，同意對(duì)乙方開(kāi)發(fā)的位于 的項(xiàng)目（樓盤(pán)）提供住房公積金貸款。

二、甲方為該樓盤(pán)提供住房公積金貸款的合計(jì)貸款規(guī)模最高為 萬(wàn)元，有效期自 年 月 日起至 年 月 日止。期滿未使用的貸款規(guī)模經(jīng)甲方同意后可展期。

甲方有權(quán)根據(jù)乙方項(xiàng)目（樓盤(pán)）的工程進(jìn)度、銷售情況、房產(chǎn)狀況以及乙方資信、保證能力、機(jī)構(gòu)變化等情況對(duì)本條款規(guī)定的合計(jì)最高貸款規(guī)模進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

三、甲方根據(jù)杭州市住房公積金貸款的規(guī)定及乙方與借款人（購(gòu)房人）簽訂的合法《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》等貸款申請(qǐng)資料，對(duì)借款條件進(jìn)行審查，對(duì)經(jīng)審查符合公積金貸款條件的借款人，提供最高貸款額度不超過(guò)　 萬(wàn)元、最高貸款成數(shù)不超過(guò)總房?jī)r(jià)%、貸款年限不超過(guò) 年的住房公積金貸款。杭州住房公積金管理委員會(huì)調(diào)整住房公積金貸款政策的，按規(guī)定執(zhí)行。

四、甲方根據(jù)借款合同的約定放款條件，委托委貸銀行發(fā)放公積金貸款并將貸款劃入乙方的賬戶內(nèi)，具體賬戶為：?。☉裘?，賬號(hào)　 ； 或?。☉裘?，賬號(hào)。

五、乙方須保證所開(kāi)發(fā)、銷售的房地產(chǎn)項(xiàng)目（樓盤(pán)）符合國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定和有關(guān)政策要求，各項(xiàng)資料齊全、手續(xù)完備，確保項(xiàng)目（樓盤(pán)）能合法、按質(zhì)、按量、按期建設(shè)完成，并全面履行在商品房買(mǎi)賣(mài)合同中明確的與購(gòu)房人之間的權(quán)利和義務(wù)。

六、乙方與購(gòu)房人在售房及房屋使用過(guò)程中對(duì)房屋質(zhì)量、價(jià)格、交付時(shí)間等發(fā)生糾紛，應(yīng)由乙方與購(gòu)房人雙方自行解決，甲方不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

七、為保證借款人切實(shí)履行借款合同，乙方自愿為借款人提供階段性連帶責(zé)任保證，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。保證責(zé)任范圍為借款人的合同借款本息、罰息以及甲方實(shí)現(xiàn)債權(quán)和行使抵押權(quán)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。保證期限從貸款發(fā)放之日起至借款人取得房屋所有權(quán)證并將抵押登記無(wú)誤的房屋他項(xiàng)權(quán)證交甲方收?qǐng)?zhí)之日止。

八、保證期限內(nèi)，乙方不得向第三人提供超過(guò)自身負(fù)擔(dān)能力的擔(dān)保，甲方有權(quán)對(duì)乙方的資產(chǎn)狀況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行檢查，乙方應(yīng)予以配合。乙方發(fā)生主體資格、資本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)體制和財(cái)務(wù)狀況等變化影響其擔(dān)保能力的，應(yīng)及時(shí)告知甲方，甲方有權(quán)要求乙方提供新的擔(dān)?；蛱崆奥男斜ＷC責(zé)任。

篇5

繳存比例較低

自1999年以來(lái)，上海的住房公積金繳存比例一直未作調(diào)整，保持在單位和職工個(gè)人各7％。北京自2008年7月1日起，將個(gè)人和單位的住房公積金繳存比例統(tǒng)一為12％，廣州住房公積金的繳存比例為5％～20％，相比較而言，上海處于較低水平。

除基本住房公積金的繳存外，補(bǔ)充住房公積金的繳納也有一定的比例限制。如現(xiàn)有的住房公積金繳存辦法規(guī)定，補(bǔ)充住房公積金的個(gè)人與單位繳存比例均為繳存基數(shù)的1％～8％(取整數(shù))，補(bǔ)充公積金可以在一定程度上彌補(bǔ)基本公積金繳存的不足。但是，目前上海市能夠享受到補(bǔ)充公積金政策的市民并不多。近期的《2008年一季度上海市住房公積金運(yùn)行分析報(bào)告》顯示，享有補(bǔ)充公積金政策的職工人數(shù)在全部繳存人數(shù)中的占比僅為11％。

上海公積金管理中心的這份報(bào)告也指出，有可能逐步提高基本住房公積金繳存比例，但像北京一樣一下子調(diào)高到12％并不現(xiàn)實(shí)。

決定公積金繳存額的另外一個(gè)因素是繳存的基數(shù)。按照現(xiàn)有的政策，住房公積金的繳存是以個(gè)人上年度的平均月工資作為繳存基數(shù)。與此同時(shí)，對(duì)于公積金繳存基數(shù)的上限也有一定的規(guī)定，為上年度上海市平均職工工資的300％。如2007年7月~2008年6月，基本住房公積金繳存的基數(shù)是以2006年度上海市平均職工工資2464元來(lái)確定，基數(shù)上限為2464元×3=7392元，繳存的上限為7392元×14％=1034元(包括個(gè)人與單位繳存額)。每年的6月份，公積金管理中心會(huì)根據(jù)上年度職工月收入的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)繳存基數(shù)及上限做出調(diào)整，實(shí)際繳存額的調(diào)整將從7月份開(kāi)始。

公積金貸款上限50萬(wàn)元

住房公積金的基本用途在于增加住房福利，特別是在房?jī)r(jià)居高，商業(yè)住房貸款成本逐步攀升的環(huán)境下，使用優(yōu)惠的住房公積金貸款是人們最為關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題。目前，上海市規(guī)定，以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達(dá)到了50萬(wàn)元。

但能夠申請(qǐng)到這一額度需要滿足一定的前提條件。

首先，按照上海公積金管理中心的規(guī)定，要想貸到50萬(wàn)元的最高額度，必須限于第一次購(gòu)買(mǎi)自住住房的住房公積金貸款借款人。不過(guò)，由于對(duì)第一次購(gòu)買(mǎi)自住住房的審查存在著一定的難度，在實(shí)際執(zhí)行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請(qǐng)過(guò)住房公積金貸款，也沒(méi)有動(dòng)用過(guò)賬戶上的住房公積金進(jìn)行過(guò)“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購(gòu)房”，也就滿足了申請(qǐng)最高額度的第一個(gè)條件。

在公積金可貸款額度的計(jì)算中，分作基本公積金可貸款額度和補(bǔ)充公積金可貸額度兩個(gè)部分。其中前者的上限為40萬(wàn)元，與以往以戶為單位的可貸額度計(jì)算方法所不一樣，從2007年9月1日開(kāi)始，上海的公積金政策以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸人將分別計(jì)算額度，并進(jìn)行累加，但最高不得超過(guò)40萬(wàn)元。按照現(xiàn)行的公積金管理辦法，一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個(gè)月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達(dá)到了5000元，就可以獲得20萬(wàn)元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計(jì)算出的可貸款額度累加起來(lái)，不超過(guò)40萬(wàn)元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購(gòu)房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬(wàn)元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬(wàn)元，其中丈夫的可貸額度為20萬(wàn)元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。

除基本公積金可貸額度外，對(duì)于擁有補(bǔ)充住房公積金的貸款人，也可以計(jì)算出補(bǔ)充住房公積金的可貸額度。具體的計(jì)算辦法是，將貸款人補(bǔ)充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬(wàn)元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸人的補(bǔ)充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過(guò)10萬(wàn)元。

而對(duì)于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請(qǐng)到的住房公積金可貸額度上限為20萬(wàn)元(沒(méi)有補(bǔ)充住房公積金)或30萬(wàn)元(有補(bǔ)充住房公積金)。

“年沖”和“月沖”提取公積金

房?jī)r(jià)較高、住房公積金可貸額度較少，因此在購(gòu)房的過(guò)程中，普遍被使用的方法是“商業(yè)貸款+公積金貸款”的組合方式。和其他城市相比較，上海的市民在購(gòu)房時(shí)使用組合貸款沒(méi)有特殊的限制，幾乎所有的樓盤(pán)銷售和符合相關(guān)條件的二手房交易中，都可以自由地進(jìn)行貸款的組合，貸款銀行也沒(méi)有限制。

使用公積金的賬面余額或是月繳額進(jìn)行公積金的“沖還貸”，也是很多購(gòu)房人進(jìn)行公積金提取的方式。一般來(lái)說(shuō)，“沖還貸”有兩種形式，年沖和月沖。辦理年沖的時(shí)間為每年的4月和9月，屆時(shí)貸款人可以利用公積金賬戶上的余額沖抵貸款的本金；而月沖是指貸款人與公積金中心簽訂協(xié)議后，將公積金賬戶與貸款賬戶相聯(lián)接，使用貸款人及共同貸款人公積金賬戶上的余額或是月繳存額抵減每月的應(yīng)還款額。無(wú)論是年沖還是月沖，貸款人都可以根據(jù)自己的需要向公積金中心進(jìn)行申請(qǐng)。但是在使用“沖還貸”的業(yè)務(wù)時(shí)，沖還的部分必須滿足公積金貸款優(yōu)先的原則，也就是先沖抵公積金貸款的本金或是月還款額，剩余的部分才能進(jìn)行商業(yè)貸款的沖抵。

可申請(qǐng)低息裝修貸款

使用公積金貸款進(jìn)行住房的修建、裝修，也是住房公積金的一項(xiàng)用途。

不過(guò)，記者了解到，申請(qǐng)公積金住房裝修貸款也有多重的限制。一是在貸款的額度上，除了受公積金貸款的最高額度制約外，公積金裝修貸款業(yè)務(wù)中規(guī)定，每平方米建筑面積的裝修貸款不得超過(guò)1000元。如以一套建筑面積為120平方米的房產(chǎn)來(lái)計(jì)算，最高可貸款的額度為12萬(wàn)元。二是公積金住房裝修貸款主要面向于新房，二手房的購(gòu)房人很難申請(qǐng)到這一貸款。此外，公積金裝修貸款的附加費(fèi)用較高。由于這一裝修貸款中需要引入擔(dān)保公司的參與，貸款人還需向擔(dān)保公司繳納一定金額的擔(dān)保金，尤其對(duì)于可貸款面積較小的住房來(lái)說(shuō)，把擔(dān)保、金的費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)，大大提高了住房裝修貸款的成本。

篇6

關(guān)鍵詞：住房公積金 管理 規(guī)范化

我國(guó)國(guó)務(wù)院有明確規(guī)定，《住房公積金管理?xiàng)l例》中明確指出住房公積金是機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位以及其它社會(huì)團(tuán)體為職工繳納的住房長(zhǎng)期儲(chǔ)備金，繳納住房公積金的單位既包括國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)企也包括普通私營(yíng)單位、外資企業(yè)、集體企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體。由此可見(jiàn)住房公積金的覆蓋面從理論上還是比較廣的。由于我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的快速發(fā)展和房地產(chǎn)行業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，住房公積金制度在管理上存在一些不規(guī)范化的地方，以及我國(guó)住房公積金制度的一些弊端也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。為了切實(shí)提高居民的住房條件，使住房公積金制度能夠?yàn)楦嗟拿癖妿?lái)切實(shí)利益，對(duì)我國(guó)公積金管理事業(yè)的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)住房公積金管理中存在的問(wèn)題

（一）住房公積金覆蓋率低

國(guó)務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》中明確指出住房公積金是機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位以及其它社會(huì)團(tuán)體作為住房公積金的主體部門(mén)，涵蓋了社會(huì)各行各業(yè)，包括國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)企也包括普通私營(yíng)單位、外資企業(yè)、集體企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體，可謂涵蓋范圍較廣。然而理論上的涵蓋范圍在實(shí)際操作中卻難以實(shí)現(xiàn)。我國(guó)當(dāng)前住房公積金的制度在大多數(shù)的國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)企、外資等都能夠較好地落實(shí)，而對(duì)于一些私營(yíng)企業(yè)或社會(huì)團(tuán)體，住房公積金繳納率不高，許多私營(yíng)企業(yè)和社會(huì)團(tuán)并為員工繳納公積金，或是在交金時(shí)會(huì)提出許多附加條件，使員工無(wú)奈放棄企業(yè)為其繳納公積金。由于企業(yè)管理的不規(guī)范，致使多數(shù)員工沒(méi)有享受到公積金的福利和利益，從而使住房公積金成為部分人的福利，偏離了國(guó)家制定住房公積金管理制度的初衷。

（二）職工繳納住房公積金的意識(shí)不強(qiáng)

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金制度，普通私營(yíng)單位、外資企業(yè)、集體企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱“單位”）繳納一定比例的住房公積金，同時(shí)個(gè)人也要按照比例繳納一部分。通常單位為職工繳納的比例根據(jù)個(gè)人的工資基數(shù)，個(gè)人繳納的部分也根據(jù)一定比例在工資中扣除。一些員工沒(méi)有認(rèn)識(shí)到住房公積金在購(gòu)房、租房等住房條件改善上住房公積金的用處，對(duì)住房公積金的認(rèn)識(shí)不夠，未認(rèn)識(shí)到住房公積金在長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益上的優(yōu)勢(shì)，只注重當(dāng)前利益，認(rèn)為扣除一部分住房公積金減少了個(gè)人當(dāng)前的收入和短期利益，因此在繳納住房公積金的過(guò)程中積極性不高。因此一部分人能不交就不交，同時(shí)企業(yè)也認(rèn)為減少個(gè)人繳納住房公積金的比例和數(shù)量能夠?yàn)槠髽I(yè)節(jié)省成本，因此整體的住房公積金繳納意識(shí)都比較薄弱。這種情況必然導(dǎo)致個(gè)人在未來(lái)購(gòu)房貸款和享受公積金的便利時(shí)帶來(lái)一些不利因素。

二、我國(guó)住房公積金規(guī)范化管理的途徑

由于不同地區(qū)住房公積金的實(shí)施細(xì)則不同，同時(shí)我國(guó)住房公積金存在“雙軌制”以及國(guó)、私有企業(yè)的住房公積金繳納比例的巨大落差，導(dǎo)致住房公積金管理中問(wèn)題較多，民眾也有較大反應(yīng)，針對(duì)前文描述的住房公積金管理的問(wèn)題，為了使企事業(yè)單位的員工都能夠享有應(yīng)得的利益和權(quán)益，住房公積應(yīng)進(jìn)行科學(xué)化、規(guī)范化的管理，這是一項(xiàng)利國(guó)利民的大好事情。

首先應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化住房公積金貸款流程，優(yōu)化住房公積金管理程序。許多民眾在使用公積金進(jìn)行貸款時(shí)，繁復(fù)的辦理流程以及漫長(zhǎng)的辦理時(shí)間，給辦理者帶來(lái)了許擾。同時(shí)，公積金貸款并非萬(wàn)無(wú)一失，也存在或多或少的風(fēng)險(xiǎn)，如物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，在公積金管理的部門(mén)與銀行之間權(quán)利與義務(wù)分?jǐn)埐粔蛎鞔_時(shí)，就會(huì)造成資金的擱置，嚴(yán)重的情況會(huì)導(dǎo)致資金流失。鑒于住房公積金制度在我國(guó)的普及，企業(yè)的多少職工也都能夠享受住房公積金帶來(lái)的福利。與此同時(shí)隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)住房條件的改善需求越來(lái)越大，人們對(duì)于居住條件改善的需求十分強(qiáng)烈，住房公積金貸款也成為許多人購(gòu)房貸款的首選。然而由于我國(guó)住房公積金管理機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，難以滿足社會(huì)民眾對(duì)于住房公積貸款的需求，因此導(dǎo)致住房公積金貸款過(guò)程中貸款時(shí)間長(zhǎng)，辦理手續(xù)繁多。同時(shí)我國(guó)住房公積金管理基于目前的需要，對(duì)于住房公積金貸款的辦理?xiàng)l件較多，需要辦理貸款的個(gè)人準(zhǔn)備諸多材料，履行諸多手續(xù)，許多職工在享受住房公積金貸款的過(guò)程中被繁雜的程序所困擾，從而降低了職工繳納和使用住房公積金的積極性。

規(guī)范住房公積管理首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)住房公積金的管理制度建設(shè)。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)合理的住房公積金管理制度，完善住房公積金管理辦法和規(guī)章制度，通過(guò)制度指導(dǎo)行為，通過(guò)立法引導(dǎo)住房公積金規(guī)范合理使用，通過(guò)制度完善機(jī)制，推動(dòng)住房公積金管理工作的科學(xué)化。

其次，規(guī)范住房公積金管理應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)職能，加強(qiáng)多方協(xié)調(diào)，提高住房公積金的使用效率。通過(guò)政府職能的引導(dǎo)，使住房公積金與銀行、工商稅務(wù)等部門(mén)密切合作，保證住房公積金制度及時(shí)、高效的運(yùn)行，使職工在使用住房公積金時(shí)能夠簡(jiǎn)化貸款程序，能夠提高民眾參與住房公積金的熱情，切實(shí)為民眾居住條件的改善帶來(lái)實(shí)際利益。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，住房公積金作為一項(xiàng)長(zhǎng)期性的住房保障制度，是我國(guó)推進(jìn)城市化居民住房保障的一項(xiàng)重要基本國(guó)策，規(guī)范化管理住房公積金是落實(shí)住房公積金制度的有效手段。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉春燕，李慧民.我國(guó)公積金管理現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及其對(duì)策淺析[J].建筑技術(shù)開(kāi)發(fā)，2010（03）

篇7

一、建立全國(guó)管理中心，保證住房公積金的流動(dòng)性

由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度及房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況差距很大，而住房公積金又實(shí)行屬地封閉化運(yùn)行，不能跨區(qū)跨市調(diào)劑資金余缺，導(dǎo)致各地住房公積金利用率不均衡。利用率最高的在95%以上，最低的只有15%。近年來(lái)，在住房公積金貸款支持保障房建設(shè)試點(diǎn)過(guò)程中，一些城市就出現(xiàn)了公積金個(gè)貸排隊(duì)或調(diào)低貸款額度的現(xiàn)象。因此，為提高住房公積金的使用效率，更好地支持保障性住房建設(shè)，有必要建立全國(guó)住房公積金管理中心，統(tǒng)籌安排使用住房公積金。各地住房公積金管理中心的閑置資金（或沉淀資金）全部匯總到這個(gè)中心，地方管理中心通過(guò)資金短期“頭寸”拆借和中長(zhǎng)期有償融資來(lái)防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)住房公積金管理中心可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng)或通過(guò)發(fā)行票據(jù)、債券等方式融資，再向地方住房公積金管理中心轉(zhuǎn)貸。這樣既實(shí)現(xiàn)了資金的跨區(qū)域流動(dòng)，也有利于提高資金使用效率，保證住房公積金整體的流動(dòng)性。

二、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證住房公積金的安全性

雖然國(guó)家有關(guān)部門(mén)在此次試點(diǎn)工作中的管理非常嚴(yán)格，包括制定了《利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目貸款管理辦法》和《住房公積金支持保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》；試行了住房公積金督察員制度；建立了全國(guó)統(tǒng)一的項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行平臺(tái)和項(xiàng)目貸款運(yùn)行監(jiān)管系統(tǒng)，各試點(diǎn)城市通過(guò)運(yùn)行監(jiān)管系統(tǒng)規(guī)范操作，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部統(tǒng)一監(jiān)管等措施。但保障性住房盈利性差，其中租賃類型的保障性住房還面臨投資回收期長(zhǎng)、利率與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都較大的問(wèn)題。尚且在實(shí)際操作中，仍然存在一些如開(kāi)發(fā)單位自有資金不足、貸款資金被挪用、建設(shè)項(xiàng)目房屋滯銷、滯租等不確定因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制是關(guān)鍵。

1.加強(qiáng)公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

與個(gè)貸相比，項(xiàng)目貸款無(wú)論是從業(yè)務(wù)復(fù)雜程度來(lái)說(shuō)，還是風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都對(duì)管理中心工作人員提出了更高的要求。多年來(lái)，住房公積金管理中心都是以發(fā)放個(gè)人貸款為主要業(yè)務(wù)，想要做好項(xiàng)目貸款試點(diǎn)工作，各試點(diǎn)城市住房公積金管理中心應(yīng)該按照住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部的要求成立專門(mén)的部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)項(xiàng)目貸款管理及操作，組織項(xiàng)目貸款管理人員的培訓(xùn)，制定項(xiàng)目評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范操作程序。公積金管理中心應(yīng)成立審貸領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的調(diào)查評(píng)審；可以借用商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)借款人的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、履約能力進(jìn)行量化分析；可以邀請(qǐng)第三方的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，對(duì)項(xiàng)目投資和收益、抵押物價(jià)值進(jìn)行分析或評(píng)估，提供是否列為貸款項(xiàng)目以及貸款額度等建議；建立審貸分離制度和貸款逐級(jí)審批制度，通過(guò)多部門(mén)、多層級(jí)把關(guān)，確保貸款項(xiàng)目選擇的科學(xué)性；落實(shí)貸款抵押，針對(duì)保障性住房的不同特點(diǎn)采取區(qū)別政策，以銷售為主的經(jīng)濟(jì)適用住房和城市棚戶區(qū)改造類的住房可完全以在建工程作為貸款抵押物，而以出租為主的公共租賃住房，除在建工程抵押外，還可要求借款人追加公建或商品房等未來(lái)便于處置的財(cái)產(chǎn)作為抵押物，以減輕未來(lái)拍賣(mài)執(zhí)行抵押物的難度，加強(qiáng)對(duì)債權(quán)的保護(hù)力度。

2.健全擔(dān)保機(jī)制

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，盈利性差、風(fēng)險(xiǎn)性高的公共住房建設(shè)貸款十分需要有專門(mén)、獨(dú)立的擔(dān)保機(jī)制給予配合和支持，控制風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，否則將很難可持續(xù)發(fā)展。目前一些地區(qū)公積金管理中心的保障房項(xiàng)目貸款寄希望于地方政府財(cái)政擔(dān)保，既無(wú)法可依，事實(shí)上也無(wú)法操作。要建立符合中國(guó)實(shí)際的住房保障制度，沒(méi)有政策性金融體系的支持是難以實(shí)現(xiàn)的，而有效的政策性金融體系不僅包括直接為保障房建設(shè)或消費(fèi)提供信貸支持的金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)包括提供擔(dān)保、保險(xiǎn)等信用增級(jí)支持的輔機(jī)構(gòu)。鑒于住房公積金項(xiàng)目貸款的政策性，建議由中央和地方財(cái)政共同出資設(shè)立保障性住房擔(dān)?；?，為公積金貸款提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制。

三、加強(qiáng)政策扶持，保證住房公積金的收益性

住房公積金作為政策引導(dǎo)下的互助型住房資金，來(lái)源于強(qiáng)制的個(gè)人儲(chǔ)蓄，而非政府出資，這一特點(diǎn)決定了其管理必須以維護(hù)廣大繳存人利益為目標(biāo)。

目前，保障性住房貸款的主要支持對(duì)象為經(jīng)濟(jì)適用住房和公共租賃住房，經(jīng)濟(jì)適用住房雖然收益率低，但還可以保證讓開(kāi)發(fā)企業(yè)保本微利運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)收支平衡，還貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較??；但是公共租賃住房單純靠租金收入是難以實(shí)現(xiàn)收支平衡的，因此，國(guó)家需要在公共租賃住房貸款融資安全方面做出努力，盡早出臺(tái)應(yīng)對(duì)措施。

通過(guò)研究瑞典、我國(guó)香港等地的保障性住房融資政策，我們認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面加以借鑒：一是由政府對(duì)公共租賃住房貸款進(jìn)行貼息，這樣一方面可以降低保障性住房建設(shè)成本，另一方面可以使公共租賃住房的受益人花更少的錢(qián)享受到理想的居住條件；二是由政府出資對(duì)公共租賃住房在貸款期限的虧損直接予以補(bǔ)貼，以提高其償債能力；三是由政府對(duì)承租人進(jìn)行租房補(bǔ)貼，以降低承租人的租金負(fù)擔(dān)，同時(shí)，還有助于提高公共租賃住房的出租率和租金收繳率，增加公共租賃住房收入；四是延長(zhǎng)貸款期限，使其與公共租賃住房長(zhǎng)期租賃才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)平衡的特點(diǎn)相匹配；五是根據(jù)公共租賃住房的運(yùn)營(yíng)情況，出臺(tái)政策允許部分公共租賃住房轉(zhuǎn)為經(jīng)濟(jì)適用住房對(duì)外銷售，彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，寄希望于在短期內(nèi)集中大批量建設(shè)公共租賃住房一勞永逸地解決所有問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的，尤其是現(xiàn)階段政府財(cái)政支付保障性住房建設(shè)資金存在嚴(yán)重困難的情況下，公共租賃住房要想發(fā)展好，就必須建立可持續(xù)發(fā)展模式，而分批次出售公共租賃住房，不僅可以彌補(bǔ)虧損、減輕政府壓力，還能積攢出后續(xù)建設(shè)資金，實(shí)現(xiàn)公共租賃住房的滾動(dòng)發(fā)展。

篇8

一、目前軍隊(duì)住房分配貨幣化改革存在的主要問(wèn)題

目前我軍住房貨幣分配的方式：一是發(fā)放住房補(bǔ)貼，即以貨幣形式給予軍官、文職干部、士官住房消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，實(shí)行個(gè)人賬戶掛賬管理，按基本工資比例計(jì)提，在軍人退役、犧牲病故或退休移交時(shí)一次性發(fā)放。二是實(shí)行住房公積金制度，即為軍官、文職干部、士官籌集住房專項(xiàng)資金，采用個(gè)人賬戶掛賬管理，按月標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提。目前軍隊(duì)住房分配貨幣化改革存在的主要問(wèn)題是：

1.受資金制約，只能重點(diǎn)保障復(fù)轉(zhuǎn)軍人住房補(bǔ)貼的發(fā)放

推行軍隊(duì)住房分配貨幣化改革的最大阻力是資金不足。1999年底軍隊(duì)房改方案頒布時(shí)，軍隊(duì)住房資金全部到位需800億以上，而實(shí)際上國(guó)家撥給軍隊(duì)此款項(xiàng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。由于住房資金投入有限，在職干部的住房補(bǔ)貼只能暫時(shí)掛賬。雖然住房補(bǔ)貼與工資直接掛鉤，但沒(méi)有真正成為工資的一部分，而是存入個(gè)人賬戶。而且，這種賬戶是“虛賬戶”，只是一個(gè)虛擬的計(jì)算金額的載體，不能隨時(shí)支取，不到退役這個(gè)賬戶實(shí)際上是不存在的。目前在部隊(duì)服役幾十年的干部仍未拿到住房補(bǔ)貼，更談不上在工資中按月發(fā)放個(gè)人住房補(bǔ)貼。因此，軍隊(duì)住房分配貨幣化改革中最大的問(wèn)題，是解決住房補(bǔ)貼什么時(shí)候發(fā)到手的問(wèn)題。由于全軍的住房補(bǔ)貼需要量大，國(guó)家在短期內(nèi)全部或大部分兌現(xiàn)是不現(xiàn)實(shí)的。

2.軍隊(duì)住房補(bǔ)貼參照標(biāo)準(zhǔn)過(guò)時(shí)，沒(méi)有跟上社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐

近年來(lái)，全國(guó)各地房?jī)r(jià)上漲很快，而且各大中城市乃至全國(guó)的住房?jī)r(jià)格發(fā)生了明顯的變化，沿海發(fā)達(dá)城市房?jī)r(jià)高出內(nèi)地部分省會(huì)城市2～3倍，甚至更多。同時(shí)，由于城市建設(shè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平不同，加上地理環(huán)境差異，全國(guó)各地房?jī)r(jià)差別越來(lái)越大。但軍隊(duì)住房補(bǔ)貼系數(shù)自制定之日起就相對(duì)固定，仍沿用1999年政府公布的經(jīng)濟(jì)適用房?jī)r(jià)格每平方米2300元的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。即使是對(duì)房?jī)r(jià)過(guò)高的11個(gè)城市另外確定地區(qū)住房補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)水平。因此，當(dāng)前住房補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)在絕大多數(shù)地區(qū)已遠(yuǎn)離了當(dāng)初所具備的購(gòu)買(mǎi)能力和補(bǔ)助作用，大大降低了軍人的住房消費(fèi)能力。而且，服役時(shí)間長(zhǎng)的干部不能充分享受到貨幣化住房分配的優(yōu)待，其補(bǔ)貼增加額過(guò)少。

3.軍隊(duì)住房公積金貸款制度沒(méi)有出臺(tái)，不能滿足軍人購(gòu)房貸款的需求

軍人職業(yè)的特殊性，決定了軍人生活和工作條件艱苦，大多數(shù)軍人家庭經(jīng)濟(jì)條件比較拮據(jù)，經(jīng)濟(jì)承受能力有限。由于軍隊(duì)公寓房有限，有部分干部仍需自行解決住房；而且，由于住房資金保障有限，只能兌現(xiàn)轉(zhuǎn)業(yè)人員住房補(bǔ)貼，導(dǎo)致許多在職干部分不到房，又買(mǎi)不起房。在實(shí)行住房分配貨幣化改革過(guò)程中，軍人在購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)大多沒(méi)有能力一次性付清房款。因此，住房公積金貸款應(yīng)該成為軍人購(gòu)買(mǎi)住房的主要資金來(lái)源。但是，目前軍隊(duì)沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的住房公積金貸款制度，軍人無(wú)法使用公積金進(jìn)行商業(yè)貸款。

二、深化軍隊(duì)住房分配貨幣化改革的基本思路

深化軍隊(duì)住房分配貨幣化改革的指導(dǎo)思想是：根據(jù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求、國(guó)家住房改革的貨幣化程度和國(guó)家財(cái)政承受能力，參照外軍和國(guó)家住房保障貨幣化改革的經(jīng)驗(yàn)，把無(wú)償福利性分配轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿殴べY性分配，把住房補(bǔ)貼由過(guò)去的暗補(bǔ)改為納入工資的明補(bǔ)，以貨幣工資形式支付住房消費(fèi)費(fèi)用，通過(guò)住房公積金、住房補(bǔ)貼和住房抵押貸款等配套措施提高軍人的購(gòu)房支付能力，由軍人個(gè)人根據(jù)需要和可能自主購(gòu)房或租房，建立起具有中國(guó)特色的軍隊(duì)住房貨幣化分配制度。

1.適當(dāng)放寬住房補(bǔ)貼發(fā)放對(duì)象，提高住房補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

目前住房補(bǔ)貼的發(fā)放對(duì)象只限于復(fù)轉(zhuǎn)、病故和退休移交軍人。為此，應(yīng)適當(dāng)放寬住房補(bǔ)貼發(fā)放對(duì)象。對(duì)于部分服役時(shí)間在20年以上，軍隊(duì)公寓房又保障不了的在職軍人，可以申請(qǐng)發(fā)放住房補(bǔ)貼，用以改善自己的居住條件，增強(qiáng)消費(fèi)商品房的能力?？偛繎?yīng)按干部服役年限，出臺(tái)一套優(yōu)先發(fā)放住房補(bǔ)貼的管理辦法，使在部隊(duì)服役時(shí)間長(zhǎng)的干部早日解決住房問(wèn)題。同時(shí)，要適當(dāng)提高住房補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。由于我軍目前住房補(bǔ)貼是以經(jīng)濟(jì)適用房的價(jià)格為參照系確定的，退役人員在拿到住房補(bǔ)貼時(shí)還買(mǎi)不起商品房。因此，軍人的基本住房補(bǔ)貼應(yīng)以商品房的價(jià)格來(lái)確定，將現(xiàn)行的購(gòu)買(mǎi)經(jīng)濟(jì)適用房的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)提高到購(gòu)買(mǎi)商品房的水平。根據(jù)當(dāng)年全國(guó)各地房?jī)r(jià)指數(shù)，綜合考慮各地的地理位置和艱苦程度，以當(dāng)?shù)厣唐贩績(jī)r(jià)格為房?jī)r(jià)標(biāo)準(zhǔn)，制定住房補(bǔ)貼系數(shù)，以軍人住房補(bǔ)貼的最低限額達(dá)到本人職務(wù)面積標(biāo)準(zhǔn)住房售價(jià)的80%為宜，能夠基本保證絕大多數(shù)軍人家庭的住房需求。

2.逐步建立軍人購(gòu)房貸款制度

根據(jù)軍人職業(yè)的特殊性和軍人實(shí)際收入情況，借鑒地方住房公積金貸款的經(jīng)驗(yàn)，軍隊(duì)與國(guó)家有關(guān)部門(mén)和銀行協(xié)調(diào)，制定一套有別于地方商業(yè)貸款、利息稍低的住房公積金貸款制度，與國(guó)家商業(yè)銀行合作開(kāi)辦軍人住房公積金貸款購(gòu)房業(yè)務(wù)。一是提高住房公積金標(biāo)準(zhǔn)。住房公積金標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，會(huì)使軍人在享受住房補(bǔ)貼和公積金兩種不同的貨幣化形式中受益懸殊，從而產(chǎn)生新的不平衡，不利于貨幣化改革后期將二者對(duì)接。為較好地積累可供住房保障專項(xiàng)使用的資金，軍隊(duì)?wèi)?yīng)適當(dāng)提高住房公積金標(biāo)準(zhǔn)，至少不低于基本工資的15%。二是制定軍人公積金個(gè)人貸款辦法。2002年以來(lái)國(guó)家對(duì)個(gè)人貸款購(gòu)房頒發(fā)了許多優(yōu)惠政策，由于軍隊(duì)沒(méi)有實(shí)行公積金貸款制度，無(wú)法享受到這些優(yōu)惠，既減少了購(gòu)房資金來(lái)源，也限制了軍人自由選擇軍隊(duì)或地方經(jīng)濟(jì)適用房的權(quán)利。

篇9

關(guān)鍵詞：住房公積金；增值收益；分配制度；探討

1 住房公積金增值收益與政府非稅收入的性質(zhì)不同，不能按照或參照政府非稅收入進(jìn)行管理

如何界定住房公積金增值收益的性質(zhì)?具有十分重要意義。界定住房公積金增值收益的性質(zhì)，首先從住房公積金的性質(zhì)談起，依照國(guó)務(wù)院《住房公積金條例》(以下簡(jiǎn)稱條例)第三條明確規(guī)定：職工繳存的住房公積金和職工所在單位繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。這就規(guī)定了住房公積金的資金，來(lái)源于單位和職工個(gè)人，資金的所有權(quán)屬于職工個(gè)人，屬于工資性質(zhì)。其次從其構(gòu)成看，住房公積金增值收益是指住房公積金業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的差額。業(yè)務(wù)收入構(gòu)成有：(1)住房公積金個(gè)人住房貸款利息收入；(2)銀行存款利息收入；(3)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債利息收入。業(yè)務(wù)支出因素有：(1)銀行代辦手續(xù)費(fèi)；(2)職工個(gè)人住房公積金存款利息；(3)有關(guān)管理費(fèi)用；也就是說(shuō)住房公積金增值收益存款利息及存貸利息差額(即公積金存款與貸款之間的利息差額)兩部分構(gòu)成的。再次從其來(lái)源看，住房公積金增值收益是由住房公積金管理中心在國(guó)家給予政策的情況下，運(yùn)用職工個(gè)人所有的住房公積金資金，滿足繳存者購(gòu)房和增值需要，開(kāi)展存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等業(yè)務(wù)活動(dòng)所產(chǎn)生了的。(這個(gè)過(guò)程，需要由銀行代辦來(lái)完成的。)而政府非稅收入是指除稅收以外，由各級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、代行政府職能的社會(huì)團(tuán)體及其他組織依法利用政府權(quán)力、政府信譽(yù)、國(guó)家資源、國(guó)有資產(chǎn)或提供特定公共服務(wù)、準(zhǔn)公共服務(wù)取得并用于滿足社會(huì)公共需要或準(zhǔn)公共需要的財(cái)政資金。

可見(jiàn)，這種所有權(quán)歸職工個(gè)人，屬于職工工資性質(zhì)的“長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金”的增值收益與政府非稅收入是有關(guān)本質(zhì)區(qū)別的。這種區(qū)別表明了住房公積金增值收益不能按照或參照非稅收入管理。湖北省人民政府《湖北省政府非稅收入管理辦法》中就明確規(guī)定：社會(huì)保障基金和住房公積金管理不適用本辦法。

按照我國(guó)經(jīng)濟(jì)法中有關(guān)所有權(quán)的界定，即所有人有依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有的占有、使用、收益和處分的權(quán)利。所有權(quán)具有四項(xiàng)權(quán)能，其中一條就是收益權(quán)，即獲取財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的利益和權(quán)利。所以，這種增值收益的所有權(quán)，應(yīng)該與住房公積金一樣歸職工個(gè)人(繳存人)所有，受到法律的保護(hù)。這才體現(xiàn)權(quán)利一致性原則。

2 從住房公積金存款的效益比較看，需要給繳存者帶來(lái)增值收益(要有分紅)

筆者在工作中就碰到這方面問(wèn)題，均無(wú)法予以滿意答復(fù)。經(jīng)常有人問(wèn)：你講繳存住房公積金有這樣那樣好處，但當(dāng)我一輩子無(wú)力購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，按這個(gè)利息水平，到退休領(lǐng)取繳存余額能合算嗎?是否存在著貶值問(wèn)題?或者取得貸款后，當(dāng)還貸碰到暫時(shí)困難時(shí)，是否有必要的救濟(jì)保障機(jī)制和措施?

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2007年7月19日上午10時(shí)介紹，6月份我國(guó)CPI同比上漲4.4% 上半年達(dá)到3.2%。

審計(jì)署駐蘭州特派辦的于文航日前撰文指出，雖然住房公積金作為政策性低息貸款，比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低，然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴(yán)格，部分中低收入者難以通過(guò)這個(gè)渠道獲取融資購(gòu)房，享用不到自己長(zhǎng)年繳存的住房公積金，只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取。而相對(duì)的低存低貸，實(shí)際上是讓低收入家庭承受了利息損失。

世行專家也認(rèn)為，如果把住房公積金的積累看作一種投資，那么這種積累因?yàn)椴荒茈S時(shí)提取而具有長(zhǎng)期特征。因此套用活期存款利率和短期存款利率，就使職工的投資回報(bào)低于潛在的水平。至于利息所得稅的減免是否足以彌補(bǔ)利息收入的減少，是可以計(jì)算的；如果把對(duì)住房公積金貸款中包含的優(yōu)惠因素綜合起來(lái)考慮，對(duì)于那些只有積累沒(méi)有貸款的職工來(lái)說(shuō)，他們的相對(duì)損失既來(lái)自積累的回報(bào)率，也來(lái)自未能獲得的貸款優(yōu)惠。 很多繳存公積金的人可能永遠(yuǎn)無(wú)法獲得公積金貸款，而且被迫以低于市場(chǎng)利率的水平進(jìn)行(養(yǎng)老)儲(chǔ)蓄，為能夠獲得按揭貸款的收入較高的家庭提供補(bǔ)貼。

雖然住房公積金具有職工工資性質(zhì)，但它的使用方向和使用條件有了嚴(yán)格限制。實(shí)際上，這一部分工資并非完整意義上的工資。參儲(chǔ)主體放棄目前的消費(fèi)，轉(zhuǎn)而被迫地進(jìn)行儲(chǔ)蓄。同時(shí)，在現(xiàn)實(shí)情況下，總有一部分人沒(méi)有享受貸款的優(yōu)惠待遇。我們應(yīng)該要充分考慮到這一部分人群住房公積金的時(shí)間價(jià)值和經(jīng)濟(jì)利益，建立適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償機(jī)制給予他們經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

3 從住房公積金屬于社保范疇的特性看，可以參照社會(huì)保障基金的增值收益分配辦法，專項(xiàng)用于貼息貸款和分紅

據(jù)財(cái)政部和社會(huì)勞動(dòng)保障部《全國(guó)社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定：社?；饍羰找嫒~納入社?；?，按國(guó)家有關(guān)規(guī)定分配使用和投資?！稐l例》規(guī)定了住房公積金是“長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金”。這也就明確規(guī)定了住房公積金是具有專項(xiàng)用于解決職工住房問(wèn)題的保障性資金，具有專用性、互和保障性。這一住房公積金特性，又屬于社會(huì)保障內(nèi)容。按照這一要求和國(guó)際公約規(guī)定，住房公積金制度應(yīng)該在其繳存人之間實(shí)現(xiàn)互利、互助、互濟(jì)，即把住房公積金增值收益扣除有關(guān)管理費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的剩余部份用于繳存對(duì)象中的低收入家庭購(gòu)建房貼息貸款和分紅。這也是互質(zhì)的一種形式。這種做法，不僅有效地促進(jìn)解決低收入家庭購(gòu)建房資金困難問(wèn)題，符合(體現(xiàn)了)住房公積金的互和保障性要求的本質(zhì)屬性，而且體現(xiàn)了我國(guó)推行住房公積金制度的目的，還會(huì)促進(jìn)了住房公積金制度的健康發(fā)展。

4 從低收入家庭的實(shí)際需求看，需要建立一個(gè)貼息貸款的機(jī)制

現(xiàn)階段，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，土地資源又十分寶貴，不可能在短期內(nèi)有效地解決低收入與高房?jī)r(jià)之間矛盾。因此，低收入家庭普遍存在著購(gòu)房信心不足問(wèn)題。要我國(guó)低收入家庭要解決住房困難問(wèn)題，單一依靠住房公積金及其貸款，還不能達(dá)到目的。

世界銀行在2006年11月15日的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)季報(bào)》中指出了“中國(guó)住房公積金貸款主要使收入較高家庭受益”。這個(gè)論述在我國(guó)引起如此強(qiáng)烈的反應(yīng)。

國(guó)家審計(jì)署審計(jì)長(zhǎng)李金華說(shuō)：“ 公積金的使用更多地惠及了中高收入群體，對(duì)低收入群體改善居住條件的傾斜力度不夠，未能有效發(fā)揮住房公積金在改善低收入職工居住條件方面的作用?！?/p>

審計(jì)報(bào)告在對(duì)1986萬(wàn)人的繳存情況統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，其中10%繳納較多公積金的人，每個(gè)月交1572元，10%較少的人只有54元。而32個(gè)城市住房公積金貸款發(fā)放和公積金提取情況顯示，2005年住房公積金個(gè)人貸款的44.9%發(fā)放給了排在繳存額前20%的高收入人員，排在繳存額后20%的低收入人員僅得到3.7%的貸款。

這種現(xiàn)象，不僅與低收入家庭的收入水平有關(guān)，而且與目前頻繁加息，導(dǎo)致高收入者提前還貸，中低收入缺乏信貸能力有關(guān)；還與隨著房?jī)r(jià)日趨攀升，買(mǎi)房者的負(fù)擔(dān)日趨加重有關(guān)。從1999年國(guó)家實(shí)行住房體制改革以來(lái)，房?jī)r(jià)越來(lái)越高。近幾年隨著調(diào)控的力度加大，房?jī)r(jià)沒(méi)有出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，而居民買(mǎi)房負(fù)擔(dān)日趨加重。社科院經(jīng)過(guò)調(diào)研認(rèn)為，這與整個(gè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，以及市場(chǎng)嚴(yán)重供不應(yīng)求等因素有關(guān)。 國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在3月19日的數(shù)據(jù)顯示，2007年2月，全國(guó)70個(gè)大中城市的房屋銷售價(jià)格同比上漲5.3%，其中，新建商品住房銷售價(jià)格同比上漲5.9%，深圳、北京位居全國(guó)漲幅前兩名，分別上漲9.9%和9.7%。

根據(jù)上述調(diào)研報(bào)告，未來(lái)如果不改變房地產(chǎn)供不應(yīng)求的局面，特別是政府依靠賣(mài)地提高房?jī)r(jià)的模式，房?jī)r(jià)將進(jìn)一步被動(dòng)上升。

篇10

委托人（借款人）：_________（以下稱甲方）

委托人（配偶）：_________（以下稱乙方）

借款合同編號(hào)：_________

住房公積金貸款帳號(hào)：_________

儲(chǔ)蓄代扣卡號(hào)：_________

銀行自營(yíng)資金住房貸款帳號(hào)：_________

住房公積金儲(chǔ)蓄卡號(hào)：_________

單位住房公積金帳號(hào)：_________

單位補(bǔ)充住房公積金帳號(hào)：_________

單位按月住房補(bǔ)貼帳號(hào)：_________

個(gè)人住房公積金帳號(hào)：_________

聯(lián)系電話：_________

被委托人：中國(guó)_________銀行_________分行_________支行（以下稱丙方）

甲方和乙方提供經(jīng)單位簽章的《委托提取住房資金申請(qǐng)書(shū)》，委托丙方按照《_________市住房公積金提取管理辦法》和《關(guān)于住房公積金（組合）貸款職工委托銀行按月提取住房資金用以償還貸款的有關(guān)規(guī)定》，辦理提取住房公積金，補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼（以下合稱住房資金），并將資金劃入甲方代扣賬戶內(nèi)用于償還個(gè)人住房公積金（組合）貸款。甲方和乙方在簽署本委托書(shū)時(shí)已仔細(xì)核對(duì)并確認(rèn)填寫(xiě)的內(nèi)容無(wú)誤，已知悉委托提取住房資金的相關(guān)規(guī)定，并與丙方達(dá)成本協(xié)議：

1．甲方當(dāng)月還款（不含提前還款和擔(dān)保公司代償還款）后的第一個(gè)工作日，由丙方按照《關(guān)于住房公積金（組合）貸款職工委托銀行按月提取住房資金用以償還貸款的有關(guān)規(guī)定》，提取甲方和乙方住房資金帳戶的資金并劃入甲方代扣帳戶。

2．丙方在甲方足額償還當(dāng)月貸款本息后，根據(jù)甲方當(dāng)月還款金額進(jìn)行提取。

（1）甲方和乙方住房資金帳戶余額大于按月償還的住房貸款本息，丙方按甲方本月已償還的住房貸款本息金額提取。

（2）甲方和乙方住房資金帳戶余額小于按月償還的住房貸款本息，丙方按甲方和乙方各住房資金帳戶保留壹元后的余額提取，不足部分甲方應(yīng)及時(shí)補(bǔ)齊，否則造成代扣還款失敗，按逾期處理。

3．提取住房資金順序依次為：甲方補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼，乙方補(bǔ)充住房公積金或按月住房補(bǔ)貼、甲方住房公積金、乙方住房公積金。前一順序帳戶內(nèi)資金提取完以后，再提取下一順序帳戶內(nèi)的資金。以上各賬戶劃款后至少應(yīng)保留壹元余額。

4．本協(xié)議經(jīng)三方簽章后，首次提取時(shí)生效，在提取住房資金償還全部貸款本息后或在甲方和乙方住房資金帳戶全部注銷后自動(dòng)終止。甲方和乙方自愿終止本協(xié)議書(shū)時(shí)，應(yīng)到丙方辦理終止手續(xù)。

5．甲方或乙方單位變動(dòng)、夫妻關(guān)系變動(dòng)、住房資金帳戶變動(dòng)或代扣帳戶變動(dòng)時(shí)，甲方和乙方應(yīng)及時(shí)到丙方辦理本《委托提取住房資金協(xié)議書(shū)》終止，并重新申請(qǐng)委托提取住房資金。否則，由此產(chǎn)生的責(zé)任由甲方和乙方承擔(dān)。

6．本協(xié)議生效期間甲方按月還款憑證不能作為住房資金還貸提取憑證使用，不能辦理柜臺(tái)提取。

7．甲方提前償還的貸款部分或由擔(dān)保公司代為償還的貸款部分，甲方和乙方應(yīng)按照《_________市住房公積金提取管理辦法》到柜臺(tái)辦理提取。

8．甲方和乙方應(yīng)及時(shí)通知單位本協(xié)議的簽訂和終止，保證單位及時(shí)到住房公積金繳存網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取委托提取住房資金憑證。

9．由于單位繳存住房公積金的時(shí)間，金額存在不確定因素，甲方應(yīng)于每月代扣還款日之前查詢代扣卡內(nèi)的余額，并在代扣卡內(nèi)存入足夠的資金以確保按月足額歸還貸款，代扣卡內(nèi)余額不足造成的貸款逾期責(zé)任由甲方承擔(dān)。

10．丙方未按本協(xié)議約定如期劃款時(shí)，甲方和乙方有權(quán)到丙方投訴，丙方必須認(rèn)真辦理，并在十個(gè)工作日內(nèi)予以答復(fù)和解決。由于甲方和乙方提供的身份證、貸款帳號(hào)、住房資金帳號(hào)、代扣卡號(hào)或其他原因造成劃款失敗，由甲方和乙方承擔(dān)責(zé)任；由于丙方工作失誤造成的劃款失敗，丙方必須在十個(gè)工作日內(nèi)完成帳務(wù)調(diào)整。丙方在甲方和乙方投訴十個(gè)工作日內(nèi)未能予以答復(fù)和解決時(shí)，必須承擔(dān)違約責(zé)任。

11．甲方和乙方必須用正楷填寫(xiě)相關(guān)內(nèi)容，字跡必須端正清晰；甲方和乙方必須保證提供的相關(guān)材料及簽章均屬真實(shí)。否則，由此引起的法律糾紛和一切后果由甲方和乙方承擔(dān)。

12．本協(xié)議一式三份，甲方、乙方、丙方各一份，具同等法律效力。

甲方（簽字）：_________

乙方（簽字）：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

丙方（蓋章）：_________