導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)市場(chǎng)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈來愈重要。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管還存在一些亟需解決的問題。解決的對(duì)策是：加快保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)，加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)的自律機(jī)制。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管；制度；保險(xiǎn)市場(chǎng)

1我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度中存在的問題分析

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說，金融體制改革不斷深化，市場(chǎng)機(jī)制作用日益加強(qiáng)，尤其是加入WTO后，我國(guó)對(duì)外開放及與國(guó)際接軌的步伐進(jìn)一步加快，原來的監(jiān)管制度有些跟不上形勢(shì)需要。

1.1過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存

長(zhǎng)期以來，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時(shí)存在的是對(duì)償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚，受經(jīng)驗(yàn)和水平所限，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于初級(jí)水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實(shí)施。這種狀況表明我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

1.2分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾

中國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，但隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。然而，銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí)，一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個(gè)部門長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成，而當(dāng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意見存在較大分歧時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對(duì)舊的監(jiān)管制度進(jìn)行了補(bǔ)充和一定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的發(fā)展要求與中國(guó)加入WTO以后國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系已迫在眉睫。

1.3監(jiān)管透明度需進(jìn)一步提高

無論是從維護(hù)市場(chǎng)的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場(chǎng)透明度。第一，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去。不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無形中對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司構(gòu)成了一種損害，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的機(jī)制難以發(fā)揮作用，長(zhǎng)此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場(chǎng)。第二，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長(zhǎng)誤導(dǎo)宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾對(duì)法律法規(guī)制定過程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。

1.4監(jiān)管體系與法律建設(shè)相對(duì)落后

從國(guó)外許多國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐來看，一個(gè)健全的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，僅僅有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與是不夠的，還必須有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、外部中介機(jī)構(gòu)以及社會(huì)輿論等部門的參與。目前，我國(guó)在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來看，自從《保險(xiǎn)法》第一次修訂以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問題。這些問題不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，而且規(guī)范和約束保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及工作人員行為的規(guī)章制度還不夠完善，如《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》、《個(gè)人人管理辦法》等遲遲未能出臺(tái)，日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，不利于保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威的樹立。

2完善現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)制度的建議

2.1加快我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)的步伐

我國(guó)保險(xiǎn)立法滯后于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著我國(guó)加入WTO，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的速度也在加快。在今后一段時(shí)間里，我國(guó)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管在競(jìng)爭(zhēng)秩序方面的監(jiān)管作用，尤其要關(guān)注對(duì)壟斷行為和限制競(jìng)爭(zhēng)行為的監(jiān)管，完善保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的救濟(jì)制度，從而構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

2.2加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變

盡力做好三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和分工，通過立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議法制化，建立日常監(jiān)管的交流與合作機(jī)制，建立信息交流與共享機(jī)制，對(duì)金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)建立監(jiān)管制度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門業(yè)務(wù)方面的相互融合，并構(gòu)建主體多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。

篇2

1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國(guó)范圍進(jìn)行，成為“國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國(guó)際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。

2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國(guó)目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(zhǎng)期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國(guó)再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國(guó)再保險(xiǎn)在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)。建國(guó)后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（人保）專營(yíng)。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國(guó)內(nèi)才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國(guó)再保險(xiǎn)公司（中國(guó)再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國(guó)民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國(guó)再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長(zhǎng)4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國(guó)內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來自國(guó)內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國(guó)外。

最近公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到2002年底，中國(guó)再保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達(dá)到114億美元和94.7億美元。。

2．我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題。（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制落后。目前，特別是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對(duì)較高，管理機(jī)關(guān)也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎(chǔ)工作太薄弱。另一方面再保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)不健全。目前，我國(guó)只有唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中保再保險(xiǎn)有限公司行使國(guó)家再保險(xiǎn)公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各保險(xiǎn)公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險(xiǎn)有限公司辦理法定再保險(xiǎn)，而非法定再保險(xiǎn)仍沒得到很好的解決，并且中保再保險(xiǎn)公司只接受各家保險(xiǎn)公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國(guó)際市場(chǎng)分出。各保險(xiǎn)公司不得自行向國(guó)外辦理分保。這種再保險(xiǎn)格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)再保險(xiǎn)需求。（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成任何一個(gè)市場(chǎng)的形成必須有成熟的市場(chǎng)主體，有買賣雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國(guó)從事商業(yè)分保的再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體很多，但再保險(xiǎn)市場(chǎng)還遠(yuǎn)未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國(guó)內(nèi)商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國(guó)外商業(yè)分保占94%，這說明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)功能還很弱，再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成,所以我國(guó)的再保險(xiǎn)綜合承保能力就難以形成，再保險(xiǎn)整體優(yōu)勢(shì)就很難發(fā)揮。（3）再保險(xiǎn)國(guó)際化步伐較慢。再保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，海上運(yùn)輸引發(fā)的危險(xiǎn)的發(fā)生往往跨越國(guó)界。因此，再保險(xiǎn)從本質(zhì)上看是最國(guó)際化的業(yè)務(wù)。但目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)走向國(guó)際化的步履很艱難。第一，從保險(xiǎn)國(guó)際化方式上很乏力。如投資外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的能力很低，沒辦法向外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透；投資國(guó)外資本市場(chǎng)受到我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制；開放本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下可自由兌換，人民幣保費(fèi)業(yè)務(wù)不能與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機(jī)制尚未形成。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國(guó)各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有絕對(duì)比重。但從目前實(shí)際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢(shì)不容樂觀。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，當(dāng)年的自流保費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍；保險(xiǎn)公司承保的每一危險(xiǎn)單位，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購(gòu)匯渠道不暢以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對(duì)部分公司的償付能力形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。（5）超承保能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任現(xiàn)象較為嚴(yán)重。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)與承保能力相適應(yīng)，不得無限制地接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力。而目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司普遍存在保費(fèi)收入與其經(jīng)營(yíng)能力、總準(zhǔn)備金與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)重失衡的狀況，這將嚴(yán)重影響再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展與保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)3．即將面臨的問題。（1）在短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率的下降。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨開放的壓力，同時(shí)由于再保險(xiǎn)業(yè)的特殊性和我國(guó)再保險(xiǎn)公司技術(shù)水平的落后，我國(guó)再保險(xiǎn)公司不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)面臨市場(chǎng)占有率的下降。在短期內(nèi)，法定分保原則在確保中國(guó)再保險(xiǎn)公司穩(wěn)步成長(zhǎng)的前提下，將促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)公司與外資再保險(xiǎn)公司在非比例再保險(xiǎn)這一領(lǐng)域進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)。但受國(guó)民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時(shí)間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險(xiǎn)公司將與我國(guó)再保險(xiǎn)公司在各個(gè)領(lǐng)域展開全面的競(jìng)爭(zhēng)。外資再保險(xiǎn)公司不僅規(guī)模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽(yù)，與國(guó)際上許多保險(xiǎn)公司都保持著合作關(guān)系。并且由于再保險(xiǎn)公司的客戶是原保險(xiǎn)公司，是一個(gè)非人格化的主體，文化因素對(duì)再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制比對(duì)原保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制小得多，因而中資再保險(xiǎn)公司所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度將遠(yuǎn)大于中資原保險(xiǎn)公司。（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)將由壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)已初步形成了以我國(guó)為主導(dǎo)的、各直保公司參與的初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，由于市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)分保需求不旺，導(dǎo)致直保公司之間難以在相互信任、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的基礎(chǔ)上建立起有效的商業(yè)分保機(jī)制和渠道，難以成長(zhǎng)為名符其實(shí)的再保險(xiǎn)主體。在這種特殊的市場(chǎng)情況下，經(jīng)營(yíng)法定分保業(yè)務(wù)的中國(guó)再就在初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于絕對(duì)的壟斷地位。新的外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀況，整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將由中國(guó)再主導(dǎo)下的初級(jí)的壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)模式也將逐漸從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化程度和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度將大大增強(qiáng)。

三、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展分析

1．積極推行以全面提升民族再保險(xiǎn)主體的核心競(jìng)爭(zhēng)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。（1）培育中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的旗艦企業(yè)。在日益開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)再保險(xiǎn)主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應(yīng)當(dāng)是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。但是，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為初級(jí)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)業(yè)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)，就要求政府在過渡期內(nèi)采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導(dǎo)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型金融服務(wù)集團(tuán)。為此，就應(yīng)當(dāng)加速推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)股份制改造的進(jìn)程；逐步放松投資管制，允許保險(xiǎn)公司成立控股的子公司式的資產(chǎn)管理公司或基金管理公司，以機(jī)構(gòu)投資者身份全面進(jìn)入資本市場(chǎng)；在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管框架內(nèi)，允許業(yè)績(jī)良好、管理水平較高的國(guó)有公司首先進(jìn)行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，待條件成熟后再全面推行。（2）推動(dòng)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。再保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀態(tài)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟、競(jìng)爭(zhēng)越充分，其所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確，就越有助于推動(dòng)各再保險(xiǎn)主體的制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，建立一個(gè)成熟、發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的內(nèi)在需要。

2．充分利用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)的再保資源。從地域的概念看，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)兩個(gè)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有開放性和國(guó)際性的特點(diǎn)，這就決定了它是聯(lián)結(jié)兩個(gè)市場(chǎng)的紐帶。從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，一定要具有全球化的市場(chǎng)觀念，要了解和跟蹤國(guó)際市場(chǎng)，掌握國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，充分利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和管理方式，以及國(guó)際再保險(xiǎn)人才。通過與國(guó)際市場(chǎng)的交流與合作，不斷提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平與經(jīng)濟(jì)效益，提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3．建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在自然巨災(zāi)方面已存在巨額的責(zé)任累積。巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)。因此，要真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障功能，政府就有必要通過合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金的組織、管理經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，該基金應(yīng)當(dāng)由國(guó)家再保險(xiǎn)公司擔(dān)任基金管理公司，具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定，責(zé)任累積的研究等，基金則主要來源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)，單獨(dú)立帳、單獨(dú)核算。政府對(duì)巨災(zāi)保障基金應(yīng)予免稅，放寬其資金運(yùn)用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持。

參考文獻(xiàn)：

篇3

1980年，我國(guó)恢復(fù)試辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，全國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入幾千萬元。2003年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有61家，其中內(nèi)外資分別為24家、37家，壽險(xiǎn)公司31家，產(chǎn)險(xiǎn)公司30家。至2004年底，我國(guó)已開業(yè)和正在籌備的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過了80家，2004年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入4138億元。25年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展大致經(jīng)過了三個(gè)階段：

第一階段（1988年以前）：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完全壟斷階段。1986年以前整個(gè)中國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)自經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，但這并沒有對(duì)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司構(gòu)成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國(guó)平安和中國(guó)太平洋兩家全國(guó)性綜合型保險(xiǎn)公司的先后成立，才真正打破了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的局面。1998年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組，產(chǎn)、壽險(xiǎn)分離，后來中國(guó)平安和中國(guó)太平洋也實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，于是在中國(guó)大部分城市地區(qū)的產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)演變的市場(chǎng)分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長(zhǎng)。中國(guó)人保、中國(guó)人壽所占的市場(chǎng)份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營(yíng)的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等成長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。在上海、廣州等保險(xiǎn)業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠(chéng)等外資、合資保險(xiǎn)公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠(chéng)度異軍突起，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數(shù)保險(xiǎn)開放早的大城市如上海、廣州，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到30家以上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，已經(jīng)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無論產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)都只有3-5家公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)模式，而在大部分農(nóng)村地區(qū)（特別是中西部農(nóng)村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場(chǎng)模式，只有人保和國(guó)壽在分別經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？傮w來看，中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家公司即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這可以用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論加以佐證。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)通常采用市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)來比較分析一國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。其中市場(chǎng)集中度，一般選用前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額來表示，是反映一個(gè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)集中程度的重要指標(biāo)；市場(chǎng)平均度是市場(chǎng)集中度的補(bǔ)充指標(biāo)，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入（總的保費(fèi)收入／保險(xiǎn)公司數(shù)量），反映了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定程度和風(fēng)險(xiǎn)分散程度。

2004年我國(guó)實(shí)際經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司分別為28家、26家，但是，壽、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入超過市場(chǎng)份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額不到1%。我國(guó)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度指標(biāo)（將前五大壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國(guó)家大都在20%-40%之間的市場(chǎng)集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國(guó)（61%）市場(chǎng)也要高出許多。

保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模。結(jié)合市場(chǎng)集中度指標(biāo)，它可以反映出一國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散程度和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定程度。如果一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度指標(biāo)很高，同時(shí)，市場(chǎng)平均度指標(biāo)也很高，說明該國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度集中于少數(shù)幾家公司手中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中，這時(shí)一旦有一、兩家公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將趨于不穩(wěn)定，即孕育著潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)危機(jī)。反之，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)就會(huì)趨于相對(duì)穩(wěn)定。在世界前10大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大部分國(guó)家市場(chǎng)平均度指標(biāo)都在1-3億美元之間。在全球第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)的美國(guó)，這一指標(biāo)僅為l.9億美元，日本的市場(chǎng)平均度最高，為38億美元，高出歐美國(guó)家二、三十倍，日本高度集中的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必然隱藏著巨大的危機(jī)，1997年亞洲金融危機(jī)以來，日本相繼出現(xiàn)了日產(chǎn)生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重影響和制約了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展。韓國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中的危險(xiǎn)。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國(guó)，遠(yuǎn)高于美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和德國(guó)等西方國(guó)家。從市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)分析判斷，中國(guó)當(dāng)前的整體保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于與日本和韓國(guó)相類似的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)狀態(tài)。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展和建議

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)寡頭壟斷格局的形成，并不是市場(chǎng)自身發(fā)展的結(jié)果，主要是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下行政手段干預(yù)資源配置導(dǎo)致的。寡頭壟斷市場(chǎng)模式下的高市場(chǎng)集中度隱含著潛在的金融危機(jī)，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定，進(jìn)而可能引發(fā)整個(gè)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。同時(shí)，寡頭壟斷市場(chǎng)模式也易導(dǎo)致整體的市場(chǎng)低效率。

從世界范圍考察，各國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度由強(qiáng)到弱大致可劃分為完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國(guó)際大背景下，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)應(yīng)該采用壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式。要促使我國(guó)寡頭壟斷市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)體系的成功轉(zhuǎn)換，必須在保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)全面引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，盡可能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度和平均度。

培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

要提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，適量的競(jìng)爭(zhēng)主體是首要條件。那么，我國(guó)是不是也要像美國(guó)一樣引入數(shù)千家保險(xiǎn)公司呢？美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總量比中國(guó)大得多，2002年的保費(fèi)收入是中國(guó)的27倍，我國(guó)不可能也象美國(guó)一樣需要5000多家保險(xiǎn)公司，但按照比例推算，同時(shí)考慮到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速成長(zhǎng)性，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)需要150-200家公司，當(dāng)前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體時(shí)，還必須注意優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)：在增加公司總數(shù)量的同時(shí)，要注重培育規(guī)模公司，促進(jìn)更多保險(xiǎn)集團(tuán)、金融集團(tuán)形式的公司成立；在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，加大對(duì)內(nèi)開放的力度，大力發(fā)展新興民族保險(xiǎn)公司；強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)設(shè)立更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等專營(yíng)公司，促進(jìn)優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，增強(qiáng)中資公司專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力；嘗試設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和專屬自保公司，增強(qiáng)保險(xiǎn)供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險(xiǎn)管制，提供寬松的市場(chǎng)環(huán)境

傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)存在嚴(yán)重的“保險(xiǎn)抑制”。目前，我國(guó)對(duì)不同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)仍存在著眾多的不同限制，例如在產(chǎn)品定價(jià)、資金運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍等方面。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向成熟和“國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化”的趨勢(shì)，應(yīng)逐步放松保險(xiǎn)管制，提高民族保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險(xiǎn)價(jià)格的厘定權(quán)，實(shí)行保險(xiǎn)合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險(xiǎn)公司和新興保險(xiǎn)公司之間在經(jīng)營(yíng)地域、資本規(guī)模、產(chǎn)品拓展等方面的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，使得不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司都可以自主決定其競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。從長(zhǎng)期來看，放松地域及業(yè)務(wù)管制后，眾多大小保險(xiǎn)公司在廣泛的空間地域范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)同臺(tái)競(jìng)技；同時(shí)，由于保險(xiǎn)價(jià)格的逐步放開、保險(xiǎn)合同條款的自由化，保險(xiǎn)投資限制的放松，擁有獨(dú)立決策權(quán)的各保險(xiǎn)公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，可以充分利用市場(chǎng)機(jī)制展開競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險(xiǎn)公司行為市場(chǎng)化和經(jīng)營(yíng)高效化。

以市場(chǎng)為中心健全監(jiān)管體系，為促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)提供制度保障

篇4

摘 要：德國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)是德國(guó)十分重要的經(jīng)濟(jì)行業(yè)，以險(xiǎn)種齊全，保險(xiǎn)技術(shù)水平和管理水平高著稱，以全面而嚴(yán)格的監(jiān)管著稱。研究德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和行業(yè)可以取其精華，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管有重要啟示意義。

關(guān)鍵詞：德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管；人壽保險(xiǎn)；健康保險(xiǎn)

一、德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

德國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)是德國(guó)十分重要的經(jīng)濟(jì)行業(yè)，以險(xiǎn)種齊全，保險(xiǎn)技術(shù)水平和管理水平高著稱。德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由三大支柱支撐，即政府保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)和私人商業(yè)保險(xiǎn)。在保費(fèi)收入方面，其中的政府保險(xiǎn)近年來大約在70%左右，企業(yè)保險(xiǎn)在10%左右，私人保險(xiǎn)則在20%左右；而在保險(xiǎn)支出方面，第一部分比例稍高，其它兩部分的比例稍低。2013年，在46億份合約中德國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)覆蓋了個(gè)人，家庭，和公司企業(yè)等各個(gè)部分。根據(jù)德國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)年報(bào)數(shù)據(jù)表面，2013年德國(guó)的保費(fèi)總量1872.2億歐元，較上一年增加了4.4%，位居世界第六位。保費(fèi)收入中，人壽保險(xiǎn)收入908.29億歐元，占總量的48.5%；健康保險(xiǎn)收入為358.35億歐元，占總量的19.1%；財(cái)產(chǎn)和事故保險(xiǎn)為605.56億歐元，占總量的32.3%。相對(duì)于德國(guó)其他產(chǎn)業(yè)來說，德國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)收入常年占總產(chǎn)業(yè)第二，位于零售業(yè)之下，常年為德國(guó)貢獻(xiàn)約100億歐元的稅收貢獻(xiàn)。2013年德國(guó)境內(nèi)總共有560家保險(xiǎn)公司，其中有90家為人壽保險(xiǎn)公司，48家健康保險(xiǎn)公司，210家財(cái)產(chǎn)和事故險(xiǎn)公司，29家為再保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)業(yè)雇傭了約50萬從業(yè)者，卻帶來了約1800億歐元的收入。德國(guó)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額多集中在大的保險(xiǎn)集團(tuán)，數(shù)據(jù)表面德國(guó)前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額占行業(yè)的44.22%，行業(yè)前十大保險(xiǎn)公司獲得了行業(yè)過半收入63.76%。

在歐洲一體化的進(jìn)程中，歐洲發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)和銀行業(yè)在實(shí)際中已經(jīng)去除了國(guó)籍的概念。尤其在歐元區(qū)內(nèi)，一些在專業(yè)領(lǐng)域和國(guó)際化方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)的老牌保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一直在加緊在歐盟內(nèi)的擴(kuò)張。加之公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇完全根據(jù)公司財(cái)務(wù)的安全性和所提供服務(wù)的質(zhì)量與范圍決定。例如，德國(guó)人就非常愿意購(gòu)買瑞士保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。同時(shí)，外資對(duì)德國(guó)公司的投資和控股也日益緊密，2013年的數(shù)據(jù)表名外資直接或間接控股的德國(guó)保險(xiǎn)公司擁有19.4%的市場(chǎng)份額，其中外資主要來自法國(guó)和意大利。保險(xiǎn)在歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人們的日常生活中十分普遍，保險(xiǎn)支出占人們收入的比例很高。在德國(guó)人的生活中，保險(xiǎn)支出占個(gè)人收入的平均比例達(dá)40%左右。除了健康保險(xiǎn)和強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)等一些強(qiáng)制性保險(xiǎn)，德國(guó)人還普遍機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)、私人健康險(xiǎn)等等。

二、德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)監(jiān)管

德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直以全面而嚴(yán)格的監(jiān)管著名。在金融監(jiān)管體制改革之前，德國(guó)實(shí)施的是分業(yè)監(jiān)管的體制。銀行、證券以及保險(xiǎn)業(yè)分別由銀監(jiān)局、證監(jiān)局和保監(jiān)局負(fù)責(zé)監(jiān)管。隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面的發(fā)展，監(jiān)管體制面臨挑戰(zhàn)，越來越暴露出與德國(guó)金融業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)的問題。因此，2002年4月22日德國(guó)通過了《聯(lián)邦金融監(jiān)管局法》，并于5月1日成立了聯(lián)邦金融監(jiān)管局（BaFin），由財(cái)政部直屬，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。金融監(jiān)管局合并了原來的銀監(jiān)局、證監(jiān)局和保監(jiān)局三個(gè)機(jī)構(gòu)，分別設(shè)置了監(jiān)管銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)的三個(gè)專業(yè)部門和專門負(fù)責(zé)處理交叉領(lǐng)域問題的三個(gè)交叉業(yè)務(wù)部門。聯(lián)邦金融監(jiān)管局的成立標(biāo)志著德國(guó)混業(yè)監(jiān)管的開始。同時(shí)，作為歐盟成員國(guó)之一，德國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)除了受國(guó)內(nèi)金融局的監(jiān)管外，還接受歐盟實(shí)施的有關(guān)保險(xiǎn)的指令監(jiān)管。其中歐盟的償付能力標(biāo)準(zhǔn)（SolvencyⅡ）、歐洲再保險(xiǎn)指令（The European Reinsurance Directive）和保險(xiǎn)調(diào)解指令（The Insurance Mediation Directive）對(duì)德國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管都都有重大的影響。

德國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管局以保險(xiǎn)監(jiān)管法令（Insurance Supervision Act）為依據(jù)，可以采取任何適當(dāng)?shù)暮捅匾氖侄蝸碜柚够蚣m正不遵守監(jiān)管要求的行為。監(jiān)管局擁有十分廣泛的權(quán)力，比如對(duì)經(jīng)營(yíng)單位要求提品信息和相關(guān)文件、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、參加監(jiān)事會(huì)議和董事會(huì)議。保險(xiǎn)監(jiān)管局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)務(wù)投資也進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)管。監(jiān)管法令規(guī)定，如果任何單位意圖從保險(xiǎn)事業(yè)公司中（主要保險(xiǎn)公司或者再保險(xiǎn)公司）獲得10%及以上股權(quán)或者意圖增加股權(quán)且數(shù)量逾越門檻（20%，33%或者50%），都必須向聯(lián)邦金融監(jiān)管局（BaFin）通知報(bào)告，因此德國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)務(wù)投機(jī)行為可以被有效的監(jiān)督和控制。如果監(jiān)管局認(rèn)為股權(quán)的獲取或者增加是出于不良目的，有權(quán)利干預(yù)和中止這些并購(gòu)活動(dòng)。對(duì)嚴(yán)重的違規(guī)行為，監(jiān)管局有權(quán)利對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰款。甚至在特定的情況下，監(jiān)管局可以指派專門人員替換公司管理層、監(jiān)事會(huì)或公司內(nèi)設(shè)的其他機(jī)構(gòu)，在必要時(shí)甚至可以撤換經(jīng)理人員甚至收回經(jīng)營(yíng)許可證。

三、德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要險(xiǎn)種

德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的險(xiǎn)種齊全：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等，其中人身保險(xiǎn)在德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。以下本文將從市場(chǎng)、政府監(jiān)管和保險(xiǎn)特性方便介紹德國(guó)市場(chǎng)的四大保險(xiǎn)險(xiǎn)種，人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

1.人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是德國(guó)十分重要的險(xiǎn)種。2012年的數(shù)據(jù)表面，保險(xiǎn)集團(tuán)或中介在德國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的所占比例約為75%，信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)占有18%市場(chǎng)份額，直接銷售業(yè)務(wù)只占4.1%。德國(guó)人壽保險(xiǎn)形式多種多樣，其內(nèi)容主要分為兩類，即“保障型壽險(xiǎn)”和“儲(chǔ)金型壽險(xiǎn)”。保障型壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一半是家庭經(jīng)濟(jì)來源的主要提供者，其保費(fèi)是根據(jù)投保數(shù)額決定的，以保證在其突然故去之后，其家庭不至于遭受巨大的經(jīng)濟(jì)打擊。此類保障型壽險(xiǎn)僅僅承保被保險(xiǎn)人意外死亡的單一風(fēng)險(xiǎn)，不具備儲(chǔ)蓄的功能，已繳保費(fèi)也不返還。儲(chǔ)金型壽險(xiǎn)則包括儲(chǔ)蓄功能。此類保險(xiǎn)的保費(fèi)結(jié)構(gòu)中除包含與上述保障型壽險(xiǎn)相同的功能外，還具有儲(chǔ)蓄的部分。最常見的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是分紅型兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，2010年這兩種壽險(xiǎn)保單共計(jì)9300萬份。這兩種壽險(xiǎn)保單有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即保險(xiǎn)期限很長(zhǎng)，平均期限多為30年。當(dāng)保單到約定的期限，如15年、20年或25年等期滿之后，保單中所含的儲(chǔ)金部分連同所繳保費(fèi)的增值部分，將一同由保險(xiǎn)公司返還給被保險(xiǎn)人。同時(shí)，由于保單期限長(zhǎng)，保單持有人若因?yàn)槭I(yè)、健康原因等造成退保，退保保單可以在壽險(xiǎn)次級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易。在德國(guó)，保單生效至12年時(shí)，退保率約為30%，20年時(shí)退保率為50%，30年時(shí)退保率達(dá)76%。根據(jù)德國(guó)壽險(xiǎn)貼現(xiàn)協(xié)會(huì)的估算，大約50%的退保保單是可以在壽險(xiǎn)次級(jí)市場(chǎng)交易的。交易的保單多以分紅型兩全保險(xiǎn)為主，也有少量年金保險(xiǎn)。目標(biāo)保單通常必須距到期日最多15年，并且退保金不少于5000歐元。然而德國(guó)對(duì)于壽險(xiǎn)次級(jí)市場(chǎng)的監(jiān)管仍然持審慎態(tài)度，雖然沒有明文規(guī)定限制保單貼現(xiàn)交易，但也沒有鼓勵(lì)其交易的政策法規(guī)。

2.健康醫(yī)療保險(xiǎn)

德國(guó)實(shí)行的是一種社會(huì)強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)（statutory health insurance SHI）和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（private health insurance PHI）相結(jié)合的雙軌制度。強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)適用于收入低于設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)之下的人群，由私立非營(yíng)利性的"疾病基金"提供。它對(duì)所有參保人實(shí)行相同的醫(yī)療保障，保費(fèi)由參保人和參保人雇主聯(lián)合承擔(dān)。強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是在州一級(jí)由各個(gè)自主利益集團(tuán)（例如醫(yī)師協(xié)會(huì)）通過復(fù)雜的社會(huì)協(xié)商來決定。另外有少數(shù)人的保險(xiǎn)是由稅收支付的政府公務(wù)員保險(xiǎn)或者或者社會(huì)福利保險(xiǎn)。覆蓋面是普遍的所有合法居民。所有就業(yè)公民以及其他群體（如領(lǐng)取養(yǎng)老金）月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費(fèi)覆蓋入SHI。個(gè)人的工資總額超過標(biāo)準(zhǔn)之上的公務(wù)員和自雇人士可以選擇繼續(xù)留在政府資助的計(jì)劃，或者在自愿的基礎(chǔ)（總?cè)藬?shù)中有75%的人）選擇購(gòu)買PHI。在德國(guó)，對(duì)有不錯(cuò)的收入的年輕人來說其實(shí)PHI更具有吸引力，因?yàn)镻HI保險(xiǎn)可以以低廉的保費(fèi)換取更廣泛的保險(xiǎn)服務(wù)。比如PHI內(nèi)可以涵蓋使受保人員使用更好的設(shè)施或者涵蓋一些牙科護(hù)理的附加費(fèi)用。因此很多德國(guó)人選擇用SHI覆蓋一些常規(guī)的或主要的健康保險(xiǎn)，然后根據(jù)自身需求使用PHI加以補(bǔ)充。

3.財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)提供保障，防患于未然有利于雙方。近十年來看，德國(guó)的財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)保單都維持在近三百萬份合同左右。在德國(guó)，家財(cái)險(xiǎn)被超過四分之三的家庭所接受，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。此外接近一半的德國(guó)人家還保有個(gè)人意外險(xiǎn)，以補(bǔ)充就業(yè)中通常雇主為雇員所提供的工傷意外保險(xiǎn)。德國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)最新消息表面，德國(guó)保險(xiǎn)公司在2013年的財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)的收入約為600億歐元，相比去年增長(zhǎng)了3%。然而近年來行業(yè)在財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)的支出也十分驚人，每年都有近10%的增長(zhǎng)率。2013年的支出累計(jì)約為500億歐元，相對(duì)于2012增長(zhǎng)了12%，達(dá)到了25年的最高點(diǎn)。這個(gè)數(shù)據(jù)在德國(guó)的財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)都是十分罕見的，其原因主要?dú)w結(jié)于自然災(zāi)害，如夏季的洪水，自然風(fēng)暴和冰雹災(zāi)害等。

4.再保險(xiǎn)

德國(guó)是世界上再保險(xiǎn)實(shí)力最雄厚的國(guó)家，占世界再保險(xiǎn)總量的30%。其中實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司有慕尼黑再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司等。慕尼黑再保險(xiǎn)公司是世界上最大的再保險(xiǎn)公司，該公司隸屬于德意志銀行財(cái)團(tuán)，經(jīng)營(yíng)各種再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它在海外設(shè)有70多家子公司，其保費(fèi)的50%以上來自國(guó)外的公司。該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍覆蓋全球，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)相當(dāng)廣泛，包括火險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、水險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及其他再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（作者單位：深圳市尚衡盈泰股權(quán)投資基金管理有限公司）

參考文獻(xiàn)：

[1] 張鐵剛，歐洲發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)

[2] 余洋，發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)次級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀、比較及啟示，保險(xiǎn)研究2012年第1期

[3] 許閑，金融危機(jī)后歐盟保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資組合與保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)研究實(shí)踐與探索2011年第9期，31-35

[4] 武南君.“中外再保險(xiǎn)的比較.”時(shí)代金融4（2012）.

[5] 王姝.主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較研究.Diss.吉林大學(xué)，2013.

[6] 許閑.“金融危機(jī)后歐盟保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資組合與保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng).”保險(xiǎn)研究9（2011）：I0030-I0035.

[7] “German insurance”，2006，International Financial Law Review，pp.1.

篇5

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正逐步從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，其主要標(biāo)志是保險(xiǎn)供給主體的競(jìng)爭(zhēng)性和保險(xiǎn)服務(wù)的差異性突顯，保險(xiǎn)消費(fèi)行為的主導(dǎo)性增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)方式的選擇性增多。保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化帶來了消費(fèi)者行為和動(dòng)機(jī)的較大變化，消費(fèi)動(dòng)機(jī)與行為更趨理性和實(shí)效。這些變化無疑對(duì)當(dāng)前的保險(xiǎn)營(yíng)銷提出了新的更高的要求，因此調(diào)整營(yíng)銷策略，對(duì)激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

立體式的多層次營(yíng)銷策略

隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變革，傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式已被打破，并向更深更廣的領(lǐng)域延伸，一些新興的營(yíng)銷模式正試圖重整游戲規(guī)則，如“媒體營(yíng)銷”、“電話營(yíng)銷”、“方案營(yíng)銷”等全新的營(yíng)銷策略將被中國(guó)保險(xiǎn)界首次引入。立體式的多層次營(yíng)銷方式將成為中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷的發(fā)展趨勢(shì)。包括媒體營(yíng)銷策略、電話營(yíng)銷策略和方案營(yíng)銷策略等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式悄悄變臉，并將在不久的將來呈現(xiàn)“百花齊放”的局面。

所謂媒體營(yíng)銷是指保險(xiǎn)公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產(chǎn)品信息的一種營(yíng)銷策略。市場(chǎng)轉(zhuǎn)型使保險(xiǎn)公司必須改變過去不作廣告的傳統(tǒng)方式，通過連續(xù)的高密集度的廣告投放吸引目標(biāo)客戶，目標(biāo)客戶可以撥打公司的免費(fèi)電話進(jìn)行一對(duì)一的咨詢和完成初期投保。公司將根據(jù)客戶電話所述資料寄出投保單，客戶在簽署名字后將保單返寄給公司。

應(yīng)特別注意的是，在實(shí)施媒體營(yíng)銷策略時(shí)，不論各保險(xiǎn)公司選擇怎樣的宣傳渠道、方式，都應(yīng)遵循形象宣傳不宜過分張揚(yáng)，實(shí)力宣傳要掌握好尺度，業(yè)務(wù)宣傳切忌片面性，典型事例宣傳切忌重物質(zhì)輕精神，重經(jīng)濟(jì)效益輕社會(huì)效益。一方面要注意戰(zhàn)略目標(biāo)的長(zhǎng)期性和各個(gè)短期目標(biāo)之間的相關(guān)性，因而要注意長(zhǎng)期性和階段性相結(jié)合。要始終保持一個(gè)險(xiǎn)種給公眾留下前后一致的印象，在總體目標(biāo)不變的前提下，通過不斷的變換廣告方式、廣告地點(diǎn)、廣告色彩和廣告的文化內(nèi)涵，增加人們對(duì)產(chǎn)品的印象，滿足人們求新、求變的心理要求，在精神不變的前提下，不斷給人們創(chuàng)造新鮮感、美好感和生命感，使產(chǎn)品保持永久魅力，起到“不變應(yīng)萬變”的效果。另一方面要重視對(duì)內(nèi)培訓(xùn)工作，充分發(fā)揮對(duì)內(nèi)培訓(xùn)的作用。對(duì)內(nèi)培訓(xùn)的目標(biāo)是建立管理者與營(yíng)銷人員之間的引導(dǎo)鏈，而傳媒對(duì)顧客的引導(dǎo)，必須通過營(yíng)銷人員和管理者進(jìn)行反饋。根據(jù)“內(nèi)部營(yíng)銷”原理，保險(xiǎn)公司的員工也是公司的服務(wù)對(duì)象，因而保險(xiǎn)廣告?zhèn)髅降恼鎸?shí)性顯得非常重要。這一點(diǎn)要求廣告內(nèi)容必須事先在內(nèi)部傳達(dá)，做好溝通，廣泛征求員工意見，并把這種做法作為固定的反饋形式。只有這樣，才能體現(xiàn)積淀傳統(tǒng)文化價(jià)值和適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展趨勢(shì)，使保險(xiǎn)宣傳既有專業(yè)知識(shí)又有公益服務(wù)；既有超前理念又具高科技含量的奇特概念。建立起一條管理者到營(yíng)銷人員，營(yíng)銷人員到客戶之間的引導(dǎo)鏈，起到引導(dǎo)人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)、接受、熟悉、認(rèn)證、產(chǎn)生強(qiáng)烈需求的作用。

所謂電話營(yíng)銷策略，是指通過電話方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷目標(biāo)的活動(dòng)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，特別是一批外資公司的加入，電話直銷的營(yíng)銷方式將成為保險(xiǎn)營(yíng)銷，特別是壽險(xiǎn)營(yíng)銷的重要策略。這是一種完全拋棄現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)、個(gè)人和團(tuán)險(xiǎn)營(yíng)銷模式的營(yíng)銷策略?；舅悸肥牵罕ｋU(xiǎn)公司通過組建龐大的電話營(yíng)銷隊(duì)伍并對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，通過銀行信用卡附送小額保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種資料，隨后電話營(yíng)銷人員將致電回報(bào)客戶、介紹保險(xiǎn)并詢問是否有投保意愿。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型，一種以客戶需求為導(dǎo)向的全新模式，即從賣產(chǎn)品到賣方案的營(yíng)銷策略將成為保險(xiǎn)業(yè)的主要方式。客戶需要買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品？什么樣的險(xiǎn)種最適合客戶需要？公司將通過方案的形式提供給客戶。這就是所謂的方案營(yíng)銷。保險(xiǎn)公司隨時(shí)關(guān)注消費(fèi)者需求的變化，根據(jù)市場(chǎng)的需要，成立由專業(yè)人士及營(yíng)銷精英組成類似“投資理財(cái)管家”的專門機(jī)構(gòu)，為客戶提供綜合服務(wù)。

“人本化”的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)管理策略

保險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)是實(shí)施保險(xiǎn)營(yíng)銷計(jì)劃的關(guān)鍵。在買方市場(chǎng)下，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)動(dòng)機(jī)、消費(fèi)行為等都發(fā)生了質(zhì)的變化，當(dāng)前的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)管理已不適應(yīng)這種變化要求，必須進(jìn)行改革和創(chuàng)新。

激勵(lì)方式和“育人”機(jī)制創(chuàng)新營(yíng)銷行為和營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)直接相關(guān)，營(yíng)銷隊(duì)伍的素質(zhì)又與激勵(lì)方式緊密相聯(lián)。根據(jù)管理學(xué)原理，一個(gè)人具有“經(jīng)濟(jì)人、社會(huì)人、自我實(shí)現(xiàn)人和復(fù)雜人”等多重需求。隨著營(yíng)銷人員的地位、收入、年齡等因素的變化，這四個(gè)方面也在不斷變化，而目前團(tuán)隊(duì)的獎(jiǎng)勵(lì)大多重物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，忽略了人的多面需求及其動(dòng)態(tài)變化，以至于單純的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)因難以滿足員工多方面需求而失效。改變這種狀況的根本途徑是進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)方式創(chuàng)新，變單純的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)為復(fù)合激勵(lì)，把員工的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和員工的個(gè)人發(fā)展、自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)等高層需求結(jié)合起來，把“制度留人”和“情感留人”結(jié)合起來，用“人本化”激勵(lì)方式建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的營(yíng)銷隊(duì)伍。

客戶服務(wù)與促銷渠道創(chuàng)新在市場(chǎng)定位、客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上提供針對(duì)。操作方式上可由各大中城市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，在各保險(xiǎn)公司現(xiàn)有客戶信息服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上，組建一個(gè)面對(duì)全社會(huì)的“保險(xiǎn)公共服務(wù)信息平臺(tái)”，一方面可對(duì)客戶開辟一個(gè)統(tǒng)一受理服務(wù)需求的窗口，另一方面也為各成員間交流信息提供了快捷、高效的渠道。各成員在對(duì)承保的保額、客戶健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)事故報(bào)告等資料有疑問的時(shí)候，可以通過此信息平臺(tái)向其他成員發(fā)出查詢信息，以互通有無，控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；而客戶則可以向該信息平臺(tái)發(fā)送投訴、理賠等服務(wù)需求信息，真正享受快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的一站式服務(wù)。

在重視客戶服務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者求新、求異、求變的消費(fèi)心態(tài)，在銀保（郵政）合作的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬促銷渠道。比如和一些有豐富管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷管理體系比較完善的企業(yè)，與報(bào)刊投遞公司，與家政服務(wù)和社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)等單位建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，聯(lián)合開展產(chǎn)品推介、掛鉤銷售等，除可以借助與百姓生活最貼近的方式傳遞保險(xiǎn)信息，相互促進(jìn)銷售外，還有助于明確促銷活動(dòng)的受眾目標(biāo)，擴(kuò)大促銷活動(dòng)的受眾范圍，節(jié)約宣傳成本。由于目標(biāo)對(duì)象是已滲透的市場(chǎng)，因此更易被客戶和公眾接受，實(shí)現(xiàn)同一時(shí)間內(nèi)的信息最大化。

注重發(fā)展的品牌營(yíng)銷策略

在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最終是品牌與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，如何把品牌、服務(wù)與營(yíng)銷機(jī)制融為一體，構(gòu)建出以客戶為核心、以品牌形象為價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、以服務(wù)為整體功能的品牌營(yíng)銷模式，是近幾年來國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司孜孜以求的目標(biāo)。

在營(yíng)銷理論中，把消費(fèi)者對(duì)某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費(fèi)者由于個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌信念有可能與產(chǎn)品的真實(shí)屬性并不一致。這就需要通過實(shí)施品牌營(yíng)銷策略，進(jìn)行消費(fèi)者“心理再定位”和“競(jìng)爭(zhēng)性反定位”來改變保險(xiǎn)消費(fèi)者的品牌信念。如果消費(fèi)者低估了品牌的質(zhì)量，營(yíng)銷人員就應(yīng)重點(diǎn)介紹其品牌；如果購(gòu)買者對(duì)品牌有了準(zhǔn)確而足夠的了解和評(píng)價(jià)，那么營(yíng)銷人員就沒有必要對(duì)它加以介紹，因?yàn)檫^高吹噓產(chǎn)品會(huì)引起購(gòu)買者反感或不佳的評(píng)價(jià)。營(yíng)銷人員還可以設(shè)法改變購(gòu)買者對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手品牌在各不同屬性上的信念。這一方法在購(gòu)買者誤信競(jìng)爭(zhēng)者品牌的質(zhì)量高于其實(shí)際具有的質(zhì)量時(shí)特別有效。隨著全面開放保險(xiǎn)業(yè)承諾期限的臨近，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈，通過品牌營(yíng)銷策略占據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)，把握好發(fā)展方向，無疑是各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇。

滿足客戶個(gè)性需求的差異化營(yíng)銷策略

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)非均衡性市場(chǎng)，存在著顯著的地區(qū)差異、險(xiǎn)種差異和服務(wù)差異，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的需要，因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營(yíng)銷策略：

實(shí)施“地區(qū)差異化”策略根據(jù)地域和區(qū)位不同，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場(chǎng)；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)。城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶群層次相對(duì)較高，需求多樣化，觀念更新相對(duì)較容易，基礎(chǔ)建設(shè)較完善，網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境建設(shè)較好，加上數(shù)字簽名等安全保障技術(shù)的應(yīng)用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銷售的條件。尤其對(duì)于高學(xué)歷、高收入的年輕白領(lǐng)，網(wǎng)絡(luò)銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網(wǎng)絡(luò)銷售等策略。而農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還沒有普及電話，更不要說網(wǎng)絡(luò)，而且老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)水平較低，保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)觀念缺乏，保險(xiǎn)市場(chǎng)處于拓展和開發(fā)階段，應(yīng)采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國(guó)農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)低，應(yīng)專門設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單明了、通俗易懂的保單和條款。

實(shí)施“對(duì)象差異化”策略由于個(gè)人的經(jīng)歷、意識(shí)、偏好等原因，使消費(fèi)者也具有顯著的差異性，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)特別注意不同消費(fèi)者口味的差異。對(duì)象差異化營(yíng)銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對(duì)待，像醫(yī)生治病一樣對(duì)癥下藥，像老師教育學(xué)生一樣因材施教，像農(nóng)民種莊稼一樣因地制宜；對(duì)象差異化策略就是要為消費(fèi)群體的特殊需求而實(shí)行“定單”服務(wù)。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識(shí)滿天下，知己無一人?！邦櫩褪巧系邸敝皇窍鄬?duì)的結(jié)論，你自己的顧客才是真正的上帝！即使你的產(chǎn)品質(zhì)量再好，如果顧客錯(cuò)位，仍然無人問津。

實(shí)施“產(chǎn)品和服務(wù)”差異化策略根據(jù)供求理論，一種產(chǎn)品差異性越強(qiáng)，其替代性就越弱，越有利于市場(chǎng)的擠入，甚至占領(lǐng)市場(chǎng)，從而依靠顧客之間的心理攀比效應(yīng)來吸引消費(fèi)者。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)下，保險(xiǎn)公司不是依靠規(guī)模來占領(lǐng)市場(chǎng)，而是靠差異性長(zhǎng)期贏得市場(chǎng)，開發(fā)新市場(chǎng)，創(chuàng)造新需求。各保險(xiǎn)公司要通過險(xiǎn)種、渠道、定價(jià)和促銷的不同組合創(chuàng)造差異化；通過廣告?zhèn)髅叫蜗蠛推放菩?yīng)、銷售人員形象體現(xiàn)差異化，將這種差異化灌輸?shù)较M(fèi)者頭腦中，由業(yè)務(wù)人員把不同性質(zhì)、不同公司、不同保險(xiǎn)金額的產(chǎn)品加以組合，結(jié)合銀行、證券的產(chǎn)品，做好差異化服務(wù)。

緊貼客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)策略

市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)是服務(wù)銷售的地位越來越突出。服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和買方市場(chǎng)下供求地位的變化，要求建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以有效防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為保障的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)體系，引伸服務(wù)內(nèi)涵，培育發(fā)展優(yōu)勢(shì)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的一般技術(shù)質(zhì)量指標(biāo)相差不大的情況下，人們究竟購(gòu)買哪一家公司的產(chǎn)品，主要取決于各公司及其產(chǎn)品的服務(wù)是否具體、周全和優(yōu)質(zhì)，是否具有特色。為此必須從兩方面入手：

延伸服務(wù)領(lǐng)域、豐富服務(wù)內(nèi)涵隨著壟斷型市場(chǎng)向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。服務(wù)領(lǐng)域的寬窄，服務(wù)內(nèi)涵的豐富與否將直接決定保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量，甚至決定公司的發(fā)展。傳統(tǒng)的人工服務(wù)，雖然服務(wù)內(nèi)容比較全面，但效率低，服務(wù)面狹窄，而且還受到人員素質(zhì)的限制，若開通免費(fèi)電話咨詢系統(tǒng)或網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，不僅服務(wù)面廣、快速有效，而且還可以彌補(bǔ)人力不足的限制。如在銀行為投保人設(shè)立專門保險(xiǎn)費(fèi)收取賬戶，不僅方便快捷，而且安全保密；又如保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，其發(fā)展空間是相當(dāng)廣泛的。再如開設(shè)門店、設(shè)立電話服務(wù)中心、開辟電子商務(wù)網(wǎng)上售單、組織金融超市、發(fā)展銀行業(yè)務(wù)等等，結(jié)合金牌和銀牌營(yíng)銷隊(duì)伍的培養(yǎng)，開展綜合理財(cái)服務(wù)。這樣既可以建立起一支真誠(chéng)而穩(wěn)定的客戶群，又能貼近消費(fèi)者需求，為公司永續(xù)經(jīng)營(yíng)打下扎實(shí)基礎(chǔ)。

以理賠服務(wù)為突破口，強(qiáng)化售后服務(wù)保險(xiǎn)交易是一種“期貨”交易，保險(xiǎn)公司要為客戶承擔(dān)幾年、幾十年，甚至終身的保障和服務(wù)責(zé)任。所以保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后，營(yíng)銷工作并沒有結(jié)束。理賠服務(wù)是保險(xiǎn)公司展示自身優(yōu)勢(shì)和服務(wù)水平的窗口，而當(dāng)前客戶最擔(dān)心的問題就是保險(xiǎn)公司在若干年后能否像當(dāng)初承諾的那樣做好長(zhǎng)期的售后服務(wù)和理賠工作。為了更好地適應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型下消費(fèi)者需求的變化，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶反映最多的理賠服務(wù)為突破口，建立理賠責(zé)任追究制度和服務(wù)質(zhì)量跟蹤制度，對(duì)客戶服務(wù)進(jìn)行自查，強(qiáng)化售后服務(wù)，并以此為契機(jī)規(guī)范售后服務(wù)行為，以良好的售后服務(wù)樹立公司形象，提高公司信譽(yù)，激發(fā)居民的投保動(dòng)機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)增長(zhǎng)。

參考資料：

1.[美]羅佰杰著，《杰克·特勞特營(yíng)銷定位》，中華工商聯(lián)合出版社，2003年1月第1版

2.[美]查理·詹瑞特著，《反傳統(tǒng)營(yíng)銷》，海南出版社，2001年9月第1版

3.曉珊，“改進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售方式”，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》，2001年10月23日

篇6

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

美國(guó)由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，因而成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。在美國(guó)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。這主要因?yàn)榫W(wǎng)上保險(xiǎn)公司將各大保險(xiǎn)公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品集合起來，用戶可以反復(fù)比較后輕松地做出自己的選擇，因此，網(wǎng)上保險(xiǎn)得到了用戶的青睞。如美國(guó)加利福尼亞州一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司——INSWEB，由于提供28家保險(xiǎn)商的費(fèi)率咨詢，用戶從1997年的66萬增加到了去年的300萬。

歐洲網(wǎng)絡(luò)普及率相對(duì)較低，且缺乏統(tǒng)一的政策和規(guī)范，形成跨國(guó)界網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前尚存在諸多障礙。但就各個(gè)國(guó)家來說，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭卻相當(dāng)可觀。1997年，意大利RAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立一套造價(jià)為110萬美元的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)。該公司月售保單從當(dāng)初的170套上升到了1999年初的1700套。英國(guó)于去年建立的“屏幕交易”網(wǎng)站提供7家本國(guó)保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每個(gè)月以70％的速度遞增。

在國(guó)內(nèi)，去年10月26日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司可以通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革有了新的進(jìn)展，為保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)信息化和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。今年3月9日，國(guó)內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”（0risk.net）的推出，預(yù)示著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代的到來。另?yè)?jù)報(bào)道，今后10年里個(gè)人險(xiǎn)種的37％、企業(yè)險(xiǎn)種的31％都將通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。同時(shí)，與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的險(xiǎn)種也日益豐富，例如前不久，美國(guó)針對(duì)“黑客”攻擊就推出了“黑客保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)突出，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有以下優(yōu)勢(shì)：

1．經(jīng)營(yíng)成本。人力、場(chǎng)地和信息費(fèi)的大幅節(jié)省，大大降低了成本。而且，網(wǎng)絡(luò)的利用使“保險(xiǎn)運(yùn)行”整體提速，使保險(xiǎn)的搜尋、談判、銷售、簽單等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。

2．風(fēng)險(xiǎn)少。網(wǎng)上投保公正透明，在很大程度上可以減少中間環(huán)節(jié)由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來的不可避免的承保風(fēng)險(xiǎn)。

3．拓展業(yè)務(wù)范圍。由于網(wǎng)絡(luò)對(duì)時(shí)空的突破，以及對(duì)潛在需求的深層把握，有利于創(chuàng)新險(xiǎn)種、拓展業(yè)務(wù)提高經(jīng)營(yíng)效益。

4．利于公司的發(fā)展規(guī)劃。保險(xiǎn)公司可以在網(wǎng)上了解到更多的保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)資本和保險(xiǎn)人才等信息，形成完善的保險(xiǎn)要素的結(jié)合，使保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)用戶通常傾向于購(gòu)買高額險(xiǎn)種，這也有利于增加網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

對(duì)于客戶而言，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也有著卓越的優(yōu)點(diǎn)：

1．方便快捷，自主選擇。投保人可以足不出戶從過去消極接受保險(xiǎn)營(yíng)銷員的硬性推銷轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)自己的需求，自主的選擇和實(shí)現(xiàn)自己的投保意愿，并可以輕松方便地進(jìn)行在線投保，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)成交。

2．信息豐富，選擇廣泛。投保人可以從網(wǎng)上獲得大容量、高密度、多樣化的專業(yè)信息，減少投保的盲目性、局限性和隨意性，實(shí)現(xiàn)投保的理性化。同時(shí)，投保人告別信息殘缺、選擇單一及被動(dòng)無奈的傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)，轉(zhuǎn)向在多家公司及多種保險(xiǎn)產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多元化的比較和選擇。

3．享受全天候服務(wù)。網(wǎng)上投保無時(shí)間限制，投保人和保險(xiǎn)公司可全天候24小時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上交易。

4．享受個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使過去的規(guī)范化服務(wù)轉(zhuǎn)向個(gè)性化服務(wù)，可以最大限度的滿足投保人對(duì)必要信息和投保條件的個(gè)性化需求。

5．保護(hù)隱私。網(wǎng)上投?？梢耘懦薪榄h(huán)節(jié)不可避免的知悉或有意無意的侵犯投保人的隱私。 潛在市場(chǎng)異常廣闊

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前已進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年國(guó)內(nèi)保費(fèi)總收入達(dá)1247億元，比1980年增長(zhǎng)近200倍，平均年增長(zhǎng)率為39.6％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)去年達(dá)1990.8億元。不過與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)目前的保險(xiǎn)營(yíng)銷仍處于初級(jí)階段。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新的一份調(diào)查統(tǒng)計(jì)資料表明，城市家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的比例為38％（其中12％購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，33％購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，55％購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)。），這一數(shù)字與國(guó)外商業(yè)保險(xiǎn)60％至70％的覆蓋率相比遠(yuǎn)未飽和，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有待進(jìn)一步開拓。

篇7

(一)保險(xiǎn)供給方的問題

1、險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性差,條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此,許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如:在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng);在產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等,都處在亟待發(fā)展之中。此外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競(jìng)爭(zhēng),造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。

2、競(jìng)爭(zhēng)加劇、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任,增加無賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中,甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競(jìng)爭(zhēng)行為。如:提高或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次,變相提高或降低費(fèi)率。第二,超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例,多家壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)這一業(yè)務(wù),手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)攀升,甚至高達(dá)70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開辦新險(xiǎn)種。第四,虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù),甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù),補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。

3、內(nèi)部管理混亂,會(huì)計(jì)核算,帳戶管理有漏洞,內(nèi)部控制薄弱。第一,重要單證管理和使用混亂。第二,帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶,造成保險(xiǎn)資金不合理占用,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三,會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤(rùn)而增加應(yīng)收保費(fèi),減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、資金運(yùn)用方式單一,影響其支付能力。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn),使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn),提高經(jīng)營(yíng)效益。

5、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂,持權(quán)、強(qiáng)制保險(xiǎn)。如:政府指定勞動(dòng)人事部門推出“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”,民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”,工會(huì)社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。其次,一些部門持權(quán)保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍,如:交警大隊(duì)“機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”,計(jì)生辦“母子安康險(xiǎn)”,政府的勞動(dòng)部門強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等,公眾對(duì)之有抵觸情緒,直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。

(二)保險(xiǎn)需求方的問題

1、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,投保意愿不高。過去,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,政府對(duì)國(guó)有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于1959—1980年,國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá)20年之久,

。目前,人民銀行已同意保險(xiǎn)公司加入同業(yè)拆借市場(chǎng),從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對(duì)于長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道單一的情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是壽險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn),除《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投資渠道以外,在完善各種金融制度的前提下,應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強(qiáng)資金回報(bào)率,減少通貨膨脹的壓力,提高保險(xiǎn)公司的償付能力,更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的職能,取得較好的社會(huì)效益。

5、加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。第一,嚴(yán)格把好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),按規(guī)定申報(bào)、審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二,人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī),制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度;嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險(xiǎn),不準(zhǔn)擅自變動(dòng)費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi);不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷等違規(guī)活動(dòng)。第三,人民銀行的監(jiān)管要有超前意識(shí),重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),定期稽核檢查。對(duì)償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的,除了要督促其采取辦法充足比例以外,還要加以行政干預(yù)。第四,從嚴(yán)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》,抓緊對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清理整頓,對(duì)沒有《保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證》的機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。同時(shí),對(duì)沒有取得《保險(xiǎn)人資格證書》的人員,不得以各種方式從事業(yè)務(wù)。第五,加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),改變保險(xiǎn)監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài),提高監(jiān)管水平。

篇8

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的全球化、體化趨勢(shì)表明,任何一國(guó)經(jīng)濟(jì)包括經(jīng)濟(jì)組成中的某一部分,都不能離開其它國(guó)家經(jīng)濟(jì)而獨(dú)立存在,也不可能在封閉狀態(tài)下保持持久的發(fā)展與繁榮。在開放、多元、相互依賴與緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中,開放、合作已成歷史性的必然。我國(guó)改革開放以來,各行各業(yè)所取得的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成就充分證實(shí)了這一點(diǎn)。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的子系統(tǒng),保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)著為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障和其它金融服務(wù)的職能和使命,在其發(fā)展中,實(shí)行對(duì)外開放政策就自不待言。尤其是,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的“大數(shù)法則”要求在其產(chǎn)業(yè)政策中實(shí)行對(duì)外開放。而對(duì)于尚處在幼稚階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言,實(shí)行對(duì)外開放政策的必然性還有來自以下幾方面的自身需要。(1)鑒于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的落后狀況,亟需通過引進(jìn)外資增加保險(xiǎn)供給;(2)引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、人才乃至產(chǎn)品,以便實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)業(yè)的自強(qiáng);(3)恢復(fù)我國(guó)世界貿(mào)易組織締約國(guó)地位的外交需要。

基于上述內(nèi)外因素方面的考慮,我國(guó)在改革開放的系統(tǒng)工程中,依據(jù)自身需要適時(shí)開啟了保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門。從80年代開始,我國(guó)就允許外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立代表處,1992年,美國(guó)AIG公司在我國(guó)開業(yè);1993年東京海上開業(yè);1996年,相繼批準(zhǔn)了加拿大宏利、瑞士豐泰在我國(guó)開業(yè);1997年,批準(zhǔn)法國(guó)安盛、德國(guó)安聯(lián)、美國(guó)安泰三家保險(xiǎn)公司與我國(guó)保險(xiǎn)公司成立合資保險(xiǎn)公司。1998年,進(jìn)一步批準(zhǔn)英國(guó)皇家太陽聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險(xiǎn)公司在我國(guó)開業(yè)。保險(xiǎn)市場(chǎng)近幾年來的對(duì)外開放,的確為基礎(chǔ)薄弱的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)注入了“催化劑”。首先,外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),在短期內(nèi)增加了保險(xiǎn)供給,緩解了以往供給資金不足的問題。其次,外資公司先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)我國(guó)同行業(yè)產(chǎn)生了良性示范與啟迪;再次,外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,對(duì)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了生存與發(fā)展的壓力,加快了民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。最后,我國(guó)保險(xiǎn)界通過與外資公司的接觸擴(kuò)大了同國(guó)際保險(xiǎn)界的聯(lián)系。

然而,由于對(duì)開放我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)尚不深刻,加之對(duì)開放的“度”和開放的方法缺乏基于本國(guó)實(shí)際的科學(xué)策略,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放存在著諸多問題。表現(xiàn)為:

1.把對(duì)外開放等同于單向引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司。無論是法規(guī)、政策的制定,還是輿論宣傳,都傾向于構(gòu)筑吸引外資公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的“環(huán)境”,而缺乏走出去的意識(shí)和政策引導(dǎo),更沒有與走出去相配套的法規(guī)。

2.把開放等同于開放我國(guó)的直接保險(xiǎn)市場(chǎng),而沒有充分考慮與之相配套的間接市場(chǎng)的開放和構(gòu)建,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)平衡、保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制重視不夠。如我國(guó)在短時(shí)間內(nèi)引進(jìn)了一批外資產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司,由于這些主體直接參與分割我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng),造成了目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上供大于求的局面。

3.把保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與保險(xiǎn)公司的數(shù)量相等同,在短期內(nèi)引進(jìn)了一批實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的外資保險(xiǎn)公司。如在1992至1998年不到六年的時(shí)間里,在我國(guó)開業(yè)的外資公司已達(dá)到9家,境外保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立的代表處已近200家。這些中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“潛在主體”,目前已開始在人員分流、市場(chǎng)分割、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等方面對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)形成沖擊。作為一種極端情況,如果這些公司都獲準(zhǔn)在我國(guó)開業(yè),對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的沖擊將是致命的。這方面,舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的教訓(xùn)值得我們汲取。

4.由于資本的趨利本性,外資保險(xiǎn)公司在時(shí)機(jī)成熟時(shí)必然會(huì)充分利用其在華建立的機(jī)構(gòu),以參股、購(gòu)買我國(guó)保險(xiǎn)公司股票、收購(gòu)我國(guó)保險(xiǎn)公司等“隱形進(jìn)入”手段,滲入我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)或其它經(jīng)濟(jì)部門,從而對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的依據(jù)

就保險(xiǎn)業(yè)同國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系及其自身結(jié)構(gòu)體系,以及世界各國(guó)在對(duì)外開放中所達(dá)成的共性經(jīng)驗(yàn)和原則看,科學(xué)合理地選擇保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放政策,應(yīng)立足于以下幾個(gè)一般原則:

1.立足于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和發(fā)展?jié)摿ΑＲ话愣?經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度越高或發(fā)展?jié)摿υ酱?對(duì)保險(xiǎn)的有效需求就越大,對(duì)保險(xiǎn)供給的需求就越大。

2.立足于本國(guó)保險(xiǎn)供給和需求平衡情況。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)供給充分,甚至保險(xiǎn)產(chǎn)品供大于求,則對(duì)引進(jìn)外資的需求就小;反之,若本國(guó)保險(xiǎn)供給不足,供給小于需求時(shí),就應(yīng)擴(kuò)大對(duì)外開放。這是確定引進(jìn)外資資本量的依據(jù)。3.考慮國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的承受和吸收能力。包括:(1)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外來保險(xiǎn)業(yè)沖擊的承受能力;(2)本國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)水平;(3)本國(guó)科技力量對(duì)所引進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的吸收、消化、接納和創(chuàng)新能力;(4)國(guó)民文化水平、價(jià)值觀念等。這為選擇所引進(jìn)外資企業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)品提供了坐標(biāo)。

4.充分考慮本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)均衡和完善情況。這是選擇引進(jìn)外資企業(yè)類型,如選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)資本還是人身險(xiǎn)資本;是選擇原保險(xiǎn)資本還是再保險(xiǎn)資本所應(yīng)考慮的。

除了上述一般性原則外,特定時(shí)期保險(xiǎn)市場(chǎng)開放策略的抉擇,實(shí)際上應(yīng)更多地立足于該時(shí)期本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際狀況,特別要立足于彌合或緩解本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中最突出的迫切問題。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的狀況和存在的突出問題是:

1.由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“低通脹”戰(zhàn)略的成功實(shí)施,保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足。相對(duì)而言,保險(xiǎn)供給相對(duì)過剩,出現(xiàn)了按保險(xiǎn)資本金計(jì)算的“供給大于需求”的現(xiàn)象,在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),這種現(xiàn)象尤為突出,從而造成空前激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),甚至引發(fā)了惡性競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)混亂。

2.再保險(xiǎn)體系尚未建立。作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分,再保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的必要手段,對(duì)一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展起保障作用。但因我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史陳因,更由于缺乏資金、技術(shù)、人才和組織管理經(jīng)驗(yàn),目前尚未建立與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)配套的間接保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

3.由于保險(xiǎn)法律體系尚不完善,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人員、力量相對(duì)薄弱,保險(xiǎn)監(jiān)管方法滯后,特別是由于缺乏與國(guó)際慣例接軌的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系,從而難以對(duì)各保險(xiǎn)人形成公平、公正且有力的技術(shù)約束,造成保險(xiǎn)監(jiān)管不科學(xué),難奏效,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管尚處在幼稚階段。

4.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)無論是在承保技術(shù)、管理水平、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才素質(zhì),還是在承保實(shí)力等方面,都與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定差距,特別是由于我們?cè)趨⑴c國(guó)際市場(chǎng)的再保險(xiǎn)方面積累的經(jīng)驗(yàn)較少,在再保險(xiǎn)市場(chǎng)組織能力方面的差距更大。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的科學(xué)選擇

立足于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放以來所取得的正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),著眼于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和保險(xiǎn)市場(chǎng)所面臨的迫切問題,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放政策的科學(xué)抉擇應(yīng)采取:有序開放間接保險(xiǎn)市場(chǎng),合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場(chǎng)。從現(xiàn)

在起,放慢開放直接市場(chǎng)的速度,而立足于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系的大局需要,在不斷改革現(xiàn)有國(guó)家再保險(xiǎn)公司職能和運(yùn)行模式的基礎(chǔ)上,有條件地引進(jìn)1-2家外資再保險(xiǎn)公司,成立由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的全國(guó)性再保險(xiǎn)公司,從而逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)相配套的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。具體為:

1.選擇性地引進(jìn)1-2家專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富且愿意同中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)合作的外資再保險(xiǎn)公司,以接受國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司的分入業(yè)務(wù)和向國(guó)際市場(chǎng)分出高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.由國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司共同出資組建一家全國(guó)性的再保險(xiǎn)公司,以接受國(guó)內(nèi)外各保險(xiǎn)公司的自愿分入業(yè)務(wù)和向國(guó)際市場(chǎng)分出業(yè)務(wù)。

3.改革現(xiàn)有中保再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)體制和運(yùn)作機(jī)制,使其由現(xiàn)在的國(guó)家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角色逐步轉(zhuǎn)化為商業(yè)性的再保險(xiǎn)公司,從而形成再保險(xiǎn)市場(chǎng)上公平競(jìng)爭(zhēng)的局面。

4.加強(qiáng)再保險(xiǎn)法律、法規(guī)建設(shè)。國(guó)家應(yīng)盡快制訂與《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》相匹配的法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策,以便對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

篇9

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征寡頭壟斷壟斷競(jìng)爭(zhēng)政策建議

在強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國(guó)際趨勢(shì)影響下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境正發(fā)生著巨大變化，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處在激烈演變過程之中。在此迅速變化的國(guó)際國(guó)內(nèi)背景下，通過政策引導(dǎo)，構(gòu)建我國(guó)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)需要的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，是當(dāng)務(wù)之急。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及結(jié)構(gòu)類型

1980年，我國(guó)恢復(fù)試辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，全國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入幾千萬元。2003年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有61家，其中內(nèi)外資分別為24家、37家，壽險(xiǎn)公司31家，產(chǎn)險(xiǎn)公司30家。至2004年底，我國(guó)已開業(yè)和正在籌備的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過了80家，2004年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入4138億元。25年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展大致經(jīng)過了三個(gè)階段：

第一階段（1988年以前）：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完全壟斷階段。1986年以前整個(gè)中國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)自經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，但這并沒有對(duì)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司構(gòu)成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國(guó)平安和中國(guó)太平洋兩家全國(guó)性綜合型保險(xiǎn)公司的先后成立，才真正打破了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的局面。1998年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組，產(chǎn)、壽險(xiǎn)分離，后來中國(guó)平安和中國(guó)太平洋也實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，于是在中國(guó)大部分城市地區(qū)的產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)演變的市場(chǎng)分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長(zhǎng)。中國(guó)人保、中國(guó)人壽所占的市場(chǎng)份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營(yíng)的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等成長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。在上海、廣州等保險(xiǎn)業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠(chéng)等外資、合資保險(xiǎn)公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠(chéng)度異軍突起，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

盡管我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數(shù)保險(xiǎn)開放早的大城市如上海、廣州，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到30家以上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，已經(jīng)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無論產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)都只有3-5家公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)模式，而在大部分農(nóng)村地區(qū)（特別是中西部農(nóng)村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場(chǎng)模式，只有人保和國(guó)壽在分別經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總體來看，中國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家公司即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這可以用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論加以佐證。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)通常采用市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)來比較分析一國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。其中市場(chǎng)集中度，一般選用前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額來表示，是反映一個(gè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)集中程度的重要指標(biāo)；市場(chǎng)平均度是市場(chǎng)集中度的補(bǔ)充指標(biāo)，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入（總的保費(fèi)收入／保險(xiǎn)公司數(shù)量），反映了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定程度和風(fēng)險(xiǎn)分散程度。

2004年我國(guó)實(shí)際經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司分別為28家、26家，但是，壽、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入超過市場(chǎng)份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額不到1%。我國(guó)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度指標(biāo)（將前五大壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國(guó)家大都在20%-40%之間的市場(chǎng)集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國(guó)（61%）市場(chǎng)也要高出許多。

保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模。結(jié)合市場(chǎng)集中度指標(biāo)，它可以反映出一國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散程度和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定程度。如果一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度指標(biāo)很高，同時(shí)，市場(chǎng)平均度指標(biāo)也很高，說明該國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度集中于少數(shù)幾家公司手中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中，這時(shí)一旦有一、兩家公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將趨于不穩(wěn)定，即孕育著潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)危機(jī)。反之，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)就會(huì)趨于相對(duì)穩(wěn)定。在世界前10大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大部分國(guó)家市場(chǎng)平均度指標(biāo)都在1-3億美元之間。在全球第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)的美國(guó)，這一指標(biāo)僅為l.9億美元，日本的市場(chǎng)平均度最高，為38億美元，高出歐美國(guó)家二、三十倍，日本高度集中的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必然隱藏著巨大的危機(jī)，1997年亞洲金融危機(jī)以來，日本相繼出現(xiàn)了日產(chǎn)生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重影響和制約了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展。韓國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中的危險(xiǎn)。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國(guó)，遠(yuǎn)高于美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和德國(guó)等西方國(guó)家。從市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)分析判斷，中國(guó)當(dāng)前的整體保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于與日本和韓國(guó)相類似的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)狀態(tài)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展和建議

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)寡頭壟斷格局的形成，并不是市場(chǎng)自身發(fā)展的結(jié)果，主要是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下行政手段干預(yù)資源配置導(dǎo)致的。寡頭壟斷市場(chǎng)模式下的高市場(chǎng)集中度隱含著潛在的金融危機(jī)，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定，進(jìn)而可能引發(fā)整個(gè)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。同時(shí)，寡頭壟斷市場(chǎng)模式也易導(dǎo)致整體的市場(chǎng)低效率。

從世界范圍考察，各國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度由強(qiáng)到弱大致可劃分為完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國(guó)際大背景下，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)應(yīng)該采用壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式。要促使我國(guó)寡頭壟斷市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)體系的成功轉(zhuǎn)換，必須在保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)全面引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，盡可能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度和平均度。

培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

要提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，適量的競(jìng)爭(zhēng)主體是首要條件。那么，我國(guó)是不是也要像美國(guó)一樣引入數(shù)千家保險(xiǎn)公司呢？美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總量比中國(guó)大得多，2002年的保費(fèi)收入是中國(guó)的27倍，我國(guó)不可能也象美國(guó)一樣需要5000多家保險(xiǎn)公司，但按照比例推算，同時(shí)考慮到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速成長(zhǎng)性，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)需要150-200家公司，當(dāng)前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體時(shí)，還必須注意優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)：在增加公司總數(shù)量的同時(shí)，要注重培育規(guī)模公司，促進(jìn)更多保險(xiǎn)集團(tuán)、金融集團(tuán)形式的公司成立；在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，加大對(duì)內(nèi)開放的力度，大力發(fā)展新興民族保險(xiǎn)公司；強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)設(shè)立更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等專營(yíng)公司，促進(jìn)優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，增強(qiáng)中資公司專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力；嘗試設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和專屬自保公司，增強(qiáng)保險(xiǎn)供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險(xiǎn)管制，提供寬松的市場(chǎng)環(huán)境

傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)存在嚴(yán)重的“保險(xiǎn)抑制”。目前，我國(guó)對(duì)不同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)仍存在著眾多的不同限制，例如在產(chǎn)品定價(jià)、資金運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍等方面。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向成熟和“國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化”的趨勢(shì)，應(yīng)逐步放松保險(xiǎn)管制，提高民族保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險(xiǎn)價(jià)格的厘定權(quán)，實(shí)行保險(xiǎn)合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險(xiǎn)公司和新興保險(xiǎn)公司之間在經(jīng)營(yíng)地域、資本規(guī)模、產(chǎn)品拓展等方面的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，使得不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司都可以自主決定其競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。從長(zhǎng)期來看，放松地域及業(yè)務(wù)管制后，眾多大小保險(xiǎn)公司在廣泛的空間地域范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)同臺(tái)競(jìng)技；同時(shí)，由于保險(xiǎn)價(jià)格的逐步放開、保險(xiǎn)合同條款的自由化，保險(xiǎn)投資限制的放松，擁有獨(dú)立決策權(quán)的各保險(xiǎn)公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，可以充分利用市場(chǎng)機(jī)制展開競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險(xiǎn)公司行為市場(chǎng)化和經(jīng)營(yíng)高效化。

以市場(chǎng)為中心健全監(jiān)管體系，為促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)提供制度保障

首先，要全面建立以償付能力為核心的監(jiān)管制度。對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管要逐步轉(zhuǎn)向以償付能力的考核為中心，減少對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的直接干預(yù)，為企業(yè)管理及技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造寬松環(huán)境。其次，在保證金融安全的前提下，逐步實(shí)行市場(chǎng)化的保險(xiǎn)費(fèi)率管理體制。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，實(shí)行市場(chǎng)化的費(fèi)率制度，應(yīng)該是逐步放松費(fèi)率管制：先可考慮將所有商業(yè)性險(xiǎn)種費(fèi)率的制訂權(quán)完全下放給保險(xiǎn)公司，同時(shí)在當(dāng)前費(fèi)率事先審批制中，逐步實(shí)施事實(shí)上的寬松監(jiān)管，即較少使用否決權(quán)和修改權(quán)，然后再逐步向費(fèi)率管理事先備案制、事后備案制過渡。第三，逐步放松分業(yè)管制，鼓勵(lì)跨行業(yè)的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)今全球金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)，但我國(guó)當(dāng)前實(shí)行的還是銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的政策協(xié)調(diào)與溝通，逐步取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與廣義金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度，在更廣闊的范圍內(nèi)分散保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

1.江生忠，郭穎，邵全權(quán).回顧2004年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)[J].中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)，2004

2．李鋼，胡坤.論建立競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系[J].保險(xiǎn)研究，2000

篇10

一、保護(hù)消費(fèi)者“自由”是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的核心

從保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)來看，它的循環(huán)過程涉及三方關(guān)系：保險(xiǎn)監(jiān)管部門或行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)消費(fèi)者。從保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的價(jià)值鏈源泉分析，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求是最為核心的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司離開了消費(fèi)者就沒有根植的源泉。從這一角度出發(fā)，“保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新就是創(chuàng)造有價(jià)值的保單”。保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)必須把客戶擺在第一位，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的核心價(jià)值取決于對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者“自由”的引領(lǐng)與保護(hù)程度。它包含三個(gè)層面的含義：如何讓保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到其“自由”？如何讓保險(xiǎn)消費(fèi)者有效實(shí)施其“自由”？當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者“自由”遭受侵害時(shí)應(yīng)提供怎樣的保障？這三方面的內(nèi)容也可以概括為保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)、公開選擇權(quán)與公正對(duì)待權(quán)。

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)表現(xiàn)在，由于在訂立保單契約過程中，保險(xiǎn)消費(fèi)者處于相對(duì)劣勢(shì)地位，因而必須由提供保單的保險(xiǎn)公司告知正確的信息。對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)督部門負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。以保單現(xiàn)金價(jià)值為例，一般來說，正是基于均衡保費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)收取與死亡率成本的不一致性產(chǎn)生了保單的現(xiàn)金價(jià)值，而均衡保費(fèi)正差異產(chǎn)生的精算基礎(chǔ)并不為廣大消費(fèi)者所了解，從壽險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，為了實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)收益，完全可以不采取現(xiàn)金價(jià)值的形式在某些條件下返還給投保人。但是，為了體現(xiàn)供給雙方的公平性原則，一般國(guó)家都會(huì)在相關(guān)法律法規(guī)中規(guī)定保險(xiǎn)公司要在壽險(xiǎn)保單中遵守利益不喪失條款，也就是不得剝奪投保人的純資產(chǎn)，并且保險(xiǎn)人要在保單中注明現(xiàn)金價(jià)值的年度返還標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也使保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)從單純的價(jià)格戰(zhàn)擴(kuò)大到了其他領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)本身和監(jiān)管部門都確保了現(xiàn)金價(jià)值的存在及其為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者所知情。聯(lián)系我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以往出現(xiàn)的投連產(chǎn)品風(fēng)波、分紅產(chǎn)品風(fēng)波，包括一度發(fā)展迅猛的銀保合作中暴露的不足，根本癥結(jié)在于未如實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的“公平知情權(quán)”。顯然，從保險(xiǎn)監(jiān)管部門到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)此都負(fù)有重要的職責(zé)，因?yàn)榫S持公正的經(jīng)營(yíng)方法既是保險(xiǎn)監(jiān)管的目的性，又是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)在于，應(yīng)該盡可能提供多樣化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體及其產(chǎn)品與服務(wù)，以便消費(fèi)者從中擇優(yōu)選取，最大化滿足自身的效用。理論上的這一推演有一個(gè)必要的前提，這就是保險(xiǎn)消費(fèi)者的理性成熟及保險(xiǎn)市場(chǎng)上信息的正確披露。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展目前仍處于初級(jí)階段，市場(chǎng)不成熟導(dǎo)致信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)消費(fèi)者的理性程度匱乏，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信形象令人擔(dān)憂?，F(xiàn)實(shí)的不足條件制約了保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)。因此，必須就如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)提供有效激勵(lì)，其一是倡導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)創(chuàng)新，帶來多樣化產(chǎn)品與服務(wù)；其二是完善市場(chǎng)透明度，提供正確的信息披露并嚴(yán)格失信懲罰。這兩項(xiàng)原則的有效結(jié)合對(duì)于改變當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的粗放式增長(zhǎng)具有指導(dǎo)意義。

我們舉以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與消費(fèi)者公開選擇權(quán)的利害關(guān)系剖析。從保險(xiǎn)業(yè)深化發(fā)展的角度來看，一般規(guī)律是，市場(chǎng)發(fā)展不同時(shí)期應(yīng)該重視對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)不同層面的協(xié)調(diào)安排，尤其應(yīng)基于業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)需求相吻合的特性進(jìn)行考慮。從目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看，初級(jí)階段的水平?jīng)Q定了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正處于產(chǎn)品生命周期上升階段，與此相適應(yīng)，應(yīng)該切實(shí)加大傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推介（包括豐富產(chǎn)品類型與深入產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分開發(fā)），而且這一階段不宜進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，因?yàn)榍捌谕度氲某杀拘枰^高的價(jià)格予以彌補(bǔ)。但我們看到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相悖的一面是：國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司不斷宣稱有新產(chǎn)品問世，彼此價(jià)格戰(zhàn)也不斷。到底是理論錯(cuò)了，還是現(xiàn)實(shí)掩蓋了其另一面？對(duì)此作簡(jiǎn)單的分析后就會(huì)看到，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司所謂琳瑯滿目的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)是互相模仿而來，缺乏真正創(chuàng)新開發(fā)的能力（這表現(xiàn)在公司精算技術(shù)不足與數(shù)據(jù)庫(kù)的缺失或不全，費(fèi)率厘定與產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不夠），由于省卻了大量市場(chǎng)研發(fā)與產(chǎn)品問世的投入成本，才會(huì)出現(xiàn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上升階段中能夠背離產(chǎn)品生命周期理論而大打價(jià)格戰(zhàn)，但這一做法很快在外資保險(xiǎn)公司全面進(jìn)入后就會(huì)發(fā)生根本性的逆轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司最終要負(fù)擔(dān)本應(yīng)承受的必要代價(jià)（象那些缺乏數(shù)據(jù)精算而推出的產(chǎn)品，公司在節(jié)約開發(fā)成本的同時(shí)必然要負(fù)擔(dān)巨大的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這一成本）。從這一角度來看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展尚有一個(gè)階段演進(jìn)的過程，在這期間，我們既提倡國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)貼近并熟諳全球市場(chǎng)創(chuàng)新變化的趨勢(shì)，同時(shí)更重視并鼓勵(lì)結(jié)合自身的發(fā)展特質(zhì)與市場(chǎng)資源進(jìn)行穩(wěn)步的開發(fā)與拓展，這樣做才有可能對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)提供真正意義上的豐富與滿足。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對(duì)待權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對(duì)待權(quán)表現(xiàn)為，當(dāng)消費(fèi)者的切身利益受到損害時(shí)，應(yīng)該提供一種強(qiáng)有力的訴訟與保護(hù)機(jī)制。由于保險(xiǎn)法在民法中的特殊地位，保險(xiǎn)法在指導(dǎo)與應(yīng)對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)糾紛的處理時(shí)意義重大，但我國(guó)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)合同的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系方面的規(guī)定過于籠統(tǒng)，這使得在實(shí)際處理合同糾紛過程中容易出現(xiàn)分歧。此外，《保險(xiǎn)法》中就保單持有人如何有權(quán)通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)或法院等法定的補(bǔ)償機(jī)制，獲得迅速的補(bǔ)償并未作出相關(guān)約定。同時(shí)，對(duì)于建立其他補(bǔ)償渠道，如公司內(nèi)部爭(zhēng)端解決機(jī)制、獨(dú)立的仲裁機(jī)構(gòu)等，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供費(fèi)用低廉和快捷的服務(wù)這方面的工作更是有待加強(qiáng)。顯然，推進(jìn)這方面的法制建設(shè)與社會(huì)監(jiān)督與協(xié)調(diào)工作，可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對(duì)待權(quán)，有利于增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心和維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的高效運(yùn)作。

二、把握“競(jìng)爭(zhēng)與合作”機(jī)理是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵

從發(fā)展的眼光來看，創(chuàng)新應(yīng)該屬于企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一種內(nèi)在本質(zhì)。它有兩種促進(jìn)機(jī)制：其一是消費(fèi)者“自由”引發(fā)的需求型市場(chǎng)創(chuàng)新；其二則是“要素競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向”帶來的供給型市場(chǎng)創(chuàng)新。后者在中國(guó)加入WTO后影響更為明顯。以保險(xiǎn)業(yè)開放為例，從企業(yè)形式、地域經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)范圍到許可等諸多方面，我國(guó)對(duì)外都承諾了明確的時(shí)間表。這一開放進(jìn)程中所涉及的服務(wù)供應(yīng)方式具有多樣化，包括自然人流動(dòng)、跨境交付、商業(yè)存在、境外消費(fèi)等不同模式，這樣在開放氛圍下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)各種競(jìng)爭(zhēng)性要素流動(dòng)異常充沛。由于各家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要素投入方式、經(jīng)營(yíng)策略與競(jìng)爭(zhēng)手段不盡相同，保險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)變得非常激烈，全面開放后的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正面臨全面而深刻的調(diào)整。

應(yīng)對(duì)這一調(diào)整既是必須付出的代價(jià)同時(shí)也是難得的機(jī)遇。我們看到，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司為備戰(zhàn)過渡期后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，正紛紛抓緊時(shí)機(jī)進(jìn)行戰(zhàn)略重組。以中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)再保三家為代表的國(guó)有保險(xiǎn)巨子，正紛紛通過現(xiàn)代企業(yè)制度的創(chuàng)新與實(shí)施進(jìn)行脫胎換骨式的組織與流程再造，并通過公開上市的方式參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)。而平安、華泰、新華等股份制保險(xiǎn)公司則采取遠(yuǎn)交近攻的策略，一方面積極吸引跨國(guó)金融保險(xiǎn)集團(tuán)入股并建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，同時(shí)在國(guó)內(nèi)加緊展開攻城略地式的市場(chǎng)擴(kuò)張計(jì)劃。這里需要指出的是，我國(guó)保險(xiǎn)公司在全面開放條件下所做的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，必須重視與把握“競(jìng)爭(zhēng)與合作”這一運(yùn)作機(jī)理與價(jià)值法則。具體表現(xiàn)為：（一）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)必須建立在共同維護(hù)與促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序與規(guī)范的基礎(chǔ)之上

一國(guó)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)取決于其綜合國(guó)力的競(jìng)爭(zhēng)，而綜合國(guó)力的體現(xiàn)最終要承載于該國(guó)微觀運(yùn)營(yíng)主體身上。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在后WTO時(shí)代參與國(guó)際循環(huán)競(jìng)爭(zhēng)中，眾多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為此承載了國(guó)人很大的希望與責(zé)任。但從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來看，在有些經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與業(yè)務(wù)品種上出現(xiàn)了粗放式的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、片面追求數(shù)量規(guī)模的膨脹式競(jìng)爭(zhēng)、不計(jì)成本與效益的短期性競(jìng)爭(zhēng)等短視做法，這在一定程度上背離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)中所要求的合規(guī)與理性，因而極易遭到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)“優(yōu)勝劣汰”法則的懲罰。有鑒于此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該高度重視這一事實(shí)，時(shí)刻提醒自身應(yīng)切實(shí)履行為促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康與規(guī)范發(fā)展而應(yīng)肩負(fù)的基本使命，這一目標(biāo)的結(jié)果不應(yīng)是“囚徒困境”中導(dǎo)出的納什均衡，而應(yīng)該是帕累托最優(yōu)。在這其中，可以充分強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管部門扮演一個(gè)積極的角色（這一目標(biāo)為保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管提供了有力的依據(jù)）。

（二）在與外國(guó)保險(xiǎn)公司的合作過程中，應(yīng)該牢牢把握“競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向”的市場(chǎng)法則

全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在，跨國(guó)公司所擁有的富可敵國(guó)的經(jīng)營(yíng)資源使其獲得可與國(guó)家相媲美的“經(jīng)濟(jì)”的稱號(hào)。跨國(guó)公司在全球經(jīng)營(yíng)地域的任何一處價(jià)值鏈的構(gòu)建，都旨在貫徹其全球復(fù)合一體化戰(zhàn)略，它對(duì)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)地域的選擇同樣要合乎這一規(guī)范。從這個(gè)角度講，我們與外來競(jìng)爭(zhēng)者的任何合作背后，都牽涉到全球范圍內(nèi)某一具體運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)上的資源流動(dòng)與重組的爭(zhēng)奪與配置。合作者走在一起往往有著共同的利益，但支配這一合作利益能夠延續(xù)下去，則在于雙方必須強(qiáng)力維護(hù)并設(shè)法促進(jìn)合作利益的最大化。這一合作特征可以概括為“競(jìng)爭(zhēng)性融合”，它要求企業(yè)對(duì)內(nèi)與對(duì)外的競(jìng)爭(zhēng)視野應(yīng)予以不斷的變化，要求對(duì)合作所建企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、人力資源、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面不斷賦予競(jìng)爭(zhēng)化的思維去思考，并適時(shí)進(jìn)行必要的調(diào)整與配置。因?yàn)檫@是一種全球化背景下的利益合作，必然要面臨未來更為激烈的第三者的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”的趕超競(jìng)爭(zhēng)，而且資本合作的意志在于真正貫徹執(zhí)行“競(jìng)爭(zhēng)致勝”的市場(chǎng)機(jī)理，否則，合作雙方總有一天會(huì)分道揚(yáng)鑣。由此，保險(xiǎn)公司對(duì)外合作中必須對(duì)合作的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)意識(shí)保持高度敏感與反應(yīng)。從這一角度我們審視目前國(guó)內(nèi)掀起的合資、合作熱潮，從華泰財(cái)險(xiǎn)公司引進(jìn)第一大股東美國(guó)ACE集團(tuán)，到匯豐斥巨資入股平安保險(xiǎn)，以及AIG國(guó)際集團(tuán)購(gòu)入PICC的戰(zhàn)略法人股等舉措，可以想象，上述采取各種形式合作的公司，必然要?dú)v經(jīng)脫胎換骨式的戰(zhàn)略調(diào)整（考慮到以各種形式進(jìn)入、影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面的因素），企業(yè)的陣痛在所難免（象來自股東治理方面、市場(chǎng)監(jiān)管方面、社會(huì)投資人方面的壓力等），而這一切的根本，正是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)融入全球經(jīng)濟(jì)一體化過程中，為更好貫徹“合作式競(jìng)爭(zhēng)”的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)理而不得不承受的一種變革代價(jià)。但這一變革代價(jià)的珍貴意義在于，通過這一方式可以讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各種競(jìng)爭(zhēng)肌體細(xì)胞一個(gè)個(gè)都健康發(fā)育，最終促使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體煥發(fā)全新的生機(jī)。

三、重建社會(huì)誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基石

目前，導(dǎo)源于國(guó)內(nèi)整體社會(huì)信用文化制度缺失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸引起了全社會(huì)的關(guān)注，從而在各個(gè)層面上掀起了重建社會(huì)誠(chéng)信體系的浪潮。從市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)去理解，信用或誠(chéng)信其實(shí)是一種“社會(huì)資本”，后者的含義是指實(shí)際或潛在的資源集合體，這些資源是同某種持久性的網(wǎng)絡(luò)占有分不開的，而該種網(wǎng)絡(luò)是大家都熟悉的，得到公認(rèn)的一種體制化的網(wǎng)絡(luò)。顯然，按照這一定義，誠(chéng)信所具有的特征應(yīng)該是一種得到社會(huì)化公認(rèn)的、較長(zhǎng)期的、但又需要不斷進(jìn)行維護(hù)與投入的資源集合體。在以貫徹“最大誠(chéng)信”為首要原則的保險(xiǎn)業(yè)中，誠(chéng)信的重要意義在于它提供了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種競(jìng)爭(zhēng)力要素，即內(nèi)嵌在產(chǎn)品服務(wù)之中基于共同利害關(guān)系的取向而將給公司經(jīng)營(yíng)帶來持續(xù)利潤(rùn)源的一種投入。我們以保單的交易事項(xiàng)來分析，投保人購(gòu)買的是一種承諾，用現(xiàn)在確定的支付（保費(fèi)）來?yè)Q取未來不確定事故發(fā)生時(shí)的給付（保險(xiǎn)補(bǔ)償）。從投保人的角度來看，可以保障其交易合法性的依據(jù)在于保單這一契約。這里，保單法律契約的背后，尤其是跨越相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間段的交易承諾賴以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)就是其中內(nèi)嵌的社會(huì)誠(chéng)信資本要素，顯然，在誠(chéng)信這一社會(huì)資本要素的維持過程中，它所依附的一個(gè)體制化網(wǎng)絡(luò)的有效運(yùn)營(yíng)包括了保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與廣大保險(xiǎn)利益相關(guān)人的不斷投入與精心維護(hù)。這種投入既包括法律與政策威懾下的影響，也融合了各種社會(huì)習(xí)俗的良好秩序與氛圍，甚至包括社會(huì)觀念與意識(shí)的普及。

國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主席和首席執(zhí)行官帕契克·肯尼先生指出，誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)的生命。他說，有時(shí)，因個(gè)別公司某些設(shè)計(jì)低劣的產(chǎn)品造成的破壞性影響，往往會(huì)波及整個(gè)行業(yè)——迫使許多公司調(diào)整業(yè)務(wù)，重新設(shè)計(jì)產(chǎn)品，向投保人退款，并要承受來自監(jiān)管當(dāng)局和媒體的各種壓力。所有這些都要花費(fèi)大量開支并有損于公司和整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)。再者，那些銷售利率敏感性產(chǎn)品的中介入也將接受調(diào)查，他們的道德水準(zhǔn)因此成了問題。許多人為此丟掉了生意和同顧客良好的關(guān)系。因此，對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管是十分必要的，更為重要的是監(jiān)管部門應(yīng)隨時(shí)進(jìn)行檢查。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要信守承諾，如果做不到，就會(huì)產(chǎn)生許多不幸的后果。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境中存在著各種逆選擇與道德危險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)本身的特性（需要進(jìn)行時(shí)間與空間的風(fēng)險(xiǎn)集合平衡）要求誠(chéng)信這一特征內(nèi)嵌于交易過程的各方，否則，極易由于危險(xiǎn)體的過分集中（誠(chéng)信缺失對(duì)危險(xiǎn)空間分散機(jī)制的影響）與交易的風(fēng)險(xiǎn)保障程度不高（誠(chéng)信缺失對(duì)跨時(shí)間段的交易保障的影響）而對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大打擊。在這一新的觀念下，我們應(yīng)該高度重視重建社會(huì)誠(chéng)信浪潮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展所提出的變革要求：