導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村金融調(diào)研報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

全國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點：197560個，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)：111302個（占全國的57％）存款余額8.5萬億元，（占全國的26%）貸款余額4.8萬億元，（占全國的21%）有8700多萬戶農(nóng)民獲得貸款支持。

全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點共197560個。5家大型商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點68180個，其中，中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點24672個；政策性銀行營業(yè)網(wǎng)點2188個，其中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營業(yè)網(wǎng)點2057個；股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點3696個；城市商業(yè)銀行及城市信用社營業(yè)網(wǎng)點7187個；農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）營業(yè)網(wǎng)點80692個；郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點35617個。

在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點共有111302個，占全國機構(gòu)網(wǎng)點總量的57％，平均每個縣（市、旗）分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點55．4個，每個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點3．69個。全國尚有3302個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。擁有一家營業(yè)網(wǎng)點的縣2個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)8213個。

縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各項存款余額8.5萬億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額的26%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的貸款余額4.8萬億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額的21%；縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各類農(nóng)戶貸款余額1萬億元，有8700多萬戶農(nóng)民獲得貸款支持。

城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡：全國30136個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個，有3302個即11％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，有8231個即近30％鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1家。

圖集同時顯示了農(nóng)村金融現(xiàn)狀：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每萬人擁有機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)才1.26個，城市則已達到2個。

二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)。每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個，有3302個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。

三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國還有8231個，當?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)。

四是人均貸款水平差距極大。全國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額則近4萬元。

銀監(jiān)會有關(guān)負責人表示：農(nóng)村金融競爭不充分，金融服務(wù)有待改善。

該負責人說，從圖集反映的情況看，目前我國城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)有待改善。

同時指出該份地圖，將成為監(jiān)管部門協(xié)調(diào)全國金融服務(wù)建設(shè)的重要參考指標。圖集的將有益于幫助社會投資者、金融消費者全面、系統(tǒng)地了解和掌握我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)狀況，有序引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，更好地實施調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率和服務(wù)的充分性。

專家評論：

為各類資本到農(nóng)村投資設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)提供了商機

現(xiàn)在離農(nóng)民很近、直接為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行業(yè)網(wǎng)點相對來說不多，農(nóng)民融資目前還較難，農(nóng)村金融機構(gòu)多樣化嚴重不足，缺少競爭，造成效率低下、服務(wù)不到位的情況，這在欠發(fā)達地區(qū)尤為突出，所以，大有商機。

據(jù)悉，截至5月底，內(nèi)蒙古、四川等6個試點?。▍^(qū)）共有18家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，共吸收存款5523萬元，發(fā)放貸款13843萬元，總體運行良好。

篇2

農(nóng)村合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍為主導(dǎo)，新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)的營業(yè)收入中，利息收入占90%以上，以中間業(yè)務(wù)為主的新業(yè)務(wù)收入占比不足10%，與發(fā)達國家農(nóng)村合作金融機構(gòu)40%以上的中間業(yè)務(wù)收入占比相差甚遠，且從事新業(yè)務(wù)的人員多以兼職為主，真正全職從事新業(yè)務(wù)的人員極少。

新業(yè)務(wù)發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)象嚴重?？v觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雷同現(xiàn)象十分嚴重，往往是這家機構(gòu)剛推出一項新業(yè)務(wù)，沒過多久其他機構(gòu)也紛紛推出類似的業(yè)務(wù)，真正能夠引領(lǐng)潮流、獨樹一幟的新業(yè)務(wù)可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構(gòu)創(chuàng)新缺乏“核心技術(shù)”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機構(gòu)投入大量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，當投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時，其他機構(gòu)的克隆產(chǎn)品隨即大量推出，將原始開發(fā)機構(gòu)的新產(chǎn)品淹沒在雷同的金融產(chǎn)品中。

投入產(chǎn)出比重倒掛，新業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，片面理解只要在你這里存款，就理所當然地享受提供的所有服務(wù)，致使投入巨資開發(fā)出新業(yè)務(wù)后，在收費環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額，各合作金融機構(gòu)只能委曲求全，對新業(yè)務(wù)不收費或少收費，收不抵支情況嚴重，影響了新業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨向

近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機構(gòu)創(chuàng)新問題高度重視，出臺了多項政策措施，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度和廣度前所未有，給農(nóng)村合作金融機構(gòu)的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網(wǎng)點優(yōu)勢，借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗，大力開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。

根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)多樣化的貸款品種。在當前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應(yīng)時刻體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營原則，根據(jù)不同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務(wù)費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發(fā)社團貸款，滿足企業(yè)集團化、國際化的需要。

緊盯個人消費趨勢，開發(fā)消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發(fā)展消費信貸應(yīng)作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經(jīng)驗。同時，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)盡快制定適應(yīng)汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領(lǐng)汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發(fā)展各種業(yè)務(wù)，特別是保險業(yè)務(wù)。我國保險市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟一體化發(fā)展趨勢加快的背景下，保險業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿?，保險市場必將有一個超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個機遇，充分利用農(nóng)村合作金融機構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢和在其他業(yè)務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)，把保險業(yè)務(wù)延伸到前臺，將是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的一個重要的利潤增長點。

完善信用卡功能，改善用卡環(huán)境。當前，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數(shù)張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務(wù)。隨著金融市場進一步開放后，服務(wù)業(yè)的開放和大量外資企業(yè)的進入將會極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費心理和消費習慣。以支付、結(jié)算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術(shù)含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)市場形成較大的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)也將是外資銀行進入國內(nèi)市場的一個有力武器。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)樹立危機意識，積極爭取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺，加強合作，不斷提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財服務(wù)水平。隨著個人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務(wù)提出了更高的要求。農(nóng)村合作金融應(yīng)著力開發(fā)針對企業(yè)和個人適銷對路的理財服務(wù)產(chǎn)品。對企業(yè)的理財服務(wù)，可開發(fā)諸如設(shè)計組合存款，根據(jù)企業(yè)資金運轉(zhuǎn)規(guī)律，在保證企業(yè)資金運轉(zhuǎn)需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結(jié)算中心，針對企業(yè)集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業(yè)集團建立自己的結(jié)算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結(jié)算中心，從而縮減集團的總體財務(wù)費用。對個人理財服務(wù)，特別是資本市場得到充分

發(fā)展后，個人金融服務(wù)將成為銀行主要的業(yè)務(wù)之一。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)進行深入的市場調(diào)查，推出適應(yīng)客戶理財需求的金融產(chǎn)品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、自助銀行。充分利用農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和自助銀行業(yè)務(wù)。提高網(wǎng)上宣傳內(nèi)容的更新速度，體現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作效率。開發(fā)和增加網(wǎng)上交易的品種，最大限度地滿足網(wǎng)上客戶的金融需求，避免網(wǎng)上客戶的流失。隨著客戶綜合素質(zhì)的提高，為自助式銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，自助業(yè)務(wù)不應(yīng)僅停留在取款這樣一些簡單的業(yè)務(wù)上，應(yīng)大力開拓自助存款、自主轉(zhuǎn)賬、自助匯款等業(yè)務(wù)，形成規(guī)模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)、提高工作效率、增強競爭能力提供充足的發(fā)展空間。

促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

創(chuàng)新機制，營造創(chuàng)新氛圍。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)加快建立機制創(chuàng)新步伐，構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的全新的經(jīng)營機制。一是改革現(xiàn)行的用人機制和分配機制，建立競爭上崗，擇優(yōu)錄用的用人機制，及時淘汰不能勝任業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職責劃分，通過有效的激勵機制，充分調(diào)動各部門業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。三是加強內(nèi)控機制建設(shè)。在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，除遵守國家有關(guān)政策和法規(guī)外，內(nèi)控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權(quán)授信、人事管理、部門設(shè)置、內(nèi)部稽核等規(guī)章制度并狠抓落實，從根本上建立起責權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制機制，確保新業(yè)務(wù)安全、高效開展。

成立專門機構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行內(nèi)部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內(nèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專門機構(gòu)進行統(tǒng)一籌劃管理。一是確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的總體規(guī)劃及發(fā)展目標，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功經(jīng)驗，制定未來的創(chuàng)新方向及業(yè)務(wù)品種，有計劃、有步驟地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要集中財力、物力、人力，落實全面成本管理，發(fā)揮集約化優(yōu)勢，逐步建立和完善一整套新業(yè)務(wù)的經(jīng)營辦法和管理機制，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新走上規(guī)范化、制度化的軌道。二是做好與相關(guān)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系溝通。創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有千絲萬縷的聯(lián)系，沒有傳統(tǒng)部門的支持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展將會舉步維艱，專門機構(gòu)應(yīng)善于協(xié)調(diào)處理好各部門之間的關(guān)系，吸收和借鑒傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門經(jīng)驗，促進新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

篇3

一、百名農(nóng)信干部下基層辦實事調(diào)研背景

百名農(nóng)信干部下基層辦實事調(diào)研活動把開展與信貸有效投入相結(jié)合。通過對客戶的走訪，掌握客戶信息，了解客戶需求。在確保質(zhì)量的前提下，增加信貸有效投入，根據(jù)客戶新增貸款需求，采取邊調(diào)查邊授信邊投放的方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融需求主要是生活性資金需求，對于農(nóng)民來說，看病的錢、子女教育的錢等還得由種地得的錢來償還。在波動（比如生?。]有發(fā)生之前，如果生活性資金需求得不到現(xiàn)代金融機構(gòu)的滿足，理性的農(nóng)民則會采取預(yù)防性措施，采取一些資金回報率低但很安全的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，這就降低了銀行資本進入的積極性；在波動發(fā)生之后，剛性的資金需求得不到銀行的滿足只得訴諸于高利貸，畢竟救命要緊！

百名農(nóng)信干部下基層辦實事調(diào)研活動把開展與風險排摸工作相結(jié)合。通過對客戶走訪及時掌握客戶信息，了解客戶經(jīng)營狀況，確保信貸資金安全。通過前一階段講誠信，保債權(quán)，優(yōu)環(huán)境活動的開展，鞏固活動成果，抓住節(jié)前年終分配及農(nóng)村回家過年風俗習慣有利時機，打好清非攻擊戰(zhàn)，確保不良貸款實現(xiàn)雙降。把活動開展與爭創(chuàng)文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)相結(jié)合。誠懇聽取客戶不同意見和建議，及時做好信息匯總和反饋，進一步改進和完善服務(wù)，提高客戶滿意度。把活動開展與提高合作銀行知名度，提升合作銀行形象相結(jié)合。通過走訪客戶，加強宣傳，提升服務(wù)，進一步樹立合作銀行是人民自己的銀行理念，提升合作銀行形象。

二、國家政策與農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

當前的農(nóng)村金融市場，金融條件較差，確實需要開閘引水，搞活市場。從政策上來看，目前金融部門對于農(nóng)村金融可謂“招數(shù)使盡”，比如2008年開展的村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，資金互助社試點，但效果不盡人意。政策的初衷是為了向壟斷程度較高的農(nóng)村金融市場投放幾條“鯰魚”，讓各類金融機構(gòu)形成競爭，讓農(nóng)村金融供給市場“活”起來。事實上，水并沒有“活”，各類新型金融機構(gòu)只是與原有各機構(gòu)爭奪已有的客戶，而并不是謀求與農(nóng)民走在一條道路上。所不同的僅僅是農(nóng)村金融市場多了幾家金融機構(gòu)而已。

中國的農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)、負債及所有者權(quán)益等不斷上升，呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢。各農(nóng)商行的資本充足率呈逐漸上升趨勢，不良貸款率則呈逐年降低的趨勢。各農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款與小企業(yè)貸款的比例都比較高，未來各農(nóng)商行將繼續(xù)加強這兩項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社在近幾年的發(fā)展中內(nèi)強素質(zhì)、外樹形象，在社會各界的關(guān)心和支持下，取得了一系列驕人業(yè)績和較好的口碑。榮獲諸多殊榮，而在這些成績的取得中，“一條道路、兩場革命”是銀行管理活動中必不可少的一部分，貼近農(nóng)村合作金融工作實際，結(jié)合平時經(jīng)常思考的疑點、難點問題或自身專業(yè)工作，理清工作思路，促進農(nóng)村合作金融加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。農(nóng)村信用社要適時把握國內(nèi)外經(jīng)濟金融發(fā)展規(guī)律、深刻總結(jié)自身改革發(fā)展五年實踐基礎(chǔ)上提出的、建設(shè)新型農(nóng)村合作金融的必由之路。核心的內(nèi)涵，就是要把發(fā)展的方向從主要追求做大轉(zhuǎn)向全面推進做強做優(yōu)；發(fā)展的重心從主要追求發(fā)展規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向更加注重全面發(fā)展和持續(xù)效益；發(fā)展的途徑從主要依靠要素投入和數(shù)量擴張轉(zhuǎn)向更加依靠體制機制優(yōu)化、系統(tǒng)資源有效配置和科技進步；發(fā)展的內(nèi)容從以行社各自發(fā)展為主轉(zhuǎn)向激發(fā)行社個體活力和統(tǒng)籌全系統(tǒng)發(fā)展并重，進一步增強核心競爭力，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”和中小企業(yè)。

三、百名農(nóng)信干部下基層辦實事調(diào)研報告分析

1、農(nóng)村金融是弱勢群體，是政策性金融，優(yōu)化農(nóng)村金融的發(fā)展離不開政府從政策層面和社會層面的支持，呼吁政府通過財稅政策以及監(jiān)管手段扶持農(nóng)村金融的發(fā)展。在政府與制度環(huán)境上，政府對農(nóng)村金融給予財稅政策扶持，不過，目前農(nóng)村金融得到財稅力度的扶持很欠缺。同時，政府應(yīng)該建立農(nóng)村金融風險補償基金，政府還可以通過返還營業(yè)稅，以及采取財政貼息的手段解決農(nóng)村金融發(fā)展中的問題。

2、目前，農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，農(nóng)村信用社總體經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)也正在建立和發(fā)展。然而，由于農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往風險較高，今后仍會有一定數(shù)量的機構(gòu)因經(jīng)營失敗而退出市場。如果沒有市場化風險補償機制，繼續(xù)由國家來承擔農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營失敗的損失，將不利于農(nóng)村金融機構(gòu)真正建立起有效的治理機制，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量，并最終實現(xiàn)農(nóng)村金融改革的預(yù)期目標。

3、對比各銀行之后發(fā)現(xiàn)我們在貸款治理上缺乏民主性，貸款個別人說了算，在審查、決策上沒有全員的參與，在治理上沒有全員的監(jiān)督，其危害是：由于缺乏全體員工的參與和監(jiān)督，有權(quán)人失去了監(jiān)督制約，，導(dǎo)致違章違規(guī)貸款發(fā)生，貸款治理一蹋糊涂；貸款調(diào)查、審查、發(fā)放是一項系統(tǒng)工程，需要相對稱的信息做依據(jù)，但由于貸款權(quán)把握在1人或個別人手里，致使決策信息量小，渠道狹窄，很輕易造成決策失誤；我們要使組織員工參與貸款民主決策、民主治理、民主監(jiān)督作為提高信貸治理水平、防控信貸風險的重要途徑來抓，使貸款決策、貸款審查的“關(guān)口”前移，保證貸款決策的科學(xué)性、正確性和可行性，為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防范新增貸款風險奠定了基礎(chǔ)。

四、百名農(nóng)信干部下基層辦實事調(diào)研報告總結(jié)

為了更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定中的金錢融紐帶作用，結(jié)合“一條道路，二場革命”的戰(zhàn)略思想，現(xiàn)就進一步促進我社健康穩(wěn)定的發(fā)展提出如下意見:

一．建立親情連線服務(wù)。我們在立足服務(wù)三農(nóng)的同時，不要忽略了本地外出務(wù)工、經(jīng)商、辦廠人員，這部分人中的一部分人是家門口的英才，他們身在異鄉(xiāng)拼搏創(chuàng)業(yè)，積累了一定的財富和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，如果我們信用社能建立一套在外工作、經(jīng)商、辦廠、務(wù)工人員親情連線服務(wù)機制，把家鄉(xiāng)的發(fā)展變化和他們家屬親戚朋友的近況傳達給他們，了解他們的所盼所思所需，盡力解除他們的后顧之憂，介紹我們信用社的發(fā)展情況和服務(wù)項目，動員他們把閑余資金存入我社，并向他們提供額度適中的創(chuàng)業(yè)貸款，一定會收到不錯的效果。

二．更新服務(wù)理念。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力，農(nóng)村的發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，關(guān)系農(nóng)民增收，對于全面建設(shè)小康社會具有很總要的意義。然而目前，我們還沒有真正樹立起金融服務(wù)觀念，安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)導(dǎo)致不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點，更多的是考慮如何應(yīng)付上級的考核，缺乏金融創(chuàng)新觀念。服務(wù)創(chuàng)新，就是突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，朝金融服務(wù)技術(shù)的電子化和信息化、服務(wù)形式的多樣化和全方位化發(fā)展；改進農(nóng)村信用社金融服務(wù)質(zhì)量，提高支農(nóng)服務(wù)水平。要堅持以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)的辦社宗旨，把入股社員和廣大農(nóng)民作為主要服務(wù)對象，根據(jù)廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)實需要，調(diào)整服務(wù)方向，擴大服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)品種。

三，要簡化貸款手續(xù)，改進貸款方式。主動上門服務(wù)，保證滿足農(nóng)戶對小額貸款的需要，支持新農(nóng)村建設(shè)，積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸。農(nóng)民消費貸款業(yè)務(wù)的拓展，既有效提升了農(nóng)民生活質(zhì)量，又促進了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，農(nóng)戶貸款具有小額、分散、流動特點，符合農(nóng)村合作金融經(jīng)營理念，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，能較好地防范與控制信貸風險，體現(xiàn)信貸運行安全、效益原則。

四，加強團隊建設(shè)，提高團隊凝聚力。雨果曾經(jīng)說過，“世界上最寬闊的是海洋，比海洋更寬闊的是天空，而比天空更寬闊的則是人的心靈”。寬容是團隊合作中最好的劑，它能消除分歧和戰(zhàn)爭，使團隊成員能夠互敬互重、彼此包容、和諧相處、從而安心工作，體會到合作的快樂。團隊是一個相互協(xié)作的群體，它需要團隊成員之間建立相互信任的關(guān)系。信任是合作的基石，沒有信任，就沒有合作。信任是一種激勵，信任更是一種力量。所以我們要學(xué)會寬容與信任，加強溝通，講誠信，要有整體意識、全局觀念，要考慮到整個團隊的需要，并不遺余力地為整個團隊的目標而共同努力，為我社的發(fā)展盡心盡力。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融；農(nóng)村信用社；農(nóng)村金融

一、引言

農(nóng)村合作金融是在農(nóng)村地區(qū)的主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的合作金融。在我國農(nóng)村合作金融主要的載體包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會、農(nóng)村保險合作社等。我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟是我國的經(jīng)濟基礎(chǔ)，金融又是一國經(jīng)濟的核心。在促進、調(diào)整和支援農(nóng)業(yè)經(jīng)濟方面，農(nóng)村合作金融的重要性就不言而喻了，并且發(fā)展農(nóng)村合作金融已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的主要驅(qū)動力。

二、我國農(nóng)村合作金融發(fā)展取得的成績

目前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系已基本形成以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主體，農(nóng)村非正規(guī)金融為補充的市場格局。政策性金融在金融體系中起著引導(dǎo)作用，商業(yè)性金融是金融業(yè)的中流砥柱，而農(nóng)村合作金融則主要起著發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融主力軍和生力軍作用，彌補商業(yè)金融和政策性金融在農(nóng)村金融服務(wù)上的空白，有利于構(gòu)建一個功能全面的金融服務(wù)體系。改革開放以來，我國農(nóng)村合作金融有了較大發(fā)展并取得了一些成績，主要包括以下幾個方面：

（一）已初步建立比較完善的農(nóng)村合作金融體系

近年來，隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的步伐不斷加大，為了更好的為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村資源的配置，我國對農(nóng)村合作金融的建設(shè)力度也在的不斷加大。到目前為止，已初步建立起了比較完善的農(nóng)村合作金融體系，從數(shù)量和質(zhì)量上較之以前都有了明顯的進步。

（二）農(nóng)村金融合作形式不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)范圍也在拓展

我國農(nóng)村合作金融不斷探索創(chuàng)新，合作形式呈現(xiàn)多樣化，業(yè)務(wù)范圍也不斷拓展，有力的促進了新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。如馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行是馬鞍山農(nóng)合行轉(zhuǎn)制設(shè)立的，2009年7月8日日正式掛牌，是全國首家地級市農(nóng)村商業(yè)銀行，蕪湖揚子農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的安徽省第一家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。再如河南省，2008 年2 月河南省農(nóng)村信用社成功發(fā)行了金燕卡，使農(nóng)民擁有了屬于自己的銀行卡。截至到2009 年10 月末，河南全省金燕卡存量為672.06 萬張，金燕卡存款余額為248.62 億元，卡均存款為3699 元。受理農(nóng)民工銀行卡存取款業(yè)務(wù)達到98.54 萬筆之多，極大地方便了廣大農(nóng)民。

（三）農(nóng)村合作金融機構(gòu)的歷史問題初步化解，經(jīng)營狀況明顯改善

我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)在長期的不合理運行中累積了巨額的歷史包袱，大致有歷年累計虧損、應(yīng)核銷貸款呆賬、應(yīng)收利息掛賬、應(yīng)收款項壞賬、不良抵債資產(chǎn)等。改革開放以來，隨著農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項改革措施的施行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)存在的一些歷史問題得到了初步的解決，部分不良貸款和掛賬虧損被消化，自我發(fā)展和自我約束能力不斷加強，經(jīng)營狀況得到逐步的改善，以遼寧省農(nóng)村信用社為例，自2003年農(nóng)村信用社改革之后的2005—2009年，累計取得賬面利潤48.1億元，化解累計虧損等歷史包袱82.1億元。

（四）農(nóng)村合作金融機構(gòu)的資產(chǎn)狀況得到極大改善，抵抗風險能力顯著增強

我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)過改革以后，資本狀況得到極大改善，資本充足率大幅度提高，抵抗風險能力顯著增強。以農(nóng)村信用社為例，央行四季度貨幣政策報告顯示，按照貸款五級分類口徑統(tǒng)計，截止到2011年年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款比例為5.5%，比上年末下降了1.9個百分點；資本充足率為10.7%，比上年末提高了近2個百分點；資產(chǎn)利潤率為1%，比上年末提高了0.28%。2011年全國農(nóng)村信用社新增涉農(nóng)貸款7374億元，農(nóng)戶貸款新增3093億元，期末余額同比增長分別為19%和15%。2011年末涉農(nóng)貸款余額占各項貸款的比例達到68.9%，比上年末提高了0.5個百分點。

三、我國農(nóng)村合作金融體系存在的老問題

（一）缺乏統(tǒng)一且行之有效的監(jiān)督、管理體系

我國對農(nóng)村合作金融機構(gòu)在制度上的監(jiān)管是不夠成熟的，缺乏一個統(tǒng)一的且行之有效的監(jiān)督和管理體系，監(jiān)管主體職能分工不清。比如在由中國銀監(jiān)會進行金融監(jiān)管的同時，省市級政府也可以對農(nóng)村合作金融機構(gòu)進行監(jiān)管，這就形成了央行、銀監(jiān)會、省市級政府對農(nóng)村合作金融機構(gòu)多頭管理的局面，沒有一個有效的監(jiān)管體系，導(dǎo)致基層農(nóng)村合作金融機構(gòu)容易出現(xiàn)管理混亂、無所適從的情況。

（二）法律、法規(guī)體系不健全，缺乏專門的法律、法規(guī)

我國對農(nóng)村合作金融在法律約束機制上不健全，立法比較滯后，法律缺位現(xiàn)象比較嚴重，即使有些法律法規(guī)提到農(nóng)村合作金融，往往也是粗略一談，沒有實質(zhì)性內(nèi)容。比如我國現(xiàn)有的農(nóng)村信用社都采用的是商業(yè)銀行法律法規(guī)，而忽略了農(nóng)村信用社的經(jīng)營體系、經(jīng)營范圍等方面與商業(yè)銀行存在的差異，現(xiàn)存的農(nóng)村合作金融方面的法律法規(guī)，立法層級都是比較低的，而且比較分散，沒有一個統(tǒng)一有力的法律依據(jù)。

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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南?。徽{(diào)研報告

1.前言

自2007年1月12日銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長遠發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機構(gòu)，它的發(fā)展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機構(gòu)的競爭，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供標準化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進行調(diào)查研究。

2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況

在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。鲜〉拇彐?zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況

從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。

從業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)。

較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機構(gòu)相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴監(jiān)管；先試點、后推進”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問題，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

課題組通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進行實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機構(gòu)，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：

3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。

3.2 微觀方面，籌集資金困難

課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機構(gòu)，卻只有一個營業(yè)網(wǎng)點，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。

湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。

4.對策與建議

4.1 國家應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風險補償機制

一是發(fā)揮稅收政策的激勵效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實行“全免‘三農(nóng)’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定比例的補償，并對農(nóng)貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險，重點是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財產(chǎn)保險和農(nóng)作物災(zāi)害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔保機構(gòu)，建立擔?；?，發(fā)展農(nóng)村互作擔保組織，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風險。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實踐。

4.2 努力拓展資金來源

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實施細則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金、社?；鸬冉y(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

參考文獻：

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項目來源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。

作者簡介：

篇6

【關(guān)鍵詞】服務(wù)三農(nóng)面向三農(nóng)財稅政策

一、農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”面臨的主要矛盾

農(nóng)行股改按照“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”的方針進行，這意味著農(nóng)行將定位于“三農(nóng)”，按照完全的商業(yè)化模式經(jīng)營運作。農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營的本質(zhì)屬性與面向“三農(nóng)”這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來，存在許多矛盾需要財稅政策化解。

矛盾之一：縣域農(nóng)行運作困難，內(nèi)部矛盾重重。首先是商業(yè)運作追求高效與業(yè)務(wù)辦理效率低下的矛盾。例如，在上級行授信額度內(nèi)辦理還舊借新業(yè)務(wù)，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農(nóng)行常常需要3-4周甚至超過1個月的時間。其次是農(nóng)行中小企業(yè)信貸準入門檻較高與涉農(nóng)客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農(nóng)行員工的整體知識、年齡結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構(gòu)成高與農(nóng)行縣域支行、營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)條件差的矛盾，嚴重制約縣域行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競爭不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農(nóng)戶和中小農(nóng)村企業(yè)信用意識較差，甚至利用假破產(chǎn)、資產(chǎn)重組等形式惡意逃廢銀行債務(wù)，直接影響了農(nóng)行的經(jīng)營效益；二是農(nóng)村金融市場中目前還沒有建立誠信與擔保體系，涉農(nóng)金融機構(gòu)之間信息閉塞，不能對惡意違約行為進行有效鉗制；三是部分地區(qū)農(nóng)行的網(wǎng)點被撤，營運體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風險大的農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強。一方面，財稅支農(nóng)資金沒有發(fā)揮應(yīng)有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財稅與農(nóng)行之間缺乏有效的對接方式，農(nóng)行為政府項目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農(nóng)行的發(fā)展速度。

矛盾之三:面向“三農(nóng)”與“商業(yè)運作”兩個目標、兩種責任、兩套考核體系的矛盾?！懊嫦蛉r(nóng)，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”是一個完整體系。一方面，農(nóng)行要面向“三農(nóng)”，服務(wù)縣域；另一方面，作為商業(yè)銀行，農(nóng)行還必須商業(yè)化運作，實現(xiàn)價值最大化、風險最小化。這兩個目標、兩種責任、兩套考核體系如何兼顧，農(nóng)行在實際工作中很難把握。沒有嚴格的財稅支持指標考核體系和監(jiān)督，二者很難兼顧，容易形成新的巨額不良資產(chǎn)。

矛盾之四：地方政府對“三農(nóng)”貸款投入期望值高與現(xiàn)有信貸準入要求嚴的矛盾。雖然農(nóng)行基層機構(gòu)是一級法人體系下的商業(yè)金融授權(quán)機構(gòu)，但是地方政府出于地方經(jīng)濟發(fā)展需求，會利用各種手段對農(nóng)行經(jīng)營施加影響。這一情況過去曾普遍存在，今后也不可避免，特別是在農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的定位明確后，各級政府對農(nóng)行增加“三農(nóng)”貸款投入的期望值會更高。而農(nóng)行作為商業(yè)銀行，貸款的準入條件在股份制改革之后將更嚴格、更精細，出現(xiàn)不良貸款之后對責任人的追究將更嚴厲。在嚴格的市場準入標準、評級授信要求和責任追究機制下，服務(wù)“三農(nóng)”的職能很難充分發(fā)揮。

矛盾之五：股東價值回報最大化與服務(wù)“三農(nóng)”整體收益偏低的矛盾。農(nóng)行股改到位后，股東結(jié)構(gòu)將多元化，無論是國家投資者、戰(zhàn)略投資者，還是廣大股民都要求回報最大化。但“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟客戶存在投入大、生產(chǎn)周期長、資金回報率低、風險系數(shù)高的基本特征，與純粹的商業(yè)銀行經(jīng)營要求存在很大差距，將給農(nóng)行經(jīng)營業(yè)績和市場形象帶來很大壓力。

矛盾之六：監(jiān)管標準的一致性與服務(wù)對象風險系數(shù)差異性的矛盾。農(nóng)行市場定位于面向“三農(nóng)”，但在現(xiàn)階段，“三農(nóng)”畢竟還是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟的客戶群體抗風險能力相對較弱。在這個市場環(huán)境中做業(yè)務(wù)，面臨的風險相對會大一些。但是，目前監(jiān)管部門對農(nóng)行的監(jiān)管標準與其他商業(yè)銀行是一樣的，這個矛盾很難處理。

矛盾之七：服務(wù)三農(nóng)與歷史包袱沉重、持續(xù)發(fā)展后勁相對不足的矛盾。近年來，隨著政府加大企業(yè)重組力度和加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)行2000年以前支持的一批農(nóng)村企業(yè)陸續(xù)走向衰亡，帶來了沉重的經(jīng)營負擔。農(nóng)行2007年末不良貸款余額8065.1億元，需要計提的貸款損失準備高達6539.95億元，即使將資本金轉(zhuǎn)為撥備，缺口仍將達5186億元。（參見表1，表2）。

資料來源：根據(jù)2007年《中國農(nóng)業(yè)銀行調(diào)研報告》整理

以上這些矛盾，即使農(nóng)行股改完成仍將長期存在，需要持續(xù)的財稅政策支持。

二、財稅政策支持農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”的理論依據(jù)

依據(jù)之一：糾正因農(nóng)村金融主體陷入博弈困境造成的市場功能扭曲

農(nóng)業(yè)由于內(nèi)在的弱質(zhì)性和高風險性導(dǎo)致農(nóng)村信貸的風險高于一般工商業(yè)貸款，農(nóng)行的風險自然也高于其他金融機構(gòu)。農(nóng)村信貸的高分散性、信息不對稱性等特點也增加了農(nóng)行的經(jīng)營成本。福利經(jīng)濟學(xué)基本定理指出：完全競爭的市場經(jīng)濟機制將導(dǎo)致帕累托最優(yōu)狀態(tài)，但是當市場的不完備、信息的不對稱性以及非充分競爭等經(jīng)濟特征普遍存在時,市場機制將不能自行達到帕累托最優(yōu)狀態(tài),這就是著名的格林沃德—斯蒂格利茨定理(GreenwaldandStiglitz，1986)。特別是由于加重成本、路徑依賴、資產(chǎn)專用性等因素的存在，微觀經(jīng)濟易于陷入博弈的困境。如果用外部邊際收益（marginalexternalbenefit，MEB）來表示因為增加一個單位的農(nóng)村資金投入而給社會所帶來的額外收益，則它可以用以解釋前述正向外部效應(yīng)如何導(dǎo)致了社會信貸資金資源在農(nóng)村信貸域中的扭曲配置。

正外部效應(yīng)與資源配置效率如圖1所示，橫軸表示所提供的帶有正的外部效應(yīng)的農(nóng)村資金投入數(shù)量，縱軸表示有關(guān)的交易價格、效益和成本。S和D曲線分別表示該投資的市場供給曲線和市場需求曲線。MSB曲線表示社會邊際收益，它包括了融資者所獲得的私人邊際收益MPB和外部邊際收益MEB。S和D曲線相交于U點，相應(yīng)的市場交易價格為P1，均衡數(shù)量為Q1。這時，融資者所獲得的私人邊際收益就等于其所愿支付的交易價格P1。但是由于外部邊際收益的存在，此時的社會邊際收益MSB處于P2的水平。根據(jù)福利經(jīng)濟學(xué)的理論，只要社會邊際收益和私人邊際收益不一致，依據(jù)私人邊際收益做出的投資決策肯定不是具有效率的。

這樣，從效率的角度看，MSB曲線與S曲線的交點所決定的農(nóng)村資金投資數(shù)量和交易價格才是最具有效率的。此時農(nóng)村資金投資的供給數(shù)量為Q2，社會邊際收益為P3。顯然，Q2大于Q1。也就是說，當存在正的外部效應(yīng)時，社會上的農(nóng)村資金投資供給將會處于不足的狀態(tài)。例如,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,許多項目需要高額的投入,完成之后卻易產(chǎn)生“外逃”現(xiàn)象，在這種情況下相關(guān)產(chǎn)業(yè)就會傾向選擇等待接受農(nóng)業(yè)企業(yè)的“技術(shù)外溢”策略，而不是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，當所有的銀行都選擇了這種“最優(yōu)”的等待策略時,農(nóng)村資金就可能陷入停滯狀態(tài)。這也正是三農(nóng)問題的癥結(jié)所在。因此，在通過市場機制實現(xiàn)資源最優(yōu)化配置的功能被扭曲時，當農(nóng)村資金外溢時，當農(nóng)行面向三農(nóng)時，財政稅收作為“第三方”加以支持和調(diào)整就具有了必要性和重要性。

依據(jù)之二:財政支持農(nóng)行“面向三農(nóng)”即是支持三農(nóng)，是農(nóng)村公共財政職能的實現(xiàn)

農(nóng)行不論是歷史與現(xiàn)狀都姓農(nóng)，其本質(zhì)是與三農(nóng)緊密聯(lián)系的。農(nóng)行建立之初衷就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村發(fā)展和農(nóng)民生活的改善服務(wù)的，農(nóng)行自建立那天起從未脫離三農(nóng)領(lǐng)域，盡管近年來商業(yè)運作有弱化三農(nóng)的趨勢，但其在農(nóng)業(yè)的資金投入仍然高于任何一家商業(yè)銀行。根據(jù)農(nóng)行年報，農(nóng)行60%的網(wǎng)點、51%的員工分布在縣域，截至2006年末，農(nóng)行縣域貸款和城市行管理的涉農(nóng)貸款共計1.7萬億元，占全部貸款的55%。農(nóng)行金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但為客戶提供服務(wù)，還為其他商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)提供給算等服務(wù)，具有一定的公共產(chǎn)品屬性和公共服務(wù)職能。這里，我們對農(nóng)村居民的收入增長決定因素作簡單的模型分析，樣本數(shù)據(jù)取1999年至2005年，以農(nóng)戶家庭的人均純收入（y）為被解釋變量，以農(nóng)產(chǎn)品價格（P）、對農(nóng)村的信貸投入（I，采取人均信貸來衡量，即包含農(nóng)業(yè)的貸款投資，也包括對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投資）、農(nóng)村從業(yè)人員的就業(yè)結(jié)構(gòu)（L，用農(nóng)村中從事非農(nóng)人員數(shù)與從事農(nóng)林牧漁的人數(shù)比值反映農(nóng)村勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化）、財政支農(nóng)資金（F）作為解釋變量，運用OLS法對其對數(shù)形式進行多元線性回歸，并還原，得到如下的模型結(jié)果（各參數(shù)估計結(jié)果如表2）：

Y=2.739750L0.677054F0.140460I0.207506P0.188964

從模型結(jié)果可知，各變量均通過了10%顯著性水平的統(tǒng)計量檢驗。并且模型結(jié)果不存在自相關(guān)問題。同時方程通過了顯著性水平為99%的F檢驗。另外調(diào)整后的R-squared高達0.997269，說明模型具有較大的擬合度。因此，從回歸結(jié)果看，我們可知對農(nóng)村的信貸投資，對農(nóng)戶家庭收入具有正向的影響，即信貸投資每增長1%，農(nóng)戶人均純收入可增長0.21%。因此，在當前的客觀條件下，農(nóng)行1.7萬億的涉農(nóng)貸款對于提高農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有極其重要的深遠意義，另外也意味著當前農(nóng)村對金融的需求遠未達到飽和狀態(tài)，存在供給缺口，需要通過進一步加大金融支持、完善農(nóng)村金融體系來完成。

依據(jù)之三：金融協(xié)調(diào)政策與財政支農(nóng)政策的整合理論

愛德華·S·肖說過，金融體制缺乏效率的問題，不可能只由金融機構(gòu)和金融政策的改善而得到解決。金融體制的改革應(yīng)與其他非金融政策的改革配套進行。在改革金融制度時如不同時采取正確的國內(nèi)稅收刺激政策和財政政策等，僅僅改革金融制度是沒有什么意義的。推進農(nóng)行改革，財稅政策的配合至關(guān)重要，財政的無償投入與商業(yè)性銀行的有償投入相結(jié)合，二者能夠達到共同的政策目標。財政支農(nóng)政策與農(nóng)行“面向三農(nóng)”具有緊密的聯(lián)系，這種緊密聯(lián)系從根本上說植根于雙方政策最終目標的一致性。兩大政策的著眼點，都是針對農(nóng)村社會供需總量與結(jié)構(gòu)在資金運動中表現(xiàn)出來的有悖于“三農(nóng)”貨幣流通穩(wěn)定和市場供求協(xié)調(diào)正常運行狀態(tài)的各種問題；兩大政策的歸宿，都是力求“三農(nóng)”社會供需在動態(tài)過程中達到總量的平衡和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從而使涉農(nóng)經(jīng)濟盡可能實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。兩大政策的緊密聯(lián)系還來源于雙方政策手段的互補性以及政策傳導(dǎo)機制的互動性，一方的政策實施過程，通常都需要對方的政策手段或機制發(fā)揮其特長來加以配合策應(yīng)。因此，現(xiàn)階段進一步加強我國農(nóng)村財稅政策與農(nóng)行改革政策協(xié)調(diào)配合的緊迫性，源于農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)新階段的客觀要求以及“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展運行的實際狀況，具有特別重要的意義。

三、建立與完善支持農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”的財稅體系

（一）清晰界定農(nóng)行“面向三農(nóng)”的含義，是建立支持農(nóng)行股改財稅體系的前提

“面向三農(nóng)”的股改方針既是一種改制方向性的要求，又是一種農(nóng)行市場定位，體現(xiàn)在具體操作上的要求很高。農(nóng)行怎樣運作，才算是符合“面向三農(nóng)”的定位，政府與農(nóng)行之間必須達成制度共識。只有這樣，對農(nóng)行而言，才不至于無所適從；對政府而言，才可能對農(nóng)行有著量化、一致、穩(wěn)定、規(guī)范的系統(tǒng)考核。從目前看，對“面向三農(nóng)”的含義界定仍不清晰。我們認為建立支持農(nóng)行股改財稅體系，“面向三農(nóng)”必須由權(quán)威部門加以明確，并在政府與農(nóng)行之間形成高度共識，以便于雙方在實際工作中有所遵循。

（二）農(nóng)行面向三農(nóng)的財政支持體系

1.財政投入政策體系。財政投入是政府提供農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)的資金來源，增強農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)供給能力需要通過加大財政投資規(guī)模來實現(xiàn)。（1）農(nóng)村社會保障、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境部門具有提供準公共產(chǎn)品的功能，需要政府直接、持續(xù)的資金投入與資金扶持。（2）農(nóng)行歷史上曾經(jīng)承擔了巨大的政策性信貸任務(wù)，形成的大量不良資產(chǎn)理應(yīng)由財政予以消化（建立支農(nóng)風險金），其核心資本嚴重不足，可由財政部分的注資或入股。

2.財政補貼政策。財政補貼是由財政安排專項資金進行的一種補貼，是直接或間接向農(nóng)行提供的一種無償?shù)霓D(zhuǎn)移支付。與財政直接投入相比，財政補貼具有規(guī)模小、靈活性強等特點，是政府鼓勵與支持農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要工具。對于農(nóng)行而言，更適用于財政補貼的運用。如國家對三農(nóng)信貸的利息補貼，對設(shè)施農(nóng)業(yè)的補貼，對農(nóng)村貧困學(xué)生的助學(xué)貸款貼息等等。

（三）農(nóng)行面向三農(nóng)的稅收支持體系

1.農(nóng)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)稅制的改革。農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)營業(yè)稅改革可分為兩步進行：第一步保留現(xiàn)行營業(yè)稅制，降低稅負、擴大范圍。我國目前尚不具備廢除農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)營業(yè)稅改征增值稅的條件。第二步是改征增值稅。應(yīng)當按照國際社會的通行做法,將我國現(xiàn)行的增值稅征稅范圍先行擴大到農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)，對大部分業(yè)務(wù)實行基本免稅法征收增值稅，對手續(xù)費、咨詢費等征收增值稅。同時,取消農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)征收的城市維護建設(shè)稅和教育費附加。

2.農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)所得稅制的改革與完善。（1）降低所得稅稅率,減輕農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)的稅收負擔；（2）修改稅前扣除規(guī)定，規(guī)范和統(tǒng)一稅基。取消計稅工資限額，與農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的支出和費用應(yīng)當允許在稅前據(jù)實扣除；放寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)壞賬核銷標準，按照中國人民銀行的規(guī)定在稅前計提專項貸款準備金；統(tǒng)一和提高固定資產(chǎn)的折舊比例；將預(yù)提稅改按應(yīng)計提項目的實際匯款額征收；（3）按照涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的不同和所屬區(qū)域不同來制定優(yōu)惠政策，對貧困縣金融業(yè)務(wù)可規(guī)定較低的稅率，給予較多的稅前扣除，對國定貧困縣的涉農(nóng)業(yè)務(wù)免征所得稅；對中西部、東北和海南的縣（縣級市），以及其他?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的省定貧困縣經(jīng)營所得減半征收企業(yè)所得稅，或先征后返專項用于增加風險準備以提高風險覆蓋能力；（4）取消縣域農(nóng)村銀行機構(gòu)儲蓄存款利息所得稅；（5）降低縣域存款準備金比率；（6）提高稅前損失準備金計提比例。

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[4]鄭良芳.對搞好農(nóng)行股改等工作的一些思考與建議.深圳金融，2007，（10）.

篇7

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟 縣域支行 發(fā)展定位

縣域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的基石,決定和制約著我國現(xiàn)代化的進程。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,支持縣域經(jīng)濟發(fā)展是金融企業(yè)義不容辭的責任和自身長遠發(fā)展的需要。而西部縣域支行(指工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行所轄縣域分支機構(gòu),下同)由于網(wǎng)點收縮、信貸審批權(quán)限上收和門檻高企等原因?qū)Φ胤浇?jīng)濟發(fā)展金融支持力度不斷衰減。為此,十七屆三中全會鄭重提出:“縣域金融機構(gòu)新增存款應(yīng)主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款?！辈糠挚h市已經(jīng)把財政性存款與縣域支行的貸款投放力度相掛鉤,西部縣域支行正面臨著發(fā)展的兩難境界。西部縣域支行迫切需要重新審視縣域經(jīng)濟發(fā)展的新特點,新變化,發(fā)掘新商機,把握新機遇,找準定位,融入縣域經(jīng)濟發(fā)展,從而贏得未來競爭的戰(zhàn)略制高點。

一、新形勢下西部縣域經(jīng)濟發(fā)展的新特點

西部縣域經(jīng)濟面臨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱,客戶層次低,工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次低,生命周期短等天然劣勢。忽視了這一點,就會危及縣支行信貸資產(chǎn)安全,資產(chǎn)質(zhì)量下滑,不良率高企就可能卷土重來。但是,對經(jīng)濟總量占西部地區(qū)GDP50%以上的縣域經(jīng)濟不加支持或支持力度非常小,將會嚴重制約西部地區(qū)經(jīng)濟大發(fā)展。金融危機在對我國東部外向經(jīng)濟以沉重打擊的同時,也給西部縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來一些新的變化和歷史機遇。

一是未來基礎(chǔ)設(shè)施重點投資區(qū)域。進入新世紀以來,我國基礎(chǔ)設(shè)施投資呈現(xiàn)出兩大變動趨勢:區(qū)位上從東部向西部推進,行政層級上從中心城市向縣域推進。東部和中心城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)基本成型,未來國家基礎(chǔ)設(shè)施投資的重點無疑是西部縣域。金融危機則加快了這一進程,國家加大了對縣域經(jīng)濟的投資力度,去年四季度以來中央2300億投資中有130億投向了縣城污水垃圾處理設(shè)施建設(shè),力度空前。西部地區(qū)固定資產(chǎn)投資增長率普遍高于東部地區(qū),西部縣域經(jīng)濟受到了重點傾斜,一些重點工程紛紛落戶,部分工程提前開工,積極財政政策下縣域經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的機遇開始顯現(xiàn)。

二是東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移重要承接區(qū)域。經(jīng)過近三十年的發(fā)展,東部地區(qū)比較優(yōu)勢正在逐漸弱化,不斷上升的勞動力成本和資源價格使得勞動密集型企業(yè)和資源開發(fā)型企業(yè)的低成本優(yōu)勢不復(fù)存在。據(jù)測算,到2010年,僅廣東、上海、浙江、福建四省市需要轉(zhuǎn)出的產(chǎn)業(yè),從產(chǎn)值上估計將達到14000億元左右。西部地區(qū)豐富的自然資源,低成本的人力資源,使得資源紅利和人口紅利開始出現(xiàn)?？梢灶A(yù)見,在未來的一段時間內(nèi),西部縣域經(jīng)濟將會承接更多的來自東南沿海的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和大型資源開發(fā)類企業(yè)的直接投資,產(chǎn)業(yè)集群將會進一步形成。

三是消費型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型最大受益區(qū)域。目前我國東部與西部地區(qū)的人均收入差別較大。據(jù)《中國西部經(jīng)濟發(fā)展報告(2006)》,從人均可支配收入來看,1980年西部人均收入相當于東部的70%,到2000年降到了54%。2006年東部地區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入都是西部地區(qū)的1.5倍。新一屆政府非常關(guān)注農(nóng)民的增收問題,農(nóng)業(yè)稅的取消、種糧補貼的發(fā)放等惠農(nóng)政策,西部縣域農(nóng)民收入同比增速明顯加快。尤其是金融危機后,國家先后出臺了一系列刺激消費政策,家電下鄉(xiāng)等頻頻出臺,西部縣域經(jīng)濟受益最大。

二、把握機遇需要西部縣域支行重新定位

近些年來,隨著我國金融改革的深化,四大國有商業(yè)銀行按照市場轉(zhuǎn)軌的要求,連續(xù)撤并、收縮低效網(wǎng)點,加一步加大對中心城市的資源傾斜力度。西部地區(qū)尤甚。大多數(shù)西部縣域支行的發(fā)展定位就是主抓負債業(yè)務(wù),做上級行的“儲蓄所”,只存不貸或多存少貸,資金運用主要是上存上級行獲取利息收入。這一資金的轉(zhuǎn)移現(xiàn)象被地方政府形象的將之稱為“抽血機”。西部縣域支行要突破游離于地方經(jīng)濟發(fā)展邊緣的尷尬現(xiàn)狀,把握史無前例的經(jīng)濟刺激計劃帶來的發(fā)展機遇,就必須確立新的發(fā)展定位,以定位引導(dǎo)行動,主動融入地方經(jīng)濟發(fā)展。

負債業(yè)務(wù)是根本。西部縣域的優(yōu)勢在于負債業(yè)務(wù),也是西部縣域支行的立行之本。發(fā)展負債業(yè)務(wù),必須把立足點放在儲蓄存款,把挖潛的目光放在財政性存款和企業(yè)存款上,強本固基,打造立行之本。緊跟縣域經(jīng)濟發(fā)展新方向,加大經(jīng)濟新興區(qū)域網(wǎng)點布設(shè),在未設(shè)機構(gòu)的農(nóng)村人口密集區(qū)設(shè)立自助銀行,傳統(tǒng)網(wǎng)點與電子渠道并行,富?？蛻襞c普通客戶分層服務(wù),提升縣域經(jīng)濟服務(wù)能力。加大財政性存款維護力度,強化上下級聯(lián)動,做好國庫集中支付和非稅收入的日常服務(wù)工作,確保財政存款系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。大力挖掘中小企業(yè)存款增長潛力,跟蹤新項目,提供全程服務(wù),尋找增長新源泉,不斷做大負債規(guī)模,充分發(fā)揮縣域支行資金聚集的基礎(chǔ)功能。

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是龍頭。緊跟中央和省級財政在縣域的重點項目,以財政資金為引導(dǎo),優(yōu)先配套信貸資金,重點支持。緊跟大型央企或省企最新投資動向,第一時間了解信息,強化上下級聯(lián)動,做好服務(wù)延伸和信貸支持工作。緊跟產(chǎn)業(yè)承接項目,以工業(yè)園區(qū)為依托,以產(chǎn)業(yè)集群為主要支持對象,強化承接項目金融服務(wù)和中小企業(yè)信貸支持。緊跟農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),發(fā)放農(nóng)戶小額貸款和涉農(nóng)企業(yè)貸款,提高對縣域農(nóng)業(yè)的信貸支持力度。創(chuàng)新?lián)７绞?積極探索農(nóng)戶合作聯(lián)保、山、林、土地、水庫經(jīng)營權(quán)抵押擔保。設(shè)計更加靈活的信貸方案。對周期長的基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項目,要設(shè)計有利于項目建設(shè)的長期用信方案;對常收常付的商業(yè)流通領(lǐng)域企業(yè),要設(shè)計常還常貸的用信模式;對農(nóng)副產(chǎn)品龍頭加工企業(yè),既要滿足項目建設(shè)需要,又要滿足其季節(jié)性收購資金需求。實施差別化的風險監(jiān)管和責任追究機制。

新興業(yè)務(wù)和產(chǎn)品是抓手。縣域經(jīng)濟是我國未來經(jīng)濟發(fā)展的潛力所在。按照經(jīng)濟發(fā)展的梯度理論,中國經(jīng)濟正處于發(fā)展熱點由東向西的轉(zhuǎn)移階段,金融危機則加速了這一進程。西部縣域經(jīng)濟正在成為我國經(jīng)濟增長的新亮點?？h域經(jīng)濟不同于城市經(jīng)濟,發(fā)展縣域金融必須對城市金融發(fā)展理念進行揚棄,根據(jù)縣域經(jīng)濟特點和客戶群體量身定做產(chǎn)品,在交易中尋找風險和收益的平衡點,切實成為縣域金融服務(wù)和創(chuàng)新的主力軍。首先要結(jié)合縣域經(jīng)濟特點,大力推廣縣域需求量大、接受程度高、潛力大的產(chǎn)品,重點可放在借記卡、理財產(chǎn)品、保險、基金等城市行已經(jīng)普及的但縣域正在興起或還沒有普遍接受的現(xiàn)代化金融產(chǎn)品,提升縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)現(xiàn)代化水平。其次是把握縣域經(jīng)濟發(fā)展新動向,以需求為導(dǎo)向,研發(fā)適合縣域經(jīng)濟特點的新產(chǎn)品。要創(chuàng)新性加大對農(nóng)村消費的支持力度,盡快研發(fā)與國家啟動農(nóng)村消費市場相匹配的家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機具下鄉(xiāng)和汽車下鄉(xiāng)的相關(guān)金融產(chǎn)品,發(fā)揮好產(chǎn)品的服務(wù)載體功能。再次,是加強與縣域新型金融機構(gòu)的合作力度。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等縣域新型金融機構(gòu)正在蓬勃興起,西部縣域支行要積極探索合作開展業(yè)務(wù)的可能性,各取所長,發(fā)揮好大銀行結(jié)算等方面的優(yōu)勢,延伸業(yè)務(wù)觸角。

三、新發(fā)展定位急需加強外在環(huán)境建設(shè)

西部縣域支行新的發(fā)展定位的確立,更需要政府、社會各界、縣域支行及其上級行多方的共同努力。

西部縣域政府:積極搭建產(chǎn)業(yè)基地、工業(yè)園區(qū)融資平臺,依靠產(chǎn)業(yè)集群統(tǒng)一從銀行爭取信貸支持;對政府控股的中小企業(yè)擔保公司進行整合,培育精品,壯大實力,爭取創(chuàng)出幾家獲得國有大銀行總行認可的擔保公司;推動建立社會征信系統(tǒng),實現(xiàn)銀行、稅務(wù)、工商、電力等部門的企業(yè)信息共享,使銀行可能方便、全面了解企業(yè)的誠信狀況;各級政府要大力營造“守信光榮,失信可恥”的良好氛圍,在中小企業(yè)貸款違約時,動員各政府有關(guān)部門,積極協(xié)助銀行催收貸款,確保貸款安全;執(zhí)法部門要及時滿足銀行采取法律手段催收貸款的訴求,嚴格按照法律規(guī)定幫助銀行保全資產(chǎn),減少損失,全力打造借款人不敢違約、無法毀約的金融生態(tài)環(huán)境。

縣域支行上級行:改變原有的對縣域支行的發(fā)展定位,鼓勵縣域支行突破“單極式”發(fā)展,多條腿走路,支持縣域支行在風險可控的情況下加大信貸投入,積極融入地方經(jīng)濟發(fā)展;在審批權(quán)限、信貸政策等方面給予西部縣域支行以相應(yīng)的傾斜,擴大個人消費貸款、助業(yè)貸款等個人、個體類貸款審批權(quán)限,滿足縣域富裕人群的消費和創(chuàng)業(yè)需求,扶持縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做大做強;加大新產(chǎn)品研發(fā)力度,尤其要在涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款擔保問題上下大功夫,積極探索農(nóng)戶小額信用貸款,多種擔保方式并舉,解決貸款難和難貸款的問題;強化縣域支行人員培訓(xùn),強化交流和崗位體驗式培訓(xùn),提高縣域支行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

縣域支行:樹立“以客戶為中心”理念,積極轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念,把客戶是否滿意作為檢驗縣域支行工作人員的唯一標準,改變“官商”作風;優(yōu)化內(nèi)部人力資源配置,改變機關(guān)人員和一線人員的不合理配比,壓縮二線人員數(shù)量,充實一線營銷力量;積極推進激勵約束機制改革,面向市場確定收入,明確產(chǎn)品掛鉤單價,嚴格落實產(chǎn)品買單制,做到激勵明確,效果突出;打破原有的層級組織架構(gòu),發(fā)揮新型組織形式溝通鏈條短、市場反應(yīng)快捷的特點,根據(jù)業(yè)務(wù)需要組建任務(wù)型營銷團隊,吸納上級行和縣支行的業(yè)務(wù)精英,加大縣域基礎(chǔ)設(shè)施、大型企業(yè)在縣域投資、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項目營銷力度和服務(wù)質(zhì)量,有選擇型的介入資產(chǎn)業(yè)務(wù);實行中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營,涉農(nóng)貸款緊抓核心企業(yè)和核心農(nóng)戶,積極發(fā)展聯(lián)貸聯(lián)保等適合縣域經(jīng)濟特點的擔保方式,以持續(xù)創(chuàng)新和專業(yè)化經(jīng)營化解經(jīng)營風險,打造“品牌叫得響,客戶認同度高,支持縣域經(jīng)濟力度大”的新型西部縣域支行。

【參考文獻】

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篇8

關(guān)鍵詞：印江自治縣；農(nóng)民合作社；調(diào)查報告

1 印江農(nóng)民專業(yè)合作社的概況

截止2015年年底全縣發(fā)展各類農(nóng)民專業(yè)合作社432個，從業(yè)總?cè)藬?shù)達到2萬余人，注冊資金10.81億元。全縣432個農(nóng)民專業(yè)合作社中，運轉(zhuǎn)較好的有191個，正常運轉(zhuǎn)的有143個，只掛牌和因市場因素、人員變動、產(chǎn)業(yè)調(diào)整等未運轉(zhuǎn)的有98個。印江縣農(nóng)民專業(yè)合作社堅持一手抓發(fā)展，一手抓規(guī)范，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中提升，為促進印江縣農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效，做出了積極的貢獻，農(nóng)民專業(yè)合作社保持又快又好的發(fā)展態(tài)勢。

（一）從合作社的行業(yè)分類來看，種、養(yǎng)、服務(wù)類占主導(dǎo)，其中種植類290個，占67.1%（茶葉類152個、食用菌36個、其他102個）；養(yǎng)殖類88個，占20.3%；農(nóng)機類14個，占3.24%；服務(wù)類40個，占9.25%。

（二）從合作社發(fā)展形式來看，主要有以下幾種類型：一是專業(yè)大戶領(lǐng)辦型。由種養(yǎng)大戶牽頭發(fā)起，以“合作社+農(nóng)戶”為運行模式，其特點是依托種養(yǎng)的管理經(jīng)驗及資金、技術(shù)、銷售等優(yōu)勢進行帶動。二是村集體組織牽頭型。即由村集體組織發(fā)起，以“村集體組織+合作社+農(nóng)戶”為運行模式，其特點利用村黨支部、村委會、村集體經(jīng)濟組織的優(yōu)勢，圍繞本村的傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，帶領(lǐng)農(nóng)民致富奔小康。三是龍頭企業(yè)帶動型。即由企業(yè)（公司）牽頭發(fā)起，以“公司+合作社+基地”為運作模式，其特點是充分利用企業(yè)（公司）的優(yōu)勢，在連接基地和市場的服務(wù)環(huán)節(jié)上，發(fā)揮合作社的橋梁和紐帶作用。

2 發(fā)展成效

農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)，對加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標準，促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要的作用。

（一）調(diào)優(yōu)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。印江縣農(nóng)民專業(yè)合作社堅持以市場為導(dǎo)向，圍繞做大、做強本地傳統(tǒng)、優(yōu)鶯吞厴產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了農(nóng)村資金、技術(shù)、勞動力、土地等生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，使印江縣農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理和優(yōu)化。同時，合作社通過為農(nóng)民進行購銷、信息服務(wù)，指導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種養(yǎng)品種，有力地促進了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標準。印江縣部分農(nóng)民專業(yè)合作社在運營中，采用統(tǒng)一品種引進、統(tǒng)一購入生產(chǎn)資料、統(tǒng)一生產(chǎn)管理、統(tǒng)一包裝銷售的模式，既促進了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的規(guī)?；藴驶?，又降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)成本和市場風險。另外，對一些符合地方特色、具有市場前景，單個農(nóng)戶無法做大做強的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)戶組成合作社后，通過合作社的示范引導(dǎo)，逐步形成了名、特、優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的區(qū)域化布局。

（三）提升了農(nóng)民組織化程度。在市場經(jīng)濟條件下，小生產(chǎn)能否與大市場成功對接，直接影響著農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行。印江縣農(nóng)民專業(yè)合作社能夠較好的發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，帶領(lǐng)“小生產(chǎn)”進入“大市場”，發(fā)揮了橋梁和紐帶作用。同時，對規(guī)范成員行為、降低生產(chǎn)成本、提高產(chǎn)品價格、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭能力等方面，都起到了強大的組織支撐作用。

（四）促進了農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。通過大力組建并扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，提升了印江縣土地規(guī)模經(jīng)營水平，初步實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，生產(chǎn)水平得到顯著提高，促進了更多的農(nóng)村剩余勞動力從事建筑、經(jīng)商、餐飲、加工、旅游等服務(wù)行業(yè)，加快了印江縣第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐。

3 主要做法

（一）圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，在加快合作社發(fā)展上求突破。一是圍繞傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)抓發(fā)展。依托生豬、蔬菜等印江縣傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，在擴大規(guī)模、健全生產(chǎn)組織體系，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，實施現(xiàn)代改造，尋求突破發(fā)展基礎(chǔ)上，引導(dǎo)建立農(nóng)民專業(yè)合作社。二是圍繞特色產(chǎn)業(yè)抓發(fā)展。以梵凈山翠峰茶、梵凈山綠茶、肉牛養(yǎng)殖、食用菌等特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，以品牌文化創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的文化內(nèi)涵與延展產(chǎn)品科技含量，提高產(chǎn)品的檔次，把塑造精品作為生產(chǎn)經(jīng)營的戰(zhàn)略目標，加快農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展

（二）強化制度建設(shè)，在合作社規(guī)范建設(shè)上下功夫。一是加強制度建設(shè)。指導(dǎo)合作社制訂完善章程，建立健全財務(wù)管理制度和會計制度，規(guī)范分配制度，規(guī)范內(nèi)部管理，重點規(guī)范成員登記與出資，成員賬戶與財務(wù)管理、盈余積累與權(quán)益分配、民主管理與民主監(jiān)督等制度。二是加大財政扶持力度，在落實上級有關(guān)扶持政策的同時，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)制定農(nóng)民專業(yè)合作社專門信用評估體系，為有條件的合作社每年提供一定比例的信貸資金，解決合作組織發(fā)展的資金問題。

4 存在的問題

目前的農(nóng)民專業(yè)合作社還不能很好地適應(yīng)市場經(jīng)濟的需要，不同程度地制約著自身發(fā)展的問題。主要表現(xiàn)在：

（一）注冊資金不實，存在糾紛隱患。比較突出的是，合作社大多注冊資金沒有進行驗資，如果此類情況一旦出現(xiàn)糾紛，尤其出現(xiàn)償還銀行借貸糾紛，勢必將引訟風險。

（二）發(fā)展規(guī)模小，質(zhì)量不高。大多數(shù)合作社只是停留在種植、養(yǎng)殖以及傳統(tǒng)銷售的層面上，而真正能進行深加工、精加工等，來提高農(nóng)產(chǎn)品附加值的很少。由于合作社產(chǎn)品商標注冊的較少，談不上品牌的市場知名度，合作社的組織優(yōu)勢得不到充分發(fā)揮，市場競爭力不強。

（三）專業(yè)合作社間缺乏有效的聯(lián)合，合作理念尚未深入人心。目前，農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量不少，但大多數(shù)是各自為政，缺乏聯(lián)合，造成不必要的低級競爭。如茶葉專業(yè)合作社，由于全縣沒有統(tǒng)一品牌，造成所有的專業(yè)合作社都要申請QS證、原產(chǎn)地標識、有機認證等重復(fù)資質(zhì)，這種局面一定程度上浪費了政策資源，增加了組織成本、人力成本，這是目前我縣農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展的最大制約因素之一。

（四）內(nèi)部運作機制還不規(guī)范，制度不完善。盡管目前大部分專業(yè)合作社制定了章程，但因組建時間較短，大多都還沒有走上正軌。部分農(nóng)民專業(yè)合作社仍然存在管理與監(jiān)督機制不健全、財務(wù)管理制度不嚴格、民主決策機制不完善等問題。另外，合作社與成員的利益關(guān)系還不夠緊密，部分合作社的二次返利比例較小；有的合作社重盈利輕服務(wù)，重分配輕積累。這些問題都有待于進一步清理和規(guī)范。

5 發(fā)展建議

（一）進一步重視農(nóng)民專業(yè)合作社在經(jīng)濟發(fā)展中的作用。自治縣發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社領(lǐng)導(dǎo)小組要適時召開會議，研究和及時解決農(nóng)民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中，出現(xiàn)的各種問題和困難；健全完善各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合機制，做到緊密配合，互通信息，形成合力，指導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范發(fā)展。

（二）進一步落實政策。具體包括：產(chǎn)業(yè)政策傾斜，國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)項目，可以委托和安排有條件、有能力的農(nóng)民專業(yè)合作社組織實施。財政扶持補助，每年縣財政將扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的資金列入財政預(yù)算，通過以獎代補的方式，支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。金融支持，全縣農(nóng)村金融部門要結(jié)合農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的實際，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款扶持，解決農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)、季節(jié)性和臨時性的資金需要。

（三）發(fā)展與規(guī)范并舉，進一步推進農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范建設(shè)。當前重點要完善三項制度：一是完善會計制度；二是完善民主管理制度；三是完善利益分配制度。保證農(nóng)民專業(yè)合作社不斷壯大，健康規(guī)范發(fā)展。要規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社名稱，搞好變更登記，取得法人資格，健全管理機構(gòu)；制定完善農(nóng)民專業(yè)合作社章程，堅持原則，明確專業(yè)合作社的發(fā)展方向。

參考文獻

篇9

關(guān)鍵詞：新北川；中老年人；經(jīng)濟狀況；調(diào)查

中圖分類號：F127 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）33-0159-04

2008年5月12日汶川地震給當?shù)卦斐闪酥卮蟮娜藛T財產(chǎn)損失。抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅北川縣擂鼓鎮(zhèn)在汶川地震中，30個行政村，18　308人全部受災(zāi)，617人死亡，13人失蹤，138人重傷，2　200人不同程度受傷，房屋倒塌戶高達5　000余戶，20　000余間，嚴重損毀無法居住的危房占全部房屋的90%以上，損毀耕地8　675畝，滅失耕地4　303畝，1.8萬人無家可歸[1]。對于地震災(zāi)區(qū)的中老年人，不僅要承受喪失親人朋友的痛苦，而且面臨自身生理或病理衰老、勞動能力減弱或喪失、生活自理能力下降等情況，最重要的是地震讓他們的財產(chǎn)受損，任何其他問題都不如維持收入方面的問題更重要。中老年人的經(jīng)濟狀況關(guān)乎中老年人生活的方方面面，因此，其不僅應(yīng)成為當?shù)卣鉀Q的首要問題，而且也應(yīng)是后援建時代的熱點問題之一[2]。鑒于此，課題組于2011年8月在新北川抽取部分中老年居民進行經(jīng)濟狀況調(diào)查。

一、資料與方法

（一）對象

本次調(diào)查人群來源于新北川安昌鎮(zhèn)、擂鼓鎮(zhèn)、永安鎮(zhèn)的45歲以上中老年人，共374人。

（二）方法

1.調(diào)查方法。　采用分層抽樣的方法，在新北川中選擇安昌鎮(zhèn)、擂鼓鎮(zhèn)、永安鎮(zhèn)開展問卷調(diào)查，發(fā)放問卷374份，有效回收問卷362份，有效率96.8%。由經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)的川北醫(yī)學(xué)院大學(xué)生作為調(diào)查員，采取當面訪問為主，自填問卷為輔的調(diào)查方法。

2.質(zhì)量控制。調(diào)查人員由經(jīng)培訓(xùn)合格后的大學(xué)生按照統(tǒng)一要求進行問卷調(diào)查，由專人負責現(xiàn)場控制，隨機抽取5%的問卷進行復(fù)核。

二、結(jié)果

（一）一般情況

本次調(diào)查的總?cè)藬?shù)為362人，其中城鎮(zhèn)戶口137人，占總?cè)藬?shù)的37.8%。農(nóng)村戶口225人，占總?cè)藬?shù)的66.2%。在被調(diào)查者中，除56～60歲，71～75歲年齡段所占的比例分別是18.8%、18.2%稍高外，其余各年齡段所占的比例較均勻。

（二）月平均收入及經(jīng)濟來源情況

被調(diào)查者中有48.3%的中老年人月平均收入在500元及以下，月平均收入800元以下的占68.2%，當?shù)刂欣夏耆嗽缕骄杖肫偷恼驾^大比例。

（三）月支出與支出去向情況

被調(diào)查者的月支出主要去向，月支出主要去向中，中老年人選擇食物、醫(yī)療、衣物的比率分別為43.4%、25%、15.2%，10.3%的選擇了人情，娛樂在總?cè)藬?shù)中所占的比例最少僅為2.3%。其他為3.8%。被調(diào)查者的大部分支出用于基本生活消費，精神消費的支出很少。

在225位農(nóng)村戶口中，參加農(nóng)村合作醫(yī)療與未參加農(nóng)村合作醫(yī)療所占的比例分別是69.3%、30.7%。可見，有近1/3的農(nóng)村人口未參加農(nóng)村合作醫(yī)療。

（四）今后最擔心的問題和最希望獲得那項支持

被調(diào)查者對于今后最擔心問題，沒什么可擔心的居第一位（32.3%），擔心個人健康的居第二位（28.2%），其次擔心的是住房、無經(jīng)濟來源。擔心個人健康、無經(jīng)濟來源、債務(wù)所占的比例農(nóng)村明顯高于城鎮(zhèn)（x^2=23.111，P＜0.01）。

（五）與災(zāi)前相比經(jīng)濟狀況如何

三、主要結(jié)論與建議

（一）主要結(jié)論

第一，當?shù)刂欣夏耆嗽缕骄杖肫偷恼驾^大比例；第二，39.8%的中老年人月支出在500元及以下，月支出主要去向中，中老年人選擇食物、醫(yī)療、衣物的比率分別為43.4%、25%、15.2%；被調(diào)查者的大部分支出用于基本生活消費，精神消費的支出很少；第三，被調(diào)查者對于今后最擔心問題，32.3%的中老年人認為沒什么可擔心的，其次是擔心個人健康、無經(jīng)濟來源、債務(wù)；第四，有46.4%的中老年人最希望獲得的支持是經(jīng)濟支持；第五，35.9%的中老人認為與災(zāi)前相比現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況略有提高，18.8%的中老年人認為不如以前，2.8%的認為嚴重不如以前。經(jīng)過三年多的重建，新北川的生活已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，生活狀況得到顯著改善的人表示，這主要與黨優(yōu)惠、良好的政策及外界的援助密切相關(guān)。但由于各種原因?qū)е庐數(shù)匚飪r水平迅速增高，收入?yún)s不能得到同等比例的增加，造成部分人生活不如以前，另一重要原因是地震使身體殘疾，導(dǎo)致醫(yī)療費用增大或家中主要勞動力喪失。應(yīng)從開源節(jié)流兩方面，提升當?shù)刂欣夏耆说慕?jīng)濟狀況。

（二）建議

2．簡化醫(yī)療保險的報銷程序。中老年人是醫(yī)療衛(wèi)生消費的主體，調(diào)查顯示當?shù)刂欣夏耆擞邢喈敳糠值闹С黾性卺t(yī)療費用上。整體上北川醫(yī)療費用自費比例高?？床≠M用來源于公費和醫(yī)療保險的比例城鎮(zhèn)大于農(nóng)村。

在225位農(nóng)村居民中有69.3%參加農(nóng)村合作醫(yī)療，但在看病費用主要來源中，只有5.8%的中老年人使用了醫(yī)療保險。通過訪談，門診就醫(yī)報銷太少，醫(yī)療報銷手續(xù)太煩瑣，很大部分農(nóng)村中老年人對報銷程序不了解，造成看病費用依然主要是自費。中老年人本身年老體弱，身體狀況越來越差，且“5·12”地震造成部分殘疾，導(dǎo)致醫(yī)療費用負擔重。另外，當?shù)蒯t(yī)療資源總體不足、分布不均衡，個人負擔醫(yī)療費用過大，但不斷增多的高齡、病殘、獨居老人，要求醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)得到相匹配的發(fā)展。這要求政府進一步加大宣傳，提高醫(yī)療保險參與率，同時適當簡化報銷程序?？紤]到新北川的特殊性，降低起付線，提高報銷額度，建立新的醫(yī)療保險融資模式，設(shè)立由國家特別是中央財政支付的針對中老年人的特殊健康醫(yī)療的社會保險等。此外，政府還應(yīng)進一步加強健康教育，并倡導(dǎo)積極健康的生活方式。以免出現(xiàn)“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象[3～4]。

3.變“輸血”為“造血”，讓更多的中老年人無后顧之憂。當?shù)刂欣夏耆嗽诮?jīng)濟上存在較大的貧富差距，低收入與低支出人群占大部分，且這種狀況在農(nóng)村更加明顯。在調(diào)查到對今后生活有沒有什么擔心的時候，擔心的方面主要集中在個人健康、住房、經(jīng)濟來源等問題上。在調(diào)查最希望獲得什么支持時，46.4%的人希望獲得經(jīng)濟上的幫助。以政治權(quán)威作為資源動員方式，以外源性的投人為主導(dǎo)的援建模式在短時間使北川的經(jīng)濟得到了一定的發(fā)展，但我們更應(yīng)關(guān)注的是可持續(xù)性?，F(xiàn)在應(yīng)變“輸血”為“造血”，一是大力發(fā)展工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、開發(fā)旅游資源等方面，創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位；二是要擴大農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款，對沒有符合要求抵押品的農(nóng)戶，銀行業(yè)監(jiān)管部門、財政部門和農(nóng)村金融機構(gòu)需要聯(lián)合進行一系列制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，成都市都江堰的經(jīng)驗值得借鑒。金融機構(gòu)需要適當放寬貸款戶主的年齡限制，讓他們有資金進行發(fā)展，以此促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，讓更多的中老年人無后顧之憂[1，5～7]。

參考文獻：

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篇10

【關(guān)鍵詞】利率市場化 風險 經(jīng)濟理論 金融危機

所謂利率市場化，通俗來說，就是把利率的決定權(quán)交給市場供求關(guān)系。即由市場供求關(guān)系來決定利率以及利率的傳導(dǎo)，結(jié)構(gòu)和對利率進行管理。利率市場化是經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，其中就包含著價值規(guī)律的作用，在最近這幾年，利率市場化一直是我國經(jīng)濟界的熱門話題，各種呼吁進行利率市場化改革的聲音也一日高過一日，而我國政府也開始逐步進行利率市場化改革的試探。在利率市場化的改革過程中，必然存在著諸多風險。因此，接下來本文將從經(jīng)濟理論的基礎(chǔ)，以及其他國家的改革經(jīng)驗入手，對市場化改革的風險進行詳細分析。

一、利率市場化改革的經(jīng)濟理論基礎(chǔ)還不成熟

在利率市場化的改革過程中，經(jīng)濟理論的重要性是不言而喻的。一個成熟的經(jīng)濟理論可以使我們少走彎路，可以讓我們在決策時有一個參照物。但是不幸的是，目前我國在利率市場化改革這一方面的經(jīng)濟理論基礎(chǔ)并不成熟。目前，國外在進行利率市場化改革時所依據(jù)的理論一般來說都是金融抑制理論以及金融深化理論，這兩個理論是由麥金農(nóng)等人所提出的。通俗來說，這種理論認為利率的管制導(dǎo)致了金融方面的抑制，因此，最后導(dǎo)致利率遠低于市場的正常水平，在這種情況下，各種資金無法有效的得到配置，同時，企業(yè)和銀行之間的關(guān)系也會因此產(chǎn)生扭曲。實踐證明，這一金融理論并不是成熟的，許多西方國家的利率改革結(jié)果已經(jīng)印證了這一點。最近，有不少專家指出，經(jīng)濟系統(tǒng)并不是孤立存在的，而是與社會生活的各個方面密切相關(guān)、相互作用，構(gòu)成了一個龐大的系統(tǒng)。因此，單單對經(jīng)濟進行研究是不夠的。就以日本為例，由于缺乏成熟的經(jīng)濟理論基礎(chǔ)，因此，在進行利率改革之后，各大銀行競相開始提高存款的利率，同時壓低貸款的利率，這就導(dǎo)致了一個惡性循環(huán)，各個小銀行因為難以承受這種危機，紛紛宣布倒閉，最后被大型的銀行所吞并，這一結(jié)果就說明，在利率改革時，如果缺乏成熟的理論支持，將會產(chǎn)生難以估量的后果，所以利率改革一定要慎之又慎。

二、多數(shù)國家在改革過程中引發(fā)了金融危機

根據(jù)世界銀行最近的一份調(diào)查數(shù)據(jù)，我們可以看出，被調(diào)查進行利率改革的國家有四十四個，其中有幾乎一半的國家在利率改革的過程中引發(fā)了經(jīng)濟危機。比如在日本、阿根廷，以及東南亞的某些國家都出現(xiàn)了不同程度的金融危機。對日本而言，由于在改革的過程中急于求成，追逐短期利益，因此，日本政府在很大程度上加大了銀行的權(quán)力，也就意味著擴大了銀行的投資領(lǐng)域。銀行為了追逐高額的利潤，紛紛提高存款利率，以便于收攏資金，而后將大量的資金投放在一些高風險的項目上，這就導(dǎo)致了某些領(lǐng)域資金飽和，而另一些領(lǐng)域資金匱乏。在日本的泡沫經(jīng)濟時期，銀行在房地產(chǎn)市場上的投資達到了一個驚人的比例，泡沫經(jīng)濟破裂之后，就是房地產(chǎn)的崩盤，以及股市的暴跌，銀行的壞賬大幅度上升。

對于阿根廷而言，由于阿根廷是拉丁美洲率先進行利率市場化改革的國家，因此，阿根廷更加缺少經(jīng)驗。在1971年2月，阿根廷就開始嘗試著進行利率市場化改革，但是改革在進行了不到一年的時間后就被迫宣告失敗，因為在改革的過程中，相當程度的資金開始從銀行流向各種非金融機構(gòu)，這就造成了資源分配不均衡，因此，改革被迫宣布失敗。而后，在1975年，由于惡性的通貨膨脹開始在阿根廷肆虐，阿根廷于是開始了第二次利率改革，這次改革吸取了上一次的教訓(xùn)，阿根廷政府規(guī)定存款的利率上限為百分之四十，而后，取消其余的利率管制。之后，阿根廷在短短兩年的時間內(nèi)便實現(xiàn)了利率的全面改革。但是，這次改革并沒有達到預(yù)期效果，阿根廷國內(nèi)的經(jīng)濟形勢依然嚴峻，惡性通貨膨脹依然存在，并且金融市場發(fā)展的速度依然緩慢，并且，相比改革之前，阿根廷在金融市場上還增加了許多的波動性。在阿根廷進行利率改革之后，銀行開始提高利率，并且放貸的熱情空前高漲，這就導(dǎo)致了阿根廷國內(nèi)的資金不均衡，因此，一些企業(yè)開始大舉向外國借債，這也造成了外債過多，大批企業(yè)最后無力償還外債，紛紛宣布倒閉。面對這種兩難的情況，阿根廷政府被迫在20世紀90年代宣布放棄利率市場化改革。

最后，對于西方國家來說，雖然西方國家在改革的過程中失誤較少，但是我國和西方國家的國情不同，在諸多方面都存在著較大差別，因此，我們不能照抄西方的改革模式，而是應(yīng)該靈活變通，參照我國的國情，走出一條屬于自己的道路。

三、利率市場化的過程充滿了風險

對于一個國家的金融市場來說，利率市場化是其非常重要的一部分，一個國家要想實現(xiàn)金融市場化，那么就必須實現(xiàn)利率市場化。但是利率市場化的改革之路是一條充滿了風險的道路。由于銀行在改革的過程中權(quán)力擴大，因此，為了在競爭中搶奪市場，銀行將持續(xù)不斷地調(diào)整利率，也就是說銀行在改革過程中承擔著更大的風險。對一些法制不太健全的國家而言，在進行利率市場化改革之后，將可能出現(xiàn)大量的違約現(xiàn)象，同時，對于一些信息不對稱的國家而言，在進行利率市場化改革之后，有可能會導(dǎo)致投資不足，資金分配不均衡的情況，這都是要進行慎重考慮的。

對于銀行而言，在進行利率市場化改革之后，將會存在著持久的風險。因為在改革之后，以前分散著的、主要存在存款人身上的風險集中地落在了銀行的身上，同時，在改革之后，銀行將會面對更大的利率波動性。比如，中國臺灣在進行了利率市場化改革之后，臺灣島的所有銀行幾乎集體虧損了三年，這主要是由于銀行面臨的利率波動性過大，導(dǎo)致了臺灣的銀行無法適應(yīng)。同時，從我國的具體國情來看，我國在銀行貸款方面的失衡情況還是比較嚴重的，而且在財政方面，還存在著一定的赤字，這說明我國的宏觀經(jīng)濟是不太穩(wěn)定的，而且我國的國有企業(yè)在體制方面還存在著諸多問題，需要及時進行調(diào)整。所以，如果進行利率改革，那么我國所面臨的利率風險將會大大增加，這一切，都是需要慎重考慮的。

四、總結(jié)

利率市場化改革是我國必定要走的一條道路，這是市場經(jīng)濟發(fā)展的必要結(jié)果，但是在利率市場化改革的過程中還存在著許多風險，存在著各種不確定的危險因素，因此，在改革的過程中一定要慎之又慎，從我國的具體國情出發(fā)，走上一條具有中國社會主義特色的改革之路，在改革的過程中，各部門之間也要進行積極的合作，及時對出現(xiàn)的問題進行調(diào)整，把問題消滅在萌芽狀態(tài)，最后，使我國的利率市場化改革順利進行下去。

參考文獻

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