導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民營(yíng)銀行的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性

(一)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系的需要

隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)清理整頓力度的不斷加大，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生了不小變化。經(jīng)過(guò)幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機(jī)構(gòu)被撤并三成，股份制商業(yè)銀行基本上是國(guó)家控股或變相的國(guó)家控股，城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村合作基金會(huì)全部關(guān)閉。金融機(jī)構(gòu)的整頓改革固然帶來(lái)了集約化效應(yīng)，但同時(shí)也帶來(lái)了基層地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系不合理，基層融資出現(xiàn)真空現(xiàn)象等負(fù)面影響。而加快民營(yíng)銀行的發(fā)展步伐，將有利于完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)體系和滿(mǎn)足不同地區(qū)各類(lèi)企業(yè)和農(nóng)民的融資服務(wù)需求。

(二)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成的需要

經(jīng)濟(jì)理論和實(shí)踐都反復(fù)證明，壟斷性越強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)性越弱，而沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)就沒(méi)有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場(chǎng)份額。在表示市場(chǎng)集中度的幾項(xiàng)指標(biāo)中，除利潤(rùn)額指標(biāo)外，四大國(guó)有商業(yè)銀行其它幾項(xiàng)指標(biāo)之和都超過(guò)了70％的水平。這表明國(guó)有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行體系中的相對(duì)規(guī)模過(guò)大，市場(chǎng)集中度過(guò)高，而且市場(chǎng)集中度與資產(chǎn)利潤(rùn)率相背離，表現(xiàn)出了明顯的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。筆者認(rèn)為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設(shè)立的民營(yíng)銀行的基礎(chǔ)上加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，通過(guò)大量生機(jī)勃勃的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給體制僵化和效率低下的國(guó)有商業(yè)銀行施加強(qiáng)大的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，產(chǎn)生提高效率和進(jìn)行機(jī)制轉(zhuǎn)換的動(dòng)力。

(三)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的需要

可以說(shuō)，近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿褪侵行∑髽I(yè)的強(qiáng)有力增長(zhǎng)，但中小企業(yè)在融資方面并沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)的有力支持。一方面，因中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的自身缺陷，其提供的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息很難被大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)理人所接受，從而無(wú)法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農(nóng)村信用社受資金規(guī)模的限制，不能充分滿(mǎn)足中小企業(yè)的貸款需求，于是中小企業(yè)在兩難之下只好求助“地下錢(qián)莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也不利于借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)。民營(yíng)銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對(duì)各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)作比較靈活，可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開(kāi)辟新的融資渠道，

(四)加快發(fā)展民營(yíng)銀行是加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)抗?fàn)幍男枰?/p>

根據(jù)我國(guó)人世時(shí)所作的承諾，加入世貿(mào)組織5年后，中國(guó)的金融業(yè)天門(mén)將向外敞開(kāi)。截至2007年底，在華外資銀行已達(dá)90家(不含下設(shè)分行)，其中21家被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)改制為內(nèi)地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優(yōu)勢(shì)與我國(guó)銀行展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而不可避免地會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成巨大的沖擊。而我國(guó)金融體制改革相對(duì)緩慢，對(duì)內(nèi)開(kāi)放不足，在整個(gè)銀行體系中占主體地位的國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產(chǎn)比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行沒(méi)有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，更容易適應(yīng)環(huán)境，更具有競(jìng)爭(zhēng)力，能增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的活力和實(shí)力，最大限度填補(bǔ)國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的市場(chǎng)間隙。因此，加快民營(yíng)銀行的發(fā)展，進(jìn)而建立一批具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)銀行，有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入WTO對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

二、制約民營(yíng)銀行發(fā)展的因素分析

(一)缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)制度

民營(yíng)銀行制度成熟的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)告訴我們，發(fā)展民營(yíng)銀行首先需要產(chǎn)權(quán)明晰的產(chǎn)權(quán)硬約束的制度環(huán)境。而我國(guó)在產(chǎn)權(quán)制度改革上雖取得了一定的成績(jī)，但依然沒(méi)有徹底實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，產(chǎn)權(quán)依然存在軟約束問(wèn)題。這一點(diǎn)在金融業(yè)中顯得尤為嚴(yán)重。就拿最為接近“產(chǎn)權(quán)明晰”的民生銀行來(lái)看，資金來(lái)源雖來(lái)自民間，但因按“民有、黨管、國(guó)營(yíng)”模式組建，銀行的控制權(quán)、人事權(quán)其實(shí)不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場(chǎng)機(jī)制開(kāi)展業(yè)務(wù)尋求發(fā)展、形成嚴(yán)格的自我約束機(jī)制。這一狀況阻礙著我國(guó)民營(yíng)銀行的規(guī)范化發(fā)展。

(二)缺乏充分和統(tǒng)一的金融監(jiān)管規(guī)則

因我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行民營(yíng)銀行阻入政策，對(duì)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出及監(jiān)管缺乏充分和統(tǒng)一規(guī)范的規(guī)則約束，行政管制色彩相對(duì)濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無(wú)法可依，無(wú)規(guī)則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門(mén)主持組建。退出方式也相類(lèi)似。金融監(jiān)管無(wú)論在法規(guī)、制度和措施方面，還是在基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管手段和技術(shù)方面都處于空白狀態(tài)，這種狀態(tài)使民營(yíng)銀行缺乏在規(guī)范規(guī)則條件下健康發(fā)展。

(三)利率尚未完全市場(chǎng)化

從存款業(yè)務(wù)來(lái)看，民營(yíng)銀行的資金主要來(lái)自民間，而這些資金偏好追求較高的風(fēng)險(xiǎn)收益率。如果民營(yíng)銀行按現(xiàn)行相對(duì)固定且較低的利率與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，民營(yíng)銀行的貸款客戶(hù)主要是中小民營(yíng)企業(yè)，這些企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況透明度較低、可供貸款擔(dān)?；虻盅旱馁Y產(chǎn)不足等問(wèn)題，民營(yíng)銀行提供貸款自然需要更高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，收取相對(duì)較高的利率。這要求民營(yíng)銀行具有更大的自由度來(lái)決定存貸款利率。而這一點(diǎn)又與現(xiàn)行利率管制相悖。

(四)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

民營(yíng)銀行賴(lài)以生存的一個(gè)重要前提，是要有一個(gè)高度市場(chǎng)化和相對(duì)寬松的金融環(huán)境，同業(yè)之間能夠平等地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而在我國(guó)，國(guó)有銀行憑借特殊的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)；就享有國(guó)家的隱含擔(dān)保，不用擔(dān)心破產(chǎn)，所以公眾對(duì)其信任百般。相比之下，民營(yíng)銀行沒(méi)有那么幸運(yùn)，它們一無(wú)國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，二元存款保險(xiǎn)體系，三無(wú)法律保護(hù)、政策的有力扶持，四無(wú)規(guī)模，必然影響公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度，從而形成不利于民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的制度環(huán)境。

三、加快發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策建議

(一)加大政策支持力度

就我國(guó)目前的民營(yíng)銀行政策環(huán)境來(lái)說(shuō)，雖然民營(yíng)銀行是金融業(yè)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，但目前國(guó)家并沒(méi)有對(duì)民營(yíng)銀行釋放出足夠的官方信息，國(guó)家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營(yíng)銀行目前并未享有金融業(yè)國(guó)民待遇，并沒(méi)有被一視同仁。民營(yíng)銀行得不到國(guó)家有力政策支持就得不到大

的發(fā)展。因此，政府要高度重視民營(yíng)銀行的發(fā)展問(wèn)題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營(yíng)銀行盡快進(jìn)入金融市場(chǎng)，發(fā)揮其對(duì)金融業(yè)的作用。

(二)完善現(xiàn)代企業(yè)制度、規(guī)范政府行為

我國(guó)銀行企業(yè)存在嚴(yán)重產(chǎn)權(quán)約束軟化的問(wèn)題，這使民營(yíng)銀行難以規(guī)范發(fā)展。因此，辦民營(yíng)銀行必須規(guī)范政府行為：一方面要求徹底實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實(shí)行公開(kāi)、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機(jī)制，減少民營(yíng)銀行在發(fā)展中不應(yīng)有的政策性負(fù)擔(dān)，使民營(yíng)銀行輕松上陣，穩(wěn)健快速發(fā)展。

(三)在定價(jià)方面，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化

從支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、規(guī)范民間金融秩序的目的出發(fā)，應(yīng)率先實(shí)行民營(yíng)銀行利率市場(chǎng)化，即允許民營(yíng)銀行在央行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)適當(dāng)上調(diào)企業(yè)和個(gè)人的存款利率，允許民營(yíng)銀行自主地根據(jù)不同的貸款對(duì)象和貸款種類(lèi)，適當(dāng)確定不同的貸款利率。這樣可以帶來(lái)三種功效：一是適當(dāng)提高存款利率水平，有利于增加民營(yíng)銀行的存款客戶(hù)及資金來(lái)源，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金保障；二是相應(yīng)調(diào)整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)；三是通過(guò)擴(kuò)大民營(yíng)銀行利率決定權(quán)，可以引導(dǎo)民間資本進(jìn)入合法、合規(guī)的金融市場(chǎng)，使非法的地下資金轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行的合法運(yùn)營(yíng)資金，進(jìn)而有利于金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。

(四)建立、完善民營(yíng)銀行金融監(jiān)管法規(guī)

1、建立并嚴(yán)格執(zhí)行完全市場(chǎng)化的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行進(jìn)行嚴(yán)格審批是實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管的起點(diǎn)，也是民營(yíng)銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，要求申報(bào)單位必須提交各種詳細(xì)而真實(shí)的文件資料。

2、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。為了入市后的民營(yíng)銀行有一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監(jiān)管部門(mén)要備一套經(jīng)營(yíng)監(jiān)管法規(guī)。而經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的基礎(chǔ)在于信息的及時(shí)性與真實(shí)性。因此，監(jiān)管部門(mén)必須設(shè)計(jì)出一套機(jī)制來(lái)快速準(zhǔn)確獲得銀行運(yùn)行的真實(shí)信息，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題。

3、應(yīng)按市場(chǎng)化的原則建立退出法規(guī)。為了保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定，必須有民營(yíng)銀行的退出法規(guī)。應(yīng)當(dāng)建立明確的金融紀(jì)律和對(duì)違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，特別是要有一整套金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算的程序，必須非常清楚地規(guī)定由誰(shuí)來(lái)執(zhí)行銀行的破產(chǎn)清算，必須在破產(chǎn)程序中保證廣大儲(chǔ)戶(hù)的利益，防止把民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行，避免在金融業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

良好的社會(huì)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融的基石。由于民營(yíng)銀行服務(wù)對(duì)象主要集中于中小企業(yè)，而中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，信譽(yù)度偏低。民營(yíng)銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對(duì)稱(chēng)民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。解決這一問(wèn)題需要企業(yè)自覺(jué)的誠(chéng)信意識(shí)與誠(chéng)信行為。在我國(guó)，守信氛圍還沒(méi)有形成，單靠企業(yè)本身自覺(jué)是不可能的，所以需要政府在其中發(fā)揮有效的監(jiān)督和管理作用。政府應(yīng)組織成立專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)真實(shí)可靠的信用評(píng)級(jí)制度，向銀行提供有關(guān)企業(yè)信譽(yù)的信用資歷和信用證明；同時(shí)建立嚴(yán)格的違信懲罰制度、增強(qiáng)企業(yè)守信意識(shí)、樹(shù)立守信形象以增強(qiáng)民營(yíng)銀行貸款信心。

(六)加強(qiáng)國(guó)家投入，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

篇2

一、民營(yíng)銀行促進(jìn)中小民營(yíng)企業(yè)融資的理論分析

民營(yíng)銀行在促進(jìn)中小民營(yíng)企業(yè)融資方面與國(guó)有商業(yè)銀行相比應(yīng)具有如下優(yōu)勢(shì)：

1.經(jīng)營(yíng)模式相匹配

中小民營(yíng)企業(yè)由民間資本所有，難與現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)生直接的市場(chǎng)行為?，F(xiàn)在的做法是依靠政府的介入；而民營(yíng)銀行由民間資本控股，按照市場(chǎng)原則運(yùn)行，是完全市場(chǎng)化的金融，有完全獨(dú)立的、自主的市場(chǎng)化行為，它沒(méi)有所有制約束，完全憑效率和信用來(lái)支配資金流動(dòng)，所以它還有助于提高市場(chǎng)效率，更好地發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

2.資金供求相匹配

我國(guó)現(xiàn)存的國(guó)有商業(yè)銀行在貸款的發(fā)放上優(yōu)先滿(mǎn)足國(guó)有大企業(yè)；中小民營(yíng)企業(yè)由于其規(guī)模小、資金需求量小，因而很難進(jìn)入國(guó)有商業(yè)銀行選擇和支持的視野；而民營(yíng)銀行規(guī)模雖小，但是服務(wù)高效快捷，特別適合為中小民營(yíng)企業(yè)提供資金支持，因而是一個(gè)天然的貸款零售商，可以很好的滿(mǎn)足中小民營(yíng)企業(yè)貸款周期短、貸款量小、需求緊急等融資需求。

3.信息方面存在優(yōu)勢(shì)

大型國(guó)有商業(yè)銀行由于強(qiáng)化以及法人管理，信貸審批權(quán)上移，以及長(zhǎng)期以來(lái)和中小民營(yíng)企業(yè)缺少業(yè)務(wù)往來(lái)等原因，造成了信息的極度不對(duì)稱(chēng)，這是中小民營(yíng)企業(yè)融資難的主要客觀(guān)原因。而民營(yíng)銀行數(shù)量眾多，且多為中小銀行為主，他們分布在各地，扎根基層，最能了解地方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景、自信狀況和企業(yè)家素質(zhì)，最能低成本地搜集當(dāng)?shù)匦畔⒋媪?，最容易克服“信息不?duì)稱(chēng)”和因此而產(chǎn)生的交易成本偏高的障礙。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展的障礙因素分析

設(shè)立民營(yíng)銀行的目的在于解決中小民營(yíng)企業(yè)的融資難題，上面論述的民營(yíng)銀行在這方面的作用只是在外部環(huán)境成熟，民營(yíng)銀行自身發(fā)展相對(duì)完善的理想狀態(tài)下的結(jié)果，而實(shí)際上民營(yíng)銀行由于自身的不成熟、外部環(huán)境的制約及現(xiàn)實(shí)的選擇等原因并不能實(shí)現(xiàn)上述優(yōu)勢(shì)。

1.民營(yíng)銀行的生存危機(jī)

民營(yíng)銀行是一個(gè)嚴(yán)格按照市場(chǎng)機(jī)制來(lái)運(yùn)作的銀行，因而需要一個(gè)完善的外部金融環(huán)境。但就目前情況來(lái)看，民營(yíng)銀行需要的外部環(huán)境尚不具備。首先是缺乏一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，由于受長(zhǎng)期以來(lái)傳統(tǒng)觀(guān)念的影響，對(duì)于民營(yíng)銀行能否享受與國(guó)有商業(yè)銀行一樣的“國(guó)民待遇”尚是未知數(shù)。其次，目前在我國(guó)還存在著嚴(yán)格的金融管制，即在嚴(yán)格的利率管制和銀行業(yè)務(wù)的管制。在這種情況下，民營(yíng)銀行不可能真正實(shí)現(xiàn)以?xún)r(jià)格（利率）為杠桿的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。

在2006年12月11日這一天，中國(guó)入世5年保護(hù)期結(jié)束，中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放，中國(guó)向外資銀行全面開(kāi)放人民幣零售業(yè)務(wù)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，仍愿意選擇國(guó)內(nèi)銀行的人占72.7%，明確表示將選擇外資銀行的占10.8%，此外還有16.4%的人在觀(guān)望。金融業(yè)的全面開(kāi)放，為普通百姓提供了更多選擇，而國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)面臨的則是更大的挑戰(zhàn)、競(jìng)爭(zhēng)和機(jī)遇。我們不難想象，即使是經(jīng)歷了兩輪洗牌，做了充分準(zhǔn)備的國(guó)有銀行都難以擔(dān)此重任，更不用說(shuō)既缺乏經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀人才，又缺少完善規(guī)章制度的小規(guī)模的新興民營(yíng)銀行了。有例為證：泰隆城市信用社是一家公認(rèn)的經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，其1993年成立是資產(chǎn)近100萬(wàn)元，到2003年12月底存款余額達(dá)到了33億元，貸款余額達(dá)到了22億元，這樣的增長(zhǎng)速度是其他銀行所不能及的。但一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，這樣的增長(zhǎng)泰隆用了10年的時(shí)間。而這樣的規(guī)模不用說(shuō)在國(guó)外，就是在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中也只能處于銀行金字塔的最底層，其對(duì)國(guó)有銀行的沖擊力小到可以忽略不計(jì)。

三、現(xiàn)存民營(yíng)銀行的完善

從主觀(guān)上講，適合民營(yíng)銀行發(fā)展的合理的策略應(yīng)該是對(duì)現(xiàn)存的民營(yíng)銀行進(jìn)行改革，并設(shè)計(jì)好民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)框架，既能保持銀行業(yè)市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)資本的開(kāi)放漸進(jìn)有序，又能保證民營(yíng)銀行朝著健康的方向發(fā)展。

1.加強(qiáng)內(nèi)部控制

由于民營(yíng)銀行具有先天的民間經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多樣的特點(diǎn),股東之間能夠形成相互制約、相互監(jiān)督的關(guān)系，這樣有利于加強(qiáng)內(nèi)控，提升民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。特別要提到的是應(yīng)嚴(yán)格限制關(guān)聯(lián)貸款的額度，嚴(yán)防民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域?yàn)樽陨矸欠〒迫∵M(jìn)一步擴(kuò)張的本錢(qián)，這樣不僅完善了民營(yíng)銀行的內(nèi)控機(jī)制，保證了民營(yíng)銀行運(yùn)行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整個(gè)金融業(yè)形成健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.建立存款保險(xiǎn)制度

民營(yíng)銀行要想生存和發(fā)展必須有存款保險(xiǎn)制度作為支撐。銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在缺乏存款保險(xiǎn)制度和沒(méi)有政府信用作為保障的情況下，民營(yíng)銀行的安全性無(wú)從保障，而這將使民營(yíng)銀行的信譽(yù)無(wú)從談起。泰隆和銀座城市信用社是浙江公認(rèn)的兩個(gè)民營(yíng)銀行標(biāo)本。但2001年下半年，兩家城市信用社發(fā)生了擠兌風(fēng)潮，最后還是由當(dāng)?shù)卣雒嬲{(diào)集資金幫助解救，這樣就違背了市場(chǎng)化原則。民營(yíng)銀行不是沒(méi)有生存的可能，關(guān)鍵是要有一套制度保障存款人的利益。

3.為中小民營(yíng)企業(yè)建立信用平臺(tái)

篇3

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展方向

一、發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性分析

民營(yíng)銀行是相對(duì)于國(guó)有銀行而言的，只要這個(gè)銀行的產(chǎn)權(quán)為民間所有，由經(jīng)理層獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，以盈利為目的，資產(chǎn)的所有者享有對(duì)凈利潤(rùn)的分配權(quán)，這樣的銀行就是民營(yíng)銀行。

1.構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀(guān)上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。

2.推動(dòng)金融體制的創(chuàng)新,提高金融資源配置效率

民營(yíng)銀行的發(fā)展將對(duì)促進(jìn)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。民營(yíng)銀行完全按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀(guān)規(guī)律發(fā)展，徹底打破經(jīng)營(yíng)上受政府干預(yù)的障礙，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和經(jīng)營(yíng)制度上充分保證銀行的經(jīng)營(yíng)自主。民營(yíng)銀行的發(fā)展將有利于打破現(xiàn)有的金融壟斷，形成合理的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

3.解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題、規(guī)范地下金融

中國(guó)99%的企業(yè)是中小企業(yè)，在目前非國(guó)有企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)已達(dá)到63%的情況下，卻遭到“金融服務(wù)缺失”的待遇，僅得到信貸資源的30%，“地下錢(qián)莊”的存在是中小企業(yè)金融需求難以得到滿(mǎn)足的具體反映。民營(yíng)銀行以數(shù)量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對(duì)各地的中小企業(yè)情況比較了解，取得信息的成本低，運(yùn)做比較靈活，因此可以補(bǔ)充大銀行留下的死角，為中小企業(yè)開(kāi)辟新的融資渠道，并以此規(guī)范地下金融。

二、民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位

從我國(guó)現(xiàn)實(shí)來(lái)看，目前銀行業(yè)傳統(tǒng)的大宗業(yè)務(wù)絕大部分仍由四大國(guó)有商業(yè)銀行辦理，而新興的股份制商業(yè)銀行中心城市，確定了“大城市、大企業(yè)、大客戶(hù)”的服務(wù)重點(diǎn)。因此，民營(yíng)銀行在客戶(hù)群的選擇上應(yīng)避開(kāi)這兩類(lèi)銀行，將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象。中小企業(yè)戶(hù)多面廣形式多樣，對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

民營(yíng)銀行定位于中小企業(yè)是具有其自身優(yōu)勢(shì)的。在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活中，企業(yè)的資金來(lái)源主要是靠融資（尤其是外部融資），但是隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷加強(qiáng)的同時(shí)，與之相配套的金融支持卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)面臨著嚴(yán)重的融資困境。所以，在改變中小企業(yè)融資困境方面，民營(yíng)銀行更能顯現(xiàn)出我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展的方向

1.打出品牌，加大宣傳力度

要得到社會(huì)的認(rèn)可，不僅要有過(guò)硬的產(chǎn)品和服務(wù)，更要打出自己的品牌，無(wú)論采用哪種形式，首先要使人們對(duì)自己的銀行有一個(gè)清楚地了解，把民營(yíng)銀行的觀(guān)念切實(shí)打入百姓的心里，使人們明確民營(yíng)銀行與私人銀行的本質(zhì)不同，民營(yíng)銀行是現(xiàn)代企業(yè)制度的產(chǎn)物，是一種新型股份制商業(yè)銀行，有其自身嚴(yán)格的規(guī)章制度和大量的配套工作，并允許國(guó)有企業(yè)和股份制企業(yè)的進(jìn)入，并明確規(guī)定最大股東不得超過(guò)8%，以防止大額股東抽調(diào)資金，造成銀行運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。所有這些，都是為了消除人們對(duì)民營(yíng)銀行資金實(shí)力或信用方面的疑問(wèn)，增加銀行的知名度和可信度。

2.全方位、多元化拓展業(yè)務(wù)范圍

國(guó)際銀行的發(fā)展趨勢(shì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，全能化定將成為未來(lái)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展方向。以全新理念建立起來(lái)的民營(yíng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展之初就應(yīng)該走全能化發(fā)展的道路。積極拓展業(yè)務(wù)范圍，把商業(yè)銀行職能與投資銀行職能相結(jié)合，在開(kāi)展一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，開(kāi)展資信調(diào)查、決策咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資本金融貿(mào)易等投資銀行業(yè)務(wù)；開(kāi)展與證券公司、保險(xiǎn)公司的合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，大力尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新。

3.加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)濟(jì)效益

與其他銀行相比，民營(yíng)銀行有其自身的特點(diǎn)，它沒(méi)有國(guó)家資金，不會(huì)出現(xiàn)政企不分的現(xiàn)象，內(nèi)部管理比較嚴(yán)密。作為現(xiàn)代企業(yè)制度的產(chǎn)物，它的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作節(jié)奏較快，易于采用先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和方法以及吸收國(guó)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品和技術(shù)。此外，民營(yíng)銀行還應(yīng)該積極吸引大批有真才實(shí)學(xué)，能力突出的優(yōu)秀人才，對(duì)于壯大民營(yíng)銀行隊(duì)伍，促進(jìn)相互競(jìng)爭(zhēng)相互學(xué)習(xí)的企業(yè)文化起到很好的作用，進(jìn)而使民營(yíng)銀行得到全面發(fā)展，這是民營(yíng)銀行在中國(guó)順利發(fā)展的關(guān)鍵。

4.最終應(yīng)辦成“上市商業(yè)銀行”

上市對(duì)民營(yíng)銀行來(lái)講可以迅速擴(kuò)充資本金，增加市場(chǎng)的約束力，防止一股獨(dú)大，完善期權(quán)激勵(lì)機(jī)制。因?yàn)殡S著業(yè)務(wù)的拓展、資產(chǎn)的增加，民營(yíng)銀行的資本充足率有可能下降，上市及增發(fā)新股是籌集資本的有效途徑，而且上市后的透明度要求將使得民營(yíng)銀行成為真正的“公眾銀行”。民營(yíng)銀行上市，投資者可以自由買(mǎi)賣(mài)股票，便于吸引更多的投資者，使得股權(quán)適當(dāng)?shù)姆稚?，有利于建立分?quán)監(jiān)督機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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[2]斯琴塔娜 李立莉:加快發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策研究, [期刊論文]北方經(jīng)濟(jì)，2008年（23）.

篇4

 

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)；路徑選擇 

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制市場(chǎng)化程度的逐步提高，改革開(kāi)放力度的進(jìn)一步加大以及中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的日益緊密，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了從無(wú)到有，從小到大的過(guò)程，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達(dá)國(guó)家的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相比，我國(guó)民營(yíng)資本在作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點(diǎn)。加入WTO后，外資銀行將廣泛進(jìn)入，國(guó)有商業(yè)銀行在短期內(nèi)也要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)行戰(zhàn)略性市場(chǎng)退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構(gòu)建，探討民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實(shí)意義。 

 

1.發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性 

 

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對(duì)外全面開(kāi)放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營(yíng)銀行并非權(quán)宜之計(jì)，而是深化我國(guó)金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國(guó)當(dāng)前情況看，發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性體現(xiàn)在： 

1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀(guān)上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，客觀(guān)上要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國(guó)家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問(wèn)題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國(guó)金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。 

1.2提高我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性?xún)?yōu)勢(shì) 

金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時(shí)有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫?，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對(duì)應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營(yíng)銀行分散在各地，對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開(kāi)拓新的融資渠道。 

1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問(wèn)題 

由于國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問(wèn)題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無(wú)法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒(méi)有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國(guó)有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以?xún)?yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。 

1.4發(fā)展民營(yíng)銀行，是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇 

雖然我國(guó)目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國(guó)家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出，將使社會(huì)總投資減少，社會(huì)總收入也隨之減少。目前我國(guó)正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營(yíng)銀行，以利潤(rùn)最大化引導(dǎo)投資，可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來(lái)的社會(huì)總收入減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營(yíng)銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀(guān)調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。 

 

2.發(fā)展民營(yíng)銀行的制約因素 

 

我國(guó)具有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性，但現(xiàn)實(shí)中我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢，是因?yàn)橹T多制約因素（如民營(yíng)銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營(yíng)銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營(yíng)銀行發(fā)展政策制定者提供思路。 

2.1設(shè)立形式的兩難選擇 

篇5

1．立足為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。民營(yíng)銀行在市場(chǎng)細(xì)分時(shí)考慮的主要因素應(yīng)是地域，民間資本植根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)“，草根性”“、本土化”的特點(diǎn)決定了其具有相當(dāng)?shù)娜司壍鼐墐?yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行的從業(yè)人員大多來(lái)自轄區(qū)內(nèi)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)有一定的了解，可以降低搜集信息的成本以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性。并且，由于當(dāng)?shù)鼐用衿髽I(yè)對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人的認(rèn)知程度較高，也有助于降低民營(yíng)銀行的吸儲(chǔ)難度。因此民營(yíng)銀行的服務(wù)目標(biāo)首先是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)[3]。例如，在京津冀協(xié)同發(fā)展的大框架下，目前河北省已確定40個(gè)承接京津功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移重點(diǎn)平臺(tái)，京津的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將帶動(dòng)大量企業(yè)落戶(hù)河北，如果河北省未來(lái)設(shè)立的民營(yíng)銀行能夠及時(shí)為產(chǎn)業(yè)園區(qū)各類(lèi)企業(yè)提供創(chuàng)新型的服務(wù)，將能在金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中為自己贏得一席之地。2．重點(diǎn)面向中小微企業(yè)。由民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行，這些民營(yíng)銀行更了解中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，尤其在扶持企業(yè)創(chuàng)業(yè)及成長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中，民營(yíng)銀行的創(chuàng)新空間應(yīng)該會(huì)很大。另外，民營(yíng)銀行規(guī)模比較小，從銀行服務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)上，小的和小的之間存在更強(qiáng)的耦合機(jī)制。因此，民營(yíng)資本設(shè)立的民營(yíng)銀行天生就具有服務(wù)民營(yíng)中小微企業(yè)的優(yōu)越性。

（二）民營(yíng)銀行的產(chǎn)品定位

民營(yíng)銀行應(yīng)根據(jù)自己的目標(biāo)客戶(hù)定位，在傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展商圈融資，開(kāi)發(fā)中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，發(fā)展降低實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)成本和人力成本的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等[4]。1．大力發(fā)展商圈融資?！吧倘Α笔侵讣塾谝欢ǖ赜蚧虍a(chǎn)業(yè)內(nèi)的商貿(mào)業(yè)經(jīng)營(yíng)群體，以商品交易市場(chǎng)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺(tái)等為主要形式。例如在河北省目前發(fā)展的各個(gè)中小企業(yè)示范產(chǎn)業(yè)集群：辛集皮革、高陽(yáng)紡織、安平絲網(wǎng)等都屬于商貿(mào)業(yè)集群。商圈的特點(diǎn)就是產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)普遍規(guī)模較小，缺乏抵押物，信用記錄不全，因此融資難的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到很好的解決。商圈擔(dān)保融資是指商圈管理機(jī)構(gòu)利用對(duì)入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)日常管理的控制力優(yōu)勢(shì)，根據(jù)信用程度對(duì)入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)進(jìn)行篩選，然后通過(guò)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其中的合格者提供擔(dān)保并獲取銀行信貸支持的融資模式。民營(yíng)銀行可以利用自己“草根化”“、本土性”的特性，增強(qiáng)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)，與商圈管理機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等建立各種形式的合作，及時(shí)了解并滿(mǎn)足商圈融資需求，提供低成本、差異化的金融服務(wù)。2.開(kāi)發(fā)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)區(qū)域內(nèi)企業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)保理、商品融資、訂單融資、預(yù)付款融資、應(yīng)付款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。為了更好地便利客戶(hù)，銜接客戶(hù)采購(gòu)、庫(kù)存、銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求，可以對(duì)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品交叉搭配，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品組合，以“產(chǎn)品包”的形式向小微企業(yè)客戶(hù)提供服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，同時(shí)簡(jiǎn)化申請(qǐng)和審批手續(xù)。3．發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)與普華永道聯(lián)合的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2013年）》表明，近八成銀行家表示將與電商合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，超過(guò)九成的銀行家認(rèn)為信息科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)管理有積極作用，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)也成為信息技術(shù)新發(fā)展中銀行家關(guān)注的首選?？梢哉f(shuō)，未來(lái)金融業(yè)的最終歸宿，就是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等第三次科技革命浪潮中，完成從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融的徹底嬗變，傳統(tǒng)銀行如果不主動(dòng)加入金融互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，肯定會(huì)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。[5]作為新設(shè)立的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，與其發(fā)展以后再發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不如設(shè)立之初就搭建好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從而確定自己在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。

（三）民營(yíng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略定位

篇6

【關(guān)鍵詞】銀行卡 消費(fèi) 寧夏

金融危機(jī)的爆發(fā)導(dǎo)致全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)不同程度的衰退，為了拉動(dòng)內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，2008年12月30日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于搞活流通擴(kuò)大消費(fèi)的意見(jiàn)》中第15條明確提出要“進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡使用”，通過(guò)“加強(qiáng)銀商合作，提升電子結(jié)算水平，擴(kuò)大銀行卡使用范圍，方便刷卡消費(fèi)”。銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)拉動(dòng)居民消費(fèi)的影響程度有多大，本文將以寧夏為例，從實(shí)證分析角度對(duì)此進(jìn)行考證。

一、寧夏銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行卡發(fā)卡量快速增長(zhǎng)，信用卡發(fā)卡市場(chǎng)集中度較高

隨著寧夏銀行卡宣傳推廣工作力度不斷加強(qiáng)，我區(qū)銀行卡發(fā)卡量持續(xù)快速增長(zhǎng)，2006年至2011年六年間銀行卡發(fā)卡量增長(zhǎng)約5倍，人均持卡量由2006年的0.53張?jiān)鲋?011年的1.71張，銀行卡已成為我區(qū)社會(huì)公眾使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具。從發(fā)卡類(lèi)型看，借記卡依舊占據(jù)主導(dǎo)地位，而信用卡發(fā)卡市場(chǎng)集中度依然較高，國(guó)有商業(yè)銀行仍然是信用卡市場(chǎng)發(fā)卡主體，其信用卡累計(jì)發(fā)卡達(dá)52.65萬(wàn)張，占全區(qū)信用卡發(fā)卡量的86.3%。

（二）銀行卡受理環(huán)境不斷改善，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)成效顯著

截至2011年末，寧夏銀行卡特約商戶(hù)15，197戶(hù)，POS機(jī)具20，512臺(tái)，ATM機(jī)1，549臺(tái)，同比分別增加4，623戶(hù)、5，379臺(tái)和222臺(tái)，增長(zhǎng)43.7%、35.5%和24.3%；每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)ATM數(shù)量為2.45臺(tái)，在全國(guó)排名第13位。自人民銀行總行2009年提出改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作以來(lái)，經(jīng)過(guò)近幾年的建設(shè)，寧夏農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到了顯著改善。截至2011年末，全區(qū)31個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，已有22個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過(guò)設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)、安裝布放電話(huà)POS、“流動(dòng)服務(wù)車(chē)”等多種方式，使金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾享受到了最基本的金融服務(wù)；已在649個(gè)村實(shí)現(xiàn)小額助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，布放POS機(jī)具775臺(tái)。寧夏農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人擁有商戶(hù)量由2008年的0.1增長(zhǎng)至2011年的6.5；ATM每萬(wàn)人擁有臺(tái)數(shù)由0.52增長(zhǎng)至1.42；POS機(jī)每萬(wàn)人擁有臺(tái)數(shù)由1.2增長(zhǎng)至6.9。

（三）銀行卡消費(fèi)逐年增長(zhǎng)，網(wǎng)上無(wú)卡收單業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展

隨著發(fā)卡量的不斷增加，受理環(huán)境的日趨完善，人們用卡消費(fèi)習(xí)慣的不斷改變，銀行卡在拉動(dòng)內(nèi)需、提升即期消費(fèi)意愿、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。2011年，寧夏銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)1，845.43萬(wàn)筆，金額523.78億元（剔除房批類(lèi)和汽車(chē)銷(xiāo)售類(lèi)交易），同比分別增長(zhǎng)59.1%和49.7%，銀行卡滲透率1達(dá)42.8%，較全國(guó)平均水平高出2.9個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)全區(qū)歷史新高。而網(wǎng)上支付作為一種新興的支付手段，由于其不受時(shí)間、地點(diǎn)、方式的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在電子支付中占據(jù)著主導(dǎo)地位。2011年，全區(qū)共發(fā)生網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)5，064.71萬(wàn)筆，交易金額12，822.04億元，同比分別增長(zhǎng)93.5%和43.1%，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別占電子支付業(yè)務(wù)總量的82.7%和98.9%。

（四）金融IC卡推廣應(yīng)用，金融創(chuàng)新惠及民生

2011年7月1日，工商銀行寧夏分行聯(lián)合寧夏醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院開(kāi)發(fā)的芯片聯(lián)名卡“工銀醫(yī)療IC卡”在寧夏正式發(fā)行。該卡將借貸記應(yīng)用、電子存折等金融應(yīng)用以及醫(yī)院內(nèi)部的醫(yī)療應(yīng)用集成到單一芯片中，真正實(shí)現(xiàn)了“一芯多用”的金融IC卡，為實(shí)現(xiàn)實(shí)名就診，優(yōu)化就診服務(wù)流程奠定了基礎(chǔ)，更為銀行卡與多行業(yè)領(lǐng)域的聯(lián)合應(yīng)用起到了積極推動(dòng)作用。截至2011年底，工商銀行寧夏分行已累計(jì)發(fā)放工銀醫(yī)療IC卡25萬(wàn)張，其實(shí)用性受到社會(huì)的普遍歡迎。隨著工銀醫(yī)療IC卡的成功推廣應(yīng)用，寧夏其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在加快創(chuàng)新步伐，致力于發(fā)展金融IC卡業(yè)務(wù)，為政府、企業(yè)、客戶(hù)提供安全、便利的惠民服務(wù)。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)的影響分析

（一）影響機(jī)理分析

1.銀行卡便利、快捷的特點(diǎn)，能有效地引導(dǎo)和刺激消費(fèi)。相對(duì)于現(xiàn)金，便利、快捷的銀行卡支付能為消費(fèi)者帶來(lái)不同的消費(fèi)體驗(yàn)，民眾的消費(fèi)意愿會(huì)更加強(qiáng)烈、消費(fèi)決策更加快速、消費(fèi)行為會(huì)更加活躍。特別是通過(guò)信用卡循環(huán)免息的透支消費(fèi)，人們可以將潛在需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，進(jìn)而有效的拉動(dòng)內(nèi)需。以美國(guó)為例，過(guò)去的2O年里，美國(guó)利用銀行卡作為電子支付工具，使得居民的消費(fèi)支出額外增長(zhǎng)了6.5萬(wàn)億美元。

2.銀行卡多樣化的增值服務(wù)，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展。隨著銀行卡的不斷普及，特別是移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電話(huà)支付等新型支付方式的興起、應(yīng)用，極大的推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。例如中國(guó)銀行推出的“中銀淘寶信用卡”，是國(guó)內(nèi)首張為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)量身定制的信用卡，卡片直接和其所使用的支付寶賬戶(hù)綁定，消費(fèi)者通過(guò)支付寶進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)，只需輸入支付密碼就能直接從該信用卡中進(jìn)行支付；同時(shí)，還可以讓買(mǎi)家直接升級(jí)為淘寶鉆石VIP，享受特別折扣優(yōu)惠。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物規(guī)模達(dá)7，735.6億元，較2010年增長(zhǎng)67.8%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的4.3%。

（二）實(shí)證分析

1.模型的設(shè)定與數(shù)據(jù)的選取。我們利用2006～2011年的相關(guān)資料對(duì)寧夏銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況與居民消費(fèi)支出進(jìn)行實(shí)證分析。計(jì)量的方程為：

篇7

一、初探民營(yíng)銀行

2013年民營(yíng)銀行試點(diǎn)之前，關(guān)于民營(yíng)銀行的含義學(xué)界一直以來(lái)有三種界定方法：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，治理結(jié)構(gòu)論①。現(xiàn)在提起民營(yíng)銀行，首先映入腦海的便是文章開(kāi)始提到的五家已經(jīng)開(kāi)業(yè)的真正的民營(yíng)銀行。因此對(duì)其定義也應(yīng)該有所更新，作者在對(duì)現(xiàn)有民營(yíng)銀行特點(diǎn)的基礎(chǔ)之上提出民營(yíng)銀行的新的含義：民營(yíng)銀行是銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)批復(fù)、由民營(yíng)資本控股、有完備法人治理結(jié)構(gòu)和獨(dú)立區(qū)域性經(jīng)營(yíng)權(quán)同時(shí)以盈利為目的的股份制金融法人企業(yè)。

民營(yíng)銀行由民間資本組成，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，目的是服務(wù)于中小微企業(yè)及個(gè)人的融資。另外民營(yíng)銀行具有區(qū)域化特征、區(qū)別化的經(jīng)營(yíng)模式。民營(yíng)銀行在新穎化、創(chuàng)新化的同時(shí)暴露了天生的弊端。

二、民營(yíng)銀行進(jìn)行法律監(jiān)管的必要性

（一）法律監(jiān)管是法治社會(huì)的必然選擇

法律具有穩(wěn)定性，在法治社會(huì)里的民營(yíng)銀行堅(jiān)持法律監(jiān)管就是為自己的發(fā)展找到了一個(gè)穩(wěn)定的坐標(biāo)，使其在創(chuàng)新發(fā)展中能夠始終做到有標(biāo)準(zhǔn)、有參照從而不至于隨著時(shí)間的流淌逐漸偏離發(fā)展預(yù)測(cè)的軌道。

（二）法律監(jiān)管是順應(yīng)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，與國(guó)際接軌的必然選擇

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家例如德國(guó)、美國(guó)等國(guó)家并沒(méi)有民營(yíng)銀行的概念，因?yàn)槠浯蟛糠帚y行都是民營(yíng)的，且他們的發(fā)展都是在法律的引導(dǎo)下進(jìn)行的，民營(yíng)銀行從出生到死亡都由法律來(lái)安排，然而結(jié)果顯而易見(jiàn)。堅(jiān)持法律監(jiān)管可以參照西方發(fā)展模式，從而實(shí)現(xiàn)吸引外資、國(guó)際化運(yùn)營(yíng)發(fā)展。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展中遇到的法律監(jiān)管問(wèn)題

（一）法律監(jiān)管缺乏依據(jù)

由于法律的滯后性特征，目前針對(duì)民營(yíng)銀行的立法還沒(méi)有出臺(tái)，雖然關(guān)于銀行監(jiān)管的法律已經(jīng)有《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等規(guī)定，但其規(guī)范多在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，對(duì)于后來(lái)出現(xiàn)的民營(yíng)銀行的監(jiān)管并沒(méi)有特別的規(guī)定。在今年五六月份分別出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》為民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范起到了一定的保障作用以及《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》是專(zhuān)門(mén)針對(duì)民營(yíng)銀行的指導(dǎo)性規(guī)定，但是對(duì)于民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管、退出條件的事項(xiàng)卻沒(méi)有做出具體的規(guī)定，規(guī)定的過(guò)于原則，因此，針對(duì)民營(yíng)銀行的立法刻不容緩。

（二）法律監(jiān)管欠缺統(tǒng)一性

民營(yíng)銀行作為一種金融企業(yè)，其接受監(jiān)管的主體、過(guò)程等都需要有個(gè)封閉的監(jiān)管系統(tǒng)來(lái)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，但目前對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管大都集中在民營(yíng)銀行的設(shè)立程序及其監(jiān)管原則，明確化、具體化尚有不足。具體而言，沒(méi)有明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管系統(tǒng)不閉合，市場(chǎng)退出機(jī)制等不夠完善，對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程的法律監(jiān)管并沒(méi)有明確的規(guī)定。

四、民營(yíng)銀行行進(jìn)中的法律監(jiān)管措施

（一）明確監(jiān)管主體，創(chuàng)新監(jiān)管模式

三會(huì)、金融局、地方各級(jí)人民政府等監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)限需要進(jìn)行明確及其劃分，便于責(zé)任的追究，通過(guò)責(zé)任追究來(lái)提高監(jiān)管的效率及力度，形成規(guī)制統(tǒng)一、權(quán)責(zé)明確、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、安全高效的監(jiān)管模式②。另外，創(chuàng)新監(jiān)管模式是針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)創(chuàng)新監(jiān)管手段、豐富監(jiān)管工具箱，簡(jiǎn)化監(jiān)管流程，提高監(jiān)管透明度。目前較重要的監(jiān)管是公眾監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管等。從民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)講，比如深圳前海微眾銀行，它沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)，網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)發(fā)展。此種情況下必須有針對(duì)性的進(jìn)行適時(shí)評(píng)估和改進(jìn)監(jiān)管安排。作者認(rèn)為，需要建立一個(gè)民營(yíng)銀行監(jiān)管平臺(tái)，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)端口的對(duì)外接受信息及信息的審查，接受公眾監(jiān)管的投訴，平臺(tái)內(nèi)容為非改寫(xiě)的對(duì)外開(kāi)放，作為公眾投資的參照。在市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)下，民營(yíng)銀行的發(fā)展物競(jìng)天擇，由其發(fā)展實(shí)質(zhì)效益來(lái)決定其生存發(fā)展的長(zhǎng)度。

（二）完善監(jiān)管要素，構(gòu)建法律監(jiān)管框架

完善監(jiān)管要素是從監(jiān)管的客體和監(jiān)管的方式來(lái)講的。在發(fā)展過(guò)程中需要運(yùn)用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行預(yù)見(jiàn)并予以規(guī)避，首先要構(gòu)建法律監(jiān)管框架：

事前監(jiān)管，主要在于設(shè)定民營(yíng)銀行的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。包括但不限于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出標(biāo)準(zhǔn)。在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)中從股東資格審查到資金的監(jiān)管就位、從形式審查到目的審查，從股東自愿接受監(jiān)管到各位股東的信譽(yù)的審查，從其差異化的市場(chǎng)地位到特定戰(zhàn)略的審查等都必須在民營(yíng)銀行正式設(shè)立之前進(jìn)行法律規(guī)定的監(jiān)管，把控好事前監(jiān)管就把控好了一半的風(fēng)險(xiǎn)。

事中監(jiān)管，在民營(yíng)銀行設(shè)立后到民營(yíng)銀行退出時(shí)的有關(guān)經(jīng)營(yíng)方面的監(jiān)管。民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式從一出生就帶著“差異化”的屬性。為避免被“同質(zhì)化”的宿命，必須始終堅(jiān)持民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷和目的，進(jìn)行差異化的經(jīng)營(yíng)。另外，事中監(jiān)管是防范其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主體部分，首先包括股東的信譽(yù)、資金、戰(zhàn)略的持續(xù)性維持、股東在經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范的法律規(guī)制等。其次，包括法律對(duì)民營(yíng)銀行貸款對(duì)象、客戶(hù)資信、公司治理和內(nèi)控體系的完善等問(wèn)題的把控，事中監(jiān)管中要始終和所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)相照應(yīng)來(lái)設(shè)計(jì)法律監(jiān)管模式。

事后監(jiān)管，在以上所述的法律監(jiān)管模式對(duì)外在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有把控到位或者出現(xiàn)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)落地時(shí)，從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的救濟(jì)到風(fēng)險(xiǎn)不可補(bǔ)救的處理的法律監(jiān)管。前者需要運(yùn)用法律的武器通過(guò)訴訟程序借助司法救濟(jì)來(lái)渡過(guò)難關(guān)，后者需要啟動(dòng)市場(chǎng)退出機(jī)制，必須結(jié)合預(yù)先設(shè)定的民營(yíng)銀行退出標(biāo)準(zhǔn)配合監(jiān)管主體的行權(quán)來(lái)設(shè)計(jì)民營(yíng)銀行的死亡。同時(shí)要及時(shí)發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)，來(lái)盡可能使民營(yíng)銀行客戶(hù)在民營(yíng)銀行啟動(dòng)市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)的權(quán)益得到保護(hù)。

（三）控制發(fā)展速度，保證民營(yíng)銀行發(fā)展的有效性

在20世紀(jì)九十年代末，臺(tái)灣民營(yíng)銀行興起并發(fā)展迅速，在一年之內(nèi)由首次批準(zhǔn)的15家到25家一直到2001年的53家，分支機(jī)構(gòu)暴增到幾千家，爆發(fā)了一系列的問(wèn)題，不僅背離了初定的目的，還成為大資本家圈錢(qián)的工具，并且最終導(dǎo)致了最后的金融危機(jī)。臺(tái)灣采用“法律先行”的措施度過(guò)危機(jī)。我們應(yīng)該接受教訓(xùn)控制發(fā)展速度，實(shí)現(xiàn)腳踏實(shí)地發(fā)展。

總之，民營(yíng)銀行是銀行乃至整個(gè)金融領(lǐng)域的一大突破，民營(yíng)銀行的有效監(jiān)管是保證銀行乃至整個(gè)金融市場(chǎng)安全有序進(jìn)行的必要條件，民營(yíng)銀行行進(jìn)中的法律監(jiān)管規(guī)定的明確、統(tǒng)一、無(wú)縫對(duì)接將是民營(yíng)銀行取得突破性發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的有效屏障。（作者單位：溫州大學(xué)）

注解：

篇8

一、民營(yíng)銀行發(fā)展可行性探討

（一）民營(yíng)銀行發(fā)展的必要性

1、民營(yíng)企業(yè)從現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)融資較少，制約其發(fā)展。2005年千戶(hù)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者問(wèn)卷跟蹤調(diào)查報(bào)告結(jié)果中看出，在關(guān)于“什么是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中遇到的主要障礙問(wèn)題”中，3/4的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者選擇了“融資困難”，是所有選項(xiàng)中選擇比重最高的。中央銀行和銀監(jiān)局雖制定了支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，但大銀行從自身經(jīng)營(yíng)策略考慮，普遍對(duì)大企業(yè)“爭(zhēng)貸”。據(jù)有關(guān)資料表明，國(guó)有股份制大銀行把大多資金貸款給國(guó)有企業(yè)，而浦發(fā)、中信、民生等股份制銀行也看中的是那些年產(chǎn)值1億元以上，貸款額度在1000萬(wàn)元以上的民企，使一些有發(fā)展的中小民營(yíng)企業(yè)望而卻步。而我國(guó)99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，而中小企業(yè)中絕大多數(shù)是民營(yíng)企業(yè)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)GDP的55.6%、工業(yè)新增產(chǎn)值的74.7%、社會(huì)銷(xiāo)售額的58.9%、稅收的46.2%和出口總額的62.3%是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。反觀(guān)我的信貸市場(chǎng)對(duì)于這些非國(guó)有民營(yíng)企業(yè)貸款卻很少。（表1）

可見(jiàn)，面對(duì)這么大的資金需求，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予的資金支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在這么一條規(guī)律：當(dāng)供給和需求均衡時(shí)，市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)均衡。對(duì)于金融市場(chǎng)也同樣如此。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)要求有更多新的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)來(lái)滿(mǎn)足民營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的需要?，F(xiàn)如今，金融市場(chǎng)上存在著民間資本雄厚，而中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)矛盾，因此對(duì)民營(yíng)銀行的呼聲也就越來(lái)越高漲，面對(duì)這種需求，民營(yíng)銀行的發(fā)展也就是理所應(yīng)當(dāng)?shù)牧恕?/p>

2、地下金融漸具規(guī)模，對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資存在隱患。在江浙一帶，民間資本的流動(dòng)十分活躍，很多向銀行借不到款的民營(yíng)企業(yè)紛紛向地下金融借款，不可否認(rèn)地下融資在某些方面刺激了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，但更多地給金融秩序帶來(lái)了更多的隱患。例如，蘇州盛邦房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司法人代表倪愛(ài)平，在太倉(cāng)城市中心區(qū)開(kāi)發(fā)“盛大花園”高檔居民社區(qū)之安居工程，一二期已圓滿(mǎn)完成，房屋搶購(gòu)一空，但第三期工程因資金周轉(zhuǎn)陷入困境，又向銀行貸款不成，無(wú)奈之下，先后向民間借高利貸方式借款，但由于利息負(fù)擔(dān)很重，最后公司不得不瀕臨破產(chǎn)。地下金融起源于民間信用，追求的目標(biāo)更多地停留在“利”的層面上，靠道德約束，保障體制不完善，盲目追求利潤(rùn)自然會(huì)帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)，存在高隱患。從某種意義上說(shuō)，我國(guó)民間融資活動(dòng)盛行是現(xiàn)有金融市場(chǎng)規(guī)模小，缺少中小銀行的必然結(jié)果。

3、民營(yíng)企業(yè)通過(guò)股票、債券等直接融資仍有很大困難。我國(guó)股票市場(chǎng)的發(fā)展并非自發(fā)、獨(dú)立發(fā)展，在一定程度上是政府強(qiáng)制性體制變遷的結(jié)果，建立的初衷是為國(guó)有企業(yè)提供資金的支持。雖然民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)普遍高于上市的國(guó)有企業(yè)，但國(guó)企卻占據(jù)著上市公司絕大部分，民營(yíng)企業(yè)多靠“買(mǎi)殼上市”的方法上市融資，增大了成本，減緩了效率，再加之企業(yè)債券市場(chǎng)目前的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于股票市場(chǎng)和銀行信貸的規(guī)模，發(fā)行公司債券也不能解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題?？梢?jiàn)，建立并發(fā)展民營(yíng)銀行已勢(shì)在必行。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)展可行性分析

1、從微觀(guān)上看，民間資本力量雄厚。民間投資在我國(guó)通常是指由集體、私人進(jìn)行的投資活動(dòng)，投資主體是個(gè)人，客體是民間資本，產(chǎn)權(quán)屬于集體或個(gè)人，構(gòu)成民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。亞洲開(kāi)發(fā)銀行（ADB）一份調(diào)查顯示，我國(guó)的民間資本總量很大，已達(dá)11億萬(wàn)元。有資料顯示，我國(guó)地下錢(qián)莊自己至少有上萬(wàn)億元，私募基金總額超過(guò)8000億元。近幾年來(lái)，“炒房團(tuán)”、“炒煤團(tuán)”、“炒油團(tuán)”，都是私募資金“躁動(dòng)”的典型表現(xiàn)。由此可見(jiàn)，我國(guó)民間資本容量是巨大的，這筆巨大的民營(yíng)資本如果能正當(dāng)使用，將成為發(fā)展民營(yíng)銀行必要的資金支持。

2、從宏觀(guān)上看，政策法律日趨完善。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策法律規(guī)章也在不斷細(xì)化，央行《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》指出：民間金融具有一定優(yōu)化資源配置功能，減輕了中小企業(yè)對(duì)銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；原國(guó)家計(jì)委的《關(guān)于促進(jìn)和引進(jìn)民間投資的若干意見(jiàn)》指出：“除國(guó)家特殊規(guī)定外，凡鼓勵(lì)和允許外商投資進(jìn)入的領(lǐng)域，均鼓勵(lì)和允許民間資本進(jìn)入”；銀監(jiān)會(huì)主席劉明康2006年的工作會(huì)議上表示，銀監(jiān)會(huì)將積極引導(dǎo)民營(yíng)資本等國(guó)內(nèi)外資金參與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組改造，并明確表示民營(yíng)資本可以參與到銀行重組中去。法律法規(guī)的頒布為民營(yíng)銀行的建立鋪平了道路，提供了強(qiáng)有力的法律基礎(chǔ)。

（三）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展制約分析

1、信用缺失問(wèn)題仍然存在，制約民營(yíng)銀行發(fā)展。金融業(yè)是一個(gè)講求信用的領(lǐng)域，作為融資的中介機(jī)構(gòu)，自身要講求信用外，同樣要求服務(wù)對(duì)象有較高的信用。從我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，信用缺失是普遍現(xiàn)象，人們的信用意識(shí)尚未建立，假冒偽劣、財(cái)務(wù)造假、逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，特別是有些民營(yíng)中小企業(yè)。在此情況下，人們很難將民營(yíng)企業(yè)同信譽(yù)良好劃上等號(hào)，而要為之服務(wù)的民營(yíng)銀行發(fā)展也會(huì)受到很大的制約。所以，對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，建立權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是十分必要的。如美國(guó)有世界著名的穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾等大的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，為整個(gè)金融界提供了一個(gè)完整的信用保證。所以，我國(guó)社會(huì)信用問(wèn)題也亟待規(guī)范，只有這樣，才能為民營(yíng)銀行的建立掃除障礙。

2、金融監(jiān)管制度不完善，無(wú)法成為保護(hù)民營(yíng)銀行的屏障。目前，我國(guó)金融監(jiān)管力度還很薄弱，監(jiān)管多停留在表面，不夠透明，這也是造成之前國(guó)有銀行大量不良資產(chǎn)原因之一。現(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理還只是一些簡(jiǎn)單分?jǐn)偦颡?dú)自承擔(dān)，尚未形成風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)的補(bǔ)償制度，同樣缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制。監(jiān)管的范圍應(yīng)當(dāng)全面，監(jiān)管的手段應(yīng)當(dāng)合理，監(jiān)管的權(quán)力更應(yīng)獨(dú)立，真正體現(xiàn)監(jiān)管對(duì)金融的保證作用。建立的監(jiān)管制度不僅應(yīng)適用于大銀行，也應(yīng)同樣適用于民營(yíng)銀行，給予同樣的競(jìng)爭(zhēng)空間，創(chuàng)造公平的外部環(huán)境。

3、市場(chǎng)化程度不高，無(wú)法為民營(yíng)銀行提供自由發(fā)展平臺(tái)。為了讓市場(chǎng)能夠更有效地調(diào)控金融市場(chǎng)，市場(chǎng)自身就應(yīng)更有效，市場(chǎng)這個(gè)外部環(huán)境就要能及時(shí)、準(zhǔn)確反映各種信息，不對(duì)民營(yíng)銀行的決策有誤導(dǎo)。其中，利率市場(chǎng)化就更為重要，作為金融市場(chǎng)上唯一的交易對(duì)象貨幣的價(jià)格，利率應(yīng)更為真實(shí)地反映資金供求狀況，這樣才能讓資金在不同金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)平衡，營(yíng)造更為公平的外部環(huán)境。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展效益分析

（一）民營(yíng)銀行發(fā)展的宏觀(guān)效益分析

1、解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，而民營(yíng)銀行的建立會(huì)大大拓寬民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)的融資渠道，解決一直束縛他們發(fā)展的資金“瓶頸”問(wèn)題?，F(xiàn)階段我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基本上屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，而中小企業(yè)又絕大部分屬于這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中小企業(yè)有利于發(fā)揮我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，所以民營(yíng)銀行必然以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)作為其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)及主要對(duì)象，民營(yíng)銀行在很大程度上把民間巨大的資本轉(zhuǎn)化為對(duì)民營(yíng)企業(yè)的投資，形成巨大的聚集效應(yīng)，從而拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，安定社會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從一些發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家看，全部勞動(dòng)力的65～81%在中小企業(yè)就業(yè)，每千人中小企業(yè)數(shù)量為40～55戶(hù)，企業(yè)的平均人數(shù)在9～15人之間，中小企業(yè)就業(yè)方面的貢獻(xiàn)很大。我國(guó)人口眾多，就業(yè)形勢(shì)不樂(lè)觀(guān)，競(jìng)爭(zhēng)很激烈，發(fā)展民營(yíng)銀行解決束縛民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金問(wèn)題，民營(yíng)企業(yè)才能更快速的發(fā)展，才可以為社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，吸納更多的勞動(dòng)力，緩解我們現(xiàn)在的就業(yè)壓力。只有人民安居樂(lè)業(yè)，社會(huì)才能安定，國(guó)家才能發(fā)展。

3、加快金融改革開(kāi)放，有利于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系完善。按照國(guó)際上通行的提法，全面的金融開(kāi)放包括：取消信貸控制、金融服務(wù)業(yè)自由準(zhǔn)入、銀行具有經(jīng)營(yíng)自、銀行產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)私有化、國(guó)際資本可以自由流動(dòng)。民營(yíng)銀行的建立與金融服務(wù)業(yè)自由準(zhǔn)入、銀行具有經(jīng)營(yíng)自、銀行產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)私有化息息相關(guān)，在金融改革方面邁出了一大步，同時(shí)，還有力地推動(dòng)了其他金融領(lǐng)域的改革開(kāi)放。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)展的微觀(guān)效益分析

1、打破金融壟斷，與國(guó)內(nèi)銀行分工合作，提高效率。我國(guó)金融市場(chǎng)在一定程度上存在著金融壟斷，致使效率一直提高緩慢，高起點(diǎn)民營(yíng)銀行的建立對(duì)大股份制銀行來(lái)說(shuō)是一種挑戰(zhàn)。在民營(yíng)銀行建立初期，民營(yíng)彌補(bǔ)了大銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)資金支持小的缺陷。這種分工合作可以讓金融市場(chǎng)更完善，提高了效率。隨著進(jìn)一步發(fā)展，在業(yè)務(wù)交叉的地方，同樣也會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，只要建立的民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)明晰、組織治理結(jié)構(gòu)有效、市場(chǎng)化運(yùn)作，那么市場(chǎng)在大銀行和民營(yíng)銀行之間優(yōu)勝劣汰促使大銀行也要改革創(chuàng)新，最終兩者都會(huì)進(jìn)步。

2、有效抵御外資銀行進(jìn)入的巨大沖擊。加入WTO后，外資銀行的限制逐步取消，外資銀行的加入勢(shì)必會(huì)引起新一輪信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，而外資銀行也聲稱(chēng)，民營(yíng)企業(yè)也是他們打開(kāi)中國(guó)市場(chǎng)的一扇窗。面對(duì)咄咄逼人的外資銀行的進(jìn)入，有人擔(dān)心國(guó)內(nèi)股份制大銀行都能否抵御住這場(chǎng)沖擊，更不要說(shuō)民營(yíng)銀行了。

其實(shí)，競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱不取決于規(guī)模的大小，而取決于運(yùn)營(yíng)的機(jī)制，許多民營(yíng)企業(yè)打敗國(guó)企，外企的事例就是佐證?？梢?jiàn)只要我們培育起的民營(yíng)銀行有先進(jìn)的機(jī)制，就能與之一較高下，與國(guó)內(nèi)其他銀行共同抵御沖擊。

三、發(fā)展民營(yíng)銀行的建議

篇9

一、建立民營(yíng)銀行的必要性和重要性

銀行作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力和動(dòng)力來(lái)源。在我國(guó)，銀行由中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國(guó)有企業(yè)準(zhǔn)備的國(guó)有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營(yíng)經(jīng)濟(jì)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國(guó)有銀行對(duì)其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)民營(yíng)銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。

什么是民營(yíng)銀行？筆者認(rèn)為民營(yíng)銀行也就是私營(yíng)銀行，是指由民營(yíng)資本控制的，以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)的采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行。民營(yíng)銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來(lái)自民間而非國(guó)有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受?chē)?guó)家的控制，而實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營(yíng)性為其最主要的特征。

（一）建立民營(yíng)銀行的必要性

首先，民營(yíng)銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國(guó)實(shí)際上因國(guó)有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢(shì)的地位占據(jù)了整個(gè)銀行市場(chǎng)的絕對(duì)多數(shù)份額。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營(yíng)銀行的發(fā)展必將使我國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

其次，將民營(yíng)銀行引入我國(guó)金融制度可以有利于各類(lèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國(guó)家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場(chǎng)，這也是民營(yíng)銀行未來(lái)的巨大的市場(chǎng)。引入民營(yíng)銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，同時(shí)加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。

第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營(yíng)銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢(qián)莊”。這些“錢(qián)莊”長(zhǎng)期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢(qián)莊”是我國(guó)明令禁止的，雖然暫時(shí)起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來(lái)的嚴(yán)重社會(huì)后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它所帶來(lái)的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會(huì)使得地下“錢(qián)莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會(huì)使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營(yíng)銀行的雛形。

（二）建立民營(yíng)銀行的重要性

民營(yíng)銀行在職能上的優(yōu)勢(shì)是國(guó)有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營(yíng)企業(yè)甚至是個(gè)人提供貸款服務(wù)。使得民營(yíng)企業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)也使得民營(yíng)銀行自身在銀行業(yè)更具有競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行的功能上民營(yíng)銀行填補(bǔ)了國(guó)有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級(jí)，這樣在地域上可以說(shuō)覆蓋性更為廣泛。而在這類(lèi)地區(qū)往往很少有國(guó)有銀行，也可以說(shuō)是一項(xiàng)便民利民的措施。

隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營(yíng)銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場(chǎng)靈活性、自主性和私營(yíng)性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)改革開(kāi)放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國(guó)有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國(guó)金融業(yè)企業(yè)非國(guó)有即外資的尷尬局面，做到對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放并重 。

二、民營(yíng)銀行設(shè)立的困境分析

我國(guó)民營(yíng)銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國(guó)民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競(jìng)爭(zhēng)。而現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營(yíng)銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對(duì)民營(yíng)銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴(lài)性、高負(fù)債營(yíng)業(yè)性以及明顯的社會(huì)性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)，對(duì)其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對(duì)民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)也是對(duì)公眾安全的重要保障。

第一，對(duì)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對(duì)民營(yíng)銀行設(shè)定的注冊(cè)資本過(guò)低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對(duì)的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定過(guò)低，就會(huì)使得一些不具備競(jìng)爭(zhēng)能力的民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對(duì)公眾的不安全性。反之如果對(duì)注冊(cè)資本設(shè)定的過(guò)高，又會(huì)在很大程度上限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從而不能起到建立民營(yíng)銀行對(duì)銀行業(yè)的積極作用。

第二，對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人經(jīng)營(yíng)能力的考察。民營(yíng)銀行有其自身的私營(yíng)性和資本的私有性，并且我國(guó)民營(yíng)企業(yè)對(duì)聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見(jiàn)，這就要求我們的民營(yíng)銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識(shí)和經(jīng)營(yíng)能力，并對(duì)其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。

（二）退出機(jī)制監(jiān)管的困境

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營(yíng)銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個(gè)良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會(huì)安定。對(duì)此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都沒(méi)有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對(duì)于此時(shí)的民營(yíng)銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個(gè)原則，即一是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說(shuō)以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個(gè)原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個(gè)途徑：一是市場(chǎng)處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動(dòng)并購(gòu)；二是通過(guò)強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。

三、民營(yíng)銀行的立法建議

由于民營(yíng)銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒(méi)有必要再專(zhuān)門(mén)制定一部《民營(yíng)銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對(duì)規(guī)范民營(yíng)銀行的規(guī)定，對(duì)二者有區(qū)別的對(duì)待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營(yíng)銀行”的規(guī)定時(shí)可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。

篇10

1利率市場(chǎng)化下河南省民營(yíng)銀行的發(fā)展劣勢(shì)

1.1資金實(shí)力不夠雄厚相比于國(guó)有商業(yè)銀行而言，河南省民營(yíng)銀行所受到的扶持明顯不足，資金實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上那些國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行一般都有資金實(shí)力非常雄厚的集團(tuán)企業(yè)資金做后盾支持，但民營(yíng)銀行卻并沒(méi)有這種優(yōu)勢(shì)，其資金來(lái)源主要來(lái)自于民間，與集團(tuán)企業(yè)相比資金數(shù)量非常有限，這非常不利于民營(yíng)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的影響與變化[1]。

1.2市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足河南省民營(yíng)銀行起步較晚，發(fā)展歷程較短，期間還并沒(méi)有積累到足夠的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，其市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不必國(guó)有商業(yè)銀行成熟，而利率市場(chǎng)化下的金融市場(chǎng)又是瞬息萬(wàn)變的，如果沒(méi)有足夠的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)模式又不夠成熟的話(huà)，就非常容易出現(xiàn)各種危機(jī)，這也不利于民營(yíng)銀行發(fā)展。

1.3內(nèi)部管理不完善對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，完善的內(nèi)部管理，對(duì)于其發(fā)展來(lái)說(shuō)都意義重大，尤其是在利率市場(chǎng)化的條件下，一套完善、成熟的內(nèi)部管理機(jī)制，可以幫助金融機(jī)構(gòu)有效抵御風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，確保自身在市場(chǎng)中的穩(wěn)定與安全。目前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都已經(jīng)具備了非常完善與成熟的內(nèi)部管理機(jī)制，但這確實(shí)河南省民營(yíng)銀行所欠缺的，這同樣是由于市場(chǎng)實(shí)踐與經(jīng)營(yíng)實(shí)踐不足所造成的，其內(nèi)部管理機(jī)制還略顯稚嫩，無(wú)法有效抵御風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生[2]。

2利率市場(chǎng)化下河南省民營(yíng)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1資金來(lái)源更加多元化雖然民營(yíng)銀行的資金不必國(guó)有商業(yè)銀行雄厚，但是其資金的來(lái)源卻更加的靈活、更加的多元。民營(yíng)銀行資金來(lái)源的靈活多元脫離了國(guó)有銀行資金進(jìn)入時(shí)的條條框框和國(guó)資經(jīng)營(yíng)的負(fù)面影響，極大程度上減少了資金進(jìn)入民營(yíng)銀行的成本和時(shí)間，提高了民營(yíng)銀行總體運(yùn)營(yíng)效率。就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，是非常有利于河南省民營(yíng)銀行在利率市場(chǎng)化下的發(fā)展的。

2.2運(yùn)作效率更高我國(guó)的國(guó)有大型商業(yè)銀行雖然各方面的制度、機(jī)制都非常健全，但是其運(yùn)作卻顯得較為復(fù)雜，過(guò)于臃腫的體系結(jié)構(gòu)降低了其自身的運(yùn)作效率。而河南省民營(yíng)銀行卻正好與之相反，民營(yíng)銀行的體系結(jié)構(gòu)更加的精巧，其內(nèi)部的制度、機(jī)制相比國(guó)有大型商業(yè)銀行更加的精簡(jiǎn)，這其實(shí)就有效提高了其自身的運(yùn)作效率，非常有利于其應(yīng)對(duì)快速變化的利率市場(chǎng)。

2.3與小微企業(yè)的互惠合作我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量非常多，河南地區(qū)也不例外，但眾所周知融資貸款是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的一大難題，國(guó)有商業(yè)銀行由于各方面的運(yùn)營(yíng)制度約束，無(wú)法向小微企業(yè)提供有效的融資貸款服務(wù)。而河南省民營(yíng)銀行在這方面的約束就非常少，它能夠與當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)建立起長(zhǎng)期的合作關(guān)系，為小微企業(yè)提供及時(shí)、快速的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙方共同發(fā)展、互惠互利。這不僅有利于河南省民營(yíng)銀行在利率市場(chǎng)化下的發(fā)展，也有利于河南省當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的整體發(fā)展，能夠有效促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.4內(nèi)部管理機(jī)制靈活河南省民營(yíng)銀行為產(chǎn)權(quán)制，其優(yōu)勢(shì)是決策鏈非常清晰，內(nèi)部管理機(jī)制靈活，在利率市場(chǎng)化下，這完全可以被看作是河南省民營(yíng)銀行的一大優(yōu)勢(shì)。而且，河南省民營(yíng)銀行還可以根據(jù)自身的運(yùn)營(yíng)特征和運(yùn)營(yíng)需求，構(gòu)建一套完全適合自身的高效管理機(jī)制，打破我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制、管理規(guī)律，這非常有利于河南省民營(yíng)銀行吸引思想理念更加先進(jìn)的金融人才，對(duì)于有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的影響來(lái)說(shuō)意義重大。

3河南省民營(yíng)銀行的發(fā)展策略探討

3.1滿(mǎn)足市場(chǎng)各方需求利率市場(chǎng)化對(duì)整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)的影響都是非常大的，尤其是對(duì)于銀行業(yè)而言，這種影響更為明顯。在我國(guó)，民營(yíng)銀行就相當(dāng)于是市場(chǎng)的“初生兒”，其發(fā)展需要盡可能考慮到市場(chǎng)中的各方需求，這樣才能快速占領(lǐng)市場(chǎng)，真正獲得可以生存與發(fā)展的空間。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，給我國(guó)的銀行業(yè)注入了新鮮的血液，這對(duì)于我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)說(shuō)都是具有積極意義的。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行對(duì)我國(guó)此前相對(duì)單一的金融結(jié)構(gòu)體系起到了補(bǔ)充作用，可以進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)朝著市場(chǎng)化的方向發(fā)展，可以促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的資源配置優(yōu)化，有利于形成健康、良性的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。但從微觀(guān)的角度來(lái)講，民營(yíng)銀行自身要生存、要發(fā)展，還是要盡可能追求利潤(rùn)最大化，否則的話(huà)民營(yíng)銀行在市場(chǎng)中的地位就將是岌岌可危的，所以民營(yíng)銀行必須要盡可能滿(mǎn)足市場(chǎng)各方需求，這樣才有可能追求到自己所需的利潤(rùn)[3]。首先，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)抓住小微企業(yè)這一主要的客戶(hù)源，因?yàn)閺氖袌?chǎng)量級(jí)來(lái)講，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)有能力為小微企業(yè)提供貸款融資服務(wù)，而且目前河南省小微企業(yè)的數(shù)量較多，民營(yíng)銀行可以借此發(fā)展許多小微企業(yè)客戶(hù)，拓展自身的客戶(hù)數(shù)量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企業(yè)單位數(shù)大約249萬(wàn)戶(hù)，占全省企業(yè)總數(shù)比例超過(guò)98%，貢獻(xiàn)了全省約53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技創(chuàng)新、80%以上的新增就業(yè)。近年來(lái)，河南省小微企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，在推動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)崗位、增加財(cái)稅收入、促進(jìn)市場(chǎng)繁榮等方面發(fā)揮著重要作用。在發(fā)展小微企業(yè)客戶(hù)的過(guò)程當(dāng)當(dāng)中，民營(yíng)銀行必須要處理好與小微企業(yè)之間的關(guān)系，爭(zhēng)取能夠形成一種相互發(fā)展、相互促進(jìn)的合作局面，尤其要抓住那些被國(guó)有商業(yè)銀行所“拋棄”的小微企業(yè)，為他們提供發(fā)展所需求的資金保障。其次，民營(yíng)銀行還需要抓住普通的市場(chǎng)客戶(hù)，這也是民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)主要發(fā)展的客戶(hù)群體。在國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)大的資金支持以及良好的市場(chǎng)信譽(yù)背景下，很多的普通市場(chǎng)客戶(hù)都選擇了國(guó)有商業(yè)銀行，在這樣的情況下，河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展這些普通的市場(chǎng)客戶(hù)呢？最好的辦法就是走與國(guó)有商業(yè)銀行異質(zhì)化的路線(xiàn)，因?yàn)槟壳案鱾€(gè)國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)上都基本趨同，沒(méi)有什么特點(diǎn)，同質(zhì)化的現(xiàn)象嚴(yán)重，沒(méi)有給普通的市場(chǎng)用戶(hù)更多的選擇空間。河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)盡可能避免在產(chǎn)品的種類(lèi)和服務(wù)上與國(guó)有商業(yè)銀行趨同，否則就難以與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)基于對(duì)市場(chǎng)的廣泛調(diào)查，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)，盡可能貼近普通市場(chǎng)的客戶(hù)需求，體現(xiàn)出自身的經(jīng)營(yíng)特色，這樣才能吸引更多的客戶(hù)，獲得與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

3.2擴(kuò)大資本補(bǔ)充方式從整體來(lái)看，改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)民營(yíng)銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%。從我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，大型國(guó)有銀行與政府控股商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營(yíng)銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%，其中“工農(nóng)中建交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上，過(guò)低的資產(chǎn)規(guī)模非常不利于民營(yíng)銀行發(fā)展。利率市場(chǎng)化下，金融市場(chǎng)的變化非?？焖?，民營(yíng)銀行要想積極、安全的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，有效抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就必須要擴(kuò)大資本補(bǔ)充方式，增加自身應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的有效籌碼。河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)提高自身的盈利能力，這是民營(yíng)銀行充實(shí)核心資本的關(guān)鍵途徑。除此之外還應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股、上市融資，以自身的擴(kuò)大資本補(bǔ)充方式，這可以幫助民營(yíng)銀行有效增強(qiáng)自身資本。其他的次級(jí)債、混合債以及提留盈余公積也可以成為民營(yíng)銀行的資本補(bǔ)充方式。

3.3完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制要想有效抵御利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，河南省民營(yíng)銀行還應(yīng)當(dāng)完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，積極地應(yīng)對(duì)和防范風(fēng)險(xiǎn)，使自身受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響降到最低。首先，河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)向我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行相關(guān)做法的借鑒，從中吸取一些對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制有益的經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)于民營(yíng)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)重要的作用意義。因?yàn)槲覈?guó)的國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展歷程長(zhǎng)，相關(guān)的做法成熟、經(jīng)驗(yàn)豐富，可以為民營(yíng)銀行提供寶貴、有效的參考，也值得民營(yíng)銀行學(xué)習(xí)。其次，河南省民營(yíng)銀行還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的組織結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)等，來(lái)構(gòu)建具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制措施的操作性，這樣才能真正有效地防范與抵御利率市場(chǎng)化帶來(lái)的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)現(xiàn)代的銀行業(yè)務(wù)早就跳出了存貸款業(yè)務(wù)的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展非常的多元化，但從目前河南省民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看，主要還是以傳統(tǒng)的存貸款為主，其他的中間業(yè)務(wù)數(shù)量種類(lèi)少，收入也較低，這是河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)盡快改變的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)2011全國(guó)94家民營(yíng)銀行共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品20270款，2012年則上升為28239款，較2011年上漲39.31%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)45.44%，這說(shuō)明民營(yíng)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間非常大。所以，河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，豐富自身的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)，尤其要走與我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行相異質(zhì)化的路線(xiàn)，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查與分析，來(lái)了解市場(chǎng)的需求情況，并利用自身決策鏈短、市場(chǎng)活動(dòng)靈活的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，來(lái)快速開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，及時(shí)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。但在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)過(guò)程當(dāng)中，必須要考慮到自身特點(diǎn)的體現(xiàn)，不能與國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)嚴(yán)重趨同，否則就會(huì)喪失自身的優(yōu)勢(shì)，尤其要專(zhuān)注于對(duì)微小企業(yè)的中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，除了為中小企業(yè)提供貸款融資服務(wù)之外，還可以為中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、金融理財(cái)、市場(chǎng)咨詢(xún)、增資擴(kuò)股等方面的服務(wù)，盡可能滿(mǎn)足微小企業(yè)以及自身在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的各種需求。

3.5謹(jǐn)慎對(duì)待快速擴(kuò)張發(fā)展初期，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)擴(kuò)張速度可能非常快，關(guān)于這一點(diǎn)民營(yíng)銀行必須要謹(jǐn)慎對(duì)待，否則的話(huà)民營(yíng)銀行就可能會(huì)不堪運(yùn)營(yíng)負(fù)荷，出現(xiàn)多種問(wèn)題。民營(yíng)銀行必須要有節(jié)制、有控制地發(fā)展，適度地?cái)U(kuò)張自身的市場(chǎng)規(guī)模，期間主要應(yīng)當(dāng)做好對(duì)客戶(hù)的維護(hù)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，不斷適應(yīng)利率市場(chǎng)化下的市場(chǎng)變化形式，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

4結(jié)語(yǔ)