導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融學(xué)信用的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)；金融學(xué)；教學(xué)改革

中圖分類(lèi)號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-02

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣、信用、銀行等金融因素對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響越來(lái)越強(qiáng)，它對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和貢獻(xiàn)也隨之顯現(xiàn)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，在企事業(yè)單位逐步發(fā)展壯大的過(guò)程中，管理者在自身經(jīng)濟(jì)體從添置設(shè)備、購(gòu)置土地房屋、到并購(gòu)和產(chǎn)業(yè)整合都需要用到各種各樣現(xiàn)代化的融資手段。作為一門(mén)經(jīng)濟(jì)學(xué)課程，管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)的金融學(xué)課程如何突出“管理”的特點(diǎn)，適應(yīng)管理專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)需要，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是需要任課教師不斷思考和反復(fù)探索的問(wèn)題。因此，在金融學(xué)課程教學(xué)過(guò)程中，教師要首先考慮管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)金融學(xué)的特殊性，在分析受眾特點(diǎn)的基礎(chǔ)上因材施教。

一、管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)金融學(xué)教學(xué)的特點(diǎn)

1.人才培養(yǎng)的特殊性。管理學(xué)專(zhuān)業(yè)與金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)不同，因此在金融學(xué)課程教學(xué)方法上也應(yīng)有所不同。對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)而言，專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)方向是要培養(yǎng)具有比較寬厚扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)、金融理論基礎(chǔ)，有一定的從事金融實(shí)務(wù)工作的能力的人才， 而管理學(xué)位方向?qū)W(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)在企事業(yè)單位工作，具有較強(qiáng)管理能力的管理型人才。就金融學(xué)課程而言，如何培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的、具有一定金融學(xué)知識(shí)和分析能力的管理學(xué)人才，是管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)金融學(xué)教學(xué)要研究的重要課題。正是基于這種培養(yǎng)目標(biāo)的不同，管理類(lèi)學(xué)生的知識(shí)體系和思考角度同金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生不同，這就要求教師在金融學(xué)教學(xué)中需要首先研究學(xué)生具體情況，從學(xué)生角度出發(fā)合理安排教學(xué)內(nèi)容，采用不同的教學(xué)方法，有針對(duì)性地對(duì)學(xué)生因材施教。

2.研究對(duì)象的特殊性?；诠芾眍?lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的特殊性，在金融學(xué)教學(xué)中要從管理類(lèi)學(xué)生的主要研究對(duì)象出發(fā)進(jìn)行教學(xué)活動(dòng)。跟金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生同時(shí)從宏觀和微觀視野去研究金融學(xué)不同，以企業(yè)（包括銀行等金融企業(yè)）為主的微觀經(jīng)濟(jì)行為主體是管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生研究的主要對(duì)象。所以，在教學(xué)方面，金融學(xué)教學(xué)應(yīng)該將企業(yè)設(shè)定為研究主體，從“公司金融”層面上去考察研究企業(yè)在金融市場(chǎng)中的投資、融資行為和理財(cái)活動(dòng)；即便是在研究宏觀金融的過(guò)程中，也要著重從企業(yè)這種微觀主體的角度去探討宏觀金融與企業(yè)的關(guān)系及對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響。因此，在教學(xué)中，要著重從微觀經(jīng)濟(jì)行為主體層面上培養(yǎng)學(xué)生對(duì)現(xiàn)今金融問(wèn)題的理解和對(duì)未來(lái)金融趨勢(shì)的把握。

3.課程體系中的特殊性。從學(xué)科層面上劃分，管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)屬于管理學(xué)學(xué)科，而金融學(xué)類(lèi)專(zhuān)業(yè)屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科。對(duì)于不同學(xué)科而言，在學(xué)習(xí)相同課程上，內(nèi)容的深度、廣度和側(cè)重點(diǎn)都應(yīng)有所不同。由于管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)的課程主要集中于管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)范圍，《金融學(xué)》課程在其課程體系中所占的比例較少，限制了理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)的范圍，給課程教學(xué)的完整性和體系性帶來(lái)了一定的困難。在課程設(shè)置上，《金融學(xué)》作為一門(mén)對(duì)于多數(shù)管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)而言，金融學(xué)課程安排一般僅限一個(gè)學(xué)期，往往設(shè)置在第四或者第五學(xué)期，課時(shí)量一般為36學(xué)時(shí)或54 學(xué)時(shí)。同時(shí)，金融學(xué)作為包含銀行、證券、信托、租賃、保險(xiǎn)業(yè)范疇的綜合學(xué)科，理論體系較為龐大，理論知識(shí)較為豐富，在有限的課時(shí)中很難以對(duì)整個(gè)金融學(xué)體系內(nèi)容進(jìn)行完整講授，更難以加入較多的實(shí)踐教學(xué)，因此，對(duì)教師提出了很高的要求，需要任課教師對(duì)教學(xué)內(nèi)容和課時(shí)進(jìn)行較好的設(shè)計(jì)。

二、管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)金融學(xué)教學(xué)改革探索

1.教學(xué)內(nèi)容方面的改革。鑒于管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)金融學(xué)學(xué)習(xí)的特殊性，簡(jiǎn)單的照本宣科不易于學(xué)生對(duì)知識(shí)的理解和掌握。在教學(xué)過(guò)程中，一方面要保持完整的、基礎(chǔ)的理論教學(xué)；另一方面還要兼顧一定的有針對(duì)性的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。教師應(yīng)根據(jù)管理類(lèi)學(xué)生人才培養(yǎng)和研究對(duì)象的特殊性，以學(xué)生為主體，選擇適合管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的金融學(xué)教材，精心編排教學(xué)內(nèi)容。

首先，選擇適合管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的金融學(xué)教材非常重要。在選取金融學(xué)教學(xué)教材時(shí)，國(guó)內(nèi)多數(shù)院校會(huì)選擇金融專(zhuān)業(yè)經(jīng)典教材，如黃達(dá)主編的《貨幣銀行學(xué)》（2003年改版后更名為《金融學(xué)》），而國(guó)內(nèi)眾多其他院校編撰的教材基本沿襲此教材體系《非金融專(zhuān)業(yè)本科金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容改革研究》。這些教材的基本特點(diǎn)是著重于宏觀金融，而較少關(guān)注微觀金融，這就和管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生更多的從微觀金融的視野出發(fā)去考慮金融問(wèn)題的角度不同，教材不具有人才培養(yǎng)的針對(duì)性。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)缺少金融學(xué)特色教材，無(wú)法滿足不同培養(yǎng)目標(biāo)、不同層次和不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生的需求，迫切需要進(jìn)行特色教材的編撰。并且，一些學(xué)校在選擇教材時(shí)盲目選擇金融專(zhuān)業(yè)經(jīng)典教材，沒(méi)有考慮到金融專(zhuān)業(yè)和非金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)。金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生在學(xué)習(xí)完金融學(xué)基礎(chǔ)課程后，還要進(jìn)一步學(xué)習(xí)金融專(zhuān)業(yè)不同分支課程，對(duì)所學(xué)基礎(chǔ)進(jìn)行進(jìn)一步深化和拓展；非金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)金融學(xué)只能是普及式教學(xué)，需要在一門(mén)課程中提綱挈領(lǐng)的建立一種大致的金融體系，基本認(rèn)識(shí)和了解金融運(yùn)行規(guī)律和機(jī)制，能夠運(yùn)用所學(xué)分析社會(huì)上的金融現(xiàn)象，為日后進(jìn)一步深入和學(xué)習(xí)做鋪墊。另外，目前大多數(shù)金融學(xué)教材內(nèi)容較為陳舊，無(wú)法反映社會(huì)中日新月異的金融實(shí)踐，容易使學(xué)生因教學(xué)內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)脫鉤而失去興趣。因此，教師在教材選擇時(shí)，要選取那些通俗易懂、體系性強(qiáng)、容易聯(lián)系專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行延伸的教材。

在教材的輔助下，教師能否合理安排教學(xué)內(nèi)容也至關(guān)重要。金融學(xué)課程涉及面廣，它涉及所有的金融基礎(chǔ)知識(shí)，是學(xué)習(xí)金融領(lǐng)域其他內(nèi)容，如商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、中央銀行學(xué)、國(guó)際金融學(xué)、證券投資學(xué)、公司理財(cái)?shù)鹊娜腴T(mén)鑰匙。對(duì)于管理類(lèi)等非金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，金融學(xué)是一門(mén)基礎(chǔ)理論課程，基本、完整的理論講授仍然應(yīng)該占教學(xué)的主體部分，在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)學(xué)生的基礎(chǔ)對(duì)課程內(nèi)容進(jìn)行精簡(jiǎn)。比如，金融學(xué)課程開(kāi)設(shè)之前，管理類(lèi)學(xué)已經(jīng)開(kāi)設(shè)過(guò)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)等經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)課程，對(duì)于金融學(xué)和這些課程中的重復(fù)部分，例如貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展、貨幣的職能，通脹理論等重復(fù)部分，可以只進(jìn)行復(fù)習(xí)式的講解。對(duì)于較深?yuàn)W內(nèi)容可以降低理論深度，比如，對(duì)于金融學(xué)中包含的資產(chǎn)定價(jià)理論，金融創(chuàng)新理論等只進(jìn)行簡(jiǎn)單的講解，對(duì)這部分感興趣的學(xué)生可以在課下進(jìn)行指導(dǎo)和交流。金融學(xué)中的教學(xué)內(nèi)容主要在金融市場(chǎng)和商業(yè)銀行部分，主要包括證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)。

值得注意的是，金融學(xué)課程可以分為微觀和宏觀部分，而一些金融現(xiàn)象往往表現(xiàn)在金融學(xué)微觀部分，這也是管理類(lèi)學(xué)生在步入工作崗位之后接觸最多的部分。參照美國(guó)商學(xué)院在金融學(xué)教育上的特點(diǎn)，就是從微觀金融的視野出發(fā)，更加注重應(yīng)用性。根據(jù)管理類(lèi)學(xué)生的定位，在內(nèi)容上需要更多的側(cè)重于金融學(xué)課程內(nèi)容緊密相連的微觀經(jīng)濟(jì)部分。如貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)中使用的金融工具：各種支票、匯票、本票、存單等；個(gè)人和企業(yè)的信用的重要性；企業(yè)如何通過(guò)股票、債券等方式進(jìn)行融資；如何通過(guò)融資性租賃購(gòu)買(mǎi)設(shè)備；民間借貸等內(nèi)容，更加能夠因材施教，也更能體現(xiàn)出這門(mén)課程應(yīng)用型的特點(diǎn)。

2.教學(xué)方法和手段方面的改革。

（1）將金融學(xué)基本理論與實(shí)際應(yīng)用緊密結(jié)合。金融學(xué)有知識(shí)點(diǎn)多、時(shí)效性強(qiáng)、與生活聯(lián)系較為緊密等特點(diǎn)，這種應(yīng)用性強(qiáng)的課程不宜單純地進(jìn)行理論教學(xué)。在教學(xué)過(guò)程中可以采用1969 年美國(guó)神經(jīng)病學(xué)教授Barrows 在加拿大麥克馬斯特大學(xué)首創(chuàng)的基于問(wèn)題學(xué)習(xí)教學(xué)法 （Problem Based Learning，PBL）。這是一種以學(xué)生為主體的典型教學(xué)方法，它以問(wèn)題為引導(dǎo)，以學(xué)生案例討論與實(shí)踐為主體，改變了傳統(tǒng)的以授課為基礎(chǔ)的單向教學(xué)方法（Lecture Based Learning，LBL），有利于調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性、主動(dòng)性，有利于培養(yǎng)自學(xué)能力和創(chuàng)新精神。金融學(xué)的理論體系龐大，基本術(shù)語(yǔ)和基本概念較難理解，而現(xiàn)有的教材往往較為陳舊，難以完全反應(yīng)各種實(shí)際問(wèn)題，如果教師單純的、呆板的照本宣科，學(xué)生會(huì)感到對(duì)課程難以消化，難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。這就要求教師在教學(xué)中過(guò)程中能夠用通俗、平易的語(yǔ)言講述知識(shí)點(diǎn)，還要能夠恰當(dāng)引入經(jīng)濟(jì)生活中的相關(guān)案例讓學(xué)生可以通過(guò)案例分析加強(qiáng)對(duì)理論知識(shí)的理解。

大量的案例分析可以提高學(xué)生的信息量和分析能力，在有限的課時(shí)量中案例的選擇尤為重要。如果案例選擇不恰當(dāng)，學(xué)生就難以運(yùn)用所學(xué)過(guò)的理論知識(shí)來(lái)具體分析案例，會(huì)影響教學(xué)效果。對(duì)案例教學(xué)法而言，恰當(dāng)?shù)慕鹑诎咐龑?duì)金融學(xué)教學(xué)至關(guān)重要，一般要求是一些比較典型、啟發(fā)、創(chuàng)新的金融案例。所以，要從學(xué)生角度出發(fā)，大小案例結(jié)合，并注意與社會(huì)輿論的金融問(wèn)題熱點(diǎn)結(jié)合，拓展學(xué)生金融知識(shí)視野，從而激起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。一些經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要的大型案例可以聯(lián)接學(xué)生所學(xué)的很多知識(shí)點(diǎn)，如通過(guò)介紹2007年美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī)，不但可以介紹其對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響，也通過(guò)其發(fā)生機(jī)制引發(fā)學(xué)生對(duì)所學(xué)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定、自由放任與政府干預(yù)等知識(shí)點(diǎn)的復(fù)習(xí)和分析。課堂中穿插大量的典型小的案例講述可以深化學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，比如在對(duì)民間信用形式進(jìn)行介紹時(shí)，教師可以通過(guò)簡(jiǎn)要介紹在國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域影響較大的民間借貸案件，如“孫大午事件”來(lái)引發(fā)學(xué)生對(duì)“金融排斥”和民間借貸存在合理性的思考，同時(shí)選取一些民間融資籌資者攜款潛逃的實(shí)例，引發(fā)學(xué)生對(duì)民間信用存在的必要性和風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)的理解，進(jìn)而引發(fā)學(xué)生對(duì)政府層面應(yīng)該如何去調(diào)控民間借貸進(jìn)行進(jìn)一步的思考。

作為一門(mén)與實(shí)際生活聯(lián)系緊密的學(xué)科，在教學(xué)手段的選擇上，可以通過(guò)向?qū)W生展示實(shí)物和播放圖片、視頻等方式增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如在進(jìn)行金融工具的學(xué)習(xí)中，可以通過(guò)向?qū)W生展示銀行匯票、支票、本票等憑證，讓學(xué)生了解如何正確填制憑證，知道出票人、付款人、收款人分別是哪方，應(yīng)該在何時(shí)付款，如何進(jìn)行銀行貼現(xiàn)；在講述股票和債券時(shí)向?qū)W生展示股票開(kāi)戶憑證和實(shí)物式、憑證式等債券憑證；在講解貨幣形式時(shí)，向?qū)W生展示不同階段的不同貨幣形式，從貝殼、石頭到紙幣，以及現(xiàn)代社會(huì)不同國(guó)家的貨幣面額的大小差別，以及不同國(guó)家選取的貨幣幣材，甚至幣材為塑料的信用貨幣，通過(guò)了解不同國(guó)家的貨幣形式增加學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。在講述信用時(shí)，可以通過(guò)播放經(jīng)濟(jì)生活中常常發(fā)生的行騙案例“旁氏騙局”等視頻，讓學(xué)生了解騙局發(fā)生的原因和避免方法，進(jìn)而引發(fā)學(xué)生對(duì)信用問(wèn)題的思考。

在課堂中進(jìn)行金融學(xué)基本概念講解時(shí)引入相關(guān)案例，引導(dǎo)學(xué)生用理論來(lái)分析和解決實(shí)際生活中的金融問(wèn)題，既可以提高課堂中學(xué)生的參與度，激發(fā)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的熱情，鍛煉學(xué)生主動(dòng)的學(xué)習(xí)、思考問(wèn)題，也激勵(lì)學(xué)生對(duì)解決方案發(fā)表自己的見(jiàn)解，有助于分析與表達(dá)能力的提高。在課下教師通過(guò)布置作業(yè)的方式，既可以引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)查閱書(shū)籍和資料等方式分析問(wèn)題，又培養(yǎng)學(xué)生解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。比如，教師在課堂上圍繞教學(xué)內(nèi)容引申介紹金融學(xué)領(lǐng)域中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題，如“金融脫媒”、“金融排斥”、“民間借貸”、“利率市場(chǎng)化”、“股票融資方式”、“企業(yè)債券”、“匯率市場(chǎng)化”、“存款保險(xiǎn)制度”等，在課下以小組的形式將學(xué)生分組，每組5-7 人，讓學(xué)生選取教師引申內(nèi)容進(jìn)行課后小組成員進(jìn)行查閱資料、討論、分析和總結(jié)，最終由小組成員陳述相關(guān)知識(shí)， 提出需進(jìn)一步研究解決的問(wèn)題，提出小組對(duì)該問(wèn)題的看法和創(chuàng)新，并請(qǐng)其他小組成員對(duì)該小組的陳述作提問(wèn)，這樣通過(guò)互教互助學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的探索和創(chuàng)新精神創(chuàng)新教學(xué)，教學(xué)過(guò)程中培養(yǎng)學(xué)生綜合利用知識(shí)，提出問(wèn)題，以靈活創(chuàng)新的思維活動(dòng)與實(shí)踐方法嘗試探索、克服困難、解決問(wèn)題的能力。

（2）培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)和終身學(xué)習(xí)的意識(shí)和能力。隨著金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越重要，金融發(fā)展日新月異，金融學(xué)理論的更新速度也在加快，因此，在教學(xué)中如何調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)和不斷學(xué)習(xí)金融的積極性和主動(dòng)性，建立起金融學(xué)動(dòng)態(tài)學(xué)習(xí)的意識(shí)顯得尤為重要。

在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，金融學(xué)貼近時(shí)事，是一個(gè)較新的學(xué)科，并且是動(dòng)態(tài)發(fā)展的學(xué)科，在它不斷向前發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)了很多的問(wèn)題，也造就了金融領(lǐng)域的很多創(chuàng)新。因此，在教學(xué)過(guò)程中，一味按照書(shū)本教材去講解，很可能會(huì)向?qū)W生傳輸陳舊和淘汰的內(nèi)容。這就要求教師要時(shí)刻關(guān)注金融領(lǐng)域中的發(fā)展變化，要實(shí)時(shí)更新固有知識(shí)體系。比如，在金融危機(jī)之后我們?nèi)绾螌?duì)銀行業(yè)進(jìn)行金融監(jiān)管；目前我國(guó)進(jìn)行的利率市場(chǎng)化進(jìn)行到哪個(gè)階段等。同時(shí)，教師要向?qū)W生注入動(dòng)態(tài)學(xué)習(xí)的思想，鼓勵(lì)學(xué)生分析學(xué)科前沿問(wèn)題，將正在進(jìn)行的金融事件與所學(xué)內(nèi)容結(jié)合與學(xué)生一起探討，啟迪學(xué)生在學(xué)習(xí)金融的過(guò)程中，以及在將來(lái)的學(xué)習(xí)和工作中關(guān)注新聞時(shí)事，運(yùn)用金融學(xué)課程所學(xué)分析社會(huì)中現(xiàn)象，從而使學(xué)生們具備經(jīng)濟(jì)敏感度和分析能力，做到學(xué)有所用。

介紹金融發(fā)展變革的實(shí)際情況并引導(dǎo)學(xué)生分析金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，需要教師在了解和分析金融領(lǐng)域存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的基礎(chǔ)上進(jìn)行，這就要求任課教師自身具備較強(qiáng)的分析能力和一定的實(shí)踐能力。是否擁有真正具備理論結(jié)合實(shí)際能力的教師直接關(guān)系到教學(xué)質(zhì)量，管理型高校應(yīng)注重提高教師的實(shí)踐能力。如果能在教學(xué)過(guò)程中邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)金融從業(yè)人員來(lái)指導(dǎo)教學(xué)環(huán)節(jié)是再好不過(guò)的，因?yàn)榻鹑趶臉I(yè)人員一般都具備較強(qiáng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不論是對(duì)各種業(yè)務(wù)的流程，還是對(duì)金融產(chǎn)品都非常熟悉，能更好地傳授給學(xué)生鮮活的知識(shí)，真正培養(yǎng)學(xué)以致用的應(yīng)用型人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]張迎春.淺談金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)與課程體系建設(shè)[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2002（S1）.

[2]唐安寶，劉傳哲.基于創(chuàng)新視角的管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)《金融學(xué)》精品課程建設(shè)的若干思考[J].中國(guó)科教創(chuàng)新導(dǎo)刊，2010（02）.

[3]梁柯.淺談非金融學(xué)專(zhuān)業(yè)金融學(xué)踐教學(xué)改革[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2012（1）.

[4]唐安寶.管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)《金融學(xué)》課程改革[J].黑龍江高教研究，2003（1）.

[5]張效云，董明綱，劉潔.淺談PBL教學(xué)模式[J].張家口醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)，2002，19（3）：80.

篇2

關(guān)鍵詞:貨幣銀行學(xué);教學(xué)改革;互動(dòng)式教學(xué)

中圖分類(lèi)號(hào):G642.0文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)22-0252-02

引言

《貨幣銀行學(xué)》是學(xué)習(xí)并掌握金融學(xué)知識(shí)的入門(mén)課程,也是教育部規(guī)定的高等院?！柏?cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)核心課程”之一。作為引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入金融學(xué)殿堂的啟蒙課程,如何使該課程適應(yīng)新的培養(yǎng)目標(biāo)的要求,提高教學(xué)的有效性,是教師在教學(xué)活動(dòng)中需要不斷研究和探討的問(wèn)題。

目前,在《貨幣銀行學(xué)》教學(xué)活動(dòng)中存在以下六個(gè)突出的矛盾和問(wèn)題:(1)基礎(chǔ)理論課程教學(xué)內(nèi)容體系的穩(wěn)定性與金融實(shí)踐發(fā)展的動(dòng)態(tài)性之間的矛盾;(2)基礎(chǔ)理論教學(xué)方法的規(guī)范性與金融理論進(jìn)展的先進(jìn)性之間的矛盾;(3)強(qiáng)化基礎(chǔ)理論教學(xué)與適應(yīng)金融人才社會(huì)需求之間的矛盾;(4)教學(xué)內(nèi)容覆蓋面廣、知識(shí)點(diǎn)多與學(xué)生學(xué)習(xí)時(shí)間、精力有限之間的矛盾;(5)優(yōu)化教師課堂教學(xué)與增強(qiáng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力之間的矛盾;(6)提高教師科研學(xué)術(shù)能力與提高教師的教學(xué)水平之間的矛盾。

本文結(jié)合《貨幣銀行學(xué)》課程的教學(xué)實(shí)踐,針對(duì)《貨幣銀行學(xué)》教學(xué)活動(dòng)中存在多種矛盾和問(wèn)題,探討在《貨幣銀行學(xué)》教學(xué)中進(jìn)行改革與創(chuàng)新的體會(huì)與建議。

一、切實(shí)轉(zhuǎn)變教學(xué)理念,注重學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)

目前,大學(xué)課堂教學(xué)在一定程度上,存在著“以課堂為中心,以教師為中心和以課本為中心”的局面,忽視學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的培養(yǎng)。這一問(wèn)題在《貨幣銀行學(xué)》這一金融學(xué)基礎(chǔ)課程的教學(xué)中表現(xiàn)得更為突出。

針對(duì)現(xiàn)有教學(xué)中存在的問(wèn)題,要改變傳統(tǒng)的教學(xué)理念,由“以教師為中心”轉(zhuǎn)向“以學(xué)生為中心”,以“教知識(shí)”為主轉(zhuǎn)向以“培養(yǎng)能力”為主,這一思想不僅是貨幣銀行學(xué)這一門(mén)課程的教學(xué)理念,也是日常教學(xué)工作的主旨。結(jié)合《貨幣銀行學(xué)》課程特點(diǎn),在教學(xué)過(guò)程中注重對(duì)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng),突出學(xué)生的主體地位。要在教學(xué)過(guò)程中創(chuàng)建寬松、民主的教學(xué)環(huán)境,師生平等對(duì)話,實(shí)現(xiàn)師生間知識(shí)同步,思維同振,感情共鳴。

二、根據(jù)形勢(shì)和對(duì)象變化不斷更新充實(shí)教學(xué)內(nèi)容,并注意與其他相關(guān)課程內(nèi)容的銜接

目前,在《貨幣銀行學(xué)》的教學(xué)中,不同程度地存在教學(xué)內(nèi)容不能適應(yīng)形勢(shì)變化;不同專(zhuān)業(yè)課程的教學(xué)內(nèi)容大部分雷同;在教學(xué)計(jì)劃安排上與其他專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程的銜接與協(xié)調(diào)不夠等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題,建議采取以下措施:

1.根據(jù)形勢(shì)變化動(dòng)態(tài)更新和充實(shí)教學(xué)內(nèi)容。在“貨幣銀行學(xué)”教學(xué)中除了講授基本理論和基礎(chǔ)知識(shí),在教學(xué)內(nèi)容上適當(dāng)引入金融學(xué)理論的最新研究成果或動(dòng)態(tài),金融實(shí)踐的最新發(fā)展,還要向?qū)W生介紹相關(guān)領(lǐng)域的最新研究動(dòng)態(tài)和研究方法。譬如,在“貨幣的發(fā)展與類(lèi)型”部分中,增加對(duì)“電子貨幣”的介紹;在“信用形式”部分,與當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)相適應(yīng),詳細(xì)介紹消費(fèi)信用形式;在商業(yè)銀行部分,結(jié)合中國(guó)商業(yè)銀行改革的深化,商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化趨勢(shì)以及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,有重點(diǎn)的加以講解:在貨幣政策章節(jié),結(jié)合近期中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和貨幣政策的調(diào)控進(jìn)行講解。

2.區(qū)別不同專(zhuān)業(yè),合理安排教學(xué)重點(diǎn)?！敦泿陪y行學(xué)》內(nèi)容繁雜,幾乎覆蓋了金融學(xué)的所有方面。在教學(xué)要求方面,應(yīng)該分不同專(zhuān)業(yè)區(qū)別對(duì)待,對(duì)各個(gè)不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生提出不同的教學(xué)方案,確定不同的教學(xué)重點(diǎn)。在給金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生講授《貨幣銀行學(xué)》時(shí),應(yīng)注重基本概念和貨幣基礎(chǔ)理論的深入透徹的分析,深入討論和學(xué)習(xí)與當(dāng)前金融熱點(diǎn)密切相關(guān)的話題。而對(duì)于非金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的財(cái)經(jīng)類(lèi)、管理類(lèi)學(xué)生來(lái)講,就可以更加靈活多樣,更注意的是與本專(zhuān)業(yè)有關(guān)的內(nèi)容。例如,對(duì)于會(huì)計(jì)學(xué)、工商管理和行政管理專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō),對(duì)于與企業(yè)、單位和個(gè)人分配關(guān)系較為密切的相關(guān)金融知識(shí)要重點(diǎn)講授。在給那些非財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)學(xué)生上選修課時(shí),就可以更加靈活多樣,將重點(diǎn)放在與日常生活密切相關(guān)的貨幣銀行學(xué)知識(shí)中,如信用、貨幣創(chuàng)造、銀行存貸款利率等問(wèn)題。

3.注意理清課程間的銜接關(guān)系,并強(qiáng)化課程間知識(shí)的聯(lián)動(dòng)性。金融理論課程作為經(jīng)濟(jì)類(lèi)課程體系的重要構(gòu)成部分,它和其他課程之間存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。根據(jù)課程間的這種天然聯(lián)動(dòng)關(guān)系,教師一方面應(yīng)理清課程設(shè)置及其相互銜接的關(guān)系,對(duì)有關(guān)重疊內(nèi)容的權(quán)衡取舍,提煉精華,另一方面可以通過(guò)利用這種關(guān)系強(qiáng)化學(xué)生的學(xué)習(xí)的效果。比如在講授貨幣銀行學(xué)中的有關(guān)利率(或匯率)理論時(shí),可以要求學(xué)生將利率(或匯率)作為一個(gè)解釋變量,將投資(或貿(mào)易順差)作為被解釋變量來(lái)構(gòu)建回歸方程,這樣不僅可使得對(duì)金融理論的掌握更具直觀性,而且可以鞏固以至強(qiáng)化對(duì)統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)原理的掌握。

三、注重運(yùn)用多種教學(xué)方法,改善教學(xué)效果

《貨幣銀行學(xué)》作為一門(mén)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)理論課,不如專(zhuān)業(yè)實(shí)務(wù)課具有技術(shù)性、技能性和趣味性。目前在教學(xué)中存在教學(xué)方法與手段單一枯燥的問(wèn)題,大大降低了學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。為此,建議運(yùn)用多樣化教學(xué)方法,提高學(xué)生學(xué)習(xí)的獨(dú)立性、研究性,注重學(xué)生的創(chuàng)造性培養(yǎng)。

1.進(jìn)行互動(dòng)式教學(xué),調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)、思考的積極性和主動(dòng)性?；?dòng)式教學(xué)法有兩層含義:一是在教學(xué)過(guò)程中師生互動(dòng),二是教學(xué)方案實(shí)施中的師生互動(dòng),教師制定的教學(xué)方案,在實(shí)施中隨時(shí)接受和吸納學(xué)生的意見(jiàn)與要求,從而達(dá)到教與學(xué)的和諧統(tǒng)一。結(jié)合貨幣銀行學(xué)的內(nèi)容特點(diǎn),在課堂講授過(guò)程中,可以從經(jīng)濟(jì)生活中的熱點(diǎn)問(wèn)題及現(xiàn)實(shí)生活中的問(wèn)題入手以吸引學(xué)生的注意力,然后提出問(wèn)題,啟發(fā)大家思考、發(fā)言,使他們參與到問(wèn)題的認(rèn)識(shí)與討論之中,最后由教師總結(jié),歸納出要點(diǎn)。例如,講到信用時(shí),可以就當(dāng)前中國(guó)社會(huì)的信用缺失問(wèn)題,特別是中國(guó)大學(xué)校園里的諸如考試作弊等不誠(chéng)信現(xiàn)象組織學(xué)生進(jìn)行討論。

2.實(shí)施案例教學(xué),提高學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。貨幣銀行學(xué)的很多內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)結(jié)合緊密,引入恰當(dāng)?shù)陌咐M(jìn)行分析,不僅使晦澀的理論變得生動(dòng)易懂,使學(xué)生從中受到啟發(fā),而且有助于學(xué)生活學(xué)活用。案例教學(xué)的目的主要就是培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力。如:培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力、解決問(wèn)題的能力、人際交往能力(書(shū)面與口頭表達(dá)、辯論與聽(tīng)取、小組的組織與管理等)等各方面的能力。案例教學(xué)的效果如何,關(guān)鍵在于案例的選取以及對(duì)如何引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行思考的設(shè)計(jì),從而增強(qiáng)學(xué)生思考問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。建議建立《貨幣銀行學(xué)》的案例教學(xué)庫(kù),并根據(jù)國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融實(shí)踐的發(fā)展,不斷更新和豐富案例內(nèi)容。譬如,當(dāng)講到金融危機(jī)時(shí),近期的次貸危機(jī)就是很好的案例,而這一案例對(duì)于《貨幣銀行學(xué)》教學(xué)中從各個(gè)側(cè)面、各個(gè)角度分析金融市場(chǎng)、融資渠道、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管都提供了恰當(dāng)?shù)?、連貫的、生動(dòng)的案例。

3.合理多媒體教學(xué),提升學(xué)生學(xué)習(xí)興趣和改善教學(xué)效果。貨幣銀行學(xué)課程的相當(dāng)一部分內(nèi)容采用多媒體教學(xué),創(chuàng)造性地利用符號(hào)、文字、圖形、表格等多種不同信號(hào),構(gòu)成一系列教學(xué)圖示軟件,以輔助教學(xué)工作,既能提升學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,活躍課堂氣氛,又可以大大改善教學(xué)效果。典型的例子就是,在介紹貨幣形態(tài)時(shí),將有關(guān)的貨幣圖片制作成多媒體課件,從古代的實(shí)物貨幣,包括貝類(lèi)貨幣、各種金屬鑄幣,直至現(xiàn)今主要國(guó)家的紙幣,讓學(xué)生看后一目了然,強(qiáng)化了學(xué)生對(duì)貨幣的感性認(rèn)識(shí),有利于激發(fā)學(xué)生對(duì)有關(guān)貨幣理論的學(xué)習(xí)興趣。類(lèi)似的還有信用工具,可以將支票、本票、匯票等圖片制作成課件。需要說(shuō)明的是,我們這里不應(yīng)是追求多媒體手段在教學(xué)中的簡(jiǎn)單堆砌,不應(yīng)是“為用而用”,而應(yīng)該根據(jù)具體的教學(xué)內(nèi)容、學(xué)生心理及視覺(jué)等方面的需求采取相應(yīng)的策略。

四、建立綜合考評(píng)體系,采用靈活多樣的考評(píng)方式進(jìn)行綜合考評(píng)

目前,很多學(xué)校用期末考卷作為唯一的考核手段和評(píng)價(jià)尺度,不注意對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程投入狀態(tài)和平時(shí)學(xué)習(xí)成績(jī)的考評(píng)。因此,考試結(jié)果難以客觀全面、真實(shí)、公正地反映學(xué)生的學(xué)習(xí)狀況,也不利于培養(yǎng)良好的學(xué)風(fēng)。

應(yīng)改革傳統(tǒng)的期末考卷單一性考試方法,建立以考核基本理論、基本知識(shí)、基本技能為基礎(chǔ),以綜合運(yùn)用能力為重點(diǎn),以學(xué)習(xí)態(tài)度為參照的綜合考評(píng)體系,通過(guò)采用多樣化的考評(píng)方式和規(guī)范化考評(píng)指標(biāo),以保證對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)檢驗(yàn)的真實(shí)性、公平性和合理性。對(duì)于《貨幣銀行學(xué)》課程的考核,堅(jiān)持平時(shí)和期末兩條線,但更重視平時(shí)的考核,通過(guò)平時(shí)的考核,在過(guò)程控制中實(shí)現(xiàn)激勵(lì)。平時(shí)的考核可以采取階段性測(cè)試、課程論文的形式,也可以采取定期或不定期作業(yè)等形式,但不管哪一種形式,都必須給學(xué)生反饋一個(gè)考核結(jié)果,這里面的關(guān)鍵有兩點(diǎn):一是考核內(nèi)容的設(shè)定;二是考核結(jié)果的呈現(xiàn)。比如,針對(duì)一些熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問(wèn)題布置課程論文或小型讀書(shū)報(bào)告,在考核結(jié)果的呈現(xiàn)上,建議只要其獨(dú)立完成、思路清晰、邏輯一致、自成一體,則以較高成績(jī)等級(jí)對(duì)待,這樣做的結(jié)果是充分地肯定了學(xué)生的勞動(dòng)成果。

結(jié)束語(yǔ)

總之,我們?cè)凇敦泿陪y行學(xué)》教學(xué)改革過(guò)程中,在保證基礎(chǔ)理論教學(xué)活動(dòng)規(guī)范性的基礎(chǔ)上,努力地進(jìn)行學(xué)理念、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和考評(píng)方法的改革和創(chuàng)新,達(dá)到提高教學(xué)效果、培養(yǎng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力、提高學(xué)生的知識(shí)運(yùn)用能力和創(chuàng)新能力,實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)符合社會(huì)需求的創(chuàng)新型金融人才的最終目標(biāo)。

當(dāng)然,任何方法或理論都有其適用的前提和條件以上所有措施都是建立在任課教師執(zhí)著敬業(yè)的職業(yè)態(tài)度、扎實(shí)廣博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)以及流暢得體的語(yǔ)言表達(dá)等諸多前提之上的,離開(kāi)了這些必要的基礎(chǔ),任何方法和措施都只能流于形式了,很難達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果,而且方法的選取還要視學(xué)生群體的整體學(xué)習(xí)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)要求來(lái)定,不分對(duì)象的全盤(pán)模仿可能適得其反。

參考文獻(xiàn):

[1]卞志村.因材施教術(shù)有專(zhuān)攻――針對(duì)不同專(zhuān)業(yè)學(xué)生的《貨幣銀行學(xué)》教學(xué)探討[J].金融教學(xué)與研究,2006,(6).

[2]黃艷艷.《貨幣銀行學(xué)》課程教學(xué)方法初探[J].科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì),2007,(32).

[3]盧亞娟.關(guān)于“貨幣銀行學(xué)”精品課程建設(shè)的若干思考[J].南京審計(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2006,(3).

篇3

關(guān)鍵詞： 《數(shù)理金融學(xué)》 教學(xué)計(jì)劃 課堂教學(xué)

《數(shù)理金融學(xué)》是一門(mén)運(yùn)用數(shù)學(xué)工具研究金融的課程。自20世紀(jì)50年代諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者馬科維茨首次從定量的角度研究投資組合這一金融問(wèn)題以來(lái)，數(shù)理金融學(xué)的理論得到迅猛的發(fā)展，同時(shí)其理論在金融衍生品的定價(jià)等領(lǐng)域得到廣泛的應(yīng)用。學(xué)習(xí)并掌握數(shù)理金融學(xué)的定量分析方法，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。由于《數(shù)理金融學(xué)》涉及的數(shù)學(xué)理論知識(shí)較多，學(xué)習(xí)該課程的難度較大。因此，探索適合本課程的教學(xué)理念以達(dá)到良好的教學(xué)效果是很有意義的，筆者將從以下三個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行闡述。

一、制訂設(shè)置合理的教學(xué)計(jì)劃，夯實(shí)學(xué)生的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)

目前大多數(shù)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，除了《微積分》、《線性代數(shù)》和《概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)》三門(mén)必修的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)課程外，基本上沒(méi)有其他的數(shù)學(xué)課程。《數(shù)理金融學(xué)》中的期權(quán)定價(jià)理論、隨機(jī)利率期限結(jié)構(gòu)理論等許多內(nèi)容都與隨機(jī)過(guò)程理論緊密地聯(lián)系在一起。比如，在學(xué)習(xí)期權(quán)定價(jià)理論和隨機(jī)利率期限結(jié)構(gòu)理論時(shí)，會(huì)涉及布朗運(yùn)動(dòng)、隨機(jī)積分、伊藤公式、哥薩諾夫變換、費(fèi)恩曼-卡克公式等隨機(jī)過(guò)程的相關(guān)理論[1]。若沒(méi)有學(xué)習(xí)《隨機(jī)過(guò)程》而讓學(xué)生直接學(xué)習(xí)《數(shù)理金融學(xué)》，他們會(huì)感覺(jué)到該課程理解起來(lái)十分困難。因此，將《隨機(jī)過(guò)程》這門(mén)課程列入教學(xué)計(jì)劃是很有必要的，為《數(shù)理金融學(xué)》課程的學(xué)習(xí)奠定良好的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。《隨機(jī)過(guò)程》的主要教學(xué)內(nèi)容包括泊松過(guò)程、離散時(shí)間馬氏鏈、連續(xù)時(shí)間馬氏鏈、布朗運(yùn)動(dòng)、隨機(jī)積分和擴(kuò)散過(guò)程[2]等。此外，測(cè)度論在數(shù)理金融學(xué)中有廣泛的應(yīng)用，如條件期望的概念及其性質(zhì)、測(cè)度的變換[3]等。學(xué)習(xí)和掌握測(cè)度論的基礎(chǔ)知識(shí)，不僅可以訓(xùn)練學(xué)生的數(shù)學(xué)思維，進(jìn)一步夯實(shí)學(xué)生的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，而且有助于學(xué)生更深入地理解數(shù)理金融學(xué)的定量分析方法。因此，將《測(cè)度論》設(shè)置為選修課程，在《數(shù)理金融學(xué)》課程的教學(xué)中具有重要的意義。由此可見(jiàn)，在教學(xué)計(jì)劃中開(kāi)設(shè)《測(cè)度論》和《隨機(jī)過(guò)程》兩門(mén)課程是非常合理的，不僅能為學(xué)習(xí)《數(shù)理金融學(xué)》奠定必要的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，而且能使學(xué)生掌握豐富的數(shù)學(xué)工具分析金融現(xiàn)象和解決金融問(wèn)題。

二、課堂教學(xué)應(yīng)處理好源于教材和高于教材兩個(gè)環(huán)節(jié)

課堂教學(xué)是教學(xué)計(jì)劃實(shí)施過(guò)程中最重要的環(huán)節(jié)。教什么的關(guān)鍵是選取合適的教材，教材是教學(xué)內(nèi)容的依據(jù)，但是課堂教學(xué)又不能局限于教材。這就要求課堂教學(xué)不僅要源于教材，而且要高于教材。被選入《數(shù)理金融學(xué)》的內(nèi)容往往是一些經(jīng)典的模型，而且大部分教材都非常詳細(xì)地編寫(xiě)了模型的數(shù)學(xué)推導(dǎo)過(guò)程。基于學(xué)生已掌握《數(shù)理金融學(xué)》所需的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，在講授教材內(nèi)容時(shí)，關(guān)鍵是把模型所運(yùn)用定量分析方法的核心思想和所得到結(jié)果的金融含義講解透徹，把推導(dǎo)過(guò)程的細(xì)節(jié)留給學(xué)生課后閱讀。在講授源于教材內(nèi)容的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)匮由旌秃侠淼匮a(bǔ)充是實(shí)施高于教材這一教學(xué)環(huán)節(jié)的常用手段。比如，在講授完經(jīng)典的馬科維茨均值-方差模型時(shí)，可以通過(guò)設(shè)置一些思考題，如采用方差度量風(fēng)險(xiǎn)有哪些缺陷性、如何將一階段的均值-方差模型推廣到多階段的情形等，引導(dǎo)學(xué)生對(duì)該模型的局限性進(jìn)行分析。在這些思考題的基礎(chǔ)上，還可以對(duì)教材上沒(méi)有涉及的相關(guān)內(nèi)容做適當(dāng)?shù)亟榻B，如在分析使用方差度量風(fēng)險(xiǎn)的缺陷性的同時(shí)，講授常用的一些風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)，并給出一些相關(guān)的文獻(xiàn)讓感興趣的學(xué)生課后進(jìn)一步深入地學(xué)習(xí)。這種高于教材的課堂教學(xué)環(huán)節(jié)不僅能拓寬學(xué)生的視野，培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，而且能讓學(xué)生養(yǎng)成獨(dú)立治學(xué)的習(xí)慣。因此，在《數(shù)理金融學(xué)》這門(mén)課程的教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)合理安排好源于教材和高于教材兩個(gè)環(huán)節(jié)的教學(xué)時(shí)間。課堂教學(xué)應(yīng)在發(fā)揮教材內(nèi)容的基礎(chǔ)性作用的同時(shí)重視高于教材的教學(xué)環(huán)節(jié)，充分利用高于教材的教學(xué)環(huán)節(jié)提高課堂教學(xué)質(zhì)量，而不是只滿足于講好教材內(nèi)容。

三、教學(xué)過(guò)程中應(yīng)注重培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)模型解決實(shí)際問(wèn)題的能力

《數(shù)理金融學(xué)》中的模型要么描述某些金融現(xiàn)象，要么解決某些金融問(wèn)題，這些金融模型的提出都與實(shí)際應(yīng)用有緊密的聯(lián)系。《數(shù)理金融學(xué)》不僅是讓學(xué)生理解和掌握模型的基本原理，而且要訓(xùn)練學(xué)生運(yùn)用所學(xué)模型解決實(shí)際問(wèn)題的能力，達(dá)到學(xué)以致用的目的。比如，在學(xué)生掌握利率期限結(jié)構(gòu)的貼現(xiàn)函數(shù)法等擬合方法的基本原理的基礎(chǔ)上，要求他們根據(jù)我國(guó)債券市場(chǎng)的樣本數(shù)據(jù)，選用合適的擬合方法得到不同信用級(jí)別的利率期限結(jié)構(gòu)，并結(jié)合相應(yīng)的理論對(duì)其進(jìn)行分析。在運(yùn)用模型解決實(shí)際問(wèn)題時(shí)，通常需要利用一些軟件編寫(xiě)程序處理樣本數(shù)據(jù)，進(jìn)而得到模型中參數(shù)的估計(jì)值。編程是運(yùn)用模型解決實(shí)際問(wèn)題過(guò)程中非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，可以通過(guò)開(kāi)設(shè)實(shí)驗(yàn)課對(duì)一些常用軟件的使用方法進(jìn)行講授并設(shè)計(jì)一些題目讓學(xué)生自己動(dòng)手練習(xí)鞏固所學(xué)軟件的常用命令，然后在此基礎(chǔ)上訓(xùn)練學(xué)生的編程能力。由此可見(jiàn)，學(xué)生運(yùn)用模型解決實(shí)際問(wèn)題時(shí)，既要有扎實(shí)的數(shù)理金融學(xué)基礎(chǔ)，又要具備較強(qiáng)的編程能力，這是高層次金融人才應(yīng)該具備的素質(zhì)。因此，《數(shù)理金融學(xué)》課程的教學(xué)不能只停留在講授模型的基本原理這一理論層面，而是要在理論教學(xué)的基礎(chǔ)上注重培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)模型解決實(shí)際問(wèn)題的能力。這一要求在該門(mén)課程的教學(xué)過(guò)程中具有十分重要的意義，不僅實(shí)踐理論與實(shí)際相結(jié)合的教學(xué)理念，而且能加強(qiáng)學(xué)生運(yùn)用軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的能力，讓學(xué)生在解決實(shí)際問(wèn)題的過(guò)程中對(duì)所學(xué)模型的理論有更深刻的認(rèn)識(shí)，激發(fā)學(xué)生構(gòu)建更貼近現(xiàn)實(shí)世界的新模型，使學(xué)生真正體會(huì)到學(xué)習(xí)《數(shù)理金融學(xué)》的有用性和重要性。

綜上所述，教學(xué)計(jì)劃的設(shè)置、課堂教學(xué)的實(shí)施和學(xué)生能力的培養(yǎng)是《數(shù)理金融學(xué)》課程教學(xué)的三個(gè)重要環(huán)節(jié)。數(shù)理金融學(xué)是數(shù)學(xué)與金融學(xué)相結(jié)合而形成的交叉學(xué)科，涉及大量的數(shù)學(xué)知識(shí)，教學(xué)計(jì)劃的設(shè)置合理與否直接影響整個(gè)教學(xué)過(guò)程的實(shí)施。只有學(xué)生具備扎實(shí)的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，課堂教學(xué)才能實(shí)施高于教材的環(huán)節(jié)和培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)模型解決實(shí)際問(wèn)題的能力。沒(méi)有高于教材這一環(huán)節(jié)的課堂教學(xué)無(wú)異于照本宣科，沒(méi)有注重學(xué)生解決實(shí)際問(wèn)題能力的培養(yǎng)，單純的理論教學(xué)只是紙上談兵，違背理論與實(shí)際相結(jié)合的教學(xué)理念。因此，《數(shù)理金融學(xué)》的教學(xué)應(yīng)處理好這三個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)揮其在培養(yǎng)高層次金融人才中的重要作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉中行，林建忠.數(shù)理金融：資產(chǎn)定價(jià)與金融決策理論[M].北京：科學(xué)出版社，2010.

篇4

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品；實(shí)體產(chǎn)品；服務(wù)產(chǎn)品；營(yíng)銷(xiāo)；產(chǎn)品創(chuàng)新

文章編號(hào)：1003－4625（2006）06－0039－03中圖分類(lèi)號(hào)：F832．33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)延伸發(fā)展成為金融營(yíng)銷(xiāo)學(xué)，“金融產(chǎn)品”的概念需要重新定義。這是學(xué)科交叉與融合過(guò)程的必然現(xiàn)象。金融營(yíng)銷(xiāo)學(xué)理論體系建設(shè)的任務(wù)之一，就是從多學(xué)科角度研究金融產(chǎn)品并加以整合，形成自身理論的特色，為金融實(shí)踐提供指導(dǎo)。

基于這樣的認(rèn)識(shí)，金融營(yíng)銷(xiāo)學(xué)基于產(chǎn)品概念研究分析形成的定義應(yīng)該是：金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)提供的滿足人們對(duì)貨幣財(cái)產(chǎn)的保管、支付和增值等需要和欲望的金融工具及其附加服務(wù)。這一定義沒(méi)有簡(jiǎn)單因襲市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)對(duì)產(chǎn)品定義的三層解構(gòu)模式，通過(guò)借鑒并改造成為“金融工具＋金融服務(wù)”的雙要素結(jié)構(gòu)。它彌補(bǔ)了金融學(xué)對(duì)金融產(chǎn)品定義的缺陷――僅注重金融工具效用，將服務(wù)排除在產(chǎn)品價(jià)值之外。

一、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)產(chǎn)品概念改造

產(chǎn)品是營(yíng)銷(xiāo)策略因素組合中的首要因素。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)將產(chǎn)品的價(jià)值構(gòu)成分類(lèi)并排列為三個(gè)遞進(jìn)層次，每個(gè)層次冠以子產(chǎn)品名稱(chēng)，即核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品、擴(kuò)展/服務(wù)產(chǎn)品，如下圖所示。

對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行類(lèi)似價(jià)值解構(gòu)時(shí)發(fā)現(xiàn)，這一模式有不適之處。核心產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品是明顯的，但形式產(chǎn)品的界限卻十分模糊。以傳統(tǒng)的銀行存貸匯產(chǎn)品為例，形式產(chǎn)品表現(xiàn)為存折、合同、匯款單，其實(shí)質(zhì)上都是一份資金轉(zhuǎn)移或讓渡的契約。契約內(nèi)載明了交易雙方通過(guò)談判達(dá)成的一系列約定：交易對(duì)象、數(shù)量、價(jià)格、期限，權(quán)利、義務(wù)等等。這些具體內(nèi)容是金融核心產(chǎn)品，而契約是核心產(chǎn)品的載體或表達(dá)，與核心產(chǎn)品天然一體。但是，記載契約條款的介質(zhì)形式并不重要，有時(shí)口頭約定也成立。

相比之下，有形商品的外在形式價(jià)值是重要的。效用相同的轎車(chē)，因?yàn)橥庑?、顏色、?nèi)部空間與配置等不同而產(chǎn)生價(jià)值差異。現(xiàn)代制造業(yè)高度重視產(chǎn)品的形式表達(dá)，不惜重金聘請(qǐng)工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)家，通過(guò)形式產(chǎn)品的設(shè)計(jì)改變工業(yè)產(chǎn)品冰冷、生硬的外形，使人們消費(fèi)時(shí)能感受到人文關(guān)懷，產(chǎn)生審美情趣、個(gè)性舒張等感覺(jué)，由此提升了產(chǎn)品價(jià)值。

金融產(chǎn)品的特殊性在于，交易以信用為基礎(chǔ)。信用行為是非物質(zhì)的，它受個(gè)人品格、市場(chǎng)規(guī)則、社會(huì)文化等無(wú)形因素的影響，在人們長(zhǎng)期的交往活動(dòng)中逐步形成。沒(méi)有信用，即使一紙契約，交易也難免失敗。因此金融交易的本質(zhì)是約定與信任。

所以在金融產(chǎn)品的價(jià)值要素中，核心產(chǎn)品的形式與有形商品的形式的重要程度相差甚遠(yuǎn)，作為一個(gè)單獨(dú)要素存在顯得沒(méi)有必要。另一方面，服務(wù)產(chǎn)品本身包含有形展示的內(nèi)容，與單獨(dú)存在的有形產(chǎn)品要素重復(fù)。如果需要強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品外在表達(dá)，可以運(yùn)用服務(wù)有形展示的辦法解決。因此，金融工具效用產(chǎn)品與金融服務(wù)附加產(chǎn)品已經(jīng)足以反應(yīng)金融產(chǎn)品的全部?jī)r(jià)值。

改造后的金融產(chǎn)品要素組成模型如上圖所示。這個(gè)模型簡(jiǎn)單清晰地勾勒了現(xiàn)代金融產(chǎn)品的價(jià)值構(gòu)成及其相互關(guān)系。效用產(chǎn)品代表金融產(chǎn)品的功能與績(jī)效，是產(chǎn)品價(jià)值本源，沒(méi)有它，其他價(jià)值都是空中樓閣。服務(wù)產(chǎn)品是為產(chǎn)品達(dá)成交易進(jìn)行的過(guò)程與活動(dòng)，它為效用產(chǎn)品增加價(jià)值。效用產(chǎn)品的形式是貨幣金融工具，它具備有形商品的諸多特性：標(biāo)準(zhǔn)化、同質(zhì)性、可儲(chǔ)存。服務(wù)產(chǎn)品是非物質(zhì)的行為與活動(dòng)，其服務(wù)屬性表現(xiàn)為：質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)差異、生產(chǎn)與消費(fèi)不可分離、富余產(chǎn)能無(wú)法儲(chǔ)存等。

有一點(diǎn)需要特別指出，區(qū)別有形商品與服務(wù)產(chǎn)品特性的有形性與無(wú)形性的描述，不能簡(jiǎn)單用來(lái)描述金融產(chǎn)品。正是這一點(diǎn)，使金融產(chǎn)品與眾不同。

二、金融核心產(chǎn)品的實(shí)體性

金融行業(yè)以經(jīng)營(yíng)貨幣為主，為貨幣正常有效運(yùn)行提供服務(wù)。就像酒店提供餐飲服務(wù)，不能沒(méi)有食品等實(shí)體材料一樣，貨幣是金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的原材料，金融產(chǎn)品的實(shí)體性來(lái)自其經(jīng)營(yíng)的“原材料”貨幣的實(shí)體性。

貨幣是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊物品?！爱?dāng)我們有了貨幣時(shí)，我們就可以比用任何其他商品更加容易地得到我們所需要的東西”。雖然貨幣是抽象的“物”，但仍不失其物的屬性。在貨幣的五大職能中，儲(chǔ)藏職能與支付職能就是物性的體現(xiàn)。因此，貨幣是一種實(shí)實(shí)在在的客觀存在。

貨幣的本原是實(shí)體。現(xiàn)代貨幣形式已經(jīng)越來(lái)越遠(yuǎn)離本原，但其實(shí)體的性質(zhì)沒(méi)有變。追溯早期貨幣，從牲畜、貝殼、金屬、金銀，人們總是將貨幣與某種特定的實(shí)物聯(lián)系。商業(yè)文明發(fā)明了紙幣、記賬貨幣，以及當(dāng)下的電子貨幣。貨幣經(jīng)歷了從有形到無(wú)形，從實(shí)體到符號(hào)的巨大變化。商業(yè)社會(huì)，除了現(xiàn)金，絕大部分貨幣是記在賬本上的數(shù)字。電子時(shí)代，貨幣成為光纖中飛速奔跑的電信號(hào)，生產(chǎn)消費(fèi)中的“錢(qián)”越來(lái)越難見(jiàn)到。這種形式上日益虛擬化的演變很容易掩蓋貨幣的實(shí)體性。因?yàn)槿藗兞?xí)慣將有形與實(shí)體劃等號(hào)。嚴(yán)格來(lái)講，有形與實(shí)體是有區(qū)別的。自然界的實(shí)體可以有形也可以無(wú)形。有形與無(wú)形之分在乎人們的視覺(jué)，但無(wú)形不等于不存在，比如電子、磁場(chǎng)、氣流等。貨幣就像在市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)中不停流動(dòng)的高能電子，是一種具有強(qiáng)大能量的物質(zhì)存在。因此，現(xiàn)代金融核心產(chǎn)品是無(wú)形的實(shí)體產(chǎn)品，與有形商品的四大屬性一樣，只需將“有形性”改成“實(shí)體性”，就可以既保留貨幣“物”的屬性，又使它有別于一般有形商品。

人們手中的現(xiàn)金貨幣不能稱(chēng)為金融產(chǎn)品。貨幣天生具有流動(dòng)性與趨利性。但在趨利流動(dòng)過(guò)程中，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而存在貨幣損失的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，滿足了貨幣的融通、保值、增值、避險(xiǎn)的社會(huì)需要。它們將貨幣“加工”成可以滿足特定需求的產(chǎn)品。資金剩余者通過(guò)金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)金變成存折或存單，或國(guó)庫(kù)券，或是股權(quán)證等等金融產(chǎn)品。而資金短缺者通過(guò)貸款、信用卡等金融產(chǎn)品從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。金融機(jī)構(gòu)不是金融產(chǎn)品貨幣資產(chǎn)的真正主人，而是受人之托、代人理財(cái)?shù)呢?cái)富“管家”。因此，貨幣金融產(chǎn)品在金融機(jī)構(gòu)眼中不過(guò)是通過(guò)買(mǎi)賣(mài)交易獲取利潤(rùn)的工具，即金融工具。

貨幣金融產(chǎn)品與實(shí)體產(chǎn)品一樣，可以占有可以轉(zhuǎn)讓。資金占有與實(shí)物租賃一樣，不發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)狡跉w還。而轉(zhuǎn)讓則產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)遷移。這種轉(zhuǎn)移發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象――客戶之間。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)約定替客戶實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)移，例如商業(yè)匯兌、抵押償債等。這種轉(zhuǎn)移的間接性，也模糊了人們對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)體性的認(rèn)識(shí)，容易與服務(wù)不產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的特性混淆。

貨幣金融產(chǎn)品的實(shí)體性還表現(xiàn)在，有可測(cè)量的物理指標(biāo)：數(shù)量、標(biāo)準(zhǔn)、流通速度等，每一類(lèi)貨幣產(chǎn)品可以通過(guò)數(shù)量相互比較與換算。由此也產(chǎn)生了貨幣產(chǎn)品可量化、可規(guī)范、可格式、可儲(chǔ)存的顯性知識(shí)特征。金融業(yè)之所以成為信息技術(shù)應(yīng)用的前沿，蓋源于其產(chǎn)品的這一特征。顯性知識(shí)易于復(fù)制，貨幣金融產(chǎn)品及信息化手段可以像大工業(yè)時(shí)代一樣，利用IT設(shè)備與技術(shù)，進(jìn)行大規(guī)模、程式化作業(yè)，ATM機(jī)、信用卡、電子錢(qián)包、證券交易、適時(shí)匯兌、網(wǎng)上銀行都屬于此類(lèi)。貨幣電子化使高度同質(zhì)性的產(chǎn)品，以更快的速度擴(kuò)散。貨幣金融產(chǎn)品的同質(zhì)性帶來(lái)的好處是使大規(guī)模經(jīng)營(yíng)成為可能，但缺點(diǎn)是領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)難以長(zhǎng)久。

三、金融產(chǎn)品的服務(wù)性

金融產(chǎn)品的服務(wù)性是促成實(shí)體產(chǎn)品達(dá)成交易的活動(dòng)與行為，就像從工廠生產(chǎn)線下來(lái)的產(chǎn)品，還需要渠道、物流、零售、售后維護(hù)等服務(wù)才能傳送到客戶手中。金融服務(wù)涉及的面非常廣，包括網(wǎng)點(diǎn)位置、業(yè)務(wù)辦理速度與效率、利率與收費(fèi)、信用可獲得性、營(yíng)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)短、人員態(tài)度與專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，甚至停車(chē)便利等細(xì)節(jié)。由于服務(wù)的獨(dú)特性，服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)成為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)的一個(gè)極具潛力的分支。

一般而言，服務(wù)產(chǎn)品有許多實(shí)體產(chǎn)品不具備的特點(diǎn)。實(shí)體產(chǎn)品有四大特點(diǎn)，即有形性、標(biāo)準(zhǔn)化、生產(chǎn)和消費(fèi)分開(kāi)、可儲(chǔ)存。而服務(wù)產(chǎn)品的特性則表現(xiàn)為：無(wú)形性、異質(zhì)性、不可分性、不可儲(chǔ)存。舉一個(gè)典型的實(shí)體產(chǎn)品“汽車(chē)”和一個(gè)典型的服務(wù)產(chǎn)品“理財(cái)咨詢(xún)”的例子進(jìn)行比較說(shuō)明，如下表。

進(jìn)入服務(wù)社會(huì)，純粹的實(shí)體產(chǎn)品已經(jīng)不多見(jiàn)，而且服務(wù)要素在產(chǎn)品中的地位日趨重要。許多聲名卓越的大公司已經(jīng)完成了從服務(wù)附屬于產(chǎn)品，變?yōu)榉?wù)主導(dǎo)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型，例如IBM公司、通用金融公司等?！盎ㄆ煊肋h(yuǎn)不睡覺(jué)”的口號(hào)，代表優(yōu)秀的大銀行，放棄了追求“完美”金融工具的產(chǎn)品導(dǎo)向策略，轉(zhuǎn)向客戶滿意導(dǎo)向策略。

服務(wù)是金融行業(yè)與生俱有的職能。金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)產(chǎn)品的目的是降低實(shí)體產(chǎn)品交易成本。在以企業(yè)為中心的賣(mài)方市場(chǎng)年代，金融服務(wù)通過(guò)金融工具產(chǎn)品來(lái)滿足就夠了。在我國(guó)，由于貨幣資金的稀缺，以及行業(yè)門(mén)檻過(guò)高形成一定的壟斷，金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期注重的是貨幣效用產(chǎn)品。隨著買(mǎi)方市場(chǎng)的到來(lái)，同質(zhì)化的產(chǎn)品越來(lái)越不好賣(mài)了。金融產(chǎn)品停留在金融工具上是沒(méi)有長(zhǎng)久競(jìng)爭(zhēng)力的。服務(wù)產(chǎn)品可以實(shí)施個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)手難以模仿，有利于形成差異化競(jìng)爭(zhēng)力，也有利于產(chǎn)品品牌價(jià)值提升。因此，提高金融產(chǎn)品的服務(wù)價(jià)值，使客戶產(chǎn)生較高滿意度和忠誠(chéng)度，成為金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)的出路。

以銀行卡產(chǎn)品為例。市場(chǎng)上所有銀行借記卡產(chǎn)品的效用高度同質(zhì)――支付便利。發(fā)卡機(jī)構(gòu)都在服務(wù)上加大投入，如招商銀行“一卡通”的品牌價(jià)值是多賬戶統(tǒng)一管理，工商銀行以網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，為牡丹卡賦予“家門(mén)口”的銀行的品牌價(jià)值。

信用卡產(chǎn)品也一樣，透支消費(fèi)功能是其實(shí)體屬性。為了提高自己的產(chǎn)品的價(jià)值含量，比競(jìng)爭(zhēng)者高出一籌，發(fā)卡機(jī)不僅在渠道、促銷(xiāo)上下工夫，在商家數(shù)量與分布、終端機(jī)具友好接觸、手續(xù)費(fèi)減免、交易折扣、促銷(xiāo)禮品等方面采取種種有吸引力的措施，而且注重客戶關(guān)系管理，如客戶信用等級(jí)及待遇政策，設(shè)立Callcenter和交易提示短信等信息通道，收集和研究客戶意見(jiàn)與抱怨并積極回應(yīng)等等。

實(shí)踐表明，客戶選擇銀行卡首先是服務(wù)，功能已經(jīng)失去了選擇意義。

四、金融產(chǎn)品雙要素定義的意義

金融產(chǎn)品的雙要素定義，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)和品牌價(jià)值提升提供了一個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)用的產(chǎn)品分析框架。金融機(jī)構(gòu)在追求服務(wù)價(jià)值的過(guò)程中將完成自身的現(xiàn)代化變革。

1．指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)策略

如前所述，實(shí)體產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品屬性不同，營(yíng)銷(xiāo)策略存在差別。實(shí)體產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略講究4P，即產(chǎn)品、價(jià)格、渠道、促銷(xiāo)及其組合。服務(wù)產(chǎn)品還需要增加3P，即人員、過(guò)程、有形展示。金融產(chǎn)品多數(shù)是實(shí)體產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品的混合，因此需要考慮上述所有策略因素。但由于實(shí)體與服務(wù)的占比或階段變化不同，營(yíng)銷(xiāo)要素運(yùn)用的側(cè)重點(diǎn)不同。

一般來(lái)講，從事實(shí)體產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的人員偏向技術(shù)型，喜歡追求產(chǎn)品本身的完美，容易患營(yíng)銷(xiāo)“近視癥”。而在一線通過(guò)服務(wù)推銷(xiāo)產(chǎn)品的人員偏向人文型，追求短期業(yè)績(jī)提升。國(guó)內(nèi)一些銀行習(xí)慣將實(shí)體產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品分開(kāi)，前者由總行組織管理，后者則交給分支機(jī)構(gòu)。這種產(chǎn)品整體設(shè)計(jì)與營(yíng)銷(xiāo)的分離的做法，加重了上述人員的不當(dāng)偏好，壓制了產(chǎn)品價(jià)值的提升。例如一家銀行開(kāi)展信用卡促銷(xiāo)活動(dòng)，產(chǎn)品部門(mén)設(shè)計(jì)了具有競(jìng)爭(zhēng)力的交易獎(jiǎng)勵(lì)與購(gòu)物優(yōu)惠，然后由屬下各市場(chǎng)推銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)布展促銷(xiāo)。結(jié)果產(chǎn)生了一系列問(wèn)題，一些銷(xiāo)售人員對(duì)本次促銷(xiāo)的賣(mài)點(diǎn)不熟悉，推薦理由一般化，沒(méi)有針對(duì)客戶“已經(jīng)有卡了，為什么還要買(mǎi)你的？”進(jìn)行特別宣傳；展點(diǎn)選擇倉(cāng)促，沒(méi)有選準(zhǔn)潛在客戶集中的地方；廣告招貼畫(huà)不統(tǒng)一，難以形成客戶對(duì)銀行形象的定位。如果事先打破人員結(jié)構(gòu)定式，將實(shí)體產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，統(tǒng)一設(shè)計(jì)統(tǒng)一組織統(tǒng)一實(shí)施，效果將更好。

2．為金融產(chǎn)品創(chuàng)新選擇可行的突破口

金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以產(chǎn)生于任何一個(gè)層次或?qū)傩?。?shí)體產(chǎn)品創(chuàng)新多借助于金融工程方法，而服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新主要靠人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和技能。

說(shuō)到產(chǎn)品創(chuàng)新，人們習(xí)慣于指向金融工具及其衍生產(chǎn)品――票據(jù)、債券、股票、信托、期貨、期權(quán)等。金融機(jī)構(gòu)設(shè)立創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，往往選擇有良好的數(shù)理統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的知識(shí)涵養(yǎng)的金融學(xué)科專(zhuān)業(yè)人員，投入大量資金和精力，事實(shí)證明在實(shí)體產(chǎn)品上追求創(chuàng)新是十分艱難的。而且要保持領(lǐng)先地位，需要持續(xù)不斷地推陳出新。對(duì)實(shí)力不強(qiáng)的銀行，可能產(chǎn)品還沒(méi)出來(lái)就被市場(chǎng)淘汰了。實(shí)際上，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)奉行低成本的產(chǎn)品跟隨策略，密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外金融工具創(chuàng)新潮流，有合適的就“拿來(lái)”、“引進(jìn)”。例如結(jié)構(gòu)性存款，國(guó)內(nèi)銀行首先是模仿外幣儲(chǔ)蓄，不久人民幣儲(chǔ)蓄開(kāi)始興起。然而貨幣產(chǎn)品的同質(zhì)性，使模仿創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)消失得更快。

服務(wù)是一個(gè)適合我國(guó)銀行目前狀況的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向。服務(wù)創(chuàng)新具有廣泛的人際來(lái)源，它依賴(lài)員工――包括一線員工與內(nèi)部員工，而不僅僅是少數(shù)精英，還依賴(lài)服務(wù)過(guò)程中客戶的參與，甚至客戶抱怨也蘊(yùn)藏創(chuàng)新機(jī)會(huì)。服務(wù)創(chuàng)新還具有廣泛的業(yè)務(wù)來(lái)源，從交易手段、交易渠道、交易過(guò)程，甚至產(chǎn)品中體現(xiàn)的人文關(guān)懷與環(huán)境保護(hù)精神，都是產(chǎn)品創(chuàng)新的沃土。服務(wù)擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。綜觀我國(guó)銀行現(xiàn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大部分沒(méi)有超出服務(wù)的范圍。

3．提升金融品牌價(jià)值

像“可口可樂(lè)”一樣擁有市場(chǎng)不敗的品牌，是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)的最高境界。然而品牌的成敗不取決于企業(yè)而取決于客戶。品牌的市場(chǎng)價(jià)值在于從眾多的同類(lèi)產(chǎn)品中一眼就能識(shí)別，并擁有一批堅(jiān)定不移的忠誠(chéng)客戶。

金融機(jī)構(gòu)都希望自己在客戶心中的定位，與競(jìng)爭(zhēng)者有鮮明的區(qū)別；自己產(chǎn)品與競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品的替代程度最小。金融產(chǎn)品或金融機(jī)構(gòu)品牌必須由服務(wù)產(chǎn)品及其營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)完成。服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)提倡客戶價(jià)值第一，利潤(rùn)是價(jià)值創(chuàng)造的結(jié)果。服務(wù)要求全員營(yíng)銷(xiāo)，一線員工為客戶服務(wù)，后臺(tái)人員為一線人員服務(wù)，管理人員為生產(chǎn)人員服務(wù)。服務(wù)的形式靈活多樣，有現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的，有規(guī)模“批處理”，也有一對(duì)一服務(wù)。產(chǎn)品的不可觸摸性，可以有形展示的方法解決。由此可見(jiàn)，服務(wù)的理念、組織力量、策略手段，可以為實(shí)體產(chǎn)品添加許多個(gè)性化的元素。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)全面的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷(xiāo)，持續(xù)不斷開(kāi)發(fā)維護(hù)客戶關(guān)系，實(shí)施有效的客戶管理策略，使客戶源源不斷地從相識(shí)到滿意，再?gòu)臐M意變?yōu)橹艺\(chéng)，品牌就是水到渠成的事了。

4．服務(wù)導(dǎo)向?qū)⒋偈菇鹑跈C(jī)構(gòu)變革

服務(wù)產(chǎn)品是無(wú)形的，以人們滿意為衡量尺度。其中包含更多的身體感覺(jué)、情感與思想等人文因素，需要服務(wù)人員具備較強(qiáng)的人文關(guān)懷。通過(guò)一線員工與客戶的溝通、協(xié)商和長(zhǎng)期關(guān)系維護(hù)，形成忠誠(chéng)客戶群體。人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，企業(yè)最寶貴的資產(chǎn)不是財(cái)務(wù)報(bào)表上左邊一溜數(shù)字，而是在柜臺(tái)交易的忠誠(chéng)的客戶，他們給企業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)。從客戶價(jià)值創(chuàng)造出發(fā)，銀行內(nèi)部要形成一條價(jià)值利潤(rùn)鏈。而價(jià)值鏈的形成非改造組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和管理系統(tǒng)不可。由此可見(jiàn)，提高金融服務(wù)產(chǎn)品的地位，將帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)革命性的變革。

篇5

關(guān)鍵詞： 建構(gòu)主義 貨幣銀行學(xué) 教學(xué)方法 改進(jìn)措施

在現(xiàn)代信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，高校的理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的環(huán)境有了很大的改變，傳統(tǒng)的教學(xué)模式和方法在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)下也在不斷地為適應(yīng)新形勢(shì)而改變。不同于傳統(tǒng)教育理論，現(xiàn)代教育理論認(rèn)為學(xué)校教育應(yīng)著眼于教會(huì)學(xué)生如何學(xué)習(xí)，使他們習(xí)得自主學(xué)習(xí)的能力，夯實(shí)終身學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)。這就意味著在教學(xué)實(shí)踐過(guò)程中，教師的教學(xué)理念、教學(xué)方式要發(fā)生根本性的變革。相應(yīng)地，學(xué)生的學(xué)習(xí)方式也隨之改變。本文基于建構(gòu)主義理論的視角，討論在貨幣銀行學(xué)教學(xué)過(guò)程中教學(xué)方法的改進(jìn)措施。

一、建構(gòu)主義理論概述

建構(gòu)主義源自關(guān)于兒童認(rèn)知發(fā)展的相關(guān)理論。建構(gòu)主義認(rèn)為知識(shí)不是通過(guò)教師直接傳授得到的，而是在一定的情景，即社會(huì)文化背景下，學(xué)生借助他人（包括教師和同學(xué)）的幫助，利用必要的學(xué)習(xí)資料，通過(guò)意義建構(gòu)的方式獲得的。在這個(gè)過(guò)程中，學(xué)習(xí)不是由教師把知識(shí)簡(jiǎn)單地傳遞給學(xué)生，而是由學(xué)生自己建構(gòu)知識(shí)的；學(xué)生也不是簡(jiǎn)單被動(dòng)地接收信息，而是主動(dòng)地建構(gòu)知識(shí)的意義，這種建構(gòu)是無(wú)法由他人代替的。因而，它強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為中心，使學(xué)生由外部刺激的被動(dòng)接受者和知識(shí)的灌輸對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒓庸さ闹黧w、知識(shí)意義的主動(dòng)建構(gòu)者。這就要求教師轉(zhuǎn)變角色――由知識(shí)的傳授者、灌輸者轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程中建構(gòu)意義的引導(dǎo)者和幫助者。

二、貨幣銀行學(xué)在教學(xué)過(guò)程中的問(wèn)題分析

貨幣銀行學(xué)的學(xué)科內(nèi)容包含貨幣、信用、利率、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管、貨幣需求與供給、貨幣政策與通貨膨脹等內(nèi)容，涉及金融學(xué)的大部分基礎(chǔ)知識(shí)，稱(chēng)其為“金融小百科全書(shū)”一點(diǎn)也不為過(guò)。這些知識(shí)既是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的入門(mén)知識(shí)，又是在后期學(xué)習(xí)的基石。但在教學(xué)過(guò)程中，由于教學(xué)內(nèi)容、教授方法、課程考核等方面的原因，它的重要性與教授的實(shí)際效果有著很大出入。

（一）教學(xué)內(nèi)容的龐雜。

作為金融學(xué)的必修課程，貨幣銀行學(xué)的學(xué)科知識(shí)無(wú)疑是重要的，但其內(nèi)容紛繁復(fù)雜，概念和相關(guān)理論極多。在實(shí)際教學(xué)中，由于課程設(shè)計(jì)時(shí)間的限制，合理選取講解知識(shí)點(diǎn)確實(shí)是一項(xiàng)不小的挑戰(zhàn)。實(shí)際授課中，盡管能從這門(mén)課程的主線將理論講解完，但學(xué)生反映在學(xué)習(xí)中太多的名詞和術(shù)語(yǔ)需要記憶，知識(shí)點(diǎn)過(guò)于零碎而抽象無(wú)趣，對(duì)這門(mén)課程產(chǎn)生畏難情緒。此外在授課過(guò)程中“重理論、輕實(shí)踐”的做法也忽視了學(xué)生學(xué)以致用的需求。

在貨幣銀行學(xué)的教授中，通常一本教案“搞定”所有開(kāi)課專(zhuān)業(yè)，講解內(nèi)容沒(méi)有差異。這不僅忽視了不同專(zhuān)業(yè)學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)的差異性，還忽視了其對(duì)貨幣銀行學(xué)知識(shí)的需求差異，造成教學(xué)水平和實(shí)際效果參差不齊，達(dá)不到應(yīng)有的效果。

（二）教授方法的枯燥。

在有限的課堂時(shí)間如何將知識(shí)點(diǎn)傳遞學(xué)生中，這是設(shè)計(jì)教學(xué)方法的關(guān)鍵所在。傳統(tǒng)的授課方式重視課堂中教師的講解，但學(xué)生反映“聽(tīng)得累”。原因在于剛剛接觸金融學(xué)知識(shí)的學(xué)生，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的感性認(rèn)識(shí)和對(duì)整個(gè)金融體系運(yùn)作的理解。在這種情況下，如果僅由教師一味地說(shuō)教講解、滿堂灌，勢(shì)必就會(huì)造成在整個(gè)教學(xué)過(guò)程中學(xué)生參與度低下，對(duì)課程的學(xué)習(xí)產(chǎn)生消極情緒，挫傷學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，影響課程教學(xué)的整體效果。

（三）課程考核的單一。

傳統(tǒng)的考核方式注重期末考試的卷面成績(jī)――一張?jiān)嚲矶▋?yōu)劣。這樣做忽視了學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程的努力，結(jié)果往往是“期考重點(diǎn)一畫(huà)，考前通宵一晚，考完全部忘完”。盡管考核逐步減少了對(duì)于卷面成績(jī)對(duì)最終成績(jī)的權(quán)重，加大了對(duì)于平時(shí)成績(jī)的考核，但僅僅局限于考勤、平時(shí)作業(yè)這些內(nèi)容。

三、貨幣銀行學(xué)教學(xué)方法的改進(jìn)

（一）營(yíng)造探索式學(xué)習(xí)情境。

建構(gòu)主義認(rèn)為，學(xué)習(xí)者要想完成對(duì)所學(xué)知識(shí)的意義建構(gòu)，即達(dá)到對(duì)知識(shí)所反映事物的性質(zhì)、規(guī)律，以及該事物與其他事物之間聯(lián)系的深刻理解，最好的辦法是讓學(xué)習(xí)者到現(xiàn)實(shí)世界的真實(shí)環(huán)境中感受、體驗(yàn)，而不是僅僅聆聽(tīng)別人（例如教師）關(guān)于這種經(jīng)驗(yàn)的介紹和講解。這就需要使學(xué)習(xí)能在與現(xiàn)實(shí)情況基本一致或類(lèi)似的情境中發(fā)生。在貨幣銀行學(xué)的教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)上，在重視理論內(nèi)容的同時(shí)，要針對(duì)各個(gè)部分加入一些實(shí)踐性的內(nèi)容。如在講授金融市場(chǎng)內(nèi)容時(shí)運(yùn)用多媒體播放紐約證券交易所交易的相關(guān)視頻或是組織學(xué)生參觀當(dāng)?shù)氐淖C券交易所，請(qǐng)工作人員與學(xué)生交流，使學(xué)生對(duì)這部分內(nèi)容有更直觀的了解。

探索式的學(xué)習(xí)情境要求教學(xué)，從以教師為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W(xué)生為中心，從以教材為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐袁F(xiàn)實(shí)“案例”為中心，從以課堂學(xué)習(xí)為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐云綍r(shí)實(shí)踐知識(shí)積累為中心。這就要求教師在教學(xué)過(guò)程中對(duì)各個(gè)章節(jié)的內(nèi)容結(jié)合身邊的現(xiàn)象設(shè)置由淺入深地學(xué)習(xí)任務(wù)，輔之以相應(yīng)的平時(shí)成績(jī)考核，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)、QQ學(xué)習(xí)群組、教學(xué)郵箱等信息平臺(tái)，將每次學(xué)習(xí)任務(wù)完成的情況與平時(shí)成績(jī)掛鉤。教師要及時(shí)對(duì)提交的作業(yè)給予批改，對(duì)完成質(zhì)量做出評(píng)價(jià)，并反饋給學(xué)生，對(duì)任務(wù)完成過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)加以解決。如此周而復(fù)始，促進(jìn)學(xué)生從被動(dòng)學(xué)習(xí)到主動(dòng)學(xué)習(xí)過(guò)程的轉(zhuǎn)化，對(duì)學(xué)生的考核也更寬泛。總之，探索式學(xué)習(xí)情境更加重視學(xué)生的自主學(xué)習(xí)，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的參與度。

（二）培養(yǎng)自主學(xué)習(xí)與協(xié)作學(xué)習(xí)能力。

所謂自主學(xué)習(xí)，不是由教師直接告訴學(xué)生應(yīng)當(dāng)如何解決面臨的問(wèn)題，而是由教師向?qū)W生提供解決該問(wèn)題的有關(guān)線索，并特別注意發(fā)展學(xué)生的“自主學(xué)習(xí)”能力。協(xié)作學(xué)習(xí)則注重學(xué)習(xí)過(guò)程中的討論、交流，通過(guò)展示不同觀點(diǎn)形成交鋒，從而對(duì)問(wèn)題補(bǔ)充、修正，加深每個(gè)學(xué)生對(duì)問(wèn)題的理解。

在探索式學(xué)習(xí)情境中，將貨幣銀行學(xué)課程理論涉及的重點(diǎn)難點(diǎn)或者相應(yīng)熱點(diǎn)問(wèn)題及現(xiàn)實(shí)案例設(shè)計(jì)為學(xué)習(xí)主題，讓學(xué)生分組進(jìn)行討論學(xué)習(xí)。在課下，小組內(nèi)組員討論、搜集和整理資料，老師指導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用學(xué)過(guò)的金融理論分析，查找相關(guān)資料解答，使他們?cè)谙嗷ソ涣髦蝎@得感性經(jīng)驗(yàn)，并由組長(zhǎng)在全程填寫(xiě)課下討論記錄表，對(duì)組員的表現(xiàn)情況進(jìn)行打分。教師的作用在于引導(dǎo)學(xué)生將探究活動(dòng)不斷深化。在課上，各小組學(xué)生代表講解，學(xué)生討論，各小組把本組總結(jié)并制作的PPT或者其他形式的匯報(bào)材料呈現(xiàn)給其他同學(xué)，并予以講解。老師鼓勵(lì)學(xué)生運(yùn)用金融學(xué)知識(shí)分析問(wèn)題，并且和其他小組的學(xué)生進(jìn)行討論，形成思想的交流，教師要及時(shí)點(diǎn)評(píng)，注意疏導(dǎo)。在整個(gè)過(guò)程中教師的角色更多的是伙伴與協(xié)作者。培養(yǎng)自主學(xué)習(xí)與協(xié)作學(xué)習(xí)能力有助于提高學(xué)生對(duì)相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的掌握、分析和應(yīng)用的能力，培養(yǎng)關(guān)注時(shí)事的習(xí)慣和查找數(shù)據(jù)資料的能力。

（三）注意知識(shí)層次，鼓勵(lì)發(fā)散思維。

貨幣銀行學(xué)的內(nèi)容幾乎涵蓋了金融學(xué)的所有方面，但是課時(shí)較少。因此，為了更好地突出貨幣銀行學(xué)在不同專(zhuān)業(yè)的基礎(chǔ)性定位，授課過(guò)程中應(yīng)針對(duì)不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生教授不同的重點(diǎn)，以達(dá)到較好的效果。在給金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生授課時(shí)，除了要求學(xué)生全面掌握貨幣銀行學(xué)的基本知識(shí)、理論外，還應(yīng)使學(xué)生對(duì)更深層次的金融理論及理論研究前沿問(wèn)題有深入了解。在教授過(guò)程中引導(dǎo)學(xué)生自覺(jué)利用模型分析問(wèn)題。在授課內(nèi)容上，諸如商業(yè)銀行、金融市場(chǎng)等內(nèi)容，由于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生會(huì)在以后的專(zhuān)業(yè)課學(xué)習(xí)中系統(tǒng)學(xué)習(xí)，就可以簡(jiǎn)單闡述。對(duì)非金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)、審計(jì)等專(zhuān)業(yè)學(xué)生，應(yīng)注意講授與其專(zhuān)業(yè)緊密相關(guān)的金融知識(shí)，如商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、信用工具、融資方式、中央銀行貨幣政策的操作，等等，將金融原理與實(shí)際運(yùn)用相結(jié)合。不同專(zhuān)業(yè)的偏重區(qū)不同，有助于學(xué)生清晰地把握所學(xué)重點(diǎn)。在教學(xué)過(guò)程中，教師一方面要積極引導(dǎo)學(xué)生用已有的知識(shí)背景對(duì)貨幣銀行學(xué)進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)和編碼，培養(yǎng)發(fā)散思維，建構(gòu)自己的理解。另一方面要在理論和模型的介紹和分析中深入淺出，重視邏輯分析和推導(dǎo)，在探究式的學(xué)習(xí)中使得學(xué)生掌握大量的、全面的知識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

［1］萊斯利?P.斯特弗，杰里?蓋爾著.高文等譯.教育中的建構(gòu)主義［M］.上海：華東師范大學(xué)出版社，2002.

［2］黃達(dá).金融學(xué)（第二版）精編版［貨幣銀行學(xué)（第四版）］.北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2009.

篇6

我校的《金融學(xué)》課程于2013 年批準(zhǔn)為重慶市精品資源共享課，根據(jù)精品資源共享課的基本要求，原來(lái)精品課程的基本資源需要進(jìn)行更新，拓展資源需要增加。這就需要對(duì)《金融學(xué)》精品課程的建設(shè)情況進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)和梳理，查找問(wèn)題，提出具體的建設(shè)方案，加快進(jìn)行共享資源和平臺(tái)的建設(shè)。通過(guò)研究將有利于推進(jìn)《金融學(xué)》精品共享課建設(shè)的進(jìn)程，加快向全重慶市高校和社會(huì)學(xué)習(xí)者開(kāi)放使用，盡快取得一定的社會(huì)效果。

1 現(xiàn)狀分析

1.1 基本形成了一支以中青年為主的教學(xué)和研究團(tuán)隊(duì)

《金融學(xué)》課程目前擁有教學(xué)師資隊(duì)伍 16 人，無(wú)論年齡結(jié)構(gòu)、學(xué)歷結(jié)構(gòu)、職稱(chēng)結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和學(xué)緣結(jié)構(gòu)等都基本達(dá)到了較為合理的配置。從年齡結(jié)構(gòu)看，45 歲以上的教師 4 人，占 25.00%; 36 歲( 含 36 歲) 至 45歲的教師有7 人，占43.75%;35 歲以下( 含35 歲) 的教師 5 人，占 31.25%。從知識(shí)結(jié)構(gòu)看，有 4 名博士和 3名在讀博士，博士及在讀博士比例達(dá) 43.75%; 有碩士學(xué)位的7 名，碩士及研究生比例達(dá) 43.75%; 碩士以上共14 名，碩士以上比例達(dá) 87.50%。從職稱(chēng)結(jié)構(gòu)看，教師隊(duì)伍的職稱(chēng)結(jié)構(gòu)合理。教師隊(duì)伍中有教授 4 人，副教授6 人，講師6 人，分別占教師隊(duì)伍總?cè)藬?shù)的 25.00%、37.50%和 37.50%，高級(jí)職稱(chēng)比例達(dá) 62.50%。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)來(lái)看，任課教師主要畢業(yè)于美國(guó)南加州大學(xué)( USC) 、澳大利亞悉尼大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、江西財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、廈門(mén)大學(xué)、西南交通大學(xué)、四川大學(xué)、西南農(nóng)業(yè)大學(xué)等國(guó)內(nèi)外高校。經(jīng)過(guò)多年的師資隊(duì)伍建設(shè)，基本形成了一支以中青年為主的教學(xué)和研究梯隊(duì)。

1.2 課程內(nèi)容基本具有了一定的基礎(chǔ)性和系統(tǒng)性

《金融學(xué)》課程內(nèi)容包含了貨幣、信用、利息與利率、金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、中央銀行、貨幣需求、貨幣供給、貨幣均衡、通貨膨脹和通貨緊縮、貨幣政策調(diào)控、金融發(fā)展、金融監(jiān)管與金融安全等方面，基本涵蓋了課程相應(yīng)領(lǐng)域的基本知識(shí)、基本概念、基本原理、基本方法、基本技能等內(nèi)容，具有了一定的基礎(chǔ)性、系統(tǒng)性、適應(yīng)性等特征。多年來(lái)所使用的各種教科書(shū)基本上都是國(guó)內(nèi)公認(rèn)較為權(quán)威的教材，具有內(nèi)容較為翔實(shí)、資料較豐富、結(jié)構(gòu)較合理、學(xué)術(shù)性較強(qiáng)等特點(diǎn)。

1.3 課程的基本資源建設(shè)已基本完成

《金融學(xué)》課程基本資源包括了課程介紹、教學(xué)大綱、教學(xué)日歷、教案或演示文稿、作業(yè)、參考資料目錄和課程部分教學(xué)錄像等方面。課程介紹中的教學(xué)目標(biāo)較明確、教學(xué)內(nèi)容覆蓋面較廣泛、教學(xué)方法較多樣、組織形式較靈活、授課對(duì)象要求較明確、選用的教材較優(yōu)秀、參考資料較豐富; 教學(xué)大綱中的教學(xué)目的、教學(xué)任務(wù)、教學(xué)內(nèi)容的結(jié)構(gòu)、模塊或單元教學(xué)目標(biāo)與任務(wù)、教學(xué)活動(dòng)以及教學(xué)方法上的基本要求等較為詳細(xì)和明確; 教學(xué)課件采用 PPT 格式，模板樸素; 試題基本滿足了測(cè)試目標(biāo)的要求，涵蓋了本課程教學(xué)要求的知識(shí)要點(diǎn)和基本原理，考查內(nèi)容的題量和試題難度分布與教學(xué)內(nèi)容結(jié)構(gòu)基本一致; 閱讀資源每章都有，與每章的教學(xué)內(nèi)容較為相關(guān); 參考資料目錄較豐富，具有一定代表性和權(quán)威性。拓展資源主要有案例、專(zhuān)題講座、試題庫(kù)系統(tǒng)、作業(yè)系統(tǒng)等內(nèi)容，內(nèi)容還不夠豐富和規(guī)范。

1.4 課程網(wǎng)上資源基本實(shí)現(xiàn)了校內(nèi)共享

《金融學(xué)》課程目前使用的是學(xué)校精品課程網(wǎng)站，課程網(wǎng)上資源主要有: 課程負(fù)責(zé)人情況、課程師資隊(duì)伍情況、課程描述、課程教學(xué)大綱、授課計(jì)劃、課件、部分講課錄像、作業(yè)習(xí)題集、課程榮譽(yù)、自我評(píng)價(jià)、建設(shè)報(bào)告、建設(shè)規(guī)劃、申請(qǐng)書(shū)、學(xué)校政策措施、補(bǔ)充材料( 人物介紹、閱讀材料、案例、模擬試題、試卷庫(kù)、相關(guān)資料網(wǎng)站) 、參考資料目錄、其它教學(xué)資源( 專(zhuān)題講座) 等內(nèi)容，并對(duì)全校師生開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)了課程教學(xué)資源一定程度上的共享，在教學(xué)中發(fā)揮了一定的作用。

2 課程建設(shè)中存在的問(wèn)題

( 1) 高層次教學(xué)人才欠缺。從目前的團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，主要存在問(wèn)題: 一是同時(shí)具備高學(xué)歷和高職稱(chēng)( 簡(jiǎn)稱(chēng)雙高型) 的教師缺乏。團(tuán)隊(duì)中獲得博士學(xué)位的教師占比為 25.00%，獲得教授職稱(chēng)的教師占比為 25.00%，博士學(xué)歷和教授職稱(chēng)同時(shí)具備的教師占比僅為 18.75%。二是同時(shí)具有豐厚理論知識(shí)和實(shí)踐能力( 簡(jiǎn)稱(chēng)雙師型) 的教師缺乏。大部分教師是從校門(mén)走向校門(mén)，只有書(shū)本理論知識(shí)，缺乏金融相關(guān)部門(mén)實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)和能力，真正具有實(shí)際部門(mén)從業(yè)經(jīng)歷的教師占比僅為 12.50%。三是具有海外學(xué)習(xí)經(jīng)歷的教師也很少。團(tuán)隊(duì)中具有海外高校學(xué)習(xí)經(jīng)歷的教師占比僅為 18.75%。隨著金融領(lǐng)域前沿理論和實(shí)踐創(chuàng)新的不斷變化，教師知識(shí)體系顯得跟不上形勢(shì)發(fā)展，特別是具有全面知識(shí)和實(shí)踐能力的高層次復(fù)合型教師尤為欠缺，難以發(fā)揮教師的引導(dǎo)作用。

( 2) 課程內(nèi)容層次較低。雖然目前我們使用的金融學(xué)教科書(shū)，提供了系統(tǒng)完整的金融理論體系和知識(shí)結(jié)構(gòu)，對(duì)幫助了解金融學(xué)知識(shí)和理解許多金融實(shí)際問(wèn)題奠定了很好的基礎(chǔ)。但是，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)風(fēng)云變幻，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了許多亟待研究和解決的新課題和新問(wèn)題，現(xiàn)有的知識(shí)結(jié)構(gòu)和思想觀念已經(jīng)跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要，課程內(nèi)容的層次仍然處于較低水平，僅局限于基本知識(shí)、基本概念、基本原理等方面，對(duì)于金融領(lǐng)域的最新理論、最新研究成果、最新金融創(chuàng)新活動(dòng)和現(xiàn)象反映不夠，不能很好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際問(wèn)題的分析和操作能力，無(wú)法使學(xué)生較好地適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)金融時(shí)展的要求。

( 3) 課程資源不夠優(yōu)質(zhì)。目前上網(wǎng)的教學(xué)資源包括課程的教學(xué)大綱、授課計(jì)劃、課件、習(xí)題集、案例集、閱讀資料、講座資料、參考書(shū)目、模擬試題等基本資源和拓展資源兩個(gè)方面。從基本資源來(lái)看，雖然覆蓋面基本符合資源共享課的要求，但是資源的內(nèi)容較為陳舊、落后，缺乏課程全程教學(xué)錄像，基本資源的特色不夠鮮明，資源質(zhì)量不夠高，比較死板和枯燥，資源的交互性比較差，不能有效地調(diào)動(dòng)學(xué)生自主學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。拓展資源只有部分內(nèi)容，已經(jīng)上線的案例、專(zhuān)題、試題庫(kù)系統(tǒng)、作業(yè)系統(tǒng)等都還不夠豐富，還缺乏仿真實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)( 實(shí)習(xí)) 系統(tǒng)、在線自測(cè)/考試系統(tǒng)等內(nèi)容。

( 4) 課程網(wǎng)上資源共享不足。目前課程使用的是學(xué)校精品課程統(tǒng)一的網(wǎng)站系統(tǒng)，按照系統(tǒng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)模板進(jìn)行各種資源的上傳，由于缺乏專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)人員，所有上傳的資源不能及時(shí)更新，網(wǎng)上資料以羅列形式出現(xiàn)，比較死板，學(xué)生只能上網(wǎng)瀏覽資源的內(nèi)容，不能與老師有效溝通，不能很好地開(kāi)展課程內(nèi)容的討論和互動(dòng)，對(duì)學(xué)生缺乏一定的吸引力，資源利用率低，資源共享不足。

3 課程建設(shè)的對(duì)策建議針對(duì)上述問(wèn)題，本著高素質(zhì)、高層次、高質(zhì)量、高利用的原則，從打造兩雙型教學(xué)團(tuán)隊(duì)、提升教學(xué)內(nèi)容層次、擴(kuò)展優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源和網(wǎng)絡(luò)共享平臺(tái)等方面進(jìn)一步加強(qiáng)課程建設(shè)。

3.1 打造兩雙型教學(xué)團(tuán)隊(duì)高素質(zhì)教學(xué)團(tuán)隊(duì)是精品資源共享課建設(shè)的前提和基礎(chǔ)，不斷培養(yǎng)和引進(jìn)高層次教學(xué)人才，提高教師的整體素質(zhì)尤為重要。必須做好幾方面的工作: 一是大力引進(jìn)和培養(yǎng)雙高型教師。每年引進(jìn) 1-2 名雙高型教師; 鼓勵(lì)和支持具有博士學(xué)歷的教師做好教學(xué)和科研工作，爭(zhēng)取盡快評(píng)上高級(jí)職稱(chēng); 鼓勵(lì)青年教師攻讀博士研究生，取得博士學(xué)位。二是打造雙師型教師團(tuán)隊(duì)。每年派出 1 至 2 位教師到實(shí)際金融部門(mén)掛職鍛煉，獲取實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn); 聘請(qǐng)實(shí)踐部門(mén)的又具有豐厚理論知識(shí)的同志授課; 還可以通過(guò)橫向課題研究形式與實(shí)際單位合作，增強(qiáng)教師對(duì)實(shí)踐工作環(huán)節(jié)的了解。三是拓展教師的國(guó)際視野。每年派出 1 至 2 位教師到國(guó)外高校參加進(jìn)修培訓(xùn)或做訪問(wèn)學(xué)者，了解國(guó)外金融教學(xué)情況和國(guó)際金融領(lǐng)域的最新前沿動(dòng)態(tài)?？傊?，要打造出一支具有學(xué)術(shù)造詣深厚、教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富、教學(xué)特色鮮明、實(shí)踐操作熟悉和具有國(guó)際視野的復(fù)合型高素質(zhì)教師團(tuán)隊(duì)。

3.2 提升教學(xué)內(nèi)容層次教學(xué)內(nèi)容是精品資源共享課建設(shè)的核心，不僅要求教學(xué)內(nèi)容要具有基礎(chǔ)性、科學(xué)性和系統(tǒng)性，還要求具有先進(jìn)性、適應(yīng)性和針對(duì)性，課程內(nèi)容要涵蓋典型案例、綜合應(yīng)用、前沿專(zhuān)題、熱點(diǎn)問(wèn)題等內(nèi)容。這就要不斷提升級(jí)教學(xué)內(nèi)容層次，必須做好幾項(xiàng)工作: 一是組織編寫(xiě)高水平的教材。教材內(nèi)容要能夠涵蓋課程相應(yīng)領(lǐng)域的基本知識(shí)、基本概念、基本原理、基本方法、基本技能、經(jīng)典案例、前沿問(wèn)題、綜合應(yīng)用等內(nèi)容。二是大量收集典型案例。案例要具有典型性、生動(dòng)性和啟發(fā)性，能夠通過(guò)案例分析達(dá)到融會(huì)貫通基本知識(shí)的目的。三是開(kāi)展前沿專(zhuān)題、熱點(diǎn)問(wèn)題講座。組織教師或聘請(qǐng)知名專(zhuān)家開(kāi)展專(zhuān)題講座和論壇，讓學(xué)生能夠理解當(dāng)前的熱點(diǎn)問(wèn)題和明確未來(lái)的金融發(fā)展趨勢(shì)?？傊?，課程內(nèi)容要充分體現(xiàn)基礎(chǔ)性、科學(xué)性、系統(tǒng)性、先進(jìn)性、適應(yīng)性和針對(duì)性等特征。

篇7

【關(guān)鍵詞】金本位 貨幣價(jià)值 鑄幣稅

媒體通常報(bào)道的“貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)”含義是指各國(guó)之間人為地使本國(guó)貨幣競(jìng)相貶值以提高出口商品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的行為，《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》把類(lèi)似的并不常見(jiàn)的現(xiàn)象擴(kuò)大化為一種廣泛深入的陰謀論，社會(huì)負(fù)面影響較大，存在許多錯(cuò)誤觀點(diǎn)需要澄清。是以寫(xiě)作本文，以供探討。

一、金本位制度的優(yōu)點(diǎn)及其崩潰原因

貨幣制度歷史上的金本位是指，銀行有黃金才能發(fā)行相應(yīng)的銀行券；儲(chǔ)戶有權(quán)將銀行券按照約定比率兌換成黃金。它在源頭上，保證了銀行或央行發(fā)行的每一張紙幣，都有相應(yīng)的黃金，紙幣的價(jià)值有了黃金的保障。因此，實(shí)行金本位制度的時(shí)期，有關(guān)國(guó)家確實(shí)長(zhǎng)期保持物價(jià)穩(wěn)定，為生產(chǎn)繁榮和發(fā)展提供了貨幣金融穩(wěn)定的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)（但也必須看到，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和工業(yè)革命帶來(lái)了產(chǎn)品豐富價(jià)廉物美，金本位只是貨幣制度原因）。

然而，這本書(shū)將歷史上個(gè)別銀行為了利潤(rùn)不講信用濫印銀行券的現(xiàn)象，夸大為整個(gè)銀行家集團(tuán)蓄意地、有預(yù)謀地、系統(tǒng)性破壞金本位，通過(guò)濫發(fā)紙幣掠奪人們財(cái)富，最終才導(dǎo)致金本位崩潰。一個(gè)集團(tuán)能整齊劃一地操縱貨幣體系，不符合利益為宗旨的經(jīng)濟(jì)人為基礎(chǔ)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，利益分化使得操縱不可能成功。

而信用貨幣是指，目前各國(guó)貨幣的發(fā)行沒(méi)有黃金作為準(zhǔn)備，紙幣不能兌換黃金，人們接受這樣的貨幣是基于信用，相信貨幣背后的價(jià)值穩(wěn)定性和購(gòu)買(mǎi)力。

信用的含義很廣。它可以指商品的借貸即商業(yè)信用，也可以指銀行吸收存款發(fā)放貸款，乃至我們生活中的網(wǎng)購(gòu)打白條和按揭購(gòu)房背后都有信用發(fā)揮作用。這種意義上的信用，是因?yàn)橄嘈艑?duì)方未來(lái)會(huì)有足夠現(xiàn)金流和還款的信譽(yù)而達(dá)成商品交易或貨幣借貸。這種廣義的信用行為導(dǎo)致人們的交易脫離貨幣也能完成。使用京東“白條”購(gòu)物不僅脫離了黃金，甚至于脫離了我們實(shí)際的貨幣收入，沒(méi)有一塊現(xiàn)金完全靠信用達(dá)成幾千塊的商品交易。類(lèi)似的信用工具在生活中無(wú)處不在，這種生產(chǎn)和消費(fèi)的超前性，突破了我們實(shí)際擁有的黃金和貨幣量的限制。

另外，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地球的黃金儲(chǔ)量已經(jīng)不足以應(yīng)付人類(lèi)交換活動(dòng)對(duì)貨幣的需求，即使生硬保持金本位，發(fā)行的紙幣也必然需要貶值才能對(duì)應(yīng)有限的黃金。即使在當(dāng)今信用貨幣時(shí)代，貨幣供給并不單純依賴(lài)中央銀行“印鈔”（作者假想的回到金本位，則需要央行鑄幣），商業(yè)銀行的存款派生機(jī)制也發(fā)揮著巨大作用。再加上，人們對(duì)交易便捷性的不懈追求，對(duì)票據(jù)和虛擬貨幣的使用，已經(jīng)并且必然使貨幣體系越來(lái)越依賴(lài)于信用而不是黃金。這些才是金本位崩潰的主要原因。

二、美聯(lián)儲(chǔ)的性質(zhì)

米什金著名的《貨幣金融學(xué)》等經(jīng)典教科書(shū)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)的性質(zhì)都有充分論述和討論。美聯(lián)儲(chǔ)是私有股東所有，是一個(gè)公開(kāi)的事實(shí)而不是什么秘密。

美儲(chǔ)的股東并不能干預(yù)美聯(lián)儲(chǔ)的貨幣決策，只能領(lǐng)取固定股息，美聯(lián)儲(chǔ)具有相當(dāng)高的獨(dú)立性。美國(guó)金融體系很強(qiáng)大的一個(gè)重要原因是美聯(lián)儲(chǔ)貨幣政策的相對(duì)獨(dú)立性，發(fā)展中國(guó)家金融不穩(wěn)定的一個(gè)重要原因是央行受到政府的重大干預(yù)，這應(yīng)該是學(xué)術(shù)共識(shí)。

美聯(lián)儲(chǔ)是私有的，這個(gè)事實(shí)其實(shí)主要是令不了解歷史的中國(guó)人震驚。我們習(xí)慣了中央銀行應(yīng)當(dāng)是國(guó)家所有的、政府是最講信用最可靠的這類(lèi)理念。但在西方歷史上，在“自由放任”的資本主義精神指引下，最早的銀行都是和其他絕大多數(shù)行業(yè)一樣是私有的?，F(xiàn)代意義的第一家銀行英格蘭銀行就是股份制的銀行，后來(lái)經(jīng)王室授權(quán)成為第一家中央銀行。

理論上講，中央銀行的必要性，是早期的私有商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)常發(fā)生經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的兌付危機(jī)，產(chǎn)生了對(duì)中央銀行的“最后貸款人”職能的需要，大家同意為了金融業(yè)穩(wěn)定的“公共利益”有必要成立一家中央銀行。

三、美聯(lián)儲(chǔ)為什么要持有那么多黃金

黃金雖然已失去貨幣角色的作用，但畢竟是一種稀有的金屬，還具有廣泛的工業(yè)用途，可以?xún)?chǔ)藏價(jià)值。除了價(jià)值穩(wěn)定性以外，黃金與白銀、銅甚至石油等商品并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。認(rèn)為美國(guó)可能憑借雄厚的黃金儲(chǔ)量進(jìn)行貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)恢復(fù)金本位擊垮它國(guó)貨幣，這是另一大陰謀論的誤解。1971年美國(guó)宣布美元脫鉤黃金以后，目前黃金儲(chǔ)量更加不可能支持當(dāng)今巨量美元的價(jià)值了，任何理性的大國(guó)也不會(huì)做類(lèi)似打算。如此，則如何能設(shè)計(jì)這一恢復(fù)金本位重霸全球金融體系、打擊其他國(guó)家貨幣的陰謀？

美聯(lián)儲(chǔ)儲(chǔ)備黃金，更可能是因?yàn)辄S金屬性的穩(wěn)定性和稀有性。買(mǎi)賣(mài)黃金，可以成為美聯(lián)儲(chǔ)調(diào)節(jié)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)的途徑之一。即使最差的情況，美國(guó)失去“霸權(quán)地位”，美元失去“支配地位”，現(xiàn)成的例子是英國(guó)，它并沒(méi)有淪落到要用黃金來(lái)支付而不是英鎊。

美國(guó)儲(chǔ)備黃金，我國(guó)儲(chǔ)備什么？可以?xún)?chǔ)備一切價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定我國(guó)未來(lái)長(zhǎng)期內(nèi)又很需要的戰(zhàn)略資源，以降低資源成本提高經(jīng)濟(jì)效率。該書(shū)作者鼓吹我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)持有黃金，而我國(guó)更加不可能實(shí)行金本位，那么這樣的論調(diào)反而有可能上了國(guó)際黃金炒家“陰謀”的當(dāng)。

四、美債和美元的信用

該書(shū)對(duì)信用貨幣制度的另一大錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，是對(duì)美國(guó)國(guó)債和美元投放體系的誤解。

首先，世界上許多國(guó)家央行都持有美元外匯儲(chǔ)備和美國(guó)國(guó)債形式的儲(chǔ)備。這是由于美國(guó)國(guó)債長(zhǎng)期以來(lái)的相對(duì)高度信用，美國(guó)沒(méi)有抵賴(lài)過(guò)國(guó)債。由于這種信用，實(shí)質(zhì)也就是由于美元發(fā)行的相對(duì)穩(wěn)健，更由于美元背后的商品后盾，各國(guó)央行才在金屬、各種外匯中主要選擇了美元。這種主動(dòng)選擇，促成了美元在全世界的“投放”。這是是理性的選擇，不是中了陰謀。

其次，抵賴(lài)國(guó)債對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)是巨大打擊，美國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖將處于債務(wù)危機(jī)的核心。我們或許可以設(shè)想，如果美國(guó)哪一天也發(fā)生國(guó)債違約，那一定是因?yàn)槊绹?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了重大的比1929年還災(zāi)難性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，不太可能是哪些少數(shù)銀行家商量出來(lái)打擊他國(guó)的陰謀。

討論美債和美元信用問(wèn)題，更有價(jià)值的問(wèn)題是：美國(guó)是否會(huì)濫印鈔票，讓國(guó)家債務(wù)貶值？保持幣值穩(wěn)定和物價(jià)穩(wěn)定，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，是資本主義體系自我發(fā)展的內(nèi)在要求。金融動(dòng)蕩可以為少數(shù)投機(jī)者帶來(lái)暴利，但并不符合資本主義“金融家集團(tuán)”的利益。

各國(guó)貨幣的材質(zhì)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。各國(guó)央行之所以愿意持有美元外匯儲(chǔ)備，是由于相信美元的價(jià)值。相信美元價(jià)值，是由于相信美國(guó)的發(fā)達(dá)生產(chǎn)力。持有美元的人，在需要的時(shí)候可以在美國(guó)（或他國(guó)）交換到需要的商品。美國(guó)“欠”了許多國(guó)家美元持有者一大筆商品。正是在這個(gè)角度，持有美元的人，支持了美國(guó)的低物價(jià)和美國(guó)老百姓的高消費(fèi)。（但我們也應(yīng)看到，只要貿(mào)易放開(kāi)，這些國(guó)家也可以大量進(jìn)口美國(guó)貨物，降低其國(guó)內(nèi)物價(jià)和制造成本以改善公眾福利和促進(jìn)效率。這正是美國(guó)政府為了提高其就業(yè)率而求之不得的）。

總之，一個(gè)假想而空泛的陰謀化的美元問(wèn)題并不是真問(wèn)題，美元不是美國(guó)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。就恰如，不是納斯達(dá)克指數(shù)有什么神秘，而是背后的谷歌、蘋(píng)果、特斯拉有過(guò)人之處。

五、美元的“霸主地位”

表面上美國(guó)可以隨心所欲印制美元，其他國(guó)家還源源不斷“被迫”接受美元。背后根本原因是美國(guó)的先進(jìn)生產(chǎn)力，不斷創(chuàng)新的科技帶來(lái)的效率提高、成本降低、產(chǎn)品豐富，需要進(jìn)口美國(guó)貨物的國(guó)家才不得不出口貨物獲取美元、儲(chǔ)備美元以應(yīng)付不時(shí)之需。

因此，這本書(shū)夸大了金融和美元的作用，沒(méi)有看到貨幣背后的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和商品后盾，將國(guó)際金融和經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)片面看成是貨幣上的陰謀論較量，也就難免將一國(guó)的發(fā)展乃至崛起看成是高深陰謀的得勝。高效率的金融和貨幣體系能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率提高，但國(guó)與國(guó)的決勝根本之道還是在產(chǎn)品市場(chǎng)?！秶?guó)富論》早就論證了分工和自由貿(mào)易的優(yōu)越性，司馬遷的《貨殖列傳》也早就樸素但深刻地論證過(guò)，能夠人盡其才、物盡其用、貨暢其流的商品經(jīng)濟(jì)是統(tǒng)治者的最佳富國(guó)治國(guó)策略，司馬遷甚至說(shuō)，“人各任其能，竭其力，以得所欲。故物賤之征貴，貴之征賤，各勸其業(yè)，樂(lè)其事，若水之趨下，日夜o休時(shí)，不召而自來(lái)，不求而民出之”，并認(rèn)為這種自發(fā)的市場(chǎng)秩序乃是“道之所符”、“自然之驗(yàn)”，最符合老子所孜孜以求的“大道”！市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)顯然在《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》的作者那里變成了陰謀論伎倆的小道。

六、美元的鑄幣稅利益

古代的王室通過(guò)鑄幣，用以支付國(guó)防、建設(shè)等開(kāi)支，由于王室并不提供商品給社會(huì)，這種支付確實(shí)是平白無(wú)故地占有了社會(huì)資源和商品，形成了王室所有的鑄幣稅收入。對(duì)于美元的發(fā)行來(lái)講，如果和美國(guó)貿(mào)易的它國(guó)，兩國(guó)國(guó)際際收支平衡，則并不存在鑄幣稅收益，因?yàn)閮蓢?guó)互相提供了等值的商品，并沒(méi)有誰(shuí)平白無(wú)故憑借紙幣占有它國(guó)資源，紙幣在此時(shí)僅僅起了暫時(shí)的交換媒介的作用。

值得思考的是，實(shí)行“重商主義”的國(guó)家，由于貿(mào)易保護(hù)、片面強(qiáng)調(diào)出口和注重積累外匯，沒(méi)有進(jìn)口相當(dāng)數(shù)量美國(guó)貨物，實(shí)際上暫時(shí)被美國(guó)“平白無(wú)故”地占用了一筆商品資源，使美國(guó)收獲了鑄幣稅收益（也就是宋鴻兵講的大白話，美元白條進(jìn)來(lái)，中國(guó)貨物出去，沒(méi)有價(jià)值的美元紙條獲取了中國(guó)有價(jià)值的商品）。顯然，這并不是美聯(lián)儲(chǔ)的陰謀。

七、結(jié)論

篇8

記者調(diào)查 廣告誘人費(fèi)用驚人

近日，一則“貸款無(wú)須抵押，無(wú)須擔(dān)保”的廣告出現(xiàn)在哈爾濱某媒體。13日，記者按照廣告上的地址，來(lái)到了位于南崗區(qū)漢水路上的這家公司。一位皋先生告訴記者，只要能提供房產(chǎn)證、身份證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件即可辦理“貸款”。“但現(xiàn)在銀行審查嚴(yán)，我們得幫你多申請(qǐng)幾家銀行的每張最高5萬(wàn)元‘貸款卡’，這樣的話速度就會(huì)快一些，只不過(guò)辦每張卡需交納1450元的手續(xù)費(fèi)，至于貸款利息則按每天萬(wàn)分之五收取?！比绻创擞?jì)算，再加上辦卡手續(xù)費(fèi)，1年期的“利率”高達(dá)25.5%，是銀行現(xiàn)行5.58%標(biāo)準(zhǔn)的近5倍。

個(gè)案解析 貸六萬(wàn)花費(fèi)一萬(wàn)五

市民李先生日前通過(guò)中介辦理一筆10萬(wàn)元“貸款”，在交納4000余元的手續(xù)費(fèi)后，得到了3張“貸款額”不同的銀行“貸款卡”，并被告知根據(jù)他的資信情況，最多一共能貸6萬(wàn)元，而這筆錢(qián)需要通過(guò)到各家銀行的ATM上支取。他按該公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)算了一下，按每天萬(wàn)分之五的“利率”再加上辦3張卡的手續(xù)費(fèi)4350元，一年下來(lái)要支付1.5萬(wàn)元的“利息”?！爱?dāng)初就圖個(gè)省事，沒(méi)想到‘利息’會(huì)這么高?！崩钕壬鸁o(wú)奈地說(shuō)。

銀行分析 不是貸款是透支

對(duì)此，記者到哈爾濱市多家銀行進(jìn)行了咨詢(xún)，結(jié)果各家銀行均表示目前根本沒(méi)有推出“貸款卡”這項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)一家銀行信用卡部了解此類(lèi)貸款中介的業(yè)內(nèi)人士透露，這是中介利用信用卡透支功能所慣用的一種“連環(huán)計(jì)”。一般是通過(guò)在不同銀行多辦幾張信用卡來(lái)辦理所謂的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的“個(gè)人消費(fèi)貸款”，也就是利用透支A銀行的錢(qián)去還B銀行，再透支C銀行的錢(qián)去還A銀行，只要將還款時(shí)間錯(cuò)開(kāi)，就不會(huì)產(chǎn)生大問(wèn)題。而貸款中介一但辦不出卡，就會(huì)以種種理由推諉客戶，如信用等級(jí)不合規(guī)定等，并在預(yù)先交納的手續(xù)費(fèi)中扣出數(shù)額不等的代辦費(fèi)用。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈金融 風(fēng)險(xiǎn) 控制對(duì)策

近幾年來(lái)，商業(yè)銀行根據(jù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)形勢(shì)和特點(diǎn)，逐漸形成了基于企業(yè)的金融供應(yīng)鏈和金融鏈體系，這不僅向供應(yīng)鏈成員提供了系統(tǒng)方案，還為企業(yè)技術(shù)突破瓶頸找到了合適的解決方案，有利于在供應(yīng)鏈管理的背景下實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行的互利共贏。商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制情況，直接關(guān)系到供應(yīng)鏈的整體運(yùn)作和實(shí)施情況。因此，建立一個(gè)完整的供應(yīng)鏈控制體系有利于供應(yīng)鏈健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

一、供應(yīng)鏈金融的相關(guān)概念及業(yè)務(wù)模式

供應(yīng)鏈金融是指以核心企業(yè)為中心，通過(guò)對(duì)物流、資金流、信息流進(jìn)行有效的控制，無(wú)論是從原材料的采購(gòu)到產(chǎn)品的制成，還是最后將產(chǎn)品銷(xiāo)售到消費(fèi)者的手里，這一系列過(guò)程中，將供應(yīng)商、產(chǎn)品制造商、分銷(xiāo)商、零售商和最終的用戶連接成一個(gè)完整的功能鏈條結(jié)構(gòu)。也可以說(shuō)，供應(yīng)鏈金融不僅是一條從供應(yīng)商到用戶的物流、資金、信息鏈，還是一條增值鏈。因?yàn)樵牧辖?jīng)過(guò)加工、包裝和運(yùn)輸?shù)冗^(guò)程后，在供應(yīng)鏈中，提升了它的附加值，為相關(guān)的企業(yè)帶來(lái)了龐大的利益。但是如果部分核心企業(yè)在商品銷(xiāo)售階段，強(qiáng)制性的長(zhǎng)期貸款卻不能及時(shí)回收，就容易導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)短暫的資金周轉(zhuǎn)困難問(wèn)題。由此，根據(jù)借款人在不同貿(mào)易環(huán)節(jié)中融資需求風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的差異以及中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中資金缺口的特點(diǎn)，形成了三種基本供應(yīng)鏈金融融資模式即應(yīng)收賬款融資、保兌倉(cāng)融資和融通倉(cāng)融資。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈金融本身是一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的模式多樣化，且不斷有新的產(chǎn)品推出。但是與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，它的標(biāo)準(zhǔn)化程度卻比較低，而且在諸多方面也涉及到了一系列的法律問(wèn)題，如信用捆綁、交易文本、貨物監(jiān)管和資產(chǎn)處置等，目前關(guān)于供應(yīng)鏈金融相關(guān)的法律還并不十分完善，難以將這些方面完全進(jìn)行覆蓋，就容易給供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)，法律環(huán)境是不斷變化的，由于它的變化也容易導(dǎo)致供應(yīng)鏈發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此給商業(yè)銀行帶來(lái)了危機(jī)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈金融的特征之一參與主題的多樣性，決定了其風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源也會(huì)由單一化轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣蛷?fù)雜化。近年，我國(guó)中小企業(yè)取得了相當(dāng)大的進(jìn)展，但與國(guó)外相比，信息透明度差、資信評(píng)級(jí)不高、財(cái)務(wù)管理不完善等問(wèn)題仍然普遍存在著。而這些不利的融資因素就容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小企業(yè)資產(chǎn)的規(guī)模比較小，技術(shù)力量相對(duì)薄弱，如果在管理上出現(xiàn)不規(guī)范，缺乏自身信用管理。長(zhǎng)此以往缺乏信用，將成為限制商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中所面臨的障礙。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中，銀行通過(guò)封閉控制物流和資金流，將借款人信用狀況和信貸資金安全進(jìn)行了有效的隔離，這種做法不僅增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理鏈，還增加了其他諸多風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)控制的細(xì)節(jié)，將會(huì)導(dǎo)致操作的復(fù)雜性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，使供應(yīng)鏈上下游的規(guī)模越來(lái)越龐大，呈現(xiàn)出更為復(fù)雜的結(jié)構(gòu)變化，而隨著日趨增多的參與主體的，虛假信息傳播也相對(duì)增加，信息傳遞出錯(cuò)就不可避免了，這也是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要原因。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也可稱(chēng)為償還風(fēng)險(xiǎn)，主要是市場(chǎng)的變化，讓企業(yè)無(wú)法按照原定的計(jì)劃來(lái)銷(xiāo)售產(chǎn)品，而這種現(xiàn)象的出現(xiàn)主要是企業(yè)估測(cè)的錯(cuò)誤，也可能是出現(xiàn)了新的替代品，使其產(chǎn)品被淘汰，導(dǎo)致企業(yè)銷(xiāo)售計(jì)劃的失敗，出現(xiàn)資金缺口，無(wú)法如期償還銀行貸款，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)了還款風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融存在的問(wèn)題

（一）法律法規(guī)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的不健全

健全的法律體系對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的意義，而完善法律制度不僅能有效的保護(hù)信貸人的合法權(quán)利，還能有效地促進(jìn)金融業(yè)務(wù)健康長(zhǎng)久的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融主要是以流動(dòng)資產(chǎn)作為擔(dān)保物進(jìn)行信貸的一種形式，比如存貨、預(yù)付賬款、應(yīng)收賬款等。因此，當(dāng)涉及到動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)這方面時(shí)，相關(guān)的法律是否完善，就直接關(guān)系到了商業(yè)銀行開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性和安全性。

（二）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)理念不與時(shí)俱進(jìn)

供應(yīng)鏈金融，可以看作是一種創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)，它的業(yè)務(wù)開(kāi)展必須要與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管要求相適應(yīng)。供應(yīng)鏈金融無(wú)論是在客戶構(gòu)成和風(fēng)險(xiǎn)控制上，還是在擔(dān)保資產(chǎn)的選擇和盈利模式上都與傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)有巨大的區(qū)別，因此，金融監(jiān)管部門(mén)的理念也要隨著變化與變化，以求對(duì)其進(jìn)行更好的監(jiān)管。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的生力軍即是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上看，也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制手段和理念的一種創(chuàng)新，監(jiān)管部門(mén)對(duì)其的監(jiān)管理念直接關(guān)系著銀行對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，如果監(jiān)管部門(mén)仍舊固守傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)，控制銀行對(duì)創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，很容易導(dǎo)致更多風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。因此，在面對(duì)供應(yīng)鏈金融監(jiān)管方面，監(jiān)管當(dāng)局者應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，更靈活的進(jìn)行監(jiān)管。

（三）金融信息技術(shù)和電子技術(shù)發(fā)展滯后

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融作為一項(xiàng)成本較高的業(yè)務(wù)，信息技術(shù)運(yùn)用的廣泛度和深度直接與運(yùn)營(yíng)成本的節(jié)約高度相關(guān)聯(lián)。但目前我國(guó)商業(yè)銀行絕大多數(shù)部門(mén)并沒(méi)有將此類(lèi)業(yè)務(wù)有機(jī)的整合到經(jīng)營(yíng)平臺(tái)中，這就造成供應(yīng)鏈金融與貿(mào)易的巨額分流成本的增加。在這幾十年中，雖然我國(guó)銀行的金融技術(shù)得到了快速的發(fā)展，但這只能滿足企業(yè)對(duì)資金流的基本監(jiān)管，卻沒(méi)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中資金流與信息流有效的進(jìn)行對(duì)接。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的控制及對(duì)策

（一）對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革

商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度以及內(nèi)部控制機(jī)制的超越與構(gòu)建，是一種自我約束的行為，是對(duì)各職能部門(mén)和人員從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行制度管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的一種方式，以期能完成既定的工作目標(biāo)。要加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，就必須要做好“三行”的建設(shè)，嚴(yán)厲禁止執(zhí)紀(jì)不嚴(yán)、有章不循等行為的發(fā)生，與此同時(shí)，要遵守內(nèi)控的全面性、有效性等原則，任何人都沒(méi)有違反規(guī)則和制度的權(quán)力。

（二）建立和完善貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

應(yīng)急預(yù)案的設(shè)置和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立，能有效的對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，可以根據(jù)分門(mén)別類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，對(duì)供應(yīng)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行針對(duì)性的檢查和監(jiān)督，這不僅有效加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)分析的技術(shù)含量和風(fēng)險(xiǎn)搜索的有效性以及針對(duì)性，從而提高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。然而整個(gè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)是能夠相互傳染的，這比一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)大，因此，建立和的完善貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制對(duì)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制是及其重要的。

（三）合理運(yùn)用操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段

在國(guó)外金融業(yè)務(wù)供應(yīng)鏈的實(shí)踐中，許多操作風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)公司的方式來(lái)進(jìn)行的，但目前我國(guó)并沒(méi)有大規(guī)模推廣風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。但是，在第三方物流監(jiān)管中，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的一部分風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)移，這是目前已知的轉(zhuǎn)移操作風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，我們稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。還有一種與風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)相似的手段操作環(huán)節(jié)外包，操作環(huán)節(jié)外包也是有第三方物流的監(jiān)管環(huán)節(jié)。目前，不少商業(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)物流協(xié)議，將操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到合作監(jiān)管方的身上，這樣不僅提高了第三方物流企業(yè)對(duì)監(jiān)管的積極性，同時(shí)也降低了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

（四）加大加快信息中心的建設(shè)

加大加快建設(shè)信息中心，將所有的操作流程都集于中心的系統(tǒng)中，這樣能夠?qū)⒉僮鬟^(guò)程信息化和制度化，操作步驟透明化，從而有效的減少對(duì)操作人員的依賴(lài)。在信息中心中建設(shè)中，操作指導(dǎo)功能，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能和錯(cuò)誤糾正功能，都能極大的降低操作人員在操作過(guò)程中出現(xiàn)差錯(cuò)的幾率。

（五）創(chuàng)新對(duì)供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)金流控制手段

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特殊性決定了只要控制好現(xiàn)金流在整個(gè)供應(yīng)鏈圈內(nèi)的循環(huán)，就能有效的降低違約的風(fēng)險(xiǎn)。而控制現(xiàn)金流的具體手段可以從這幾個(gè)方面予以實(shí)踐。首先，可以根據(jù)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)和資金的安排和資金的回收進(jìn)行金融產(chǎn)品的組合安排，控制現(xiàn)金流周期；其次，制約和控制信息文件；再次，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程模式和商務(wù)條款控制，通過(guò)多方業(yè)務(wù)協(xié)議和合同條款，保證現(xiàn)金返還的途徑；最后，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)報(bào)表在現(xiàn)金流控制中的作用。對(duì)企業(yè)各種賬款以及銷(xiāo)售收入進(jìn)行監(jiān)控和管理，能有效的控制和檢視現(xiàn)金流。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行與對(duì)方競(jìng)爭(zhēng)的主要優(yōu)勢(shì)在于創(chuàng)新，在進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，也伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)創(chuàng)新所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，就必須實(shí)行有效的控制和即使的防范。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要建立一個(gè)更全面、更系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能覆蓋整個(gè)商業(yè)銀行的方方面面。這樣有利于將商業(yè)銀行面臨的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)

[1]平志國(guó).面向中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融模式研究[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)（學(xué)苑版），2011（03）.

[2]陳李宏，彭芳春.供應(yīng)鏈金融――中小企業(yè)融資新途徑[J]. 湖北社會(huì)科學(xué)，2008（11）.

[3]王柳燕，蔣建華.基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資問(wèn)題分析[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2009（24）.

篇10

關(guān)鍵詞：金融工程技術(shù)；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理水平

風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)今世界各商業(yè)銀行面對(duì)的重點(diǎn)問(wèn)題之一，由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊性，決定了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與一般的企業(yè)不同。隨著我國(guó)金融工程技術(shù)的發(fā)展，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛。將金融工程技術(shù)引入到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，建立管理信息系統(tǒng)，建立金融工程師隊(duì)伍，建立健全的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式和手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升有顯著作用。

一、金融工程技術(shù)

(一)金融工程基本概念

金融工程的概念分為狹義和廣義兩種。狹義的金融工程主要指的是利用先進(jìn)的數(shù)學(xué)和通訊工具，在現(xiàn)有各種金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)行不同形式的組合及分解，以設(shè)計(jì)出符合客戶需求的金融產(chǎn)品；而廣義上的金融工程指的是一切利用工程化手段來(lái)解決金融問(wèn)題的技術(shù)開(kāi)發(fā)，它不僅包括金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，還有金融產(chǎn)品定價(jià)、交易策略設(shè)計(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，本文采用的就是廣義上的金融工程。金融工程興起與20世紀(jì)80年代中后期的歐美金融市場(chǎng)，它將工程思維融入到金融領(lǐng)域中開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)的各種需求。20世紀(jì)90年代，我國(guó)引入金融工程的思想，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融工程的應(yīng)用越來(lái)越多?，F(xiàn)今，已有部分商業(yè)銀行引入金融工程技術(shù)，用以提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

(二)金融工程學(xué)科特征

1.金融工程重視創(chuàng)新思維

金融產(chǎn)品、金融工具的創(chuàng)新是金融工程最核心的領(lǐng)域。金融工程以股票、債券等金融工具為基礎(chǔ)，通過(guò)組合分解衍生出新的金融工具，再以這些衍生工具為基礎(chǔ)衍生出更為復(fù)雜的金融工具。如此不斷推陳出新，創(chuàng)造出形式各異的金融產(chǎn)品、金融工具，以滿足市場(chǎng)的不同需求[1]。

2.金融工程強(qiáng)調(diào)量化分析方法的運(yùn)用

金融工程最突出的特點(diǎn)就是需要運(yùn)用大量的量化分析方法來(lái)解決各種金融問(wèn)題。西方國(guó)家認(rèn)為金融學(xué)是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，金融工程更是從一開(kāi)始就建立在數(shù)理基礎(chǔ)上的，無(wú)論是理論還是實(shí)踐，都不離開(kāi)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)學(xué)推導(dǎo)和計(jì)算，可以說(shuō)量化分析方法貫穿了整個(gè)金融工程的發(fā)展[1]。

3.金融工程是一門(mén)交叉型學(xué)科

金融工程集合了金融學(xué)的基礎(chǔ)理論和工程學(xué)的基礎(chǔ)分析方法，強(qiáng)調(diào)學(xué)科的交叉滲透，是典型的交叉型學(xué)科。在金融工程中，要綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算等工程技術(shù)方法去解決各種實(shí)際的金融問(wèn)題。金融工程是一門(mén)將工程思維引入金融領(lǐng)域的、將現(xiàn)代金融學(xué)、工程學(xué)、信息技術(shù)集于一體的交叉學(xué)科。

4.金融工程是一門(mén)應(yīng)用學(xué)科

金融工程是一門(mén)針對(duì)實(shí)際問(wèn)題并強(qiáng)調(diào)實(shí)踐應(yīng)用的學(xué)科。在現(xiàn)實(shí)生活中，不同的經(jīng)濟(jì)主體面臨著不同的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，金融工程就是要根據(jù)不同的市場(chǎng)需求的變化，借助現(xiàn)代化的工程思維和金融學(xué)理論基礎(chǔ)來(lái)解決金融問(wèn)題，以滿足市場(chǎng)的豐富需求。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)具有雙重性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源有很多，但根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，其風(fēng)險(xiǎn)主要源于兩方面：一是來(lái)自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，如銀行經(jīng)營(yíng)不善等；二是來(lái)自于銀行外部的風(fēng)險(xiǎn)，如客戶發(fā)生不可預(yù)見(jiàn)的問(wèn)題，就有可能引起銀行貸款發(fā)生虧損[2]。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)影響面極大，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)活動(dòng)連結(jié)這社會(huì)的經(jīng)濟(jì)組織、千家萬(wàn)戶，一旦銀行經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，它的波及面廣，影響力大。商業(yè)銀行一旦發(fā)生不可控風(fēng)險(xiǎn)，輕者可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行倒閉，影響其他行業(yè)發(fā)展，重者還可能造成國(guó)家甚至是世界金融危機(jī)。

(二)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在商業(yè)銀行內(nèi)部，是由于操作人員操作不當(dāng)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，也可能由外部事件和內(nèi)部操作引起，都有可能給商業(yè)銀行造成損失。操作風(fēng)險(xiǎn)具有一定的主觀性。操作風(fēng)險(xiǎn)又分為內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、職員操作風(fēng)險(xiǎn)、外部事件風(fēng)險(xiǎn)和流程風(fēng)險(xiǎn)。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)與參與者各主體間的關(guān)系較為密切，任一方違約都可能帶來(lái)預(yù)想不到的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)相關(guān)的法律條文不明確，部分法律條款存在漏洞，有較大風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)貸款中，部分貸款人提供虛假信息，嚴(yán)重影響了商業(yè)貸款的真實(shí)性，為商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加導(dǎo)致的流動(dòng)性困難。當(dāng)商業(yè)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，就無(wú)法以合理的成本迅速減少負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)，從而影響其盈利水平，極端情況下可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行資不抵債。除了商業(yè)銀行流動(dòng)性計(jì)劃不完善會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以外，操作風(fēng)險(xiǎn)及信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的管理缺陷也會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格、利率、股票、匯率和商品價(jià)格的不利變動(dòng)而使銀行發(fā)生損失風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在商業(yè)銀行的交易和非交易業(yè)務(wù)中，可以分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。其中利率風(fēng)險(xiǎn)按照來(lái)源不同，又分為重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)。

5.交叉性風(fēng)險(xiǎn)

交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)是指一項(xiàng)金融工具跨貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等至少兩個(gè)金融市場(chǎng)或是跨銀行、證券、信托等至少兩個(gè)金融行業(yè)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)融合加深，交叉性金融工具不斷涌現(xiàn)，在提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之誕生。

(三)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理就是指在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)中，因?yàn)橐恍┎豢深A(yù)見(jiàn)的事件和因素，引發(fā)了商業(yè)銀行資產(chǎn)損失等風(fēng)險(xiǎn)的可能性，也就是說(shuō)，在商業(yè)銀行的存款、貸款等業(yè)務(wù)活動(dòng)中，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、控制，以最小的成本，將商業(yè)銀行的損失降到最低程度的有效辦法。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理就是在保證商業(yè)銀行收益的情況下將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，或是在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，實(shí)現(xiàn)所商業(yè)銀行的收益最大化[4]。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

(一)戰(zhàn)略思維陳舊

現(xiàn)在，我國(guó)大部分商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作還未能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略思維和資源配置的信息化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)還停留在擴(kuò)大機(jī)構(gòu)、增設(shè)人員的管理模式上，與現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)海量化、控制自動(dòng)化還有很大差距。商業(yè)銀行謀求發(fā)展不斷擴(kuò)大，所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。當(dāng)前銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資源的配置注重組織結(jié)構(gòu)，效績(jī)考核等方面，對(duì)于現(xiàn)代化資源建設(shè)投入不足[5]。

(二)管理方式落后

我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行未能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制自動(dòng)化，當(dāng)前的管理方式仍以主觀經(jīng)驗(yàn)的積累和專(zhuān)家的協(xié)助指導(dǎo)為主，未能依托于大數(shù)據(jù)，只有少數(shù)的定量分析在局部展開(kāi)，主要集中在數(shù)據(jù)和量化特征比較明顯的客戶信用評(píng)價(jià)管理上。其他的風(fēng)險(xiǎn)管理制度都難以形成體系，沒(méi)有將其決策觸發(fā)量化評(píng)級(jí)的結(jié)果相連，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的量化手段難以穿透全程，實(shí)現(xiàn)其全部?jī)r(jià)值。

(三)管理機(jī)制不健全

我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系統(tǒng)缺失，有一些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法很好的轉(zhuǎn)移走，不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；二是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不完善，銀行收集到的客戶信息可能有不準(zhǔn)確的地方，難以對(duì)客戶進(jìn)行全面分析；三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，不能判斷出風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和類(lèi)型，無(wú)法在處理風(fēng)險(xiǎn)是提供幫助。

(四)未形成管理文化

企業(yè)文化是一個(gè)企業(yè)的核心，指引著整個(gè)公司的人共同進(jìn)步。商業(yè)銀行的企業(yè)文化決定了銀行的行為方式和價(jià)值取向，而商業(yè)銀行有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的文化則決定了銀行是否能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、處理特殊情況。商業(yè)銀行要有全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，把風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)工作緊密聯(lián)系起來(lái)，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作中，員工自覺(jué)執(zhí)行[6]。

四、引入金融工程技術(shù)提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平

(一)建立管理信息系統(tǒng)

借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，將金融工程技術(shù)引入到我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，利用金融科技，將先進(jìn)的信息技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理思想結(jié)合到一起，融入到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，建立一個(gè)完善、健全的信息管理系統(tǒng)和決策系統(tǒng)，使商業(yè)銀行職員及時(shí)的掌握到準(zhǔn)確的貸款信息，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的預(yù)警能力和管理能力。

(二)建立金融工程師隊(duì)伍

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度著手，商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、加強(qiáng)管理能力的關(guān)鍵是人才的儲(chǔ)備。商業(yè)銀行應(yīng)做好金融工程人才的儲(chǔ)備工作，引進(jìn)有理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的金融工程師。商業(yè)銀行還要有計(jì)劃的培養(yǎng)金融工程人才，對(duì)銀行內(nèi)部職員進(jìn)行定期培訓(xùn)，引導(dǎo)職員學(xué)習(xí)、掌握一些理論基礎(chǔ)和基本技能，加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度，組建起一支優(yōu)秀的金融工程師隊(duì)伍[7]。

(三)建立健全的數(shù)據(jù)信息庫(kù)

商業(yè)銀行要重視對(duì)數(shù)據(jù)的積累，在數(shù)據(jù)收集處理方面制定統(tǒng)一的規(guī)定。目前金融科技在各行各業(yè)都有不同的詮釋?zhuān)ǔ１欢x在產(chǎn)業(yè)融合范疇。2017年全國(guó)“兩會(huì)”期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川指出央行高度鼓勵(lì)發(fā)展金融科技。商業(yè)銀行可以利用科技金融進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，加上對(duì)信息系統(tǒng)的建設(shè)和管理，建立一個(gè)長(zhǎng)期有效的數(shù)據(jù)信息庫(kù)。這樣可以為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供幫助，便于職員發(fā)現(xiàn)、分析、控制風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

(四)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式

我國(guó)的商業(yè)銀行在學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外銀行的成果管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，針對(duì)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段。商業(yè)銀行要注意并預(yù)測(cè)市場(chǎng)的變化情況，根據(jù)資產(chǎn)定價(jià)理論、資產(chǎn)組合理論等結(jié)合金融學(xué)的理論計(jì)劃和工程技術(shù)指導(dǎo)，給出可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理參考依據(jù)。商業(yè)銀行可以利用金融工程技術(shù)中的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)基本理論，對(duì)就流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交叉性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以供參考[8]。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融工程是一門(mén)交叉型應(yīng)用學(xué)科，需要運(yùn)用大量量化分析方法，重視工程師的創(chuàng)新思維。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，建立信息管理系統(tǒng)，注重培養(yǎng)金融工程技術(shù)人才，利用金融科技創(chuàng)建健全的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，引入金融工程技術(shù)，利用金融科技，幫助商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]張志斌,張維.《金融工程》本科教學(xué)的問(wèn)題與思考[J].金融教學(xué)與研究,2001,4(2):72-75.

[2]張宇婧.我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].區(qū)域金融研究,2013(1):67-72.

[3]黃俊毅.商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2016(1):67.

[4]商旭.關(guān)于現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與金融制度改革問(wèn)題研究[J].中國(guó)市場(chǎng),2013,7(25):88-89.

[5]宋首文,代芊,柴若琪.互聯(lián)網(wǎng)+銀行:我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新變革[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015(7):10-18.

[6]王楠.引入金融工程技術(shù)提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的思考[J].金融縱橫,2013(2):97-98.

[7]成龍.金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用[D].鄭州:鄭州大學(xué)碩士論文,2016.