導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。(論-文-網(wǎng)LunWenNet-Com)

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。

(六)重視科研，推行有效激勵機制

鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。

參考文獻：

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區(qū)域經(jīng)濟文化對于保險業(yè)發(fā)展影響很大：首先，經(jīng)濟發(fā)達程度決定了人們對于保險產(chǎn)品的消費能力；其次，文化發(fā)展差異導(dǎo)致消費者對于保險消費觀念差異很大，從而導(dǎo)致各地保險市場發(fā)展差異很大；再次，由于經(jīng)濟和文化的差異導(dǎo)致各保險公司對于需求也有很大差異；最后，由于經(jīng)濟文化差異導(dǎo)致各區(qū)域保險公司的數(shù)量和質(zhì)量差異也很大。綜合以上原因，一些高職院校為了提升畢業(yè)生的就業(yè)率，制定出的人才培養(yǎng)方案難以和地方經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)，不能滿足地方經(jīng)濟發(fā)展需要。

二、人才培養(yǎng)方案和保險企業(yè)實際需求脫節(jié)

受到多種原因影響，很多高職院校不能做到“開門辦學(xué)”，不能與金融保險企業(yè)和其他兄弟院校開展合作，且很多合作僅限于形式。因此，在確定人才培養(yǎng)方案時，很難根據(jù)金融保險企業(yè)的實際需求進行安排和設(shè)計，培養(yǎng)出來的人才也很難符合企業(yè)的實際需求，學(xué)生就業(yè)不能保障。

三、未來人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新設(shè)想

（一）突出職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)

1．在能力培養(yǎng)方面應(yīng)包括基礎(chǔ)能力、職業(yè)能力兩個方面。通過從保險企業(yè)反饋的情況來看，在基礎(chǔ)能力方面應(yīng)著重公文寫作和辦公自動化實際運用能力的培養(yǎng)，例如Excel軟件中數(shù)學(xué)函數(shù)的應(yīng)用、Word軟件的排版、PowerPoint軟件中宣傳片的制作等。職業(yè)能力培養(yǎng)應(yīng)主要突出銷售渠道開拓、保險業(yè)務(wù)管理和技巧、為客戶進行保險規(guī)劃等。2．職業(yè)素質(zhì)方面的培養(yǎng)，應(yīng)從以下幾方面進行：第一是職業(yè)道德方面的培養(yǎng)?？梢园驯ｋU行業(yè)內(nèi)的實際案例拿來給學(xué)生進行分析，通過案例讓學(xué)生清楚行業(yè)職業(yè)道德的要求。第二是溝通協(xié)調(diào)與團隊精神的培養(yǎng)?，F(xiàn)在大多數(shù)新入職的大學(xué)生在工作中不善于溝通和協(xié)調(diào)，團隊精神差，工作中屢屢受挫，非常不利于學(xué)生職業(yè)生涯的成長，也不利于用人單位的人才規(guī)劃。第三是愛崗敬業(yè)精神與職業(yè)規(guī)劃能力的培養(yǎng)。具有愛崗敬業(yè)精神是學(xué)生就業(yè)后事業(yè)成功的重要一環(huán)，很多學(xué)生走向工作崗位后由于不能吃苦，缺乏愛崗敬業(yè)的精神，失去了很多晉升機會或頻繁跳槽換工作，沒有在一個單位的持續(xù)經(jīng)驗積累，對自己的職業(yè)成長非常不利。在進行人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)開展職業(yè)規(guī)劃教育，使學(xué)生對自己的職業(yè)規(guī)劃有很清楚的認識，堅持在企業(yè)一線工作，積累工作經(jīng)驗，努力實現(xiàn)自己的職業(yè)目標。第四，應(yīng)加強學(xué)生創(chuàng)新意識的引導(dǎo)和培養(yǎng)。通過一些課程的開設(shè)來提升學(xué)生的創(chuàng)新意識，不斷提高創(chuàng)新能力，使學(xué)生在參加工作之后能夠依據(jù)行業(yè)和崗位特點不斷對工作進行創(chuàng)新，不斷改進管理方法和工作方式，為企業(yè)創(chuàng)造更大的效益。

（二）通過各類實習(xí)實踐提升學(xué)生的職業(yè)能力

在安排實習(xí)實踐教學(xué)環(huán)節(jié)方面，當前各高職學(xué)校一般做法都是“1.5+1+0.5”的人才培養(yǎng)方式，即前一年半的三個學(xué)期進行基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，主要開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課程，第四、五學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課程，并進行課程綜合實習(xí)實訓(xùn)，第六學(xué)期進行企業(yè)頂崗實習(xí)。在實際運用中可以靈活地安排這種教學(xué)模式，可以依據(jù)院校本身的實際情況來安排實習(xí)實訓(xùn)的時間，如將綜合實習(xí)實訓(xùn)貫穿于教學(xué)過程中，把專業(yè)基礎(chǔ)課的開設(shè)壓縮到前兩個學(xué)期，第三、四學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課，并在第三學(xué)期和第四學(xué)期的后四周（連同暑假和寒假，每學(xué)期共計三個月）安排綜合實習(xí)實訓(xùn)，第五學(xué)期前十周安排學(xué)生校內(nèi)綜合實訓(xùn)（主要是安排人身保險與財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)流程模擬訓(xùn)練、證券與期貨投資模擬投資等），剩下的八周時間連同寒假和第六學(xué)期安排學(xué)生進行企業(yè)頂崗實習(xí)。這種“先教學(xué)—實踐—再教學(xué)—再實踐”雙循環(huán)互動教學(xué)方式可以使學(xué)生通過實習(xí)實訓(xùn)發(fā)現(xiàn)專業(yè)學(xué)習(xí)中忽略而在實際中卻應(yīng)用很多的專業(yè)知識，在再教學(xué)的過程中加強這方面的學(xué)習(xí)。

（三）加強和地方行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系和合作

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1.政府主辦、政府經(jīng)營模式。以上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國家農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)濟政策，有利于統(tǒng)一規(guī)劃與管理；有利于農(nóng)業(yè)保險專項基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯(lián)系機制不明確，在信息不對稱的情況下易發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式。以吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司為代表，該模式的主要優(yōu)點表現(xiàn)在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險公司技術(shù)、人才和管理方面的優(yōu)勢；完善的管理和監(jiān)督機制設(shè)置，增加了地方政府的責(zé)任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現(xiàn)實中實施的難度較大。

3.合作社經(jīng)營模式。該模式是農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上各級政府幫助建立而成的，其優(yōu)點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風(fēng)險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農(nóng)業(yè)保險需要大量專業(yè)技術(shù)人才，而合作社發(fā)展現(xiàn)狀很難吸引專業(yè)人才。

4.外資公司的經(jīng)營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學(xué)習(xí)、借鑒國外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)，有利于研究怎樣提供適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需要的一攬子綜合保險新產(chǎn)品。但外資或合資保險公司追求商業(yè)利潤的內(nèi)在本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高成本、收益低的固有特點，其經(jīng)營我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。

5.相互保險公司經(jīng)營模式。以黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業(yè)保險公司的最重要區(qū)別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調(diào)集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風(fēng)險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現(xiàn)在：一是存在制度上的缺失。如陽光農(nóng)業(yè)保險實行“自愿投?！钡脑瓌t(例如，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務(wù)人才上瓶頸。

二、相互保險制度在我國農(nóng)業(yè)保險中的適用性分析

鑒于我國商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險公司存在難度，農(nóng)民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創(chuàng)新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)展，能有效緩解我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一系列問題。

1.使投保人和保險人統(tǒng)一，解決信息不對稱，避免道德風(fēng)險。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強，保險人對農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以全面把握，道德風(fēng)險和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險制度下農(nóng)戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程及所面臨的風(fēng)險因素較清楚，能有效進行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險和逆選擇。

2.經(jīng)營成本低，適應(yīng)低收入的農(nóng)民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險公司的主要優(yōu)勢。

3.解決保險人經(jīng)營管理的困難。參加相互保險公司的農(nóng)戶都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的問題，還有利于節(jié)省經(jīng)營成本。

4.加強防災(zāi)減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶能夠主動采取必要的風(fēng)險預(yù)防措施。在出險后，也能主動地進行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶更易形成集體力量，搶險救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降至最低。

三、我國農(nóng)業(yè)相互保險制度拓展的新思路

“從國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程來看，相互制作為一種有效的農(nóng)業(yè)保險制度安排在各國都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學(xué)習(xí)與借鑒的?！保ń?、王成輝，2006）。隨著金融創(chuàng)新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務(wù)實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農(nóng)業(yè)保險立法。立法先行幾乎是國外農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的鐵律，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險的組織體系和經(jīng)營范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益；用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)相互保險中所應(yīng)有職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)相互保險的隨意性，并以此提高農(nóng)民保險意識。

2.加大財政支持力度。在我國，政府對農(nóng)業(yè)補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農(nóng)業(yè)保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農(nóng)業(yè)實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農(nóng)業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國內(nèi)支持政策的術(shù)語，是指政府通過服務(wù)計劃，提供沒有或僅有最微小的貿(mào)易扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持補貼。)補貼方式卻很少。總體上政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，僅限于免征營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣。建議給予農(nóng)業(yè)保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農(nóng)民。(2)大災(zāi)準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過保險賠償方式轉(zhuǎn)補給受災(zāi)農(nóng)民。

3.加大農(nóng)業(yè)相互保險人才培養(yǎng)力度。人才的嚴重缺乏對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險公司的規(guī)范經(jīng)營與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農(nóng)業(yè)保險人才庫，招回己經(jīng)分流和改行的農(nóng)險人才，通過各地區(qū)的人事部門或保險監(jiān)督部門聯(lián)合成立農(nóng)險人力資源管理小組，對以前從事農(nóng)業(yè)保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農(nóng)險管理人員接受專業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會地位。

4.建立和完善相互保險公司的組織體系。

4.1選擇合理的公司發(fā)展模式。由一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（初始會員）發(fā)起設(shè)立全國性的農(nóng)業(yè)相互保險公司，初始會員認購公司的部分初始基金，同時通過發(fā)行公司債券的方式籌集另一部分資金。

篇4

論文關(guān)鍵詞：保險業(yè)

 

保險業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構(gòu)達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇

1、經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機

80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風(fēng)險預(yù)期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔風(fēng)險的主體，企業(yè)并不需要承擔風(fēng)險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風(fēng)險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風(fēng)險，人們意識到許多風(fēng)險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風(fēng)險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應(yīng)運而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應(yīng)對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。

2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風(fēng)險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監(jiān)管

近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構(gòu)風(fēng)險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運行秩序

在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構(gòu)相繼設(shè)立，保險業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風(fēng)險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護已有的客戶，并通過帶動效應(yīng)，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號

篇5

論文關(guān)鍵詞：培養(yǎng)模式,工學(xué)結(jié)合,金融

一、金融保險專業(yè)高職畢業(yè)生主要職業(yè)崗位及能力要求

近幾年，我國金融保險業(yè)飛速發(fā)展，人才需求呈現(xiàn)規(guī)模擴大、業(yè)務(wù)能力綜合要求高、人才需求逐漸理性等特征[1]，這給高職金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)提供了強大的動力。一方面，大量新設(shè)機構(gòu)使得金融分析師、基金經(jīng)理、證券分析師、保險精算師、投資管理人才等高端人才炙手可熱；另一方面，隨著業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的擴展，對基層一線崗位人員的需求增多，如銀行業(yè)的柜員、客戶經(jīng)理、理財顧問，保險業(yè)的保險人、保險經(jīng)紀人、內(nèi)勤人員等需求巨大。通過對青島市金融機構(gòu)走訪調(diào)查，得出適合高職畢業(yè)生的就業(yè)崗位主要有綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等。具體見下表：

表1：金融保險專業(yè)職業(yè)崗位及能力要求

職業(yè)崗位

職業(yè)能力要求

金融崗位通用能力

金融機構(gòu)綜合柜員

金融綜合柜臺基本業(yè)務(wù)操作能力、常見證件、票據(jù)識別能力、綜合柜臺業(yè)務(wù)的管理能力、柜員業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的能力

計算機應(yīng)用能力、法律運用能力、自我推銷能力、溝通與協(xié)調(diào)能力、團隊協(xié)作市場能力、競爭意識、應(yīng)變能力

金融機構(gòu)大堂經(jīng)理

了解客戶能力、接觸客戶技巧、金融業(yè)務(wù)的甄選能力

金融機構(gòu)客戶經(jīng)理

金融產(chǎn)品識別、說明合同條款、接觸客戶技巧、甄別危險客戶能力、簽單能力、確定價格能力、維持合同效力、激勵能力

金融機構(gòu)營銷人員

自我推銷能力、市場營銷能力、市場創(chuàng)造能力、策劃能力、市場拓展能力、理財規(guī)劃能力、市場競爭意識

二、適于高職金融保險專業(yè)的“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式構(gòu)建

（一）、 “321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式

金融業(yè)有很嚴格的從業(yè)準入限制，在金融機構(gòu)從事業(yè)務(wù)必須要獲取相應(yīng)的從業(yè)資格證，而事實上學(xué)生在全面學(xué)習(xí)專業(yè)知識前，很難獲取資格證書，這一現(xiàn)實情況使得金融保險專業(yè)學(xué)生“工學(xué)結(jié)合”的開展很難在金融機構(gòu)真實崗位上進行。為提高教學(xué)效果，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力，金融保險專業(yè)應(yīng)以實踐教學(xué)、模擬實習(xí)、頂崗實習(xí)作為“工學(xué)結(jié)合”落腳點開展“321形式的工學(xué)結(jié)合”。“3”指在專業(yè)教學(xué)初始階段的前三學(xué)期可以安排學(xué)生進入金融機構(gòu)參觀機構(gòu)內(nèi)部設(shè)置、觀摩金融業(yè)務(wù)展業(yè)流程，完成專業(yè)認知實習(xí)；“2”指在第四學(xué)期到第五學(xué)期安排學(xué)生模擬實訓(xùn)，通過模擬操作，熟悉金融企業(yè)基本業(yè)務(wù)的操作流程，具備從事綜合柜臺業(yè)務(wù)、保險規(guī)劃產(chǎn)品組合、理財規(guī)劃、營銷策劃的基本能力，同時完成職業(yè)資格能力考試，獲取相關(guān)機構(gòu)從業(yè)資格證；“1”指在第六學(xué)期依據(jù)學(xué)生就業(yè)意向，組織學(xué)生進入金融機構(gòu)從事一線市場業(yè)務(wù)，開展頂崗實習(xí)。在頂崗實習(xí)前，可以根據(jù)教學(xué)內(nèi)容安排將適于在金融企業(yè)進行的教學(xué)內(nèi)容，采取集中與分散相結(jié)合的方式安排在校內(nèi)模擬實訓(xùn)室內(nèi)完成，同時第四學(xué)期后可以組織獲取了從業(yè)資格證的學(xué)生利用寒暑假進入金融機構(gòu)部門進行業(yè)務(wù)崗位的操作練習(xí)，實現(xiàn)專業(yè)課程教學(xué)的 “工學(xué)結(jié)合”。

（二）、“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式下目標崗位職業(yè)能力的實現(xiàn)過程

“321”結(jié)構(gòu)的 “工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式以課程形式多樣的實踐性教學(xué)、課程崗位模擬實習(xí)、頂崗實習(xí)三種實踐性教學(xué)方式為基礎(chǔ)，各階段的實訓(xùn)環(huán)節(jié)是學(xué)生形成職業(yè)崗位能力的前提條件。專業(yè)理論課程是崗位職業(yè)能力實現(xiàn)的理論基礎(chǔ)，理論課程中的實踐性教學(xué)是崗位能力要求的基本認知，主要目的是實現(xiàn)學(xué)生對基本職業(yè)崗位的工作任務(wù)的認知。模擬實習(xí)是職業(yè)崗位的演練。由于金融行業(yè)業(yè)務(wù)是圍繞貨幣資金展開的，學(xué)生很難進入金融機構(gòu)邊干邊學(xué)，所以對眾多的職業(yè)崗位我們采取模擬實習(xí)的方式進行。模擬實習(xí)是實踐的橋梁，既是理論課程實踐性教學(xué)的延伸又是頂崗實習(xí)的基礎(chǔ)，通過角色模擬、機構(gòu)模擬、業(yè)務(wù)流程模擬、金融工具投資模擬等模擬操作環(huán)節(jié)，使學(xué)生掌握業(yè)務(wù)操作的基本流程與技巧。頂崗實習(xí)是學(xué)生畢業(yè)前目標崗位工作的一次大實踐，是各種職業(yè)崗位能力培養(yǎng)與提高階段，通過在金融機構(gòu)工作崗位上的實際操作，掌握各項業(yè)務(wù)的操作方法。該培養(yǎng)模式下職業(yè)技能實現(xiàn)途徑見圖1。

圖1：“321形式的工學(xué)結(jié)合”培養(yǎng)模式下職業(yè)崗位能力的實現(xiàn)圖

三、“321”結(jié)構(gòu)培養(yǎng)模式運用基本要求

（一）、加強學(xué)生綜合素質(zhì)培養(yǎng)，重視學(xué)生職業(yè)拓展能力

金融保險公司在招聘時最注重的是金融畢業(yè)生的綜合素質(zhì)，其次是畢業(yè)生的實際能力，再次是專業(yè)知識 [2]。這種人才需求層次要求在人才培養(yǎng)時注意學(xué)生綜合素質(zhì)、實際能力的培養(yǎng)。在以實現(xiàn)職業(yè)能力的課程模塊教學(xué)過程中不論是理論教學(xué)還是實踐活動均需擺脫以老師為主體的教學(xué)方式 [3]。教師在教學(xué)過程中主要起引導(dǎo)作用，通過各類實訓(xùn)環(huán)節(jié)讓學(xué)生自己去驗證知識，整個教學(xué)大部分時間由學(xué)生自己完成，最終實現(xiàn)學(xué)生能力的提升；其次需要廣泛開展普及面較廣的第二課堂教學(xué)活動，如：投資社團、技能比賽、辯論賽、演講比賽、金融產(chǎn)品解說、產(chǎn)品團隊推介會等。再次，廣泛開設(shè)選修課，如市場營銷、商務(wù)談判、金融禮儀、財經(jīng)法規(guī)等課程，通過課程設(shè)置實現(xiàn)知識與經(jīng)驗的積累，幫助能力的提高。

（二）、強化實踐教學(xué)保障體系建設(shè)，建立多層次的實訓(xùn)平臺

學(xué)生職業(yè)能力的實現(xiàn)依托大量職業(yè)活動，不論是廣泛使用的“項目教學(xué)”法，還是“依托工作過程”的教學(xué)方式均是以多層次的實踐教學(xué)條件為基礎(chǔ)的。專業(yè)發(fā)展過程中，必須依托當?shù)亟鹑跈C構(gòu)，建設(shè)和完善符合專業(yè)教學(xué)內(nèi)容和特點多層次實訓(xùn)平臺。首先整合校內(nèi)資源，通過資源共享的方式，大量建立“教、學(xué)、練”一體化教室，將學(xué)習(xí)場所由單一的教室轉(zhuǎn)入多功能教室；其次要對通過各種運載工具模型、金融保險設(shè)施沙盤、大型掛圖等，讓學(xué)生通過實務(wù)模型了解部分金融保險設(shè)施、設(shè)備的結(jié)構(gòu)和原理[4]。再次，依托當?shù)亟鹑谛袠I(yè)，通過建立實訓(xùn)基地的方式，加強企業(yè)融合，形成“專業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)”、“校企聯(lián)合辦學(xué)”的專業(yè)發(fā)展模式。

（三）、強化職業(yè)證書考核，實現(xiàn)與目標工作崗位的無縫對接

隨著金融業(yè)改革的深化，銀行、證券、保險行業(yè)均要求“持證上崗”，在與大量金融企業(yè)合作過程中，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分企業(yè)在頂崗實習(xí)過程中也采用“持證上崗”的管理方式，這意味著在第六學(xué)期全面開展頂崗實習(xí)教學(xué)環(huán)節(jié)前，學(xué)生必須通過目標崗位職業(yè)資格證書考試。這一目標為的實現(xiàn)除了課程設(shè)置做好知識準備外，還需要為學(xué)生營造職場氛圍，保證考證信息的通暢，督促學(xué)生及時取得從業(yè)資格證書。

參考文獻：

[1]劉梁煒,金融企業(yè)對高職畢業(yè)生的需求特征分析[J]，經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2008年第11期.

[2]蔡幸,高培旺地方高校金融專業(yè)人才社會需求和培養(yǎng)質(zhì)量調(diào)查報告[J],市場論壇,2008,11:83.

[3] 黃振山，新加坡南洋理工學(xué)院“項目教學(xué)”啟示，學(xué)習(xí)與借鑒[M]，廣州：廣東高等教育出版社，2009.

篇6

關(guān)鍵詞:保險資源特性影子價格

Abstract:Withthedevelopmentofworldeconomicintegration,theuseoffinancialinsuranceresourcesandM&Aintheindustrytendtobepervasivethroughouttheworld.Mixedoperationbecomesaninevitabletrendforfinancialdevelopment.Therelationsofinternationalfinancialinsurancebecomemorecomplicated.Thefinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryinthedevelopingcountrieswithweakcompetitivenesssufferlosses.“Undergroundinsurancepolicy”hasneverbeencontrolled.Financialsovereignandsecurityhasbeenshockedseverely.Asanobjectivebasisforfinancialinsurance,naturally,thecross-boundaryflowoffinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryhasbecomethefocusofinternationalfinancialinsurancerelationswhenweconsideranation’sfinancialsovereign,security,andconsistentdevelopmentoffinancialinsurance.

Keywords:insuranceresource;features；shadowprice

一、保險資源本質(zhì)的界定

本文認為保險資源是指一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間和空間內(nèi)，可以被保險人利用、開發(fā)設(shè)計成保險產(chǎn)品的可保風(fēng)險，是投保人擁有的財物及其相關(guān)利益，或生命與身體存在的致?lián)p（害）事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險，它產(chǎn)生的后果是損失（害）。[1]是指當前和可預(yù)見的將來對保險人有開發(fā)利用價值的全部可保風(fēng)險，包括已經(jīng)開發(fā)利用了的可保風(fēng)險，和已存在未開發(fā)利用的和未來的潛在可保風(fēng)險。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，人口數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)，以及法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風(fēng)險意識和保險意識、收入水平、消費水平有關(guān)，與保險產(chǎn)業(yè)具有的承保風(fēng)險的資本能力、風(fēng)險管理與保險技術(shù)、保險法律制度環(huán)境等有關(guān)。

相對金融資源而言，保險資源（可保風(fēng)險）是一種未來引發(fā)損失（害）的不確定性，擁有保險資源者只有損失（害）的可能結(jié)果，絕無受益的可能，須以一定代價才能獲得由此保險資源開發(fā)的保險商品，而轉(zhuǎn)讓損害結(jié)果的承擔責(zé)任。因此，可能的損失（害）事件不能移動也不能免除，移動與免除的是損失（害）結(jié)果的實際承擔者，因為保險商品合同約定由保險人承擔這種可能的損失（害）。因此，保險資源作為保險經(jīng)濟活動的最基本要素，是通過開發(fā)設(shè)計出來的保險商品來實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的。而保險產(chǎn)業(yè)資源則是保險商品經(jīng)濟活動發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是資本、勞動、知識等生產(chǎn)要素和非生產(chǎn)要素資源逐漸從其它行業(yè)部門中分離出來，以風(fēng)險管理為中心，專職分散處理風(fēng)險，為社會經(jīng)濟發(fā)展和人們生活需求提供保障功能的一種特殊行業(yè)資源，并在一個國家或經(jīng)濟系統(tǒng)的某一時間所形成的保險體系。(1)保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的東西，比如風(fēng)險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質(zhì)資源，以及風(fēng)險管理與保險技術(shù)、保險精算技術(shù)、保險財務(wù)技術(shù)、保險資金運用技術(shù)等知識資產(chǎn)。(2)保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的組織制度層面的東西，比如各種風(fēng)險管理與保險組織機構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等。(3)保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的東西，是保險產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風(fēng)險管理與保險文化建設(shè)積累形成的精神成果，比如保險文化、保險心理和保險道德等。

因此，保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源是不同的兩個概念，保險資源是保險增長與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)；保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的物質(zhì)條件。

二、保險資源的特性分析[2]

（一）保險資源的經(jīng)濟特性

如果在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間內(nèi)，可以被保險人利用、開發(fā)設(shè)計成保險產(chǎn)品的可保風(fēng)險被定義為保險資源，則其經(jīng)濟特性有資產(chǎn)特性、商品特性和資產(chǎn)減值特性（資產(chǎn)價值貨幣計量是負的）等。保險資源對于保險公司開發(fā)設(shè)計的保險商品而言，是一種原材料，對其保險經(jīng)營活動來說是一種必須的基本投入。保險資源通過開發(fā)設(shè)計出來的保險商品進入消費來體現(xiàn)保障功能。保險商品一部分進入生產(chǎn)消費領(lǐng)域（企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、給職工辦職業(yè)年金計劃等保險費可計入生產(chǎn)成本），一部分進入了生活消費領(lǐng)域（個人保險消費），從而參與到整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。進入生產(chǎn)領(lǐng)域的保險商品消費成為一種特殊的投入，以一種特殊生產(chǎn)要素的形式進入生產(chǎn)函數(shù)，因此，可視為一種特殊的投入資本。而進入消費領(lǐng)域的保險商品消費，滿足了投保人的心理安全需要，提高了投保人的生活質(zhì)量，以保險商品消費的形式進入消費函數(shù)。如果僅就保險商品的實物消費部分來看，就是一種期得利益，或者是一種或有索取權(quán)，這與風(fēng)險標的損失期望是一致的。而且，對于由無形的確定的精神消費與有形的不確定的物質(zhì)消費組成的保險商品的特殊使用價值，理性的消費者享受的是前者精神消費，而不愿意風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致生命財產(chǎn)的損害出現(xiàn)，即不愿享受后者的或有保險金索取權(quán)。

可見，保險商品生產(chǎn)與消費相比較一般商品要特殊復(fù)雜得多。因此，保險商品是一種特殊的社會經(jīng)濟政治文化區(qū)域性很強的“社會經(jīng)濟資源產(chǎn)品”，是一種在一定的技術(shù)、制度和文化環(huán)境下，一定的時間和地域內(nèi)，由投保人與保險人共同決定的客觀存在，是人類社會物質(zhì)文明高度發(fā)展的結(jié)果，也是人類社會精神文明（制度與文化環(huán)境）高度發(fā)達的產(chǎn)物。比如責(zé)任保險，從某種意義上說，就是社會經(jīng)濟政治文化發(fā)展后相結(jié)合的產(chǎn)物。因此，保險資源的經(jīng)濟特性還表現(xiàn)出強烈的社會地域性，它是由一定地理區(qū)域的社會利益群體與其所擁有的生命財產(chǎn)構(gòu)成，又天然地被此群體占有、使用和開發(fā)，即存在產(chǎn)權(quán)歸屬特性。比如，由于發(fā)展中國家保險業(yè)落后，產(chǎn)業(yè)化程度不高，盡管市場潛力巨大，增長規(guī)模與速度非?？?，但是保險資源開發(fā)能力不足，保險產(chǎn)業(yè)資源利用率較低，全球金融保險業(yè)的“并購浪潮”和各國屢禁不止的“地下保單”①必然導(dǎo)致保險資源和保險產(chǎn)業(yè)資源利用不足與流失，不可避免引發(fā)國家金融和金融安全等問題。

（二）保險資源的不可再生性②

保險資源具有自然物理特性即有限性、可耗竭性（保險資源的存在具有時間一維性，即將隨著時間推移而消減滅失）、區(qū)域動態(tài)性等，因為，風(fēng)險隨著社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及人類活動空間范圍的擴大而不斷增長，因此，新增風(fēng)險數(shù)量是無限的，但能夠被保險人開發(fā)利用的風(fēng)險，即可保風(fēng)險卻是有限的。而且，即使同一可保風(fēng)險在不同時候，由于其風(fēng)險狀態(tài)的不一樣，能被保險公司轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險商品的可保風(fēng)險數(shù)量也是有差異的。比如車損險，新購一輛價值10萬元汽車，折舊期假設(shè)為10年，今年投保與明年投保的風(fēng)險狀態(tài)就不一樣，如果不投保，車損風(fēng)險隨著時間推移就滅失了。又如人身險，一個35歲的人，今年投保與明年投保的風(fēng)險狀態(tài)也不一樣，人身風(fēng)險不投保，隨著時間推移就不存在了。可見，耗竭性保險資源還可視為保險公司的一種特殊的不可再生資源。一般自然資源不使用，是不會減少甚至消失的，但保險資源則會因不被開發(fā)利用而隨著時間推移減少直到滅失，而且，使用消耗后不再生。而且，盡管保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源都存在隨時間推移而價值折舊的問題，但保險資源的資產(chǎn)貨幣計量結(jié)果是負的，因為風(fēng)險事故發(fā)生的結(jié)果是生命和物質(zhì)財產(chǎn)的損害，這種風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致?lián)p害的可能性是隨著時間推移而消減滅失，而保險產(chǎn)業(yè)資源的資產(chǎn)貨幣計量結(jié)果是正的（開發(fā)保險資源投入的人財物），而且具有時間價值，是隨著時間推移發(fā)生價值轉(zhuǎn)移而增值。

當然，物質(zhì)財富的豐富、人口的增多、社會經(jīng)濟運行的法律制度環(huán)境的完善等，都會產(chǎn)生新的保險資源。因此，無限性是針對保險資源的產(chǎn)生來說的，不是針對其存在的一維性來看的，而且，對于不同社會經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境來說，保險資源多寡也是不一樣的，科學(xué)技術(shù)、社會經(jīng)濟和政治文化發(fā)達的地方，保險資源也相應(yīng)多一些。

三、保險資源的影子價格分析

保險資源的用途決定于許多因素，包括在一定的技術(shù)條件下，保險資源隨著時間推移而自然消減的程度。此外，技術(shù)進步在一定程度上也能影響保險資源的性質(zhì)。比如，對于人身保險來說，針對同一風(fēng)險標的開發(fā)出傳統(tǒng)保障型的產(chǎn)品，還是開發(fā)出保障與投資連結(jié)的萬能產(chǎn)品，是許多因素影響的結(jié)果。保險資源用途還決定于最終資源使用者的看法，比如，消費者是偏愛保障型的還是保障與投資兼顧的產(chǎn)品，完全取決于個人的消費心理喜好傾向。另外，保險業(yè)的開放程度與產(chǎn)業(yè)政策也是影響保險資源利用的重要因素。[3]特別在發(fā)展中國家，對保險資源的利用就完全是制度主導(dǎo)下市場博弈的產(chǎn)物，比如對保險資源利用的最低資本額度和技術(shù)管理水平等限制，對利用保險資源的區(qū)域與開發(fā)的產(chǎn)品內(nèi)容和形式的管制等。

保險資源的經(jīng)濟價值到底多大呢？下面通過其影子價格的分析來說明。承前述，令P為某一社會發(fā)展階段保險發(fā)展水平下未被利用而剩余的保險資源存量，即未被開發(fā)設(shè)計與承保的保險資源，m（p）為實際被開發(fā)設(shè)計成了保險商品的保險資源。顯然，剩下的保險資源越多，則表明投保的越少，即m′(p)＜0。再假設(shè)社會經(jīng)濟發(fā)展每一時期都存在一個最大的保險資源水平

式中：[AKP]保險資源剩余水平；Z為社會經(jīng)濟活動中瞬時新出現(xiàn)的保險資源；R為由于風(fēng)險管理與保險技術(shù)創(chuàng)新變化而導(dǎo)致保險經(jīng)濟活動過程中的投保率，實際上，該指標大小直接反映了風(fēng)險管理與保險技術(shù)進步水平。對式（1）求導(dǎo)，并將（2）式代入可得參保率的動態(tài)方程：

下面采用最優(yōu)控制技術(shù)來研究保險資源的連續(xù)多期問題。設(shè)t時刻投保的保險資源和保險資

式中：r為貼現(xiàn)率；λt為t時刻保險資源的影子價格，為保險合同約定風(fēng)險事故發(fā)生后，保險公司賠付的期望保險金（賠償金）。

以上動態(tài)優(yōu)化問題的Hamilton方程為：

于賠償?shù)倪呺H支出，且等于單位保險成本與保險資源影子價格之和。式（6）和式（7）為保險資源的影子價格和存量的動態(tài)方程。由式（6）可得影子價格的變動率[AKλ·]t/λ

此式表明，當單位保險成本獨立于保險資源存量，即cs=0時，保險資源的影子價格變動率等于貼現(xiàn)率。然而，當cs＜0時，保險資源的影子價格的變動率小于貼現(xiàn)率。

因此，貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致保險資源使用的減少；需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險成本與保險資源價格之比的減少。最后，為獲得保險資源價格的動態(tài)特征，對Pt=BY(Yt)以時間求導(dǎo)，并利用需求彈性的定義ε(Yt)P′t/Pt=Y′t／Yt,有P′t／Pt=r［1-c(St)／Pt]。此式表明，當單位保險成本存在時，保險資源價格的變動率小于貼現(xiàn)率。即表明較高的單位保險成本將導(dǎo)致較低的保險資源價格的變動。

四、結(jié)論與啟示

綜上所述，保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源是兩個不同的概念，保險資源是可保風(fēng)險；保險產(chǎn)業(yè)資源是為開發(fā)保險資源成保險商品而投入的人財物等有形和無形的生產(chǎn)資料。保險資源是一種不可再生的耗竭性社會經(jīng)濟資源，保險資源的價格和保險商品使用價值的獨特性是保險業(yè)區(qū)別于其它金融業(yè)的關(guān)鍵。而且，在連續(xù)多期條件下，最優(yōu)保險資源的價格等于賠付的邊際支出，且等于單位保險成本與影子價格之和。當單位保險成本獨立于保險資源總量時，保險資源的影子價格變動率等于貼現(xiàn)率，而單位保險成本相關(guān)于保險資源總量時，保險資源的影子價格的變動率小于貼現(xiàn)率。貼現(xiàn)率增加將導(dǎo)致最優(yōu)保險資源的使用的減少，而保險消費需求彈性的提高將導(dǎo)致單位保險成本與保險資源價格之比的減少。當然，如果不考慮保險成本，則保險資源價格的變動率等于貼現(xiàn)率。保險資源總量越大，隨著保險商品消費水平一期比一期提高，保險資源價格就越低。而貼現(xiàn)率的提高，將導(dǎo)致先期的最優(yōu)資源利用水平的增加和相應(yīng)價格的減少，并導(dǎo)致后期的最優(yōu)資源利用水平的減少和相應(yīng)價格的增加。

特別是在保險業(yè)發(fā)展初級階段的市場競爭不充分條件下，如果保險商品需求價格彈性保持不變，則壟斷定價為最優(yōu)行為；當保險商品需求價格彈性不是常數(shù)時，壟斷定價就為次優(yōu)。顯然，保險業(yè)一定程度的適度壟斷，是有助于保險資源的有效利用，有助于形成良好的保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)；而對保險資源的自由放任，必然會導(dǎo)致“公共悲劇”或“金融安全”的發(fā)生，比如農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險等社會經(jīng)濟發(fā)展與人民生活非常需要的、帶有準公共品的保險商品，如果不是政府的財政和稅優(yōu)政策激勵，商業(yè)保險公司很難有熱情經(jīng)營，而保險公司競相追捧的那些保險商品常常以“地下保單”形式導(dǎo)致保費異地或跨境流失，引發(fā)金融和金融安全問題。

因此,保險資源是保險增長與發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的物質(zhì)條件。只有充分認識保險資源的本質(zhì)及其經(jīng)濟特性和資源價格等，才能正確樹立和落實保險科學(xué)發(fā)展觀，才能有效改善保險資源的合理開發(fā)、利用和管理的物質(zhì)技術(shù)、組織制度與文化意識等層面的環(huán)境，充分發(fā)揮區(qū)域保險資源的潛在優(yōu)勢，切實加強國家金融與金融安全，處理好全球金融保險業(yè)的“并購浪潮”和各國禁絕不止的“地下保單”導(dǎo)致的保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源流失問題，努力開發(fā)設(shè)計出多樣化的保險產(chǎn)品，滿足社會經(jīng)濟發(fā)展和人民生活需要，實現(xiàn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展，真正“做大做強”保險業(yè)。

注釋：

①“地下保單”又稱“地下保險”，通常是指沒有在中國內(nèi)地正式注冊的，設(shè)立于港澳等地的境外保險機構(gòu)簽發(fā)的承保內(nèi)地公民人身保險的保險單。“地下保險”近年從港澳向內(nèi)地大舉滲透，東南沿海與環(huán)渤海等發(fā)達地區(qū)已成保費流失的重災(zāi)區(qū)。目前，香港每年保費收入約4千多萬億美元中有1/3來自中國大陸的地下保單，中國大陸每年因地下保單損失達總保費的1/5。

②不可再生或耗竭性資源，一般是指如石油與煤炭等自然物質(zhì)資源，用一點就少一點，用完就沒有了，不用就照樣存在，是從使用角度說的。本文借用來描繪保險資源存在的一維性，就象時間，即使不用也會隨著時間推移而逐漸減少至消失。

主要參考文獻：

［1]蒲成毅．保險資源的本質(zhì)與特征分析［J]．上海金融，2007（3）．60-63

篇7

摘要:中國金融深化改革與西部金融相關(guān)配套制度供給不足是造成西部金融抑制的主要原因。打破區(qū)域金融的非均衡發(fā)展和消除西部金融對經(jīng)濟的抑制,應(yīng)重點發(fā)展政策性銀行,組建區(qū)域性政策融資機構(gòu),探索建立區(qū)域性、小型民營金融機構(gòu),提高直接融資比例。

關(guān)鍵詞:金融制度;金融抑制;金融創(chuàng)新;西部地區(qū)

一、西部金融發(fā)展的現(xiàn)狀和對經(jīng)濟發(fā)展的制約

(一)西部金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.金融機構(gòu)資金不足且結(jié)構(gòu)單一。西部金融機構(gòu)發(fā)育程度不高,其中大型國有金融機構(gòu)仍占據(jù)大部分市場份額,其他金融機構(gòu)進駐、發(fā)展比較緩慢。在國有商業(yè)銀行等我國正規(guī)金融構(gòu)成體系中,除受制度安排平均布點的城市商業(yè)銀行和合作制小銀行外,其他股份制銀行很少把總部設(shè)在西部。

2.證券市場發(fā)育薄弱。從總體來看,西部地區(qū)尚無較大的區(qū)域性中心證券市場,直接融資渠道不暢。證券市場容量小,無論是上市公司數(shù)量還是證券市場的籌集資金額,均遠落后于東部。此外據(jù)統(tǒng)計年鑒顯示,我國全國性的融資中心都設(shè)在東部,西部上市公司數(shù)量也遠少于東部,2007年上市公司數(shù)量僅占全國上市公司的17%左右。且存在地區(qū)、行業(yè)的不平衡性,僅四川、重慶就占全國西部上市公司的46%;傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)較多,新興產(chǎn)業(yè)少,基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)缺乏,資源優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)太少,不能體現(xiàn)西部的優(yōu)勢。

3.金融保險和風(fēng)險管理水平低。從客觀上講,開發(fā)性投資屬于中長期投資,由于預(yù)期的不確定性,成為風(fēng)險性投資,因而需要金融保險和風(fēng)險管理予以保障。然而指標和數(shù)據(jù)表明,西部保險業(yè)發(fā)展不足,金融保險和風(fēng)險管理水平低。據(jù)《2008年統(tǒng)計年鑒》顯示,2007年我國東中西部金融保險業(yè)發(fā)展情況的對比為:GDP占全國的比重,東部、中部、西部分別為55.2%、19.0%、17.3%;金融保險業(yè)增加值占全國的比重,東部、中部、西部分別為70.6%、17.6%、11.9%;金融保險業(yè)增加值占GDP的比重,東部、中部、西部分別為4.70%、2.71%、3.58%;金融保險業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)比重,東部、中部、西部依次分別為11.87%、7.59%、9.47%。

4.金融監(jiān)管政策不健全?，F(xiàn)行的統(tǒng)一監(jiān)管政策對西部的監(jiān)管主要表現(xiàn)在:(1)央行的監(jiān)管內(nèi)容以合規(guī)性檢查為主。由于新設(shè)金融機構(gòu)主要集中在東部,所以對東部地區(qū)的金融監(jiān)管主要集中在市場準入層面,對金融機構(gòu)運營的監(jiān)管有所忽視;相反,對西部地區(qū)金融監(jiān)管主要集中在經(jīng)營的合法性和風(fēng)險性層面。(2)東部地區(qū)金融發(fā)達,各種類型的金融機構(gòu)眾多,監(jiān)管力度相對較小;而西部地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量較少,國有銀行占相當大的比重,監(jiān)管的力度相對較大。(3)由于西部地區(qū)市場化進程滯后于東部,因而西部地區(qū)政府對金融監(jiān)管的干預(yù)強于東部。

(二)西部金融對經(jīng)濟的制約

1.國有銀行提供的產(chǎn)品不能滿足西部地區(qū)的金融需求。國家在構(gòu)建其金融體系時,沒有根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及時調(diào)整金融體系的結(jié)構(gòu),從而使金融體系結(jié)構(gòu)不能更好地適應(yīng)于區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級的要求。設(shè)置在西部的國有商業(yè)銀行是整個國家銀行的一部分,無論資金計劃還是信貸安排上都要受上級控制,很難實行針對區(qū)域經(jīng)濟現(xiàn)狀分區(qū)運行的多元模式。

2.西部金融組織體系不健全造成西部金融抑制進一步增強。中國占主導(dǎo)地位的國有銀行采用總分行制度,總行出于全行資金收益最大化的考慮,必然會統(tǒng)一調(diào)度其各分支機構(gòu)的資金。由于發(fā)達地區(qū)貸款收益率在同等風(fēng)險下比欠發(fā)達地區(qū)資金收益率高,或在同等貸款收益下,發(fā)達地區(qū)的金融風(fēng)險要比欠發(fā)達地區(qū)小得多,因而各銀行總行必然傾向于以不同的形式從貸款收益低的欠發(fā)達地區(qū)集中資金,支持經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),而以國有商業(yè)銀行的渠道“虹吸”欠發(fā)達地區(qū)的資金投向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。

3.西部金融發(fā)展滯后阻礙了西部區(qū)域經(jīng)濟技術(shù)結(jié)構(gòu)的形成。改革開放以來,東部地區(qū)快速發(fā)展得益于金融先行這個條件,金融先行極大地促進了資源流動和技術(shù)創(chuàng)新。西部經(jīng)濟技術(shù)資源相對水平與東部比并不差,但由于缺乏技術(shù)創(chuàng)新的微觀機制,在科技資源和金融資源配置上忽視工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新,使得西部技術(shù)開發(fā)與工業(yè)生產(chǎn)活動缺乏有機聯(lián)系且效率不高。

二、西部金融發(fā)展的政策

(一)建立適應(yīng)西部特點的新型金融組織體系

1.建立針對西部大開發(fā)的政策性銀行。在西部大開發(fā)初期,基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是重中之重,但基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)具有投入大、周期長、見效慢的特點,私人投資很少涉足,因而成立西部大開發(fā)的政策銀行來籌措建設(shè)資金,是有效率的選擇。

2.適當撤并效益不好的國有商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點。西部地區(qū)國有商業(yè)銀行比重較高,在改革開放初期,其對于集聚社會建設(shè)資金用于重點地區(qū)和重點項目,以實現(xiàn)經(jīng)濟的快速增長曾起到重要的作用。然而,難于基層營業(yè)網(wǎng)點效益低下,不良資產(chǎn)比例較高,已成為地方經(jīng)濟發(fā)展的桎梏。因此,應(yīng)當撤并效益不好、扭虧無望的基層營業(yè)網(wǎng)點,充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行中心城市分行的作用,集中資金和人力支持大中型企業(yè)向跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制及跨國經(jīng)營方向發(fā)展,實現(xiàn)規(guī)模收益。

3.結(jié)合西部地區(qū)發(fā)展的特點,建立地方性商業(yè)銀行,為中小企業(yè)、民營企業(yè)服務(wù)。西部大開發(fā)應(yīng)當充分發(fā)揮中小企業(yè)和民營企業(yè)的作用,以效率優(yōu)先來發(fā)展經(jīng)濟,因而建立地方性商業(yè)銀行,提供小額信貸為中小企業(yè)服務(wù)是必然的選擇。

(二)培育區(qū)域金融中心,健全區(qū)域金融協(xié)調(diào)機制

1.充分利用和發(fā)揮西部中心城市的優(yōu)勢,打造西部地區(qū)的金融中心?？煽紤]依托西安和成都的經(jīng)濟、技術(shù)和人才優(yōu)勢,建立滬市和深市的證券交易所的異地交易中心,加強資本市場建設(shè)。同時,利用西安和成都兩個中國人民銀行大區(qū)分行駐地的優(yōu)勢,發(fā)揮政策資源和信息集聚中心的優(yōu)勢,培育西安和成都成為西北和西南區(qū)域金融中心。

2.健全區(qū)域金融協(xié)調(diào)機制。在培育西安和成都兩個西部地區(qū)金融中心的同時,應(yīng)當盡快完善區(qū)域內(nèi)部的金融資源和政策的協(xié)調(diào),以統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展;另一方面,要加強與區(qū)域外的合作,發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢,實現(xiàn)金融資源的合理流動,大力吸引外部資金投資西部大開發(fā)。

(三)在貨幣市場和資本市場實施有區(qū)別的金融政策

1.貨幣市場方面。(1)實行與區(qū)域外有差別的存貸款利率。西部地區(qū)應(yīng)適當提高存款利率,降低貸款利率,以充分集聚資金,吸引區(qū)域外的企業(yè)投資,存貸的利差由國家財政貼息支持;(2)降低西部地區(qū)銀行的存款準備金率和再貼現(xiàn)率,以抵消西部地區(qū)經(jīng)濟貨幣化進程對貨幣的吸納,增加貨幣供給量,滿足西部的資金需求;(3)加大信貸政策支持力度,根據(jù)西部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點和產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢,制定相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)金融政策,加大金融政策對西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持力度;(4)放松市場準入限制,鼓勵地方商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和外資銀行的進入,共同為西部大開發(fā)提供資金支持;(5)在西部地區(qū)成立開發(fā)銀行,有效地促進該地區(qū)的發(fā)展。西部地區(qū)的國有商業(yè)銀行,受總分行制和一級法人制的制約,很難制定具體的存貸款政策和利率政策,因此,可以考慮設(shè)立一家或幾家西部地區(qū)開發(fā)銀行,這些銀行應(yīng)采取國有民營、股份制的運作模式,主要為西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。同時,國家應(yīng)給予西部銀行更多更為主動靈活的政策手段,如利率,以保證其資金的來源。研究表明,不同地區(qū)的實際利率對于金融發(fā)展和經(jīng)濟增長都有不同的效果,特別是西部地區(qū),出現(xiàn)了實際利率與金融發(fā)展和經(jīng)濟增長均為負相關(guān)的現(xiàn)象。因此,允許利率地區(qū)差異化,推進致力于利率市場化的金融體制改革,對促進西部金融中介發(fā)展和改善地區(qū)經(jīng)濟增長不平衡都具有重要意義。

2.資本市場方面。(1)設(shè)立西部大開發(fā)基金。西部大開發(fā)需要大量的資金,單靠國家的信貸支持遠不能滿足資金的需求,因而設(shè)立西部大開發(fā)基金,以吸引社會閑散資金而達到集聚使用,對于西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要;(2)加大對西部地區(qū)股票及債券發(fā)行政策的傾斜力度,提高西部地區(qū)企業(yè)的直接融資能力;(3)發(fā)行地方政府債券,增強地方政府干預(yù)地方經(jīng)濟的能力。地方政府債券也叫“市政債券”,它是指地方政府或其下設(shè)機構(gòu)為提供地方公共品的需要而在資本市場上發(fā)行債券進行直接融資的活動。目前,我國東部發(fā)達地區(qū)利用金融創(chuàng)新,在實踐中借助地方政府所屬的綜合性投資公司發(fā)行企業(yè)債券。西部地區(qū)現(xiàn)階段應(yīng)積極學(xué)習(xí)東部地區(qū)經(jīng)驗,挑選資產(chǎn)負債比率合格、信譽良好的國有投資公司或信托投資公司成為“準市政債券”性質(zhì)的企業(yè)債券發(fā)行試點,積累經(jīng)驗為將來地方政府債券發(fā)行打好基礎(chǔ)。西部政府債券不僅可以減輕國家財政的壓力,增加地方政府的經(jīng)濟自,同時,有利于資金在西部區(qū)域內(nèi)的合理流動和分配。

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篇8

關(guān)鍵詞：高等農(nóng)林院校；金融專業(yè)；實踐教學(xué)；改革

一、高等農(nóng)林院校金融學(xué)專業(yè)實踐教學(xué)改革的必要性

（一）培養(yǎng)具有實踐創(chuàng)新能力的應(yīng)用、復(fù)合型金融專業(yè)人才的需要

在實踐中，如何通過一些具體的手段與措施使得這種相對寬泛的目標具體化乃至實現(xiàn)，這是擺在眾多高等學(xué)校尤其是農(nóng)林院校金融專業(yè)面前的一個現(xiàn)實課題。進入21世紀，受制于高校本科畢業(yè)生總體外部就業(yè)壓力，在國家教育行政管理部門的鼓勵及縱向推動下，財經(jīng)類專業(yè)（包含金融專業(yè)）的實踐教學(xué)成為目前各高校紛紛踏入并廣泛摸索嘗試的教學(xué)改革領(lǐng)域，并逐漸轉(zhuǎn)化為各高校教育事業(yè)費的一個重點投向。然而，眾所周知，我國高校中的研究型大學(xué)、教學(xué)研究型大學(xué)的金融學(xué)人才培養(yǎng)方案是不一樣的，綜合性大學(xué)、財經(jīng)院校和地方農(nóng)林院校的金融學(xué)人才培養(yǎng)方案也應(yīng)該有區(qū)別。既然人才培養(yǎng)方案都存在區(qū)別，那作為人才培養(yǎng)方案的子模塊之一——教學(xué)體系，包括實踐教學(xué)體系也應(yīng)有所區(qū)別。我們查閱了目前國內(nèi)絕大部分地方農(nóng)林院校金融學(xué)人才實踐教學(xué)模式，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)地方農(nóng)林院校的金融學(xué)專業(yè)實踐教學(xué)內(nèi)容、開展模式等方面與綜合性大學(xué)和財經(jīng)院校沒有多大區(qū)別。根據(jù)農(nóng)林院校開設(shè)金融學(xué)專業(yè)的特點，極其需要構(gòu)建適合農(nóng)林院校金融專業(yè)自身的一種實踐教學(xué)體系，而不是照本宣科，直接照搬其他綜合性大學(xué)或財經(jīng)院校的實踐教學(xué)體系。

（二）構(gòu)建一個復(fù)合農(nóng)林院校金融專業(yè)自身發(fā)展的理論與實踐相結(jié)合的實踐教學(xué)體系需要

一些農(nóng)林院校金融專業(yè)實踐教學(xué)盲目效仿其他綜合性大學(xué)、財經(jīng)院校實踐教學(xué)模式時，往往存在很大程度上的盲目性和被動性，即在行政評估以及外部市場壓力下，如果沒有對農(nóng)林院校金融專業(yè)實踐教學(xué)的本質(zhì)內(nèi)涵、運行規(guī)律等方面的深入理解，就很難總結(jié)出一條切實可行的操作制度與管理辦法，從而既容易使農(nóng)林院校金融專業(yè)實踐教學(xué)無從有效展開，又有可能造成農(nóng)林院校有限資源的低效投入，因此構(gòu)建一個周密的理論與實踐相結(jié)合的實踐教學(xué)體系對目前農(nóng)林院校金融學(xué)實踐教學(xué)具有重大的指導(dǎo)意義。

（三）根據(jù)農(nóng)林院校金融專業(yè)服務(wù)對象特點進行金融實踐教學(xué)改革的需要

我國正在開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)，對應(yīng)用型復(fù)合金融人才的培養(yǎng)目標、課程設(shè)置、實踐教學(xué)等方面提出了新要求。在現(xiàn)有農(nóng)村金融人才結(jié)構(gòu)中，人員學(xué)歷層次偏低，金融學(xué)專業(yè)人員偏少，高層次應(yīng)用復(fù)合型金融專業(yè)人才更是缺乏。隨著村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額信貸公司等一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，需要一大批既熟悉農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，又具備扎實的經(jīng)濟、金融知識，擁有金融技能的人才。而農(nóng)林院校在這方面具有其它綜合性大學(xué)或者財經(jīng)院校不可比擬的優(yōu)勢，應(yīng)該抓住這一機遇，根據(jù)實際需求構(gòu)建一個合適的金融實踐教學(xué)體系以適應(yīng)市場需求。

基于以上分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)林院校金融學(xué)專業(yè)實踐教學(xué)體系構(gòu)建具有較大的意義。在金融業(yè)日益開放和國際化的背景下，構(gòu)建金融實踐教學(xué)體系對，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，更好地體現(xiàn)農(nóng)林院校的特色，確保穩(wěn)定生源，促進學(xué)校學(xué)科建設(shè)發(fā)展。有利于充分發(fā)揮農(nóng)林院校在新農(nóng)村建設(shè)中的優(yōu)勢，體現(xiàn)自身特色，服務(wù)社會主義經(jīng)濟建設(shè)。

二、高等農(nóng)林院校金融學(xué)專業(yè)實踐教學(xué)存在的問題

（一）農(nóng)林院校對金融專業(yè)實踐教學(xué)重視不夠，投入不足

大多數(shù)農(nóng)林院校的金融專業(yè)在整個學(xué)校學(xué)科體系中都是弱勢學(xué)科，學(xué)校項目資金來源主要靠涉農(nóng)的自然科學(xué)來爭取，比如農(nóng)學(xué)、植物保護、動物科學(xué)、動物醫(yī)學(xué)等等，因此，許多農(nóng)林院校重自然學(xué)科的實踐教學(xué)，而輕屬于社會科學(xué)的金融專業(yè)的實踐教學(xué)。尤其在以理論教學(xué)為主、實踐教學(xué)為輔的思想觀念的指導(dǎo)下，許多農(nóng)林院校金融專業(yè)實踐教學(xué)普遍弱化，實踐教學(xué)與理論教學(xué)尚未做到完全匹配。這樣，實驗教學(xué)與原有的理論教學(xué)就不能有效匹配，使得二者在實施過程中出現(xiàn)脫鉤，學(xué)生從中收益并不是很多，從而導(dǎo)致學(xué)生畢業(yè)后動手能力不強，適應(yīng)能力較差，不能夠適應(yīng)金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。比如，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中信貸資金用途考察時分不清方向；開展理財業(yè)務(wù)時搞不清農(nóng)民消費特點；農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中，確定農(nóng)作物受損時不會測產(chǎn)等等。另外，由于實踐教學(xué)經(jīng)費限制，學(xué)校更多的重視自然學(xué)科的實踐教學(xué)基地建設(shè)，使金融保險專業(yè)的實踐教學(xué)進一步被削弱，從而不可避免地導(dǎo)致學(xué)生創(chuàng)新素質(zhì)不高、動手能力不強。

（二）實踐環(huán)節(jié)的設(shè)置層面過低，課外培養(yǎng)環(huán)節(jié)不規(guī)范

目前，多數(shù)農(nóng)林院校對開放教學(xué)實踐環(huán)節(jié)課程設(shè)置認識不足：如僅把實踐環(huán)節(jié)教學(xué)看成衣服與課堂教學(xué)的一種輔助形式，而實踐教學(xué)實際應(yīng)作為一種培養(yǎng)目標來實施，突出其科學(xué)性、開放性和實用性；另外，實踐教學(xué)在實施過程中沒有按照教學(xué)計劃要求進行規(guī)范布置，導(dǎo)致教師和學(xué)生對其敷衍了事，達不到預(yù)想效果。三是，實驗教學(xué)內(nèi)容相對分散孤立，綜合性不強。這樣的實踐教學(xué)對學(xué)生沒有很強的吸引力，進而不能系統(tǒng)性、全面性地掌握專業(yè)技能。

（三）教學(xué)師資隊伍資源不足，教學(xué)計劃落實不到位

教師在學(xué)生培養(yǎng)過程中處于主導(dǎo)地位，教師隊伍的質(zhì)量直接制約著人才的培養(yǎng)質(zhì)量。為滿足金融專業(yè)教學(xué)要求，必須建設(shè)一支高水平的師資隊伍。多數(shù)農(nóng)林院校在缺乏實踐教學(xué)基地的情況下，學(xué)生的實踐教學(xué)更多地依賴教師的社會關(guān)系。另外，高校在招聘教師時更加注重教師的理論知識水平，而忽視實踐教學(xué)能力，將最后學(xué)位及畢業(yè)院校作為衡量教師的唯一標準，很少考察他們的實踐教學(xué)能力。大多數(shù)年輕教師沒有受過職業(yè)技能訓(xùn)練，缺乏科研實踐，加之工作繁重、學(xué)歷進修壓力大，實踐鍛煉的時間嚴重缺乏，實際經(jīng)驗不足，動手能力不強，導(dǎo)致教師在指導(dǎo)學(xué)生實踐訓(xùn)練時，往往會感到力不從心，實踐教學(xué)效果不佳。

（四）實踐教學(xué)管理體制不順暢

實踐教學(xué)管理體制不順暢是農(nóng)林院校實踐教學(xué)開展中普遍存在的問題。部分農(nóng)林院校金融專業(yè)實踐教學(xué)計劃與專業(yè)理論教學(xué)計劃合二為一，沒有明確的金融實踐教學(xué)目標。實踐教學(xué)各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學(xué)過程缺乏有效的管理，缺乏科學(xué)的考核評價體系和激勵機制，不能調(diào)動廣大師生的積極性現(xiàn)有的考核方式就是上機考試一種方式，方法單調(diào)也不科學(xué)。學(xué)生們在課下投入大量的精力進行專業(yè)能力的訓(xùn)練不但不能得到相應(yīng)的獎勵，反而在應(yīng)對目前死記硬背的考試中會處于非常不利的地位。這會嚴重挫傷學(xué)生的積極性。同時，學(xué)校對教師開展專業(yè)技能培養(yǎng)沒有具體和可操作性的要求和獎懲措施?！坝袥]有專業(yè)技能是學(xué)生的事，跟教師沒什么關(guān)系”。這種想法也影響了部分教師開展專業(yè)技能培養(yǎng)的積極性和主動性。

三、加強高等農(nóng)林院校金融專業(yè)實踐教學(xué)改革的政策建議

（一）加大投入，農(nóng)林院校應(yīng)加大對對金融專業(yè)實踐教學(xué)的重視程度

隨著社會對人才評價標準的轉(zhuǎn)變，實踐教學(xué)在培養(yǎng)機制中的作用日顯突出。農(nóng)林院校要要充分認識金融保險專業(yè)實踐教學(xué)在提升學(xué)生的綜合素質(zhì)與能力，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神、愛崗敬業(yè)精神方面的重要地位與作用，加大金融保險專業(yè)實踐教學(xué)基地建設(shè)的投入力度，使經(jīng)濟管理和人文社科的相關(guān)學(xué)科和自然學(xué)科均衡發(fā)展，使人文社科發(fā)展成為推動學(xué)校各項事業(yè)發(fā)展的另一個“輪子”，自少在實踐教學(xué)環(huán)節(jié)是“雙輪驅(qū)動，比翼雙飛”。

（二）加大專業(yè)技能培養(yǎng)的重視力度，培養(yǎng)方案應(yīng)具有前瞻性和系統(tǒng)性

金融實踐教學(xué)是加強專業(yè)知識教育，增加學(xué)生的感性認識，培養(yǎng)學(xué)生實踐能力、科研能力、創(chuàng)新能力的重要綜合性訓(xùn)練環(huán)節(jié)。要加大對專業(yè)技能培養(yǎng)的重視力度，一方面在金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)方案中要加大專業(yè)技能培養(yǎng)環(huán)節(jié)的課程比重；另一方面要使金融專業(yè)技能培養(yǎng)全程化。從二年級分專業(yè)后就應(yīng)該進行個人的未來發(fā)展規(guī)劃引導(dǎo)；在接觸過一些專業(yè)課程之后，就可以帶領(lǐng)他們把更多的精力投入到自己感興趣的領(lǐng)域。在課堂理論講解的基礎(chǔ)上加上校內(nèi)的專業(yè)能力培養(yǎng)，并輔以校外的實地實習(xí)，對學(xué)生綜合能力的提高有很大幫助。

（三）加強金融實踐教學(xué)師資隊伍建設(shè)，提高金融實踐教學(xué)水平

高層次的金融實踐教學(xué)師資隊伍是構(gòu)建完善的金融實踐教學(xué)體系的關(guān)鍵。首先學(xué)校可以通過配置專門崗位或?qū)ｍ椯Y金，用一定的激勵機制調(diào)動教師對金融實踐教學(xué)體系建設(shè)的積極性；其次加強教師之間的合作，共同總結(jié)實踐教學(xué)經(jīng)驗，探討如何改革實踐教學(xué)方法；定期安排教師到金融機構(gòu)實習(xí)、進修，以順應(yīng)學(xué)科發(fā)展需要更新教師的知識結(jié)構(gòu)，為實踐教學(xué)充實新內(nèi)容；此外可以通過聘請金融機構(gòu)的兼職教師擴大教師隊伍，提高金融實踐教學(xué)水平。

（四）多元化進行實踐教學(xué)的考核與評估

考核與評估是教學(xué)系統(tǒng)中的重要環(huán)節(jié)，直接影響教學(xué)的全過程。金融專業(yè)實踐教學(xué)考核一般側(cè)重三大塊：即主干專技術(shù)、應(yīng)用技能水平、職業(yè)資格證書的獲取。同時，根據(jù)學(xué)校的理論教學(xué)與實踐教學(xué)的整合特點，進行多元化實踐教學(xué)的考核與評估。例如，對于課內(nèi)實踐，即實驗課或?qū)嵺`課，按照考查方式進行考核較為妥當，實踐課在總評分數(shù)中的占比，可以因不同的專業(yè)而相異；對于由企業(yè)和學(xué)校共同開發(fā)課程、共同完成教學(xué)任務(wù)、工作與課程高度匹配的情況，可以由企業(yè)和學(xué)校共同決定考核方式，或完成一件指定的項目工作，或撰寫一份有應(yīng)用參考價值的科研論文等等；對于學(xué)期末單獨進行的實踐環(huán)節(jié)，比如社會調(diào)查、認知實習(xí)、專業(yè)實習(xí)或課程設(shè)計之類，可以采取撰寫研究報告、工作成果展示、答辯等方式來考核。

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篇9

[論文摘要]: 文章提出了必須整頓和規(guī)范金融市場、構(gòu)建完善的金融體系、加強金融風(fēng)險管理和建立金融風(fēng)險保險機制等風(fēng)險規(guī)避策略。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融市場是市場經(jīng)濟體系的動脈，是市場配置關(guān)系的主要形式。金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運行，對經(jīng)濟全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)危機很容易在整個金融體系中引起連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，從而導(dǎo)致經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的政治經(jīng)濟危機。加強金融市場的安全性，采取一定策略防范與化解金融風(fēng)險，以保證我國金融業(yè)沿著健康有序的方向發(fā)展，勢在必行。

1. 金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

(1) 計劃經(jīng)濟體制的束縛尚未完全解脫，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，，而且國家對銀行行政干預(yù)較多，銀行經(jīng)營自主權(quán)有時難以落實，這是金融風(fēng)險形成的重要因素之一。在向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，由于眾多原因，我國經(jīng)濟運行時冷時熱，相應(yīng)的金融運行有時失控、緊縮、放松和再膨脹，加大了銀行風(fēng)險管理的困難。在市場化的進程中，市場經(jīng)濟所常見的缺陷也逐漸暴露出來，如：市場存在著不公平的競爭，市場的約束機制缺乏等等。

(2) 不完善的金融管理模式。嚴格地說，即使在激烈競爭的市場經(jīng)濟環(huán)境下，如果有比較完善的金融管理模式，仍可以將銀行風(fēng)險控制在較低水平。但我國現(xiàn)階段的金融管理模式，仍有一些欠缺。其一，在宏觀監(jiān)管方面，還需強化各銀行按市場規(guī)則公平競爭。另外，對于有的銀行以不遵守金融法規(guī)和制度為前提的競爭行為，宏觀監(jiān)管也缺乏有效性，表現(xiàn)為僅停留在事后管理的狀態(tài)，從而難以達到防范風(fēng)險的目的。其二，在微觀管理方面，銀行的內(nèi)部控制薄弱，表現(xiàn)在制度建設(shè)滯后，內(nèi)控體制不順、權(quán)利制約失衡、會計信息失真等，較易發(fā)生銀行風(fēng)險。

(3) 金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制力量薄弱。當前一些金融機構(gòu)對防范金融風(fēng)險問題缺乏應(yīng)有的重視，有的甚至頂風(fēng)違章違規(guī)經(jīng)營。從理論上講，各金融機構(gòu)應(yīng)該成為金融風(fēng)險管理與控制的主體，經(jīng)營者本人在防范金融風(fēng)險上應(yīng)該竭盡全力。但由于我國金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺少明確的所有者代表，國家承擔幾乎全部的金融風(fēng)險成本，經(jīng)營者缺乏內(nèi)部風(fēng)險控制的動力和壓力，很容易開脫和逃避承擔金融風(fēng)險成本。

(4) 國際社會金融波動的牽動市場國際化必然帶來金融國際化問題，而國際金融波動必然影響國家金融。改革開放以來，我國加強了國際間的金融往來，在國家的計劃安排下舉借外債，引進外國銀行，擴大對外貿(mào)易往來，在為我國經(jīng)濟建設(shè)帶來了活力的同時也帶來了一定的金融風(fēng)險。由于我國沒有完全開放金融市場，目前國際金融波動并沒有直接、同步地牽動我國的金融，但其對我國進出口貿(mào)易的影響將最終作用于我國金融體系。

2. 防范與化解金融風(fēng)險的途徑

(1) 金融機構(gòu)應(yīng)提高自我防范意識，增強自我防御能力

金融機構(gòu)經(jīng)營管理應(yīng)從過去只重視規(guī)模擴大轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量效益的提高上來，金融監(jiān)管應(yīng)從過去以合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以風(fēng)險監(jiān)管為主上來。建立健全貸款管理責(zé)任制度，嚴格實行資產(chǎn)負債比例管理，加強和完善金融機構(gòu)內(nèi)部稽核制度，尤其是應(yīng)注重對衍生金融工具交易的稽核，建立健全風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)，通過設(shè)計一套完整的風(fēng)險指標體系，從定性定量兩個方面加強對風(fēng)險的事前控制。

(2) 進一步深化金融體制改革

加快發(fā)展和完善金融市場，推進金融體制改革。積極創(chuàng)造條件，完善全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場，合理引導(dǎo)資金流向，為實現(xiàn)利率市場化創(chuàng)造有利條件；完善票據(jù)貼現(xiàn)市場，為企業(yè)和銀行短期融資創(chuàng)造條件；加快資本市場發(fā)展步伐，在規(guī)范證券市場的基礎(chǔ)上，適度擴大股票和企業(yè)債券市場規(guī)模，為企業(yè)開辟多種籌資渠道，并通過資本市場籌集發(fā)展資金。加快推進國有商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進行改組改造，使其真正成為遵循市場經(jīng)濟規(guī)律運作，具有活力和競爭力的企業(yè)。從而規(guī)避和降低金融風(fēng)險，改善金融服務(wù)，支持經(jīng)濟發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于

(3) 健全金融企業(yè)內(nèi)部控制制度

建立資產(chǎn)負債管理制度，資金交易風(fēng)險管理制度，內(nèi)部授權(quán)、授信制度等一系列業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。提高金融機構(gòu)本身對風(fēng)險的防范能力。對國有商業(yè)銀行來說：對于制度性的金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行要切實加強防范信貸風(fēng)險，這是因為信貸風(fēng)險是我國商業(yè)銀行目前最大和最具有威脅性的風(fēng)險。堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后復(fù)查制度，進一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本，特別是要注意完善貸款擔保制度，簽約前要嚴格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實效以及擔保企業(yè)的實際擔保能力，并依法辦理登記手續(xù)；完善貸款審批程序，實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離，調(diào)查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險制約機制。

(4) 切實加強領(lǐng)導(dǎo)，實施監(jiān)管責(zé)任制，建立有效的監(jiān)管體系、調(diào)控體系

隨著我國金融業(yè)逐步向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，我國政府應(yīng)基于漸進方式向混業(yè)經(jīng)營過渡的思路，結(jié)合混業(yè)經(jīng)營的具體進程，建立適應(yīng)這種經(jīng)營趨勢的監(jiān)管體系，對金融業(yè)實施有效監(jiān)管和控制。各職能部門要明確監(jiān)管對象和監(jiān)管內(nèi)容，要把所有金融日常監(jiān)管任務(wù)落實到部門、落實到人，并切實履行監(jiān)管職責(zé)。對重點監(jiān)管對象要明確監(jiān)管人員或監(jiān)管小組專門監(jiān)管。要探索建立中央銀行金融監(jiān)管人員等級制。培育和完善良好的信用環(huán)境。政府通過加強立法、執(zhí)法工作，使整個社會的交易活動和債權(quán)債務(wù)關(guān)系契約化、規(guī)范化。同時，培育和完善良好的信用環(huán)境是降低金融風(fēng)險的有效途經(jīng)。

(5) 建立金融風(fēng)險保險機制

建立完善的金融風(fēng)險保險機制，可以使銀行在一定程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險，同時金融保險機構(gòu)對投保單位也起到一定的監(jiān)管作用。運用保險機制分散和化解風(fēng)險，可以更好地維護銀行的經(jīng)營安全。設(shè)立存款保險制度，即通過設(shè)立存款保險公司，向金融機構(gòu)收取一定的保險金，對在該金融機構(gòu)的存款實行保險，以防止金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)困難時存款人的擠兌行為，使銀行有機會通過調(diào)整渡過難關(guān)。例如，銀行在發(fā)放貸款的同時，可以以貸款為標的直接向保險機構(gòu)投保。屬于保險范疇內(nèi)的原因造成貸款到期不能收回的本息可由保險機構(gòu)補償，銀行將貸款本息的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)，以此將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)。當然，保險機構(gòu)要行使對投保金融企業(yè)的監(jiān)管職能。

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篇10

關(guān)鍵詞：多媒體輔助教學(xué)；保險學(xué)；實踐教學(xué)

中圖分類號：G642.0？搖 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）49-0046-02

一、動機

《保險學(xué)》是金融學(xué)專業(yè)的必修課，在金融學(xué)專業(yè)中占有非常重要的地位。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的逐步發(fā)展，保險業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用?！侗ｋU學(xué)》是一門理論性和實踐性都較強的課程，在《保險學(xué)》的傳統(tǒng)教學(xué)中，大都以教師課堂講授為主。但是由于《保險學(xué)》課程的特殊性，許多同學(xué)反映對保險的理解不夠深入，掌握不夠透徹。的確，這就需要我們突破傳統(tǒng)的課堂教學(xué)，尋求新的教學(xué)模式和新的教學(xué)方式加以改進。而多媒體教學(xué)設(shè)施能將抽象的內(nèi)容轉(zhuǎn)化為具體的圖像音頻素材，通過聲音、圖像等視頻、音頻資料展示給同學(xué)們，能加深同學(xué)們對保險公司和保險產(chǎn)品的認識和理解。因此，借助多媒體輔助教學(xué)手段，能形象生動地表現(xiàn)具體的保險內(nèi)容，并通過情境再現(xiàn)的方式，能將傳統(tǒng)填鴨式的教師一言堂的教學(xué)模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾蜗笥腥さ膶W(xué)生積極參與的實踐教學(xué)模式。下面以“保險營銷”為例，作一具體闡述。

二、理念

眾所周知，保險是賣出去的。“養(yǎng)在深閨人未知”是保險業(yè)的大忌，“酒好也怕巷子深”，再好的保險產(chǎn)品，如果沒有精心的包裝、積極的宣傳，是不會被人們認可并購買的。可見，保險產(chǎn)品不能運用我國傳統(tǒng)的態(tài)度方式進行運作，保險營銷在保險發(fā)展中起著非常重要的作用。由于人們的認識水平不同，對保險的態(tài)度也不同。對于初次接觸保險的同學(xué)，同樣存在著類似的問題。如何將單調(diào)生硬的說教轉(zhuǎn)變?yōu)樨S富活潑的現(xiàn)身體驗，樹立正確的保險學(xué)術(shù)理念，培養(yǎng)積極向上的保險營銷觀念是教師面臨的一個難題。而多媒體教學(xué)方式能再現(xiàn)生動形象的保險資料，能在二者之間搭建良好的平臺。正是出于這樣的教學(xué)動機，筆者作了大膽的嘗試，通過課內(nèi)實踐活動的方式，在金融學(xué)專業(yè)舉辦了“保險廣告設(shè)計大賽”，期望通過比賽的方式，激發(fā)同學(xué)們參與教學(xué)活動的積極性，培養(yǎng)同學(xué)們正確的保險營銷理念。借助于幻燈片制作，體現(xiàn)對保險的理解，并將自己對保險的感悟介紹給大家。這是對保險廣告的制作與運用，也是對保險公司產(chǎn)品推介會的情境模擬。通過“保險廣告設(shè)計大賽”，理論聯(lián)系實際，向大家宣傳了保險的好處。通過將保險與不同金融產(chǎn)品如儲蓄、股票、基金等比較，加深了同學(xué)們對保險知識的理解，強化了對保險營銷的認識。借助電腦制作保險廣告，能提高同學(xué)們的電腦操作水平，一些同學(xué)還自己拍攝畫面，運用身邊的素材制作保險廣告，有的學(xué)生甚至置身其中，現(xiàn)身說法，取得了非常好的效果。

三、組織

作為一項課內(nèi)實踐教學(xué)活動，必須將其納入整體的教學(xué)活動。因此，在每學(xué)期第一次上課時，就將“保險廣告設(shè)計大賽”對同學(xué)們進行介紹，并將其作為“保險營銷”這一章內(nèi)容的教學(xué)方式。在前期教學(xué)中，通過保險與其他相關(guān)經(jīng)濟活動的比較、具體保險種類等內(nèi)容的小組討論活動，逐步培養(yǎng)同學(xué)們對保險的認識，加深其對保險的理解，為以后舉辦“保險廣告設(shè)計大賽”做準備。在舉辦“保險廣告設(shè)計大賽”時，也要做精心的動員和準備工作。具體的步驟有以下幾個。首先，鼓勵同學(xué)們踴躍報名。一些同學(xué)，有參賽意愿，但有所顧慮擔心自己做得不好。因此，要做大量的工作以鼓舞人心，給同學(xué)們講了參賽的種種好處，強調(diào)參賽不僅是對自己作品的展示，更重要的是對自己綜合能力和整體素質(zhì)的檢驗，通過比賽也是對自己的一次鍛煉和鼓勵。并強調(diào)重在參與，貴在體驗。其次，通過抓鬮的方式確定參賽次序，以確保良好的競賽秩序。保證了參賽同學(xué)的公平競爭，排除了偶然因素對比賽結(jié)果的影響。再次，制定嚴格的競賽規(guī)則，以體現(xiàn)競賽的公平。因此，在賽前做了精心的準備，要求參賽選手在作品內(nèi)容、現(xiàn)場演說、聲音、姿態(tài)、服飾等方面達到一定的條件，并以此為評分基礎(chǔ)，我們看中的不僅是保險廣告本身，更看中的是選手在比賽中表現(xiàn)出的綜合素質(zhì)。因為宣傳保險首先宣傳的是服務(wù)于保險的人。最后，為遵循比賽的“公平、公正、公開”原則，在實踐操作中，我們以教研室為主體，邀請學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)教師為特邀嘉賓，并擔任評委。在嚴格遵循評分標準的基礎(chǔ)上，給每一位選手打分，并采用一般大賽的計分規(guī)則，去掉一個最高分和最低分，取平均分。經(jīng)過比賽，評出了比賽名次，并為獲獎同學(xué)頒獎。

四、啟示

“保險廣告設(shè)計大賽”已舉辦多屆，對我們今后的教學(xué)和實踐活動有很多的啟示。通過比賽，同學(xué)們加深了對保險知識的掌握，并通過上網(wǎng)查閱資料，熟悉了文獻檢索，為以后撰寫畢業(yè)論文打下了堅實的基礎(chǔ)；同學(xué)們通過自己搜集資料，進行篩選，制作幻燈片，提高了動手操作能力；在保險廣告宣傳中，同學(xué)們學(xué)會了如何作保險營銷，深化了對保險營銷的理解；在廣告宣傳中，大家認識到了傳統(tǒng)文化的重要性，在行文措辭方面有了一定進步；在保險營銷中，為了凸顯保險而對不同金融產(chǎn)品進行的比較，深化了對金融知識及金融產(chǎn)品的理解；由于在比賽中有兩三個班級同時參加比賽，同學(xué)們增強了班級榮譽感和團隊精神。上述種種方面，要通過傳統(tǒng)的講授方式，難以達到如此好的效果。一些同學(xué)為了強化導(dǎo)向作用引入了名人名言，一些同學(xué)引入生動具體的實際案例，一些同學(xué)甚至以自己的親身經(jīng)歷現(xiàn)身說法。通過比賽，將教師一人講到底的枯燥講臺變成同學(xué)們大顯身手的絢爛多彩的舞臺；將教師一個人對講授內(nèi)容的理解，延伸為眾人的智慧大海；有以眾糾偏之功而無眾口爍金之嫌，有眾人拾柴之能而無獨木難支之苦?？傊?，同學(xué)們作了細致精心的準備，取得了良好的效果。作為一項有益的實踐教學(xué)活動，本次比賽結(jié)果將作為一次平時成績，并計入總的平時成績，作為對參賽同學(xué)的鼓勵。當然，獨木難成林，為了本次大賽，其他同學(xué)也付出了辛勤的勞動，如主持人、計票人等，還有參與布置會場等活動的工作人員等，對他們的表現(xiàn)，也將酌情計入平時成績。這種考核方式也突破了以往依賴作業(yè)、提問等方式計算平時成績的做法，是一種有益的嘗試。

當然，在“保險廣告設(shè)計大賽”中也暴露了一些問題，值得我們總結(jié)。一些同學(xué)對保險廣告的理解存在偏差，過分注重營銷觀念的樹立；個別同學(xué)的幻燈片過長，素材選取過粗，個人說教重于資料演示；個別同學(xué)在聲音控制、時間掌握等方面不夠細膩，廣告本身的親和力不夠。凡此種種，說明同學(xué)們對保險營銷的理解還不夠深入透徹。同學(xué)們用自己的眼睛看保險，雖稍嫌稚嫩，但更加真實，更加純粹。另外由于受硬件設(shè)施等教學(xué)條件的限制，一些預(yù)先設(shè)計的資料沒有達到預(yù)期的效果。但是作為一項積極有益的實踐教學(xué)嘗試活動，能克服種種困難如期完成，已取得了應(yīng)有的效果。筆者有意將此項活動作為以后《保險學(xué)》“保險營銷”課程內(nèi)容的固定教學(xué)模式，并將在今后的教學(xué)中不斷改進。

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