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【論文關鍵詞】國際旅游島;離岸金融業(yè)務;離岸金融模式

一、引言

離岸金融(Offshore Finance)是指設在某國境內但與該國金融制度無甚聯(lián)系，且不受該國金融法規(guī)管制的金融機構所進行的資金融通活動。傳統(tǒng)的離岸金融業(yè)務包括貨幣信貸、投資、結算、外匯買賣、黃金買賣、保險服務和證券交易等金融業(yè)務。伴隨著新一輪全球性經濟衰退，各國對游資監(jiān)管力度加大，離岸金融業(yè)務的發(fā)展前景逐漸黯淡，離岸金融業(yè)務也積極尋求著轉型發(fā)展之路，在此背景之下，海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務的相關研究更顯必要、緊迫。

二、海南省離岸金融業(yè)務發(fā)展的宏觀環(huán)境

(一)天然優(yōu)勢的地理區(qū)位

海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結合部，內靠我國經濟發(fā)達的珠江三角洲，外鄰亞太經濟圈中最活躍的東南亞。海南省獨特的地理區(qū)位優(yōu)勢對海南省離岸金融業(yè)務的發(fā)展具有重要意義。首先，中國東盟自貿區(qū)的建立亟需大量的資金及金融服務的支持，海南省離岸金融業(yè)務能有效滿足此類需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業(yè)務的加快發(fā)展，海南省離岸金融業(yè)務的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內與大陸境內金融系統(tǒng)協(xié)同干擾的防火墻。

(二)增長迅速的國民經濟

海南省2010年國民經濟總值達2064.5億元，同比增長24.8%，增速位居全國首位，同年地區(qū)產業(yè)產值均達到歷年來的最高點，且第三產業(yè)增加值達953.67億元，同比增長27.1%，較2009年同比增速5.27%①。

(三)發(fā)展迅猛的金融行業(yè)

銀行業(yè)快速健康發(fā)展。2010年末，全省銀行類機構本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長32.8%。金融機構效益顯著提高，銀行業(yè)金融機構資產總額5470.36億元，比上年增長32.8%。證券業(yè)發(fā)展勢頭強勁，全年通過發(fā)行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長8.16倍。保險業(yè)務規(guī)模迅速擴大，全年保險機構承保金額21727.19億元，比上年增長23.9%。實現(xiàn)保費收入47.95億元，增長45.0%。

(四)持續(xù)加快國際化進程

隨著海南省國際旅游島建設進程的不斷深入，海南省抓住與國際市場、機構、法人等接觸的契機，推動海南省產業(yè)升級轉型。一方面，海南省不斷強化自身在中國-東盟自貿區(qū)內的核心地位，加強與東盟國家在旅游、交通、商貿等方面的互惠合作，另一方面，海南省尋求與歐美等發(fā)達國家在旅游、金融、環(huán)保等領域的交流。

三、海南省離岸金融的模式選擇

通過對現(xiàn)有國際離岸金融市場模式特征及要素需求的考量，不難發(fā)現(xiàn)海南省省域內要素不滿足內外一體型關于區(qū)域建設環(huán)境的需求。而避稅港型模式本身即為了讓離岸公司機構規(guī)避母國關于稅收等非運營支出而誕生的一種形式，且隨著近年來全球性受游資沖擊而導致的全球、區(qū)域性金融危機頻發(fā)，黑市洗錢現(xiàn)象不絕，現(xiàn)階段相關國際組織、合作國聯(lián)盟加強對此類模式地區(qū)的監(jiān)管，從而使得一些區(qū)域離岸市場形同虛設，不僅如此，海南省較其他避稅港型地區(qū)并不具有明顯橫向競爭優(yōu)勢，因此本文認為海南省不適宜避稅港型模式。

剔除了以上兩模式后，本文側重與海南省選擇以內外分離型為基礎的適用性模式。首先就內外分離型模式而言，海南省現(xiàn)階段國際旅游島建設亟需相應配套資金的支持，據(jù)中國發(fā)展改革委員會相關專家的測定，海南省國際旅游島至少需要15萬億元資金的注入建設，而相對于海南省入不敷出的財政資金而言，數(shù)目之龐大猶若星河，因此本文認為海南省應采用單向滲透型的離岸金融市場模式(OUT IN)，即允許離岸市場內資金有限滲透到在岸市場的模式。但受限于現(xiàn)階段海南省金融軟硬件實力，初期階段仍以內外分離型模式，待業(yè)務發(fā)展到一定規(guī)模檔次，再權衡利弊適當沖破屏障，施行有限滲透的策略。

四、海南省離岸金融市場發(fā)展目定位

(一)助力海南省經濟增長產業(yè)升級為核心

必須遵循關于十二五時期的規(guī)劃路線，從而進一步助推海南省經濟增長、產業(yè)升級等改革目標的實現(xiàn)升華規(guī)劃中關于相關產業(yè)發(fā)展的理念，拓展海南省經濟、產業(yè)發(fā)展的可行域，創(chuàng)造海南省與國際優(yōu)秀產業(yè)、高新技術接觸的契機，爭取將海南省提升為離岸金融-旅游服務復合型海島特區(qū)。

(二)開展以境外人民幣離岸業(yè)務為內容

人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外流通，成為國際上普遍認可的計價、結算及儲備貨幣的過程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經國際化了，但人民幣境外流通的擴大最終必然導致人民幣的國際化，使其成為世界貨幣。

(三)形成港瓊離岸金融犄角為目標

香港作為全球范圍內重要的國際化金融中心，離岸金融業(yè)務規(guī)模大、服務水平高、市場監(jiān)管有效性強。海南省離岸金融業(yè)務就其本身規(guī)劃而言，具有濃烈的地域性特色，因此可以有效完善犄角內業(yè)務池構建，且海南省離岸金融的發(fā)展可以有效減緩香港受指向性游資的沖擊，發(fā)揮犄角規(guī)模優(yōu)勢，有效規(guī)避相應風險。

五、海南省離岸金融業(yè)務的內容框架

(一)海南省離岸金融業(yè)務品種遴選

1.銀行類離岸金融業(yè)務

一是離岸存款業(yè)務?？山邮荛_立非居民的美元、港幣等可自由兌換貨幣的存款賬戶，亦可接受開立人民幣非自由兌換貨幣存款賬戶。

二是離岸結算業(yè)務。海南省可以依托離岸金融機構為平臺，開展一系列如客戶辦理匯兌、接受和開立信用證、提供保函、光票托收、跟單托收等業(yè)務。

2.證券類離岸金融業(yè)務

海南省證券類離岸金融業(yè)務也應選取金融機構債券、利率掉期(SWAP)等為主的相對低風險性業(yè)務為主，從而做到降低風險，有限提升市場流動性。

3.保險類離岸金融業(yè)務

開展有利于海南省海洋產業(yè)發(fā)展的船舶險種，根據(jù)海南省特殊海洋、漁業(yè)狀況，推陳出新具有離岸屬性的創(chuàng)新型保險品種。

(二)海南省離岸金融業(yè)務監(jiān)管體系

1.離岸金融機構準入及退出機制

海南省離岸金融機構的準入應遵循機構規(guī)模優(yōu)先、良性內控優(yōu)先、業(yè)務面廣優(yōu)先、效率服務優(yōu)先等原則，準入機構在進駐省內以前應具備外匯匯兌、業(yè)務辦理、業(yè)務結算等基礎性資質，并在此基礎上報備國務院、國家外匯管理局、海南省政府等相關機構審批、備案等基本程序。

2.離岸金融業(yè)務范圍約束性

主要監(jiān)管海南省離岸金融業(yè)務的五項原則主要：一是審慎性原則，以風險相對較易控制的業(yè)務為主;二是可操作性原則，即以簡單可行出發(fā)，以傳統(tǒng)業(yè)務為主;三是靈活性原則，在監(jiān)管下適度放寬業(yè)務選擇的區(qū)域;四是鎖定交易性原則，通過賬戶的分設和嚴格管理，確保離岸業(yè)務的有效監(jiān)控;五是差別監(jiān)管原則，對外資銀行及中資銀行進行區(qū)別性管理。

(三)海南省離岸金融業(yè)務優(yōu)惠政策

1.稅收優(yōu)惠政策

借鑒國內外離岸金融市場的稅收優(yōu)惠政策，結合海南省實際，對在離岸區(qū)內開展離岸服務外資金融機構，可考慮在2020年以前按10%稅率減征所得稅，免征印花稅，對風險較大的離岸貸款實行專項貸款風險準備金，由金融機構申請，報外匯管理部門備案，同級主管國稅機關審批后準予在所得稅前扣除;對金融機構高管個人所得稅按三免兩減半征收。

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關鍵詞：個人金融業(yè)務；發(fā)展模式；策略

1.個人金融業(yè)務經營管理體制的問題

1.1縱向管理鏈條過長，職能交叉

分級授權層級過多，縱向呈現(xiàn)很長的管理鏈條，從“總行一級分行二級分行支行分理處”具有五個管理層次，造成信息的多級傳遞，信息失真，風險責任與控制能力不對稱；依權限逐級報批，降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機遇。

1.2橫向機構設置復雜，職能分離，信息閉塞

當前個人金融業(yè)務、機構業(yè)務的經營管理分多部門執(zhí)行。個人金融業(yè)務方面由多部門進行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服務效率低，市場競爭力弱。

1.3縱橫經營目標難以統(tǒng)一，管理沖突，系統(tǒng)資源難以實現(xiàn)優(yōu)化配置

總行往往以業(yè)務規(guī)模和數(shù)量指標為考核標準，導致分支機構利潤增長目標與規(guī)模擴張目標相沖突。系統(tǒng)內資源先通過一級分行，再對二級分行進行，導致局部優(yōu)化配置與整體優(yōu)化配置的沖突。

1.4人員配置不合理，專業(yè)化程度低

人員結構不盡合理主要表現(xiàn)在高層管理人員技能單一、職業(yè)經理人意識淡化、客戶經理綜合素質偏低、研發(fā)人員技術掌握程度不夠，人才的引進、利用、穩(wěn)定機制不健全，導致個人金融的長足發(fā)展與人才隊伍的配置不合理的矛盾日益突出。

2.與國外同業(yè)之間的比較

從發(fā)達國家個人金融業(yè)務的歷史發(fā)展具有代表性的有以下兩種模式：

“英美模式”以花旗為代表，從其個人金融業(yè)務管理模式先進表現(xiàn)在：

組織模式上，在集團管理層下設消費金融集團、新興市場、公司業(yè)務與投資銀行業(yè)務、全球投資管理和私人銀行業(yè)。這種專業(yè)化的機構設置，既有分工協(xié)作又有交叉協(xié)作，有利于資源在全球范圍內的合理配置，促進個人金融業(yè)務的全面發(fā)展。

體制特征上表現(xiàn)為：1）集團決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執(zhí)行董事。2）集團經理主要職能定位為監(jiān)督管理，不從事公司的經營業(yè)務。3）包括個人金融業(yè)務在內的資產部門獨立開展業(yè)務，享有充分的自主經營權，充分發(fā)揮其經營的靈活性。

3.個人金融業(yè)務經營管理體制改革與創(chuàng)新的對策

3.1國內銀行經營管理體制的創(chuàng)新模式

對于國內銀行而言，通過經營管理體制的改革提高銀行的經營效益，采用國外商業(yè)銀行先進的事業(yè)部管理體制是可取之道。

事業(yè)部制是一種集權與分權相結合的組織形式，總部只負責制定和執(zhí)行計劃和戰(zhàn)略決策，行使協(xié)調、監(jiān)督等職能，將日常經營決策權下放到各事業(yè)部，由各事業(yè)部在某一特定的業(yè)務領域發(fā)揮其決策和執(zhí)行的功能，它只掌握經營管理和生產組織權，是一個半自主性經營實體，本身并不具備法人地位，而投資決策、資金調配及人事任免權均由母公司控制。通過提高組織的靈活性與減少管理層次來增強其防范內部風險及應對突發(fā)事件的能力及建立靈敏的信息反應機制，確保上下級之間、銀行與市場之間信息的及時傳遞。

3.2在事業(yè)部管理體制下的個人金融業(yè)務經營模式

3.2.1產品營銷渠道的改革與創(chuàng)新

金融產品需要通過一個暢通的營銷渠道從銀行轉移到客戶手中，到目前為止國內銀行主要是通過網點來實現(xiàn)轉移，渠道單一，而針對各種客戶需求也過于絕對化。網點功能上，針對不同客戶需求，擴展基層網點的業(yè)務范圍，在方便了客戶的基礎上拓展個人金融業(yè)務。電子化方面，要大力發(fā)展電子銀行，這樣才能在真正滿足客戶對快捷、方便服務的要求的同時節(jié)省營運成本。此外，可通過電視、廣告等媒體對個人金融產品進行宣傳，也可以通過有效的公益營銷等手段提升人們對個人金融產品的認知程度。營銷人員應切實做到從客戶自身利益出發(fā)，幫助分析使其明白自己的風險偏好、理財目標和財務狀況，推薦合適的理財產品，同時為其出具詳盡的個人理財建議書，使客戶切實感受到貼心的人性化服務。高素質的客戶經理對于金融產品的成功營銷也至關重要?？蛻艚浝響羞^硬且全面的專業(yè)技能和良好的職業(yè)道德。作為客戶經理要持續(xù)跟蹤了解客戶的需求，對客戶的收入結構、消費計劃、投資偏好等要有一個全面而系統(tǒng)地掌握；作為客戶經理長期與客戶進行交流，不僅是銀行的寶貴資源，也是銀行客戶資源的穩(wěn)定器。銀行要對客戶經理給予有效的激勵，對其進行及時的培訓，要不斷通過道德教育提高其道德素養(yǎng)。

3.2.2產品研發(fā)機制的改革與創(chuàng)新

商業(yè)銀行在個金產品研發(fā)上要堅持以自主創(chuàng)新為主、引進開發(fā)為輔。在產品研發(fā)上投入更多資金，培養(yǎng)自身具有過硬技術的研發(fā)人員，對于研發(fā)人員要做到引進、培養(yǎng)與穩(wěn)定相結合，重點在于掌握核心技術。

產品研發(fā)堅持以市場需求為導向進行并及時更新?lián)Q代?？蛻羰巧虡I(yè)銀行利潤的源泉。銀行應該在進行客戶調研和細分的基礎上，針對不同客戶群的風險偏好、資金規(guī)模和消費計劃，明確不同客戶對銀行利潤的貢獻度和潛力，進行差異化、個性化的產品研發(fā)。在高度重視高端優(yōu)質客戶的同時，不放棄對普通客戶的潛力發(fā)掘。形成重點發(fā)展與加強，全面開花的盈利格局。

3.2.3風險管理體制的改革與創(chuàng)新

完善風險管理體制，健全機構設置，各風險管理部門在對風險進行獨立監(jiān)督與控制的同時進行有效溝通與協(xié)作。在風險管理手段上，提高各風險管理部門的專業(yè)化控制程度，專險專管；運用先進的風險量化技術，對風險進行準確評級，建立起科學的信用評級體系。

3.3引用此模式的實施步驟

3.3.1階段式推進事業(yè)部制

依據(jù)國內銀行當前實際情況，首先可在零售業(yè)務體系試行事業(yè)部運行機制，建立相對獨立核算、相對獨立營運，以業(yè)務線垂直管理和區(qū)域分布管理相結合，自上而下經營管理零售業(yè)務的事業(yè)部制管理體制。改造營業(yè)網點為零售業(yè)務中心，形成以零售業(yè)務為主的營銷渠道，同時為資產管理、投資咨詢等業(yè)務板塊提供有償服務。逐步加大總行對跨區(qū)域行業(yè)客戶、系統(tǒng)客戶的統(tǒng)一協(xié)調，加強行業(yè)和區(qū)域經濟研究，提高為客戶進行個性化服務的創(chuàng)新能力以及對大型重點企業(yè)、跨區(qū)域集團企業(yè)的直接公關和維護，試行縱向管理為主的經理管理體制，逐步增強總行對以個金業(yè)務為主的各項業(yè)務發(fā)展的推動作用。

3.3.2健全銀行管理中心職能

建立高效強大的管理中心，制定和實施整體戰(zhàn)略、統(tǒng)一標準，為業(yè)務開展提供戰(zhàn)略支持，實現(xiàn)各業(yè)務發(fā)展的聯(lián)動效應，保障銀行健康發(fā)展。

3.3.3設立專門的業(yè)務處理中心

通過設立個人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業(yè)務處理中心專業(yè)化流程作業(yè)，提高整體營運效率。

3.3.4建立健全完善的財務核算體系

專業(yè)化的營運管理需要先進的定價體系予以支持，對各業(yè)務板塊進行有效的成本——收益核算和股東權益分析，準確度量各個業(yè)務板塊的業(yè)績貢獻度，實行有效的考核和激勵機制。

3.3.5加快信息技術發(fā)展

建立先進的信息系統(tǒng)不僅能幫助銀行提高業(yè)務拓展和風險控制能力，而且是實行專業(yè)化、垂直化管理得的重要前提。

3.3.5加強員工隊伍建設

經營管理體制的改革與創(chuàng)新需要高素質的管理團隊和比較齊全的人員配置，通過引進、培養(yǎng)和合理的人才流動機制與有效的人才考核機制，形成有效的人才管理機制。

簡言之，我國個人金融業(yè)務起步較晚，而在各家商業(yè)銀行紛紛轉型的今天，個人金融業(yè)務正處于一個上升階段，大力發(fā)展個金業(yè)務將成為國內銀行增強其競爭力的一種必然選擇。

參考文獻：

[1]熊繼洲.論國有商業(yè)銀行體制再造[M].中國金融出版社，2004.3.

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1.實用性風險

不同文化背景、不同理念的客戶對電子金融業(yè)務的需求偏好的側重點會有所不同，絕大多數(shù)客戶都將電子金融交易的安全性視為第一要務，于是金融機構推出了類似于定期強制更換密碼、手機動態(tài)驗證碼等諸多的安全強化措施，但這些措施是以犧牲電子金融交易的便利性為代價的。對于許多同樣重視電子金融使用的便利性的客戶來說，如果他們認為金融機構為電子金融業(yè)務所制定的繁瑣的安全防范與驗證步驟既不能確保交易信息和客戶資金的絕對安全，又可能因為諸如忘記頻繁更換的密碼或者遺忘手機這類生活中經常會發(fā)生的意外而使客戶的電子金融業(yè)務無法如期實現(xiàn)時，就會使金融機構喪失這些客戶。因此，金融機構在開發(fā)電子金融產品時應充分考慮不同類型潛在客戶群體的需求特征，同時針對不同客戶的多元化需求，在產品設計時盡量提供更多的客戶自由選擇權，以吸引更多的客戶群體。

2.信用與信譽風險

信用風險和信譽風險分別針對的是客戶和電子金融機構的誠信度和道德風險問題。信用風險指的是債務人出現(xiàn)不能如期履行其與電子金融機構所簽合同中規(guī)定的還款義務而可能對電子金融機構造成損失的風險。電子金融是在虛擬的網絡世界中進行交易，這必然會使電子金融在對客戶進行身份確認、違約責任追究等方面增加了困難，發(fā)生逆向選擇的可能性增大，使得電子金融業(yè)務相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務而言面臨著更大的信用風險。電子金融機構提供的是虛擬金融服務，良好的信譽是贏得客戶信任的關鍵因素。如果金融機構所提供的電子金融服務在安全性、及時性、準確性等方面出現(xiàn)了問題，就會對金融機構的信譽產生不良影響，尤其是在互聯(lián)網媒體高度發(fā)達的當今社會，對電子金融機構不利的負面輿論可能會呈現(xiàn)幾何級爆炸式增長，將會對電子金融機構的業(yè)務運營能力和誠信產生較長時期的不良印象，使得電子金融機構在建立和維持客戶關系以及推廣開展新的電子金融業(yè)務方面產生困難。同時，由于廣大客戶對于電子金融業(yè)務的相關知識并不充分，一家電子金融機構出現(xiàn)了問題，其他電子金融機構的客戶自然會擔心自己所使用的同種或者相似的電子金融業(yè)務也存在類似問題，就會對該業(yè)務的可靠性產生懷疑，從而使危機在不同的電子金融機構之間傳染和擴散，嚴重時可能會對全行業(yè)的該種電子金融業(yè)務的正常開展產生巨大的沖擊，從而導致業(yè)務規(guī)模急劇下降。

3.政策法律風險

由于電子金融屬于剛剛興起的新興事物，我國還沒有能夠建立起較為完善的政策法規(guī)體系與之日新月異的快速發(fā)展相適應，使得金融機構在設計新的電子金融業(yè)務時往往感到無法可依，難以預先規(guī)避電子金融業(yè)務的政策法律風險，就有可能使得一些電子金融新業(yè)務的開展無意間與某些法規(guī)或者金融監(jiān)管當局的政策目標相背離，從而招致新業(yè)務的被迫中止，給金融機構造成損失。2014年初，中信銀行分別聯(lián)合騰訊和支付寶推出微信信用卡和淘寶異度卡，但中國人民銀行很快下發(fā)緊急通知，要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付以及中信銀行和騰訊、支付寶開展的虛擬信用卡業(yè)務。消息公布的第二天，中信銀行股價盤中一度跌停，騰訊的股價也下跌了將近4%。

4.技術安全風險

電子金融業(yè)務的技術安全風險主要是指由于計算機以及系統(tǒng)網絡等支撐體系方面的不當運用以及安全問題所帶來的風險。電子金融系統(tǒng)在技術上是運行在眾多相互連接的服務器和計算機之上的軟件系統(tǒng)，任何軟、硬件方面的故障都會帶來電子金融業(yè)務的系統(tǒng)安全風險，從而給金融機構造成損失，比如2013年美國紐約銀行證券結算系統(tǒng)的一次故障就給其帶來了超過500萬美元的損失。日益猖獗的網上犯罪行為也對電子金融系統(tǒng)的安全形成嚴重威脅，誘人的利益使得電子金融系統(tǒng)極易成為網絡黑客和計算機病毒攻擊的對象。

二、電子金融業(yè)務風險的防范策略

1.優(yōu)化管理體制和決策程序，建立知識聯(lián)盟，化解戰(zhàn)略風險

電子金融的發(fā)展日新月異，產業(yè)模式越來越豐富，對于金融機構的決策層和管理層來說，既要具備優(yōu)秀的前瞻能力和良好的開拓創(chuàng)新能力，又應建立科學的管理體制和決策程序，才能避免企業(yè)出現(xiàn)戰(zhàn)略風險，以便在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。金融機構可以通過明確和落實董事會、監(jiān)事會、風險評估審查委員會的職責權限以完善和健全監(jiān)督機制以及議事規(guī)則，從而改善決策的民主性和科學性，避免戰(zhàn)略風險的發(fā)生。同時，通過建立知識聯(lián)盟來弱化戰(zhàn)略風險也是一種較好的選擇。知識聯(lián)盟一般是由數(shù)家相互獨立的企業(yè)通過共同研究、開發(fā)知識和信息來建立一種協(xié)作關系，其研究所得的成果將由參與聯(lián)盟的企業(yè)共同享有。［3］知識聯(lián)盟有助于聯(lián)盟內的企業(yè)進行交叉學習，電子金融屬于電子信息技術與金融學的交叉學科，開展電子金融業(yè)務的金融機構通過與電子信息企業(yè)、電子商務企業(yè)以及其他金融機構建立知識聯(lián)盟，可以有效增強其對于最新的電子信息技術以及電子金融發(fā)展動態(tài)的學習獲得能力，從而降低戰(zhàn)略風險發(fā)生的可能性。

2.以客戶需求為導向開發(fā)設計電子金融業(yè)務，降低實用性風險

消費者的需求是開發(fā)電子金融產品和服務的主要著眼點?；ヂ?lián)網是電子金融產品的主要銷售環(huán)境節(jié)，由于電子金融機構無法與客戶進行面對面的溝通，產品設計定位的難度較之傳統(tǒng)金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息(特別是一些尚未被滿足的需求)，有針對性地設計電子金融產品來降低實用性風險，電子金融機構可以通過售后隨訪、問卷調查的方式以及數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優(yōu)化產品結構和功能，從而有效控制實用性風險。

3.完善信用評估體系，加強自身形象建設，化解信用和信譽風險

我國應盡快制定針對電子金融業(yè)務風險信用評估的法律法規(guī)或者指導性意見，從而為電子金融機構開展業(yè)務提供依據(jù)，完善其信用評估體系。比如，可以建立全國統(tǒng)一的電子賬號與數(shù)字證書實名認證數(shù)據(jù)庫，并與目前已經運行的其他征信數(shù)據(jù)庫共享和互通，將進行過實名認證的電子賬號的交易記錄、誠信狀況也作為采集企業(yè)和個人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機構判斷客戶的信譽狀況提供較為可靠的依據(jù)。電子金融作為新興事物，在業(yè)務和技術方面都不是十分成熟，廣大民眾對于其信任程度較之傳統(tǒng)金融業(yè)務偏低，任何負面消息都有可能引致信譽危機的爆發(fā)。所以，電子金融機構需要特別重視自身穩(wěn)健經營形象的建設問題，積極向公眾介紹電子金融的安全技術措施以及自身周全的風險防范機制，從而降低信譽風險。首先，電子金融往往是以虛擬金融機構的形式出現(xiàn)在公眾的視野里，人們自然會擔心，將資金交給這樣的虛擬金融機構，如果出現(xiàn)問題，維權和追償可能將會面臨無法確定的困難。因此，電子金融機構在利用虛擬網絡拓展業(yè)務的同時，不應排斥實體分支機構的設立，可以在一些客戶資源較為充沛的中心城市設立實體分支營業(yè)機構，既可以為客戶提供面對面的溝通和交流，又可以及時處理客戶的投訴與糾紛，形成電子金融虛擬機構與實體機構的有機結合，從而更好地防止信譽風險的發(fā)生。其次，電力、計算機系統(tǒng)以及網絡故障有時會導致客戶在使用電子金融服務時出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤等異常情況，這就需要電子金融機構建立起良好的應急反應機制來迅速處理好異常中斷的服務，對未能正確完成的操作進行撤銷和數(shù)據(jù)備份，快速完成替代性數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)恢復，并安排工作人員及時進行客戶服務支持，從而將信譽風險控制在最初階段。

4.多舉措規(guī)避法律風險

首先，電子金融機構應使客戶能夠充分了解其使用電子金融服務時的權責利，并在客戶進行電子金融交易時充分必要地提醒其在安全方面應盡到的責任和義務，并告知如果未能履行義務而可能將要承擔的后果，從而規(guī)避不必要的糾紛出現(xiàn)。其次，電子金融機構既要深入研究現(xiàn)行的法律法規(guī)，保證自身開展的電子金融業(yè)務與現(xiàn)有法律法規(guī)不違背，又要不斷跟蹤掌握電子金融監(jiān)管方面的最新動態(tài)和趨勢，特別是在新業(yè)務推出市場之前，及時與各方監(jiān)管部門充分溝通，以免推向市場后被叫停，給電子金融機構帶來資金和聲譽方面的損失。最后，電子金融機構開展國際業(yè)務時，應遵守國際通行慣例和當?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，以免出現(xiàn)法律糾紛。

5.加強技術風險防范措施

篇4

我國自2001年加入WTO后，國內的經濟發(fā)展已經和世界接軌，經濟的快速發(fā)展，原有的金融服務體系已經遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對于金融服務業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務業(yè)在提供服務的同時可以節(jié)省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產品與金融服務上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務創(chuàng)新。

金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的建議

1立足市場及客戶，追求經營效益的最大化。金融服務業(yè)之所以要進行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經濟發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務業(yè)在進行創(chuàng)新的同時，應該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經營效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務業(yè)創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當然為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經營效益的最大化也是無可厚非的?？蛻羰墙鹑诜諛I(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經濟的發(fā)展形勢息息相關的，因此，金融服務業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場要求進行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產品。這在客觀上就要求我們在進行創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉型，發(fā)展其他的金融產品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質，提升金融服務水平。在銀行這個最為普通的金融服務業(yè)中，柜臺是對外服務的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務水平如何完全是取決于柜面人員的服務水平和服務態(tài)度的，為此，加強柜面人員的服務管理，是提高金融服務水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育?？蛻粼谶x擇某種金融產品時，很多時候，對這種金融產品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產品，或是想辦理的某種業(yè)務，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進行各種培訓，利用培訓班、網絡學習等形式，帶動員工學習各種新業(yè)務、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產品的相關知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業(yè)道德素質的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務或是購買金融產品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。為此，要加強員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現(xiàn)金融服務業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務創(chuàng)新激勵機制，加強制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務機制，是增強金融服務水平的有力保障。因此，要進行金融服務業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內在動力。建立和完善金融服務創(chuàng)新組織建構和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，則是當務之急。只有為金融服務業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應目前經濟迅速發(fā)展的各種要求。當今社會，客戶對于金融服務的要求已經開始進入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務流程、創(chuàng)新服務方式，面對這種要求，金融服務體制也應作出相應的調整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務質量和服務效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務機制的創(chuàng)新。

國內金融服務業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經營壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術的不斷發(fā)展，很多先進的科學技術被應用到金融服務業(yè)中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復雜化，使得客戶對于金融服務的要求也加強了，由此就加大了銀行的經營壓力。

2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國的金融服務業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國內的金融服務融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國的經驗之上，很多內容其實是不適合國內金融市場的發(fā)展規(guī)律的，國內金融服務業(yè)的創(chuàng)新應該建立在國內金融市場的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國內金融市場的發(fā)展。由此，應該大力發(fā)展國內原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對于外國相關經驗的借鑒，應該適量，堅持批判繼承的態(tài)度。

篇5

1.互聯(lián)網金融的起源。隨著電子信息科技的蓬勃發(fā)展和互聯(lián)網技術的日趨完善，在20世紀90年代，互聯(lián)網金融發(fā)展就已見端倪。1995年世界上第一家真正意義上的互聯(lián)網銀行-SFNB（SecurityFirstNetworkBank）在美國誕生標志著互聯(lián)網金融的正式起步，隨后數(shù)年之內，歐洲和日本等國家和地區(qū)也對互聯(lián)網金融表示出了極大的熱情。相對于西方發(fā)達國家，中國互聯(lián)網金融雖然起步較晚，但是發(fā)展很快，尤其在2013年，互聯(lián)網金融業(yè)務呈現(xiàn)爆發(fā)性增長趨勢，故而被業(yè)界稱為“中國互聯(lián)網金融元年”。在互聯(lián)網金融業(yè)務飛速發(fā)展的今天，其所特有的靈活性和廣泛性使其收到了熱情追捧，成為金融業(yè)的一支后起之秀。互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融模式的影響和沖擊，既是金融行業(yè)借助互聯(lián)網工具所實現(xiàn)的巨大創(chuàng)新和發(fā)展，也引發(fā)投資者對其發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性的高度關注。

2.互聯(lián)網金融的定義。人類社會發(fā)展離不開物流、資金流和信息流，而對金融行業(yè)來說，不存在實體化的物流，只有資金流和信息流的存在，互聯(lián)網較傳統(tǒng)金融的最大優(yōu)勢在于將無數(shù)零散的信息和數(shù)據(jù)實現(xiàn)了低成本的對接，從根本上打破了結構問題所形成的信息不對稱，同時大數(shù)據(jù)將信息數(shù)據(jù)進行挖掘、搜集、加工和處理，使得信息對接的功效得到增強。從這個意義上講，互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)與金融有天然的彌合性。本文認為，互聯(lián)網金融是一種有別于傳統(tǒng)金融的新金融模式，其依托于支付、云計算、社交平臺等互聯(lián)網工具，秉承“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網精神，采用安全、可移動的互聯(lián)網技術，能夠對傳統(tǒng)金融模式產生巨大而深遠的影響。

二、互聯(lián)網金融對證券行業(yè)的影響

互聯(lián)網金融的井噴式發(fā)展對證券行業(yè)產生了較為深遠的影響，主要體現(xiàn)在兩方面：第一個方面來自諸如阿里巴巴、騰訊等大型的互聯(lián)網企業(yè)利用自身客戶和營銷渠道優(yōu)勢積極參與線上證券業(yè)務，通過極其低廉的交易成本和廣闊的銷售渠道，以證券經紀業(yè)務為切入點和立足點，逐步滲透至整個券商零售業(yè)務；第二個方面是網絡證券經紀牌照的放開，對傳統(tǒng)證券經紀業(yè)務的巨大沖擊，最終券商只能迫于壓力而對傳統(tǒng)業(yè)務進行改革。經紀業(yè)務是證券公司的老牌業(yè)務，也是證券公司的穩(wěn)定利潤來源，以往傳統(tǒng)的經紀業(yè)務受眾具有價格敏感、品牌認知程度低、可變性強等特點，這些也恰恰能夠成為互聯(lián)網企業(yè)向傳統(tǒng)證券公司進攻的武器；互聯(lián)網券商可以利用自己的營銷渠道和成本優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)支持下的信息為更多的投資者提供全面準確的市場信息，降低信息不對稱給投資者帶來的非系統(tǒng)性風險，同時互聯(lián)網券商很有可能將證券零售業(yè)務變成“價格戰(zhàn)”的主戰(zhàn)場之一。放眼全球，不乏優(yōu)秀的電子商務企業(yè)成功經營網絡證券業(yè)務的例子，比如日本的樂天證券，其通過集團的協(xié)作和資源整合效應，將其他金融子版塊和自身的業(yè)務利用集團電商平臺進行整合和優(yōu)化，將集團整個金融產業(yè)鏈的協(xié)同效益發(fā)揮到了最大，從而使得自身在日本網絡證券交易量中牢牢占據(jù)前三的位置。從以往海外發(fā)達經濟體的經驗來看，網絡券商的集中程度較高。2013年日本個人股票委托交易量主要集中在五家網絡證券公司，市場份額達到71.20%。因此，放開優(yōu)秀互聯(lián)網平臺新設或控股證券公司展開網絡證券業(yè)務，對于目前集中度較低的經紀業(yè)務則會帶來較大的負面效應。根據(jù)中國證券業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，當前國內證券公司的經紀業(yè)務收入占全部業(yè)務收入的比重自2007年至2013年分別為54%、71%、69%、56%、51%、39%和48%，經紀業(yè)務幾乎占據(jù)了券商全部收入的半壁江山，被視為證券公司賴以生存的“生命線”。前幾年證券經紀業(yè)務保持較為平穩(wěn)的收入態(tài)勢和占比率，是因為傭金費率下降有明顯放緩的趨勢。2014年2月，由騰訊公司和國金證券聯(lián)合推出的一款證券經紀業(yè)務金融產品———“傭金寶”的正式上線，被業(yè)界視為互聯(lián)網金融向傳統(tǒng)證券經紀業(yè)務吹響了進攻的號角。

三、海外網絡券商發(fā)展狀況

傭金費率下行究其原因，主要在于監(jiān)管政策開放和新技術運用。海外資本市場發(fā)展的歷史經驗表明，券商的傭金費率伴隨著政策管制到政策開放而呈現(xiàn)下行趨勢，未來資本市場的進一步開放和發(fā)展，使得證券行業(yè)的收入結構也將隨之發(fā)生根本性的變動：由過去的過度依賴證券經紀業(yè)務分散至承銷業(yè)務、并購業(yè)務、做市商業(yè)務和資產管理業(yè)務，從而實現(xiàn)收入結構由“一枝獨秀”向“百花齊放”過渡。以美國的證券經紀業(yè)務為例，先后在20世紀70年代和90年代經歷了兩次傭金價格戰(zhàn)，分別催生了嘉信為代表的折扣經紀商和一批如E-Trade的純網絡經紀商，而后者得益于互聯(lián)網的快速發(fā)展使得交易方式更加便捷。這兩次價格戰(zhàn)也使得美國證券經紀業(yè)務的傭金率快速下滑，從1976年的0.73%持續(xù)回落到1999年的0.08%。日本在2000年左右也經歷了互聯(lián)網券商的高速發(fā)展，網絡券商的傭金戰(zhàn)使得行業(yè)傭金率水平在2000年前后下降了50%以上。中國證券行業(yè)當下現(xiàn)狀與21世紀初的發(fā)達經濟體，如美國，日本情況較為相似，券商業(yè)務傭金費率下調趨勢已不可逆轉。當經紀傭金收入增長日漸疲軟后，證券行業(yè)如何實現(xiàn)轉型及結構調整，已成為當前各家券商亟需解決的重要問題。雖然中國當前的互聯(lián)網總體環(huán)境較之21世紀初的發(fā)達經濟體有很大差異，但深入分析對比國內外證券經紀業(yè)務面臨互聯(lián)網金融沖擊時的業(yè)務調整思路，有助于為中國證券業(yè)提供發(fā)展經驗和未來變革途徑。

四、經紀業(yè)務如何轉型

1.轉型中的核心競爭力。證券業(yè)經紀業(yè)務經過近百年發(fā)展，已形成較為完善的業(yè)務模式，但無論如何演進發(fā)展，其創(chuàng)造利潤的核心要素主要取決于三個方面：針對不同客戶群體的個性化服務、便捷和服務價格。傳統(tǒng)實體網點的主要優(yōu)勢集中于前兩者，而互聯(lián)網線上經紀業(yè)務則聚焦于為客戶提供便捷和價格優(yōu)勢服務。由此可見，未來證券行業(yè)將沿著虛擬化、多元化的趨勢進行變革，證券行業(yè)的服務內容將進一步細致化和個性化，針對擁有不同需求的客戶群體量身定制個性化服務。首先，作為物理網點來說，其較之其他營銷模式最大競爭優(yōu)勢來自于個性化定制服務，互聯(lián)網金融為客戶提供大量價格低廉的標準化服務，由于其特性而很難滿足客戶的個性化和定制化的需求，在這一領域中，物理網點牢牢占據(jù)著主動權。當前，證券營業(yè)部為投資人提供三種類型的個性化定制服務：一類是為投資者提供證券資產管理部門開發(fā)的高收益金融衍生產品，經紀人可以根據(jù)客戶的風險偏好為其選擇投資組合，這點在互聯(lián)網上難以實現(xiàn)；二是能夠為客戶提供面對面，實時的投資理財咨詢和服務；三是證券公司的其他部門，可以主動把握或維護業(yè)務潛在客戶，開拓新的客戶群體。上述三類業(yè)務主要針對高回報需求、高凈值客戶，他們往往更為看重投資收益和服務，傭金價格對其來說并不重要，他們是證券營業(yè)部重點維護的主要客源，對物理網點有著天生的依賴性。隨著社會經濟不斷發(fā)展，國民財富不斷積聚，投資者投資意識和理財水平不斷提高，這部分客戶的比例也將隨之上升。其次，作為經紀業(yè)務的重要經濟利益來源，高凈值客戶往往是各方需要優(yōu)先爭取和服務的對象，但考慮到高凈值客戶對于傳統(tǒng)證券傳統(tǒng)營業(yè)模式的慣性，所以普遍認為這一部分客戶在考慮服務提供方時不會過多考慮互聯(lián)網金融商。一般來說，網絡經紀業(yè)務的重點主要放在對便捷性較為敏感的中小散戶身上。目前可以帶給客戶便捷的主要在于縮短開戶和相關業(yè)務的辦理時間，提高業(yè)務辦理效率。客戶會根據(jù)自身實際情況選擇距離自己日?；顒臃秶^近的營業(yè)點，然后再在此基礎上衡量經紀業(yè)務傭金率；而互聯(lián)網金融為客戶提供了足不出戶辦理業(yè)務的體驗，讓客戶可以隨時隨地辦理開戶等業(yè)務，在這方面互聯(lián)網為投資者提供了極大的便利，也為他們在與傳統(tǒng)物理網點競爭中獲得了極大的優(yōu)勢，但是照以往經驗來看，這種變化注定是一個漸進的過程，因為監(jiān)管方和客戶都需要一定時間來適應這一創(chuàng)新，因此可以斷定網絡經紀業(yè)務在便捷性方面戰(zhàn)勝傳統(tǒng)證券營業(yè)部并非一朝一夕。過去，決定中小散戶是否開戶的主要影響因素主要有兩個：一是營業(yè)網點的距離；二是手續(xù)費價格。網絡經紀時代來臨后，業(yè)務辦理網點的距離這一概念會逐漸消弭，而客戶的關注重點也自然而然就全部轉移到了傭金價格上，因此，互聯(lián)網給證券經紀業(yè)務帶來的不僅僅是營銷模式的創(chuàng)新，也將會是行業(yè)競爭機制的變革，關于傭金費率的價格競爭將會愈演愈烈。

篇6

一、當前我國金融改革的新形勢

(一)改革背景。當今世界是一個知識經濟的世界，同時經濟全球化的影響也越來越深入，我國當前面臨的發(fā)展形勢十分嚴峻，需要我國認清當前經濟發(fā)展態(tài)勢，做好經濟改革工作，將經濟的快速發(fā)展工作放在頭等重要的地位，促進經濟不斷發(fā)展，人均收入不斷增長，人民安居樂業(yè)，經濟將促進國家各個方面的發(fā)展。當前世界市場一體化正在建成，每一個國家的經濟發(fā)展對其他國家的經濟發(fā)展都會產生影響，一個國家的金融市場的波動，對其他國家的金融市場也會產生不可估量的影響，這時每個國家需要提出相應的對策，來緩解全球經濟一體化帶來的影響，使其遭受最小的經濟損失，這時我們國家也需要對金融進行改革，從而促進我國經濟發(fā)展。(二)改革新形勢。我們國家的金融制度的改革，有利于推動世界經濟一體化的趨勢，并且可以促進全球經濟之間的關聯(lián)，加速彼此之間的融合關系，促進經濟全球化的發(fā)展進程，使其成為世界經濟發(fā)展的主流趨勢。改革在進行的同時，給企業(yè)的發(fā)展也帶來了許多影響和變化。一是金融市場上的變化越來越顯著，每時每刻金融市場都會有不小的波動情況發(fā)生，同時變化的幅度也愈來愈大，這給企業(yè)的長足發(fā)展帶來了許多的不利影響。二是世界經濟一體化的同時，也帶來了市場的一體化，我們國家的企業(yè)面臨這些問題的同時，也需要應對國外企業(yè)發(fā)展的競爭壓力，這就給我國企業(yè)的發(fā)展帶來了不小的障礙，將阻礙企業(yè)發(fā)展。三是繳納稅款的問題，企業(yè)都需要向國家繳納一定的稅款，稅款的不同就需要每個企業(yè)有不同的收入水平，這就容易導致企業(yè)發(fā)展的不平衡。

二、中國金融改革給企業(yè)帶來的影響

(一)金融改革的重要作用。中國在金融改革方面進行了系統(tǒng)而全面的戰(zhàn)略部署，金融改革是重要的環(huán)節(jié)，需要從整體上把握金融改革的大體趨勢，既要了解自身存在的問題，也需要從發(fā)展的客觀需求出發(fā)，分析自身問題，從根源入手，同時需要根據(jù)金融改革背景與經濟發(fā)展的形勢作出判斷，不僅從金融領域改革入手，也需要從其他領域入手，將改革深入到實處。金融改革是一個影響最深的改革方面，金融能夠從我國各個領域入手，從而進行突破，解決問題。例如使利率市場化的改革措施，將利率的波動與市場相聯(lián)系，使利率與企業(yè)的發(fā)展狀況相適應，可以緩解中小企業(yè)的壓力，也可以增加國家稅收。同時金融改革對于我國的經濟形態(tài)的轉型也有著重要意義，促進經濟向全球化轉型，使我國經濟更能適應時代的發(fā)展需要，金融改革也對下一次全面的總體的經濟改革有促進作用。(二)金融改革需要解決的問題。在當前經濟體制之下，存在許多經濟領域沒有獲得充足的金融服務。我國當前的經濟體系是以重工業(yè)為主的經濟結構類型，相應的就是對重工業(yè)服務方面的投資成本加重，在資源一定的情況之下，這時其他領域的資金，技術投入就會相對應減少，資源的減少，就會使其他領域里對金融的需求難以得到滿足，在需求難以滿足的情況之下，企業(yè)就會難以適應市場需求，從而導致企業(yè)難以進行優(yōu)化升級，無法適應時代的發(fā)展需要，最終落后于時展。一方面現(xiàn)在的金融體系狀況難以推動下一輪的經濟體系改革向前推進，同時重資產行業(yè)也難以向輕資產行業(yè)轉變。當今世界是一個以技術為主導的多極化世界，一個國家若長期以重工業(yè)為主導，忽視輕工業(yè)、科學技術的力量，那么這個國家終將難以維持自身的發(fā)展，這時我國的金融改革需要解決的問題就是經濟的轉型和升級，促進科技資源和新技術的創(chuàng)新，從而推動經濟發(fā)展。另一方面金融難以長足發(fā)展引發(fā)的雙軌制在某種程度上會引起金融體系功能的紊亂和潛在金融體系之下的風險問題，利率和匯率的正常運行有利于引導金融資源的配置更加趨向合理化，使市場在一個穩(wěn)定，良好的環(huán)境之下運轉。在當前金融體系下，管制的利率體系與市場化的金融市場并存，在岸的人民幣市場受到較多管制與離岸市場上自由的市場定價并存。(三)金融改革給企業(yè)帶來的機遇與挑戰(zhàn)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在2012年我國五百強的企業(yè)之中，其中國有商業(yè)銀行的收入僅僅占總比例的6%左右，利潤居然高達35%，但是五百強企業(yè)中有兩百六十家制造業(yè)企業(yè)的收入占比是41%，但是利潤只有20%多，這一現(xiàn)象就表明我國實體企業(yè)和商業(yè)銀行之間的差距還十分懸殊，企業(yè)的利潤大多數(shù)被商業(yè)銀行所吸納，自身利益難以增長，商業(yè)銀行的高利息也給企業(yè)帶來了不小的壓力，企業(yè)難以融資，資金有限，這就不利于企業(yè)的發(fā)展壯大，不利于企業(yè)的長足發(fā)展。這時的金融改革就可以給企業(yè)帶來發(fā)展的機會，例如利率的市場化，企業(yè)融資渠道在不斷拓寬，企業(yè)融資金額也愈來愈大，這些都給企業(yè)的發(fā)展帶來了良好的發(fā)展前景，同時給市場上的中小企業(yè)也帶來了不小的機會，中小企業(yè)也可以融入國際市場，尋找更多適合自己發(fā)展需求的機會，從而促進中小企業(yè)的轉型發(fā)展。另外，金融改革給企業(yè)帶來的好處就是資源的優(yōu)化配置，這種改革是在鼓勵企業(yè)更多投入到市場競爭中，加快市場競爭體制機制的健全和完善，這將更加有利于中小型企業(yè)的發(fā)展壯大，尤其是小微型企業(yè)的發(fā)展，使民營企業(yè)融資渠道更加拓寬，為企業(yè)注入新的活力和動力。當然，金融改革也給企業(yè)帶來了許多挑戰(zhàn)，我們國家的企業(yè)面臨這些問題的同時，也需要應對國外企業(yè)發(fā)展的競爭壓力，這就給我國企業(yè)的發(fā)展帶來了不小的障礙，將阻礙企業(yè)發(fā)展，國外企業(yè)競爭之下勢必對我國企業(yè)造成一定程度的沖擊，造成企業(yè)的發(fā)展環(huán)境難以維持企業(yè)的發(fā)展成長。例如，造成我國企業(yè)資源配置的效率低下，搶占市場資源。同時金融改革背景之下，政府融資平臺也在不斷增加，如果依靠政府融資平臺的融資方式拉動經濟增長的話，就會導致大量結構性矛盾的增長，積累到一定程度時，就會難以化解，最終導致通貨膨脹等方面的壓力，更加嚴重的經濟危機的到來，導致我國經濟泡沫化發(fā)展。

三、企業(yè)財務創(chuàng)新的措施

(一)重新建立起一個財務管理的機制。想要在金融改革之中革新企業(yè)的財務管理，就要把財務管理作為企業(yè)發(fā)展的中心，這時需要有一個正確的觀念去認識財務管理在市場運行中的規(guī)律，形成一個利益與風險統(tǒng)一的信息理財觀念，使用籌集資金，投資，分配資金運行的財務管理的機制，更加全面并且高效地使用財務的運算，同時將資金的管理工作與成本管理相結合，將它們作為工作改革的重點內容，將企業(yè)利益最大化作為改革的主要任務，滲透到企業(yè)生產經營的各個方面和過程之中，強化財務的核算職能，并且需要將財務管理職能發(fā)揮到最大程度，同時需要提高領導部門的決策領導能力，作出正確的并且符合時代和市場發(fā)展的重要決策。同時發(fā)揮會計審計部門的監(jiān)管職責，使其能夠保證資產的價值增長。建立起資金的補償積累體制，同樣需要嚴格管理好資金的后續(xù)工作，財務部門對企業(yè)的資金進行一個統(tǒng)一管理與利用，嚴格控制資金的流動，防止資金過度流入到員工工資、福利投入之中，以及和企業(yè)經營發(fā)展無關的事情當中，盡可能將資金投入到利益創(chuàng)造的過程中。企業(yè)需要制定一個合理的稅后分配利潤計劃，把稅后利益投入到企業(yè)擴大生產中去，促進企業(yè)不斷發(fā)展。(二)加強資金的管理力度，更大程度的創(chuàng)造經濟效應。一是要建立資金的投入使用機制，確保資金的正常使用，把握好資金源頭這一重要環(huán)節(jié)。企業(yè)管理部門需要從各個資金渠道出發(fā)，利用各個信息的渠道和途徑，部門做好主動研究市場的工作，同時自覺地參與到市場投資的預測中，對市場變化多多關注其中的變化。二是要考慮好貨幣在每一個時間段的價值和其中存在的風險，還需要比較一下項目的投資中對企業(yè)的收益情況和籌集資本時的成本投入，將財政預算控制在最低的情況之下，將項目資金融入到考慮范圍，同時需要優(yōu)化企業(yè)資金占用的結構，在企業(yè)的項目運算之前，需要先對財務進行一個嚴密的運算預測，從而確定最佳的購存點方案，并且需要與企業(yè)客戶之間簽訂一些風險協(xié)議，這時不僅是給客戶自身一個保障，同時也有利于將企業(yè)自身的損失降到最低，并且對企業(yè)出現(xiàn)的風險進行分析和警惕，采取正確而又有效果的方式解決問題。三是需要建立健全企業(yè)的資金結算中心，牢牢抓住企業(yè)資金結算的各個流程和環(huán)節(jié)，將企業(yè)的資金運行形式逐步完善健全，同時企業(yè)可以模擬銀行的結算方法，開拓資金成本的結算內容。企業(yè)自身也需要有一個健康的籌資結構，接受負債經營，但需要掌握好其中的度，權衡好兩者之間的合理關系。(三)完善財政事務管理的方法和途徑。面對金融改革的壓力，企業(yè)要想獲得更加廣闊的融資渠道，促進自身的發(fā)展，就需要充分利用國家金融改革這一巨大背景，利用好國家的政策支持，抓住適當?shù)陌l(fā)展機會和時機，積極將融資渠道進行拓寬，從而不斷增加自身實力。加大科技的投入力度，加大創(chuàng)新的元素，不斷培養(yǎng)更多有創(chuàng)造力的人才，引進先進的技術和機器，積極開發(fā)新產品，加大對高新技術產品的研發(fā)工作。完善企業(yè)內部的管理機制，將每個部門人員都控制在管理之下，加大監(jiān)管力度，尤其是加大企業(yè)財務管理的監(jiān)管力度。企業(yè)的每一次投資都需要擔負巨大的風險，一個企業(yè)要想在市場競爭中獲得成功，就需要有對風險的判斷能力以及如何將風險降到最低的能力，這樣才是一個成功的企業(yè)，這時，就需要企業(yè)的各個部門之間相互配合，互相合作，將企業(yè)資金分散的做法，就可以將企業(yè)風險分散，從而使風險降到最低。

四、結語

當今世界正在快速發(fā)展，每個國家都希望在世界擁有一席之地，經濟的發(fā)展，其中影響最為深刻的就是金融業(yè)的發(fā)展，一個國家的經濟需要有企業(yè)構成，這個時候要想發(fā)展，就需要處理好金融與企業(yè)財政管理之間的關系，在每一次金融改革的運行之下，只有財政管理符合時展需求的企業(yè)才能長久在市場中發(fā)展，所以這時企業(yè)的財政管理就需要跟上時代的發(fā)展需要。

【參考文獻】

［1］蘇武俊．加強民辦高校財務管理的設想［J］．教育財會研究，2007，2:13～15

［2］李寶榮．民辦高校財務管理存在的問題及對策研究［J］．中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2008，6:120～121

篇7

摘要：在金融危機影響下，我國進出口貿易形勢嚴峻，在嚴冬中，電子商務的發(fā)展給我們帶來了希望。電子商務將傳統(tǒng)的商務流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低成本，同時還可以突破時間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高效率。我國中小企業(yè)應該充分利用電子商務這個有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿易機會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機這個“寒冷的冬天”。

關鍵詞：電子商務，中小企業(yè)，國際貿易，金融危機

1引言

忽如一夜寒風來，企業(yè)倒閉、銀行破產，各種悲觀的經濟數(shù)據(jù)被各路媒體紛紛報道出來，人們已經真真切切地感受到了今年經濟的一絲寒意，象冬天里凜冽的寒風吹在每個人的心里。而最難過的，莫過于進出口企業(yè)，臺塑裁員，IT企業(yè)裁員，鴻海裁員，各種對外的OEM企業(yè)紛紛裁員，華爾街的員工都擠往中國來謀生。現(xiàn)實是殘酷的，風暴席卷的力度是瘋狂的。

2金融危機影響下，我國進出口貿易形勢嚴峻

據(jù)國家海關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度，中國重點商品進出口額中，有將近90%出現(xiàn)下滑；主要進出口地區(qū)的進出口總額全部出現(xiàn)下滑，進出口總值相對上年同期下降了24.9%，其中，出口金額降低了19.7%，進口金額下降了30.9%。

2009年1-3月，中國重點商品出口總額2,803.2億美元，同比降低20.27%。機電產品一季度出口額最高，達到1,436.9億美元，相對上年同期下降20.8%。其次，高新技術產品出口總額為711.9億美元，同比降低23.2%。食品類產品的出口下滑幅度較大，活豬、大米、玉米、食糖的總出口額約為2億美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。

第一季度重點出口商品中，只有原油、煤和鞋類產品出口額出現(xiàn)增長，其中，原油出口增速最高，出口量為152萬噸，同比增長134.1%，出口金額為5.35億美元，同比增長48.3%，由此我們可以看出原油出口價格的下滑幅度之大；煤和鞋類產品出口額分別比上年同期增長了24%和0.8%。2009年第一季度，中國重點商品進口總額2,074.8億美元，同比降低30.63%。機電產品和高新技術產品進口額最高，分別為920.4億美元和570億美元，分別比上年同期下降26.3%和28.8%。食品類產品進口額也有大幅下滑，鮮、干水果及堅果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油進口總額為54.8億美元，同比降低了20.4%。

第一季度重點進口商品中，只有鋼坯及粗鍛件、肥料、農藥及鮮、干水果及堅果四類商品進口金額出現(xiàn)增長，分別比上年同期增長了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中國對主要國家(地區(qū))的貿易總額均出現(xiàn)下滑。第一季度中國貿易總值為4,287.4億美元，同比降低了24.9%；其中，出口總值為2,455.4億美元，同比下降了19.7%，進口總值為1,832.0億美元，同比降低30.9%，對外貿易仍然處于順差狀態(tài)。其中，進出口額最高的是歐洲聯(lián)盟，為751.9億美元，同比降低19.8%；其次是美國，貿易總額達到620.7億美元，同比降低了15.7%。

在出口方面，中國向歐盟地區(qū)出口產品金額最高，為498.7億美元，同比降低了22.1%；向美國出口商品的金額也較高，達到455.2億美元，同比下降了14.9%。中國從歐盟地區(qū)進口商品的金額最高，為253.3億美元，同比下降了15.1%；從日本進口商品的金額也較高，為242億美元，同比下降了29.6%。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，2009年第一季度，不論中國還是世界經濟都仍然處在經濟蕭條之中，消費者的可支配收入相對上年同期有所下滑，購買能力明顯下降。

3電子商務可助中小企業(yè)發(fā)展國際貿易，應對危機

在全球金融風暴來襲之際，我們不能只露出絕望的眼神，電子商務的逆勢發(fā)展無疑能令人眼前一亮。近期，國內最大的網上交易平臺阿里巴巴公布了該公司2008年四季度和全年業(yè)績。2008年比2007年在四季度漲了71%，全年漲了95%，可以說逆市上揚近一倍。阿里巴巴的海外買家在去年第三和第四季度都增長了100萬以上，中國供應商數(shù)量也在高速成長，光第四季度就增加了12000多家。

“全球電子商務作為網絡化的新型經濟活動，正以前所未有的速度迅猛發(fā)展，并成為各國增強經濟競爭實力，贏全球資源配置優(yōu)勢的有效手段?！鄙虅詹扛辈块L蔣耀平在“第二屆中國國際電子商務應用博覽會”新聞會上說。他指出，電子商務將傳統(tǒng)的商務流程電子化、數(shù)字化，大量減少人力、物力，降低了成本。同時，突破了時間和空間的限制，使得交易活動更為方便快捷，大大提高了效率，電子商務成為幫助我國中小企業(yè)走出困境最為可靠的手段之一。

一、電子商務可幫助中小企業(yè)減少實物基礎設施的投資。傳統(tǒng)企業(yè)開展國際貿易業(yè)務都必須擁有相應的基礎設施，如辦公用房、倉儲設施、產品展示廳、銷售店鋪等。與國內貿易相比，國際貿易對實物基礎設施的依賴程度要高得多。若利用電子商務開展國際貿易業(yè)務，則在這方面的投入顯然要小很多，如美國亞馬遜網上書店與傳統(tǒng)的實物書店相比，幾乎找不到豪華的辦公樓、寬敞的營業(yè)大廳，甚至除了少量的暢銷書有部分庫存外，其他絕大多數(shù)的圖書品種都是在接到顧客的訂單后再向各出版社訂購的，幾乎不占庫存，但是亞馬遜網上書店提供近300萬種多種語言版本的圖書，并且銷往全球160多個國家和地區(qū)，注冊用戶達1000多萬，1999年的營業(yè)額達15億美元。因此，利用電子商務開展國際貿易可以顯著減少在實物基礎設施方面的投入。對于信息產品而言，如報刊雜志的電子版、視聽娛樂和電腦軟件及信息咨詢提供等，若產品本身可以在線成交和在線交付的話，則銷售柜臺、倉儲設施等完全是多余的。整個銷售環(huán)節(jié)，從研制開發(fā)、訂貨、付款到產品的交付都可以在網上實現(xiàn)。由于減輕或消除了對實物基礎設施的依賴，企業(yè)可以將節(jié)省的開支大部分地讓渡給消費者。

二、電子商務可幫助中小企業(yè)突破貿易壁壘，擴大貿易機會。因特網作為一個全球性的網絡，徹底消除了地域的界限，對減少國際貿易中的有形和無形壁壘有著積極的意義。在網上做生意，沒有了的限制，也沒有了種族的歧視，甚至公司的規(guī)模和經濟實力的差別都顯得不再重要。以美國為主的發(fā)達國家極力主張電子商務達成的國際貿易免征關稅，這一方面有力地推動了國際貿易的發(fā)展，促進國際貿易業(yè)務量的迅速提高；另一方面，也有力地促進了世界范圍內電子商務的發(fā)展，使全球經濟一體化的進程更快地向前推進。

三、電子商務可幫助中小企業(yè)全天候業(yè)務運作，提高客戶滿意度。由于世界各地存在時差，進行國際商務的談判就相當不便，對企業(yè)來講，在傳統(tǒng)條件下，提供每周7天、每天24小時的客戶服務往往感到力不從心。而利用電子商務可以做到7×24的全天候服務，任何客戶都可在全球任何地方、任何時間從網上得到相關企業(yè)的各種商務信息。如果得不到理想的答案，還可通過電子郵件的形式進行詢問，只要企業(yè)及時回復，即可使訪問者得到滿意的答復。電子商務全天候、不間斷運作可使全球范圍內的客戶隨時得到所需的信息，為出口企業(yè)帶來更多的訂單，并且可大大提高交易的成功率。

四、電子商務可幫助中小企業(yè)降低國際貿易成本。與國內貿易相比，國際貿易的單證數(shù)量繁多，處理費用高昂。如1996年全球跨國貿易中以紙面單據(jù)為主的各種雜項開支達3500億美元，占當年世貿總值的7％。通過電子商務進行國際貿易，既可節(jié)省大約90％左右的文件處理費用，又可縮短交單結匯的時間，加快資金周轉，還可節(jié)省利息開支，成本優(yōu)勢十分明顯。另外，由于減少了大量的中間環(huán)節(jié)，買賣雙方可以通過網絡直接進行商務活動，交易費用顯著下降。在傳統(tǒng)的國際貿易業(yè)務中，因為大量的中間商的參與，國外進口商的買價往往是國內生產企業(yè)交貨價的5-10倍?，F(xiàn)在有不少國際貿易電子商務平臺直接把中國生產企業(yè)和國外進口商的供求信息整合在網上，讓他們在網上直接交易，由于減少了中間環(huán)節(jié)，雙方都得到了實惠。

五、電子商務可幫助中小企業(yè)提高交易效率。利用電子商務開展國際貿易，買賣雙方可采用標準化、電子化的格式合同、提單、保險憑證、發(fā)票和匯票、信用證等，使各種相關單證在網上即可實現(xiàn)瞬間傳遞，大大節(jié)省了單證的傳輸時間，而且還能有效地減少因紙面單證中數(shù)據(jù)重復錄入導致的各種錯誤，對提高交易效率的作用十分明顯。在傳統(tǒng)的國際貿易中，每一程序包括簽約、洽談、報關、租船訂倉保險以及支付結算等都必須由人工參與，交易效率低，錯誤發(fā)生率高，受時間的局限性大。而通過網上辦理相關業(yè)務，可以最大限度地減少人工參與，并且不受時間限制，提高了業(yè)務處理的靈活性，為客戶帶來更多的便利。

六、電子商務可幫助中小企業(yè)提高國際競爭力。外貿企業(yè)可以通過建立相關站點主動供求信息，及時與客戶進行雙向溝通與交流，借助網絡宣傳自己的企業(yè)形象，擴大企業(yè)知名度，逐漸利用電子商務這一先進的工具為增強企業(yè)的國際市場競爭力服務。

4結束語

據(jù)統(tǒng)計，截止到2008年底，我國有1000多萬家企業(yè)成為或正在成為電子商務的用戶，中小企業(yè)網絡接入率已接近90%。我國中小企業(yè)應該充分利用電子商務這個有效工具，主動出擊國際市場，尋找更多的貿易機會，謀求更大的生存空間，順利渡過金融危機這個“寒冷的冬天”。

參考文獻：

[1]中投顧問.2009年第一季度中國進出口分析.中國評論新聞網，2009年4月21日.

[2]新浪.阿里巴巴高管披露：09年重拳出擊投資.麥易網，2009年3月24日.

篇8

關鍵詞：汽車金融，汽車金融公司，汽車信貸

一、引言

隨著我國入世以后對汽車金融服務業(yè)的進一步開放,國外汽車金融機構紛紛進駐這個極具潛力的龐大市場,面對這個客觀事實,我國的汽車金融服務體系應該如何健康發(fā)展已成為首要問題。由于國外汽車融資機構提供的金融服務貫穿于汽車生產、流通和銷售以及售后服務等整個過程中，他們的服務模式非常值得借鑒。

二、國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢

汽車金融是信托并促進汽車業(yè)發(fā)展的相對獨立的金融產業(yè)。主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務的硬件設施投資建廠等。一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命周期中，生產環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%（2009年）的利潤，而流通和售后服務環(huán)節(jié)卻能帶來60%（2009年）以上的利潤。汽車金融服務業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%（2009年）是現(xiàn)金銷售，約70%（2009年）有融資性安排，汽車金融產業(yè)規(guī)模很大，且已經比較成熟，年增長率在2%（2009年）至3%（2009年）左右。

汽車金融公司是財務公司的一種，它隨著財務公司的發(fā)展而產生與繁榮。經濟的發(fā)展鑄就大企業(yè)的成長，大企業(yè)內部金融業(yè)的聚合和組織分裂便構成了財務公司的基礎.財務公司從20世紀逐步成為滿足消費者信用需求的一種新型非銀行金融機構。

三、國外汽車金融公司發(fā)展模式

1.發(fā)展歷程

大眾汽車金融服務較早，可以追溯到二戰(zhàn)前的“購車儲蓄計劃”，1949年成立了大眾汽車金融公司，1966年成立了大眾租賃公司，1989年在布倫瑞克成立了大眾金融服務部，1995年大眾將歐洲的所有大眾汽車的金融服務公司業(yè)務進行合并為“大眾汽車金融服務股份公司”，1999年又吸收了大眾汽車保險公司。目前，大眾汽車集團生產的汽車中近1/3由大眾金融股份提供金融服務。

通用汽車金融服務公司(GMAC)是通用汽車公司于1919年1月24日建立的全資子公司。目的是向通用汽車公司的經銷商們提供一套切實可行的方案，協(xié)助籌措庫存汽車所需的資金，并使客戶得以在購買新車時，不必首期付清貸款。目前，GMAC是全世界規(guī)模最大、最為成功的金融機構之一。在GMAC金融服務的統(tǒng)一旗幟下，它向世界各地的客戶提供種類繁多的金融服務。隨著發(fā)展，業(yè)務規(guī)模不斷拓寬，創(chuàng)造了巨額利潤。截至2000年年底，通用汽車金融服務公司的利潤占通用汽車公司該年總利潤的36%。

2.組建模式

有關組建模式國際上的主流做法是汽車廠商成立自己的汽車金融服務公司。世界上的三大汽車金融服務公司如通用、大眾、福特分別是各自汽車集團的全資子公司。這種組建模式一方面保證了汽車金融服務公司與汽車集團形成利益共同體、與汽車市場消長與共，追求汽車工業(yè)的最大發(fā)展；另一方面，汽車金融服務公司又不完全依賴于各自的汽車集團，其具有獨立核算的法人資格。當汽車市場低迷或啟動困難時，可以立即轉向于更有利可圖的金融產品。另外，汽車產品非常復雜，售前、售中、售后都需要專業(yè)的服務，如產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等，汽車集團組建自己的汽車金融服務公司可以克服其他機構,由于不熟悉這些業(yè)務，而帶來種種弊端來組建的缺陷。例如，汽車金融公司憑借其與經銷商的緊密的關系，通曉汽車的專業(yè)性的優(yōu)勢，可以提供銷售一站式、細致的售后服務。如國外的汽車金融公司就提出了全套的汽車維護保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到合理價格的維修服務，而且還將維修費用設計在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人文性關懷。

3.資金來源

汽車金融公司在建立初期的資金主要是由母公司提供，隨后業(yè)務規(guī)模不斷擴大，其融資形式也多樣化：銀行貸款，發(fā)行商業(yè)票據(jù)、股票和債券，客戶存款，購車儲蓄等。例如，GMAC在成立初期的2500萬美元全部由通用總公司保有，當年在其實現(xiàn)2000萬美元的銷售總額后立即從銀行獲得貸款，其后的資金大部分來源于銀行。1972年通用第一個運用中期票據(jù)（MTN）為期限在5年或5年以下的汽車貸款籌集資金，繼而形成了所需大部分資金通過摩根集團發(fā)行公司債券從社會游資中獲得。同樣，大眾金融股份也是采用多種融資方式，從來不主動向大眾汽車集團要求提供資金支持。即便是其母公司愿意提供融資，大眾金融股份還要綜合比較融資成本。

4.業(yè)務概述

汽車金融公司是汽車金融的主要載體。所謂汽車金融，是在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務，是汽車生產、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑、渠道。汽車金融公司的具體業(yè)務主要包括內部財務服務、資金管理；外部融資、產品促銷、信用服務、租賃業(yè)務、保險業(yè)務等等。

大眾金融股份的三大支柱業(yè)務是銀行、租賃、保險。主要的組織結構是市場中心與集團汽車金融緊密結合的金融服務部門，主要有直接銀行、經銷商、私人客戶服務部、車隊四個部門。

通用汽車金融服務公司歷經80多年的風雨歷程，但是它的使命依舊如初。其核心業(yè)務是汽車購車貸款，該業(yè)務側重為通過通用特約經銷商出售的汽車提供服務。公司向通用汽車公司特約經銷商提供他們所需要的資金，用以維持一定的公司庫存，并且提供給零售客戶多種多樣的方式，方便客戶購買或租賃各種新、舊通用品牌汽車。公司還包括：保險、抵押融資和公司對公司的借貸等業(yè)務，分別由GMAC保險集團、GMAC抵押公司、GMAC商業(yè)金融集團承擔。

5.重點業(yè)務剖析

汽車金融設立的初衷是為汽車促銷、開拓市場和贏利而設立的金融服務機構，商業(yè)融資是汽車金融的典型業(yè)務。商業(yè)融資是汽車金融為促進集團內部產品的銷售向經銷商和用戶提供的配套服務。按貸款的對象是否為汽車最后的使用者可以分為批發(fā)性商業(yè)融資和零售性商業(yè)融資。最具有代表性的是美國的汽車金融公司的業(yè)務流程。

6.風險控制

汽車金融是一個高收益、高風險的領域，國外的汽車金融公司都采用的專業(yè)化的手段建立了風險管理與評估體系。德國大眾金融服務嚴格遵守德國及國際間對金融服務的公開監(jiān)管要求下，針對履約風險、利率變化風險、殘值風險分別進行控制。例如，在履約風險的控制上設計貸款程序和產品、科學擬訂貸款合同、業(yè)務控制和風險防范。通用財務公司為加強風險防范于1983年引入汽車購買申請自動處理系統(tǒng)（MAPS）直接對購買者進行信用評估，減少了信用審查的時間和人工環(huán)節(jié)。

四、國外汽車金融服務業(yè)的分析

1.國外經驗表明汽車金融服務是促進汽車消費的主要途徑

日本、韓國與美國汽車工業(yè)的發(fā)展都與汽車金融密不可分。美國從20世紀20年代開始即廣泛發(fā)展消費信貸，汽車消費信貸是分期償還消費信貸中占比例最大的貸款形式，一般要占40％左右，因此分期付款購車引爆了當時的購車市場，不僅減輕了消費者的資金壓力，刺激了個人消費，而且促進美國汽車產業(yè)的發(fā)展。目前，美國各大汽車公司都有自己的金融公司，在全球范圍內提供汽車金融服務，對用戶購買轎車提供一整套汽車金融服務，包括分期付款購車、汽車租賃等，直接、迅速且方便。此外，金融公司還對汽車經銷商提供融資，使其在保持庫存車輛的同時，有能力完善“三位一體”服務，從而有利于建立穩(wěn)定的汽車銷售體系。日本國內消費信貸增長也很快，人均消費信貸額1976年比1970年增長了8.7倍，20世紀60年代后半期開始，民間金融機構的貸款逐漸活躍起來。日本為了規(guī)范信貸市場，提供更多的個人消費融資渠道，實施鼓勵銀行和其它金融機構進入個人消費領域的措施，同時各個實力強大的汽車公司也向用戶直接提供分期付款和貸款購車。日本汽車80％以上是以信貸方式購買的。韓國政府在20世紀80年代為擴大內需，大大增加了特許信貸規(guī)模，其主要由社會金融機構提供購車貸款和分期付款，目前汽車集團的金融公司也在發(fā)展之中。

2.國外有較完善的法律制度來保障和支持分期付款購車行為

美國與分期付款購車最密切的法律是《統(tǒng)一商法典》，有關的部分主要是總則(包括合同的成立、合同解釋等合同通則)、買方與賣方的權利義務、擔保原則。如規(guī)定了分期付款購車可采用所有權保留方式，汽車上的風險隨著汽車所有權的轉移而轉移，而不論汽車是否己經實際交付等。日本是世界上制定單獨的《分期付款銷售法》為數(shù)不多的國家之一，其立法精神即發(fā)展經濟，著重保護購買人。其中確定了一些重要的制度，即貨物所有權在全部貸款支付前，推定為保留于分期付款銷售業(yè)者；規(guī)定通商產業(yè)省的職責；以罰金和罰款作為違反該法的法律責任。該法規(guī)定詳細、周全，強調對分期付款銷售的調控，傾向于保護購買者的利益，對分期付款購車有較強的引導和約束作用。除此之外，國外對分期付款購車還有詳細、周全的法規(guī)和管理制度。

3.國外汽車金融服務具有完善的組織體系和先進的管理經驗

國外汽車金融的開展以一定規(guī)模的金融資產和相對完整的金融組織體系為基礎，并擁有專業(yè)管理經驗和預防風險能力。汽車金融具有高風險性，但是像日本、美國和韓國有相對成熟的金融市場，完善的金融體制和發(fā)達的金融組織，其信用評估和風險管理意識強烈并形成了較為成熟的做法，通過計算機管理方案評估信用，對貸款風險進行分類，以保障貸款品質。

4.國外汽車金融租賃業(yè)務發(fā)展迅速

美國、日本和韓國有發(fā)達的金融租賃市場。美國一年在各地銷售出的轎車和貨車中有大約1／4進入了租賃市場，主要汽車廠商用租賃方式銷售汽車數(shù)量占其總產量的30％以上。近年來，由于新車價格過高，汽車壽命延長，養(yǎng)車費用增加，人們紛紛加入汽車租賃，而且舊車租賃更發(fā)展迅速，有力地促進了美國二手車市場蓬勃發(fā)展。在日本，半數(shù)以上的汽車生產企業(yè)都開展了汽車租賃業(yè)務，且規(guī)模逐年上升。

5.國外保險公司參與汽車金融服務

國外保險公司不僅對汽車使用提供各種險種，而且還提供分期付款購車信用保證保險。汽車經銷商、銀行金融機構與保險公司合作，利用保險公司現(xiàn)有的理賠機制、操作辦法、機構和人員進行分期付款違約處理操作，因而保障了分期付款各操作主體的利益。

五、對我國培育汽車金融服務業(yè)的啟示

1.完善我國的分期付款制度

在借鑒國外分期付款制度的基礎上，結合我國目前汽車消費市場的實際情況，應逐步完善和制定與分期付款有關的法規(guī)。與分期付款購車相關的基本法律，如：《民法通則》、《經濟合同法》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理條例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經營主體審批管理辦法和舊車回收拍賣辦法等。汽車市場上的分期付款銷售方式將會趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場上的主要銷售方式。不久前，國家有關部門召開會議，提出了《汽車分期付款銷售暫行管理辦法》法規(guī)，此法規(guī)不久將正式推出，以規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠家、商家的經營行為。

2.健全我國的信用制度和風險管理制度

目前我國個人信用等級評定方法、標準和體系尚在探索階段，銀行通常只能依靠單位證明甚至信貸員的經驗來判定貸款申請人的還貸能力。在新車型層出不窮、車價持續(xù)下跌的情況下，很可能出現(xiàn)個別消費者故意以車抵貸的現(xiàn)象。我國消費信貸市場潛力巨大，是西方發(fā)達國家眼中的高利潤市場。然而，面對當前我國信用環(huán)境的惡化，個人消費信貸的“腸梗阻”現(xiàn)象，致使我國消費信貸市場至今未能得到大踏步的發(fā)展，這仍將是我國商業(yè)銀行面臨突破的重點領域。因此，必須首先建立一個全國性的完善的信用評估體系，借鑒國外先進的風險管理經驗，有效控制信貸風險，這樣才能有效突破制約汽車消費信貸的“瓶頸”。我國加入WTO之后，允許非銀行的金融機構做汽車貸款，國外每個大汽車集團內部都有獨立核算的信貸公司，有一套非常成熟的風險監(jiān)控體系，隨著外資信貸逐步進入我國，汽車信貸呼喚個人信用管理“專業(yè)戶”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個人管理系統(tǒng)，健全風險監(jiān)控體系，建設一套完善科學的個人信用體系是汽車信貸業(yè)務發(fā)展的關鍵。

3.進行國內外合資汽車金融服務的試點及推廣

適度放開我國汽車金融市場，對我國汽車金融服務逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進作用，若讓中資機構僅憑自身力量在汽車消費信貸市場中角逐，因無經驗發(fā)展將受到制約，因此以合資形式起步在當前來說是比較合適的。另外，外資機構如果想以獨資的形式進入這個市場，如果不知深淺，也切勿下水，因為在我國市場，不是光靠經驗就行，還需了解我國國情。在我國開放金融市場的入世承諾中，汽車消費信貸被列入其間，外資非銀行金融機構可在我國提供汽車消費信貸業(yè)務，享受同中資同類金融機構一樣的國民待遇。并且，外資銀行也可在入世后5年內向中國居民個人提供汽車信貸業(yè)務。

4.培育我國的汽車租賃市場

目前，我國汽車租賃業(yè)還處在起步階段，同國際汽車租賃業(yè)相比較，無論是資金、規(guī)模，還是品牌、管理都落后于發(fā)達國家，其發(fā)展速度也相差較遠。其原因一是人們缺少對租賃意識的培養(yǎng)。租賃意識是現(xiàn)代市場發(fā)展過程中產生的一種新經濟觀念，但不少人由于受到傳統(tǒng)“占有”觀念的影響，習慣上都選擇購買方式，致使租賃方式的普及和推廣受到了一定限制；二是我國的汽車租賃業(yè)剛剛起步，與歐美國家發(fā)展成長階段不同，國家的政策法規(guī)還不十分健全，如廠商、銀行的支持與顧客的信用等問題還有待于在實踐中摸索；三是二手市場的不完善，規(guī)模小，流通性慢，專業(yè)技術人才不足，阻礙了汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展。如果我國的汽車租賃業(yè)在近幾年能得到政府和有關部門的大力支持和幫助，預計在5年內，汽車租賃業(yè)將成為我國汽車經濟發(fā)展的一部分。

5.建立個人信用消費保險機制

銀行可與保險公司聯(lián)合開拓信用消費和保險市場，變銀行一家承擔信用風險為兩家或多家承擔風險。將保險經營過程中的產品經營與投資管理進行有機結合，即在向客戶提供與汽車消費相關領域保險一攬子服務的同時，向客戶提供在汽車消費過程中的資金融通服務。這既能夠通過融資方式，鞏固和擴大傳統(tǒng)的汽車保險業(yè)務；又能夠通過保險保障，有效降低投資風險。更重要的是能夠實現(xiàn)各種資源利用的最大化，通過效率的提高，增強競爭力。

六、結論

目前我國應適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務的同時，應加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風險共擔的激勵約束機制；在全方位為消費者服務的同時，做到聯(lián)手規(guī)避風險、承擔風險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質的金融機構共同分擔風險，保持汽車消費信貸業(yè)務穩(wěn)定健康地發(fā)展。

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（4）馮麗娜，董娟.對發(fā)展我國汽車金融公司的思考.內蒙古財經學院學報.2005.05

篇9

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務 對策

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

隨著我國經濟的發(fā)展，金融市場全面開放，個人金融業(yè)務已憑借其高成長性和高效益成為了銀行業(yè)重要的競爭領域。隨著個人金融投資理念的不斷成熟、個人金融業(yè)務市場需求巨大等客觀條件，也為我國個人金融業(yè)務的發(fā)展提供了充足的條件。如今，我國商業(yè)銀行營業(yè)網點遍布全國各地，在個人金融業(yè)務載體方面有一定優(yōu)勢，而且我國居民的儲蓄一般存在銀行，加上銀行長期以來在居民心中樹立的良好形象以及在信息、人才、技術和信譽等方面的優(yōu)勢，為其發(fā)展個人金融業(yè)務奠定了基礎。

目前，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題可以歸納為以下四點：

（一）業(yè)務項目單一，產品結構不合理

近年來，盡管商業(yè)銀行紛紛推出了個人消費貸款以及個人外匯買賣等多個理財業(yè)務品種，業(yè)務范圍逐漸擴大，但國內大部分銀行推出的個人金融產品依舊缺乏個性，多是照搬照套先進銀行的模式，個人金融產品重復性較高，品種單一現(xiàn)象明顯，導致我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務在產品創(chuàng)新方面存在著嚴重的滯后現(xiàn)象。另外，在現(xiàn)有的個人金融產品構成中，產品科技含量不高，個人金融產品的結構也不盡合理。產品品牌意識的缺乏，不注重優(yōu)秀品牌的打造，導致產品的品牌效益差，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務所占比例過大，難以滿足客戶多元化的金融需求。

（二）技術手段落后，網絡化程度低

目前，我國個人金融業(yè)務中90%以上仍由柜臺人工辦理，許多完全可以由機器處理或客戶自助的方式解決的存取款業(yè)務、代收代付中間業(yè)務等，卻往往集中在柜臺辦理，業(yè)務辦理自動化程度較低。這不但增加了柜臺壓力和人工成本，而且影響了其他業(yè)務的開展。另外，我國許多商業(yè)銀行的網絡信息系統(tǒng)不完善，安全體系尚未建立健全，因此開展網絡銀行還存在管理風險、技術風險等安全問題。我國商業(yè)銀行金融提供的產品和服務水平相對較低，這與國外全方位、無縫隙的金融服務相比，我們顯得不夠精細，不利于我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的縱深發(fā)展。

（三）營銷體系不完善

目前商業(yè)銀行已逐步實行客戶經理制，從數(shù)量上看，我國銀行專業(yè)營銷人員數(shù)量稀少，多數(shù)人員將營銷作為附帶兼職應付了事，缺乏專業(yè)的營銷隊伍。很多銀行僅在主要營業(yè)網點向客戶推銷個人金融產品，其他途徑的宣傳較少，營銷方式單一落后。此外，營銷理念及策略陳舊也是影響我國商業(yè)銀行發(fā)展的一大問題，目前商業(yè)銀行多是以產品為中心，對所有客戶都進行統(tǒng)一的標準化服務，缺乏針對性。

（四）專業(yè)人才短缺，人員素質有待提高

從總體上看，我國個人金融業(yè)務專業(yè)人員的缺乏主要表現(xiàn)在兩個方面，一是高素質客戶管理人員的缺乏：二是提供一般金融業(yè)務知識的員工的缺乏。從一般員工來看，我國商業(yè)銀行基層從業(yè)人員的知識結構與業(yè)務技能偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，較為老化的知R與技能難以適應我國個人金融業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新的需要。導致我國商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務缺乏長期支持，對客戶缺乏長期聯(lián)系，對個人金融產品的全面拓展造成很大影響。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展對策

（一）拓寬業(yè)務范圍，豐富業(yè)務品種及服務

個人資產業(yè)務是拓寬業(yè)務范圍，豐富業(yè)務品種及服務的主要方面。由于我國目前信用卡普及率還較低，因此在國外已較為成熟的信用卡貸款開展較為困難，因此個人投資業(yè)務發(fā)展不成熟，各家銀行應當及早進行研究，在國家相關政策允許的時候搶占市場先機。 同時，個人中間業(yè)務憑借其成本低、收益高、風險小的特點，在最近幾年逐漸成為商業(yè)銀行利潤收入的重要部分。我國商業(yè)銀行對個人的擔保、租賃、信托領域很少涉足，今后應當成為銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的方向。此外還應主意的是，我國國土面積廣闊，區(qū)域經濟特征差異較大，必須具體問題具體分析，針對不同經濟類型、不同發(fā)達程度的區(qū)域，開發(fā)適合于當?shù)貙嶋H情況的個人金融產品。

（二）進行技術創(chuàng)新，提高科技水平

金融業(yè)務的發(fā)展一個重要推動力就是先進科學技術在金融領域的應用。目前，網銀在我國仍屬于初級階段，起步晚，品種少、交易量小，但發(fā)展速度迅速，在未來將有巨大的利潤空間。銀行可將自己的內部網絡與用戶的計算機、手機、公用電話網相聯(lián)系，這樣不僅方便客戶隨時隨地的進行業(yè)務操作、咨詢查詢，也將商業(yè)銀行帶入了電子銀行和手機銀行的時代。電話銀行相比網絡銀行更具有便捷、及時以及價格方面的優(yōu)勢，隨著手機逐漸成為人們的生活中不可缺少的一部分及以3G技術的推廣，手機銀行在國內銀行業(yè)務中所占地位日漸重要。在我國，可借助先進的信息系統(tǒng)進行技術支持，建立客戶關系管理系統(tǒng)，充分運用數(shù)據(jù)庫技術，信息技術管理部門、市場開發(fā)部門和營業(yè)部門這三個部門相互協(xié)調與配合，最終達到企業(yè)與客戶、企業(yè)與市場的最佳運行關系。

（三）完善營銷體系

獲得優(yōu)質客戶是獲得競爭優(yōu)勢的重要手段，客戶經理制是現(xiàn)代銀行業(yè)激烈競爭的必然結果，也是客戶需求的產物。針對我國客戶經理人員稀少和人員素質偏低的問題，可通過強化培訓和建立客戶經理評分制度來解決，增強客戶經理的服務意識和市場理念，對其進行營銷技巧和金融理財?shù)戎R的培訓。另外，在主要營業(yè)網點向客戶推銷個人金融產品的營銷方式已經無法滿足人們日益增長的需求的情況下，商業(yè)銀行應該拓展營銷渠道，除了最傳統(tǒng)的營業(yè)網點，還應該拓展電話銀行和網上銀行服務，加強電視網絡等傳播媒體的宣傳。

（四）建立人力資源管理體制和激勵機制

商業(yè)銀行要注重加速開發(fā)、引進、累積掌握金融業(yè)務知識和金融管理知識的高級復合型人才，對銀行員工進行有關銀行產品各個方面的良好培訓，加強員工服務意識和創(chuàng)新意識的培養(yǎng)，使員工成為客戶與其辦理業(yè)務所在銀行之間的橋梁和執(zhí)行，確保個人金融業(yè)務不會由于人才的瓶頸作用而制約其快速發(fā)展。此外，還要建立和完善激勵體制。在員工的報酬激勵中，以崗位定薪酬，將崗位與工效掛鉤，建立績效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。在員工控制權激勵中，商業(yè)銀行各級管理者應提高選拔人才的公開、公正的標準、制度、程序及規(guī)則，聘任遵循競爭擇優(yōu)制度，實施科學的控制權激勵。

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篇10

論文摘要：建立區(qū)域金融中心必須從宏觀與微觀兩方面進行考慮。該文從宏觀方面提出金融傾斜的概念，闡述了其政策內涵，指出金融傾斜需建立符合地方經濟特點的金融業(yè)務；從微觀方面指出了推動建立區(qū)域金融中心的地方政府必須明確區(qū)域金融中心的定位，在符合國家經濟區(qū)域支持政策的前提下，只有把金融傾斜的指向和區(qū)域金融中心定位的指向結合起來，才能從根本上推動、建立一個區(qū)域金融中心。

在龐大的國際金融體系中，金融業(yè)已成為一些國家、地區(qū)和國際城市的最重要的支柱產業(yè)之一。正是因為金融業(yè)在現(xiàn)代經濟中的核心作用，其在綜合競爭中的戰(zhàn)略地位也日益凸現(xiàn)。發(fā)達國家、發(fā)展中國家、發(fā)達地區(qū)或城市、發(fā)展中地區(qū)或城市無不試圖在本地區(qū)建設國際或地區(qū)金融中心，因此，有必要從宏觀、微觀兩方面進行考慮推進、建立區(qū)域金融中心。

1.金融傾斜的提出及其政策內涵

“金融傾斜”是由白欽先教授提出的一個概念。即間接金融所占的比重大大超過直接金融，將間接金融與直接金融間這種不平行發(fā)展和不平衡發(fā)展稱之為“金融傾斜”。本文在這里借用金融傾斜的提法把其定義為：金融傾斜是政府采用宏觀干預的方法，制定的支持區(qū)域經濟發(fā)展的金融產業(yè)政策。這里強調的是區(qū)域金融支持政策，不是整個金融產業(yè)的政策，因而帶有扶持、鼓勵的性質，可以用來作為支持經濟欠發(fā)達地區(qū)的一種手段。

在這樣的提法下，金融傾斜又可以分為自然傾斜和人為傾斜，自然金融傾斜是由于金融業(yè)作為服務產業(yè)，其存在是依托經濟的發(fā)展而發(fā)展起來的。在沒有國家干預的情況下，金融業(yè)的發(fā)展選擇必然是一個自然的選擇過程，或者說金融集中發(fā)展區(qū)域必然是一個經濟發(fā)展層度相對較高的地區(qū)。而在經濟相對落后的地區(qū)，與經濟相生相伴的金融產業(yè)也往往是相對落后的。因此，作為國家支持其經濟快速發(fā)展的區(qū)域，選擇人為金融傾斜的政策可能更符合國家鼓勵落后地區(qū)發(fā)展的政策。本文的金融傾斜僅指狹義的人為傾斜，體現(xiàn)在經濟中的層次則是宏觀的、指導性的、干預性的內容。

金融傾斜的政策內容包括地區(qū)性金融創(chuàng)新試點、外資銀行的地區(qū)準入、地區(qū)性金融業(yè)務、地區(qū)金融業(yè)的整合與優(yōu)惠、地區(qū)性投資融資中心等等相關政策措施。這些政策措施本質上屬于產業(yè)發(fā)展政策，是宏觀經濟政策的組成部分。在把某些優(yōu)惠政策措施應用于某一區(qū)域后，由于金融業(yè)的彌散、滲透功能，金融業(yè)對區(qū)域經濟、其他產業(yè)的發(fā)展、產業(yè)結構的調整乃至企業(yè)經營運作都發(fā)揮了其作為資本聚、散紐帶的資金配置職能，同時提供了資金與效率的支持。因此金融傾斜政策鼓勵造就的是一個發(fā)展充分、運作高效的金融產業(yè)，對帶動區(qū)域經濟發(fā)展是非常重要的。

在區(qū)域金融傾斜政策的制定方面，由于金融業(yè)牽涉的面廣，優(yōu)惠政策的制定和出臺都極為謹慎。在區(qū)域經濟的支持上，財政方面的配套優(yōu)惠政策很多，行動也比較迅速，而貨幣、金融業(yè)的創(chuàng)新、優(yōu)惠、整合的配套措施卻難有作為。目前金融政策的制定者是中國人民銀行，監(jiān)管者是銀監(jiān)會，考慮到金融的風險和監(jiān)管的困難，在區(qū)域金融傾斜上，很少見到針對某一地區(qū)特點的金融扶持政策。雖然央行可以在政策性金融領域發(fā)揮應有的對區(qū)域經濟的支持作用，或者可以在區(qū)域的宏觀上實行有差別的存款準備金制度和再貼現(xiàn)政策，欠發(fā)達省區(qū)可比發(fā)達省區(qū)低若干比率，用以增加貨幣供給，促進欠發(fā)達地區(qū)經濟更快速的發(fā)展。然而由于政策性金融的局限性和金融政策出臺的謹慎性，市場化的發(fā)展需要市場化運作的金融體系。如何引導商業(yè)金融更多更好地進入經濟欠發(fā)達地區(qū)，同時又把金融風險降低到合理的范圍內，發(fā)揮金融對地區(qū)經濟的支持性，卻是難點所在。因而央行與銀監(jiān)會在研究制定金融政策時應更多地考慮地區(qū)性金融特點，在深入研究區(qū)域地方經濟特點基礎上，制定針對地方特點的金融業(yè)務和風險監(jiān)管活動，支持地方經濟發(fā)展，建立專門性質或以某種業(yè)務、功能為主的區(qū)域金融中心。

2.區(qū)域金融中心定位分析

區(qū)域金融中心定位從中央的角度上看更多體現(xiàn)的是微觀層面的目標，地方政府對區(qū)域金融中心的清晰明確的定位對其形成是至關重要的。定位要符合地方經濟發(fā)展的實際需要，也要符合中央支持地方經濟發(fā)展的整體部署，因此地方政府必須有一整套的方案安排，并由此有針對性地提出在金融政策與業(yè)務方面，需要中央政府及決策部門做出什么支持，具體到金融中心定位上可以考慮以下幾方面內容：

2.1區(qū)域定位

在金融中心的服務區(qū)域定位上，可以分為以下兩個戰(zhàn)略步驟:首先確立中心城市，然后再在稍大范圍內的區(qū)域建立金融集中區(qū)。以東北地區(qū)為例，由于地理位置臨近，在社會生活、文化教育、法律環(huán)境和文化習俗上具有共同性，經濟生活水平具有相似性。因此，考慮工農業(yè)經濟的發(fā)展，可以以東北地區(qū)的主要產業(yè)裝備制造業(yè)和現(xiàn)代化深加工農業(yè)為紐帶，地區(qū)金融的服務主線可以圍繞這兩個產業(yè)展開，依托本地區(qū)經濟建立一個東北三省的統(tǒng)一的區(qū)域性金融服務市場體系。在這個基礎上，必須從經濟結構的戰(zhàn)略性調整中尋求更有潛力的發(fā)展方向，在全國的城市區(qū)域分工中確立自己有利、合適的位置，再進而確定發(fā)展區(qū)域金融中心的主要服務方向。

2.2金融業(yè)務定位

一個功能業(yè)務全面的金融中心包括建立地區(qū)性融資、投資、產權交易中心以及地區(qū)性商業(yè)銀行等等服務于本地區(qū)的支柱產業(yè)和潛力產業(yè)。區(qū)域金融中心建立之初其金融業(yè)務定位應更傾向于先建立專門領域的金融中心，而不是考慮首先建立一個功能全面包含廣泛的金融中心。金融中心的金融業(yè)務應更多的體現(xiàn)地區(qū)經濟的特點，形成有收有放的金融服務體系，抓住重點矛盾解決重點問題，在這個基礎上得到發(fā)展后，培育鼓勵各商業(yè)銀行在本地區(qū)設立地區(qū)性融資中心，票據(jù)交換中心，創(chuàng)新金融工具研發(fā)中心、特色產權交易中心等等金融業(yè)務活動中心，進而才能建立功能全面的區(qū)域金融中心。

2.3金融功能定位

金融功能包括金融的外部效應和金融體系的內部效應，其對經濟有正向功能和負向功能是金融體系整體對經濟與社會的總體相協(xié)調、適應、吻合而產生的效率與效益。體現(xiàn)在它的配置功能上，其功能已經輻射外化成為經濟的發(fā)動機。作為一個高增長、高附加的產業(yè)，金融業(yè)在現(xiàn)代經濟發(fā)展中占據(jù)了重要的地位。一方面，金融業(yè)本身的構成要素已成為一個龐大的運作服務體系，創(chuàng)造了巨大的產值、利潤和稅收。在國際金融體系中，金融業(yè)已成為一些國家、地區(qū)或國際城市的最重要的支柱產業(yè)之一。同時，讓金融業(yè)備受寵愛的另一個原因是，它還具有較高的產業(yè)關聯(lián)性。金融業(yè)自身具有極強的購買力，它帶動了一批具有高附加值的相關產業(yè)、尤其是電子商務高新技術產業(yè)的發(fā)展。事實上，由于金融業(yè)自身發(fā)展的需求，其本身已成為拉動電子交易和管理系統(tǒng)、網絡技術等高技術產業(yè)的最重要的市場之一，因此區(qū)域金融中心的定位應逐步有所擴大，可以考慮發(fā)展金融業(yè)成為地區(qū)性的支柱產業(yè)之一。

2.4．區(qū)域金融的結構定位

金融結構從銀行主導型與金融市場主導型融資的角度研究，在現(xiàn)實環(huán)境的選擇及發(fā)展狀態(tài)下，以銀行主導的融資結構要逐步過度到金融市場主導型融資結構必然需要政府部門的推動及規(guī)劃。在既定的銀行主導融資環(huán)境下，商業(yè)銀行為控制風險，必然導致優(yōu)勢企業(yè)可以獲得充裕的資金，一方面大量企業(yè)又不能獲得銀行貸款的局面，因此必須在這個銀行主導融資的環(huán)境中，先建立深刻熟悉和掌握地區(qū)經濟特點的區(qū)域銀行，建立地區(qū)信用融資模式，以扶持本地區(qū)支柱和潛力產業(yè)為發(fā)展目標，根據(jù)經濟發(fā)展狀況再發(fā)展到市場主導主導融資的結構模式。

3.金融傾斜與區(qū)域金融中心定位的融合

與其他產業(yè)不同的是，金融業(yè)的發(fā)展尤其受國家限制管理的制約因素較多，因此區(qū)域金融傾斜的政策需要鼓勵創(chuàng)新的制度，實際上，壓抑金融發(fā)展的制度也可以成為金融創(chuàng)新的原因。在市場化越來越深入以及我國加入WTO的背景下，金融業(yè)的發(fā)展將更多地取決于市場的需求，但同時也需要政府的合理干預和指引。金融中心的形成與發(fā)展必須要有政府強有力的制度支持和政策保障。尤其在區(qū)域金融中心的構建上，如何對區(qū)域金融中心實行金融傾斜，需要中央政府和相關決策部門的智慧和不斷應變，出臺的政策要有指向、有目標、有措施、有保障。

建立區(qū)域金融中心的同時也意味者需要地方政府要付出更多的努力。區(qū)域金融中心的定位要建立在對區(qū)域經濟深刻認識的基礎上，有一定的前瞻性和預見性。在金融中心的空間布局、金融業(yè)務、金融功能、金融結構上，需要有政府強勁的魄力和戰(zhàn)略性的眼光，選擇和發(fā)展適合這個金融中心生存、發(fā)展和向外輻射的地區(qū)特色經濟。在地方政府決策的短期利益和長期利益的抉擇上，區(qū)域金融中心的建設與發(fā)展，可能并不取決于目前該經濟體的經濟條件，而更多的將取決于當?shù)卣哪懫呛鸵庵?。必須有明確的定位，即有指向、有目標、有措施、有保障并符合國家支持的經濟發(fā)展方向，能夠提出具體可行方案，使中央能夠出臺金融支持政策。這樣在國家金融傾斜政策的配合下，形成相對集中的體現(xiàn)地方經濟特點的金融群體才能產生集聚效應和規(guī)模效益，才能形成、建設好區(qū)域金融中心。

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