導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)費(fèi)率的意義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。

充分性原則指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付及合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤(rùn)。

公平性原則是指投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)。

合理性原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。

穩(wěn)定靈活原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調(diào)整。

篇2

    現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí),由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。在通常情況下,保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率來確定保險(xiǎn)費(fèi)率,事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高,反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

    但在壽險(xiǎn)當(dāng)中,由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng),隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費(fèi)率,不僅投保人難以承受,而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用"均衡保費(fèi)"的辦法,通過數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤,使投保人每期交納的保費(fèi)都相同。被保險(xiǎn)人年輕時(shí),死亡概率低,投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多,多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累。被保險(xiǎn)人年老時(shí),死亡概率高,投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款,不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現(xiàn)金價(jià)值,相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄。

    根據(jù)《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值:1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi);2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺;3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi);4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

篇3

關(guān)鍵詞：核電站；財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)；定價(jià)模式

一、研究核保險(xiǎn)定價(jià)的意義

核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是核保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種之一，定價(jià)是核保險(xiǎn)的核心問題，定價(jià)的科學(xué)與否，直接關(guān)系到核保險(xiǎn)的健康發(fā)展。由于核保險(xiǎn)定價(jià)存在許多特殊性，導(dǎo)致核保險(xiǎn)定價(jià)與一般保險(xiǎn)定價(jià)存在很大的不同，因此研究核保險(xiǎn)的定價(jià)具有非常重要的理論意義與實(shí)踐價(jià)值。研究核保險(xiǎn)定價(jià)的意義主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)大數(shù)法則在核保險(xiǎn)定價(jià)中無(wú)法采用

保險(xiǎn)定價(jià)的一般原理是依據(jù)數(shù)學(xué)概率論中的“大數(shù)法則”，通過長(zhǎng)期的保險(xiǎn)事故統(tǒng)計(jì)，確定某類保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率，損失規(guī)模，進(jìn)而確定此類保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率。根據(jù)“大數(shù)法則”定律，承保的危險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越小；反之，承保的危險(xiǎn)單位越少，損失概率的偏差越大。因此，保險(xiǎn)人運(yùn)用“大數(shù)法則”就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)人為了保持其財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，必須擴(kuò)大承保保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量，從而使自己的業(yè)務(wù)規(guī)模符合大數(shù)法則的要求。

核電站定價(jià)的方法并不能完全使用一般的保險(xiǎn)定價(jià)原理，其主要原因在于核電站數(shù)量太少，很難滿足大數(shù)法則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量要求的最小值。核電站保險(xiǎn)只有50多年的歷史，全世界現(xiàn)在運(yùn)行的核反應(yīng)堆只有435個(gè)，即便包括已退役的核反應(yīng)堆，也只有600多個(gè)，WANO組織統(tǒng)計(jì)的反應(yīng)堆運(yùn)行時(shí)間累計(jì)只有12000堆年左右。在這種狀況下，大數(shù)法則失效，導(dǎo)致核電站的定價(jià)不同于一般的保險(xiǎn)定價(jià)方法。

(二)核保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有可能釀成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

核巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致大量費(fèi)用發(fā)生：核泄漏會(huì)造成嚴(yán)重的污染，涉及到非常高的清污費(fèi)用；由核巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而觸發(fā)的核責(zé)任險(xiǎn)還具有保險(xiǎn)責(zé)任長(zhǎng)期性的特點(diǎn)。核保險(xiǎn)的這些特殊性，是核保險(xiǎn)定價(jià)中必須要考慮的因素。

(三)吸收與借鑒國(guó)外核保險(xiǎn)定價(jià)的最新研究成果，指導(dǎo)我國(guó)核保險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)

雖然有關(guān)保險(xiǎn)定價(jià)的文獻(xiàn)比較多，如李冰清、田存志(2002)利用資本資產(chǎn)定價(jià)模型(CAPM)，從資本市場(chǎng)的角度研究巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，以便更合理地解釋巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)問題；毛宏、羅守成、唐國(guó)春(2003)介紹了資本資產(chǎn)定價(jià)模型和期權(quán)定價(jià)模型及其在保險(xiǎn)定價(jià)中的應(yīng)用；張勇(2004)闡釋了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的效用理論；曾娟、王文(2006)通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)率計(jì)算方法的研究，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)率厘定技術(shù)的改進(jìn)非常關(guān)鍵，并探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域費(fèi)率計(jì)算方法的新途徑。但是有關(guān)核保險(xiǎn)的研究文獻(xiàn)非常少，關(guān)于核保險(xiǎn)如何定價(jià)的文獻(xiàn)目前是一項(xiàng)空白，核電站如何定價(jià)一直是核保險(xiǎn)中的一大技術(shù)難題。

從核保險(xiǎn)的實(shí)踐來看，我國(guó)核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始于1994年，至今只有13年的發(fā)展歷史。雖然我們已經(jīng)掌握了核保險(xiǎn)定價(jià)的基本技術(shù)與方法，考慮到核保險(xiǎn)在國(guó)外已有50多年發(fā)展歷史的現(xiàn)狀，國(guó)外關(guān)于核保險(xiǎn)定價(jià)無(wú)論在理論上還是在實(shí)踐上，都有許多可以吸取與借鑒的成果。隨著核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，國(guó)外核保險(xiǎn)定價(jià)的方法也在不斷發(fā)展，繼續(xù)吸收與借鑒國(guó)外最新的研究成果，有利于豐富與充實(shí)我國(guó)核保險(xiǎn)定價(jià)的理論，并且能夠指導(dǎo)我國(guó)核保險(xiǎn)科學(xué)的定價(jià)。

二、核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)原理

(一)核電站危險(xiǎn)單位的劃分

在對(duì)核電站進(jìn)行定價(jià)時(shí)，事先要明確危險(xiǎn)單位的劃分。核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故下的核電站的危險(xiǎn)單位是指，一次核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的造成的最大的可能損失范圍。根據(jù)核電站的設(shè)計(jì)特點(diǎn)，一次核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故最小可限于核反應(yīng)堆內(nèi)，最大可導(dǎo)致包括核電站現(xiàn)場(chǎng)以外的方圓幾百公里范圍。在確定核電站核風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)單位時(shí)，實(shí)踐中有三種劃分法：第一，把整個(gè)核電站視作一個(gè)危險(xiǎn)單位，而不論該核電站擁有1座或2座以上反應(yīng)堆；第二，以一張保單作為一個(gè)危險(xiǎn)單位，該保險(xiǎn)單可以覆蓋地點(diǎn)不同的數(shù)十個(gè)反應(yīng)堆，并且這些反應(yīng)堆共享一個(gè)保險(xiǎn)單限額，如英國(guó)、法國(guó)、韓國(guó)；第三，同一保險(xiǎn)標(biāo)的由多張保單保障，如財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、核第三者責(zé)任險(xiǎn)、核物質(zhì)運(yùn)輸責(zé)任險(xiǎn)、核恐怖責(zé)任險(xiǎn)、利損險(xiǎn)等，不論這些險(xiǎn)種是單獨(dú)出單還是作為附加險(xiǎn)出單，所有險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)累加在同一保險(xiǎn)標(biāo)的下，即承保能力不能重復(fù)使用。大多數(shù)國(guó)家包括我國(guó)采用的是第一種劃分方法，因此本文在對(duì)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，以整個(gè)核電站視作一個(gè)危險(xiǎn)單位。

(二)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)理論費(fèi)率的確定

1.純費(fèi)率的確定

保險(xiǎn)費(fèi)率可以分成兩部分：純費(fèi)率與附加費(fèi)率兩部分。純費(fèi)率主要是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的高低來確定，它是保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)與主要構(gòu)成部分。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，關(guān)鍵在于純費(fèi)率的確定。

保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)的高低以及風(fēng)險(xiǎn)的不確定性是保險(xiǎn)在厘定價(jià)格時(shí)所考慮的最主要因素。在核電站定價(jià)中，準(zhǔn)確地劃分以及估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生的概率，是厘定核電站費(fèi)率的基本工作。

核電站可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)是制定純費(fèi)率需考慮的最主要因素，識(shí)別與估計(jì)出核電站的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)生概率，就為制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率奠定了重要的基礎(chǔ)。根據(jù)40多年來全世界核電站的運(yùn)行記錄，核電站事故發(fā)生的概率有明顯的規(guī)律性。從1962年至2004年，全世界核電站共發(fā)生了800多次保險(xiǎn)事故，其中只有10%的損失是由核事故引起的，其它大部分的損失是由火災(zāi)、機(jī)器損壞和電器設(shè)備損壞造成的。也就是說，核電站發(fā)生特大事故的概率是極小的，大部分事故是幾百萬(wàn)至幾千萬(wàn)美元的損失。核電站所面臨的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

(1)機(jī)器損壞。機(jī)械故障是核電站保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中引起保險(xiǎn)損失的最主要因素，發(fā)生頻率約為25%，損失金額一般占總損失的34%。損失區(qū)域主要集中在汽輪機(jī)、發(fā)電機(jī)、變電站、裝卸料機(jī)、備用柴油發(fā)電機(jī)，以及各類型泵等。

(2)火災(zāi)?；馂?zāi)是引起核電站保險(xiǎn)損失的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素之一，發(fā)生頻率約占損失事故的22%，損失金額一般占總損失的19%。

(3)電氣事故。電氣事故是核電站保險(xiǎn)損失的常見因素，這類損失的發(fā)生頻率為23%，損失金額約占總損失的30%。

(4)核事故。指發(fā)生與核泄漏有關(guān)的核損害事故，其損失還包括人員疏散、除污、核電站徹底關(guān)閉、余熱排除等系列后果損失。這類損失的發(fā)生頻率為10%，損失金額占總損失的13%。目前核事故損失的概率為a×l0-5～10-7，a≤3，其含義是安全性最好的核電站每運(yùn)行100萬(wàn)年，才可能出現(xiàn)不高于3次堆芯熔化事故，而安全性最差的核電站每運(yùn)行1萬(wàn)年，就可能出現(xiàn)不高于3次的堆芯熔化事故，可見不同的核電站核事故發(fā)生的概率差異較大。世界上迄今只發(fā)生了兩次重大核事故，一次是美國(guó)的三厘島核電站事故，一次是前蘇聯(lián)的切爾諾貝利核電站事故。

(5)其他風(fēng)險(xiǎn)。主要指自然災(zāi)害、意外事故等引發(fā)的物質(zhì)損失賠償，發(fā)生頻率約為20%，累積損失程度占比約為4%。

此外，在實(shí)際確定純費(fèi)率時(shí)，為了安全起見，還要在預(yù)期損失率基礎(chǔ)上考慮一定的安全系數(shù)，純費(fèi)率=預(yù)期損失率×(1安全系數(shù))。

2.附加費(fèi)率的確定

附加費(fèi)率主要包括保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本以及保險(xiǎn)公司期望的合理利潤(rùn)率，它由費(fèi)用率、營(yíng)業(yè)稅率和利潤(rùn)率構(gòu)成。一般來講，保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用率為30%左右，但是考慮到核電站保險(xiǎn)是一類特殊的保險(xiǎn)，它不同于常規(guī)保險(xiǎn)，核電站保險(xiǎn)涉及到許多常規(guī)保險(xiǎn)所沒有的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定環(huán)節(jié)，因此核電站保險(xiǎn)的成本費(fèi)用一般要高于常規(guī)保險(xiǎn)的成本費(fèi)用，核電站保險(xiǎn)所需的成本費(fèi)用在35%左右。

假設(shè)用r表示純費(fèi)率，用k表示附加費(fèi)率，用R表示理論保險(xiǎn)費(fèi)率，則三者的關(guān)系可以表示為：R=r/1-k

(三)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率的確定

以上計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)率僅僅是理論費(fèi)率，由于影響核電站財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)的因素非常多，在實(shí)際定價(jià)時(shí)還需要綜合考慮這些復(fù)雜因素，合理地選擇不同的實(shí)際費(fèi)率確定方法才能制定出比較符合實(shí)際的實(shí)際費(fèi)率，這些因素主要包括：

1.核保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況。核保險(xiǎn)的供給方包括國(guó)際核共體、美國(guó)核自保組織(NEIL)、歐洲核自保組織(EMANI)三家。隨著國(guó)際核自保組織的發(fā)展，境外核保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)三足鼎立的局面。從上世紀(jì)80年代后期開始，隨著國(guó)際核保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，以及世界核電站的安全運(yùn)行水平的不斷提高，國(guó)際核保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率呈緩慢下降的趨勢(shì)。

2.保險(xiǎn)單的保障范圍，包括責(zé)任限額、免賠額、除外責(zé)任、特殊條款、附加險(xiǎn)等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。如含有營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)保單，必須單獨(dú)確定營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的費(fèi)率。最新的保單條款內(nèi)容體現(xiàn)了對(duì)核電站安全運(yùn)行水平的重視，世界核電營(yíng)運(yùn)者協(xié)會(huì)(WANO)的強(qiáng)制損失率(ForcedLossRate)指標(biāo)被首次引入英國(guó)的核物質(zhì)損失險(xiǎn)保單中，強(qiáng)調(diào)了安全運(yùn)行好的核電站可以享受更加優(yōu)惠的費(fèi)率水平。純益手續(xù)費(fèi)、無(wú)賠款退費(fèi)、停堆退費(fèi)等條款廣泛使用，使得保費(fèi)水平更加接近核電站的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。

3.被保險(xiǎn)人的損失記錄。被保險(xiǎn)人以往的損失情況不但反映了核電站的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而且也反映了核電站的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，這些會(huì)影響到對(duì)核電站的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而對(duì)費(fèi)率的確定產(chǎn)生影響。

4.核保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。由于核保險(xiǎn)有可能產(chǎn)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，其賠償額是非常巨大的。因此，國(guó)外的核共體一般都要從保費(fèi)當(dāng)中提取一定比例的巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，比例高的占到保費(fèi)的75%，低的占到保費(fèi)的50%左右，這也會(huì)影響到保險(xiǎn)費(fèi)率的水平。

5.出單核共體。出單核共體的實(shí)力、地位、經(jīng)驗(yàn)及其它與再保險(xiǎn)接受人的合作關(guān)系及談判技巧等，決定了出單核共體在定價(jià)方面是否擁有足夠的話語(yǔ)權(quán)，也是影響保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。

6.常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)核保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。核保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然相對(duì)獨(dú)立于常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但是仍然會(huì)受到常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。當(dāng)常規(guī)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過度激烈時(shí)，保險(xiǎn)利潤(rùn)減少，部分保險(xiǎn)人就會(huì)進(jìn)入核保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高核保險(xiǎn)的總體承保能力，從而引起核保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率的下降；反之，當(dāng)核保險(xiǎn)市場(chǎng)利潤(rùn)下降時(shí)，部分保險(xiǎn)人就會(huì)離開核保險(xiǎn)市場(chǎng)，也會(huì)引起核保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率的上升。

7.核電站保險(xiǎn)費(fèi)率在核電站不同運(yùn)行階段具有不同的費(fèi)率水平。一個(gè)核電站的生命周期一般設(shè)計(jì)為40年，運(yùn)行的前5—10年與最后5—10年是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較高；中間20多年屬于運(yùn)行的穩(wěn)定期，風(fēng)險(xiǎn)較低，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較低。從核電站的生命周期來看，一個(gè)核電站的保險(xiǎn)費(fèi)率大致呈U形，處于不同生命周期核電站的保險(xiǎn)費(fèi)率顯然就存在差異。

可見，核電站的定價(jià)非常復(fù)雜，以上僅是核電站定價(jià)的一般原理。不同核電站的風(fēng)險(xiǎn)狀況存在一定的差異，所處的市場(chǎng)狀況不同，即使風(fēng)險(xiǎn)因素完全相同的兩個(gè)核電站，其保險(xiǎn)定價(jià)也是相差很大的。

三、核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)模式

根據(jù)純費(fèi)率確定方法的不同，核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)的方法可以劃分為三類模式。

(一)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式

關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式的原理是依據(jù)分類法中純保費(fèi)法計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。純保費(fèi)是以每一危險(xiǎn)單位的平均損失概率乘以最大損失可能(或被保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)格)，計(jì)算公式為：P=S×F

其中，S為最大損失可能(或被保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)格)，F(xiàn)為每一保險(xiǎn)標(biāo)的的平均損失概率，P為純保費(fèi)。

關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式是指將核電站所面臨的風(fēng)險(xiǎn)首先分為幾個(gè)大類，在每個(gè)大類之下再具體考慮可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，在此基礎(chǔ)上測(cè)算出各具體風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，通過匯總各個(gè)具體風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)從而得到每一大類風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，再匯總各大類的保費(fèi)從而得到純保費(fèi)的定價(jià)方法。假設(shè)核電站所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃槲宕箢悾簷C(jī)器損壞風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、電氣事故風(fēng)險(xiǎn)、核風(fēng)險(xiǎn)、其它風(fēng)險(xiǎn)。具體方法為：

假設(shè)可能引發(fā)機(jī)器損壞的因素表示為m1，m2，…mn，每個(gè)因素的最大可能損失表示為L(zhǎng)m1，Lm2，…Lmn，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fm1，fm2，…fmn，則每年因機(jī)器損壞這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)火災(zāi)的因素表示為f1，f2，…fn，每個(gè)因素的最大可能損失表示為L(zhǎng)f1，Lf2，…Lfn，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為ff1，ff2，…ffn，則每年因火災(zāi)這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)電氣事故的因素表示為e1，e2，…en，每個(gè)因素的最大可能損失表示為L(zhǎng)e1，Le2，…Len，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fe1，fe2，…fen，則每年因火災(zāi)這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)核事故的因素表示為n1，n2，…nn，每個(gè)因素的最大可能損失表示為L(zhǎng)n1，Ln2，…Lnn，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fn1，fn2，…fnn，則每年因核事故這一關(guān)鍵因素而收繳的純保費(fèi)為：

假設(shè)可能引發(fā)保險(xiǎn)損失的其他因素表示為o1，o2，…on，每個(gè)因素的最大可能損失表示為L(zhǎng)o1，Lo2，…Lon，每個(gè)因素發(fā)生損失的年度頻率為fo1，fo2，…fon，則每年因其他因素而收繳的純保費(fèi)為：

則核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的純保費(fèi)為：

(二)區(qū)位劃分定價(jià)模式

國(guó)際上流行的核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)保單主要有兩種：一種是列明風(fēng)險(xiǎn)的保單，另一種是一切險(xiǎn)保單。當(dāng)所使用的保單不同時(shí)，核電站的定價(jià)方法也不同，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式主要適用于列明責(zé)任的保單，而核電站區(qū)位劃分定價(jià)法主要適用于一切險(xiǎn)保單。

當(dāng)核電站保單采用一切險(xiǎn)保單時(shí)，保單的責(zé)任范圍擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)因素增加，雖然在理論上我們?nèi)匀豢梢允褂藐P(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式對(duì)核電站進(jìn)行定價(jià)，但是由于存在許多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)因素，使用關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模式存在一定的缺陷，這樣所計(jì)算出來的價(jià)格有可能不能真實(shí)地反映核電站所潛在的各種關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素。在這種條件下，核電站定價(jià)的方法應(yīng)該使用第二種模式：即區(qū)位劃分定價(jià)模式。所謂區(qū)位劃分定價(jià)模式，其基本的原理是按照核電站不同區(qū)域存在的放射性高低差異，將核電站分成高放區(qū)(highradioactivityzone)、低放區(qū)(lowradioactivityzone)、零放區(qū)(zeroradioactivityzone)三部分。

高放區(qū)主要是指核島中的部分財(cái)產(chǎn)，指核燃料裝入反應(yīng)堆后的反應(yīng)堆壓力容器、核燃料、反應(yīng)堆內(nèi)部構(gòu)件和控制棒(但不包括控制機(jī)械)，此外還包括核燃料處理廠房的部分區(qū)域等；低放區(qū)依據(jù)不同類型的核電站而有所不同，以壓水堆核電站為例，主要是指熱交換器、穩(wěn)壓器、控制棒的控制機(jī)械、循環(huán)系統(tǒng)泵、通風(fēng)系統(tǒng)、裝卸料機(jī)、核物質(zhì)傳輸機(jī)械、核物質(zhì)運(yùn)輸起重機(jī)、控制室、乏燃料水池等；零放區(qū)主要指常規(guī)島和辦公區(qū)域，包括汽輪機(jī)廠房、應(yīng)急柴油發(fā)電機(jī)廠房、變電站、開關(guān)站、消防站、重要廠用水系統(tǒng)、一般材料倉(cāng)庫(kù)、油庫(kù)、車庫(kù)、廠區(qū)辦公樓、餐廳、道路、圍墻等。

核電站保險(xiǎn)與一般電站保險(xiǎn)的最大不同在于：核電站存在一定的放射性風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生核泄漏，處理核污染所花費(fèi)的成本是非常高昂的，清污費(fèi)用構(gòu)成了核電站保險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中所必須要考慮的一個(gè)重要因素。顯然，發(fā)生核泄漏，核電站三個(gè)不同區(qū)域所遭受的污染程度會(huì)有很大不同。清污費(fèi)用是涉及到整個(gè)核電站甚至核電站方圓幾百公里范圍的，發(fā)生的清污費(fèi)用也會(huì)有很大差異。因此不同放射性區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)狀況是不同的，可以通過風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)確定不同區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)概率，從而確定出純費(fèi)率。在此基礎(chǔ)上，再考慮其它可扣除因素，從而確定核電站保險(xiǎn)價(jià)格。

(三)分段定價(jià)模式

以上兩種定價(jià)模式適用于正常運(yùn)營(yíng)的核電站的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)，但是在建安工險(xiǎn)向核保險(xiǎn)交接過程中的核電站，由于尚未進(jìn)入正常的運(yùn)營(yíng)階段，其定價(jià)不能使用正常運(yùn)營(yíng)的核電站的定價(jià)方法。在從建筑安裝完成到正常運(yùn)營(yíng)之前，要經(jīng)歷幾個(gè)關(guān)鍵階段：第一階段，裝料前階段；第二階段，裝料階段；第三階段，臨界點(diǎn)階段；第四階段，并網(wǎng)發(fā)電階段；第五階段，滿功率運(yùn)行階段。在不同階段，風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，保險(xiǎn)費(fèi)率也不同：在第一階段，由于還沒有加裝核燃料，核保險(xiǎn)尚未開始，這時(shí)核保險(xiǎn)的費(fèi)率為0；在第二個(gè)階段，核保險(xiǎn)正式開始，由于僅僅開始加裝核燃料，尚未進(jìn)入自動(dòng)裂變反應(yīng)階段，風(fēng)險(xiǎn)因素比較小，因此這一階段的保費(fèi)率僅占到正常運(yùn)營(yíng)階段保費(fèi)率的25%左右；在第三個(gè)階段，加裝的核燃料達(dá)到了維持鏈?zhǔn)椒磻?yīng)的臨界階段，風(fēng)險(xiǎn)因素開始增加，因此核保險(xiǎn)費(fèi)率也相應(yīng)地提高到占正常運(yùn)營(yíng)費(fèi)率的50%；在第四個(gè)階段，核電站已經(jīng)進(jìn)入了并網(wǎng)發(fā)電階段，風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)一步增加，保費(fèi)率提高到占正常運(yùn)營(yíng)的90%；在第五階段，核電站已經(jīng)達(dá)到滿功率運(yùn)營(yíng)，與正常運(yùn)營(yíng)的核電站一樣了，所收取的保費(fèi)率達(dá)到最高，為正常運(yùn)營(yíng)核電站的100%。每一階段的保費(fèi)按該階段的實(shí)際天數(shù)占全年天數(shù)的比例收取，核電站的總保費(fèi)是各階段保費(fèi)的總和。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)是非常復(fù)雜的問題，核電站所處的地理位置、核電站建造所使用的技術(shù)、核電站運(yùn)行的時(shí)間、反應(yīng)堆的類型等因素，都會(huì)對(duì)定價(jià)有影響。在對(duì)國(guó)外大量文獻(xiàn)歸納整理的基礎(chǔ)上，結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)的積累，我們歸納出核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)的三種基本模式。通過對(duì)這三種定價(jià)模式的理論分析，我們認(rèn)識(shí)到準(zhǔn)確、科學(xué)地對(duì)核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，必須要做到以下三個(gè)方面：

(一)必須要有健全、完善的核保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)

核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)定價(jià)需要大量樣本的長(zhǎng)期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國(guó)外核共體擁有比較完備的各國(guó)核電站風(fēng)險(xiǎn)損失以及賠償?shù)臄?shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)成為他們進(jìn)行定價(jià)的原始依據(jù)。我國(guó)應(yīng)繼續(xù)充實(shí)與完善核保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，以擁有比較完善的核保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，作為核保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，才可能建立符合我國(guó)核風(fēng)險(xiǎn)特征的定價(jià)模型，進(jìn)而制定出較為科學(xué)的核電站財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)費(fèi)率。

(二)必須要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)?zāi)芰?/p>

在核電站定價(jià)時(shí)，核電站的風(fēng)險(xiǎn)水平是由核能檢驗(yàn)工程師所出具的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)報(bào)告為依據(jù)的，核電站風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)水平的高低，直接影響到核電站保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性。我們可以通過對(duì)外交流，在國(guó)內(nèi)外培訓(xùn)的方式與方法，提高風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)的理論水平；通過積極參加國(guó)際核能檢驗(yàn)工程師風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)實(shí)踐的方式，在“干中學(xué)”里進(jìn)一步提高我國(guó)對(duì)核電站風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)的現(xiàn)場(chǎng)能力。

篇4

關(guān)鍵詞：非壽險(xiǎn)費(fèi)率；厘定；分類費(fèi)率因子

中圖分類號(hào)：F840.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2008）01－0077－05

一、保險(xiǎn)分類費(fèi)率因子概述

保險(xiǎn)是一種將少數(shù)人的損失由大多數(shù)人以相對(duì)較小的“公平份額”合理負(fù)擔(dān)的機(jī)制。它的一個(gè)基本運(yùn)行原則是，這種“公平份額”應(yīng)以被保險(xiǎn)人的潛在損失為基礎(chǔ)，支付了相同保費(fèi)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該具有相同的潛在損失。因此，保險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)， 首先應(yīng)該將被保險(xiǎn)人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行分類，將風(fēng)險(xiǎn)相同的被保險(xiǎn)人劃入一個(gè)類別，并收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)。 為了防范投保人的逆選擇問題，在費(fèi)率厘定過程中考慮風(fēng)險(xiǎn)的異質(zhì)性也是十分必要的。換句話說，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該合理反映投保人真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平。在非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)特征完全相同的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)是幾乎不存在的， 即使存在， 保險(xiǎn)公司也不可能或很難將它們區(qū)分開來。 因此， 保險(xiǎn)公司只是將風(fēng)險(xiǎn)近似相同的保險(xiǎn)標(biāo)的劃分在同一個(gè)類別里，并對(duì)它們收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司一般是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的自身的一些特征來劃分風(fēng)險(xiǎn)類別的。 譬如在人壽保險(xiǎn)中， 保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人的性別、年齡收取保險(xiǎn)費(fèi)；在汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，根據(jù)駕駛員的年齡、汽車的車輛類型、使用性質(zhì)等收取保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)公司用于厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的這些變量就是分類變量，也被稱作“分類費(fèi)率因子”。

這些分類變量的選擇是風(fēng)險(xiǎn)劃分過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的問題。我們對(duì)于損失發(fā)生的內(nèi)在機(jī)理并不能完全掌握。 分類變量的使用是一個(gè)不斷發(fā)展的過程。以汽車保險(xiǎn)為例，最早的汽車第三責(zé)任保險(xiǎn)并不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)， 而是將所有的被保險(xiǎn)人納入同一類別， 所有投保人繳納完全相同的保險(xiǎn)費(fèi)。在第二次世界大戰(zhàn)以前，保險(xiǎn)公司通常將被保險(xiǎn)汽車分為三類，即成年人駕駛的汽車、青年人駕駛的汽車、商業(yè)用途的汽車。在1965年，美國(guó)的保險(xiǎn)公司曾經(jīng)將汽車的被保險(xiǎn)人劃分為了260個(gè)類別，隨后又減少到217個(gè)類別。影響車輛發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)因素很多，在費(fèi)率市場(chǎng)化的大背景下，計(jì)算每一類風(fēng)險(xiǎn)的損失成本是非常重要的， 保險(xiǎn)公司可以借此來確定每一類風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)。例如，青年人相對(duì)成年人駕駛風(fēng)險(xiǎn)要高些， 所以對(duì)青年人收取的保費(fèi)也就相應(yīng)要高些。如果對(duì)于駕駛員年齡因素不實(shí)行差別定價(jià)，那么在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)因此而喪失市場(chǎng)份額， 那些由成年駕駛員組成的優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 就會(huì)被實(shí)行了駕駛員年齡因素差別定價(jià)的保險(xiǎn)公司而搶走， 因?yàn)槲覀儗?duì)于該類風(fēng)險(xiǎn)收取的保費(fèi)不太合理、 相對(duì)較低， 留下來的將是青年駕駛員組成的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣一來，最后的結(jié)果將是保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失成本，使經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損。這就是保險(xiǎn)中通常所說的“逆選擇”問題。

二、保險(xiǎn)分類費(fèi)率因子的選擇標(biāo)準(zhǔn)

雖然風(fēng)險(xiǎn)分類非常重要，但是，保險(xiǎn)公司并不能隨意采取某些變量對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分類。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中， 分類變量的選擇必須考慮到各方面的具體要求，但要注意到分類變量過多，會(huì)使每個(gè)類別的保單數(shù)量相對(duì)減少， 將影響到大數(shù)法則的應(yīng)用。 總的來說，選擇分類變量時(shí)應(yīng)遵循如下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）精算標(biāo)準(zhǔn)

精算標(biāo)準(zhǔn)又被稱為統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)則， 該準(zhǔn)則包括精確性、同質(zhì)性、可信性、更新性要求，而精確性要求是處于首要位置的。 分級(jí)變量的選擇必須首先滿足精確性的要求，這是市場(chǎng)機(jī)制和公平性的必然結(jié)果。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中， 只有能夠精確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，才能占有更大的市場(chǎng)份額，其成功的可能性也就越大。 同質(zhì)性要求是指處于同一費(fèi)率級(jí)別的所有被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有相類似的風(fēng)險(xiǎn)特征， 表現(xiàn)為具有相似的期望損失成本。實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)完全相同的被保險(xiǎn)人幾乎是不存在的， 所以保險(xiǎn)公司很難確保處于某一費(fèi)率級(jí)別的所有被保險(xiǎn)人一定具有相類似的期望損失成本。 對(duì)于保單進(jìn)行分組的原因在于單個(gè)保單損失經(jīng)驗(yàn)的有效數(shù)據(jù)不足，缺乏可信性，因而，對(duì)于某些費(fèi)率組別分得過細(xì)， 將會(huì)降低大數(shù)法則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中所發(fā)揮的作用，使其可信度大打折扣?？尚判砸蠹匆粋€(gè)費(fèi)率組別應(yīng)該包含足夠多的保單數(shù)。 只有保證每一個(gè)分類后的組別中有充分的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，才能滿足可信度的要求，進(jìn)而才可以據(jù)此充分準(zhǔn)確地計(jì)算被保險(xiǎn)人的賠付成本。 更新性要求是指在外在情況變動(dòng)后及時(shí)更新分類變量， 以滿足新趨勢(shì)的要求。由于隨機(jī)波動(dòng)干擾的影響，某些看似具有顯著影響的變量， 可能實(shí)際上與保險(xiǎn)成本并沒有什么關(guān)系。此外，隨著社會(huì)環(huán)境的變化，過去與保險(xiǎn)成本相關(guān)的變量在以后未必仍然影響保險(xiǎn)成本， 即使仍然產(chǎn)生影響， 其影響的程度也有可能已經(jīng)發(fā)生了變化。因此，對(duì)于已經(jīng)選定的分類變量，保險(xiǎn)公司也要觀察其變化的新趨勢(shì)， 并能夠及時(shí)進(jìn)行必要的調(diào)整。

（二）經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)又稱為“現(xiàn)實(shí)標(biāo)準(zhǔn)”，該標(biāo)準(zhǔn)包括客觀準(zhǔn)確性、可測(cè)性、費(fèi)用合理性、可驗(yàn)證性要求。分類變量滿足精算標(biāo)準(zhǔn)僅僅是一種理想要求， 事實(shí)上在選取分類變量時(shí)還要考慮其現(xiàn)實(shí)的可用性， 至少應(yīng)該能夠進(jìn)行客觀有效的度量。 客觀準(zhǔn)確性要求是指分類變量的定義應(yīng)該客觀、清晰明確，不能模棱兩可，便于實(shí)際中使用。 可測(cè)性要求是指分類變量應(yīng)該互相排斥且詳盡全面，容易測(cè)量其取值。例如，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人按“是否有經(jīng)驗(yàn)”和“是否有責(zé)任感”進(jìn)行分類是不現(xiàn)實(shí)的。雖然這些變量在反映被保險(xiǎn)人的索賠風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)可能是比較準(zhǔn)確的， 但是這些變量的選擇缺乏一個(gè)客觀、一致的標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)際中很難操作。實(shí)務(wù)中通常采用年齡、性別、 婚姻狀況等這些容易度量的變量來代替上述變量， 盡管這些變量在反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)特征方面并不是最有效的。 費(fèi)用合理性是指分類變量的選擇應(yīng)該在保險(xiǎn)人所愿意接受的水平下， 用較低的費(fèi)用達(dá)到更優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)特征區(qū)分性。 盡管有些變量可以精確的度量，也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分性，但是它們的獲取成本很高， 使用其所能帶來的收益小于測(cè)度費(fèi)用支出時(shí)， 這些變量就沒有什么意義了。例如，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)車輛的“行駛里程數(shù)”對(duì)費(fèi)率的精確性會(huì)產(chǎn)生重要影響， 但是獲取這一指標(biāo)的費(fèi)用太昂貴了， 因此保險(xiǎn)人一般并不采用它作為風(fēng)險(xiǎn)分類變量。 除了上述要求，另一個(gè)必須考慮的是可驗(yàn)證性。如果被保險(xiǎn)人知道他們可以利用撒謊的方式來支付較低的保費(fèi)， 那么一些被保險(xiǎn)人就會(huì)這樣做。 結(jié)果導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)的被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)高于其應(yīng)繳的數(shù)額， 從而彌補(bǔ)那些不誠(chéng)實(shí)的被保險(xiǎn)人少繳的部分。 一個(gè)好的風(fēng)險(xiǎn)分類變量應(yīng)該達(dá)到可驗(yàn)證性、費(fèi)用合理性、精確性和可測(cè)性之間的協(xié)調(diào)一致。 多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)分類變量都要受到被保險(xiǎn)人的控制，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供投保信息，而保險(xiǎn)人不可能完全充分地驗(yàn)證這些信息。 在某種程度上， 依靠未經(jīng)驗(yàn)證的信息所節(jié)約的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于費(fèi)率不精確的成本。因此，實(shí)際中只要某一變量能提高費(fèi)率的精確性就將其視為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分類變量。

（三）社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)

一個(gè)好的分類變量應(yīng)該得到社會(huì)的認(rèn)可， 在選擇分類變量方面，社會(huì)公眾所關(guān)心的問題包括“個(gè)人隱私”、“被保險(xiǎn)人是否可以控制”等各個(gè)方面。在個(gè)人隱私方面，人們一般不太愿意向外界透露。如果分類變量涉及被保險(xiǎn)人的個(gè)人隱私， 其準(zhǔn)確性就會(huì)大打折扣， 保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用也會(huì)有所提高。例如，在汽車保險(xiǎn)中， 被保險(xiǎn)人的心理或行為習(xí)慣與風(fēng)險(xiǎn)水平有著較高的相關(guān)性， 但是獲得這些變量相對(duì)困難。 如果保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)采用了這些變量，使得保險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算更加準(zhǔn)確， 但是它的市場(chǎng)份額可能會(huì)因此大大減少。 這是由于大多數(shù)被保險(xiǎn)人可能為了保護(hù)自己的隱私， 而選擇收取保費(fèi)相對(duì)較高而不需提供隱私的保險(xiǎn)公司。 可控制性是分類變量的一個(gè)理想特征。所謂可控性，是指風(fēng)險(xiǎn)分類變量的取值取決于被保險(xiǎn)人自身的主觀努力。 例如，“是否在機(jī)動(dòng)車輛中安裝防盜裝置” 可以看作一個(gè)控制變量， 在機(jī)動(dòng)車輛中安裝防盜裝置能夠降低潛在的賠付成本， 因此投保時(shí)可以享受一些費(fèi)率優(yōu)惠。 雖然可控制性風(fēng)險(xiǎn)分類變量的使用可以鼓勵(lì)司機(jī)減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生， 但是實(shí)際中有用的可控制性風(fēng)險(xiǎn)分類變量并不多， 而且也不實(shí)用。 選擇分類變量還應(yīng)該注意公眾的承受能力。 如果根據(jù)某個(gè)變量厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率使得一部分被保險(xiǎn)人無(wú)力支付保險(xiǎn)費(fèi)，那么這種分類變量是不會(huì)被社會(huì)所接受的。

（四）法律標(biāo)準(zhǔn)

分類變量的選擇不能違反憲法或相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定。一般來說，憲法的規(guī)定比較籠統(tǒng)，對(duì)分類變量的選擇影響不是很大， 而有關(guān)保險(xiǎn)的法律和法規(guī)卻可以明顯地限制保險(xiǎn)公司把某些變量作為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。例如，在西方大多數(shù)國(guó)家不能根據(jù)被保險(xiǎn)人的種族作為分類變量來厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，因?yàn)樵谶@些國(guó)家的法律當(dāng)中， 這會(huì)被認(rèn)為是種族歧視的行為而被禁止。

三、保險(xiǎn)分類費(fèi)率因子與其他費(fèi)率厘定要素的關(guān)系

保險(xiǎn)定價(jià)是一個(gè)復(fù)雜的過程， 而風(fēng)險(xiǎn)分類僅僅是保險(xiǎn)定價(jià)過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，因此，在風(fēng)險(xiǎn)劃分的過程中， 必須綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)、 經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率系統(tǒng)、市場(chǎng)運(yùn)作等各個(gè)方面的情況，因?yàn)樗鼈児餐?wù)的最終目標(biāo)就是為保險(xiǎn)公司厘定一個(gè)合理、公平、有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

（一）風(fēng)險(xiǎn)單位

風(fēng)險(xiǎn)單位是費(fèi)率厘定中最基本的單位。例如，在汽車保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)單位通常采用車年。風(fēng)險(xiǎn)單位的總數(shù)就是風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)或風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)， 風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)乘以保險(xiǎn)費(fèi)率就得到所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。 在風(fēng)險(xiǎn)單位的選擇上，應(yīng)該盡可能地與保險(xiǎn)成本成正比關(guān)系。但是，由于不同的被保險(xiǎn)人具有不同的索賠特征， 外在表現(xiàn)為不同的索賠頻率或索賠強(qiáng)度，因此，即使選擇了一個(gè)恰當(dāng)合理的風(fēng)險(xiǎn)單位也并不能解釋被保險(xiǎn)人之間的所有風(fēng)險(xiǎn)差異， 而剩下的這些風(fēng)險(xiǎn)差異只能通過風(fēng)險(xiǎn)分類或其他的方法來解釋。

（二）經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率系統(tǒng)

保險(xiǎn)定價(jià)的前提是準(zhǔn)確地估算承保個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)潛在的保險(xiǎn)成本。如果個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)目足夠大，且能夠獲得可信度足夠高的索賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)時(shí)， 就可以用個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的索賠經(jīng)驗(yàn)對(duì)分類費(fèi)率進(jìn)行修正。 根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)索賠經(jīng)驗(yàn)調(diào)整分類費(fèi)率的系統(tǒng)被稱作“經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率系統(tǒng)”。如果分類費(fèi)率系統(tǒng)比較簡(jiǎn)略，那么個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的索賠經(jīng)驗(yàn)就會(huì)具有較高的可信度；反之，如果分類費(fèi)率系統(tǒng)比較細(xì)致， 那么個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的索賠經(jīng)驗(yàn)就很難具有較高的可信度。 在一個(gè)比較簡(jiǎn)略的分類費(fèi)率系統(tǒng)中，必然有大量被保險(xiǎn)人被劃歸為一類，他們將支付相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。 這就意味著在每一個(gè)類別中，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)之間存在著明顯的異質(zhì)性，它們之間的損失成本也將存在著顯著的差異。

在通常情況下， 相對(duì)于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定方法而言， 一個(gè)精確的分類費(fèi)率系統(tǒng)更有利于改善整體定價(jià)的準(zhǔn)確性， 這是因?yàn)橐粋€(gè)有效的分類變量有接近100％的可信度，而幾乎不存在那么一個(gè)被保險(xiǎn)人，他的損失經(jīng)驗(yàn)具有100％的可信度。例如，如果被保險(xiǎn)人的某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征將導(dǎo)致保險(xiǎn)成本降低15％，將該風(fēng)險(xiǎn)特征引入分類系統(tǒng)， 那么具有該風(fēng)險(xiǎn)特征的被保險(xiǎn)人應(yīng)降低15％的費(fèi)率； 如果該風(fēng)險(xiǎn)特征沒有被引入分類系統(tǒng)， 那么具有該風(fēng)險(xiǎn)特征的被保險(xiǎn)人雖然具有低于15％的歷史損失經(jīng)驗(yàn)， 但是如果他的可信度沒有達(dá)到100％，他就不能獲得降低15％的保費(fèi)折扣。

（三）市場(chǎng)營(yíng)銷和承保方式

在非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)過程中， 許多與保險(xiǎn)成本有著潛在聯(lián)系的因素是很難對(duì)其進(jìn)行客觀有效定義的，因此，它們也就很難用于費(fèi)率厘定。這時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)調(diào)整它們的市場(chǎng)營(yíng)銷策略或承保策略。兩個(gè)常用的策略如下：

1． 根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的潛在成本調(diào)整其保費(fèi)。 該策略通常在保費(fèi)水平較高時(shí)被采用。 當(dāng)保險(xiǎn)公司掌握了越來越多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)時(shí)， 對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整就會(huì)更加合理有效。

2． 只承保適合于現(xiàn)行保費(fèi)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。 該策略的實(shí)務(wù)做法是在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類別里設(shè)置幾個(gè)不同的費(fèi)率， 保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況選用不同的費(fèi)率進(jìn)行承保。

保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中要特別關(guān)注被保險(xiǎn)人詢價(jià)和比較的偏好。被保險(xiǎn)人可選擇比較的機(jī)會(huì)越多，保險(xiǎn)公司根據(jù)其偏好改進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分類系統(tǒng)也要越精細(xì)。

當(dāng)保險(xiǎn)公司承保了大量與其風(fēng)險(xiǎn)分類不成比例的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，它就成為了“逆選擇”的目標(biāo)。在“逆選擇”情況下，保險(xiǎn)公司的通常做法是，要么改變其承保標(biāo)準(zhǔn)，要么提高保險(xiǎn)費(fèi)率，否則必然要經(jīng)營(yíng)虧損。但是，提高保險(xiǎn)費(fèi)率就很可能喪失一部分低風(fēng)險(xiǎn)客戶，這些低風(fēng)險(xiǎn)客戶就可能轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致“逆選擇”情況雪上加霜，進(jìn)而產(chǎn)生進(jìn)一步提高保險(xiǎn)費(fèi)率彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損的需求。這樣形成惡性循環(huán)，保險(xiǎn)公司就會(huì)逐漸喪失其償付能力。

綜上所述，對(duì)于相同的保險(xiǎn)責(zé)任，其保險(xiǎn)費(fèi)率可能由于風(fēng)險(xiǎn)單位、經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率系統(tǒng)、市場(chǎng)營(yíng)銷以及承保方式的不同而存在差異。 風(fēng)險(xiǎn)分類只有與其他的定價(jià)因素相互配合作用， 才能對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)厘定出更加準(zhǔn)確、更加合理公平的保險(xiǎn)費(fèi)率。

四、風(fēng)險(xiǎn)劃分測(cè)度

保險(xiǎn)精算師最主要的任務(wù)之一就是設(shè)計(jì)一個(gè)能把索賠負(fù)擔(dān)公平分配到每一個(gè)保單持有人的費(fèi)率結(jié)構(gòu)。 如果保單組合中相互之間的風(fēng)險(xiǎn)不是完全相同的（即它們有著不同的分布函數(shù)），那么把保單組合中具有相同風(fēng)險(xiǎn)特征的同質(zhì)保單劃分為一組并且支付相同的組內(nèi)保費(fèi)的做法理論上是公平的。 而用于劃分保單的分類變量也就是非壽險(xiǎn)精算中常常提到的先驗(yàn)變量， 之所以稱之為先驗(yàn)變量是由于在保單合同生效前，它們的取值就可以觀測(cè)確定。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中最常用的先驗(yàn)變量有：駕駛者年齡、性別，車輛類型、使用性質(zhì)、產(chǎn)地、車齡、行駛區(qū)域，保險(xiǎn)金額等。

然而，在費(fèi)率厘定實(shí)務(wù)中，即使我們?cè)诜诸愘M(fèi)率環(huán)節(jié)選取了一些先驗(yàn)分類變量來輔助分組， 仍然還有許多重要的因素沒辦法在此時(shí)考慮進(jìn)去， 故而各組中的投保人仍然會(huì)存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)非同質(zhì)性。此處，把這些無(wú)法觀測(cè)的特征變量稱為“非可觀測(cè)變量”。以車險(xiǎn)為例：第一，一些影響駕駛風(fēng)險(xiǎn)或出險(xiǎn)次數(shù)的因素是不可度量的。例如，駕駛員的駕駛熟練程度、駕駛時(shí)注意力的集中程度、在緊張情況下做出反應(yīng)的速度以及判斷的準(zhǔn)確性等風(fēng)險(xiǎn)特征是無(wú)法測(cè)度的；第二，由于數(shù)據(jù)收集的原因，費(fèi)率模型中的分類變量有限， 可度量的因素也不可能全部包含在這些變量中； 第三， 由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，對(duì)投保人的分組很難肯定是正確的。比如，瑞典的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中要求投保人告知他們的年行駛里程數(shù)，在這種情況下，保險(xiǎn)公司很難采取什么措施避免投保人的故意低估。

接下來用數(shù)學(xué)語(yǔ)言來表述一下保單的風(fēng)險(xiǎn)特征：

令隨機(jī)變量Y表示一份保單的索賠情況，可以是單個(gè)索賠額或是一個(gè)時(shí)期的累計(jì)索賠額或是索賠次數(shù)等；協(xié)變量X={X1，X2，…}表示可觀測(cè)的先驗(yàn)分類特征，比如駕駛員性別、年齡、車輛類型等；另一組變量Z={Z1，Z2，…}表示那些未知的風(fēng)險(xiǎn)特征，比如年行駛里程數(shù)，駕駛員的駕駛熟練程度、在緊張情況下做出反應(yīng)的速度以及判斷的準(zhǔn)確性等。它們中一些是無(wú)法觀測(cè)的，另一些雖然可測(cè)度但是沒有一種有效的控制成本的方法。因此， 一個(gè)保單持有人的風(fēng)險(xiǎn)特征可以表示為：?贅=X∪Z。該保單所對(duì)應(yīng)的真實(shí)保費(fèi)為E[Y|?贅]。保單持有人與保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移情況如表1：

然而，由于變量Z={Z1，Z2…}對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是未知的，所以表1僅僅是從理論上的描述，不具有可操作性。此時(shí)，保險(xiǎn)公司手中所掌握的資料只有X={X1，X2…}，因此從實(shí)際出發(fā)所得出的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移情況為表2：

相關(guān)理論解釋如下推導(dǎo)：

由于

Var[Y|X]=E[Y2|X]-{E[Y|X]}2

所以有

E{Var[Y|X]}=E{Var[Y|?贅]}+E{Var{E[Y|?贅]|X}}

其中，E{Var[Y|?贅]}表示風(fēng)險(xiǎn)純粹的隨機(jī)波動(dòng)，是保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁可保風(fēng)險(xiǎn)這一保險(xiǎn)基本原則的體現(xiàn)；E{Var{E[Y|?贅]|X})表示由于那些未知的風(fēng)險(xiǎn)特征而造成的期望索賠的變動(dòng)。

幾個(gè)顯然易見的推論如下：

當(dāng)保險(xiǎn)公司在厘定保費(fèi)時(shí)多添加了一些先驗(yàn)分類變量（如Xp、Xq等），所以協(xié)變量由X={X1，X2，…}變?yōu)榱薠′={X，Xp，Xq…}。

那么就有

推論1：E{Var{E[Y|?贅]|X′}}≤E{Var{E[Y|?贅]|X}}①

現(xiàn)實(shí)含義為：在費(fèi)率厘定時(shí)，由于保費(fèi)結(jié)構(gòu)中增添了一些顯著的先驗(yàn)分類變量， 使得保單分組更加細(xì)致，從而保單組合中的異質(zhì)性有所降低。

推論2：E{Var[Y|X′]}≤E{Var[Y|X}

現(xiàn)實(shí)含義為： 由于保單組合中的異質(zhì)性有所降低，使得保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況變好，從而保險(xiǎn)公司所擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)降低。

基于上述的推論， 可知先驗(yàn)信息與后驗(yàn)信息對(duì)保費(fèi)厘定的影響是此消彼漲的。也就是說，隨著保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)所采用的先驗(yàn)信息的逐步增加，其后驗(yàn)信息校正的力度逐步減小。

1.北美式， 即先驗(yàn)費(fèi)率厘定法――增加先驗(yàn)信息X={X1，X2，…}。在北美大陸，大多數(shù)國(guó)家的費(fèi)率結(jié)構(gòu)中包含了相對(duì)多的先驗(yàn)分類變量， 用以降低保單組合中的異質(zhì)性，提高費(fèi)率厘定的精度。例如，美國(guó)很多州都采用了100多個(gè)先驗(yàn)分類變量。

從上面的兩種方法顯然可以看出，只有充分、有效的使用先驗(yàn)信息與后驗(yàn)信息， 把先驗(yàn)費(fèi)率厘定法與后驗(yàn)費(fèi)率厘定法結(jié)合起來才是真正提高費(fèi)率厘定精度的最佳途徑。 在費(fèi)率市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，歐盟國(guó)家所采用的費(fèi)率厘定方式的演變就是一個(gè)很好的現(xiàn)實(shí)例證。

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篇5

安居方能樂業(yè),為自古之理。汶川地震災(zāi)后,城鄉(xiāng)住房恢復(fù)重建作為一項(xiàng)重要政治任務(wù),由中央政府和災(zāi)區(qū)地方政府通過各種行政手段予以強(qiáng)力推動(dòng),恢復(fù)重建資金主要由國(guó)家財(cái)政撥款和社會(huì)捐贈(zèng)兩部分組成,市場(chǎng)機(jī)制作用空間非常有限。在親身參與災(zāi)后恢復(fù)重建的近兩年工作中,筆者對(duì)此深有感觸。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)管理、分散風(fēng)險(xiǎn)的重要機(jī)制,在汶川地震搶險(xiǎn)救災(zāi)、恢復(fù)重建中作用甚為有限,其資金供給作用更是微不足道。

從世界范圍來看,日本、新西蘭、美國(guó)加利福尼亞州、我國(guó)臺(tái)灣等地震多發(fā)國(guó)家和地區(qū)均皆建立了住房地震保險(xiǎn)制度且不斷予以完善。實(shí)踐證明,這些制度在地震災(zāi)后維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、緩解政府財(cái)政壓力、整合資源促進(jìn)恢復(fù)重建等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。我國(guó)位處環(huán)太平洋火山地震帶和歐亞地震帶包圍之中,面臨著較大的破壞性地震風(fēng)險(xiǎn),急需建立地震保險(xiǎn)制度合理分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償?shù)卣饟p失。同時(shí),我國(guó)財(cái)政實(shí)力日益增強(qiáng),保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)逐漸成熟壯大,相關(guān)學(xué)科已取得較多研究成果,也為建立住房地震保險(xiǎn)制度提供了有利條件。在地震保險(xiǎn)制度建構(gòu)過程中,住房地震保險(xiǎn)的推進(jìn)策略、定義、責(zé)任范圍、防震防損等問題不易引起爭(zhēng)議。①對(duì)制度構(gòu)架中的一些難點(diǎn)和重點(diǎn),筆者歸納為三個(gè)關(guān)鍵問題進(jìn)行論述。

一、投保方式的選擇

住房地震保險(xiǎn)制度的一個(gè)重要問題是確定合理的投保方式,既要在較短時(shí)間內(nèi)使住房地震保險(xiǎn)基金積累至抗御風(fēng)險(xiǎn)的起碼規(guī)模,又要將成本控制在相關(guān)主體接受范圍之內(nèi)。

(一)強(qiáng)制基本保險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)分層結(jié)合

1•相關(guān)立法例評(píng)介?，F(xiàn)行住房地震保險(xiǎn)立法例中,有強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)兩種參保方式。從需求角度實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的代表性立法例如下:土耳其要求所有居民購(gòu)買住房地震保險(xiǎn)(農(nóng)村民宅除外);②瑞士于2009年開始在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)住房等建筑物推行強(qiáng)制保險(xiǎn);③新西蘭要求投保人在投保火災(zāi)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)必須投保地震保險(xiǎn);④我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)要求所有就住房購(gòu)買一年期火險(xiǎn)保單的家庭同時(shí)附加地震保險(xiǎn)批單。⑤美國(guó)加利福尼亞州則從供給角度實(shí)現(xiàn)有限強(qiáng)制保險(xiǎn),要求保險(xiǎn)公司在出售房主險(xiǎn)時(shí)必須出售地震保險(xiǎn)。①實(shí)行自愿保險(xiǎn)的代表性立法例則如:日本將地震保險(xiǎn)自動(dòng)附加在火險(xiǎn)之上,客戶主動(dòng)表示不?？膳懦谕?②在墨西哥,住房地震保險(xiǎn)附加于火險(xiǎn)保單,地震責(zé)任以交付附加費(fèi)和外加費(fèi)率形式在保單注明。③總體而言,多數(shù)立法例含有強(qiáng)制保險(xiǎn)內(nèi)容,只是強(qiáng)制程度和具體方式各有不同。④

2•我國(guó)的制度選擇。我國(guó)住房地震保險(xiǎn)可分基本保險(xiǎn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)兩個(gè)層面,使政府和市場(chǎng)各展其長(zhǎng)?；颈ｋU(xiǎn)用于保障受災(zāi)群眾獲得修復(fù)或重建住房的基礎(chǔ)性資金;補(bǔ)充保險(xiǎn)則針對(duì)經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)且愿意支付更多保費(fèi)的投保人,按照合同對(duì)住房損失進(jìn)行充分甚至足額補(bǔ)償。補(bǔ)充保險(xiǎn)應(yīng)由市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用,由保險(xiǎn)人與投保人自愿談判、訂立合同,政府以稅收減免等方式予以支持并作適度監(jiān)管;基本保險(xiǎn)則應(yīng)作為強(qiáng)制保險(xiǎn),由政府主導(dǎo),借助保險(xiǎn)公司參與,區(qū)分城鎮(zhèn)居民住房和農(nóng)村居民住房并配套相應(yīng)財(cái)稅政策,在全國(guó)或一省范圍內(nèi)推行。

基本保險(xiǎn)應(yīng)列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要理由在于:(1)有助于克服市場(chǎng)逆向選擇。若完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作,住房地震保險(xiǎn)將會(huì)面臨時(shí)間上和空間上的“雙向逆選擇”:在地震平靜期、地震低發(fā)帶,保險(xiǎn)人愿意銷售保單而消費(fèi)者不愿購(gòu)買;在地震活動(dòng)期、地震高發(fā)帶,消費(fèi)者愿意購(gòu)買保單而保險(xiǎn)人不愿銷售。⑤實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)則能夠克服此種逆選擇,避免低保面和高費(fèi)率之間的惡性循環(huán)。(2)有利于迅速擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模、積累保險(xiǎn)基金。通過大范圍內(nèi)強(qiáng)制推行住房地震保險(xiǎn),⑥盡可能擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)規(guī)模,可以在地震保險(xiǎn)基金應(yīng)對(duì)地震損失能力迅速增強(qiáng)的同時(shí)將費(fèi)率控制在合理范圍。⑦(3)可以最大限度地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。如果實(shí)行自愿投保,住房地震保險(xiǎn)制度覆蓋的很可能只是少數(shù)人群。一旦發(fā)生破壞性地震,政府不得不采用原有救災(zāi)、重建模式。強(qiáng)制推行則可以解決投保率低的問題,最大限度擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

建立基本保障層面的住房地震保險(xiǎn)需要政府發(fā)揮主導(dǎo)作用,在眾多參與部門之間進(jìn)行總體協(xié)調(diào),規(guī)定基本保險(xiǎn)的原則、費(fèi)率等基本問題,管理地震保險(xiǎn)基金,對(duì)基本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司予以監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況,可由保監(jiān)會(huì)作為具體負(fù)責(zé)部門,推動(dòng)開展基本保障層面的住房地震保險(xiǎn)。

經(jīng)過多年發(fā)展,我國(guó)保險(xiǎn)公司已基本建立了覆蓋全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),積累了大量的專業(yè)人才,風(fēng)險(xiǎn)管理能力有了很大提高。以允許提留合理費(fèi)用的方式,由保險(xiǎn)公司銷售住房地震基本保險(xiǎn)、參與防震減損工作,能夠有效降低住房地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)營(yíng)成本。

我國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村二元經(jīng)濟(jì)格局在今后較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)依然客觀存在,農(nóng)民收入與城鎮(zhèn)居民收入還有很大差距。在建筑特點(diǎn)、房屋價(jià)值、產(chǎn)權(quán)類型等方面,城鎮(zhèn)居民住房與農(nóng)民住房均有很大不同?；诓顒e正義、降低難度等考慮,政府在推行強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)對(duì)這兩類住房應(yīng)區(qū)別對(duì)待。就城鎮(zhèn)居民住房地震基本保險(xiǎn)而言,在住房地震保險(xiǎn)基金和住房專項(xiàng)維修資金之間構(gòu)筑制度通道是一種合理且可行的建議,既能在基本不增加居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下迅速累積基金、確保全面覆蓋,又能使住房專項(xiàng)維修資金合理發(fā)揮效用。

同時(shí),各級(jí)政府可以制定稅收返還等政策鼓勵(lì)居民投保,還應(yīng)允許特別困難群體申請(qǐng)基本保險(xiǎn)的投保補(bǔ)助。就農(nóng)民住房地震基本保險(xiǎn)而論,可以借鑒目前正在實(shí)施的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn),基金積累主要應(yīng)靠各級(jí)政府財(cái)政投入,住房所有人僅負(fù)擔(dān)很少部分。需要注意的是,在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)推行農(nóng)民住房地震基本保險(xiǎn)過程中,中央政府應(yīng)加大對(duì)地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼力度。

(二)單列險(xiǎn)或附加險(xiǎn)形式可自由選擇

1•相關(guān)立法例評(píng)介。地震保險(xiǎn)形式可在囊式險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、單列險(xiǎn)三者間選擇。囊式險(xiǎn)一般存在于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展初期,風(fēng)險(xiǎn)未能細(xì)化,致使涵括了地震風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)存在準(zhǔn)備金不足賠付的巨大風(fēng)險(xiǎn)。附加險(xiǎn)形式可以充分尊重投保人個(gè)人意愿,使保險(xiǎn)公司可以通過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)展業(yè)推廣地震保險(xiǎn)。單列險(xiǎn)形式下,投保面寬,有助于快速累積保險(xiǎn)基金,但往往需要強(qiáng)制推行。就筆者所掌握的文獻(xiàn)來看,希臘是唯一可將地震責(zé)任作為獨(dú)立險(xiǎn)種承保的國(guó)家。①如前文所述,附加險(xiǎn)是多數(shù)住房地震保險(xiǎn)立法例采取的形式。其中,日本、墨西哥是典型的火險(xiǎn)自愿附加形式;②新西蘭、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)實(shí)行的是強(qiáng)制附加。③值得注意的是,美國(guó)加利福尼亞州雖要求保險(xiǎn)公司出售房主險(xiǎn)時(shí)必須同時(shí)出售地震保險(xiǎn),實(shí)行的是自供給角度強(qiáng)制附加形式。但該立法例規(guī)定,住房地震保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的“最小保單”,旨在通過提供受損住房的修復(fù)、重建費(fèi)用提供最基本的地震風(fēng)險(xiǎn)保障。也即是說,據(jù)“最小保單”規(guī)定,在加利福尼亞州,住房地震風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上可以單獨(dú)投?；虺斜！?/p>

2•我國(guó)的制度選擇。筆者認(rèn)為,附加險(xiǎn)或單列險(xiǎn)形式,在立法效果上并無(wú)絕對(duì)優(yōu)劣之分,也不是非此即彼的選擇關(guān)系。我國(guó)構(gòu)建的住房地震保險(xiǎn),既應(yīng)允許投保人以單列險(xiǎn)的形式投保,也應(yīng)允許投保人將其附加在其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種之上。主要理由在于:

(1)僅采附加險(xiǎn)形式的立法例有其相應(yīng)的制度背景,我國(guó)不必硬性參照。新西蘭、日本、我國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家或地區(qū),經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá),市場(chǎng)化程度較高,民眾投保意識(shí)較強(qiáng),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保率較高。因此,它們采取在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上強(qiáng)制或自愿附加住房地震保險(xiǎn)形式,有較好的制度背景。我國(guó)如果也采取在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上附加住房地震保險(xiǎn)的方式,在財(cái)險(xiǎn)投保率較低的情況下,很可能出現(xiàn)住房地震保險(xiǎn)投保率極低的局面。

(2)允許單列險(xiǎn)形式可以降低強(qiáng)制推行難度。如前文論證,我國(guó)應(yīng)運(yùn)用分層技術(shù),大范圍強(qiáng)制推行住房地震基本保險(xiǎn)。允許投保人只投保住房地震基本保險(xiǎn),保證其能獲得基本的修復(fù)、重建費(fèi)用,可以減少投保人的保費(fèi)支出,相應(yīng)降低強(qiáng)制推行難度。在這一點(diǎn)上,美國(guó)加利福尼亞州地震保險(xiǎn)的“最小保單”標(biāo)準(zhǔn)可資借鑒。

(3)允許附加險(xiǎn)形式能夠滿足需求差異。就某類產(chǎn)品,市場(chǎng)需求永遠(yuǎn)是多樣化的。支付能力強(qiáng)的投保人往往愿意在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),附加投保住房地震基本保險(xiǎn),甚至還希望附加商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)以獲得更高保障。對(duì)這些需求,制度設(shè)計(jì)者無(wú)必要也沒理由拒絕。

二、承保機(jī)制的安排

地震風(fēng)險(xiǎn)高度集中,若由保險(xiǎn)公司各別分散承保,將對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健性帶來重大影響,進(jìn)而影響到被保險(xiǎn)人的受償可能。為提升承保方的償付能力,住房地震保險(xiǎn)制度應(yīng)基于基本保險(xiǎn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)的區(qū)分,在政府監(jiān)管的前提下,對(duì)承保機(jī)制作出特別安排。

(一)強(qiáng)制性基本保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng),國(guó)家財(cái)政有限托底

1•相關(guān)立法例評(píng)介。各立法例中,住房地震保險(xiǎn)均由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體經(jīng)營(yíng)。例如:在日本,民間保險(xiǎn)公司作為直接承保人對(duì)住房地震保險(xiǎn)予以承保,地震損失發(fā)生后,對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行第一層次的賠付。新西蘭住房地震保險(xiǎn)是較典型的政府辦地震保險(xiǎn)模式,但也是由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接承保和先行理賠,國(guó)家財(cái)政對(duì)法定保險(xiǎn)賠付責(zé)任進(jìn)行托底。④在美國(guó)加利福尼亞州,加州地震保險(xiǎn)局由15家商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成,實(shí)際上也是商業(yè)保險(xiǎn)公司在具體經(jīng)營(yíng)住房地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2•我國(guó)的制度選擇。保險(xiǎn)人在承保住房地震保險(xiǎn)時(shí),需要收集各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值予以評(píng)估,進(jìn)而評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、厘定費(fèi)率;承保之后,需要進(jìn)行宣傳,大力開展防震防損工作,向投保人提出各種降低標(biāo)的物危險(xiǎn)的建議;出險(xiǎn)之后,需要大規(guī)模分派專業(yè)人員從事定損賠付工作。住房地震保險(xiǎn)的這些相關(guān)工作,均需要大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)人才。在我國(guó),商業(yè)性住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)應(yīng)由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng),自不待言?？紤]到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力已有大幅度提升,我國(guó)亦可將強(qiáng)制性住房地震基本保險(xiǎn)交由各商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng),由它們代為發(fā)售基本保險(xiǎn)、組織參與防震減損工作、代為進(jìn)行定損理賠。

但須注意的是,保險(xiǎn)公司是政府處理住房地震基本保險(xiǎn)的具體事務(wù),并不負(fù)責(zé)基本保險(xiǎn)的盈虧。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險(xiǎn)公司提留經(jīng)辦費(fèi)用和適當(dāng)傭金,并可以采取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)招投標(biāo)、經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)等方式來控制運(yùn)作成本。簡(jiǎn)而言之,保險(xiǎn)公司只是代辦人,國(guó)家才是基本保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和最后責(zé)任承擔(dān)人。

保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)必須單獨(dú)建賬代管,絕對(duì)不得計(jì)入其自有資產(chǎn)或負(fù)債。政府地震保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)各保險(xiǎn)公司收取的基本保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行集中管理,即國(guó)家設(shè)立住房地震保險(xiǎn)基金總賬戶,管理由保費(fèi)收入、財(cái)政定期撥款、社會(huì)捐資等組成的保險(xiǎn)基金,以各保險(xiǎn)公司單獨(dú)賬戶為分賬戶,可由管理機(jī)構(gòu)根據(jù)情況在各賬戶間調(diào)劑資金。地震損害發(fā)生后,保險(xiǎn)公司應(yīng)以其分賬戶積累的保費(fèi)收入先行理賠,資金不足時(shí),可以向政府地震保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)撥款或先墊付向“報(bào)賬”。如果地震發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)基金規(guī)模尚小,或一次地震損失特別重大,以至現(xiàn)有住房地震保險(xiǎn)基金全額支出仍不能完成賠付任務(wù)時(shí),則由國(guó)家財(cái)政以撥款補(bǔ)充基金的方式承擔(dān)托底責(zé)任。但若地震損失過于嚴(yán)重,國(guó)家財(cái)政只應(yīng)承擔(dān)有限的托底責(zé)任,以免支出壓力過大。國(guó)家財(cái)政承擔(dān)有限責(zé)任的方式可以是在住房地震保險(xiǎn)基金重新累積到較大規(guī)模后回收撥款,也可以特別法令的形式下調(diào)對(duì)全體投保人的賠付比例。

(二)商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司、專業(yè)再保險(xiǎn)公司形成共保機(jī)制,并嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1•相關(guān)立法例評(píng)介。面對(duì)住房地震風(fēng)險(xiǎn),任何一家商業(yè)保險(xiǎn)公司均難以確保穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。因此,住房地震保險(xiǎn)尤其是商業(yè)性住房地震保險(xiǎn)參與主體有必要形成共保機(jī)制,增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在新西蘭,地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的震害損失賠付,國(guó)家財(cái)政對(duì)超出法定責(zé)任部分的損失進(jìn)行賠付;保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。①可見,在政府辦保險(xiǎn)的模式之下,雖然地震委員會(huì)也注重利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分保以分散風(fēng)險(xiǎn),但新西蘭未就商業(yè)性地震保險(xiǎn)形成明顯的共保機(jī)制。現(xiàn)行住房地震保險(xiǎn)立法例中,共保機(jī)制有承保聯(lián)合體和交互再保險(xiǎn)兩種代表性模式。在美國(guó)加利福尼亞州,加州地震保險(xiǎn)局是根據(jù)州立法特許設(shè)立的保險(xiǎn)聯(lián)合體,由多家保險(xiǎn)公司自愿加入組成,屬公司化組織,享有免稅待遇,與州政府無(wú)財(cái)政關(guān)系,無(wú)州政府任何資金注入,專營(yíng)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(主要是住房地震保險(xiǎn)),并為住房地震保險(xiǎn)保單設(shè)定了最高總額和免賠比例。②同時(shí),保單約定,若地震損失超過加州地震保險(xiǎn)局的償付能力,則需要在所有保單持有人之間按比例償付。③另外,基于資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)的商業(yè)優(yōu)勢(shì),住房地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者除自行向國(guó)內(nèi)、國(guó)際再保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)外,還利用巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等一系列創(chuàng)新易工具來融聚資本、分散風(fēng)險(xiǎn)。④在日本,保險(xiǎn)公司承保家庭財(cái)產(chǎn)(主要是住房)地震保險(xiǎn),扣除手續(xù)費(fèi)后,全額劃轉(zhuǎn)給日本各保險(xiǎn)公司參股成立的日本地震再保險(xiǎn)公司(簽訂A特約)。日本地震再保險(xiǎn)公司則將各保險(xiǎn)公司投保的地震再保險(xiǎn)分成3部分:一部分反向向原保險(xiǎn)公司投保地震再再保險(xiǎn)(簽訂B特約);一部分向日本政府購(gòu)買地震再再保險(xiǎn)(簽訂C特約);最后一部分作為自己承擔(dān)份額自留持有。一旦發(fā)生地震損失,各方根據(jù)2008年4月1日調(diào)整的最新標(biāo)準(zhǔn)分層進(jìn)行賠付。⑤日本立法例通過這一套往返繁復(fù)的再保險(xiǎn)程序?qū)崿F(xiàn)了保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、政府之間的共保,以共同創(chuàng)建、積累基金和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),日本立法例還通過設(shè)定建筑物(以住房為主)保險(xiǎn)金額最高限額⑥和最高總賠付額,使共保體系中各主體承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任均有上限,⑦將保險(xiǎn)公司和政府的賠付風(fēng)險(xiǎn)控制在一定限度之內(nèi)。

2•我國(guó)的制度選擇。自前述立法例中,我國(guó)住房地震保險(xiǎn)制度至少可以得出三點(diǎn)啟示:其一,各參與主體必須形成共保機(jī)制共同抗御風(fēng)險(xiǎn);其二,對(duì)基本層面和補(bǔ)充層面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府都必須參與,但參與程度須有差別;其三;必須堅(jiān)持有限承保原則;其四,有必要建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。在承保機(jī)制的設(shè)計(jì)方面,住房地震基本保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng),政府作為實(shí)際保險(xiǎn)人予以監(jiān)管并有限托底,可以發(fā)行住房地震保險(xiǎn)債券及向國(guó)際市場(chǎng)辦理再保險(xiǎn)進(jìn)行融資和分散風(fēng)險(xiǎn),但無(wú)必要要求各保險(xiǎn)公司共保。住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)屬商業(yè)產(chǎn)品,由各保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)。政府可以牽頭組建住房地震保險(xiǎn)承保聯(lián)合體,由各保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司自愿參加,專營(yíng)商業(yè)性住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn),同時(shí)允許未參加該聯(lián)合體的保險(xiǎn)公司銷售住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)以維持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。①同時(shí),我國(guó)也可以不選擇承保聯(lián)合體作為共保形式,而參照日本立法例,以立法要求經(jīng)營(yíng)住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司相互建立再保險(xiǎn)關(guān)系。必須強(qiáng)調(diào)的是,我國(guó)開展的住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)亦應(yīng)堅(jiān)持有限承保原則,從總體上控制承保人的賠付風(fēng)險(xiǎn)。有限承保原則可以通過五項(xiàng)具體機(jī)制來落實(shí):一是要注意限制復(fù)保險(xiǎn);二是要確立投保住房的最高保險(xiǎn)金額;三是可以根據(jù)保費(fèi)累積狀況和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)調(diào)整免賠比例;四是承保聯(lián)合體應(yīng)在章程中設(shè)定最高賠償總額;五是在發(fā)生保險(xiǎn)業(yè)難以承受的特別重大地震損失時(shí),國(guó)家可以啟動(dòng)回調(diào)機(jī)制,以特別法令降低所有投保人的獲賠比例。當(dāng)然,為控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu),應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管,并在特別狀態(tài)下提供信貸、政策支持。

三、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

在住房地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)過程中,保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)人與投保人博弈的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格,由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。附加費(fèi)率是相關(guān)管理費(fèi)用分?jǐn)偙壤?商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中還包括保險(xiǎn)公司預(yù)期利潤(rùn)率,比較容易確定。地震風(fēng)險(xiǎn)難以精確預(yù)測(cè),發(fā)生頻率低、歷史數(shù)據(jù)少以致難以用概率論和傳統(tǒng)數(shù)理工具統(tǒng)計(jì)分析,故而住房地震保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)有其不同之處。

(一)相關(guān)立法例述評(píng)

在費(fèi)率厘定方面,現(xiàn)行立法例大致分為瑞士、新西蘭為代表的統(tǒng)一費(fèi)率、日本為代表的粗線條差別費(fèi)率、美國(guó)加利佛尼亞為代表的精算費(fèi)率三種模式。瑞士厘定保費(fèi)的方式是將保險(xiǎn)費(fèi)率與建筑物價(jià)值掛鉤,并不參考各個(gè)地區(qū)不同的地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。保險(xiǎn)費(fèi)率約為保險(xiǎn)價(jià)值的0•01%,50萬(wàn)法郎的建筑物應(yīng)繳納年保險(xiǎn)費(fèi)約為50法郎。②同樣,新西蘭住房地震保險(xiǎn)適用0•045%的全國(guó)統(tǒng)一費(fèi)率。③日本住宅地震保險(xiǎn)費(fèi)率屬粗線條的差別費(fèi)率,由中立性的損害保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)在參考過往500多年近400次地震數(shù)據(jù)、聽取專家意見基礎(chǔ)上厘定。日本將國(guó)土按地震危險(xiǎn)性差異區(qū)分為4個(gè)等級(jí),住宅分為木結(jié)構(gòu)和非木結(jié)構(gòu)兩類,進(jìn)而形成了0•05%至0•43%不等的8種保險(xiǎn)費(fèi)率。④同時(shí),鑒于建筑物新舊程度、抗震等級(jí)存在差異,地震保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上,根據(jù)住宅建筑年代和抗震等級(jí),按一定比率進(jìn)行修正,如對(duì)抗震性好的建筑給予保費(fèi)折扣。

加州地震保險(xiǎn)局則實(shí)行精算費(fèi)率,借助先進(jìn)的地震風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)全州的住宅地震期望損失進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估模型從兩方面信息源展開:自美國(guó)地質(zhì)調(diào)查局取得的地震強(qiáng)度和發(fā)生概率數(shù)據(jù);建筑物類型、年限、地表結(jié)構(gòu)、是否靠近已知地震帶等條件決定的期望損失。全州共劃為19個(gè)費(fèi)率區(qū)域,差異較大,費(fèi)率自0•11%至0•525%不等,平均費(fèi)率為0•391%。⑤與之相似,墨西哥依照地質(zhì)結(jié)構(gòu)將全國(guó)區(qū)分為7個(gè)保區(qū),每個(gè)保區(qū)內(nèi)又將建筑物區(qū)分為6個(gè)等級(jí),形成了0•02%至0•533%不等的42個(gè)基本費(fèi)率,同時(shí)建筑物高度、結(jié)構(gòu)、抗震設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、最新地震危險(xiǎn)性等予以修正。⑥統(tǒng)一費(fèi)率可以回避厘定費(fèi)率過程中的大量技術(shù)困難,能夠大幅降低厘定費(fèi)率的人力、物力成本,也使得地震高發(fā)區(qū)的投保人免于承受高額保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)。

但是,統(tǒng)一費(fèi)率不考慮不同保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)差異,難以適用于商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,需要以強(qiáng)制保險(xiǎn)為制度背景。日本實(shí)行的粗線條的差別費(fèi)率,使不同投保人支付的住房地震保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)地震危險(xiǎn)性和建筑物類別有了簡(jiǎn)單的區(qū)分。但因?qū)Φ卣鹞ｋU(xiǎn)性分析的把握不足,日本的地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定者忽略了地震烈度的隨機(jī)性,將國(guó)土僅劃分為4個(gè)等級(jí)的地震風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域,將建筑物僅劃分為兩類,與現(xiàn)實(shí)情況不符。據(jù)之算出的保險(xiǎn)費(fèi)率過于平均,使部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人受益、部分低風(fēng)險(xiǎn)投保人受損,也使保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確獲知區(qū)域地震風(fēng)險(xiǎn)并合理定價(jià)銷售。在自愿投保模式之下,粗線條的差別費(fèi)率難以避免投保人、保險(xiǎn)人的逆向選擇。精算費(fèi)率實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián),基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)使保險(xiǎn)費(fèi)率趨向合理,較為公平。但是,精算費(fèi)率要求較高的精算技術(shù)和發(fā)達(dá)的地震研究基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)住房地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本思路

自前述立法例中,我們可以得出三點(diǎn)啟示:其一,采用統(tǒng)一費(fèi)率需要以強(qiáng)制投保為制度背景;其二,自愿投保模式下,實(shí)行差別費(fèi)率是合理選擇;其三,加強(qiáng)跨學(xué)科、多領(lǐng)域地震研究,細(xì)化區(qū)域地震風(fēng)險(xiǎn)、建筑結(jié)構(gòu)等具體標(biāo)準(zhǔn),提升精算水平,是住房地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主流趨勢(shì)。在確定我國(guó)住房地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定思路時(shí),這些啟示具有重要意義。

1•區(qū)分對(duì)待基本保險(xiǎn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)。住房地震基本保險(xiǎn)屬政策性保險(xiǎn),住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)屬商業(yè)性保險(xiǎn),二者至少應(yīng)在如下三方面受到區(qū)分對(duì)待:第一,精算程度要求。我國(guó)現(xiàn)時(shí)地震綜合研究還較為薄弱,但又有盡快開展住房地震基本保險(xiǎn)的迫切需要。因此,初創(chuàng)階段的住房地震基本保險(xiǎn)費(fèi)率厘定可以較為粗疏簡(jiǎn)略。而補(bǔ)充保險(xiǎn)屬保險(xiǎn)公司的商業(yè)產(chǎn)品,存在營(yíng)利需求,也必須顧及投保人的承受能力和參保面的拓展。因此,即使是初創(chuàng)階段的住房地震補(bǔ)充保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定,對(duì)精算程度的要求也相對(duì)較高。第二,保險(xiǎn)費(fèi)率高低。基本保險(xiǎn)由政府大范圍強(qiáng)制推行,其目的在于向投保人提供修復(fù)、重建住房的基本保障費(fèi)用。

較大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、非營(yíng)利性和保險(xiǎn)限額使得基本保險(xiǎn)可以采取低保費(fèi)、寬保面的策略,將保險(xiǎn)費(fèi)率維持在較低標(biāo)準(zhǔn)以免增加民眾負(fù)擔(dān)。而補(bǔ)充保險(xiǎn)針對(duì)的是有更高保障需求且具較強(qiáng)支付能力的群體,其附加費(fèi)率組成中含有保險(xiǎn)公司預(yù)期利潤(rùn)率。因此,補(bǔ)充保險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)更高。第三,費(fèi)率厘定權(quán)限?；颈ｋU(xiǎn)作為公共產(chǎn)品,關(guān)涉全體民眾利益,實(shí)質(zhì)上由政府進(jìn)行供應(yīng)。因此,基本保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定權(quán)限應(yīng)該由政府掌握。補(bǔ)充保險(xiǎn)由商業(yè)公司負(fù)責(zé)供應(yīng),費(fèi)率厘定屬其自主經(jīng)營(yíng)中的商業(yè)判斷權(quán)限。當(dāng)然,鑒于保險(xiǎn)的社會(huì)作用,保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定應(yīng)對(duì)受到政府合理監(jiān)管。

篇6

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極貫徹落實(shí)中、省、市關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精神和工作部署，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目標(biāo)，以農(nóng)戶自愿為前提，逐步建立規(guī)范有序、覆蓋主要農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）基本原則

開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作遵循“政府引導(dǎo)、政策支持、依法合規(guī)、自主自愿、穩(wěn)步推進(jìn)”的基本原則。

二、主要內(nèi)容

（一）試點(diǎn)品種：能繁母豬、森林、小麥、玉米4個(gè)試點(diǎn)品種。

（二）試點(diǎn)區(qū)域和規(guī)模：能繁母豬保險(xiǎn)在全縣范圍內(nèi)采取重點(diǎn)扶持規(guī)?；B(yǎng)殖企業(yè)和小區(qū)的方式開展；小麥、玉米保險(xiǎn)在全縣范圍內(nèi)開展；森林保險(xiǎn)35萬(wàn)畝。

（三）保險(xiǎn)責(zé)任：種植業(yè)補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任為因人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)等，對(duì)投保農(nóng)作物造成的損失；養(yǎng)殖業(yè)補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡；森林保險(xiǎn)基本險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)保險(xiǎn)林木死亡，綜合險(xiǎn)的火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水、泥石流、暴雪。各險(xiǎn)種具體保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。

（四）保障金額：以“低保障、廣覆蓋”為原則，確定保障水平和保障金額。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保障金額原則上以保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部確定的能繁母豬每頭1000元；種植業(yè)保險(xiǎn)原則上以該農(nóng)作物生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本為依據(jù)，確定保障金額，小麥每畝300元，玉米每畝280元，森林每畝400元。

（五）補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

1、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)：能繁母豬保險(xiǎn)費(fèi)率為6%，保費(fèi)60元/頭；小麥保險(xiǎn)費(fèi)率為5%，保費(fèi)15元/畝；玉米保險(xiǎn)費(fèi)率為7%，保費(fèi)為19.6元/畝；森林綜合險(xiǎn)費(fèi)率為5%，保費(fèi)為2元/畝；基本險(xiǎn)費(fèi)率2.5%，保費(fèi)1元/畝。

2、保費(fèi)補(bǔ)貼：能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼80%（其中中央財(cái)政補(bǔ)貼50%、省財(cái)政補(bǔ)貼21%、市財(cái)政補(bǔ)貼9%）；小麥、玉米保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼75%（其中中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市、縣兩級(jí)財(cái)政共補(bǔ)貼10%）；森林保險(xiǎn)（公益林）保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼90%（其中中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼25%、市財(cái)政補(bǔ)貼15%）。保費(fèi)其余部分由投保的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位承擔(dān)。

（六）理賠標(biāo)準(zhǔn)：以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。

（七）時(shí)間安排：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作應(yīng)按照試點(diǎn)品種的相應(yīng)農(nóng)時(shí)提前安排。我縣能繁母豬保險(xiǎn)和森林險(xiǎn)工作均于3月底結(jié)束，其中能繁母豬保險(xiǎn)共錄入2992頭，森林險(xiǎn)共承?；倦U(xiǎn)101400畝、綜合險(xiǎn)承保249998畝。按照有關(guān)要求，玉米保險(xiǎn)在6月25日前完成，小麥保險(xiǎn)在10月10日前完成。

保險(xiǎn)合同成立時(shí)間以承保機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位出具的保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)，堅(jiān)決杜絕先出險(xiǎn)后投?，F(xiàn)象出現(xiàn)。

（八）承辦機(jī)構(gòu)：由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司縣支公司獨(dú)家承辦。

三、工作措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作覆蓋面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)大?？h政府成立由縣政府副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，縣農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局、林業(yè)局、人保財(cái)險(xiǎn)公司等部門主要負(fù)責(zé)人為成員的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣農(nóng)業(yè)局，辦公室主任由農(nóng)業(yè)局副局長(zhǎng)同志兼任，負(fù)責(zé)試點(diǎn)工作的組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。各鎮(zhèn)也要成立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，切實(shí)加強(qiáng)工作領(lǐng)導(dǎo)，結(jié)合本鎮(zhèn)實(shí)際情況，明確任務(wù)目標(biāo)、制定政策措施、細(xì)化實(shí)施步驟、落實(shí)責(zé)任分工，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利開展。

（二）深入宣傳。各鎮(zhèn)和各相關(guān)部門要積極配合做好政策宣傳，人保財(cái)險(xiǎn)公司要充分利用新聞媒體、印制宣傳資料、組裝流動(dòng)宣傳車等手段，深入基層、深入群眾，廣泛宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意義和政策，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)人民群眾的金融保險(xiǎn)理念，引導(dǎo)農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

篇7

保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)是其決定是否承保以及對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)征收多少保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)是保險(xiǎn)合同成立的重要前提條件，而由于保險(xiǎn)人限于能力以及經(jīng)營(yíng)成本的要求，不可能對(duì)涉及保險(xiǎn)標(biāo)的的任何事項(xiàng)都進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，從而使得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的更為了解的投保人或被保險(xiǎn)人成為了保險(xiǎn)人獲得對(duì)標(biāo)的危險(xiǎn)性了解的重要渠道。

正如英國(guó)大法官曼斯菲爾德在1765年的一個(gè)判例中說：“保險(xiǎn)是一種投機(jī)性的合同。用以計(jì)算偶然性機(jī)會(huì)的特殊事件通常只有被保險(xiǎn)人知道；保險(xiǎn)人相信他的陳述，相信他未對(duì)他所知道的情況有所隱瞞，誤導(dǎo)保險(xiǎn)人認(rèn)為某種情況不存在，某種風(fēng)險(xiǎn)不存在，并在此基礎(chǔ)上承保?！币虼耍瑸榱吮ｋU(xiǎn)人能夠正確確定風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的的程度，基于誠(chéng)實(shí)信用原則，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第一款規(guī)定了保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，從而確定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。

一、告知義務(wù)的主體

按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，告知義務(wù)人應(yīng)為投保人，那么與保險(xiǎn)標(biāo)的有著密切聯(lián)系的被保險(xiǎn)人有沒有告知義務(wù)呢？對(duì)于此，各國(guó)的法律規(guī)定都不盡相同。美國(guó)有的州保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，而有的州保險(xiǎn)法規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人均負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，而美國(guó)保險(xiǎn)法理論一般認(rèn)為投保人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)該負(fù)擔(dān)告知義務(wù)。日本商法典在損失保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)上則有所區(qū)別。其規(guī)定，在損失保險(xiǎn)中由投保人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，而人身保險(xiǎn)中投保人和被保險(xiǎn)人均負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。而在《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》中，直接規(guī)定了被保險(xiǎn)人為法定的告知義務(wù)的主體。

這個(gè)問題在投保人與被保險(xiǎn)人是同一人的情況下不存在，此時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人合二為一，均需履行告知義務(wù)。而在投保人和保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人是否也應(yīng)該負(fù)有告知義務(wù)呢？筆者認(rèn)為，這時(shí)讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)并不違反立法的精神，相反更能體現(xiàn)法律上的公平等原則。

首先，保險(xiǎn)法對(duì)于其他類似于告知義務(wù)的規(guī)定中，投保人和被保險(xiǎn)人均同時(shí)負(fù)有。例如，第二十一條第一款規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”；第二十二條第一款規(guī)定了投保人、被保險(xiǎn)人或受益人均有義務(wù)提供有關(guān)的證明資料，而且在第三十六條第一款特別規(guī)定被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加后的通知義務(wù)。因此我們可以看出，讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)并不違背保險(xiǎn)法的立法本意。

其次，被保險(xiǎn)人通常與保險(xiǎn)標(biāo)的具有更直接的聯(lián)系，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的了解也往往比投保人更為深入，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱秘事項(xiàng)，除其本人外，投保人也難以得知。因此基于誠(chéng)實(shí)信用原則，讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知保險(xiǎn)義務(wù)對(duì)于能正確的衡量風(fēng)險(xiǎn)以決定是否承?；虼_定合適的保險(xiǎn)費(fèi)率水平，具有重要的意義，從而對(duì)于保險(xiǎn)合同建立在雙方真實(shí)客觀的意思表示之上，減少可能出現(xiàn)的糾紛也有重要作用。

再者，被保險(xiǎn)人作為其財(cái)產(chǎn)或者人身受到合同保障、享受保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人能夠從保險(xiǎn)合同中受益，獲得損害賠償或補(bǔ)償，那么基于此種利益所得讓其同投保人一起承擔(dān)相應(yīng)的告知義務(wù)也并不違反公平原則的要求。因?yàn)樵谕侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人合二為一的情況下，投保人的如實(shí)告知，必然也就是被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知，這兩個(gè)“法律角色”均履行了告知義務(wù)，而在投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下，僅由投保人負(fù)有告知義務(wù)，則顯然與前一種情形下，保險(xiǎn)人獲得的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度的認(rèn)知是不同的，二者不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的了解僅僅是投保人對(duì)危險(xiǎn)的獲知，并不能代表投保人、被保險(xiǎn)人兩為當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的所知情況的全部獲知，顯然在投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下，保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的獲知與二者均為同一人相比是不相等或不對(duì)稱的。因此，法律有必要使之達(dá)到平衡。

二、告知義務(wù)的內(nèi)容

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第一款的規(guī)定，告知義務(wù)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，那么對(duì)于告知義務(wù)人即投保人或被保險(xiǎn)人來說是否有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的所有情況都應(yīng)當(dāng)告知呢？當(dāng)然不是?？陀^情況復(fù)雜繁冗，而根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第二款的規(guī)定，我們可以得知投保人（包括被保險(xiǎn)人，下文不再注明）告知的應(yīng)當(dāng)是影響保險(xiǎn)人決定受否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率事實(shí)，其他事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同來說并不具有實(shí)際意義，所以告知義務(wù)的內(nèi)容是有選擇的，但是這種選擇對(duì)投保人來說是有困難的，所以應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人來引導(dǎo)投保人履行告知義務(wù)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，投保人的告知應(yīng)以保險(xiǎn)人的詢問為限，即保險(xiǎn)人詢問到的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人未詢問到的，投保人則沒有必要告知，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)關(guān)系當(dāng)中，保險(xiǎn)人居于有利地位，同時(shí)，保險(xiǎn)人作為專業(yè)人員，其對(duì)于哪些事項(xiàng)事關(guān)保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生或其程度，在判斷上具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)由其就這些事項(xiàng)對(duì)投保人作出詢問也在情理之中?；谡\(chéng)實(shí)信用原則，投保人可以推定保險(xiǎn)人詢問到了所有必要的情況，這也是保險(xiǎn)人在通常的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)應(yīng)當(dāng)做到的。

其次，保險(xiǎn)合同一般均以格式化合同的形式出現(xiàn)，在合同中保險(xiǎn)人針對(duì)保險(xiǎn)的類別，會(huì)做出針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的書面詢問。保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)此項(xiàng)內(nèi)容時(shí)，其目的就在于詳盡地獲得保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況，相對(duì)于投保人的認(rèn)知水平來說，其條款的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)是詳盡的。我們可以認(rèn)為保險(xiǎn)人要獲得的全部情況均體現(xiàn)在這一書面詢問中，所以可以將投保人的告知義務(wù)限定在書面詢問的范圍內(nèi)，但是這并不是說投保人以其他方式所為的告知無(wú)效，凡經(jīng)保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可的，投保人以口頭、默示等其他方式所謂的告知也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其效力，以充分維護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利和合同的效力。

三、違反告知義務(wù)的含義

1、對(duì)于什么是違反告知義務(wù)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款中規(guī)定的是：未告知足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)，而該條第三、四款則區(qū)別投保人的主觀形態(tài)，把違反如實(shí)告知義務(wù)分作兩部分，一部分是針對(duì)故意的情形，無(wú)論投保人未如實(shí)告知的是何事，不管其是否是重要事實(shí)，均為違反如實(shí)告知義務(wù)，承擔(dān)該條款規(guī)定的法定后果；另一部分則是針對(duì)投保人過失的情形，未如實(shí)告知的應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的事項(xiàng)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)這種基于主觀上的區(qū)別是否合理呢，參考一下我國(guó)《海商法》上的規(guī)定，該法第二百二十三條雖然也區(qū)分故意和過失，但這僅涉及違反如實(shí)告知義務(wù)的結(jié)果，至于未如實(shí)告知的內(nèi)容則未加區(qū)分，均限定為“重要情況”，海上貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)較同類陸地活動(dòng)而言，其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)較高，而仍采取“重要情況”的限定，這對(duì)于我們理解《保險(xiǎn)法》第十七條第三款是否應(yīng)有借鑒意義呢？筆者認(rèn)為，讓投保人因故意隱瞞了一些細(xì)枝末節(jié)的情況，就讓其承擔(dān)不能獲得賠償這樣一個(gè)嚴(yán)重的后果，對(duì)于投保人來說是不公平的。同時(shí)，這樣也有可能使保險(xiǎn)人獲得一個(gè)途徑去狡辯，不給予投保人應(yīng)給的賠償，盡管投保人也許并不是刻意去隱瞞某些情況，從而將投保人置于一個(gè)不利的境地。所以有必要將這一義務(wù)的違反限定為投保人未告知重要事項(xiàng)，而所謂重要事項(xiàng)，即我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)。”從而也使第十七條二、三、這三款達(dá)到協(xié)調(diào)。

通常，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，在回答保險(xiǎn)人的書面詢問時(shí)，是未做如實(shí)回答，這與上文中提到的，投保人的告知義務(wù)以書面詢問為限是統(tǒng)一的，書面詢問的內(nèi)容是與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況相關(guān)的，投保人在做書面回答時(shí)的隱瞞，在實(shí)務(wù)中也就是違反了如實(shí)告知的義務(wù)。

2、是否所有“影響投保人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)”均應(yīng)由投保人告知呢？那么在某一重要事項(xiàng)不為投保人所知的情況下，投保人未為如實(shí)告知，也無(wú)法為該項(xiàng)告知，是否違反如實(shí)告知義務(wù)呢？筆者認(rèn)為，此時(shí)認(rèn)定投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，則是讓投保人承擔(dān)了一項(xiàng)極為不合理的負(fù)擔(dān)，即讓其告知其無(wú)法告知的事項(xiàng)。在這樣的情況下，往往使得保險(xiǎn)人和投報(bào)人之間達(dá)成合意出現(xiàn)困難，從而影響保險(xiǎn)合同的達(dá)成。筆者認(rèn)為，此時(shí)投保人并未違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不能以此為由來解除合同，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人同樣也具有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行了解的義務(wù)，而且相對(duì)于投保人而言，保險(xiǎn)人的認(rèn)知能力應(yīng)當(dāng)更強(qiáng)，所以說，基于公平、善意的原則，保險(xiǎn)人更有義務(wù)對(duì)此類事項(xiàng)加以了解，那么我們就沒有理由將這一義務(wù)強(qiáng)加給投保人。但這并不是說，投保人只要消極的將其明知的事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人即可。因?yàn)椤懊髦北旧硪彩且粋€(gè)難以界定的概念，往往只有投保人自己知道其是否明知，客觀上難以證明，因此容易使投保人找到借口以其“不明知”為由來肆意為隱瞞行為抗辯，因此，需要一個(gè)獨(dú)立的第三人的標(biāo)準(zhǔn)來限定投保人的告知范圍，即以一般人的常識(shí)，明知或應(yīng)知的事項(xiàng)均應(yīng)由投保人來告知，以促使投保人善意的履行這一法定義務(wù)，促使保險(xiǎn)合同的順利成立。

3，另外，對(duì)于上文所提及的“重要的事實(shí)”該如何界定呢？對(duì)于如何衡量一個(gè)事實(shí)是否重要，在《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第十八條中所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)是：該事實(shí)是否會(huì)對(duì)一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人對(duì)決定是否承?；虼_定保險(xiǎn)費(fèi)率的判斷產(chǎn)生影響。在我國(guó)的保險(xiǎn)法中也采用了相同的判斷標(biāo)準(zhǔn)：（1）是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人接受投保，即與投保人達(dá)成保險(xiǎn)合同產(chǎn)生影響；（2）是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人按何種費(fèi)率向投保人收取保費(fèi)產(chǎn)生影響。

在這樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)下，一個(gè)事實(shí)是否構(gòu)成重要事實(shí)，即是否足以影響保險(xiǎn)人接受投保單，確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而達(dá)成保險(xiǎn)合同，并不取決于被保險(xiǎn)人自己認(rèn)為它是否重要，不是以投保人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。這在一定程度上克服了投保人在如實(shí)告知“重要事實(shí)”時(shí)的可能產(chǎn)生的主觀臆斷，但個(gè)人認(rèn)為，這往往又會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人主觀上的傾向。即便存在著一種看法，即事實(shí)是否重要通常不是以某一個(gè)特定保險(xiǎn)人看法為標(biāo)準(zhǔn)，而是以一個(gè)合理謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在這種情況下是否會(huì)受到影響作為標(biāo)準(zhǔn)。換句話說，在這種情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)人會(huì)怎樣做，是接受投保，還是拒絕投保；或者會(huì)給予什么樣的費(fèi)率。這種標(biāo)準(zhǔn)也叫做“客觀合理的保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)”。但是這并不代表就能消除保險(xiǎn)人的主觀傾向。畢竟，客觀世界是復(fù)雜的，而且對(duì)于同一事情也存在著“仁者見仁、智者見智”差別，這樣就增加了保險(xiǎn)人和投保人之間產(chǎn)生糾紛的可能性，同時(shí)即便上訴到法院，對(duì)于何為重要事實(shí)，法院可能也是一籌莫展。這樣，同樣會(huì)影響保險(xiǎn)合同的順利達(dá)成。

存在兩種比較客觀的證明事件重要性的方法，一為“風(fēng)險(xiǎn)增加法”，另一為“影響損失法”。由于其純屬介紹性的內(nèi)容，本文不再贅述。而在實(shí)務(wù)中，作為一般性的原則，可以認(rèn)定任何經(jīng)過保險(xiǎn)人具體詢問的事實(shí)都是重要事實(shí)。

四、違反告知義務(wù)的后果

對(duì)于投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條二、三、四款針對(duì)三種不同情況做出了規(guī)定。

1、該條第二款賦予了保險(xiǎn)人解除權(quán)，只要投保人違反了該義務(wù)，不論其故意或過失，未告知保險(xiǎn)人相關(guān)的重要事項(xiàng)，保險(xiǎn)人均得行使該權(quán)利，但是該條款的前提應(yīng)當(dāng)理解為在保險(xiǎn)事故尚未發(fā)生的情況下，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人如何行使其解除權(quán)，應(yīng)依照該條第三、四款的規(guī)定來辦，因?yàn)橥侗Ｈ诉`反的是締約過失責(zé)任，保險(xiǎn)合同解除的后果應(yīng)在《保險(xiǎn)法》未做規(guī)定的情況下，應(yīng)依照合同法的一般規(guī)定來辦理，即恢復(fù)原狀，保險(xiǎn)人在扣除相關(guān)的手續(xù)費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2、對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)的投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況，保險(xiǎn)人如何行使對(duì)保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，《保險(xiǎn)法》第十七條第三、四款做了特殊規(guī)定。分別是“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”，“投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)”。

比較三、四兩款的規(guī)定，可以看出以下不同之處。

首先，結(jié)果的不同。對(duì)于投保人故意不履行告知義務(wù)的情形，保險(xiǎn)人在解除合同后不予退還保險(xiǎn)費(fèi)，而對(duì)于過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，則規(guī)定了可以退還保險(xiǎn)費(fèi)，表現(xiàn)出了法律的傾向性選擇，使得故意不履行如實(shí)義務(wù)的投保人在法律上處于不利地位。

其次，對(duì)不履行保險(xiǎn)事故的程度要求不同，對(duì)故意的情形，投保人隱瞞任何事項(xiàng)即可導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，在上文中筆者已經(jīng)論述到這里的“事項(xiàng)”應(yīng)當(dāng)是指“重要事項(xiàng)”，即“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的事項(xiàng)，這里不再贅述。而對(duì)于過失的情形，除了依據(jù)第二款投保人隱瞞的事項(xiàng)為“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的事項(xiàng)外，還應(yīng)是“對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響”的事項(xiàng)，保險(xiǎn)人才得以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，所以這兩款的最主要的差別在于，隱瞞事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的因果聯(lián)系上的要求是不同的。

通過以上兩點(diǎn)基于投保人在告知中的不如實(shí)告知是故意還是過失而引起的兩種截然不同的規(guī)定的比較，可以看出《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人在故意違反如實(shí)告知義務(wù)的情形下的制裁是很嚴(yán)重的。只要投保人故意違反了該義務(wù)，不論其隱瞞的是任何重要事項(xiàng)，與保險(xiǎn)事故有無(wú)因果聯(lián)系，那么他在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，既得不到賠償，也不能取回保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在過失違反該義務(wù)的情況下，只有在其隱瞞的重要事項(xiàng)對(duì)該保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，才得不到賠償，但仍可以取回保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)比之下，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法對(duì)投保人故意違反該義務(wù)的情形的“制裁”是過重的，不符合公平原則的要求，比較合理的規(guī)定是應(yīng)當(dāng)限定在不退還保險(xiǎn)費(fèi)上，而對(duì)投保人隱瞞的重要事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生也應(yīng)具有因果聯(lián)系上的要求，而且法律上的傾向性選擇可以達(dá)到促使當(dāng)事人更加積極的履行其義務(wù)的作用。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，投保人故意隱瞞的事項(xiàng)雖然未必對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，但是因?yàn)檫@一事項(xiàng)，保險(xiǎn)人可能不會(huì)同意訂立該保險(xiǎn)合同，從而不要承擔(dān)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，所以，也有必要考慮到保險(xiǎn)人的立場(chǎng)和利益，來界定投保人故意違反告知義務(wù)的情況下，隱瞞事實(shí)與保險(xiǎn)事故之間的因果聯(lián)系。

筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)界定為：投保人故意隱瞞的重要事項(xiàng)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；?qū)ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。而對(duì)于投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)，屬于保險(xiǎn)人需提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在未如實(shí)告知的事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生并無(wú)因果關(guān)系的情況下，不得解除合同、免予賠償，但可以提高保險(xiǎn)費(fèi)率，以達(dá)到雙方利益的平衡和公正。

參考文獻(xiàn)：

【1】《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（修訂版）

【2】《保險(xiǎn)法》 陳欣著 北京大學(xué)出版社2000版

篇8

            一、我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革的積極意義

    車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革，是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)別的價(jià)格向市場(chǎng)回歸的第一步，具有重要的積極意義。

    第一，改變了車險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制，第一次使市場(chǎng)成為決定費(fèi)率的主導(dǎo)力量。作為財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)重要組成部分的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(本文主要探討車輛損失險(xiǎn))在性質(zhì)上屬于典型的商 業(yè)保險(xiǎn)，其費(fèi)率理應(yīng)由市場(chǎng)決定。在這次我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中，政府主管部門將 費(fèi)率形成的決定權(quán)交給對(duì)自己所承保的業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧的保險(xiǎn)企業(yè)，由后者根據(jù)賠付率、 費(fèi)用率、合理利潤(rùn)預(yù)期、市場(chǎng)供求關(guān)系和各種風(fēng)險(xiǎn)因素等市場(chǎng)情況自主確定。市場(chǎng)第一 次成為決定我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的主導(dǎo)力量。這是符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的進(jìn)程的，也是與車險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的世界潮流相吻合的。

    第二，大幅度地降低了車險(xiǎn)費(fèi)率的總體水平，在車輛保險(xiǎn)過程中真正體現(xiàn)了公平的原 則。隨著機(jī)動(dòng)車輛安全性能的增強(qiáng)，道路、信號(hào)系統(tǒng)和其他交通設(shè)施狀況的改善，交通 安全管理水平的提高，交通事故的發(fā)生率和平均嚴(yán)重程度大大降低，保險(xiǎn)賠付率大幅度 下降，車險(xiǎn)費(fèi)率在客觀上有了較大的下降空間。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)同業(yè)競(jìng) 爭(zhēng)的加劇，車險(xiǎn)費(fèi)率也有向下變動(dòng)的客觀要求。通過費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，車險(xiǎn)費(fèi)率的決 定主體由政府轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)企業(yè)，費(fèi)率水平大幅度地降低，從而減輕了廣大保戶的保費(fèi)負(fù) 擔(dān)，真正體現(xiàn)了車輛保險(xiǎn)過程中對(duì)被保險(xiǎn)人一方的公平。

    第三，細(xì)化了車險(xiǎn)費(fèi)率的形成要素及其權(quán)重，使車險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成趨于合理。這次車險(xiǎn) 費(fèi)率制度的改革，不僅將車輛損失險(xiǎn)的費(fèi)率與第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率區(qū)別開來，從客觀情 況出發(fā)有升有降，而且還糾正了原來以“從車”為主的片面性做法，貫徹了“從車”、 “從人”、“從用”、“從地”相結(jié)合，加大“從人”權(quán)重的原則。一些保險(xiǎn)公司在私 人自用車輛基本險(xiǎn)費(fèi)率表和私家車基本險(xiǎn)費(fèi)率表中，直接載明固定駕車人或主駕車人年 齡、駕齡、性別或職業(yè)、客戶信用等級(jí)與安全等級(jí)的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或 系數(shù)(表中提供了改革初期華安廣州分公司私家車費(fèi)率的優(yōu)惠系數(shù)，從中可以看出“從 人”因素等在費(fèi)率構(gòu)成中的作用)。另一些保險(xiǎn)公司雖未在車輛基本險(xiǎn)費(fèi)率表中直接規(guī) 定這樣的比率或系數(shù)，但載明了駕駛?cè)藛T不同期限有無(wú)違章紀(jì)錄、車輛不同期限有無(wú)賠 款紀(jì)錄的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或系數(shù)。在車輛保險(xiǎn)事故主要由人為因素所導(dǎo) 致的現(xiàn)實(shí)條件下，加大“從人”的權(quán)重的原則，體現(xiàn)了各類因素風(fēng)險(xiǎn)程度與其費(fèi)率水平 的一致性，必然使車險(xiǎn)費(fèi)率的結(jié)構(gòu)更為合理。

    第四，降低了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間，迫使保險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是商 業(yè)性的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)的目的是追求利潤(rùn)，這個(gè)利潤(rùn)應(yīng)該是凈保費(fèi)收入與 凈賠款和費(fèi)用支出之和的差額(只是由于保險(xiǎn)企業(yè)在不同年份的賠付率波動(dòng)較大，保險(xiǎn) 企業(yè)的年利潤(rùn)應(yīng)看作若干年份凈保費(fèi)收入與凈賠款和費(fèi)用支出的差額的平均數(shù))。顯然 ，在總保險(xiǎn)金額、凈賠款和費(fèi)用支出一定的假設(shè)前提下，費(fèi)率越高，保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)就 越多。在保險(xiǎn)費(fèi)率長(zhǎng)期維持在遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理水平的條件下，保險(xiǎn)企業(yè)只要擴(kuò)大承保規(guī)模 ，就可以將其盈利水平維持在社會(huì)平均利潤(rùn)的水平上，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會(huì)平均利潤(rùn)。這 就必然導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)更加傾向于向規(guī)模要效益，而不是向管理要效益。這是我國(guó)車險(xiǎn)市 場(chǎng)粗放經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在根源。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革所帶來的車險(xiǎn)費(fèi)率總體水平的大幅度下降 ，降低了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利空間，迫使它們強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，從主要傾向于擴(kuò) 大業(yè)務(wù)規(guī)模向規(guī)模與管理并舉，更加突出管理的方向轉(zhuǎn)變。這對(duì)提高我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè) 的管理水平，增強(qiáng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)能力，積極應(yīng)對(duì)來自外資保險(xiǎn)企業(yè)的更加激烈的挑戰(zhàn)，無(wú)疑 是十分重要的。

    第五，有利于規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段，凈化車險(xiǎn)市場(chǎng)。由于車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn) 遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也就必然主要集中在對(duì)車險(xiǎn)份額的爭(zhēng)奪上。 同時(shí)，也正是由于車險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)費(fèi)率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費(fèi)率水平，保險(xiǎn)企業(yè)即使為展業(yè)付 出高額費(fèi)用也會(huì)有利甚至是暴利可圖，它們才敢于向人或經(jīng)紀(jì)人支付高額傭金，向 被保險(xiǎn)人一方的經(jīng)辦人(如果被保險(xiǎn)人為企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體，則為實(shí)際管理車輛的負(fù)責(zé) 人)支付高額回扣，致使我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)成為表面有序而實(shí)際上高度無(wú)序，甚至是滋生 嚴(yán)重腐敗的場(chǎng)所。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革所帶來的車險(xiǎn)費(fèi)率總體水平的大幅度下降，縮小 了保險(xiǎn)企業(yè)支付高額傭金或回扣的空間，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，必將對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段， 凈化車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生決定性的作用。

 二、我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革中存在的主要矛盾和問題

    我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的意義是重大而深遠(yuǎn)的。但應(yīng)當(dāng)引起高度注意的是，在我國(guó) 車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中還存在諸多的，甚至是相當(dāng)復(fù)雜和嚴(yán)重的矛盾和問題。

    第一，各保險(xiǎn)企業(yè)之間在費(fèi)率上惡性競(jìng)爭(zhēng)，費(fèi)率降低幅度過大，易造成保險(xiǎn)企業(yè)的虧 損或償付能力和服務(wù)質(zhì)量的下降。在這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的初期，除營(yíng)業(yè)性用車輛 外，其余車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率均有大幅度的下調(diào)。自2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改 革全面啟動(dòng)之后，各家保險(xiǎn)公司就將車險(xiǎn)費(fèi)率整體下調(diào)了10-15%，有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率的 最高降幅甚至超過30%。車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，我國(guó)各保險(xiǎn)企業(yè)車險(xiǎn)的賠付率一般在55-60% ，各保險(xiǎn)企業(yè)大約有10%左右的利潤(rùn)空間。這樣高的降價(jià)幅度，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)車 險(xiǎn)業(yè)務(wù)的嚴(yán)重虧損。這一點(diǎn)已經(jīng)為我國(guó)目前多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀所證實(shí)。 例如，截至2003年10月底，上海財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠付率達(dá)69.9%，已超過保險(xiǎn)公司的收支 平衡點(diǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)全行業(yè)虧損。由于經(jīng)營(yíng)管理方式和水平的原因，與改革前相比 ，我國(guó)的車險(xiǎn)的降價(jià)空間是比較大的。然而，經(jīng)營(yíng)管理方式的變革和經(jīng)營(yíng)管理水平的提 高是一個(gè)漸進(jìn)的過程。在保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平不能迅速降低到相應(yīng)的水平時(shí)，由車 險(xiǎn)費(fèi)率一次性降低幅度過大所導(dǎo)致的保費(fèi)收入相對(duì)甚至絕對(duì)的大幅度減少，很可能會(huì)導(dǎo) 致保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)能力和償付能力嚴(yán)重不足，使它們應(yīng)該提供的無(wú)償尤其是應(yīng)該 承擔(dān)的賠款大打折扣，從而最終損害被保險(xiǎn)人一方的利益。

    第二，缺少必要的具有參考性和一定約束力的基準(zhǔn)性費(fèi)率，使得各保險(xiǎn)企業(yè)在費(fèi)率的 厘定上偏差過大，導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變動(dòng)。根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)的不同用途，可將保險(xiǎn)費(fèi)率分成兩 個(gè)不同的部分，即純費(fèi)率和附加費(fèi)率。按照純費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)(即純保費(fèi))主要用于彌 補(bǔ)保險(xiǎn)企業(yè)的賠款或給付支出，按照附加費(fèi)率收取的保險(xiǎn)費(fèi)(即附加保費(fèi))主要用于彌補(bǔ) 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出(包括稅金)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的合理利潤(rùn)。顯然，純費(fèi)率的厘定 離不開保險(xiǎn)企業(yè)歷年來積累的承保金額、凈保費(fèi)收入、賠款或給付的保險(xiǎn)金的大量數(shù)據(jù) 。由于我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)開辦的時(shí)間較短，缺少足夠年限和數(shù)量的相關(guān)數(shù)據(jù)，純費(fèi)率的 厘定缺少必要的基礎(chǔ)和依據(jù)。這就決定了這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中保險(xiǎn)企業(yè)在厘定保 險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)具有較大的隨意性。為了鞏固或擴(kuò)大市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際執(zhí)行的車險(xiǎn)費(fèi)率 遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理費(fèi)率，由此造成賠付率的大幅度提高乃至出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損。賠付率的大幅 度提高乃至虧損的出現(xiàn)，又必然促使保險(xiǎn)企業(yè)不斷地調(diào)整費(fèi)率，從而導(dǎo)致費(fèi)率的頻繁變 動(dòng)。例如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司北京分公司自2003年年底上調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)車輛車損險(xiǎn)費(fèi)率，2004 年“五一”期間上調(diào)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率，6月10日又一次上調(diào)包括私家車在內(nèi)的部分車 輛的車損險(xiǎn)費(fèi)率，上調(diào)幅度高達(dá)20%至30%。費(fèi)率的頻繁的和大幅度變動(dòng)無(wú)疑會(huì)對(duì)客戶的 心理造成巨大的沖擊，不利于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

    第三，片面強(qiáng)調(diào)對(duì)批量投保的優(yōu)惠，很可能抑制居民個(gè)人或家庭的投保熱情。一些保 險(xiǎn)企業(yè)在費(fèi)率表中明確不同批量投保的優(yōu)惠比率或系數(shù)，沒有這樣明確規(guī)定的在實(shí)際業(yè) 務(wù)中也要提供類似的優(yōu)惠。尤其是對(duì)批量較大的單位用車，各保險(xiǎn)企業(yè)在實(shí)際上通過回 扣或折扣等方式提供優(yōu)惠的比率往往高得令人吃驚。這種現(xiàn)象以前就一直存在，車險(xiǎn)費(fèi) 率的市場(chǎng)化改革并沒有使這一現(xiàn)象發(fā)生顯著的改變。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)城市居 民個(gè)人或家庭的汽車擁有量也將迅速增加，并將逐漸趕上甚至?xí)^單位汽車的擁有量 ，居民個(gè)人或家庭將成為保險(xiǎn)企業(yè)最主要的潛在車險(xiǎn)客戶群。對(duì)批量投保的優(yōu)惠所反映 出來的對(duì)單車投保的歧視，很可能會(huì)抑制居民個(gè)人或家庭的投保熱情。在費(fèi)率厘定過程 中對(duì)批量投保的過度優(yōu)惠和承保過程中實(shí)行的高比例的折扣，也提升了機(jī)構(gòu)人的收 入心理預(yù)期，是掌握大量車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源的機(jī)構(gòu)人索要高比例傭金的重要原因。

    第四，缺少對(duì)傭金行為的必要而有效的監(jiān)管與控制，費(fèi)率制度改革過程中伴隨著 過度的洗牌效應(yīng)。保險(xiǎn)監(jiān)管不僅是控制保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人一方合理利 益的途徑，而且也是維持保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，維護(hù)保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的重要手段。 在這次車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革過程中，由于費(fèi)率水平的大幅度下降，保險(xiǎn)企業(yè)要控制經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理利潤(rùn)，對(duì)車險(xiǎn)人支付的傭金的水平也應(yīng)隨之降低。然而實(shí)際情況并 非如此。有的保險(xiǎn)企業(yè)把這次車險(xiǎn)費(fèi)率改革看作是重新瓜分市場(chǎng)份額的至關(guān)重要的歷史 性機(jī)遇。為了搶占他人的市場(chǎng)份額，它們不僅不降低向人支付的傭金的水平，而是 主動(dòng)滿足人索取更多傭金的要求。按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)人能夠得到的傭金 返還不超過所收取保費(fèi)的8%。然而，實(shí)際上很多保險(xiǎn)企業(yè)都突破了這個(gè)界限，有些公司 甚至還大大超過這個(gè)比例。在人實(shí)際上已經(jīng)掌握或控制了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來源的情 況下，實(shí)際傭金水平的高低決定了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不同保險(xiǎn)企業(yè)之間的流動(dòng)方向。因此，這 些保險(xiǎn)企業(yè)的行為必然導(dǎo)致費(fèi)率改革過程中車險(xiǎn)市場(chǎng)重新洗牌效應(yīng)的加劇，不僅直接損 害其他保險(xiǎn)企業(yè)的正當(dāng)權(quán)益，以及可能因自身賠付能力的不足而最終損害廣大保戶的利 益，而且還會(huì)進(jìn)一步損害車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

    第五，費(fèi)率制度改革過程與保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念與方式的變革相脫節(jié)，保險(xiǎn)企業(yè)在一定 程度上受制于人而處于較為被動(dòng)的地位。由于我國(guó)車險(xiǎn)的費(fèi)率長(zhǎng)期處于較高的水平 上，相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)習(xí)慣于支付高額傭金，通過人進(jìn)行間接展業(yè)的經(jīng)營(yíng)方 式。車險(xiǎn)費(fèi)率的改革減輕了被保險(xiǎn)人一方的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，有利于激發(fā)被保險(xiǎn)人一方的投保 熱情。保險(xiǎn)企業(yè)可以擺脫對(duì)人的過度依賴，更多地吸引被保險(xiǎn)人一方直接到保險(xiǎn)企 業(yè)或其銷售站點(diǎn)投保，從而一方面減少傭金的支出，另一方面密切與鞏固廣大客戶 的聯(lián)系，為維護(hù)和擴(kuò)大客戶群的規(guī)模奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的改革并沒有同 時(shí)伴隨保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念與方式的變革，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在來源上仍然過于依賴于人的代 理行為。這樣，當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)因費(fèi)率水平大幅度降低而欲大幅度降低車險(xiǎn)的傭金水平 時(shí)，必然遇到來自人的強(qiáng)烈反對(duì)、抵制甚至是要挾，而處于非常被動(dòng)的地位。其結(jié) 果是費(fèi)率水平大幅度降低了，而人的傭金水平并沒有降低。

            三、解決我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化改革中矛盾與問題的建議

    上述矛盾和問題表明，我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率制度改革確實(shí)有些操之過急，缺少必要的過渡 階段。我國(guó)真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)畢竟發(fā)展的時(shí)間較短，還不具備費(fèi)率市場(chǎng)化改革一步 到位的條件。我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率制度的改革應(yīng)該是漸進(jìn)的，分階段進(jìn)行的。我們只能在這一 思路的指導(dǎo)下尋求解決這些矛盾和問題的途徑。

    第一，政府主管部門應(yīng)制定基準(zhǔn)費(fèi)率并規(guī)定浮動(dòng)幅度，保險(xiǎn)企業(yè)必須在這一幅度內(nèi)自 主確定實(shí)際費(fèi)率。由于尚未積累起足夠的數(shù)據(jù)資料，同時(shí)又缺少必備的精算人才或機(jī)構(gòu) ，多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)目前還不具備獨(dú)立厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的條件。尤其是高費(fèi)率條件下形成的規(guī) 模擴(kuò)張性的經(jīng)營(yíng)理念，極大地妨礙了保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的確立，而缺少足夠風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的 保險(xiǎn)企業(yè)是無(wú)法制定出符合安全性原則要求的合理費(fèi)率的。因此，在目前條件下，有必 要由政府主管部門集中全國(guó)精算人才或聘請(qǐng)精算機(jī)構(gòu)，根據(jù)全國(guó)已有的歷年積累的車險(xiǎn) 承保金額、凈保費(fèi)收入、賠款或給付的保險(xiǎn)金、費(fèi)用支出等數(shù)據(jù)，同時(shí)參考其他國(guó)家或 地區(qū)的相關(guān)資料，按車輛的種類、使用年限、行駛區(qū)域、主駕車人的年齡等條件分別厘 定出車險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率體系，并確定允許浮動(dòng)的幅度。各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)可結(jié)合自身及其所在 地區(qū)的實(shí)際情況，在允許浮動(dòng)的幅度內(nèi)制定出自己實(shí)際實(shí)行的費(fèi)率，并報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門 審查備案。待客觀條件成熟后再放棄幅度限制，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率改革的最終目標(biāo)：由保險(xiǎn)企業(yè) 完全自主制定費(fèi)率。到那時(shí)，政府主管部門或權(quán)威性民間機(jī)構(gòu)厘定的基礎(chǔ)性費(fèi)率不再具 有行政約束力，而只是作為保險(xiǎn)企業(yè)厘定費(fèi)率時(shí)的參考。

    第二，政府主管部門有必要重新核定人最高傭金率，并嚴(yán)格要求保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際支 付的傭金的比率一律不準(zhǔn)突破過最高傭金率的限制。保險(xiǎn)企業(yè)向人支付傭金必 然沖減其保費(fèi)收入，在保險(xiǎn)費(fèi)率處于合理水平的條件下，過高的傭金率只能導(dǎo)致保 險(xiǎn)企業(yè)的虧損。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該能夠自覺地控制向人支付的傭金的比率，而沒 有必要由政府主管部門對(duì)傭金的比率作統(tǒng)一規(guī)定。但是，鑒于在車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改 革中車險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)大幅度降低的背景下，某些保險(xiǎn)企業(yè)仍然通過支付高傭金挖他人墻角 ，嚴(yán)重?fù)p害其他保險(xiǎn)企業(yè)的正當(dāng)權(quán)益甚至是廣大保戶的利益，很容易導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 秩序惡化的情況，政府主管部門有必要重新核定人傭金比率的上限，并以行政規(guī)章 的形式，任何保險(xiǎn)企業(yè)都不得突破。

    第三，政府監(jiān)管部門或機(jī)構(gòu)必須以車險(xiǎn)費(fèi)率、傭金或回扣以及折扣等為重點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn) 企業(yè)的行為嚴(yán)加監(jiān)管。對(duì)于突破車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)幅度的下限，尤其是通過折扣或回扣實(shí)際 上已經(jīng)突破該下限的保險(xiǎn)企業(yè)；對(duì)于突破人傭金比率的上限，尤其是通過作假賬隱 瞞其向被保險(xiǎn)人支付的傭金已經(jīng)突破該上限的保險(xiǎn)企業(yè)，要嚴(yán)肅查處。對(duì)直接責(zé)任人以 及負(fù)責(zé)人要給予嚴(yán)厲處罰。為此，政府監(jiān)管部門或機(jī)構(gòu)應(yīng)特別關(guān)注費(fèi)率改革過程所出現(xiàn) 的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不同保險(xiǎn)企業(yè)之間的異常流動(dòng)，要分析和了解這種異常流動(dòng)背后的真實(shí)動(dòng) 因。為了使政府監(jiān)管部門或機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為真正取得成效，應(yīng)該支持利益嚴(yán)重受損的保 險(xiǎn)企業(yè)向監(jiān)管部門投訴，鼓勵(lì)人或其他人乃至保險(xiǎn)企業(yè)的從業(yè)人員向監(jiān)管部門提供 相關(guān)線索和證據(jù)。所提供的線索或證據(jù)確屬真實(shí)重要的，可從對(duì)違規(guī)企業(yè)的罰沒收入中 提取一部分給予獎(jiǎng)勵(lì)。

    第四，要發(fā)揮保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)席會(huì)議在行業(yè)監(jiān)督和促進(jìn)企業(yè)自律方面的作 用，彌補(bǔ)政府監(jiān)管部門或機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量的不足。保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或保險(xiǎn)企業(yè)聯(lián)席會(huì)議在行 業(yè)監(jiān)督和促進(jìn)企業(yè)自律方面的作用，是政府監(jiān)管部門的監(jiān)管所不可取代的。不過，應(yīng)當(dāng) 看到的是，目前各地保險(xiǎn)公司之間簽訂的規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的“責(zé)任書”之類的協(xié)議并 沒有真正發(fā)揮其對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的約束作用。主要原因有二：一是此類協(xié)議不是政府監(jiān)管機(jī) 構(gòu)的規(guī)范性文件。經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常是在政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的召集下共同簽署協(xié) 議的，但它不是以政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的名義下發(fā)的規(guī)范性文件，因而對(duì)簽署協(xié)議的各保險(xiǎn)機(jī) 構(gòu)不具有政府規(guī)范文件所具有的行政約束力和法律約束力。二是此類協(xié)議不是具有合同 性質(zhì)的文件。各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在協(xié)議上簽字，表明它們對(duì)協(xié)議規(guī)定的責(zé)任已經(jīng)取得意思表 示上的一致。但這并不能說明各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起一種合同關(guān)系。因?yàn)椋贤粌H 有雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)的明確規(guī)定，而且權(quán)利與義務(wù)之間存在著嚴(yán)格的相互依存的關(guān) 系。一方的權(quán)利同時(shí)就是另一方的義務(wù)，一方的義務(wù)就是另一方的權(quán)利，二者在價(jià)值上 通常又是相等的。各家保險(xiǎn)公司簽訂的協(xié)議顯然不具有合同的這些本質(zhì)特征。合同是國(guó) 家法律認(rèn)可的具有法律約束力的文件。各家保險(xiǎn)公司簽訂的協(xié)議不是合同或具有合同性 質(zhì)的文件，當(dāng)然對(duì)簽約各方也不具有合同或類似于合同的文件所具有的法律約束力。

    在各家保險(xiǎn)公司簽訂的協(xié)議中都有相應(yīng)的處罰性條款，但由于這兩個(gè)方面的原因，這 些處罰性條款很容易成為一種“不可置信的威脅”，即違反了協(xié)議并不一定真的會(huì)受到 處罰。因?yàn)椋幜P給違規(guī)者帶來的損失并不能成為揭發(fā)違規(guī)者的收益，后者也不能從揭 發(fā)行為中獨(dú)自享有維護(hù)市場(chǎng)份額的利益，因?yàn)槠渌唇野l(fā)者會(huì)與其同樣享有這樣的利益 。于是，知情者可能采取不揭發(fā)的策略。在這種情況下，按照澤爾騰的“子博弈精煉納 什均衡”(subgame perfect nash equilibrium)理論，口頭上承諾履行協(xié)議規(guī)定的義務(wù) 而實(shí)際上不履行協(xié)議規(guī)定的義務(wù)，恰恰是各家保險(xiǎn)公司基于增進(jìn)自身利益的目的所作的 一種理性選擇。要使此類協(xié)議能夠在規(guī)范我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序中發(fā)揮重要的作用，關(guān) 鍵是賦予它們以法律上或行政上的或二者兼而有之的約束力?？梢钥紤]將各保險(xiǎn)公司分 公司共同簽署的協(xié)議以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通知附件的形式下發(fā)到各保險(xiǎn)公司的各級(jí)公司，并 在通知中對(duì)各公司所承諾的責(zé)任以政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的名義給予認(rèn)定，從而使協(xié)議同時(shí)具有 政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)范性文件與行業(yè)自律性文件雙重性質(zhì)，并由此使其具有行政約束力和 相適應(yīng)的法律約束力，使協(xié)議中的處罰性條款由“不可置信的威脅”變?yōu)椤翱芍眯诺耐?脅”。

    第五，縮小單車投保與批量投保在費(fèi)率上的差距，同時(shí)嚴(yán)格信息披露制度。政府監(jiān)管 部門應(yīng)對(duì)批量投保車輛的費(fèi)率優(yōu)惠的幅度提出明確的要求，尤其是要通過監(jiān)管嚴(yán)格查處 保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)批量投保車輛在保費(fèi)收取上的違法折扣行為。同時(shí)，要求保險(xiǎn)企業(yè)公開披露 對(duì)直接投保車輛的費(fèi)率優(yōu)惠，以不斷增加直接投保車輛的比重，削弱掌握大量車險(xiǎn)業(yè)務(wù) 來源的機(jī)構(gòu)人對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的影響。政府主管部門可以考慮進(jìn)一步放寬對(duì)保險(xiǎn)人 或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司成立條件的限制，以增加機(jī)構(gòu)的數(shù)量，逐步實(shí)現(xiàn)由個(gè)人為主 向機(jī)構(gòu)為主的制度轉(zhuǎn)換，并通過對(duì)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化管理實(shí)現(xiàn)行為的規(guī)范化。

【參考文獻(xiàn)】:

篇9

（一）建立存款保險(xiǎn)制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)……………2

（二）建立存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益…………2

（三）建立存款保險(xiǎn)制度有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)…………3

二、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的立法建議……………………………3

（一）建立集中的存款保險(xiǎn)體制………………………………3

（二）選擇混合型存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織模式……………………3

（三）賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多重職能……………………………4

（四）確立強(qiáng)制的參保方式和有限的保險(xiǎn)范圍………………4

（五）實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率………………………………5

（六）確立科學(xué)合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)………………………………6

參考文獻(xiàn)………………………………………………………………6

內(nèi)容摘要

銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。存款保險(xiǎn)制度作為銀行“安全網(wǎng)”的一個(gè)組成部分，在降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散；保護(hù)小額存款人的利益；促進(jìn)多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)；減輕政府負(fù)擔(dān)等方面具有重要意義。為此，我國(guó)應(yīng)盡快創(chuàng)建存款保險(xiǎn)制度。本文將從存款保險(xiǎn)體制、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的參保方式和保險(xiǎn)范圍、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠標(biāo)準(zhǔn)等多方面為我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度提出立法建議。

關(guān)鍵字：存款保險(xiǎn)；銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也逐步激烈，優(yōu)勝劣汰在所難免。銀行金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立核算的法人一旦破產(chǎn)倒閉，誰(shuí)來為存款人的利益提供保障？若央行獨(dú)家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任，這等于把全國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)都?jí)涸谘胄幸患疑砩?，給央行造成極大的負(fù)擔(dān)。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，盡早建立存款保險(xiǎn)制度，給金融機(jī)構(gòu)建造一道“安全網(wǎng)”，從而更好地促進(jìn)我國(guó)金融改革與發(fā)展。

一、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性分析

存款保險(xiǎn)制度又稱顯性存款保險(xiǎn)制度，是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力。存款保險(xiǎn)制度既是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)；還有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。

存款保險(xiǎn)制度系美國(guó)首創(chuàng)，1929-1933年世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給美國(guó)帶來了沉重打擊。到1933年夏，整個(gè)國(guó)家有一半的銀行倒閉（主要是小銀行）。為保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)社會(huì)公眾對(duì)銀行的信心，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過《格拉斯－斯蒂格爾法》（《Glass－steagallAct》），設(shè)立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，挽救了在經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下瀕臨崩潰的美國(guó)銀行體系。截至目前，全世界已有67個(gè)國(guó)家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，55個(gè)國(guó)家建立了隱性存款保險(xiǎn)制度①。

存款保險(xiǎn)制度通常是一國(guó)通過立法明確地設(shè)立的，我國(guó)目前沒有建立存款保險(xiǎn)制度，而實(shí)際上政府長(zhǎng)期為金融機(jī)構(gòu)提供隱性存款保險(xiǎn)，即政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機(jī)擴(kuò)散而對(duì)被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度上給予保險(xiǎn)②。在我國(guó)，人們已形成了一個(gè)固定觀念，認(rèn)為銀行都是國(guó)家開辦的，把錢存入銀行即安全又保險(xiǎn)，因而銀行儲(chǔ)蓄一直是人們安放閑置資金的首選渠道，這一觀念在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制時(shí)代顯得相當(dāng)危險(xiǎn)。儲(chǔ)戶沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，政府卻要背上要為銀行償債的“心理預(yù)期”負(fù)擔(dān)和財(cái)政負(fù)擔(dān)，這極不利于銀行的市場(chǎng)化運(yùn)行。目前，金融改革的深入打破了國(guó)家銀行大一統(tǒng)的局面，出現(xiàn)了形態(tài)多樣、獨(dú)立核算的各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)，許多新涌現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)并非是由國(guó)家作為其最后的保證人，但普通老百姓卻往往對(duì)此沒有清醒的認(rèn)識(shí)③。并且長(zhǎng)期以來四大國(guó)有銀行其實(shí)是由國(guó)家信用做隱性擔(dān)保的，所以儲(chǔ)戶寧愿承受低利息，也愿意把錢存在國(guó)有銀行?！暗壳?，轉(zhuǎn)型后國(guó)有銀行已變成股份制銀行，通過市場(chǎng)化方式經(jīng)營(yíng)的，國(guó)家不可能承擔(dān)那么多風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，即使這種名義上付錢給儲(chǔ)戶，但國(guó)家補(bǔ)償還是會(huì)用國(guó)庫(kù)來補(bǔ)償?shù)?，流通中的貨幣過多造成通貨膨脹，說到底還是個(gè)人損失”④。

鑒于我國(guó)現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)的諸多局限性，各界要求我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲也越來越高。2004年年初，央行行長(zhǎng)周小川在北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心“外匯注資與銀行不良貸款處置”的演講中提出，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度已是必然趨勢(shì)。筆者認(rèn)為盡早建立存款保險(xiǎn)制度，可以從以下多角度發(fā)揮其保護(hù)金融安全的作用。

（一）建立存款保險(xiǎn)制度有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。建立存款保險(xiǎn)制度可以為金融體系建造一道安全網(wǎng)，當(dāng)個(gè)別銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款人因?yàn)橛辛讼嚓P(guān)的法律制度作保證，不再產(chǎn)生巨大的恐懼心理，避免該銀行發(fā)生擠兌風(fēng)潮、傳染其它與之有業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還給其解決問題帶來時(shí)間上的緩沖。因此，存款保險(xiǎn)這種事后補(bǔ)償措施起到了事前監(jiān)督的作用，有效消除發(fā)生大面積擠提的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益。金融機(jī)構(gòu)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)需要相應(yīng)的保險(xiǎn)措施。建立存款保險(xiǎn)制度，就有專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中管理并有效運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)基金，行使法律所賦予它的權(quán)利。在投保銀行面臨支付危機(jī)時(shí)提供救助，在投保銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)依法清償存款人的存款，從而保護(hù)了存款人（尤其是小額存款人）的利益。

（三）建立存款保險(xiǎn)制度有利于多元化的金融競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國(guó)眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)金融業(yè)還要接受國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制，使得個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)不利時(shí)可順利退出，又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益，為激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)提供了安全保護(hù)。

二、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的立法建議

綜合以上分析，筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)盡早建立存款保險(xiǎn)制度，并且該制度應(yīng)以立法形式確定，以保證其權(quán)威性和穩(wěn)定性，立法時(shí)既要吸取國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，又要緊密聯(lián)系我國(guó)實(shí)際，力求作到趨利避害。本文對(duì)立法主要框架提出以下建議：

（一）建立集中的存款保險(xiǎn)體制

存款保險(xiǎn)基本上存在兩種體制，一種是集中體制，即全國(guó)只設(shè)單一的、高度集中的、面向所有金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，目前大多數(shù)國(guó)家采取這種體制；一種是分散體制，即針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不同類型，提供不同的保險(xiǎn)安排。

本人認(rèn)為我國(guó)應(yīng)采取集中體制，即建立全國(guó)統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，使存款保險(xiǎn)權(quán)集中于中央，范圍覆蓋全國(guó)，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一制度、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一運(yùn)作。因?yàn)榧畜w制有利于保險(xiǎn)力量的集中，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持強(qiáng)大的實(shí)力去應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)固社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心。

（二）選擇混合型存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織模式

根據(jù)出資方式的不同，各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式可分為三種：一是由政府出資設(shè)立公營(yíng)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，稱官方模式，美國(guó)、加拿大、英國(guó)等屬于該種模式；二是由政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立公私合營(yíng)的混合型存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，屬于官銀模式，如日本存款保險(xiǎn)公司由政府、日本銀行和銀行業(yè)聯(lián)合出資；三是由金融同業(yè)出資設(shè)立行業(yè)性的民營(yíng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即非官方模式，法國(guó)、德國(guó)、意大利等國(guó)采取這一模式⑤。

本人認(rèn)為，就我國(guó)而言，如果完全由金融同業(yè)出資設(shè)立民營(yíng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由于缺乏強(qiáng)制性，會(huì)影響對(duì)危困金融機(jī)構(gòu)的迅速及時(shí)處理；我國(guó)財(cái)政資金緊張，完全由政府獨(dú)立出資建立也有困難。因此，較好的選擇是由政府和銀行業(yè)共同出資創(chuàng)辦為宜。政府以財(cái)政撥款的方式一次性注入相當(dāng)規(guī)模的資金，除政府出資外，中國(guó)人民銀行及投保銀行也應(yīng)認(rèn)購(gòu)一定股份，共同組建存款保險(xiǎn)公司。這種制度設(shè)計(jì)既能增強(qiáng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金勢(shì)力，又有利于其更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多重職能

就世界各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能看，有單一和綜合之分。單一職能只限于保險(xiǎn)基金的籌集管理和投保金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行賠付，即最基本的保險(xiǎn)職能；綜合職能則不僅包括保險(xiǎn)職能，還包括對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的各種援助職能和一定的監(jiān)管職能。

本人認(rèn)為我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能定位也應(yīng)綜合化，立法應(yīng)賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多重職能。主要包括：一是存款保險(xiǎn)職能，即聚集保險(xiǎn)資金，補(bǔ)償存款損失；二是監(jiān)管職能，即對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的實(shí)力、清償能力、信貸質(zhì)量、盈余狀況及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力等方面進(jìn)行監(jiān)管。三是危機(jī)救助職能，即對(duì)處于困境但還未喪失清償能力的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行拯救，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)或陷入破產(chǎn)境地時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過贈(zèng)款、貸款、購(gòu)買其資產(chǎn)等，幫助其渡過難關(guān)；四是破產(chǎn)處置職能，即對(duì)救助無(wú)望的投保機(jī)構(gòu)，經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面按照有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)存款人進(jìn)行存款賠付，另一方面還要作為問題銀行的清算人，積極介入問題銀行的清算、重組、破產(chǎn)等具體運(yùn)作，從而最大限度的保護(hù)存款人的利益，減少存款保險(xiǎn)基金的損失。

（四）確立強(qiáng)制的參保方式和有限的保險(xiǎn)范圍

存款保險(xiǎn)的參保方式主要有強(qiáng)制和自愿兩種。從國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)看，自愿參保易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，即那些偏好風(fēng)險(xiǎn)因而風(fēng)險(xiǎn)更大的金融機(jī)構(gòu)更愿意參保，而風(fēng)險(xiǎn)較低的大金融機(jī)構(gòu)則往往不會(huì)參保，最后使存款保險(xiǎn)制度保障的是一些風(fēng)險(xiǎn)最大的金融機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)在參保后，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁總是有動(dòng)力增大資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定；同時(shí)，自愿參保還會(huì)導(dǎo)致存款在金融體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉(zhuǎn)移——在經(jīng)濟(jì)良好的情況下向未被保金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，而當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)發(fā)生問題時(shí)，存款會(huì)反向移動(dòng)，容易發(fā)生擠兌風(fēng)潮。要避免發(fā)生銀行擠兌和系統(tǒng)性危機(jī)，存款保險(xiǎn)就必須是強(qiáng)制性的。因此，我國(guó)應(yīng)在立法上確立強(qiáng)制的參保方式。

在保險(xiǎn)范圍方面，本人建議在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)初期，可以把存款保險(xiǎn)范圍主要限定為居民儲(chǔ)蓄存款，因?yàn)檫@部分存款主要代表著大多數(shù)存款人的利益，也是銀行主要的負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)其進(jìn)行有效保護(hù)，就能維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。對(duì)于銀行的同業(yè)存款、非居民存款、作為擔(dān)保和抵押的存款可暫時(shí)不列入存款保險(xiǎn)范圍。今后隨著存款保險(xiǎn)公司的理賠能力的增強(qiáng)，可以將他們逐步歸入保險(xiǎn)范圍。

（五）實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率

存款保險(xiǎn)費(fèi)率一般分為單一費(fèi)率和差別費(fèi)率兩中。從理論和實(shí)踐的角度考察，差別費(fèi)率較有利于形成銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)，促使銀行不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，避免不恰當(dāng)?shù)拿半U(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。以美國(guó)為例：1993年美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司決定根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，具體內(nèi)容是：對(duì)倒閉風(fēng)險(xiǎn)最小的存款機(jī)構(gòu)對(duì)其國(guó)內(nèi)存款每100美元征收0.25美元的保險(xiǎn)費(fèi)，而對(duì)實(shí)力最弱的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)費(fèi)為0.31美元，這一差距將隨著時(shí)間而拉大，如果這些實(shí)力最弱的機(jī)構(gòu)未能改變其風(fēng)險(xiǎn)狀況的話，其保險(xiǎn)費(fèi)每半年將提高一次，直到該機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況得到改善。這樣，一方面可以避免采用單一費(fèi)率可能引發(fā)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，另一方面它也能對(duì)投保銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大的制約作用，特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況差、信用等級(jí)低的銀行征收較高保費(fèi)，就會(huì)加大這些銀行的經(jīng)營(yíng)支出，由此迫使其改善經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，以爭(zhēng)取降低保費(fèi)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。截至1999年，世界上已有21個(gè)國(guó)家和地區(qū)采取差別費(fèi)率的方式⑥。

我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，由我國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)投保的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，按照“差別對(duì)待”原則視投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行差別費(fèi)率。立法在確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平時(shí)，要注意基礎(chǔ)費(fèi)率的確定要科學(xué)，各等級(jí)間的差別要合理。要避免為減輕銀行負(fù)擔(dān)而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率過低，從而收不到存款保險(xiǎn)的真正效果；但也不宜過高，因?yàn)槲覈?guó)銀行的收益水平普遍不高，過高的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)加重銀行的負(fù)擔(dān)，而導(dǎo)致這一制度的流產(chǎn)。

（六）確立科學(xué)合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)

存款保險(xiǎn)制度的一個(gè)基本目標(biāo)是保護(hù)居于多數(shù)的小額存款人的利益，因而決大多數(shù)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家都對(duì)投保的存款規(guī)定了最高限額，對(duì)限額的存款給予賠償，而對(duì)超過限額的那部分存款拒絕提供賠償。國(guó)際上對(duì)保險(xiǎn)限額的確定有兩種方法：一種是以本國(guó)人均GDP的一定比例為參考設(shè)計(jì)，例如國(guó)際貨幣基金組織的做法，將保險(xiǎn)限額定為本國(guó)人均GDP的兩倍；另一種方法是把保險(xiǎn)限額定為能夠使90％的存款人都能得到全額賠償。我國(guó)在確定保險(xiǎn)限額時(shí)可綜合考慮這兩種方法。筆者認(rèn)為可將存款保險(xiǎn)最高額確定為10萬(wàn)元人民幣，存款數(shù)額在五萬(wàn)元以下可全額給予補(bǔ)償，五萬(wàn)到十萬(wàn)元按比例賠償，存款數(shù)額越高，賠償比例越低。這樣設(shè)計(jì)可避免存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的巨額賠償風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大中小存款人的利益，同時(shí)強(qiáng)化存款人特別是大額存款人對(duì)存款銀行的選擇和制約，從外部促使銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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2、張麗華王建敏：《關(guān)于我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的立法建議》，《政法論叢》2004年第5期。

3、繆劍文羅培新：《WTO與國(guó)際金融法律實(shí)務(wù)》吉林人民出版社2001年1月版。

4、北京大學(xué)的曹鳳岐教授在論及當(dāng)前在中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的問題時(shí)作出的分析。（見2005年01月30日11:16《證券市場(chǎng)周刊》）

篇10

關(guān)鍵詞：重大疾病保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；產(chǎn)品定價(jià)；對(duì)策分析

一、問題分析

隨著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革推進(jìn)，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)自進(jìn)一步加大，保險(xiǎn)公司定價(jià)和設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。定價(jià)和設(shè)計(jì)不合理將直接導(dǎo)致產(chǎn)品盈利水平下降甚至發(fā)生虧損。因此，必須加強(qiáng)疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和設(shè)計(jì)的管理，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品定價(jià)存在的問題：

（一）產(chǎn)品種類單一，可選擇的空間小。所有銷售重大疾病保險(xiǎn)的公司產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任基本上相同，都有觀察期，等待期，保障范圍大同小異。

（二）條款產(chǎn)品附加條件太多。重大疾病保險(xiǎn)條款附加條件太多，條款冗長(zhǎng)，并且文字晦澀難懂，客戶投保時(shí)沒有仔細(xì)、耐心閱讀條款。與臨床醫(yī)學(xué)相比，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)對(duì)于重大疾病的定義不同，比如急性心肌梗塞，必須滿足下列至少三項(xiàng)條件：（1） 典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；（2） 最近的心電圖提示急性心肌梗塞；（3） 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；（4） 發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低。

（三）產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分不夠。重大疾病包保險(xiǎn)產(chǎn)品都是全國(guó)統(tǒng)一的， 沒有針對(duì)不同年齡、不同性別、不同地域開發(fā)不同的產(chǎn)品。

（四）產(chǎn)品價(jià)格較高、費(fèi)率缺乏差異化。生長(zhǎng)在不同區(qū)域的人們，受其生長(zhǎng)環(huán)境與生活習(xí)慣的影響導(dǎo)致他們患有疾病的可能性存在很大差異，但我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率實(shí)行統(tǒng)一制定，這樣對(duì)于不同地區(qū)的人們有失公平。

二、重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一） 嚴(yán)格定義重大疾病。（1）嚴(yán)格定義重大疾病。通過增加疾病種類來吸引客戶是我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要方式之一，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)首要前提是保證重大疾病保險(xiǎn)定義的嚴(yán)謹(jǐn)性，同時(shí)保證可操作和可評(píng)估。筆者認(rèn)為定義“重大疾病”應(yīng)該抓住以下幾點(diǎn)：1）不要盲目增加疾病種類；2）根據(jù)大眾消費(fèi)者的理解能力來定義重大疾??；3）不要讓大眾消費(fèi)者認(rèn)為“保死不保生”、“能滿足保險(xiǎn)條款定義的疾病基本上屬于瀕臨死亡狀態(tài)”，要做到真正區(qū)別于身故保險(xiǎn)；4）隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展，建議由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一更新重大疾病保險(xiǎn)種類。

（二） 細(xì)分市場(chǎng)。（1）開發(fā)了兒童重大疾病保險(xiǎn)，把白血病，腦癌、骨癌、川崎病等兒童高發(fā)疾病加入重大疾病條款，并進(jìn)行雙倍賠付。（2）開發(fā)了針對(duì)不同性別的重大疾病保險(xiǎn)。（3）針對(duì)不同的區(qū)域開發(fā)了不同的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）跟蹤最新臨床醫(yī)學(xué)發(fā)展，合理制定條款。理賠糾紛原因是保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)條款內(nèi)容設(shè)計(jì)依據(jù)是“保險(xiǎn)一醫(yī)學(xué)”知識(shí)體系，而與日益發(fā)展的臨床醫(yī)學(xué)知識(shí)體系存在一定的標(biāo)準(zhǔn)差異。筆者建議，精算師在設(shè)計(jì)重疾保險(xiǎn)條款時(shí)，一定要密切跟蹤臨床醫(yī)學(xué)的進(jìn)展，要符合醫(yī)學(xué)科學(xué)診斷檢查手段的表述要求，然后再結(jié)合公司理賠現(xiàn)狀，客觀合理地制定該保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，使得重疾險(xiǎn)中疾病治療方式能夠做到與時(shí)俱進(jìn)、合情合理，竭力避免在將來的工作中產(chǎn)生理賠糾紛。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)控法。標(biāo)準(zhǔn)體客戶保險(xiǎn)金額提高時(shí)賠付率會(huì)降低，保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)減低費(fèi)率水平，吸引優(yōu)質(zhì)客戶提高保險(xiǎn)金額，同時(shí)可以提高保險(xiǎn)費(fèi)總金額；非標(biāo)準(zhǔn)體客戶提高保險(xiǎn)金額時(shí)賠付率會(huì)提升，由于非標(biāo)準(zhǔn)體客戶高風(fēng)險(xiǎn)的特性，他們對(duì)保險(xiǎn)需求不斷加大，為了維持賠付率水平的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司頂住壓力，大膽嘗試，在保險(xiǎn)金額提高的同時(shí)，調(diào)高費(fèi)率水平，這樣既保持賠付率穩(wěn)定，又滿足客戶需求。

（五）確定合理的等待期、生存期。為避免客戶帶病投保以及生存給付等問題，保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)都應(yīng)設(shè)定等待期和生存期。等待期應(yīng)為保單合同生效后180天或者復(fù)效成功后的180天，盡量不要縮短等待期，避免客戶逆向選擇，降低風(fēng)險(xiǎn)；生存期是指被保險(xiǎn)人初次診斷為符合合同規(guī)定的重大疾病公司不能給予賠付，而是在一定的期限內(nèi)生存才能獲得賠付，這樣才能真正體現(xiàn)重大疾病保險(xiǎn)的“生存給付”。