導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 網(wǎng)絡(luò)融資 發(fā)展

一、網(wǎng)絡(luò)融資概念界定

網(wǎng)絡(luò)融資主要是通過電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的合作，搭建網(wǎng)絡(luò)融資平臺為資金需求方提供融資服務(wù)，資金需求方通過網(wǎng)上申請、評估、放貸與網(wǎng)下交易相結(jié)合的方式獲取所需資金。網(wǎng)絡(luò)融資將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)有效地結(jié)合起來.主要針對數(shù)量繁多的中小企業(yè)，為其搭建起多元化的網(wǎng)上融資平臺，更好地解決以中小企業(yè)、個體戶為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資難問題。目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有以下三大類：單個企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款；多家企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款；線上供應(yīng)鏈融資。

二、我國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀

（1）大型國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的大型國有商業(yè)銀行有：中國工商銀行，它是國內(nèi)第一家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的銀行；中國建設(shè)銀行，建行目前網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快，針對棉花業(yè)、林業(yè)等發(fā)展了專門針對特定行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如“小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸”、“速貸通”等；中國銀行，主要針對中小外貿(mào)公司提供網(wǎng)絡(luò)融資；中國農(nóng)業(yè)銀行，目前主要網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“智動貸”（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。

（2）全國性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全國性股份制商業(yè)銀行有：華夏銀行，發(fā)展較早，目前主要產(chǎn)品為“網(wǎng)絡(luò)自助貸”和“循環(huán)貸”；平安銀行，目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“線上供應(yīng)鏈金融”；光大銀行，2013年3月網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品剛上線。

（3）城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的只有浙江泰隆商業(yè)銀行一家。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的重要性

中國眾多的中小企業(yè)是未來主流，為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，所以積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資，能夠開拓市場，提前布局并積極培育未來的信貸市場，有利于城商行的長遠發(fā)展。

城商行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到區(qū)域和資金實力限制，網(wǎng)點少，開拓線下市場較難，正好可以抓住機會，借助網(wǎng)絡(luò)平臺擴展業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)融資人力成本低，適合城商行規(guī)模小的特征；網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展空間大，距離市場飽和很遠，競爭小。

城市商業(yè)銀行機構(gòu)設(shè)置簡單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業(yè)對資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展策略

根據(jù)國內(nèi)外先進經(jīng)驗和城市商業(yè)銀行自身特點，對城商行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資提出如下建議：

（1）風(fēng)險控制借鑒其他行業(yè)先進經(jīng)驗。在中小企業(yè)的信息獲取和風(fēng)險控制方面借鑒非正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)驗，如可借鑒小額貸款公司采取的網(wǎng)絡(luò)信用和線下調(diào)查相結(jié)合的方法。借鑒證券市場每日無負債結(jié)算制度，控制風(fēng)險頭寸。利用統(tǒng)計規(guī)律，識別貸款者欠款特征。

（2）業(yè)務(wù)流程向?qū)I(yè)化發(fā)展。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)融資部，實現(xiàn)業(yè)務(wù)正規(guī)化，對員工加強電子商務(wù)方面的培訓(xùn)。開發(fā)針對特定行業(yè)的產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品定向化。如廣東浙江等地區(qū)的城商行可以開發(fā)針對中小服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，在此過程中，吸引具有行業(yè)背景的人才，更好把握行業(yè)特征與風(fēng)險。

（3）加快內(nèi)部體制改革，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系。城商行在體制方面比大銀行更有優(yōu)勢，需要在充分利用這一優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進一步改革以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)需求，通過小企業(yè)信貸審批層級的扁平化設(shè)計，精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

（4）加大產(chǎn)品開發(fā)投入。借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗，結(jié)合銀行自身特點（如地域、人才優(yōu)勢）開發(fā)多種產(chǎn)品，如可以根據(jù)自身特點選擇開發(fā)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、線上供應(yīng)鏈融資中的一種或者幾種，或者開發(fā)新型產(chǎn)品。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊；商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

目前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)深刻的影響到金融行業(yè)，并且已經(jīng)達到了深度的融合，當(dāng)下各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸類等，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。本文主要通過對我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，及根據(jù)問題提出一定的應(yīng)對策略，由此有效推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行將客戶的各項財務(wù)資源進行利用，如，常見的客戶銀行存款、股票、債券、基金和個人的不動產(chǎn)等，由此分析這些客戶自身不同的財務(wù)情況，對客戶需求進行深度挖掘，為客戶制定符合其能力和需求的理財規(guī)劃，幫助客戶成功實現(xiàn)人生的目標，這就是商業(yè)銀行的個人理財。近年來，我國國民經(jīng)濟飛速發(fā)展使得我國國民的理財觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們對于理財?shù)男枨笤絹碓蕉啵纱耸沟梦覈虡I(yè)銀行的理財產(chǎn)品日益增加。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1.個人理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

為了盡可能多的吸引用戶，很多大型國有企業(yè)、股份商業(yè)銀行都紛紛推出本企業(yè)的個人理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主要集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、基金、外匯、保險和債券等，從可選擇的種類上看，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)可選擇的種類較少，在套餐的制定上]有銀行自己的創(chuàng)新，對于客戶沒有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質(zhì)化嚴重，客戶在進行選擇的時候覺得沒什么區(qū)別，可能就隨便選擇一家進行購買。此外，商業(yè)銀行的“羊群效應(yīng)”十分嚴重，只要某一家推出一款新的產(chǎn)品，其他的企業(yè)就行相繼推出，沒有本公司太多的創(chuàng)新和思考。

2.新品牌認知度低

通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內(nèi)進行推廣，很多銀行的客戶在短時間內(nèi)無法對新功能的上線得到廣泛的認知。造成這局面你的原因一方面是因為針對該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷銀行這一產(chǎn)品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿足消費者的需求和痛點，銀行的很多營銷策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒有進行有效的推廣，由此導(dǎo)致產(chǎn)品推廣不出去，人們也就無從知曉直銷銀行的推出，了解業(yè)務(wù)的也就更加少，更談不上進行購買。

3.電商業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略缺乏規(guī)劃

在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場，制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，嘗試著以電商化的形式實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。由此，很多銀行在開始以電商化的方式進行操作，吸引客戶在在自己的平臺上進行交易，這主要是為了防止在未來的金融脫媒中占據(jù)有利的位置，推進自己業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是自身有沒有做好戰(zhàn)略規(guī)劃和制定科學(xué)的發(fā)展方向。在消費者的消費習(xí)慣方面，銀行沒有做好深入的調(diào)研，客戶倒流相對較差，在進行運營過程中，其業(yè)務(wù)發(fā)展也相對較差。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1.走垂直型電商平臺道路

與多元化的電商發(fā)展模式相比起來，商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該更加傾向于專門化的垂直類電商，有自己的重點發(fā)展領(lǐng)域和規(guī)劃，保守和誠信是銀行在電商化發(fā)展過程中的優(yōu)勢，應(yīng)該充分利用好這一優(yōu)勢，針對那些高價值的產(chǎn)品進行深度的挖掘，結(jié)合用戶的需求，研發(fā)那些用戶急需的產(chǎn)品，將產(chǎn)品做細做深，產(chǎn)品不在于量，而在于精，用單一的產(chǎn)品來打動消費者，讓用戶感覺更加專業(yè)，同時能夠隨時掌控風(fēng)險，通過創(chuàng)新來吸引更多用戶的購買。

2.開展海外電商，進行跨國合作

在跨國金融方面，商業(yè)銀行有著得天獨厚的條件，銀行可以通過這一優(yōu)勢的利用和國外的電商進行合作，開展海外代購、直郵等跨國的電商業(yè)務(wù)，這種電商業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)是空白的，有很大的市場潛力。此外，對于那些外部的入駐商戶銀行可以進行特別的處理，例如開通特別的商務(wù)渠道，給予不同的服務(wù)優(yōu)惠和體驗，滿足不同人的需求。而對于那些內(nèi)部的金融產(chǎn)品，銀行商城應(yīng)該進行從頭至尾的服務(wù)，包括商品展示、介紹、銷售、包裝、改造和資源的整合等等。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺服務(wù)

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，銀行要增加自身品牌和業(yè)務(wù)的宣傳推廣，樹立企業(yè)良好的形象。當(dāng)用戶被吸引過來之后，商業(yè)銀行需要考慮的是將這個宣傳平臺的網(wǎng)頁、手機客戶端等進行優(yōu)化，提升用戶的產(chǎn)品體驗，留住用戶繼續(xù)在這個平臺了解咨詢，購買服務(wù)。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業(yè)務(wù)的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對自己產(chǎn)品的好感度，積累用戶口碑，提升轉(zhuǎn)化率，促進商業(yè)銀行的營銷發(fā)展。

四、結(jié)語

門檻低、靈活性強、品種齊全、收益高、簡單、方便、快捷等，這些互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)的特點，所以具有著不可比擬的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，這一類產(chǎn)品也受到用戶的追捧。而依舊堅持傳統(tǒng)的方式進行運營的商業(yè)銀行則會因此受到一定的影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變營銷方式和理念，走垂直型電商平臺道路，開展海外電商，進行跨國合作，以及完善互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺服務(wù)，由此滿足用戶需求，提升用戶體驗，增強自身競爭力。

參考文獻：

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[3]張艷嬌.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分析[J].中國市場.2015（16）：66-68.

篇3

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（二）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻：

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[3]徐敏.發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升綜合實力.商場現(xiàn)代化,2006.34

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人消費信貸 風(fēng)險管理 市場經(jīng)濟

一、引言

商業(yè)銀行消費信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠擴大內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面有利于我國商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比例，減少金融風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業(yè)銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關(guān)系，建立一個和諧的市場環(huán)境。拓寬金融業(yè)務(wù)空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業(yè)銀行強化風(fēng)險管理，改善其經(jīng)營效益，促進其經(jīng)營機制與觀念的轉(zhuǎn)變，對商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費信貸業(yè)務(wù)的水平。本文基于此，對商業(yè)銀行開展消費業(yè)務(wù)的情況進行研究分析。

二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人消費信貸的概念

消費信貸是指，金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據(jù)，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構(gòu)為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎(chǔ)，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠?qū)崿F(xiàn)消費的行為。通過消費信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產(chǎn)和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，資本的流動進而帶動整個經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于個人消費目的的貸款。

（二）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

對于我們國家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開始，經(jīng)濟開始發(fā)生變化，以前我國經(jīng)濟資源一直處于一個不能滿足的狀態(tài)，但是由于經(jīng)濟的變化，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€剩余的狀態(tài)，使得買方市場受到約束，這種轉(zhuǎn)變同時也為以后的消費信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經(jīng)濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產(chǎn)上面的消費，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展。1999年央行了《關(guān)于開展個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓商業(yè)銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發(fā)展提供支持。

在過去的十幾年中，中國的消費信貸業(yè)務(wù)呈不斷發(fā)展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費信貸的業(yè)務(wù)范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構(gòu)。

三、我國個人消費信貸風(fēng)險管理存在的問題

消費信貸存在的風(fēng)險在我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理中仍處于研究階段，應(yīng)該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內(nèi)部管理的問題，客觀環(huán)境也存在不符合的問題。

（一）貸前調(diào)查無法全面翔實且效率低下

為了控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險，個人要想辦理消費信貸業(yè)務(wù)，首先要進行一個信用調(diào)查，信用調(diào)查是風(fēng)險識別的第一部分。金融機構(gòu)需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，在個人消費信貸業(yè)務(wù)中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規(guī)模。由于個人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務(wù)等部門的信息收集是不能做出判斷的。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國的商業(yè)銀行在個人消費信用支付，風(fēng)險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調(diào)查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。

（三）貸后管理手段落后

消費信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調(diào)查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。

商業(yè)銀行在我國的信用風(fēng)險管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計算機利用率不高。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)并非基于本地數(shù)據(jù)，導(dǎo)致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動發(fā)現(xiàn)問題的階段，更嚴重的是當(dāng)出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問題。在風(fēng)險類別中，中國的商業(yè)銀行比較重視操作風(fēng)險和市場風(fēng)險管理，忽略了信用風(fēng)險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。

篇5

我國商業(yè)銀行發(fā)展正處在轉(zhuǎn)型期，拓展金融資產(chǎn)服務(wù)是一條逼走的道路。本文選取了兩家國外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進行討論，希望能為國內(nèi)銀行的發(fā)展提供參考資料。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；金融資產(chǎn)服務(wù)；業(yè)務(wù)模式

一、商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)體系：國際案例

（一）美國紐約梅隆銀行專業(yè)化經(jīng)營模式下的金融資產(chǎn)服務(wù)

1.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2011年6月，梅隆銀行的資產(chǎn)規(guī)模達到了1.3萬億美元，而代管與托管資產(chǎn)達到了26.3萬億美元。梅隆銀行的業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)管理、資產(chǎn)服務(wù)、財富管理、資金服務(wù)等，為全球36個國家提供金融服務(wù)，主要收益為中間收益。如下圖所示：

2.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)概述

（1）資產(chǎn)與財富管理

主要包括資產(chǎn)管理與財富管理，資產(chǎn)管理面向的顧客為機構(gòu)型，財富管理面向的顧客為個人型或社會福利型。見下表：

（2）機構(gòu)服務(wù)板塊業(yè)務(wù)

梅隆銀行還是一家著名的證券服務(wù)商，其中托管和代管金融資產(chǎn)又包括了基金資產(chǎn)、托管資產(chǎn)、公司資產(chǎn)等，下表是梅隆銀行該業(yè)務(wù)的規(guī)模。

（二）加拿大皇家銀行綜合化經(jīng)營框架下的金融資產(chǎn)服務(wù)

加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務(wù)集團。該銀行的主要收益來自非利息類業(yè)務(wù)。

1.加拿大皇家銀行業(yè)務(wù)綜述

主要包括：國內(nèi)銀行銀行、財富管理、保險、國際銀行、資本市場等，這些業(yè)務(wù)的年收益如下圖所示：

2.加拿大皇家銀行財富管理業(yè)務(wù)

財富管理業(yè)務(wù)是加拿大皇家銀行的核心業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對象為全球富裕及高凈值客戶，提供的業(yè)務(wù)有：資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)、信托等。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國的商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)仍處于起步階段，提供的業(yè)務(wù)也相對簡單，主要服務(wù)有：投資銀行、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、基金、理財?shù)?，受我國法律限制，在私募資金、融資等方面還沒有相關(guān)業(yè)務(wù)；而風(fēng)險管理等服務(wù)也不太具有競爭力；各大銀行的理財產(chǎn)品也沒有給一行帶來過多利潤；財富管理、私人銀行等業(yè)務(wù)推銷困難；針對高凈值客戶的遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等服務(wù)還沒有開發(fā)。另外，我國的銀行多為本土經(jīng)營，無法服務(wù)于國際化的公司、客戶的需求，國外開展的業(yè)務(wù)也無法滿足國外客戶投資中國的需求。

我國的金融行業(yè)現(xiàn)在的局面正是“供不應(yīng)求”，客戶需求大，銀行所能提供的服務(wù)卻有限。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)了許多金融資產(chǎn)，例如：債券、基金、理財產(chǎn)品等，這也帶動了資金持有者對這些業(yè)務(wù)的需求。調(diào)查顯示，我國有31.21%的客戶希望銀行開通多種投資渠道；42.97的客戶希望銀行能幫助其規(guī)避投資風(fēng)險；25.82%的客戶希望銀行提供更全面的信息咨詢服務(wù)。但是目前只有27.35%的企業(yè)對銀行的金融資產(chǎn)服務(wù)有所了解，發(fā)展前景十分廣闊。

（二）中外商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀比較

以我國X銀行為例，金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與我國其他商業(yè)銀行

相比較為完善，主要包括結(jié)算、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、理財、投行等；針對個體主要有個人理財與私人銀行服務(wù)。

業(yè)務(wù)拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的不同需求，為客戶提供個性化的服務(wù)；X銀行的服務(wù)重心則在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品。梅隆銀行與RBC的個人財富管理業(yè)務(wù)服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的特征、需求等提供個性化服務(wù)，除了對客戶資產(chǎn)進行保值增值以外還致力于為客戶提供便捷化服務(wù)，有些服務(wù)沒有涉及到客戶的資產(chǎn)，主要目的是為了鞏固培養(yǎng)長期客戶，同時挖掘客源；而X銀行的個人財富管理業(yè)務(wù)重心在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品，例如國債、保險、基金等，單純地為了滿足客戶的投資需求，其他業(yè)務(wù)設(shè)置不多，即使有，也是一些實質(zhì)性不強的業(yè)務(wù)，例如VIP尊貴身份等?？偨Y(jié)起來一共有三點差異：（1）以“客戶”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式與以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式的差異；（2）個性化服務(wù)程度的差異；（3）本土服務(wù)與全球服務(wù)業(yè)務(wù)運動模式的差異。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行拓展金融資產(chǎn)服務(wù)的對策與思路

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展與政策的改變，一些限制逐漸被放開，使得更多的金融機構(gòu)得以進入金融市場中，在不斷增加市場份額，一些行業(yè)例如基金、保險等都在與銀行爭奪客戶資源，另外第三方資產(chǎn)管理機構(gòu)如諾亞財富等也加入到了競爭中。國外的金融機構(gòu)也都發(fā)現(xiàn)了中國的市場前景，匯豐、花期等紛紛進入市場，拓展業(yè)務(wù)，梅隆銀行也正在構(gòu)思把獨特的金融商業(yè)模式帶進我國。可以看出，在未來的發(fā)展中，金融機構(gòu)間的競爭會越來越激烈，金融資產(chǎn)服務(wù)的市場潛力勢必會被充分的挖掘。而我國極大商業(yè)銀行由于具有廣大的客戶源，在競爭中也會占據(jù)一席之地，因此我國的商業(yè)銀行應(yīng)占據(jù)先機，盡快發(fā)展自身的金融資產(chǎn)服務(wù)，在競爭開始前奠定優(yōu)勢?？偨Y(jié)起來有三點：一上改變以往以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式；二上借鑒國外銀行的經(jīng)驗，改變針對中高端客戶的服務(wù)模式，增加個性化服務(wù)；三是繼續(xù)加大國際化業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

參考文獻：

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篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 碳金融業(yè)務(wù) 制約因素 對策

一、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

碳金融（carbon finance）是隨著低碳經(jīng)濟的興起而出現(xiàn)的，通俗來說就是與碳有關(guān)的金融活動，即綠色金融。碳金融的概念源于《聯(lián)合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》兩大國際公約，泛指所有服務(wù)于限制溫室氣體排放的金融活動。

我國商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要集中在清潔發(fā)展機制（CDM）項目融資以及掛鉤碳排放權(quán)的理財產(chǎn)品上。2005年CDM項目正式啟動，我國CDM市場發(fā)展勢態(tài)迅猛，到2010年1月28日，發(fā)改委批準的CDM項目累計達到2327個。進入2012年，我國明顯加快了CDM的核準進度，截至5月28日，發(fā)改委通知領(lǐng)取批準函的項目已經(jīng)累計達724個。而截至目前，我國成功在聯(lián)合國清潔發(fā)展機制執(zhí)行理事會（EB）注冊的CDM項目達到2013個，占注冊項目總數(shù)的48.47%，預(yù)計CO2減排量3.8億噸，占注冊項目預(yù)計減排總量的64.29%。過去幾年里，中國一直是CDM的主要供應(yīng)方。

二、制約我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

碳金融業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來的廣闊發(fā)展前景是毋庸置疑的，然而由于我國商業(yè)銀行面臨的種種制約因素，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展尚不成熟。這些制約因素主要來自于以下幾個方面：

（一）對碳金融業(yè)務(wù)的認知度不夠

碳金融的概念雖然早已被大家熟知了，但其發(fā)展和興起的時間卻不長，我國對于碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級階段，對有關(guān)碳金融的運作模式、操作方法、風(fēng)險管理、社會效益等方面的內(nèi)容還不能熟練的掌握，在沒有十足把握的情況，商業(yè)銀行非常謹慎不敢貿(mào)然開拓該新興業(yè)務(wù)。

（二）相關(guān)機構(gòu)和專有人才比較匱乏

碳金融業(yè)務(wù)作為一項新興的業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行具備產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷等完善的相關(guān)機構(gòu)設(shè)置，然而我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行是不具備這些部門的。和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，碳金融業(yè)務(wù)更需要具備金融、法律、外語等知識的復(fù)合型人才，而目前國內(nèi)該類綜合型人才的引進數(shù)量是有限的。

（三）碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大

商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)面臨著多方風(fēng)險，主要有信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等。一項碳金融業(yè)務(wù)的施行，因技術(shù)的不成熟往往會存在高成本低回報的情況，促使了信用風(fēng)險的產(chǎn)生。由于專有復(fù)合型人才和相關(guān)機構(gòu)的匱乏，無法深入了解碳金融業(yè)務(wù)，使得操作風(fēng)險難以避免。很多碳金融業(yè)務(wù)的投資期限比較長，這樣因未來市場和政策的不確定性使得我國商業(yè)銀行需要面臨相應(yīng)的市場風(fēng)險和政策風(fēng)險。

（四）缺乏發(fā)達的碳交易市場和中介服務(wù)機構(gòu)

目前國內(nèi)碳金融業(yè)務(wù)還處在研究探索的初步階段，尚未形成全國統(tǒng)一的碳交易市場，我國的碳交易市場的價格發(fā)現(xiàn)、交易融資、資源配置及節(jié)能減排作用有限，難以與歐美等發(fā)達國家統(tǒng)一的碳交易市場相比。相關(guān)中介服務(wù)機構(gòu)及技術(shù)仍存在較大不足。

（五）政策激勵措施有待完善

如前所述，碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，我國商業(yè)銀行對其相關(guān)操作還不是很熟悉，相應(yīng)的風(fēng)險防控措施還不完善，使得開展碳金融業(yè)務(wù)的積極性受到抑制。為了全面促進碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該制定一套行之有效的激勵機制。

三、促進我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高認知

介于當(dāng)前的環(huán)境和經(jīng)濟形勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)該充分培養(yǎng)自身的社會責(zé)任意識，提升綠色金融的經(jīng)營理念，積極學(xué)習(xí)碳金融的相關(guān)業(yè)務(wù)知識，重視發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)帶來的經(jīng)濟效益，學(xué)習(xí)借鑒國外先進的經(jīng)營和管理理念，早日實現(xiàn)碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）健全相關(guān)機構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)人才

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)成立專門的碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)部門，以有效開展業(yè)務(wù)，適應(yīng)未來碳金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大培養(yǎng)高素質(zhì)的碳金融業(yè)務(wù)人才的力度，先從人才招聘入手，盡可能的吸納優(yōu)秀的復(fù)合型人才，同時還可以通過對已有人才的再培養(yǎng)，以此提高碳金融業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。

（三）控制風(fēng)險，穩(wěn)健發(fā)展

由于碳金融業(yè)務(wù)內(nèi)容廣泛復(fù)雜，具有較高的風(fēng)險性，商業(yè)銀行必須加強風(fēng)險控制能力，將事前的風(fēng)險防范、事中的風(fēng)險化解與事后的風(fēng)險監(jiān)督緊密結(jié)合，把風(fēng)險管理貫穿始終，以確保碳金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展。此外，加快碳金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，將有助于商業(yè)銀行降低碳金融業(yè)務(wù)面臨的市場風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。

（四）構(gòu)建完善交易市場，培育中介服務(wù)機構(gòu)

為了完善我國碳金融市場體系，商業(yè)銀行可以在借鑒國際碳交易機制的基礎(chǔ)上，探索適應(yīng)自身發(fā)展的交易市場，借助于環(huán)境能源交易所開展碳交易及其衍生品的產(chǎn)品交易。國內(nèi)商業(yè)銀行可以通過與國外先進銀行相關(guān)部門進行合作溝通，加強碳交易的中介組織建設(shè)。

（五）完善激勵機制，推動碳金融發(fā)展

發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，對于促進我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高競爭力以及推動我國經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變都具有重大意義，因此，政府及有關(guān)部門應(yīng)加大發(fā)展碳金融的政策激勵與扶持力度，以推動碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻

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篇7

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 綠色信貸 發(fā)展

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

0引言

近年來，環(huán)境問題已經(jīng)成為了各國關(guān)注的焦點問題，各國希望通過共同努力，緩解環(huán)境問題給人們帶來的不良影響。環(huán)境問題的解決不能僅僅依靠行政手段，同時需要依靠經(jīng)濟手段。在此背景下，“綠色信貸”的理念應(yīng)運而生?！熬G色信貸”在國外通常被稱為“綠色金融”或“可持續(xù)發(fā)展金融”，是指銀行控制對環(huán)境可能產(chǎn)生影響的項目貸款，支持保護環(huán)境項目貸款以及制定與之相適應(yīng)的信貸政策和管理措施。綠色信貸的實質(zhì)在于正確處理金融信貸與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。伴隨著赤道原則在國際金融市場中的廣泛實踐，我國于 2007 年首次明確提出“綠色信貸”這一概念，并出臺有關(guān)綠色信貸政策，要求利用優(yōu)惠的信貸政策和手段支持環(huán)保、節(jié)能項目或企業(yè)，對違反環(huán)保和節(jié)能相關(guān)法律法規(guī)的項目或企業(yè)采取信貸處罰措施，希望通過金融杠桿實現(xiàn)環(huán)保調(diào)控。商業(yè)信貸是商業(yè)銀行資金運營的重要途徑，綠色信貸是我國商業(yè)銀行支持發(fā)展低碳經(jīng)濟的主要方式。從近年來我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的狀況來看，雖然在國家相關(guān)部門各類政策的積極引導(dǎo)下，綠色信貸業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展，但由于一些制約因素的影響，發(fā)展中也暴露出諸多問題，亟待解決和完善。

1商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀考察

2007年以來，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展，已經(jīng)形成了一個綠色信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。如建設(shè)銀行，近年來深入貫徹“綠色信貸”的經(jīng)營理念，加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度，致力于將具有節(jié)能減排特征的行業(yè)都納入綠色信貸鼓勵類行業(yè)范疇，并加強與政府環(huán)保部門的業(yè)務(wù)合作，系統(tǒng)性地開發(fā)出了“環(huán)保益民”金融服務(wù)方案，不斷拓展環(huán)保領(lǐng)域的新商機。不過，由于多方面因素的影響，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展仍然面臨不少問題：（1）相關(guān)法律政策不完善。雖然國家出臺了一些指導(dǎo)綠色信貸的政策，但是缺乏統(tǒng)一可操作的實施細則，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄，導(dǎo)致商業(yè)銀行還存在選擇空間，缺少剛性約束。（2）銀行環(huán)保信息來源有限。目前商業(yè)銀行對于環(huán)保信息的了解渠道主要是環(huán)保部門和企業(yè)自身對環(huán)保信息的披露，環(huán)保部門提供的環(huán)保信息是銀行決定是否向企業(yè)貸款的主要依據(jù)，但畢竟有限，存在遺漏和滯后的情況，而企業(yè)對于環(huán)保信息的披露總會有所保留，并不能反映企業(yè)真實的環(huán)保狀況，影響商業(yè)銀行綠色信貸政策實施。（3）缺乏綠色信貸專業(yè)人才。國外開展綠色信貸，信貸員多具有專業(yè)背景，且與環(huán)境專家配合密切，而國內(nèi)綠色信貸員多缺少專業(yè)背景，對綠色信貸的流程、環(huán)保政策法規(guī)等了解不透徹，對企業(yè)的環(huán)境評估缺乏專業(yè)性分析，也無法和環(huán)保部門的專家進行溝通和配合，難以有效開展綠色信貸工作。（4）缺乏有效的綠色信貸激勵機制。良好的激勵機制有助于推動綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于目前激勵機制不完善，銀行和企業(yè)參與綠色信貸業(yè)務(wù)的意愿不足，缺乏主動性，這在一定程度上阻礙了綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對策

（1）完善我國綠色信貸方面的法律法規(guī)。綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開良好的法律保障。從目前的情況來看，一方面，需要對已出臺的有關(guān)綠色信貸的法律法規(guī)進行修改完善，在《商業(yè)銀行法》中進一步完善銀行的社會責(zé)任，明確商業(yè)銀行對企業(yè)環(huán)境污染的連帶責(zé)任，以保證貸款的企業(yè)或項目符合環(huán)保標準；一方面需要制定綠色信貸的監(jiān)管條例、綠色信貸的具體實施細節(jié)，制定綠色信貸審批標準的法律文件等。只有建立了比較完善的金融法律體系，綠色信貸業(yè)務(wù)才能發(fā)揮好資金調(diào)配功能，更好地為我國環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展貢獻力量。

（2）加強環(huán)保信息系統(tǒng)建設(shè)，完善信息溝通機制。要促進綠色信貸業(yè)務(wù)開展，此項舉措至為關(guān)鍵。一是環(huán)保部門要深入企業(yè)，加強對企業(yè)環(huán)境信息的了解，建立環(huán)保信息庫，同時，加強與銀行之間的溝通，及時傳遞環(huán)境執(zhí)法信息。二是商業(yè)銀行應(yīng)完善社會信息網(wǎng)絡(luò)，加強與銀行、行業(yè)協(xié)會、其他社會組織之間的聯(lián)系，建立多方位的環(huán)保信息溝通系統(tǒng)。三是商業(yè)銀行要加強信息披露，及時向外披露執(zhí)行綠色信貸的有關(guān)信息和數(shù)據(jù)，強化社會對商業(yè)銀行的監(jiān)督。

（3）實施有效的激勵政策，營造綠色金融環(huán)境。國家要加強宣傳，使綠色環(huán)保的理念深入人心。一方面通過稅收優(yōu)惠等政策支持低碳環(huán)保企業(yè)發(fā)展，一方面國家應(yīng)對提供綠色信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行給予財政補貼，以降低銀行的風(fēng)險負擔(dān)，促進銀行參與綠色信貸的積極性。在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部，要采取富有激勵性的措施，激發(fā)各個銀行和業(yè)務(wù)人員發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性。如對執(zhí)行綠色信貸取得顯著成績的銀行和業(yè)務(wù)人員予以獎勵，對違反綠色信貸政策提供貸款融資的銀行和業(yè)務(wù)人員追究責(zé)任。

（4）調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，重視專業(yè)人才培養(yǎng)。綠色信貸是一項新興業(yè)務(wù)，其專業(yè)性較強，商業(yè)銀行應(yīng)在內(nèi)部專門設(shè)置有關(guān)綠色信貸的部門和崗位，為開展綠色信貸奠定良好的組織基礎(chǔ)。綠色信貸對人員素質(zhì)要求較高，為了扭轉(zhuǎn)目前綠色信貸人才匱乏的局面，商業(yè)銀行要加強對員工綠色信貸業(yè)務(wù)方面的專業(yè)培訓(xùn)，增強風(fēng)險識別和判斷能力，使他們能夠?qū)G色信貸有專業(yè)性的理解和應(yīng)用。同時，也有重視人才的引進，尤其是兼具金融、環(huán)保和法律知識的復(fù)合型人才，優(yōu)化綠色信貸隊伍結(jié)構(gòu)。此外，還可嘗試利用外部支援，如建立專家咨詢制度，聘請環(huán)保方面的專家來解決專業(yè)問題，降低環(huán)境風(fēng)險。

參考文獻

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【論文摘要】本文根據(jù)統(tǒng)計學(xué)評價指標體系設(shè)計的原理，針對我國城市商業(yè)銀行的特點，構(gòu)建科學(xué)合理的城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標體系．以期為增強城市商業(yè)銀行的競爭力提供一些參考。

經(jīng)歷了萌芽、擴張、整合和規(guī)范四個階段的發(fā)展．城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行所占的市場絕對份額仍然較低，但其經(jīng)濟增長速度很快，體現(xiàn)了強大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展態(tài)勢。

在倡導(dǎo)企業(yè)核心競爭力與綜合實力的新世紀，競爭對手的改革與發(fā)展、市場競爭環(huán)境與競爭規(guī)則的變化、行業(yè)內(nèi)競爭與合作的深化、監(jiān)管政策的調(diào)整、城市商業(yè)銀行與地方政府的相互影響、城市商業(yè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展趨勢等因素構(gòu)成了城市商業(yè)銀行面臨的外部機遇與挑戰(zhàn)。而如何提升自身的競爭力成為城市商業(yè)銀行改革的核心問題。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1．城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)部狀況。

(1)公司治理有待完善。目前，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)普遍實行了股份制，并按照《公司法5的相關(guān)規(guī)定建立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和管理層等相互制衡和協(xié)調(diào)的組織架構(gòu)。但由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有者缺位，委托關(guān)系不明確，各城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，因此在實際運行中，這種相互制衡的制度并未產(chǎn)生實際效果。

(2)資本實力較弱，資本充足率不高。近半數(shù)城市商業(yè)銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠不能與國有商業(yè)銀行相比，并且城市商業(yè)銀行資本補充的渠道過于單一，這將在長時間內(nèi)阻礙其發(fā)展。

(3)市場定位發(fā)生偏離，品牌形象不突出。城市商業(yè)銀行的定位應(yīng)當(dāng)鮮明，即服務(wù)于地方經(jīng)濟、地方市民以及中小企業(yè)，并就此開展特色業(yè)務(wù)，打造品牌優(yōu)勢。但在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，這種市場定位卻難以體現(xiàn)，與國有商業(yè)銀行爭項目、搶戶頭、搭車擠貸的現(xiàn)象時有發(fā)生，這就導(dǎo)致市民的需求不能及時得到滿足，中小企業(yè)客戶不斷流失，城市商業(yè)銀行自身的品牌優(yōu)勢難以建立。

2．城市商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境。

(1)城市商業(yè)銀行會受到地方政府的約束，無法真正實現(xiàn)自主經(jīng)營。地方政府往往直接或間接控制城市商業(yè)銀行，其經(jīng)營受到地方政府投資活動的影響。另外，城市商業(yè)銀行的運行機制仍為行政式而非市場化，從而約束了市場主體的進一步發(fā)展。

(2)缺乏公平有序的市場競爭環(huán)境。城市商業(yè)銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國有商業(yè)銀行對客戶的壟斷、客戶資源不足等不利局面。

(3)城市商業(yè)銀行在政策傾斜中處于被動地位。目前實施的優(yōu)惠措施更多地關(guān)注改制中的國有商業(yè)銀行和發(fā)展相對緩慢的農(nóng)村信用社，而對城市商業(yè)銀行不夠重視。

二、城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標體系構(gòu)建原則

1．全面性原則。一方面，構(gòu)建的指標體系應(yīng)包括影響競爭力的各主要因素；另一方面，應(yīng)分析各指標項目之間的因果關(guān)系，系統(tǒng)地、相互聯(lián)系地對城市商業(yè)銀行做出全面的評估。

2．系統(tǒng)性原則。構(gòu)建的指標體系內(nèi)部的各指標之間應(yīng)具有一定的邏輯關(guān)系，而不應(yīng)雜亂無章。

3．可比性原則。構(gòu)建的指標體系可以進行橫向、縱向比較，具有國際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業(yè)銀行與四大國有商業(yè)銀行以及各城市商業(yè)銀行之間競爭力的可比性。

4．動態(tài)性原則。構(gòu)建的指標體系要有預(yù)見性，即不僅能夠體現(xiàn)當(dāng)前影響城市商業(yè)銀行競爭力的各種因素，而且可以反映未來可能會影響其競爭力的因素。

5．定性與定量結(jié)合原則。為了對定性指標進行量化，應(yīng)通過對每項因素設(shè)置權(quán)重值，實現(xiàn)對定性指標的定量分析；同時，應(yīng)對定量指標的數(shù)據(jù)進行定性分析，實現(xiàn)對定量指標的定性分析。

三、城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標體系的構(gòu)建

根據(jù)上述城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，參考美國的駱駝體系評價法、穆迪評價方法和標準普爾評級以及有關(guān)專業(yè)報刊的評價，構(gòu)建城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標體系(見右上表)。

四、城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標體系的運用

1．建立城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標體系的方法體系內(nèi)各指標對評價總目標影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準確地反映這一事實，我們引人權(quán)重的概念。權(quán)重是指標體系的一個重要組成部分，權(quán)重的合理分配直接影響到評價的科學(xué)性?；诓煌?jīng)濟發(fā)展階段和不同城市商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，各級評價指標的權(quán)重會發(fā)生變化。運用專家打分或問卷調(diào)查的方法，將城市商業(yè)銀行競爭力分為5個等級。每

級競爭力的統(tǒng)計評價指數(shù)為：。其中，SCi表示第i種競爭力統(tǒng)計評價指標指數(shù)；Yj表示第j種競爭力要素指

標分值；aj表示第j種競爭力要素指標權(quán)重。城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標為：。其中，SC表示城市商業(yè)銀行競爭力統(tǒng)計評價指標；Bi表示第i類競爭力評價指數(shù)權(quán)重；∑sci表示第i種競爭力指標分值。SC的數(shù)值在1—5之間，依次表示城市商業(yè)銀行競爭力弱、較弱、一般、較強、強。

篇9

在金融危機之后，商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。但是，由于當(dāng)前我國商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進經(jīng)濟發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機會方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當(dāng)前我國對小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業(yè)，也可以申請合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營支出，而投資支出較少。同時，小微企業(yè)對經(jīng)營所需要的機器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡單，規(guī)模較小

當(dāng)前我國的小微企業(yè)組織形式相對簡單，經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟆Ｎ覈蠖鄶?shù)的小微企業(yè)是勞動密集型企業(yè)，對員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變

目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務(wù)制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風(fēng)險能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢，對資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風(fēng)險能力薄弱，以追求高風(fēng)險高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點決定了其存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險，難以滿足我國商業(yè)銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業(yè)銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風(fēng)險系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念相對保守，考核機制尚需完善

我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風(fēng)險低收益的領(lǐng)域，風(fēng)險管理理念相對保守，此外貸款風(fēng)險管控模式還有待成熟。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行主要是以擔(dān)保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎懲機制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責(zé)任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時也使其面臨著各種風(fēng)險，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機制仍然沒有建立，需要加強資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機制，滿足小微企業(yè)的實際需求，管控小微企業(yè)的風(fēng)險，增強和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機制

我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實行獨立的資金規(guī)模、用途管控機制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風(fēng)險評估機制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化

我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負責(zé)小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團隊進行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個人權(quán)責(zé)。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點、行業(yè)需求、經(jīng)濟周期等因素，在基準利率上附加其他風(fēng)險補償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風(fēng)險可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風(fēng)險定價體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點，設(shè)計開發(fā)模型，通過統(tǒng)計分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和計量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機制。

篇10

關(guān)鍵詞：汽車信貸 商業(yè)銀行 汽車金融公司

現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，通過信貸來促進消費對推動消費增長起到很好的作用，同時也能促進國民經(jīng)濟的增長。因此，推動汽車消費信貸的發(fā)展有其必要性，對促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展也有重要意義。但是，汽車消費信貸在我國的發(fā)展并不盡如人意。

一、我國汽車消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但汽車消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展速度卻十分緩慢。2008年，我國近400萬的乘用車購買者中，選擇全款購買的比例高達92%，而選擇信貸購車的比例不足8%。2004年之前的汽車貸款業(yè)務(wù)均是由銀行辦理的，而風(fēng)險意識的缺失造成大量汽車貸款無法收回，形成巨額壞帳損失，使得國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)幾乎停止。2004年8月，國內(nèi)第一家專業(yè)汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司開業(yè)，標志著中國汽車消費信貸市場由銀行單一化發(fā)展向由汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化發(fā)展的轉(zhuǎn)變。從風(fēng)險控制專業(yè)化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：

二、我國汽車消費信貸市場存在的問題

（一）汽車信貸法規(guī)保障不足

目前，我國出臺的《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)主要側(cè)重于金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)上對汽車信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）消費者誠信與道德問題

目前，我國的個人信用體系還不完善，社會消費信用環(huán)境還不成熟，使得銀行很難對個人誠信問題進行全面的調(diào)查，這就給消費信貸帶來了一定的風(fēng)險。另外，隨著汽車行業(yè)的擴張，發(fā)展的日益成熟，各大汽車廠商之間也會展開激烈的價格競爭。汽車價格的下降隨之帶來的就是道德風(fēng)險，之前信貸購車的消費者認為自己買的車在不斷貶值，這導(dǎo)致很多消費者還貸的積極性下降，更多的想要購買新車。

（三）汽車金融公司自身的發(fā)展受到制約

1、缺乏競爭優(yōu)勢

根據(jù)央行對利率的規(guī)定，汽車金融公司在開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)時，發(fā)放貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上，上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定在一定成程度上減少了汽車金融公司的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢。

2、資金不足

目前，我國的汽車金融公司主要的資金來源是股東的存款與金融機構(gòu)的借款。但是，很多金融機構(gòu)自身也在大力開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，因此，汽車金融公司就是其競爭對手，這樣汽車金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無法從根本上解決汽車金融機構(gòu)的資金缺乏問題。

3、業(yè)務(wù)范圍受限制

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的法律規(guī)定，不允許汽車金融公司從事汽車租賃業(yè)務(wù)，不允許汽車金融公司開設(shè)分支機構(gòu)。這使得汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到很大限制，對汽車金融公司的發(fā)展帶來很大的不利影響。

三、促進汽車消費信貸發(fā)展的對策建議

（一）加強個人信用制度與信用環(huán)境的建設(shè)

完整的個人信用制度是個人消費信貸健康發(fā)展的保證，良好的信用環(huán)境，也能促進汽車行業(yè)的健康發(fā)展。我國可以盡快建立以商業(yè)銀行存款實名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費信貸體系。

（二）盡快出臺《消費信貸法》

隨著消費信貸在我國的快速發(fā)展，要求我國盡快出臺《消費信貸法》。《消費信貸法》的建立，一方面有利于我國汽車消費信貸市場的健康發(fā)展，另一方面也為規(guī)范我國的汽車消費信貸提供法律保障。

（三）政府出臺支持政策

政府可以通過支持國內(nèi)一些骨干汽車生產(chǎn)廠商建立汽車金融公司，比如建立初期可以有稅收優(yōu)惠等，從而更好的為消費者提供多樣化的消費信貸服務(wù)。

（四）加強銀行與汽車金融公司的合作

商業(yè)銀行在開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)時，可以通過加強與汽車金融公司的合作，大力開展分期付款業(yè)務(wù)與融資租賃業(yè)務(wù)。這樣，商業(yè)銀行可以直接將申貸者的信用調(diào)查，購車信息等繁瑣的程序轉(zhuǎn)移給專業(yè)的汽車金融公司，商業(yè)銀行對汽車金融公司提供融資服務(wù)即可。而汽車金融公司大多起源于大型的汽車生產(chǎn)廠商，消費信貸風(fēng)險相對商業(yè)銀行直接面對消費者要小很多。通過合作，商業(yè)銀行能夠從較低貸款風(fēng)險中獲取豐厚利潤，汽車金融公司可以獲得足夠的資金，消費者也能夠更便捷的享受到汽車消費信貸服務(wù)。

參考文獻：

[1]宋芳秀.我國汽車消費信貸的發(fā)展前景與對策建議[J].浙江金融,2009,(10)