導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付含義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時(shí)、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個(gè)電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實(shí)現(xiàn)交易需求時(shí)，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實(shí)影響。

一、電子支付的含義及功能

（一）電子支付的含義。

電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運(yùn)營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。

（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。

1.處理多方參與的支付問題

電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機(jī)構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機(jī)構(gòu)、支付平臺等等參與機(jī)構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯(cuò)，就必須有效的處理好這些多方的參與機(jī)構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。

2.使支付更加方便快捷

電子支付行為有效的突破了時(shí)空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點(diǎn)、速度塊、即時(shí)到賬等特點(diǎn)，同時(shí)配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，可以突破時(shí)空限制。人們可以在極短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程，且支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時(shí)間，其便利性還促使電子消費(fèi)用戶比現(xiàn)金消費(fèi)用戶多出1/5的消費(fèi)量。

3.保證信息的安全性

電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項(xiàng)支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實(shí)體方式實(shí)現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4.防止欺詐

電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計(jì)算錯(cuò)誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實(shí)際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗(yàn)證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。

5.為糾紛提供證據(jù)

電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個(gè)簡單的例子，消費(fèi)者實(shí)際已經(jīng)付了款，但因?yàn)榻灰紫到y(tǒng)的故障問題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。

二、我國電子支付發(fā)展的制約因素

近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信用體系建設(shè)不健全。

受到社會信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個(gè)人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（二）安全隱患大量存在。

電子支付是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運(yùn)作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會存在極多的不確定風(fēng)險(xiǎn)，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費(fèi)者的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個(gè)不慎，就給消費(fèi)者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。

所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強(qiáng)電子支付的安全信息與交易管理，有效加強(qiáng)個(gè)人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)措施保護(hù)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。

從整體上看，目前針對我國電子商務(wù)運(yùn)營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個(gè)問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機(jī)構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者第三方平臺，對于這些機(jī)構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護(hù)電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當(dāng)前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。

（四）消費(fèi)者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。

受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟(jì)形勢下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長的時(shí)間與社會發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。

（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)。總之，整體來看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。

三、發(fā)展我國電子支付的對策和建議

（一）建立全中國社會化的信用體系。

我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診、購藥時(shí)可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個(gè)社會保障號，以進(jìn)行身份識別。可見，諸多舉措的出臺和實(shí)施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個(gè)道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個(gè)電子商務(wù)問題的一個(gè)根本途徑。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點(diǎn)：第一，有效的加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運(yùn)用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計(jì)算機(jī)安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障體系。

當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴(kuò)展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護(hù)其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運(yùn)作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅(jiān)持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護(hù)現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強(qiáng)化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴(kuò)大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機(jī)構(gòu)等等。

（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時(shí)空的局限性，對于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識能力、法律管理與相關(guān)價(jià)值體系都是一種新的發(fā)展考驗(yàn)，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運(yùn)營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。

結(jié)束語

電子支付是經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實(shí)際情況，填補(bǔ)不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時(shí)趕上國際化水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]韋林華.電子商務(wù)基礎(chǔ)[M].北京郵電大學(xué)出版社，2011.

篇2

[關(guān)鍵詞] 第三方支付 支付寶 登記備案

在2008年歲末,互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于“支付寶套現(xiàn)”的帖子卻愈炒愈熱。同年年底,中國社科院報(bào)告警示“支付寶”存在風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)為第三方機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù),實(shí)際已突破了現(xiàn)有諸多特許經(jīng)營的限制,可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利并形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。2009 年3月下旬,銀監(jiān)會向各大銀行下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》,矛頭再次直指占據(jù)電子支付主導(dǎo)地位的“支付寶”。4月17日,中國人民銀行網(wǎng)站上刊登了央行2009年第7號公告,要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記備案。當(dāng)各界焦點(diǎn)又一次聚焦支付寶時(shí),所有人都清楚,以支付寶為代表的第三方支付廠商即將迎來發(fā)展中的重要時(shí)刻,但不是所有人都能弄清楚,他們將面對的將是急轉(zhuǎn)直下的危機(jī)還是通向輝煌的機(jī)遇。

一、支付寶以及第三方電子支付新領(lǐng)域

(一) 第三方電子支付與支付寶

第三方電子支付,是指基于互聯(lián)網(wǎng),以從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)交易中介,為買賣雙方提供線上和線下支付渠道的一種電子支付交易方式。從事第三方電子支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱為第三方電子支付廠商,這些廠商的運(yùn)營對解決網(wǎng)上支付的安全和誠信問題有著重要的意義。

在眾多第三方支付廠商中,支付寶的地位無疑最為顯著。支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(以下簡稱“支付寶”)在成立之初只以淘寶網(wǎng)作為唯一服務(wù)對象,負(fù)責(zé)解決淘寶網(wǎng)上交易雙方的誠信問題。2004年9月,支付寶從淘寶中獨(dú)立出來自立門戶,逐步發(fā)展到不僅面向淘寶和阿里巴巴,更可以為超過33萬商家提供交易服務(wù)的獨(dú)立第三方支付平臺,其服務(wù)領(lǐng)域涵蓋虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票代售等行業(yè),獨(dú)立于買賣雙方和銀行,促進(jìn)了電子商務(wù)的告訴發(fā)展,并擁有極具潛力的消費(fèi)市場。

(二)第三方支付的廣闊前景

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2008年6月的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報(bào)告》,在我國網(wǎng)購電子支付各種類別中,支付寶占據(jù)最大比例,占了網(wǎng)購電子支付各種類比例的76.2%。

而根據(jù)艾瑞咨詢公司推出的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示,目前第三方網(wǎng)上支付交易額占網(wǎng)上支付(包括所有通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付,如個(gè)人/企業(yè)的網(wǎng)上銀行支付、銀行與銀行之間的網(wǎng)上支付等)交易

額不足0.1%,與傳統(tǒng)網(wǎng)上支付方式相比,第三方網(wǎng)上支付交易額仍有較大的提升空間。

二、登記備案――危機(jī)或挑戰(zhàn)

央行2009年4月的公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)須在今年7月31日之前進(jìn)行登記備案,這是央行首次摸底第三方支付業(yè)務(wù)。公告中明確指出支付清算業(yè)務(wù)包括:網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算。盡管央行指出, 登記的結(jié)果僅作為制定有關(guān)政策的參考依據(jù),不應(yīng)視為或解釋為央行對特定非金融機(jī)構(gòu)從事的支付清算業(yè)務(wù)做出的行政許可決定。但同時(shí)也表明央行對第三方支付的監(jiān)管由隱形過渡到顯性,正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系。而摸底登記的結(jié)果勢將對以支付寶為代表的第三方支付公司產(chǎn)生巨大的影響。

(一)支付寶自身缺陷

盡管支付寶將誠信作為頭等大事,仍不可避免面臨安全問題。因其所提供的服務(wù)與網(wǎng)上銀行有相似之處,一樣可以成為仿冒和攻擊的對象,從而使交易雙方蒙受損失。此外,支付寶對于已進(jìn)行支付的商品不再具有資金掌控能力,即,一旦買方為物品付過款,支付寶便無法有效保障買家的申請退款權(quán)或賣方資金的流動性。

而部分客戶通過支付寶參與洗錢、套現(xiàn)等一系列違反國家法律的不良行為,更是給支付寶帶來較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。支付寶的信用等級僅為一般的商業(yè)信用,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行信用等級,地域各類風(fēng)險(xiǎn)的能力較差,交易雙方暫存在支付寶的資金有可能被支付寶挪用。而靜止在銀行中,支付寶無權(quán)動用的客戶資金仍在生息,這部分巨額利息的去向仍然備受質(zhì)疑。

(二)問題的導(dǎo)出

為了保證第三方支付產(chǎn)業(yè)能夠健康并持續(xù)的發(fā)展,上述問題就一定要得到有效解決。而監(jiān)管政策從隱形到顯性就成為不可或缺的重要環(huán)節(jié)。為了防范第三方支付市場未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),央行和銀監(jiān)會應(yīng)盡快出臺該行業(yè)的相關(guān)管理法規(guī),嚴(yán)格界定和審核第三方支付廠商的從業(yè)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程以及收費(fèi)制度。在電子支付領(lǐng)域,目前我國只出臺了《電子支付指引(第一號)》,或許此次摸底可以為千呼萬喚的《支付清算組織管理辦法》的出臺帶來一絲曙光。

(三)第三方支付的模糊身份

支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司,是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔(dān)保功能的非金融機(jī)構(gòu)。這本身卻包含著一個(gè)悖論,一個(gè)從名稱、經(jīng)營范圍、交易規(guī)則都是回避了金融機(jī)構(gòu)的廠商竟然可以提供比較全面的與金融相關(guān)的服務(wù)。超范圍經(jīng)營的可能性的存在,加之支付寶龐大的交易規(guī)模以及日益擴(kuò)張的勢力,使得相關(guān)金融監(jiān)管部門對以支付寶為代表的第三方支付平臺的安全問題日益重視,此番摸底即顯示了有關(guān)當(dāng)局整頓規(guī)范第三方支付市場的決心。

三、支付寶的身份界定和未來前景

在央行的公告中提到,此次登記的主體是“從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)”。可是歷來,對于第三方支付行業(yè)的身份界定一直沒有定論。在電子支付公司形成的初期,其曾被認(rèn)定屬于信息技術(shù)公司,而后又被定義為軟件公司、平臺技術(shù)公司,時(shí)至今日,關(guān)于第三方支付的身份界定更是眾說紛紜。

觀點(diǎn)一主張,由于第三方支付公司服務(wù)范圍的日益擴(kuò)大和模糊,而金融服務(wù)的含義也日趨廣泛,可以將第三方支付公司稱之為為金融服務(wù)公司。觀點(diǎn)二則認(rèn)為,“非金融機(jī)構(gòu)”應(yīng)是相對確切的說法,畢竟第三方支付公司目前被央行定義為“支付清算組織”,只是基于互聯(lián)網(wǎng)的線上線下支付平臺,并不能從事借貸款等相關(guān)金融活動。

關(guān)于規(guī)范第三方電子支付行業(yè)的諸多猜測,不外乎認(rèn)為應(yīng)制定明確的第三方支付平臺牌照發(fā)放制度,以建立行業(yè)準(zhǔn)入制度、規(guī)范行業(yè)行為。而發(fā)什么牌照,給誰發(fā)牌照才是各方關(guān)注的焦點(diǎn),這也必須以第三方支付公司身份的明確界定為前提。筆者認(rèn)為,第三方支付公司未來的身份無疑應(yīng)為非金融機(jī)構(gòu),但卻應(yīng)參照金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)管理客戶的資金,以保護(hù)客戶資金安全。同時(shí)筆者深信,第三方支付行業(yè)的發(fā)展將不會因此而受到局限,相反,假以時(shí)日,第三方電子支付將具有更多可能性,迎來更大的機(jī)遇。

第一,公司服務(wù)的不斷深層分工,可能會派生出各種縱深發(fā)展的專門服務(wù),這給予第三方支付更多的潛力。

第二,一直處于零利潤甚至負(fù)利潤的第三方支付公司將通過此次摸底和以后的梳理重新洗牌,在確立了科學(xué)的準(zhǔn)入制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后,企業(yè)數(shù)量過多,價(jià)格競爭過度的現(xiàn)象將有所緩解,一旦度過寒冬,行業(yè)將迎來更加溫和的春天。

第三,根據(jù)慣例,國家對待新生事物的態(tài)度向來較為開明。作為具有活力的新興產(chǎn)業(yè),監(jiān)管部門將會基于保護(hù)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展、保護(hù)從業(yè)者積極性的角度,堅(jiān)持“在發(fā)展中規(guī)范,以規(guī)范促發(fā)展”的審慎的政策監(jiān)管路徑,為依然處于快速發(fā)展期的第三方電子支付行業(yè)提供生機(jī)。

第四,第三方支付公司具有龐大的市場和不可小覷的交易量,是銀行的有效補(bǔ)充。盡管很多問題不是一朝一夕可以解決,如第三方支付企業(yè)是否可以進(jìn)入企業(yè)與企業(yè)之間的支付結(jié)算體系,是否可以進(jìn)入證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域,是否可以進(jìn)行信貸等金融業(yè)務(wù)等等,但對第三方支付行業(yè)的鼓勵和支持無疑會對整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生良好的影響。

總之,對以支付寶為代表的第三方電子支付公司的摸底仍在進(jìn)行之中,放眼近年來第三方電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展卻缺乏具體監(jiān)管的大環(huán)境,我相信,此次摸底將使央行掌握第三方支付廠商的關(guān)鍵信息,出臺相應(yīng)有效的管理辦法,以引導(dǎo)第三方支付走入穩(wěn)健良性的軌道上。

參考文獻(xiàn):

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《2008年中國網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報(bào)告》

篇3

【關(guān)鍵詞】電視購物的定位；立法建設(shè)；消費(fèi)者保護(hù)；第三方支付；資格準(zhǔn)入

一、電視購物的定位與立法建設(shè)

（1）電視購物的定位――打造銷售“終端”，成為流通的最后環(huán)節(jié)。電視購物是電視廣告的一種，是一種電視直銷廣告。電視購物占有媒體播出時(shí)段，有的甚至還專門開設(shè)播出頻道，向受眾進(jìn)行產(chǎn)品的介紹和宣傳，目的就是為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的銷售。這看起來與許多電視廣告的形式是一致的，但是一個(gè)事物或者環(huán)節(jié)的根本屬性是由它在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的地位、作用和功能來決定的。從實(shí)際中應(yīng)該認(rèn)識到，電視購物最終目的就是為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的購買和消費(fèi)，從整個(gè)營銷鏈條的角度說，它是產(chǎn)品鏈條中的最后一環(huán)，也是距離消費(fèi)者最近的一環(huán)，許多產(chǎn)品直接通過電視電話銷售，在電視以外并沒有專門開設(shè)產(chǎn)品的銷售市場或商，消費(fèi)者可以直接從電視購物中購買產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)。從產(chǎn)品的營銷鏈條來看，電視購物是產(chǎn)品的銷售終端，整個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行銷售。（2）電視購物的法律法規(guī)建設(shè)。必須完善電視購物產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律法規(guī)，2009年9月10日廣電總局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)電視購物短片廣告和居家購物節(jié)目的通知》規(guī)范了市場秩序。同時(shí)還有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《價(jià)格法》、《廣告法》以及《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律法規(guī)。但我們必須清楚電視購物是將宣傳、組織、銷售合為一體的社會商業(yè)服務(wù)的活動。廣電部門和工商部門聯(lián)合管轄，但二者之間有利益上的牽扯，在管理方面存在很多問題，要在明確職權(quán)的基礎(chǔ)上完善立法建設(shè)，很有必要出臺一部全國性的法律，這樣既保護(hù)了消費(fèi)者，同時(shí)又促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2008年我國電視購物行業(yè)第一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完成起草，“電視購物行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)草案”將規(guī)范售前、售中、售后這三個(gè)環(huán)節(jié)。這只是行業(yè)性的草案，但肯定也會對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行有效的約束。

二、消費(fèi)者保護(hù)

針對電視購物這種新型的居家購物無店鋪的銷售形式，面對消費(fèi)問題時(shí)要讓產(chǎn)品的售后商家給消費(fèi)者最好的服務(wù)，而不是出現(xiàn)問題時(shí)讓消費(fèi)者首先想到的是消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會或是工商部門。通過完善第三方支付平臺、嚴(yán)格相關(guān)電視購物企業(yè)資格準(zhǔn)入、對電視購物企業(yè)進(jìn)行信用評級等措施來保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（一）第三方電子支付平臺的完善

關(guān)于第三方支付平臺，我國網(wǎng)絡(luò)購物方面做得很好，電視購物方面做得還不是太好，還有很多方面需要改進(jìn)。第三方支付的方式有很多，這里介紹一下在網(wǎng)上支付的方式。在電視購物后，可以通過網(wǎng)絡(luò)將資金劃扣給第三方的機(jī)構(gòu)，由第三方機(jī)構(gòu)保存，在按買賣的約定交付給應(yīng)付方。必須明白第三方電子支付的含義，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的一種擔(dān)保支付形式。針對電視購物中的問題，可以通過網(wǎng)上支付的方式來解決問題。網(wǎng)上支付是現(xiàn)在第三方支付中發(fā)展相對完善的一個(gè)。也必須明白網(wǎng)上支付還存在一些問題：（1）有關(guān)部門要加強(qiáng)電子支付的立法，完善電子支付中有關(guān)信息紕漏制度，明確劃分各方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)限和義務(wù)；（2）加強(qiáng)消費(fèi)者隱私的保護(hù)，明確支付中的隱私權(quán)利的概念和內(nèi)容，明確侵犯支付者相關(guān)隱私安全應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任；（3）加強(qiáng)第三方支付中的安全，支付平臺應(yīng)該加強(qiáng)安全技術(shù)的開發(fā)。

（二）嚴(yán)格相關(guān)電視購物企業(yè)的資格準(zhǔn)入

現(xiàn)在電視購物市場缺乏一個(gè)有效地預(yù)先審批，低門檻甚至零門檻導(dǎo)致電視購物市場魚龍混雜。除去少數(shù)幾家電視購物頻道外，其他的電視購物頻道水平整體不高，難以形成全國性的聯(lián)合會。首先，應(yīng)該對相關(guān)的電視購物企業(yè)主體的確認(rèn)制定符合電視商務(wù)要求的市場準(zhǔn)入規(guī)則。國家也可以針對電視購物中存在的問題，指定相關(guān)的職能部門對電視購物企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)電視購物的企業(yè)向相關(guān)主管部門繳納一定的保障金。其次，建立統(tǒng)一的電視購物認(rèn)證機(jī)構(gòu)，并派專人對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，以維護(hù)電視購物雙方的合法權(quán)益和整個(gè)電視購物的秩序。最后，加強(qiáng)與工商部門的合作，對交易中出現(xiàn)的問題進(jìn)行備案，并做好責(zé)任劃分。

（三）進(jìn)行信用評級，增強(qiáng)對購買結(jié)果的認(rèn)知

因?yàn)樵陔娨曎徫锲髽I(yè)中，也存在良莠不齊的現(xiàn)象，有資金雄厚的企業(yè)，有濫竽充數(shù)的企業(yè)，他們的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量與其他企業(yè)相差很遠(yuǎn)，有必要對電視購物企業(yè)進(jìn)行信用評級，這樣也是對一些信譽(yù)好、服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品質(zhì)量好的企業(yè)的一種宣傳。從另一個(gè)方面，也促進(jìn)了相關(guān)電視購物企業(yè)的發(fā)展。對電視購物企業(yè)的信用評級，必須是政府的相關(guān)職能部門進(jìn)行，這樣才能使普通消費(fèi)者能夠信服，政府部門最好是國家級的，這樣評比出來的結(jié)果才是全國范圍的。把評比的結(jié)果在權(quán)威的媒體上進(jìn)行，可以增加消費(fèi)者對購買結(jié)果的認(rèn)知，讓消費(fèi)者敢于消費(fèi)。要加強(qiáng)對消費(fèi)產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行把關(guān)，生產(chǎn)出質(zhì)量合格的、值得信任的的產(chǎn)品。同時(shí)，電視購物產(chǎn)品的豐富性會影響消費(fèi)者對購買認(rèn)知的可信度，所以，電視購物企業(yè)也要豐富其銷售的產(chǎn)品。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]張鐸．《電子商務(wù)物流管理》[M]．北京：高等教育出版社，2005

篇4

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行發(fā)展途徑策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）最早出自IT行業(yè)，是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過在線結(jié)算、移動支付、云計(jì)算等新興科技手段提供的結(jié)算、融資等金融服務(wù)。目前，國際上普遍認(rèn)定成立于1998年12月美國貝寶（PayPal）公司是最早涉及在線支付服務(wù)，并最早創(chuàng)立了個(gè)人對個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付模式的公司?；ヂ?lián)網(wǎng)在中國的普及，大大推動了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。近10年來，隨著新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、移動支付等的擴(kuò)散，新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)正如雨后春筍般成長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融服務(wù)主要包括三種模式：第三方支付平臺、P2P信貸和眾籌網(wǎng)絡(luò)。展望2015 年，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會在已有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展，其種類必定會愈加豐富，其市場必定會更加廣闊。但互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也必定會引起政府監(jiān)管部門，未來更多的監(jiān)管意向甚至具體的監(jiān)管意見都會陸續(xù)出臺。適度的監(jiān)管可能在短期內(nèi)限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，但從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將獲得更大更健康的發(fā)展。

1、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊

隨著電子支付市場的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作漸漸轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。例如支付寶，它可以為個(gè)人客戶提供借記卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票訂購、火車票代購、話費(fèi)充值、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)。用戶無須注冊銀行網(wǎng)銀就能便利地實(shí)現(xiàn)大部分支付要求，使部分電子銀行客戶出現(xiàn)分流，第三方支付平臺對銀行電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入也形成了替代效應(yīng)。另外，第三方支付還可以購買基金，例如余額寶就可以直接參與天宏基金產(chǎn)品的申購，且手續(xù)費(fèi)極低，這樣一來，第三方支付平臺直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，必然對銀行的結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)以及電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占，不僅會造成商業(yè)銀行客戶流失，還會對銀行存貸款產(chǎn)生分流效應(yīng)。

2、P2P信貸給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

無可否認(rèn)的是，P2P網(wǎng)貸為信貸開辟了新渠道，尤其利好小微企業(yè)以及個(gè)人信貸等。此前，商業(yè)銀行由于運(yùn)營成本過高、利潤過低等原因通常不重視小微企業(yè)以及個(gè)人信貸需求，但部分小微企業(yè)以及個(gè)人相關(guān)存貸利差也構(gòu)成商業(yè)銀行的部分收入。P2P網(wǎng)貸通過充當(dāng)交易平臺和信息中介的功能，借款人可以憑借個(gè)人的信用向貸款人闡述資金用途并約定借款利率與還款期限，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，搶占商業(yè)銀行未開發(fā)的市場。

3、眾籌網(wǎng)絡(luò)給商業(yè)銀行帶來的威脅

2014年6月29日，吳曉靈提出，“互聯(lián)網(wǎng)金融不會顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不過，互聯(lián)網(wǎng)跨界金融是未來新金融發(fā)展的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)跨界金融直接融資的P2P和眾籌才是未來新金融真正的發(fā)展方向”。眾籌模式是近幾年伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、特別是社交網(wǎng)絡(luò)的崛起而出現(xiàn)的新生事物，盡管處于雛形，但代表著未來發(fā)展的新趨勢，其獨(dú)有的特點(diǎn)為解決中小企業(yè)融資難打開了另一扇窗，一旦相關(guān)監(jiān)管政策出臺，眾籌走向成熟，那么中小企業(yè)，尤其是科技型企業(yè)的起步將不再一味地依靠商業(yè)銀行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

通過上述對互聯(lián)網(wǎng)金融三種主要的居間金融服務(wù)分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭已然勢不可擋，但由于還在發(fā)展的初期，因此商業(yè)銀行尚有還擊的機(jī)會。可以從以下三個(gè)方面考慮：

第一，接受互聯(lián)網(wǎng)金融，并在此基礎(chǔ)上加大金融創(chuàng)新力度，完善網(wǎng)上網(wǎng)下支付系統(tǒng)。在21世紀(jì)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息化經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們的各種消費(fèi)娛樂等漸趨于網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化，與此同時(shí)，人們也更加注重時(shí)效性，互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付正好體現(xiàn)了這一特點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識到這種“快節(jié)奏”的生活方式，并在第三方支付的現(xiàn)有基礎(chǔ)上及時(shí)開發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融產(chǎn)品，結(jié)合市場需求，進(jìn)一步豐富相關(guān)電子支付產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶依賴性，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)將第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)，從而提高電子商務(wù)服務(wù)水平。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代。

第二，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，增加商業(yè)銀行營業(yè)范圍以及業(yè)務(wù)收入。長期以來，中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)一直都是商業(yè)銀行忽略的一部分，無非是因?yàn)閷χ行∑髽I(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查的成本過高。在電子商務(wù)流程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息。因此，銀行應(yīng)通過積極爭取與第三方支付企業(yè)積極合作，在充分合作的基礎(chǔ)上為銀行營銷吸納新客戶，以客戶為中心，準(zhǔn)確定位中小客戶的價(jià)值要求，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供應(yīng)鏈融資服務(wù)，達(dá)到互利互惠的效果。

篇5

乙方：中國工商銀行__________

為明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范雙方業(yè)務(wù)行為，甲方、乙方本著平等互利的原則，就電子銀行服務(wù)相關(guān)事宜達(dá)成本協(xié)議。

第一條　定義

下列用語在本協(xié)議中的含義為

“電子銀行”是指通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的虛擬銀行。中國工商銀行電子銀行通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算和理財(cái)?shù)荣Y金管理服務(wù)。

“客戶證書”指用于存放客戶身份標(biāo)識，并對客戶發(fā)送的電子銀行交易信息進(jìn)行數(shù)字簽名的電子文件。

“企業(yè)”指在我行開立賬戶的企事業(yè)及其他單位。

“分支機(jī)構(gòu)”指與甲方具有業(yè)務(wù)往來關(guān)系或行政隸屬關(guān)系并在我行開立賬戶的單位，包括分公司、子公司、業(yè)務(wù)合作伙伴、行政隸屬機(jī)構(gòu)等。

“電子銀行業(yè)務(wù)指令”指客戶以客戶編號（卡號）或客戶證書以及相應(yīng)密碼，通過網(wǎng)絡(luò)向銀行發(fā)出的查詢、轉(zhuǎn)賬等要求。

“賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書”是甲方的分支機(jī)構(gòu)授權(quán)乙方為甲方提供其賬戶信息，或同時(shí)授權(quán)乙方按照甲方的電子銀行業(yè)務(wù)指令從其賬戶中劃轉(zhuǎn)資金的書面證明文件。

第二條　甲方權(quán)利、義務(wù)

一、權(quán)利

（一）甲方自愿申請注冊乙方電子銀行，經(jīng)乙方同意后，將有權(quán)根據(jù)注冊項(xiàng)目的不同享受相應(yīng)的服務(wù)。

（二）甲方有權(quán)對簽署“賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書”的分支機(jī)構(gòu)，依據(jù)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)的權(quán)限不同，通過電子銀行渠道查詢其賬戶或從其賬戶劃轉(zhuǎn)資金。

（三）服務(wù)有效期內(nèi)甲方有權(quán)辦理電子銀行注銷手續(xù)。

（四）協(xié)議終止或在服務(wù)有效期內(nèi)中止時(shí)，甲方無須退回客戶證書和讀卡器。

（五）因網(wǎng)絡(luò)、通訊故障等原因，甲方不能通過乙方電子銀行系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，甲方或其分支機(jī)構(gòu)可到乙方營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相應(yīng)銀行業(yè)務(wù)。

（六）甲方對乙方電子銀行服務(wù)如有疑問、建議或意見時(shí)，可撥打電話“95588”、登錄乙方網(wǎng)站或到乙方各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢和投訴。

二、義務(wù)

（一）甲方辦理電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守《中國工商銀行電子銀行章程》和乙方網(wǎng)站公布的交易規(guī)則。

（二）甲方辦理電子銀行注冊、注銷、變更等手續(xù)，應(yīng)提供相關(guān)資料，填寫相關(guān)申請表，并加蓋預(yù)留印鑒。甲方向乙方提供的業(yè)務(wù)申請表是本協(xié)議不可分割的組成部分。甲方應(yīng)保證所填寫的申請表和所提供的資料真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，對于因甲方提供信息不真實(shí)或不完整所造成的損失由甲方承擔(dān)。

（三）甲方領(lǐng)取客戶證書時(shí)，須確認(rèn)并交回企業(yè)客戶證書領(lǐng)取單,通知銀行解凍客戶證書。

（四）甲方必須指定專人妥善保管和使用客戶編號（卡號）、密碼及客戶證書，不得提供給未指定的其他人，同時(shí)應(yīng)明確使用人員的權(quán)限設(shè)置，明確各項(xiàng)操作授權(quán)的控制，以防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)賬戶資金安全。甲方對所有使用客戶編號（卡號）、密碼及客戶證書進(jìn)行的操作負(fù)責(zé)。乙方執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，甲方不得要求變更或撤銷電子支付指令。

（五）甲方客戶證書在有效期內(nèi)損毀、鎖碼、遺失或密碼泄露、遺忘，應(yīng)及時(shí)到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理更換、解鎖、掛失或密碼重置手續(xù)。辦妥上述手續(xù)之前所產(chǎn)生的一切后果由甲方承擔(dān)。

（六）甲方在使用電子銀行服務(wù)過程中，所提供的資料信息如有更改，例如基本注冊信息變更、增加（撤銷）分支機(jī)構(gòu)、增（刪）賬號、變更分支機(jī)構(gòu)開戶銀行、賬號、戶名等，應(yīng)及時(shí)辦理有關(guān)手續(xù)，辦妥上述手續(xù)之前所產(chǎn)生的一切后果由甲方承擔(dān)。

（七）甲方應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力，并嚴(yán)格遵守支付結(jié)算業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)。

（八）如甲方發(fā)現(xiàn)乙方對其電子銀行業(yè)務(wù)指令的處理確有錯(cuò)誤，應(yīng)及時(shí)通知乙方。

（九）甲方使用乙方電子銀行服務(wù)，應(yīng)按照中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)支付各項(xiàng)費(fèi)用，并同意乙方從其賬戶主動扣收。

（十）甲方不得以與第三方發(fā)生糾紛為理由拒絕支付應(yīng)付乙方的款項(xiàng)。

（十一）甲方不得有意詆毀、損害乙方聲譽(yù)或惡意攻擊乙方電子銀行系統(tǒng)。

（十二）甲方辦理電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，如其使用的服務(wù)功能涉及到乙方其他業(yè)務(wù)規(guī)定或規(guī)則的需同時(shí)遵守。

（十三）甲方長期不使用電子銀行，應(yīng)主動申請辦理注銷手續(xù)。

第三條　乙方權(quán)利、義務(wù)

一、權(quán)利

（一）乙方有權(quán)根據(jù)甲方資信情況，決定是否受理甲方的注冊申請。

（二）乙方有權(quán)制定電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在網(wǎng)站及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公布。

（三）乙方具有對電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行升級、改造的權(quán)利。

（四）甲方存在未按時(shí)支付有關(guān)費(fèi)用、不遵守乙方有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定或存在惡意操作、詆毀、損害乙方聲譽(yù)等情況的，乙方有權(quán)單方終止對甲方提供電子銀行服務(wù)，并保留追究甲方責(zé)任的權(quán)利。甲方利用乙方電子銀行從事違反國家法律法規(guī)活動的，乙方將按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子銀行業(yè)務(wù)。

（五）如甲方的某些分支機(jī)構(gòu)已在甲方相關(guān)申請表中列示但并未簽署“賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書”的，乙方不負(fù)責(zé)為甲方提供未經(jīng)授權(quán)的電子銀行服務(wù)。

（六）乙方根據(jù)甲方的電子銀行業(yè)務(wù)指令辦理業(yè)務(wù)，為甲方辦理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的時(shí)間以乙方在電子銀行系統(tǒng)中處理的時(shí)間為準(zhǔn)。對所有使用甲方客戶編號（卡號）、密碼或客戶證書進(jìn)行的操作均視為甲方本人所為，由此產(chǎn)生的電子信息記錄均作為處理電子銀行業(yè)務(wù)的有效憑據(jù)。

（七）乙方因以下情況沒有正確執(zhí)行甲方提交的電子銀行業(yè)務(wù)指令，不承擔(dān)任何責(zé)任：

1．乙方接收到的指令信息不明、存在亂碼、不完整等；

2．甲方賬戶存款余額或信用額度不足；

3．甲方賬戶內(nèi)資金被依法凍結(jié)或扣劃；

4．甲方未能按照乙方的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定正確操作；

5．不可抗力或其他不屬乙方過失的情況。

（八）協(xié)議終止或在服務(wù)有效期內(nèi)中止時(shí)，乙方不退還甲方已繳納的有關(guān)費(fèi)用。

二、義務(wù)

（一）乙方對于電子銀行所使用的相關(guān)軟件的合法性承擔(dān)責(zé)任。

（二）乙方負(fù)責(zé)及時(shí)為甲方辦理電子銀行注冊手續(xù)，并按甲方注冊功能的不同為甲方提供相應(yīng)的電子銀行服務(wù)。

（三）乙方負(fù)責(zé)向甲方提供電子銀行業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，并在乙方網(wǎng)站公布業(yè)務(wù)介紹、熱點(diǎn)解答、交易規(guī)則等內(nèi)容。

（四）乙方應(yīng)在法律法規(guī)許可范圍內(nèi)使用甲方的資料和交易記錄。乙方對甲方提供的申請資料和其他信息有保密的義務(wù)，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

（五）乙方同意甲方申請后，應(yīng)及時(shí)將客戶證書及密碼交付給甲方，并保證在交付之前該客戶證書均處于凍結(jié)狀態(tài)。

（六）在乙方系統(tǒng)正常運(yùn)行情況下，乙方負(fù)責(zé)及時(shí)準(zhǔn)確地處理甲方發(fā)送的電子銀行業(yè)務(wù)指令。提供服務(wù)如下：

1．為甲方提供24小時(shí)網(wǎng)上查詢服務(wù)。

2．對甲方發(fā)出的系統(tǒng)內(nèi)同城支付指令即時(shí)處理，實(shí)時(shí)入賬。

3．對甲方發(fā)出的系統(tǒng)內(nèi)異地支付指令，加急指令即時(shí)處理，2小時(shí)內(nèi)入賬；普通指令當(dāng)天處理，次工作日內(nèi)入賬。

4．對甲方發(fā)出的系統(tǒng)外同城/異地支付指令，按人民銀行有關(guān)規(guī)定處理。

（七）乙方收到甲方對電子銀行業(yè)務(wù)的問題反映時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查并告知甲方調(diào)查結(jié)果。

第四條　法律適用條款

本協(xié)議的成立、生效、履行和解釋，均適用中華人民共和國法律；法律無明文規(guī)定的，可適用通行的金融慣例。

本協(xié)議是乙方的其他既有協(xié)議和約定的補(bǔ)充而非替代文件，如本協(xié)議與其他既有協(xié)議和約定有沖突，涉及電子銀行業(yè)務(wù)的，應(yīng)以本協(xié)議為準(zhǔn)。

第五條　差錯(cuò)和爭議的解決

甲方發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子銀行業(yè)務(wù)指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)及時(shí)通過撥打服務(wù)熱線“95588”或到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通知乙方。乙方應(yīng)積極調(diào)查并告知甲方調(diào)查結(jié)果。

因乙方工作失誤導(dǎo)致甲方支付指令處理延誤的，乙方按《支付結(jié)算辦法》的有關(guān)規(guī)定賠償。

雙方在履行本協(xié)議的過程中，如發(fā)生爭議，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均可向乙方所在地人民法院提起訴訟。

第六條　協(xié)議的中止和終止

乙方提供的電子銀行服務(wù)受甲方注冊賬戶情況的制約，如該賬戶掛失、止付、清戶等原因不能使用，相關(guān)服務(wù)自動中止。甲方注冊賬戶狀態(tài)恢復(fù)正常時(shí)，乙方重新提供相應(yīng)服務(wù)。

甲方電子銀行注銷手續(xù)辦理完畢，本協(xié)議即為終止。

在甲方違反本協(xié)議規(guī)定或其他乙方業(yè)務(wù)規(guī)定的情況下，乙方有權(quán)中止或終止本協(xié)議。協(xié)議終止并不意味著終止前所發(fā)生的未完成交易指令的撤銷，也不能消除因終止前的交易所帶來的任何法律后果。

第七條　協(xié)議的效力和生效

本協(xié)議的任何條款如因任何原因而被確認(rèn)無效，都不影響本協(xié)議其他條款的效力。

本協(xié)議自乙方向甲方交付客戶證書和密碼之日起生效。

甲方法人代表（授權(quán)人）簽字或蓋章：________________

單位公章：____________________________________________

篇6

如果說利潤是任何一家銀行所追求的目標(biāo)，那么安全必然是取得這一目標(biāo)的保障。在電子網(wǎng)絡(luò)空間中，銀行業(yè)務(wù)變的更加迅捷、方便。但同時(shí)越來越多的人也認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)變的更為不安全了。電子空間中復(fù)雜的法律關(guān)系使眾多的糾紛都無法作出一個(gè)令人信服的結(jié)論。在這種情況下，妥善解決銀行業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)的疑難法律問題，樹立人們對銀行電子業(yè)務(wù)的信心，比追求經(jīng)濟(jì)效益更為重要。本文將從銀行電子業(yè)務(wù)中較為突出的電子貨幣、電子結(jié)算等問題著手，分析其中的法律問題，并提出監(jiān)管的粗略設(shè)想。

    一、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

    （一）、  銀行電子化的發(fā)展概況

高科技信息產(chǎn)業(yè)的興起，為人類帶來了另一個(gè)無窮可能性的世界。雖然它何去何從現(xiàn)在還難以預(yù)測，然而數(shù)字化環(huán)境的發(fā)展已經(jīng)對世界造成了全面的沖擊這是有目共睹的。有許多專家預(yù)測，由于因特網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，世界上至少會有20多種行業(yè)成為恐龍一樣的過時(shí)之物。曾經(jīng)盛級一時(shí)的傳統(tǒng)銀行業(yè)也不能幸免。無論這種預(yù)言是否會成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)必將發(fā)生革命性的變革是無庸質(zhì)疑。事實(shí)上，我們已經(jīng)看到了這種變化的征兆。

1973年美國將1937年以電報(bào)電話手段建立起的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建成電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”，即建立起銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，點(diǎn)燃了銀行業(yè)電子化的革新浪潮。不久，因特網(wǎng)的崛起，使銀行進(jìn)入了internet，改變了銀行傳統(tǒng)的管理和服務(wù)方式。1995年，美國的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)。它沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址：sfnb.com.客戶可以在任何時(shí)間地點(diǎn)，只要擁有一臺電腦和一個(gè)調(diào)制解調(diào)器，還有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)帳號，就可以享有24小時(shí)的服務(wù)。[1]這種新興的銀行形態(tài)在很短的時(shí)間內(nèi)就得到了迅速的發(fā)展，普遍認(rèn)為它將成為21世紀(jì)銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢。

（二）、銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原因

  銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連的。在人類經(jīng)濟(jì)生活中，銀行一直充當(dāng)著資金流的流動和管理的角色。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，網(wǎng)上物的交換帶了支付活動，由此產(chǎn)生了網(wǎng)上的資金流動。網(wǎng)上資金流的需要成為銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原動力。在電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，起著至關(guān)重要的作用。銀行是否能有效的實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。

（三）、網(wǎng)上業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的各種問題

銀行依托迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)，利用滲透到全球各個(gè)角落的網(wǎng)絡(luò)，屏棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由店堂前承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在網(wǎng)上推出。它所提供的3A[2]服務(wù)是傳統(tǒng)銀行所不能比擬的。但同時(shí)，它也面臨著許多嶄新的問題。首先，消費(fèi)者的信心問題。美國波士頓咨詢公司曾對客戶不愿使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因進(jìn)行過市場調(diào)查。結(jié)果顯示，80%是出于對風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心。如果消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)銀行信心不足，這種新的銀行類型必然難以正常發(fā)展。其次是技術(shù)安全問題。毫不夸張的說，現(xiàn)代信息技術(shù)使得銀行如同把金庫建在計(jì)算機(jī)里，把鈔票存在數(shù)據(jù)庫里，使資金流動在網(wǎng)絡(luò)里，因此，安全就成了事關(guān)銀行生死的頭等大事。1999年一名俄羅斯學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入花旗銀行的電腦系統(tǒng)，非法轉(zhuǎn)移了數(shù)以百計(jì)的資金?？梢姡瑸榫W(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)建一道高效的技術(shù)“防火墻”刻不容緩。同時(shí)，網(wǎng)上銀行也遇到了眾多的法律問題。銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)的以調(diào)整紙質(zhì)流通工具為基礎(chǔ)而構(gòu)建起的金融法律規(guī)范產(chǎn)生了巨大的沖擊。

銀行作為資金融通的組織機(jī)構(gòu)，它主要的融通對象就是貨幣資金，它所有的業(yè)務(wù)基本上都圍繞著貨幣而開展。貨幣形式的演變，必然會引起銀行以及銀行各種業(yè)務(wù)的相對應(yīng)的變化：不同時(shí)代的人們接受了不同的貨幣形式，也就接受了與貨幣相適應(yīng)的銀行模式。貨幣形態(tài)從真實(shí)貨幣向電子貨幣方向演化，使得資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付發(fā)展，銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)，服務(wù)方式也從“人-人”對話向“人-機(jī)”對話方向轉(zhuǎn)變。所以，我們首先要了解電子貨幣中的種種問題，然后再對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行開展的各種業(yè)務(wù)進(jìn)行法律上的審視。

二、電子貨幣的法律問題

（一）什么是電子貨幣

  伴隨著迅速發(fā)展的電子商務(wù)而出現(xiàn)的電子貨幣，是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革。中世紀(jì)的變革形成了以中央銀行為核心的銀行貨幣創(chuàng)造體系。而這次變革直接對現(xiàn)有體系提出了挑戰(zhàn)，并對貨幣政策以及金融監(jiān)管都產(chǎn)生了直接或間接的影響。因此，電子貨幣的問題受到了各國普遍的關(guān)注。

（1）電子貨幣的含義及其發(fā)展：

目前的電子貨幣基本上是各個(gè)發(fā)行者自行設(shè)計(jì)開發(fā)的產(chǎn)品，種類眾多。因而國際金融機(jī)構(gòu)和各國貨幣當(dāng)局尚無法在法律上對電子貨幣作出嚴(yán)格的界定。不過它們還是對什么是電子貨幣提出了一些的看法，其中巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義較有概括性。

巴塞爾委員會認(rèn)為電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲值是指保存在物理介質(zhì)中可以用來支付的價(jià)值，如智能卡。這種介質(zhì)亦被稱為電子錢包。當(dāng)其儲存的價(jià)值被使用后，可以通過特定設(shè)備向其追儲價(jià)值。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并用語支付的電子數(shù)據(jù)，通常被成為數(shù)字現(xiàn)金。它通常由一組組二進(jìn)制數(shù)據(jù)流和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

電子貨幣的雛形或稱初級階段，應(yīng)追溯到1915年世界上第一張信用卡的誕生。信用卡的發(fā)行是支付方式的一大突破，并為電子貨幣時(shí)代的到來奠定了基礎(chǔ)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，各國政府及民間組織研制出更加類似或接近紙幣或硬幣的電子貨幣類型。這些新型的電子貨幣被通俗的稱為“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（2）電子貨幣與通貨

電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，電子貨幣產(chǎn)品主要被設(shè)計(jì)用來替代流通中的通貨。它與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相同的，本質(zhì)上都是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。電子貨幣除了具有貨幣的這些一般屬性外，與通貨相比，它是一種“無形”貨幣，有著許多通貨所不具有的屬性：電子貨幣由電子脈沖代替紙張傳輸和顯示現(xiàn)金，通過微機(jī)處理和存儲，沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；通貨一般由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行，而電子貨幣從目前來看，既有中央銀行發(fā)行的，也有一般金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行；傳統(tǒng)通貨是以中央銀行和國家信譽(yù)為擔(dān)保的法幣，由貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)、管理和更換，被強(qiáng)接受和使用，而目前的電子貨幣大多由不同的機(jī)構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計(jì)，其擔(dān)保主要依賴于開發(fā)商自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫使用；電子貨幣在使用中要借助法定貨幣反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；

（3）電子貨幣系統(tǒng)的運(yùn)作

一般來說，電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)運(yùn)作過程涉及到電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)、分銷機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)及清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)。發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，為了限制發(fā)行機(jī)構(gòu)可能潛在的具有無限制的創(chuàng)設(shè)電子貨幣從而導(dǎo)致通貨膨脹的壓力，通常規(guī)定電子貨幣與中央銀行發(fā)行的貨幣等值，發(fā)行機(jī)構(gòu)有義務(wù)等值贖回客戶向其提示的未使用的電子貨幣余額。正常情況下，發(fā)行電子貨幣相當(dāng)于吸收存款，在發(fā)行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表上表現(xiàn)為負(fù)債，發(fā)行機(jī)構(gòu)將電子貨幣的預(yù)付款即在途未用資金進(jìn)行投資以獲得收益。分銷機(jī)構(gòu)分銷電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)接受客戶要求贖回的電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)可能是托收人，將客戶贖回要求信息傳遞給發(fā)行機(jī)構(gòu)，并將來自發(fā)行機(jī)構(gòu)的資金退還給客戶；也可能是委托人，從客戶手中購買電子貨幣然后從發(fā)行機(jī)構(gòu)處贖回資金。清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)通過支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息和資金。這些電子貨幣系統(tǒng)的參與機(jī)構(gòu)不因?yàn)楦淖兞私灰酌浇槎乖械娘L(fēng)險(xiǎn)消失，相反，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)更加容易不同程度的威脅金融系統(tǒng)的安全。

（三）電子貨幣所引發(fā)的問題

（1）電子貨幣是貨幣嗎

雖然人們形象的稱呼這種新型的貨幣為電子貨幣，但是它究竟是否已經(jīng)成為一種貨幣還要慎重考慮。對于信用卡、儲值卡類的初級電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具或者是現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣的一種。而類似于計(jì)算機(jī)現(xiàn)金的“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣，則初步具備了流通貨幣的特征。但是，要真正成為流通貨幣的一種，它們還需要滿足以下的條件：

——被廣泛的接受為一種價(jià)值尺度和交換中介；

——必須是不依賴于銀行或發(fā)行機(jī)構(gòu)信用的用于清償債務(wù)的最終手段；

——自由流通，具有完全的可兌換性；

——本身能夠成為價(jià)值的保存手段，而不需要清算、結(jié)算來實(shí)現(xiàn)其價(jià)值；

——完全的不特定，支付具有匿名性等等。

按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來考察電子貨幣。首先，它們的價(jià)值是以既有的現(xiàn)金、存款為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價(jià)值電子化的產(chǎn)物，持有電子貨幣僅意味著持有者具有以其持有的電子貨幣向發(fā)行者兌換等價(jià)值現(xiàn)金或存款的權(quán)利。其次，根據(jù)貨幣法定的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需要一國立法的明示認(rèn)可。所以，現(xiàn)有的電子貨幣可以被認(rèn)為是以既有貨幣為基礎(chǔ)的二次貨幣，還不能完全獨(dú)立的作為通貨的一種。

（2）安全性問題

電子貨幣的流動性風(fēng)險(xiǎn)同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額相關(guān)。通常情況下，發(fā)行機(jī)構(gòu)不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備。但是，如果某些因素觸發(fā)了人們對某一電子貨幣系統(tǒng)的信心危機(jī)，發(fā)行機(jī)構(gòu)就可能無法將在途未用資金的投資變現(xiàn)而滿足電子貨幣的贖回要求，甚至失去等值贖回其發(fā)行的電子貨幣的能力。嚴(yán)重情況下，可能形成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

電子貨幣的特殊屬性決定了它不能進(jìn)行物理防偽，只能依賴于加密、數(shù)字簽名等技術(shù)手段，如何防止偽幣的大量出現(xiàn)造成系統(tǒng)的損失是一個(gè)非常嚴(yán)肅的問題。由于電子偽幣和真幣在技術(shù)上完全一樣，而且只要掌握了關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)，偽造起來輕而易舉。一旦一個(gè)電子貨幣系統(tǒng)受到攻擊，其發(fā)行者就面臨是否接受與贖回其發(fā)行的電子貨幣的兩難選擇。很顯然目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平對于防止非法侵入而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此有人提議有必要規(guī)定電子貨幣的最大持有量及最大交易量，以減小安全系統(tǒng)被侵入的情況下的損失。

除開電子貨幣的技術(shù)特點(diǎn)，消費(fèi)者、發(fā)行人、零售商和其他系統(tǒng)參與人之間的合同關(guān)系和法律關(guān)系也比較的復(fù)雜。糾紛一旦產(chǎn)生，各個(gè)參與方的權(quán)利義務(wù)是否明確就顯得十分重要。關(guān)于電子支付糾紛中的責(zé)任劃分，本文下一部分將重點(diǎn)討論。

另外，  一些電子貨幣類型的完全匿名性，也使洗錢、逃稅等犯罪活動更加方便。

（2）對央行的貨幣政策的影響

電子貨幣對中央銀行貨幣政策的影響實(shí)際上是一種累計(jì)性的影響，在很大程度上依賴于電子貨幣的使用范圍。央行貨幣政策最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)依賴于適宜的政策中介目標(biāo)和有效的政策工具和傳導(dǎo)機(jī)制。當(dāng)電子貨幣的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，現(xiàn)有的貨幣政策體系就可能出現(xiàn)一些問題。

電子貨幣是被設(shè)計(jì)來替代流通中的通貨的，因而電子貨幣的大量使用會影響貨幣的流通速度，它對貨幣流通速度的影響是隨機(jī)游走的，這樣流通速度作為政策指標(biāo)的有效性在短期內(nèi)將大大降低。同時(shí)，由于電子貨幣發(fā)行的分散、過程連續(xù)，加之電子貨幣使得通貨與活期、定期儲蓄甚至證券買賣之間的資金轉(zhuǎn)移能便捷迅速的進(jìn)行，金融資產(chǎn)之間的替代性加大，各層次貨幣的計(jì)量變的十分的困難，要準(zhǔn)確測量某一層次的貨幣總量幾乎變的不可能?？梢韵胂?，貨幣構(gòu)成的復(fù)雜性和流通速度的變動性使中央銀行無法正確的解釋貨幣量變動的真正含義，央行制定貨幣市場利率和貨幣政策的難度將大大加大。

（三）對電子貨幣的應(yīng)對策略

對于法律研究者來說，首先要解決的問題就是電子貨幣能否適用于傳統(tǒng)的商品分類以及現(xiàn)行的法律。舉例來說，如把電子貨幣余額當(dāng)作一種存款，那么任何一種現(xiàn)行的有關(guān)存款的法規(guī)都是可以適用的。然而現(xiàn)行的法規(guī)并不一定是最適合電子貨幣系統(tǒng)的。

中央銀行對電子貨幣創(chuàng)新體系的監(jiān)管也處于一種兩難的境地。一方面，如果中央銀行過早介入或事后證明其規(guī)則過于嚴(yán)厲，就會阻礙電子貨幣創(chuàng)新的發(fā)展造成本國電子貨幣發(fā)展的相對劣勢。但如果中央銀行監(jiān)管的過遲，一旦風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，再進(jìn)行管理的成本必定很高。正因?yàn)槿绱?，各國對如何對電子貨幣進(jìn)行監(jiān)管抱有很審慎的態(tài)度，討論較多的主要有以下幾個(gè)方面。

1、關(guān)于發(fā)行機(jī)構(gòu)

從技術(shù)上來看，任何機(jī)構(gòu)都可以發(fā)行電子貨幣。電子貨幣可能的發(fā)行人包括銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。在美國，提供電子貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的存在實(shí)際上得到了聯(lián)儲的容忍。而歐盟各國的央行建議只有銀行才可以發(fā)行，因?yàn)檫@樣央行就可以提供與傳統(tǒng)銀行存款同等程度的保護(hù)與監(jiān)管。

如果電子貨幣的發(fā)行權(quán)僅限于銀行，那么現(xiàn)有的對銀行的法規(guī)可以延伸到這個(gè)新產(chǎn)品上。但無疑會限制這一體系的競爭。相反，如果更多的機(jī)構(gòu)被允許發(fā)行電子貨幣，更激烈的競爭會帶來更大的收益，但是監(jiān)管問題又難以解決。畢竟非銀行的其他金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)相對銀行而言受到的監(jiān)管要少，我們必須考慮較少的監(jiān)管在電子貨幣領(lǐng)域所可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、關(guān)于發(fā)行

大多數(shù)國家對電子貨幣發(fā)行者的準(zhǔn)備金沒有額外的要求，基本上按現(xiàn)有金融業(yè)的規(guī)則進(jìn)行管理。但是日本要求發(fā)行者繳納相當(dāng)于其發(fā)行的電子貨幣余額的準(zhǔn)備金。

三銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的法律糾紛

（一）電子支付[3]

電子貨幣從根本上改變了傳統(tǒng)的支付方法，通過電子貨幣賴以生存的銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)-電子資金劃撥系統(tǒng)，就能在瞬間內(nèi)完成資金的支付和劃撥。在這種支付體系中，貨幣成為一串串以比特（bite）形式存在的數(shù)據(jù)流，成為一個(gè)符號，而資金的流動只是一些電信號的傳遞、轉(zhuǎn)移。在網(wǎng)上進(jìn)行支付結(jié)算，在國際銀行界已成為確定不移的趨勢。在美國，隨著銀行網(wǎng)上結(jié)算系統(tǒng)的建立，以及銀行自動結(jié)算系統(tǒng)的電子終端相繼裝到各種商業(yè)銷售中心與零售商店，美國1978年頒布了第一部涉及電子金融的法律-《電子資金劃撥法》。

網(wǎng)上結(jié)算領(lǐng)域中法律糾紛眾多而且風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)不易確定。網(wǎng)上資金劃撥表面上看仍然與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)一樣，只涉及銀行和客戶兩方當(dāng)事人，但其完全通過電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，所以涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，資金劃撥系統(tǒng)經(jīng)營主體，通訊線路提供者，計(jì)算機(jī)制造商或軟件開發(fā)商等眾多的相關(guān)人都可能受牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障無法準(zhǔn)確的進(jìn)行資金劃撥時(shí)，法律責(zé)任很難確定。而且一旦發(fā)生了錯(cuò)誤，傳統(tǒng)的“紙票據(jù)”通常還有允許的期限采取補(bǔ)救辦法，而采用電子劃撥就很難有糾正的回旋余地，往往造成很大的損失。例如下面的這個(gè)案例：

美國1975年發(fā)生的EVRA公司訴瑞士銀行一案，原告是一個(gè)芝加哥商人。他通過電子資金劃撥向船主支付運(yùn)送貨物的運(yùn)費(fèi)（他和船主的合同中約定原告必須提前一個(gè)月預(yù)付租金，否則船主可以解約）。瑞士銀行是電子資金劃撥的中介銀行，1973年4月26日，因被告沒有完成原告一項(xiàng)27000美元的支付命令而給原告造成了210萬美元利潤損失。原告就210萬利潤損失向瑞士銀行提起訴訟。法院認(rèn)定瑞士銀行有疏忽行為，應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。后瑞士銀行不服，上訴美國第7巡回上訴法院，法院最終判決限制銀行的責(zé)任，此結(jié)果得到了銀行界的擁護(hù)，但卻引起電子資金劃撥用戶的不滿。[4]

  在電子支付過程中發(fā)生支付不能，對銀行來說是很嚴(yán)重的業(yè)務(wù)事件。如果糾紛不能妥善的解決，會大大損害銀行的信譽(yù)，并在一定的程度上延緩了金融電子化的進(jìn)程。因此，確定糾紛中各相關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任是十分重要的。

（二）支付不能時(shí)的責(zé)任劃分

1、  第三人的責(zé)任

以上一個(gè)案例為例，如果導(dǎo)致瑞士銀行沒能按時(shí)劃撥資金的原因是劃撥系統(tǒng)的硬件或軟件或是網(wǎng)絡(luò)通訊線路出現(xiàn)問題，那么是否應(yīng)該讓這些第三人來承擔(dān)原告的損失呢？

首先，這些第三人與銀行之間存在的僅僅是買賣合同或技術(shù)開發(fā)合同或服務(wù)提供合同等之類的關(guān)系。一般而言，在這些合同中，這些第三人的義務(wù)只是日常維修和提供零配件，而不可能在合同中約定：如果提供的設(shè)備或線路有問題，所造成的所有損失都由他們承擔(dān)。即使有這樣的規(guī)定，也是很不公平的。因?yàn)樗麄兯袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)和所獲得的利潤相比懸殊太大。金融業(yè)務(wù)的交易額巨大，如果計(jì)算機(jī)或通訊技術(shù)出現(xiàn)問題就一律向他們追償，那么沒有人會愿意向金融機(jī)構(gòu)提供設(shè)備和服務(wù)了。更何況，支付不能究竟是由網(wǎng)絡(luò)設(shè)備或通訊服務(wù)造成還是別的原因造成的，本身就很難以證明。

此外，從產(chǎn)品質(zhì)量的角度考慮，對于這種高科技產(chǎn)品，許多學(xué)者都認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持過錯(cuò)責(zé)任原則。原因很簡單，技術(shù)開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該由開發(fā)商單獨(dú)承擔(dān)。而且，即使要追究責(zé)任，怎樣認(rèn)定這種高科技產(chǎn)品存在不合理的危險(xiǎn)也是一個(gè)棘手的問題。高科技產(chǎn)品的變化發(fā)展速度如此之快，國家和行業(yè)都無法給其指定一個(gè)確定的標(biāo)準(zhǔn)，其缺陷難以衡量。

國際上對第三人在這種情況下承擔(dān)賠償責(zé)任也是予以限制的。新加坡《電子交易法》中規(guī)定：除了某些例外情況，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商根據(jù)任何法律規(guī)定都不會因?yàn)樘峁┩ǖ罏榈谌藗鬏敂?shù)據(jù)電文資料而承擔(dān)民事或刑事責(zé)任。它的立法依據(jù)在于，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商應(yīng)予以保護(hù)，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)情況下他無法控制其通過網(wǎng)絡(luò)所傳輸?shù)馁Y料的內(nèi)容。

2、  銀行的責(zé)任

現(xiàn)在的銀行給客戶提供各種各樣的便捷的服務(wù)，但這些都未能改變銀行與客戶的基本的法律關(guān)系。因此，雖然客戶似乎是面對著機(jī)器進(jìn)行操作，但對他而言，這個(gè)機(jī)器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進(jìn)行的一切活動都應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。

國外對銀行承擔(dān)的責(zé)任問題有一些可供借鑒的規(guī)定。例如美國的《1978年電子資金劃撥法》明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)根據(jù)客戶的指令以正確的數(shù)額和及時(shí)的方式進(jìn)行劃撥或停止事先已授權(quán)的劃撥的支付。國外的法律為銀行所設(shè)定的責(zé)任比較嚴(yán)格，如果是銀行沒有進(jìn)到善良管理人的義務(wù)造成客戶的損失，應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。銀行自己受到損失了的，如果沒有充足的證據(jù)表明是客戶的重大過失或故意造成的，也應(yīng)自己承擔(dān)。這是因?yàn)椋?dāng)發(fā)生了支付不能或錯(cuò)誤支付時(shí)，第三人的責(zé)任是很小的（原因我們已經(jīng)分析過，除非在第三人有故意或重大過失，一般而言，他不應(yīng)該為此事故負(fù)責(zé)）。而在銀行與客戶的關(guān)系中，客戶屬于經(jīng)濟(jì)上的弱者，在交易中由經(jīng)濟(jì)中的強(qiáng)者來承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)以保護(hù)弱者的利益是較為合理的考慮。

目前，各個(gè)國家的銀行都采用保險(xiǎn)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。

3、客戶的責(zé)任

以上的分析并不意味著客戶就完全不承擔(dān)責(zé)任。客戶采用銀行的資金劃撥系統(tǒng)，就必須遵守銀行相關(guān)的規(guī)定。在損失發(fā)生后，按照民法的有關(guān)原則，客戶有義務(wù)及時(shí)通知銀行并防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。但總而言之，客戶承擔(dān)責(zé)任在大部分的國家和地區(qū)都是被嚴(yán)格限定的。如香港銀行公會、存款銀行公會于1997年7月14日聯(lián)合實(shí)施的《銀行營運(yùn)規(guī)則》規(guī)定，只有在客戶存在欺詐或嚴(yán)重疏忽時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。

（三）、電子數(shù)據(jù)的證明力問題

在處理由于支付問題而產(chǎn)生的糾紛的過程中不可避免的會遇到計(jì)算機(jī)記錄、卡片數(shù)據(jù)、終端收據(jù)等的法律價(jià)值問題。比如客戶與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對于所達(dá)成的交易的意見不一致時(shí)，如何確定電子數(shù)據(jù)的證明力。這在國際上以及各個(gè)國家已有較統(tǒng)一的規(guī)定。1996年5月聯(lián)合國國際貿(mào)易委員會第29界會議制定通過了〈電子商務(wù)示范法〉，其中第9條第二款規(guī)定：對于以數(shù)據(jù)電文為形式的信息，應(yīng)給予應(yīng)有的證明力。新加坡1998年6月29日通過的《電子交易法》采納了這一規(guī)定：不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否定其法律效力。在美國，也通過判例確定了這樣一個(gè)規(guī)則：認(rèn)為電子金融轉(zhuǎn)移系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)紀(jì)律記錄是在有規(guī)律的商業(yè)活動中產(chǎn)生的，作為證據(jù)是可以接受的[5].這就從法律上肯定了計(jì)算機(jī)記錄在民事訴訟中作為證據(jù)的法律價(jià)值。

四、網(wǎng)上的存貸款業(yè)務(wù)

（一）網(wǎng)上存貸款的現(xiàn)狀

同銀行的支付結(jié)算功能一樣，吸收存款發(fā)放貸款也一直是銀行的基本業(yè)務(wù)。雖然目前網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的營業(yè)范圍是電子支付，但是，網(wǎng)上存貸款業(yè)務(wù)也在興起，客戶很方便的在網(wǎng)上就可以申請到貸款。臺灣玉山銀行早在1996年就推出了這種網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)?？蛻糁灰诰W(wǎng)絡(luò)銀行上留下姓名、年齡、職業(yè)等資料，并回答工資收入、不動產(chǎn)等問題，電腦就會自動評估其信用等級并存檔，電腦評估獲得60分以上者都可以獲得60萬元以下的貸款。香港大新銀行也引進(jìn)了多媒體貸款申請機(jī)。電子化貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)濟(jì)爆炸時(shí)代里急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的客戶帶來了許多方便。可以預(yù)見，隨著將來數(shù)字現(xiàn)金的大量使用，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)將更加普及，業(yè)務(wù)會更全面，伴隨著網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的諸多問題也將日益引起關(guān)注。

（二）我國貸款業(yè)務(wù)規(guī)章對網(wǎng)絡(luò)貸款的影響

篇7

[關(guān)鍵詞]農(nóng)產(chǎn)品、電子商務(wù)、平臺建設(shè)

中圖分類號：TP39文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2016）04（C）-0000-00

信息化作為時(shí)展的動力與標(biāo)志，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著難以預(yù)見的作用。同時(shí)，電子商務(wù)也逐漸成為了帶動農(nóng)村快速發(fā)展的重要動力，作為具有巨大潛力的交易模式，電子商務(wù)逐漸改變了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品交易的方式。本文以農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)為主題，分析我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的可行性發(fā)展、發(fā)展瓶頸、以及相應(yīng)的解決措施，堅(jiān)持因地制宜、因時(shí)制宜，多元化、科學(xué)化的原則推進(jìn)電子商務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展，帶領(lǐng)我們農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)惠及到人民群眾。

1 農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展層次

農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，還處于低級水平，由于在技術(shù)水平通訊設(shè)施等方面還存在較大的缺陷，農(nóng)業(yè)商品以及農(nóng)業(yè)制品在流通加工以及質(zhì)量方面存在眾多不足，所以農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展類型不能以上面的任何類型定位，在電子商務(wù)的運(yùn)營過程中也不能照搬B2B、B2C、C2C等完整形式的電子商務(wù)流程。農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展需要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，需要研究當(dāng)?shù)鼐€下農(nóng)業(yè)商品的銷售狀況，因地制宜、因時(shí)制宜的推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展，以滿足當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)發(fā)展需要。以下介紹幾種常見的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展形勢。

（1）電子商務(wù)萌芽期。

這是指農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)剛開始興起的時(shí)候，電子商務(wù)起初發(fā)展的比較簡單，農(nóng)產(chǎn)品的買賣雙方可以在電子商務(wù)平臺上隨時(shí)和獲取自己想要的信息，之后，買方與賣方通過互聯(lián)網(wǎng)交流軟件進(jìn)行溝通。這種交易活動是在廣告的傳統(tǒng)基礎(chǔ)上加入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，并不能稱為真正意義上的電子商務(wù)，初級的電子商務(wù)模式界限比較模糊，沒有具體的規(guī)范可循，并且商品的信息比較松散，對信息的搜索會有些模糊，不利于電子商務(wù)的發(fā)展。通過這些網(wǎng)絡(luò)軟件獲得交易對象以及社會需求。在這種簡單的交易方式中，交易行為只有供求信息通過網(wǎng)絡(luò)展現(xiàn)，而協(xié)議的主體還是在線下完成。由于初級電子商務(wù)平臺的建設(shè)具有高度的開放性，缺乏專業(yè)性和系統(tǒng)性，在信息傳遞的過程中往往會出現(xiàn)違法違紀(jì)的現(xiàn)象，平臺的發(fā)展沒有完善的法律作為保護(hù)，網(wǎng)上交易平臺對自身的行為約束較小，沒有責(zé)任意識，所以線上金錢交易還是非常少的。

（2）非支付型電子商務(wù)。

這種電子商務(wù)又稱之為營銷網(wǎng)絡(luò)化。其實(shí)質(zhì)含義是指農(nóng)產(chǎn)品或者農(nóng)用產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)（包括供求信息的、價(jià)格的定價(jià)、交易完成的意向、合同的簽訂等），通過電子商務(wù)平臺進(jìn)行完成，其中貨物的配送、運(yùn)輸、商品支付與結(jié)算都通過線下交易完成，但物流信息可以在線隨時(shí)跟蹤。所以非支付型電子商務(wù)是信息與商品以及資金流動是相互分離的。非支付型電子商務(wù)建立在初級電子商務(wù)的基礎(chǔ)之上，其交易行為受到法律的約束與保障，是農(nóng)村電子商務(wù)向成熟階段發(fā)展的過渡期，目前應(yīng)用較為廣泛。

2 農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展的制約因素

（1）農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施水平較低。

農(nóng)村信息技術(shù)設(shè)施是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，要想電子商務(wù)逐步發(fā)展，必須具有先進(jìn)的電子設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)，否則沒有完備的基礎(chǔ)設(shè)施會使的農(nóng)村電子商務(wù)成為無源之水、無本之木。就我國現(xiàn)階段大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的整體水平來看，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，農(nóng)村地區(qū)的信息技術(shù)設(shè)施建設(shè)水平也參差不齊，在經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)，信息基礎(chǔ)設(shè)施尚未健全，甚至存在網(wǎng)絡(luò)空白區(qū)域。根據(jù)2012年全國電信業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，行政村通寬帶方面，全年新增通寬帶行政村1.9萬個(gè)，行政村通寬帶比例從年初的84%提高到87.9%。自然村通電話方面，全年新增1.1萬個(gè)自然村通電話，全國20戶以上自然村通電話比例從年初的94.7%提高到95.2%。信息下鄉(xiāng)方面，全年新增2006個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施信息下鄉(xiāng)活動，新建鄉(xiāng)信息服務(wù)站2052個(gè)、村信息服務(wù)點(diǎn)29623個(gè)、鄉(xiāng)級網(wǎng)上信息庫9943個(gè)、村級網(wǎng)上信息欄目66790個(gè)。開展信息下鄉(xiāng)活動的鄉(xiāng)鎮(zhèn)比例達(dá)到85%?？杀M管我國農(nóng)業(yè)信息化取得較大的發(fā)展，但仍存在一些問題：農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，投入不足，還沒有達(dá)到一定的成熟度。

（2）缺乏高效的支付結(jié)算手段。

交易支付是電子商務(wù)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，支付的完成與否也就證明交易的完成與否。一般電子商務(wù)中支付的手段各異，存在許多不同的交易手段，伴隨電子商務(wù)的迅速發(fā)展，近年來農(nóng)村電子商務(wù)的業(yè)務(wù)形態(tài)，逐漸由信息服務(wù)轉(zhuǎn)向在線交易。但是，在日常的銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，開通電子支付功能必須到銀行柜臺辦理，通過下載客戶端或者支付寶等軟件來運(yùn)行，完成電子支付的行為，在注冊的過程中流程比較繁瑣，一定程度影響了用戶開通積極性。同時(shí)，還有最近比較流行的微信支付，將用戶手機(jī)和銀行卡綁定到一起，使用戶的交易選擇更加的多樣化，而且簡單易學(xué)，用戶可以足不出戶滿足自己的消費(fèi)需求，不受時(shí)間地點(diǎn)的限制來完成，給用戶生活帶來了很大的方便。這一功能極大的受到了廣大群眾的喜愛，但目前為止，移動支付在不發(fā)達(dá)的地區(qū)也存在不支持的業(yè)務(wù)，所以電子商務(wù)在農(nóng)村要全面推開還有很多實(shí)際問題。另外，支付中還存在一些安全問題，操作水平等，最后，很難改掉傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。總而言之，在目前環(huán)境的制約下，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)覆蓋還不夠完善，僅靠移動支付是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，并且有些復(fù)雜，需要探索一種支付簡單，安全性高，易學(xué)的支付手段。

（3）農(nóng)民電商意識較差。

農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)是一種新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營理念，需要具備一定的綜合素質(zhì)來匹配。由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛發(fā)展，電子產(chǎn)品在農(nóng)村的發(fā)展過程還是非常迅速的，在農(nóng)村，一般移動電子產(chǎn)品基本已經(jīng)普及，但是現(xiàn)階段務(wù)農(nóng)的農(nóng)民普遍電子商務(wù)操作能力不高，文化程度較低，因此，電子商務(wù)發(fā)展存在一定困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國農(nóng)村網(wǎng)民中，文盲占9.5%，小學(xué)占41.1%，初中占45.1%，高中占4.1%，大專及以上占0.2%，農(nóng)村網(wǎng)民學(xué)歷不高，初中以下占62.5%。并且網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用中，用于音樂、網(wǎng)絡(luò)視頻、游戲及聊天的較多。也就是說，大部分的用戶使用網(wǎng)絡(luò)主要用于娛樂，真正用于經(jīng)營的很少。另外，農(nóng)民在電子商務(wù)方面并沒有專業(yè)的人士進(jìn)行指導(dǎo)，一般人都對電子商務(wù)還十分陌生，并且對網(wǎng)絡(luò)上的商品持懷疑的態(tài)度，其實(shí)，從事電子商務(wù)的過程并不是復(fù)雜的不可學(xué)習(xí)，不用過硬的技術(shù)手段也可以熟練操作，只需要懂得簡單的搜索網(wǎng)站、瀏覽，查詢，注冊用戶名、支付的手段即可。

3 構(gòu)建電子商務(wù)平臺的主要策略

統(tǒng)計(jì)表明，2009年歐盟通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)總額為26.27億美元，其中農(nóng)業(yè)電子商務(wù)所占的比例為15%；在美國，從事農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易的9.5萬多名農(nóng)場主中，有79%的人通過網(wǎng)絡(luò)獲得30萬美元以上的年收入。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)產(chǎn)品市場大而散，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)電商構(gòu)建方式，采取多種策略，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（1） 因地制宜打造符合需求的電商平臺。

農(nóng)村電子商務(wù)市場與城市相比起步晚，并且到目前為止發(fā)展的依然十分緩慢，但是發(fā)展空間還是非常廣闊的，就像是一塊未經(jīng)打磨的玉一樣，需要不斷的進(jìn)行加工，改造，最后才能成型，農(nóng)村在電子商務(wù)的開發(fā)上吸引著很多商家的關(guān)注，但開發(fā)農(nóng)村市場成本高，普及率低，見效慢，這就是導(dǎo)致目前農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因，當(dāng)然也不僅僅是商家個(gè)人的主要問題，一些農(nóng)村的先進(jìn)人士，想要學(xué)習(xí)電子商務(wù)，但是卻沒有供他們學(xué)習(xí)機(jī)會和條件，這就是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展處于瓶頸，至今未向前發(fā)展的主要原因。要想從根本上改變這種格局，政府應(yīng)繼續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)覆蓋密度和信貸資金的支持，并且給予技術(shù)上的指導(dǎo)，共同打造農(nóng)產(chǎn)品的電子商務(wù)市場，創(chuàng)造出一條農(nóng)村特色的電子商務(wù)體系，打造高效的商品流通體系，一旦農(nóng)村的電子商務(wù)開始開展，那么農(nóng)村的物流也會跟著發(fā)展。

（2）加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品電商金融的普及力度。

我們強(qiáng)調(diào)農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的作用，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村電子商務(wù)給人們帶來的巨大好處，但是我們不能本末倒置，電子商務(wù)只是我們擴(kuò)大收入的途徑，并不能替代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和傳統(tǒng)的交易方式，它是農(nóng)村商品交易的一種新型方式，可以為農(nóng)民朋友的農(nóng)產(chǎn)品，物色出一個(gè)好的銷路與好的銷售價(jià)格，農(nóng)村電子商務(wù)是一種新的虛擬的交易形式，但是這種虛擬經(jīng)濟(jì)卻是建立在農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)之上。農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的發(fā)展是農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新需要，是農(nóng)村進(jìn)步的主要手段，是當(dāng)代社會形態(tài)的要求，只有和時(shí)代的腳步保持一致性，才能創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，同時(shí)其電子銷售數(shù)據(jù)更有利于統(tǒng)計(jì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，是統(tǒng)計(jì)人員統(tǒng)計(jì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要數(shù)據(jù)，廣大的農(nóng)民朋友可以據(jù)此進(jìn)行開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，這樣以來農(nóng)民可以在作物的種植上更加具有方向性，對農(nóng)民收入的提高，生活水平的極大改善具有非常重要的作用，當(dāng)然農(nóng)村電子商務(wù)并不是一個(gè)孤立的個(gè)體，不可能脫離農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)而單獨(dú)存在。它產(chǎn)生于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也依托與農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！叭≈谵r(nóng)，用之于農(nóng)”，要牢牢依托于農(nóng)村的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為百姓造福。

4 結(jié)語

綜上所述，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)縮短了農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作以及消費(fèi)者之間的的距離，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的開展與實(shí)施，減少許多中間環(huán)節(jié)，降低交易成木，能夠人力推動農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化。為此，只有通過構(gòu)建高效的電子商務(wù)交易平臺，才能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品的流通，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，更好地建設(shè)社會主義新農(nóng)村，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提供一條新的道路。

參考文獻(xiàn)

[1]張艾理，蕭山農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展探索[J].中國信息界， 2011（12）.

篇8

【論文摘要】我國電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展 ，然而網(wǎng)上支付成為我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。因此 ，解決網(wǎng)上支付問題是發(fā)展電子商務(wù)的必要環(huán)節(jié)。本文從多個(gè)方面對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)和安全問題進(jìn)行了研究。文章首先簡單地分析了網(wǎng)上支付系統(tǒng)在安全方面的需求，介紹了相關(guān)的核心技術(shù)。然后結(jié)合我國民航電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求 ，以節(jié)省交易成本和提高安全性為目標(biāo) ，提出基于 SSL 協(xié)議的民航電子商務(wù)支付系統(tǒng)。通過加入雙重簽名技術(shù) ，使得 SSL 協(xié)議的安全性有所提高 ，民航電子商務(wù)系統(tǒng)更加有效和安全 ，交易成本也大大降低。

Abstract:Although Chinese e - commerce and network transaction have great development in recent years， online payment is becoming one of the bottlenecks. Therefore ， solving the problems is an important step in developing electronic business.

This paper summaries electronic business technology and its related security issues from several aspects.First it briefly discusses security requirements and related key techniques which are necessary to protect an electronic business system. In the E2commerce area ， security was a great concern to manyorganizations when a considerable volume of documents and transactions were digitized and exchanged online. An online payment system based on the SSL protocol in civil aviaton E2commerce is proposed in this paper ，according to the reality and need of the civil aviaton E2commerce in China. The security of the E2payment system was improved to some degree by adding the technology.

Key words: EC; online payment system; technical countermeasures

第一章：引言

2009年1月13日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京了《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2008年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平。同時(shí)，我國網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達(dá)到2.7億，國家CN域名數(shù)達(dá)1357.2萬，三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。

我國網(wǎng)民和國家CNCN域名的增加，勢必為電子商務(wù)的發(fā)展帶來更大的機(jī)會。隨著 Internet 技術(shù)和應(yīng)用的不斷發(fā)展 ，越來越多的企業(yè)加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來。電子商務(wù)已成為貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢， 隨著電子商務(wù)環(huán)境的規(guī)范和完善， 中國電子商務(wù)企業(yè)必然迅猛發(fā)展。使用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行交易 ，大大降低了傳統(tǒng)貿(mào)易的費(fèi)用和開銷 ，提高了工作效率和企業(yè)競爭優(yōu)勢。越來越多的企業(yè)選擇在 Internet 上建立自己的 Web 站點(diǎn) 以便利、經(jīng)濟(jì)的手段在網(wǎng)上展示自己的企業(yè)形象 ，推銷本企業(yè)的產(chǎn)品。

一、電子商務(wù)與支付系統(tǒng)的定義

1、電子商務(wù)的定義

電子商務(wù)源于英文Electronic Commerce，簡寫為EC。顧名思義，其內(nèi)容包含兩個(gè)方而，一是電子方式，二是商貿(mào)活動。電子商務(wù)指的是利用簡單、快捷、低成木的電子通訊方式，買賣雙方小謀而地進(jìn)行各種商貿(mào)活動。國際商會于1997年11月，在巴黎舉行了世界電子商務(wù)會議(The World Business Agenda for Electronic Commerce)會上專家和代表對電子商務(wù)的概念進(jìn)行了最權(quán)威的闡述：電子商務(wù)，是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過程中各個(gè)階段的貿(mào)易活動的電子化[1]。從涵蓋范圍可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)貿(mào)易；從技術(shù)方面可以定義為:電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)(如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件)、獲得數(shù)據(jù)(共享數(shù)據(jù)庫、電子公告牌)、以及自動捕獲數(shù)據(jù)(條形碼)等[2]。

2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)則組成的用于實(shí)現(xiàn)貨幣金額所有權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。[3]

網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是因特網(wǎng)進(jìn)行傳輸。以電子信息傳遞的形式來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成則主要包括兩部分。一是網(wǎng)上支付主體。涉及網(wǎng)上商家、持卡人、銀行和第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。二是網(wǎng)上支付技術(shù)。如基于因特網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)、WWW技術(shù)規(guī)范和以安全網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換為宗旨的電子數(shù)據(jù)交換協(xié)議SSL 和SET。[4]

二、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2009年1月13日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，在主要互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用使用率調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)求職、更新博客和網(wǎng)絡(luò)購物位列增長最快的應(yīng)用前三甲。而網(wǎng)絡(luò)音樂、網(wǎng)絡(luò)視頻等娛樂性應(yīng)用的使用率則明顯呈現(xiàn)下降的趨勢。

由此可見，越來越多的企業(yè)和顧客加入到電子商務(wù)的隊(duì)伍中來，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)得到越來越廣泛的應(yīng)用。電子商務(wù)發(fā)展迅速，通過網(wǎng)上進(jìn)行交易已成為潮流。在我國，電子商務(wù)雖然剛起步，但是人們對電子商務(wù)的巨大潛力深信不疑；我國政府積極支持電子商務(wù)活動的開展，這些都對我國電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。

但是應(yīng)當(dāng)看到，我國還存在一些“瓶頸”問題，嚴(yán)重地阻礙著電子商務(wù)的發(fā)展。從技術(shù)角度上看也存在兩項(xiàng)解決的難題一是缺乏統(tǒng)一的電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，沒有規(guī)矩不成方圓，沒有標(biāo)準(zhǔn)的電子商務(wù)勢必造成國內(nèi)乃至國際電子交易混亂和麻煩。技術(shù)是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而技術(shù)的發(fā)展必須建立在標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的基礎(chǔ)之上。因此加快電子商務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定是我國電子商務(wù)發(fā)展中迫在眉睫的、十分重要的事，是我國電子商務(wù)發(fā)展重中之重。二是還沒有真正成熟的電子商務(wù)解決方案。在現(xiàn)階段電子商務(wù)軟件服務(wù)市場上，國外成熟的電子商務(wù)解決方案占據(jù)主導(dǎo)地位仍是不爭的事實(shí)，而國內(nèi)真正有能力的開發(fā)廠家更是屈指可數(shù)，仔細(xì)算來也只有實(shí)華開、四通寥寥幾家，但沒有一家能夠提供一套完整的電子商務(wù)交易標(biāo)準(zhǔn)。而網(wǎng)上支付作為新興的電子支付手段，越來越普及越來越重要。無論是對電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定還是對真正成熟的電子商務(wù)的解決方案的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)都是至關(guān)重要的。

但是現(xiàn)在制約電子商務(wù)發(fā)展的最關(guān)鍵的技術(shù)，是解決安全問題的技術(shù)。電子商務(wù)中的安全問題是重中之重的問題。在電子商務(wù)系統(tǒng)中 ，不僅需要交換使用者的信用卡號碼、客戶密碼和個(gè)人身份等隱私信息，而且還涉及到個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全問題。在電子支付過程中 ，必須保證信息的機(jī)密性、完整性和真實(shí)性。一旦這些方面得不到切實(shí)的保證，那么將造成重大的損失和嚴(yán)重的法律問題，甚至?xí)嗨碗娮由虅?wù)企業(yè)的命運(yùn)。因此必須發(fā)展能夠保障支付系統(tǒng)安全的關(guān)鍵技術(shù) ，確保交易過程是安全、可靠的。

2、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，支付問題就成了制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，尤其是支付的安全性問題就像一直縈繞在頭上的達(dá)摩克利斯之劍。電子支付構(gòu)成了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如果沒有支付，整個(gè)電子商務(wù)過程無法完成。只有通過安全、快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付才能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)涉及的物流、資金流、信息流的有機(jī)結(jié)合，才能確保電子商務(wù)交易順利進(jìn)行。

而作為真正的網(wǎng)絡(luò)支付手段出現(xiàn)的支付方式，則是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。但是自2005年以來，中國網(wǎng)上支付成長十分迅速，這標(biāo)志著中國電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。著名的網(wǎng)絡(luò)市場調(diào)研機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢公司的研究報(bào)告預(yù)測2010年我國的我網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到2800億元。網(wǎng)上支付已成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時(shí)的第一選擇，網(wǎng)上支付市場似乎已經(jīng)成為繼網(wǎng)絡(luò)游戲、sp之后的又一座金山。

在 Internet 上出現(xiàn)的支付系統(tǒng)模式已有十幾種 ，這些系統(tǒng)模式大致上可以劃分為如下 3 類:第一類是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金;第二類是使用他們已有的安全清算程序，對 Internet 的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù);第三類是針對銀行卡主攻加密算法 ，使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過 Internet 向商家傳遞 ，利用金融專用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信，更先進(jìn)的是采用智能卡技術(shù) ，提供聯(lián)機(jī)的銀行卡支付。但是不管是哪一類的系統(tǒng)，都是包含著信息加密措施的系統(tǒng)，每一個(gè)系統(tǒng)都是有很多保障安全性的系統(tǒng)。

第二章：網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全技術(shù)問題

一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問題

隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問題也暴露無遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問題，就是安全問題。

電子商務(wù)的支付問題是隨著電子商務(wù)本身的快速發(fā)展而衍生的。單純就它們的關(guān)系而言 ，電子商務(wù)需要電子支付 ，支付體系是開展電子商務(wù)的必備條件。隨著網(wǎng)上支付手段使用人數(shù)的增加，網(wǎng)上支付系統(tǒng)所存在的問題也暴露無遺，而且隨著使用范圍的推廣和黑客等技術(shù)的發(fā)展，也對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)提出了更高的要求。其中最重要最核心的關(guān)鍵技術(shù)問題，就是安全問題。據(jù) AC 尼爾森公司在 2003年3 月～4 月做的一個(gè)調(diào)查表明 ，安全性是網(wǎng)上購物者用信用卡支付的主要顧慮。安全問題已成為電子支付發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn) ，目前制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問題。

二、信用卡安全的恐慌——網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問題案例分析

眾所周知道銀行業(yè)步入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)也融入了銀行業(yè)，這迎合了電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。網(wǎng)上銀行因不受時(shí)間、地域限制，成本低、快捷方便等優(yōu)點(diǎn)得到了銀行業(yè)的積極響應(yīng)。近幾年更是呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的勢頭。但是由于網(wǎng)上銀行所有內(nèi)容都是以數(shù)據(jù)的形式流轉(zhuǎn)于網(wǎng)絡(luò)之上，不可避免地會帶來信息安全隱患。作為龐大資金流動的載體，網(wǎng)上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息就可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。2005年 4月，多名“支付寶”用戶工商銀行帳戶里的錢不翼而飛。6月，花旗集團(tuán)丟失了一批記錄著390萬客戶帳戶及個(gè)人信息的電腦記錄數(shù)據(jù)帶。同月，包括 Master、Visa在內(nèi)的多家信用卡公司 4000多萬用戶信息被盜，涉及了近 9000張國內(nèi)信用卡，一時(shí)間風(fēng)聲鶴唳，引發(fā)了信用卡安全的恐慌。黑客竊取用戶資料、網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛假銀行、網(wǎng)絡(luò)釣魚等支付安全問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的發(fā)展。

從銀行業(yè)的這一案例中我們可以清晰看到安全技術(shù)的重要地位和意義。因此必須對這一關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)行深入的研究，形成一個(gè)優(yōu)秀的解決方案，確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，保障我國電子商務(wù)事業(yè)的穩(wěn)定快速發(fā)展。

第三章：解決網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全問題的技術(shù)解決途徑

安全的目的是：保護(hù)一個(gè)系統(tǒng)不會受到未經(jīng)授權(quán)的訪問，使系統(tǒng)的正常工作不會被非法干預(yù)。同所有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣。電子商務(wù)系統(tǒng)安全必須具有保密性、完整性及可用性三個(gè)特征[5]。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是電子商務(wù)發(fā)展的核心。任何在 Internet 上開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須采取積極的步驟 ，確保系統(tǒng)有足夠的安全措施 ，防止機(jī)密信息泄露和非法侵入造成損失。因此網(wǎng)上支付系統(tǒng)不但要具有保密性、完整性及可用性三個(gè)特點(diǎn)好要具有認(rèn)證性、不可否認(rèn)性和可審查性。

一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全要求

1、保密性

要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，首要的一點(diǎn)要求就是應(yīng)防止未授權(quán)的數(shù)據(jù)暴露并確保數(shù)據(jù)源的可靠性，交易中的商務(wù)信息都需要遵循一定的保密規(guī)則。交易中的商務(wù)信息可能直接關(guān)聯(lián)著個(gè)人、企業(yè)或國家的商業(yè)秘密 ，特別是涉及到商業(yè)機(jī)密和金融方面的敏感信息時(shí)，信息的保密性更為重要。因?yàn)槠湫畔⑼碇鴩?、企業(yè)和個(gè)人的商業(yè)機(jī)密，而電子商務(wù)是建立在一個(gè)較為開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的。它所依托的網(wǎng)絡(luò)本身也就是由于開放式互聯(lián)形成的市場，才贏得了電子商務(wù)。因此在這一新的支撐環(huán)境下，勢必要用相應(yīng)的技術(shù)和手段來延續(xù)和改進(jìn)信息的保密性。，因此 ，要采取措施預(yù)防信息的非法存取和信息在傳輸過程中被非法竊取。維護(hù)商業(yè)機(jī)密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

對于網(wǎng)上支付系統(tǒng)來說，他的保密性意味著系統(tǒng)必須滿足兩點(diǎn)：（1）私有交易不會被其它人截獲及讀取，既沒有人能夠通過攔截會話數(shù)據(jù)獲得訂貨單中的帳戶信息；（2）如果可能，應(yīng)確保交易的匿名性，使交易不會被追蹤，任何人無法利用“發(fā)生交易”這樣的事實(shí)本身來達(dá)到別的目的。

2、信息的完整性

不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動，信息系統(tǒng)的形式整合化簡了企業(yè)貿(mào)易中的各個(gè)環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開放和信息的處理自動化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問題。而貿(mào)易各方各類信息的完整性勢必影響到貿(mào)易過程中交易和經(jīng)營策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。

要確保網(wǎng)上支付能夠安全順利的進(jìn)行，還要防止未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)修改。交易雙方的合同簽訂后就不能隨意刪改，以保證交易的公正性，與可行性。電子商務(wù)簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，但對信息的隨意生成、修改和刪除會造，成差錯(cuò)甚至可能導(dǎo)致欺詐行為。數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。這會影響貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整性和統(tǒng)一性。因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。完整性指資源只能由授權(quán)實(shí)體修改。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的完整性要求他提供的服務(wù)應(yīng)在通信過程中接收到的消息確實(shí)是實(shí)際發(fā)送的消息，不可能在傳輸過程中被篡改，也不可能是一條偽造的消息。

3、可用性

可用性是指一旦用戶得到訪問某一資源的權(quán)限，該資源就應(yīng)該能夠隨時(shí)為他使用，而不應(yīng)該將其保護(hù)起來使擁護(hù)的合法權(quán)益受到損害。在電子商務(wù)系統(tǒng)中，提高系統(tǒng)可用性有時(shí)還意味著用戶僅需經(jīng)一次登陸就可以訪問任何其他有權(quán)訪問的資源，避免對訪問不同的服務(wù)使用不同的登錄過程。

不可否認(rèn)電子商務(wù)的出現(xiàn)以計(jì)算機(jī)代替了人們以大多數(shù)復(fù)雜的勞動，信息系統(tǒng)的形式整合化簡了企業(yè)貿(mào)易中的各個(gè)環(huán)節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)的開放和信息的處理自動化也使如何維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整統(tǒng)一出現(xiàn)了問題。而貿(mào)易各方各類信息的完整性勢必影響到貿(mào)易過程中交易和經(jīng)營策略，因此保持貿(mào)易各方信息的完整性是電子商務(wù)應(yīng)用必備的基礎(chǔ)。

4、不可否認(rèn)性

在交易中會出現(xiàn)交易抵賴的現(xiàn)象，如信息發(fā)送方在發(fā)送操作完成后否認(rèn)曾經(jīng)發(fā)送過該信息或與之相反接受方收到信息后并不承認(rèn)曾經(jīng)收到過該條消息。因此如何確定交易中的任何一方在交易過程中所收到的交易信息，正是自己的合作對象發(fā)出的。而對方本身也沒有被假冒是電子商務(wù)活動和諧順利進(jìn)行的保證。

要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，交易一旦簽訂就不能被否認(rèn)。因此交易的各個(gè)環(huán)節(jié) ，都必須設(shè)法防止參與交易的任何一方的抵賴。不可否認(rèn)性主要包含數(shù)據(jù)原始記錄和發(fā)送記錄的不可否認(rèn) ，確認(rèn)數(shù)據(jù)已經(jīng)完全發(fā)送和接收 ，防止接收用戶更改原始記錄 ，防止用戶在收到數(shù)據(jù)以后否認(rèn)收到數(shù)據(jù) ，并拖延自己的下一步工作。為了保證交易過程的可操作性 ，必須采取可靠的方法確保交易過程的真實(shí)性 ，保證參加電子交易的各方承認(rèn)交易過程的合法性 ，在交易數(shù)據(jù)發(fā)送完成以后 ，雙方都不得否認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)出或接收過信息。要對網(wǎng)絡(luò)故障、操作錯(cuò)誤、應(yīng)用程序錯(cuò)誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯(cuò)誤及計(jì)算機(jī)病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預(yù)防 ，以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時(shí)刻 ，確定的地點(diǎn)是有效的。一旦事務(wù)結(jié)束，有關(guān)各方都不能否認(rèn)自己參與過這次事務(wù)。

5、可審查性。

根據(jù)機(jī)密性和完整性的要求 ，應(yīng)對數(shù)據(jù)審查的結(jié)果進(jìn)行記錄 ，在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。當(dāng)貿(mào)易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利 ，否認(rèn)電子交易行為時(shí) ，系統(tǒng)應(yīng)具備審查能力 ，使交易的任何一方都不能抵賴已經(jīng)發(fā)生的交易行為。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中 ，貿(mào)易雙方通過在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿(mào)易伙伴 ，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴行為的發(fā)生。而在無紙化的電子商務(wù)方式下 ，則應(yīng)通過數(shù)字摘要、PKI、數(shù)字簽名、數(shù)字憑證、CA 認(rèn)證等手段 ，在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個(gè)人 、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。

6、認(rèn)證性

要確保網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全，在電子商務(wù)中必須建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證機(jī)制 ，以確保參加交易各方的身份真實(shí)有效。首先 ，要確認(rèn)當(dāng)前的通訊、交易和存取要求是合法的。即接收方可以確認(rèn)信息來自發(fā)信者，而不是第三者冒名發(fā)送。發(fā)送方可以確認(rèn)接收方的身份是真實(shí)的，而不至于發(fā)往與交易無關(guān)的第三方。要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。網(wǎng)上支付系統(tǒng)中通信的雙方應(yīng)能確定對方的身份，知道對方確實(shí)是他所稱的那一位。在這里，確定意思并不完全意味著知道對方的準(zhǔn)確身份，但應(yīng)能做到知道自己是在與一個(gè)可靠的對象通信。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)可能受到的攻擊

針對網(wǎng)上支付系統(tǒng)所進(jìn)行的攻擊就是試圖破壞上面的六大安全特征。近一步細(xì)分又可以劃分為兩大類。

（1）假冒和惡意破壞。由于掌握了數(shù)據(jù)的格式 并可以篡改通過的信息，攻擊者可以冒充合法用戶發(fā)送假冒的信息或者主動獲取信息 而遠(yuǎn)端用戶通常很難分辨。由于攻擊者可以接入網(wǎng)絡(luò)則可能對網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行修改，掌握網(wǎng)上的機(jī)要信息，甚至可以潛入網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，其后果是非常嚴(yán)重的。

（2）竊取和篡改信息由于未采用加密措施或加密措施不利，數(shù)據(jù)信息在網(wǎng)絡(luò)上以明文形式傳送，或者是被不法者用設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽器等手段監(jiān)視網(wǎng)上數(shù)據(jù)流、從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息。入侵者在數(shù)據(jù)包經(jīng)過的網(wǎng)關(guān)或路由器上可以截獲傳送的信息通過多次竊取和分析，可以找到信息的規(guī)律和格式，進(jìn)而得到傳輸信息的內(nèi)容，造成網(wǎng)上傳輸信息泄密，當(dāng)入侵者掌握了信息的格式和規(guī)律后，通過各種技術(shù)手段和方法，將網(wǎng)絡(luò)上傳送的信息數(shù)據(jù)在中途修改，然后再發(fā)向目的。這種方法并不新鮮，在路由器或網(wǎng)關(guān)上都可以做此類工作。

三、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全的技術(shù)解決方案

1、加密技術(shù)

1.1、利用加密技術(shù)保證電子商務(wù)支付的機(jī)密性[6]

密碼技術(shù)在發(fā)展過程中逐漸分離出加密技術(shù)和驗(yàn)證技術(shù)兩個(gè)分支。就加密技術(shù)而言 ，1976 年以前主要采用對稱加密技術(shù) ，這種加密技術(shù)存在著很多問題 ，如密鑰分發(fā)的安全性 ，密鑰規(guī)模過大、不能保證消息的真實(shí)性和完整性等。1976 年以后 ，迪飛和海爾曼創(chuàng)造性地提出了非對稱加密算法 ，徹底解決了上述問題 ，使加密技術(shù)有了革命性的發(fā)展。

1.2 　對稱加密技術(shù)

對稱加密技術(shù)有許多著名的算法 ，其中具有代表性的是 DES 算法。DES (Data Encryption Standard)算法是 1977 年美國國際標(biāo)準(zhǔn)局(NBS)制定的標(biāo)準(zhǔn)加密算法。它把 64 位的明文輸入塊變成 64 位的密文輸出塊 ，所使用的密鑰也是 64位 ，其中第 8 位奇偶校驗(yàn)位另作它用。DES 利用56 位的密鑰 ，對64 位的輸入數(shù)據(jù)塊進(jìn)行 16 次的排列置換 ，最后生成輸出塊密碼。其生成步驟如[7]

下 :

(1)為了產(chǎn)生 64 位明文的置換輸入 ，對二進(jìn)位進(jìn)行初始排列(Initial Permutation) ，然后將結(jié)果分成32 位的左右兩個(gè)數(shù)據(jù)塊。

(2)執(zhí)行 16 次的迭代函數(shù) f ， 而每迭代一次所使用的密鑰就不同， f 函數(shù)將此密鑰和右側(cè)數(shù)據(jù)塊作為自己的輸入?yún)?shù)。

轉(zhuǎn)貼于

(3)在每個(gè)迭代階段 ，左右兩個(gè)數(shù)據(jù)塊的置換值由下式確定: Li = Ri - 1

Ri = Li - 1 + f (Ri - 1， Ki)

(4)經(jīng) 16 次迭代之后 ，輸出由 6 位二進(jìn)位組成的輸入明文和密鑰的函數(shù)結(jié)果。

(5)將左右兩塊數(shù)據(jù)連接起來 ，對其進(jìn)行再度排列 ，最終生成輸出密文 ，但排列順序剛好與初始排列相反。

(6)如果在加密過程中所使用的密鑰按 K1 ，K2 ， K3 ， …， K16 順序，那么解密時(shí)必須要按 K16 ，K15 ， K14 ， …， K1 順序使用密鑰。

截止目前為止，還沒有公開報(bào)道發(fā)現(xiàn) DES算法的致命弱點(diǎn) ，但 DES 算法由于密鑰較短 ，容易遭受密碼暴力攻擊，因此 ，在具體實(shí)務(wù)中主要采用3DES算法。

1.3 非對稱性加密方式[8]

非對稱密鑰加密方式又稱公開密鑰加密。它需要使用一對密鑰來分別完成加密和解密功能。一個(gè)公開 ，即公開密鑰;另一個(gè)由用戶自己秘密保存 ，即私用密鑰。信息發(fā)送者用公開密鑰去加密 ，而信息接收者則用私用密鑰去解密。公開密鑰機(jī)制雖然靈活 ，但加密和解密速度卻比對稱密鑰加密慢得多。

公開密鑰的加密步驟如下:

(1)交互雙方的用戶系統(tǒng) ，分別生成用來傳遞信息的加密和解密密鑰。

(2)系統(tǒng)將公開密鑰向開放記錄塊和文件公布 ，而個(gè)人密鑰卻由自己保存。

(3)用戶 A 向用戶 B 傳遞信息時(shí) ，將使用用戶B 的公開密鑰進(jìn)行加密。

(4)用戶B 接到用戶 A 的加密信息之后將其解密時(shí) ，則使用它自己的私用密鑰。

密鑰生成算法如下:

(1)隨機(jī)生成兩個(gè)不同大小的素?cái)?shù) p，q。

(2)計(jì)算 n= pq，(n) = ( p - 1) (q- 1) 。

(3)隨機(jī)選取與 p， q 無關(guān)的素?cái)?shù) e，1 < e

(4) 利用擴(kuò)展歐基里德算法求出滿足 ed =1 mod ((n))的整數(shù) d。

(5)用公開密鑰進(jìn)行加密時(shí)公開(n，e) ;用私用密鑰解密時(shí)保密( p，q， (n) ， d) 。其中，e為公開密鑰， d 為私用密鑰，n為模數(shù)。

密鑰的生成及應(yīng)用例子如下:

(1)用戶B 公開密鑰/私用密鑰的生成(由用戶B 或認(rèn)證機(jī)構(gòu)生成) 。

①取兩個(gè)素?cái)?shù) p =47，q=71。

②n=47 ×71 =3 337，(n) =46 ×70 =3 220。

③選新的素?cái)?shù) e=79。

④利用擴(kuò)展歐基里德算法計(jì)算 79 ×d =(1 mod 3 220) 中的 d， d =1 019。

⑤用戶B 的公開密鑰 e=79 ，模數(shù) n=3 337;用戶B 的私用密鑰 d =1 019，模數(shù) n=3 337。

(2)用戶B 密鑰的應(yīng)用。

加密技術(shù)在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中的綜合應(yīng)用。結(jié)合對稱技術(shù)、非對稱加密技術(shù)的特點(diǎn) ，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)的支付過程中 ，主要采用非對稱加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)會話密鑰的協(xié)商和分發(fā);利用對稱加密技術(shù)消息。既保證了消息傳送的機(jī)密性 ，又保證了會話密鑰分發(fā)的安全性。

1.4、數(shù)字信封

數(shù)字信封利用了上面兩種加密技術(shù)的優(yōu)點(diǎn) 來確保信息的安全傳輸 它克服了對稱密鑰加密 中對稱密鑰分發(fā)困難和公開密鑰加密中加密時(shí)間長的問題其實(shí)現(xiàn)過程如下：

加密信息

(1)產(chǎn)生一個(gè)對稱密鑰K;

(2)用對稱密鑰加密信息M得到M*;

(3)取得接收方的公鑰;

(4)用接收方的公鑰加密對稱密鑰K得到K*(數(shù)字信封)

(5)發(fā)送{K*，M*}

解密信息

(1)收到{K*，M*};

(2)用自己的私鑰解密K*來得到原對稱密鑰K

(3)用K解密M*來得到原信息M

2、利用驗(yàn)證技術(shù)保證電子商務(wù)支付的真實(shí)性、完整性

在保證消息的真實(shí)性和完整性方面 ，主要采用的是基于非對稱加密算法的驗(yàn)證技術(shù) ，包括數(shù)字簽名、身份驗(yàn)證等技術(shù)。

2.1 　數(shù)字簽名

數(shù)字簽名并不是新的加密算法 ，而是現(xiàn)有加密算法的綜合應(yīng)用。它應(yīng)用的是數(shù)字摘要和公開密鑰加密技術(shù)。因?yàn)閿?shù)字摘要技術(shù)能夠識破信息的篡改，而公開密鑰加密技術(shù)能夠確認(rèn)信息的來源。在數(shù)字簽名系統(tǒng)中 ，信息發(fā)送方的任務(wù)是:(1)組織信息;(2)求出它的數(shù)字摘要;(3)加密數(shù)字摘要，且附上發(fā)送信息。而接收方的任務(wù)是:(1)利用發(fā)送方的密鑰來解密發(fā)送方的數(shù)字摘要;(2)求出接收信息的數(shù)字摘要;(3)比較兩個(gè)數(shù)字摘要 ，若相等，則說明接收信息準(zhǔn)確無誤。

2.2 Hash函數(shù)[9]

有一個(gè)函數(shù) f ，當(dāng)已知它的自變量 x 時(shí)，很容易求出它的函數(shù)值 y = f ( x) ，但已知 y 時(shí)，很難求出它的反函數(shù)值 ，這樣的函數(shù)稱之為單向函數(shù)。已知一個(gè)哈希函數(shù)值 ，卻很難計(jì)算它的兩個(gè)相異的自變量 ，這樣的函數(shù)稱其為無沖突函數(shù)。如果一個(gè)哈希函數(shù)同時(shí)具備上述的單向性和無沖突性 ，那么稱這個(gè)函數(shù)為加密哈希函數(shù)。典型的有MD5 和 SMA。

2.3 MD5 函數(shù)[10]

MD5(Message Digest Algorithm 5) 意為數(shù)字摘要算法5。它是 RSA 數(shù)據(jù)安全公司開發(fā)的一種加密算法。是從任意長度的字符串中生成128 位的哈希函數(shù)值。MD5 所開發(fā)的軟件制品有 PGP 源碼， SSLeay ， RSAREF ，Cryptott ， Ssh源碼等。

2.4 SMA函數(shù)[11]

SMA (Secure Hash Algorithm)是安全哈希算法。它是由美國政府公布的哈希加密標(biāo)準(zhǔn)算法。此算法從任意長度的字符串中生成 160 位的哈希函數(shù)值。

3、支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)的應(yīng)用。

支付網(wǎng)關(guān)通常位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，或者終端和收費(fèi)系統(tǒng)之間其主要功能為將公網(wǎng)傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包 接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為公網(wǎng)傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進(jìn)行加密。支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)，要完成通信協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，并可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書管理等其它功能。有些內(nèi)部使用網(wǎng)關(guān)還支持存儲和打印數(shù)據(jù)等擴(kuò)展功能交易安全是電子商務(wù)正常健康運(yùn)營的關(guān)鍵所在，不同性質(zhì)的企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇最為安全和行之有效的防護(hù)技術(shù)。對于加密身份認(rèn)證以及支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)不斷的加強(qiáng)測試，加強(qiáng)優(yōu)化為安全運(yùn)營構(gòu)筑強(qiáng)有力的屏障。

4、 防火墻技術(shù)的應(yīng)用

為了確保信息安全， 避免對網(wǎng)絡(luò)的威脅與攻擊， 防止對網(wǎng)絡(luò)資源不正當(dāng)?shù)拇嫒。?保護(hù)信息資源而采取的一種手段就是設(shè)置防火墻。從理論上說， 防火墻概念指的是提供對網(wǎng)絡(luò)的存取控制功能， 保護(hù)信息資源。而從物理上的設(shè)備來看， 防火墻是 Intranet 和 Internet 之間設(shè)置的一種過濾器、限制器。

防火墻系統(tǒng)負(fù)責(zé)管理 Internet 和內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之間的訪問， 主要作用是在網(wǎng)絡(luò)入口點(diǎn)檢查網(wǎng)絡(luò)通信， 根據(jù)所設(shè)定的安全規(guī)則， 在保護(hù)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的前提下， 提供內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)的通信。決定哪些內(nèi)部服務(wù)可以被外界訪問， 外界的哪些人可以訪問內(nèi)部的哪些可以訪問的服務(wù)， 哪些外部服務(wù)可以被內(nèi)部人員訪問。所有來自和去往 Internet 的信息都必須經(jīng)過防火墻的過濾、檢查和存取控制。

5、采用黑匣子模型增強(qiáng)客戶端安全

“黑盒”的意思就是從外面看不到里面 ，誰也不知道盒子里面隱藏的是什么 ，在計(jì)算機(jī)技術(shù)中用“黑盒”來表示技術(shù)的實(shí)現(xiàn)被完全封裝起來 ，在這里我們提出電子支付的“黑盒模型”的含義是指用戶端的輸入、信息加密、解密、通訊控制、安全檢測等被完全封裝到一個(gè)模塊中 ，這個(gè)模塊與用戶計(jì)算機(jī)之間只交換加密信息 ，加密信息通過 Internet 被送到銀行服務(wù)器。

第四章：一種基于 SSL 協(xié)議安全性民航網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

基于上文提到的網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全技術(shù)解決方案運(yùn)用里面的一些關(guān)鍵技術(shù)，如驗(yàn)證技術(shù)數(shù)字簽名等技術(shù)，結(jié)合我國民航電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求 ，以節(jié)省交易成本和提高安全性為目標(biāo) ，提出基于 SSL 協(xié)議的民航網(wǎng)上支付系統(tǒng)。通過加入雙重簽名技術(shù) ，使得 SSL 協(xié)議的安全性有所提高 ，民航電子商務(wù)系統(tǒng)更加有效和安全 ，交易成本也大大降低。

SSL 握手協(xié)議中有一個(gè)身份認(rèn)證的過程，其認(rèn)證的核心是交換 X. 509 格式的數(shù)字證書。現(xiàn)有的 SSL協(xié)議中，公/ 私鑰只用于服務(wù)器和客戶機(jī)在握手過程中的密鑰交換，沒有利用其來實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名。本文通過在 SSL 協(xié)議棧中增加一個(gè) SSL 簽名協(xié)議來解決這一問題，加入簽名協(xié)議后的 SSL 協(xié)議棧如表1 所示。

SSL

握手

SSL

加密

SSL

警告

SSL

簽名

其他應(yīng)用層協(xié)議

表 1 　加入簽名協(xié)議后的協(xié)議棧

SSL 簽名協(xié)議的數(shù)據(jù)保密性和完整性由 SSL 記錄層協(xié)議負(fù)責(zé)。SSL 簽名協(xié)議專門處理對需要簽名的信息的消息交換、簽名和認(rèn)證。SSL 簽名協(xié)議是在現(xiàn)有 SSL 協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)功能的擴(kuò)充，利用了 SSL 協(xié)議原有的密碼資源，如證書、公私密鑰對、公開密鑰密碼算法、哈希函數(shù)等，并參考 SSL 定義消息的格式，以一個(gè)獨(dú)立的功能模塊方式實(shí)現(xiàn)，這樣就保證了新協(xié)議的向前兼容性。

使用 SSL 簽名協(xié)議的民航電子商務(wù)支付系統(tǒng)的交易流程如下:

(1)設(shè)客戶的訂單信息和支付信息分別為 M1、M2?？蛻羰褂?Hash 函數(shù)，分別將 M1、M2 變換為訂單信息摘要 h1、支付信息摘要 h2 ，并用自己的私鑰對(h1 ， h2)進(jìn)行簽名變?yōu)镈S。

(2)客戶將 M1、h2、DS聯(lián)立為(M1 ，h2 ，DS) ，并使用商家的公鑰加密，變?yōu)槊芪?C1;將 M2、h1、DS 聯(lián)立為(M2 ，h1 ，DS) ，并使用銀行的公鑰加密，變?yōu)槊芪?C2。

(3)客戶將雙重簽名的消息(C1 ，C2)發(fā)送給商家。

(4)商家收到(C1 ，C2) 后: ①用自己的私鑰對 C1解密，恢復(fù)訂單信息、支付信息摘要、雙重簽名(M1 ，h2 ，DS) ; ②用客戶的公鑰對DS解密得到(h1 ， h2) ，并檢驗(yàn):a)加密值的第一部分是否等于 M1 的散列編碼

值，b)加密值的第二部分是否等于 h2。若是則簽名消

息有效; ③將 C2 發(fā)送給銀行。

(5)銀行收到 C2 后: ①用自己的私鑰對 C2 解密，恢復(fù)支付信息、訂單信息摘要、雙重簽名(M2 ，h1 ，DS) ; ②用客戶的公鑰對 DS 解密得到(h1 ， h2) ，并檢驗(yàn):a)加密值的第一部分是否等于 M2 的散列編碼值，b)加密值的第二部分是否等于 h1。若是則簽名消息有效。

(6)商家通過上述操作 也獲得了與支付信息， M2有關(guān)的信息 和 。但商家不知道客戶的私鑰 無:C2 h2 ，法由 恢復(fù)。又根據(jù)散列編碼的性質(zhì) 商家也無C2 M2 ，法由 h2 恢復(fù) M2。

(7)銀行通過上述操作，獲得了與訂單信息 M1 有關(guān)的以下信息:h1。同樣根據(jù)散列編碼的性質(zhì)，銀行無法由 h1 恢復(fù) M1。

第五章：小結(jié)

隨著我國網(wǎng)民規(guī)模的加大和電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展給人們的工作和生活帶來了新的嘗試和便利性，但是網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展卻受到技術(shù)的制約，其中一個(gè)最關(guān)鍵的技術(shù)就是網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全技術(shù)。鑒于這種現(xiàn)狀，本文對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全要求，網(wǎng)上支付系統(tǒng)容易受到的攻擊進(jìn)行了深入的研究和分析。并針對這些要求和攻擊，提出了五種關(guān)鍵性技術(shù)。并結(jié)合我國民航業(yè)的特點(diǎn)，綜合運(yùn)用部分關(guān)鍵技術(shù)，設(shè)計(jì)了一種基于 SSL 協(xié)議安全性民航網(wǎng)上支付系統(tǒng)。是網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全技術(shù)應(yīng)用的一個(gè)經(jīng)典實(shí)例。充分的說明只要運(yùn)用好文中提到的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)解決方案，定能大大提高網(wǎng)上制服系統(tǒng)的安全性，是網(wǎng)上支付的手段得到更大的普及和發(fā)展。

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篇9

Internet上的電子商務(wù)可以分為三個(gè)方面：信息服務(wù)、交易和支付。主要包括：電子商情廣告；電子選購和交易、電子交易憑證的交換；電子支付與結(jié)算以及售后的網(wǎng)上服務(wù)等。主要交易類型有與個(gè)人的交易(B to C方式)和企業(yè)之間的交易(B to B方式)兩種。

參與電子商務(wù)的實(shí)體一般來講有四類：顧客(個(gè)人消費(fèi)者或企業(yè)集團(tuán))、商戶(包括銷售商、制造商、儲運(yùn)商)、銀行(包括發(fā)卡行、收單行)及認(rèn)證中心。

電子商務(wù)是Internet爆炸式的直接產(chǎn)物，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的全新發(fā)展方向。Internet本身所具有的開放性、全球性、低成本、高效率的特點(diǎn)，也成為電子商務(wù)的內(nèi)在特征，并使得電子商務(wù)大大超越了作為一種新的貿(mào)易形式所具有的價(jià)值，它不僅會改變企業(yè)本身的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理活動，而且將到整個(gè)的運(yùn)行與結(jié)構(gòu)。

現(xiàn)階段推動電子商務(wù)面臨的最大是如何保障電子商務(wù)過程中的安全性，交易的安全是網(wǎng)上貿(mào)易的基礎(chǔ)和保障，同時(shí)也是電子商務(wù)技術(shù)的難點(diǎn)。近年來，國際上已實(shí)施和制定了一系列的來解決網(wǎng)上交易的安全性問題。

1、電子商務(wù)的安全控制要求概述

電子商務(wù)發(fā)展的核心和關(guān)鍵問題是交易的安全性。由于Internet本身的開放性，使網(wǎng)上交易面臨了種種危險(xiǎn)，也由此提出了相應(yīng)的安全控制要求。

1.1信息保密性

交易中的商務(wù)信息有保密的要求。如信用卡的帳號和用戶名被人知悉，就可能被盜用，訂貨和付款的信息被競爭對手獲悉，就可能喪失商機(jī)。因此在電子商務(wù)的信息傳播中一般均有加密的要求。

1.2交易者身份的確定性

網(wǎng)上交易的雙方很可能素昧平生，相隔千里。要使交易成功，首先要能確認(rèn)對方的身份，對商家而言要考慮客戶端不能是騙子，而客戶也會擔(dān)心網(wǎng)上的商店不是一個(gè)弄虛作假的黑店。因此能方便而可靠地確認(rèn)對方身份是交易的前提。

1.3不可否認(rèn)性

由于商情的千變?nèi)f化，交易一旦達(dá)成是不能被否認(rèn)的。否則必然會損害一方的利益。

1.4不可修改性

交易的文件是不可被修改的，如其能改動文件內(nèi)容，那么交易本身便是不可靠的，客戶或商家可能會因此而蒙受損失。因此電子交易文件也要能做到不可修改，以保障交易的嚴(yán)肅和公正。

2、電子商務(wù)安全交易的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施方法

2.1安全交易的雛形

在電子商務(wù)實(shí)施初期，曾采用過一些簡易的安全措施，這些措施包括：

(1) 部分告知(Partial Order)：即在網(wǎng)上交易中將最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)如信用卡號碼及成交數(shù)額等略去，然后再用電話告之，以防泄密。

(2) 另行確認(rèn)(Order Confirmation)：即當(dāng)在網(wǎng)上傳輸交易信息之后，再用電子郵件對交易作確認(rèn)，才認(rèn)為有效。

(3) 在線服務(wù)(Online Service)：為了保證信息傳輸?shù)陌踩?，用企業(yè)提供的內(nèi)部網(wǎng)來提供聯(lián)機(jī)服務(wù)。

以上所述的種種方法，均有一定的局限性，且操作麻煩，不能實(shí)現(xiàn)真正的安全可靠性。

2.2安全交易標(biāo)準(zhǔn)的制定

近年來，IT業(yè)界與行業(yè)一起，推出不少更有效的安全交易標(biāo)準(zhǔn)。主要有：

(1) 安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP）：依靠密鑰對的加密，保障Web站點(diǎn)間的交易信息傳輸?shù)陌踩浴?/p>

(2) 安全套接層協(xié)議（SSL協(xié)議：Secure Socket Layer)是由網(wǎng)景（Netscape）公司推出的一種安全通信協(xié)議，是對機(jī)之間整個(gè)會話進(jìn)行加密的協(xié)議，提供了加密、認(rèn)證服務(wù)和報(bào)文完整性。它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL被用于Netscape Communicator和Microsoft IE瀏覽器，用以完成需要的安全交易操作。在SSL中，采用了公開密鑰和私有密鑰兩種加密方法。

(3) 安全交易技術(shù)協(xié)議(STT：Secure Transaction Technology)：由Microsoft公司提出，STT將認(rèn)證和解密在瀏覽器中分離開，用以提高安全控制能力。Microsoft將在Internet Explorer中采用這一技術(shù)。

(4) 安全電子交易協(xié)議（SET：Secure Electronic Transaction）：SET協(xié)議是由VISA和MasterCard兩大信用卡公司于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的，以保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份、以及可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。

公布的SET正式文本涵蓋了信用卡在電子商務(wù)交易中的交易協(xié)定、信息保密、資料完整及數(shù)字認(rèn)證、數(shù)字簽名等。這一標(biāo)準(zhǔn)被公認(rèn)為全球網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)準(zhǔn)，其交易形態(tài)將成為未來“電子商務(wù)”的規(guī)范。

支付系統(tǒng)是電子商務(wù)的關(guān)鍵，但支持支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)的未來走向尚未確定。安全套接層（SSL）和安全電子交易（SET）是兩種重要的通信協(xié)議，每一種都提供了通過Internet進(jìn)行支付的手段。但是，兩者之中誰將領(lǐng)導(dǎo)未來呢？SET將立刻替換SSL嗎？SET會因其復(fù)雜性而消亡嗎？SSL真的能完全滿足電子商務(wù)的需要嗎？我們可以從以下幾點(diǎn)對比作管中一窺：

SSL提供了兩臺機(jī)器間的安全連接。支付系統(tǒng)經(jīng)常通過在SSL連接上傳輸信用卡卡號的方式來構(gòu)建，在線銀行和其他金融系統(tǒng)也常常構(gòu)建在SSL之上。雖然基于SSL的信用卡支付方式促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，但如果想要電子商務(wù)得以成功地廣泛開展的話，必須采用更先進(jìn)的支付系統(tǒng)。SSL被廣泛應(yīng)用的原因在于它被大部分Web瀏覽器和Web服務(wù)器所內(nèi)置，比較容易被應(yīng)用。

SET和SSL除了都采用RSA公鑰算法以外，二者在其他技術(shù)方面沒有任何相似之處。而RSA在二者中也被用來實(shí)現(xiàn)不同的安全目標(biāo)。

SET是一種基于消息流的協(xié)議，它主要由MasterCard和Visa以及其他一些業(yè)界主流廠商設(shè)計(jì)，用來保證公共網(wǎng)絡(luò)上銀行卡支付交易的安全性。SET已經(jīng)在國際上被大量實(shí)驗(yàn)性地使用并經(jīng)受了考驗(yàn)，但大多數(shù)在Internet上購的消費(fèi)者并沒有真正使用SET。

SET是一個(gè)非常復(fù)雜的協(xié)議，因?yàn)樗浅Ｔ敿?xì)而準(zhǔn)確地反映了卡交易各方之間存在的各種關(guān)系。SET還定義了加密信息的格式和完成一筆卡支付交易過程中各方傳輸信息的規(guī)則。事實(shí)上，SET遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是一個(gè)技術(shù)方面的協(xié)議，它還說明了每一方所持有的數(shù)字證書的合法含義，希望得到數(shù)字證書以及響應(yīng)信息的各方應(yīng)有的動作，與一筆交易緊密相關(guān)的責(zé)任分擔(dān)。

3、目前安全電子交易的手段

在近年來發(fā)表的多個(gè)安全電子交易協(xié)議或標(biāo)準(zhǔn)中，均采納了一些常用的安全電子交易的方法和手段。典型的方法和手段有以下幾種：

3.1密碼技術(shù)

采用密碼技術(shù)對信息加密，是最常用的安全交易手段。在電子商務(wù)中獲得廣泛應(yīng)用的加密技術(shù)有以下兩種：

（1）公共密鑰和私用密鑰（public key and private key）

這一加密方法亦稱為RSA編碼法，是由Rivest、Shamir和Adlernan三人所發(fā)明的。它利用兩個(gè)很大的質(zhì)數(shù)相乘所產(chǎn)生的乘積來加密。這兩個(gè)質(zhì)數(shù)無論哪一個(gè)先與原文件編碼相乘，對文件加密，均可由另一個(gè)質(zhì)數(shù)再相乘來解密。但要用一個(gè)質(zhì)數(shù)來求出另一個(gè)質(zhì)數(shù)，則是十分困難的。因此將這一對質(zhì)數(shù)稱為密鑰對(Key Pair)。在加密應(yīng)用時(shí)，某個(gè)用戶總是將一個(gè)密鑰公開，讓需發(fā)信的人員將信息用其公共密鑰加密后發(fā)給該用戶，而一旦信息加密后，只有用該用戶一個(gè)人知道的私用密鑰才能解密。具有數(shù)字憑證身份的人員的公共密鑰可在網(wǎng)上查到，亦可在請對方發(fā)信息時(shí)主動將公共密鑰傳給對方，這樣保證在Internet上傳輸信息的保密和安全。

（2）數(shù)字摘要(digital digest)

這一加密方法亦稱安全Hash編碼法（SHA:Secure Hash Algorithm）或MD5(MD Standards for Message Digest)，由Ron Rivest所設(shè)計(jì)。該編碼法采用單向Hash函數(shù)將需加密的明文“摘要”成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數(shù)字指紋(Finger Print)，它有固定的長度，且不同的明文摘要成密文，其結(jié)果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這摘要便可成為驗(yàn)證明文是否是“真身”的“指紋”了。

上述兩種方法可結(jié)合起來使用，數(shù)字簽名就是上述兩法結(jié)合使用的實(shí)例。

3.2數(shù)字簽名(digital signature)

在書面文件上簽名是確認(rèn)文件的一種手段，簽名的作用有兩點(diǎn)，一是因?yàn)樽约旱暮灻y以否認(rèn)，從而確認(rèn)了文件已簽署這一事實(shí)；二是因?yàn)楹灻灰追旅埃瑥亩_定了文件是真的這一事實(shí)。數(shù)字簽名與書面文件簽名有相同之處，采用數(shù)字簽名，也能確認(rèn)以下兩點(diǎn)：

a. 信息是由簽名者發(fā)送的。

b. 信息在傳輸過程中未曾作過任何修改。

篇10

隨著社會的進(jìn)步，3G網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)也逐漸的走入了平常人家，也正是因?yàn)橛性絹碓蕉嗔巳碎_始熟悉了解并使用移動互聯(lián)網(wǎng)，所以移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用――移動支付也開始快速的發(fā)展。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈由于逐步確立了移動支付標(biāo)準(zhǔn)、國家協(xié)調(diào)宏觀政策而逐步明晰。在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各參與主體逐漸確立了自己在其中的位置，相互協(xié)作共同促進(jìn)發(fā)展移動支付。

【關(guān)鍵詞】

移動支付業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；金融機(jī)構(gòu)；運(yùn)營商

0 引言

移動支付作為橋梁將電子商務(wù)、電子支付、設(shè)備制造、移動通信聯(lián)系了起來，所以，移動支付產(chǎn)業(yè)在新型電子支付領(lǐng)域中占著主導(dǎo)地位。傳統(tǒng)的支付雖然沒有移動支付那么方便，但是他已經(jīng)在人們的心中有了極其重要的地位，所以近十年來，我國移動支付比傳統(tǒng)的支付發(fā)展的要慢，制約移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素有很多，比如沒有形成固定的運(yùn)營模式、沒有清晰的盈利模式等等。

1 移動支付的含義和分類

近年來，移動支付逐漸的走進(jìn)了人們的日常生活，那移動支付指的到底是什么呢？簡單來說就是一種使用移動設(shè)備進(jìn)行資金支付換取商品或服務(wù)的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基礎(chǔ)設(shè)施對移動支付并沒有影響，像手機(jī)、筆記本等這些都可以是移動支付所使用的移動終端。

在應(yīng)用模式和采用的技術(shù)等方面，移動支付主要分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。遠(yuǎn)程支付指的是顧客通過短信、WAP、銀行等服務(wù)將資金轉(zhuǎn)給商家，一般情況下消費(fèi)者可以通過賬戶號碼，手機(jī)號碼等信息來確認(rèn)，而整個(gè)過程的真實(shí)性可以通過顧客從移動設(shè)備上發(fā)送短信、密碼等方式來確認(rèn)。遠(yuǎn)程支付這種支付方式會在網(wǎng)絡(luò)與終端融合的背景下和互聯(lián)網(wǎng)支付更加緊密的融合在一起，很難分開。那近場支付指的又是什么呢？指的是顧客通過平板，手機(jī)等移動終端在通過部署的商戶的消費(fèi)終端使用近距離通信技術(shù)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移來完成支付，像拿手機(jī)在讀卡器上購買地鐵票就是近場支付。

2 我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動支付的商業(yè)模式

在以移動運(yùn)營商為主體的商業(yè)模式下，移動運(yùn)營商通常會直接在話費(fèi)中扣除交易費(fèi)，或者要求用戶開立專門的移動支付賬戶，這樣就減少了與銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，而且運(yùn)作起來也會更加的方便?，F(xiàn)在我國有手機(jī)支付和手機(jī)錢包兩種類型的移動支付業(yè)務(wù)。首先說說手機(jī)支付，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)，短信等方式進(jìn)行遠(yuǎn)程支付，所以它屬于遠(yuǎn)程支付。在手機(jī)話費(fèi)中扣除交易的費(fèi)用，或者還可以將費(fèi)用在用戶運(yùn)營商處開立的移動支付賬戶扣除。再來看一看屬于近場支付的手機(jī)錢包，這種支付方式就是要將用戶的手機(jī)和近距離通信技術(shù)捆綁在一起。若開此項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要一張智能芯片，可以把它安裝在手機(jī)上也可以把它放入SIM卡，這樣便能進(jìn)行刷機(jī)消費(fèi)。這種方式也是在手機(jī)話費(fèi)中，或者用戶在運(yùn)營商處開立的移動支付賬戶中扣除交易費(fèi)用。

2.2 在以銀行為運(yùn)營主體的商業(yè)模式下

移動運(yùn)營商只為銀行提供數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)。通過移動運(yùn)營商提供的移動網(wǎng)絡(luò)，消費(fèi)者、商家和銀行之間就可以相互交流，相互聯(lián)系，并且，用戶可以直接進(jìn)行移動支付通過自己在銀行的賬戶或者是自己專門在銀行開設(shè)的小金額支付賬戶?，F(xiàn)在，我國的很多銀行都推出了和移動支付相類似的業(yè)務(wù)。

2.3 運(yùn)營主體中的銀聯(lián)商業(yè)模式

銀聯(lián)是一種不同于商業(yè)銀行個(gè)性化的手機(jī)銀行服務(wù)。銀聯(lián)對銀行卡支付服務(wù)以下的延伸就是移動支付平臺接入服務(wù)，而且是移動支付平臺接入服務(wù)是我國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營機(jī)構(gòu)。在原銀行卡的網(wǎng)絡(luò)體系基礎(chǔ)上可以避免運(yùn)營商造成的弊端實(shí)現(xiàn)銀行之間的聯(lián)通。銀聯(lián)使商家和消費(fèi)者有了更大的平臺和選擇種類，使得移動支付業(yè)務(wù)的前景越來越好，使移動支付對用戶完成更好的定位。

2.4 商業(yè)模式中的支付機(jī)構(gòu)

支付機(jī)構(gòu)是用于移動支付并且按照有關(guān)規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)在移動運(yùn)營商、銀行和銀聯(lián)之間都是獨(dú)立存在的。移動支付是支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)延伸的中介。手機(jī)和支付寶綁定用發(fā)短信來完成單筆最高支付不超過200元的支付，可以馬上到賬，這就是支付寶手機(jī)支付。這種模式大大提高了效率，明確了各自機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，但是要開展好這項(xiàng)業(yè)務(wù)，必須要具備以下幾項(xiàng)能力較高的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運(yùn)營能力以及行業(yè)號召力。

3 移動支付中的問題

3.1 相關(guān)規(guī)章制度缺失

移動支付剛剛出臺還是一個(gè)沒有形成明確的框架和流程的雛形。監(jiān)管部門對電子支付和支付服務(wù)整體的技術(shù)平臺準(zhǔn)入條件的標(biāo)準(zhǔn)還未具體規(guī)定，“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”是他們的態(tài)度。銀行將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分來看待，并沒有對它做出單獨(dú)規(guī)定，而是將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)加入到整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)章程中進(jìn)行統(tǒng)一的管理。為了更好的保護(hù)用戶的合法權(quán)益和業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所以銀行先不做出針對性規(guī)定。

3.2 有待提高的市場

由于移動支付業(yè)務(wù)是一種新興的支付業(yè)務(wù)，所以還有很大一部分的民主不能接受它，用戶對支付業(yè)務(wù)不了解，不太接受所以大大影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然3G用戶逐年增加，但是移動支付的業(yè)務(wù)量比沒有手機(jī)用戶規(guī)模那么龐大。對于城市來說，金融服務(wù)是十分周到的，便捷的城市居民對這項(xiàng)業(yè)務(wù)需求量不大，雖然金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白，但受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，農(nóng)村人對新鮮事物接受能力有限所以對這項(xiàng)業(yè)務(wù)還很陌生，農(nóng)村人并不能真正的了解移動支付業(yè)務(wù)，他們并不能在心理上接受它，不太會使用它。年輕人是比較前衛(wèi)的一個(gè)群體，年輕人對于新事物的接受能力比較強(qiáng)，他們也愿意去嘗試新事物，所以新興的移動支付業(yè)務(wù)也能被很多的年輕人所接受，所以現(xiàn)在主要用戶是當(dāng)前的年輕人，只是有年輕人的支持還是不夠的，我們還需要更多民眾的支持，所以市場需求量還是需要大大的開發(fā)和培育。

3.3 要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作

移動運(yùn)營商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、設(shè)備提供商以及消費(fèi)者這些都是參與機(jī)構(gòu)，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)中之所以沒有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)原因在于，每個(gè)機(jī)構(gòu)都想占有主導(dǎo)地位得到最大的利益。在銀行和運(yùn)營商之間，雖然銀行有很多優(yōu)點(diǎn)，比如具有嚴(yán)格的資金安全管理和更好的內(nèi)控制度，并且銀行還和商戶有十分緊密的聯(lián)系，但是運(yùn)營商也是必不可少的，它與銀行也有密切的聯(lián)系。產(chǎn)業(yè)鏈不能更好的合作是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的困擾。銀行不給運(yùn)營商提供自己的終端設(shè)備，反過來運(yùn)營商也不會給銀行提供大量的客戶。所以造成了資源的浪費(fèi)和不能更好的利用，各類資源不能發(fā)揮其最大的用處。這些都是產(chǎn)業(yè)不能更好發(fā)展的問題，所以要實(shí)現(xiàn)互利共贏的前提是各方面全力合作。

3.4 存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

安全性是移動支付作為新興支付方式需要首要解決的問題。在移動支付過程中無論是運(yùn)營商還是客戶自己都要考慮好各個(gè)環(huán)節(jié)中個(gè)人信息的安全問題。對于用戶的信息安全我們要做到高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，而且保密性、完整性、公平性這三樣是信息手法是一定要做到的，要讓客戶滿意放心。確保移動支付的每一個(gè)環(huán)節(jié)都是安全的。對于現(xiàn)在用戶對移動終端防病毒、防泄密這些知識還不了解，對個(gè)人信息的保密程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以消費(fèi)者對這方面應(yīng)該引起重視，一定要加強(qiáng)對手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼以及個(gè)人信息的保密，需要重視因?yàn)楸I竊個(gè)人密碼信息而引起安全風(fēng)險(xiǎn)的案件。這些都是消費(fèi)者要注意保護(hù)自己信息的問題。

4 促進(jìn)移動支付健康發(fā)展的對策

4.1 完善法律規(guī)定

相關(guān)部門要盡快的出臺具體的監(jiān)管辦法來應(yīng)對移動支付業(yè)務(wù)。對移動支付作出了以下規(guī)定：首先對客戶身份識別能力一定要強(qiáng)化，對可疑的或大額的支付交易一定要加強(qiáng)監(jiān)測，以防犯罪分子利用手機(jī)銀行將資金大規(guī)模的轉(zhuǎn)移；再次為了保護(hù)客戶，使移動支付業(yè)務(wù)更加的安全可靠，就要將客戶權(quán)益和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)再次的細(xì)化。最后將開辦支付業(yè)務(wù)的各種條件明確和細(xì)化來使得今后移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更加規(guī)范化。

4.2 培養(yǎng)客戶形成良好的使用習(xí)慣

每個(gè)國家都會有其發(fā)達(dá)的地區(qū)也會有其不發(fā)達(dá)的地區(qū)，根據(jù)對外國的研究得出經(jīng)驗(yàn)，一般發(fā)達(dá)的地區(qū)其金融服務(wù)十分的周到，供給也十分的充裕，人們對于移動支付的需求相對來說就會小一點(diǎn)，所以發(fā)達(dá)地區(qū)的移動支付都偏于小額，而那些不發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融服務(wù)并不是十分的完美，會相對匱乏，人們對于移動支付的需求也就相對要多一些，所以移動支付都發(fā)展的是十分成熟。同理而言，在我國應(yīng)該著重考慮我國農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，可以為人們提供多樣化的服務(wù)，這樣不僅解決了農(nóng)村人們不方便的問題，同時(shí)還解決了城市零星小額支付的問題。比如，開展小額支付業(yè)務(wù)，開展多樣化的支付業(yè)務(wù)，讓人們對移動支付業(yè)務(wù)有一個(gè)更好的了解。對于銀行不方便進(jìn)入的地方由運(yùn)營商代替，提高用戶對移動支付的了解。

4.3 加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作和聯(lián)系

目前我國移動支付產(chǎn)業(yè)與銀行、移動運(yùn)營商，設(shè)備提供商、消費(fèi)者等眾多機(jī)構(gòu)都有著聯(lián)系。每一個(gè)機(jī)構(gòu)都想在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中獲取最大的利益，可以在這個(gè)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)極其重要的地位。但能在這條產(chǎn)業(yè)鏈中占主導(dǎo)地位是不可能的。拿銀行和移動運(yùn)營商來說，銀行機(jī)構(gòu)具有很多的優(yōu)勢，比如它有嚴(yán)格的資金管理和很好的內(nèi)控能力，而且和商戶聯(lián)系緊密，但是運(yùn)營商是必須存在的，運(yùn)營商存在于任何形式的移動支付模式中。所以，產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)部分不能夠相互合作相互協(xié)調(diào)，這也就很不利于產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化，這樣移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就會受到很大的影響。比如，銀行不給運(yùn)營商提供自己的終端設(shè)備，反過來運(yùn)營商也不會給銀行提供大量的客戶。各個(gè)方面的資源不能夠很好的整合起來，這樣有的資源就會被浪費(fèi)。如果產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)部分都能夠互相協(xié)調(diào)互相合作，發(fā)揮出各自的優(yōu)勢，那就能夠?qū)崿F(xiàn)多方供應(yīng)了。

4.4 提高移動支付的安全性

移動支付要想更好更強(qiáng)的發(fā)展下去，安全問題要放在首要考慮的第一位，實(shí)實(shí)在在的為用戶考慮，積極的采取各方面相應(yīng)的措施，保證用戶的個(gè)人信息安全，保證用戶的資金安全，叫用戶放心。近年來移動支付發(fā)展很快，各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈都積極籌劃著自己的布局，雖然現(xiàn)在移動支付各個(gè)方面還承載著各種各樣的問題，比如法規(guī)、技術(shù)方面的問題，但是我們相信只要我們用前瞻性戰(zhàn)略性的眼光不斷的完善我們的體系，我們所面臨的問題都將不會是問題，所有的問題都能得到很好的解決，時(shí)刻把客戶放在第一位，就會在全球商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)者的地位。

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