導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；第三方支付

中圖分類號(hào)：G710 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-2851（2013）-05-0239-02

一、我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看，存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式，并且這些支付方式同時(shí)并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問題，一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來說，主要的支付方式包括：

1.匯款

銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式，屬于網(wǎng)下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時(shí)，消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用，無法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。因此，并不適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

2.貨到付款

又稱送貨上門，指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處，經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前，很多購(gòu)物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性，很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說是一個(gè)充滿中國(guó)特色的電子商務(wù)支付、物流方式，既解決了中國(guó)網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題，又培養(yǎng)了客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任。對(duì)于這種支付方式，雖然消費(fèi)者無需支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題，比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi)；太過依賴于物流，若物流方面出現(xiàn)問題，支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，不能適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要。

3.網(wǎng)上支付

是電子支付的高級(jí)方式，它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有：

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中，完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶，并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡，它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前，在我國(guó)電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外比還有很大差距，實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中，用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國(guó)內(nèi)，由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解，再加上我國(guó)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場(chǎng)需求問題，使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付

指平臺(tái)提供商通過采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類：以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)和以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。

（1）以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)站不必與銀行一一簽約，銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)，節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本，并通過與第三方支付平臺(tái)分享支付手續(xù)費(fèi)，銀行可以專注于自己擅長(zhǎng)的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下，消費(fèi)者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款，因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)并不被看好。

（2）以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系，保證資金流和貨物流的順利對(duì)流，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)保”的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，通過改造支付流程，起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個(gè)很好的應(yīng)用。更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的，包括異地匯款也是免費(fèi)。這對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措，即“全額賠付”和交易安全基金制度，在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓，還可擔(dān)任貨物的信用中介，從而約束交易雙方的行為，并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑，增加對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后，隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了，支付寶模式為解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

三、網(wǎng)上支付行業(yè)在發(fā)展過程中仍存在的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重。由于目前網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，因此第三方支付同質(zhì)化情況非常嚴(yán)重，由此導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

2.無序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致行業(yè)利潤(rùn)微薄，第三方支付行業(yè)的迅速崛起吸引了一大批企業(yè)進(jìn)入此行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)就有超過50家。目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)盈利模式還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用。然而盡管產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但行業(yè)內(nèi)多數(shù)企業(yè)的生存狀態(tài)并不理想。為搶占更多的客戶，一些第三方支付企業(yè)不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間一直在賠本賺吆喝。這種無序競(jìng)爭(zhēng)的局面使各企業(yè)的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)。究其原因，這是因?yàn)樾袠I(yè)缺乏牌照指引和規(guī)范，企業(yè)數(shù)量過多，大家被“市場(chǎng)占有率理念”指揮著，以零利潤(rùn)甚至是負(fù)利潤(rùn)搶奪市場(chǎng)份額，無暇提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量。此外，長(zhǎng)期不能盈利的行業(yè)必然導(dǎo)致造血功能的缺失，長(zhǎng)此以往發(fā)展行業(yè)將會(huì)失去生命力。

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內(nèi)容摘要:網(wǎng)上支付和電子商務(wù)是密不可分的。目前我國(guó)旅游電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)逐步采用了各種形式的網(wǎng)上支付手段，但是也出現(xiàn)了信用缺失問題。在我國(guó)社會(huì)信用體系不發(fā)達(dá)的情況下，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)積極探索發(fā)展網(wǎng)上支付信用工具，加強(qiáng)信用保障，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的普及性，促進(jìn)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞:旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括:ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Inter購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式:幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括:提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如

電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來自以下幾個(gè)方面:酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙:信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購(gòu)物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面

虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是:旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信

體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面:一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國(guó)旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。新晨

參考文獻(xiàn):

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（11）下

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摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了應(yīng)對(duì)策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

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[關(guān)鍵字]電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；法律效力

電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，依托Internet進(jìn)行營(yíng)銷宣傳、業(yè)務(wù)洽談以及支付結(jié)算等商務(wù)活動(dòng)的新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式。這種基于Internet的先進(jìn)信息技術(shù)與傳統(tǒng)信息資源相結(jié)合應(yīng)運(yùn)而生的電子商務(wù)，已日益成為各國(guó)經(jīng)濟(jì)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的重要組成部分

完整的電子商務(wù)運(yùn)作過程一般包括商情溝通、資金支付、商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)。在Internet環(huán)境下，賣方通過在網(wǎng)上創(chuàng)建主頁的方式，推出產(chǎn)品展示等信息；買方則隨時(shí)通過網(wǎng)址訪問對(duì)方主頁，查詢所需商品信息，當(dāng)選定商品時(shí)即可向賣方發(fā)出求購(gòu)信息；賣方在收到買方信息后，雙方則就交易的具體細(xì)節(jié)進(jìn)行溝通；達(dá)成協(xié)議后，雙方通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)上支付；最后完成商品交接的配送工作。

由此可見，網(wǎng)上支付是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付不會(huì)發(fā)生；而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。因而，網(wǎng)上支付與電子商務(wù)有著必然的聯(lián)系，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)的實(shí)施與發(fā)展，急需網(wǎng)上支付機(jī)制的支持，需要銀行業(yè)的積極介入。

二、電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付工具

廣義地講，網(wǎng)上支付是發(fā)生在購(gòu)物者和銷售者之間的金融交換，而這種交換的內(nèi)容通常是銀行所支持的某種數(shù)字金融工具。因此，要完成Internet上的支付活動(dòng)，首先涉及到的問題就是采用何種方式來實(shí)現(xiàn)這一過程。目前，網(wǎng)上支付工具主要包括銀行卡支付、電子支票、電子現(xiàn)金和網(wǎng)上銀行。

1、銀行卡支付。目前我國(guó)開展的網(wǎng)上支付主要是以銀行卡為工具的網(wǎng)上支付，所面臨的基本上是借記卡環(huán)境。實(shí)施銀行卡網(wǎng)上支付需具備以下兩個(gè)條件：第一，各發(fā)卡行的授權(quán)和結(jié)算環(huán)節(jié)必須暢通；第二，要實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)的充分結(jié)合。

2、電子支票。支票一直是銀行采用的支付工具之一，但在電子商務(wù)環(huán)境下，傳統(tǒng)的紙質(zhì)交易難以滿足現(xiàn)實(shí)的需要，必須用電子支票來代替。但是電子支票主要依賴于當(dāng)事人的信用度，在目前的現(xiàn)實(shí)情況下難以被大面積的推行。

3、電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金不同于信用卡和借記卡，它不僅具有人們手持紙基現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，而且把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化的方便性以及比紙基現(xiàn)金增強(qiáng)的安全性和私密性結(jié)合在了一起，電子現(xiàn)金的多功能性開創(chuàng)了大量的新型市場(chǎng)和應(yīng)用，在國(guó)外，電子現(xiàn)金已被運(yùn)用于電子商務(wù)中。我國(guó)目前對(duì)電子現(xiàn)金的研究還不是很成熟。

4、網(wǎng)上銀行既是電子商務(wù)范疇之一，又為電子商務(wù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)，它是依托Inter－net的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段，具有快捷方便、無時(shí)空限制、不間斷服務(wù)、成本低廉等特點(diǎn)。自從1995年10月美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來，網(wǎng)上銀行已成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，并且，由于網(wǎng)上交易可通過登錄網(wǎng)上銀行來完成支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行在過也得到了大面積的運(yùn)用。

三、網(wǎng)上支付的安全性是電子商務(wù)的核心

電子商務(wù)發(fā)展的核心問題就是交易的安全性。由于網(wǎng)上支付主要通過網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)自身本來就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，買方在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)最關(guān)心的問題就是其賬號(hào)信息和密碼安全，這也對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展提出了更高的要求。具體而言電子商務(wù)主要有以下幾個(gè)最基本的安全要求：

1、身份的真實(shí)性。參與電子商務(wù)的買賣雙方互不相識(shí)，需要通過一定的手段相互認(rèn)證，即在雙方進(jìn)行交易前，首先要確認(rèn)對(duì)方的身份，要求交易雙方的身份不能被假冒或偽裝，換言之對(duì)方的身份必須是真實(shí)的。

2、交易數(shù)據(jù)的保密性。要求對(duì)敏感信息利用對(duì)稱的或非對(duì)稱的加密手段進(jìn)行加密，以保證數(shù)據(jù)信息在傳輸過程中不被竊取，即便是被別人截獲數(shù)據(jù)也無法得到其真實(shí)內(nèi)容。必須對(duì)交易數(shù)據(jù)采取很強(qiáng)的保密措施。

3、交易數(shù)據(jù)的不可篡改性。利用數(shù)字信封等技術(shù)來保證數(shù)據(jù)信息在傳輸過程中不被篡改，并要求接收方能夠驗(yàn)證所收到的信息是否完整，是否被人篡改，以保障交易的嚴(yán)肅和公正。

4、交易行為的不可更改性。當(dāng)貿(mào)易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為。因此要求交易一旦達(dá)成，發(fā)送方不能否認(rèn)他發(fā)送的信息，接收方則不能否認(rèn)他所收到的信息。換言之，雙方必須遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，在法律允許的范圍內(nèi)不可否認(rèn)對(duì)自己不利的交易行為。

四、網(wǎng)上支付的有效性

從法律層面來看，由于網(wǎng)上支付沒有傳統(tǒng)交易“一對(duì)一”的特征，如果一旦產(chǎn)生了糾紛將很難的對(duì)交易雙方的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。網(wǎng)上支付的最大法律欠缺是電子憑證和數(shù)字簽名做為支付指令的法律依據(jù)。

雖然目前我國(guó)已經(jīng)在技術(shù)上已經(jīng)解決了數(shù)字簽名的確認(rèn)、電子合同效力的確認(rèn)等問題，但需要通過法律形式使其成為證明交易雙方買賣關(guān)系的法律依據(jù)，以此承認(rèn)數(shù)字簽名與其他形式的簽名具有同等的法律效力及確立電子合同的有效性、合法性。我國(guó)《票據(jù)法》中規(guī)定的以原始憑證和圖章為支付指令有效性的傳統(tǒng)做法顯然對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展不利。因此我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)著重加強(qiáng)對(duì)支付銀行的身份的認(rèn)證，從源頭上保障支付主體的有效性。

總之，中國(guó)的電子商務(wù)仍處于發(fā)展完善階段，可以說還不是完全意義上的電子商務(wù)，且由于我國(guó)存在法律不建全、信用制度不完備、銀行支付手段不配套、網(wǎng)上安全難以保障等諸多方面的原因，使得目前我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了“雷聲大，雨點(diǎn)小”的局面，怎樣才能促使我國(guó)的電子商務(wù)盡快有較大程度的實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，本文認(rèn)為，盡量借鑒國(guó)外電子商務(wù)中網(wǎng)上支付的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的客觀情況，發(fā)展符合中國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付系統(tǒng)將是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)和明智的選擇。

參考文獻(xiàn)：

篇5

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付 電信詐騙 手機(jī)木馬

中圖分類號(hào)： TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2016）12-0193-02

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及人們對(duì)工作、學(xué)習(xí)、娛樂、消費(fèi)的便捷性要求越來越高，各種信息技術(shù)產(chǎn)品層出不窮。尤其是因特網(wǎng)普及后，消費(fèi)者和服務(wù)商之間面對(duì)面的交易不再是必須，網(wǎng)上支付帶來了極大的便捷性，交易各方利用銀行所支持的數(shù)字金融工具，通過因特網(wǎng)進(jìn)行交融交換，實(shí)現(xiàn)用戶到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持[1]。

現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、購(gòu)物支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)極大地方便了人們的生活和工作，這種新穎快捷的支付方式被越來越多的消費(fèi)者接受。足不出戶，就可以實(shí)現(xiàn)輕松生活，網(wǎng)上支付成為許多人日常生活不可缺少的支付方式。

但與此同時(shí)，網(wǎng)上支付的安全事件不時(shí)發(fā)生，給用戶造成了或多或少的財(cái)產(chǎn)損失和大量的個(gè)人信息泄露，令人們?cè)谑褂镁W(wǎng)上支付時(shí)難以真正放心。

1 網(wǎng)上支付過程

通過分析網(wǎng)上交易參與各方的活動(dòng)，網(wǎng)上支付的組成要素有：因特網(wǎng)（Internet），客戶，商家，開戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其工作流程如圖1所示?？蛻敉ㄟ^個(gè)人計(jì)算機(jī)或者移動(dòng)終端訪問商戶的網(wǎng)站，登錄時(shí)與認(rèn)證中心交互，取得自己的個(gè)人信息用于身份鑒別；客戶選擇商品或服務(wù)后，確認(rèn)下單，其信息及購(gòu)物款項(xiàng)信息就會(huì)被加密發(fā)送到支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)與客戶的購(gòu)物支付卡發(fā)卡銀行通信，驗(yàn)證其合法性；通過后，確認(rèn)支付和購(gòu)物交易合法有效；其后，物流將商品送至客戶處，客戶確認(rèn)收貨后，交易完成。

目前，網(wǎng)上支付方式包括通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬支付（即銀行網(wǎng)關(guān)模式）、通過第三方平成的支付（即第三方支付平臺(tái)模式）[2]，銀聯(lián)模式和電子現(xiàn)金等。其工作原理分別如下：

（1）銀行網(wǎng)關(guān)模式：商家與銀行簽約，其網(wǎng)站平臺(tái)直接鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，客戶購(gòu)物交費(fèi)實(shí)際上就是將現(xiàn)金直接轉(zhuǎn)帳到商家。

（2）第三方支付平臺(tái)模式：電子商務(wù)平臺(tái)先鏈接到第三方支付平臺(tái)，支付平臺(tái)再和銀行鏈接而完成支付手段的一種方式。我國(guó)的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，有獨(dú)立的支付企業(yè)諸如快錢、易寶、首信易等，而作為電子商務(wù)平臺(tái)延伸的在線支付工具如淘寶的支付寶、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶等[3]。

（3）銀聯(lián)模式：在銀聯(lián)在線支付的網(wǎng)站完成的支付模式。

（4）電子現(xiàn)金。在支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶，通過向虛擬賬戶充值進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)，如購(gòu)買游戲幣、QQ幣等。

這些支付模式既可以通過PC機(jī)支付，也可以通過手機(jī)、平板等移動(dòng)智能終端完成。分析網(wǎng)上支付過程和支付形式，客戶端、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、支付網(wǎng)關(guān)等處都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要銀行、支付機(jī)構(gòu)、安全廠商、商戶、網(wǎng)絡(luò)管理部門以及消費(fèi)者共同努力。

從目前網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展水平和出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付案例來看，各個(gè)銀行針對(duì)網(wǎng)上支付采用的安全技術(shù)和手段（如一次性口令、USB KEY、短信驗(yàn)證碼等）都較成熟，達(dá)到了很高的安全性。而網(wǎng)上支付安全事件的發(fā)生在大多數(shù)情況是用戶安全防范意識(shí)薄弱和相應(yīng)的安全技能不足所致。下面列出網(wǎng)上支付可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)。

3 網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 用戶的身份冒充

這種攻擊基于用戶身份信息被盜用。攻擊者通過非法手段（如植入木馬、釣魚等）盜取合法用戶的身份信息，仿冒其身份進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或與他人交易，或?qū)嵤┰p騙以獲得非法利益。

已發(fā)生的諸多案例都表明，國(guó)內(nèi)很多網(wǎng)站都存儲(chǔ)了用戶的基本信息（包括姓名、銀行卡號(hào)等），但其都或多或少存在安全漏洞，容易被入侵而導(dǎo)致大量完整的用戶信息被泄露。國(guó)內(nèi)外都有復(fù)制信用卡，盜刷的事件報(bào)道。除此之外，電信詐騙、二維碼含惡意鏈接、釣魚網(wǎng)站、手機(jī)木馬等威脅也會(huì)造成大量銀行卡信息的泄露。而目前正在快速發(fā)展的很多帶有閃付功能的銀行卡，還能在近距離非接觸的情況下通過特定終端讀取用戶信息，這種讀取方式靜默，很難發(fā)現(xiàn)。

3.2 敏感數(shù)據(jù)泄露

網(wǎng)上支付的敏感數(shù)據(jù)一般包括個(gè)人信息（姓名、銀行卡號(hào)、通信地址等）和購(gòu)物信息（商品名稱、價(jià)格、數(shù)量、購(gòu)買時(shí)間等）。這些數(shù)據(jù)有可能在傳輸中泄漏、丟失或被篡改，如攻擊者利用電磁泄漏或搭線竊聽等方式截獲還原傳輸?shù)倪@些敏感信息，或通過對(duì)信息流向、流量、通信頻度和長(zhǎng)度等參數(shù)的分析，探測(cè)和分析有用信息。

3.3 交易數(shù)據(jù)篡改

攻擊者通過在客戶的計(jì)算機(jī)上植入木馬、制作釣魚網(wǎng)頁或截獲傳輸中的信息，篡改其交易數(shù)據(jù)，如修改消息次序、時(shí)間、數(shù)量、金額，注入偽造消息、重放交易等，使信息失去真實(shí)性和完整性。

3.4 商家假冒或欺詐

商家被別人假冒，提供假貨或者收到付款后抵賴交易。

4 網(wǎng)上支付的安全對(duì)策

為加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，需參與各方從技術(shù)和管理兩方面同時(shí)著手，在技術(shù)上提高安全性，同時(shí)在規(guī)范管理上防范非法行為。技術(shù)上包括：

4.1 個(gè)人計(jì)算機(jī)或移動(dòng)終端安全

一般硭擔(dān)作為公共基礎(chǔ)設(shè)施的支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)網(wǎng)站等的安全性都是較高的。而個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)和移動(dòng)終端的安全性堪憂。因此，個(gè)人計(jì)算機(jī)要及時(shí)安裝和更新病毒木馬查殺軟件，及時(shí)升級(jí)操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件，不輕易打開不明文件和訪問安全性未知的網(wǎng)站，不下載安裝安全性未知的軟件，不接入公共wifi和使用公共計(jì)算機(jī)進(jìn)行登錄和支付，以防止計(jì)算機(jī)被黑客攻擊，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。

4.2 密碼技術(shù)

一方面，采用密碼相結(jié)合的多因子身份認(rèn)證技術(shù)，加強(qiáng)身份認(rèn)證的強(qiáng)度，防止身份信息被竊取、盜用和假冒，如數(shù)字證書、短信驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)口令、USB Key等。另一方面，采用加密技術(shù)對(duì)用戶信息和支付數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，防止敏感信息泄露和被篡改。計(jì)算機(jī)或手機(jī)上安裝基于密碼技術(shù)的數(shù)字證書后，即使賬戶支付密碼被盜，也需要在已經(jīng)安裝了數(shù)字證書的計(jì)算機(jī)上才能支付，保障資金安全。

4.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全

采用多種措施保證網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、數(shù)據(jù)庫、硬件設(shè)施等，這與技術(shù)的發(fā)展緊密相關(guān)。

管理方面的措施，主要針對(duì)組織和人而言。其主要工作是加強(qiáng)網(wǎng)上支付的監(jiān)管，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行和商家做好安全措施，并教育消費(fèi)者樹立安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的安全習(xí)慣。

4.4 建立與完善網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，國(guó)家相繼出臺(tái)了多部法律法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)電子簽名法》明確了電子簽名的法律有效性，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)受到法律保護(hù)；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)針對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)領(lǐng)域給出了一些具體的指導(dǎo)意見。但違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題[4]上還需要進(jìn)一步明確。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。

今年11月，國(guó)家出臺(tái)《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，在網(wǎng)絡(luò)安全各方面將做出指導(dǎo)性規(guī)定。而在這部法律出臺(tái)后，各領(lǐng)域相關(guān)配套的法律法規(guī)，包括網(wǎng)上支付方面的法規(guī)也會(huì)隨后推出，以規(guī)范網(wǎng)上支付活動(dòng)，打擊違法犯罪，保護(hù)合法權(quán)益。

4.5 加強(qiáng)法制和安全意識(shí)宣傳

通過多種途徑宣傳和公開典型案例，警示用戶樹立安全意識(shí)，培養(yǎng)良好的安全習(xí)慣，比如電信詐騙案例、短信二維碼惡意鏈接案例、網(wǎng)絡(luò)釣魚案例、其他社工案例等。通過宣傳，促使用戶采用銀行等機(jī)構(gòu)提供的安全產(chǎn)品和采納銀行等機(jī)構(gòu)的安全建議，提高安全防護(hù)能力，如密碼強(qiáng)度足夠，并與其它密碼不同，支付卡專用，金額隨用隨存等。在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)現(xiàn)情況有異時(shí)，如頁面跳轉(zhuǎn)、不停要求輸入信息或彈出無關(guān)提示等時(shí)，停止操作以止損，并報(bào)警和保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)不法行為的追查處罰力度，威懾不良企圖者，減少違法行為發(fā)生的可能性。

4.6 網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制

今年電信實(shí)名制也真正落實(shí)實(shí)施，將對(duì)電信詐騙起到很強(qiáng)的防范作用。

同樣，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，使得網(wǎng)絡(luò)上的虛擬身份能與現(xiàn)實(shí)社會(huì)的身份對(duì)應(yīng)，防止交易抵賴，方便追究和落實(shí)相關(guān)責(zé)任人。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制也將對(duì)攻擊者形成強(qiáng)大的威懾力，利用網(wǎng)上支付實(shí)施的違法犯罪行為也將大大減少。

5 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用已非常廣泛，只有保證其安全性才能健康穩(wěn)定發(fā)展。本文基于網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從技術(shù)、管理等方面提出了相應(yīng)的安全對(duì)策，防止用戶的財(cái)產(chǎn)損失和個(gè)人信息泄露。

參考文獻(xiàn)

[1]劉亞軍.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性研究[J].現(xiàn)代電子技術(shù)，2013，36（8）：74-76.

[2]王淦銀.我國(guó)網(wǎng)上支付六大瓶頸待破[J].中國(guó)銀行業(yè)，2015，（1）：85-87.

篇6

原文

無論是在傳統(tǒng)的實(shí)際商務(wù)中，還是虛擬網(wǎng)絡(luò)中，安全對(duì)商務(wù)支付來說都是第一重要的。

電子商務(wù)是一項(xiàng)完全不同于傳統(tǒng)交易的貿(mào)易活動(dòng)，電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)正是為了支持這種全新的貿(mào)易方式，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，借助于Internet，實(shí)現(xiàn)在線支付，支付過程的參與主體包括銀行或其它金融機(jī)構(gòu)、買方和賣方以及其它的第三方。因此電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是電子商務(wù)得以順利實(shí)現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)和必要支持。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)是通過Internet傳輸商務(wù)信息和進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的，因此就要求網(wǎng)絡(luò)間的數(shù)據(jù)傳遞、交換和處理要有很高的安全系數(shù)。同時(shí)由于電子商務(wù)打破了時(shí)空的局限，改變了以往的商務(wù)模式，導(dǎo)致它的安全性已不僅僅單純的指網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全，而是涉及到電子商務(wù)的物流和信息流的各個(gè)方面。目前，阻礙電子商務(wù)廣泛應(yīng)用的首要的，也是最大的問題就是安全問題，而電子商務(wù)中網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全性更是首當(dāng)其沖。

但是工nternet的誕生并不是因?yàn)樯虡I(yè)目的，而是為了方便地共享資源或具體地是由于軍事的原因，所以最初的Internet的TCP/IP協(xié)議源代碼的開放和共享是合理的，是適合當(dāng)時(shí)需要的，但是要在Internet上進(jìn)行安全性要求高的電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，它就顯得不夠了。盡管人們?cè)趶氖码娮由虅?wù)時(shí)在原有基礎(chǔ)上增加了一些安全技術(shù)措施:如防火墻、加密、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證等技術(shù)，以保證數(shù)據(jù)的保密性、完整性和不可否認(rèn)性，但電子商務(wù)的基石Internet網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開放的、不設(shè)防的系統(tǒng)，在安全方面，技術(shù)上或多或少都有缺陷，或者沒有成熟的標(biāo)準(zhǔn)。即使是目前最為成熟的SET(電子安全交易)技術(shù)，實(shí)際上也只是安全技術(shù)的集合，仍避免不了電腦黑客的襲擊。

......

目錄

第1章緒論

1.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的背景

1.2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全現(xiàn)狀

1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全現(xiàn)狀

1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全技術(shù)分析

第2章網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述

2.1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

2.2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能

2.3網(wǎng)上支付手段

2.4網(wǎng)絡(luò)銀行

第3章網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全服務(wù)

3.1信用卡支付系統(tǒng)

3.2數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)

3.3電子支票支付系統(tǒng)

第四章結(jié)論與展望

4.1結(jié)論

4.2展望

參考資料

[1]勵(lì)躍譯，《支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)管理和監(jiān)督》，中國(guó)金融出版社，2000.9

[2]陳進(jìn)著，《電子商務(wù)金融與安全》，清華大學(xué)出版社，2001.8

[3]牛東來、張鐸、李儼著，《電子商務(wù)理論與實(shí)踐》，北京理工大出版社，2000.9

篇7

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù)；第三方網(wǎng)上支付；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物

［中圖分類號(hào)］F49 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）15-0073-02

第三方網(wǎng)上支付是伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的一種新型的支付方式，該方式的出現(xiàn)解決了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的支付問題，使電子商務(wù)能夠順利進(jìn)行。因此，第三方支付被廣大的網(wǎng)民消費(fèi)者接受并使用。目前，我國(guó)的第三方支付機(jī)構(gòu)已達(dá)50多家，交易規(guī)模達(dá)到10105億元（2010年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)），同比2009年增長(zhǎng)100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。在2008―2010年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4翻。由此可見，第三方支付已經(jīng)成了電子商務(wù)不可缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)。

1 第三方網(wǎng)上支付概述

第一，第三方網(wǎng)上支付的定義。第三方網(wǎng)上支付，簡(jiǎn)稱“第三方支付”，就是一些和商品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（該賬戶中的錢需由銀行卡賬戶劃撥而來），由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由以上可以看出，這里的“第三方”是相對(duì)于買方和賣方而言的，它既不屬于買方也不屬于賣方，不參與交易，而只是作為一個(gè)中介，暫時(shí)為兩者保存貨款，一旦商品到達(dá)買者手中，第三方就會(huì)把貨款匯入賣方賬戶。

第二，我國(guó)第三方網(wǎng)上支付的分類?？傮w上來看，我國(guó)的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以分為三類，第一類是非獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、財(cái)付通等，支付寶的依托平臺(tái)是淘寶網(wǎng)，而財(cái)付通的依托平臺(tái)是騰訊；第二類是獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)，如快錢、銀聯(lián)電子支付，它們是專門為網(wǎng)上交易提供支付中介，主攻技術(shù)路線；第三類是新興的第三方支付機(jī)構(gòu)，即由互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的第三方支付平臺(tái)。其中，第一類第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)由于其良好的用戶基礎(chǔ)占據(jù)市場(chǎng)上大部分的市場(chǎng)份額，第三類第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)由于其發(fā)展較晚在市場(chǎng)上占據(jù)的市場(chǎng)份額最少，但由于是互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的支付平臺(tái)，其發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

2 第三方網(wǎng)上支付的市場(chǎng)現(xiàn)狀

目前第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)已達(dá)50家，其中知名度較高的有20家。2010年我國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元。細(xì)分市場(chǎng)方面，支付寶以50.02%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，財(cái)付通和快錢分列第二位、第三位。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2011年我國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達(dá)到17200億元，至2014年，整體市場(chǎng)將有望突破4萬億元大關(guān)，達(dá)到41000億元。由此可見，無論是從數(shù)量還是從交易規(guī)模上來看，我國(guó)的第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)都呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。

第一，競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r方面，2010年全年，支付寶以50.02%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，占據(jù)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的半壁江山；財(cái)付通以20.31%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場(chǎng)份額位居第三位和第四位，其余的上海銀聯(lián)電子支付4.06%，易寶支付3.89%，廣州銀聯(lián)電子支付3.76%，環(huán)訊支付3.55%，剩下的2.06%的市場(chǎng)份額由其他的小型的第三方支付企業(yè)占有。從以上可以看出，我國(guó)的第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)呈現(xiàn)壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。以支付寶、財(cái)付通為主，其他的幾十家第三方支付平臺(tái)被遠(yuǎn)遠(yuǎn)的被甩在后面。支付寶自2004年推出以來占有的市場(chǎng)份額一直在50%以上，究其原因規(guī)模龐大的用戶群體依然是支付寶發(fā)展的重要優(yōu)勢(shì)，截至2010年12月底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)為5.5億戶，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆。由此可見，只要淘寶網(wǎng)正常運(yùn)行，其他的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)很難撼動(dòng)支付寶老大的地位。此外，在實(shí)現(xiàn)主流網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的基本覆蓋之后，支付寶推出開放平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展支付平臺(tái)的應(yīng)用外延。而財(cái)付通在原有的業(yè)務(wù)體系之外，大力拓展信用卡還款、大額支付和公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域，采取了差異化和多元化的發(fā)展模式，并注重對(duì)物流、直銷和電信等行業(yè)提供支付服務(wù)解決方案，保持了穩(wěn)健的行業(yè)地位。此外，快錢也在積極拓展航空和保險(xiǎn)等應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，并大力推進(jìn)對(duì)線下支付市場(chǎng)的滲透；匯付天下自2000年4月起開展了基金的銷售業(yè)務(wù)，至2010年年底已初具規(guī)模；易寶支付在2000年也開創(chuàng)性地推出“易寶車險(xiǎn)理賠通”產(chǎn)品，開始涉足車險(xiǎn)市場(chǎng)。從以上可以看出，如今的第三方支付平臺(tái)提供的業(yè)務(wù)已經(jīng)不再主要局限于實(shí)物商品的網(wǎng)上支付，其支付范圍越來越廣泛。

第二，贏利模式分析。以2010年交易規(guī)模排名前三的第三方支付機(jī)構(gòu)為例進(jìn)行分析：

（1）支付寶。支付寶是2003年10月由阿里巴巴公司創(chuàng)辦，2009年1月1號(hào)0點(diǎn)開始進(jìn)行收費(fèi)，在此之前對(duì)所有的用戶均是免費(fèi)，收費(fèi)之后針對(duì)的對(duì)象仍然不包括買方，而是只針對(duì)商家收費(fèi)。商戶集成服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)600元，1年內(nèi)合作交易流量42000元，超量后單筆費(fèi)率1.5%。

（2）財(cái)付通。財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷資源支持。目前財(cái)付通提供的服務(wù)完全免費(fèi)。

（3）快錢?？戾X成立于2004年，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。個(gè)人高級(jí)用戶使用快錢網(wǎng)關(guān)和快錢鏈，快錢收取1%的服務(wù)費(fèi)，其他服務(wù)免費(fèi)。

綜上所述，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的贏利模式比較單一，就是收取服務(wù)費(fèi)。就目前而言，這項(xiàng)收入相對(duì)于第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的成本而言是入不敷出，但是為了搶占市場(chǎng)份額，很多第三方支付機(jī)構(gòu)甚至免費(fèi)為客戶提供服務(wù)，企業(yè)若想發(fā)展下去，顯然這種單一的贏利模式不是長(zhǎng)久之計(jì)。所以，對(duì)于大部分第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)而言，尋找新的贏利模式是當(dāng)務(wù)之急。

3 第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)存在的問題

目前第三方支付涉及的問題，主要有以下四個(gè)：

（1）從事資金吸儲(chǔ)而形成的資金沉淀問題。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的普及，每天都有大量的交易通過第三方網(wǎng)上支付平成交易，但是在商品到達(dá)消費(fèi)者手中之前，貨款是滯留在第三方支付平臺(tái)上的，那么，在貨款到達(dá)商家手中之前貨款由第三方支付機(jī)構(gòu)保管。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個(gè)大問題。

（2）第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。如曾經(jīng)上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。針對(duì)這一問題，中國(guó)人民銀行已經(jīng)提出可行的解決辦法即通過頒發(fā)牌照把市場(chǎng)上資質(zhì)不好的第三方支付機(jī)構(gòu)過濾掉，把實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的第三方支付機(jī)構(gòu)留在市場(chǎng)上，從而大大降低交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）客戶隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在使用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)時(shí)，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，那么將給消費(fèi)者帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌的信用卡資料被泄露，甚至有人在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。

（4）由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。

①洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，買方可以在網(wǎng)上匿名注冊(cè)支付賬戶，利用網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)移進(jìn)去，通過第三方支付賬戶完成購(gòu)物過程。由于不直接通過網(wǎng)上銀行賬戶購(gòu)買商品，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢監(jiān)測(cè)時(shí)，無法掌握這些網(wǎng)上交易是否是正常的商業(yè)活動(dòng)，使得黑錢洗白，而追蹤這些錢財(cái)?shù)膩碓匆约皯椭蜗村X犯罪分子則變得越來越困難。目前，通過第三方支付工具進(jìn)行洗錢已經(jīng)成為一股洶涌的暗流，不僅對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展構(gòu)成威脅，更是挑戰(zhàn)了我國(guó)金融監(jiān)管的底線。如果第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，當(dāng)其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到跨國(guó)交易支付時(shí)，不僅國(guó)外黑錢可以通過第三方支付平臺(tái)洗錢進(jìn)出入我國(guó)，國(guó)外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國(guó)資本市場(chǎng)，那么，我國(guó)的金融市場(chǎng)將面臨更多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

②逃稅漏稅、信用卡套現(xiàn)、賭博等非法活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，很難辨別資金的真實(shí)來源和去向。因此，利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行賄賂、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)很難查得到，為犯罪分子提供了可乘之機(jī)。而信用卡套現(xiàn)則是第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)給商業(yè)銀行帶來的一個(gè)新難題。對(duì)于信用卡的提現(xiàn)，我國(guó)的商業(yè)銀行有一套完整的控制制度，一般會(huì)收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，當(dāng)然這個(gè)比例一般遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，所以，一般情況下信用卡持有人不會(huì)貿(mào)然取現(xiàn)。但是，如果刷卡消費(fèi)或通過第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)付款，只要在信用期內(nèi)還款，銀行不收任何利息。如利用第三方支付賬戶，通過虛假交易，使用信用卡支付以后，錢進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到了銀行，然后再?gòu)你y行取現(xiàn)，這樣做的目的實(shí)際上就是為了套取現(xiàn)金，已經(jīng)影響到銀行資金的安全。

4 第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)

（1）第三方網(wǎng)上支付將呈現(xiàn)新的壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。在這個(gè)市場(chǎng)上，支付寶以先發(fā)優(yōu)勢(shì)占據(jù)市場(chǎng)的半壁江山，而其他的第三方支付平臺(tái)跟隨其后，支付寶的壟斷地位很難被撼動(dòng)，所以剩下的市場(chǎng)份額第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的很激烈。但是，隨著支付牌照的發(fā)放，在全國(guó)數(shù)百個(gè)規(guī)模參差不齊的第三方支付服務(wù)企業(yè)中，將會(huì)有一大批不符合相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)被迫退出市場(chǎng)，支付行業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰。同時(shí)牌照的發(fā)放，將促使具備一定實(shí)力的潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)（其中包括外資背景的相關(guān)企業(yè)），支付行業(yè)或?qū)⒚媾R新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

（2）第三方網(wǎng)上支付的贏利模式將更加清晰和多樣化。目前，很多第三方支付企業(yè)為了吸引和留住用戶，向其收取很低的服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)，所以，很多企業(yè)一直處于虧本經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。因此，越來越多的企業(yè)已經(jīng)開始開拓新的贏利模式。如結(jié)合開放平臺(tái)、手機(jī)支付、線下網(wǎng)點(diǎn)和預(yù)付費(fèi)卡等支付手段和應(yīng)用場(chǎng)景，第三方支付企業(yè)將與行業(yè)企業(yè)（包括金融服務(wù)企業(yè)和開發(fā)者）探索更多的新型贏利模式，各種與應(yīng)用場(chǎng)景和應(yīng)用行業(yè)緊密結(jié)合的第三方支付服務(wù)和產(chǎn)品，將不斷涌現(xiàn)。

（3）為了保證第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的健康發(fā)展，制定和完善監(jiān)管的法律和政策是必然的趨勢(shì)。嚴(yán)厲打擊利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行的犯罪活動(dòng)，營(yíng)造良好市場(chǎng)交易環(huán)境。依托高科技手段和風(fēng)險(xiǎn)控制文本，建立靜態(tài)和動(dòng)態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司進(jìn)行監(jiān)督管理。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

當(dāng)代社會(huì)是信息網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)迅速成為新的商業(yè)媒體形式，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中蓬勃發(fā)展。電子支付作為電子商務(wù)發(fā)展的核心工程，而基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付方式的順利實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有巨大的推進(jìn)作用。

一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，對(duì)電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國(guó)際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點(diǎn)，并且沒有時(shí)間與空間的限制。

二、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點(diǎn)

一是降低了國(guó)際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費(fèi)用，通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時(shí)間，采用網(wǎng)上支付后，由于買賣雙方對(duì)彼此的信用等級(jí)十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進(jìn)行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。

二是能夠降低國(guó)際貿(mào)易買賣雙方在貿(mào)易交割期間帶來的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時(shí)間大大縮短，這就降低匯率波動(dòng)對(duì)雙方的影響。

三、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問題

一是網(wǎng)上支付的安全問題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)今發(fā)達(dá)國(guó)家零售和金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)性，又出于對(duì)降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對(duì)國(guó)際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問題。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購(gòu)買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國(guó)際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的不健全是信用風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。

三是法律問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個(gè)非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭(zhēng)議同樣無助于問題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付問題的解決方案探討

一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對(duì)穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個(gè)較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。

二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

三是采用第三方評(píng)估的方式對(duì)國(guó)際貿(mào)易交易雙方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和身份認(rèn)證。在我國(guó)，我國(guó)由中央銀行聯(lián)合工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設(shè)的中國(guó)金融認(rèn)證中心工程項(xiàng)目，作為面向全國(guó)的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認(rèn)證中心，它專門發(fā)放和管理所有參與網(wǎng)上交易實(shí)體的所需的數(shù)字證書。這是電子商務(wù)的身份證明，從而解決網(wǎng)上交易者相互間的信任問題，防范網(wǎng)上欺詐行為。

四是加強(qiáng)信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場(chǎng)上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機(jī)制為互聯(lián)網(wǎng)上的交易安全把關(guān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王瑞.電子商務(wù)網(wǎng)上支付的問題與對(duì)策.網(wǎng)絡(luò)財(cái)富.2010(1).

篇9

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上購(gòu)物;網(wǎng)上支付;安全性

中圖分類號(hào):TP309文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)21026002

1 網(wǎng)上購(gòu)物現(xiàn)狀

中國(guó)的電子商務(wù)起步比較晚,但是發(fā)展速度并不慢,網(wǎng)上購(gòu)物在此環(huán)境之下迅速發(fā)展起來。根據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2008年下半年網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)750.8億元,較2008上半年增長(zhǎng)41.4%,同比2007下半年增長(zhǎng)113%。整體來看,2008年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易額規(guī)模突破千億大關(guān),達(dá)1281.8億,相比2007年增長(zhǎng)128.5%。由此可見,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)日趨繁榮。與此同時(shí),網(wǎng)上購(gòu)物的安全性問題也日益突出。

網(wǎng)上交易大多數(shù)以小金額為主,網(wǎng)上購(gòu)物的安全性是影響網(wǎng)上交易量的主要因素之一。網(wǎng)上購(gòu)物與傳統(tǒng)的購(gòu)物形式不同,消費(fèi)者不能真實(shí)接觸產(chǎn)品,購(gòu)買的決心不是很強(qiáng)烈。多數(shù)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上產(chǎn)品的質(zhì)量、售后服務(wù)以及交易安全等方面存在疑慮,同時(shí)網(wǎng)上購(gòu)物的欺詐問題十分嚴(yán)重。網(wǎng)上購(gòu)物在線投訴網(wǎng)上,每天都有很多消費(fèi)者的投訴。如網(wǎng)上買的是新書,而快遞公司送到的卻是舊書;鞋的尺寸不合適,而店家卻以各種理由不給退換;把錢打給了商家之后被告知缺貨,而貨款卻不給退等等。由此可見,網(wǎng)上購(gòu)物的安全問題十分復(fù)雜和嚴(yán)峻。

2 影響網(wǎng)上購(gòu)物的安全因素

(1)誠(chéng)信問題。中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家,中國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用體系建設(shè)還不完善。在網(wǎng)絡(luò)支付中雙方互不相見,難以客觀地判斷對(duì)方的信用等級(jí),致使網(wǎng)絡(luò)支付雙方對(duì)對(duì)方的信用產(chǎn)生懷疑,也因此阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。電子商務(wù)活動(dòng)中的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為:①通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行詐騙;②商品質(zhì)量低劣;③交貨延遲;④不履行售后服務(wù)承諾;⑤客戶隱私受到侵害。

綜合來看,誠(chéng)信缺失主要有以下幾個(gè)原因:

①網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商的誠(chéng)信認(rèn)證力度不足。電子商務(wù)活動(dòng)剛起步的時(shí)候,對(duì)某些網(wǎng)站的審查不全面,導(dǎo)致一些信譽(yù)度低的網(wǎng)站進(jìn)行商務(wù)活動(dòng),一些不法網(wǎng)站利用網(wǎng)上交易騙取客戶的信任,給顧客造成利益的損失,網(wǎng)上交易的誠(chéng)信度得不到保障。

②客戶的知情權(quán)難以保證。電子商務(wù)與傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比的不足之處在于交易雙方不能面對(duì)面地交流和溝通,顧客對(duì)自己所要購(gòu)買的商品只是感性認(rèn)識(shí)和想象。因此對(duì)購(gòu)買商品的質(zhì)量也就不能鑒定,只有當(dāng)貨物到達(dá)顧客手中時(shí),才知道商品的質(zhì)量是否符合自己的要求。

③部分企業(yè)網(wǎng)上交易的條件不夠完備。電子商務(wù)交易活動(dòng)并不是只需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展就能順利展開的,它需要信息流、資金流和物流相配套,是一個(gè)系統(tǒng)的流程。但是目前有些網(wǎng)站根本不具備這些條件,他們只有在網(wǎng)上信息的功能。當(dāng)顧客從其網(wǎng)站訂購(gòu)商品后,它沒有完備的物流體系做保障,顧客遲遲收不到貨物。

(2)網(wǎng)上支付問題。大部分人不愿意網(wǎng)上支付,主要還是覺得沒有安全感。導(dǎo)致這個(gè)問題出現(xiàn)主要由以下因素造成:

①網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后,社會(huì)信息化水平偏低。雖然國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行都建立起了自己的網(wǎng)站,但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上,仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的要求有很大的距離。由于在資金、技術(shù)和人力資源等方面的投入嚴(yán)重不足,導(dǎo)致網(wǎng)上支付技術(shù)水平低,市場(chǎng)規(guī)模小,造成大部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用“網(wǎng)上訂購(gòu),網(wǎng)下支付”的辦法。

②客戶對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的認(rèn)同度低。網(wǎng)上支付主要是無形的數(shù)字化貨幣作為支付工具在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金的結(jié)算。很多人對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)缺乏熟練掌握和運(yùn)用,往往對(duì)網(wǎng)上支付的概念是模糊的,認(rèn)識(shí)不清,因此,對(duì)網(wǎng)上支付會(huì)感到不放心而難以接受。另外,目前網(wǎng)絡(luò)寬帶和支付網(wǎng)關(guān)啟動(dòng)和連接緩慢也是影響人們觀念轉(zhuǎn)變的主要障礙。

③安全問題尤為突出。隨著黑客行為的日益泛濫,針對(duì)網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪事件屢見不鮮,特別是網(wǎng)上銀行病毒、假冒銀行網(wǎng)站和信用卡泄密等事件的出現(xiàn),使得安全性成為人們選擇網(wǎng)上支付時(shí)的首要考慮。

④網(wǎng)上銀行系統(tǒng)尚欠規(guī)范,模式有待完善。盡管目前國(guó)內(nèi)大部分銀行都提供了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng),但缺乏統(tǒng)一的規(guī)范,大多系統(tǒng)表現(xiàn)為將傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化,而缺乏創(chuàng)新,不能完全滿足客戶網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的需要。

(3)政策法規(guī)不完善。

由于網(wǎng)上支付是一種正在發(fā)展的虛擬的金融支付方式,司法部門及金融監(jiān)管部門尚未形成一致的看法,除已頒布的《電子簽名法》外,立法基本上是空白。作為網(wǎng)上支付工具的數(shù)字現(xiàn)金和數(shù)字支票的法律效率缺乏界定,這是數(shù)字現(xiàn)金和數(shù)字支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)難以在我國(guó)實(shí)現(xiàn)的主要原因,對(duì)客戶能否采取相適應(yīng)的網(wǎng)上支付方式產(chǎn)生了極大影響。

另外,我國(guó)現(xiàn)有法律還沒有涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的法律責(zé)任條款,一旦出現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的網(wǎng)上支付,而造成網(wǎng)上客戶受損,商家、客戶和銀行的合法權(quán)益就無法從法律上得到保證。特別是網(wǎng)上交易的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有易更改和失效性的特點(diǎn),而對(duì)重要交易記錄和數(shù)據(jù)的保存時(shí)間、保存方式?jīng)]有統(tǒng)一的法律規(guī)定。除此之外,網(wǎng)上支付主體的資格如何認(rèn)定、怎樣監(jiān)管網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)、如何對(duì)洗錢和偷稅等網(wǎng)上犯罪進(jìn)行防止和制裁,這些問題都亟待制訂相關(guān)法律。因此,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物呼喚相關(guān)政策、法規(guī)的出臺(tái)來保障自身的健康發(fā)展。

3 網(wǎng)上購(gòu)物安全問題的解決辦法

(1)提高電子商務(wù)活動(dòng)的誠(chéng)信度。

①建立健全網(wǎng)絡(luò)銷售商的認(rèn)證力度。認(rèn)證中心是一個(gè)負(fù)責(zé)發(fā)放和管理數(shù)字證書的權(quán)威機(jī)構(gòu),它是對(duì)交易雙方進(jìn)行身份認(rèn)證的機(jī)構(gòu)。通過認(rèn)證中心的認(rèn)證,可以確保交易活動(dòng)的安全性,以及經(jīng)銷商身份的合法性。讓那些無銷售資格的經(jīng)銷商不能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售,確?？蛻舻睦娌皇艿角趾?。

②經(jīng)銷商應(yīng)提高所售產(chǎn)品及自身的透明度。經(jīng)銷商在介紹商品的時(shí)候盡量細(xì)致貼切地描述商品的特征,讓顧客最大限度的了解自己所要購(gòu)買的商品。另外,經(jīng)銷商還應(yīng)當(dāng)把企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍等一系列特征描述清晰,給客戶以信任感。商家應(yīng)本著對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)的原則,努力提高自己的誠(chéng)信指數(shù)。

③充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,盡快建立網(wǎng)上交易誠(chéng)信機(jī)制。政府應(yīng)該發(fā)揮自身的主導(dǎo)作用,建立和完善企業(yè)電子商務(wù)的誠(chéng)信評(píng)級(jí)制度,同時(shí)還要積極探索各種形式的誠(chéng)信評(píng)價(jià)機(jī)制。政府可以借鑒傳統(tǒng)消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)經(jīng)驗(yàn),設(shè)立“網(wǎng)絡(luò)315消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心”,對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。

④消費(fèi)者要提高網(wǎng)上購(gòu)物的自我保護(hù)意識(shí)。消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí),應(yīng)該在自己熟悉的網(wǎng)站或者信譽(yù)度較高的網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)買。消費(fèi)者要認(rèn)真分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商的平臺(tái)的真實(shí)性,以及服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,購(gòu)物前應(yīng)該仔細(xì)閱讀購(gòu)物條款,對(duì)購(gòu)物憑證應(yīng)妥善保留,消費(fèi)者在選擇支付方式時(shí)盡量選擇對(duì)自己有利的方式。在和個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)要檢查其交易的信譽(yù)度。

⑤進(jìn)一步完善與網(wǎng)上購(gòu)物相配套的物流體系,保證交易的順利進(jìn)行。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,如果銷售商不能提供配套的物流體系,所作的服務(wù)承諾都是空話。因此建立系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化的物流配送體系是非常必要的。

(2)網(wǎng)上支付的技術(shù)支持。

數(shù)字證書認(rèn)證中心(CA)、安全電子交易技術(shù)(SET)和安全套接層技術(shù)(SSL)迅速發(fā)展并逐步完善,為網(wǎng)上交易提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。

(3)完善政策法規(guī)。

《中華人民共和國(guó)電子簽名法》已經(jīng)實(shí)施。消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的電子版、秘密代號(hào)、密碼或自己的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等為憑證,在網(wǎng)上付錢、交易或轉(zhuǎn)賬,電子簽名將獲得與傳統(tǒng)手寫簽名和蓋章同等的法律效力,在很大程度上保護(hù)了網(wǎng)絡(luò)行為的安全性。這部法律頒布將對(duì)我國(guó)的電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展起到極其重要的促進(jìn)作用。但是,面對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)境的錯(cuò)綜復(fù)雜,只有電子簽名法是不夠的,必須盡早完善網(wǎng)上交易法律法規(guī),用明確的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上交易進(jìn)行規(guī)范。

參考文獻(xiàn)

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篇10

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國(guó)雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國(guó)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會(huì)信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠(chéng)信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來說，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社會(huì)化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國(guó)還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠(chéng)實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。筆者認(rèn)為要促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，該社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善；政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國(guó)需要盡快完善數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。三、建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問題。我國(guó)大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國(guó)金融論證中心)時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對(duì)這些問題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場(chǎng)的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標(biāo)，并通過加強(qiáng)我國(guó)CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護(hù)與管理。

四、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國(guó)外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國(guó)電子支票基本上還是處于空白，對(duì)于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國(guó)目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來。同時(shí)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，大力推廣移動(dòng)支付、手機(jī)錢包、電話支付等支付工具，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化要求。在我國(guó)金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

[摘要]我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展，然而網(wǎng)上支付成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。因此，解決網(wǎng)上支付問題是發(fā)展電子商務(wù)的必要環(huán)節(jié)。這一問題應(yīng)從法律法規(guī)、社會(huì)信用體系、銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付工具以及第三方支付平臺(tái)等方面著手進(jìn)行解決。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策

參考文獻(xiàn)：

[1]姜永波等.電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付問題討論[J].中國(guó)科技信息，2005，(8).