導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)銀行的商業(yè)模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)變商業(yè)模式

當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融創(chuàng)新和監(jiān)管政策正在發(fā)生一些重大變化，轉(zhuǎn)型已成為最為緊迫的戰(zhàn)略選擇。這一點(diǎn)已成共識(shí)。但對(duì)于具體如何轉(zhuǎn)型這一問(wèn)題，則是各有各的看法。轉(zhuǎn)型的前提是至少存在兩個(gè)“型”，而且每個(gè)“型”必須具有相對(duì)穩(wěn)定性，在一定的場(chǎng)合和時(shí)間可以重復(fù)、復(fù)制。從這個(gè)意義上講，“型”就是“模式”，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型就是轉(zhuǎn)變銀行業(yè)商業(yè)模式。

歐洲央行（ECB）在2010年9月的歐洲銀行業(yè)結(jié)構(gòu)報(bào)告中指出兩類(lèi)銀行業(yè)商業(yè)模式：一是專(zhuān)業(yè)銀行；二是多樣化銀行或“全能銀行”。歐洲政策研究中心（CEPS）2011年9月的一份報(bào)告使用聚類(lèi)分析方法識(shí)別出“零售銀行”、“投資銀行”和“批發(fā)銀行”三類(lèi)銀行業(yè)商業(yè)模式。在歐洲政策研究中心（CEPS）2012年6月的另一份報(bào)告中，銀行業(yè)商業(yè)模式被進(jìn)一步細(xì)分為四類(lèi)，分別是“投資銀行”、“專(zhuān)業(yè)零售銀行”、“多樣化零售銀行”和“批發(fā)銀行”。這里的“投資銀行”并非一般所指的獨(dú)立投行或證券公司，它們較少依賴(lài)客戶(hù)存款，主要通過(guò)債務(wù)融資和回購(gòu)協(xié)議等穩(wěn)定性較差的來(lái)源籌集資金。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)關(guān)于銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一些看法和研究的關(guān)注點(diǎn)并不相同。具體體現(xiàn)在，在“轉(zhuǎn)型”之前加上不同的限定詞，比如“經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型”、“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”或“業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”等，其中有些還對(duì)轉(zhuǎn)變“盈利模式”或“管理模式”等進(jìn)行了分析。轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是形成差異化，轉(zhuǎn)型具體可以體現(xiàn)在客戶(hù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)多元化、收入結(jié)構(gòu)、資本占用、服務(wù)手段等方面。存在這些不同看法是可以理解的，因?yàn)檗D(zhuǎn)型本身是一個(gè)涉及銀行外部環(huán)境以及內(nèi)部各個(gè)方面和環(huán)節(jié)的問(wèn)題。

除了觀(guān)點(diǎn)差異，還存在其他一些問(wèn)題。一是轉(zhuǎn)型與戰(zhàn)略相互分離。探討轉(zhuǎn)型的文獻(xiàn)很少涉及“戰(zhàn)略”，或者以“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的形式出現(xiàn)。然而在這里“戰(zhàn)略”一詞主要是被作為限定詞使用的。同樣，探討戰(zhàn)略的文獻(xiàn)中很少出現(xiàn)“轉(zhuǎn)型”。戰(zhàn)略是在動(dòng)態(tài)中實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部資源和技能與外在環(huán)境之間的匹配，而這也正是銀行轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)所在。在本質(zhì)上，轉(zhuǎn)型與戰(zhàn)略是一致的。二是混淆目標(biāo)和手段。有些從財(cái)務(wù)指標(biāo)上探討轉(zhuǎn)型，比如認(rèn)為銀行轉(zhuǎn)型是增加非利息收入占比，減少資本占用。實(shí)際上，財(cái)務(wù)因素是銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的結(jié)果，財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化是銀行轉(zhuǎn)型的結(jié)果。三是不區(qū)分銀行轉(zhuǎn)型與銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。其實(shí)，具體銀行的轉(zhuǎn)型不需要與銀行業(yè)轉(zhuǎn)型保持一致。比如，即使是在現(xiàn)代條件下，一些（特別是小型）銀行仍然可以保持傳統(tǒng)，全能銀行也不是所有銀行（不論規(guī)模大小）的首選商業(yè)模式。

銀行業(yè)商業(yè)模式

銀行業(yè)商業(yè)模式是銀行向客戶(hù)提供價(jià)值并實(shí)現(xiàn)盈利的經(jīng)濟(jì)邏輯和方法，可以通過(guò)四個(gè)支柱來(lái)描述，每個(gè)支柱可進(jìn)一步細(xì)分，并得到十二個(gè)構(gòu)成要素，每個(gè)構(gòu)成要素的內(nèi)容也是非常豐富的（如表1所示）。商業(yè)模式可以建立在整個(gè)銀行層面，也可以建立在個(gè)別業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，個(gè)別業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的商業(yè)模式需要與銀行整體的商業(yè)模式保持一致。從商業(yè)模式的角度觀(guān)察，一個(gè)銀行就是一個(gè)商業(yè)模式體系，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)模式之間的競(jìng)爭(zhēng)。

價(jià)值網(wǎng)絡(luò)

銀行與它們的客戶(hù)、供應(yīng)商和戰(zhàn)略合作者之間的交易結(jié)構(gòu)和交易關(guān)系構(gòu)成價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中，銀行作為一個(gè)有機(jī)整體與外部發(fā)生聯(lián)系，這是銀行存在的目的和意義的源泉。按照彼得·德魯克的說(shuō)法，銀行的目的是“創(chuàng)造顧客”，滿(mǎn)足顧客需要是銀行的宗旨和使命，顧客界定了銀行的業(yè)務(wù)。

為了更好地服務(wù)客戶(hù)，銀行需要向IT公司訂購(gòu)信息技術(shù)支持服務(wù)，向一些專(zhuān)業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)或評(píng)級(jí)服務(wù)，還要經(jīng)常性地對(duì)外采購(gòu)一些基礎(chǔ)設(shè)施和辦公用品。銀行還需要建立一些戰(zhàn)略合作關(guān)系，比如建立行網(wǎng)絡(luò)，銷(xiāo)售保險(xiǎn)、基金和證券，同業(yè)合作開(kāi)發(fā)信用卡，更高層次的合作形式包括聯(lián)合設(shè)立新機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略投資等。在現(xiàn)代條件下，銀行還可以將貸款出售給特殊目的機(jī)構(gòu)（SPV），或者向保險(xiǎn)商購(gòu)買(mǎi)信用衍生品，來(lái)管理信用風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品和服務(wù)

銀行根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，提供服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)客戶(hù)需求而言是有價(jià)值的。在有些場(chǎng)合，銀行先設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)，然后將它們推向市場(chǎng)。產(chǎn)品和服務(wù)需要包含一份價(jià)值主張，其作用在于描述產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)于客戶(hù)的價(jià)值，為客戶(hù)提供一個(gè)將自己與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)別開(kāi)來(lái)和選擇自己的理由，指導(dǎo)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)、創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)。

交叉銷(xiāo)售多種產(chǎn)品和服務(wù)被認(rèn)為是協(xié)同效應(yīng)的源泉。銀行既可以選擇提供某特定類(lèi)型的產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)銀行，也可以選擇提供多種類(lèi)型的產(chǎn)品和服務(wù)，特別是商業(yè)銀行和投資銀行相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，致力于打造成為全能銀行。實(shí)踐中，銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)范圍選擇上要受到監(jiān)管部門(mén)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管的約束。

價(jià)值鏈

價(jià)值鏈?zhǔn)瞧髽I(yè)有機(jī)體的結(jié)構(gòu)。從流程的角度看，銀行的價(jià)值鏈?zhǔn)倾y行向客戶(hù)提品和服務(wù)并為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程。銀行需要從流程的視角來(lái)設(shè)計(jì)自己的價(jià)值鏈，使得前臺(tái)、、后臺(tái)之間既相互分離且又能夠相互協(xié)調(diào)、順暢運(yùn)行。整合工作流程的基礎(chǔ)是價(jià)值鏈的內(nèi)部聯(lián)系。銀行不同部門(mén)、不同活動(dòng)需要相互配合，它們之間的連接點(diǎn)和聯(lián)系需要得到審慎管理。對(duì)各種聯(lián)系的充分利用需要信息技術(shù)成果。信息技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)造了一些新的聯(lián)系，一些舊的聯(lián)系變得不必要了，同時(shí)信息技術(shù)還增強(qiáng)了銀行建立和維持既存聯(lián)系的能力。

財(cái)務(wù)因素

銀行規(guī)模擴(kuò)大可以分擔(dān)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的費(fèi)用，在某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品上形成規(guī)模也可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)會(huì)影響銀行的盈利能力和清償能力，不同融資渠道的成本互有不同，不同資產(chǎn)配置也會(huì)產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。然而，盡管財(cái)務(wù)因素并不完全是被動(dòng)地反映銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，但總體上看，它們是銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的結(jié)果，是銀行作為一個(gè)有機(jī)體的數(shù)量表現(xiàn)。

銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的四個(gè)緯度

銀行業(yè)商業(yè)模式的發(fā)展演化是需求條件、監(jiān)管環(huán)境、金融創(chuàng)新、資本市場(chǎng)發(fā)育水平以及信息處理技術(shù)的進(jìn)步等因素共同作用的結(jié)果，具有自身發(fā)展變化趨勢(shì)。對(duì)于具體銀行而言，其商業(yè)模式是在外部環(huán)境壓力之下進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整的結(jié)果。當(dāng)外在環(huán)境變化之后，那些構(gòu)成銀行業(yè)主體的在全國(guó)范圍乃至全球范圍展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的大型銀行不得不調(diào)整自己的商業(yè)模式。

20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融業(yè)自由化、收入來(lái)源和融資渠道多樣化、證券化及信用衍生品創(chuàng)新的推動(dòng)下，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行業(yè)逐漸偏離了傳統(tǒng)商業(yè)模式，商業(yè)模式實(shí)現(xiàn)了全能化和現(xiàn)代化。與金融脫媒對(duì)于銀行業(yè)的沖擊相反，在新型商業(yè)模式之下，銀行業(yè)在金融業(yè)中地位不斷增加。

新型商業(yè)模式的影響并未得到充分的理解和管理，以至于它們成為銀行業(yè)增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的工具。危機(jī)之前一段時(shí)期，國(guó)際銀行業(yè)商業(yè)模式展現(xiàn)如下幾個(gè)主要特征。一是銀行業(yè)涉及了越來(lái)越多的業(yè)務(wù)，特別是自營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、發(fā)起設(shè)立對(duì)沖基金等。二是證券化和信用衍生品創(chuàng)新的大規(guī)模使用導(dǎo)致銀行業(yè)的核心信用中介過(guò)程發(fā)生了根本性變化。銀行可以不再持有其發(fā)起的貸款以及相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，也可以將其發(fā)起貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給信用保險(xiǎn)提供商，導(dǎo)致貸款增長(zhǎng)超過(guò)表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的擴(kuò)張。三是銀行業(yè)非存款負(fù)債（特別是批發(fā)融資（回購(gòu)）和貨幣市場(chǎng)融資）比重日益增加，資產(chǎn)擴(kuò)張速度超過(guò)存款增速。四是由于銀行交易賬戶(hù)審慎監(jiān)管要求過(guò)于寬松，銀行業(yè)可以在不增加監(jiān)管資本的情況下增加投資和交易活動(dòng)，交易賬戶(hù)比重不斷上升。五是伴隨著短期貨幣市場(chǎng)批發(fā)融資的繁榮，銀行業(yè)減少了流動(dòng)性頭寸，實(shí)行了更為激進(jìn)的期限錯(cuò)配以實(shí)現(xiàn)高盈利。六是國(guó)際銀行業(yè)在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)自己的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了優(yōu)化、調(diào)整和再造，從部門(mén)銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變。

國(guó)際銀行業(yè)在全能化和現(xiàn)代化的方向上似乎走的過(guò)頭了，在很多方面都過(guò)度了。近來(lái)，銀行業(yè)資本監(jiān)管、業(yè)務(wù)范圍選擇等受到了重新審視。隨著國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)際銀行業(yè)商業(yè)模式在一定程度上將會(huì)向傳統(tǒng)商業(yè)模式回歸，業(yè)務(wù)選擇和風(fēng)險(xiǎn)管理將更加審慎。比如，風(fēng)險(xiǎn)保留要求銀行業(yè)更加謹(jǐn)慎地使用證券化和信用衍生品等信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，銀行業(yè)會(huì)增加存款負(fù)債相對(duì)于短期批發(fā)融資的地位，持有更多資本金和流動(dòng)資產(chǎn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并為更多的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)配置資本，銀行業(yè)的杠桿率將會(huì)有所下降。

中國(guó)銀行業(yè)歷史比較短暫，盡管在很多方面進(jìn)行了有益的探索和嘗試，但總體上看，中國(guó)銀行業(yè)商業(yè)模式仍然是傳統(tǒng)的。當(dāng)前，在居民財(cái)富管理需求增長(zhǎng)、非銀行金融部門(mén)發(fā)展、信息技術(shù)、金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管等因素的促動(dòng)和約束之下，中國(guó)銀行業(yè)正處于向全能銀行、現(xiàn)代銀行和流程銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)渡階段，零售銀行業(yè)務(wù)的地位日益提高。

零售銀行與批發(fā)銀行

零售銀行業(yè)的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人和中小微型企業(yè)，單筆業(yè)務(wù)量小是其典型特征。批發(fā)銀行業(yè)的大部分業(yè)務(wù)活動(dòng)都是圍繞為具有較高信息透明度的大企業(yè)、大項(xiàng)目融資展開(kāi)的，單筆業(yè)務(wù)涉及金額較大。批發(fā)銀行不需要像零售銀行那樣設(shè)立大量便利的柜臺(tái)，它們不發(fā)放個(gè)人貸款和消費(fèi)信貸。這使得批發(fā)銀行業(yè)務(wù)具有較低的成本。此外，批發(fā)銀行對(duì)貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)融資的依賴(lài)程度較高。

大部分銀行都是兼營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)和批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，但需要認(rèn)識(shí)到，為不同客戶(hù)提供服務(wù)需要不同的價(jià)值主張，需要建立不同的商業(yè)模式。這些互有差異的商業(yè)模式是建立在不同的產(chǎn)品和服務(wù)之上，交易過(guò)程和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)負(fù)債和損益的來(lái)源和構(gòu)成也因而不同。

隨著企業(yè)融資渠道多樣化、國(guó)內(nèi)居民財(cái)富積累及其金融服務(wù)需求持續(xù)增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度亦隨之增長(zhǎng)。這顯著體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)習(xí)慣的改變使得消費(fèi)信貸日漸繁榮。二是銀行業(yè)越來(lái)越重視中小微型企業(yè)業(yè)務(wù)，并在戰(zhàn)略、組織、產(chǎn)品、品牌、業(yè)務(wù)流程等方面做了很多有益的探索。監(jiān)管部門(mén)對(duì)于此給予了很多支持和優(yōu)惠。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息顯示，截至2012年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)14.77萬(wàn)億元。三是針對(duì)富裕客戶(hù)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)日益繁榮，特別是2007年以來(lái)，大中型銀行紛紛啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有至少19家銀行開(kāi)展了私人銀行業(yè)務(wù)。這種趨勢(shì)將延續(xù)到未來(lái)一段時(shí)期。

專(zhuān)業(yè)銀行與全能銀行

從業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，如果銀行僅經(jīng)營(yíng)某特定類(lèi)型的業(yè)務(wù)，我們稱(chēng)它們?yōu)椤皩?zhuān)業(yè)銀行”。這里所講的“專(zhuān)業(yè)銀行”的外延比我們通常講的商業(yè)銀行要寬，有些專(zhuān)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍可能比商業(yè)銀行更為狹窄。專(zhuān)業(yè)銀行發(fā)放（特定類(lèi)型的）貸款，還可以同時(shí)提供存款賬戶(hù)。專(zhuān)業(yè)銀行能夠在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累經(jīng)驗(yàn)和技巧，有助于提高效率、減低成本和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但業(yè)務(wù)過(guò)于單一的銀行可能難以分散局部沖擊的影響。全能銀行可以為客戶(hù)提供多樣化的銀行服務(wù)以及其他金融服務(wù)。這里“全能銀行”是商業(yè)定義，它可以通過(guò)我們通常所講的“全能銀行”（比如德意志銀行和瑞士聯(lián)合銀行）、銀行保險(xiǎn)公司、銀行控股公司、金融控股公司等組織形式實(shí)現(xiàn)。多元化收益是全能化的一個(gè)基本理由，但多元化不能犧牲單個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)的效率和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了專(zhuān)業(yè)銀行時(shí)代，當(dāng)時(shí)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行等各有自己的經(jīng)營(yíng)范圍。但這種專(zhuān)業(yè)分工并不是建立在銀行業(yè)自主戰(zhàn)略選擇基礎(chǔ)上的。近年來(lái)，拓展業(yè)務(wù)范圍、實(shí)現(xiàn)全能化或綜合化經(jīng)營(yíng)成為銀行業(yè)一個(gè)首選的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。當(dāng)前，專(zhuān)業(yè)銀行只存在于一些小型銀行、財(cái)務(wù)公司、小額貸款公司身上，他們專(zhuān)營(yíng)某一特定的業(yè)務(wù)。但這些專(zhuān)業(yè)銀行實(shí)力有限，不足以對(duì)中國(guó)銀行業(yè)商業(yè)模式產(chǎn)生根本性的影響。

中國(guó)銀行業(yè)正在通過(guò)控股子公司的組織形式向全能化方向轉(zhuǎn)變，目前已經(jīng)形成了一批從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)。但與同時(shí)期的國(guó)際銀行業(yè)相比，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比仍然比較低。實(shí)際上，在當(dāng)前的金融體系中，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比很難達(dá)到同期國(guó)際銀行業(yè)的水平。中國(guó)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)多元化方面還有很長(zhǎng)的路要走。

傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行

這一劃分的基本依據(jù)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理。傳統(tǒng)銀行接受存款，發(fā)放貸款，并持有其發(fā)起貸款及其上附著的信用風(fēng)險(xiǎn)到期，同時(shí)監(jiān)督借款人，并持有相應(yīng)流動(dòng)性以及準(zhǔn)備金和資本金以應(yīng)對(duì)存款人提款和貸款損失。這一商業(yè)模式是“發(fā)起并持有”模式。傳統(tǒng)銀行被認(rèn)為在信息獲取和分析以及監(jiān)督借款人等方面具有優(yōu)勢(shì)，能夠有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

現(xiàn)代銀行業(yè)商業(yè)模式是建立在信用中介過(guò)程透明度以及以證券化和信用衍生品為基礎(chǔ)的銀行業(yè)和資本市場(chǎng)之間相互融合程度不斷提高的基礎(chǔ)之上，以貸款和信用風(fēng)險(xiǎn)相互分離為主要特征，信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)等新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。具體講可分為三類(lèi)：一是“發(fā)起并出售”模式。銀行發(fā)起貸款，并將貸款出售，相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)一并移出資產(chǎn)負(fù)債表。該模式是較為初級(jí)的現(xiàn)代銀行業(yè)商業(yè)模式，貸款出售主要適用于銀團(tuán)貸款、貸款轉(zhuǎn)讓和不良貸款出售等方面。其中，信息不透明和監(jiān)管限制是制約貸款交易活動(dòng)的主要因素。二是“發(fā)起、出售并證券化”模式。與“發(fā)起并出售”模式相似之處在于，信用風(fēng)險(xiǎn)也被轉(zhuǎn)移，不同之處在于，貸款被“真實(shí)出售”給特殊目的機(jī)構(gòu)并進(jìn)入證券化過(guò)程。證券化產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化的，能夠取得評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，從而增加了貸款交易過(guò)程的透明度。該模式的收入依賴(lài)于貸款數(shù)量，而非貸款質(zhì)量，這極大地改變了銀行業(yè)的激勵(lì)結(jié)構(gòu)。三是“發(fā)起、持有并保險(xiǎn)”模式。銀行通過(guò)購(gòu)買(mǎi)信用衍生品將其持有的貸款或貸款組合的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給信用保險(xiǎn)提供商，但貸款仍然在發(fā)起銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上。對(duì)于那些個(gè)性化較為顯著、出售和證券化難度比較大的貸款或貸款組合，銀行可以在不改變資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)的情況下，使用信用衍生工具來(lái)減少或調(diào)整信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。

中國(guó)銀行業(yè)商業(yè)模式現(xiàn)代化實(shí)踐始于2005年的信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。受全球金融危機(jī)的影響，試點(diǎn)于2009年暫停，并于2012年下半年重啟。當(dāng)前，信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模尚小，參與銀行數(shù)量和投資者范圍有限，尚不足以對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生重大影響。此外，信用衍生品創(chuàng)新尚未在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)。

現(xiàn)代化將是驚險(xiǎn)的一躍，中國(guó)銀行業(yè)商業(yè)模式現(xiàn)代化進(jìn)程和成效在很大程度上將取決于金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新，特別是涉及證券化和信用衍生品的金融創(chuàng)新。監(jiān)管部門(mén)的立場(chǎng)和政策將決定中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)代化的步伐。現(xiàn)代化并不是拋棄傳統(tǒng)，特別是對(duì)于中小銀行，需要在做深做透?jìng)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步轉(zhuǎn)型。

部門(mén)銀行與流程銀行

部門(mén)銀行與流程銀行之間的區(qū)別主要有以下三個(gè)方面。一是流程銀行以客戶(hù)為中心，從銀行與客戶(hù)的接觸點(diǎn)尋找組織設(shè)計(jì)和流程設(shè)計(jì)的邏輯起點(diǎn)。部門(mén)銀行則以銀行內(nèi)部的職能分工為基礎(chǔ)，將相似的職能組合在一個(gè)部門(mén)。二是流程銀行以業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)，而部門(mén)銀行則以部門(mén)為基礎(chǔ)。流程銀行將各種工作、活動(dòng)、員工和資源圍繞業(yè)務(wù)流程來(lái)組織，所有參與某一特定業(yè)務(wù)流程的員工被組合在一個(gè)小組內(nèi)，而不是分散在各個(gè)不同的部門(mén)。部門(mén)銀行則將業(yè)務(wù)流程的不同環(huán)節(jié)分配在不同部門(mén)之間，結(jié)果是，同一工作任務(wù)面臨著多個(gè)部門(mén)的管理，盡管每個(gè)部門(mén)都有自己的負(fù)責(zé)人，但卻沒(méi)有全流程的監(jiān)控者或負(fù)責(zé)人。三是流程的簡(jiǎn)化和壓縮可以使建立在其基礎(chǔ)之上的流程銀行呈現(xiàn)出扁平化的結(jié)構(gòu)特征，而部門(mén)銀行組織結(jié)構(gòu)特征是“金字塔式”的科層制。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)創(chuàng)新和變化已經(jīng)成為常態(tài)，而且節(jié)奏不斷增加，銀行需要以流程為基礎(chǔ)、充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)來(lái)更好地設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)，以貫徹落實(shí)以客戶(hù)為中心的理念。銀行的前臺(tái)、和后臺(tái)以及它們?cè)跇I(yè)務(wù)流程上的相互關(guān)聯(lián)需要在信息技術(shù)的基礎(chǔ)上加以改造和優(yōu)化。與流程再造相關(guān)的是，銀行業(yè)更加專(zhuān)注于自己的核心業(yè)務(wù)流程或業(yè)務(wù)流程的核心環(huán)節(jié)，將其他流程或環(huán)節(jié)外包給專(zhuān)業(yè)的服務(wù)提供商。銀行價(jià)值鏈的一些構(gòu)成要素被轉(zhuǎn)移到價(jià)值網(wǎng)絡(luò)這一支柱。隨著銀行業(yè)更多地采取外包策略，戰(zhàn)略合作和供應(yīng)商在銀行業(yè)商業(yè)模式中的作用會(huì)不斷增加。外包能否成功不僅取決于外包內(nèi)容和外包方式，還取決于外包關(guān)系管理。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；商業(yè)模式；影響

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）31-0119-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)的公立性和公益性決定了其在互聯(lián)網(wǎng)金融中的中介性和平臺(tái)性，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息的匹配、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，很大程度上改造、完善金融模式和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在或未來(lái)會(huì)極大改變傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式，比如金融服務(wù)渠道的互聯(lián)網(wǎng)化和基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)等，對(duì)金融構(gòu)成五要素（對(duì)象、方式、機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)及制度和調(diào)控機(jī)制）進(jìn)行重塑。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起有其自身的原因，也有時(shí)代的原因。隨著金融深度和廣度的提升，大眾金融需求呈多樣化和復(fù)雜化的趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融的邊界和市場(chǎng)無(wú)法充分完成用戶(hù)需求。一方面，傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以大幅減低顧客的時(shí)間成本和費(fèi)用成本，同時(shí)大幅降低實(shí)體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，傳統(tǒng)金融體系過(guò)于集中及龐大形成的低效率及覆蓋盲區(qū)吸引民間機(jī)構(gòu)嘗試突破金融壁壘，由于沒(méi)有嚴(yán)格監(jiān)管及臃腫機(jī)構(gòu)設(shè)置，這些機(jī)構(gòu)的決策更貼近市場(chǎng)，而且對(duì)民眾需求的敏銳度高，機(jī)制和模式優(yōu)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，解決了部分傳統(tǒng)金融業(yè)由于運(yùn)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)觸角等導(dǎo)致的金融服務(wù)盲區(qū)問(wèn)題和涉足傳統(tǒng)金融低效率的部分領(lǐng)域。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）第三方支付

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線(xiàn)上線(xiàn)下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。

從發(fā)展路徑與用戶(hù)積累途徑來(lái)看，目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類(lèi)：一類(lèi)是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶(hù)提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢(qián)、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類(lèi)是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；在此類(lèi)支付模式中，買(mǎi)方在電商網(wǎng)站選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，待買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺(tái)付款給賣(mài)家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)方賬戶(hù)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

P2P平臺(tái)的盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。貸款的利率確定或者是由放貸人競(jìng)標(biāo)確定或者是由平臺(tái)根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和銀行的利率水平提供參考利率。

由無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對(duì)P2P網(wǎng)貸還沒(méi)有嚴(yán)格意義上的概念界定，其運(yùn)營(yíng)模式尚未完全定型。目前已經(jīng)出現(xiàn)了以下幾種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線(xiàn)上模式，此類(lèi)模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線(xiàn)上進(jìn)行，不結(jié)合線(xiàn)下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過(guò)視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的模式，此類(lèi)模式以翼龍貸為代表。借款人在線(xiàn)上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的商采取入戶(hù)調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。第三種，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶(hù)全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶(hù)的交易和消費(fèi)信息掌握客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控方面有的放矢。

基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式開(kāi)展金融服務(wù)，憑借電子化系統(tǒng)對(duì)貸款人的信用狀況進(jìn)行核定，發(fā)放無(wú)抵押的信用貸款及應(yīng)收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，與銀行的信貸形成了非常好的互補(bǔ)。京東商城、蘇寧的供應(yīng)鏈金融模式是以電商作為核心企業(yè)，以未來(lái)收益的現(xiàn)金流作為擔(dān)保，獲得銀行授信，為供貨商提供貸款。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來(lái)看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國(guó)際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆—數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）第三方支付

第三方支付的興起，不可避免地在結(jié)算費(fèi)率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域給銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。隨著第三方支付平臺(tái)走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險(xiǎn)（放心保）等個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶(hù)的采購(gòu)、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為其客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同時(shí)，支付公司也開(kāi)始滲透到信用卡和消費(fèi)信貸領(lǐng)域。第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴(kuò)大，逐漸對(duì)商業(yè)銀行形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

從P2P的特點(diǎn)來(lái)看，其在一定程度上降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度，對(duì)利率市場(chǎng)化將起到一定的推動(dòng)作用。由于其參與門(mén)檻低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社會(huì)的融資渠道。但從目前來(lái)看，P2P網(wǎng)貸暫時(shí)很難撼動(dòng)銀行在信貸領(lǐng)域的霸主地位，無(wú)法對(duì)銀行造成根本性沖擊。P2P針對(duì)的主要還是小微企業(yè)及普通個(gè)人用戶(hù)，這些大都是被銀行“拋棄”的客戶(hù)，資信相對(duì)較差、貸款額度相對(duì)較低、抵押物不足，并且因?yàn)檠胄袀€(gè)人征信系統(tǒng)暫時(shí)沒(méi)有對(duì)P2P企業(yè)開(kāi)放等原因，造成P2P審貸效率低、客戶(hù)單體貢獻(xiàn)率小，以及批貸概率低等現(xiàn)狀，并且很多異地的信用貸款，因?yàn)樾刨J審核及催收成本高的原因，不少P2P平臺(tái)壞債率一直居高不下。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還處于培育期，用戶(hù)認(rèn)知程度不足、風(fēng)控體系不健全，是P2P行業(yè)發(fā)展的主要障礙。從短期來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)很難對(duì)銀行利潤(rùn)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)能夠通過(guò)海量數(shù)據(jù)的核查和評(píng)定，增加風(fēng)險(xiǎn)的可控行和管理力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性有精準(zhǔn)的把握，將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)更深入和透徹的數(shù)據(jù)的分析需求。雖然銀行有很多支付流水?dāng)?shù)據(jù)，但是各部門(mén)不交叉，數(shù)據(jù)無(wú)法整合，大數(shù)據(jù)金融的模式促使銀行開(kāi)始對(duì)沉積的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效利用。大數(shù)據(jù)將推動(dòng)銀行創(chuàng)新品牌和服務(wù)，做到精細(xì)化服務(wù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性定制，利用數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)新的預(yù)測(cè)和分析模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)消費(fèi)模式的分析以提高客戶(hù)的轉(zhuǎn)化率。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行都在自建電商平臺(tái)，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，電商的核心價(jià)值在于增加用戶(hù)粘性，積累真實(shí)可信的用戶(hù)數(shù)據(jù)，從而銀行可以依靠自身數(shù)據(jù)去發(fā)掘用戶(hù)的需求。建行推出“善融商務(wù)”、交行推出“交博匯”等金融服務(wù)平臺(tái)都是銀行信息化的有力體現(xiàn)。從經(jīng)營(yíng)模式上來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的銀行貸款是流程化、固定化，銀行從節(jié)約成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的角度更傾向于針對(duì)大型機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)，通過(guò)信息技術(shù)，可以緩解甚至解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，為銀行和中小企業(yè)直接的合作搭建了平臺(tái)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的職能。但更為重要的是，銀行通過(guò)建設(shè)電商平臺(tái)，積極打通銀行內(nèi)各部門(mén)數(shù)據(jù)孤島，形成一個(gè)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的三位一體的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮及挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)是一場(chǎng)革命，面對(duì)變革，商業(yè)銀行也采取了各種措施進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)，可以說(shuō)，只有經(jīng)歷過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融這場(chǎng)革命的洗禮，中國(guó)銀行業(yè)才會(huì)真正建立成熟健康的現(xiàn)代銀行體系。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平，尹龍.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010，（4）.

[2] 謝平，鄒傳偉.CDS功能的不可替代[J].金融發(fā)展評(píng)論，2011，（1）.

[3] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[4] 葉冰.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行怎么做[J].金融科技，2013，（3）.

[5] 李博，董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2013，（10）.

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)模式;轉(zhuǎn)型研究

一、引言

20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)與國(guó)之間的貿(mào)易往來(lái)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，跨國(guó)銀行在世界范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)也日益活躍，資本的流動(dòng)速度明顯加快，為了適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，各大銀行紛紛加快金融創(chuàng)新的步伐，金融全球化成為了新的發(fā)展潮流。為了更好的應(yīng)對(duì)金融全球化的挑戰(zhàn)，適應(yīng)世界的發(fā)展潮流，中國(guó)的大型商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有效性研究的學(xué)者較多。White（1986）的研究表明混業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)并不是1929-1933年大蕭條期間大量商業(yè)銀行倒閉的主要原因；而B(niǎo)oyd、GrahamandHewitt（1988）通過(guò)設(shè)計(jì)模擬合并方法進(jìn)行的實(shí)證研究表明，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠有效的降低商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高資本的單位報(bào)酬率；王學(xué)武（2000）在對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)上，提出了資本專(zhuān)用性假說(shuō)理論來(lái)解釋混業(yè)經(jīng)營(yíng)；韓波（2009）在認(rèn)真分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠有效的提高銀行業(yè)的效率以及提升在國(guó)際上的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式主要分為三個(gè)階段。第一階段是在1992年之前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。在這一過(guò)程中，銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中起著主導(dǎo)作用，我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展迅速，證券發(fā)行和流通市場(chǎng)得以建立和發(fā)展，銀行在進(jìn)行自身業(yè)務(wù)的同時(shí)還可以發(fā)行國(guó)債、企業(yè)債券和金融債券，整個(gè)銀行業(yè)呈現(xiàn)蒸蒸日上的發(fā)展局面。第二個(gè)階段是1993年至2001年，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這是因?yàn)樵?992年底，由于房地產(chǎn)和證券投資熱的出現(xiàn)，再加上監(jiān)管措施的不到位，在各專(zhuān)業(yè)銀行紛紛涉足證券、保險(xiǎn)等行業(yè)之后，我國(guó)金融業(yè)十分混亂甚至出現(xiàn)失控的局面。所以為了保證證券業(yè)的良性發(fā)展，1993年，我國(guó)成立了證券業(yè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)———中國(guó)證券監(jiān)督委員會(huì)，同時(shí)頒布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)由混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式正式改革為分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。第三個(gè)階段是2001年我國(guó)加入WTO之后，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入半混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。在這一過(guò)程中，我國(guó)在逐步放開(kāi)銀行業(yè)市場(chǎng)的同時(shí)，大型的商業(yè)銀行業(yè)紛紛走出國(guó)門(mén)，走向世界。雖然沒(méi)有得到法律明確的保護(hù)，但是混業(yè)經(jīng)營(yíng)正在潛移默化的深入金融領(lǐng)域。銀行業(yè)主要體現(xiàn)在兩方面：銀證合作和銀保合作。銀證合作主要包括證券抵押融資、委托收付款業(yè)務(wù)、銀行間同業(yè)拆解、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、國(guó)債市場(chǎng)回購(gòu)等。銀保合作的業(yè)務(wù)形式有：銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行收取及支付保金業(yè)務(wù)、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)算、轉(zhuǎn)匯款及資金劃撥等業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，雖然我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)改革還存在很多的問(wèn)題，但是與之前相比，還是取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的建議

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)全面、深層次的結(jié)構(gòu)性變革和系統(tǒng)工程，中國(guó)也不例外。國(guó)際上成功的例子有很多，失敗的例子也舉不勝舉，為此，需要我們從各方面做出努力。

1、推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)向縱深發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)該逐步擴(kuò)大其營(yíng)業(yè)范圍，即在經(jīng)營(yíng)自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷推出適合證券業(yè)、保險(xiǎn)等其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行收入的多元化；逐步整合和重組各種資源，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的最大化；調(diào)整客戶(hù)的結(jié)構(gòu)，中小型企業(yè)是未來(lái)銀行業(yè)的主要客戶(hù)，而不是過(guò)去傳統(tǒng)的“大戶(hù)”，為此，商業(yè)銀行要加大資源的傾斜力度；在把握好利率市場(chǎng)化的主旋律，在逐步實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)全面開(kāi)放的基礎(chǔ)上，有序的，積極的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式改革。

2、加強(qiáng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力

經(jīng)營(yíng)模式的改革意味著需要相適應(yīng)的治理理念，需要適合市場(chǎng)、適合客戶(hù)多樣性需求的銀行產(chǎn)品，這就需要銀行業(yè)在整合行業(yè)內(nèi)資源的同時(shí)，及時(shí)的更新發(fā)展理念，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)內(nèi)員工的教育，要求他們?cè)谡莆浙y行業(yè)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)其他金融行業(yè)的理論知識(shí)的學(xué)習(xí)。只有這樣，才能夠真正的服務(wù)好客戶(hù)，進(jìn)行不同產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售，才能在實(shí)踐中不斷的推陳出新，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，不斷推出新的產(chǎn)品，才能在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中處于不敗之地。

3、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制

在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，最重要的建立信用、市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系以控制銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的學(xué)習(xí)，及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念。只有這樣，才能夠保證銀行持有高質(zhì)量的資產(chǎn)，形成銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

4、加強(qiáng)信息化建設(shè)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行業(yè)的信息化程度提出了較高的要求，它要求各金融行業(yè)順暢、及時(shí)、有效的進(jìn)行信息溝通。混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要金融業(yè)建立一個(gè)統(tǒng)一的客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)的建立能夠使各個(gè)渠道成為一個(gè)有機(jī)的整體，使得各個(gè)渠道的資源實(shí)現(xiàn)最合理的利用。

作者:劉新玉 單位:中國(guó)建設(shè)銀行山西省分行

參考文獻(xiàn)：

[1]王學(xué)武：《從美國(guó)的G—S法案到FSMA法案一現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制選擇理論透視》，2000（5），p20-24.

篇4

一、資產(chǎn)重組后銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的幾個(gè)問(wèn)題

不良資產(chǎn)剝離后，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了健康發(fā)展的必要條件，但隨著股份制改造和建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)等的不斷深化，信貸資源枯竭行在信貸資產(chǎn)管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)等方面存在的一些深層次矛盾也更加突出地顯現(xiàn)出來(lái)。

1、銀行自身發(fā)展的需要對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求

資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀(guān)，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問(wèn)題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會(huì)被清晰地反映出來(lái)，個(gè)別客戶(hù)貸款的劣變都可能對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會(huì)隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問(wèn)題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育更是一個(gè)艱苦的過(guò)程。

2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和有限的市場(chǎng)資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢(shì)集中在城市大、中型國(guó)有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國(guó)有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已為市場(chǎng)所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過(guò)兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶(hù)公司貸款客戶(hù)作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開(kāi)“利率價(jià)格戰(zhàn)”，同時(shí)，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對(duì)銀行融資的依賴(lài)度，對(duì)銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。

3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)

一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過(guò)低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴(yán)重問(wèn)題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)乏力。三是潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，如果這部分潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴(yán)峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績(jī)效管理體系，考核重點(diǎn)由原來(lái)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)調(diào)整為在提足風(fēng)險(xiǎn)撥備后的賬面利潤(rùn)，突出風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益后的資本回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值，加強(qiáng)了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤(rùn)等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4、客戶(hù)結(jié)構(gòu)過(guò)度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶(hù)驟減，貸款的客戶(hù)、行業(yè)分布過(guò)于集中。二是對(duì)公存款客戶(hù)主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶(hù)，占銀行存款的比例過(guò)大，客戶(hù)資金的任何變化對(duì)銀行效益的影響都是很大，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的依存度過(guò)高會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5、收益結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題很難在短時(shí)間加以解決

銀行收入來(lái)源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，貸款利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營(yíng)收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運(yùn)作情況看，資金運(yùn)用的渠道比較少，收益相對(duì)較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴(kuò)大，資金運(yùn)作形勢(shì)更加嚴(yán)峻。

二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的策略

推進(jìn)銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式，追求多元化的收入與利潤(rùn)來(lái)源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。只有樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀(guān)和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的根本轉(zhuǎn)變，促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。

1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)

根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，制定中間業(yè)務(wù)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)從單一性經(jīng)營(yíng)向多元化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。一是從競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而在客戶(hù)群中形成堅(jiān)實(shí)的信譽(yù)基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶(hù)創(chuàng)造的便利，只有適合客戶(hù)需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶(hù)，通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)來(lái)使客戶(hù)理解新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對(duì)性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價(jià)值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營(yíng)收入絕對(duì)份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機(jī)制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開(kāi)、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的導(dǎo)向作用，加大績(jī)效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰(shuí)創(chuàng)造效益，誰(shuí)受益”，切實(shí)調(diào)動(dòng)全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略?？茖W(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)，更是提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。因此，為促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴(yán)密科學(xué)、操作性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。

2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)

應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)限額、資產(chǎn)負(fù)債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價(jià)政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計(jì)劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對(duì)流動(dòng)資金類(lèi)貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨(dú)管理監(jiān)控，加快新市場(chǎng)領(lǐng)域和成長(zhǎng)型信貸品種的開(kāi)發(fā)和培育，努力擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長(zhǎng)期貸款的流動(dòng)性，保持中長(zhǎng)期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對(duì)銀行流動(dòng)性過(guò)剩和利率市場(chǎng)化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低資本消耗，在風(fēng)險(xiǎn)可承受及流動(dòng)有保障前提下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進(jìn)在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價(jià)值可持續(xù)增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強(qiáng)行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點(diǎn)拓展國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)和個(gè)人類(lèi)業(yè)務(wù)，推進(jìn)短期融資票據(jù)化、探索長(zhǎng)期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場(chǎng)的能力。總之，應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長(zhǎng)的同時(shí)，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實(shí)現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的多元化和效益的最大化。要把流動(dòng)性過(guò)剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機(jī)遇，在保持合理流動(dòng)性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營(yíng)運(yùn)效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類(lèi)債券的投資。

3、在保證各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)、壯大資金實(shí)力的前提下，注重對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整

擴(kuò)大活期存款在整體負(fù)債結(jié)構(gòu)中的所在份額，提高低成本資金的比例，合理調(diào)度資金，減少內(nèi)部無(wú)效低效資金的占用，分品種制定存款成本控制線(xiàn)，嚴(yán)格控制高成本負(fù)債增長(zhǎng)，提高低成本負(fù)債比重，發(fā)展主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，最大限度降低經(jīng)營(yíng)成本，努力將更多的負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為能帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的其他金融工具。積極推進(jìn)產(chǎn)品組合、營(yíng)銷(xiāo)渠道整合和客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)和產(chǎn)品進(jìn)行全面梳理和綜合評(píng)估，創(chuàng)新發(fā)展各類(lèi)理財(cái)?shù)蓉?fù)債替代型產(chǎn)品，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以產(chǎn)品創(chuàng)新為平臺(tái)，提高同業(yè)合作深度，提供個(gè)性化、高技術(shù)含量的增值型綜合金融服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)大型企業(yè)、集團(tuán)公司和系統(tǒng)客戶(hù)。

篇5

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 利差 細(xì)分

一 商業(yè)銀行及其盈利模式

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)大量貨幣性項(xiàng)目；從事的交易種類(lèi)繁多、次數(shù)頻繁、金額巨大，分支機(jī)構(gòu)眾多；存在大量不涉及資金流動(dòng)的資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)；高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，債權(quán)人眾多，與社會(huì)公眾利益密切相關(guān)。

我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)中呈現(xiàn)了一定的同質(zhì)性和層次性，其盈利模式具有一定的類(lèi)似性，因此所謂的盈利模式也只是眾多獲利渠道中最主要的業(yè)務(wù)盈利模式，為了更為有效的區(qū)分各種盈利模式，我們將商業(yè)銀行盈利模式分為利差盈利模式、產(chǎn)品細(xì)分盈利模式和客戶(hù)細(xì)分盈利模式。

二 我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式分析

（一）利差盈利模式分析

    利差盈利模式是以存貸款之間利率差為主要利潤(rùn)來(lái)源的盈利模式。銀行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率進(jìn)行貸款，在資金數(shù)額無(wú)限擴(kuò)大的運(yùn)營(yíng)體系中，銀行可以從中獲取較高的利息差額作為利潤(rùn)。利差盈利模式是我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，其操作模式簡(jiǎn)單，獲得利潤(rùn)高，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，利潤(rùn)來(lái)源穩(wěn)定；但是由于近年來(lái)我國(guó)利率市場(chǎng)化呼聲不斷高漲，利差逐漸被市場(chǎng)壓窄，傳統(tǒng)的利差盈利模式受到多方面的挑戰(zhàn)。使得我國(guó)商業(yè)銀行利差盈利模式為主的經(jīng)營(yíng)模式亟待轉(zhuǎn)變。 

（二）產(chǎn)品細(xì)分盈利模式分析

    產(chǎn)品細(xì)分盈利模式是指商業(yè)銀行將自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化，以滿(mǎn)足現(xiàn)行的市場(chǎng)對(duì)各金融類(lèi)產(chǎn)品的需求，以需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和細(xì)分?，F(xiàn)行的商業(yè)銀行將其運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)分為中間業(yè)務(wù)和非中間業(yè)務(wù)，就是將業(yè)務(wù)分為是否較多的占用銀行自己的資金為標(biāo)準(zhǔn)將業(yè)務(wù)劃分成上述兩類(lèi)業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行那么可以參照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，將商業(yè)銀行產(chǎn)品或業(yè)務(wù)進(jìn)行更加詳細(xì)的劃分。中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品和服務(wù)較少的涉及自有資產(chǎn)，一方面它提供了較多樣化的金融服務(wù)，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；另一方面它有著服務(wù)客戶(hù)穩(wěn)定客戶(hù)促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品成本低收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)較小的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（三）客戶(hù)細(xì)分盈利模式分析

隨著客戶(hù)需求多樣化的不斷發(fā)展，以信用為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系將漸漸的退出市場(chǎng)，而商業(yè)銀行金融服務(wù)體系打造的以客戶(hù)為中心的的戰(zhàn)略型伙伴銀企關(guān)系將成為商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行將不斷向客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，在客戶(hù)終生價(jià)值的指引下，對(duì)客戶(hù)實(shí)行細(xì)分盈利戰(zhàn)略，甚至實(shí)行對(duì)客戶(hù)一對(duì)一的盈利戰(zhàn)略。商業(yè)銀行客戶(hù)細(xì)分盈利模式是指商業(yè)銀行在明確的戰(zhàn)略和特定的市場(chǎng)中，根據(jù)客戶(hù)的屬性行為需求偏好以及價(jià)值等因素構(gòu)建的一種特殊的獲利渠道和業(yè)務(wù)模式。因此，在客戶(hù)細(xì)分盈利模式運(yùn)作中，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)相關(guān)變量，對(duì)客戶(hù)群進(jìn)行微利分割，即建立客戶(hù)群微利分割模式?？蛻?hù)細(xì)分有助于我國(guó)商業(yè)銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中避免金融產(chǎn)品的同質(zhì)化帶來(lái)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)商業(yè)銀行逐漸發(fā)展出自身特色，從戰(zhàn)略上防止其他金融企業(yè)對(duì)盈利模式的模仿。從而不斷提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)上的軟實(shí)力。

三 我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式面臨的問(wèn)題

（一）缺乏突破性

    我國(guó)商業(yè)銀行一直以利差盈利模式為主，雖然不斷加強(qiáng)體制改革和創(chuàng)新法展，但沒(méi)有實(shí)質(zhì)性突破，因此需要不斷提升我國(guó)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力.國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)超前，在金融創(chuàng)新方面也不斷進(jìn)步，我國(guó)商業(yè)銀行雖然不斷吸收借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但是仍然是一直跟隨發(fā)達(dá)國(guó)家的前進(jìn)方向，這客觀(guān)上不斷催生我國(guó)金融的創(chuàng)新體制。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)供需矛盾失衡

    我國(guó)商業(yè)銀行采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)綜合性的供給。首先，金融產(chǎn)品和服務(wù)品種相對(duì)單一，相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展滯后，一些特殊金融產(chǎn)品推出較少或者沒(méi)有推出，沒(méi)有辦法滿(mǎn)足特殊金融產(chǎn)品消費(fèi)群體。其次，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行服務(wù)水平略有不足，居民對(duì)銀行服務(wù)水平和業(yè)務(wù)水平提出了更好要求，但商業(yè)銀行由于我國(guó)銀行業(yè)整體運(yùn)行體制的弊端的存在，缺乏應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)，無(wú)法從服務(wù)上優(yōu)化盈利模式。

（三）普通層次客戶(hù)盈利潛力挖掘不充分

    誠(chéng)然，目前銀行業(yè)的主要大客戶(hù)是各銀行間爭(zhēng)奪的主要陣地，普通的客戶(hù)群體中的利潤(rùn)沒(méi)有得到銀行的足夠重視。忽視了普通客戶(hù)群體的客戶(hù)價(jià)值，并不是簡(jiǎn)單的視角問(wèn)題，更多的體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題?？蛻?hù)群微利分割模式要求我們將客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，其深層次的要求是需求我們從客戶(hù)的終身價(jià)值考慮，不斷的挖掘普通客戶(hù)的利潤(rùn)空間。因?yàn)榭蛻?hù)的終身價(jià)值或許沒(méi)有辦法在一時(shí)間得以充分的體現(xiàn)，因此需要我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變理念，不斷的重視普通客戶(hù)潛在的盈利價(jià)值，提升我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式完整性。

四 我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變與發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)體制不斷變革，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷推進(jìn)的今天，商業(yè)銀行應(yīng)不斷調(diào)整自身的盈利模式，以適應(yīng)利率市場(chǎng)化和銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷提高趨勢(shì)。中央政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)我國(guó)金融體制的創(chuàng)新制度的建立步伐，使我國(guó)在金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。商業(yè)銀行自身也應(yīng)該不斷調(diào)整自身的產(chǎn)品供給，設(shè)計(jì)出符合金融消費(fèi)者的各種金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化和供給的便利性，并且不斷的重視普通客戶(hù)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)以無(wú)利化有利的經(jīng)營(yíng)模式。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)不斷的吸收國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷克服我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制中的弊端和不足，自強(qiáng)不息，不斷創(chuàng)造出更加符合我國(guó)改革開(kāi)放和現(xiàn)代化發(fā)展的新產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

1. 寇茜.我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的思考[j].西安金融 ，2005（10）

篇6

內(nèi)容摘要：英國(guó)作為老牌的資本主義國(guó)家，其是市場(chǎng)主導(dǎo)型的代表國(guó)家之一，英國(guó)銀行有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)。本文從英國(guó)銀行的發(fā)展史開(kāi)始，詳細(xì)地分析了其組織結(jié)構(gòu)、監(jiān)管方式、存款保證要求等，為英國(guó)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總結(jié)出了一個(gè)大概的框架。對(duì)英國(guó)商業(yè)銀行的研究，有利于對(duì)這個(gè)國(guó)家的金融體系進(jìn)行更深一步的了解，吸取一定的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從而為我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展，提供一些借鑒參考。

關(guān)鍵詞：英格蘭銀行 清算銀行 商人銀行 分業(yè)經(jīng)營(yíng)

英國(guó)商業(yè)銀行的誕生及發(fā)展歷程

（一）英國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的歷史背景及原因

16世紀(jì)末，隨著英國(guó)在世界上霸主地位的建立，英國(guó)最初的銀行業(yè)也隨之迅速發(fā)展起來(lái)。這其中就包括倫敦“金匠業(yè)”。金匠原本只是從事金銀飾品加工的商人，他們剛開(kāi)始只是替人保管金銀首飾，發(fā)行一些金匠券，隨著貿(mào)易數(shù)量的增加，金匠券開(kāi)始作為一種流通工具在市面上流通，在此基礎(chǔ)上，還出現(xiàn)了金匠本票。于是最初的銀行便形成了。后來(lái)，這些黃金店鋪也慢慢地演變成了私人銀行。

（二）英國(guó)商業(yè)銀行的誕生及初步發(fā)展

17世紀(jì)，作為迅速崛起的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)之一，荷蘭的銀行率先實(shí)現(xiàn)了低息貸款制度，這一革命對(duì)英國(guó)產(chǎn)生了極其重要的影響。為了適應(yīng)國(guó)內(nèi)外商業(yè)迅速發(fā)展的需要，英國(guó)的商業(yè)銀行通過(guò)兩種途徑發(fā)展了起來(lái)，一是高利貸性質(zhì)的銀行，逐步地向新型的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。這類(lèi)銀行以私人及合伙銀行為主，規(guī)模小，發(fā)展受到一定限制；二是英國(guó)的新興資產(chǎn)階級(jí)建立起來(lái)的股份制銀行。

1694年，英格蘭銀行作為第一家股份制銀行被組建，規(guī)模大，資本來(lái)源充足，貸款利率低，滿(mǎn)足了新興產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本的需要。英格蘭銀行的建立，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的確立，為各國(guó)銀行制度提供了一個(gè)良好的典范。股份制銀行也成為英國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)，在英國(guó)金融資本的集中過(guò)程中，起著重要的推動(dòng)作用。1844年，“皮爾條例”的頒布，意味著英格蘭銀行獨(dú)自占據(jù)了貨幣的發(fā)行權(quán)。自此，英格蘭銀行一方面有政府做強(qiáng)大后盾，為政府部門(mén)提供所需資金服務(wù)，另一方面又作為普通的商業(yè)銀行參與市場(chǎng)，與其他銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。在長(zhǎng)期的發(fā)展中，英格蘭銀行的央行職責(zé)逐漸明確，不再以盈利為其目的，也不再直接對(duì)個(gè)人或公司進(jìn)行服務(wù)，開(kāi)始純粹地充當(dāng)政府部門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1946年，國(guó)家收購(gòu)了英格蘭銀行的全部股本。

（三）英國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展及演變過(guò)程

1826-1850年，大多數(shù)的私人銀行或者合伙銀行在與股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)，面臨被兼并或者破產(chǎn)的命運(yùn)，到1913年，私人/合伙銀行只占到了英國(guó)銀行業(yè)的41%。一戰(zhàn)爆發(fā)前，股份制銀行已經(jīng)完全壟斷了英國(guó)的銀行業(yè)。大的股份制銀行一方面吞并了私人銀行或合伙銀行，另一方面采取大魚(yú)吃小魚(yú)的手段兼并規(guī)模較小的股份制銀行，從而使得資本高度集中。1995年，四大股份制清算銀行：巴克萊銀行、國(guó)民西敏寺銀行、勞埃德銀行，以及米德蘭銀行，牢牢地占據(jù)了英國(guó)商業(yè)銀行的壟斷地位。至此英國(guó)基本形成了以四大清算銀行為主、其它不同類(lèi)型的銀行為補(bǔ)充的局面。

20世紀(jì)70年代以后，英國(guó)政府逐步放松了對(duì)銀行業(yè)的種種限制，使得零售型銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，銀行的經(jīng)營(yíng)逐步地向全能化發(fā)展。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，英國(guó)的商業(yè)銀行也開(kāi)始慢慢地向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式過(guò)渡。1963年，英國(guó)的商業(yè)銀行被批準(zhǔn)可以從事CD業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著銀行業(yè)多元化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的開(kāi)始。1973年，商業(yè)銀行開(kāi)始從事中長(zhǎng)期存貸款，利率互換等一系列業(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)占據(jù)業(yè)務(wù)支出的比例開(kāi)始快速上升。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，英國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始發(fā)生重大變革，尤其是時(shí)任首相撒切爾夫人為了振興英國(guó)的金融業(yè)，在1986年提出的金融體制自由化改革，更是加快了英國(guó)提供綜合金融服務(wù)的步伐。1986年的改革被稱(chēng)為英國(guó)金融歷史上的“大震蕩”。這次改革，取消了證券經(jīng)紀(jì)商和證券交易商的傳統(tǒng)界限，將兩者統(tǒng)稱(chēng)為證券經(jīng)紀(jì)人，可以進(jìn)行自由買(mǎi)賣(mài)；對(duì)英國(guó)金邊債券市場(chǎng)進(jìn)行了改革，通過(guò)政府的經(jīng)紀(jì)商進(jìn)行債券市場(chǎng)的交易，營(yíng)造一個(gè)高流動(dòng)性的國(guó)債市場(chǎng)，來(lái)滿(mǎn)足政府融資的需求；并且允許銀行和外國(guó)投資者進(jìn)入證券市場(chǎng)。

之后不久，倫敦又開(kāi)通了24小時(shí)全球性證券交易。商業(yè)銀行開(kāi)始涉及多個(gè)領(lǐng)域，例如房屋抵押貸款、租賃等。另外，這次改革還通過(guò)了1986年《金融服務(wù)法》，這部法律的意義是重大的，它“從法律上確立了證券投資局在監(jiān)管金融市場(chǎng)和金融服務(wù)業(yè)上的權(quán)威性和管理體制的基本框架”。這次改革，提高了英國(guó)的金融市場(chǎng)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的效率，也推動(dòng)了英國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代的來(lái)臨。四大清算銀行業(yè)全面進(jìn)入了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代。如巴克萊銀行，就成立了巴克萊保險(xiǎn)服務(wù)公司金融公司等一系列子公司來(lái)開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)。另外，英國(guó)的銀行業(yè)也開(kāi)始了跨國(guó)并購(gòu)的步伐。2004年，蘇格蘭皇家銀行就以105億美元收購(gòu)了美國(guó)第一銀行。

綜合化的銀行制度，克服了專(zhuān)業(yè)銀行的發(fā)展局限，然而也為銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，隨著綜合金融集團(tuán)的發(fā)展，越來(lái)越多的工商企業(yè)開(kāi)始向銀行業(yè)務(wù)滲透，給英國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了一定的沖擊。作為老牌的資本主義國(guó)家，英國(guó)的銀行體系是隨著英國(guó)客觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的實(shí)際需求以及在世界經(jīng)濟(jì)地位上壯大，一步步建立和完善起來(lái)的。因此，英國(guó)的銀行制度呈現(xiàn)出漸進(jìn)式地、自然構(gòu)造式的特點(diǎn)，人為干預(yù)的因素很少。

英國(guó)銀行的體制構(gòu)成

英國(guó)的銀行體制由三部分組成，分別是作為中央銀行的英格蘭銀行，本土的商業(yè)銀行，以及海外銀行。

（一）英格蘭銀行

英格蘭銀行由私人銀行演變而來(lái)，起著政府管理金融機(jī)構(gòu)等核心作用，英國(guó)政府通過(guò)英格蘭銀行對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行調(diào)節(jié)及管理，但是并不直接干預(yù)。英格蘭銀行的主要調(diào)節(jié)手段是通過(guò)對(duì)貼現(xiàn)市場(chǎng)和再貼現(xiàn)率的調(diào)整，以及按照法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的監(jiān)督；英國(guó)已經(jīng)實(shí)行利率市場(chǎng)化，存款準(zhǔn)備金率作為宏觀(guān)調(diào)控的手段在英國(guó)也已經(jīng)取消，英國(guó)的商業(yè)銀行只需要向英格蘭銀行繳存一定數(shù)額（其存款總額的0.5%）的清算基金就可以了。

（二）英國(guó)本土商業(yè)銀行

英國(guó)本土的商業(yè)銀行分為：一級(jí)零售銀行、二級(jí)銀行和其他接受存款的機(jī)構(gòu)。英國(guó)的商業(yè)銀行都是以私有制為基礎(chǔ)的股份有限公司，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是董事會(huì)，產(chǎn)權(quán)呈現(xiàn)多元化的特征，銀行與其他產(chǎn)業(yè)部門(mén)相互滲透，銀行財(cái)團(tuán)以經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)為主，兼營(yíng)其他產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多樣化，包括傳統(tǒng)的存貸款，國(guó)內(nèi)外的資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，專(zhuān)業(yè)服務(wù)，如投資、保險(xiǎn)及業(yè)務(wù)等，特殊融資服務(wù)等。銀行對(duì)貸款的審查過(guò)程十分嚴(yán)格，對(duì)其發(fā)放的貸款具有高度的自主性，因此，極少發(fā)生呆賬、壞賬的情況。

（三）零售型銀行

英國(guó)銀行體系中，零售型銀行是英國(guó)商業(yè)銀行的主體，主要向客戶(hù)提供活期存款，小額貸款及資金轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)。清算銀行是零售型銀行的主要組成部分，分為倫敦清算銀行、蘇格蘭清算銀行以及北愛(ài)爾蘭銀行。如今，形成了四大清算銀行幾乎平分天下的局面，分別是勞埃德銀行、巴克萊銀行、國(guó)民西敏寺銀行和米德蘭銀行。貼現(xiàn)行則是英國(guó)銀行業(yè)中很特殊的組成部分，在全球金融機(jī)構(gòu)中也是英國(guó)所獨(dú)有的。它的前身是英國(guó)的票據(jù)經(jīng)紀(jì)人，主要業(yè)務(wù)包括經(jīng)營(yíng)英國(guó)國(guó)庫(kù)券，商業(yè)票據(jù)以及政府債券等，對(duì)國(guó)庫(kù)券市場(chǎng)起著重要的作用，同時(shí)也擔(dān)當(dāng)著英格蘭銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)控的中介，英國(guó)對(duì)貼現(xiàn)行的放款也沒(méi)有限制。商人銀行也是英國(guó)的特色銀行之一，它主要是由從事國(guó)際貿(mào)易的商人發(fā)展起來(lái)的。

（四）商人銀行

商人銀行則以辦理投資業(yè)務(wù)為主，主要負(fù)責(zé)提供專(zhuān)業(yè)性金融服務(wù)，如股票期貨、期權(quán)交易，類(lèi)似于美國(guó)的投行機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)高，利潤(rùn)大。另外，商人銀行還充當(dāng)著中央銀行和清算銀行間資金拆借的中介角色，還曾為某些大型工程或者項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)組織貸款。本來(lái)，商人銀行也是英國(guó)商業(yè)銀行的主要組成部分之一，隨著清算銀行地位逐漸的鞏固，大多英國(guó)商人銀行都被清算銀行所兼并，到了1995年，英國(guó)境內(nèi)只剩下了23家商人銀行。因著名的里森案而破產(chǎn)的巴林銀行原來(lái)就屬于商人銀行。

（五）其他接受存款的金融機(jī)構(gòu)

另外，英國(guó)的銀行也還包括其他接受存款的金融機(jī)構(gòu)，如消費(fèi)信貸公司，又稱(chēng)為金融行，機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)源于銀行的借款或者是其他公司的存款，用于貸款給購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的人群。海外銀行是指其它各國(guó)的銀行設(shè)在英國(guó)的分行。由于倫敦的金融核心地位，許多外國(guó)銀行都在倫敦設(shè)立了分行或者辦事處。其中，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行占據(jù)了主導(dǎo)地位。近些年來(lái)，隨著離岸銀行業(yè)務(wù)的興起，英國(guó)國(guó)際財(cái)團(tuán)銀行也逐漸發(fā)展起來(lái)。它主要包括在英國(guó)注冊(cè)的由多家銀行組建起來(lái)的國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)，要求至少有一個(gè)股東是海外銀行。1964年，匯豐銀行吞并了米德蘭銀行在倫敦的分行，第一家國(guó)際財(cái)團(tuán)銀行米德蘭國(guó)際銀行股份有限公司成立。

英國(guó)銀行業(yè)的商人銀行、貼現(xiàn)行和股份制銀行并存，組成了多樣化的金融系統(tǒng)，同時(shí)又呈現(xiàn)幾家大股份制銀行集中壟斷的局面。英國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)從不給予過(guò)多干涉，因此，當(dāng)前的壟斷局面也是市場(chǎng)機(jī)制作用而成的。處于壟斷地位的銀行大多都在全國(guó)以及其他國(guó)家設(shè)立了分行或者辦事處，從而對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化也異常敏感。

英國(guó)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異小，英國(guó)是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要經(jīng)營(yíng)模式的。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的理論基礎(chǔ)源于“真實(shí)票據(jù)論”，由亞當(dāng)斯密在《國(guó)富論》中提出。該理論認(rèn)為，商業(yè)銀行的資金對(duì)流動(dòng)性要求很高，因此商業(yè)銀行應(yīng)將其業(yè)務(wù)主要集中于短期以及商業(yè)性的貸款，并且要保障貸款的真實(shí)性，以維護(hù)銀行貸款業(yè)務(wù)的安全。據(jù)此理論，英國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要是客戶(hù)短期存款，流動(dòng)性高，風(fēng)險(xiǎn)小，資產(chǎn)業(yè)務(wù)則主要是具有自?xún)斝再|(zhì)的貸款。

英國(guó)的主要商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)都有大量的分支行機(jī)構(gòu)，進(jìn)行大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)。英國(guó)是總行-分支行制度的主要代表國(guó)家之一，在三百多年的現(xiàn)代銀行發(fā)展史中，其形成了完善的分支行制度模式，主要商業(yè)銀行的分支行遍布國(guó)內(nèi)外，在銀行體系中起著重要的作用。分支行制度有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：銀行分支行機(jī)構(gòu)眾多，有利于最大限度地吸收存款，為客戶(hù)提供便利的服務(wù)，有利于各銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；機(jī)構(gòu)可以隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況適時(shí)增減，設(shè)置靈活，有利于獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；可以分散風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的安全運(yùn)營(yíng)和穩(wěn)定發(fā)展。內(nèi)部分工明確，可以向客戶(hù)提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，提供銀行自身的效益；系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)層層控制，有利于金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)的管理。

然而，這一制度也存在著一定的缺陷：由于分支行眾多，容易造成某些大銀行對(duì)市場(chǎng)的壟斷，不利于經(jīng)濟(jì)的良性競(jìng)爭(zhēng)；銀行整個(gè)的機(jī)構(gòu)過(guò)于龐大，使得銀行自身的管理成本加大，也消弱了有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管效果；分支行采取縱向管理的模式，使得銀行的經(jīng)營(yíng)不能很好地針對(duì)每個(gè)地方的特殊狀況。

除此之外，英國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還有以下特點(diǎn)：第一，股份銀行制。按照英國(guó)的公司法規(guī)定，商業(yè)銀行不允許以私人所有制的形式進(jìn)入市場(chǎng)，不能參與工商企業(yè)的投資，以及證券投資活動(dòng)，從而保證了所有者與銀行之間的明確界限，防止銀行用客戶(hù)存款投資證券業(yè)務(wù)從而謀取利潤(rùn)，而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給客戶(hù)或者存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式由專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)向全能化。隨著金融中介的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商行之間的區(qū)別開(kāi)始模糊，向全能化銀行制度轉(zhuǎn)變。然而跟德國(guó)這種老牌的全能銀行制度國(guó)家來(lái)比，發(fā)展還顯落后。第三，銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化程度高，倫敦是歐洲的金融中心，有大量的外國(guó)銀行；另一方面，英國(guó)銀行也開(kāi)辟了廣闊的海外市場(chǎng)，如匯豐、巴克萊等。

英國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管

（一）英國(guó)銀行的運(yùn)作規(guī)則

在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，英國(guó)的銀行體系有其嚴(yán)格執(zhí)行的運(yùn)作規(guī)則。1979年《銀行法》出臺(tái)以來(lái)，各商業(yè)銀行在法律的指導(dǎo)和貨幣當(dāng)局的監(jiān)管下，形成了良好的約束機(jī)制，從自身方面高度控制銀行的流動(dòng)性、盈利性等各方面的平衡；而且，行業(yè)內(nèi)部成立了銀行家協(xié)會(huì)，督促各銀行開(kāi)展平穩(wěn)有序的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這一系列的約束機(jī)制，都更大地提升了英國(guó)銀行在國(guó)際銀行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。

1975年，巴塞爾委員會(huì)成立，之后便形成了一系列關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)督與管理的理論文件。它以十個(gè)國(guó)家為基礎(chǔ)，影響力漸漸滲透到全世界各國(guó)的銀行業(yè)。目前常提到的是1988年所頒布的《巴塞爾協(xié)議》以及1997年的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。這兩部文件的出臺(tái)，標(biāo)志著巴塞爾體系的完善，使巴塞爾體系在銀行監(jiān)管以及理論方面都有了切實(shí)的發(fā)展。

兩年后，英國(guó)則出臺(tái)了相關(guān)文件，進(jìn)一步明確了英國(guó)銀行的資本測(cè)定原則。為保證流動(dòng)性充足，英國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)遵守兩項(xiàng)規(guī)定：現(xiàn)金準(zhǔn)備率達(dá)到8%，流動(dòng)性資金占存款的28%。另外，發(fā)達(dá)的貨幣市場(chǎng)也為英國(guó)的商業(yè)銀行提供了充足的流動(dòng)性管理手段，為其開(kāi)辟了更廣闊的資金來(lái)源。英格蘭銀行作為商業(yè)銀行的最后貸款者，為受到破產(chǎn)威脅的銀行提供一定的支援。

通過(guò)一系列的管理手段，在相關(guān)規(guī)則的指導(dǎo)下，英國(guó)的商業(yè)銀行進(jìn)行著有條不紊的商業(yè)活動(dòng)，形成了成熟的銀行機(jī)制；英國(guó)銀行分工明確，各司其職，對(duì)英國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展起著推動(dòng)作用。

（二）英國(guó)銀行的監(jiān)管制度

英國(guó)是單一集權(quán)式監(jiān)管制國(guó)家，監(jiān)管目標(biāo)以對(duì)放款人的保護(hù)和銀行機(jī)構(gòu)的有效經(jīng)營(yíng)為主。作為中央銀行，英格蘭銀行的決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)和監(jiān)督權(quán)集于一身，將國(guó)民充分就業(yè)、低通貨膨脹率和國(guó)際收支平衡作為其最終目標(biāo)，名義上隸屬于政府，但是實(shí)際決策過(guò)程中獨(dú)立性較強(qiáng)。其下屬的主要機(jī)構(gòu)歸為兩類(lèi)，一類(lèi)為貨幣穩(wěn)定翼。這部分機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，實(shí)施貨幣政策的操作，主要目標(biāo)是維持英鎊在國(guó)內(nèi)外的價(jià)值穩(wěn)定；一類(lèi)為金融穩(wěn)定翼。這部分機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)日常的監(jiān)督管理，其主要目標(biāo)是保持金融體系的健康正常運(yùn)行，保護(hù)存款者的權(quán)益，維護(hù)公眾對(duì)英國(guó)金融業(yè)的信心。

1979年是英格蘭銀行完全發(fā)揮其監(jiān)管效用的分水嶺。1979年以前，英格蘭銀行雖然已成為中央銀行，英國(guó)并沒(méi)有賦予英格蘭銀行法律上的權(quán)利，英國(guó)仍然是延續(xù)著非正式監(jiān)管的制度，主要以銀行的自我管理為主，依靠道義勸說(shuō)等溫和手段進(jìn)行管理。1973年，由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的惡性發(fā)展，英國(guó)爆發(fā)銀行信用危機(jī)，暴露了非正式監(jiān)管的缺陷，并且隨著銀行業(yè)的發(fā)展，銀行部門(mén)的業(yè)務(wù)更加多元化，復(fù)雜化，需要正式的法律來(lái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，因此在1979年，頒布《1979年銀行法》，把監(jiān)管權(quán)力全部歸到英格蘭銀行之下，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)結(jié)構(gòu)不同的特點(diǎn)，將其劃分為認(rèn)可銀行和許可接受存款機(jī)構(gòu)，進(jìn)行區(qū)別監(jiān)管，自此英國(guó)銀行體系全面開(kāi)始了依法監(jiān)管的時(shí)代。

《1987年銀行法》的頒布，是對(duì)1979年銀行法的有效補(bǔ)充。這部法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)入制度做出了一項(xiàng)重大修改：用單一認(rèn)可制度代替兩級(jí)認(rèn)可制度，即原先對(duì)認(rèn)可接受存款的機(jī)構(gòu)實(shí)行的兩級(jí)制度，認(rèn)可銀行和許可接受存款機(jī)構(gòu)，按照新法都稱(chēng)為認(rèn)可機(jī)構(gòu)，由英格蘭銀行認(rèn)可，必須符合最低的法定標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)資本要求等方面都提高了要求，接受英格蘭銀行的監(jiān)督。

1997年10月，英國(guó)財(cái)政部將英格蘭銀行對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管權(quán)分離出去，成立了金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）。1998年，《英格蘭銀行法》實(shí)施，標(biāo)志著英格蘭銀行把監(jiān)管權(quán)移交給FSA。2000年，F(xiàn)SA被確立為英國(guó)唯一的金融監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)，也是世界上最有力度的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。然而關(guān)于FSA的監(jiān)管效果，外界一直頗有爭(zhēng)議。在美國(guó)9.11恐怖襲擊之后，美國(guó)、法國(guó)等一些國(guó)家紛紛責(zé)怪FSA的監(jiān)管過(guò)于松散，使倫敦許多銀行甚至成為了惡勢(shì)力洗黑錢(qián)的工具。針對(duì)此指責(zé)，F(xiàn)SA也采取了相應(yīng)的管理措施，以期能重新樹(shù)立其國(guó)際形象。然而在倫敦的許多銀行卻紛紛指責(zé)英國(guó)的金融監(jiān)管措施太嚴(yán)，許多外資銀行也因此將分行撤出了倫敦。這對(duì)英國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了不小的影響。

長(zhǎng)期以來(lái)，作為世界金融的中心之一，英國(guó)形成了龐大復(fù)雜的金融系統(tǒng)，這對(duì)單一監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，其監(jiān)管成本也大大增加。另外，英國(guó)的監(jiān)管主要是以自律為主，使得英國(guó)的監(jiān)管模式呈現(xiàn)非規(guī)范性的特點(diǎn)。然而近些年，隨著多部銀行法律的出臺(tái)，使得銀行監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任分擔(dān)呈現(xiàn)越來(lái)越細(xì)化的特點(diǎn)，尤其是1998年對(duì)FSA進(jìn)行的改革，使7個(gè)相關(guān)部門(mén)全都?xì)w于其管轄之內(nèi)，英格蘭銀行此后只負(fù)責(zé)從整體上把握英國(guó)金融形勢(shì)，這項(xiàng)規(guī)定使得英格蘭銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管功能和指導(dǎo)功能分離開(kāi)，使監(jiān)督制度向規(guī)范化、法制化過(guò)渡。

英國(guó)的存款保證金制度

雖然存款準(zhǔn)備金制度起源于英國(guó)的18世紀(jì)，然而長(zhǎng)期以來(lái)，英國(guó)卻沒(méi)有以法律形式對(duì)存款準(zhǔn)備金制度做出規(guī)定。1981年以前，只有6家大規(guī)模的倫敦清算銀行需要向英格蘭銀行繳納一定數(shù)量的存款保證金。后來(lái)，范圍慢慢擴(kuò)大到存款超過(guò)1000萬(wàn)英鎊以上的所有金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)取消了現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金。存款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金信用工具豐富，除存款以及現(xiàn)金外，還包括對(duì)貼現(xiàn)市場(chǎng)的通知存款、商業(yè)票據(jù)以及一年期以?xún)?nèi)的國(guó)債等。20世紀(jì)80年代，英國(guó)取消了準(zhǔn)備金資產(chǎn)比率，要求商業(yè)銀行將其存款總額的0.5%存入英格蘭銀行就可以了，并且對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金存款不予付息。

1982年，英國(guó)開(kāi)始實(shí)施存款保險(xiǎn)制度。政府出資建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，所有存款性金融機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制要求參加存款保險(xiǎn)，實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率制度，“征收累進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)，最高為存款的3%”（謝平等，2001）；其中，外幣存款、金融機(jī)構(gòu)存款、大額存單、有擔(dān)保存款、5年期以上定存、海外存款都不在存款保險(xiǎn)范圍之列，英國(guó)只對(duì)本幣采取存款保護(hù)，并且規(guī)定最高限額為存款的75%，同時(shí)不能超過(guò)1.5萬(wàn)英鎊。英國(guó)的強(qiáng)制投保制度在保障了存款者利益的同時(shí)，也剝奪了企業(yè)選擇是否投保以及存戶(hù)選擇投保數(shù)量的自由。然而，相對(duì)于自愿投保制度而言，強(qiáng)制投保制度要安全許多。

英國(guó)四大清算銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)歷程

1986年，英國(guó)金融大爆炸以后，隨著金融市場(chǎng)的放開(kāi)，商業(yè)銀行也可以進(jìn)入許多領(lǐng)域從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，發(fā)生在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券投資業(yè)之間的業(yè)務(wù)彼此滲透，使英國(guó)金融業(yè)多元化混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)加強(qiáng)。在這段時(shí)期，四大清算銀行也堅(jiān)信“大而不倒”的理念，“開(kāi)始不計(jì)代價(jià)地追求規(guī)模、增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額”。以巴克萊銀行為例，為了趕超國(guó)民西敏寺銀行的規(guī)模，巴克萊銀行在1989年進(jìn)行了9億英鎊的配股（戴維•羅杰斯，2001）；由于一味追求規(guī)模，沒(méi)有很好的戰(zhàn)略擴(kuò)張計(jì)劃，20世紀(jì)90年代以后，不僅在收購(gòu)的其它歐洲國(guó)家的一些銀行業(yè)務(wù)上遭受了重大虧損，在本國(guó)的商業(yè)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)方面也蒙受了巨大虧空。

國(guó)民西敏寺銀行和米德蘭銀行也都遭遇了同等問(wèn)題，米德蘭銀行更是因?yàn)槭苁召?gòu)舊金山克羅克銀行的拖累，大傷元?dú)猓陨碓?992年被匯豐銀行所收購(gòu)。因此，在此期間，英國(guó)這三大清算銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)很好的效應(yīng)。與此相對(duì)應(yīng)，勞埃德銀行并沒(méi)有向全能型銀行發(fā)展，在皮特曼的帶領(lǐng)下，勞埃德銀行牢牢地占據(jù)了國(guó)內(nèi)零售業(yè)的領(lǐng)頭位置，取得了巨大利潤(rùn)的同時(shí)，也避免了在國(guó)際市場(chǎng)上因經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致的損失，可謂商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是成功的典范。

英國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的借鑒意義

綜上所述，縱觀(guān)我國(guó)的商業(yè)銀行，目前仍然是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要模式，存貸款利差也是銀行的主要收入來(lái)源，但是隨著加入WTO以后市場(chǎng)的慢慢放開(kāi)，從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行的進(jìn)入，勢(shì)必對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成很大的壓力，從而推動(dòng)其向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。因此，我國(guó)應(yīng)該認(rèn)真總結(jié)英國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，在業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大和放開(kāi)中，制定清晰的戰(zhàn)略計(jì)劃，不能因放開(kāi)而放開(kāi)，而是要提高自身優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身不足，盡快完善金融監(jiān)管體系，以適應(yīng)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

1.白欽先，劉剛等.各國(guó)金融體制比較[M].中國(guó)金融出版社，2008

2.康書(shū)生.銀行制度比較與趨勢(shì)研究[D].中國(guó)金融出版社，2005

3.戴維•羅杰斯.商業(yè)銀行的未來(lái)[M]中譯本.新華出版社，2001

4. Asli Demirguc-Kunt，Ross Levine.金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：銀行、市場(chǎng)和發(fā)展的跨國(guó)比較[R]中譯本.中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003

5.潘功勝.英國(guó)商業(yè)銀行的基本架構(gòu)及運(yùn)作規(guī)則[J].中國(guó)城市金融，1996（1）

6.廣西農(nóng)行赴英國(guó)學(xué)習(xí)考察組.英國(guó)商業(yè)銀行的體制及業(yè)務(wù)運(yùn)作[J].廣西農(nóng)村金融研究，1995（5）

7.王謹(jǐn)，鐘菊.英國(guó)銀行業(yè)實(shí)踐對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的啟示[J].西南金融，2003（12）

8.謝平，王素珍，閆偉.存款保險(xiǎn)的理論研究與國(guó)際比較[J].金融研究，2001（5）

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 對(duì)公業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)模式 改革

對(duì)公業(yè)務(wù)的重心上移，是指對(duì)公業(yè)務(wù)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、準(zhǔn)入、評(píng)估、評(píng)價(jià)、授信、貸后管理及客戶(hù)關(guān)系維護(hù)等經(jīng)營(yíng)管理重心，由經(jīng)辦行或縣支行逐步上移到二級(jí)分行或一級(jí)分行。對(duì)公業(yè)務(wù)橫向整合，是指以城市分行為基本平臺(tái)，整合對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源，即大中型對(duì)公客戶(hù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中到二級(jí)分行或綜合型支行，對(duì)公存款和結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模效應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)上移到支行或橫向集中移交附近的其它對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)公業(yè)務(wù)的重心上移、橫向整合，既是現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式的一次重要改革，也是對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)單元制改革的重要探索。進(jìn)一步改革和完善對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力具有重要意義。可以說(shuō)，對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的改革勢(shì)在必行。

一、改革的基本思路和目標(biāo)要求

（一）改革的目標(biāo)

1、提高對(duì)大中型客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力

通過(guò)整合城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源，提升對(duì)大中型對(duì)公客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)重心，提高對(duì)大中型對(duì)公客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)和談判能力、資源和產(chǎn)品支持能力、綜合和專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)水平、服務(wù)和決策效率等，提高對(duì)大中型對(duì)公客戶(hù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、提升集約化經(jīng)營(yíng)水平

通過(guò)整合城市主城區(qū)經(jīng)營(yíng)大中型對(duì)公客戶(hù)的支行等機(jī)構(gòu)，減少因經(jīng)營(yíng)對(duì)公業(yè)務(wù)的城區(qū)支行過(guò)多而導(dǎo)致的內(nèi)部消耗，同時(shí)與經(jīng)營(yíng)重心上移相適應(yīng)，將分散在不再經(jīng)營(yíng)大中型客戶(hù)的城區(qū)支行、負(fù)責(zé)大中型對(duì)公客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理，集中到整合后經(jīng)營(yíng)大中型對(duì)公客戶(hù)的城區(qū)支行，使有限的客戶(hù)經(jīng)理資源集中配置，提升對(duì)大中型客戶(hù)的集約化經(jīng)營(yíng)水平。

3、加強(qiáng)對(duì)大中型客戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范

大中型對(duì)公客戶(hù)業(yè)務(wù)量大，而且許多客戶(hù)跨區(qū)域、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，這些客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較集中和難以識(shí)別，對(duì)這些客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和防范要求比較高。通過(guò)對(duì)城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源的整合，切實(shí)推行對(duì)大中型對(duì)公客戶(hù)授信業(yè)務(wù)的平行作業(yè)，提高對(duì)大中型客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷、防范能力，加強(qiáng)對(duì)大中型對(duì)公客戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

（二）改革的原則

1、以客戶(hù)為中心原則

整合城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源，根據(jù)各城市分行所經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的實(shí)際情況，以提高對(duì)大中型對(duì)公客戶(hù)的服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)能力為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮客戶(hù)需求，提高決策效率，提高根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶(hù)需要快速反應(yīng)的能力，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2、責(zé)權(quán)利匹配原則

對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源整合后，城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)、部分城區(qū)支行的職能職責(zé)要作相應(yīng)調(diào)整，同時(shí)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)、決策和資源配置權(quán)以及績(jī)效考核也作相應(yīng)調(diào)整，明確界定各層級(jí)對(duì)公業(yè)務(wù)人員的責(zé)權(quán)利，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮城市分行相關(guān)對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)或機(jī)構(gòu)的積極性和主動(dòng)性，確保經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)責(zé)任落實(shí)到位。

3、人隨事走原則

為有效服務(wù)大中型客戶(hù)，對(duì)服務(wù)此類(lèi)客戶(hù)的客戶(hù)經(jīng)理原則上，應(yīng)隨客戶(hù)同步調(diào)整，避免經(jīng)營(yíng)功能整合后，因客戶(hù)服務(wù)跟不上，造成業(yè)務(wù)流失，影響業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于掌握客戶(hù)資源，有較強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)拓展能力的分（支）行負(fù)責(zé)人也應(yīng)統(tǒng)籌妥善安排到對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)。

4、穩(wěn)步推進(jìn)原則

對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源整合涉及機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、績(jī)效考核等方面的調(diào)整。在實(shí)施過(guò)程中要結(jié)合不同區(qū)域的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和客戶(hù)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，循序漸進(jìn)、統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步推進(jìn)，確保整合順利實(shí)施，通過(guò)對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源的整合，有效促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

（三）改革的要求

1、總體要求

一是縱向提升經(jīng)營(yíng)重心，將對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、經(jīng)營(yíng)、管理等職能上移到二級(jí)分行或一級(jí)分行。對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)，二級(jí)分行要設(shè)立中小客戶(hù)服務(wù)中心，直接經(jīng)營(yíng)。

二是橫向整合城市綜合型支行對(duì)公業(yè)務(wù)，根據(jù)城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、客戶(hù)分布情況及綜合型支行的經(jīng)營(yíng)特色、管理能力、經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，合理確定綜合型支行的功能定位、經(jīng)營(yíng)范圍、布局和數(shù)量，形成城區(qū)分行對(duì)公業(yè)務(wù)定位清晰、分工明確、特色突出、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展格局。

三是強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)調(diào)，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于同城多個(gè)分支機(jī)構(gòu)服務(wù)同一客戶(hù)的，城市分行應(yīng)加大協(xié)調(diào)力度，明確主辦、協(xié)辦機(jī)構(gòu)的分工職責(zé)，建立共同服務(wù)客戶(hù)的利益分配和考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2、具體措施

（1）上移經(jīng)營(yíng)重心

客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方面，在不改變現(xiàn)行客戶(hù)賬戶(hù)歸屬、檔案管理和經(jīng)營(yíng)核算主體的前提下，將公司類(lèi)信貸客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)層次上移到二級(jí)分（支）行及以上機(jī)構(gòu)。具體來(lái)說(shuō)，就是由省分行對(duì)公經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)牽頭營(yíng)銷(xiāo)總行級(jí)重點(diǎn)客戶(hù)、全省性集團(tuán)客戶(hù)和部分省分行級(jí)重點(diǎn)客戶(hù)，并協(xié)調(diào)管理各二級(jí)分行對(duì)客戶(hù)在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)。

（2）整合信貸業(yè)務(wù)

改變以城區(qū)支行及其所轄網(wǎng)點(diǎn)為公司客戶(hù)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)模式，將所有信貸業(yè)務(wù)的前臺(tái)核算和后臺(tái)管理全部集中到二級(jí)分行或綜合型支行，對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)仍留在網(wǎng)點(diǎn)辦理。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)集中后，網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本得到降低，專(zhuān)業(yè)化程度得到加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更便于控制，客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量得到相應(yīng)提高。

（3）集中對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理

對(duì)公信貸業(yè)務(wù)集中后，按照人隨事走的原則，將客戶(hù)經(jīng)理隨所服務(wù)公司客戶(hù)集中到相應(yīng)的二級(jí)分（支）行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，對(duì)于有較強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)拓展能力的城區(qū)支行負(fù)責(zé)人，也應(yīng)統(tǒng)籌安排到對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)，避免經(jīng)營(yíng)資源整合后導(dǎo)致對(duì)公客戶(hù)流失，影響對(duì)公業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理的集中主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是管理的集中，客戶(hù)經(jīng)理不再?gòu)膶儆诰W(wǎng)點(diǎn)，由二級(jí)分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的形式存在，或派駐網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)；二是考核的集中，由網(wǎng)點(diǎn)考核變?yōu)槎?jí)分（支）行直接考核；三是營(yíng)銷(xiāo)的集中，從二級(jí)分（支）行層面對(duì)營(yíng)銷(xiāo)資源進(jìn)行調(diào)配優(yōu)化。

（4）集中后臺(tái)業(yè)務(wù)

能夠集中的工作，就不要分散到網(wǎng)點(diǎn)完成；能夠由后成的工作，就不要讓前臺(tái)去完成；能夠由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或自助設(shè)備完成的事，就不要讓人工去操作，通過(guò)前后臺(tái)分離和后臺(tái)集中工作，將一部分分散在前臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制、會(huì)計(jì)核算職能集中到后臺(tái)，將大量客戶(hù)經(jīng)理解放出來(lái)，使其有更多的精力從事信貸營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

二、需要注意的幾個(gè)問(wèn)題

（一）統(tǒng)籌兼顧，處理好改革與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系

對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的改革，涉及到組織機(jī)構(gòu)重組、部門(mén)職能轉(zhuǎn)換、營(yíng)銷(xiāo)資源整合，這就需要處理好與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系。任何一個(gè)方面和環(huán)節(jié)的失控，都會(huì)影響改革的協(xié)調(diào)發(fā)展和整體效果。要結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、對(duì)公會(huì)計(jì)柜臺(tái)集中、風(fēng)險(xiǎn)體制改革等一系列改革文件精神，系統(tǒng)設(shè)計(jì)改革方案。

1、與風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革的關(guān)系

按照風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革方案，大中型對(duì)公客戶(hù)授信業(yè)務(wù)將實(shí)行平行作業(yè)，大中型對(duì)公客戶(hù)的客戶(hù)評(píng)價(jià)和項(xiàng)目評(píng)估將由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。為了配合對(duì)公客戶(hù)經(jīng)營(yíng)重心上移，參與大中型對(duì)公客戶(hù)授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只配置到二級(jí)分行及以上機(jī)構(gòu)。

2、與會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理體制改革的關(guān)系

在城市實(shí)行對(duì)公業(yè)務(wù)集中營(yíng)銷(xiāo)后，對(duì)公客戶(hù)授信業(yè)務(wù)集中到部分二級(jí)分行，在會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理體制改革之前，除非客戶(hù)愿意劃轉(zhuǎn)，對(duì)公客戶(hù)的柜面服務(wù)仍保留在原分支行，保持客戶(hù)服務(wù)的連續(xù)性和便利性。在會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理體制改革實(shí)施之后，對(duì)公客戶(hù)柜面服務(wù)按照對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)橫向集中的整體方案，本著有利于客戶(hù)服務(wù)的原則，進(jìn)行必要?jiǎng)澽D(zhuǎn)。

3、與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)系

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型就是要通過(guò)重新定位網(wǎng)點(diǎn)崗位職責(zé)、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程、塑造網(wǎng)點(diǎn)精神、改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境等措施，實(shí)現(xiàn)零售網(wǎng)點(diǎn)功能由核算交易主導(dǎo)型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)提高服務(wù)效率，增強(qiáng)銷(xiāo)售能力，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）循序漸進(jìn)，正確處理改革與穩(wěn)定的關(guān)系

穩(wěn)定是改革順利推進(jìn)的基礎(chǔ)，是集中精力搞發(fā)展的前提；思想穩(wěn)定是人員隊(duì)伍穩(wěn)定的根本，人的問(wèn)題解決好了，改革就成功了一半。對(duì)公信貸經(jīng)營(yíng)模式的改革要循序漸進(jìn)，先易后難。在做好廣大員工思想工作、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，有組織、有計(jì)劃、有步驟地穩(wěn)步推進(jìn)，確保改革富有成效。一要考慮人員安置問(wèn)題。改革后，事必會(huì)出現(xiàn)部分管理人員剩余的現(xiàn)象。如果將這部分人員安置于二級(jí)分行的機(jī)關(guān)各部門(mén)，則難以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提高；如果將其全部推向一線(xiàn)以充實(shí)基層的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，能夠加強(qiáng)基層行的經(jīng)營(yíng)管理，但必須做好員工的思想工作，努力解決好管理人員的安置問(wèn)題。二要加強(qiáng)監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題。由于管理半徑的增大，也帶來(lái)了新的操作風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)控不到位等等。因此，如何加強(qiáng)監(jiān)控的力度，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)重要問(wèn)題。

（三）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制，確保改革的順利推進(jìn)

績(jī)效考核機(jī)制對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展具有導(dǎo)向作用，在實(shí)踐中要充分考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)單位和員工個(gè)人兩個(gè)層面的考核：對(duì)經(jīng)營(yíng)單位來(lái)講，直接經(jīng)營(yíng)對(duì)公大中型客戶(hù)的一 、二級(jí)分行營(yíng)業(yè)部（或集團(tuán)客戶(hù)部），作為利潤(rùn)中心、經(jīng)營(yíng)主體（視同支行）進(jìn)行考核。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在一、二級(jí)分行營(yíng)業(yè)部（集團(tuán)客戶(hù)部），負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)辦理在城區(qū)支行的大中型客戶(hù)，一、二級(jí)分行營(yíng)業(yè)部（集團(tuán)客戶(hù)部）承擔(dān)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)責(zé)任，對(duì)其考核客戶(hù)的信貸業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等全部客戶(hù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

在實(shí)際操作中要特別注重建立經(jīng)營(yíng)單位之間和經(jīng)營(yíng)單位內(nèi)部二次分配機(jī)制，否則就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)部門(mén)與經(jīng)營(yíng)平臺(tái)之間利益沖突而削弱上下聯(lián)動(dòng)功能，或者是經(jīng)營(yíng)部門(mén)內(nèi)部激勵(lì)不足挫傷客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的積極性。實(shí)踐中遇到的主要問(wèn)題一是對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)與平臺(tái)之間的利益分配問(wèn)題，如何客觀(guān)準(zhǔn)確的界定雙方在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)中的作用，包括支行行長(zhǎng)、客戶(hù)經(jīng)理以及柜面員工有資源有能力營(yíng)銷(xiāo)大客戶(hù)時(shí)，考核機(jī)制要能夠進(jìn)行公正的資源分配，進(jìn)而有利于調(diào)動(dòng)所有相關(guān)人員的積極性。二是對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核，由于科技信息系統(tǒng)還不能自動(dòng)生成對(duì)客戶(hù)的全面準(zhǔn)確的信息統(tǒng)計(jì)，所以對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)績(jī)判斷不易界定，是考核中存在的難題之一。三是經(jīng)營(yíng)平臺(tái)與客戶(hù)經(jīng)理的職責(zé)界定還需要進(jìn)一步明確。

（四）加強(qiáng)對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)渠道建設(shè)，完善團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制

一個(gè)高效運(yùn)作的營(yíng)銷(xiāo)渠道是銀行應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升市場(chǎng)反應(yīng)能力并獲得強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要武器。在對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道建設(shè)方面，一是加強(qiáng)公司客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。通過(guò)組建營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，改變過(guò)去客戶(hù)經(jīng)理從貸前調(diào)查評(píng)價(jià)、貸中落實(shí)條件到貸后管理全過(guò)程“單打獨(dú)斗”的局面，營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)就是為了解決市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所要求的整體資源配置、快速反映等方面的問(wèn)題而設(shè)立的,以營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)為主要目標(biāo)的縱向型組織結(jié)構(gòu)模式。團(tuán)隊(duì)核心成員所具備的專(zhuān)業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)與客戶(hù)的重要性相對(duì)稱(chēng)，以充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)技術(shù)崗位人員在營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中的作用。二是加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)。針對(duì)重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，通過(guò)組建企業(yè)年金、短期融資券、信托受益憑證、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、IPO等產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。三是建立產(chǎn)品經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理都是銀行直接或間接為客戶(hù)服務(wù)的人員。這就要求他們?cè)跔I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中要在產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推介和營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品定價(jià)和收益、客戶(hù)關(guān)系拓展和深化、產(chǎn)品售后調(diào)查和優(yōu)化完善等方面相互支持配合，以促進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品戰(zhàn)略和客戶(hù)戰(zhàn)略的有機(jī)結(jié)合，從而全面提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。四是完善團(tuán)隊(duì)激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，在財(cái)務(wù)資源配置上應(yīng)當(dāng)予以?xún)A斜。

（五）加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，為對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式改革提供有力的保證

篇8

（一）公司戰(zhàn)略層面三種控制模式

根據(jù)公司對(duì)下級(jí)單位管理和控制程序，古爾德和坎貝爾分辯出三種管理控制模式：戰(zhàn)略規(guī)劃型，財(cái)務(wù)控制型、戰(zhàn)略控制型模式。

1、戰(zhàn)略規(guī)劃型

在戰(zhàn)略規(guī)劃類(lèi)型中，總部和業(yè)務(wù)單位的關(guān)系是：總部是總規(guī)劃師，詳細(xì)規(guī)定各部門(mén)和各業(yè)務(wù)單位的職責(zé)，使用正式的規(guī)劃和控制體系，對(duì)下屬部門(mén)和業(yè)務(wù)單位的活動(dòng)進(jìn)行指揮、協(xié)調(diào)和控制。

2、財(cái)務(wù)控制型

總部與業(yè)務(wù)單位之間僅僅是財(cái)務(wù)上的關(guān)系，總部基本上不干涉業(yè)務(wù)單位的產(chǎn)品和市場(chǎng)戰(zhàn)略。總部的職責(zé)限于設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)、分配資源、評(píng)估業(yè)績(jī)以及對(duì)業(yè)績(jī)差的部門(mén)進(jìn)行干預(yù)，這些干預(yù)通常也僅限于更換業(yè)務(wù)單位的主管，而不是命令業(yè)務(wù)單位調(diào)整戰(zhàn)略。因此，設(shè)定業(yè)績(jī)目標(biāo)是最重要的機(jī)制。

3、戰(zhàn)略控制型

戰(zhàn)略控制總部發(fā)揮著戰(zhàn)略影響者的作用?？偛堪l(fā)揮作用的方式并不是向業(yè)務(wù)單位強(qiáng)制下達(dá)整體計(jì)劃，相反，戰(zhàn)略控制的實(shí)現(xiàn)靠的是在總部制定的界限內(nèi)和在總部既定方針的規(guī)范下，各業(yè)務(wù)單位就戰(zhàn)略達(dá)成一致。

（二）戰(zhàn)略規(guī)劃型模式在外資銀行中的應(yīng)用

1、大總行、大部門(mén)、小分行的戰(zhàn)略規(guī)劃型模式

美國(guó)、德國(guó)等歐美國(guó)家以及新加坡、日本等亞洲國(guó)家的商業(yè)銀行目前都采取“大總行、大部門(mén)、小分行”的結(jié)構(gòu)。銀行的分行很小，職能單一，業(yè)務(wù)集中在總行大部門(mén)完成?？傂胁块T(mén)內(nèi)匯聚了主要的業(yè)務(wù)精英，分工細(xì)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。如美聯(lián)銀行總計(jì)7萬(wàn)多名員工，資本市場(chǎng)部門(mén)有1.3萬(wàn)人，零售業(yè)務(wù)部門(mén)有2.4萬(wàn)人，一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)就是一個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，銀行高度重視部門(mén)職能的發(fā)揮，總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的控制通過(guò)各職能部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)。這種結(jié)構(gòu)有利于提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本。

2、獨(dú)立的銀行內(nèi)部審計(jì)、人事、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度

在“大總行、大部門(mén)、小分行”的控制模式下，分支機(jī)構(gòu)只是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)中心。西方先進(jìn)商業(yè)銀行的一級(jí)分行，原則上只設(shè)立與銷(xiāo)售有關(guān)的部門(mén)， 一些綜合性的管理職能，如人事、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)由總行直接行使。總行派出人員或在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T到分行工作。一些集中式的業(yè)務(wù)中心，如電話(huà)銀行中心、網(wǎng)上銀行中心、信用證處理中心由總行直接領(lǐng)導(dǎo)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行管理控制模式現(xiàn)狀

在我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行中，銀行總行與分支機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略控制模式偏向財(cái)務(wù)控制型。深圳銀監(jiān)局在2004年、上海銀監(jiān)局在2005年先后就區(qū)域內(nèi)中資銀行績(jī)效考核體制進(jìn)行的專(zhuān)題調(diào)研中，都不同程度地反映了當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行重財(cái)務(wù)指標(biāo)考核的傾向。

普遍的做法是：總行在向分行授權(quán)的基礎(chǔ)上下達(dá)各種考核指標(biāo)，這些指標(biāo)涉及存款、貸款、信用卡等方面，分行再下達(dá)分解指標(biāo)到支行。總行對(duì)分行的業(yè)績(jī)考評(píng)依據(jù)指標(biāo)完成情況執(zhí)行。總行大多缺乏明確的戰(zhàn)略規(guī)劃和市場(chǎng)定位，對(duì)分行的授權(quán)很大，對(duì)分行的控制弱。

應(yīng)該說(shuō)，這種財(cái)務(wù)控制型的控制模式增強(qiáng)了分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)意識(shí)，打破了“大鍋飯”的分配方式。但由于多數(shù)商業(yè)銀行的總行并沒(méi)有具備運(yùn)用這種控制模式的條件，在運(yùn)行中，往往出現(xiàn)失控的情況，致使經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法評(píng)估和預(yù)警。我國(guó)銀行業(yè)中的不少金融案件與財(cái)務(wù)控制型模式有較大關(guān)系。

我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)用財(cái)務(wù)型控制模式的矛盾在于：

1、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)缺乏，管理層次多，總行難了解分支行的真實(shí)業(yè)務(wù)情況。

2、授權(quán)帶來(lái)的業(yè)務(wù)分散要求分支行業(yè)務(wù)人員具備良好的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德。但事實(shí)上，許多分支行不具備這個(gè)條件。

3、考核指標(biāo)的不科學(xué)變相增加了部分違規(guī)行為。如變相的高息攬存、貸款借新還舊、利用銀行承兌匯票操作虛增存款等。

4、總行戰(zhàn)略規(guī)劃和市場(chǎng)定位的不明確導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同，競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域集中和非理性競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)。

三、戰(zhàn)略規(guī)劃型控制模式在我國(guó)商業(yè)銀行中的嘗試

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行加快了改革力度。在控制與組織結(jié)構(gòu)調(diào)整上，四大國(guó)有銀行及股份制銀行都在加緊銀行數(shù)據(jù)中心的集中建設(shè)；工商銀行會(huì)計(jì)信息集中式生成系統(tǒng)試運(yùn)行，各分支行的會(huì)計(jì)信息能在數(shù)據(jù)中心次日生成，擺脫了會(huì)計(jì)信息層層傳遞的傳統(tǒng)模式；工商銀行從重慶分行開(kāi)始及至在全行推行全面成本管理，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行調(diào)整，并設(shè)立信用卡中心、票據(jù)業(yè)務(wù)中心對(duì)該業(yè)務(wù)加強(qiáng)垂直管理。光大銀行積極推行扁平化模式，按照“大總行、小分行”和“大分行、小支行”的結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造；在信貸業(yè)務(wù)的垂直管理上，光大銀行成立授信審批華東分中心、民生銀行在北京和上海等地設(shè)立信貸評(píng)審辦。

總的來(lái)看，部分商業(yè)銀行正在逐步改革財(cái)務(wù)控制型控制模式，嘗試戰(zhàn)略規(guī)劃型控制模式。深圳發(fā)展銀行的改革就是一例。

2002－2004年，深發(fā)展的資本充足率從9.4％降到2.3％，不良貸款率從10.29%升到11.41%，資產(chǎn)狀況在中國(guó)各股份制銀行中排在末位。2004年底，深發(fā)展實(shí)施“One Bank”計(jì)劃，加大了總行的控制力度，削減了分支行的財(cái)權(quán)和信貸權(quán)。經(jīng)過(guò)一年，深發(fā)展的財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)好的變化。

2005年底，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、稅前利潤(rùn)和凈利潤(rùn)較2004年分別增長(zhǎng)3％、28％和19％；不良貸款率從2004年年底的11.4％降至9.3％，核心資本充足率從2.32％提升至3.71％。

2006年第一季度，深發(fā)展每股收益0.113元，每股凈資產(chǎn)2.71元，凈資產(chǎn)收益率4.19%.

另外，深發(fā)展與通用電氣消費(fèi)者金融集團(tuán)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推進(jìn)零售業(yè)務(wù)。作為協(xié)議的一部分，通用電氣將會(huì)以1億美元認(rèn)購(gòu)深發(fā)展新發(fā)行股份。

因此，國(guó)際著名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪公司確認(rèn)深發(fā)展(000001)的E＋銀行財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)和Ba3長(zhǎng)期存款評(píng)級(jí)的正面展望。穆迪認(rèn)為，該行近一年來(lái)為解決深層問(wèn)題，組建了一個(gè)全新的國(guó)際化團(tuán)隊(duì)，推行了很多新措施，包括整頓其資產(chǎn)負(fù)債表、建立更嚴(yán)格的信貸程序、強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等，這些措施頗為全面而具針對(duì)性，長(zhǎng)期而言，應(yīng)該有助于提高深發(fā)展的經(jīng)營(yíng)水平。

“One Bank”計(jì)劃是指總行和各分支機(jī)構(gòu)處于統(tǒng)一的管理平臺(tái)上，遵循一致、標(biāo)準(zhǔn)的控制體系?！癘ne Bank”計(jì)劃包括：一致的服務(wù)界面、共同的操作平臺(tái)、統(tǒng)一的控制體系、標(biāo)準(zhǔn)的工作流程、明晰的市場(chǎng)定位、一體的人本環(huán)境、一貫的經(jīng)營(yíng)理念、凝聚的企業(yè)文化。

篇9

關(guān)鍵詞：非國(guó)有商業(yè)銀行；區(qū)域植根性；發(fā)展模式

在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下，如何發(fā)揮非國(guó)有商業(yè)銀行的職能是值得業(yè)界思考的課題。本文所指的非國(guó)有銀行界定為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，從產(chǎn)權(quán)設(shè)計(jì)來(lái)看歸屬于區(qū)域政府所有，從而在促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展上應(yīng)能有所作為。然而從現(xiàn)階段反饋信息來(lái)看，部分非國(guó)有商業(yè)銀行似乎更加關(guān)注與資金收益回報(bào)快的項(xiàng)目，特別在對(duì)消費(fèi)信貸方面充滿(mǎn)興趣。不可否認(rèn)，非國(guó)有商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)無(wú)可厚非，但無(wú)論是從宏觀(guān)層面、中觀(guān)層面、微觀(guān)層面來(lái)看，上述逐利行為都將為自身的資金安全帶來(lái)極大的隱患。正因如此，建立起區(qū)域植根性的發(fā)展的模式，則是一條符合非國(guó)有銀行利益的正確路徑選擇。

本文將在對(duì)區(qū)域植根性的界定基礎(chǔ)上，探討這種發(fā)展模式的定位，并嘗試構(gòu)建起相應(yīng)的發(fā)展模式來(lái)。

一、對(duì)區(qū)域植根性的解讀

具體而言，可從以下兩個(gè)方面來(lái)解讀區(qū)域植根性：

1.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面

首先需要強(qiáng)調(diào)，非國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)著力發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的業(yè)務(wù)往來(lái)，從而在維護(hù)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)，也最大化的優(yōu)化自身的資金配置。就區(qū)域植根性來(lái)說(shuō)，則需要適度區(qū)別國(guó)有和外資商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象，著力成為區(qū)域重要的金融主體。

2.經(jīng)營(yíng)手段方面

作為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，其在經(jīng)營(yíng)手段上進(jìn)行環(huán)境適應(yīng)性創(chuàng)新，才能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)獲得生存的可能。特別在利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下，這種創(chuàng)新就顯得格外重要。由此，根據(jù)區(qū)域小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)它們的資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品則是關(guān)鍵。

二、解讀基礎(chǔ)上的發(fā)展模式定位

非國(guó)有商業(yè)銀行盡管具有這樣和那樣的市場(chǎng)劣勢(shì)，但由于它的產(chǎn)權(quán)安排則更能建立起與區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的緊密聯(lián)系，因此應(yīng)圍繞著這一區(qū)域優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行發(fā)展模式定位。

1.“走出去”發(fā)展模式定位

在采取差異化市場(chǎng)和縫隙市場(chǎng)策略的要求下，非國(guó)有商業(yè)銀行更要關(guān)注小微企業(yè)的需求。而小微企業(yè)面臨著繁重的生產(chǎn)和銷(xiāo)售任務(wù)，在資金借貸需求上缺少充分的信息。因此，需要非國(guó)有商業(yè)銀行的員工能主動(dòng)上門(mén)進(jìn)行拜訪(fǎng)。

2.“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”發(fā)展模式定位

隨著信息化技術(shù)應(yīng)用于各大商業(yè)銀行之中，由此而產(chǎn)生的流程銀行經(jīng)營(yíng)模式逐步替代了傳統(tǒng)服務(wù)模式。在此背景下，非國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在建立區(qū)域植根性的同時(shí)，努力跟上業(yè)態(tài)的發(fā)展步伐。因此，需要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要請(qǐng)供應(yīng)商、業(yè)內(nèi)專(zhuān)家進(jìn)行業(yè)務(wù)支持。

三、定位驅(qū)動(dòng)下的模式構(gòu)建

根據(jù)上文所述并在定位驅(qū)動(dòng)下，非國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展模式可構(gòu)建如下。

1.區(qū)域市場(chǎng)調(diào)研

上文已經(jīng)指出，區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中應(yīng)建立起差異性。目前看來(lái)，針對(duì)小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)仍面臨較高的門(mén)檻，且因管理成本過(guò)高而時(shí)常被國(guó)有和外資商業(yè)銀行拒絕。由此，非國(guó)有商業(yè)銀行便應(yīng)在目標(biāo)客戶(hù)規(guī)劃基礎(chǔ)上，前往這些小微企業(yè)中間來(lái)了解他們的資金需求特征。

2.業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新仍須遵守財(cái)經(jīng)法規(guī)，并能提高自身的盈利水平而展開(kāi)。筆者建議，可以在資金借貸數(shù)額、貸款利息制定、抵押物品等多個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新。目前針對(duì)抵押物已將小微企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)納入其中，為此可以借助本土物流企業(yè)代為監(jiān)管；在貸款利息的制定上，非國(guó)有企業(yè)可以先行嘗試?yán)适袌?chǎng)化機(jī)制。

3.客戶(hù)關(guān)系管理

維系老客戶(hù)和挖掘新客戶(hù)，便能在服務(wù)數(shù)量上獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。隨著各區(qū)域都在培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極，非國(guó)有企業(yè)應(yīng)著力與本土主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)主建立起良好的互動(dòng)關(guān)系，這樣也能通過(guò)溝通頻率的增加而降低信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象的發(fā)生。

綜上所述，非國(guó)有商業(yè)銀行需要建立起區(qū)域植根性的發(fā)展模式，這樣才能在“學(xué)習(xí)效應(yīng)”下獲得國(guó)有和外資銀行所不具備的業(yè)務(wù)能力，從而獲得區(qū)域政府更多的政策紅利。

四、問(wèn)題的拓展

最后再以非國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)銀建設(shè)為問(wèn)題，談?wù)勁c區(qū)域政府的關(guān)系處理。

在突出電子銀行的區(qū)域植根性方面不但需要有自主意愿，還應(yīng)將諸多業(yè)務(wù)構(gòu)想傳遞與區(qū)域政府主管部門(mén)。在與政府的聯(lián)系方面應(yīng)落實(shí)這樣幾點(diǎn)信息：（1）該電子銀行業(yè)務(wù)由自己做，而不由四大商業(yè)銀行的做的優(yōu)勢(shì)是什么；（2）電子銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)上，能為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)怎樣的益處；（3）在進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)，需要得到政府哪些方面的支撐。

五、小結(jié)

本文認(rèn)為，建立起區(qū)域植根性的發(fā)展的模式，是一條符合非國(guó)有銀行利益的正確路徑選擇。具體的發(fā)展模式包括：區(qū)域市場(chǎng)調(diào)研、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、客戶(hù)關(guān)系管理。

參考文獻(xiàn)：

篇10

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；三階段網(wǎng)絡(luò)DEA；技術(shù)效率

一、引言

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)處在一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外環(huán)境中。2006年底，中國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)按照入市時(shí)做出的承諾，解除外資銀行的進(jìn)入限制，整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)；2007年底，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)帶來(lái)巨大影響，企業(yè)投資的大幅減少對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生不容忽視的壓力與影響；2008年歐債危機(jī)的爆發(fā)與惡化迫使歐洲銀行業(yè)從海外撤資以求自保，全球銀行業(yè)布局迎來(lái)了新的調(diào)整期，這也會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。面對(duì)一系列外部金融沖擊，中國(guó)銀行業(yè)如何提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成為急需解決的問(wèn)題，其中一個(gè)關(guān)鍵就是如何提高銀行的生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。鑒于此，本文采用三階段網(wǎng)絡(luò)DEA模型，憑借其“打開(kāi)黑箱”的特性，對(duì)中國(guó)具有代表性的14家商業(yè)銀行的效率進(jìn)行了測(cè)評(píng)，通過(guò)分析，得出中國(guó)銀行業(yè)目前存在的問(wèn)題，探索進(jìn)一步提升銀行效率的途徑。

二、理論基礎(chǔ)與三階段網(wǎng)絡(luò)DEA模型的構(gòu)建

DEA方法主要應(yīng)用于一類(lèi)多輸入、多輸出系統(tǒng)的效率評(píng)價(jià)，對(duì)輸入、輸出變量的單位沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化要求，廣泛用于測(cè)度不同個(gè)體間的效率。傳統(tǒng)的DEA思想，通過(guò)比較最初投入和最終產(chǎn)出來(lái)評(píng)價(jià)決策單元的效率，將整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程視為一個(gè)“黑箱”而忽略了中間生產(chǎn)過(guò)程，因此采用傳統(tǒng)DEA方法無(wú)法分析一個(gè)決策單元如何將投入轉(zhuǎn)化為產(chǎn)出，也不能深入到?jīng)Q策單元內(nèi)部去研究中間階段對(duì)整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程效率的影響。網(wǎng)絡(luò)DEA模型的出現(xiàn)克服了這一問(wèn)題，為建立更深層次的模型來(lái)分析“黑箱”的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，F(xiàn)are和Grosskopf2000）研究并提出了一系列公式化的網(wǎng)絡(luò)DEA模型，本文在Fare和Grosskopf研究的基礎(chǔ)上將其模型的應(yīng)用范圍進(jìn)行適當(dāng)拓展，通過(guò)對(duì)銀行生產(chǎn)階段進(jìn)行劃分，將決策單元的生產(chǎn)過(guò)程拆分為若干個(gè)子過(guò)程來(lái)反映其內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上測(cè)算決策單元的效率，建立一種投入主導(dǎo)型三階段網(wǎng)絡(luò)DEA模型，來(lái)計(jì)算其在CRS規(guī)模報(bào)酬不變）情形下的結(jié)果，據(jù)此研究中國(guó)主要商業(yè)銀行在2008-2013年間的技術(shù)效率變化情況。技術(shù)效率衡量決策單元在既定的投入下獲得最大產(chǎn)出的能力，通過(guò)對(duì)技術(shù)效率的測(cè)度來(lái)分析商業(yè)銀行整體的運(yùn)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r。

為更好的理解三階段網(wǎng)絡(luò)DEA模型的結(jié)構(gòu)，本文首先給出投入、產(chǎn)出及中間變量的選取，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了相應(yīng)的三階段網(wǎng)絡(luò)DEA模型。

（一）投入、產(chǎn)出及中間變量的選取

運(yùn)用DEA方法來(lái)研究金融機(jī)構(gòu)的效率，首先要確定其投入與產(chǎn)出變量，傳統(tǒng)上主要有兩種思路：第一種是中介法，這種方法把銀行視為將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的中介機(jī)構(gòu)，勞動(dòng)力和固定資產(chǎn)構(gòu)成了投入，存貸款總額、利息性收入構(gòu)成了產(chǎn)出；第二種是生產(chǎn)法，將銀行定義為可以生產(chǎn)金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，它以固定資產(chǎn)、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素為投入，以貸款總額和存款總額為產(chǎn)出。這兩種方法均存在一些缺陷：投入和產(chǎn)出要素選擇不全面、沒(méi)有考慮銀行的貸款質(zhì)量因素、對(duì)銀行的生產(chǎn)過(guò)程描述的不夠完善，因而不能準(zhǔn)確地度量銀行的效率。為了準(zhǔn)確測(cè)度銀行效率高低，我們將上述兩種指標(biāo)選取方法互相融合，在數(shù)據(jù)可獲得的前提下，來(lái)確定三階段網(wǎng)絡(luò)DEA模型的投入及產(chǎn)出指標(biāo)。