導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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中國(guó)的城市商業(yè)銀行是于上世紀(jì)90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時(shí)也積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國(guó)務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國(guó)35個(gè)大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國(guó)務(wù)院先后兩次擴(kuò)大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國(guó)第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會(huì)提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵(lì)民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。

同年6月在全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)再次鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對(duì)于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國(guó)城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開(kāi)業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國(guó)城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場(chǎng)份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來(lái)，中國(guó)城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)不可或缺的一部反，給金融業(yè)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)，也帶來(lái)了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢(shì)頭，但是在其發(fā)展過(guò)程中，也可以看出存在一些問(wèn)題需要相關(guān)部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個(gè)部分：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱？

早年，我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級(jí)分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來(lái)在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級(jí)類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢(shì)在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)13億元。

（二）核心業(yè)務(wù)單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無(wú)法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行都在大力開(kāi)拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個(gè)比較可觀的的規(guī)模，但是沒(méi)有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營(yíng)管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營(yíng)模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。

三、當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過(guò)市場(chǎng)并購(gòu)，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長(zhǎng)有兩條途徑可以走，一時(shí)尋求內(nèi)部增長(zhǎng)，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過(guò)并購(gòu)迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時(shí)間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展趨勢(shì)。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢(shì)群體，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過(guò)資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)

銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門，制定相關(guān)制度來(lái)約束。通過(guò)信用部門的帶動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識(shí)，還可以建立信用評(píng)級(jí)模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動(dòng)信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅(jiān)持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競(jìng)爭(zhēng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠(chéng)信規(guī)范和諧的核心價(jià)值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對(duì)核心價(jià)值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

（四）逐步建立和完善研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

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關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境

“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因,即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”,提高國(guó)有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似,我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開(kāi)放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決,當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡

當(dāng)前,全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中

目前,在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng),這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前,通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議

他山之石,可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場(chǎng)定位

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù),并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù),在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則

要簡(jiǎn)化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì),建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng),樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

參考文獻(xiàn):

[1]楊家才.中國(guó)城市商業(yè)銀行并購(gòu)與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社2006.

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[3]盛松成等.對(duì)我國(guó)股份制中小銀行發(fā)展若干問(wèn)題思考[J].金融研究,2000,(10).

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關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略 

 

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。 

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境 

“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因,即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”,提高國(guó)有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似,我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。 

盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開(kāi)放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題 

在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決,當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面: 

(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡 

當(dāng)前,全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。 

(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中 

目前,在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng),這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。 

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足 

目前,通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。 

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善 

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。 

三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議 

他山之石,可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索: 

(一)兼并、重組和聯(lián)合 

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。

(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革 

完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。 

(三)正確的市場(chǎng)定位 

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。 

(四)政府的政策支持 

首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù),并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。 

(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則 

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則 

各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù),在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。 

2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則 

要簡(jiǎn)化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì),建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。 

3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則 

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng),樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。

參考文獻(xiàn): 

[1]楊家才.中國(guó)城市商業(yè)銀行并購(gòu)與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社2006. 

篇4

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)質(zhì)量；管理；治理結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行財(cái)務(wù)質(zhì)量分析是以銀行財(cái)務(wù)報(bào)告及其他相關(guān)資料為主要依據(jù)，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果及現(xiàn)金流量進(jìn)行的質(zhì)量評(píng)價(jià)和剖析，反映運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的利弊得失、財(cái)務(wù)狀況及發(fā)展趨勢(shì)，從而為改進(jìn)財(cái)務(wù)管理工作和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)決策提供重要的財(cái)務(wù)信息。財(cái)務(wù)分析既是已完成的財(cái)務(wù)活動(dòng)的總結(jié)，又是財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)的前提，在財(cái)務(wù)管理的循環(huán)中起著重要作用，財(cái)務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)是從財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)入手，那我們就首先了解一下商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一、商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)避

銀行是高負(fù)債的企業(yè)，本身財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很高，決定了銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。同時(shí)，銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊行業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向銀行集中，經(jīng)濟(jì)危機(jī)往往伴隨著銀行危機(jī)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)也不斷走向成熟，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和領(lǐng)域?qū)?huì)不斷地?cái)U(kuò)大，隨之而來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指公司財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、融資不當(dāng)使企業(yè)喪失償債能力，導(dǎo)致投資者預(yù)期收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)則是指對(duì)在商業(yè)銀行信用活動(dòng)中各項(xiàng)資金和財(cái)務(wù)收支活動(dòng)不合理而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)在財(cái)務(wù)管理過(guò)程中必須面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，企業(yè)管理者對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)只有采取有效措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，而不可能完全消除風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融業(yè)的中堅(jiān)力量，要充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理部門熟悉財(cái)政、稅收、會(huì)計(jì)法律法規(guī)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，熟練運(yùn)用和遵守相關(guān)財(cái)稅政策，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略有以下幾點(diǎn)：

（一）培養(yǎng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避觀念所謂防范于未然

要意識(shí)到財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)中最為常見(jiàn)的一種，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念有兩種認(rèn)識(shí)：

1、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)屬經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一種，它不同于一般的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)它特指股份制企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，包括籌資、融資、投資和用資等活動(dòng)中所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。

2、企業(yè)所有的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都可以認(rèn)為是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的貨幣化的表現(xiàn)形態(tài)。要培育商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的觀念，讓這種觀念在心中扎根，并適用于日常的工作中，讓每一位員工認(rèn)識(shí)到自身崗位上存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，形成商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的第一道屏障。

（二）建立健全的管理體制

1、應(yīng)盡快改變目前國(guó)有商業(yè)銀行所有者主體虛擬的現(xiàn)狀，主體虛擬使得很多至關(guān)重要的問(wèn)題無(wú)法真正落到實(shí)處，盡快改變目前國(guó)有商業(yè)銀行所有者主體虛擬的現(xiàn)狀一個(gè)最可行的辦法就是在保證國(guó)家控股的前提下，積極穩(wěn)妥地將國(guó)有銀行推向資本市場(chǎng)，使銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，這是讓會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范獲得強(qiáng)勁的原動(dòng)力。

2、改變會(huì)計(jì)核算體制，現(xiàn)行會(huì)計(jì)核算體制多是分級(jí)分散的，可以在建立全行統(tǒng)一會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，實(shí)行大集中管理型的核算新體制，即在總行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一會(huì)計(jì)管理的前提下，全行設(shè)置若干核算中心，一個(gè)中心負(fù)責(zé)處理若干個(gè)基層分行的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)。

3、重要崗位人員輪換制，實(shí)行重要崗位人員崗位輪換和強(qiáng)制休假制度，是防范銀行操作和案件風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，通過(guò)不定期地讓重要崗位人員離崗一段時(shí)間，對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，問(wèn)題、疑點(diǎn)很容易暴露出來(lái)，進(jìn)而可以避免存在更大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

4、會(huì)計(jì)主管人員委派制，商業(yè)銀行應(yīng)建立財(cái)務(wù)主管委派制，分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)主管由總行派遣，確立會(huì)計(jì)主管相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)督地位，并賦予委派會(huì)計(jì)相應(yīng)的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其薪酬、福利由總行統(tǒng)一管理，受總行領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)總行負(fù)責(zé)。

總體來(lái)看，城市商業(yè)銀行盈利能力呈現(xiàn)一定程度的規(guī)模效應(yīng)，大型城市商業(yè)銀行好于中型城市商業(yè)銀行，中型城市商業(yè)銀行又強(qiáng)于小型城市商業(yè)銀行，不過(guò)中小城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)一直是貧困性增長(zhǎng)，這是目前城市商業(yè)銀行中的一個(gè)普遍現(xiàn)象。

二、銀行財(cái)務(wù)“貧困性”增長(zhǎng)

中小城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)一直是貧困性增長(zhǎng)，近年來(lái)，我國(guó)有大部分中小城市商業(yè)銀行存貸款總量一直在迅速，且達(dá)到一定的規(guī)模，但其最終效益卻呈下降趨勢(shì)：有的城市商業(yè)銀行在交稅前已出現(xiàn)虧損；有的帳表上盈利可觀，但納稅后凈利潤(rùn)已為負(fù)數(shù)，其實(shí)為虧損，有的繳納所得稅后所剩無(wú)幾，根本無(wú)法滿足股東的分紅需要。究其原因主要有兩點(diǎn)：

（一)在外因方面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使得城市商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模隨之增長(zhǎng)，但是這種增長(zhǎng)有一定的盲目性，有些地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率偏低，但城市商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模的增長(zhǎng)率卻達(dá)增長(zhǎng)率的好幾倍。在存款方面，競(jìng)爭(zhēng)激烈的存款市場(chǎng)將城市商業(yè)銀行也卷入其中，過(guò)高的營(yíng)銷費(fèi)用、實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)、不良的以貸引存等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段顯現(xiàn)，造成城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本提高，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在貸款方面，由于貸款業(yè)務(wù)一味追求數(shù)量，忽視質(zhì)量，甚至放松條件發(fā)放貸款，使得計(jì)息資產(chǎn)與付息負(fù)債嚴(yán)重失衡，造成連年虛盈實(shí)虧，最終導(dǎo)致資產(chǎn)狀況進(jìn)一步惡化，不良資產(chǎn)大量增加，資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性受到挑戰(zhàn)。另外法律制度不夠完善，不利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。財(cái)政、貨幣政策不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在盲目性。企業(yè)改制也影響城市商業(yè)銀行收益。

(二)在內(nèi)因方面，城市商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)不完善，責(zé)、權(quán)、效，利得不到有效結(jié)合，權(quán)力過(guò)分集中，調(diào)查、預(yù)測(cè)、分析、評(píng)估與決策相脫離。對(duì)扁平化管理理解不夠準(zhǔn)確，有些城市商業(yè)銀行對(duì)扁平化管理存在認(rèn)識(shí)偏差，由于機(jī)構(gòu)的扁平化，造成基層人員緊張，使城市商業(yè)銀行不得不增加人員，這就造成人力費(fèi)用的不斷攀升。營(yíng)業(yè)費(fèi)用大幅度增加，影響了城市商業(yè)銀行的收益。未能充分調(diào)動(dòng)人才的主觀能動(dòng)性，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，目前，一些城市商業(yè)銀行的員工素質(zhì)低，人才資源匱乏，造成競(jìng)爭(zhēng)乏力，隱患四伏?？己朔峙錂C(jī)制合理性不夠，許多城市商業(yè)銀行高管人員的經(jīng)營(yíng)理念還處在傳統(tǒng)的以單一存款指標(biāo)考核員工薪酬的階段。這種考核體制，不利于城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不夠，由于受歷史原因以及傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)運(yùn)用基本上反映為貸款單一形式，貸款向重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)傾斜，貸款集中、貸戶集中導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中。再加上負(fù)債業(yè)務(wù)成本高，增收創(chuàng)效、開(kāi)源節(jié)流不夠，這是都是致使城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)貧困性增長(zhǎng)的內(nèi)部因素。

在外因和內(nèi)因共同作用下，城市商業(yè)銀行的掣肘運(yùn)行，發(fā)展緩慢尷尬，要解決這種貧困性增長(zhǎng)的現(xiàn)狀，還得從以下幾個(gè)方面入手：

1、完善法人治理結(jié)構(gòu)。完善法人結(jié)構(gòu)的治理是城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要條件，也是各項(xiàng)制度科學(xué)合理的前提保證，更是走經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)作之路的關(guān)鍵所在。所以城市商業(yè)銀行應(yīng)盡快完善法人結(jié)構(gòu)的治理，吸收戰(zhàn)略投資者，使股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。

2、加強(qiáng)人事制度改革。只有建立合理有效的用人機(jī)制，才能形成一支穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。這就要求改變傳統(tǒng)行政定級(jí)制，積極推行用人制度和分配制度改革，完善分配激勵(lì)機(jī)制，確定各崗位的認(rèn)定資格和薪資標(biāo)準(zhǔn)。城市商業(yè)銀行只有確保在相關(guān)業(yè)務(wù)和管理上有足夠的專業(yè)人才，才能步入良性發(fā)展的軌道。

(三）要開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)思路。城市商業(yè)銀行普遍實(shí)行的是粗放型的經(jīng)營(yíng)模式，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)偏重于數(shù)量、指標(biāo)、規(guī)模，追求速度的發(fā)展，但這種經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致不良資產(chǎn)沉淀，銀行經(jīng)營(yíng)效益滑坡，城市商業(yè)銀行必須建立起內(nèi)涵型、效益型的集約化經(jīng)營(yíng)模式，在確保資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性的前提下才能求得生存和發(fā)展，爭(zhēng)取最大的贏利。

受全球金融危機(jī)的影響，國(guó)家多次動(dòng)用宏觀調(diào)控手段，對(duì)商業(yè)銀行的影響短期時(shí)間內(nèi)是弊大于利，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨最直接的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，尤其是中小型城市商業(yè)銀行將陷入風(fēng)險(xiǎn)增大資本不足的困境，現(xiàn)階段保守做法是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，同時(shí)要有選擇性有規(guī)模性地引資，以補(bǔ)充資本金。商業(yè)銀行必須全局統(tǒng)籌，會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門更要認(rèn)真嚴(yán)格把關(guān)，將資金、經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)、投資各方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都考慮全面，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，以保證城市商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

篇5

1.概念界定

（1）城市商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)

城市商業(yè)銀行的前身大多是城市信用社，業(yè)務(wù)范圍涵蓋本地，或擴(kuò)展至其他地市的分支機(jī)構(gòu)。城市商業(yè)銀河的宗旨是為了給本地企業(yè)和居民開(kāi)展服務(wù)，通常資產(chǎn)規(guī)模較小。

城市商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)是說(shuō)商業(yè)銀行的各類收入構(gòu)成和所占比重。其最重要的特征便是穩(wěn)定性，而這個(gè)穩(wěn)定也指的是相對(duì)的穩(wěn)定，并非一成不變。具體來(lái)看，我們可以將城市商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)分為利息收入以及非利息收入。其中利息收入和非利息收入最大的差異主要看是否從事存貸業(yè)務(wù)及債券投資業(yè)務(wù)所獲得收入。那么二者所占的比重應(yīng)該根據(jù)城市商業(yè)銀行所處的外部環(huán)境和自身內(nèi)部的資源情況而定，?で蠛俠淼氖杖虢峁埂?

（2）城市商業(yè)銀行的盈利能力

城市商業(yè)銀行的盈利能力是其核心能力指標(biāo)，既有動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的分析，又有定性和定量的分析。主要量化為以下指標(biāo)：總資產(chǎn)利潤(rùn)率，凈資產(chǎn)收益率，資本收益率，不良貸款率等。

2.主要理論

（1）規(guī)模經(jīng)濟(jì)

作為現(xiàn)代企業(yè)生產(chǎn)的重要理論，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指企業(yè)通過(guò)不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模從而增加經(jīng)濟(jì)效益。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要體現(xiàn)于兩點(diǎn)：其一，擴(kuò)大規(guī)模能加大業(yè)務(wù)量，加寬業(yè)務(wù)范圍，有利于吸取優(yōu)質(zhì)客戶資源。其二，城市商業(yè)銀行是大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，金字塔形式的層級(jí)，不利于實(shí)現(xiàn)自由競(jìng)爭(zhēng)。

（2）范圍經(jīng)濟(jì)

是當(dāng)同時(shí)生產(chǎn)兩種產(chǎn)品的費(fèi)用低于分別生產(chǎn)每種產(chǎn)品所需成本的總和。而城市商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)則尤為突出，非利息收入和利息收入二者之間的融合具有強(qiáng)大的協(xié)調(diào)作用，降低單獨(dú)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所需的成本。

（3）金融深化

金融業(yè)可以有效地來(lái)配置社會(huì)資金，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展反過(guò)來(lái)又會(huì)加大金融需求并刺激金融業(yè)發(fā)展時(shí)，金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展就可以形成一種互相促進(jìn)和互相推動(dòng)的良性循環(huán)狀態(tài)，這種狀態(tài)可稱作金融深化。而我國(guó)城市商業(yè)銀行正是在這樣的大背景下，其管理、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新也會(huì)競(jìng)相發(fā)展，從而與收入結(jié)構(gòu)和盈利能力息息相關(guān)。

二、城市商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀的一般性分析

1.城市商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則逐步貫徹，我國(guó)城市商業(yè)銀行利息收入占比仍是最重。但我國(guó)也借鑒國(guó)外銀行多元化經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)理念，推出了日漸豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，隨之非利息收入占比逐步提高。從總體上看，我國(guó)城市商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)具有以下特點(diǎn)：

2.我國(guó)城市商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)特點(diǎn)

（1）收入結(jié)構(gòu)較為單一，主要為利息收入

我國(guó)城市商業(yè)銀行利息收入占比處于85%-90%的區(qū)間段，從生息資產(chǎn)角度觀察，城市商業(yè)銀行利息收入內(nèi)部構(gòu)成中，發(fā)放貸款和墊款比重極大，從側(cè)面反映出信貸規(guī)模的龐大。其次是債券投資，而且從近年來(lái)城市商業(yè)銀行投資的渠道看來(lái)，它們更趨向于把資金投向于債券市場(chǎng)，以期獲得穩(wěn)定的收益。如果具體從企業(yè)和個(gè)人兩部門分析，銀行發(fā)放貸款及墊款主要由企業(yè)貸款、個(gè)人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三大板塊組成。

（2）非利息收入比重逐步提高，但總體仍偏低

我國(guó)城市商業(yè)銀行的非利息收入占比是穩(wěn)步提升的，特別是2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)城市商業(yè)銀行慢慢意識(shí)到到非利息收獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，其占用資金少、受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)不大，便于增大銀行的利潤(rùn)。

（3）各城市商業(yè)銀行橫向間發(fā)展不平衡

城市商業(yè)銀行非利息收入多少與行的規(guī)模息息相關(guān)，大型城市商業(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間早，資金量大。而且其遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使其奠定了良好的客戶基礎(chǔ)，從而在開(kāi)展非利息業(yè)務(wù)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。中小型城市商業(yè)銀行規(guī)模與其相比相差甚遠(yuǎn)，無(wú)法在規(guī)模上和資金上與其相比。所以各城市商業(yè)銀行橫向間也存在發(fā)展不平衡的特點(diǎn)。

（4）一味發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，忽視了創(chuàng)新業(yè)務(wù)

從業(yè)務(wù)構(gòu)成來(lái)看，我國(guó)城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)涵蓋手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)，包含銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算類業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)。這三類業(yè)務(wù)的比重仍處于較高水平，占到了50%以上。而新型業(yè)務(wù)則涉及到財(cái)務(wù)顧問(wèn)和咨詢業(yè)務(wù)，比重僅為25%。從這個(gè)比重來(lái)看，我國(guó)城市商業(yè)銀行試圖在創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域深耕細(xì)作，但是創(chuàng)新的力度有待進(jìn)一步提高。

三、基于面板數(shù)據(jù)的特殊性分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)??長(zhǎng)的軟著陸，我國(guó)城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的也面臨著轉(zhuǎn)型，各大城市商業(yè)銀行也開(kāi)始實(shí)行精細(xì)化管理。本文選取我國(guó)城市商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)，對(duì)收入結(jié)構(gòu)與盈利能力進(jìn)行特殊性分析。

1.變量的選取

本文選擇的被解釋變量是總資產(chǎn)收益率（ROA），解釋變量是利息凈收入占比（LX），手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比（SXF），投資收益占比（TZ）。本文還將控制變量引入解釋變量體系中，選取成本費(fèi)用占比、總資產(chǎn)規(guī)模及GDP??長(zhǎng)指標(biāo)。

2.樣本的選擇：本文選取了我國(guó)現(xiàn)有的10家城市商業(yè)銀行：北京銀行，上海銀行，江蘇銀行，南京銀行，寧波銀行，盛京銀行，徽商銀行，天津銀行，杭州銀行，廈門國(guó)際銀行。

3.回歸結(jié)果

回歸結(jié)果顯示，3個(gè)控制變量對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的10家城市商業(yè)銀行的影響均不顯著，GDP對(duì)城市商業(yè)銀行的盈利水平也不顯著。營(yíng)業(yè)費(fèi)用率城市商業(yè)銀行盈利能力均呈現(xiàn)出負(fù)面的影響。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大，反而其盈利能力會(huì)越弱。

四、結(jié)論及建議

1.研究結(jié)論

（1）我國(guó)城市商業(yè)銀行的利息凈收入占比、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比和ROA是正相關(guān)的關(guān)系，那么我國(guó)城市商業(yè)銀行為了提高盈利能力，就必須加大創(chuàng)新力度，開(kāi)展非利息業(yè)務(wù)，加大對(duì)非利息收入的注重。

（2）投資收益占比和城市商業(yè)銀盈利水平是正相關(guān)的關(guān)系，而且投資收益占比每提高1個(gè)百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀盈利水平相應(yīng)上升0.005個(gè)百分點(diǎn)。為此，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，將風(fēng)險(xiǎn)遏制。

（3）我國(guó)城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)費(fèi)用率與ROA呈負(fù)相關(guān)，表明營(yíng)業(yè)費(fèi)用率（COST）的上升，反而會(huì)降低城市商業(yè)銀行的盈利能力。因此我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的關(guān)注，以此獲得較高盈利。

（4）我國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模與ROA是正相關(guān)的關(guān)系，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)對(duì)ROA的影響表現(xiàn)為負(fù)數(shù)，由于其并非進(jìn)入規(guī)模經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)，增大資產(chǎn)規(guī)模的投入反而會(huì)降低銀行的盈利能力。

2.政策建議

（1）規(guī)范城市商業(yè)銀行的非利息業(yè)務(wù)，從客戶利益出發(fā)。城市商業(yè)銀行的非利息收入我們可以看到來(lái)源于客戶繳納的各類服務(wù)費(fèi)用，和發(fā)展的各類業(yè)務(wù)收取傭金

篇6

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；金融理財(cái)；中小企業(yè)客戶理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

一、中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)沖擊波

金融理財(cái)是通過(guò)儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等渠道，對(duì)個(gè)人（家庭）的資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)管理和運(yùn)作，以提高財(cái)產(chǎn)的效能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）的人生目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行理財(cái)則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品通過(guò)分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，以了解和發(fā)掘客戶需求，制訂客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增加迅速?？蛻魧?duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨之增加。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國(guó)而言，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問(wèn)的指導(dǎo)和咨詢。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎百分之百的人們?cè)跊](méi)有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經(jīng)介入中國(guó)金融市場(chǎng)，各家銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行及新興股份制銀行都正在不斷開(kāi)發(fā)和推出自己獨(dú)具特色的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在過(guò)去6年的時(shí)間里，中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了18%.未來(lái)10年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年30%的速度增長(zhǎng)，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)我國(guó)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，2005年全國(guó)理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)規(guī)模就達(dá)到了2000億元左右，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)造利潤(rùn)的空間。理財(cái)業(yè)務(wù)將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)項(xiàng)目。像招商銀行的“金葵花”理財(cái)、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、廣發(fā)銀行的“真情理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，正以各自的特色和超時(shí)空服務(wù)吸引著各個(gè)高端客戶的眼球，豐富著銀行理財(cái)市場(chǎng)。他們正在盡可能全面的、科學(xué)的、多元互補(bǔ)和動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的理財(cái)服務(wù)，使客戶實(shí)現(xiàn)終身快樂(lè)的理財(cái)目標(biāo)；獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由?？傊?，這些銀行正通過(guò)自己的理財(cái)智慧為客戶進(jìn)行著美好的人生財(cái)富規(guī)劃。

二、城市商業(yè)銀行的理財(cái)現(xiàn)狀

中國(guó)城市商業(yè)銀行自1995年開(kāi)始組建以來(lái)，目前已經(jīng)達(dá)到了118家，雖然經(jīng)過(guò)了近十年的發(fā)展，仍存在著規(guī)模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后、金融產(chǎn)品單一等一系列問(wèn)題。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于朦朧狀態(tài)，銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎空白。部分城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)的要求下，為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入僅僅做一些保險(xiǎn)、基金、信托業(yè)務(wù)等初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。城市商行的理財(cái)觀念有待灌輸，理財(cái)市場(chǎng)有待定位，理財(cái)產(chǎn)品有待研發(fā)，理財(cái)渠道有待拓展，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)?？傊?，城市商業(yè)銀行要想在開(kāi)放的金融市場(chǎng)中找到自己的生存和發(fā)展空間，必須做出自己準(zhǔn)確的理財(cái)市場(chǎng)定位。

三、城市商業(yè)銀行的理財(cái)定位

城市商業(yè)銀行是中小銀行。在金融市場(chǎng)開(kāi)放和金融自由化以后，絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位的思維模式在未來(lái)的十年內(nèi)不會(huì)有大的突破。這就決定了城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位。

城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)必須服務(wù)并服從于自己的市場(chǎng)定位。即在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化服務(wù)，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”。懂得誰(shuí)最有可能成為我們的服務(wù)主顧，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶理財(cái)目標(biāo)，幫助其制定出可行的理財(cái)方案?？傊?，為中小客戶和城市居民理財(cái)是城市商業(yè)銀行的基本理財(cái)定位。

四、當(dāng)前城市商業(yè)銀行的理財(cái)策略

（一）理財(cái)對(duì)象：為中小客戶理財(cái)

首先，這是由城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的。目前，全國(guó)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行118家，其中大多數(shù)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當(dāng)前情況看，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，人才資源，科技支持，研發(fā)能力，理財(cái)工具等都不具備同工、建、中、交、農(nóng)、招等大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。不能為高端客戶進(jìn)行理財(cái)，是城市商業(yè)銀行的硬傷。

其次，這是城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位決定的。中小客戶是城市商業(yè)銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財(cái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，自從1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長(zhǎng)了26年。這種勢(shì)頭還在繼續(xù)，GDP、人均收入、存款余額等這些對(duì)人民生活水平、生活質(zhì)量和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度地增長(zhǎng)。前25年，國(guó)民收入就提高了22倍以上（名義增長(zhǎng)）。同時(shí)，國(guó)家社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過(guò)綜合安排，確保自己日后生活在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已經(jīng)成為人們追求的基本目標(biāo)。富裕起來(lái)的中產(chǎn)階層及廣大的城市居民為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的理財(cái)市場(chǎng)。以年均30%高速增長(zhǎng)的理財(cái)需求，也要求城商行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，為中小客戶理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以理財(cái)業(yè)務(wù)和聯(lián)合運(yùn)用開(kāi)發(fā)為主

從目前全球銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀看，品種極為豐富。各種理財(cái)產(chǎn)品相互組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，依照客戶理財(cái)目標(biāo)，“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤(rùn)”是銀行理財(cái)專家理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

從城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，理財(cái)隊(duì)伍的理財(cái)藝術(shù)剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語(yǔ)）的起步時(shí)期，“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”是首要原則。理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益產(chǎn)品。如目前部分城商行正在營(yíng)銷的產(chǎn)品：保險(xiǎn)，債券、基金均屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。

其次，逐步介入自己相對(duì)熟悉收益較大的產(chǎn)品。如股票、信托和房產(chǎn)投資業(yè)務(wù)。隨著理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)的豐富，不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)，高收益理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是智慧（知識(shí)）、判斷，經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)（眼光）結(jié)合的結(jié)晶。準(zhǔn)確的產(chǎn)品選擇是理財(cái)客戶取得穩(wěn)定收益的保障，而收益的增長(zhǎng)又是取得客戶信任，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度的基礎(chǔ)。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)推出。

再次，聯(lián)合開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新新的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從綜合競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，城市商業(yè)銀行沒(méi)有必要也不大可能有精力和實(shí)力創(chuàng)造出高端的理財(cái)產(chǎn)品組合。據(jù)有關(guān)資料表明，發(fā)行100萬(wàn)張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看，絕大多數(shù)城市的人口在100萬(wàn)人左右。每個(gè)城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此，自行發(fā)卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯(lián)合推出理財(cái)產(chǎn)品，既能節(jié)約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯(lián)合開(kāi)發(fā)有三個(gè)渠道：一是與新興的股份制銀行聯(lián)合。他們的理財(cái)卡已形成品牌，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運(yùn)用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯(lián)合，初步形成了合力，利于市場(chǎng)發(fā)行和競(jìng)爭(zhēng)。三是在銀監(jiān)會(huì)或中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)下，共同研發(fā)“中國(guó)城市商行業(yè)理財(cái)卡”，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

（三）營(yíng)銷渠道：發(fā)散式營(yíng)銷為主要模式

發(fā)散式營(yíng)銷是指在銀行現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，通過(guò)客戶經(jīng)理或理財(cái)專家的指導(dǎo)和努力，使現(xiàn)有客戶帶動(dòng)潛在客戶，從而達(dá)到客戶倍數(shù)增長(zhǎng)的營(yíng)銷模式。城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業(yè)務(wù)支持下由小到大迅速發(fā)展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業(yè)銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機(jī)制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠(chéng)度，客戶關(guān)系十分融洽。因此，在劃分目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)必須首先熟悉市場(chǎng)所在的物理環(huán)境、情感環(huán)境、文化環(huán)境與智力環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，市場(chǎng)細(xì)分，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶。這樣，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)市場(chǎng)才會(huì)盡在掌握之中。如果營(yíng)銷方式得當(dāng)，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會(huì)從潛在的客戶迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)時(shí)客戶。

（四）理財(cái)目標(biāo)：客戶滿意，保本微利為原則

2007年1月份，我國(guó)金融市場(chǎng)將全面開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購(gòu)日益顯現(xiàn)，實(shí)力強(qiáng)大銀行的金融服務(wù)品種會(huì)越來(lái)越豐富，城市商業(yè)銀行的邊緣化地位更加嚴(yán)重。為了自己的生存和發(fā)展，城市商業(yè)銀行就必須有明確的市場(chǎng)定位，有自己的目標(biāo)客戶，有自己的經(jīng)營(yíng)特色，有自己的強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品，而理財(cái)成為了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。但是，城市商業(yè)銀行在理財(cái)方面是最為薄弱的環(huán)節(jié)之一。雖然城市商業(yè)銀行理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是增加業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平，但是近期目標(biāo)應(yīng)以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。一是穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度；二是通過(guò)理財(cái)，增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高城商行超值服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長(zhǎng)型客戶；三是樹(shù)立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場(chǎng)占有份額；四是在優(yōu)質(zhì)的客戶穩(wěn)步增加或減少流失的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。

（五）理財(cái)關(guān)鍵：打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

銀行理財(cái)對(duì)城商行來(lái)說(shuō)是一個(gè)既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財(cái)?shù)闹黧w———人才。打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)已是當(dāng)務(wù)之急。

首先，培訓(xùn)人才。中國(guó)國(guó)民財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)正呼喚著我國(guó)金融理財(cái)師的出現(xiàn)和發(fā)展。為了迅速培養(yǎng)合格的理財(cái)專家，2003年，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)師正式被納入了國(guó)家職業(yè)大典中。2004年12月11日，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通過(guò)了《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》。2006年，中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)又正式成立。這為我國(guó)理財(cái)師快速培訓(xùn)成長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。城商行必須趕上這班車，加快理財(cái)人才的培養(yǎng)。

其次，長(zhǎng)留人才。人才是現(xiàn)代社會(huì)組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！俺姓J(rèn)人的需求，滿足之；尊重人的個(gè)性，容納之；重視人的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)之；開(kāi)發(fā)人的潛能，利用之；鼓勵(lì)人的創(chuàng)造，獎(jiǎng)勵(lì)之?！边@是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本。花旗銀行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來(lái)，我們所傾注最多的精力，花了最多的時(shí)間，并且今后也將繼續(xù)這樣做的事情是———人的問(wèn)題，對(duì)這一點(diǎn)應(yīng)該是毫無(wú)疑問(wèn)。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓(xùn)、崗位安排和發(fā)展，總是排在第一位的?！北热瞬鸥匾氖悄苋?，而在人才的使用上，花旗銀行前亞洲區(qū)資產(chǎn)融資部總裁，現(xiàn)任美國(guó)國(guó)際教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)夏保羅說(shuō)：建立激勵(lì)制度最重要，花旗銀行為此實(shí)行了“九方格圖”績(jī)效考核制度?！爸赜萌瞬拧⒅鬲?jiǎng)人才、尊重人才、長(zhǎng)留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現(xiàn)代銀行的成功之道。

中國(guó)城市商業(yè)銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場(chǎng)中有優(yōu)勢(shì)兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場(chǎng)占有率，培養(yǎng)人才，長(zhǎng)留人才是致勝的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]田文錦。金融理財(cái)[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2006.

篇7

（一）問(wèn)題的提出

目前，我國(guó)某些城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在一定的問(wèn)題，大多數(shù)城市商業(yè)銀行沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)劃分基礎(chǔ)上的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。其市場(chǎng)定位存在著很大的盲目性。一些商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行等大型銀行搶奪大客戶，與國(guó)有商業(yè)銀行及其他全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位存在一定的雷同性等。鑒于我國(guó)城市商業(yè)銀行存在的市場(chǎng)定位問(wèn)題，我們需對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。準(zhǔn)確科學(xué)的市場(chǎng)定位有利于城市商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和資金使用效率，也為城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健、集約經(jīng)營(yíng)提供了前提。只有進(jìn)行了科學(xué)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，才會(huì)實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。另外，城市商業(yè)銀行是商業(yè)銀行的重要組成部分，它對(duì)自己市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位有利于優(yōu)化我國(guó)整個(gè)金融的資源配置。

（二）本文的視角

本文在金融共生理論和市場(chǎng)定位理論的基礎(chǔ)上對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)的定位，并運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論對(duì)城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展提出了策略建議。

二、城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）基礎(chǔ)理論

1.金融共生理論

金融共生包括金融共生單元、金融共生模式和金融共生環(huán)境三要素。共生單元是指構(gòu)成共生關(guān)系的基本能量生產(chǎn)和交換單位，是形成共生體系的基本物質(zhì)條件。金融共生單元為金融機(jī)構(gòu)和廠商。金融共生模式是指金融共生單元相互作用的方式或相互結(jié)合的形式，它既反映金融共生單元之間的物質(zhì)交流關(guān)系，也反映共生單元之間的能量互換關(guān)系。金融共生關(guān)系不是固定不變的，它隨共生單元性質(zhì)的變化及環(huán)境的變化而變化。

2.市場(chǎng)定位理論

市場(chǎng)定位70年代由美國(guó)學(xué)者阿爾賴斯提出的一個(gè)重要營(yíng)銷學(xué)概念，即企業(yè)根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)上同類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)狀況，針對(duì)顧客對(duì)該類產(chǎn)品某些特征或?qū)傩缘闹匾暢潭龋瑸楸酒髽I(yè)產(chǎn)品塑造強(qiáng)有力的、與眾不同的鮮明個(gè)性，并將其形象生動(dòng)地傳遞給顧客，求得顧客認(rèn)同。市場(chǎng)定位的實(shí)質(zhì)是使本企業(yè)與其他企業(yè)嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)，使顧客明顯感覺(jué)和認(rèn)識(shí)到這種差別，從而在顧客心目中占有特殊的位置。市場(chǎng)定位理論通常是用“C—A—P”模型加以闡述。它描述了銀行所具有的潛在市場(chǎng)定位及市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，并揭示了市場(chǎng)定位及市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的三維要素。構(gòu)成定位決策系統(tǒng)的三維要素分別是客戶、競(jìng)爭(zhēng)地和產(chǎn)品。

（二）城市商業(yè)銀行的科學(xué)市場(chǎng)定位

從城市商業(yè)銀行的組建可以看出城市商業(yè)銀行存在的原因，即存在金融供給的缺口。從金融共生理論和市場(chǎng)定位理論出發(fā)，本文認(rèn)為城市商業(yè)銀行的科學(xué)市場(chǎng)定位應(yīng)該為：

（1）客戶定位———產(chǎn)業(yè)集群中的中小企業(yè)

對(duì)于金融共生單元中有融資需求的大企業(yè)來(lái)說(shuō)，其所需的資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)，這與當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行的能力不符，出于安全性流動(dòng)性的考慮，城市商業(yè)銀行不宜貸放資金給大企業(yè)。因此大企業(yè)與城市商業(yè)銀行的共生度低。而中小企業(yè)不僅在資金需求規(guī)模和期限上符合城市商業(yè)銀行的能力及發(fā)展現(xiàn)狀，而且中小企業(yè)與城市商業(yè)銀行的信息豐度較大企業(yè)更容易接近，少了一些道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)的發(fā)展受國(guó)家或當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策影響較大，發(fā)展方向與政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向往往一致，因此這些中小企業(yè)之間會(huì)自發(fā)形成一種約束機(jī)制，這種約束使得中小企業(yè)在信貸違約與企業(yè)聲譽(yù)的選擇中更傾向于后者而且由于這類企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要源于產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的可預(yù)測(cè)性，從而大大降低了城市商業(yè)銀行向其貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)為集群下的中小企業(yè)。

（2）區(qū)域定位———本土化、城市化、市民化

一方面城市商業(yè)銀行為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了金融支持和優(yōu)化資源配置的作用；另一方面，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是地方政府的支持又會(huì)促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其共生度高。由于市民零散需求的特點(diǎn)，只有城市商業(yè)銀行能夠較好的滿足。而且城市商業(yè)銀行與市民間有較好的信息傳輸，減少了貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)階段我國(guó)的城市商業(yè)銀行不宜走規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展道路，而應(yīng)堅(jiān)持本土化、城市化、社區(qū)化的區(qū)域定位方向，依靠地方政府的支持，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，做貼近市民的基層銀行，在差異化的市場(chǎng)定位中尋求自身的發(fā)展空間。

（3）產(chǎn)品定位———符合中小企業(yè)及市民的要求

在城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品定位方面應(yīng)致力于創(chuàng)新開(kāi)發(fā)符合中小企業(yè)及市民要求的金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)應(yīng)與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，這樣才更容易形成自己的品牌，促進(jìn)自身的發(fā)展。

三、科學(xué)市場(chǎng)定位下城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略建議

（一）城市商業(yè)銀行本身的內(nèi)部環(huán)境

建設(shè)城市商業(yè)銀行在發(fā)展中要注意加快完善自身水平。

1.城市商業(yè)銀行市場(chǎng)科學(xué)定位

城市商業(yè)銀行要為廣大市民以及城市的中小集群企業(yè)提供各種金融服務(wù)。明確自己的市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)自己的位置有助于推動(dòng)各銀行機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。有利于城市商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

2.城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中要堅(jiān)持務(wù)實(shí)的經(jīng)營(yíng)理念并始終堅(jiān)持適度發(fā)展的原則，要建立“質(zhì)”重于“量”的觀念，不盲目追求自身發(fā)展的速度。在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，對(duì)單個(gè)客戶貸款不要追求數(shù)額巨大，要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范。作為城市商業(yè)銀行還沒(méi)有充分的經(jīng)驗(yàn)，所以在經(jīng)營(yíng)管理中要注意審慎經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行是個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，要注重完善公司結(jié)構(gòu)，落實(shí)“三會(huì)一制”制度，充分發(fā)揮決策、執(zhí)行、監(jiān)督、經(jīng)營(yíng)等環(huán)節(jié)的職能，形成股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理者既分工合作又制衡約束的運(yùn)行體系，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題，首先要在城市商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，這個(gè)體系應(yīng)該包括信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程的嚴(yán)格的規(guī)章制度，這樣可以避免信貸人員主觀因素而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)制，增強(qiáng)其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。建立內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)制度，對(duì)內(nèi)部控制情況進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)，并完善內(nèi)薄弱環(huán)節(jié)；為了避免內(nèi)部人員的，城市商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒公司治理的成功模式建立完善的內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，以充分監(jiān)督內(nèi)部人員并規(guī)范其行為。

3.創(chuàng)新貸款模式和金融產(chǎn)品

為實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，城市商業(yè)銀行自身應(yīng)努力推出具有自身特色的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行在實(shí)際的信貸發(fā)放中探討更為靈活的擔(dān)保方法，并探索建立信用激勵(lì)機(jī)制。另外，城市商業(yè)銀行要大力開(kāi)展城市商業(yè)銀行信用卡、政府債券承銷和保險(xiǎn)、收付款項(xiàng)等其他中間業(yè)務(wù)，同時(shí)要充分融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新建立融資產(chǎn)品。對(duì)城市及周邊縣城的金融需求主體進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)各自的特點(diǎn)為其提供相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品和對(duì)不同主體提供差異化的金融服務(wù)，盡量滿足各主體的金融需求。

（二）外部環(huán)境的優(yōu)化

1.政府政策支持

目前對(duì)于城市商業(yè)銀行的支持，政府相關(guān)配套政策和優(yōu)惠措施還不完善。我國(guó)應(yīng)該在財(cái)稅政策上加大對(duì)城市商業(yè)銀行必要的支持。

2.監(jiān)管當(dāng)局的扶助

人民銀行應(yīng)落實(shí)并加大對(duì)城市商業(yè)銀行的再貸款的扶持；根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)降低城市商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)；適時(shí)開(kāi)放城市商業(yè)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)增強(qiáng)其資金實(shí)力；降低結(jié)算準(zhǔn)入門檻，積極研究辦法，幫助城市商業(yè)銀行加速完善結(jié)算渠道；盡快幫助城市商業(yè)銀行解決大小額支付系統(tǒng)的問(wèn)題；放松對(duì)城市商業(yè)銀行的利率管制，允許城市商業(yè)銀行根據(jù)自身的發(fā)展需求、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；建立存款保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)市民及中小企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的信心。當(dāng)城市商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段后，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域上的限制。對(duì)經(jīng)營(yíng)得比較好的城市商業(yè)銀行，賦予其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的資格，這樣將有利于分散同質(zhì)地區(qū)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行本身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有利于形成城市商業(yè)銀行的規(guī)模效應(yīng)；支持城市商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新管理架構(gòu)；銀監(jiān)會(huì)應(yīng)引導(dǎo)城市商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)支持城市商業(yè)銀行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，提升自身影響力。

篇8

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-02

我國(guó)的城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，主要是向當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、集體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)一直為資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良資產(chǎn)比率高，盈利水平低等問(wèn)題所困擾，隨著國(guó)有商業(yè)銀行改制步伐的加快、股份制銀行外資的引進(jìn)，城市商業(yè)銀行可謂處境堪憂。城市商業(yè)銀行日后的定位戰(zhàn)略問(wèn)題已成為近年來(lái)銀行界討論的一個(gè)熱點(diǎn)話題。

一、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

從現(xiàn)有研究成果來(lái)看，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究重點(diǎn)集中在城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和城市商業(yè)銀行改革模式兩方面。其中，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位的研究中，一部分學(xué)者持區(qū)域發(fā)展觀念：黃宇明（1998），白雪峰（2003），唐雙寧（2004），吳曉靈（2004）等認(rèn)為，城市商業(yè)銀行要在戰(zhàn)略地位上構(gòu)建三大服務(wù)對(duì)象：地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城市居民，成為集地方銀行、企業(yè)銀行及市民銀行于一體的地方金融機(jī)構(gòu)。曹鳳岐、譚先國(guó)（2006）提出“CAP”觀念下的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位。盧孔標(biāo)、邱兆祥（2006），趙麗（2006）、路揩（2008）等人總結(jié)了美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展模式，并將其與我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r相對(duì)比，提出可利用的借鑒。而另一部分學(xué)者持跨區(qū)域發(fā)展觀念：夏斌（2004）認(rèn)為城市商業(yè)銀行要全面樹(shù)立“市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)”觀念，不要再堅(jiān)守“地方金融機(jī)構(gòu)”觀念。唐志丹、董成書等（2005）指出地域限制已成為制約城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，建立區(qū)域性股份制商業(yè)銀行能夠幫助中小企業(yè)融資，并推動(dòng)地區(qū)性金融資源的升級(jí)。

經(jīng)過(guò)總結(jié)本文認(rèn)為現(xiàn)有的研究中還存在以下不足：理論都是借鑒傳統(tǒng)的城市銀行發(fā)展理論對(duì)發(fā)展路徑進(jìn)行探討，沒(méi)有透析在目前提倡“共贏”的視角下對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位進(jìn)行探討。且目前只是從理論上對(duì)城市商業(yè)銀行聯(lián)合推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)力提升作用進(jìn)行研究，沒(méi)有將理論融入實(shí)證，而且大多數(shù)研究比較膚淺，缺乏城市商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)展模式系統(tǒng)把握。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行概況

（一）我國(guó)城市商業(yè)銀行的概念

城市商業(yè)銀行是指那些業(yè)務(wù)活動(dòng)集中在某一個(gè)地區(qū)，重點(diǎn)為該區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，按照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的原則進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)的地方性股份制商業(yè)銀行。與國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行相比，具有十分鮮明的特征：靈活性、地方性、零售性、先天性不足、地區(qū)差異性。城市商業(yè)銀行的組建實(shí)現(xiàn)了制度創(chuàng)新，完善了我國(guó)的金融體系，提高了金融服務(wù)效率，支持了中小企業(yè)的發(fā)展，有效地化解了歷史形成的地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

2012 年，商業(yè)銀行運(yùn)行平穩(wěn)，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增速放緩，銀行體系流動(dòng)性比較充裕，資本充足率穩(wěn)步上升，資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。但商業(yè)銀行還是存在很多問(wèn)題：

1.資本充足率偏低，不良資產(chǎn)比率高

面臨較大風(fēng)險(xiǎn)在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營(yíng)不善，面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題，處于破產(chǎn)邊緣。雖然在當(dāng)?shù)卣闹С窒拢ㄟ^(guò)資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、利潤(rùn)消化等方式，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有了很大改善，但還遠(yuǎn)不容樂(lè)觀。

2.經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，市場(chǎng)份額較低

我國(guó)城市商業(yè)銀行由于是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建而成，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不強(qiáng)。圖1-2反映出2003年-2012年城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)方面的差距變化情況。總體而言，我國(guó)城市商業(yè)銀行雖然數(shù)量較多，但單獨(dú)來(lái)看，每個(gè)城市商業(yè)銀行的規(guī)模很小，且分散在各個(gè)城市，相互之間缺乏緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系和合作，無(wú)法發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)。

3.經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限，成長(zhǎng)空間狹小

自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，不利于城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，不利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，也不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。

4.信息技術(shù)落后，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有盲目性

先進(jìn)的信息技術(shù)是商業(yè)銀行有效實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理策略的保障。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行由于資金實(shí)力不強(qiáng)、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對(duì)科技投入不夠，信息技術(shù)相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)講顯得落后，制約了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和對(duì)客戶的服務(wù)水平。

三、城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位分析

（一）我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是指城市商業(yè)銀行根據(jù)自身和競(jìng)爭(zhēng)者在市場(chǎng)上所處的位置，針對(duì)客戶的特點(diǎn)，把市場(chǎng)按不同的子目明確細(xì)分，確立商業(yè)銀行自己所要服務(wù)的特定市場(chǎng)，包括各種現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)需求。然后根據(jù)市場(chǎng)需求及其變化，識(shí)別開(kāi)發(fā)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)營(yíng)銷策略的實(shí)施，強(qiáng)有力地塑造出鮮明的個(gè)性和形象，并把這種個(gè)性習(xí)慣生動(dòng)地傳遞給客戶，使目標(biāo)市場(chǎng)的客戶在心中確切感知本銀行的產(chǎn)品和服務(wù)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品發(fā)服務(wù)更好、更有特點(diǎn)、更符合需要的差異性優(yōu)勢(shì)，從而謀求更大的市場(chǎng)份額和可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位存在的問(wèn)題

具體來(lái)說(shuō)我國(guó)中小商業(yè)銀行市場(chǎng)定位存在以下問(wèn)題；

1.市場(chǎng)定位不明晰

首先是中小商業(yè)銀行同四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略趨同。許多中小商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)所處的金融環(huán)境和自身實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)、準(zhǔn)確地分析，更沒(méi)有嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，無(wú)視其與國(guó)有大商業(yè)銀行在制度結(jié)構(gòu)、信用保障、資金規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、技術(shù)實(shí)力等方面的極大差異，普遍偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，在區(qū)位定位、客戶定位、產(chǎn)品定位諸方面都與國(guó)有大銀行趨同。其次是中小商業(yè)銀行之間的定位戰(zhàn)略雷同。從各中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略表述中即可發(fā)現(xiàn)，眾多中小商業(yè)銀行要么沒(méi)有明確的市場(chǎng)目標(biāo)，要么雖有確定的目標(biāo)市場(chǎng)，卻未能在特定的細(xì)分市場(chǎng)中樹(shù)立鮮明的并為廣大客戶所認(rèn)知的市場(chǎng)形象和聲望，而是采取了極端相似的市場(chǎng)定位。

2.同質(zhì)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品目前仍集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，新興業(yè)務(wù)收入比重很小。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)集中于存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)比重很小。由于存貸款業(yè)務(wù)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，因而規(guī)模普遍較小的城市商業(yè)銀行在拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面存在著相當(dāng)大的難度。此外，國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式基本相同，是以行政區(qū)劃為單位設(shè)置總行及其分支機(jī)構(gòu)，其后陸續(xù)成立的股份制銀行雖不是按行政區(qū)劃而是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域來(lái)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，但由于在機(jī)構(gòu)布局上國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行下伸力度較大，因而城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到極強(qiáng)的擠壓。城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面沒(méi)有與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補(bǔ)效應(yīng)，而是低水平重復(fù)建設(shè)，這不利于資源的優(yōu)化配置和金融效率的提高。

3.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃

目前，城市商業(yè)銀行普遍未能從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)把握對(duì)市場(chǎng)的分析，沒(méi)有把市場(chǎng)定位提升到戰(zhàn)略的高度來(lái)對(duì)待。營(yíng)銷過(guò)程中僅僅是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用廣告、宣傳、改善服務(wù)態(tài)度等促銷手段，這與銀行發(fā)展需要有精確的市場(chǎng)定位和周密的總體規(guī)劃的要求格格不入。這一方面造成城市商業(yè)銀行獲利能力趨降，盈利空間緊縮，不利于其可持續(xù)發(fā)展；另一方面，還導(dǎo)致城市商業(yè)銀行信用下降，并進(jìn)一步導(dǎo)致宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)累聚，降低了金融體系的整體效率。

（三）我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位走向

1.經(jīng)營(yíng)區(qū)域定位

我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營(yíng)，積極探索區(qū)域化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用合作社，根植于地方經(jīng)濟(jì)，這種與地方的天然聯(lián)系為其充分利用各種社會(huì)資源提供了便利。城市商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)中與當(dāng)?shù)乜蛻糍Y源建立起了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，熟悉本地客戶的資信狀況、經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)和金融需求，有利于化解信息不對(duì)稱所帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。城市商業(yè)銀行應(yīng)把握地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，及時(shí)捕捉政府信息，了解政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方針政策和資金投向，力求為地方政府和企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。如面向市政工程，金融產(chǎn)品要體現(xiàn)財(cái)政性，與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相銜接，與市政項(xiàng)目相匹配，靈活、高效地為政府排憂解難；面向市屬企業(yè)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)地與相關(guān)部門合作設(shè)立中小企業(yè)融資擔(dān)?；?、新技術(shù)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；穑瑸橹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。對(duì)于規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，在立足本地經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，要積極探索跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，實(shí)施區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。

2.客戶定位

客戶定位是指城市商業(yè)銀行選擇什么樣的客戶作為自己的服務(wù)對(duì)象。我國(guó)城市商業(yè)銀行大都經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，在大項(xiàng)目和大客戶上無(wú)法與四大國(guó)有商業(yè)銀行及外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)將自己定位于為社區(qū)居民和中小企業(yè)服務(wù)，努力打造精品社區(qū)銀行和市民銀行。

隨著我國(guó)城市居民收入的不斷增加，個(gè)人投融資需求迅速擴(kuò)大，城市商業(yè)銀行可以充分利用貼近社區(qū)、貼近市民的比較優(yōu)勢(shì)，積極為市民提供個(gè)性化的金融服務(wù)，如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。這類業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)化程度高、風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，符合城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，應(yīng)成為城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展的重點(diǎn)方向。城市商業(yè)銀行立足于為廣大中小企業(yè)提供金融服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)互利雙贏。一方面，支持中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另一方面，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)將是城市商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)源泉。

3.產(chǎn)品定位

產(chǎn)品定位是指城市商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)什么樣的業(yè)務(wù)，為客戶提供什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)既有存款、貸款、結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也有支付、銀行卡申領(lǐng)、咨詢等中間業(yè)務(wù)；既有周期長(zhǎng)、金額大的大宗資金批發(fā)業(yè)務(wù)，也有期限短、金額小的零售業(yè)務(wù)。從城市商業(yè)銀行的資源稟賦和自身特點(diǎn)出發(fā)，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，打造特色銀行。當(dāng)前，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)等資本占用低的中間業(yè)務(wù)比重，高度重視信用卡和國(guó)際結(jié)算等發(fā)展?jié)摿Υ?、收益豐厚的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐漸由低層次的代收代付向國(guó)債代銷、基金托管等高附加值品種發(fā)展。城市商業(yè)銀行還應(yīng)努力創(chuàng)新資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)，積極拓展以證券投資基金、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)托管等高附加值的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，并為發(fā)展基金管理、投資銀行，參與設(shè)立貨幣市場(chǎng)基金等新興業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件，從而實(shí)現(xiàn)基本盈利模式從存貸利差占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)向存貸利差和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來(lái)。

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篇9

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 資本充足率 巴塞爾協(xié)議

城市商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的有機(jī)組成部分，其資本的充足狀況在很大程度上影響著基層銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，我國(guó)規(guī)定城市商業(yè)銀行必須達(dá)到的資本充足率指標(biāo)是:包括核心資本和附屬資本的資本總額與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不得低于8％，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額的比率不低于4％。

就目前的情況來(lái)看，能夠達(dá)標(biāo)的還只是小部分，而且即使是能夠達(dá)標(biāo)的城市商業(yè)銀行，其資本充足狀況也存在著不少亟待解決的問(wèn)題,需要進(jìn)一步的解決。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行的資本充足率現(xiàn)狀

1.我國(guó)城商行資本充足率現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”，自建立的十多年以來(lái)就普遍存在著資本充足率低下的問(wèn)題。在銀監(jiān)會(huì)成立以前，資本充足率最高的不到5％，低的為負(fù)數(shù)，普遍的為2％左右，遠(yuǎn)低于8％的基本要求。

隨著中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的成立和監(jiān)管力度的進(jìn)一步加大，城商行的資本充實(shí)狀況有了一些改觀。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年1月披露的數(shù)據(jù)，截至2006年12月末，全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率由銀監(jiān)會(huì)組建前的－2％左右上升到目前的8.5％，這一數(shù)據(jù)也比2006年三季度末時(shí)高了兩個(gè)百分點(diǎn)。其中，北京商業(yè)銀行的資本充足率更是遠(yuǎn)超銀監(jiān)會(huì)8％的最低要求，為12.87％;寧波市商業(yè)銀行達(dá)到了11.01％。但在全國(guó)116家城商行中未達(dá)標(biāo)的仍有66家，有17家資本充足率為負(fù)數(shù)，極少數(shù)在-10％以下。

2.城市商業(yè)銀行資本充足現(xiàn)狀存在的問(wèn)題

盡管城商行目前的平均資本充足率已達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，但是仍然在經(jīng)營(yíng)管理方面存在著不少的問(wèn)題。

(1)資本充足率管理的規(guī)章制度不健全，基本處于無(wú)章可循的狀態(tài)

我國(guó)大部分城商行沒(méi)有制定“資本金、資本公積和盈余公積”管理辦法，沒(méi)有指定資本充足率管理的操作規(guī)程或者操作實(shí)施細(xì)則，以規(guī)定資本的投入、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)讓管理、分配,以及轉(zhuǎn)增資本等方面內(nèi)容具體辦理過(guò)程的手續(xù)。而且資本的投入與轉(zhuǎn)讓的手續(xù)不合規(guī)范，存在法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。在實(shí)際工作中也沒(méi)有與股東簽定入股協(xié)議書，股份轉(zhuǎn)讓協(xié)議的內(nèi)容不完善，缺少城市商業(yè)銀行是否同意該股權(quán)轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容，并且轉(zhuǎn)讓的手續(xù)不合規(guī)范，轉(zhuǎn)讓協(xié)議書不是轉(zhuǎn)讓雙方的簽字簽章，而是商業(yè)銀行支行的蓋章，存在法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(2)授權(quán)授信制度不盡落實(shí)

城市商業(yè)銀行總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為缺乏強(qiáng)有力的約束與管理，對(duì)內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)的管理以及執(zhí)行中央銀行金融方針政策的檢查較少。內(nèi)部授權(quán)授信方面也存在一些問(wèn)題，如一些城市商業(yè)銀行僅有總部對(duì)支部的授權(quán)，沒(méi)有對(duì)各職能部門的授權(quán)和支行對(duì)業(yè)務(wù)科室的授權(quán)，多數(shù)城商行對(duì)客戶沒(méi)有統(tǒng)一的授信制度。

(3)稽核體制尚須完善

從總體上看,城市商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核仍然相當(dāng)薄弱，更談不上強(qiáng)有力的內(nèi)部稽核體制。一些城商行的內(nèi)部稽核部門沒(méi)有起到查錯(cuò)防漏,糾正違規(guī),控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。內(nèi)部稽核部門在本行行張的領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)展工作,地位不超脫,處罰權(quán)有限,對(duì)有章不循，違規(guī)操作,不嚴(yán)格要求執(zhí)行內(nèi)控制度的行為,還沒(méi)有相應(yīng)的制約措施。

(4)沒(méi)有形成良好的資本補(bǔ)充機(jī)制

我國(guó)城市商業(yè)銀行在資本金補(bǔ)充方面缺乏大量資金支持，主要的補(bǔ)充渠道包括發(fā)行次級(jí)債券，可轉(zhuǎn)讓債券,以及上市等，但這些方式都不能長(zhǎng)期解決補(bǔ)充資本金的問(wèn)題。對(duì)于次級(jí)債券來(lái)說(shuō)，其發(fā)行要受到核心資本充足率的限制，而且它的純債務(wù)性質(zhì)決定了它最終還是要被償還，因此始終不能成為資本金補(bǔ)充的長(zhǎng)效方法。對(duì)于可轉(zhuǎn)換債券來(lái)說(shuō)，同樣要受到發(fā)行條件和比例的制約，每一次發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券大約只能滿足一年左右的發(fā)展需求。上市的確有助于提高商業(yè)銀行的資本充足率，但上市融資需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批，一方面受限于城商行的資本結(jié)構(gòu)，另一方面限于我國(guó)資本市場(chǎng)的容量，上市并不能解決所有城市商業(yè)銀行的資本充足率問(wèn)題。

二、城商行資本充足率現(xiàn)狀的成因分析

1.歷史原因

我國(guó)的城商行在20世紀(jì)90年代中后期相繼成立，大多數(shù)城商行脫胎于原來(lái)的城市信用社，在建行初期忙于處理棘手的歷史遺留問(wèn)題和確立經(jīng)營(yíng)管理體制與機(jī)制等而顧不上及時(shí)增資擴(kuò)股，有的因全行業(yè)資本金大面積不足，淡化了及時(shí)補(bǔ)足資本金的緊迫感，也有的因募股受挫頗多，在增資規(guī)模和時(shí)效上不盡人意，致使多數(shù)城商行資本金配比未能跟上資產(chǎn)擴(kuò)張步伐。

2.風(fēng)險(xiǎn)控管不力使資本充足率受到影響

在城商行建行初期，有的行因市場(chǎng)趨勢(shì)判斷失誤，對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析不夠透徹，或者對(duì)借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況掌握不準(zhǔn)，造成了不良資產(chǎn)的增多。有的因在籌建期間接盤的資產(chǎn)中有部分隱性不良資產(chǎn)滯后暴露，也給城商行造成了一定的資產(chǎn)損失，這些已經(jīng)形成或潛在的資產(chǎn)損失，減少了銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，削弱了企業(yè)積累能力，直接或間接的壓低了城商行的資本充足率。

3.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要存在兩方面問(wèn)題，一方面是信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占的比例過(guò)大，另一方面是信貸資產(chǎn)的集中度過(guò)高，這兩方面問(wèn)題均會(huì)增大銀行的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，從而消耗更多的資本，尤其是信貸資產(chǎn)過(guò)于集中，由于城商行的資本金規(guī)模本身就小，信貸過(guò)于集中將直接大幅增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)各城市商業(yè)銀行的最大客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重和前10位客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)集中度管理的要求(警戒線分別為10％和50％)。

三、資本充足程度對(duì)城市商業(yè)銀行的影響

資本金的充足狀況在很大程度上影響著城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，它對(duì)城商行的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.資本是城商行抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線

在建立存款保險(xiǎn)制度之前,城商行資本的充足是法人銀行機(jī)構(gòu)繼公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)管理之后,保護(hù)存款人利益的最后一道防線,可用以最后破產(chǎn)清算、清償債務(wù),是銀行最后的流動(dòng)性。保持較高的資本充足率對(duì)維護(hù)公眾對(duì)城商行的信心具有重要作用,其大小及變化不僅能夠反映單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)情況,而且可以度量整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定性,是判斷一國(guó)金融是否穩(wěn)定的重要指標(biāo)。

2.提供了風(fēng)險(xiǎn)度量工具

從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度上講,銀行本質(zhì)是通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)而獲益的金融中介,風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線。城商行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)必然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),最低資本充足率標(biāo)準(zhǔn)要求城市商業(yè)銀行從事任何一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)都應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,保證有相應(yīng)的資本來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。因此通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重設(shè)置計(jì)算出的資本充足率指標(biāo)能夠反映城商行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大小,它不僅能體現(xiàn)單項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),而且還可體現(xiàn)整體資產(chǎn)業(yè)務(wù)組合風(fēng)險(xiǎn),從而克服風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期性、滯后性和隱蔽性問(wèn)題。

3.資本充足是推進(jìn)城商行完善公司治理結(jié)構(gòu)的根本動(dòng)力

現(xiàn)代企業(yè)理論表明，資本所有者――股東是企業(yè)剩余控制權(quán)和剩余索取權(quán)的擁有和行使主體。在城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中,股東行使自身權(quán)益以及獲取投資回報(bào),必須通過(guò)股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的設(shè)置和運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)，即通過(guò)規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)安排來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果沒(méi)有來(lái)自資本所有者方面實(shí)現(xiàn)自身權(quán)益的內(nèi)在要求，就談不上城商行公司治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。

四、提高城市商業(yè)銀行資本充足率的對(duì)策措施

既然城商行存在著資金不足的問(wèn)題，我認(rèn)為需要從經(jīng)營(yíng)理念、內(nèi)控調(diào)節(jié)等多方面綜合努力，才能有效解決資本金不足的問(wèn)題。

1.牢固樹(shù)立銀行資本金的經(jīng)營(yíng)理念

我國(guó)銀監(jiān)部門規(guī)定銀行資本金充足率不得低于8％,并將這一要求貫穿于商業(yè)銀行的設(shè)立、持續(xù)經(jīng)營(yíng)，直至市場(chǎng)退出的全過(guò)程。資本充足率已成為銀行經(jīng)營(yíng)的基本要求和監(jiān)管重點(diǎn)，為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展，機(jī)構(gòu)增設(shè)與跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，避免在金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新運(yùn)用等方面受到制約，城商行必須根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況及時(shí)補(bǔ)足資本充足率，依據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)則建立資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制。

2.積極調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)

資本充足率的分母――風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)是各種資產(chǎn)按風(fēng)險(xiǎn)大小的加權(quán)之和。當(dāng)前城商行應(yīng)該在規(guī)章制度允許下大力發(fā)展住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)的零售業(yè)務(wù)；進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡、業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、保險(xiǎn)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)等資本占用低的中間業(yè)務(wù)的比重，高度重視信用卡和國(guó)際結(jié)算等發(fā)展?jié)摿Υ?、收益豐厚的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐漸由低層次的代收代付向國(guó)債代銷、基金托管等高附加值品種發(fā)展；努力創(chuàng)新資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)，積極拓展以證券投資基金、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)托管等高附加值的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，并為發(fā)展基金管理、投資銀行、參與設(shè)立貨幣市場(chǎng)基金等新興業(yè)務(wù)創(chuàng)作條件，從而實(shí)現(xiàn)基本盈利模式從存貸差占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)向存貸利差和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來(lái)。

3.爭(zhēng)取上市和增資擴(kuò)股補(bǔ)充股本金

僅靠?jī)?nèi)部利潤(rùn)留成進(jìn)行資本積累還不能滿足資產(chǎn)快速增長(zhǎng)對(duì)資本的需要，為此城商行還應(yīng)通過(guò)上市和上市和增資擴(kuò)股積極進(jìn)行股本金籌集。

2004年10月，西安市商業(yè)銀行引入加拿大豐業(yè)銀行的外資；同年末;澳洲聯(lián)邦銀行成功收購(gòu)濟(jì)南商業(yè)銀行11％的股權(quán);2006年12月21日,重慶商行與國(guó)際凱雷投資集團(tuán)，香港大新銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,出售24.9％的股份;2007年7月19日，南京市商業(yè)銀行和寧波市商業(yè)銀行在上海A股;同年9月，北京市商業(yè)銀行也成功上市;上海、杭州的城市商業(yè)銀行也在積極準(zhǔn)備上市。

通過(guò)上市和增資擴(kuò)股，城市商業(yè)銀行可以有效地，籌集到充足的資本金，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)量，同時(shí)還能緩解資本金不足的問(wèn)題。2003年12月，銀監(jiān)會(huì)頒布《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，將單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股的最高比例由以前的15％提高到20％，為城商行吸引外資提供了更大空間，也使城商行有更多的機(jī)會(huì)擴(kuò)充資本，改善資本數(shù)量，提高資本充足率。

資本充足率問(wèn)題貫穿于城市商業(yè)銀行設(shè)立、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)退出的全過(guò)程，它對(duì)城商行的影響是全方位的，并且隨著城商行業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)成因和表現(xiàn)復(fù)雜化，資本充足率在銀行發(fā)展中的重要性還將進(jìn)一步提升。城市商業(yè)銀行保持穩(wěn)定性，一個(gè)重要標(biāo)志就是自身持有的資本水平、資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)狀況。保持城商行合理的資本充足率，對(duì)減少不良資產(chǎn)，提升我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的意義。

參考文獻(xiàn):

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[2]林曉甫:商業(yè)銀行資本充足率達(dá)標(biāo)對(duì)策研究.銀行管理,2006年第5期

篇10

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)；策略

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：1003－3890（2008）04－0060-03

近年來(lái)，隨著金融體制改革力度的加大，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，尤其是經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行的涌入，給中國(guó)銀行業(yè)，特別是給各城市商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的經(jīng)營(yíng)壓力。對(duì)于實(shí)力較弱的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何在銀行業(yè)的市場(chǎng)分工中找準(zhǔn)自己的定位，在競(jìng)爭(zhēng)中如何站穩(wěn)腳跟，是其面對(duì)的重要課題。

一、中國(guó)城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

（一）城市商業(yè)銀行在區(qū)域性金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行，被稱為四大國(guó)有股份制銀行和12家民營(yíng)股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊(duì)”，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有著其他銀行機(jī)構(gòu)不具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

1. 地域信息優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在對(duì)中小企業(yè)信貸及其他金融服務(wù)方面。由于中小企業(yè)一般沒(méi)有比較完整規(guī)范的財(cái)務(wù)指標(biāo)，大銀行往往很難掌握企業(yè)的真實(shí)信息，信息不對(duì)稱導(dǎo)致了中小企業(yè)再融資難，大銀行不愿涉足。城市商業(yè)銀行多年在本地經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)中小企業(yè)的信息掌握比較充分，從而形成相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尤其是獲得那些通常很難量化、統(tǒng)計(jì)、傳遞的信息，而這些信息是在城市商業(yè)銀行與企業(yè)和地方社團(tuán)密切的經(jīng)濟(jì)往來(lái)中得以積累的。

國(guó)外的大量實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，小銀行比大銀行更加傾向于向中小企業(yè)提供貸款，無(wú)論在中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率還是在中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率上，小銀行的指標(biāo)均高于大銀行。

2. 管理層次較少。管理結(jié)構(gòu)扁平化使城市商業(yè)銀行工作具有較高的效率。就中小企業(yè)融資而言，城市商業(yè)銀行一方面熟悉本地情況，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況掌握充分，調(diào)查比較容易進(jìn)行；另一方面，簡(jiǎn)捷的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款等金融服務(wù)可以在較短的時(shí)間內(nèi)形成決策，真正達(dá)到為中小企業(yè)“救急”的目的。

3. 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活。城市商業(yè)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活多變，比較容易實(shí)現(xiàn)更為徹底的公司制改革，便于統(tǒng)一思想，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，可以適時(shí)突出自身“服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，形成自己特色品牌和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，真正成為受當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)歡迎的“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。

（二）城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)方面的不足

1. 規(guī)模較小，不良資產(chǎn)比重過(guò)大。中國(guó)城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其總體資產(chǎn)規(guī)模不大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年初，資產(chǎn)規(guī)模在1 000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元~1 000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元~500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元~200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1 934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元。由此可見(jiàn)，中國(guó)的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下?？梢?jiàn)，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

截至2004年6月底，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額為1 049億元，不良貸款率為12.36%，比歷史最高點(diǎn)的34.32%下降了近20個(gè)百分點(diǎn)――主要是由于資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大而形成，實(shí)際上，按照5級(jí)分類口徑，2003年末城市商業(yè)銀行的不良貸款比例為14.45%，2004年6月末為14.08%，只下降了0.37個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款絕對(duì)余額由1 164億元上升為1 192億元。另外，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊，多數(shù)資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款盤活的機(jī)率非常小。

2. 資本金嚴(yán)重不足，競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的精神，要求各銀行資本充足率在短期內(nèi)迅速達(dá)到8%的標(biāo)準(zhǔn)，而2004年初，中國(guó)城市商業(yè)銀行的平均資本充足率只有6.36%，作為有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，較強(qiáng)的防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力是商業(yè)銀行正常開(kāi)業(yè)和順利運(yùn)轉(zhuǎn)的前提。而資本充足率是抗風(fēng)險(xiǎn)能力的核心指標(biāo)之一，若不能滿足必將受到央行的限制。在監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格監(jiān)管指標(biāo)下，資本金的不足將成為城市商業(yè)銀行發(fā)展道路上的新障礙。

3. 發(fā)展空間受限。自城市信用社建立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就局限于其所在地。在改組為城市商業(yè)銀行之后，大多數(shù)中心城市的城市商業(yè)銀行都面臨著經(jīng)營(yíng)不善，不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題，處于破產(chǎn)邊緣。另一方面，單一制經(jīng)營(yíng)模式使得各家城市商業(yè)銀行被限制在一個(gè)較小的地域內(nèi)（所在城市及其市郊）開(kāi)展業(yè)務(wù)，資金也必然集中于該區(qū)域內(nèi)有限的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，故而造成貸款集中度、客戶集中度偏高，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散。

二、城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略

（一）積極吸收相關(guān)企業(yè)參股投資，抓住機(jī)遇迅速發(fā)展

在中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍中，第一梯隊(duì)的國(guó)有股份制商業(yè)銀行除農(nóng)行外，其余都已經(jīng)上市；第二梯隊(duì)股份制商業(yè)銀行，繼招商銀行成功在港上市后，中信銀行、興業(yè)銀行等也都紛紛加入了上市的行列。各地城市商業(yè)銀行若能在短期內(nèi)積極吸收相關(guān)企業(yè)參股投資，抓住機(jī)遇迅速增加資本金，可為今后發(fā)展提供保證。

（二）合理確定城市商業(yè)銀行在地域性金融市場(chǎng)上的地位

上海銀行在中小企業(yè)服務(wù)方面進(jìn)行了有益的嘗試，2004年該行以“中小企業(yè)擔(dān)?；鹳J款”為龍頭，重點(diǎn)支持一批中小企業(yè)，加快實(shí)施“小巨人”企業(yè)培育計(jì)劃，明確提出“與中小企業(yè)建立金融合作伙伴關(guān)系”的口號(hào)。因此，城市商業(yè)銀行的定位和主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)以不與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目，而是給中小企業(yè)和市民提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)為宗旨。

城市商業(yè)銀行作為地方性中小銀行，要堅(jiān)持這一經(jīng)營(yíng)方向，不斷開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和中小企業(yè)的支持力度，為城市居民提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以開(kāi)拓自己的生存空間。

（三）提供差異化營(yíng)銷產(chǎn)品和金融服務(wù)

突出差異化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，增強(qiáng)中小企業(yè)客戶群對(duì)自己的金融服務(wù)的認(rèn)知，為中小企業(yè)融資出謀劃策，完善并系列化金融服務(wù)，努力形成符合中小企業(yè)發(fā)展需要的信貸營(yíng)銷模式及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使其真正為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效服務(wù)的城市商業(yè)銀行。

在加強(qiáng)大金融創(chuàng)新前提下，不能放松在重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)支行、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶（項(xiàng)目）的營(yíng)銷力度，尤其是支持對(duì)符合本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的各類企業(yè)。

（四）積極推進(jìn)多元化中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立

中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行成長(zhǎng)的基礎(chǔ)，是與城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相對(duì)等的基本目標(biāo)客戶群，為促進(jìn)和保障中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，在中小企業(yè)信用擔(dān)保制度未出臺(tái)前，積極推進(jìn)多元化中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立，爭(zhēng)取在此領(lǐng)域內(nèi)捷足先登，將有效地?cái)U(kuò)展城市商業(yè)銀行地域內(nèi)的市場(chǎng)，大大提高自己在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。

總之，城市商業(yè)銀行應(yīng)合理定位，依托地方謀求發(fā)展，培育相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，依據(jù)自身?xiàng)l件打造精品銀行，以使銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用，從而創(chuàng)造自身最優(yōu)的發(fā)展路徑。在當(dāng)前形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行應(yīng)放棄只重規(guī)模擴(kuò)張的非理性沖動(dòng)，逐步將視線集中于銀行“量的增長(zhǎng)”和“質(zhì)的發(fā)展”相統(tǒng)一，用價(jià)值型發(fā)展的思路，走出持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。

參考文獻(xiàn)：

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