導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃背景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

文 王冠

“這是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一方面國民財(cái)富快速積累、市場(chǎng)理財(cái)需求激增給保險(xiǎn)行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險(xiǎn)銷售人員競爭對(duì)手正在從同行擴(kuò)大到銀行、信托、P2P乃至整個(gè)金融領(lǐng)域。提升保險(xiǎn)銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識(shí)、營銷技術(shù)迫在眉睫。

在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險(xiǎn)人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進(jìn)行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財(cái)規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰就是贏家。

保險(xiǎn)銷售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃的先天優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人是否能夠升級(jí)為新時(shí)代的保險(xiǎn)理財(cái)師？筆者認(rèn)為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人還具備三大先天的優(yōu)勢(shì)：

第一，無論哪一個(gè)階層的客戶，理財(cái)都是從保障開始做起，而唯有保險(xiǎn)人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；

第二，保險(xiǎn)人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢(shì)，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；

第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險(xiǎn)銷售人員有機(jī)會(huì)更多角度了解客戶的人生目標(biāo)和真實(shí)想法，在理財(cái)?shù)男枨蠓治錾细嗅槍?duì)性的提供可選擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險(xiǎn)銷售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)銷售升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)挠行緩?/p>

那么，從保險(xiǎn)銷售到理財(cái)規(guī)劃，如何更有效的升級(jí)？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，接下來從4個(gè)方面簡要闡述升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)師的有效途徑。

知識(shí)升級(jí)

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)知識(shí)性學(xué)習(xí)帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因?yàn)樗槠闹R(shí)永遠(yuǎn)取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財(cái)亦如此。理財(cái)規(guī)劃是運(yùn)用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財(cái)規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財(cái)規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對(duì)于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對(duì)于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴(kuò)展性學(xué)習(xí)。知識(shí)決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識(shí)。

理念升級(jí)

在家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險(xiǎn)在新時(shí)代的家庭理財(cái)中承擔(dān)著越來越多的責(zé)任。不同人群對(duì)于保險(xiǎn)的需求更加細(xì)分化。保險(xiǎn)理財(cái)師應(yīng)該突破對(duì)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運(yùn)用保險(xiǎn)的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險(xiǎn)更具有儲(chǔ)蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財(cái)富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險(xiǎn)銷售的思路。

技術(shù)升級(jí)

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對(duì)于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財(cái)規(guī)劃是新晉保險(xiǎn)理財(cái)師成長的最佳途徑。家庭財(cái)務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測(cè)算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對(duì)家庭理財(cái)起到很好的幫助。

習(xí)慣升級(jí)

宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運(yùn)?！笨梢娏?xí)慣對(duì)于一個(gè)人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實(shí)上，誰也無法說服他人改變，我們每個(gè)人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動(dòng)之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)理財(cái)師的成長道路上，有3個(gè)重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：

一是積極主動(dòng)。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動(dòng)學(xué)習(xí)是成長最快的途徑。

篇2

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿彩琴.未來10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[j].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

篇3

實(shí)踐證明,長期定投產(chǎn)品以及收益率穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)可以值得客戶投資。

“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機(jī)的三月。在這樣一個(gè)月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理吳淼。

吳淼說:“作為北京銀行一名從事個(gè)人業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理,我主要負(fù)責(zé)根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)符合其需要的個(gè)人、家庭理財(cái)方案。如果建立了合理的理財(cái)計(jì)劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風(fēng)險(xiǎn),并實(shí)現(xiàn)自己的投資目標(biāo)?！?/p>

理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)

在個(gè)人、家庭理財(cái)中最重要的,也最不容易明確的就是理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。許多客戶一談到理財(cái),想到的就是高收益率、無風(fēng)險(xiǎn)投資,但顯而易見,這種產(chǎn)品是不存在的?！巴ǔＮ覀儠?huì)進(jìn)一步引導(dǎo)客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標(biāo)?！背藢?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值,理財(cái)?shù)囊饬x還在于,通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的培訓(xùn)計(jì)劃、購房計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃等。

另外,在理財(cái)規(guī)劃中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié),就是定期檢驗(yàn)自己的計(jì)劃,并適時(shí)調(diào)整。吳淼說:“有時(shí)這一部分也會(huì)受到客戶情緒的影響,我們會(huì)盡量安撫客戶出現(xiàn)急躁情緒,并培養(yǎng)客戶正確的理財(cái)觀念。”

吳淼比較喜歡基金產(chǎn)品以及銀行的理財(cái)產(chǎn)品,她認(rèn)為平時(shí)工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進(jìn)行投資,長期堅(jiān)持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實(shí)踐證明。

此外,也可選擇一些藍(lán)籌股作為中長期投資,還可在個(gè)人資產(chǎn)配置中買入銀行理財(cái)產(chǎn)品,如心喜理財(cái)產(chǎn)品。“當(dāng)

然在進(jìn)行資金規(guī)劃時(shí),保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的,我也結(jié)合自己的需求購買了養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)。”

今年的理財(cái)思路

在談到今年的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)以及理財(cái)規(guī)劃時(shí),吳淼認(rèn)為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢(shì),隨著世界經(jīng)濟(jì)回暖,外貿(mào)出口的狀況將會(huì)有所改善。在此背景下,2010年的經(jīng)濟(jì)增長將會(huì)保持平穩(wěn)上升的趨勢(shì)。

2010年我國將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調(diào)的存款準(zhǔn)備金率并不是一個(gè)轉(zhuǎn)向標(biāo),主要是為了防范金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn),抑制資產(chǎn)價(jià)格泡沫產(chǎn)生,從長期看有利于經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速復(fù)蘇。

具體到產(chǎn)品,她認(rèn)為由于出現(xiàn)加息預(yù)期,應(yīng)傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財(cái)產(chǎn)品,北京銀行近期推出了多種此類產(chǎn)品,收益較高,風(fēng)險(xiǎn)較低;加大對(duì)基金產(chǎn)品的投入;股票投資需要投資者投入時(shí)間和精力,認(rèn)真研究市場(chǎng)和個(gè)股,不能盲目跟風(fēng)、聽消息炒作,不建議沒有時(shí)間、經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)進(jìn)入股市投資。

投資品種的配置,應(yīng)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益,建議投資者與銀行的理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財(cái)方案。

她建議比較激進(jìn)的客戶,可選擇配置一些有估值優(yōu)勢(shì)和業(yè)績改善預(yù)期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產(chǎn)品對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產(chǎn)品以及銀行理財(cái)產(chǎn)品。投資穩(wěn)健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品。

投資多樣化,風(fēng)險(xiǎn)分散化

投資中不必過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn),不要談到風(fēng)險(xiǎn)就避開走,但也絕不能輕視風(fēng)險(xiǎn)。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風(fēng)險(xiǎn)分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領(lǐng)域。投資新的產(chǎn)品事先一定要先學(xué)習(xí),充分了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),并設(shè)計(jì)好自己的風(fēng)險(xiǎn)防范體系后才可以投入。投資的規(guī)模要在自己可承受的范圍內(nèi),不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關(guān)的交易產(chǎn)品,在使用保證金的杠桿效應(yīng)時(shí),除了要及時(shí)掌握相關(guān)信息,及時(shí)調(diào)整投資策略外,更重要的是心態(tài),如果沒有辦法承受高風(fēng)險(xiǎn),不懂得設(shè)置止損點(diǎn),那就不要涉足高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域。

購買保險(xiǎn)時(shí)也要結(jié)合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會(huì)及醫(yī)療保障,那就需要適當(dāng)為自己和家人安排此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在年輕時(shí)購買人壽大病保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老年金產(chǎn)品,在需要時(shí)、退休后給自己一定的資金支持。

TIPS:目前房價(jià)過高,對(duì)80后理財(cái)建議。

如果希望以購房作為投資,個(gè)人認(rèn)為目前房價(jià)及相關(guān)的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產(chǎn)生的月供。建議密切關(guān)注國家出臺(tái)的相關(guān)政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點(diǎn)和價(jià)格因素,不要盲目購入,需要結(jié)合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會(huì)對(duì)家庭造成太大的壓力,對(duì)家庭目前的生活及未來的規(guī)劃都會(huì)造成較大的影響。簡單來講,每個(gè)家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環(huán)境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。

插排:

投資品種組合的均衡,應(yīng)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好具體分析確定,不能一味追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益,建議投資者與銀行的理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)溝通,協(xié)商制定全面的理財(cái)方案。

篇4

家庭理財(cái)(FamilyFinance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說,理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富,無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問題:第

一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第

三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。新晨

又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長遠(yuǎn)。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn):

[1]錢海波,《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》,《財(cái)會(huì)月刊》,2005,9。

[2]葉蓓,《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》,《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》,2005,3。

[3]包純正,《個(gè)人理財(cái)新探》,《農(nóng)村金融研究》,2005,7。

[4]穆利,《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》,《商業(yè)研究》,2005,10。

[5]《2004個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)翻過難忘一頁》,《家庭金融》,2005,1。

篇5

關(guān)于購買保險(xiǎn)，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業(yè)，工作穩(wěn)定。隨著年齡增長，我想購買一份重大疾病保險(xiǎn)，曾跟一些外資銀行聯(lián)系過，他們向我推薦外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。自己有點(diǎn)擔(dān)心外資保險(xiǎn)公司的前景，但又覺得他們的服務(wù)比較好。現(xiàn)在對(duì)是購買外資公司還是中資公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在猶豫。其次，是去銀行購買還是直接在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)也拿不準(zhǔn)，還望你們能幫我分析一下。

很多朋友都有過這位讀者的擔(dān)心，對(duì)金融服務(wù)業(yè)別是合資保險(xiǎn)公司的外資背景心存疑慮，但同時(shí)我們也能體會(huì)到合資保險(xiǎn)公司人員的優(yōu)質(zhì)系統(tǒng)服務(wù)和專業(yè)素養(yǎng)。其實(shí)在國外，保險(xiǎn)規(guī)劃屬于一種金融服務(wù)而非單純產(chǎn)品銷售，加之市場(chǎng)相對(duì)成熟、規(guī)范，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，保險(xiǎn)公司的選擇已經(jīng)不是決定因素。

和一般的商品銷售不同，在確定保險(xiǎn)計(jì)劃是否合理主要取決于人的需求。保險(xiǎn)規(guī)劃師是否能夠通過和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場(chǎng)出發(fā)，量身定制有針對(duì)性的保障方案，這些遠(yuǎn)比考慮保險(xiǎn)公司的背景更具有實(shí)際意義。

還有一點(diǎn)需要指出，一般我們從股東背景方面把保險(xiǎn)公司分為內(nèi)外資，但實(shí)際上是存在4種形式的，即國有控股、非國控的股份制、外商獨(dú)資和中外合資。很多非合資保險(xiǎn)公司其實(shí)是第二類而并非國有控股，其股東的構(gòu)成也相對(duì)復(fù)雜，換句話說這類公司同樣也不是內(nèi)資。

至于銀保渠道，目前在國內(nèi)而言，不建議作為主要的保險(xiǎn)購買途徑。首先在銀行這種柜臺(tái)式的銷售方式很難獲得專業(yè)的保障規(guī)劃，銀行主要銷售的保險(xiǎn)是具有儲(chǔ)蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產(chǎn)品線有其特殊性，投有人渠道的產(chǎn)品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責(zé)任時(shí)期給予保障的產(chǎn)品是不多見的。

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產(chǎn)和保險(xiǎn)等方面的知識(shí)，我感到學(xué)習(xí)了很多投資理財(cái)?shù)睦砟詈退悸?，提高了自身的理?cái)素養(yǎng)。

在金融危機(jī)大環(huán)境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關(guān)保險(xiǎn)(比如投連險(xiǎn))、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)組合等方面的具體案例分析和理財(cái)思路點(diǎn)撥，望貴刊多些深入“點(diǎn)”的指導(dǎo)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

讀者的認(rèn)可是對(duì)我們最大的激勵(lì)，也感謝對(duì)本刊的建議。2008年以來的金融危機(jī)確實(shí)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)沖擊巨大，但從國內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)及政府?dāng)U大內(nèi)需的政策落實(shí)來看，建議在制定家庭中長期的理財(cái)規(guī)劃時(shí)不用過多受危機(jī)影響，還是依據(jù)明確目標(biāo)、量化分析、按需組合的步驟來實(shí)施。比如你提到的投連險(xiǎn)，確實(shí)在國外已經(jīng)占很高的比例，但就國內(nèi)近幾年來看，只要投連銷售一火爆，半年到一年內(nèi)必然出現(xiàn)退保風(fēng)波，金融工具用對(duì)了事半功倍，用錯(cuò)了只會(huì)事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險(xiǎn)，建議從這幾個(gè)方面去考慮：1，把保障和投資分開是否會(huì)導(dǎo)致成本增加，從可分配節(jié)余和保障成本預(yù)算的角度衡量投連的適用性；2，對(duì)目前投資組合長期預(yù)期收益、投資風(fēng)險(xiǎn)是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個(gè)更適合你；3，投連的保額調(diào)整形式是否符合家庭每個(gè)階段的保障需求。

篇6

家庭背景

小朱剛結(jié)婚不久，妻子和他兩人的月收入合計(jì)在1．5萬元左右，是典型的雙白領(lǐng)家庭。這樣家庭的特點(diǎn)是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節(jié)制、無暇理財(cái)，但又有著強(qiáng)烈的理財(cái)需求，只是受制于時(shí)間和精力的不足而無法實(shí)現(xiàn)。實(shí)際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費(fèi)太多的時(shí)間和精力便可以達(dá)到合理規(guī)劃、科學(xué)投資、快樂生活、后顧無憂的理財(cái)境界。

先從小朱家庭的理財(cái)需求出發(fā)分析可以選擇的理財(cái)工具。一般來講，理財(cái)應(yīng)滿足4個(gè)方面的基本需求――消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、保障、投資，與這4個(gè)方面需求相對(duì)應(yīng)的理財(cái)工具見表1。

理財(cái)規(guī)劃

對(duì)小朱家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個(gè)方面均不能稱為完善的理財(cái)方案。

消費(fèi)規(guī)劃

中國有句古話叫開源節(jié)流，其實(shí)理財(cái)也無外乎增收和節(jié)流兩個(gè)方面。但我們往往將重點(diǎn)放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強(qiáng)調(diào)節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對(duì)支出進(jìn)行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領(lǐng)家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財(cái)目標(biāo)。

對(duì)支出進(jìn)行規(guī)劃要從兩個(gè)方面人手：首先對(duì)日常生活的基本支出進(jìn)行測(cè)算，計(jì)算出平均每月的支出水平；此外要對(duì)一年內(nèi)將要發(fā)生的大額支出進(jìn)行測(cè)算，并做好準(zhǔn)備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費(fèi)用支出等。

與消費(fèi)相關(guān)的理財(cái)工具有信用卡、消費(fèi)貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務(wù)危機(jī)。在購買金額較小的物品時(shí)應(yīng)盡量避免采用消費(fèi)貸款的方式，否則會(huì)加重自己的財(cái)務(wù)成本。此時(shí)可使用信用卡消費(fèi)，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運(yùn)用得當(dāng)還可以享受循環(huán)信貸的便利。

儲(chǔ)蓄規(guī)劃

中國人都有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，但很多人儲(chǔ)蓄的方法并不科學(xué)。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實(shí)是一種浪費(fèi)。家庭理財(cái)應(yīng)根據(jù)支出需要保持一定的流動(dòng)資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動(dòng)資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時(shí)小朱夫妻這樣的青年白領(lǐng)家庭相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進(jìn)行投資，以保證資金的有效利用。

目前，多家銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品是一種不錯(cuò)的選擇，這類產(chǎn)品期限和定期存款大體相當(dāng)，但收益率均高于定期存款，同時(shí)又有銀行的信譽(yù)擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)很低。但是大部分人民幣理財(cái)產(chǎn)品均不能提前贖回，如急需用錢時(shí)只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，防止急需用錢時(shí)，大量資金不能變現(xiàn)。

保障規(guī)劃

小朱夫妻想要達(dá)到輕松生活、后顧無憂的生活狀態(tài)，擁有一份完善的保障無疑是至關(guān)重要的。小朱夫妻均是白領(lǐng)，已經(jīng)享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險(xiǎn)，建議購買一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司及健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等產(chǎn)品眾多，如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個(gè)購買商業(yè)保險(xiǎn)的重要原則――回歸保險(xiǎn)真諦，購買保障型產(chǎn)品。這是因?yàn)?，在目前我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財(cái)并不是保險(xiǎn)公司的強(qiáng)項(xiàng)。

小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時(shí)間、工作壓力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對(duì)于白領(lǐng)階層來說，重要的不是通過購買保險(xiǎn)獲得更多的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，而是通過保險(xiǎn)為自己的健康與生命提供保障，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠?yàn)樽约杭凹彝砀哳~的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。

建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫(yī)療險(xiǎn)及保額25萬元的意外險(xiǎn)作為基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，既能獲得較高的保額，保費(fèi)相對(duì)也不高。同時(shí)投保高額的意外險(xiǎn)后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機(jī)時(shí)也可不用再投保航意險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等短期意外保險(xiǎn)，相應(yīng)地減少于保費(fèi)的支出。

投資規(guī)劃

前面講到對(duì)支出的合理規(guī)劃是節(jié)流，那么投資無疑就是開源了，現(xiàn)在可供選擇的投資產(chǎn)品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點(diǎn)，見表2。

各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時(shí)間精力有限的特點(diǎn)，建議小朱夫妻可將投資的重點(diǎn)放在開放式基金、信托和房地產(chǎn)這些對(duì)專業(yè)性要求不高的投資方式上。

基金投資

購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時(shí)回避風(fēng)險(xiǎn)。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開始同銀行約定，到時(shí)間自動(dòng)從客戶賬戶上扣款買人金融產(chǎn)品，對(duì)于整日忙于工作的白領(lǐng)一族，是種省力的方式。同時(shí)向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時(shí)間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場(chǎng)價(jià)格起伏。市價(jià)上揚(yáng)時(shí)，買到較少的單位數(shù)；市價(jià)下挫時(shí)，買到較多的單位數(shù)，長期下來，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低，需要時(shí)可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時(shí)間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結(jié)余通過此種方式間接投入股市，通過復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長期回報(bào)。

信托投資

信托投資產(chǎn)品在最近兩年發(fā)展較快，逐漸成為投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢(shì)，使得信托公司可以橫跨貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及實(shí)業(yè)投資等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，是目前國內(nèi)市場(chǎng)上理財(cái)手段最為靈活多樣的金融機(jī)構(gòu)。目前，各家信托公司推出的產(chǎn)品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時(shí)由于信托公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，信譽(yù)等級(jí)較高，風(fēng)險(xiǎn)性較低。不過信托投資起點(diǎn)目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產(chǎn)品甚至達(dá)到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產(chǎn)品，因?yàn)橐粋€(gè)信托合同中可以規(guī)定多個(gè)法定受益人，這樣便可以明確每個(gè)受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個(gè)受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。

房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)投資收益比較穩(wěn)定，在房屋自身保值增值的同時(shí)還可享受穩(wěn)定的出租收益，并且只要掌握好投資時(shí)機(jī)房產(chǎn)的價(jià)值一般不會(huì)大幅縮水。但房地產(chǎn)投資需要的資金量較大，同時(shí)變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產(chǎn)，主要是因?yàn)樾≈旆蚱薅司鶠楦呒?jí)白領(lǐng)，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應(yīng)該較高，如果不對(duì)住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動(dòng)性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產(chǎn)，便可以盤活并有效利用公積金。

篇7

服務(wù)百姓成為主題

據(jù)了解，本屆金博會(huì)以“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融服務(wù)市民百姓”為主題，舉行展覽展示、高端論壇及“金融惠民生”系列活動(dòng)。邀請(qǐng)銀行、保險(xiǎn)、基金證券、信托等金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)集團(tuán)、省市經(jīng)濟(jì)等百余家機(jī)構(gòu)參展，展覽面積達(dá)2.3萬平方米，展覽內(nèi)容覆蓋金融業(yè)的方方面面。在銀行展區(qū)，與上一屆集中銷售黃金產(chǎn)品不同的是，銀行今年重新側(cè)重于百姓理財(cái)，重點(diǎn)推出理財(cái)服務(wù)，銀行類金融機(jī)構(gòu)致力于運(yùn)用金融手段提升中小微企業(yè)和廣大首都理財(cái)市民的幸福感。

在當(dāng)前通脹不斷加劇的背景下，曾經(jīng)被視為高門檻的信托如今也成為普通消費(fèi)者關(guān)注的熱點(diǎn)。本屆金博會(huì)上，北京信托、中鐵信托、華寶信托等十余家信托公司組成的信托“軍團(tuán)”集中亮相。而保險(xiǎn)展商和證券展商則從保障和投資兩個(gè)不同方面給老百姓提供不同的理財(cái)方案。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下，今年的金博會(huì)別設(shè)置了互聯(lián)網(wǎng)金融展區(qū)，更能讓老百姓親身體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷。京東商城、易寶支付、網(wǎng)信、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園、CEC中電投資控股有限公司、深交所北京信息中心、新華社手機(jī)臺(tái)等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到場(chǎng)參會(huì)。

高端論壇依舊受捧

為進(jìn)一步推進(jìn)金融業(yè)內(nèi)的高端交流與合作，本屆金博會(huì)還舉辦了高端論壇——中國金融年度論壇，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、專家、學(xué)者等近30位嘉賓出席論壇。本屆展會(huì)在針對(duì)百姓投資、中小微企業(yè)融資、服務(wù)民生等方面，也進(jìn)行了重大的改革和創(chuàng)新，為此組委會(huì)舉行了2013金融支持小微企業(yè)洽談交流活動(dòng)、中國信托業(yè)投資峰會(huì)、中國資本市場(chǎng)投資峰會(huì)、2013中國期貨投資報(bào)告會(huì)、中國陽光私募基金投資峰會(huì)、“新財(cái)富”中國證券投資策略報(bào)告會(huì)等活動(dòng)。

另外，組委會(huì)還特別邀請(qǐng)了百余名金融理財(cái)名家、股市投資精英、私募基金經(jīng)理、民間投資專家出席金博會(huì)各項(xiàng)活動(dòng)，與首都投資者共話后市行情走勢(shì)及家庭理財(cái)之道，并邀請(qǐng)近千名金融機(jī)構(gòu)專業(yè)理財(cái)師現(xiàn)場(chǎng)給予家庭理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)，助首都市民實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)保值增值，踏上財(cái)務(wù)自由之路。

創(chuàng)新服務(wù)涌現(xiàn)

近年來，金融領(lǐng)域新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)，百姓對(duì)于金融消費(fèi)的要求也“水漲船高”。在經(jīng)濟(jì)因素越發(fā)影響幸福感的時(shí)代，面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速回落、房地產(chǎn)調(diào)控、股市低迷……市民更加關(guān)心如何讓自己的資產(chǎn)保值增值。針對(duì)百姓的需求，參展的金融機(jī)構(gòu)在金博會(huì)上推出了近千種金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，市民可親身體驗(yàn)各金融機(jī)構(gòu)最新研發(fā)的產(chǎn)品，以感受新的金融理財(cái)理念并尋找自己理財(cái)?shù)男峦緩?。為抗通脹，確保財(cái)富不縮水貶值，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品成為本屆金博會(huì)金融機(jī)構(gòu)主推的產(chǎn)品。除了展示金融理財(cái)產(chǎn)品外，參展單位還推出新的金融業(yè)務(wù)。

融資難是困擾中小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，為支持中小微企業(yè)的發(fā)展，本屆金博會(huì)多家銀行都大力宣傳針對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)，讓企業(yè)更加便捷、快速地獲得資金支持，促進(jìn)銀行業(yè)與中小企業(yè)投融資供求的有效對(duì)接。

建設(shè)銀行北京市分行：推出“租貸通”產(chǎn)品，幫助藍(lán)景麗家等賣場(chǎng)中的小企業(yè)客戶解決了攤位租金融資需求問題，深受小微客戶歡迎。

工商銀行北京市分行：以專業(yè)商品交易市場(chǎng)為依托，根據(jù)市場(chǎng)、行業(yè)特性及商戶經(jīng)營特點(diǎn)，設(shè)計(jì)符合其特點(diǎn)的融資及用款方式等個(gè)性化方案，相繼推出了“速商貸”、馬連道茶城聯(lián)保模式、天路行網(wǎng)絡(luò)訂購實(shí)體店模式、百榮集團(tuán)市場(chǎng)方擔(dān)保模式等創(chuàng)新產(chǎn)品及模式，滿足商戶的個(gè)性化及多元化融資需求。

平安銀行：“貸貸平安”商務(wù)卡是基于細(xì)分市場(chǎng)需求，面向小微客戶所發(fā)放的“借貸合一”聯(lián)動(dòng)卡，其授信具備申請(qǐng)方便、審批高效、隨借隨還、按日計(jì)息等特點(diǎn)。商業(yè)模式是以“貸貸平安”商務(wù)卡為載體，以小額信用循環(huán)授信為內(nèi)涵，轉(zhuǎn)變單獨(dú)做資產(chǎn)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)理念，力求為小微客戶打造一個(gè)集合結(jié)算、融資、增值服務(wù)等多功能為一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融首度亮相

頗值得關(guān)注的是，京東商城、易寶支付、網(wǎng)信、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園等一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首度亮相，以新穎、快捷、門檻低的金融產(chǎn)品和服務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競技。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，作為行業(yè)中的朝陽企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸扮演越來越重要的角色。

相比銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)市場(chǎng)需求的反應(yīng)更為迅速；通常是一旦某種市場(chǎng)需求出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很快就有與之相應(yīng)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)出現(xiàn)。對(duì)于在形式頗為傳統(tǒng)的金融展會(huì)上互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)如何亮相，投資者們頗為期待。

互聯(lián)網(wǎng)金融也成為不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新亮點(diǎn)：寧波銀行、江蘇銀行等一批駐京城商行除大力宣傳個(gè)人金融產(chǎn)品、企業(yè)金融產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)外，還重點(diǎn)推出“微信銀行”“易信銀行”的概念。以江蘇銀行為例：只要關(guān)注該行官方微信和官方易信即可享受方便快捷的7×24小時(shí)全天候金融服務(wù)。

與2012年集中銷售黃金產(chǎn)品不同，今年一些大中型商業(yè)銀行側(cè)重推介百姓理財(cái)服務(wù)，要運(yùn)用金融手段提升中小微企業(yè)和廣大首都市民的“理財(cái)幸福感”。一家銀行的理財(cái)咨詢?nèi)耸勘硎荆壳癈PI不算高，但實(shí)際通脹壓力依然不輕，個(gè)人財(cái)富保值增值需求迫切；與此同時(shí)，市場(chǎng)上各類投資產(chǎn)品難以把握，普通百姓實(shí)現(xiàn)“財(cái)富夢(mèng)想”道路仍然艱難。

資源與實(shí)體現(xiàn)場(chǎng)對(duì)接

本屆金博會(huì)展區(qū)可以看到更多外省區(qū)的展位，這表明組委會(huì)正努力將金博會(huì)發(fā)展成向世界展示各省市投資發(fā)展環(huán)境和最新金融發(fā)展成果、推介區(qū)域重點(diǎn)招商項(xiàng)目、探討區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的平臺(tái)，已有湖南、貴州、江蘇、西安、哈爾濱、昆明、武漢、新疆阿爾泰等兄弟省市地區(qū)派代表團(tuán)赴京參展。這些地區(qū)通過展覽，凸顯區(qū)域內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展思路和規(guī)劃，宣傳各自的投資環(huán)境及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)投資項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)對(duì)接，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的交流與合作，達(dá)到互利共贏的目的。

篇8

隨著信息社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)模式為研究對(duì)象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)、個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇，通過本文的研究，對(duì)個(gè)人理財(cái)具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時(shí)代的特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會(huì)的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點(diǎn)的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴(kuò)張性發(fā)展下，個(gè)人理財(cái)也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級(jí)的滿足各類客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的需求，并且建立在一定的財(cái)務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會(huì)生活中，我們有必要的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，學(xué)會(huì)為自己量身定做一套適合的理財(cái)計(jì)劃，一步步的計(jì)劃好有理有據(jù)的理財(cái)規(guī)劃。這對(duì)于加強(qiáng)個(gè)人的財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高個(gè)人的生活質(zhì)量具有一定的財(cái)富價(jià)值。個(gè)人理財(cái)通俗地講就是就在“理”和“財(cái)”上，也就是說，在你有一定的財(cái)富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進(jìn)你的財(cái)富指標(biāo)，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計(jì)劃，來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新工具體驗(yàn)

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個(gè)人對(duì)個(gè)人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)來幫助需要借貸的雙方及時(shí)確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動(dòng)。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動(dòng)的方式來決定借出金額，實(shí)現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對(duì)的服務(wù)對(duì)象是中小微型企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財(cái)排行榜第一，同時(shí)也為個(gè)人理財(cái)提供了新的消費(fèi)信貸的體驗(yàn)。如果投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，勢(shì)必會(huì)給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財(cái)上具有全額本息的擔(dān)保特點(diǎn)，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)平安集團(tuán)旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進(jìn)一步來實(shí)現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個(gè)行業(yè)中保持它的水準(zhǔn)。并且陸金所帶來的理財(cái)收益為7-8%，適合的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的儲(chǔ)蓄型理財(cái)者，處于收入水平相對(duì)中層的人士更為合理，對(duì)于家庭的風(fēng)險(xiǎn)抗壓性相對(duì)較低的，此類投資不失為上選，從而可以實(shí)現(xiàn)保守型理財(cái)?shù)淖钪饕繕?biāo)。在這其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達(dá)到8.61%，也就是說，在每個(gè)月中將規(guī)定比重的本金、利息進(jìn)行返還。同時(shí)，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進(jìn)行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實(shí)現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價(jià)是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費(fèi)用。可以看出，不應(yīng)該過于頻繁的進(jìn)行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個(gè)月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財(cái)項(xiàng)目要求，在進(jìn)行大資金理財(cái)方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項(xiàng)目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強(qiáng)的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)劃的發(fā)展。對(duì)于家庭并不要進(jìn)行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進(jìn)行彩虹項(xiàng)目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財(cái)方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計(jì)成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達(dá)到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會(huì)投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會(huì)持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會(huì)是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費(fèi)信貸的新方向。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個(gè)人儲(chǔ)蓄、理財(cái)提供了便捷的平臺(tái)，它帶來的收益率也相對(duì)比銀行高，這將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財(cái)熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會(huì)延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺(tái)上，比特幣的交易費(fèi)率不高，免費(fèi)的居多，由于交易費(fèi)收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點(diǎn)，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對(duì)的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財(cái)產(chǎn)品種類多，蘊(yùn)藏的商機(jī)同樣多，但機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場(chǎng)仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場(chǎng)需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，你定的適合財(cái)務(wù)目標(biāo)較高，家庭負(fù)擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進(jìn)行較大投資來獲取高收益，或是進(jìn)行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新智能終端的應(yīng)用

挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)app：從我國國內(nèi)的記賬理財(cái)APP發(fā)展歷程來看，挖財(cái)則是最早的代表，能夠幫助手機(jī)用戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)數(shù)據(jù)的移動(dòng)化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財(cái)富市場(chǎng)具有一定的應(yīng)用。隨著理財(cái)市場(chǎng)的不斷的發(fā)展，手機(jī)財(cái)務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，具有APP應(yīng)用包括“挖財(cái)錢管家”、“挖財(cái)信用卡管家”、“挖財(cái)記賬理財(cái)”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財(cái)社區(qū)”，具有理財(cái)方面一定的權(quán)威性。利用理財(cái)版塊的資料，手機(jī)用戶能夠?qū)τ谧约旱呢?cái)務(wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時(shí)，還能根據(jù)實(shí)際情況來對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財(cái)將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財(cái)為代表的手機(jī)理財(cái)app勢(shì)必成為個(gè)人理財(cái)界的寵兒?，F(xiàn)代生活，手機(jī)離不開生活，那依托手機(jī)為載體的理財(cái)app同樣將帶給個(gè)人理財(cái)新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財(cái)意識(shí)將會(huì)是推動(dòng)手機(jī)理財(cái)app發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＳ绕湓诖髮W(xué)生或是剛出社會(huì)的年輕手機(jī)用戶中，挖財(cái)類的手機(jī)app帶來的理財(cái)意識(shí)勢(shì)必會(huì)對(duì)年輕人產(chǎn)生一定的理財(cái)觀念的影響。同時(shí)，理財(cái)app帶來的數(shù)據(jù)化的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣也會(huì)蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財(cái)選擇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個(gè)人理財(cái)新平臺(tái)的選擇

信息化金融機(jī)構(gòu)：在高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運(yùn)營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會(huì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問題，對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機(jī)以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對(duì)于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺(tái)，并且運(yùn)用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺(tái)的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實(shí)現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。另外，對(duì)于銀行來說，利用電商平臺(tái)的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)得以打通，能夠保證實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺(tái)，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險(xiǎn)利用上網(wǎng)、電話方式實(shí)現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，保證個(gè)人理財(cái)更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財(cái)，這種信息化的金融機(jī)構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進(jìn)新時(shí)代的個(gè)人理財(cái)模式的開啟，體現(xiàn)出較強(qiáng)的高效性。這種信息化的金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)能夠保證個(gè)人、家庭理財(cái)?shù)暮侠硇?、?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時(shí)代的年輕人更加容易參與到自身的理財(cái)活動(dòng)中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，也是個(gè)人理財(cái)?shù)谋厝悔厔?shì)。

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨(dú)特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險(xiǎn)也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場(chǎng)不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場(chǎng)帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機(jī)遇，而個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財(cái)模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時(shí)展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財(cái)規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)模式新的發(fā)展趨勢(shì)，更好的朝著自己正確合適的理財(cái)目標(biāo)前進(jìn)，規(guī)劃好個(gè)人的理財(cái)策略，選擇好理財(cái)?shù)墓ぞ撸瑴?zhǔn)確規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到我們最終的理財(cái)目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁康．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2013，(6)．

篇9

一、瑞士銀行集團(tuán)私人銀行

瑞士銀行集團(tuán)(UBS)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行，同時(shí)也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過140多年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來豐厚的利潤。

1　服務(wù)內(nèi)容

瑞銀集團(tuán)私人銀行通過專家顧問間的相互協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的個(gè)性化投資分配。其中，瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可分三個(gè)層面。其一是客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Relationship Manager and Assistants)，該團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等，而客戶經(jīng)理的主要收入來源是績效工資，其二是財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)(Specialists)，主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財(cái)富管理解決方案，要求財(cái)富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊(cè)金融分析師(CFA)等；其三是專家團(tuán)隊(duì)(Experts)，主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和財(cái)富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)提供及時(shí)的專業(yè)支持，該團(tuán)隊(duì)的財(cái)富專家在稅務(wù)、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。

瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的服務(wù)具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設(shè)計(jì)、資產(chǎn)組合管理、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動(dòng)產(chǎn)咨詢管理、賬戶管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成一個(gè)完整的體系，通過個(gè)性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富創(chuàng)造、積累、保護(hù)和轉(zhuǎn)移全過程。

2　客戶管理模式

瑞銀集團(tuán)的價(jià)值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個(gè)性化產(chǎn)品方案。因此，瑞銀集團(tuán)私人銀行的客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求。

首先，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊(duì)的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團(tuán)專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出符合客戶自身特點(diǎn)的投資方案。第三，與客戶達(dá)成共識(shí)，確定最優(yōu)投資策略。第四，投入實(shí)際運(yùn)作，及時(shí)向客戶反饋信息及檢測(cè)實(shí)施效果。通過執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時(shí)與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，同時(shí)也能將專家意見及時(shí)準(zhǔn)確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

其次，通過客戶細(xì)分充分滿足客戶需求。瑞銀集團(tuán)私人銀行對(duì)不同資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行了嚴(yán)格界定。其中，資產(chǎn)金額在50萬至200萬瑞士法郎之間的客戶為核心富裕客戶，資產(chǎn)金額在200萬至5000萬瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產(chǎn)金額在5000萬瑞士法郎以上的客戶是關(guān)鍵客戶。瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對(duì)應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

最后，重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。瑞銀集團(tuán)設(shè)置了統(tǒng)一的私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得客戶在世界各地都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計(jì)風(fēng)格各異的會(huì)議室，并配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等服務(wù)，通過重視細(xì)節(jié)，使客戶的需求得到全方位滿足。

3　客戶資產(chǎn)管理模式

瑞銀集團(tuán)設(shè)立投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶資產(chǎn)管理，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。一般來說，確立一個(gè)投資方案需要經(jīng)過以下三個(gè)階段。第一，由瑞銀集團(tuán)投資委員會(huì)統(tǒng)一制定投資組合策略。第二，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財(cái)富管理策略發(fā)展組設(shè)計(jì)若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評(píng)估方法對(duì)各個(gè)投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會(huì)審定。瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長型投資組合、股權(quán)型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報(bào)依次遞增，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也相應(yīng)遞增。第三，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財(cái)富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、回報(bào)偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識(shí)后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

二、匯豐集團(tuán)私人銀行

與擁有百年歷史的瑞銀集團(tuán)私人銀行相比，匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長僅歷時(shí)十余年，但其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評(píng)為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)無疑對(duì)尚處于探索階段的我國私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

1　業(yè)務(wù)流程

匯豐私人銀行也是通過專家團(tuán)隊(duì)為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為了解客戶，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，投資決策及投資調(diào)整四個(gè)階段。

第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標(biāo)準(zhǔn)是可投資資金不低于300萬美元或200萬英鎊。每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級(jí)投資經(jīng)理提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財(cái)富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受意愿與能力，高級(jí)投資經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財(cái)計(jì)劃，兩者相互協(xié)助，共同實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)。在該階段客戶經(jīng)理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個(gè)性、財(cái)富管理需求及目標(biāo)等基本信息。第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第二階段中客戶經(jīng)理通過設(shè)計(jì)問卷測(cè)試客戶對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)性的反應(yīng)、個(gè)人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。第四，投資調(diào)整。由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合財(cái)務(wù)目標(biāo)的變化以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時(shí)向客戶反饋。

2　業(yè)務(wù)內(nèi)容

傳統(tǒng)的客戶細(xì)分方法是根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個(gè)性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業(yè)性質(zhì)為劃分依據(jù)，有助于提高服務(wù)的針對(duì)性。匯豐私人銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長目標(biāo)。匯豐私人銀行提供的投資管理服務(wù)又可分為三類：一是委托理財(cái)服務(wù)，即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財(cái)書，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊(duì)依據(jù)

客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。二是投資顧問和操作執(zhí)行服務(wù)。理財(cái)顧問研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)走勢(shì)、上市公司業(yè)績等，發(fā)現(xiàn)全球最新投資機(jī)會(huì)，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財(cái)顧問按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務(wù)。包括對(duì)沖基金、私募股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)投資等。近年來另類投資越來越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中適當(dāng)加入另類資產(chǎn)可以提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險(xiǎn)。

第二，滿足客戶家庭理財(cái)需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來需要的理財(cái)規(guī)劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機(jī)構(gòu)合作，通過信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險(xiǎn)控股有限公司等機(jī)構(gòu)合作向客戶提供壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)及特殊保險(xiǎn)服務(wù)等。此外，匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃”，通過投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

第三，提供非金融問題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關(guān)的非金融問題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險(xiǎn)服務(wù)。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)。提供不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、定價(jià)，尋找不對(duì)外公開的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈(zèng)建議。

篇10

設(shè)計(jì)教學(xué)項(xiàng)目

項(xiàng)目的設(shè)計(jì)是項(xiàng)目教學(xué)法的關(guān)鍵要素。項(xiàng)目一定要有實(shí)用性，符合真實(shí)的用戶需求，并能適用于教學(xué)，而且能很好地把理論與實(shí)踐操作技能結(jié)合起來，讓學(xué)生在完成項(xiàng)目的過程中主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，有助于學(xué)生更好地理解理論知識(shí)與操作技巧。項(xiàng)目化教學(xué)的模式可采用PDCA方法，是質(zhì)量管理的一種基本方法，由4個(gè)管理階段構(gòu)成，即計(jì)劃（Plan）、實(shí)施（Do）、檢查（Check）和處理（Action）。由于其符合項(xiàng)目化教學(xué)的階段和結(jié)構(gòu)特征，可將這種模式應(yīng)用于項(xiàng)目化教學(xué)中。

“房地產(chǎn)金融與投資”是金融專業(yè)和房地產(chǎn)專業(yè)的專業(yè)課程，房產(chǎn)金融無論在國家經(jīng)濟(jì)還是家庭經(jīng)濟(jì)中都占有重要地位。而本課程的出發(fā)點(diǎn)是房地產(chǎn)開發(fā)商和國家的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，這對(duì)于高職學(xué)生來說，與未來的職業(yè)應(yīng)用偏差較大，另外對(duì)零散知識(shí)點(diǎn)的應(yīng)用很難理解。因此筆者在本課程的講授過程中，進(jìn)行了家庭房產(chǎn)規(guī)劃項(xiàng)目設(shè)計(jì)，并與“家庭規(guī)劃房產(chǎn)”結(jié)合起來進(jìn)行實(shí)踐應(yīng)用，使學(xué)生不僅對(duì)課程有了深層次的理解，而且還能較好地訓(xùn)練應(yīng)用能力。

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃”是家庭理財(cái)中的一個(gè)重要項(xiàng)目，所涉及的知識(shí)面比較廣，而具體的應(yīng)用又會(huì)千差萬別，具體內(nèi)容包括了解房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)、規(guī)劃房產(chǎn)金融和理智投資房產(chǎn)。項(xiàng)目的初始狀態(tài)選擇了家庭生命周期的3個(gè)階段―新婚階段、滿巢階段和空巢階段，有針對(duì)性地對(duì)不同家庭經(jīng)濟(jì)狀況開展家庭房產(chǎn)規(guī)劃?？紤]到學(xué)生沒有任何房產(chǎn)投資和融資經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)，在課程中將最為常見的家庭購置房產(chǎn)作為切入點(diǎn)引入課程教學(xué)中，使學(xué)生能夠循序漸進(jìn)地適應(yīng)職業(yè)狀態(tài)。

教學(xué)項(xiàng)目實(shí)施

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃項(xiàng)目”的初始階段虛擬設(shè)定每組擁有初始資金50萬，每名成員虛擬月收入3,000元，以一學(xué)期為限，進(jìn)行家庭房產(chǎn)投融資方案的制定和虛擬分析。要求每組作出投資規(guī)劃方案、理財(cái)規(guī)劃方案以及投資分析。

“家庭房產(chǎn)規(guī)劃”項(xiàng)目執(zhí)行過程大體如下：進(jìn)入項(xiàng)目、分組合作、市場(chǎng)調(diào)研、初步理財(cái)方案制定、初步家庭房產(chǎn)規(guī)劃、完善方案、擇優(yōu)確定方案和評(píng)價(jià)反饋。學(xué)生根據(jù)具體情況確定以下工作：一是以自愿為原則分組，3人～5人為一組，其中1名任組長，負(fù)責(zé)項(xiàng)目的統(tǒng)籌與進(jìn)度按期完成，合理安排并推進(jìn)組員負(fù)責(zé)進(jìn)度中的工作；二是具體的工作協(xié)調(diào)、具體的市場(chǎng)調(diào)研、日常理財(cái)規(guī)劃和房產(chǎn)選擇需要確定主要負(fù)責(zé)人，其他成員配合完成，全部工作需要團(tuán)隊(duì)合作；三是每一組可根據(jù)自己的觀點(diǎn)來進(jìn)行方案的確定，要求每4周進(jìn)行一次工作階段性匯報(bào)，要求采用PPT配以文字說明的方式進(jìn)行，完全與現(xiàn)實(shí)中的對(duì)客戶說明方案一致；四是要求學(xué)生在項(xiàng)目進(jìn)行的過程中學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)合作，把所有獨(dú)立的工作通過合作方式整合成完整方案，在課程中按進(jìn)度安排實(shí)訓(xùn)環(huán)節(jié)，針對(duì)學(xué)生在過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行輔導(dǎo)；五是對(duì)學(xué)生的方案在進(jìn)度中進(jìn)行評(píng)價(jià)反饋，讓學(xué)生在做中學(xué)，同時(shí)不斷地完善和改進(jìn)，通過比較 ，學(xué)生會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)其他小組的經(jīng)驗(yàn)，如對(duì)已完成的初稿進(jìn)行完善與修改、布局與顏色搭配等修改，或添加特有的效果與說明等。

項(xiàng)目教學(xué)的評(píng)價(jià)

項(xiàng)目教學(xué)法遵循高等職業(yè)教育實(shí)踐性教學(xué)的基本原則，按照其培養(yǎng)目標(biāo)的基本要求，是實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)、技能型人才培養(yǎng)最有效的途徑之路。與傳統(tǒng)教學(xué)不同，項(xiàng)目教學(xué)的評(píng)價(jià)不能簡單采用考試成績來評(píng)定。形成職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)是區(qū)別于傳統(tǒng)教學(xué)的重要內(nèi)容，因此形成適應(yīng)企業(yè)一線需求人才的職業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)非常重要。評(píng)價(jià)的參與者不限于教師，外請(qǐng)專家、同組其他學(xué)生的評(píng)價(jià)和其他組對(duì)本組的成果評(píng)價(jià)都應(yīng)考慮在內(nèi)。對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果的評(píng)價(jià)目的在于評(píng)價(jià)教學(xué)項(xiàng)目的適用程度，評(píng)價(jià)的方式采用了主客觀結(jié)合的方式。評(píng)價(jià)工具之一是學(xué)生表現(xiàn)評(píng)價(jià)表，由師生共用評(píng)價(jià)，分為自評(píng)、他評(píng)，他評(píng)中教師評(píng)價(jià)所占比重為60%；評(píng)價(jià)工具之二是客觀的學(xué)生學(xué)習(xí)成果展示文件夾，其中包括，每次小組工作日志、會(huì)議記錄、周總結(jié)、階段性匯報(bào)內(nèi)容（PPT和文字版）、最終的完整財(cái)務(wù)方案。對(duì)課程的整體考核尤其關(guān)注學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度、對(duì)知識(shí)和技能掌握的熟練程度、創(chuàng)新能力、綜合運(yùn)用能力等幾個(gè)層面進(jìn)行教學(xué)評(píng)價(jià)。

項(xiàng)目教學(xué)的突出優(yōu)勢(shì)

項(xiàng)目教學(xué)可以在經(jīng)營現(xiàn)場(chǎng)或模擬經(jīng)營現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，對(duì)培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)協(xié)作、吃苦耐勞的精神，確立良好的職業(yè)道德具有重要作用。同時(shí)，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)會(huì)與他人合作、相處，樹立正確的市場(chǎng)意識(shí)、競爭意識(shí)和職業(yè)道德規(guī)范，加強(qiáng)勞動(dòng)觀念和效率觀念，使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到知識(shí)就是財(cái)富。項(xiàng)目教學(xué)法把教師與師傅合一、把課堂與企業(yè)合一、把學(xué)生與員工合一，使得學(xué)生在沒有走出校門之前就能比較全面地接觸企業(yè)、認(rèn)識(shí)企業(yè)、了解企業(yè)，獲得社會(huì)經(jīng)營活動(dòng)過程的研發(fā)認(rèn)識(shí)和經(jīng)歷，取得就業(yè)雙向選擇時(shí)的優(yōu)勢(shì)。

一是鍛煉學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作能力，小組成員的能力和特長各不相同，每組學(xué)生在明確分工的前提下進(jìn)行合作，有利于培養(yǎng)學(xué)生的自覺學(xué)習(xí)能力和合作精神，增加了他們的學(xué)習(xí)樂趣。

二是創(chuàng)造機(jī)會(huì)發(fā)掘?qū)W生學(xué)習(xí)的特長，能力一般的學(xué)生只需做最簡單的資料整理與錄入，整合能力強(qiáng)的學(xué)生可以進(jìn)行難度更高的工作，并且在獲得更多的指導(dǎo)后提升成果的技術(shù)含量。

三是結(jié)合多種教學(xué)方法，在項(xiàng)目中穿插創(chuàng)設(shè)情境、沙盤模擬教學(xué)方法，使學(xué)生能夠親身感受實(shí)踐的環(huán)境與心態(tài)，能夠?qū)⑺鶎W(xué)盡最大可能應(yīng)用到實(shí)踐中。

四是培養(yǎng)學(xué)生將所學(xué)理論應(yīng)用到實(shí)踐中的能力。當(dāng)學(xué)生遇到問題時(shí)，通過教師引導(dǎo)學(xué)生獨(dú)立解決問題，能夠很好地鼓勵(lì)學(xué)生自覺主動(dòng)地學(xué)習(xí)和應(yīng)用知識(shí)。例如，當(dāng)學(xué)生進(jìn)行估算房屋交易費(fèi)用這一環(huán)節(jié)時(shí)，因國家政策的調(diào)整，相關(guān)稅費(fèi)的不斷變化，只有保持了解最新的規(guī)定才能夠確保估算的稅費(fèi)符合當(dāng)前的規(guī)定。

項(xiàng)目教學(xué)法的應(yīng)用總結(jié)

項(xiàng)目教學(xué)法對(duì)學(xué)生的就業(yè)有著顯著的正面影響。正如北京吉利大學(xué)的校訓(xùn)所說，“走入校園是為了更好地走向社會(huì)”。高職院校的職業(yè)教育思想正是從就業(yè)市場(chǎng)的需求出發(fā)，項(xiàng)目教學(xué)法恰恰是貫徹這一思想的體現(xiàn)。從2009年到現(xiàn)在已進(jìn)行了3期的項(xiàng)目教學(xué)法應(yīng)用，據(jù)資料顯示，項(xiàng)目教學(xué)明顯增強(qiáng)了學(xué)生的職業(yè)意識(shí)，很好地培養(yǎng)了學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)。參加過項(xiàng)目教學(xué)的畢業(yè)生目前除升本深造以外的學(xué)生均已就業(yè)。因此，項(xiàng)目教學(xué)的應(yīng)用研究有著指導(dǎo)就業(yè)的重大實(shí)踐意義。

一是開展項(xiàng)目教學(xué)一定要依照企業(yè)一線的工作現(xiàn)狀進(jìn)行設(shè)計(jì)，到企業(yè)的一線進(jìn)行調(diào)研或是直接參與。

二是針對(duì)學(xué)生在每一階段的工作成果及時(shí)給予鼓勵(lì)，創(chuàng)設(shè)模擬的工作情境，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識(shí)和競爭意識(shí)。

三是項(xiàng)目中的任務(wù)設(shè)計(jì)越細(xì)越有利于教學(xué)中的應(yīng)用執(zhí)行，如果能夠做到每周有一個(gè)小時(shí)的任務(wù)設(shè)計(jì)，每次任務(wù)又都能夠相對(duì)獨(dú)立，那么這就是最好的設(shè)計(jì)。

四是教師要盡快完成對(duì)所授課學(xué)生的綜合分析，以此對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，由簡單到復(fù)雜，由小任務(wù)到大項(xiàng)目，由單一到綜合，多鼓勵(lì)，樹立合作意識(shí)，激發(fā)探究興趣，逐步培養(yǎng)學(xué)生對(duì)項(xiàng)目教學(xué)法的適應(yīng)，達(dá)到預(yù)期教學(xué)目標(biāo)。