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關(guān)鍵詞：小額貸款；格萊珉銀行；信用社；金融信貸；償還機(jī)制

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1009-2374(2011)04-0011-02

一、小額貸款的起源

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，?尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(Grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開(kāi)始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論。

首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無(wú)權(quán)得到比窮人更優(yōu)惠的待遇，例如稅收政策，土地政策等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。

其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒(méi)有第一筆錢(qián)，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢(qián)，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任――鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任――提高還貸率。

二、國(guó)內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開(kāi)始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織。提供了約10億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問(wèn)題主要存在于以下方面：

第一，辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗的工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)：農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國(guó)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押?！?/p>

第二，小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，那他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，將無(wú)法保障貸款者的利益。

第三，小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高；小額信貸屬于零售貸款，一個(gè)信貸員最多營(yíng)銷(xiāo)一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬(wàn)，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法比的，相對(duì)的成本也高。同樣是一個(gè)億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，而要是辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力物力成本過(guò)高。

第四，整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”。賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。

三、完善小額貸款體系的政策性建議

(一)建立小額貸款的償還機(jī)制

現(xiàn)行的小額貸款償還依靠的兩種方式，一是抵押物，二是多人聯(lián)保，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的抵押物進(jìn)行清償，更會(huì)造成低收入者的貧困，這與小額貸款的宗旨是相悖的。所以，如果將低收入者的未來(lái)的收益納入償還體系，或者建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，由擔(dān)保人和借款人拿出一部分保證金進(jìn)行擔(dān)保，既可以減少貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，又不會(huì)對(duì)借款者造成多大的損失。

(二)大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>

1994年小額信貸作為國(guó)際組織推薦的一種扶貧方式被引進(jìn)中國(guó)。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈(zèng)，目前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143％，完全做到了自負(fù)盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個(gè)年份之外，每年都贏利。小額信貸在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問(wèn)題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國(guó)扶貧工作的觀念和手段。我國(guó)有2/3的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級(jí)政府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重。據(jù)報(bào)道，2004年1月至2005年2月，廣西檢察機(jī)關(guān)共立案?jìng)刹樨澪?、挪用和私分救?zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù)犯罪案件48件，占廣西檢察機(jī)關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4％，涉案金額達(dá)1100多萬(wàn)元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來(lái)，真正發(fā)揮每一分錢(qián)的功效。一方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合可以提高救災(zāi)扶貧款的利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款資金來(lái)源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸煅惫δ?，增?qiáng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

四、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問(wèn)題，小額貸款前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開(kāi)貸款規(guī)模限制的政策號(hào)召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國(guó)涌現(xiàn)。這些困境中的中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年10月底，全國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)大約100家小額貸款公司試點(diǎn)，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的試點(diǎn)工作也在積極籌備中。

2008年5月，央行和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)，其目的是彌補(bǔ)銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群的“盲區(qū)”。根據(jù)央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)被認(rèn)為是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最靈動(dòng)的群體，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時(shí)候，“救中小企業(yè)即救中國(guó)經(jīng)濟(jì)”的呼聲日漸熱烈。事實(shí)上，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時(shí)也迎來(lái)了自己茁壯成長(zhǎng)的商業(yè)機(jī)會(huì)。盡管初期得不到投資回報(bào)，但小額貸款公司為實(shí)業(yè)資本合法地進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了通道。

五、結(jié)　語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，在我國(guó)，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國(guó)正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過(guò)程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國(guó)外模式，而應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]石俊志，小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示，國(guó)際金融研究，2007，(2)

篇2

作用漸顯

2006年9月18日，陜西戶縣隆重舉行了小額貸款公司揭牌儀式。一年之后，據(jù)了解，西安大洋匯鑫小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱大洋匯鑫）和西安信昌小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱信昌）兩家試點(diǎn)公司，按照設(shè)定的業(yè)務(wù)范圍，大膽試點(diǎn)運(yùn)行，取得了一定的成效。

中國(guó)人民銀行戶縣分行張行長(zhǎng)對(duì)此總結(jié)：兩家貸款公司得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，咨詢者非常多，登記的有1400多戶；兩家公司均實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)一百、一個(gè)零”的良好經(jīng)營(yíng)局面，即正常貸款率100％，貸款收回率100％，利息回收率100％，不良貸款為零。截至2007年8月底，積累貸款項(xiàng)目共有157筆，積累貸款額2673萬(wàn)元，其中收回貸款636萬(wàn)元，貸款余額2037萬(wàn)元。目前大洋匯鑫已盈利55萬(wàn)元，信昌虧損主要原因是公司進(jìn)行了裝修和購(gòu)車(chē)，到年底有望獲利。

人行戶縣支行的監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示，貸款公司成立后，以前民間借貸比較活躍的草堂、甘亭等鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸活動(dòng)已明顯趨緩，過(guò)去經(jīng)常出現(xiàn)的20萬(wàn)～50萬(wàn)元的民間借貸行為大幅減少，民間借貸利率小幅下降，對(duì)高利貸具有抑止作用。

兩家小額貸款公司一般貸款時(shí)間在1～3天，大大超過(guò)了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的貸款審批速度。農(nóng)民李國(guó)武感慨地說(shuō)：“只需要有個(gè)擔(dān)保就可申請(qǐng)，非常快，而在銀行辦貸款的手續(xù)太麻煩，并且大多數(shù)銀行還不給小企業(yè)貸款。”

據(jù)了解，小額貸款公司對(duì)單戶貸款金額最多不得超過(guò)該公司注冊(cè)資本金的2％，貸款實(shí)行市場(chǎng)化利率，自主定價(jià)，但利率上限必須控制在國(guó)家基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)。9月26日上午，記者在大洋匯鑫公司墻面上看到一塊醒目的公示牌，顯示貸款期限利率分三種：六個(gè)月以內(nèi)月利率19.5%，六個(gè)月至一年為21.9%，一年至三年是22.5%。

該公司董事長(zhǎng)孫子洋介紹，目前客戶一般要求貸款期限都比較短，最高貸款額曾經(jīng)貸出42萬(wàn)元，最低是5000元。貸款對(duì)象主要是“三農(nóng)”及與“三農(nóng)”有關(guān)的企業(yè)、個(gè)人和其他的小型企業(yè)，機(jī)械加工、食品加工等小企業(yè)占70%，個(gè)體工商戶占20%。

在業(yè)務(wù)方面，兩家貸款公司都開(kāi)展了信用放款、信用擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、公司+農(nóng)戶貸款、親屬擔(dān)保貸款、村干部擔(dān)保貸款等8種貸款方式。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，他們以選擇優(yōu)質(zhì)的客戶為前提，在還沒(méi)有相對(duì)成熟的風(fēng)險(xiǎn)防范措施之前，基本都采取抵押或擔(dān)保的形式放貸，而且抵押對(duì)象一般是不動(dòng)產(chǎn)以及有價(jià)證券等。

據(jù)信昌公司經(jīng)理薛振榮介紹，目前公司經(jīng)營(yíng)還是以信用擔(dān)保占主要形式，而擔(dān)保人大多是人民教師、機(jī)關(guān)公務(wù)員、金融工作者等。對(duì)于質(zhì)押擔(dān)保，目前在戶縣的環(huán)境還不是很成熟，主要是因?yàn)橐龅盅旱怯洝⒇?cái)產(chǎn)評(píng)估等，如果這些費(fèi)用都讓貸款人承擔(dān)的話，融資成本對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還是比較高，因?yàn)樗麄円话阗J款時(shí)間短。

“簡(jiǎn)便的手續(xù)、靈活的擔(dān)保、較高的辦事效率，是小額貸款受到農(nóng)民歡迎的主要原因?！比诵袘艨h分行計(jì)劃科王文謀科長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō)，戶縣小額貸款公司的成立，在戶縣試點(diǎn)區(qū)引起強(qiáng)烈反響，農(nóng)民普遍反映這對(duì)緩解農(nóng)村資金供求矛盾具有重要意義。

名分不正，影響發(fā)展

小額貸款公司被認(rèn)為是前所未有的嘗試，是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的不足而設(shè)立。2006年，當(dāng)戶縣環(huán)保廠與大洋匯鑫簽訂了42萬(wàn)元的貸款協(xié)議，當(dāng)養(yǎng)殖戶聶榮智、種植戶李紅利分別很快從信昌拿到3萬(wàn)元及2萬(wàn)元的支票時(shí)，他們喜上眉梢，同時(shí)也希望小額貸款公司辦得越多越好。

但據(jù)記者了解，目前這兩家公司卻發(fā)展緩慢，最大的瓶頸就是“身份不正規(guī)”，兩家公司負(fù)責(zé)人孫子洋和薛振榮憂心忡忡地向記者說(shuō)：“由于不是金融機(jī)構(gòu)，融資困難，嚴(yán)重影響公司的發(fā)展?！?/p>

他們介紹，目前小額貸款公司只是依照《公司法》經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品的公司，不是金融機(jī)構(gòu)，公司依然按照普通公司來(lái)繳納所得稅和營(yíng)業(yè)稅，而農(nóng)村信用社在這兩項(xiàng)都享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策予以減免。

孫子洋說(shuō)，人民銀行推行試點(diǎn)，希望借此來(lái)收編民間金融，支持“三農(nóng)”建設(shè)，而作為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)的銀監(jiān)會(huì)并沒(méi)有參與試點(diǎn)規(guī)則的制定。當(dāng)初在試點(diǎn)辦法中對(duì)資金來(lái)源做出了詳細(xì)的計(jì)劃，但這些為小額貸款機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的融資渠道都是以小額貸款機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)思想下設(shè)計(jì)的。而目前，由于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的身份，資金渠道對(duì)于小額貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成了水中月。

根據(jù)人民銀行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)”，也就是說(shuō)，小額信貸公司試點(diǎn)時(shí)，發(fā)放貸款的資金來(lái)源只能是公司的注冊(cè)資本金。

信昌注冊(cè)資本金為2200萬(wàn)元，大洋匯鑫注冊(cè)資本金為2100萬(wàn)元。據(jù)了解，大洋匯鑫一段時(shí)間最高放貸總額曾達(dá)到1700多萬(wàn)元，占注冊(cè)資本金的80％，出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象。

戶縣《試點(diǎn)方案》規(guī)定，小額信貸公司資金來(lái)源主要為自有資金、捐贈(zèng)資金、單一來(lái)源的批發(fā)資金或接受委托資金等形式。公司可以增資擴(kuò)股，但其條件非常嚴(yán)格，新增單個(gè)股東出資額不得少于人民幣300萬(wàn)元，貨幣資金需要經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)審定。雖然外資進(jìn)入的程序還比較寬松，不像其他金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)外資需要人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，對(duì)此兩家公司也積極努力了，但目前還沒(méi)有外資股東進(jìn)入。

孫子洋說(shuō)，戶縣金融市場(chǎng)非常需要小額貸款，比如大王鎮(zhèn)的紙箱產(chǎn)業(yè)，每個(gè)月的流動(dòng)資金都在10億元，許多小企業(yè)都缺乏周轉(zhuǎn)資金，小額貸款這樣靈活機(jī)動(dòng)的貸款方式很受歡迎，像自己公司僅有的2100萬(wàn)元的規(guī)模，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但公司后續(xù)資金卻無(wú)法跟上，影響了公司的發(fā)展。

遭遇法律盲區(qū)

記者在調(diào)查中了解到，小額信貸公司在發(fā)展過(guò)程中還有一個(gè)大的瓶頸，即缺乏政策和法律層面的支持。

到目前為止，銀監(jiān)部門(mén)尚未介入監(jiān)管，小額貸款公司的監(jiān)管還是地方有關(guān)部門(mén)的責(zé)任比重大一些，比如地方政府、工商管理、稅務(wù)、審計(jì)等部門(mén)，依然按照對(duì)待企業(yè)的方法去監(jiān)管。

薛振榮對(duì)此介紹，沒(méi)有相關(guān)的法律和政策法規(guī)予以支持，公司身份不明確，隨時(shí)可能有部門(mén)來(lái)查你。目前小額貸款公司在《公司法》中還是空白。人民銀行的《貸款通則》只針對(duì)金融企業(yè)，沒(méi)有對(duì)小額貸款公司有相關(guān)內(nèi)容規(guī)定，如果出現(xiàn)法律糾紛的話，對(duì)此將無(wú)法執(zhí)法。

而孫子洋對(duì)2006年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)?尤努斯創(chuàng)建的鄉(xiāng)村銀行進(jìn)行過(guò)認(rèn)真研究。他說(shuō)，隨著尤努斯事業(yè)的壯大，世界各國(guó)越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注“貧民銀行”和“微額貸款”的問(wèn)題，但尤努斯采用會(huì)員合作制、可以吸收存款的運(yùn)行方式在中國(guó)卻是非法的。小額貸款公司要健康發(fā)展，國(guó)家要推廣，就需要進(jìn)行相關(guān)立法、明確主要監(jiān)管部門(mén)、依法經(jīng)營(yíng)和解決可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

如何規(guī)范發(fā)展

2006年12月22日，銀監(jiān)會(huì)了試行村鎮(zhèn)銀行的政策，明確了可以在行政村新設(shè)立信用合作組織，其注冊(cè)資本最少是人民幣10萬(wàn)元。對(duì)此，薛振榮無(wú)奈地對(duì)記者說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行門(mén)檻比小額貸款公司低得多，但卻是金融機(jī)構(gòu)，獲得了國(guó)家許多優(yōu)惠政策。如果村鎮(zhèn)銀行正式普及，自然會(huì)大大危及小額貸款公司將來(lái)的生存發(fā)展。

那么，小額貸款公司如何持續(xù)發(fā)展下去呢？

人民銀行西安分行銀管部程副主任認(rèn)為，試點(diǎn)本身就是一種探索。對(duì)于目前戶縣這兩家小額貸款公司存在的問(wèn)題，他提出了自己的見(jiàn)解和建議：小額貸款公司的身份問(wèn)題還需要國(guó)家政策的改革；對(duì)于后續(xù)資金缺乏，除了貸款公司需要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、進(jìn)行良性循環(huán)、增資擴(kuò)股外，還可以探索其他方式；也希望國(guó)家在專項(xiàng)資金方面給予扶持；同時(shí)作為當(dāng)?shù)卣矐?yīng)注重招商引資，加大宣傳力度，形成良好的社會(huì)氛圍，打造信息共享平臺(tái)，扶持兩個(gè)公司的發(fā)展。

篇3

從大的角度看，這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先是小額貸款組織的性質(zhì)。有人認(rèn)為小額貸款組織是準(zhǔn)政府性質(zhì)的扶貧機(jī)構(gòu)，因而是不具有持續(xù)性的。各國(guó)的實(shí)踐也證明了這點(diǎn)。而另一部分人認(rèn)為，小額貸款組織并不必然限于上述范圍，可以是多種性質(zhì)的，可以并存。

其次是小額貸款組織的作用。一部分人認(rèn)為，從上個(gè)世紀(jì)80年代至今，新型的小額貸款組織取得了一些成功，但主要表現(xiàn)為個(gè)案。所以，現(xiàn)在動(dòng)用龐大的社會(huì)力量和社會(huì)資源做一件不確定的事情是否值得？另一部分人則認(rèn)為，小額信貸組織是針對(duì)微小企業(yè)特別是農(nóng)村貧困地區(qū)建立的競(jìng)爭(zhēng)性的融資市場(chǎng)，因此是非常必要的；通過(guò)建立試點(diǎn)也可開(kāi)辟一片對(duì)微小企業(yè)貧困人口融資的新天地。

再次是環(huán)境問(wèn)題。一部分人認(rèn)為進(jìn)行小額貸款的金融創(chuàng)新并不具備有利的環(huán)境，從全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和貧困人口的素質(zhì)來(lái)看，條件尚不具備。也有意見(jiàn)正好相反，認(rèn)為只有通過(guò)這種創(chuàng)新才能開(kāi)辟通道，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，提高受貸對(duì)象的自身素質(zhì)。

這種基本認(rèn)識(shí)上的不一致引發(fā)了以下問(wèn)題：

第一是“誰(shuí)來(lái)辦”。一方認(rèn)為不必另起爐灶，而是應(yīng)利用現(xiàn)有的扶貧機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、開(kāi)發(fā)性機(jī)構(gòu)，通過(guò)內(nèi)部職能的調(diào)整實(shí)現(xiàn)小額貸款功能。另一方則認(rèn)為，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)通過(guò)多年的實(shí)踐，仍沒(méi)有解決微小企業(yè)貸款難問(wèn)題，所以更應(yīng)該進(jìn)行組織創(chuàng)新，通過(guò)試點(diǎn)引入新的小額貸款組織形式。

第二是“誰(shuí)來(lái)監(jiān)管”?，F(xiàn)在最迫切的問(wèn)題是，已有的多個(gè)小額貸款組織需要應(yīng)有的法律地位。下一步的試點(diǎn)如果沒(méi)有一個(gè)監(jiān)管框架，沒(méi)有明確的指引，工作也很難開(kāi)展。有建議認(rèn)為，應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)牽頭，出臺(tái)小額貸款組織試點(diǎn)的工作指引。因?yàn)榧热皇琴J款組織，就應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)，是金融機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該由監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一規(guī)則；也有意見(jiàn)認(rèn)為，監(jiān)管當(dāng)局一旦確定了對(duì)小額貸款組織的監(jiān)管框架，要負(fù)相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，這種監(jiān)管責(zé)任可能更大地體現(xiàn)在政治責(zé)任或是社會(huì)責(zé)任上，而責(zé)任的邊界目前難以確定，加之有以前農(nóng)村基金會(huì)案例的存在，所以監(jiān)管部門(mén)很難下決心。

第三，如果小額貸款組織獲得許可，就意味著監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)小額貸款組織進(jìn)行某種形式的檢查。但從目前小額貸款組織的情況看，并不完全具備可檢查性和審計(jì)性。

第四，新老機(jī)構(gòu)的法律銜接問(wèn)題。在確定指導(dǎo)原則時(shí)，要兼顧已存在的小額貸款組織的法律地位，包括農(nóng)科所、商務(wù)部或是亞洲開(kāi)發(fā)銀行下屬的小額貸款組織。

第五，組織形式。有意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)該辦成合作性質(zhì)，或者國(guó)際上廣泛推廣的NGO形式。主流的意見(jiàn)則認(rèn)為，還是要保持小額貸款組織的可持續(xù)性，最突出的是財(cái)務(wù)的持續(xù)性，因此還是要搞公司制。

第六，小額貸款組織未來(lái)的可轉(zhuǎn)換空間。如果不給小額貸款組織未來(lái)發(fā)展空間，很難保持其可持續(xù)性。有建議認(rèn)為，可根據(jù)經(jīng)營(yíng)紀(jì)錄，逐步擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)范圍，并向標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。

第七，資金供給的可持續(xù)性。從目前政策設(shè)計(jì)的角度看，最初是不允許小額貸款組織吸收存款，如果只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助，這種小額貸款組織也只會(huì)停留在試點(diǎn)階段。從試點(diǎn)走向推廣，資金來(lái)源的可持續(xù)性是一個(gè)重要的問(wèn)題。

第八，利率問(wèn)題。已經(jīng)參加過(guò)小額貸款組織試驗(yàn)的專家都認(rèn)為，利率應(yīng)完全放開(kāi)，但現(xiàn)在法律規(guī)定，超過(guò)基準(zhǔn)利率4倍就屬于高利貸，這是一個(gè)矛盾。不過(guò)也有專家測(cè)算，在此范圍內(nèi)，小額貸款85％的業(yè)務(wù)都可以覆蓋，而把上限全部打開(kāi)后也只增加15％的業(yè)務(wù)。在政策設(shè)計(jì)時(shí)如何確定利率上限，尚存疑問(wèn)。

第九，政策設(shè)計(jì)時(shí)對(duì)小額貸款組織的稅收問(wèn)題、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則問(wèn)題、內(nèi)部激勵(lì)問(wèn)題等，也需要明確。

篇4

1．××省××市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體特點(diǎn)。

××市是個(gè)農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，幾年來(lái)，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，立足市情，揚(yáng)長(zhǎng)避短，走出了一條具有××特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化新路子，全市上下緊緊圍繞“一產(chǎn)做洋”的目標(biāo)，著力抓了100個(gè)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)施，使基地建設(shè)、龍頭企業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等均有較大進(jìn)展。

全市20****年確定的100個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，實(shí)際完成132個(gè)。其中基地建設(shè)77個(gè)，龍頭企業(yè)建設(shè)25個(gè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)30個(gè)。

基地建設(shè)步伐較快，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在種植業(yè)上，青堆子、中安、廣寧各發(fā)展蔬菜2000畝以上，正安發(fā)展葡萄1000畝，羅羅堡建成了千畝大棗園，鮑家建成了新品種苗木園。在養(yǎng)殖業(yè)上，閭陽(yáng)建成了高標(biāo)準(zhǔn)肉雞養(yǎng)殖小區(qū)，中安建成了閭山鵝業(yè)養(yǎng)殖基地，廣寧生豬飼養(yǎng)量達(dá)到4萬(wàn)頭。

龍頭企業(yè)不斷壯大，拉長(zhǎng)加粗了產(chǎn)業(yè)鏈條。突出的有：溝幫子的五峰米業(yè)糠油、鴻翔玉米烘干和尹家熏雞骨干企業(yè)，廣寧鄉(xiāng)旺發(fā)綠豬屠宰和萬(wàn)利果蔬汁，中安窟窿臺(tái)市場(chǎng)完善和閭山鵝業(yè)屠宰等項(xiàng)目建設(shè)。溝幫子和廣寧糧庫(kù)擴(kuò)建了烘干塔、庫(kù)房、地秤等設(shè)施，增強(qiáng)了購(gòu)銷(xiāo)能力，全市糧食企業(yè)實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。

標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大了覆蓋范圍。共認(rèn)證中安的“翠龍”和“翠安”蔬菜、正安的“岳”牌花生米、溝幫子“羽佳”肉雞、廣寧鄉(xiāng)的“北旺”豬肉和“萬(wàn)碩園”蔬菜、高山子的“用就富”腐植酸肥、北寧市葡萄協(xié)會(huì)的“鴻象”葡萄共8個(gè)綠色和無(wú)公害品牌22個(gè)品種，面積分別達(dá)到12萬(wàn)畝和51萬(wàn)畝，完善了農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)中心。

2．農(nóng)村信用社效益情況，營(yíng)銷(xiāo)策略。

××農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持信貸為農(nóng)的原則，明確貸款資金投向，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持高科技農(nóng)業(yè)，扶持養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)事龍頭企業(yè)。截止20****年2月末，信用社農(nóng)戶貸款余額為62549萬(wàn)元，占總貸款的78.45%，農(nóng)戶貸款的大力投放，使該市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，搞活了信用社的經(jīng)營(yíng)。20****年末，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況呈現(xiàn)歷史性突破。盈利51萬(wàn)元，比去年同期減虧603萬(wàn)元。應(yīng)收未收利息2747萬(wàn)元，比去年同期下降21622萬(wàn)元，降低了88.73%。不良貸款余額為4382萬(wàn)元，比年初下降27245萬(wàn)元，降低了86.14%。

3．農(nóng)村信用社貸款戶及其所占比重情況。

本次調(diào)查的廣寧、大屯、廖屯、趙屯、羅羅堡、窟窿臺(tái)、高力板、大市、五糧、柳家、吳家11家農(nóng)村信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)共122個(gè)村、人口總數(shù)為222348人、農(nóng)戶為65789戶、、貸款戶為38871戶（其中：小額信用戶為9778戶、農(nóng)戶聯(lián)保戶8236戶）、農(nóng)戶貸款余額為25675萬(wàn)元（其中:小額信用貸款余額為439萬(wàn)元、農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為3354萬(wàn)元）。貸款戶占村屯農(nóng)戶比重為59.08％，廣大農(nóng)戶貸款需求基本都能得到滿足。

4．貸款期限、利率、額度情況。

農(nóng)戶小額貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)，分為半年期、一年期。在貸款利率上，1000元以下6月以內(nèi)（含）的農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息6.96‰，6月以上至1年（含）的農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息7.83‰，1000元以上3000元以內(nèi)農(nóng)戶貸款執(zhí)行月息8.37‰，均嚴(yán)格按照上級(jí)聯(lián)社相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村信用社發(fā)貸時(shí)間一般為3月初，部分信用社為了提高服務(wù)水平，對(duì)農(nóng)戶采取“以人為本”的原則，即農(nóng)戶什么時(shí)候需要什么時(shí)間就能辦理貸款，保證了農(nóng)戶的貸款需求。

5．民間借貸情況。

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，該市每年發(fā)生的民間借貸總量達(dá)4000萬(wàn)元左右，基本都是農(nóng)民之間的借貸。其用途主要是當(dāng)?shù)胤N田大戶、承包大戶或開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶為方便籌資，向十里八村親友或鄉(xiāng)鄰籌集資金，給予比銀行存款高一些的利率，一般為月息5厘，也有較高利率的，如：大市鎮(zhèn)螞蟻養(yǎng)殖戶通過(guò)人向農(nóng)民借貸，年利率為3分，金額達(dá)800多萬(wàn)元；五糧生資經(jīng)銷(xiāo)商向農(nóng)民借貸，年利率為1分5，金額達(dá)200多萬(wàn)元。民間借貸的主要特點(diǎn)：一是利率靈活。銀行存款利率低，貸款雖好貸了，但利率很高，所以，一些農(nóng)民在向親友或鄉(xiāng)鄰借貸時(shí)，利率一般在存款與貸款利率中間選一檔次，雙方都樂(lè)于接受。二是集資金額大，時(shí)間快。一些經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶及投資人出于短期內(nèi)贏利的目的，多采用民間借貸方式。三是手續(xù)簡(jiǎn)便。一般采取一紙手寫(xiě)簡(jiǎn)單合同的方式，比在農(nóng)村信用社貸款手續(xù)簡(jiǎn)單。

6．貸款方式情況。

通過(guò)對(duì)11家農(nóng)村信用社調(diào)查，農(nóng)戶貸款手續(xù)非常簡(jiǎn)便，小額信用貸款只需要貸款證、身份證即可。擔(dān)保貸款要貸款證、身份證及擔(dān)保人便可辦理。信用貸款占信用社貸款的30%，擔(dān)保貸款占信用社貸款的70%，無(wú)抵押貸款。

7．農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量情況。

截止200×年2月末，××農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為62549萬(wàn)元。其中：小額信用貸款余額為770萬(wàn)元，農(nóng)戶聯(lián)保余額貸款5990萬(wàn)元。農(nóng)戶貸款中只有呆滯貸款余額為3085萬(wàn)元，均為2002年度前的呆滯貸款。農(nóng)村信用社小額信用貸款和聯(lián)保貸款中無(wú)不良貸款。

8．縣鄉(xiāng)政府對(duì)信用社貸款的影響。

調(diào)查的11家農(nóng)村信用社所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府均沒(méi)有發(fā)生借貸行為，也沒(méi)有行政干預(yù)行為。

9．信用社貸款證的發(fā)放情況。

××農(nóng)村信用社共發(fā)放貸款證16074個(gè)。貸款證的發(fā)放起到了簡(jiǎn)化手續(xù)，方便農(nóng)戶的作用。廣大農(nóng)戶對(duì)信用證有較高的認(rèn)識(shí)，感受到了信用證給自身帶來(lái)的方便作用。

10．農(nóng)村信用社結(jié)算服務(wù)上的變化及其影響。

目前該市農(nóng)村信用社結(jié)息服務(wù)仍采用按季結(jié)息方式，沒(méi)有發(fā)生變化。這種單一結(jié)算方式不利于農(nóng)戶合理使用貸款，信用社應(yīng)積極探索靈活、高效、利民的新結(jié)算服務(wù)方法。此外，由來(lái)已久的結(jié)算速度緩慢，渠道不暢通等問(wèn)題至今沒(méi)有得到解決，農(nóng)村信用社對(duì)廣大居民的服務(wù)質(zhì)量仍不見(jiàn)大的提高，一些在外地打工和從業(yè)的農(nóng)民，往往不選擇農(nóng)村信用社作為結(jié)算銀行，而選擇工行、農(nóng)行等商業(yè)銀行。

11．農(nóng)民種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、工商業(yè)等變化對(duì)小額貸款的影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的不斷提高，農(nóng)戶小額貸款的市場(chǎng)越來(lái)越窄，小額度的貸款越來(lái)越不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需要。

二、對(duì)存在問(wèn)題的建議

1．應(yīng)適當(dāng)提高小額農(nóng)戶貸款的額度。

根據(jù)目前××地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，建一座高溫棚需要投入資金2.3萬(wàn)元，養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)1000只雞需要投入資金3萬(wàn)元，養(yǎng)豬每頭至出欄需資金500元，飼養(yǎng)20-100頭豬需資金1-5萬(wàn)元，每頭牛飼養(yǎng)至出欄需資金3000元，10頭牛需資金3萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，按照上述種養(yǎng)業(yè)規(guī)模和資金需求，現(xiàn)有的小額農(nóng)戶貸款如保持不變，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求，不能有效的發(fā)揮信用社支持“三農(nóng)”的主力軍作用，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民的收入、信用社的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的影響，也必將阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

篇5

摘要:一邊是資金緊張的中小企業(yè),以及需要資金救援的人群,一邊是暗流涌動(dòng)的龐大民間資金,在國(guó)家政策支撐下,地下金融漸漸轉(zhuǎn)化為合法化的小額貸款公司,并且大量興起,在兩者間建立起了直接的“供需要道”,緩解資金問(wèn)題。本文試著從小額貸款公司的概念出發(fā),借鑒國(guó)外關(guān)于小額貸款與小額貸款公司的經(jīng)驗(yàn),分析目前我國(guó)小額貸款公司治理的現(xiàn)狀與問(wèn)題,提出完善的建議。

關(guān)鍵詞:小額貸款;治理;完善

小額貸款公司是屬于金融法的范疇還是屬于公司法的范疇,偶有爭(zhēng)論,究其原因是其特殊性。它既包含了一定商業(yè)銀行的特征,同時(shí)又包含了公司的特征。小額貸款公司是民間資本借貸的金融創(chuàng)新,是一種新思路,新的嘗試。它來(lái)源于民間資本的運(yùn)行,已經(jīng)漸漸從法律的灰色地帶中走出來(lái),被規(guī)范化。當(dāng)然,小額貸款公司并不是一個(gè)完全的新生事物,其前身,可以說(shuō)是“地下錢(qián)莊”。

一、國(guó)外關(guān)于小額貸款與小額貸款公司的經(jīng)驗(yàn)

(一)關(guān)于小額貸款

小額貸款自出現(xiàn)以來(lái),在全球范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。據(jù)世界銀行估計(jì),目前在發(fā)展中國(guó)家有7000多家小額貸款機(jī)構(gòu),為1600萬(wàn)貧困人口提供信貸服務(wù),全球小額貸款周轉(zhuǎn)金估計(jì)達(dá)25億美元。

目前國(guó)際社會(huì)對(duì)于小額貸款并沒(méi)有統(tǒng)一的定義,有一部分專業(yè)人士認(rèn)為小額貸款是一種以低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無(wú)抵押的小額貸款,而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù),旨在通過(guò)金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。還有觀點(diǎn)認(rèn)為國(guó)際上的小額貸款是帶有慈善性質(zhì)的商業(yè)性金融公司。在資金來(lái)源上,是互的資金和不需要償還的國(guó)際游資。在貸款對(duì)象上,是確定為城市農(nóng)村低收入者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者或特定群體。在貸款方式上,是需要擔(dān)保和抵押或參加借款人有一定要求的儲(chǔ)蓄。在貸款用途上,是以借款人的經(jīng)營(yíng)需要。在貸款目標(biāo)上,是推動(dòng)城市農(nóng)村貧困階層通過(guò)經(jīng)營(yíng)的多樣化,減少貧困增加就業(yè),減少農(nóng)村家庭對(duì)農(nóng)作物種植的依賴。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,小額貸款并不應(yīng)該局限在低收入階層,也不應(yīng)該局限在微型企業(yè),它應(yīng)該是廣義的。不僅可以向農(nóng)業(yè)、非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)提供資金,也可以為個(gè)人、中小型企業(yè)提供貸款。

(二)關(guān)于小額貸款公司

國(guó)際上成功的、具有可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象是多層面的,它囊括了貧困人口、非貧困人口和中小型企業(yè)。一方面,多元化的借貸主體可以分散投資風(fēng)險(xiǎn),為小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展提供更多的契機(jī);另一方面,使小額信貸機(jī)構(gòu)可以有更強(qiáng)的能力適應(yīng)市場(chǎng)的環(huán)境,更好的為貧困人口、為促進(jìn)農(nóng)村金融體系的改進(jìn)做出努力,為非貧困人口和中小型企業(yè)創(chuàng)造機(jī)遇。在國(guó)際眾多小額信貸機(jī)構(gòu)中,以孟加拉鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行、印度尼西亞人民銀行村信貸部和拉丁美洲的村銀行較為著名,并被眾多國(guó)家效仿。其中,孟加拉格萊氓銀行(GB)小額信貸模式可以說(shuō)是世界上歷史最長(zhǎng)、效益最好、規(guī)模最大的公益性可持續(xù)性發(fā)展的小額信貸的代表之一。目前,這種鄉(xiāng)村銀行的模式被很多國(guó)家關(guān)注和復(fù)制,已經(jīng)成為國(guó)際上小額信貸的主要模式之一。

二、我國(guó)存在的問(wèn)題

小額貸款公司雖然有著良好的前景,各試點(diǎn)目前的運(yùn)行也均順暢,但不容忽視的是,在其發(fā)展過(guò)程中存在著一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,需要引起關(guān)注和重視。

(一)法律、法規(guī)和政策的缺失

我國(guó)目前對(duì)發(fā)展非政府組織小額貸款還處于摸索試點(diǎn)階段,還沒(méi)有一整套法律框架來(lái)界定非政府組織小額貸款的法律地位。由于嚴(yán)格限定為“只貸不存”的公司,導(dǎo)致小額信貸公司不屬存款類金融機(jī)構(gòu),現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》是不能覆蓋小額貸款公司,但同時(shí)既依托于《公司法》,又在《公司法》中無(wú)章可循,作為一類經(jīng)營(yíng)特殊產(chǎn)品的公司,在現(xiàn)行的《公司法》中,沒(méi)有對(duì)涉及貸款類業(yè)務(wù)的公司規(guī)定。而另一方面,其雖不接受公眾存款,但經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)和運(yùn)作與一般的工商企業(yè)又有很大的不同。這些法律和政策規(guī)定的空白,無(wú)疑增加了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)小額貸款公司不能吸收存款,資金注入渠道單一,資金來(lái)源受到限制,增資困難

多數(shù)小額貸款公司缺乏充足且穩(wěn)定的資金來(lái)源,資金問(wèn)題成為小額貸款公司發(fā)展中最大的難題。

(三)小額貸款公司身份缺失、監(jiān)管缺位

我國(guó)目前沒(méi)有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)非政府組織小額貸款進(jìn)行實(shí)施有效的監(jiān)管。在實(shí)踐中,出現(xiàn)了多部門(mén)的多頭監(jiān)管,這可能造成監(jiān)管的真空。

三、完善對(duì)策

參考各國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)我國(guó)存在的問(wèn)題,對(duì)我國(guó)小額貸款公司提出如下建議,以完善小額貸款公司的公司治理。

(一)建立完善法律法規(guī)

要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī),讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循,給小額貸款公司一個(gè)法律框架,并約束其各項(xiàng)行為,指導(dǎo)其向健康軌道發(fā)展;

(二)增資擴(kuò)股,為公司發(fā)展補(bǔ)充后續(xù)資金,深化金融改革,增加融資渠道

•尤努斯教授說(shuō)過(guò),“只貸不存”相當(dāng)于斬?cái)嗔诵☆~貸款的一條腿,缺乏資金來(lái)源的小額貸款公司長(zhǎng)期內(nèi)難以為繼。所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō),除了允許股東增資擴(kuò)股外,還應(yīng)逐步允許那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、誠(chéng)信記錄好的小額貸款公司擴(kuò)大其融資來(lái)源,通過(guò)相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、批發(fā)貸款,進(jìn)而吸收一定比率的存款等方式擴(kuò)大其資金來(lái)源。同時(shí),小額貸款公司也應(yīng)與具有一定資金實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)合作,拓展融資渠道。

(三)監(jiān)管是要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督和管理,規(guī)范其業(yè)務(wù)行為,防范風(fēng)險(xiǎn)。

明確各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限,加強(qiáng)相互之間的協(xié)調(diào)。在試點(diǎn)初期,要特別防范小額貸款公司非法或變相非法吸收公眾存款及非法集資的行為,要有資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),強(qiáng)化對(duì)貸款利率的監(jiān)督檢查,防范高利貸違法行為。同時(shí)要防止出現(xiàn)監(jiān)管真空的現(xiàn)象。

參考文獻(xiàn):

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)20世紀(jì)70年代，尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開(kāi)始逐步形成。2006年10月，尤努斯成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行――格萊珉銀行。格萊珉銀行擁有65萬(wàn)貸款者，為7萬(wàn)多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。尤努斯成功地開(kāi)創(chuàng)了小額貸款的先河，我國(guó)也隨之引入了這一新模式。

小額信貸一般由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供，其基本特征是額度較小，且主要服務(wù)于貧困群體。在金融危機(jī)的影響下，國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需的背景下，小額貸款通過(guò)提供貨幣支持可以改善低收入人群的資金狀況，進(jìn)而增加社會(huì)整體的有效需求。同時(shí)，它在改進(jìn)"三農(nóng)"金融服務(wù)，在緩解"三農(nóng)"貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。應(yīng)該說(shuō)是推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，縮小貧富差距的有效途徑。

但是,當(dāng)前由于農(nóng)村金融體系和信用體系不健全、擔(dān)保機(jī)制不完善、金融服務(wù)不到位等原因,農(nóng)民貸款難問(wèn)題仍然存在。還有很多的風(fēng)險(xiǎn)也同樣使得小額貸款步入了困境。這就需要我們清楚的認(rèn)識(shí)到，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)能夠提出更好的解決辦法，使我國(guó)農(nóng)村小額貸款能夠成功地在我國(guó)實(shí)施，真正的起到惠農(nóng)惠民的作用。讓更多的農(nóng)民脫貧致富。

一、我國(guó)小額貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在小額貸款的任務(wù)主要是農(nóng)信社在承擔(dān)，由于農(nóng)信社自身不能真正商業(yè)化和獨(dú)立健康有效地運(yùn)營(yíng),它的整個(gè)現(xiàn)金流對(duì)外界有強(qiáng)烈的依賴性,從而帶來(lái)了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

一些小額貸款需求者利用農(nóng)戶小額信用貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷、成本較低以及小額信用貸款操作中本身存在的薄弱環(huán)節(jié)等特點(diǎn),與部分信貸工作人員勾結(jié),在建檔中造假,評(píng)級(jí)授信憑關(guān)系,采用化整為零、頂名貸款等違規(guī)方式發(fā)放貸款,必然形成大量風(fēng)險(xiǎn)貸款。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用體系不健全、不規(guī)范。誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，部分農(nóng)民還存在不同程度的小農(nóng)意識(shí)，農(nóng)民接受的信息少，受教育的程度低，所以他們現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信、法制、信用觀念淡薄，農(nóng)村整體信用環(huán)境較差。總之信用體系的缺失導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問(wèn)題不能根本的解決。

(四)自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶小額信用貸款的投放對(duì)象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè),而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害及市場(chǎng)因素影響較大,一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場(chǎng)波動(dòng),必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民收入減少,削弱還貸能力,造成部分貸戶無(wú)力還款,形成風(fēng)險(xiǎn)貸款。

在我國(guó)小額貸款失敗的例子眾多，除上述原因外，還有一個(gè)重要原因是政府的強(qiáng)力干預(yù)使本應(yīng)很明晰的所有權(quán)變得模糊，運(yùn)營(yíng)者失去了決策權(quán)和責(zé)任感，最后變成無(wú)人負(fù)責(zé)。小額貸款機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)一樣，需要獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和法律的保護(hù)?？傊捎谝陨戏N種風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題要使農(nóng)村小額貸款信用體系健全和完善，還有較長(zhǎng)的路要走。針對(duì)這些問(wèn)題，農(nóng)信社等提供小額貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)吸收國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，尋求更好更有效的途徑。

二、有效的解決途徑

1.針對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題,推廣“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶”的四位一體金融創(chuàng)新方式,由龍頭企業(yè)成立專業(yè)擔(dān)保公司,對(duì)其關(guān)系緊密的農(nóng)戶實(shí)行擔(dān)保貸款,降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)閉塞、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū),重點(diǎn)推廣"信用村(鎮(zhèn))"創(chuàng)建活動(dòng),充分依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基層組織,以村為單位開(kāi)展信用管理、以戶為單位進(jìn)行貸款管理。以信用合作作為基層架構(gòu),能有效破除信息不對(duì)稱障礙,降低監(jiān)管成本,確保信貸資金安全。

2.建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可以由地方政府牽頭試點(diǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的農(nóng)村小額信貸損失。建立農(nóng)村保險(xiǎn)制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在農(nóng)村推行農(nóng)村人身意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)，鼓勵(lì)社會(huì)各方出資建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)保服務(wù)組織，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展農(nóng)村小額貸款搭建風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)。

3.抵押抵補(bǔ)機(jī)制，該機(jī)制實(shí)現(xiàn)緊急基金制度和抵補(bǔ)制度。緊急基金機(jī)制:在信貸金額超過(guò)一定數(shù)額以上的借款人將其借款數(shù)額的0.5%作為"緊急基金"。"緊急基金"提供類似于保險(xiǎn)的功能,即在借款者違約、死亡或者殘疾等情況下,將基金分給會(huì)員。抵補(bǔ)機(jī)制:即將5%的信貸數(shù)額作為“組稅”計(jì)提在聯(lián)保小組的集體賬號(hào)中。這筆錢(qián)不可以提取,作為“強(qiáng)制存款”,它類似于抵押物品,在組員違約時(shí)進(jìn)行抵補(bǔ)。

4.完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立和完善農(nóng)村小額貸款績(jī)效評(píng)估機(jī)制，逐步建立起“定期檢查，按季通報(bào)，年終總評(píng)，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)”的考核體系。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績(jī)效工資與信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。

5.政府應(yīng)當(dāng)在政策上給予小額貸款機(jī)構(gòu)扶持，地方政府在宣傳小額貸款的同時(shí)，應(yīng)該在一定程度上為其提供信譽(yù)擔(dān)保，增強(qiáng)對(duì)小額貸款的認(rèn)可度。另外在稅收政策上應(yīng)該給予一些優(yōu)惠和傾斜。

6.建立健全農(nóng)村小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)，盡快建立地方性農(nóng)村小額信貸管理?xiàng)l例，使各類向農(nóng)村提供小額信貸的組織所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)在法律框架內(nèi)正常開(kāi)展。理順農(nóng)村小額信貸的政策環(huán)境，可實(shí)行稅收優(yōu)惠和適當(dāng)?shù)睦矢?dòng)政策，對(duì)支農(nóng)專項(xiàng)貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅，以鼓勵(lì)各類小額信貸組織增加對(duì)農(nóng)戶貸款的投放。確保農(nóng)村小額信貸既要有足夠的信貸總量和覆蓋面，又要有較高的質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1]何忠偉.北京農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)探討[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2010.

[2]宋華先.農(nóng)村小額貸款的缺陷及其改革思路[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào)，2008.

篇7

1976年，大學(xué)教授尤努斯在鄉(xiāng)村調(diào)研時(shí)遇上―位名叫蘇菲亞的農(nóng)村婦女，她正在編竹凳?！胺浅Ｆ恋牡首?，但她卻穿得像一個(gè)乞丐，又臟又破”。尤努斯非常好奇，追問(wèn)了原因。原來(lái)她每天要借25美分的高利貸用來(lái)買(mǎi)竹條，編織成竹凳后再以27美分售出。勞作辛苦一整天，她只能賺到2美分的利潤(rùn)，相當(dāng)于約1.6元人民幣。

震驚之余，尤努斯獲得了靈感：要是借給她25美分做本錢(qián)，她就可以做成凳子到市場(chǎng)上賣(mài)，賺到錢(qián)后再還回25美分，“只要能把產(chǎn)品賣(mài)出去，就能還我的錢(qián)，這個(gè)模式就可以持續(xù)下去?！辈痪?，尤努斯做了第一筆“貸款”――27美元，分別借給幾十位農(nóng)民，資助他們創(chuàng)業(yè)。

從那時(shí)起，金融學(xué)詞典里就多了一個(gè)新詞匯――“小額貨款”(mioactedit)。

這個(gè)上世紀(jì)70年代源于孟加拉國(guó)的新型信貸推廣到中國(guó)，卻已經(jīng)是多年以后的事情了，進(jìn)展頗不順暢。據(jù)悉，國(guó)務(wù)院扶貧辦政策法規(guī)司司長(zhǎng)劉福合在一次內(nèi)部研討會(huì)上曾直言不諱地指出：“我們的銀行處于壟斷地位，它們有超額利潤(rùn)可以賺，當(dāng)然不會(huì)去做小額信貸?！?/p>

而幾年后的今天，對(duì)于誕生才三年多的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行而言，小額信貸早已是其一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)。截至2039年12月31日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行四川省分行已有22個(gè)二級(jí)分行、142個(gè)一級(jí)支行、435個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦了小額貸款業(yè)務(wù)。按時(shí)還貸就是最好的回報(bào)

這其中包括郭志中獲得的三萬(wàn)元貸款。

記者在綿竹市什地鎮(zhèn)郭志中家等候時(shí)，他還在秧田里插秧。約一刻鐘左右，急匆匆趕回的郭志中卷著褲腿，一只高，一只低，零星的泥點(diǎn)子粘在腿上還沒(méi)有來(lái)得及洗凈。妻子蔡鯁蔽緊隨其后，深紅色的及膝雨鞋上，泥星點(diǎn)點(diǎn)。

2007年，妻子給當(dāng)時(shí)在村上做干部的郭志中建議，“你不能在村上干一輩子，收人太低，不如自己摘點(diǎn)泡菜賣(mài)賣(mài)?！惫局杏X(jué)得有理，夫妻兩人用以前攢的一點(diǎn)錢(qián)，再向親戚朋友借了一點(diǎn)，開(kāi)始做榨菜和泡菜。

還沒(méi)有賺到什么錢(qián)，地震來(lái)了，用來(lái)做榨菜的池子等遭到嚴(yán)重的損壞。郭志中正一籌莫展時(shí)，正好綿竹市什地支行的蔣亨華來(lái)家拜訪，介紹郵儲(chǔ)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)。三萬(wàn)元的貸款，如及時(shí)雨般很快到賬，夫妻倆趕緊修好池子，重新開(kāi)始生產(chǎn)。

也正是這筆款項(xiàng)，使他們不僅恢復(fù)生產(chǎn)，還順利注冊(cè)了商標(biāo)。郭志中拿出厚厚的一本書(shū)，翻到其中的一頁(yè)，很自豪地說(shuō)：“看這里，商標(biāo)公告第6989950號(hào)，就是我們的商標(biāo)?！彼€一再向記者表達(dá)對(duì)郵儲(chǔ)銀行這筆貸款的感謝，“不給我3萬(wàn)，我就沒(méi)錢(qián)修池子，也就沒(méi)法通過(guò)QS質(zhì)檢，那我還得非法生產(chǎn)?！?/p>

“幫助我們的，我們都會(huì)記得。滴水之恩，涌泉相報(bào)。”郭志中告訴記者。

”怎么回報(bào)呢?”記者問(wèn)。

“定期還款就是最好的回報(bào)?！惫局忻摽诙?。妻子在一旁使勁點(diǎn)頭，嘴里不停說(shuō)著“對(duì)對(duì)對(duì)……”

再過(guò)一個(gè)月，郭志中會(huì)去一趟上海，拜訪幾個(gè)飯店，順便看看泡菜需求情況。而且。下半年郭志中計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，到時(shí)候還得找郵儲(chǔ)銀行貸款?！耙唤桢X(qián)，我就會(huì)找它?！惫局姓f(shuō)。

距離老房子不到5米，是郭志中新修的兩層樓房，126平方米。

打個(gè)電話就來(lái)了

郵儲(chǔ)銀行開(kāi)辦的小額貸款業(yè)務(wù)里，農(nóng)戶小額貸款具體用途包括四個(gè)方面：一、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款，二、購(gòu)買(mǎi)小型農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備貸款；三、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；四、加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款。

幾乎就在記者采訪的同時(shí)，廣漢市三水鎮(zhèn)41歲農(nóng)民文培理申請(qǐng)到的小額貸款進(jìn)賬了。他申請(qǐng)的貸款，屬于第一類“養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款”。

文培理所在的友誼村，從事養(yǎng)魚(yú)的現(xiàn)有62戶人家，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)發(fā)使用的魚(yú)塘有300畝左右，而村里的計(jì)劃是用三年時(shí)間讓魚(yú)塘面積達(dá)到1350畝。除了政府提供一些資金進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)外，農(nóng)戶承包魚(yú)塘、購(gòu)買(mǎi)魚(yú)苗等都需要自籌資金，相當(dāng)一部分資金得靠銀行信貸支持。

看了郵儲(chǔ)銀行小額貸款的介紹后，包括文培理在內(nèi)的一些養(yǎng)魚(yú)戶覺(jué)得，郵儲(chǔ)銀行的這個(gè)貸款業(yè)務(wù)比其他金融機(jī)構(gòu)的更合適?！班]儲(chǔ)銀行的我們可以最高貸到5萬(wàn)?！边@讓他們很動(dòng)心，立即聯(lián)系了負(fù)責(zé)這片地區(qū)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行德陽(yáng)廣漢市支行信貸員何勇。

第二天何勇就出現(xiàn)在他面前，“打個(gè)電話就來(lái)了，我們只需要把準(zhǔn)備好的材料給他們，調(diào)查完后一兩天貸的款就進(jìn)卡里了?！?/p>

2009年年初，友誼村有12戶養(yǎng)魚(yú)戶用“農(nóng)戶聯(lián)保貸款。’的方式，每人貸款5萬(wàn)，共貸到了60萬(wàn)資金。文培理這一次，也是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，金額同樣是5萬(wàn)。

養(yǎng)魚(yú)賣(mài)魚(yú)也有季節(jié)性，文培理他們一般是每年5月賣(mài)魚(yú)，一直到11月，12月魚(yú)塘清底，次年1月則開(kāi)始放魚(yú)苗等。因此往往是上半年需要貸款，但等到魚(yú)出售上市得要三個(gè)月后。針對(duì)這些特殊情況，在還款方式上，郵儲(chǔ)銀行也根據(jù)其特性介紹他們采用“階段性等額本息還款法”，即給予幾個(gè)月的貸款寬限期，在此期間只需償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。

身為三水鎮(zhèn)水產(chǎn)專合組織養(yǎng)魚(yú)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)的文培理，對(duì)養(yǎng)魚(yú)戶的資金需求非常清楚。他預(yù)計(jì)，今年下半年村里參加小額貸款的人會(huì)更多，因?yàn)榻衲晔囚~(yú)塘五年承包合同期的最后一年，繼續(xù)承包和新承包的農(nóng)戶，均需要一次齊承包費(fèi)。

據(jù)信貸員何勇介紹，友誼村申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶，迄今沒(méi)有一個(gè)逾期還款的，更別說(shuō)有賴賬不還的了?！耙环矫嫖覀兺ㄟ^(guò)村干部、養(yǎng)魚(yú)協(xié)會(huì)等了解申請(qǐng)貸款戶的基本情況，主要看是否守信，另一方面我們會(huì)隨時(shí)提醒貸款戶不能逾期，會(huì)經(jīng)常拜訪他們?！?/p>

滿足不斷增長(zhǎng)的客戶需求

2009年8月29日，雅安市副市長(zhǎng)毛凱回復(fù)一封“關(guān)于名山茶葉是否能走出市場(chǎng)的建議”群眾來(lái)信里介紹，為解決融資難問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，2009年名山縣由政府發(fā)起，企業(yè)參與，成立名山縣蒙頂山茶投資擔(dān)保有限公司……加大對(duì)茶葉企業(yè)的資金支持。

而名山縣萬(wàn)古鄉(xiāng)莫家村鴻翔茶廠的劉祥，早在幾個(gè)月前就注意到了村里墻壁上郵儲(chǔ)銀行小額貸款的宣傳介紹。和妻子商量后，急需資金的劉祥帶著試試看的心情，忐忑不安地去了郵儲(chǔ)銀行雅安名山支行營(yíng)業(yè)部。名山支行的劉霞接待了他，并根據(jù)其具體情況做了相關(guān)的產(chǎn)品介紹。

劉祥需要的3萬(wàn)元貸款很快進(jìn)賬。這也是劉祥1969年出生以來(lái)的第一筆貸款，同樣采取的也是“階段性等額本息還款法”，前4個(gè)月只還利息。

“沒(méi)想到貸款這么方便，一點(diǎn)不麻煩?！币欢群ε陆桢X(qián)的他，曾經(jīng)因?yàn)楹ε虑啡饲樾哂谙蛴H朋開(kāi)口。也曾經(jīng)擔(dān)憂繁瑣的貸款手續(xù)遠(yuǎn)離銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。

“沒(méi)想到這樣方便。”劉祥又重復(fù)了一遍。原本只收購(gòu)茶葉做加工，但2009年他開(kāi)始變被動(dòng)為主動(dòng)，自己承包了400畝茶園。在他的茶葉加工廠里，一般有二三十個(gè)人忙碌，而茶園里忙著采摘的則達(dá)到100多人。

記者看到，在劉祥承包的茶園里，帶著頭巾腰挎竹筐低頭采茶的人不少，基本上都是中老年婦女。劉祥介紹，這里采茶的大多都是附近不方便外出打工的村民，還有六七十歲的老婆婆，收入高的每個(gè)月能有兩千元，最少的也能掙到一千元左右。午飯只需兩元錢(qián)，就可在劉祥提供的食堂里買(mǎi)飯吃。對(duì)那些吃住在廠里的外來(lái)采茶者，則免費(fèi)提供早晚餐?！拔业牟鑿S也能帶動(dòng)周?chē)遄拥娜颂岣呤杖搿！?/p>

和記者聊天時(shí)，劉祥的手機(jī)不時(shí)響起，簡(jiǎn)短通話后他抱歉地說(shuō)：“不好意思，都是來(lái)催貨的，南京的客戶還非得今天就要發(fā)貨，今天哪里來(lái)得及呀?！?/p>

篇8

個(gè)人小額貸款合同范文一

貸款方(以下稱甲方)：

姓名：

工作單位：

借款方(以下稱乙方)：

姓名：

工作單位：

乙方提出的創(chuàng)業(yè)方案和項(xiàng)目，甲方已經(jīng)審查批準(zhǔn)，同意給予創(chuàng)業(yè)基金貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)，簽訂合同如下：

第一條甲方將貸款人民幣_(tái)________元，發(fā)放給乙方，專用于幫助乙方創(chuàng)業(yè)。

第二條本款為無(wú)息貸款。

第三條貸款期限

乙方對(duì)貸款使用期限為_(kāi)______年，貸款期限自簽訂貸款合同之日起計(jì)算。貸款本金分兩次發(fā)放，第一次從簽訂合同之日起______日內(nèi)到位，第二次在簽訂合同之日起_______個(gè)月內(nèi)到位，每次發(fā)放金額各占貸款總額的50%。簽訂合同_______年之日歸還貸款本金。如乙方不能按照期限歸還貸款本金，將由擔(dān)保方即丙方負(fù)責(zé)還款。

第四條乙方保證將貸款用于經(jīng)甲方批準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目(?？顚Ｓ?，在收到貸款_________個(gè)月內(nèi)，開(kāi)展項(xiàng)目運(yùn)作;乙方每季度向甲方如實(shí)提供一次貸款使用情況報(bào)告或項(xiàng)目進(jìn)展情況報(bào)告;乙方應(yīng)自覺(jué)接受甲方的監(jiān)督(甲方可以委托項(xiàng)目所在地團(tuán)委對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督、協(xié)調(diào))。乙方有按期歸還貸款的義務(wù)，對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作經(jīng)營(yíng)負(fù)直接責(zé)任。

第五條甲方應(yīng)在合同生效日起____個(gè)月內(nèi)，按期按合同規(guī)定數(shù)額向乙方提供貸款。甲方有對(duì)乙方的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)

第六條丙方用其工資對(duì)乙方貸款進(jìn)行擔(dān)保，并對(duì)乙方的行為負(fù)連帶責(zé)任。

第七條罰則

如乙方不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，或是向甲方提供的情況、報(bào)表及其他資料不真實(shí)，或者有違反合同有關(guān)條款行為，甲方將向乙方發(fā)出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______個(gè)工作日內(nèi)不能糾正時(shí)，甲方可要求乙方返回已發(fā)放的全部貸款，并要求乙方按商業(yè)貸款計(jì)算利息(時(shí)間自收到貸款之日開(kāi)始計(jì))，并收取每天貸款總額千分之一的罰金。如乙方在發(fā)生上述情況時(shí)拒不執(zhí)行合同，甲方可依據(jù)情況，有權(quán)單方面終止合同，并且將由丙方承擔(dān)歸還貸款本金、商業(yè)利息和罰金，若丙方拒不執(zhí)行，將接受經(jīng)濟(jì)、法律、行政的處罰。

第八條合同生效前提條件和生效時(shí)間

本合同由取得甲方認(rèn)可的國(guó)家公務(wù)員或財(cái)政全額列支事業(yè)單位人員即丙方提供擔(dān)保，并另行簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。

合同自三方簽署之日起生效。

第九條合同的變更、解除

(一)合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

(二)未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，不可延長(zhǎng)貸款期限和更改經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，如違反合同規(guī)定，將按照合同第七條處罰。

(三)甲、乙任何一方，如需變更本合同的條款時(shí)均應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方和丙方，并經(jīng)三方協(xié)商一致，達(dá)成書(shū)面協(xié)議。

(四)甲、乙任何一方需解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知對(duì)方和丙方，并就合同解除后有關(guān)事宜協(xié)商一致達(dá)成書(shū)面協(xié)議。解除合同的前提條件是歸還全部貸款本金。

(五)在規(guī)定貸款時(shí)間內(nèi)，乙方因不可抗力發(fā)生改變經(jīng)營(yíng)方式、出兌或停業(yè)等情形時(shí)，乙方應(yīng)歸還貸款本金，若乙方不能還款，應(yīng)由丙方負(fù)責(zé)還款，違約責(zé)任見(jiàn)第七條。

(六)在本合同有效期內(nèi)，任何一方變更住所、通信地址時(shí)，應(yīng)在變更后______個(gè)工作日內(nèi)書(shū)面通知其他兩方，否則將按惡意違約處理，按第七條罰則處理。

第十條本合同后附擔(dān)保合同，與本合同具有同等法律效力，本合同與擔(dān)保合同相抵觸時(shí)，由甲方負(fù)責(zé)解釋。

第十一條本合同未盡事宜由三方協(xié)商解決。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方(蓋章)：_________人(簽字)：_______ _________年____月____日

乙方(蓋章)：_________ 人(簽字)：_______ _________年____月____日

丙方(簽字)：_________ _________年____月____日

個(gè)人小額貸款合同范文二

(以下簡(jiǎn)稱甲方)經(jīng)雙方協(xié)商，就乙方(以下簡(jiǎn)稱乙方)為 在天門(mén)市作用社貸款提供擔(dān)保一事達(dá)成如下協(xié)議：

一、乙方為 在市信用社貸款(大寫(xiě)： )提供全額連帶責(zé)任擔(dān)保。

二、乙方為 擔(dān)保范圍包括：全部債務(wù)本金、延期利息、罰息、復(fù)利、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和其他應(yīng)付費(fèi)用(如訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等)。

三、乙方保證向甲方提供的資料和信息都是真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的，不存在虛假記載、重大遺漏或誤導(dǎo)性陳述。

四、乙方提供擔(dān)保已征得配偶同意。

五、如 在借款到期后未能還清貸款，乙方承諾在接到甲方通知之日起五個(gè)工作日內(nèi)無(wú)條件履行擔(dān)保責(zé)任。

六、甲方有權(quán)對(duì)乙方提供的資料進(jìn)行核實(shí)，乙方應(yīng)積極配合甲方的調(diào)查核實(shí)。

七、甲方承諾為 在信用社貸款提供全額擔(dān)保，對(duì)乙方所提交的有關(guān)文件、財(cái)務(wù)資料及其他相關(guān)資料中的非公開(kāi)信息依法保密。

八、乙方不履行擔(dān)保責(zé)任的，甲方有權(quán)按《職工個(gè)人收入證明》約定，按月從其單位扣收所有收入。

九、如果乙方拒不履行擔(dān)保責(zé)任或扣收的收入在6個(gè)月內(nèi)仍不能還清 所欠貸款本息，甲方將通過(guò)法院訴訟解決。

十、本合同經(jīng)甲乙雙方簽字(蓋章)后生效。

十一、雙方載明的地址及通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更的，應(yīng)以書(shū)面形式及時(shí)通知對(duì)方。

十二、本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有相同法律效力。

十三、雙方約定的其他事項(xiàng)：

甲方(簽章)： 乙方(簽字)：

年 月 日 年 月 日

個(gè)人小額貸款合同范文三

根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守，借貸申請(qǐng)書(shū)作為合同附件之一，具同等法律效力。

第一條：貸款種類：___________________________________________________

第二條：借款金額：_____________________________________________

第三條：借款用途：____________________________________________________

第四條：借款利率：5萬(wàn)包括5萬(wàn)以上月利息是八厘(0.8%)，5萬(wàn)以下月利息是一分(1%)，固定利息。

第五條：借款期限：

借款期限自____年___月___日起，至____年___月___日止。借款實(shí)際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應(yīng)作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。借款方必須按合同規(guī)定的期限還本利息

第六條：還款資金來(lái)源及還款方式：

1.還款資金來(lái)源：___________________________________________________

2.還款方式：利息通過(guò)銀行匯款或轉(zhuǎn)賬到我們公司財(cái)務(wù)部，以后支付利息本金也是通過(guò)銀行匯款轉(zhuǎn)賬到我們公司財(cái)務(wù)部

3.選擇月付請(qǐng)打鉤( )選擇季度請(qǐng)打鉤( )選擇半年請(qǐng)打鉤( )選擇年付請(qǐng)打鉤( ) ，

第七條：保證條款：

借款方請(qǐng)富登小額貸款股份有限公司作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實(shí)保證方具有擔(dān)保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時(shí)，由保證方連帶承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任。必要時(shí)，貸款方可以從保證方的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。

第八條：違約責(zé)任：

1.簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開(kāi)出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的10%向借款方償付違約金。如借款方有因故要解除合同必須向貸款方繳納捌佰元作為合同違約金解除金。

2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費(fèi)或進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，貸款方不負(fù)任何責(zé)任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請(qǐng)其他開(kāi)戶行代為扣款清償。

3.借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借方需要將借款展延，應(yīng)在借款到期前5日向貸款方提出申請(qǐng)，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長(zhǎng)擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生虧損或虛盈實(shí)虧，危及貸款安全時(shí)，貸款方有權(quán)提前收回貸款。

第九條：合同變更或解除：除《合同法》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依據(jù)《合同法》要求變更或解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書(shū)面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

第十條：本合同經(jīng)雙方簽字后生效，合同一式二份，貸款方、借款方雙方各持一份。如有那方違約需支付給對(duì)方50%違約金。解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議。由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，由當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V。

第十一條：本合同經(jīng)雙方簽字生效，借款方必須在簽定合同后支付激活金額2%的銀行卡激活金才能知道借款方何時(shí)去支付利息(銀行卡激活金是在放款成功后貸款方應(yīng)當(dāng)當(dāng)日返還給借款方給在合同上的指定賬戶上)借款方辦好一切手續(xù)，貸款方富登小額貸款有限公司必須在一小時(shí)內(nèi)放款轉(zhuǎn)入借款方的帳戶。

第十二條：請(qǐng)借款方看清楚合同在簽訂，合同一旦簽訂此合同立即生效，簽好合同一個(gè)小時(shí)左右就可以沒(méi)有拿到款你可以舉報(bào)我們公司，這樣我們公司屬于違約是要賠償?shù)摹?/p>

工商注冊(cè)號(hào):

擔(dān)保方：

篇9

農(nóng)村小額信貸的意義

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是指與各級(jí)團(tuán)組織合作的農(nóng)村信用社向農(nóng)村青年(年齡在40周歲以下)發(fā)放的用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所需的小額貸款。

農(nóng)村小額信貸的申請(qǐng)條件

申請(qǐng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款需具備以下條件：

(一)年齡在40周歲(含)以下，具有完全民事行為能力;

(二)遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良信用記錄;

(三)有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎(chǔ);在農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)有固定住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所;具有償還貸款本息的能力;

(四)創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策;

(五)在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶;

(六)自愿接受貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)其賬戶資金的監(jiān)督;

(七)農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

農(nóng)村小額信貸的辦理流程

辦理農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要流程是：

(一)申請(qǐng)，符合條件的農(nóng)村青年因創(chuàng)業(yè)需要貸款的，可向當(dāng)?shù)鼗鶎訄F(tuán)組織提出申請(qǐng);

(二)初審，基層團(tuán)組織接到農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)人的基本條件、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行審查，并提出初審意見(jiàn);

(三)推薦，經(jīng)基層團(tuán)組織初審符合條件的，基層團(tuán)組織要及時(shí)推薦給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社;

(四)調(diào)查，農(nóng)村信用社接到基層團(tuán)組織推薦的申請(qǐng)人名單后，應(yīng)及時(shí)落實(shí)信貸人員進(jìn)行調(diào)查，其中對(duì)經(jīng)調(diào)查不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的，要及時(shí)反饋借款申請(qǐng)人;

(五)評(píng)級(jí)，農(nóng)村信用社根據(jù)調(diào)查情況，按照有關(guān)評(píng)級(jí)規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)級(jí)，其中對(duì)經(jīng)調(diào)查、評(píng)級(jí)不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的，要及時(shí)反饋給借款申請(qǐng)人;

(六)授信，農(nóng)村信用社經(jīng)調(diào)查、評(píng)級(jí)符合貸款條件的，及時(shí)按貸款程序?qū)ι暾?qǐng)人進(jìn)行審查、審批、授信;

(七)發(fā)放，農(nóng)村信用社根據(jù)調(diào)查、審查、審批、授信情況，按有關(guān)貸款程序及時(shí)向申請(qǐng)人發(fā)放貸款;

(八)反饋，農(nóng)村信用社要及時(shí)將創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放情況給基層團(tuán)組織，并定期將受理情況、授信額度、信用額度、貸款實(shí)際發(fā)放量等情況報(bào)當(dāng)?shù)貓F(tuán)組織備案。

看了“農(nóng)村小額信貸的意義”的人還看了：

1.關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究

2.農(nóng)村小額信貸辦法

3.京東與農(nóng)村小額信貸

篇10

2008年，為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，根據(jù)《意見(jiàn)》，小額貸款公司“只貸不存”，即不吸收公眾存款，但可經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，但貸款的原則是“小額、分散”。自此小額貸款公司數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，也為很多中小企業(yè)尤其是涉農(nóng)企業(yè)提供了新的融資渠道。

目前，全國(guó)的小額貸款公司呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)量、從業(yè)人員不斷增加。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月末，我國(guó)共有小額貸款公司4282家，比2010年增加1668家，其中，內(nèi)蒙、遼寧、江蘇為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的省份。貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元，其業(yè)務(wù)主要面向小微企業(yè)、低收入群體和農(nóng)戶個(gè)人。機(jī)構(gòu)數(shù)量前八名的省份數(shù)量合計(jì)占到全國(guó)小貸公司總數(shù)的百分之五十，從業(yè)人員接近四萬(wàn)。

小額貸款公司的作用逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。雖然設(shè)立初衷是服務(wù)“三農(nóng)”，但后來(lái)在各地試點(diǎn)中屢有突破，除了為“三農(nóng)”提供服務(wù)，也日益成為服務(wù)小微企業(yè)的民間金融機(jī)構(gòu)和民間資本進(jìn)入金融業(yè)的重要路徑之一?？梢哉f(shuō)，小額貸款公司試點(diǎn)以來(lái)，在定程度上填補(bǔ)了銀行的業(yè)務(wù)空間，以其“小額、分散”的特色貸款模式有效地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資難題，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

二、小額貸款公司存在的問(wèn)題

按照國(guó)家銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司是工商企業(yè)而非金融機(jī)構(gòu)，這種尷尬的身份導(dǎo)致小額貸款公司其實(shí)還不能真正參與金融市場(chǎng)，在其發(fā)展中存在很多問(wèn)題：

1　小額貸款公司自身面臨融資難題。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。其中，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50％。由于農(nóng)村市場(chǎng)資金需求旺盛，不少小額貸款公司成立兩三個(gè)月后即出現(xiàn)資金荒問(wèn)題。雖然政策允許有條件的小額貸款公司可轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但目前還沒(méi)有成功案例。

2　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。小額貸款公司不但經(jīng)營(yíng)難，而且盈利更難，普遍存在的資本收益率低和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的困難，導(dǎo)致股東對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)的熱情和積極性下降，發(fā)展受阻。2011年6月統(tǒng)計(jì)，全國(guó)3366家小額貸款公司中有356家虧損，占比10.58％。由于經(jīng)營(yíng)成本高，即使不虧損的小額貸款公司盈利水平也遠(yuǎn)不如銀行。2010年小額貸款公司年化資本利潤(rùn)率為7.76％，但同期銀行的凈資產(chǎn)收益率：工行為22.79％，農(nóng)行為22.49％，中行為18.87％，建行為22.61％。

3　稅負(fù)過(guò)重。稅負(fù)過(guò)重也是小額貸款公司面臨的一大難題。小額貸款公司并不是金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠渲话l(fā)放貸款，并不吸收存款，只能算“類金融機(jī)構(gòu)”。小額貸款公司依法開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，但執(zhí)行的稅收政策與金融機(jī)構(gòu)存在明顯區(qū)別。小額貸款公司與農(nóng)村信用社相比，二者貸款業(yè)務(wù)品種十分接近，目標(biāo)客戶高度契合，但小額貸款公司需交的稅比農(nóng)村信用社高得多。對(duì)于農(nóng)村信用社，國(guó)家給予的稅收政策是營(yíng)業(yè)稅及附加按3.5％左右征收，所得稅減半征收。而對(duì)于小額貸款公司，在繳納稅費(fèi)時(shí)小額貸款公司和般的工商企業(yè)并無(wú)差別，營(yíng)業(yè)稅及附加按5.6％左右征收，不能享受金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅、其他貸款利息收入減按3.5％左右繳納營(yíng)業(yè)稅的待遇，同時(shí)所得稅全額征收，股東分紅也要依法繳納個(gè)人所得稅，城建稅、教育費(fèi)附加等小額貸款公司也都要交。

4　與央行征信系統(tǒng)不對(duì)接。征信方面，由于小額貸款公司未進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，在客戶信息不透明的情況下，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度加大。由于貸款對(duì)象都是小規(guī)?；蛏鐣?huì)底層的企業(yè)，從這個(gè)層面來(lái)看，小額貸款業(yè)務(wù)與銀行貸款業(yè)務(wù)相比本身就存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。由于無(wú)法接入央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，又增加了對(duì)小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的難度。在實(shí)踐中，只有客戶滿足資金用途合理、還款來(lái)源有保障、過(guò)往經(jīng)歷必須有(即該企業(yè)借款的用途是曾經(jīng)做過(guò)的業(yè)務(wù))、借款人現(xiàn)金流穩(wěn)定、有適合的擔(dān)保等條件，小額貸款公司才會(huì)向客戶放款。但即便如此，小額貸款公司也很難完全掌握借款人的信用情況。

三、小客貞貸款公司的規(guī)范策略

鼓勵(lì)支持小額貸款公司發(fā)展，既有利于規(guī)范民間金融，為民間資本開(kāi)辟投資領(lǐng)域，也有利完善我國(guó)的金融體系，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多層次、廣覆蓋。因此，筆者針對(duì)小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題提出如下建議：

1　明確對(duì)小額貸款公司的法律性質(zhì)和地位。由于小額貸款公司“只貸不存”，其貸款業(yè)務(wù)與金融機(jī)構(gòu)并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，但卻被定位為工商企業(yè)。這種定性上的模糊即使小額貸款公司無(wú)法完全納入金融業(yè)的監(jiān)管體系，也使得其業(yè)務(wù)開(kāi)展的合法性受到質(zhì)疑。目前，司法實(shí)踐中只認(rèn)可兩種形式的借貸：金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款和民間借貸。而民間借貸要求方必須是自然人。如果向中小企業(yè)發(fā)放貸款，會(huì)因?yàn)槲覈?guó)法律禁止非金融企業(yè)之間借貸而面臨被司法認(rèn)定無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)小額貸款公司長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，建議盡快明確小額貸款公司的法律地位，將其定位于新型農(nóng)村金融組織，給予小額貸款公司“非公眾金融機(jī)構(gòu)”名符其實(shí)的身份和待遇，執(zhí)行與農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)相同的稅收政策及各政策優(yōu)惠待遇，正式納入金融機(jī)構(gòu)的管理體制，早日結(jié)束長(zhǎng)期行走在政策邊緣與法律“灰色地帶”的尷尬處境。也只有明確了小額貸款公司的這個(gè)“名分”，小額貸款公司才能獲得一個(gè)相對(duì)公平的稅收環(huán)境。

2　出臺(tái)和落實(shí)更多支持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策。目前并無(wú)全國(guó)性的針對(duì)小額貸款公司的財(cái)稅優(yōu)惠政策。但些省市已出臺(tái)部分針對(duì)小額貸款公司的財(cái)稅政策，如福建規(guī)定小額貸款公司向農(nóng)戶發(fā)放貸款，利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90％計(jì)入收入總額，浙江省也規(guī)定考核良好的小額貸款公司在試點(diǎn)3年內(nèi)可享受到營(yíng)業(yè)稅、地方所得稅全額補(bǔ)助的政策補(bǔ)貼。筆者建議參考執(zhí)行農(nóng)村合作銀行“三農(nóng)”貸款稅收優(yōu)惠政策，執(zhí)行“財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知”，小額貸款公司涉農(nóng)貸款免征營(yíng)業(yè)稅，涉農(nóng)貸款利息收入計(jì)算應(yīng)稅額時(shí)，按90％計(jì)入收入總額。此外，還可以建立小額貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，除同等享受對(duì)國(guó)家已有的為特殊群體企業(yè)放貸的獎(jiǎng)勵(lì)外，由地方財(cái)政出資建立定的獎(jiǎng)勵(lì)基金，分年度對(duì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)并為小微企業(yè)發(fā)放小額貸款達(dá)到一定比例的小額貸款公司給予獎(jiǎng)勵(lì)。

3　建議適當(dāng)放寬小額貸款公司融資渠道。根據(jù)近幾年小額貸款公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況分析，由于不能吸收存款，從銀行融資的比例又較低，小額貸款公司作為金融機(jī)構(gòu)在極低的杠桿率下運(yùn)行，資本回報(bào)率不高，致使放款利率處于較高水平，既制約了自身的

發(fā)展，又增加了中小微及“三農(nóng)”，客戶的資金成本。建議將小額貸款公司的融資渠道適當(dāng)放寬。一是可以取消銀行對(duì)小額貸款公司的融資上限。目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，能對(duì)小額貸款公司進(jìn)行資信審查和呆壞賬控制，完全可自主審查決定對(duì)小額貸款公司的融入資金。完全可以改變小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金不得超過(guò)其資本凈額的50％的限制，將經(jīng)營(yíng)管理好的小額貸款公司經(jīng)評(píng)級(jí)授信，從銀行融資的比例上限提高到資本金的100％。二是建議放寬外資入股，利用外資為“三農(nóng)”、中小微企業(yè)服務(wù)，分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，2011年，外資投資的小額貸款公司在大連、重慶、武漢、沈陽(yáng)等地相繼成立。建議允許外資投資小額貸款公司，在解決小額貸款公司融資難的同時(shí)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，活躍地方經(jīng)濟(jì)。

4　盡快協(xié)調(diào)實(shí)現(xiàn)小額貸款公司與人民銀行征信系統(tǒng)的對(duì)接。協(xié)調(diào)幫助小額貸款公司進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，使小額貸款公司享有進(jìn)入金融業(yè)系統(tǒng)查詢客戶資信度的權(quán)限，使其能及時(shí)識(shí)別客戶多頭申貸情況，減少小額貸款公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。